SISTEMUL BANCAR DIN ROMANIA

Studenti : Mateoiu Georgiana Marcusu Nicoleta Mihaela Giuroiu Irina Mihaela

SISTEMUL BANCAR. DEFINITIE

Sistemul bancar reprezint ansamblul de bnci diferit organizat in jurul i sub conducerea bncii centrale n vederea coordonrii operaiunilor de scont si re-scont de credite, de plasamente si de administrare a depozitelor bancare. Sistemul bancar include banca central, toate bncile comerciale, bncile de afaceri, de depozit, de credit, industriale, agricole si alte instituii de credit existente ntr-o ar, difereniate prin atribuiile i particularitile funcionarii lor prin prerogativele conferite prin lege.

SISTEMUL BANCAR DIN ROMANIA

Sistemul bancar din Romnia s-a constituit odat cu nfiinarea Bncii Naionale a Romniei (1880). Apoi au aprut bnci mari si mijlocii avnd capitaluri importante si posibilitile de obinere a creditelor, att de la B.N.R, ct i de la mari bnci din strintate. Sistemul bancar din Romnia este un sistem pe dou nivele, cuprinznd Banca Naional a Romniei i instituiile de credit.

STRUCTURA BANCILOR DIN ROMANIA

n Romnia la sfritul anului 2010 au existat 41 de bnci i Banca Central Cooperatist CREDITCOOP, ce aveau urmtoarea structur a capitalului: 2 bnci cu capital integral sau majoritar de stat 4 cu capital majoritar privat autohton 26 cu capital majoritar strin 9 sucursale ale unor bnci strine o organizaie cooperatist de credit

BANCA NATIONALA A ROMANIEI

BANCA NAIONAL A ROMNIEI (BNR), nfiinat n anul 1880, este banca central a Romniei. Banca Naional este o instituie public independent, cu sediul central n municipiul Bucureti. Este unica instituie autorizat s emit nsemne monetare, sub form de bancnote i monede, ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei. Moneda naional este leul, iar subdiviziunea acestuia este banul.

ATRIBUTIILE BNR
Conform prevederilor Legii privind Statutul BNR (Legea nr.312/2004), obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitatii preturilor. Principalele atribuii ale BNR sunt: elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb; autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit, promovarea i monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli pentru asigurarea stabilitii financiare; emiterea bancnotelor i a monedelor ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei; stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii acestuia; administrarea rezervelor internaionale ale Romniei.

Totodat, BNR sprijin politica economic general a statului, fr prejudicierea ndeplinirii obiectivului su fundamental privind asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. Potrivit legii, Banca Naional rspunde numai n faa Parlamentului rii i nu este n nici un fel subordonat Guvernului, avnd cu acesta exclusiv relaii de conlucrare i colaborare permanente. Banca Naional a Romniei este condus de un Consiliu de administraie, numit de Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor dou Camere. Numirile se fac pe o perioad de 5 ani, cu posibilitatea rennoirii mandatului. Principalele atribuii ale Consiliului de administraie sunt: stabilirea politicilor n domeniul monetar i al cursului de schimb, precum i a msurilor necesare n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegherii prudeniale a instituiilor de credit i monitorizrii sistemelor de pli.

STRUCTURA ACTIONARIATULUI IN CADRUL INSTITUTIILOR DE CREDIT DIN ROMANIA

11,9% capital privat autohton 12% capital de stat 76,1% capital strain

COTA DE PIATA(DUPA ACTIVE) A INSTITUTIILOR

DE CREDIT

86,8% instituii de credit cu capital majoritar strin 7,1% instituii de credit cu capital majoritar privat romnesc 6,1% instituii de credit cu capital majoritar de stat

GRADUL DE CONCENTRARE AL SECTORULUI BANCAR (PRIMELE 5 BANCI)

Septembrie 2011 Miliarde RON Miliarde EURO Pondere in total sistem (%) 54,3 56,5

Active Credite

175,2 126,2

41,7 30,1

Capitaluri proprii

13,2

3,1

46,6

Depozite

118,5

28,2

52,6

DINAMICA LA NIVELUL
DEPOZITELOR
Primul trimestru al anului 2012 a fost caracterizat de o cretere modest a valorii totale a depozitelor pe ansamblul sistemului bancar din Romnia, cu doar 0,3%, ajungnd la 310,4 miliarde lei. Populaia a continuat s economiseasc i n primele trei luni ale anului 2012, depozitele acestora la instituiile de credit din Romnia majorndu-se cu 3,7 miliarde lei fa de 31 decembrie 2011, pn la 118,3 miliarde lei.

