Asigurari Comerciale

Asigurari Comerciale
VDUVA MARIA
ASIGURRI COMERCIALE -curs universitar-
2009
Prefa
Societile de asigurri realizeaz dispersia riscurilor prin mecanismul coasigurrii respectiv al reasigurrii. Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare. Reasigurarea este o form de asigurare prin care o organizaie de asigurri poate transfera ctre un alt reasigurator, parial sau n ntregime obligaiile sale de plat ce decurg din contractele de asigurare pe care le-a ncheiat. n raporturile de reasigurare, societile de asigurare apar ntr-o dubl postur ! ele cedeaz altor companii de asigurri o parte din riscurile asumate n cadrul asigurrii directe av"nd calitatea de reasigurai dar primesc n reasigurare diferite riscuri dob"ndind calitatea de reasiguratori. Sistemul asigurrilor din Rom"nia este comple# constituit din sistemul public naional al asigurrilor sociale, asigurrile sociale de sntate, $oma% asigurri de persoane, bunuri, de rspundere civil, reasigurri, asigurri e#terne. Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere $i de economisire pe termen lung pentru ceteni $i familiile lor n legtur cu producerea unor evenimente din viaa lor. Asigurrile au o mare importan n prote%area categoriilor de bunuri. Asigurrile de rspundere civil sunt impuse de interesul economic $i social, acoperind pre%udiciul produs de asigurat unor tere persoane. &rin lucrarea ,,Asigurri'' autorii $i propun s asigure o pregtire minim n materie de asigurri necesar viitorilor economi$ti $i altor speciali$ti n activitatea lor. Autorii
C(&R)*S Cap. I. Dinamica asigurrilor i incid n!a ac s"ora asupra conomi i................................5 1.1. Dinamica asigurrilor................................5 1.2. Incidena asigurrilor asupra economiei...............................5 Cap. II. #ia!a asigurrilor.....9 2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor.................................................9 2.2. Dimensiunea i structura pieei asigurrilor................................13 Cap. III. Con"rac"ul d asigurar ..14 3.1. De iniia i caracterele !uridice ale contractului de asigurare.....14 3.2. Condiiile de "ala#ilitate ale contractului de asigurare.......15 3.3. $rincipiile pe care se #a%ea% &nc'eierea i derularea contractului de asigurare1( 3.4. )ormarea contractului de asigurare.24 3.5. * ectele contractului de asigurare...........................................................32 Cap.IV. Asigurril d p rsoan 3( 4.1. Conceptul i caracteristicele asigurrilor de "ia. +ipuri de asigurri de persoane.......3( 4.2. ,iscurile &n asigurrile de persoane.............................34.3. Calculul primelor de asigurare &n asigurrile de "ia.............................................42 4.4. .aloarea de rscumprare...............................44 4.5. ,ata te'nic a do#/n%ii...45 4.0. Condiiile generale i speciale ale asigurrilor de persoane practicate &n ,om/nia............45 Cap. V. Asigurar a $inanciar51 5.1. +ipuri de asigurri inanciare...51 5.2. ,iscurile e1portului pe credit i modalitile de prote!are...............................51 5.3. 2sigurarea riscurilor inanciare.............................53 5.4. )orme ale asigurrii creditelor la e1port &nt/lnite &n practica internaional...59 Cap. VI. Asigurar a d rspund r ci%il..................................05 . 0.1. +rsturile asigurrilor de rspundere ci"il..............................05 0.2. Cadrul general i cuprinderea &n asigurare.................................0( 0.3. $rima de asigurare..........................................00.4. ,spunderea asigurtorului.09 0.5. Despgu#irea de asigurare..09 0.0. 2sigurarea de rspundere ci"il a auto"e'iculelor cu "ala#ilitatea &n a ara teritoriului ,om/niei 3Carte .erde4 ...(5
&i'liogra$i ..((
4
CA#I(OLUL I DI)AMICA ASIGURRILOR *I I)CIDE)+A ACES(ORA ASU#RA ECO)OMIEI

,.,. Dinamica asigurrilor
Dinamica primelor &ncasate &n decursul unei perioade de timp e"idenia% tendinele care se dega! din e"oluia ramurii asigurrilor i mai ales raporturile acesteia cu ansam#lul economiei naionale. 5m#untirea treptat a raportului dintre primele de asigurare i produsul naional #rut se e1plic prin modi icarea &n timp a comportamentului persoanelor i%ice ca i al celor !uridice. $e msur ce "eniturile cresc i ne"oile "itale sunt satis cute6 oamenii sunt dispui s sacri ice o parte din "eniturile lor disponi#ile pentru procurarea unor #unuri i ser"icii care nu sunt de prim necesitate. $rintre acestea sunt i primele de asigurare. C/nd asigurarea o er6 pe l/ng protecie &mpotri"a anumitor riscuri i posi#ilitatea economisirii i ructi icrii unor disponi#iliti #neti6 ea de"ine i mai atracti". $rimele de asigurare cresc pe total atunci c/nd7 1. 8n numr din ce &n ce mai mare de oameni sunt contieni de utilitatea asigurrii ca mi!loc de protecie a "ieii6 a integritii corporale a #unurilor9 2. .eniturile reali%ate de acetia acoper nu numai ne"oile promordiale de trai dar i unele necesiti considerate secundare i disponi#ili%ea% c'iar unele sume pentru economisire. 5n ceea ce pri"ete persoanele !uridice6 pe msur ce cresc comple1itatea proceselor te'nologice6 te'nicitatea utila!elor din dotarea a#ricilor i u%inelor i "aloarea #unurilor a late &n depo%ite6 &n producie sau &n reeaua de des acere crete i "ulnera#ilitatea acestora &n aa pericolelor. $entru a se pune la adpost de e"entualele pierderi6 agenii economici consimt s apele%e la protecia societilor de asigurare6 &n loc s se limite%e autoprotecie. De%"oltarea i &m#untirea raportului dintre prime i $:; este re%ultatul aciunii con!ugate a unor actori o#iecti"i i su#iecti"i. )actorul cel mai important &l constituie creterea "enitului mediu pe locuitor. Din e1periena internaional6 re%ult c pe msur ce crete $I; < locuitor crete i mrimea primelor de asigurare ce inter"in pe un locuitor sau in"ers6 cu c/t mai mic este $I; < locuitor cu at/t mai reduse sunt c'eltuielile pentru asigurri ce inter"in &n medie pe un locuitor.
,.-. Incid n!a asigurrilor asupra conomi i

Comparaiile cute &ntre primele de asgurare i $I; au urmrit s e"idenie%e aptul c sporirea $I; in luenea% a"ora#il de%"oltarea asigurrilor6 re lectat &n "olumul primelor &ncasate &n decursul unui an. Asigurril . ramur cr a"oar d %aloar aduga" $otri"it =istemului Conturilor :aionale6 &n ramura asigurrii se &ncadrea% companiile de asigurare6 indi erent de riscurile pe care le acoper6 agenii i curtierii de asigurare6 ser"iciile asigurare ale asigurtorilor6 consiliile asigurailor i organi%aiile de e1perti%. >ai intr casele de pensii independente6 care asigur anumitor categorii de oameni ai muncii "enituri &n momentul retragerii lor din acti"itate. 5n producia #rut a ramurii asigurrii nu se include totalul primelor de asigurare ci numai o anumit parte din acestea. Dintre elementele care alctuiesc primele de asigurare i coti%aiile la casele de pensii7 a4 ,emunerarea acti"itii des urate de ser"iciul considerat6 #4 2coperirea riscului6
5
c4 =uma economisit de asigurat6 &n ca%ul asigurrilor de "ia6?numai remuneraia repre%int producie #rut. $e ansam#lul rii6 acoperirea riscului de daune &n cursul unei perioade este egal cu indemni%aia de asigurare pltit corectat cu soldul net al re%e"elor pentru riscuri su#%istente iar remuneraia acti"itii de asigurare repre%int di erena dintre primele &ncasate i indemni%aiile pltite 3inclusi" cele datorate6 care se "or ac'ita ulterior4. ,emuneraia a erent acti"itii de asigurri de "ia este egal cu di erena &ntre primele &ncasate de asigurtori i indemni%aiile ac'itate6 plus soldul net al re%er"elor te'nice6 minus do#/n%ile a erente acestor re%er"e. ,e%er"ele te'nice cuprind re%er"ele de asigurare propriu?%ise constituite pentru acoperirea riscului asigurat i sumele repre%ent/nd economii la asigurrile de "ia. @a casele de pensii6 remuneraia acti"itii des urate este egal cu c'eltuielile de gestiune &n care intr consumul intermediar al caselor respecti"e6 salariile pltite de acestea i amorti%area capitalului i1. Consumul intermediar al companiilor de asigurare cuprinde6 &n principal6 c'iriile6 urniturile i materialul de #irou6 c'eltuieli de telecomunicaii6 diurne i deplasare6 &ntreinere6 iluminat6 &ncl%it i micile c'eltuieli de reparaii. Dac din producia #rut se deduce consumul intermediar6 se o#ine "aloarea adugat &n ramura considerat. Arile &n care ramura asigurrii are cea mai mare contri#uie la crearea $I; sunt7 =826 2ustria6 Blanda6Cermania6 )ilipine. $rimele 4 sunt ri puternic industriali%ate6 iar a 5?a este &n curs de de%"oltare. @ocuri mai modeste ocup7 )inlanda6 =uedia6 Canada6 ri industriali%ate la care se adaug 2rgentina6 Coreea6 India6 ri a late pe di"erse trepte ale de%"oltrii. 5n rile de%"oltate "aloarea adugat &n ramura asogurrii "aria% &ntre 90 i 430 D &n medie pe un locuitor &n timp ce &n rile &n curs de de%"oltare aceasta se situea% su# 20 de D < locuitor. De la un an la altul6 "aloarea adugat &n ramura asigurrii &nregistrea% creteri sau scderi &n uncie de con!uctura economic i de amploarea sinistrelor care s?au produs. 5n general6 "aloarea adugat &n asigurare are o dinamic mai alert dec/t $I;. Cu mici e1cepii6 determinate nu at/t de mrimea primelor &ncasate c/t mai ales de cuantumul indemni%aiilor pltite sau re%er"ate6 "aloarea adugat &n ramura asigurrii e"oluea% &n acelai sens ca i $I;. Ca%uri &n care "aloarea adugat &n asigurri scade de la un an la altul6 &n timp ce $I; crete6 s?au &nregistrat numai &n 3 ri7 Blanda6 =826 )inlanda. Asigurril . ramur cr a"oar d locuri d munc 2sigurrile pre%int importan pentru economia unei ri numai pentru c particip la procesul de creare de "aloare adugat dar i pentru aptul c o er locuri de munc pentru un numr mare de persoane. 5n timp6 cererea de or de munc &n ramura asigurrii mani est tendin de cretere. Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate &n asigurri6 asistm la creterea producti"itii muncii acestora e1primat ca "aloare adugat ce re"ine &n medie pe o persoan ocupat &n aceast ramur. Asigurar a/ ramur par"icipan" la o$ r"a d capi"al d 0mprumu" p pia!a $inanciar $entru a putea ace a o#ligaiilor curente i "iitoare asumate a de asigurai i de #ene iciarii contractelor de asigurri de "ia societile de asigurare au datoria s constituie re%er"e de prime la asigurrile de "ia i re%er"e de prime i de daune la asigurrile de #unuri i rspundere. ,e%er"ele de prime la asigurrile de "ia pre%int urmtoarele caracteristici7 1. =e constituie &n mod treptat6 pe msura primelor de la asigurai6 2. $lile pentru care se constituie re%er"e sunt e1igi#ile la termene &ndeprtate6 la ori%onturi situate peste mai muli ani6
0
3. 5n inter"alul de timp c/t se a l la dispo%iia asigurtorului6 re%er"ele respecti"e ating dimensiuni importante i sunt olosite ca resurse proprii. $strarea &n deplin siguran i ructi icarea &n c/t mai #une condiii a re%er"elor sunt necesare pentru c ele acoper anga!amente asigurtorului a de teri i la sta#ilirea primelor se asigurare s?a luat &n calcul "enitul o#tena#il prin ructi icarea acestora pe pia. Ei la asigurrile de daune se constituie anumite re%er"e la dispo%iia societilor de asigurare pentru c &n orice moment pot s apar sinistre care ac necesar onorarea o#ligaiilor asumate de asigurtor. 5n unele ca%uri6 plata despgu#irii de asigurare nu se poate ace imediat dup producerea riscului ci numai dup sta#ilirea &mpre!urrilor &n care s?a produs acesta6 determinarea pagu#elor i indemni%aiilor de asigurare. C'iar dac plata sumelor datorate asigurailor nu se ace imediat6 ea tre#uie re%er"at. 8neori re%er"ele te'nice ast el constituite de"in e1igi#ile dup trecerea unei perioade ce se poate msura &n luni sau ani. )ructi icarea re%er"elor de prime i de daune6 constituite la dispo%iia societilor de asigurare se ace prin plasarea acestora &n aciuni6 o#ligaiuni sau participaii ale societilor comerciale6 &n #onuri de te%aur6 o#ligaiuni sau alte &nscrisuri ale &mprumuturilor de stat6 depuneri pe termen la #nci6 acordarea de &mprumuturi asigurailor &n contul sumelor asigurate la asigurrile de "ia ac'i%iionarea de #unuri imo#iliare. $olitica de plasamente a iecrei societi de asigurare este dictat de natura re%er"elor constituite de posi#ilitiile concrete de ructi icare o erite de piaa inanciar c/t i dec pre"ederile legale pri"ind ni"elul lic'iditilor ce tre#uie asigurate &n orice moment i proporiile in"estiiilor &n #unuri imo#iliare. 5n ultim instan societile de asigurare &ndeplinesc un rol de intermediar &ntre asiguraii F deintori de resurse temporar li#ere i persoanele !uridice i i%ice F solicitatoare de resurse de &mprumut. 2cest rol se aprecia% uncie de "olumul lu1urilor #neti pe care societile de asigurare le orientea% ctre di"eri solicitani. *ste important rolul inanciar al societilor de asigurare nu numai pentru c acestea pun la dispo%iia autoritilor pu#lice6 a societilor comerciale de producie i a #ncilor un "olum mare de resurse inanciare ci i aptul c ele particip la un proces de intermediere inanciar nemonetar cu e ecte po%iti"e asupra sta#ilitii monedei naionale. ,esursele #neti atrase &n circuitul economic prin intermediul societilor de asigurare sunt reciclate de acestea i orientate ie pentru sporirea capitalului producti" al societilor comerciale direct sau prin mi!locirea #ncilor6 ie pentru acoperirea de icitului #ugetar6 la ni"elul administraiei centrale de stat sau al celei locale. 5n am#ele ca%uri6 lu1urile de resurse inanciare care pornesc de la societile de asigurare ctre di"eri #ene iciari nu sporesc masa monetar &n circulaie ci numai o redistri#uire7 &n primul ca%6 cpt/nd o destinaie producti"6 resursele pro"enind de la societile de asigurare contri#uie la consolidarea ec'ili#rului monetar iar &n cele de?al 2?lea ca% e"it apelul la emisiunea monetar pentru inanarea de icitului #ugetar. *1ist o &mpre!urare c/nd plasamentele societilor de asigurare au un caracter monetar. *ste "or#a de &mprumuturile acordate de societile de asigurare respecti"e pe #a%a politicilor de asigurri de "ia. Cu sumele acordate ast el asigurailor crete masa monetar dar aceast cretere este nesemni icati" i este inut su# control. $rin acti"itatea des urat6 societile de asigurare in luenea%6 uneori6 po%iti" sau negati" i #alana de pli a rii. 2cest lucru se petrece atunci c/nd societile de asigurare6 pe l/ng asigurri directe mai e ectuea% i operaii de reasigurare7 cedea% altor societi o parte din riscurile su#scrise de ele i primesc &n sc'im# riscuri su#scrise de alte societi.&n msura &n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional6 apar lu1uri &n "alut &ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare const/nd din prime6 comisioane6 despgu#iri6 participri la #ene icii primite sau pltite. +oate aceste sume se re lect &n #alana de pli in luen/nd?o per sold po%iti" sau negati" dup ca%.
Asigurar a/ $ac"or d r duc r a inc r"i"udinii i mi1loc d r luar a ac"i%i"!ii %r m lnic 0n"r rup" C&nd o persoan i%ic sau !uridic se 'otrte s &nc'eie o asigurare este contient de aptul c un anumit enomen sau un comple1 de enomene &i amenin "iaa6 integritatea corporal sau a"utul i c producerea acestuia i?ar pro"oca pre!udicii importante. Dei nu are posi#ilitatea de a &mpiedica pre!udicierea enomenului considerat6 persoana &n cau% are posi#ilitatea s se pun la adpost de consecinele ne aste ale acestuia. $rin &nc'eierea asigurrii6 persoana i%ic sau !uridic6 ameninat de un anumit enomen "iitor i incert6 con"ine cu o societate speciali%at ca &n sc'im#ul unei sume de #ani aceasta din urm s preia asupra sa consecinele producerii acelui enomen. ,iscul nu dispare ci se deplasea% numai e ectele acestuia de la asigurat la asigurtor. 5nc'eind contractul de asigurare6 asiguratul a optat &ntre soluia aotuproteciei i cea a proteciei o erite de o societate de asigurare. $entru el6 "iitorul capt o anumit certitudine6 &n sensul c tie c/t de mare este e ortul inanciar pe care tre#uie s?l ac pentru a se pune la adpost de e ectele negati"e ale riscului6 pentru sta#ili%area riscului inanciar. $entru un agent economic prima de asigurare pltit de"ine un cost de producie iar pentru o persoan i%ic o c'eltuial precis &n #ugetul su de amilie. $rin &nc'eierea de contracte de asigurare6 nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade ora de distrugere a acestora6 dar oamenii sunt mai #ine pregtii s le ac a. $agu#ele pro"ocate de sinistre nu mai rm/n &n sarcina celor pe care orele naturii sau accidentele i?au lo"it6 ci se repari%ea% prin intermediul asigurrii6 pe toi asiguraii. @a producerea unui incendiu sau a altui enomen care a"aria% sau distruge o a#ric6 o central electric6 o maga%ie de materiale sau un depo%it de produse inite6 acti"itatea de producie6 de apro"i%ionare sau de des acere se &ntrerupe pentru o perioad mai lung sau mai scurt de timp. *1istena asigurrii ace posi#il repararea cldirilor6 mainilor i instalaiilor a"ariate sau reconstruirea cldirilor i &nlocuirea #unurilor distruse &ntr?un termen care ine de timpul necesar prelucrrii materialelor i e1ecutrii lucrrilor de reparaie i reconstrucie iar nu de lipsa resurselor inanciare necesare. Costul re acerii #unurilor a"ariate sau distruse iind acoperit pe suma despgu#irii de asigurare suportate de asigurtor rm/n de soluionat pro#leme te'nice i organi%atorice legate de re acerea i%ic a #unurilor a ectate i de repunerea lor &n stare de uncionare. 2sigurarea re%ol" pro#lemele inanciare ale sinistrului care sunt i cele mai di icile. $rocur/nd resursele inanciare necesare re acerii #unurilor a ectate de sinistru6 asigurarea ace posi#il reluarea6 &ntr?un termen c/t mai scurt a procesului de producie &ntrerupt i reali%area reproduciei simple. Ei ceea ce pri"ete persoanele i%ice6 asigurarea le a!ut s?i &nlocuiasc #unurile distruse6 s suporte consecinele diminurii sau pierderii capacitii lor de munc6 s depeasc su# raport inanciar consecinele pierderii susintorului lor legal sau s ac a rspunderilor ci"ile legale a de teri.
CA#I(OLUL II #IA+A ASIGURRILOR

-.,. Carac" ris"icil pi ! i asigurrilor
Bperaiile de asigurare reali%ate pe #a%e contractuale se des oar &ntr?un cadru care este piaa asigurrilor. =e olosete aceast denumire pentru c aici se &nt/lnesc cererea de asigurare6 care "ine din partea persoanelor i%ice i !uridice asigura#ile dornice s &nc'eie di"erse titluri de asigurri i o erta de asigurare susinut de organi%aii speciali%ate s uncione%e &n acest domeniu i capa#ile6 su# raport inanciar s des oare o ast el de acti"itate. Denumirea de pia "ala#il at/t pentru rile &n care operea% mai multe organi%aii de asigurare c/t i pentru cele &n care &n "irtutea monopolului de stat iinea% o ast el de organi%aie. 5n primul ca%6 a"em de?a ace cu o pia concurenial &n sensul c iecare organi%aie de asigurare este preocupat s?i ad!udece un segment c/t mai mare din cererea de asigurare. 5n cel de?al 2?lea ca% e1ist/nd o singur o ert de asigurare6 organi%aia de asigurare nu se mai a l &n competiie cu alte organi%aii similare &n ceea ce pri"ete condiiile asigurrii o erite. 2ceast pia aparent neconcurenial6 &n realitate pre%int elemente de concuren de un el deose#it. Brgani%aia unic de asigurare este preocupat s con"ing persoanele i%ice i !uridice asigura#ile s accepte condiiile de asigurare o erite i &n elul acesta s aduc cererea de asigurare la dimensiunea o ertei sale. 5n lipsa mai multor organi%aii de asigurare6 persoanele i%ice i !uridice asigura#ile au de optat &ntre a accepta unica o ert de asigurare e1istent pe pia i a o respinge. Cele care accept o erta organi%aiei de asigurare sunt preocupate s gseasc asigurrii o alternati" "ia#il6 real sau aparent. $entru persoanele care doresc s &nc'eie o asigurare de "ia6 care s le o ere concomitent protecie de asigurare i posi#ilitatea ructi icrii economiilor6 alternati"a const &n depunerea la casa de economii a disponi#ilitilor #neti spre pstrare i ructi icare. 2ceasta pe considerentul c suma &ncasat la o asigurare de "ia6 la e1pirarea termenului de asigurare de asiguratul supra"ieuitor6 este mai mic dec/t cea pe care ar i &ncasat?o dac ar i &ncredinat unei case de economii spre pstrare i ructi icare6 o sum de #ani egal cu totalul primelor de asigurare pltite. 5n realitate6 nu este "or#a de aptul c organi%aia de asigurare ructi ic mai sla# economiile populaiei dec/t casa de economii6 ci c ea acoper i riscul de deces al asiguratului pe perioada de "ala#ilitate a contractului6 pentru care este &ndreptit s perceap o anumit prim de asigurare. 8nitile economice i gospodriile populaiei interesate &n protecia #unurilor lor &n locul asigurrii prin intermediul unei organi%aii speciali%ate6 au la &ndem/n soluia autoasigurrii cu toate limitele sale. )orme ale concurenei pot aprea &ntr?o organi%aie de asigurare i o casa de economii respecti" &ntre asigurarea propriu?%is i autoasigurarea. B alt pro#lem legat de piaa asigurrilor se re er la dimensiunea acesteia. *lementul 'otr/tor6 care de inete dimensiunea unei asemenea piee &l constituie cererea de asigurare6 determinat6 de puterea economic a persoanelor i%ice i !uridice asigura#ile6 iar pe de alt parte6 de con"ingerea acestora &n utilitatea asigurrii mi!locite de organi%aiile speciali%ate. Cererea de asigurare se concentrea% &n contracte de asigurare dup con runtarea ei cu o erta. *ste posi#il ca nu toate persoanele care au solicitat o erte de la organi%aiile de asigurare s &nc'eie contracte cu acestea6 datorit ie aptului c nu gsesc con"eniena sperat6 ie c acele condiii ale solicitanilor nu sunt acceptate de o ertani. 5n inal6 mrimea pieei de asigurare se e1prim cu a!utorul mai multor indicatori printre care7 numrul contractelor &nc'eiate &n perioada de re erin6 numrul polielor acti"e6 "aloarea anual a primelor de asigurare6 cuantumul sumelor asigurate &n perioada de re erin i "aloarea total a anga!amentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat.
9
Cererea de asigurare de persoane6 #unuri i rspundere ci"il "ine din partea persoanelor i%ice care "or s &nc'eie contracte de asigurare pentru protecia lor i a amiliilor lor6 i din partea unitilor economice preocupate s o ere securitate salariailor lor &n ca% de accidente sau #oli pro esionale. Cererea de asigurri de #unuri i rspundere ci"il "ine din partea persoanelor !uridice interesate &n prote!area acti"elor de care dispun &mpotri"a pericolelor care le amenin i a rspunderilor ci"ile a de teri. B erta de asigurare este pre%entat de societile comerciale de asigurare cu capital pri"at6 de stat sau mi1t i de organi%aiile mutuale de asigurare. =ocietile comerciale de asigurare6 indi erent de orma de proprietate &i des oar acti"itatea potri"it legii urmrind reali%area de pro it. 2ceste societi sunt o#ligate s se &ncadre%e &n pre"ederile legale re eritoare la mrimea capitalului social minim su#scris i "rsat6 mrimea o#ligaiilor pe care le pot asuma re%er"ele de prime i daune pe care tre#uie s le constituie6 modul de inere a e"idenei acti"itii des urate6 orma #ilanului i a contului de pro it i pierdere care tre#uie &ntocmite i pu#licate6 societile &n cau% tre#uie s respecte a"i%ele i normele organului de stat &nsrcinat cu supra"eg'erea asigurrilor. Brgani%aiile de asigurare de tip mutual e ectuea% operaii de asigurare pentru mem#rii lor potri"it statutelor acestora a"/nd la #a% principiul mutualitii6 ele urmresc &ntra!utorarea mem#rilor lor6 iar nu o#inerea de pro it. )iecare mem#ru al unei organi%aii mutuale6 are o du#l calitate7 de asigurat i asigurtor. 5n calitate de asigurat iecare mem#ru al grupului particip la ormarea ondului comun de asigurare6 cu contri#uia ce i?a ost sta#ilit. Din ondul ast el constituit se acoper daunele acoperite su erite de asigurrile de #unuri i rspundere ci"il i se ac'it sumele asigurate la asigurrile de persoane. @a inele anului se procedea% la regulari%area contriduilor &n uncie de mrimea real a daunelor i a sumelor asigurate6 ac'itate ori rmase de plat6 ma!or/ndu?se sau diminu/ndu?se dup ca%. 5n unele ri6 &n ca%ul &n care anumite organi%aii mutuale6 e1. cele din domeniul agriculturii nu?i pot acoperi integral c'eltuielile legate de asigurare6 pe seama propriilor lor contri#uii6 &n completarea acestora primesc su#"enii de la stat. +ontinele sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp &n decursul creia mem#rii asociaiei "ars la ondul comun o coti%aie anual care "aria% &n uncie de "/rst. 2ceste asociaii &?i datorea% denumirea #anc'erului italian @oren%o +onti din secolul al?G.II?lea6 care le? a introdus &n )rana dup ce le?a e1perimentat &n Italia. @a e1pirarea termenului pentru care a ost constituit asociaia suma re%ultat din capitali%area coti%aiilor de?a lungul anilor se &mparte &ntre mem#rii supra"ieuitori. 2sociaii asemntoare se asocia% i pentru ca%urile de deces. 2lturi de organi%aiile de asigurare rec"ent &nt/lnite &n numeroase ri e1ist i organi%aii speci ice. 5n )rana este Casa :aional de $re"ederi6 instituie pu#lic administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni a"/nd misiunea s o ere rente "iagere i asigurri de "ia. 5n ,egatul 8nit al >arii ;ritanii i Irlandei de :ord e1ist organi%aia de asigurare @loHdIs6 care cuprinde o corporaie pro esional6 o comunitate de su#scriitori i o pia de asigurri este un centru mondial de in ormaii maritime. Brgani%aia @loHdIs a ost creat spre s /ritul secolului al? G.II?lea de armatorii i oamenii de inane care rec"entau ca eneaua lui *dJard @loHdIs din @ondra. Inial scopul aceste organi%aii era de a asigura o in ormare c/t mai larg asupra situaiei na"elor6 a &ncrcturilor lor6 a o#iectului tran%aciilor comerciale maritime i a "alorii lor. ,ecunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim printr?un act al $arlamentului #ritanic din 1-(16 @loHdIs i?a per ecionat continuu structura i i?a lrgit domeniul de acti"itate6 &ndeose#i pe linie de asigurri. Denumit &n pre%ent Corporation o @loHdIs6 organi%aia repre%int pe l/ng o corporaie pro esional una dintre cele mai &nsemnate instituii de asigurare. 5n o#iectul acti"itii sale intr toate ormane de asigurare cu e1cepia asigurrilor de "ia i incendii. $e piaa asigurrilor6 legtura dintre asigurtori i asigurai se reali%ea% ie direct prin personalul de specialitate al societilor comerciale de asigurare ori prin mem#rii organi%aiilor de asigurare mutual6 ie prin mi!locirea unor ageni intermediari 3#roKeri6 courtier4. 5n ,om/nia &ncep/nd din 19916 acti"itatea de asigurare se des oar prin societi de asigurare6 societi de asigurare?reasigurare i societi de reasigurare &n condiiile sta#ilite de lege.
10
@a acti"itatea de asigurare mai particip societile de intermediere care negocia% i &nc'eie contracte de asigurare i reasigurare ori prestea% alte ser"icii de specialitate pentru societile menionate. =ocitile comerciale &n domeniul asigurrilor pot a"ea capital de stat6 pri"at sau mi1t. $esoanele !uridice strine nu pot constitui &n ,om/nia societi &n domeniul asigurrilor cu capital integral strin ci numai prin asociere cu persoane !uridice i i%ice rom/ne. =ocietile comerciale strine i asociaiile asigurtorilor strini pot &n iina repre%entane &n ara noastr. B alt pro#lem se re er la caracterul pieei asigurrilor7 este o pia concurenial per ect sau imper ectL $entru a putea rspnde la aceast &ntre#are6 care preocup specialitii &n materie pre%ent caracteristicile unei piee considerate per ecte7 omogenitatea produselor6 transparena i atomi%area pieei6 li#ertatea de intrare?ieire a participanilor pe pia i descentrali%area deci%iilor. +mogenitatea produselor. $e piaa mr urilor se comerciali%ea% o gam in init de produse dar iecare dintre el are unul sau mai muli &nlocuitori. 2st el6 esturile6 con eciile i tricota!ele din #um#ac6 l/n i mtase au &nlocuitori reali%ai din alte i#re naturale sau sintetice9 &nclmintea din piele natural are &nlocuitori produi din piele arti icial6 cauciuc sau te1tile i alte produse primare au i ele &nlocuitorii lor6 aparatele de u% casnic i gospodresc se a#ric &n multiple "ariante cu per ormane i caliti di erite. :ici pe piaa asigurrilor nu se comerciali%ea% un singur produs6MasigurareaM ci o palet relati" larg de produse const/nd &n asigurri &mpotri"a di eritelor riscuri. *lementul de noutate const &n aptul c un produs 3un tip de asigurare4 nu poate i &nlocuit cu un altul 3alt tip de asigurare4 e1. produsul Nasigurarea automo#ilelor pentru a"arii 3autocasco4 nu poate i &nlocuit cu produsul Nasigurarea de rspundere ci"il autoM i cu at/t mai puin cu Nasigurarea #unurilor gospodretiM ori cu Nasigurarea de "iaM. B persoan care dispune de un automo#il i de #unuri gospodreti de o anumit "aloare simte ne"oia s prote!e%e toate aceste #unuri &mpotri"a pericolelor care le amenin "iaa i rspunderea ci"il i%"or/t din modul de olosire a automo#ilului. *a nu poate &nlocui o asigurare cu alta acestea6 ne iind interan!a#ile. 2ceast constatare conduce la conclu%ia c pe piaa asigurrilor nu se concurea% societile comerciale de asigurare N&n generalM ci societile a"/nd acelai pro il6 cele a"/nd acelai tip de produs6 &nc'eie asigurri &mpotri"a aceluiai risc. $iaa asigurrilor este alctuit din at/tea componente c/te su#ramuri ale asigurrii se practic. @egea pri"ind constituirea6 organi%area i uncionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor6 adoptat &n 1991 enumer 10 categorii de asigurri pe care aceste societi le pot practica &n ara noastr. *ste "or#a de urmtoarele categorii de asigurri7 de "ia6 de persoane6 altele dec/t cele de "ia6 de auto"e'icule6 maritime i de transport6 de a"iaie6 de incendiu i alte pagu#e la #unuri6 de rspundere ci"il6 de credite i garanii6 de pierderi inanciare din riscuri asigurate6 agricole. =e poate o#ser"a c nici &n cadrul unei su#ramuri a asigurrilor nu &nt/lnim produse per ect omogene.e1. asigurarea de accidente indi"iduale se deose#ete de cea de grup sau asigurarea locuinelor se deose#ete de asigurarea #unurilor imo#ile i mo#ile aparin/nd unei societi comerciale &mpotri"a incendiului i altor riscuri. $utem s spunem c ma!oritatea produselor sunt lipsite de omogenitate ci e1cepia auto"e'iculelor i asigurarea lociunelor. ,ransparena pieei. $ersoanele i%ice i !uridice ne amiliari%ate cu pro#lemele asigurrilor nu reali%ea% ce a"anta!e le poate o eri un contract de asigurare6 ce raport e1ist &ntre prima datorat i indemni%aia o#tena#il &n ca% de sinistru.&n piaa de mr uri6 iecare produs port o etic'et cu preul de "/n%are6 &n domeniul asigurrilor o asemenea etic'et care ar preci%a cota de prim6 nu ar i su icient pentru con"ingerea unui sulicitant despre utilitatea i oportunitatea contractrii unei asigurri. $entru a o#ine in ormaiile necesare &n "ederea lurii unei deci%ii6 persoanele interesate tre#uie s se adrese%e unui agent de asigurare. B pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei nea"i%ai.
11
Atomizarea pieei. B pia este considerat atomi%at6 atunci c/nd ea reunete un numr at/t de mare de o ertani i de solicitani6 &n ast el de condiii &nc/t nici unul dintre participani nu poate in luena de o manier sensi#il uncionarea acesteia. B anumit imagine despre gradul de atomi%are a pieei asigurrilor ne o er numrul organi%aiilor de asigurare din cte"a ri care ocup locuri importante &n domeniul asigurrilor pe plan mondial9 =82 2254 companii de asigurri de "ia i 155- companii de asigurri de automo#ile6 Oaponia 01 companii de asigurare i 1120 asociaii i ederaii de asigurare6 Cermania 2334 numrul total al &ntreprinderilor de asigurare6 2ustria 1105 organi%aii de asigurare. ,e%ult c &n rile respecti"e operea% un numr mare de organi%aii de asigurare dar acestea sunt eterogene ca mrime i importan. 2lturi de mari societi pe aciuni6 iinea% societi cu rspundere limitat de dimensiuni mai mici i organi%aii de tip mutual care reunesc grupuri mici de asociai. C'iar i &ntreprinderile propriu?%ise de asigurare sunt oarte di erite ca potenial. -ibertatea de intrare- ie$ire a participanilor pe pia. 5n imaginea omului o#inuit6 piaa este locul unde poate s "in oricine dorete s "/nd sau s cumpere i s rm/n acolo at/t timp c/t are interes s o ac. @a el se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor9 creterea sau scderea numrului organi%aiilor de asigurare este re%ultatul apariiei pe pia a noi societi6 asociaii mutuale ori a altor tipuri de organi%aii concomitent cu lic'idarea6 u%ionarea altora. 2ceste luctuaii demonstrea% c piaa asigurrilor nu este o pia &nc'is6 ci una &n continu micare. $iaa asigurrilor este supus unor supra"eg'eri atente din partea autoritilor pu#lice. 2ceast supra"eg'ere se reali%ea% de un organ speciali%at6 care uncionea% pe l/ng >inisterul )inanelor6 >inisterul Industriei sau pe l/ng alt instituie a administraiei centrale de stat. 5n ara noast6 sarcina supra"eg'erii dispo%iiilor legale cu pri"ire la act"itatea de asigurare6 a pre"enirii strii de insol"a#ilitate a societilor comerciale din domeniu asigurrilor i a asigurrii drepturilor asigurailor a ost &ncredinat unui o iciu care uncionea% &n cadrul >inisterului )inanelor. B iciu de supra"eg'ere a acti"itii de asigurare i reasigurare &ndeplinete atri#uiile i drepturile ce i?au ost sta#ilite de Cu"ern re eritoare la constituirea societilor comerciale de asigurri6 "rsarea capitalului su#scris de acestea6 asigurrile prin e ectul legii6 tari ele de prime la asigurrile de "ia6 situaia inanciar a societilor de asigurare6 ondul de prote!are a asigurailor. 2ceste atri#uii i drepturi urmresc pre"enirea insol"a#ilitii societilor de asigurare i aprarea intereselor asigurailor contri#uind la mai #una uncionare a pieei asigurrilor. .escentralizarea deciziilor. 5n principiu6 iecare organi%aie ia deci%ii &n limitele capacitii sale inanciare. @a luarea deci%iilor care produc e ecte asupra terilor6 organi%aiile de asigurare sunt o#ligate s in seama i de pre"ederile legale &n materie6 pentru a nu?i pre!udicia nici propriile lor interese i nici pe cele ale terilor. 2rtm c/te"a dintre pre"ederile legale o#ligatorii &n ara noastr7 @a constituirea unei societi de asigurare6 de asigurare?reasigurare sau de reasigurare limita ma1im a capitalului su#scris este 25 milioane lei pentru iecare din cele 10 categorii de asigurri pe care le practic6 iar la constituirea unei agenii de intermediere de 165 milioane lei. Capitalul social "rsat la constituire nu poate i mai mic de 50P din cel su#scris. =ocietile care practic i asigurri de "ia sunt o#ligate s in conturi distincte pentru aceast categorie de asigurri6 s gestione%e separat ondurile a erente i s ac pli din ast el de onduri numai pentru asigurri de "ia sta#ilind re%ultatele inale separat de cele ale celorlalte categorii de asigurri. $entru a contracta anga!amente a de asigurai peste capacitatea lor inanciar6 societile de asigurare6 asigurare?reasigurare i de reasigurare sunt o#ligate s respecte limita sta#ilit prin lege7 ele &i pot asuma anual prin contracte o#ligaii corespun%toare unui "olum de prime care6 dup deducerea primelor cedate &n reasigurare s nu depeasc un pla on ec'i"alent cu p/n la de 5 ori suma capitalului social "rsat i a re%er"elor de capital. $entru a putea ace a anga!amentelor curente i "iitoare a de asigurai i de #ene iciarii contractelor de asigurri de "ia societile de asigurare sunt diri!ate s constituie potri"it
12
o#iectului lor de acti"itate re%er"e de prime pentru asigurrile de "ia i re%er"e de prime i de daune pentru celelalte eluri de asigurri i reasigurri. $entru a nu su#dimensiona re%er"ele de prime6 elementele de calcul ale tari elor de prime la asigurrile de "ia i la asigurrile la care se constituie re%er" de prime se a"i%ea% de B iciul de supra"eg'ere a acti"itii de asigurare i reasigurare. ,e%er"ele de daune nu pot i mai mici de 40P din di erena dintre primele i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu "ala#ilitate &n cursul anului. =ocietile comerciale pot in"esti o parte din capital din re%er"ele de capital i re%er"ele te'nice &n titluri de "aloare6 &n #unuri mo#iliare sau imo#iliare ori le pot utili%a pentru acordarea de credite societilor cu pro il #ancar6 cu respectarea unui coe icient de lic'iditate sta#ilit potri"it statutului. 2cest coe icient de sol"a#ilitate este de minim 15P din aceste onduri. Deci%iile organi%ailor de asigurare sunt descentrali%ate dar ele tre#uie s respecte pre"ederile legale &n materie i a"i%ele organului de supra"eg'ere. 5n ca% contrar6deci%iile respecti"e pot i anulate sau suspendate pro"i%oriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor comeciale6 la cererea B iciului de supra"eg'ere. Comparati" cu &ntreprinderile din alte domenii de acti"itate s?ar prea c societiile comerciale de asigurare sunt mai &ncorsetate de controlul pu#lic sunt mai mult inute su# lup dec/t &ntreprinderile comerciale sau de alt natur. @ucrul acesta este e1plica#il prin aptul c societile de asigurare ac parte din categoria instituiilor inanciare iar acestea din urm &i &ntemeia% relaiile cu terii pe &ncredere.de aceea societile de asigurare tre#uie s mani este o pruden deose#it &n tot ceea ce &ntreprind pentru a nu a!unge &n stare de &ncetare de pli. B asemenea stare ar crea serioase di iculti nu numai societii &n cau% dar i clienilor acesteia F asiguraii. $re"enirea acestora6 cu a!utorul organului de supra"eg'ere6 al controlului pu#lic6 nu poate i dec/t #ene ic pentru asigurtor ca i pentru asigurai.
-.-. Dim nsiun a i s"ruc"ura pi ! i asigurrilor

