BANCA COMERCIAL ROMN (B.C.R.

MASTERAND: FLORONESC CRISTINA

Banca Comercial Romn este parte a Grupului Erste, una dintre cele mai importante instituii financiare din Europa Central i de Est, cu peste 17.3 milioane de clieni n opt ri. Erste Bank a fost nfiinat n 1819 ca prima Banc de Economii din Austria ("Erste Oesterreichische Spar-Casse"). n 1997, Erste Group a ieit public cu o strategie de extindere a afacerii de retail n Europa Central i de Est (ECE). De atunci, baza de clienti Erste Group a crescut prin numeroase achiziii n mai multe state europene. 95% din totalul clientilor sunt ceteni ai Uniunii Europene. Aderarea la UE ofer rilor din regiune, un cadru de reglementare stabil, care s contribuie la dezvoltarea lor economic. Astzi, Erste Group este unul dintre cei mai mari furnizori de servicii financiare din Europa Central i de Est, n termeni de clieni i activele totale. Ea a fost mereu concentrat pe retail i activitatea bancar a IMM-urilor. n prezent, mai mult de 50.000 de angajai deservesc pe cei aproximativ 17 milioane de clieni n peste 3.000 de filiale din 8 ri.

CAPITOLUL I PREZENTARE BANCA COMERCIAL ROMN (B.C.R.) 1.1. ISTORIC

Banca Comercial Romn (BCR) este o societate pe aciuni cu sediul in Municipiul Bucuresti, Bd. Regina Elisabeta nr.5, inregistrata la Registrul Comertului sub nr. J40/90/1991. Este membr a Erste Group Bank, fiind o banc universal care deservete att clieni retail, ct i clieni corporativi. BCR este prima banc n Romnia dup valoarea activelor (peste 16 mld. EUR), prima banca dup numrul de clieni i tot prima banc pe segmentele de economisire i creditare. BCR este n prezent cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiuni n strintate, precum i de leasing, economisire i creditare n scopuri locative (banc pentru locuine) i subsidiare pentru pensii private.1 BCR ofer ntreaga gama de servicii bancare, incluznd soluii de internet banking, phone banking i e-commerce. Reeaua bncii cuprinde 643 de uniti i agenii retail (pentru persoane fizice i microntreprinderi) n toate oraele din Romnia cu peste 10.000 de locuitori. Clienii corporate (IMM-uri i companii mari) sunt deservii de 48 de centre de afaceri dedicate. BCR deine cea mai mare reea naional de ATM-uri i POS-uri peste 2.200 de bancomate i peste 18.000 de terminale electronice operaionale la comerciani pentru efectuarea plilor cu cardul. n 1990 se constituie Banca Comercial Romn prin preluarea activitilor comerciale ale Bncii Naionale a Romniei; n 1998 - BCR deschide o filial la Chiinu, n Republica Moldova n 1999 - BCR fuzioneaz prin absorbie cu Bancorex n anul 2001 - BCR Leasing se lanseaz pe piaa romneasc n 2003 are loc privatizarea BCR, prin vnzarea pachetului de aciuni ctre BERD i IFC n 2005 - Se nfiineaz BCR Asigurri de via n 2006 - Banca austriac Erste Bank finalizeaz achiziionarea Bncii Comerciale Romne. Erste Bank a achiziionat 61,8825% din aciunile BCR de la Guvernul Romn, BERD i IFC n urma achitrii a 3,75 miliarde Euro. n anul 2007 - BCR Administrare Fond de Pensii intr pe piaa romneasc n 2008 - Banca Comercial Romn vinde operaiunile de asigurri ctre Vienna Insurance Group, i tot n anul 2008 - BCR Banca pentru Locuine intr pe piaa romneasc
1

http://www.bcr.ro

 n anul 2009 - BCR adopt un program de emitere de obligatiuni pe termen mediu Medium Term Notes (MTN) in valoare totala de 3 miliarde EUR.

1.2. Premiere ale B.C.R. pe piaa bancar

BCR a marcat, de-a lungul timpului, mai multe premiere pe piaa bancar romneasc, printre care: n 1994 - BCR devine primul acceptator de carduri din Romnia i membru principal EUROPAY n 1995 - BCR emite primele carduri de debit din Romnia sub sigl internaional. Are loc prima tranzacie la un ATM n Romnia. n anul 2000 - BCR lanseaz primul credit de trezorerie pentru persoane fizice. BCR este prima banc din Romnia care efectueaz operaiuni cu titluri de valoare pe piaa secundar. n 2002 - BCR lanseaz primul credit ipotecar de pe piaa bancar romneasc n 2003 - BCR este prima banc romneasc furnizoare de credite ipotecare clienilor retail i corporate. n 2004 - BCR este prima banca din Romnia care a instalat Automate de Schimb Valutar (ASV) n 2005 - BCR permite utilizarea, n reeaua sa de POS i ATM a cardurilor cu CHIP (smart-card). n 2006 - Banca Comerciala Romn lanseaz n premier, prin Universitatea BCR, programul de practic STUDENT BCR care permite studenilor efectuarea practicii n cadrul a apte sucursale BCR din Bucureti. BCR este prima instituie bancar din Romnia care a lansat o reea de birouri specializate la nivel naional EU Office BCR dedicate exclusiv fondurilor europene.

