INTRODUCERE IN STUDIUL DISCIPLINEI

Disciplina Bazele asigurrilor de bunuri i persoane este cuprins n planul de nvmnt al specializrii Finane-Bnci din cadrul Facultii de Economie i Administrarea Afacerilor, fiind o dezvoltare secvenial a disciplinei Finane. Disciplina se ncadreaz n cerinele planului de nvmnt, care are n vedere pregtirea absolvenilor n domeniul financiar-bancar. Ea este orientat ctre formarea studenilor, ca viitoare cadre de execuie i decizie ntr-un sector cu o cerere mare de specialiti, n condiiile dezvoltrii rapide din prezent a asigurrilor, mult vreme neglijate n ara noastr, n comparaie cu rile cu economie de pia. Disciplina apare i ca o continuare fireasc a altor discipline, cum sunt cele axate pe matematici aplicate n economie, statistic, management, marketing. Obiectivele specifice ale disciplinei sunt: - fundamentarea necesitii asigurrilor i a problematicii moderne a incertitudinii i riscului n economie i societatea contemporan; - familiarizarea studenilor cu aspectele teoretice i practice ale determinrii primelor i cu alte aspecte ale elementelor tehnice, pe plan mondial i n ara noastr; - cunoaterea dimensiunii, structurii i tendinelor pieelor internaionale i pieei autohtone a asigurrilor; - cunoaterea elementelor definitorii ale reglementrii activitii de asigurare; - formarea studenilor, ca viitoare cadre de execuie i de decizie n societile comerciale de asigurare i reasigurare. Disciplina este structurat pe trei module: - Modulul I Risc i asigurare. Conceptul de asigurare din punct de vedere economic i financiar (8 ore); - Modulul II Elemente tehnice ale asigurrilor, contractul de asigurare i fundamentarea primelor prin metode actuariale (6 ore); - Modulul III Piaa asigurrilor i reglementarea sectorului asigurrilor pe plan european i n Romnia (6 ore). n finalul suportului de curs, sunt prezentate exemple de teste gril din cele trei module de studiu. Aprecierea final a rezultatelor pregtirii studenilor se va face prin: - examenul pe baz de teste gril, cu o pondere de 80% din nota final; - ntocmirea i depunerea la catedr, cu 10 zile naintea examenului, a unui referat de specialitate realizat pe baza bibliografiei indicate n cadrul orelor de pregtire. Modul de alegere i tratare a temelor de referat va fi discutat la orele de pregtire afectate disciplinei. Aprecierea calitii referatului va deine 20% din nota final.

Bazele asigurrilor

Cuprins

Modul I Risc i asigurare. Conceptul de asigurare din punct de vedere economic i financiar I. NECESITATEA PROTECIEI CONTRA EFECTELOR RISCURILOR I EVOLUIA ASIGURRILOR..........................................................................5 1.1. Necesitatea, condiiile apariiei i evoluia asigurrilor...............................6 1.2. Societatea riscului i efectele economico-sociale ale apariiei sale...........10 II. INCERTITUDINE, RISC I ASIGURARE N SOCIETATEA CONTEMPORAN.........................................................................................23 2.1. Teoria riscului i incertitudinii i reflectarea sa n asigurri......................24 2.2 Tipuri de risc i riscul n asigurri..............................................................29 2.3. Coordonate ale gestiunilor riscurilor..........................................................37 2.3.1. Gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic i parteneriatul publicprivat n acoperirea efectelor riscurilor.........................37 2.3.2. Gestiunea riscurilor la nivel microeconomic..............................40 2.4. Aversiunea fa de risc i limitele asigurabilitii riscurilor......................47 2.4.1. Aversiunea fa de risc................................................................47 2.4.2. Limitele asigurabilitii riscurilor...............................................49 2.5 Forme i fonduri de protecie contra riscurilor...........................................51 III. ABORDAREA ECONOMICO-FINANCIAR A CONCEPTULUI DE ASIGURARE.....................................................................................................53 3.1. Coninutul economic al asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil......................................................................................................54 3.2. Asigurrile component a sistemului financiar.......................................58 3.3. Definirea conceptului de............................................................................61 3.4. Clasificarea modern a asigurrilor...........................................................66 Modul II Elemente tehnice ale asigurrilor, contractul de asigurare i fundamentarea primelor prin metode actuariale IV. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR I CONTRACTUL DE ASIGURARE....................................................................................................75 4.1 Elemente tehnice n asigurri......................................................................76 4.2 Contractul de asigurare...............................................................................82 4.2.1 Trsturi ale contractului de asigurare.........................................82 4.2.2 ncheierea contractului de asigurare............................................83 4.2.2.1. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare........................................................................83

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

4.2.2.2 Cererea (declaraia) de asigurare i analiza acesteia.....84 4.2.2.3 Momentul ncheierii i coninutul contractului de asigurare........................................................................84 4.2.3 Derularea contractului de asigurare.............................................85 4.2.3.2 Obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat..........................................................................86 4.2.4. Modaliti de ncetare a contractului de asigurare......................88 V. PRINCIPII ALE FUNDAMENTRII PRIMELOR DE ASIGURARE PRIN METODE ACTUARIALE...............................................................................91 5.1 Fundamentarea nivelului primelor la asigurrile de bunuri........................92 5.2 Fundamentarea mrimii primelor n asigurrile de via............................94 5.2.1 Riscuri specifice asigurrilor de via i comensurarea lor..........94 5.2.2 Particulariti ale dimensionrii primelor n asigurrile de via 96 Modul III Piaa asigurrilor i reglementarea sectorului asigurrilor pe plan european i n Romnia VI. PIAA ASIGURRILOR....................................................................................105 6.3. Coordonate ale analizei dezvoltrii pieelor de asigurare........................112 6.4. Piaa autohton a asigurrilor n condiiile aderrii la Uniunea European .............................................................................................................115 VII. REGLEMENTARE I DEREGLEMENTARE N ASIGURRI.....................121 7.1. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri pe plan mondial i n Uniunea European.....................................................................123 7.2. Reglementarea activitii de asigurare n Romnia..............................................131 Anexa 1..................................................................................................................................136

Bazele asigurrilor

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

CAPITOLUL I NECESITATEA PROTECIEI CONTRA EFECTELOR RISCURILOR I EVOLUIA ASIGURRILOR

1.1. Necesitatea, condiiile apariiei i evoluia asigurrilor

Apariia asigurrilor este legat de existena unor evenimente posibile, dar incerte, care amenin bunurile materiale, precum i integritatea corporal i chiar viaa oamenilor, aa cum sunt calamitile naturale, incendiile, bolile, accidentele. Ca urmare, oamenii s-au solidarizat pentru a gsi n comun mijloace de prevenire, dar i de eliminare sau atenuare a consecinelor unor asemenea evenimente (riscuri). Dei pe parcursul evoluiei societii, a tiinei i tehnicii, au aprut mijloace eficiente de prevenire i limitare a consecinelor evenimentelor ce amenin bunurile i persoanele, exist nc asemenea evenimente ce nu pot fi prevzute, prevenite sau oprite n desfurarea lor. Mai mult, nsi evoluia societii a produs noi evenimente generatoare de pagube semnificative ca mrime, datorate, de exemplu, apariiei marilor aglomerri urbane, intensificrii transporturilor rutiere i aeriene, concentrrii pe spaii restrnse a unor instalaii i utilaje de mare valoare etc. n adoptarea unor msuri de protecie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor condiii de via decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc, sau conturat dou ci, care au aprut nc din antichitate i coexist i n prezent: solidaritatea i asigurarea. n condiiile n care diferite evenimente amenin ntreaga colectivitate, dar nu se produc efectiv dect asupra unor bunuri sau a unor membri ai colectivitii, solidaritatea are n vedere acoperirea de ctre colectivitate a pagubelor suferite de ctre unii membri, dup producerea lor. n acest caz, funcioneaz principiul reciprocitii, n sensul c o persoan, ajutnd sinistraii, poate spera la o contribuie asemntoare din partea celorlali membri ai societii. Spre deosebire de aceasta, asigurarea are n vedere constituirea prealabil, prin contribuia membrilor colectivitii, a unui fond destinat s acopere pagubele viitoare ale persoanelor afectate de producerea riscurilor. nc din antichitate, oamenii s-au reunit pentru a face fa consecinelor calamitilor naturale sau accidentelor. Codul lui Hammurabi (aprox. 2000 . Hr.) conine asemenea prevederi. De asemenea, acum circa 3400 de ani, n Egiptul antic, funciona un fond de solidaritate al tietorilor de piatr, constituit din contribuia tuturor, pentru acoperirea unor pagube. Comercianii din antichitate practicau unele forme de protecie, pentru acoperirea pierderilor produse n timpul transportului mrfurilor. n legislaia maritim a insulei Rhodos (aprox. 916 . Hr.), se prevedea c pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei pri din ncrctur, pentru a salva restul ncrcturii, nava i echipajul, sunt suportate n comun de toi proprietarii mrfii, prevedere care se menine i astzi, sub denumirea de avarie comun. i n Roma antic, existau asociaii bazate tot pe principiul solidaritii, care interveneau dup producerea pagubelor datorate unor anumite evenimente. Tot aici, apar i elementele unui contract incipient de asigurare, un gen de contract de mprumut, mprumutul respectiv acoperind sau garantnd un transport de mrfuri la mare distan. Dac mrfurile nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Aceast practic se extinde i n Evul Mediu timpuriu sub forma mprumutului pentru marea aventur. Pentru a efectua un transport maritim, negustorii aveau nevoie de mari sume de bani, pe care le mprumutau de la

7 bancheri. Dac nava naufragia, bancherul pierdea suma mprumutat, dar n caz de reuit, mprumutul era rambursat, cu o dobnd corespunztoare riscului asumat (pn la 40%). Acest gen de mprumut a fost interzis de biseric (papa Grigore al IX-lea) n anul 1237, datorit abuzurilor pe care le genera prin practicarea de dobnzi excesive. n aceste condiii, s-a gsit un alt sistem de protecie din care s-au nscut actualele asigurri maritime: asociaii de comerciani garantau, n caz de pierdere, valoarea navei i a ncrcturii, n schimbul plii anticipate a anumitor sume de bani, nscrisul contractului purtnd deja denumirea de poli (cu sensul de dovad). Cel mai vechi contract de asigurare pstrat a fost ntocmit n 1347 n Italia, la Genova. n Frana, se pstreaz o poli emis la Marsilia n 1437, de ctre asigurtorii genovezi. Au aprut apoi primele forme de asigurri de via (sec. al XV-lea i al XVI-lea) i cele de incendiu, un secol mai trziu. Astfel, ca urmare a unor incendii devastatoare, a fost creat n 1696, la Londra, prima companie de asigurri contra incendiilor. Asigurrile de accidente s-au dezvoltat abia n secolul al XIX-lea. Asigurrile moderne s-au nscut odat cu apariia calculelor actuariale. Astfel, se descoper legea numerelor mari (1654, Blaise Pascal), se elaboreaz primul tabel de mortalitate (1657, Christian Huygens), primul calcul de rente viagere (1660, Jean de Witt) i primul tratat de actuariat (1750, Richard Price). Ca urmare a acestor progrese, apare n 1762 la Londra ntia societate de asigurri de via care practic prime difereniate dup vrsta asigurailor. n secolul al XIX-lea, asigurrile se dezvolt deplin, ca urmare a dezvoltrii economice, a creterii nivelului de via, a extinderii salarizrii, a creterii valorii bunurilor, a amplificrii i diversificrii riscurilor. Se manifest i tendina creterii ponderii societilor de asigurare pe aciuni, precum i de diversificare a formelor de asigurare, a riscurilor i obiectelor asigurate. Asigurrile s-au dezvoltat att cantitativ, prin creterea numrului societilor de asigurare i volumului activitii lor, ct i structural, prin diversificarea i modificarea ponderii diferitelor forme de asigurare. Au aprut noi forme de asigurare cu dezvoltare rapid, ca de exemplu, asigurarea autovehiculelor, nscut n perioada primului rzboi mondial, dar care deine, n prezent, unul dintre primele locuri ca pondere n ansamblul activitii de asigurare pe plan mondial. n prezent, diversificarea continu a obiectelor i riscurilor asigurate a fcut ca n aceast activitate s fie cuprinse riscuri i bunuri din cele mai variate domenii. Astfel, se practic asigurri ale mainilor i instalaiilor, filmelor, cinematografelor, creditelor, asigurri de fidelitate a angajailor ntreprinderilor, asigurri pentru riscuri financiare i politice, asigurri ale navelor cosmice etc. Aceleai fenomene se manifest i n domeniul asigurrilor de persoane, unde, alturi de asigurrile clasice de via i de accidente, sunt larg rspndite asigurri de sntate, natalitate, nupialitate, asigurri de asisten etc. Mai mult, lumea asigurtorilor este, n ultimele decenii, foarte sensibil la noile manifestri ale riscurilor. Pe de o parte, este vorba de amplificarea frecvenei, intensitii i efectelor unor riscuri existente i cunoscute, att naturale (taifune, uragane, tsunami, inundaii, cutremure), ct i tehnice (accidente n industriile chimic, petrolier, n transporturi terestre, maritime i aeriene). Pe de alt parte, asigurtorii sunt preocupai de noile riscuri emergente efectele radiaiilor solare, ale cmpurilor electromagnetice, ale nanotehnologiei, ale modificrilor genetice privind plantele i animalele. n plus, este vorba i de schimbarea caracteristicilor altor riscuri, cum ar fi riscul de terorism, care dup 11 septembrie 2001, a fost denumit hyperterorism i poate deveni cyberterorism 1. Aceste evoluii pun n faa asigurtorilor i reasigurtorilor probleme dificile asigurabilitatea unor asemenea riscuri,
Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor
1

Atacuri de tip terorist asupra sistemelor informatice civile sau militare ale unor ri.

Bazele asigurrilor primele de asigurare ce trebuie practicate, participarea puterii publice la acoperirea acestor riscuri. Pe fondul general al dezvoltrii accelerate a prestrilor de servicii, ritmul anual de cretere a activitii de asigurare a devansat, n unele perioade i n special dup al II-lea rzboi mondial, ritmurile creterii PIB i V.N. din unele ri. Ca urmare, a crescut i a devenit important participarea asigurrilor la crearea PIB i V.N. Astfel, n prezent, n Frana, lucreaz n asigurri aproximativ 1% din populaia activ (peste 200.000 de salariai), iar cifra de afaceri din asigurri este net superioar celei din industria de automobile i comparabil cu cea din industriile electric i electronic. n ara noastr, au aprut de mult vreme forme incipiente de asigurare. Astfel, a acionat un gen de asigurare a animalelor, bazat pe mutualitate, denumit hopa. Ea avea n vedere ntrajutorarea locuitorilor din aceeai comun, n cazul pierderii animalelor prin sacrificare, ca urmare a unui accident. n acest caz, carnea animalului sacrificat era mprit ntre locuitorii comunei, paguba proprietarului fiind acoperit din banii pltii de fiecare locuitor pentru partea care i revenea. Primele organizaii de mutualitate i ntrajutorare au aprut n secolul al XV-lea, n cadrul breslelor din Transilvania, unde se practicau un gen de asigurri de deces, respectiv, de incendiu. Din sumele constituite prin cotizaiile membrilor se acoperea cheltuielile de nmormntare, respectiv, se acordau despgubiri n caz de incendiu. Asemenea tip de asociaii i-a continuat existena mult vreme, datorit avantajelor sale: cheltuieli de funcionare mici, formaliti simple de nscriere i de obinere a ajutoarelor. Prima organizaie de asigurare specializat a fost nfiinat la Braov, n 1844, pe lng Asociaia Meseriailor, sub denumirea de Institutul General de Pensii. Acesta era organizat pe baze mutuale, membrii fiind att asigurai, ct i asigurtori. Pe baza cotizaiilor (primelor) depuse de-a lungul unor ani, membrii beneficiau de pensii la ncetarea activitii. Institutul General de Pensii a avut o existen ndelungat, ncetndu-i activitatea n 1921, datorit influenei negative a unor factori ca: inexistena unui fond de date statistice proprii, investirea neinspirat a fondurilor i rezervelor sale, creterea concurenei societilor specializate n asigurri de via. De la jumtatea secolului al XIX-lea i pn la primul rzboi mondial, apar o serie de societi specializate de asigurare, ca: Transilvania (1868); Dacia (1871); Romnia (1873); Naionala (1882); Agricola (1906); Banca General de Asigurare (1911). Activitatea de asigurare a continuat s se dezvolte n perioada interbelic, cea mai mare pondere din total avnd-o asigurrile de via, dei gradul de cuprindere a populaiei n aceste asigurri a rmas redus. Pn n anul 1949, activitatea de asigurare s-a dezvoltat n condiii de concuren, partea majoritar a pieei asigurrilor fiind deinut de asigurtori privai, organizai ca societi comerciale pe aciuni, sau, n proporie redus, ca societi cooperative. Dup apartenena capitalului, existau societi cu capital romnesc preponderente i societi cu capital strin. Instituiile de asigurare care au funcionat pn n anul 1948 n ara noastr pot fi grupate astfel : 1. Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.) care avea monopolul asigurrii bunurilor de stat i comunale; 2. Instituii ce asigurau bunurile publice legate de o anumit activitate. n cadrul Casei Armatei, exista o secie de asigurri care asigura caii proprietate de stat din armat; 3. Societi de asigurare propriu-zise, cu capital privat. n anul 1936, existau 23 de societi de acest gen, dintre care:
8
2

tefura, G. Asigurri de stat, Iai, 1981, p. 15.

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

- societi anonime romneti, ca Generala, Prima Ardelean, Transilvania etc.; - sucursale ale unor societi de asigurare strine, ca Sun, cu sediul la Londra, Phnix (Viena), Victoria (Berlin); - societi cooperative de asigurare. 4. Asociaii de asigurare mutual pentru asigurarea animalelor. Dup naionalizarea din anul 1948, societile de asigurare au continuat s funcioneze pn n anul 1949, cnd au fost lichidate, fiind nlocuite cu societatea mixt de asigurare romno-sovietic Sovromasigurare care practica asigurri facultative. n anul 1952, este nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), care introduce asigurrile prin efectul legii (obligatorii), iar n 1953, preia i asigurrile contractuale de la societatea Sovromasigurare, care este desfiinat. Din 1953 pn n 1990, ntreaga activitate de asigurare i reasigurare a fost monopol de stat, fiind realizat exclusiv prin intermediul ADAS. Aceast societate practica asigurri directe prin efectul legii (obligatorii) de bunuri i rspundere civil i asigurri facultative de bunuri, persoane i rspundere civil. Evoluia volumului primelor de asigurare i proporia n total a asigurrilor obligatorii, respectiv, facultative este prezentat n tabelul 1.1. Tabelul 1.1. Evoluia i structura primelor dup forma juridic a asigurrilor n perioada 1955-1990 Total prime mil. lei 582,6 785,9 1103,7 1845,0 Din care (%) Anul Asigurri Asigurri obligatorii facultative 78,5 21,5 1975 72,9 27,1 1980 58,5 41,5 1985 40,4 59,6 1990 Total prime mil. lei 3853,2 6910,4 7059,7 8409,3 Din care (%) Asigurri Asigurri obligatorii facultative 32,4 67,6 20,3 79,7 22,3 77,7 24,7 75,3

Anul 1955 1960 1965 1970

Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1998, p. 186. n perioada analizat, cea mai mare parte a ncasrilor (aproximativ 80 %) s-a realizat din subramurile de asigurri generale bunuri i rspundere civil asigurrile de persoane deinnd o proporie redus n total. Trecerea la economia de pia s-a manifestat i n domeniul asigurrilor. Au fost nfiinate primele societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor 3 prin scindarea Administraiei Asigurrilor de Stat n trei societi (ASIROM, ASTRA i CAROM) care au preluat portofoliul de asigurare i patrimoniul fostei ADAS, exclusivitatea practicrii asigurrilor obligatorii revenind societii ASIROM. ncepnd cu anul 1992 au luat fiin i alte societi de asigurare-reasigurare, numrul maxim de societi de asigurare autorizate fiind de 73, n anul 2000. Datorit tendinei normale de concentrare a activitii pe piaa romneasc, numrul asigurtorilor a sczut dup anul 2000 (47 n anul 2001, 52 n 2002) ajungnd n anul 2005 la 42 de societi de asigurare. Dintre acestea, primele 10 societi de asigurare, dup nivelul primelor subscrise, dein peste 83% din piaa de asigurare autohton4.
3

H.G. nr. 1279/1990.

Bazele asigurrilor n plan cantitativ, sectorul asigurrilor a cunoscut o dezvoltare continu. Veniturile din prime au crescut continuu, ritmul lor real de cretere fiind mult superior altor ramuri de activitate. Creterea anual real a primelor cu un maxim de 49% n 1998 a fost n anul 2005 de 17 %, fa de anul anterior. Aceast evoluie a mbuntit permanent i gradul de penetrare al asigurrilor (ponderea primelor n PIB) care, fa de valori ca 0,4 % n anul 1995 sau 0,79 % n 1999, a ajuns la 1,54 % n anul 20055. n plan calitativ, s-a realizat mbuntirea continu a raportului dintre asigurrile de via i cele non-via (generale), n totalul ncasrilor din prime, domeniu n care, pe pieele dezvoltate de asigurare, veniturile din primele de la asigurrile de via dein peste 50% din total. Astfel, n Romnia, ponderea asigurrilor de via n totalul primelor era de numai 9,7% n anul 1996, ea crescnd la 12,5 % n 1999 i fiind n 2005 de 23,5 %. Evoluii calitative s-au produs i n domeniul distribuiei produselor de asigurare. Orientat imediat dup 1990 mai mult spre vnzarea clasic a contractelor prin reeaua proprie a asigurtorilor n ultimii ani, s-au dezvoltat i alte sisteme de distribuie: bancasigurarea, vnzarea prin intermediari (agenii i brokeri de asigurare), conturndu-se i un nceput al vnzrii de contracte de asigurare on-line. O contribuie important a avut-o i apariia i activitatea organului de supraveghere public a activitii de asigurare, care propune i emite i reglementri n domeniu. Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare (1991), devenit apoi Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (2000), a elaborat o serie de acte normative de mare importan n reglementarea activitii de asigurare. Prin eforturile CSA i ale altor organe legislative, s-a realizat, inclusiv n anul 2006, alinierea, n cea mai mare parte, a legislaiei din asigurri la cerinele normelor europene, pregtindu-se astfel condiiile necesare integrrii asigurrilor autohtone n sistemul asigurrilor din Uniunea European.
10

1.2. Societatea riscului i efectele economico-sociale ale apariiei sale

n ultimele decenii cu deosebire, omenirea se confrunt cu amplificarea fenomenelor distructive, pe fundalul apariiei noilor pericole i preponderenei strii de incertitudine n faa acestora, a nevoii unei noi abordri a relaiei omului cu mediul nconjurtor, necesitatea creterii preocuprilor pentru o atitudine precauionist i aciuni corespunztoare ei etc. Aceast evoluie face necesar i o reconsiderare a caracteristicilor societii n care trim i care poate fi denumit, din acest punct de vedere, o societate a riscului, ce dobndete, la rndul su, un caracter global. O ntoarcere, n epoca riscului global, la filozofia teoretic i politic care a marcat era industrial modern este sortit eecului6. Vechile teorii i viziunea politic ce le corespunde sunt bazate pe o nelegere depit a progresului i evoluiei tehnologice. Se poate trage concluzia c riscurile cu care suntem confruntai n prezent, nu mai pot fi abordate cu modele de evaluare datnd nc din secolul al XIX-lea, nglobnd o viziune industrial clasic asupra pericolului i securitii. n plus, se constat c vechile instituii ce caracterizau societatea modern industrial, supuse n prezent unui proces de erodare (familia, piaa stabil a muncii, rolul social al celor dou sexe, clasele sociale) nu mai pot fi consolidate i ntrite n
*** - Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2005, www.csa-isc.ro.
5 6 4

Idem. Beck, U. Le concept de socit du risque, n Risques nr. 32, 1997, p. 90.

11 faa valurilor de modernizare aprute n a doua jumtate a secolului al XX-lea pe baza unor idei fundamentate n secolul anterior. Existena, n prezent, a unei societi a riscului se bazeaz pe o serie de argumente, ce nu pot fi ignorate7. n primul rnd, aceast societate este caracterizat prin dispariia unei demarcaii clare ntre natur i cultur 8. Aceasta nu rezult numai din procesul de industrializare a naturii i a culturii deopotriv, dar i din pericolele care amenin la fel oamenii, plantele i animalele. Pericolul comun face s dispar printr-un efect de nivelare, de egalizare, frontierele ntre clase i naiuni, ntre fiinele umane i restul naturii. n acest context, s-a fcut apel la noiunea de lume hibrid, o lume care nu este nici natur, nici societate, ci le mbin pe amndou. n opinia lui Ulrich Beck, la baza lumii hibride st riscul i societatea caracterizat prin acesta, societatea riscului. n al doilea rnd, n societatea riscului, se nate un nou raport ntre risc i decizie. Dup Beck, riscul depinde totdeauna de decizie, adic el presupune o decizie anterioar. Incertitudinea determin luarea unor decizii (de natura celor viznd precauia, n.n.) care, la rndul lor, duc la apariia unor riscuri. i de aceast dat, afirmaia trebuie privit cu o anumit rezerv, ea nefiind general aplicabil i corect pentru toate riscurile i deciziile legate de combaterea lor, dar fiind valabil pentru noile pericole, dominate de incertitudine. Pe de alt parte, considerm c riscul poate fi privit i ca o modalitate de a ne apropia, de a ne nsui viitorul. Evenimente care nu exist (nc) influeneaz afacerile i aciunile din prezent. Cu ct mai mare este ameninarea, inclusiv social, a unor asemenea pericole, cu att mai mare este obligaia de a modifica unele stri de lucruri prezente, pentru a stpni viitorul. Este cazul, de exemplu, al riscurilor legate de fenomenul globalizrii: pentru a supravieui n viitor pe piaa capitalist global, trebuie modificate o serie de elemente ale societii moderne: sistemele de producie, consumul energetic, tehnologiile, mergnd pn la protecia social, puterea sindicatelor, statul-providen. Toate acestea acord o semnificaie profund politic consecinelor apariiei societii riscului. n plus, se poate constata c, pe msur ce ncercm s ne apropiem viitorul, apar i noi elemente de incertitudine. Pe msur ce natura este supus procesului de industrializare, incalculabilul dobndete noi forme de manifestare, ceea ce difereniaz societatea modern de noua societate a riscului. Apariia acestuia din urm are loc atunci cnd pericolele rezultate din nsei deciziile luate i produse, deci de societate, submineaz sau fac s dispar chiar sistemele de protecie stabilite de stat, pe baza unei atitudini de prevedere. Este vorba de aa-numitele incertitudini produse9, n care riscul este (nc) necunoscut i este consecina unor decizii, inclusiv a celor care vizeaz combaterea sa. n sprijinul acestei opinii, putem constata c, spre deosebire de vechile riscuri industriale, noile riscuri (chimice, nucleare, alte riscuri ecologice, cele legate de modificrile genetice), aprute ca urmare a unor decizii umane au i noi trsturi: nu pot fi limitate n timp i spaiu; nu pot fi tratate dup criteriile existente privind cauzalitatea, vinovia i responsabilitatea; nu pot fi indemnizate dup regulile obinuite i sunt, n principiu, neasigurabile. Pentru a ilustra aceast situaie inedit, caracteristic societii riscului, este suficient s spunem, c, de fapt, dintre toate victimele catastrofei de la Cernobl, unele nici nu s-au nscut nc, dei au trecut muli ani de la acest eveniment.
Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor
7 8 9

Idem.

Ali autori se refer, n termeni asemntori la sfritul naturii i al tradiiei (Giddens, A. La socit du risque: le contexte politique britannique, n Risques, nr. 32, 1997, p. 39). Concept utilizat att de Beck, ct i de ali autori preocupai de problematica societii riscului.

Bazele asigurrilor n al treilea rnd, societatea riscului i pericolele sale specifice imprim anumite caracteristici coninutului noiunii de risc. n aceast nou optic, riscul poate fi abordat att prin prisma cunoaterii, a percepiei sale, ct i prin cea a efectelor sale. Un prim aspect al acestei dualiti este legat de diferena, n timp i spaiu, ntre percepia riscului i efectele realizrii sale. Percepia riscului se nscrie ntr-un context dat i are un caracter local. Aceast percepie local nu poate fi depit dect prin mijloace mediatice sau, eventual, prin simpla imaginaie. n schimb, efectele actuale ale activitilor industriale nu sunt limitate n timp i spaiu, se extind asupra ntregii planete i chiar a Universului. Al doilea aspect are n vedere decalajul de timp ntre producerea unui risc i momentul n care se manifest efectele sale. Numeroase dintre noile riscuri nu au luat o form simptomatic, cu efecte notabile, nu au atins masa critic dect dup lungi perioade dup ce sau produs, avnd uneori efecte iniiale invizibile 10. Putem observa acest decalaj temporal n cazul riscurilor generate de utilizarea pesticidelor, de radiaii sau de unele substane ori medicamente consumate de prini asupra viitorilor copii. O a treia faet a acestui raport const n faptul c neglijarea cunoaterii riscului este una dintre cauzele producerii, respectiv, ale efectelor sale. Cu ct mai puin sunt cunoscute (i recunoscute) riscurile, cu att ele devin mai reale, iar efectele lor mai puternice. Acest fapt trebuie s stea n atenia tuturor participanilor la viaa economico-social i s fie luat n considerare, n mod special, n activitatea de asigurare. Cel mai bun exemplu l constituie evoluia cunoaterii i efectelor riscului determinat de folosirea azbestului. Timpul scurs ntre semnarea contractului de asigurare i realizarea riscului, interval datorat cunoaterii lente a riscului i refuzului de a-i recunoate existena, poate avea consecine nefaste asupra asigurtorilor 11. Situaia este cu att mai grav n asigurrile de via, unde durata contractelor poate fi de zeci de ani, iar angajamentele luate iniial sunt n total discordan cu efectele riscului i cu obligaiile de acoperire corespunztoare. n cazul riscului de folosire a azbestului, raportul cunoatere-efecte a evoluat astfel: n cursul celui de-al doilea rzboi mondial i apoi n perioada postbelic, folosirea azbestului s-a rspndit foarte rapid datorit calitilor sale i unui cost sczut al utilizrii sale, ignorndu-se consecinele asupra sntii i duratei de viaa a oamenilor; succesul comercial i absena unei legislaii punitive n domeniu au fcut ca productorii de azbest i al altor bunuri ce conineau azbest s ignore dovezile medicale care atestau din ce n ce mai clar legtura dintre azbest i unele probleme de sntate i, n consecin, s continue s produc azbest. n ceea ce privete asigurtorii, ei s-au gsit n situaia de a suporta efectele unei adevrate bombe cu ntrziere, pltind despgubiri pentru riscuri neluate n considerare iniial; abia la sfritul deceniului opt al secolului trecut, pericolul a fost contientizat ca fiind real i au fost luate msurile corespunztoare, prin interzicerea folosirii azbestului, mergnd chiar pn la refacerea sau demolarea unor cldiri unde acesta era utilizat. Exemplele de neglijare a unor riscuri sunt numeroase i n prezent. Tipic este cazul productorilor de tutun i produse din tutun, care, n cea mai mare parte, nu vor s recunoasc
12

Un caz tipic este legat de manifestarea riscului encefalopatiei spongiforme a bovinelor n Marea Britanie: cercetrile efectuate au artat c primele persoane atinse de aceast maladie au decedat dup aproape zece ani de la consumul intens al crnii infestate. Aceasta a fost una dintre cauzele care a provocat mari dificulti companiei Lloyds n deceniul nou al secolului trecut.
11

10

13 efectele negative ale acestor produse asupra consumatorilor. n prezent, asigurtorii de via in seama de riscul tabagic, n primul rnd, prin tarife mai mari n cazul fumtorilor. Sintetiznd trsturile societii riscului, rezult c: este caracterizat prin dispariia unei distincii nete ntre natur i cultur, ea reflectnd, mai degrab, o lume hibrid din acest punct de vedere; apar forme noi de insecuritate, produse de o societate devenit un imens laborator n care nimeni nu-i asum anumite responsabiliti; ea se manifest printr-o distincie mai acut ntre cunoaterea riscului i efectele sale, aa cum s-a artat. Neglijarea informaiilor privind riscurile antreneaz o rspndire i o realizare a acestora pe plan mondial, care scap de sub control; n mod paradoxal, noile pericole au i o valen pozitiv: percepia manifestrii lor pune sub semnul ntrebrii concepia asupra societii industriale moderne i le supune dezbaterii i interveniei publice. Distincia ntre cunoaterea riscurilor i efectele acestora permite delimitarea a dou stadii de evoluie a societii riscului. Primul stadiu este acela n care efectele se produc aproape sistematic, nu sunt cunoscute de marele public i nu fac obiectul unor dezbateri politice. ntr-un al doilea stadiu, pericolele societii industriale au nceput s fac obiectul dezbaterilor private i publice, iar societatea industrial modern se autopercepe i se autocritic, descoperind c este o societate a riscului. Pe de o parte, se decide i se acioneaz dup modelele societii industriale tradiionale, iar pe de alt parte, controversele produse de dinamica societii riscului influeneaz economia, sistemul juridic i politic. Se apreciaz c evoluia actual a societii riscului are la baz concepte ca: iresponsabilitatea organizat, relaiile de definiie, explozibilitatea social a pericolelor i trecerea de la statul-providen la statul prevztor12. Noiunea de iresponsabilitatea organizat caracterizeaz situaia n care societatea modern neag realitatea unor pericole chiar poteniale, la un moment dat trecnd sub tcere cauzele acestora i tratnd cu indiferen aciunea contra lor. Conceptul de relaii de definiie are n vedere regulile, instituiile i mijloacele prin care se poate realiza identificarea, evaluarea i aciunea contra riscurilor. Relaiile de definiie, adoptate la un moment dat, trebuie s stabileasc: a. cine trebuie s determine caracterul nociv al unui produs, sau, n general, importana unui pericol i s precizeze cui revine aceast sarcin: celor care creeaz riscul, celor care beneficiaz de pe urma originii sale (produse, tehnologii), victimelor reale sau poteniale ori organismelor publice; b. ce cunotine (sau absena cror cunotine) sunt legate de identificarea cauzelor, a ntinderii riscului i a actorilor implicai; c. ce se poate considera ca fiind dovezi suficiente pentru a proba existena i periculozitatea riscului, n condiiile unor cunotine insuficiente sau contestate; d. cine trebuie s decid asupra modalitilor de indemnizare, n caz de prejudicii, precum i asupra unor viitoare forme de control al riscului. Noiunea de explozibilitate social a pericolelor se refer, n studiul lui Ulrich Beck, la felul n care contientizarea (la scar social, n.n.) a pericolelor, a unor forme de insecuritate, a generat o anumit evoluie cultural i politic, ce pune n discuie dominaia tiinei, e de natur s sensibilizeze structurile birocratice i s redeseneze frontierele i limitele de aciune ale politicii contemporane. n acest fel, pericolele produse de nsi societatea actual, sunt actori incontrolabili care pun sub semnul ntrebrii i destabilizeaz unele instituii ale statului, nsrcinate, n particular, cu supravegherea polurii i cu securitatea public, n general. Astfel, instituiile de acest fel i structurile birocratice, n
Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor
12

Beck, U. op. cit., p. 91.

Bazele asigurrilor ansamblu, dispun de mijloace de negare a pericolelor emergente, mijloace verificate deja n practic: datele concrete pot fi ocolite sau falsificate, pot fi invocate contraargumente asupra cauzelor lor; unele metode de expertiz pot fi minimalizate; accentul de pe cauzele sistemice poate fi deplasat ctre eroarea uman etc. Fa de argumentarea prezentat, considerm c denumirea de explozibilitate social a pericolelor este exagerat i improprie, ea conducnd, mai degrab, la ideea unor convulsii sociale generate de manifestarea unor pericole. n opinia noastr, dei fenomenul semnalat este real, ar putea fi denumit, mai degrab, noua dimensiune social a pericolelor n societatea riscului. Apariia, caracteristicile i efectele noilor pericole conduc i la o reevaluare a rolului statului. Statul-providen are la baz armonizarea intereselor diferitelor structuri sociale, meninerea ordinii sociale, creterea productivitii naionale etc. n prezent, exist tendina amplificrii preocuprilor statului pentru crearea securitii, concretizat n reglarea economiei, innd cont de cerinele proteciei mediului, crearea sau perfecionarea unor servicii cu caracter social (de exemplu, n ocrotirea sntii, servicii de protecie a celor vrstnici i neputincioi), a unor sisteme de asigurri (de btrnee sau de omaj) publice sau reglementarea funcionrii unor asemenea sisteme private. Ca o consecin a manifestrii societii riscului, statul devine din stat-providen, un stat al previziunii. Teoria societii riscului, aa cum este ea vzut de germanul Ulrich Beck, are plusurile i minusurile sale. Ea conine anumite exagerri i generalizri forate, din care unele nu au fost menionate aici13 i i se poate reproa autorului o anumit obsesie cataclismic, ce l apropie n faa riscului de aa-numitul catastrofism al sectarilor14. n spatele acestora, apare ns evident aportul su n fundamentarea apariiei i dezvoltrii unei societi a riscului, bazat pe o argumentaie suficient de solid. Societatea actual, aflat n plin transformare i avnd ca una dintre dominante riscul, este ameninat de noi pericole, crora trebuie s le fac fa cu mijloace noi, bazate nu numai pe principiul prevenirii, ci mai ales pe cel al precauiei. Problematica societii riscului se afl n plin dezbatere. Un alt studiu de referin o abordeaz cu mai mult rigurozitate i pragmatism i cu un accent pe consecinele n plan politic ale apariiei sale15. Autorul lucrrii (Anthony Giddens) consider i el c apariia unor incertitudini ale lumii contemporane este legat de schimbrile intervenite n efectele progresului tiinific i tehnologic. Dac n trecut aceste efecte negative asupra vieii cotidiene erau restrnse, n prezent, ele devin vizibile i sunt considerate alarmante. Dei, n mare parte, consecinele noilor pericole sunt nc incerte 16, ele nu sunt contestate i chiar se manifest n mod vizibil. Astfel, referindu-ne direct la efectele asupra activitii de asigurare, se constat c neglijarea noilor riscuri poate avea consecine extrem de nefavorabile. Revenind la cazul Lloyds, marile dificulti financiare din deceniul nou al secolului trecut ale acestui gigant al asigurrilor au fost cauzate n afara altor erori de management n special, de modificarea caracteristicilor riscurilor, de care nu s-a inut seama. Este vorba, mai ales, de consecinele
14
Astfel, Beck, comparnd cele dou tipuri de societi, susine c, n timp ce societatea industrial modern produce i distribuie bunuri societatea riscului se concentreaz asupra productivitii i distribuiei relelor (s.n.) op. cit., p. 87. Conform ncadrrii diferitelor comportamente fa de risc, de ctre coala denumit Cultural Theory of Risk (Douglas, M., Wildavski, A. Risk and Culture, an Essay on the Selection of Technical and Environmental Dangers, University of California Press, 1983, p. 208).
15 14 13

Giddens, A. La socit du risque :le contexte politique britannique, n Risques, nr. 32, 1997, p.

39. Riscul consumului crnii de bovine pare nc mic, dar s-ar putea accentua n urmtorii 10-15 ani; nclzirea planetei este recunoscut, dar unii specialiti o atribuie variaiilor climatice pe termen lung, i nu efectului de ser; scderea fertilitii masculine este atribuit creterii nivelului substanelor toxice n mediul ambiant, dar ali savani contest nsi existena fenomenului etc.
16

15 folosirii azbestului i de o serie de dezastre considerate naturale (taifunuri, uragane etc.), dar care au fost determinate, de fapt, de schimbrile climatice ale planetei din ultimii cincizeci de ani. Spre deosebire de Ulrich Beck care evideniaz doar o serie de trsturi ale noii societi Giddens formuleaz i o definiie a societii riscului, privit ca o societate din ce n ce mai guvernat de o nalt tehnologie a crei nelegere perfect scap tuturor i care ascunde o pluralitate de faete ale unui viitor posibil17. La originea acesteia, se afl dou transformri fundamentale care afecteaz lumea contemporan sfritul naturii i sfritul tradiiei18. Sfritul naturii nu nseamn, de fapt, dispariia mediului natural, ci faptul c aproape nu mai exist aspecte ale naturii care s nu fie atinse de intervenia uman, datorat evoluiei tehnologice din ultimele decenii. naintea acestei perioade, ameninarea aprea din ceea ce natura provoca omenirii: inundaii, cutremure, epidemii. n prezent, suntem preocupai mai ales de ameninarea rezultat din aciunea omului asupra naturii. A doua transformare major survenit, sfritul tradiiei, are n vedere faptul c societatea contemporan nu mai este guvernat de o serie de elemente tradiionale, aparinnd deja trecutului (rolul brbatului i femeii n economie i n viaa social, cstoria, raporturile ntre sexe, structura consumului alimentar etc.). n ce ne privete, considerm c mai importante sunt schimbrile n viziunea tradiional a riscului. Acesta era privit, nc de la apariia noiunii de risc, drept rezultat al unor aciuni din afara omului, datorate voinei divine sau pur i simplu, lumii exterioare. Dar societatea contemporan genereaz ea nsi riscuri, sau mai curnd creeaz eventualitatea unor riscuri viitoare. De aici, rezult nevoia unei alte distincii ntre dou tipuri de risc, riscul extern i riscul fabricat. Primele dou secole de existen ale societii industriale au fost dominate de riscul extern, risc datorat unor cauze exterioare omului, care se produce cu o regularitate care l face previzibil i, n consecin, asigurabil, att prin asigurri private, ct i prin sisteme publice, ca o preocupare a statului providen. Societatea riscului este ns marcat de tranziia riscului extern ctre riscul fabricat, creat de nsui progresul tiinific i tehnologic, n faa cruia suntem lipsii de o experien anterioar. Mai mult, evoluia tehnologic elimin sau atenueaz unele incertitudini, dar creeaz n acelai timp altele 19, care nu pot fi ndeprtate printr-un nou progres al tiinei. n prezent, percepia riscurilor pe care societatea trebuie s le nfrunte s-a transformat profund. O serie de riscuri apar, mai nti, ca fiind insesizabile sau foarte greu perceptibile, aa cum a fost cazul riscului de poluare, cel al encefalopatiei spongiforme a bovinelor, al sngelui contaminat, al efectelor nefaste ale folosirii azbestului. Ca reacie la asemenea fenomene, lumea contemporan a evoluat, de la una a prevenirii, ctre o lume a prevenirii i precauiei, cu un accent din ce n ce mai mare pe componenta de precauie.
Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

17 18 19

Giddens, A. op. cit., p. 41.

Tez mai corect i mai bine fundamentat dect a lui Beck, care are n vedere, ca trstur a noii societi, dispariia demarcaiei ntre natur i cultur a se vedea supra. Constatare cu care sunt de acord i ali teoreticieni ai societii riscului a se vedea Ulrich Beck, supra, sau Rucheton, P. Socit du risque zro, n Risques, nr. 32, 1997, p. 49.

Bazele asigurrilor ntre cele dou noiuni, exist diferenieri importante . Prevenirea const n a anticipa i a lua msuri pentru a evita un risc sau, cel puin, pentru a diminua efectele producerii acestuia. Prevenirea presupune, deci, cunoaterea riscului. n schimb, precauia, cuvnt a crui origine latin trimite la a fi n gard are n vedere o ameninare subiectiv, difuz. Dac prevenirea se refer la un pericol real, constatat i cunoscut pe baze statistice, precauia se manifest n condiiile unei stri de incertitudine privind pericolul. Lumea precauiei este o lume n care se pun ntrebri, n care cunotinele sunt repuse n chestiune precauia fiind generat din hazardul nscut din ignorana noastr lume n care incertitudinea apare att din natura pericolului, ct i din lipsa cunotinelor tiinifice referitoare la acesta. Spre exemplu, emisiile de bioxid de carbon antreneaz un efect de ser, cu consecine asupra climatului i asupra vieii umane, dar implicaiile cantitative ale fenomenului nu sunt nc clare. Deciziile luate n mai multe foruri internaionale pentru a reduce emisia de gaz carbonic i care, din pcate, nu s-au realizat dect parial reprezint o aplicare direct a ideii de precauie, n contextul n care aceste decizii au precedat cunoaterea tiinific a fenomenului. O asemenea ordine cronologic n luarea deciziilor este un fenomen nou, succesiunea tradiional fiind invers: strategia nva (cunoate), apoi acioneaz (learn then act) permitea adaptarea efortului fcut la gravitatea cunoscut a riscului. Dar lupta contra unor riscuri, ca acela menionat, pe baza strategiei tradiionale, a dovedit c ateptarea este foarte costisitoare, ca n cazul propunerilor de a limita emisia de clorofluorocarburi, luate cu zece ani prea trziu i aplicate doar n parte21. Atitudinea de precauie nseamn deci c incertitudinea tiinific nu trebuie s fie un pretext pentru a amna aciunile de prevenire. Aceast idee i-a gsit expresia i n plan legislativ n multe ri. Astfel, n legislaia francez privitoare la mediu se arat c absena certitudinilor pe baza cunotinelor tiinifice ale momentului, nu trebuie s ntrzie adoptarea de msuri efective i proporionate viznd prevenirea unui risc de perturbri grave i ireversibile ale mediului, cu un cost economic acceptabil 22. Asemenea prevederi sunt prezente i n Tratatul de la Maastricht (art. 130 R). Fr ndoial, aplicarea conceptului de precauie se extinde la toate riscurile care fac obiectul unor controverse tiinifice n societatea noastr i care, n final, au consecine nefaste asupra vieii i sntii omului: gaze toxice i radioactive, cmpuri electromagnetice, manipulri genetice. Dar precauia, ca atitudine fa de noile riscuri, nu trebuie impus numai prin fora public, pe cale legislativ. Ea trebuie s devin o norm de comportament unanim acceptat, inclusiv la nivel microeconomic, ceea ce implic studierea din punct de vedere economic a raporturilor dintre risc i precauie, a cheltuielilor antrenate de msurile de precauie necesare i a efectelor acestor cheltuieli. Precauia este, aa cum s-a artat, determinat de existena incertitudinii, iar prevenirea, de existena riscului, fapt care a determinat o reconsiderare a concepiei tradiionale despre risc i incertitudine. Conform distinciei clasice introduse de Frank Knight
16
20

Conform unui dicionar (Le Petit Larousse Illustr, 1993), prevenirea, cuvnt a crui origine latin nseamn a devansa ceva, este ansamblul msurilor luate pentru a preveni un pericol, un risc, pentru a-l mpiedica s se produc. Precauia este o dispoziie luat, prin prevedere, pentru a evita un ru sau pentru a-i limita consecinele. Un al doilea sens admis este acela de pruden. Dup cum se poate observa, aceste definiii pot fi generatoare de confuzii. Asupra semnificaiei precise a noiunilor de protecie, prevenire i precauie a se vedea i: Chaumet, F., Ewald, F. Autour de la prcaution , n Risques, nr. 11, 1992 ; Kimball, M. S. Precautionary Saving in the Small and in the Large, Econometrica, nr. 58, 1990; Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Learning: An Economic Interpretation of the Precautionary Principle , document de discussion de lIdei et Gremaq, Universit de Toulouse, 1997. Msuri preconizate n 1987 (protocolul de la Montral). Asupra lor s-a revenit n 1992 la Rio De Janeiro.
22 21

20

Articolul 1 al Legii din 2 februarie 1995 privitoare la protecia mediului

17 n anul 1921 , riscul este caracterizat prin cunoaterea probabilitii producerii sale, iar n caz de incertitudine, nu exist baza tiinific necesar msurrii sale. Prevenirea riscului este una dintre componentele gestiunii riscului. Ea se ncadreaz printre tehnicile de control al riscului, care au n vedere aciunile ce vizeaz reducerea frecvenei i gravitii riscurilor: evitarea expunerii la risc, prevenirea daunelor, limitarea daunelor sinistrelor, dispersia expunerii la risc. Costul global al riscului, concept central al managementului de risc, cuprinde patru categorii de costuri, dependente unele de altele: costuri de prevenire, primele de asigurare, pierderile survenite i neacoperite prin asigurare i costuri de gestiune (personal, baz material, anchete etc.). Astfel, pentru un risc cuantificabil, este relativ uor de determinat nivelul optimal de prevenie 24 prin analize de tip cost beneficiu. Noile pericole la care ne-am referit corespund ns unor situaii de incertitudine. Pentru situaii de incertitudine, decizia nu se ia numai pe baza unei analize cost-beneficiu ntr-un orizont temporal nchis, ci trebuie s se ia n considerare impalpabilul ceea ce este incert i chiar necunoscut. Un agent economic cu un comportament normal, de aversiune fa de risc, face cheltuieli de prevenire, proporional cu riscul la care este expus. n cazul n care el este supus unei stri de incertitudine, prin necunoaterea exact a pericolului, problema economic este dac aceast ignoran justific msuri de cretere a preveniei, cu cheltuieli suplimentare i ct de mari s fie acestea. De subliniat, n acest context, c nivelul incertitudinii evolueaz permanent, n funcie de ritmul de cretere al cunoaterii tiinifice. Astfel, dac n anii 70, cercetrile asupra encefalopatiei spongiforme, nu admiteau transmiterea sa la om; n prezent, acest fapt este recunoscut i dovedit. Astfel, dintr-un risc minor, puin probabil, acest risc a devenit unul major pentru viaa uman i pentru societate i care, n ultimii ani, a generat pagube ridicate n economia unor ri, n care a fost necesar eliminarea unor mari efective de bovine. Se poate observa c incertitudinile se diminueaz, se trece de la ipoteze la teorii i apoi la axiome 25. Incertitudinea se deosebete de riscul pur, tocmai prin aceast capacitate de a se diminua, sau altfel spus, riscul pur este ceea ce rmne cnd orice incertitudine tiinific a fost eliminat. Principiul precauiei are n vedere cunotinele tiinifice de moment, ine seama c acestea vor progresa, dar cere s nu rmnem pasivi fa de pericolele poteniale la care este expus societatea. ntr-o abordare secvenial26, decizia actual este privit drept prima dintr-o secven de decizii, urmtoarele fiind determinate de problemele viitoare, care vor aprea i vor fi percepute progresiv. n aceast optic, au fost elaborate modele complexe, simulnd diferite scenarii secveniale, referitoare mai ales la problemele pe termen lung ale proteciei mediului27. Una dintre concluziile care se desprind din aceste studii este aceea c, n economie, o strategie dinamic eficace a gestiunii incertitudinilor are n vedere o anticipare a progresului cunoaterii acestor incertitudini. Aceasta conduce la o reconsiderare a poziiei lui Knight privitoare la risc i incertitudine28. Diferena fundamental ntre aceste concepte const n faptul c, n cazul incertitudinii, se manifest ateptarea informaiilor tiinifice poteniale care permit elucidarea progresiv a probabilitii riscului. Aceast viziune secvenial permite i o difereniere mai
Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor
23

23 24 25 26 27 28

A se vedea i subcap. 2.1. Realizat prin tehnici diferite de reinere sau transfer a riscului. Treich, N. Vers une thorie conomique de la prcaution? , n Risques, nr. 32, 1997, p. 121. Secvenial = ceea ce se raporteaz la o secven, la o succesiune ordonat de operaii.