$rintre indicatorii care caracteri%ea% piaa asigurrilor se numr numrul contractelor &nc'eiate &ntr?o anumit ramur a asigurrilor6 "olumul primelor de asigurare &ncasate6 cuantumul o#ligaiilor asumate de asigurtori6 "olumul indemni%aiilor ac'itate. =tructura de ramur a asigurrilor pre%int unele trsturi comune dar i particulariti de la o ar la alta. Din anali%a structurii asigurrilor de #unuri i rspundere ci"il re%ult c asigurrile de a"arie i rspundere ci"il automo#ile cu 40?42P din totalul primelor &n =826 Oaponia6 Cermania6 )rana i cu 50P Italia dein primul loc &n ramur. 2sigurrile agricole i cu deose#ire asigurarea recoltei &mpotri"a gindinei i asigurarea animalelor ocup un loc peri eric. 5n ,om/nia6 &n anul 19906 suma #rut a primelor de asigurare s?a ridicat la 00-1 milioane lei6 ceea ce ec'i"ala cu 29- milioane D =82. Ca i &n alte ri6 asigurrile de #unuri i rspundere au procurat cea mai mare parte a primelor 00P din total. 5n ceea ce pri"ete structura asigurrilor de #unuri i rspundere6 pe primul loc s?au situat asigurrile de a"arie i rspundere ci"il auto"e'icule cu 4364P din suma #rut a primelor a erente ramurii6 pe locul doi asigurrile de transporturi maritime i aeriene cu 246-P6 pe locul trei asigurarea contra incendiului cu 1-65P6 toate celelalte asigurri dein/nd 1361P din total. @a ni"el mondial =826 Oaponia6 Cermania Q ,egatul 8nit6 )rana6 Italia6 Canada reali%au &mpreun -164P din primele mondiale la asigurrile de #unuri i rspundere i -3P la cele de "ia.
13
CA#I(OLUL III CO)(RAC(UL DE ASIGURARE

2.,. D $ini!ia i carac" r l 1uridic al con"rac"ului d asigurar
Codul ci"il rom/n &n art.942 de inete contractul ca iind Nacordul &ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge &ntre d/nii un raport !uridicM. Contractul de asigurare este un contract cu caracter ci"il. 2sigurarea este o acti"itate comercial pentru asigurtor i pentru asigurat. *l este strict #ilateral i de regul6 nu se poate &nc'eia cu titlu gratuit. Contractul de asigurare6 din punct de "edere !uridic6 ace parte din categoria contractelor aleatorii. Con orm art. 1053 din codul ci"il rom/n6 Ncontractul aleatoriu este con"enia reciproc ale crei e ecte6 &n pri"ina #ene iciilor i a pierderilor pentru toate prile sau pentru una sau mai multe dintre ele6 depinde de un e"eniment necertM. Contractul de asigurare este primul enumerat ca c/nd parte din aceast grup. Contractul de asigurare este actul !uridic prin care asiguratul se o#lig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit e"eniment6 o#lig/ndu?se ca6 la producerea acestuia6 s plteasc asiguratului sau unei tere persoane o indemni%aie de asigurare &n limitele con"enite. Din de iniia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele !uridice ale acestuia. *l este un contract personal6 consensual6 sinalagmatic6 unic6 oneros6 cu e1ecutare succesi"6 aleatoriu i de ade%iune. a4 *ste un contract personal deoarece dei o#iectul asigurrii poate i o proprietate6 un #un sau un interes6 prin contractul de asigurare se asigur persoana i nu proprietatea. 5n ca%ul &n care asiguratul "inde proprietatea asigurat6 noul propritar nu este asigurat &n #a%a aceluiai contract dec/t dac asigurtorul accept acest lucru. Identitatea noului proprietar este esenial &n deci%ia asigurtorului de a prelua asigurarea &n noile condiii. #4 Caracterul consensual const &n aptul c se ormea% Nsolo consensu N6 este "ala#il &nc'eiat prin simplul acord de "oin al prilor6 r s ie ne"oie de "reo orm special de mani estare a "oinei acestora. c4 Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic &ntruc/t prile se o#lig una a de alta 3 art.943 Codul Ci"il rom/n4. 2siguratul se o#lig s plteasc prima6 iar asigurtorul6 s o ere protecie pentru riscul asigurat6 ceea ce se concreti%ea% prin despgu#irea pltit asiguratului pentru pagu#ele suportate datorit producerii e"enimentului asigurat. B#ligaiile prilor nu sunt numai reciproce6 ci i interdependente &ntre ele e1ist/nd un raport de intercondiionare reciproc. Deoarece asigurarea se re er la un e"eniment "iitor i incert care se poate produce sau nu F incertus an, incertus /oando- o#ligaiile asigurtorului de a plti sunt determinate de condiia ca asiguratul s plteasc prima. B#ligaiile celor dou pri sunt interdependente o#ligaia asigurtorului depinde de &ndeplinirea o#ligaiei asiguratului i in"ers. d4 Contractul de asigurare este unic pentru &ntreaga sa durat. 8nicitatea contractului de asigurare se menine c'iar i &n situaia &n care durata ar i &mprit pe anumite perioade de timp9 aceast &mprire este legat numai de modul de plat al primei6 nu i de protecia prin asigurare care are un caracter continuu. Contractul de asigurare este gu"ernat de condiiile sta#ilite la momentul &nc'eierii iar prima anual se calculea% prin raportarea la &ntreaga durat a contractului6 ceea ce determin consecinele !uridice ale unicitii. e4 Contractul de asigurare este cu e#ecutare succesiv6 aceasta nea"/nd loc dintr?o dat6 printr?o singur prestaie. 2siguratul cunoate perioada &n care se garantea% c6 &n ca%ul producerii e"enimentului asigurat6 "a a"ea dreptul la &ncasarea despgu#irii sau sumei asigurate. 5n acelai timp6 asigurtorul pretinde plata primei la termenele sta#ilite i &n mod corespun%tor6 acord continuu protecia prin asigurare. $erioadele pentru care asigurarea poate i &nc'eiat sunt pre"%ute
14
&n condiiile i regulamentele de asigurare. *le se stipulea% &n contract pentru a produce e ectele scontate. $artea care i?a &ndeplinit o#ligaia are dreptul de a #ene icia de contraprestaia co? contractantului p/n la des iinarea sau terminarea acestuia. :e&ndeplinirea de ctre asigurat a o#ligaiilor sale nu produce e ecte dec/t pentru "iitor i ca urmare primele pltite pentru perioada anterioar re%ilierii nu se restituie asiguratului. 5n ca%ul &n care o#iectul asigurat dispare prin e ectul altui e"eniment dec/t cel &n "ederea cruia s?a &nc'eiat asigurarea6 "a a"ea loc re%ilierea de drept a contractului. 4 Caracterul oneros al contractului de asigurare re%id &n aceea c iecare parte are &n "edere o#inerea unui anumit a"anta! 3 art. 9456 Codul ci"il rom/n 46 o contraprestaie &n sc'im#ul aceleia pe care o ace6 ori se o#lig a o ace &n a"oarea celeilalte pri. 2"anta!ul asiguratului const &n aptul c pentru o anumit prim de asigurare6 el o#ine protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului6 N asigur/ndu?i Ni sta#ilitatea inanciar. $entru asigurtor este important posi#ilitatea ructi icrii ondurilor de prim din care se "or crea ondurile de asigurare6 lucru reali%at prin in"estiiile e ectuate. C'iar dac asiguratul poate solicita ca indemni%aia de asigurare s re"in unei tere persoane acest lucru nu modi ic &n nici un el caracterul oneros al contractului &nc'eiat cu asigurtorul. :ici asigurtorul nu poate o#ine un a"anta! r nici o o#ligaie de plat6 &n ca%ul &n care e"enimentul pre"%ut &n contract nu s?a produs6 prima pe care o &ncasea% nu constituie un a"anta! o#inut gratuit6 ci o contraprestaie corespun%toare riscului asigurat. g4 Caracterul aleatoriu este speci ic contractului de asigurare deoarece e ectele sale depind de un e"eniment "iitor i incert care pot duce la o#inerea de c/tig sau pierdere pentru oricare dintre pri. 5n ca%ul asigurrii6 e"ident e"enimentul tre#uie s produc numai pierdere. 5ntinderea sau e1istena o#ligaiei de plat de ctre asigurtor a despgu#irii sau a sumei asigurate nu se cunoate &n momentul &nc'eierii contractului deoarece &ndeplinirea acestor o#ligaii depinde de producerea riscului &n perioada contractual. 5n momentul &nc'eierii contractului nu se poate cunoate dac6 i msura &n care6 iecare dintre pri "a a"ea un a"anta! sau o pierdere la terminarea contractului. Dac se produce e"enimentul asigurat6 asigurtorul "a plti o sum mult mai mare dec/t prima pe care a &ncasat?o de la asigurat. '4 Contractul de asigurare este un contract de ade%iune. Caracteristicile unui ast el de contract sunt clau%ele sta#ilite numai de una din pri 3 asigurtorul 46 cealalt parte nea"/nd dec/t acultatea de a le accepta ca atare sau nu 3 ta0e it or leave it 4. $osi#ilele negocieri nu au &n "edere orma contractului6 ci numai coninutul unor clau%e 3prima6 acoperirea6 modalitatea i altele4.
2.-. Condi!iil d %ala'ili"a" al con"rac"ului d asigurar

$otri"it art. 94- din Codul Ci"il rom/n6 condiiile pentru "ala#ilitatea unui contract sunt7 Capacitatea de a contracta a prilor contractante9 Consimm/ntul "ala#il al prilor ce se o#lig9 8n o#iect determinat9 B cau% licit i moral9 Contractul de asigurare este supus acelorai condiii de "ala#ilitate. a4 Capacitatea prilor de a contracta. 2rt. 949 din Codul Ci"il rom/n pre"ede c orice persoan poate contracta6 dac nu este declarat necapa#il de lege. Incapa#ili a contracta sunt7 minorii6 inter%iii !udectoreti i &n genere6 toi cei crora legea le? a pro'i#it oarecare contracte 3art. 95046 respecti" cei care nu au capacitate de e1erciiu. $ersoanele i%ice pot &nc'eia contracte de asigurare dac au &mplinit "/rsta de 14 ani i nu sunt puse su#
15
interdicie 3 iind ast el &ndeplinite elementele capacitii de e1erciiu4. Contractele de asigurare &nc'eiate de minori su# 14 ani i de persoanele puse su# interdicie rm/n "ala#ile at/ta timp c/t cei &n cau% sau repre%entanii lor nu cer anularea. >inorii &ntre 14?1- ani au capacitate restr/ns i pot &nc'eia acte !uridice personale6 dar numai cu &ncu"iinarea printelui sau a autoritii tutelare. 5n asigurrile de persoane6 asiguratul 3pentru a &nc'eia &n mod "ala#il un contract4 tre#uie s ai# cel puin "/rsta legal i s &ndeplineasc i celelalte condiii din polia de asigurare. Condiiile speciale pri"ind asigurarea de accidente pre"d c o asemenea asigurare poate i contractat i de persoane &n "/rst de 14 ani care do#/ndesc "enituri din munc proprie. a4 Consinm/ntul prilor. $otri"it dispo%iiilor Codului Ci"il rom/n6 consimm/ntul nu este "ala#il c/nd este dat prin eroare6 smuls prin "iolen sau surprins prin dol. Contractul de asigurare urmea% aceste dispo%iii. Con orm art.9546 Neroarea nu produce nulitate dec/t atunci c/nd cade asupra o#iectului con"eniei. *roarea nu produce nulitate c/nd cade asupra persoanei cu care s?a contractat6 a ar numai c/nd consideraia persoanei este cau%a principal pentru care s?a cut con"eniaN. .iolena6 &n materie de asigurri6 este greu de presupus c poate i &nt/lnit &n acti"itatea practic. $resupun/nd c dac uneia dintre prile contractante consimm/ntul i?a ost smuls prin "iolen6 contractul de asigurare este nul6 urm/nd aceleai dispo%iii. B cau% de nulitate a contractului de asigurare este dolul? olosirea de mi!loace "iclene de ctre una din pri6 la &nc'eierea contractului6 ast el &nc/t s apar &n mod e"ident c r aceste manopere6 cealalt nu ar i contractat. =oluia olosirii mi!loacele delo%i"e este anularea contractului6 prote!/nd?se ast el principiul li#ertii de "oin a prilor. 2ceeai soluie poate i adoptat de asigurtor atunci c/nd asiguratul d rspunsuri ine1acte sau incomplete6 cu sau r rea credin6 cu pri"ire la &mpre!urrile eseniale re eritoare la risc. $ri"ind toate aceste aspecte6 art. 901 al Codului Ci"il menionea% MCon"enia cut prin eroare6 "iolen sau dol nu este nul de drept6 ci d loc numai aciunii de nulitate.N #4 B#iectul asigurrii &l repre%int ceea ce s?a asigurat7 #unuri6 la asigurarea de #unuri6 despgu#irile datorate de asigurat unei tere persoane6 la asigurarea de rspundere ci"il6 sau unele atri#ute ale persoanei? "iaa ori incapacitatea de munc? la asigurarea de persoane. $e l/ng #unurile supuse distrugerii sau a"arierii &n su#stana lor constituti" pot i cuprinse &n asigurare i lucrurile care6 r a i distruse sau a"ariate6 sunt suscepti#ile de diminuare sau nereali%are6 cum ar i #ene iciul sperat6 speci ic asigurrii mr ii pe parcurs e1tern 3de o#icei 10P6 dac nu s?a con"enit alt el4. $entru ca un #un s ie asigurat el tre#uie s e1iste6 s ie determinat sau determina#il. Codul Ci"il rom/n pre"ede acest lucru &n art. 904 i 9057 N B#ligaia tre#uie s ai# drepte o#iect un lucru determinat6 cel puin &n specia sa. Cantitatea o#iectului poate i necert6 dar este posi#il determinarea sa. @ucrurile "iitoare pot i o#iectul o#ligaiei N 5n asigurarea de #unuri6 determinarea o#iectului respecti" se ace &n uncie de speci icul asigurrii6 potri"it condiiilor de asigurare care ace parte integrant din contract. *1ist anumute categorii de #unuri care sunt e1cluse de la asigurare printre care7 ;unurile care nu mai pre%int importan economic6 nu mai pot i olosite potri"it destinaiei lor din cau%a degradrii sau care6 c'iar dac pot i &nc utili%ate6 nu mai au nici o "aloare9 ;unuri care nu &ndeplinesc anumite cerine pre"%ute &n actele normati"e9 ;unurile care6 prin caracteristicile proprii sau locul unde se a l amplasate6 nu sunt supuse riscului6 sau6 din contr6 sunt e1puse unui risc e1cesi". De e1emplu6 nu sunt primite &n asigurarea contra aptului #unurile const/nd &n mi!loace i1e care6 prin "olumul sau greutatea lor6 nu sunt e1puse riscului de a i sustrase. =e consider riscuri e1cesi"e pe care asigurtorul nu le poate lua &n sarcin6 #unurile a late &n "itrine e1terioare care nu ac corp comun cu cldirea indicat &n contractul de asigurare6 c/t i pietrele sau o#iectele preioase6 operele de art care nu sunt pstrate &n case de #ani sau pre"%ute cu sisteme de alarm adec"ate. 5n asigurarea de persoane6 determinarea asiguratului se ace dup datele sale personale7 nume6 prenume6 data i locul naterii6 domiciliul.
10
5n asigurarea de rspundere ci"il6 se delimitea% &n mod concret persoana i%ic sau !uridic a crei rspundere a de teri este asigurat i acti"itatea sau aptele care stau la #a%a e"entualului pre!udiciu produs. B#iectul contractului de asigurare de rspundere ci"il este pre!udiciul pe care asiguratul ar putea s?l cau%e%e unei tere persoane pin acti"itatea sa6 delimitat de condiiile generale i speci ice de asigurare. c4 Cau%a contractului de asigurare .aliditatea unui contract de asigurare se e1prim i prin cau%a sa licit i moral. 8n contract de asigurare "a i considerat ca a"/nd o cau% ilicit atunci c/nd el s?a &nc'eiat cu &nclcarea ordinii pu#lice i a #unelor mora"uri speci ice societii. De e1emplu6 contra#anda repre%int un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept. De asemenea6 nu poate i contractat o asigurare cu pri"ire la #unuri re%ultate din s"/rirea unei in raciuni6 sau a cror do#/ndire este ilicit sau suscepti#il de a ace o#iectul unei aciuni &n !ustiie potri"it legii6 sau la daunele produse cu intenie. 2rt. 90- din Codul Ci"il rom/n pre"ede7 NCau%a este nelicit c/nd este pro'i#it de legi6 c/nd este contrarie #unelor mora"uri i ordinii pu#lice N 5n art. 100-6 Codul Ci"il6 se arat N Condiia imposi#il sau contrarie #unelor mora"uri sau pro'i#it de lege este nul i des iinea% con"enia ce depinde de d/nsa N.
2.2. #rincipiil p car s 'a3 a3 0nc4 i r a i d rular a con"rac"ului d asigurar

Brice contract de asigurare are la #a% anumite principii care pot i tratate drept condiii pentru &nc'eierea i derularea sa6 i anume7 interesul asigura#il6 ma1ima #un credin6 cau%a pro1im6 despgu#irea6 su#rogarea i contri#uia. *le "or i pre%entate pe larg &n cele ce urmea%7 ,. In" r sul asigura'il Interesul asigura#il repre%int condiia de #a% a oricrui contract de asigurare. 2siguratul sau contractantul asigurrii tre#uie s ai# o relaie particular &n legtur cu o#iectul asigurat6 aceasta iind proprietatea6 "iaa sau rspunderea pe care el dorete s le asigure. 2#sena acestei relaii ace imposi#il legalitatea contractului6 duc/nd la anularea sau imposi#ilitatea aplicrii sale6 &n uncie de natura asigurrii. O'i c"ul asigurrii % rsus o'i c"ul d asigurar +biectul asigurrii poate fi reprezentat de orice form de proprietate sau eveniment ce poate duce la o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei obligaii fa de un ter. De e1emplu6 o#iectul asigurrilor de #unuri pentru riscul de incendiu pot i7 cldiri6 utila!e6 coninut9 &n asigurrile maritime se asigur na"e6 mar 6 na"lu sau rspunderea a de teri pentru pre!udiciile aduse acestora de ctre asigurat9 &ntr?o poli de asigurare de rspundere6 o#iectul &l repre%int rspunderea a de teri pentru pagu#e materiale sau rniri6 &n timp ce la polia de asigurare de "ia se asigur "iaa. *ste oarte important de menionat c &n contractul de asigurare nu se asigur cele pre%entate mai sus ci interesul comercial6 patrimonial al asiguratului a de o#iectul asigurrii. B#iectul contractului de asigurare este6 de apt6 numele dat interesului inanciar pe care o persoan &l are &n legtur cu o#iectul asigurrii. Conceptul se a l la originea doctrinei interesului asigura#il i a ost e1plicat clar &ntr?un ca% de!a cele#ru din practica !uridic #ritanic6 cunoscut su# denumirea de ca%ul Castellain ". $reston6 &n anul 1--36 ast el7 NCe este asigurat printr?o poli de incendiuL :u crmi%ile sau materialele olosite pentru construcia cldirii6 ci interesul asiguratului &n legtur cu acel o#iect al asigurriiM. Interesul asigura#il este de init ca iind dreptul legal de a asigura ceea ce re%ult dintr?o relaie inanciar6 acceptat de lege6 &ntre asigurat i o#iectul asigurrii. =unt necesare urmtoarele condiii7
1(
*1istena unei proprieti6 a unui drept6 interes6 "ia6 parte a corpului sau o potenial rspundere ce poate i asigurat. B ast el de proprietate6 drept sau interes6 tre#uie s ac o#iectul asigurrii i s ie inclus &n s era raporturilor !uridice ale asiguratului9 2siguratul tre#uie s se a le &ntr?o relaie cu o#iectul asigurrii prin care el s #ene icie%e de siguran6 #unstarea sau li#ertatea a de rspundere i s poat i pre!udiciat datorit deteriorrii sale sau prin apariia unei rspunderi9 ,elaia dintre asigurat i asigurtor tre#uie s ie necunoscut de lege. Interesul asigura#il are orme de mani estare i particulariti &n uncie de tipul de asigurri. 5n asigurriile de #unuri6 interesul asigura#il re%ult din dreptul de proprietate pe care asiguratul &l are a o#iectul asigurrii. De e1emplu6 asigurarea unei locuine sau a unui auto"e'icul de ctre proprietarul acestora sunt legate de interesul patrimonial al asiguratului a de aceste No#iecteM. 5n acest ca% se apelea% la cele dou principii care domin aceste asigurri i anume7 - :ecesitatea e1istenei unui interes patrimonial cu pri"ire la #unul asigurat9 - Indemni%area6 prin care asiguratul primete o despgu#ire egal cu pagu#a creeat ca urmare a producerii e"enimentului asigurat. Doctrina a de init interesul asigura#il ca iind interesul ce se nate din raporturile unei persoane cu pri"ire la un anumit #un ce poate i asigura#il. Interesul asigura#il repre%int "aloarea pecuniar a #unului6 e1pus pierderii6 sau "aloarea patrimonial ce poate i pierdut pentru asigurat sau #ene iciar6 ca urmare a producerii e"enimentului asigurat. $entru a i asigura#il6 un interes tre#uie s ie economic6 e"alua#il &n #ani s ie i6 #ine&neles6 s e1iste &n momentul &nc'eierii contractului. 5n ca%ul asigurrilor de persoane6 teoretic6 oricine are un interes asigura#il nelimitat poate &nc'eia o poli de asigurare pentru orice sum asigurat. 5n realitate6 costul unei ast el polie cu o sum asigurat oarte mare6 este deseori peste posi#ilitiile de plat ale celui interesat. =copul &nc'eierii este protecia inanciar &n ca%ul decesului ori in"aliditii asiguratului6 pentru #ene iciarul asigurrii sau pentru asigurat. 5n aceste situaii6 interesul &nsoete interesul legat de persoan7 decese6 in"aliditate din accidente sau atingerea unei anumite "/rste. B persoan cstorit are un interes &n "iaa soului<soiei. De aceea6 este posi#il ca unul dintre soi s asigure "iaa celuilalt6 iind legat de un interes inanciar. Contractarea unei ast el de asigurri apare &n primul r/nd ca o msur de protecie i6 &n al doilea r/nd6 ca o msur de economisire sau in"estiie pentru asigurrile care presupun6 alturi de protecie6 i aceste elemente. 5n ca%ul asigurrii de rspundere ci"il6 interesul asigurrii pro"ine din raporturile dintre terele persoane i asigurat6 a de care el este o#ligat pentru daunele pro"ocate lor. Despgu#irile pe care asiguratul tre#uie s le acopere pro"in din rspunderea patrimonial pe care acesta le are a de pagu#ele pro"ocate de el interesului terilor. B persoan are un interes asigura#il p/n la limita unei rspunderi poteniale legale a de un ter pre!udiciat6 limit determinat de "aloarea pre!udiciilor aduse acestuia. Dei6 teoretic rspunderea poate i nelimitat 6 &n practic6 aceste limite se sta#ilesc pe #a%a e1perienelor anterioare. C/nd tre#uie s interesul asigura#ilL >arine Insurance 2rt 3190046 &n seciunea 0 6 pre"ede c asiguratul tre#uie s ie interesat &n o#iectul asigurrii F deci interesul asigura#il F &n momentul producerii pierderii6 dei nu tre#uie s ie interesat c/nd a ost e ectuat asigurarea. 2ceasta este o urmare a practicii comerului maritim6 deoarece mar a &i poate sc'im#a proprietarul &n tran%it. 5n acest ca%6 polia de asigurare maritim repre%int unul dintre documentele eseniale &n trans erul titlului iar cumprtorul mr ii are interes asigura#il legitim legat de mar
1-
din momentul trans erului c'iar dac nu a a"ut un interes &n momentul &nc'eierii poliei6 el ne iind proprietar la acel moment. 2lte contracte de indemni%are presupun c asiguratul a su erit o pierdere &nainte de a aprea rspunderea6 ast el &nc/t asiguratul tre#uie s ai# un interes asigura#il &n momentul &nc'eierii contractului. 5n asigurriile de "ia interesul asigura#il tre#uie s e1iste &n momentul &nc'eierii poliei6 c/nd de alt el se ace i e"aluarea riscului. -. #rincipiul ma5im i 'un cr din! 6U"mos" Good 7ai"46 U' rrina $id i Cele mai multe contracte comerciale sunt supuse doctrinei care at emptor F las cumprtorului s ai# gri! F deoarece ele presupun ie o e1aminare a #unurilor<ser"iciilor ce ac o#iectul tran%aciei6 ie o discuie &n termeni standard necesari pentru a putea determina trsturile acestora &n "ederea &nc'eierii tran%aciei. 5n ca%ul contractelor de asigurare6 asiguratul poate e1amina specimenul poliei6 inclusi" condiiile de asigurare6 &nainte de a solicita asigurarea6 &n timp ce asigurtorul este de%a"anta!at6 neput/nd cunoate i anali%a toate aspectele materiale pri"ind o#iectul i riscul propus spre asigurare. :umai cel ce solicit asigurarea tie sau tre#uie tie toate datele rele"ante despre risc. =u#scriitorul poate s o#in doar un raport pe #a%a cruia "a ace e"aluarea riscului. =e consider c &ncrederea i cinstea repre%int undamentul acestora. *ste de datoria asiguratului s &l in orme%e pe su#scriitor6 r ca acesta s &ntre#e6 &n legtur cu toate circumstanele materiale pri"ind riscul. $rincipiul ma1imei #unei credine poate i de init ca o datorie po%iti" de a in orma "oluntar6 precis i complet asupra tuturor aptelor materiale pri"ind riscul propus spre asigurare6 c'iar dac su#sciitorul sau asiguratorul &ntrea# sau nu. )apte sau &mpre!urri materiale sunt considerate orice cirmunstane care ar in luena !udecata unui asigurtor prudent &n determinarea primei sau a deci%iei de acceptare sau respingere a riscului6 &n sta#ilirea termenilor i condiiilor de asigurare. +oate acestea tre#uie comunicate asigurtorului. *le se re er la condiiile e1istente &n momentul solicitrii asigurrii6 respecti" dup e"aluarea riscului 3underJriting4 i nu dup &nceperea contractului. 2st el de &mpre!urri pot i7 apte care do"edesc c riscul presupus este mai mare datorit unor actori indi"iduali interni sau e1terni &n comparaie cu clasa sau natura o#inuit a riscului9 apte care ar determina o pierdere mai mare dec/t cea estimat9 - pierderi i solicitri anterioare de despgu#iri &n #a%a altor polie9 - respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigratori9 apte ce restricionea% dreptul de su#rogare9 - orice alte apte re eritoare la o#iectul asigurrii9 De e1emplu6 aptele materiale rele"ante &n e"aluarea corect a riscului pot i &n asigurrile de incendiu F orma construciei6 materiale din care a ost cldit i destinaia ei9 &n asigurrile contra urtului F natura i "aloarea mr ii9 &n asigurarea auto"e'iculelor9 aptul c "a i condus i de alte persoane dec/t proprietarul9 &n asigurarea mr urilor pe parcurs maritim9 aptul c o anumit parte a acestora "or i transportate pe punte i nu &n spaiile &nc'ise special destinate9 &n asigurarea de "ia9 - istoria strii de sntate a asiguratului6 tipul acti"itii des urate6 'o##H?uri etc. *1ist i anumite apte6 unele de notoritate pu#lic ce se presupun a i cunoscute de asigurtor6 i care prin urmare6 nu intr &n categoria celor ce tre#uie s ie aduse &n mod special la cunotiina asigurtorului. $rintre acestea se numr7
19
- reglementriile legale &n domeniu6 presupun/ndu?se c oricine tie legea9 apte de mare notorietate pe care asigurtorul se presupune c le cunoate9 apte care diminuea% riscul 3dotarea cu sisteme de alarm a unui maga%in sau locuin ce se asigur49 apte pe care asigurtorul tre#uia de!a s le cunoasc din raportul de e"aluare6 respecti" apte materiale "i%i#ile &n mod clar sau pe care orice e"aluator de risc le?ar i cunoscut. 5n acelai timp asiguratului nu i se permite s ascund6 cu intenie rauduloas anumite in ormaii9 apte acoperite de condiiile de asigurare9 apte pe care asiguratul nu le cunoate. Datoria de a o eri toate aceste in ormaii &ncepe din momentul negocierilor i se termin odat cu &nc'eierea contractului. $e perioada derulrii contractului e1ist numai o#ligaia de N#un? credinM? Cood )ait'. Dac prile con"in6 ma1ima #un credin poate gu"erna i aceast perioad. 5n mod similar se pune pro#lema &n ca%ul intermediarilor pri"ind o#ligaia de a se in orma asigurtorii.
2. Causa pro5ima . Proximate Causa De iniia acceptat a ost dat &n soluia unei cau%e din practica #ritanic. &ro#imate causa repre%int cau%a acti"6 e ecti" care pune &n micare declanarea unui lu1 de e"enimente care determin o pierdere6 r inter"enia nici unei ore care a &nceput sau a uncionat acti"6 pro"enit dintr?o surs nou i independent. Caus%a pro1ima este prima su# aspectul e ectului i al momentului &n care s?a produs. *a nu repre%int &n mod necesar prima cau% i nici ultima6 ci cea dominant 6 e ecti" i acti" F Causa prosima non remota spectator6 respecti" tre#uie considerat cau%a imediat i nu cau%a &ndeprtat. B cau% acti" i e icace presupune e1istena unei legturi directe &ntre cau% i e ect6 iar cau%a este su icient de peternic pentru ca &n iecare stadiu al e"enimentelor s se poat anticipa &n mod logic orice e"eniment ulterior care ar putea contri#ui la re%ultatul inal. Dac e1ist mai multe cau%e6 causa pro1ima "a i6 prin urmare6 cau%a cea mai puternic sau dominant care a contri#uit la producerea pre!udicilui. 5n multe situaii pot e1ista mai multe cau%e care duc la producerea unui pre!udiciu. De aceea se "or#ete N lu1 de e"enimenteM6 rareori e1ist/nd un singur e"eniment6 i%olat6 cau%ator de pagu#. *le pot i de importan mai mic sau mai mare care6 com#inate6 duc la un anumit re%ultat. 2sigurtorul rspunde6 pentru orice daun produs6 doar &n ceea ce pri"ete riscurile ce sunt acoperite prin contract6 i nu i cele neacoperite. Deci6 pentru a i despgu#it6 pierderea tre#uie s re%ulte dintr?un risc asigurat sau tre#uie s ie re%ultatul unui lu1 de e"enimente ca urmare a unui risc asigurat. $ractica !udiciar #ritanic a cunoscut mai multe ca%uri ce au tre#uit soluionate i care s?au #a%at pe acest principiu.Ca%ul citat &n literatura de specialitate este @eHland ='ipping Co @td. .s. :or"ic' 8nion )ire Insurance din anul 191- c/nd o na" ce aparinea reclamantului a ost scu undat &n timpul unei urtuni dup ce usese a"ariat de o torpil. =?a considerat c torpila i nu urtuna a ost cau%a imediat F cau%a pro1ima F care a dus la nau ragiu. ,iscul de r%#oi era e1clus din condiiile de asigurare6 moti" pentru care nu s?a pltit indemni%aia de asigurare. Din documentele &ntocmite de Curtea de !udecat a re%ultat c N a trata cau%a pro1ima ca iind prima cau% su# aspectul cronologic este inadmisi#il. 2de"rata cau% este prima su# aspectul e icieneiM. 5n practic6 este de multe ori di icil sta#ilirea cau%ei imediate . =e poate cu uurin determina primul i ultimul e"eniment6 dar se &nt/mpin di iculti &n determinarea relaiilor de cau%alitate dintre ele. 2lteori6 un e"eniment poate i determinat de dou sau mai multe cau%e concurente independente una de cealalt sau care se pot produce &n acelai timp6 contri#uind la producerea daunei.
20
De e1emplu un incendiu la o a#ric ar putea?o de"asta odat cu o re"olt a muncitorilor6 dar independent de aceasta . $re!udiciul este determinat de am#ele moti"e6 at/t de incendiul propriu?%is6 c/t i de distrugerile pricinuite datorit re"oltei oamenilor. 2semenea situaii sunt mai rare dar practica &n domeniu le rele" ca iind cau%atoare de multe con licte de ne&nelegeri &ntre prile contactante ale contractului de asigurare. Causa pro1ima tre#uie !udecat logic6 dup logica o#inuit i dup #unul sim6 i nu dup criterii sau interpretri tiini ice. :atura riscurilor este oarte important de cunoscut &n legtur cu cau%a pro1ima. $ri"ind daunele6 acestea se pot produce ca urmare a trei categorii de e"enimente7 - ,iscuri asigurate6 e1pres menionate &n polie9 - ,iscuri e1ceptate sau e1cluse6 menionate &n cuprinsul contractului ca iind e1cluse6 ie drept cau%6 ie drept e ect al riscurilor asigurate9 - ,iscurile neasigurate sau alte riscuri6 nemenionate &n poli . $agu#ele se pot produce i ca urmare a unor cau%e indirecte . +ermenii poliei e1clud uneori un anumit pericol cau%at direct sau indirect de un alt e"eniment. De e1emplu6 e1luderea riscului de deces cau%at &n mod direct sau indirect de r%#oi. 8n alt ca% din practica !udiciar #ritanic poate i rele"ant &n e1plicarea acestei situaii6 i anume Co1e " *mploHers @ia#ilitH Insurance Corporation @td F 1910 F &n care polia de asigurare e1clude riscul de deces cau%at &n mod direct sau indirect de riscul de r%#oi. 5n timpul r%#oiului santinelele iind trimise la post la calea erat6 un alt o ier care era desemnat pentru inspecia lor a ost lo"it de un tren i a decedat. >oartea acestuia a ost cau%at sau putea i cau%at de un accident i nu de r%#oi. Dar6 dac nu ar i ost r%#oi el nu ar i ost pe calea erat ast el s?a decis c r%#oiul a ost cau%a indirect a morii o ierului. 8. #rincipiul d spgu'irii n cazul asigurrilor de bunuri $i de rspundere, contractul de asigurare este un contract de indemnizare 1despgubire2. &ersoana asigurat nu trebuie s obin beneficii dintr-un pre%udiciu rezultat din producerea evenimentului asigurat. 5n ca%ul asigurrilor de "ia6 sntate6 accidente6 contractele respecti"e nu sunt contracte de indemni%are deoarece "iaa6 sntatea sau integritatea i%ic nu pot i e"aluate &n #ani6 iar pe de alt parte e1ist un alt mod de a determina primele de aigurare &n uncie de posi#ilitile de plat ale contractanilor . Con orm acestui principiu6 asiguratul este repus &n situaia inanciar pe care a a"ut?o &nainte de producerea pierderii. 2cest lucru este &n deplin concordan cu conceptul de #a% al asigurrii care const &n compensarea pierderilor su erite6 i nu &n o#inerea unui pro it. Indemni%area repre%int deci compensarea inanciar e1act a pierderii su erite. $rincipiul nu se aplic tuturor tipurilor de asigurri6 cum ar i asigurrile de "ia i de persoane deoarece acestea nu presupun compensarea inanciar dat iind c "iaa6 sntatea integritatea i%ic nu pot i e"aluate &n #ani. *le sunt asigurri care6 prin con"enie6 ca urmare a dorinei i posi#ilitii contractantului asigurrii6 sta#ilesc anumite sume asigurate . *le nu pot deci6 despgu#i6 ci dor plti o sum asigurat la producerea e"enimentului. 5ntre indemni%aie i interesul asigura#il e1ist o legtur oarte str/ns6 deoarece asiguratul are un interes patrimonial &n o#iectul asigurat. 5n ca% de daun6 plata nu poate depi interesul asiguratului. $rincipiul indemni%rii se #a%ea% pe e"aluarea inanciar6 cu e1cepia asigurrilor de "ia i accidente. $entru sta#ilirea despgu#irii se olosesc mai multe metode6 &n uncie de tipurile de asigurri7 - 5n asigurrile de #unuri6 despgu#irea este determinat de "aloarea intrinsec a #unului &nainte de producerea #aunei . 5n ca% de daun total se are &n "edere deprecierea sau aprecierea costului iniial6 dar nu mai mult dec/t suma asigurat9 &n ca% de daun parial se e"aluea% costul reparaiilor sau reducerea "alorii.
21
5n aceste tipuri de asigurri e1ist &n principiu6 patru moduri de despgu#ire6 &n uncie de &ntinderea pagu#ei i de gradul de distrugere a #unului asigurat. 2cestea sunt 7 plata cas' a despgu#irii6 repararea pagu#ei6 &nlocuirea i re acerea #unului a"ariat. 5n unele polie 3de e1emplu6 &n poliele de incendiu din practica #ritanic4 se a l menionate e1pres trei metode de despgu#ire7 N compania "a plti asiguratului "aloarea #unului la momentul distrugerii sau "aloarea daunei sau6 la alegerea sa6 "aloarea pentru re acerea sau &nlocuirea #unului sau a unei pri a acestuia N. $lata &n numerar este cea mai rec"ent i mai "ec'e modalitate de re%ol"are a indemni%rii. ,epararea sau re acerea pre!udiciului este mai rec"ent olosit &n asigurrile auto6 &n atelierele6 de regul agreate de asigurtor. 5nlocuirea #unului a"ariat sau a prilor ce necesit acest lucru apare &n special la asigurarea de #unuri sau &n ca%urile &n care soluionarea pe aceast cale este cea mai simpl pentru am#ele pri. De e1emplu6 &nlocuirea geamurilor unor cldiri dup o e1plo%ie sau &nlocuirea la #i!utier a unui diamant pierdut dintr?un inel ce a"ea trei diamante.+ot mai rec"ent &nlocuirea apare i la asigurrile auto6 c/nd o main nou este distrus &ntr?un accident i &nlocuit cu una similar. 5n conclu%ie6 regula general la asigurarea #unurilor este c mrimea despgu#irii nu se calculea% &n uncie de costurile implicate6 ci de "aloarea #unului la momentul i locul producerii riscului. 5n multe ca%uri se ac i e1cepii de la aceaste reguli F la asigurri de #unuri i auto F aplic/ndu?se un principiu relati" mai nou respecti" NneJ or oldM 3nou per "ec'i46 pre er/ndu?se &nlocuirea i nu despgu#irea prin plata contra"alorii pagu#ei. *1ist anumite restricii ireti dealt el6 prin care aceast e1cepie nu poate i aplicat oricum i pentru orice #unuri.De o#icei6 asigurtorul accept NneJ or oldM la #unuri relati" noi cu o "ec'ime ma1im de NnM ani 32 sau 3 ani6 &n general4. *ste important de menionat c &n pri"ina coninutului apar unele pro#leme speci ice cum ar i "aloarea sentimental a unor o#iecte care nu poate i estimat. - $entru asigurrile ce implic pierderi inanciare6 se despgu#ete pierderea inanciar re%ultat ca urmare a &nclcrii drepturilor sau pre!udicierii interesului inanciar9 - $entru asigurrile de persoane se pltete suma sigurat con orm contractului - 5n asigurrile de rspundere este mai uor deoarece se despgu#ete &n limita daunelor negociate cu terul la care se pot aduga i unele costuri cum ar i cele de !udecat. 9. Su'rogar a Ca regul general6 asigurtorul se su#rog &n toate drepturile asiguratului sau #ene iciarului asigurrii6 contra celor rspun%tori de producerea pagu#ei &n limita despgu#irii pltite. *a se aplic numai &n contractele de indemni%are. *1plicaia su#rogrii este du#l7 &n primul r/nd6 este necesar meninarea unui ec'ili#ru inanciar &ntre primele &ncasate i despgu#irile acordate9 &n al doilea r/nd6 su#rogarea se !usti ic din punct de "edere social6 deoarece cel care a pricinuit &n mod ilegal o pagu# tre#uie s ie o#ligat s o repare. $entru a genera su#rogarea6 tre#uie &ndeplinite dou condiii7 - $lata indemni%aiei de ctre asigurtor6 - *1istena unei aciuni de rspundere aprin/nd asiguratului contra terilor responsa#ili6 autori ai sinistrului. C'iar dac su#rogarea operea% pe deplin c/nd cele dou condiii sunt reunite6 asiguratul tre#uie s se a#in de la s"/rirea oricror acte care ar micora sau ar atinge dreptul de regres al asigurtorului6 de e1emplu recunoaterea c terul responsa#il nu este &n culp. >ai mult dec/t at/ta asiguratul are o#ligaia de a ace toate actele i demersurile necesare pentru pstrarea i "alori icarea acestui drept al asiguratorului. =anciunea pentru &nclcarea acestor o#ligaii este micorarea despgu#ir proporional cu pre!udiciul adus de asigurat dreptului de regres contra terului 6 merg/ndu?se p/n la re u%ul despgu#irii6 sau la restituirea despgu#irii6 dac aceasta a ost de!a acordat.
22
$rin su#rogare6 asigurtorul e1ercit aciunea &n nume propriu6 ca titular al dreptului creanei respecti" aciunea pe care asiguratul ar i intentat?o &npotri"a autorului pagu#ei. 2sigurtorul "a #ene icia de toate a"anta!ele put/nd opune terilor mi!loace de aprare sau e1cepiile ce ar i ost in"ocate de asigurat. =arcina pro#ei culpei terului &n producerea sinistrului o are asigurtorul su#rogat &n drepturile asiguratului. Dac asiguratul a intentat aciune &n responsa#ilitate contra terului "ino"at6 asigurtorul se poate su#stituii asiguratului &n orice a% a procesului. *l poate6 de asemenea6 s solicite in"estirea cu ormul e1ecutorie a 'otr/rii !udectoreti asupra aciunii contra terului rspun%tor de daun. 2sigurtorul se poate constitui i parte ci"il &n procesul penal &n care terul ar i urmrit pe aceast cale6 sau se poate su#stitui asiguratului care s?a constituit parte ci"il. De asemenea6 asigurtorul este &n drept s e1ercite &mpotri"a asiguratului aciunea &n restituirea despgu#irilor pltite6 &n temeiul art. 992 din Codul Ci"il rom/n6 dac la aciunea sa &mpotri"a terului6 aceasta &mpiedic su#rogarea opun/nd e1cepia plii de #un credin cut asiguratului. +erul poate in"oca a de asigurtor aprrile pe care le putea opune persoanei pgu#ite. *l se poate apra numai &m msura calitii sale !uridice i a interesului su legitim. 2st el6 dac asigurtorul a pltit despgu#irea pentru o daun a"i%at tardi"6 sau pentru o pretenie de asigurare prescris6 aceasta nu d drept terului de a in"oca tardi"itatea asigurrii sau prescripia. Cu alte cu"inte6 asigurtorul ia locul asiguratului a de ter. *1ist i ca%uri &n care nu se e1ercit dreptul de regres9 de e1emplu &n asigurrile acultati"e de #unuri aparin/nd persoanelor i%ice7 - 5n ca%ul &n care apta terului generatoare a pagu#ei nu constituie o culp &n raporturile de asigurare6 co orm regulamentelor6 condiiilor de asigurare sau instruciunilor de aplicare a acestora6 indi erent dac terul este sau nu asigurat. - 5n ca%ul &n care terul autor al aptei este minor. Cu caracter de e1cepie6 regula nu se aplic dac persoana rspun%toare pentru minor a"ea &n mod "dit posi#ilitatea s?l &mpiedice &n a produce pagu#a. 5n situaia &n care6 pentru producerea pre!udiciului6 este "ino"at o ter persoan6 asiguratul este &ndreptit s solicite repararea pagu#ei de ctre acea persoan. $rin contractul de asigurare6 asiguratul poate solicita compensarea pagu#ei de la asigurtor ceea ce determina o#inerea unor sume ce depesc "aloarea real a pre!udiciului6 o#inerea unor sume necu"enite6 &m#ogirea ne!usti icat a asiguratului. 2sigurtorul se su#rog &n toate drepturile asiguratului sau #ene iciarului asigurrii contra persoanei responsa#ile pentru producerea pagu#ei. *ste &n acelai timp posi#il ca asiguratul s recupere%e contra"aloarea pagu#ei at/t de la asigurtor6 c/t i de la terul rspun%tor6 dac indemni%aia pltit de asigurtor este mai mic dec/t "aloarea pre!udiciului. 5ntr?o asemenea situaie6 s?ar &nclca principiul indemni%aiei. :. Con"ri'u!ia Contri#uia const &n dreptul asigurtorului de a solicita ali asigurtori rspun%tori &n mod similar6 nu neaprat egal6 pentru o daun su erit de un asigurat6 &n "ederea co?participrii la acoperirea despgu#irii cu"enite asiguratului6 inclusi" costurile a erente. *a apare acolo unde e1ist o suprapunere a asigurrii6 respecti" &n situaiile &n care asiguratul este acoperit mai mult dec/t o singur dat pentru aceeai pierdere. Contri#uia se aplic6 la el ca i su#rogarea6 numai la contractele de despgu#ire. *a presupune e1istena a cel puin doi asigurtori care acoper interesul aceluiai asigurat. +otui6 ea nu se re er6 teoretic6 la aptul c un asigurat &i poate asigura proprietatea la doi sau mai muli asigurtori pentru a &ncasa despgu#iri de la acetia6 ceea ce contra%ice ideea de asigurare 3compensare a pagu#elor6 i nu o#inere de #ene icii4. Contri#uia se aplic atunci c/nd sunt &ndeplinite urmtoarele condiii7 sunt &n "igoare dou sau mai multe contracte de indemni%are9 toate acoper aceleai riscuri ce pot genera pagu#e. toate acoper acelai interes al aceluiai asigurtor
23
toate se re er la acelai o#iect toate sunt &n "igoare &n acelai timp.
2.8. 7ormar a con"rac"ului d asigurar

