Sunteți pe pagina 1din 24

COMISIA EUROPEAN

Strasbourg, 16.4.2013 COM(2013) 213 final

CARTE VERDE privind asigurarea mpotriva dezastrelor naturale i a celor provocate de om

RO

RO

CARTE VERDE privind asigurarea mpotriva dezastrelor naturale i a celor provocate de om 1. INTRODUCERE

Ca multe alte regiuni din lume, Uniunea European este vulnerabil la aproape toate tipurile de dezastre naturale. Dezastrele nu cauzeaz doar pierderi de viei omeneti, ci i pagube materiale care se ridic la miliarde de euro n fiecare an, afectnd stabilitatea i creterea economic. Dezastrele pot avea efecte transfrontaliere i pot amenina zone ntregi din ri nvecinate. Chiar i atunci cnd costurile dezastrelor majore sunt concentrate la nivel local, lipsa unei acoperiri adecvate a costurilor printr-o asigurare poate genera o sarcin bugetar important pentru statele membre individuale, ceea ce ar putea provoca dezechilibre interne i externe. Prin urmare, acest aspect este important pentru cetenii, ntreprinderile i guvernele din ntreaga Uniune. n 2010 Consiliul a invitat Comisia s evalueze potenialul UE de a facilita i de a sprijini o acoperire sporit a serviciilor de asigurare a riscurilor de dezastre i a pieelor de transfer al riscurilor financiare adecvate, precum i utilizarea n comun a asigurrii la nivel regional i s prezinte rapoarte cu privire la acestea, n ceea ce privete transferul de cunotine, cooperarea sau finanarea crerii de noi ntreprinderi (seed financing) 1. n consecin, Comisia a organizat o conferin privind prevenirea i asigurarea mpotriva catastrofelor naturale 2 i a realizat un studiu intitulat Catastrofele naturale: relevana riscurilor i acoperirea asigurrii n Uniunea European3. Prezenta carte verde ridic o serie de ntrebri referitoare la caracterul adecvat i la disponibilitatea unor asigurri adecvate mpotriva dezastrelor i nsoete comunicarea intitulat O strategie a UE privind adaptarea la schimbrile climatice. Obiectivul este sensibilizarea n legtur cu acest subiect i evaluarea pertinenei sau necesitii unor aciuni la nivelul UE, n vederea mbuntirii pieei de asigurri mpotriva dezastrelor din Uniunea European. ntr-un sens mai larg, acest proces va extinde, de asemenea, baza de cunotine, va ajuta la promovarea asigurrilor ca instrument n gestionarea dezastrelor i va contribui astfel la tranziia ctre o cultur generalizat de prevenire i reducere a riscului de dezastre, aducnd totodat date i informaii suplimentare. Urmtoarele grafice ofer o imagine de ansamblu cu privire la incidena dezastrelor naturale i a celor provocate de om n Uniunea European n ultimii ani.

2 3

Concluziile Consiliului privind soluii inovatoare de finanare a prevenirii dezastrelor (cea de a 3043-a reuniune a Consiliului, Bruxelles, 8 i 9 noiembrie 2010). http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/consumer/natural-catastrophes/index_en.htm Centrul Comun de Cercetare, Comisia European (2012), Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU (Catastrofele naturale: relevana riscurilor i acoperirea asigurrii n UE).

RO 2

RO

Graficul 1: Dezastre naturale n statele SEE (1980-2011)


Numr de evenimente

Evenimente geofizice (seisme, tsunami, erupii vulcanice) Evenimente hidrologice (inundaii, micri de teren) Evenimente climatologice (valuri de cldur)

Evenimente meteorologice (furtuni) Evenimente climatologice (valuri de frig, secet, incendii forestiere) ___ Tendin liniar (toate evenimentele)

Sursa: Agenia European de Mediu, Climate change, impacts and vulnerability in Europe 2012, An indicatorbased report (Schimbri climatice, impacturi i vulnerabilitate n Europa 2012. Raport pe baz de indicatori), Raportul AEM nr. 12/2012.

Mareele de furtun, revrsrile rurilor sau viiturile rapide sunt doar cteva dintre riscurile principale de dezastre naturale cu care se confrunt Europa (de exemplu, inundaiile din 2012 din Regatul Unit, Irlanda i Romnia, inundaiile de pe ntreg teritoriul Europei din 2002, 2005 i 2010). Graficul 2: Inundaii pierderi istorice maxime
Inunda ii - pierderi istorice maxime
2,5%

% din PIB pe 2010

Total pierderi
2,0%

1,5%

1,0%

0,5%

0,0% LU IE BE ES FR NL SK GR UK DE PT HU SI IT AT RO PL BG CZ

ar

Sursa: Centrul Comun de Cercetare, Comisia European (2012), Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU (Catastrofele naturale: relevana riscurilor i acoperirea asigurrii n UE), pe baza datelor disponibile4.
4

Conform Centrului Comun de Cercetare, principala surs de date pentru pierderile totale istorice este Baza de bate privind evenimentele de urgen (EMDAT). Aceasta conine date de baz eseniale privind apariia i efectele a peste 18 000 de dezastre naturale sau tehnologice masive din toat lumea, ncepnd din 1900 pn n prezent. Cu toate acestea, nu sunt disponibile informa ii pentru toate evenimentele

RO 3

RO

Incendiile forestiere reprezint, de asemenea, o ameninare creia statele membre trebuie s i fac fa n fiecare an. Valul de canicul din 2003 a fost cel mai fierbinte nregistrat n Europa din anul 15005. O serie de furtuni cu vnt i cu zpad au provocat, de asemenea, daune grave n rile europene n ultimii ani. Graficul 3: Furtuni pierderi istorice maxime
Furtuni - pierderi istorice maxime
2,5%

% din PIB pe 2010

Total pierderi
2,0%

1,5%

1,0%

0,5%

0,0% FI HU PL IT CY CZ IE LT PT AT ES DE GR BE NL UK SK LU FR SE SI EE DK LV

ar

Sursa: Centrul Comun de Cercetare, Comisia European (2012), Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU (Catastrofele naturale: relevana riscurilor i acoperirea asigurrii n UE), pe baza datelor disponibile.

Seismele din LAquila din 2009 i din Emilia Romagna din 2012 au provocat pierderi de vie i omeneti, vtmri i au distrus proprieti rezideniale i comerciale. De asemenea, seismele pot provoca tsunami n Europa (precum cele din 1908 din Messina sau din 1755 de la Lisabona). Graficul 4: Seisme pierderi istorice maxime
Seisme - pierderi istorice maxime % din PIB pe 2010
2,5%

Total pierderi
2,0%

1,5%

1,0%

0,5%

0,0% DE UK ES NL CY SI BE IT GR

ar

Sursa: Centrul Comun de Cercetare, Comisia European (2012), Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU (Catastrofele naturale: relevana riscurilor i acoperirea asigurrii n UE), pe baza datelor disponibile. nregistrate: de exemplu, n seturile de date extrase, pierderile economice nu sunt indicate dect pentru 318 evenimente (inundaii, furtuni, seisme i secet) din cele 561 de evenimente nregistrate n perioada 1990 - 2010. Luterbacher, J., Dietrich, D., Xoplaki, E., Grosjean, M., Wanner, H. (2004), European seasonal and annual temperature variability, trends, and extremes since 1500 (Varian, tendine i extreme ale temperaturilor sezoniere i anuale din Europa ncepnd din anul 1500), Science, 303, 14991503.

RO 4

RO

Erupia vulcanului Eyjafjallajkull din martie 2010 a demonstrat ct pot fi de ample consecinele unui dezastru natural. Experiena arat faptul c un astfel de eveniment improbabil poate avea consecine grave i de durat inclusiv pentru alte pri ale Europei i ale lumii. n perioada 1980-2011, efectele economice ale dezastrelor naturale de pe ntreg teritoriul Europei s-au ridicat la aproximativ 445 de miliarde EUR, la valorile din 2011. Aproape jumtate din pierderile totale pot fi atribuite ctorva evenimente de amploare precum furtunile Lothar din 1999, Kyrill din 2007 i Xynthia din 2010 i inundaiilor din Europa Central din 2002 i din Regatul Unit din 2007. Costurile pagubelor cauzate de fenomene meteorologice extreme n statele SEE au crescut de la 9 miliarde EUR n anii 1980 la peste 13 miliarde EUR n anii 2000 (valori ajustate la inflaia din 2011)6. Graficul 5: Dezastre naturale n statele SEE evenimente generatoare de pierderi, decese i pierderi (1980-2011)
4 810 de evenimente cu pierderi 109 213 decese Pierderi totale 455 miliarde EUR Pierderi asigurate 126 miliarde EUR

Evenimente geofizice (seisme, tsunami, erup ii vulcanice) Evenimente hidrologice (inundaii, micri de teren) Evenimente climatologice (valuri de cldur)

Evenimente meteorologice (furtuni) Evenimente climatologice (valuri de frig, secet, incendii forestiere)

Sursa: Agenia European de Mediu, Climate change, impacts and vulnerability in Europe 2012, An indicatorbased report (Schimbri climatice, impacturi i vulnerabilitate n Europa 2012. Raport pe baz de indicatori), Raportul AEM nr. 12/2012.

