ASIGURRILE DE BUNURI, PERSOANE I RSPUNDERE CIVIL

Necesitatea asigurrilor i locul lor n cadrul formelor de protecie mpotriva riscurilor

Apariia asigurrilor ca activitate economic este legat de existena unor evenimente posibile
dar incerte, a cror producere are consecine negative att asupra bunurilor materiale, ct i asupra
integritii corporale i a vieii oamenilor, aa cum sunt incendiile, calamitile naturale, bolile,
accidentele.
Odat cu evoluia societii, a tiinei i tehnicii, au aprut i mijloace eficiente de prevenire i
limitare a consecinelor evenimentelor ce amenin bunurile i persoanele, denumite riscuri n
asigurri. Cu toate aceste msuri, exist nc asemenea evenimente ce nu pot fi prevzute, prevenite
sau stopate n decursul desfurrii lor. nsi evoluia societii a produs noi evenimente generatoare
de pagube semnificative ca mrime, datorate, de exemplu, intensificrii transporturilor terestre i
aeriene, concentrrii pe spaii restrnse a unor instalaii i utilaje de mare valoare, ori apariiei marilor
aglomerri urbane.
Se poate afirma c trim in prezent ntr-o "societate a riscului" sensibil la risc i ptruns de
sentimentul expunerii crescnde la diferitele riscuri. ntreaga via economico-social se confrunt att
cu riscuri cunoscute, dar a cror gravitate crete, ct i cu apariia unor noi riscuri. Astfel, tehnologiile
mai vechi sau mai noi sunt resimite ca genernd pericole crescnde i avnd consecine catastrofice
din ce n ce mai greu de controlat. Pe plan mondial, are loc o amplificare fr precedent a pagubelor
provocate de accidentele din mari complexe industriale. n plus, au aprut riscuri noi, necunoscute
acum cteva decenii, ca riscurile atomice civile, rezultate din funcionarea centralelor atomice, sau
riscurile cosmice, ce privesc diferitele tipuri de corpuri cereti artificiale. Alte evenimente, dei
preexistente, apar ca riscuri noi datorit progresului metodelor i tehnicilor de analiz ale pericolelor
datorate diferitelor fenomene. Astfel, au aprut ca riscuri folosirea azbestului n construcii i n alte
domenii, sau perturbrile n stratul de ozon al planetei.
Ca urmare a existenei i amplificrii ameninrii generate de asemenea evenimente i
fenomene, oamenii s-au asociat, pentru a gsi n comun mijloace de prevenire, dar i de eliminare sau
atenuare a consecinelor manifestrii diferitelor riscuri. n adoptarea unor msuri de protecie pentru
acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor condiii de via decente persoanelor care
i-au pierdut capacitatea de munc s-au conturat dou ci, care au aprut nc din antichitate i
coexist i n prezent: solidaritatea i asigurarea.
n condiiile n care diferite evenimente amenin ntreaga colectivitate, dar nu se produc dect
asupra unor bunuri sau a unor membri ai colectivitii, solidaritatea are n vedere acoperirea de ctre
colectivitate a pagubelor suferite de unii membri, dup producerea lor. n acest caz, funcioneaz
principiul reciprocitii, n sensul c o persoan, ajutnd sinistraii, se ateapt s beneficieze de o
contribuie asemntoare din partea celorlali membri ai colectivitii. Spre deosebire de aceasta,
asigurarea are n vedere constituirea prealabil, prin contribuia membrilor colectivitii, a unui fond
destinat s acopere pagubele viitoare ale persoanelor afectate de producerea riscurilor.
Dei unele forme incipiente ale solidarizrii oamenilor sunt prezente nc din antichitate,
primele forme organizate de protecie mpotriva consecinelor calamitilor naturii i accidentelor au
aprut n Evul Mediu timpuriu, pentru acoperirea pierderilor produse n timpul transportului mrfurilor
la mari distane. Au aprut astfel asigurrile maritime, urmate de primele forme de asigurri de via
(secolele al XV-lea i al XVI-lea) de cele mpotriva incendiilor (secolul al XVII-lea) i de cele de
accidente (secolul al XIX-lea). Asigurrile moderne s-au nscut odat cu apariia calculelor actuariale,
care, lund n considerare caracterul aleator al riscurilor asigurate, au permis determinarea tiinific,
prin metode statistico-matematice, a primelor de asigurare.
Pentru prevenirea i combaterea consecinelor evenimentelor cauzatoare de pagube, pot fi
utilizate mai multe ci.
Prevenirea sau evitarea producerii riscurilor se concretizeaz n msuri ce elimin
posibilitatea producerii unor evenimente distructive. Aici se ncadreaz renunarea la cultivarea unor
plante sensibile la riscuri ca grindina, seceta, etc. n anumite zone, sau evitarea practicrii unor meserii
pentru a nu se contracta anumite boli profesionale.
Limitarea pagubelor datorate riscurilor deja produse presupune ca n timpul producerii
riscurilor s fie luate msuri care s reduc efectele acestora. Astfel de msuri sunt: limitarea extinderii