1.3. B.C.R. ERSTE

BCR a lansat pe data de 3 septembrie 2007 noul logo al bncii, rezultat din mbinarea experienei i renumelui celei mai importante bnci romneti, cu prestigiosul brand ERSTE cel mai de succes furnizor de servicii financiare din Europa Central i de Est. Cea mai important schimbare adus de noul logo const n alturarea cunoscutului S rou la BCR. Litera S roie reprezint un simbol tradiional al bncilor de economii i al Erste Bank, precum i un element comun al tuturor subsidiarelor grupului Erste. Punctul rou de deasupra literei S este un simbol pentru economisire i reprezint o moned intrnd ntr-o cutie de economii. Noul logo adopt elemente de identitate vizual ale grupului mam. O dat cu acest logo BCR a lansat i o nou campanie de imagine, al crei mesaj reprezentativ este s : gndim la fel . Datorit noii colaborri cu Grupul Erste, BCR a trebuit s-i mbunteasc politica de funcionare pentru a atinge standardele Erste Bank. Dintre cele mai importante schimbri putem sa menionm: lrgirea semnificativ a reelei de uniti (peste 650 la ora actual), mbuntirea serviciilor i produselor oferite clienilor, separarea liniilor de afaceri retail i corporate, remodelarea pregtirii personalului din uniti, organizarea de training-uri cu scopul sprijinirii personalului din vnzri. 5

1.4. Reea i angajai

Reteaua teritoriala a BCR este organizata in functie pe cele doua mari segmente de clienti, respectiv segmentului de clienti retail si segmentul de clienti corporate. Banca are circa 9.000 de angajai n prezent, fiind a doua cea mai mare sucursal din grupul Erste, dup cea din Cehia care numr peste 10.000 de salariai. Fiecare segment este structurat zonal pe 8 regiuni geografice acoperind intreg teritoriul tarii astfel: zona Centru (judetele: Alba, Brasov, Covasna, Harghita, Mures, Sibiu), Nord-Est (Bacau, Botosani, Iasi, Neamt, Suceava, Vaslui), Nord-Vest (Bihor, Bistrita-Nasaud, Cluj, Maramures, Salaj, Satu Mare), Sud-Est (Braila, Buzau, Constanta, Galati, Tulcea, Vrancea), Sud (Arges, Calarasi, Dambovita, Giurgiu, Ialomita, Prahova, Teleorman), Sud-Vest (Dolj, Gorj, Mehedinti, Olt, Valcea), Vest (Arad, Caras-Severin, Hunedoara, Timis) si Bucuresti. Segmentul retail cuprinde un numar total de 643 unitati din care 170 de sucursale si 473 de agentii, care vin in sprijinul persoanelor fizice, persoanelor fizice autorizate, precum si a microintreprinderilor. Principalele aciuni la acest segment au vizat dezvoltarea mai intens a activitii, valorificnd experiena BCR n acest domeniu i cea a Grupului Erste pentru creterea vnzrilor de produse i servicii destinate persoanelor fizice i pentru promovarea unor oferte de finanare atractive destinate micilor ntreprinztori, adaptarea reelei teritoriale la noul concept de servire a clienilor, continuarea dezvoltrii acesteia pe baza unor uniti de mici dimensiuni amplasate n spaii comerciale n zone intens populate. Segmentul corporate cuprinde un numar de 48 de Centre de Afaceri Corporate teritoriale care vin in sprijinul clientilor intreprinderi mici si mijlocii (IMM-uri), precum si doua Directii aflate in structura Centralei BCR care vin in sprijinul clientilor din categoria clientilor mari (Large Corporate si Group Large Corporate). S-au realizat pe acest segment oferte personalizate n funcie de necesitile fiecrui client. Au fost create direcii noi al caror rol este acela de a menine o legtur ct mai eficient cu piaa i cu clenii, inclusiv cu ajutorul reelei a managerilor regionali, a managerilor de relaii i a ntregului personal din cadrul centrelor de afaceri dedicate segmentului IMM.