Odat cu schimbrile climatice, asigurrile vor trebui s acopere evenimente din ce n ce mai frecvente i mai intense. Schimbrile n ceea ce privete clima, demografia i concentrrile de populaii, extinderea zonelor expuse la catastrofe i creterea valorii patrimoniului i a proprietilor conduc la creterea gradului de expunere i de vulnerabilitate a activelor economice, precum i la accentuarea gravitii pierderilor7. Pe termen scurt, este posibil ca efectul schimbrilor climatice asupra asigurrilor s nu fie att de semnificativ. Cu toate acestea, pe termen mai lung, n special n sectoarele sau domeniile n care asigurrile nu au reprezentat o practic obinuit, schimbrile climatice ar putea avea un impact asupra disponibilitii asigurrilor i ofertei de asigurare la preuri accesibile. Potenialele pierderi depind ntr-o mare msur de modificrile n ceea ce privete expunerea i vulnerabilitatea. Pe
6

Agenia European de Mediu, Climate change, impacts and vulnerability in Europe 2012, An indicatorbased report (Schimbri climatice, impacturi i vulnerabilitate n Europa 2012. Raport pe baz de indicatori), Raportul AEM nr. 12/2012. Grupul interguvernamental privind schimbrile climatice (2012), capitolul Changes in Climate Extremes and their Impacts on the Natural Physical Environment din Managing the Risks of Extreme Events and Disasters to Advance Climate Change Adaptation (Modificri ale fenomenelor climatice extreme i impactul acestora asupra mediului fizic natural din Gestionarea riscurilor de fenomene extreme i de dezastre n vederea dezvoltrii adaptrii la schimbrile climatice); Agen ia European de Mediu (2010), Mapping the impacts of natural hazards and technological accidents in Europe, an overview of the last decade (Cartografierea impacturilor riscurilor naturale i ale accidentelor tehnologice n Europa. Privire de ansamblu asupra ultimului deceniu).

RO 5

RO

ansamblu, se ateapt ca probabilitatea producerii majoritii fenomenelor meteorologice extreme s creasc semnificativ8. Ca urmare a creterii riscurilor, asigurrile ar putea deveni indisponibile sau inaccesibile ca pre n anumite regiuni. Lipsa ofertelor de asigurri, unul dintre factorii care contribuie la creterea vulnerabilitii, poate amplifica susceptibilitatea societii, expunnd autoritile publice la poteniale riscuri financiare semnificative. Dezastrele provocate de om, cum ar fi accidentele industriale care implic substane periculoase, pot avea, de asemenea, impacturi pe scar larg i transfrontaliere (de exemplu, accidentul din 2010 din Golful Mexic legat de extracia de petrol n larg, scurgerile de la depozitele de aluminiu din Ajka, Ungaria din 2011). Mai mult, dezastrele i riscurile naturale cum ar fi, de exemplu, fulgerul, temperaturile sczute sau seismele, pot declana dezastre provocate de om (natech dezastre tehnologice induse de riscurile naturale) precum emanaii n atmosfer, deversri de lichide sau incendii 9 (de exemplu, dezastrul nuclear din 2011 de la Fukushima, Japonia). Astfel de dezastre mixte de tip natech pot avea loc mai des ca urmare a frecvenei crescute a fenomenelor naturale extreme, precum i a complexit ii i interdependenei sporite a sistemelor industriale. Graficul 6: Accidente industriale n statele SEE raportate n Sistemul de raportare a accidentelor majore
Accidente raportate

Sursa: Agenia European de Mediu, Mapping the impacts of natural hazards and technological accidents in Europe (Cartografierea impacturilor riscurilor naturale i ale accidentelor tehnologice n Europa), raportul tehnic nr. 13/2010 al AEM.

Asigurrile private pot aborda o serie de preocupri asociate n materie de politic i pot contribui la sustenabilitatea finanelor publice10. Asigurarea reprezint unul dintre instrumentele gestionrii riscurilor de dezastre, mpreun cu prevenirea riscurilor, msurile de pregtire i reacie: pe lng partajarea riscurilor, un sistem funcional de asigurare mpotriva riscurilor de dezastre poate fi operaional la toate nivelurile ciclului de gestionare a riscurilor,
8

10

Grupul interguvernamental privind schimbrile climatice (2012), Capitolul 3: Changes in Climate Extremes and their Impacts on the Natural Physical Environment din Managing the Risks of Extreme Events and Disasters to Advance Climate Change Adaptation (Modificri ale fenomenelor climatice extreme i impactul acestora asupra mediului fizic natural din Gestionarea riscurilor de fenomene extreme i de dezastre n vederea dezvoltrii adaptrii la schimbrile climatice). Centrul Comun de Cercetare, Comisia European (2010), Analysis of Natech risk reduction in EU Member States using a questionnaire survey (Analiza reducerii riscurilor Natech n statele membre ale UE pe baza aplicrii unui chestionar). Fondul Monetar Internaional (2006), Insuring Public Finances Against Natural DisastersA Survey of Options and Recent Initiatives (Asigurarea finanelor publice mpotriva dezastrelor naturale Anchet privind opiunile i iniiativele recente), document de lucru WP/06/199 al FMI.

RO 6

RO

de la identificarea i modelarea riscurilor, pn la transferul riscului i recuperare. Asigurarea are un rol specific: aceasta nu previne pierderea de viei omeneti sau de bunuri, dar contribuie la reducerea impactului economic i faciliteaz recuperarea n urma dezastrelor. Poliele de asigurare bine concepute pot funciona, de asemenea, ca un instrument bazat pe pia, destinat descurajrii comportamentelor riscante, promovrii contientizrii riscurilor i integrrii proteciei mpotriva dezastrelor n deciziile economice i financiare. 2. PTRUNDEREA PE PIA A ASIGURRILOR MPOTRIVA DEZASTRELOR NATURALE

Dezastrele naturale majore au efecte negative semnificative asupra activitii economice att n ceea ce privete impactul intermediar al acestora, ct i pe termen mai lung. n principal, pierderile neasigurate sunt cele care determin costurile macroeconomice ulterioare, n timp ce evenimentele asigurate n mod suficient sunt nesemnificative n termeni de pierderi de producie11. Cercetrile analitice recente ntreprinse de Centrul Comun de Cercetare indic faptul c, n prezent, pe baza datelor disponibile, exist o rat sczut de ptrundere pe pia a asigurrilor mpotriva dezastrelor n anumite state membre 12. Analiza subliniaz faptul c riscul de inundaii, furtun i seism variaz, astfel cum era de ateptat, n rndul statelor membre. Cu toate acestea, pe baza datelor disponibile, exist cazuri n care pieele de asigurri mpotriva dezastrelor nu par s fac fa pe deplin riscurilor existente. Conform studiilor disponibile, n cazul furtunilor, ratele de ptrundere pe pia sunt ridicate n majoritatea statelor membre. Cu toate acestea, n cazul inundaiilor i al seismelor, ratele de ptrundere sunt ridicate numai n cazurile n care aceste riscuri sunt grupate cu alte tipuri de risc.

11

12

Banca Reglementelor Internaionale (2012), Unmitigated disasters? New evidence on the macroeconomic cost of natural catastrophes (Dezastre totale? Noi dovezi cu privire la costurile macroeconomice ale catastrofelor naturale), document de lucru nr. 394 al Bncii Reglementelor Internaionale. Centrul Comun de Cercetare (2012).

RO 7

RO

Graficul 7: Dezastre naturale n statele SEE (1980-2011) pierderi globale i pierderi asigurate
Miliarde EUR

Pierderi totale (valori la preurile din 2011) Pierderi asigurate (valori la preurile din 2011 ) ___ Tendine pierderi totale ----- Tendine pierderi asigurate

Sursa: Agenia European de Mediu, Climate change, impacts and vulnerability in Europe 2012, An indicatorbased report (Schimbri climatice, impacturi i vulnerabilitate n Europa 2012. Raport pe baz de indicatori), Raportul AEM nr. 12/2012.

(1) (1)

ntrebri Care este opinia dumneavoastr cu privire la rata de ptrundere a asigurrilor mpotriva dezastrelor n Uniunea European? V rugm s oferii detalii i date n sprijinul argumentelor dumneavoastr. Sunt necesare mai multe cercetri n vederea nelegerii tuturor eventualelor lacune n ceea ce privete cererea i oferta de asigurri, precum i disponibilitatea i acoperirea asigurrilor? Gruparea produselor

2.1.

