Sunteți pe pagina 1din 79

Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir - Bucureti Facultatea de Management Turistic i Comercial

LUCRARE DE LICEN

COORDONATOR TIINIFIC Lect. Univ. Dr. Roxana Ionescu

ABSOLVENT Alexei Ala

BUCURETI 2013 UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC I COMERCIAL

ASIGURRILE DE VIA I ROLUL LOR N FINANELE PERSONALE

Coordonator tiinific Lect.Univ.Dr. Roxana Ionescu Absolvent Alexei Ala

Bucureti 2013

CUPRINS

INTRODUCERE ....................4 CAPITOLUL I. ASIGURRILE DE VIA. NOIUNI TEORETICE .....................6 1.1 Istoria asigurarilor ............................................................................................................6 1.2 Definirea asigurrilor .........8 1.3 Clasificarea asigurrilor .....20 CAPITOLUL II. INDICATORII PE PIA AI ASIGURARILOR .........................................22 2.1. Nivelul primelor brute subscribe in asigurarile de viata....................22 2.2. Gradul de penetrare al asigurrilor ...................................27 2.3. Densitatea asigurrilor ...............................28 2.4. Tendinele pieei asigurrilor de via in Romnia i UE.................................................28 2.5. Caracteristicile contractelor de asigurri de via..........................................................33 CAPITOLUL III. ASIGURARILE DE VIA N CADRUL S.C. ALLIANZ IRIAC ASIGURRI S.A. ...............................................................................................................35 3.1. Istoricul activitatii SC Allianz iriac S.A ...................................................................36 3.2. Oferta de produse i servicii a SC Allianz iriac S.A...................................................38 3.3. Situaia economico-financiar a companiei .................................39 3.4. Activitatea de asigurri de via tradiionale...................................34 3.5. Activitatea de asigurri de via tip unit-linked ..................................36 3.6. Asigurarea de via Term life versus asigurarea investiionala Plan Invest...............42 3.7. Concluzii privind asigurrile de via ..........................................................................44 3.8. Propuneri de mbuntire a asigurrilor de via..........................................................51 ANEXE..............................................................................................................................53 BIBLIOGRAFIE ...........

INTRODUCERE n actualul context al economiei de pia, asigurrile constituie o ramur de activitate, un sector al serviciilor, cu multiple valene. Dincolo de rolul fundamental al acestora protejare a bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri acestea ndeplinesc o serie de alte funciuni socio-economice, cum ar fi: contribuia la produsul intern brut, participarea n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut, realizarea de plasamente de resurse de investiii sau pe piaa nscrisurilor de valori. Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint astfel, conotaii economice complexe, ce implic nu doar persoanele asigurate ci i ntreaga societate. De-a lungul timpului, agenii economici au cutat s descopere i s aplice diverse metode de protecie mpotriva riscurilor generatoare de pagube poteniale la care erau expuse activitile lor de producie i comercializare, precum i persoanele care exercitau asemenea activiti, fiina uman n general. Asemenea mijloace, menite s asigure protecia mpotriva riscurilor generate de forele independente de voina omului, de faptele altuia sau de nsi fapta persoanei expus riscului, se bazeaz pe prevenire, asisten i prevedere. Asigurarea are rolul de a acoperi consecinele financiare ale unor evenimente nedorite de ctre persoane sau organizaii a cror cauz se numete risc. Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de ctre asigurtor din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. Oricine are nevoie de protecie, indiferent dac este vorba de persoane fizice sau persoane juridice. n timpul unei viei ntregi se acumuleaz o serie de bunuri, de valori, agonisite cu mult trud, care pot disprea ntr-o clip n urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau a unui alt motiv. Pierderea financiar rezultat nu poate fi compensat pe alt cale dect prin asigurare. n acelai timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi si ele afectate, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i, deci, la lipsa unui venit. mprumuturile pentru cumprarea unei locuine, asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de pensionare se pot realiza tot prin asigurare. Ct despre asigurarea de via, ea provine, de asemenea, dintr-o nevoie absolut a fiecruia, oferind protecia financiar a familiei, a dependenilor sau a celor apropiai n cazul decesului persoanei asigurate, n paralel cu alte avantaje pe care asigurtorii le pot oferi - economisire, pensie, investiii si altele. De cele mai multe ori, ne amintim de importanta protectiei financiare in situatii dificile, cum sunt cele in care o inundatie neasteptata iti afecteaza locuinta sau masina, cand o problema de sanatate te face brusc sa vezi viitorul altfel. Eu insumi fiind intr-un caz asemanator cand am ramas insarcinata, am ales sa imi fac o asigurare de investitie financiara pentru viitorul copilului meu si pentru situatii imprevizibile din viata-

asigurarea de tip Plan Invest,dupa un studiu de piata al asigurarilor din Romania si am ales AllianzTiriac,membra a Grupului Allianz-unul dintre liderii mondiali in domeniul serviciilor financiare si de asigurari. Alegerea acestei teme a lucrrii s-a datorat n mare parte rolului esenial pe care l au asigurrile n viaa noastr. Coninutul lucrrii este structurat n trei capitole ce abordeaz conceptul de asigurare de via dar i rolul acestora n finanele personale. Astfel, primul capitol cuprinde noiuni teoretice privind asigurrile de via precum i clasificarea acestora. ncepnd cu al doilea capitol, se menioneaz indicatorii pe piaa ai asigurrilor, tendinele pieei asigurrilor de via n Romnia i UE i caracteristicile contractelor de asigurri de via. n final, n ultimul capitol, se prezint un studiu de caz referitor la comparaia privind asigurrile de via tradiionale i asigurrile de via tip unit- linked,precum si concluzii si propuneri de imbunatatire a asigurarilor de viata.

CAPITOLUL I. ASIGURAREA DE VIA. NOIUNI TEORETICE


Asigurrile sunt o ramur creatoare de valoare adaugat. n ramura asigurrilor se ncadreaz companiile de asigurare, agenii, curtierii de asigurare, serviciile auxiliare ale asigurtorilor, consiliile asigurailor, oraganizaiile de expertiz i casele de pensii independente. Asigurrile sunt o ramur creatoare de locuri de munc. Asigurrile au importan n economia rii i pentru c ofer numeroase locuri de munc, remarcndu-se o tendin de cretere a efectivelor de salariai n societile de asigurri. Asigurrile sunt un factor de reducere a incertitudinii economice i un mijloc de reluare a activitii ntrerupte temporar. Atunci cnd o persoan ncheie o asigurare, este contient de un anumit risc, ncercnd s se pun la adapost de consecinele negative. Riscul nu dispare, dar se muta efectele lui de la asigurat la asigurtor. Astfel viitorul pentru asigurat capt o anumit certitudine, o stabilizare a riscului financiar, prima de asigurare devine un cost de producie sau o cheltuial n bugetul familiei. 1.1 Istoria asigurrilor Putem spune, oarecum, c asigurarea a aprut odat cu apariia societii umane. Avem cunotint de dou tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunztoare: piee de schimb, bani, instrumente financiare diverse) i economiile naturale, n lipsa acestor elemente, acestea datnd din timpuri mult mai vechi decat primele. ntr-o astfel de economie natural, putem privi conceptul de asigurare ca pe o form de ajutorare ntre indivizii din societate. Originile asigurrii se pierd n negura timpurilor, neputnd fi stabilite dect cu o mare aproximaie. Primele semne de aplicare a unuia dintre principiile de baz ale asigurrii dispersia riscurilor au aparut n China antic, undeva ntre mileniul trei i mileniul doi .e.n. Se spune c negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau s fie transportate pe rurile Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf ce urma s ajung la destinaie s fie supus pierderii. Era doar o form de dispersie a riscului, nu i o protecie mpotriva riscului. Alte dovezi se refer la babilonieni, care n jurul anului 3000 .e.n. au conceput i practicat un sistem de mprumuturi maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii. Alte surse istorice afirm c monarhii din Achmea Persia antic ar fi fost cei care i-au asigurat cetenii i au nregistrat aceste asigurri la birourile notariale ale vremii. Contractul comercial dezvoltat de babilonieni n relaiile cu vecinii lor, fenicienii, a fost preluat i dezvoltat ulterior de greci prin emiterea unor hrtii de valoare. Mai trziu, romanii au aderat la acelai sistem. 6

Asigurrile de sntate i asigurrile de via au fost introduse de greci i de romni n jurul anului 600 .e.n., cand au fost organizate breslele meseriailor, denumite societi de binefacere. Acestea suportau cheltuielile funerare ale membrilor i ntrajutorarea familiilor n caz de deces al unuia dintre membri. Un rol important n evoluia sistemului asigurrilor i ulterior al reasigurrilor l-au avut negustorii italieni din oraele-state ale Italiei de Nord de la nceputul actualului mileniu, activitatea acestora fiind preluata i de rile de Jos, i de Anglia. Spre exemplu, n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime, iar la Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind aceasta activitate, prin emiterea, n anul 1601, a Legii privind poliele de asigurare folosite ntre negustori. Evoluia asigurrilor n Romnia Istoria asigurrilor n Romania, a nceput s fie scris anterior anului 1871, prin manifestri ale proteciei pe baze mutuale, ce au aprut n Transilvania nc din secolul al XIV-lea. n anul 1744 a aprut la Braov, Casa de Incendiu, organizat prin fuzionarea mai multor asociaii mutuale. n anul 1848 ia fiin Institutul General de Pensii, organizaie ce i face apariia tot la Braov, ca asociaie mutual care asigur membrilor o pensie anual. Dup tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au aprut n Bucureti, la Iai i n porturile Dunrii, reprezentane ale unor companii strine din Austria, Italia, Anglia i Ungaria. Aceste reprezentane practicau asigurri de transport, de incendiu i asigurri de via. Dacia a fost prima societate romaneasc de asigurare autorizat pe data 13 martie 1871. n anul 1873 a fost creat a doua societate romaneasc de asigurri Romania, care avea i ea ca membri fondatori i ca membri n consiliile sale de administraie, personaliti marcante ale scenei politice, economice i sociale din acea vreme. Aceast societate a avut parte de succes, iar rezultatele pe care le-a nregistrat au determinat societile strine s-i retrag reprezentanele din ara noastr i s cedeze portofoliul lor societii Romania. n anul 1881 cele dou societi romaneti de asigurri au fuzionat i au creat o singur societate, DaciaRomania, care a devenit o societate puternic. Un an mai tarziu,s-a infiinat, tot de mari personaliti ale vieii socio-politice i economice, societatea Naional.

1.2 Definirea asigurrilor Garantare, punere n siguran, ncredinare, promisiune ferm, msura de prevedere luat de cei interesai pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorat unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i pentru aprarea unor drepturi supuse, eventuale pierderi1. Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice - asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare. Asiguratorul se obliga prin acest contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc. Asigurrile exprim ansamblul relaiilor bneti cu ajutorul crora se ntreprind msurile corespunztoare n vederea desfurrii normale i nentrerupte a procesului de producie i n vederea ocrotirii persoanelor fizice n caz de pierdere a capacitii de munc, supravieuire i deces2. Asigurarea reprezint singura cale de solidarizare i ajutor reciproc n demersul suportrii efectelor calamitilor naturii, accidentelor i bolilor, prin care pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persoane fizice i juridice cuprinse n asigurare. n literatura de specialitate sunt prezentate puncte de vedere diferite n legtur cu conceptul de asigurare. Asigurarea reprezint un sistem de relaii economico-sociale, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvorat din aciunea legilor economice obiective care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i juridiceameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfacalte cerine economico-financiare probabile, imprevizibile. Caracteristicile exclusive ale asigurrii sunt scopul i metoda. Scopul reprezint compensarea pagubelor produse de calamiti ale naturii i accidente, precum i prevenirea pagubelor. Metoda e constituit din acoperirea unor riscuri, crearea unei comuniti de risc. Scopul i metoda sunt materializate prin formarea i utilizarea fondului de asigurare. Scopul asigurrilor de via este s ofere protecie financiar familiei, dependenilor sau a celor apropiai (dependeni de venitul persoanei asigurate) n cazul decesului. n funcie de tipul asigurrii, aceasta poate reprezenta un mijloc de economisire/investiie. Asigurarea de viat este un tip de asigurare. La fel ca si pentru celelalte tipuri de asigurare, asiguratul transfer un risc asupra asigurtorului, primind o polit (un certificat scris) si pltind n schimb, o singur dat, lunar sau anual, o rat de asigurare numit prim n funcie de o sum asigurat. Riscul asumat de asigurtor
1 2

Gheorghe D. Bistriceanu, Lexicon de Finane, Bnci, Asigurri, Vol.I, Editura Economic, Bucureti 2001, pag.97) Gh. Bistriceanu, Sistemul asigurarilor din Romania, Ed. Economica, Bucuresti, 2002, pag. 154

este acela al decesului asiguratului, n care caz asigurtorul se oblig la plata unei sume persoanei desemnate de asigurat la ncheierea contractului de asigurare. n general exist 2 tipuri de asigurri de via: asigurarea de via de "deces", descris mai sus, care acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta, sau asigurarea de deces temporar prin care primele sunt pltite pe o perioad limitat de timp. asigurarea de via cu acumulare de "capital", care se ncheie pe timp limitat. Asigurarea de via cu acumulare de "capital", n plus fa de tipul "deces", acumuleaz i administreaz pe durata contractului un anumit capital pe care asigurtorul se angajeaz s-l plteasc napoi asiguratului dac acesta este n via la sfritul asigurrii. De regul, prima de asigurare de tip "capital" este mai mare dect cea pentru o asigurare de "deces" corespunztoare. Altfel spus, asigurarea de viata reprezinta un serviciu financiar care are rolul: de a acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente, de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii in situatia in care un deces, o invaliditate sau o imbolnavire il dezechilibreaza. O asigurare de via este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastr, n cazul unui accident, a unei boli, invaliditi sau a decesului. Asigurrile de via sunt instrumente financiare care se bazeaz pe iubire i grij3. Chiar dac o asigurare de via i ofer i avantaje personale, cel mai important aspect este c se ncheie din iubire pentru cei apropiai. Simultan, prin intermediul acesteia, persoana asigurat i poate cldi o situaie financiar puternic nc din tineree, este i un mod sigur de economisire n condiiile unei bune capitalizri i a proteciei la inflaie. Asigurarea de via este contractul ncheiat ntre deintorul asigurrii i asigurtor (societatea de asigurri), prin care asigurtorul se oblig s plteasc o sum de bani la decesul asigurtorului (numit beneficiu de deces). Deintorul asigurrii, la rndul su, se oblig s plteasc n cadrul acestui contract o sum stabilit, la anumite intervale de timp, numit prima de asigurare. La producerea evenimentului asigurat (deces, accident, boal), asigurtorul pltete o indemnizaie beneficiarului desemnat n poli. Obiectivele pe care le poate atinge o asigurare de via sunt: independena financiar pentru copii n perioada studiilor, sau a debutului n csnicie; meninerea garantat a stilului de via, indiferent de situaiile prin care asiguraii trec ntr-un anumit moment; protecia familiei; prosperitatea i securitatea intereselor n afaceri;

http://www.iii.org/individuals/life/basics/major-types/

asigurarea unui fond de compensare financiar n situaia unei invaliditi, spitalizri sau diagnosticrii cu o boal grav; crearea unei pensii suplimentare care s-i ofere independen financiar individului la varsta la care dorete s se retrag din activitate.

