Universitatea Alexandru Ioan Cuza Iai

Referat la disciplina Retail Banking

Analiza pieei produselor i serviciilor de pli pentru persoane fizice n Romnia

Iai 2011
1

Cuprins
CAPITOLUL 1 - PRODUSE I SERVICII DE PLI PENTRU PERSOANE FIZICE .................................... 3 1.1 EVOLUIA PIEEI PRODUSELOR I SERVICIILOR DE PLI N ROMNIA ............................................................ 3 1.2 ASPECTE PRIVIND PRODUSELE I SERVICIILE BANCARE DIN ROMNIA ............................................................. 4 1.3 PRODUSELE I SERVICIILE BANCARE DE PLI PENTRU PERSOANELE FIZICE (SAU DE RETAIL) ........................... 5 1.3.1 Modalitile de plat manuale i cele pe suport hrtie ............................................................... 7 1.3.2 Modalitile de plat electronice ............................................................................................... 10 CAPITOLUL 2 -PRODUSE I SERVICII DE PLI PENTRU PERSOANELE FIZICE OFERITE DE BCR 13 2.1 STANDING ORDER, DIRECT DEBIT, EASY 24 BANKING................................................................................ 13 2.2 CARDURILE DE DEBIT (LEI I VALUT) I DE CREDIT (LEI) ........................................................................... 14 2.3 INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT PARTICULARE BNCII BCR-ERSTE ...................................................... 16 CONCLUZII .............................................................................................................................................. 18 BIBLIOGRAFIE ........................................................................................................................................ 19

Capitolul 1 - Produse i servicii de pli pentru persoane fizice

1.1 Evoluia pieei produselor i serviciilor de pli n Romnia
Operaiunile sub forma produselor i serviciilor de pli fr numerar apar la nceputul secolului al XVIII-lea i primele atestri documentare vorbesc despre casele de nego de la Bucureti n anul 1700, Braov i Sibiu n 1750, unde circulau prin gir (zlog) nscrisuri sub denumirea de poli. Aceste polie se decontau (rfuiau ntre ele) pentru stingerea obligaiilor dintre pri. Despre celelalte instrumente de plat (cec, virament), documentele fac meniuni de abia la nceputul secolului al XIX-lea. Prin infiinarea Bncii Naionale a Romniei n anul 1880 s-a reglementat circulaia monetar i s-a impus semnul monetar al rii. In anul 1919 se nfiineaza Casa de Compensaiuni n Bucureti ca o asociaie de bnci i bancheri, care a stat la baza organizrii decontrii, per sold, ntre bnci. In anul 1926 se nfiineaz Serviciul Naional de Viramente al BNRdup modelul serviciilor similare existente la bncile centrale din Germania, Belgia si Frana. Acest serviciu este strmoul activitii de decontare brut care se desfoar astzi la nivel naional la BNR i a funcionat fr ntrerupere. Din acest moment putem vorbi de un sistem de pli organizat de banca central care a funcionat pn n 1948. n perioada economiei planificate 1948-1989, decontrile se efectuau n cea mai mare parte pe baza instrumentelor de credit (dispoziia de plat), cele de debit fiind foarte puin folosite (cecul) sau s-a renunat la utilizarea lor (cambia i biletul la ordin). Bncile au devenit proprietate de stat, organizate pe un singur nivel i au dobndit drepturi destul de mari de control asupra plilor (controlul prin leu), avnd drept de refuz chiar dac beneficiarul avea disponibiliti i solicita expres efectuarea plii. n 1990, sistemul bancar se reorganizeaz pe dou nivele, banca central i bncile comerciale i din 1995 se introduce un nou sistem de decontare i compensare. Totodat, se creaz sistemul naional de pli interbancare n care banca central avea rol conductor. Sistemul de pli interbancar se aliniaz, treptat, la sistemul de pli folosit de Uniunea European, iar in 2005 s-a implementat sistemul electronic de pli cu componentele de compensare automat pentru plile de mic valoare si plile cu decontare brut in timp real pentru cele de mare valoare.