Ponderea valorii totale a depozitelor persoanelor juridice n valoarea total a depozitelor la instituiile de credit din Romnia se menine la un nivel ridicat (61,9%), descreterea nregistrat n trimestrul I 2012 n favoarea ponderii depozitelor persoanelor fizice fiind de 1 punct procentual. Comparativ cu perioadele similare din anii precedeni, se remarc accelerarea creterii anuale a valorii depozitelor la instituiile de credit din Romnia, de la o variaie anual negativ aferent intervalului 31 martie 2009-31 martie 2010 i o majorare n anul urmtor cu circa 3%, n perioada 31 martie 2011-31 martie 2012 s-a ajuns la +9,4% (+6,8% n termeni reali).

Pe ansamblul sistemului bancar, valoarea depozitelor n lei s-a majorat uor i n primul trimestru al anului 2012 (variaie trimestrial de +0,8%), n timp ce la depozitele n valut s-a nregistrat o contracie slab, cu 0,2%. La 31 martie 2012,depozitele n lei la instituiile de credit din Romnia totalizau 167,6 miliarde lei, ocupnd o pondere de 54% n valoarea total a depozitelor, n timp ce depozitele n valut erau n sum de 142,8 echivalent miliarde lei.

DINAMINA LA NIVELUL CREDITELOR

n 2012, sectorul bancar intern a continuat procesul de ajustare la valurile Marii Recesiuni. Cererea de credite a fost influentata de o serie de factori iar oferta de credite a resimtit atat politicile mai preudente de creditare, dar si deteriorarea rezultatelor financiare ale bancilor. Se pot identifica o serie de evoluii n sectorul bancar intern pe parcursul anului 2012. Pe de o parte, se refera la dinamica creditrii neguvernamentale, dar i a marjelor de dobnd, iar pe de alt parte la rezultate financiare ale entitilor bancare.

Per ansamblu, 2012 a fost un an dificil pentru bncile din Romnia, creditul neguvernamental crescand n perioada ianuarie-noiembrie 2012 cu 6,7% . Dac n prima jumtate a anului 2012 creditul neguvernamental nregistra ritmuri de evoluie n apropiere de 10% , ulterior au fost consemnate rate anuale de evoluie de aproximativ 5%, i chiar sub acest nivel din septembrie pna in noiembrie. Se remarc n continuare dinamica creditului neguvernamental n valut, n cretere cu aproximativ 8,1% n primele 11 luni ale anului. Aceast evoluie nu trebuie s surprind, dat fiind c aproximativ 2/3 din creditul neguvernamental total este denominat n valut, dar i n contextul evoluiilor din pieele valutare (deprecierea monedei naionale). Componenta credit acordat persoanelor juridice a crescut cu 8,9%, n timp ce componenta credit acordat persoanelor fizice a consemnat un avans de 7,4% n aceast perioad.

SOLDUL CREDITELOR IN LEI

SOLDUL CREDITELOR IN VALUTA

Pe de alt parte, creditul neguvernamental n RON a crescut cu doar 4,3% n perioada ianuarie-noiembrie 2012. Componenta credit acordat companiilor a crescut cu 9,8%, dinamica acesteia putnd s exprime faptul c o serie de persoane juridice obinuite cu creditul n valut au preferat creditul n RON n contextul incertitudinilor din piaa valutar. Pe de alt parte, creditul acordat persoanelor fizice s-a contractat n primele 11 luni ale anului cu 2,5%, expresie a ajustrii comportamentului populaiei n urma valurilor crizei. Practic, creditul n RON acordat populaiei a sczut n noiembrie 2012. n ceea ce privete marjele de dobnd, am asistat la evoluii ntre segmentul RON i segmentul valut. Marja de dobnd pentru componenta RON s-a majorat pe parcursul anului 2012, expresie a excesului de cerere manifestat la nivelul pieei interbancare (acest fenomen a fost influenat i de interveniile bncii centrale pe parcursul anului, n sensul evitrii unei deprecieri mai pronunate a monedei naionale). Pe de alt parte, pentru componenta valut am asistat la continuarea tendinei de reducere a marjelor de dobnd (ctre nivelul minim din ultimii ani). Aceast evoluie a fost determinat att de deteriorarea cererii de credite n valut, dar i de msurile monetare implementate de Banca Central European.

