Sunteți pe pagina 1din 5

Tema 2. Conceptul de asigurare.

2.1. Evoluia conceptului de asigurare. 2.2. Asigurarea sub aspect juridic i economic. 2.3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii. 2.1. Evoluia conceptului de asigurare. Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere!" ca i pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun al crui utili#are s aib loc pe ba#a principiului toi pentru unul i unul pentru toi!. Asigurarea este una dintre cele mai vec$i invenii a omenirii. %deea ei se pierde n ad&ncimea secolelor. 'rimele forme de asigurare dup prerea savanilor" se nt&lnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui (ammurabi" care prevedea nc$eierea unor nelegeri ntre participani la caravana comercial cu privire la aceea ca s suporte colabor&nd unul din ei n drum de pe urma atacurilor t&l$reti" jafurilor" furturilor etc. Ce se nelege prin asigurare) Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. *e#vluirii problemelor asigurrii i sunt dedicate lucrrile multor economiti i juriti din diferite ri. Apro+imativ fiecare savant" care s,a ocupat de problemele asigurrii tindea s formule#e noiunea proprie de asigurare. 'entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane a asigurrii" n anul 1-./" la 0u+emburg a fost convocat primul congres al 1niunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurarea 2A%*A3. *ificultatea const n de#vluirea esenei acestei categorii economice" care este la prima vedere simpl i clar" ntr,o astfel de noiune" care pe de o parte nu va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare" iar pe de alt parte s nu fie prea larg" ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine. E+aminarea noiunilor de asigurare e+istente trebuie de nceput cu cea formulat de 4. 5. 6ai$er" deoarece ea a fost prima" iar apoi ntr,o oarecare msur a fost pus la ba#a celorlalte noiuni" care au aprut mai t&r#iu. Asigurarea" dup prerea lui" poate fi formulat ca o form de organi#are a unui fond bnesc centrali#at din contul unor mijloace decentrali#ate7 din alocaiile fcute de participanii la acest fond. *in punct de vedere al autorului importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei" ea put&nd s se aplice pentru toate tipurile de asigurare" indiferent de trsturile ei specifice" i c$iar asupra asigurrii sociale. 8piniile e+puse mai t&r#iu de ctre economiti i ali specialiti au artat c aceast noiune a nt&lnit un ir de observaii i critic" din cau# c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de ba# i rolul social,economic al activitii economice care poart denumirea de asigurare" i de asemenea nu a fost efectuat deosebirea ntre funciile asigurrii. Alt noiune este format de 5oniin 9. 4." conform ei asigurarea repre#int una din metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional" produse din cau#a calamitilor naturale sau accidentelor i de asemenea pentru plata sumelor corespun#toare n legtur cu survenirea unor evenimente anumite" legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. 8 alt noiune este format de savantul din fosta 6.*.:. ; :. <adera" care se deosebete de celelalte noiuni prin aceea c ea face accent pe elementul de clas a asigurrii i n ea se menionea# formele 2principiile3 de creare a fondului de asigurare. Asigurarea ; scrie el ; este o form organi#at de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale re#ervelor financiare care se ba#ea# pe principii benevole sau obligatorii" i care se afl n m&inile clasei dominante n aceast perioad de timp" i n m&inile repre#entanilor" pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate" care apar n re#ultatul unor evenimente nt&mpltoare.

1nii autori" formul&nd noiunea de asigurare" evidenia# caracterul volitiv n aciunile persoanelor" care particip la crearea fondului de asigurare. *in punctul lor de vedere" asigurarea repre#int nite relaii economice concrete" care se formea# sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de de#voltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i colective" i care se e+prim prin aciuni volitive concrete a persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul su n fondul de asigurare" pentru folosirea acestor surse bneti" n viitor" pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast noiune este foarte larg ea ns nu poart un caracter universal" deoarece n esena" atinge numai asigurarea de bunuri. 8 mare importan pentru de#voltarea teoriei economice a asigurrii o are noiunea propus de 0. A. =otilov7 Asigurarea de stat ; repre#int o totalitate de relaii economice i financiare" prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organi#aii" i de asemenea de populaie" pentru folosirea lor strict dup destinaie ; despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale" accidentelor" etc. >i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor 2membrilor familiilor lor3" n ca#ul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea lor.! 8 noiune asemntoare cu cea a lui =otilov 0. A." o nt&lnim la juritii din 6om&nia ; 4crel %ulian i <ercea 9lorin7 Asigurarea e+prim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut" relaii care apar n procesul constituirii i utili#rii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice" pstrrii integritii bunurilor asigurate" protejrii persoanelor fi#ice mpotriva anumitor eveniment care le,ar putea afecta viaa ori integritatea corporal" precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fi#ice i juridice fa de teri!. ?oiunea de asigurare formulat n 0egea 9ederaiei 6use cu privire la asigurri din 2@ noiembrie 1--2" articolul 2 sun astfel7 'rin asigurare se elege o totalitate de relaii" menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fi#ice i juridice n ca#ul producerii unor evenimente 2ca#urilor asigurate3 din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare 2primele de asigurare3 efectuate de ele!. 2.2. Asigurarea sub aspect juridic i economic. Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere7 juridic" economic i financiar. *in punct de vedere juridic , pentru a fi operant" asigurarea trebuie s capete o form juridic" fapt ce re#ult dintr,un contract ca lege a prilor i din legea propriu,#is emis de puterea legislativ. Astfel" contractul de asigurare i legea de organi#are a asigurrilor constituie i#voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. *in punct de vedere economic , asigurarea implic constituirea" n condiii specifice" a fondului de asigurare" n legtur cu care pot fi puse n eviden c&teva aspecte7 faptul c asigurarea se constituie sub form bneascA fondul de asigurare se constituie descentrali#at" la nivelul fiecrei societi de asigurare" pe seama primelor de asigurare ncasateA constituirea i utili#area fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin flu+urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. *in punct de vedere financiar ; se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr,un intermediar financiar ntre persoanele fi#ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fi#ice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

