8.

9 Asigurarea de transport rutier

Asigurrile auto a aprut pentru prima dat la nceputul secolului XX, fiind incluse n categoria accidente. n a doua jumtate a secolului odat cu dezvoltarea transporturilor rutiere, cu creterea numrului de maini i cu diversificarea acestora, asigurrile de auto s-au desprins din grupa asigurrilor de accidente devenind o categorie de asigurri de sine stttoare i foarte vast. Dei la nceput asigurrile auto propuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor odat cu trecerea timpului au aprut noi tipuri de protecie. Din punct de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri: 1. asigurarea mrfurilor pe timpul transportului 2. asigurarea rspunderii transportatorului 3. asigurarea autovehiculului 4. asigurarea de rspundere civil 5. asigurarea pasagerilor, asigurarea de accident a persoanelor legal transportate n autovehicul Prin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri.Ca i n celelalte tipuri de asigurare exist anumite practici comune tuturor asigurtorilor, dar fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri- asigurabile i excluse- subscriere, etc.

A) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului rutier

Se poate face pentru riscuri generale i pentru riscuri speciale, ceea ce nseamn c exist condiii generale de asigurare i condiii speciale. n asigurarea mrfurilor, suma asigurat este dat de valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i deci agreat de asigurtor. Ea este format din: a) valoarea mrfii potrivit facturii originale sau n cazul n care nu exist valoarea comercial se poate accepta valoarea de pia la locul expedierii n momentul ncheierii asigurrii b) costul transportului, costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii c) cheltuieli, taxe, comisioane vamale i orice alte costuri ocazionate de transportul mrfii d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, dac nu s-a convenit altfel pentru acoperirea cheltuielilor care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii( excepie fac amenzile, penalizrile i altele asemenea). Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau n momentul n care marfa respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare n vederea transportrii, dar nu nainte de ncheierea contractului de asigurare. Asigurarea nceteaz n una din urmtoarele situaii care survine mai nti: a) cnd bunul nu este livrat la depozitul destinatarului sau la destinaia menionat n poli b) cnd bunul este livrat la alt depozit sau alt loc de depozitare diferit de destinaia final prevzut n contractul de asigurare sau nainte de aceasta, pe care asiguratul decide s-l foloseasc pentru depozitare, alocare sau distribuire

c) cnd datorit unor mprejurri care sunt nafara controlului asiguratului, contractul de transport se termin ntr-un alt loc dect destinaia specificat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului d) la expirarea unui anumit termen de la terminarea descrcrii bunului de pe autovehicul.

A.1 Condiii generale de asigurare a mrfii pe parcursul transportului rutier

Riscurile pentru care se acord protecie de ctre asigurtor pentru mrfurile transportate se mpart n dou categorii: riscuri generale i riscuri speciale. Fiecare se regsesc n condiiile de asigurare generale, respectiv speciale. Potrivit condiiilor generale asigurtorul acord despgubiri n conformitate cu condiiile de asigurare n care se ncheie contractul de asigurare. Ca i n asigurarea maritim, se practic cele trei condiii de asigurare i anume A,B,C. Condiia A este cea mai cuprinztoare, fiind acoperite toate riscurile de pierdere i/sau avariere la care sunt supuse bunurile n timpul transportului, cu excepia celor prevzute separat drept excluderi. De aceea condiia de asigurare A este i cea mai costisitoare. Condiia B acoper un numr mai mic de riscuri menionate n mod expres n coninutul condiiei, respectiv pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului, cauzate de: a) incendiu sau explozie b) rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport c) coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa. d) cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet e) intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport, container sau loc de depozitare f) dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii, pe i de pe mijlocul de transport Prima de asigurare este mai mic dect n cazul condiiei A. Unii asigurtori includ riscuri cum ar fi: a) prbuirea podurilor, cldirilor sau tunelurilor b) cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap c) avalane, trsnete, inundaii, cicloane, erupii vulcanice, cutremure. Condiia C acoper pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului, cauzate de mai puine riscuri dect cele incluse n condiiile anterioare: a) incendiu sau explozie b) rsturnarea, deraierea sau prbuirea mijlocului de transport c) coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa. Asigurarea ncheiat prin condiiile A, B, C de mai sus acoper i alte categorii de cheltuieli, i anume: a) cheltuieli fcute de asigurat n scopul salvrii ncrcturii, pentru prevenirea unui pericol iminent sau pentru reducerea la minim a pierderilor i a avariilor efective, dac dauna este produs dintr-o cauz cuprins n asigurare