Fig.nr.1.1 Asigurarea de viata

De fapt, o asigurare de via, ajut individul la plata datoriilor, costurilor funerare, taxelor sau altor cheltuieli neateptate sau anticipate4. Asigurrile de via se ncadreaz n categora mai general a asigurrilor de persoane, care au ca scop protecia vieii i sntii individului. Criteriul care st la baza realizrii acestei clasificri ia n calcul riscul acoperit prin partea de baz (principal) a produsului.La asigurrile de via, principalul risc acoperit este decesul. Asigurarea de via poate fi privit din dou perspective: cea a societii de asigurri i cea a persoanei asigurate. Din punctul de vedere al societii de asigurri, asigurarea de via poate fi definit ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei cu acelai risc. Transferul se face de la individ spre grup, doar c fiecare persoan particip la constituirea fondului de despagubiri printr-o cot parte numit prim de asigurare. Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de via este o modalitate de a obine protecie financiar. Aceast protecie financiar se obine prin intermediul unei Societi de Asigurri, n urma semnrii unui contract de asigurare prin care sunt acoperite diverse riscuri. n schimbul plii unei prime de asigurare, lunar, semestrial sau anual, firma de asigurri se oblig ca n cazul producerii evenimentului ( accident, boal, deces etc) s plteasc asiguratului sau familiei acestuia o despagubire. Trsturi comune ale asigurrilor de via: la decesul persoanei asigurate, compania de asigurri pltete o sum beneficiarilor sau motenitorilor, oferind astfel protecie acestora; se pltete o sum numit prim de asigurare la o companie de asigurare. Se impune seriozitate n plata primelor sub aspectul regularitii i perioadei de asigurare. Plata primei se poate face o singur dat (ntreaga prima) sau n rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare);
4

http:/www.aarp.org/money/financial_planning/sessionfive/life_insurance.html

10

au loc participri la trageri de amortizare cu ntreaga sum asigurat; sumele asigurate cuvenite se majoreaz n caz de deces cu 35-360%. Asigurarea de via este un contract semnat ntre asigurtor i asigurat n favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurat, care se stabilete de comun acord de ambele pri sau la cererea asiguratului. Comparativ cu asigurrile de bunuri, asigurrile de via sunt diferite n sensul c, la sfritul perioadei asigurate clientul beneficiaz de toi banii cu care a cotizat plus o anumit dobnd care variaz n funcie de tipul investiiei i de tipul asigurrii. Riscurile acoperite de o asigurare de via: riscul de deces. n cazul n care asiguratul decedeaz n decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurat. riscul de supravieuire. Dac la exprimarea contractului de asigurare, asiguratul este n viat, el va primi banii afereni sumei asigurate fie sub forma de pensie, fie ntr-o sum unic. Societile de asigurare care ofer asigurri de via acoper riscul Standard, respectiv riscul de deces. n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare de via. Elemental de protecie financiar este decisiv. Pentru c nu ntotdeauna acest tip de asigurare este foarte atrgtor, societile de asigurare combin n produsele oferite elementul de protecie cu cel de economisire sau de invesitie. Astfel, dac asiguratul triete la expirarea contractului suma asigurat i va fi pltit lui. La aceste riscuri de baz, se adaug i altele, care pot fi ataate la contract sub forma clauzelor suplimentare. De obicei, protecia prin asigurare ncepe dup plata primei de asigurare. Principalii asigurtori de via care opereaz pe piaa din Romnia sunt: ING Asigurri de Via, BCR Asigurri de Via, ALICO, ASIROM, Generali, Allianz iriac, AVIVA, Groupama, Grawe i alii. Aceste companii ofer mai multe tipuri de asigurri de via: pentru protecie, economisire sau investiii. Cui se adreseaza o polit de asigurare de via Oricine se gandeste ca la varsta de pensionare se poate obtine pe tot restul vietii o pensie mai mare decat cea pe care sistemul de pensii al guvernului respectiv il ofera pensionarilor. Sau ca se pot economisi si fructifica banii platiti drept prime de asigurare si primi intr-o suma substantiala la expirarea perioadei de asigurare. Sau ca, in cazul unui accident sau al mortii din orice motiv, urmasii nu vor ramane intr-o situatie financiara dificila. Capacitatea de a realiza un venit poate fi considerata cel mai important capital al nostru, deoarece prin aceasta ne putem realiza visele si aspiratiile, putem oferi familiei un confort, siguranta si liniste. Din pacate, aceasta capacitate de a realiza venituri, sanatatea si puterea de a munci nu sunt garantate. Daca un eveniment nefericit ne va provoca o incapacitate de munca, invaliditate sau chiar moartea, nevoia de venituri va continua pentru toti cei care sunt dependenti financiar de noi. 11

Alegerea tipului de polita de asigurare In primul rand trebuie sa decizi daca doresti o asigurare care sa ofere numai protectie (deci fara componenta investitionala) sau una care sa combine protectia (asigurarea riscului de deces) cu economisirea. Concluzionand, unele produse de asigurari: ofera protectie pe toata durata vietii, in timp ce altele sunt valabile doar pe o anumita perioada au componenta de economisire, iar altele acopera numai decesul/ invaliditatea unele ofera anumite beneficii si in cazul supravieturii, altele numai in cazul decesului Totodata, trebuie avut in vedere si ca: unele asigurari necesita plata de prime de asigurare constante la intervale fixe de timp in timp ce altele au prime descrescatoare sau flexibile unele tipuri de asigurari de viata cu componenta investitionala garanteaza beneficiile in timp ce altele depind de evolutia economiei si deci a investitiilor facute de asigurator in numele tau (politele unitlinked) anumite asigurari ofera anumite beneficii si in cazul supravieturii, altele numai in cazul decesului, deci a producerii riscului asigurat Decizia finala in alegerea asigurarii ii apartine in totalitate fiecaruia in parte. Riscuri acorperite Principalul risc acoperit de o asigurare de viata este decesul. Cu toate acestea, asigurarile de viata pot include si despagubi pentru producerea altor riscuri: riscul de pierdere a capacitatii de munca: In cazul in care asiguratul sufera un accident care are ca urmare pierderea capacitatii de munca, acesta va fi scutit de plata primelor de asigurare. Riscul de invaliditate permanenta:Daca asiguratul sufera un accident in urma caruia va ramane cu invaliditate permanenta, acesta va benefica de suma asigurata pentru acest risc. Riscul de supravietuire. Daca la expirarea contractului de asigurare asiguratul este in viata, acesta va primi banii aferenti sumei asigurate fie sub forma de rate, fie intr-o suma unica. In acest caz, beneficiarul caz poate fi asiguratul sau mostenitorul desemnat de acesta. Riscurile suplimentare care se adauga unei polite se numesc clauze aditionale. Acestea se adauga protectiei de baza si permit ca, impreuna cu reprezentantul asiguratorului sau brokerului de asigurare cu care ai decis sa colaborezi, sa iti construiesti o polita de asigurare adaptata nevoilor tale. 12

Tipuri de produse In functie de combinatia de riscuri acoperite si beneficii, exista o larga varietate de produse de asigurare de viata: 1)Asigurarea de viata pe termen limitat. Este cea mai simpla si raspandita forma de asigurare de viata.

Fig.nr.1.2. Asigurarea de viata pe termen limitat Polita de asigurare acopera numai riscul de deces, iar compania de asigurari va plati suma asigurata numai daca decesul asiguratului survine inainte de un termen predefinit prin contract. In cazul in care acest termen este atins fara ca decesul sa se produca, asiguratorul este exonerat de orice plata. Acest tip de asigurare nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii primelor de asigurare, de aceea are costuri reduse. 2)Asigurarea de viata pe termen nelimitat. Acopera riscul de deces pana la un termen ce poate fi considerat, practic, nelimitat, dat fiind ca el este fixat la o varsta foarte inaintata a asiguratului, de exemplu 90 de ani, varsta de la care se presupune ca decesul este un fapt natural, deci un risc neasigurabil.

Fig.nr.1.3. Asigurarea de viata pe termen nelimitat Plata primelor de asigurare se va realiza, insa, intr-un interval mult mai scurt, de exemplu pana la varsta pensionarii asiguratului. Sumele asigurate platite in cazul decesului pentru acest tip sunt, de regula, mai mari decat in cazul politei de asigurare de viata pe termen redus. De asemenea, daca asiguratul este in viata la data maturitatii contractului, adica supravietuieste termenului fixat in polita, el va primi suma asigurata, actualizata cu inflatia.

13

3)Asigurarea mixta de viata. Acopera atat riscul de deces al asiguratului pe durata de valabilitate a contractului, cat si riscul de supravietuire, dupa ajungerea politei la maturitate.

Fig.nr.1.4. Asigurarea mixta de viata In plus, acest tip de asigurare poate sluji si ca un instrument de economisire, incluzand si o participare la fructificarea prin investitii financiare a rezervelor constituite de asigurator (excedent). Astfel, daca pe durata contractului survine decesul asiguratului, societatea de asigurare va plati beneficiarilor desemnati suma asigurata plus excedentul. Daca la maturitatea politei asiguratul este in viata, va primi el insusi suma asigurata plus excedentul. Produsele de acest tip oferite de companiile de asigurari din Romania prezinta si o serie de caracteristici particularizate, dintre care se pot enumera: - posibilitatea de a extinde acoperirea si asupra unor riscuri suplimentare cum ar fi cel de invaliditate in urma unui accident; - acordarea unor bonificatii speciale in cazul decesului din accident; - existenta clauzelor privind suportarea de catre asigurator a valorii primelor restante in cazul in care dobandirea unei invaliditati face imposibila obtinerea de venituri de catre asigurat. Costul asigurarii variaza functie de combinatia de clauze suplimentare adaugate riscului de baza, precum si de datele actuariale specifice (durata contractului, varsta asiguratului, suma asigurata etc.). 14

4)Asigurarea de tip student. Este o polita cu o componenta de economisire destinata acoperirii cheltuielilor pentru perioada de studii a copiilor. Titularul si totodata asiguratul unei astfel de polite este parintele sau tutorele legal, in timp ce beneficiarul politei este copilul sau.

Fig.nr.1.5. Asigurarea de tip student Primele de asigurare se platesc esalonat, pana la maturitatea contractului, stabilita in general pe baza varstei beneficiarului (de regula, varsta de incepere a studiilor universitare sau atingerea majoratului). Suma asigurata plus excedentul (participatia la profitul investitiilor financiare) vor fi platite beneficiarului la maturitatea contractului (implinirea varstei stabilite in polita), in suma unica sau sub forma unei rente pe parcursul anilor de studii. Prima de asigurare poate fi incasata chiar daca beneficiarul a decedat. In acest caz, polita se transforma intr-o asigurare mixta, prima de asigurare fiind incasata de catre titularul asigurat. 5) Asigurarea de tip dota. Este asemanatoare celei tip student, suma asigurata acordandu-se de aceasta data integral fie cand beneficiarul (copilul asiguratului) se casatoreste, fie cand implineste o anumita varsta, prestabilita prin contract, daca nu s-a casatorit pana atunci.

Fig.nr.1.6. Asigurarea de tip dota

15

In cazul decesului beneficiarului, polita se transforma in asigurare mixta, prima de asigurare fiind incasata de catre titularul asigurat. O formula asemanatoare de asigurare este destinata acoperirii cheltuielilor ocazionate de nasterea unui copil. 6) Asigurarea de tip renta / anuitatea. Prin aceasta forma de asigurare, compania de asigurari se obliga ca, in schimbul unei prime de asigurare platite de asigurat - in suma unica sau esalonat - sa-i furnizeze acestuia o indemnizatie periodica.

Fig.nr.1.7. Asigurarea de tip renta / anuitatea Functie de durata perioadei de plata, tipul beneficiarului si modul de transmitere a dreptului de a incasa renta, exista o paleta larga de tipuri de rente. Dintre cele mai cunoscute si des intalnite tipuri, enumeram: - renta cu rata fixa acest tip de renta presupune ca indemnizatia de asigurare este platita indiferent daca asiguratul mai traieste sau nu. Rata fixa se plateste pentru o anumita perioada determinata (un numar de ani). - renta care poate fi, functie de durata de plata a indemnizatiei, viagera (platita pana la decesul asiguratului) sau temporara (platita pana la o data stabilita sau la decesul asiguratului, daca acesta intervine inainte de acea data). Pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera, asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie in viata, asigurarea fiind incheiata pe viata asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor persoane, de regula doua. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se transfera asupra vietii coasiguratului. 7) Asigurarea pentru ipoteca. Este o asigurare de viata incheiata de debitor, la cererea creditorului (banca, spre exemplu), in cazurile in care debitorul doreste sa achizitioneze un teren sau o locuinta. Creditorul se asigura in acest fel ca in cazul decesului debitorului (asiguratul, in acest caz) va incasa suma asigurata pentru a recupera valoarea ratelor datorate.

16

Fig.nr.1.8. Asigurarea pentru ipoteca Exista mai multe tipuri de asigurari pentru ipoteca, cea mai simpla si mai larg practicata fiind o asigurare temporara de capital pentru risc de deces, pentru care suma asigurata este permanent egala cu soldul creditului si descreste liniar pe masura ce ratele de returnare a imprumutului sunt achitate, iar durata de valabilitate a politei coincide cu perioada de rambursare a creditului. 8)Asigurarile de viata unit-linked (UL). Sunt produse moderne care combina a componenta de protectie reprezentata de o asigurare de viata pe termen nelimitat -, cu o componenta investitionala, reprezentata de cumpararea de unitati de cont in fonduri financiare special constituite.

Fig.nr.1.9. Asigurarile de viata unit-linked Prima platita de asigurat este investita, dupa deducerea unei cote parte destinate acoperirii componentei de protectie, intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de asigurator, potrivit preferintelor investitionale exprimate de asigurat. In comparatie cu asigurarile de viata traditionale cu componenta de economisire, in cazul asigurarilor UL expunerea la riscul de investitii este transferata integral asiguratului, garantia asiguratorului actionand numai asupra sumei asigurate. Unele produse UL contin si o a treia componenta, a rentelor, astfel incat la incheierea perioadei de plata a primelor (de regula, la varsta de pensionare), valoarea contului asiguratului este convertita intr-o renta viagera platita lunar. Valoarea rentelor depinde de performanta investitionala.

17

9) Asigurarile permanente de sanatate. Administrate la fel ca asigurarile de viata, sunt asigurari pe termen lung, similare celei de viata. Principalul beneficiu este un venit pentru asigurat in perioada cand nu este apt de munca.

Fig.nr.1.10. Asigurarile permanente de sanatate Clauze si asigurari de viata suplimentare - sunt acoperiri aditionale atasate politei de baza, oferind un plus de protectie prin sumele asigurate pentru alte riscuri decat cele cuprinse in polita de baza. Acordarea uneia sau mai multor despagubiri pentru asigurarile suplimentare nu influenteaza valoarea asigurarii de baza. Aceste clauze si asigurari suplimentare se pot referi la: vatamari corporale din accidente; incapacitate de munca cauzata de un accident; deces rezultat dintr-un accident; protectia la inflatie. 10) Asigurarile de viata de grup. Se adreseaza persoanelor juridice si reprezinta atat o forma de asigurare de viata pentru angajatii companiilor, cat si o modalitate de protectie a acestora 24 de ore din 24, sau pe perioada orelor de munca.