A se vedea Manne, A., Richels, R. Buying Greenhouse Insurance. The Economic Cost of CO 2 Emission Limits, MIT Press, Cambridge, Massachusets. A se vedea subcap. 2.1.

Bazele asigurrilor clar ntre conceptele de prevenire i precauie. Dac prevenirea are n vedere gestiunea riscurilor (cunoscute), precauia se refer la gestiunea procesului de ateptare a informaiei, ea se nate din decalajul temporal ntre necesitatea aciunii imediate i momentul cnd cunotinele noastre vor progresa. Precauia apare astfel drept contrariul atitudinii de expectativ. ntr-o interpretare plastic a principiului precauiei, cu ct incertitudinea tiinific este mai mare, cu att exist un risc mai mare al schimbrii de percepie, i cu att este mai necesar o atitudine preventiv29. Schimbrile de percepie se traduc, n modelele economice secveniale, prin ateptarea unei structuri de informaie mai fine dect structura disponibil n prezent. n nelesul atribuit n modelele secveniale, o structur de informaie este un ansamblu de mesaje probabile, caracterizate printr-o relaie statistic ntre mesaje i evenimente. Ca urmare, recepia unui mesaj modific probabilitatea iniial asociat unui eveniment. Modificarea continu a structurii de informaie cere ca deciziile de precauie s fie flexibile, s se poat adapta cu uurin la noile informaii. n plus, aceast flexibilitate este legat de efectul de ireversibilitate. Cunoaterea perfect a viitorului, n domeniul riscului, face posibil angajarea n decizii cu efecte ireversibile asupra economiei i, direct sau indirect, asupra sntii i duratei de via a oamenilor. Deciziile de precauie luate n situaii de incertitudine necesit luarea n considerare a efectului de ireversibilitate. Conceptul de ireversibilitate a aprut, mai nti, n economia mediului, n legtur cu msurarea impactului unor amenajri ireversibile asupra unui spaiu natural. Din acest punct de vedere, construcia unui baraj, a unei centrale termice sau atomice, ori a unei autostrzi sunt opiuni ireversibile. Emisia de bioxid de carbon n atmosfer are efecte ireversibile pentru viaa generaiilor viitoare. Ireversibilitatea conduce la un comportament de precauie, dar are i efecte perverse, deoarece ea include, de fapt, i aspectul ireversibilitii cheltuielilor efectuate pentru msuri de precauie. Aceste cheltuieli apar ca ireversibile pentru c sunt deseori i n cea mai mare parte irecuperabile. Pe de alt parte, reducerea emisiei de bioxid de carbon, de exemplu, reclam i decizii cu efecte ireversibile ca restrngerea transporturilor, a produciei de energie electric i a altor ramuri industriale, precum i investiii masive n tehnologii noi. Efectul de ireversibilitate are deci un dublu caracter: pe de o parte, pagubele cauzate mediului sunt adesea ireversibile; pe de alt parte, sumele investite n msuri viznd precauia sunt, n mare parte, de nerecuperat. Ireversibilitatea are consecine contradictorii asupra precauiei: se confrunt dorina de a limita pericolele pentru a evita efectele ireversibile asupra mediului, cu dorina de a limita cheltuielile (pierderile) determinate de investiiile n reducerea polurii. Un alt aspect important al incertitudinii i precauiei generate de aceasta, este acela c efectele unui pericol potenial se manifest dup un anumit timp, uneori ndelungat. Exist un decalaj temporal ntre cauza riscului i apariia sa, decalaj numit efect de hysterezis (remanen), datorat, n general, unui fenomen de stocaj, de acumulare30 necesar nainte ca un produs sau o activitate s devin periculoase. Este cazul unor fenomene ca emisia de gaze CO2 i altele stocarea produselor radioactive sau aa-numita bioacumulare (acumularea unor deeuri toxice n organismele vii) a cror manifestare ca riscuri asupra sntii i duratei vieii omului a aprut sau va aprea dup un timp relativ ndelungat. Fa de preocuprile teoretice anterioare privind precauia, n ultimul deceniu al secolului trecut, au fost luate n considerare aceste fenomene. Un asemenea studiu 31 pleac de
18
29 30 31

Treich, N. op. cit., p. 122. Treich, N. op. cit., p. 126.

Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Learning: An Economic Interpretation of The Precautionary Principle, document de discussion de lIdei et Gremaq, Universit de Toulouse, 1997. A se vedea, de asemenea, i cteva dintre studiile reunite n revista Risques, nr. 4, 1991:

19 la consumul unui bun, de exemplu energia, care se poate dovedi duntor pe termen lung (hysterezis), gravitatea pagubelor fiind incert i depinznd de consumul total din perioada anterioar pagubei (acumulare) i conducnd, ca msur de precauie, spre un consum minimal (ireversibilitate). Un flux de informaii va conduce la mai buna cunoatere a riscului, ceea ce determin limitarea consumului acelui bun (precauie). Autorii studiului subliniaz c o condiie esenial pentru ca anticiparea unui flux de informaii s determine o micorare a consumului este ca societatea s se dovedeasc a fi prudent. Un consumator cu aversiune fa de risc nu este, n mod necesar, i prudent. Precauia este deci izvort din pruden i nu din aversiunea fa de risc, conchid autorii. Conceptul de pruden intervine cnd se dorete evaluarea impactului unui risc asupra deciziilor celui ameninat. El se deosebete de conceptul de aversiune fa de risc, care nu permite comensurarea variabilitii unei decizii ca urmare a amplificrii riscului, ci doar a pierderii, n termeni de speran de utilitate sau bunstare.32 n sintez, din cele artate mai sus, rezult c problema economic fundamental rezultat din aplicarea precauiei este cea a condiiilor optimale pentru a investi n prevenirea unor riscuri nainte de a le cunoate n mod tiinific. n acest domeniu, se poate observa c efectul de ireversibilitate i efectul de acumulare conduc la aciuni contradictorii, constatare care relev complexitatea acestei probleme. Un exemplu simplu, referitor la emisia de gaze i efectul de ser i consecinele acestora asupra vieii umane, arat c deciziile pot avea n vedere: a. voina de a reduce emisia de CO2, deoarece: generaiilor viitoare le va fi imposibil s micoreze cantitatea de gaz deja emis; incertitudinile asupra viitoarelor descoperiri tiinifice incit la un plus de pruden; b. voina de a crete emisia de CO2, pentru c: cheltuielile necesare pentru a controla aceast emisie sunt adesea irecuperabile; nu exist motive s fim preocupai de generaiile viitoare, care vor avea o mai bun cunoatere a legturii dintre emisia de gaz carbonic i modificrile climatice i vor putea ntreprinde msurile necesare. Comportamentul de precauie, reflectat n msuri de prevenire depinde deci, n mare msur, de preferinele celui care decide, inclusiv de tipul de decident: individ, antreprenor, om politic, stat. Considerm c o ilustrare a acestor preferine, la nivelul individului, este tangent cu precauia manifestat n domeniul asigurrilor de via. La un individ considerat prudent, crete tendina de economisire, cnd el constat o amplificare a riscurilor ce amenin veniturile sale viitoare (inclusiv, n perspectiva pensionrii). Teoria economic a economisirii de precauie a artat c trebuie introduse unele restricii pentru a garanta c o cretere a riscului viitor va incita cu adevrat indivizii s consimt la sacrificii (economii) mai mari pentru a se proteja contra riscurilor suplimentare. Aceste restricii in de preferinele de consumator ale individului i sunt, evident, greu comensurabile. Pe de alt parte, luarea n considerare a mbogirii permanente a cunotinelor tiinifice, care aa cum s-a artat conduce la o atitudine de precauie, poate avea i un efect invers. Anticiparea descoperirilor tiinifice amplific sperana de bunstare a generaiilor viitoare, progresul tiinific fiind o surs de dezvoltare. Pe aceast baz, se manifest o diminuare a preocuprii pentru viitor, care descurajeaz investiiile n msuri de precauie, sub pretextul c societatea viitorului, mai informat asupra riscului, i va putea face fa. De aceea, opinm c acest aa-numit efect de bogie este de natur s repun n discuie
Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor
Florin, P. Prvoyance et prvention (p. 15); Chapel, J.-L. Ingnierie de la prvention (p. 135); Briys, E., Schlesinger, H. Aversion au risque et prvention (p. 27); Eeckhoudt, L. Thorie de la prvention (p. 19).
32

A se vedea subcap. 2.1.

Bazele asigurrilor conceptele i studiile analizate aici. n plus, dezbaterile privind influena preferinelor asupra comportamentului de precauie se menin nc la un nivel empiric. Dezvoltarea viitoare a teoriei economice a precauiei trebuie s se concretizeze ntr-un model care s in cont de aceasta i s permit adaptarea metodelor clasice de analiz cost-beneficiu la investiiile de prevenire a noilor riscuri. Datorit acestor noi valene ale riscului, viitorul devine mult mai greu previzibil, mai opac. n plus, n plan politic, apar tendine cum sunt cea de disimulare a realitii ori cea de a acuza de alarmism nefondat persoanele sau grupurile care relev existena i ameninarea riscurilor fabricate. Percepia existenei societii riscului ndeamn la o regndire a politicii n toate rile lumii. Aceasta presupune o nou viziune politic, o reorientare a valorilor, ct i a strategiilor corespunztoare. Nici un risc nu poate fi descris fr referina la o valoare fapt subliniat deja. Dei valorile sunt de o mare diversitate n funcie de diferitele riscuri poate fi invocat, ca valoare generalizatoare, prezervarea vieii umane. Regndirea politicii vizeaz adaptarea societii industriale tradiionale la noile condiii ale societii riscului. n coordonatele acesteia din urm, nu mai este suficient modernizarea simpl, bazat pe valenele i nevoile societii industriale, ci devine necesar o modernizare reflexiv33 ce presupune o adaptare la limitele i contradiciile societii riscului, mai ales, n domeniile politicii care intr n contact cu unele micri sociale specifice, cum ar fi cele ecologiste. Politica trebuie s dea natere unor noi forme instituionale adecvate acceptrii dialogului cu aceste micri, situate, n general, n afara politicului34. Viaa noastr este afectat din ce n ce mai mult de schimbrile de ordin tehnologic, care sunt exterioare sistemelor politice. Au aprut, ns, ca reflex de aprare, mijloace publice din ce n ce mai eficiente de abordare i control a evoluiei tiinifice i tehnologice 35. Acestea nu sunt ns capabile deocamdat s elimine dificultile generate de contradicia ntre aanumitul alarmism i disimularea realitii, n domeniul noilor riscuri. Asemenea fenomene duc la ideea reconsiderrii statului-providen, conceput pentru a face fa riscurilor tradiionale (externe). Este cazul contestrii concepiei ce st la baza sistemelor de asigurri sociale i asigurri de sntate publice. ndeprtarea n teorie i practic de aceste sisteme i apelul crescnd la sisteme private, inclusiv la asigurrile de via, este o consecin a modificrilor n viziunea asupra gestiunii riscului de ctre agenii economici i indivizi. Aceast viziune difer, n prezent, de cea a statului-providen, pentru motivele deja artate. Se poate aprecia, pe de alt parte, c societatea riscului nu se confund cu postmodernismul n care se consider c puterea politic i pierde din semnificaie, pe msur ce modernizarea se impune. Modernizarea reflexiv, n sensul menionat, presupune i chiar cere aciunea politic, inclusiv n plan parlamentar, acolo unde aciunea guvernamental se dovedete a fi insuficient. Din cele prezentate, putem trage concluzia c, dei trsturile i conceptele societii riscului se afl n plin dezbatere, dei aciunile ndreptate spre pericolele ce o caracterizeaz sunt nc timide i confuze, existena ei nu poate fi contestat. Este din ce n ce mai mult supus dezbaterii pe plan mondial raportul ntre beneficiile datorate dezvoltrii i efectele negative ale acesteia. n paralel cu creterea rolului unor organizaii nonguvernamentale n sensibilizarea opiniei publice i n urmrirea modului n care diferite guverne i-au respectat promisiunile cu privire la combaterea noilor riscuri, se manifest i o preocupare politic
20
33 34 35

Termenul aparine lui A. Giddens, n op. cit., p. 46.

Dei sunt din ce n ce mai prezente n viaa politic, inclusiv n ara noastr, sub forma partidelor ecologiste. Inclusiv sub forma unor ncercri de reglementare din unele ri a se vedea, n acest sens, o serie de articole publicate n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998: Bourguignon, Ph. Les risques datteinte lenvironnement (p. 1265); Devaux, C., Le risque de dveloppement (p. 1251); Lamre J-M. Les risques des nouvelles technologies de linformation (p. 1281).

21 sporit pentru soluionarea acestor probleme. Se recunoate, n prezent, lipsa unor schimbri semnificative n acest domeniu, de exemplu, n ceea ce privete respectarea unor angajamente luate acum peste un deceniu la Conferina Mediului i Dezvoltrii de la Rio de Janeiro (1992). Lipsa unor progrese semnificative este atribuit, n general: faptului c dezvoltarea economic global a ignorat, n mod voit, legislaiile economice naionale i a pus profitul n primul plan; concepiei eronate privind dezvoltarea, care a tratat ca dou probleme separate creterea economic i eliminarea produselor nocive. Organizarea i desfurarea summit-ului mondial privind dezvoltarea durabil de la Johannesburg din august septembrie 2002, este o dovad a accenturii preocuprilor politice pentru problemele societii riscului. Dei conceptului de dezvoltare durabil i s-a atribuit aici un coninut mai larg incluznd datoria lumii a treia i lichidarea subdezvoltrii summit-ul a avut n vedere i msurile de soluionare a unor probleme ca nclzirea planetei, deteriorarea stratului de ozon, poluarea, asigurarea surselor de ap. S-a pus, inclusiv, problema mpririi responsabilitilor pentru realizarea unei dezvoltri durabile, ntre guverne, ageni economici i societatea civil i s-a ntrevzut ca o soluie mbinarea libertii pieei cu o legislaie adecvat, armonizat la nivel internaional. n sperana c msurile preconizate de aceast ultim reuniune internaional i de altele ulterioare vor fi aplicate cu mai mult strictee dect n trecut, ne exprimm nc o dat convingerea c problemele societii riscului devin din ce n ce mai presante, c ele trebuie s devin o preocupare major i c este necesar o abordare mai atent a consecinelor acestora n activitatea de asigurare.
Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

CAPITOLUL II INCERTITUDINE, RISC I ASIGURARE N SOCIETATEA CONTEMPORAN

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

23

2.1. Teoria riscului i incertitudinii i reflectarea sa n asigurri

Incertitudinea constituie una dintre coordonatele fundamentale ale lumii n care trim. Dup cum arta J.K. Galbraith, lumea triete n prezent la vrsta incertitudinii 36. Mai mult, se poate aprecia c dezvoltarea societii contemporane s-a putut realiza prin decizii luate n condiii de incertitudine, cu asumarea unor riscuri. Dezvoltarea economic i social modern are loc ntr-o lume n care incertitudinea, probabilitatea i riscul sunt condiii date, productoare de reale posibiliti i opiuni. Astfel, n termeni economici, procesul de producie este decis ntotdeauna ex ante, iar incertitudinea cu privire la rezultatul su poate fi redus pn la un nivel minim. Dar confruntarea cu cererea are loc ex post, dup luarea iniiativei de a produce, n condiii fireti de incertitudine. Indiferent de precauiile luate, va rmne o marj de incertitudine i cu ct este mai important efortul, cu att va fi mai mare aceast marj de incertitudine sau de imprevizibilitate, dat fiind faptul c este luat n considerare timpul real, cel al fiinelor vii37. Din punct de vedere filozofic, exist dou posibiliti de a aborda incertitudinea. Ea poate fi considerat ca o reflectare a ignoranei oamenilor, a imposibilitii de a nelege ordinea natural a lucrurilor. De asemenea, incertitudinea poate fi privit ca o parte integrant a realitii, plasnd hazardul n centrul fenomenelor i proceselor din natur i societate, concepie ilustrat de principiul indeterminrii formulat de Heisenberg n fizica modern 38. n primul caz, se accept c probabilitatea producerii fenomenelor este obiectiv, ea fiind valoarea limit ctre care tinde frecvena unui eveniment pe msur ce numrul experimentelor crete. n al doilea caz, se consider c probabilitatea este eminamente subiectiv, rmnnd la aprecierea fiecrui individ, n condiiile de informaie incomplet ale fiecruia. Conceptul de probabilitate obiectiv st la baza distinciei ntre situaiile de risc i situaiile de incertitudine, formulat de Frank Knight n anul 1921 39. Dup el, situaiile de risc sunt caracterizate prin faptul c probabilitile obiective (frecvenele de producere) sunt cunoscute, caz n care se poate folosi aceast informaie pentru compensarea riscurilor individuale. Situaiile de incertitudine apar cnd: - probabilitile obiective sunt necunoscute i decidentul recurge la aprecierile sale subiective asupra realitii fiecrui risc; - probabilitile obiective sunt cunoscute, dar o anumit situaie concret are prin ea nsi un caracter unic, fcnd, de asemenea, necesare aprecieri subiective.

36 37 38

Galbraith, J.K. Le temps des incertitudes , Gallimard, Paris, 1978. Giarini, O., Stahel, W.R. Limitele certitudinii, Ed. Edimpress-Camro, Bucureti, 1996, p. 53.

Noiunea de hazard a fost introdus pentru prima oar n fizic de ctre fizicianul englez Maxwell (sec. al XIX-lea) n legtur cu poziia i micarea moleculelor, el postulnd c acestea sunt determinate de hazard. Mai trziu, n secolul trecut, noiunea a fost utilizat de Bohr i de Heisenberg n mecanica cuantic: hazardul prin esen era privit drept situaia n care nu este posibil, chiar n principiu, s se tie suficient despre prezent pentru a elabora o previziune complet asupra viitorului
39

Knight, F.H. Risk, Uncertainty and Profit, Houghton & Miffin, Boston, 1921.

Bazele asigurrilor Aadar, incertitudinea ar putea fi definit ca o situaie de ignoran asupra mediului nconjurtor pentru care probabilitile obiective sunt necunoscute40. Emergena teoriei riscului i incertitudinii se datoreaz nevoii de mbuntire a modelelor care explic funcionarea economiilor contemporane. Asistm, ncepnd din al doilea deceniu al secolului trecut, la dispariia din aceste modele a premisei de certitudine, de clarviziune a agenilor economici, n timp ce a ctigat i ctig teren ipoteza aciunii indivizilor i entitilor economice n condiii de viitor incert i n situaii de risc. Aceast modificare de viziune a avut consecine benefice asupra cadrului cercetrii economice i al aplicaiilor concrete. Ea a permis abordarea unor fenomene greu de explicat n condiii de certitudine, ca de exemplu a faptului c ntreprinztorii nu sunt ntotdeauna interesai s-i maximizeze profitul. De asemenea, a asigurat o mai bun cunoatere a comportamentului indivizilor i agenilor economici, n situaiile n care un rol esenial l are hazardul, mai ales n domeniul financiar, unde acioneaz riscul bursier sau riscul cursului de schimb, dar i n alte domenii, ca cel al resurselor de munc sau al exploatrii resurselor naturale. n sfrit, dezvoltarea teoriei riscului i incertitudinii a permis integrarea n modelele de echilibru general a unor domenii de activitate bazate pe incertitudine, ca pieele financiare i asigurrile. n acest cadru, societile de asigurare au o poziie deosebit. Pn acum cteva decenii, exista nc o anumit delimitare ntre lumea asigurrilor i tiina economic 41, datorit a dou cauze fundamentale. O prim cauz este slaba preocupare a asigurtorilor pentru problemele economice propriu-zise. ntr-un mediu economic i social relativ stabil, asigurtorii au fost preocupai, mai degrab, de probleme juridice, cum sunt cele legate de reglementarea conduitei n afaceri i a raporturilor cu asiguraii, de redactarea polielor de asigurare sau a tratatelor de reasigurare. De asemenea, au avut prioritate problemele actuariale, viznd calculul probabilitilor ca etap a fixrii nivelului primelor. n schimb, preocupri cu caracter economic ca vnzarea produselor, costul acestora, debueelor nu au avut acuitatea din alte sectoare de activitate economic sau au fost chiar neglijate. O explicaie a acestui fenomen este dat i de natura specific a produsului din asigurri i a organizrii ofertei acestuia. Astfel, pe fondul concurenei ntre asigurtori intervine o anumit solidarizare ntre acetia, prin funcionarea reasigurrilor i a retrocesiunilor; dificultile contractului i vnzrii directe a produselor sunt atenuate de existena unui puternic sistem de intermediari n asigurri (ageni generali, brokeri). n plus, clientul este constrns mai mult dect n alte sectoare s cumpere produse de asigurare, fie datorit unor obligaii legale, fie datorit presiunii tacite a partenerilor economici i sociali42. O a doua cauz o constituie faptul c teoria economic tradiional care nu a avut n vedere problematica incertitudinii, nu a avut nici motivaia de a aborda analiza societilor de asigurare. Dei s-au elaborat n anii 1950-1975 studii serioase asupra economiei asigurrilor, datorate unor specialiti ca Pfeffer, Mahr, Farny, Carter, acestea nu au reuit s integreze asigurrile n teoria economic general, aa cum este meritul unor lucrri mai recente, bazate pe utilizarea conceptelor fundamentale ale teoriei riscului i incertitudinii. Contribuii importante n acest sens au adus lucrrile lui Kenneth Arrow, Karl Borch, Roland Eisen etc. 43
24
40 41

Louberg, H. Incertitude, Revue Risques, nr. 17, 1994, p. 85. Louberg, H. Economie et finance de lassurance et de rassurance , Dalloz, Paris, 1981, p.

2.

42 De exemplu, n cazul asigurrii mrfurilor transportate, al asigurrii creditelor, al asigurrii bunurilor cu care se garanteaz rambursarea unui credit obinut etc.

42

Semnificative n acest domeniu sunt : Arrow, K.J. Risk Allocation and Information : Some Recent Theoretical Developments, in Geneva Papers on Risk and Insurance nr. 8/1978; Borch, K.

43

25 i mai recent cele datorate lui Louis Eeckhoudt i Christian Gollier . n acest fel, sciziunea ntre modelele de echilibru din teoria economic tradiional i economia asigurrilor tinde s dispar, iar importana aplicrii teoriei riscului i incertitudinii n asigurri este unanim recunoscut. nc din anul 1968, Hammond afirma c a studia asigurrile fr a studia mai nti riscul i incertitudinea este acelai lucru cu a studia medicina fr a nelege anatomia45. Teoria economic a riscului i incertitudinii se bazeaz pe o serie de concepte fundamentale: sperana de utilitate; ipotezele asupra atitudinii fa de risc (aversiune, preferina i indiferen fa de risc); riscul cursului de schimb etc. Criteriul de opiune bazat pe maximizarea speranei de utilitate a fost elaborat nc din 1732, de ctre Daniel Bernoulli46 i dezvoltat ulterior, ncepnd cu J. von Neumann i O. Morgenstern, n anul 1944. Sperana de utilitate este un model de comportament n condiii de incertitudine care const n faptul c indivizii iau n prezena riscului decizia care le maximizeaz sperana unei funcii a bogiei lor finale (sperana de ctig). Un individ poate s aleag ntre mai multe decizii de ctig ale cror consecine sunt incerte: s joace sau nu la loterie, s cumpere sau nu aciuni, s joace sau nu la burs, s se asigure sau nu etc., toate acestea viznd posibilitatea unui ctig, n condiii de incertitudine. Viitorul este deci cunoscut cu incertitudine, dar aceast incertitudine este limitat. Nu se pot produce, de fapt, dect dou evenimente, opuse i incompatibile: se ctig sau nu la loterie, se ctig sau se pierde la burs etc. Asemenea perechi de evenimente se exclud reciproc i au probabilitile de apariie q, respectiv, 1-q, cnd q este cunoscut i cuprins ntre 0 (cnd evenimentul este imposibil) i 1 (cnd producerea sa este sigur), constatare care st i la baza aplicrii teoriei probabilitilor n determinarea primelor de asigurare. Din fiecare din evenimentele menionate, decurge un rezultat care poate fi pozitiv sau negativ i care se noteaz cu x, respectiv, cu y. Maximizarea speranei de utilitate (de ctig) conduce la relaia qx+(1-q)y. Astfel, pentru un agent economic, dac U(x) i U(y) sunt utilitile ateptate, referitor la ctigurile x i y, indicatorul de utilitate propus este qU(x)+(1q)U(y). Sperana de utilitate influeneaz deciziile n condiii de incertitudine n dublu sens: pe de o parte, datorit aa numitului paradox St. Petersburg 47 i pe de alt parte, bunului sim. Rezultatul este c, de fapt, decizia nu este determinat de sperana matematic de ctig, ci de cea real. Deintorul unui bilet de loterie care i d o ans din dou (50 %) de a ctiga 10.000 lei (sperana matematic de ctig de 5.000 lei) are toate motivele s decid s-l vnd contra a 4.000 lei siguri48. Sperana de utilitate i aplicabilitatea ei n luarea deciziilor, inclusiv n asigurri, are ns imperfeciunile i contestatarii ei. Determinarea speranei de utilitate se bazeaz, aa cum s-a artat, pe probabilitile obiective. O serie de autori au artat c n asigurri, ca i n alte
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan
44

H. - The Economics of Uncertainty, Princetown University Press, 1968; Borch, K. H. The Mathematical Theory of Insurance , Lexington Books, 1974. Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers valution, gestion, partage, Ediscience International, Paris, 1992, la care se adaug numeroase articole publicate de cei doi autori n reviste de specialitate. Hammond, J. D. Essays in the Theory of Risk and Insurance , Scott, Foreman & Glennview, 1968, p. 1. Bernoulli, D. Expos dune nouvelle thorie de la mesure du risque , n Risques nr. 31, 1997, p. 123. Studiul a fost publicat pentru prima oar n limba latin n anul 1732. Coninutul paradoxului St. Petersburg este explicat n numeroase volume i articole publicate n strintate. Reinem, pentru claritate i concizie Fraysse, J. - Esperance dutilit, n Risques, nr. 17, 1994, p. 69.
48 47 46 45 44

Aici intervine, fr ndoial, aversiunea fa de risc a individului.

Bazele asigurrilor domenii, n luarea deciziilor conteaz comportamentul individului plasat n situaie de informaie imperfect49. Ei au subliniat c individul pus n faa deciziei manifest o aversiune fa de ambiguitate, adic fa de absena informaiilor privind probabilitile obiective. Astfel, paradoxul lui Ellsberg50 arat preferina subiecilor experimentului pentru loteriile la care au mai multe informaii asupra probabilitii diferitelor rezultate. Aceste observaii au dus la o serie de reconsiderri n domeniul speranei de utilitate i chiar la apariia conceptului alternativ de utilitate nesperat51, cu efecte inclusiv asupra activitii de asigurare. Un astfel de studiu, bazat pe un model de utilitate nesperat, repune n discuie criteriile de opiune ntre prevenire, autoasigurare i asigurare52. Introducerea i aplicarea teoriei riscului i incertitudinii n asigurri au avut i alte efecte benefice. Un exemplu l constituie i clarificrile aduse n ce privete funcia economic a asigurrilor. Astfel, n coordonatele teoriei tradiionale, contractul de asigurare este, n general, definit ca un produs destinat s ofere protecie, securitate asiguratului; alteori, mai ales n asigurrile de via este considerat ca un activ financiar, capabil s fructifice disponibilitile bneti ale asiguratului, fr a se explica unitatea rolului pe care l are asigurtorul pe pieele financiare cu cel pe care l joac n raporturile directe cu asiguratul. Aplicarea teoriei echilibrului pieelor n condiii de viitor incert permite acest lucru, explicnd de pe poziii noi natura contractului de asigurare i raiunile economice ale existenei societilor de asigurare. n aceast abordare, care reconsider ansamblul mecanismului economic i financiar plecnd de la noiunea de incertitudine, asigurrile i gsesc un loc aparte n cadrul sistemului financiar. De asemenea, aplicarea teoriei riscului i incertitudinii a adus elemente noi n abordarea unor probleme ca cererea de asigurare, gestiunea societilor de asigurare, dezvoltarea afacerilor n asigurri, influena asigurrilor asupra activitii economice. Ca urmare a interesului acordat de teoria economic implementrii problemelor de risc i incertitudine, se constat, n sens invers, schimbarea atitudinii asigurtorilor fa de mediul economic n care acioneaz. A crescut preocuparea societilor de asigurare pentru cunoaterea i luarea n considerare a unor factori a cror influen este, n general, mai slab ca n alte domenii de activitate: globalizarea i accentuarea concurenei internaionale, presiunea rilor n curs de dezvoltare, reglementarea i dereglementarea n economie i, n special, n asigurri, perturbrile de ordin monetar etc. n plus, utilizarea n asigurri a unor concepte i metode aparinnd teoriei riscului i incertitudinii a permis obinerea unor progrese importante n analiza unor aspecte concrete ale activitii de asigurare. Astfel, studierea riscului cursului de schimb, privit din punct de vedere al societilor de asigurare, a servit fundamentrii unor aspecte ale gestiunii financiare a asigurtorilor i, mai ales, a reasiguratorilor. Fluctuaiile cursurilor de schimb influeneaz veniturile i profiturile societilor de asigurare care opereaz pe plan internaional i au devenit o important problem pentru operaiunile de reasigurare. Reasigurarea este o activitate cu precdere internaional, care permite extinderea la scar global a proceselor de dispersie financiar i geografic a riscurilor pe care asigurtorii direci le-au acceptat pe plan naional sau regional. Portofoliile de reasigurri acceptate de marii reasigurtori pot cuprinde pn la
26

i n asigurri, exist o asimetrie informaional ntre asigurat i asigurtor, asupra creia vom reveni. Ellsberg, D. Risk, Ambiguity and the Savage Axioms , n Quarterly Jounal of Economics, nr. 75/1961.
51 52 50

49

Albouy, F-X Utilit non espere, n Risques, nr. 17/1994, p. 161.

Konrad, K., Skaperdas, S. Self insurance and self protection: a non-expected utility analysis, n The Geneva Papers, Theory, vol. 18, nr. 2, 1993, p. 51.

27 95% angajamente n valute strine , iar caracterul oricum aleator al acestor angajamente este amplificat de fluctuaia cursurilor de schimb. Mai mult, riscul de schimb, n cazul reasigurrilor, acioneaz n circumstane agravante. Reasigurtorul nu poate, ca operatorul comercial obinuit s-i acopere pe piaa valutar riscul ce amenin valoarea viitoare a plilor sale, deoarece nu cunoate cu anticipaie nici cuantumul, nici data plilor sale privind despgubirile. De aceea, gestiunea financiar a reasigurtorilor este puternic afectat datorit impreciziei i hazardului generate de riscul de schimb. Aplicarea i adaptarea teoriei riscului i incertitudinii a permis concretizarea dificultilor determinate de riscul de schimb la reasigurator i inseria sa n modelarea activitii acestora54. n final, trebuie s remarcm c preocuparea crescnd pentru studierea incertitudinii, a efectelor acesteia i a msurilor de precauie a condus la apariia relativ recent a unei noi tiine, tiina pericolului (les cindyniques l.fr.)55. Momentul naterii sale este considerat a fi 8 decembrie 1987 cu ocazia unui important colocviu pe aceast tem organizat la Paris 56, unde s-au aprobat documentele-cadru ale acestei tiine. Plecnd de la caracteristicile i implicaiile societii riscului i bazat pe constatarea catastrofele nu sunt accidente, noua tiin desprinde unsprezece caracteristici comune ale sistemelor tehnologice n care s-au produs catastrofe i n care sunt implicate neglijena sau eroarea uman: responsabilitate difuz, ntr-un cadru organizatoric stratificat; ideea infailibilitii sistemului; convingerea c respectarea ctorva reguli explicite este suficient pentru a asigura fiabilitatea; un spirit de echip care descurajeaz opiniile divergente sau critice; neluarea n considerare a unor experiene anterioare; spiritul de parohie: o stare de spirit care conduce la negarea i respingerea semnalelor venite din exterior; analize de securitate subordonate doar unor criterii de producie sau performan; lipsa unor proceduri adecvate i eficiente pentru situaii de criz; meninerea unor practici cunoscute ca fiind periculoase; neluarea n considerare a unor metode avansate de evaluare a riscului; lipsa unei repartizri clare a responsabilitilor n materie de securitate. Valoarea practic a acestor caracteristici este nendoielnic, dac inem seama de faptul c ele se afl la originea unor catastrofe tehnice cum au fost cele de la Bhopal, Cernobl sau cea a navetei spaiale Challenger, care au provocat mari pagube i importante pierderi de viei omeneti. Pe aceeai linie a contientizrii riscului, se nscrie un studiu referitor la cultura securitii, privit ca o component a culturii organizaionale a ntreprinderii 57. Studiul reliefeaz c realizarea securitii n ntreprindere nu este numai o problem de tehnologie sigur n funcionare, ci depinde, n cele din urm, de interaciunea ntre om i main, incluznd comportamentul individual i colectiv, structurile organizaionale, precum i deprinderile, metodele i ali factori similari n abordarea problemelor de securitate. Pe aceast baz, devine posibil influenarea unor numeroase elemente ale culturii securitii, pentru a obine creterea siguranei funcionrii sistemelor complexe.
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan
53

53 54 55 56 57

Louberg, H. op. cit., p. 6.

A se vedea n acest sens i Grossman, M. Manuel de reassurance, Ed. LArgus, Paris, 1983, cap. 6 i 8. Kenvern, G-Y. Les Cyndiniques, n Risques, nr. 4, 1991, p. 42. Colocviu reunind aproape 1500 de participani din 13 ri, reprezentnd 30 de sectoare industriale, 320 de ntreprinderi i 90 de universiti i centre de cercetare. 1*** - Safety culture a reflection of risk awareness , Swiss Re, 1998.

Bazele asigurrilor Emergena tiinei pericolului este ilustrat att prin introducerea ei n programele unor instituii de nvmnt superior, prin nfiinarea unor bnci de date specializate 59 care sunt utilizate i de asigurtori, ct i prin cererea crescnd de specialiti n domeniu. Amplificarea unor asemenea preocupri marcheaz o nou etap n maturizarea comportamentului uman n faa pericolelor multiple ale societii riscului.
28
58

2.2 Tipuri de risc i riscul n asigurri

Societatea contemporan este confruntat permanent cu o extraordinar diversitate de riscuri: riscuri naturale, riscuri profesionale, riscuri ce afecteaz sntatea, riscuri ce deterioreaz mediul nconjurtor i au efecte negative asupra generaiilor viitoare etc., a cror aciune este omniprezent, astfel nct cuvntul risc nici nu i gsete nici un antonim n vorbirea curent i nici n dicionare. Etimologia i originea geografic a cuvntului risc sunt controversate. n limba francez, risque apare la nceputul secolului al XVI-lea, ca i n limba german (risiko). Se risquer (l. fr.) este atestat ctre 1580, iar riskieren (l.germ.) abia n secolul al XVII-lea. n englez, risque este folosit n 1661, iar cu grafia risk n 1741. n castilian, riesgo a fost utilizat ctre 1570. Se admite c toi aceti termeni au fost preluai, direct sau indirect, din italianul risco (mai trziu, rischio). Vechile atestri italiene nu sunt anterioare secolului al XIII-lea, provenind din formele latinizate superficial rischium, risigus, riscus. Acestea se regsesc n expresii ca rischium et fortuna, risigum et periculum, folosite n diferite contracte. Etimologia cuvntului latin este, la rndul ei, obscur: poate fi vorba de resecare sau rixare, care au un sens asemntor. Sensul actual, diferit de acela de pericol, hazard, noroc s-a conturat n secolul al XVIII-lea, odat cu cercetarea tiinific asupra riscului60. Una dintre numeroasele definiii date riscului arat ca acesta este o ameninare, o posibilitate de producerea a unui eveniment cauzator de pagube, caracterizat, pe de o parte, prin gravitatea consecinelor sale i, pe de alta parte, prin probabilitatea sa de producere. Amploarea riscului este greu de cunoscut, acelai risc putnd produce efecte sensibil diferite, n funcie de condiiile n care se produce. Efectele riscului de accident auto difer dup autovehiculele angrenate n acesta, dup anotimpul i locul n care se produc, dup viteza de circulaie, dup starea carosabilului, dup faptul dac centurile de siguran sunt cuplate sau nu etc. Exist metode de caracterizare a riscului, dar rezultatele lor sufer de prezena unor puternice elemente de subiectivism. Acelai risc poate fi descris, analizat, msurat, n viziuni i n scopuri diferite, dup observatorul care le urmrete. Atunci cnd ns are loc, evenimentul potenial productor de pagube poate fi descris: el are o origine, unul sau mai muli vectori i o int. Originea este dat de cauza sau cauzele conjugate ale evenimentului. Un eveniment ce produce pagube se datoreaz, n general, unui lan de cauze care formeaz un arbore generic al producerii sale, arbore care poate ajunge foarte departe, n spaiu i timp.
Denumit dup alte opinii, tiina securitii (la Congresul Mondial al tiinei SecuritiiKln), septembrie 1990 a se vedea Kuhlmann, A. Science de la securit, n Risques nr. 4, 1991, p. 49. Ca de exemplu MARS (Major Accident Reporting System); FACTS (Failure & Accidents Technical Information System); MHIDAS (Major Hazard Incident Data Service). A se vedea Guerreau, A. LEurope Medievale: une civilisation sans la notion du risque , n Risques, nr. 31, 1997, p. 11.
60 59 58

29 Extinderea analizei acestui lan este ns determinat, n mod normal, de raiuni practice, cu precizarea faptelor generatoare eseniale i caracteristice i care sunt importante i din punct de vedere al prevenirii riscului. Vectorii reprezint mijloacele de transfer a riscului i sunt caracterizai att de natura pericolului (chimic, biologic, mecanic, radioactiv, seismic), ct i de mediul prin care se transfer (aerul, solul). Astfel, radiaiile i particulele radioactive, respectiv, aerul, sunt vectorii riscului de radiaii. inta o constituie victimele producerii riscului, care pot fi indivizi, grupuri de persoane, sau patrimoniile acestora. Originea riscului, sursele acestuia sunt, n aparen, uor de identificat. Cutremurele de pmnt, anumite fenomene meteorologice (furtuni, tornade, stratul de zpad, grindina, seceta), activitatea centralelor nucleare, poluarea sunt cunoscute surse generatoare de risc. Dar n unele cazuri, identificarea lor este mai dificil, deoarece concretizarea unui risc evolueaz n timp, n funcie de stadiul cunoaterii i n funcie de percepia social. Distincia dintre originea, vectorii i inta unui risc este important mai ales pentru prevenirea sa. Prevenirea riscului are n vedere aciunile ex ante, prin care sunt eliminate sau diminuate riscul ori efectele sale. Pentru a preveni riscul, se poate aciona: asupra evenimentului n sine; asupra probabilitii producerii sale; asupra vectorilor prin care se propag; asupra intei, oferindu-i mijloacele de protecie necesare sau acionnd pentru ca riscul i inta sa nu se ntlneasc, n timp sau n spaiu. Aplicarea concomitent a tuturor acestor pachete de msuri de prevenire este posibil n cazul multor riscuri, dar nu toate riscurile permit aceasta, fie pentru c nu se poate aciona, fie pentru c aplicarea unor msuri de prevenire este tardiv sau prea costisitoare. De exemplu, n cazul riscului de cutremur, aciunea asupra sursei este deocamdat imposibil. n schimb, se poate aciona asupra intei, prin construirea de cldiri rezistente la seisme sau chiar prin migrarea populaiei spre zone geografice neafectate de cutremur. Aa cum s-a artat deja, atitudinea fa de risc este influenat de percepia sa social. Studiile ntreprinse de specialiti n antropologie cultural 61 au artat c exist percepii sociale diferite ale incertitudinii i riscului. Indivizii i fundamenteaz, n mic msur, opiunile pe evaluri tiinifice, i mai mult pe baza unor experiene i decizii anterioare. De exemplu, n domeniul asigurrilor din zonele seismice sau inundabile, cei care sunt asigurai, supraestimeaz riscul, iar cei neasigurai, l subestimeaz. De asemenea, s-a remarcat c atitudinea individului este diferit fa de probabilitatea de ctig, respectiv, de pierdere: n primul caz, angajarea deciziei necesita o cvasi-certitudine, n timp ce n al doilea, se accepta, n general, un risc foarte mare 62. Din punctul nostru de vedere, apreciem c cea mai important contribuie a scolii Cultural Theory este gruparea comportamentelor sociale simbolice n faa riscului, n patru categorii de atitudini:63 a. comportamentul antreprenorilor fa de risc , caracterizat prin cutarea riscului i prin acceptarea pierderilor. b. umbrela birocraiei centrale. Funcionarul administrativ, politicianul, tehnocratul din instituiile publice activeaz ntr-o lume strict compartimentat printr-o gril de funcii i de subordonare bine conturat, avnd o
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan
Ne referim la coala denumit Cultural Theory of Risk, creat de antropologul britanic Mary Douglas i de discipolii si, ilustrat mai ales de lucrarea: Douglas, M., Wildavski, A. Risk and Culture, an Essay on the Selection of Technical and Environmental Dangers , University of California Press, Berkeley, 1983. A se vedea Duclos, D. Mary Douglas Lanthropologie culturelle et le concept de risque , n Risques nr. 19, 1994, p. 100. Duclos, D. op. cit., p. 107.
63 62 61

Bazele asigurrilor mobilitate redus i o marj de libertate individual restrns. n aceasta lume, asumarea unor riscuri este prohibit, iar activitatea desfurat este subordonat rutinei organizate, ceea ce face ca subiectul-tip al acestui grup s fie foarte puin sensibil la riscul real, respingnd ceea ce este neateptat i iese din cadrul rutinei. c. catastrofismul sectarilor. Acest tip de atitudine este caracteristic ecologitilor i altor grupuri contestatare, inclusiv de natur religioas, care pe fondul unei condamnri globale a societii, pun accent pe riscurile catastrofice care amenin planeta, ca poluarea generalizat, ori pe pericolul unui rzboi la scar planetar. d. fatalismul celor exclui de la luarea deciziilor (executanii) care activeaz ntr-o ordine la stabilirea creia nu au participat i care le este de multe ori strin i chiar ostil. De aceea, acest grup nu are raporturi active cu riscul, pe care nu l-au ales i are o concepie fatalist asupra viitorului. Dei a subliniat o serie de aspecte relevante asupra atitudinii fa de risc, teoria cultural a riscului are limitele sale. De exemplu, caracteristicile antirisc atribuite categoriei birocrailor centrali intr n contradicie cu numeroasele situaii n care tocmai administraiile publice centrale genereaz i gestioneaz riscuri de mari dimensiuni, ca n cazul unor proiecte economice guvernamentale. Riscurile prezente n societatea contemporan au fost grupate n anumite tipuri de risc. O asemenea grupare cuprinde64: riscul de ar; riscul n operaiunile cu devize; riscul contractual; riscul de faliment; riscul n decizia de investiii; riscul valorilor mobiliare; riscul n marketing; riscul n asigurri. ntr-o alt lucrare de specialitate 65, riscurile sunt grupate n : riscuri generale; riscul de ar; riscuri n operaiuni cu devize; riscuri economice; riscul contractual; riscul de faliment; riscul n investiii; riscul n asigurri. O discuie mai larg se impune n cazul riscului n asigurri. Plecnd de la premisa c asigurarea este o reacie social la riscurile individuale cu care sunt confruntai indivizii n viaa lor social i economic, se pot distinge mai multe categorii de riscuri66:
30

1) Riscurile obiective i exogene, a cror probabilitate poate fi calculat cu un grad nalt de precizie i care se situeaz n afara individului, fiind independente de aciunile sale. n faa unei anumite situaii de risc, poziia fiecrui individ este diferit, fiecare fiind mai mult, mai puin sau deloc ameninat de producerea riscului. Societile de asigurare realizeaz mutualizarea acestor riscuri, contra unor prime de asigurare corespunztoare riscului mediu i pe aceast baz acoper pierderile acelor indivizi la care s-a produs riscul, cu costuri minime din punct de vedere social, n comparaie cu alte forme de protecie (autoasigurarea, de exemplu). Din acest punct de vedere, asigurrile pot fi considerate ca o realizare deosebit a inventivitii omului. Totui exist o atitudine de rezerv i chiar de suspiciune fa de activitatea de asigurare. Aceast atitudine poate fi motivat astfel: toi asiguraii pltesc prime ex ante (naintea producerii riscului), dar cea mai mare parte dintre ei cei la care nu s-a produs riscul nu primesc nimic napoi, ex post (dup ce riscul s-a produs). Atitudinea ex post a asigurailor fa de asigurtor devine negativ, ei uitnd teama n faa riscului pe care au avut-o ex ante; a doua raiune este legat de imperfeciunile practice ale activitii asigurtorilor fa de situaia ideal expus mai sus, cea a asigurrii care permite mutualizarea riscurilor tuturor, cu costuri sociale minime i cu avantaje pentru toi indivizii. Exist ex post
Negoescu, Gh. Risc i incertitudine n economia contemporan , Ed. Alter Ego Cristian, Galai, 1995, p. 14.
65 64

Cistelecan, L., Cistelecan, R. Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1996, p.

