Sunteți pe pagina 1din 80

UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA IAI FACULTATEA DE DREPT

DREPT BANCAR

Asist.drd. MARINA GABRIELA POPA

- SUPORT CURS Anul II Semestrul II

2012-2013

CUPRINS CAPITOLUL I. NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND SISTEMUL BANCAR I. 1. Definirea dreptului bancar i obiectul su de reglementare I. 2. Momente din istoria sistemului bancar I. 3. Scurte referiri la evoluia sistemului bancar romn I. 4. Organizarea sistemului bancar n Romnia I. 5. Directive comunitare referitoare la activitatea bancar I.6 Clasificarea bancilor I.7. Surse normative CAPITOLUL AL II-LEA. REGLEMENTAREA FUNCIONRII B.N.R II. 1. Precizri prealabile II. 2. Politica monetar, politica de curs de schimb i regimul valutar II. 3. Emisiunea monetar II. 4. Operaiuni cu bncile II. 5. Supravegherea bancar II. 6. Operaiuni pe contul statului II. 7. Operaiuni cu aur i active externe II. 8. Conducerea i administrarea B.N.R CAPITOLUL AL III-LEA. REGLEMENTAREA ACTIVITII INSTITUIILOR DE CREDIT N ROMNIA III.1. Activiti efectuate de instituiilor de credit. Activiti interzise instituiilor de credit III.2. Autorizarea funcionrii instituiilor de credit. Restricii specifice III.3. Riscul bancar III.4. Obligaii profesionale CAPITOLUL AL IV-LEA. CONTRACTELE BANCARE

IV.1. Contractul de depozit bancar IV.2. Contractul de cont curent IV.3. Contractele de garanie IV.4. Contractele de creditare

CAPITOLUL AL V-LEA. TITLURILE DE CREDIT V.1. Definiii clasificri V.2. Cambia V.3. Biletul la ordin V.4 Cecul CAPITOLUL AL VI-LEA. OPERAIUNI DE PLAT VI .1 Instrumente de plat electronice VI.2 Acreditivul documentar VI.3 Incasso-ul documentar VI.4. Ordinul de plat

CAPITOLUL I NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND SISTEMUL BANCAR


I. 1 DEFINIREA DREPTULUI BANCAR I OBIECTUL SU DE REGLEMENTAR Dreptul bancar cuprinde ansamblul normelor juridice care reglementeaz sistemul bancar i activitatea banca, el reglementeaz activitile efectuate cu titlu de profesiune obinuit de instituiile care alctuiesc sistemul bancar, denumite generic instituii de credit. Este alctuit din regulile care formeaz statutul ntreprinderilor care desfoar comer cu bani i din cele aplicabile activitii acestora. Sau dreptul bancar este dreptul bancherilor. Dreptul bancar este un drept profesional: este dreptul comercianilor care speculeaz asupra monedei i a creditului. Obiectul su de reglementare privete activitatea bancar exercitat de: - banca central (Banca Naional a Romniei); - instituiile de credit.. Dreptul bancar este un drept al unor subieci calificai i un drept al activitii acestora. Este un drept al unor subieci calificai, pentru c reglementeaz condiiile de acces la profesiunea bancar i de exercitare a activitilor bancare de ctre bnci i de ctre celelalte instituii de credit, cu autorizare i sub supravegherea prudenial a Bncii Naionale a Romniei, n calitate de banc central a statului romn. Subiecii calificai (bncile, celelalte instituii de credit i banca central) alctuiesc sistemul bancar. Este un drept al activitii bancare pentru c reglementeaz operaiunile care pot fi cuprinse n obiectul de activitatea al bncilor i al celorlalte instituii de credit i pe care acestea le pot desfura n limita autorizaiei emise de Banca Naional a Romniei. Operaiunile principale au ca obiect moneda i creditul. Constituie operaiuni bancare: operaiunile de atragere de depozite, acordare de credite; emitere sau gestiune a instrumentelor de plat . Reglementnd o anumit specie de fapte de comer obiective, dreptul bancar poate fi considerat drept o subdiviziune a dreptului comercial, definit ca ansamblu al normelor juridice care reglementeaz activitatea comercial din care face parte i activitatea bancar. Dreptul bancar are puternice legturi cu dreptul public.

Bncile i celelalte instituii de credit desfoar activiti economice de interes public i, n considerarea acestui fapt, sunt supuse unui regim de autorizare i supraveghere prudenial, exercitat de B.N.R., n calitate de autoritate administrativ de specialitate. Dreptul bancar reprezint un domeniu care poate fi considerat ca are particulariti datorit normelor juridice care se refer la organizarea, funcionarea si rolul bncilor in economia naional Dreptul bancar cuprinde norme, principii, instituii si alte reglementri care se refer la bnci si raporturile lor cu agenii economici. Bncile trebuie s fie ntotdeauna gata s onoreze instruciunile de plata emise de clienii lor, cu toate c si ele sunt adeseori in situaia de a nu face fa diferenelor de timp intre momentul recepionrii ncasrilor i cel al efecturii plailor, fie prin ncheierea unor tranzacii pe pieele interbancare, fie prin apelarea la creditul acordat de ctre bncile centrale pentru a i acoperi penuria de lichiditate pe termen scurt. Normele si principiile dreptului bancar i au izvorul, in principal, in legea de organizare a activitii bancare, in normele juridice din statutul BNR i a statutelor bncilor comerciale, in regulamentele privind creditarea societilor comerciale, in alte reglementari juridice cum sunt: circularele, dispoziiile, deciziile BNR si ale bncilor comerciale

I 2 MOMENTE DIN ISTORIA SISTEMULUI BANCAR Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, se pot constitui ca primii pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la originea bncilor. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat apariiei i circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori, noiunea de banc este asociat momentului n care un grup de persoane a avut ideea s primeasc disponibiliti bneti, sub form de depuneri de la cei ce doreau s fac economii i, n baza acestor depozite, s ofere mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare. Primele dovezi ale unei activitii bancare se regsesc n Orientul Apropiat (Babilon) i Egiptul Antic. In acea perioad, templele erau, deopotriv, loc de rugciune i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Detalii referitoare la depozite, mprumuturi, dobnda perceput i rambursarea creditelor se gsesc n Codul lui Hammurabi, descoperit la Susa.

Apariia bncilor ca instituii a avut loc n Grecia i Roma antic n secolele VII-VI .Hr. Dezvoltarea comerului a avut drept consecin emiterea de monede proprii, de ctre fiecare ora comercial. n aceast perioad, preoii ofereau mprumuturi ranilor, iar unele persoane specializate n "negoul cu bani" ofereau aceleai servicii altor categorii sociale. In timp, aceti "creditori", cunoscui sub denumirea de trapeziti (de la "trapeza", mas instalat n piee "agora", la care i rezolvau afacerile), au nceput s perceap dobnzi foarte ridicate, crend multe nemulumiri n rndul populaiei. n scopul de a combate camta mai multe ceti greceti au decis s constituie bnci publice care pe lng rolul propriu- zis bancar, mai aveau i sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a bate moned. Aceste instituii erau conduse i controlate de ageni publici, n baza unor norme ce pot fi asociate primelor reglementri statale cu privire la activitatea bncilor. La Roma, argintarii au nlesnit i diversificat schimburile comerciale, ajungnd s asigure toate funciile clasice ale bncilor: depuneri, credite, gestiunea conturilor, serviciul cecurilor, deoarece n perioada timpurie a dezvoltrii imperiului roman, romanii nu s-au artat interesai n activiti specifice bncilor. Ins, pe msur ce au cucerit teritoriile greceti i au vzut cum funcionau bncile, au neles importana lor. Foarte curnd dup aceea, n ntreg imperiul roman au aprut att bnci de stat, ct i private. Pentru facilitile de mprumut acordate, aceste bnci aveau permisiunea s solicite plata unei taxe al crei nivel nu era limitat. Excepie fceau bncile din Roma unde, pentru aceste taxe, a fost fixat o limit superioar. Este interesant de remarcat faptul c aceste bnci nu puteau s perceap dobnzi, dar aveau permisiunea s perceap comisioane (clasificate ca dobnzi) pentru serviciile acordate.. Dei adepii religiei cretine se ridicau mpotriva ideii de dobnd, aceasta nu a mpiedicat ca bncile s cunoasc o prosperitate continu n Bizan unde, n secolul VII, Justinian codific uzurile romane n domeniul bancar n evul mediu, mnstirile, ca i templele din Egiptul sau Grecia antic, au continuat s joace un rol important n efectuarea unor activiti specific bancare. Dei, oficial, nu aveau voie s perceap dobnzi, foloseau alte metode pentru a obine profit. Acesta lua forma veniturilor din ipoteci, a comisioanelor pentru credite acordate etc. Societatea medieval a cunoscut schimbri profunde la sfritul secolului XI, ca urmare a cuceririi normande i a cruciadelor. Biserica cretin i reafirm opoziia fa de practicarea dobnzii n Conciliul de la Latran (1179) i n cel de la Viena (1311), dar interdicia este eludat cu ajutorul ideii de risc sau de prejudiciu: cel care acord mprumutul i asum un risc (damnum emergens) sau pierde un ctig posibil (lucrum cesans). Astfel se explic recunoaterea comerului bancar n secolele XII-XIV n Europa Occidental. 5

Primele instituii de tip bancar efectuau preponderent operaiuni de transfer (ceea ce azi se cunoate sub denumirea de cas de compensare), astfel nct sistemul de pli s devin mai eficient. Prima banc de acest tip a fost Banca Veneiei, creat n 1171 i recunoscut oficial, n 1587, ca Banca di Rialto. Secolele XIV-XVI, marcate de importante evenimente, au influenat i activitatea bancar prin reapariia bncilor publice n Spania i Italia, precum i prin iniierea n Italia a reelei muntele de pietate- asociaie de persoane care se grupeaz sub egida municipalitii pentru a mprumuta fr dobnd nevoiailor Dezvoltarea comerului i a bncilor a condus la necesitatea existenei unor centre permanente de afaceri. Astfel, n 1531 s-a deschis la Anvers prima pia financiar, cunoscut ca burs de valori i, imediat dup aceea, a aprut i Bursa din Londra. Toate rile europene admit, cel puin tacit, legitimitatea dobnzii i introduc banulhrtie: Banca Veneiei primete depozite pe termen, cu dobnd, iar certificatele de depozit eliberate constituie o form primitiv de moned de banc; Banca din Amsterdam (1609) elibereaz depuntorilor certificate negociabile a cror valoare se exprim ntr-o moned de cont i care, la rndul ei, era cotat fa de moneda oficial; Banca Angliei este fondat n 1694, ca societate pe aciuni prin subscripie public i ntregul capital este imediat mprumutat statului. Ea are dreptul exclusiv de a emite bilete de banc. n cea de-a doua jumtate a secolului al XVIII-lea n Anglia mai funcioneaz: bncile londoneze, bncile provinciale i bncile comerciale. Banca Statelor Unite a fost constituit printr-un act al Congresului din 1791 cu drept de a bate moned i de a emite bilete. n Frana, dup eecurile suferite de Colbert cu Casa de mprumuturi (1674) i de John Law cu Banca General i Compania Occidentului, publicul nu mai accept ideea banilor de hrtie. n 1776 ministru finanelor, Turgot, mpreun cu Beaumarchais i cu doi bancheri constituie Casa de Scont care primete depozite, emite bilete i sconteaz efecte de comer. n anul 1800 generalul Bonaparte, fondeaz Banca Finanei. n secolul al XX-lea, dup exemplul Angliei, toate celelalte ri i fixeaz valoarea monedei n metal preios (paritatea n aur a monedei naionale), prin determinarea greutii, titlul (denumirea) i valoarea monedelor metalice favoriznd astfel apariia a trei ipostaze ale monedei: moneda metalic, moneda fiduciar (bancnota) i moneda scriptic sau scriptural (efectele de comer i conturile n banc la vedere. Tot n aceast perioad apar casele bancare, numite bncile private, denumite n limba francez haute banque. Acestea nu se ocup nici de emisiuni monetare, nici de

colectarea unor depozite bancare, ci se angajeaz n calitate de consilieri, ageni sau mandatari. n Germania, Austria i Olanda sunt denumite bnci private, iar n Anglia merchant banks. Pn n secolul al XIX-lea, sistemul bancar s-a structurat pe trei domenii specifice: - bncile de emisiune, care deineau monopolul emiterii de bancnote naionale; - bncile comerciale, care activau ca instituii de intermediere financiar; -instituii financiare specifice, ca, de exemplu, casele de economii i cooperativele de credit. Analiza comparatist a dezvoltrii bncilor n special n rile Occidentale dezvoltate: Anglia, Statele Unite ale Americii, Japonia, Frana, Canada, dar i ri socialiste dezvoltate: Polonia, Ungaria, Romnia, China etc. conduc la dou constatri eseniale: emisiunea monetar ia treptat forma unei monopol de stat i n schimb banca i asum mai multe funcii, pe care fiecare ar le va organiza i dezvolta conform particularitilor proprii, determinnd sisteme i structuri bancare specifice.

I 3 SCURTE REFERIRI LA EVOLUIA SISTEMULUI BANCAR ROMN i pe teritoriul romnesc practica bancar i are originea tot n Antichitate, fapt afirmat prin descoperirea n zona fostelor mine de aur ale Daciei Traiane, la Alburnus Maior, ntre anii 1786-1855, a circa 50 de tblie cerate, din care 25 s-au pstrat i au fost publicate integral n anul 1873, la Berlin n opera Corpus Inscriptiorum Latinarum. Cea de-a 13-a tbli cerat, reprodus n pagina 951, n volumul al III-lea al lucrrii lui Theodor Mommsen, conine contractul Maior n rile Romne, prima instituie de tip bancar a aprut n primul deceniu al secolului al XIX-lea n Bucureti. Apar apoi n anul 1857, la Iai, Banca Naional a Moldovei, i n 1866, Banca Naional n Bucureti. Prima tentativ de constituire a bncii naionale a aparinut principelui Grigore Alexandru Ghica. Dei supravegheat de stat, dup mai puin de un an de la primele operaiuni, banca a dat faliment. Banca Naional a Romniei a fost nfiinat ca banc central n anul 1880 dup modelul bncii centrale a Belgiei. n dezbaterile parlamentare asupra proiectului de lege, ministrul Finanelor, Ioan Cmpineanu, s-a opus participrii capitalului strin la constituirea Bncii pentru constituirea unei societai bancare (Societas Dinastiarae) redactat la 28 martie 167, la Deusera, localitate situat n apropiere de Alburnus

Naionale. Capitalul bncii a fost stabilit la 30 de milioane, din care 20 de milioane prin subscripie public, iar 10 milioane, depuse de stat. Banca Naional a Romniei s-a constituit ca important instituie destinat creditrii activitii economice i comerciale, scontrii cambiilor i operaiunilor cu alte instrumente financiare. Ulterior, Banca Naional a acordat un sprijin semnificativ modernizrii sectorului agricol. Au devenit evidente efectele benefice ale asistenei acordate de banca central dezvoltrii pieei, prin intermediul creditelor. Rapid, au aprut i alte bnci. Banca central, prin emisiuni monetare, a ajutat noile bnci comerciale s susin dezvoltarea activitii economice. Corespunztor dezvoltrii economice a rii, la nceput, activitatea bncilor se baza, n principal, pe acordarea de credite persoanelor particulare. Odat cu industrializarea i, implicit, cu dezvoltarea forelor de producie, a aprut necesitatea concentrrii sumelor disponibile, pentru a fi satisfcute proiectele concepute de proprietarii de pmnt, de comerciani i de marii industriai. Procesul de creare a noilor instituii de credit a fost accelerat prin aportul de capital autohton, aparinnd reprezentanilor burgheziei i moierimii romne, dar i prin infuzia de capital strin. n 1881, la Bucureti, a fost nfiinat Bursa de valori i apoi Bursa de mrfuri. Dup 1880, a crescut numrul i importana bncilor romneti, de la numai 5 bnci existente ntre 1880-1890, la aproape 200 bnci, nainte de primul rzboi mondial. Patru dintre principalele bnci din acea vreme (Banca General Romn, Marmorosch Blanc & Co., Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn) erau finanate i prin capital strin. Alte patru bnci importante - Banca Agricol (l 894), Banca de Scont (l 898), Banca Comerului din Craiova (1898) i Banca Romneasc (1911) - au fost create cu capital autohton, participnd apoi la formarea capitalului altor bnci, ntreprinderi industriale i firme comerciale. Astfel, capitalul autohton cuta s ctige teren n concurena cu capitalul strin, urmrind, n acest mod, dobndirea unei poziii avantajoase pe piaa financiar romneasc. In prima perioada primului rzboi mondial s-a intensificat activitatea bancar n Romnia. Ca rezultat al neutralitii Romniei, n aceast perioad au aprut oportuniti noi de comer cu toate prile implicate n conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii sistemului bancar. Anii care au urmat imediat rzboiului au adus o ncetinire dramatic a activitii economice. Recesiunea a cuprins ntreaga Europ, specula i inflaia atingnd, n aceast perioad, niveluri record n perioada 1925-1928, fondurile bneti marcheaz o tendin de cretere continu ce duce implicit la creterea dobnzilor. Consecina este scderea solvabilitii debitelor bncilor, marcat de creterea numrului falimentelor. Romnia se confrunt n 8

perioada 1929-1933 cu o puternic criz economic ce reprezint un seism puternic pentru activitatea sistemului bancar romnesc. Consolidarea sistemului bancar i nsntoire activitii bancare s-a realizat prin Legea asanrii datoriilor agricole i urbane din 1934; Legea pentru organizarea i reglementarea comerului de banc din acelai an; Legea pentru nlesnirea i refacerea creditului din anul 1935. Aceste legi au contribuit la salvarea bncilor mai mari, dar cca. 600 bnci au fost lichidate sau au fuzionat Astfel, dac la apariia legii pentru organizarea i reglementarea comerului de banc (n 1934) existau 1204 bnci, n 1940 mai erau operaionale doar 446 bnci. n anii '40, sistemul bancar a fost dominat de cinci bnci principale: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca Comercial Italian i Romn i Societatea Bancar Romn. Aceste bnci realizau peste 50% din totalitatea operaiunilor bancare din Romnia. Pn n 1947, sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform standardelor internaionale, iar personalul bancar era format din specialiti pregtii n condiii de concuren i standarde profesionale ridicate, aa cum erau stabilite de Banca Naional. Dup 1947, sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii Ia economia de comand i intrrii Romniei n zona de influen sovietic (fosta U.R.S.S.). Prin decretul Prezidiului Marii Adunri Naionale a R.PR. nr. 197/1948 au fost dizolvate de plin, ntreprinderile bancare i instituiile de credit de orice fel, cu capital particular sau de stat. Au fost exceptate Banca Naional a Romniei, Casa de Economii i Cecuri Potale, Casa de Depuneri i Consemnaiuni, precum i ntreprinderile bancare i instituiile de credit nfiinate printr-o convenie special ntre Statul romn i un stat strin.

I . 4 STRUCTURA ACTUAL A SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA Structura sistemului bancar romnesc cuprinde dou niveluri. Pe un nivel, monoinstituional, se situeaz Banca Naional a Romniei, care cumuleaz calitile de banca central i de emisiune, autoritate de reglementare, autorizare, supraveghere prudenial i control. Pe un alt nivel, pluriinstituional eterogen, se afl instituiile de credit, cuprinznd: bncile;

celelalte instituii de credit (specializate pe un anumit tip de operaiuni sau de clieni: organizaiile cooperatiste de credit, casele de economii pentru domeniul locativ i instituiile emitente de moned electronic). Reforma instituional a sistemului bancar se ntemeiaz, aadar, pe conceptul de

instituie de credit, desemnnd generic instituiile care desfoar activitatea bancar n Romnia. Terminologic, sintagma instituie de credit a fost utilizat, iniial, ntr-o lege bancar special (Legea nr. 83/1998 privind procedura falimentului bncilor), a crei denumire a fost modificat, n anul 2001, n Legea privind procedura falimentului instituiilor Bncile reprezint instituiile de credit crora legea le confer vocaia de a desfura orice activitate bancar. Ele sunt singurele instituii bancare cu vocaie universal. Nici aceast specie de instituii de credit nu este, ns, ea nsi perfect omogen. In funcie de regimul juridic care le este aplicabil, n sistemul bancar din Romnia exist bnci supuse dreptului comun i bnci cu statut special. Principiul este c bncile sunt guvernate de Legea 58 1998 privind activitatea bancar, care constituie reglementarea de drept comun n materie, dar exist excepii: Casa de Economii i Consemnaiuni, Banca de Export-lmport a Romniei -Eximbank etc. Raiunea pentru care sunt edictate statute speciale pentru anumite bnci ine de misiunile de interes public cu care sunt nvestite acestea. Cu excepia bncilor, toate celelalte instituii care au fost autorizate s desfoare activiti bancare sunt instituii de credit specializate pe un anumit tip de operaiuni sau de clieni: -Organizaiile cooperatiste de credit, reglementate prin Ordonana de urgen a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaiile cooperatiste de credit, sunt asociaii al cror scop principal este desfurarea activitii bancare n vederea ntrajutorrii membrilor lor; casele de economii pentru domeniul locativ, reglementate de Legea nr. 541/2002 privind economisirea i creditarea n sistem colectiv pentru domeniul locativ.

