Sunteți pe pagina 1din 20

Universitatea tefan cel Mare Suceava, Facultatea de tiine Economice i Administraie public, Specializarea Finane Bnci

Utilizri i limite ale monedei electronice

Anul III , grupa 1

CUPRINS

1.Introducere n E-money 1.2 Instrumente de plat de tip moned electronic n Romnia 2. Moneda elecronic Cardul 2.1 Scurt istoric al cardului 2.2 O clasificare a cardurilor 2.3Funciile cardurilor bancare 3. Studiu de caz: BCR 3.1.Tipuri de carduri emise de BCR i caracteristicile acestora 3.1.1 Carduri de debit 3.1.2 Carduri de credit

3.2 BCR- n topul emitenilor cardurilor de business

3.3 Evoluia cardurilor n Romnia

Concluzie Bibliografie

1.Introducere n E-money
n ntreaga lume, afacerile electronice (e Business) i, n primul rnd, comerul electronic bazat pe moneda electronic, au devenit un fenomen bine cunoscut i acceptat. Motivaia intrinsec este cea a tranzaciilor accelerate, a costurilor reduse i a interaciunii cu clientul prin soluii personalizate. E Business-ul nu mai este o noutate tehnic, este o tendin global, un generator de schimbri importante n valoarea adugat. Fenomenul e Business a devenit global i are implicaii n ntraga lume. Circulaia banilor, modul cum sunt ei utilizai, determina dezvoltarea mai buna sau mai rea a economiei. Administrarea banilor devine foarte important, i pentru a ine o evidena ct mai bun i ct mai sigur, oamenii ar trebui s apeleze la carduri. Piaa cardurilor este nca n plin dezvoltare in Romania dei bncile din ar dein foarte multe tipuri de carduri i o multitudine de posibilit i de a putea achiziiona un card. Utilizarea numerarului n zilele noastre ar putea suferi schimbri radicale n viitorul apropiat. Spre exemplu, bncile, care ncearc mereu s-i reduc costurile operaionale, au dezvoltat conceptul de moned electronic. Aceasta este destinat micilor tranzacii zilnice, reducnd astfel utilizarea monedelor i a bancnotelor de valoare mic1 Moneda este o crean a celui ce o deine, asupra celui care a emis-o. Este o marf care are calitatea de a msura i de a evolua orice volum economic. Moneda electronic reprezint varianta electronic a bancnotelor i monedelor, care se poate stoca pe un dispozitiv de plat electronic (e-money). 1.2 Instrumente de plat de tip moned electronic n Romnia n Romnia, instrumentele de plat de tip moned electronic 2 sunt reglementate prin Regulamentul BNR nr. 6/ 2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste intrumente. Cine poate emite moned electronic? Instrumentele de plat de tip moned electronic pot fi emise numai de instituii de credit sau de instituii financiare nebancare care au notificat Bncii Naionale a Romniei intenia de a efectua asemenea operaiuni. Instrumentele de plat electronic acceptate numai de emitent i care pot fi utilizate numai pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente de plat de tip moned electronic. Limite: Valoarea maxim a sumei n moned electronic ce poate fi stocat, valabilitatea etc. sunt stabilite prin contract.

http://www.dolceta.eu http://www.dolceta.eu/romana/Mod2/Instrumentele-de-plata-de-tip.html

Care sunt posibilii utilizatori ai monedei electronice? Ar putea exista mai muli posibili utilizatori ai monedei electronice: Oameni care prefer s utilizeze un simplu card, dect s poarte un portofel plin cu bancnote i monede. Oameni care nu au acces la un cont bancar sau la un card de credit. Oameni care se simt mai n siguran atunci cnd utilizeaz moneda electronic n cadrul tranzaciilor pe Internet, dect atunci cnd folosesc cardul de debit sau de credit.

2. Moneda elecronic Cardul


Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii unor operaiuni. Majoritatea cardurilor de credit au aceeai form i dimensiune, conforme cu specificaiile standardului ISO 7810. Cardul permite retragerea de numerar de la ghiseele automate bancare si se emite pentru o perioada anumita, de regula 1-3 ani. La expirarea termenului de valabilitate a cardului, el este prelungit.