,. 7orma i con!inu"ul con"rac"ului d asigurar Ca regul general6 orma contractului este scris6 dar aceasta nu este o condiie pentru a i considerat "alid ?ad validatem ? ci numai o do"ad a &nc'eierii Fad probationem. Con orm @egii 130<1995 pri"ind asigurrile i reasigurrile &n ,om/nia6 contractul de asigurare nu poate i pro#at prin martori. De aceea6 lipsa ormei scrise nu "a atrage nulitatea contractului6 ci "a determina numai limitarea posi#ilitii de a do"edi e1istena i coninutul acestuia. 5n uncie de legislaia iecrei ri6 este posi#il ca orma acceptat s ie numai cea scris 3este i ca%ul legislaiei rom/neti4. 5nc'eierea contractului poate i recunoscut de asigurtor i dac re%ult din registre sau alte acte emise de acesta. $rile adopt orma scris pentru a do"edi e1istena contractului de asigurare6 dat iind c un act ce nu poate i do"edit este ec'i"alent6 din punct de "edere !uridic6 cu un act ine1istent. )orma scis mai ace posi#il sta#ilirea cert a momentului &nc'eierii contractului6 a intrrii sale &n "igoare6 a &nceputului i &ncetrii rspunderii asigurtorului. *lementele eseniale ale contractului sunt preci%ate cu e1actitate6 repre%ent/nd o do"ad i o garanie a &ndeplinirii o#ligaiilor prilor6 aa cum au ost ele sta#ilite6 e"it/ndu?se ne&nelegerile ulterioare. Contractul de asigurare exprim acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de asigurare, condiiile principale i adiionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului sau pentru un anumit tip de poli. Polia de asigurare reprezint manifestarea material a contractului de asigurare. Contractele de asigurare sunt oarte mult standardi%ate6 ie ca urmare a unor reglementri sau u%ane6 ie datorit unor acorduri "oluntare. 2cest lucru generea% o serie de consecine6 a"anta!oase i de%a"anta!oase. $rintre a"anta!e6 amintim7 2siguratul nu tre#uie s constate di erene de lim#a!6 e1primare i termeni &n selectarea asigurtorului. +oi asiguraii tre#uie s #ene icie%e de tratament uni orm din partea asigurtorului. C/nd doi sau mai muli asigurtori o er aceeai protecie6 aceleai condiii sau sunt implicai &n aceai daun6 ansele de a aprea con licte se reduc su#stanial. $entru tri#unale este mult mai simplu s !udece anumite ca%uri pe #a%a unor clau%e standard i #ine cunoscute. 2siguraii i agenii asigurtorilor economisesc timp i energie &n plasarea contractelor. =tatisticile pri"ind aceleai tipuri de daune pot i centrali%ate c'iar la ni"elul pieei6 spri!inind calcularea corect a primelor de asugurare. Ca de%a"anta!e6 mai importante sunt7 Brice sc'im#ri solicitate &n orma sau coninutul poliei presupun &nt/r%ieri deoarece acestea pot i &ndeplinite numai cu re"i%uirea lor integral. Contractul care supra"ieuiete procesului legislati" nu este cel mai #un. $olia rspunde ne"oilor medii ale asigurailor6 nu neaprat celor speci ice acestora. 2"anta!ele e1perimentrii i a concurenei se pierd6 nemaia"/nd rele"an.
24
Cu pri"ire la coninut6 &n contractul de asigurare sunt cuprinse drepturile i o#ligaiile prilor. 2ctul este emis de asigurtor i const &n ormarea contractului6 deci acordul de "oin al prilor. 5n principal6 contractul de asigurare cuprinde dou pri principale. $rima conine clau%ele imprimate6 su# orma unor e1trase din condiiile generale6 care reglementea% raporturile dintre asigurat i asigurtor6 menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i o#ligaiilor sale. 2 doua parte repre%int prile neimprimate ale documentului6 care se re er6 &n principal6 la indicarea prilor6 denumirea riscurilor6 prima6 suma asigurat i durata contractului 3 cu indicarea datei intrrii &n "igoare4. Documentul de asigurare se &ntocmete &n mod normal &n dou e1emplare. -. #r!il con"rac"ului d asigurar 5n mod clasic6 contractul de asigurare se &nc'eie &ntre dou pri7 asiguratul i asigurtorul. 2siguratul este persoana i%ic sau !uridic care intr &n raporturi !uridice cu asigurtorul prin &nc'eierea contractului de asigurare. *l este persoana care6 pltind asigurtorului o sum de #ani su# orma primei de asigurare6 i?a asigurat un interes oarecare6 cu scopul de a i despgu#it &n ca%ul &n care acest interes a su erit o daun prin mani estarea riscului con orm pre"ederilor din polia de asigurare. 5n contractul de sigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane6 i anume7 6 semnatarul sau contractantul F persoan i%ic sau !uridic? este cel care semnea% polia &n nume propriu i se o#lig a de asigurtor s plteasc primele9 el mai poart denumirea de stipulant al asigurrii atunci c/nd asigurarea se &nc'eie &n a"oarea unei tere persoane ca #ene iciar9 acest lucru este tipic pentru contractele de asigurare de "ia6 unde &ntotdeauna se desemnea% un #ene iciar pentru ca%ul producerii decesului persoanei asigurate. 6 asiguratul6 respecti" cel a crui person sau patrimoniu sunt supuse riscului. 6 beneficiarul6 desemnat &n ca% de daun s &ncase%e indemni%aia de asigurare la producerea e"enimentului asigurat pre"%ut &n contract. +oate aceste caliti pot i reunite asupra unei singure persoane6 aa cum este proprietarul unui #un oarecare6 iind contractant al asigurrii6 asigurat i #ene iciar6 &n ca% de daun. 6 persoana cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai &n ca%ul contractelor de rspundere ci"il. ,esponsa#ilitatea ci"il a de terii pgu#ii este acoperit prin asigurare. 2ceast persoan nu are calitatea de asigurat6 contractant sau ter #ene iciar i nu are nici o#ligaia de a plti. *a nu este &n mod special desemnat ca persoan ci poate i orice ter pre!udiciat de ctre asigurat. 6 asigurtorul poate i numai persoan !uridic6 a"/nd ca o#iect de comer acoperirea riscurilor di"erselor interese ale asiguratului i o#ligat s plteasc anumite sume de #ani la producerea e"enimentului asigurat pre"%ut &n contractul de asigurare. 2. El m n" l o'liga"orii sp ci$ic al con"rac"ului d asigurar 5n ca%ul contractului de asigurare tre#uie anali%ate pe larg elementele eseniale ale acestuia i anume7 riscul6 suma asigurat i prima de asigurare. Riscul ,iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul nu e1ist6 contractul de asigurare este lipsit de e icacitate6 de propria sa su#stan6 &ntruc/t riscul repre%int &nsi cau%a asigurrii. ,iscul repre%int un e"eniment 3sau comple1 de e"enimente4 incert6 posi#il i "iitor6 la care sunt e1puse #unurile6 patrimoniul6 "iaa6 sntatea Csau integritatea i%ic a unei
25
persoane. @a producerea riscului6 asigurtorul "a plti asiguratului despgu#irea sau suma asigurat. $entru a &ncadra un e"eniment &n categoria riscurilor asigura#ile6 sunt necesare anumite condiii7 a; $roducerea lui s ie posi#il6 deoarece asigurarea nu ar a"ea nici un sens dac e1istena unui lucru nu este ameninat de producerea unui anumit enomen sau e"eniment. 8n e"eniment cu o rec"en mare nu poate i cuprins &n asigurare6 deoarece ar presupune prime de asigurare deose#it de mari i nu s?ar !usti ica din punct de "edere economic. Ca regul6 riscul tre#uie s e1iste &n momentul contractrii. Dac &n acel moment producerea e"enimentului asigurat a de"enit imposi#il6 contractul se re%ilia% de drept6 iar primele pltite pentru perioada ulterioar re%ilierii se restituie asiguratului. '; = ai# un caracter &nt/mpltor adic asupra producerii lui ulterioare s plane%e incertitudinea6 at/t ca moment6 c/t i ca intensitate a aciunii acesteia. 5n ca%ul asigurrii de "ia6 e1ist o alt a#ordare legat de riscul asigura#il care este decesul. *l este6 de apt6 un e"eniment cert6 dar supus &nt/mplrii este momentul producerii lui6 care nu poate i cunoscut dinainte6 nici de asigurat6 nici de asigurtor9 aadar6 elementul de incertitudine se re er la momentul producerii riscului i nu la producerea sa propriu? %is. c; $roducerea enomenului 3e"enimentului4 s nu depind de "oina asiguratului sau #ene iciarului asigurrii. Dac asiguratul sau persoana &n a"oarea creia a ost &nc'eiat asigurarea a pro"ocat distrugerea #unului asigurat pentru a &ncasa despgu#irea de asigurare6 acesta decade din drepturile con erite de contractul de asigurare i urmea% s rspund pentru aptele sale6 penal sau contra"enional6 dup ca%. d; 2numite riscuri nu pot ace o#iectul unei asigurri pentru moti"e de ordine pu#lic. ,iscul tre#uie s ai# un caracter licit. De e1emplu asigurarea dolului este contrar ordinii pu#lice6 iind de natur a a"ori%a daunele intenionate &n de a"oarea interesului general. Suma asigura" 5n ca%ul producerii e"enimentului acoperit prin asigurare6 asigurtorul rspunde a de asigurat p/n la concurena unei sume numit sum asigurat. =uma asigurat repre%int "aloarea ma1im a despgu#irii pe care asigurtorul o pltete asiguratului ca urmare a producerii e"enimentului asigurat. $re%ena acesteia &n contractul de asigurare este necesar6 deoarece ser"ete ca #a% i pentru calcularea primei de asigurare6 &n principiu6 prin aplicarea unui anumit procent asupra sumei asigurate. $entru sta#ilirea sumei asigurate &n ca%ul asigurrilor de #unuri6 se procedea% la operaiunea numit e"aluare de asigurare. =uma asigurat poate i mai mic sau cel mult egal cu "aloarea de asigurare? "aloarea real a #unului? e"it/ndu?se ast el supraasigurarea unui #un. =upraasigurarea nu este admis pentru c ar putea duce la un interes al asiguratului pentru producerea ca%ului asigurat i &ncasarea6 &n consecin6 a unei sume superioare "alorii #unului &n momentul producerii pre!udiciului. .aloarea de asigurare se stipulea% &n contractul de asigurare. @a asigurrile de #unuri6 asigurarea se &nc'eie la suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor6 care nu tre#uie s depeasc "aloarea de &nlocuire6 cel mult "aloarea din nou6 la data &nc'eierii contractului asigurrii. 5n ca%ul asigurrilor de persoane6 contractul de asigurare nu este unul de indemni%are. 5n sc'im#ul primelor6 asigurtorul nu se o#lig s acopere o pagu#6 ci s plteasc suma asigurat la producerea riscului independent de orice idee de pre!udiciu. :ici "iaa i nici sntatea omului nu sunt e"alua#ile &n #ani i se e1clude e1istena oricrui raport &ntre
20
suma asigurat i pagu#a su erit de asigurat. 5n aceste ca%uri6 indemni%aia de asigurare nu are caracter de despgu#ire i nu depinde de pagu#a su erit6 ci numai de suma asigurat6 pentru care s?a &nc'eiat polia la asigurrile de "ia6 de o parte din suma asigurat6 &n ca% de in"aliditate 3corespun%tor gradului de in"aliditate4 sau de o anumit sum glo#al6 &n ca%ul asigurrilor de sntate. =uma asigurat nu este limitat i de aceea nu se aplic noiunea de supraasigurare. *a se sta#ilete con orm puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc. 5n asigurrile de #unuri i &n unele tipuri de asigurri de persoane6 suma asigurat poate i modi icat prin ma!orare sau reducere. @a asigurrile de #unuri6 modi icarea tre#uie s ie urmarea unor sc'im#ri de "aloare a #unului6 iar &n ca%ul asigurrilor de persoane6 modi icarea depinde de tipul de asigurare. @a asigurarea de rspundere ci"il6 suma asigurat se sta#ilete prin con"enie sau prin reglementri. #rima d asigurar $rima repre%int suma de #ani? remuneraia? pe care o primete asigurtorul de la asigurat &n sc'im#ul prestaiei promise6 respecti" protecia pentru riscurile sta#ilite. *ste preul proteciei o erite de asigurtor pentru acele riscuri. *ste un element esenial al contractului de asigurare i principala o#ligaie a asiguratului $rintre actorii care in luenea% mrimea primei de asigurare se pot enumera7 6 natura #unului asigurat9 6 dimensiunea riscurilor9 6 numrul i tipul riscurilor9 6 intensitatea riscurilor9 6 mrimea posi#il a daunelor9 6 gradul de dispersie a riscului9 6 suma asigurat9 6 durata contractului9 6 ni"elul rani%ei9 6 &ntinderea geogra ic a acoperirii9 6 istoricul daunelor pe un anumit numr de ani anteriori 3de regul 5?10 ani49 6 di"erse date statistice rele"ante pentru o e"aluare c/t mai corect9 6 modalitatea de plat a primei 3&ntr?o tran mic sau ealonat &n rate periodice49 6 gradul de &ntreinere a #unului la asigurrile de #unuri6 starea de sntate la asigurrile de persoane6 limita rspunderii la asigurrile de rspundere9 6 "/rsta6 se1ul6 starea de sntate6 durata asigurrii la asigurarea de "ia9 6 dimensiunea a acerii 3pentru sume mari se pot negocia reduceri49 6 starea con!unctural a pieei9 6 e"aluarea proprie o#iecti" i su#iecti" a asigurtorului. Calculul primelor se ace &n mod tiini ic6 pe #a%a datelor statistice i a matematicii actuariale care au re"oluionat practica asigurrilor. 2adar e1ist o corelaie necesar &ntre prima de asigurare i actorii o#iecti"i sau su#iecti"i6 care in luenea% ni"elul primei de asigurare. $rima pltit de asigurat repre%int prima #rut 3tari ar4 i este alctuit din prima net 3pur6 teoretic6 cot de #a%4 i adaosul de prim 3suplimentul sau &ncrctura primei4 care acoper c'eltuielile generale de ac'i%iie i administrare ale asigurtorului i determin o#inerea unui pro it. $rima net este destinat acoperirii despgu#irilor i sumelor asigurate. $rima #rut R prima net Q adaosul de prim Calculul primei nete ine seama de "aloarea riscului6 pri"it ca pro#a#ilitate6 c/t i ca intensitate. $ro#a#ilitatea este determinat prin calcule statistice ce au la #a% aplicarea legii
2(
numerelor mari care aparine matematicianului el"eian Oean ;ernoulli. *l a demonstrat &n lucrarea sa NArs con%ectaudi N 3+e'nica pro#a#ilitilor46 pu#licat la ;asel6 &n 1(136 c6 la un numr mare de ca%uri6 pro#a#ilitatea producerii unui enomen se poate calcula cu o in im apro1imaie6 spre deose#ire de un numr mai redus de ca%uri6 unde producerea e"enimentului nu poate i anticipat cu aceeai apro1imaie6 datorit erorilor ce inter"in din lipsa deprinderii unor tendine clare c/t mai apropiate de realitate. De aceea6 urm/nd legile statistice6 prima de asigurare este cu at/t mai #ine determinat cu c/t au e1istat un numr c/t mai mare de ca%uri pe #a%a crora ea s?a determinat. Intensitatea "aria#il a riscului se re lect corespun%tor &n ni"elul primei. 2st el6 &n situaia &n care6 pe parcursul contractului6 riscul este "aria#il6 prima se poate modi ica &n aceeai proporie. =uma asigurat se consider o unitate "aloric con"enional. Durata asigurrii depinde de natura asigurrii. =e pot &nc'eia asigurri pe o durat determinat sau pentru derularea unui proces 3de e1emplu6 un trnsport de mar 4. 5n uncie de criteriile artate asigurtorii &i ela#orea% propriile tari e de prime. *le sunt sta#ilite pe perioade de timp determinate6 de o#icei de un an. Dac prima se pltete &ntr?o tran unic6 asigurtorul poate o eri o reducere care "aria% &n uncie de anumite criterii. *1ist6 ast el6 prima unic6 scadent &ntr?o singur sum6 i prima periodic6 scadent &n perioade egale6 determinat pe perioade de asigurare. 2ceste tipuri de prime sunt importante din punctul de "edere al sistemelor de remunerare i al e ectelor pe care le produce re%ilierea6 denunarea i anularea contractului de asigurare asupra sumelor &ncasate. $rima de asigurare este indi"i%i#il. >rimea ei nu se recalculea% i deci nu se modi ic nici &n situaia &n care asigurarea &ncetea% pentru asigurat &nainte de terminarea contractului. Inter"alul pentru care s?a sta#ilit prima ca unitate de timp6 se numete perioad de asigurare. Dac perioada pentru care s?a &nc'eiat contractul este un an i e"enimentul asigurat s?a produs &n prima !umtate a anului6 asiguratul nu poate pretinde aplicarea unei prime proporionale6 a erent timpului ce a mai rmas6 deoarece pro#a#ilitatea de producere a riscului s?a sta#ilit pe &ntreaga perioad de asigurare9 de aceea6 nu este rele"ant momentul &n care s?a produs e"enimentul asigurat6 sau dac acesta nu s?a produs deloc &n cursul perioadei. )ondul creat din primele de asigurare &ncasate de la asigurai este utili%at pentru multitudinea de pericole de acelai gen pentru perioada dat. 8nitatea de timp pentru care se &nc'eie contractul nu tre#uie con undat cu durata contractului de asigurare. Durata contractului repre%int perioada de timp pentru care asigurtorul o er protecie pentru riscul sau riscurile respecti"e. 5n general6 asigurrile de #unuri i rspundere se &nc'eie pe perioade limitate6 scurte6 de 1 an6 &n timp ce asigurrile de "ia se &nc'eie pe perioade lungi de minim 5 ani. 5n acest ultim ca%6 prima se e1prim anual6 dar tre#uie pltit pentru toat durata6 &n care asigurtorul este M&n riscM. $rima de asigurare are urmtoarele destinaii7 6 constituirea ondului de re%er" din care se ac'it despgu#irile celor desdunai6 respecti" sumele asigurate? &n ca%ul asigurrilor de persoane9 6 ormarea ondurilor de re%er" destinate acoperirii despgu#irilor din anii de a"ora#ili i &ndeplinirea o#ligaiilor de plat? la e1pirarea termenelor asigurrilor de "ia9 6 acoperirea c'eltuielilor legate de administrarea asigurrilor i o#inerea unui #ene iciu9 >ai putem distinge i alte tipuri de prime6 &n uncie de alte criterii7 6 prima curent sau e ecti"6 re eritoare la perioada anului &n curs9 6 prima i16 care repre%int prima pe unitatea de sum asigurat9 6 tari ele de prime6 cuprin%/nd primele i1ate6 pe eluri de asigurri6 riscuri etc.
2-
6 discount?ul de prim6 care const &n diminuarea primei cu o anumit sum6 &n uncie de criterii precum7 rec"ena de plat a primei6 dimensiunea primei6 ine1istena daunei pe perioada anterioar. 2siguratul6 &n sc'im#ul plii primei6 o#ine protecia prin asigurare pentru anumite riscuri6 pe o anumit perioad de timp. 5n ca%ul re%ilierii contractului de asigurare6 al anulrii sau denunrii acestuia6 prima se restituie6 deoarece contractul nu &i "a mai produce e ectele. @a polia de asigurare se ane1ea% condiiile de asigurare6 care repre%int parte integrant din contract i care cuprind7 de inirea unor termeni6 riscurile e1cluse6 riscurile acoperite. Drepturile i o#ligaiile re%ultate din poli pot i cesionate altei persoane6 prin andosare. =pre e1emplu6 la asigurarea garaniilor la creditele luate de la #nci6 drepturile de &ncasare a indemni%aiei de asigurare6 con orm poliei de asigurare6 sunt cesionate #ncii creditoare. 8. <nc4 i r a con"rac"ului d asigurar 5nc'eierea propriu?%is a contractului de asigurare este precedat de c/te"a etape pe #a%a crora se determin clau%ele i condiiile inale ale acestuia. D clara!ia =c r r a; d asigurar *ste o etap &n care asiguratul &i mani est dorina de a &nc'eia asigurarea i de a o eri in ormaii necesare pentru e"aluarea riscului. $rin acest document6 asigurtorul &l identi ic pe asigurat6 acesta din urm complet/nd un ormular special al asigurtorului F cerere de asigurare6 c'estionar sau declaraie de asigurare prin care se mani est "oina de &nc'eiere a contractului. Completarea cererii de asigurare repre%int o declaraie re eritoare la #unul6 rspunderea sau persoana asigurat. *a conine date precum7 6 cele pri"ind identi icarea asiguratului6 numele acestuia 3persoan i%ic sau persoan !uridic46 domiciliul sau sediul legal9 6 o#iectul de acti"itate9 6 durata asigurrii solicitate9 6 date pri"ind #unul asigurat 3tip de construcie6 locali%area #unului ce urmea% a i asigurat9 date pri"ind mar a7 tipul de depo%it &n care se a l depo%itat6 traseul pe care se transport6 modul de am#alare6 puncte de &ncrcare?descrcare6 traseu6 transportator6 marca auto"e'iculului6 anul a#ricaiei etc.49 6 suma asigurat9 6 ranci%a9 6 #ene iciarul asigurrii9 6 condiile de asigurare solicitate9 6 starea de sntate6 "/rsta6 antecedentele medicale6 &n ca%ul asigurrilor de "ia6 tratamentele medicale e ectuate &n pre%ent i &ntr?un inter"al de timp anterior completrii cererii de asigurare9 6 mediul de lucru6 &n ca%ul asigurrilor de accidente6 precum i altele speci ice iecrui tip de asigurare solicitat. =emntura declarantului repre%int asumarea rspunderii acestuia pri"ind e1actitatea datelor i in ormarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot in luena riscul. $e #a%a acestor in ormaii6 asigurtorul procedea% la e"aluarea riscului6 pentru sta#ilirea corect a primei de asigurare. ,spunsurile scrise ale asiguratului la &ntre#rile ormulate de asigurtor permit acestuia din urm s?i ac o opinie asupra riscului i s sta#ileasc prima a erent. @a ma!oritatea ormelor de asigurri de persoane6 la unele asigurri e1terne sau de #unuri care se &nc'eie cu persoanele !uridice6 cererea de asigurare se redactea% separat i anterior contractului de asigurare6 iind necesar un anumit inter"al de timp pentru e"aluarea riscului. @a celelalte asigurri6 declaraia se &ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.
29
Declaraia de asigurare6 ca act unilateral de "oin6 nu produce e ecte !uridice speci ice instituiei asigurrii dec/t dup acceptarea de ctre asigurtor. Intrarea asigurtorului &n risc se ace odat cu semnarea contractului 3poliei4 de asigurare. 5n ca% de neacceptare6 declaraia nu este o#ligatorie i poate i re"ocat6 e1pres sau tacit. Anali3a d clara!i i =c r rii; d asigurar ,iscul pre%int pentru asigurtor o importan deose#it deoarece &n uncie de acest element esenial al contractului se aprecia% dac se poate accepta protecia prin asigurare6 precum i dimensiunea primei de asigurare corespun%toare. )r risc nu putem "or#i de asigurare. 5n "ederea &nc'eierii asigurrii6 este necesar e"aluarea riscului de ctre asigurtor. 2ceast operaiune poart denumirea de su#scriere? underJriting F i este tipic asigurrii. *a are caracteristici di erite &n uncie de tipul asigurrii. *"aluarea se ace pe #a%a anali%ei declaraiei cererii de asigurare dar i prin constatri sau anali%area unor &mpre!urri &n mod direct de ctre asigurtor sau de ctre prepuii lui. =pre e1emplu6 &n asigurarea de #unuri contra incendiului6 asigurtorul se poate deplasa personal la aa locului pentru a constata situarea i starea #unurilor6 msurile generale i speci ice de pre"enire a e"enimentului asigurat6 sistemele de pre"enire sau stingere a incendiilor6 de pre"enire sau limitare a pagu#elor etc. Dat iindc6 de multe ori6 asigurtorii preiau &n asigurare riscuri pentru #unuri a late la mare distan de ei sau de &mputerniciii lor6 nu este posi#il o e"aluare Mpe "iuM a riscului i de aceea #una credin6 ca principiu de #a% al asigurrilor6 tre#uie s ie unanim respectat. *"aluarea se ace numai pe #a%a in ormaiilor puse la dispo%iie de asigurat sau de agentul acestuia. *l tre#uie s ac declaraii complete at/t &n momentul solicitrii asigurrii6 c/t i pe parcurs6 c/nd &mpre!urrile eseniale pri"ind riscul s?au sc'im#at. 5n ca% contrar6 asigurtorul &i re%er" dreptul de a modi ica6 de a denuna contractul sau de a re u%a indemni%aia solicitat de asigurat. O'liga!ia asigur"orului d a 0nc4 ia con"rac"ul Con orm u%anelor &n domeniu6 asigurtorul nu poate re u%a &nc'eierea contractului. *l constat dac sunt &ntrunite condiiile legale i6 &n acest ca%6 tre#uie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de asigurare. C'iar i &n aceste condiii &n care asigurtorul este o#ligat s &nc'eie contractul de asigurare6 caracterul consensual al contractului este respectat. 2sigurtorul nu are interes i nici nu poate moti"a re u%ul &nc'eierii contractului. >oti"ele re u%ului tre#uie s ie oarte #ine &ntemeiate6 dar asigurtorul tre#uie6 &n principiu6 s e1plice moti"ele i s o ere cel puin o "ariant pentru un alt tip de protecie. Mom n"ul 0nc4 i rii con"rac"ului Contractul se poate considera &nc'eiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. Contractul poate a"ea orma poliei de asigurare6 la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurari de #unuri sau a certi icatului de asigurare6 la asigurrile de #unuri sau de rspundere ci"il. 5n practic denumirea de poli de asigurare este generic i6 ast el6 cel mai rec"ent utili%at. 5n cele mai multe ca%uri6 emitera poliei se reali%ea% &n acelai timp cu plata primei6 deoarece declaraiile de "oin6 care se contopesc &n contract iau natere concomitent. 5n unele ca%uri6 declaraia de "oin a asiguratului precede acceptarea o ertei de ctre asigurtor3de e1emplu6 &n ca%ul asigurrilor de "ia6 plata primei se ace de o#icei odat cu completarea ei i semnarea cererii de asigurare6 urm/nd ca documentul de asigurare s ie emis de asigurtor dup e"aluarea riscului4. 5ntre a#seni6 contractul de asigurare se consider &nc'eiat din momentul &n care o ertantul a luat cunotin de acceptare 3teoria in ormaiei46 lu/ndu?se &n considerare data primirii poliei sau contractului. 5n unele tipuri de asigurri6 cum ar i asigurrile maritime6 de a"iaie6 auto i &n ma!oritatea celor interne6 contractul de asigurare se &nc'eie &ntre a#seni. Cererea de
30
asigurare este &naintat prin intermediari F de cele mai multe ori #roKeri6 care de"in mandatari ai asigurailor i ageni ai asigurtorului. 5n acest ca%6 contractul &ntre a#seni se per ectea% &n #a%a sistemului recepiei6 polia iind considerat acceptat dac &ntr?un anumit inter"al de timp 3de regul dou %ile lucrtoare de la &nm/nare4 asiguratul nu ridic o#ieciuni. 5n sistemul transmiterii declaraiei6 contractul de asigurare se consider &nc'eiat de la data indicat &n cererea de asigurare6 sau de la data declaraiei de asigurare6 dac asigurtorul o con irm &n scris. 2st el6 e1ist dou momente distincte6 i anume cel al &nc'eierii contractului i cel al intrrii &n "igoare ulterior datei per ectrii lui. B#ligaiile ce re"in prilor pot i raportate la o dat ulterioar6 sta#ilindu?se ordinea &n care tre#uie e1ecutate. Intrarea &n "igoare a asigurrii poate s nu coincid cu &nceputul rspunderii asigurtorului. 5n ast el de situaii6 di erenierea este &n uncie nu numai de plata primei6 ci i de natura riscului. 9. Dura"a con"rac"ului Durata contractului repre%int perioada de timp la care se re er drepturile i o#ligaiile prilor. Dup acest criteriu6 contractele de asigurare pot i de durat determint 3 i14 i nelimitat. 5n asigurrile non?"ia6 contractele se &nc'eie pe o perioad de ma1im 1 an. 5n asigurrile de persoane6 contractele &nc'eiate pe durat limitat se practic numai &n anumite categorii de asigurri6 spre e1emplu6 ca%urile de accidente &nc'eiate de unele companii pentru personalul propriu. C/nd contractul de asigurare se &nc'eie pe o durat determinat6 la &mplinirea termenului se re&noiete de drept6 pentru o nou perioad6 egal cu cea anterioar6 dac nici una din pri nu prea"i%ea% sau denun contractul6 con orm pre"ederilor incluse &n acesta. Condiiile rm/n/nd nesc'im#ate6 de o#icei re&noirea se ace i r emiterea unui nou contact de asigurare6 &n uncie de natura riscului respecti" sau de condiiile de plat a primei9 dac apar sau se solicit modi icri6 asigurtorul "a emite un nou contract de asigurare. :. In" rpr "ar a con"rac"ului Ei &n ca%ul asigurrilor6 principiul care se aplic este cel al integrrii stricte a condiiilor contractuale. 5nelesul oricrui termen din poli i al tuturor e1presiilor curente "or i interpretate &n sensul lor iresc6 natural6 olosit &n lim#a!ul u%ual de ctre o persoan cu inteligen normal. :atura contactului de asigurare o#lig la o interpretare strict a clau%elor. ,iscul tre#uie #ine i clar de init deoarece tre#uie e"itate con u%iile6 ne&nelegerile ulterioare determinate de o posi#il interpretare di erit sau c'iar eronat a prilor9 totodat6 sta#ilirea primei6 este &n uncie de riscul asumat. 5n ca%ul clau%elor am#igue6 neclare6 se aplic dispo%iiile pre"%ute &n codul ci"il rom/n care pre"d c6 atunci c/nd e1ist &ndoial6 interpretarea se "a ace &n a"oarea celui care se o#lig. *ste interesant de menionat aptul c6 &n ca% de &ndoial6 ca urmare a unei posi#ile &ntre#uinri necorespun%toare a unui termen sau e1primri neclare a unei clau%e6 interpretarea tre#uie cut &ntotdeauna &n a"oarea asiguratului9 acest lucru pare normal6 deoarece legea contractului i redactarea acestuia sunt cute de ctre asigurtor din "reme i cu #un tiin. )iind un contact de ade%iune6 asiguratul tre#uie s adere la legea i termenii impui de ctre asigurtor. 5n consecin6 asigurtorul rspunde &n #a%a principiului 3ambiguitas contra stipulatorem est4. $entru clau%ele cu dou &nelesuri6 se aplic tot dispo%iiile dreptului comun6 intepret/ndu?se &n sensul producerii de e ecte i nu &n acela de a nu se produce nici unul. Dac am#ele sensuri ale clau%ei duc la e icacitatea actului6 dar consecinele sunt di erite6 interpretarea se ace &n sensul care se potri"ete cel mai #ine cu natura contactului de asigurare6 potri"it o#ligaiilor asumate de pri.
31
5n mod similar6 interpretri pri"ind clau%ele contractului pot a"ea loc i cu pri"ire la clau%ele imprimate i manuscrise. 2m#ele categorii de clau%e au aceeai "aloare din punct de "edere al drepturilor i o#ligaiilor pe care le generea% pentru prile contractante. Dac unele categorii de riscuri sunt e1cluse potri"it clau%elor generale 3imprimate46 prin clau%ele manuscrise pot i acoperite6 acestea iind menite s complete%e sau s deroge de la cele generale.
2.9. E$ c" l con"rac"ului d asigurar