I.5 DIRECTIVE COMUNITARE REFERITOARE LA ACTIVITATEA BANCAR Intervenia autoritilor comunitare n sectorul bancar privete n mod esenial statutul instituiilor de credit. Cele mai importante directive sunt: Directiva nr. 77/780/CEE din 12 decembrie 1977 privind coordonarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative

10

privind accesul instituiilor de credit la activitatea bancar i exercitarea acesteia, Directiva nr. 89/646/CEE din 15 decembrie 1989 privind coordonarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative privind accesul instituiilor de credit la activitatea bancar i exercitarea acesteia, i Directiva nr. 2000/12/CE din 20 martie 2000 privind organizarea i desfurarea activitii instituiilor de credit. Legiuitorul romn a urmrit, n procesul de reform legislativ n materie bancar, s implementeze standardele i principiile comunitare, rmnnd deschis problema consecinelor elaborrii unor reglementri de ctre o comunitate de state ale cror culturi juridice sunt fundamental diferite. Sintagma instituie de credit este de sorginte comunitar, ca de altfel multe dintre conceptele cu care opereaz noua legislaie n materie bancar. Definiia instituiei de credit din legislaia romn coincide cu cea enunat pentru instituia de credit de art. l din Directiva 2000/12/CE din 20 martie 2000: o ntreprindere a crei activitate const n primirea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de credite pe propriul cont". Identitatea nu este fr consecine: n dreptul intern se rezerv instituiilor de credit un domeniu la fel de larg de aplicare cu cel al normelor comunitare, astfel c, n perspectiva integrrii comunitare, din acest punct de vedere, reglementarea naional rspunde exigenelor n materia instituiilor de credit.

I 6 CLASIFICAREA BNCILOR Dup rolul lor bncile pot fi clasificate n: 1) banc central-instituie bancar, aflat n fruntea aparatului bancar, cu rol de supraveghere si organizare a relaiilor monetar-financiare ale unui stal. att pe plan intern, ct i n relaiile cu alte sisteme monetare; 2) bnci comerciale -denumire generic, dat altor bnci dect banca central; ele i desfoar activitatea att pe plan intern, ct i internaional. Activitatea lor se axeaz, pe: *atragerea depozitelor i acordarea de credite; * acceptarea de depuneri de la alte bnci sau firme; * operaiuni valutare pentru persoane fizice si juridice; * plasamentul fondurilor; *finanarea schimburilor comerciale externe. Dup activitatea desfurat: 1) bnci universale- sunt denumite acele bnci comerciale care efectueaz toate 11

operaiunile bancare i care nu i limiteaz activitatea la anumite sectoare (la noi, societile bancare sunt, prin lege, bnci universale).
2) bnci specializate-alturi de operaiuni bancare de baz, ele dezvolt operaiuni bancare de un anumit tip sau ntr-un anumit domeniu: banc agricol- acord credite i alte faciliti financiare i de plat unitilor agricole, pentru cumprarea de terenuri i utilaje agricole, ngrminte etc banc de investiii- acord credite, pe termen mediu i lung. banc ipotecar- acord mprumuturi pe termen lung garantate cu o ipotec asupra imobilelor deinute de debitori banc internaional (privat)- banc comercial cu numeroase sucursale n alte ri. bncile de depozit- realizeaz cea mai mare parte a activitii lor pe plan intern prin atragerea de depozite i acordarea de credite financiare i persoanelor private. banc de export-import- crediteaz, pe diferite termene, productoriiexportatori. bncile de accept -instituii bancare care susin, prin semntura lor, titluri de credit (cambii, bilele la ordin) trase de exportatorii autohtoni asupra importatorilor strini, iar titlul de credit astfel acceptat, devine negociabil; case de emisiune - instituii bancare care asigur plasarea pe pia a unor emisiuni de hrtii de valoare (aciuni, obligaiuni etc). Termenul de banc internaional este utilizat i pentru instituii financiar-bancare interguvernamentale al cror capital provine din dou sau mai multe ri i a cror activitate specific desfurndu-se la nivel internaional sau mondial depete graniele unei ri (de exemplu Banca Reglementelor Internaionale, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD), Banca Mondial etc

I.7 SURSE NORMATIVE Statutul BNR

Legea nr.312 din 28 iunie 2004

12

Instituii de credit

Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Legea nr. 227/2007 pentru aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Ordonana de urgen nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului (Monitorul Oficial, Partea I nr. 179 din 23 martie 2009)

Legea nr. 270 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 25/2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului

Ordonana de Urgen a Guvernului nr.98/2006 privind supravegherea suplimentar a instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar Ordonana de urgen a Guvernului nr. 26/2010 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului i a altor acte normative

Norme de implementare Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare Legea nr. 83/1997 pentru privatizarea societilor comerciale la care statul este acionar, cu modificrile ulterioare

Instituii de plata

Ordonana de urgen a Guvernului nr.113/2009 privind serviciile de plat Legea nr. 197/2010 pentru aprobarea OUG 113/2009 Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.21/2009 privind instituiile de plat Regulamentul BNR nr. 4/2011 pentru modificarea i completarea Reg. 21/2009 Ordinul BNR nr. 27/2011 pentru aprobarea Reglementrilor contabile conforme cu directivele europen

13

CAPITOLUL AL-II-LEA REGLEMENTAREA FUNCIONRII B.N.R.

II. 1 PRECIZRI PREALABILE Sediul materiei Legea 312din 2004 privind Statutul B.N.R. Banca Naionala a Romniei este banca central a statului roman, avnd personalitate juridic. Banca Naionala a Romniei are sediul central in Bucureti i poate avea sucursale i agenii n capitala i n alte localiti din ara. Obiectivul fundamental al Bncii Naionale a Romniei este asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor. Banca Naionala a Romniei elaboreaz, aplica i rspunde politica monetara, valutar, de credit, de plai, precum i de autorizarea i supravegherea prudenial bancar, n cadrul politicii generale a statului, urmrind funcionarea normal a sistemului bancar i participarea la promovarea unui sistem financiar specific economiei de piaa. Banca Naionala a Romniei colaboreaz cu autoritile publice centrale i locale pentru ndeplinirea obiectivelor sale. La elaborarea proiectelor bugetelor administraiei publice centrale, Banca Naionala a Romniei este consultata n ceea ce privete stabilirea condiiilor mprumuturilor sectorului public. Pentru necesitile proprii i ale autoritilor publice, Banca Naionala a Romniei elaboreaz studii i analize privind moneda, regimul valutar, creditul i operaiunile sistemului bancar i de plai. Pentru ndeplinirea angajamentelor rezultate din acorduri, tratate, convenii la care Romnia este parte Banca Naionala a Romniei colaboreaz cu autoritile competente din ara i din strintate prin furnizarea de informaii, adoptarea de msuri corespunztoare sau n orice alt mod. Instituiile i autoritile publice vor furniza Bncii Naionale a Romniei informaiile pe care le considera necesare sau care sunt solicitate de aceasta, n scopul realizrii unei supravegheri eficiente i al ndeplinirii obiectivelor Bncii Naionale a Romniei. In scopul ntririi stabilitii i integritii sistemului financiar Banca Naionala a Romniei poate colabora cu alte instituii i autoriti din ara i din strintate, acestea cuprinznd, fr a fi limitative, autoritile nsrcinate cu supravegherea instituiilor financiare, de asigurri i a pieelor financiare. Colaborarea se va realiza prin schimb de informaii sau n orice alt mod, potrivit legii i/sau acordurilor ncheiate cu aceste instituii ori autoriti, n scopul

14

ndeplinirii atribuiilor lor specifice i n condiii de reciprocitate i de asigurare a confidenialitii informaiilor astfel furnizate. n domeniul cooperrii internaionale BNR are urmtoarele atribuii: (1) Din mputernicirea Parlamentului, Banca Naionala a Romniei poate participa la organizaii internaionale cu caracter financiar, bancar, monetar sau de plai i poate sa devin membru al acestora. (2) Banca Naionala a Romniei poate participa, n numele statului, la tratative i negocieri externe n probleme financiare, monetare, valutare, de credit i de plai, precum i n domeniul autorizrii i supravegherii bancare. (3) Banca Naionala a Romniei exercita drepturi i ndeplinete obligaii care revin Romniei n calitate de membru al Fondului Monetar Internaional, inclusiv utilizarea facilitilor acestei instituii de finanare pe termen mediu i lung pentru nevoile balanei de plai i consolidarea rezervelor internaionale ale tarii. (4) Banca Naionala a Romniei poate negocia i ncheia acorduri, convenii sau alte nelegeri privind mprumuturi pe termen scurt i alte operaiuni financiar-bancare cu instituii financiare internaionale, bnci centrale, societi bancare i nebancare, cu condiia rambursrii acestora n termen de un an. (5) Banca Naionala a Romniei poate ncheia n nume propriu sau n numele statului, n contul i din dispoziia acestuia, acorduri de decontare i de plai sau orice alte contracte avnd acelai scop cu instituii publice sau private care i au sediul n strintate. II. 2 POLITICA MONETAR n cadrul politicii monetare pe care o promoveaz, Banca Naionala a Romniei utilizeaz urmtoarele proceduri i instrumente: *operaiuni de piaa monetar: Banca Naionala a Romniei poate sconta, dobndi, lua n gaj sau vinde creane, titluri sau alte valori asupra statului, bncilor sau altor persoane juridice i poate atrage depozite de la bnci, n condiiile pe care le considera necesare pentru a realiza obiectivele politicii monetare. *operaiuni de creditare: Banca Naionala a Romniei poate acorda credite n condiii de rambursare, garantare i dobnda, care se stabilesc prin reglementri proprii, n conformitate cu

15

prevederile prezentei legi. Creditarea de ctre Banca Naionala a Romniei pe descoperit de cont este interzis. *rezerve minime obligatorii: Banca Naionala a Romniei stabilete regimul rezervelor minime obligatorii pe care bncile trebuie sa le menin n conturi deschise la aceasta. Pentru depozitele n valuta, rezervele obligatorii se constituie numai n valuta. La rezervele minime obligatorii, Banca Naionala a Romniei va bonifica dobnzi cel puin la nivelul ratei dobnzii medii la depunerile la vedere practicate de bncile comerciale.

POLITICA VALUTAR n domeniul politicii valutare Banca Naionala a Romniei elaboreaz i aplica politica privind cursul de schimb, stabilete i urmrete aplicarea regimului valutar pe teritoriul Romniei. Ea este agent al statului n ceea ce privete aplicarea reglementrilor legale viznd controlul valutar la persoanele juridice crora le-a acordat autorizaie i de la care este n drept sa solicite i sa primeasc toate informaiile i orice documente necesare ndeplinirii atribuiilor ce-i revin, fiind mputernicit a lua msuri pentru impunerea respectrii reglementrilor sale. n administrarea regimului valutar, Banca Naionala a Romniei rspunde de: a) emiterea reglementrilor cu privire la operaiunile cu active externe i aur, in vederea protejrii monedei naionale;

b) elaborarea balanei de plai i a altor lucrri privind poziia investiional internaional a rii;
c) stabilirea cursurilor de schimb pentru operaiuni proprii pe piaa valutar, calcularea i publicarea cursurilor medii pentru evidenta statistica; d) autorizarea i retragerea autorizaiei, precum i supravegherea persoanelor juridice care au obinut autorizaia de a efectua tranzacii valutare; e) stabilirea de platforme i alte limite pentru deinerea de active externe i operaiuni cu aur i active externe pentru persoane juridice i fizice; f) stabilirea plafonului i a condiiilor ndatorrii externe a persoanelor juridice i fizice care intr sub incidena regimului valutar; g) pstrarea i administrarea rezervelor internaionale ale statului.

16

Banca Naionala a Romniei elaboreaz reglementrile valutare privind monitorizarea, controlul tranzaciilor pe teritoriul rii i emite autorizaii pentru transferuri in strintate, tranzacii pe pieele valutare i pentru alte operaiuni specifice. Pentru monitorizarea tranzaciilor valutare, persoanele juridice autorizate s desfoare operaiuni valutare raporteaz Bncii Naionale a Romniei asupra tranzaciilor efectuate, prin documente ale cror forma i coninut se stabilesc de aceasta. II 3 EMISIUNEA MONETAR Banca Naionala a Romniei este unica instituie autorizat s emit nsemne monetare, sub forma de bancnote i monede metalice, ca mijloace legale de plata pe teritoriul Romniei. Moneda naionala este leul, iar subdiviziunea acestuia, banul. n privina nsemnelor monetare legea stabilete urmtoarele: (1) Banca Naionala a Romniei este singura n drept s stabileasc valoarea nominal, dimensiunile, greutatea, desenul i alte caracteristici tehnice ale bancnotelor i monedelor metalice. (2) Bancnotele poarta semntura guvernatorului Bncii Naionale a Romniei i a casierului central. (3) Falsificarea sau contrafacerea bancnotelor i monedelor metalice constituie infraciune i se pedepsete conform legii. (4) Dispoziiile legale privitoare la titlurile la purttor pierdute sau furate nu sunt aplicabile bancnotelor i monedelor metalice emise de Banca Naionala a Romniei. (5) Grafica bancnotelor i a monedelor metalice este protejata prin nregistrarea la Oficiul de Stat pentru Invenii i Mrci din Romnia. Orice reproducere color a acestora, la scara 1/1, parial sau integrala, n scop publicitar, de informare sau n alte scopuri comerciale se poate face numai cu acordul prealabil, n scris, al Bncii Naionale a Romniei. De asemenea Banca Naionala a Romniei elaboreaz programul de emisiune a bancnotelor i a monedelor metalice, astfel nct s se asigure necesarul de numerar n stricta concordana cu nevoile reale ale circulaiei bneti. Suma total a bancnotelor i monedelor metalice n circulaie, care exclude rezerva de numerar, se evideniaz ca pasiv n contabilitatea Bncii Naionale a Romniei. Trana de numerar n circulaie, emis de Banca Naionala a Romniei peste nivelul rezervelor internaionale stabilite i meninute trebuie acoperit integral de urmtoarele active: a) titluri de stat deinute n portofoliul de investiii;

17

b) active rezultate din credite acordate bncilor i altor persoane juridice, in condiiile legii; c) cecuri, cambii i alte titluri de credit scontate sau deinute in portofoliu. n privina emisiunii de nsemne monetare i a punerii lor n circulaie Banca Naionala a Romniei are urmtoarele competene: (1) Banca Naionala a Romniei asigura tiprirea bancnotelor i baterea monedelor metalice i ia msuri pentru pstrarea n sigurana a celor care nu sunt puse n circulaie, precum i pentru custodia i distrugerea, cnd aceasta este necesar, a matrielor, cernelurile i a bancnotelor i monedelor metalice retrase din circulaie. (2) Banca Naionala a Romniei distribuie emisiunea monetara realizat i administreaz rezerva de numerar sub forma de bancnote i monede metalice. (3) Bancnotele i monedele metalice uzate sau necorespunztoare vor fi retrase din circulaie i distruse de ctre Banca Naionala a Romniei, nlocuindu-se cu bancnotele i/sau cu monede metalice noi. (4) Banca Naionala a Romniei nlocuiete, fr taxe i comisioane, bancnotele i monedele metalice emise i neretrase din circulaie. (5) Banca Naionala a Romniei poate refuza nlocuirea bancnotelor i a monedelor metalice care prezint deformri, sunt ilizibile sau dac lipsete mai mult de 40% din suprafaa lor. Aceste nsemne monetare vor fi retrase din circulaie i distruse fr acordarea de compensaii deintorilor, exceptnd cazurile speciale menionate n regulamentele proprii. (6) Banca Naionala a Romniei nu poate fi obligat sa acorde compensaii pentru bancnotele sau monedele metalice care au fost pierdute, furate, distruse, contrafcute. Banca Naionala a Romniei poate hotr anularea sau retragerea din circulaie a oricror bancnote sau monede metalice care au fost emise i, n locul acestora, punerea in circulaie a altor tipuri de nsemne monetare. Modalitatea i perioada de preschimbare se publica n Monitorul Oficial al Romniei i n cel puin doua ziare de circulaie naionala. La expirarea perioadei de preschimbare, bancnotele i monedele metalice retrase din circulaie nu mai pot fi utilizate pentru plata obligaiilor publice i private. Suma total a bancnotelor i monedelor metalice retrase din circulaie, dar nepreschimbate n termenul stabilit, se scade din totalul numerarului n circulaie nregistrat n evidentele contabile i se nregistreaz ca venit al Bncii Naionale a Romniei.

18

II . 4 OPERAIUNI CU BNCILE Creditarea bncilor n cadrul politicii sale monetare, valutare, de credit i plai, Banca Naionala a Romniei poate acorda bncilor credite pe termene ce nu pot depi 90 de zile, garantate cu: a) titluri de stat provenite din emisiuni publice cu scadente de plata n termen de maximum un an de la data constituirii garaniei prin remiterea lor n portofoliul Bncii Naionale a Romniei; b) cambii i bilete la ordin trase sau subscrise pentru plata unor prestaii comerciale, industriale sau agricole de ctre persoane juridice eligibile, potrivit normelor emise de Banca Naionala a Romniei; c) warante sau recipise de depozit emise cu privire la bunuri fungibile sau alte bunuri valabil asigurate contra riscurilor de pierdere, distrugere sau deteriorare;

d) depozite constituite la Banca Naionala a Romniei sau la alte persoane juridice agreate de Banca Naionala a Romniei, constnd din orice active pe care aceasta le poate vinde, cumpra ori tranzaciona.
n scopul limitrii riscului de sistem bancar i de plai, n mod excepional i numai de la caz la caz, Banca Naionala a Romniei poate acorda bncilor i alte credite negarantate sau garantate cu alte active dect cele prevzute mai sus. n privina condiiilor i costurilor de creditare: (1) Banca Naionala a Romniei stabilete i face publice condiiile de creditare, nivelul minim al ratei dobnzii la creditele care se acorda bncilor i criteriile ce trebuie ndeplinite de bnci pentru a putea solicita credite pe baze competitive. (2) Banca Naionala a Romniei poate stabili plafoane de creditare, niveluri ale ratei dobnzii, termene de rambursare i alte condiii n care se pot acorda credite discreionare sau pe baze competitive. (3) Pentru toate operaiunile efectuate, Banca Naionala a Romniei stabilete i ncaseaz dobnzi, comisioane i alte forme de acoperire a costurilor de funcionare i a riscurilor asumate, cu excepia operaiunilor efectuate prin contul curent general al Trezoreriei statului.

19

Conturi bancare Banca Naionala a Romniei deschide cte un cont curent pentru Trezoreria statului, pentru fiecare banca i pentru fiecare sucursala a unei bnci, persoana juridic strin, autorizata sa funcioneze n Romnia. Banca Naionala a Romniei poate deschide conturi curente de decontare i alte conturi pentru case de compensaii interbancare rezidente, precum i pentru bnci centrale i instituii internaionale nerezidente. Prin conturile curente se efectueaz decontarea finala i irevocabil a operaiunilor de ncasri i plai ntre titularii de conturi. Sisteme de plai Banca Naionala a Romniei emite reglementri generale privind instrumentele de plata, coordoneaz i supravegheaz sistemele de plai de interes naional i stabilete msurile necesare pentru prevenirea i eliminarea oricrei situaii care pericliteaz buna funcionare a sistemelor de plai. Banca Naionala a Romniei poate asigura servicii de compensare, depozitare i plata prin intermediul conturilor deschise n evidentele sale. Banca Naionala a Romniei poate, pe cont propriu ori n numele i pe contul statului, s participe la aranjamente de compensare, depozitare i plata sau la alte contracte avnd acest scop, ncheiate cu instituii centrale sau cu organizaii colective de specialitate, publice i private, avnd sediul n strintate. Pentru prevenirea i limitarea riscurilor de plata i credit, Banca Naionala a Romniei presteaz servicii de colectare i difuzare, la cerere, contra cost, de date i informaii privind incidentele de plai i riscurile de creditare n sistemul bancar, n condiii de asigurare a secretului operaiunilor bancare.

II. 5 SUPRAVEGHEREA BANCAR Banca Naionala a Romniei are competena exclusiv de autorizare a funcionrii bncilor i rspunde de supravegherea prudentiala a bncilor pe care le-a autorizat sa opereze n Romnia, n conformitate cu prevederile Legii bancare. ndeplinirea sau omisiunea ndeplinirii cu buna credina i fr neglijen a oricrui act sau fapt n legtura cu exercitarea, n condiiile legii, a atribuiilor de supraveghere nu poate atrage rspunderea civil sau penal, dup caz, a membrilor consiliului de administraie sau a personalului nsrcinat de Banca Naionala a Romniei n acest sens. Pentru asigurarea viabilitii i funcionarii sistemului bancar, Banca Naionala a Romniei este mputernicit:

20

a) sa emit reglementri, sa ia msuri pentru impunerea respectrii acestora i sa aplice sanciunile legale n cazurile de nerespectare; b) sa controleze i s verifice pe baza raportrilor primite i prin inspecii la faa locului registrele, conturile i orice alte documente ale bncilor autorizate, pe care le consider necesare pentru ndeplinirea atribuiilor sale de supraveghere.

