Sunteți pe pagina 1din 14

1

CURS 8 REASIGURRI

ASIGURRI I

ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE


Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de cadrul relaiilor econo ice !i financiare care se derulea" #ntre agenii econo ici pe plan intern !i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la scadena con$enit #n raport cu creana creditorului% Aceste riscuri pot fi structurate #n& 1. riscuri comerciale; 2. riscuri ge era!e "e #or$a ma%or& 'i (ro)oca!e "e calami!&$i a!urale; *. riscuri (oli!ice; +. riscuri )alu!are. 1. Riscurile comerciale se pot anifesta at't #n tran"aciile interne, c't !i #n cele internaionale, !i co s!au , "e!eriorarea sis!emului #i a ciar al cum(&r&!orului as!#el , c-! aces!a a%u ge , s!area "e im(osi.ili!a!e "e (la!& a sumei "a!ora!e la sca"e $&. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea cu prtorului% 2. Riscurile ge era!e "e #or$a ma%or& 'i (ro)oca!e "e calami!&$i a!urale su !/ , ge eral/ im(re)i0i.ile 'i se ma i#es!& (ri #e ome e a!urale sau cau0a!e "e o #or$a ma%or& care (u cum(&r&!orul , im(osi.ili!a!e "e (la!& #a$& "e #ur i0or 1cu!remur/ i u "a$ii2. *. Riscurile (oli!ice co s!au , e)e ime !ele social3 (oli!ice/ i "e(e "e !e "e )oi $a 'i sol)a.ili!a!ea cum(&r&!orului/ care ,l im(ie"ic& s&3'i o ore0e o.liga$iile "e (la!& #a$& "e #ur i0or 1r&0.oi/ gre)e2. Sunt situaii c'nd # potri$a rii i portatorului sunt instituite suri cu caracter politic de ctre tere ri, cu este ca"ul e bargo( ului% Riscurile politice pot constituite !i de di$erse suri luate de autoritile publice ale statului #n care se afl partenerul, concreti"ate #n efecte ca& restr'ngerea i porturilor, li itarea transferului $alutar, sec)estrarea sau rec)i"iionarea unor bunuri aparin'nd agentului econo ic asigurat, s%a%

*ot #n aceast categorie se #ncadrea" !i ca"ul neonorrii plii la ter en de ctre i portatorii publici% +. Riscurile )alu!are se ma i#es!& , ca0ul u or !ra 0ac$ii comerciale i !er a$io ale% +entru aceasta, #n contract se pre$ede posibilitatea plii #n alt $alut dec't cea luat #n $edere la #nc)eierea contractului, deoarece se poate odifica raportul de sc)i b pe parcursul perioadei dintre o entul #nc)eierii contractului !i o entul plii% Acest tip de riscuri are ai ulte #orme4 riscul "e sc5im. )alu!ar; riscul cre'!erii cos!urilor "e #a.rica$ie al m&r#urilor co !rac!a!e "a!ori!& i #la$iei; riscul #luc!ua$iei ra!ei "o.- 0ii ,dob'nda are tendin de a-orare, iar acest lucru este #n de"a$anta-ul i portatorului, creditorului.% /n practic s(au instituit dou for e de asigurare specifice riscurilor de i port(e0port& I. asigurarea riscurilor #i a ciare; II. asigurarea riscurilor (oli!ice. I. Asigurarea riscurilor #i a ciare

Asigurarea riscurilor financiare este o for a de asigurare co ple0, put'nd a$ea un c' p de anifestare !i pe plan intern, dar, #n deosebi, se anifest pe plan internaional% /n siste ul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting& a. asigurarea cre"i!elor/ res(ec!i)4 a.1. asigurarea cre"i!elor i !er e; a.2. asigurarea cre"i!elor "e e6(or!; a.*. asigurarea ra!elor la cre"i!e; a.+. asigurarea cre"i!elor (e !ru i )es!i$ii; .. asigurarea "e gara $ii 1"e cau$iu e2; c. asigurarea "e #i"eli!a!e. a% /n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit #l ocup asigurarea cre"i!elor care au "re(! sco( (ro!e%area comercia $ilor 'i (ro"uc&!orilor ,m(o!ri)a "au elor #i a ciare ge era!e "e i sol)a.ili!a!ea cum(&r&!orilor. +ri ele #ncercri de asigurare a creditelor s(au facut #n 1rana, #n 2834, dar pri a societate de asigurri speciali"at, care a procedat la preluarea riscurilor respecti$e, a fost A erican Credit Inde nit5 Co pan5 ( 2867% Asigurarea de credite este specific econo iei de pia care presupune e0istena unui siste de credite de"$oltat%

