Sunteți pe pagina 1din 10

Curs I: Asigurri sociale - Generaliti

CUVINTE CHEIE: asigurri sociale, asigurai, bugetul asigurrilor sociale de stat, contribuii de asigurri sociale, drepturi de asigurri sociale, imbtrnirea populaiei, Otto von Bismarck, politici sociale, prestaii sociale, securitate social, sistemul sisteme de asigurri sociale speciale, reforma asigurrilor sociale.

Asigurrile sociale sunt partea component a sistemului de securitate social care are drept obiectiv principal compensarea prin beneficii n bani sau n servicii a prejudiciilor suferite n anumite situaii de risc (incapacitate temporar sau permanent de munc, btrnee, omaj, etc) cu care se confrunt cei asigurai. Sistemul de asigurri sociale se bazeaza pe colectarea resurselor (fondurilor) de la cei asigurai n sistem contributoriu i distribuirea beneficiilor de asigurare ctre cei confruntai cu situaia de risc asigurat sau ctre urmaii acestora n concordan cu contractul de asigurare. Asigurrile sociale pot fi de stat (sau publice) sau private. mpreun cu asistena social, asigurrile sociale alctuiesc sistemul de securitate social. Cerina principal pentru un sistem de securitate social este ca el s se constituie prin cele dou componente ale sale, sistemul de asigurri sociale de stat i sistemul de asisten social ntr-o reea de siguran, de securitate social (safety net) care s protejeze cetenii n faa oricrui risc social. Completitudinea dar i complementaritatea msurilor de asigurri i de asisten social sunt condiii eseniale pentru ca nici o categorie de ceteni, n nici o situaie s nu rmn vulnerabil.

Spre deosebire de beneficiile de asisten social care sunt noncontributorii, beneficiile de asigurri sociale (pensii, ajutor de omaj, asigurrile de accident de munc, servicii de sntate n cele mai multe cazuri) sunt contributorii, fiind acordate doar pe baza unei contribuii anterioare a beneficiarului la un fond. Cuantumul contribuiei i al beneficiilor este determinat de mrimea i durata contribuiei, dar i de alte elemente legate de echitatea social (e.g. solidaritate intra i inter-generaional). Sistemul de asigurri sociale de stat are obligatoriu 3 componente: - sistemul de pensii, - sistemul de asigurri de sntate i - sistemul de ajutor de omaj. Dac pentru un anumit tip de risc se poate stabili o baz actuarial (se poate calcula riscul de a se produce evenimentul asigurat) atunci pot fi nfiinate i asigurri private, suplimentare fa de cele de stat. Este cazul fondurilor private de pensii i asigurrilor de sntate private. Dei bugetele asigurrilor de stat sunt administrate separat de bugetul de stat, statul are obligaia de a garanta drepturile asigurailor i ca urmare obligaia de a reglementa i controla funcionarea acestor fonduri . i funcionarea fondurilor private de asigurri sociale este reglementat i controlat de stat n scopul proteciei drepturilor asigurailor. Introducerea pentru prima dat a asigurrilor sociale le este atribuit reformatorilor conservatori von Bismarck i von Taffe care ntre 1871 i 1891 au introdus primele legi asiguratorii n Germania. Iniiativa lor nu a fost una umanitar, fr motivaii politice. Cele dou scopuri urmrite se constituiau de fapt n politica de clas, cu implicaii majore n stratificarea social: 1. Se urmrea s se accentueze diviziunea social ntre diferite categorii/clase de salariai prin instituirea unor legi i privilegii diferite de la un grup de angajai la altul.

2. S fie legat loialitatea individului direct de monarhie sau de autoritatea central de stat . Dincolo de aceste obiective, drepturile sociale al angajatului nu se mbunteau prea mult. Drepturile economice se suprapuneau de fapt peste obligaii clar stipulate de legislaie. Bismarck vedea de fapt anagajaii ca pe nite "soldai ai muncii ntr-o economie funcionnd ca o armat ", cu autoritatea deplin a statului (n calitate de general) asupra managerilor (n calitate de cpitani). Cancelarul von Bismark rmne promotorul primelor legi din domeniul asigurrilor sociale care au nsemnat o prim implicare a statului modern n protectia sociala a indivizilor pe baze contributorii. Primele astfel de legi introduse n Germania au fost: Asigurarea pentru accidente industriale (introdus n anul 1871), Asigurarea de sntate (1883), Asigurarea de Pensii (1891, Frana o introdusese deja cu doi ani nainte). De menionat c dei multe ri (n special Europene) au urmat imediat modelul Germaniei, alte ri au introdus mult mai trziu aceleai legi (n special SUA, Canada I Australia). Sistemul de asigurri de tip Beveridge a aprut dup cel de-al doilea Rzboi Mondial, n Marea Britanie. Sub influena unor reformatori precum Beveridge i Bevan sau Butler (un liberal, un socialist i un conservator) i a ideilor unor economiti de marc precum Keyness, n condiiile specifice de atunci din Marea Britanie (rol extrem de important al statului n economie, resurse din despgubirile de rzboi primite, etc), s-a ajuns la dezvoltarea rapid a unui sistem comprehensiv de protecie social care a condus de fapt la ceea ce s-a numit statul bunstrii* n Marea Britanie. n celebrul su raport, publicat n 1942, lordul Beveridge propunea ca obiectiv al statului britanic post-belic nfrngerea celor "cinci gigani": Lipsurile, Boala, Ignorana, Mizeria i Inactivitatea, sistemul de asigurri sociale fiind principalul mijloc de realizare a acestui obiectiv. Dei nu toate propunerile sale au fost realizate, o serie legislativ fr precedent a pus bazele reformei politicilor sociale. Cele mai