Fig.nr.1.11. Asigurarile de viata de grup In cadrul programelor de asigurari de viata pentru grupuri, se poate opta pentru combinarea unei varietati de beneficii, cum ar fi: - planuri de protectie in cazul: incapacitatii temporare de munca, ca urmare a unui accident sau a invaliditatii partiale/totale, permanente; - planuri de asigurari de sanatate: spitalizari, convalescenta, interventii chirurgicale, fracturi, cheltuieli cu medicamente, consecinte estetice si functionale ale accidentelor, imbolnaviri grave; 18

- planuri de economisire si pensii prin acumularea si investirea primelor de asigurare platite; - planuri personalizate pentru asigurarea personalului cheie (top management). 1.3 Clasificarea asigurrilor Asigurrile au fost clasificate dup mai multe acte normative. Prima clasificare a fost realizat de Legea 136 din 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia. Aceast lege ncadra asigurrile de via n categoria asigurrilor de persoane, alturi de asigurrile de accidente. n Romnia, clasificarea asigurrilor era realizat de Norma 3/2001. Categoriile de asigurri care pot fi practicate de asigurtori, potrivit legii, se grupeaz n asigurri de via i asigurri generale. Clasele aferente asigurrilor de via sunt urmtoarele: asigurri de via: - asigurri de via: asigurarea de supravieuire; asigurarea de deces, asigurarea mixt de via; - anuiti (asigurri de tip rent); - asigurri de via suplimentare ce cuprind: aigurri de vtmri corporale din accidente, asigurri de incapacitate de munc cauzat de un accident. asigurri de cstorie i de natere; asigurri de via legate de investiii, pentru care expunerea la riscul de investiii este transferat asiguratului; asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca asigurrile de via; asigurri de capitalizare, care cuprind: asigurri de via cu prim unic, asigurri de via cu prim esalonat. n prezent, Legea nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea legii nr.32 din 2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor face o nou clasificare a asigurrilor de via i de persoane. Clasele de asigurri de via, potrivit legislaiei n vigoare, sunt: I. II. III. IV. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare Asigurri de cstorie, asigurri de natere Asigurri de via i anuitti care sunt legate de fonduri de investiii tip unit-link Asigurri permanente de sntate Clasa I, Asigurri de via, anuitti i asigurri de via suplimentare cuprinde: asigurri de via, care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurare de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de viat cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; 19

anuiti (asigurri de tip rent); asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de somaj. Clasa III, Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii tip unit-link se clasific n: asigurri de via, care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; anuiti Clasa IV Asigurri permanente de sntate cuprinde: asigurri de accidente (inclusiv accidente de munc i bolile profesionale); asigurri de sntate Dac pe piaa internaional existau la nceput doar trei mari clase de produse (asigurri de via pe termen limitat, asigurri de via pe termen nelimitat i asigurri mixte) sau combinaii ale lor, astzi clientul poate alege ntre sute de produse. Aceasta datorit inovaiilor n domeniul asigurrilor de via care au fost i continu s fie cauzate de circumstane economice, sociale etc.

20

CAPITOLUL II. INDICATORII PE PIAA ASIGURRILOR


Asigurarea este unul din domeniile cele mai importante n economie. Sporirea produsul intern brut (P.I.B.) influeneaz n mod favorabil dezvoltarea asigurrilor, reflectat n volumul primelor ncasate n decursul unui an. ntre cei doi indicatori exist relaii bunivoce, asadar ramura asigurrii are impact asupra economiei naionale. Primele brute subscrise, gradul de penetrare al asigurrilor precum i densitatea reprezint indicatorii specifici ai asigurrilor. 2.1. Nivelul primelor brute subscrise n asigurrile de via In primul trimestru al anului 2013 primele brute subscrise in asigurari generale a fost de 1,707 mld.lei, in timp ce in cazul asigurarilor de viata nivelul PBS a inregistrat o valoare de 419 mil.lei. La sfritul anului 2011, erau deschise pe teritoriul Romniei 12 sucursale autorizate n alte state membre ale UE -Frana, Germania, Belgia, Marea Britanie, Ungaria, Austria i Suedia - din care 10 au raportat ctre autoritile din statele de provenien un volum de prime brute subscrise n Romnia de 117 mil. lei, valoare care a nregistrat o cretere nominal cu 54,59% fa de anul 2010, iar n termeni reali de 46,12%. Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise pe teritoriul Romniei a fost urmtoarea: - 102 mil. lei, respectiv 87,53% din total, pentru asigurri generale; - 14 mil. lei, 12,47% din total, pentru asigurri de via. Pentru asigurrile de via, sucursalele societilor de asigurare autorizate n state membre ale Uniunii Europene care desfoar activitatea pe teritoriul Romniei au realizat subscrieri numai pentru clasele AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare i AIII Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii. n 2011, primele brute subscrise, cumulate pentru cele dou categorii de asigurri generale i de via au totalizat 7.822.309.952 lei, nivel ce arat o diminuare cu 483.092.200 lei comparativ cu anul 2010, respectiv o scdere cu 5,81%, n termeni nominali, i de 10,98%, n termeni reali. Potrivit analizei realizate de CSA, distribuia primelor brute subscrise pe zone geografice in anul 2011 arat dup cum urmeaz:

21

Figura nr.2.1 Distributia primelor brute subscrise pe zone georgrafice in anul 2011

La volumul total al primelor brute subscrise au contribuit i subscrierile realizate de 5 societi de asigurare din Romnia n alte ri membre ale Uniunii Europene (Italia, Belgia, Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania i Ungaria). Volumul total al acestor subscrieri a fost de 277 mil. lei i a reprezentat 3,53% din total prime brute subscrise de piaa de asigurri. Conform rezultatelor din tabel privind dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale si de viata in peritada 2007-2011 reiese faptul ca nivelul cel mai ridicat al primelor brute subscrise a avut loc in anul 2008, iar cel mai scazut s-a inregistrat in anul de baza 2007. Structura primelor brute subscrise n perioada 2007 2011 Prime brute subscrise Asigurri Total de via (mld.lei) Pondere(% ) Asigurri Total generale (mld.lei) Pondere(% ) Total PBS (AG+AV) (lei) 2007 1,45 20,19 5,73 79,81 7,18 2008 1,87 20,90 7,07 79,10 8,94 2009 1,63 18,36 7,24 81,64 8,87 2010 1,67 20,06 6,64 79,94 8,30 Tabel nr.2.1 2011 1,74 22,22 6,08 77,78 7,82

Din analiza structurii portofoliului de asigurri, se observ c, n perioada 2007-2009, volumul valoric al primelor brute subscrise pentru asigurri generale s-a nscris pe o tendin cresctoare, n timp ce n intervalul 2010- 2011 s-au nregistrat scderi. n ceea ce privete asigurrile de via, evoluia volumului valoric al primelor brute subscrise a fost urmtoarea: 2008/2007, cretere cu 28,92%; 22

2009/2008, scdere cu 12,84%; 2010/2009, cretere cu 2,30%; 2011/2010, cretere cu 4,36%; 2011/2008, scdere cu 6,95%, diminuare n mrime absolut cu peste 129,7 milioane lei.
Dinamica primelor brute subscrise, pe categorii de asigurare, n perioada 2007-2011

milioane 12000 lei 10000 8000 6000 4000 2000 0

2007 2008 2009 2010 2011 Asigurri de v iata Asigurri generale

Fig. nr.2.2. Dinamica primelor brute subscrise, pe categorii de asigurare, n perioada 2007-2011

Piaa asigurrilor din Romnia este caracterizat de un grad ridicat de concentrare. n anul 2011, aproape 77% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societi de asigurare, din cele 43 de societi care au desfurat activitate de asigurare/reasigurare. Conform datelor comunicate de INS, la data la data de 31.12.2011, n Romnia erau nregistrate ca angajai 6 mil. de persoane. Prin raportarea numrului persoanelor angajate cu contracte de munc din sectorul asigurrilor la totalul angajailor din Romnia, rezult c industria de asigurri deine o pondere de 0,25%. Valoarea cumulat a primelor brute subscrise n anul 2011 pentru asigurrile de via , raportate de societile de asigurare autorizate s practice aceast categorie de asigurri, s-a ridicat la 1,738 mld. lei, nregistrnd o cretere nominal cu 4,36% fa de anul 2010, ceea ce reprezint o scdere real cu 1,36%.

Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurarile de viata

milioane lei
2000 1500 1000 500 0 2007 2008 2009 2010 2011 dinam ica prim elor brute subscrise pentru asigurari de

Fig. nr. 2.3 Prime brute subscribe pentru asigurri de via

23

Din datele analizate de CSA, se observ c n perioada 20092011 volumul primelor brute subscrise pentru asigurrile de via a avut o tendin de cretere nominal, fr ns a reui s ating nivelul nregistrat n anul 2008. Lund n calcul rata inflaiei, se constat, de fapt, o scdere puternic n 2009, an n care efectele crizei s-au resimit semnificativ. Evoluia negativ a fost succedat de o revenire pe tendina de cretere, n anii 2010 i 2011.

Distributia primelor brute subscrise pe clase de asigurari de viata


BII 1% AIII 35% Alte clase 3%

AI61%

Fig. 2.4. Distribuia primelor brute subscrise pe clase de asigurri de via

Din punct de vedere al structurii portofoliului de asigurri de via, n 2011, dou clase de asigurri - AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare i AIII Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii - au cumulat un volum al primelor brute subscrise n valoare de 1.683.028.645 lei, ceea ce reprezint 96,82% din total prime subscrise pentru asigurri de via. a) primele brute subscrise pentru clasa AI - Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, n valoare de 1.070.263.886 lei, au reprezentat 61,57% din total subscrieri pentru asigurri de via, nregistrnd o cretere nominal cu 6,26% i una n termeni reali cu 0,43% fa de anul 2010; b) primele brute subscrise pentru clasa AIII Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii , n valoare de 612.764.759 lei, au reprezentat 35,25% din total, nregistrnd fa de anul 2010 o scdere nominal cu 0,80%, iar n termeni reali una de 6,24%. n anul 2011, asigurrile aferente clasei B2 asigurri de sntate au nregistrat o cretere nominal de 153,21% (139,33%, n termeni reali) fa de anul 2010. Aceast clas de asigurri deine o pondere de 1,37% n total prime brute subscrise aferente asigurrilor de via.

24

Pondere venituri din asigurari (Mil.lei) Tipuri de asigurari Asigurari de viata Asigurari generale Total 2011 10,3 89,7 100 2012 11,3 88,7 100 Tabel .nr. Ritm de modificare (%) +1 -1 0

Societile care au nregistrat cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurri de via in anul 2011 Tabel nr. 2.2 Prime Nr.crt. Societate subscrise Cota de pia pentru asigurrile de via (mil. lei) (%) 1 ING Asigurri de via SA 554 31,89 2 3 4 5 6 7 8 9 10 BCR Asigurri de viata Viena Insurance Group SA Alico Asigurri Roamnia SA Allianz - iriac Asigurari SA Asirom Viena Insurance Group SA Aviva Asigurri de viata SA Generali Asigurri SA Groupama Asigurri SA Grawe Romnia Asigurare SA BRD Asigurri de viata SA Total (1-10) Alte societi Total 19,83 345 207 86 82 73 59 57 54 44 1.561 177 1.738 11,90 4,97 4,71 4,22 3,42 3,27 3,11 2,55 89,86 10,14 100 25

Din datele prezentate in tabel societatea care a inregistrat cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurarile de viata este compania ING Asigurri de via S.A. cu un total de 554.442.021 lei, iar cea mai scazuta valoare subscrierilor a inregistrat compania BRD. Comparativ cu anul 2010, ponderea deinut de primele 10 societi n volumul subscrierilor pentru asigurri de via a nregistrat o scdere cu 3,57%, de la 93,43% la 89,86%. Primele brute subscrise in Romania pe segmentul de life in anul 2012 au fost de 402 milioane de euro, in acest fel castigand 2.5% cota de piata pe regiune si pozitia a sasea in Europa Centrala si de Est (ECE).Din cele 16 state din regiunea ECE, pietele care au iesit in pierdere au fost Albania, Ungaria, Letonia si Slovenia. La polul opus s-au aflat Polonia si Cehia, adica cele mai mari doua piete din regiunea ECE care impreuna genereaza 73% din subscrierile din aceasta zona. Cele doua tari au inregistrat si in 2012 cresteri importante care au dus la influentarea trendului pozitiv in intreaga regiune. 2.2. Gradul de penetrare al asigurrilor

26

Gradul de penetrare al asigurrilor n Produsul Intern Brut (PIB) a nregistrat o diminuare a nivelului, comparativ cu data de 31.12.2010, evoluie influenat n principal de scderea volumului de prime subscrise, dar i de creterea nominal a valorii PIB. La data de 31.12.2011, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor, determinat ca raport ntre primele brute subscribe pentru asigurri generale i de via i PIB, era de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de 1,05%, iar cel al asigurrilor de via s-a situat la 0,30%. Comparativ cu anul 2010, indicatorul a nregistrat o scdere cu 18,60% pentru asigurrile generale i una cu 9,09% pentru asigurrile de via. Gradul de penetrare al asigurrilor Indicator Gradul de penetrare a asigurrilor n PIB (%) 2007 1,77 2008 1,77 2009 1,80 2010 1,62 Tabel nr. 2.3 2011 1,35

Analizand gradul de penetrare al asigurarilor in PIB, observam ca valoarea cea mai scazuta s-a inregistrat in anul 2011, in timp ce, la polul opus, anul 2009 a avut valoarea cea mai ridicata. 2.3 Densitatea asigurrilor Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor, este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul populaiei. n sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 319,49 lei/locuitor, nivel n cretere cu 3,04 lei/ locuitor fa de anul 2010. Pentru categora asigurrilor de via, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel n cretere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010. Sectorul asigurrilor de via nu a reuit s influeneze mbuntirea, la nivel general, a gradului de penetrare n PIB al asigurrilor i densitatea acestora, dei a nregistrat n 2011 o uoar cretere a volumului de prime brute subscrise. Ponderea redus, de 22,22%, pe care o dein primele brute subscrise pentru asigurri de via n totalul subscrierilor pieei, diminueaz semnificativ influena acestui sector asupra celor doi indicatori. Evoluia densitii asigurrilor n perioada 2007-2011 Indicator Densitatea asigurrilor (lei/locuitor) 2007 332,4 2008 415,62 2009 413,27 Tabel nr. 2.4 2010 2011 387,85 410,77

27

Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest indicador nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92 lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Aceast cretere a fost determinat de scderea numrului de locuitori luat n calcul pentru anul 2011, comparativ cu cel anunat de INS pentru anul 2010 (21.413.815 locuitori). 2.4. Tendinele pieei asigurrilor de via n Romnia i UE Pentru sezonul var-toamn 2013, principala tendin n asigurri va fi medierea, procedura care va deveni obligatorie la nceputul lunii august. n pregtirea "outfit-ului" necesar pentru nscrierea pieei de asigurri n aceast tendin, PRO FIDUCIARIA - Centru de Consultan i Training n Asigurri i Pensii, n colaborare cu ALMARO Training, au dat startul primului curs de formare mediatori, dedicat resurselor umane implicate n sistemul de asigurri, care a avut loc n perioada martie-aprilie 2013. Medierea, procedura prealabil instanei de judecat, va facilita soluionarea litigiilor n domeniul asigurrilor, prin negocierea rapid i eficienta a acestora. Principalele beneficii ale acestei metode sunt legate de economia de timp i de reducerea cheltuielilor aferente unui proces n faa instanei de judecat. O eventual cretere a PIB n 2013 poate avea o influen pozitiv i asupra pieei de asigurri de via. Totui, o astfel de evoluie nu poate produce efecte imediate asupra companiilor sau a clienilor, dat fiind c nivelul nc ridicat de incertitudine i determin pe oameni s fie prevztori cu privire la modul n care i administreaz bugetele i la cheltuielile pe care i le asum n aceast perioad. n acelai timp, o tendin important ce va continua s i pun amprenta asupra pieei de asigurri de via se refer la faptul c, n contextul realitilor prezente, oamenii se gandesc mai atent la nevoile de protecie financiar a celor dragi dar i de a economisi pentru un viitor mai bun. Un aport important la aceast tendinta l-a avut i intensificarea eforturilor de informare i educare venite din partea juctorilor de pe piaa asigurrilor de via, eforturi ce trebuie s continue i n viitor. Pe fondul creterii nevoii de protecie - oamenii vor opta n continuare n special pentru produse de asigurare tradiionale i de sntate, confortabile unui public mai larg, din punct de vedere al resurselor financiare i a complexitii. Se ateapt- n condiiile unei evoluii pozitive a economiei - i piaa de asigurri de via s nregistreze o cretere marginal (sub 5%). La fel ca i n restul Europei, piaa romneasc de asigurri a cunoscut i ea efectele puternice ale crizei financiare i economice. Printre acestea se numar reducerea vnzrilor dar i rezilierea unui numar mult mai mare de polie de asigurri dect ar fi normal. Astfel, asigurtorii s-au reorientat ctre soluii alternative, noi faciliti pentru asigurrile existente, noi canale de distribuie, o comunicare mult mai direct cu clienii. Totui, n ciuda contextului economic i politic, potenialul pieei de asigurri nu trebuie ignorat. 28

Piaa romneasc este nc foarte puternic subasigurat, cu un volum mic de prime i o penetrare foarte redus, fa de pieele europene mature sau cele din Europa Central i de Est. Gradul sczut de penetrare a asigurrilor este astzi sub 2% n Romnia, fa de o medie de 8% la nivel european. n ceea ce privete asigurrile de via, acest segment are potenial, avnd n vedere faptul c gradul de penetrare al asigurrilor de viat este nc foarte sczut. Evoluia pieei va depinde de evoluia economiei, dar i de reforma din domeniul sntaii.