1.2 Aspecte privind produsele i serviciile bancare din Romnia

Societile bancare efectueaz o diversitate de operaiuni sub forma produselor i serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societal bancar la alta, succesul unei bnci i profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse i servicii bancare, de simplificarea tehnicilor i procedeelor de lucru specifice, operativitatea i promptitudinea serviciilor. Cu alte cuvinte, fiecare societate bancar trebuie s-i asigure succesul pe piaa bancar prin produsele i serviciile ce le ofer clienilor si, pe baza unui management eficient, realizat pe baz de programare, creare de premise, provocare. Principalii factori care afecteaz dezvoltarea unei societi bancare i diversificarea produselor i serviciilor oferite sunt reprezentai n figura de mai jos. Figura nr. 1 Factori care influeneaz diversitatea produselor i serviciilor bancare

capitalul i fondurile proprii utilizate de banc

reeaua de filiale, sucursale i agenii

reglementrile guvernamentale

deciziile conducerii bncii

Sursa: prelucrare dup Stroescu Ion - Produse i servicii bancare, Ed. Sitech, Craiova, 2010 Domeniile n care, n funcie de produsele i serviciile oferite, se specializeaz societile bancare, sunt reprezentate n figura de mai jos. Figura nr. 2 Tipuri de activitate bancar

Invesmen t banking

Retail banking

Universa l banking

Corprate banking

Private banking

Sursa: www.bnr.ro
4

Produsele i serviciile bancare destinate persoanelor fizice pot fi ntlnite i sub denumirea de produse i servicii bancare de retail. Acestea fiind structurate urmtoarele categorii: Figura nr. 3 Principalele categorii de produse i servicii bancare de retail Produse i servicii bancare de economisire

Produse i servicii bancare de creditare

Produse i servicii bancare de transfer de fonduri Alte produse i servicii bancare de retail

Sursa: prelucrare dup Cpraru Bogdan Retail Banking, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Produsul bancar cel mai important al unei societi l constituie creditul acordat clienilor persoane juridice sau fizice, pentru satisfacerea unor nevoi de finanare a unor activiti productive sau de consum.

1.3 Produsele i serviciile bancare de pli pentru persoanele fizice (sau de retail)
Serviciile de plat oferite de o societate bancar difer de alte produse bancare (depozite, credite), n sensul c plata serviciilor este oferit de banc clientului su fr a fi necesar s semneze un contract. n general, operaiunile de pli presupun cel puin trei actori: pltitorul, banca ibeneficiarul. Desigur, pltitorul i beneficiarul pot avea conturi deschise la bnci diferite care au relaii de corespondent. Dac cele dou bnci nu au conturi decorespondent deschise una la cealalt, numrul de actori poate fi i mai mare,prin interpunerea de alte bnci n circuit, care prin relaiile de corespondent, faclegtura ntre bncile pltitorului i beneficiarului. n cazul relaiilor de pli specifice activitii bancare de retail, n principiu, pltitorul este un client de retail, iar beneficiarul poate fi un comerciant, un furnizor de servicii etc. sau un alt client de retail. n scopul furnizrii efective a serviciului, este necesar pentru bnci s aib un sistem de realizare i compensare a plilor ntre bnci. Acest sistem se numea n primii ani casa de
5

compensaie pe hrtie i mai trziu casa de compensaie automat (care este echivalentul electronic al casei de compensaie pe hrtie). Totui, tendina recent pentru bnci este s creeze legturi directe de telecomunicaie ntre ele, utiliznd sisteme de comutare bazate pe computer sau reelele naionale i internaionale. Exist trei modaliti fundamentale de efectuare a plilor. Acestea sunt reprezentate n figura de mai jos. Figura nr. 4 Modaliti de efectuare a plilor Modaliti de plat manual

