Manualul elevului

ja

ro m

an

ia .

or g

Finanele mele

Programele internaionale Junior Achievement Romnia (JA) sunt implementate n parteneriat cu Ministerul Educaiei, Cercetrii, Tineretului i Sportului, n baza Protocolului 10184/2003.

Misiunea Junior Achievement Young Enterprise este s inspire i s pregteasc noua generaie pentru a reui n economia de pia. n parteneriat cu mediul educaional i cu sprijinul comunitii de afaceri, JA i aduce pe tineri mai aproape de lumea real, ajutndu-i s-i descopere i s-i valorifice potenialul.

Titlu original: JA Personal Finance

Copyright 2008, 2012 Junior Achievement Romnia, pentru versiunea n limba romn

ja

Niciun paragraf din aceast publicaie i nicio parte din acest text nu pot fi reproduse sau transmise n nicio alt form, prin niciun alt mijloc, electronic sau mecanic, incluznd fotocopierea, nregistrarea, pstrarea ntr-o baz de date sau n alt mod, cu excepia cursurilor desfurate n cadrul unei sesiuni organizate, parte a programelor JA, sau cu permisiunea editorului. Tipar 2012 ISBN 978-606-92172-4-5

ro m

2007, 2010 JA Worldwide. All rights reserved.

an

ia .

Junior Achievement Young Enterprise Romnia, organizaie nonprofit (nfiinat n 1993), parte a Junior Achievement Worldwide SUA (nfiinat n 1918) i a Junior Achievement Young Enterprise Europe (nfiinat n 1967), deruleaz n colile din Romnia programe de educaie economic, antreprenorial, financiar i de orientare profesional, ntr-una dintre formele: curriculum la decizia colii auxiliar la o disciplin de trunchi comun dirigenie/consiliere extracurricular/cerc coal dup coal.

or g

Cuprins
Lecia 1: PLANIFICAREA FINANCIAR
Introducere. Planificarea financiar, stabilirea de obiective i luarea deciziilor .... 5 1.1. Stabilirea obiectivelor ............................................................................... 6 1.2. Analiza resurselor . ................................................................................... 11 1.3. ntocmirea planului financiar personal............................................. 14 1.4. Implementarea unui plan financiar personal ................................ 18 1.5. Monitorizarea i modificarea planului financiar............................ 19

Introducere. Ce este bugetul personal? . ................................................. 2.1. Administrarea bugetului ....................................................................... 2.2. Cum i nmuleti banii? ....................................................................... 2.3. Cum i pierd banii valoarea? . .............................................................

Lecia 3: ECONOMII I INVESTIII

Lecia 4: CREDITUL

Lecia 5: Vreau s lucrez n domeniul financiar

Introducere. Vreau s lucrez n domeniul financiar: Pro i contra .. 5.1. Educaia . ..................................................................................................... 5.2. Cariera i viitorul tu financiar . ........................................................... 5.3. Lucrez n domeniul financiar ............................................................... 61 63 67 70

ja

ro m

Introducere. Creditul: Pro i contra ............................................................ 4.1. Ce este un credit? . ................................................................................... 4.2. Tipuri de credite . ...................................................................................... 4.3. Cum obin un credit? .............................................................................. 4.4. Costul creditului ....................................................................................... 4.5. Consumatorul de servicii financiare . ................................................

an

Introducere. Economii versus investiii: Pro i contra .......................... 3.1. Principii n economisire i investiii.................................................... 3.2. Cum economisesc bani? . ...................................................................... 3.3. Cum investesc banii? ..............................................................................

ia .

Finanele mele

or g
21 21 24 26 27 29 37 39 44 48 52 54 56 59

Lecia 2: BUGETUL PERSONAL

ja ro m an ia . or g

Lecia 1

PLANIFICAREA FINANCIAR
Introducere
Planificarea financiar, stabilirea de obiective i luarea deciziilor
Stabilirea obiectivelor reprezint baza unei planificri financiare personale. Plani ficarea financiar este un proces de gndire, nu doar un produs. Un plan financiar este bazat pe ceea ce fiecare dintre noi consider c este cel mai important n via: Ce vrei s obii n via? Ce vrei s fii, s faci i s ai?

Obiectivele te vor ajuta s trasezi direcia ctre planurile i aciunile tale. Ca s poi face acest lucru, ai nevoie de o educaie elementar n domeniul financiar, fundamentat pe trei elemente: activele, pasivele i cash flow-ul (fluxul finan ciar). Pentru a-i putea stabili obiectivele corect, trebuie s nvei s le prioritizezi, contientiznd c resursele sunt ntotdeauna limitate, i s nelegi diferenele dintre nevoi i cerere. Este n regul s ai nevoi. Adesea nevoile ne dau dorina de a reui. Cel mai important este s fii capabil s faci diferena dintre o dorin i o nevoie i s foloseti aceast nelegere cnd iei deciziile importante. Luarea de ciziilor joac un rol important n procesul de planificare financiar. A face alegeri nseamn a folosi resursele limitate, n modul cel mai bun cu putin, pentru a ndeplini obiectivele.
O valoare este o convingere sau o idee pe care tu o consideri important sau dezirabil. Nu toat lumea acord valoare acelorai lucruri n via i este foarte po sibil ca valorile tale s se schimbe de-a lungul vieii. Oamenii sunt diferii i, cel mai important, au idei diferite. Valorile influeneaz obiectivele tale i luarea deciziilor. Obiectivele sunt ndeplinite prin aplicarea de fiecare dat a procesului de planifi care financiar n cinci pai. Cei cinci pai sunt: Stabilirea obiectivelor. Analizarea informaiilor. ntocmirea unui plan. Implementarea planului. Monitorizarea i modificarea planului. Este important s nelegem c multe decizii personale i financiare luate astzi ne vor afecta deciziile viitoare. Mai mult, fiecare decizie are consecine care te afecteaz pe tine, pe ali oameni i mediul tu.

ja

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

Un element esenial n ndeplinirea obiectivelor financiare este practica economi sirii continue i consecvente, lucru posibil prin efectuarea de cheltuieli mai mici dect veni turile. Cu ct aceast practic ncepe mai devreme, cu att mai bine. Noi o numim PTP (Pltete-te pe Tine Primul). Exist un schimb ntre satisfacerea nevoilor i dorinelor de azi i satisfacerea nevoilor i dorinelor de mine. PTP nseamn c, nainte de a cheltui venitul, s pui ceva din el deoparte, pentru viitor. Economiile pot crete prin intermediul unei investiii n cadrul creia banii lucreaz n favoarea ta prin dobnda ctigat; apoi economiile i dobnda ctigat vor fi disponibile pentru a-i ndeplini obiectivele.

1.1. Stabilirea obiectivelor

a. Nevoi versus dorine
Primul pas pe care l faci atunci cnd vrei s preiei controlul asupra situaiei tale financiare este acela de a ti ce cheltuieti. Majoritatea dintre noi nu tim, de fapt, unde se duc banii, dect dac facem un efort de concentrare ca s ne amintim. n acelai timp cu evidena cheltuielilor, ine i o eviden a tuturor surselor de venit. O modalitate de a gndi cea mai bun soluie pentru a-i administra banii este s foloseti o abor dare analitic, utilizat de unii specialiti n marketing atunci cnd creeaz reclame prin care s te conving s le cumperi produsul. Abordarea este bazat pe teoria psihologic a lui Maslow ilustrat prin Piramida nevoilor. Maslow a identificat cinci niveluri ale nevoilor umane: Fiziologice (necesarul elementar al vieii) hran, ap, adpost etc. De siguran nevoia de a fi protejai mpotriva oricror ameninri. De apartenen necesitatea de apartenen la un grup (exemplu: nevoia de prie tenie). De respect recunoaterea statutului, stima, dorina de a fi apreciai de ali indivizi (de exemplu, dorina de independen, de statut). De autorealizare nevoi abstracte (dorina de a ne realiza n conformitate cu potenialul nostru). n cadrul celor cinci niveluri ale nevoilor umane identificate de Maslow, nevoile fi ziologice ele men tare sunt la baza piramidei. Pentru Frederick Herzberg, acestea ar fi echivalentul aproximativ al factorilor de igien. Factorii de igien sunt factorii fr de care nu se poate tri, dar ndepli ni rea acestor nevoi nu ne d o satisfacie care s ne motiveze n dezvoltarea personal. n schimb, nevoile complexe, emoionale, care in de apartenena la grup, de stima celorlali, recunoaterea i realizarea personal, sunt factori motivani, care ne fac s vrem mai mult, s vrem altceva pentru a ne simi mplinii. Atunci cnd am satisfcut un nivel al nevoilor, cei mai muli dintre noi, mai mult sau mai puin contient, ncercm s satisfacem

ja

ro m

an

ia .

or g

urmtorul nivel. Cu alte cuvinte, dac i este foame, te gndeti la mncare, i nu la cum s i pui n valoare talentul de arhitect. Dac ai mncare, un adpost, prieteni i ai o perspectiv asupra a ceea ce nsemni tu, atunci probabil c ai s ncepi s te gndeti i la valorificarea talentului. Teoria lui Maslow arat c toi avem aceste niveluri ale nevoilor, chiar dac nu suntem capabili s le identificm pe toate. Necesitile din primul nivel se manifest pe tot parcursul vieii. Unele niveluri ies n eviden n anumite etape ale vieii. Dar, n majoritatea cazurilor, nevoile tale de pe toate cele cinci niveluri ale piramidei i pot modela deciziile privitoare la bani, la comportamentul tu atunci cnd i cheltuieti sau cnd i economiseti.

Activitate. Cheltuieli

Aciune: Noteaz n foaia de lucru de mai jos cheltuielile din ziua curent (ziua 1). Folosete aceast foaie de lucru pentru a ine evidena cheltuielilor timp de una sau dou sptmni sau pn n momentul n care vei avea o idee clar asupra destinaiei banilor, unde se duc i pe ce. Dac nu i plteti tu toate cheltuielile de ntreinere, afl care sunt costurile medii de ntreinere n zona n care locuieti, pentru a avea o sum de pornire n bugetarea ulterioar.

ro m
1 2 3

Lund n considerare cele cinci niveluri ale piramidei lui Maslow, clasific cheltuieli le din ziua curent:

an
Ziua 4 5

ia .
6 7

Obiectiv: Vei identifica tipuri de cheltuieli zilnice i le vei corela cu piramida Maslow.

CHELTUIELI
Hran Adpost (chirie/rate) Transport Telefon Utiliti Haine Recreere Calculator Internet TOTAL

ja

Finanele mele

or g
NIVEL 8 MASLOW

ncearc s-i priveti viaa de acum puin detaat, din afar. Asta te va ajuta s i dai seama ce fel de via doreti s ai mine. Dac vezi ce nevoi i determin chel tuielile de acum, vei putea decide dac doreti s faci unele schimbri.

b. Obiective SMART
SMART este un acronim al caracteristicilor unui obiectiv corect formulat. Aceste caracteristici sunt urmtoarele: S = specific M = msurabil A = posibil de atins R = realist, relevant T = delimitat n timp Specific nseamn c un obiectiv indic exact ceea ce se dorete a se obine, este un obiectiv foarte clar exprimat. Acesta urmrete rezultate concrete.

Exemplu: Obiectiv general: S mi cumpr main. Obiectiv specific: S mi cumpr o main marca X. Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu specific, acesta trebuie s rspund la ntrebri precum: cine?, ce?, cnd?, cum?, care este grupul int?

Posibil de atins nseamn c un obiectiv poate fi realizat, ndeplinit. Astfel, prin definirea obiectivului nu se propune realizarea a ceva imposibil de atins n condiiile date (exemplu: nu se poate construi o cldire de birouri cu 14 etaje n 24 de ore).

Exemplu: Obiectiv de atins organizarea unei conferine despre microeconomie cu studeni. Obiectiv nerealizabil organizarea unei conferine despre microeconomie cu elevi de clasa a IX-a, n condiiile n care acetia nu au nici mcar cunotine de baz despre conceptele economice. Realist, relevant: relevana unui obiectiv se evalueaz n raport cu obiectivul general al acelui proiect. De exemplu, n proiectul de realizare a cldirii de birouri, recepia structurii de rezisten se va face de ctre un inginer constructor, i nu de ctre un inginer electrician.
Delimitat n timp nseamn c obiectivul conine i data pn la care este prevzut

ja

ro m

Exemplu: Obiectiv general: S mi cumpr main. Obiectiv specific: S mi cumpr n 6 luni o main marca X. n exemplul de mai sus se poate vedea c, prin compararea situaiei de la un mo ment dat cu obiectivul, se poate msura dac a fost atins sau nu i n ce interval de timp. Acesta trebuie s rspund la ntrebri de genul: ct de mult?, n ct timp?

an

ia .

Msurabil nseamn c un obiectiv poate fi msurat, fie cantitativ, fie calitativ. Aceasta permite stabilirea cu exactitate a faptului c a fost atins sau nu i n ce msur a fost atins. De asemenea, un obiectiv msurabil permite monitorizarea evoluiei lui.

or g

a se realiza. Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu ncadrat n timp, acesta trebuie s rspund la ntrebri de tipul: cnd?, pn cnd?, n ce perioad?

Exemplu: Obiectiv ncadrat n timp Organizarea n perioada 17-23 noiembrie 2011 a unui eveniment naional dedicat antreprenoriatului.

Activitate. 4 coluri
Obiectiv: Vei identifica domeniile n care simi c ai succes. n cele 4 coluri ale clasei sunt plasate 4 cuvinte: Sport, Academic, Cultur, Relaii. Aciune: Mergi n colul care arat domeniul n care simi c ai cel mai mult suc ces. Apoi mprtete-i gndurile i ideile i spune de ce crezi c sunt de suc ces, ce prere ai despre succes, cum este s ai succes. Cnd este timpul, mut-te ctre colul pe care l consideri ca fiind al doilea tu domeniu de succes i repet discuia.

Obiectiv: Vei stabili obiective i vei nva despre obiective SMART.

ja
Finanele mele

ro m

C (Cunoate) R (Realizeaz) I (nva) Ce tii despre stabilirea Ce faci n momentul n Ce ai nvat despre biec tive i despre mo obiectivelor? care doreti s i sta o dul n care acestea se sta bileti obiectivele? bilesc?

an
Tabelul CRI

Aciune: Scrie trei obiective (din orice aspect al vieii) i d-i rspunsurile profeso rului vostru. Rspunde la ntrebrile CRI adresate de profesor.

ia .

Activitate. SMART

or g

Activitate. Obiective financiare SMART

Obiectiv: Vei crea trei obiective financiare. Aciune: Scrie trei obiective financiare SMART. Unul trebuie s fie pe termen scurt (pn n 3 luni), unul pe termen mediu (ntre 3 luni i 1 an) i unul pe termen lung (peste 1 an).

Obiectivele mele SMART

ro m
10

an
Total: Total:

ja

ia .

or g

1. Obiectiv specific

2. Data la care 3. Termen va fi atins (scurt, mediu, lung)

4. Costuri estimate

5. Suma care poate fi economisit pe sptmn

1.2. Analiza resurselor

Surse de venit i cheltuieli
Principalele surse de venit sunt: Venitul din munc. Venitul din acumulri i investiii. Pentru a face o analiz a resurselor, este necesar s cunoatem trei concepte de baz n analiza i planificarea financiar: activele, pasivele i cash flow-ul (flux fi nanciar).

Modelul unui activ

Venit Cheltuieli

an

Active

ro m
Pasive

Ca adult, este posibil ca o mare parte din veniturile pe care le vei ctiga s provin din munca prestat pentru alii sau, dac vei fi propriul ef, din munca pe care o pres tezi pentru tine nsui.

Activele sau acumulrile sunt reprezentate de toate bunurile pe care le deii: toate bunurile palpabile i nepalpabile (drepturi de autor, brevete), conturile bancare, economiile, investiiile pe care le ai n portofoliu.
Pentru cei mai muli oameni, principalul activ este casa. Dar, atenie, dac toi banii

ja

Dac vrei s avei bani, cumprai active. Cei sraci cumpr pasive. Activele sunt cele care genereaz venituri, pasivele sunt cele care genereaz cheltuieli. Necunoaterea acestor diferene duce la problemele financiare ale tuturora.

ia .
Venit Active

Modelul unui pasiv

Cheltuieli

Finanele mele

or g
Pasive

Ce sunt activele? n cartea Copil bogat, copil iste. Startul financiar n via, omul de afaceri i scriitorul american Robert Kiyosaki definete n modul cel mai simplu conceptele de activ i pasiv. Pe scurt, activele sunt cele care i bag bani n buzu nar, cu alte cuvinte, genereaz venituri, iar pasivele sunt cele care i scot bani din buzunar, cu alte cuvinte, genereaz cheltuieli. ntr-o reprezentare grafic, aceste definiii ar arta n felul urmtor:

11

se vor duce ctre cumprarea unei case, pe coloana de cheltuieli (pasive) se vor aduna sume mai mari, n loc s se adune n coloana de active. Cel mai adesea, casa folosete drept asigurare pentru un mprumut contractat pentru a face fa chel tuielilor crescnde. Asta nu nseamn c nu trebuie s v cumprai o cas. Atunci cnd ne dorim o cas, mai nti cumprm active care s genereze un cash flow cu care s pltim casa. De cele mai multe ori nu se ntmpl aa, i acesta este unul dintre motivele pentru care, n general, pasivele, cum ar fi creditul ipotecar i cardul de credit, sunt mai mari dect activele. Valoarea net a averii se refer la tot ceea ce deine o persoan dup ce au fost achitate datoriile i plile aferente persoanei i bunurilor deinute (chirii, utiliti, rate, impozite). Folosite n diferite moduri, proprietile sau activele pot aduce veni turi. De exemplu, dac deii un echipament, i poi lsa pe alii s l foloseasc, con tra cost. n acest caz, economitii spun c i foloseti proprietatea pentru a obine o chirie. Proprietatea sub forma banilor, mprumutai sau depozitai ntr-un cont, produce dobnd. Dobnda reprezint venitul care se obine lsndu-i pe alii s-i uti lizeze capitalul. Chiria i dobnda sunt dou tipuri de venit obinute din averea deinut. Cum poi acumula avere? Destul de simplu: trebuie s economiseti i s investeti.