2.1 Scurt istoric al cardului


Cardul de plat a aprut pentru prima oar n SUA n anul 1914 fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai de la aceast companie (card proprietar, privat). 3 n 1950 un american pe nume Frank McNamara mpreun cu partenerul su Ralph Schneider creaz primul card de credit pentru pli n restaurant avnd marca Diners Club Card, n urma unei istorioare amuzante dar cu consecine de nebnuit pe atunci n 1958 apare un salt nainte n istoria cardurilor de plat datorat bncii americane Bank of America din San Francisco care introduce precursorul cardului universal modern, sub numele de BankAmericard. Cardul bncii Bank of America a dovedit repede c exist o mare pia pentru cardul de credit bancar i universal (de uz general) n sensul c este acceptat la plat de orice comerciant participant la acest sistem de plat, pentru cumprarea oricrui fel de produs i prin care orice deintor al acestui card putea cumpra pe credit n 1976 cardul BankAmericard avea s devin binecunoscutul card Visa, iar Bank of America impreun cu alte bnci asociate, i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa International. Visa International constituie o enorm asociaie cooperatist de bnci (aproximativ 21.000 de bnci n 2003), care se supun unui acelai regulament i particip n comun la dezvoltarea i operarea sistemului asociaiei. Asociaia bncilor membre Visa are drept scop principal crearea unui sistem de pli electronice prin carduri, global, permind oricrui membru din lume s emit carduri de plat ce sunt acceptate ca instrument de plat de oricare alt membru Visa, oriunde n lume.
3

http://www.danvasilache.info/ePCap2.pdf

n Romnia primul card de plat n lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD, ca un card proprietar, n decembrie 1995, iar ncepnd tot din acelai an au aprut primele carduri Visa i EuroPay (companie european n domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce va fi nglobat n MasterCard International n 2002). n aprilie 2004 existau n toat ara circa 5 milioane de carduri (peste 80% fiind carduri de salarii), 19 bnci emitente a circa 100 de tipuri diferite de carduri, ntre care 52 erau de tip Visa, 36 erau EuroPay/MasterCard iar 4 erau American Express .

2.2 O clasificare a cardurilor


ntruct exist o mare varietate de tipuri de carduri (de plat sau nu) este fr ndoial util o ncercare de clasificare, de sistematizare a lor, chiar dac nu absolut complet, n sensul c mai pot exista unele carduri care nu se ncadreaz n nici una din categorile indicate. a. Dup realizarea fizic, mai precis dup natura suportului fizic al informaiilor nregistrate, cardurile pot fi 4: - Card cu band magnetic (magnetic stripe card), care conine informaii nregistrate magnetic. . Cardurile cu band magnetic au nsa dezavantajul c pot fi furate sau falsificate i utilizate n mod fraudulos, ceea ce reprezint un risc pentru posesor. - Card cu cip (Chip Card, Smart Card), cu circuit electronic integrat, sau card inteligent, cu funcie de memorie sau de microprocesor, n care se pstreaz informaia, care poate fi modificat dinamic; pot fi la rndul lor de dou feluri constructive cu interfa cu contacte, i cu interfa fr contacte b. Dup natura contului de banc asociat cardului pot fi: - Card de debit contul bancar principal, sau primar, asociat cardului este un cont de debit din care cheltuirea se face n limita fondului existent n cont la momentul cheltuirii - Card de credit contul bancar principal asociat cardului este un cont de credit din care cheltuirea se face n limita unui plafon de credit acordat contului de ctre banc, indiferent de suma aflat n cont la momentul cheltuirii. - Card de companie (Business Card card de afaceri) pe un acelai cont bancar de card de companie pot fi emise mai multe carduri, pe numele diferite ale unor reprezentani ai companiei, ceea ce permite efectuarea de cheltuieli din contul unic al companiei de ctre persoane diferite, evidena inndu-se att pe cont ct i pe numele diferite ale reprezentanilor. c. Dup modul de folosire cardurile pot fi: - Carduri financiare carduri folosite direct la efectuarea unor pli pentru acte comerciale, sau pentru transferuri electronice de fonduri care nu sunt neaparat o urmare direct a unui act de comer, cum sunt cardurile de debit, de credit sau ePortmoneu. - Carduri nefinanciare carduri nefolosite direct pentru pli sau transfer de fonduri, putnd servi ns, n unele cazuri, indirect acestor pli sau transferuri, cum ar fi, de exemplu, cardurile de loialitate, cardurile de identitate, de control acces, sau cum sunt cardurile de sntate.