sau pli n numerar - cash Modaliti de plat pe suport hrtie

sau pli pe baz de documente Modaliti Modaliti de plat pe suport hrtie sau transfer electronic de fonduri Sursa: prelucrare dup Cocri Vasile, Chirlean Dan Economie bancar, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2010 A. Pli n numerar (cash) Plile cash sunt tot mai puin utilizate n ultimii ani, n special datorit problemelor ce le ridic pentru asigurarea securitii n ciuda faptului c numerarul este: rapid ca mijloc utilizat n tranzacii; transfer valoarea instantaneu nu sunt incluse datele efecturii tranzaciei; este garantat i uor de identificat; este foarte ieftin n termeni de cost per tranzacie. B. Pli pe baz de documente Plile pe baz de documente sunt n cea mai mare parte realizate prin utilizarea cecurilor, deoarece acest mod: permite plata chiar persoanelor care nu au conturi la banc; nu necesit informaii cerute de pltitor despre beneficiar; permite pltitorilor s blocheze cecurile nainte de a fi pltite. Este de reinut c eecul n furnizarea unui sistem efectiv de garantare a cecurilor a fost un factor semnificativ n favoarea creterii rapide a tranzaciilor prin carduri. Un alt mod de realizare a plilor pe baz de documente, este prin intermediul instrumentelor emise de unele instituii n nume propriu (ordine de plat), care sunt mult mai acceptabile pentru cel pltit, dect un cec negarantat. De asemenea, care se utilizeaz prin plata pe baz de documente, este prin cecuri de cltorie. Aceasta este totui o metod mai puin utilizat, n ciuda faptului c se cltorete tot mai mult n ntreaga lume, datorit extinderii tot mai mari a utilizrii cardurilor.
6

C. Transferul electronic de fonduri Plile electronice elimin manevrarea chitanelor. Acest sistem de pli se vor utiliza tot mai mult n viitor, deoarece va crete numrul celor care dein sau au acces la computer. Principalele tipuri de pli electronice sunt: a) ordine n lucru (standing orders); b) credite directe; c) debite directe;

d) transfer electronic ad-hoc de fonduri. Ceea ce va deveni mai popular pe viitor va fi utilizarea bncilor de ctre depuntori pentru plata obligaiilor acestora, cum ar fi: cheltuielile de ntreinere, ratele la credite prin carduri, ratele la contractele de leasing, etc.

1.3.1 Modalitile de plat manuale i cele pe suport hrtie Modalitile de plat manuale i cele pe suport hrtie se realizeaz cu ajutorul instrumentelor financiare reprezentate n figura de mai jos. Figura nr. 4 Modaliti de plat manuale i pe suport hrtie Numerarul

Cecul
Ordinul de plat Cardurile embosate (imprinter)

Cecurile de cltorie
Sursa: prelucrare dup Cpraru Bogdan Retail Banking, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Numerarul - forma cea mai lichid a monedei, format din piese metalice i bancnote. Este forma cea mai preferat de clienii de retail datorit caracteristicilor sale. De regul, plile fcute cu numerar sunt de mica valoare. Circuitul su implic imprimarea i baterea, punerea n circulaie prin intermediul bncilor i trezoreriei statului (ghieele bncilor, ATM-uri), utilizarea la tranzacii i vrsarea lor n conturile curente deschise la bnci, procesarea i, dac e cazul, scoaterea din circulaie1. Cecul reprezint un instrument de plat prin care titularul unui cont bancar d ordin bncii sale s plteasc o sum de bani persoanei indicate n cec, n cazul cecului nominal, sau
1

Cpraru Bogdan Retail Banking, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009

prezentatorului, n cazul cecului la purttor. Cecul este pltibil ia vedere i presupun existena de disponibiliti n cont Emiterea de cecuri fr acoperire constituie infraciune. Cecul este mai puin utilizat de ctre clienii de retail dect alte modaliti de plat.Circuitul ceculuieste prezentat n figura de mai jos. Figura nr.5 - Circuitul cecului

Sursa:Cocri Vasile, Chirlean Dan - Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 341 Ordinul de plat constituie o dispoziie necondiionat, dat de ctre un titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. n cazul operaiunilor de retail, transferurile de fonduri efectuate prin intermediul ordinului de plat reprezint plata contravalorii unor mrfuri, servicii prestri de lucrri sau sume transferate altui client de retail (vezi circuitul ordinului de plat n figura nr. 6). De regul este utilizat pentru plata unor sume de valori mai mari, pentru a se evita utilizarea numerarului.