)iind un contract sinalagmatic6 contractul de asigurare presupune drepturi i o#ligaii corelati"e &ntre pri ce pot i delimitate &n dou perioade7 p/n la i"irea e"enimentului asigurat i dup producerea acestuia. ,. Dr p"uril i o'liga!iil asigura"ului a p!n la producerea evenimentului asigurat Dr p"uril asigura"ului $rincipalele drepturi ale asiguratului inter"in &n momentul producerii ca%ului asigurat i pe parcursul e1ecutrii contractului. 5ntre acestea menionm7 6 dreptul de a modi ica contractul 3de e1emplu7 posi#ilitatea de a sc'im#a numele #ene iciarului asigurrii sau modul de plat pentru prime6 atunci c/nd ele se aplic &n rate49 6 dreptul de a &nc'eia asigurri suplimentare 3de e1emplu7 &n asigurrile de #unuri i de rspundere ci"il6 pentru ma!orarea sumelor asigurate iniial49 6 dreptul de rscumprare 3la asigurrile pentru care se constituie re%er"e de prim6 cum sunt cele de "ia6 asiguratul are dreptul s cear &ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare care repre%int un anumit procent de o#icei 95P din re%er"a de prim constituit la momentul respecti". O'liga!iil asigura"ului 5n aceast perioad6 asiguratul are 3 o#ligaii principale7 ? plata primei de asigurare De regul6 persoana care &nc'eie contractul este una i aceeai cu asiguratul. 2sigurtorul are posi#ilitatea de a opune #ene iciarului asigurrii doar e1cepiile re%ult/nd din neplata primei6 pe care de alt el le poate in"oca i &mpotri"a titularului contractului. @a producerea riscului6 dac prima de asigurare nu a ost pltit pentru &ntreaga perioad6 asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datorea% p/n la s /ritul perioadei de asigurare cu orice &ndenni%aie cu"enit asiguratului sau #ene iciarului p/n la e1pirarea contractului. 5n cursul e1ecutrii contractului6 pot inter"eni unele modi icri cu pri"ire la o#ligaia de plat a primei. Dac titularul contractului de asigurare moare6 iar #unul asigurat este cuprins &n masa succesoral6 o#ligaia de plat a primei re"ine motenitorilor6 care sunt inui solidar la plata primei c/t timp #unul este &n indi"i%iune. Dac #unul a ost atri#uit unuia dintre succesori6 prin &mpreal sau parta!6 el "a de"eni singurul pltitor al primei. 5n ca%ul &nstrinrii #unului asigurat6 contractul de asigurare &i produce e ectele6 &n principiu6 a de do#/nditorul #unului6 cruia &i re"ine o#ligaia de a plti prima6 &n msura &n care nu a ost ac'itat &n &ntrgime de titularul contractului dar cu acordul asigurtorului. De#itorul #unului de"ine de#itorul asigurtorului numai pentru ratele de prim de"enite scadente dup &nstrinare. $enru ratele de prim datorate &nainte de &nstrinare6 o#ligaia de plat rm/ne &n sarcina &nstrintorului.
32
5n domeniul asigurrilor6 regula c'era#ilitii plii este &nlocuit cu cea a porta#ilitii6 deci plata primelor se ace la sediul asigurtorului sau la un loc desemnat sau agreat de acesta. $lata primelor se pote ace &n numerar6 trans er #ancar6 cecuri prin compensare cu &ndemni%aii datorate de asigurtor asiguratului6 prin ordin de plat sau alte modaliti. 6 o#ligaia de a in orma pe asigurtor &n pri"ina modi icrii circumstanelor care agra"ea% riscul9 6 o#ligaia de &ntreinere a #unului asigurat &n #une condiii con orm dispo%iilor legale &n "igoare. B#ligaia de &ntreinere a #unurilor i adoptarea de msuri pentru pre"enirea pagu#elor se gsete e1pres stipulat &n legislaia &n materi. 5n ca% de ne&ndeplinire a acestei o#ligaii6 asigurtorul poate denuna asigurarea6 sau6 la i"irea ca%ului asigurat6 are dreptul de a re u%a plata despgu#irii dac din acest moti" nu a putut determina cau%a producerii i &ntinderea pagu#ei6 sau de a reduce despgu#irea &n ca%ul &n care dauna a crescut. 6 noti icarea asigurtorului asupra tuturor &mpe!urrilor care agra"ea% riscul. Dac &n decursul e1ecutrii contractului se i"esc &mpre!urri care modi ic riscul iniial6 asiguratul tre#uie s comunice asigurtorului acest lucru. 2gra"area riscului determin modi icri corespun%toare asupra cuantumului primei6 sau6 &n ca% e1trem6 imposi#ilitatea de a mai putea continua contractul. 2ceast o#ligaie permite adaptarea contractului la noua situaie6 su# re%er"a dreptului asigurtorului de a?l anula. 2gra"area riscului poate a"ea loc7 a4 datorit asiguratului6 ie prin acte po%iti"e6 cum ar i mutarea #unurilor asigurate contra urtului din locurile speci icate &n contract &n alte locuri6 mai puin e1puse riscului6 ie prin acte negati"e6 cum ar i a#iunea asiguratului de a lua msurile corespun%toare &n cadrul o#ligaiei sale de a &ntreine #unurile i de a pre"eni producerea e"enimentului asigurat. #4 datorit acti"itii unui ter c4 datorit unor e"enimente independente de "oina unei persoane cum sunt enomenele sociale i politice7 r%#oiul6 gre"a etc. *"ident6 asiguratul nu poate comunica dec/t &mpre!urri pe care le cunoate. 2cestea pot sur"eni prin6 sau &n a ar de apta sa. 5n prima situaie6 asiguratul nu poate in"oca6 &n aprarea sa6 necunoaterea sc'im#rii6 &ntruc/t el este autorul agra"rii6 a"/nd o#ligaia de a?l in orma imediat pe asigurtor. 5n cea de?a doua situaie6 agra"area riscului iind reali%at r apta sa6 el este o#ligat ca imediat ce a cunoscut?o6 s o comunice asigurtorului. b dup producerea evenimentului asigurat $rincipalul drept al asiguratului &n aceast etap este de a &ncasa &ndemni%aia de asigurare. B#ligaiile asiguratului sunt7 6 com#aterea e ecti" a calamitilor pentru limitarea pagu#ei i sal"area #unurilor asigurate6 pstrarea i pa%a #unurilor rmase pentru pre"enirea degradrilor ulterioare9 6 a"i%area asigurtorului6 &n termenele pre"%ute de condiiile de asigurare6 cu pri"ire la producerea e"enimentului asigurat9 6 participarea la constatarea ca%ului asigurat produs i a pagu#ei re%ultate9 6 urni%area de acte i date re eritoare la e"enimentul asigurat9 6 acordarea &ntregului spri!in pentru constatarea i e"aluarea daunelor. -. Dr p"uril i o'liga!iil asigur"orului a p!n la producerea evenimentului asigurat $e timpul e1ecutrii contractului6 p/n la producerea ca%ului asigurat6 asigurtorul are6 &n special6 drepturi.
33
)iecrei o#ligaii a asiguratului &i corespunde un drept al asigurtorului7 6 dreptul de a "eri ica e1istena #unului asigurat i a modului &n care acesta este &ntreinut9 6 dreptul de a aplica sanciuni legale c/nd asiguratul a &nclcat o#ligaiile pri"ind &ntreinerea6 olosirea i pa%a #unurilor asigurate. $/n la i"irea ca%ului asigurat asugurtorul are i unele o#ligaii6 cum ar i7 6 o#ligaia de a eli#era6 la cerere6 duplicatul documentului de asigurare6 dac asiguratul l?a pierdut pe cel original9 6 o#ligaia de a eli#era6 la cererea asiguratului6 certi icate de con irmare a asigurrii6 &n ca%ul asigurrii de rspundere a cruului a de pasageri pentru #aga!ele i mr urile transportate6 precum i a de teri6 cu indicarea sumelor asigurate. b dup producerea evenimentului asigurat $rincipala o#ligaie a asigurtorului dup producerea ca%ului asigurat6 const &n indemni%aia acordat asiguratului. $entru ca aceast indemni%aie s ie datorat6 tre#uie sta#ilit situaia de apt din care s re%ulte dreptul asiguratului la #ene iciul indemni%aiei i o#ligaia corelati" a asigurtorului de a plti. 2sigurtorul "a proceda pe de?o parte6 la constatarea procedurii e"enimentului asigurat i la e"aluarea pagu#elor6 iar pe de alt parte6 la sta#ilirea i plata indemni%aiei de asigurare. 5n acest scop6 asigurtorul "a sta#ili cau%ele daunelor i &mpre!urrilor &n care acestea s?au produs pentru determinarea o#ligaiei sale de plat i a mrimii indemni%aiei. $entru aceasta este necesar s se "eri ice7 6 dac asigurarea era &n "igoare la data producerii riscului9 6 dac primele de asigurare au ost pltite i perioada de timp pentru care au ost ac'itate9 6 dac #unurile respecti"e sunt cuprinse &n asigurare9 6 dac e"enimentul productor de daune este datorat unui risc &mpotri"a cruia s?a &nc'eiat asigurarea. 2ciunea asiguratului &n pre"enirea daunelor sau &n oprirea e1tinderii acestora este6 de regul6 o#ligaie contractual. 5n situaia &n care o daun a ost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesi"e a mai multor cau%e6 se e ectuea% "eri icrile necesare pentru a se sta#ili cuantumul daunelor pro"ocate de iecare &n parte. Dac acest lucru nu este posi#il6 dauna se consider ca iind produs &n egal msur de iecare din aceste cau%e6 asigurtorului re"enindu?i o cot parte corespun%toare riscului luat asupra sa. *"aluarea pagu#elor se ace &n uncie de preurile de pe pia ale unor #unuri asemntoare in/ndu?se seama de u%ura #unului respecti" 3"ec'imea6 gradul de &ntre#uinare i starea de &ntreinere4. Despgu#irea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagu#ei6 &n uncie de sistemul de acoperire7 sistemul acoperirii primului risc6 sistemul acoperirii proporionale i sistemul acoperirii limitate. 5n sistemul acoperirii primului risc6 despgu#irea se sta#ilete &n limita sumei asigurate i nu poate depi cuantumul pagu#ei i nici "aloarea #unului din momentul producerii riscului asigurat. Dac "aloarea #unului la data producerii e"enimentului asigurat este egal sau mai mic dec/t suma asigurat6 despgu#irea se pltete ca &n sitemul acoperirii primului risc. Dac6 din6 contr6 suma asigurat este mai mic dec/t "aloarea #unului la data producerii e"enimentului asigurat 3su#asigurare46 se pltete o parte din pagu# corespun%toare raportului dintre suma asigurat i "aloarea de asigurare. 5n sistemul acoperirii limitate6 despgu#irea se pltete numai dac pagu#a se ac'it cu o anumit limit6 numit rani%. $agu#ele mici sau o parte i1 din pagu#ele e ecti" cau%ate "or i suportate de asigurat prin sistemul rani%ei. )rani%a se sta#ilete anticipat i este a#solut 3deducti#il4 care se scade din orice pagu# i simpl c/nd despgu#irea se acord &n &ntregime pentru pagu#ele ce depesc procentul pre"%ut.
34
2. Limi"ar a garan!i i d asigurar @imitarea garaniei de asigurare are legtur cu e"enimentele care se datorea% asiguratului. *a presupune sta#ilirea ni"elului &n care o pagu# produs prin apta asiguratului o#lig pe asigurtor la plata indemni%aiei cu"enite. Dac e"enimentul asigurat a ost produs cu intenie de ctre asigurat6 sau6 c/nd este ca%ul6 de ctre #ene iciari ori de ctre un mem#ru din conducerea persoanei !uridice asigurate lucr/nd &n acast calitate6 asigurtorul nu datorea% nici o indemni%aie. Dac &n condiiile de asigurare nu se pre"ede alt el6 regula se aplic i &n situaia &n care e"enimentul asigurat a ost produs cu intenie de ctre persoane i%ice ma!ore care locuiesc i gospodresc &mpreun cu asiguratul sau de ctre prepuii asiguratului sau #ene iciarului. Culpa atrage decderea asiguratului din #ene iciul indemni%rii numai dac este e1pres preci%at &n condiiile de asigurare. Condiiile de asigurare contra incendiului6 de pild6 menionea% drept culp care atrage e1onerarea asigurtorului de la plata despgu#irii6 olosirea ocului desc'is6 inclusi" a unei surse de lumin cu lacr desc'is6 &n &ncperi &n care sunt depo%itate sau manipulate produse in lama#ile sau uor in lama#ile sau asigurarea #unurilor pe timpul transportului terestru6 unde se consider culpa asigurtorului de a i &ncrcat &n acelai mi!loc de transport6 &mpreun cu #unurile asigurate6 unele materiale in lama#ile6 lic'ide6 acide sau materiale to1ice6 dac pagu#ele produse #unurilor au pro"enit din cau%a acestui mod de &ncrcare6 c'iar dac prin condiiile de asigurare e1ist protecia i pentru riscuri speci ice legate de alterare6 contaminare. 5n asigurarea auto"e'iculelor pentru urt6 asiguratul se a l &n culp 3negli!en4 dac6 &n timp ce auto"e'iculul nu este olosit6 conductorul auto &l prsete6 las c'eia &n contactul de la #ord i portierele ne&ncuiate. *1onerarea asigurtorului are loc atunci c/nd6 e1ist/nd o legtur cau%al &ntre apta asiguratului i producerea riscului asigurat6 r intenia asiguratului6 acesta putea i tre#uia s pre"ad consecinele conduitei sale6 sau c'iar s le pre&nt/mpine. 5n practica asigurrilor6 negli!ena gra" ? orm a culpei? produce e ecte deose#ite pentru asigurat. Ca urmare iecare ca% &n parte tre#uie anali%at i raportat la &mpre!urrile concrete &n care s?a produs. 8. <nc "ar a con"rac"ului d asigurar >odul o#inuit de &ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat &l constituie asigurarea la termen6 respecti" e1pirarea perioadei pentru care a ost &nc'eiat6 acordul celor dou pri iind unul rar6 dar totui posi#il. 8n alt mod de &ncetare a contractului6 destul de u%ual6 este producerea evenimentului asigurat. 2ceast situaie o &nt/lnim &n asigurarea de "ia i de accidente a persoanelor6 c/nd sur"ine ca%ul asigurat. Dup plata sumei asigurate6 o#ligaiile asigurtorului a de asigurat se sting ceea ce ec'i"alea% cu &ncetarea automat a contractului. $entru asigurrile de #unuri6 contractul &ncetea% numai dac6 prin reali%area riscului6 #unul asigurat a ost distrus &n totalitate. Dac distrugerea este parial6 contractul poate continua s?i produc e ectele6 &n principiu6 pentru o sum asigurat redus. =oluia este asemntoare i la asigurarea de rspundere ci"il. Dac suma asigurat nu se epui%ea% prin ac'itarea despgu#irii terului pre!udiciat prin apta asiguratului6 asigurtorul "a rspunde &n continuare p/n la concurena sumei contractate. >odurile neo#inuite de &ncetare a contractului sunt denunarea6 re%ilierea i anularea contractului. *le sunt considerate Nneo#inuiteM deoarece ac s &ncete%e contractul &naintea e1pirrii duratei sale6 precum i &naintea producerii ca%ului asigurat. =peci icul denunrii6 ca modalitate de &ncetare a contractului6 const &n e1ercitarea acesteia &n mod unilateral6 din cau%e autori%ate de lege. 2sigurtorul poate denuna contractul &n urmtoarele ca%uri7
35
6 dac asiguratul nu a comunicat &n scris6 modi icrile inter"enite &n cursul contractului &n legtur cu datele luate &n considerare la &nc'eierea asigurrii. Denunarea poate i e1ercitat numai dac modi icarea inter"enit e1clude6 potri"it condiiilor de asigurare6 meninerea contractului. De asemenea6 dac se do"edete c asiguratul a ost de rea credin6 dispo%iiile cu pri"ire la denunarea contractului au un caracter imperati"9 6 c/nd constat &ndeplinirea de ctre asigurat a o#ligaiei de &ntreinere corespun%toare a #unurilor sau neluarea msurilor de pre"enire impuse de lege6 autoriti6 ori de natura &nsi a #unurilor asigurate ast el &nc/t s creasc pro#a#ilitatea reali%rii riscului i e1istena #unului asigurat s ie pus &n pericol. Contractul de asigurare iind cu e1ecutare succesi"6 denunarea acestuia produce6 &n principiu6 e ecte numai pentru "iitor. 2st el6 reinerea primelor pentru perioada &n care contractul a ost &n "igoare este normal6 dar nu se !usti ic &ncasarea de prime dup ce contractul a ost denunat6 deoarece ar conduce la &m#ogirea r !ust cau% a asigurtorului. Rezilierea contractului repre%int des acerea pentru "iitor a acestuia datorit nee1ecutrii o#ligaiei uneia dintre pri din cau%e care i se pot imputa. * ectele produse de contractul de asigurare p/n la data re%ilierii rm/n "ala#ile. 5n momentul re%ilierii6 creditorul are dreptul s cear e1ecutarea silit a tuturor o#ligaiilor scadente care nu useser e1ecutate p/n la acea dat6 de asmenea6 el poate pretinde despgu#iri pentru pre!udiciile ce i s?au cau%at ca urmare a e1ecutrii respecti"elor prestaii. *ulitatea contractului de asigurare inter"ine atunci c/nd contractul a ost &nc'eiat r respectarea condiiilor eseniale de "ala#ilitate. =pre deose#ire de re%iliere i de denunare6 nulitatea contractului de asigurare operea% i pentru trecut6 nu numai pentru "iitor. *a readuce pe contractani la situaia !uridic a"ut la data &nc'eierii asigurrii6 proced/nd la restituirea reciproc a prestaiilor e ectuate. 2siguratorul "a restitui primele de asigurare &ncasate6 iar asiguratul indemni%aia dac a ost pltit.
30
CA#I(OLUL IV ASIGURRILE DE #ERSOA)E