Vasilache, D., Pli electronice o introducere,cap.2

d. Dup natura emitentului cardului , cardurile pot fi: - Emise de instituii financiare (n principal bncile) 5: - Emise de instituii nefinanciare (cum ar fi lanurile de magazine mari, liniile aeriene internaionale, sau organizaiile non-profit). e. Dup aria geografic de folosire a cardului: - Carduri internaionale (cross-border cards, international cards, global cards)- care pot fi folosite n orice ar din lume n care se afl bnci participante la sistemul de pli electronice prin card internaional (cum sunt binecunoscutele carduri Visa i MasterCard) - Carduri regionale - ce pot fi folosite numai ntr-un grup de ri - Carduri naionale ce pot fi folosite numai ntr-o singur ar, in cont de specificul bancar al acelei ri, i au contul exprimat n moneda rii - Carduri private ce sunt emise i folosite numai n cadrul unei singure companii, financiare sau nu, naionale sau internaionale.

2.3Funciile cardurilor bancare

1 Funcia de retragere de fonduri (CASH CARD) 2 Funcia de plat (DEBIT CARD) 3 Funcia de credit (CREDIT CARD) 4 Funcia de garanie a cecurilor ( CHEQUE GUARANTED CARD) 5 Cardurile cu funcii multiple(ndeplinesc funcii multiple: retragere, pli, credit, garanie) Pentru nelesul tuturor,titularu poate utiliza cardul bancar pentru: plata mrfurilor i serviciilor, obinerea de numerar de la ghieele bncii sau de la bancomate, verificarea soldului contului de card, efectuarea unor operaiuni de transfer bancar prin intermediul bancomatului. n prezent, o multitudine de comerciani accept plata cu cardul de cumprturi. Sunt chiar situaii - este cazul hotelurilor, de exemplu cnd comercianii prefer ca plata s se fac astfel, deoarece cardul de cumpraturi aduce un plus de siguran. l putem utiliza pentru orice fel de plat, de la supermarketuri, la magazine de haine i furnizori de servicii(restaurante etc.).
5

Vasilache, D., Pli electronice o introducere,cap.2

Putem folosi cardul de cumprturi i pentru plata taxelor locale i a serviciilor de utilit i. Din ce n ce mai multe primrii accept plata taxelor locale prin intermediul cardurilor. De asemenea, furnizorii de utilitti (gaz, apa, curent, telefon) au instalate E-POS-uri la caseriile lor. Se poate folosi cardul pentru a plti aceste sume.

Electronic banking n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care acoper ntregul proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe cale electronic, fr a fi nevoie si viziteze banca. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. n comparaie cu canalele tradiionale prin care se ofer servicii bancare prin intermediul sucursalelor, e-banking-ul utilizeaz Internetul pentru a distribui clienilor lor servicii bancare tradiionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri i plile electronice de facturi. nainte de a aprofunda serviciile e-banking, trebuie s ne gndim la revoluionarea pe care ar putea s o realizeze e-banking-ul n viitor. Una din problemele curente ale e-banking-ului o reprezint impactul acestui serviciu asupra juctorilor tradiionali bancari. Faptul c Internet-ul a revoluionat economia este un adevr care poate fi demostrat prin urmtoarele argumente: - Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine dect cele derulate prin sucursale ale bncilor sau chiar prin telefon. - Serviciile e-banking se pot efectua fr dificultate, dup instalarea aplicaiilor informatice. - Furnizorii de portal providers vor fi n msur s atrag cea mai semnificativ parte din profiturile bncilor. - Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. n felul acesta, bncile tradiionale vor fi prsite i nu vor mai efectua pli i decontri.