1.5. Obiectivele calitative i strategice

Politica BCR vizeaz : stabilirea i comunicarea eficient a valorilor i obiectivelor bncii urmrirea ndeplinirii acestor obiective preocuparea permanent pentru satisfacia clientului creterea valorii bncii Deasemenea BCR pune accentul pe : meninerea poziiei BCR ntre primele 3 bnci din sistemul bancar romnesc creterea performanelor angajailor n vnzarea produselor i serviciilor bncii mbuntirea procesului de management al reclamaiilor n cadrul bncii, prin accentuarea rolului de feedback al reclamaiilor i sesizrilor i valorificarea acestora relaii de parteneriat cu clienii etic i deontologie profesional delegare de competen i asumare de responsabiliti loialitate i dedicare spirit de echip i creativitate competen i dinamism in promovarea calitii. 6

BCR, deinut de austriecii de la Erste, rmne numrul unu n sistemul bancar romnesc din punctul de vedere al activelor deinute, cu 71,2 mld. lei (16,5 mld. euro), dar a trecut pe pierderi (327 mil. lei, respectiv 77 mil. euro) conform standardelor romneti de contabilitate (RAS). BRD, deinut de grupul francez Socit Gnrale, i pstreaz poziia de cea mai profitabil banc raportnd pentru anul trecut un ctig de 472 mil. lei (112 mil. euro), n condiiile n care ntreg sistemul bancar a avut o pierdere de 430 mil. lei. Calitatea portofoliului de credite i clieni susine rezultatele unei bnci. BCR duce n spate istoria de dinainte de privatizare la care s-au adugat schimbrile de strategie i de management care au urmat prelurii de ctre austrieci. BRD i valorific la maximum reeaua pe care a construit-o rapid n anii de boom i profit de pe urma unui management mai bun.2

1.6. Practicile de remunerare

Politica de remunerare a angajaiilor BCR se aprob de catre Consiliul de Supraveghere al BCR, dupa avizarea sa de catre Comitetul de Remunerare. Comitetul de Remunerare este un organism consultativ care ajuta Consiliul de Supraveghere al BCR n ndeplinirea sarcinilor sale n ceea ce priveste sistemul de compensare globala al Bancii. Membrii Comitetului de Remunerare este reprezentat de: dl. Andreas Treichl (presedinte), dl. Manfred Wimmer (vicepresedinte) si dl. Florin Pogonaru (administrator extern).

http://www.zf.ro/

Pachetul de recompense al BCR este format din urmatoarele elemente: componenta fixa de plata (salariul de baza brut lunar); componenta variabila de plata (bonusul de performanta); beneficiile. Componenta variabila de plata este conditionata de performanta; concret, ea se acorda anual pe baza realizarii indicatorilor de performanta si a evaluarii competentelor individuale. Pentru anul 2011, s-au platit n BCR, sub forma de componenta fixa si componenta variabila de plata, urmatoarele sume: (mii RON) Component fix pentru Componenta variabil Categorie de personal 2011 pentru 2011 (bonus (salariul anual brut) anual de performan) Personalul retail i corporate din reeaua 262.048 18.210 teritorial Alte categorii de personal 227.353 6.370 TOTAL 489.401 24.580

1.7. Grup B.C.R.

BCR face parte din Grupul BCR care mai include i : BCR Banca pentru Locuine, BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing i BCR Chiinu. BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializat n economisirea i creditarea domeniului locativ n sistem colectiv, care a fost lansat n iulie 2008. n anul 2009 BpL a ncheiat 134.000 de contracte, n valoare de 3,5 miliarde. BCR BpL este liderul necontestat al pieei n ceea ce privete activele totale (peste 50%) i noile contracte (peste 75%). BCR Pensii S.A. Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a fost nfiinat n luna iunie 2007, cu un capital social iniial de 50.000.000 RON. BCR Pensii a avut o activitate extrem de dinamic pe piaa pensiilor private din Romnia ce a determinat consolidarea poziiei companiei pe pia. n 2009, BCR Pensii a finalizat preluarea Fondului de Pensii Administrat Privat Omniforte de pe piaa pensiilor obligatorii, i tot n 2009 a intrat pe piaa pensiilor facultative prin preluarea Fondului de Pensii Facultative BCR Prudent, iar la nceputul anului 2010 a finalizat preluarea fondurilor de pensii obligatorii Prima Pensie i OTP. BCR deine 99,99 % din aciunile BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. BCR Leasing S.A. s-a nfiinat n martie 2001, ca o completare a ofertei de finanare a Grupului Banca Comercial Romn destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate, pentru achiziionarea bunurilor de folosin ndelungat. BCR Leasing IFN S.A. ofer servicii de leasing financiar intern pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat, respectiv: leasing pentru achiziionarea de autovehicule, flote, echipamente i utilaje industriale, aparatur medical, software i echipamente I.T. etc., precum i leasing pentru imobile cu destinaie industrial sau comercial. 8