8.,. Conc p"ul i carac" ris"ic l asigurrilor d %ia!. (ipuri d asigurri d p rsoan
2sigurrile de "ia sunt o orm de protecie inanciar a dependenilor sau altor persoane desemnate &n ca%ul decesului asiguratului. Din punct de "edere al societii de asigurare6 asigurarea de "ia repre%int o modalitate de trans er al riscului iind legat de pierderea "ieii sau sntii unui indi"id asupra unui grup de indi"i%i e1pui aceluiai risc. +rans erul riscului se ace de la indi"id spre grup i iecare mem#ru al grupului particip la constituirea ondului din care se "or plti sumele asigurate printr?o cot de participare care este prima de asigurare. Din prspecti"a indi"idului6 asigurarea de "ia poate i de init ca o &nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de #ani F prima de asigurare F &n sc'im#ul creia asiguratorul "a plti o anumit sum de #ani F suma asigurat F &n ca% de deces sau de supra"ieuire. =e poate a irma c asigurarea de "ia se #a%ea% pe &nc'eierea unui contract de asigurare F polia de asigurare6 prin care asigurtorul de o#lig s plteasc #ene iciarului asigurrii o anumit sum la producerea riscului asigurat6 sum asigurat &n sc'im#ul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare respecti" preul proteciei o erite asiguratului de asigurtor. $olia de asigurare de "ia con er protecie #ene iciarului poliei 3&n uncie de tipul de poli4. ,iscul &n asigurarea de "ia este riscul de deces. +otui6 decesul este un e"eniment sigur6 cert6 incertitudinea re%ult din momentul &n care el se produce. ,e%ult c6 &n contractul de asigurare e1ist mai multe categorii de persoane7 - asigurtorul F societatea de asigurare9 - asiguratul F persoana a crei "ia se asigur9 - contractantul asigurrii F persoana care &nc'eie contractul de asigurare i care pltete prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeai persoan cu asiguratul. 5n ca% contrar6 asiguratul tre#uie s?i dea acordul &n legtur cu &nc'eierea acestui contract. - #ene iciarul F persoana care "a &ncasa suma asigurat &n ca%ul decesului asiguratului. $rimele de asigurare6 se sta#ilesc pe #a%a calculelor actuariale6 a"/ndu?se &n "edere criterii generale 3de e1emplu statistici de monogra ie6 ta#ele de mortalitate4 i speciale 3ce in de indi"id4. Din primele de asigurare &ncasate se creea% re%er"ele matematice care se "alori ic prin in"estire sporind ondul din care se "or plti sumele asigurate. =pre deose#ire de asigurrile generale unde contractele de asigurare sunt contracte de despgu#ire6 &n asigurrile de "ia6 acest lucru nu este "ala#il deoarece nici "iaa6 nici sntatea sau integritatea nu pot i e"aluate &n #ani. Bricine are un interes asigura#il nelimitat &n ceea ce pri"ete propria persoan dar modul &n care &i determin suma asigurat depinde de puterea sa inanciar i de ni"elul de protecie de care are ne"oie i pe care &l poate susine. C'iar i &n rile cu tradiie &n asigurri6 &nc'eierea unei polie de asigurare este o deci%ie indi"idual pe #a%e "oluntare6 cut din interes personal sau pentru a prote!a amilia sau pe cei dragi. *1ist i situaii &n care aceste asigurri tre#uie s ie &nc'eiate i acest lucru este determinat de u%ane6 politici de irm6 sau &n uncie de situaie.
3(
*le i%"orsc din ne"oia de siguran a omului. $entru a i e iciente pentru asigurat i companie6 asigurrile de "ia se &nc'eie pe un numr mai mare de ani respecti" 10615620 de ani. =unt asigurri pe termen de o#icei mediu sau lung 3de la 5 la 25 sau c'iar p/n la -0 de ani4 spre deose#ire de contarctele de asigurri generale a cror durat este redus 3un an 6 o lun etc4. 2sigurarea de "ia o#lig la o deose#it serio%itate a contractantului asigurrii pri"ind plata primelor su# aspectul regularitii i a perioadei de asigurare6 plata primei se poate ace o singur dat 3&ntreaga prim sau &n rate anuale6 semianuale6 trimestriale i mai rar lunare4. 5n terminologia u%ual a asigurrilor de "ia6 se consider c atunci c/nd &n #a%a contractului de asigurare6 se acord o indemni%aie &ntr?o singur tran6 asigurarea este de capital. Indemni%aiile periodice se practic &n sistemul asigurrilor de rent 3anuiti4. Cu"/ntul rent are aici semni icaia de indemni%aie periodic. @a produsele pure6 se pot aduga i unele clau%e adiionale &n uncie de ne"oia iecrui asigurat &n parte6 prin care se estinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. 2siguratul "a i o companie de asigurare care tre#uie s &ndeplineasc o serie de criterii i condiii oarte riguroase7 serio%itate6 soliditate inanciar6 "a e1ista i &n momentul &n care "a tre#ui s plteasc "a plti6 #anii clienilor sunt &n siguran. C'iar i &n rile &n care asigurrile sunt #ine reglementate i supra"eg'eate i &n care e1ist o educaie &n domeniu multe persoane nu tiu cum s aleag societatea de asigurri i dup ce criterii s se adrese%e uneia sau alteia dintre cele e1istente pe pia. 5n mod deose#it istoria recent a asigurrilor de "ia &n ,om/nia a demonstrat6 c'iar cu preul pierderii unei mari sume de #ani c este esenial anali%a unor in ormaii pri"ind societatea de asigurri. 2sigurrile de "ia clasice nu sunt &ntotdeauna oarte tentante numai prin protecia pentru riscul de deces6 moti" pentru care societiile de asigurare au in"entat noi tipuri de produse prin care6 alturi de protecie sunt o erite i alte a"anta!e7 economisire6 in"estiii6 pensie pe o perioad determinat sau "iager6 tratament medical6 c'eltuieli de &nmorm/ntare etc. 2siguratul poate #ene icia de sume importante pe durata "ieii6 ceea ce &nseamn c asigurrile pot i asigurri de supra"ieuire. 2cestea poart denumirea de Nasigurri mi1te de "iaM. $artea de protecie const &n aptul c6 &n ca% de deces6 #ene iciarul poliei de asigurare "a &ncasa suma asigurat6 iar &n ca% de supra"iauire6 asiguratul &ncasea% aceast sum la e1pirarea contractului6 aa cum este sta#ilit &n contract. *1ist mai multe tipuri de asigurri de persoane pentru care se olosesc mai multe criterii7 a4 riscul care se asigur6 asigurrile de persoane pot i &mprite &n urmtoarele categorii7 - asigurrile de supra"ieuire9 - asigurrile de deces9 - asigurrile mi1te de "ia9 - asigurrile de #oal9 - asigurrile de accidente. #4 Dup scopul asigurrii &n literatura de specialitate &nt/lnim i o alt clasi icare7 - 2sigurrile de "ia pe termen limitat9 - 2sigurrile de "ia pe termen nelimitat9 - 2sigurrile mi1te de "ia cu capitali%are9 - 2sigurrile de pensii. Indi erent de criteriile de clasi icare6 e1ist "ariante ale tipurilor de asigurri pe care societiile de asigurare de "ia le o er clienilor6 adoptate ne"oilor i scopurilor acestora. B erta poate i e1trem de di"ersi icat cum este ca%ul pieelor mature unde asistm la com#inaii ingenioase &ntre asigurai i alte produse inanciare.
8.-. Riscuril 0n asigurril d p rsoan
3-
2sigurrile de prsoane au ca o#iect garantarea plii unei sume de #ani de asigurtor6 &n ca%ul producerii unui e"eniment legat de persoana i%ic a asiguratului7 "tmare corporal6 &m#oln"irea6 decesul sau supra"ieuirea acestuia. 5n ca%ul asigurrilor de #unuri6 asigurtorul se anga!ea% s de%dune%e pe asigurat pentru pagu#a su erit prin a"arierea sau distrugerea #unurilor asigurate ca urmare a producerii riscului asigurat. 2"/nd caracter reparator6 indemni%aia datorat de asigurtor nu poate i mai mare dec/t dauna su erit de asigurat i nici dec/t suma asigurat. 5n ca%ul &n care o persoan i%ic sau !uridic i?a asigurat un #un oarecare6 din eroare sau cu intenie pentru o sum mai mare dect "aloarea real a acestuia i a ac'itat primele de asigurare a erente acestei sume supraestimate6 la distrugerea acestuia de un sinistru6 asiguratul are dreptul la o despgu#ire limitat la "aloarea daunei &nregistrate6 r ca acesta s depeasc suma asigurat. 2st el se &nt/mpl &n ca%ul asigurrilor de persoane. 2ici suma asigurat se sta#ilete &n mod or etar de asigurat &n uncie de ne"oile i posi#ilitile sale inanciare. 2siguratul poate s &nc'eie mai multe contracte de asigurare &mpotri"a aceluiai e"eniment i pentru sume di erite6 r s ie &mpiedicat de lege sau de asigurtor s ac acest lucru. @a producerea riscului asigurat6 asiguratul sau #ene iciarul asigurrii are dreptul s &ncase%e drepturile de asigurare de la toi asiguratorii6 deoarece aici nu mai este "or#a de daun ca la asigurrile de #unuri. :ea"/nd caracter reparator6 asigurarea de persoane nu su er restricii la care este supus asigurarea de #unuri. Dac &n urma producerii riscului asigurat6 asiguratul a su erit o "tmare corporal sau a contractat o maladie care I?a a ectat puterea de munc el are dreptul la o indemni%aie de asigurare care s ac posi#il re acerea situaiei sale inanciare e1istente &naintea producerii accidentului sau contractrii #olii. 2sigurrile de persoane se pot clasi ica &n uncie de riscul asigurat6 de momentul ac'itrii primei6 de momentul &ncasrii sumei asigurate i de orma pe care acesta o &m#rac. 2m "%ut c &n uncie de riscul acoperit6 asigurrile de persoane pot i7 a4 2sigurri de supra"iuire9 #4 2sigurri de deces9 c4 2sigurri mi1te de "ia9 d4 2sigurri de accidente9 e4 2sigurri de #oal9 4 2lte orme. -a asigurrile de supraviuire6 asigurtorul se anga!ea% s plteasc asiguratului la e1pirarea contractului6 suma asigurat cu condiia ca aceasta s ie &n "ia. 5n perioada de "ala#ilitate a asigurrii6 asiguratul pltind primele datorate6 acumulea% o sum de #ani la dispo%iia asigurtorului6 sum care de"ine e1igi#il la e1pirarea contractului. =uma ast el economisit urmea% s ie olosit de asigurat la momentul potri"it6 pentru cele mai di"erse scopuri7 s?i ac'i%iione%e un imo#il6 un automo#il sau alte #unuri de mare "aloare ori de olosin &ndelungat9 s se mute cu amilia &ntr?o alt regiune sau ar9 s e ectue%e o cltorie de agrement6 de a aceri6 de studii etc. $otri"it condiiilor contractuale6 asiguratul intr &n posesia sumei asigurate numai &n ca%ul &n care este &n "ia la e1pirarea contractului. Dac &ns acesta a decedat anterior e1pirrii termenuluide "ala#ilitate a contractului6 asigurtorul se consider eli#erat de anga!amentul luat prin contract i nu are nici o o#ligaie a de motenitorii asiguratului. =uma acumulat de asigurat pe parcursul "ala#ilitii contractului rm/ne de drept asigurtorului6 dup decesul prematur al asiguratului. B alt asigurare de supra"ieuire este asigurarea de rent6 potri"it creia suma asigurat este pus la dispo%iia asiguratului su# orma unor pli periodice cu titlu de rent. )ondul din care se ac'it renta se constituie pe seama unei prime unice ac'itate de asigurat la &nc'eierea contractului6 ie pe seama primelor ac'itate treptat de asigurat pe perioada de "ala#ilitate a contractului. $lata rentei o poate e ectua &n dou maniere distincte7 plata rentei &ncepe imediat dup per ectarea contractului de asigurare6 ie de la o dat ulterioar.
39
2ceasta este orma cea mai rec"ent &nt/lnit &n practic7 o perioad de timp mai lung sau mai scurt6 asiguratul "ars primele datorate asigurtorului pentru constituirea ondului6 din care acesta din urm "a suporta renta. @a asigurarea de rent6 asigurtorul "a plti renta numai &n ca%ul &n care asiguratul "a i &n "ia la data e1pirrii contactului. Decesul anterior al asiguratului &l de%leag pe asigurtor de orice o#ligaie a de motenitorii asiguratului B asigurare de supra"ieuire6 care are drept consecin pierderea dreptului asupra sumei asigurate din partea #ene iciarului asigurrii6 &n ca%ul &n care asiguratul a &ncetat din "ia anterior e1pirrii asigurrii6 nu este prea atracti"6 nu stimulea% spiritul de economisire. $entru a e"ita pierderea primelor ac'itate de asigurat6 &n ca%ul decesului &n perioada de "ala#iliate a contarctului6 &n practica internaional se iau di"erse msuri 7 e1emplu F se &nscrie &n contract clau%a contraasigurrii care permite ram#ursarea primelor a erente riscului de supra"ieuire9 asigurtorul &i reine prima a erent riscului de deces. Dac la e1pirarea termenului de asigurare6 asiguratul este &n "ia6 el &ncasea% suma asigurat6 &n timp ce prima pentru riscul de deces rm/ne de drept asigurtorului. Asigurrile de deces prote!ea% asiguratul &mpotri"a riscului de deces. Cum decesul este un e"eniment "iitor i sigur6 dar incert ca dat6 asiguratorii olosesc di"erse orme de asigurare care s satis ac cele mai di erite pre erine. 5ntr?o ormul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar sur"eni acesta. 5n acest scop6 pentru a putea #ene icia de o asemenea protecie6 asiguratul se anga!ea% s plteasc prime toat "iaa. *ste cunoscut i soluia care limitea% plata primelor la o anumit perioad de timp7 pe o durat de n ani 6 p/n la data 1 6 p/n la ieirea la pensie a asiguratului. 5n toate aceste ca%uri6 a"em de a ace cu o asigurare de deces temporal. *ste cunoscut i soluia trans ormrii unei asigurri "iagere de deces6 &ntr?o asigurare "iager opional6 care const &n tras ormarea la un moment dat6 a asigurrii "iagere de deces6 &ntr?o asigurare de rent "iager. 2sigurarea de deces &nc'eiat pe termen limitat o#lig pe asigurator s ac'ite suma &nscris &n contract6 dac decesul asiguratului a a"ut loc &n perioada de "ala#ilitate a acestuia. Dac la e1pirarea contractului asiguratul este &n "ia6 asigurtorul este e1onerat de orice o#ligaie a de asigurat6 decurg/nd din contract. 2adar6 asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire ci una de protecie &mpotri"a unui risc determinat. Cele dou asigurri de "ia6 de supra"ieuire i de deces6 acoper iecare &n parte c/te un singur risc6 cre/nd ast el impresia c una din pri este &ntotdeauna perdant. 5n realitate supra"ieuirea i decesul6 constituind riscuri alternati"e6 nu se pot produce niciodat simultan. Asigurril mi5" d %ia!. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le putea simplifica sub aspect organizatoric, asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, dunumit asigurare mixt de via. $rin cuprinderea a dou riscuri alternati"e &ntr?un contract de asigurare unic6 nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri6 ci se creea% numai impresia c asiguraii c/tig &n ca%ul producerii oricrui risc7 &n ca%ul decesului asiguratului6 #ene iciarul asigurrii intr &n posesia sumei asigurate iar &n ca% de supra"ieuire asiguratul &ncasea% personal suma asigurat pre"%ut &n contract. 2siguratul c/tig &n am#ele &mpre!urri6 dar lucrul acesta &l o#ine cu preul a erent acoperirii celor dou riscuri distincte6 cu suportarea primelor datorate at/t pentru riscul de deces c/t i pentru cel de supra"ieuire. Dac nu ar ta1a iecare risc preluat asupra sa6 dac nu ar "inde iecare garanie &mpotri"a unui risc pe care o o er unui asigurat6 asigirtorul nu i?ar putea ec'ili#ra primele &ncasate cu indemni%aiile datorate6 "eniturile reali%ate cu anga!amentele asumate a de asigurai. 5n practica internaional6 asigurarea mi1t de "ia cunoate di erite "ariante &n ceea ce pri"ete termenul de "ala#ilitate sau orma su# care se acord suma asigurat. =e practic asigurr mi1te cu termen i16 la e1pirarea cruia suma asigurat se ac'it asiguratului6 dac acesta este &n "ia sau #ene iciarului6 dac asiguratul a decedat anterior. 5n orice ca%6 de la decesul asiguratului nu se mai percep prime &n contul asigurrii respecti"e.
40
Asigurril d accid n" . Urmresc prote"area persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal ori capacitatea de munc. Persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizaie fie o sum forfetar fie mai multe pli fracionate pentru asigurarea c#eltuielilor de $ngri"ire medical, refacere a sntii i compensarea pierderii de venit. %n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului $ntreaga sum asigurat sau parte din aceasta $n funcie de gradul de invliditate stabilit de comisia de expertiz medical. @a asigurarea contractului6 asigurtorul poate s accepte re&noirea acestuia pentru o nou perioad e"entual cu o prim ma!orat sau s o re u%e6 dac persoana accidentat a su erit un grad ridicat de in"aliditate care i?a redus total sau &n parte capacitatea de munc. Asigurarea de boal are drept o#iecti" prote!area persoanelor care au su erit o incapacitate temporal de munc determinat de #oal. $e l/ng asigurrile de "ia &n practica inernaional se &nt/lnesc i alte orme de asigurri de persoane printre care asigurrile de sntate permanent6 de natalitate etc. Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine srcia6 adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat6 pro"ocat de un accident sau de o #oal. Din momentul &n care un asigurat a ost e1aminat medical sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent6 contractul de asigurare &i pstrea% "ala#ilitatea un anumit numr de ani 3e1. p/n la "/rsta pensionrii4 i nu poate i re%iliat de asigurtor. $rimele se pltesc anual i de o#icei nu se modi ic de la un an altul. Dac asiguratul a contractat o incapacitate de munc &n urma unei #oli sau a unui accident el are dreptul la o indemni%aie de asigurare care se acord periodic at/t timp c/t se menine starea de incapacitate sau p/n c/nd asiguratul a atins "/rsta de pensionare ori a decedat. 2siguraii salariai #ene icia% de indemni%aie pe linia asigurrii de sntate permanent perioada de timp c/t au ost #olna"i i care "aria% &ntre o lun i un an. 2ceast limitare se produce pe moti" c &n perioada de #oal salariaii au dreptul la o parte din salarii. >rimea indemni%aiei acordate de asigurtor pe perioada de incapacitate de munc se sta#ilete de asigurat &mpreun cu asigurtorul6 la &nc'eierea contractului6 dar ea nu poate s depeasc (5P din c/tigul asiguratului reali%at &nainte de &m#oln"ire6 din care se deduce suma primit din ondurile pu#lice. 2sigurarea de sntate permanent se practic &n >area ;ritanie. Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil p/n c/nd acesta a!unge la ma!orat. 2sigurtorul onorea% aceast asigurare6 dac #ene iciarul aSsigurrii este &n "ia la data atingerii ma!oratului c/nd asigurarea de"ine e1igi#il. 5n ipote%a &n care #ene iciarul asigurrii a decedat anterior acestei date6 asigurtorul este e1onerat de orice rspundere legat de acel contract. Dac contractul respecti" pre"ede clau%a NcontrasigurriiM &n ca%ul morii premature a #ene iciarului asigurrii asigurtorul este o#ligat s restituie primele &ncasate. $e parcursul e1ecutrii unor contracte de asigurri de "ia apar situaii critice care pun pe unii asigurai &n imposi#ilitatea de a?i mai onora aSnga!amentele asumate 3 plata primelor datorate4 sau au ne"oie de a &ncasa cu anticipaie suma asigurat sau o parte din aceasta pentru a iei dintr?un impas inanciar. 5n scopul soluionrii unor ast el de pro#leme6 contractul de asigurare se completea% cu anumite pre"ederi care o er asigurailor garanii suplimentare. *1.? cum s se procede%e &n situaia &n care asiguratul a a!uns &n imposi#ilitatea de a?i mai plti primele de asigurare din cau%e independente de "oina acestuia cum s ie spri!init asiguratul care &n urma unui accident deose#it de gra" i?a pierut capacitatea de munc ori a decedat. 2sigurarea care cuprinde asemenea pre"ederi este denumit asigurare complementar. )ormele concrete ale asigurrilor de "ia di er de la o ar la alta i c'iar de la o perioad la alta. 2sigurrile de "ia se &nc'eie ie &n mod indi"idual ie &n grup. 5n iecare ar e1ist legi speciale care reglementea% modul de &nc'eiere e de e1ecutare a contractului de asigurare incriminea% a#aterile de la pre"ederile legale sta#ilesc sanciunile aplicate celor "ino"ai de &nclcarea dispo%iiilor legale.
41
2spectele concrete ale relaiilor dintre asigurtor i asigurat &i gsesc re lectarea &n contractul de asigurare care cuprinde numele6 prenumele i data naterii asiguratului6 riscul asigurat6 termenul de "ala#ilitate a contractului6 prima de asigurare datorat i data la care aceasta de"ine e1igi#il6 suma asigurat i modul de ac'itare a acesteia. 2sigurarea de "ia poate i &nc'eiat cu sau r e1aminarea medical a asiguratului &n uncie de suma asigurat i de o#iectul asigurrii. $e #a%a re%ultatelor e1amenului medical6 asigurtorul accept 3cu plata unei prime normale sau a uneia ma!orate4 ori respinge cererea de asigurare6 datorit riscului tarat6 de "aloare ridicat pe care &l pre%int. $ersoanele cu o sntate u#red6 mai "ulnera#ile la #oli pentru prote!area lor i a amiliilor lor apelea% la asigurare mai rc"ent dec/t cele a"/d o stare #un de sntate ceea ce se re lect i &n re%ultatele inanciare indi"iduale. 2lturi de asigurrile indi"iduale6 societile de asigurare &nc'eie i asigurri colecti"e. *1.? c/nd personalul unei secii de producie 3min6 antier de construcii6 e1ploatare orestier etc4 lucrea% &n condiii a"/nd un grad ridicat de periculo%itate6 agentul economic poate s &nc'eie o asigurare de accidente sau de deces pentru tot personalul din secia respecti" cnd o organi%aie comercial "inde mr uri cu plata &n rate6 ea poate s &nc'eie o asigurare colecti" pentru toi clienii a lai &n aceeai situaie spre a se pune la adpost &n ca%ul &n care unii dintre acetia ar a!unge &n imposi#ilitatea de a?i mai plti ratele scadente9 o #anc comercial care acord credite de consum unor persoane i%ice poate apela la asigurarea colecti" a clienilor si. 2sigurarea de grup pre%int a"anta!ul c e1ist selecia riscurilor6 care se &nt/lnete la asigurarea indi"idual i este mai puin costisitoare dec/t aceasta. 5n asigurarea colecti" sunt cuprinse toate persoanele care alctuiesc grupul respecti" cu condiia ca iecare &n parte s?i e1prime acordul la aceast asigurare. 2ceasta6 pentru c o parte din prima de asigurare este suportat de contractantul asigurrii iar cealalt parte cade &n sarcina asiguratului.
8.2. Calculul prim lor d asigurar 0n asigurril d %ia! ,. 7ac"ori d " rminan!i 5n asigurrile de "ia6 drepturile i o#ligaiile speci icate &n acord sunt dependente de pro#a#ilitatea de supra"ieuire a asiguratului. 5ntr?o societate de asigurri de "ia rolul cel mai important &n calcularea primelor de asigurare &l are actuarul numit i matematicianul asigurrilor de "ia. Cele mai importante sarcini ale sale constau &n determinarea primei de asigurare6 sta#ilirea re%er"elor matematice6 a "alorii de rscumprare pentru produsele cu capitali%are6 de%"oltarea de produse noi. ,abelele de prim se calculea% pe #a%a statisticilor demogra ice6 &n principal a ta#elelor de mortalitate. >atematica asigurrilor de "ia operea% cu pro#a#ilitile de supra"ieuire i de moarte. 5n ca%ul asigurrilor de persoane6 altele dect cele de "ia se olosesc i alte date statistice7 rec"ena accidentelor6 tipul de acti"itate etc. $entru estimare6 se consider c ceea ce s?a petrecut &n trecut se "a repeta i &n "iitor &n condiii similare. 5n unele ri6 deoarece durata medie de "ia di er mult &ntre #r#ai i emei6 primele de asigurare pot i di erite pentru persoane de se1 opus a"/nd aceeai "/rst. De o#icei6 emeia "a plti prime de asigurare la acelai ni"el cu un #r#at cu 3?5 ani mai &n "/rst. $rincipalele elemente care in luenea% ni"elul primei de asigurare au caracter general cum ar i ta#elele de mortalitate pe #a%a crora se calculea% primele de asigurare la ni"elul unei populaii determinate6 starea general de sntate a populaiei dar i caracter special precum "/rsta asigurat6 starea sntii acestuia6 durata contractului6 ni"elul sumelor asigurate ce "or i pltite la producerea decesului sau la maturitatea contractului &n ca%ul asigurrilor de capitali%are6 rata do#/n%ii o#inute &n urma in"estirii primelor6 c'eltuielile legate de emiterea contractului de asigurare6 pro itul societii de asigurri. Determinarea corect a primelor se #a%ea% pe respectarea unor principii7 - ,atele de prim tre#uie s ie adec"ate6 ceea ce &nseamn c pentru un grup de contracte6 suma #anilor colectai de la asigurai6 la care se adaug do#/nda c/tigat din in"estirea
42
acestora6 tre#uie s ie su icient pentru ac'itarea tuturor sumelor asigurate promise i s acopere i c'eltuielile societii de asigurri9 - ,atele de prim tre#uie s ie ec'ita#ile6 adic tre#uie s ai# &n "edere riscul iecrei persoane asigurate. 2precierea riscului repre%int responsa#ilitatea principal a departamentului de su#scriere a unor societi de asigurri6 riscul este apreciat ca iind standard sau su#?standard6 &n uncie de pro#a#ilitatea medie de "ia a persoanelor &n cau%. $entru riscurile su#?standard se pretinde solicitantului plata unei e1tra?prime de asigurare9 - ,atele de prim tre#uie s nu ie e1cesi"e &n comparaie cu suma asigurat promis. -. #rima d risc i prima ni% la" $rimele de asigurare pe care societile de asigurri de "ia le percep de la clienii si sunt calculate &n uncie de criteriile menionate. Deoarece sunt asigurri pe termen mediu sau lung6 riscul de deces crete de la un an la altul datorit &m#tr/nirii naturale6 ceea ce &nseamn c societatea ar tre#ui s perceap &n iecare an o prim de asigurare din ce &n ce mai mare denumit prim de risc6 ce repre%int "aloarea pro#a#il a riscului asumat de?a lungul iecrui an de asigurare. 2cest lucru nu este con"ena#il pentru asigurat i este di icil pentru asigurtor. =e calculea% o prim anual6 constant pe toat perioada asigurrii6 numit prim ni"elat6 care are aceeai "aloare pe toat durata de plat a primelor6 situ/ndu?se &ntre "alorile e1treme ale primei de risc 3naturale4. 2st el6 asigurtorul "a &ncasa6 &n primii ani ai periodei de asigurare6 o prim mai mare dec/t cea necesar pentru acoperirea riscului6 iar ulterior6 datorit &naintrii &n "/rst a asiguratului6 "a &ncasa o prim mai mic dec/t cea corespun%toare riscului. 2sigurtorul colectea% anumite sume de #ani din primele de asigurare neutili%ate un timp i care &mpreun cu do#/n%ile a erente6 "or i utili%ate atunci c/nd primele ni"elate nu "or mai i su iciente pentru acoperirea riscului asiguratului. 2. #rima n " i prima 'ru" Ca modalitate de plat a primei de asigurare &n asigurrile de "ia6 aceasta se poate ac'ita o singur dat su# orma primei unice6 sau &n trane periodice6 e$alonat. &rima unic este ast el calculat &nc/t s acopere riscul pe &ntreaga perioad asigurat. 5n acest el6 asigurtorul "a #ene icia de &ntraga sum de #ani de la &nceput6 pentru toat durata. $rima unic &ncasat6 la care se adaug do#/nda re%ultat din in"estirea ei6 "a i utili%at pentru acoperirea plii sumei asigurate6 indi erent la ce dat ar inter"eni decesul6 sau la e1pirarea contractului. 2ceast modalitate de plat este oarte puin utili%at &n practic6 mai rec"ent pentru asigurrile de "ia pe termen limitat. 2sigurrile cu plata e$alonat a primei sunt cele mai rec"ent utili%ate6 &n special &n ca%ul unei asigurri pe termen lung6 deoarece suma ce ar repre%enta prima unic ar constitui un e ort inanciar oarte mare al contractantului asigurrii. Calculul primelor ealonate are &n "edere aptul c asigurtorul poate accepta &ncasarea aceleiai prime F su# aspectul ni"elului ealonat &n timp6 deci riscul de deces este de init de la un an la altul datorit &m#tr/nirii persoanei asigurate. 5n consecin6 "aloarea actual a ratelor de prim "a i egal cu prima net unic. Ca urmare6 apare necesar constituirea unui ond de re%er"6 la care se adaug do#/nda re%ultat din in"estirea #anilor i primele "iitoare ce se "or &ncasa. 2cesta tre#uie s ie su icient pentru plata sumei asigurate6 indi erent de momentul la care s?ar produce decesul asiguratului. $rimele nete calculate &n asigurarea de "ia iau &n calcul7 posi#ilitatea de producere a e"enimentului asigurat6 "/rsta i se1ul persoanei asigurate6 "aloarea actual a primelor6 "aloarea actual a sumei asigurate6 do#/nda te'nic6 pro ita#ilitatea societii de asigurri. 5n calculul primei nete nu se iau &n calcul c'eltuielile asigurtorului impuse de etapele procesului de pregtire a "/n%rii6 "/n%area propriu?%is i meninerea poliei sau ondurile de re%er" destinate plilor sumelor asigurate.
43
+oate aceste c'eltuieli tre#uie acoperite din acti"itatea societii de asigurri i singura modalitate o repre%int adugarea unui supliment de prim net6 o#in/ndu?se prima #rut6 aceasta iind prima e ecti" pltit de asigurat. C'eltuielile repre%int un actor important &n uncie de care se calculea% prima de asigurare. 2ceste c'eltuieli pot i iniiale sau permanente. C'eltuielile iniiale se e ectuea% numai la &nc'eierea unui contract de asigurare i sunt mai mari6 &n timp ce c'eltuielile permanente se e ectuea% &n iecare an a"/nd un ni"el redus. =uplimentul de prim include urmtoarele elemente7 a4 - cheltuielile de achiziie a poliei de asigurare care se ace la &nc'eierea contractului i cuprind salariile i comisioanele agenilor de "/n%ri6 c'eltuielile pentru e1aminarea medical a clienilor pentru o e"aluare corect a riscului6 alte c'eltuieli de e"aluare a riscului6 c'eltuieli de &ncasare a primelor9 #4 ! cheltuieli de reclam, publicitate, tiprituri, calculate ca o anumit cot procentual din primele de asigurare9 c2 ! cheltuieli de automatizare5 d4 ! cheltuieli de ncasare a primei de asigurare $i gestionare, care se sta#ilesc su# orma unei cote procentuale din prima net6 c'eltuielile cu comisioanele de re&noire a polielor9 e4 ! cheltuieli administrative $i gospodre$ti ale asigurtorului, respecti" c'eltuielile legate de &ntreinere6 c'irie6 tele on6 c'eltuieli de repre%entare6 care se ealonea% pe toat perioada de "ala#ilitate a asigurrii. Depo%itul de c'eltuieli este destinat acoperirii c'eltuielilor iniiale i celor permanente. 2siguratul pltete la iecare prim o parte din suma constituind c'eltuielile iniiale6 la care se adaug sumele care repre%int c'eltuielile permanente pentru perioada respecti". 8n aspect important se re er la reducerile de prim pe care asigurtorul le poate o eri. 2cestea sunt de dou eluri7 - reduceri de frecven care se acord atunci c/nd plata primelor de asigurare se ace la inter"ale mai mari de timp6 plata unic sau anual6 semestrial. ,aiunea practicrii acestei reduceri este legat de aptul c societatea de asigurare #ene icia% de sume mai mari6 pltite &n a"ans pe o perioad mai lung6 put/nd s le in"esteasc i pe de alt parte ea nu mai ace nici un el de c'eltuieli pentru colectarea ratelor de prim la inter"ale mai mici de timp9 - reduceri de mrime care au ca scop principal &ncura!area asigurailor pentru &nc'eierea unor polie de "alori mari. 5n general6 ele se acord atunci c/nd primele de asigurare anuale depesc un anumit ni"el sta#ilit de asigurtor. 2m#ele tipuri de reduceri sunt sta#ilite &n mod unilateral de asigurtor care &n uncie de con!unctura pieei are dreptul de a le modi ica periodic6 noti ic/nd acest lucru clienilor la ani"ersarea contractului. *le se aplic asupra primelor #rute de asigurare la care se adaug i primele suplimentare pentru clau%ele adiionale.
8.8. Valoar a d rscumprar

5n ca%ul contractelor de capitali%are6 dac asiguratul6 datorit incapacitii de continuare a plii primelor sau unui alt moti" dorete s &ntrerup contractul &nainte de data e1pirrii acestuia6 are dreptul s i se ram#urse%e o anumit sum denumit "aloare de rscumprare. 2ceasta se calculea% numai pentru contractele cu plat ealonat6 prin aplicarea unei cote procentuale asupra re%er"ei matematice. 2cest procent este di erit &n uncie de momentul re%ilierii contractului. ,e%ilierile din primii ani de e1isten ai contractului se concreti%ea% &n "alori de rscumprare reduse6 datorit ni"elului ridicat al c'eltuielilor e ectuate de asigurtor &n aceast perioad. 2siguratul are dreptul de a re%ilia contractul &n orice moment i &n calculul primelor de
44
asigurare6 tre#uie s in cont de procentul persoanelor care se ateapt s re%ilie%e polia de asigurare &n iecare an. Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare6 asigurtorii accept ca el s rm/n asigurat pe toat perioada iniial &ns pentru o sum asigurat redus calculat &n uncie de "aloarea de rscumprare la momentul respecti". 2cea "aloare poate repre%enta prima de asigurare cu plat unic pentru care se calculea% suma asigurat6 aceasta iind mai mic dec/t &n ca%ul &n care s?ar plti primele con orm condiiilor con"enite.
8.9. Ra"a " 4nic a do'>n3ii

+ermenul de dob"nd este potri"it pentru asigurrile de "ia6 deoarece acestea se derulea% pe perioada &ndelungat &n care asigurtorul colectea% sume mari de #ani i de la clienii si6 &n sc'im#ul promisiunii de a plti suma asigurat &n ca% de deces al asiguratului sau la e1pirarea asigurrii. $entru a?i putea onora o#ligaiile asumate6 asigurtorul creea% un ond din primele &ncasate care "a i i"estit mai departe cre/nd un "enit suplimentar su# orm de do#/nd. .ob"nda repre%int preul pltit de societatea de asigurri asiguratului pentru utili%area #anilor din primele de asigurare. 5n domeniul asigurrilor6 termenul de do#/nd repre%int "eniturile pro"enite din in"estiiile inanciare. .enitul produs de do#/nda o#inut din in"estirea #anilor repre%int o surs important de inanare a ondului din care se "or ac'ita sumele asigurate &n ca% de deces sau la maturitatea polielor. =ocietatea de asigurri nu poate cunoate dinainte cu e1actitate do#/nda ce se "a o#ine din #anii in"estii de?a lungul timpului6 este a#solut necesar ca ea s utili%e%e &n calcule o rat a do#/n%ii realist6 &n uncie de situaia concret a rii i a posi#ilitilor de in"estire6 do#nd ce poate i o#inut &n "iitor. 2ceasta poart denumirea de rat tehnic a dob"nzii. 5n unele ri prin reglementrile e1istente6 se sta#ilete un ni"el minim al acesteia. 5n matematica asigurrilor de "ia se au &n "edere do#/n%ile mi1te. ,ata te'nic a do#/n%ii este promis de societiile de asigurare ca rat minim put/nd &ns depi acest ni"el. =uma pe care tre#uie s o ac'ite asigurtorul la data limit crete direct proporional cu do#/nda. Dac asigurtorului i se pltesc prime6 el tre#uie s poat ac'ita pentru iecare prim o anumit sum &n uncie de numrul de ani i de do#/nda respecti". 2sigurtorul tre#uie s calcule%e "aloarea actuali%at &n ca%ul unei serii de pli "iitoare 3e1. pentru renta "iager6 pensia de urma4 5n acest tip de contract6 do#/nda o#inut nu se pltete #ene iciarului sau asiguratului dec/t &n momentul producerii decesului6 al maturitii sau re%ilierii poliei. .aloarea poliei crete &n iecare an cu cota de participare la pro it corespun%toare do#/n%ii o#inute de asigurtor din in"estirea re%er"elor matematice.
8.:. Condi!iil g n ral i sp cial al asigurrilor d p rsoan prac"ica" 0n Rom>nia

5n ,om/nia asigurrile de persoane sunt acultati"e i se &nc'eie pe #a%e contractuale6 &n con ormitate cu dispo%iiile legale &n "igoare i cu condiiile sta#ilite de societile comerciale de asigurare6 autori%ate s practice asemenea asigurri. $ot &nc'eia contracte de asigurare persoanele care se &ncadrea% &n limitele de "/rst6 duratele de timp i condiiile de ac'itare a primelor i de plat a sumelor asigurate6 sta#ilite de asigurtor i pre"%ute &n poliele de asigurare. Durata asigurrii6 durata de plat a primelor i perioadele de timp F luni6 trimestre6 semestre6 ani6 de asigurare se socotesc de la data &nceperii asigurrii a4 @a asigurrile de "ia 3cu e1cepia asigurrilor "iagere cu 3prim unic4 de la 1 a lunii calendaristice pentru care s?a pltit cea dint/i rat de prim9
45
#4 @a asigurrile "iagere de deces cu prim unic6 de la data emiterii poliei i &ncasrii primei de asigurare9 c4 @a asigurrile de accidente de la data &nceperii rspunderii asigurtorului. Contractul de asigurare se consider &nc'eiat prin emiterea de asigurtor a poliei de asigurare. @a asigurarea de persoane6 contractul nu se poate do"edi cu martori c'iar dac e1ist un &nceput de do"ad scris. 5n situaia &n care6 la &nc'eierea contractului de asigurare6 "/rsta asiguratului era su# limita minim sta#ilit prin condiiile speciale6 asigurtorul nu pltete suma asigurat dac e"enimentul asigurat se produce &nainte de &mplinirea "/rstei pre"%ute &n acele condiii. Declaraiile nee1acte ale asiguratului cu pri"ire la "/rsta sau la starea sa de in"aliditate atrag nulitatea contractului i o#ligaia asigurtorului de restituire a primelor &ncasate. $rima de asigurare se pltete anticipat &n cuantumul i la termenele sta#ilite &n polia de asigurare pe toat durata pre"%ut &n tari ul de prime al iecrei asigurri. @a asigurrile de "ia6 odat cu completarea i semnarea declaraiei de asigurare6 persoana care dorete s se asigure tre#uie s ac'ite o sum denumit anticipaie6 egal cu "aloarea celei dint/i rate de prim6 plus ta1a de poli. @a asigurrile &nc'eiate cu plata &n rate6 &n ca% de neplat la scaden a unei rate de prim6 asiguratul are dreptul s o plteasc &n termenul de psuire sta#ilit. Dac rata de prim restant nu a ost pltit &n termenul de psuire6 se procedea% ast el7 1. @a asigurrile de "ia6 la care se constituie re%er" de prim dac &ncetarea plii primelor are loc dup ce au ost ac'itate pe timpul pre"%ut &n condiiile speciale6 contractul rm/ne &n "igoare pentru o sum asigurat redus 3rent49 2. 5n toate celelalte ca%uri6 contractele se re%ilia% r restituirea primelor pltite anterior. @a asigurrile de "ia6 la care se constituie re%er" de prim asiguratul are dreptul &n decurs de 3 ani de la &ncetarea plii primelor6 s reacti"e%e contractul. ,eacti"erea se ace prin plata primelor restante prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul c/t nu s?au pltit prime sau parial prin plata primelor restante i parial prin prelungirea duratei asigurrii. @a asigurrile de "ia6 la care se constituie re%er" de prime asiguratul are dreptul s cear &ncetarea contractului de asigurare prin plata sumei de rscumprare6 dac a ac'itat primele pe timpul pre"%ut &n condiiile speciale. Dac &n momentul rscumprrii contractului de asigurae era cu primele ac'itate la %i6 suma de rscumprare se sta#ilete &n raport cu timpul c/t s?au pltit primele. =uma asigurat se pltete asiguratului6 #ene iciarului desemnat sau motenitorilor dac primele sunt ac'itate la %i sau nu s?a depit termenul de psuire. 2siguratul nu pltete suma asigurat dac e"enimentul asigurat a ost produs de operaii militare &n timp de r%#oi. 5n ast el de situaii6 la asigurrile de persoane la care se constituie re%er" de prime6 &n ca% de deces al asiguratului pltete re%er"a de prime a erent contractului indi erent de timpul c/nd a trecut la &nc'eierea acestuia. Dac un #ene iciar a produs intenionat decesul asiguratului6 suma asigurat se pltete celorlali #ene iciari desemnai sau motenitori. 2sigurtorul nu pltete suma asigurat dac decesul sau in"aliditatea permanent a asiguratului a ost prile!uit de comiterea sau &ncercarea de a comite de asigurat sau #ene iciar cu intenie a unor apte penale de o deose#it gra"itate. Drepturile asupra sumelor re%ult/nd din re%er"a de prime sunt impre"i%i#ile. =uma asigurat se pltete independent de sumele cu"enite asiguratului sau #ene iciarului din asigurrile sociale i independent de repararea pre!udiciului de cei rspun%tori de producerea lui. @a asigurrile de "ia care cuprind riscul de deces din orice cau%e6 persoanele #olna"e nu sunt primite &n asigurare. $entru a pre"eni &nc'eierea unor asigurri cu persoane #olna"e6 contractele pentru sume ce depesc anumite pla oane se &nc'eie numai cu a"i%ul a"ora#il al medicului desemnat de asigurtor.
40
$entru riscul de deces al asiguratului din #oal in ecioas acut6 rspunderea asigurtorului &ndepe la ora 24 a %ilei &n care s?a emis polia de asigurare6 dar nu mai de"reme de 20 de %ile de la ora 24 a %ilei &n care s?a pltit anticipaia. =unt considerate #oli in ecioase acute7 ang'ina di teric9 antra1ul9 ciuma9 di%enteria9 eri%ipelul9 e#ra puerperal9 e#ra ti oid9 'epatita epidemic9 'olera9 malaria &n orm comatoas9 meningita cere#ro?spinal epidemic9 parati osul9 po!arul9 poliomelita acut epidemic9 ru#eola9 scarlatina9 ti osul e1antematic9 tetanosul9 "aricela i "ariola. $entru riscul de deces din accident al asiguratului6 rspunderea asigurtorului &ncepe dup 24 de ore de la e1pirarea %ilei &n care s?a ac'itat anticipaia. 5n ca% de deces al asiguratului din alte cau%e dec/t accident sau #oal in ecioas acut6 asigurtorul are urmtoarele rspunderi7 1. 5n primele ase luni de la &nceputul asigurrii6 asigurtorul restituie primele &ncasate mai puin c'eltuielile suportate9 2. 5n perioada de la 0 luni la 1 an asigurtorul pltete 50P din suma asigurat &ns cel mult cuantumul sta#ilit de asigurtor9 pentru suma ce depete acest cuantum se restituie primele &ncasate mai puin c'eltuielile suportate9 3. 5n al doilea an al asigurrii6 asigurturul pltete (5P din suma asigurat6 &ns6 cel mult cuantumul sta#ilit de asigurtor pentru suma ce depete acest cuantum6 restituie primele &ncasate6 mai puin c'eltuielile suportate9 4. 5n celelalte ca%uri6 asigurtorul pltete &ntreaga sum asigurat. @a asigurrile care cuprind riscurile de deces sau in"aliditate permanent din accident6 rspunderea asigurtorului &ncepe dup 24 ore de la e1pirarea %ilei &n care a ost ac'itat prima de asigurare. 5n ca% de in"aliditate permanent total din accidente6 se pltete &ntreaga sum asigurat. Dac in"aliditatea este parial6 se pltete o parte din suma asigurat corespun%toare gradului de in"aliditate permanent sta#ilit. 2ccidentele cuprinse &n asigurare sunt urmtoarele e"enimente su#ite pro"enite din a ar i r "oina asiguratului7 e1plo%ia6 pr#uirea de teren6 lo"irea6 &neparea 6 tierea6 cdere6 alunecarea6 atacul din partea altei persoane sau a unui animal6 trsnetul6 aciunea curentului electric6 arsura6 degerarea6 &necul6 into1icarea su#it6 as i1ierea din cau%e su#ite cele produse ca urmare a circulaiei mi!loacelor de transport6 de uncionarea ori olosirea mainilor6 instrumentelor6 sculelor sau armelor. 5n cadrul asigurrilor sunt cuprinse urmrile imediate ale e ortului i%ic e1cesi" i su#it determinat de cau%e de or ma!or &n timpul produciei. $lata sumei asigurate se ace numai dac in"aliditatea permanent sau decesul a ost pro"ocat de un accident produs &n perioada de "ala#ilitate a contractului i s?a i"it &n decurs de un an de la data acestuia. 5n ca% de deces sau de in"aliditate permanent ca urmare a unui e ort i%ic e1cesi" i su#it determinat de cau% de or ma!or &n timpul produciei6 suma asigurat se pltete dac decesul sau in"aliditatea permanent s?a produs imediat. @a unele asigurri mi1te de "ia6 suma asigurat poate i pltit &nainte de e1pirarea termenului de "ala#ilitate a contractului prin sistemul tragerilor de amorti%are. =uma a erent com#inailor ieite c/tig/toare la tragerile la sori se ac'it imediat de ctre asigurtor. C/nd amorti%area este parial contractul de asigurare rm/ne &n "igoare pentru restul sumei asigurate recunosc/ndu?se &n mod corespun%tor i prima de asigurare datorat. 5n anumite &mpre!urri6 asigurtorul nu este o#ligat s ac'ite suma asigurat ci s restituie numai primele &ncasate mai puin c'eltuielile de &ncasare care constau &n retri#uia de #a% a erent elului asigurrii i anilor de asigurare respecti" primele &ncasate mai puin c'eltuielile suportate. =uma care se restituie repre%int7 a4 90P din primele &ncasate e ecti" la asigurrile "iagere de deces cu prim unic9 #4 -(P la asigurrile de economie i de in"aliditate permanent din accidente9 c4 00P la celelalte asigurri de "ia i la asigurrile de accidente cu sume i1e i cu sume con"enite6 amilial de accidente N+uristM i comple1 a ele"ilor i studenilor.
4(
@a unele asigurri de "ia6 asigurtorul poate acorda asigurailor &mprumuturi asupra polielor de asigurare. 2cestea sunt purttoare de do#/nd i ra#mursa#ile &ntr?un anumit termen. Dup reorgani%area6 la inele anului 19906 a asigurrilor &n ,om/nia6 asigurri de persoane practic societatea comercial N2sigurarea ,om/neascM6 societate pe aciuni cu capital mi1t i alte societi comerciale cu capital particular sau mi1t. N2sigurarea ,om/neasc =2M a preluat porto oliul de polie al 2dministraiei 2sigurrilor de =tat?2D2=. pentru c aceast societate deine locul preponderent pe piaa asigurrilor de persoane din ara noastr. =ocietatea 2sigurarea ,om/neasc practic asigurri mi1te de "ia6 de accidente6 de economie i in"aliditate permanent din accident6 "iagere de deces &n mai multe "ariante i asigurri cu termen i1 i asigurri de rent pe termen limitat. +rsturile caracteristice ale di eritelor orme i "ariante ale asigurrilor de persoane7 Asigurrile mi#te de via se &nc'eie &n urmtoarele "ariante7 a4 asigurare mi1t de "ia6 tari I numit NstandardM9 #4 asigurare mi1t de "ia i suplimentar de accidente6 tari I a9 c4 asigurarea amilial mi1t de "ia6 tari I #9 d4 asigurarea mi1t de "ia cu pensie pentru urmai6 tari I c 5n primele trei "ariante6 asigurarea se &nc'eie cu persoane &n "/rst de la 10 la 05 de ani pe perioade de 56 (6 106 12 sau 15 ani dar nu mai mult dec/t p/n la &mplinirea "/rstei de (5 ani. 2sigurarea mi1t de "ia cu pensie pentru urmai6 se &nc'eie de persoane &n "/rst de la 10 la 50 ani pe durata de 106 12 sau 15 ani6 cu condiia ca la e1pirarea contractului s nu depeasc "/rsta de 00 de ani. $ersoanele cu o in"aliditate mai mare de 50P nu se primesc &n asigurare. @a asigurarea NstandardM 3tari I4 cu primele ac'itate la %i suma asigurat se pltete7 a4 la e1pirarea contractului6 dac asiguratul "a i &n "ia9 #4 &n ca% de amorti%are a asigurrii6 &n total sau &n parte6 la tragerile la sori9 c4 &n ca% de in"aliditate permanent6 ca urmare a unui accident6 &n total sau &n parte6 &n uncie de gradul de in"aliditate9 d4 &n ca% de deces al asiguratului. 5n ca% de supra"ieuire a asiguratului la e1pirarea contractului6 suma de plat se ma!orea% cu 10P iar &n ca% de in"aliditate permanent parial cu 25P r a depi suma &nscris &n poli. @a asigurarea mi1t de "ia i suplimentar de accidente6 asigurtorul &i onorea% o#ligaiile &n aceleai &mpre!urri ca la asigurarea NstandardM cu deose#ire c &n ca% de in"aliditate permanent din accident i de deces al asiguratului din accident6 pltete de ase ori suma &nscris &n poli. C/nd decesul s?a produs din alte cau%e6 asigurtorul ac'it suma pre"%ut &n poli ca la asigurarea N standardM. @a asigurarea amilial de "ia asigurtorul pltete suma asigurat &n ca% de in"aliditate permanent6 ca i de deces6 al oricruia dintre asigurai7 asigurtorul principal6 soul 3soia4 sau copiii acestuia. @a asigurarea mi1t de "ia cu pensie de urmai6 particularitatea "i%ea% modul de ac'itare a sumei asigurate &n ca% de deces al asiguratului. 2sigurtorul pltete7 1. !umtate din suma asigurat &nscris &n poli6 la decesul asiguratului9 2. o pensie anual de 10P din suma &nscris &n poli &ncep/nd de la un an de la data decesului asiguratului i p/n la termenul de e1pirare a asigurrii9 3. a doua !umtate a sumei asigurate se pltete la termenul de e1pirare a asigurrii6 odat cu pensia pentru ultimul an sau raciune de ani rmas9 $rimele de asigurare anuale di er de la o "ariant la alta6 &n uncie de amploarea rspunderii asumate de asigurtor. Asigurrile de accidente se &nc'eie &n urmtoarele "ariante7 ?asigurarea de accidente tari II6 numit NstandardM9 ?asigurarea amilial de accidente tari II a9 ?asigurarea de accidente N+uristM6 tari II #9 ?asigurarea comple1 a ele"ilor i sdudenilor6 tari II c9
4-
?asigurarea de accidente a cetenilor rom/ni sau strini cu domiciliul &n ,om/nia care particip la e1cursii organi%ate de o iciile de turism6 tari II d9 ?asigurarea de accidente a participanilor la e1cursiile i ta#erele organi%ate de Compania de +urism pentru +ineret6 tari II e. 2sigurarea de accidente NstandardM se &nc'eie de persoane &n "/rst de la 10 ani &mplinii. Condiia de "/rst minim 310 ani &mplinii4 se mai cere la asigurarea de accidente N+uristM i la asigurarea amilial de accidente. @a acestea pe l/ng asiguratul principal mai sunt cuprini r adaos de prim soia 3soul4 i copiii6 indi erent de numrul lor &n "/rst de la 5 ani la 10 ani ne&mplinii. @a celelalte "ariante de asigurri de accidente nu sunt sta#ilite condiii de "ia. 2sigurrile acultati"e de accidente acoper riscurile de in"aliditate permanent i de deces pro"ocate de accidente. C/te"a dintre asigurrile la care ne re erim6 concepute ca asigurri comple1e6 acoper &n plus #unurile casnice i gospodreti i rspunderea ci"il a asigurrilor. = era cea mai larg de cuprindere o pre%int asigurarea comple1 a ele"ilor i studenilor care include7 #unurile casnice i gospodreti luate oriunde &n a ara domiciliului6 accidentele i rspunderea ci"il legal ca urmare a a"arierii sau distrugerii unor #unuri din apta culpa#il a ele"ului sau studentului asigurat. Durata asigurrii este de o lun6 3 luni6 un multiplu al acestora6 rareori de p/n la 2 ani. 5n #a%a contractului de asigurare de accidente NstandardM6 asigurtorul pltete suma asigurat &n ca% de deces de in"aliditate permanent sau de deces al asiguratului6 ca urmare a unui accident produs &n perioada de "ala#ilitate a asigurrii. @a asigurarea amilial de accidente6 suma asigurat se pltete7 1. asiguratului principal6 &n ca% de in"aliditate permanent a acestuia6 de in"alditate sau de deces al copiiilor i de deces al soiei 3soului4 &n calitate de #ene iciar9 2. soiei 3soului4 asiguratului principal &n ca% de in"aliditate permanent a acesteia i de deces al asiguratului principal6 &n calitate de #ene iciar9 3. copiilor6 &n ca% de deces simultan al prinilorlor6 &n calitate de #ene iciari. @a asigurarea de accidente N+uristM &n ca% de in"aliditate permanent din accident sau de distrugere a #unurilor casnice i gospodreti6 suma asigurat se pltete asiguratului &n ca% de deces al asiguratului6 suma asigurat se pltete #ene iciarului asigurrii. $rimele de asigurare sunt sta#ilite ie &n sume i1e pe &ntreaga perioad de "ala#ilitate a contractului 3la asigurrile de accidente NstandardM6 N+uristM6 amilial i la asigurarea comple1 a ele"ilor i studenilor46 ie &n cote procentuale asupra preului e1cursiei6 la asigurrile de accidente ale persoanelor care particip la e1cursii interne sau internaionale. Asigurar a d conomi i in%alidi"a" p rman n" din accid n" / "ari$ III se $nc#eie cu persoane $n v!rst de &' ani pentru sume fixate de durate de (-&) ani. *ipul de asigurare de acest gen constituie at!t un instrument de economisire, c!t i unul de protecie a asigurailor. +ceast dubl funcie se realizeaz prin faptul c suma asigurat se pltete, la expirarea asigurrii, asiguratului aflat $n via i $n caz de invaliditate permanent a asiguratului provocat de accidente. @a e1pirarea contractului6 suma asigurat se ac'it de asigurtor indi erent de plile cute anterior pentru in"aliditi permanente. $rimele de asigurare se pltesc anual sau &n rate lunare6 anticipat. Durata de plat a primelor este egal cu cea de "ala#ilitate a asigurrii. Asigurarea viager de deces se reali%ea% &n dou "ariante7 1. cu prim unic6 tari I.9 2. cu plata primelor pe timp limitat6 tari I. a9 5n am#ele ca%uri6 asigurarea se &nc'eie cu persoane &n "/rst de la 10 la 05 ani pentru sume asigurate i1e. 2sigurtorul pltete suma asigurat6 la decesul asiguratului6 #ene iciarilor &nscrii &n polia de asigurare.
49
5n primul ca%6 prima de asigurare6 sta#ilit &n raport cu "/rsta asiguratului la &nc'eierea contractului6 se ac'it dintr?o dat la semnarea declaraiei de asigurare. 5n al 2?lea ca%6 prima de asigurare se sta#ilete &n raport cu suma asigurat6 cu "/rsta asiguratului la &nc'eierea contractului i cu durata de plat a primelor. $rimele se pltesc &n cursul unei perioade limitate de timp 356(612615 ani4 &ns cel mult p/n la decesul asiguratului6 dac acesta a inter"enit &n inter"alul pre"%ut &n poli. $lata se ace anticipat anual sau &n rate su#anuale. Asigurarea cu termen fi# cunoate dou "ariante7 1. asigurarea cu termen i16 tari . denumit NstandardM9 2. asiguarea de rent pe timp limitat tari . a 2sigurarea cu termen i1 se &nc'eie cu persoane &n "/rst de la 10 la 00 de ani6 pe durate de timp limitate 3care "aria% &ntre 5 i 20 ani4 cu condiia ca la e1pirarea contractului acestea s nu depeasc 05 de ani. 5n primul ca%6 suma asigurat se pltete #ene iciarului6 la e1pirarea contractului6 indi erent dac asiguratul "a i &n "ia sau nu. Cuantumul primelor se pltete &n raport cu suma aasigurat6 cu "/rsta asiguratului la &nc'eierea contractului i cu durata acestuia. 5n cel de?al doilea ca% &n sc'im#ul primelor &ncasate asigurtorul se anga!ea% s plteasc o rent lunar pe timp limitat 34?( ani6 la alegerea asiguratului4. ,enta se pltete #ene iciarului lunar6 anticipat &ncep/nd de la e1pirarea asigurrii indi erent dac asiguratul "a i &n "ia sau nu. Cuantumul primelor de asigurare se sta#ilete &n raport cu renta asigurat6 cu "/rsta asiguratului la &nc'eierea contractului i durata acestuia.
50
CA#I(OLUL V ASIGURAREA 7I)A)CIAR 9.,. (ipuri d asigurri $inanciar