3. Studiu de caz: BCR

Banca Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, - se constituie n 1990 prin preluarea activitilor comerciale ale Bncii Naionale a Romniei. Este o banc universal care deservete att clieni retail, ct i clieni corporativi. BCR este banca Nr.1 n Romnia dup valoarea activelor (peste 16 mld EUR), banca Nr.1 dup numrul de clieni i banca Nr.1 pe segmentele de economisire i creditare. BCR este n prezent cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiuni n strintate, precum i de leasing, economisire & creditare n scopuri locative.

3.1.Tipuri de carduri emise de BCR i caracteristicile acestora 3.1.1 Carduri de debit


a. BCR MasterCard Business RON
Caracteristici Card de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul curent la care este ataat cardul), emis n lei, destinat antreprenorilor (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent) ai cror angajai efectueaz, n ar i strintate, diverse pli n interes de afaceri (hotel, restaurant, transport etc). Cardul poate fi utilizat att n ar ct i n strintate, att n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate)/Internet, ct i manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afiat sigla MasterCard. Cardul poate fi utilizat pentru:

plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de carduri ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) i de la ghieele bncilor care accept carduri efectuarea de tranzacii pe Internet n condiii de securitate, prin nrolare n reeaua 3D Secure accesarea serviciului Mobile Banking plata facturilor la utiliti, prin ATM-urile BCR rencrcare cartele telefon mobil Vodafone./Orange/Cosmote schimbare PIN la ATM

Comisioane -Comision emitere iniial card i rennoire/ emitere suplimentar/ emitere ulterioar pentru card pierdut: 20 RON/card;comision regenerare PIN : 5RON; comision blocare card pierdut/furat:gratuit; - suma minim necesar pentru deschiderea contului de card:200 RON - suma minim ce trebuie meninut n contul de card/ comision deschidere cont card/ alimentare cont card: 0 RON 8

comision eliberare numerar n ar: 0,40%, minim a) la ATM-urile bncilor 1 RON/ din Grupal Erste1) tranzacie b) la ghiseele BCR 0,5% min 5 (POS/Imprinter) RON 1% + 5,5 c) de la alte banci RON/ (ATM/ghiee) tranzacie

comision eliberare numerar n strintate a) de la ATM-urile bncilor 0,40% min.1 din Grupul Erste1) leu/ tranzacie 1,% + 5.5 b) de la ATM-uri altele RON/ dect cele din Grupal Erste tranzacie comision de conversie 2% valutar comision interogare sold la 0,2 RON/ ATM BCR tranzacie suma maxim de retragere 3.000 RON numerar/zi

b.BCR MasterCard Business EUR


Caracteristici Card de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul current la care este ataat cardul), emis n EUR, destinat antreprenorilor (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent) ai cror angajai se deplaseaz n strintate, dar i pe teritoriul Romniei. Cardul poate fi utilizat att n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate)/Internet, ct i manual (imprintere), oriunde este afiat sigla MasterCard. Comisioane Tarife comision emitere iniial card i 5EUR/c rennoire, emitere cardsuplimentar ard pentru utilizator autorizat comision emitere ulterioar pentru 10EUR/ card pierdut, furat card comision regenerare PIN 2 EUR comision de mentenan anual a contului de card/ nchidere cont de 0 card/ alimentare cont card

comision de conversie valutar la 2% din tranzaciile efectuate n alt valoarea moned dect cea a contului de tranzaci card (**) ei comision interogare sold la ATM 0,1 BCR 3.000 sum maxim de retragere RON numerar/zi n strintate/card echivale nt EUR comision schimbare PIN la ATM gratuit comision eliberare numerar n strintate a) de la ATM-urile 1,75% min. 5 bncilor din Grupul Erste1) EUR/tranzacie b) de la alte ATM-uri 1,75% min. 5 dect cele din Grupul EUR/tranzacie Erste

c.VISA Business Silver USD


Caracteristici Card de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul curent la care este ataat cardul), emis n USD, destinat antreprenorilor (societti comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent) ai cror angajai se deplaseaz n strintate. Cardul poate fi utilizat att n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate) on line, ct i manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afiat sigla VISA. 6 comision eliberare numerar n ar: a) de la ghieele BCR (POS) operaiune nepermis b) la ATM-urile BCR 1,75% min 5 USD/tranzacie c) de la alte bnci (ATM, ghiee) 1,75% min 5 USD/tranzacie comision eliberare numerar n strintate a) de la ATM-urile bncilor din Grupul Erste1) 1,75% min 5 USD/tranzacie b) de la alte ATM-uri dect cele din Grupul Erste 1,75% min 5 USD/tranzacie comision schimbare PIN la ATM 0 comision de conversie valutara 2% din valoarea tranzaciei comision interogare sold la ATM BCR 0,1 USD/ tranzactie suma maxim de retragere numerar/zi n 3.000 RON echivalent USD strintate/card