Asigurarea redistribuie i reduce riscul financiar asociat evenimentelor defavorabile prin partajarea costurilor fie ntre persoane, fie n timp. Asigurarea transfer riscurile individuale ctre un pool gestionat de ctre un asigurtor. Prin gruparea sau mutualizarea riscurilor este posibil reducerea costurilor dezastrelor n orice perioad de timp dat. Acoperirea oferit de piaa de asigurri private este finanat prin intermediul primelor, susinute de capitalul acionarilor pentru a ntmpina posibilele devieri de la pierderile estimate. Primele de asigurare reflect pierderea estimat a persoanei asigurate, o marj de incertitudine pentru domeniul respectiv al activitii de asigurare, o tax pentru capitalul acionarilor, un procent din costurile de ncrcare, i anume, costurile administrative i alte costuri asociate ncheierii de polie de asigurare i profitul. Primele sunt investite pe pieele financiare, unde riscurile de investiie nu trebuie s fie corelate cu riscul de subscriere, sau sunt reasigurate pentru a se elimina o parte din riscul pool-ului. Astfel, asigurarea difuzeaz riscurile de pierderi economice n ntreaga societate i ntre regiuni. Trstura caracteristic a dezastrelor const n faptul c acestea pot afecta numeroase proprieti ntr-o zon concentrat, n acelai moment: seismele se produc de-a lungul faliilor seismice, inundaiile au loc n zonele joase, iar furtunile vizeaz cel mai adesea zonele de

RO 8

RO

coast. Acest fapt contrasteaz cu alte tipuri de riscuri mpotriva crora asigurarea proprietii ofer acoperire, cum ar fi furtul sau incendiul. Este puin probabil, dei nu imposibil, ca un ntreg cartier s fie jefuit n acelai timp. Exist dou tehnici principale care permit asigurrilor s fac fa riscurilor corelate. Prima este cea de extindere a fondului, astfel nct s fie foarte puin probabil ca riscurile individuale s fie corelate ntr-o mare msur prin intermediul oricrui dezastru potenial. O alt tehnic obinuit este gruparea mai multor tipuri de pericole necorelate ntr-o singur poli de asigurare, de exemplu, incendiu i inundaii, furtun sau seism 13. Deoarece fiecare pericol este independent de cellalt n cadrul poliei, gruparea acestora reduce riscurile acumulate ale oricruia dintre ele. Gruparea produselor reprezint solidaritatea general ntre consumatori. Prin urmare, aceasta este uneori introdus printr-o extindere obligatorie a riscurilor simple precum incendii sau asigurarea auto la acoperirea dezastrelor naturale. n mod ideal, sistemul ar trebui s recunoasc faptul c anumite persoane asigurate nu prezint riscuri sau prezint riscuri foarte mici comparativ cu persoanele aflate n zone de risc, de exemplu prin reducerea primelor. ntrebri (2) Ce aciuni suplimentare ar putea fi avute n vedere n acest domeniu? Ar fi gruparea obligatorie a produselor o modalitate adecvat de cretere a acoperirii asigurrii mpotriva riscului de dezastre? Exist alte modaliti mai puin restrictive, n afara gruprii obligatorii a produselor, care ar putea constitui o modalitate adecvat de cretere a acoperirii asigurrii mpotriva riscului de dezastre? Asigurarea obligatorie mpotriva dezastrelor

2.2.

Consumatorii nu sunt nclinai s se asigure mpotriva unor riscuri a cror probabilitate de a-i afecta n mod individual este foarte mic. Persoanele fizice i ntreprinderile subestimeaz de cele mai multe ori riscul real al unui dezastru n ceea ce le privete (miopia cu privire la riscuri) i nu sunt pregtite n mod corespunztor pentru a face fa consecinelor financiare. Acestea se bazeaz pe reelele sociale sau pe ajutoarele guvernamentale. Un alt aspect l poate constitui selecia advers. Aceasta se refer la fenomenul din domeniul asigurrilor prin care grupurile de persoane care consider c sunt expuse unui risc mai ridicat achiziioneaz polie de asigurare ntr-o msur mai mare, n timp ce persoanele care nu se consider expuse unui risc att de ridicat nu vor simi nevoia de a ncheia polie de asigurare. Selecia advers este deosebit de problematic n asigurarea mpotriva dezastrelor. Dac doar persoanele cu un grad ridicat de expunere ncheie asigurri, primele vor fi prohibitiv de costisitoare, iar fondul va fi prea mic pentru a face fa dezastrelor deoarece nu exist nicio rezerv din partea membrilor neafectai din cadrul fondului. Asigurarea obligatorie mpotriva dezastrelor ar putea remedia aceste probleme. Aceasta are drept rezultat o rat mai mare de ptrundere pe pia i un grup extins de persoane asigurate. Acest fapt faciliteaz repartiia riscurilor i reduce costurile administrative per poli, limitnd, n acelai timp, ajutoarele publice ex post.
13

Anexa A la prima Directiv privind asigurarea general (73/239/CEE) introduce clasificarea riscurilor n mai multe clase de asigurare care determin, n special, domeniul de aplicare al licenei asigurtorului i liniile de produse ale acestuia. Clasa de asigurare nr. 8 Incendiu i elemente naturale se refer la daune sau la pierderi de bunuri provocate de riscuri individuale, i anume de incendiu, explozie, furtun, alte elemente naturale cu excepia furtunii, energie nuclear i surpare de teren. Clasa de asigurare nr. 9 Alte daune ale bunurilor se refer la orice daun sau pierdere a bunurilor provocat de grindin sau nghe.

RO 9

RO

ntrebri (3) Exist asigurri obligatorii mpotriva dezastrelor n statele membre i care sunt acestea? Sunt n general aceste produse de asigurare combinate cu gruparea obligatorie a produselor sau cu obligaia asigurtorilor de a oferi acoperire? Este asigurarea obligatorie mpotriva dezastrelor nsoit de regul de dreptul consumatorului de a nu opta pentru anumite riscuri de dezastru? Care sunt avantajele/posibilele dezavantaje? Ar fi utile aciunile la nivelul UE n acest domeniu? Pool-urile de asigurare mpotriva dezastrelor

2.3.

Pool-urile de asigurare mpotriva dezastrelor pot extinde capacitatea de absorbie a riscurilor a pieei de asigurri. Acestea pot oferi acoperire mpotriva expunerilor i riscurilor globale care sunt neasigurabile din cauza riscurilor morale, a dimensiunii reduse a pieei respective sau a costurilor excesive ale cererilor de despgubire. Pot suplimenta sistemele cu grupri obligatorii de produse sau cu asigurri obligatorii. Comisia a rennoit, cu modificri, scutirea referitoare la pool-urile de co(re)asigurare din Regulamentul (UE) nr. 267/2010 de exceptare pe categorii n sectorul asigurrilor14. Aceasta a recunoscut faptul c partajarea riscurilor n cazul ctorva tipuri de riscuri, pentru care companiile de asigurri individuale sunt reticente sau incapabile s asigure ntregul risc pe cont propriu, este esenial n vederea garantrii posibilitii acoperirii riscurilor respective n integralitatea lor. Regulamentul permite cooperarea prin intermediul pool-urilor doar n anumite condiii. De asemenea, aceasta este limitat la acorduri care nu ofer ntreprinderilor implicate posibilitatea de a elimina concurena cu privire la o parte considerabil a produselor n cauz. Pool-urile care nu intr sub incidena regulamentului ca urmare a cotelor de pia semnificative nu sunt interzise, dar acestea trebuie s fac obiectul unei autoevaluri n conformitate cu normele de concuren, deoarece acestea pot implica beneficii care justific scutiri n temeiul articolului 101 alineatul (3) din Tratatul privind funcionarea Uniunii Europene. 2.4. Autoritile publice n calitate de (re)asigurtori i (re)asigurtori n ultim instan

Autoritile publice pot fi implicate n calitate de asigurtori sau pot sponsoriza pool-uri dispuse de stat de asigurare n caz de catastrofe. Astfel de programe de asigurare pot atenua presiunea politic de a aloca resurse guvernamentale substaniale n urma unui dezastru natural. Cu toate acestea, cadrul trebuie s previn problema riscului moral, de exemplu, deintorii de polie ar putea fi ncurajai s se comporte ntr-un mod mai riscant din moment ce tiu c vor fi acoperii din resurse publice indiferent dac se protejeaz dinainte sau nu. Prin intermediul parteneriatelor public-privat, asigurtorii i pot pune la dispoziie expertiza i instrumentele (precum platformele de informare cu privire la riscuri) n vederea evalurii riscurilor, pot vinde polie i, n anumite cazuri, pot oferi consultan autoritilor publice n deciziile acestora de investiii. Asigurtorilor li se poate solicita, de asemenea, s ofere acoperire de asigurare pentru pierderile medii; autoritile publice i limiteaz expunerea, iar asigurtorii suport un nivel de risc adecvat capacitii acestora.
14

Regulamentul (UE) nr. 267/2010 al Comisiei din 24 martie 2010 privind aplicarea articolului 101 alineatul (3) din Tratatul privind funcionarea Uniunii Europene anumitor categorii de acorduri, decizii i practici concertate n sectorul asigurrilor (JO L 83, 30.3.2010, p. 1).

