RISCURILE ASIGURARII

I.SCOPUL SI NECESITATEA ASIGURARII I.1.Asigurarea..2 I.2.Necesitatea practicarii asigurarilor2 I.3.Scopul asigurarii3 II.RISCUL SI ASIGURAREA II.1.Notiu ea !e risc" II.2.Riscul o#iecti$ si riscul su#iecti$." II.3.Categorii !e riscuri...% II.".Ele&e tele &a age&e tului !e risc.' II.%.Cua ti(icarea riscului........) II.'.A#or!area riscului.* II.).Co trolul riscului......*

III.SU+SCRIEREA RISCULUI III.1.I tro!ucere i su#scrierea riscului..* III.2.,e(i irea su#scrieriiIII.3.I spectia !e risc...-

I..ROLUL ASIGURARII IN ,E/.OLTAREA ECONO0IEI..11

222.stre gari.ro

RISCURILE ASIGURARILOR
I.SCOPUL SI NECESITATEA ASIGURARII
I.1.ASIGURAREA

Aparitia asigurarilor este legata !e ecesitatea ca oa&e ii sa se a3ute reciproc i ca4ul !au elor i per&a e ta crestere5 iar a reasigurarilor pe tru spri3i irea i tre ei5a celor care a!&i istrea4a (o !urile si acti$itatile !e asigurare. Alt(el spus este $or#a !e preluarea !au elor si a procesului !e !e4!au are pe cat &ai &ulte u&ere. ,atorita acuratetii5 i certitu!i ii !ar si raspu !erilor cu care se i tal esc la (iecare pas5 asigurarile !e #u uri5 persoa e si raspu !ere ci$ila5 e6perie ta !ar si practica cure ta au i&pus ecesitatea regle&e tarii raporturilor !i tre persoa ele (i4ice si 3uri!ice care iau parte la asigurare5 i calitate !e asigurati5 si respecti$ societatile !e asigurare5 #u urile si persoa ele care su t cupri se i asigurare5 riscurile acoperite pri asigurare5 !repturile si o#ligatiile ce re$i partilor !i asigurare5 etc. ,aca u ar e6ista riscuri5 u ar e6ista asigurarea.I&porta ta care este atri#uita riscului este !eter&i ata !e a!$ersitatea oa&e ilor (ata !e risc.A!$ersitatea (ata !e risc i&plica (aptul ca o persoa a este !e accor! sa plateasca5u eori c7iar &ai &ult !ecat ar tre#ui5pe tru u a u&it i$el !e certitu!i e i $iitor. O persoa a isi cu&para pri plata u ei pri&e !e asigurare certitu!i ea ca altci e$a5asiguratorul5ii $a acoperi pier!erile i ca4ul i care acestea apar. Pre4e ta riscurilor poate !uce la e(ecte e!orite !i pu ct !e $e!ere social si eco o&ic.Pri cipalele trei tipuri !e co seci te pe care orice risc le !eter&i a la i$elul societatii su t8 !i&e siu ea (o !urilor !e urge ta tre#uie &arita8este pru!e t ca a u&ite (o !uri !e urge ta sa (ie create apar eplacerile si te&erile

I.2.NECESITATEA PRACTICARII ASIGURARILOR

Progresele re&arca#ile i registrate !e stii ta si te7 ica au co !us i ti&p la usurarea &u cii5la cresterea pro!ucti$itatii5la !e4$oltarea eco o&ica si 2