i stingerea incendiilor; aplicarea de tratamente curative oamenilor sau animalelor bolnave, etc.
Crearea de rezerve pentru acoperirea din resurse proprii a eventualelor pagube are n
vedere constituirea de ctre agenii economici a unui fond de rezerv specific cu acest scop.
Transferul riscului asupra asigurtorilor se concretizeaz n faptul c persoana fizic i
juridic ameninat de un risc apeleaz, n schimbul plii primei de asigurare, la protecia oferit de o
societate de asigurare, care preia asupra sa riscul, obligndu-se ca, n cazul producerii lui, s plteasc
despgubirea sau suma asigurat.
Alegerea uneia sau a mai multor dintre aceste metode este o problem de gestiune a riscului.
O gestiune raional a riscului presupune luarea n considerare a costului global al riscului, n aa fel
nct s se poat obine o protecie ct mai larg, cu cele mai mici costuri.
n vederea acoperirii prejudiciilor aduse de manifestarea diferitelor riscuri, se pot constitui mai
multe tipuri de fonduri bneti: fonduri de autoprotecie; fonduri centralizate de rezerv; fonduri de
asigurare.
Fondurile de autoprotecie (autoasigurare) se pot constitui i utiliza in mod descentralizat i
independent de ctre persoane fizice, dar mai ales de agenii economici. Aceast posibilitate de
protecie are o serie de dezavantaje (nivelul lor este redus i nu permit acoperirea integral a unor
pagube de mari dimensiuni, etc.)
Fondurile centralizate de rezerv i/sau asigurare se constituie att n form natural, sub
forma rezervelor materiale de stat, ct i n form bneasc, servind att la acoperirea pagubelor
provocate de calamiti naturale i accidente (aspectul de asigurare) ct i pentru finanarea unor
aciuni noi, neprevzute iniial (aspectul de rezerv). n form bneasc, fondul de rezerv se
constituie n bugetul central al statului i n bugetele locale, ca rezerv bugetar. Pn n anul 1990,
acest fond oferea protecie numai sectorului de stat, celelalte persoane fizice i juridice protejndu-se
prin intermediul societilor de asigurare. ncepnd cu anul 1991, legislaia noastr a creat posibilitatea
ca toate persoanele fizice i juridice, cu domiciliul sau sediul n Romnia, inclusiv cele din sectorul de
stat, s-i asigure patrimoniul la societile de asigurare.
Fondul de asigurare propriu-zis este cea mai important form a fondurilor destinate
proteciei mpotriva consecinelor producerii diferitelor riscuri. El se constituie n mod descentralizat,
din primele de asigurare ncasate de la asiguraii persoane fizice sau juridice, i se utilizeaz de ctre
societile de asigurare pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, pe baze mutuale, pierderile
fiind astfel repartizate asupra tuturor participanilor la constituirea fondului.
Spre deosebire de fondul de rezerv, fondul de asigurare se constituie numai n form
bneasc, are alt surs de formare - contribuia persoanelor ameninate de producerea riscurilor - i
alte destinaii, fiind utilizat pentru acoperirea pagubelor produse bunurilor, plata sumelor asigurate
cuvenite persoanelor victime ale producerii riscurilor asigurate i acoperirea rspunderii asigurailor
pentru prejudiciile aduse terelor persoane.
n afara fondului de asigurare propriu-zis, se mai constituie, ncepnd din anul 1996 i fonduri
centralizate de protecie n domeniul asigurrilor. Fondul de protejare a asigurailor, administrat de
Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare
1
se constituie prin contribuia
asigurtorilor i este destinat plilor de despgubiri i sume asigurate n caz de faliment al societilor
de asigurare. Fondul de protecie a victimelor strzii, gestionat de Biroul Asigurtorilor de
Autovehicule este format prin contribuia asigurtorilor care practic asigurarea de rspundere civil
auto i are ca scop protejarea victimelor accidentelor de circulaie auto, n cazurile n care autorul a
rmas neidentificat i autovehiculul nu este asigurat.
n ara noastr, activitatea de asigurare are o tradiie de mai mult de un secol. n perioada
economiei centralizate, ea a constituit un monopol al statului, fiind realizat prin intermediul unei
singure instituii de asigurare, Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS). Conform legislaiei actuale,
n ara noastr activitatea de asigurare se desfoar prin societi comerciale de asigurare, de
asigurare-reasigurare i de reasigurare, precum i prin intermediarii din asigurri (brokeri i ageni de
asigurri). n prezent, activitatea de asigurare este n plin dezvoltare, dei nu a atins nc nivelul din
rile dezvoltate cu economie de pia. Dac n anul 1991 funcionau doar patru societi de asigurare,
numrul societilor autorizate de organul de supraveghere a asigurrilor a crescut la 64 n 1998 i la
72 n 1999 (dintre care au funcionat efectiv 57). Numai n anul 1999 numrul societilor autorizate a