RO 10

RO

De asemenea, autoritile publice pot gestiona programe de reasigurare. Acestea pot solicita ca piaa privat s preia i s plteasc un procent de risc, i anume acordurile de cot-parte. Autoritile publice pot aciona n calitate de (re)asigurtori n ultim instan prin preluarea riscurilor care depesc un anumit nivel al pagubelor provocate de dezastre, i anume reasigurarea stop pierdere. Aceast abordare mbin capacitatea potenial de repartiie a riscurilor pe care o au autoritile publice i capacitatea pieei de a aplica principii de asigurare i, de asemenea, de a-i utiliza capacitatea administrativ, i anume colectarea primelor, comercializarea i gestionarea cererilor de despgubire. Prin urmare, programele publice pot oferi acoperire pentru cele mai ridicate niveluri de risc, n timp ce pia a privat reine cteva sau toate nivelurile inferioare de risc. ntrebri (4) 2.5. 2.5.1. Cum ar putea fi concepute i finanate programele de (re)asigurare de stat sau dispuse de stat astfel nct s se previn problema riscului moral? Asigurare climatic parametric pe baz de indici i alte soluii inovatoare Asigurarea climatic parametric pe baz de indici

n conformitate cu schemele de asigurare climatic tradiionale, cum ar fi asigurarea locuinei sau asigurarea de rspundere civil, compensarea aferent asigurrilor se pltete n urma unei evaluri a pierderilor suferite de partea asigurat. n urma finalizrii i aprobrii evalurii pierderilor, partea asigurat primete o indemnizaie de despgubire. Conform schemei de asigurare parametric bazat pe indici, pierderile rezultate n urma unor fenomene meteorologice extreme sunt compensate atunci cnd un indice climatic predefinit deviaz de la media istoric indiferent de pierderile reale. Acest tip de asigurare se bazeaz pe msurarea unui indice obiectiv i independent corelat ntr-o mare msur cu pierderile reale. Asigurarea parametric de tip tradiional i cea bazat pe indemnizaie pot fi combinate. Valorificnd leciile i experiena acumulat n urma diferitelor iniiative regionale15, asigurarea parametric ar putea fi considerat o soluie att pentru sectorul privat, ct i pentru cel public, de exemplu pentru infrastructura public critic. Aceasta poate mbunti accesibilitatea asigurrilor prin reducerea costurilor administrative deoarece nu include un proces de ajustare a cererilor de despgubire. De asemenea, aceasta accelereaz efectuarea plilor i poate fi asociat cu contracte de asigurare mai simple. Acoperirile parametrice pot contribui la reducerea asimetriilor informaionale dintre asigurtori i clieni. Pe de alt parte, astfel de contracte prezint un risc aferent bazei semnificativ, i anume plata aferent cererii de despgubire nu corespunde pierderilor reale suferite, iar deintorii de polie nu sunt n mod obligatoriu capabili s le evalueze. Asigurarea este o cerin esenial pentru dezvoltare deoarece pierderile neasigurate pot extinde ciclul srciei i pot mpiedica creterea economic. n mod alternativ, n rile n curs de dezvoltare sunt elaborate instrumente simplificate de transfer al riscului precum produsele de micro-asigurare. De asemenea, programe de asigurare parametric, sprijinite de ctre Comisie, au fost implementate n ri tere expuse cu precdere la riscuri climatice i catastrofice precum secete, seisme i furtuni16.

15

16

De exemplu, Facilitatea caraibian de asigurare mpotriva riscurilor de catastrofe ( Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility sau CCRIF), Iniiativa de evaluare i de finanare a riscului de catastrophe din Pacific (Pacific Catastrophe Risk Assessment and Financing initiative sau PCRAFI). De exemplu, mecanismul mondial de asigurare bazat pe un indice stabilit de Banca Mondial.

RO 11

RO

2.5.2.

Cercetri meteorologice

Complexitatea conceptului parametric i riscul aferent bazei pot constitui constrngeri semnificative n momentul extinderii unor astfel de scheme. Cercetrile meteorologice trebuie s identifice indici viabili. Acestea pot fi extinse pentru o acoperire pe scar larg numai n condiiile n care exist o acoperire sistematic a teritoriului cu staii meteorologice situate suficient de aproape de persoanele asigurate i de zonele de risc inventariate. Pe lng prezena fizic a staiilor meteorologice, este necesar colectarea, pstrarea, partajarea i arhivarea de date, precum i punerea lor rapid la dispoziie n legtur cu evenimentele asigurate. Utilizarea de date obinute prin satelit n combinaie cu analizele i previziunile numerice a condus deja la mbuntirea continu a competenelor necesare pentru elaborarea previziunilor meteorologice. n mod similar, pot fi explorate oportunitile asociate indicilor bazai pe date obinute prin satelit care folosesc instrumente de teledetecie. Multe sectoare economice sunt sensibile la condiiile climatice, prin urmare, la o schimbare climatic. n consecin, beneficiile investiiilor n infrastructura climatic se vor extinde dincolo de dezvoltarea de produse de asigurare bazat pe indici n special pentru produsele forestiere i agricole. Comisia deruleaz n prezent consultri referitoare la viitoarea punere n aplicare a unui serviciu de monitorizare a schimbrilor climatice ca parte a Programului european de monitorizare a pmntului (GMES)17. 2.5.3. Instrumente financiare emise pe polie de asigurare Instrumentele financiare emise pe polie de asigurare precum obligaiunile pentru situaii de catastrof sau alte instrumente alternative de transfer al riscului pot fi considerate o modalitate eficient de cretere a capacitii de asigurare n caz de fenomene naturale catastrofale deosebit de grave cu o frecven sczut i foarte puin probabile. Pentru asigurtori, reasigurtori i afaceri, obligaiunile ofer protecie multianual mpotriva catastrofelor naturale cu un risc de credit al contrapartidei minim. Pentru investitori, acestea ofer potenialul de a-i diversifica i reduce riscul de portofoliu deoarece valorile implicite ale obligaiunii nu sunt corelate cu valorile implicite ale majoritii celorlalte instrumente financiare. ntrebri (5) Vedei vreo dificultate, un obstacol sau o limitare n utilizarea informaiilor n vederea generrii de asigurri parametrice? Care sunt factorii care ar putea spori promovarea i adoptarea de astfel de soluii de asigurare inovatoare? CONTIENTIZAREA, PREVENIREA I REDUCEREA RISCULUI DE DEZASTRE

3.

Exist o puternic contientizare politic la nivelul Uniunii Europene cu privire la necesitatea de a dezvolta i de a implementa politici solide de gestionare a riscului de dezastre (DRM) care s vizeze dezvoltarea rezistenei n faa dezastrelor i reducerea celor mai grave efecte 18 ale acestora att n interiorul Uniunii, ct i n aciunile externe ale acesteia.
17

18

Regulamentul (UE) nr. 911/2010 al Parlamentului European i al Consiliului din 22 septembrie 2010 privind Programul european de monitorizare a Pmntului (GMES) i exploatarea sa ini ial (2011 2013) (JO L 276, 20.10.2010, p. 1). Comunicarea Comisiei O abordare comunitar n privina prevenirii dezastrelor naturale i a celor provocate de om (COM(2009)82 final); Concluziile Consiliului privind un cadru comunitar de prevenire a dezastrelor n UE (cea de a 2979-a reuniune a Consiliului, Bruxelles, 30 noiembrie 2009); i Comunicarea Comisiei Strategia UE de sprijinire a reducerii riscului de dezastre n rile n curs de dezvoltare (COM(2009) 84 final).

RO 12

RO

La nivel internaional, rezistena i reducerea riscului de dezastre au fost identificate ca o tem cheie n cadrul summit-urilor internaionale precum cel de la Rio privind dezvoltarea durabil din 2012 sau iniiativele G20 privind gestionarea riscului de dezastre i dezvoltarea unui cadru metodologic destinat asistrii guvernelor n dezvoltarea de strategii mai eficiente de gestionare a riscului de dezastre i, n special, a unor strategii financiare pe baza unei evaluri consolidate a riscurilor i a finanrii riscurilor19. Mai mult, procesul ctre un nou cadru internaional pentru reducerea riscurilor de dezastru (Cadrul pentru aciune de la Hyogo post 2015) pune un accent deosebit pe aspectele privind finanarea ale gestionrii riscurilor de dezastru i pe costurile economice ale dezastrelor. Gestionarea riscurilor prezentate de dezastrele naturale presupune o mai bun gestionare a expunerii la riscuri naturale prin planificarea urban i a utilizrii terenurilor. O politic de gestionare a dezastrelor trebuie s includ prevenirea, rezistena i reducerea vulnerabilitii individuale i consolidarea ecosistemelor. n regiunile predispuse la riscuri, deintorii de proprieti vor trebui s investeasc i mai mult n msuri de reducere a riscurilor asociate proprietii. Gestionarea riscurilor de dezastru poate contribui la promovarea dezvoltrii economice neperturbate i a prosperitii: pe termen scurt, investiiile n gestionarea riscurilor pot constitui o modalitate de accelerare a aciunilor destinate creterii i crerii de locuri de munc (noi tehnologii, cercetare i dezvoltare, cldiri i infrastructur rezistente, instrumente financiare inovatoare); pe termen mediu, mbuntirea evalurii dezastrelor i creterea rezistenei contribuie la axarea pe sustenabilitatea structural a capitalului public i a celui privat i la mbuntirea stabilitii macroeconomice prin reducerea impactului negativ al dezastrului natural i a celui provocat de om asupra creterii i asupra bugetelor publice i private. ntr-o perspectiv pe termen lung, investiiile n gestionarea riscurilor prezint o rat ridicat de rentabilitate i contribuie la dezvoltarea economic durabil.

Evaluarea riscurilor (inclusiv analiza expunerii i a vulnerabilitii) este o etap important i fundamental n vederea documentrii gestionrii riscurilor de dezastru i a procesului de planificare i n ceea ce privete alocarea resurselor financiare. Evalurile mai multor tipuri de riscuri care iau n considerare posibilele interaciuni ntre riscuri i vulnerabiliti pot contribui, de asemenea, la abordarea riscurilor corelate i a efectelor de domino. Dezvoltarea rezistenei este un efort pe termen lung care trebuie integrat n cadrul politicilor i planurilor naionale: strategiile privind rezistena fac, de asemenea, parte din procesul de dezvoltare i contribuie la diferitele politici pe termen lung, n special cele referitoare la adaptarea la schimbrile climatice i la securitatea alimentelor. 3.1. Preul asigurrilor stimulent de pia n vederea promovrii contientizrii, prevenirii i reducerii riscurilor

Autoritile publice ar putea s absoarb n continuare o mare parte din costurile asociate reducerii i ajutoarelor publice, continund s despgubeasc n mod substanial victimele. Dar acest fapt va amplifica probabil dificultile bugetare ale statelor i va ncuraja dezvoltarea nedorit n zonele predispuse la riscuri. n mod alternativ, autoritile publice ar putea s retrag resurse din acest domeniu, s controleze dezvoltarea n regiunile predispuse
19

Cadrul metodologic al G20/OCDE privind evaluarea riscurilor de dezastru i finanarea riscurilor.