ANALIZA SWOT

29

PUNCTE FORTE
dimensiunea pieei (local 7 n UE n funcie de numrul de locuitori; potenial urias de cretere; legislaia aliniat normelor europene,care ofer predictibilitate; prezena beneficiile impozitabile; educaia personalului din sistem; calitatea produselor. principalilor din asigurare competitori sunt nu internaionali,care dein know-how; -

PUNCTE SLABE
una dintre cele mai reduse rate de penetrare a asigurrilor de via din regiune; lipsa unui avantaj fiscal; nivelul sczut al educaiei financiare n rndul populaiei; veniturile disponibile i puterea de economisire sunt nc limitate; dezghearea activitii de creditare pare s ntrzie.

OPORTUNITATI
reforma sectorului de sntate; noul regim de solvabilitate Solvency II; dificultile economice i-au determinat pe romni s fie mai deschii ctre protecie; dezvoltarea mai accelerat a pieei de asigurri de via. -

AMENINTARI
condiiile economice n continuare dificile; posibila adoptare de msuri guvernamentale populiste; noua amnare a reformei n sntate; eventualele restricionri ale creditrii. Piata de asigurari de viata din Europa Centrala a crescut in anul 2012 cu 12 procente fata de anul 2011. Potrivit Insurane Report FY 2012, piata de asigurari de viata a ajuns anul trecut la 16,2 miliarde de euro.

In topul celor 50 de companii de asigurari din Europa Centrala si de Est, au intrat si trei companii din Romania, respectiv ING Asigurari de Viata, BCR Asigurari de Viata VIG si METROPOLITAN Life. Ing Asigurari a avut in 2012 un volum de subscrieri de 122 milioane de Euro, clasandu-se pe locul 31. BCR Asigurari de viata s-a clasat pe locul 39, iar Metropolitan Life a ocupat locul 49, datorita volumului de afaceri estimat la 57 milioane de euro. 30

Pe primul loc in topul companiilor de asigurari de viata s-a situat compania poloneza PZU. Aceasta a inregistrat in 2012 subscrieri de 2,28 miliarde euro. Polonia si-a reflectat pozitia fruntasa in ceea ce priveste numarul de subscrieri si in acest top al companiilor. Pe primele 10 pozitii, noua societati au fost din Polonia si una din Republica Ceha, respectiv CESKA Pojistovna, companie care a ocupat locul 7. In top 100 al companiilor de asigurari de viata din Europa Centrala si de Est au mai fost inca trei companii romanesti, ALLIANZ-TIRIAC pe locul 90, ASIROM VIG pe locul 94 si GENERALI Romania pe locul 95.

Top 10 al pietei de asigurari din Europa Centrala si de Est Tabel nr.2.5.

Tara
1.Polonia 2.Cehia 3.Ungaria 4. Slovacia 5.Slovenia 6.Romania 7. Croatia 8.Bulgaria 9.Serbia 10.Lituania

Subscrieri (mld.euro)
15,32 6,11 2,61 2,12 2,04 1,90 1,20 0,82 0,54 0,52

In ceea ce priveste valoarea daunelor platite de companiile de asigurari din statele ECE, aceasta a ajuns la 21 mld. de euro, in crestere fata de 2011, cand suma se ridica la 19,8 mld. de euro. La nivel european Romania ocupa a sasea pozitie pe piata de asigurari din Europa Centrala si de Est (ECE), conform Xprimm Insurance Report. In 2012, cele sase piete de asigurare din ECE au totalizat 34,4 miliarde de euro, cu 8,2% ma mult comparativ cu decembrie 2011. Cele mai mici piete au fost reprezentate de tarile din spatiul balcanic: Bosnia & Hertegovina (258 mil. de euro), Macedonia (114 mil. de euro), Muntenegru (70 de mil. de euro) si Albania (64 mil. de euro).

Legislaia n asigurri i reasigurri Ordin nr. 11/2010 pentru completarea Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 23/2009. (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 651 din 20/09/2010). 31

Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 1995). Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 148 din 10 aprilie 2000). Ordin nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurari trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 908 din 23/12/2009). Ordin nr. 18/2008 pentru modificarea i completarea Normelor privind rezervele tehnice pentru asigurrile de via, activele admise s le acopere i dispersia activelor admise s acopere rezervele tehnice brute, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 113131/2006 (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 762 din 11/11/2008). Ordin nr. 5/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind metodologia de calcul al marjei de solvabilitate de care dispune asigurtorul care practic asigurri de via, al marjei de solvabilitate minime i al fondului de siguran.(Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 331 din 16 mai 2007). Ordin nr. 3111/2003 pentru punerea n aplicare a Normelor privind condiiile pentru administrarea fondului asigurrilor de via, investirea i evaluarea activelor i calculul rezervelor tehnice (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 770 din 03 noiembrie 2003). 2.5. Caracteristicile contractelor de asigurri de via n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare, ca acord de voin al prilor. Contractul de asigurare prezint anumite caracteristici, i anume: 1. Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig reciproc. n principal, asiguratul s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul, despgubind pe asigurat pentru pagubele suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. n plus, obligaiile prilor nu sunt numai reciproce ci i interdependente, ele condiionndu-se reciproc. 2. Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice deoarece divizarea privete numai modul de plat al primei i nu contractul. 3. Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintrodat, printr-o singur prestaie. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, asigurtorul acordnd continuu protecie asiguratului pentru acoperirea riscului. Executarea succesiv a contractului are urmtoarele consecine: 32

- regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare; - partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contraprestaia co-contractantului pn la desfiinarea contractului; - nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte pentru viitor i ca urmare primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului; - dispariia obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheiat asigurarea implic rezilierea de drept a contractului. 4. Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte urmrete un anumit avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face ori se oblig s o fac n favoarea celeilalte pri. 5. Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert. La ncheierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului. 6. Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de ctre una dintre pri, asigurtorul, cealalt parte avnd facultatea de a le accepta ca atare sau de a un contracta.

CAPITOLUL III. COMPARAIE NTRE ASIGURAREA DE VIA TRADIIONAL I ASIGURAREA DE VIA UNIT-LINKED N CADRUL COMPANIEI ALLIANZ IRIAC S.A.

33

Prezentarea Grupului Allianz Marca Allianz este reprezentata in peste 70 de tari ale lumii, reteaua de entitati economice care formeaza Allianz Group ridicandu-se la circa 700 de companii-membre. Cele aproximativ 181.000 de persoane care lucreaza in cadrul Allianz Group ofera servicii financiare integrate, la standarde internationale,unui numar de peste 80 de milioane de clienti de pe intregul mapamond ,cu un numar de peste 78 de milioane de clienti in peste 70 de tari,care se bucura de o stabilitate financiara,notorietate si apreciere pentru performantele inregistrate constant de-a lungul celor peste 18 ani de activitate in Romania. Bazele fundaiei actualei afaceri Allianz - iriac Asigurri au fost puse n anul 1994, odat cu nfiinarea societii Asigurri "Ion iriac" SA (ASIT). Pornind de la zero, compania s-a instalat repede n fruntea ierarhiei operatorilor privai de asigurri. Creterea accelerat a volumului de afaceri derulate a adus ASIT, n numai ae ani de existent, pn pe poziia secund n topul celor mai importani asigurtori din Romnia. Opernd pe toate segmentele importante de asigurri auto, bunuri, rspundere, via, sntate a reuit s se impun prin seriozitate i consecven n promovarea celor mai ridicate standarde de calitate n ceea ce privete serviciile i produsele oferite. Dezvoltarea infrastructurii companiei - ncepnd cu crearea i diversificarea propriei oferte de produse, continund cu atragerea celor mai buni specialiti locali din domeniul asigurrilor i terminnd cu extinderea reelei teritoriale - a fost realizat exclusiv prin autofinanare. n ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le impune, Asigurri Ion iriac a generat ntr-un timp record rezultate pozitive pentru acionarii si. Performanele societii contribuie la progresul i creterea continu a valorii grupului din care face parte, Allianz, unul dintre cele mai importante grupuri financiare din lume. Integrarea, n anul 2000, a societii ASIT n grupul de asigurri german Allianz a intrit poziia acesteia pe piaa romneasc, statutul de membru al unuia dintre cele mai importante grupuri financiare din lume, conferind companiei rezultate - Allianz-iriac Asigurri - un avantaj competiional sensibil, att din perspectiva garantrii stabilitii financiare, ct i n ceea ce privete angajamentul de a impune, pe termen lung, o marc de prestigiu n Romnia. Allianz - iriac Asigurri a acionat n permanen ca un adevrat formator de pia, punnd clientul n permanen n centrul preocuprilor sale, prioritatea companiei pe termen lung fiind aceea de a deveni numrul unu n preferinele clienilor si prin produsele i serviciile de protecie i planificare financiar pe care le ofer. Definitoriu pentru succesul Allianz-iriac de-a lungul timpului a fost echilibrul pstrat n permanente ntre ritmul de dezvoltare i sigurana financiar a companiei, creterea profitabil fiind dintotdeauna o prioritate. 3.1. Istoricul activitatii SC Allianz iriac S.A 34

Companie fondat n anul 1890, Allianz a reuit s devin ntr-o perioad relativ scurt de timp unul dintre cei mai mari asigurtori i furnizori de servicii financiare la nivel mondial. La puin timp dup lansarea operaiunilor, n anul 1893, Allianz, mpreun cu Munich Re, i lanseaz operaiunile la nivel internaional. Achiziiile realizate progresiv n ara de origine, Germania i apoi n alte ri din Europa, n Statele Unite i n Asia au ntrit considerabil puterea companiei. n anul 1922, Allianz s-a lansat pe segmentul asigurrilor de via, prin nfiinarea Allianz Lebensversicherungs AG, cea mai importante companie de asigurri de via a Grupului Allianz. ncepnd din anul 1959, Grupul Allianz a nceput s deschid birouri n marile orae ale Europei - Paris, Milano i Viena - relund relaiile de afaceri deteriorate ca urmare a celui de-al doilea rzboi mondial. n anul 1973, Grupul Allianz devine pentru prima dat cel mai mare asigurtor din Europa i intr n topul primilor 10 asigurtori la nivel mondial, cu un volum al primelor de peste 6 miliarde de mrci grmane (Allianz i Allianz Life). Expansiunea accelerat a operaiunilor sale la nivel internaional vizeaz consolidarea acestei poziii pe termen lung. Anul 1990 a marcat demararea activitilor Grupului Allianz n Europa Central i de Est, prin achiziionarea companiei de asigurri Hungria Vistosito (Budapesta). Expansiunea la nivel internaional a continuat prin extinderea operaiunilor Grupului n Asia, ncepnd cu anul 1999. n anul 2006 Allianz SE, compania mam, devine prima companie parte a Indicelui EURO STOXX 50 care a adoptat forma legal cunoscut sub numele de Societas Europaea, care este o nou form legal european pentru companiile pe aciuni. Sediul Allianz SE a rmas n continuare la Munchen, n Germania. Pe fiecare din segmentele de activitate pe care opereaz asigurri de bunuri i rspundere, asigurri de via i sntate, respectiv administrarea activelor Grupal Allianz a cptat recunoatere internaional pentru profesionalismul i expertiza reprezentanilor si i pentru soliditatea afacerilor pe care le deruleaz. n toi cei 120 de ani de existen, Allianz a rmas un partener stabil din punct de vedere financiar pentru clieni, acionari i angajai. Creterea valorii subscrierilor pe segmentul de asigurri de viat a fost susinut de vnzrile de noi polie tradiionale. Produsele de protecie i planificare financiar destinate diverselor categorii de clieni au contribuit la diversificarea i mbuntirea calitii ofertei de asigurri de via a companiei. Prezentarea Societii Allianz iriac Asigurri Bazele fundaiei actualei afaceri Allianz-Tiriac Asigurri au fost puse n anul 1994, odat cu nfiinarea societii Asigurri 'Ion iriac' S.A. (ASIT). n calitatea sa de companie-membr a celui mai mare grup de asigurri din Europa, Allianz-iriac i-a asigurat accesul la o serie de avantaje competitive unice pe piaa local care constituie garanii ale unei dezvoltri viitoare sntoase i durabile. Diversificarea progresiv a gamei de produse n concordan cu nevoile clienilor i adaptarea lor la tendinele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuie important la 35

accelerarea dezvoltrii afacerilor Allianz iriac Asigurri. Astzi portofoliul companiei are o structur echilibrat, incluznd practic toate tipurile de produse din gama asigurrilor generale - inclusiv obligatorii respectiv de via, capabile s acopere ntreg spectrul de solicitri venite din partea clienilor locali. Pentru prima data de la lansarea operaiunilor de asigurri de via ale Allianz-iriac (n anul 2001), produsele tradiionale cu capitalizare i garanii investiionale au depit ca pondere n portofoliul companiei produsele de asigurri legate de investiii, tip unit-linked (pentru care riscul investiional este n sarcina clientului). 3.2. Oferta de produse i servicii a S.C. Allianz iriac S.A. Allianz-iriac Asigurri S.A. este o societate de referin pe piaa asigurrilor din Romnia unde i-a construit reputaia unei societi care trateaz cu maxim seriozitate i profesionalism relaia cu clienii si. Acest lucru este posibil datorit faptului c Allianz-iriac Asigurri S.A. acord o deosebit important att calitaii serviciilor oferite ct i modului n care reprezentaii si trateaz solicitrile clienilor. Printre tipurile de asigurri oferite acestora se enumer: Tipuri de asigurri oferite de Allianz iriac Tabel nr. 3.1 Asigurari pentru Asigurari pentru persoane fizice persoane juridice Auto Auto Locuin Bunuri Complex a gospodriilor Maritime, aviaie i transport Agricole Agricole Raspundere civil Persoane Accidente persoane Rspundere civil Cltorii Risc financiar Pe segmentul asigurrilor de via Allianz-iriac vine n ntmpinarea clienilor oferind produse i servicii specifice, adaptate cerinelor individuale: protecie i investiie (Asigurri de via cu component investiional); protecie i economisire (Asigurri de via cu component de economisire); protecie i planificare (Asigurri de via cu component de rent pentru studii i/sau dota pentru cstorie). 3.3 Situaia economico-financiar a companiei Capital si actionariat 36

Allianz este unul dintre cei mai solid capitalizati furnizori de servicii financiare din lume, in ciuda volatilitatii mediului economic financiar si international. Acest fapt este confirmat de cele mai importante agentii de rating international. Valoarea actuala a capitalului social este de 94.393.890 lei. Numarul de actiuni emise este de 127.905 titluri cu valoare nominala de 738 lei fiecare. Structura actual a acionariatului este reprezentat de: ALLIANZ NEW EUROPE HOLDING GmbH 52,16%, VESANIO TRADING Ltd 44,47%, si ali acionari (mai puin de 5% fiecare) 3,35%. Pe parcursul intregii sale existente, Allianz-Tiriac Asigurari a derulat un program coerent de capitalizare, in concordanta cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei. In ultimii (2004-2010), capitalurile proprii ale societatii s-au multiplicat de aproape 5 ori, de la o valoare de 111 milioane lei (la sfarsitul lui 2004), la 531 mil. lei (valoare inregistrata la 31.12.2010). Sumele, reprezentand profituri realizate de companie in ultimii ani,au constituit principala sursa de sustinere a planurilor de dezvoltare ale Allianz-Tiriac, ele fiind pastrate, practic in totalitate, in conturile societatii ,datorita angajamentului actionarilor de a contribui la cresterea valorii afacerii Allianz-Tiriac pe termen lung. Indicatorii de siguranta financiara Pentru Allianz-Tiriac Asigurari, definirea directiilor strategice de dezvoltare urmareste, inainte de orice, garantarea stabilitatii financiare a afacerii. In acest sens, evaluarea sigurantei financiare a activitatii pe baza indicatorilor specifici definiti de legislatia in vigoare evidentiaza capacitatea companiei de a face fata, in orice moment, cu promptitudine, obligatiilor de plata asumate prin contractele de asigurare.