d.BCR VISA Business Electron RON

www.bcr.ro-carduri

10

Caracteristici Card de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul la care este ataat cardul), emis n lei, destinat clienilor din segmentul antreprenori (societti comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent). Cardul poate fi utilizat att n ar, ct i n strintate, n mediu electronic (terminale POS i/sau ATM)/Internet, oriunde este afiat sigla Visa Electron. Atunci cnd cardul este utilizat n strintate, conversia valutar se face automat de ctre sistemul de autorizare. Comision eliberare numerar n ar - de la ghieele BCR (POS) - de la ATM-uri BCR - la alte bnci (ATM, ghiee) Comision eliberare numerar n strintate - de la ATM-urile bncilor din Grupul Erste1) 0,40% min.1 RON/tranzacie 0,5% min 5 RON 0,40% minimum 1RON/tranzacie 1%+ 5,5 RON/tranzacie

- de la alte ATM-uri dect cele din Grupul Erste 1%+ 5,5 RON/tranzacie Comision interogare sold la ATM-urile BCR 0,2 RON/tranzacie

3.1.2 Carduri de credit


a. POWERCARD Visa Business Electron RON Avantaje Program de rate cu 0% dobnd n care cumprturile efectuate la comercianii parteneri BCR pot fi achitate n maxim 12 rate Program de loialitate - pentru fiecare 1 RON cheltuit cu cardul BCR POWERCARD Business Electron la orice comerciant din ar, strintate sau pe internet se ctig 1 punct (1 PUNCT = 0,005 RON) Reduceri acordate la comercianii parteneri BCR Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM (care are afiat sigla Visa) din ar i din strintate pentru obinerea de numerar Caracteristici Destinaia: efectuare de tranzacii de cumprare de bunuri/servicii, de tranzacii de retragere numerar la ATM-uri sau ghieele bancare oriunde n lume este afiat sigla Visa Electron, plata facturi sau rencrcare electronic a cartelelor Vodafone/Orange/Cosmote la ATM-uri BCR Moneda de acordare: RON 11

Suma maxima: maxim CAML (cifra de afaceri medie lunar) stabilit pe baza celei mai recente situaii contabile (situaie de raportare contabil semestrial) dar nu mai veche de 12 luni de la data analizei cererii. Valoarea maxim nu poate depi 10 000 RON inclusiv, pentru linia de credit garantat cu garantie real mobiliar asupra soldului creditor al conturilor curente, 35 000 RON inclusiv, pentru linia de credit garantat cu garanii personale de tipul contractului de fidejusiune i pn la 145 000 RON inclusiv cu garanii fr risc sau cu risc scazut (GRS) Termen maxim: linia de credit se acord pe o perioad de 1 an, cu posibilitatea prelungirii pe noi perioade prin act adiional comision emitere iniial card/ rennoire regenerare cod Pin comision deschidere cont de card comision de mentenan anual a contului comision nchidere/ alimentare cont de card comision eliberare numerar n ar i strintate suma maxim de retargere numerar/zi/cont data scadenei suma minim de plat comision nerambursare la term a sumei lunare 20 RON/card 5 RON 60 RON 50 RON/card 0 2% min 4,5 RON 20% din linia de credit (RON sau valut) 23 de zile de la data extrasului de cont 5% din creditul utilizat + 100% dobnd +100% comisioane 5% din suma minim de plat

b.MasterCard Business - USD 7

Caracteristici Card de credit emis in USD, destinat persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate ai cror angajai cltoresc n strintate. Plafon prestabilit: -tranzaciile se efectueaz n limita unui plafon de creditare acordat de ctre banc, de minim 1.000 USD i maximum 50.000 USD. Dimensionarea liniei de credit:
o

Persoane juridice: linia de credit acordata nu poate depasi cifra de afaceri medie lunara rezultata din ultimul bilant sau din ultima situatie financiar-contabila semestriala, dar nu mai veche de 12 luni de la data analizei cererii de credit Persoane fizice autorizate: linia de credit acordat nu poate depi venitul mediu lunar stabilit pentru ultimul an financiar ncheiat, n conformitate cu reglementrile interne specifice ale bncii.