72. Laffont, J.-J. Le risque comme donne conomique , n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998, p. 1487.
66

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

31 cazuri n care asigurtorii se sustrag sau ncearc s se sustrag de la plata indemnizaiilor cuvenite asigurailor, pe baza acelor prevederi din contractele de asigurare care nu sunt cunoscute sau sunt greit interpretate de asigurai. n consecin, asiguratul afl ex post c se gsete ntr-o situaie echivalent cu cel care nu era asigurat, pentru c nu satisface exigenele clauzelor respective. Pe de o parte, el i poate reproa siei c nu s-a informat suficient. Pe de alt parte, poate nvinovi asigurtorul de rea-credin sau de servicii de proast calitate, pentru c nu i-a atras atenia, n mod special, asupra unor asemenea clauze; n situaia n care concurena ntre societile de asigurare nu este suficient de intens, se poate ntmpla ca primele practicate s fie prea mari n raport cu riscul acoperit ceea ce genereaz, de asemenea, o atitudine de rezerv i chiar de respingere fa de asigurare.

2) Riscurile obiective, dar cu informaie privat , caz n care riscurile sunt, de asemenea, obiective, dar n care probabilitile respective constituie, n mare parte, informaii private ale individului. ntr-o asemenea situaie, asigurtorul nu poate cunoate gradul de risc plecnd de la caracteristicile observabile din afar ale riscului, pentru fiecare individ. Este, de exemplu, cazul riscului de pierdere de venituri (din activitatea desfurat), probabilitatea de pierdere fiind ns diferit de la un individ la altul. O mutualizare a acestor riscuri de ctre societile de asigurare dup procedeele obinuite implic determinarea primei pltite de asigurai pe baza pierderii medii, pentru a putea acoperi pierderile de venituri, acolo unde ele apar. n realitate, aceast rezolvare tipic riscurilor obiective i exogene pune probleme societilor de asigurare care asigur riscuri cu informaie particular. O situaie tipic este cea a dou societi de asigurare, dintre care: - una ofer o asigurare total67 bazat pe o prim medie68; - cealalt promoveaz o asigurare parial, dar cu o prim de asigurare mic, ce corespunde unui risc mult sub cel mediu (risc slab, risc minim), i unde, pe baza informaiei private, se asigur cei cu riscuri slabe. n consecin, indivizii care pe baza informaiei private tiu c au un grad nalt de risc69 (risc greu, risc nalt) se asigur la prima societate, prefernd asigurarea total, chiar n condiiile unei prime ridicate. Prima companie ajunge n situaia n care asigur numai riscuri nalte, dar cu prime medii, ceea ce o va duce la pierderi i, n final, la faliment. Asiguraii vor trece la a doua societate de asigurare, care va nregistra, de asemenea, pierderi, pentru c practic tarife de asigurare mai mici dect riscul mediu. Rezult deci paradoxul aparent c, dei n principiu stabilirea primei de asigurare se face pe baza riscului mediu, contractele de asigurare avnd la baz o prim medie nu sunt viabile n condiiile de concuren ale pieei. Pentru a nltura consecinele negative ale acestor fenomene, societile de asigurare ar trebui s ofere fiecrui individ contractul su specific, cu o prim corespunztoare riscului su individual, ceea ce nu este posibil, tocmai datorit caracterului privat al informaiei privind riscul. Asigurtorii pot ns lua o serie de msuri pentru a atenua consecinele acestei asimetrii informaionale70, printre care i aceea de a intensifica i multiplica analizele de risc, pentru a realiza o mprire a asigurailor n subgrupe omogene din punct de vedere al riscurilor, dup
67 68 69 70

Cu acoperirea complet a pagubelor provocate de risc. Stabilit pe baza riscului mediu. Att ca frecven, ct i ca dimensiune a pagubelor. A se vedea i antiselecia riscurilor, precum i riscul moral, tratate infra.

Bazele asigurrilor criterii ca sexul, vrsta sau regiunea geografic de manifestare a riscului, proces care este denumit discriminarea riscurilor.
32

3) Riscurile obiective endogene sunt riscurile a cror manifestare este consecina unor variabile controlate de fiecare individ i cunoscute numai de el. Exist numeroase situaii n care asiguraii pot influena probabilitatea producerii unor riscuri, agravnd astfel riscul obiectiv, mediu, luat n considerare la stabilirea primei, situaii calificate drept risc moral. De exemplu, n cazul riscului de pierdere de venituri, analizat anterior, probabilitatea pierderii este o funcie aceeai pentru toi indivizii a nivelului de preocupare i de efort pentru obinerea de venituri. Asigurtorul ofer contracte cu prime ce corespund unui efort optimal, cuantificat la un anumit nivel. Se presupune deci, c asiguratul va depune toate eforturile pentru a ctiga un anumit venit, sau altfel spus, pentru a nu nregistra pierderi, la venitul stabilit a se obine. Fiecare individ nelege ns foarte repede c poate s ncheie o asigurare total, la acest tarif favorabil, dar s nu depun efortul specificat, deoarece el este singurul observator al acestui efort. Absena observabilitii efortului duce i la un comportament caracteristic riscului moral: scade preocuparea asiguratului pentru prevenirea sau evitarea riscului, tocmai pentru faptul c are un contract de asigurare. Din punct de vedere al asigurtorilor, consecina este c la riscul obiectiv se adaug i riscul moral, iar societile de asigurare trebuie s reacioneze prin msuri de atenuare a efectelor negative pe care riscul moral le are asupra gestiunii lor financiare71. 4) Situaiile de incertitudine, analizate anterior, n care probabilitatea obiectiv nu este cunoscut sau o anumit manifestare a riscului are caracter unic, astfel nct uneori, individul nici nu e capabil s-i imagineze eventualitile posibile. Situaia de incertitudine este prezent, de exemplu, n domeniul inovaiei tehnologice. Astfel, o societate de asigurare nu poate asigura rspunderea inventatorului unui nou medicament pentru efectele acestuia, efecte ce nu sunt cunoscute de nimeni i nu pot fi prevzute n momentul ncheierii contractului. Situaiile de incertitudine sunt implicate n analiza asigurabilitii unor riscuri, cum sunt cele menionate aici sau a riscului de dezvoltare72. n fine, teoria i practica asigurrilor fac distincii ntre diferitele riscuri i din alte puncte de vedere. Astfel, riscurile pot fi clasificate n riscuri speculative i riscuri pure sau accidentale73. Riscurile speculative sunt acele riscuri a cror realizare poate conduce fie la un ctig, fie la o pierdere, ceea ce exclude, n mod natural, posibilitatea asigurrii. Este cazul, de exemplu, al riscului ce apare ca urmare a deinerii unei aciuni cotate la burs. Riscurile speculative sunt, de asemenea, unele riscuri antreprenoriale, ca riscul de a se vinde sau nu produsele fabricate, asumat datorit posibilitii de a obine un ctig. Riscurile pure (accidentale) sunt cele a cror producere poate determina sau nu pierderi asiguratului, dau nu i ctiguri i care sunt de aceea, n principiu, asigurabile. Asemenea riscuri sunt incendiul, fenomenele naturale (cutremur, furtun etc.), furtul, responsabilitatea civil. Riscurile pot fi, de asemenea, riscuri statistice i dinamice. Riscurile statice sunt cele care determin, la un moment dat, distrugeri totale sau pariale ale patrimoniului asigurailor. Aceste riscuri sunt asigurabile.

71 72 73

A se vedea infra, riscul moral.

Cu referire la responsabilitatea productorilor pentru pagubele provocate de defectele unui produs fabricat de el. Scarmure, P. Risques multiples, n Risques, nr. 17/1994, p. 142.

33 Riscurile dinamice se refer la schimbrile intervenite n timp i lent n starea economiei, asociate cu schimbrile aprute n nevoile i aspiraiile umane, care pot aduce individului pierderi sau ctiguri. Riscurile dinamice nu sunt asigurabile74. O alt distincie, cu consecine deosebite asupra unor aspecte practice ale activitii de asigurare, este aceea ntre riscul aleator i riscul moral. Riscul aleator are la baz hazardul75, definit drept cauz imprevizibil ce determin evenimente fortuite sau inexplicabile. Probabilitatea pur a producerii i frecvena riscurilor aleatoare (random hazards) este determinat prin aplicarea metodelor statistice i a calculului probabilitilor. Pentru aceste riscuri, determinarea probabilitii producerii se face pe baza observrii statistice retrospective, care reliefeaz tendinele de cretere sau descretere ale frecvenei riscurilor i ale gravitii consecinelor lor. Probabilitatea pur, aferent riscului aleator, nu este ns suficient pentru stabilirea unei prime care s garanteze echilibrul financiar al societilor de asigurare. Nivelul primei tarifare ncasate de la asigurai pleac de la prima pur, dar este completat de bonificaii i penalizri, bazate pe existena unor clase de risc. Studierea riscurilor de tip aleator arat c nu numai hazardul este rspunztor de producerea lor i c eroarea uman este o cauz frecvent de producere sau de agravare a consecinelor riscurilor aleatoare. Astfel, circumstanele producerii accidentelor arat c riscul a fost favorizat sau agravat de contribuia omului, iar asigurtorul trebuie s stabileasc primele, innd cont de aceste influene. De asemenea, fenomenele mortalitii i morbiditii nu sunt numai rezultatul fatalitii, ci a unui ansamblu de factori conjugai76. Factorii comportamentali individuali i de grup, atitudinea faa de risc i, n general, modul de via influeneaz puternic riscurile de boal, invaliditate i deces. De asemenea, frecvena producerii riscurilor este influenat i de efectul pervers al aciunilor frauduloase sau criminale care determin realizarea riscului, n scopul de a duna cuiva sau de a obine o indemnizaie pentru beneficiarul unui contract de asigurare. Rezult c rolul probabilitilor pure, obiective, n determinarea primelor se atenueaz i trebuie combinat cu cel adiional al aa-numitului risc moral. Riscul moral (moral hazard)77 este riscul suplimentar, creat de nsui asiguratul, care i slbete preocuparea pentru prevenirea riscului fundamental (aleatoriu), tocmai datorit faptului c este deja asigurat mpotriva acelui risc78. ntr-o definire mai complet, riscul moral este riscul care se adaug riscului aleatoriu, determinnd creterea sinistralitii, din cauza imprudenei, a criminalitii sau fraudei n asigurri79. ntr-o accepiune asemntoare, riscul moral este privit drept o circumstan care mrete probabilitatea unei daune, din cauza comportamentului personal sau a moralitii solicitantului unei asigurri80, de exemplu, n cazul unui individ care are o statistic ncrcat a accidentelor auto n trecut, sau al cuiva care este un delincvent cunoscut. Mai mult, H.W. Rubin distinge acest risc (moral hazard) apreciat ex ante, naintea ncheierii contractului, de morale hazard, manifestat ex post, dup ncheierea contractului.
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan
A se vedea i Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New Tork, 1991, p. 121 i 392. Cuvnt de origine arab, referitor la jocul de zaruri (numrul unu care apare pe un zar). A se vedea, n acest sens, Le petit Larrouse illustr, 1993 i Websters New Encyclopedic Dictionnary, 1992. De exemplu, consumul de: alcool, tutun, cafea, stupefiante, sau mediul poluat agraveaz riscul pur. A se vedea i Arnaud, D. The Language of Insurance, romanian version by N.C. Lungu & R. Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997, p. 76 i p. 108.
78 79 80 77 76 75 74

Dionne, G., Bourguignon, G. Risque moral, n Risques, nr. 17, 1994, p. 140. Lambert, D-C. Economie des assurances, Armand Colin, Paris, 1996, p. 33. Rubin, H.W. op. cit., p. 258.

Bazele asigurrilor Morale hazard conduce, de asemenea, la creterea probabilitii de producere a pagubei, dar din cauza atitudinii indiferente fa de risc a celui deja asigurat. n acest sens, s-a creat un risc moral dac cel ce are o asigurare a locuinei las uile nencuiate i ferestrele deschise cnd pleac de acas. Analiza apariiei riscului moral efectuat de economistul norvegian Karl Borch, n lucrarea deja citat (The Economics of Uncertainty) a fost continuat de J. Stiglitz care arta c asigurrile nu pot acoperi n mod eficace riscul, datorit unei asimetrii informaionale, aprut tocmai datorit riscului moral. Informaia societilor de asigurare asupra comportamentului solicitanilor de asigurri n faa riscului este imperfect, deoarece aciunile asiguratului nu pot fi perfect supravegheate i prevzute naintea ncheierii contractului. Stiglitz ajunge la urmtoarea concluzie: cu ct acoperirea prin asigurare este mai complet i cuantumul ei este mai ridicat, cu att mai puin sunt incitai indivizii s evite evenimentul asigurat81. Rezult c, n absena controlului asigurtorului, asigurarea tinde s diminueze spiritul de prevedere fa de riscul ce s-ar putea produce, ceea ce determin creterea frecvenei sau a gravitii consecinelor riscului. Persoana care deine un contract de asigurare auto multirisc i parcheaz mai neglijent automobilul, chiar ntr-un loc unde ar putea fi lovit sau furat; de asemenea, cel care deine o asigurare a mprumutului ce i s-a acordat pentru cumprarea locuinei va lua mai puine msuri de precauie pentru a nu-i pierde locul de munc, dect altul, care nu are o asemenea asigurare. Existena riscului moral are efecte negative asupra activitii de asigurare, genernd o antiselecie a riscurilor, cu consecine asupra echilibrului financiar i profitabilitii societilor de asigurare. Asigurtorii nu pot elimina riscul moral, dar pot lua o serie de msuri pentru a atenua efectele sale. Astfel, asigurtorii pot determina asiguratul s aib o atitudine preventiv fa de risc, oferindu-i doar o acoperire parial a riscului, prin intermediul franizei prevzute n contract. Asiguratul rmne astfel supus unei anumite incertitudini i este contient c n caz de producere a riscului va suporta o parte din pagub, existnd astfel motivaia prevenirii riscului, mai mult dect n cazul unui contract cu acoperire deplin. O alt posibilitate de atenuare a riscului moral este culegerea de informaii despre comportamentul asiguratului n domeniul prevenirii riscului. Informaia implic ns cheltuieli suplimentare i rmne totui imperfect, ceea ce constituie un motiv n plus pentru nevoia acoperirii pariale a riscului. Culegerea de informaii poate fi i ulterioar ncheierii contractului, fiind concretizat ntr-o anchet riguroas asupra mprejurrilor producerii riscului, respectiv, daunei. Dac, din informaiile culese, rezult c asiguratul nu a respectat o serie de msuri de prevenire a riscului, prevzute n contract (aici intervenind morale hazard), el poate decdea din drepturile de despgubire. Ancheta vizeaz i favorizarea producerii riscului de ctre asigurat, aspect al fraudei n asigurri. De asemenea, efectele riscului moral pot fi eliminate sau atenuate, oferind asigurailor poteniali contracte n care, pe baza informaiei privind numrul de daune nregistrate n trecut de acetia, primele tarifare standard sunt adaptate situaiei fiecrui solicitant, dup sistemul bonus-malus82. Riscul moral are i alte implicaii. Un aspect al riscului moral ce apare dup ncheierea contractului (morale hazard) este dat de legtura statistic ce exist ntre mrimea compensaiei primite, n caz de accident, dintr-o asigurare de accidente i numrul de zile de
34
Stiglitz, J. Risks, Incentives and Insurance , The Pure Theory of Moral Hazard , n Les Cahiers de Genve, ian. 1983, p. 6. Stabilirea de prime mai mari, respectiv, mai mici dect cele standard, n funcie de statistica daunelor solicitantului.
82 81

35 absen de la locul de munc . Cu ct indemnizaia primit n caz de accident este mai mare, cu att crete i numrul de zile de spitalizare, concediu medical, concediu pentru refacerea capacitii de munc. n fine, tot din punct de vedere al atitudinii fa de risc, apare n asigurri i riscul major. Acesta este un risc cu probabilitate foarte mic de producere (risc rar), dar care antreneaz pentru agentul economic sau pentru persoana la care se produce pierderi foarte mari, putnd chiar aduce falimentul. Este cazul riscurilor catastrofice, care fac parte dintre riscurile majore. Ca urmare a dimensiunii sale, agentul economic cu un comportament raional nu poate s-i asume riscul major i este interesat n mod special s-l asigure, chiar pltind o prim ridicat. Comportamentul agentului economic sau al individului fa de riscul major poate genera ns efecte perverse. Astfel, o ntreprindere poate prefera s-i asume riscul de faliment dect s plteasc primele corespunztoare riscului major. Se apreciaz c n asemenea situaii, este necesar intervenia public, prin care agentul economic s fie obligat s se asigure. De asemenea, o familie sau o persoan pot s nu se asigure contra riscurilor de boal, dac au venituri mici i dac beneficiaz de o protecie social minim. Ca tendin, se constat c agenii economici sunt confruntai din ce n ce mai mult cu riscuri majore, mai ales din categoria celor care afecteaz tere persoane i care antreneaz rspunderea celor din cauza crora s-au produs. n aceast situaie, se afl industria chimic, transportatorii maritimi de iei i de alte substane ce polueaz mediul, companiile de transport aviatic i controlorii de trafic aerian, centralele nucleare etc. Caracteristicile riscului major i atitudinea agenilor economici i a indivizilor fa de acesta pot face necesar intervenia public, prin reglementri care s introduc obligativitatea asigurrii unor riscuri majore84 sau parteneriatul public-privat n acoperirea daunelor, astfel nct unele riscuri majore s fac i obiectul gestiunii macroeconomice a riscurilor.
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan
83

2.3. Coordonate ale gestiunilor riscurilor

2.3.1. Gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic i parteneriatul publicprivat n acoperirea efectelor riscurilor Trim, n prezent, ntr-o societate a riscului 85, cu alte cuvinte, ntr-o societate extraordinar de sensibil la risc i care, n consecin, are un accentuat caracter riscofob. Din punctul de vedere al raporturilor societii cu riscurile pe care trebuie s le gestioneze i s le stpneasc, riscurile pot fi grupate n mai multe categorii, mergnd de la particular la general: riscuri gestionate de fiecare individ sau la nivel familial; riscuri gestionate de managerul de risc, la nivelul microeconomic al ntreprinderii; riscuri gestionate de stat, n interesul comun al tuturor cetenilor, la nivel macroeconomic;
A se vedea, n acest sens, Dionne, G., Saint-Michel, P. Workers Compensation and Moral Hazard, n Review of Economics and Statistics nr. 73, 1991, p. 236.
84 85 83

Laffont, J.-J. Risque Majeur, n Risques nr. 17, 1994, p. 139. Erdmann, G., Graf, A. Les effets catalytiques du risk management , n Risques, nr. 19, 1994,

p. 143.

36

Bazele asigurrilor

riscuri gestionate prin parteneriatul publicprivat. Aceste categorii de riscuri sunt ns interconectate, iar gestiunea lor pune n micare mecanisme socio-economice complexe. Lipsa unor reprezentri statistice a mpiedicat elaborarea unor modele care s formalizeze relaiile ntre o societate, economia ei i riscurile pe care le gestioneaz. Este totui posibil conturarea mediului n care se nasc aceste relaii i a factorilor ce determin evoluia atitudinii fa de risc a celor ce sunt supui riscului, respectiv, a celor care l gestioneaz. Societatea riscului poate fi definit drept o societate ptruns de sentimentul expunerii crescnde i insuportabile la diferitele riscuri. Nu este vorba numai de preocuparea izvort din expunerea la riscuri a cror gravitate crete, ci i de teama permanent c oricnd pot surveni evenimente cauzatoare de pagube. Aceast senzaie este alimentat de faptul c tehnologiile, mai vechi sau mai noi, sunt resimite ca fiind din ce n ce mai periculoase, avnd consecine catastrofice din ce n ce mai greu de controlat. Aceast evoluie a aprecierii rolului riscului n viaa economico-social, caracteristic ultimelor decenii, a fost determinat de mai muli factori. n primul rnd, a avut loc o amplificare fr precedent a dimensiunii pagubelor provocate de anumite evenimente. Accidentele care au loc n marile complexe industriale produc pagube mult mai grave dect n trecut. Asemenea riscuri majore sunt, n principiu, neasigurabile sau puin asigurabile. Agenii economici responsabili de producerea lor nu au fora financiar necesar pentru a repara prejudicii de aceast dimensiune, astfel nct sarcina revine ntregii comuniti, ca i n cazul calamitilor naturale, care depesc i ele limitele asigurabilitii. Ca urmare, aceste riscuri sunt gestionate, n mare parte, la nivel macroeconomic, prin intermediul statului, care, prin bugetul su i, mai ales, prin sistemul fiscal, le neutralizeaz, repartizndu-le asupra cetenilor. Gestiunea, inclusiv, finanarea acestor riscuri trec deci din sfera autoproteciei sau a asigurrilor n sfera solidaritii naionale. Un alt factor care a dus la amplificarea sensibilitii la riscuri este progresul din domeniul metodelor i tehnicilor de analiz ale diferitelor fenomene. Pe aceast cale, societatea a luat cunotin de riscuri care dei existau i n trecut nu li se acorda nici o atenie. Astfel, au aprut ca riscuri folosirea azbestului, n construcii i n alte domenii, contaminarea industrial a apelor sau perturbrile n stratul de ozon al planetei. Dezvoltarea tehnicilor care permit sesizarea i msurarea unor astfel de riscuri a atras apariia sau nsprirea unor norme i standarde legale de prevenire a riscului, cum ar fi normele antipoluare, interzicerea folosirii azbestului sau a unor produse chimice ce distrug stratul de ozon, iar nclcarea acestor prevederi legale atrage rspunderea vinovailor pentru pagubele produse. Mediile de informare au un rol foarte important n sensibilizarea opiniei publice la risc. Rolul presei scrise i audiovizuale n contientizarea riscurilor are tendina de a se amplifica: tirile despre marile accidente rutiere, navale sau de aviaie, despre mari incendii sau accidente industriale devastatoare au un impact mai mare dect informaiile oficiale sau cvasi-oficiale privind diminuarea unor riscuri, ca n cazul mbuntirii securitii rutiere sau al creterii speranei de via a populaiei. S-a produs o sensibilizare general a populaiei, datorat i unor mari accidente industriale ca cele de la Cernobl, Bhopal sau Toulouse. Aceasta a dus, pe linia gestiunii, respectiv a prevenirii riscului la nivel macroeconomic, la o adevrat abunden de legi, proceduri de autorizare, reglementri i norme de securitate, forme de control etc., fenomen vizibil pe plan mondial i n curs de desfurare n Romnia, n perspectiva aderrii la Uniunea European. Accidentele grave din transportul rutier, feroviar sau aerian au dus la apariia unor acte normative ce reglementeaz securitatea infrastructurilor i mijloacelor de transport; catastrofele naturale au determinat

37 intervenia public, prin elaborarea i punerea n aplicare a unor proiecte de prevenire a acestora n zonele periclitate; intervenia public s-a fcut simit i n domeniul sntii, ca n cazul msurilor de aprare contra virusului HIV. Se constat deci c n ultimele decenii, statul a preluat asupra sa sarcini care, n mod tradiional, reveneau gestiunii riscului la nivel microeconomic. Aceast intervenie a statului, vzut, n general, ca o manifestare a amplificrii rolului statului-providen are att efecte benefice, ct i aspecte negative. Pe de o parte, o proporie important a indivizilor i persoanelor juridice a fost eliberat de anumite constrngeri de natur material, deoarece riscuri tradiional-antreprenoriale sau riscuri de sntate i de via sunt acum gestionate de ctre stat. n plus, preluarea i gestiunea unor riscuri la nivel macroeconomic, precum i instituirea obligativitii asigurrii unor riscuri au umplut un gol n domeniul proteciei contra riscurilor. Este vorba ndeosebi de riscurile majore, n cazul crora repararea pagubelor la nivel microeconomic depete posibilitile autoproteciei, i pe care societile de asigurare le consider, n general, neasigurabile. Pe de alt parte, aceast intervenie a statului are un efect pervers notabil asupra gestiunii riscului la nivel microeconomic, efect generat tocmai de reglementrile privind securitatea i prevenirea riscului. n primul rnd, atunci cnd se produc accidente sau alte evenimente grave generatoare de pagube la agenii economici, se constat c cei responsabili de producerea lor se apr invocnd tocmai reglementrile legale i susinndu-i lipsa de rspundere prin faptul c le-au respectat. n al doilea rnd, existena unor prevederi legale, adesea imperfecte i obiectiv incomplete, privind msurile de securitate i prevenire a riscului, face ca agenii economici i, n spe, managerii de risc s nu caute noi ci de ameliorare i s nu investeasc n domeniu nimic peste ce le impun actele normative. Faptul c o serie de reglementri privind protecia fa de risc apar ca urmare a studierii i analizei cauzelor i mecanismelor unor riscuri deja produse conduce la anumite concluzii. Rezult c gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic nu se poate limita la evitarea accidentelor, ci trebuie s includ i gestiunea postaccidental, avnd ca obiectiv principal ameliorarea eficacitii msurilor i proiectelor existente deja n acest domeniu86. n prezent, schimbrile eseniale aduse de societatea riscului cu deosebire n ultimul deceniu determin o remodelare a concepiei tradiionale privind managementul riscurilor la nivel macro, respectiv, microeconomic, n sensul ntririi parteneriatului public-privat n gestiunea riscurilor. ntreptrunderea ntre public i privat n acoperirea consecinelor unor riscuri are loc n ambele sensuri, ca urmare a aciunii unor factori specifici. n primul rnd, se constat nevoia interveniei i creterii participrii sectorului privat al asigurrilor de persoane, practicate de societile de asigurare, n susinerea asigurrilor publice asigurrile sociale de stat tradiionale. Creterea duratei medii de via a populaiei, combinat cu o rat sczut a naterilor i cu scderea ponderii populaiei active n total, pe fondul creterii unor cheltuieli sociale, cum sunt cele cu pensiile sau cu ocrotirea sntii, face din ce n ce mai dificil obinerea unor avantaje de securitate social prin sistemul tradiional public de asigurri sociale. Acest proces este prezent n ntreaga lume, inclusiv, n Romnia. Numai n rile Uniunii Europene se constat c populaia aa-numit dependent, n vrst de peste 65 de ani a atins 16,3 % din total n 2003, n timp ce proporia populaiei active (15-65 de ani) a sczut de la 24 % la 16,6 % ntre 1975 i 2003, raportul ntre persoanele dependente i cele active avnd o tendin de cretere. n plus, se manifest i tendina de scdere a nivelului fertilitii feminine. Concomitent, are loc creterea accentuat a cheltuielilor pentru sntate, n contextul apariiei unor tehnici medicale i tratamente costisitoare. n rile Uniunii Europene, cheltuielile cu ocrotirea sntii pe locuitor au
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan
86

Starr, C. Management, Assessment and Acceptability , n Risk Analysis, nr. 5, 1985, p. 101.

Bazele asigurrilor crescut de la 1382 n 1992, la 1750 n 2000, respectiv, la 2008 n anul 2002 87. Pe fondul acestor evoluii, crete interesul societii pentru ncurajarea asigurtorilor de a interveni n activiti n care, n mod tradiional, opera sectorul public. Aceasta implic dezvoltarea asigurrilor private n mod direct, sau prin administrarea unor fonduri private de pensii ca un complement sau ca o alternativ la securitatea social public, n domenii ca pensiile, ocrotirea sntii sau asigurrile de accidente. n cellalt sens, apare nevoia unei participri sporite a statului n domeniul acoperirii unor riscuri din sfera de preocupare a asigurrilor private. Datorit diversificrii i amplificrii consecinelor unor riscuri inundaii, uragane, terorism, poluare, accidente industriale, azbestoz autoritile publice trebuie s participe cu resurse bugetare pentru a realiza acoperirea ntr-o proporie sporit a consecinelor acestor riscuri, crora sectorul privat al asigurtorilor i reasigurtorilor nu le mai poate face fa. Sectorul privat nu poate asigura orice risc n totalitate, ntr-un anume moment dat i este necesar coparticiparea proteciei publice, cu deosebire n domeniul evenimentelor de tip catastrofal. Spre exemplu, numai n Europa, n anul 2003, inundaiile i seceta au cauzat pagube de 1 miliard, respectiv, 10 miliarde de , iar atacul terorist de la 11 septembrie 2001 din SUA a provocat daune de aproximativ 50 de miliarde $. Pentru asemenea riscuri inclusiv din sfera proteciei mediului, a securitii alimentelor, a rspunderii civile profesionale legislatorii naionali i organismele Uniunii Europene sunt preocupai de introducerea sau perfecionarea parteneriatului public-privat n acoperirea lor. n ce privete riscurile catastrofice i cel de terorism, o prim form de parteneriat este crearea, cu sprijinul statului, a unor pool-uri de reasigurare pentru acoperirea acestor riscuri, ca Pool Re n Marea Britanie, Consorcio n Spania, GAREAT n Frana, TCIP (Turkish Catastrophe Insurance Pool) n Turcia, Sasria n Africa de Sud88. Ca urmare a atacului terorist din septembrie 2001, n SUA a fost legiferat Terrorism Risk Insurance Act (TRIA) prin care statul a acoperit pierderile materiale, de venituri etc. pe care asigurtorii nu le-au indemnizat i a acordat i o serie de alte compensaii victimelor atentatului89. n Europa, intervenia statului se concretizeaz i n obligarea asigurtorilor s acopere daunele datorate catastrofelor naturale, ca extensie a contractelor de baz, la tarife uniforme. Astfel, conform unui studiu efectuat pe 18 ri 90, n cinci dintre acestea (Spania, Frana, Norvegia, Elveia i Turcia), statul este puternic implicat n acest domeniu, n timp ce n celelalte ri analizate, sistemul de acoperire revine n ntregime asigurtorilor privai. Forme de parteneriat public-privat n domeniul riscurilor nucleare i de terorism sunt prezente i n Olanda, Germania i Frana91. Toate aceste exemple demonstreaz c parteneriatul public-privat face posibil protecia contra unor riscuri care, n mod tradiional, erau considerate neasigurabile sau a cror compensare prin asigurrile private era fatalmente limitat.
38
87 88

*** - Between public and private insurance solutions for a changing society, Commit Europen des Assurances, 2005, p. 7. A se vedea n acest sens: Kessler, D. Insuring the uninsurable: towards a partnership between insurers, reinsurers and public authorities , CEA, 2005, p. 7; *** - Terrorism Market Revue, Willis, 2002, p. 16; *** - La converture du risque catastrophe en assurances de personnes, Les Entretiens de lassurance, 2002, FFSA, p. 63. J. W. Macdonald Terrorism, Inssurance and TRIA: Are we asking the right questions? n The Jon Liner Rewiew, vol. 18, nr. 2, 2004; Baker, T. Terrorisme, assurance et responsabilit , Institut des Hantes tudes sur la justice, 2004.
90 91 89

*** - The insurance of natural events on European markets, CEA, 2005. *** - Between public and private-insurance solutions for a changing society, CEA, 2005, p.

11.

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

39

2.3.2. Gestiunea riscurilor la nivel microeconomic Agenii economici sunt supui unor riscuri diverse, care mpiedic realizarea normal a obiectivelor acestora. Protecia mpotriva daunelor provocate de aceste riscuri constituie obiectul gestiunii (managementului) riscului la nivelul ntreprinderii, mergnd de la prevenirea riscului, pn la limitarea consecinelor riscurilor deja produse. Conceptul de gestiune a riscului a aprut n deceniul al aselea al secolului trecut. Perioada imediat urmtoare celui de al doilea rzboi mondial a fost o perioad de cretere economic i inovaie tehnologic, n care au aprut noi riscuri, iar cele existente au cunoscut o agravare semnificativ. Pn n acea perioad, asigurarea, la care se apela empiric, era considerat drept singura posibilitate de a face fa riscurilor clasice. Fiecare ntreprindere avea un responsabil cu asigurrile care alegea i cumpra un numr de contracte de asigurare, dintre cele oferite de asigurtori. Acest raport obinuit ntre ntreprindere i asigurtori i-a dovedit ns limitele n condiiile emergenei noilor riscuri. Conductorii ntreprinderilor au nceput s abordeze problema riscurilor ntr-un mod mai pragmatic, ncercnd s identifice riscurile la care sunt supui agenii economici, s stabileasc frecvena i gravitatea riscurilor, s evalueze impactul acestor riscuri asupra rezultatelor financiare i s caute diferite msuri de protecie n faa lor. Ca urmare, s-au conturat tehnici de identificare a riscurilor, au aprut msuri de prevenire concretizate n recomandri pentru creterea siguranei n producerea, depozitarea i comercializarea produselor i, n final, decizii n privina riscurilor pe care ntreprinderea dorete sau poate s le asigure, respectiv, privind cele pe care ntreprinderea i le asum (le reine). n anul 1955, profesorul Wayne Snider (S.U.A.) 92, observnd c persoana din ntreprindere responsabil cu asigurrile se ocup din ce n ce mai mult de cunoaterea riscurilor i controlul asupra lor i nu se mulumete numai cu asigurarea lor, a introdus conceptul de manager de risc (risk manager), iar n 1956, a aprut i termenul de risk management. Rspunznd nevoilor practice, cercetrile privind gestiunea riscului s-au dezvoltat rapid. n acest fel, s-a precizat, de exemplu, c domeniul de aplicare al gestiunii riscului este cel al riscurilor pure, difereniind riscurile pure de cele speculative. S-a conturat, de asemenea, un concept fundamental al domeniului i anume cel de cost global al riscului. Fiecrui risc asigurabil la un agent economic i corespund patru tipuri de costuri, dependente unele de altele i care formeaz costul global al riscului: costuri de prevenire, primele de asigurare, pierderile survenite i neacoperite prin asigurare i costuri de gestiune (de personal, baz material, anchete, chestionare etc.). Obiectivul central al managementului de risc este tocmai optimizarea costului global al riscului, constnd n deciziile cele mai potrivite (investiii pentru: prevenirea riscului; autoasigurare; transferul riscului, inclusiv asupra societilor de asigurare), astfel nct costul global s fie ct mai mic, comparativ cu nivelul proteciei oferite. Exist numeroase definiri ale gestiunii riscului, dintre care unele cu un pronunat caracter empiric: arta de a face alegerea potrivit, art bazat mai degrab pe anticiparea evenimentelor viitoare dect pe reacia la cele deja petrecute (Flix Klownam) sau managementul riscului este pur i simplu bunul sim (George Head). Alte definiii contureaz mai precis coninutul conceptului: gestiunea riscului are n vedere pstrarea, n cele mai bune condiii de cost, a patrimoniului ntreprinderii, contra pierderilor ce pot apare n

92

Sonigo, P. - Risk management, in Risques, nr. 17, 1994, p. 136.

Bazele asigurrilor exercitarea activitii sale sau cea care privete gestiunea riscului drept gestiunea costului global al riscurilor, asigurabile sau nu, dintr-o ntreprindere93. De asemenea, managementul riscului a fost definit drept o abordare tiinific a problemei riscurilor pure la care sunt supui indivizii sau organizaiile i n care asigurarea este privit numai ca una dintre modalitile de aprare contra acestor riscuri 94. O alt definiie, care pune accent pe principalele componente ale gestiunii riscului (identificarea, evaluarea i controlul riscului) arat c managementul riscului reprezint protejarea activelor, veniturilor i personalului unei firme cu maximum de eficien la cost minim 95. n sfrit, o alt definiie notabil este aceea conform creia managementul riscului este o procedur utilizat pentru a minimiza efectul unei posibile pierderi financiare prin: identificarea surselor poteniale ale pierderilor; msurarea consecinelor financiare ale acestor pierderi; folosirea mijloacelor de a controla (stpni) riscurile pentru a minimiza pierderile produse i consecinele financiare96. Modul de abordare a problemelor gestiunii riscului a conturat dou orientri: abordarea american, orientat, mai ales, asupra problemei finanrii riscului i abordarea mai tehnic din Europa i, mai ales, din Frana, preocupat, mai ales, de metodele de identificare, percepie i cuantificare a riscurilor. Aceste diferene de orientare sunt reflectate n parte i n coninutul definiiilor de mai sus. Procesul de management al riscului cuprinde urmtoarele etape97 : 1. identificarea i evaluarea expunerilor la daune; 2. stabilirea fezabilitii diferitelor tehnici de management al riscului; 3. alegerea celor mai adecvate tehnici de management; 4. implementarea acestor tehnici; 5. monitorizarea procesului de management al riscului98. Coninutul acestor etape va fi prezentat n continuare.
40

1. Identificarea i evaluarea expunerilor la daune, care comport: a) identificarea obiectelor din patrimoniu care sunt expuse la riscuri; poate fi vorba att de active corporale, ct i necorporale (baze de date, softuri informatice); b) identificarea riscurilor ce pot cauza pagube; c) comensurarea (evaluarea) consecinelor producerii riscurilor, care pot fi: fizice (modificri fizice i structurale ale bunurilor); funcionale (pierderea parial sau total a capacitii de producie); financiare (producerea riscului necesit fonduri bneti pentru acoperirea daunelor). Identificarea tipurilor de daune se poate realiza pe mai multe ci: Inspecia de risc, prin care se identific i evalueaz expunerile la daune n mod direct, la faa locului, confirmndu-se prezena riscurilor identificate prin alte metode ori fiind identificate noi riscuri. Aceast tehnic este preluat de la societile de asigurare, care o folosesc pentru a decide sau nu primirea n asigurare i pentru determinarea primei de asigurare stabilit pentru fiecare asigurat.
93 94 95

Sonigo, P. op. cit., p. 137.

Arnaud, D. The Language of Insurance, romanian version by N.C. Lungu and R. Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997, p. 160. Constantinescu, D. A. .a. Dicionar de asigurri, Colecia Naionala Bucureti, 1999, p. Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New York, 1991, p. 360. Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 14. 279.
96 97 98

Pentru o mai ampl abordare a problematicii gestiunii riscului, a se vedea volumul Constatinescu, D.A. .a. Asigurarea i managementul riscului, Colecia Naionala, Bucureti, 1998.

41 Interviurile i chestionarele se adreseaz personalului ntreprinderii, de la toate nivelele, care cunoate activitatea diferitelor compartimente organizatorice ale ntreprinderii i poate furniza informaii utile n identificarea i evaluarea riscurilor. Analiza documentelor financiarcontabile, n primul rnd a bilanului, pe baza crora se poate determina, de exemplu, pierderea potenial n cazul ntreruperii activitii sau scderii capacitii de producie datorate producerii unor riscuri. Diagramele de fluxuri tehnologice, informaionale, financiare din ntreprindere, prin care pot fi identificate segmentele n care producerea unor riscuri poate provoca daune. Analiza portofoliului de daune, care are n vedere studierea frecvenei i gravitii riscurilor produse n trecut, n scopul previzionrii probabilitii de producere a riscurilor i a pagubelor viitoare. Identificarea i evaluarea expunerilor la daune conduce la concluzii privitoare la: mprejurrile care mpiedic sau favorizeaz producerea daunelor; frecvena probabil de producere a diferitelor riscuri identificate; valoarea probabil a daunelor respective; importana comparativ a fiecrei expuneri la daune i ierarhizarea lor din acest punct de vedere, care impune o tratare difereniat pe linia controlului i a finanrii riscului. Astfel, pot fi identificate riscurile cu cea mai mare probabilitate de producere, respectiv, cele care pot produce cele mai mari daune.
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

2. Stabilirea fezabilitii diferitelor tehnici de management al riscului. Tehnicile de management al riscului se pot grupa n dou mari categorii 99: A. Controlul riscului, care cuprinde tehnici ca: evitarea expunerii la risc; prevenirea daunelor; limitarea daunelor; dispersia expunerii la risc. B. Finanarea riscului, care are n vedere tehnici cum sunt: reinerea riscului; transferul riscului; tehnici mixte, mbinnd reinerea i transferul riscului. A. Controlul riscului are n vedere aciunile ce vizeaz reducerea frecvenei i gravitii riscurilor, adic daunele propriu-zise, dar nu i consecinele lor financiare. Evitarea expunerii la risc (risk avoidance) poate fi aplicat numai anumitor riscuri i implic renunarea la anumite activiti sau procese tehnologice cu un grad nalt de risc, n favoarea altora, cu un risc mai mic. Aceast msur are limite, deoarece un agent economic nu poate renuna la produse sau procese tehnologice de baz, numai pentru c pot genera riscuri. Prevenirea daunelor, care urmrete reducerea la minimum a probabilitii producerii pagubelor, prin analiza cauzelor ce pot determina apariia lor. Pentru a reduce probabilitatea incendiilor, se poate aciona prin eliminarea surselor de foc deschis, mbuntirea ventilaiei n locurile cu emanaii de gaze inflamabile, apelul la materii prime neinflamabile etc. Limitarea daunelor are n vedere diminuarea consecinelor riscurilor deja produse (sinistrelor), ca, de exemplu, prezena stingtoarelor de incendiu sau instalarea unor sisteme automate de anunare i stingere a incendiilor (sprinklere). Dispersia expunerii la risc, care urmrete n ansamblu reducerea dependenei agentului economic de bunurile supuse riscului, prin: - distribuia riscurilor care se poate realiza prin separarea bunurilor i a proceselor tehnologice ale ntreprinderii n subuniti diferite (depozitarea materialelor, semifabricatelor sau produselor finite n mai multe magazii);

99

Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 14.

42

Bazele asigurrilor - duplicare, prin care se urmrete reproducerea unor bunuri, n scopul crerii unor rezerve materiale, pentru situaia n care bunurile ar fi distruse, n cazul producerii unor riscuri (de exemplu, softuri informatice).

B. Finanarea riscului, ca a doua categorie de tehnici implicate, alturi de control, n managementul riscului, are drept obiectiv gsirea posibilitilor de a acoperi pagubele deja produse, indiferent de aciunile de prevedere ce in de controlul riscului. Dei nu reduc nici frecvena producerii riscului, nici volumul daunelor, aceste tehnici reduc costul global al riscului i contribuie la gsirea resurselor financiare necesare pentru compensarea pagubelor. a. Reinerea sau asumarea riscului (risk retention/assumption). Asumarea poate fi neplanificat, rezultat al ineriei n faa riscului, sau al necunoaterii acestuia i bazat uneori pe surse de finanare incerte ca participarea eventual a statului la acoperirea consecinelor catastrofelor naturale, sau a eventualelor tere persoane vinovate de producerea pagubelor. Asumarea planificat a riscului este o decizie care are n vedere utilizarea propriilor resurse financiare pentru acoperirea pagubelor, dac se apreciaz c aceasta este soluia cea mai ieftin n situaia respectiv. De exemplu, o firm decide s i asume riscul furtului prin efracie, dac apreciaz c asigurarea ar costa mai mult dect acoperirea pagubelor din resurse proprii. Reinerea riscului, ca tehnic de finanare a acestuia, se dovedete eficient doar dac se refer la expunerile la risc ce pot fi estimate cu oarecare precizie i al cror volum de daune nu depete un anumit nivel, suportabil pentru ntreprindere. De aceea, reinerea riscului este aplicabil mai ales n ntreprinderile mari, cu resurse financiare ce permit acoperirea riscurilor asumate. b. Transferul riscului (risk transfer) reprezint procesul prin care agentul economic transfer, parial sau total, asupra altei persoane efectele financiare ale pagubelor poteniale. Unele forme de transfer al riscului pot viza att riscuri pure, ct i riscuri speculative. De exemplu, emiterea de aciuni transfer ntreaga panoplie de riscuri ale ntreprinderii care se reflect n final n mrimea profitului asupra cumprtorilor de aciuni. Transferul riscului se poate realiza utiliznd asigurarea sau alte tehnici de transfer. Prin asigurare, se transfer ctre societile specializate posibilitatea producerii pagubei, n schimbul plii unei prime de asigurare, care are un nivel mult mai mic dect dauna potenial. Prin acest transfer, asiguratul transform incertitudinea unei pierderi mari, n certitudinea acoperirii eventualei pagube, cu condiia plii unei sume relativ mici. Avantajele asigurrii fa de alte forme de transfer sunt100: societile de asigurri au resurse financiare mari, destinate tocmai acoperirii obligaiilor rezultate din transfer, n comparaie cu alte persoane juridice crora li se poate transfera riscul; calitatea prestaiilor societilor de asigurare este superioar celei a altor parteneri de transfer, buna reputaie fiind o condiie a existenei asigurtorilor; contractele de asigurare conin prevederi ndelung verificate i deci puin susceptibile de interpretri, n comparaie cu contractele individuale ncheiate cu alte persoane crora li se transfer riscul. Transferul riscului fr a apela la asigurare are loc ctre alte persoane, prin contracte de ncheiere a activelor sau prin subcontractarea fabricrii unei pri a produciei. Transferul riscului ctre o companie care nu este specializat n asigurri prezint avantaje dac: cel care a preluat riscul are controlul asupra prilor de produse sau lucrrilor contractate ori subcontractate i are deci interesul de a evita producerea riscului; societatea respectiv poate controla expunerea la daun;
100

Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 21.

43 compania care a preluat riscul poate realiza acoperirea sa n condiii de cost global mai bune dect cea care a transferat riscul. O tehnic relativ recent o reprezint transferul asupra unei companii captive de asigurare. Aceasta este o societate de asigurare (sau de asigurare-reasigurare) creat, n general, de marile ntreprinderi sau companii transnaionale special pentru a acoperi nevoile de asigurare ale companiei-mam. Utilizarea captivelor de asigurare prezint o seam de avantaje, reducnd costul global al riscului, inclusiv datorit faptului c aceste societi sunt localizate adesea n paradisuri fiscale. Dei, aparent, practicarea asigurrilor printr-un asigurtor captiv este o tehnic de transfer a riscului, n realitate, prin coninutul ei reprezint o form de autoasigurare. c. Metode combinate de finanare a riscului , care mbin reinerea i transferul riscului. Poliele de asigurare prin care se realizeaz numai o acoperire parial a riscului prin subasigurare sau prin practicarea unei franize transfer o parte a riscului ctre asigurtor, i notific asumarea altei pri a riscului ctre asigurat.
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

3. Alegerea celor mai indicate tehnici de management al riscului depinde de posibilitile agentului economic de a reine riscul i de a acoperi pierderile, obiectivul urmrit fiind optimizarea costului global al riscului, precum i de restricii exterioare ntreprinderii. Astfel, pentru a obine un credit, agentul economic poate fi obligat de banc s ncheie o asigurare care s garanteze rambursarea creditului acordat. Selectarea diferitelor tehnici de management al riscului este determinat i de anvergura i capacitatea financiar a agentului economic. Firmele mici i mijlocii nu pot reine dect riscuri de mic ntindere, neavnd resurse financiare pentru acoperirea unor daune mari i, de aceea, vor apela, de preferin, la ncheierea unor contracte de asigurare. Marile companii au ns posibiliti financiare corespunztoare, pot reine o serie de riscuri i i permit i investiii n sisteme de protecie relativ costisitoare. i aici, n selecia diferitelor tehnici de control i finanare a riscului, criteriul urmrit este optimizarea costului global al riscului. O ilustrare a strategiei aplicate n managementul riscurilor de ctre marile ntreprinderi este dat de un studiu elaborat pe 80 de mari ntreprinderi industriale europene 101. Studiul constat c managerii de risc au tendina de a repartiza riscurile i a decide transferul lor ctre asigurtori prin aprecierea consecinelor eventualelor pierderi asupra profitului ntreprinderii. Deciziile luate, pe baza frecvenei i gravitii riscurilor sunt reprezentate n fig. 2.1. Din figur, rezult c sunt luate n considerare trei categorii de riscuri: riscurile foarte frecvente i cu gravitate mic sunt asumate de ntreprindere i se suport din cheltuielile de exploatare curente; riscurile mai puin frecvente, dar cu gravitate, respectiv cost, mai mare sunt, n general, autoasigurate, prin constituirea unor rezerve adecvate; riscurile nalte, cu frecven mic, dar grave, cu un cost unitar foarte ridicat, care pot s anuleze profitul, sau chiar s conduc la faliment, sunt transferate asupra societilor de asigurare. Atunci cnd cheltuielile cu primele de asigurare depesc un anumit nivel (25.000 de dolari, n studiul menionat) managerul de risc i responsabilul cu asigurrile din ntreprindere pot decide nfiinarea unei societi captive de asigurare. Acesteia i se transfer, parial sau total, riscurile destinate asigurrii, pe care apoi le disperseaz prin reasigurare. Chiar atunci cnd se nfiineaz captive de asigurare, riscurile de tip catastrofic sunt n continuare transferate asupra societilor comerciale de asigurare, care, la rndul lor, le reasigur. Aa cum rezult din figur, n
Damary, R. A Survey of the Practice of Risk Management in West Europe Companies , Les Cahiers de Geneve, august 1976, cf. Lambert, D-C., op. cit., p. 49.
101

44

Bazele asigurrilor condiiile n care capacitatea ntreprinderii de a reine riscuri este relativ ridicat, serviciul de asigurri va negocia cu asigurtorii acceptarea unei franize, ceea ce permite diminuarea primelor.

