===.referat.

ro

TRSTURILE SISTEMULUI BANCAR ROMNESC

Factori de influen !n e"oluia #i#te$ului %ancar ro$&ne#c Si#te$ul %ancar ro$&ne#c a cuno#cut o de'"oltare cantitati" #(ectaculoa# !n ulti$ul deceniu) de la un #i#te$ %ancar e*ce#i" centrali'at) cu $a+oritatea funciilor %ancare concentrate !n o(eraiunilor BNR ,i a c&tor"a % nci #(eciali'ate -B.R.C.E.) Banca de In"e#tiii) Banca A/ricol 0) c tre un #i#te$ %ancar ada(tat la cerinele econo$iei de (ia . Si#te$ul %ancar (e dou ni"eluri) %a'at (e (rinci(iul uni"er#alit ii % ncilor) a fo#t creat (rin ado(tarea celor dou le/i %ancare) la 1 $ai 2332 -Le/ea (ri"ind acti"itatea %ancar ) $odificat (rin Le/ea 4562335 ,i Le/ea (ri"ind Statutul B ncii Naionale) $odificat (rin Le/ea 272623350. Ele$ente (o'iti"e !n e"oluia #i#te$ului %ancar8 9 di"er#ificarea (rodu#elor ,i #er"iciilor %ancare: 9 di"er#ificarea in#tru$entelor de e"iden ,i control: 9 $oderni'area #i#te$ului de tran#$itere a datelor: 9 $oderni'area reelei teritoriale. Ele$ente ne/ati"e !n e"oluia #i#te$ului %ancar ro$&ne#c8 9 in#uficiena (er#onalului calificat: 9 in#uficiena la ni"elul !ntre/ului #i#te$ al $ana/erilor (rofe#ioni,ti de %anc : 9 rece#iunea econo$ic : 9 li(#a concentr rii ca(italului: 9 $eandrele $ #urilor de natur le/i#lati" ,i econo$ic care au /enerat co$(orta$ente li(#ite de ori'ont: 9 neada(tarea #uficient la "ariaiile (ieei ro$&ne,ti: 9 li(#a de di#cern $&nt !n ale/erea clienilor: 9 li(#a de orientare #(re cre,terea eficienei ,i (rofitului. !n ca'ul #inco(elor $anife#tate de unele % nci -;acia Feli*) Colu$na) Banca Al%ina etc.0 nu #e (oate decela cu #i/uran (onderea cau'elor ce au deter$inat a(ariia de (ierderi. Ceea ce r $&ne cert e#te c acolo unde au a( rut #ituaii de in#ta%ilitate -!ncetarea acti"it ii) fali$ent) (rocedur de #u(ra"e/<ere0 unul din factorii deter$inani e#te le/at de $ana/e$entul re#(ecti"elor % nci. Banca 9 conce(t ,i funcii ;efiniie 8 Banca e#te in#tituia care $o%ili'ea' $i+loacele % ne,ti di#(oni%ile ) finanea' ,i creditea' (er#oanele fi'ice ,i +uridice) or/ani'ea' ,i efectuea' deconturile ,i (l ile !n cadrul econo$iei naionale ,i !n relaiile cu celelalte #tate) cu #co(ul de a o%ine (rofit. Funcii8 20. Funcia de de(o'it) care con#t !n8 9 efectuarea de o(eraiuni de de(o'it la "edere ,i la ter$en) con#t&nd !n atra/erea re#ur#elor % ne,ti de la (er#oanele fi'ice ,i +uridice) !n "ederea ( #tr rii ,i fructific rii lor.