RO 13

RO

la riscuri i s se bazeze mai mult pe forele de pia pentru a ncuraja responsabilitatea individual n ceea ce privete reducerea pierderilor i asigurarea mpotriva acestora. Asigurtorii pot oferi stimulente de pia pentru prevenirea riscurilor. Preurile bazate pe risc pot motiva persoanele asigurate s adopte msuri individuale de reducere a vulnerabilitii proprietilor acestora. Dac prima reflect n mod corect nivelul de risc, fiind nsoit de reduceri corespunztoare riscurilor pentru persoanele asigurate care investesc n reducerea pierderilor, aceasta i va motiva s adopte msuri de reducere a riscurilor. Cu toate acestea, de cele mai multe ori, pentru persoane fizice, costul reducerii ex ante a riscurilor nu este unul comparativ economic cu simpla asigurare mpotriva riscului sau cu adoptarea de msuri colective de prevenire a riscurilor. Dac primele de asigurare ar reflecta riscurile reale, comportamentul deosebit de riscant ar fi prohibitiv de costisitor. Prin urmare rolul sectorului public i, respectiv, al celui privat n ntreprinderea de aciuni de prevenire a riscurilor ar trebui luate ntotdeauna n considerare. Conform jurisprudenei constante, asigurtorii au libertatea de a stabili cuantumul primelor de asigurare20. Preurile bazate pe risc21 necesit un proces de subscriere complex. Acesta presupune un nivel ridicat de informare i implic costuri administrative suportate de ctre asigurtori. Preurile bazate pe risc pot descuraja persoanele n a locui n regiuni predispuse la riscuri sau n a necesita intervenii publice. Diferenierea primelor n funcie de riscuri implic, de asemenea, costuri administrative, dar ar putea evita viitoare cereri de despgubire deoarece primele stimuleaz reducerea riscurilor de dezastru. Cu toate acestea, preurile bazate pe risc pot dezavantaja anumite grupuri expuse unui risc ridicat. Ar putea exista riscuri care nu pot fi asigurate sau riscuri care ar presupune un nivel inaccesibil al primei. Responsabilitatea privat n ceea ce privete riscurile de dezastru ar putea, de asemenea, s joace un rol n furnizarea de stimulente de pia pentru msurile individuale de prevenire a pierderilor i pentru descurajarea dezvoltrii n zonele expuse unui risc ridicat. Se aduc n discuie aspectele fundamentale legate de echitate i solidaritate social atunci cnd este atribuit responsabilitatea, mai ales n regiunile srace i vulnerabile. Autoritile publice pot decide impunerea utilizrii unor prime de asigurare cu tarifare comun sau forfetar care are drept rezultat subvenionarea ncruciat de la persoanele care locuiesc n regiuni cu risc sczut. Ratingul poate conduce la o cretere a ratei relative de utilizare n rndul consumatorilor din regiunile predispuse la riscuri. Cu toate acesta, o astfel de tarifare amplific externalitile n ceea ce privete exploatarea terenurilor: n cazul primelor forfetare persoanele asigurate nu pltesc pentru riscul pe care l genereaz prin faptul c locuiesc n regiuni expuse. Toate amplasrile permise reprezint aceleai costuri de asigurare pentru gospodrii. Prin combinarea solidaritii cu restricii i standarde stricte n ceea ce privete construciile se corecteaz parial internalizarea imperfect a riscului,
20

21

Cauza C-59/01, Comisia/Italia [2003] Rec. I-1759. n cauza C-347/02, Comisia/Fran a [2004] Rec. I7557, Curtea clarific faptul c un sistem n care asigurtorii au libertatea de a stabili cuantumul primei de baz este compatibil cu principiul stabilirii primelor de asigurare. n cauza C-518/06, Comisia/Italia [2009] Rec. I-3491, Curtea explic n continuare c, n cazul n care legisla ia na ional delimiteaz un cadru tehnic n cadrul cruia asigurtorii trebuie s- i calculeze primele, o astfel de restric ie a libert ii de a stabili ratele nu este interzis conform celei de-a treia Directive privind asigurarea general 92/49/CEE. Conform Centrului Comun de Cercetare (2012), primele bazate pe risc nu sunt adoptate pe scar larg, acestea fiind utilizate n mod sistematic doar n ase state membre n caz de inunda ii, n cinci state membre n caz de furtuni i n patru state membre pentru asigurarea mpotriva seismelor.

RO 14

RO

sporindu-se totodat i eficiena. Ratingul asigurrii poate, de asemenea, s diferenieze zonele de risc ca o recunoatere parial a nivelurilor de risc diferite. ntrebri (1) Ar putea preurile bazate pe riscuri s motiveze consumatorii i asigurtorii s adopte msuri de reducere i de gestionare a riscurilor? Impactul preurilor bazate pe riscuri ar fi diferit dac asigurarea mpotriva dezastrelor ar fi obligatorie? n general, i ajusteaz asigurtorii n mod adecvat primele n urma punerii n aplicare a msurilor de prevenire a riscurilor? Exist dezastre specifice pentru care ar trebui sugerate prime forfetare? Ar trebui nsoite primele forfetare de plafoane n ceea ce privete plile? Ce alte soluii ar putea fi oferite consumatorilor cu venituri mici care, n caz contrar, este posibil s nu poat beneficia de produsele de asigurare mpotriva dezastrelor? Contracte de asigurare mpotriva dezastrelor pe termen lung

(2) (3)

3.2.

Riscurile de dezastru natural sunt, n principiu, acoperite prin contracte anuale. Contractele anuale ofer flexibilitate i posibilitatea de a alege; consumatorii pot opta periodic pentru ali asigurtori sau produse concurente. Un contract de asigurare pe termen lung cu o tarifare bazat pe risc transparent i reduceri ale primelor n cazul reducerii riscurilor ar putea consolida stimulentele economice, fcnd ca investiiile n reducerea riscurilor s fie avantajoase pentru ambele pri contractante (asigurtor i asigurat). Un contract pe termen lung la un pre garantat sau la un pre cu condiii predefinite n ceea ce privete plafoanele de pre sau cu ajustri reglate n func ie de inflaie ar putea oferi asigurailor siguran financiar i contractual. Acesta ar putea, de asemenea, s conduc la o scdere a costurilor administrative i de tranzacionare pentru ambele pri deoarece nu ar mai fi necesar renegocierea n fiecare an a contractelor. Cu toate acestea, ar putea exista o mai mare nesiguran i ambiguitate n ceea ce privete riscurile subiacente. Se pare c prima anual de asigurare n cazul unui contract multianual este mai mare dect prima aferent unui contract anual echivalent. Prin urmare, cerinele de capital i rentabilitatea capitalului solicitat de ctre investitori ar fi, de asemenea, mai mari. Pe de alt parte, n conformitate cu Directiva Solvabilitate II, contractele de asigurare pe termen lung cresc capitalul asigurtorului deoarece profitul estimat pe ntreaga durat a contractului este recunoscut de la nceput.

RO 15

RO

n prezent, asigurtorii ofer asigurri de via sau contracte de asigurare medical pe termen lung. Cu toate acestea, nc nu este clar dac asigurarea proprietii poate fi fcut pe termen lung, oferind n acelai timp acoperire la un pre acceptabil. ntrebri (4) Este necesar promovarea contractelor de asigurare mpotriva dezastrelor pe termen lung? Care ar fi avantajele/dezavantajele pentru asigurtori i, respectiv, pentru persoanele asigurate? Obligaii de informare precontractual i contractual

3.3.

Consumatorii trebuie s neleag clar tipul de acoperire pe care l dein, modul n care va funciona n cazul unui dezastru i faptul c polia lor intervine n cazul unui impact neobinuit, nu pentru pierderile de zi cu zi. Cercetrile recente efectuate de Centrul Comun de Cercetare sugereaz faptul c clienii nu tind s ncheie polie de asigurare mpotriva dezastrelor pentru fenomenele deosebit de grave i foarte puin probabile 22. Actuala situaie financiar dificil cu care se confrunt numeroase gospodrii din mai multe state membre ar putea aciona, de asemenea, ca un factor de descurajare n achiziionarea de asigurri mpotriva dezastrelor. Spre deosebire de Directiva 2002/83/CE privind asigurarea de via 23, prima, a doua i cea dea treia Directiv privind asigurarea general 73/239/CEE 24, 88/357/CEE25 i 92/49/CEE26 nu conin nicio cerin privind informarea precontractual i contractual n cazul deintorilor de polie. Nici Directiva Solvabilitate II 2009/138/CE27 nu include astfel de cerine pentru riscurile aferente asigurrii generale. Prin urmare, n sectorul asigurrilor generale, obligaiile de informare care revin asigurtorilor n vederea protejrii consumatorilor variaz considerabil. Este esenial s se asigure creterea nivelului de ncredere al consumatorilor prin stabilirea de norme clare i eliminarea incertitudinilor juridice. O pia de asigurri cu consumatori bine informai foreaz asigurtorii s concureze pentru atragerea i pstrarea acestora. Obligaiile armonizate de informare precontractual i contractual ar spori, de asemenea, ncrederea consumatorilor i i-ar ncuraja s efectueze achiziii n siguran pe ntreg teritoriul Uniunii Europene.