Venitul: Pe msur ce nivelul venitului crete, economiile i investiiile cresc, dac nu cresc i cheltuielile n aceeai msur. Relaia dintre modificarea venitului i modificarea consumului (i implicit, modificarea economiilor) este explicat i prin legea psihologic fundamental formulat de J. M. Keynes, care susine c odat cu creterea venitului oamenii nclin, de regul, s-i mreasc consumul, dar ntr-o proporie mai redus. Se pare totui c n ultimele decenii aceast lege nu mai este valabil, deoarece, sub influena mass-media, care ndeamn la consum, cei mai muli oameni din statele civilizate i mresc consumul ntr-o proporie cel puin egal cu creterea veniturilor. Anticiprile privind evoluia venitului pot fi o for puternic ntr-o economie. Atunci cnd oamenii au ncredere n situaia financiar actual i viitoare, cheltu iesc fr restricii. Economiile pot scdea, dar cheltuielile contribuie la creterea economiei. Dar dac sigurana locului de munc sau a salariului este afectat, oa

12

ja

ro m

Suma pe care oamenii o pot economisi depinde de numeroi factori, cum ar fi: mrimea venitului, anticiprile cu privire la evoluia venitului, dobnzile oferite de bnci i nivelul impozitelor, spiritul de investitor al unor persoane.

an

Dup cum rezult din unele studii, consumatorii economisesc mai puin de 1% din venituri, iar restul acoper cheltuieli. Bineneles, unii oameni economisesc mai mult de 1%, dar exist oameni care economisesc mai puin sau deloc.

ia .

or g

menii economisesc mai mult i cheltuiesc mai puin. Anii 1980 i 1990 sunt exemple foarte bune. n timpul anilor 80, cnd oamenii erau mai preocupai de bunstarea lor material, rata anual a economiilor a fluctuat ntre 5 i 10%. n schimb, n anii 90, cnd sigurana financiar a sczut, rata economiilor a crescut. Dobnzile practicate de bnci: Dobnzile mai mari pot ncuraja economisirea ba nilor. Fiind atrai de dobnzi, muli consumatori pot economisi mai mult pentru a beneficia de dobnzile mari. n acelai timp, costul ridicat al lurii unui mprumut descurajeaz ntreprinztorii sau cumprtorii, acetia amnnd achiziionarea de lucruri mai scumpe, cum ar fi automobilele, locuinele sau investiia ntr-o afacere. Nivelul impozitelor: Taxele impuse de guvern pot ncuraja sau descuraja economi ile. Impozitele mari pe venitul din investiii i descurajeaz pe oameni s fac economii. Impozitele mici i ncurajeaz s acumuleze bani i s-i investeasc. Bncile, companiile de asigurri, societile de investiii financiare acioneaz astfel nct s te stimuleze s investeti bani. n schimb, unele companii, cum ar fi com paniile de telefonie, posturile de radio, fabricile de mbrcminte, cinematografele, barurile, vnztorii de cosmetice, te ncurajeaz s cheltuieti. Aadar, nu numai c faci alegeri cu privire la ceea ce cumperi, dar decizi i ct s cheltuieti i ct s economiseti i s investeti!

Obiectiv: Vei nva s identifici tipuri de venituri i de cheltuieli. Aciune: Noteaz n tabel veniturile i cheltuielile tale de sptmna trecut.

an
Venituri (+) A

Activitate. Venituri i cheltuieli

Luni Mari Miercuri Joi Vineri

Smbt Total

Duminic Diferena (A-B)

ja

ro m

ia .

Finanele mele

or g
Cheltuieli (-) B

13

1.3. ntocmirea planului financiar personal

Cel mai valoros i mai puternic activ al tuturor este mintea noastr. Robert Kiyosaki

Pentru a te ajuta n deciziile tale, va trebui s tii ci bani ai ca venit i ci cheltuieti. Muli oameni utilizeaz planuri financiare sau bugete pentru a compara veniturile i cheltuielile pe parcursul unei perioade de timp.

Obiectiv: Vei identifica tipuri de cheltuieli pe care mai trziu vei fi nevoit s le faci.

14

ja

Aciune: Rspunde la ntrebrile de mai jos. Ele se refer la cheltuieli obinuite. Une le dintre aceste cheltuieli pot fi acoperite de ctre familia ta, ns n cele din urm va trebui s le plteti chiar tu. Pentru fiecare ntrebare, bifeaz toate rspunsurile care sunt valabile n cazul tu: 1. Unde locuieti? ___ Acas, cu prinii. ___ Cu alte rude. ___ Prinii locuiesc separat i stau cnd la unul, cnd la altul. ___ La cmin.

ro m

n calitate de consumator, persoan care economisete i investitor, iei multe de cizii. Deciziile inteligente necesit cunoaterea unor informaii pe care le poi afla prin interpretarea cu atenie a recla melor sau a ofertelor. Pe acestea le gsim n mass-media: televiziune, radio, ziare, reviste, internet.

Activitate. Cnd plteti ce cheltuieti

an

Dei sunt multe modaliti de a realiza un buget, procesul se compune de obicei din trei etape: stabilirea obiectivelor financiare, estimarea veniturilor i planificarea cheltuielilor.

ia .

Bugetul este echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale. Deficitul apare atunci cnd cheltuielile depesc venitul, iar excedentul apare cnd venitul depete cheltuielile.

or g

a. Evaluarea resurselor

2. Ai vreo slujb? Prinii te ajut? Contribui la bugetul familiei tale? ___ Prinii mi dau bani. ___ Ctig eu bani. 3. Cum te deplasezi? ___ Pe jos. ___ Cu autobuzul sau cu tramvaiul. ___ Cu bicicleta. ___ Cu motocicleta sau cu scuterul. ___ Cu o main mai veche. ___ Cu o main nou. 4. Cel mai des mnnci: ___ La coal. ___ Acas. ___ Cu prietenii, n ora. 5. Ai telefon? ___ Acas (fix). ___ Mobil. 6. Contribui la plata telefonului, plteti pentru ntreinere, curent electric, ap, cldur etc.? ___ Da. ___ Nu. 7. Ce faci ca s te distrezi (dintre lucrurile care cost bani)? ___ M duc la concerte. ___ Ies la un club. ___ Fac sport. ___ Cumpr muzic (CD-uri, DVD-uri). ___ nchiriez filme. ___ Merg la cinema. ___ Joc jocuri pe calculator. ___ Cumpr cri. ___ Altele ___________? 8. Pentru mine, mbrcmintea... ___ Este foarte important. ___ Este doar necesar.

ja

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

15

b. Etapele planului (GANTT)

Pentru planificarea corect a resurselor ntr-un interval de timp, poi folosi planul GANTT. Planul GANTT este un tabel care conine referiri la activiti desfurate ntr-un anu mit interval de timp. Activitile sunt situate, mpreun cu alte informaii, n partea stng a tabelului, n timp ce durata de execuie este trecut, pe orizontal, deasu pra activitilor.

c. Analiza SWOT

Analiza SWOT (engl.: acronim pentru Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats) este un instrument de management strategic. Analiza SWOT ncepe prin efectuarea unui inventar al calitilor i slbiciunilor interne ale proiectului tu. Noteaz apoi oportunitile i ameninrile externe care pot afecta proiectul.

16

ja

d. Luarea deciziilor

O decizie bun este deseori punctul culminant al mai multor factori. Cu toii putem recunoate o decizie bun, dar i una proast. Cu toate acestea, pentru c procesul de luare a deciziilor este un concept abstract, uneori este destul de dificil s de scriem n cuvinte un proces prin care lum decizii bune. Factorii care influeneaz stabilirea obiectivelor i procesul de luare a deciziilor sunt: familia, societatea, nevoile, vrsta, motivaia, timpul, educaia, cultura, prietenii, obi ceiurile, atitudinile, banii, valorile.

ro m

Oportuniti (Opportunities)

an

Puncte tari (Strenghts)

ia .

Noteaz factorii care i se par relevani n fiecare dintre cele patru categorii. Princi palul scop al analizei SWOT este de a identifica i de a atribui fiecare factor, pozitiv sau negativ, uneia dintre cele patru categorii.

Puncte slabe (Weaknesses)

Ameninri (Threats)

or g

Un alt instrument de management de proiect care poate fi aplicat cu succes n pro iectele perso nale financiare este analiza SWOT.

Comparaie ntre procesul de planificare financiar i procesul de luare a deciziilor Procesul de planificare financiar Procesul de luare a deciziilor

Stabilirea obiectivelor

Identificarea obiectivelor

Analizarea informaiilor

Adunarea informaiilor

ntocmirea unui plan

Analiza rezultatelor

Implementarea planului

ro m

ja

Monitorizarea i modificarea planului

Obiective + Decizii + Aciuni = Rezultate

an
Luarea unei decizii Evaluarea rezultatelor

ia .

Finanele mele

or g
Examinarea alternativelor
17

Activitate. Decizii
Obiectiv: Vei nva despre procesul de luare a deciziilor i despre planificare. Aciune: Individual sau cu un partener, identific un exemplu personal despre momentul n care ai folosit un proces de luare a deciziilor. Dac eti ntrebat, mprtete exemplul tu cu restul clasei. n grupe mai mici, completai urmtoarea analogie: Procesul de luare a deciziilor seamn cu.............. (un exemplu de insect), pentru c.... Realizeaz o reprezentare vizual a analogiei (poz, desen, poster).

Fiecare grup i va mprti rezultatele i va expune reprezentrile sale grafice n sala de curs.

Activitate. Decizii, decizii

1.4. Implementarea unui plan financiar personal

Activitate. Planul meu financiar

18

ja

Obiectiv: i vei crea propriul plan financiar.

Aciune: ntocmete un plan financiar personal, bazat pe o nevoie sau pe o dorin. Planul trebuie s includ cel puin cte dou obiective SMART pentru fiecare cate gorie de termene scurt, mediu i lung (pot fi legate de obiecte, activiti, economii perso nale). Dup ce ai ase obiective SMART, trebuie s le dai unui adult pentru feedback, cernd n acelai timp i rspunsuri la ntrebrile de mai sus din indicaiile instructorului. Noteaz rspunsurile date de aduli (prini sau profesori).

ro m

Aciune: mprii-v n dou sau trei grupe de cte 9-11 elevi; fiecare grup trebuie s aib un numr impar de elevi. n calitate de juriu, decidei verdictul procesului care va fi prezentat de ctre profesor (printr-un scenariu). Fiecare grup i va pre zenta decizia n faa clasei, argumentnd i procesul de luare a deciziilor pe care l-a folosit n stabilirea deciziei grupei.

an

Obiectiv: Vei trece printr-un proces de luare a deciziilor i justificare a alegerilor fcute.

ia .

or g

Exemplu: Procesul de luare a deciziilor seamn cu cel al albinelor, pentru c trebuie s decizi dac posibila int reprezint sau nu o ameninare pentru stup, aadar dac s o nepi sau nu.

Exemple: Cumprarea unui obiect mare, cum ar fi o biciclet, un calculator sau o main. Economisirea banilor pentru facultate. O vacan. Economii pe termen lung pentru investiii.

1.5. Monitorizarea i modificarea planului financiar

Activitate. Planul tu financiar modificat
Obiectiv: Vei crea, evalua i revizui propriul plan financiar. Aciune: ntocmete un plan financiar personal, bazat pe o nevoie sau pe o dorin. Planul trebuie s includ cel puin cte dou obiective SMART pentru fiecare cate gorie de termene scurt, mediu i lung (pot fi legate de obiecte, activiti, economii perso nale). Profesorul va schimba condiiile n care unul dintre obiective este pro gramat spre realizare, iar tu trebuie s revizuieti planul financiar, dup schimbarea obiectivului.

Planul meu financiar Obiectiv 1: Obiectiv 2: Obiectiv 3: Plan GANTT, obiectiv 1 Etape -

ro m

an
Durata

ja
Finanele mele

ia .

or g

19

Plan GANTT, obiectiv 2 Etape Plan GANTT, obiectiv 3 Etape Revizuire plan financiar dup modificare obiectiv Obiectiv 1: Obiectiv 2: Obiectiv 3: Plan GANTT, obiectiv 1 Etape Plan GANTT, obiectiv 2 Etape Durata Durata

ro m

an

ja

Plan GANTT, obiectiv 3 Etape Durata

20

ia .

or g
Durata Durata

Lecia 2

BUGETUL PERSONAL
Introducere: Ce este bugetul personal?
Prezentare general
Bugetul personal este unul dintre cele mai importante concepte ale finanelor per sonale . ntr-un buget personal sunt identificate toate sursele de venit i de cheltuieli i este dezvoltat un plan pentru veniturile n exces, care trebuie cheltuite sau econo misite. Un buget personal este de folos numai atunci cnd este administrat cu grij.

n primul rnd, trebuie s tii c n ntocmirea unui buget personal trebuie parcurse patru etape: 1. Calcularea venitului lunar. Determin care este ctigul tu lunar: ia n considerare toate sumele de bani de care beneficiezi n fiecare lun, sub diferite forme: salariu, sporuri salariale, venituri realizate din activiti auxi liare, diverse beneficii primite de la serviciu sau de la stat, alocaii, chirii, dobnzi etc. Apoi calculeaz i afl la ct se ridic suma ctigurilor lunare. 2. Calcularea cheltuielilor lunare. F o list cu toate cheltuielile fixe i variabile. Cheltuieli fixe sunt: chirie, facturi, rate etc. Acestea sunt uor de identificat. Cheltuieli variabile: alimente, mbrcminte, transport, excursii, distracii (mers la film sau ieit n ora), reparaii etc. Atenie! Nu uita de cheltuielile periodice (trimestriale, semestriale sau anuale impozite, asigurri) i pune deoparte n fiecare lun o anumit sum care s fie disponibil n momentul n care apar astfel de chel tuieli. Dac te vei gndi din timp la acestea, nu vei ntmpina dificulti atunci cnd va trebui s le plteti. 3. Urmrirea evoluiei situaiei financiare i revizuirea bugetului dac este cazul. Calculeaz diferena dintre venituri i cheltuieli. Afl care este suma rmas disponibil dup ce scazi totalul cheltuielilor lunare din totalul ctigurilor lunare. Dac rezultatul este cu plus, nseamn c bugetul are un excedent,

ja

ro m

an

ia .

Realismul este una dintre cele mai importante caliti ale unui buget. Pericolul cel mai mare este s estimezi venituri nesigure sau iluzorii, cheltuieli subdimensionate sau, mai ru, i una, i alta. Bugetul nu nseamn zgrcenie, ci control. Stabilete-i n mod realist prioritile i observ periodic (mcar trimestrial, dac nu o dat pe lun) cheltuielile, ca s-i poi da seama la timp cnd apar excesele sau deficitele i cum pot fi acestea corectate.

Finanele mele

or g

2.1. Administrarea bugetului

21

Activitate. Veniturile tale

Aciune: Rspunde la urmtoarele ntrebri adresate de profesor: Cum arat bilanul tu? Care sunt resursele cele mai ntlnite ale unui adolescent din comuni tatea ta? Dar cele financiare? Poi conferi o valoare resurselor tale? Tu sau prietenii ti avei datorii? i dac nu ai multe lucruri? Poi da o valoare abilitilor tale, cu ajutorul crora vei nva s ctigi bani n viitor? i dac nu datorezi bani nimnui? Ct va costa educaia ta mai departe? Cine va plti pentru ea? Costurile pentru viitoarea educaie sunt o datorie ascuns pentru fa milia ta? (Va lua un mprumut pentru a le acoperi?)

22

ja

ro m

Obiectiv: Vei identifica veniturile tale.

an

dac este cu minus, atunci are un deficit. n cazul unui deficit, trebuie revzute primele dou etape. Fie ncerci s obii un venit mai mare, fie re duci din cheltuieli. Nu uita! Flexibilitate! Bugetul este doar un instrument. Folosete-l, nu-l lsa s te foloseasc. Dac ai cheltuit mai puin la un capitol, aloc surplusul la alt capitol sau pstreaz-l, astfel nct excedentul s fie mai mare. Dac ai un excedent, atunci poi trece la ultima etap. 4. Stabilirea obiectivelor financiare Acestea trebuie s fie realiste, specifice, msurabile i bine definite n timp. Acum este momentul s-i stabileti obiective pe termen scurt i pe ter men lung. F o list cu tot ceea ce i-ai propus. Iat o list orientativ: 1. obiective pe termen lung: achiziionarea unei locuine, urmarea unor cursuri de specializare, retragerea din serviciu peste civa ani etc. 2. obiective pe termen scurt: mbuntiri ale locuinei, achiziionarea de aparate electrocasnice, a unei maini noi, o vacan n strintate etc. 3. alte investiii pe care le doreti: depozite la banc, investiii la burs sau n fonduri de investiii, achiziii de valoare (tablouri, bijuterii etc.). Dup ce i-ai fcut aceast list, afl care este suma lunar pe care ar trebui s o rezervi pentru a-i atinge aceste obiective. n cazul n care nu ai un scop precis, alege planificarea economiilor i nmulirea banilor.

ia .

or g

Activitate. Bugetul lunar

Obiectiv: Vei ntocmi un buget lunar de venituri i cheltuieli. Aciune: nregistreaz n tabel informaiile cerute, pentru a discuta n clas valoa rea economiilor. Folosete acest tabel pentru a ine evidena cheltuielilor timp de una sau dou sptmni sau pn n momentul n care vei avea o idee clar asu pra destinaiei banilor, unde se duc i pe ce. Dac nu i plteti tu cheltuielile de ntreinere, afl care sunt costurile medii de ntreinere n zona n care locuieti, pentru a avea o sum de pornire n bugetarea ulterioar. Formular de buget pentru luna: __________________
Venitul Cheltuielilunii pre le lunii pre cedente cedente Venit (surse) Slujb Familie Investiii Altele Total Cheltuieli Hran ntreinere Transport Telefon Utiliti Haine Educaie Recreere Hobby Total Surplus Economii Diferene ntre Diferene ntre venit Chel- venit i cheltuieli: i cheltuieli: suma Venit tuieli suma economisit economisit (sau anual anuale (sau cheltuit n cheltuit n exces) exces)

ja
Finanele mele

ro m

an
23

ia .

or g

2.2. Cum i nmuleti banii?

Acum, c ai ajuns n situaia n care ai terminat cu toate cheltuielile i i-au mai rmas ceva bani, trebuie s pui ceva deoparte i pentru zile negre. Rspunsul la ntrebarea Cum i nmuleti banii? e simplu economisind i/sau investind. n funcie de planurile pe care le ai pentru viitor cu banii, pe care fie i economiseti, fie i investeti, trebuie s tii cam pe ce perioad doreti s faci acest lucru i care ar fi cea mai bun metod. n multe ri, i poi depune banii la banc, iar banca i va da nite bani, sub form de dobnd. Dobnda este una dintre cile prin care banii ti se pot nmuli. Dac bugetul i permite s economiseti pentru a acumula o sum pe care s o foloseti mai trziu, exist mai multe metode de a-i investi banii pentru a-i crete veniturile. Multe dintre posibilitile de a economisi sau de a investi n ceva sunt neltoare. Ce este un fond de dezvoltare sau un fond mutual? Dar aciunile sau titlurile de valoare? Dac aceti termeni nu i sunt cunoscui sau te deruteaz, afl c nu eti singurul, dar poi deveni un investitor mai bun nvnd mai mult despre aceti termeni. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care trebuie s le afli este acela c, ntr-adevr, merit s i economiseti banii sau s i investeti. Factorii de luat n seam sunt n acest caz sigurana, randamentul i lichiditatea.

Sigurana

24

ja

Potrivit specialitilor, cele mai sigure soluii pentru pstrarea economiilor sunt, n general: depozitele bancare, titlurile de stat i obligaiunile. Sunt plasamente cu grad redus de risc, care, dei nu aduc ctiguri foarte mari, v protejeaz banii de turbulenele din economie. Mai recent s-a adugat un nou produs la aceste soluii sigure. Aurul. Fie c este vorba de aur fizic, fie c este vorba despre certificate sau titluri de valoare cu echivalent n aur, investiia n aur este o modalitate sigur de protecie mpotriva inflaiei sau a turbulenelor din economie. Alte posibiliti de a economisi banii pot fi riscante, dar pot aduce i profit mai mare dect pstrarea banilor ntr-o banc. Aa cum se tie, cu ct ctigul este mai mare, cu att investiia este mai riscant. Dac, de exemplu, cumperi aciuni, nu te vei n griji att de mult s le fereti de foc sau furt, ct vei fi interesat de valoarea lor. Aciunea este un titlu de valoare care dovedete deinerea de ctre posesorul ei a unei pri din capitalul social al unei firme. Preul unei aciuni de la o companie poate s scad i astfel poi pierde mare parte din banii investii n cumprarea aciunilor. Sau invers, poate s creasc, iar atunci

ro m

i poi ascunde banii, dar riscul de a-i pierde rmne. De asemenea, nu i aduc nicio dobnd n acest mod. Bncile i instituiile unde i poi depozita banii i-i protejeaz de dezastre.

an

ia .

or g

investiia ta se mrete. Indiferent ce variant vei alege, trebuie s ii cont i de randament.