9 efectuarea de o(eraiuni de de(o'itare ,i tre'orerie (entru o%inerea de "alori aflate !n (ro(rietatea (er#oanelor fi'ice ,i +uridice. >0. Funcia de in"e#tiii (re#u(une8 9 acordarea de credite !n lei ,i "alut (er#oanelor fi'ice ,i +uridice din ar ,i din #tr in tate: 9 (artici(area ca acionar la !nfiinarea de in#tituii %ancare #au ne%ancare din ar ,i #tr in tate: 9 ac<i'iii de acti"e financiare !n nu$e (ro(riu. 10. Funcia co$ercial are !n "edere8 9 reali'area de !nca# ri ,i (l i) !n "alut ,i !n lei) /enerate de acti"itatea de i$(ort) e*(ort) (re#t ri #er"icii) turi#$) o(eraii cu caracter financiar ,i alte o(eraii le/ate de !nca# ri ,i (l i !ntre (er#oanele fi'ice ,i +uridice din ar ,i din #tr in tate: 9 cu$( rarea ,i "&n'area) !n ar ,i !n #tr in tate) de "alut ) efecte de co$er) e*(ri$ate !n lei ,i "alut : 9 efectuarea o(eraiilor de #c<i$% "alutar: 9 (artici(area la tran'acii e*terne) de (l i ,i de credit: 9 cu$( rarea ,i "&n'area) !n ar ,i !n #tr in tate) de aur ,i $etale (reioa#e: 9 (re#tarea de #er"icii %ancare) e*(erti'e te<nice) econo$ice ,i financiare) con#ultan : 9 or/ani'area lan# rii de o%li/aiuni. ROLUL ?I FUNC@IILE BNCILOR Redefinirea rolului ,i funciilor % ncilor E"oluiile (ieelor financiar9$onetare caracteri'ate (rin (roce#ul /lo%ali' rii econo$iei ,i inte/r rii 'onale) accentuarea concurenei !n do$eniul financiar9%anca) au condu# la a(ariia feno$enului de dere/le$entare %ancar . ;efiniie8 ;ere/le$entarea re(re'int (roce#ul (rin care Banca Naional nu $ai inter"ine direct !n acti"itatea % ncilor co$erciale 9 (rin #ta%ilirea (lafoanelor de do%&n'i 9 ci) indirect 9 (rin i$(le$entarea unor deci'ii de (olitic $onetar (entru a corecta anu$ite (olitici ,i #trate/ii ale % ncilor. ;ere/le$entarea are loc !n dou #en#uri8 2. Banca Naional !,i ( #trea' funcia de #u(ra"e/<ere ,i (arial cea de re/le$entare -datorit i$(actului (e care in#ta%ilitatea unei % nci !l are a#u(ra $ediului econo$ic 9 cu c&t %anca e#te $ai $are cu at&t Aefectul do$inoA are o a$(litudine $ai ridicat 0. >. A(ariia nece#it ii ca % ncile co$erciale # 9,i ela%ore'e (ro(riile re/le$ent ri interne) fa(t ce tran#fer re#(on#a%ilitatea a#u(ra conducerii act. % ncii la ni"elul $ana/erilor ace#teia. Rolul ,i funciile #i#te$ului %ancar !n conte*tul actual #9au nuanat (rin redefinirea caracteri#ticilor funda$entale ale % ncilor8 9 inter$ediari !n econo$ie: 9 creatoare de %ani (e calea creditului: 9 (roduc tori de infor$aie financiar : 9 in"e#titori $a#i"i !n te<nolo/ia infor$aional : 9 (rinci(alele in#tituii (rin care e#te (u# !n (ractic (olitica $onetar . Factori de influen a #i#te$ului %ancar Con+unctura de'"olt rii #i#te$ului %ancar ro$&ne#c a fo#t influenat de ur$ torii factori8

l. Factori internaionali8 9 accentuarea (olari' rii econo$iei $ondiale: 9 de'$e$%rarea CAER: 9 con#olidarea (roce#ului de inte/rare euro(ean : 9 /lo%ali'area econo$iei $ondiale: 9 reorientarea flu*urilor financiare $onetare: 9 rece#iunea econo$ic . >. Factori naionali8 9 i$(actul e"oluiilor econo$ico9#ociale: 9 (olitica %ancar ,i re/le$ent rile B.N.R. 1. Factori #(ecifici $ediului %ancar8 9ti(ul de $ana/e$ent: 9$ ri$ea % ncii: 9 ni"elul de (re/ tire (rofe#ional : 9 nor$e ,i $etodolo/ii interne. TIBOLOCIA BNCILOR Ti(uri de % nci du( for$a de (ro(rietate In funcie de for$a de (ro(rietate #e (ot deli$ita ur$ toarele ti(uri de % nci8 B D ncile (ri"ate Ca(italul ace#tor % nci a(arine unei (er#oane #au unui /ru( de (er#oane. Sunt (ri$ele for$e de % nci care au funcionat #u% for$ de 'arafuri ,i c $ tari. 9 Brinci(ala for$ (e care o !$%rac % ncile (ri"ate e#te una de #ocietate (e aciuni al c rei ca(ital e#te !$( rit !ntr9un nu$ r $are de ( ri cu o anu$it "aloare no$inal ) nu$ite aciuni. Influena a#u(ra $ana/e$entului % ncii #e $anife#t !n (lanul adun rii acionarilor ,i de(inde de nu$ rul ,i "aloarea aciunilor (o#edate. Re(arti'area (rofitului #e face !n funcie de nu$ rul de aciuni (o#edate de fiecare acionar. 9 ;eci'iile (ri"ind ale/erea ad$ini#tratorilor ,i cen'orilor) a(ro%area #au nu a %ilanului) fi*area di"idendelor) $ ri$ea ca(italului) fu'iunea) $a+orarea ca(italului) #e iau de c tre Adun rile Cenerale ordinare ,i e*traordinare ale acionarilor. B D ncile de #tat au D ca tr # tur definitorie (o#edarea !ntre/ului ca(ital de c tre #tatul (e teritoriul c ruia #e afl !n D cele $ai $ulte ca'uri) ace#tea !$%rac for$a unor % nci #(eciali'ate. B D ncile $i*te funcionea' D #u% for$a unor #ociet i (e aciuni) !n care #tatul e#te unul din acionari: caracteri#ticile D ace#tui ti( de % nci de(ind de (onderea aciunilor deinute de #tat. Ti(uri de % nci du( a(artenena naional In funcie de a(artenena naional a % ncii) deli$it $ ur$ toarele ti(uri de % nci8 DB nci auto<tone Dca(italul a(arine (er#oanelor fi'ice #au +uridice din #tatul unde ace#tea funcionea' : ace#te D % nci #unt co$(onente ale #i#te$ului %ancar naional) funcion&nd #u% #u(ra"e/<erea B ncii Centrale a #tatului re#(ecti". B D nci $ultinaionale