22 23

24

25

26

27

Centrul Comun de Cercetare (2012). Directiva 2002/83/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 5 noiembrie 2002 privind asigurarea direct de via (JO L 345, 19.12.2002, p. 1). Prima Directiv a Consiliului 73/239/CEE din 24 iulie 1973 de coordonare a actelor cu putere de lege i actelor administrative privind iniierea i exercitarea activitii de asigurare general direct alta dect asigurarea de via (JO L 228, 16.8.1973, p. 3). A doua Directiv a Consiliului 88/357/CEE din 22 iunie 1988 de coordonare a actelor cu putere de lege i a actelor administrative privind asigurarea general direct, alta dect asigurarea de via , i de stabilire a dispoziiilor destinate s faciliteze exercitarea efectiv a libert ii de a presta servicii i de amendare a Directivei 73/239/CEE (JO L 172, 4.7.1988, p. 1). Directiva 92/49/CEE a Consiliului din 18 iunie 1992 de coordonare a actelor cu putere de lege i actelor administrative privind asigurarea general direct, alta dect asigurarea de via i de amendare a Directivelor 73/239/CEE i 88/357/CEE (a treia directiv privind asigurarea general) (JO L 228, 11.8.1992, p. 1). Directiva 2009/138/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 25 noiembrie 2009 privind accesul la activitate i desfurarea activitii de asigurare i de reasigurare (Solvabilitate II) (JO L 335, 17.12.2009, p. 1).

RO 16

RO

ntrebri (5) Credei c este necesar armonizarea obligaiilor de informare precontractual i contractual la nivelul UE? n caz afirmativ, abordarea ar trebui s vizeze armonizarea complet sau minim? Ce informaii ar trebui incluse n angajament, de exemplu: natura riscurilor asigurate, msuri de adaptare i de prevenire n vederea minimizrii riscurilor asigurate, trsturi i beneficii (de exemplu, compensarea costurilor integrale de nlocuire sau amortizate, valoarea n timp a activelor), excluderi sau limitri, detalii privind notificarea unei cereri de despgubire, de exemplu, dac att pierderea, ct i notificarea acesteia trebuie s se ncadreze n perioada contractual, cine i n ce msur suport costurile de investigare i de stabilire a pierderii, efecte contractuale n cazul neinformrii corespunztoare de ctre asigurtor, ci de atac, costuri i proceduri n cazul exercitrii dreptului de retragere, rennoiri ale contractului, gestionarea plngerilor?

3.4.

Clauzele i condiiile asigurrilor

Riscul moral corespunde unei modificri n comportamentul unei persoane care, odat asigurat, are mai puine stimulente n a preveni apariia unei pierderi, prin urmare, crete probabilitatea ca impacturile negative ale evenimentului asigurat s aib loc. Acest fapt ar fi amplificat dac nu ar exista un mecanism care s reflecte pierderile n primele ulterioare. Pentru a reduce efectele riscului moral, sunt utilizate diferite clauze i excluderi de la asigurare destinate s induc un comportament axat pe reducerea riscurilor ca parte a contractelor de asigurare. Sumele deductibile sau franizele oblig prile asigurate s acopere ele nsele o parte din pierderi deoarece o anumit sum este dedus din cuantumul cererii de despgubire. Motivele includerii acestora sunt legate de eliminarea cererilor cu valoare redus. Coasigurarea reprezint un acord prin care pierderea este mprit ntre asigurat i asigurtor pe o baz procentual stabilit. Contractele pot include, de asemenea, limite ale acoperirii (fie o limit superioar, fie excluderea anumitor elemente vulnerabile, de exemplu, imobile vechi). Angajamentele contractuale descrise mai sus pot depi capacitatea, controlul sau responsabilitatea prii asigurate i ar putea s nu fie adecvate sau eficiente n a ncuraja adoptarea de msuri de reducere a riscurilor. De asemenea, dac pentru a face fa riscurilor adiionale de dezastru se face apel la creterea sumelor deductibile, a franizelor i a coasigurrii, atunci ar putea fi afectate persoanele asigurate cu venituri mici care solicit despgubiri pentru daune nesemnificative.

RO 17

RO

ntrebri (6) Se previne n mod eficient riscul moral prin sume deductibile, franize, coasigurare i alte excluderi? Ce alte clauze i condiii ar putea fi adecvate n cazul asigurrilor mpotriva dezastrelor, avnd n vedere c partea asigurat ar putea fi incapabil s adopte msuri eficiente de reducere a riscurilor mpotriva unui dezastru? Date, cercetri i informaii

3.5.

nainte ca asigurtorii s ofere acoperire mpotriva unui eveniment incert, trebuie identificate i cuantificate probabilitatea i consecinele acestuia. Dac producerea unei anumite pierderi ntr-o anumit perioad i regiune ar fi cert sau aproape cert, elementul de risc ar lipsi, prin urmare, acesta nu ar putea fi asigurat. De asemenea, evenimentele cu o frecven extrem de sczut pot fi considerate dificil de asigurat sau neasigurabile n totalitate deoarece este posibil ca asigurtorii s nu dispun de datele necesare unei evaluri corecte a riscurilor. Asimetria informaional dintre asigurat i asigurtor determin procesul de subscriere. Asigurtorii trebuie s obin informaii adecvate pentru a defini n mod corect grupurile de risc n vederea evitrii seleciei adverse. n cazul n care lipsesc informaii adecvate referitoare la riscuri, este dificil calcularea primelor pe baza riscurilor. Lipsa general a datelor i ambiguitatea acestora reprezint un obstacol n calea continurii dezvoltrii asigurrilor mpotriva dezastrelor. O mai bun informare ar contribui la reducerea incertitudinii. Ageniile din sectorul public ar putea furniza prilor interesate, inclusiv asigurtorilor, un acces convenabil la date fiabile i exacte referitoare la riscurile naturale trecute i viitoare, de exemplu sub forma datelor publice provenite de la birourile naionale de meteorologie, de la ageniile de gestionare a inunda iilor sau de la observatoarele n caz de dezastre. Pentru cercettori i ageniile din sectorul public, cum ar fi ageniile de gestionare a inundaiilor, este important s aib un acces mbuntit la tehnologiile i reelele cheie, s dispun de personal calificat, precum i s aib acces la date comparabile privind pierderile asigurate (i cele neasigurate) n urma dezastrelor care au avut loc n trecut. Acest lucru va contribui la mbuntirea cercetrilor referitoare la impacturile riscurilor naturale trecute i viitoare i poate contribui la ameliorarea strategiilor i aciunilor de gestionare a riscurilor de dezastru, dezvoltate i implementate de ageniile din sectorul public. Datele agregate comparabile referitoare la pierderi care sunt colectate din sectorul de asigurri (inclusiv instrumentele de vizualizare sau platformele de informare cu privire la riscuri) pot fi, de asemenea, partajate cu ageniile din sectorul public, precum i cu sectorul privat n vederea mbuntirii evalurii riscurilor. i consumatorii ntmpin obstacole. Unul dintre acestea este reprezentat de informaiile deficitare sau de lipsa informaiilor lipsa contientizrii riscurilor reale ar putea nsemna faptul c riscurile percepute de o persoan difer de riscurile reale. Multe persoane percep probabilitatea producerii unui dezastru care s le afecteze proprietatea ca fiind suficient de mic nct s nu poat justifica investiii n reducerea acesteia. n luarea de decizii care presupun costuri, consumatorii trebuie s ia n calcul potenialele beneficii ale investiiei pe o perioad mai lung de timp. Informaiile privind riscurile ntr-un format uor de citit, precum riscurile cartografiate sau informaiile privind riscurile pentru o anumit regiune sau o matrice a riscurilor sau o curb a riscurilor indicnd toate evenimentele posibile i probabilitatea producerii acestora, impacturile estimate i nivelul de expunere, pot educa i sensibiliza consumatorii. Informarea complet cu privire la riscurile climatice i cele meteorologice este, prin urmare, necesar, deoarece permite investitorilor i consumatorilor includerea unor

RO 18

RO

informaii suplimentare n deciziile acestora de investiie i de achiziie. Pe lng o mai bun informare i un acces mai bun la date, un nivel mai ridicat de standardizare a datelor (de exemplu, definiii comune) ar crete calitatea analizelor. Platforma european pentru adaptarea la schimbrile climatice (CLIMATE-ADAPT) 28 ar putea fi utilizat pentru a colecta informaii privind sistemele de asigurri mpotriva fenomenelor meteorologice sau abordrile referitoare la evalurile riscurilor din statele membre, precum i pentru a pune la dispoziie aceste informaii. O alt abordare ar consta n furnizarea acestor informaii ca parte a unui pachet informativ global referitor la gestionarea dezastrelor. Asigurtorii ar putea dezvolta orientri pentru factorii de decizie i pentru dezvoltatorii i managerii de proiecte cu privire la modul de utilizare a asigurrilor n vederea sprijinirii adaptrii la dezastre i a gestionrii acestora. Orientrile ar putea include o descriere a modului de utilizare a asigurrii n cadrul strategiei de gestionare a riscurilor, i anume, modalitatea de cuantificare i de definire a riscurilor care pot fi prevenite i modul de prevenire, precum i care dintre acestea ar putea fi asigurate ntr-un mod eficient din punct de vedere al costurilor. Acestea ar mbunti eficiena economic de ansamblu a elaborrii politicilor, a planificrii i a gestionrii proiectelor. ntrebri (7) Cum ar putea fi mbuntite datele privind impacturile dezastrelor care au avut loc n trecut (de exemplu, prin utilizarea de formate standard, printr-un acces mbuntit la date i prin comparabilitatea datelor provenite de la asigurtori i de alte organizaii)? Cum ar putea fi mbuntit cartografierea riscurilor de dezastru actuale i a celor proiectate/viitoare (de exemplu, prin actualele abordri ale UE n ceea ce privete cartografierea riscurilor de inundaii n conformitate cu Directiva 2007/60/CE privind inundaiile, prin cooperarea n materie de protecie civil i prin promovarea de orientri ale UE n materie de riscuri)? Cum ar putea fi ncurajate mai mult partajarea datelor, analiza riscurilor i metodele de modelare a riscurilor? Ar trebui fcute publice datele disponibile? Ar trebui UE s adopte msuri n acest domeniu? Cum ar putea fi ncurajat n continuare dialogul dintre sectorul de asigurri i factorii de decizie n domeniu? Promovarea iniiativelor de finanare a riscurilor ca parte a politicii UE de dezvoltare a cooperrii

(8)

(9)

3.6.