/n ara noastr s(a practicat, #nainte de 2686, nu ai asigurarea de credite de e0port, dar, #n procesul de tran"iie, asigurarea de credite s(a a plificat% a.1. Asigurarea "e cre"i!e i !er e Aceasta se i pune #n condiiile unei piee concurentiale, constituind un instru ent care facilitea" protecia $'n"torului fa de riscul de insol$abilitate al debitorului, dar !i protecia bncii care a acordat creditul% Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale #n toate etapele procesului de producie !i de distribuie% +olia e is $aria" #n funcie de legislaia !i de u"anele din fiecare ar, put'ndu(se utili"a #ntr(o tran"acie indi$idual sau #ntr(un flu0 de afaceri continuu% 8 alternati$ este polia special, care asigur un nu r de tran"acii, cu unul sau ai uli cu prtori, stabilite pe o perioad de 29 luni% 8 alta alternati$ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur toate afacerile reali"ate pe o perioad de ti p ,de regul 29 luni.% +entru e iterea unei astfel de polie, societatea de asigurri face in$estigaii #n pri$ina agentului econo ic cu pri$ire la& $olu ul afacerilor #n anul anterior: $olu ul creditelor anterioare: structura !i bonitatea cu prtorilor: $olu ul creditelor furni"or: $olu ul tran"aciilor esti ate pe perioada de asigurare% +olia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin inter ediul despgubirilor% Asiguratul suport p'n la 94 ( 93 ; din pierdere, practic'ndu(se siste ul despgubirilor li itate prin franc)is% Su a asigurat o poate constitui, dup ca"& cifra de afaceri a asiguratului #n perioada de referin: $olu ul tran"aciilor cu partenerii no inali"ai% /n practica rii noastre, asigurarea de credite interne este redus% a.2. Asigurarea "e cre"i!e e6!er e Contractul de e0port are ca obiect& li$rarea de rfuri, e0ecutarea de lucrri sau prestarea de ser$icii, cesiunea de licene !i bre$ete de in$enii #n fa$oarea unor cu prtori sau beneficiari strini% /ntrucat, cel ai adesea, prile contractante con$in, prin contract, asupra unui decala- #ntre o entul li$rrii !i o entul plii,