sociala si la sporirea co ti ua a pro!uctiei. I a u&ite i&pre3urari5!e4$oltarea stii tei si te7 icii poate pro$oca acci!e te care sa a$arie4e sau sa !istruga co&plet a u&ite &i3loace !e pro!uctie si #u uri !e co su& ori sa a(ecte4e capacitatea !e &u ca sau c7iar $iata oa&e ilor. A u&iti (actori socioeco o&ici pot pro$oca (e o&e e cu e(ecte egati$e asupra !es(asurarii acti$itatii eco o&ice cu& ar (i8cri4ele eco o&ice5so&a3ul5i (latia5!i care re4ulta ca u ele (e o&e e su t i !epe !e te !e $oi ta oa&e ilor5a$a ! u caracter o#iecti$5iar altele su t legate !e atitu!i i sau acti$itati ale o&ului5a$a ! u caracter su#iecti$. Ast(el5cu oasterea i&pre3urarilor i care se pot pro!uce !i(erite (e o&e e ce pertur#a !es(asurarea or&ala a acti$itatilor eco o&ice si pro$oaca pagu#e5per&ite o&ului sa ia &asuri pe tru a e$ita aparitia u or ast(el !e (e o&e e5!e a li&ita actiu ea lor !istructi$a. Asiguarile s9au ascut !i e$oia !e protectie a #u urilor o&ului i&potri$a (ortelor !istructi$e ale aturii5i situatiile pier!erii sau re!ucerii capacitatii !e &u ca5ca ur&are a acci!e telor5#olilor5sau ati gerii u ei a u&ite li&ite !e $arsta. I.3.SCOPUL ASIGURARII Asigurarea5i !i(ere t !e (or&a sa5reali4ea4a u tra s(er !e riscuri pe care o persoa a (i4ica sau o perso a 3uri!ica u le poate susti e !i pu ct !e $e!ere (i a ciar5partial sau i totalitate. Pri cipalele #e e(icii pe care asigurarea le poate a!uce se re(era la8 co&pe satii (i a ciare pe tru pagu#e8scopul asigurarii este !e a per&ite persoa elor (i4ice sau 3uri!ice sa re$i a la situatia (i a ciara a terioara aparitiei pagu#ei:!rept re4ultat5acestea isi pot &e ti e sigura ta (i a ciara i gri3orari si te&eri re!use8protectia o(erita !e asigurare re!uce te&erile si i gri3orarile persoa elor5atat i ai te !e aparitia pagu#elor5!ar &ai ales !upa su(erirea acestora pre$e irea pier!erilor8asigurarea o(era progra&e !e pre$e ire a pier!erilor atat a celor !irecte5cat si a celor i !irecte Asigurarea u este o (or&a !e protectie ase&a atoare actiu ilor !e atura speculati$e5cu& ar (i pariurile sau loteria5acestea $i4ea4a strict riscurile speculati$e puta ! a!uce castiguri5re4ultate ule5!ar si pier!eri. Asigurarea5i (or&ele sale !i$erse5a aparut !i ecesitatea prote3arii $ietii si a proprietatii i&potri$a u or e6pu eri !i ce i ce &ai $ariate si &ai co&ple6e care u puteau (i susti ute (i a ciar5!irect5!e cei care su(era pier!eri (i a ciare. Scopul asigurarii este i pri&ul ra ! sa9i repu a !i pu ct !e $e!ere (i a ciar pe cei a(ectati !e riscuri pe aceeasi po4itie5(ara castiguri supli&e tare.

II.RISCUL SI ASIGURAREA
II.1.NOTIUNEA DE RISC I (iecare 4i se pot o#ser$a5i 3urul ostru !i(erite e$e i&e te5e6iste ta u or riscuri !e !i(erite tipuri5!e &ulte ori cu u i&pact (oarte ri!icat8 acci!e te5!e4astre aturale5cri4e eco o&ice5toate presupu a ! gra!e !i(erite !e risc5a!uca ! pier!eri i&porta te pe tru cei i&plicati. ,e cele &ai &ulte ori riscurile u pot (i pre$a4ute si !e aceea au u i&pact i&porta t asupra $ietii5proprietatii si po4itiei (i a ciare a oa&e ilor. Nu e6ista o si gura !e(i itie a riscului:(iecare categorie !e acti$itate si9a sta#ilit propria !e(i itie a co ceptului !e risc.Totusi riscul a (ost !e(i it i &o! tra!itio al i ter&e i ce ti &ai ales !e i certitu!i e. Riscul este !e(i it ca i ceritu!i ea5pro#a#ilitatea !e aparitie a u or pier!eri. Acesta este (e o&e ul5e$e i&e tul5sau u grup !e (e o&e e care5o!ata pro!use5!atorita e(ectelor sale5o#liga pe asigurator sa plateasca asiguratului sau #e e(iciarului asigurarii5!espagu#irea sau su&a asigurata.

