2.

Gajul Este un contract prin care debitorul acorda creditorului dreptul asupra unui bun mobil care ii apartine

Poate avea 2 forme: Gaj cu deposedare: cand debitorul transmite bunul in posesia creditorului care il pastreaza, urmand a-l restituidupa rambursarea ratelor Gajul fara deposedare: presupune ca bunul care face obiectul contractului de gaj ramane in posesia debitorului pe toata perioada imprumutului

3. Garantia principala a creditorului: - drept de gaj general. Pe baza acestui contract debitorul raspunde de indeplinirea obligatiilor sale cu toate bunurile pe care le detine, atat mobile cat si immobile. Este fara deposedare, doar ca debitorul da o declaratie pe proprie raspundere, ca nu va constitui pentru bunurile care fac obiectul contractului gaj sau ipoteca in favoarea altor debitori Dreptul de gaj general prezinta riscul pentru creditor deoarece in situatie de incapacitate de plata partea debitorului poate deveni insuficienta pentru acoperirea tuturor datoriilor catre toti creditorii ( nu confera drept de preferinta creditorului). Debitorul isi poate incalca obligatiile instrainand bunulbunurile gajate, iar pentru regajarea lor creditorul trebuie sa apeleze la instanta. 4. Garantia reala: depozitul bancar sau cash-ul colateral - garantia se constituie sub forma unei sume in lei sau in valuta care se pune la dispozitia creditorului cu tiltlu de garantie 5. Privilegiul - drept preferential conferit prin lege unor creditori de a fi despagubiti cu prioritate atunci cand dispun de o garantie asupra unei parti sau a totalitatii patrimoniului debitorului Garantii personale consta in responsabilitatea luata de o terta persoana pentru a plati obligatia debitorului initial daca acesta nu poate achita el insusi

Fidejusiunea contract accesoriu prin care o terta persoana fizica sau juridical (fidejusar) se oblige fata de creditor sa execute obligatia debitorului in situatia in care acesta din urma nu o va putea face

Scrisoarea de garantie bancara contract prin care o banca isi asuma angajamentul neconditionat si irevocabil de a plati datoria unui client de-al sau daca acesta nu o va face el insusi. Se emite in urmatoarele situatii:

1) pentru garantarea executarii in bune conditii a unui angajament contractual de catre un furnizor 2) pentru garantarea deschiderii unui acreditiv (in care furnizorul are acces la banii furnizorului) pana la o anumita data 3) pentru garantarea fata de furnizor a platii marfurilor livrate in cazul neachitarii de catre comparator 4) pentru garantarea restituirii cumparatorului a avansului acordat furnizorului daca intrarea nu se mai face din cauza furnizorului

Asigurarea de risc financiar Contract prin care asiguratorul ( societate de asigurare) garanteaza plata la scadenta a ratelor creditului si a dobanzilor

Garantia morala Consta in trasaturile de character ale clinetului precum si de modul in care acesta si-a respectat angajamentele in trecut

Monitorizarea creditelor, vizeaza urmatoarele aspect: Respectarea clauzelor contractuale si a destinatiei creditelor Existenta permanenta a garantiilor si pastrarea lor in bune conditii Reinnoirea contractului de asigurare pentru bunurile aduse in garantie daca durata de asigurare este mai mica decat cea de rambursare Inregistrarea curenta in contabilitate a operatiilor legate de utilizarea creditului rambursat, ratelor, dobanzilor, comisioanelor Verificarea documentelor care justifica platile effectuate din credite, a concordantei cu destinatia creditelor Verificarea stadiului de realizare a constructiilor in cazul creditului pentru investitii Respectarea graficului de rambursare Analiza periodica a bonitatii clientului pe baza documentului financiar contabil si a raportarilor fiscale III. ORGANIZAREA SI FUNCTIONAREA SISTEMELOR BANCARE Rolul bancilor intr-o economie este acela de a intermedia plasamentele financiare intre agentii debitori si creditori Acest lucru se realizeaza prin finantarea, colectarea depozitelor si acordarea creditelor catre cei care au nevoie de finantare. Caracteristicile sistemului bancar romanesc sunt urmatoarele: Grad ridicat de concentrare adica dominarea pietei bancare de un numar redu de banci Cresterea numarului de angajati in ultimii ani Densitatea redusa a pietei bancare; mai mult de jumatate revine BCR, BRD, CEC Densitatea redusa a retelei bancare ese compensate prin apelarea frecventa la servicii de internet banking sau home banking

Constituirea conglomeratelor fransize, a grupurilor bancare formate din banci, societati de valori mobiliare, societati de leasing si societati de asigurari Se vizeaza stabilirea unui nivel minim pentru depozitele bancare ganrantate in caz de insolventa a bancii Revizuirea reglementarilor cu privire la procedurile de autorizare a activitatii bancare Pentru adoptare masurilor pentru prevenirea si identificarea fenomenului de spalare a banilor Impunerea pentru banci a unei legislatii cu privire la un anumit nivel al fondurilor proprii in functie de riscuri de creditare, risc de piata, risc risc operational sau de variatie a ratei de dobanda Tendinta spre universalizare si specializare, adica desfasurarea de catre bancile comerciale pe langa activitatea standard de creditare si a altor operatiuni financiare conexe (leasing, factoring)

Operatiunile bancilor (2 categorii) 1. Operatiuni passive - Sunt acele operatiuni prin care bancile isi pot constitui resursele pe care le vor acorda ca si credit - Operatiuni de constituire si completare a capitalului propriu ( pondere redusa ~12%). Fiind in general societati pe actiuni isi constituie capitalul din emisiunile de actiuni si il completeaza prin surse proprii ( sau profit) ( o banca emite obligatiuni) - Operatiuni de depunere: sunt principalele operatiuni pasive ale bancilor, constituite de personae fizice sau juridice sau de alte banci. Pot fi la termen sau la vedere. Cele mai avantajoase operatiuni pentru banca sunt cele la care termenul de lichidare a depozitului coincide cu termenul initial de constituire a acestora. - Operatiuni de imprumut: pot sa fie operatiuni de rescont, imprumut, gaj, de cambii, imprumut prin pensiunea cambiilor sau imprumuturi de la alte banci - Alte operatiuni pasive: emiterea de certificate de deposit (bonuri de tezaur) pe termen scurt de pana la 1 an pentru acoperirea unor goluri temporare sau de obligatiuni pe termen lung peste 1 an.