Sunteți pe pagina 1din 3

ASIGURARI, C5

4.11.2008

Asigurarea de bunuri

In cazul asigurarilor sociale de bunuri se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca


asiguratului despagubirea. Asigurari de bunuri pot incheia persoane fizice si persoane juridice cu
domiciliul, sediul sau resedinta in Romania. Intr-un contract de asigurari de bunuri, asiguratul trebuie sa
aiba un interes patrimonial cu vedere la bunul asigurat. O persoana are interes patrimonial daca
producerea unui eveniment asigurabil poate cauza un prejudiciu persoanelor respective. Daca in contract
este mentionat un beneficiar, altul decat persoana asigurata, acesta trebuie sa aiba un interes patrimonial
fata de bunul respectiv. O regula generala in asigurarile de bunuri este ca interesul patrimonial sa existe
atat in momentul incheierii asigurarii cat si in momentul producerii riscului asigurat. Interesul patrimonial
decurge de regula din calitatea de proprietar a persoanei care doreste sa se asigure. Sunt insa situatii in
care si alte persoane in afara proprietarului pot avea un interes partimonial fata de bunul asigurat cum ar
fi: proprietatea in comun (o persoana care detine in comun un bun cu una sau mai multe persoane are
dreptul sa asigure bunul respectiv la intreaga valoare dar asta nu inseamna ca in caz de dauna va fi
singurul care va incasa despagubirea; el va beneficia de despagubire doar in limita dreptului sau de
proprietate);
proprietatea ipotecara (ambele parti au interes asigurabil; debitorul ipotecar in calitate de proprietar iar
socetatea ipotecara in calitate de creditor. In aceasta situatie se incheie un contract de asigurare in numele
ambelor parti.);
proprietatea inchiriata (daca chiriasul incheie un contract de asigurare o face in numele si in folosul
proprietarului. El nu poate pretinde incasarea despagubirii dar poate cere restituirea primelor de asigurare
de la proprietar)
In concluzie, pot fi asigurate bunuri apartinand persoanelor fizice si juridice, bunuri primite in
folosinta sau aflate sper pastrare, prelucrare, vanzare si bunuri care fac obiectul contractului de inchiriere
sau locatie de gestiune.
Perioada asigurata: in general asigurarile de bunuri se incheie pe o perioada de un an dar la
cererea asiguratului se pot incheia si pe perioade mai mici (3-6luni).
Inceputul si incetarea raspunderii: asigurarea se considera incheiata prin plata primei de
asigurare si emiterea de catre asigurator a politei de asigurare. Aceasta e valabila numai pentru bunurile
specificate in polita si pentru riscurile mentionate in aceasta la adresele indicare. Raspunderea
asiguratorului inceteaza in cazul in care contractul este reziliat, situatie care poate sa apara in urmatoarele
imprejurari:
- prima de asigurare se plateste in transe iar asiguratul nu a aplicat o rata la termenul stabilit si nici in
termenul de gratie oferit de asigurator
- cand asiguratul a dat raspunsuri inexacte, incomplete sau nu a comunicat asiguratorului schimbari
esentiale la imprejurari privind riscul
- daca dupa incheierea contractului producerea evenimentului asigurat a devenit imposibila
Riscul asigurat: in asigurari clasificam riscurile in riscuri civile asociate cladirilor care folosesc
ca locuinte si birouri si bunurile aflate in acestea si riscuri comercialesi industriale asociate cladirilor care
folosesc ca unitati de productie si comercializare si bunurile aflate in acestea. In general riscurile preluate
in asigurare sunt: traznetul, incendii, furtuna, ploi torentiale, inundatie, cutremur, greutatea stratului de
zapada, etc. unele societati de asigurare ofera protectie pentru masini, utilaje si instalatii pentru cazurile cu
avarii accidentale. In astfel de polite sunt acoperite riscuri precum ruperi sau deformari in timpul
functionarii, explozii, efectele unor substante chimice, scurt circuit, bunuri si alte valori ca timbre postale,
numeralul, obligatiunile, pot fi asigurate impotriva furtului si jafului. Unele societati trateaza aceste riscuri
ca de sine statatoare, altele le asigura complementar cu plata unor prime corespunzatoare si altele le