importante legi au fost: Legea Educaiei (1944), Legea Asigurarii Naionale i Legea Serviciilor de Sanatate Naionale. Discuiile privind reforma n domeniul sntii fuseser purtate i nainte i n timpul rzboiului. Dup ndelungi discuii i conflicte de interese ntre asociaiile medicilor i cele ale asistentelor medicale, n 1946 Legea Serviciului Naional de Sntate a fost votat, i n prezent sistemul serviciilor de sntate britanic fiind unul de stat/public. Legea Asigurrilor Naionale i Legea Asistenei Naionale votate n 1946, respectiv 1948 prevedeau un sistem de ajutoare universale fixe pentru pensii, boal i omaj, pentru brbaii i femeile asigurate i soiile (soii) lor ct i o schem naional de asisten social bazata pe testarea mijloacelor*, ca o reea de siguran pentru aceia pe care sistemul asigurarilor sociale nu-i acoperea . Cu aceste prevederi legale implementate rapid i cu un guvern liberal care i-a stabilit sub influena lui Keynes ca obiectiv strategic atingerea omajului 0, fr inflaie, Marea Britanie a devenit relativ repede un stat al bunstrii sociale, dup opinia autorilor anglo-saxoni primul de acest fel, oricum, primul cu o acoperire cu adevrat naional a sistemului de asigurri sociale. n Romnia au fost nregistrate nc din 1872 asocieri ale muncitorilor care prevedeau i msuri de ntrajutorare n caz de boal sau deces. A.I. Cuza a introdus chiar o lege de plat a unor pensii pentru funcionarii statului civili, militari sau eclesiastici dar drepturile erau destul de limitate iar numrul celor inclui era foarte redus. n 1902, prin Legea Missir s-a introdus un sistem de asigurare a meseriailor pe baze corporatiste. Prima lege modern de asigurri sociale care prevedea principiul asigurrii obligatorii a fost introdus n ianuarie 1912 (Legea Neniescu) i prevedea asigurri de boal, invaliditate, accidente, maternitate i pensii pentru toii membrii corporaiilor muncitoreti. n 1933 a fost introdus o lege prin care a fost unificat la nivel naional sistemul asigurrilor sociale din Romnia. Perioada comunist a adus schimbri majore n sistemul de asigurri sociale din Romnia, ncepnd din ianuarie 1949 egalizarea drepturilor de

asigurri fiind promovat de diverse acte legislative. Prin industrializarea forat i creterea populaiei angajate asigurrile sociale s-au extins la aproape ntreaga populaie iar fondurile de asigurri au fost trecute complet sub controlul statului i incluse n bugetul de stat. n plus, omajul fiind un fenomen social nerecunoscut de regimul comunist asigurrile mpotriva omajului s-au desfiinat. De asemenea, agricultorii asociai forat n CAP-uri falimentate ulterior de politicile economice aberante ale regimului comunist nu au fost introdui n sistemul de stat al asigurrilor de pensii fapt ce a creat dup 1989 o problem major n sistemul de pensii mpovrat i cu pensiile pentru agricultori, introduse n 1992. Dei benefice pentru populaia anterior neacoperit, n special pentru populaia rural, msurile au afectat n timp calitatea unor drepturi (serviciile medicale, de exemplu, erau adesea de proast calitate i erau condiionate de oferirea unor mici atenii ctre medici) i atitudinea cetenilor fa de ideea de asigurare social. Dup Revoluia din 1989 fondurile de asigurri au fost o bun perioad sub controlul guvernului, fapt ce a condus la utilizarea abuziv a unora dintre ele. De abia n 1991 a fost introdus Legea Ajutorului de omaj, n 1997 Legea Asigurrilor de Sntate i n 2000 o nou lege a pensiilor prin care se separ de fapt fondurile de asigurri de Guvern i se plaseaz n casele de asigurri de sntate i respectiv de pensii. Alte cteva precizri teoretice sunt necesare referitor la natura riscului i a acoperirii sale la diversele tipuri de asigurri sociale Dei sunt bazate pe contribuia fiecrui cetean cuantumul fiind stabilit proporional cu aceasta, pensiile din sistemul n flux presupun i o anumit redistribuire bazat pe principiul solidaritii sociale att ntre generaii ct i ntre categorii de pensionari. Datorit acestei redistribuiri (prin plafon de pensie maxim, pensie minim, stagiu minim de contribuie, etc) anumite segmente de contribuabili (n special