Fig. 2.1. Decizii ale managementului de risc la marile ntreprinderi 4. Implementarea tehnicilor de management al riscului Implementarea tehnicilor de management care au fost alese implic o serie de noi decizii. n cazul n care s-a hotrt reinerea riscului n ntreprindere, trebuie s decid dac se apeleaz la autoasigurare sau dac riscul rmne neacoperit, eventualele pagube fiind trecute pe cheltuielile de exploatare curente. n cazul n care s-a optat pentru autoasigurare, trebuie s se decid ct de mari s fie i cum s se constituie rezervele (provizioanele) necesare. Dac sa selectat asigurarea ca tehnic de acoperire a riscului, implementarea are loc prin decizii privind alegerea societii de asigurare care s acopere riscul i condiiile contractuale cele mai atractive etc. 5. Monitorizarea procesului de management al riscului Monitorizarea are n vedere urmrirea modului de aplicare a tehnicilor de management i verificarea eficienei lor, prin compararea rezultatelor obinute cu cele prevzute. Considerm c procesul de monitorizare trebuie proiectat prin analogie cu sistemele cibernetice, constituind o reea de conexiune invers (feed-back) care s informeze permanent managerul de risc asupra neconcordanei dintre efectele obinute i cele scontate ale tehnicilor de management aplicate. n acest fel, deciziile de corectare a celor iniiale pot fi adoptate i implementate n timp util. Pe parcursul monitorizrii riscului, datorit noilor factori generatori de risc, endogeni i exogeni, precum i modificrilor survenite n manifestarea riscurilor deja cunoscute, pot fi identificate noi expuneri la risc, ceea ce confer managementului riscului un caracter ciclic.

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

45

2.4. Aversiunea fa de risc i limitele asigurabilitii riscurilor

2.4.1. Aversiunea fa de risc Aversiunea fa de risc a individului st la baza existenei activitii de asigurare, deoarece solicitarea unei protecii contra riscurilor i transferul riscurilor asupra asigurtorilor sunt determinate de aversiunea fa de risc. Ideea comportamentului diferit al indivizilor n faa riscului a fost emis de Kenneth Arrow nc n deceniul al cincilea al secolului trecut, n lucrrile sale referitoare la teoria riscului i incertitudinii. Arrow a artat c exist o atitudine natural de team, de aversiune fa de risc, dar i o preferin fa de acesta: existena asigurrilor atest validitatea ipotezei de aversiune contra riscurilor, n timp ce jocurile (de noroc, n. n.) i alte activiti speculative ar putea fi considerate drept dovezi ale preferinei fa de risc n anumite circumstane102. Atitudinile diverilor indivizi fa de risc au fost grupate n funcie de acceptarea de ctre ei a jocului cu anse egale . Cel mai simplu exemplu este cel al jocului de hazard cu o moned care, aruncat, conduce la un ctig, respectiv, la o pierdere, egale ca mrime, n funcie de faa monedei care rmne vizibil dup ce ea cade. Atitudinile individuale fa de jocul cu anse egale pot fi grupate n trei categorii: aversiune fa de risc, neutralitate fa de risc i preferin fa de risc. 1. Dei ansele de ctig sau pierdere sunt egale, individul cu aversiune fa de risc va refuza s joace. Aversiunea pentru risc a fost definit ca ipoteza de comportament fa de risc care const n a respinge orice loterie n care sperana de ctig este nul 104. Aceasta nu nseamn c individul cu aversiune fa de risc (risk averter) nu va juca niciodat. n condiiile n care ansele sunt favorabile (70% anse de ctig i 30% anse de pierdere), ctigul probabil va precumpni n faa aversiunii fa de risc. Ceea ce este mai important din punct de vedere practic, este c o persoan cu aversiune fa de risc accept s plteasc o prim de asigurare superioar riscului matematic, mediu, cu condiia s fie eliberat de acel risc. 2. O persoan cu preferin fa de risc accept riscul, chiar n condiiile n care ansele de ctig sunt nefavorabile. Cu ct are o preferin mai mare pentru risc (riscofilie), cu att mai nefavorabile sunt ansele pe care le accept. 3. Neutralitatea fa de risc se manifest la indivizii care nu sunt interesai i nu in cont de riscurile la care sunt supui. Manifestarea acestor tipuri de atitudini fa de risc poate fi ilustrat printr-un exemplu semnificativ. O persoan deine un bun, n valoare de 100 milioane lei, care este ameninat de un risc (incendiu, cutremur, uragan), n seama cruia exist o anse de 20% de a fi distrus total, respectiv, de 80% ca bunul s nu fie afectat de riscul n cauz. Dac individul i asum singur riscul, el poate spera, n medie, la o avere de 80 milioane lei (80%*100 milioane lei). O societate de asigurri se ofer s asigure bunul, contra unei prime de 40 milioane lei. Individul va trebui s plteasc aceast prim, dar n caz de daun total, asigurtorul i va plti o despgubire de 100 milioane lei. n acest caz, averea rmas individului va fi de 60 milioane
103

Arrow, K. Risk Allocation and Information. Some Recent Theoretical Developments , Les Cahiers de Genve, nr. 8, 1978, cf. Lambert, D-C., op. cit., p. 52. 50 % ctig sau 50% pierdere: cazul clasic al jocului cu sori echitabili n care, n medie, profitul bnesc este zero.
104 103

102

Gollier, Chr. Aversion pour le risque, n Risques, nr. 17,1994, p. 27.

Bazele asigurrilor lei (100 milioane 40 milioane), indiferent dac riscul se produce sau nu, dar va avea sigurana unui bun valornd 100 milioane lei, dac riscul nu se produce, sau echivalentul lui bnesc, dac s-a produs dauna total. Asigurarea are anse nefavorabile fa de reinerea riscului, dar ofer reducerea lui. Dac nu se accept asigurarea, rezultatul mediu este o avere de 80 milioane lei, dar rezultatul real poate fi oricare ntre 0 lei i 100 milioane lei. Acceptarea asigurrii garanteaz o avere de 60 milioane de lei, indiferent ce se ntmpl cu bunul asigurat. Un individ cu aversiune la risc (considerat a fi un comportament raional, normal) va accepta oferta societii de asigurare, consimind la plata unei prime de 40 milioane lei, i obinnd astfel o avere medie de 60 milioane lei. O persoan cu preferin fa de risc nu va accepta asigurarea, att pentru c oferta asigurtorului are anse nefavorabile, ct i datorit apetitului ei de a nfrunta riscul. Individul care manifest neutralitate fa de risc respinge, de asemenea, asigurarea. El este indiferent fa de riscuri i nu este interesat de transferul riscului, ci de ctigul potenial: bunul neasigurat are o valoare medie de 80 milioane de lei, pe cnd dac este asigurat, valoarea sa este de numai 60 milioane de lei. Cea mai mare parte a indivizilor au o atitudine de aversiune fa de risc, dar mrimea ei variaz de la un individ la altul. Gradul de aversiune fa de risc poate fi exprimat cu ajutorul conceptului de echivalent cert105 care este definit drept suma pe care o persoan este gata s o plteasc pentru a se elibera de un anumit risc. Cu ct aceast sum este mai mare, cu att crete i gradul de aversiune fa de risc106. Existena i gradele de aversiune fa de risc exercit o influen notabil asupra activitii de asigurare. Aa cum s-a artat, aversiunea fa de risc face ca asiguraii s fie dispui s plteasc o prim mai mare dect valoarea actuarial, medie, a riscului pe care vor s-l transfere. Aceasta permite societilor de asigurare s funcioneze ca ageni economici profitabili, deoarece primele pretinse i ncasate de la asigurai le permit acoperirea riscurilor preluate, dar i acoperirea cheltuielilor i obinerea unei marje de profit. n al doilea rnd, persoanele cu aversiune la risc sunt dispuse s cheltuiasc o parte din resursele lor pentru a gsi posibiliti de reducere a riscului, ceea ce explic cererea de asigurare i creeaz premisele existenei i dezvoltrii activitii de asigurare. n sfrit, din studiile consacrate aprecierii gradului de aversiune fa de risc, se desprinde concluzia c acesta este dependent de bunstarea individului. Aversiunea fa de risc i disponibilitatea de a se asigura scad pe msur ce individul este mai bogat. n schimb, o persoan relativ srac are tendina de a-i canaliza disponibilitile spre cumprarea de contracte de asigurare, mai degrab, dect spre investirea n alte active financiare cu grad de risc ridicat.
46

105 106

Laffont, J.-J. Equivalent certain, n Risques, nr. 17, 1994, p. 67.

Demonstraia matematic a legturii ntre echivalentul cert, prima de risc i cele trei atitudini fa de risc poate fi urmrit n Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers , Ediscience International, Paris, 1992, p. 23-33.

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

47

2.4.2. Limitele asigurabilitii riscurilor Unele riscuri sunt acceptate de societile de asigurare i pot fi cuprinse n contractul de asigurare, altele sunt considerate neasigurabile. Pentru acestea din urma, asigurtorii nu ncheie contracte, sau n cazul unor contracte multirisc, fac meniunea expres a excluderii lor din asigurare. Limitele asigurabilitii riscurilor au fost definite drept frontierele economice, psihologice i fizice ale asigurrii107. Principalele cauze pentru care unele riscuri nu sunt asigurabile, iar altele sunt acoperite prin intermediul unor mecanisme publice (asigurri sociale, indemnizarea pe baze publice a riscurilor catastrofice) sunt: antiselecia, riscul moral, mrimea daunelor, probabilitatea foarte mic sau prea mare de producere. n literatura de specialitate, s-a apreciat c asigurabilitatea unui risc depinde de un numr de caracteristici obiective. Dup unii autori, pentru ca un risc s fie asigurabil, el trebuie s aib un caracter aleator 108, iar ali autori adaug ca riscul trebuie s poat fi supus observrii statistice i s nu aib o probabilitate de realizare prea ridicat109. Studierea atent a asigurabilitii riscurilor conduce la concluzia c, pentru a fi asigurabil, un risc trebuie s ndeplineasc un numr mai mare de condiii. 1. Riscul trebuie s aib un caracter aleator , motiv pentru care un eveniment sigur (maladia incurabil) sau unul deja produs nu se asigur. 2. Asigurabilitatea riscului depinde i de mrimea daunelor posibile antrenate de producerea lui (dauna potenial maxim). Dac aceasta depete capacitatea de acoperire a pieei, riscul devine inasigurabil, cel puin n condiiile obinuite ale transferului riscului, prin asigurare direct, coasigurare i reasigurare. 3. Pentru decizia de a prelua sau nu n asigurare un risc, este important i mrimea daunei medii pe sinistru. Din punct de vedere al asigurtorului, trebuie evitate riscurile ce produc pagube medii foarte importante care ridic i ele problema capacitii de acoperire. De asemenea, se exclud din asigurare riscurile neimportante i cu prime foarte mici pentru care preluarea n asigurare antreneaz costuri ce nu pot fi acoperite din prime. n mod asemntor, nu sunt considerate asigurabile, riscurile cu frecven foarte mic de producere, pentru care legea numerelor mari nu funcioneaz. 4. Nivelul primei este i el un criteriu de asigurabilitate al riscului. Prima tarifar se stabilete pe baza primei pure, rezultat din calculele actuariale, dar trebuie s fie adaptat i la capacitatea contributiv a asigurailor. Dac prima tarifar este mult peste cea pur, datorit unor adaosuri de prim foarte mari, nu se va realiza raportul optim ntre cererea i oferta de asigurare i riscul va deveni neasigurabil. 5. Natura endogen sau exogen a riscului determin, de asemenea, asigurabilitatea sa. Dac riscul este exogen, adic cel supus riscului nu poate influena nici frecvena, nici volumul daunelor, el este mai uor acceptat n asigurare dect riscul endogen, a crui manifestare depinde de comportamentul asiguratului. 6. Asigurabilitatea, la un moment dat, a unui risc depinde i de existena i stabilitatea unui cadru de reglementri legislative, fiscale sau de jurispruden. Unele riscuri nu sunt asigurate sau sunt asigurate n limite foarte restrnse, deoarece mediul reglementar este ambiguu, ceea ce face interpretabile clauzele contractuale, n funcie de interesele asiguratului sau ale asigurtorului.
107 108 109

Gollier, Chr. Limites dassurabilit, n Risques, nr. 17, 1994, p. 89. Groutel, H. Le contrat dassurance, 2e ed., Daloz, Paris, 1997, p. 77. Berr, C.-J., Groutel, H. Droit des assurances, 7e ed., Dalloz, Paris, 1995, p. 15.

Bazele asigurrilor Astfel influeneaz, de exemplu, cadrul reglementar inexistent sau imprecis asigurabilitatea riscului de dezvoltare, menionat anterior. ntr-o alt abordare, mai pragmatic , un risc este asigurabil dac sunt ndeplinite urmtoarele condiii: - paguba (prejudiciul) trebuie s fie determinat sau determinabil; - paguba trebuie s fie accidental; - posibilitatea riscului trebuie s fie calculabil de ctre asigurtori; - manifestarea riscului s permit aplicarea legii numerelor mari; - paguba trebuie s fie suficient de mare pentru a crea dificulti de natur economic; - paguba nu trebuie s fie de natur catastrofic. Asigurabilitatea nu are ns limite absolute. Grania dintre riscurile asigurabile i neasigurabile depinde nu numai de considerente tehnice sau financiare, ci i de altele, de ordin moral sau social. Numeroase riscuri, altdat excluse de la asigurare, sunt, n prezent, asigurate, unele chiar obligatoriu. n schimb, altele, asigurabile din punct de vedere tehnic, sunt excluse din contractele de asigurare. n primul caz, este vorba de riscuri care nu sunt asigurate n mod spontan, dar a cror asigurare a fost impus de puterea public, pentru a satisface interese generale. Au aprut astfel, n multe ri, asigurri obligatorii de rspundere civil ale medicilor, farmacitilor, vntorilor etc. n a doua situaie, se urmrete ca asigurarea s nu fie utilizat n scopuri contrare exigenelor moralei sociale. Astfel, este interzis asigurarea consecinelor penale ale activitii delictuoase, chiar i a celor rezultnd din simple contravenii provocate de impruden sau neglijen. Pe de alt parte, este unanim acceptat c un risc este asigurabil cnd este supus legii numerelor mari i poate fi studiat statistic, dar, n practic, exist numeroase exemple (asigurrile spaiale, cele ale altor riscuri noi) care contravin acestei condiii . Un risc este deci asigurabil cnd o societate de asigurare i un solicitant de asigurare accept s semneze respectivul contract. Acceptarea sau nu a unui risc depinde, n final, de nivelul primei pe care asigurtorul o pretinde, iar asiguratul potenial accept sau nu s o plteasc. Faptul c totui unele riscuri nu sunt asigurabile, sau sunt asigurabile n condiii tarifare speciale are la baz o serie de cauze majore. Una dintre acestea este existena riscului moral, care, aa cum s-a artat, determin o cretere substanial a primei, ceea ce poate face asigurarea neatractiv. De aceea, nu se ncheie asigurri contra eecului colar sau a riscului de performane slabe ale unui manager. Un alt motiv pentru care unele riscuri nu sunt asigurabile, este imposibilitatea de a comensura pierderea suferit. De aceea, nu se asigur lipsa fericirii conjugale sau a satisfaciei profesionale. n al treilea rnd, asigurabilitatea este puternic influenat de existena fenomenului de antiselecie. Unii asigurai dispun de o informaie privat asupra riscului de exemplu, o stare proast a sntii, cu care antreneaz un risc de deces mai mare dect media i vor ncheia asigurri de via. Va rezulta o cretere a sinistralitii, care determin o cretere a primelor, astfel nct asiguraii cu o sntate bun nu se vor mai asigura, ceea ce crete din nou volumul indemnizaiilor pltite etc. i, n final, asigurtorii vor da faliment sau se vor retrage de pe pia. Un alt factor care exercit o influen asupra asigurabilitii este evoluia dinamic a riscurilor. Pragurile de asigurabilitate pe care asigurtorul trebuie s le evalueze permanent au
48
110 111

Macdonald, J. W. Terrorism, Insurance and TRIA: are we asking the right questions? , in the John Liner Revue, vol. 18, nr. 2, 2004, p. 3. Recent, Corporaia Lloyds a acceptat s asigure o cunoscut distilerie de whisky contra riscului de captur de ctre monstrul din Loch Ness
111

110

49 n vedere riscurile existente, dar n curs de amplificare i, mai ales, riscurile nou aprute, necunoscute pn la un moment dat . Limita asigurabilitii poate rezulta din: - estimarea daunei poteniale maxime, atunci cnd ea depete capacitatea de acoperire a pieei de asigurare i reasigurare; - incapacitatea de a controla antiselecia i fraudele n asigurri; - apariia riscurilor noi. n cazul acestora, nu exist o statistic retrospectiv, iar cuantumul pagubelor viitoare, respectiv, al primelor pure i tarifare sunt greu sau imposibil de stabilit prin calcule actuariale. De exemplu, limitele asigurabilitii n condiii obinuite a riscului atomic civil, determinat de funcionarea centralelor nucleare, rmn nc incerte, din cauza datelor statistice incomplete.
Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan
112

2.5 Forme i fonduri de protecie contra riscurilor

Deoarece momentul producerii unor calamiti naturale sau accidente nu este dinainte cunoscut, este necesar s existe la dispoziia societii anumite fonduri cu caracter de rezerv, prin care s poat fi acoperite pagubele provocate de acestea. Sub denumirea generic de rezerve sunt cuprinse, de fapt, mai multe categorii de fonduri, care reflect forme diferite de protecie: fonduri financiare de rezerv descentralizate, rezultat al autoasigurrii, ca form de protecie; fondul de rezerv i/sau asigurare, constituite prin aa-numita metod bugetar; fondurile de asigurare, formate prin intermediul asigurrii, ca form de protecie. Fondurile financiare de rezerv descentralizate pot fi constituite la nivelul ntreprinderilor, ca rezerve destinate n mod distinct prevenirii i limitrii consecinelor calamitilor naturale sau accidentelor. Dei presupune anumite avantaje (acoperirea imediat a pagubelor), practicarea autoasigurrii are i dezavantaje evidente. Astfel, prin aceast metod nu este posibil dect o acoperire parial a pagubelor, deoarece constituirea unui fond de autoprotecie la un nivel egal cu patrimoniul ntreprinderii este dificil de realizat i ar reprezenta o mobilizare de fonduri care ar influena negativ activitatea ntreprinderii i desfurarea reproduciei sociale etc. . Ca urmare, autoasigurarea este utilizat n condiiile minimizrii costului global al riscului . Constituirea fondului centralizat de rezerv i/sau asigurare are loc din resurse publice. El a fost utilizat, n ara noastr, pn n 1991, pentru acoperirea pagubelor datorate calamitilor naturale i accidentelor, produselor bunurilor din patrimoniul statului. Din acelai fond, se finanau i se finaneaz i n prezent aciunile noi, neprevzute iniial n bugetele publice. Aceast form de protecie prezint avantajul c realizeaz acoperirea eventualelor pagube cu un nivel al fondului centralizat mai mic dect al sumei unor eventuale fonduri descentralizate, constituite prin autoasigurare. Fondul centralizat de rezerv i/sau asigurare se constituie n form material i valoric, fiind concretizat n: rezervele materiale de stat (materii prime, combustibili, utilaje, alimente etc.) administrate n prezent de Administraia Naional a Rezervelor Materiale;
113 114

112 113 114

Lambert, D-CL. Economie des assurances , Armand Colin, Paris, 1996, p. 29. Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2000, p. 47. A se vedea subcap. 2.3.2.

50

Bazele asigurrilor fondul de rezerv bugetar, gestionat din 1991 de ctre guvern i rezervele bugetare din bugetele locale, administrate de organele locale competente.

Fondurile de asigurare se constituie la dispoziia organizaiilor specializate, n mod descentralizat, prin contribuii (prime) de la asigurai i se utilizeaz de ctre aceste societi de asigurare pentru acoperirea pagubelor produse de diferitele riscuri, pentru plata indemnizaiilor la asigurrile de persoane precum i pentru finanarea constituirii unor fonduri de protecie a asigurailor la nivel naional. La baza formrii acestor fonduri st principiul mutualitii, n sensul c primele achitate de ctre toi asiguraii organizaiilor specializate sunt utilizate pentru acoperirea pagubelor suferite numai la acei asigurai la care s-a produs riscul. Fondurile de asigurare au o serie de trsturi distinctive fa de celelalte tipuri de rezerve: - se constituie i se utilizeaz numai n form bneasc; - se formeaz prin contribuia asigurailor, pe baza mutualitii, n timp ce celelalte rezerve se constituie prin prelevri din profit sau pe cale bugetar; - fondul de asigurare are o destinaie specific refacerea bunurilor distruse i obinerea de indemnizaii de ctre asiguraii a cror capacitate de munc sau sntate au fost afectate de producerea riscurilor spre deosebire de celelalte forme de rezerve.

CAPITOLUL III ABORDAREA ECONOMICO-FINANCIAR A CONCEPTULUI DE ASIGURARE

3.1. Coninutul economic al asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil

Nevoia de aprare a oamenilor n faa consecinelor unor evenimente (riscuri) generatoare de pagube sau care impieteaz asupra vieii i integritii lor corporale a generat apariia unor sisteme distincte, menite s-i protejeze contra unor pierderi care au ca factor comun faptul c sunt, n fond, pierderi bneti. Asigurarea permite unei persoane fizice sau juridice cu aversiune fa de risc s transfere riscurile la care este supus ctre o organizaie specializat, n schimbul plii primei de asigurare. Ca activitate economic, asigurrile au o serie de trsturi distincte, care le confer un loc aparte n economie, ct i n sistemul financiar. Asigurrile au aprut i se dezvolt datorit existenei unor riscuri comune, a cror manifestare antreneaz producerea de pagube, att economiei, ct i populaiei. Existena acestora conduce la formarea comunitii de risc, care presupune c un mare numr de persoane fizice i/sau juridice, aflate sub incidena riscurilor, avnd aversiune fa de acestea i interesate n acoperirea pagubelor consimt s se apere n comun, participnd la formarea fondului de asigurare, prin intermediul unei organizaii specializate. Din existena comunitii de risc deriv i o alt caracteristic a activitilor de asigurare, mutualitatea. Ea const n faptul c gestiunea riscului se face n comun. Toi membrii comunitii de risc particip la formarea unui fond comun, de care ns vor beneficia numai unii dintre membrii si, cei la care s-a produs riscul. Ca urmare, nu exist o egalitate ntre mrimea contribuiei fiecrui asigurat la fondul de asigurare (prima) i cuantumul indemnizaiei (despgubirea sau suma asigurat) primit de acesta. Fondul comun (fondul de asigurare) se constituie n mod descentralizat din primele vrsate de membrii comunitii de risc i este utilizat la nivelul organizaiilor de asigurare. El are destinaii caracteristice activitii de asigurare: plata despgubirilor i sumelor asigurate, ca principal destinaie; constituirea fondurilor de rezerv specifice ale asigurtorului; acoperirea cheltuielilor i profitul organizaiei de asigurare; constituirea la nivel naional a unor fonduri de protecie a asigurailor115. Considerm c se impun unele observaii asupra utilizrii, n prezent, a noiunii de fond de asigurare. Referirea, n toate situaiile la un singur fond de asigurare nu mai corespunde pe deplin realitilor economiei de pia. nainte de anul 1990, n condiiile monopolului de stat n asigurri i ale existenei unei singure organizaii de asigurare, se putea vorbi de un fond de asigurare unic care, dei se constituia n mod descentralizat, din primele pltite de asigurai, se utiliza n mod centralizat, la nivelul asigurtorului unic. Denumirea de fond de asigurare continu s rmn justificat, ca tip de fond din cadrul sistemului fondurilor financiare din economie. n prezent, ns, att mobilizarea, ct i utilizarea resurselor specifice au loc n mod descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, n modaliti i cu tehnici specifice de calcul a primelor de asigurare i de utilizare a fondului de asigurare al fiecrui asigurtor. n aceste domenii, funcioneaz doar unele restricii comune, date de reglementri legale derivnd din controlul public asupra activitii
Pn n anul 1989, printre destinaii figura i participarea la finanarea unor aciuni de prevenire a pagubelor. n prezent, societile de asigurare din Romnia nu mai contribuie la finanarea unor asemenea aciuni.
115

53 de asigurare. De aceea, ni se pare ndreptit referirea la pluralitatea fondurilor de asigurare, n formulri ca fondurile de asigurare ale societilor de asigurare, gestionarea fondurilor de asigurare ale asigurtorilor, constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare etc. Asigurarea se deosebete, prin caracteristicile sale, de solidaritate i de asisten116. Solidaritatea vine n ajutorul victimelor dup producerea riscului (cutremure, inundaii), pe baza unor resurse materiale sau financiare publice, respectiv, private 117. n comparaie cu solidaritatea, asigurarea are trei particulariti: este o operaiune contractual; presupune contribuii prealabile; are loc n cadrul unei comuniti de risc. Solidaritatea, n schimb, face apel a posteriori la o comunitate constituit ad hoc, fr nici o baz contractual. De asemenea, asigurarea comport un grad mai mare de securitate dect solidaritatea. Fiecare asigurat poate conta pe garania convenit prin contract, adic pe un anumit angajament de acoperire a daunelor, n timp ce repararea prejudiciilor prin solidaritate este incert, att ca producere ct i ca mrime. n asigurare, spre deosebire de solidaritate, comunitatea celor care beneficiaz de protecie este limitat, n mod explicit, incluznd numai pe cei ce au ncheiat contractul i au pltit primele. Asigurarea are ns, n aria sa de aciune, numai riscurile nominalizate ca fiind asigurate. n cazul n care pagubele sunt produse de riscuri noi, necunoscute pn la un moment dat, sau de alte riscuri neasigurabile, solidaritatea este aceea care intervine pentru acoperirea, n parte sau n totalitate, a pagubelor. Asistena este o activitate care s-a dezvoltat, cu precdere, n ultimii 10-15 ani, practicat de societi specializate i care are drept obiectiv tot protecia n faa unor riscuri, dar ntr-o form distinct. Ea ofer prestaii n natur, ca: ngrijirea medical ori repatrierea n caz de boal i asigurarea reparaiilor auto pentru cei ce cltoresc n ntreaga lume; supravegherea de la distan a copiilor, btrnilor, bolnavilor handicapailor aflai singuri la domiciliul contractanilor118. n plus, considerm c esena prestaiei societilor de asisten este aceea c are un accentuat caracter de urgen, fiind oferit la un interval foarte scurt de la producerea evenimentului cauzator de prejudicii, ceea ce nu este caracteristic activitii din asigurri. Activitatea de asigurare implic existena unui asigurtor, care poate fi numai o persoan juridic. Aceast particularitate apare datorit faptului c, n esen, asigurarea este o operaiune de intermediere ntre asigurai, n cadrul comunitii de risc. Compensarea pagubelor nu are loc direct, ntre membrii comunitii de risc, ci prin organizaia de asigurare, care intermediaz ntre acetia. Garantarea reparrii prejudiciilor se face pe baza fondului comun constituit i administrat la nivelul asigurtorului, persoan juridic. Nici o persoan fizic nu poate garanta cu bunurile sale o mutualitate de riscuri, spre deosebire de alte operaiuni economice, cum ar fi diferitele garanii acordate de persoane fizice (de exemplu, pentru mprumuturi). Ca persoane juridice, asigurtorii pot fi societi cu rspundere limitat, societi pe aciuni, dar i spre deosebire de alte activiti economice organizaii mutuale de asigurare119. Acestea din urm nu au nici capital social, nici acionari i aparin colectivitii cotizanilor. Organizaiile mutuale de asigurare au cunoscut o dezvoltare important, deinnd o pondere ridicat n sectorul asigurrilor din
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare
116 A se vedea, n acest sens, Berr, C-J., Groutel, H. Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1995, p. 2; Roux, C., - Assurance, n Risques, nr. 17, 1994, p. 15. 117 118 119

Cazuri n care considerm c solidaritatea ar putea fi denumit naional, respectiv, individual. Perez, D., Laidi, A. Les mtiers de l'assurance, Ed. L'Etudiant, Paris, 1990, p. 26.

Sub diferite forme, n funcie de prevederile legislaiei din diferite ri: societi mutuale de asigurare, mutuale de asigurri, tontine.

Bazele asigurrilor unele ri (ex.: Frana). Aceast structurare a activitii de asigurare este un prilej de reflecie asupra manifestrii mutualitii la cele dou tipuri de asigurtori. La organizaiile mutuale de asigurare, realizarea mutualitii este un scop n sine, n timp ce la societile comerciale de asigurare, mutualitatea apare ca un mijloc de a comercializa produse de asigurare. n primul caz, mutualitatea apare deci ca o tehnic de garantare, iar n al doilea, ca un mod de organizare a relaiilor asigurtorilor. Pe de alt parte, mutualitatea are drept finalitate compensarea riscurilor, pe baza contribuiei solicitate fiecrui membru al comunitii de risc. Mrimea contribuiei (primei) nu este uniform, ci este legat de o anumit grupare a riscurilor, prima de asigurare fiind diferit n funcie de gravitatea riscului. n plus, ntre membrii unei mutualiti, se stabilesc relaii care nu apar ntre clienii altor ntreprinderi. Solidaritatea din cadrul mutualitii conduce la aplicarea de sanciuni pentru membrii care nu respect normele colective, sanciuni care se degaj din caracterul instituional al raporturilor de asigurare i nu din caracterul contractual al acestor raporturi. O alt particularitate, derivat din specificul asigurrilor, la baza crora st riscul, fenomen aleator, este reglementarea mult mai strict a acestei activiti dect n cazul altor domenii ale economiei. n toate rile lumii, n forme i cu intensiti diferite, este prezent supravegherea public, prin care se reglementeaz constituirea i funcionarea societilor de asigurare, mrimea capitalului social subscris i vrsat, formarea i gestiunea rezervelor specifice, investiiile financiare, solvabilitatea acestora, n scopul protejrii asigurailor. Activitatea de asigurare poate fi realizat numai de societi autorizate i supravegheate de organele specializate ale statului. Pe de alt parte, asigurtorii nu pot desfura alte activiti din industrie, comer, prestri de servicii120. Acest principiu al specializrii activitii este, de asemenea, menit s protejeze asiguraii contra riscului de insolvabilitate pe care l-ar genera practicarea altor activiti. n literatura de specialitate, inclusiv din ara noastr121, se atrage atenia i asupra faptului c asigurrile constituie o ramur prestatoare de servicii de natur special. n schimbul primelor, asigurtorii vnd un produs deosebit, i anume preluarea asupra lor a efectelor negative ale producerii riscurilor. Cu alte cuvinte, societile de asigurare ofer protecie, securitate, n situaiile convenite prin contract. Aceast securitate, fiind un bun necorporal, se poate aprecia c asigurrile sunt o ramur prestatoare de servicii, cu un caracter distinct i adresate unei categorii speciale de clieni. Aspecte specifice, fa de alte ramuri ale economiei, apar i n ce privete ciclul activitii de asigurare domeniu de studiu abordat tangenial sau numai menionat n volumele sau publicaiile de specialitate din ara noastr122.
54

A se vedea i Lungu, N.C. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri i reasigurri, n vol. Mecanismele financiar-monetare n procesul tranziiei la economia de pia (coord. Gh. Voinea), Ed. Sedcom Libris, Iai, 1999.
121 122

120

Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 63.

Cu privire la ciclul profitului n asigurri; a se vedea Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 470.

55 Ciclicitatea activitii de asigurare este determinat, n primul rnd, de factori exogeni, ca evoluia ciclului general economic, cea a ratei dobnzii i a pieii financiare n ansamblu. Exist ns i factori endogeni, cum sunt natura aleatorie a riscului, inversarea ciclului de producie n asigurri, ciclul de via al produselor de asigurare etc., care determin existena unui ciclu comercial i a unui ciclu financiar, specifice asigurrilor. Ciclul general economic l influeneaz pe cel din asigurri, pe mai multe ci: veniturile clienilor fluctueaz n funcie de evoluia ciclului economic, ceea ce are un impact asupra cererii de asigurare; mrimea riscurilor de acoperit variaz, n diferite faze ale ciclului economic, din motive obiective i subiective; influena indirect a evoluiei ciclului economic manifestat prin intermediul situaiei de pe pieele financiare, care poate duce la mrirea sau micorarea veniturilor financiare ale asigurtorilor; sensibilitatea tarifului ofertelor de asigurare la variaia ratei dobnzii, factor cruia unii autori i confer un rol principal n determinarea fluctuaiilor profitului din asigurri124. Ciclul activitii de asigurare are trsturi specifice, att prin semnificaia fazelor sale, ct i prin coninutul su diferit din punct de vedere al asiguratului i al asigurtorului125. Aspecte particulare ale ciclului activitii de asigurare apar i datorit faptului c o extindere a activitii prin dezvoltarea produselor existente i prin promovarea de noi produse nu necesit investiii foarte mari, ca n alte ramuri i se poate realiza ntr-un timp scurt. n acelai timp, ns, asigurtorii ofer o protecie pe o perioad lung, n condiii de incertitudine, posibilitatea unor erori de strategie fiind mai mare dect n alte domenii de activitate. O reflectare a specificitii ciclului activitii de asigurare este i faptul c acesta are dou forme de manifestare: ciclul comercial i ciclul financiar126.
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare
123

I. Ciclul comercial, concretizat prin fluctuaii ale ncasrilor din prime, este influenat de mai muli factori: 1) Inversarea ciclului de producie127. Spre deosebire de alte ramuri, asigurtorii ncaseaz veniturile nainte de a efectua cheltuielile, ciclul normal de producie fiind inversat. De aceea, ei i vnd produsul fr a cunoate dinainte costul, cea mai mare parte a acestuia reprezentnd-o cheltuielile cu plata despgubirilor i sumelor asigurate, influenate de caracterul aleator al riscului. Acest fenomen conduce la dificulti n previzionarea tarifelor i a mrimii rezervelor i poate determina dezechilibre de exploatare i financiare, care influeneaz ciclul activitii de asigurare.

n afara referinelor bibliografice menionate expres n continuare, de problema ciclului de activitate n asigurri s-au ocupat inclusiv utiliznd instrumente matematice, i: Berger, Berger, L.A. A Model of the Underwriting Cycle in the Property/Liability Insurance Industry , n Journal of Risk and Insurance vol. 552 (1988) pp. 298-306; Steward, B.D. Profit Cycles in Property Liability Insurance, n Issues in Insurance vol. 2, 1984, American Institute for Property and Liability Underwriters; Chiapporri, P.A. Cycles de profits en Iard: l'exemple amricain , n Risques nr. 18, 1994, pp. 151-164; Winter, R.A. Solvency Regulation and the Property Liability Insurance Cycle , n Economic Inquiry, vol. 293, 1991, pp. 458-471. McGee, R.T. The Cycles in Property/Casualty Insurance, n Federal Reserve Bank of New York Quarterly 1986, pp. 22-30. Pentru detalii, a se vedea Didier, M. Cycle de l'assurance et cycle conomique , n Encyclopdie de l'assurance, Economica, Paris, 1998, p. 358.
126 127 125 124

123

Lambert, D.C. Economie des assurances , Armand Colin, Paris, 1996, p. 153.

O expunere a problemei se regsete n Gollier, J-J. Inversion du cycle, n Risques nr. 17, 1994, p. 87.

56

Bazele asigurrilor 2) Ciclul de tarifare, legat de ciclul de via al produselor de asigurare. Strategia de pre este influenat, n mare parte, de ciclul de via al produsului. Astfel, n faza de expansiune, creterea numrului de asigurai determin o scdere a tarifelor, datorit mutualizrii i dispersiei riscurilor. n faza descendent a ciclului, scderea tarifelor, datorat concurenei ntre asigurtori, determin pierderi tehnice i deterioreaz raportul ntre despgubiri i prime, oblignd asigurtorii s recurg la reajustri tarifare. Asigurarea devine mai scump i, adesea, ofer garanii mai mici. 3) Ciclul profitului, a crui evoluie are drept factor endogen principal conflictul dintre obiectivele de cretere i obiectivele de profit ale asigurtorilor 128. Obiectivele de cretere (ctigarea de noi segmente de pia i creterea vnzrilor) determin o tendin de scdere a tarifelor, mergnd pn la subtarifarea riscurilor. Obiectivele de profit impun centrarea pe ramurile i produsele de asigurare rentabile, precum i tarife mai ridicate. Cu ct decalajul ntre apariia pierderilor tehnice determinate de obiectivele de cretere i ridicarea tarifelor ca rezultat al obiectivelor de profit - este mai mare, cu att ciclul va fi mai lung.

II. Ciclul financiar deriv din apartenena asigurrilor la sistemul financiar modern, n calitate de intermediar financiar, alturi de bnci, societi de investiii financiare etc. Ciclul financiar al societilor de asigurare difer ns de cel al altor intermediari financiari, de exemplu, de cel al bncilor. Asigurtorii gestioneaz cu precdere fonduri oferite pe termen lung, n special n asigurrile de persoane, ceea ce se abate de la tendina general de pe piaa financiar129. Principala consecin ce rezult de aici este deosebirea dintre ciclul financiar al societilor de asigurare i cel al bancasigurrii asigurarea practicat de bnci. Aceast deosebire este concretizat ntr-un proces de inversare a obinerii rezultatelor n cele dou sectoare: atunci cnd o banc ncepe s vnd la ghieu produse de asigurare, ea preia pri din pia cu costuri foarte mici de iniializare, ntreaga infrastructur fiind preexistent. De aceea, creterea cifrei de afaceri este nsoit imediat de o cretere a profitului i invers; la societile de asigurare, secvena este inversat, asigurtorul trebuind s-i acopere, mai nti, costurile de investiii, de achiziie a contractelor, s-i plteasc salariaii i intermediarii din asigurri (ageni de asigurare, brokeri). De aceea, n perioada de expansiune, rezultatele financiare sunt adesea negative, n condiiile n care i veniturile financiare aduse de rezervele constituite la noile contracte sunt mici. Din contr, n perioada de declin, asigurtorul suport cheltuieli de achiziie mai mici, veniturile sale financiare sunt mai mari i deci nregistreaz profit. n fine, alte caracteristici ale activitii de asigurare vizeaz deosebirile ntre organizaiile de asigurare specializate n asigurri de persoane i organismele de asigurri sociale i protecie social, ca i poziia special a asigurtorilor ca intermediari financiari.

Farny, D. Stratgie de croissance ou du profit des compagnies d'assurances , n Risques, nr. 6, 1991, p. 65.
129

128

O discuie mai ampl pe aceast tem poate fi urmrit n Lambert, D.-C. op. cit., p. 167

i urm.

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

57

3.2. Asigurrile component a sistemului financiar

n mod tradiional, inclusiv dup anul 1990, n literatura de specialitate autohton, sistemul financiar este conceput, definit i structurat n strns legtur cu modul de definire al finanelor, n sens larg i n sens restrns. Sistemul financiar este definit drept un ansamblu de componente legate ntre ele prin esena comun a fenomenelor financiare i ntre care exist raporturi de interdependen130. ntr-o abordare a conceptului de sistem financiar131, acesta este privit sub mai multe aspecte: ca sistem de relaii economice n expresie bneasc; ca sistem de instituii care constituie o reflectare n plan instituional a acestor relaii; ca sistem de fonduri de resurse financiare; ca sistem de balane i bugete, cu rol de instrumente financiare de conducere i reglare. n cadrul sistemului financiar privit ca un ansamblu de relaii financiare, se disting dou mari subsisteme: sistemul financiar public, respectiv, cel privat. Componentele subsistemului financiar public sunt considerate a fi: bugetul de stat, bugetele locale; asigurrile sociale de stat; creditul (cu participarea entitilor publice); asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil (prin societi cu capital de stat); finanele ntreprinderilor i a altor entiti publice. n mod justificat, asigurrile se regsesc i printre cele patru componente ale subsistemului financiar privat: finanele ntreprinderilor i a altor entiti sau firmelor private (inclusiv societile de asigurare); creditul bancar (privat); asigurrile sociale (private); finanele gospodriilor (menajelor). Este, de asemenea, subliniat ideea existenei unor interrelaii i zone de interferen ntre diferitele componente ale sistemului financiar, inclusiv ntre subsistemele financiare public, respectiv, privat, n care sunt implicate i asigurrile. Sistemul financiar poate fi abordat i ca sistem de instituii sau structuri cu atribuiuni n organizarea relaiilor financiare sau ca participant la formarea, distribuirea i utilizarea fondurilor bneti, precum i la elaborarea i execuia deciziilor financiare. Din acest punct de vedere societile de asigurri i reasigurri preiau de la asigurai, n schimbul unor prime, riscuri referitoare la producerea de pagube sau accidente etc. bunurilor i persoanelor, urmnd s plteasc despgubiri sau sume asigurate. Ele administreaz resursele bneti ce se mobilizeaz la fondul de asigurare, dezvoltnd relaii financiare prin mai multe categorii de asigurri/reasigurri, potrivit obiectului de activitate stabilit prin contractul de societate i prin statut132. Pe de alt parte, comportamentul diferit al agenilor economici n circuitele de finanare a economiei conduce la distincia ntre ageni nefinanciari i intermediari financiari. Agenii nefinanciari sunt toi agenii economici a cror activitate de baz este centrat pe producia, repartiia, consumul de bunuri i servicii; ei realizeaz operaiuni de vnzarecumprare, prelevare-transferare n domeniul lor de activitate. Intermediarii financiari, denumii i ageni financiari133, sunt, prin opoziie cu primii, toi agenii economici a cror activitate principal are la baz operaiuni de plasament ori de acordare de mprumuturi. Existena paralel i complementaritatea dintre agenii nefinanciari care, n afara autofinanrii (finanare intern) au un excedent, respectiv, un deficit de resurse
130 131 132 133

Filip, Gh. Finane Publice, Ed. Junimea, Iai, 2002, p. 39.

Filip, Gh., Voinea, Gh., Mihescu, S., Lungu, N., Zugravu, B. Finane, Ed. Junimea, Iai, 2002, p. 73 i urm. Filip, Gh. Finane Publice, Ed. Junimea, Iai, 2002, p. 52. Llau, P. Economie financire publique, PUF, Paris, 1996, p. 13 i urm.

Bazele asigurrilor financiare (o nevoie de finanare extern) poate conduce fie la contactul direct ntre acetia (finanare extern direct), fie la apariia intermediarilor financiari (finanare extern indirect). Acetia intermediaz ntre cele dou categorii de ageni nefinanciari, avnd rolul de a facilita contactul ntre acetia i de a reduce costul culegerii de informaii n condiiile existenei unei asimetrii informaionale ntre cei care mprumut i cei mprumutai. Intermediarii financiari sunt clasificai, n funcie de capacitatea lor de a crea sau nu titluri ce permit realizarea de pli directe i imediate, n intermediari financiari monetari, respectiv, nemonetari, n aceast ultim categorie, fiind cuprinse i societile de asigurare. Din abordarea economic, ct i din cea financiar a conceptului de asigurare, rezult c societile de asigurare dein att poziia de agent nefinanciar, ct i pe cea de intermediar financiar. Ca ageni nefinanciari, societile de asigurare au ca principal activitate vnzarea de produse de asigurare ctre clienii lor, obinnd venituri, efectund cheltuielile i realiznd profit sau pierderi din aceast activitate. Fa de ali ageni nefinanciari, asigurtorii prezint particularitatea c apelul la resursele de finanare extern de pe piaa capitalului de mprumut are un caracter excepional. n structura resurselor externe necesare funcionrii curente sau dezvoltrii, mprumuturile ocup o pondere nesemnificativ. n calitate de resurse externe, apar cu precdere contribuiile asigurailor care rmn un timp mai scurt sau mai lung la dispoziia societilor de asigurare. Ca intermediari financiari, asigurtorii mobilizeaz resurse financiare de la agenii nefinanciari i de la populaie i le ofer agenilor economici deficitari att prin sistemul de finanare extern direct (acordarea de mprumuturi directe sau cumprarea de aciuni ale altor ageni economici), ct i prin sistemul de finanare extern indirect (plasarea disponibilitilor la bnci, fonduri de investiii financiare). n literatura de specialitate din ara noastr, abordarea apartenenei asigurrilor la sistemul financiar vizeaz similitudinea raporturilor economice din asigurri cu raporturile bneti-financiare din toate celelalte componente ale sistemului financiar. n sintez, se argumenteaz c:134 n procesul constituirii i repartizrii fondurilor de asigurare apar anumite raporturi economice, n forma bneasc ntre participanii la asigurare. Aceste raporturi iau natere ntre societile de asigurare ca persoane juridice, pe de o parte, i persoanele fizice sau juridice care au calitatea de asigurai, pe de alt parte. Statul particip la aceste raporturi fie n mod direct ca deintor de capital n sistem fie indirect, prin relaiile ntre societile de asigurare, ca ageni economici cu obligaii fa de buget i bugetul statului; constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare exprim, n esen, raporturi de redistribuire a produsului intern brut135, la care particip persoanele fizice, diferite categorii de persoane juridice (ageni economici cu capital de stat, privat, mixt; instituii publice; colectiviti teritoriale; organizaii politice, sindicale etc.) i statul, ceea ce face ca asigurrile s fie considerate o component distinct a sistemului financiar; asigurrile exprim, deci, ca i finanele, raporturi economice, n form bneasc, ce apar n procesul repartizrii produsului intern brut, prin intermediul crora se formeaz i se repartizeaz fonduri specifice, cele de asigurare. Considerm c sunt necesare i alte precizri privind aspectul financiar al asigurrilor, rezultate din evoluia acestei activiti n ultimele decenii.
58
Asemenea trsturi ale raporturilor economice din asigurri sunt evideniate n: Vcrel, I., Bercea, F. op.cit.; Cistelecan, L., Cistelecan, R. - op. cit; Rmniceanu, I. - Asigurrile de stat n Romnia, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984.
135 134

n Vcrel, I., Bercea, F. - op. cit. p. 60 se precizeaz chiar: a valorii adugate brute.

59 Astfel, este, n general, acceptat ideea c prestaiile oferite de asigurtor asigurailor au form exclusiv bneasc136. n cazul distrugerii sau avarierii unor bunuri, asigurtorul nu se angajeaz s le nlocuiasc sau s le repare, ci ofer sumele necesare pentru efectuare acestor operaiuni. n asigurrile de via, asigurtorii nu pot compensa durerea provocat supravieuitorilor de decesul unei persoane dragi. La asigurrile de accidente, asigurtorul nu compenseaz traumele fizice sau psihice ale persoanelor accidentate i nici nu realizeaz revenirea la starea de sntate i integritate corporal iniiale, ci acoper consecinele financiare ale accidentelor (cheltuieli de ngrijire medical, concedii medicale). Totui, dou ramuri de asigurare aprute n ultimele decenii se abat n parte de la acest principiu. Asigurrile de protecie juridic ofer, n mod direct, serviciile unor avocai, iar asigurrile de dependen, aprute ca urmare a accenturii procesului de mbtrnire a populaiei i a ngustrii cercului familial i incluse n categoria asigurrile de via, acord servicii similare cu cele ale asistenei sociale la domiciliu pentru cei asigurai. n plus, apariia societilor de asisten, care au ca obiect de activitate acordarea de servicii complementare contractelor de asigurare sau separate de acestea, precum i oferta de servicii (reparaii ale bunurilor etc.) de ctre societile de asigurare, ca obligaii asumate prin contracte, ies din sfera strict a raporturilor bneti tradiionale din asigurri. Fondurile de asigurare, dei sunt fonduri cu caracter financiar, au o serie de trsturi distinctive, n comparaie cu altele de aceeai natur: contraprestaia poate lipsi, dar poate i exista, n condiiile n care asigurtorul pltete despgubirea sau suma asigurat. Nu exist ns o echivalen ntre mrimea contribuiei asiguratului la formarea fondului i a indemnizaiei pltite din fondul de asigurare, iar apariia prestaiei este legat de anumite condiii (producerea riscului, respectarea prevederilor din contract); transferul de resurse de la asigurat la asigurtor are caracter definitiv, numai dac nu se produce riscul asigurat; raporturile de asigurare satisfac interese ale unor persoane fizice sau juridice; interesul comun, social, de satisfacere a unor interese generale apare numai dac el este nscris n cadrul comunitii de risc i al mutualitii. Asemenea caracteristici confer fondurilor de asigurare un loc aparte n cadrul sistemului fondurilor financiare.
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

3.3. Definirea conceptului de asigurare

Din nsi reliefarea trsturilor activitii de asigurare, aa cum au fost ele expuse n subcapitolele anterioare, rezult complexitatea conceptului de asigurare i dificultatea definirii sale, fapt subliniat i n literatura consacrat acestui subiect137. ntr-o alt lucrare de referin, se recunoate, de asemenea, c asigurarea este un mecanism complex i n consecin greu de definit138.
136 137 138

Unii autori referindu-se chiar la forma financiar a acestor prestaii; a se vedea Roux, C. op. cit., p. 17. Petauton, P. Loppration dassurance: dfinitions et principes , n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998, p. 427. Vaughan, E.J., Vaughan, T. Fundamentals of Risk and Insurance , 8th ed., John Willey and Sons, New York, 1999, p. 12.