II.2.RISCUL OBIECTIV SI RISCUL SUBIECTIV Re(eri !u9se la risc ca i certitu!i e5el poate (i o#iecti$ sau su#iecti$. Riscul obiectiv este !e(i it ca $ariatia relati$a a pier!erii !e la $aloarea &e!ie.Acest risc se re!uce o!ata cu cresterea u&arului !e e6pu eri:&ai &ult5riscul o#iecti$ $aria4a i &o! i $ers cu ra!aci a patrata a u&arului !e ca4uri a(late i o#ser$are. Pro#a#ilitatea !e pro!ucere a u ui e$e i&e t se re(era la (rec$e ta relati$a pe ter&e lu g !e aparitie a acelui e$e i&e t5i co !itiile u ui u&ar i (i it !e ca4uri si u or (actori co sta ti. Riscul subiectiv este !e(i it ca i certitu!i ea #a4ata pe co !itia sau starea &e tala a u ei persoa e.I&pactul acestuia $aria4a !e la i !i$i! la i !i$i!.,oua persoa e a(late i aceeasi situatie pot a$ea o perceptie !i(erita asupra riscului5iar co&porta&e tul lui poate (i &o!i(icat i &o! corespu 4ator. U risc su#iecti$ ri!icat5poate !uce la co&porta&e t co ser$ati$ si pru!e t5i ti&p ce u risc su#iecti$ sca4ut $a !uce la u co&porta&e t &ai puti co ser$ati$.

"

II.3.CATEGORII DE RISCURI Riscurile pot (i clasi(icate i !i(erite categorii si a u&e8 riscuri statice si !i a&ice riscuri (u !a&e tale si riscuri particulare riscuri pure si riscuri speculati$e A.Riscu ile st!tice si iscu ile "i#!$ice. Riscu ile st!tice su t acele riscuri care pro!uc pier!eri c7iar !aca u apar sc7i&#ari i eco o&ie.,aca se &e ti aceleasi i$eluri ale preturilor5ale pro!uctiei5ale $e iturilor si acelasi i$el !e te7 ologi4are5tot $or e6ista persoa e care $or su(eri pier!eri (i a ciare.Aceste pier!eri apar ca ur&are a u or cau4e !isti cte !e !o&e iul eco o&ic5cu& ar (i e$e i&e te aturale sau esi ceritatea u or persoa e. Riscurile statice !eter&i a (ie !istrugerea u ui #u 5(ie o sc7i&#are a !reptului !e proprietate ca re4ultat al esi ceritatii sau a u ei erori u&a e. Pier!erile statice ti ! sa apara cu o oarecare regularitate si !e aceea pot (i a ticipate &ai usor.I trucat riscurile statice pot (i prog o4ate5acestea pot (i supuse asigurarii5spre !eose#ire !e riscurile !i a&ice. Riscu ile "i#!$ice su t acele riscuri care re4ulta !i sc7i&#ari i eco o&ie5si a u&e sc7i&#ari ale preturilor5ale capacitatii si structurii pro!uctiei5ale te7 ologiei5pot !uce la pier!eri (i a ciare pe tru cei i&plicati i eco o&ie.Aceste riscuri !i a&ice a!uc riscuri po4iti$e !oar pe ter&e lu g !eoarece ele su t re4ultatul a3ustarii u ei alocari !e(ectuoase a resurselor.,esi aceste riscuri !i a&ice a(ectea4a u u&ar &are !e persoa e5ele su t co si!erate ca (ii ! &ai greu !e a ticipat !ecat riscurile statice5i trucat u apar i &o! regulat. B.Riscu ile %u#"!$e#t!le si &! ticul! e. Riscu ile %u#"!$e#t!le su t riscuri care a(ectea4a i treaga eco o&ie sau u u&ar &are !e oa&e i sau grupuri !i eco o&ie.Ca si e6e&ple !e ast(el !e riscuri su t8i (latia5so&a3ul ciclic5ra4#oi5uraga 5cutre&ur5risc !e teroris&5toate a(ecta ! u u&ar &are !e persoa e. Riscu ile &! ticul! e.Spre !eose#ire !e riscurile (u !a&e tale5riscurile particulare su t riscuri care a(ectea4a u&ai a u&ite persoa e si u i trega co&u itate.Ca e6e&ple !e ast(el !e riscuri su t (urturi auto5i ce !ii !e locui te53a(uri la #a ci5acci!e te !e &u ca etc. ,isti ctia !i tre u risc (u !a&e tal si u ul particular este i&porta ta !eoarece i ca4ul u ui risc (u !a&e tal gu$er ul tarii a(ectate $a acor!a asiste ta.