Randamentul
Atunci cnd alegi o variant de a economisi sau de a investi, trebuie s mai faci un pas, i anume s calculezi randamentul. Cnd vorbim despre depozite, titluri de stat sau obligaiuni, calcularea randamentu lui acestora este relativ simpl, deoarece avem toate detaliile necesare unui calcul.

Lichiditatea msoar ct de uor i poi transforma economiile i investiiile n bani lichizi. Cu ct i este mai uor s i retragi fondurile, cu att este mai mare lichidi tatea. Dar i lichi ditatea are un cost. Cu ct i este mai uor s retragi banii de la o banc sau dintr-un alt loc, cu att dobnda sau ctigul pe care le-ai fi putut primi sunt mai mici.

Riscurile

Exist riscuri asociate cu orice tip de investiie. Riscul pieei te poate face s pierzi o parte sau chiar toi banii investii din cauza eecului unei firme. Riscul de inflaie se refer la efectul inflaiei (creterea preurilor) asupra investiiei. Investitorii nelepi adun informaii i iau decizii cu mare atenie, pentru ca riscul s se reduc. Cum pot ei s obin informaii pentru a lua decizii cu privire la investiii? Pe inter net, n standuri sau n librrii se gsesc cri de specialitate i reviste cum ar fi Financial Times, Ziarul financiar, Sptmna financiar, care ofer informaii importante cu privire la afaceri sau la piaa financiar, informaii lunare, sptmnale, zilnice.

ja

ro m

Lichiditatea

an

Dac am ales o variant de investiie n alte mijloace, cum ar fi: fonduri de investiii, aciuni sau altele de acest tip, atunci randamentul nostru este variabil. Putem face plasamentul banilor unde dorim i putem s ne alegem tot un termen de 1 an. Din pcate, randamentul nostru nu poate fi calculat la nceputul perioadei deoarece nu tim ce valoare pot avea aciunile sau fondurile de investiii pe parcursul acelui an. Asta nseamn c i valoarea lor este variabil. Prin urmare, putem ctiga, dar putem i pierde. Dac termenul de 1 an este prea mare pentru planurile care ni le-am fcut, nseamn c avem nevoie de lichiditi.

ia .

Finanele mele

or g

Exemplu: Depunem la o banc suma de 10.000 lei. Alegem perioada de 1 an. Banca ne ofer o dobnd de 10% pe an. Vom avea, n acest caz, 10.000 lei x 10% = 1.000 lei dobnd. Aceasta este dobnda pe care o obinem de la banc pentru suma depus. La sfritul unui an vom avea 11.000 lei.

25

2.3. Cum i pierd banii valoarea?

Inflaia
Inflaia reprezint creterea preurilor. n cele mai multe ri, inflaia este gradual. Preurile cresc cte puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt cal culate la valori exprimate cu 2 sau 3 cifre, aceast cretere necontrolat se numete hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o unitate din moneda ta poi cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au pierdut din valoare. Atunci cnd preurile scad, procesul care are loc este cel invers inflaiei. Iat un exemplu de hiperinflaie din Ungaria: n 1946, un pengo de aur (moned veche a Ungariei) din 1931 valora 130 de milioane de pengo de hrtie. Un calcul spune c inflaia era de 20.000% pe lun. Acesta este, desigur, un exemplu extrem, ns hiperinflaia nc mai cauzeaz pro bleme n multe pri ale lumii. Tabelul de mai jos conine cteva exemple de rate ale inflaiei unor ri, publicate n 2002.

ara Argentina Canada China Germania Japonia Mexic Romnia Rusia Elveia Trinidad i Tobago Marea Britanie

ja

Inflaia n 1989 % 3079,5 5 18 1,8 2,3 20 NA NA 3,2 4,6 5,9

Rata dobnzii la obligaiuni n 1989 % 1387,18 9,48 NA 6,28 5,05 44,99 NA NA 6,60 7,13 13,28

ia .
Inflaia n 2000 % -0,09 2,7 0,4 2,1 -0,8 9,5 47,5 20,8 1,6 5,6 2,1

ro m

an

Un lucru de reinut este c ratele inflaiilor variaz foarte mult, iar uneori se pot schimba dramatic. Observ c, n 2000, Japonia i Argentina au avut rate ale inflaiei negative i c rata inflaiei n Rusia a fost mult mai mare dect media. Totui, pn n 2002, economia Argentinei s-a schimbat dramatic i a existat temerea c hiperinflaia, pe care Ar gentina o trise n 1989, va reveni.

26

or g
5,98

Rata dobnzii la obligaiuni n 2000 % 8 5,40 NA 4,3 1,75 15,24 59,4 12,1 2,9 10,56

Lecia 3

ECONOMII I INVESTIII
Introducere
Economii versus investiii: Pro i contra
Ca s dm un exemplu simplu, elevii pot investi timpul lor (un tip de resurs sau un bun) ntr-un loc de munc i pot obine un venit. Muli elevi nu tiu c i pot investi totodat banii - un alt tip de resurs - i c pot ctiga de asemenea un venit. Acesta este punctul central al leciei de fa.

Pe de alt parte, elevii i pot dori s devin proprietarii investiiei. Cumprarea de aciuni re prezint exemplul clasic pentru o astfel de investiie, situaie n care acionarul deine, de fapt, o parte dintr-o companie. Prin deinerea unei pri din companie, acionarul va fi afectat n mod direct de situaiile favorabile sau de cele nefavorabile ale acesteia. Dup lungi perioade de timp, proprietarii vor avea n buzunar performanele firmelor prin profit, sau proprietarii vor risca pierderea unei pri din investiia lor. n schimb, proprietarii risc pierderea unei pri din investiia lor. Relaia dintre risc

ja

Atunci cnd sunt pregtii s investeasc, prima decizie pe care trebuie s o ia elevii este dac s fie proprietari sau creditori. Modalitile tradiionale de economisire, precum conturile de economii i certificatele de depozit, sunt incluse n catego ria creditrii. Un elev i mprumut banii unei instituii financiare prin depozitarea banilor ntr-un cont de economii, iar instituia financiar i pltete elevului un pro cent, ca dobnd, pentru dreptul de a utiliza aceti bani.

ro m

n general, aceste principii sunt cunoscute drept valoarea temporal a banilor. Pentru elevi, este important nu att suma economisit, ct mai ales deprinderea obiceiului de a economisi. n acest mod se continu tema pltete-te pe tine primul, prezentat n prima lecie.

an

Aa cum veniturile din investiii cresc n timp, veniturile nsele ncep s genere ze alte venituri. Aceast compunere a veniturilor este unul dintre factorii-cheie pentru crearea unor cantiti nsemnate de bogie (avuie). Compunerea (sau rata de multiplicare) este afectat de dou variabile: timpul i rata profitului. Mai mult timp nseamn mai muli bani. O rat mai mare a profitului nseamn, de asemenea, mai muli bani.

ia .

Finanele mele

or g

Elevii de liceu pot considera c nu au suficieni bani pentru a-i investi. Dei ei cred c au nevoie de o sum mare de bani pentru a putea investi, ei dein acum, de fapt, o cantitate dintr-o resurs, mai mare dect va fi aceasta n orice alt moment al vieii lor timpul! n timp, chiar i sume mici de bani pot crete semnificativ.

27

i profit este un alt principiu-cheie pentru investiie: cu ct e mai mare riscul, cu att va fi mai mare profitul potenial. n timp ce muli aduli se gndesc la risc, cum ar fi pierderea banilor, chiar i conturile creditorilor se confrunt cu posibilitatea riscului. n mod specific, inflaia reprezint o real ameninare pentru orice investiie care pltete doar profit. Nu exist nicio investiie fr risc. De aceea, este important pentru elevi s nvee mai nti s caute investiii avantajoase i abia apoi s investeasc. Regulile unei bune decizii se aplic oricrei metode de investiie.

Economii

nainte de a investi la o banc, verific-i reputaia i istoria. Citete regulile privitoare la cont nainte de a-i depune banii n el. Ce rate ale dobnzilor ai gsit la bncile locale i la alte instituii finan ciare? Crezi c aceste rate vor fi mai mari dect inflaia preconizat? Dac da, vei ctiga nite bani de pe urma unui cont de economii la banc. Dac nu, atunci suma pe care o vei ctiga va fi depit de ctre inflaia monedei din ara ta.

28

ja

ro m

Atunci cnd o ar are inflaia foarte ridicat, rata dobnzii poate varia n funcie de inflaie. De exemplu, n Mexic, n anul 2000, rata anual medie a inflaiei era de 9%, iar dac i depuneai banii ntr-un cont de economii n aprilie 2000, o companie financiar din Puerto Vallarta i-ar fi oferit 8,268% dobnd pentru un cont din care puteai retrage banii oricnd. Dac erai de acord s notifici retragerea banilor cu 30 de zile nainte, banca oferea 9,09%. Dou luni mai trziu, aceeai banc pltea 11,951% pentru contul cu retragere imediat i 14,381% pentru contul cu notificare la 30 de zile. Motivul?

an

ia .

Atunci cnd mprumui o banc (adic depui banii ti ntr-un cont bancar), termenii mprumutului sunt prestabilii i toat lumea tie ce ar trebui s se ntmple. Riscul este coninut n acel ar trebui. De exem plu, n Argentina anului 2002, bncilor li s-a interzis s mai elibereze bani ctre populaie. Aa ceva s-a ntmplat i n SUA, n anii 30, n timpul Marii Crize, cnd bncile au fost chiar nchise pentru o vreme.

or g

Atunci cnd depui banii ntr-un cont de economii, tu, de fapt, mprumui banca. Pentru c mprumut bani de la tine, banca i va plti o dobnd la o rat convenit dinainte. n anumite cazuri, rata dobnzii va fi aceeai pe toat perioada n care banca folosete banii ti; n alte cazuri, rata va varia n funcie de o procedur prestabilit, pe care o vei cunoate de la bun nceput.

Investiii
Dac vei cheltui banii imediat ce i ai, nu i vei spori patrimoniul personal net. Dac vei decide s economiseti i s investeti o parte din banii ctigai (sau pe care i-i dau prinii ori pe care i moteneti), atunci i vei crete probabilitatea unui viitor financiar sigur. Dup parcurgerea acestei lecii, vei avea o imagine de ansamblu asupra variatelor posibiliti de a investi, cum ar fi: depunerea banilor la banc; investiia n afacerile altora (cumprarea de aciuni); demararea propriei afaceri; investiia n valori imobiliare; investiia prin instituiile financiare.

3.1. Principii n economisire i investiii

Timp, risc i profit, diversificare, impactul inflaiei, rata dobnzilor

Discut n clas: 1. Unul dintre motivele pentru care oamenii economisesc este c vor s strng bani destui pentru a-i cumpra ceva ce i doresc. Ce alte motive mai au oamenii pentru a economisi? 2. Ce probleme pot aprea dac nu economiseti? Sun destul de simplu s zici Strnge bani! Dar mai nti trebuie s vezi pentru ct timp trebuie s faci acest lucru i care este cea mai bun modalitate de a economisi. Vom ncepe cu prima ntrebare: pentru ct timp i-ai planificat s economiseti? n multe ri, i poi depune banii la banc, iar banca i va da bani n plus, sub form de dobnd. Majoritatea elevilor nu au nicio idee despre impactul timpului asupra ctigurilor din investiii. Elevii care abia au nceput s obin venituri, printr-o an gajare pe timpul verii sau aflndu-se la nceputul carierei, au timpul de partea lor. Dac i fac o idee asupra efectelor n viitor ale economisirii banilor n prezent, ei vor fi pe drumul cel bun spre atingerea obiectivelor propuse.

Obiectiv: Vei descoperi ce se ntmpl cnd ntrzii momentul nceperii economi sirii. Aciune: Completeaz tabelul de mai jos, apoi compar rspunsurile tale cu ale unui coleg. Dup aceea, nregistrai rezultatele clasei, calculai procentele de acord i dezacord i discutai de ce suntei sau nu de acord cu fiecare afirmaie.

ja

Activitate. Nu ntrzia cu economisirea

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

29

Acord

Afirmaie
1. Alexandru a nceput s economiseasc 50 de lei pe lun cnd a m plinit 18 ani, n timp ce Andreea a nceput s economiseasc 100 de lei pe lun cnd a mplinit 24 de ani. Amndoi au avut o rat de ctig de 6% la banii lor. Andreea va avea mai muli bani atunci cnd amndoi vor avea vrsta de 30 de ani. 2. Un leu n viitor valoreaz mai mult dect un leu astzi. 3. Cu ct rata dobnzii este mai mare, cu att mai puin timp e necesar pentru atingerea obiectivului economisirii. 4. Din perspectiva afacerilor, este o idee bun s mreti veniturile i s ntrzii plata cheltuielilor. 5. Cu ct ai mai mult timp disponibil, cu att depozitul pe care trebuie s l faci pentru a-i atinge scopul financiar este mai mic. 6. Un dolar, astzi, valoreaz mai puin dect un dolar mine. 7. Cu ct este mai mic valoarea pltit pentru o main, cu att mai puin pltete proprietarul rata dobnzii la un mprumut pentru achiziionarea acesteia.

Dezacord

Discut n clas:

Exist dou ci elementare prin care i poi recupera banii investii: 1. Investeti acum, lai banii acolo, apoi iei, mai trziu, o sum mai mare. Va fi ca atunci cnd depui banii ntr-un cont de economii, lsnd venitul (sau ctigul ori dobnda) s se acumuleze i, dup cinci ani, scoi banii. Este ceea ce trebuie fcut atunci cnd i propui o cheltuial mai mare n viitor, de exemplu, vrei banii pentru o plat mai mare, cum ar fi cumprarea unui apartament. 2. Investeti acum i intri n posesia ctigurilor, puin cte puin, n timp. Este ceea ce trebuie s faci atunci cnd, de exemplu, doreti s ai un venit lunar suplimentar pe perioa da n care eti student. Banii pe care i primeti periodic se numesc deseori dobnd sau dividende ori, pur i simplu, ctig. Suma pe care o investeti iniial se numete investiie principal. Modul n care intri n posesia banilor de pe urma unei investiii depinde de tipul investiiei alese. Tipul de investiie pe care l alegi depinde de obiectivele investiiei i de ct de mare este riscul pe care eti dispus s i-l asumi.

30

ja

ro m

an

Risc i beneficii n cazul economisirii i al investiiilor

ia .

or g

Riscul
Riscul este ceva la care trebuie s te gndeti. n termeni financiari, esena riscu lui este c s-ar putea s nu mai ai suma de bani de care ai nevoie la momentul n care ai nevoie. Poi suferi o pierdere direct de pe urma unei investiii; s-ar putea s nu mai ai ndeajuns de multe fonduri pentru a onora o obligaie; inflaia poate veni pe neateptate la cote neprevzute; sau, pur i simplu, s-ar putea s nu ai nite beneficii satisfctoare de pe urma investiiei. Nu este nimic greit n a alege s i asumi un risc n cazul unei investiii. ns nu este bine s i asumi riscuri pe care nu le nelegi. n termeni financiari, un anumit tip de risc se numete riscul lichiditii. Asta nseamn: ct de lichizi sau de disponibili sunt banii ti. De exemplu, poi avea un obiect de valoare, cum ar fi o main, o cas, dar nu l vei putea vinde exact atunci cnd vei avea nevoie de bani. Iar dac nu poi s vinzi casa sau maina, nseamn c investiia nu este lichid. Dac poi lichida o investiie foarte rapid i s i primeti banii imediat, nseamn c investiia este una lichid.

Ce prere ai despre asumarea riscului?

Prerea n legtur cu riscul se leag de nivelul al doilea al nevoilor, conform pirami dei lui Maslow, adic nevoia de siguran. Atunci cnd investeti, trebuie s evaluezi care este importana siguranei, comparativ cu alte sentimente ale tale, cum ar fi respectul de sine. De exemplu: Ct de mult este determinat respectul de sine de banii pe care i ai, i ctigi sau i pierzi? Ct de mult se leag sentimentul tu de siguran de contientizarea faptu lui c eti capabil s i plteti toate facturile?

ja

Unii oameni se simt confortabil n poziia de a risca absolut tot ce au ntr-o investiie de care ei sunt siguri. Alii, ns, sunt ngrijorai chiar dac este vorba s rite fie i o mic fraciune din contul lor din banc.

ro m

Iat alte riscuri cu care te poi confrunta: Riscul de a pierde suma principal (suma iniial de bani pe care ai inves tit-o). Riscul pierderii venitului din investiie (banii pe care sperai s-i ctigi de pe urma investiiei). O cerin important, n cazul oricrei investiii, este abilitatea de a urmri evoluia sa. Exist ntotdeauna riscul de a primi informaii eronate sau acela de a primi informaii foarte importante, prea trziu, pentru a mai putea reaciona eficient.

an

ia .

Trebuie s ai ntotdeauna nite bani care s fie disponibili imediat, cu alte cu vinte, o parte a investiiei s fie lichid, ca s fii pregtit pentru orice probleme neateptate.

Finanele mele

or g

31

Riscurile i beneficiile n cazul mprumutrii banilor

Atunci cnd i depui banii ntr-un cont de economii, de fapt tu mprumui ban ca. Banca i va plti o dobnd pentru c ea mprumut bani de la tine la o rat convenit dinainte. n anumite cazuri, rata dobnzii va fi aceeai pe toat durata n care banca va avea banii ti; n alte cazuri, rata va varia n funcie de o procedur prestabilit, pe care o vei cunoate de la bun nceput. Atunci cnd mprumui o banc, termenii mprumutului sunt prestabilii i toat lumea tie ce ar trebui s se ntmple. Riscul este coninut n acel ar trebui. De exemplu, cum am mai spus, n Argentina anului 2002, bncilor li s-a interzis s mai elibereze bani ctre populaie. Aa ceva s-a ntmplat i n SUA, n anii 30, atunci cnd bncile au fost chiar nchise pentru o vreme.

A mprumuta bani unei companii sau unui guvern

Majoritatea oamenilor se simt mult mai n siguran s mprumute bani unei bnci dect unui prieten. i asta pentru c i mprumutarea banilor ctre un prieten comport anumite riscuri, incluznd aici pierderea relaiei de prietenie.

Ce alte riscuri crezi c mai sunt legate de a mprumuta bani unui prieten?
Niciun fel de mprumut nu este lipsit de riscuri, ns un risc asumat de ctre toi cei care ofer bani cu mprumut este acela c inflaia poate fi mai mare dect s-au ateptat la momentul n care au convenit asupra termenilor mprumutului.

32

ja

Obiectiv: Vei nva s analizezi riscul unei investiii.

Aciune: S presupunem c cineva i-a cerut s i oferi cteva sfaturi financiare. Iat civa oameni n situaii n care oferirea unui sfat e bine-venit: Ce informaii le-ai cere nainte de a le oferi o recomandare final? Cu ce riscuri crezi c se confrunt fiecare dintre ei? Ce sfat le-ai da acum, pe baza informaiilor pe care le ai? De ce?

ro m

Activitate. Investiia nseamn asumarea riscului

an

A mprumuta bani unui prieten

ia .

