1.

TRANSFERUL FONDURILOR
Cea mai simpl i rapid modalitate de a stinge o obligaie provenit dintr-un schimb o reprezint plata n numerar. Acest tip de plat ns este specific tranzaciilor de valori mici i se menine cu preponderen n zona consumului privat curent i reprezint un procent foarte mic din totalul tranzaciilr economice care au loc la nivelul unei ri ntr-un interval de timp. Majoritatea tranzaciilor electronice se deconteaz prin intermediul altor mijloace de plat dact numerarul, mijloace de plat care presupun implicarea unei instituii financiar-bancare. Metodele prin care banii pot fi transmii n strintate sunt: transferul letric; transferul telegrafic; transferul prin sistemul SWIFT.

1.1. Transferul letric

Din punct de vedere istoric, este primul utilizat de bnci i, n esen, const n transmiterea fizic a nscrisului printr-un anumit mijloc de transport (tren, avion) de la o banc la alta. Documentul n sine conine detaliile referitoare la cine a ordonat plata, n favoarea cui se va plti suma, suma de plat, moneda i, dup caz, i alte detalii etc. n prezent, transferul letric se realizeaz cel mai adesea par avion. n practica abrevierilor specific bancare se utilizeaz MT (Mail Transfer) sau, dup caz, AMT (Air Mail Transfer). Pe scara costurilor unui transfer de fonduri este cel mai ieftin, dar i cel mai puin rapid.

1.2. Transferul telegrafic

A nceput a fi utilizat de bnci la scurt timp dup descoperirea telegrafiei, o dat cu noile realizri tehnice n domeniu, respectiv transmiterea prin cablu, iar n prezent prin telex i fax. Abreviat TT (Telegrafic Transfer), constituie o modalitate mult mai rapid de transmitere a informaiilor privind transferul fondurilor dect transferul letric i, ntr-o oarecare msur, mai scump. n esen, documentul de transfer conine aceleai detalii ca i transferul letric.

1.3. Transferul prin sistemul SWIFT

SWIFT constituie o tehnic de transmitere a mesajelor. ntr-o abordare simpl, este similar transferului telegrafic sau prin telex, cu particularitile determinate de sistemul computerizat integrat care l definete i securitatea absolut a transmiterii informaiilor. Expresia SWIFT, utilizat n practic ca un termen n sine, reprezint de fapt abrevierea pentru Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (Societatea pentru Telecomunicaii Financiare Interbancare Mondiale), societate constituit n 1973, prin asocierea a 239 de bnci din diferite ri, cu sediul la Bruxelles i care a devenit operaional ncepnd cu 1977. Transmiterea mesajelor n sistem SWIFT se poate realiza: cu prioritate normal sau ordinar aceasta nseamn c mesajele sunt transmise n ordinea introducerii lor n sistem; cu prioritate urgent un mesaj ce poart o astfel de meniune este ntotdeauna transmis naintea tuturor celor ce fac parte din grupa normale; dar i cele urgente, dac sunt mai multe, sunt transmise n ordinea introducerii lor. Ca procedur de ansamblu, mesajele cu prioritatea urgent pot fi asemnate cu transferurile telegrafice; cu prioritate sistem sunt mesajele cu circuit limitat, fiind generate i transmise numai pe calculatoarele societii SWIFT pentru transmiterea unor informaii de importan major i care sunt recepionate de toate bncile ce au aderat la SWIFT. Chiar dac aprute n a doua jumtate a secolului XX, operaiunile prin sistem SWIFT au crescut vertiginos att ca urmare a numrului bncilor care au aderat, ct i datorit adaptrii sistemului diferitelor tipuri de mesaje (pentru a demonstra aceast evoluie putem compara anul 1977, cnd prin reeaua SWIFT se transmiteau peste 3,3 milioane mesaje pe an, cu anul 1994, cnd numrul de mesaje a depit 2,2 milioane pe zi). Dei nu toate bncile din spaiul financiar-bancar internaional sunt conectate la reeaua SWIFT, inevitabil, ntr-un viitor relativ apropiat, acest sistem va deveni tehnica predominant a transferurilor i transmiterii mesajelor. n ara noastr, majoritatea bncilor mari au aderat la sistemele SWIFT. Datorit, pe de o parte, (1) principiilor de funcionare a reelei, iar pe de alt parte, (2) avantajelor ce le ofer, reeaua SWIFT va deveni tehnica predominant de transmitere a mesajelor i de transfer al fondurilor pe plan internaional. 1) Reeaua cuprinde patru centre de comutare, dintre care dou la Amsterdam i cte unul la Bruxelles i Culpepper (localitate n SUA, statul Virginia) la care sunt conectate grupuri de ri (figura 1). Ordinatoarele de la centrul de comutare comunic ntre ele, asigurnd transmiterea mesajelor numai prin intermediul lor.