din D acea#t cate/orie fac (arte Or/ani#$ele Financiare ,i Monetare Internaionale care au ca tr # turi co$une ur$ toarele ele$ente8 9 ca(italul e#te con#truit (rin #u%#crierea B ncilor Centrale din rile $e$%re: 9 $ana/e$entul e#te a#i/urat de /u"ernatorii rilor $e$%re: 9 acord a#i#ten ,i credite rilor $e$%re: 9#u(ra"e/<ea' funcionarea (ieelor financiar9%ancare internaionale. B D nci $i*te #unt D con#tituite (rin a(ortul de ca(ital a doi #au $ai $uli (arteneri din ri diferite: #e D #u(un le/i#laiei din ara unde !,i au #ediul: "eniturile D % ncii #e !$(art !ntre (arteneri !n funcie de con#tri%uia fiec ruia la con#tituirea ca(italului % ncii: #tructura D acti"elor ,i (a#i"elor #unt o(iuni ale % ncii $i*te) re#(ecti" re'ultatul !nele/erii !ntre (arteneri: acti"itatea D % ncii e#te #u(ra"e/<eat de Banca Central a rii (e teritoriul careia !,i are #ediul: funcionea' D #u% for$a #ociet ilor (e aciuni. Cla#ificarea % ncilor !n funcie de rolul (e care !l au !n #i#te$ul %ancar naional In funcie de rolul (e care !l +oac !n #i#te$ul %ancar naional) % ncile !$%rac ur$ toarele for$e8 B D ncile Centrale #unt D in#tituii /u"erna$entale care a#i/ur funcionarea ,i #u(ra"e/<erea #i#te$ului %ancar la ni"el naional (rin (uterile ,i re#(on#a%ilit ile do%&ndite (rin actul lor de !nfiinare. B D ncile i(otecare acord D !$(ru$uturi (e ter$en lun/ (entru locuine /arantate cu i(oteci a#u(ra %unurilor i$o%ile -con#trucii) terenuri0. B D nci tru#tE #e D ocu( cu forfetarea creanelor (e care le tran#for$ !n %ani: o(eraiunea D con#t !n "&n'area unei creane de c tre creditor a#u(ra unui de%itor) "&n'are care i #e face % ncii tru#tE) acea#ta ur$&nd de%itorul (entru recu(erarea creanelor) o(eraiune (entru care #e !nca#ea' un co$i#ion. DB nci #(eciali'ate Dacord credite (e ter$en $i+lociu ,i lun/ !n ra$urile (entru care aceea#ta e#te #(eciali'at 9 a/ricultur ) $inerit) indu#trie) %anca (rocur&ndu9,i fondurile (rin de(o'ite (e ter$en lun/. B D ncile core#(ondent #unt D acele % nci la care !,i de#c<id conturi curente % ncile din alte ri: de D re/ul ) conturile #e de#c<id !n $oneda rii % ncii core#(ondent. B nci off9#<ore % D nci care e*i#t !n anu$ite A'one li%ereA -Lu*e$%ur/) Sin/a(ore) Fon/9 Gon/0: reali'ea' D nu$ai o(eraiuni cu nere'ideni) $enin&nd !n anoni$at identitatea clienilor. Rolul ,i funciile B ncii Centrale Funciile (e care le !nde(line,te Banca Central !n cadrul #i#te$ului %ancar naional #unt8