Acest lucru se face prin cumprarea de obligaiuni. Obligaiunile sunt acorduri de mprumut ncheiate ntre organizaie i cumprtori. nainte de a cumpra o obligaiune, trebuie s te informezi despre organizaie. Guvernele emit deseori obligaiuni, ns astfel i poi bloca banii pentru o perioad mai lung, uneori civa ani. Aa c trebuie s te asi guri de faptul c, orice obligaiune ai cumpra, poate s fie lichid atunci cnd i vei vrea banii napoi.

or g

1. Ana se mut din micul ei ora pentru a urma o coal n domeniul hotelier. Ea a economisit ndeajuns de muli bani pentru plata colarizrii i pentru costurile de ntreinere pentru primele 6 luni ale cursului. I s-a oferit, de asemenea, i o slujb cu jumtate de norm chiar la coala unde va nva. Va trebui s pstreze aceast slujb vreme de 12 luni, ct dureaz cursul, pentru a putea acoperi i costurile pentru ultimele 6 luni. Tocmai a aflat c cineva vinde aciuni la o nou i foarte interesant companie de software i are acum ocazia de a cumpra cteva aciuni la un pre foarte bun. Toat lumea este foarte sigur c preul aciunilor va crete i c investitorii iniiali i vor putea tripla banii n doar cteva luni. Oare ar trebui s foloseasc jumtate din economiile ei (adic banii de coal i pentru traiul zilnic pentru 3 luni) pentru a cumpra aciuni la compania de software? 2. Lui Adrian i plac la nebunie mainile. tie ce fel de main i dorete i mai tie de unde poate cumpra una folosit, dar bun. Mainile second-hand din marca pe care o dorete el sunt foarte dificil de gsit i ntotdeauna se gsesc cumprtori interesai de aa ceva. Bunica lui Adrian a murit i i-a lsat drept motenire bani suficieni pentru primii doi ani de studenie. Maina ar costa echivalentul banilor pentru un an ca student. Ar trebui Adrian s cumpere maina sau nu? 3. Maria i Alin s-au cunoscut n liceu i sunt absolut convini c n civa ani se vor cstori. Au de gnd s i ntemeieze o familie, ns ar vrea s termine facultatea i s i nceap fiecare o carier. Acum lucreaz amndoi cu jumtate de norm i se duc la facultate. Alin este de prere c ar trebui s nceap s pun nite bani deoparte pentru a plti integral, la un moment dat, un teren pe care s i poat construi o cas. Maria crede c e mai bine s i depun banii ntr-un cont de investiii, la o banc din ora. Mama Mariei, care este divorat, spune c Maria i Alin n-ar trebui s fac nimic cu banii pui mpreun pn nu se cstoresc. Tu ce i-ai sftui s fac?

Activitate. Oportuniti de investire

Obiectiv: Vei nva s asociezi unui obiectiv o oportunitate de investire. Aciune: Gsete un obiectiv financiar pe care vrei s l atingi.

Gndete din perspectiva a ceea ce ai nvat i vezi dac obiectivul tu are toate ingredientele necesare. El trebuie s includ: Suma de bani de care vei avea nevoie (adic valoarea viitoare dorit). i, atenie, nu uita de inflaie! Momentul n care vei avea nevoie de bani, adic termenul t. O imagine de ansamblu asupra riscului pe care eti dispus s i-l asumi pentru c aceasta va influena rata de returnare a investiiei (randamen tul) de care vei beneficia.

ja

Trebuie s ai un obiectiv al investiiei nainte de a alege o form de investire care s aib sens pentru tine.

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

33

Obiectiv

Suma de bani

Termenul

Risc

Diversificarea

34

ja
Inflaia

Cea mai simpl cale de a crete probabilitatea de ctig din aciuni este aceea de a cumpra o gam de aciuni mai degrab dect un singur tip de aciuni. Aceast operaiune se numete diversificare. Analizele au artat c, dac vei cumpra n jur de 20 de aciuni care sunt diferite (adic nu sunt din acelai domeniu de afa ceri), riscul general se reduce semnificativ. Colecia de aciuni pe care le deii poart numele de portofoliu. Un portofoliu diversificat va tinde s determine ctiguri de pe pia, privit n ansamblul ei, n vreme ce ansele de a suferi pierderi majore sunt reduse.

Inflaia reprezint creterea preurilor. n cele mai multe ri, inflaia este gradual. Preurile cresc cte puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt cal culate n valori exprimate cu dou sau trei cifre, aceast cretere necontrolat se numete hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o unitate din moneda ta poi cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au pierdut din valoare. Atunci cnd preurile scad, procesul ce are loc este cel invers inflaiei.

ro m

an

De fapt, o caracteristic a preului aciunilor este c el se schimb ncontinuu, variind cresctor i descresctor. Aceast tendin este numit volatilitate. n vreme ce aciunile sunt foarte lichide aproape tot timpul, preul la care te poi atepta s le vinzi este, totui, incert. De aceea, atunci cnd tii c se apropie momentul n care vei avea nevoie de fonduri, este cazul s reduci sumele investite n aciuni.

ia .

Un lucru notabil este acela c nu toate aciunile evolueaz la fel n perioade diferite de timp. Chiar i n perioade de declin al pieei, vor exista aciuni care vor crete. i chiar i n cea mai bun zi de tranzacii vor exista aciuni al cror pre va scdea.

or g

Investiiile de succes depind de ct de bine te cunoti pe tine i obiectivele tale. Orice vei alege s faci, diversific: Nu-i investi niciodat banii doar ntr-un singur fel de aciuni. Nu pune toi banii n valori imobiliare. Asigur-te c investiia ta poate fi lichid n momentul n care vei avea ne voie de bani.

Rata dobnzilor
Dac beneficiezi de dobnd pentru banii economisii, rspunsul la ntrebarea care va fi ctigul depinde de dou lucruri, n afar de suma pe care poi s o economiseti: Rata dobnzii sau beneficiul pe care l vei obine. Suma de bani pe care vrei s o ai la sfritul perioadei de economisire.

Iat un exemplu simplu:

Ai 100 de lei. Te duci cu ei la banc i banca spune c i va da 10% dobnd pentru fiecare an, cu condiia s pstrezi banii acolo vreme de doi ani. La sfritul perioadei de doi ani, vei avea 121 de lei. Aceast sum se compune din patru elemente: 1. Banii ti depui la nceput cei 100 de lei. 2. Dobnda pe care o ai pentru primul an la cei 100 de lei: 10 lei. 3. Dobnda pentru al doilea an la cei 100 de lei: 10 lei. 4. Dobnda pe care o ai pentru al doilea an la cei 10 lei primii ca dobnd pentru primul an, la cei 100 de lei de la nceput: 1 leu. Dac ai fi lsat banii n banc i n cel de-al treilea an, ct ai fi avut la sfritul anului al treilea? (Rspuns: 133,10 lei) Este important de notat faptul c rata de 10% a dobnzii din exemplul nostru are doar rol ilustrativ. De obicei, o banc nu va oferi o dobnd att de mare. Atunci cnd oamenii vorbesc despre economisire, se presupune c banii vor fi la banc i nu vor fi folosii. Asta nseamn c dobnda pentru prima perioad este adugat la suma iniial, denumit principal. Apoi, la primirea urmtoarei dobnzi, vei primi dobnda deopotriv pentru suma principal i pentru suma primit ca dobnd pentru perioada anterioar. Iar asta face ca banii ti s se nmuleasc i mai mult. Atunci cnd dobnda este primit pentru suma principal i este primit i pentru dobnzile anterioare, procesul ce are loc se numete compunere.

Iat un exemplu al procesului de compunere:

Doi oameni au economisit bani. Amndoi i-au pstrat economiile ntr-un cont cu dobnda de 6% pe an. Maria a depus 2.000 de lei pe an vreme de nou ani, dar, la vrsta de 30 de ani, nu a mai investit. George a investit 2.000 de lei pe an ncon tinuu, de la 31 de ani pn la 65. Care dintre ei crezi c a avut cei mai muli bani la vrsta de 65 de ani?

ja
Persoana Maria George

ro m

Investiie/an 2.000 lei 2.000 lei

an

ia .
Total investit 18.000 lei 70.000 lei

Finanele mele

or g

Valoarea la 65 de ani 579.471 lei 470.249 lei

35

Iat cum, dei George a investit cu 52.000 de lei mai mult dect Maria, ea a avut la 65 de ani mai muli bani. Deoarece ea a nceput s economiseasc din timp, a ctigat mai mult datorit compunerii chiar i dup ce a ncetat s mai investeasc bani.

Dac ncepi s economiseti din timp, mai trziu poi avea satisfacii mari.
Acum s ne aducem aminte de cei 100 de lei investii vreme de 3 ani cu o dobnd de 10%. La sfritul celor trei ani, vei avea 133,10 lei. Suma pe care o ai acum se numete valoare actual (VA). Dobnda pe care o primeti se numete rat a dobnzii (r).

Perioada de timp pentru care lai banii n banc este numit numr de perioade de compunere sau termen (t).

36

ja

ro m

unde VV este valoarea viitoare, VA este valoarea actual, r este rata dobnzii pentru o perioad de timp, iar t este numrul de perioade de timp. Odat ce ai aceast formul, poi calcula valoarea viitoare a banilor pe care i poi economisi.

an

VV = VA x (1+r)t

ia .

i, astfel, formula pe care o poi utiliza ca s afli valoarea viitoare a oricrei economii este:

or g

Suma pe care o vei avea peste trei ani se numete valoare viitoare (VV).

3.2. Cum economisesc bani?

Odat ce am reuit s punem nite bani deoparte, fie ei muli sau puini, obiectivul nostru principal este s le sporim valoarea sau cel puin s o conservm. Pentru aceasta, trebuie s alegem un produs de economisire aflat n portofoliul bncilor. Gama de produse de economisire oferit de bnci este din ce n ce mai variat. n afara depozitelor clasice, exist acum produse a cror dobnd crete progresiv sau instrumente financiare care combin economisirea cu investiiile pe piee de capital.

Depozitele la termen

Depozitele cu dobnd progresiv

Conturile de economii

Conturile de economii sunt produse care permit depunerea i retragerea de nu merar oricnd. Mai mult, nu sunt impozitate veniturile (dobnda). Dezavantajul lor const n faptul c dobnda primit este mai mic dect pentru un depozit la ter men. Cu toate acestea, dac sondezi piaa, poi gsi conturi de economii a cror dobnd este apropiat de cea a unui depozit. Majoritatea bncilor cer meninerea n cont a unei sume minime, altfel acesta se desfiineaz.

Depozitele cu component investiional

Depozitele cu component investiional sunt cel mai inovator produs de econo misire. O parte din fonduri sunt depuse ntr-un depozit la termen, iar restul se in vestesc ntr-un fond de investiii. Poi alege procentul din sum care va fi investit

ja

ro m

Pe pia mai exist o variant a depozitelor la termen, n care dobnda crete cu cteva puncte procentuale de la lun la lun. De obicei se gsesc pe termen de ase luni sau un an. Dobnda se impoziteaz, de asemenea, cu 16%. Ele au avantajul c dac ai nevoie urgent de bani i i retragi din depozit nu pierzi dobnda acumulat pn atunci.

an

ia .

Depozitele la termen prezint dezavantajul c dac trebuie s retragi banii nainte de scaden nu vei primi niciun fel de dobnd sau, n cel mai fericit caz, vei primi numai dobnda la vedere, care, de obicei, este mai mic de un punct procentual. Un alt dezavantaj l constituie impozitarea de ctre statul romn a veniturilor obinute din dobnzi cu 16%.

Finanele mele

or g

Bncile acord pentru depozitele la termen printre cele mai mari dobnzi dintre toate tipurile de economisire (n jurul a 10% pe an pentru lei). Banii sunt imobilizai n banc pe perioada aleas de tine (oferta bncilor merge de la o sptmn la 36 de luni), dup care pot fi retrai, mpreun cu dobnda aferent.

37

(10%, 30% sau 50%). Partea de depozit este remunerat cu dobnzi avantajoase (i pn la 11%, n funcie de sum), iar investiia ntr-un fond i poate aduce venituri mai mari dect dobnda la depozite. Exist i riscul s pierzi din procentul investit dac valoarea unitilor de fond scade. Condiia ca s primeti dobnda menionat de banc este s pstrezi unitile de fond pn la scadena depozitului.

Activitate. Maximizeaz-i economiile

Obiectiv: Vei nva cum s maximizezi ratele dobnzii la economii. Aciune: Contacteaz cel puin trei instituii financiare diferite pentru a gsi cea mai bun rat a dobnzii pentru contul tu care s i poat satisface nevoile de economisire. Solicit apoi o aplicaie pentru cel mai bun cont de economii i com pleteaz-o pentru a exersa. Rspunde la urmtoarele ntrebri: Dac ai fi preedintele unei bnci, ce schimbri ai sugera s se fac pentru a dezvolta conturi de economii mai bune pentru clieni? Cum ai sftui o persoan pentru a gsi cel mai bun cont de economii pen tru nevoile ei? Dac deja ai un cont de economii deschis, cum te simi tiind c ai bani n banc? Dac nu ai deschis nc un cont de economii, cum crezi c te vei simi cnd vei deschide unul i vei face primul depozit? mprii-v n grupe de 4 sau 5 persoane i concepei o campanie de ncurajare a liceenilor s i mreasc economiile. Fiecare grup i prezint ideile campaniei n faa clasei. Cnd toate prezentrile sunt terminate, clasa voteaz cea mai bun campanie. Ajutai-l pe profesor s defineasc factorii de votare prin determinarea criteriilor de jurizare pentru Campania economisirii. Echipa ctigtoare poate dezbate cu directorul colii implementarea campaniei pentru ntregul liceu.

Obiectiv: Vei nva s caui informaii legate de procesul de economisire.

38

ja

Aciune: mprii-v n noi grupe de cte 4 sau 5 persoane i alegei unul din tre urmtoarele tipuri de economii: cont curent, cont de economii, obligaiuni, certifi cate de depozit, fonduri mutuale, conturi cu dobnd negociabil. Fiecare grup hotrte apoi ce tip de informaii dorete s adune n legtur cu alegerea sa i mprtete informaia clasei. Surse de informare sugerate pentru cutare on-line i la standurile de ziare sau la firme: reviste financiare, site-uri legate de domeniul economiilor, companii de fon duri mutuale, instituii prestatoare de servicii financiare precum bncile etc.

ro m

Activitate. Informeaz-te!

an

ia .

or g

3.3. Cum investesc banii?

Discut n clas: Creditarea (mprumutarea banilor ti unei bnci sau instituii financiare) nu este singurul tip de investiie. Mai sunt i alte tipuri: 1. Aciunile 2. Valorile imobiliare 3. Demararea unei afaceri 4. Delegarea ctre o banc sau o alt instituie a sarcinii de a investi banii pentru tine Aciunile sunt un mod de a investi n afacerea altcuiva. Un investitor ntr-o com panie primete, de obicei, un certificat de acionar, care reprezint o parte din dreptul de proprietate asupra companiei respective. Poi primi, astfel, pli anuale, ns aceste pli vor fi fcute doar n cazul n care compania realizeaz profit i de cide distribuirea lui. Aceste pli poart numele de dividende.

Demararea propriei afaceri. Aceasta i va permite s obii un salariu i profit, dac afa cerea are succes. Aceast investiie depinde foarte mult de timpul pe care i-l aloci, de eforturile i de abilitatea ta, ca i de oportunitile de afaceri din comuni tatea n care trieti. Delegarea ctre o banc sau ctre o alt instituie a sarcinii de a investi banii ti. Aceast investiie poate fi structurat fie n aa fel nct: fie s obii pli perio dice, fie s primeti o sum final, fie primeti pli n ambele modaliti. n orice caz, va trebui s plteti pentru serviciile i consilierea oferite de instituie.

ja

Cumprarea de valori imobiliare. Acest gen de investiii poate recompensa inves titorul cu pli ale chiriilor sau cu pli mai mari n cazul n care proprietatea este vndut. Dac investitorul a cumprat la un moment favorabil i atent, rata de re turnare a acestei investiii poate fi egal sau mai mare dect rata inflaiei. Cuvntulcheie n acest caz este cu grij. Investiiile imobiliare sunt rareori lichide. Iar asta poate fi periculos dac mprumui bani pentru a cumpra proprieti. Trebuie s plteti mereu ratele mprumutului contractat, chiar dac tu, de fapt, nu poi vinde proprie tatea. n anumite cazuri va trebui, de asemenea, s plteti i impozite.

ro m

an

Exist companii publice ale cror aciuni pot fi cumprate la burs. Exist i com panii private ale cror aciuni pot fi cumprate doar dac tii pe cineva n interiorul companiei. Aciunile companiilor private sunt, de obicei, foarte lichide. Aciunile companiilor publice sunt lichide, dei este posibil s nu primeti preul dorit dac eti forat s vinzi n momentul n care preul este mic.

ia .

Dac afacerea are succes, preul aciunilor poate crete i atunci investitorul i poate vinde aciunile, primind mai muli bani dect a pltit la nceput. Dac afa cerea merge prost, investitorul poate s nu primeasc nimic.

Finanele mele

or g

39

Riscul este de o alt natur pentru fiecare dintre toate aceste tipuri de investiii. Fiecare tip de investiie este atractiv pentru diferite tipuri de investitori. Fiecare in divid are anumite resurse, obiective, puncte tari i disponibiliti pentru a-i asuma anumite riscuri. Este important ca toi aceti patru factori s fie luai n considerare dac eti ncreztor i dispus la alegerea unei strategii de investiii. Dac eti ncreztor i dispus la a-i asuma un risc, poi s i ncepi propria afacere. Chiar dac eti ncreztor i vrei s ai propria afacere, tipul afacerii va fi, probabil, diferit de la individ la individ. Dac nu tolerezi prea bine riscul, poi alege s cumperi o afacere de succes. Astfel de oameni doresc sigurana, vor s nvee totul despre respectiva afacere, vor s lucreze o vreme mpreun cu proprietarii actuali pentru a prinde totul despre afacerea n discuie nainte de a se angaja financiar n vreun fel. O persoan mai aventuroas va ncepe o afacere cu totul i cu totul inedit, dar i cu riscuri mai mari. Gndete-te la plaja de riscuri pe care tu, personal, eti dispus s i le asumi. Ce tipuri de investiii i sugereaz tolerana ta la risc ca fiind atractive?

Activitate. Unde poi investi?

Aciune: Rspunde la urmtoarele ntrebri:

Obiectiv: Vei identifica diferite organisme financiare n care poi investi. 1. Ce organizaie este responsabil n Romnia pentru tranzacionarea aciunilor la burs? 2. Cine vinde aciuni i obligaiuni n oraul tu? 3. Exist n oraul tu companii care sunt tranzacionate la burs? Poi s numeti o companie despre care crezi c ar fi o investiie bun? Dar una care ar fi o investiie proast? Motiveaz ambele alegeri. 4. Legislaia rii tale i permite s cumperi aciuni n alt ar?