Indicatori* de siguranta financiara (2012) Tabel nr.3.2. Allianz Tiriac Asigurari Minima Disponibila Coeficient de lichiditate (2) * - conform raportarilor Asigurari generale Marja de solvabilitate (1) (mil. lei) 139 465 1,26 oficiale catre CSA (Comisia Asigurari de viata 13 54 5,9 Supraveghere

de

Asigurarilor)

(1) - conform normelor in vigoare, asiguratorii au obligatia sa detina permanent o marja de solvabilitate disponibila, corespunzatoare activitatii desfasurate de catre acestia, cel putin egala cu marja de solvabilitate 37

minima

calculata

conformitate

cu

prevederile

prezentelor

norme

(2) - conform normelor in vigoare, acest coeficient trebuie sa fie de minimum 1 La fel ca pe parcursul intregii activitati a Allianz-Tiriac Asigurari, operatiunile de asigurari derulate in anul fiscal 2012 certifica inregistrarea unor valori optime pentru indicatorii de siguranta financiara ai companiei. Pentru activitatea de asigurari generale desfasurata de Allianz-Tiriac Asigurari, marja de solvabilitate disponibila la finalul exercitiului financiar incheiat la 31.12.2012 a fost de peste trei ori mai mare(327%) decat nivelul marjei de solvabilitate minima,iar cea corespunzatoare operatiunilor de asigurari de viata de patru ori mai mare (404%)fata de valoarea care defineste marja de solvabilitate minima calculata n conformitate cu prevederile normelor CSA. Capacitatea companiei de a plati cu promptitudine despagubirile si indemnizatiile de asigurare este dovedita de nivelul ridicat al coeficientului de lichiditate, pentru fiecare dintre cele doua segmente de asigurare pe care Allianz-Tiriac opereaza.

Rezultate financiare consolidate Pentru Allianz-Tiriac, obiectivul principal pe termen lung vizeaza cresterea profitabila a afacerilor proprii.

Fig.nr.3.1 38

Rata contributiei celor doua segmente principale de asigurari de viata s-a mentinut aproimativ constanta in anul 2012 fata de anul 2011. In anul 2012 fata de 2010, asigurarile generale au scazut cu 2% si au crescut asigurarile de viata cu 2%. n consecint, structura portofoliului a rmas echilibrat Principalii indicatori ai activitatii Allianz - Tiriac Indicatori PBS (total) mil.lei Capitaluri proprii (mil.lei) Capital social (mil.lei) Active totale (mil.lei) Nr.mediu angajati Nr.unitati teritoriale 2010 1020,4 531 94 2104,6 1975 175 Ani 2011 898,4 543 94 1964,9 1872 183 2012 900,1 521 94 1984,9 Pondere% 2011 -12 +12,4 0 -6,64 -5,22 +4,37 Tabel nr.3.3 Pondere% 2012 +0,19 -4,05 0 +1,01 -

Baza solida a capitalurilor Capacitatea de a administra, an dupa an, in mod eficient propriul portofoliu a oferit Allianz Tiriac posibilitatea de a se autofinanta in vederea sustinerii planurilor de dezvoltare. In plus, angajamentul actionarilor de a sustine cresterea valorii companiei prin nedistribuirea profiturilor realizate de aceasta a intarit progresiv baza capitalurilor companiei.

Venituri realizate din prime brute subscrise (PBS) Tabel nr.3.4 Milioane lei Venituri din PBS (asigurari generale) Venituri din PBS (asigurari de viata) Venituri din PBS (total) 2012 806,6 93,5 900,1 2011 812,1 86,3 898,4 2010 938,8 81,6 1020,4

Se observa din acest tabel o evolutie pozitivaa veniturilor realizate din PBS in anul 2012 cu aproximativ 8% fata de anul anterior. Rata contributiei celor doua segmente principale de asigurari in cadrul companiei AllianzTiriac(generale si de viata) s-a mentinut aproximativ constanta in anul 2012 fata de anul 2011 si o crestere cu 2% a primelor brute subscrise in asigurarile de viata in ultimii doi ani fata de 2010. 39

Venituri realizate din asig.de viata Cele doua principale clase de asigurari de viata practicate au contribuit la realizarea veniturilor din prime brute subscrise de Allianz-Tiriac pe segmentul asigurarilor de viata in urmatoarele proportii: Asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata suplimentare- 53% Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii- 47% Principalele tipuri de plasamente realizate de companie, in cazul politelor traditionale cu acumulare de capital, au fost reprezentate de titluri de stat emise de institutii guvernamentale din Romania, obligatiuni emise de banci internationale cu rating superior si depozite bancare inregistrate la filiale/ reprezentante locale ale unor banci internationale cu rating superior. In ceea ce priveste clasa de asigurari de viata cu componenta investitionala de tip unit-linked, AllianzTiriac Asigurari ofera clientilor sai oportunitatea de a directiona primele achitate in contul politelor catre diverse programe investitionale gestionate de societate, fiecare dintre aceste programe evidentiind nivele diferite ale raportului risc-randament investitional. Sub aspectul dimensiunii afacerilor derulate pe segmentul asigurrilor generale, Allianz-Tiriac Asigurari i menine poziia de lider de pia, nregistrnd n primul trimestru al anului 2013 venituri din prime n valoare de 241,5 milioane lei. Allianz-iriac a nregistrat o dinamic foarte bun a volumului afacerilor de asigurri de via. Cu vnzri de 28,3 milioane de lei n primul trimestru din 2013, acest segment a consemnat o rat de cretere de aproape 20 de procente fa de valoarea de 23,7 milioane de lei nregistrat n aceeai perioad din anul anterior. n special subscrierile de contracte cu prime unice pentru produsele cu componen investiional (de tip unitlinked) s-au majorat, foarte probabil i ca urmare a evoluiei pozitive a randamentelor unora dintre tipurile de plasamente utilizate de oferta diversificat de programe investiionale a Allianz-iriac. n ceea ce privete anul 2012, Allianz iriac a nregistrat venituri totale din prime de asigurri generale i de via de 908,9 milioane de lei, valoare cu 2,5 milioane de lei mai mare decat nivelul subscrierilor nregistrate cu un an nainte (906,4 milioane de lei). Creterea a fost susinut de evoluia pozitiva a segmentului de asigurri de via, a crui pondere n generarea veniturilor totale din asigurri a urcat cu aproape un punct procentual, pn la 11,3%. Afacerile de asigurri generale au avut o contribuie de 88,7% la realizarea subscrierilor din 2012. Cifrele anuale preliminate n conformitate cu Standardele Internaionale de Contabilitate (IFRS) indic realizarea unui profit operaional de 6,5 milioane de lei aferent activitilor derulate de Allianz-iriac n anul 2012. Diminuarea valorii acestui indicator de la valoarea de 11,1 milioane de lei consemnat n 2011 este 40

rezultatul creterii daunalitii la nivelul claselor de asigurri care dein ponderile cele mai mari n portofoliul companiei, respectiv asigurrile auto i asigurrile de proprieti i bunuri. Allianz-iriac continu s-i menin indicatorii de solvabilitate la un nivel mult superior pragurilor minime impuse de normele n vigoare. Astfel, pe segmentul asigurrilor generale, rata de solvabilitate la sfritul ultimului an financiar ncheiat se situa la 327%, n timp ce pe segmentul asigurrilor de via acelai indicator se plasa la un nivel de 404%. Vnzrile de polie cu componen investiional (unit-linked) au generat 59% din veniturile de asigurri de via ale companiei, restul de 41% reprezentnd vnzri de polie tradiionale. Oferta de polie de asigurare de via Allianz - iriac n ceea ce privete produsele de asigurri de via, Allianz-iriac ofer polie care se ncadreaz n dou clase principale, aa cum sunt ele definite de legislaia n vigoare: asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare; asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii

Oferta Allianz-iriac de polie de asigurare de via destinate persoanelor fizice definete o structur de produse de baz care ine cont de profilul clientului din perspectiva nevoilor sale individuale i familiale - de protecie i planificarea resurselor financiare ntr-un orizont de timp dictat de obiectivele acestuia. Practic, din aceast perspectiv pot fi identificate urmtoarele categorii de produse de asigurri de via Allianz-iriac, care acoper nevoile individuale ale clienilor: protecie i investiie prin polia de asigurare de via cu component investiional;

protecie i capitalizare prin polia de asigurare mixt de via cu capitalizare; planificare pentru viitorul copiilor prin polia de asigurare de rent pentru studii i dot pentru cstorie; protecie individual simpl oferit de o poli de asigurare mpotriva riscurilor de deces i invaliditate (fr opiunea privind acumularea de capital).

n plus, pentru orice tip de contract individual de asigurare de via Allianz-iriac ofer clienilor si posibilitatea de a beneficia de extinderea proteciei prin contractarea unor clauze suplimentare: asigurarea de deces i invaliditate permanent din accident, asigurarea de spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli, asigurarea de incapacitate temporar de munc din accident, asigurarea pentru intervenii chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli, asigurarea pentru afeciuni medicale grave, asigurarea de fracturi i arsuri, asigurarea privind scutirea de la plata primelor n caz de invaliditate permanent. Aadar oferta Allianz-iriac acoper practic ntregul spectru de nevoi de protecie i planificare financiar solicitate de clieni, innd cont de posibilitile financiare ale acestora i de profilul lor sub aspectul gradului de risc investiional acceptat. Practic, compania ofer toate categoriile de produse moderne de asigurri 41

de via, destinate att nevoilor individuale, ct i companiilor care doresc s ofere angajailor beneficii suplimentare sub form de polie de asigurare. Asigurarea de via tradiional i asigurarea tip unit-linked Asigurrile de via se ncadreaz n categoria mai general a asigurrilor de persoane, care au ca scop protecia vieii i sntii individului. Criteriul care st la baza acestei clasificari const din riscul acoperit prin componenta principal (de baz) a produsului: la asigurarea de baz, principalul risc acoperit este decesul, iar asigurrile de persoane, altele decat cele de via, nu includ riscul de deces. Acestea din urm (asigurarea medical, asigurrile de cltorie etc.) sunt nscrise la categoria non-via ntruct nu protejeaz riscul de deces (viaa individului). Aadar, asigurarea de via reprezint cea mai eficient metoda de protecie financiar inventat de societatea uman, n cazul riscurilor imprevizibile sau previzibile.

Fig.nr 3.1.Asigurarea de viata Asigurarea de tip unit-linked este fundamentat pe doi piloni, similar cu asigurarea mixt de via, cu meniunea c aceast poli mbin protecia cu investiia. Asigurrile de tip unit-linked sunt asigurrile de via tradiionale, adic sunt polie de asigurare care ofer posibilitatea investirii banilor n fonduri de investiii cu o component de investiie, pe care le alege asiguratul. Banii pltii de ctre client companiei de asigurri sunt plasai la fondurile de investiii dintr-o list oferita tot de compania de asigurri, asiguratul primind n schimbul primei de asigurare o cot parte - unit-uri la fondul de investiii. Produsele unit linked prezint urmtoarele trsturi: prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea primelor de asigurare; clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim stabilite n funcie de vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar aceast sum este garantat pe toat durata contractului i poate fi modificat oricnd;

42

plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea modificrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului; clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n contul su, cot exprimat ca procent sau suma fix; n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare, contractul unit-linked se transform ntr-un contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii primelor;

n cazul unui contract cu suma asigurat redus, clientul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea contului su, reduceri care se pot face sub form de cote procentuale sau n sum fix, atta timp ct contul nu este nul contractantul asigurarii are dreptul, de regul o dat pe an, s transfere unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si.

Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei de asigurri (n consecin asigurtorul va investi banii cu mare pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat, care dei au o rentabilitate sczut sunt mai sigure), la asigurrile de tip unit-linked riscul investiiei aparine contractantului, beneficiile obinute din investiii depinznd de performana fondurilor de investiii create i puse la dispoziie de asigurtor.

3.4. Activitatea de asigurri de via tradiionale

Introducere
ALLIANZ-TIRIAC Asigurari a ncheiat primul trimestru al anului 2013 cu subscrieri de 241,5 mil. lei, cu 5% peste nivelul nregistrat n aceeai perioad din anul anterior, de 230 mil. lei, rezultat susinut att de asigurrile generale, ct i de cele life. Profitul operaional realizat n primele 3 luni s-a situat la 6,4 mil. lei, indicnd mbuntirea rezultatelor subscrierii i daunalitii pe principalele clase de asigurri generale, avnd n vedere c profitul operaional pe ntreg anul 2012 a fost de 6,5 mil. lei, conform IFRS. Profitul nregistrat de ALLIANZ - IRIAC n T1/2013 se situeaz la unul dintre cele mai ridicate niveluri trimestriale din ultimii ani, chiar dac este mai mic cu 1,5 mil. lei fa de T1/2012, cnd rezultatul operaional a fost influenat pozitiv de nregistrarea unui venit extraordinar. Veniturile trimestriale sunt uor peste nivelul prognozat, aceast evoluie fiind sustinut de ambele segmente de 43

afaceri: asigurri generale, respectiv de via i sntate. Concomitent, mbuntirea ratei daunei pe segmentul asigurrilor generale a avut o influen pozitiv asupra profitabilitii trimestriale. Vnzrile de polie de asigurri de via au adus Allianz-iriac Asigurri venituri din prime brute subscrise de 81,6 milioane lei n anul 2010. Veniturile din prime nete de reasigurare pentru acest portofoliu s-au situat la aproximativ 77 milioane de lei. Situatia economica a activitatii asigurarilor de viata (2011-2012) Tabel nr.