BCR Leasing este controlat n proporie de 89,03% de BCR, n timp ce Financiara SA deine 10% din capital, iar restul de 0,97% este deinut de ctre persoane fizice. BCR Securities S.A. Ca urmare a reorganizarii activitatii de tranzactionare pe piata de capital la nivelul Grupului BCR, Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor BCR Securities SA din data de 30.09.2009 a hotarat dizolvarea BCR Securities SA, i intrarea acesteia in lichidare. BCR Asset Management S.A. societate de administrare a investiiilor, a fost fondat la sfritul anului 2008, n Bucureti ca membr a Grupului Erste Asset Management GmbH. Ulterior, la nceputul anului 2009, a preluat n administrare toate fondurile deschise d einvestiii. Incepnd cu 17.04.2009, Erste Asset management a devenit administratorul fondurilor deschise de investiii : BCR Monetar, BCR Obligaiuni (fond rezultat n urma fuziunii prin absorbie cu BCR Clasic), BCR Dinamic, BCR Expert, i BCR Europa Avansat. Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor SAI BCR Asset Management SA din data de 29.05.2009 a hotarat dizolvarea voluntara a SAI BCR Asset Management S.A. si intrarea acesteia in lichidare. In prezent, lichidatorul societatii BCR Asset Management SA procedeaza la distribuirea sumelor de bani catre actionarii persoane fizice si drept urmare, acestia vor primi in cadrul procedurii o cota parte din activul net al societatii, proportional cu numarul de actiuni detinute. Noua societatea de administrare a investitiilor este SAI ERSTE Asset Management SA. care administreaz i conturi individuale de investiii, pentru investitorii care doresc un management personalizat al resurselor bnesti.

CAPITOLUL II ACTIVITATEA DE CREDITARE.CREDITUL DIVERS BCR 2.1. Atribuiile consilierului de credite retail
A. Responsabiliti zilnice specifice: 1) Promoveaz i vinde produsele i serviciile bncii i ale subsidiarelor, ofer consiliere clienilor existeni i poteniali n concordan cu gama de produse BCR disponibile; 2) Identific nevoile clienilor i oportunitile de a vinde produsele i serviciile bncii; 3) Asigur atragerea i pstrarea clienilor prin oferirea de consiliere i servicii conform standardelor de calitate ale BCR; 4) Urmrete i acioneaz n scopul realizrii intelor individuale i ale unitii; 5) Realizeaz sarcinile i obiectivele, conformndu-se reglementrilor legale i interne; 6) Execut orice alte sarcini primite n legtur cu activitatea sa, ncredinate de superiorul ierarhic i care nu contravin prevederilor legale n vigoare. B. Responsabiliti zilnice generale: 1. i nsuete i aplic prevederile legale i reglementrile interne BCR n domeniul prevenirii fraudelor, splrii banilor, n vederea evitrii riscurilor n activitatea bancar, precum i pentru pstrarea integritii imaginii bncii; 9

2. Acioneaz numai in limitele de autoritate ncredinate prin reglementrile interne ale bncii, pentru evitarea conflictului de interese; 3. Asigur confidenialitatea datelor i a informaiilor n cadrul activitii desfurate pentru prentmpinarea actelor de fraud; 4. Foloseste resursele informatice i de comunicaii ale BCR, care i-au fost acordate strict pentru realizarea sarcinilor i atribuiilor ncredinate, cu respectarea reglementrilor interne privind politica bncii de securitate IT. pentru asigurarea securitii informaiilor.

2.2. DIVERS BCR

DIVERS BCR este un credit de nevoi personale fr garanii. Caracteristicile creditului: Beneficiari: pot fi persoanele fizice rezidente, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre BCR Destinaia: se acord pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului. Moneda de acordare: RON Suma acordat: minim 3.000 RON maxim 88.000 RON pentru clienii cu istoric BCR; pentru creditele mai mari de 44.000 RON, cu excepia celor acordate n scopul refinanrii, este necesar prezentarea unui codebitor maxim 44.000 RON pentru clienii fr istoric BCR Termen maxim: 5 ani, cu excepia creditelor care refinaneaz mprumuturi acordate anterior datei de 31.10.2011, pentru care termenul maxim este de 10 ani, astfel: pentru clienii cu istoric BCR pentru clienii fr istoric BCR dac sunt ndeplinite cumulativ condiiile pentru creditele refinanate: sunt acordate de cel puin 12 luni, conform raportului de la Biroul de Credit iar serviciul datoriei n ultimele 12 luni este mai mic de 30 de zile, conform raportului de la Biroul de Credit. Avans: nu este necesar. Dobnda: corespunztoare categoriei de client. Asigurri: Asigurare de via oferit gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare); Asigurare complex ataat creditelor de nevoi personale DIVERS EXTRA, n funcie de opiunea clienilor. Asigurarea complex este oferit clienilor, cu vrsta ntre 18-60 ani mplinii, doar mpreun cu asigurarea de via, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri. Aceast asigurare este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar dac pentru un contract de credit exist copltitori. 10

Asigurarea complex acoper urmtoarele riscuri: invaliditatea total i permanent, incapacitatea temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc. Capacitatea de rambursare : se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii (inclisiv tichete de mas, diurne), pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la depozite, sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia. Venitul net eligibil se determin prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare( de alt natur dect creditul): chirii, asigurri, etc.. Modaliti de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziia clientului prin cont separat de mprumut. Plile se efectueaz prin alimentarea din contul separat de mprumut a contului curent, cu sau fr card de debit ataat, de unde se pot efectua pli ctre teri, dispuse prin ordine de plat sau ridicri de numerar. Modaliti de rambursare a creditului:

la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei); utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu); la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei.