Investiiile n aciuni

Majoritatea rilor beneficiaz de propriile piee i burse de aciuni (bursa de valori). Aciunile sunt vndute de ctre brokeri i de ctre instituii ca bncile de investiii. n plus, exist instituii financiare internaionale (deseori bnci sau alte firme de brokeraj sau valori mobiliare) care pot avea servicii de asisten pentru a facilita investiia n aciuni din alte ri. Fiecare ar are legi privitoare la investiiile n aciuni. Unele dintre aceste reglementri se adreseaz companiilor care emit aciunile, iar altele i vizeaz pe cei care cumpr aciuni. Va trebui s cunoti reglementrile rii tale, inclusiv n ceea ce privete posibilitatea de a investi n afara rii.

40

ja

ro m

an

ia .

or g

ncearc s afli rspunsuri la urmtoarele ntrebri. ntreab-i pe alii, dac nu reueti s afli rspunsurile. De ce crezi c toi cei care sunt dispui s te ajute fac acest lucru? n ce fel ctig ei bani atunci cnd investeti prin intermediul lor? Ce comision percep? Aciunile deschid posibilitatea unor ctiguri substaniale, dar i riscul in vestiiei tale este la fel de prezent. Ce poi face pentru a reduce acest risc?

Beneficiile de pe urma aciunilor

Cea mai mare parte a beneficiilor din aciuni se realizeaz prin creterea preului aciunilor n timp. Aciunile dau dreptul la dividende, dac la compania respectiv se nregistreaz i se distribuie profit. Aceast sum reprezint o proporie din prof itul anual al companiei. Aciunile al cror pre se ateapt s creasc mai mult sau aciunile companiilor noi nu determin de obicei existena i plata dividendelor. Va trebui s cercetezi care este politica cu privire la dividende a companiei de care eti interesat. Va trebui, de asemenea, s afli, din analiza informaiilor despre com panie, dac aceste aceste aciuni vor crete ca pre, adic dac urmeaz o perioad favorabil pentru companie. Istoric vorbind, preurile aciunilor tind s creasc odat cu inflaia, de obicei cu o mic ntrziere. Studii realizate asupra rilor care au tradiie n pieele active de aciuni au artat c, n medie i pe perioade relativ lungi (10-15 ani), beneficiile de pe urma deinerii de aciuni au fost mai mari dect cele rezultate din oferirea de mprumuturi. (n acest context, mprumut nseamn c s-au cumprat obligaiuni sau c banii au fost depui la banc. Nu nseamn mprumutarea cu bani a unui prieten.) Analiznd istoric, beneficiile de pe urma deinerii de aciuni sunt cu 3-7% mai mari dect beneficiile din mprumutare. n orice caz, pe termen scurt (cum ar fi, de exemplu, sptmna viitoare), o anumit aciune poate suferi un declin de 10-20% sau chiar mai mare. Dac ai ales bine, beneficiile pot fi foarte mari, mai ales dac alegi o stra tegie pe termen lung, fr s cumperi i s vinzi frecvent. Brokerul cu care vei lucra i poate da astfel de sfaturi.

Alegerea unor aciuni care s fie cumprate poate fi un proces ce consum mult timp. El reclam nu doar nelegerea companiei, ci i a economiei locale. n plus, trebuie s iei n calcul reacia mediului pieei actuale la riscurile poteniale perce pute. Iar a alege cnd s vinzi este i mai greu. Chiar i cei mai buni la acest lucru au dreptate n mai puin de 60% din cazurile n care aleg. n afar de cazul n care te pasioneaz procesul de investire n aciuni, ar trebui s apelezi la o instituie care este specializat n a ntreprinde cercetarea n locul tu. Oricum, pe termen lung,

ja

Cumprarea i vnzarea pe intervale scurte (tranzacionarea aciunilor) este aproape ntotdeauna o cale de a pierde bani, pentru c fiecare tranzacie implic un comi sion ctre broker, care poate fi deseori mai mare dect beneficiul mediu.

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

41

aciunile s-au dovedit a fi una dintre cele mai bune investiii pentru muli oameni.

Fondurile mutuale
Ca s cumperi 20 de aciuni pentru a avea un portofoliu diversificat i trebuie, de obicei, mai muli bani dect ai tu disponibili, mai ales la nceput. Un rspuns simplu la aceast problem s-au dovedit a fi anumite companii de investiii care se numesc fonduri mutuale. Aceste companii cumpr un grup de aciuni, numite portofoliu, iar apoi i vnd propriile aciuni investitorilor. Aceste aciuni au, de obicei, un pre mic, drept pen tru care este destul de simplu s cumperi cteva. Valoarea aciunilor este notat la sfritul fiecrei zile pentru a corespunde variaiilor de pre ale aciunilor pe care le are fondul, ca s poi cumpra i vinde n fiecare zi la preul mediu al aciunilor pe care le ai. Acest lucru le permite micilor investitori s beneficieze de pe urma diversificrii i, de asemenea, s aib un manager profesionist pentru banii lor (bro ker).

Companiile inventive au descoperit o cale i mai bun de a diversifica, crend fon duri speciale numite fonduri index. Managerii fondului cumpr pur i simplu aciuni de un anumit tip, care sunt folosite pentru a msura performana general a pieei. Acest grup de aciuni sunt numite indexuri ale pieei (n economiile mai active exist mai multe in dexuri diferite) i, n fiecare zi, preul lor este mediat integral pentru a oferi un instrument simplu de msurare a performanei pieei de aciuni din acea zi. Marele avantaj al fondurilor index este acela c monitorizeaz performana aciunilor dintr-o perspectiv general, fr s solicite acelai efort de administrare ca alte fonduri. n consecin, comisioanele lor anuale sunt foarte mici (aproximativ 0,25%, fa de 1,25%, n cazul fondurilor admi nistrate).

42

ja

ro m

n cazul n care ncerci s ai o manier absolut profesionist de investire a banilor, fondurile mutuale ofer oportunitatea de a cumpra n cadrul unor segmente adec vate de pia. Astfel, dac tu crezi c biotehnologiile vor oferi un beneficiu deose bit de mare n urmtorii cinci ani, poi cumpra aciuni ntr-un fond specializat n aceast industrie. Aceast abordare va asigura diversificarea, fr s fii nevoit s ghiceti care dintre companii va prospera i care nu.

an

ia .

Aceste fonduri percep comisioane pentru serviciile oferite i s-a dovedit c aceste comisioane sunt aproximativ egale cu beneficiile medii ale managementului profe sionist. Investitorul nc primete beneficiul reducerii riscului prin diversificare (care este un beneficiu mare), ns ctig relativ puin de pe urma managementului.

or g

CTEVA INDEXURI CUNOSCUTE:

Hang Seng n Hong Kong Shanghai i Shan Zhen n China Nikkei 225 n Japonia Indexul pieei elveiene Milan MIB30 n Italia Bloomberg European 500 Indexul Amsterdam Exchange Mexico Bolsa Brazil Bovespa Stock

Activitate. Investiii variate

Obiectiv: Vei nva s caui informaii pentru diversificarea investiiilor tale.

ja
Finanele mele

ro m

an

Surse de informare sugerate: reviste i ziare financiare, site-uri de pres financiar, site-uri referitoare la procesul investiional, companii de fonduri mutuale, instituii prestatoare de servicii financiare precum bncile, asociaii profesionale, burse de valori etc.

ia .

Aciune: mprii-v n alte grupe de cte 4 sau 5 i alegei tipul investiiei din tre urmtoarele cinci categorii: aciuni, obligaiuni, fonduri mutuale, imobiliare, obiecte de colecie. Fiecare grup hotrte apoi ce tip de informaii dorete s adune n legtur cu alegerea sa, caut informaiile i le mprtete clasei.

or g

43

Lecia 4

CREDITUL
Introducere
Creditul: Pro i contra
n funcie de utilitatea sa, creditul (mprumutarea de bani de ctre tine de la o banc) poate fi o sabie cu dou tiuri: n cazurile feri cite, creditul poate ajuta la construirea unei averi, fiind parte dintr-un plan financiar, iar n cazuri mai puin fericite, creditul poate duce la ndatorare excesiv, care poate consuma rapid resursele financiare. Ca orice alt instrument financiar, creditul trebuie folosit cu precauie. n zilele noastre, mai mult dect oricnd, suntem cu siguran tentai de credit i de ispita banilor ctigai uor. Exist numeroase modaliti de creditare disponibile pentru tineri. Cu ct crete numrul celor care folosesc creditul ntr-un mod nelept, cu att cresc ansele ca acesta s fie un instrument financiar ajuttor, nu o capcan. Care sunt noiunile elementare n ceea ce privete creditul? O strategie simpl const n evitarea plii dobnzii, prin lichidarea datoriilor n ntregime lunar, la timp. O alta este pltirea facturilor i a datoriilor la timp, lucru care construiete o reputaie solid. Exist cteva ntrebri pe care trebuie s i le pui nainte de a semna un contract pentru obinerea unui credit: Care e costul total al creditului? (Ct trebuie s pltesc pentru banii mprumutai?) Cum se calculeaz dobnda la credit? Exist o penalizare pentru lichidarea creditului n avans? Ce bunuri sunt necesare drept garanie? (Dac se solicit o garanie.) Care va fi valoarea bunului finanat (din credit) la terminarea plii? Care este reputaia instituiei de creditare? Ce alte obligaii financiare mai sunt mai sunt ataate creditului? (Taxe, comisioane etc.) Atunci cnd creditul este folosit n mod abuziv, poate duce la un grad mare de nda torare i chiar la faliment. Este mai uor s intri n datorii dect s iei, dar faptul c nvei noiunile minime necesare i mrete ansele de a evita pe viitor o potenial capcan.

44

ja

ro m

an

ia .

or g

Activitate. Pro i contra creditului

Obiectiv: Vei examina motive pro i contra creditrii. Aciune: Vei fi repartizat ntr-una dintre cele 3 echipe i vei avea 10 minute pentru a discuta cazul n cadrul grupei. Fiecare echip trebuie s aib cel puin 2 vorbitori. Fiecare echip va avea la dispoziie fia de lucru Creditul: Pro i contra pentru a-i susine punctul de vedere. La sfrit, judectorii au 5 minute pentru a declara un ctigtor. Vei decide doar n funcie de informaiile prezentate, fr a lua n calcul preferinele personale.

O prim ntrebare esenial pe care ar trebui s o adreseze tinerii ar fi: Ce este creditul? Creditul este orice angajament de punere la dispoziie sau acordare a unei sume de bani ori prelungire a scadenei unei datorii, n schimbul obligaiei debitorului la rambursarea sumei respective, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum. Aadar, dup cum putem vedea din definiia de mai sus, creditul presupune att drepturi, ct i obligaii din partea ambilor participani n procesul de creditare (persoana care are nevoie de bani i persoana care are posibilitatea de a acorda aceti bani). Creditul poate mbrca forme variate, att n funcie de destinaia sa, ct i n funcie de garaniile aduse n creditare. n funcie de destinaia sa, creditul poate fi:

ja

ro m

n prezent, cnd nivelul de publicitate este foarte mare, poate uneori chiar agresiv, tinerii (n spe, elevii i studenii) vd creditul ca pe o posibilitate foarte uoar de a ctiga o sum mare de bani, cu costuri reduse, ns, dei dispun de mijloace mo derne de informare, nu reuesc s-i defineasc foarte bine ce nseamn creditul, care sunt costurile reale ale acestuia, ce riscuri exist, cte tipuri de credite exist i la ce este bun fiecare.

an

Creditul Pro i contra

ia .

Fi de lucru Creditul Pro i contra

Finanele mele

or g
45

Rspunsul la aceast ntrebare este foarte complex, fiecare instituie de credit (instituia care poate acorda legal un credit) avnd propriile reguli n ceea ce privete acordarea de credite. Printre condiiile comune pe care le pun instituiile de credit se afl: Reputaia participanilor la credit referitoare la creditele anterioare deinute. Trebuie su bliniat c pentru fiecare instituie de credit istoricul sau reputaia clientului sunt foarte importante, existnd cazuri n care clieni cu venituri mari i stabile sunt respini la creditare pentru c au o reputaie proast n ceea ce privete rambursarea unor credite anterioare. Existena unor venituri care s permit participanilor la credit s bene ficieze de un credit. n acest moment, n procesul de creditare sunt ac ceptate mai multe tipuri de venituri, nu doar cele salariale, nsa una dintre condiiile cele mai importante o constituie vechimea, de cnd se realizeaz aceste venituri, precum i continuitatea acestora. n funcie de fiecare tip de credit, tip de venit i instituie de credit n parte, se accept venituri care se realizeaz de minimum un an, iar n calculul volumului de creditare se ia un cuantum al veniturilor pe 3 sau 6 luni. Garaniile aferente tipului de credit solicitat trebuie s acopere creditul acordat, sau, uneori, chiar o valoare mai mare. Din cte se vede, una dintre cele mai importante condiii este reputaia clientu lui, reputaie n ceea ce privete istoricul acestuia de a-i plti ratele deinute an terior. n acest scop, bncile consult cele dou organisme ale Bncii Naionale a Romniei n care sunt nscrii clienii cu datorii i istoricul acestora la rambursare: Biroul Romn de Credite i Centrala Riscurilor Bancare (vezi detalii pe www.bnr.ro i www.birouldecredit.ro). n momentul n care se rspunde i la aceast ntrebare, cele care vin aproape in voluntar sunt: Cum tiu cnd un credit este potrivit pentru mine? Ce trebuie s urmresc eu la un credit?

46

ja

ro m

an

ia .

or g

cu destinaie foarte bine precizat: creditele pentru cumprarea de bu nuri, pentru cumprarea de autovehicule, pentru achiziionarea de locuine sau terenuri, pentru con strucia de locuine, pentru finanarea excursiilor, a studiilor sau a interveniilor medicale; fr destinaie bine precizat, pentru acordarea unor sume de bani cu care s se poat satisface nevoile aprute la un moment dat. n funcie de garaniile aduse la creditare, pot exista: credite garantate: n acest caz, pentru contractarea creditului este necesa r aducerea unor garanii suplimentare, n afara dovezii veniturilor; credite negarantate: n acest caz, pentru contractarea creditului nu este necesar o alt garanie dect dovada veniturilor realizate. O alt ntrebare ce apare n momentul n care ne gndim la creditare este: Ce condiii trebuie s ndeplinesc?

Astfel, dei tiu c doresc un credit pentru a-mi acoperi diverse cheltuieli, nu tiu ce trebuie s urmresc pentru a fi sigur c este creditul cel mai potrivit pentru mine. Cteva dintre elementele care trebuie urmrite sunt: moneda n care se va acorda creditul. ntre moneda n care se ncaseaz venitul i moneda creditului trebuie s fie o corelaie destul de strns, deoarece este mult mai uor s se in o eviden clar a costurilor pe care le implic creditul. De exemplu, n cazul n care venitul este n lei, creditul este indicat s fie tot n lei, deoarece n cazul creditelor n valut, costul creditului va trebui ntotdeauna raportat la cursul de schimb.

Activitate. Costul creditului

Obiectiv: Vei afla costul final al creditului tu. Aciune: Calculeaz care va fi costul final (din punctul de vedere al unui venit n lei) al unui credit de 1000 de lei (pe un an, rata lunar 100 lei) i al unui credit de 1000 de euro (pe un an, rata lunar 100 euro, vom folosi cursul oficial al BNR (www.bnr.ro) valabil n datele: Data 12.07.2010 12.08.2010 12.09.2010 12.10.2010 12.11.2010 12.12.2010 12.01.2011 12.02.2011 12.03.2011 12.04.2011 12.05.2011 12.06.2011

ja

dobnda creditului; perioada creditului; dobnda anual efectiv (DAE).

ro m

an

ia .
Lei 4,24 4,23 4,27 4,27 4,28 4,29 4,25 4,26 4,20 4,11 4,09 4,15

Finanele mele

or g

47

4.1. Ce este un credit?

Discut n clas:
S presupunem c ai nevoie de o main anul viitor, pentru a ajunge la noua ta slujb, ns i-ar trebui vreo cinci ani ca s economiseti ndeajuns de muli bani pentru a cumpra una acum; ce poi face? Poi mprumuta o parte din costul mainii i s returnezi mprumutul mai trziu, dar s ai maina n posesie. Poi face acest lucru dnd celui care te-a mprumu tat dreptul de a lua maina napoi, dac nu reueti s achii banii. Acest lucru se numete privilegiu al vnztorului asupra mainii. Vei folosi maina colateral cu mprumutul. Aceasta nseamn c vei pune maina ca garanie a mprumutului. Un gaj sau o garanie este un bun pe care creditorul (cel care i d banii cu mpru mut) l poate lua napoi dac nu faci plile pe care le-ai promis. Pentru majoritatea mprumuturilor, trebuie s te angajezi cu maina sau un alt bun ca garanie a m prumutului. Dac ai vrea s cumperi un apartament, procedura este aceeai. Poi mprumuta o parte din cost, iar banca i va oferi o ipotec, similar unui privilegiu al vnztorului, dar asupra casei. Apartamentul va fi garania mprumutului ipotecar, iar dac nu reueti s faci lunar plile la care te-ai angajat, banca i poate pune sechestru pe acesta. Acest sistem de mprumuturi i garanii le permite oamenilor s achiziioneze lu cruri scumpe cu mult timp nainte s fie capabili de a economisi banii necesari. Aceasta este una dintre modalitile prin care bncile i alte structuri financiare de mprumut i faciliteaz contractarea unui mprumut. Un alt cuvnt pentru mprumuturi este debit. Cel care ia banii cu mprumut m prumutatul se numete debitor, atta vreme ct el are o datorie fa de cel care i-a dat banii. Cel care a oferit banii cu mprumut se numete creditor, pentru c el acord creditul i el este cel fa de care debitorul trebuie s i achite obligaia.

48

ja

IMPORTANT: Suma de bani care face obiectul mprumutului este un credit (adic un mprumut) din momentul n care debitorul primete banii de la creditor i este un debit (adic o datorie) pn n momentul n care creditorul (banca sau instituia care acord mprumutul) primete banii de la debitor (de la tine). O instituie sau o persoan care ofer bani cu mprumut, de obicei, procedeaz n felul urmtor: i comunic rata dobnzii pe care o vei plti pentru ca s foloseti banii mprumutai i comunic perioada de timp pentru care poi folosi banii i comunic ci bani i la ce intervale trebuie s plteti (de obicei, lunar).

ro m

an

ia .

or g

mprumutul va avea dou pri: dobnda i suma principal (adic suma propriuzis cu care te-ai mprumutat). Valoarea dobnzii pe care trebuie s o plteti depinde de ct de mare este riscul pe care mpru mu ttorul i imagineaz c i-l asum mprumutndu-i banii. Bncile i instituiile financiare au un fel de sistem de punctare a creditelor, iar persoanele pri mesc un anumit punctaj. Acestea sunt simple expresii nume rice ale modului n care o companie sau o persoan care solicit un credit se compar cu celelalte companii sau persoane care cer bani mprumut. Cu ct ai un scor mai bun, cu att termenii n care vei obine un credit vor fi mai avantajoi. Dac banca va considera c prezini un risc mai mare dect o alt persoan, i va impune o rat a dobnzii mai mare sau nu i va aproba cererea de credit. Termenul unui mprumut este perioada de timp pentru care poi folosi banii. Termenul mprumutului tu va fi deseori legat de scopul mprumutului. Pentru o main, de exemplu, poi avea un termen de trei sau patru ani din cauz c este de ateptat ca o main s i conserve valoarea pentru aceast perioad. mprumutul pentru o cas poate avea un termen mai lung, chiar i de 30 de ani. Cei mai muli creditori vor solicita la nceput plata parial a costului mainii sau a bunului pe care l cumperi. Aceast sum este numit avans. Mrimea avansului variaz de la o banc la alta sau n funcie de situaia personal.