C.Riscu ile &u e si iscu ile s&ecul!tive Riscul s&ecul!tiv este !e(i it ca situatia i care este posi#ila (ie pier!erea5(ie pro(itul.E6e&ple !e pro(ituri speculati$e pot (i8pariuri5i $estitii i proprietati5por irea u ei a(aceri. Este i&porta t sa se (aca !isti ctia i tre riscurile pure si cele speculati$e !eoarece asiguratorii se orie tea4a &ai ales asupra riscurilor pure.Cu a u&ite e6ceptii5riscurile speculati$e u su t co si!erate asigura#ile5i aceste ca4uri5apela !u9se la alte te7 ici !e protectie i&potri$a riscurilor. Riscul &u este !e(i it ca o situatie i care e6ista !oar !oua alter ati$e8cu pier!ere sau (ara pier!ere.Si gurele re4ultate pot (i egati$e i se& a ! pier!ere5sau eutre i se& a ! (ara pier!ere. E6e&ple !e ast(el !e riscuri pot (i8riscul !ecesului pre&atur5acci!e te la locul !e &u ca5tra4 et sau cutre&ur !e pa&a t. Pri cipalele " categorii !e riscuri pure su t8 riscul !ecesului pre&ature8!e(i it ca !ecesul susti atorului (i a ciar al u ei (a&ilii riscul $e itului i su(icie t pe perioa!a pe sio arii riscul u ei sa atati precare care !eter&i a capacitatea !e &u ca sca4uta cu co seci te !irecte asupra i$elului $e iturilor riscul so&a3ului poate (i cau4at !e i ceti iri ale rit&ului !e acti$itate la i$el !e i !ustrie5pertur#ari pe piata (ortei !e &u ca

II.'.ELE(ENTELE (ANAGE(ENTULUI DE RISC tele &a age&e tului !e risc su t ur&atoarele8 a!optarea u ei politici (ata !e risc a!optarea u ei strategii re(eritoare la risc a#or!area riscului co trolul riscului A"o&t! e! u#ei &olitici %!t! "e isc presupu e sta#ilirea tolera tei (ata !e risc5respecti$ sta#ilirea i$elului accepta#il al riscului.Tolera ta la risc $aria4a !e la i$eluri (oarte sca4ute5c7iar 4ero la a u&ite !o&e ii !elicate precu& utili4area e ergiei ucleare5e6plo4o#ili5i ter$e tii c7irurgicale etc.5pa a la i$eluri !e tolera ta !estul !e ri!icate.Gra!ul !e tolera ta la risc !i(era !e ase&e ea !e la o 4o a geogra(ica la alta5!e la o co&pa ie la alta sau i (u ctie !e legislatie5sta !ar!e.etc. Acest ele&e t are la #a4a !oua etape si a u&e8 1.Sta#ilirea o#iecti$elor9aceasta etapa se #a4ea4a pe !e(i irea o#iecti$elor care (ac o#iectul riscului5respecti$ al protectiei ecesare (ata !e risc.Aceste o#iecti$e pot (i5!upa ca45u ele sau totalitatea ur&atoarelor ele&e te8salariatii5#u urile5 co ti uitatea acti$itatii5 re4ultatele (i a ciare5 &e!iul. Ele&e

'

2.E$aluarea riscului 3.Perceptia riscului9se re(era !e (apt la co stie ti4area riscurilor.Co stie ti4area riscurilor si a e(ectelor acestora repre4i ta pri&ul pas5(oarte i&porta t5care este !eter&i at i a!optarea u ei a u&ite atitu!i i i a#or!area riscurilor. ".I!e ti(icarea riscurilor9 presupu e pu erea u or pro#le&e si gasirea raspu surilor corecte si co&plete la acestea. %.A ali4a riscului tre#uie sa ai#a ca pu ct !e plecare si sa se #a4e4e pe !e(i itia riscului.Pe tru a ali4a riscului se utili4ea4a &atricea riscului5asa cu& este ilustrat i !ese ul ur&ator8

II.).CUANTI*ICAREA RISCULUI Presupu e !i&e sio area riscurilor5respecti$ e6pri&area ca titati$a a acestora. Aceasta etapa5e6tre& !e i&porta ta5are !rept scop tra s(or&area i ci(re a tuturor i (or&atiilor re(eritoare la risc5asa i cat a3u ge& ca toate !atele !ispo i#ile !e apreciere a riscului !e care !ispu e& sa se co creti4e4e i tr9o e$aluare $alorica5respecti$ ca titati$a a riscului.