Indicatori economici
Asigurari de viata(total-mil.lei) PBS asigurari traditionale(mil.lei) PBS unitlinked(mil.lei) Active unitlinked(mil.lei) Randament investitional(%)

2011
94,6 49,6 52,9 218 7,56

2012
102,4 53,57 57,13 248,5 6,72

Pondere %
+8,2 +8 +8 +14 -0,84

n plan calitativ, Allianz-iriac Asigurri a continuat programul de diversificare a portofoliului, n condiiile n care, n permanen, a crescut flexibilitatea ofertei pus la dispoziia clienilor. Promovarea celor mai evoluate standarde de calitate n privina produselor i serviciilor oferite rmne o constant, o prioritate pentru Allianz-Tiriac. Sub acest aspect, n primul trimestru al acestui an, au lansat serviciul integrat de notificare a daunelor i programare la constatare pe platforma on-line. Este un serviciu extrem de apreciat de clieni, care i-a fcut mult mai accesibili, mai simplu de abordat, mai eficieni n procesul de soluionare a daunelor, adic atunci cnd clientul are mai mult nevoie de disponibilitatea asigurtorului. Actualmente, compania ofer toate categoriile de produse moderne de asigurri de via, destinate att nevoilor individuale, ct i companiilor care doresc s ofere angajailor beneficii suplimentare sub form de polie de asigurare. Cele doua clase de asigurri de via practicate au contribuit la realizarea veniturilor din prime brute subscrise de Allianz-iriac pe segmentul asigurrilor de via n urmtoarele proporii: Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare - 46,45%; Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii - 53,55%. Tipuri de polie de asigurri de via tradiionale n cadrul Allianz iriac

44

Allianz-iriac a lansat, n 2010, trimestrial.

o poli de asigurare de via cu componenta de protecie i

economisire, Camarad, ce prezint ase niveluri predefinite ale primelor, cu frecven anual sau Camarad este un produs de asigurri de via de tip tradiional, accesibil i tinerilor cu venituri medii i mici, care contientizeaz necesitatea proteciei familiei i, n acelai timp, importana economisirii, pentru care accept s plteasc, cu regularitate, o sum de bani accesibil. Valoarea primei de asigurare pornete de la un nivel de 175 lei/trimestru n primul an de contract. n funcie de riscurile acoperite, clienii pot opta ntre pachetul Standard sau Progresiv. Varianta Standard ofer protecie mpotriva riscului de deces n timp ce pachetul Progresiv acopera i riscurile de invaliditate i garanteaz indemnizaii n caz de spitalizare ca urmare a unui accident. Polia include i o indexare predefinit a primelor de asigurare cu 3% anual, ca form de protecie mpotriva inflaiei. Pe lng componenta de protecie, polia implic i posibilitatea de economisire, oferind garania unor beneficii minime la maturitate, ce pot fi majorate cu fonduri reprezentnd participarea clienilor la profitul investiional suplimentar. Partener este asigurarea de via de la Allianz-iriac care i d ncredere s-i urmezi neabtut drumul.Ea i ofer posibilitatea de a-i planifica financiar att viitorul tu ct i pe al celor dragi. Partener i este alaturi pe tot parcursul drumului tu - Partener de viat pentru momentul retragerii din activitate, Partener financiar pentru cei dragi, n cazul producerii unui eveniment nefericit. Zmbet este planul de economisire pentru copii. Planul de economisire de la Allianz iriac este o modalitate complet de a oferi copilului protecie financiar n momente decisive din viaa lui. La varsta stabilit acesta va primi sprijinul financiar de care are nevoie pentru studii, pentru a-i ntemeia propria familie sau pentru a-i ndeplini visurile. Planul de economisire pentru copii ofer: Certitudinea c acetia vor primi sprijinul financiar de care are nevoie pentru a-i asigura educaia dorit, pentru a-i ntemeia o familie sau pentru a-i transpune visele in realitate. Protecie sporit prin posibilitatea de a alege acoperiri suplimentare, crescnd astfel gradul de protecie financiar n situaii dificile (accidente, spitalizare etc); 3.5. Activitatea de asigurri de viat tip unit-linked

45

Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de investiii, care ofer nu numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea investirii. Prima pe care o pltete asiguratul este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de ctre asigurator, din care asiguratul primete apoi o cot parte (un anumit numr de unit-uri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea ca, pe parcursul derulrii asigurrii s schimbe aceasta structur. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a cumpra o asigurare de via. Aceste tipuri de investiii sunt create pentru o perioad de timp mai ndelungat; ncasarea nainte de termen poate avea penalizri. Riscul investiiei aparine contractantului, beneficiile obtinue din investiii depinznd de performana fondurilor de investiie create i puse la dispoziie de asigurtor. Asigurarea de viata tip unit-linked combin avantajele investiiei pe pieele externe de capital cu protecia oferit de produsele tradiionale de asigurare. Tipuri de polie de asigurare unit-linked Allianz - iriac Aliat ,asigurarea de via de tip unit-linked, cu component investiional i ofer ocazia de a te proteja financiar i de a investi n acelai timp. Cu toii ne dorim s tim c n cazul unui eveniment nefericit familia noastra este protejat i beneficiaz de siguran financiar necesar. i mai mult, cu sigurana c toi ne dorim ca n timp sa obinem i un cstig din investiia noastr. Polia de asigurare de via Aliat, tip unit-linked, raspunde nevoilor clientilor prin mbinarea avantajelor investiiei pe pieele externe de capital, prin diferitele programe de investiii, cu protecia pe care o ofer produsele tradiionale de asigurare. Avantaje pentru ncheierea unei asigurri de via ALIAT: alegerea strategiei investiionale i rentabilitii investiiei; posibilitatea modificrii strategiei investiionale n funcie de evoluia pieelor de capital; investiia este administrat de manageri profesioniti din cadrul grupului Allianz; ofer posibilitatea, pe lng asigurarea de baz, contractrii unor clauze suplimentare avantajoase asigurarea temporar de deces i asigurarea pentru deces i invaliditate permanent din accident. se pot stabili, n condiiile contractului de asigurare, att frecvena ct i valoarea primelor; la maturitatea poliei se poate opta pentru ncasarea beneficiului de maturitate sau pentru continuarea investiiei. Dinamic Invest. n cadrul Allianz- Tiriac compania a lansat n 2012 asigurarea de via de tip unitlinked Dinamic Invest. Nou-creatul produs are o structur flexibil, costuri de administrare diminuate, 46

subscriere simplificat i un grad superior de accesibilitate. Nu n ultimul rnd, produsul de tip unit-linked ofer un nivel mbuntit de transparen pentru clieni. Cu produsul Dinamic Invest, Allianz-iriac relanseaz oferta pentru asigurrile de via cu component investiional de tip unit-linked. Noul produs este rezultatul unui proces laborios de evalua re a nevoilor actuale ale clienilor referitoare la planificare i protecie financiar. Cu Dinamic Invest compania reuete s mbunteasc accesul publicului din Romnia la instrumente financiare competitive, iar structura sa modular i gradul ridicat de transparen a mecanismelor operaionale contribuie la o mai bun nelegere a funcionrii unui astfel de produs. n ceea ce privete componenta investiional, Dinamic Invest ofer posibilitatea direcionrii plasamentelor att pe piaa intern de capital, ct i pe pieele financiare externe. Clienii pot opta pentru plasamente n lei sau n euro, pentru fiecare dintre aceste monede existnd programe investiionale specifice, cu grade diferite de risc. Programele investiionale acceseaz fonduri de investiii recomandate sau administrate de profesioniti n administrarea activelor din cadrul Allianz Group, innd cont c Allianz este unul dintre cei mai importani administratori de active din lume, cu active n administrare situate, la 30 iunie 2012 , la un nivel de 1,7 trilioane de euro, din care 1,4 trilioane euro reprezentau active aparinnd terilor. Flexibilitatea Dinamic Invest este garantat - dincolo de existena unei game complete de programe investiionale - de opiunile oferite clienilor pentru redirecionarea primelor i transferul sumelor investite ntre programele investiionale disponibile nelimitat i fr costuri suplimentare, pe ntreaga perioada de valabilitate a poliei. Noul produs Allianz-iriac de tip unit-linked are o plaj extins de valabilitate, definit de vrsta minima de intrare n asigurare 15 ani, respectiv cea maxim de maturitate a contractului 70 de ani. Contractele de asigurare pot fi ncheiate pentru o perioad de minim 10 ani. Polia se numar printre cele mai accesibile produse cu component investiional de pe pia n condiiile n care prima anualizat minim n cazul contractelor de baz cu plata ealonat este de 240 euro sau 700 lei, n funcie de moneda de plat aleas de client. ncepnd din luna octombrie 2012., oferta de produse de asigurare unit-linked a Allianz-iriac pentru publicul din Romnia este reprezentat exclusive de Dinamic Invest. Acest lucru permite o promovare mult mai eficient a ofertei companiei adresat publicului interesat de acest tip de produse, dar i o mai eficace administrare a portofoliului de asigurri de via al companiei. Garantis 135 este un alt produs de asigurare de tip unit-linked cu prim unic, ce mbin protecia oferit de o asigurare de viat clasic cu investiia ntr-un program investiional ce are la baz un instrument financiar structurat emis de ctre UniCredit Bank S.p.A. Astfel, dac se dorete suplimentarea veniturilor pe termen mediu, diversificarea modalitilor de plasare a banilor, oferirea unei protecii financiare sigure celor

47

dragi n cazul producerii unui eveniment nefericit, precum i dac se dorete investiia pentru viitor n instrumente care ofer o garanie, atunci Produsul de Investiie Garantis 135 este alegerea potrivit. Garantis 135 este un produs cu risc investiional mediu ce ofer posibilitatea investirii primei de asigurare ntr-un program investiional ce are la baz un instrument financiar structurat emis de ctre UniCredit Bank S.A , instrument ce nglobeaz obligaiuni i opiuni. Obligaiunile dau posibilitatea administratorului UniCredit Bank s garanteze asigurtorului Allianziriac un pre al unitii de 135% la maturitatea poliei iar opiunile pot oferi, tot la maturitatea poliei, obinerea unor beneficii suplimentare (n afara celor oferite de garania de 135%). Principalele beneficii ale Produsului de Investiie Garantis 135 sunt: posibilitatea de a acumula o sum de bani ntr-un orizont mediu de timp (12 ani); posibilitatea de a efectua o investitie cu risc mediu, n instrumente financiare complexe, pe pieele internaionale; protecie financiar sigur pentru cei dragi n cazul producerii unui eveniment nefericit persoanei asigurate - indemnizaia de asigurare n acest caz fiind egal cu suma asigurat (minimul dintre 10% din prima unic i 5000 euro) plus valoarea contului; ncasarea beneficiului la maturitate reprezentat ca valoarea contului calculat la un pre al unitii egal cu maximum dintre: 135% i performana modificat a indicelui bursier DJ Euro Stoxx 50 la data respectiv.

3.6. Asigurarea de via Term life versus asigurarea investiional Plan Invest Comparaia ntre asigurrile de via tradiionale i cele de tip unit-linked O diferent ntre asigurarile de viat tradiionale, unde riscul de investiie aparine companiei de asigurri care, de regul, prefer s investeasc cu mare pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat care nu aduc profituri mari, i asigurarea unit-linked o face libertatea de asumare a riscului de investiii care aparine n totalitate contractantului i poate aduce bonusuri substaniale adugate sumei investite. 48

TLF TABEL 3 NR. .. Suma Asigurata DECES DIN ORICE CAUZA (EURO) 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 Suma Asigurata DECES DIN ACCIDENT (EURO) 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 Suma Asigurata INVALIDITATE DIN ACCIDENT (EURO) 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000

Numar ani 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

Economisire (EURO) 432 864 1296 1728 2160 2592 3024 3456 3888 4320 4752 5184 5616 6048 6480 6912 7344 7776 8208 8640 9072 9504 9936 10368 10800 11232 11664 12096 12528 12960

49

TABEL 3 NR Numar ani 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Economisire (EURO) 432 864 1296 1728 2160 2592 3024 3456 3888 4320 Suma Asigurata DECES DIN ORICE CAUZA (EURO) 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 Suma Asigurata DECES DIN ACCIDENT (EURO) 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 Suma Asigurata INVALIDITATE DIN ACCIDENT (EURO) 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000 50000

50

GRAFIC 3 NR ..

Dei asigurrile de tip unit-linked sunt mult mai riscante, ele sunt totodat mult mai flexibile dect asigurrile de via clasice. Printre avantajele acestui tip de polie vom enumera faptul c: asiguratul poate alege suma asigurat, poate retrage oricnd o parte din unitile din contul sau, poate schimba intervalul de plat al primelor dup fiecare an de contract, poate transfera uniti ntre diferitele fonduri n care a investit, poate schimba gratuit fondurile n care investete i numrul de uniti, poate investi oricnd n plus, singura limit fiind cea inferioar, dar aceasta variaz n funcie de companie. Diferena dintre asigurrile de via normale i unit-link-uri st n persoana care i asum riscul. In primul caz, banii sunt investii de compania de asigurri.Aceasta alege plasamentele n care sunt pusi banii, investind n depozite bancare sau obligaiuni de stat. Asigurrile unit-linked sunt mai riscante, dar i mult mai flexibile dect asigurrile de via clasice: 1. Pe parcursul derulrii asigurrii se pot schimba gratuit fondurile de investestitie i/sau numrul de uniti pe care cumperate fiecare dintre ele, iar prima de asigurare poate de asemenea fi modificat oricnd. 2. Se poate alege suma asigurat (i garantat de asigurator) ntre anumite limite care depind de vrstai de mrimea primei achitate i care pot fi modificate oricnd se decide efectuarea unei plati mai mare sau mai mici. 3. Se poate retrage oricnd o parte din unitile din cont. 4. Posibilitate schimbarii intervalul de plat al primelor dup fiecare nou an de contract. De regul, plata primelor se face anual, semestrial, trimestrial sau lunar, sau atunci cnd se direste marirea nvestiia. 5. Dac prima stabilit nu poate fi platita, valoarea contractului nu va mai fi cea stabilit iniial , ci se va micora la suma strnsa n cont pn n momentul ncetrii plii. n acest caz se pot retrage bani din cont periodic pn la golirea lui. 6. O dat pe an se pot transfera uniti ntre diferitele fonduri de investitie. 7. Se poate investi n plus oricnd, singura limit este cea inferioar care variaz de la o companie la alta. n ceea ce privete Allianz iriac pentru produsele de asigurri de via tradiionale, randamentul mediu anualizat al plasamentelor realizate s-a situat la peste 8%, activele care acoper rezervele aferente acestor 51

contracte atingnd valoarea de 26 milioane de lei la 31.12.2010. n privina tipurilor de plasamente realizate de companie, n cazul polielor tradiionale de asigurri de via, acestea au fost reprezentate n principal de titluri de stat emise de instituii guvernamentale din Romnia, obligaiuni emise de bnci internaionale cu rating superior i depozite bancare nregistrate la filiale/reprezentane locale ale unor bnci internaionale cu rating Term Life superior. Plan Invest

Fig.nr..... Conform datelor prezente in figura respectiva se observa o crestere de 7% a veniturilor realizate din asigurarile de viata in trimestrul I al anului 2013 a asigurarilor de tip unit linked si o scadere de 7 % a asigurarilor de viata traditionale, semn ca oamenii au inceput sa aprecieze si sa constientizeze importanta si rentabilitatea politelor de asigurare de viata cu componenta investitionala. Referitor la clasa de asigurri de via cu component investiional tip unit-linked, Allianziriac Asigurri ofer clienilor si oportunitatea de a direciona primele achitate n contul polielor ctre oricare dintre fondurile de investiii gestionate de societate, fiecare dintre aceste fonduri evideniind niveluri diferite ale raportului risc randament investiional. La sfritul anului 2010 valoarea cumulat a activelor nete evideniate de aceste vehicule investiionale se situa la aproximativ 193,2 milioane de lei, din care 162 milioane de lei reprezentau active localizate n strintate, iar restul de 31,2 milioane lei reprezentau fonduri plasate n instrumente ale pieelor financiare din Romnia (Leu Extra, Leu Plus, Leu Simplu, Leu Clasic, Leu Forte). DEOSEBIRI TERM LIFE/PLAN INVEST TABEL 3 NR.