cei cu venituri mari i foarte mari) sunt dezavantajai i muli dintre ei nu ar contribui dac nu ar exista obligativitatea contribuiei. (O alt categorie care, de asemenea, nu ar contribui benevol este cea a celor foarte sraci care, pe fondul lipsei cvasipermanente de resurse i-ar orienta resursele spre nevoile imediate fr a face economii pe termen lung, rmnnd ca la btrnee s cad n grija asistenei sociale deci a bugetului de stat). Oricum, dei necesare, principiul solidaritii sociale i obligativitatea contribuiei nu justific distorsionarea exagerat a regulii de stabilire a cuantumului pensiei n funcie de valoarea contribuiei (n cuantum i durat). Spre deosebire de riscul de a iei la pensie care este uniform distribuit n populaie i pentru care acceptarea contribuiei este facil, asigurrile de sntate i mai ales cele de omaj nu presupun un risc uniform distribuit ntre asigurai i nici un risc uor de calculat, de anticipat. Asigurrile de sntate se confrunt cu tendina de fraudare prin subdeclararea riscului (nu se declar la asigurare anumite boli dei probabilitatea apariiei lor este cunoscut de asigurat) i, n plus, dreptul la ngrijire medical (cel puin cea de baz) este considerat de muli a fi universal aa c n unele ri serviciile de sntate sunt parial sau total furnizate de stat, de la buget, fr o contribuie separat. Oricum, dac exist, contribuia trebuie s fie obligatorie mcar pentru acoperirea costurilor serviciilor minimale. Asigurrile de omaj se deosebesc de celelalte dou prin faptul c riscul este complet dezechilibrat distribuit ntre asigurai, cei din anumite sectoare, din anumite meserii, cu resurse umane mai reduse fiind mult mai expui riscului de omaj. Astfel, unii contribuabili cu un risc extrem de redus de a intra n omaj nu ar fi deloc interesai s contribuie n mod benevol la un fond de omaj; dintre cei cu risc ridicat, cei interesai s contribuie, muli ar intra efectiv n omaj dup o perioad aa c povara contribuiei pe contribuabilii rmai la un moment dat

ar fi att de mare nct acetia ar renuna s-i mai asigure riscul de omaj, costurile depind beneficiul (reducerea incertitudinii, vulnerabilitii, prin asigurare). n plus, riscul de a intra n omaj este i neuniform distribuit n timp aa c este greu de calculat contribuia pe aceast baz, perioadele de declin economic, cu omaj foarte ridicat fiind greu de anticipat. Rezult c fondurile de omaj nu pot fi private ele trebuie s se bazeze pe o contribuie obligatorie i s fie garantate de Stat. Chiar i aa se consider c la rate ale omajului foarte mari, de peste 20%, cu greu se pot plti ajutoare de omaj acoperitoare ale minimului de subzisten, criza fondului fiind foarte grav i nevoia de intervenie masiv a Statului imperioas. Observaie: Reformele sociale s-au extins de la protecia fa de riscul pierderii veniturilor din munc a celor care erau sau fuseser angajai (asigurri sociale pentru accidente de munc, pensii, omaj) la protecia/ acoperirea familiilor acestora (pensii de urma, asigurri de santate pentru ntreaga familie), apoi la protecia celor care nu puteau s lucreze (persoane cu handicap, copii fr susintori legali - dei pentru acetia instituii i msuri de protecie existaser i anterior) i deabia n final (dup cel de-al doilea Rzboi Mondial) unele msuri de protecie s-au generalizat la ntreaga populaie (asigurari de sntate universaliste, ajutor social, alocaii pentru copii). Aceast succesiune a grupurilor int pentru politicile sociale, similar pentru fiecare stat indiferent de stadiul istoric sau economic de dezvoltare este esenial pentru a nelege c politicile sociale au fost centrate pe protecia n primul rnd a celor care sunt sau au fost angajai, asigurrile sociale fiind n centrul oricrui sistem de securitate social. n societatea contemporan, politicile sociale i cu precdere politicile sociale pentru vrstnici ocup de departe primul loc n cadrul politicilor publice,