Obiectiv: Vei afla cum poi fi un bun debitor. Aciune: Rspunde la urmtoarele ntrebri: Dac ai fi bancher, la ce caracteristici ai fi atent, la cei care i solicit bani cu mprumut? Care sunt caracteristicile unui bun debitor (beneficiarul mprumutului)?

ja

ro m

Activitate. Un debitor bun

an

Dac nu plteti, i poi pierde i maina, i reputaia. Unul dintre cele mai impor tante lucruri atunci cnd contractezi un mprumut este o bun reputaie n ceea ce privete onorarea plii datoriilor i a altor obligaii.

ia .

Finanele mele

or g

49

Cei 3 C ai creditului: capacitate, caracter, capital

Istoricul de creditare este foarte important pentru capacitatea unui individ de a obine un credit. Istoricul de creditare al unei persoane este echivalentul reputaiei sale n lumea financiar. O reputaie ptat poate urmri individul respectiv pn la 4-10 ani nainte de a fi tears , n funcie de legislaia rii i de politica instituiei financiare. Multe persoane cred c accesul la creditare este un drept. Este, de fapt, un privi legiu i o oportunitate pentru cei considerai eligibili. Determinarea celor care se calific pentru a obine un credit variaz n funcie de instituie. Totui, anumite caracteristici sunt constante n procesul de calificare. Pentru a-i fi aprobat creditul, o persoan trebuie: s aib posibilitatea i disponibilitatea de a plti mprumutul sau suma creditat, s dovedeasc prin documente calitatea sa de proprietar al bu nurilor utilizate drept garanie, s aib un istoric de creditare bine stabilit i, ntr-o mai mic msur, s aib: un caracter, un comportament i o imagine acceptabile. Aceste caracteristici sunt uneori denumite cei 3 C ai creditrii: Capacitate, Caracter i Capital. Percepiile elevilor n ceea ce privete creditarea variaz. Majoritatea dintre ei sunt oarecum familiarizai cu cardurile i muli dintre ei au auzit de ipoteci (datorit prinilor). Una dintre concepiile greite cel mai des ntlnite este faptul c un creditul este gratis i relativ nelimitat. Elevii trag deseori aceste concluzii vzndu-i prinii utiliznd cardurile n magazine, supermarketuri, staii de benzin etc.

Obiectiv: Vei descoperi ce tii i ce ar trebui s tii despre credit. Aciune: mprtete cu colegii ceea ce tii i ceea ce ai dori s afli despre credite.

ro m
tiu

Activitate. Ce atepi de la un credit

an

Vreau s tiu
Ce vrei s tii despre credite?

ia .

ja

Ce tii despre credite?

Beneficiile creditului
Ca i n cazul creditului, poi avea foarte multe preri preconcepute n ceea ce privete ndatorarea. n multe cazuri, elevii nu sunt contieni de greutatea pe care o datorie o adaug asupra veniturilor viitoare. n ceea ce privete impactul dato

50

or g

Am nvat
Ce ai nvat despre credite?

riei asupra bugetului, elevii pot vedea cum plile obligatorii pot restriciona grav utilizrile alternative ale venitului. Necesitatea de a plti datoriile poate m piedica un angajat s i reduc numrul de ore de lucru pentru a avea mai mult timp liber.

Activitate. Cum percepi o datorie

Obiectiv: Vei descoperi cum percepi o datorie. Aciune: Rspunde la ntrebrile adresate de ctre profesor: Care sunt prile pozitive (plusuri) n ceea ce privete ndatorarea? (De e xemplu, acces la bani n caz de urgen, folosirea unui produs sau serviciu etc.) Care sunt prile negative (minusuri) n ceea ce privete ndatorarea? Ce detalii interesante cunoti despre datorii?

Plusuri

Minusuri

ja
Finanele mele

ro m

an
51

ia .

or g
Detalii interesante

4.2. Tipuri de credite

Credite de consum, credite imobiliare ipotecare, carduri de credit, credite specializate
Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucreaz pe baza unui contract de munc i a cror principal surs de venit o reprezint salariul. Sunt acceptate i alte tipuri de venituri: dividende, chirii etc., pentru mrirea sumei care poate fi mprumutat. Cel mai des acordate credite de consum sunt: pentru nevoi personale cu i fr ipotec; pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat; pentru cumprarea unei maini; pentru vacan; pentru studii; pentru efectuarea unor tratamente medicale. Creditele fr niciun fel de garanii sunt nsoite de obicei de comisioane de acor dare foarte mari, necesare creditorului pentru acoperirea asigurrii de risc financiar.

Credite imobiliare ipotecare

52

ja

Fluctuaiile cursurilor de schimb pot provoca creteri/scderi semnificative ale rate lor i ale datoriei totale la creditele n valut, prin raportare la moneda naional RON. De aceea, este important de analizat de ce tipuri de venituri dispunei pentru rambursarea ratelor, la ce moned se raporteaz ele, pentru a evita asumarea aces tui risc suplimentar. Deoarece, n cazul creditelor n valut, unde rambursarea se face n RON, un cost adiional este cel de schimb valutar, trebuie s aflai dinainte la ce curs se calculeaz schimbul valutar aferent fiecrei rate.

Carduri de credit
Sunt cardurile bancare prin intermediul crora deintorul cardului dispune de fon durile bncii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care i permit efectu area de operaiuni (pli la comerciani i retrageri de numerar) n limita unui plafon stabilit n prealabil, mpreun cu banca emitent.

ro m

Pot fi folosite pentru: cumprarea sau construcia unei locuine; modernizarea sau extinderea unui imobil; achiziia unui teren; refinanarea unor mprumuturi similare. Deoarece acest tip de credit este acordat pe termen lung, trebuie s luai n conside rare foarte atent moneda n care se acord creditul.

an

ia .

or g

Ce trebuie s cunoatei n plus despre cardurile de credit: dac pot fi utilizate doar n Romnia sau i internaional; care este taxa lunar/taxa anual de administrare; ce parte din limita de credit poate fi folosit n numerar (pentru cardurile de credit) i care este limita zilnic de extragere din bancomat; care sunt taxele percepute la retragerea de la ATM-uri n ar i n strinatate.

Credite pentru persoane juridice

Credite specializate

Leasingul financiar pentru achiziionarea unui echipament, a unei maini sau a unei case este oferit de companii de leasing specializate, multe dintre ele subsi diare ale unor bnci, clienii putnd fi att persoane fizice, ct i juridice. Principala diferen dintre achiziionarea unui echipament/vehicul/imobil prin credit i cea fcut prin leasing const n faptul c n al doilea caz, pn la terminarea con tractului, firma de leasing este proprietara legal a bunului respectiv. Transferul proprietii se va face ctre mprumutat la sfritul contractului de leasing, dup plata valorii reziduale. Creditele fr destinaie pot mbrca, n practica de zi cu zi, mai multe forme: credit acordat de o instituie de credit pe baza unui contract semnat cu participanii la credit, credit evideniat ntr-un cont distinct deschis pe numele titularului; card de credit. Cardul de credit este o alt form a creditului fr destinaie, mult mai uor de utilizat, cu un acces mult mai rapid la bani i cu o uti

ja

ro m

Aceste credite sunt produse oferite de ctre bnci persoanelor fizice i juridice din tr-un anumit domeniu de activitate, de exemplu: personal medical, notari, avocai, militari, studeni etc.

an

Unele bnci solicit un plan de investiii sau studii de fezabilitate pentru acorda rea creditelor de investiii de anvergur mai mare, n timp ce alte bnci au propriul sistem de evaluare a afacerii. Cele mai multe bnci cer un aport propriu din partea clientului sau garanii (condiie a finanrii).

ia .

Creditele rambursabile n rate lunare sunt cel mai des ntlnite n finanarea investiiilor, n timp ce overdrafturile (suma acordat peste valoarea sumei exis tente n cont) i liniile de credit au o pondere important n finanarea capitalului de lucru.

Finanele mele

or g

Aceste credite, destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociaiilor fa miliale, celor care exercit profesii liberale, pot avea ca destinaie capitalul de lucru, investiii sau acoperirea altor nevoi financiare i pot fi acordate cu diverse tipuri de garanii. Se pot acorda pe termen scurt, mediu sau lung.

53

lizare mult mai rapid (att la retragerea de numerar, ct i plata direct la comerciani). descoperit de cont (overdraft). Este o alt facilitate acordat de ctre bnci pentru clienii fideli, care deruleaz operaiuni prin intermediul lor. De obicei, n urma unui contract semnat cu banca, clienilor care i ncaseaz veniturile prin banc li se pune la dispoziie n contul de salarii o sum suplimentar de care acetia se pot folosi, contra unei dobnzi i care va fi rambursat n momentul urmtoarei ncasri de salariu. De cele mai multe ori, creditele fr destinaie sunt nsoite de o asigurare de via pentru titularii acestora, asigurare care de cele mai multe ori intr n costul creditu lui i este fcut de ctre banc. Creditele cu destinaie pot fi: credit ipotecar, folosit pentru cumprarea de terenuri sau locuine ori pen tru construirea, modernizarea sau reamenajarea unei locuine. Denumirea acestui credit vine de la faptul c garania o constituie IPOTECA, contractul semnat ntre banc i solicitant, prin care bunul cumprat prin credit este cedat n favoarea bncii, pn la achitarea final a datoriei solicitantului fa de aceasta; credit pentru achiziionarea de bunuri sau autovehicule, caz n care garania o constituie nsui bunul sau vehiculul achiziionat; leasingul. Leasingul este o form special de creditare, prin care se pot achiziiona bunuri sau vehicule de la un furnizor, ns proprietarul bunului rmne, pn la lichidarea datoriilor, furnizorul. Bunurile cumprate cu ajutorul creditelor garantate trebuie obligatoriu asigurate, beneficiarul asigurrii fiind banca.

4.3. Cum obin un credit?

Compararea ofertelor de credit i dosarul de creditare
Industria financiar concentreaz deseori atenia consumatorului pe mrimea ratei lunare, dar vei afla n cadrul acestei activiti s diseci brourile care fac obiectul prezentrii acestora i vei nva s caui variabilele-cheie n orice situaie n care vei mprumuta o sum de bani.

54

ja

Obiectiv: Vei nva s analizezi ofertele reale de creditare. Aciune: mprii-v n grupe de cte 4-5. Fiecare grup va primi un cartona cu un anumit scenariu i trebuie s ia o decizie n ceea ce privete cea mai bun ofert i s i explice decizia n faa celorlali. Vei avea nevoie de calculatoare financiare (calculatoare de buzunar sau acces la website-uri care ofer asemenea servicii).

ro m

Activitate. Analizeaz ofertele de creditare

an

ia .

or g

Prezentrile trebuie s conin cel puin urmtoarele comparaii: taxele financiare totale i comisioanele percepute; plile lunare; durata mprumutului; condiiile de acordare.

Cartonae
Un camion nou. Putei cumpra un camion nou cu 25.000 EUR de la dealerul din localitate, care v ofer urmtoarele modaliti de plat:

Un televizor LCD. Putei cumpra un televizor n valoare de 1.900 EUR, avnd urmtoarele posibiliti de plat: Rate direct din magazin: Dup 90 Credit prin banc: 12 pli lunare, cu o bnd de 11%. de zile de la achiziie, vei achita m do prumutul n rate timp de 6 luni, cu o dobnd de 10%.

Rate direct din magazin: 24 de pli Card de credit: 36 de pli lunare cu o do bnd de 15,9%. lunare cu o dobnd de 11,9%. O combin muzical. Putei cumpra o combin muzical n valoare de 800 EUR cu urmtoarele modaliti de a plti: Rate direct din magazin: 12 pli luna Card de credit: 24 de pli lunare cu o do bnd de 18%. re cu o dobnd de 13,5%.

ja

Un calculator nou. Putei cumpra un calculator n valoare de 1.400 EUR avnd urmtoarele posibiliti de plat:

ro m

an

Maina A: cost 20.000 EUR pltibili n Maina B: cost 23.000 EUR pltibili n rate, cu o dobnd de 7% timp de 60 rate, cu o dobnd de 3,9% timp de 30 de luni. de luni.

ia .

O main nou. Putei cumpra una dintre urmtoarele maini de la dealerul din localitate:

Finanele mele

or g

Opiunea A: Un avans de 1.500 EUR, iar Opiunea B: 0 EUR avans, suma plti res tul pltibil n rate cu o dobnd de bil n rate cu o dobnd de 0,9% timp 2,9% timp de 48 de luni. de 36 de luni.

55

Dosarul de creditare
Dac ai primit vreodat aprobarea contractrii unui mprumut, este foarte probabil c ai fost supus unui proces de acordare a unui punctaj de creditare. Acesta este un instrument statistic din ce n ce mai obinuit utilizat de ctre creditori pentru a decide cui doresc s mprumute bani i la ce pre. Dezvoltat n anii 60, instrumentul a fost utilizat n SUA i n Marea Britanie i apoi, cu mici variaiuni ale conceptelor, n multe alte ri. Punctajul de creditare ncearc, practic, s prezic viitorul comportament al celui care se mprumut, prin compararea cu ali indivizi despre care se tie c au pltit sau care au utilizat mprumutul n acelai fel.

Cel mai important sfat:

56

ja

4.4. Costul creditului

Cte tipuri de dobnzi exist?
Dobnda reprezint suma de bani pe care trebuie s o plteasc beneficiarul m prumutului celui care acord mprumutul, pentru folosirea disponibilitilor bneti ale celui din urm, pn la restituirea acestora. Dobnda poate s fie simpl sau compus.

ro m

Punctajul de creditare permite creditorilor s acorde mprumuturi mai repede i mai sigur. ns tehnica aceasta se poate dovedi dur pentru pentru tineri, pentru c nu au istoric (nc nu au avut timp pentru a-i crea un profil financiar comparabil cu al altora).

an

Elementele care intr n componena acestui punctaj includ informaii despre: ct de mult timp ai administrat alte mprumuturi (cu ct mai mult, cu att mai bine); cte datorii ai. Prea multe, e ru; prea puine, iar nu e bine, pentru c se dorete s ai cteva datorii, pentru a-i putea fi urmrit comportamentul fa de obligaiile pe care le ai. Deseori vor fi ntreprinse cercetri privind modul n care i achii facturile la telefon, electricitate etc. Este mai puin important ct ctigi, pentru c muli oameni cu venituri mari au totui probleme. Mai important este dac i onorezi obligaiile i dac o faci la timp, fr s ai datorii vechi, de vreme ce existena lor ar putea indica faptul c nu te ii de cuvnt.

Pltete la timp!

ia .

or g

Cu alte cuvinte, punctajul permite creditorilor s tie c debitorul se va comporta aproximativ similar cu ali indivizi cu acelai profil financiar.

Dobnda simpl este cea care se calculeaz n cazul creditelor care nu depesc un an de zile, fiind calculat ca produs ntre suma iniial a creditului, rata dobnzii i numrul de zile pentru care se acord mprumutul. Dobnda compus, folosit n cazul creditelor pe perioade mai mari de 1 an, nseamn c dobnda din fiecare an se adaug la soldul iniial al creditului, iar n anul urmtor aceasta va fi considerat ca sum iniial. De asemenea, dobnda unui credit poate s fie fix sau variabil. Dobnda fix este acea dobnd stipulat n contractul de credit care se menine constant pe o anumit perioad sau pe ntreaga durat a creditului (www.ghiseul bancar.ro). Dobnda variabil este dobnda care se modific periodic, ca urmare a evoluiei dobnzilor pe pia, acest tip de dobnd fiind format de cele mai multe ori din indicele de referin aferent monedei n care se face creditul (EURIBOR pentru EUR, LIBOR pentru USD si BUBOR pentru RON, calculat la 1, 3, 6 sau 12 luni) i o marj a bncii. Valorile pentru indicii de referin sunt publicate n fiecare zi de ctre Banca Naional a Romniei (vezi www.bnr.ro), iar modalitatea de calcul al fiecrei dobnzi variabile este stipulat n contractul de credit. Aa cum am vzut mai sus, creditele pot fi de mai multe tipuri, n funcie de destinaia lor. Cum putem ti la ce folosete fiecare?

Rata dobnzii anuale efective (DAE) arat care este costul real al unui credit lund n calcul nu numai cheltuielile cu rata dobnzii, dar i celelalte taxe, comisioane i unele asigurri care trebuie pltite de ctre client. Cnd se calculeaz aceast rat a dobnzii trebuie luat n considerare i perioada n care sunt efectuate aceste chel tuieli, precum i valoarea banilor n timp!

Dobnda anual efectiv exprim sub form procentual costul total al unui credit, fiind implementat pentru a permite consumatorilor s compare uor costul cre ditelor. n general, instituiile de credit includ n DAE costul cu dobnda, comisioa nele pltite la acordare, precum i cele lunare sau anuale, asigurri de via (dar nu i asigurrile garaniilor, dac este cazul), DAE innd cont i de perioada de rambur sare a creditului (comparaii se pot face pe www.conso.ro sau www.finzoom.ro). Rata dobnzii este costul principal al creditului. Ea se aplic la soldul creditului (partea nerambursat din suma mprumutat iniial), fiind calculat la perioade de

ja

Ce este DAE?

ro m

nainte de a face un credit, intereseaz-te atent care sunt costurile acestuia. Pentru compararea a dou oferte de la bnci diferite, cel mai simplu este s verifici costul a dou credite acordate pentru aceeai sum i pentru aceeai perioad de timp.

an

Dobnda, DAE, alte costuri

ia .

Finanele mele

or g

57

timp clar stipulate n contractul de credit. Exist nc instituii financiare nebancare care anun o anumit rat a dobnzii, dar o aplic la suma iniial mprumutat, nu la soldul creditului. Acest calcul mrete artificial dobnda de plat i rata real a dobnzii este mult mai mare dect cea comunicat clienilor. Comisionul de analiz a dosarului de credit. O situaie neplcut apare cnd, de exemplu, comisionul este de 0,4% din suma creditului, dar de minimum 50 de euro. Dac valoarea unui credit este mic, acest comision minim poate fi semnificativ. Comisionul de acordare reprezint un procent din suma acordat i variaz de la o banc la alta. i aici este posibil s existe o valoare minim a comisionului, impus de banc. Comisioane posibil a fi percepute anual sau lunar: comision de adminis trare credit, de gestiune, de risc valutar, rezerva minim obligatorie. Primele de plat aferente asigurrilor solicitate de banc pot fi: asigurri de via, asigurarea imobilului ipotecat, asigurarea autovehiculului gajat, a echipamentelor sau a stocului pus ca garanie, n cazul persoanelor juridice. Comisionul de rambursare anticipat este ntlnit n cazul n care se dorete achi tarea creditului n avans fa de perioada din contractul de credit. Legislaia curent restricioneaz folosirea lui. Costurile de schimb valutar apar n cazul creditelor n valut care sunt folosite/ rambursate n moneda naional. Evaluarea garaniilor, n cazul garaniilor imobiliare. Onorarii notariale pltite pentru nregistrarea ipotecii. Comisioane pentru renegociere/modificare a condiiilor creditului. Ce alte costuri/condiii suplimentare pot aprea n momentul n care apelai la un credit? 1. Taxa de deschidere, care se pltete o singur dat, la deschiderea contului curent. 2. Comisionul lunar/anual pentru administrarea contului curent. 3. Comisioanele de retragere numerar i pli prin virament. 4. Soldul minim al contului permanent necesar. 5. Comisionul de depunere numerar ncasare prin virament (rambursare credit). 6. Comisionul de eliberare extras de cont.