Bazele asigurrilor Studierea definiiilor date asigurrii care n multe cazuri, difer substanial ne conduce la o grupare a lor, att n funcie de precizia i claritatea lor, ct i n funcie de poziia, de punctul de vedere din care sunt elaborate. Exist, n primul rnd, abordri de o generalitate excesiv, care pun n eviden aspecte neeseniale i n consecin nu servesc formrii unei imagini reale asupra conceptului definit. Definiia atribuit Corporaiei Lloyd's139, conform creia asigurarea este contribuia celor muli la nenorocirea celor puini este valabil i n cazul solidaritii, att individuale (contribuiile private pentru ajutorarea sinistrailor), ct i al celei colective (prin organizaii non-profit) ori publice (fonduri centrale sau locale constituite pe cale bugetar). Tot o asemenea definiie este cea care privete asigurarea drept o reuniune de persoane care, temndu-se de un eveniment pgubitor pentru ele, cotizeaz n comun pentru a permite celor atini de acest eveniment, s fac fa consecinelor sale. nii autorii avertizeaz asupra generalitii acestei definiii care este, de altfel, urmat de o alta, mai exact.140 O alt categorie de definiii este constituit din cele a cror formulare este imprecis sau incomplet, putnd genera confuzii n ceea ce privete sfera de cuprindere i trsturile asigurrii. Caracteristic n acest sens este definirea asigurrii ca metod de constituire la dispoziia unei instituii specializate, de obicei societate pe aciuni, a unui fond de asigurare, format prin contribuiile de asigurare, sau cum li se mai spune, pe seama primelor de asigurare pltite de persoanele fizice sau juridice. Fondul constituit este destinat pentru acoperirea unor pagube rezultate, fie ca urmare a unor calamiti naturale sau n urma unor accidente, precum i a unor evenimente viitoare cu aspect imprevizibil141. Acestei definiii i se pot reproa: faptul c asigurarea este considerat drept o metod de constituire a unui fond; la formarea fondului de asigurare particip primele de asigurare sau, cum li se mai spune, contribuiile de asigurare i nu invers; menionarea acoperirii pagubelor, ca unic destinaie a fondului de asigurare, nu este suficient, ea referindu-se numai la asigurrile de daune (bunuri i rspundere civil) nu i la cele de persoane, unde, de altfel, noiunea de pagub nu are sens; mai potrivit ar fi fost utilizarea noiunii de prejudiciu; ultima parte a definiiei (precum i a unor evenimente viitoare cu aspect imprevizibil) d natere la confuzii: rezult c accidentele i calamitile naturale nu sunt evenimente viitoare i imprevizibile. n acelai grup de definiii, se situeaz i unele emise n lucrri de specialitate. Astfel, ntrun dicionar bilingv, termenul de asigurare (insurance) este definit ca fiind att un sistem de transfer al riscului, ct i un sistem de distribuire al riscului 142 restul articolului referindu-se mai degrab la noiunea de risc, dect la cea de asigurare. ntr-un alt loc se arat c termenul insurance semnific asigurarea unui eveniment care ar putea sau nu s se produc. Considerm c, n ambele cazuri, definirea asigurrii nu cuprinde elemente necesare delimitrii coninutului lor, aa cum vom arta n continuare. Dup o alt definiie, asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i
60
139 140 141 142

Kessler, D. Petit dictionnaire de l'conomie de l'assurance , n Risques nr. 1, 1990, p. 29.

Eliasbergh, C., Couilbault, F., Latrasse, M. Les grands principes de l'assurance , A.A.E diteurs, Paris, 1992, p. 18. Gorincu, Gh. Mic dicionar al economiei de pia, Ed. Porto-Franco, Galai, 1991, p. 12. Constantinescu, D.A. .a. Dicionar de asigurri, S.C. Naionala S.A., Bucureti, 1999, pp. 178, respectiv 40.

61 recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.143 Meritele acestei definiii fa de cele discutate anterior sunt: abordarea asigurrilor ca raporturi economice, n form bneasc; luarea n considerare a riscurilor comune i a mutualitii, care stau la baza activitii de asigurare; utilizarea noiunii de prejudiciu, care acoper toate ramurile de asigurare. Totui, considerm c exist i posibiliti de a mbunti precizia formulrii acestei definiii. Astfel, prevenirea evenimentelor generatoare de pagube nu este un scop al activitii de asigurare, aa cum este acoperirea (nlturarea) prejudiciilor, ci o consecin a existenei raporturilor de asigurare, n msura n care contractul conine clauze care solicit asiguratului s ia msuri de prevenire a riscului, att ca obligaii exprese, ct i datorit mpririi riscului, prin subasigurare sau prin franiz. Altfel, prevenirea producerii riscului este, de fapt, o etap a managementului de risc care precede transferul riscului, inclusiv prin asigurare. De asemenea, considerm c referirea, n finalul definiiei, la probabilitatea, posibilitatea i caracterul nesigur al riscurilor, poate genera confuzii. n primul rnd, faptul c evenimentele sunt nesigure implic deja c ele au o anumit probabilitate de producere (mai mic dect 1, caz n care evenimentul este sigur). Pe de alt parte, un risc este imposibil i de aceea nu este asigurabil, dac probabilitatea sa are valoarea zero. O formulare mai adecvat ar fi: pericole viitoare, posibile, dar nesigure, ceea ce, implicit, cuprinde caracteristicile riscului asigurabil: s aib o probabilitate mai mare dect zero, dar mai mic dect unu. Alte definiii pun accentul pe latura juridic, de raporturi contractuale a asigurrilor. Astfel, asigurarea este considerat a fi un un contract ce garanteaz, contra unei prime vrsate, prestaii bine definite n cazul realizrii unui eveniment aleatoriu precis.144 n afara ignorrii aspectelor economice i financiare ale asigurrii, coninutul conceptului rmne imprecis, n special, n a doua parte a definiiei. O alt categorie de definiii scoate n eviden aspectul financiar al asigurrilor. ntruna dintre cele mai reuite lucrri de specialitate publicate n ara noastr, se arat c asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii adugate brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare, n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri145. Aceast definire cuprinde aspecte de esen ale conceptului de asigurare. Considerm ns c: este posibil o mai net departajare de definirea conceptului de finane, chiar dac asigurrile fac parte din sistemul financiar; definiia ar putea ctiga n concizie dac nu s-ar face referiri amnunite la destinaiile fondurilor de asigurare, specifice fiecrei ramuri de asigurare. Considerm c asemenea precizri pot fi folosite n delimitarea coninutului asigurrilor de bunuri, de persoane, respectiv, de rspundere civil. Unele definiii pun n lumin mai mult sau mai puin explicit, latura tehnic a asigurrilor. ntr-o asemenea definire, asigurarea este o operaiune prin care o parte, asiguratul, obine promisiunea prin intermediul unei remuneraii (prima) unei prestaii pentru sine sau pentru un ter, n cazul producerii unui risc, suportat de cealalt parte, asigurtorul, care prelund n sarcina sa un ansamblu de riscuri, le compenseaz n
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare
143 144 145

Cistelecan, L., Cistelecan, R. Asigurri comerciale, Ed. D. Cantemir, Tg. Mure, 1996, p. 8. Roux, C. Assurance, n Risques, nr. 17, 1994, p. 15. Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer, Bucureti, 1998, p. 60.

Bazele asigurrilor conformitate cu legile statisticii. Pe de o parte, aceast definiie nu conine unele elemente eseniale pentru conturarea coninutului asigurrilor (mutualitatea, constituirea unor fonduri specifice), iar pe de alt parte, face apel la unele detalii care ncarc inutil mesajul transmis. Astfel, considerm c nu sunt necesare precizri cu privire la teri care nici nu apar n toate formele de asigurare sau la legile statisticii, utile ns n cazul definirii noiunii de risc. ntr-o alt lucrare, deja menionat, dei nu se emite o definiie propriu-zis, sunt conturate unele elemente definitorii ale asigurrilor. Astfel, se arat c asigurarea este o tehnic. Ea transfer asupra unei colectiviti consecinele anumitor evenimente, dar spre deosebire de alte tipuri de transfer, cel pe care l opereaz este anterior producerii evenimentului.147 n afara faptului c asigurarea este privit ca o simpl tehnic, trebuie s artm c transferul de risc anterior producerii evenimentului nu este specific numai asigurrii. Riscul poate fi transferat i fr a apela la asigurare i anume asupra unor companii nespecializate, de exemplu prin contracte de nchiriere a activelor sau prin subcontractarea fabricrii unei pri a produciei, caz n care aceste companii au un interes n evitarea producerii riscului. Aceste transferuri de risc sunt, de asemenea, anterioare evenimentelor cauzatoare de pagube. Tot n aceast categorie, se ncadreaz i definiia dup care asigurarea este un mecanism pentru transferul contractual al poverii unui numr de riscuri pure prin punerea n comun a acestora148. Subliniem c aceasta este o definiie care menioneaz riscurile pure, element esenial pentru delimitarea coninutului asigurrii, deoarece numai acestea sunt asigurabile, spre deosebire de riscurile speculative care nu pot fi asigurate. Pe de alt parte, ns, definiia are un caracter parial, deoarece, referindu-se la transferul contractual al riscurilor, exclude asigurrile obligatorii. ntr-un alt mod de abordare a definirii asigurrilor, se acord conceptului mai multe accepiuni, din puncte de vedere diferite. 149 Asigurarea este definit ca: garantare, punere n siguran, ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere luat de cei interesai pentru conservarea contravalorii bunurilor pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau pierderii capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i pentru aprarea unor drepturi supuse, eventual, pierderii; sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea legilor economice obiective care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile; operaiune economico-financiar ce decurge dintr-o obligaie prevzut de lege sau dintr-un contract (aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executarea succesiv) prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum, denumit prim de asigurare, n schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului (riscului asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat. raportul juridic izvort din lege sau dintr-un contract de asigurare a persoanei sau a unui bun.
62
146

146 147 148 149

Eliashberg, C., Couilbault, F., Latrasse, M. op. cit., p. 18. Groutel, H. op. cit., p. 1. Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, Barron's, New York, 1991, p. 199.

Bistriceanu, Gh. D., Bercea, F., Macovei, E.I. Dicionar de asigurri, Ed. tiinific, Bucureti, 1991, p. 35 i, de aceeai autori, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri , Ed. Karat, Bucureti, 1997, p. 52.

63 n aceeai categorie, se ncadreaz i definirea asigurrilor innd seama de necesitile colective sau individuale care se satisfac. Apar astfel dou definiii ale asigurrilor privite din punctul de vedere al individului, respectiv al societii. Cele dou definiii, cu o formulare uor alambicat, sunt: din punct de vedere individual, asigurarea este un mecanism economic prin care o persoan substituie o pierdere financiar mare i incert (eventualitate contra creia trebuie s fie pregtit) cu un cost mic i cunoscut (prima de asigurare), pierdere care sar putea produce dac n-ar fi asigurat150; din punct de vedere social, asigurarea este un mecanism economic ce are ca scop reducerea i eliminarea riscurilor prin procesul reunirii unui numr suficient de mare de expuneri similare la risc ntr-un grup, pentru a face pierderile previzibile la nivelul ntregului grup151. n urma examinrii trsturilor eseniale ale asigurrilor, efectuat n subcapitolele anterioare, precum i a analizei comparative a acestor definiii ale asigurrilor, s-au conturat o serie de elemente de esen care dup prerea noastr nu pot lipsi dintr-o definire tiinific a asigurrilor. Includerea acestor elemente are drept finalitate surprinderea aspectelor eseniale ale asigurrilor i delimitarea lor de: alte domenii de activitate economic; alte componente ale sistemului financiar i de credit; alte forme ale transferului de risc. Considerm c asemenea elemente, de natur s contureze trsturile i sfera de cuprindere a asigurrilor, sunt: faptul c asigurrile reprezint, n esen, relaii economice; caracterul bnesc al acestor relaii; prin asigurri are loc transferul riscurilor pure; faptul c raporturile de asigurare se bazeaz pe mutualitate; specificitatea constituirii i utilizrii fondurilor de asigurare; caracterul obligatoriu sau contractual al raporturilor de asigurare. Tipul de definiie cel mai potrivit pentru domeniul asigurrilor este cel cunoscut din logica formal ca definire prin gen proxim i diferen specific, n care, dintr-un grup mai mare de fenomene se desprinde fenomenul definit, prin precizarea unor trsturi distinctive. innd seama de toate aceste condiii, valorificnd elementele pozitive ale definiiilor analizate i adugnd precizrile considerate necesare, apreciem c o definiie mai corect a asigurrilor poate fi urmtoarea: asigurrile constituie relaii economice, n form bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure ntre asigurai i asigurtori i prin care se constituie i se utilizeaz, pe baze mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare). Plecnd de la aceast definiie, se pot elabora altele, pentru fiecare ramur de asigurare (bunuri, persoane, rspundere civil), cu precizarea unor elemente specifice fiecrei ramuri n parte. Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri, definiia va avea n vedere protecia oferit patrimoniului persoanelor fizice i juridice, fondul de asigurare fiind folosit pentru
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare
From an individual point of view, insurance is an economic device whereby the individual substitutes a small certain cost (the premium) for a large uncertain financial loss (the contingency insured against) that would exist it where not for insurance Vaughan, E.J., Vaughan, T. op. cit., p. 13. From the social point of view, insurance is an economic device for reducing and eliminating a risk through the process of combining a sufficient number of homogeneous exposures into a group to make the losses predictable for the group as a whole Vaughan, E.J., Vaughan, T. op. cit., p. 19.
151 150

Bazele asigurrilor reconstituirea acestuia n cazul producerii riscurilor specifice. n definirea asigurrilor de persoane, elementul caracteristic este protecia persoanelor fizice contra evenimentelor (riscurilor) care le pot afecta integritatea corporal sau viaa. O definiie a asigurrilor de rspundere civil va reliefa elementul specific de protecie acoperirea obligaiilor derivate din rspunderea civil a asigurailor fa de teri precum i faptul c relaiile de asigurare pot avea att caracter contractual, ct i obligatoriu.
64

3.4. Clasificarea modern a asigurrilor

Clasificarea tradiional a asigurrilor, aa cum apare ea n literatura de specialitate din ara noastr de pn n anul 1989, avea n vedere cinci criterii de clasificare i anume: 1) domeniul (ramura) de asigurare, conform cruia asigurrile se grupeaz n: a. asigurri de bunuri; b. asigurri de persoane; c. asigurri de rspundere civil; 2) forma juridic de realizare a asigurrilor , criterii dup care asigurrile se clasific n: a. asigurri obligatorii (denumite impropriu n legislaia de dinainte de 1990 asigurri prin efectul legii, termen invocat ns i n prezent n unele lucrri a se vedea fig. 3.1.); b. asigurri facultative (contractuale); 3) riscurile cuprinse n asigurare, distingndu-se dup acest criteriu: a. asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc., caracteristice anumitor bunuri; b. asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrilor de teren etc., n cazul culturilor agricole i rodului viilor; c. asigurri pentru boli, epizootii i accidente, n cazul animalelor; d. asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice mijloacelor de transport i mrfurilor transportate de acestea n traficul intern i internaional; e. asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor deces, boli, accidente n cazul asigurrilor de persoane; f. asigurri contra prejudiciilor cauzate unor tere persoane (rspundere civil); 4) sfera de cuprindere n profil teritorial , criteriu dup care asigurrile se grupeaz n: a. asigurri interne; b. asigurri externe; 5) natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat , n funcie de care se disting: a. asigurri directe; b. reasigurri (asigurri indirecte); Dup anul 1990, literatura de specialitate autohton152 a introdus i un al aselea criteriu, determinat de modificrile legislaiei asigurrilor 153. Astfel, dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut , societile de asigurare din ara
152 153

Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 81.

Apariia Legii nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor (n prezent, abrogat) care denumea expres categoriile de asigurri ce pot fi practicate n ara noastr.

65 noastr puteau oferi urmtoarele zece categorii de asigurri: asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de persoane; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate; asigurri agricole. Reprezentri grafice sintetice ale acestor clasificri au aprut n unele volume de specialitate editate dup anul 1990. n una dintre acestea, sunt luate n considerare obiectul, forma de realizare i categoriile de asigurai (fig. 3.1.). O alt reprezentare schematic mai complet i mai bine structurat este redat n fig. 3.2. Pe lng acestea, n unele lucrri consacrate asigurrilor154, au fost menionate i alte criterii de clasificare: n funcie de locul unde se produc riscurile asigurate , pot fi deosebite asigurri terestre, asigurri maritime i asigurri aeriene (de aviaie); dup natura interesului pecuniar din asigurare , poate fi vorba de: asigurarea averii (contra furtului, incendiului etc.); asigurarea mpotriva falimentului n afaceri; asigurarea responsabilitii (rspunderii); n funcie de volumul obiectelor asigurate , se pot distinge: asigurri individuale (de exemplu, pentru o cas); asigurri colective (de exemplu, pentru bunurile dintr-o locuin); asigurri complete (de exemplu, pentru toate bunurile transportate sau depozitate de o anumit persoan). n aceeai lucrare, sunt amintite, fr a se da detalii, i clasificarea n asigurri de via, respectiv, non-via precum i clasificarea n asigurri de pagube, respectiv, de persoane. Dup alte opinii155, asigurrile de bunuri i rspundere civil pot fi clasificate dup statutul juridic al asiguratului, n asigurri personale 156, care acoper indivizii i familiile i asigurri comerciale, acoperind activitatea agenilor economici i a altor persoane juridice. Dac se ine seama de modificrile i adaptrile intervenite n sistemul asigurrilor din ara noastr n condiiile economiei de pia, precum i de teoria i practica internaional a asigurrilor, pot fi formulate n legtur cu clasificrile sus-menionate o serie de observaii: nu in cont de dispariia dup 1990 a formelor obligatorii la asigurrile de bunuri i persoane (fig. 31), care nu se practic nici pe plan mondial; nu iau n considerare departajarea asigurrilor n asigurri de daune (bunuri i rspundere civil) i asigurri de persoane; nu au n vedere existena unei importante categorii de asigurri cele colective sau de grup; la asigurrile de bunuri i cele de persoane, termenul de asigurri contractuale este mai potrivit dect cel de asigurri facultative, utilizat pentru a le pune n opoziie cu asigurrile obligatorii, care, de fapt, nu se mai practic n prezent. n plus, caracterizarea drept facultative sau contractuale a acestor asigurri poate chiar lipsi, fr a crea confuzii; anumite probleme exist i n legtur cu clasificarea din punct de vedere al riscurilor asigurate, deoarece:
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

Galiceanu, I., Galiceanu, M. Asigurri interne i internaionale , Ed. Spirit Romnesc, Craiova, 1999, p. 44. Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 34; Constantinescu, D.A. .a. Tratat de asigurri, Naionala, 1999, p. 97. Denumite, n terminologia Comitetului European al Asigurrilor i asigurri cu amnuntul a se vedea - Les marchs europens de l'assurance de dtail , CEA, 2004, p. 7.
156 155

154

66

Bazele asigurrilor a. apare o interferen, dac nu chiar o suprapunere, cu clasificarea dup obiectul asigurrii. Dup cum se observ, grupele de riscuri evideniate sunt, de fapt, caracteristice unor anumite obiecte ale asigurrilor; b. tendina mondial, prezent i ara noastr, de a cuprinde, n acelai contract, mai multe tipuri de riscuri i dezvoltarea unor numeroase forme de asigurri multirisc 157 face ca gruparea asigurrilor dup riscurile asigurate s devin depit i inutil;

Fig. 3.1. Clasificarea asigurrilor Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1990, p. 80

Este suficient s amintim contractele de asigurare ale locuinei persoanelor fizice, practicate i n ara noastr, care cuprind riscuri din toate ramurile asigurrilor.

157

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

67

Fig. 3.2. Clasificarea asigurrilor Sursa: Cistelecan, L., Cistelecan, R. op. cit, p. 23

Bazele asigurrilor considerm c, n cadrul clasificrii dup natura interesului pecuniar din asigurare, poate fi departajat i asigurarea venitului persoanelor fizice, prezent att n mod independent, ca asigurare a pierderii sau diminurii de venit, ct i indirect, n unele asigurri ale creditelor; la clasificarea asigurrilor dup forma juridic de realizare, n asigurri obligatorii i contractuale, devine necesar o reconsiderare a trsturilor definitorii ale celor dou tipuri de asigurri. Fr a insista aici asupra acestei probleme, trebuie s artm ca actuala reglementare din ara noastr a asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, conine prevederi care nu corespund accepiunii tradiionale a asigurrilor obligatorii i o apropie de asigurrile de tip contractual; criteriul menionat de clasificare a asigurrilor dup volumul obiectelor asigurate (asigurri individuale, colective, complete) este discutabil, el fiind aplicabil numai asigurrilor de bunuri. n plus, denumirea celor trei categorii de asigurri poate crea confuzii cu asigurrile de persoane individuale, respectiv, colective (de grup). Atragem atenia i asupra altei probleme de terminologie. Unii autori utilizeaz termenul de asigurri comerciale pentru ansamblul de activiti de asigurare practicate de societile comerciale de asigurare158 (spre deosebire de asigurrile sociale), n timp ce n teoria i practica din multe ri (Frana, S.U.A.), asigurrile comerciale sunt considerate numai cele care se adreseaz numai agenilor economici i altor persoane juridice, aa cum rezult i din unul dintre criteriile de clasificare discutate anterior. n afara acestor observaii critice asupra actualei clasificri a asigurrilor, considerm oportun att din raiuni teoretice, ct i practice introducerea altor criterii de clasificare, invocate pe plan internaional. Acestea sunt: 1) Dup modul lor de administrare (gestiune), asigurrile moderne se pot grupa n: asigurri de repartiie, n care asigurtorul se limiteaz s repartizeze ntre asiguraii sinistrai suma primelor achitate de ctre toi membrii comunitii de risc. La aceste asigurri, a cror durat este, n general, de un an, frecvena riscurilor este aproximativ constant, avnd o variaie mic de la un an la altul. n aceast grup, se includ asigurrile de bunuri i de rspundere civil159; asigurri cu capitalizare, ale cror trsturi specifice sunt: se ncheie pe durate mari plurianuale i comport un aspect de economisire (fructificare); riscul asigurat nu are o manifestare constant, frecvena sa crescnd sau diminundu-se pe durata poliei, cum este cazul probabilitii de deces sau a celei de supravieuire la asigurrile de via, caracteristice pentru asigurrile cu capitalizare. Ca urmare, n procesul gestiunii acestor asigurri, asigurtorul trebuie s acumuleze ntreaga sum a primelor sau o parte din aceasta pentru a face fa obligaiilor viitoare. Mai mult, aceste sume pot i trebuie s fie fructificate, s beneficieze de dobnzi compuse, adic s fie capitalizate. Datorit modalitii specifice de gestiune, n multe ri acioneaz principiul specializrii societilor de asigurare: cele dou tipuri de asigurare nu pot fi practicate de aceeai societate de asigurare.
68

2) O alt grupare propus mparte asigurrile dup obiectul lor i dup criterii tehnice n: Asigurri de daune, care au drept scop repararea consecinelor unui eveniment cauzator de pagube asupra patrimoniului asiguratului. Aceste asigurri vizeaz protejarea patrimoniului i se clasific, la rndul lor, n:
158

A se vedea Cistelecan, L., Cistelecan, R. op. cit., p. 12. Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasiguri, Ed. Expert, Bucureti, 1990, p. 80

69 Asigurri de bunuri care acoper pagubele produse bunurilor asiguratului (garania direct a patrimoniului asiguratului); Asigurri de rspundere care acoper pagubele produse de asigurat unei tere persoane, ceea ce constituie o garanie indirect a patrimoniului asiguratului, deoarece acesta nu va mai plti sumele necesare acoperirii prejudiciului produs din vina sa. n asigurrile de bunuri, funcioneaz un principiu fundamental, principiul indemnitar, conform cruia despgubirile pltite de asigurtor sunt legate ca mrime de pagub i nu pot depi n nici un caz prejudiciul real suferit de asigurat. Asigurri de persoane care au drept finalitate plata unor sume forfetare 160 n cazul producerii unor evenimente care afecteaz nsi persoana asiguratului. Aceste asigurri se clasific n: asigurri de via; asigurri de accidente i de boal. Deoarece se consider c nu se poate stabili o valoare bneasc a fiinei umane, n asigurrile de persoane nu se poate aplica principiul indemnitar, ci se utilizeaz principiul forfetar, conform cruia prestaia asigurtorului la producerea evenimentului asigurat apare ca o sum fix, dinainte convenit. 3) O alt clasificare, de o mare importan practic este aceea care mparte asigurrile n dou mari categorii pe criteriul diferenierilor n gestionarea contractelor, a fondurilor de asigurare i a rezervelor specifice din asigurri i anume: asigurri non-via; asigurri de via. Aceast clasificare, dup care, aa cum s-a artat, exist o specializare a societilor de asigurare, este utilizat i n statistica naional a asigurrilor din multe ri, inclusiv ara noastr. Considerm c departajarea asigurrilor, n asigurri non-via i de via, deriv, de fapt, din clasificarea anterioar. Sfera asigurrilor non-via este ns mai larg dect cea a asigurrilor de daune, ea cuprinznd i asigurrile de accidente, de boal i pe cele de asisten161.
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

159 160 161

A se vedea i Eliashberg, C. .a. op. cit., p. 34.

Forfait (engl.) clauza unui contract care stabilete preul unei prestaii la un cuantum fix, nevariabil, convenit. Aa cum este cazul Franei a se vedea Lorenzi, J-H Lindustrie de lassurance , n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998, p. 29.

70

Bazele asigurrilor

Fig. 3.3. Criterii moderne de clasificare a asigurrilor n literatura de specialitate, sunt evocate i alte clasificri ale asigurrilor. Astfel, dup criteriul modului de subscriere, asigurrile pot fi clasificate n asigurri individuale i de grup, iar dup natura riscului acoperit, n asigurri ale riscurilor de mas, respectiv, asigurri ale marilor riscuri162 (a se vedea i fig. 3.3.). n Romnia, reglementarea clasificrii asigurrilor ce pot fi practicate de asigurtori revine organului de supraveghere specializat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). Dup anul 1990, gruparea asigurrilor a fost mbuntit permanent, innd cont de cererea de asigurare, de apariia de noi tipuri de contracte provenind din practica internaional, de nevoia aplicrii unor norme prudeniale i de necesitatea alinierii la normele europene n domeniu. Astfel, de la cele 10 clase de asigurri care puteau fi oferite conform legislaiei din anul 1991, ncepnd din 2004163, clasificarea oficial a asigurrilor cuprinde 22 de clase de asigurri, dintre care 4 de asigurri de via i 18 de asigurri generale164. n categoria asigurrilor de via sunt incluse i asigurrile de via suplimentare (incapacitate permanent sau temporar, cauzate de boal i accident, asigurri de omaj etc.)
Durry, G. Les grandes catgories dassurance , n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998, p. 523; 538.
163 164 162

Legea 47/1991, abrogat; Legea 403/2004 privind modificarea Legii 32/2000. a se vedea Anexa 1.

71 dac sunt ataate unui contract de asigurare de via i asigurri permanente de sntate, care, anterior acestei reglementri erau incluse n categoria asigurrilor generale. De asemenea, printre cele 4 clase de asigurri de sntate apar, n mod distinct, asigurrile de tip unit-linked sub denumirea de asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii. Gruparea asigurrilor generale (18 clase) cuprinde, ca subramuri de asigurare: asigurri de accidente i boal (2 clase); asigurri ale mijloacelor de transport (casco) cu clase separate pentru transportul terestru, aerian i pe ap (4 clase); asigurri de transport de tip cargo (asigurri de bunuri transportate); asigurri de proprieti i bunuri (2 clase); asigurri de rspundere civil (4 clase) grupate dup rspunderea generat de folosirea mijloacelor de transport, la care se adaug alte asigurri de rspundere civil, numite asigurri de rspundere civil general; asigurri de credite i riscuri financiare, unde apar drept clase distincte asigurrile de credite, asigurrile de garanii i asigurrile de pierderi financiare. De asemenea, actuala grupare evideniaz, n mod distinct, clasele de asigurri de protecie juridic i de asigurri de asisten, ceea ce reprezint o modernizare i adaptare a clasificrii asigurrilor din Romnia la realitile practicii europene a asigurrilor.
Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

CAPITOLUL IV ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR I CONTRACTUL DE ASIGURARE

4.1 Elemente tehnice n asigurri

n practica asigurrilor, este necesar cunoaterea unor noiuni specifice, denumite elemente tehnice ale asigurrilor, care intervin n raporturile de asigurare i sunt prezente att n formele de asigurare obligatorii, ct i n cele facultative. 1. Prile care intervin n asigurare. De regul, raporturile de asigurare iau natere ntre asigurtor i asigurat, legai prin obligaii reciproce. n unele cazuri, pot apare ca participani la aceste raporturi i contractantul, respectiv, beneficiarul. Asigurtorul este persoana juridic, care, n schimbul primelor de asigurare ncasate de la asigurat, i ia o serie de obligaii fa de acesta: de a acoperi pagubele provocate de producerea riscurilor, n asigurrile de bunuri; de a plti suma asigurat n cazul decesului sau pierderii capacitii de munc, n asigurrile de persoane; de a acoperi prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane, n asigurrile de rspundere civil. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege la asigurrile obligatorii sau prin prevederile contractuale care, n schimbul primei pltite asigurtorului, are dreptul de a solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate. n cazul asigurrilor de bunuri, asiguraii pot fi att persoane juridice, ct i persoane fizice, care i asigur patrimoniul. La asigurrile de persoane, calitatea de asigurat o poate avea orice persoan fizic, dac ndeplinete condiiile din contract. La asigurrile colective (de grup) de persoane, asiguraii constituie un grup nchis sau deschis de persoane, ceea ce nu mpiedic individualizarea dreptului lor de a primi indemnizaii, n cazul producerii riscului. Contractantul de regul, aceeai persoan cu asiguratul este cel care ncheie contractul i pltete primele de asigurare. Uneori, ns, contractantul i asiguratul nu coincid. De exemplu, la asigurrile de grup de accidente, contractantul este agentul economic, care ncheie contractul i achit primele, iar ca asigurai apar angajaii acestuia. De asemenea, n cazul unor asigurri de persoane de tip familial, contractantul soul sau soia poate asigura prin acelai contract i membrii familiei, care apar ca asigurai, alturi de contractant, care are i calitatea de asigurat.165 Beneficiarul n general, acelai cu asiguratul este persoana care are dreptul s ncaseze indemnizaia de asigurare. Beneficiarul poate diferi de asigurat n multe cazuri. Astfel, n asigurrile de persoane, asiguratul poate indica nominal una sau mai multe persoane ca beneficiari ai asigurrii. Chiar dac nu este numit expres un beneficiar, acesta totui apare, n calitate de succesor legal sau testamentar al asiguratului. n asigurrile de mrfuri transportate, asiguratul este, de regul, furnizorul mrfurilor, iar beneficiarul poate fi clientul su, cruia i se va plti eventuala despgubire. n concluzie, n raporturile de asigurare sunt prezente ntotdeauna dou pri principale : asiguratul i asigurtorul. Cu caracter de excepie, pot apare trei pri la asigurrile de transport, iar la asigurrile de persoane pot apare doi, trei sau patru participani. 2. Obiectul asigurrii. n sintez, obiecte ale asigurrilor pot fi bunurile, persoanele i rspunderea civil. Bunurile care pot face obiectul asigurrii sunt de o mare diversitate, fcnd parte din patrimoniul persoanelor fizice sau juridice. Asigurarea garanteaz, n acest caz, plata unor
165

Cistelecan , L. , Cistelecan , R. op. cit. , p. 47.

75 despgubiri n cazul n care bunurile asigurate sunt distruse total sau parial de producerea evenimentelor asigurate. n cazul persoanelor care constituie obiectul asigurrii, contractul garanteaz asiguratului obinerea indemnizaiei convenite n cazul prejudiciilor suferite ca urmare a unor riscuri specifice: boal, invaliditate, deces etc. Rspunderea civil este obiect al asigurrii deoarece asigurtorul preia asupra sa obligaiile de reparare a prejudiciului (vtmare corporal, distrugerea unor bunuri etc.), pe care asiguratul le are fa de o ter persoan.
Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

3. Interesul asigurat. O condiie fundamental a practicrii asigurrii este existena unui interes care s justifice asigurarea. Ca urmare, nu este posibil ca o persoan s ncheie o asigurare pentru un bun aparinnd sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o rspundere. De aceea, asigurarea de bunuri poate fi ncheiat de proprietarul acestora, ori de o alt persoan care are un interes sau o rspundere pentru conservarea lor (depozitarul, transportatorul, chiriaul). Pierderea proprietii sau a deinerii bunului, adic dispariia interesului asigurat conduce la ncetarea efectului asigurrii. n general, interesul asigurat trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani. n cazul asigurrilor de persoane, interesul asigurat se confund cu persoana asiguratului, interesat n protecia vieii sau integritii corporale. Interesul apare ca o opiune a acestuia att pentru o msur de prevedere n legtur cu consecinele financiare ale unor evenimente specifice deces, invaliditate precum i cu scopul unei fructificri a disponibilitilor sale bneti. La asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat se refer la patrimoniul asiguratului, susceptibil a fi diminuat cu sumele datorate unui ter, pe care l-a pgubit sau vtmat, din vina sa. Interesul asigurat este prezent i n asigurrile obligatorii. El este impus de puterea public, avnd un caracter colectiv, nsi societatea fiind interesat n practicarea anumitor forme de asigurare. 4. Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul a crui producere oblig asigurtorul s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.166 Noiunea de risc asigurat poate avea i alte sensuri, printre care i: - probabilitatea producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea; - proporie a rspunderii asumate de asigurtor sau reasigurtor. Riscurile pot fi provocate de forele naturii (nghe, inundaii, uragan, etc.) sau de factorul uman (neglijen i alte aspecte ale comportamentului uman). Din punct de vedere al modului de cuprindere n contractele de asigurare, riscurile pot fi grupate n :167 riscuri generale, ca: incendiu, explozie, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, diferite fenomene meteorologice cauzatoare de pagube etc. Aceste riscuri sunt cuprinse n aanumitele condiii generale de asigurare; riscuri speciale, care apar datorit aciunii oamenilor (rzboi, grev, revolt, revoluie, rscoal) sau in de natura bunului asigurat (alterare, mucegire, ruginire .a.). De regul, asemenea riscuri se asigur separat, la solicitarea asigurailor, cu o prim suplimentar, nefiind incluse n condiiile generale, ci n condiiile speciale de asigurare.
166

A se vedea i Berr, C-J., Groutel, H. Droit des assurances, 7-e d., Dalloz, Paris, 1995, p.

14. Ciurel, V. Asigurri i reasigurri : abordri teoretice i practici internaionale , Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 35.
167

Bazele asigurrilor Riscurile asigurate sunt grupate i oferite de asigurtori sub forma condiiilor de asigurare, sub diferite denumiri, n funcie de obiectul asigurrii i riscurile incluse. Riscul poate fi definit i ca un eveniment viitor, posibil, dar incert, aflat n afara influenei prilor i contra cruia asiguratul se protejeaz prin ncheierea asigurrii. Ca urmare, nu pot fi asigurate evenimentele petrecute n trecut sau a cror apariie este imposibil ori sigur.168 Exist ns o excepie, cazul riscului de deces la asigurrile de via, eveniment care este sigur, dar a crui apariie, la fiecare asigurat, este incert n cadrul duratei contractului de asigurare. Riscul deja produs este denumit n asigurri caz asigurat sau sinistru, iar totalitatea riscurilor cuprinse n asigurare formeaz volumul rspunderii asigurtorului. n legtur cu riscul asigurat, apar n teoria i practica asigurrilor i noiunile de selecie, respectiv, antiselecie a riscurilor, legate de asigurabilitatea riscurilor. Selecia riscurilor este o opiune a asigurtorului, conform creia riscurile deosebit de grele, de defavorabile, sau cele care afecteaz doar o parte din masa asigurabil, sunt excluse din asigurare, sau dac sunt cuprinse, condiiile tarifare difer de cele obinuite. Lipsa seleciei riscurilor ar conduce la o serie de consecine nefavorabile n activitatea de asigurare : s-ar crea o puternic antiselecie (contraselecie) din partea asigurailor, adic o cerere mare de asigurare tocmai pentru riscurile defavorabile asigurtorului, cu consecine negative asupra echilibrului su financiar, deoarece el i-a stabilit primele tarifare pe baza riscului mediu, nu a riscurilor grele; persoanele fizice ar fi stimulate s ncheie asigurri de via sau de sntate numai cnd au ajuns n situaii dificile (mbtrnire, mbolnvire), fiind astfel ncurajate n renunarea la spiritul de prevedere ; ar implica practicarea de tarife de prim ridicate, care nu ar fi accesibile pentru muli dintre cei interesai. Totui, selecia are anumite limite. Un exemplu de selecie exagerat a riscului ar fi situaia n care s-ar primi n asigurare contra incendiului numai cldirile din beton armat i prevzute cu sisteme automate de avertizare i stingere a incendiilor i s-ar refuza primirea n asigurare a altor tipuri de cldiri, la care riscul de incendiu este sensibil mai mare. Procednd astfel, asigurarea ar cuprinde numai un numr mic de cldiri i ar fi neinteresant pentru majoritatea posesorilor de cldiri. Selecia riscurilor este indicat nu numai din punct de vedere al asigurtorului, care, teoretic, poate acoperi riscuri orict de grele, prin stabilirea unor prime ridicate, corespunztoare cu riscul acoperit, ns, prin prisma intereselor asiguratului, ele nu ar fi accesibile marii mase a celor asigurabili. Pe de alt parte, excluderea unor riscuri prin selecie poate avea i alte efecte pozitive n cazul analizat, orientarea spre a construi cldiri din materiale greu inflamabile, pentru a corespunde cerinelor asigurtorilor. La asigurrile facultative, exist din partea asigurailor o anumit tendin de antiselecie i anume de a asigura riscuri mai puin favorabile, cu toat respectarea prevederilor din condiiile de asigurare. O persoan fizic va asigura mai uor un bun, de exemplu, o cldire, care are anumite deficiene cunoscute numai de el, sau propria persoan, n condiiile unei snti precare. La aceast tendin, care i poate afecta situaia financiar, asigurtorul poate rspunde prin msuri ca : stabilirea unor tarife de prim mai mari dect cele medii, rezultate din calculele statistice, ceea ce nu elimin antiselecia, dar i compenseaz efectele nefavorabile; preocuparea pentru a reduce tendina de antiselecie prin prevederile din condiiile de asigurare i prin perfecionarea pregtirii profesionale a personalului din asigurri,
76
168

a se vedea i subcap. 2.4.2.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

77 inclusiv creterea preocuprii acestuia n direcia depistrii cazurilor n care riscurile nu corespund condiiilor din contracte.

5. Suma asigurat (acoperirea de asigurare) este limita valoric pn la care asigurtorul i asum rspunderea fa de asigurat.169 La asigurrile de bunuri, stabilirea sumei asigurate implic evaluarea acestora, prin care se stabilete valoarea de asigurare. Valoarea de asigurare se determin n corelaie cu valoarea real a bunurilor, subevaluarea sau supraevaluarea influennd negativ derularea normal a raporturilor de asigurare. Astfel, supraevaluarea ar putea duce la obinerea unei despgubiri mai mari dect valoarea bunului i la slbirea preocuprii asiguratului pentru pstrarea bunului, iar subevaluarea are drept consecin compensarea necorespunztoare a pagubei pentru asigurat i, implicit, diminuarea interesului su n ncheierea asigurrii. n consecin, valoarea de asigurare este mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului, care este stabilit n funcie de preul de vnzare cumprare sau dup valoarea din contabilitate. La rndul su, suma asigurat poate fi mai mic sau egal cu valoarea de asigurare, conform relaiei: Sas Vas Vb (1) n care : Sas = suma asigurat; Vas = valoarea de asigurare; Vb = valoarea real a bunului. 6. Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o pltete asigurtorului n schimbul garantrii de ctre acesta a acoperirii pagubei sau a plii sumei asigurate, dac se produce riscul asigurat. Prima apare deci ca pre al proteciei oferite de asigurtor. Prima de asigurare, ca venit tehnic (din activitatea propriu-zis de asigurare) are mai multe destinaii: a. constituirea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate; b. formarea fondurilor de rezerv ale asigurtorului, constituite n scopuri specifice; c. acoperirea cheltuielilor societii de asigurare i obinerea profitului tehnic, din activitatea de asigurare desfurat; d. alimentarea unor fonduri de protecie a asigurailor, constituite n mod centralizat.170 Cota tarifar de prim este baza de calcul a primei datorate de fiecare asigurat i este stabilit n uniti monetare: pe o unitate de calcul, adic: pentru o fraciune de sum asigurat (n lei la 100 sau la 1000 lei sum asigurat); pe o unitate de bun asigurat (lei pe hectar; lei pe cap de animal asigurat). pe o anumit perioad de timp, de obicei, un an. Sistemul de cote tarifare formeaz tariful de asigurare, stabilit de fiecare asigurtor (la asigurrile facultative) sau aprobat de organul de supraveghere a asigurrilor (pentru asigurrile obligatorii). Cota de prim tarifar are dou componente, corespunztoare destinaiilor primei expuse mai sus: prima net (prima tehnic) care alimenteaz fondul de asigurare pentru plata despgubirilor sau sumelor asigurate;
n legtur cu raiunile i modalitile de limitare a sumei asigurate, a se vedea Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pp. 118-128.
170 169

n ara noastr: fondul de garantare, fondul de protecie a victimelor strzii.

Bazele asigurrilor adaosul de prim, destinat acoperirii celorlalte destinaii menionate ale primei de asigurare. Cotele tarifare de prim practicate de un asigurtor sunt, de regul, constante (egale) pe ntreaga perioad de asigurare i sunt unice pe ntregul teritoriu al rii sau rilor n care opereaz asigurtorul. Fac excepie unele tipuri de asigurri (de culturi agricole, de animale), unde cotele pot fi diferite n plan teritorial, n funcie de manifestarea diferit a riscurilor. Existena rspunderii asigurtorului este legat de plata primelor. 171 Dac primele nu sunt pltite n cuantumul i la datele stabilite, asigurtorul nu mai are nici o rspundere.
78

7. Durata asigurrii (perioada de asigurare) este perioada n care sunt valabile raporturile ntre asigurat i asigurtor sau pentru care se ncheie contractul de asigurare. Pentru asigurrile de bunuri, durata asigurrii este, de regul, un an, dar poate fi i mai mic, de trei sau ase luni. La asigurrile de persoane, durata asigurrii este plurianual, putnd atinge chiar 25-35 de ani, n cazul unor asigurri de via. Mrimea duratei asigurrii influeneaz direct proporional suma total a primelor pltite de asigurat. 8. Paguba i despgubirea de asigurare Paguba (dauna) este pierderea aprut la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului asigurat. La rndul su, despgubirea de asigurare (desdunarea) este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului n vederea compensrii pagubei. Noiunea de despgubire este specific asigurrilor de bunuri i n parte celor de rspundere civil. La asigurrile de persoane unde noiunile de daun i despgubire se consider c nu au sens achitarea sumei convenite la producerea riscului asigurat este denumit plata sumei asigurate. Considerm c, n ambele cazuri, poate fi utilizat termenul de indemnizaie cuvenit asiguratului care acoper att prejudiciile materiale, ct i pe cele corporale suferite de asigurai. Paguba poate fi total sau parial, dac este egal, respectiv mai mic dect valoarea bunului asigurat. La rndul ei, despgubirea poate fi egal sau mai mic dect paguba, i nu poate depi nici suma asigurat, ca n relaiile: D P; (2) D Sas; (3) n care D = despgubirea Sas = suma asigurat i deci, conform relaiei (1), despgubirea este mai mic sau egal cu suma asigurat, valoarea de asigurare i valoarea real a bunurilor dunate. Pentru stabilirea mrimii despgubirii n raport cu paguba, se folosesc trei sisteme de acoperire: sistemul acoperirii (rspunderii) proporionale, sistemul rspunderii pe baza primului risc i sistemul rspunderii limitate. a. n sistemul rspunderii proporionale, despgubirea se stabilete n acelai raport cu paguba, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat, conform relaiei de mai jos, cu notaiile din formulele anterioare:

D = P
171

S V

as b

(4)

Despgubirea se stabilete deci cu formula:

Inclusiv, conform reglementrilor actuale, la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

79

D=

P S as

(5)

Rezult c n acest sistem de acoperire, mrimea despgubirii este influenat de mrimea pagubei i de raportul ntre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat. Ca urmare, despgubirea va fi egal cu paguba numai cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului. b. n sistemul acoperirii pe baza primului risc, despgubirea este egal cu paguba, fr ns a depi suma asigurat. n acest sistem, mrimea despgubirii depinde deci numai de cea a pagubei, respectiv a sumei asigurate, fr a fi influenat de raportul ntre suma asigurat i valoarea bunului. c. n sistemul acoperirii limitate, asiguratul suport o parte din pagub. Asigurtorul acoper numai acea parte din daun care depete o limit dinainte stabilit i nscris n contract. Franiza este tocmai partea din valoarea pagubei exprimat n sum absolut sau n mrime relativ care rmne n sarcina asiguratului. Practicarea pe scar larg a acestui mod de acoperire se datoreaz avantajelor sale: reduce numrul dosarelor de daun i al despgubirilor pltite, prin eliminarea cazurilor de despgubiri numeroase i mrunte, neimportante pentru fiecare asigurat n parte, dar care, pentru asigurtor, reprezint un volum total de despgubiri semnificativ. Concomitent cu suma despgubirilor pltite, se reduce i personalul necesar pentru lichidarea daunelor. n final, se diminueaz costul asigurrii, ceea ce permite practicarea unor prime mai mici dect dac asigurarea ar avea acoperire integral. cointereseaz asiguraii n prevenirea evenimentelor asigurate, acetia tiind c vor suporta i ei o parte din pagub. Practicarea acoperirii limitate are n vedere mai multe modaliti tehnice: prin participarea asiguratului cu o sum fix maxim stabilit n contract (franiz) care poate fi: a. franiz deductibil sau absolut, caz n care franiza este sczut din orice pagub, indiferent de mrimea ei; b. franiz simpl sau atins, care acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei. Pagubele mai mari dect franiza sunt acoperite integral; prin participarea asiguratului cu o cot procentual fix (5 %; 10 % etc.) din cuantumul total al pagubei; prin combinarea celor dou tipuri de franize, de exemplu, franiz de 5%, dar minimum 5000 RON.