Aria de utilizare: Cardul poate fi utilizat att n ar, ct i n strintate. Este acceptat oriunde n lume unde este afisat sigla MasterCard.
7

www.bcr.ro carduri de credit

12

Comisioane Tarife comision emitere iniial/ rennoire card 5 USD comision de mentenan anual a cardului 17 USD/card comision deschidere cont card 1 USD comision eliberare numerar: n strintate/ de la ghieele BCR/ ATM BCR/ la 6% alte bnci comision de conversie valutar 2% din valoarea tranzaciei comision interogare sold la ATM-urile BCR 0,2 lei echivalent USD/operaiune comision eliberare extras de cont lunar 0 data scadenei 23 zile de la data extrasului 5% din creditul utilizat + 100% din dobnda i suma minim de plat comisioane comision depaire limit de credit 5% din excedent comision pentru nerambursarea sumei minime 5% din suma minim de plat

3.2 BCR- n topul emitenilor cardurilor de business Primii ase emiteni pe cardurile de business (BCR, BRD, BT, RZB, Unicredit si ING) au nregistrat un volum de 8.046 mil. RON n primele 6 luni din acest an, pe cele 420.000 de carduri destinate persoanelor juridice din portofoliile proprii. Dei cardurile de business dein doar 4,5% din totalul cardurilor valide din circulaie ale acestor ase bnci, ponderea tranzactiilor generate de aceste produse, n total tranzacii cu carduri, este de peste 6%, n vreme ce ponderea valorii tranzaciilor se ridic la aproximativ 16%. Cu alte cuvinte, fa de celelalte tipuri de carduri, cele destinate persoanelor juridice genereaz mai multe tranzacii i de valori mai mari. Bncile au sesizat aceasta oportunitate i, n ultima vreme, s-au concentrat pe acest segment. Unicredit si Banca Romaneasc au cele mai mari ponderi ale cardurilor de business in total portofoliu, cu 11% si respectiv 10%. Grafic nr.1

13

Sursa: www.nocash.info.ro Practic, n cazul acestor produse toi indicatorii de baz (numr carduri, numr tranzacii i volume tranzacionate) sunt pe cretere, pentru toate bncile care au carduri de business n portofoliu. n acest moment, cardurile de business sunt locomotiva creterii pieei cardurilor din Romnia iar portofoliile continu s creasc ntr-un ritm susinut. n numai 18 luni, ntre decembrie 2010 i iunie 2012, primii 6 emiteni i-au mrit portofoliile de carduri business cu peste 28%, de la 327.000 carduri la 420.000 (vezi grafic). O cretere foarte rapid a avut BCR, liderul segmentului, al crui portofoliu se apropia de 100.000 la finalul trimestrului 2 din 2012. 8 n 2011, numrul cardurilor de business crescuse cu 35% la BCR, depind pragul de 90.000, iar primele trei luni ale acestui an au adugat nc aproape 4.000 de carduri de business n portofoliu. BRD a depit, la finalul anului trecut, pragul de 80.000 de carduri de business, creterea portofoliului n 2011 fiind de 9% fa de anul anterior, iar n primul trimestru numrul a continuat s creasc cu peste 2.500 de carduri. Banca Transilvania s-a apropiat de BRD, la finalul primelor 3 luni ale lui 2012, ca numr de carduri de business, acesta depind 82.000. Anul 2011 a adus o cretere a portofoliului BT de astfel de carduri cu 2011, la aproape 79.000. Raiffeisen Bank a depit pragul de 50.000 ca carduri de business anul trecut, nregistrnd o cretere de 11%, pentru ca la finalul primului trimestru portofoliul Raiffeisen s numere 53.500 de carduri de business. 9 Cele mai bine vndute carduri de business din portofoliul bncilor Bancpost: Visa Business (singurul card de business disponibil n oferta bncii)
8

www.efinance.ro www.efinance.ro

14

BCR: Cardul de debit Visa Business Electron n lei i cardul de credit Powercard Visa Business Electronnlei BRD:Visa Business Silver n lei (card debit) Banca Transilvania: Visa Business Silver i Visa Business Gold (carduri de debit) OTP Bank: Cardurile de debit emise n pachetele dezvoltate de banc pentru clienii business Grafic nr.2