1
devenit Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, odat cu aplicarea prevederilor legii 32/ 2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor

crescut cu 12,5% fa de anul anterior. i nivelul veniturilor din prime cunoate un ritm nalt de
cretere: n anul 1999, fa de 1998, primele ncasate au crescut cu peste 75% sau, n termeni reali, cu
peste 22%. Totui, activitatea de asigurare are nc o pondere redus, de sub 1% din PIB (0,82% n
1999), sub cea din multe ri cu economie de pia. Gradul de dezvoltare a asigurrilor poate fi
exprimat i prin veniturile din prime pe locuitor, indicator care n Romnia a fost n 1999 de 10, 42
USD/ locuitor, n timp ce n unele ri dezvoltate el depete 1000 USD/ locuitor
2
, ceea ce arat c n
ara noastr exist mari posibiliti de amplificare a activitii de asigurare.

Coninutul economico-financiar, funciile i rolul asigurrilor
Ca activitate economic, asigurrile au o serie de trsturi specifice, care le confer un loc
aparte n economie. Asigurrile au aprut i se dezvolt datorit existenei unor riscuri comune, care
afecteaz economia i populaia. Existena acestora duce la formarea comunitii de risc compus din
persoane fizice i juridice ameninate de producerea riscurilor i interesate n acoperirea pagubelor,
care i apr n comun interesele, participnd la constituirea fondului de asigurare, prin apelul la o
organizaie specializat. Astfel apare mutualitatea, acoperirea n comun a riscului, toi membrii
comunitii de risc contribuind la formarea fondului de asigurare, de care ns vor beneficia numai unii
dintre membri, cei la care s-a produs riscul. De aceea, nu exist o egalitate ntre mrimea contribuiei
suportate de fiecare asigurat (prima de asigurare) i cuantumul indemnizaiei (despgubire sau sum
asigurat) primite de el de la fondul de asigurare.
Fondul comun aprut prin raporturile de asigurare se constituie n mod descentralizat, din
surse specifice - primele pltite de fiecare asigurat. El se utilizeaz, la nivelul fiecrei organizaii de
asigurare, pentru destinaii specifice, ca plata despgubirilor i sumelor asigurate, constituirea
fondurilor de rezerv caracteristice domeniului, acoperirea cheltuielilor i realizarea profitului, precum
i pentru formarea, la nivel naional, a fondurilor de protecie ale asigurailor.
Tot din punct de vedere economic, este necesar sublinierea deosebirilor ntre asigurrile
sociale i asigurrile de persoane practicate de societile comerciale de asigurare:
- formarea i distribuirea fondurilor au loc pe ci i prin mijloace diferite. n asigurrile
sociale, fondurile se formeaz, de regul, prin contribuia salariailor, agenilor economici i statului,
fiind utilizate pentru plata pensiilor, indemnizaiilor i ajutoarelor specifice. n asigurrile de persoane,
fondul de asigurare se constituie numai prin contribuia asigurailor, iar destinaiile sale difer de cele
din asigurrile sociale;
- n cadrul asigurrilor sociale, unii dintre participanii la formarea fondurilor (statul, agenii
economici) nu sunt i beneficiari ai acestora, n timp ce n asigurrile de persoane, cei ce particip la
constituirea fondului specific sunt i beneficiari ai acestuia;
- n timp ce asigurrile sociale (publice) funcioneaz pe baza solidaritii naionale,

2
*** - Raport annual 2000, Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, Bucureti, 2000, pp. 2, 15
asigurrile de persoane sunt fundamentate pe existena solidaritii ntre membrii comunitii de risc.
Asigurrile constituie, n acelai timp, o component a sistemului financiar. n procesul
constituirii i repartizrii fondului de asigurare, apar raporturi economice, n form bneasc, ntre
participanii la asigurare - organizaiile de asigurare, ca persoane juridice, pe de o parte i asigurai,
persoane fizice i juridice, pe de alt parte. Statul particip la aceste raporturi fie direct, ca deintor de
capital n sistem, fie indirect, prin relaiile ntre societile de asigurare, ca ageni economici cu
obligaii fa de buget i bugetul statului.
Constituirea i utilizarea fondului de asigurare exprim, n esen, raporturi de redistribuire a
PIB ntre participanii susmenionai, ceea ce confirm apartenena asigurrilor la sistemul financiar.
Asigurrile, ca i finanele, exprim relaii economice, n form bneasc, ce apar n procesul
repartizrii PIB, prin care se formeaz i se repartizeaz un fond specific, cel de asigurare.
innd seama de aceste elemente, asigurrile pot fi definite drept raporturi economice, n
form bneasc, avnd drept scop transferul unor riscuri ntre asigurai - persoane fizice i juridice - i
asigurtori - persoane juridice - raporturi prin care se constituie i se utilizeaz, pe baze mutuale,
fondul de asigurare, cu mod de formare i cu destinaii specifice fiecrei ramuri de asigurare (bunuri,
persoane, rspundere civil).
Ca parte component a sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc aceleai funcii ca i
finanele, cu manifestri caracteristice acestui domeniu de activitate.
Funcia de repartiie a asigurrilor cuprinde dou faze: mobilizarea i repartizarea fondului
de asigurare. n etapa mobilizrii, acest fond se constituie din primele pltite de asigurai, n procesul
repartiiei PIB. Repartizarea fondului de asigurare are loc n direciile cunoscute: compensarea
pagubelor i plata sumelor asigurate; constituirea rezervelor specifice din sistem; acoperirea
cheltuielilor i obinerea profitului societilor de asigurare; formarea unor fonduri centralizate de
protecie a asigurailor.
Funcia de control a asigurrilor se manifest n procesul formrii, repartizrii i utilizrii
fondului de asigurare. n etapa formrii fondului, la ncheierea asigurrii, se pot cunoate i controla:
sfera i valoarea bunurilor asigurate, eficacitatea msurilor de prevenire a riscului, nivelul de
responsabilitate al asigurtorului n promovarea activitii de asigurare i a spiritului de prevedere,
corectitudinea determinrii tarifelor de prim, etc. n procesul repartizrii i utilizrii fondului de
asigurare, se exercit un control: asupra modului de stabilire i de ncasare a primelor i a altor
venituri; asupra existenei obligaiei de plat i a calculului i plii despgubirilor; al respectrii
msurilor de prevenire a riscului; al modului de gestionare a fondului de asigurare; asupra realizrii
obligaiilor fa de buget, etc.
Manifestarea funciilor asigurrilor are aspecte particulare, n comparaie cu alte componente
ale sistemului financiar:
- transferul de resurse ctre asigurtor are caracter definitiv numai dac la asigurat nu s-a
produs riscul. Reversibilitatea resurselor mobilizate la fondul de asigurare este posibil, dar n mod
selectiv i n condiiile unei inegaliti fa de sumele mobilizate, reflectnd, n acest caz, existena
unor raporturi bazate pe rambursabilitate;
- elementul de contraprestaie poate lipsi, dar poate i exista, n cazul compensrii
prejudiciului suferit de asigurat;
- dei acoperirea pagubelor i plata sumelor asigurate satisfac interese individuale, interesul
colectiv apare totui n contextul mutualitii i al efectelor pozitive pe plan economico-social ale
utilizrii fondului de asigurare.
Rolul economico-social al asigurrilor se manifest n mai multe direcii.
Acoperirea pagubelor produse asigurailor permite reconstituirea patrimoniului acestora,
desfurarea nentrerupt a produciei i circulaiei PIB i pstrarea integritii avuiei naionale.
Pentru persoanele fizice, asigurrile reprezint i un mijloc suplimentar de prevedere i
fructificare a disponibilitilor lor bneti pentru perioada de btrnee sau pentru pierderea capacitii
de munc. n acest fel, asigurrile apar ca o completare a asigurrilor i a securitii sociale, precum i
aciunii de economisire realizat prin bnci, case de economii, fonduri de investiii, etc.
Asigurrile au de asemenea i un impact asupra economiei i pieei financiare. Astfel,
asigurrile sunt o ramur prestatoare de servicii, deoarece obiectul activitii lor este un bun necorporal
- securitatea, protecia asigurailor. Asigurrile constituie de asemenea o ramur creatoare de valoare
adugat i o activitate creatoare de locuri de munc.