II. 6 OPERAIUN PE CONTUL STATULUI Banca Naionala a Romniei ine n evidentele sale contul curent general al Trezoreriei statului, deschis pe numele Ministerului Finanelor Publice. Funcionarea contului curent general al Trezoreriei statului i nregistrarea operaiunilor n acest cont se stabilesc prin convenii ncheiate ntre Banca Naionala a Romniei i Ministerul Finanelor Publice. n privina operaiunilor cu Trezoreria statului se aplic urmtoarele reguli: (1) Banca Naionala a Romniei primete ncasrile pentru contul curent general al Trezoreriei statului i efectueaz plile n limita disponibilitilor existente n acest cont. (2) Banca Naionala a Romniei nu percepe comisioane la decontarea operaiunilor prin contul curent general al Trezoreriei statului, deschis n evidentele sale, i pltete dobnzi la disponibilitile din acest cont. (3) n cursul exerciiului financiar anual, pentru acoperirea decalajului temporar dintre ncasrile i plile din contul curent general al Trezoreriei statului, Banca Naionala a Romniei poate acorda mprumuturi cu termene de rambursare de cel mult 180 de zile i n condiii de dobnda la nivelul pieei, pe baza de convenii ncheiate cu Ministerul Finanelor Publice. (4) Suma total a mprumuturilor acordate nu poate depi n nici un exerciiu financiar anual echivalentul a 7% din veniturile bugetului de stat realizate n anul precedent, iar soldul permanent al mprumuturilor acordate i nerambursate nu poate depi n nici un moment suma total rezultat din dublarea capitalului i a fondului de rezerva al Bncii Naionale a Romniei. (5) Banca Naionala a Romniei poate aciona ca agent al statului n stabilirea bncilor eligibile a primi depozite ale Trezoreriei statului, n condiii care vor fi stabilite mpreun cu Ministerul Finanelor Publice. n baza conveniilor ncheiate n prealabil cu Ministerul Finanelor Publice i n conformitate cu reglementrile proprii, Banca Naionala a Romniei poate aciona ca agent pe contul statului pentru operaiunile cu titluri de stat. Acestea se refer la:

21

a) plasarea emisiunilor de titluri de stat i alte efecte negociabile de ndatorare a statului roman; b) exercitarea funciilor de agent de nregistrare, depozitare i transfer al titlurilor de stat; c) plata capitalului, dobnzilor, comisioanelor i a spezelor aferente; d) executarea decontrilor n contul curent general al Trezoreriei statului; e) alte operaiuni n conformitate cu obiectivele i responsabilitile principale ale bncii centrale; f) efectuarea de plai aferente celor de mai sus prin conturi deschise n evidentele sale, inclusiv a celor aferente serviciului datoriei emitenilor i altor costuri de tranzacionare i operare. mprumuturile pe baza de titluri de stat se efectueaz conform conveniilor ncheiate ntre Banca Naionala a Romniei i Ministerul Finanelor Publice, prin care se stabilesc cel puin urmtoarele elemente: valoarea mprumutului, data scadentei, rata dobnzii i modul de calcul al dobnzii pe toat durata creditului, costurile serviciului datoriei, precum i date privind titlurile de stat negociabile, emise pentru fiecare mprumut.

II. 7 OPERAIUNI CU AUR I ACTIVE EXTERNE Banca Naionala a Romniei, respectnd regulile generale privind lichiditatea i riscul specific activelor externe, stabilete i menine rezerve internaionale, n astfel de condiii nct s poat determina periodic mrimea lor exact, rezerve alctuite cumulativ ori selectiv din urmtoarele elemente: a) aur deinut n tezaur in ara sau depozitat n strintate; b) active externe, sub forma de bancnote i monede metalice sau disponibil n conturi la bnci sau la alte instituii financiare n strintate, exprimate n acele monede i deinute n acele tari pe care le stabilete Banca Naionala a Romniei; c) orice alte active de rezerva recunoscute pe plan internaional, inclusiv dreptul de a efectua cumprri de la Fondul Monetar Internaional n cadrul transei de rezerva, precum i deinerile de drepturi speciale de tragere; d) cambii, cecuri, bilete la ordin, precum i obligaiuni i alte valori mobiliare, negociabile sau nu, emise sau garantate de persoane juridice nerezidente, clasificate n primele categorii de ctre ageniile de apreciere a riscurilor, recunoscute pe plan internaional, exprimate i pltibile n valuta n locuri acceptabile pentru Banca Naionala a Romniei; 22

e) bonuri de tezaur, obligaiuni i alte titluri de stat, emise sau garantate de guverne strine sau de instituii financiare interguvernamentale, negociabile sau nu, exprimate i pltibile n valuta n locuri acceptabile pentru Banca Naionala a Romniei. Banca Naionala a Romniei, urmrete, mpreun cu Ministerul Finanelor Publice, meninerea rezervelor internaionale la un nivel pe care l apreciaz ca fiind adecvat tranzaciilor externe ale statului. Dac exista pericolul diminurii rezervelor internaionale pana la un nivel care ar periclita tranzaciile internaionale ale statului, precum i n cazul n care diminuarea s-a produs, Banca Naionala a Romniei va prezenta Guvernului i Parlamentului un raport privind situaia rezervelor internaionale i cauzele care au condus sau care pot conduce la o astfel de reducere. Raportul va conine recomandri i propuneri de msuri ale Bncii Naionale a Romniei, necesare pentru prentmpinarea sau remedierea situaiei. Banca Naionala a Romniei este autorizata, n condiiile pe care le stabilete i le poate modifica periodic, s efectueze urmtoarele operaiuni legate de administrarea rezervelor internaionale:

s cumpere, s vnd i s fac alte tranzacii cu lingouri i monede din aur i cu alte metale preioase;
s cumpere, s vnd i s fac alte tranzacii cu valute; s cumpere, s vnd i s fac alte tranzacii cu bonuri de tezaur, obligaiuni i alte titluri emise sau garantate de guverne strine sau de organizaii financiare interguvernamentale; s cumpere, s vnd i s fac alte tranzacii cu valori mobiliare emise sau garantate de bnci centrale, de instituii financiare internaionale, de societi bancare i nebancare; s deschid i s in conturi la bnci centrale i autoriti monetare, societi bancare i la instituii financiare internaionale; s deschid i s in conturi i s efectueze operaiuni de corespondent pentru instituii financiare internaionale, bnci centrale i autoriti monetare, societi financiare i bancare, organizaii interguvernamentale din strintate, precum i pentru guverne strine i ageniilor lor.

II. 8 CONDUCEREA I ADMINISTRAREA B.N.R.


Banca Naionala a Romniei este condus de un consiliu de administraie.

23

Conducerea executiv a Bncii Naionale a Romniei se exercita de ctre guvernator, prim-viceguvernator i de doi viceguvernatori, n condiiile stabilite prin regulamentul intern aprobat de consiliul de administraie. Activitatea consiliului de administraie este reglementat de prevederile prezentei legi i de regulamentele Bncii Naionale a Romniei. Consiliul de administraie al Bncii Naionale a Romniei hotrte, n condiiile legii: -politicile n domeniile monetar, valutar, de credit i de plai, urmrind aducerea la ndeplinire a acestora; -msurile n domeniul autorizrii i supravegherii prudeniale a bncilor pe care le-a autorizat; -direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revin personalului Bncii Naionale a Romniei; -organizarea interna, indemnizaiile, salariile i alte drepturi bneti ale personalului; -delegarea temporar a competentelor sale ctre conducerea executiv, atunci cnd situaii speciale pot impune aceasta soluie. Consiliul de administraie al Bncii Naionale a Romniei este compus din 9 membri, astfel: a) un preedinte, care este i guvernator al Bncii Naionale a Romniei; b) un vicepreedinte, care este i prim-viceguvernator; c) apte membri, dintre care doi sunt i viceguvernatori, iar ceilali cinci membri nu sunt salariai ai Bncii Naionale a Romniei. Membrii Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei, cu nominalizarea conducerii executive, sunt numii de Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor doua Camere ale Parlamentului. Numirile se fac pe o perioada de 6 ani, cu posibilitatea rennoirii mandatului. n cazul descompletrii Consiliului de administraie, completarea locurilor vacante se face pe funcia respectiva i numai pentru perioada rmas pana la expirarea mandatului celor nlocuii. Revocarea din funcie a oricrui membru al consiliului de administraie se face de Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor dou Camere ale Parlamentului, pentru fiecare caz n parte, dac: a) nu mai este eligibil; b)mpotriva acestuia a fost pronunat o condamnare penal cu pedeapsa privativ de libertate i dac hotrrea este definitiva; c)n timpul mandatului s-a angajat n aciuni vdit inadecvate, care prejudiciaz n mod substanial interesele Bncii Naionale a Romniei.

24

Nici un membru al Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei nu va fi schimbat din funcie din alte motive sau prin alt procedura dect cea prevzut mai sus . Numirile, retragerile i revocrile din funcie ale membrilor Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei se publica n Monitorul Oficial al Romniei. La edinele Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei pot participa ministrul finanelor publice i directorul Trezoreriei statului, fr drept de vot. Incompatibilitile i conflictul de interese se refer la urmtoarele situaii: (1) Membrii Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei nu pot fi parlamentari sau membri ai unui partid politic i nu pot face parte din autoritatea judectoreasc sau din administraia public. (2) Membrilor consiliului de administraie i angajailor cu funcii de conducere ai Bncii Naionale a Romniei li se interzice s reprezinte, direct sau indirect, vreun interes financiar, comercial sau de alta natura care i-ar pune ntr-o poziie n care interesul lor personal ar intra n conflict cu obligaiile i ndatoririle lor fata de Banca Naionala a Romniei. (3) Fr aprobarea expres a Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei: a) pe timpul mandatului lor, guvernatorul, prim-viceguvernatorul i viceguvernatorii nu i vor consacra capacitile profesionale altor interese dect celor ale Bncii Naionale a Romniei i nu vor putea ocupa nici o alta funcie, remunerat sau onorifica, n societi comerciale financiare, bancare sau nebancare, cu excepia activitii didactice; b) pe durata cat este angajat cu contract individual de munca la Banca Naionala a Romniei, nici un salariat al acesteia nu va putea deine concomitent o alta funcie, remunerat sau onorific, la o societate comercial sau la alt agent economic care, prin activitatea sa statutara, urmrete obinerea de profit. Atribuiile guvernatorului Bncii Naionale a Romniei sunt urmtoarele: -dispune msuri pentru executarea dispoziiilor legale, a hotrrilor consiliului de administraie, precum i a altor reglementri privind Banca Naionala a Romniei. Guvernatorul poate delega prirn-viceguvernatorului i viceguvernatorilor unele dintre atribuiile sale, ncondiiile stabilite de consiliul de administraie. -numete in funcie personalul din aparatul central al Bncii Naionale a Romniei i pe directorii sucursalelor i ai ageniilor. -reprezint Banca Naionala a Romniei in relaiile cu terii, semnnd, direct sau prin persoane mputernicite de el, toate tratatele sau conveniile ncheiate.

25

-prezint Parlamentului, pn la data de 30 iunie a anului urmtor, raportul anual al Bncii Naionale a Romniei, care cuprinde: a) principalele evoluii economice, financiare, monetare i valutare; b) politica monetara n anul precedent i orientrile pentru anul urmtor; c) reglementarea i supravegherea prudentiala bancar; d) activitile Bncii Naionale a Romniei, bilanul anual i contul de profit i pierderi. Comisia de cenzori este format din 5 membri, dintre care unul este preedinte i are urmtoarele obligaii: - verifica respectarea normelor legale privind evaluarea patrimoniului Bncii Naionale a Romniei, ntocmirea bilanului contabil i a contului de profit i pierderi, n concordan cu registrele, existenta valorilor n casa, precum i a titlurilor n proprietate sau primite n ga j, cauiune sau custodie, precum i execuia bugetului de venituri i cheltuieli. ntocmete anual un raport asupra bilanului contabil i contului de profit i pierderi, precum i asupra execuiei bugetului de venituri i cheltuieli.

26

CAPITOLUL AL III-LEA

REGLEMENTAREA ACTIVITII BANCARE N ROMNIA


III. 1 ACTIVITI EFECTUATE DE BNCI
Bncile, persoane juridice romne, i sucursalele bncilor strine pot desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele activiti: a) acceptarea de depozite; b) contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; c) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; d) pli i decontri; e) leasing financiar: f) transferuri de fonduri; g) emiterea de garanii i asumarea de angajamente; h) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu: instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de valut; instrumente financiare derivate; metale preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase; valori mobiliare; i) intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii

legate de acesta; j) administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora; k) l) custodia i administrarea de valori mobiliare; depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare;

m) nchirierea de casete de siguran; n) consultan financiar-banc ar; o) operaiuni de mandat. Bncile pot desfura activitile prevzute de legislaia privind valorile mobiliare i bursele de valori prin societi distincte, specifice pieei de capital, care vor funciona sub reglementarea i supravegherea Comisiei Naionale a Valorilor mobiliare, cu excepia activitilor care, potrivit acestei legislaii, pot fi desfurate n mod direct de ctre bnci.

27

Operaiunile de leasing financiar vor fi desfurate de ctre bnci, prin societi distincte, constituite n acest scop. Bncile nu pot desfura urmtoarele operaiuni: a) angajarea n tranzacii cu bunuri mobile i imobile. Se excepteaz tranzaciile cu astfel de bunuri necesare desfurrii activitii i pentru folosina salariailor, precum i tranzaciile cu bunuri mobile i imobile dobndite ca urmare a executrii creanelor bncii. Bunurile mobile i imobile, dobndite ca urmare a executrii silite a creanelor, altele dect cele necesare desfurrii activitii i pentru folosina salariailor, se vnd de ctre banc n termen de un an de la data dobndirii lor. Pentru bunurile imobile, termenul poate fi prelungit cu aprobarea Bncii Naionale a Romniei; b) achiziionarea propriilor aciuni n vederea reducerii capitalului social, care face obiectul unei aprobri prealabile a Bncii Naionale a Romniei; c) acordarea de mprumuturi sau furnizarea altor servicii clienilor, condiionat de vnzarea sau cumprarea aciunilor bncii; d) acordarea de credite garantate cu aciunile emise de banc; e) primirea de depozite, titluri sau alte valori, cnd banca se afl n ncetare de pli; f) angajarea n acceptarea de depozite, dac majoritatea depozitelor provine de la angajaii bncii. Se excepteaz operaiunile fondurilor de plasament i alte operaiuni financiare bazate pe principiul mutualitii.

III. 2 AUTORIZAREA FUNCONRII BNCILOR Procedura de aprobare a constituirii societii bancare urmrete verificarea de ctre Banca Naional a Romniei a ntrunirii garaniilor financiare, de competen i moralitate prevzute de Legea bancar, n scopul asigurrii securitii clientelei, a terilor i a sistemului bancar nsui. Prin urmare, verificarea are ca obiect posibilitatea ndeplinirii de ctre viitoarea banc a condiiilor de fond impuse de lege. Constituirea efectiv a societii comerciale bancare este precedat de autorizarea constituirii bncii de ctre B.N.R i urmat de autorizarea funcionrii bncii de ctre banca central, cele dou proceduri speciale fiind reglementate de ORDONAN DE URGEN Nr. 99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, cu modificrile i completrile ulterioare .

28

Potrivit acestor reglementri, procesul de autorizare a bncilor de ctre B.N.R. cuprinde dou etape: 1) 2) aprobarea constituirii bncii, n conformitate cu prevederile Legii nr.31/1990, privind societile comerciale; autorizarea funcionrii bncii. funcionrii bncii. Ambele faze ale procedurii sunt iniiate pe baza unei cereri adresate de fondatorii bncii centrale, nsoit de documentaia justificativ, i se ncheie cu emiterea de ctre B.N.R., n calitate de autoritate administrativ autonom, a unor acte administrative de autoritate: aprobarea de constituire i autorizaia de funcionare. Verificarea ndeplinirii cerinelor legale se efectueaz de ctre B.N.R. n cadrul primei etape a procesului de autorizare: aprobarea constituirii societii bancare. Potrivit art. 20 din Normele nr.2/1999, n vederea obinerii aprobrii de constituire, solicitanii trebuie s prezinte B.N.R. urmtoarea documentaie: 1. cererea de autorizare; 2. procedura autentic, prin care acetia desemneaz una sau mai multe persoane pentru a-i reprezenta n relaia cu Banca Naional a Romniei pe parcursul instrumentrii dosarului de autorizare (nume, adresa, telefon, fax); 3. proiectului actului constituirii; 4. repartiia aciunilor i a dreptului de vot pentru fondatori. n plus, pentru fondatorii-persoane juridice se vor prezenta: extras din registrul comerului din ara de origine, care s ateste data nmatriculrii,, reprezentanii statuari, obiectul de activitate i capitalul social, ultimele trei balanuri contabile, nregistrate la autoritatea fiscal (pentru persoane juridice romne), respectiv verificate de auditori independeni (persoane juridice strine), i cele mai recente situaii financiar-contabile ale fondatorului, precum i ale societii a crei filial este. Pentru fondatori-persoane fizice se vor mai prezenta: curriculum vitae; certificatul de cazier juridic, n original sau n copie legalizat; declaraie de venit, ntocmit n conformitate cu legislaia din ara de origine, vizat de autoritatea fiscal. 5. studiul de fezabilitate, nsuit de conductorii propui ai bncii, care va cuprinde:

29

-tipul, denumirea i descrierea principalelor produse i servicii prevzute a fi oferite de ctre banc; -clientela creia i se adreseaz banca i modalitile de atragere a acesteia; -studiul segmentului de pia n care banca intenioneaz s i desfoare activitatea; -natura resurselor financiare utilizate; -proiectul structurii organizatorice a bncii i atribuiile fiecrui compartiment, cu precizarea numrului i repartiiei personalului pe funcii; -estimri ale bilanului i ale contului de profit i pierderi pentru urmtorii trei ani, ntocmite conform normelor metodologice n materie, emise de Banca Naional a Romniei; -estimarea costurilor de constituire. 6. comunicare privind identitatea conductorilor bncii, pentru care urmeaz s se transmit: -chestionarul completat de aceste persoane, din care s rezulte onorabilitate, calificarea i experiena profesional, care s fie compatibile cu funcia pentru care au fost desemnate; -certificatul de cazier judiciar, n original sau copie legalizat; -declaraie din care s rezulte c, pe perioada ndeplinirii funciei pentru care au fost numite, vor exercita exclusiv aceast funcie i vor avea reedina n Romnia (localitatea n care banca i are sediul), identitatea cenzurilor; 7. n cazul constituirii unei filiale a unei bnci strine, declaraia autoritii de supraveghere bancar din ara de origine privind viabilitatea bncii strine respective; 8. denumirea bncii sau denumirea sucursalei bncii strine autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei, la care se va deschide contul de colectare a capitalului social. Contul de capital va fi blocat pn la nmatricularea bncii n registrul comerului; 9. orice alte informaii pe care fondatorii le consider de natur s susin viabilitatea proiectului prezentat. n cazul constituirii bncii prin subscripie public, documentaia privind administratorii i cenzorii nu va fi prezentat n aceast etap, ntruct numirea acestora, potrivit nr.31/1990, este de atribuia adunrii constitutive. Conform cu Normele nr.2/1999, persoanele care intenioneaz s solicite sau care au solicitat aprobarea constituirii bncii au obligaia de a pstra confidenialitatea proiectului atta Legii

30

timp ct Banca Naional a Romniei nu s-a pronunat asupra acesteia, sub sanciunea respingerii cererii. Potrivit art. 13 din Legea nr.58/1998, n termen de cel mult 4 luni de la primirea cererii, Banca Naional a Romniei va aproba constituirea bncii sau va respinge cererea i va comunica n scris solicitantului hotrrea sa, mpreun cu motivele care au stat la baza acesteia, n cazul respingerii cererii. Decizia Bancii Naionale a Romniei poate fi contestat, n termenul de 15 zile de la comunicare, la Consiliul de Administraie al Banca Naional a Romniei, care se pronun prin hotrre n termen de 30 de zile de la data sesizrii. Hotrrea Consiliului de Administraie poate fi atacat, n temeiul art. 83 din Legea nr.58/1998, la nalta Curte de Casaie i Justiie Secia de Contencios Administrativ n termen de 15 zile de la comunicare. Constituirea propriu-zis a societii comerciale bancare este reglementat de dispoziiile referitoare la societatea pe aciuni din Titlul II, intitulat Constituirea societilor comerciale al Legii nr.31/1990, privind societile comerciale. Societatea pe aciuni se constituie prin voina asociailor, exprimat n actul de constitutiv. Specific societilor pe aciuni este faptul c ele se pot constitui att prin subscripie instantanee, la fel ca orice alt societate comercial, membrii fondatori aportnd la capital sumele subscrise ct i prin subscripie public n baza unui prospect de emisiune. Conform art. 5 din Legea nr.31/1990, societatea pe aciuni se constituie prin contract de societate i statut. Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma unui nscris unic, denumit act constitutiv. Actele constitutive ale societii vor fi semnate de toi acionarii (n cazul constituirii simultane), respectiv de fondatori (n cazul constituirii prin subscripie public). Ele vor fi ncheiate sub forma nscrisului sub semntur privat n cazul societii bancare constituite simultan (cu excepia cazului n care fondatorii hotrsc ncheierea n form autentic), respectiv n form autentic, n cazul societilor bancare prin subscripie public. Contractul de societate va cuprinde, potrivit legii, urmtoarele elemente: clauze de identificare a acionarilor, clauze privind identificarea societii (denumirea, forma juridicsocietate pe aciuni, sediul social i, eventual, emblema societii), clauze privind caracteristicile societii (obiectul de activitate, cu precizarea domeniului i a activitii principale; durata societii; capitalul social); clauze privind conducerea, gestiunea i controlul gestiunii societii (conductorii, administratorii i cenzorii societii, auditorul independent); clauze speciale privind adunarea general a acionarilor, consiliul de administraie i comitetul de direcie, directorii executivi; clauze privind drepturile i obligaiile acionarilor; clauze privind sediile secundare ale societii; clauze privind dizolvarea sau lichidarea societii. 31