Surs a www.nocash.info.ro Din grafic observm o strns competiie ntre aceste 6 bnci(n special la primele 3) cu privire la cardul Visa i MasterCard.Cu toate acestea, BT a emis cele mai multe carduri Visa iar BRD este n frunte cu MasterCard.ns observam ca BCR dei e pe locul 2 are un numr considerent de carduri emise n ambele situaii. 3.3 Evoluia cardurilor n Romnia
Evolua cardurilor valide din circulaie n Romnia n perioana 2007-2012 Grafic nr.3

15

Evolu ia cardurilor valide n circulaie

14000000 13500000 13000000 12500000 12000000 11500000 11000000 10500000

13417348

13348529 12604226 12886339

13584130

11712342

2012

2011

2010

2009

2008

2007

carduri valide n circulaie

Sursa BNR Analiznd graficul, observm c, 2009 a fost primul an, din ntreaga istorie a pie ei cardurilor din Romnia, n care numrul cardurilor valide din circulaie a fost mai mic fa de anul precedent. Pe fondul crizei, portofoliul cumulat de carduri al emitenilor (banci si IFN-uri), s-a redus n perioada decembrie 2008 decembrie 2010 cu un milion de carduri pn la aproximativ 12,6 milioane . Chiar dac per ansamblul pieei scderea era vizibil n statisticile bncii centrale nc din primul trimestru al anului 2009, ea s-a manifestat diferit pe tip de emiteni i pe tip de carduri. Dupa prima jumtate a anului 2009, erau deja 845.000 de cardurile valide mai puine n circula ie, cea mai sever contracie nregistrndu-se pe cardurile de credit. De asemenea se observ o cretere considerabil ncepnd cu anul 2011 cu aproximativ 750.000 de carduri,continund s creasc pn n septembrie 2012,ajungnd aproape la valoarea din 2008. Grafic nr.4
Evoluia cardurilor de credit si debit n Romnia
12.000.000 10.000.000 8.000.000 6.000.000 4.000.000 2.000.000 0 card de debit card de credit 2012 11.209.218 2.198.321 2011 11.182.110 2.156.286 card de debit 2010 10.476.714 2.123.364 card de credit 2009 10.642.463 2.248.892 2008 10.802.445 2.719.048

Sursa BNR Datele centralizate de BNR relev faptul c n decembrie 2010, are loc o scdere a numrului de carduri, att de credit ct i debit. Numrul cardurilor de credit ajunge la 2,1 milioane,apoi crescnd lent pn n septembrie 2012. Urmrind i evoluia cardurilor de debit, observm i aici o uoar scdere n 2010,dar,n comparaie cu cardurile de credit,este urmat de o cretere vizibil ,chiar pn n trimestrul 3 al anului 2012. 16

Grafic nr.5
Evoluia numrului de ATM-uri i POS-uri n Romnia
140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0

2012

2011

2010

2009

2008

Numrul de ATM existente n ar Numrul de EFTPOS existente n ar

Numrul de POS existente n ar

Sursa: date prelucrate de pe BNR


Data 2012 2011 2010 2009 2008
ATM

10.911 11.006 10.102 9.702 9.246

POS 125.104 124.920 107.052 98.522 90.498

EFTPOS

119.912 118.551 99.812 92.104 83.977

Analiznd acest grafic observm doar o cretere continu din 2008 pn n septembrie 2012 a numrului de ATN-uri,POS,EFTPOS-uri ,cu exepia ATM-urilor care scad cu 95 n 2012, n comparaie cu anul precedent. Grafic nr.6
Evoluii tranzacii de plat cu cardul
40,00 30,00 20,00 10,00 0,00 7,16 6,06 2011 4,56 2010