Asigurrile ca intermediar financiar

n calitate de component a sistemului financiar, asigurrile prezint, aa cum s-a artat, o
serie de particulariti n comparaie cu alte subsisteme ale acestuia.
n plus, asigurrile apar i ca un important intermediar financiar pe piaa financiar.
Comportamentul diferit al agenilor economici fa de fenomenele financiare i monetare conduce la
distincia ntre ageni nefinanciari i intermediari financiari
3
. Primii sunt cei a cror activitate de baz
este centrat pe producia, repartiia, consumul de bunuri i servicii, ei realiznd operaiuni de vnzare-
cumprare, prelevare-transferare n domeniul lor de activitate. Intermediarii financiari sunt agenii
economici a cror activitate principal are la baz operaiuni de plasament ori de acordare de
mprumuturi. Excedentul de resurse financiare la unii ageni nefinanciari i deficitul de resurse
financiare la alii pot duce fie la contactul direct ntre acetia (finanare extern direct) fie la apelul la
intermediarii financiari (finanare extern indirect). Intermediarii financiari sunt clasificai, n funcie
de capacitatea lor de a crea sau nu titluri ce permit realizarea de pli directe i imediate, n
intermediari financiari monetari, respectiv nemonetari.

3
Llau, P. Economie financire publique, P.U.F., Paris, 1996, p. 13
Activitatea de intermediere financiar a societilor de asigurare, ntre asigurai i piaa
financiar, este vizibil i n cazul asigurrilor de daune (bunuri i rspundere civil) dar apare cu
pregnan n cazul asigurrilor de via. Aici asiguraii pltesc prime n mod ealonat, lungi perioade
de timp, iar fondurile astfel constituite sunt fructificate de asigurtori care apar pe piaa financiar cu o
ofert de capital de mprumut, orientat ctre diverii solicitani de resurse financiare: bnci
comerciale, ageni nefinanciari, autoriti publice centrale i locale, etc. Asigurrile de via presupun
mari acumulri de rezerve specifice pe ntreaga durat a contractelor de asigurare, care poate fi foarte
mare (5 35 de ani sau chiar mai mult). De aceea, partea din fondurile acumulate, plasat de
asigurtori pe piaa financiar, atinge n rile dezvoltate niveluri importante peste 2500 de miliarde
USD n SUA, peste 1000 miliarde n Anglia, mai mult de 450 miliarde n Frana, cifre care
cumuleaz i investiiile provenite din asigurrile de daune. Activele deinute de asigurtori i investite
ating n multe ri o proporie important n comparaie cu PIB (peste 25 % fa de PIB n Frana, peste
80 % n Anglia, peste 50 % n Japonia).
Disponibilitile societilor de asigurare sunt plasate n aciuni sau obligaiuni ale unor
societi comerciale, n nscrisuri ale mprumuturilor de stat, sau sunt fructificate prin depuneri pe
termen la bnci, acordare direct de mprumuturi, achiziionare de bunuri imobiliare. Structura
plasamentelor fiecrui asigurtor difer n funcie de o serie de factori ca: reglementrile legale din
ara respectiv privind solvabilitatea societilor de asigurare i proporiile investiiilor n diferite
categorii de active; categoriile de asigurri practicate i deci natura rezervelor constituite; posibilitile
de fructificare oferite pe piaa financiar.
Spre exemplu, orientarea plasamentelor este diferit n asigurrile de via, fa de societile
care practic alte categorii de asigurri. Asigurtorii de via, n virtutea specificului activitii lor
(durat mare a contractelor, obligaia de a fructifica disponibilitile asiguratului, uneori chiar cu o
cot minim garantat) prefer plasamentele n nscrisuri ale mprumuturi de stat, care au randamente
stabile, dei n general mai mici ca ale altor tipuri de plasamente i investesc ntr-o proporie relativ
redus n aciuni sau plasamente imobiliare, ultimele prezentnd i unele riscuri privind nchirierea sau
revnzarea, precum i o lichiditate redus. n schimb, n asigurrile non-via unde, n primul rnd,
durata contractelor este mai mic, de regul un an sau mai puin, sunt preferate i dein o pondere mai
mare n total investiiile n aciuni i obligaiuni ale societile comerciale.
Orientarea plasamentelor societilor de asigurare difer, n funcie de factorii amintii, de la o
ar la alta (tabelul 1.).
i n ara noastr se accentueaz rolul de intermediar financiar al asigurtorilor. Activele
financiare deinute de societile de asigurare au crescut continuu dup 1990, ajungnd la 4.490.321