Documente necesare: Documente solicitate clienilor cu istoric i clienilor cu credite la BCR sau la alte bnci: o Act de identitate solicitant i so/soie o Fi fiscal* aferent anului precedent o Adeverin de salariu / extras de cont curent sau card BCR o Talon de pensie (original sau copie)/ i decizia definitiv de pensionare (original sau copie) Documente solicitate suplimentar clienilor fr istoric: o Factur de utiliti recent. Precizri: Dac solicitantul nu a fost anul anterior sau realizeaz creteri salariale mai mari de 20% fa de anul anterior, n plus, este necesar prezentarea contractului de munc, nsoit i de ultimul act adiional. Actele de identitate se vor prezenta pentru solicitant i sot/soie. Documentele de venit se vor prezenta pentru solicitant i copltitor.

11

Costuri: Comision analiz dosar: 250 RON (inclus n credit) acest comision nu se percepe pentru clienii care ncaseaz/i vor ncasa salariul/pensia ntr-un cont BCR i pentru clienii care refinaneaz credite de la alte bnci. Comision lunar de administrare credit: 5 RON; se percepe doar pentru creditele a cror valoare este mai mic sau egal cu 10.000 RON. Comision rambursare anticipat: - 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului este mai mare de un an; - 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului este mai mic de un an. Comision unic: 10 EUR sau echivalentul n RON, pentru prestarea serviciilor cuprinse la data solicitrii mprumutatului sau copltitorului n lista de tarife i servicii afiate la sediul bncii. Exemplu de calcul: DIVERS BCR client standard 30.000 RON Maxim 5 ani ( 60 luni ) 15,90% / an fix pe toat perioada 250 RON 17,56% 43.927 RON 728 RON Asigurare de via acordat gratuit de banc

CREDIT Valoare total credit Perioad de acordare Dobnd Comision analiz dosar DAE* Valoarea total pltibil Rata lunar Asigurri

* DAE este calculat n condiiile prezentate n tabel: Nivel dobnd fix pe ntreaga perioad de creditare: Tip credit DIVERS BCR (credit nou/refinanri) DIVERS BCR (exclusiv refinanri) Moneda Termen < 48 luni 49 60 luni 60 120 luni Dobnda fix ntre 14,90/an i 18,90/an ntre 15,90/an i 19,90/an ntre 15,86/an i 19,90/an

RON

12

2.3. Etape n derularea procesului de analiz a solicitrii de credit

a) Prezentarea la sediul bncii, de ctre Client, a documentelor necesare analizei solicitrii de credit; b) Verificarea de ctre Consilierul Client a documentaiei si efectuarea de ctre Consilierul Client a calculelor de ncadrare a Clientului pentru suma solicitat, i a ncadrrii acestuia n condiiile impuse de banc pentru a beneficia n final de credit; c) Semnarea cererii de credit dup depunerea documentaiei complete, a contractului de credit si a certificatul de asigurare, dac este cazul. Clientul are dreptul sa renune la perioada de 15 zile prevzut de lege, dintre momentul nmnrii formularului Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori i momentul semnrii contractului de credit, printr-un acord scris, dat pe formularul menionat. d) Comunicarea rezultatului analizei de credit (aprobat/ respins); clientul va fi informat de ctre Consilierul Client dac creditul a fost aprobat/ respins, comunicndui-se totodat motivele de respingere (dac creditul este respins); e) Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizrii operaiuniilor de punere la dispoziie a creditului aprobat; f) Punerea la dispoziie a banilor; banii sunt depui ntr-un cont curent de unde pot fi ridicai n numerar sau se pot efectua transferuri n alte conturi cu sau fr card de debit ataat. Clientul are la dispoziie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit.