D(ri$a funcie e#enial e#te cea de e$i#iune $onetar . Banca de"ine dein toarea #tocului de aur ,i a re'er"elor internaionale ale rii. Banca Central are r #(underea calit ii circulaiei $onetare #i di$en#ionarea $a#ei $onetare ,i de credit: funcia D de creditare a % ncilor (rin o(eraii de #contare ,i re#contare a titlurilor de credit #au (rin acordarea creditelor de refinanare) ca' !n care Banca Central a(are ca !$(ru$ut tor de ulti$ in#tan : ca D ad$ini#trator al re'er"elor internaionale) Banca Central a#i/ur #ta%ilitatea cur#urilor "alutare (rin inter"enia direct (e (ia . Banca Central +oac rol de %anc (entru celelalte % nci (rin fa(tul c toate % ncile #unt o%li/ate # de#c<id conturi curente la Banca Central ,i # $enin re'er"e $ini$e o%li/atorii (entru a9,i a#i/ura lic<iditatea. Banca Central e#te un or/an al #tatului. Ea #ta%ile,te ,i conduce (olitica $onetar ,i de credit !n cadrul (oliticii econo$ice ,i financiare a #tatului. E$ite nor$e de autori'are) funcionare ,i #u(ra"e/<ere %ancar !n "ederea (rote+ rii de(onenilor ,i a#i/ur rii funcion rii ne#tin/<erite a #i#te$ului %ancar. Conducerea B ncii Naionale B ncile Centrale o(erea' ca in#tituii (u%lice ale #tatului indiferent de natura ca(italului lor 9 de #tat) (ri"at auto<ton #au $i*t. In ara noa#tr ) Banca Naional e#te condu# de un Con#iliu de Ad$ini#traie) co$(u# din8 /u"ernator) D !n calitate de (re,edinte: (ri$9"ice/u"ernator) D !n calitate de "ice(re,edinte: doi D "ice/u"ernatori: ali D doi $e$%ri. Me$%rii Con#iliului de Ad$ini#traie #unt nu$ii de Barla$ent) la (ro(unerea (ri$ului $ini#tru) (e o (erioad de o(t ani. Ce#tiunea 'ilnic e#te !ncredinat /u"ernatorului. Co$i#ia de cen'ori) for$at din cinci $e$%ri) e#te nu$it de Con#iliul de Ad$ini#traie. Banca Naional e#te #u(u# controlului Curii de Conturi. ORCANIHAREA ?I FUNC@IONAREA BNCILOR Barticularit ile or/ani' rii ,i funcion rii % ncilor Be (lan or/ani'atoric) conducerea) ad$ini#trarea ,i controlul #unt la fel ca ,i la #ociet ile (e aciuni. B ncile di#(un de un for #u(re$ de conducere -Adunarea Ceneral 0) de #tructuri care !i a#i/ur /e#tiunea curent -Bre,edinte) Con#iliu de Ad$ini#traie) co$itet de direcie0) de or/ane (ro(rii de control -co$i#ie de cen'ori ,i controlul intern al % ncii0. Funcional) #(re deo#e%ire de #ociet ile co$erciale) total inde(endente !n ela%orarea (ro(riului $ana/e$ent) % ncile #unt o%li/ate # re#(ecte !n acti"itatea lor re/le$ent rile e$i#e de Banca Naional a Ro$&niei (entru a(licarea (oliticii $onetare) de credit) "alutare) de (l i) de a#i/urare a (rudenei %ancare ,i de #u(ra"e/<ere a #ociet ilor %ancare) #i anu$e8 #ociet D ile %ancare #unt o%li/ate # o%in din (artea BNR autori'aia de funcionare: !,i D con#tituie fonduri #(ecifice) ( #trea' re'er"e o%li/atorii la BNR : re#(ect D nor$ele #tricte de /arantare a #ol"a%ilit ii: nu D (ot fi con#tituite #u% for$ de #ociet i cu r #(undere li$itat :