58

ja

ro m

Costul radierii garaniilor dup terminarea creditului.

an

Comision de retragere a dosarului sau de renunare la creditul aprobat.

ia .

or g

4.5. Consumatorul de servicii financiare

Drepturi i responsabiliti, asigurri, falimentul financiar
Drepturile i responsabilitile tale n calitate de consumator: S identifici nainte de cumprarea unui credit toate tipurile de dobnzi i comisioane pe care trebuie s le plteti: rata dobnzii, comisionul de analiz, comisionul de acordare, primele de plat aferente asigurrilor, comisioane de rambursare anticipat, costurile de schimb valutar, comi sioane de retragere a dosarului sau de renunare la creditul aprobat, comi sioane pentru renegocierea/modificarea condiiilor creditului. S compari ratele dobnzilor de tipuri diferite: Rata dobnzii fix nivelul procentual al dobnzii i rata lunar vor rmne aceleai pe toat durata derulrii creditului. Poi avea astfel o estimare clar a cos turilor creditului. Rata dobnzii variabil rata lunar a dobnzii este calculat n funcie de o dobnd de referin (de exemplu, BUBOR sau EURIBOR), la care se adaug o marj fix stipulat clar n contracte. Acest tip de dobnd ofer posibilitatea ca n mo mentul n care dobnzile pe piaa interbancar scad, rata lunar s se ajusteze. De asemenea, trebuie avut n vedere c, n cazul n care dobnzile cresc, atunci rata lunar va crete i ea. Aceasta este o modalitate transparent de calcul al dobnzii, factorii care conduc la modificarea dobnzii fiind uor de identificat. Rata dobnzii revizuibil rata lunar a dobnzii poate fi modificat de ctre banc n funcie de o serie de factori care nu sunt uor de verificat. De exemplu, se declar n contract c dobnda poate fi influenat de evoluia costurilor de refinanare, de politica BNR, de nivelul dobnzilor pe pia sau efectiv este stipulat: conform normelor interne. Banca are obligaia s notifice clientul privitor la noua dobnd, uneori doar prin intermediul avizierelor din sediile proprii. Varianta combinat atunci cnd rata dobnzii este fix pentru 1, 3 sau 5 ani, iar dup aceasta este variabil. De multe ori clientul ia decizia pe baza dobnzii comu nicate, valabil n primul an de derulare a creditului, fr s tie nivelul dobnzii n 14 sau 19 ani sau chiar mai mult (n funcie de durata total a creditului).

Asigurarea

Costurile asociate unei polie de asigurare trebuie incluse n calculul ratei de dobnd anuale doar dac asigurarea este obligatorie pentru obinerea credi tului sau respectiv a ratei de dobnd din ofert, dac asigurarea este ncheiat cu sau prin intermediul entitii care acord creditul. n cazul n care ncheierea unei asigurri este obligatorie, dar costul acesteia nu poate fi determinat n avans, banca sau intermediarul trebuie s menioneze explicit, concis i vizibil costul su plimentar.

ja

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

59

Falimentul personal
Falimentul individual permite unui debitor insolvabil (aflat n imposibilitate de plat a datoriilor) s fie scutit de majoritatea datoriilor n urma depunerii unei cereri n acest sens. Falimentul personal este n curs de reglementare legislativ n Romnia.

Activitate. Aplicaia pentru credit

Obiectiv: Vei analiza un formular de aplicare pentru un credit, completat de un membru al familiei. Aciune: Cere unui membru al familiei documente vechi de creditare. Din acestea extrage urmtoarele date: DAE; termenul de creditare; rata lunar; suma total mprumutat; taxele financiare totale; costul total al creditului. Deseneaz apoi o diagram care s arate dobnda total pltit raportat la costul total al creditului. La final caut rate de dobnd practicate acum pentru mprumu turi similare. Folosete materialul ajuttor pentru adunarea datelor. Numele membrului de familie DAE Termenul de creditare Rata lunar Suma total mprumutat Taxele financiare totale Costul total al creditului Rata dobnzii (pentru un mprumut similar)

60

ja

ro m

an

ia .

or g

Lecia 5

Vreau s lucrez n domeniul financiar

Introducere
Vreau s lucrez n domeniul financiar: Pro i contra
Pentru majoritatea dintre noi, mijlocul prin care se ating obiectivele personale i financiare este alegerea unei cariere i ctigarea de venituri. Probabil cea mai valoroas posesiune pe care o au oamenii este potenialul dobn dit pe parcursul vieii, lucru influenat direct de cariera aleas i de alegerile lega te de locul de munc. Educaia i pregtirea continu au de asemenea influene semnificative asupra carierei i a veniturilor rezultate. De regul, cu ct avem mai multe studii i parcurgem mai multe cursuri, cu att sunt mai mari ctigurile. O linie clar urmat de toi participanii la procesul economic este accentul pus pe educaie i pe absolvirea de cursuri semnificative i cu o durat mare de folosin i recunoatere. Elevii care intenioneaz s frecventeze o facultate vor avea de suportat cheltuieli substaniale. i totui, privind din perspectiva veniturilor pe parcursul ntregii viei, educaia superioar determin aproape dublarea veniturilor pe care le-ar ctiga o persoan cu studii medii. Datorit orientrii economiei spre dezvoltarea domeniilor de servicii i tehnologie, decalajul dintre veniturile poteniale n cele dou cazuri ar putea fi i mai mare, n urmtorii ani.

Spre ce se ndreapt locurile de munc?

n timp, cariera, locul de munc, producia sau serviciile pot s nu mai fie la fel datorit schimbrii rapide a ntregii lumi. Muli dintre elevi vor alege s lucre ze pen tru un angajator, n timp ce alii vor deveni antreprenori. Cei interesai n iniierea unei afaceri proprii vor avea nevoie de o evaluare realist a aptitudinilor, a abilitilor i a resurselor personale. Multe dintre noile afaceri eueaz n civa ani din cauza lipsei de lichiditi sau a lipsei cunotinelor de baz despre antreprenoriat i des pre pia. i totui, recompensele din antreprenoriat pot cntri mai greu dect riscurile ine rente, prin dobndirea realizrii pe plan profesional i a aspiraiilor n via. Pe lng nevoia de bani pentru munca prestat, oamenii rmn ntr-un loc de munc pentru be ne ficiile pe care angajatorul le ofer uneori: asigurare medical, traininguri, concedii pltite sunt cteva dintre beneficiile substaniale i materiale

ja

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

61

de care se folosesc angajatorii pentru a-i convinge pe angajai s nu-i schimbe lo curile de munc. Beneficiile pot fi oferite alturi de clauze care s prevad mutarea n diferite zone ale rii, unde nivelul de trai poate varia. n acest fel, angajaii ar trebui s fie capabili s compare realist ofertele de schimbare a locului de munc care pot oferi beneficii suplimentare, dar pot presupune i costuri semnificative. Sectorul financiar cuprinde o gam larg de organizaii care se ocup cu ma nagementul banilor: bnci, companii de credit, companii de asigurri, companii de finanare a consumului, agenii de brokeraj, fonduri de investiii. n economiile de pia, sectorul financiar are un rol special, deoarece antreneaz resurse importante i le direcioneaz spre acele investiii care sunt capabile s ge nereze ctig de capital mai mare. Cu ct sectorul financiar va putea s ndeplineasc mai bine acest rol, cu att mai mult economia va evolua pozitiv pe termen lung. Domeniul financiar este segmentat n subdomeniul bancar, subdomeniul asigu rrilor i cel al leasingului. n ceea ce privete piaa muncii, domeniul financiar ofer un numr mare de locuri de munc. O persoan alege s se angajeze ntr-o instituie din domeniul financiar datorit salariului mare (salariu mediu foarte mare, comparativ cu instituii din alt domeniu de activitate), datorit altor motivaii materiale (prime, traininguri, credite cu dobnzi prefereniale), mediului competitiv de lucru, dinamismului pieei finan ciare. Volumul mare de munc, suprancrcarea cu sarcini, responsabilitile pe care trebuie s i le asume, precum i nevoia permanent de schimbare i adaptare la schimbri, reprezint cteva dintre motivele pentru care angajaii din domeniul financiar renun s mai munceasc n acest sector de activitate sau lucreaz o perioad limitat.

5.1. Educaia

62

ja

La finalul acestei lecii vei fi nceput deja s nelegi cum poi folosi toate conceptele financiare economisirea, bugetarea, investiiile, mprumutul i asigurarea pen tru a elabora un plan personal care te poate ajuta ca n viitor visele tale s devin realitate. Mai nti ai nevoie de un scop, adic s tii unde vrei s ajungi. Un mod eficient de a obine un rspuns este s te ntrebi: Care sunt talentele mele speciale? Ce mi place s fac? Unde vreau s triesc? De ci bani am nevoie pentru a-mi satisface nevoile de baz i pentru ca viziunea mea despre viitor s ajung ct mai aproape de realitate?

ro m

an

ia .

or g

Costul educaiei i impactul acesteia asupra planului financiar personal

nainte de a decide venitul pe care i-l stabileti ca nivel de ateptare, trebuie s vezi care este venitul potenial corespunztor activitii care i place. Aceast sum va depinde n mare msur de tipul de instruire i de educaie de care vei beneficia. Iar acest element depinde, la rndul su, de situaia ta unic. Costul necesar oricrui tip de educaie poate c nu reprezint o problem n cazul n care familia te ajut sau dac guvernul pltete colarizarea. Dar majoritatea oamenilor nu pot depinde doar de resursele familiei sau ale lor pentru a-i plti cheltuielile i costurile traiului zilnic. mpreun cu familia, ei iau decizii dificile despre cheltuielile necesare pentru colarizare. Multe guverne i instituii ofer burse sau granturi. Uneori exist i mprumuturi dis ponibile pentru a facilita continuarea educaiei. Pentru a decide asupra unui ast fel de mprumut, trebuie privit n perspectiv i planificat cnd i cum vei fi capabil s plteti banii napoi, pe parcursul a circa 10 ani dup absolvire.

Te rugm s-i spui prerea aici: Ce tii despre educaie, instruire sau experiena care i va fi necesar pentru cariera care te intereseaz mai mult? De unde poi obine acest gen de instruire i experien? Ct crezi c va costa? Analizeaz opiunile educaionale pe care le ai la dispoziie. Exist oportuniti de a merge n alt ora sau n alt ar pentru a obine aceste lucruri?

ja

ro m

Probabil c, la nceput, vei putea lucra pentru a acoperi mcar unele dintre cheltuielile pentru instruire. Poate c vei ctiga mai puin dect n cazul unei slujbe stabile, cu norm ntreag. Dar privete n perspectiv. Ceea ce sacrifici acum aproape sigur c i va aduce beneficii mari mai trziu. Educaia te va ajuta s ctigi semnificativ mai mult pe parcursul vieii profesionale, te va ajuta s ai o slujb mai bun i s atingi obiective mai ambiioase. Pentru cei mai muli, aceste beneficii ale educaiei sunt de departe mai mari dect micile sacrificii ale costurilor imediate, chiar dac pe moment s-ar putea ca prerea ta s fie alta.

an

ia .

Important!

Finanele mele

or g

63

Activitate. Valorile personale

Obiectiv: Vei identifica valorile tale personale. Aciune: Bifeaz n tabelul de mai jos acele valori care te caracterizeaz n momentul de fa:

Valoare
Independena Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei s ai propria aface re sau s fii propriul ef. Sigurana Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri. Familia i prietenii Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un partener implicat, un prieten i un printe devotat. Consecvena i organizarea i plac stabilitatea, organizarea i i faci proble me atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat. Aventura Eti adeptul schimbrii, al riscului, al distraciei. Caui mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede. Localizarea Locul n care trieti este important pentru tine, in diferent dac e ntr-un sat sau n ora. Creativitatea Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s faci lucrurile n felul tu. nvarea i place s nvei despre idei i metode noi. Ajutorarea celorlali Vrei ca prin munca ta s-i ajui pe alii i obii satisfacii fiind de ajutor n comunitatea ta. Spiritualitatea Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas este important pentru tine. Bunstare Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate lucru rile pe care le doreti.

Importana

(pe o scar de la 1 la 11; 1 cea mai important valoare)

64

ja

Probabil c mai ai i alte valori care nu sunt incluse n aceast list. Cum le-ai des crie? Marcheaz valorile pe care le-ai ales mai devreme i acum ntreab-te: Se potrivesc aceste valori cu ceea ce faci de fapt n via, n acest moment?

ro m

an

ia .

or g

Iat VALORILE n care cred

Independena Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei s ai propria afacere sau s fii propriul ef. Sigurana Vrei s ai destule resurse pentru a-i satis face nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri. Familia i prietenii Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un partener implicat, un prieten i un printe devotat. Consecvena i organizarea i plac stabilitatea, organizarea i i faci pro bleme atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat. Aventura Eti adeptul schimbrii, al riscului, al distraciei. Caui mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede. Localizarea Locul n care trieti este important pentru tine, indiferent dac e ntr-un sat sau n ora. Creativitatea Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s faci lucrurile n felul tu. nvarea i place s nvei despre idei i metode noi.

Iat CE FAC EU n prezent

Caut situaii i oportuniti de a demara ceva i duc treaba pn la capt. Nu am nevoie s mi aminteasc cineva s termin ce am nceput. Am nceput s pun bani deoparte, nu cumpr chiar tot ce vreau, chiar dac am banii necesari. Petrec timp cu familia i caut modaliti de a-i sprijini, petrec timp cu prietenii.

Evit schimbrile, respect un program pre cis. mi plac organizaiile.

Caut provocri, fac orice ca s m ntlnesc cu prietenii i s vd locuri noi.

ro m

Ajutorarea celorlali Vrei ca prin munca ta s-i ajui pe alii i obii satisfacii fiind de ajutor n comuni tatea ta. Spiritualitatea Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas este important pentru tine. Bunstare Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate lucrurile pe care le doreti.

ja

an

tiu unde a vrea s locuiesc i plnuiesc s triesc acolo mult vreme.

Am multe proiecte, mi exprim creativitatea prin art, dans, muzic, teatru etc. Particip la cursuri care mi pun mintea la lucru i caut ci de a nva ceva nou. mi place s nv. Sunt voluntar n activiti de ajutorare a celorlali membri ai comunitii n care triesc. Rezerv timp pentru reflecie asupra propri ilor convingeri i ncerc s le aplic n via. Am un plan pentru a-mi atinge obiectivele financiare.

ia .

Finanele mele

or g

65

Completeaz tabelul de mai jos conform exemplului anterior:

Iat VALORILE n care cred

Independena Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei s ai propria afacere sau s fii propriul ef. Sigurana Vrei s ai destule resurse pentru a-i satis face nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri. Familia i prietenii Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un partener implicat, un prieten i un printe devotat. Consecvena i organizarea i plac stabilitatea, organizarea i i faci pro bleme atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat. Aventura Eti adeptul schimbrii, al riscului, al distraciei. Caui mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede. Localizarea Locul n care trieti este important pentru tine, indiferent dac e ntr-un sat sau n ora. Creativitatea Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s faci lucrurile n felul tu. nvarea i place s nvei despre idei i metode noi. Ajutorarea celorlali Vrei ca prin munca ta s-i ajui pe alii i obii satisfacii fiind de ajutor n comuni tatea ta. Spiritualitatea Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas este important pentru tine. Bunstare Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate lucrurile pe care le doreti.

Iat CE FAC EU n prezent

66

ja

ro m

an

ia .

or g

Activitate. Ateptri realiste

Obiectiv: Vei descoperi ct de realiste sunt ateptrile tale n privina unor locuri de munc. Aciune: ntocmete un tabel n care vei scrie cinci ocupaii diferite i vei estima salariul ctigat i educaia necesar pentru fiecare ocupaie n parte.

Locul de munc
Manager al unui res taurant fast-food Profesor Instalator Cosmetician Inginer IT

Salariul

Educaia necesar ocuprii serviciului

Activitate. Automotivare

Aciune: Formeaz grupe de cte 4-5 elevi i realizeaz o campanie de educare i pregtire pentru a ncuraja studiul activ pe tot parcursul vieii. Prezint campaniile colegilor.

5.2. Cariera i viitorul tu financiar

Costul vieii, beneficii, performane posibile Identificarea carierei potrivite
Unul dintre puinele lucruri de care putem fi siguri n ziua de azi sunt schimbrile rapide. Spre deosebire de vremurile trecute, oamenii nu se mai pot baza pe o slujb sau o carier pe care o vor avea toat viaa. Pentru a supravieui i a reui, individul va trebui s fie flexibil, automotivat i mereu dispus s nvee lucruri noi, s dobndeasc noi abiliti i aptitudini. Pe scurt, va fi nevoie s ii pasul cu transformrile care au loc n economia i n societatea n care trieti. ncepnd din acest moment, te poi atepta s ai mai multe cariere i slujbe diferite de-a lungul celor peste 40 de ani de munc ce te ateapt. Ceea ce este important este s gseti munca plcut pentru tine. Una dintre cele mai proaste alegeri din via ar fi o slujb pe care o urti, dar care aduce bani muli.

ja

ro m

an

Obiectiv: Vei nva modaliti de automotivare pentru a termina studiile i a nva activ.

ia .

Finanele mele

or g
67

Ce activitate i place att de mult nct s spui c ai lucra i gratis, dac i s-ar oferi posibilitatea? Cnd vei rspunde la aceast ntrebare, ncearc s gseti i o cale de a fi pltit pentru acea activitate. Dac nu poi rspunde nc, poi ncepe prin a vedea dac propriile valori se potrivesc cu lucrurile importante n diferitele tipuri de profesii pe care oamenii le pot mbria. Cnd ai gsit cariera potrivit cu valorile tale personale, vei avea o ans mai mare de a obine satisfacii profesionale. Dup ce i-ai analizat propriile valori, trebuie s mai iei n calcul unele lucruri atunci cnd te gndeti la o carier. Trebuie s ii cont nu doar de caracteristicile perso nale, ci i de acelea ale slujbei. O cale de a face acest lucru este aceea de a analiza o slujb din perspectiva celor apte factori descrii mai jos. Descrierile ilustreaz pur i simplu ce nseamn factorul respectiv fiecare slujb va avea elementele sale unice reflectate n fiecare dintre aceti factori: 1. Mediul de lucru: Munca se va desfura nuntru sau afar? Condiiile de munc implic temperaturi extreme, disconfort fizic, o atmosfer neplcut, substane chimice etc.? 2. Nivelul de stres: Slujba implic gestionarea permanent a unor stri emoionale sau contactul cu persoane care provoac stres fizic sau emoional? 3. Oportuniti de dezvoltare: Slujba i ofer potenial de cretere, de nvare ? 4. Cerine fizice: Sunt cerute for fizic, o anumit statur, rezisten? Sau e nevoie mai mult de rbdarea de a sta doar ntr-un loc? 5. Venit: Slujba este pltit puin, moderat sau la un nivel ridicat? 6. Sigurana: Este o slujb pe termen lung sau ea depinde de factori con juncturali? 7. Educaie: Sunt cerute anumite studii de specialitate sau e posibil s nvei chiar la locul de munc? Dac tii venitul pe care probabil l vei realiza din slujba care i place, i poi plani fica viaa financiar pentru a putea tri din acel venit. Dac i plac copiii i vrei s lucrezi la o grdini, probabil c nu o s ctigi la fel de mult ca un bancher sau un programator. Dar poi s i planifici finanele astfel nct s ai un stil de via agre abil. n loc s i cumperi o main sport imediat ce i-ai luat permisul, poi s cum peri o main second-hand. n loc de locuri la tribuna I la un meci, poi opta pentru biletele mai puin scumpe. n loc s i cumperi cele mai noi haine, i poi cumpra unele de calitate, care vor dura mai mult. Ideea este de a gsi mereu ce i place s faci, de a obine o slujb care s i permit s faci ce-i place, iar apoi de a-i organiza cheltuielile n aa manier nct s trieti decent cu ceea ce ctigi.