Statutul societii bancare va cuprinde aceleai elemente ca i contractul de societate, dezvoltnd clauzele care privesc organizarea i funcionarea societii. ntocmirea actelor constitutive precum i nmatricularea societii bancare n registrul comerului urmeaz regulile de drept comun din Legea nr.31/1990, fiind aceleai att n cazul constituirii simultane, ct i n cazul constituirii prin subscripie public. Formalitile sunt ndeplinite de ctre acionari, cnd constituirea este simultan, respectiv de persoanele desemnate de adunarea constitutiv, cnd constituirea este continuat. n ambele cazuri, societatea bancar devine persoan juridic din ziua nmatriculrii n registrul comerului Emiterea autorizaiei de funcionare a societii bancare este ce-a de-a doua faz a procedurii de autorizare a bncilor. Constituirea societii bancare, chiar precedat de aprobarea de constituire, emis de Banca Naional a Romniei, nu este suficient pentru o banc s obin dreptul de a efectua operaiuni bancare. Pentru a putea utiliza denumirea de banc i de a desfura activiti bancare, societatea legal constituit trebuie s primeasc autorizarea de funcionare din partea Bncii Naionale a Romniei. In termen de dou luni de la comunicarea aprobrii de constituire (respectiv n termen de opt luni de al comunicarea aprobrii de constituire pe cale subscripiei publice n vederea obinerii autorizaiei de funcionare), vor fi prezentate Bncii Naionale a Romniei documentele care atest constituirea legal a bncii. Nerespectarea acestor termene are drept consecin, potrivit art. 31 din Normele nr.2/1999, revocarea aprobrii constituirii bncii. Documentele care trebuie prezentate n vederea obinerii autorizrii de funcionare sunt enumerate n art. 22 din Normele nr.2/1999. Acestea sunt urmtoarele: actul constitutiv; scrisoare din partea depozitarului fondatorilor, destinate s constituie capitalul social, care s confirme suma vrsat de fiecare acionar ntr-un cont special deschis pentru colectarea capitalului social, blocat pn n momentul nmatriculrii bncii; dovada deinerii, cu titlu lega, a spaiului aferent sediului social; informare cu privire la repartiia capitalului social; identitatea auditoriului independent, nsoit de o documentaie care s dovedeasc ndeplinirea condiiilor prevzute de lege; copii de pe cererea de nmatriculare i de pe certificatul eliberat de oficiul registrul comerului, din care rezult nmatricularea bncii; comunicare privind existena reglementrilor proprii referitoare la desfurarea activitii. 32

n cazul n care banca s-a constituit pe baza subscripiei publice, se vor transmite i documentele privind acionarii semnificativi, precum i cele care privesc identitatea administratorilor i cenzorilor societii. Cu privire la autorizarea funcionrii bncii, Banca Naional a Romniei decide, n termen de patru luni de la data primirii documentelor, i poate lua urmtoarele decizii: fie emite autorizarea funcionrii bncii, fie respinge cererea de autorizare a funcionrii, fie emite autorizarea parial a funcionrii bncii (pentru anumite categorii de activiti bancare), ceea ce echivaleaz cu un refuz parial de autorizare. Potrivit legii bancare, cererea de autorizare va fi respins, dac: a) documentaia prezentat este incomplet sau nu este ntocmit n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare; b) documentaia prezentat este insuficient pentru a determina dac: banca va desfura o activitate n conformitate cu legea; onorabilitatea, pregtirea i experiena profesional a conductorilor bncii i calitatea

acionarilor semnificativi sunt corespunztoare pentru ndeplinirea obiectivelor prevzute n studiul de fezabilitate i a activitilor financiar-bancare propuse a fi desfurate; c) e) capitalul social este mai mic dect nivelul minim stabilit de Banca Naional a Romniei; din evaluarea studiului de fezabilitate i/sau din rapoartele anuale ale bncii strine, dup d) forma juridic este alta dect societate pe aciuni; caz, rezult c banca nu poate asigura realizarea obiectivelor propuse n condiii compatibile cu buna funcionare a sistemului bancar i cu regulile unei practici bancare prudente, care s asigure clientelei o siguran satisfctoare, sau acestea nu corespund condiiilor existente n cadrul segmentului de pia ce urmeaz a fi acoperit de serviciile oferite de banc; f) conductorii bncii, administratorii sau cenzorii acesteia nu au onorabilitatea necesar, calificarea i experiena profesional adecvate funciilor lor, potrivit art. 25 din legea bancar, sau cu privire la care a fost luat una dintre msurile prevzute la art. 69 sau 70 din aceeai lege; g) calitatea fondatorilor sau a acionarilor semnificativi nu corespunde nevoii garantrii unei puterea financiar a acestora nu este suficient pentru a evita dependena de dividendele gestiuni sntoase i prudente a bncii, pentru cauze cum ar fi: distribuite sau de alte avantaje pe care le-ar putea obine de la banc, n vederea satisfacerii obligaiilor lor financiare n primii 3 ani de activitate a bncii; sursa fondurilor utilizate pentru obinerea participaiei este un credit intern; condamnri penale; persoanele juridice care au calitatea de fondator sau de acionar 33

semnificativ sunt n funciune de mai puin de 3 ani; h) nainte de obinerea aprobrii de constituire, fondatorii au fcut comunicri publice asupra Activitatea societii bancare poate presupune necesitatea nfiinrii unor sucursale i filiale, concomitent cu constituirea acesteia sau ulterior, pe parcursul funcionrii ei. Acestora se aplic regimul juridic de drept comun, reglementat de Legea societilor comerciale, cu derogrile de rigoare, instituite de legislaia bancar. ntruct extinderea reelei teritoriale este considerat ca implicnd riscuri, normele B.N.R impun bncilor luarea msurilor de pruden necesare i prevd posibilitatea condiionrii extinderii de prealabila aprobare. Art. 33 din Normele nr.3/1999 prevd c, n cazul deschiderii unui sediu secundar, se vor comunica B.N.R. urmtoarele documente: statutul sediului secundar (sucursal, agenie); adresa i numrul de telefon i/sau fax ale sediului secundar; identitatea persoanei desemnate s asigure conducerea sediului secundar, nsoit de curriculum vitae i de certificatul de cazier judiciar; copie de pe certificatul de nmatriculare la oficiul registrului comerului, n cazul deschiderii unei sucursale, respectiv de pe cererea de nscriere a meniunilor, n cazul deschiderii altor sedii secundare crora li s-a conferit statut de sucursal. Autorizarea funcionrii societii bancare de ctre banca centra nu are caracter definitiv. Banca Naional a Romniei poate retrage autorizaia unei bnci sau a unei filiale a unei bnci romneti, ori a unei filiale sau sucursale a unei bnci strine n urmtoarele situaii: 1. la cererea bncii, 2. ca sanciune, n conformitate cu dispoziiile art. 69, .lit e): nerespectarea msurilor stabilite prin actele de control sau n urma acestora, 3. pe baza urmtoarelor motive: banca nu a nceput operaiunile pentru care a fost autorizat n termen de un an de zile la primirea autorizaiei , sau nu i-a exercitat, de mai mult de ase luni, activitatea de acceptare de depozite, autorizaia a fost obinut pe baza unor declaraii false nu prin orice alt mijloc ilegal, acionarii, n adunarea general, i cu respectarea dispoziiilor Legii nr. 31/1990 au decis dizolvarea sau lichidarea bncii, s-a propus fuziunea sau dizolvarea bncii, nfiinrii sau funcionrii bncii;

34

autoritatea competent (de regul, banca central) din ara n care i are sediul banca strin ce a nfiinat o sucursal n Romnia i s-a retras acesteia autorizaia de a desfura activiti bancare,

s-a retras autorizaia bncii a crei filial este. Retragerea autorizaiei de funcionare are ca efect radierea din Registrul bancar

REGISTRUL BANCAR Dup modelul registrului comerului, Banca Naionala a Romniei va nmatricula ntr-un registru, numit registrul bancar, bncile, persoane juridice romne i sucursalele bncilor strine care au fost autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei. Aceast eviden cu caracter special fa de cea inut de oficiul registrului comerului, va fi permanent accesibil publicului, la sediul central al Bncii Naionale a Romniei i la sucursalele acesteia. B.N.R. a elaborat Normele nr.1/1999 privind registrul bancar. Introducerea i actualizarea datelor din registrul bancar se realizeaz de ctre Direcia general de autorizare, reglementare i supraveghere prudenial a societilor bancare. Registrul bancar cuprinde urmtoarele rubrici: numrul i data nmatriculrii n registrul bancar; denumirea bncii, nsoit de forma juridic sau, dup caz, de meniunea sucursal; adresa sediului social; numrul i data nmatriculrii n registrul comerului; data autorizrii funcionrii bncii de ctre B.N.R. ; seria, numrul i data autorizaiei emise de B.N.R. ; data radierii nregistrrii; observaii (situaiile de retragere a autorizaiei, reorganizare, lichidare, faliment, fuziune, schimbarea denumirii i alte situaii similare). nmatricularea bncilor n registrul bancar se va face n ordinea cronologic a autorizrii acestora de ctre B.N.R

III. 3. RISCUL BANCAR . CERINE PRUDENIALE Bncile trebuie sa respecte urmtoarele cerine prudeniale atunci cnd acestea sunt prevzute de reglementrile Bncii Naionale a Romniei: a) nivelul minim de solvabilitate, determinat ca raport ntre nivelul fondurilor proprii i totalul activelor i elementelor n afara bilanului, ponderate n funcie de gradul lor de risc;

b)

expunerea maxim fa de un singur debitor, exprimat procentual, ca raport ntre

valoarea total a acesteia i nivelul fondurilor proprii ale bncii;

35

c)

expunerea maxim agregat, exprimat procentual, ca raport ntre valoarea total a

expunerilor mari i nivelul fondurilor proprii: d) nivelul minim de lichiditate, determinat n funcie de scadenele creanelor i angajamentelor bncii; e) f) clasificarea creditelor acordate i a dobnzilor nencasate aferente acestora i constituirea poziia valutar, exprimat procentual n funcie de nivelul fondurilor proprii; h) extinderea reelei de sucursale i alte sedii secundare ale bncii. provizioanelor specifice de risc; g) administrarea resurselor i plasamentelor bncii;

III.4. OBLIGATII PROFESIONALE

Organizarea i conducerea societilor bancare se stabilesc prin actele lor constitutive, n conformitate cu legislaia comercial i cu legea bancar. n toate actele oficiale, banca trebuie s o identifice printr-un minim de date prevzute de art.22 : firma sub care este nmatriculat n registrul comerului, capitalul social, adresa sediului principal, numrul i data nmatriculrii n Registrul comerului, numrul i data nmatriculrii n Registrul bancar. Fiecare banc posed un regulament propriu de funcionare, aprobat de organele statutare i cuprinde cel puin: structura organizatoric; atribuiile fiecrui compartiment i relaiile dintre acestea; atribuiile sucursalelor i a altor sedii secundare; atribuiile comitetului de risc, comitetului de administrare a activelor i pasivelor, comitetului de credite; competenele i rspunderile conductorilor, directorilor executivi, efilor sucursalelor i altor sedii secundare i ale altor salariai care se angajeaz n operaiuni financiar-bancare n numele i n contul bncii. Conductorii bncii sunt persoanele care, potrivit actelor constitutive i/sau hotrrii organelor statutare ale bncii, sunt mputernicite s conduc i s coordoneze activitatea zilnic a acesteia i sunt nvestite cu competena de a angaja rspunderea bncii. Acetia sunt preedintele i vicepreedintele/vicepreedinii consiliului de administraie, n cazul bncilor, persoane juridice romne, i directorii mputernicii s angajeze legal n Romnia banca strin autorizat s funcioneze pe teritoriul Romniei, printr-o sucursal. Conductorii bncii trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii minimale prevzute de art.25 din Legea bancar: s fie rezideni n Romnia, cel puin unul din ei s fie cetean romn; 36

s exercite exclusiv funcia n care au fost numii; s fie liceniai; s fi lucrat n activitatea financiar-bancar; s nu fi cauzat, prin activitatea lor, falimentul unei societi comerciale; s posede aprobarea B.N.R. pentru desemnarea n aceast funcie. Banca Naional a Romniei poate stabili i alte norme etice i profesionale pentru calitatea i activitatea conductorilor bncii i a personalului bancar. n situaia n care consiliul de administraie al bncii a delegat o parte din atribuiile sale unui comitet de direcie, toi conductorii vor fi membri ai comitetului de direcie. Potrivit art.145 din Legea 31/1990, administratorul care are ntr-o anumit operaie, direct sau indirect, interese contrare intereselor societii trebuie s ntiineze despre acestea pe ceilali administratori i pe cenzori i s nu ia parte la nici o deliberare privitoare la aceast operaie. nclcarea interdiciei are drept consecin suportarea de ctre administrator a daunelor suferite de societate. Obligaia de notificare prevzut de art.29 i art.30 incumb administratorului atunci cnd cunoate sau trebuie s cunoasc faptul c a fost ncheiat sau este n curs de a fi ncheiat un contract: ntre el i banc, sau ntre banc i o alt persoan juridic al crei administrator este el nsui, sau ntre banc i o persoan cu care administratorul are un interes material sau o relaie material. Interes material, conform prevederilor art.33, este acela care se refer la averea, afacerea sau interesele familiei (soului/soiei, rudelor i afinilor pn la gradul al doilea inclusiv). Obligaia de declarare a administratorului privete numele i adresa asociailor si i datele referitoare la interesele materiale i de natura financiar, comercial, agricol, industrial sau de alt natur ale sale sau ale familiei sale. Administratorul unei bnci este obligat la aceast declaraie ori de cte ori este necesar, dar nu mai puin de o dat pe an. Obligaia de abinere de la deliberare i vot se refer, conform dispoziiilor art.32, la dezbaterile asupra contractului n care administratorul are un interes material propriu. Totui, n scopul realizrii cvorumului necesar lurii unei decizii asupra contractului n cauz, administratorul va fi considerat prezent. Dac administratorul nu declar un conflict de interese, conform art.34: a) banca, un acionar al acesteia sau Banca Naional a Romniei pot cere instanei judectoreti anularea oricrui contract n care acesta are un interes material nedeclarat; b) Banca Naional a Romniei, potrivit art.70, poate cere bncii suspendarea administratorului pe o perioad care s nu depeasc un an de la nlocuirea acestuia. Potrivit dreptului comun, administratorul poate nceta din funcie n urmtoarele cazuri: revocare, renunare, incapacitate sau deces. 37

Administratorii sunt desemnai la constituirea societii sau ulterior, de ctre adunarea general a acionarilor. Durata funciei unui administrator al unei bnci este de 4 ani, cu posibilitatea de a fi reales. Se poate spune c administratorii pot fi temporari i revocabili. O persoan nu poate fi aleas n consiliul de administraie al unei bnci, iar dac a fost aleas, decade din mandatul su, dac: este salariat al bncii n cauz, cu excepia conductorilor acesteia; este salariat administrator sau la o alt banc; Persoanele care, potrivit Legii 31/1990, nu pot fi fondatori, nu pot fi nici administratori, directori sau reprezentani ai societii, iar dac au fost alese, sunt deczute din drepturi (art.135). Potrivit art.6 din Legea nr.31/1990, republicat, Nu pot fi fondatori persoanele care, potrivit legii sunt incapabile sau care au fost condamnate pentru gestiune frauduloas, abuz de ncredere, fals, uz de fals, nelciune, delapidare, mrturie mincinoas, dare sau luare de mit, precum i pentru alte infraciuni prevzute de lege. Cenzorii au obligaia de a supraveghea gestiunea societii, de a verifica bilanul contabil i contul de profit i pierderi, de a verifica dac registrele sunt regulat inute i dac evaluarea patrimoniului s-a fcut potrivit legii, de a convoca adunarea general, atunci cnd nu a fost convocat de administrator, de a aduce la cunotina administratorilor sau adunrii generale neregulile din activitatea societii, de a participa la adunrile generale ale acionarilor, fr a avea drept de vot. Capitalul social minim este stabilit de Banca Naional a Romniei. La constituire, aportul de capital va fi vrsat ntr-un cont, cu dobnd la vedere sau la termen, deschis la o banc, persoan juridic romn, sau la o sucursal a unei bnci strine autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei. Contul de capital va fi blocat pn la nmatricularea bncii n registrul comerului. Bncile trebuie s menin n permanen un nivel minim al capitalului social, n form bneasc, n conformitate cu reglementrile Bncii Naionale a Romniei. Sucursalele bncilor strine vor menine n permanen un capital de dotare, la nivelul prevzut prin reglementrile Bncii Naionale a Romniei, pentru capitalul social minim al bncilor, persoane juridice romne. Bncile pot majora capitalul social, pe lng subscrierea de noi aporturi n form bneasc, potrivit legislaiei n vigoare, i prin utilizarea urmtoarelor surse: a) primele de emisiune sau de aport i alte prime legate de cpia! integral ncasate, rmase dup plata i acoperirea cheltuielilor neamortizate efectuate cu astfel de operaiuni, precum i rezervele constituite pe seama unor astfel de prime; 38

b) c)

dividendele din profitul net cuvenit acionarilor dup plata impozitului pe dividende potrivii rezervele din influenele de curs valutar aferente aprecierii disponibilitilor n valut

legii; reprezentnd capital social n valut: d) rezervele constituite din profitul net, existente n sold potrivit ultimului bilan contabil; e) diferenele favorabile din reevaluarea patrimoniului pot fi incluse n rezerve i utilizate pentru majorarea capitalului social. Orice modificare a nivelului capitalului socia al unei bnci este supus aprobrii Bncii Naionale a Romniei. Obligaia de discreie revine bncii n dubla ei calitate, de confident necesar i de prestator de servicii. n calitate de confident, banca este obligat s nu divulge informaiile confideniale, indiferent dac divulgarea acestora ar fi sau nu de natur a-l proteja pe client. Ca prestator de servicii, banca este inut s nu divulge o informaie despre client, chiar neconfidenial, dac aceasta ar putea fi utilizat contra clientului. Obligaia de discreie are, in concluzie, doua laturi: protecia secretului bancar i protecia clientului Obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att societilor bancare, persoane juridice romne, ct i sucursalelor bncilor strine autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei. Astfel, personalul unei bnci nu are dreptul de a folosi sau de a dezvlui, nici n timpul activitii, nici dup ncetarea acesteia, fapte sau date care, devenite publice, ar duna intereselor sau prestigiului unei bnci sau vreunui client al acestuia. Aceste prevederi se aplic i persoanelor care obin informaii de natura celor artate, din rapoarte sau din documente ale bncii. Orice membru al consiliului de administraie al unei bnci, precum i toate persoanele care particip la activitatea bancar sunt obligate s pstreze secretul profesional. Personalul bncii nu poate uza n interes personal, de informaiile bancare pe care le deine sau de care a luat cunotin n orice mod. Aceste prevederi se aplica i persoanelor care obin din activitatea de control i supraveghere sau din rapoarte ori documente, informaii de aceast natur.