ca(italul D #ocial tre%uie # fie " r#at inte/ral nu$ai #u% for$ % nea#c la $o$entul #u%#crierii: aciunile D e$i#e de #ociet ile %ancare (ot fi nu$ai no$inati"e Bentru de#f ,urarea acti"it ii curente) % ncile co$erciale !,i de#c<id filiale) #ucur#ale ,i a/enii !n teritoriu cu re#(ectarea acelora,i (roceduri8 filialele D #unt con#iderate (er#oane +uridice) iar #ucur#alele #unt con#iderate re(re'entane ale #ociet ilor %ancare: #ucur#ala D !nc<eie contracte cu tere (er#oane !n nu$ele % ncii) !n calitate de $andatar) #au !n nu$e (ro(riu) !n calitate de co$i#ionar. Structura or/ani'atoric a % ncii. Or/ani/ra$a Or/ani/ra$a e#te o re(re'entare /rafic a acti"it ilor (e care %anca le de#f ,oar . ;ou ti(uri de or/ani/ra$ (ot fi utili'ate8 a0 or/ani/ra$a ierar<ic re(re'int #tructura de an#a$%lu a % ncii) e"ideniind #u%di"i'iunile or/ani'atorice ale % ncii ,i ra(orturile dintre ele) nu$ rul ni"elelor ierar<ice) (er$ite i'olarea re#(on#a%ilit ilor (rin identificarea factorilor de deci'ie ,i $odul de tran#$itere a deci'iilor. %0 or/ani/ra$a funcional (er$ite identificarea acti"it ilor % ncilor ,i ni"elurile ierar<ice de e*ercitare a ace#tor acti"it i. Brinci(alele acti"it i (ot fi /ru(ate a#tfel8 acti"itatea D de e*(loatare: acti"itatea D de (roducie: acti"itatea D de a#i#tare8 a#i#ten D ) re#ur#e $ateriale: a#i#ten D de #(ecialitate8 $arIetin/) +uridic) relaii e*terne) (iee de ca(ital: a#i#ten D te<nic 8 tre'orerie) in/inerie financiar . In ca'ul #tructurii or/ani'atorice a unei % nci) centrala ocu( un loc a(arte) ea fiind centrul "ital al % ncii. ;intre funciile e*ercitate de centrala %ancii enu$er $8 J ela%orea' #trate/ia de de'"oltare a % ncii: J #ta%ile,te (olitica de creditare a % ncii: J efectuea' #tudii de $arIetin/: J acord #er"icii de con#ultan : J or/ani'ea' aciuni de (re/ tire a cadrelor: J a#i/ur lic<idit i: J #ta%ile,te ni"elul do%&n'ilor ,i co$i#ioanelor: J #ta%ile,te (lafoanele de credite: J contractea' !$(ru$uturi: J a#i/ur ec<ili%rul !ntre re#ur#e ,i (la#a$ente: J ela%orea' nor$a (entru fiecare acti"itate ,i #er"iciu: J an/a+ea' ) (ro$o"ea' ) concedia' (er#onalul de conducere din unit ile #u%ordonate. Re'ult rolul deter$inant al $ana/e$entului centralei !n de#f ,urarea acti"it ii tuturor unit ilor teritoriale. Or/ani'area acti"it ii de creditare Or/ani'area acti"it ii de creditare difer !n funcie de $ ri$ea unitatii. In unit ile $ari) ofierii de credite #e #(eciali'ea' !n con#ultarea) in#tru$entarea do#arului. Ser"iciul de credite -a/enii) #ucur#ale) filiale08 J $i#iunea (rinci(al e#te de anali'a do#arele #olicitanilor de credit) ca(acitatea de (lat :

J r #(unde de re"i'uirea creditului ,i de !nca#area !$(ru$uturilor. Co$itetul de credit -a/enii) #ucur#ale) filiale08 e#te D co$(u# din conducerea unit ii ,i ,ef #er"iciu credite cu ur$ toarele #arcini8 anali'ea' D ,i a(ro% credite !n li$ita (lafoanelor atri%uite de central : re"i'uie,te D ,i (ro(une $(#uri (entru creditele re#tante: Dre#cadenea' creditele: Danali'ea' ,i tri$ite #(re a(ro%area centralei creditele $ari ;e(arta$ent credite De#te co$(arti$entul de lucru al centralei care are ur$ toarele #arcini8 D(artici( la ela%orarea (oliticii de creditare a % ncii: Danali'ea' do#arele de credit: Dacord a#i#ten te<nic : efectuea' D e*(erti'e: ela%orea' D nor$e de creditare. Co$itetul de ri#c -central 0 B ncile ar a"ea ne"oie de dou co$itete de ri#c8 un co$itet de ri#c al directorilor ,i un co$itet de ri#c al ofierilor de credite. Co$itetul ofierilor #e !ntrune,te 'ilnic) #arcinile co$itetului fiind8 9 ur$ rirea re#(ect rii (oliticii de creditare: 9 a#i/urarea unui audit (eriodic. Co$itetul de ri#c al directorilor8 #e D co$(une din (re,edintele % ncii ,i directorii din Co$itetul de direcie: au D ca atri%uii anali'area ,i a(ro%area (ro(unerilor co$itetului de ri#c al ofierilor.