furni"orul acord cu prtorului e0tern un credit co ercial !i, deci, furni"orul #!i asu at't riscul e0portatorului pe credit, c't !i efectele de tre"orerie ale operaiilor de e0port cu plata la ter en% Acest fapt i plic blocarea resurselor financiare ale furni"orului o perioad de ti p, iar deblocarea i pune apelul la credite bancare% Asigurarea creditelor bancare se corelea" cu ecanis ul for elor pe care le # brac creditele la e0port& credit ( furni"or: credit ( cu prtor: credit ( a-utoare din resurse publice% Asigurarea creditelor de e0port acoper o ultitudine de riscuri care, pri$ite prin pris a o entului #n care se pot produce, sunt grupate #n& riscuri pre ergtoare se nrii contractului: riscurile ulterioare se nrii contractului% Concurena tot ai puternic pe plan internaional deter in agenii econo ici s lanse"e oferte fer e, $alabile o anu it perioad de ti p% <odificarea condiiilor econo ice, #n perioada de $alabilitate a ofertei ,pre, dob'nd, curs $alutar., poate genera, pentru e0portatori, #n ca"ul #nc)eierii unor contracte co erciale, o serie de pierderi care nu pot fi recuperate de la i portatori% /n perioada pre ergtoare se nrii contractului, ofertantul este obligat s depun o cauiune #n fa$oarea cu prtorului, care s(i garante"e acestuia c ofertantul $a #nc)eia contractul, #n condiiile pre$"ute #n ofert% /n fa"a ulterioar #nc)eierii contractului, pot inter$eni o serie de riscuri& specifice inter$alului dintre o entul se nrii contractului !i li$rarea bunurilor: specifice inter$alului dintre o entul li$rrii bunurilor !i #ncasrii contra$alorii acestora% Contractul de asigurare pentru credite la e0port intr #n $igoare, #n ca"ul aigurrii creanelor re"ultate din $'n"ri de bunuri, la data la care s(a efectuat pri a li$rare de bunuri !i drepturile asupra acestora au trecut asupra cu prtorului e0tern, iar #n ca"ul asigurrii creanelor re"ultate din prestri de ser$icii, la data la care a #nceput prestarea% Rspunderea asigurtorului #ncetea" la data ulti ei scadene a creditului acordat, dac acesta a fost co plet ra bursat, #n condiiile nera bursrii creditului ca ur are a producerii unor riscuri e0cluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor !i #n ca"ul denunrii sau re"ilierii contractului de asigurare% Cele ai u"uale e0cluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la&

recla aii pentru li$rri de bunuri sau prestri de sre$icii necorespun"toare: penaliti sau orice alte pierderi #n legatur cu nerespectarea obligaiilor contractuale: a en"i de orice fel: pierderi din diferene de curs $alutar: pierderi re"ultate ca ur are a producerii unor riscuri politice: pierderi pro$ocate de r"boi ci$il, re$oluie: pierderi pro$ocate de cala iti naturale% Su a asigurat la un ase enea tip de poli nu poate dep!i $aloarea din factura e0tern% /n general, su a asigurat se e0pri #n $aluta #n care s(a #nc)eiat contractul co ercial% 1ranc)isa se situea", #n practic, #ntre 24 ( 34 ;, procent stabilit #n funcie de& bonitatea !i sol$abilitatea cu artorului: ra ura econo ic: ara #n care se face e0portul: perioada de creditare% +ri a de asigurare se stabile!te pe ba"a cotaiei de pri deter inat de asigurator #n functie de criteriile enu erate% /n general, pri a se ac)it anticipat !i integral, pe #ntreaga perioad de $alabilitate a contractului% =a asigurrile inc)eiate pe perioade ai ari de 2 an, pri a poate fi ac)itat !i #n rate anuale% +lata despgubirilor se face #n ba"a unor docu ente care s ateste insol$abilitatea debitorului sau ne#ndeplinirea obligaiilor contractuale din cau"e co erciale% Situaiile cele ai frec$ente se refer la& dep!irea perioadei de a!teptare prin neplata prelungit: iniierea procedurii de fali ent% Constatarea !i e$aluarea daunelor se efectuea" de asigurtor sau de e0peri dese nai de acesta% +entru stabilirea despgubirilor, din $aloarea daunei se scad& plile efectuate de debitori p'n la producerea riscului asigurat: su ele obinute din $alorificarea garaniilor: e$entualele pri e de asigurare datorate de asigurat p'n la sf'r!itul perioadei de asigurare: franc)isa stabilit prin contractul de asigurare% a.+. Asigurarea cre"i!elor "e i )es!i$ii Aceasta ser$e!te deintorului ei la asigurarea contului sau de debitor pe ter en ediu !i lung% +olia cea ai u"ual este polia general pe cifra de afaceri ,tran"aciile indi$iduale se utili"ea" ai rar.%