PREM !E"E A! #$R%R Acestea re#id din caracterul evenimentului asigurat7 1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea . Atfel" evenimentul trebuie s fie nt&mpltor" reali#area lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. Bn acest scop" pentru a fi asigurabil" evenimentul trebuie s fie posibil n viitor" cu consecine ntrev#ute" dar totui nesigur sub aspectul producerii" a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul locali#rii i al durateiA 2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel" pentru a fi asigurat" evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic" s decurg dup legitile evenimentelor nt&mpltoare" ncadr&ndu,se n legile de calcul a probabilitilor. 'osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de ca#uri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmea# a fi pltite. &. =utualitatea reflect constituirea i utili#area fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul!. 9ondul de asigurare , constituit e+clusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fi#ice i juridice , este utili#at n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. '. E+tensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. ?umrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile vi#&nd calculul primelor de asigurare" evaluarea i dispersia riscului" asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utili#area lui eficient. (. Ec$idistana asigurailor fa de risc e necesar" mai precis" se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. ). =utualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. *in acest motiv nu intr n sfera asigurrilor re#ervele centrali#ate ale societii sau ale agenilor economici" c$iar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. Bn consecin" conceptul de autoasigurare ve$iculat n teoria economic nu are relevan pentru a e+plica conceptul de asigurare" tocmai pentru c nu are la ba# premisa obligatorie a mutualitii. 'romovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective7 Condiii subiective7 1. %nteresul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica" preveni i prent&mpina evenimentele" riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii" cu nivelul ei de de#voltare" cu nivelul de cultur i civili#aie a omului. 2. Cuportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fi#ice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte" suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare" l poate bloca sau l poate am&na. Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor7 1. 2. 3. D. s fie sporadiceA s aib o anumit regularitateA s aib e+tensie teritorialA s se produc n viitor.

*E" M T%R "E C+,CEPT$A"E A"E A! #$R%R Bn sensul cel mai larg" fie ca relaie" fie ca sistem" asigurrile pot fi abordate ca7 asigurri sociale i asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoane" av&nd menirea crerii unor re#erve bneti centrali#ate afectate proteciei" sub diferite forme" a membrilor societii. Asigurrile comerciale sunt reali#ate de firme prin societi speciali#ate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi7 de bunuri" persoane sau rspundere civil. 'romovarea lor implic societile de asigurare , n calitate de asigurator i persoana fi#ic sau juridic , n calitate de asigurat" aflate n raporturi oneroase vi#&nd7 plata unor prime de asigurare" preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri" despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. 2.&. Alte abord-ri economice i .inanciare ale asigur-rii. Bn rile de#voltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c" prin valoarea adugat creat" societile de asigurare" de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut" ofer locuri de munc" particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. 1nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor7 calitatea de ramur prestatoare de serviciiA de intermediar financiar i de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare" n sc$imbul primelor de asigurare ncasate" ofer asiguratului un produs necorporal specific" i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate" securitatea pentru ca#urile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar financiar re#id n faptul c" mai ales n asigurrile de via" societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare" ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c" n perioada derulrii contractului de asigurare" asigurarea e influenat at&t de mrimea absolut nominal a sumei acumulate" c&t i de mrimea real a acesteia. Astfel" contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i ac$i#iionat de asigurat. Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere7 juridic" economic i financiar. *in punct de vedere juridic , pentru a fi operant" asigurarea trebuie s capete o form juridic" fapt ce re#ult dintr,un contract ca lege a prilor i din legea propriu,#is emis de puterea legislativ. Astfel" contractul de asigurare i legea de organi#are a asigurrilor constituie i#voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. *in punct de vedere economic , asigurarea implic constituirea" n condiii specifice" a fondului de asigurare" n legtur cu care pot fi puse n eviden c&teva aspecte7 faptul c asigurarea se constituie sub form bneascA fondul de asigurare se constituie descentrali#at" la nivelul fiecrei societi de asigurare" pe seama primelor de asigurare ncasateA

constituirea i utili#area fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin flu+urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. *in punct de vedere financiar ; se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr,un intermediar financiar ntre persoanele fi#ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fi#ice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.