Tema 2 Conceptul de asigurare

2.1 Evoluia conceptului de asigurare. 2.2 Asigurarea sub aspect juridic i economic. 2.3 Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (1)

Elemente eseniale i sfera de cuprindere a asigurrilor:

asigurrile reprezint, n esen, relaii economice; caracterul bnesc al acestor relaii; prin asigurri are loc transferul riscurilor pure; raporturile de asigurare se bazeaz pe mutualitate; specificitatea constituirii i utilizrii fondurilor de asigurare; caracterul obligatoriu sau contractual al raporturilor de asigurare.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (2) Asigurrile - relaii economice, n form bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure ntre asigurai i asigurtori i prin care se constituie i se utilizeaz, pe baze mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare).

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (3)

Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite nc n antichitate i dateaz de circa 6 500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egipt au constituit un fond de ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (4)

Prin anul 650 nainte de Christos, n Grecia antic neleptul legislator Solon a obligat societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare, destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. Este prima asigurare obligatorie care se cunoate.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (5)

In Babilon, Fenicia i n alte ri strvechi, membrii caravanelor se constituiau n asociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de alt natur suportate de unii dintre ei n timpul transportului. In Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces un rug i un mormnt.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (6)

Unele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru salvarea expediiei aflat n pericol ( cauzat de naufragiu, furtun, euare, etc.) erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, pe principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei Rhodos nc din anul 916 nainte de Christos i se menin pn n zilele noastre.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (7)

Alte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor, astfel cele mai vechi asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al XII-lea n Islanda, cte una la 20 de gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, daunele din pierderile de animale. Primele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile italiene n sec al XIV.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (8)

O form de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine aprut n Frana n sec al XVII-lea i rspndit apoi n Olanda, Anglia i Germania. Sistemul era bazat pe principiul asigurrilor de via dar participanii primeau n locul sumelor asigurate rente viagere.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (9)

In anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale. Asigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n Scoia la finele secolului al XVIII-lea. In anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate german de asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (10)

Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia a primei societi de asigurare specializat n acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea. Asigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de nfiinarea la Trieste, n anul 1822, a societii Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul Romniei dup anul 1830. Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n Frana i se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (11)

In Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurare engleze. In anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via.

2.1 Evoluia conceptului de asigurare (12)

La nceputul secolului trecut existau n lume 30 de societi de asigurri, respectiv 14 n Anglia, 5 n Statele Unite, 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n Frana i cte una n Olanda, Elveia i Austro-Ungaria. In anul 1900 erau n jur de 1272 de societi de asigurare iar n anul 1969 activau n jur de 9700 de case i societi de asigurare n 71 de ri. Aceste societi de asigurare activau 2676 n domeniul asigurrilor de via, 6036 n domeniul asigurrilor de bunuri iar 962 de societi practicau tot felul de asigurri.

2.2 Asigurarea sub aspect juridic i economic.(1)

Asigurarea sub aspect economic Fondul de asigurare:

- n procesul constituirii i repartizrii fondurilor de asigurare apar anumite raporturi economice, n forma bneasc ntre participanii la asigurare; constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare exprim raporturi de redistribuire a produsului intern brut, la care particip persoanele fizice, diferite categorii de persoane juridice i statul, ceea ce face ca asigurrile s fie considerate o component distinct a sistemului financiar; - -asigurrile exprim raporturi economice, n form bneasc, ce apar n procesul repartizrii produsului intern brut, prin intermediul crora se formeaz i se repartizeaz fonduri specifice de asigurare.

2.2 Asigurarea sub aspect juridic i economic.(2)

Fondurile de asigurare trasaturi contraprestaia poate lipsi, dar poate i exista, n condiiile n care asigurtorul pltete despgubirea sau suma asigurat. nu exist o echivalen ntre mrimea contribuiei asiguratului la formarea fondului i a indemnizaiei pltite din fondul de asigurare, iar apariia prestaiei este legat de anumite condiii (producerea riscului, respectarea prevederilor din contract); raporturile de asigurare satisfac interese ale unor persoane fizice sau juridice; interesul comun, social, de satisfacere a unor interese generale apare numai dac el este nscris n cadrul comunitii de risc i al mutualitii;

2.3 Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.

Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor: calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar financiar i de activitate financiar.