39

CAPITOLUL AL-IV-LEA CONTRACTELE BANCARE

IV. 1 CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI Contractul de cont de depozit de fonduri,reglementat in art.2191-2192, este convenia ncheiat de banc cu clientul acesteia pentru predarea unei sume spre fructificare, banca avnd dreptul de a dispune de aceste fonduri, dar i obligaia de a le restitui la cererea titularului de cont, n orice moment sau la termenul convenit. Avantajele acestui contract ar fi urmtoarele: -pentru deponeni, fructificarea disponibilitilor bneti i n special al economiilor. -pentru bnci, un mijloc avantajos de finanare a creditelor. Autorii afirm c acest contractul are un o natur juridic specific, determinat de caracterul neregulat al depozitului. Banca devine proprietarul sumelor de bani, care sunt bunuri fungibile i consumptibile, suportnd riscul pieirii fortuite. Clasificarea contractelor bancare de depozit de fonduri: -depozitul la vedere, care implic obligaia bncii de a restitui fondurile n orice moment, la cerea depuntorului; -depozitul la termen, eu durat normal ntre 3-12 luni, este similar unui mprumut cu dobnd acordat bncii (din punctul acesteia de vedere), ns pentru client cauza contractului este, alturi de pstrarea n siguran a fondurilor, fructificarea acestora prin ncasare de dobnzi. -bonurile de cas sunt titluri la purttor, la ordin sau nominative, reprezentnd fondurile depuse de ctre client n banc, aceasta obligndu-se s restituie sumele primite la un termen fix. - certificate de depozit, care reprezint tot titluri negociabile. Contractele de depozit de fonduri reprezint contracte de adeziune, cuprinznd o scrie de clauze, prestabilite de banc i acceptate de deponent: *prile contractului : banca (depozitarul) depozitului, deponentul); *suma depus cu titlul de depozit bancar ; *data constituirii depozitului ; *termenul pe care se constituie depozitul (n cazul depozitului la termen); i persoana fizic sau juridic (titularul

40

*modalitatea de nregistrare a sumei n contul de depozit (n numerar sau prin virament); *clauze privind dobnda pe care banca se oblig s o plteasc : - cuantumul dobnzii; -dreptul de modificare a dobnzii de ctre banc; - modalitatea de comunicare a noului nivel ctre deponent; - comisioanele percepute de banc n cazul lichidrii depozitului nainte scaden; -modalitatea de plat a dobnzii (lunar sau la expirarea depozitului); *efectele nedesfiinrii depozitului la expirarea termenului; *modalitatea de restituire a sumei depuse (n numerar sau prin virament), *persoanele mputernicite de titular s ridice suma depus. de

IV. 2 CONTRACTUL DE CONT CURENT Codul comercial nu definete contractul de cont curent, mulumindu-se s menioneze efectele acestuia. Doctrina juridic de specialitate a definit contractul de cont curent ca fiind contractul prin care prile, numite corentiti, se neleg ca, n loc s achite separat i imediat creanele lor reciproce, izvorte din prestaiile fcute de una ctre cealalt, s realizeze aceast lichidare la un anumit termen, prin achitarea soldului de ctre partea care va fi gsit debitoare. Contractul este reglementat n art. 2171-2183 Ccivil. Procedeul tehnic sus-menionat este folosit de comercianii care au un volum mare de afaceri reciproce i mai ales atunci cnd se gsesc n localiti diferite, pentru evitarea lichidrii individuale a fiecrei creane. n baza unui prim raport juridic, comerciantul A furnizeaz materie prim comerciantului B, pentru necesitile acestuia de producie, n baza unui al doilea raport juridic, B livreaz produse finite comerciantului A, pentru ca acesta s le desfac n teritoriul su. Astfel, cei doi comerciani, care se afl n raporturi comerciale statornice, n temeiul crora i fac prestaii reciproce, pot conveni ca, n loc s-i sting creanele reciproce prin plat, la scadenele contractuale stabilite, s utilizeze contractului de cont curent. Prile ntre care se ncheie contractul de cont curent poart denumirea de corentiti. Prestaiile pe care i le fac se numesc remize sau rimese. Ele constau n operaiuni prin care o

41

parte pune la dispoziia celeilalte pri o valoare patrimonial de orice fel, urmnd ca suma cuvenit transmitorului s fie depus n cont curent. Forma cea mai uzual a contractului de cont curent este aceea bancar, adic a contractului ncheiat ntre o banc (instituia de credit) i un client al su n scopul de a facilita circulaia i fructificarea banilor. Contractul este utilizat ndeosebi de instituiile de credit n raporturile cu clienii lor constani, dar poate fi ntlnit i n practica acelor comerciani care realizeaz, ntre ei, operaiuni de comer caracterizate prin repetabilitate i continuitate. Astfel el se poate ncheia ntre: - un comerciant angrosist i unul detailist pentru toat seria continu de vnzri comerciale intervenite ntre ei: - ntre un comerciant i un comisionar;

- ntre un comerciant i reprezentantul su.


Caracterele juridice care sunt urmtoarele: este un contract bilateral, deoarece prile se oblig s se crediteze reciproc pentru prestaiile fcute; este un contract cu titlu oneros (sumele trecute n cont produc dobnzi de la data nscrierii lor i sunt datorate de debitor); este un contract consensual, el ncheindu-se prin simplul acord de voine al prilor; este un contract cu executare succesiv, caracterizndu-se prin alternana remiterilor i prin succesiunea nscrierii lor n contul curent; un contract accesoriu, pentru c se ncheie n vederea executrii altui contract sau a altor contracte ntre aceleai pri. El poate fi conceput ca un contract autonom numai dac este ncheiat ntre dou bnci. Din perspectiva practicii, contractul de cont curent se prezint ca un contract eminamente comercial, n prezent nefiind utilizat dect n materia comercial, mai exact n activitatea bancar. Contractul de cont curent produce anumite efecte juridice. Unele sunt considerate principale, iar altele secundare. Efectele principale privesc transferul dreptului de proprietate, novaia, indivizibilitatea i compensaia Efectele secundare se refer Ia curgerea dobnzilor, dreptul la comision i alte cheltuieli.

42

Ca efect al contractului de cont curent, prin nscrierea n cont a unei remiteri avnd ca obiect o anumit valoare patrimonial va opera transmiterea dreptului de proprietate privind valoarea respectiv ntre transmitor i primitor . Opereaz i o novaie, obligaia principal stingndu-se i fiind nlocuit cu o nou obligaie al crei temei este contul de cont curent, iar sumele nscrise n cont pe baza prestaiilor fcute i pierd individualitatea, contopindu-se ntr-un tot indivizibil; n consecin pn la ncheierea contului nu exist crean/datorie si nici creditor/debitor, iar urmrirea n justiie se poate face numai pentru soldul creditor, rezultat n urma ncheierii contului. Numai la mplinirea termenului convenit, ca efect al contractului, se va stabili soldul i deci se va cunoate, partea care va datora celeilalte o sum de bani. Un al efect specific contractului de cont curent este compensarea reciproc a debitelor i creditelor pn la concurena creditului si debitului final rezultat la ncheierea contului curent. Contractul de cont curent produce efecte n privina existena contului curent nu exclude drepturile de comision i plata cheltuielilor pentru afacerile nsemnate n contul bancar. Dreptul la comision se poate referi la comisionul bncii sau, dup caz, la comisionul celuilalt comerciant. ncheierea periodic a contului se produce, prin convenia prilor, n cursul executrii contractului, pentru ca prile s poat cunoate valoarea soldului i care dintre ele se afl n poziie creditoare. Ca urmare a ncheierii contractului sumele nscrise nceteaz s mai produc dobnzi; soldul rezultat se nregistreaz ca prim articol pentru perioada urmtoare i va fi purttor de dobnzi. ncheierea definitiv a contului curent se produce la ncetarea contractului, la data convenit de pri. Soldul astfel obinut este rezultatul final al diferenei dintre articolele de credit si debit nscrise n cont i produce dobnzi de la data lichidrii contului. Contractul de cont curent poate nceta de drept (n cazurile expres prevzute de lege) sau la cererea uneia dintre pri. Desfiinarea contractului se poate cere n caz de moarte sau punere sub interdicie a uneia dintre pri .

IV . 3 CONTRACTUL DE GARANIE BANCAR Contractul de garanie este un contract accesoriu al unui contract principal, care poate fi un contract de vnzare-cumprare, de prestare de servicii, de acordare a unui mprumut, de comision i are drept scop s asigure executarea ntocmai a obligaiilor stipulate n contractul principal. 43

Garania bancar este o obligaie accesorie a unei obligaii principale care decurge din contractul ncheiat ntre doi parteneri din aceeai ar sau din dou ri diferite. Fiind un accesoriu la contractul principal, garania bancar nu poate depi limitele obligaiei principale, iar orice obligaie introdus n garanie peste cele menionate n contract, devine nul de drept. Prile implicate n emiterea unei garanii bancare determin naterea a trei raporturi juridice raportul juridic fundamental dintre persoana garantat i beneficiarul garaniei, nscut dintrun contract de vnzare-cumprare, exporturi complexe sau dintr-o ofert (participare la licitaie), pentru a crui executare partea debitoare se oblig s procure prii creditoare o garanie bancar; raportul juridic de mandat dintre persoana garantat i o banc comercial prin care acesta se oblig s garanteze beneficiarului garaniei c persoana garantat i va ndeplini obligaia asumat prin contractul fundamental; raportul juridic rezultat din contractul de garanie bancar se ncheie ntre banca garant i beneficiarul garaniei i se materializeaz printr-o scrisoare de garanie n care sunt cuprinse toate elementele contractului: denumirea i sediul persoanei garantate; termenul de valabilitate; clauzele speciale privind condiiile de plat.

Obiectul contractului l poate constitui orice obligaie pe care i-o poate lua o parte dintr-un contract fundamental, cele mai frecvente garanii fiind date cu privire la: * rambursarea creditului comercial acordat cumprtorului; * restituirea avansului primit de vnztor; *participarea la licitaie; * buna executare a plii; Garaniile bancare pot fi: cu clauz la prima cerere; cu o clauz de condiionare a plii n funcie de prezentarea de ctre beneficiar a unor documente din care s rezulte c persoana garantat nu i-a executat obligaia asumat. De subliniat este faptul c, banca garantat poate opune creditorului toate excepiile pe care lear fi putut invoca debitorul principal, deoarece obligaia bncii este o obligaie accesorie i nu o obligaie autonom, ca in cazul contractului de garanie bancar autonom.

CONTRACTUL DE GARANIE BANCAR AUTONOM 44

Garania bancar autonom constituie un contract prin care o banc se oblig s garanteze pe beneficiar de conduita unei persoane (persoana garantat), n vederea obinerii unui anumit rezultat, iar dac acesta nu este obinut s-i plteasc beneficiarului o sum de bani cu titlu de despgubire. n contractul discutat anterior banca i asum un angajament accesoriu de plat, n locul debitorului. n acest caz banca subscrie o obligaie autonom fa de datoria principal, respectiv, i asum un angajament distinct de cel al persoanei garantate. Banca nu se angajeaz s execute obligaia solicitantului garaniei, ci s plteasc o sum de bani pentru despgubirea beneficiarului, n cazul n care partea garantat nu ndeplinete prestaia promis-nu ne aflm n prezena a dou obligaii cu acelai obiect ca obligaia garantat. n literatura juridic s-a susinut c aceasta constituie un contract unilateral prin care unul din contractani (garantul) i asum rspunderea pentru producerea unui anumit rezultat economic sau risc (adic prejudiciu), ce ar decurge dintr-un raport cu un ter. Unii autori au subliniat c, autonomia contractului de garanie bancar este conceput numai din punct de vedere juridic, nu i din punct de vedere economic, garania bancar constituind totui un accesoriu ceea ce corespunde scopului garaniei de a fi ntr-un fel dependent de existena unor fapte. Cele mai cunoscute tipuri de astfel de garanii sunt urmtoarele: *garania pentru prezentarea la licitaii ; * garania de bun executare; *garania pentru restituirea avansului pltit. Garania de prezentare la licitaie este aceea prin care banca se oblig fa de beneficiarul - organizator al licitaiei, la cererea participantului la licitaie, ca n cazul n care acesta din urm nu- i va executa obligaiile ce-i revin din participarea la licitaie (de a ncheia contractul, ntruct a ctigat licitaia) de a plti beneficiarului - organizator suma convenit, (de regul o sum ntre 1,5 i 10% din valoarea tranzaciei). Garania de bun executare este aceea prin care banca se oblig fa de cumprtorul unor mrfuri sau beneficiarul unor lucrri ori prestri de servicii, la cererea unui vnztor de mrfuri sau antreprenor de lucrri ori prestator de servicii, ca n cazul n care acesta din urm nu va executa n mod corespunztor contractul ncheiat s-i plteasc beneficiarului garaniei suma convenit (de regul ntre 5 si 10% din valoarea contractului, mai rar 15%). Garania de restituirea avansului pltit este aceea prin care banca se oblig fa de cumprtorul de mrfuri sau beneficiarul unor lucrri ori servicii, la cererea vnztorului de 45

mrfuri, a antreprenorului de lucrri, ori a prestatorului de servicii, ca n cazul n care acesta din urm refuz s restituie, conform contractului, sumele pltite n avans de beneficiar, s plteasc beneficiarului garaniei suma convenit (de regul, pn la 20% din valoarea contractului) . Garaniile bancare autonome, trebuie s conin urmtoarele elemente: -obiectul garaniei; -valoarea garaniei; -termenul de valabilitate a garaniei; -clauzele speciale privind ntiinarea i condiiile de plat; -modificarea termenului de valabilitate ori a cuantumului garaniei. Efectele contractului de garanie bancar autonom Raporturile dintre beneficiar si banc Beneficiarul are dreptul s pretind plata garaniei pe baza unei cereri. La primirea cererii de executare a garaniei (eventual nsoit de documentele convenite, dac este o garanie documentar"), banca. garant este obligat s fac plata sumei convenite, fr s poat face excepii deduse din contractul comercial. Imposibilitate de opoziie din partea bncii garante rezult din urmtoarele: -garania autonom nu are un caracter accesoriu al unui raport juridic obligaional fundamental -garania autonom nu este solidar cu obligaia asumat de persoana garantat; ea este o garanie independent, prin care s-a preluat riscul nerealizrii rezultatului promis de-persoana garantat. Se cere ns ca creana beneficiarului garaniei s fie exigibil. Duratei garaniei bancare autonome se specific, dar operaiunea comercial pentru care s-a emis garania bancar poate fi modificat, fie prin extinderea duratei acesteia, fie prin extinderea coninutului drepturilor i obligaiilor prilor. Astfel de modificri duc, desigur, n mod inerent, la creterea riscurilor pentru banca garant. Garaniile bancare autonome pot fi de dou feluri: * la prima cerere sau necondiionate cerere- oblig banca garant s fac plata sumei promise la prima cerere a beneficiarului, fr ca acesta s fie nevoit s demonstreze c rezultatul garantat nu a fost realizat *documentare sau condiionate, l oblig pe beneficiar, pentru a o putea pune n executare, s demonstreze c persoana garantat nu a avut conduita promis, printr-un raport de expertiz, o hotrre judectoreasc ori arbitrat sau alt dovad convenit prin contractul de garanie. 46

Recurgerea la garanie la prima cerere" sau la garania documentar", depinde de: -operaiunea comercial ce urmeaz a fi garantat; -de condiiile concrete n care se utilizeaz garania; -de interesele prilor. Garania la prima cerere" este preferat. Garania bancar are caracter autonom. Banca garant nu va putea opune beneficiarului garaniei dect motive referitoare la anularea, rezoluiunea sau stingerea obligaiei, deduse exclusiv din contractul de garanie bancar. Totui banca garant mai are la dispoziie dou excepii specifice: -una este ntemeiat pe bunele moravuri i ordinea public de drept internaional (cum ar fi, de exemplu, o garanie n legtur cu un trafic de droguri); - alta este legat de o cerere de executare a garaniei evident abuziv (cnd din fapte exterioare rezult c eventualitatea n care se putea executa garania nu s-a produs). S-a artat ns, c simpla afirmaie cu privire la fraud sau abuzul de drept nu este suficient, ci este necesar ca abuzul de drept s fie manifest pentru banc. Raporturile dintre banc i solicitantul garaniei Solicitantul datoreaz bncii: - un comision; -cheltuielile pe care le-ar implica executarea garaniei bancare (din acest punct de vedere neexistnd nici o deosebire fa de contractul de cauiune bancar). De regul, banca face plata la cererea beneficiarului, ntiinnd despre aceasta persoana care a solicitat garania . Indiferent dac a fost ntiinat sau nu, solicitantul garaniei nu are posibilitatea de a mpiedica executarea garaniei, obligaia bncii de a plti fiind distinct i desprins de obligaia pe care o avea persoana garantat . Contractul de garanie bancar va nceta la expirarea duratei garaniei (dac este o garanie cu durat determinat) sau la revocarea acesteia (dac este o garanie cu durat nedeterminat).

47

CAPITOLUL AL-V-LEA TITLURILE DE CREDIT


V. 1 DEFINIII CLASIFICRI Definirea i interpretarea, n literatura de specialitate a titlurilor de credit a comportat nuane i valene diferite. Astfel, Cesare Vivante consider titlul de credit un document necesar pentru a exercita un drept literal i autonom care este menionat n el, iar Ascareli l definete ca fiind un document constitutiv al crui proprietar este titularul autonom al dreptului literal care este menionat n el Lund n considerare i aceste dou definiii, Stanciu Crpenaru, afirm c titlul comercial de valoare poate fi definit ca un nscris, denumit titlu, n temeiul cruia posesorul su legitim este ndrituit s exercite, la o dat determinat, dreptul artat n nscris Titlurile de credit se caracterizeaz prin formalism, literalitate i autonomie. Pe lng acestea titlurile de credit mai prezint o caracteristic, considerat de unii drept derivat, ce se refer la caracterul constitutiv rezultat din faptul c dreptul ncorporat n titlu nu poate exista fr nscris. Datorit diversitii titlurilor de credit n literatura de specialitate s-au operat diverse clasificri, care au luat n consideraie un numr variat de criterii. Cele mai importante criterii pot fi considerate: natura prestaiei, coninutul titlului de credit, modul de circulaie al acestuia i cauza titlului de comer. Primele dou criterii sunt aproape similare. n funcie de natura prestaiei, titlurile de credit cuprind: - titluri care au drept obiect prestarea unei sume de bani. Pot fi ncadrate aici: cambia, biletul la ordin, poliele de asigurare pe via, obligaiunile emise de stat; -titluri de credit care au ca obiect bunuri fungibile sau mrfuri determinate prin genul lor. Sunt cuprinse titlurile reprezentnd mrfurile sau productele n curs de transport sau de depozit, conosamentul i warantul. Criteriul naturii prestaiei este considerat cel mai important dintre criteriile de clasificare a titlurilor de credit n special de ctre practica de specialitate. Dr. Raul Petrescu n lucrarea Drept comercial romn consider c ntre criteriul naturii prestaiei i criteriul coninutului titlului nu exist diferene. Posibilele diferene care ar putea

48

aprea s-ar datora doar unei interpretri terminologice ale celor dou criterii i nu a coninutului propriu-zis. n funcie de criteriul coninutului, titlurile de credit se pot clasifica n: titluri de credit propriu-zise; titluri de credit reprezentative; titluri de credit de participaie; titluri de credit improprii.

Titlurile de credit propriu-zise cuprind o promisiune de prestaiuni viitoare, dnd titularului dreptul la o sum determinat de bani sau la o anumit cantitate de mrfuri fungibile. n aceast categorie se ncadreaz cambia, biletul la ordin, obligaiile emise de societile comerciale sau de stat, poliele de asigurare. Titlurile de credit reprezentative ncorporeaz un drept real asupra unei cantiti de mrfuri determinate care este depozitat sau predat spre a fi transportat. n acest caz, titularul documentului are posesia mrfurilor prin reprezentantul su precum i un drept de dispoziie asupra lor. De remarcat este faptul c titlurile reprezentative circul n locul mrfurilor pe care le reprezint subrogndu-se n locul lor. n aceast grup pot fi ncadrate conosamentul, recipisa de depozit i waranul. Titlurile de credit de participaiune sau de drepturi corporative certific un drept complex ce decurge din calitatea de component al unei colectiviti. Sunt vizate n special societile comerciale indiferent de forma de capital. n aceast categorie sunt ncadrate i aciunile. Titlurile de credit improprii, dup cum deducem din denumire, nu sunt veritabile titluri de comer n funcie de criteriul coninutului titlului n doctrin se opereaz cu alt clasificare a titlurilor de comer . Titlurile se mpart: n efecte de comer; valori mobiliare; titluri reprezentative ale mrfurilor.

Dei n literatur nu se face o distincie clar ntre titlurile de credit i efectele de comer, precizez c categoria titlurilor de credit este mult mai larg dect cea a efectelor de comer, acestea din urm fiind incluse n titlurile de comer Un alt criteriu de mprire a titlurilor comerciale de valoare este modalitatea n care acestea circul. Potrivit acestui criteriu titlurile pot fi: - nominative; - la ordin; 49

- la purttor. Dup cum este sau nu este menionat cauza n nscris, titlurile de comer se mpart: titluri cauzale; titluri abstracte. Titlurile cauzale au nserat meniunea expres a cauzei pentru care se datoreaz prestaiunea. Fiind un element intern al obligaiei causa debendi, indicarea ei este esenial pentru valoarea juridic a titlului de credit. n grupul titlurilor de credit cauzale sunt incluse conosamentul i aciunile. Titlurile de credit abstracte nu prevd cauza juridic a obligaiei iar valabilitate titlului este independent de exprimarea cauzei . Cauza reprezint un element extern al obligaiei. Cambia, biletul la ordin sunt titluri de credit abstracte.

V. 1 CAMBIA n sistemul juridic romnesc titlurile de credit indic produsul unei opere originale efectutate de doctrina romneasc i strin care a elaborat un pachet de principii juridice aplicabile unei ntregi categorii de documente constatatoare de drepturi i obligaii. Din pcate, acest efort colectiv nu-l regsim n domeniul legislativ. Dreptul nostru nu cuprinde o reglementare general n acest domeniu. Avem doar texte ale unor acte normative care indic regimul juridic al unor specii ale titlurilor de credit. Un astfel de regim l ntlnim n legea 58 din 1934, care de-a lungul timpului a suferit modificri. Schimbrile intervenite n 1960 n legislaia cambial au fost nlturate prin Ordonana de Guvern nr. 11/1993, actul normativ reinstaurnd, cu unele corective, sistemul consacrat de Legea 58/1934. Aceast lege reglementeaz cambia n Titlul I, cuprinznd reguli privind crearea raporturilor juridice cambiale, circulaia, garantarea i plata cambiei, aprarea drepturilor rezultate din aceste raporturi. n temeiul articolului V al Ordonanei nr. 11/1993 Banca Naional a Romniei a emis Normele-cadru nr. 6 din 8 martie 1994 privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cambia i biletul la ordin i Normele tehnice ale Bncii Naionale privind cambia i biletul la ordin. Legea nu se d o definiie noiunii de cambie, ns n literatura de specialitate cambia a fost definit pe baza elementelor i caracteristicilor acesteia.