52

PLAN INVEST
Numar aniCaracteristici Economisire Estimare program TABEL 3 NR.. (LEI) (LEI) Tipul de contract Protectie 1 400 448 Termen de avizare in scris 30 zile 2 800 896 producere risc asigurat 3 1200 1344 Prima de baza 1792 95 euro 4 minima asigurata 1600 404 lei 5 2000 2240 Rascumparare partiala cu 6 2400 2688 rambursare 7 2800 3136 8 rascumparare 3200 partiala 3584 Taxa 9 3600 4032 Valoarea minima a contului 10 de rascumpararea 4000 inainte partiala 4480

Protectie si economisire 5 zile 100 euro 400 lei 100 euro 300 lei 1% din valoarea rascumparata 1000 euro 3000 lei 1000 euro 3000 lei -

Valoarea minima pentru transformare in contract liber de plata a primelor Reduceri de frecventa: plata trimestriala Reduceri de frecventa: plata semestriala Reduceri de frecventa: plata anuala Taxa de intrerupere temporara a platii primelor Taxa de rascumparare totala: - an de asigurare 1,2 - an de asigurare 3 - an de asigurare +4 Cheltuieli initiale deduse anual din uniturile initiale Taxa lunara administrare polita Comision de transfer unituri intre fonduri (pentru primele 2 transferuri) Indexarea politei de asigurare Durata de contract Taxe administrative Suma asigurata pe asigurarea de baza Taxa de rascumparare Perioada de gratie Moneda contractului

5% 6,5% 10% minim 5%; maxim 10% 5-40 ani 35 lei/an 20000 euro sau 80000 lei Nu exista 30 zile RON, EURO, USD

3% unitati initiale 5% unitati de acumulare 1% unitatile de investitii 3% 3 euro 10 lei 0 lei minim 3%; maxim 10% 10-40 ani 10 euro/an 1000 euro 1% din valoarea rascumparata 60 zile RON 53

GRAFIC 3 NR.......

Asemanri Term Life/Plan Invest


Aria funcional emitent din care fac parte att Term Life ct i Plan Invest este Divizia Asigurri de Via i Sntate. Acestea se ncadreaz n asigurarea de baz temporara de viata n cazul asigurrii Term Life, respectiv asigurare de tip unit-linked n cazul asigurrii Plan Invest. n ambele cazuri, suma asigurat este menionat att n oferta de asigurare ct i n poli. Din punct de vedere al drepturilor contractantului asemnrile intre cele doua asigurari sunt reprezentate prin modificarea Contractantului; modificarea Beneficiarilor; schimbarea frecvenei de plat a primelor contractuale ealonate; ataarea i rezilierea clauzelor suplimentare; modificarea sumei asigurate.

54

Asemnrile privind obligaiile Contractantului i ale Asiguratului prevzute n contractele celor dou polie sunt exemplificate prin urmtoarele ndatoriri: furnizarea tuturor informatiilor si probelor documetare solicitate de Asigurator si facilitarea eventualelor investigatii referitoare la circumstantele producerii riscului asigurat. n caz de nerespectare a obligaiei, Asigurtorul i rezerva dreptul dreptul de a refuza plata indemnizaiilor, dac din acest motiv nu a putut determina cauza i circumstanele producerii riscului asigurat; este obligat s dea rspunsuri exacte i complete n cererea de asigurare. n caz de nerespectare a obligaiei, Asigurtorul i rezerv dreptul de a denuna unilateral contractul i de a refuza plata indemnizaiilor de asigurare dac informaiile care nu au fost furnizate Asigurtorului l-ar fi determinat pe acesta s ncheie contractul. Deasemenea Contractantul are obligaia s anune n scris Asigurtorul cu privire la schimbarea sediului/domiciliului. n caz contrar, Asigurtorul i rezerva dreptul de a trimite toat corespondena la ultimul sediul sau domiciliu cunoscut al Contractantului, coninutul corespondeei fiind opozabil Contractantului. i n cazul excluderilor prevzute n contract exist o serie de asemanri ntre poliele analizate. Astfel, decesul este exclus n cazuri precum: sinuciderea Asiguratului n primii doi ani de la intrarea n vigoare a contractului; evenimente de rzboi; participarea activ a Asiguratului la acte de terorism sau tulburri internerevolte, revoluii; svrirea cu intenie de ctre Asigurat a unei fapte incriminate ca infraciune de legea romn; sau contaminarea radioactiv.

TABEL 3 NR....

ASEMANARI SI DIFERENTE
Tipul de contract Durata de contract Varsta contractantului Economisire minima Posibilitatea de a atasa clauze suplimentare de sanatate Frecventa de plata

TLF
Protectie 5-40 de ani 18-60 de ani 95 Euro sau 404 Lei Da Lunar, trimestrial, semestrial si anual

PLAN INVEST
Protectie si economisire 10-40 de ani 18-60 de ani 400 Lei Da Lunar, trimestrial, semestrial si anual

55

Reduceri la frecvente de plata Taxe administrative Suma asigurata pe asigurarea de baza Taxa rascumparare partiala

Trimestrial 5%, semestrial 6.5%, anual 10% 35 Lei/ an 20000 Euro sau 80000 Lei Nu exista

Nu se acorda reduceri 10 Euro/an 1000 Euro 1% din valoarea rascumparata

3.7. Concluzii privind asigurrile de via Concluziond cele relatate n capitolele anterioare rolul asigurrilor de via este de a oferi un sprijin n cazul evenimentelor neplcute, calamitilor i riscurilor la care sunt supui oamenii zi de zi. Realitatea din piata romaneasca a asigurarilor ne arata cat de mare este deficitul de protectie si cat de important este ca oamenii sa inteleaga rolul analizei si prioritizarii nevoilor: o viata mai linistita, siguranta si prosperitate pentru cei dragi. O educare a publicului in spiritul nevoii de protectie si o informare transparenta reprezinta pilonii unei piete a asigurarilor de viata durabile, dezvoltata pe principii sanatoase. n ceea c privete domeniul asigurrilor, acesta s-a dezvoltat treptat n timp, aprnd astfel noi tipuri de asigurri precum cele de locuine, asigurarea auto (RCA i Casco), asigurri de bunuri, asigurri de cltorii, dar i noi companii de asigurare. Conform definiiei, asigurrile de via exprim ansamblul relaiilor bneti cu ajutorul crora se ntreprind msurile corespunzatoare n vederea desfurrii normale i nentrerupte a procesului de producie i n vederea ocrotirii persoanelor fizice n caz de pierdere a capacitii de munc, supravieuire i deces. Obiectivele pe care le poate atinge o asigurare de via sunt: protecia familiei; independena financiar pentru copii n perioada studiilor, sau a debutului n csnicie; asigurarea unui fond de compensare financiar n situaia unei invaliditi, spitalizri sau diagnosticrii cu o boal grav; Asigurarile de via se ncadreaz n categoria mai general a asigurrilor de persoane, care au ca scop protecia vieii i sntii individului. Criteriul care st la baza realizrii acestei clasificri ia n calcul riscul acoperit prin partea de baza (principal) a produsului. La asigurarile de via, principalul risc acoperit este decesul. Categoriile de asigurri practicate de asigurtori sunt asigurrile de via i asigurrile generale. Clasele aferente asigurrilor de via sunt urmtoarele: 56

asigurri de viata: asigurri de cstorie i de natere. asigurri de via legate de investiii, pentru care expunerea la riscul de investiii este transferat asiguratului; asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca asigurrile de via; Rolul asigurrilor este de a oferi un sprijin n cazul evenimentelor neplcute,calamitilor i riscurilor la

care sunt supui oamenii zi de zi. Principalii asigurtori de via care opereaz pe pia din Rom nia sunt: ING Asigurri de Via, BCR Asigurri de Via, ALICO, ASIROM, Generali, Allianz iriac, AVIVA, Groupama, Grawe i alii. Aceste companii ofer mai multe tipuri de asigurri de via: pentru protecie, economisire sau investiii. Principalii indicatori pe piaa asigurrilor sunt primele brute subscrise, densitatea, i gradul de penetrare al asigurrilor. Referitor la primul indicador, volumul total al primelor brute subscrise, structura acestora pe teritoriul Romnisei a fost urmtoarea: - 102.168.175 lei, respectiv 87,53% din total, pentru asigurri generale; - 14.548.980 lei, 12,47% din total, pentru asigurri de via. Primele brute subscrise, n anul 2011, pentru cele dou categorii de asigurri au nregistrat o scdere cu 5,81% fata de anul 2010, n termeni nominali, i de 10,98%, n termeni reali. Acesta reprezint efectul dependenei pieei de asigurri din Romnia de segmetul asigurrilor auto, care reprezentau 65,11% din totalul primelor brute subscrise pe asigurri generale la sfritul anului 2011. La sfarsitul anului.2011, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor era de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de 1,05%, iar cel al asigurrilor de via s-a situat la 0,30%. Comparativ cu anul 2010, indicatorul a nregistrat o scdere cu 18,60% pentru asigurrile generale i una cu 9,09% pentru asigurrile de via. Referitor la indicatorul densitate, in sectorul asigurrilor generale, acesta s-a situat la 319,49 lei/locuitor, nivel n cretere cu 3,04 lei/ locuitor fa de anul 2010. Pentru categora asigurrilor de via, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel n cretere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010. Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise, la data de 31.12.2011, era urmtoarea: - 6.083.943.098 lei, prime brute subscrise pentru categoria asigurrilor generale, reprezentnd 77,78% din total; - 1.738.366.854 lei, prime brute subscrise pentru categoria asigurrilor asigurrilor de via, reprezentnd 22,22% din total. 57

Valoarea cumulat a primelor brute subscrise n anul 2011 pentru asigurrile de via , raportate de societile de asigurare autorizate s practice aceast categorie de asigurri, s-a ridicat la 1.738.366.854 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 4,36% fa de anul 2010, ceea ce reprezint o scdere real cu 1,36%. Tentinele pieei asigurrilor de via constau n mediere i anume procedura prealabil instanei de judecat care va facilita soluionarea litigiilor n domeniul asigurrilor, prin negocierea rapid i eficienta a acestora. Principalele beneficii ale acestei metode sunt legate de economia de timp i de reducerea cheltuielilor aferente unui proces n faa instanei de judecat. Deasemenea, o alt tendin o reprezint intensificarea eforturilor de informare i educare venite din partea juctorilor de pe piaa asigurrilor de via, eforturi ce trebuie s continue i n viitor. Contractul de asigurare prezint anumite caracteristici, i anume: Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig reciproc. Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice deoarece divizarea privete numai modul de plat al primei i nu contractul. Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintrodat, printr-o singur prestaie. Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte urmrete un anumit avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face ori se oblig s o fac n favoarea celeilalte pri. Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert. La ncheierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului. Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de ctre una dintre pri, asigurtorul, cealalt parte avnd facultatea de a le accepta ca atare sau de a un contracta. Allianz iriac, companie fondat n anul 1890, a reuit s devin ntr-o perioad relativ scurt de timp unul dintre cei mai mari asigurtori i furnizori de servicii financiare la nivel mundial. Referitor la oferta de produce, printre tipurile de asigurri oferite clientilor se numr: A. pentru persoanele fizice: auto, locuin, complex a gospodriilor, agricole, raspundere civil, accidente persoane, cltorii. B. pentru persoanele juridice: auto, bunuri, maritime, aviaie i transport, agricole, persoane, raspundere civila, risc financiar Pe segmentul asigurrilor de via Allianz-iriac ofera produse i servicii specifice, adaptate cerinelor individuale: 58

protecie i investiie (Asigurri de via cu component investiional); protecie i economisire (Asigurri de via cu component de economisire); protecie i planificare (Asigurri de via cu component de rent pentru studii i/sau dota pentru cstorie). n ceea ce privete situaia economic a companiei n 2012, Allianz iriac a nregistrat venituri totale din prime de asigurri generale i de via de 908,9 milioane de lei, valoare cu 2,5 milioane de lei mai mare decat nivelul subscrierilor nregistrate cu un an nainte (906,4 milioane de lei). Creterea a fost susinut de evoluia pozitiva a segmentului de asigurri de via, a crui pondere n generarea veniturilor totale din asigurri a urcat cu aproape un punct procentual, pn la 11,3%. Afacerile de asigurri generale au avut o contribuie de 88,7% la realizarea subscrierilor din 2012. Cifrele anuale preliminate n conformitate cu Standardele Internaionale de Contabilitate (IFRS) indic realizarea unui profit operaional de 6,5 milioane de lei aferent activitilor derulate de Allianz-iriac n anul 2012. Referitor la produsele de asigurri de via, Allianz-iriac ofer polie care se ncadreaz n dou clase principale, aa cum sunt ele definite de legislaia n vigoare: ale clienilor sunt: protecie i investiie prin polia de asigurare de via cu component investiional; asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare; asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii.

Principalele categorii de produse de asigurri de via Allianz-iriac, care acoper nevoile individuale

protecie i capitalizare prin polia de asigurare mixt de via cu capitalizare; planificare pentru viitorul copiilor prin polia de asigurare de rent pentru studii i dot pentru cstorie; protecie individual simpl oferit de o poli de asigurare mpotriva riscurilor de deces i invaliditate (fr opiunea privind acumularea de capital).

Dintre tipurile de polite de asigurari de viata traditionale din cadrul companiei amintim: Camarad- o poli de asigurare de via cu componenta de protecie i economisire.Acesta este un produs de asigurri de via de tip tradiional, accesibil i tinerilor cu venituri medii i mici, care contientizeaz necesitatea proteciei familiei i, n acelai timp, importana economisirii, pentru care accept s plteasc, cu regularitate, o sum de bani accesibil. Pe lng componenta de protecie, polia implic i posibilitatea de economisire, oferind garania unor beneficii minime la maturitate, ce pot fi majorate cu fonduri reprezentnd participarea clienilor la profitul investiional suplimentar. 59

Partener- este asigurarea de via de la Allianz-iriac care i ofer posibilitatea de a-i planifica financiar att viitorul tu ct i pe al celor dragi. Partener i este alaturi pe tot parcursul drumului tu - Partener de viat pentru momentul retragerii din activitate, Partener financiar pentru cei dragi, n cazul producerii unui eveniment nefericit. Allianz Tiriac ofer i anumite tipuri de polie de asigurare unit-linked i anume: Aliat-asigurarea de via de tip unit-linked, cu component investiional i ofer ocazia de a te proteja financiar i de a investi n acelai timp. Aceasta raspunde nevoilor clientilor prin mbinarea avantajelor investiiei pe pieele externe de capital, prin diferitele programe de investiii, cu protecia pe care o ofer produsele tradiionale de asigurare. Un alt exemplu de poli din cadrul asigurrilor unit -linked l reprezint Dinamic Invest care are o structur flexibil, costuri de administrare diminuate, subscriere simplificat i un grad superior de accesibilitate. n ceea ce privete componenta investiional, Dinamic Invest ofer posibilitatea direcionrii plasamentelor att pe piaa intern de capital, ct i pe pieele financiare externe. Dinamic Invest are o plaj extins de valabilitate, definit de vrsta minima de intrare n asigurare 15 ani, respectiv cea maxim de maturitate a contractului 70 de ani. Contractele de asigurare pot fi ncheiate pentru o perioad de minim 10 ani. Polia se numar printre cele mai accesibile produse cu component investiional de pe pia n condiiile n care prima anualizat minim n cazul contractelor de baz cu plata ealonat este de 240 euro sau 700 lei, n funcie de moneda de plat aleas de client. Garantis 135- este un alt produs de asigurare de tip unit-linked cu prim unic, ce mbin protecia oferit de o asigurare de viat clasic cu investiia ntr-un program investiional ce are la baz un instrument financiar structurat emis de ctre UniCredit Bank S.p.A. Garantis 135 este un produs cu risc investiional mediu ce ofer posibilitatea investirii primei de asigurare ntr-un program investiional ce are la baz un instrument financiar structurat emis de ctre UniCredit Bank S.A , instrument ce nglobeaz obligaiuni i opiuni. Nu n ultimul rnd, produsul de tip unit-linked ofer un nivel mbuntit de transparen pentru clieni. Comparaia privind cele dou tipuri de asigurri, cea tradiional i cea unit linked se regsete, n primul rnd, la riscul de investiie ce aparine, in cazul asigurarii traditionale, companiei de asigurri care, de regul, prefer s investeasc cu mare pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat care nu aduc profituri mari, i asigurarea unit-linked o face libertatea de asumare a riscului de investiii care aparine n totalitate contractantului i poate aduce bonusuri substaniale adugate sumei investite. Dei asigurrile de tip unit-linked sunt mult mai riscante, ele sunt totodat mult mai flexibile dect asigurrile de via clasice.