II.+.ABORDAREA RISCULUI Se #a4ea4a pe co si!erarea a !oua s(ere !e preocupari.Ast(el $o& a$ea !e a (ace cu8 ,s(era co trolului riscului5care cupri !e8 9e$itarea riscurilor 9pre$e irea riscurilor 9re!ucera riscurilor ,s(era costului riscurilor5care cupri !e8 9tra s(erul riscurilor 9pastrarea riscurilor II.-.CONTROLUL RISCULUI Repre4i ta scopul i tregului proces.Acesta presupu e e$aluarea corecta a re4ultatelor si luarea !eci4iilor opti&e re(eritoare la risc.Pre$e irea si re!ucerea riscului pot !uce la re!ucerea costurilor cu riscurile5pe la ga eli&i area sau i !epartarea e(ectelor egati$e ale acestora asupra orga i4atiei. Scopul co trolului riscului co sta i &i i&i4area costului total cu riscurile pe care o orga i4atie le co (ru ta5!ar i acelasi ti&p asigura supra$ietuirea (i a ciara pe ter&e lu g a acesteia.Pe tru a !eter&i a costul total cu riscurile u ei co&pa ii5se au i $e!ere8costul pier!erii5!e i $estigare a pier!erii5costul legat !e &asurile !e co trol al riscului si !e &asurile !e (i a tare5costurile recuperate pri &asuri !e (i a tare a riscului. Toate &asurile !e co trol al riscului presupu a u&ite resurse (i a ciare5!ar su t &ai e(icie te !i pu ct !e $e!ere al &i i&i4arii costului total.Ast(el &asurile !e co trol pot (i i&partite i 8 &asuri !e eli&i are sau !e re!ucere a riscului &asuri !e pre$e ire a riscului &asuri !e !etectare si re!ucere a !i&e siu ilor riscului &asuri !e rea#ilitare5restaurare si recuperare I pri cipiu5su&a !e #a i c7eltuita i aces scop tre#uie ti uta la u i$el &i i&5pri i&ple&e tarea !e &asuri i pri&ele etape !e &a i(sare a riscului sau pri i&ple&e tarea u or &asuri care sa &o!i(ice i$elul riscului. III.SUBSCRIEREA RISCULUI III.1. INTRODUCERE IN SUBSCIEREA RISCULUI Su#scrierea repre4i ta o serie !e operatii pri care o co&pa ie !e asigurari e$aluea4a si clasi(ica categoriile !e risc ale aplica tilor5ast(el i cat raportul !i tre pri&ele i casate si !au ele platite;c7eltuieli sa !e(i easca pro(ita#ilitatea u ei li ii !e #usi ess.Su#scrierea u este o parte a acti$itatii !e asigurare5este asigurarea propriu94isa. *

Su#scrierea u este propriu94is o stii ta5aceasta i se& a ! ca ea u #e e(icia4a !e u a sa&#lu siste&atic !e cu osti te !e specialitate5!upa cu& u #e e(icia4a ici !e u siste& strict si precis !e reguli care5pri aplicarea lor riguroasa5sa co !uca la u re4ultat u ic si sigur.Su#scrierea u se !es(asoara i ca!rul u ui siste& #i e !e(i it5i care su#scriitorii sa ai#a la !ispo4itie criterii sta !ar! !e &asurare a (actorilor cu care operea4a.Aceasta este si o stare !e spirit5pri (aptul ca su#scriitorul a#or!ea4a situatiile &e tal.Su#scriitorul tre#uie sa !escopere (actorii particulari care !eose#esc u risc !i tr9o categorie !e riscuri si sa a!apte4e criteriile sale pe tru su#scrierea riscului respecti$. III.2.DE*INIREA SUBSCRIERII Cu& su#scrierea este u proces co&ple65!e(i irea su#scrierii este !e ase&e ea co&ple6a.I tr9o a#or!are e6tre& !e co !e sata5su#scrierea poate (i !e(i ita ca (ii ! u proces pri care u risc este acceptat sau e6clus5i clu4a ! !eter&i area co !itiilor care tre#uie i&puse politei !e asigurare.Su#scrierea este toto!ata o proce!ura te7 ica !e e$aluare a riscului o(erit !e u pote tial asigurat. *u#ctiile subsc ie ii su t8 cu oasterea riscului e$aluarea riscului selectia riscului clasi(icarea5cua ti(icarea si cotarea riscului alegerea li&itelor acoperirii (iecarui risc asigurat i parte sta#ilirea ter&e ilor si co !itiilor politei III.3.INSPECTIA DE RISC I spectia !e risc este o &eto!a !e i $estigare si !eter&i are a 7a4ar!urilor si riscului. Aceasta are ur&atoarele scopuri8!e a calcula $aloare pote tialei !au e5!e a !eci!e !aca si i ce co !itii asigurarea solicitata este accepta#ila5!e a sta#ili ce co !itii su t aplica#ile5!e a co&pleta sce ariul !e asigurare propus5precu& si !e a ur&ari i&ple&e tarea u or e$e tuale i&#u atatiri ale (actorilor !e risc. I spectia !e risc este a#solut ecesara atu ci ca ! o#iecti$ul se asigura pe tru pri&a oara5pe tru a co trola sta!iul i&ple&e tarii &asurilor sta#ilite pe tru i&#u atatirea (actorilor !e risc5sau pe tru a sta#ili oportu itatea i cetarii sau co ti uarii asigurarii5etc. I co clu4ie5pute& a(ir&a ca i spectia !e risc are scopul !e a (ace posi#ila co structia politei i a sa&#lul ei5i co !itii !e cu oastere a ele&e telor legate !e risc.

