Cap.6.

Concluzii

Am ales aceast tem deoarece orice banc,n spcial BCR, i asigur succesul pe piaa bancar prin produsele i serviciile ce le ofer clienilor si, pe baza unui management eficient, realizat pe baz de programare, creare de premise, provocare. Datorit produselor i serviciilor pe care le ofer banca, aceasta percepe comisioane, taxe,rate la credite etc. toate contribuind la veniul bncii. Banca trebuie s i evidenieze produsele i serviciile mult mai bine dect concurena. Pliantele i afiele frumos colorate, reclamele de mare impact nu sunt ntotdeauna suficiente. O bun strategie pentru a lua avans n faa concurenei este o strategie care are n vedere pe de o parte preurile, iar pe de cealalt parte produsele n strns corelaie cu evoluia pieei n domeniu i cu cea a consumatorilor. Astfel c tot mai multe bnci, nu doar c i-au mrit bugetele pentru activitatea de promovare, dar au nceput s adopte strategii i politici ct mai competitive cu obiective pe termen mediu i lung. Este clar c clientul de pe piaa bancar are de fcut documentri amnunite nainte de a se decide asupra crei bnci, asupra crui produs, asupra cror pachete de produse/servicii s opteze i asta deoarece concurena este foarte acerb n acest domeniu. Preurile, la prima vedere nu sunt foarte difereniate de la o banc la alta. Ceea ce face o ofer s fie bun prin corelaia dintre pre condiiile de acordare servicii complementare (servicii asociate, servicii de transfer etc.). Reacia bncilor pe timp de criz financiar a fost s-i creasc marjele de dobnd. n acest fel, unele dintre bnci nu numai c au evitat scderea veniturilor, dar au reuit s obin i o majorare a acestora, cu toate c cererea de credit a sczut abrupt. BCR este cea mai important banc din sistemul bancar romnesc, att dup activele pe care le gestioneaz ct i dup numrul de clieni. Cardul, cel mai modern instrument de plat,a cunoscut de a lungul existenei sale o evoluie spectaculoas. Dac n 1992, anul de debut al cardului n Romnia, doar cteva bnci foloseau acest instrument de plat (Banca Agricol, Banca Comercial Romn, Banca Romnia pentru Dezvoltare, Bancorex i Banca Comercial Ion iriac), n prezent toate bncile din sintemul bancar romnesc pun la dispoziia clieilor lor acest instrument de plat. BCR a ajutat la creterea numrulzui de carduri aflate pe piaa din Romnia, prin emiterea de noi carduri din ce n ce mai avantajoase pentru clieni. Astfel n 2008 numrul cardurilor emise de BCR era de 2,5 milioane, dintre care 2,2 milioane carduri de debit. n 2009 numrul cardurilor emise de BCR era de 2,44 milioane, dintre care 2,26 carduri de debit, iar n 2010 numrul cardurilor emise era 1,93 milioane, din care 1,76 milioane carduri de debit. Cardul va juca un rol din ce n ce mai important n ceea ce privete creditul de consum acordat populaiei. Tranzaciile prin intermediul internetului au luat amploare n ultimii ani n Romnia, romnii alegnd s fac tranzacii online Tranzaciile cu numerar au nceput s aib o pondere ct mai sczut pe fiecare an. Tot mai multe bnci pun la dispoziia clienilor lor diverse servicii prin care acetia i pltii facturile fr a mai venii la ghieul bncii i fr s mai utilizeze numerar, folosindu-se de conturile deschise la bnci.