Cardurile embosate (imprinter) au elementele de identificare (numele titularului, numrul cardului i data expirrii) inscripionate n relief. Informaia nscris pe card este tiprita n relief pentru a permite imprinterelor ca, prin presare, s fie copiat pe chitana

eliberat de comerciant ctre cumprtorultitular. De obicei, crdul embosat poate fi utilizat n restaurante, hoteluri, taxi etc. i poate fi folosit i n mediu electronic. Figura nr. 6 Circuitul ordinului de plat

Sursa:Cocri Vasile, Chirlean Dan - Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 341 Cecurile de cltorie sunt o form a cecurilor utilizate n timpul cltoriilor n strintate. De obicei sunt denominate n valute cu circulaie internaional. Cecurile de cltorie se aseamn mult cu bancnotele att din perspectiva formei, nscrisurilor, elementelor de siguran, ct i din cea a modului n care se utilizeaz, de aceea mai poart denumirea de bancnote personalizate". Clientul cumpr aceste cecuri de la ghieul bncii contra unui comision, urmnd s le utilizeze n strintate pentru plata unor produse i servicii n magazinele, hotelurile, restaurantele etc. acceptatoare. Ele pot fi transformate oricnd n numerar la banc contra unui comision, avnd perioad de valabilitate nelimitat. Elementul de securitate caracteristic l reprezint semntura deintorului. Astfel, cecul de cltorie prezint dou spaii, unul n care semneaz titularul la cumprarea cecului de la banc i unul n care acesta va semna atunci cnd l utilizeaz, semnturile trebuind s fie identice pentru a fi acceptat la plat. Comerciantul l deconteaz ulterior la banc, primind disponibilitile aferente n cont sau n numerar. Cecurile sunt oferite de bnci sub sigla Thomas Cook, American Express, MasterCard, Visa, Citicorp i reprezint o modalitate de plat destul de des utilizat de clienii de retail n cltoriile n strintate, fiindconcurat din ce n ce mei mult de cardurile bancare cu circulaie internaional.2

Cpraru Bogdan Retail Banking, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009

1.3.2 Modalitile de plat electronice Modalitile de plat electronice se realizeaz cu ajutorul instrumentelor financiare reprezentate n figura de mai jos. Figura nr. 5 Modaliti de plat electronice
cardul de debit cardul de credit prepaid cards carduri cobranded

Cardurile bancare

e-cecul ordinul de plat

direct debit standing order

internet banking mobile banking phone (voice) banking

Sursa: prelucrare dup Cpraru Bogdan Retail Banking, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 200 Cardurile bancare presupun existena unei infrastructuri: terminale EPOS, ATM-uri, echipamente de comunicaii, platforme de plat pe internet etc. Treptat, aceast modalitate de plat a devenit foarte popular n rndul clienilor de retail, datorit beneficiilor care le prezint: uurin n utilizare comoditate acceptabiliate costuri reduse securitate Bncile utilizeaz acest produs la pachet cu alte produse i servicii bancare: asigurri, plata n rate, descoperit de cont sau linii de creditare etc. Unele crduri au acceptabilitate pe plan internaional, altele doar la nivel naional. De asemenea, unele carduri pot fi utilizate pentru pli pe internet n cadrul comerului electronic Cardurile de debitsunt acele carduri ce permit efectuarea de pli sau retrageri de numerar n limita fondurilor proprii depuse n contul de card. Dac plata
10