68

ja

ro m

an

ia .

or g

Viaa unei persoane poate fi mprit n etape distincte. Cum vor influena deciziile tale privind cariera aceste etape, incluznd aici educaia, viaa profesional, viaa de familie i, mai trziu, pensionarea? Poate prea ciudat s te gndeti de pe acum la pensie, cnd e posibil s munceti nc vreo 40 de ani de-acum ncolo. Dar mo mentul potrivit pentru a face asta este chiar acum. Acum poi demara procesele i aciunile care i vor permite s i trieti viaa conform planului tu. Dezvoltarea unei strategii pentru via este ca atunci cnd planifici o excursie. Dac habar n-ai unde vrei s ajungi, nu poi alege ruta corect. Cei mai muli dintre noi schimbm ruta chiar din mers. Dar e mai uor s ajustezi un plan dect s te apuci s l faci de la zero, chiar n timpul cltoriei.

Obiectiv: Vei afla ce cariere sunt de interes pentru tine. Aciune: Noteaz urmtoarele informaii ntr-un caiet: Ce carier doreti s urmezi. Numele companiei i numele locului de munc (cel puin trei). Salariul anual sau ctigul/or pentru fiecare dintre ele. Pregtirea i/sau educaia necesar pentru fiecare loc de munc (n cazul n care aceste informaii nu se gsesc n anunul postat, vei contacta com pania pentru detalii).

Obiectiv: Vei analiza locuri de munc din perspectiva anumitor factori. Aciune: Noteaz n tabel cinci profesii la care te gndeti i adaug comentarii n dreptul fiecrui factor:

ja

Activitate. Locuri de munc

ro m

Activitate. Cariere

an

Privind n perspectiv, majoritatea dintre noi sperm la o via mplinit, la o slujb bine pltit, vism un cmin, poate o familie, copii pe care s-i cretem. La final dorim s avem pensie sigur i linitit. Nimic din toate astea nu se ntmpl uor sau de la sine. Deciziile dure trebuie luate din timp, ntr-o etap timpurie a vieii noastre. i n fiecare etap trebuie luate decizii financiare.

ia .

Acum ai cheltuieli pe termen scurt i decizii de economisire n fiecare zi, lun sau an. Pericolul este c s-ar putea s te opreti aici. Dac se ntmpl asta, e posibil s atingi obiective care nu sunt prioritare, n loc s planifici i s bugetezi pe termen lung, intind scopuri poate mai costisitoare, dar mai semnificative.

Finanele mele

or g

Primele lecii s-au concentrat pe concepte financiare elementare i pe deciziile adecvate vieii tale de acum. E nevoie de mult reflecie, informaie i disciplin pentru a-i planifica viitorul i pentru a vedea cum s i asumi responsabilitile i angajamentele financiare care te vor lsa s iei bilete n fa.

69

Analiza profesiei
Profesia Mediul Nivel de Cerine Potenial de lucru stres fizice Venit Sigurana locului de munc Cerine educa ionale

5.3. Lucrez n domeniul financiar

70

ja

Ofierii bancari i reprezentaii relaiilor cu clienii interacioneaz direct cu clienii n timp ce proceseaz tranzaciile bancare. Ofierii de credite acord mprumu turi clienilor, iar consilierii de clientel vnd produse i servicii clienilor pe baza nevoilor acestora. Responsabilii cu resursele umane interacioneaz cu angajaii bncii i sunt implicai n procesul de intervievare a potenialilor candidai pentru posturile libere. Calitile personale sunt de mare importan n industria bancar. Domeniul bancar face parte, pn la urm, din sectorul serviciilor i calitatea serviciilor este parte din ceea ce face ca o banc s funcioneze. 2. Nu eti o persoan foarte sociabil? Nu-i f griji. Poate c lucrul cu cifrele i ana liza datelor i se potrivesc mai bine. Dac este aa, o poziie din categoria Date se poate s i se potriveasc. Ocupaiile din aceast categorie necesit abiliti de analiz, contabilitate, prelucrarea datelor i abiliti organizaionale. De exemplu, ntr-o banc, consilierii de credite pregtesc dosarul de credit pen

ro m

1. Dac i place s interacionezi cu oamenii, o poziie n categoria Oameni poate fi potrivit pentru tine. Profesiile din aceast categorie necesit abiliti precum orientarea ctre client, servirea clienilor, interacionarea cu oamenii, vnzarea produselor i serviciilor, comunicarea i intervievarea.

an

Bncile i banii merg mn n mn. n timp ce multe ocupaii bancare includ manevrarea direct a banilor, unele nu presupun aa ceva. Carierele n domeniul bancar, la fel ca i profesiile din alte domenii, necesit numeroase abiliti ce pot fi clasificate n una sau mai multe dintre urmtoarele patru categorii: oameni relaii cu acetia, date gestionarea, procesarea sau raportarea acestora, obiecte ntreinerea acestora sau idei strategii, planuri de viitor.

ia .

or g

tru analiz i analitii de credite analizeaz datele financiare din aceste dosare pentru a ajuta ofierii de credite s ia deciziile corecte n privina creditrii. Audi torii interni examineaz nregistrrile interne ale bncii pentru a preveni fraudele i a asigura respectarea normelor i a regulilor. 3. Poate c preferi activitile fizice, care necesit lucru manual. Dac este aa, o profesie n cate goria Lucruri poate fi potrivit pentru tine. Posturile din aceast categorie necesit utilizarea unor abiliti precum repararea, ntreinerea, rezol varea problemelor tehnice i managementul sistemelor. Ca exemple, inginerii de reea se asigur c reeaua unei bnci i sistemul de telecomunicaii funcioneaz adecvat. Operatorii de utilaje asambleaz, opereaz i remediaz problemele aprute la mainile utilizate n procesarea plilor, pro ducerea extraselor de cont sau produ cerea cardurilor de credit. Cei din departa mentul de aprovizionare se asigur c toate mate rialele necesare sunt disponi bile i sunt livrate personalului bancar pentru a le utiliza. 4. Dac i face plcere s faci planuri mari i s dezvoli strategii pentru viitor, poate c un post din categoria Idei ar fi potrivit pentru tine. Ocupaiile din aceast categorie necesit abiliti precum analizarea, previzionarea, dezvoltarea strate giilor, planificarea i creativitatea. Managerii de marketing sau publicitate folosesc tehnici creative pentru a pro mova ctre pu blic produse i servicii noi sau deja existente. Analitii financiari gestioneaz finanele bncii i sunt de obicei implicai n procesul de elaborare a bugetelor i a previziunilor. Controlorii dein poziii-cheie n elaborarea strategi ilor generale ale bncii i a previziunilor.

Ateptrile angajatorului
Exist trei seturi de aptitudini i abiliti fundamentale i cinci domenii de com peten necesare la locul de munc, pe care le gseti descrise mai jos. Astfel, angajatorul caut la un angajat o combinaie optim ntre competenele ce rute de postul respectiv i aptitudinile i abilitile potenialului angajat.

ja

ro m

Domeniul bancar, ca i alte industrii, ofer multe oportuniti de carier care necesit o varie tate de abiliti. Pe msur ce te gndeti la viitorul tu, analizeaz abilitile pe care le ai i pe care i face plcere s le foloseti. Exploreaz rolurile i responsabilitile diferitelor tipuri de ocupaii care necesit aceste abiliti. Indiferent de ce te atrage, acum este momentul s explorezi oportunitile de carier i s investeti n tine nsui prin dezvoltarea abilitilor pe care i place cel mai mult s le foloseti.

an

ia .

Finanele mele

or g

71

Cele cinci competene

1. Resurse: identific, organizeaz, planific i aloc resursele. a) Timpul selecteaz activitile cu obiective importante de ndeplinit, le mparte n cate gorii, aloc timpul necesar ducerii la ndeplinire, pregtete i urmrete graficele. b) Banii folosete i pregtete bugetele, face planificri, completeaz re gi s tre i evidene, face ajustri ale bugetelor pentru a duce la ndeplinire obiectivele. c) Materialele i dispozitivele cumpr, depoziteaz, atribuie i folosete materialele sau spaiul ct mai eficient. d) Resursele umane evalueaz aptitudinile angajailor i distribuie sarcinile de munc conform cu rezultatele primite, evalueaz performanele i ofer feedback. 2. Relaii interpersonale: lucrul cu ceilali. a) Particip la sarcini ca un membru al echipei contribuie la eforturile de grup. b) i nva pe ceilali noi abiliti. c) Relaiile cu clienii ncearc s ndeplineasc ateptrile clienilor. d) Preia conducerea comunic ideile noi pentru a justifica strategi ile adoptate, expune argumente i i convinge pe ceilali, contest n cunotin de cauz procedurile i politicile existente. e) Negociaz ndreapt discuia spre nelegeri profitabile care s presupun schimbul de resurse, rezolv interesele divergente. f ) Adaptare la nou, la diversitate lucreaz cu toi angajaii, indiferent de profilul i experienele motenite. 3. Informaii: Dobndirea i folosirea informaiilor. a) Adun i evalueaz informaiile. b) Organizeaz i actualizeaz informaiile. c) Interpreteaz i comunic datele. d) Folosete computerul i proceseaz informaiile. 4. Sistemele: nelege procesul complex al interrelaionrii. a) nelege sistemele tie cum lucreaz sistemele social, organizaional i tehnologic i interacioneaz efectiv cu ele. b) Monitorizeaz i corecteaz performana distinge ntre orientrile exis tente, prevede impactul asupra sistemelor de operare, descoper devierile de la performanele sistemului, corecteaz defeciunile. c) mbuntete i creeaz sisteme d sugestii referitor la modificrile sistemului actual, dezvolt sisteme noi sau ofer alternative la cel actual pentru a mbunti performanele.

72

ja

ro m

an

ia .

or g

5. Tehnologia folosete o mare gam de tehnologii. a) Selecteaz tehnologia alege procedurile, mainile i echipamentele, in clusiv calculatoarele i alte tehnologii adiacente. b) Aplic tehnologiile pentru ndeplinirea sarcinilor nelege scopurile sistemului teh nologic, scopurile i procedurile necesare pentru punerea n funciune i folosirea echipamentului. c) ntreine echipamentele i rezolv problemele ce pot aprea la acestea previne, identific sau rezolv problemele echipamentelor, inclusiv n ca zul computerelor i al altor tehnologii. Aptitudinile de baz: cititul, scrisul, cunotinele matematice, ascultare eficient, vorbire clar. a. Cititul localizeaz, nelege i interpreteaz informaiile scrise n docu mente sau n alte materiale, cum ar fi manuale, grafice, planificri. b. Cititul comunic raionamente de gndire, idei, informaii, mesaje n form scris, creeaz documente cum ar fi: scrisori, indicaii, manuale, rapoarte, grafice, tabele. c. Cunotinele matematice poate s efectueze calcule de baz i s-i nsu ea sc pro bleme practice prin folosirea procedeului matematic corespunztor pentru rezolvarea acestora. d. Ascultarea poate s primeasc, s urmreasc, s interpreteze i s rspund mesajelor verbale i altor replici/ntrebri. e. Vorbitul poate s structureze idei i s le comunice n form oral. Abiliti cognitive: gndire creativ, luare de decizii, rezolvare de probleme, vizuali zare n perspectiv a situaiilor, cunoaterea procedeelor de nvare, cunoaterea diferitelor raionamente. a. Gndire creativ genereaz idei noi. b. Luare de decizii contureaz idealuri i reguli, genereaz alternative, pre vede eventuale riscuri, evalueaz oferte i alege cea mai bun soluie. c. Rezolvare de probleme recunoate situaii de impas, planific i implementeaz planuri de aciune. d. Vizualizarea n perspectiv a situaiilor organizeaz i proceseaz sim boluri, imagini, grafice, obiecte i alte informaii. e. Cunoaterea procedeelor de nvare folosete metode eficiente de nvare pentru a-i nsui i pentru a aplica noi cunotine i abiliti. f. Cunoaterea raionamentelor descoper reguli ori principii care s scoat n eviden relaiile dintre dou sau mai multe obiecte i aplic aceste pro cedee pentru rezolvarea problemelor.

ja

ro m

an

ia .

Finanele mele

or g

73

Abilitile-cheie ale angajatului Aptitudini de baz

74

ja

Managementul sistemelor Managementul tehnologiei

Exist cel puin patru perspective diferite din care poate fi privit un loc de munc: prin prisma angajatului (perspectiva subiectiv), a colegului de munc, a clientu lui i a angajatorului. Prin nelegerea ateptrilor din partea fiecrei pri dintr-un

ro m

Cititul, scrisul, cunotine matematice minime, ascultare eficient, vorbire clar Aptitudini cognitive Creare de idei noi, luare de decizii, rezolvarea problemelor, nvare eficient, folosirea raionamentelor pentru rezol varea problemelor Aptitudini personale Urmrirea idealurilor, imagine de sine pozitiv, sociabili tate, autoanaliz realist, onestitate Folosete la maximum timpul, banii, materialele i Managementul resursele umane resurselor Lucreaz n echip, este capabil s nvee i s conduc Relaiile interper ali angajai cu diverse profiluri de orientare, ntrunete sonale ateptrile clienilor i negociaz bine Adun i organizeaz informaiile i are cunotine solide Managementul de utilizare a calculatorului informaiilor Lucreaz bine ntr-un sistem (organizaional i tehnolo gic), poate supraveghea i corecta performanele i ofer soluii de mbuntire a sistemului Selecteaz, pune n funciune i lucreaz cu instrumente i echipamente (inclusiv computere), menine aparatele n funciune i rezolv problemele aprute

an

ia .

or g

Calitile personale includ responsabilitatea, respectul de sine, sociabilitatea, autogestio narea, integritatea, onestitatea a. Responsabilitatea presupune dovezi i eforturi semnificative n sensul atin gerii unui obiectiv. b. Respectul de sine ncredere n forele proprii i meninerea unei preri pozitive despre sine. c. Sociabilitate demonstrarea nelegerii, dezvoltarea unor relaii de amiciie, adaptabilitate, empatie, politee. d. Autogestionare autoevaluare cu precizie, proiectarea obiectivelor per sonale, monitorizarea progreselor, autocontrol. e. Integritate/onestitate alegerea cilor oneste de aciune. Sau (sub form de tabel)

astfel de raport de munc, poi identifica ce abiliti i caliti ai deja sau pe care trebuie s i le mai dezvoli. Ateptrile unui angajat de la angajator se materializeaz n (exceptnd remune rarea n concordan cu munca prestat): concediu de odihn pltit (obligatoriu); concediu medical pltit (obligatoriu); asigurri medicale (opional); plan de carier (opional); plata cheltuielilor de pregtire (masterat etc.) (opional); alte beneficii: telefon, laptop, main etc. (opional).

Activitate. Locul meu de munc

Obiectiv: Vei identifica o serie de locuri de munc i cerinele pentru ele.

Locul de munc
De ce fel de abiliti/ caliti trebuie s dai dovad? E nevoie de talent?

ro m

Exemplu: lucrtor la spltoria auto

Meticulozitate; for n brae, abilitatea de a lucra repede i bine. Nu

Gradul de interes fa de activitate n viitor (puin, mult etc.) Dac ai avea aceast afacere, ai fi i angajat? Te-ai angaja la acest loc de munc?

ja

an
Foarte puin Nu Da

ia .

Aciune: ntocmete o schem a locurilor de munc pe timpul verii sau pe parcursul unui an sau cu acelea pe care i-ai dori s le ai. Apoi, n grupe de cte 4-5, selectai un exemplu dat n lista personal i dezbatei calitile necesare ocuprii acelui loc de munc din cele patru perspective enume rate mai sus. Ulterior, selectai un alt exem plu dat i continuai discuiile pn cnd profesorul va ntrerupe dezbaterea.

Finanele mele

or g

75

Activitate. Ce cred eu i ce se ntmpl n realitate

Obiectiv: Vei descoperi diferena dintre ceea ce crezi c doresc angajatorii i ceea ce ateapt ei de fapt. Aciune: Vei folosi diagramele lui Venn. Pentru ce sunt folosite diagramele lui Venn? Pentru a compara i a evidenia dou idei, dou concepte sau dou exemple.

COMUN

Activitate. Puncte tari i puncte slabe

Aptitudini/abiliti

ro m

Obiectiv: Vei examina punctele tari i pe cele slabe, pentru a vedea dac poi trece de cerinele unui angajator. Aciune: Completeaz tabelul ct mai realist.

Aptitudini/abiliti fundamentale Statut Statut

nceptor

an
n devenire

Formai grupe de cte 4-5 i comparai lista proprie a calitilor de la capitolul 5.1 cu lista abilitilor i calitilor unui angajat. Fiecare grup deseneaz o diagram a lui Venn care s compare i s pun n eviden caracteristicile unui antreprenor i pe cele ale unui angajat.

ia .

ja

Aptitudini de baz Citit

Scris Cunotine matematice Ascultare Vorbire

76

or g
Statut
Avansat

Statut
Expert

Abiliti cognitive
Gndire creativ Rezolvarea proble melor Vizualizarea n perspectiv a situaiilor Cunoaterea strategiilor de nvare

Statut

Statut

Statut

Statut

Caliti personale
Responsabilitate Respect de sine Sociabilitate Automanagement Integritate/onestitate

Statut

Statut

Aptitudini/abiliti

ro m

Competene necesare la locul de munc Statut Statut

nceptor

an

ia .
Statut
Avansat

Timp Bani

Resurse materiale i faci li ti Resurse umane

ja

Administrarea resurselor: identificare, organizare, plani ficare i alocarea resurselor

n devenire

Finanele mele

or g
Statut

Cunoaterea diferitelor feluri de raionamente

Statut

Statut
Expert

77

Relaii interpersonale: lucrul cu ceilali

Participare ca membru al echipei i nva pe ceilali abiliti noi Asisten pentru clieni Abiliti de conducere Adaptare la nou, la diversitate Negociere

Statut

Statut

Statut

Statut

Adunarea i evaluarea informaiilor Organizarea i actualiza rea informaiilor Interpretarea i comuni carea informaiilor Folosirea computeru lui pentru procesarea informaiilor

78

ja

Sistemul relaiilor sociale: nelegerea fenomenului complex de interrelaionare

nelegerea sistemului Urmrirea i corectarea performanei mbuntirea i gndirea de noi sisteme

ro m

an
Statut Statut Statut Statut

ia .

Informaiile: adunarea i folosirea lor

Statut

Statut

or g
Statut

Statut

Tehnologia: lucrul cu dife rite mijloace

Selectarea tehnologiei Aplicarea tehnologiei n proiecte ntreinerea echipamen telor i rezolvarea proble melor legate de acestea

Statut

Statut

Statut

Statut

ja
Finanele mele

ro m

an
79

ia .

or g

Note
_________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________

80

ja

ro m

an

ia .

or g