Acest tip de asigurare se folose!te at't la asigurarea e0porturilor de bunuri, c't !i a celor de capital ,sub for de # pru uturi sau in$estiii de capital.% Aceast direcie a cunoscut o de"$oltare i portant #n asigurarea tran"aciilor de leasing% /n ulte state, aceast for de garantare cade #n sarcina unor organis e gu$erna entale% .. Asigurarea "e gara $ii 1"e cau$iu e2 Aceasta este o al!& #orm& "e asigurare (ri care asigur&!orul gara !ea0& c& "e.i!orul ,'i )a , "e(li i o.liga$iile co !rac!uale (e care le are #a$& "e cre"i!or. Cauiunea repre"int un ser$iciu si ilar celui oferit de bnci% Cele ai utili"ate for e se refer la& garanii pentru licitaii: garanii de restituire a a$ansului: garanii pentru asigurarea ser$iciului de #ntreinere: garanii pentru $a : garanii pentru #ndeplinirea di$erselor obligaii fa de organis ele oficiale% Garaniile pentru licitaii > se garantea" faptul c, #n ca"ul #n care c'!tig licitaia, debitorul $a se na contractul !i $a furni"a garania, respecti$ cauiunea de bun e0ecuie a contractului% ?ac debitorul nu $a se na contractul sau dac nu $a aduce cauiunea, c'!tigtorul licitaiei $a fi ur torul ofertant, iar asigurtorul $a plti diferena dintre $aloarea licitat de debitorul asigurat !i al doilea ofertant% Garaniile de restituire a a$ansului ( #n situaia #n care creditorul prefinanea" debitorul prin plata unui a$ans% Astfel, se garantea" ra bursarea su ei pltite cu anticipaie, printr(o cauiune a crei $aloare descre!te proporional cu $aloarea lucrrilor e0ecutate% Garania de bun e0ecutare a contractului presupune e iterea unei polie de cauiune prin care s fie garantat #ndeplinirea, la ter en, a contractului% Riscul )alu!ar Acesta apare ca ur are a faptului c, #n relaiile dintre asigurat !i asigurtor, se utili"ea" 9 onede& oneda naional a e0prtatorului !i o alt oned #n care a fost #nc)eiat contractul co ercial e0tern% Cursul de sc)i b poate fluctua de la o "i la alta !i, astfel, #n sc)i bul $alutar pot aprea influene financiare care a$anta-ea" sau de"a$anta-ea" pe asigurat% +entru a se prote-a de e$entualele consecine nefa$orabile, asiguratul poate solicita asigurtorului inserarea #n contractul de

asigurare a unor clau"e de sc)i b $alutar, #n ba"a crora societatea de asigurri preia riscul asupra sa% Riscul $alutar poate fi acoperit prin asigurare nu ai #n condiiile #n care perioada asigurabil solicitat este de cel puin 9 ani% Riscurile $alutare, decurg'nd din tran"aciile pe ter en scurt, pot fi prote-ate de bncile co erciale prin contracte de sc)i b la ter en% c. Asigurarea "e #i"eli!a!e Aceas!a es!e o #orm& "e asigurare (ri care se o#er& (ro!ec$ie u ei socie!&$i ,m(o!ri)a u or (re%u"icii "a!ora!e u or ac!e "e eci s!e ale (erso alului s&u. Scopul asigurrii este de a prote-a asiguratul # potri$a unor daune care ar re"ulta din #ncrederea acordat diferitelor persoane care ad inistrea" o parte din acti$itatea sa% +olia de asigurare prote-ea" societatea # potri$a daunelor pro$ocate de acte frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acionea" singur sau # preuna cu alte persoane% Societatea de asigurare plte!te nu ai dauna propriu("is, nu !i costurile suportate de asigurat pentru stabilirea pierderilor #nregistrate% Garaniile de fidelitate se e it pentru fiecare persoana #n parte, pentru anu ite posturi sau general, pentru toi anga-aii unei societi% II. Asigurarea riscurilor (oli!ice Aceas!a "esem ea0& aco(erirea "e care "is(u e o socie!a!e comercial& "i !r3o $ar& (e !ru a3'i sus$i e ac!i)i!a!ea "e e6(or!/ co cre!i0a!& , co !rac!e "e li)rare 'i (e !ru sus$i erea (ro(riilor i )es!i$ii , s!r&i &!a!e. Riscurile politice cuprind o ga $ariat de e$eni ente& naionali"area in$estiiilor legat de e0pansiunea capitalului #n rile #n curs de de"$oltare: dificulti #n transferul banilor din ara cu prtorului: orice aciune a unor gu$erne strine care duce la dificulti #n respectarea obligaiilor contractuale: r"boi, r"boi ci$il, re$oluie, care i piedic reali"area obligaiilor contractuale: riscurile pri$ind cu prtorii publici: retragerea sau re#nnoirea licenelor de e0port sau i punerea unor restricii la e0port: pierderi re"ultate din i posibilitatea de a institui procese legale #n ara cu prtorului, ca ur are a lipsei sau a proastei funcionri a siste ului legal !i -uridic din ara respecti$%