2.4. Avantaje DIVERS BCR

Efort financiar redus: rata lunar mic; Se finaneaz orice proiect personal, rapid i uor, fara a fi necesar justificarea scopului utilizrii banilor; Rata lunar este fix pe toat perioada de creditare, deci se stie exact de la nceput ct se pltete; Creditul se acord n lei deci riscurile de fluctuaii de curs valutar sunt excluse; Obinerea asigurrii de via gratuit de la BCR; Posibilitatea Refinanrii creditelor angajate la alte bnci, inclusiv obinerea de sume suplimentare; Acordarea creditului se face fra aport propriu, garanii sau ipotecare de imobil; Posibilitatea accesrii de sume mari, deoarece se accept o gam larg de venituri realizate de ctre client sau copltitor, dup caz; Economie de timp: nu este necesar deplasarea la banca pentru achitarea ratei de credit, putndu-se apela la una din modalitile de rambursare: reeaua de ATM-uri BCR oriunde n ar, prin intermediu cardului de debit, prin Direct Debit sau Standing Order; fie utiliznd serviciul de Canale Alternative BCR ( internet sau telefon); Documentaie simplificat: sunt necesare doare 2 documente: (Adeverina de salariu/Extras de cont BCR i Fia fiscal); sau maxim 4 documente: (Adeverina de

13

salariu/Extras de cont BCR, Fia fiscal, contract de munc i factura de utiliti solicitate clienilor care realizeaz venituri din salarii); Aprobarea se face n cel mult 3 zile de la depunerea documentaiei complete.

CAPITOLUL III ALTE PRODUSE I SERVICII B.C.R. 3.1. Produse i servicii Persoane Fizice
Operaiuni bancare : Cont curent Moneda: lei/valuta, se pot deschide conturi in valutele cotate de BNR. Operatiuni ce se pot efectua prin intermediul contului current sunt: alimentare cont, transferuri intrabancare, transferuri interbancare, plata facturilor/ratelor la creditele BCR, constituire/lichidare de depozite si conturi de economii, cumparare/vanzare de certificate de deposit, alimentare conturi de economii si depozite la termen. Costuri: commision de deschidere: zero, commission de administrare: 3,5 RON/luna. Carduri de debit - BCR Maestro ( este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani. poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor (la POS si pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiata sigla Maestro. Alte carduri: BCR Visa Electron, BCR Visa Clasic RON/EUR/USD, Zambet BCR. Contul pentru tineri - Pachetul BCR Junior Club, Pachetul CAMPUS BCR ( este destinat studenilor, masteranzilor i doctoranzilor cu vrsta ntre 18 i 30 de ani nemplinii.) Contul de salariu - ESENTIAL BCR ( permite administrarea usoara si eficienta a resurselor financiare ale salariatiilor, avantaje: tranzacii gratuite la ridicarea de numerar i interogarea soldului la ATM-urile BCR, n fiecare lun n funcie de tipul de pachet ales, comision 0 pentru plata facturilor catre furnizorii care au o convenie cu banca (inclusiv plata taxelor si impozitelor) si transferurile ntre conturile aceluiai client). DESCOPERIT DE CONT Individual (cu descoperitul de cont de la BCR ai la dispoziie o rezerv de bani de pn la 6 salarii nete lunare, fr garanii i cu documentaie simplificat. Ai acces permanent la bani i i poi utiliza cum vrei. Vino cu salariul la BCR i bucur-te de toate avantajele descoperitului de cont! Nu este necesar ncheierea unei convenii ntre BCR i firma angajatoare. Plafon acordat: minim 500 lei - maxim 6 salarii nete, acordat pe o perioad de 24 luni, cu posibilitatea prelungirii pe noi perioade de 24 luni, dac se respecta conditiile.) Contul pentru pensionari Pensia in cont curent, Descoperit de cont pentru pensionari, COMOD BCR (Pachetul COMOD BCR pentru pensionari este o combinaie de produse i servicii care, la un pre avantajos, rspunde principalelor nevoi financiare ale acestora: ncasarea pensiei ntr-un cont curent i fructificarea sumelor de bani economisite.) Plata facturi - Click 24 Banking ( utilizat pentru plata facturilor catre furnizori, avantaje: comisionul este zero pentru plata facturilor ctre furnizorii care au o 14