salariului lunar se face prin card, exist posibilitatea obinerii unui credit n limita impus de banc, cardul devenind card de debit cu overdraft (descoperit de cont). n cazul cardului de credit, posesorul folosete banii pui la dispoziie n limita creditului aprobat de banc, n urma unei analize tip scoring a clientului. Se pltete o dobnda lunar la sumeli utilizate din plafon i, de obicei, trebuie rambursat lunar o parte din creditul solicitat sau numai dobnzile i cornimisioanele. De asemenea, cardul de credit se caracterizeaz prin perioad de graie, timp n care clientul poate decide dac ramburseaz integral suma folosit fr a plti dobnda sau ramburseaz parial creditul, pltind dobnd pentru sumele utilizate. Dac perioada de graie este pn la emiterea extrasului de cont, atunci cardurile sunt de tip charge card. Pe lng cardurile de debit i de credit exist cardurile prepltite (prepaidcards3) care nu presupun deschiderea unui cont bancar i pot fi utilizate de oricine. Clientul obine acest card de la banc i l poate rencrca periodic la ghieele acestora. Ele sunt utilizate cu precdere de imigrani sau de persoanele care nu doresc deschiderea unui cont la banc. Cardurile bancare pot fi i carduri cobranded, implicnd asocierea unei instituii de credit cu un supermarket, magazin, o companie de telecomunicaii, de asigurri, aeriana, din domeniul IT, al distribuiei de carburani, restaurante etc. Asocierea de branduri conduce la diverse tipuri de beneficii acordate deintorilor acestor carduri pentru cumprturile realizate la comerciantul respectiv. Acestea pot consta n diverse tipuri de discount-uri sau n puncte de fidelitate acumulate pentru fiecare utilizare, care pot fi convertite dup o anumit perioad de timp pentru achiziionarea de produse sau plata de servicii, asigurri gratuite, faciliti de plai n rate n condiii avantajoase a produselor cumprate, acces n cluburi exclusiviste etc. Cardurile bancare pot fi emise sub sigla companiilor furnizoare de sisteme de pli prin carduri, cum ar fi VISA, MasterCard, Diners Club, JCB, dar pot fi i carduri de tip proprietar, emise de supermarketuri. Dezavantajul acestora pentru client este c au dobnzi mai mari i nu pot fi folosite dect la comercianiiemiteni. Acetia din urm beneficiaz de faptul c nu plitesc comisioanele de tranzacionare sau taxele de deinere a EPOS-urilor. eCecul i ordinul de plat electronic sunt versiuni ale celor pe suport hrtie, cu deosebirea c se prezint sub forma unui mesaj electronic circul ntr-o form codificat atunci cnd intr n sistemul de pli electronice. Variantele electronice ale cecului i ordinului de plat se bazeaz pe aceleai principii i au acelai circuit ca varianta pe supo rt de hrtie a acestora.
3

Cpraru Bogdan Retail Banking, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009

11

Direct debit i standing order sunt dou modaliti de plai preautorizate, presupunnd stabilirea de ctre client n avanes a unor pli regulate, fr a mai fi necesar existena unei instruciuni speciale din partea acestuia. Diferena dintre cele dou metode const n raptul c n cazul standing order clientul este cel care stabilete cnd se va face plata ctre contul unul beneficiar i n ce valoare (sume fixe), pe cnd direct debitul presupune afectarea disponibilitilor clientului la iniiativa beneficiarului, la data i suma invocat de acesta. Standing order este utilizat de ctre clienii de retail la plata unor subscripii anuale, plata ratelorbancare, a unor comisioane, a primelor de asigurare. Direct debitul este utilizat la plata facturilor la utiliti. Alte modaliti de plat electronice sunt cele realizate prin intermediul serviciilor de internet banking, mobile banking, phone (voice) banking. Internet banking-uleste o modalitate de comunicare cu banca, n special n afara orelor de program, care presupune utilizarea unei conexiuni de internet i a unei pagini web prin care clientul poate efectua o serie de operaiuni bancare, inclusiv pli. De asemenea, clienii pot comunica cu banca i efectua pli prin intermediul telefonului mobil, folosind aplicaii specifice. Apelnd la serviciile de phone (voice) banking, clienii pot da telefonic instruciuni de pli, dup o procedur de autentificare, unor operatori de call-center ai bncilor de retail.