Structura plasamentelor asigurtorilor din unele ri europene n anul 1994
*

Tabelul 1. - % din total-

Plasamente
imobiliare
Aciuni i
titluri
asimilate
Titluri cu
venit fix i
mprumuturi
Depozite Altele
Germania 6 20 72 1 1
Belgia 5 18 71 3 3
Frana 9 17 72 1 1
Italia 14 15 68 3
Olanda 6 14 71 2 7
Anglia 8 48 35 2 6
Elveia 13 15 66 6
ara
Nat.
plasament
* Sursa: Simon, Yves (d.) Encyclopdie des marchs financiers, Economica, Paris, 1997, p. 136

milioane lei n anul 1999, plasamentele fiind orientate astfel
4
:
- 20,87 % din total titluri de stat sau titluri de valoare garantate de stat;
- 4,16 % aciuni la societi cotate la Bursa de Valori;
- 11,87 % creane (sume de recuperat de la intermediari, reasiguratori, alte creane);
- 50,90 % lichiditi (disponibliti la vedere i depozite n bni, numerar);
- 12,16 % alte active financiare (aciuni necotate la bursa de valori 4,82%; plasamente la
fonduri mutuale 0,23 %; mprumuturi 0,09 %; alte investiii 7,02 %).
n ansamblu, activele financiare ale asigurtorilor au crescut n 1999 fa de anul anterior cu peste 64
% sau, n termeni reali, cu 9,84 %.
Intermedierea financiar realizat prin activitatea de asigurare are o importan deosebit
deoarece este o intermediere de tip monetar, cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei naionale.
Fluxurile de resurse financiare generate de ctre asigurtori nu se concretizeaz ntr-o cretere
a masei monetare aflate n circulaie, ci sunt de fapt rezultatul unui proces de redistribuire. Mai mult,
resursele financiare dirijate ctre agenii nefinanciari, cu destinaie productiv, conduc la consolidarea
monedei naionale, iar cele orientate ctre fondurile financiare publice, pentru acoperirea deficitului
bugetar, contribuie la evitarea emisiunii bneti pentru finanarea acestui deficit.
Pe de alt parte, prin activitatea de asigurare i prin intermedierea financiar specific ei, sunt
satisfcute att nevoi individuale, ct i colective. n afara importantei oferte de resurse financiare
dirijat spre economie i spre bugetul public naional, protecia, economisirea i fructificarea pe
perioade lungi, reduc incertitudinea, constituind astfel factori de stabilizare social.

Elemente i forme caracteristice ale asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil
Att actele normative care reglementeaz asigurrile obligatorii, ct i contractele de asigurare
ce stau la baza asigurrilor facultative cuprind o serie de noiuni specifice, denumite elemente ale
asigurrilor.
Contractul de asigurare este actul ncheiat ntre asigurat i asigurtor, care reglementeaz
raporturile de asigurare i cuprinde drepturile i obligaiile reciproce ale prilor.
Prile care intervin n asigurare sunt, de regul, asigurtorul i asiguratul. Asigurtorul
este persoana juridic, ce n schimbul primelor ncasate se oblig s plteasc asiguratului
indemnizaia (despgubire sau sum asigurat) cuvenit la producerea riscului asigurat. Asiguratul
este persoana fizic sau juridic, ce n schimbul proteciei oferite de asigurtor, se oblig s plteasc
acestuia primele de asigurare. La asigurrile de persoane, calitatea de asigurat o au numai persoanele
fizice, cu ndeplinirea condiiilor de vrst, stare de sntate, etc. prevzute n reglementrile acestor
asigurri.
n afara acestor doi participani, n raporturile de asigurare mai pot interveni i contractantul,
respectiv beneficiarul asigurrii, care n general coincid cu asiguratul, dar pot fi i alte persoane dect
acesta, n unele forme (tipuri de contracte) de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi bunul, persoana sau rspunderea asigurat.
Riscul asigurat, element fundamental n activitatea de asigurare, este evenimentul viitor,
posibil dar incert, sau al crui termen de apariie este nedeterminat n cadrul duratei asigurrii, aflat n
afara influenei prilor i contra cruia asiguratul se protejeaz prin asigurare.
Pentru ca un eveniment sau fenomen cauzator de pagube s fie luat n considerare ca risc n
asigurri, el trebuie s ndeplineasc o serie de condiii cumulative, dintre care cele mai importante
sunt: s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat; s fie incert, s se produc n mod
aleator, independent de influena asiguratului sau asigurtorului; s poat fi nregistrat statistic, ca
frecven, intensitate, volum de daune, pentru ca pe aceast baz s se poat determina tiinific
mrimea primelor de asigurare.
Limitele asigurabilitii riscurilor fac ca unele riscuri s fie excluse de la asigurare, altele s fie
asigurate n condiii tarifare speciale, cu prime foarte ridicate. Unele riscuri excluse sunt acoperite prin
intermediul unor mecanisme publice (asigurri sociale, indemnizarea pe baze publice a riscurilor
catastrofice).
Suma asigurat reprezint limita valoric pn la care asigurtorul i asum rspunderea fa
de asigurat. La asigurrile de bunuri, suma asigurat poate fi mai mic sau egal cu valoarea de
asigurare, care la rndul ei, poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea real a bunului din
momentul ncheierii contractului, conform relaiei
Vr Va Sa , n care:
Sa = suma asigurat; Va = valoarea de asigurare; Vr = valoarea real a bunului.