ASIGUR7RI 8E PERSOANE Co si"era$ii ge erale


Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fi"ice # potri$a unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau $iaa asiguratului% +rotecia prin asigurarea persoanelor se reali"ea" de ctre societatea de asigurare, prin garantarea plii unei inde ni"aii, #n ipote"a producerii e$eni entului asigurat% /n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate #n& A. asigur&ri "e )ia$&/ care (o! #i 4 A.1. asigur&ri "e su(ra)ie$uire; A.2. asigur&ri "e "eces; A.*. asigur&ri mi6!e; 9. asigur&ri "e (ersoa e/ al!ele "ec-! cele "e )ia$&3 "e acci"e !e/ "e .oal&. A bele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fi"ice% /n pri ul ca", prin pris a proteciei de risc, este $i"at $iaa, iar #n al doilea ca", prin pris a proteciei pentru riscuri de accidente, boala !i alte riscuri% /ntre cele dou ra uri specifice de asigurri e0ist o serie de ele ente co une& 2% asiguratul poate s #nc)eie, dup ca", unul sau ai ulte contracte de asigurare # potri$a aceluia!i risc sau a unui co ple0 de riscuri, pentru su e $ariate ,acest tip de asigurare se #nc)eie, #n general, condiionat de $'rst, starea sntii, etc%.: 9% au ca titular persoana, dar, #n anu ite for e de asigurare, pot a$ea ca referin grupuri de persoane ,fa ilia, un grup profesional.: 7% su a asigurat se stabile!te #n od forfetar, de ctre asigurat, #n funcie de posibilitile !i necesitile sale financiare: @% la producerea e$eni entului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi inde ni"at pentru toate contractele de asigurare #nc)eiate cu diferite societi de asigurare: 3% su a asigurat se plte!te asiguratului indiferent de drepturile care i s(ar cu$eni din alte contracte de asigurare: A% su a asigurat cu$enit beneficiarului nu poate fi ur rit de creditorii asiguratului: B% asiguratorul nu plte!te su a #n ca"ul #n care e$eni entul asigurat s(a produs prin co iterea de ctre asigurat a unor fapte penale #n od intenionat sau a fost cau"at de aciuni de r"boi: 8% beneficiarul de asigurare este e0clus din aceast calitate dac a pro$ocat intenionat decesul asiguratului%

/ntre asigurarea de $ia !i alte asigurri de persoane, de!i #nrudite prin subiectul asigurrii, e0ist !i deosebiri% Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau co ple0ul de riscuri asigurate !i, ai ales, prin ecanis ul asigurrii !i prin te)nicile de asigurare% A. Asigurarea "e )ia$& Aceas!& asigurare se "e#i e'!e ca #ii " co !rac!ul , )ir!u!ea c&ruia socie!a!ea "e asigur&ri se a ga%ea0&/ , sc5im.ul (rimelor , casa!e "e la o (ersoa & #i0ic& 1asigura!ul2/ s& (l&!easc& su.scrii!orului , su'i sau u ui !er$ .e e#iciar "e asigurare/ o sum& "e!ermi a!&/ , ca0ul "ecesului asigura!ului sau al su(ra)ie$uirii lui "u(& )-rs!a , scris& , co !rac!. /n funcie de risc se pot identifica& A.1. asigurarea "e su(ra)ie$uire; A.2. asigurarea "e "eces; A.*. asigurarea mi6!& "e )ia$&.