respectiv al bugetului public. Programele i msurile concrete de aplicare a politicilor sociale sunt ns diferite de la o ar la alta, n funcie de: - gradul de diversificare a beneficiilor sociale, - de nivelul resurselor financiare alocate, ca volum, dar i ca proporie din PIB. Dup un regim comunist de aproape jumtate de secol, cetenii s-au obinuit cu un stat maximal de la care nc ateapt s-i asume responsabiliti pentru multe dintre problemele sociale actuale. De aceea, este necesar a se reconsidera raportul dintre responsabilitile individului i cele ale statulu i n asigurarea celor necesare pentru persoanele aflate n situaii de risc. Recenta criz financiar i economic a agravat i amplificat impactul tendinei puternice ctre mbtrnirea populaiei. Regresul n ceea ce privete creterea economic, bugetele publice, stabilitatea financiar i ocuparea forei de munc au amplificat necesitatea urgent de a ajusta practicile n materie de pensionare i modalitile de constituire a drepturilor la pensie. Criza a artat faptul c trebuie depuse mai multe eforturi pentru a mbunti eficiena i sigurana schemelor de pensii, care nu doar ofer persoanelor vrstnice mijloacele pentru o via decent, ci reprezint i recompensa pentru munca de o via. Referindu-ne la sistemul de securitate social romnesc, constatm c sistemul de asigurri sociale suscit, n mod evident, cele mai multe i aprinse discuii. i aceasta, nu pentru c numeroasele probleme ale sistemului nostru de asisten social ar fi fost deja rezolvate, dimpotriv, ci pentru c dimensiunile sociale i economice ale asigurrilor sociale sunt de-a dreptul covritoare, cu att mai mult, n condiiile crizei economice puternice cu care se confrunt lumea contemporan. Criza sistemului de asigurri sociale din Romnia, semnalat pentru prima dat n mod oficial n Cartea alb a reformei asigurrilor sociale i pensiilor aprut n decembrie 1993, a impus analiza atent a problemelor cu care se

confrunt sistemul de asigurri sociale, alegerea celor mai bune soluii, acceptabile i adaptabile societii romneti, precum i pregtirea minuioas a demarrii i derulrii procesului de reform. Politicile de asigurri sociale ale guvernelor din ntreaga lume au fcut ca aproximativ 40% din lucrtorii lumii i mai mult de 30% din cei n vrst, s fie acoperii de sisteme de asigurri sociale. Cheltuielile publice, ca proporie n PIB, au crescut ndeaproape cu venitul pe cap de locuitor i mai ndeaproape cu ponderea populaiei n vrst. Dac tendinele trecute continu, cheltuielile publice cu securitatea celor n vrst vor crete puternic, n toate regiunile lumii n urmtorii 50 de ani. Marea diversitate a condiiilor istorice, economice, sociale, religioase, familiale, etc., au fcut ca rile lumii s gseasc soluii proprii la problemele legate de asigurarea material a propriilor ceteni aflai n nevoie. Cu toate acestea, n evoluia sistemelor de asigurri sociale s-au nregistrat i unele tendine comune, care au conturat direciile generale de dezvoltare ulterioar a programelor de asigurri sociale. n sistemul public sunt asigurate, n condiiile legii, persoanele fizice, ceteni romni, ceteni ai altor state sau apatrizi, pe perioada n care au, conform legii, domiciliul sau reedina n Romnia. Asiguraii au obligaia s plteasc contribuii de asigurri sociale i au dreptul s beneficieze de prestaii de asigurri sociale, conform legii Procesele socio-demografice i economice care caracterizeaz perioada ultimelor dou decenii n Romnia, precum mbtrnirea populaiei, reducerea populaiei active, problemele macroeconomice n principal ale rilor n tranziie, etc. i care se vor accentua n viitor, transform problema proteciei sociale a persoanelor vrstnice i n special problema administrrii mai eficiente a sistemelor de pensii n cea mai mare provocare a sistemului de securitate social.

n concluzie, reforma sistemului de asigurri sociale reprezint, fr ndoial, o piatr de ncercare pentru orice stat, pentru orice guvern, prin dimensiunea sa economic i social, prin implicaiile sale majore, la nivelul ntregii societi i pe orizonturi mari de timp, cu efecte importante att pentru generaiile prezente, ct i pentru cele viitoare. Este unanim acceptat c n cadrul reformei asigurrilor sociale, reforma sistemului de pensii ocup locul central, datorit ponderii sale n totalul cheltuielilor cu securitatea social i numrului mare de beneficiari de prestaii.