4
date prelucrate dup Raport anual 2000, Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, Bucureti, 2000
La asigurrile de persoane, suma asigurat este suma nscris n contract ce va fi pltit
asiguratului n cazul producerii riscului asigurat.
Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o pltete asigurtorului n schimbul
acoperirii pagubei sau al sumei asigurate, la producerea riscului asigurat, ea aprnd deci ca pre al
proteciei oferite de asigurtor. Prima tarifar sau brut pltit de asigurat este compus din dou
pri, corespunztor destinaiilor ei: prima net (tehnic) destinat constituirii fondului de asigurare
pentru plata despgubirilor respectiv adaosul de prim pentru constituirea rezervelor specifice,
acoperirea cheltuielilor i realizarea profitului asigurtorului precum i pentru formarea fondurilor
centralizate de protecie a asigurailor. Sistemul de cote tarifare formeaz tariful de asigurare.
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de natura obiectului asigurrii i a riscurilor
asigurate, dup durata asigurrii i dup criterii specifice fiecrei forme de asigurare. n general,
primele sunt constante (nivelate) pe ntreaga durat a asigurrii, iar plata lor se poate face anticipat i
integral, la ncheierea contractului, ori n rate anuale i chiar subanuale.
Durata asigurrii este perioada de timp n care sunt valabile raporturile ntre asigurat i
asigurtor. Pentru asigurrile de bunuri, durata asigurrii este de regul un an, iar pentru asigurrile de
persoane, durata este plurianual, putndu-se ajunge, la unele forme de asigurare, la durate de 25-35 de
ani, sau pe via, pn la vrsta la care asiguratul decedeaz.
Paguba (dauna) este pierderea aprut la un bun asigurat ca urmare a producerii riscului
asigurat. Paguba poate fi total sau parial.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru
compensarea pagubei produse la bunul asigurat. Mrimea despgubirii n raport cu paguba depinde de
sistemul de acoperire adoptat de asigurtor.
n sistemul acoperirii (rspunderii) proporionale, raportul ntre despgubire i pagub este
acelai ca i raportul ntre suma asigurat i valoarea bunului, conform relaiei:

v
s
p
d
= , n care:
d = despgubirea; p = paguba; s = suma asigurat; v = valoarea bunului. Mrimea despgubirii
depinde deci de mrimea pagubei i de raportul ntre s i v:
v
s
p d =
n rspunderea denumit dup primul risc, despgubirea este egal cu paguba, fr ns a
depi suma asigurat. Mrimea despgubirii depinde numai de mrimea pagubei i de cea a sumei
asigurate, fr a fi influenat de raportul ntre suma asigurat i valoarea bunului.
n cazul rspunderii limitate asigurtorul compenseaz numai parial dauna, i anume peste o
anumit sum, denumit franiz i nscris expres n contract, pagubele situate n cadrul franizei
urmnd a fi suportate de asigurat. Acoperirea limitat prezint o serie de avantaje: elimin daunele
numeroase i mrunte, neimportante pentru fiecare asigurat n parte i prin aceasta reduce costul
asigurrii, permind o diminuare a nivelului primelor; stimuleaz asiguraii - care tiu c vor suporta o
parte din pagub - n buna conservare a bunurilor i aplicarea msurilor de prevenire a riscului.
Numeroasele forme de asigurare oferite de societile de asigurare pot fi structurate dup mai
multe criterii.
1. Din punct de vedere al modalitii juridice de realizare, asigurrile pot fi obligatorii i
facultative.
Asigurrile obligatorii sunt reglementate printr-un act normativ cu putere de lege, fr acordul
de voin al prilor. Ele apar atunci cnd se consider c interesul social sau general economic
necesit protejarea complet prin asigurare a unor bunuri sau persoane. n prezent, n ara noastr
exist o singur asigurare de acest fel,
5
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele
produse prin accidente de autovehicule.
Asigurrile facultative (contractuale) sunt acele asigurri n care raporturile ntre asigurat i
asigurtor se stabilesc prin liberul lor consimmnt, pe baza unui contract de asigurare. Fa de
asigurrile obligatorii, cele facultative au o serie de trsturi distinctive: asigurarea nu este total,
cuprinznd numai o parte din bunurile sau persoanele asigurabile; suma asigurat nu este stabilit pe
baza unor norme legale, ci pe baza cererii asiguratului, cu acordul asigurtorului; rspunderea
asigurtorului acioneaz numai n cadrul duratei contractului; neachitarea ratelor de prim n
cuantumul i la termenele stabilite conduce la rezilierea contractului; asigurrile facultative sunt mai
flexibile i pot satisface mai bine cererea de asigurare venit din partea diferiilor solicitani de
asigurare.
2. Dup obiectul asigurrii, asigurrile pot fi de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au drept obiect valorile materiale de orice fel, care pot fi distruse parial
sau total de manifestarea diferitelor riscuri. Principalele tipuri de asigurri de bunuri sunt cele ale
cldirilor, mainilor i instalaiilor, culturilor agricole, animalelor, asigurrile de transport (ale
mijloacelor de transport i ale mrfurilor transportate).
Asigurrile de persoane au drept obiect persoana fizic, sumele asigurate convenite pltindu-
se n cazul producerii unor evenimente ca decesul sau accidentul. Principalele subramuri ale
asigurrilor de persoane sunt asigurrile de via i cele de accidente.
n asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea
pentru pagubele provocate de asigurat unor tere persoane, pagube de care acesta rspunde n faa legii.
Aceast ramur a asigurrilor cuprinde att asigurri obligatorii - n ara noastr, cea deja menionat -
ct i facultative: asigurarea de rspundere civil general; asigurri de rspundere civil profesional,
etc.