60

Poliele asigurrilor de via analizate, Term Life i Plan Invest prezint o serie de asemnri la nivelul ariei funcionale emitente din care fac parte i anume Divizia Asigurri de Via i Sntate. Acoperirea riscului de deces oferit att de asigurarea de via tradiional ct i de cea unit linked constituie, la rndul lui, element comun. Printre drepturile comune ale Contractantului amintim modificarea Contractantului, modificarea Beneficiarilor, modificarea sumei asigurate etc, n timp ce att Contractantului ct i Asiguratului i revin obligaii precum furnizarea de informaii i probe documetare solicitate sau obligaia de a da raspunsuri exacte i complete n cererea de asigurare. n ceea ce privete deosebirile referitoare la Term Life i Plan Invest o prim deosebire face referire la perioada de graie pentru plata primelor contractuale datorate la scaden. Dac n cazul asigurrii Term Life aceasta este de 30 de zile, perioada de graie a asigurrii Plan Invest este de 60 de zile. Referitor la contractul de asigurare al celor dou polie, moneda contractului de asigurare a Term Life poate fi att leul romnesc (RON) ct i euro (EURO) sau dolarul american (USD) spre deosebire de contractul asigurrii Plan Invest care se ncheie doar n RON. Referitor la deosebirile existente ntre asigurrile prezentate, acestea se regsesc n ceea ce privete durata contractului de asigurare. Astfel, durata contractului asigurrii Term Life este de minim 5 ani i maxim 30 ani, n timp ce a asigurrii Plan Invest este de minim 10 ani i maxim 55 ani. Avem o deosebire i la incheierea contractului de asigurare. Asigurarea poate fi facut oricrei persoane a crei vrst la data semnrii cererii de asigurare este cuprins ntre 18-60 ani cnd vine vorba de asigurarea Term Life i 15-60 n cazul asigurrii Plan Invest, avnd condiia ca vrsta la maturitate s fie de maxim 70 de ani.

3.8. Propuneri de mbuntire a asigurrilor de via Romnia are unul dintre cele mai puin dezvoltate segmente de asigurri de via. Un sector foarte important, avnd la baz contracte cu scadene ndeprtate, de minim 5-10 ani, poate contribui ntr-o msur relevant la dezvoltarea i la stabilitatea pieei asigurrilor; poate contribui, pe termen lung, la mbuntirea nivelului de trai; poate contribui la finanarea economiei i a statului romn. "nghetarea" sectorului creditelor ipotecare a reprezentat "un factor limitativ" pentru creterea pieei de asigurri de via, dat fiind c acest sector a generat constant n trecut venituri pentru industrie, bncile reprezentnd n Romnia al doilea canal ca importan n distribuia asigurrilor de via. n primul rnd, ar fi nevoie de introducerea sau creterea deductibilitii pentru anumite categorii de asigurri care vin n ajutorul clienilor. Pentru o revenire mai accentuat a pieei romneti de asigurri de via, 61

este nevoie de introducerea unei deductibiliti fiscale, care ar avea efecte pozitive pe mai multe planuri. Un stimulent extrem de important n aceast direcie ar fi acordarea unor minime faciliti fiscale pentru produsele de asigurare de via, n paralel cu intensificarea n continuare a eforturilor de informare i educare din partea ntregii industrii i a autoritilor. n primul rnd, facilitile fiscale pot stimula apetitul oamenilor de a economisi, un lucru care, la rndul su, duce la creterea bunstrii naionale. Apoi, asigurrile de via determin un nivel mai ridicat de securitate financiar a populaiei i chiar posibila reducere a cheltuielilor cu protecia social i creterea sustenabilitii sistemului asigurrilor sociale. Nu n ultimul rnd, dezvoltarea mai rapid a pieei de asigurri de via, ca o consecint a introducerii facilitilor fiscale, ar contribui la dezvoltarea economiei prin intermediul unui volum mai mare de investiii, prin alocarea mai eficient a capitalului, impulsionarea economisirii pe termen lung, dar i o dezvoltare mai rapid a pieelor financiare5. n ceea ce privete valoarea pieei de asigurri de via i creterea numrului de clieni, nu se estimeaz schimbri mari daca nu se vor lua msuri care s sprijine eforturile fcute de companiile de asigurri. n acelai timp, sunt necesare i msuri pentru promovarea i dezvoltarea asigurrilor, sprijinirea programelor de educare i cretere a ncrederii pieei n sistemul de asigurri, promovarea unei transparene mai mari, implicarea firmelor de asigurri n campanii ce promoveaz conceptul de asigurare i contientizarea nevoii de protecie". Preocuprile asigurtorilor de a concepe i promova pe pia produse de o calitate foarte bun se pot dovedi inutile dac indivizii (potenialii clieni) nu contientizeaz utilitatea unei asigurri de via, nu le doresc i / sau nu i le permit deoarece nu dispun de bani suficienti. Dezvoltarea sistemului de asigurri poate fi stimultat prin: prin reglementare i supraveghere; prin liberalizarea pieei interne; prin educaie public. ns dezvoltarea pieei de asigurri de via depinde i de creterea gradului de educaie financiar a individului, de contientizare a nevoilor, dar i de stimulentele fiscale. ncrederea clienilor n produsele de asigurare poate fi consolidat doar prin bune practici de vnzare i o transparen sporit. Acestea sunt ingredientele cheie pentru o cretere sustenabil a pieei de asigurri. n plus, ar trebui facilitat dezvoltarea i creterea profesionalismului n rndul agenilor, ceea ce ar ajuta la creterea importanei acestei discipline i al eticii n piaa asigurrilor. Revenirea pieei romneti de asigurri depinde de anumii indicatori macro printre care PIB-ul este cel mai important. O cretere a PIB-ului ar avea un impact pozitiv asupra pieei de asigurri de via, dat fiind influena asupra nivelului de ncredere i situaiei financiare a oamenilor. Transparena n procesul de vnzare precum i impunerea n piaa de asigurri a unor standarde de vnzare a produselor de asigurare reprezint, de asemenea, elemente cheie pentru dezvoltarea acestei piee. Pe
5

http://www.finantistii.ro/asigurari/romanii-nu-prea-isi-fac-asigurari-de-viata-piata-va-creste-cu-doar-5%

62

termen lung, efectul este de cretere a standardului minim de servicii oferite n procesul de vnzare, dar i ulterior n relaia cu asigurtorul6. Pentru recuperarea decalajelor, segmentul asigurrilor de via trebuie ajutat si prin politici fiscale ale statului care s ncurajeze planificarea financiar complex respectiv combinaia dintre economisire sau investiie, completat de protecia financiar. Din punct de vedere strategic, n timp ce industria bancar se echilibreaz n aceast perioad economic dificil, n asigurri pot avea loc micri pe pia, principalele motive fiind introducerea normelor europene care armonizeaz reglementrile din domeniul asigurrilor (Solvency II). n ceea ce privete produsele de asigurri, 2013 va nsemna tehnologie i inovaie. Astfel, companiile vor lansa produse adaptate nevoilor clienilor i n concordan cu noul regim de management al riscului Solvency II. Realitatea din piaa romneasc a asigurrilor ne arat ct de mare este deficitul de protecie i ct de important este ca oamenii s neleag rolul analizei i prioritizrii nevoilor: o via mai linitit, siguran i prosperitate pentru cei dragi. Iar aici intervine rolul asigurtorilor - de a consilia i de a oferi soluii personalizate. O educare a publicului n spiritul nevoii de protecie i o informare transparent reprezint pilonii unei piee a asigurrilor de via durabile, dezvoltat pe principii sntoase. Este datoria fiecarui asigurator sa contribuie la educarea populatiei in domeniul protectiei financiare. Educaia financiar ar trebui s nceap nc din scoal, pentru a crete gradul de nelegere a acestui domeniu. Ideal ar fi ca elevii s primeasc ncepnd cu o vrst frageda o educaie financiar solid, care s i poat ajuta mai trziu. Este important ca publicul larg s neleag importana proteciei propriei persoane, a celor dragi i a bunurilor prin alegerea unor produse de asigurare de calitate, mai ales n perioade pline de provocri economice, cum este cea prin care trece tara noastra. Indiferent de ct de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu poate fi controlat tot ceea ce se ntampla n jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Dar natura nu este singura care ne afecteaz i ne provoaca pagube. Accidente se ntmpl la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman i sunt tot mai dese. Riscuri care vor exista ntotdeauna. Dar mai sunt i altele, n legatur cu sntatea, cu activitatea profesional, i, n cazul firmelor, riscuri privind mrfurile sau activele companiei. De aceea este foarte bine s ncercm s transferam riscurile asupra altcuiva. Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alt natura, i poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.
6

http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/93097/Noi-standarde-de-transparenta-in-asigurari-de-viata.html#Scene_1

63

Astzi, marketingul este o condiie de baz a reuitei pe piaa asigurrilor. Pentru a se adapta cu succes schimbrilor de mediu asigurtorii au nevoie de o activitate de marketing coerent, cu ajutorul creia s-i identifice pieele int, s conceap i s furnizeze produse adaptate ct mai bine nevoilor clienilor din cadrul acestor piee. Societile de asigurare trebuie nu numai s gseasc tehnicile optime pentru a-i atrage clienii, dar trebuie s descopere i modalitatea de a stabili relaii de lung durat cu acetia, determinndu-i s devin clieni fideli. Lipsa educatiei financiare este cea care determina o astfel de atitudine fata de incheierea unei polite de asigurare. Solutia consta, in principal, in sporirea eforturilor, in mod constant si sustinut, de informare a publicului cu privire la rolul si importanta asigurarilor intr-o societate in care siguranta financiara este esentiala. Caracteristicile asigurrilor moderne i factorii care le influeneaz au determinat companiile de asigurri s adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile i de a crete eficiena. Noile tehnologii dein un rol major atat n vanzarea de asigurri cat i n activitatea de gestionare a daunelor. Aceste tehnologii sunt: internetul sistemele video. Internetul deine cel mai mare potenial ca modalitate de a vinde asigurri. Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate l poate constitui nregistrarea unui accident auto.De exemplu, o camer de vederi plasat ntr-un atelier auto poate ajuta specialitii unei companii de asigurri s evalueze din propriile birouri daunele. Acest fapt conduce la: o scderea costurilor de deplasare i o centralizarea activitatii de evaluare a daunelor, ntr-o oarecare msur. Toate mijloacele prezint o serie de avantaje i dezavantaje. Concluzia este c societile de asigurare ar trebui s se intereseze i s evalueze noile tehnologii, fr a renuna ns la cele tradiionale. Se pare c varianta optim const n utilizarea combinat a metodelor vechi cu tehnologiile moderne.Societile de asigurare trebuie s le transmit oamenilor o atmosfer serioas i profesional pentru a le catiga ncrederea, convingandu-i de faptul c asigurarea este n beneficiul clientului. Pentru creterea profitabilitii pe client, un asigurator trebuie s se concentreze asupra unor obiective ce trebuie ndeplinite. Un obiectiv important este acela de meninere a clientului. Pentru ndeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie: s introduc conceptul de management al calitii serviciilor; s utilizeze la maxim oportunitile de vanzare ; 64

s mbunteasc semnificativ relaia asigurator asigurat. In consecinta, nevoia unei asigurari de viata este foarte mare.

ANEXE Anexa nr.1

65

Anexa nr.2

66

Anexa nr.3 67

Anexa nr.4 68

Anexa nr.5 69

Anexa nr.6 70

71

ANEXA TEHNICA
PARTENER Prima minima asigurata de baza SA minima asigurarea de baza Prima minima suplimentara de investitie Rascumparare partiala cu rambursare Taxa rascumparare partiala Valoarea minima a contului inainte de rascumpararea partiala Reduceri de frecventa: plata trimestriala Plata semestriala Plata anuala Taxa de intrerupere temporara a platii primelor Taxa de rascumparare totala: - an de asigurare 1,2 - an de asigurare 3 - an de asigurare +4 Cheltuieli initiale deduse anual din uniturile initiale Taxa lunara administrare polita Comision de transfer unituri intre fonduri (pentru primele 2 transferuri) 0 lei 0 lei 0 lei 100% 100% 3% unitati intiale 840 lei ZAMBET 1,200 lei TERM LIFE 95 euro lei 404 DINAMIC INVEST 240 euro lei 700 CLAUZA DE INVESTITIE 100 euro 300 lei ASIG GRUP 100 euro

4,000 lei

1000 euro 4000 lei 300 lei

1000 euro 4000 lei 100 euro 300 lei

1000 euro 4000 lei 100 euro 300 lei 100 euro 300 lei 100 euro 300 lei

min 500 euro max 50000 euro

300 lei

100 euro 300 lei 100 euro 300 lei 1% din valoarea rascumparata

50% din valoarea de rascumparare totala 1% din valoarea rascumparata 3,500 lei 3,500 lei

1000 euro 3000 lei

4%

4%

5%

5% 7.5%

5% 7.5%

6.5% 10%

100% 5% 35 lei

100% 5% 35 lei

5% unitati de acumulare 1% unitatile de investitii 3%

3 euro 10 lei 0 lei

72

Taxa rascumparare partiala Taxa anuala de administrare fondului (dedusa din activul fondului) Indexarea politei de asigurare

1% valoarea primei rascumparate

minim 2,5% maxim 5%

minim 3%; maxim 10%

minim 3%; maxim 10%

minim 3%; maxim 10%

minim 3%; maxim 10%

73

VIITORUL PIETEI ASIGURARILOR


SCHITA NR 1

74

SCHITA NR 2.

75

SCHITA NR 3.

76

SCHITA NR 4.

77

BIBLIOGRAFIE 1. Roxana Ionescu, Oana Mihaela Orheianu, Asigurarile. De ce si cum? Editura 2013 2. Doinita Liliana Popescu - Asigurari, Editura Pro Universitaria, Bucuresti, 2007 3. Gheorghe D. Bistriceanu, Lexicon de Finante, Banci, Asigurari, Vol.I, Editura Economica, Bucuresti 2001 4. Ionescu Roxana Asigurarile de persoane in Romania in contextul integrarii in UE, Editura Pro Universitaria, 2010 5. Ciurel Violeta Asigurari si Reasigurari:abordari teoretice si practice internationale Editura All Beck, Bucuresti, 2000 6.Baiescu Alin - Asigurari de viata si dezvoltarea societatii, Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj Napoca, 2011 7. Marinica, D., Asigurari si reasigurari, Editura Fundatiei Romania de Maine,Bucuresti, 2000 7.www.allianztiriac.ro 8. www.csa-isc.ro 9. www.1asig.ro 10. www. asigurari.ro 11. www.asigurari-viata.ro 12. www.bursaasigurarilor.ro 13. www.finantistii.ro 14.www.wall-street.ro 15. www.conso.ro 16. http://easy.com.ro/asigurare.php?pgroupID=4 78 Universitaria, Bucuresti,

17. www.scrigroup.com 18. www.e-asigurare.net

79