A.1. Asigurarea "e su(ra)ie$uire se carac!eri0ea0& (ri #a(!ul c& asigur&!orul se a ga%ea0& s& (l&!easc& asigura!ului/ la e6(irarea co !rac!ului/ suma asigura!&/ cu co "i$ia ca aces!a s& #ie , )ia$&. Aceast su se constituie din pri ele de asigurare pltite de asigurat, acu ulate #n decursul perioadei de asigurare !i fructificate prin diferite odaliti de asigurtor% Asiguratul beneficia" de su a asigurat nu ai #n ca"ul #n care este #n $ia la e0pirarea contractului: #n ca"ul decesului asiguratului, asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie #nscris #n contract !i, deci, su a acu ulat de asigurat re$ine de drept societii de asigurare% /n ca"ul asigurrii de supra$ieuire cu titlu de rent, su a cu$enit asiguratului la e0pirarea contractului se plte!te acestuia treptat, prin pli periodice cu titlu de rent% A.2. Asigurarea "e "eces are , )e"ere (ro!ec$ia asigura!ului (e !ru riscul "e "eces/ :u risc )ii!or 'i sigur/ "ar i cer! ca mome !;. +ractica perfectrii !i derulrii acestor asigurri reine ai ulte soluii& anga-a entul asiguratului de a plti pri e de asigurare toat $iaa: soluia li itrii plii pri elor de asigurare la o anu it perioad de ti p pre$"ut #n contract:

10

soluia plii pri elor de asigurare pe o durata de CnD ani, p'n la o dat CtD, o ent critic ,de e0e plu& ie!irea la pensie.: soluia transfor rii unei asigurri de deces #ntr(o asigurare de rent $iager opional% Asigurarea de deces #nc)eiat #n ter en li itat oblig pe asigurtor s ac)ite su a #nscris #n contract, dac decesul asiguratului a a$ut loc #n perioada de $alabilitate a contractului% ?ac, la e0pirarea contractului, asiguratul este #n $ia, asigurtorul este e0onerat de orice rspundere fa de acesta% A!adar, asigurarea de deces nu este o asigurare de econo isire, ci una de protecie # potri$a unui risc deter inat%

A.*. Asigurarea mi6!& "e )ia$& se carac!eri0ea0& (ri #a(!ul c&/ (ri !r3u si gur co !rac!/ acor"& (ro!ec$ie ,m(o!ri)a celor "ou& riscuri4 "e "eces 'i "e su(ra)ie$uire. Cuprinderea celor dou riscuri #ntr(un singur contract nu #nltur caracterul lor contradictoriu% ?ac asiguratul este prote-at pentru a bele riscuri, aceasta are loc #n condiiile #n care el suport pri a de asigurare aferent a belor riscuri, #n od cu ulat% <eca ismul asigur&rilor "e )ia$& Asigurrile de $ia au un grad de co ple0itate ridicat, at't prin natura riscurilor, c't !i prin for ele !i te)nicile de reali"are a lor% Ele au, dup ca", o funcie de protecie de risc sau o funcie de econo isire, dar pot !i # bina aceste dou funcii #n cadrul asigurrilor i0te% Ele entele generale ale ecanis ului asigurrilor de $ia sunt& 2% au caracter facultati$: 9% se #nc)eie cu persoane cuprinse #ntre anu ite li ite de $'rst, pe durate de asigurare egale sau nu cu durata plii pri elor de asigurare e0pri ate #n ani: 7% perioada de asigurare !i perioada de plat a pri elor de asigurare se afl #n corelaie cu su a asigurat, care are un plafon ini la perioade de asigurare de peste 24 ani: @% persoanele cu o in$aliditate per anent ai are de 34 ; nu sunt pri ite #n asigurare: 3% prin contract se asigur o singur persoana, dar e0ist !i e0cepii, #n ca"ul asigurrilor fa iliale: A% tariful de pri e este diferit pe for e !i $ariante ale asigurrii: B% pri ele de asigurare sunt& cresctoare, #n funcie de grupele de $'rst ale asigurailor: descresctoare, #n raport cu durata contractului !i durata plii pri elor de asigurare% =a toate $ariantele de asigurri de $ia la care plata su ei asigurate se face !i la e0pirarea perioadei de asigurare, se i pune, cu