50

Cambia este un nscris prin care o persoan, denumit trgtor sau emitent, d dispoziie altei persoane, numit tras, s plteasc la scaden o sum de bani unei a treia persoane, numit beneficiar, sau la ordinul acesteia. Din aceast definiie rezult c noiunea de cambie implic participarea a trei presoane: a) trgtorul (emitentul) este persoana care emite titlul; el d dispoziia s se plteasc o sum de bani. Prin semntura sa, trgtorul i asum obligaia de a face s se plteasc suma de bani beneficiarului de ctre tras. Emitentul nscrisului poart denumirea de trgtor, deoarece trage titlul asupra debitorului care este obligat s efectueze plata; b) trasul este persoana creia i se adreseaz dispoziia (ordinul) de a plti o sum de bani; c) beneficiarul este persoana creia sau la ordinul creia urmeaz s se fac plata de ctre tras; n mod obinuit, emiterea unei cambii are la baz existena unor raporturi juridice anterioare ntre persoanele n cauz, care au ca izvor anumite acte juridice la care particip. n temeiul acestor raporturi juridice, denumite raporturi fundamental. fiecare persoan are calitatea de creditor sau debitor n raporturile juridice la care particip. Prin emiterea cambiei i efectuarea plii se execut obligaiile din raporturile juridice preexistente. nscrisul cambial trebuie s cuprind obligatoriu meniunile prevzute de art. 1 pct. 1-8 din Legea nr. 58/1934. Unele din condiiile cambiale pot lipsi, iar titlul se poate completa prin interpretarea coninutului cambiei; chiar legea suplinete lipsa lor, indicnd ce declaraii le pot nlocui pe cele ce lipsesc. Elementele obligatorii sunt urmtoarele: a) Denumirea de cambie; potrivit legii denumirea de cambie trebuie trecut n nsui textul titlului. Nu sunt admii termeni echivaleni cum ar fi de exemplu a se plti conform dreptului cambial, cci a admite contrariul nseamn a tulbura circulaia cambiei, care trebuie recunoscut uor, la o singur privire fr s dea natere la o adevrat cercetare deductiv a inteniei autorului. Denumirea de cambie trebuie exprimat n limba folosit pentru redactarea ordinului. b) Ordinul necondiionat de plat a unei sume de bani determinate; nscrisul trebuie s cuprind ordinul pe care trgtorul l d trasului de a plti beneficiarului o sum de bani. Ordinul terbuie s fie clar i precis. Legea prevede c ordinul trebuie s fie necondiionat. Orice condiie ori contraprestaie atrage nulitatea cambiei. Ordinul trebuie s priveasc plata unei sume de bani determinate. Aceast plat trebuie s aib ca obiect numai o sum de bani i ntr-un cuantum determinat. n afar de indicarea sumei, trebuie s precizeze felul monedei. Fr aceast precizare cambia este lovit de nulitate. Dac 51

suma de bani a fost artat n cifre i litere, n caz de neconcordan ntre ele prevaleaz suma artat n litere. c) Numele trasului; Legea prevede c trebuie precizat numele persoanei care va plti (tras). Poate fi desemnat ca tras orice persoan fizic sau juridic. Se are n vedere numele i prenumele persoanei fizice sau, dup caz, denumirea persoanei juridice. n caz de neidentificare a trasului, cambia este lovit de nulitate. Legea permite i posibilitatea indicrii mai multor persoane n calitate de tras, dar n mod cumulativ, adic numai dac fiecare dintre aceste persoane accept plata ntregii sume (obligaie solidar). Nu se admite indicarea alternativ a mai multor trai, deoarece se creaz o nesiguran n privina plii cambiei. Potrivit legii n calitate de tras poate fi indicat nsui trgtorul. d) Indicarea scadenei; potrivit legii, nscrisul trebuie s indice scadena, adic data la care obligaia cambial devine exigibil i posesorul cambiei poate cere plata sumei de bani menionate n nscris. Indicarea scadenei prezint interes deoarece de la data scadenei se produc efectele cambiale i tot de la aceast dat se stabilesc zilele legale de prezentare la plat a cambiei i se calculeaz termenele de prescripie. Scadena trebuie s fie cert, unic, posibil i s rezulte din nscris. Neindicarea scadenei nu atrage nulitatea cambiei, cambia este socotit la vedere, adic la prezentarea ei. Cambia poate fi tras: la vedere, la un anume timp de la vedere, la un anumit termen de la emiterea cambiei, la o zi fix. e) Indicare locului de plat; nscrisul trebuie s prevad locul unde debitorul (trasul) va face plata. Se consider c va trebui s se arate numai localitatea. n acest caz plata se va face de ctre ter, afar de cazul cnd se specific expres c plata va fi fcut de ctre tras la domiciliul terului. O cambie care cuprinde o astfel de clauz se numete cambie domiciliat f) Indicarea numelui beneficiarului; indicaia prevzut n art. 1, pct. 6 are ca scop s arate persoana creia trebuie s-i fie pltit suma prevzut n cambie, cu alte cuvinte s determine pe creditor. n mod obinuit numele beneficiarului se insereaz n contextul cambiei, fcnd parte din ordinul de plat; el ns poate fi inserat n orice parte a titlului, dac rezult c trgtorul a neles s se refere la el. Trgtorul poate desemna mai muli beneficiari, aceast facultate fiindu-i recunoscut n mod tradiional dei legea vorbete numai de numele beneficiarului. Trgtorul se poate indica pe sine ca beneficiar. g) Indicarea datei i locului de emisiune; nscrisul trebuie s cuprind data i locul emiterii cambiei. Data se indic prin ziua, luna i anul emiterii cambiei. Ea este unic chiar dac 52

ar exista mai muli trgtori. Data emiterii cambiei este cert i opozabil terilor pn la proba contrar. n cambie trebuie s se menioneze locul emisiunii (localitatea n care se emite cambia). n cazul n care nu se indic locul emiterii, legea prezum ca loc al emisiunii locul artat lng semntura trgtorului. Dac un asemenea loc nu se menioneaz, cambia este lovit de nulitate. Menionarea locului cambiei prezint interes pentru determinarea legii aplicabile pentru formarea cambiei. n cazul cnd n titlu nu figureaz data de emisiune, cambia este lovit de nulitate. h) Semntura emitentului (trgtorului) Faptul c voina exprimat n cambie aparine trgtorului este atestat de semntura acestuia pe nscrisul n cauz.. De aceea pentru a produce efecte cambia trebuie semnat de trgtor; n absena semnturii cambia este lovit de nulitate. Semntura trebuie s fie autograf. Ea se compune din numele i prenumele ori numele i iniiala prenumelui, respectiv firma trgtorului n mod obinuit semntura trgtorului trebuie s figureze la sfritul textului, pentru a exista certitudinea c aceasta exprim integral voina trgtorului Cambia se transmite prin gir, scontare i rescontare. Scontarea este operaiunea prin care beneficiarul transmite cambia ctre o banc comercial, pentru a obine suma indicat n titlu, nainte de ajungerea la termen. Rescontarea este operaiunea prin care o banc comercial sconteaz cambia la banca central. Girul este un act juridic prin care posesorul cambiei, numit girant, transmite altei persoane, numit giratar, printr-o declaraie scris i semnat pe titlu i prin predarea titlului, toate drepturile izvornd din titlu respectiv. Legea prevede ca girul s fie scris pe cambie, sau cnd numrul girurilor necesit un spaiu mai mare, pe o foaie lipit de formularul cambial, constituind un adaos, o prelungire a cambiei. Girul trebuie s fie pur i simplu, necondiionat, el nu poate fi afectat de vreo condiie; astfel esena cambial a declaraiei ar fi ameninat i girul i-ar pierde efectul su abstract dac ar fi afectat de vreo condiie n sensul propriu al cuvntului, adic dac ar depinde un eveniment viitor incert. Legea reglementeaz trei efecte ale girului: efectul translativ de drepturi, efectul de garanie i efectul de legitimare. Avalul poate fi definit ca un act juridic prin care o persoan, numit avalist, se oblig s garanteze obligaia asumat de unul dintre debitorii cambiali, numit avalizat. Avalul este un act juridic cambial i pentru valabilitatea sa trebuie ndeplinite anumite condiii. Avalul rezult din inserarea n titlu a formulei pentru aval, sau a unei expresii echivalente urmat de semntura avalistului. Pot fi considerate echivalente formulele: pentru garanie, n obligaie solidar sau 53

n locul debitorului cambial. Prin depunerea semnturii pe titlu, avalistul devine obligat cambial. Avalistul este inut n acelai mod ca i persoana pentru care a garantat. Acceptarea este actul prin care trasul ctre care s-a adresat trgtorul pentru plat prin emiterea titlului, se oblig s plteasc, la scaden, suma artat n cambie, posesorului legitim al titlului. Acceptarea trebuie s fie necondiionat. La fel ca orice obligaie cambial, acceptarea, adic obligaia asumat de tras de a plti suma prevzut n cambie la scaden, trebuie s fie pur i simpl, neafectat de o condiie cum ar fi realizarea unui eveniment viitor sau de efectuare a unei contraprestaii. Prezentarea cambiei spre acceptare nu este obligatorie. Voina de a accepta se exprim prin cuvntul: acceptat sau prin orice alt expresie echivalent, cum ar fi: voi plti, sau voi onora. Pentru a fi valabil, acceptarea cambiei trebuie s fie necondiionat. n vederea achitrii sumei de bani prevzute n titlu, legea impune condiia prezentrii cambiei la plat. . n sistemul Legii 58/1934 prezentarea cambiei se face n ziua n care cambia este pltibil sau n una din cele dou zile lucrtoare care urmeaz. Refuzul de plat al cambiei de ctre trasul-acceptant, la cererea posesorului cambiei, i confer acestuia dreptul de a aciona prin mijloace juridice de constrngere: - va fi direct aciunea pe care posesorul o are contra acceptantului i avalitilor si ; - va fi n regres aciunea ndreptat mpotriva celorlali obligai cambiali (giranii, avalitii, intervenienii i trgtorul). Exerciiul aciunii directe nu este supus nici unei condiii speciale n afar de aceea a termenului de prescripie nluntrul cruia trebuie introdus. Aciunea de regres, n schimb, este subordonat dresrii actului de protest, lipsa acestuia semnificnd decderea posesorului din beneficiul aciunii.

V. 3 BILETUL LA ORDIN Biletul la ordin este titlul de credit prin care emitentul se oblig s plteasc beneficiarului sau la ordinul acestuia , o sum de bani la scaden , ntr-un anumit loc . Aadar el intervine ntre dou persoane i nu trei ca n cazul cambiei . Spre deosebire de cambie el nu conine ordinul de plat adresat persoanei ci numai asumarea propriei obligaii de plat . Biletul de ordin sub sanciunea nulitii are urmtoarele meniuni: 54

1) denumirea bilet de ordin" inserat n textul titlului, n aceeai limb n care este redactat textul ; 2) promisiunea necondiionat de a plti o sum de bani determinat; 3) scadena plii; 4) locul plii; 5) numele celuia cruia i se va plti ( sau la ordinul cruia se va plti); 6) data i locul emiterii, 7) semntura emitentului. In absenta scadenei biletul este pltibil la vedere" i trebuie prezentat la vedere emitentului n termenul legal de un an. Locul emisiunii este considerat i locul plii dac aceast din urm meniune lipsete . Dac nu s-a nscris locul emiterii, se consider c este cel artat lng numele emitentului . Sunt aplicabile i biletului la ordin dispoziiile relative la cambie privind : girul, scadena , plata , protestul . Emitentul unui bilet Ia ordin este inut n acelai mod ca i acceptantul unei cambii .

V. 4 CECUL n literatura de specialitate i n reglementrile comerciale au fost formulate o serie de definiii ale cecului: -cecul este un nscris prin care o persoan, numit trgtor, d ordin unei bnci sau societi bancare la care are disponibil bnesc, numit tras, s plteasc la prezentarea titlului o sum de bani, unei alte persoane numit beneficiar. - cecul mai poate fi definit ca un mandat scris dat unui bancher de a plti la ordinul purttorului, posesorului o sum determinat de bani. Potrivit acestei definiii bancherul este trasul iar mandantul este trgtorul. -cecul, ca toate titlurile negociabile, este documentul literal i autonom cuprinznd ordinul de plat adresat de trgtor unei instituii de credit de a plti la predare posesorului o sum determinat. Prin excelen el este un instrument de plat, compensaie, lichidare apropiindu-se de biletul de banc prin aceasta i deosebindu-se prin faptul c eman de la trgtor.

55

cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor n aceste conturi. Disponibilul trebuie s fie constituit prealabil emiterii cecului, mai mare sau valoare egal cu cecul, s fie lichid, cert i exigibil.

Emiterea unui cec fr a fi ndeplinite condiiile de lichiditate ale trgtorului presupune sanciuni civile i penale. Dac cambia reprezint un nscris prin care o persoan d dispoziie unei alte persoane s plteasc unei tere persoane, la scaden i la locul stabilit, iar biletul la ordin este nscrisul prin care o persoan, numit emitent, se oblig s plteasc o sum de bani la scaden unei alte persoane beneficiar sau la ordinul acesteia, cecul reprezint acel nscris prin care o persoan d ordin unei bnci, la care are disponibil, s plteasc o sum de bani unei persoane sau la ordinul acesteia. Cecul c instrument de plat pune n legtur, n procesul crerii sale, trei persoane: su. Reglementarea legal a cecului este cuprins n Legea nr, 59 din 1 mai 1934 aa cum a fost modificat prin Legea nr.83 din 1994 publicat n Monitorul Oficial nr. 292 din 14 octombrie 1994, care a aprobat cu unele schimbri Ordonana Guvernului Romniei nr.11 din 14 august 1993. n conformitate cu ordonana menionat Banca Naional a Romniei a emis Normele Cadru nr.7 din 8 martie 1994 privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cecuri i Normele Tehnice nr.9 din 20 aprilie 1994 privind circulaia i standardele tehnice i de coninut ale cecului. ntruct Legea 59/34 nu prevede dispoziii speciale privitoare la condiiile de fond necesare pentru validitatea cecului, considerm c se vor aplica regulile din dreptul comun. n ce privete condiiile de form i de coninut ale cecului, ele sunt reglementate n articolul 1 din Legea nr. 59/34 i analizate n cadrul articolelor 5 pn la 34 din Norma Cadru nr. 7/ 94 . Forma scris este una din condiiile eseniale prevzute pentru textul nscrisului. trgtorul - persoana care emite (scrie) cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi beneficiarul - cel care va ncasa cecul; acesta poate fi ter sau nsui trgtorul, dac are trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator debitat cnd cecul va fi pltit. nevoie de numerar; de servicii; va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul

56

Articolul 1 din Legea 59/34 cuprinde o enumerare a meniunilor obligatorii din cuprinsul unui cec Pentru a fi un nscris valabil, din punct de vedere juridic, cecul trebuie s cuprind urmtoarele meniuni obligatorii: denumirea de cec trecut pe nscris; banca pune la dispoziia clienilor formulare de cec ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani (sum nscris n cifre i litere cu numele trasului, respectiv banca la care trgtorul are cont deschis de regul, numele bncii locul plii, respectiv localitatea i adresa bncii unde urmeaz a se face plata; tipizate; indicarea monedei); trase este pe nscris; data i locul emiterii, respectiv ziua, luna, anul precum i numele localitii; semntura trgtorului autograf. O prim meniune se refer la denumirea de cec. Denumirea de cec trebuie trecut n nsui textul titlului de comer i trebuie exprimat n limba ntrebuinat pentru redactarea cecului. BNR i societile bancare pot accepta cecuri redactate n orice alt limb cu condiia ca aceste cecuri s provin de la bnci sau de la societi similare agreate de societile bancare romne. Acest lucru presupune, fie un acord existent ntre partea romn i cea strin, fie o recunoatere pe plan internaional a respectivei instituii strine. Completarea cecului se poate face prin dactilografiere, prin completare pe formularul standardizat i tipizat cu cerneal sau pix de culoare neagr sau albastr. Denumirea de cec trebuie trecut doar n locul special prevzut. Dac denumirea de cec este trecut pe margine, n diagonal sau n partea de jos a instrumentului fiind nsoit de semntura trgtorului cecul nu este valabil. De regul, denumirea de cec figureaz n partea de sus stnga-fa a instrumentului de plat. Fiind o meniune obligatorie, lipsa denumirii de cec atrage dup sine nulitatea instrumentului de plat. Cea dea doua meniune obligatorie pentru valabilitatea cecului este ordinul de plat. Ordinul trebuie s fie clar, precis, necondiionat i s se refere la plata unei sume de bani exprimat n moned. n conformitate cu articolul 37 din Legea 59/34, suma de plat trebuie nscris obligatoriu la fel i moneda n care urmeaz s se efectueze plata.

57

Moneda n care se va efectua plata este cea de la locul pli, respectiv lei pentru cecurile pltibile n Romnia. Dac moneda de plat este strin, ea trebuie denumit complet sau identificat prin unul din simbolurile recunoscute pe plan internaional pentru valut. Trecerea la moneda unic european a facilitat mult circulaia cecurilor exprimate n moned strin. Actual pe piaa cecurilor circul dou tipuri de cecuri : cecuri exprimate n dolari i cecuri exprimate n euro. Suma de plat poate fi exprimat prin raportare la un anumit curs de schimb valutar stipulat de trgtor. De la regula plii n moneda locului tranzaciei exist mai multe excepii, prezentate la articolul 182 din Normele Cadru 7/93, care sintetizeaz dou situaii posibile. O prim situaie apare atunci cnd trgtorul exprim suma de plat ntr-o moned strin, alta dect leul i plata urmeaz s se efectueze n acea moned. Cea de a doua situaie apare atunci cnd trgtorul exprim suma de plat ntr-o alt moned dect leul i stipuleaz efectuarea plii n lei la cursul zilei. Ordinul de plat va fi exprimat printr-o formul imperativ de genul pltii. Aceasta deoarece ordinul de plat nu poate comporta nici o condiie suspensiv i nici una rezolutorie care ar putea afecta ncrederea purttorului n instrumentul de plat. Ordinul de plat nu poate conine limitri, contraprestaii sau un alt tip de condiii. Dac ordinul de plat conine asemenea nsemnri cecul devine nul. La fel ca i denumirea de cec, ordinul de plat trebuie scris exact n locul special prevzut i nu pe margine, n diagonal, n linie cu semntura trgtorului sau sub aceasta. Numele celui care trebuie s plteasc, adic denumirea bncii-tras este obligatorie. n privina numelui trasului exist interdicia trecerii lui pe diagonala instrumentului. Cecul trebuie s prevad n mod obligatoriu locul sau locurile unde se va face plata instrumentului. Locul de plat este denumit n mod curent adres i se refer la o anumit unitate administrativ teritorial care cuprinde denumirea exact a strzii, a numrului acesteia i a codului potal sau a oricror alte elemente care ar putea ajuta la identificarea fr echivoc a locului de plat. Importana indicrii exacte a locului de plat rezult din faptul c beneficiarul cecului, n caz de neachitare a cecului va ndeplini la locul indicat formalitile cerute de lege pentru pstrarea drepturilor sale. O alt meniune obligatorie se refer la data i locul emiterii. Data emiterii urmeaz regulile generale din dreptul comun i anume: data s fie cert unic i posibil. Va cuprinde ziua, luna i anul emiterii pentru a permite calcularea termenului de 58

prezentare la plat, precum i pentru constatarea capacitii legale a trgtorului n momentul aplicrii semnturii sale pe instrument. Data indicat pe cec este prezumat a fi cert. Aceast prezumie este ns relativ putnd fi nlturat prin proba contrar. Normele Cadru BNR instituie unele derogri de la regul i n ce privete locul de emitere pentru a nu restrnge aria de admisibilitate din domeniul cecului. Ultimul element obligatoriu din cuprinsul cecului este, conform articolului 1 din legea cecului, semntura celui care emite cecul adic semntura trgtorului. Semntura trgtorului trebuie s corespund anumitor cerine pentru a fi valabil. Ea trebuie s figureze alturi de celelalte elemente obligatorii, s fie autograf, manuscris , redactat cu pix sau stilou cu min respectiv cerneal albastr sau neagr la sfritul textului. Trebuie redactat clar, n sensul c, din ea se poate deduce uor numele trgtorului. Pentru a putea trage cecuri orice trgtor va depune la societatea bancar a crui client este un specimen de semntur Actual, cecul modern este materializat sub forma unui formular tipizat pe care sunt preimprimate: numele i adresa titularului de cont; denumirea bncii trgtorului, nsoit de cea a sucursalei sau a filialei, precum i numrul acesteia de telefon; bararea i clauza netransmisibil prin gir sau transmisibil prin gir numai n favoarea unei bnci. Trgtorul completeaz meniunile privitoare la suma de plat, locul i data emiterii i semneaz instrumentul. Emiterea cecurilor poate fi considerat o operaie de baz a activitii bancare i una din cele mai complexe i particulare operaiuni. Considerat ca proces bancar, emiterea de cecuri presupune ndeplinirea a dou faze i anume: redactarea cecului: predarea cecului ctre beneficiar. Exist mai multe tipuri de cecuri, clasificate astfel: a) din punct de vedere al modului n care este stipulat beneficiarul, cecurile pot fi: la ordin; la purttor, nominative;

Se consider c cecul a fost emis n mod valabil dac ambele condiii au fost ndeplinite.