4.2 Contractul de asigurare

4.2.1 Trsturi ale contractului de asigurare Contractul de asigurare este actul ncheiat ntre asigurtor i asigurat, la asigurrile facultative, care prevede obligaia asiguratului de a plti o prim asigurtorului i obligaia

Bazele asigurrilor acestuia din urm de a prelua asupra sa riscul producerii unui eveniment, pltind asiguratului sau beneficiarului indemnizaia prevzut n acest caz. Contractul cuprinde i alte obligaii ale asigurtorului i asiguratului. Dup cum apreciaz unii autori, contractul de asigurare are dou funcii172: introducerea riscului ntr-o mutualitate, n sensul c, dei rmne individual, riscul este contopit ntr-un ansamblu, n simbioz cu celelalte riscuri admise; stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i purttorul riscului, prin acordul de voin dintre ei. Contractul de asigurare are o serie de particulariti fa de contractele ce vizeaz alte domenii de activitate. 1. Contractul de asigurare are caracter sinalagmatic, adic d natere unor obligaii reciproce ntre pri, nc de la ncheierea sa. 2. Este un contract cu titlu oneros, deoarece ambele pri urmresc realizarea anumitor scopuri, obinerea unor contraprestaii exprimate n bani. 3. Contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv, deoarece prestaiile prevzute n contract din partea participanilor nu se efectueaz dintr-o dat, ci n mod treptat i n timp, pn la expirarea valabilitii sale. 4. Este un contract cu caracter aleatoriu, deoarece efectele sale depind de un eveniment incert, producerea riscului. Existena sau mrimea obligaiei de plat a asigurtorului nu se cunosc dinainte, ele depinznd de producerea i de amploarea efectelor riscului. Este totui de remarcat c, dac evenimentul acoperit prin el confer contractului caracter aleatoriu, garania proteciei oferit prin contract asiguratului este sigur i, n acelai timp, permanent, pe ntreaga durat a contractului. 5. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, deoarece clauzele contractului sunt stabilite de asigurtor, cealalt parte (asiguratul) putnd numai s le accepte, sau s nu contracteze. 6. Este un contract de bun credin. ncrederea ntre pri st la baza relaiilor dintre diferite instituii financiare (bnci, fonduri, de investiii etc.) i clienii lor. Raporturile contractuale din asigurri sunt fundamentate pe principiul denumit al celei mai mari bune credine.173 n literatura de specialitate, sunt menionate i alte trsturi ale contractului de asigurare: caracterul consensual; caracterul personal; caracterul unic pe ntreaga sa durat.174
80

4.2.2 ncheierea contractului de asigurare

4.2.2.1. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare Contractul de asigurare este valid dac sunt ndeplinite o serie de condiii.

172 173

Groutel, H. Le contrat dassurance, 2-e d., Dalloz, Paris, 1997, p. 2.

Uberrimae fidei (lb. lat.) sau utmost good faith (lb. engl.) este definit ca o datorie pozitiv de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar dac asigurtorul ntreab sau nu a se vedea Ciurel, V. op. cit., p. 186. A se vedea Alexa, C. .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional , Ed. All, Bucureti, 1992, p. 31; Ciurel, V. op. cit., p. 178.
174

81 a. Prile s aib capacitatea de a contracta . Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege 175. Problema este legat de existena capacitii de exerciiu, la persoanele fizice, respectiv, juridice. Persoanele juridice dobndesc capacitatea de exerciiu din momentul nfiinrii i alegerii organelor lor de conducere. Persoanele fizice au capacitate de exerciiu dac au mplinit 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. n asigurrile de persoane, vrsta minim necesar pentru ncheierea asigurrii este, de regul, de 16 ani, cu excepia unor asigurri de accidente, unde asiguraii trebuie s aib cel puin 14 ani, dac realizeaz venituri din munca proprie. b. Existena consimmntului prilor. Consimmntul este valabil dac nu a fost dat prin eroare, obinut prin violen sau prin dol. Spre exemplu, un caz de eroare apare n situaia n care se ncheie un contract de asigurare, ca o condiie a acordrii unui mprumut de ctre o banc. Dac banca refuz acordarea mprumutului, contractul de asigurare se anuleaz, datorit erorii referitoare la persoana care a contractat. De asemenea, dac uneia dintre pri consimmntul i-a fost smuls prin violen situaie rar ntlnit n asigurri contractul de asigurare este nul. Dolul este folosirea, de ctre una dintre pri, a unor mijloace viclene, pentru a determina cealalt parte de a contracta, astfel nct s fie evident c n absena acestei practici, cealalt parte nu ar fi contractat; n aceast situaie, contractul se anuleaz. c. Existena unui obiect determinat sau determinabil al contractului de asigurare. Obiectul asigurrii este specific fiecrei ramuri de asigurare: de bunuri, de persoane, de rspundere civil.176 n asigurrile de daune, pe lng bunurile propriu-zise pot face obiect al asigurrii i lucrurile care dei nu sunt distruse sau avariate, sunt susceptibile de micorare sau nerealizare, reprezentnd o pierdere pentru asigurat. Astfel, la asigurarea mrfurilor transportate poate constitui obiect al asigurrii i beneficiul sperat, care s-ar fi obinut dac marfa nu ar fi fost distrus sau avariat; de asemenea, poate fi cuprins n asigurare pierderea de venituri datorat nefolosirii bunului distrus total sau parial. d. Cauza contractului trebuie s fie licit i moral. Un contract de asigurare este valid dac s-a ncheiat fr nclcarea legii sau a bunelor moravuri. De aceea, nu se asigur activitatea de contraband sau nu se ncheie contracte pentru bunurile rezultate din svrirea unor infraciuni.
Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

4.2.2.2 Cererea (declaraia) de asigurare i analiza acesteia Declaraia (cererea) de asigurare este un document special elaborat de asigurtor, prin completarea i semnarea cruia asiguratul i manifest voina de a ncheia contractul. Coninutul su este n aa fel conceput nct permite asigurtorului s-i fac o imagine asupra manifestrii riscului i astfel s decid dac accept sau nu ncheierea contractului, iar n caz afirmativ, ce prim s solicite asiguratului. Declaraia de asigurare conine informaii referitoare la : identificarea asiguratului: nume, domiciliu, sediu legal; obiectul de activitate; durata de asigurare solicitat; bunul sau persoana asigurat, cum sunt:
175 176

Alexa, C. .a. op. cit., p. 38. A se vedea subcap. 4.1.

Bazele asigurrilor - localizarea bunului i alte date specifice fiecrui tip de contract (felul construciei i materialele de construcie utilizate; date privind marfa transportat sau depozitat; traseul de transport i transportatorul; date privind identificarea autovehiculului asigurat: marca, tipul, anul fabricaiei, capacitatea cilindric, numrul de locuri etc.); - vrsta, starea de sntate, antecedente medicale, iar pentru asigurri de accidente: mediul de lucru, profesia i ocupaia. suma asigurat solicitat de asigurat; beneficiarul asigurrii. Analiza declaraiei de asigurare are ca finalitate acceptarea sau nu a asigurrii i stabilirea mrimii primei de asigurare. n unele cazuri, acceptarea asigurrii implic i verificarea pe teren a datelor cuprinse n ea precum i culegerea de date suplimentare, prin inspecia de risc. Conform principiului bunei credinei, asiguratul potenial trebuie s fac n cerere declaraii complete i sincere, inclusiv privind manifestarea riscului. De asemenea, pe parcursul derulrii contractului, asiguratul are obligaia de a informa societatea de asigurare cu privire la modificarea, fa de declaraia de asigurare, a unor date eseniale privind riscul cum ar fi cele din care rezult agravarea riscului. Astfel, asigurtorul va putea modifica, n mod corespunztor, contractul.
82

4.2.2.3 Momentul ncheierii i coninutul contractului de asigurare Contractul de asigurare cuprinde drepturile i obligaiile prilor, este emis de asigurtor i constat acordul de voin al asiguratului i asigurtorului. Contractul are form scris, deoarece consimmntul trebuie exprimat n scris, neputnd fi dovedit cu martori. Forma scris se adopt deoarece: - dovedete existena contractului; - face posibil stabilirea cert a unor elemente ca momentele ncheierii, intrrii n vigoare, nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului etc., constituind o garanie a ndeplinirii obligaiilor prilor i evitnd nenelegerile ulterioare. Contractul de asigurare are dou pri principale. Prima conine clauzele tiprite, reglementnd raporturile ntre asigurat i asigurtor, sub forma unui extras din condiiile generale de asigurare. A dou reprezint prile neimprimate, care vor fi completate, dup caz cu indicarea exact a asiguratului, denumirea unor riscuri, suma asigurat, prima de asigurare, durata contractului cu menionarea datei intrrii n vigoare a contractului, alte elemente specifice fiecrei tip de contract. De regul, contractul se ntocmete n dou exemplare.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

83

4.2.3 Derularea contractului de asigurare

4.2.3.1 Drepturile i obligaiile prilor pn la apariia evenimentului asigurat Contractul de asigurare cuprinde drepturi i obligaii corelative ntre asigurtor i asigurat care, pe parcursul derulrii contractului pot fi delimitate n drepturi i obligai pn la respectiv dup producerea riscului. n perioada de pn la apariia riscului asigurat, asiguratul i asigurtorul au drepturi i obligaii distincte. a) Obligaiile asiguratului. Asiguratul este obligat n acest interval de timp s achite primele, s utilizeze i s ntrein n bune condiii bunul asigurat i s comunice mprejurrile care duc la agravarea riscului. a1. Asiguratul are obligaia de a plti primele datorate, la termenul i n cuantumul prevzute n contract, cu unele precizri. Astfel, dac n contract este nscris un beneficiar, obligaia de plat a primelor revine tot asiguratului. n cazul n care titularul contractului decedeaz, iar bunul asigurat face parte din masa succesoral, motenitorii preiau obligaia de plat a primelor. Dac bunul asigurat este nstrinat, cel care dobndete bunul are obligaia de a achita ratele de prim scadente dup nstrinare. Plata primelor se face n sistem portabil, deci de ctre asigurat la sediul asigurtorului. Plata se poate face : n numerar; prin compensare cu indemnizaia datorat asiguratului, dac riscul s-a produs i mai sunt rate de prim neachitate; prin dispoziie de plat; prin dispoziie de ncasare. n cazul plii prin virament, ziua plii este considerat ziua n care suma a intrat n contul asigurtorului. a2. n situaia nerespectrii obligaiei de bun ntreinere a bunurilor asigurate i de luare a unor msuri de prevenire a riscului, asigurtorul poate denuna asigurarea. La apariia riscului, poate refuza plata despgubirii, dac, datorit nerespectrii acestei obligaii, nu au fost posibile determinarea cauzelor i a mrimii pagubelor, ori poate reduce despgubirea, dac din acest motiv, dauna s-a mrit. a3. Asiguratul este obligat s notifice asigurtorului mprejurrile care modific manifestarea riscului, fa de cea iniial, luat n considerarea la ncheierea contractului. Agravarea riscului poate duce la adaptarea contractului, prin creterea corespunztoare a primei stabilite iniial sau n caz extrem, la anularea contractului. Aceast obligaie ridic o serie de probleme n practic, deoarece agravarea riscului poate apare: din vina asiguratului, de exemplu prin deplasarea bunului asigurat, n alte locaii, mai expuse riscului, ori prin nerespectarea obligaiei anterioare de a le ntreine corespunztor i de a lua msuri de prevenire a riscului; datorit activitii unui ter, de exemplu prin apariia la locul unde este situat bunul, a unor activiti generatoare de pericole (incendiu, explozie); datorit unor cauze independente de voina persoanelor, cum ar fi unele fenomene sociale i politice (grev, rzboi, rzboi civil etc.). De fapt, asiguratul nu poate anuna dect mprejurri pe care le cunoate. Acestea pot ns s apar prin fapta sa, ori fr fapta sa. n primul caz, nu se poate invoca necunoaterea modificrii riscului, iar n a doua situaie, asiguratul este obligat s comunice schimbarea, imediat ce a luat cunotin de ea.

84

Bazele asigurrilor b) Drepturile asiguratului Pn la producerea riscului, asiguratul are i o serie de drepturi: b1. Dreptul de a modifica unele prevederi ale contractului, cum ar fi schimbarea numelui beneficiarului contractului, ori modul de plat al ratelor de prim. Unele tipuri moderne de contracte de exemplu, asigurrile de via unitlinked au o flexibilitate mare, permind abaterea de la o gam larg de prevederi iniiale ale contractului. b2. Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare, care, conform normelor asigurtorului, pot fi ataate contractului iniial, de exemplu, pentru a include i alte bunuri fa de cele prevzute n contract, sau pentru a ataa asigurri din alt subramur (ex. asigurare de via i suplimentar de accidente). b3. Dreptul de rscumprare; dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare; dreptul de a participa la tragerile de amortizare, care sunt specifice unor contracte tradiionale de asigurri de via.

c) Drepturile i obligaiile asigurtorului Pn la producerea riscului asigurat, asigurtorul are cu deosebire, drepturi, corelative cu obligaiile asiguratului din aceeai perioad. Asftel, asigurtorul are ca drepturi: dreptul de a verifica existena i felul n care este ntreinut bunul asigurat; dreptul de a aplica sanciuni atunci cnd asiguratul nu a respectat obligaiile de ntreinere, folosire i paz a bunurilor asigurate. Concomitent, asigurtorul are i obligaii, ca: obligaia de a elibera, la cerere, un duplicat al contractului, dac asiguratul a pierdut originalul; obligaia de a elibera, n cazul unor tipuri de contracte, certificate care confirm ncheierea asigurrii.

4.2.3.2 Obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat 1. Obligaiile asiguratului dup producerea riscului au n vedere: a. luarea msurilor necesare pentru limitarea daunelor, salvarea, pstrarea i paza bunurilor rmase, pentru a nu mri cuantumul pagubei peste cel determinat de producerea riscului; b. anunarea n scris a asigurtorului despre producerea evenimentului asigurat, n termenul prevzut n contract; c. participarea, alturi de reprezentanii asigurtorului, la constatarea producerii sinistrului i la stabilirea pagubei rezultate; d. furnizarea de informaii i documente n legtur cu producerea riscului asigurat. 2. Obligaiile asigurtorului Dup producerea evenimentului asigurat, principala obligaie a asigurtorului este plata indemnizaiei cuvenit asiguratului, ceea ce face necesar ca, pe baza situaiei concrete, s fie stabilit dreptul asiguratului de a primi indemnizaia i obligaia corelativ a asigurtorului de a o plti. Operaiunile legate de aceast obligaie in de tehnica lichidrii daunelor, care implic, n succesiune, urmtoarele operaiuni: constatarea producerii evenimentului asigurat; evaluarea daunelor; stabilirea i plata despgubirilor. n primul rnd, asigurtorul stabilete cauzele pagubelor i mprejurrile n care s-au produs, n vederea determinrii obligaiei sale de plat. Pentru aceasta el verific: dac asigurarea era n vigoare n momentul producerii riscului;

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

85

dac primele au fost achitate i perioada de timp pentru care au fost pltite; dac evenimentul ce a produs dauna este un risc asigurat prin contract; dac bunul dunat este un bun cuprins n asigurare; dac exist un raport de cauzabilitate ntre un eveniment produs i un anumit risc asigurat; dac asiguratul a luat msurile de prevenire, limitare a daunelor, pstrare i paz a bunurilor rmase n urma producerii riscului. n numeroase cazuri, poate exista o multitudine de cauze care au concurat la producerea pagubei, constituind un adevrat lan de evenimente.177 Asigurtorul acoper pagubele doar pentru riscurile prevzute n contract, nu i pentru cele excluse, deci el va acorda despgubirea numai dac ea rezult dintr-un risc asigurat sau dintr-un flux de evenimente produse ca urmare a unui risc asigurat. O importan deosebit, n acest sens, o are determinarea a ceea ce este denumit proximata causa.178 Evaluarea pagubei se face innd cont de valoarea de pia a bunurilor (n variante diferite) i de gradul de uzur al bunurilor din momentul producerii riscului. Cuantumul despgubirii este limitat de cel al sumei asigurate i de mrimea pagubei.

4.2.3.2 Limitarea garaniei de asigurare i subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului Limitarea garaniei de asigurare apare n situaia n care producerea evenimentului se datoreaz asiguratului. Eventuala limitare este legat de stabilirea proporiei n care o pagub produs din vina asiguratului oblig pe asigurtor la plata despgubirii. Asigurtorul nu datoreaz despgubiri dac evenimentul a fost produs cu intenie de ctre: asigurat, beneficiar, un membru din conducere sau de un prepus al asiguratului, n cazul persoanelor juridice; asigurat, beneficiar, persoanele majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul, ori de prepuii asiguratului sau beneficiarului. De exemplu, n asigurarea contra incendiului, se consider caz de culp a asiguratului ori al celorlalte persoane menionate, folosirea focului deschis n ncperile n care sunt manipulate sau depozitate produse inflamabile sau uor inflamabile. Asigurtorul nu datoreaz despgubirea nici atunci cnd dei fapta asiguratului a fost svrit fr intenie, se constat c acesta putea i trebuia s prevad consecinele conduitei sale. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului apare n situaia n care exist tere persoane rspunztoare de producerea daunei. n acest caz, cel pgubit (asiguratul) are dreptul de a cere acoperirea daunei de ctre cei vinovai de producerea ei. n virtutea existenei contractului de asigurare, asigurtorul pltete despgubirea, dar se poate subroga n dreptul asiguratului sau beneficiarului de a recupera paguba, n limita despgubirii deja pltite. Subrogarea se poate realiza cu ndeplinirea unor condiii: indemnizaia s fi fost pltit de asigurtor;
177 178

A se vedea i subcap. 2.2 originea riscului.

Proximata (lb. lat.) are aici sensul de cel mai apropiat. Este cauza determinant, efectiv i activ n realizarea pagubei. Dac au fost prezente mai multe cauze, cauza proxima este cauza dominant care a contribuit la producerea pagubei.

Bazele asigurrilor existena unei aciuni n justiie (aciune n rspundere sau n regres) aparinnd asiguratului, contra terilor responsabili n producerea daunei. Prin subrogare, asigurtorul exercit n nume propriu, aciunea pe care asiguratul ar fi intentat-o contra autorului pagubei. Pentru aceasta, asiguratul este obligat s conserve realizarea dreptului de subrogare, abinndu-se de la orice acte care ar atinge sau micora dreptul de regres al asigurtorului.
86

4.2.4. Modaliti de ncetare a contractului de asigurare Se pot distinge modaliti obinuite, respectiv, neobinuite (neuzuale) de ncetare a contractului de asigurare. a) Moduri uzuale de ncetare a contractului a1. Principalul mod obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat (majoritatea tipurilor de contracte din toate ramurile de asigurare) este ajungerea la termen, adic expirarea perioadei de timp pentru care a fost ncheiat. a2. Un alt mod uzual de ncetare a contractului este producerea evenimentului asigurat. Aceast modalitate este specific asigurrilor de via i de accidente de persoane. Dup plata indemnizaiei fa de asigurat, obligaiile asigurtorului se sting, ceea ce nseamn o ncetare automat a contractului. n cazul asigurrilor de bunuri, contractul nceteaz numai dac a avut loc distrugerea total a bunului asigurat. Dac bunul a fost distrus doar parial, contractul poate continua, dar pentru o sum asigurat mai mic, suma iniial fiind diminuat cu suma pltit ca despgubire. b) Moduri neuzuale de ncetare a contractului Modurile neuzuale sunt denunarea, rezilierea, respectiv, anularea contractului. b1. Denunarea se exercit n mod unilateral, din cauze autorizate de lege. Asigurtorul poate denuna contractul: - Dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile aprute n datele nscrise n contract, pe parcursul derulrii sale, modificri care exclud meninerea contractului; - Dac se constat nendeplinirea obligaiei asiguratului de a ntreine n mod corespunztor bunurile sau de a lua msuri de prevenire a riscului. Deoarece contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv, denunarea nu produce efecte retroactive. De aceea, are loc reinerea de asigurtor a primelor ncasate pentru timpul ct contractul a fost n vigoare, dar nu se mai solicit i ncaseaz prime dup denunarea contractului. b2. Rezilierea contractului reprezint desfacerea sa pentru viitor, datorit neexecutrii obligaiilor uneia dintre pri, din cauze care i se pot imputa. n momentul rezilierii, partea care se afl pe poziie de creditor: poate cere executarea silit a tuturor obligaiilor scadente la data rezilierii i care nu au fost executate; poate solicita despgubiri pentru prejudiciile cauzate ca urmare a neexecutrii respectivelor prestaii. b3. Anularea contractului apare din normele dreptului comun i din coninutul condiiilor de asigurare. Nulitatea contractului poate apare, de exemplu, datorit declaraiilor neexacte i necomplete fcute de asigurat la ncheierea asigurrii, sau datorit lipsei interesului asigurat.

87 n comparaie cu rezilierea i denunarea, nulitatea contractului are efecte i pentru trecut. Deoarece nulitatea readuce prile la situaia juridic dinaintea ncheierii asigurrii, ea determin restituirea reciproc a prestaiilor efectuate: asigurtorul va napoia primele ncasate, iar asiguratul, indemnizaia, dac aceasta a fost pltit.
Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

CAPITOLUL V PRINCIPII ALE FUNDAMENTRII PRIMELOR DE ASIGURARE PRIN METODE ACTUARIALE

5.1 Fundamentarea nivelului primelor la asigurrile de bunuri

Practicarea unor cote de prim tarifar, determinate pe baze tiinifice, conduce la ncasarea unui volum de venituri tehnice care permite asigurtorilor acoperirea tuturor cheltuielilor i realizarea echilibrului financiar din activitatea de subscriere a asigurrilor. Fundamentarea tiinific a nivelului primelor a devenit posibil odat cu apariia calculelor actuariale179. Conceptul de actuariat se refer la ansamblul operaiilor financiare i a normelor utilizate n asigurri, bazate pe teoria probabilitilor i statistica matematic. Specialitii n aceast disciplin (actuarii) formeaz un compartiment specializat n centrala societilor de asigurare i sunt utilizai i de organele naionale de supraveghere a activitii de asigurare. Fundamentarea mrimii primelor, prin calcule actuariale 180, are loc atunci cnd se lanseaz un nou produs (contract) de asigurare sau, la produsele deja existente, atunci cnd apare nevoia revizuirii tarifelor de prim, ca urmare a unor modificri semnificative n manifestarea riscurilor acoperite sau a altor factori ce pot influena mrimea primelor. Modul de fundamentare a primelor de ctre asigurtori este verificat de organele de supraveghere a asigurrilor.181 n ce privete asigurrile de bunuri, cea mai mare parte a primelor ncasate de asigurtori prima net sau tehnic este destinat acoperirii plilor de despgubiri, dar prima tarifar trebuie s cuprind i adaosul de prim, destinat acoperirii altor cheltuieli i obinerii de profit182. Fundamentarea primei nete are n vedere volumul probabil al despgubirilor ce vor fi pltite pentru anumite obiecte ale asigurrii i pentru anumite riscuri, prin extrapolarea n viitor a datelor din trecut privind manifestarea riscului i, n primul rnd, a volumului despgubirilor aferente acelui risc. Datele statistice privind despgubirile n trecut au n vedere perioade diferite, n funcie de natura bunurilor i a riscurilor asigurate. Astfel, se consider a fi suficiente datele pe ultimii 15-20 de ani pentru culturi agricole, 10-15 ani pentru cldiri, 5-7 ani pentru animalele asigurate etc. Aceste date se grupeaz pe feluri de asigurri, categorii de bunuri, categorii de asigurai, zone geografice. Pe baza acestor date, se poate obine nivelul primei nete ce trebuie practicat n cazul fiecrui tip de contract. Principial, etapele determinrii primei nete sunt urmtoarele183: stabilirea indicilor anuali de despgubire (Ik) care reprezint despgubirile achitate asigurailor la fiecare 100 U.M. sum asigurat. El se determin cu formula:
IK =
179 180

S n*v = N *V N *V

A se vedea subcap. 1.1.

Problema fundamentrii mrimii primelor este abordat att n lucrri ce vizeaz economia asigurrilor (de ex.: Vcrel, I.; Bercea, F. op. cit.), ct i n lucrri specializate de actuariat. Citm, printre cele aprute n ara noastr: Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994; Purcaru, I., Mircea, I., Lazr, Gh. Asigurri de persoane i de bunuri , Ed. Economic, Bucureti, 1998; Alexandru, F., Armeanu, D. Asigurri de bunuri i persoane, Ed. Economic, Bucureti, 2003.
181 182 183

A se vedea cap. 7. A se vedea subcap. 4.1. Formulele utilizate provin din Alexandru, F., Armeanu, D. op. cit., p. 71.

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

91

n care: S = suma total a despgubirilor pltite; N = numrul bunurilor asigurate; V = valoarea medie a sumei asigurate; n = numrul bunurilor despgubite; v = valoarea medie a despgubirilor pltite. stabilirea indicelui mediu anual de despgubire (i), care reprezint, de fapt, baza de formare a mrimii primei nete. Calcularea i ca medie aritmetic a Ik poate s nu fie suficient i revelatoare, deoarece, de regul, se constat c indicii anuali I k au abateri importante, n plus sau n minus, fa de media lor aritmetic. De aceea, i se corecteaz cu un adaos de risc reprezentnd abaterile indicilor de despgubire anuali I k fa de i i care se calculeaz utiliznd abaterea medie patratic. Indicele de despgubire i se prezint, n acest caz, ca o variabil aleatoare de forma: I1 I 2 I 3 . . I k . . I n i = f 1 f2 f3 . . fk . . fn n care fk este frecvena relativ de realizare a indicelui de despgubire n anul k:

fk =
n care:

nk

n
k =1

nk = numrul bunurilor despgubite n anul k

n
k= 1

= numrul total de bunuri despgubite n perioada luat n calcul.

Ca urmare, indicele mediu anual de despgubire este dat de formula: i = Ik fk

k =1 n

calculul abaterii medii patratice, cu formula:

= 2

n care: = abaterea medie ptratic 2 = dispersia Formula de calcul a dispersiei este, pe baza datelor deja cunoscute:

2 = ( I k i) 2 f k
k =1

deci dispersia este:

(I
k =1

i)2 f k

stabilirea primei nete. Cu valoarea dispersiei se corecteaz indicele mediu de despgubire, determinat ca medie aritmetic, pentru a se obine prima net la 100 UM sum asigurat (p) conform formulei:
p = i +

La prima net, astfel, obinut, este necesar s se adauge o cot necesar constituirii unui fond de rezerv, pentru situaiile din anii n care riscul asigurat are o manifestare mult

Bazele asigurrilor peste medie, caz n care prima determinat ca mai sus nu este suficient pentru acoperirea plilor de daune184. Pentru obinerea nivelului primei tarifare (comerciale), trebuie s se suplimenteze prima net i cu adaosuri ce vizeaz celelalte destinaii ale primei de asigurare. Astfel, partea din prima tarifar necesar pentru acoperirea cheltuielilor societii de asigurare se determin pe baza nivelului mediu al acestor cheltuieli, nregistrat n ultimii ani. De asemenea, cota de prim tarifar necesar pentru realizarea unui anumit profit se stabilete la un nivel care s permit asigurtorului s-i achite obligaiile ctre buget i s efectueze prelevrile legale la fondurile proprii i la fondurile centralizate de garantare sau de protecie specifice activitii de asigurare.
92

5.2 Fundamentarea mrimii primelor n asigurrile de via

5.2.1 Riscuri specifice asigurrilor de via i comensurarea lor Dup cum este deja cunoscut, principalele forme de asigurri de via acoper riscul de deces i aa-numitul risc de supravieuire, cele dou riscuri fiind ns complementare i excluzndu-se reciproc, astfel nct, n esen, riscul ce trebuie luat n considerare este cel de deces. Fiind vorba de un singur risc, problemele legate de factorii ce influeneaz manifestarea sa, comensurarea riscului, respectiv, determinarea primei sunt aparent mult mai simple dect la asigurrile de rspundere civil i mai ales la cele de bunuri, unde este luat n considerare o mare diversitate de riscuri. Totui i n cazul riscului de deces, exprimarea i msurarea sa necesit o serie de precizri i ridic probleme specifice. Astfel, n elaborarea tarifelor de prim se iau n considerare date statistice din tabelele de mortalitate, dar asupra riscului de deces privit din punct de vedere al asigurtorului, se exercit i o serie de influene ce pot genera abateri de la media statistic, provocate de factori ca sexul, profesia, situaia matrimonial, zona geografic i clima, antiselecia riscurilor etc. De aceea, asigurtorii trebuie s fac o selecie a riscurilor pentru a evita situaiile n care apariia sinistrului ar avea o frecven anormal. n afara factorilor deja menionai, care grupeaz asiguraii dup sex, vrst .a.m.d., intervin i influene subiective specifice fiecrui individ, legate de moral, religie, psihologie, precum i elemente de ordin medical, legate de starea de sntate, care sunt importante n conturarea speranei de via individuale. n efectuarea operaiei de determinare a riscului i de selecie a acestuia, este important existena unui minim de informaii asupra fiecrui potenial asigurat pe care acesta are obligaia de a le pune la dispoziia societii de asigurare cu sinceritate, pe baza aplicrii principiului celei mai bune credine. n urma executrii acestei obligaii, asigurtorul i poate stabili garania sa. Informarea asigurtorului cu privire la risc se face pe baza declaraiei (cererii) de asigurare, a examenului medical i a raportului agentului (inspectorului) de asigurare. Prin declaraia de asigurare, se solicit asigurtorului informaii fundamentale privind contractul ce se are n vedere: identitatea i starea civil, felul asigurrii, durata contractului, dar i date legate de starea sa de sntate (consum de igri i de alcool, antecedente familiale,
184

A se vedea, n acest sens, Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 302.

93 boli de care sufer). Aceste din urm informaii sunt completate, n multe cazuri, prin examenul medical, efectuat de un medic agreat de asigurtor sau salariat al acestuia. n sfrit, raportul confidenial al agentului de asigurare permite societii de asigurare s se informeze asupra personalitii solicitantului de asigurare (resurse financiare, stabilitatea veniturilor, moralitatea). n ce privete garania asigurtorului, aceasta poate viza riscul de supravieuire sau riscul de deces (ori ambele). n primul caz, supravieuirea la scadena contractului nu pune probleme speciale, n timp ce garania n caz de deces are anumite limite. Teoretic, ea are n vedere toate cazurile de deces. Totui, din motive de moralitate, sunt excluse, n general, din asigurare sinuciderea, ntr-o anumit perioad de la ncheierea contractului, precum i uciderea asiguratului de ctre beneficiarul asigurrii. De asemenea, cu unele variaii de la o societate la alta, este exclus i decesul determinat de starea de rzboi, deoarece manifestarea riscului se situeaz mult peste nivelul mediu. Unele societi nu exclud dect rzboiul internaional, astfel nct pot garanta riscurile de rebeliune sau rzboi civil. De asemenea, excluderile pot avea i caracter teritorial: garania nu exist dac decesul are loc n anumite zone ale lumii, ori se poate pretinde un supliment de prim dac asiguratul se afl n anumite regiuni, specificate n contract. Alte excluderi vizeaz circumstanele n care a avut loc decesul. Acest proces de selectare a riscului permite definirea sa i st la baza determinrii cuantumului primei. Aa cum s-a artat, n aprecierea i comensurarea riscurilor n asigurrile de via se au n vedere, n primul rnd, datele statistice privind fenomenul mortalitii. n demografie, decesul a fost definit drept evenimentul final, nerepetabil, ce se nscrie pe linia vieii unei persoane i semnific ncetarea definitiv a tuturor funciilor sale vitale, iar mortalitatea, ca fiind un fenomen demografic care descrie mulimea deceselor produse n cadrul unei populaii ntr-o perioad de timp determinat, de obicei un an calendaristic185. Intensitatea mortalitii se exprim prin mai muli indicatori, lund, n general, n calcul numrul deceselor raportat la efectivul mediu al populaiei din perioada considerat. Intensitatea mortalitii este influenat de o serie de factori demografici i social-economici, din care o parte au fost deja nominalizai n cazul riscului de deces i la care se mai adaug i alii, ca nivelul de educaie, condiiile de mediu, profesia i ocupaia, mediul social rural sau urban, condiiile sanitare. Rezultatele studierii mortalitii se concretizeaz n tabelele de mortalitate, care sunt tabele demografice n care locul principal este deinut de probabilitile de deces, care caracterizeaz ordinea de dispariie a unei colectiviti, ca urmare a mortalitii pe vrste. Dup obiectivul urmrit prin realizarea lor, tabelele de mortalitate pot fi: tabele de mortalitate demografice (propriu zise) prin care se caracterizeaz mortalitatea dintr-o localitate, jude, regiune etc.; tabele de mortalitate actuariale cele care prezint interes pentru aceast discuie ntocmite pentru o colectivitate specific, cea a asigurailor i care cuprind, alturi de funcii biometrice i o serie de indicatori utilizai n determinarea primelor n asigurrile de via. n afara tabelelor de mortalitate generale, se ntocmesc i tabele de mortalitate speciale, dintre care, pentru asigurrile de via, sunt importante tabelele speciale de mortalitate pe cauze de deces. Studierea tabelelor de mortalitate conduce la o serie de constatri utile pentru practica determinrii primelor n asigurrile de via186.
Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale
185 186

arc, M. Demografie, Ed. Economic, Bucureti, 1997, p. 175. A se vedea Cistelecan, L. Cistelecan, R. Op. cit., p. 102.

Bazele asigurrilor Astfel, se observ o evoluie specific a mortalitii pe grupe restrnse de vrst, ceea ce a condus, n asigurri, la elaborarea de tarife de prim pe grupe de vrst sau chiar pe fiecare an n parte187 i, concomitent, la excluderea din asigurare a persoanelor peste o anumit vrst. Variaia mortalitii pe sexe de la o anumit vrst (50-60 de ani) femeile triesc mai mult dect brbaii justific introducerea unor prime difereniate pe sexe, mai ales la asigurrile de pensii viagere, ceea ce muli asigurtori practic deja. Mortalitatea este influenat i de teritoriul geografic, precum i de clim. Astfel, populaia din zonele montane are o via mai lung dect cea de la cmpie. De asemenea, mortalitatea este mai mic n mediul rural dect n cel urban, iar populaia din zona temperat a globului triete mai mult dect cea din zonele tropicale sau polare.
94

5.2.2 Particulariti ale dimensionrii primelor n asigurrile de via Ca i n cazul altor ramuri de asigurare, la asigurrile de via, prima tarifar este compus din prima net (prim pur sau tehnic) i adaosul de prim. Datorit riscului specific acoperit, prima pur din asigurrile de via prezint o serie de caracteristici care o disting de prima pur practicat n alte ramuri de asigurare. Determinarea mrimii primei nete n asigurrile de via se bazeaz pe trei principii: 188 principiul echivalenei financiare, principiul aditivitii primelor n raport cu angajamentele i principiul echitii. Acestea decurg, la rndul lor, din principiul valorii actuale probabile a efortului fcut de asigurat, respectiv, de asigurtor, evaluat la un moment dat. n conformitate cu acest principiu, operaiunea de asigurare dintre cei doi parteneri este echitabil matematic ori rspunde condiiilor de echivalen instituional dac are loc egalitatea ntre valoarea actual probabil a efortului asiguratului i valoarea actual probabil a efortului asigurtorului. Cu alte cuvinte, mrimea primei nete trebuie s fie astfel stabilit nct valoarea actual probabil a acesteia la data ncheierii contractului de asigurare s fie egal cu valoarea actual probabil a prestaiilor viitoare ale asigurtorului. Existena celor trei principii menionate conduce la ideea abordrii primei nete din dou puncte de vedere: sub aspect financiar i sub aspect probabilistic. Din punct de vedere financiar, trebuie s se in cont de faptul c, n asigurrile de via, primele nete ncasate vor fi investite n diferite plasamente, iar, n sens invers, prestaiile financiare ale asigurtorului ctre asigurat se fac n detrimentul capacitii sale de a investi. n aceste condiii, este necesar efectuarea unei previziuni financiare a veniturilor obtenabile din plasamente. Aceast previziune este relativ uoar cnd este vorba de investirea (fructificare) unor prime deja pltite n valori cu venit fix, dar comport o incertitudine mai mare n cazul plasamentelor n valori cu venituri variabile i o incertitudine i mai mare n cazul primelor ce vor fi achitate, respectiv investite la scadene viitoare, peste un timp ndelungat. Regula prudenial obinuit este de a considera c o sum investit C o n momentul iniial i al crei venit este reinvestit, va permite recuperarea dup un timp t a unei sume:
Stabilirea cotelor de prim pentru fiecare an al vrstei de intrare n asigurare este de natur s cuantifice mai precis riscul (procedeu denumit discriminarea riscului). A se vedea, n acest sens: Petauton, P. Thorie et practique de lassurance vie, Dunod, Paris, 1991, p. 12, i urm.; Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994, p. 83.
188 187

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

Ct = C0 (1 + i )

95

unde i este un randament mediu de plasament anual (t fiind exprimat n ani). n mod reciproc, pentru a recupera la momentul t o sum Ct trebuie s se investeasc n momentul 0 o sum: Ct C0 = (1 + i ) t i fiind rata anual de actualizare, numit n asigurrile de via dobnd tehnic. Pentru ca aceste evaluri s se apropie de realitile pieii financiare este necesar s lum n considerare i eventualitatea modificrii condiiilor n care se fac plasamentele pe piaa de capital. Tot n cadrul aspectului financiar al primei din asigurrile de via trebuie abordate i efectele aplicrii principiului echivalenei. Presupunnd c timpul curge din momentul evalurii (n care, deci t = 0) i innd cont de condiiile financiare ale acestui moment, asigurtorul estimeaz c a plti suma Ct n t ani este pentru sine echivalent cu a plti imediat o sum (C) echivalent financiar 189 cu Ct. n acelai fel, a primi o sum R t n t ani este echivalent financiar cu a primi imediat o sum (R). n practic, aceste echivalene se stabilesc prin actualizarea dobnzii tehnice190, utiliznd formula: ( C ) = Ct t (1 + i ) Abordarea primei nete sub aspect probabilistic are n vedere celelalte dou principii menionate: cel al aditivitii primei n raport cu angajamentele i cel al echitii. n asigurri, plata prestaiilor asigurtorului este i ea supus riscului. A determina o prim pur presupune, de aceea, nu numai gsirea echivalenei imediate a unor prestaii viitoare, uneori ndeprtate n timp, ci i echivalena unor vrsminte aleatorii cu o sum determinat. Aceast apreciere poate diferi de la o societate de asigurare la alta, n funcie de gradul ei de aversiune fa de risc (riscul propriu de a plti sau nu suma asigurat) sau, mai precis, de capacitatea sa de a acoperi erorile de tarificare. Angajamentul luat de asigurtor de a plti o sum echivalent cu X (E) n cazul realizrii unui eveniment asigurat E (E) poate fi formalizat ca G(,(X)). Aceast garanie poate fi obinut prin plata unei prime unice pltit la momentul 0. Pentru calculul acestei prime, se utilizeaz cele dou principii de mai sus. a. Principiul aditivitii primelor n raport cu angajamentele. Conform acestuia, dac la angajamentele G1(1(X1)), G2(2,(X2)), Gn(n(Xn)) corespund primele unice 1, 2, n, la garania global G= G1+G2+Gn corespunde prima unic pur = 1+2++n. Garania global const n a plti, n cazul producerii unuia sau unora dintre evenimentele prevzute n garaniile componente (adic = 1 2 n) suma sau sumele prevzute n angajamentele ce compun garania. b. Principiul echitii. Dac un asigurtor i ia angajamentul de a plti o sum echivalent cu 1 U.M., orice s-ar ntmpla, prima pur corespondent este de 1 U.M. Nu este ns teoretic posibil s se dea o garanie sigur pentru un singur contract. Ea poate fi sigur totui pentru cel puin dou contracte. Astfel, se pot lua n considerare un contract n care se va achita suma de 1 U.M., dac evenimentul E se produce i un alt contract n care se va achita suma dac evenimentul E nu se produce 191 . n ansamblu, sa garantat plata de 1 U.M. n toate cazurile.
189 190 191

Cf. Petauton, P. op. cit., p. 13. A se vedea supra. De exemplu, o asigurare de deces i una de supravieuire.

96

Bazele asigurrilor

Rezult c: (E) + () = 1 Pentru c ()> 0, se deduce c: 0 < (E) < 1 Caracteristicile riscurilor i consecinele aplicrii celor trei principii conduc la un mod specific de determinare a primelor nete n asigurrile de via. n timp, de la apariia calculelor actuariale, s-au cristalizat modaliti distincte de fundamentare a mrimii primelor de asigurare, att n cazul primei brute, ct i n cel al primei nete. Modul de calcul al primei nete este difereniat nu numai n funcie de manifestarea riscului de deces ca factor fundamental de influen ci i dup: caracterul primei nete (prim unic sau prim anual); scopul asigurrii, respectiv riscul asigurat, care pot fi decesul, supravieuirea, ori ambele n acelai contract; modul de plat al sumei asigurate, care se poate fi sub forma unei singure pli sau ca rent; anticipat sau posticipat; capacitatea financiar a asiguratului (sau alte caracteristici ale contractului) 192 care determin plata primei ca prim unic anticipat sau sub form de prime anuale. Ca urmare a aciunii conjugate a acestor factori, s-au conturat modaliti de determinare specifice, care pot fi prezentate sintetic astfel: a. Prima net unic Prima net unic la asigurrile de supravieuire cu plata forfetar a sumei asigurate cu plata sub form de rent a sumei asigurate cu mai multe tehnici de calcul, n funcie de felul rentei i modul ei de plat Prima net unic la asigurrile de deces pe termen de 1 an pe termen de mai muli ani pe o perioad nedeterminat Prima net unic la asigurrile mixte de via b. Prima net anual Prima net anual la asigurrile de via Prima net anual la asigurrile de deces Prima net anual la asigurrile mixte de via Modalitile de calcul ale acestor tipuri de prime cu variantele fiecreia, difereniate n funcie de factorii menionai sunt prezentate, rezumativ sau cu detalii, ntr-o serie de lucrri deja menionate, consacrate asigurrilor, n general, sau actuariatului, n special. Calculele actuariale expuse n aceste lucrri au, de asemenea, n vedere determinarea rezervei matematice, specific numai asigurrilor de via, a crei constituire apare datorit manifestrii particulare a riscului de deces, care se accentueaz odat cu vrsta asiguratului, respectiv, pe durata contractului. Necesitatea determinrii ct mai precise a primelor n asigurrile de via rezult, n primul rnd, din faptul c ele reprezint sursa covritoare a veniturilor tehnice ale asigurtorului, care, alturi de veniturile financiare, trebuie s asigure acoperirea obligaiilor fa de asigurai, a cheltuielilor de administrare a contractelor i a altor cheltuieli ale
De exemplu, la contractele cu plata unei rente imediate, prima este numai unic i anticipat.
192

97 asigurtorului i obinerea unui profit, care s asigure dezvoltarea ntreprinderii, beneficii repartizate asigurailor i dividende acionarilor.
Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

5.2.3 Fundamentarea mrimii primelor la asigurrile de via pe baza datelor statistice privind mortalitatea Pentru fundamentarea tarifelor de prime se utilizeaz datele statistice cuprinse n tabelele de mortalitate ale rii luate n considerare, care cuprind indicatori privind numrul populaiei i numrul deceselor, grupai pe vrste, pentru brbai, femei, respectiv pentru ambele sexe.

98

Bazele asigurrilor

Indicatorii din tabelele de mortalitate sunt: l ( x ) = numrul supravieuitorilor de vrst x arat cte persoane dintr-o generaie ipotetic de 100.000 nou-nscui vii se mai afl n via la mplinirea vrstei de x ani; d ( x ) = numrul decedailor ntre vrstele x i x+1 ani care arat ci dintre supravieuitorii vrstei x mor nainte de a mplini x+1 ani; q ( x ) = probabilitatea de moarte ntre vrstele x i x+1 ani care exprim riscul la care este supus o persoan care a mplinit x ani s decedeze nainte de a mplini x+1 ani; p ( x ) = probabilitatea de supravieuire ntre vrstele de x i x+1 ani indic ansele unei persoane care a mplinit x ani s fie n via la mplinirea vrstei de x+1 ani; lm ( x ) = numrul mediu al supravieuitorilor n intervalul de vrst x la x+1 ani; E ( x ) = sperana de via la vrsta x arat numrul mediu de ani rmai de trit pentru o persoan care supravieuiete vrstei x. Acest indicator se calculeaz prin nsumarea numrului mediu al supravieuitorilor lm( x ) de la vrsta x pn la vrsta maxim din tabel (100 de ani), totul raportat la numrul supravieuitorilor de vrst x, conform formulei193: lm( x ) + lm( x +1) + ... + lm( w ) E( x ) = l( x ) n care w este vrsta la care decedeaz ultimul reprezentant al generaiei iniiale; Eo( x ) = sperana de via la natere (durata medie de via) arat numrul de ani pe care poate s-l triasc un nou-nscut n condiiile datelor oferite de tabela de mortalitate. Pe lng datele oferite de aceste tabele, n determinarea nivelului primelor se ia n considerare faptul c o parte din primele ncasate este fructificat de asigurtor prin investire, fructificare din care se obin veniturile financiare, care se adaug veniturilor tehnice (din primele propriu-zise) obinute de asigurtor194. Mrimea fructificrii rezult din tabele financiare de actualizare n care apare valoarea unei U.M. depuse spre fructificare, n diferite condiii de dobnd, dup un numr de ani. Exemplificm cu modul de fundamentare a primei la unul dintre cele mai simple tipuri de contracte tradiionale de asigurri de via asigurarea de supravieuire. La acest tip de asigurare, asigurtorul are obligaia de a plti asiguratului suma asigurat nscris n contract, dac asiguratul va fi n via la expirarea acestuia, adic peste un numr determinat de ani. Calculul primei se face pentru 1 U.M. sum asigurat, prima pentru fiecare asigurat rezultnd prin nmulirea cu suma asigurat respectiv. Pentru determinarea primei unice la 1 U.M., sum asigurat, se presupune c: toate persoanele care au mplinit vrsta l ( x ) ncheie contracte pentru aceeai durat (n ani) i pentru aceeai sum asigurat (1 U.M.); dintre acestea, la expirarea contractului, vor supravieui l ( x +n ) persoane; deci, dup n ani, societatea de asigurare va plti o sum asigurat de 1 l( x _ n ) ; valoarea actual a acestei pli va fi ns mai mic, pentru c trebuie s se ia n considerare i coeficientul de fructificare a sumelor pn la sfritul duratei n ( v n ). n consecin, pornind de la formula de mai sus a speranei de via, prima net 195 unic la aceast asigurare se va determina cu formula:
193 194 195

Formulele i exemplul utilizat provin din Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 332 i urm. A se vedea subcap. 5.2.2. Cu plata anticipat i integral a primei.

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

n

99

lx+n v lx n care: E n x =prima net unic la asigurarea de supravieuire contractat pe n ani de o persoan n vrst de x ani; De exemplu, o persoan n vrst de 35 de ani ncheie o asigurare de supravieuire cu o durat de 15 ani. n acest caz, formula de calcul a primei se particularizeaz astfel: l50 v15 E = 15 35 l35 Ex =
n

Valorile corespunztoare din tabela de mortalitate pentru ambele sexe sunt: l 35 =94409; l 50 =87399, iar din tabela de actualizare, coeficientul de actualizare la fructificarea pe 15 ani cu o dobnd de 3.5%, v 15 =0,5968906. Prima net la 1 leu U.M. sum asigurat este deci de:
15

E35 =

87399 0,5968906 = 0,5525706 UM 94409

Pentru a determina prima net pentru un anumit contract de asigurare, cu o anumit sum asigurat, formula primei nete totale (P) devine: l vn P = S n E X = S x+n lx n care S = suma asigurat prevzut n contract. Astfel, n cazul de mai sus, asiguratul care ncheie acest contract pentru o sum asigurat de 100.000 U.M. va trebui s achite o prim total unic de: P =100.000 0,5525706 = 55257,06 U.M. n practic, pentru determinarea primelor se utilizeaz numerele de comutaie, care simplific acest proces, dnd posibilitatea calculrii primelor prin operaii aritmetice simple. Numerele de comutaie sunt calculate, pentru fiecare vrst, att pe baza tabelelor de mortalitate, ct i a valorilor pe care le ia coeficientul de actualizare v n pentru diferite perioade de timp, respectiv, niveluri ale dobnzii i cu notaii standardizate. Asigurtorul alege, din tabele, numerele de comutaie corespunztoare contractului respectiv. De exemplu, n cazul analizat, prima net unic n E x , se stabilete pe baza numrului de comutaie notat cu D x , astfel: Dx +n n Ex = Dx n care: D x = l x v x , valoarea numrului D la vrsta de ncheiere a contractului; D x +n = l x +n v x +n , valoarea numrului D la vrsta asiguratului n momentul expirrii contractului. nlocuind n formul pentru cazul analizat mai sus: D50 15649,085 = = 0,5525706 15 E50 = D35 28320,515 adic o prim de 0,5525706 UM la 1 UM sum asigurat, rezultat identic cu cel de mai sus. Caracteristic asigurrilor de via este i constituirea rezervei matematice. Activitatea de asigurare, prin natura sa 196, impune constituirea din primele ncasate a unor
196

A se vedea subcap. 3.1.