2cti"itatea comercial este6 prin de iniie6 supus unor riscuri "ariate. 5n iecare an6 %eci sau sute de mii de companii din toat lumea dau aliment rm/n/nd cu mari datorii a de parteneri9 nu de puine ori moti"ul &l repre%int insol"a#ilitatea cumprtorilor6 care ace imposi#il recuperarea sumelor respecti"e i prin urmare6 seria pro#lemelor continu i se re"ars i asupra altora. >a!oritatea comercianilor &nc'eie i derulea% tran%acii comerciale r s se prote!e%e &n aa acestui pericol real7 de a nu &ncasa de la cumprtori contra"aloarea m urilor "/ndute sau a ser"iciilor prestate. 5n perioada actual6 "or#ind despre pieele internaionale6 ne re erim la N piee glo#ale N6 incertitudinea capt noi "alene i orme de mani estare. 5ntr?un mediu de a aceri puternic concurenial6 succesul este &n mare msur condiionat de sol"a#ilitatea clienilor. $ersoanele i%ice6 companiile i c'iar rile apelea% la credite6 derul/nd tran%acii sau in"estiii olosind credite6 apt ce e1plic &n mare msur c'iar de%"oltarea economic &nsi. Dei creditul &nseamn &n primul r/nd &ncredere6 este totui necesar o protecie a creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu &mprumut. 2ceasta se ace printr?o orm de asigurare a pierderilor inanciare. 2sigurrile legate de acti"itatea comercial6 in luenat de con!unctura economic i de posi#ilitatea cumprtorului de a?i ac'ita o#ligaiile de plat la scaden6 sunt cunoscute su# denumirea de asigurri ale riscurilor inanciare i politice. Denumirea pro"ine de la aptul c sunt acoperite pirderile de #ani6 i nu daunele materiale sau rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor speci ice de e"aluare6 aceste tipuri de asigurri nu ac parte6 de o#icei6 din o#iectul de acti"itate al societilor de asigurri o#inuite6 ci sunt practicate de societi speciali%ate.
9.-. Riscuril
5por"ului p cr di" i modali"!il d pro" 1ar
)iecare ar este preocupat s?i creasc e1porturile pentru ca s?i poat asigura "aluta necesar ac'itrii #unurilor din import de care are ne"oie pentru producie6 consum6 in"estiii. ;unurile de tipul mi!loacelor i1e se li"rea% treptat pe pri componente6 pe msura a#ricrii lor i pe msura reali%rii6 in"estiiei6 se &ncorporea% de ac'i%itor. 5n aceste condiii apare necesitatea ealonrii &n timp a plii urniturilor de importator. :ecesitatea ealonrii plii produselor importate apare i &n ca%ul &n care mi!loacele i1e nu se li"rea% pe pri componente6 dar au o "aloare mare i o olosin &ndelungat6 e1. mi!loacelor de transport i telecomunicaii. $entru muli ageni economici6 e1 F &ntreprinderile mici i mi!locii ar i greu s ac'ite dintr?o dat &ntreaga "aloare a mi!loacelor i1e importate a"/nd o "aloare mare i o durat de uncionare de 5?10?15 ani. $ro#lemele inanciare se pun i pentru agenii economici care se apro"i%ionea% din import cu materii prime i mateiale6 piese de sc'im#6 mr uri alimentare sau nealimentare destinate apo"i%ionrii populaiei. Importatorii au ne"oie de o psuire p/n &i procur resursele "alutare necesare ac'itrii importurilor. Cumprtorii con"in cu urni%orii lor ca plata produselor s ie ealonat &n timp.
51
5n situaia &n care plata urmea% s se ac &ntr?un termen scurt6 urni%orul acord un credit comercial clientului sau e1tern. 8neori6 urni%orul nu dispune de resurse inanciare proprii pentru a se acorda clientului su creditul solicitat nici mcar pe o perioad de c/te"a luni. 2tunci cumprtorul solicit credit unei #nci din ara urni%orului pentru a putea ac'ita la scaden produsele comandate la import. Creditul de"ine un instrument care a"ori%ea% sc'im#urile comerciale internaionale6 e1tinderea cooperrii economice i inanciare dintre state. * ectuarea e1portului prin mi!locirea creditului antrenea% riscuri pentru e1portator i pentru #anca inanatoare. ,iscuri ine"ita#ile legate de li"rarea mr urilor pe credit apar i atunci c/nd urni%orul i cumprtorul sunt re%idenii aceeiai ri iar tran%acia se e ectuea% &n moned naional atunci c/nd actul de "/n%are?cumprare pe credit sau prin mi!locirea &mprumutului #ancar se produce pe piaa intern. C/nd tran%aciile comerciale constituie operaii de e1port?import6 lucrurile se complic din cau%a distanelor mai lungi dintre urni%or i cumprtor6 termenelor mai &ndeprtate la care se e ectuea% plile6 monedelor di erite olosite &n rile participante la contract6 reglementrilor !uridice di erite i ine icient cunoscute de urni%orii e1terni. ,iscurile e1portului "i%ea%7 14 F ne&ncasarea contra"alorii mr ii li"rate pe credit sau &ncasarea acesteia cu &nt/r%iere9 24 F re u%ul cumprtorului de a prelua mar a a!uns la destinaie9 34 F denunarea contractului de cumprtor &n timpul des urrii procesului de producie la urni%or6 44 F a"arierea sau distrugerea mr ii &n timpul a#ricaiei sau a transportului9 54 F rspunderea ci"il legal a urni%orului a de tei. 5n uncie de natura lor6 aceste riscuri pot i grupate &n riscuri comerciale6 pro"ocate de calamiti naturale sau alte cau%e de or ma!or6 riscuri politice6 riscuri "alutare. ,iscul comercial6 const &n deteriorarea situaiei inanciare a cumprtorului pri"at6 apt care &l pune &n imposi#ilitatea de a e ectua la scadn plata sumei datorate. :eonorarea de cumprtor a anga!amentului asumat a de urni%or poate i pro"ocat de actori cu aciune pe termen lung sau de cau%e accidentale i re"ersi#ile. :u sunt e1cluse nici ca%urile de neplat a sumelor datorate6 determinate nu de insol"a#ilitate ci de reaua credin a cumprtorului c/nd acesta reclam de ecte te'nice imaginare la produsul important pentru a se sustrage de la o#ligaia contractual. ,iscul de origine catastro al se mani est su# orma peroducerii unor calamiti naturale sau a altor cau%e de or ma!or care pun cumprtorul &n imposi#ilitate de plat e1? inundaiile 6 cutremurele6 erupiile "ulcanice6 incendiile. ,iscul politic &m#rac orma unor e"enimente independente de "oina i sol"a#ilitatea cumprtorului i care &l &mpiedic s?i onore%e o#ligaiile asumate a de urni%orul e1tern6 e1 F r%#oi6 re"oluie6 gre". >suri cu caracter politic pot i luate i de ri tere sau de organisme internaionale &mpotri"a rii importatorului care &l pun pe acesta &n imposi#ilitatea de a?i respecta o#ligaiile de plat a de urni%or. 5n acest ca% ar putea i citat instituirea em#argoului &mpotri"a unei ri de Consiliul de =ecuritate de una sau mai multe ri. Caracterul politic &m#rac i msurile luate de autoritile pu#lice a"/nd ca e ect restr/ngerea importurilor6 limitarea trans erului "alutar6 re u%ul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse6 sec'estrarea sau rec'i%iionarea unor #unuri aparin/nd unor ageni economici strini. 5n ca%urile menionate apare riscul de netrans er al "alutei cu"enite urni%orului e1tern cu toate c importatorul a depus la #anc &n moned local ec'i"alentul sumei datorate. +ot de natur politic poate i considerat i neplata la termen a sumelor atorate de importatori pu#lici. ,iscul "alutar apare atunci c/nd &n e ectuarea unui e1port6 cu plata la termen se utili%ea% dou monede7 e1? contractul se &nc'eie &n moneda rii urni%orului 3sau &n moneda unei ri tere4 iar plata urniturii de ctre cumprtorul e1tern se e ectuea% &n moneda rii sale.
52
>odi icarea raportului dintre cele dou monede6 &n inter"alul de timp de la semnarea contractului i p/n la ac'itarea urniturii6 poate determina pierderi pentru urni%or i c/tig pentru cumprtor sau in"ers. $entru contracararea riscurilor e1portului pe credit6 urni%orii ac in"estigaii ample cu pri"ire la sol"a#ilitatea clienilor poteniali &nainte de semnarea contractului iar apoi utili%ea% di"erse instrumente i te'nici de lucru inanciare i !uridice. )urni%orii nu se pot pune la adpost de toate riscurile e1portului i ei ac apel la protecia prin asigurare. 5n unele situaii6 nici c'iar asigurarea clasic nu poate o eri o protecie deplin urni%orilor anga!ai &n e1porturi cu plata la termen sau #ncilor care acord credite cumprtorilor e1terni. 2a este ca%ul riscurilor politice re%ult/nd din msurile luate de autoritile pu#lice ale rii importatorului i care au un caracter neasigura#il. 2celai caracter neasigura#il poart riscul de neplat pe care &l pre%int de#itorii pu#lici i &mpotri"a crora nu se pot lua msuri de constr/ngere pentru a?i determina s?i respecte o#ligaiile asumate. 2colo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin urni%orii naionali inter"ine statul &n completarea sau &n locul acestora. Instituiile care acionea% din &mputernicirea i pentru contul statului &m#rac di erite orme !uridice7 departamente ale administraiei de stat6 instituii pu#lice6 societi de asigurare cu statul de drept pri"at. 5n ara noastr6 pentru asigurarea i garantarea creditelor la e1port a ost creat ;anca de *1port Import a ,om/niei 3*GI>;2:T4 care i?a &nceput acti"itatea &n 1992. Din punct de "edere a modului de inter"enie a statului &n asigurarea creditului la e1port6 practica internaional cunoate soluii di erite.
9.2. Asigurar a riscurilor $inanciar