La nivel mondial, asigurrile joac un rol-cheie n asistarea rilor i a regiunilor care sunt deosebit de vulnerabile n caz de dezastre n ceea ce privete crearea de mecanisme financiare de intervenie eficiente pentru a face fa costurilor economice din ce n ce mai mari ale dezastrelor i ocurilor globale. n rile n curs de dezvoltare sunt elaborate alte instrumente simplificate de transfer al riscului, precum produsele de micro-asigurare. De asemenea, programe de asigurare parametric, sprijinite de ctre Comisie, au fost implementate n ri tere care sunt deosebit de expuse riscurilor meteorologice i catastrofelor precum secet, seisme i furtuni. O atenie deosebit ar trebui acordat consolidrii cooperrii cu partenerii internaionali cheie (de exemplu, Banca Mondial, Societatea Financiar Internaional) i creterii sprijinului

28

http://climate-adapt.eea.europa.eu/

RO 19

RO

extern acordat de Uniune rilor n curs de dezvoltare pentru elaborarea de soluii inovatoare de finanare a riscurilor prin asigurare, reasigurare sau obligaiuni pentru situaii de catastrof. Comisia a propus recent dezvoltarea unui plan de aciune referitor la aciunile care urmeaz s fie luate n vederea sporirii rezistenei n rile n curs de dezvoltare, care s includ, de asemenea, abordri inovatoare ale gestionrii riscurilor i care s intensifice bunele practici existente n domeniu29. ntrebri (10) Cum poate Uniunea s ajute cel mai eficient rile n curs de dezvoltare n vederea gsirii de soluii pentru protecia financiar mpotriva dezastrelor i a ocurilor i care ar trebui s fie aciunile prioritare? Ce tipuri de parteneriate ar trebui ncheiate n acest scop cu sectorul privat i cu instituiile internaionale? DEZASTRE PROVOCATE DE OM

4.

Riscurile industriale evolueaz la rndul lor nu numai datorit progreselor economice, ci i din cauza riscurilor naturale n plin evoluie. Riscurile i dezastrele naturale pot provoca accidente de tip natech. Dezastrele naturale i cele provocate de om pot fi combinate sau se pot agrava reciproc. 4.1. Rspunderea pentru mediul nconjurtor i pierderile cauzate de accidentele industriale

Directiva 2004/35/CE privind rspunderea pentru mediul nconjurtor 30 i ncurajeaz, ns nu i oblig pe operatorii industriali s dein garanii financiare adecvate n vederea reparrii daunelor aduse mediului generate de activitile acestora. Comisia ar putea reexamina opiunea garaniilor financiare obligatorii n cadrul revizuirii directivei a crei adoptare este planificat pentru 2014, n coroborare cu Raportul ntocmit de Comisie n temeiul articolului 18 alineatul (2) din Directiva 2004/35/CE privind rspunderea pentru mediul nconjurtor 31. Cu toate acestea, directiva nu acoper daunele aduse mediului cauzate de un fenomen natural cu caracter excepional, inevitabil i irezistibil. De asemenea, directiva nu acoper daunele aduse mediului cauzate de o aciune prescris n scopul protejrii mpotriva unui dezastru natural. Asigurarea reprezint una dintre modalitile de a obine securitate financiar. Cu toate acestea, de cele mai multe ori, produsele nu acoper ntreaga gam de rspunderi prevzute n directiv, iar n realitate acestea nu ofer o acoperire nelimitat. De asemenea, rmne n continuare dificil pentru asigurtori s dezvolte produse specifice deoarece informaiile cu privire la incidentele cauzatoare de daune i costurile de reparare corespunztoare nu sunt nc disponibile pe scar larg32. De asemenea, este posibil ca operatorii industriali s nu fie contieni de posibila amploare a pagubelor.

29

30

31

32

De exemplu, Facilitatea caraibian de asigurare mpotriva riscurilor de catastrofe (12,5 milioane EUR), i Mecanismul mondial de asigurare bazat pe un indice (24,5 milioane EUR). Directiva 2004/35/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind rspunderea pentru mediul nconjurtor n legtur cu prevenirea i repararea daunelor aduse mediului (JO L 143, 30.4.2004, p. 56). Raport al Comisiei n temeiul articolului 14 alineatul (2) din Directiva 2004/35/CE privind rspunderea pentru mediul nconjurtor n legtur cu prevenirea i repararea daunelor aduse mediului [COM(2010) 0581 final]. COM(2010) 0581 final i http://ec.europa.eu/environment/legal/liability/index.htm.

RO 20

RO

ntrebri (11) Care sunt cele mai importante aspecte care trebuie luate n considerare n conceperea garaniei financiare i a asigurrilor n temeiul Directivei 2004/35/CE privind rspunderea pentru mediul nconjurtor? Exist suficiente date i instrumente disponibile pentru a efectua o analiz integrat a riscurilor industriale relevante i emergente? Cum pot fi garantate disponibilitatea i partajarea datelor i transparena instrumentelor? Cum poate fi consolidat cooperarea dintre asigurtori, ntreprinderi i autoritile competente pentru a mbunti baza de cunotine legate de daunele i pierderile cauzate de accidentele industriale? Asigurarea de rspundere civil nuclear

(12)

4.2.

Articolul 98 din Tratatul Euratom prevede faptul c statele membre trebuie ia toate msurile necesare pentru a facilita ncheierea contractelor de asigurare cu privire la acoperirea riscului atomic. Este necesar o coeren juridic la nivelul Uniunii Europene pentru a reduce riscul moral, a aborda aspectul proteciei victimelor n diferite state membre, precum i impactul asupra funcionrii pieei interne ca urmare a rspunderilor financiare diferite ale operatorilor nucleari, care ar putea conduce la o denaturare a concurenei. n prezent, exist numeroase norme diferite cu privire la rspunderea civil nuclear n Uniunea European. Majoritatea statelor membre din UE-15 i fundamenteaz dispoziiile pe Convenia de la Paris privind rspunderea civil n domeniul energiei nucleare i pe Convenia suplimentar de la Bruxelles sub auspiciile Organizaiei pentru Cooperare i Dezvoltare Economic (OCDE). Cu toate acestea, majoritatea statelor membre din UE-12 sunt parte la Convenia de la Viena privind rspunderea civil pentru daunele nucleare sub auspiciile Ageniei Internaionale pentru Energie Atomic (AIEA). Cteva state membre nu sunt parte la nicio convenie privind rspunderea nuclear. Prin urmare, Comisia a sugerat recent adoptarea unei abordri europene cu privire la regimurile de rspundere nuclear33. Asigurarea mpotriva accidentelor nucleare este organizat, n prezent, prin pool-uri naionale de asigurare (sau printr-un pool al operatorilor naionali). Asigurtorii pot ntmpina dificulti n asigurarea operatorilor nucleari peste anumite cuantumuri limitate, pentru anumite categorii de daune (de exemplu, daunele aduse mediului) sau pentru perioade de prescriere ndelungate (de exemplu, 30 de ani pentru daunele la adresa vieii i a sntii). Pool-urile naionale de asigurare sau cele ale operatorilor sunt, de asemenea, primul punct de contact pentru victimele unui accident nuclear. n prezent, Comisia analizeaz n continuare acest aspect i va lansa o consultare public pe aceast tem n scurt timp. Pe baza rezultatelor acestei analize, se va determina necesitatea adoptrii de msuri suplimentare, care s vizeze mbuntirea despgubirilor acordate

33

Comunicarea Comisiei Energie 2020: strategie pentru o energie competitiv, durabil i sigur [COM(2010) 0639 final]; Comunicarea Comisiei privind raportul intermediar privind evalurile complexe de risc i securitate (testele de stres) ale centralelor nucleare din Uniunea European i activitile conexe [COM(2011) 0784 final], Comunicarea Comisiei privind evalurile complexe de risc i securitate (testele de stres) ale centralelor nucleare din Uniunea European i activit ile conexe [COM(2012) 571 final].