Astfel, dou bnci nu pot comunica direct, fiind de altfel interzis dialogarea direct. TERMINAL TERMINAL TERMINAL

ORDINATOR BANC EMITENT MESAJ

CONCENTRATOR NAIONAL

CENTRU DE COMUTARE

CENTRU DE COMUTARE

CONCENTRATOR NAIONAL

ORDINATOR BANC EMITENT MESAJ

TERMINAL

TERMINAL

TERMINAL

1.

2. 3.

4.

Figura 1 - Transmiterea mesajelor prin SWIFT n afar de aceste patru centre de comutare, sistemul include, n al doilea plan, aa -numitele concentratoare naionale, al cror rol este de a aduna mesajele dintr-un spaiu geografic dat. Al treilea plan al reelei este format din ordinatoarele cu rol de supraveghere a terminalelor instalate n bncile ce au aderat la reeaua SWIFT. Pentru a se asigura securitatea sistemului (i a mesajelor), fiecare legtur este dublat astfel: Toate mesajele introduse pe un terminal de un operator din orice banc conectat la reea sunt standardizate (ecran preformat) potrivit tipului de mesaj (ordine de plat, confirmare tranzacie valutar, deschidere acreditiv documentar etc.) i sunt plasate ntr-un fiier de ateptare. Mesajul astfel introdus de operator este controlat de operator-verificator i apoi poate fi introdus n fiierul de plecare. Mesajul aflat n fiierul de plecare este verificat de ordinatorul bncii emitente (a mesajului) din punct de vedere al normelor standard impuse de SWIFT, dup care est e transmis la centrul de comutare prin intermediul concentratorului naional. Mesajul este stocat n centrul de comutare pentru identificarea beneficiarului mesajului, care, de altfel, se realizeaz automat. De precizat faptul c transmiterea mesajelor n sine dureaz cteva secunde i se realizeaz automat, fr intervenie uman (bineneles, n afar de cele dou terminale de introducere i prelucrare a mesajelor). 2) De aici i avantajele pe care le prezint sistemul SWIFT n deservirea transferurilor internaionale: Siguran. Toate tehnicile i nsei sistemele computerizate privind introducerea, prelucrarea i transmiterea informaiei pe cele patru planuri prezentate mai sus sunt echipate cu programe de de tectare i corecie a erorilor, toate mesajele schimbate ntre concentratoarele naionale i centrele de comutare sunt codificate; toi emitenii de mesaje (bnci conectate la reea) sunt verificai printr -o cheie; standardizarea obligatorie a transmiterii mesajelor elimin nelegerea greit, astfel de riscuri fiind excluse sau pot avea o pondere neglijabil. Rapiditate. Timpul de transmisie al unui mesaj dureaz cteva secunde, fiind mult mai rapid dect transmiterea prin telex, curier potal etc., i se poate aprecia c se realizeaz n timp r eal. Intervalele de