b) cheltuieli de constatare a pierderilor i a avariilor fcute de asigurat, dac dauna este produs de o cauz cuprins n asigurare c) cheltuielile i contribuiile la avaria general( comun) i a cheltuielilor de salvare, pltite de asigurat, stabilite conform prevederilor contractului de transport i/sau legii aplicabile, dac acestea au fost fcute pentru sau n legtur cu nlturarea unei pierderi cauzate de orice eveniment( clauza de avarie comun) d) cheltuieli fcute de asigurat, ce reprezint proporie rspunderii stabilite potrivit clauzei culp comun n caz de coliziune dac aceast clauz este prevzut n contractul de navlosire. Oricare din condiiile de mai sus poate fi extins, n schimbul plii unei prime suplimentare, pentru a acoperii i riscul de pierdere i avariere la bunul asigurat, cauzate de riscuri speciale ( furt, jaf i nelivrare, riscuri ce in de natura mrfii). Riscuri excluse De regul pentru a evita orice fel de confuzii( n special n cazul condiiilor A) o parte a condiiilor de asigurare o reprezint riscurile excluse, pentru care asigurtorul nu acord protecie. Se exclud din asigurare pierderile, avariile i cheltuielile rezultnd din sau provocate de: a) comportarea necorespunztoare voit a asiguratului sau a mputerniciilor acestuia, inclusiv consecinele penale sau administrative( amenzi, confiscri, puneri sub sechestru, etc.) ale acesteia b) pierderi indirecte legate de ntrzierea n expediere sau primirea mrfii, pierderea profitului scontat, daune morale c) c) pierderi rezultate din operaiuni comerciale(diferene de curs valutar, pierderi datorate ntrzierii livrrii, chiar dac ntrzierea s-a datorat unui risc asigurat) d) scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum prin evaporare, uscare, scurgere sau uzura moral a bunurilor asigurate e) influena temperaturii atmosferice asupra cantitii sau calitii mrfurilor transportate f) ambalarea i/sau pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunurilor asigurate( termenul de ambalare se consider c include stivuire ntr-un container, numai dac este efectuat fie nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, fie de ctre asigurat sau prepuii acestuia). g) viciul propriu sau natura bunurilor asigurate, taxe sau cheltuieli privind msuri sanitare de dezinfecie, de carantin sau hibernare, influena temperaturii, alterarea lichidelor n butoaie sau cisterne. h) daune produse de ctre bunul asigurat altor bunuri sau persoane i) infraciuni la reglementrile vamale sau comerciale j) amenzi, confiscri, puneri sub sechestru, contraband, comer prohibit sau clandestin k) prohibirea exportului sau importului de ctre autoriti l) insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori sau operatorii mijloacelor de transport m) utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fiziunea i fisiunea atomic, nuclear sau alt reacie asemntoare ori alt for sau obiect radioactiv n) contaminarea radioactiv o) actul intenionat al oricrei persoane asupra bunului sau a unei pri a acestuia. n mod special, se poate meniona o clauz de excludere referitoare la starea de inadecvare a mijlocului de transport sau a containerului pentru transportul mrfii asiguratului n

bune condiii, dac asiguratul sau reprezentanii acestuia au cunotin de aceast situaie n momentul ncrcrii mrfii asiguratului. Asigurtorul nu va accepta n nici un caz transportul la destinaie al bunurilor cu mijloace de transport necorespunztoare, dect dac asiguratul sau mputerniciii si nu au avut cunotin de acest lucru. Nici unul din aceste riscuri nu poate fi asigurat suplimentar fiind incluse n categoria riscurilor neasigurabile. Din condiiile generale de asigurare sunt excluse i riscul de rzboi i greve care pot face obiectul unei asigurri speciale, a unei condiii separate n schimbul plii unei prime de asigurare suplimentare. Pentru anumite tipuri de riscuri speciale, se ncheie asigurarea care ine cont de natura volumul, greutatea sau valoarea acestora. Ele nu reprezint obiectul asigurrii mrfurilor, n general, ci al unor condiii aparte. Este vorba de : a) transportul de bilete de banc, cupoane, titluri, valori, bancnote i monede, colecii de numismatic, metale preioase, perle, pietre preioase, bijuterie fin, argintrie b) opere de art c) mrfuri periculoase d) colete potale, chiar i de valoare declarat e) mrfuri perisabile, congelate f) seruri, vaccinuri, snge g) animale vii, etc.