Asigurrile financiare repre%int o orm relati" nou de asigurare aprut ca o consecin a procesului de &ngustare a distinciei dintre instituiile inanciare i cele de asigurri. *ste un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi inanciare ce pot s apar &n acti"itatea sa6 trans er/ndu?le unui asigurtor. Creditul comercial repre%int at/t "aloarea trans erat cumprtorului de ctre un "/n%tor pe &ncredere6 c/t i inter"alul de timp de dinainte de ram#ursarea de ctre cumprtor a "alorii su# orma plii. 2sigurrile inanciare sunt di erite de garaniile #ancare. $rin asigurrile inanciare se preiau riscurile numai &n anumite condiii6 &n timp ce garaniile #ancare implic asumarea necondiionat a tuturor o#ligaiilor. 6araniile comerciale6 care pro"in din ne"oia persoanelor rspun%toare pentru a o eri garanii &mpotri"a neplii6 au &nceput s ie olosite cu mii de ani &n urm. B ast el de garanie a ost o erit prin intermediul uneia sau mai multor garanii pri"ate6 care &i asumau rspunderea pentru riscul de neplat. 8n ast el de sistem a ost considerat inadec"at i c'iar de condamnat pentru garantor. Caraniile o erite de ctre companii care acionea% ca garant au multiple a"anta!e. $rima companie din 2nglia care a practicat acest sistem a ost Cuarantee =ocietH6 &n anul 1-40. 8lterior6 i ali asigurtori au &nceput s practice sau c'iar s?au constituit &n di erite orme de asociere pentru a practica acest tip de asigurri6 olosind di erite eluri de polie6 ie indi"idual6 ie &n grup. 5n anul 19346 pe #a%a Codului Ci"il el"eian6 a ost constituit 2sociaia Internaional a 2sigurrilor de Credite i In"estiii6 cunoscut su# denumirea de 8niunea de la ;erna6 a"/nd ca scop accelerarea sc'im#ului li#er de in ormaii pri"ind riscul de ar i sta#ilirea unor principii i reguli sntoase i a disciplinei &n comerul internaional i &n domeniul asigurrii creditelor de e1port i al in"estiiilor strine. 2sigurarea de credit este o asigurare special6 deoarece are un o#iect mult di erit de celelalte tipuri de asigurri generale. 2sigurrile de credite repre%int6 incontesta#il6 o caracteristic a lumii a acerilor contemporane.
53
Asigurarea de credit prote!ea% comercianii i productorii &n aa riscului de neplat de ctre consumatorii care cumpr sau &nc'iria% #unuri sau #ene icia% de aciliti de credit similare. *a a aprut ca o necesitate i%"or/t din aptul c marea ma!oritate a contractelor de comer se &nc'eie &n condiiile &n care plata se ace parial sau total dup li"rarea #unurilor sau prestarea ser"iciilor ce ac o#iectul contractului6 deci cu plata am/nat6 respecti" N"/n%are pe creditM. 2st el6 asigurarea de credit "ine s elimine temerea "/n%torului pri"ind neplata de ctre cumprtor a sumelor ce i se cu"in6 o erind protecie pentru riscul de neplat. >oti"ul &l poate repre%enta situaia inanciar a cumprtorului sau6 &n ca%ul &n care "/n%area are loc &ntr?o alt ar dec/t cea &n care se a l "/n%torul6 cau%ele legate de situaia rii importatorului. 2sigurarea de credite apare ca o protecie direct a "/n%torilor a de riscul de ne&ncasare i6 &n acelai timp6 ca o garanie &n aa #ncii6 constituind i o posi#ilitate de acces la inanare. 2sigurarea se poate ace pe un singur credit sau pe ci ra de a aceri. =copul asigurrilor de credite este de a prote!a &mpotri"a pierderilor inanciare re%ultate din neplata6 incapacitatea de plat sau insol"a#ilitatea cumprtorilor ce au ac'i%iionat #unuri pe credit sau din insol"a#ilitatea #ene iciarilor de credit. $rin poliele de asigurri de credite sunt prote!ate &ncasrile din acti"itatea comercial &n condiiile trans errii riscurilor de ne&ncasare asupra asigurtorului i6 drept consecin6 se poate crete ci ra de a aceri. 2sigurarea creditelor este considerat o asigurare de lu16 ea iind caracteristic i uncion/nd &n condiii optime &n cadrul economiilor de pia6 cu un sistem de credite sta#il i #ine de%"oltat. @a ni"el glo#al6 cele mai multe asigurri de credite se practic &n rile de%"oltate. 2sigurtorii de credite o er6 de regul6 o gam larg de ser"icii alturi de cele de asigurare6 cum ar i7 studii de pia6 consultan6 asisten te'nic6 studii de e%a#ilitate6 in"estigarea i supra"eg'erea creditelor. $rintre riscurile asigurate pot i &nt/lnite i unele mai rar acceptate pe pia6 cum ar i7 riscul "alutar6 riscul de e1propiere6 restricii pentru trans erul ondurilor etc. Dei asigurrile &mpotri"a acestor riscuri sunt disponi#ile pe pieele naionale i internaionale de asigurri6 numai un numr relati" redus de comerciani apelea% la ele &n &ntreaga lume. *ste important de remarcat c6 indi erent de dimensiunea riscurilor6 se disting 3 cerine pentru asigurai7 ,. &revenirea6 prin colectarea6 prelucrarea i interpretarea in ormaiilor despre clieni6 &n "ederea minimi%rii riscului de neplat9 -. Colectarea datoriilor6 respecti" a#ilitatea de a recupera de#itele oriunde &n lume6 indi erent de deose#irile pri"ind lim#a6 cultura sau sistemul legislati"9 2. Asigurarea6 respecti" plata despgu#irii &n ca% de neplat a de#itorului asiguratului. Riscurile asigurabile pot i grupate &n dou categorii7 1. Riscuri comerciale6 care sunt legate de situaia inanciar a cumprtorului i se re er la7 a4 neplata datorat insolvabilitii cumprtorului )nsolvabilitatea poate i determinat de di"erse cau%e6 precum7 faliment9 orice msur de e#ecutare silit asupra proprietii de#itorului care nu a condus la plata integral &n a"oarea asiguratului a sumelor acturate9 e#ecutarea unei hotr"ri %udectore$ti de omologare a concordatului &nc'eiat &ntre de#itor i creditorii si9 concordat fr procedur %udiciar cu toi creditorii sau cu ma!oritatea acestora9 suspendarea sau moratoriul oficial asupra plilor datorate de de#itor sau orice msuri asemntoare con orm legislaiei din ara de#itorului.
54
#4 imposi#ilitatea temporar sau de initi" a cumprtorului de a plti #unurile cumprate sau ser"iciile prestate. c4 re u%ul cumprtorului de a accepta mr urile contractate din moti"e independente de "/n%tor. 2. Riscul politic6 care repre%int o categorie aparte6 dar oarte important pentru e"aluarea corect a posi#ilitii de returnare a creditului i6 implicit a riscului de neplat. 2cest risc inter"ine numai la asigurarea creditelor de e1port. *l poate i determinat6 &n principal6 de Nelementele su#iecti"eM e1istente &n ara importatorului. $rin producerea unuia dintre riscurile a erente rii respecti"e6 &ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate i deteriorat. ,iscul politic se poate concreti%a &n7 a4 di iculti i &nt/r%ieri 3mai mari de un anumit numr de %ile6 de regul 1-04 &n procesul de trans er al #anilor din ara cumprtorului6 ca urmare a unui moratoriu general6 pri"itor la datoria e1tern6 declarat de gu"ernul din ara cumprtorului6 prin intermediul creia se e ectuea% plata9 #4 imposi#ilitatea tans erului sumelor respecti"e din ara importatorului &n ara e1portatorului ca urmare a unor aciuni gu"ernamentale &n ara respecti" 3a cumprtorului4 ce &mpiedic &ndeplinirea contractului de e1port sau determin &nt/r%ieri &n trans erul #anilor9 c4 introducerea unor reglementri pri"ind licenele de e1port sau import &n ara cumprtorului6 retragerea sau nere&noirea licenei de e1port sau impunerea unor restricii comerciale6 dup data intrrii &n risc9 d4 r%#oi6 r%#oi ci"il i alte e"enimente similare6 &n a ara rii e1portatorului6 ce ac imposi#il &ndeplinirea contractului de e1port6 dac pagu#a nu este asigura#il ca risc comercial9 e4 riscurile pri"ind cumprtorii pu#lici9 prin cumprtori pu#lici se &nelege acele entiti ce nu pot i declarate &n aliment9 4 pierderile re%ult/nd din imposi#ilitatea de a institui proceduri legale &n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei uncionri a sistemului legal &n ara &n cau% 5n mod deose#it6 pentru asigurarea creditelor de e1port6 riscurile asigurabile repre%int pericolele re%ultate din "/n%area de #unuri sau prestarea de ser"icii pe credit6 &n a ara rii. *eplata prelungit repre%int un risc ce poate a ecta situaia inanciar a asiguratului. =e consider ca% de &nt/r%iere de plat atunci c/nd de#itorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad agregat6 de regul 0 luni de la scadena sta#ilit prin contract. Ca%urile de or ma!or6 di icultile &n trans erul #anilor6 insu iciena de"i%elor con"erti#ile sau alte cau%e politice6 de%astrele naturale6 epidemiile sau oricare orm de "iolen &n societate sunt6 &n principiu6 e1ceptate. 2lturi de protecia necesar e1portatorilor pentru riscurile ce pot a ecta tran%aciile pe termen mediu i lung6 polia de asigurare acilitea% accesul la inanare6 constituindu?se &ntr?o garanie pentru #anca inanatoare i elimin/nd o parte important din riscuri. Riscurile e#cluse pentru care asigurtorul nu va plti despgubiri pot i7 6 reclamaii pentru li"rri de #unuri sau prestri de ser"icii necorespun%toare9 6 penali%ri sau orice alte pierderi &n legtur cu nee1ecutarea o#ligaiilor contractuale con orm contractului de "/n%are?cumprare &nc'eiat de "/n%tor 3asigurat4 cu cumprtorul9 6 amen%i de orice el9 6 pierderile re%ultate din di erenele de curs "alutar9 6 despgu#iri ca urmare a riscurilor politice9 6 despgu#iri ca urmare a unui r%#oi declarat sau nedeclarat? r%#oi ci"il6 re"oluie6 rscoal6 sa#ota! etc9
55
despgu#iri ca urmare a unor calamiti naturale 3ciclon6 inundaii6 cutremur6 re"rsarea mrii6 uragan6 tornade sau alte e"enimente asemntoare cu caracter de catastro 46 dac mi!loacele te'nice disponi#ile pentru lupta cu ast el de calamiti nu s?au putut olosi sau au ost ine iciente. 2cest tip de asigurare cuprinde6 &n principal6 urmtoarele tipuri7 asigurarea de credite6 respecti" asigurarea creditelor interne6 asigurarea creditelor de e1port6 asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de in"estiii. asigurarea de fidelitate. 2sigurrile de credite elimin &ntr?o msur su#stanial riscul de pierdere inanciar6 mai ales atunci c/nd este "or#a de tran%acii de "alori mari sau numrul partenerilor de a aceri este relati" redus9 acest lucru poate determina apariia unei situaii di icile &n ca%ul &n care unul sau mai muli de#itori nu &i pot ac'ita o#ligaiile de plat. +otui6 nu &ntotdeauna asigurrile de credite sunt pro ita#ile6 &n special &n situaia &n care creditele indi"iduale sunt reduse6 iar riscurile sunt dispersate pe o ci r de a aceri mare. 2sigurarea de credit este o asigurare de indemni%are6 deoarece presupune despgu#irea pltit asiguratului pentru pierderea su erit ca urmare a insol"a#ilitii sau incapacitii de plat a clientului asiguratului6 i nu producerea unui e"eniment N i%icM cum este ca%ul celorlalte asigurri. De aceea6 este "or#a de o asigurare pecuniar6 de pierdere inanciar i nu material. .eosebirile dintre asigurarea o#inuit6 de despgu#ire i asigurarea de credit pro"ine din natura riscului i a prilor interesate6 i anume7 1. 5n asigurarea de credit sunt implicate 3 pri6 iecare iind contient de e1istena celorlalte. 2. ,spunderea pri"ind ram#ursarea creditului re"ine de#itorului6 iar rspunderea numai dac primul nu &i &ndeplinete o#ligaia de plat din moti"e incluse &n polia de asigurare. 3. 2sigurtorul nu are nici un interes &n contract6 dec/t cel de garantor pentru cumprtor. 2sigurat Contract de "/n%are?cumprare 2sigurtor Cumprtor
R la!iil din"r pr!il in" r sa" 0n asigurar a d cr di". ,. Asigurar a cr di" lor in" rn $rin asigurarea creditelor la intern6 asiguratul se prote!ea% &mpotri"a riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insol"a#ilitii sale pe durata cuprins &ntre producie i distri#uie6 de regul6 &nainte de "/n%area inal ctre consumator. $ot e1ista mai multe tipuri de polie de asigurare7 $olia pentru o singur tran%acie. $olia pentru o anumit durat pe #a%a ci rei de a aceri. 2dministrarea unor ast el de asigurri este costisitoare i necesit un "olum mare de munc i de aceea6 se olosete preponderent pentru tan%acii de "alori mari 3ec'ipamente industriale6 lucrri de construcii6 instalaii i altele4. $olia prin care se o#ine protecia pentru un numr de tan%acii.
50
$olia pentru unul sau mai muli cumprtori6 asiguratul a"/nd li#ertatea de a decide asupra acestora. *a se &nc'eie de o#icei pe o perioad determinat 312 luni4 $olia general pe ci ra de a aceri pe credit6 rec"ent utili%at6 asigur toate a acerile "/n%torului cu unul sau mai muli cumprtori6 pe o durat determinat6 de o#icei 12 luni. $olia pentru mai multe conturi ale unui asigurat6 atunci c/nd acoperirea este limitat la acei clieni care depesc un anumit ni"el determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit "a a"ea un impact mare asupra disponi#ilitilor &n contul de numerar al asiguratului. 2ceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare i implic o cantitate relati" redus pentru aceasta9 totodat asigurtorul poate e"ita antiselecia deoarece6 clienii "or solicita asigurri pentru toate contractele pe credit6 nu numai pentru cele6 cu un risc mare6 i "a e1ista posi#ilitatea de "eri icare a sol"a#ilitii i #onitii clienilor si prin intermediul e"aluatorilor riscului i al asigurtorului. -. Asigurar a cr di" lor d 5por" $olia cea mai rec"ent olosit este polia general pe ci ra de a aceri6 cu deose#irea c se re er la importatori care cumpr pe credit. $rincipala di eren a de asigurarea creditelor interne const &n aptul c6 &n ca%ul e1porturilor pe credit6 importatorul asiguratului &i des oar acti"itatea &ntr?o alt ar6 moti" pentru care e"aluarea riscului tre#uie s ai# &n "edere muli actori e1teriori cumprtorului6 respecti" actori legai de ara sa. 2cest lucru se re er la riscul de ar6 care se e"aluea% printr?o anali% preponderent a actorilor economici i a celor politici6 la care se adaug reglementrile legale6 actorii de risc6 u%anele rii cumprtorului. 2ceast anali% este oarte important pentru c6 dei scopul asigurrii de credit este identic pentru comercianii din orice ar6 de inirea insol"a#ilitii6 a polielor de asigurare i a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot i di erite. Avanta%ele poliei de asigurare a creditelor de e#port sunt legate de e iciena acti"itii comerciale6 ca de e1emplu7 6 reducerea costurilor ce se poate o#ine prin asigurare spre deose#ire de garania #ancar9 re%er"ele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dec/t prima de asigurare9 dimensiunea costurilor ca urmare a gestionrii creanelor e1terne de ctre asigurtor9 gsirea unor modaliti de inanare mai a"anta!oase pentru societile asigurate6 o#inerea unor costuri de colectare reduse prin implicarea e1perimental a asigurtorului. 6 cre$terea profiturilor din diminuarea re%er"elor constituite pentru acoperirea e"entualelor daune9 ocali%area pe parteneri cu #un e1perien de plat6 creterea ci rei de a aceri6 reducerea costurilor6 considerarea e ectului ta1elor. 6 posibilitatea cre$terii cifrei de afaceri dat iinnd c nu mai e1ist asupra "/n%torului riscul reducerii acti"itii sau c'iar a opririi ei datorit ne&ncasrii contra"alorii mr urilor la e1port9 utili%area unor metode de plat competiti"e9 derularea unor e1porturi de produse noi sau cu parteneri noi9 posi#ilitatea e ecturii unor li"rri suplimentare ctre de#itorii care #ene iciau de limite de credit sc%ute &nainte de asigurare9 acordarea de #oni icaii la rata do#/n%ii la credite. 6 reducerea rspunderii managementului companiei asigurate pri"ind alegerea partenerilor i &nc'eierea tran%aciilor comerciale6 dat iind c cel puin o NparteM din eecul tran%aciei poate i acoperit prin polia de asigurare. 6 protecia mpotriva unor pierderi ma%ore i c'iar sal"area po%iiei managementului inanciar &n ca%ul unei daune9 acilitarea plani icrii inanciare9 meninerea unui ni"el optim al lic'iditilor i al pro ita#ilitii. ,e erindu?ne la asigurarea e#portului pe credit pe termen scurt 6 acest lucru tre#uie pri"it &n legtur cu "/n%area pe credit. *1portul pe credit presupune e ectuarea unei pli
5(
ulterioare li"rrii mr urilor ce ac o#iectul contractului de "/n%are?cumprare pe o perioad determinat de ma1im 1 an. 5n aceast perioad6 &ncasarea contra"alorii mr urilor e1portate este determinat de situaia inanciar a importatorului i6 &n multe ca%uri6 de situaia economic i politic a rii acestuia. *"ident6 riscurile acoperite pot i comerciale sau politice. ,iscurile comerciale pot i7 insol"a#ilitatea cumprtorului6 incapacitatea de plat pe o anumit perioad de timp a acestuia i re u%ul mr urilor importate. ,iscurile politice pot i7 r%#oi6 re"olte6 micri sociale6 care &mpiedic importul de mr uri sau ac imposi#il trans erul sumelor corespun%toare &n ara e1portatorului. 2sigurarea poate i &nc'eiat pe di"erse perioade de timp din derularea unui contract i anume7 pentru perioada de pre-livrare se acoper insol"a#ilitatea cumprtorului sau apariia unor pierderi din cau%e politice &ntre momentul acceptrii o ertei i cel al li"rrii #unurilor. pentru perioada de post-livrare6 se acoper inter"alul dintre li"rarea mr ii i e ectuarea pii. pentru perioada de depozitare6 &n situaiile &n care comercianii crea% depo%ite &n alte ri6 asiguratul este despgu#it &n ca%ul &n care mr urile sunt con iscate6 pierdute sau deteriorate din anumite cau%e speci icate &nainte de eli#erarea lor din depo%it. $entru perioada de tranzitare se acoper riscul de cons icare sau pierdere a mr urilor din moti"e politice6 atunci c/nd se a l &n tran%it. =pre e1emplu6 prin polia de asigurare practicat de ;anca de *1port?Import a ,om/niei6 *GI>;2:T6 se acoper riscul ne&ncasrii creanelor e1terne &n ca%ul producerii anumitor e"enimente care ac imposi#il plata datorat de cumprtorii e1terni. Cele dou categorii de riscuri acoperite prin aceast poli de asigurare sunt7 a4 riscurile comerciale6 care prote!ea% &mpotri"a insol"a#ilitii6 ca urmare a alimentului sau altor di iculti inanciare6 precum i &mpotri"a &nt/r%ierilor &n ac'itarea o#ligaiilor de plat de mai mult de 0 luni. #4 riscurile de ar6 care sunt legate de "iaa economic6 politic6 legislati"6 social i c'iar cultural a rii importatorului9 aici sunt incluse situaia economic6 e"enimente de natur politic6 modi icri ale legislaiei rii cumprtorului care pot a ecta derularea tran%aciilor comerciale. $olia de asigurare nu acoper neplata determinat de ne&ndeplinirea condiiilor contractuale. *a poate acoperi ie perioada de postli"rare6 ie perioada de preli"rare i postli"rare &mpreun. $rocentul asigurat este de -5P dintr?o e"entual pierdere. Costul poliei de asigurare este ormat din prima de asigurare6 la care se adaug comisionul pentru sta#ilirea limitei de credit ca re%ultat al anali%ei inanciare e ectuate pe #a%a in ormaiilor despre cumprtorii e1terni ai asiguratului. 5n calculul primei de asigurare se au &n "edere ara cumprtorului6 modalitatea de plat i termenul de &ncasare a contra"alorii mr urilor li"rate. $entru iecare cumprtor e1tern se o#inuiete sta#ilirea unei limite de credit care repre%int o estimare a capacitii de plat a cumprtorului e1tern i repre%int suma ma1im neac'itat i asigurat la un moment dat. 5n asigurarea e1portului pe termen mediu i lung6 o#iectul contractului &l repre%int e1portul de #unuri de capital de "alori mari sau de ser"icii care se li"rea% ealonat implic/nd plata &n trane pe perioade &ndelungate de timp6 ce pot i cuprinse &ntre 5 i 10 sau c'iar 20 de ani. 2sigurarea o er protecie pentru riscul de neplat din cau%e comerciale sau politice. 2coperirea poate i acordat #ncilor sau instituiilor inanciare care creditea% operaiunile comerciale9 despgu#irea "a cuprinde i do#/nda la creditul acordat de#itorului. 5n ,om/nia6 prin Brd. Cu". nr. 14<1995 s?a creat cadrul !uridic necesar stimulrii i promo"rii e1porturilor comple1e6 care6 alturi de instrumente speci ice6 cuprinde asigurarea &mpotri"a riscurilor comerciale i politice pe termen mediu i lung. $olia de asigurare
5-
o erit de *GI> ;2:T pentru asigurarea acestor riscuri o er contractanilor generali6 productorilor sau e1portatorilor de produse ce presupun un ciclu de a#ricaie &ndelungat6 protecia pentru &ncasarea creanelor e1terne corespun%toare e1porturilor comple1e. +ipurile de polie o erite se di erenia% &n principal prin o#iectul contractului de asigurare? #unuri de capital i lucrri de construcii?monta!. $artea asigurat poate i cuprins &ntre -5P i 100P din costurile nerecuperate 3dac riscul se produce &n perioada de a#ricaie4 sau din sumele ne&ncasate 3dac riscul se produce dup li"rare4. :i"elul primei de asigurare di er &n uncie de "aloarea asigurrii6 perioda asigurat6 NnaturaM cumprtorului6 ara acestuia 3riscul de ar46 modalitatea de plat i de e"entualele garanii pre"%ute &n contract. *a se pltete odat cu &nc'eierea poliei de asigurare &ntr?o tran unic &n rate periodice6 dup cum se agrea% de ctre pri. $entru asigurarea creditelor de e1port e1ist anumite reglementri internaionale care se re er &n mod e1pres la contractele pe termen mediu i lung care au un risc ridicat de neplat. 2st el6 con orm cerinelor acordurilor B*CD i recomandrilor 8niunii de la ;erna6 contractele e1terne pe termen mediu i lung tre#uie s &ndeplineasc urmtoarele condiii7 6 15P din "aloarea contractului tre#uie pltit &n a"ans p/n &n momentul li"rrii 3de o#icei 5P la intrarea &n "igoare a contractului i restul de 10P la li"rare46 ast el &nc/t "/n%area pe credit nu poate depi -5P 6 partea de -5P6 repre%ent/nd "/n%area pe credit6 s ie ram#ursa#il &n trane egale samianuale &ncep/nd6 &n cel mai t/r%iu ca%6 la 0 luni de la li"rare. 6 perioada de credit s ie corelat cu natura #unurilor 3de e1emplu6 pentru #unurile de capital6 perioada ma1im este &n general de 5 ani6 dar pentru proiecte de dimensiuni mari6 pote i acceptat i o perioad de credit de p/n la 10 ani 4. 6 perioada de credit s ie corelat cu "aloarea tran%aciei. Costurile locale nu pot depi ni"elul a"ansului. 2. Asigurar a ra" lor d cr di" Ca o "ariant a asigurrilor de credite s?a de%"oltat asigurarea ratelor de credit care se utili%ea% &n pre%ent pentru creditele ce se ram#ursea% &n pli ealonate pe o perioad determinat. 2cest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de apro1imati" 25P din "aloarea creditului. 2siguratul este "/n%torul pe credit6 respecti" productorul sau comerciantul. 5n general6 se &nc'eie asigurarea pe ci ra de a aceri a asiguratului pentru a e"ita ca acesta s asigure numai anumite credite6 pentru a e"ita antiselecia. 8. Asigurar a cr di" lor d in% s"i!ii 2sigurarea creditelor acordate pentru in"estiii presupune asigurarea contului de de#itori pe termen mediu i lung6 practic/ndu?se asigurarea prin polia general pe ci ra de a aceri pe credit9 aceasta nu e1clude asigurarea unor polie indi"iduale. *a se olosete pentru e1portul de #unuri de in"estiii &n paralel cu asigurarea &n tran%aciile de leasing. 9.8. 7orm al asigurrii cr di" lor la 5por" 0n">lni" 0n prac"ica in" rna!ional 2sigurarea creditelor are menirea s o ere protecie agenilor economici &mpotri"a riscurilor speci ice e1portului. 8n contract de e1port poate a"ea ca o#iect li"rri de mr uri6 e1ecutri de lucrri sau prestri de ser"icii inclusi" cesiuni de licene sau #re"ete &n a"oarea unor cumprtori sau #ene iciari re%ideni &n strintate. C/nd prile contractante con"in ca urniturile6 lucrrile sau ser"iciile care ac o#iectul contractului de e1port s nu se ac'ite la li"rare ci dup scurgerea unui inter"al de timp6 urni%orul acord cumprtorului e1tern un credit comercial. Consim/nd la o asemenea modalitate de plat6 urni%orul &i asum riscurile e1portului pe credit6 e ectele de tre%oreie ale operaiei de e1port cu plata la termen. $entru c e1portul pe credit #loc'ea% o perioad de timp resursele inanciare ale uni%orului &ncorporate &n produsele li"rate pe credit6 acesta se "ede o#ligat s i le complete%e apel/nd la un credit #ancar.
59
Creditul urni%or se acord pe perioade scurte de timp. 5n ca%ul e1portului de "alori mari6 urni%orul nu?i poate #loca resursele inanciare pe perioade &ndelungate de timp6 r a?i periclita propria sa gestiune inanciar. Cumprtorul se "ede o#ligat s?i procure resursele de care are ne"oie pentru ac'itarea importului la li"rarea produselor de urni%or. 5n acest scop6 el se adresea% unei #nci de pe piaa urni%orului6 solicit/ndu?i &mprumutul de care are ne"oie i care poart denumirea de credit cumprtor. 2ceasta este o orm a creditului inanciar caracteri%at prin aceea c este legat de o operaie de e1port. @a creditul urni%or6 prile contractante F urni%orul i cumprtorul F &ntocmesc un singur document6 contractul comercial6 care cuprinde toate elementele re eritoare la mr urile li"rate7 structur6 cantiti6 pre6 "aloare6 termene i modalitate de plat. @a creditul cumprtor6 inter"in dou documente distincte7 contractul comercial6 &nc'eiat &ntre urni%or i cumprtorul e1tern i contractul de &mprumut &nc'eiat &ntre cumprtor6 &n calitate de #ene iciar al creditului e1tern i #anca creditoare. *1portul se reali%ea% prin mi!locirea creditului comercial acordat de urni%or partenerului su de a aceri6 cumprtorul e1tern6 ie prin intermediul creditului cumprtor acordat de o #anc cumprtorului e1tern. 2m#ele orme de credit de e1port urmresc a"ori%area sc'im#urilor comerciale &n interesul prilor contractante i se acord de operatori pri"ai 3 urni%ori6 #nci4 &n condiii apropiate de cele practicate pe pia 3rata do#/n%ii6 durat6 mod de ealonare a ram#ursrii4. 2lturi de aceste orme de credit6 se &nt/lnesc i altele a"/nd caracter de a!utor acordate de state prin gu"ernele acestora sau prin instituii pu#lice speciali%ate. Creditele e1terne din resurse pu#lice se acord &n condiii mai a"anta!oase dec/t cele practicate de operatorii pri"ai 3do#/n%i su# ni"elul pieei6 durate de ram#ursare mai lungi6 perioade de graie4. Creditele?a!utoare din resurse pu#lice se acord pe #a%e #ilaterale sau multilaterale i urmresc a"ori%area de%"oltrii economice a rii #ene iciare. Creditele?a!utoare #ilaterale sunt legate6 nu se pot olosi dec/t pentru ac'itarea unor importuri de #unuri i ser"icii din ara donatoare. 5n mod o#inuit6 creditele a!utoare nu sunt garantate de asigurtorii de credite ci rm/n &n sarcina statului. 2sigurarea creditelor de e1port acoper o multitudine de riscuri de e1port care "or i grupate &n uncie de momentul c/nd sur"ine riscul i de natura acestuia. $ri"ite prin prisma momentului c/nd sur"in6 riscurile acoperite prin asigurarea creditelor de e1port se re er la perioada premergtoare semnrii contractelor6 ie la perioada posterioar acesteia. )orme de asigurare premergtoare &nc'eierii contractului la e1port $entru a ptrunde cu produsele sale pe o pia strin6 un agent economic este o#ligat s prospecte%e acea pia pentru a se con"inge dac i &n ce condiii ar putea s e1porte pe piaa respecti". $rospectarea pieei e1terne reclam c'eltuieli din partea e1portatorului potenial6 r s e1iste certitudinea c aciunea sa "a a"ea succes6 "a ace posi#il &nc'eierea de contracte de e1port. C'iar dac &n unele ri e1ist practia suportrii de stat a unei pri din c'eltuielile de prospectare pentru c'eltuielile care rm/n &n sarcina agentului economic6 riscul insuccesului comercial al aciunii de prospectare nu poate i negli!at. $entru prote!area sa &mpotri"a unei asemenea risc6 e1portatorul potenial poate &nc'eia o asigurare de prospectare la un organ speciali%at &n ast el de asigurri. 5n ca%ul unor o#iecti"e importante "i%/nd li"rri de produse6 e1ecutrii de lucrri sau prestrii de ser"icii peste granie de "alori mari6 concurena internaional capt orme ascuite. 8nii ageni economici pentru a se plasa pe o po%iie mai a"anta!oas &n competiia la care particip pre%int o erte erme "ala#ile pe o anumit perioad de timp. >odi icarea condiiilor economice 3pre6 do#/nd6 curs "alutar6 condiii de inanare4 &n perioada de "ala#ilitate a o ertei erme a de cele a"ute &n "edere la &ntocmirea acesteia6 poate s antrene%e pentru agentul e1portator6 &n ca%ul ad!udecrii comen%ii6 o pierdere ce nu poate i recuperat de la importator. B ertantul este o#ligat s depun o cauiune &n a"oarea cumprtorului care s?i garante%e c o ertantul &n ipote%a ad!udecrii tran%aciei6 "a semna contractul e1tern &n condiiile pre"%ute &n o erta pre%entat.
00
=e pot &nc'eia asigurri &mpotri"a riscurilor pe care le incum# remiterea de e1portator de o erte erme pe perioade &ndelungate de "ala#ilitate.
)orme de asigurare posterioare &nc'eierii contractului Dup &nc'eierea contractului de e1port pot s sur"in dou categorii de riscuri7 a4 unele &n inter"alul de timp cuprins &ntre momentul semnrii contractului de e1port i cel al li"rrii la e1tern a produselor comandate &nsoite de documente legale9 #4 altele &n perioada de li"rare pe credit a produselor i p/n la &ncasarea contra"alorii acestora. 5n perioada producerii propriu?%ise a #unurilor care ac o#iectul contractului pentru e1portator su#%ist riscul &ntreruperii contractului din moti"e ce?i scap de su# control. 5n msura &n care #unurile6 lucrrile sau ser"iciile comandate au caracter de unicat i dup terminare nu mai pot i "alori icate ctre ali #ene iciari6 &ntreruperea contractului generea% pierderi pentru e1portator. ,iscul &nregistrrii de pierderi pentru e1portator6 &n aceast a% a derulrii contractului este risc de a#ricaie. Dac e1portatorul a depus o cauiune &n a"oarea cumprtorului care s garante%e &n ca% de necesitate restituirea a"ansului ac'itat la per ectarea contractului sau o garanie de calitate6 atunci e1portatorul pierde dreptul asupra garaniei. 5n ca%ul lucrrilor de cooperare internaional6 3e1ecutarea de e1portator a unor o#iecti"e la c'eie &n strintate sau a unor lucrri cu a!utorul ec'ipamentelor6 mainilor i materialelor i care urmea% a i reparti%ate6 dup reali%area contractului4 e1ist riscul ca acele "alori materiale aparin/nd e1portatorului s nu mai poat i readuse &n ara de origine din moti"e politice. 5n decursul contractului comercial6 perioada de a#ricaie se poate &ntinde pe o perioad &ndelungat de timp. 5n condiii de in laie6 creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice costurile de a#ricaie ale urniturii &nc/t contractul s &nregistre%e pierderi &n loc de #ene icii. ,iscul ma!orrii produselor interne poate i prote!at printr?o garanie a riscurilor economice. Dup li"rarea produselor 3 pierderea lucrrilor e1ecutate sau prestarea ser"iciilor4 de ctre partenerul e1tern6 pentru urni%or apare riscul de neplat la termen a contra"alorii acestora de clientul e1tern. =ocietatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare speciali%at care acionea% din ordinul i pentru contul statului poate s prote!e%e e1portatorul &mpotri"a unui asemenea risc. Carantarea riscului de credit se acord de asigurtorul creditului ie e1portatorului 3&n ca%ul creditului urni%or46 ie #ncii 3&n ca%ul creditului cumprtor4. Cauiunile depuse de e1portator &n a"oarea cumprtorului prin care garantea% #una calitate a e1ecutrii contractului sau restituirea a"ansului primit de la cumprtor &n ca%ul ne&ndeplinirii o#ligaiilor contractuale de urni%or6 pot i "alori icate &n condiiile sta#ilite. 5n aceasta a% a derulrii contractului de e1port mai pot s apar i riscul sc'im#ului "alutar. C'iar dac clientul 3de#itorul4 e1tern i?a onorat la termen anga!amentul asumat a de urni%or &n ca%ul creditului uni%or &n ca%ul sau a de #anc6 &n ca%ul creditului cumprtor asupra e1portului poate s plane%e riscul &nregistrrii unui pierderi re%ultate din di erena &ntre cursul "alutar e1istent la &nc'eierea contractului i cel practicat la ac'itarea creditului. 5mpotri"a riscului de sc'im# "alutar6 e1portatorul poate s &nc'eie o asigurare care s?l prote!e%e &n ast el de &mpre!urri . ,iscurile creditului la e1port au ost a#ordate prin prisma momentului c/nd acesta se mani est. B as el de a#ordare "i%ea% natura riscurilor respecti"e6 care ace deose#ire &ntre riscurile comerciale6 riscurilor politice6 "alutare sau economice. ,iscurile comerciale6 denumite i riscuri de neplat sunt legate de comportamentul cumprtorului a de urni%orul su. C/nd cumprtorul e1tern este o persoan i%ic sau !uridic
01
pri"at6 acesta pre%int riscul de neplat. 5mpotri"a lui se poate aciona &n !ustitie pentru a?l o#liga s?i respecte anga!amentul asumat prin contract. 5mpotri"a cumprtorului pu#lic care se dero#ea% la &ndeplinirea o#ligaiilor contractuale ce i?a asumat6 nu e1ista cale de atac &n !ustiie. Din aceast cau% riscul de neplat din partea cumprtorului pri"at este considerat risc comercial6 &n timp ce acelai risc pro"enind din partea unui cumprtor de drept pu#lic este condiderat risc politic. Riscuril poli"ic :oiunea de risc politic are o s er larg de cuprindere &n care intr7 riscul politic propriu?%is ca i riscul de neplat din partea cumprtorului pu#lic i riscul de netrans er al "alutei ctre urni%or. ,iscul politic propriu?%is se re er la r%#oi6 re"oluie6 etc i la actele autoritilor pu#lice 3naionali%are6 rec'i%iie6 sec'estrare6 inter%icerea sau restr/ngerea importului anumitor produse6 limitarea trans erului "alutar6 inter%icerea repatrierii acti"elor aparin/nd unor persoane strine4 care &mpiedic e1ecutarea contractului. Caracter politic are i msura luat de o autoritate pu#lic din ara e1portatoare de a inter%ice e1portul unui anumit produs contractat i a lat &n perioada de a#ricaie. *1ecutarea unui contract poate i in luenat de msurile luate de o ar ter. 8nele organisme de asigurare asimilea% riscul de neplat al unui contact de e1port &nc'eiat ca un partener de drept pu#lic6 cu riscul politic. ,iscul de netrans er a "alutei ctre e1portatorul care a acordat un credit urni%or sau ctre #anca creditoare6 &n ca%ul creditului?cumprtor6 apare atunci c/nd urni%orul nu poate intra &n posesia "alutei repre%ent/nd contra"aloarea e1portului su pentru c autoritatea monetar nu trans er suma datorat de agentul importator urni%orului su i pentru care el a depus ec'i"alentul &n moneda local. 2cest re u% de trans er de "alut capt caracterul unui risc politic iind generat de o msur luat de o autoritate pu#lic6 iar nu de incapacitatea de plat a clientului su. Riscuril ca"as"ro$al 8nii asigurtori de credite la e1port asimilea% catastro ele naturale produse pe teritoriul altei ri dec/t a e1portatorului riscului politic. 5n ca%ul unei catastro e un asigurtor o#inuit acoper dispariia sau a"arierea #unurilor asigurate iar un asigurtor de credite la e1port6 acoper imposi#ilitatea cumprtorului de a intra &n posesia #unurilor comandate sau de a le ac'ita la scaden. Riscuril %alu"ar sau conomic 5n cadrul acestora intr7 riscul de sc'im# "alutar6 riscul creterii costurilor de a#ricaie ale produsului care ace o#iectul e1portului i riscul luctrii ratei do#/n%ii. ,iscul de sc'im# "alutar apare atunci c/nd moneda rii e1portatorului i moneda rii importatorului nu sunt legate &ntre ele printr?un raport de sc'im# i1. 2ceasta ace ca6 cursul la care se e ectuea% sc'im#ul celor dou monede s e"olue%e de la o perioad la alta pro"oc/nd e ecte negati"e sau po%iti"e pentru e1portator. $entru a se prote!a &mpotri"a riscului de sc'im# "alutar6 e1portatorul cere plata la termen ca i #anca creditoare care a acordat un &mprumut importatorului6 poate s recurg la di"erse soluii. a4 s contracte%e un import &n moneda clientului su sau &ntr?o alt moned6 ast el &nc/t riscul de sc'im# "alutar6 a erent anga!amentului de plat e1primat &ntr?o alt moned dec/t cea naional s complete%e riscul de sc'im# a erent creanei sale. 2ceast soluie tre#uie s opere%e cu sume identice de &ncasat din strintate i de pltit ctre strintate6 scadente la aceeasi dat i s pre%inte acelai risc de sc'im# "alutar sau unul apropiat. #4 *1portatorul s "/nd produsul su la un curs dinainte i1at. *1portatorul e"it riscul &nregistrrii unei in luene negati"e din luctuarea cursului "alutar dar i pe cel al reali%rii unei in luene a"ora#ile.
02
)iecare dintre aceste soluii pre%int a"anta!e i de%a"anta!e i uneori pre%int di iculti te'nice de aplicare. *1portatorul se adresea% unui asigurtor de credite la e1port pentru a?I o eri protecia necesar &mpotri"a acestui risc. *1portatorul este supus riscului de sc'im# "alutar nu numai c/nd "inde cu plata la termen e1primat &ntr?o alt moned dec/t a sa6 dar i atunci c/nd &nc'eie el &nsui contracte de su#antrepri% cu plata la termen &n moneda antrepenorului sau &ntr?o alt moned. 2sigurtorul de credite la e1port acoper riscurile de sc'im# "alutar ce apar &n am#ele &mpre!urri. ,iscul creterii costurilor de a#ricaie ale produsului care ace o#iectul e1portului apare ca urmare a enomenelor in laioniste ce se mani est pe piaa rii e1portatorului la produsele cu ciclu lung de a#ricaie6 acest risc este pronunat i poate ace ca creterea costurilor s ie rapid &nc/t s depeasc mar!a luat &n antecalcul iar tran%acia s se solde%e cu pierdere. Dac e1portatorul din moti"e de pruden include &n costuri o mar! mai mare6 poate a!unge la un ni"el al preului de o ert care &l ace necompetiti". Dac e1portatorul solicit includerea &n contractul comercial a unei clau%e de re"i%uire a preului6 aceast soluie s?ar putea s nu?I con"in importatorului. $entru prote!area intereselor sale6 e1portatorul solicit asigurtorului creditelor la e1port o asigurare &mpotri"a riscurilor economice. ,iscul lucturii ratei do#/n%ii percepute la creditul? urni%or ca i la creditul?cumprtor. C/nd se i1ea% rata do#/n%ii e care importatorul o "a plti e1portatorului pe perioada "ala#ilitii creditului? urni%or sau #ncii creditoare pe perioada "ala#ilitii creditului?cumprtor6 urni%orul tre#uie s in cont de ni"elul do#/n%ii la care acesta "a putea s?i procure #anii necesari pentru re inanare. Dac do#/nda pieei mani est tendin de ma!orare6 tre#uie s se in seama la &nc'eierea contractului de &mprumut cu do#/nd i1. @a un contract cu do#/nd i1 e1ist riscul ca do#/nda pieei s ie superioar celei i1e pre"%ute &n contract de%a"anta!/nd pe e1portatorul creditor sau pe #anca creditoare. $entru prote!area e1portatorilor i a #ncilor de riscul lucturii do#/n%ii la creditele acordate de acestia se aplic soluii di erite. 5n unele ri6 mecanismele de re inanare a e1portului cu rate ale do#/n%ii i1e sunt administrate de instituii pu#lice. =tatul suport o parte din do#/nd pe care tre#uie s o plteasc e1portatorul c/nd se &mprumut pe pia pentru a?i completa resursele sale inanciare9 o alt soluie const &n sta#ilirea do#/n%ii percepute de #nci de la clienii lor e1terni. Di erena dintre do#/nda pieei 3mai mare4 i do#/nda i1at6 &ncasat de la clientul e1tern se sport de stat pe toat durata de "ala#ilitate a contractului de credit. Indi erent de ormele organi%atorice i de statutele lor !uridice6 organismele speciali%ate &n asigurarea creditelor de e1port?import &nc'eie apro1imati" aceleai genuri de asigurare6 olosesc aceleai tipuri de polie6 practic prime de asigurare di ereniate. $e l/ng asigurrile a"/nd trsturi caracteristice identice sau oarte apropiate6 standard6 unele organisme de asigurare speciali%ate mai practic i alte tipuri de asigurare. *1port Credit6 Cuatrantee Departament 3*CCD4 din >area ;ritanie &nc'eie asigurri pentru garanii &mpotri"a pretenilor ne!usti icate ale cumprtorilor6 asigurri pentru in"estiiile din strintate6 asigurri &mpotri"a riscului care poate s apar ca urmare a luctuaiei cursului de sc'im# al "alutei &n care se e ectuea% plata9 - CB)2C* din )rana &nc'eie asigurri pentru riscuri "alutare6 asigurri &mpotri"a creterii costurilor de a#ricaie al produsului destinat e1portului ca urmare a in laiei6 asigurri pentru garanii9 - :C> din Blanda &nc'eie asigurri pentru riscuri de sc'im# "alutar6 asigurri suplimentare pentru garanii i contragaranii6 asigurri pentru utila!e de construcii9 - U*,>*= din Cermania &nc'eie asigurri pentru contractele de leasing6 asigurri pri"ind riscul in"estiilor de capital6 asigurri pentru garanii6 asigurri pentru riscurile de sc'im# "alutar.
03
Instituto na%ionale delle assicura%ione i se%ione speciale per assicura%ione del credito all esporta%ione din Italia &nc'eie asigurri pentru7 riscurile de sc'im# "alutar6 garanii6 in"estiii directe &n strintate6 studii de pia6 contracte pu#lice. Indi erent de ormele organi%atorice6 prin acti"itatea pe care o des oar6 prin ormele de asigurare pe care le &nc'eie6 prin acilitile pe care le acord6 organismele speciali%ate urmresc promo"area e1portului rilor lor6 creterea producerii e1porturilor rilor lor &n e1portul mondial6 ptrunderea produselor rilor lor pe mai multe piee. )urni%area spri!inului de care au ne"oie agenii economici din rile lor pentru creterea competiti"itii i siguranei e1portului pe pieele e1terne. 2sigurarea creditului la e1port are anumite limite6 acord protecia cu"enit asiguratului &n limitele i &n condiiile sta#ilite. $ierderea su erit de asigurat tre#uie s re%ulte dintr?un risc cuprins &n asigurare6 indemni%aia cu"enit asiguratului se ac'it acestuia la e1pirarea6 termenului de ateptare6 neplata creanei poate s ie pro"ocat de cau%e care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de di iculti te'nice9 o parte din risc6 c/te"a procente rm/ne &n sarcina asiguratului6 operaia de e1port?import tre#uie s ie acut cu respectarea reglementrilor de comer e1terior ale rii e1portatoare ca i ale celei importatoare6 asigurarea creditului la e1port nu acoper pierderile decurg/nd dintr?un litigiu e1istent &ntre urni%or i cumprtor sau &ntre &mprumuttor i &mprumutat. 2sigurarea creditului de stat se poate ace numai atunci c/nd operaia pre%int interes pentru economia naional. E%olu!ia p pia! a asigurrii cr di" lor d 5por" 5n perioada cri%ei economice mondiale multe ri s?au con runtat cu di iculti care le?au pus &n imposi#ilitatea de a?i onora la termen anga!amentele asumate de creditorii e1terni. >ulte ri din lipsa resurselor "alutare necesare ac'itrii ser"iciului datoriei e1terne au ost o#ligate s solicite creditorilor reealonarea datoriei e1terne a!unse la scaden. 2cest apt a ost determinat de7 - scumpirea necesar a petrolului #rut de rile mem#re B$*C6 - ma!orarea ratei do#/n%ii pe piaa capitalurilor de &mprumut6 - e1acer#area protecionismului de rile de%"oltate6 - greelile de politic economic6 inanciar monetar ale unor ri importatoare de capital. @a ne&ncasarea creanelor e1terne au contri#uit i contri#uie i alte cau%e de natur politic7 - i%#ucnirea unor con licte armate &n anumite regiuni ale lumii6 - rsturnarea unor gu"erne prin lo"ituri de stat sau s'im#area unor regimuri politice9 - de%mem#rarea unor state cu structur ederal6 - instituirea em#argoului &mpotri"a unor state. *"enimentele politice au un impact puternic asupra creterii economice &n rile &n care acestea se produc i asupra relaiilor comerciale i inanciare internaionale. *1portatorii se tem mai mult de riscurile politice dec/t de cele comerciale. $entru a se pune la adpost de consecinele unor asemenea pericole6 irmele e1portatoare i #ncile creditoare solicit organismelor gu"ernamentale speciali%ate garantarea sau asigurarea creditelor pe care le acord unor parteneri e1terni care pre%int riscuri de ar mai accentuate. Dup 19-2 organismele gu"ernamentale de asigurare a creditelor au ac'itat asigurailor indemni%aii &n sume ce depau primele de asiguarare &ncasate6 pentru soldul negati" al operaiilor inanciare anuale6 apel/nd la ondurile de re%er" anterior constituie. $entru a depi aceast situaie inancier critic6 organismele gu"ernamentale de asigurare a creditelor au luat msuri7 1? au &ncetat s primeasc &n asigurare creditele acordate rilor a late &n incapacitatea de plat sau pe cale de a!unge &ntr?o asemenea situaie6 au sta#ilit pla oane de anga!amente pentru rile care #ene iciau de asigurarea nelimitat sau au redus pla oanele anterioare pentru altele6 2? au redus procentul de indemni%are a pagu#ei ma!or/nd corespun%tor rani%a9 04
3? au prelungit termenul la care plata indemni%aiei de asigurare de"ine e1igi#il &n sperana c &ntre timp de#itorul "a gsi soluii pentru ac'itarea creditului restant9 4? au ma!orat primele de asigurare percepute9 5? au restr/ns s era de aplicare a asigurrii. $rin msurile luate6 organismele gu"ernamentale de asigurare a creditelor au urmrit &m#untirea raportului dintre primele &ncasate i indemni%aiile datorate i reali%area ec'ili#rului inanciar prin trans erarea pierderilor pro"ocate de riscurile politice asupra asigurailor. =eparat de msurile luate &n relaiile lor cu asiguraii6 organismele gu"ernamentale de asigurare a creditelor au acionat i pe linia intensi icrii cola#orrii lor cu marii asigurtori pri"ai internaionali pentru limitarea e ectelor negati"e ale riscurilor politice asigurate. *ste "or#a de participarea la asigurarea unor riscuri politice &n calitate de coasigurtori i de primirea i cedarea reciproc &n reasigurare a unor pri importante din riscurile politice su#scrise. $ro#lema riscului de sc'im# "alutar a cptat o importan mai mare de c/nd principalele monede con"erti#ile luctuea% li#er la pia. ,iscurile de sc'im# "alutar apar ca urmare a aptului c &n relaiile dintre asigurat i asigurtor se olosesc dou monede7 moneda naional i o alt moned &n care a ost li#elat contractul de e1port. Cursul la care "aluta clientului e1tern se presc'im# &n moneda naional a e1portatorului 3#anca creditoare4 luctuea% de la o %i la alta6 &n sc'im#ul "alutar apar ine"ita#il in luene inanciare care a"anta!ea% sau de%a"anta!ea% pe asigurat. 2siguratul poate solicita asigurtorului s insere%e &n contractul de asigurare o clau% de sc'im# "alutar &n #a%a creia acesta din urm preia asupra sa riscul "alutar.
05
CA#I(OLUL VI ASIGURAREA DE RS#U)DERE CIVIL

:.,. (rs"uril asigurrilor d rspund r ci%il
$rin asigurrile de rspundere ci"il pot i acoperite numai pagu#ele produse de asigurat unor tere persoane &n anumite condiii care se cer a i &ndeplinite &n mod cumulati"7 1? este necsar s"/rirea de asigurat a unei apte ilicite e1.? producerea unui accident de ctre conductorul unui auto"e'icul prin nerespectarea regulilor de circulaie9 2? tre#uie s se poat do"edi e1istena unui pre!udiciu6 a unei pagu#e produse de asigurat terei persoane accidentate9 3? se impune s e1iste un raport de cau%alitate &ntre apta ilicit a asiguratului6 care a produs accidentul i pre!udiciul adus terei persoane pgu#ite. 4? este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a s"/rit apta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile artate nu este &ndeplinit6 &nseamn c de apt nu sunt &ntrunite toate elementele ce de inesc rspunderea ci"il iar pagu#ele ast el re%ultate nu pot i acoperite prin asigurarea de rspundere ci"il. $rin condiiile care stau la #a%a lor6 asigurrile de rspundere ci"il pre%int anumite particulariti. B#iectul asigurrilor de rspundere ci"il &l repre%int tocmai pre!udiciul adus unor tere persoane de asigurat. *ste "or#a de pre!udiciul care poate i produs prin olosirea anumitor #unuri7 auto"e'icule6 cldiri i di erite construcii6 etc. =pre deose#ire de situaia &nt/lnit la asigurrile de #unuri i la cele de persoane6 unde e"entuala "ino"ie a asigurailor &n producerea riscului duce la decderea din drepturi a acestora &n ca%ul asigurrilor de rspundere ci"il6 culpa asiguratului este una din condiiile de #a% care se cere a i &ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgu#irea cu"enit terilor pgu#ii. *ste necesar ca &ntre pre!udiciul produs de asigurat terelor persoane i apta ilicit a acestuia s e1iste &n toate ca%urile un raport de cau%alitate. 5n asigurrile de rspundere ci"il6 spre deose#ire de asigurrile de persoane6 &n calitate de #ene iciari pot aprea numai tere persoane necunoscute &n momentul &nc'eierii asigurrii. 2ceste persoane6 cu toate c de cele mai multe ori primesc despgu#irea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurare6 ele au dreptul de a aciona &n !ustiie dec/t pe asigurat. Din contractul de asigurare &nc'eiat &n ca%ul asigurrii de rspundere ci"il6 nu re%ult raporturi !uridice &ntre societatea de asigurare i terele persoane pgu#ite. Dac la asigurrile de #unuri6 ca i la cele de persoane6 suma asigurat se poate plti &n &ntregime o singur dat sau &n mai multe etape6 ca% &n care ea se diminuea% de iecare dat cu despgu#irile i sumele asigurate parial ac'itate cu prile!ul producerii unor riscuri6 la asigurrile de rspundere ci"il situaia se pre%int di erit. @a acestea din urm6 suma asigurat ram/ne la acelai ni"el pe toat durata asigurrii. @a iecare producere a riscului asigurat6 despgu#irea de asigurare poate atinge ni"elul ma1im al sumei asigurate indi erent de numrul de ca%uri asigurate care au a"ut loc &n perioada de "ala#ilitate a asigurrii. $ractic6 pot aprea i situaii c/nd asigurtorul pltete despgu#iri al cror total6 pe &ntreaga durat a asigurrii6 &ntrece cuantumul sumei asigurate.
00
=peci ic pentru asigurrile de rspundere ci"il este aptul c &n unele ca%uri6 suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terilor persoane pgu#ite nu are o limit dinainte sta#ilit6 e1. asigurarea de rspundere ci"il prin e ectul legii pentru pagu#ele produse prin accidente de auto"e'icule. 2sigurarea de rspundere ci"il acoper pre!udiciile care sunt urmare producerii unui accident pentru care asiguratul datorea%6 con orm legilor &n "igoare6 despgu#irea cu"enit terilor persoane pgu#ite. ;a%a !uridic a ac'itrii despgu#irilor este rspunderea pe care asiguratul o are &n calitatea sa de deintor al unor #unuri a cror utili%are poate da natere unor accidente. Dac asiguratul &nsui este "ictima accidentului el nu are dreptul de a &ncasa de la asigurtor &n cadrul asigurrilor de rspundere ci"il ci numai &n cadrul asigurrilor de persoane sau a asigurrilor de #unuri. $rin toate primele de asigurare asiguratul este dinainte scutit de o#ligaia ac'itrii unor despgu#iri cu"enite terelor persoane pgu#ite sau "tmate6 al cror "olum nu se cunoate ci se poate doar estima pe #a%a calculului pro#a#ilitilor6 asigurrile de rspundere ci"il sunt considerate drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. 2sigurrile de rspundere ci"il pot i grupate dup mai multe criterii7 1. Dup modul de reglementare din punct de "edere !uridic6 asigurrile de rspundere ci"il pot i clasi icate &n asigurri de rspundere ci"il prin e ectul legii i asigurri de rspundere ci"il acultati"e. 2. Dup o#iectul lor6 asigurrile de rspundere ci"il pot i grupate &n asigurri de rspundere ci"il i%"or/te din deinerea i utili%area mi!loacelor de transport i &n asigurri de rspundere ci"il legal sau general.
:.-. Cadrul g n ral i cuprind r a 0n asigurar