11

necesitate, constituirea re"er$ei ate atice% +rin ur are, pri a are #n structura sa& (rima "e risc ( pentru acoperirea su ei asigurate, #n ca" de in$aliditate sau deces #n cursul perioadei de asigurare !i re0er)a ma!ema!ic& ( ca e0pri are a unui act de econo ie% Constituirea re"er$ei ate atice deter in efecte specifice #n te)nica asigurrii de $ia, !i anu e& reacti$area contractului: continuarea asigurrii pe ba"a unei su e depuse, ai reduse: rscu prarea: acordarea unor # pru uturi% +entru ca asiguratul s resi t efectul asigurrii #nc de pe parcursul perioadei de asigurare, fr a ne referi la apariia riscului ,deci a ca"ului asigurat., unele societi de asigurare au instituit for ula plii su ei asigurate pe ba" de a orti"are% *ragerile de a orti"are sunt lunare% /n acest scop, la e iterea poliei de asigurare se atribuie de ctre asigurtor co binaii de 7 litere pentru fiecare 24%444 lei de su asigurat% =a fiecare tragere lunar se e0trag 8 co binaii de litere, pentru care societatea de asigurri plte!te asigurailor c'!tigatori partea aferent co binaiilor de litere din polie% 8 particularitate care inter$ine #n asigurrile de $ia este anticipaia, care repre"int pri a rat, inclusi$ ta0a de poli care se plte!te la se narea declaraiei% Rspunderea societii de asigurare #ncepe #n o ente diferite, #n funcie de risc, dar $ariabile de la o societate la alta% /n portofoliul societilor de asigurare din ara noastr sunt incluse ur toarele #orme "e asigurare4 2% asigurarea de $ia cu for are de capital: 9% asigurarea de $ia cu acu ulare de capital !i adaptare dina ic: 7% asigurarea de deces cu acu ulare de capital: @% asigurarea de deces cu acu ulare de capital #n fonduri: 3% asigurarea i0t de $ia cu $ariantele& asigurarea i0t de $ia obi!nuit: asigurarea i0t de $ia !i supli entar de accidente: asigurarea fa ilial i0t de $ia: asigurarea i0t de $ia cu pensie pentru ur a!i: asigurarea i0t de $ia cu for are de capital: A% alte asigurri de $ia cu sunt& asigurarea de econo ie !i de in$aliditate per anent din accidente: asigurarea $iagera de deces cu pri a unic sau cu plata pri elor de asigurare pe ter en li itat: asigurarea pe ter en fi0:

12

asigurarea de rent pe ter en li itat, etc% 9. Al!e asigur&ri "e (ersoa e 9.1. Asigur&ri "e acci"e !e 3 au "re(! sco( (ro!ec$ia (ersoa elor #i0ice "e co seci $ele eas!e ale u or e)e ime !e e(re)&0u!e/ care le a#ec!ea0& )ia$a/ i !egri!a!ea sau ca(aci!a!ea "e mu c&. Consecinele obiecti$e ale accidentului corporal sunt, dup ca"& 2% decesul: 9% in$aliditatea parial sau total: 7% c)eltuieli i puse de refacerea sntii prin trata ente, edicaie, proceduri edicale% <ulte societi de asigurare preiau protecia de risc pentru in$aliditate, total sau parial, din accidente, doar #n ca"ul #n care are caracter per anent% In$aliditatea parial, de regul, se #ncadrea" #n sfera asigurrilor sociale% Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se #nc)eie pentru perioade $ariabile de ti p ,de 7, 3, 24 !i c)iar 94 de ani., fiind, de regul asigurri utuale% Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente sunt incluse #n portofoliul diferitelor societi de asigurare, a$'nd un caracter co ple0%