convenie ncheiat cu banca, economie de timp si independen fa de programul casieriilor si de locaia acestora confort si siguran n efectuarea operaiunilor bancare de la orice calculator cu acces la internet.), Alo 24 Banking (este accesibil zilnic 24/7, prin apelarea Contact Center, avantaje: comisionul este zero pentru plata facturilor ctre furnizorii care au o convenie ncheiat cu banca, confort i siguran n efectuarea operaiunilor bancare printr-un simplu apel telefonic, oricnd i indiferent de locul n care te afli.), Direct Debit ( este un serviciu prin care imputerniceti banca s efectueze automat (adic i dai bncii un mandat de debitare) plata facturilor lunare din contul tu ctre furnizori de servicii agreati. Singura ta grij va fi s ai in contul curent banii necesari pentru efectuarea plii.) Creditarea persoanelor fizice : Credite nevoi personale - DIVERS BCR ( este un credit de nevoi personale fara garanii), MAXICREDIT BCR (reprezint un credit de nevoi personale cu ipotec). Credite pentru cas - BCR PRMA CAS 4 ( este un credit ipotecar garantat de stat, oferta se adreseaz persoanelor fizice care doresc un credit pentru achiziia sau construirea unei locuine n cadrul programului guvernamental Prima Cas 4.), CASA MEA BCR (credit ipotecar/imobiliar pentru efectuarea de investiii imobiliare cu destinaie locativ (achiziie, construire sau reabilitarea/ modernizarea, consolidarea, extinderea de imobile)). Credite pentru studii - ACADEMIC BCR ( un credit pentru plata taxelor de studii (postliceale, universitare sau postuniversitare: masterat, doctorat, MBA, ACCA, alte studii postuniversitare pentru domenii aplicate), efectuate n ar sau n strintate i a cheltuielilor de cazare i mas pe perioada efecturii studiilor). Credite pentru tratamente medicale - TONUS BCR ( plata costului unor tratamente/proceduri medicale, efectuate de ctre instituii medicale din Romnia sau din strintate, inclusiv a costului de spitalizare, efectuarea de analize medicale de laborator, achiziionarea de proteze medicale i medicamente din farmacii etc.) Credite pentru bunuri - PRACTIC BCR (este un credit pentru achiziionarea de bunuri de uz casnic sau personal i servicii aferente acestora) Credite auto - prin BCR LEASING Carduri de credit - POWERCARD GOLD VISA ( este un Card de credit cu CIP* emis n RON sub logo Visa/MasterCard, cu utilizare internaional. Linia de credit se acord pe perioad de 5 ani), BCR WIZZ AIR ( este un card de credit emis sub logo MasterCard, ce poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate). Economisire i investire : Depozite la termen - MAXIPLUS BCR (este un depozit la termen destinat persoanelor fizice cu dobnda fix), SUCCES BCR (se poate opta pentru plata dobanzii lunar/semestrial sau la scaden). Conturi de economii - MAXICONT BCR (sumele aflate n contul de economii sunt garantate de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor, economiile fiind astfel n siguran). Certificate de depozit - ACTIV BCR (pentru ntreaga perioad de deinere, se primete dobnd fix). 15

Fonduri de investiii - BCR OBLIGAIUNI (Fondul va efectua plasamente in instrumente cu venit fix in proportie de minim 90%, dar si in depozite, certificate de trezorerie sau instrumente ale pietei monetare, in scopul obtinerii unor randamente superioare). Asigurri de via - Asigurarea privat de sntate, ACORD BCR, MAGISTER, BCR GARANT.

Refinanarea creditelor : Cu SMART BCR se pot refinanaa toate creditele contractate de la alte bnci, ntrun mod simplu i eficient. Beneficiarii pot fi: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc.

3.2. Produse i servicii Persoane Juridice

Operaiuni curente : Cont curent soluii de plat: instrumente clasice de plat, ordine de plata programate (STANDING ORDER), pli n numerar la ghieu, PrintOP, etc. soluii de colectare: DIRECT DEBIT, ncasri n numerar, Seif Bcr soluii de electronic banking: MultiCash, e-BCR+, Bussines24 Banking, Servicii conexe: ( eFactura, SpeedCollect BCR, TrezoNet BCR, Expres Vama BCR, Pachetul de semntur electronic). Carduri - Carduri de debit ( MasterCard Business RON/EUR, Visa Business Electron RON/USD), Carduri de credit ( PowerCard Visa RON, MasterCard Business USD). Servicii - plai online impozite i taxe, 3D-Secure, Vreau ATM, Vreau POS, Vreau E-commerce. Economisire i investire : Contul IDEAL Depozitul la termen n lei Depozitul la termen n valut Depozitul OverNight automat Depozite colaterale: Cont ESCROW

Finanare : Credite - Finanarea activitii curente: OVERDRAFT, Credit pe obiect, Credit pentru instrumente de plata. Facilitati de finantare: Facilitatea de credit multiprodus multivaluta, Acorduri de finantare.Finantarea investitiilor: Credite pentru investitii, Credit ipotecar, Credite pentru finantarea TVA aferent investitiilor. Programe de Finantare - Linie de credit cu dobanda subventionat. Trade Finance - Scontare, Factoring, Forfetare, Incasso.