12

Capitolul 2 - Produse i servicii de pli pentru persoanele fizice oferite de BCR ERSTE
2.1 Standing Order, Direct Debit, Easy 24 Banking
Cele mai importante servicii de pli oferite n cadrul Bncii Comerciale Romne ESTRE, persoanelor fizice, sunt: Standing Order, Direct Debit, Easy 24 Banking prin intermediul ATM-urilor i prin MFM.4
Standing Order

Prin serviul Standing Order, plata ratei de credit, a primei de asigurare, a chiriei sau a altor rate sunt efectuate automat, fr a fi necesar prezena la banc.
Avantajele acestui serviciu de plat: comision 0 pentru plile efectuate prin Standing Order; fructificarea superioar a economiilor prin posibilitatea alimentrii priodice a contului de economii; flexibitate prin posibilitatea de modificare sau anulare oricnd a intrumentelor de plat iniiale.

Direct Debit

este o

modalitate de plat a facturilor, direct din contul curent.

Operaiunile se efectueaz automat, fr a mai fi nevoie de deplasarea la banc, pentru plata facturilor de servicii i utiliti.
Avantaje acestui serviciu de plat sunt: comision 0 pentru plile efectuate prin Direct Debit; evitarea riscului de neplat la timp a unor furnizori; economie de timp. Easy 24 Banking BCR este un serviciu de plat, disponibil 24 de ore pe zi, 7 zile din sptmn, pentru efectuarea de operaiuni bancare i pentru informare. n zonele Easy 24 Banking BCR ai acces la urmtoarele echipamente: un bancomat (ATM), o main multifuncional (MFM), un automat de schimb valutar (ASV), service box i telefon. Avantajele acestui tip de serviciu: acces 24/7: clienii pot efectua operaiuni bancare oricnd,indiferent de tipul cardului, fr s depind de programul bncii sau al altor instituii; costuri avantajoase: comision 0 pentru depunere numerat efectuate la MFMurile BCR, comision 0 pentru plata facturilor ablon, comison 0 pentru plile efectuatecu cardul prin ATMurile/MFMurile BCR, comision 0 pentru schimbul valutar efectuat la ASVurile BCR, comision 0 pentru rencrcarea cartelelor vodafone i orange, comision cu 50% a comisionului de eliberare numerar n lei de la ATM-uri fa de ghieu, prin intermediul cardurilor de debit BCR n lei.
4

https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice- accesat la data de 02.12.2011

13

24 Banking BCR reunete serviciile prin care poi obine informaii personalizate i poi efectua operaiuni bancare direct de acas (prin telefon/internet) sau din ziarele special amenajate n unitile BCR: Click 24 Banking BCR; Alo 24 Banking BCR. Avantajele serviciului 24 Banking BCR: uurin n utilizare : servicii simplu de accesat cu un grup maxim de operativitate; asisten i consultan 24/7 prin Info BCR; siguran; independen i eficien: nu mai depinzi de programul bncii i nu te mai deplasezi la caseriile furnizorilor de utiliti; confort i economie de timp; costuri reduse: comisioane reduse i gratuiti fa de operaiunile de la ghieu. Click 24 Banking BCR Prin Click 24 Banking BCR se poate administra conturile bancare de oriunde din lume prin Internet, accesnd www.bcr.ro Avantajele acestui serviciu: suport tehnic 24/7 prin telefon sau e-mail; confort i siguran; accesibil att din ar ct si din strintate, 24 de ore din 24, 7 zile din sptmn; costuri reduse cu 75% fa de cele de la ghieu. Alo 24 Banking BCR Prin Alo 24 Banking BCR se poate efectua operaiunii bancare printr-un simplu apel telefonic, din orice reea de telefonie.Serviciul este disponibil zilnic ntre 8:00 i 22:00. Avantajele acestui serviciu: consiliere i suport la efectuarea operaiilor bancare; accesibil att n ar, ct i din strintate; costuri reduse cu 5% fa de cele de la ghieu. BCR realizeaz transferuri de fonduri prin intermediul MoneyGram, Coinstar, Smith&Smith.