timpi de ateptare sunt determinate, n primul rnd, de diferenele de fus orar al spaiului geografic n care sunt amplasate bncile corespondente. Cost. Costurile transmiterii, stabilite n franci belgieni, sunt difereniate n funcie de prioritatea transmiterii i dublarea transmiterii prin confirmare. Dintre tehnicile de transmitere rmne, pn n prezent, cea mai scump. Fiabilitate. Sistemul este astfel conceput nct accesul i transmiterea mesajelor se pot realiza nentrerupt (24 de ore din 24, 7 zile din 7 ale sptmnii). Vom ncerca mai departe s exemplificm o operaie de transmitere a unei sume de bani prin sistem SWIFT, innd cont de ceea ce nseamn bnci corespondente i conturi nostro i vostro SWIFT. Presupunem c domnul A trimite din SUA unui membru al familiei sale, doamna B, suma de 1000 USD prin metoda SWIFT. Contul bancar al domnului A va fi debitat conform instruciunilor lui, iar contul doamnei B va fi creditat conform instruciunilor primite de banca lui prin mesajul SWIFT. Prin urmare, avem urmtoarele intrri n conturi: Banca din Romnia Banca din SUA Debit Credit Contul dlui A Contul dnei B USD sau echivalent n lei USD

Pentru a putea efectua transferul de fonduri, trebuie inut seama de faptul c orice operaiune de debitare este nsoit de o operaiune de creditare. Cnd banca debiteaz contul dlui A, simultan banca trebuie s depun banii undeva. Pn n acest moment, exist numai instruciuni de creditare a contului dnei B, acestea fiind transmise prin calculator, dar nu i fondurile. Similar, n SUA, cnd contul dnei B este creditat, banca trebuie s ia banii de undeva. Prin urmare, intrrile n conturi sunt, dup cum urmeaz: Romnia Debit Credit Debit Credit Contul dlui A Contul propriu al bncii Contul propriu al bncii Contul dnei B 1000 USD 1000 USD 1000USD

SUA

1000 USD

Transferul fondurilor este posibil dintr-o ar n alta, deoarece bncile importante au relaii de corespondent bancar cu alte bnci din strintate. n cadrul acestor relaii, bncile i deschid reciproc conturi n valut sau n moneda rii respective. n mod similar, bncile corespondente deschid conturi la bnci din Romnia. De exemplu: O banc romneasc are conturi n dolari cu un numr de bnci din SUA i conturi n euro la mai multe bnci din Italia. Bncile din strintate vor avea conturi n valut cu bncile lor corespondente romneti. Aceste conturi sunt cunoscute sub numele de: i. nostro; ii. vostro. Ceea ce, din punct de vedere al unei bnci din Romnia, nseamn: Nostro contul nostru, de exemplu, CONTUL BNCILOR DIN ROMNIA deschis la o banc din strintate, n valuta rii respective; Vostro contul vostru, de exemplu, CONTUL BNCII CORESPONDENTE DIN STRINTATE la banca din Romnia, n valut. Deci bncile importante au conturi la bncile lor corespondente din strintate n valut, iar bncile strine au conturi n bncile corespondente din Romnia. Fiecare banc ine contabilitatea n conturile-oglind pentru conturile nostro i vostro n propriile lor bnci. ntorcndu-ne la exemplul nostru, putem completa acum numele conturilor bancare.

Romnia SUA

Debit Credit Debit Credit

Contul dlui A Contul oglind al bncii Contul dnei B Contul vostro al bncii romne

1000 USD 1000 USD

1000 USD

1000 USD

S recapitulm: 1. Banca romn debiteaz i transfer 1000 USD n contul bncii din SUA, pe care aceasta l deine la banca romn. 2. Sunt trimise instruciuni la banca din SUA, prin care i se cere acesteia s crediteze contul dnei B. Se precizeaz c: s-au pus bani n contul vostro de la noi, deci v rugm s transmitei banii clientului dvs. (dnei B) prin debitarea contului dvs. oglind. 3. Banca din Romnia poate lua banii din contul oglind i-l poate credita pe al dnei B, ntruct tie c contul vostro din SUA a fost creditat.