74

Clienii BCR pot beneficia de Internet Banking, PhoneBanking, servicii prin care acetia i pot achita diverse facturi fr s mai utilizeze numerar. Tot n vederea renunrii la numerar n tot mai multe magazine au fost instalate POS-uri, cu ajutorul crora clienii pot efectua pli direct cu cardul. Cardul cu cip a fost foarte bine acceptat ctre populaia din Romnia. Cardurile cu cip confer mai mult siguran dect cardurile tradiionale cu band magnetic, dar i un timp mai scurt pentru efectuarea tranzaciilor. Consumatorii sunt reticeni n privina metodelor alternative de plat oferite de bnci, alegnd varianta clasic plii cu cec sau cash. Din acest motiv este foarte important modul n care bncile i dezvolt produsele i serviciile, dar n mod special modul n cares unt fcute cunoscute avantajele folosirii acestora: posibilitatea unei erori este tot mai scazut,un foarte bun control asupra plilor i un timp de realizare a acestuia ct mai redus. Decizia de a apela la aceste noi servicii i produse bancare este legat i de poziia financiar a consumatorilor, dar i de natura tranzaciilor pe care le desfoar. Cu ct inovaiile acestor produse i servicii vor fi mai apropiate de cele cunoscute deja de consumatori, renunarea la metodele tradiionale va fi mai rapid i n rate tot mai mari Clienii utilizeaz tot mai mult facilitile oferite de BCR 24 Banking, numrul tranzaciilor via BCR 24 Banking a crescut trimestrial cu o medie de 20% - rezultnd o cretere anual de 160%. Numai n 2010, clienii BCR au efectuat peste 4,4 milioane de tranzacii online prin intermediul serviciilor Click & Alo 24 banking i mai mult de 2,1 milioane de operaiuni de schimb valutar prin intermediul automatelor de schimb valutar. Eu cred c peste civa ani plile cu numerar vor avea o pondere foarte sczut, deoarece populaia a nceput s se acomodeze cu noile modaliti de plat, i vor cpta tot mai mult ncredere n ele. Totul const n banc, ea trebuie s le ofere sisteme de securitate cat mai performante, oamenii au nevoie s tie c banii lor vor fii n siguran i c nu vor exista incidente n care s se trezeasc fr nici un ban n cont. Anul 2008 a fost in mod clar unul bun pentru banci. Veniturile nete din dobnzi si comisioane au crescut in medie cu 20%-40%. De exemplu, la BCR aceste venituri s-au majorat cu 40% in 2008. n 2009 criza s-a fcut simit i la noi, bncile au oprit creditarea astfel c vnzarile noi de credite nu au mai putut genera venituri suplimentare. n plus, scderea soldului creditelor (ca urmare a rambursrilor fireti) puneau n pericol chiar meninerea fluxului de venituri generat anterior prin creditele acordate. Unele bnci au reuit s gseasc soluii chiar s i majoreze veniturile nete din dobnzi i comisioane n 2009. Evoluia fireasc ar fi fost ca veniturile s scad. La BCR n schimb, veniturile nete din dobnzi i comisioane au crescut, n 2009, cu aproape 15% fa de 2008. Evoluia s-a datorat mai ales creterii veniturilor din dobnzi. n 2010 veniturile nete din comisioane s-au diminuat din cauza implementrii legislaiei privind contractele de credit pentru consumatori (fosta OUG 50/2010). De-a lungul anului 2009 BCR a luat o serie de msuri menite s i ajute pe clienii si din ambele segmente retail i corporate s fac fa condiiilor de pia dificile. A creat produse de creditare speciale, de tipul programului de creditare BCR Restart destinat ajutorrii IMMurilor i microntreprinerilor. Economia romneasc a rmas n recesiune i n 2010, aa c muli clieni corporate s-au confruntat cu reducerea dramatic a cererii pentru produsele i serviciile lor. Din pcate un mare numr de afaceri chiar s-au nchis, n special micro ntreprinderi i IMMuri. Toate acestea au avut un impact negativ asupra afacerilor lor cu BCR. 2010 poate fii considerat un an extrem de dificil pentru clieni, deci, i pentru BCR. Rezultatele au fost puternic afectate de condiiile dificile de pia care s-au meninut n Romnia:economia a fost supus unui semnificativ program de austeritate i a creterii