Rata restanelor la credite a continuat traseul ascendent din ultimii ani, evoluie determinat de persistena blocajului economico-financiar, dar i de noul val de depreciere a monedei naionale. La finele lunii octombrie rata restanelor la credite depea pragul de 12% (n cretere cu aproximativ 2,6 puncte procentuale comparativ cu decembrie 2011). De asemenea, rata creditelor neperformante a atins un nou maxim istoric la finele lunii septembrie 2012 (17,34%) (n cretere cu 3 puncte procentuale comparativ cu decembrie 2011), expresie a persistenei blocajului economicofinanciar n economia intern. ntr-un astfel de context, rezultatul agregat al sectorul bancar intern a reintrat n teritoriu negativ nc din trimestrul al doilea. Persistena climatului macroeconomic dificil coroborat cu valul de depreciere a monedei naionale a determinat o nou und de provizioane constituite de bncile cu activitate n Romnia, fapt care a condus la deteriorarea rezultatelor financiare. Primele dou bnci din sector, BCR i BRD, au consemnat pierderi pe parcursul ultimelor trimestre. Pe de alt parte, se remarc dinamica rezultatelor Bncii Transilvania, al treilea actor din peisajul bancar intern, evoluie care exprim capacitatea de ajustare mai rapid a companiilor cu o cot de pia mai redus . Imaginea sumbr a sectorului bancar intern la final de 2012 exprim premise preodominant nefavorabile, cel puin pentru primele luni din 2013. Dat fiind climatul dificil din economia real la cumpna dintre ani, este puin probabil s asistm la o accelerare a creditului neguvernamental n debutul lui 2013 (cel mai probabil vom asista la un ritm mediu anual sub 5% cel puin n trimestrul I).

n ceea ce privete dobnzile practicate de ctre bnci, vom asista i n 2013 la continuarea tendinei descendente, mai ales n contextul eforturilor europene privind Uniunea Bancar, dar i prin prisma faptului c nu este exclus s asistm n primul semestru al anului la o reluare a procesului de normalizare a dobnzii de politic monetar. Per ansamblu, nivelul redus al cererii de credite, ar putea determina o competiie mai acerb ntre bnci (care s rezulte n reducerea dobnzilor). Rata restanelor la credite va continua s creasc, cel puin n trimestrul I al anului 2013, nefiind exclus o stabilizare n al doilea trimestru al anului viitor. Acest scenariu central incorporeaz faptul c nu vom asista la reintensificare a problemelor economicofinanciare la nivelul Zonei Euro. Am putea asista, spre jumtatea anului viitor, la iniierea unui proces de relansare gradual a activitii din sectorul bancar (cu alte cuvinte, semnale de apropiere de final a procesului de ajustare). Un astfel de scenariu este dependent de evoluiile economico-financiare din Zona Euro, dar i de comportamentul politicilor macroeconomice pe plan intern. ncheierea unui nou acord cu FMI ar consolida un astfel de scenariu.

SALARIATII DIN SECTORUL BANCAR

Personalul din sistemul bancar s-a redus in primele trei luni ale anului cu 1.403 de angajati, de la 65.772 la 64.369 salariati, unul dintre cele abrupte ritmuri de scadere trimestriala de la debutul crizei, in ultimele 12 luni iesind din banci aproape 2.300 de lucratori. De la debutul crizei financiare in Romania, finele anului 2008, si pana in prezent, personalul din bancile comerciale s-a redus cu 7.253 de angajati, de la 71.622 salariati, adica foarte putin peste 10% din total. In primul trimestru din acest an, salariul mediu brut lunar din sistem a variat intre 4.651 lei si 5.351 lei, in timp ce salariul mediu net lunar s-a plasat intre 3.294 lei si 3.830 de lei. Cele 41 de banci din sistem au avut costuri salariale in suma de aproape un miliard de lei, din care au platit catre bugetul general consolidat peste 270 de milioane lei. Din datele pentru primul trimestru rezulta un cost cu forta de munca pentru intreg anul de aproape un miliard de euro.

Costul unitar cu forta de munca din banci apare aproape dublu fata de sumele platite pe medie de catre stat pentru cei 1,2 milioane de bugetari, avand in vedere o anvelopa salariala totala in jur de 40 de miliarde lei. Sistemul bancar a incheiat primul trimestru din acest an cu un profit de 165 de milioane lei , in scadere la jumatate comparativ cu castigul din primele trei luni din 2011, in conditiile in care provizioanele au urcat in ianuarie - martie cu aproape 1,5 miliarde lei. La finele primului trimestru, profitul net pe salariat a fost de trei lei, comparativ cu 61,44 lei anual in 2008 sau 12,02 lei anual in 2009. In ultimele doua exercitii financiare, sistemul bancar a avut rezultate anuale negative. Reteaua teritoriala bancara a scazut de la inceputul anului cu 75 de unitati, trecand sub pragul de 6.000 de unitati.Cele 5.981 de sucursale si agentii raportate la finele lui martie indica o scadere de 571 de unitati comparativ cu decembrie 2008, adica 8,7%, ritm de reducere mai mic decat cel al personalului.

VA MULTUMIM!