RO 21

RO

victimelor n caz de accidente nucleare, precum i reducerea diferenelor dintre cuantumurile asigurrilor contractate de centralele nucleare din diferite state membre. 4.3. Asigurarea de rspundere a operatorilor n domeniul activitilor petroliere i gaziere offshore

Directiva 94/22/CE privind autorizarea hidrocarburilor34 definete condiiile de acordare i de folosire a autorizaiilor pentru prospectarea, explorarea i extracia hidrocarburilor. Directiva introduce, de asemenea, cerine obiective i nediscriminatorii privind capacitatea financiar pentru entitile operatoare. Aceste cerine stabilesc principiile generale pentru a asigura o concuren loial n faza de autorizare, ns nu pun accentul pe gestionarea riscurilor, siguran sau protecia mediului. Prin urmare, Comisia a propus cerine suplimentare privind gestionarea riscurilor, rspunderea pentru mediul nconjurtor i capacitile financiare ale deintorilor de licene i ale operatorilor35. Industria petrolier i gazier offshore a elaborat diferite opiuni n ceea ce privete garantarea i demonstrarea unor capaciti financiare suficiente i adecvate. Astfel de mecanisme mbrac diferite forme de la asigurri private i individuale la mecanisme de siguran precum sistemul Offshore Pollution Liability Association (OPOL)36 din zona Atlanticului de Nord-Est. Consultrile iniiale derulate cu industria petrolier i gazier offshore i cu asigurtorii din acest domeniu sugereaz c nu exist, n prezent, nicio opiune care ar putea fi universal adecvat pentru toi operatorii petrolieri i gazieri. Se pare c produsele de asigurare din Uniunea European37 nu pot oferi acoperire pentru accidentele majore n valoare de miliarde de euro38. De asemenea, este posibil ca operatorii mari s privilegieze o asigurare individual sau s-i poat permite o asigurare de acest tip prin intermediul unei entit i captive, n timp ce operatorii mai mici ar putea fi limitai din punct de vedere financiar n a pune n aplicare o astfel de soluie. Prin urmare, nu exist o abordare universal cu privire la finanarea riscurilor n acest sector. Soluiile interne i externe oferite n prezent pentru acoperirea acestor tipuri de risc i a magnitudinii acestora sunt nc ntr-o etap incipient. Cu toate acestea, o serie de actori de pe pieele financiare i cele de asigurri se afl ntr-un proces rapid de inovare. Rmn ntrebrile referitoare la caracterul adecvat i la oportunitatea acestor mecanisme, la modul n care va reaciona sectorul petrolier i gazier offshore i la modalitatea de utilizare a eventualelor produse de asigurare noi (de exemplu, produse specifice unor operaiuni). Puterea financiar a operatorului petrolier i gazier offshore este un vector-cheie n alegerea celor mai adecvate mecanisme. Indiferent de abordarea aleas, soluia ar trebui s includ toate riscurile morale posibile i s garanteze aplicarea principiului poluatorul pltete.

34

35

36 37

38

Directiva 94/22/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 30 mai 1994 privind condi iile de acordare i folosire a autorizaiilor de prospectare, explorare i extracie a hidrocarburilor (JO L 164 , 30.06.1994, p. 3); a se vedea, de asemenea, http://ec.europa.eu/energy/oil/licensing_en.htm. Propunere de regulament al Parlamentului European i al Consiliului privind siguran a activit ilor petroliere i gaziere offshore de prospectare, explorare i producie [COM(2011) 0688 final]. http://www.opol.org.uk/. n Golful Mexic este n prezent disponibil o acoperire a asigurrii de pn la 10 miliarde USD pentru scurgerile spontane de petrol. n alte pri ale lumii, asigurrile tradiionale offshore ofer o acoperire de pn la 1-2 miliarde USD. Comisia realizeaz un studiu n care analizeaz oportunitatea crerii unui fond pentru acoperirea rspunderii pentru mediul nconjurtor i a pierderilor cauzate de accidente industriale.

RO 22

RO

ntrebri (13) Avnd n vedere specificul industriei petroliere i gaziere offshore, ce mecanisme de asigurare inovatoare ar putea fi adecvate? Exist metode prin care sectorul de asigurri poate reduce incertitudinea referitoare la evaluarea riscurilor i la calcularea primelor? Care sunt informaiile care ar trebui s fie puse la dispoziie n mod public n vederea promovrii dezvoltrii de produse de asigurare pentru acoperirea accidentelor majore? Drepturile la informare ale victimelor dezastrelor cauzate de om

4.4.

Pierderile cauzate de dezastre naturale sunt acoperite prin asigurarea primei pri, n timp ce daunele cauzate de dezastrele provocate de om sunt acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Primul tip de asigurare este ncheiat n mod normal de deintorii individuali de proprieti, iar cel de-al doilea, de ctre companiile industriale individuale. Dac partea asigurat devine rspunztoare n raport cu un ter, n mod obinuit partea ter prejudiciat ar putea contacta partea rspunztoare, prin urmare, rspunderea respectiv ar fi acoperit de ctre asigurtor. Gestionarea cererilor de despgubire ar putea fi ns mai pragmatic: partea prejudiciat ar putea depune o cerere de despgubire direct ctre asigurtor. Pentru a face posibil acest lucru, partea prejudiciat ar trebui s dein un drept de dezvluire de informaii n ceea ce privete asiguratul. Prin urmare, prilor asigurate li s-ar putea solicita, prin lege, s furnizeze informaii detaliate cu privire la asigurarea acestora. n conformitate cu Directiva privind rspunderea pentru mediul nconjurtor, orice persoan fizic sau juridic poate transmite autoritii competente informaii i observaii referitoare la daunele aduse mediului n urma unui dezastru provocat de om i poate solicita aciuni de reparare. Ulterior, autoritatea competent informeaz aceste persoane cu privire la aciunile ntreprinse sau poate refuza ntreprinderea de aciuni, dar cu motivarea acestui fapt 39. Astfel de informaii i observaii pot include date referitoare la costurile pagubelor, asigurarea disponibil pentru finanarea reparaiilor i aa mai departe. Directiva Seveso III 2012/18/UE40 adoptat recent oblig operatorii s includ n rapoartele lor de securitate o descriere a tuturor msurilor tehnice i a celor fr caracter tehnic relevante pentru reducerea impactului unui accident major. Ar putea fi incluse, de asemenea, informaiile privind asigurarea. Mai mult, directiva prevede punerea raportului de securitate la dispoziia publicului, la cerere. ntrebri (14) 5. Ar trebui dezvluite prilor tere condiiile contractuale ale polielor de asigurare de rspundere civil n caz de dezastre provocate de om? n caz afirmativ, n ce mod? AJUSTAREA PIERDERILOR

Activitile i profesia evaluatorilor de pierderi sunt n prezent excluse din domeniul de aplicare a Directivei 2002/92/CE privind intermedierea de asigurri 41. Revizuirea propus a

39 40

41

A se vedea articolul 12 din Directiva 2004/35/CE. Directiva 2012/18/UE a Parlamentului European i a Consiliului din 4 iulie 2012 privind controlul pericolelor de accidente majore care implic substane periculoase, de modificare i ulterior de abrogare a Directivei 96/82/CE a Consiliului (JO L 197, 24.7.2012, p. 1). Directiva 2002/92/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 9 decembrie 2002 privind intermedierea de asigurri (JO L 9, 15.1.2003, p. 3).

RO 23

RO

directivei42 le introduce n domeniul de aplicare a acesteia i stabilete o procedur simplificat de monitorizare. Ajustarea pierderilor n urma unui dezastru presupune o aciune rapid i coordonat. Capacitatea de a trata rapid un numr substanial de cereri de despgubire i de solicitani, dintre care muli au suferit leziuni fizice, este esenial. Ajustarea pierderilor legate de dezastrele transfrontaliere provocate de om comport o dimensiune suplimentar deoarece aceasta este obligaia companiei de asigurare a persoanei rspunztoare sau a reprezentanilor acesteia care sunt, prin definiie, stabilii pe teritoriul unui alt stat membru. ntrebri (6) Exist aspecte specifice ale ajustrii pierderilor care ar putea beneficia n urma unui grad mai ridicat de armonizare? n caz afirmativ, care ar fi acestea? Exist dificulti practice n ceea ce privete activitatea transfrontalier a evaluatorilor de pierderi? OBSERVAII GENERALE

6.

ntrebare (15) Prezentul document abordeaz aspectele specifice asociate prevenirii dezastrelor naturale i a celor provocate de om i asigurrii mpotriva acestora. A fost omis sau sub-reprezentat vreun alt aspect important? n caz afirmativ, care ar fi acesta? CARE SUNT URMTORII PAI?

7.

Comisia invit prile interesate s prezinte observaii cu privire la toate aspectele menionate n prezenta carte verde i s rspund la oricare sau la toate ntrebrile de mai sus. Pe baza rezultatelor acestei consultri, Comisia va decide cel mai bun mod de aciune cu privire la aspectele evideniate n prezenta carte verde, inclusiv msuri legislative, dac este cazul. Rspunsurile primite vor fi disponibile pe site-ul web al Comisiei, dac nu exist cerine specifice de confidenialitate, iar aceasta va publica o sintez a rezultatelor consultrii. Prile interesate sunt invitate s i trimit observaiile pn la 30 iunie 2013 la urmtoarea adres de e-mail: markt-consultation-disasterinsurance@ec.europa.eu.

42

Propunerea de directiv a Parlamentului European i a Consiliului privind intermedierea de asigurri (reformare) [COM(2012) 360 final].

RO 24

RO