1
ASIGURARI, C5
4.11.2008
refuza. Cele mai multe societati ofera produse de asigurare de bunuri pe mai multe nivele, in functie de
riscurile acoperite: exista polite impotriva incendiului (polite standard prin care se acopera riscul de
incendiu, traznet, explozie, caderi de corpuri); polite de asigurare extinse care acopera pe langa riscurile
din polita standard si cateva riscuri suplimentare si polite de asigurare totale ce acopera riscurile in care
nu mai sunt nominalizate riscurile acoperite ci doar cele excluse.
In asigurarile de bunuri nu se asigura despagubiri pentru: pagubele provocate de razboi, invazie,
revolutie, nationalizare, rechizitionare. Alte excluderi se refera la uzura fizica, la pagubele rezultate in
urma actelor intentionate ale asiguratului sau a altor evenimente neintamplatoare, a radiatiilor nucleare sau
viciul intern al bunului.
Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoarea reala a bunului asigurat in momentul
incheierii contractului de asigurare. Pentru prevenirea subasigurarii majoritatea societatilor practica
principiul raspunderii proportionale.
Valoarea bunurilor la data incheierii asigurarii:
* la cladiri si constructii este valoarea de inlocuire adica costul construirii sau achizitionarii cladirii la
preturile uzuale pe piata locala din care se scad uzura in raport cu vechimea si starea de intretinere
* la mijloace fixe si obiecte de inventare este valoarea de inlocuire dinc are se scade uzura in raport cu
vechimea si starea de intretinere
* la materii prime, materiale, marfuri este pretul de cost sau de achizitie al acestora
* pt colectii si obiecte de arta este valoarea de circulatie sau valoarea de piata determinata pe baza de
cataloafe sau expertize.
In general sumele asigurate se stabilesc fie separat pentru fiecare bun, fie global pentru toate
bunurile din aceeasi grupa prevazuta in tariful de prime. Pentru obiecte de arta se pentru colectii sumele se
stabilesc pentru fiecate obiect in parte.
Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima se determina prin inmultirea sumei asigurate cu cota de prima
tarifara. In cele mai multe cazuri, cotele sunt diferentiate in functie de tipul localitatii si pe grupuri de
bunuri. In cazul unitatilor de productie a magazinelor si productiilor cotele de prima se diferentiaza in
functie de natura produselor folosite in procesul de productie sau depozitare.
Obligatiile asiguratului
Are o serie de obligatii specificate in contractul de asigurare a caror neindeplinire poate duce la
rezilierea contractului sau la refuzul asiguratorului de a plati despagubirea. Una din obligatii este aceea de
a folosi si a intretine bunurile in bune conditii in scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate.
Daca prin nerespectarea acestor obligatii s-ar putea produce pagube, asiguratorul are dreptul sa rezilieze
asigurarea fara restituirea primelor asigurate.
Constatarea si evaluarea pagubei, stabilirea despagubirii
Cand se produce un risc asigurat in urma caruia asiguratul a realizat o paguba se declanseaza
mecanismul despagubirii. Despagubirea se face in raport cu starea bunului in momentul producerii riscului
asigurat si valoarea acesteia nu poate depasi suma asigurata si valoarea bunului in momentul producerii,
valoarea reala a bunului.
Marimea pagubei

Paguba totala:
-la cladiri: distrugerea cladirii in asemenea grad incat prin reparare sau restaurare nu mai pot fi aduse la
starea initiala sau cheltuielile ar depasi suma asigurata
-la bunurile a caror cantitate se exprima in unitati de masura: acea parte din cantitatea totala care a fost
distrusa in intregime sau a disparut

2
ASIGURARI, C5
4.11.2008
-la celelalte bunuri: distrugerea bunurilor intr-un asemenea grad incat refacerea prin restaurare nu este
posibila sau ar depasi suma.
Paguba partiala:
-la cladiri distruse sau deprecierea partiala a acestora: astfel incat prin reparare sau restaurare pot fi
readuse la starea initiala
-la bunuri a caror cantitate se exprima in unitati monetare: deprecierea unei parti din cantitatea totala care
a ramas dupa producerea evenimentului asigurat si care diminueaza valoarea bunurilor
-la celelalte bunuri: avarierea care prin restaurare poate fi readus la starea initiala.
Cum se stabileste marimea pagubei
Marimea repezinta in caz de dauna totala:
-la cladiri: valoarea de inlocuire a cladirii distruse la data producerii evenimentului asigurat din care se
scade uzura la acea data si valoarea reperelor care se pot valorifica sau intrebuinta
-la bunuri a caror cantitate se exprima in unitati monetare: valoarea reala la data producerii evenimentului
asigurat
-la celelalte bunuri: valoarea reala din care se scade uzura la acea data si valoarea reperelor care se pot
intrebuinta sau valorifica

Marimea pagubei in caz de paguba partiala:


-la cladiri: costul reparatiei din care se scade uzura si valoarea reperelor care se pot valorifica
-la bunuri a coror cantitate se exprima in unitati monetare: valoarea pierderii din cantitatea totala care
diminueaza valoarea totala
-la celelalte bunuri: costul reparatiilor patilor componente sau a pieselor avariate sau costul de inlocuire al
acestora din care se scade uzura si valoarea reperelor care se pot valorifica
In limita sumei asigurate, societatea mai asigura despagubiri si pentru:
-cheltuieli facute in scopul limitarii daunei
-cheltuieli legate de indepartarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat
-daunele provocate bunurilor asigurate datorita masurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau
impiedicarea consecintelor producerii riscurilor
-din marimea pagubei se scade fansiza
Sunt situatii cand societatea poate refuza plata despagubirii si anume:
-daca dauna a fost provocata in mod intentionat de una din urmatoarele parti: asiguratul sau beneficiarul,
persoane fizice majore care locuiesc impreuna cu asiguratul, un membru din conducerea persoanelor fizice
asigurate, repezentantul asiguratului sau al beneficiarului
-una din persoanele enumerate mai sus nu a luat masurile pentru evitarea sinistrului sau pentru limitarea
acestuia desi putea sa o faca
-daca cererea de despagubire este facuta cu rea credinta sau daca asiguratul a contribuit in mod deliberat
sau prin neglijenta la producerea daunei
In cazul in care asiguratul incheie mai multe contracte de asigurare pentru aceleasi riscuri,
asiguratorul datoreaza numai o parte a despagubirii si anume acea parte care rezulta din repartizarea
proportionala a despagubirii totale de toti asiguratorii. In felul acesta se urmareste ca despagubirea sa nu
depaseasca valoarea pagubei.

S-ar putea să vă placă și