Condiia riscuri de depozitare

Aceasta poate s aib legtur cu transportul rutier, mai ales atunci cnd este vorba de un transport combinat sau unul n tranzit. Aceast condiie acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de : - incendiu, trsnet, explozie, chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu - ploaie torenial, inclusiv efectele indirecte ale acesteia, respectiv grindin, inundaie, furtun - uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de teren - greutatea stratului de zpad sau ghea - avalane de zpad i cdere pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri i furt prin efracie. Excluderile rmn valabile i pentru aceast condiie.

A.2 Condiii speciale de asigurare a mrfii pe parcursul transportului rutier:

Condiiile speciale sunt o completare a condiiilor de asigurare generale, prin care asiguratul solicit protecie suplimentar pentru anumite riscuri. Printre cele mai frecvente condiii speciale sunt: riscuri de rzboi, riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri tipice naturii mrfurilor( alterare, ncingere, spargere, risipire). Excluderile generale prezentate anterior sunt valabile i pentru toate condiiile speciale de mai jos, n cazul n care nu se menioneaz altfel n mod expres. A. 2.1. Condiia-riscuri de rzboi : Prin aceast condiie sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate din:

a) rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie sau conflicte civile, rezultnd din acestea sau orice act ostil al, n numele sau mpotriva unei puteri beligerante b) capturare, sechestrare, arestare, reinere sau detenie ( cu excepia pirateriei), tentativa de a le face i consecinele acestora c) mine, torpile, bombe sau alte arme de rzboi abandonate d) cheltuielile i contribuiile la avaria comun i/sau cheltuieli de salvare. Asigurarea este valabil numai pe perioada n care bunul asigurat se afl n mijlocul de transport, ns cel mult pn la expirarea unui numr de zile ( de obicei 10 sau 15) de la ora 24 a zilei n care acestea sosesc la locul intermediar sau final de descrcare.

A.2.2. Condiia- riscuri de grev :

Conform acestei condiii, sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: greviti, muncitori n lock-out sau persoane lund parte la tulburri, revolte sau micri civile b) greve, lock-out, tulburri, revolte sau micri civile c) teroriti sau persoane acionnd din raiuni politice d) cheltuieli i contribuii la avaria comun i cheltuieli de salvare. n mod obinuit nu este acoperit pierderea, avaria sau cheltuiala provenit din absena, lipsa sau ncetarea muncii de orice fel, rezultat din grev, lock-out, tulburri, revolte sau micri civile. a)

A. 2.3. Condiia riscuri de furt, jaf i nelivrare :

Prin aceasta sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de furt, jaf i nelivrarea unui colet ntreg. Pentru stabilirea indemnizaiei ce va fi pltit pentru oricare dintre condiiile prevzute, asigurtorul pornete de la suma asigurat. La suma respectiv se adaug cheltuielile fcute de asigurat n contul companiei de asigurare ( pentru limitarea pagubei, recondiionarea mrfii i valorificarea acesteia, etc.) i se efectueaz eventualele reduceri pentru: 1. declarare inexact a riscului, fr rea voin din partea asiguratului 2. prejudiciul cauzate societii de asigurare prin neconservarea dreptului de recurs mpotriva vinovailor 3. compensarea eventual cu primele rmase de pltit 4. contravaloarea franizei, etc. Suma astfel rezultat reprezint indemnizaia final.