IV.ROLUL ASIGURARII IN DE.VOLTAREA ECONO(IEI Rolul pe care il are acti$itatea !e asigurare i eco o&ia u ei tari re4ulta !i (u ctiile pe care tre#uie sa le i !epli easca asigurarea. Acestea su t8 !/%u#cti! "e b!0! ! !si1u ! ii este aceea !e a acoperi pagu#ele pro!use asiguratilor !e cala&itati sau !e acci!e te si !e a ac7ita asiguratilor a u&ite su&e i ca4ul i care ar i ter$e i u ele e$e i&e te i $iata lor. b/%u#cti! "e co#t ibui l! & eve#i e! & o"uce ii &!1ubelo 8co tri#utia sa se e6ercita pri !oua &o!alitati si a u&e8(i a tarea u or acti$itati !e pre$e ire a acci!e telor precu& i ce !ii5i&#ol a$iri5acci!e te !e circulatie etc. si sta#ilirea u or co !itii !e asigurare care sa il o#lige pe asigurat sa !ea ate tie &asurilor !e pre$e ire5respecti$ sa il i terese4e &e ti erea i #u a stare a #u ului asigurat sau a sa atatii persoa ei asigurate. Pri li&itarea pagu#elor5si aceasta a !oua (u ctie a asigurarii5are i (lue te (a$ora#ile asupra !e4$oltarii eco o&iei.Ea se reali4ea4a pri tr9o politica pru!e ta !e sta#ilire a co !itiilor (iecarei (or&e !e asigurare i parte. Pri ur&are5 cele pre4e tate &ai i ai te !e&o strea4a ca riscul apare ca u ele&e t !eose#it !e i&porta t i ca!rul asigurarii. A$a ! caracter relati$5 riscul poate creste sau !escreste5 iar cu oasterea pro#a#ilitatii aparitiei lui per&ite atat sta#ilirea $olu&ului raspu !erii asu&ate !e asigurator5 cat si i$elul pri&elor !e asigurare pe care le platesc asiguratii. Atat i teorie5 cat si i practica5 u #u poate (i asigurat i&potri$a u uia sau a &ai &ultor riscuri. Caracteristic pe tru 4ilele oastre este (aptul ca5 !e regula5 pri aceeasi asigurare 9 respecti$ pri acelasi co tract 9 se acopera &ai &ulte riscuri5 u ele legate i tre ele5 iar altele !e atura co&plet !i(erita.

11

BIBLIOGRA*IE
1.Asigurari !e #u uri si persoa e8aspecte teoretice5aspecte practice Ale6a !ru Ar&ea u E!.Eco o&ica5+ucuresti 2113 2.0a ualul age tului !e asigurari ,u&itru G. +a!ea E!.Eco o&ica5+ucuresti 211* 3.Asigurari si reasigurari ,o#ri 0i7ai E!.<u !atiei Ro&a ia !e 0ai e5+ucuresti 2111

11