Sunteți pe pagina 1din 5

Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia. 1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. 2.

Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i bunurile omului. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor. 4 Tipuri de fonduri de asigurare. 5. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic. 1 Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. Pentru muli oameni i chiar ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe care nu o pot explica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii. Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Dei oamenii au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, dar sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, cum sunt: furtunele, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin, ngheuri etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit nc mijloacele tehnice suficiente de lupt, de aceea ele aduc societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a rmas calea solidarizrii pentru suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii i accidentelor, i anumite calea asigurrii i reasigurrii. Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnica foarte eficienta de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane. Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de formare i utilizare a acestuia apar anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub forma de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, ca asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemei societilor de asigurare, problemele reglementrii de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de antreprenoriat), problemele reasigurrilor i particularitile aplicrii lor n Republica Moldova.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i bunurile omului. Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n economie. Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii: * independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, * legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv. Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om ( cutremur de pmnt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.) Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc. Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai mari pagube sunt: Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii ztezii sau a gheei. Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin acesta, pericliteaz nsi viaa oamenilor. Cutremurile de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarice ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob, se produc mii de cutremure dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici. Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. Acest calamitate poate fi provocat din cauze independente de voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale, ele distrug valori materiale utile, ntrerup procesul de producie, afectez transporturile, afectez viaa i ntegritatea corporal a oamenilor. Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42) Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente care pot avaria sau distruge complet mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. ( de exemplu folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei). Activitatea omului prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile ce-i revin n activitatea economic sau prin comportarea sa necorespunztoare n societate, poate provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor. n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpene n diferite feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului.( de ex renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate. (de ex la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc). Formarea unor fonduri de rezerv in vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fend de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. (autofinantarea). Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care persoana fizica sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s plteasc o suma de bani unei altei persoane (de regula o companie specializat n asigurri), iar acesta se angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea solutiilor etc 4. Tipuri de fonduri de asigurare Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare: a) fonduri de rezerv constituite n mod individual; b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat; c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare. a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producerea unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a stabilitii financiare a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt depinde de

mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii a ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit.( sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.) b) Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de specialitate, se consider acel fond constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material ( materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor aceast metod de formare a fondului de rezerv va scdea n importan, ca urmare a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unile neajunsuri. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creez impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c) A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate ( societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate ( prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acela timp att calitate de asigurat, ct i de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunile suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare. 5. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic. Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o influen tot mai mare n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic. Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele: - prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie; - prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte economice; - asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte; - prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventula epagube, sau se pot realiza importante economii n valut,

- prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale. Alte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare 1. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri: pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate. 2. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. 3. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece ca i dreptul n general ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.