b) dup modul de ncasare exist: 59

cecuri obinuite (nebarate); cecuri de cltorie; cecuri certificate. Cecul cu barare general - poart dou linii paralele verticale sau oblice, dar nu

cecuri barate: cu barare simpl, general sau special;

orizontale, oriunde pe faa instrumentului i care nu are nimic nscris n spaiul delimitat de aceste linii. Cecul cu barare special - are nscris n spaiul delimitat de linii denumirea unei societi bancare. Cecul cu barare general nu poate fi pltit de tras dect unei societi bancare, sau unui client al trasului. Cecul cu barare special nu poate fi pltit de tras dect societii bancare nscrise n cec sau, dac aceasta este trasul unui client al acestei societi bancare. O societate bancar nu poate dobndi un cec barat dect de la unul din clienii si sau de la alt societate bancar. Cecul purtnd mai multe barri speciale nu poate fi pltit de tras dect n cazul a dou barri, din care una pentru ncasarea prin intermediul unei case de compensaii. Cecul de cltorie - se folosete la deplasrile n strintate, pentru asigurarea faptului c banii de cheltuieli sunt n siguran i comod de cltorit cu ei. Se cumpr cecuri de cltorie nainte de plecare i apoi se pot folosi c bani ghea sau pentru a le schimba cnd este nevoie. Dup ce s-au cumprat cecurile, acestea trebuie semnate, odat cnd se cumpr i din nou cnd se folosesc. La ntoarcerea din cltorie cecurile nefolosite pot fi ncasate n numerar, repede i uor. In multe ri, cecurile de cltorie pot fi folosite ntocmai c banii ghea (magazine, hoteluri, restaurante). Cecurile trebuie semnate nainte de a putea fi schimbate n valut. De aceea ele sunt o piedic mai mult mpotriva furtului i cu mult mai n siguran de a le avea asupra ta dect banii ghea sau crile de credit. Cecul certificat - se caracterizeaz prin faptul c societatea bancar c tras confirm naintea remiterii cecului ctre beneficiar existena disponibilului de plat. Aceast meniune poate fi solicitat att de trgtor, ct i de beneficiar. ntruct cecul este un instrument de plat, un titlu pltibil la vedere beneficiarul lui poate cere imediat plata sau poate transmite titlul mai departe ctre alt persoan. Cu alte cuvinte, doar beneficiarul dispune de opiunea de a transmite instrumentul. n privina modalitilor de transmitere a cecului, unii autori apreciaz c transmiterea cecului se poate realiza doar prin gir, iar alii adaug scontarea i cesiunea Legea cecului n articolul 5 face unele meniuni referitoare la modalitatea de transmitere a unor cecuri. Dup cum am precizat n capitolul anterior, cecul poate fi pltit unei persoane cu sau fr cauz. Dac cecul conine o cauz nu la ordin instrumentul nu poate fi transmis prin 60

gir ci, numai pe calea cesiunii. Cecul la purttor fie c are nscris numele beneficiarului sau nu, se transmite prin simpla remitere a nscrisului. Legitimarea dreptului noului posesor al cecului se face n funcie de tipul cecului: -dac cecul era la ordin, posesorul este aprat din punct de vedere juridic dac i justific posesia printr-o serie nentrerupt de giruri;

-dac cecul era la purttor, posesorul este aprat prin simpla posesiune a respectivului cec.
Termenele de prezentare la plat ale cecului sunt stabilite de lege i difer n funcie de raportarea la poziia geografic a locului de emitere i de plat. Cecul emis i pltibil n Romnia trebuie, sub sanciunea pierderii dreptului de regres mpotriva giranilor i ai celorlali obligai, s fie prezentat la plata n termen de 8 zile, dac este pltibil la locul unde a fost emis, iar pentru celelalte n termen de 15 zile. Cecul emis ntr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie prezentat n termen de 30 zile iar cel emis ntr-o ar din afara Europei n termen de 70 de zile. Prezentarea la plat a cecului n interiorul termenului legal instituit de legea cecului duce, n cazul achitrii, la eliberarea de datoriile asumate a tuturor obligailor prin respectivul instrument. Exist situaii n care dei cecul este prezentat n interiorul termenului legal trasul nu l onoreaz. n caz c cecul este refuzat de tras, posesorul poate exercita un drept de regres mpotriva giranilor, trgtorului sau a celorlali obligai. Pe cale de regres, posesorul cecului poate s cear: suma indicat n textul cecului i nepltit dobnda legal calculat cu ncepere de la data prezentrii; cheltuieli de protest, acelea aferente notificrii sau alte cheltuieli justificate, cheltuieli care privesc deopotriv pe obligatul de regres, ct i pe obligatul principal Emiterea unui cec fr acoperire este asimilat nelciunii, considerat infraciune, conform articolului 215 alineat 4 Cod Penal i se pedepsete, n funcie de gravitate, cu nchisoare de la 6 luni la 12 ani sau 3 la 15 ani sau 10 la 20 de ani i interzicerea unor drepturi. Fapta de a retrage fondul dup ce a fost emis un cec sau tragerea unui cec fr acoperire suficient este de asemenea fapt penal

61

CAPITOLUL AL-VI-LEA OPERAIUNI DE PLAT VI.1. INSTRUMENTE DE PLAT ELECTRONICE


Principiul caracteristic instrumentelor de plat electronic este emiterea i folosirea de ctre utilizatori n baza unui contract ce poart denumirea de contract de utilizare a instrumentelor de plat electronic. Acest contract de utilizare a instrumentelor de plat electronic, respectiv contractul de card bancar, are anumite particulariti, ce decurg din specificul raporturilor pe care le genereaz i sunt cuprinse n Regulamentul BNR nr.6/2006. Aceste particularitti n principal se refer la obligaiile prilor anterior ncheierii contractului, momentul ncheierii, forma i principalele clauze ale acestuia. Caracterele juridice ale contractului de card bancar sunt: Contract bilateral (sinalagmatic) d natere la obligaii n sarcina ambelor pri; Contract cu titlu oneros ambele pri urmresc obinerea unor foloase patrimoniale; Contract comutativ existena i ntinderea obligaiilor asumate de ctre pri sunt certe i deci cunoscute chiar din momentul ncheierii contractului; Contract consensual acordul prilor fiind necesar i sufficient pentru ncheierea valabil a contractului; aderarea clientului la clauzele impuse de banc nu schimb caracterul consensual, deoarece clientul semna un astfel de contract numai dup ce va fi informat de banc care sunt efectele ncheierii contractului bancar.

1. ncheierea contractului de card bancar


Ca orice contract, pentru a fi valabil ncheiat contractul de card bancar va trebui s ndeplineasc anumite condiii de fond: consimmntul, capacitatea, obiectul i cauza. Dei este un contract consensual, forma actual pe care o mbrac contractul de card bancar este cea scris. Practica bancara a impus aceast form pentru a se putea dovedi existena contractului

62

Aspectele specifice ale contractului vor trebui s fie examinate prin prisma caracterului de comercialitate a acestuia, precum i prin cea referitoare la calitatea uneia din prile contractului, banca, calitate conferita de condiiile speciale de constituire, funcionare i faliment. 1.1. Consimmntul prilor Subiectele raportului juridic bancar sunt societatea comercial bancara i clientul su, persoana fizic sau juridic. Existena consimmntului bncii este exprimat prin forma scris i prin individualizarea acestuia n funcie de client i de tipul de contact ce va fi ncheiat. Consimmntul va fid at de reprezentantul legal, desemnat de consiliul de administraie sau prin funcionarul bancar nsrcinat cu aceast operaiune. Referitor la consimmntul clientului, acesta trebuie s emane de la o persoan cu capacitate deplin de exerciiu n cazul persoanelor fizice, i de la reprezentantul legal al persoanei juridice potirvit legii sau statutului. Condiiile generale privind valabilitatea consimmntului se vor regsi i n ceea ce privete lipsa viciilor de consimmnt. n plus, clientul i va exprima consimmntul cunoscnd exact coninutul i efectele contractului. n acest scop, societii bancare i revine obligaia de informare, realizat nu numai prin includerea n coninutul contractului a clauzelor eseniale, ci, mai ales, prin aducerea la cunotina clientului a tuturor clauzelor care atenueaz rspunderea bncii sau care acord acesteia drepturi specifice. Aceste clauze sunt opozabile clientului i produc efecte juridice, dei caracterul lor poate mbrca aspecte ce nu in de consens, de acordul de voin dintre pari, ci de natura contractual de adeziune a contractului. Contractul de card bancar va fi completat va fi completat de drept, pe lng clauzele prestabilite de banc, prin normele legale n vigoare i prin uzurile bancare. Cunoaterea lor de ctre client nu este condiionat de aducerea lor la cunotina acestora de ctre banc, obligaia de informare fiind considerat a fi ndeplinit numai referitor la clauzele menionate mai sus i fa de care s existe certitudinea c au fost cunoscute i acceptate de client n momentul semnrii contractului. 1.2. Capacitatea prilor Existena capacitii depline de exerciiu, dobndite odat cu vrsta majoratului, reprezint condiia de fond n vederea ncheierii contractului bancar de ctre o persoan fizic. Pentru persoana juridic, condiia existenei capacitii civile, n vederea ncheierii contractului, se consider ndeplinit n cazul n care se respect principiul specialitii capacitii de folosin, iar din punct de vedere al capacitii de exerciiu, contractul se ncheie de reprezentanii legali ai persoanei juridice, exponeni ai organelor de conducere a acesteia. 63

1.3. Obiectul i cauza contractului Obiectul contractului de card bancar l reprezint comenul de banc Cauza acestui contract va trebui s ndeplineasc aceleai condiii generale privind caracterul licit i cert, fiind interzise clauzele bancare interzise.

2. Premisele contractului de card bancar


Contractul de card bancar, spre deosebire de raportul classic de vnzare-cumprare (prestri sevici) ncheiat ntre comerciant i cumprtor, se interpune emitentul cardului. Consumatorul nu mai pltete direct comerciantului nici n numerar i nici prin cec, ci doar prezint cardul i semneaz factura, pe care apoi comerciantul o trimite emitentului de la care obine plata. Emitentul se va adresa bncii consumatorului care debiteaz cu suma respectiv contul clientului. Mecanismul plii prin card are la baz dou premise contractuale: Contractul aderent ncheiat ntre consumator i emitentul cardului Contractul furnizor ncheiat ntre emitent i comerciantul care accept plata prin card. Ambele contracte premiz sunt veritabile contracte de adeziune ale cror clause sunt prestabilite de ctre emitentul crii de credit astfel nct, att comerciantul ct i consumatorul, au numai opiunea ntre acceptarea lor necondiionat sau neacceptarea lor. Semnarea de ctre consummator (beneficiar) a facturii emise de ctre comerciant sau prestatorul de servicii are semnificaia unui ordin de plat dat emitentului crii de credit, de a face plata ctre comerciant ori prestatorul de servicii. Ordinul de plat dat de ctre titularul cardului bancar emitentului acestuia este irevocabil. Astfel, ulterior emiterii lui, titularul nu poate invoca fa de emitent excepiile viznd raportul juridic dintre el i comerciant, ntruct excepiile opozabile comerciantului nu sunt opozabile emitentului. Executarea de ctre emitent a ordinului de plat nu poate fi mpiedicat de mprejurarea c soldul contului bancar al titularului crii nu acoper valoarea facturii, deoarece emitentul si-a asumat, prin contractul furnizat, obligaia s onoreze ordinal de plat n limitele unui anumit plafon valoric. Situaia este alta n cazul cardurilor cu microprocessor, deoarece acestea fac posibil platanumai n limita soldului contului bancar al titularului.

64

In conformitate cu art.15 alin 1 Din Regulamentul BNR nr.6/2006, contractele ncheiate de emiteni, bncile acceptate cu deintorii de carduri i comerciani trebuie ntocmitete n scris. Avnd totui n vedere c reglementrile legale nu prevd nuci un fel de sanciune, ncheierea n form scris a contractului este cerut ad probationem, i nu ad validitatem.

3. Contractul aderent
Conform Regulamentului BNR nr.6/2006, contractul aderent se consider ncheiat n momentul n care, deintorul primete cardul i un exemplar al contractului semnat de ambele pri. De aici rezult ca acest contract este real deoarece presupune remiterea material a cardului. Astfel, contractul trebuie s cuprind clauze privind descrierea cardului, modul de folosire, inclusive limita disponibilului pus la dispoziia deintorului, tipurile de tranzacii ce pot fi efectuate cu instrumentul de plat electonic emis i locurile unde aceste pot fi fcute. Apoi contractul va conine clauze cu privire la tipurile de taxe, comisioane i dobnzi pe care deintorul trebuie s le achite emitentului. Sunt avute n vedere cel putin urmtoarele taxe: taxa de emitere, inclusive preul cardului; taxe anuale de exploatare; comisioane i taxe pltibile emitentului de ctre deintor; dobnzile i penalitile aplicabile, inclusive modalitatea de calcul a acestora. Dac cardul este de circulaie internaional, contractul va specifica i valoarea detaliat a taxelor i comisioanelor pentru tranzaciile curente effectuate n strintate i cursul de referin folosit pentru decontare. Contractul trebuie s cuprind clauze privind drepturile conferite, obligaiile i responsabilitaile rezultate n urma utilizrii instrumentului de plat electronic i sunt clauzele privind rspunderea deintorului, inclusive costurile pe care acesta le suport n cazul n care instrumental este pierdut, furat sau distrus. Deoarece cardul poart semntura deintorului, comerciantul furnizor i emitentul vor fi obligai s verifice semntura deintorilor de pe factur. Deintorul cardului este rspunztor pentru utilizarea frauduloas a cardului, dar numai pn n momentul n care a declarat pierderea sau furtul cardului. n contract este inserat, de asemenea, autorizarea dat de ctre deintorului cardului emitentului, de a prelua automat din contul su bancar sumele ce i se cuvin.

65

O alt categorie de clauze vor fi cele referitoare la suma limit i maxim admis pe tip de operaiune i momentul n care se va realize debitarea sau creditarea contului deintorului, inclusive data decontrii. n contract trebuie de asemenea s se prevad perioada de timp n care o tranzacie efectuat prin intermediul cordului poate fi contestat de ctre deintor, precum i procedurile de contestare i autoritatea abilitat s soluioneze litigiile dintre prile contractante. Cu privire la acoperirea bancar, aceasta poate s nu existe nc n momentul utilizrii cardului. Este suficient ca acoperirea bancar s fie constituit la data stabilit de ctre deintorul cardului. n cazul cardurilor de societate, acestea sunt emise pe numele unei persoane fizice, cu precizarea ns c sumele care trebui pltite pentru utilizarea cardului vor fi preluate din contul societii comerciale. n aceas situaie, contractul aderent va conine clauza obligatorie solidar att a deintorului ct i a societii comerciale fat de emitent. n sfritul contractului trebuie s se indice dou posturi telefonice operaionale 24 de ore din 24, prin care s se poat comunica situaiile de urgen (pierdere, furt, distrugere, etc.), sau de suspiciune privind posibilitatea existenei unei copii a unui card ori solicitarea schimbrii codului PIN ca urmare a cunoaterii acestuia de ctre persoane neautorizate Find un contract intuitu personae, contractul aderent i nceteaz efectele pe data morii deintorului

4. Contractul furnizor
Contractul furnizor se ncheie ntre emitent i comercianii furnizori sau prestatori de servicii, care de obicei se constituie n reea. El este un contract intuitu personae, i astfel efectele sale nceteaz prin moartea sau falimentul comerciantului persoan fizic, ori prin ncetarea personalitii juridice, ca urmare a dizolvrii sau falimentului. Toi comercianii i prestatorii de servicii constituii n reea sunt dispui s onoreze cardurile, fcndu-i public acceptarea prin afearea n gestiune ori la cas a emblemei emitentului. Contractul va conine obligaiile asumate de ctre comerciani de a accepta cardurile stabilite de ctre emitent i totodat obligaia de a practica aceleai preuri i pentru clienii ce pltesc n numerar ori cu cec. Poate fi stipulat i o clauz prin care este determinat un cuantum minim al sumei ce va putea fi pltit prin card.

66

Ct privete comerciantul, acesta se oblig s plteasc un commission exprimat sub forma unui procent din volumul mrfurilor sau a prestaiilor effectuate n baza contractului. Comerciantul poate adera la mai multe retele de carduri Emitentul cardului. Prin acest contract, i asum o obligaia de a plti comerciantului facturile semnate de ctre deintorul cardului

Drepturi i obligaii comune


Emitentul trebuie s asigure utilizarea n condiii de siguran a instrumentelor de plat electronic puse n circulaie. Emitenii i instituiile acceptante vor respecta ntocmai reglementrile Bncii Naionale a Romniei privind instrumentele de plat electronic n relaia cu deintorii i utilizatorii, comercianii acceptani, procesatorii, furnizorii de sistem i proprietarii de marc. Emitentul va stabili, va asigura i va rspunde pentru elementele de siguran i de personalizare ale instrumentului de plat electronic, accesibile sau nu simurilor ori cunoaterii comune, care s previn falsificarea sau alterarea informaiei necesare i suficiente n efectuarea de plai prin intermediul instrumentului de plat electronic, precum i limitarea efectelor cauzate de pierderea, furtul i distrugerea acestora, n scopul evitrii producerii unor prejudicii i afectrii ncrederii n sistemele de pli care opereaz cu instrumente de plat electronic. Emitentul este responsabil pentru confectionarea material a cardului i pentru informaia necesar i suficient pe care acesta trebuie s o conin. Emitentul cordului trebuie s acorde utilizatorului posibilitatea verificrii tranzaciilor executate cu cardul. n situaia n care, prin contractul de licen ncheiat cu un propietar de marc, emitentului unui card i se condiioneaz acordarea licenei pentru utilizarea mrcii respective de respectarea anumitor reguli i proceduri de operare contrare prevederilor Regulamentului BNR nr.6/2006, emitentul are obligaia de a declara n scris acest lucru n documentaia naintat Bncii Naionale a Romniei n vederea notificrii emiterii cardului respectiv. n vederea procesrii operaiunilor efectuate prin intermediul unui instrument de plat electronic, emitenii i instituiile acceptante au obligaia s asigure liniile i echipamentele de comunicaii i procesare, dispozitivele prin intermediul crora se iniiaz, se nregistreaz, se controleaz i se transmit informaii i date aferente tranzaciilor iniiate, precum i terminalele i locaiile unde acestea sunt amplasate, astfel nct acestea s prezinte un grad adecvat de siguran

67

operaional, n vederea prevenirii accesului neautorizat la acestea i protejrii confidenialitii, autenticitii i integritii informaiilor i datelor n timpul procesrii, stocrii i arhivarii datelor, inclusiv asigurarea unei utilizri facile a terminalelor, prin poziionarea corespunzatoare a tastaturii i ecranului, i afiarea textului obligatoriu n limba romn i, opional, n una sau mai multe limbi de circulaie internaional. Este interzis condiionarea accesului comerciantului n reeaua unei instituii acceptante n funcie de dimensiunea sa economic, instituia acceptant avnd ns obligaia de a-i asigura un management corespunzator al riscului. Accesul unui comerciant n cadrul unei reele de acceptare poate fi refuzat n cazuri legitime. Libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concuren nu trebuie s fie afectate de existena unui contract sau intelegere scris, verbal sau procedural sau practica ntre emiteni, procesatori, instituiile acceptante i furnizorii de sisteme. Informaiile i datele transmise instituiei acceptante i, respectiv, emitentului n momentul plii nu trebuie s afecteze sub nicio form confidenialitatea operaiunii. Orice eveniment care afecteaz integritatea i securitatea datelor trebuie identificat, comunicat, recunoscut i clarificat de pri, iar instituia acceptant, i, respectiv, emitentul vor lua toate msurile rezonabile pentru nlaturarea efectelor sale. Contractele ncheiate de ctre emiteni cu deintorii de carduri i contractele ncheiate de instiutiile acceptante cu comercianii se ntocmesc n scris. Toate informaiile i datele furnizate, precum i contractele care se refer la instrumente de plat electronic vor fi redactate n limba romn i ntr-o limb de circulaie internaionala, daca este cazul. Prile vor stabili clauzele contractuale cu respectarea reglementrilor legale. n vederea promovrii accesului la scheme de pli diferite, contractele dintre instituiile acceptante i comercianii acceptani trebuie s nu conin clauze care s l oblige pe comerciantul acceptant s opereze numai n cadrul schemei care face obiectul contractului. Taxele, comisioanele, dobnzile i penalizrile trebuie stabilite ntr-o manier transparent, inndu-se seama de costurile i de riscurile asociate, fr ca prin acest lucru s fie afectat libera concuren.