16

3.3. Administrarea riscului de credit

BCR aplica, ca baza legala pentru clasificarea, constituirea si utilizarea provizioanelor pentru creditele acordate clientelei, Regulamentul 3/2009 emis de Guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei. Conform acestui regulament, creditele se clasifica in urmatoarele categorii: Standard, n observaie, Substandard, ndoielnic i Pierdere. Principala clasa de expunere este reprezentata de segmentul persoane fizice care reprezinta 37,0% din total credite, urmata de segmentul IMM-urilor si al Municipalitatilor mici care reprezinta 17,3% din total credite. BCR inregistreaza concentrare de risc de credit in cadrul operatiunilor de diminuare a riscului fata de statul roman. Astfel, la 31.12.2011 totalul garantiilor primite de la Ministerul Finantelor Publice si folosite la diminuarea riscului de credit au fost de 2.317.384.295 RON, din care pentru programul Prima Casa 1.868.480.867 RON. Pentru ca un bun sa poata fi acceptat de banca pentru garantarea unui credit este necesara determinarea in prealabil a valorii de piata si a valorii in garantie. Aceasta este o conditie obligatorie in baza careia se poate determina gradul de acoperire a creditului cu garantii. Valoarea de piata se estimeaza prin evaluare de catre o societate externa specializata. Evaluatorul este obligat sa realizeze o estimare a valorii de piata, sa mentioneze posibilele riscuri in cazul vanzarii fortate si sa determine valoarea in garantie a bunului evaluat. Pentru fundamentarea deciziei de creditare la valoarea de piata se aplica o marja de depreciere stabilita de catre banca si astfel, se obtine valoarea de garantie. Profilul de risc de credit al Grupului B.C.R. este de nivel: mediu-ridicat.

Premii obinute de B.C.R.

BCR a fost desemnata "cea mai buna banca din Romnia n Private Banking" de catre revista Euromoney. Decernarea premiului a avut loc la Gala Premiilor Euromoney,desfasurat la Londra. "Premiile Euromoney Private Banking sunt cele mai prestigioase din dinamica zona a wealth management-ului (administrarea averii). Ele acopera peste 60 de tari n fiecare an, fiind att premii la nivel mondial ct si regional. Premiile sunt votate de oamenii care cunosc cel mai bine industria de profil chiar bancherii care se ocupa de private banking. Cstigarea unui premiu este o confirmare a excelentei n wealth management.3 Serviciul Private Banking al BCR este operational din 2004 si gestioneaza azi portofoliile a peste 4.000 de clienti de Private Banking cu peste un miliard de euro n "asset under management". Cu acces nelimitat la know-how-ul Erste si experienta bancii n regiune, specialistii BCR continua sa-si serveasca clientii cu acelasi profesionalism dintotdeauna.

http://www.smartbank.ro/stire/522/Premiile-Euromoney:-Serviciul-Private-Banking-BCR

17

CONCLUZII

Banca Comercial Romn (BCR) a realizat, la nivelul anului 2011, un profit net n sum de 70,9 milioane lei, ceea ce reprezint o scdere de mai mult de 80%, fa de anul 2010 cnd banca a raportat un profit net de 467 milioane lei. Aceast scdere a profitului BCR se datoreaz n principal majorrii cuantumului total al provizioanelor de risc constituite pentru contractele de credit ncheiate. De asemenea, profitul operaional al bncii, la nivelul lui 2011, a sczut cu 14,6% fa de anul 2010. De asemenea, la capitolul venituri, BCR raporteaz pentru 2011, fa de anul precedent, o scdere de 8,7% a veniturilor operaionale nete, pe fondul scderii veniturilor din dobnzi, o cretere de 24,9% a veniturilor nete din comisioane bazat n special pe creterea volumului de credite acordate. Din punct de vedere al activelor, BCR consemneaz pentru 2011 o uoar cretere de 4,3%, respectiv pn la nivelul a 76,745 miliarde lei. Astfel, pe piaa bancar romneasc, BCR rmne lider cu o cot de pia de peste 20%. Anul 2011 a fost un an dificil pentru BCR, n condiiile ncetinirii relansrii economice n cea de-a doua jumtate a anului, peste ateptri.

Puncte forte: Cot de piaa semnificativ: ocup locul 1 n topul bncilor din Romnia; Reea extins de sucursale n ntreaga ar; Reputaie recunoscut pe pia; Sistem informatic performant; O foarte bun promovare ( are o serie de tehnici de marketing bine implementate); Personal specializat; Bun segmentare a pieei; Calitatea serviciilor; Clientela stabil i fidel. Oportuniti: Creearea unui climat de atragere a mai multor clieni; Dezvoltarea continu a numrului de sucursale; Extinderea n strintate; Recrutarea de personal tnr; Relaii bune cu celelalte bnci din sistem. Puncte slabe: Cost ridicat al activitii; Comisioane numeroase; Securitatea slab.

Ameninri: Oferta mai avantajoas a altor bnci din sistem; Pierderea clienilor; Micorarea numrului de creditori; Cresterea dobnzilor; Schimbarea legislaiei n domeniu; Criza financiar.

18

BIBLIOGRAFIE

1. Cristian Spulbr -Management Bancar, Editura Sitech, Craiova, 2010. 2. http://www.bcr.ro 3. http://www.erstegroup.com 4. http://www.conso.ro 5. http://www.capital.ro 6. http://www.bnr.ro 7. http://www.ziuanews.ro/ 8. http://www.zf.ro/ 9. http://www.smartbank.ro

19