75

TVA ale cror efecte nc se fac simite, pe cnd 2008 a fost un an excepional de bun pentru BCR. Jumtate dintre persoanele adulte din mediul urban utilizeaz n prezent cel puin un serviciu bancar. De asemenea, 22% dintre persoanele adulte din mediul urban au contractat cel puin un tip de credit. Serviciile bancare sunt utilizate intr-o proporie mai mare de persoanele din categoria de vrst 45-55 ani, de persoanele cu studii superioare i persoanele cu studii medii. De asemenea, pe msura ce venitul crete, procentul celor care utilizeaz servicii bancare crete i el semnificativ de la 26% pentru cei cu venitul pe membru de familie sub 50 USD, 41,3% pentru cei cu venitul pe membru de familie ntre 50 USD i 100 USD, 46,3% pentru cei cu venitul pe membru de familie ntre 100 USD i 150 USD, ajungnd la peste 70% pentru cei cu venitul de peste 150 USD pe membru de familie. Pe zonele geografice, constatm o penetrare mai mare a serviciilor bancare n Bucureti (59,2% fa de 50,1% la nivelul ntregii ri). Dintre creditele bancare, atractivitatea cea mai mare o au creditele pentru nevoi personale. Persoanele cele mai nclinate spre utilizarea de credite bancare pentru nevoi personale sunt cele cu vrsta ntre 45 i 55 ani (15.5% fa de 9.9% din totalul respondenilor), cele provenind din familii cu venituri peste 150 USD (18% dintre persoanele cu venituri pe membru de familie peste 150 USD) i cele cu studii superioare (18.4%) BCR deine 30,9% din totalul persoanelor care au un credit pentru nevoi personale. Dintre bncile analizate, BCR a primit o evaluare general din partea clienilor cu o medie de 7.84 din maxim 10. n ceea ce privete ncrederea BCR este una din cele mai de ncredere cu o media 5,44 din maxim 7. BCR dac va dori s i menin poziia de lider va trebui s lanseze noi produse cu rate de dobnd ct mai atractive i o promovare ct se poate mai agresiv, deoarce celelalte bnci vin din urm, mai ales BRD, fiind banca cu care se bate pentru prima poziie. De exemplu, ar putea chiar s lanseze un produs sezonier, deoarece bncile adverse nu ar avea destul s l implementeze, pn atunci ar trece sezonul. n viitor vor crete numrul tranzaciilor realizate prin telefon, vor aprea ghieele automate de banc posesoare de imagini cu sisteme video, banca la domiciliu, banca pe baz de calculator personal, banca prin internet etc. n ultimii ani, sistemul bancar din Romnia a cunoscut o ampl transformare, modernizare i diversificare n concordanta cu schimbrile produse n economia rii. Restructurarea lui a fost i continua sa fie o prioritate. Unul dintre rezultatele transformrilor produse pn n prezent a fost crearea unui sistem bancar modem, de inspiraie european, n paralel cu modificarea importantei pe care o au diferite instrumente i servicii financiare. Sistemul bancar din Romnia se caracterizeaz printr-un grad nalt de concentrare i segmentare. Astfel dei numrul bncilor a crescut continuu n ultimii ani, pia este dominata de cteva dintre bncile cu capital majoritar de stat. Indicele preurilor de consum la finele anului 2010, comunicat de Institutul National de Statistic a fost de 7,96%, comparativ cu 31 decembrie 2009 peste estimrile Guvernului i inta anunat de Banca Naional a Romaniei. n cursul anului 2010 moneda naional s-a depreciat uor n raport cu EURO, respectiv cu 1,3%, n termeni nominali. Scderea real a produsului intern brut al Romaniei, a continuat i n 2010, acesta fiind de 1,3%, conform datelor publicate de Institutul National de Statistica. BNR a meninut nivelul rezervelor minime obligatorii la 25% pentru cele n valut,

76

respectiv la 15% pentru cele n lei. n acest context, BNR a continuat s reduca gradual ratei dobnzii de politic monetar, ajungnd de la 7,5% n decembrie 2009 la 6,25%, nivel stabilit n cursul lunii mai 2010. Efectele crizei asupra sistemului bancar au continuat i n 2010 i au fost, n principal urmatoarele: - reducerea n continuare a volumului operaiunilor i n special a produciei de credite; - creterea participrii la finanarea sectorului public; - continuarea scderii calitii activelor, care s-a concretizat n creteri semnificative ale provizioanelor i a creditelor neperformante. n anul 2009 i primul semestru al anului 2010 nu s-au remarcat modificri notabile n structura sectorului bancar romnesc din punctul de vedere al numrului instituiilor de credit, al acionariatului i al gradului de concentrare al sectorului. Ca efect al crizei economice, instituiile de credit i-au intensificat eforturile de reducere a costurilor prin nchiderea unitilor neprofitabile i reducerea numrului de salariai. Gradul de intermediere financiar rmne sub media european, precum i sub valorile nregistrate de celelalte noi state membre ale UE. Gradul de concentrare a sistemului bancar romnesc, moderat, aflat sub media UE, i-a pstrat trendul descendent nceput n urm cu patru ani pn la sfritul anului 2009, intrnd pe o uoar cretere n primul semestru al anului 2010. n anul 2010, procentul contribuiei instituiilor de credit la FGDSB a fost de 0,2% din totalul depozitelor garantate, fa de 0,1% n anul precedent. Trendul cresctor al procentului de contribuie se pstreaz si pentru anul urmator, acesta fiind de 0,3 %, n contextul creterii plafonului de garantare a depozitelor la 100.000 EUR. Astfel, la finele anului 2010 sistemul bancar romanesc cuprindea 33 de bnci persoane juridice romne i 9 sucursale ale bncilor strine, care deineau active n valoare de 341.845 milioane RON si capitaluri proprii de 30.546 milioane RON. n actualul context economic, pierderea net total n sistemul bancar a ajuns la 304 milioane RON. Sectorul construciilor i activele imobiliare au avut o evoluie nefavorabil n 2009, existnd indicii c acestea ar putea continua i n primul semestru din 2010. Calitatea portofoliului bancar provenind din creditarea ipotecar (sau cu garanii ipotecare) s-a deteriorat. Rata creditelor neperformante n acest caz a crescut n perioada decembrie 2008 - iunie 2010 de la aproape 1 la sut la 8,9 la sut (pentru portofoliul bancar privind companiile), respectiv de la 0,8 la sut la 4,5 la sut (pentru portofoliul privind sectorul populaiei). Sectorul companiilor nefinanciare a cunoscut evoluii nefavorabile n 2009. Persistena constrngerilor financiare asupra firmelor debitoare este demonstrat de capacitatea n scdere a ncasrilor nete nainte de acoperirea cheltuielilor cu dobnzile de a acoperi cheltuielile cu dobnzile. Capacitatea firmelor de a menine constante fluxurile de numerar nregistreaz constrngeri, cauzele principale fiind, pentru o parte din firme, scderea accesului la liniile de finanare oferite de bnci, precum i diminuarea profitabilitii. IMM, n special microntreprinderile, au fost cele mai afectate de diminuarea accesului la finanare, fiind percepute de bnci ca prezentnd un risc de credit superior firmelor de mai mari dimensiuni. Rata creditelor neperformante generate de IMM a depit 10 la sut (iunie 2010), n timp ce pentru corporaii acelai indicator este de circa 2,5 la sut. nc de la debutul crizei financiare internaionale, Banca Naional a Romniei a adoptat o atitudine proactiv att pe linia supravegherii prudeniale, ct i n domeniul reglementrilor aplicabile bncilor. Astfel, n baza responsabilitilor pe care le are pe linia