33,46

29,31 23,81 18,94 4,22 2009 16,33 4,99 2008

2012

Numr tranzacii de plat cu carduri cu funcie de debit Numr tranzacii de plat cu carduri cu funcie de credit

Sursa BNR-statistic pli

n ultimii patru ani i jumtate, romnii au cheltuit pe card n strintate (import de bunuri i servicii) 20,94 mld. RON. n aceeai perioad, turitii strini au cheltuit pe card n Romnia (export de bunuri i servicii) doar 15,4 mld. RON. Deficitul de balan comercial pentru aceast perioad 17

este de peste 1,3 mld. Euro. Numai la nivelul anului 2011, creterea este de peste 24%, romnii cheltuind la extern anul trecut 1,38 mld. Euro. Din 2008 i pn n prezent, doar n 2009 s-a consemnat o diminuare a sumelor cheltuite, de romni la extern, fa de anul precedent. Sumele cheltuite in Romania pe cardurile emise in strainatate au crescut in fiecare an, insa mult mai modest, fara a depasi miliardul de Euro anual: de la 708 mil. Euro in 2008, 789 mil. Euro in 2009, 812 mil. Euro in 2010 , la 959 mil. Euro in 2011.
Grafic nr.7

Sursa: Banca Naional a Romniei Dac ne concentrm atenia pe 2012, constatm c n primele ase luni din acest an, romnii au cheltuit pe card n strinatate 3.211 mil. RON, dublu fa de aceea i perioad din 2008 i cu peste 20% mai mult fa de sem.I 2011. Meninerea acestui ritm va conduce la un volum ce ar putea dep i 1,5 mld. Euro pentru 2012. Grafic nr. 8

Sursa: Banca Naional a Romniei

18

Comportamentul de utilizare a cardurilor la extern difer substanial fa de cel nregistrat la intern. Astfel, dac n Romnia majoritatea tranzaciilor (60%) sunt de retragere de numerar de la automatele bancare, n strinatate 85% dintre tranzacii sunt efectuate la comerciani. 10 Concret, n primele ase luni din acest an, romnii au efectuat aproximativ 8,4 milioane de tranzacii, dintre care peste 7 milioane au fost pli la comerciani. Pentru primul semestru din acest an, valoarea medie a unei tranzacii pe card, efectuate de romni n strinatate, a fost de 175 Euro pentru o retragere de numerar i de 70 Euro pentru o plat la comerciant.

Concluzii: Concluzia care se poate trage n urma realizrii studiului este c, cardul permite obtinerea de lichiditai de la banca emitent, n fapt administratoate a contului curent al titularului de card. Aspecte positive -Rolul benefic al cardurilor bancare a fost nteles de o mare parte a pltitorior de salalrii, din ce n ce mai multe firme folosind aces instrument ca mijloc de plat a salariilor. Aspecte negative -Din pcate ins, cardul bancar nu a avut acelai impact i asupra populaiei. Astfel, cultura cash-ului este nc adnc nrdcinat la romni, doar 11% din deintorii de carduri folosindu-le pentru pli electronice. Mijlocul prin care cardul bancar a devenit cunoscut n rdul romnilor (cardurile de salarii), chiar dac unul nenatural, a fost poate cel mai efficient. Ne ateptm astfel pe viitor la o cretere continu a pieei de carduri n anii urmtori. Scopul real al acestui fenomen(creterea considerabil a ponderii tranzaciilor electronice) este nsa nc departe de a fi atins. Pe termen lung ns, cu ajutorul unei comunicri eficiente, ne asteptm la schimbri perceptibile n mentalitatea consumatorilor i orientarea lor dinspre cash nspre plile electronice.

10

www.nocash.info.ro

19

Bibliografie

1. 2. 3. 4. 5.

Basno C. Moneda, credit, banci, Ed. Didactica si pedagogica, Bucuresti,2000 Vasilache, D., Pli electronice o introducere, Editura Rosetti Educaional, Bucureti 2004 http://www.dolceta.eu/romana/Mod2/spip.php?rubrique66 http://o9atitudine.ro/info/servicii_financiare/mijloace-de-plata#e-money http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/

6. https://www.bcr.ro 7. www.nocash.info.ro 8. www.bnr.ro 9. www.efinance.ro

20