I. 8u(& regimul %uri"ic al asigur&rii pute deosebi& 1. asigur&ri (ri e#ec!ul legii o.liga!orii "e acci"e !e; 2. asigur&ri #acul!a!i)e. /n ara noastr s(a practicat, p'n la sf'r!itul anului 2663, o singur for de asigurare obligatorie a persoanei de accidente& asigurarea prin efectul legii de accidente a cltorilor% +rin actuala lege, #n ra ura de bunuri, de persoane !i de $ia nu ai funcionea" asigurrile prin efectul legii% Ele entele care au caracteri"at asigurrile prin efectul legii a cltorilor s(au transfor at, de fapt, #ntr(o asigurare facultati$ a acestora, prin e0cluderea obligati$itii !i a onopolului asupra lor% II. 8u(& e#ec!ele ge era!e "e acci"e !e , #n planul asigurrii gsi & 1. asigur&ri "e "eces "i acci"e !; 2. asigur&ri "e i )ali"i!a!e "i acci"e !e. III. 8u(& gra"ul "e au!o omie al asigur&rii de persoane pentru ca"urile de accidente, sunt&

13

2% asigur&ri "e acci"e !e au!o ome, independente de alte for e de asigurare: 9% asigur&ri "e acci"e !e com(leme !are ( asigurri incluse #n contractul de asigurare de ba" ,asigurare de accidente produse la do iciliul asiguratului integrat #n asigurarea co ple0 a gospodriilor persoanelor fi"ice.: 7% asigur&ri "e acci"e !e su(lime !are ( se co pletea" o asigurare de ba", dar care presupune !i plata unor pri e de asigurare distincte, supli entare, reali"'nd, asfel, !i o protecie supli entar% Asigur&rile "e acci"e !e se , c5eie , urm&!oarele )aria !e4 1. asigurarea "e acci"e !e a c&l&!orilor; 2. asigurarea "e acci"e !e cu sume #i6e sau cu sume co )e i!e; *. asigurarea "e acci"e !e !uris!ice; +. asigurarea #amilial& "e acci"e !e; =. asigurarea "e acci"e !e a ce!&$e ilor rom- i care (ar!ici(& la e6cursii orga i0a!e "e socie!&$i "e !urism; >. asigurarea "e eco omie 'i i )ali"i!a!e (erma e !& "i acci"e !e; ?. asigurarea (e !ru acci"e !e a a ga%a$ilor; @. asigurarea (erso alului a)iga ! (ro#esio is!; A. asigurarea com(le6& a ele)ilor 'i s!u"e $ilor; 1B. asigurarea ma agerilor. 9.2. Asigurarea "e .oal& este practicat de ai ulte ri, alturi de celelalte asigurri de persoane% Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri co ple0e, insuficient cunoscute, care se transpun #ntr(un risc patri onial% Asigurarea "e .oal& aco(er& c5el!uielile "e .oal&/ cum su !4 1. c5el!uielile "e s(i!ali0are; 2. c5el!uielile (e !ru i !er)e $ii c5irurgicale; *. c5el!uielile (e !ru !ra!ame !e; +. al!e c5el!uieli me"icale; =. com(leme !ar/ i ca(aci!a!ea !em(orar& "e mu c&. Su a asigurat se stabile!te prin con$enia prilor, #n raport cu ri ea c)eltuielilor edicale suportate efecti$ de asigurai% +ri a de asigurare se stabile!te #n funcie de cota de pri tarifar, $ariabil de la o societate la alta% Aceast asigurare are #n $edere o perioad de caren $ariabil, #n funcie de natura bolilor, care pot constitui riscuri asigurate%

14

Asigurarea de boal se afl #ntr(o fa" incipient #n practica asigurrilor din ara noastr% Ea se regse!te #n portofoliul unor societi de asigurare, dar $i"ea" persoanele cu do iciliul per anent #n Ro 'nia, aflate #n parcurs #n afara rii%

Powered by http://www.referate-lucrari.com Referate,Lucrari de diploma,Licenta,Carti,Teste