2.2 Cardurile de debit (lei i valut) i de credit (lei)

Alte produse bancare de plat pentru persoanele fizice oferite de Banca Comercial Romn sunt cardurile de debit, n lei i valut (USD) i cardul de credit n lei.5
5

Carduri de debit emise n lei: BCR Maestro, BCR VISA Electron, BCR VISA CLASIC; Carduri de debit emise n valut: BCR VISA International (USD), BCR VISA Clasic

https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice- accesat la data de 02.12.2011

14

International (EUR); Card de debit pentru pli exclusiv pe Internet: BCR VISA Virtuon; Card de debit n lei pentru minori: BCR VISA Electron Junior; Card de credit emis n lei : BCR Mastercard; Card de credit n valut (EUR): BCR MasterCard Gold Carduri co-brand de credit emise n lei: BCR MasterCard ALTEX, BCR VISA Depozitul de calculatoare, BCR VISA UniversAll Carduri co-brand de debit emise in lei: BCR VISA Electron EURO<26. Ultra PRO, BCR MasterCard Praktiker, BCR MasterCard

BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani i poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiat sigla Maestro. Servicii necomisionabile ataate cardului BCR Maestro: plata facturilor curente de utiliti/ servicii prin ATM-urile i Mainile Multifuncionale (MFM- urile) ale BCR; transferuri de fonduri din propriul cont curent cu card de debit ataat ntr-un alt cont deschis la BCR n lei prin ATM-urile i MFM-urile; rencrcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone i Orange; rencrcarea cardului de transport RATB online din Bucureti care au integrat tehnologia contactless. BCR Visa Clasic, RONeste un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani i poate fi folosit n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiat sigla VISA. BCR VISA Clasic, EUR este un card de debit legat direct la contul curent n EUR, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat pe rsoanelor fizice care cltoresc frecvent n strintate, n special n zona euro i are o perioad de valabilitate de ani. Poate fi folosit att n ar ct i n strintate. Caracteristici ale BCR Visa Electron JUNIOR: card de debit n lei, cu cip, emis sub sigla VISA destinat persoanelor fizice minore, rezidente sau nerezidente cu vrsta cuprins ntre 14 -18 ani; nu se emite un card suplimentar pentru un utilizator autorizat; valabilitatea cardului: 2 ani

15

2.3 Instrumente moderne de plat particulare bncii BCR-ERSTE

Instrumentele moderne de plat particulare bncii BCR sunt urmtoarele:6 Cardul VISA Virtuon; Pachetul Campus BCR; Cardul VISA Electron Fundaia Dinu Patriciu; Cardul VISA Virtuon- card de debit fr band magnetic i fr PIN, ataat unui cont curent n USD, destinat strict tranzaciilor pe internet. Acesta poate fi utilizat pe orice site pe internet, din ar sau strintate, care accept carduri VISA. Avantajele oferite de acest tip de card: Alimentarea contului curent ataat cardului BCR VISA Virtuon se poate face de la orice ATM sau prin telefonul mobil; Limitarea fraudei la tranzaciile efectuate prin intermediul internet-ului; Informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri din cadrul Direciei Carduri; Economisirea timpului. Pachetul Campus BCR- este o combinaie de produse i servicii care permite persoanelor fizice rezidente n Romnia sau ceteni ai Republicii Moldova, care au calitatea de student la zi n cadrul unei instituii de nvmnt superior i vrsta cuprins ntre 18 -30 ani (nemplinii) s-i administreze GRATIS resursele financiare i s economiseasc timp. Avantajele oferite de aceste produse i servicii combinate: Economie de bani: gratuiti n cadrul pachetului, tranzacii la comerciani fr comision, discounturi ntre 5%-15% la partenerii BCR, acumulare puncte de loialitate; Ctig de timp: realiznd operaiunile bancare prin telefon sau internet, cu ajutorul serviciului gratuit de pli facturi la ATM BCR ctre furnizorii de utiliti, din orice localitate, n orice zi, la orice or; Control i confort: banca i expediaz un extras de cont trimestrial, prin pot, poi opta pentru includerea n pachet a unui cont curent n lei deschis anterior; Pentru serviciul de efectuare operaiuni prin canale alternative se va folosi un dispozitiv Token. Cardul VISA Electron Fundaia Dinu Patriciu- este un card de debit co-branded, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta mai mare de 14 ani i care beneficiaz de programul de burse al Fundaiei Dinu Patriciu.
6

https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice- accesat la data de 02.12.2011