B.Asigurarea de rspundere transportate (CMR)

transportatorului

pentru

mrfurile

n cursul activitii de transport, transportatorul este implicat n unele activiti care i antreneaz rspunderea fa de proprietarul mrfii ce face obiectul contractului de transport. n aceste condiii, pentru a evita plata unor despgubiri ca urmare a aparii ei unor pagube privind marfa, transportatorul poate ncheia o asigurare de rspundere.

Prin aceast form de asigurare, asigurtorul acoper rspunderea transportatorului (persoan fizic sau juridic) care efectueaz transportul de mrfuri cu autovehiculele aflate n proprietatea sa, nchiriate sau luate n locaie de gestiune, pentru pagubele la mrfurile transportate, potrivit conveniei referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele. Asigurarea este valabil pe un anumit teritoriu, pe o anumit perioad de timp sau pe o anumit cltorie. n asigurare sunt cuprinse toate autovehiculele aparinnd transportatorului, inclusiv cele primite n custodie de la ali transportatori care efectueaz transport internaional de mrfuri. Asigurarea acoper rspunderea transportatorului, n calitate de cru, pentru pagubele la mrfurile transportate n conformitate cu art.17 i 23 din Convenia referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele(CMR-1956).Ea este valabil pe teritoriul Romniei i nafara acestuia, pe parcursul terestru i maritim al transportului, dac au loc traversri cu linii Ro-Ro, fery-boat sau combinat pe calea ferat, pe parcursul transportului executat de la punctele de expediere sau la punctele de destinaie situate pe teritoriul satelor care nu sunt semnatare ale conveniei CMR. Exist i o situaie aparte, n care transportatorul este scutit de aceast rspundere i anume atunci cnd pierderea mrfii, vtmarea acesteia sau depirea termenului de livrare s-au produs din vina persoanei prevzute n contract din cauza unui ordin dat de acesta, nefiind provocat din vina transportatorului, de un viciu propriu al mrfii sau de mprejurri pe care transportatorul nu le-ar fi putut evita sau ale cror urmri nu ar fi putut s le anticipeze. Conform prevederilor CMR transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii sau pentru vtmarea produselor n intervalul de timp scurs de la primirea mrfii la transport pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare. Transportatorul este scutit de rspundere atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii apare ca o consecin a unui risc special, legat de una sau mai multe din urmtoarele situaii: a) utilizarea auto descoperite i fr prelat dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur b) lipsa sau defeciunea ambalajului, pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri, atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate c) deplasarea, ncrcarea, amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau destinatar ori de persoane care au acionat n numele acestora d) natura unor mrfuri expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie primirii complete sau pariale, vtmrii din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii, scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor e) ncrcarea necorespunztoare, numerotarea ineficient sau nesatisfctoare a coletelor f) transportul animalelor vii. Dac transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii, mrimea sumei ce urmeaz s fie pltit drept despgubire se determin pe baza costului mrfii n locul i n momentul primirii acesteia pentru transport. Cuantumul despgubirii nu poate depi limita maxim prevzut de CMR ( art.23). Alturi de aceasta, se restituie taxa de transport, taxele vamale i celelalte cheltuieli aferente transportului mrfii, complet n caz de pierdere total i proporional- n caz de pierdere proporional. n cazul depirii termenului de livrare i dac persoana prevzut n contractul de transport va dovedi c depirea termenului a provocat daune, transportatorul este obligat s

plteasc despgubiri pentru aceste prejudicii la un nivel maxim egal cu nivelul taxelor de transport. Prin aceast form de asigurare nu sunt acoperite: a) pagubele indirecte, ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare b) pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau datorate unor msuri de rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase c) cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat , cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite.

Societile comerciale care au n obiectul lor de activitate transporturile internaionale de mrfuri pot beneficia din partea asigurtorilor de un pachet de asigurare n care sunt incluse mai multe tipuri de asigurare: a) asigurarea facultativ pentru cazurile de avarii i de furt ale autovehiculelor b) asigurarea de rspundere civil auto c) asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile transportate n funcie de numrul autovehiculelor asigurate, exist posibilitatea negocierii unor prime mai avantajoase. Constatarea producerii riscurilor asigurate, precum i evaluarea pagubelor se fac de ctre asigurtor sau prin mputerniciii si