$rin legea 130<1995 pri"ind asigurrile i reasigurrile &n ,omania6 asigurarea de rspundere ci"il a rmas unica asigurare o#ligatorie din ara noastr. >oti"aia instituirii o#ligati"itii pentru asigurarea de rspundere ci"il auto este lagat de creterea &ntr?un risc accelerat a numrului auto"e'iculelor care circul pe drumuri pu#lice i corespun%tor de sporirea pagu#elor sau "tmrilor corporale produse prin accident de circulaie. $rote!area "ictimelor accidentelor de circulaie a cptat o arie de interes social6 asigurarea de rspundere ci"il neput/nd a i lsat la opiunea iecrui proprietar de auto"e'icule. Din acest moti"6 asigurarea de rspundere ci"il pentru accidente auto a ost instituit prin lege6 p/n &n 19906 singura societate de asigurri autori%at s o practice iind 2=I,B> =.2. *a a a"ut mult "reme un rol de protecie social6 legiuitorul neurmrind ae%area ei pe #a%e renta#ile. $rimele de asigurare erau oarte mici &n raport cu despgu#irile pltite6 rata daunei situ/ndu?se mult peste 100 de procente. De aceea6 2=I,B> =.2 a ost practic o#ligat s practice acest tip de asigurare. Dup 19906 s?a cutat renta#ili%area acestei asigurri prin lege6 primele de asigurare iind sta#ilite &ntr?un raport mai #un a de ni"elul ma1im al despgu#irii acordate i adoptate la ero%iunea monetar continu. 5n paralel odat cu de%"oltarea piei asigurrilor i cu apariia unor asigurtori puternici au ost a"i%ai i ali asigurtori pentru practicarea asigurrii de rspundere ci"il auto prin e ectul legii precum 2,D2) =.26 8:I+2 =.2.6 2=I+ =.26 B>:I2=IC =.2 .a.m.d. Con orm Uotr/rii Cu"ernamentale 900<199-6 pentru o#inerea autori%aiei de a practica asigurarea o#ligatorie de rspundere ci"il pentru pagu#e produse prin accidente de auto"e'icule6 &n con ormitate cu pre"ederile legii6 asigurtorii solicitani tre#uie s &ndeplineasc cumulati" urmtoarele condiii7
0(
1. = dispun de o reea teritorial proprie ormat din cel puin dou uniti &n iecare !ude6 2. = dispun la iecare sucursal de personal propriu speciali%at &n acti"itatea de constatare i de lic'idare a daunelor auto9 3. = practice asigurri acultati"e de auto"e'icule9 4. = dispun de re%er"e de prime i re%er"e de daune su iciente pentru acoperirea datoriiilor re%ultate din practicarea acti"itii de asigurare &n anii anteriori celui pentru care se solicit autori%aia respecti". 5n asigurarea prin e ectul legii de rspundere ci"il pentru pagu#e produse prin accidente de auto"e'icule sunt incluse toate persoanele i%ice i !uridice care dein auto"e'icule &nmatriculate &n ,om/nia i autori%ate s circule pe drumurile pu#lice. 2lturi de acestea6 sunt cuprinse &n asigurare i persoanele care intr pe teritoriul ,om/niei cu auto"e'iculele &nmatriculate &n strintate dar neasigurate pentru rspunderea ci"il sau ale cror asigurri e1pir &n perioada &n care se a l pe teritoriul rii noastre.
:.2. #rima d asigurar

:i"elul primelor de asigurare se di erenia% pe categorii de auto"e'icule i pe categorii de asigurai F persoane i%ice sau !uridice F &n uncie de capacitatea cilindric6 masa ma1im autori%at6 numrul de locuri6 utili%are. $entru auto"e'iculele &nmatriculate &n strintate care nu posed documente de asigurare internaionale "ala#ile i &n ,om/nia6 primele de asigurare sunt sta#ilite separat. $rimele de asigurare sunt datorate societii de asigurare alese de asigurat la data eli#errii autori%aiei pro"i%orii de circulaie sau de la data &nmatriculrii auto"e'icului &n circulaie corespun%tor timpului rmas p/n la inele anului6 calculat &n luni &ntregi. 5n ca%ul plii anticipate i integrale a primelor de asigurare asiguratul #ene icia% de o reducere cu 10P a lor6 neac'itarea la scaden a primelor de asigurare are drept e ect cderea din drepturile de asigurat p/n la plata acestora i suportarea rspunderii ci"ile a de e"entualele tere persoane pgu#ite pe c'eltuial proprie a asiguratului. $entru persoanele care intr pe teritoriul ,om/niei auto"e'icule &nmatriculate &n strintate dar neasigurate sau ale cror asigurri e1pir pe timpul c/t se a l &n ara noastr6 primele de asigurare se sta#ilesc i se percep ast el7 1. &n mod o#ligatoriu6 la intrarea auto"e'icului pe teritoriul ,om/niei6 la punctele de trecere a rontierei6 &n ca%ul persoanelor care intr pe teritoriul ,om/niei cu auto"e'icule &nmatriculate &n strintate dar neasigurate. 2. Cel mai t/r%iu &n ultima %i de "ala#ilitate a documentelor de asigurare6 la unitile teritoriale ale asigurtorilor autori%ai6 &n ca%ul persoanelor care se a l pe teritoriul ,om/niei cu auto"e'icule &nmatriculate &n strintate i ale cror asigurri e1pir &n perioada &n care se a l &n ,om/nia. $entru auto"e'iculele care se radia% din circulaie6 primele de asigurare a erente perioadei rmase pentru care s?a pltit asigurarea calculat &n luni &ntregi6 se restituie asiguratului la cererea scris a acestuia &nsoit de documentele do"editoare. Do"ada plii primelor de asigurare re"ine asiguratului6 &nscrisul constatator iind c'itana6 ordinul de plat sau alt document pro#ator al plii. Do"ada e1istenei asigurrii o#ligatorii de rspundere ci"il o constituie tic'etul de asigurare emis de asigurtorii autori%ai s practice aceast asigurare &n ,om/nia sau documentele internaionale de asigurare de rspundere ci"il auto6 eli#erate de societi de asigurare din strintate6 cu "ala#ilitate pe teritoriul ,om/niei.
0-
:.8. Rspund r a asigur"orului

5n ca%ul asigurrii de rspundere ci"il pentru accidente auto6 rspunderea societii asigurtoare &ncepe ast el7 1. dup 24 de ore de la e1pirarea %ilei &n care s?a pltit prima de asigurare &n numerar sau pe #a%a ordinului de plat "i%at de #anca la care asiguratul are desc'is contul de disponi#il i s? a eli#erat documentul care atest &nc'eierea asigurrii6 &n ca%ul neplii la termen a primelor datorate. 2. Din momentul plii primei de asigurare &n numerar sau pe #a%a ordinului de plat i &n con ormitatecu data intrrii &n "igoare a asigurrii &nscris &n tic'etul de asigurare pentru situaiile &n care prima a erent unei perioade este pltit la scaden. 3. Din momentul plii primei de asigurare i al eli#errii tic'etului de asigurare6 dar nu mai de"reme de data eli#errii autori%aiei pro"i%orii de circulaie sau a &nmatriculrii auto"e'iculului. ,spunderea asigurtorului &ncetea% la ora 24 a ultimei %ile de "ala#ilitate &nscrise &n tic'etul de asigurare pentru care s?a pltit prima de asigurare datorat sau anterior acestei date &n momentul radierii auto"e'iculului.
:.9. D spgu'ir a d asigurar

5n acelai accident6 indi erent de numrul persoanelor rspun%toare de producerea pagu#elor6 asigurtorul acord despgu#iri inclusi" pentru c'eltuielile cute de asigurai &n procesul ci"il. 2sigurtorii autori%ai de B iciul de =upra"eg'ere a 2cti"itii de 2sigurare i ,easigurare s practice asigurarea o#ligatorie de rspundere ci"il pentru pagu#e cau%ate prin accidente de auto"e'icule6 acord6 &n #a%a primelor de asigurare pltite6 despgu#iri pentru pre!udiciile de care asigurtorii rspund6 &n #a%a legii6 a de tere persoane pgu#ite prin accidente de auto"e'icule care au loc pe teritoriul ,om/niei i pentru c'eltuielile cute de asigurai &n procesul ci"il. =e pltesc despgu#iri indi erent de locul &n care a ost produs accidentul de auto"e'icul6 at/t &n timpul deplasrii6 c/t i &n timpul staionrii pentru pagu#e produse de e1istena sau de uncionarea dispotiti"elor sau instalailor montate pe auto"e'icul i pentru pagu#ele cau%ate de remorci6 semiremorci sau atae6 dar numai at/t timp c/t acestea sunt ataate la un "e'icul asigurat. 5n situaia &n care &ntr?un accident auto persoanele implicate apar at/t &n calitate de "ictim 3teri pgu#ii4 6 c/t i de "ino"ai de producerea unei pagu#e6 msura rspunderii iecruia se sta#ilete numai pentru pagu#a produs din culp aa cum re%ult din acte. Dac din acte nu re%ult msura rspunderii iecrei persoane6 aceasta se "a sta#ili &n cote egale &n raport cu numrul prilor implicate &n accident. E5c p!il d la acordar a d spgu'irilor $rin normele de aplicare a asigurrii o#ligatorii de rspundere ci"il pentru pagu#ele produse prin accidente de auto"e'icule6 asigurtorii au sta#ilit e1cepiile de la acordarea despgu#irii de asigurare ast el7
09
dac &ntr?un accident auto deintorul sau conductorul auto"e'icolului asigurat nu are rspundere ci"il6 pentru c accidentul a ost produs dintr?un ca% de or ma!or6 din culpa e1clusi" a persoanei pgu#ite sau din culpa e1clusi" a unei tere persoane9 - dac pagu#ele au ost cau%ate unui auto"e'icul sau oricrui alt #un aparin/nd aceleiai persoane i%ice sau !uridice. $entru pagu#ele cau%ate6 &n ca%ul &n care deintorul auto"e'iculului nu ace do"ada "ala#ilitii asigurrii o#ligatorii de rspundere ci"il9 $entru pagu#ele situate su# limita rani%ei9 $entru partea de pre!udiciu care depete limitele ma1ime ale despgu#irilor de asigurare pre"%ute de actele normati"e &n "igoare la data producerii accidentului produs &n unul i acelai accident indi erent de numrul persoanelor pgu#ite i de numrul persoanelor rspun%toare de producerea pagu#ei9 2men%ile de orice el i c'eltuielile penale la care ar i o#ligat deintorul sau conductorul auto"e'iculului9 C'eltuielile cute &n procesul penal de persoana rspun%toare de producerea pagu#ei6 c'iar dac &n cadrul procesului penal s?a soluionat i latura ci"il9 =umele pe care conductorul auto"e'iculului rspun%tor de producerea pagu#ei este o#ligat s le plteasc deintorului care I?a &ncredinat auto"e'iculul asigurat6 pentru a"arierea sau distrugerea acestui auto"e'icul9 $entru pagu#ele produse persoanelor sau #unurilor acestora6 dac &ntre deintorul auto"e'iculului care a cau%at accidentul sau conductorul auto rspun%tor i persoanele pgu#ite a e1istat un raport contractual9 $entru pagu#ele produsde la locul de munc de dispo%iti"ele sau instalaiile montate pe auto"e'icule6 atunci c/nd acestea sunt utili%ate cautila!e sau instalaii de lucru9 $entru pagu#ele cau%ate ca urmare a transportului de produse periculoase cu oca%ia cruia aceste produse au determinat sau au agra"at producerea pagu#ei9 $entru preteniile re eritoare la reducerea "alorii #unurilor dup reparaie. S"a'ilir a d spgu'irilor cu% ni" " r!ilor pgu'i!i $e #a%a con"eniei dintre asigurai6 persopanele pgu#ite i asigurtori6 sta#iliorea indemni%aiei de asigurare cu"enit terilor pgu#ii se ace o#inuit pe cale amia#il6 pe #a%a unei con"enii &ntre asigurai6 persoanele pgu#ite i asigurtor atunci c/nd din actele &nc'eiate de organele de poliie6 de unitpile de pompieri sau de celelalte autoriti pu#lice cu competene &n constatarea i corectarea accidentelor de auto"e'icule i din &ntiinrile asigurailor re%ult cu certitudine rspunderea ci"il a deintorului sau a conductorului auto"e'iculului asigurat &n producerea pagu#ei6 iar persoana pgu#it ace do"ada pre!udiciului material su erit. 5n ca%ul a"arierii sau al disttugerii #unurilor6 dac autoritile pu#lice au &ntocmit acte cu pri"ire la cau%ele i la &mpre!urrile producerii accidentului de auto"e'icul ori la pagu#ele cau%ate6 acestea pot i do"edite prin orice mi!loc legal de pro#. $entru sta#ilirea despgu#irii pe #a%a con"eniei dintre asigurai persoanele pgu#ite i asigurtori6 acetia din urm "or ace constatri i "or trage conclu%ii cu persoana rspun%toare de producerea pagu#ei6 la cau%ele i la &mpre!urrile producerii accidentului6 pe #a%a declaraiei scrise a asiguratului i a altor do"e%i pre%entate6 coro#orate cu in"estigaii &n legtur cu dinamica accidentului6 cu locali%area acestuia i cu pri"ire la cuantumul pagu#elor produse. 2sigurtorul acord despgu#iri nu numai pentru pagu#ele ? a"arii dar i pentru pagu#ele? c'eltuieli7 F acoperirea c'eltuielilor cute &n "ederea limitrii pagu#elor6 dac sunt necesare &n urma accidentului6 !usti icate cu acte9 F acoperirea c'eltuielilor de transport al auto"e'icului la atelierul de reparaii din ,om/nioa6 cel mai apropiat de locul accidentului care poate ace reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire a auto"e'icului. *1cepii de la sta#ilirea despgu#irii cu"enite terilor pgu#ii pe cale amia#il.
(0
*1ist situaii &n care despgu#irile nu pot i sta#ilite pe #a%a con"eniei dintre asigurat6 asigurtor i persoanele pgu#ite i acestea sunt e1pres menionate de legiuitor ast el7 F atunci c/nd persoanele care ormulea% pretenii de despgu#ire sunt soul 3soia4 sau rude de gradul I6 F dac se ormulea% pretenii de despgu#iri su# orma unor prestaii #neti periodice precum i &n ca%ul &n care pentru aceste prestaii se solicit o sum glo#al6 F c/nd se ormulea% pretenii a"/nd ca o#iect daunele morale7 F dac nu se pot trage conclu%ii cu pri"ire la persoana rspun%toare de producerea pagu#ei6 la cau%ele i &mpre!urrile producerii accidentului i cuantumul pagu#elor produse6 F &n ca%ul &n care accidentul de auto"e'icul ace o#iectul unui proces penal. Despgu#iri.le se pltesc de asigurtor nemi!locit persoanelor i%ice sau !uridice pgu#ite6 &n msura &n care acestea nu au ost despgu#ite de asigurat. Dac &ns6 asiguraii do"edesc c au e ectuat de!a pli ctre terii pgu#ii &n contul pagu#elor pro"ocate6 societatea de asigurare le decontea% asigurailor contra"aloarea plilor e ectuate pentru rspunderea ci"il. 5n anumite situaii6 asigurtorul recuperea% de la persoana "ino"at de producerea pagu#ei pltite cute de terii pgu#ii6 ast el7 - dac accidentul a ost produs cu intenie9 - accidentul a ost produs &n timpul comiterii unei in raciuni s"/rite cu intenie9 - accidentul a ost produs &n timpul c/t autorul in raciunii s"/rite cu intenie &ncearc s se sustrag de la urmrire9 - persoana rspun%toare de producerea pagu#ei a condus auto"e'iculul r consimm/ntul asiguratul. ( 4nica s"a'ilirii d spgu'irii @a sta#ilirea despgu#irii &n ca%ul a"arierii sau distrugerii #unurilor se iau ca #a% de calcul pretenile ormulate de terii pgu#ii a"/ndu?se &n "edere pre"ederile legale6 acoperirea cuantumului pagu#elor aduse #unurilor r a depi "aloarea acestora din momentul producerii accidentului i nici limita ma1im a despgu#irilor de asigurare6 pre"%ut de normele legale &n "igoare la data producerii accidentului. D $ D .m p e a D @m a 1 d D? despgu#irea6 $? cuantumul pagu#ei6 @m a 1 d F limita ma1im a despgu#irii de asigurare6 .m p e a ? "aloarea auto"e'iculului la data producerii accidentului. @a sta#ilirea despgu#irii de asigurare se ine seama i de pro"eniena i locul &nmatriculrii auto"e'iculului pentru care s?a cut asigurarea6 de elul #unului a"ariat6 de circumstanele producerii accidentuloui6 de aptul dac &n urma e"enimentului s?au produs "tmri corporale sau a re%ultat decesul acestora. =ta#ilirea despgu#irii &n ca%ul &n care au ost a"ariate sau distruse auto"e'icule &nmatriculate &n ,om/nia care aparin re%idenilor rom/ni. 5n acest ca%6 despgu#irile pentru auto"e'icule nu pot depi cuantumul pagu#ei 3$4 i nici di erena &ntre "aloarea auto"e'iculului la data producerii accidentului 3. m p e a 4 i "aloare armas 3.r4 D $ D .m p e a ? .r
(1
.aloarea rmas F "aloarea acelor pri din auto"e'icul rmase nea"ariate r a se putea depi 25P din "aloarea auto"e'i"ulului la data producerii accidentului. Cuantumul pagu#ei produse auto"e'iculelor este egal cu costul reparaiilor 3Cr 4 prilor componente sau al pieselor a"ariate ori cu costul de &nlocuire 3C&4 al acestora inclusi" c'eltuielile pentru materiale6 cele de demontare i montare a erente reparaiilor i &nlocuirilor necesare ca urmare a pagu#elor produse prin accidentul de auto"e'icul respecti"6 din care se scade "aloarea e"entualelor deeuri sta#ilit la preurile practcate de unitile de ac'i%iie. $ R C r ? ,r =au $ R C& ? ,r ,r F "aloarea resturilor recupera#ile $reurile prilor componente ale pieselor &nlocuite noi i ale materialelor sunt cele practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului. .aloarea auto"e'iculului la data producerii accidentului 3. mpea4 se sta#ilete sc%/ndu?se din "aloarea de nou 3.n4 a acestuia u%ura 38%4 a erent6 adic7 .m p e a R .n ? 8% Cu pri"ire la "aloarea de nou6 legiuitorul &n uncie de pro"eniena i proprietarul auto"e'iculelor6 a "alidat urmtoarele "alori7 a4 $entru auto"e'iculele care se comerciali%ea% &n ,om/nia6 preurile practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului9 #4 $entru auto"e'iculele care nu se comerciali%ea% &n ,om/nia6 preurile de "/n%are pracicate la data producerii accidentului6 &n ara &n care s?a produs auto"e'iculul respecti"6 trans ormate &n lei la cursurile de sc'im# "alutar &n "igoare !a data accidentului. 5n lipsa acestor preuri se pot a"ea &n "edere preurile corespun%toare din cataloagele despecialitate6 c4 $entru auto"e'iculele de tipuri la care nu e1ist preuri sta#ilite sau pentru tipuri ori modele ce nu se mai a#ric6 "alorile sunt sta#ilite prin asimilare cu preurile de "/n%are practicate la data accidentului ale unor auto"e'icule cu caracteristici te'nice similare din pro0ducia intern sau e1tern corectate cu un ce icient de similitudine cupris &ntre 06(5 i 1600. 8%ura auto"e'icululoui a"ariat se sta#ilete &n raport cu "ec'imea6 cu &ntre#uinarea i cu starea de &ntre#uinare a acestuia la data producerii accidentului6 de ereniat pe trei paliere7 N#unM6 NmedieM6 Nsatis ctoareM. .aloric6 u%ura 38%4 se calculea% prin aplicarea coe icientului de u%ur 3Cu %4 asupra "alorii de nou a auto"e'iculului 3.n46 la data producerii e"enimentului asigurat6 con orm ormulei7 8 % R . n 1 Cu % Coe icientul de u%ur se sta#ilete &n uncie de gradul de &ntre#uinare a auto"e'iculului6 e1primat &n Km6 i de "ec'imea &n e1ploatare6 e1primat &n uniti de timp di ereniat pe categorii de auto"e'icule d4 =ta#ilirea despgu#irii &n ca%ul distrugerii #unuurilor aparin/nd persoanelor strine sau cetenilor rom/ni re%ideni &n strintate. 5n aceste situaii6 dac nu sunt implicate persoane i apte care s determine soluionarea unor cau%e penale6 despgu#irile se pot sta#ili pe cale amia#il &ntre asigurat i terul pltit6 cu
(2
acordul asigurtorului. 5n ca%ul a"arierii sau distrugerii #unurilor se "or a"ea &n "edere urmtoarele pre"ederi7 dac auto"e'iculele a"ariate sunt &nmatriculate &n strintate6 despgu#irile acordate de asigurtor nu pot depi di erena dintre "aloarea acestora la data producerii accidentului i "aloarea rmas potri"it ormulei7 D .m p e a ? .r C/t pri"ete "aloarea auto"e'iculelor la data producerii accidentului ea se sta#ilete &n #aHa preurilor practicate &n ara &n care este &nmatriculat auto"e'iculul ori &n ara unde a ost a#ricat auto"e'iculul &n cauH. 5n lipsa acestor preuri6 se "or a"ea &n "edere "alorile reale con orm cataloagelor de specialitate. dac reparaia se e ectueaH &n strintate6 despgu#irile urmeaH a se plti &n "alut. Costul reparaiei este cel pre"%ut &n documentaia de reparaie a"/ndu?se &n "edere a"ariile constatate. 5n ca%ul auto"e'iculelor &nmatriculate &n strintate i a"ariate nu se pot deplasa prin or proprie se pltesc despgu#iri i pentru urmtoarele c'eltuieli7 (5P din c'eltuielile de transport al persoanelor care au e ectuat "oia!ul cu auto"e'iculul a"ariat r a se putea depi (5P din tari ul pre"%ut pentru transportul l aclasa NeconomicM6 - transportul auto"e'iculului respecti"6 p/n cel mult la atelierul de reparaii din ara de domiciliu cu e1cepia ca%urilor de daun total6 - (5P din c'eltuielile de transport al mr urilor a late &n auto"e'iculul a"ariat sau distrus6 inclusi" &n remorca tractat de aceeasta6 p/n la locul de destinaie. +oate c'eltuierlile de natura celor de mai sus tre#uie !usti icate cu acte de la societile de transport speciali%ate. c4 =ta#ilirea drepturilor acordate de asigurtor &n ca%ul "tmrii corporale sau a decesului persoanelor. @a sta#ilirea sumelor cu"enite &n ca%ul "tmrii corporale sau al decesului persoanelor &n urma unui accident de auto"e'icul6 se iau ca #a% de calcul "eniturile nereali%ate de acestea pe perioada c/t au ost accidentate precum i preteniile ormulate de persoanele pgu#ite6 precum c'eltuielile prile!uite de accident !usti icate cu acte6 c'eltuielile cu recuperrile medicale pe perioada incapacitii de munc6 dac prin certi icat medical6 se recomand acest lucru6 dar cu condiia ca acestea s nu depeasc salariul de #a% minim lunar pe ar. 5n ca% de deces6 sumele indemni%ate de asigurat au &n "edere7 c'eltuielile de &nmorm/ntare6 &ns cel mult suma de 5 milioane lei pe #a%a &nscrisurilor do"editoare6 - c'eltuielile de transport !usti icate cu acte6 de la localitatea unde a a"ut loc decesul p/n &n localitatea unde are loc &nmorm/ntarea6 - "eniturile nete nereali%ate i alte c'eltuieli e ectuate &n perioada de la data producerii accidentului i p/n la data decesului6 dac acestea au ost cau%ate de producerea accidentului. d4 =ta#ilirea despgu#irilor &n ca%ul a"arierii sau distrugerii altor #unuri Dac &n urma unui accident produs de un auto"e'icul asigurat re%ult &n urma impactului a"arierea sau distrugerea unor #unuri6 despgu#irile acordate terilor pgu#ii au &n "edere natura pagu#elor i #unurilor a"ariate sau distruse e1 F despgu#irile pentru cldiri6 construcii sau alte #unuri se sta#ilesc pe #a%a preurilor &n "igoare la data producerii riscului asigurat sau pe #a%a documentaiilor te'nice "eri icate &n preala#il de asigurtor. (3
Despgu#irile pentru animalele "tmate sau pierite se sta#ilesc pe #a%a "alorii pe piaa local a animalului respecti" la data producerii riscului asigurat.
A%i3ar a i cons"a"ar a pagu' lor $entru recuperarea pagu#elor produse terilor pgu#ii ca urmare aaccidentelor de auto"e'icule acestea tre#uie s se adrese%e societii de asigurare la care dentorul auto"e'iculului rspun%tor de producerea accidentului are &nc'eiat asigurarea o#ligatorie de rspundere ci"il. 5n ca%ul &n care cuantumul despgu#irilor ca urmare a a"arierii sau distrugerii #unurilor aparin/nd mai multor persoane6 &n unul i acelai accident de auto"e'icul depete limita ma1im pre"%ut denormele &n "igoare la data producerii e"enimentului asigurat6 indi erent de numrul persoanelor pgu#ite i de numrul de persoanerspun%toare de producerea pagu#ei6 despgu#irile se acord &n limita acestei sume proporional cu pre!udiciul su erit de iecare persoan pgu#it. 5n ca%ul &n care cuantumul despgu#irilor ca urmare a "tmrilor corporale sau a decesului mai multor persoane6 &n unul i acelai accident de auto"e'icul6 depete limita ma1im pre"%ut de normele &n "igoare la data accidentului6 indi erent de numrul persoanelor pgu#ite i de numrul persoanelor rspun%toare de producerea pagu#ei6 sumele se acord &n limita acestei sume6 proporional cu pre!udiciul su erit de iecare persoan pgu#it r &ns a depi pentru iecare persoan "tmat limita pre"%ut de normele &n "igoare. Cu oca%ia producerii unuia din e"enimentele asigurate care incum# rspunderea ci"il a asiguratului a de terii pgu#ii6 inspectoratul de daune al societii de asigurare &ntocmete un dosar de daune ale crui piese componente de #a% sunt do"e%ile i actele eli#erate de autoritile pu#lice competente s constate i s cercete%e accidentele de circulaie &ntiinarea cut de asigurat pri"itoare la producerea e"enimentului asigurat i procesul "er#al de constatare a pagu#elor. Din dosarul &ntocmit de asigurtor6 tre#uie s re%ulte circumstanele producerii e"enimentului asigurat &ntinderea pagu#elor produse terilor pgu#ii pe #a%a unor acte do"editoare6 mrimea despgu#irii cu"enite terului pgu#it i indemni%at pe #a%a asigurrii de rspundere ci"il pentru accidente de auto"e'icule. 5nainte de a i pltite despgu#irile calculate6 dosarul de daune se supune controlului inanciar pre"enti" i a"i%rii o iciului !uridic i &n inal se apro# de conducerea societii de asigurare. B dat cu plata despgu#irii persoana pgu#it "a meniona &n scris c a ost integral despgu#it pentru pagu#ele su erite i nu mai are nici o pretenie de la asigurtor6 &n legtur cu pagu#a su erit. Con"enia dintre asigurai6 persoanele pgu#ite i asigurtori are caracter total necon"enionat i de initi" i stinge toate preteniile decurg/nd din pagu#e pricinuite terilor pgu#ii i cunoscute la data reali%rii con"eniei cu e1cepia situaiei &n care ulterior plii despgu#irii pentru "tmri corporale6 starea persoanei pgu#ite s?a agra"at ori a inter"enit decesul acesteia ca urmare a aceluiai accident. 5n ca%urile &n care nu se reali%ea% acordul &ntre pri 3asiguratul i terul pgu#it4 cu pri"ire la cuantumul despgu#irilor cu"enite i acordate terilor pgu#ii6 aceasta se poate sta#ili prin 'otr/re !udectoreasc de initi" r a mai i ne"oie de &ncu"iinarea asiguratului.
(4
:.:. Asigurar a d rspund r ci%il a au"o% 4icul lor cu %ala'ili"a" 0n a$ara " ri"oriului Rom>ni i =Car" V rd ; R gl m n"ri in" rna!ional Ca urmare a importanei asigurrii de rspundere ci"il auto cu "ala#ilitatea &n a ara teritoriului ,om/niei F tip Cartea .erde se impune e1istena unor reglementri comune care s urme%e pro#lemele te'nice care apar &n derularea acesteia atunci c/nd e"enimentul asigurat se produce &n a ara granielor rii. 5n 194( su#comisia transporturilor rutiere a Comisiei economice pentru pagu#a6 de pe l/ng Brgani%aia :aiunilor 8nite a ela#orat un sistem de reglementri potri"it cruia se accept &n ara "i%itat asigurarea &nc'eiat la una din asigurarea &nc'eiat la una din organi%aiile din ara de origine potri"it legii de asigurare o#ligatorie din ara "i%itat. $rin adoptarea acestui sistem s?a creat &n iecare ar un N;irouM ca organ al organi%aiilor de asigurri din ara respecti" a"/nd menirea s repre%inte asigurtorii rii &n cau%6 &n relaiile lor cu N;irourileM din alte ri i s supra"eg'e%e aplicarea de societile de asigurare a o#ligaiilor ce le re"in din participarea la acest sistem. 5n 1949 la @ondra N;irourileM e1istente s?au constituit &ntr?o organi%aie internaional NConsiliul ;irourilor 2sigurrilor de 2uto"e'iculeM6 organi%aie care a ela#orat te1tul unei con"enii inter#irouri denumite N8ni orm 2greementM &mpreun cu orma documentului de asigurare denumit NCartea "erdeM. ,om/nia a aderat la sistemul NCartea "erdeM din 1904 &nc'eind con"enii inter#irouri cu toate ;irourile :aionale a iliate la sistem. 5n esen6 Consiliul ;irourilor are urmtoarele atri#uii7 a4 s ia toate msurile pentru a asigura &ndeplinirea integral a ,ecomandrilor adoptate de Crupul de lucru din 1949 i a celor ulterioare6 #4 s menin legtura str/ns cu Crupul principal de lucru re eritor la pro#lemele sau iniiati"ele care ar putea a"ea impact asupra racionrii sistemului Cartea "erde i s trate%e pro#lemele ridicate de acele organisme6 c4 s se asigure c mem#rii respect &ntru totul pre"ederile con"eniei tip inter#irouri. ;iroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului Cartea "erde are statut de mem#ru cu drepturi depline. ;iroul unei ri situate &n a ara teritoriului european al sistemului Cartea "erde are statut de mem#ru a iliat. Cuprind r a 0n asigurar 2sigurarea de rspundere ci"il a auto"e'iculelor &nmatriculate &n ,om/nia cu "ala#ilitate &n a ara teritoriului ,om/niei se &nc'eie cu persoane i%ice sau !uridice care au domiciliul sau sediul &n ,om/nia. 5n #a%a acestei asigurri sunt acordate despgu#iri pentru sumele pe care asiguratul este o#ligat s le plteasc cu titlul de de%dunare pentru pre!udicii produse terilor pgu#ii printr?un accident produs de auto"e'iculul asigurat ca urmare a "tm/rii corporale sau decesului precum i a a"arierii ori distrugerii unor #unuri. 5n despgu#ire sunt cuprinse i c'eltuielile cute de asigurat &n procesul ci"il &ns nu sunt despgu#ite c'eltuielile cute &n procesul penal6 c'iar dac o dat cu acti"itatea penal se "oluionea% i latura ci"il. Contractul de asigurare se &nc'eie r a se preci%a o sum asigurat6 aceasta iind dat de legislaia rii &n care are loc e"enimentul asigurat. #rim l d asigurar
(5
=unt sta#ilite &n uncie de perioada de asigurare6 ara &n care urmea% s se ac deplasarea i elul auto"e'iculului. 2sigurarea este "ala#il n toate rile menionate &n documentul VNartea "erdeVMdocument care se eli#erea% odat cu &nc'eierea contractului de asigurare. 5n ca%ul &n care urmea% caasiguratul s se deplase%e &ntr?o ar limitro ,om/niei tari ul perceput este diminuat cu 10?30P di ereniat6 &n uncie de perioada de asigurare solicitat. $e Cartea "erde eli#erat &n aceast situaie6 se "or meniona toate rile cu e1cepia celor limitro e ast el &nc/t asigurarea s ie "ala#il numai &n aceste ri. 5n uncie de elul auto"e'iculului tari ul de prime se di erenia% pentru autoturisme p/n la 9 locuri6 auto"e'icule de transport persoane cu un numr de locuri cuprins &ntre 1 F1( locuri6 1(?39 locuri i peste 9 locuri. $entru auto"e'iculele care transport mar inclusi" remorci6 di erenierea se ace &n uncie de masa total ma1im autori%at. =e acord o clau% #onus numit &n mod curent Nreducere de idelitateM pentru re/noirea contractelor la aceeai societate de asigurare. 2ceste reduceri sunt de 10P la prima re&noire6 15P la a doua i 20P &ncep/nd cu a treia re&noire. $erioada de "ala#ilitate a Crii "er%i poate i de 15 %ile6 20 %ile6 o lun sau 12 luni6 &n uncie de solicitarea asiguratului. =e poate eli#era Cartea .erde i pentru perioade cumulate de e1. 45 %ile 3o lun Q 15 %ile4.
(0
&I&LIOGRA7IE 1. ;inon O.>.6 V-e droit des assurances de persones76 *d. @arcier6 @ou"ain6 200(9 2. ;onnard O.6 V.roit des assurances76 @e1is:e1is?@itec6 $aris6 20059 3. ;istriceanu C'e. VAsigurri $i Reasigurri n Rom"niaM6 *ditura 8ni"ersitara6 ;ucureti6 20009 4. Constantinescu D.2.6 V,ratat de asigurri76 *d. *conomic6 ;ucureti6 20049 5. @am#ert?)ai"re W.6 @. @e"eneur6 V.roit des assurances76 12e Xdition6 Dallo%6 $aris6 2005 0. :egru +.6 YAsigurri, 6hid &racticM6 *ditura 2ll ;acK6 ;ucureti6 2000 9 (. Eeuleanu ..6 ;arna ).6 Uer#ei ,.6 >utacu >.6 ,ileanu >.6 66 Asigurri comercialeII6 *d. >irton6 +imioara6 20019 -. +nsescu $.6 Ionescu ,.6 $opa >.6 Eer#nescu C.6 VAsigurri Comerciale 8oderneV6 *ditura C.U.;ecK6 I=;:? 9(-?9(3?115?2(0?(6 200(6pag 1(09 9. = erdian I.6 Contractul de asigurare de bunuri, @umina @e16 ;ucureti6 20049 10..crel I.6 ;ercea ).6 Asigurri $i reasigurriII6 *d. *1pert6 ;ucureti6 200069 11..du"a >.6 66 AsigurriII6 *d. >irton6 +imioara6 20059 12..du"a >.6 66 ReasigurriII6 *d. >irton6 +imioara6 20059 13.Codul comercial ? editia a II?a ? actuali%ata la 1 e#ruarie 20096*ditura ;est$u#lis'ing62009;
((

Asigurari Comerciale

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari Comerciale

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari Comerciale

ASIGURRI COMERCIALE -curs universitar-

CA#I(OLUL I DI)AMICA ASIGURRILOR *I I)CIDE)+A ACES(ORA ASU#RA ECO)OMIEI

,.-. Incid n!a asigurrilor asupra conomi i

CA#I(OLUL II #IA+A ASIGURRILOR

-.-. Dim nsiun a i s"ruc"ura pi ! i asigurrilor

CA#I(OLUL III CO)(RAC(UL DE ASIGURARE

2.-. Condi!iil d %ala'ili"a" al con"rac"ului d asigurar

2.2. #rincipiil p car s 'a3 a3 0nc4 i r a i d rular a con"rac"ului d asigurar

2.8. 7ormar a con"rac"ului d asigurar

2.9. E$ c" l con"rac"ului d asigurar

CA#I(OLUL IV ASIGURRILE DE #ERSOA)E

8.-. Riscuril 0n asigurril d p rsoan

8.8. Valoar a d rscumprar

8.9. Ra"a " 4nic a do'>n3ii

8.:. Condi!iil g n ral i sp cial al asigurrilor d p rsoan prac"ica" 0n Rom>nia

CA#I(OLUL V ASIGURAREA 7I)A)CIAR 9.,. (ipuri d asigurri $inanciar

5por"ului p cr di" i modali"!il d pro" 1ar

9.2. Asigurar a riscurilor $inanciar

CA#I(OLUL VI ASIGURAREA DE RS#U)DERE CIVIL

:.-. Cadrul g n ral i cuprind r a 0n asigurar

:.2. #rima d asigurar

:.8. Rspund r a asigur"orului

:.9. D spgu'ir a d asigurar

S-ar putea să vă placă și