Obligaiile i responsabilitile emitentului i a instituiei acceptante


Emitentul poate modifica prevederile sau clauzele contractuale, notificnd individual deintorului, pe suport hrtie i eventual prin mijloace de comunicare electronic (voce, text,

68

imagine, e-mail, SMS, WAP, facsimil etc.), noile condiii, prevederi sau clauze, oferindu-i acestuia posibilitatea s le accepte sau s renune la serviciile oferite de emitent. Deintorul trebuie s aib la dispozitie 30 de zile de la data recepionrii notificrii, pentru analizarea noilor condiii, prevederi sau clauze, dup care este obligat s anune emitentul asupra opiunii sale. Neanunarea opiunii n termen, este echivalat cu acceptarea tacit de ctre deinator a noilor condiii, prevederi sau clauze. Sunt exceptate de la notificare modificrile aduse ratei dobnzii, acestea intrnd n vigoare la data precizat n anunul fcut public privind respectiva modificare. Anunul privind modificarea ratei dobnzii i data la care aceasta intra n vigoare va fi afiat la toate sediile unitilor emitentului cu 10 zile nainte de data modificrii. Fr a afecta dreptul deintorului de a denunta unilateral contractul, emitentul are obligaia s informeze individual deinatorul asupra modificrii ratei dobnzii, prin orice modalitate stabilit de comun acord cu acesta, n cel mai scurt timp posibil, ncepnd cu data de la care anunul privind modificarea ratei dobnzii a fost fcut public. Emitentul are, n principal, urmtoarele obligaii s nu dezvluie unei alte persoane codul personal de identificare (PIN), numele de utilizator, codul de identificare sau parola; s nu distribuie un instrument de plat electronic fr ca acesta s fie solicitat n prealabil de ctre deinator, cu excepia cazului n care se nlocuiete instrumentul de plat electronic aflat deja n posesia utilizatorului; s pstreze evidenele tranzaciilor pentru o perioad de timp, n conformitate cu prevederile legale n materie, astfel nct tranzaciile s poat fi urmrite, iar erorile s poata fi rectificate; s asigure mijloacele adecvate i suficiente pentru ca deintorul s poat efectua comunicrile menionate n contract; emitentul trebuie s pun la dispoziia deintorului mijloacele prin care acesta s poat face dovada faptului c a fost facut comunicarea (cel puin data, ora nregistrrii i numrul de nregistrare al comunicrii); s dovedeasc, n cazul n care utilizatorul contest o tranzacie iniiat prin intermediul unui instrument de plat electronic, faptul c tranzacia respectiv a fost corect nregistrat i evideniat n conturi; s execute ntocmai i n condiiile stabilite prin contract operaiunile ordonate de utilizator; s ia msuri de identificare i de nscriere corect a numelui i prenumelui utilizatorului, n conformitate cu actul de identitate al acestuia. 69

Emitentul sau persoana indicat de acesta va deine mijloacele adecvate prin care utilizatorii s poat anuna acestuia situaiile de urgent 24 de ore din 24. n baza anunului primit de la utilizator, emitentul este obligat s ia toate msurile necesare care depind de acesta pentru a opri imediat executarea oricaror tranzacii ordonate prin intermediul instrumentului de plat electronic n cauz dup momentul anunului. Emitentul are obligaia de a pune la dispoziia utilizatorului, la cererea expres a acestuia, evidenele aferente tranzaciilor efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic aparinnd deintorului, inclusiv extrasele de cont, pe suport hrtie, la domiciliul acestuia i/sau la sediile unitilor emitentului sau prin orice alte mijloace de telecomunicare electronic (e-mail, WAP, SMS, facsimil), n termen de 72 de ore de la data primirii solicitrii. Emitentul este obligat s asigure confidenialitatea datelor privind deintorul instrumentului de plat electronic i a tranzaciilor pentru care a primit cererea de autorizare, n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare privind secretul profesional bancar i ale legislatiei privind protectia datelor cu caracter personal. Emitentului i revine obligaia s identifice i s evalueze toate riscurile ce pot aprea n procesul de utilizare a instrumentelor de plat electronic, s stabileasc i s previn prin aplicarea msurilor adecvate apariia acestor riscuri i s convin, pe baze bilaterale cu ceilali participani, schema de mprtire a riscurilor identificate, schema care va cuprinde, cel puin, responsabilitile participantilor, procedurile de lucru pentru fiecare dintre situaiile de risc aprute i modul de suportare a pierderilor provocate de apariia riscului respectiv. Instituia acceptant are obligaia de a instrui comerciantul acceptant cu privire la procedurile i intervalele de timp pentru ntocmirea i transmiterea evidentelor i a oricror alte informaii i date necesare investigaiilor sau care pot contribui la finalizarea decontrii tranzaciilor. De asemenea, are obligaia de a-l instrui pe comerciantul acceptant, cu care a ncheiat un contract de acceptare la plat cu un instrument de plat electronic, asupra comportamentului care trebuie adoptat n caz de fraud sau tentativ de fraud la o plat cu un instrument de plat electronic, precum i asupra procedurilor pentru reinerea, respectiv blocarea instrumentului de plat electronic, i, dupa caz, asupra colaborrii cu autoritile pentru limitarea riscurilor de neplat i de fraud. Emitentul i instituia acceptant vor urmri permanent ca prin msurile luate s contribuie la protejarea interesului public, meninerea ncrederii publicului n utilizarea instrumentelor de plat electronic, asigurarea unei concurente libere i corecte, aprarea bunei reputaii a mrcilor, n scopul meninerii unui climat de afaceri favorabil comerului cu servicii de plai electronice 70

Emitentul va lua imediat toate msurile necesare pentru a evalua, preveni i limita riscurile ce se pot produce prin: utilizarea n continuare a unui instrument de plat electronic despre care a luat cunostin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat, blocat, compromis sau c funcioneaz defectuos ori cunoaterea codului PIN/codului de identificare/parolei de ctre persoane neautorizate; utilizarea frauduloas a unui instrument de plat electronic prin reeaua proprie de terminale i prin internet sau prin alte reele de terminale. Emitentul rspunde pentru pierderile suferite de deinator (inclusiv utilizatorii si, dac este cazul) la plile cu un instrument de plat electronic, astfel: pentru neexecutarea sau executarea necorespunzatoare a tranzaciilor ordonate prin intermediul unui instrument de plat electronic, chiar dac acestea au fost iniiate prin utilizarea terminalelor care nu se afla sub controlul direct sau exclusiv al emitentului, cu condiia s se fac dovada ca tranzacia a fost iniiata la un terminal a crui locaie este indicat de emitent, cu excepia cazului n care se dovedete ca utilizatorul a acionat fraudulos sau cu reavoin; pentru valoarea tranzaciilor iniiate dupa momentul anunrii emitentului de ctre utilizator a pierderii, furtului, distrugerii, blocrii, compromiterii, funcionrii defectuoase a instrumentului de plat electronic ori a posibilitii existenei unei copii a acestuia sau cunoaterii codului PIN/ codului de identificare/parolei de catre persoane neautorizate; pentru valoarea tranzaciilor neautorizate de utilizator, derulate prin utilizarea unui card contrafcut sau prin utilizarea frauduloas a numrului de card fr folosirea codului (parolei) de securitate, precum i pentru orice eroare sau neregul atribuit emitentului n gestionarea contului deintorului. Valoarea despgubirilor, pentru care este responsabil emitentul, se va limita la: valoarea tranzaciei neexecutate sau executate necorespunzator i la dobnzile aferente perioadei ntre momentul neexecutarii/executarii necorespunzatoare a tranzactiei si pana la momentul refacerii pozitiei contului detinatorului, corespunzatoare situatiei anterioare momentului neexecutarii sau a executrii necorespunztoare a tranzaciei; se excepteaz cazurile de neexecutare a tranzaciilor prevzute de legislaia privind prevenirea i combaterea splarii banilor i de cea privind utilizarea sistemului financiar-bancar n scopul finanrii de acte de terorism; suma necesar refacerii situaiei contului deintorului corespunzator momentului anterior efecturii tranzaciei neautorizate de utilizator. 71

Orice alte consecinte financiare ulterioare i, n particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie platit compensaia sunt n sarcina emitentului, n concordana cu legea aplicabil contractului ncheiat ntre emitent i deintor. Emitentul este obligat s crediteze contul deintorului cu valoarea despgubirilor, n termen de o zi bancar de la momentul recunoaterii dreptului deintorului la acestea sau de la stabilirea acestui drept de ctre o instanta de judecat ori de arbitraj. Emitentul este rspunzator fa de deinatorul unui instrument de plat electronic pentru valoarea pierdut i pentru executarea necorespunzatoare a tranzaciilor utilizatorului, n cazul n care pierderea sau executarea necorespunzatoare este atribuit unei disfuncionaliti a instrumentului, a dispozitivului, a terminalului sau a oricrui alt echipament autorizat s fie folosit de deintor, cu condiia s se fac dovada c disfunctionalitatea nu a fost cauzat cu bun tiin de utilizator.

Obligaiile i responsabilitile deintorului


Deintorul unui instrument de plat electronic are urmtoarele obligaii: s utilizeze instrumentul de plat electronic n conformitate cu prevederile contractuale i cu cele legale; s ia toate msurile rezonabile pentru asigurarea siguranei instrumentelor de plat electronic, n sensul protejrii acestora mpotriva furtului, pierderii sau deteriorrii, i s respecte prevederile speciale din contract cu privire la furt i pierdere; s ntiineze emitentul imediat ce constat c se afl n una dintre situaiile enumerate mai jos. Pn la momentul comunicrii ctre emitent a evenimentului, deintorul este rspunztor pentru toate operaiunile executate, urmnd s suporte toate pierderile aferente acestor operaiuni pn la limita echivalentului n lei al sumei de 150 euro, la cursul anunat de Banca Naional a Romniei pentru ziua efecturii operaiunilor considerate frauduloase. Rspunderea deintorului privind acoperirea pierderilor este integral n cazul n care se dovedete c acesta a acionat cu neglijen, cu nerespectarea prevederilor legale n mod fraudulos. ncepand din momentul anunrii emitentului, deinatorul nu este rspunzator pentru pierderile aprute ca urmare a evenimentului descris, cu excepia cazului n care deintorul nsui sau utilizatorul acioneaz fraudulos.

72

s nu nregistreze codul personal de identificare sau parola ntr-o forma ce poate fi uor recunoscut, n particular, pe instrumentul de plat electronic sau pe alt obiect pe care l pstreaz mpreun cu instrumentul de plat electronic; s nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plat electronic, dect n anumite situaii strict determinate, stabilite prin contractele ncheiate ntre emitent i deinator. Exist situaii n care deinatorul are obligaia s ntiineze emitentul. Aceste situaii sunt urmatoarele: pierderea, furtul, deteriorarea sau blocarea instrumentului de plat electronic; nregistrarea n contul personal a unor tranzacii neautorizate de utilizator; orice eroare sau neregul aparut n urma gestionarii contului de ctre emitent; observarea unor elemente ce creeaz suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii instrumentului de plat electronic sau cunoasterea codului PIN/codului de identificare/parolei de ctre persoane neautorizate; constatarea apariiei unor disfuncionaliti ale instrumentului de plat electronic, inclusiv situaia n care codurile de acces primite sunt incorecte. Deintorul nu este rspunzator pentru tranzaciile executate, dac instrumentul de plat electronic a fost utilizat fr a fi prezentat fizic sau fr identificarea electronic a acestuia (PIN, coduri de acces).

Obligaiile comerciantului acceptant


Comerciantul acceptant este obligat s accepte la plat toate instrumentele cu privire la care a ncheiat contracte, cu respectarea condiiilor prezentului regulament. Ei au obligaia s afieze la loc vizibil mrcile instrumentelor de plat. Comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tranzaciilor efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic, cu respectarea cerinelor impuse de emitent/instituia acceptant i a prevederilor legale. Comerciantul acceptant are obligaia ca, la momentul prezentrii unui instrument de plat electronic pentru efectuarea unei tranzacii, s verifice, n conformitate cu prevederile contractului ncheiat cu instituia acceptant i ale reglementrilor legale, identitatea utilizatorului. Identitatea utilizatorului se consider verificat prin introducerea codului PIN/autentificarea tranzaciei n mediul 3DSecure sau prin compararea semnturii de pe chitana

73

cu cea existent pe aversul instrumentului. Instituiile acceptante pot stabili prin prevederile contractuale ncheiate cu comercianii acceptani, n cazul nesolicitrii codului PIN de ctre POS-ul utilizat sau pentru valori ale tranzaciilor care depesc o anumit limit, ca identificarea s se fac i prin solicitarea unui act de identitate al deintorului.

VI. 2. ACREDITIVUL DOCUMENTAR Modalitate de plata prin care cumparatorul rezerva o anumita suma de bani in numele furnizorului sau la unitatea bancara a acestuia din urma, in vederea achitarii marfurilor livrate, a serviciilor prestate sau a lucrarilor efectuate, atunci cand expedierea, executarea sau prestarea lor se face in conditiile convenite. Acreditivul se poate deschide la banca ordonatorului, la banca furnizorului sau la o alta banca conform intelegerilor intervenite intre parti. Acreditivul este cel mai sigur mijloc de plata pentru ambele parti, dar si cel mai costisitor. Cumparatorul are avantajul indeplinirii corecte a obligatiilor de catre furnizor. Furnizorul are avantajul incasarii sumei corespunzatoare daca isi indeplineste indatoririle. Acreditivul se deschide pentru fiecare client in parte, la cererea cumparatorului. Aceasta modalitate de plata se utilizeaza, de regula, atunci cand cumparatorul intarzie in mod repetat plata, creand dificultati financiare furnizorului. La primirea documentelor, banca unde este deschis acreditivul verifica daca furnizorul a respectat conditiile respectate la deschidere: prezentarea documentelor care sa ateste livrarea bunurilor, executarea lucrarilor, prestarea serviciilor, autenticitatea semnaturilor de pe documente, incadrarea valorii facturilor in valoarea acreditivului. Elementele obligatorii ale unui acreditiv sunt: numele si adresa beneficiarului, numele si adresa bancii acestuia, numele si adresa cumparatorului, suma pentru care se deschide acreditivul, descrierea obiectului acreditivului, termenul de valabilitate, descrierea documentelor care fac dovada livrarii marfurilor, prestarea serviciilor, executarea de lucrari. Acreditivul presupune ca in contul clientului la banca emitenta a acreditivului, exista suma necesara acoperirii creditului si care nu va putea fi utilizata decat in acest scop. Decontarea se face doar in momentul cand toate conditiile de fond si de forma au fost indeplinite. Acreditivul se inchide in una din situatiile: la utilizarea integrala a sumei, la expirarea termenului de valabilitate, la cererea platitorului, dar numai dupa ce furnizorul si-a dat acordul. Soldul ramas neutilizat se vireaza de catre banca domiciliatoare a acreditivului in contul corespunzator al cumparatorului

74

de la banca sa. Acreditivul este un instrument de plata foarte des utilizat in schimburile economice internationale (acreditiv documentar).

VI.3 INCASSO DOCUMENTAR

Modalitate de plata simpla, putin costisitoare, dar care prezinta riscuri mai ales pentru exportator. Folosirea incasso-ului se bazeaza pe efectuarea platii dupa livrarea si depunerea documentelor care atesta livrarea, respectiv: factura, documentele de transport, polita de asigurare, certificate de calitate, etc. Prin aceasta modalitate exportatorul acorda importatorului un credit comercial fara dobanda pe perioada cuprinsa intre momentul expedierii marfii si momentul incasarii contravalorii acesteia, respectiv dupa scurgerea timpului de curier bancar. Incasso documentar consta in remiterea de catre creditor/furnizor la banca sa a documentelor care atesta indeplinirea obligatiilor contractuale si in asigurarea platii imediat ce cumparatorul este avizat de catre banca sa ca documentele de expeditie au fost depuse si ii stau la dispozitie. Avand in vedere perioada indelungata pana la incasare (pana la 45 de zile), exportatorul se confrunta cu mai multe riscuri: riscul de neplata, riscul de pierdere/ deteriorare a marfurilor pe timpul transportului, riscul de curs de schimb. Pornind de la aceste riscuri, incasso documentar este din ce in ce mai putin folosit pe plan international, locul sau fiind luat de catre acreditivul documentar, care desi este mult mai costisitor este utilizat in peste 70% din contractele internationale VI 4 ORDINUL DE PLAT Ordinul de plat este un instrument de decontare, o dispoziie necondiionat prin care pltitorul d ordin bncii sale s pun la dispoziia unui beneficiar o sum de bani, la o anumit dat. Operaiunile pe care le implic derularea viramentelor n baza ordinului de plat poart denumirea de transfer-credit, iar societile bancare participante trebuie s efectueze n ordine urmtoarele operaiuni: recepia - procedura prin care banca recunoate c a primit un ordin de plat.

75

autentificarea - procedura prin care banca determin c un ordin de plat a fost emis de acceptarea - procedura prin care banca recunoate c valabil un ordin de plat recepionat n refuzul - procedura prin care banca decide c nu este posibil s se execute un ordin de plat

persoana indicat pe instrument c emitent. vederea executrii. dat de un emitent, sau c executarea ar determina costuri excesive ori ntrzieri n finalizarea transferului-credit. Finalizarea transferului-credit se realizeaz atunci cnd societatea bancar destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului. Dispoziia primit de banc este considerat de aceasta ordin de plat numai dac: a) banca receptoare dispune de fondurile reprezentate de respectiva suin, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea acesteia de la emitent. b) nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului. Ordinul de plat conine doar suma total care face obiectul decontrii, iar elementele de identificare i calcul a sumelor ce fac obiectul plii se regsesc n facturarea emis de furnizor. El se folosete pentru achitarea unor obligaii de plat intervenite ntre agenii economici sau ntre acetia i instituiile financiar-bancare. Mai concret intervine n: virarea de sume c obligaii la bugetul statului. efectuarea vrsmintelor pentru finanarea investiiilor. virarea sumelor care reprezint reineri din salarii i alte drepturi salariale. achitarea taxelor telefonice, fax. depuneri din

venituri n conturi personale deschise la banc de ctre persoane fizice. plata primelor de asigurare. rambursarea creditelor. Participanii ntr-un transfer-credit sunt urmtorii: emitentul (non-bancar sau bancar) - persoana care emite un ordin de plat pe cont propriu; pltitorul (client al societii bancare iniiatoare sau nsi societatea bancar iniiatoare) -

prima persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordin de plat, n cadrul unui transfercredit; beneficiarul (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar) societatea bancar iniiatoare - prima societate bancar care emite ordin de plat n cadrul - persoana desemnat prin ordin de plat, de ctre pltitor, s primeasc o anumit sum de bani; unui transfer-credit;

76

societatea bancar destinatar - ultima societate bancar care recepioneaz i accept un

ordin de plat, fie n numele su, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani, n cadrul unui transfer-credit. Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic, standard (hrtie) sau pe suporturi neconvenionale (magnetic, electronic) i se ntocmete n trei exemplare: exemplarul nr.l (alb) - servete la debitarea emitentului i se arhiveaz la actele zilei. exemplarul nr.2 (roz) - servete pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatar i se anexeaz la extrasul de la cont al acestuia; exemplarul nr.3 (verde) - se restituie pltitorului c anex la extrasul de cont. Ca elemente obligatorii ale ordinului de plat subliniem: numele sau denumirea beneficiarului; numrul contului deschis de acesta al societatea bancar destinatar; numele sau denumirea pltitorului; denumirea societii bancare iniiatoare; denumirea societii bancare receptoare; alte elemente de autentificare a emitentului de ctre societatea bancar iniiatoare; Societatea bancar destinatar n relaia de transfer-credit a unei surse are obligaia de a se pronuna privind acceptarea sau refuzul ordinului de plat. Momentul acceptrii ordinului de plat de ctre banca destinatar poate fi: data recepiei ordinului de plat de la emitent; data la care 1-a ntiinat pe emitent privind acceptarea; data la care a debitat un cont al emitentului deschis la banca destinatar; data cnd a avut loc creditarea contului beneficiarului; data la care beneficiarul a primit confirmarea c are dreptul s utilizeze sumele parvenite n urma acceptrii ordinului de plat respectiv; data la care societatea bancar destinatar a folosit sumele primite prin ordinul de plat pentru acoperirea unor datorii ale beneficiarului fa de ea nsi sau le-a folosit n conformitate cu hotrrea unor instane judectoreti. Cnd societatea bancar destinatar nu accept un ordin de plat este obligat s comunice refuzul acesteia cel mai trziu n ziua bancar urmtoare ultimei zile de executare a transferului. Dac transferul sumei nu se finalizeaz sau plata are loc cu ntrziere, societatea, bancar iniiatoare are obligaia returnrii pltitorului sumei preluate de la acesta sau efectuarea plii beneficiarului. Posesorului unei sume care a fcut obiectul unui ordin de plat nefinalizat la timp 77

poate adresa societii bancare implicat n aceast operaiune pretenii de calcul i ntrziere a operaiunii de plat pentru perioada cuprins ntre momentul declanrii i data finalizrii acestuia. Societatea bancar iniiatoare se poate adresa societii bancare din vina creia nu s-a finalizat plata pentru recuperarea sumei mpreun cu dobnda de ntrziere. Operaiunea de transfer a unei sume prin intermediul ordinului de plat se concretizeaz n debitarea contului pltitorului i creditarea, dup caz: - a contului beneficiarului (cnd acesta are cont deschis la aceeai banc cu cea a plti torului); - a unui cont privind decontrile cu unitile de credit (cnd beneficiarul are cont deschis la alt banc comercial); -a unui cont privind iniierea operaiunilor intrabancare (cnd beneficiarul sumei este client al aceleiai bnci comerciale, dar avnd sediul bancar diferit).

78

BIBLIOGRAFIE Bostan Ionel, Management i legislaie bancar, Editura Universitii Ovidius Constana 2005. 2. Dan Drosu aguna, Monica Amalia Raiu Drept bancar, Editura C. H. Beck Bucureti, 2007. 3. Gheorghe Carmen Adriana, Drept bancar, Editura C. H. Beck, Bucureti 2006. 4. Gheorghe Carmen Adriana, Drept bancar comunitar, Editura C.H.Beck , Bucureti 2008. 5. Lucian Suleanu, Lavinia Smarandache, Alina Dodocioiu, Drept bancar, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2009. 6. Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare - Tratat de drept bancar, Editura Lumina Lex, 2004.

79