Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
4.11.2008
Asigurarea de bunuri
1
ASIGURARI, C5
4.11.2008
refuza. Cele mai multe societati ofera produse de asigurare de bunuri pe mai multe nivele, in functie de
riscurile acoperite: exista polite impotriva incendiului (polite standard prin care se acopera riscul de
incendiu, traznet, explozie, caderi de corpuri); polite de asigurare extinse care acopera pe langa riscurile
din polita standard si cateva riscuri suplimentare si polite de asigurare totale ce acopera riscurile in care
nu mai sunt nominalizate riscurile acoperite ci doar cele excluse.
In asigurarile de bunuri nu se asigura despagubiri pentru: pagubele provocate de razboi, invazie,
revolutie, nationalizare, rechizitionare. Alte excluderi se refera la uzura fizica, la pagubele rezultate in
urma actelor intentionate ale asiguratului sau a altor evenimente neintamplatoare, a radiatiilor nucleare sau
viciul intern al bunului.
Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoarea reala a bunului asigurat in momentul
incheierii contractului de asigurare. Pentru prevenirea subasigurarii majoritatea societatilor practica
principiul raspunderii proportionale.
Valoarea bunurilor la data incheierii asigurarii:
* la cladiri si constructii este valoarea de inlocuire adica costul construirii sau achizitionarii cladirii la
preturile uzuale pe piata locala din care se scad uzura in raport cu vechimea si starea de intretinere
* la mijloace fixe si obiecte de inventare este valoarea de inlocuire dinc are se scade uzura in raport cu
vechimea si starea de intretinere
* la materii prime, materiale, marfuri este pretul de cost sau de achizitie al acestora
* pt colectii si obiecte de arta este valoarea de circulatie sau valoarea de piata determinata pe baza de
cataloafe sau expertize.
In general sumele asigurate se stabilesc fie separat pentru fiecare bun, fie global pentru toate
bunurile din aceeasi grupa prevazuta in tariful de prime. Pentru obiecte de arta se pentru colectii sumele se
stabilesc pentru fiecate obiect in parte.
Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima se determina prin inmultirea sumei asigurate cu cota de prima
tarifara. In cele mai multe cazuri, cotele sunt diferentiate in functie de tipul localitatii si pe grupuri de
bunuri. In cazul unitatilor de productie a magazinelor si productiilor cotele de prima se diferentiaza in
functie de natura produselor folosite in procesul de productie sau depozitare.
Obligatiile asiguratului
Are o serie de obligatii specificate in contractul de asigurare a caror neindeplinire poate duce la
rezilierea contractului sau la refuzul asiguratorului de a plati despagubirea. Una din obligatii este aceea de
a folosi si a intretine bunurile in bune conditii in scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate.
Daca prin nerespectarea acestor obligatii s-ar putea produce pagube, asiguratorul are dreptul sa rezilieze
asigurarea fara restituirea primelor asigurate.
Constatarea si evaluarea pagubei, stabilirea despagubirii
Cand se produce un risc asigurat in urma caruia asiguratul a realizat o paguba se declanseaza
mecanismul despagubirii. Despagubirea se face in raport cu starea bunului in momentul producerii riscului
asigurat si valoarea acesteia nu poate depasi suma asigurata si valoarea bunului in momentul producerii,
valoarea reala a bunului.
Marimea pagubei
Paguba totala:
-la cladiri: distrugerea cladirii in asemenea grad incat prin reparare sau restaurare nu mai pot fi aduse la
starea initiala sau cheltuielile ar depasi suma asigurata
-la bunurile a caror cantitate se exprima in unitati de masura: acea parte din cantitatea totala care a fost
distrusa in intregime sau a disparut
2
ASIGURARI, C5
4.11.2008
-la celelalte bunuri: distrugerea bunurilor intr-un asemenea grad incat refacerea prin restaurare nu este
posibila sau ar depasi suma.
Paguba partiala:
-la cladiri distruse sau deprecierea partiala a acestora: astfel incat prin reparare sau restaurare pot fi
readuse la starea initiala
-la bunuri a caror cantitate se exprima in unitati monetare: deprecierea unei parti din cantitatea totala care
a ramas dupa producerea evenimentului asigurat si care diminueaza valoarea bunurilor
-la celelalte bunuri: avarierea care prin restaurare poate fi readus la starea initiala.
Cum se stabileste marimea pagubei
Marimea repezinta in caz de dauna totala:
-la cladiri: valoarea de inlocuire a cladirii distruse la data producerii evenimentului asigurat din care se
scade uzura la acea data si valoarea reperelor care se pot valorifica sau intrebuinta
-la bunuri a caror cantitate se exprima in unitati monetare: valoarea reala la data producerii evenimentului
asigurat
-la celelalte bunuri: valoarea reala din care se scade uzura la acea data si valoarea reperelor care se pot
intrebuinta sau valorifica