16

Avantajele pe care le ofer: Costuri reduse i chiar zero pentru: plata cumprturilor cu cardul, utilizare ATM -urile BCR pentru numerar, interogare sold la ATM- urile BCR, nu exist o suma minim pentru deschiderea contului curent la care se ataeaz cardul; Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate; Pli pe Internet; Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision; Informaii i ndrumri oferite de ctre Biroul Asisten Carduri; Dobnzile pentru disponibilitile din contul curent cu card ataat sunt de 0,10% pe an.

Reeaua de bancomate i POS prezint faptul cBCR-ERSTE este prima banc din Romnia, care a instalat 2000 de ATM-uri pe teritoriul Romniei. Numrul posesorilor de carduri BCR este de 1,8 milioane, banca fiind lider pe pia obinnd o cot de 27%. n privina POS-urilor, banca a depit cifra de 5000, instalate la comerciani. BCRa nceput instalarea de POS-uri i la sediile propriilor uniti, fiind instalate circa 100, pentru a ajuta clienii. n prezent, numrul total de POS-uri a depit 5300 de uniti.

17

Concluzii
n concluzie, a putea spune c,societile bancare efectueaz o diversitate de operaiuni sub forma produselor i serviciilor bancare, inclusiv a celor de pli. Acestea sunt diferite de la o societate bancar la alta, iar succesul unei bnci i profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse i servicii bancare prestate, de simplitudinea tehnicilor i procedeelor de lucru specifice, operativitatea i promptitudinea serviciilor. Cu alte cuvinte, fiecare societate bancar trebuie s-i asigure succesul pe piaa bancar prin produsele i serviciile de platce le ofer clienilor si, pe baza unui management eficient, realizat pe baz de programare, creare de premise, provocare. Cele mai importante roduse i servicii bancare de plat oferite persoanelor fizice n Romnia sunt cardurile, ordinele de plat, cecurile i cecurile de cltorie. Odat cu dezvoltarea informatic a societii i apariia inovaiilor tehnologice, s-au dezvoltat foarte intens serviciile de plat electronice, datorit beneficiilor care le prezint: uurin n utili zare, comoditate, acceptabilitate, costuri reduse i securitate sporit. Toate aceste tendine influeneaz n mod continuu activitatea bancar orientat spre persoanele fizice, implicnd preocupri i mutaii n cadrul produselor i serviciilor de plat oferite. Datorit concurenei existente pe piaa Romneasc, bncile caut s atrag noi categorii de clieni, noi canale de distribuie a serviciilor sale i nu n ultimul rnd, caut noi produse i servicii bancare de plat adresate persoanelor fizice, extinzndu-i gama de produse existente. Astfel, crearea de noi instrumente i produse financiare genereaz apariia unei noi clase de risc, i anume riscul de produs.

18

Bibliografie
1. Boti Sorina - Produse i servicii bancare, Editura Universitii Transilvania, Braov, 2009 2. Cpraru Bogdan Retail Banking, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2009 3. Crciun Petru - Produse i servicii bancare, Editura Universitii Aurel Vlaicu, Arad, 2009 4. Cocri Vasile, Chirlean Dan Economie bancar, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2010 5. Dedu Vasile, Enciu Adrian, Ghencea Stnel - Produse i servicii bancare : corporate i retail bancar : principii i tehnici de analiz, creditare, monitorizare, trezorerie, pli electronice, Editura ASE, Bucureti, 2008 6. Gban Lucian - Retail & corporate banking : mutaii strategii, performane, editura Aeternitas, Alba-Iulia, 2009 7. Nedelescu Mihai, Stnescu Cristina - Produse i servicii financiare, Editura ProUniversitaria, Bucureti,2009 8. Trandafir Mariana - Produse i servicii bancare: anul III, semestrul al II-lea, suport de curs 9. Stroescu Ion - Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2010 10. www.bnr.ro

19