77

supravegherii prudeniale, banca central a solicitat unui numr de 19 bnci transmiterea lunar a raportrii privind adecvarea capitalului. La baza deciziei menionate au stat urmtoarele criterii: - nregistrarea unor rezultate financiare negative; - scderea indicatorului de solvabilitate sub media calculat pe sistem bancar; - consemnarea unui volum mare al creanelor neperformante. Necesitatea existenei unor rezerve suplimentare de capital, n contextul menionat mai sus, a presupus n mod efectiv solicitarea de ctre banca central, n cazul a 13 bnci, a meninerii unui raport de solvabilitate de minimum 10 la sut. Dei bncile mari continu s dispun n termeni relativi de cel mai redus palier de solvabilitate (13 la sut n decembrie 2009 i iunie 2010), acesta s-a mbuntit semnificativ comparativ cu situaia din septembrie 2008. ntr-o situaie diferit se afl bncile mici, care dei dispun n continuare de cel mai nalt nivel de capitalizare (19 la sut n perioada decembrie 2009 - iunie 2010), acesta s-a redus sensibil, ndeosebi ca urmare a consemnrii de pierderi. Capitalizarea bncilor de mrime medie s-a mbuntit semnificativ n anul 2009, urmat de un uor recul (pn la 18 la sut) n 2010. Creditele n lei au o neperforman mai mare comparativ cu cele n valut,dar viteza de cretere a restanelor a fost n 2009 i prima jumtate a anului 2010 superioar pentru creditul acordat n valut fa de cel n moned naional.. Perspectivele evoluiei creditelor neperformante sunt preocupante. Creterea dificultilor firmelor n a-i onora datoriile la bnci este de presupus s conduc la continuarea acumulrii de credite neperformante. Numrul lunar al companiilor noi ce nregistreaz pentru prima dat o restan sau au credite ce sunt clasificate pentru prima dat ntr-o categorie inferioar sau egal cu substandard s-a stabilizat n ultima perioad. Pentru a-i diminua pierderile, bncile au procedat la restructurarea portofoliului corporatist. De asemenea, BNR a adoptat msuri de reclasificare a creditelor cu evitarea hazardului moral. Sigurana depozitelor bancare a devenit preocuparea primordial a deponenilor n perioada de criz. Nicio banc, indiferent de prestigiul de care se bucur pe piaa financiar internaional, nu dispune n orice moment de lichiditi suficiente pentru a restitui imediat tuturor clienilor si depozitele deinute. Mai mult, nencrederea n instituie, manifestat prin retragerea masiv i simultan a depozitelor, poate induce riscul de faliment.

78