5
conform Legii nr.136/1995 privind asigurarile i reasigurrile n Romnia
Sunt ntlnite frecvent n practica asigurrilor i asigurrile combinate sau complexe, care
reunesc, in cadrul aceluiai contract, asigurri din dou sau trei ramuri de asigurare (bunuri, persoane,
sau rspundere civil).
3. Din punct de vedere al sferei teritoriale de cuprindere, asigurrile pot fi interne i
internaionale. Globalizarea relaiilor de asigurare, circulaia liber a produselor de asigurare n
anumite zone, de exemplu n cadrul Uniunii Europene, face ca, n prezent, distincia ntre asigurrile
interne, ce acioneaz numai pe teritoriul unei ri i cele externe, care se manifest n afara granielor
rii de origine a unei societi de asigurare, s fie dificil de realizat. Exist totui forme de asigurare
cu caracter exclusiv internaional, cum sunt cele viznd transporturile terestre, maritime i aeriene de
mrfuri; asigurarea creditelor de export; asigurri ale riscurilor financiare i politice; asigurri
medicale pentru persoane ce cltoresc in strintate.
4. n funcie de natura raporturilor dintre prile din asigurare, se pot distinge asigurarea
direct, coasigurarea i reasigurarea.
Asigurrile directe sunt asigurrile propriu-zise, unde prile sunt asiguratul i asigurtorul,
ntre care se ncheie contractul de asigurare.
Coasigurarea este tot o form de asigurare direct, n care asiguratul ncheie, pentru acelai
bun, contracte de asigurare cu doi sau mai muli asigurtori, care preiau n asigurare o anumit cot din
valoarea bunului. Coasigurarea apare n general n cazurile n care, datorit valorii mari a bunurilor,
ele nu pot fi asigurate de un singur asigurtor.
Reasigurarea a aprut i ea n situaia n care a devenit necesar acoperirea prin asigurare a
unor bunuri de valori foarte mari (nave maritime, aeronave, nave cosmice, mari complexe industriale,
etc.). Ea const n faptul c asigurtorul direct reine pentru sine numai partea din rspundere (sum
asigurat) pe care o poate acoperi i cedeaz restul sumei asigurate i partea corespunztoare a primei
ncasate de la asigurat unei alte sau mai multor societi de asigurare-reasigurare, denumite
reasigurtori. Reasigurtorul poate ceda, la rndul su, o parte din riscul i primele preluate, operaie
denumit retrocesiune.
Formele de asigurare pot fi grupate i dup alte criterii: n funcie de modul lor de administrare
(gestiune) n asigurri de repartiie i asigurri cu capitalizare; dup obiectul lor i dup criterii
tehnice, n asigurri de daune i asigurri de persoane, etc.
n ara noastr, legislaia actual
6
grupeaz asigurrile ce pot fi oferite de societile de
asigurare n dou mari categorii: asigurri de via i asigurri generale, clasificare utilizat i n
statistica naional din multe ri, inclusiv ara noastr. Asigurrile de via cuprind mai multe clase
de asigurri: asigurri de via, cu trei subgrupe; asigurri de cstorie i natere; asigurri de via
legate de investiii; asigurri permanente de sntate; asigurri de capitalizare. Categoria asigurrilor