Bazele asigurrilor rezerve specifice, care permit realizarea solvabilitii asigurtorului n angajamentele sale viitoare de pli de despgubiri i sume asigurate. Rezerva matematic din asigurrile de via se determin, de asemenea, prin calcule actuariale. Nevoia constituirii ei apare din specificul asigurrilor de via fa de alte ramuri de asigurare. La asigurrile de bunuri, deoarece riscul preluat de asigurtor rmne constant n timp, pe durata contractului dac se pstreaz aceleai condiii i influene fa de obiectul asigurat este normal i o prim de asigurare constant n timp. n schimb, la asigurrile de via, odat cu naintarea n vrst a asiguratului, crete i riscul de deces, ceea ce, teoretic, ar face necesar stabilirea unor prime progresive, n raport cu manifestarea riscului n anul respectiv (aa-numitele prime naturale). Din raiuni practice, asiguraii pltesc ns prime anuale constante ( prime nivelate) pe ntreaga durat a asigurrii. Valoarea primelor nivelate este situat ntre valorile minim i maxim ale primelor naturale. Cu alte cuvinte, asigurtorul: ncaseaz timp de un numr de ani de la nceputul asigurrii o prim nivelat mai mare dect prima natural; dup aceea, n ultimii ani ai asigurrii, ncaseaz o prim nivelat mai mic dect cea natural, corespunztoare evoluiei riscului. n acest fel, asigurtorul acumuleaz sume care nu sunt folosite un timp, dar care, mpreun cu venitul financiar aferent, vor fi utilizate mai trziu, n perioada cnd prima nivelat nu mai este suficient pentru acoperirea riscului. Rezerva matematic reprezint tocmai diferena, la un moment dat, ntre primele ncasate de la asigurat, mpreun cu dobnzile aferente i obligaiile financiare ale asigurtorului legate de acoperirea riscului. n timp, obligaiile financiare reciproce ale asigurtorului asiguratului i asigurtorului evolueaz astfel: naintea achitrii celei dinti rate de prim, obligaiile asiguratului (plata integral a primei) i asigurtorului (plata sumei asigurate n caz de supravieuire la expirarea contractului) sunt egale; pe parcursul executrii contractului: - valoarea actual a obligaiilor asiguratului descrete pe msura achitrii primelor anuale, ajungnd la zero, dup ce prima total s-a achitat integral; - valoarea actual a obligaiilor asigurtorului crete continuu, pe msura apropierii momentului expirrii contractului i este superioar valorii actuale a obligaiilor asiguratului; - ultima obligaie a asigurtorului este nsi suma asigurat prevzut n contract. n acest context, rezerva matematic la un moment dat reprezint diferena ntre valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului i cele ale asiguratului. Pentru determinarea mrimii rezervei matematice din fiecare an al asigurrii, se pot folosi mai multe metode bazate pe calcule actuariale, dar cele mai frecvent utilizate sunt metoda prospectiv i metoda retrospectiv.
100

CAPITOLUL VI PIAA ASIGURRILOR

6.1. Caracteristici ale pieei asigurrilor Amplificarea n timp a activitilor economico-sociale, diversificarea i apariia unor noi obiecte ale asigurrilor, intensificarea efectelor riscurilor cunoscute i emergena unor noi riscuri, au condus la crearea i dezvoltarea pieei asigurrilor. Ansamblul pieei asigurrilor este, de fapt, compus din o multitudine de piee naionale, regionale, din piee ale unor ramuri de asigurare, fiecare dintre ele avnd caracteristici proprii, determinate de: participarea n proporii diferite, a actorilor de pe pia; preponderena unor ramuri sau tipuri de contracte; reglementri proprii; ponderea activitilor de asigurare i reasigurare n total etc. Pe piaa asigurrilor, se ntlnesc cererea de asigurare, provenit de la persoanele fizice i juridice care doresc s ncheie asigurri i oferta de asigurare, care vine din partea organizaiilor specializate de asigurare, autorizate n acest domeniu. O pia de asigurare poate fi caracterizat i prin dimensiunea acesteia. Elementul hotrtor pentru dimensiunea pieei de asigurare este cererea, determinat att de factori obiectivi (puterea economic i capacitatea financiar de a achiziiona asigurri), ct i de factori subiectivi (cultura organizaional, nelegerea utilitii i necesitii practicrii asigurrii). Dimensiunea pieei de asigurare poate fi exprimat prin mai muli indicatori, ca : numrul de contracte ncheiate n perioada de referin, numrul contractelor active n aceast perioad, cuantumul primelor subscrise i ncasate, valoarea total a angajamentelor asumate de asigurtori la un moment dat. Caracterizarea pieei asigurrilor poate fi fcut i prin compararea cu o pia concurenial considerat perfect, apreciind msura n care piaa asigurrilor ntrunete caracteristicile unei asemenea piee. Aceste caracteristici sunt: omogenitatea produsului; transparena pieei; atomizarea pieei; libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia; descentralizarea deciziilor.
197 198

1. Omogenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor este prezent o mare diversitate de produse, dar marea majoritate are unul sau mai muli nlocuitori. De asemenea, pe piaa asigurrilor nu se ofer un singur produs, ci o gam larg de produse asigurrile ale cror obiecte sunt asigurate contra unor riscuri foarte variate. Totui, pe piaa asigurrilor un produs nu poate fi nlocuit cu altul. Un contract de asigurare de bunuri nu poate fi substituit cu altul, de persoane sau de rspundere civil. Chiar i n cazul contractelor de un anumit tip (de ex.: asigurrile auto casco), caracteristicile lor diferite de la o societate de asigurare la alta, fac nlocuirea lor dificil. De aceea, pe piaa asigurrilor nu se concureaz asigurtorii n general, ci societile de asigurare profilate pe acelai tip de produs. Deci, produsele de pe piaa asigurrilor nu sunt omogene. Cu caracter de excepie parial, apar unele asigurri obligatorii, cum ar fi cea privind rspunderea civil auto sau unele asigurri practicate n parteneriat public-privat, care sunt reglementate dup reguli comune.199
197 198 199

Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 92. Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 96.

Spre exemplu, condiiile asigurrii obligatorii de rspundere civil sunt reglementate, n ara noastr, n mod unitar de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Totui, pentru anul 2006 normele CSA au permis asigurtorilor o abatere n plus sau n minus de la primele reglementate, iar pentru anul 2007, n condiiile aderrii la Uniunea European, primele practicate sunt stabilite de asigurtori pe baza calculelor proprii, cu condiia aprobrii acestora de ctre CSA.

103 2. Transparena pieei. Pe piaa mrfurilor, alegerea unui produs este relativ facil, deoarece fiecare poate fi apreciat pe baza caracteristicilor tehnice prezente n instruciunile de utilizare, are o etichet cu preul de vnzare, poate fi vzut, probat, este prezentat, cu avantajele sale, n mass-media etc. n schimb, pe piaa asigurrilor, un simplu pliant de prezentare, un clip de televiziune nu ofer informaii suficiente unui cumprtor neavizat, care nu realizeaz concret oportunitatea alegerii unui anumit contract, nu poate sesiza singur avantajele contractului fa de altele similare, raportul ntre prime i indemnizaia obtenabil, ori efectele sistemului de acoperire practicat. Pentru a putea alege, este necesar consilierea de ctre personalul specializat al asigurtorului, sau cea a unui broker specializat. De aceea, se consider c piaa asigurrilor este aproape opac pentru clienii neavizai.
Piaa asigurrilor

3. Atomizarea pieei. Piaa este considerat atomizat cnd actorii prezeni pe pia sunt att de numeroi, nct nici unul nu poate influena, n mod decisiv, funcionarea pieei. Gradul de atomizare a pieei poate fi ilustrat prin numrul organizaiilor de asigurare de pe pieele naionale de asigurare. Acest numr variaz, de la o ar la alta, de la cteva zeci, la cteva mii. Dac ne referim numai la piaa european a asigurrilor, n anul 2005, rile cu cel mai mare numr de asigurtori erau: Marea Britanie 1170; Germania 670; Frana 470; Suedia 415; Spania 320. n acelai timp, n alte ri, funcioneaz doar cteva zeci de asigurtori: Austria 72; Finlanda 65; Lichtenstein 30; Lituania 25; Slovacia 26. Pe ansamblul pieelor celor 33 de ri membre ale Comitetului European al asigurrilor, au operat, n anul 2005, 5330 de asigurtori.200 Aparent, pieele de asigurare sunt atomizate, mai ales n rile cu un numr mare de ofertani de asigurri. Totui, pe toate pieele de asigurare, asigurtorii prezeni sunt diferii ca mrime i importan, de la mari societi pe aciuni, pn la mici societi cu rspundere limitat ori organizaii mutuale cu grupuri restrnse de asociai. n consecin, cteva companii de asigurare mari dein cea mai mare parte din ncasrile din prime ale pieelor de asigurare, aa cum rezult din tabelul 6.1. Tabelul 6.1. Cotele de pia ale primelor 5,10 i 15 asigurtori din unele ri europene n anul 2004
201

ara Austria Belgia Elveia Danemarca Spania

% din total Primii 5 Primii 10 Primii 15 63,8 81,4 90,0 60,1 79,7 90,2 56,0 76,5 86,8 69,9 84,2 90,2 38,7 56,3 68,5

ara Finlanda Frana Lituania Anglia Suedia

% din total Primii 5 Primii 10 Primii 15 91,3 98,7 99,9 52,4 71,5 83,9 69,7 89,8 97,4 53,2 69,3 77,1 90,8 97,6 98,7

Sursa: European insurance in figures 2005, CEA, 2006, p. 47 Rezult c, chiar n rile cu un numr mare de asigurtori, piaa este dominat de civa dintre ei, ceea ce arat c piaa asigurrilor nu este o pia atomizat. 4. Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Pe o pia concurenial, considerat perfect, solicitanii i ofertanii de asigurri pot intra i iei oricnd doresc. Acelai lucru se petrece i pe piaa asigurrilor, unde, n principiu, creterea
*** - European insurance in figures 2005, CEA, 2006, p. 41, cu date referitoare la cei 33 de membri ai Comitetului European al Asigurrilor.
201 6 200

Date definitive pentru 2004 publicate n luna iunie 2006.

A se vedea i cap. 7.

Bazele asigurrilor sau scderea numrului organizaiilor de asigurare poate avea loc prin apariia unora noi, respectiv prin dispariia altora (prin fuzionare sau lichidare). Aceasta arat c i piaa asigurrilor este o pia deschis, n plin micare. Totui, este de menionat c aceast libertate are anumite limite, autorizarea noilor asigurtori, ca i meninerea celor existeni pe pia fiind supuse cerinelor i reglementrilor specifice ale organului de supraveghere a asigurrilor din fiecare ar.
104

5. Descentralizarea deciziilor. Orice organizaie de asigurare poate lua, n principiu, decizii proprii, n limitele capacitii sale financiare. Dei deciziile asigurtorilor sunt descentralizate, exist o serie de limitri, n virtutea supravegherii publice mai puternice exercitate asupra sectorului asigurrilor dect asupra altor activiti economice. Astfel, societile de asigurare trebuie s respecte norme specifice privind: limitele minime ale capitalului subscris i vrsat; gestiunea separat a portofoliilor de asigurri de via, respectiv, de asigurri generale; respectarea reglementrilor privind investiiile financiare etc. n esen, limitarea unor decizii ale asigurtorilor vizeaz meninerea solvabilitii asigurtorilor i protejeaz interesele asigurailor. Deci, deciziile asigurtorilor sunt descentralizate, dar trebuie s respecte legislaia specific i avizele organului de supraveghere a asigurrilor.

6.2. Participanii la oferta de asigurare Oferta de asigurare este prezentat de organizaii specializate tradiionale, existente n fiecare ar, dar i de organizaii specifice unor anumite piee naionale. Pe de alt parte, distribuia produselor (contractelor) de asigurare se poate efectua: prin vnzare direct de ctre asigurtor; prin intermediari de asigurri (ageni i brokeri) specializai n domeniu; prin alte canale de distribuie, cum ar fi serviciile potale, reele ale unor mari magazine, vnzarea direct prin telefon, vnzarea on line a contractelor de asigurare. n plus, mai ales dup anul 1990, a nceput s fie tot mai prezent bancasigurarea vnzarea de produse de asigurare prin intermediul bncilor, care pot vinde contracte n numele unor asigurtori sau distribuie la ghieu propriile lor contracte de asigurare.202 Pe lng aceti participani la oferta de asigurare, pe piaa specializat, mai acioneaz i companii de servicii specializate n domeniul asigurrilor, ca: firmele specializate n constatarea, evaluarea, lichidarea daunelor; firmele de comisariat de avarie; firmele de consultan n domeniul evalurii riscului i managementului de risc. n cea mai mare proporie, la oferta de pe piaa asigurrilor particip: asigurtori i reasigurtori, care ofer contracte n mod direct clienilor lor; intermediari de asigurri, care pot fi: - brokeri, care apar ca reprezentani ai celor ce solicit contracte de asigurare, colaboreaz cu cele mai multe societi de asigurare i pe aceast baz ofer contracte de asigurare adecvate nevoii de asigurare a clienilor lor; - ageniile (sau agenii generali) de asigurare care ofer clienilor contractele unui singur asigurtor, cu care au raporturi de colaborare. 1. Asigurtorii i reasigurtorii sunt organizaiile specializate care primesc n asigurare i/sau reasigurare riscuri ale solicitanilor de asigurri/reasigurri n schimbul primelor pltite de acetia. Asigurtorii pot fi:203 companii de asigurri directe i companii de
A se vedea, pentru detalii: Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora , Ed. Sedcom Libris, Iai, 2005, p. 324; Ciuma, C. Asigurrile internaionale, Ed. Intelcredo, Deva, 2001.
203 202

Ciurel, V. op. cit., p. 54.

105 reasigurri, companii captive de asigurri i reasigurri, asociaii mutuale, sindicatele Lloyds, pool-uri de asigurare. 1a. Asigurtorii direci organizai ca societi comerciale ofer contracte de asigurare clienilor lor, dar sunt i cumprtori (cedeni) de reasigurri de pe pieele de reasigurare, avnd drept caracteristic distinctiv fa de asigurtorii mutuali faptul c urmresc realizarea de profit. Ei pot fi, dup proveniena capitalului, societi cu capital de stat, privat sau mixt. n funcie de statutul lor, aprobat de organele de supraveghere public n asigurri, pot avea i activitate de primire n reasigurare, caz n care sunt denumii societi de asigurare-reasigurare. Pe unele piee, n special, n rile n curs de dezvoltare, este nc prezent monopolul de stat n asigurri, pe pia activnd doar companii cu capital de stat. Tendina este ns de a elimina monopolul de stat n asigurri, ceea ce s-a i ntmplat n fostele ri socialiste, inclusiv Romnia, n perioada de tranziie la economia de pia. n multe ri cu pia dezvoltat de asigurare continu s existe, n proporii diferite i organizaii de asigurare cu capital de stat. 1b. Companiile specializate de reasigurare (reasigurtorii) sunt ofertani ai tranzaciilor de reasigurare, care preiau de la asigurtorii direci o parte din rspunderea (riscurile) angajat de acetia fa de asigurai i din primele pltite de asigurai asigurtorilor direci. Reasigurtorii au posibilitatea de a ceda altor reasigurtori o fraciune din riscurile preluate de ei (operaiunea de retrocesiune) situaie n care apar pe poziia de cumprtori pe piaa reasigurrilor. Reasigurtorii pot fi: - companii private de reasigurare, care dein cea mai mare parte din piaa reasigurrilor; - companii de reasigurare cu capital de stat, care funcioneaz, n general, dup acelai norme, ca i cele private, cu aspecte specifice de la o ar la alta. n unele ri din America Latin, reasigurrile interne sunt monopol al statului ori au exclusivitatea reasigurrii anumitor riscuri. 1c. Companiile captive de asigurri i reasigurri au aprut n perioada interbelic i s-au dezvoltat mai ales dup cel de-al doilea rzboi mondial, ca expresie a formrii marilor firme industriale i comerciale, cu activitate tradiional, precum i a evoluiei concepiilor privind managementul riscului la nivel microeconomic.204 Ele sunt companii de asigurri sau reasigurri controlate de o societate care are alt activitate dect cea de asigurri create pentru a asigura sau reasigura riscurile societii mam sau ale filialelor acesteia.205 n mare parte, ele sunt localizate n paradisuri fiscale, ceea ce ofer avantajul unor reglementri mai permisive i a unor concesii fiscale, ceea ce reduce costul asigurrii. Ca obiect de activitate, companiile captive au n portofoliu, mai ales, asigurri de bunuri. Captivele de asigurare-reasigurare pot funciona fie ca societi pe aciuni, fie ca societi mutuale. Majoritatea fac parte din holding-ul coordonat de compania mam, dar sunt administrate independent i ndeplinesc funciile companiilor tradiionale de asigurare, de la subscriere pn la lichidarea daunelor. Uneori, o parte din atribuii sunt trecute n sarcina altor firme de consultan sau expertiz specializate n domeniu. Companiile captive de asigurare-reasigurare pot fi grupate dup criterii ca : sfera de cuprindere a activitii, n: companii captive private, care asigur numai riscurile companiei mam;
Piaa asigurrilor
206

204 205 206

A se vedea subcap. 2.3.2. Ciurel, V.- op. cit., p. 56. Pentru detalii, a se vedea Ciurel, V. op. cit., p. 58.

Bazele asigurrilor companii captive mixte, care pe lng riscurile proprietarului lor, cuprind n asigurare i riscurile altor ageni economici, din sfera de activitate a companiei mam. dup locul lor de implementare n raport cu naionalitatea i localizarea sediului companiei mam, n: companii onshore care sunt societi de drept n ara gazd i au activitate n acea ar; companii offshore care sunt societi de drept strine ce au activitate n alte ri, conform legislaiei din ara gazd. Aceasta este situaia majoritii companiilor captive, situate n rile considerate oaze sau paradisuri fiscale (Insulele Bermude, Bahamas, Seychelles etc.). Pe lng avantajele fiscale, acestea ofer i faciliti importante pentru activitatea captivelor: reglementri mai suple, comunicaii internaionale performante, infrastructur bancar adecvat, confidenialitatea informaiilor. 1d. Organizaiile de asigurare de tip mutual sunt forme de asociere a unor persoane, bazate tot pe principiul mutualitii, dar care urmresc ntr-ajutorarea membrilor lor i, de regul, nu au drept obiectiv obinerea unui profit. Ele nu au capital, iar membrii asociaiei sunt coproprietari, fiind att asigurai, ct i asigurtori. Fiecare membru pltete contribuia stabilit din care se formeaz fondul comun ce servete la acoperirea prejudiciilor suferite de unii membri. Dac plile de despgubiri sau sume asigurate sunt mai mici dect fondul constituit, asociailor nu li se distribuie venituri suplimentare, ci vor beneficia de o reducere a primelor. Invers, dac fondul comun este mai mic dect sumele pltite ca desdunare, se solicit contribuii suplimentare asociailor. n prezent, aceste reguli nu se mai aplic cu strictee: asociaiile decid dac are loc o participare la profit, se reduc primele ori se acord bonusuri membrilor. Dei tendina mondial este de transformare a lor n societi comerciale pe fondul nevoii de capitaluri suplimentare n unele ri, asociaiile de tip mutual au nc o pondere semnificativ pe piaa asigurrilor. Este cazul Franei, n care i forma lor organizatoric difer: societi mutuale de asigurare, respectiv mutualele de asigurri, avnd un statut juridic diferit. O form deosebit de asigurare mutual o constituie, n domeniul asigurrilor maritime, cluburile de protecie i indemnizare (P&I Clubs). n aceste Protection and Indemnity Clubs, asiguraii armatorii asociai membri ai clubului constituie un fond comun din cotizaiile pltite de ei, n scopul acoperirii daunelor suferite de membrii clubului, pe o baz colectiv. Acest tip de organizaie mutual de asigurare reciproc este complementar asigurrii contractuale tradiionale, acoperind acele riscuri legate de exploatarea comercial a navelor i excluse n contractele obinuite de asigurri maritime. 1e. Sindicatele Lloyds constituie o prezen deosebit pe piaa internaional i pe piaa londonez a asigurrilor. Lloyds are un regim particular de organizare fa de societile comerciale tradiionale de asigurare-reasigurare fiind, n acelai timp, o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori, o pia de asigurare i un centru mondial de informaii maritime.209
106
207 208

207 208

A se vedea Perez, D., Ladi, A. Les mtiers de lassurance, Ed. LEtudiant, Paris, 1990.

De ex. o parte din dauna produs altei nave prin coliziune; amenzile aplicate armatorilor de ctre autoritile de frontier, sanitare i vamale etc. A se vedea, pentru detalii, Alexa, C. .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional , Ed. All, Bucureti, 1992, p. 111. Pentru detalii a se vedea: Ciurel, V., op. cit., p. 83 i urm.; Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 93; www.lloydsoflondon.co.uk.
209

Piaa asigurrilor

107 1f. Pool-urile de asigurare (subscriere) sunt, n general, asociaii ale asigurtorilor/reasigurtorilor care au drept obiect asigurarea unor riscuri speciale, neacceptate, n mod obinuit, de asigurtori (riscuri atomice, riscuri catastrofice). Dup aria teritorial a activitii, pool-urile pot fi: naionale, implicate, mai ales, n asigurarea riscurilor majore de pe teritoriul rii respective. Ele reunesc asigurtorii naionali, care cedeaz pool-ului o parte din asigurrile directe ncheiate, urmnd apoi a se apra n comun mpotriva acestor riscuri, n proporiile convenite n cadrul pool-ului; regionale, cum sunt cele nfiinate ntre unele state arabe, constituind o modalitate de dezvoltare a unor piee de asigurare din rile n curs de dezvoltare, respectiv, de reducere a costului, fa de reasigurarea pe pieele internaionale.

2. Intermediarii de pe pieele de asigurare. Asigurarea poate fi ncheiat direct ntre prile contractante, dar i prin intermediari specializai, care sunt, aa cum s-a artat supra, ageniile i brokerii de asigurare.210 Ageniile de asigurare (sau agenii generali de asigurare, n unele ri ex. Frana) sunt persoane juridice, reprezentnd interesele unui asigurtor, care i mandateaz s distribuie produsele sale de asigurare, de obicei, pe o anumit raz teritorial. Ei trebuie s ntruneasc anumite condiii de calificare n domeniu, s aib un anumit capital i sunt remunerai de ctre societatea pe care reprezint printr-un venit fix i/sau un comision din vnzri. Brokerii de asigurri sunt persoane juridice independente, care reprezint interesele asiguratului, plasnd n numele su riscuri la unul sau mai muli asigurtori, n scopul realizrii unei protecii optime a asiguratului, cu o prim de asigurare rezonabil. Brokerii acord consultan solicitantului de asigurri pentru conturarea unui program adecvat de asigurare i contacteaz asigurtorii sau reasigurtorii, pentru ncheierea contractelor corespunztoare nevoii de asigurare a clientului. Ei trebuie s cunoasc foarte bine piaa asigurrilor, s aib un capital, altul dect n cazul agenilor generali i i realizeaz veniturile din comisionul (tax de brokeraj) pltit de asigurtori. Rezult c att ageniile de asigurare, ct i brokerii nu sunt remunerai de asigurai, ci de asigurtori. Aa cum s-a artat, n unele ri funcioneaz i organizaii specifice avnd drept obiect de activitate asigurrile. Astfel, n Frana, exist Casa Naional de Prevedere, specializat n oferta de asigurri de via i rente viagere. Ea este o instituie public, n subordonarea Casei de Depuneri i Consemnaiuni. De asemenea, n Statele Unite, funcioneaz, n completarea asigurrilor practicate de asigurtorii tradiionali, aa-numitele programe de asigurare garantate public, cum este Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) care asigur deintorii de depozite bancare contra pierderilor provocate de falimentul bncilor comerciale .
211

n Romnia, activitatea lor a fost reglementat prin legea 32/2000 cu mbuntirile ulterioare i prin alte norme ale CSA.
211

210

Vaughan, J.E., Vaughan, T. Fundamentals of risk and insurance , 8-th ed., New York, 1999,

p. 62.

108

Bazele asigurrilor

6.3. Coordonate ale analizei dezvoltrii pieelor de asigurare

Dezvoltarea asigurrilor trebuie abordat n cadrul mai larg al evoluiei activitii de asigurare, care, la rndul ei, trebuie inclus n evoluia economiei mondiale, a economiilor unui grup de ri sau a unui anumit stat. Pe de alt parte, evoluia n sine a ansamblului sistemului asigurrilor s-a datorat i unor factori ce se manifest doar n cadrul su. Astfel, factorii care conduc la o cretere a activitii economice vor influena pozitiv i dezvoltarea ansamblului asigurrilor. Alte influene vizeaz numai asigurrile: creterea veniturilor reale ale populaiei determin, n mod nemijlocit, dezvoltarea activitii de asigurare n toate sectoarele etc. n schimb, gradul de protecie al populaiei prin sistemul de asigurri sociale sau existena fondurilor private de pensii influeneaz direct numai asupra evoluiei asigurrilor de via. n general, nivelul de dezvoltare al asigurrilor este apreciat pe baza unor indicatori ca: gradul de penetrare sau densitatea asigurrilor, care pun n relaie ncasrile din prime cu PIB, respectiv cu numrul de locuitori; numrul asigurtorilor; gradul de concentrare a activitii de asigurare, sau prin structura reelei de distribuie a produselor de asigurare. Toate acestea pot oferi o imagine sugestiv asupra evoluiei i nivelului de dezvoltare a asigurrilor, respectiv, a locului ramurilor de asigurare n cadrul sistemului. Considerm ns c exist o serie de dificulti, n primul rnd de ordin statistic, care impieteaz asupra preciziei aprecierilor n acest domeniu i a cror reliefare este important. 1. Informaiile privind activitatea de asigurri sunt difuzate n fiecare ar de ctre: anuarele statistice (ntr-o form concentrat i, de obicei, ca parte a activitii sectorului financiar); organismele profesionale asociaii sau federaii ale asigurtorilor; autoritile de control i supraveghere a activitii de asigurare; societile de asigurare, n general, prin raportul anual de activitate, publicat de fiecare dintre ele. Principalii indicatori urmrii, pe total i n structur, sunt cifra de afaceri (primele brute), rezervele tehnice i plasamentul acestora, rezultatul de bilan al exploatrii, eventual operaiunile internaionale. Modul de calcul al acestor indicatori nu este nc pe deplin armonizat, iar diferenele n evoluia preurilor i a ratei de schimb a monedelor naionale falsific i ele datele privind asigurrile. ncercrile de armonizare din cadrul unor organisme ca OCDE, GATT, CEA (Comitetul European al Asigurrilor) au progresat lent. Aceasta se traduce n practic prin publicarea unor date sumare, episodice sau cu o ntrziere de mai muli ani. 2. Aa cum se apreciaz i n studiile de specialitate, sectorul asigurrilor este caracterizat printr-o tendin accentuat de secretizare a informaiilor, fapt vizibil i n ara noastr212. 3. Principala surs accesibil pentru datele internaionale directe n domeniu este revista Sigma, editat de Compagnie Suisse de Rassurance (SWISS-RE). Totui informaia oferit de aceast prestigioas revist are i ea anumite limite: nu nregistreaz la nivelul naional, dect primele peste un anumit nivel (de exemplu, 280 milioane USD pentru anul 2005), astfel nct unele dintre micile piee emergente (America Central, Pacificul de Sud, Africa) nu sunt individualizate pe ri; de aceea, pentru anul 2005 au fost individualizate doar 88 de ri din cele 145 analizate; sunt luate n considerare primele brute ale asigurtorilor direci, din care, de fapt, o parte sunt cedate reasigurtorilor;
Astfel, n Romnia, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a introdus, ncepnd din 2006, obligaia asigurtorilor de a publica un minimum de informaii privind activitatea acestora.
212

109 pentru comparabilitate, ncasrile din prime sunt convertite n dolari SUA la cursul de schimb oficial, care nu reflect adesea puterea real de cumprare a monedelor naionale i deci influeneaz realitatea cifrelor. Asemenea limite pot falsifica sau ngreuna comparaiile internaionale. Se poate observa astfel c n unele perioade partea de pia a unor ri cu moned puternic (Japonia, Germania) prezint, conform datelor, o tendin de cretere, dei piaa lor intern stagneaz. n schimb, pentru unele ri cu moned slab, ncasrile din prime se micoreaz prin convertirea n dolari, chiar dac creterea primelor este, de fapt, relativ rapid. 4. Cifrele privind operaiunile internaionale din asigurri comport omisiuni sau duble nregistrri. Astfel, activitatea de reasigurare i implantarea pe pieele internaionale nu pot fi supuse unor comparaii perfect valabile, deoarece, de exemplu, ncasrile din Frana ale filialelor asigurtorilor germani sunt contabilizate i n Germania, iar cele ale filialelor unor societi franceze i n Statele Unite, Germania sau alte ri n care activeaz, iar implantarea extern difer de la o ar la alta. Mai mult, primele brute ale asigurtorilor direci sunt cedate uneori, n mare parte, cum este cazul asigurrilor industriale de mare volum unor reasigurtori, ceea ce este o surs de supraevaluare a activitii de reasigurare213. Sub raportul comparaiilor ntre ri: cererea de acoperire prin reasigurare vine din toate rile, dar este contractat, n special, n apte ri industrializate; oferta de reasigurare aparine, n proporie de dou treimi, reasigurtorilor din cinci ri europene Elveia, Germania, Anglia, Frana i Italia. 5. Gruparea categoriilor de asigurri difer de la o ar la alta; de exemplu, categoriile de asigurri de via pentru care se public date nu sunt aceleai n SUA i Frana. 6. Diferenele, uneori semnificative, de tarifare a asigurrilor similare de la o ar la alta sunt un alt factor ce face dificil aprecierea nivelului de dezvoltare a asigurrilor i ngreuneaz comparaiile ntre ri. Preul unei asigurri determin direct suma total a primelor i deci talia unei piee, deoarece totalul ncasrilor din prime poate fi exprimat cu formula: P = n * p , n care: P = ncasri totale din prime; n = numrul asigurailor; p = prima pltit de fiecare asigurat (preul asigurrii). Diferene semnificative n tarifarea asigurrilor n diferite ri, apar, de exemplu, n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, dar i la asigurrile auto casco, inclusiv datorit fiscalitii diferite aplicate acestor contracte de la o ar la alta 214. Situaia este similar i n domeniul asigurrilor de via, unde diferenele uneori importante dintre primele de asigurare de la o ar la alta se datoreaz nu att indicatorilor demografici (mortalitate etc.), ci, mai ales, reglementrilor privind tarifarea i fiscalitatea asigurrilor de via, care sunt diferite. 7. Datele privind ncasrile din prime sunt publicate n unele ri i pentru anumite perioade n cifre nominale, n altele, n cifre reale. Aceasta face dificile aprecierile privind ritmul de cretere i comparaiile internaionale, i mai ales pentru rile n care ritmul inflaiei este ridicat, aa cum a fost i cazul Romniei.
Piaa asigurrilor
213 Activitatea de reasigurare mondial este estimat de revista Sigma la aproximativ 10-15% din primele ncasate de asigurtorii direci ( Rassurance: tat des lieux dans 10 pays , rev. Sigma, Swiss Re, nr. 5, 1994). i aici aprecierile sunt labile, deoarece o parte a riscurilor industriale este n prezent acoperit de reasigurtori captivi, localizai n unele paradisuri fiscale.

A se vedea: Etude comparative fiscalit assurance auto , CEA, 2003, www.cea.assur.org; European motor markets, Swiss Re, 2005, www.swissre.com.

214

Bazele asigurrilor 8. Comparaiile privind plasamentele societilor de asigurare importante mai ales pentru asigurrile de via sunt, de asemenea, greu de realizat, deoarece gruparea acestora difer n multe cazuri, de la o ar la alta, n funcie de structura pieei financiare. Asemenea comparaii se gsesc doar n studii de sintez care, fatalmente, se refer la perioade relativ ndeprtate de momentul analizei215. 9. Existena unor factori specifici unor ri i zone geografice a cror influen este vizibil, dar greu de cuantificat. Astfel, n SUA se nregistreaz un cost disproporionat de mare al asigurrilor de responsabilitate, care determin i o cretere a tarifelor, respectiv a ncasrilor din prime. Resursele alocate acoperirii riscurilor de rspundere civil sunt aici de 3 ori mai mari dect n Europa. Aceast situaie se datoreaz unor factori specifici sistemului juridic i de asigurri american. Se constat o adevrat explozie a numrului de procese intentate n cauze de rspundere civil (mai bine de 18 milioane pe an)216, inclusiv pentru presiune exercitat asupra angajailor (job-pressure), traume psihice (mental stress) sau hruire sexual, astfel nct suma compensaiilor oferite depete 10 miliarde de dolari pe an. Acelai fenomen se constat n ultimii ani n legtur cu despgubirile solicitate i pltite de asigurtorii de via pentru decesele cauzate de riscul de azbest, care prin dimensiunea lor, au condus la falimentul mai multor societi de asigurare din SUA 217. Pe de alt parte, modul de remunerare al avocailor contribuie la o cretere masiv a costului asigurrilor de responsabilitate. Reclamanii nu pltesc onorarii avocailor dect n cazul n care ctig procesele, ceea ce multiplic numrul acestora, iar sumele acordate avocailor ca onorariu sunt proporionale cu sumele acordate ca despgubire, fapt care determin creterea indemnizaiilor acordate. Toate acestea218 au antrenat o cretere extraordinar a despgubirilor, n vdit disproporie cu prejudiciile reale219. innd seama de aceste dificulti i de scopul analizei, piaa asigurrilor va fi prezentat cu referire la pieele dominante (aa-numita Triad), dar i cu privire special asupra pieei europene, respectiv asupra pieei autohtone a asigurrilor.
110

6.4. Piaa autohton a asigurrilor n condiiile aderrii la Uniunea European

Evoluia activitii de asigurare din Romnia, dup anul 1990, a fost similar celei din celelalte foste ri cu economie centralizat din Europa Central i de Est. Pe piaa romneasc de asigurare devenit o pia emergent dup scindarea fostului ADAS n trei societi comerciale cu capital de stat, au aprut, n ritm rapid, societi comerciale cu capital privat, atingndu-se un numr maxim de 73 de asigurtori prezeni pe pia, numr ce a sczut dup aplicarea prevederilor Legii 32/2000. Ritmul anual de cretere al cifrei de afaceri (ncasrile din prime) a fost mult superior celui din alte ramuri de activitate, atingnd, n cifre reale, un maxim de 50%. Totodat, s-a diversificat oferta de contracte i, n condiiile
215 216 217 218

Se utilizeaz frecvent date vechi de 3 4 ani. A se vedea art. Assurance et responsabilit, n Assurer, nr. 3/1992, FFSA. www.forbes.com.

La care se adaug i ali factori, ca: o indemnizaie suplimentar cu caracter punitiv (de pedepsire a vinovailor) peste valoarea real a prejudiciului; creterea despgubirii solicitate n funcie de situaia financiar a celui responsabil de producerea prejudiciului etc. Unul dintre cazurile notorii este cel n care s-au pltit despgubiri de 3,9 milioane USD unei femei care s-a fript bnd o cafea prea fierbinte ntr-un restaurant MacDonalds.
219

111 concurenei i al ptrunderii pe pia a capitalului strin, a crescut i calitatea serviciilor oferite asigurailor. Gradul de concentrare al activitii de asigurare s-a meninut n ntreaga perioad de dup 1990, primii 10 asigurtori deinnd o parte covritoare din pia. Perfecionarea legislaiei din asigurri, mai ales dup anul 2002, a permis realizarea unei marje ridicate a solvabilitii asigurtorilor i eliminarea de pe pia a celor neperformani, precum i adaptarea treptat a acestei legislaii la cerinele Uniunii Europene. Plecnd de la aceste premise, vom analiza evoluia pieei de asigurare din Romnia n ultimii trei ani pentru care exist informaii oficiale (2003-2005).220 n anul 2005, pe fondul unor evoluii macroeconomice favorabile i al consolidrii pieei financiare, piaa asigurrilor a continuat s se dezvolte. A avut loc o capitalizare semnificativ a societilor de asigurare, iar volumul total al primelor subscrise a atins echivalentul a 1,2 miliarde euro, reprezentnd a cretere real de 17% fa de 2004. n 2005, fa de anul anterior, a avut loc o relansare a asigurrilor de via, ritmul real de cretere a acestora fiind de dou ori mai mare dect cel al asigurrilor generale. n anul 2005, pe piaa autohton a asigurrilor au funcionat 42 de societi de asigurare, al cror capital social subscris era de 888.438.922 RON (241.614.023 euro), cu o cretere nominal de 29,54% fa de 2004.221 n acest capital social, aportul investitorilor strini era de 49%. Totalul primelor subscrise a fost n anul 2005 de 4.417.165.819 lei, sau 1.201.263.446 euro. Fa de anul anterior, primele subscrise au crescut cu 17,01%, aa cum rezult i din tabelul 6.2.
Piaa asigurrilor

Tabelul 6.2. Evoluia primelor subscrise totale* n perioada 2003-2005 Anul 2003 2004 2005 Prime brute subscrise (RON) 2.673.816.291 3.476.543.926 4.417.165.819 Cretere anual nominal (%) 39,60 30,02 27,07 Rata inflaiei (%) 14,1 9,3 8,6 Cretere anual real (%) 22,40 18,96 17,01

*din asigurri directe i din primiri n reasigurare Sursa: Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006, p. 46 Volumul total al primelor subscrise luate n considerare provine, n cea mai mare parte, din asigurri directe (99,27%), restul de 0,73% fiind rezultatul ncasrilor din primiri n reasigurare. Cei doi indicatori de baz prin care se caracterizeaz gradul de dezvoltare al pieei de asigurare au avut, de asemenea, o evoluie favorabil. Astfel, gradul de penetrare a asigurrilor, care exprim contribuia ramurii asigurrilor la formarea PIB a fost de 1,54%. De menionat c, dup anul 1990, gradul de penetrare a avut, pentru prima dat, o valoare supraunitar n anul 2002 (1,09 %), nregistrnd succesiv valori de 1,41 % (2003) i 1,46 % (2004). Cellalt indicator semnificativ, densitatea asigurrilor (prime subscrise pe locuitor),
Rapoartele anuale ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru datele din anii anteriori, a se vedea i Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora , Ed. Sedcom Libris, Iai, 2005, cap. 3.5. Datele pentru anii 2003-2005 provin din Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006 i sunt exprimate n RON.
221 220

Bazele asigurrilor a evoluat de la valori ca 16 euro (2001) i 21,7 euro (2002) la 56 euro (204 lei) pe locuitor n anul 2005, n cretere real cu 17,33 % fa de 2004. Numrul personalului cu contract de munc din sectorul asigurrilor a fost la finele anului 2005 de 15.550, n cretere cu 8,8% fa de 2004. Din acest numr total de personal, 92,7% erau angajai ai societilor de asigurare, i numai 7,3% angajai ai brokerilor de asigurare. Se remarc pe fondul tendinei pozitive de amplificare a activitii de intermediere n ara noastr un ritm de cretere superior al angajailor brokerilor (15,1%) fa de creterea menionat pe totalul activitii de asigurare. Pe ansamblul perioadei de dup anul 1990, ritmul anual de cretere al asigurrilor de via a fost superior celui din asigurrile generale, ceea ce a condus la creterea proporiei asigurrilor de via n ansamblul activitii de asigurare. Totui, i n anul 2005, se mai menine nc o structur disproporionat a asigurrilor, motenit din perioada economiei centralizate. Astfel, n acest an, din volumul total de prime subscrise, 76,5 % provin din asigurrile generale, i numai 23,5 % din asigurrile de via, fa de situaia din rile cu piee de asigurare dezvoltate, unde ponderea asigurrilor de via este de peste 50 % din primele totale. Subliniem ns c tendina este favorabil, deoarece pe piaa romneasc, asigurrile de via deineau, n ansamblul asigurrilor, ponderi de numai 8,26 % n anul 1998 sau de 15,83 % n anul 2000. Gradul de concentrare a activitii de asigurare se menine ridicat. Astfel, din cele 42 de societi de asigurare prezente pe piaa asigurrilor n 2005, primele zece au deinut o cot de pia de 83,38 % (tabel 6.3.).
112

Tabel 6.3. Cota de pia a primilor 10 asigurtori n funcie de volumul total de prime subscrise n anul 2005 Poziia pe pia 1 2 3 4 5 % din total prime subscrise 19,63 12,99 9,54 8,90 7,79 Poziia pe pia 6 % din total prime subscrise 6,72 5,69 5,30 3,86 2,96

Societatea ALLIANZ IRIAC ASIROM OMNIASIG ING ASIGURRI DE VIA ASIBAN TOTAL

Societatea

BCR ASIGURRI 7 UNITA 8 ARDAF 9 ASTRA 10 GENERALI 83,38

Sursa: prelucrat dup Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006 Mari asigurtori ca Allianz-iriac sau Asirom dein cote importante din piaa autohton a asigurrilor (19,63%, respectiv, 12,99%), astfel nct primii cinci actori de pe pia totalizeaz 58,85% din primele subscrise n 2005. Asigurrile generale au nregistrat n 2005 un volum de prime subscrise n echivalent euro de 918.976.940 euro, nregistrnd un ritm de cretere de 13,96% fa de anul anterior. Creterea este n scdere fa de cea realizat n 2004, adic 21,63% raportat la anul 2003. i n cazul asigurrilor generale, cea mai mare parte din pia revine ctorva asigurtori, aa cum rezult din tabelul 6.4.

Piaa asigurrilor

113

Tabelul 6.4. Cota de pia a primilor 10 asigurtori la asigurri generale n anul 2005 Poziia pe pia 1 2 % din total prime asigurri generale 23,72 14,53 12,48 7,58 7,07 TOTAL Poziia pe pia 6 7 % din total prime asigurri generale 6,74 6,49 4,96 3,25 2,89

Societatea ALLIANZ IRIAC ASIROM

Societatea ARDAF

3 OMNIASIG 4 ASIBAN UNITA 5

BCR ASIGURARI 8 ASTRA 9 GENERALI BT ASIGURARI 10 TRANSILVAN IA 89,71

Sursa: prelucrat dup Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006 Se observ c primii zece asigurtori dein partea majoritar (89,71%) din primele totale subscrise la asigurrile generale. Aceleai societi Allianz iriac i Asirom se afl pe primele dou locuri (cu 23,72% i 14,53% din total) iar primii cinci asigurtori care practic asigurri generale dein 65,38% din pia. i categoria asigurrilor de via a nregistrat, aa cum s-a artat, o important cretere n anul 2005. Aceast cretere fa de 2004 s-a datorat n parte modificrilor legale n structura claselor de asigurare222, n categoria asigurrilor de via fiind incluse unele clase de asigurri ncadrate anterior la asigurri generale. n asigurrile de via, au fost subscrise n 2005 prime, n echivalent euro, de 282.286.506 euro, cu 23,45% mai mari ca n anul anterior. i aici, ca i la asigurrile generale, ritmul anual de cretere n anul 2004 fa de 2003 (42,5%) mai mare dect cel din 2005. Gradul de concentrare a activitii n asigurrile de via este chiar mai ridicat dect cel din asigurrile generale (tabel 6.5.). Tabelul 6.5. Cota de pia a primilor 10 asigurtori la asigurri de via n anul 2005 Poziia pe pia % din total prime asigurri de via 37,85 9,97 8,49 7,95 Poziia pe pia 6 7 8 9 % din total prime asigurri de via 6,30 5,33 4,72 3,40

Societatea

Societatea ALLIANZ IRIAC OMNIASIG VIA AVIVA GRAWE

ING 1 ASIGURRI DE VIA AIG LIFE 2 3 ASIBAN 4 ASIROM

222

Conform Legii 403/2004 (octombrie 2004)

114

BCR ASIGURARI TOTAL

7,48

10

Bazele asigurrilor INTERAMERIC 2,15 AN 93,64

Sursa: prelucrat dup Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006 Primii zece asigurtori de via au deinut o cot de pia de 93,64%. Pe primele dou locuri se afl asigurtori specializai numai n asigurri de via, care prin atractivitatea produselor oferite i calitatea serviciilor prestate asigurailor dein o parte important a primelor subscrise la aceast categorie de asigurri (ING Asigurri de via cu 37,85% respectiv AIG Life cu 9,97% din total). Primii cinci asigurtori dein mult peste jumtate (71,74%) din primele subscrise la aceast categorie de asigurri. Analiza rezultatelor financiare din anul 2005 arat c din cei 42 de asigurtori, 31 de societi au ncheiat anul cu profit, iar 11 cu pierderi. Pe ansamblul pieei autohtone de asigurare, profitul a fost, n echivalent euro, de 38.151.602 euro, cu o cretere real de 6,42% fa de 2004. Pierderi au nregistrat inclusiv unii asigurtori care dein cote importante din pia. Subliniem ns c pierderile aprute pot fi datorate: unor deficiene de management, ca subscrierea exagerat a unor riscuri cu daunalitate mare sau practicarea unor tarife de prim excesiv de mici; unor aspecte inerente ale ciclului profitului n asigurri 223, datorit unor cheltuieli foarte mari n unii ani, privind extinderea activitii (promovarea produselor noi, angajarea de personal, investiii n noi sedii i dotri cu mijloace fixe) cheltuieli care se vor recupera n perioada urmtoare. O parte important a primelor subscrise totale de pe piaa de asigurare din Romnia a fost realizat prin intermediul brokerilor de asigurare, n numr de 281 n anul 2005. Valoarea capitalului social subscris de acetia era de 3.340.599 euro, dar numrul brokerilor al cror capital social corespundea limitei minime din legislaia valabil n 2005 a fost doar de 170. Volumul primelor intermediate de brokeri a fost de 232.626.045 euro din care 93,1% provin din asigurri generale. i aici exist un grad ridicat de concentrare a activitii, 75,4% din totalul primelor intermediate provenind de la numai 35 de brokeri. Fa de volumul total de prime subscrise, primele intermediate de brokeri au reprezentat 19,4%. n anul 2005, brokerii au obinut venituri att din negocierea contractelor de asigurare, ct i din alte activiti, ca inspeciile de risc, comisariat de avarie, regularizri de daune. i activitatea de reasigurare a nregistrat o extindere n anul 2005. Astfel, valoarea primelor cedate n reasigurare, a fost de 261.116.540 euro, cu o cretere real de 18,79% fa de anul anterior, i reprezentnd 30,6% din totalul primelor brute subscrise n acest an. Caracteristic pentru anul 2005 este faptul c cel mai mare ritm anual de cretere s-a nregistrat la clasele de asigurri de credite i asigurri de garanii, deoarece asigurtorii i-au redus astfel riscurile preluate pentru numrul mare de credite de consum acordate de bnci persoanelor fizice. Evoluia sectorului asigurrilor din Romnia n anul 2005, precum i perspectiva de meninere pe termen mediu a tendinei de cretere a indicatorilor macroeconomici creeaz premisele pentru a prognoza o cretere a activitii pe piaa asigurrilor. Pe termen mediu nu se prevede ns o modificare semnificativ a structurii primelor subscrise pe clase de asigurri224. Totui, ca urmare a schimbrilor climatice i a impactului catastrofelor naturale din ultimii ani, sunt de ateptat modificri n domeniul asigurrilor facultative de riscuri catastrofice, inclusiv n ce privete tarifele practicate. De asemenea, introducerea prevzut a
223 224

A se vedea subcap. 3.1.

***- Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006, p. 43.

115 asigurrii obligatorii a locuinelor va modifica raportul ntre asigurrile facultative i cele obligatorii. Piaa romneasc de asigurare fiind nc o pia subasigurat, este de presupus c potenialul ei ridicat cu deosebire n asigurrile de via va atrage un numr mare de investitori, mai ales, dup aderarea Romniei la Uniunea European. Aceast succint caracterizare a pieei autohtone de asigurare nu poate fi edificatoare dac nu ne referim i la poziia Romniei pe piaa mondial a asigurrilor. n anul 2005, piaa mondial de asigurare s-a caracterizat prin:225 ncasri totale din prime de 3.426 miliarde USD, n cretere real cu 2,5% fa de 2004; creterea real a primelor din asigurri de via (3,9%) a fost superioar celei din asigurrile generale (0,6%); ca urmare, n ansamblul ncasrilor din prime, cele din asigurrile de via dein 58%, iar cele non-via, restul de 42%; ca i n ultimii ani, creterea anual a primelor de pe pieele emergente America Latin, Asia meridional i oriental etc. a fost superioar att mediei mondiale, ct i creterii de pe pieele rilor industrializate. n acest cadru general al celor 145 de ri analizate, dintre care 88 nominalizate, Romnia deine locul 50, cu o pondere de 0,04% din volumul mondial de prime ncasate. Alte foste ri socialiste dein poziii i ponderi apropiate de cele ale Romniei. Pe categorii de asigurri, Romnia are locul 55 la asigurri de via, respectiv, ocup poziia 50 la asigurri generale, cu ponderi n totalul mondial al primelor de 0,02 %, respectiv, 0,08 % pe cele dou categorii de asigurri. Din punct de vedere al gradului de penetrare a asigurrilor, Romnia, cu o valoare a acestuia de 1,53% din PIB se situeaz pe locul 70 din lume. Menionm c gradul mediu mondial de penetrare este de 7,52%. n ce privete densitatea asigurrilor, media mondial este de 518,5 USD pe locuitor, Romnia, cu 69,5 USD pe locuitor, ocupnd locul 62 n ansamblul mondial. Locul aparent modest deinut de ara noastr pe piaa mondial a asigurrilor este determinat, n primul rnd, de dimensiunile economiei sale. Conform aceleiai publicaii menionate, din punct de vedere al mrimii PIB, Romnia se situeaz pe locul 49 n lume. Se constat ns c, n ultimii ani, datorit ritmului ridicat de cretere, situat mult peste media mondial, Romnia a urcat n clasamentul mondial al pieelor naionale de asigurare.
Piaa asigurrilor

Informaiile privind piaa mondial a asigurrilor provin din Lassurance daus le monde en 2005, rev. Sigma nr. 5/iunie 2006, Swiss Re. Cifrele comparative ntre ri sunt exprimate n USD.

225

CAPITOLUL VII REGLEMENTARE I DEREGLEMENTARE N ASIGURRI

7.1. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri pe plan mondial i n Uniunea European

Reglementarea, n asigurri, are n vedere stabilirea unui cadru normativ specific n care trebuie s se desfoare activitatea organizaiilor specializate, precum i supravegherea public n aplicarea i respectarea acestui cadru normativ. Nevoia de a reglementa activitatea de asigurare se ncadreaz n sfera mai larg a necesitii reglementrilor n economie. Se admite c, n principiu, controlul public asupra afacerilor poate avea dou forme226: o abordare antitrust, destinat s mpiedice concentrarea excesiv a activitii, s limiteze puterea monopolurilor i concurena neloial; reglementarea propriu-zis, care reprezint o mai mare implicare direct a puterii publice n activitatea economic. Ea se concretizeaz n dou tipuri de aciuni: restricionarea intrrii pe pia a unor actori care nu ndeplinesc anumite condiii i controlul asupra preurilor practicate de operatorii prezeni pe pia pentru ca acetia s nu obin profituri excesive. Necesitatea unor reglementri i a unui control public n asigurri - mai severe dect n alte ramuri de activitate -- este determinat i de anumite raiuni specifice domeniului. n primul rnd, nevoia unor reglementri rezult din caracterul aleator al producerii evenimentelor asigurate, avnd urmtoarele motivaii227: prestaia de asigurare este legat de evenimente viitoare, a cror apariie este incert la data ncheierii contractului; situaia asiguratului poate deveni precar, dac nu este despgubit dup un sinistru, cu implicaiile sociale care decurg din acesta; lipsa de transparen a pieei asigurrilor face ca pentru potenialul asigurat s fie dificil de apreciat coninutul contractului, raportul ntre primele pltite i eventualele indemnizaii cuvenite etc.; asigurarea devenind n multe ri un fenomen de mas, aprarea intereselor asigurailor trebuie realizat prin intervenie public. De asemenea, nevoia reglementrii n asigurri rezult i din poziia de intermediari financiari ai societilor de asigurare. Ca i n cazul altor intermediari financiari, clienii asigurtorilor sunt i creditori ai acestora, pasivul societilor de asigurare fiind format, n mare parte, prin contribuia a numeroi asigurai, persoane fizice i juridice. Acetia nu au competena necesar pentru a controla activitatea managerilor societilor, ceea ce implic supravegherea statului pentru a proteja asiguraii, dar i pentru a garanta soliditatea i reputaia individual a asigurtorilor, ct i a sectorului asigurrilor, n ansamblu. Un asemenea control privete, n primul rnd, modul de investire a disponibilitilor asigurailor. Structura portofoliului de active este determinat nu numai de interesele asigurailor, dar i de cele ale managerilor, respectiv ale acionarilor societii, interese care nu sunt convergente 228.
226 227

Vaughan, E. J., Vaughan, T. Fundamentals of risk and insurance , 8th ed., John Wiley & Sons, New York, 1999, p. 93. Bellando, J.-L. La rglementation et le contrle de l'assurance au niveau mondial , n Encyclopdie de l'assurance (coord. Ewald, F., Lorenzi, J.-H.), Ed. Economica, Paris, 1998, p. 236.

Deoarece clienii societilor de asigurare nu au mijloacele necesare pentru a-i impune interesele, este necesar intervenia public pentru realizarea acestui scop. n al treilea rnd, existena reglementrii n asigurri este un efect al dublei asimetrii informaionale dintre asigurtor i asigurat229. Astfel, n momentul ncheierii contractului, asiguratul nu tie dac asigurtorul va fi solvabil n momentul producerii riscului asigurat, iar asigurtorul nu tie dac asiguratul i va onora obligaiile pn la capt i nici ct l va costa contractul ncheiat230. Prima asimetrie informaional determin reglementarea solvabilitii asigurtorului i controlul bilanurilor societilor de asigurare. Cea de-a doua a dus la apariia unor reglementri privind tarifarea asigurrilor, concurena neloial, atenuarea riscului moral. Realizarea unei reglementri adecvate i, n acelai timp, aliniate la standardele internaionale presupune att abordarea teoretic a acestei probleme, ct i cunoaterea situaiei pe plan mondial i european. Procesul de reglementare n asigurri a avut, n general, o evoluie mai lent ca n alte domenii de activitate231. Reglementarea asigurrilor s-a cristalizat abia n a doua parte a secolului al XIX-lea, comportnd o serie de piedici i dezbateri aprinse. Astfel, se considera c asigurarea vieii unei persoane este imoral, ori c asigurarea rspunderii civile nu poate fi acceptat, deoarece ar duce la dispariia responsabilitii pentru faptele individului. Un alt exemplu l constituie faptul c, n Anglia, practicarea reasigurrilor a fost interzis din anumite motive, aproape trei decenii (1736-1764), ceea ce a frnat dezvoltarea acestui sector i a creat un decalaj fa de rile europene continentale. Reglementarea n asigurri a avut n vedere, n primul rnd, aezarea raporturilor de asigurare pe principiul celei mai bune credine232 principiu fundamental n asigurri, statuat nc n 1906, n Anglia, prin Marine Insurance Act. Prin aceasta, se urmrea, mai nti, protecia asigurtorului i mai trziu i pe cea a asiguratului, n condiiile specifice ale asimetriei informaionale deja menionate dintre asigurtor i asigurat. Pe plan mondial, activitatea de reglementare i control asupra sectorului asigurrilor revine unui organ specializat, prezent n fiecare ar, cu diferenieri n ce privete denumirea, subordonarea (fa de un minister, fa de guvern, fa de parlament) i competenele atribuite. Astfel, organul naional de supraveghere public n asigurri are atribuii care, de regul, vizeaz: constituirea i autorizarea asigurtorilor; reglementarea coninutului contractelor i uneori aprobarea formularelor de poli; aprobarea cotelor de prim practicate de asigurtori; reglementarea i supravegherea meninerii solvabilitii asigurtorilor; penalizarea asigurtorilor care ncalc legislaia; reorganizarea i lichidarea asigurtorilor insolvabili; autorizarea intermediarilor din asigurri (ageni i brokeri);

A se vedea, n acest sens, Rochet, J.-Ch. Reglmentation du capital , n Risques nr. 19/1994, p. 69. Asimetria informaional de pe pieele de asigurare este studiat, cu metode moderne, n Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers valuation, gestion, partage , Ediscience International, Paris, 1992, pp. 270-276.
230 229

228

Henriet, D., Rochet, J.-Ch. Microconomie de l'assurance, Ed. Economica, Paris, 1991, p.

213. Pentru detalii, a se vedea Cousy, H. Les diffrents cadres juridiques de l'assurance , n Encyclopdie de l'assurance, Ed. Economica, Paris, 1998, p. 211 A se vedea Arnaud, D. The language of insurance, Romanian version by N.C. Lungu & R. Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997, precum i subcap. 4.2. al prezentului volum
232 231

121 autorizarea personalului angrenat n activitatea de asigurare (consultani de specialitate, inspectori de risc, comisari de avarie); efectuarea unor controale la sediul asigurtorilor, inclusiv auditul activitilor de subscriere i de lichidare a daunelor; investigarea reclamaiilor deintorilor de polie; efectuarea de studii de pia. Reglementrile din activitatea de asigurare pot fi clasificate dup mai multe criterii: 1) dup organul de la care eman reglementarea, poate fi vorba de: a) autoreglementare233, care provine din nsui sectorul asigurrilor, sub forma unor norme profesionale, a cror existen evit intervenia legislatorului sau a altor autoriti ale statului. La rndul ei, autoreglementarea poate fi: individual, aparinnd unei anumite societi de asigurare (coninutul contractului, norme tehnice, condiii de asigurare); colectiv, rezultat din stabilirea n comun a unor norme de ctre mai multe societi, aa cum este cazul celor convenite ntre doi sau mai muli asigurtori care sunt implicai n operaiuni de coasigurare; sectorial, care are n vedere norme consimite sau chiar impuse printr-un cod de conduit i deontologie profesional, n cadrul asociaiilor profesionale ale asigurtorilor dintr-o ar. b) reglementri emannd de la autoritatea public ; n acest caz, prezint importan nivelul de la care provine reglementarea, att n cazul statelor federale, ct i n cazul Uniunii Europene, asemntoare, din acest punct de vedere, cu statele federale. Se pot distinge: reglementri la nivel statal, al statelor membre ale federaiei. De exemplu, autorizarea funcionrii societilor de asigurare revine fiecrui stat membru al SUA; reglementri instituite la nivel federal. Din acest unghi, o situaie particular o constituie reglementarea asigurrilor n Statele Unite ale Americii. Scopul general al reglementrii n asigurri la nivel federal este acela de a promova contracte corecte, la preuri corecte, emise de ctre companii solide din punct de vedere financiar, sau altfel spus, desfurarea unei activiti corecte i echitabile 234. Alturi de aceste obiective tradiionale, care nc domin filozofia reglementrii n asigurri, au aprut noi obiective, viznd accesibilitatea asigurrii. Insatisfacia potenialilor clieni n faa tendinei de cretere a primelor i incapacitatea unora dintre ei de a obine asigurarea la preuri care le sunt accesibile a determinat reglementarea unor programe, cu sprijin federal, proiectate astfel nct s garanteze tuturor posibilitatea ncheierii de asigurri la tarife accesibile 235. Reglementarea la nivel federal, dei urmrete o anumit aliniere a reglementrilor statale, are n vedere i promovarea capacitii i libertii de a inova i experimenta n domeniul asigurrilor. Cea mai important parte a reglementrilor din asigurri este realizat n fiecare stat membru al SUA. Reglementarea activitii de asigurare este realizat la nivel statal, prin trei categorii de instrumente: legislative, judiciare i executive. Astfel, fiecare stat elaboreaz acte normative proprii privind asigurrile, ca de exemplu cele privind condiiile de autorizare a asigurtorilor pe propriul teritoriu. Licena (autorizarea) de funcionare a asigurtorilor este dat de fiecare stat, cu tratament diferit pentru state insurers sau domestic insurers
Reglementare i dereglementare n asigurri
233 234 235

Self-regulation (engl.) Vaughan, E. J., Vaughan T. op. cit., p. 96.

Pool-uri de risc rezidual, ca Planul de asigurri al automobilelor, pool-uri de asigurare pentru malpraxis medical etc.

Bazele asigurrilor (asigurtorii cu sediul n statul respectiv), foreign insurers (asigurtori cu sediul n alt stat al SUA) i alien insurers (asigurtori cu sediul n afara SUA). n plan judiciar, tribunalele emit hotrri legate de coninutul polielor, constituionalitatea legislaiei din asigurri etc. n plan executiv, figura central a reglementrii statale este comisionarul de asigurri236, numit de guvernatorul statului i nsrcinat cu administrarea legislaiei din asigurri i cu supravegherea general a activitii de asigurare. Comisionarii din statele membre sunt grupai n Asociaia Naional a Comisionarilor din Asigurri (NAIC), ale crei obiective sunt237: - aprarea interesului public; - promovarea competiiei de pia; - facilitarea tratamentului corect i echitabil al clienilor; - promovarea ncrederii, solvabilitii i soliditii financiare a asigurtorilor; - susinerea i perfecionarea reglementrilor statale din asigurri. NAIC nu are putere legislativ n domeniul asigurrilor, dar are o important influen n domeniu. Pe baza informaiilor colectate de ctre membrii ei, NAIC face recomandri privind legislaia i contractele de asigurare, recomandri luate n considerare la perfecionarea reglementrilor existente. Pe plan mondial, se remarc faptul c, n destul de numeroase cazuri, a avut i are loc un proces de transformare a unor autoreglementri n reglementri legale. Norme tehnice elaborate iniial la nivel sectorial au devenit ulterior norme juridice. Un exemplu edificator de preluare a unor norme tehnice n legislaia privind asigurrile l constituie reglementrile privind rezerva matematic, din cea de a treia Directiv a Uniunii Europene privind asigurrile de via. 2) dup modul de concepere i organizare a ncadrrii juridice a asigurrilor , abordarea poate viza: a) reglementarea asigurrilor; b) dereglementarea asigurrilor. Aceast grupare a normelor ce privesc activitatea de asigurare introduce noiunea de dereglementare, aprut n teoria i practica nord-american, care permite diferenierea sistemelor de asigurri din punct de vedere al preocuprii i realizrilor n domeniul dereglementrii, care va fi caracterizat n continuare. Dereglementarea, concept i preocupare a economiei i vieii sociale moderne, are dou sensuri238: juridic, care se refer la efortul de a ameliora calitatea reglementrilor existente, n sensul creterii eficienei lor prin diminuarea complexitii i densitii, concomitent cu creterea fiabilitii acestor reglementri; economic, care are n vedere reorientarea reglementrilor existente, n scopul eliminrii tuturor obstacolelor normative ce stau n calea dezvoltrii pieelor i operaiunilor economice i financiare. Astfel, o anumit specializare obligatorie a instituiilor ce ofer servicii financiare a devenit, n prezent, o limitare nejustificat a cmpului lor de aciune i a fost, n multe ri, eliminat. Aa a fost n SUA reglementarea specializrii obligatorii a bncilor n bnci de depozit, case de economii, instituii de credit, bnci de afaceri, eliminat prin despecializare, ca form a dereglementrii. O manifestare caracteristic a dereglementrii n asigurri este
122
Commissioner of insurance, superintendent of insurance.
237 238 236

denumit

unele

state

director

of

insurance

sau

www.naic.org Cousy, H. op. cit., p. 220.

123 nlocuirea prevederilor ce vizeaz controlul strict asupra tarifelor, cu reglementri judicioase ale concurenei ntre asigurtori, de natur s diminueze constrngerile de tip administrativ, n favoarea unor mecanisme care asigur buna funcionare a pieei. Principalele domenii ale reglementrii i supravegherii publice n asigurri sunt: a. controlul produselor (contractelor) care urmrete ca acestea s aib un coninut complet, onest, licit i o redactare clar. Controlul contractelor poate fi preventiv sau posterior. controlul preventiv se finalizeaz prin viza pe care trebuie s o obin asigurtorul pentru a putea vinde un nou tip de contract. De exemplu, n SUA, fiecare stat al federaiei are dreptul de control prealabil asupra contractelor propuse de diferii asigurtori. Reglementarea vizeaz natura i coninutul contractelor ncheiate ntr-un stat i realizeaz, n general, n mai multe direcii: 1. standardizarea formularelor de contract , adic acelai contract pentru toi asigurtorii care practic anumite asigurri de bunuri i rspundere civil; 2. clauze obligatorii. Reglementrile statale pot stabili clauze contractuale care trebuie s apar n toate contractele de un anumit tip, urmrindu-se, de exemplu, includerea obligatorie a unor riscuri asigurate sau o protecie minim a asigurailor. Clauzele obligatorii, ca i contractele standard au anumite dezavantaje, ca de exemplu limitarea libertii i flexibilitii asigurtorilor privind varietatea contractelor oferite ori impunerea unor riscuri la care asiguraii nu sunt expui sau pe care nu doresc s le asigure; 3. aprobarea formularelor de contract. Reglementarea statal poate impune aprobarea i nregistrarea coninutului contractelor de ctre organele de supraveghere, deoarece astfel asiguraii pot fi protejai contra unor contracte denaturate sau ambigue; 4. impunerea unor standarde de lizibilitate a textului contractelor , n scopul de a fi uor citite de ctre asigurai, specificndu-se dimensiunile contractului, mrimea caracterelor de tipar, modul de evideniere n text al unor clauze principale etc.
Reglementare i dereglementare n asigurri

n domeniul controlului contractelor, a aprut unul dintre cele mai importante aspecte ale dereglementrii n cadrul Uniunii Europene: ncepnd din anul 1994, dup intrarea n vigoare a celui de-al treilea set de Directive europene privind asigurrile, a fost desfiinat controlul preventiv asupra coninutului contractelor, din raiuni de armonizare a legislaiei rilor membre. controlul posterior, care permite autoritilor de supraveghere s dispun retragerea de pe pia a contractelor neconforme cu legea. b. controlul tarifelor, prin care organele de supraveghere verific modul de stabilire i autorizeaz tarifele de prim propuse de asigurtori. i n acest domeniu este prezent dereglementarea, Directivele Uniunii Europene desfiinnd controlul prealabil i sistematic asupra tarifelor. c. supraveghea permanent a situaiei financiare a asigurtorilor , care vizeaz capacitatea sau perspectivele unei societi de asigurare de a fi solvabil n timp (peste ase luni, unul sau doi ani) i permite s se elaboreze i s se emit msuri de redresare a situaiei financiare a asigurtorilor aflai n dificultate. d. specializarea asigurtorilor, principiu de baz, recunoscut n variante diferite n ntreaga lume. Reglementarea i controlul public au n vedere o specializare intern i una extern a sectorului de asigurri. specializarea intern are n vedere clasificarea asigurrilor n asigurri de via, respectiv, asigurri non-via (asigurri generale). n general, reglementrile din asigurri prevd o specializare a societilor de asigurare pe aceste dou domenii de activitate, aa cum

Bazele asigurrilor este cazul Franei. n Germania, specializarea merge chiar mai departe, societile care practic asigurri de boal i asigurri de protecie juridic neputnd avea alt domeniu de activitate. n alte ri, ca Belgia, Spania, Anglia, asigurtorii sunt autorizai s practice asigurri din mai multe ramuri239. n Uniunea European, nc din anul 1979, Directivele europene au optat pentru specializarea via non via, aceast regul aplicndu-se societilor nou nfiinate n rile membre. Cea de-a treia generaie de Directive (1992) a amendat aceast specializare strict, recunoscnd asigurrilor de accidente i de boal un statut comun cu cele de via. Acest amendament a fost determinat de dezvoltarea, n rile Uniunii, a contractelor de asigurare de grup de ntreprindere, care reunesc ntr-o singur poli riscuri legate de deces, invaliditate, pensie, omaj i boal. Ca urmare, statele membre i pot autoriza societile de asigurare s ofere concomitent asigurri de via, de accidente i de boal. n Japonia, specializarea intern era i mai strict: o societate care practica asigurri de via nu putea avea o participare de capital la o societate cu asigurri non-via i invers. O lege a asigurrilor din anul 1996 a introdus ns o larg dereglementare n domeniul specializrii, permind intrarea reciproc n cellalt sector. Ca urmare, n decurs de numai un an, n Japonia, 11 societi de asigurare non-via i-au creat filiale de asigurri de via i 6 societi de asigurri de via au deschis filiale ce practic asigurri non-via240. specializarea extern, reglementat att n Europa, ct i n lume, nu permite societilor de asigurare s desfoare nici o alt activitate comercial. n general, excluderea vizeaz activitile exercitate direct de ctre asigurtori, care nu pot fi bancheri, transportatori, nu pot oferi prestaii turistice hoteliere etc. n unele ri, interdicia este i mai larg. Astfel, n unele state ale SUA, o societate de asigurare nu poate deine o participare semnificativ la o instituie de credit. n general, aa cum s-a artat, asigurrile constituie un sector puternic reglementat n foarte multe ri. O situaie deosebit o are Uniunea European, unde urmrindu-se constituirea pieei unice a asigurrilor, s-a elaborat un vast program legislativ, fiind emise, n timp, trei generaii de Directive europene, fiecare generaie coninnd directive distincte pentru asigurrile de via, respectiv, pentru celelalte categorii de asigurri (non-via)241: primele Directive au aprut n anul 1973 (asigurri non-via), respectiv, n 1979 (asigurri de via) i vizau liberalizarea condiiilor de acces la activitatea de asigurare; a doua generaie de Directive (1988, pentru alte asigurri i 1990 pentru asigurri de via) a realizat primii pai n domeniul liberei prestri de servicii n asigurri242; ultimul set de Directive s-a referit, n esen, la instituirea unui sistem de licen (autorizare) unic, prin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate s opereze att prin stabilire (reea de sucursale, agenii), ct i prin liber prestare de servicii n ntregul spaiu comunitar. Aceste Directive au fost aprobate n anul 1992 pentru ambele categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1994. S-a urmrit instituirea unei depline liberti de exercitare a activitii de asigurare, bazat pe autorizaia unic de funcionare a asigurtorilor (single passport) i pe controlul unic asupra societilor de asigurare, exercitat n toate rile membre de ctre ara n
124
Totui, reglementrile impun i organele de supraveghere verific separarea gestiunii asigurrilor de via de cea a asigurrilor generale. Lefas, P. Lassurance dans les marchs dominants: la Triade , n Encyclopdie de l'assurance, Paris, 1998, p. 94. Sintetizate de Comitetul European al Asigurrilor n volumul Codification CEA des directives europennes sur l'assurance (assurance non vie, assurance vie) , Paris, 1994. Practicarea asigurrilor prin activiti ocazionale sau temporare, fr a avea o reea autorizat (sucursale, agenii) de ctre asigurtori cu sediul ntr-o ar membr, n ntregul teritoriu comunitar.
242 241 240 239

125 care i are sediul respectiva societate (home country control). Principalele consecine ale aplicrii acestor directive au fost243: intensificarea fenomenului de dereglementare; creterea cooperrii ntre autoritile naionale de supraveghere n asigurri; unele armonizri n domeniul tarifrii asigurrilor, concretizate n renunarea la tarife cu caracter obligatoriu din unele ri membre; modificri importante n structura distribuiei produselor de asigurare, datorate dezvoltrii bancasigurrii i noilor tehnici de vnzare la distan a contractelor de asigurare, din ce n ce mai sofisticate i imateriale, ca distribuia prin telefon sau internet; o relaxare a supravegherii statului, n paralel cu creterea responsabilitii operatorilor de pe piaa asigurrilor. Dup renunarea la controlul asupra coninutului polielor i asupra tarifelor ca expresie a dereglementrii garania de securitate a activitii de asigurare este oferit, n concepia european comun, de supravegherea solvabilitii asigurtorilor; manifestarea unei tendine accentuate de concentrare a activitii, prin fuziuni, achiziii, crearea de grupuri financiare care cuprind bnci, societi de asigurare, instituii de investiii. Acest proces de concentrare a determinat, nc din anul 1995, o accentuare a controlului i supravegherii publice asupra activitii i solvabilitii grupurilor financiare. Pe de alt parte, realizarea unor reglementri pe deplin armonizate pe piaa asigurrilor din Uniunea European este un proces n evoluie, departe de a fi ncheiat. Realizarea deplin a pieei europene a asigurrilor, inclusiv prin cadrul reglementar unic, s-a dovedit a fi un proces dificil, aflat i acum n evoluie244. Ultimul deceniu a marcat o intensificare a procesului de reglementare, avnd drept obiectiv general armonizarea legislaiei asigurrilor din rile Uniunii Europene. Aa cum rezult din datele oficiale i din diversele studii pe aceast tem publicate sub egida Comitetului European al Asigurrilor, numrul domeniilor de reglementare i al iniiativelor legislative a crescut exploziv, mai ales dup anul 2000 (tabel 7.1.).
Reglementare i dereglementare n asigurri

Tabelul 7.1. Numrul domeniilor supuse reglementrii i al iniiativelor legislative n asigurri n UE n perioada 1990-2005 Anul Domenii i iniiative reglementare Domenii de reglementare Iniiative legislative *pn la 16.06.2005 Sursa: prelucrat www.cea.assur.org
243 244

1990 4 4 CEA

1995 2000 3 7 Annual 24 45 Press

2001 28 65

2002 35 75

2003 50 127 Brussels,

2004 52 156

2005* 33 66

dup

Conference,

23.06.2005,

A se vedea i Lungu, N. C. Asigurrile de via i modernizarea acestora , Ed. Sedcom Libris, Iai, 2005, p. 180. Despre limitele n plan reglementar ale pieei europene unice a asigurrilor, a se vedea i Lungu, N. C. op. cit., p. 181.

126

Bazele asigurrilor

Aceast evoluie, caracterizat drept un val crescnd de reglementri 245 are i un anumit efect pervers, cel al presiunii legate de transpunerea lor n via. n anul 2003, operatorii de pe piaa unic european erau confruntai cu un numr de 1530 de directive i 370 de alte reglementri. Datorit acestui fenomen, exist ntrzieri n transpunerea reglementrilor europene n legislaiile naionale. Astfel, n acelai an, numrul acestor reglementri nc netranspuse n plan naional atingea 59 n Italia, 57 n Portugalia, 50 n Frana, fiind de numai 16 n Suedia i 9 n Danemarca246. Procesul actual de reglementare n Uniunea European are, printre domeniile de preocupare247: dreptul european al contractului de asigurare; protecia consumatorilor, n activitatea de asigurare; fiscalitatea din asigurri; definitivarea i implementarea proiectului Solvabilitate II; operaiunile de asigurare on-line. n plan general, Comitetul European al Asigurrilor are n vedere perfecionarea n ansamblu a reglementrilor, proces privit ca o component de baz a construciei pieei europene unice a asigurrilor248. nc din anul 2003, ntr-un document prezentat la una din Conferinele CEA249 se arta c activitatea legislativ a UE a contribuit, n mod decisiv, la dezvoltarea pieei europene unice a asigurrilor, dar c pentru definitivarea acestui proces este nc mult de lucru. n acest sens, se propunea Comisiei Europene: reducerea drastic a volumului de noi reglementri; stabilirea unui cadru simplu, clar i coerent n domeniul practicilor de supraveghere; luarea n considerare n mai mare msur a unor aspecte specifice activitii de asigurare; consultarea mai larg, n procesul legislativ, a reprezentanilor industriei asigurrilor; luarea n considerare, n procesul elaborrii i implementrii reglementrilor, a raportului costuri-beneficii pentru sectorul asigurrilor. Asemenea probleme sunt ridicate i n Raportul CEA pe anul 2004-2005 250. n capitolul referitor la reglementare, Raportul menioneaz creterea vertiginoas a numrului reglementrilor din domeniu, i apreciaz c: o reglementare excesiv este dificil de gestionat251;
245 246 247

*** - Chronicle of EU insurance related initiatives since 1990 , CEA, 2004 *** - CEA Annual Press Conference , Brussels, 26.06.2003, www.cea.assur.org

Printre documentele cele mai importante sau cele mai recent elaborate n cadrul CEA putem cita: Droit Europen des contrats, 4.06.2003; European Contract Law, 8.03.2005; European Contract Law, 21.06.2006; Protection des consommateurs dans le march intrieur , Rapport du CEA, 2004; Etude comparatif de la fiscalit en assurance automobile , 2003; La fiscalit indirecte des contrats d'assurance en Europe , 2006; European prudential regulation & supervisory structure , Raport of CEA, 2004; CEA's pillar II principles and comments on Consultation Paper no. 13 , 15.09.2006; Economic risk based systems: conclusions from practical experience, CEA Solvency Conference, nov. 2006; Guide europen des oprations d'assurance sur Internet, 2001; e. insurance in the European Union, Online Insurance Conference, 2002. A se vedea n acest sens documente ca: The new regulatory landscape for insurers, CEA Conference The new regulatory landscape: challenges for European insurers, 2004; Schaub, A. Building a single EU market for insurance: state of play and further steps, CEA Conference New European legislation, regulation and supervisory practices, 2003; The single EU Insurance market: how does it work? Frequently asked questions, 2006. Swalef, G. CEA insurance policy strategy: the industry mains concerns , CEA Conference, nov. 2003.
250 249 248

*** - Rapport annuel 2004 2005, CEA, Bruxeles, 2005, p. 8.

127 mai important este c aceste reglementri nu sunt totdeauna corespunztoare scopului urmrit, nefiind motivate de nevoile reale ale asigurtorilor i ale asigurailor, fcndu-se referiri concrete n acest sens. De aceea, CEA propune, pentru perfecionarea i adaptarea procesului de reglementare n cadrul UE: o pauz reglementar, pentru a lsa timp industriei asigurrilor s absoarb legislaia european existent sau n curs de elaborare; pe termen scurt, trebuie realizat implementarea corect a legislaiei existente, innd cont de deficitul de transpunere n legislaii naionale (7,1% n 2004; 3,6% n ianuarie 2005); eliminarea incoerenelor din legislaiile naionale, aprute datorit interpretrilor diferite a textelor europene; orice iniiativ legislativ european trebuie riguros justificat printr-o analiz cantitativ a costurilor, respectiv, a beneficiilor ateptate. n ansamblu, sectorul asigurrilor din Uniunea European pledeaz n favoarea unei reglementri mai puin apstoare i mai coerente, un element pozitiv fiind i faptul c acest obiectiv se regsete i n programul de lucru al Comisiei Europene pentru legislatura 20042009.
Reglementare i dereglementare n asigurri

7.2. Reglementarea activitii de asigurare n Romnia n perioada economiei centralizate, n ara noastr, asigurrile au fost monopol al statului, fiind prezent pe pia o singur organizaie de asigurare 252. Anul 1990 a surprins activitatea de asigurare ntr-un adevrat vid legislativ, lipsind acte normative adaptate tranziiei la economia de pia. Abia n anul 1991 a intrat n funciune primul organ de supraveghere a activitii de asigurare, nsrcinat inclusiv cu elaborarea reglementrilor din acest domeniu, Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare253. Pn n anul 2000, cadrul legislativ al asigurrilor cuprindea: Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor; Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia; hotrri ale guvernului referitoare la asigurri; norme prudeniale emise de Ministerul Finanelor (cruia i era subordonat OSAAR). n anul 2000, a intrat n vigoare Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor254. Conform acestei legi, OSAAR a fost desfiinat, fiind nlocuit de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) subordonat Parlamentului. n prezent255, CSA este autoritatea administrativ autonom de specialitate autofinanat, al crei scop principal este aprarea drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii activitii de asigurare n Romnia256.
251 A se vedea i Perspectives de simplification de la lgislation d'assurance europenne , Rapport du CEA, Bruxelles, 2004. 252 253 254 255 256

A se vedea subcap. 1.1. H.G. 574/1991 privind atribuiile OSAAR.

Cu titlul modificat prin Legea 113/2006, noul titlu fiind Legea 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor. Conform modificrilor aduse Legii 32/2000 de acte normative ulterioare. www.csa-isc.ro

128
257

Bazele asigurrilor

n sintez, principalele atribuii ale CSA sunt : elaboreaz sau avizeaz proiectele actelor normative care privesc asigurrile, inclusiv normele contabile specifice domeniului; autorizeaz asigurtorii, reasigurtorii i brokerii de asigurare i/sau reasigurare (denumii, n continuare, asigurtori) s desfoare activitile specifice lor; autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii i exercit alte atribuii legate de asigurrile obligatorii; aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor autorizat n Romnia; supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor; aprob, la cererea asigurtorilor, limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii, dup verificarea situaiei financiare a acestora; n vederea protejrii intereselor asigurailor, efectueaz controale periodice sau inopinate la sediile asigurtorilor, inclusiv prin colectarea de informaii i solicitarea de documente privitoare la activitatea lor; solicit prezentarea de informaii i documente de ctre asigurtori, inclusiv cele referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calculul primelor i al rezervelor tehnice; aplic msurile legale privind redresarea financiar, reorganizarea sau falimentul asigurtorilor; aplic msuri de sancionare pentru nerespectarea legislaiei; primete i rspunde la toate sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor; particip, ca membru, la activitatea unor comitete sau organisme specifice asigurrilor din UE i a altor organisme, conferine i ntlniri internaionale; deschide i menine Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Comisia de Supraveghere are i alte atribuii legate de aprobarea acionarilor, aprobarea transferului de portofoliu, exercitarea unei supravegheri suplimentare a asigurtorilor care fac parte dintr-un grup de asigurare, pregtirea profesional a persoanelor care lucreaz n asigurri. CSA a devenit n anul 2001 membru deplin al International Association of Insurance Supervisors (IAIS), aplicnd n activitatea sa principiile de baz n asigurri elaborate de IAIS, aliniindu-se astfel la practica internaional a organismelor de supraveghere din domeniu. Cu deosebire dup anul 2002, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a avut o bogat i benefic activitate legislativ. Aceasta a fost i este orientat att spre perfecionarea unor acte normative existente (Legea 136/1995; Legea 32/2000), ct i spre emiterea de norme viznd adaptarea la situaii noi, aprute pe piaa autohton a asigurrilor i, cu preponderen, spre alinierea activitii de asigurare la standardele internaionale i la exigenele acquis-ului comunitar. n rezumat, reglementrile CSA din perioada 2003-2006 au vizat urmtoarele domenii258: actualizarea limitei minime a capitalului social vrsat al asigurtorilor; determinarea i meninerea solvabilitii asigurtorilor de via i non-via i n legtur cu aceasta, structura plasamentelor asigurtorilor; reglementarea activitii intermediarilor din asigurri;
257 258

www.csa-isc.ro

Lista i coninutul actelor normative privind activitatea de asigurare poate fi urmrit pe www.csa-isc.ro; www.1asig.ro.

129 elaborarea de norme prudeniale pentru asigurtori, ca de exemplu, cele privind limitarea subscrierii de riscuri de credite sau cele referitoare la managementul asigurtorilor; perfecionarea prevederilor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA), inclusiv mbuntirea denumirii acestei forme de asigurare, pentru a o adapta la cerinele pieei europene de asigurare; calculul i evidena rezervelor tehnice ale asigurtorilor; combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor; coninutul, forma i termenele de remitere ale raportrilor asigurtorilor ctre CSA. Una dintre cele mai importante reglementri are drept obiect creterea capitalului social vrsat al asigurtorilor, n vederea ndeplinirii condiiilor de aderare la UE n 2007. Primele norme referitoare la aceasta au fost emise de CSA nc din 2004 i actualizate apoi n 2005259, reglementnd creterea succesiv a capitalului, n trei etape, pn la 30.06.2006 (tabel 7.2.) Unul dintre cele mai importante amendamente aduse Legii 32/2000 se refer la specializarea intern a asigurtorilor (de via, respectiv non-via). n anul 2005 s-a decis 260 s se permit asigurtorilor autorizai pn la sfritul anului 2005 s practice n continuare ambele categorii de asigurri, dar cu separarea complet a managementului acestora. Aceast opiune reglementar se bazeaz pe faptul c directivele europene las la latitudinea statelor membre adoptarea variantei de separare (separare juridic sau numai cea a managementului).
Reglementare i dereglementare n asigurri

Tabelul 7.2. Limitele minime ale capitalului vrsat al asigurtorilor la 24.03.2005 (n mil. euro)* Categorii de asigurri practicate a) asigurri generale, exclusiv asigurri obligatorii b) asigurri generale c) asigurri de via d)suma valorilor de la a) i c) sau b) i c) dup caz Sursa: Comunicat al CSA, www.1asig.ro Alte reglementri emise de CSA n ultimii ani, inclusiv 2006 au avut n vedere adaptarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto la condiiile din UE261. mbuntirile intervenite au avut ca obiective: stabilirea persoanelor ce au obligaia de a ncheia contracte RCA, a limitelor teritoriale de acoperire, a limitelor de despgubire i a elementelor de calcul utilizate n stabilirea primelor; criteriile de acordare a autorizaiei de practicare a asigurrii obligatorii RCA;
259 260 261

Termen de actualizare a capitalului social 30.06.2005 0,8 1,3 1,2 31.12.2005 1,3 2,0 2,0 30.06.2006 2,0 3,0 3,0

*echivalentul n lei, la cursul din data efecturii vrsmntului

Ordinul CSA 3109/2004; Ordinul CSA 3105/2005. Ordonana de urgen 201/2005 modificat i completat prin Legea nr. 113/2006. Ordinul CSA 3116/2005 .a.

Bazele asigurrilor liberalizarea deplin a tarifelor de prime, fiecare asigurtor stabilindu-i tarife proprii, n funcie de sinistralitatea nregistrat n anii anteriori; includerea asigurrii Carte Verde n contractul de asigurare RCA prin acoperirea, cu o prim unic, a riscurilor de rspundere civil pentru prejudicii provocate de autovehiculele nmatriculate n Romnia, produse n Spaiul Economic European; introducerea obligativitii deinerii unui program prudenial de reasigurare, n scopul realizrii stabilitii financiare a asigurtorilor RCA; determinarea real a gradului de cuprindere a autovehiculelor n asigurarea RCA. nfiinarea unei baze unice de date la nivel naional privind asigurrile obligatorii auto (CEDAM) implementat i meninut de CSA, a permis: - realizarea unei evidene centralizate a polielor RCA din Romnia; - compararea permanent a informaiilor privind vehiculele nmatriculate cuprinse n baza de date a MAI cu informaiile privind asigurarea RCA din baza CEDAM; - identificarea, n consecin a proprietarilor care nu au ncheiat asigurare obligatorie RCA; - suspendarea nmatriculrii autovehiculelor pentru care nu se dovedete ndeplinirea obligaiei de asigurare. Reglementrile privind activitatea de asigurare din ara noastr cu aportul substanial al CSA dei sunt consistente i i-au dovedit eficiena asupra acestei activiti i n dezvoltarea rapid a pieei autohtone a asigurrilor, sunt susceptibile de mbuntiri 262. nsi Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i propune ca obiective strategice viitoare pe termen scurt i mediu263: adaptarea i completarea legislaiei secundare ca urmare a modificrii legislaiei primare din asigurri, inclusiv prin adoptarea prevederilor standardului contabil internaional IFRS 4 contracte de asigurare; ntrirea capacitii instituionale de supraveghere prudenial i control, inclusiv prin perfecionarea profesional a personalului propriu, prin aciuni i programe naionale i internaionale; supravegherea neutr i preventiv a asigurtorilor i brokerilor specializai, inclusiv prin implementarea unui sistem de indicatori de alarm timpurie pentru monitorizarea expunerii la risc a asigurtorilor; protecia consumatorilor i creterea transparenei pieei; implementarea i verificarea modului de aplicare a prevederilor legale nou introduse sau modificate.
130

262 263

A se vedea n acest sens i Lungu, N. C. op. cit., p. 317. ***- Raport anual al CSA, 2005, p. 7.

Reglementare i dereglementare n asigurri

131

Anexa 1. Clasificarea asigurrilor n Romnia

A. Asigurri de via264 Tipuri de asigurri care au o baz contractual: (a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; (b) anuiti; (c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurri de via; (d) asigurri permanente de sntate.

Clasele de asigurri de via I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la pct. A lit.(a), (b) i (c), cu excepia celor prevzute la pct.II i III. II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere. III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la pct. A lit. (a) i (b). IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la pct. A lit.(d).

B. Asigurri generale Clasele de asigurri generale: 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) pentru care se acord: - despgubiri financiare - despgubiri n natur - despgubiri mixte (financiare i n natur) - despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului 2. Asigurri de sntate pentru care se acord: - despgubiri financiare - despgubiri n natur - despgubiri mixte (financiare i n natur) 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare) care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor
Cf. Legii nr. 403/ 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Anexa 1
264

Bazele asigurrilor - daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport feroviar, care se deplaseaz sau transport mrfuri sau persoane 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport aerian 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: - daune survenite la mijloace de transport fluvial - daune survenite la mijloace de transport lacustru - daune survenite la mijloace de transport maritim 7. Asigurri de bunuri n tranzit care acoper: - daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate 8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), cauzate de: - incendiu - explozie - furtun - alte fenomene naturale n afara furtunii - energie nuclear - surpare de teren 9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper: - daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului) 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului) 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului) 13. Asigurri de rspundere civil general care acoper: - daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: - insolvabilitate - credit de export - vnzare n rate - credit ipotecar - credit agricol 15. Asigurri de garanii pentru: - garanii directe - garanii indirecte 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper: - riscuri de omaj - insuficiena veniturilor
132

Reglementare i dereglementare n asigurri

133

- pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile - nerealizarea beneficiilor - riscurile aferente cheltuielilor curente - cheltuielile comerciale neprevzute - deprecierea valorii de pia - pierderile de rent sau alte venituri similare - pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior - pierderile financiare necomerciale - alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare 17. Asigurri de protecie juridic, care acoper: - cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin permanent Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu excepia cazului menionat la pct. C din prezenta anex.

C. Denumirea autorizaiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare: a) clasele nr.1 i 2, se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal; b) clasele nr.1 (a patra liniu), 3, 7 i 10, se acord sub denumirea Asigurri auto; c) clasele nr.1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12, se acord sub denumirea Asigurri maritime i de transport; d) clasele nr.1 (a patra liniu), 5, 7 i 11, se acord sub denumirea Asigurri de aviaie; e) clasele nr.8 i 9, se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte daune la proprieti; f) clasele nr.10, 11, 12 i 13, se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil; g) clasele nr.14 i 15, se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii.

D. Riscuri auxiliare Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea: - sunt legate de riscul principal - privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i - sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal. Riscurile cuprinse n clasele nr.14. Asigurri de credite, nr.15. Asigurri de garanii i nr.17. Asigurri de protecie juridic nu pot fi considerate ca riscuri secundare pentru alte clase. Riscurile cuprinse n clasa nr.17. Asigurri de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare clasei nr.18. Asigurri de asisten, atunci cnd sunt legate de riscul

Bazele asigurrilor principal i cnd riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor care sunt n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin permanent. Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate ca fiind riscuri auxiliare, cu respectarea prevederilor primului alineat, dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport maritim.
134

E. Riscuri majore sunt: a) riscurile cuprinse n clasele nr.4, 5, 6, 7, 11 i 12 de la pct. B din prezenta anex; b) riscurile cuprinse n clasele nr.14 i 15 de la pct. B din prezenta anex, atunci cnd titularul contractului de asigurare exercit din punct de vedere profesional o activitate industrial, comercial sau independent i riscul se refer la aceast activitate; c) riscurile cuprinse n clasele nr.3, 8, 9, 10, 13 i 16 la pct. B, n msura n care titularul contractului de asigurare depete limitele a cel puin dou din urmtoarele trei criterii, ncepnd cu 1 ianuarie 2007: totalul activelor: 6,2 milioane EURO, stabilit pe baza cursului ROL/EUR comunicat de Banca Naional a Romniei pentru ultima zi a exerciiului financiar precedent cifra de afaceri: 12,8 milioane EURO, stabilit pe baza cursului ROL/EUR comunicat de Banca Naional a Romniei pentru ultima zi a exerciiului financiar precedent numrul mediu de angajai n cursul exerciiului: 250. d) n cazul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are obligaia ntocmirii situaiilor financiare consolidate, criteriile menionate la lit.c) se vor aplica conturilor consolidate.

Reglementare i dereglementare n asigurri

135

Bibliografie
1. Alexa, C. .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional , Ed. All, Bucureti, 1992 2. Alexandru, F., Armeanu, D. Asigurri de bunuri i persoane, Ed. Economic, Bucureti, 2003 3. Arnaud, D. - The Language of Insurance, Romanian Version by N.C. Lungu & R. Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997 4. Bennet, C. Dicionar de asigurri, Ed. Trei, Bucureti, 2002 5. *** - Between public and private insurance solutions for a changing society, Commit Europen des Assurances, 2005 6. Ciuma, C. Asigurrile internaionale, Ed. Intelcredo, Deva, 2001 7. Ciurel , V. Asigurri i reasigurri : abordri teoretice i practici internaionale , Ed. All Beck, Bucureti , 2000 8. Constantinescu, D.A. .a. - Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998 9. *** - e. insurance in the European Union, Online Insurance Conference,CEA, 2002 10. *** - European Contract Law,CEA 21.06.2006 11. *** - European insurance in figures 2005, CEA, 2006 12. *** -European prudential regulation & supervisory structure, Raport of CEA, 2004 13. Filip, Gh., Voinea, Gh., Mihescu, S., Lungu, N., Zugravu, B. Finane, Ed. Junimea, Iai, 2002 14. *** - La fiscalit indirecte des contrats d'assurance en Europe,CEA 2006 15. *** - Les marchs europens de l'assurance de dtail, CEA, 2004 16. Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iai, 2005 17. Lungu, N.C. Bazele asigurrilor, Ed. Sedcom Libris, Iai, 2006 18. Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994 19. *** -Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006 20. Rubin, H.W. - Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New Tork, 1991 21. *** - The insurance of natural events on European markets, CEA, 2005 22. Vaughan, E.J., Vaughan, T. Fundamentals of Risk and Insurance, 8th ed., John Willey and Sons, New York, 1999 23. Vcrel, I., Bercea, F., - Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2000 Legislaie Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, modificat

Bazele asigurrilor Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor , modificat
136

Norme ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, 2000-2007 Site-uri www.cea.assur.org www.csa-isc.ro www.1asig.ro www.swissre.com

Reglementare i dereglementare n asigurri

137

TESTE DE AUTOEVALUARE Observaie: soluiile corecte sunt marcate cu X Modulul I 1. Noile riscuri (chimice, nucleare, ecologice) aprute ca urmare a unor decizii umane au drept trasaturi: a. pot fi privite ca o modalitate de a ne apropia viitorul X b. nu pot fi limitate n timp i spaiu c. reprezint manifestri ale incertitudinii d. sunt, n principiu, asigurabile 2. Riscurile speculative sunt acele riscuri care: X a. pot conduce fie la ctig, fie la pierdere b. sunt asigurabile c. sunt obiective, dar endogene X d. sunt neasigurabile 3. Dup modul lor de administrare (gestiune), asigurrile moderne se pot clasifica n: a. asigurri de via X b. asigurri de repartiie X c. asigurri cu capitalizare d. asigurri non-via Modulul II 4. Prima de asigurare, ca venit tehnic al asigurtorului, are ca destinaii: X a. constituirea fondului de asigurare, pentru plata despgubirilor i sumelor asigurate X b. acoperirea cheltuielilor asigurtorului i obinerea profitului tehnic X c. formarea fondurilor de rezerv ale asigurtorului X d. alimentarea unor fonduri de protecie centralizate 5. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare sunt: a. prile trebuie s fie licite i morale X b. existena consimmntului prilor c. s fie un contract de bun credin X d. prile s aib capacitatea de a contracta 6. Modurile uzuale de ncetare a contractului de asigurare sunt: a. rezilierea b. subrogarea X c. ajungerea la termen d. anularea 7. La asigurrile de bunuri, etapele determinrii primei nete sunt: X a. stabilirea indicilor anuali de despgubire b. stabilirea numrului bunurilor despgubite n trecut X c. calculul abaterii medii patratice d. stabilirea adaosului de prim Modulul III

138

Bazele asigurrilor

8. La oferta de pe piaa asigurrilor particip: X a. asigurtorii direci organizai ca societi comerciale X b. brokerii de asigurri X c. companiile captive de asigurri i reasigurri X d. organizaiile de tip mutual 9. Autoreglementarea, n sectorul asigurrilor, poate fi: a. la nivel statal b. la nivel federal X c. individual X d. colectiv