6
*** - Normele nr. 3/ 2001 ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile
de asigurare
generale grupeaz 17 clase de asigurri non-via, din celelalte ramuri de asigurare (bunuri,
rspundere civil, accidente, riscuri financiare, protecie juridic, asisten).
n activitatea sectorului asigurrilor din ara noastr sunt predominante asigurrile generale.
Astfel, din totalul veniturilor realizate din prime n anul 1999, de 4.273.929,94 milioane lei, numai
11,83 % a revenit asigurrilor de via, restul de 88,17% reprezentnd realizri din asigurrile
generale.
.
Gestiunea financiar, echilibrul financiar i eficiena n asigurri
Particularitile activitii de asigurare determin o serie de aspecte specifice ale gestiunii
financiare, comparativ cu alte ramuri economice.
Astfel, n asigurri, produsele (contractele de asigurare) se vnd nainte de a se cunoate costul
acestora, cost care variaz n funcie de manifestarea aleatoare a riscurilor i va fi cunoscut doar la
sfritul duratei asigurrii. Aceasta are o deosebit influen asupra fundamentrii i realizrii
echilibrului financiar al asigurrilor.
Faptul c n asigurri se realizeaz i ample procese de intermediere financiar face ca, alturi
de principala surs de venituri, cele din prime de asigurare, societile de asigurare s obin i
importante venituri financiare.
Producerea riscurilor asigurate conduce la efectuarea cheltuielilor cu plata despgubirilor i a
sumelor asigurate i pentru aceasta asigurtorii trebuie s concentreze la dispoziia lor un volum
important de venituri. Caracterul aleator al riscurilor face necesar i constituirea unor rezerve
specifice, att pentru acoperirea cheltuielilor n anii nefavorabili n care plile de despgubiri
depesc ncasrile curente din prime, ct i cu alte destinaii.
Principalele categorii de venituri ale unei societi de asigurare - reasigurare sunt:
A. Venituri provenite din prime de asigurare, ce se concretizeaz n:
- prime aferente asigurrilor obligatorii;
- prime din asigurrile facultative (evideniate distinct pentru bunuri, persoane, rspundere
civil);
- prime i alte venituri din asigurri i reasigurri n valut.
B. Venituri financiare, care pot fi venituri din participaii de capital, venituri din titluri de
plasament, venituri din dobnzi, venituri din mprumuturi acordate la asigurrile de via, etc.
C. Venituri excepionale, cum sunt cele provenite din recuperri i regrese, din provizioane,
din operaii de gestiune, etc.
Dei volumul determinant n formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor l au
veniturile din prime, este posibil ca n unele perioade un rol major n realizarea echilibrului financiar
s l aib i veniturile financiare ale societilor de asigurare.
Cheltuielile societilor de asigurare sunt grupate, dup destinaia lor, n:
- cheltuieli pentru plata despgubirilor;
- cheltuieli pentru plata sumelor asigurate;
cheltuieli privind constituirea rezervelor tehnice (rezerve de prime la asigurrile de via; rezerve de
prime i de daune la asigurrile non-via); cheltuieli privind constituirea i administrarea fondului de
asigurare, legate de funcionarea societilor de asigurare;
- cheltuieli financiare;
- cheltuieli excepionale.
Diferena dintre veniturile i cheltuielile totale reprezint profitul brut, care se formeaz i se
calculeaz numai la nivelul centralei societilor de asigurare, deoarece realizarea gestiunii financiare
are loc la acest nivel i nu la unitile din teritoriu (sucursale, reprezentane, filiale), ntre care exist
diferenieri substaniale n ce privete plata despgubirilor n fiecare an financiar.
Fondul de rezerv al societtilor de asigurare, format prin prelevri din profitul brut servete
la plata despgubirilor i sumelor asigurate n situaiile n care mrimea pagubelor depete media
luat n considerare n calculul primei nete.
Echilibrul financiar i valutar n asigurri se fundamenteaz i se urmrete prin intermediul
bugetului de venituri i cheltuieli, ntocmit, de asemenea, numai la nivelul centralei societii de
asigurare.
Eficiena activitii de asigurare are att aspecte economice ct i sociale, asigurrile
rspunznd unor nevoi reale ale economiei, precum i ale populaiei.
n analiza eficienei asigurrilor trebuie s se in seama de caracterul aleatoriu al producerii
riscurilor asigurate. De aceea, aceast analiz trebuie efectuat pe perioade mai mari, de mai muli ani,
deoarece altfel rezultatele ei pot s nu fie edificatoare.
Eficiena asigurrilor trebuie examinat att prin prisma intereselor asigurtorilor, ct i prin
cea a asigurailor. Pentru asigurtor, activitatea este cu att mai eficient cu ct - la un nivel dat al
ncasrilor din prime - cheltuielile sunt mai mici, asigurnd obinerea de profit. Din punct de vedere al
asiguratului, asigurarea este cu att mai eficient cu ct despgubirile i sumele asigurate primite sunt
mai apropiate de valoarea prejudiciului suferit i cu ct perioada dintre momentul producerii daunei i
momentul ncasrii indemnizaiei de asigurare este mai scurt.
Alegerea indicatorilor ce comensureaz eficiena asigurrilor se face n funcie de o serie de
criterii, ca:
- efectuarea analizei din punct de vedere al asigurtorului, respectiv al asiguratului;
- obiectivele concrete ale analizei;
- modul de reglementare juridic a asigurrilor analizate (obligatorii sau facultative);
- nivelul macro sau microeconomic al analizei;
- ramura de asigurare examinat.
Pentru analiza eficienei asigurrilor din punct de vedere al asigurtorului se utilizeaz un
numr de indicatori, dintre care amintim pe cei mai importani.
Rata daunei, care arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele asigurate pltite, fa de
primele de asigurare ncasate, se calculeaz cu formula:
100 =
P
D
Rd , n care:
D = despgubiri sau sume asigurate pltite; P = prime de asigurare ncasate.
Costul relativ al activitii de asigurare se calculeaz prin raportarea totalului cheltuielilor
privind activitatea de asigurare, la totalul veniturilor, din prime de asigurare i din alte surse, utiliznd
formula:
100 =
Pt
C
Cr , n care:
Cr = costul relativ al activitii de asigurare; C = totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor;
Pt= totalul veniturilor societii de asigurare.
Acest indicator arat ct reprezint, n procente, cheltuielile fa de veniturile realizate de
asigurtor.
Gradul de cuprindere n asigurare permite aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor
facultative, calculndu-se ca raport ntre numrul bunurilor sau persoanelor asigurate i numrul
bunurilor sau persoanelor asigurabile, cu formula:
100 =
N
n
G , n care:
G = gradul de cuprindere n asigurare; n = numrul de bunuri (persoane) asigurate; N =
numrul de bunuri (persoane) asigurabile.
Ali indicatori utilizai n aprecierea eficienei asigurrilor, de pe poziia asigurtorului, sunt:
numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor din asigurri; suma medie asigurat; prima
medie ncasat pe contract.
Eficiena asigurrilor din punct de vedere al asiguratului poate fi exprimat, la rndul ei
prin indicatori specifici.
Durata medie de lichidare a daunelor se stabilete ca raport ntre numrul zilelor trecute de
la avizarea (anunarea) daunei pn la plata despgubirilor i numrul daunelor soluionate, conform
formulei:
Nd
t t t
Dm
n
+ + +
=
...
2 1
, n care:
Dm = durata medie de lichidare a daunelor; t = numrul de zile de la avizarea pn la
soluionarea unei daune; Nd = numrul daunelor soluionate.
Gradul de acoperire a daunei arat n ce raport se afl despgubirea fa de paguba produs.
El se calculeaz cu formula:
100 =
Pg
D
Gad , n care:
Gad = gradul de acoperire a daunei; D = despgubirea; Pg = valoarea pagubei.
Gradul de acoperire prin asigurare arat n ce raport se afl suma asigurat fa de valoarea
bunului asigurat i se stabilete cu formula:
100 =
V
S
Gaa , n care:
Gaa = gradul de acoperire prin asigurare; S = suma asigurat; V = valoarea real a bunului n
momentul ncheierii asigurrii.
Acest indicator se calculeaz n mod distinct pentru fiecare bun cuprins n asigurare.