Universitatea de Vest Timisoara Facultatea de Economie si de Administrare a Afacerilor Finane Bnci

UNICREDIT IRIAC BANK CREDITUL PENTRU ORICE CU IPOTEC

Nica Ecaterina Daniela

Timioara 2010

Cuprins
1. DESPRE UNICREDIT IRIAC BANK .......................................................................................... 3 1.1 Informaii generale - brand si comunicare ...................................................................................... 3 1.2 UniCredit Tiriac Bank in cifre (la 31 decembrie 2009) ................................................................. 6 1.3 Misiune si valori ............................................................................................................................ 7 1.4 Managementul riscului la Unicredit iriac Bank ............................................................................ 8 1.5 Expuneri din deinerile de aciuni ................................................................................................. 10 2. 3. 4. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE - etape n acordarea creditului ...................................... 11 IPOTECA ........................................................................................................................................ 14 CREDITUL PENTRU ORICE CU IPOTEC ............................................................................... 17 4.1 Descriere ..................................................................................................................................... 17 4.2 Avantaje ...................................................................................................................................... 20 4.4 Documente utile........................................................................................................................... 21 ANEXE .23 BIBLIOGRAFIE ........................................................................................................................................ 44

1. DESPRE UNICREDIT IRIAC BANK

1.1 Informaii generale - brand si comunicare

UniCredit iriac Bank face parte din reeaua central i est european a UniCredit Group, cel mai mare grup bancar din Europa Central i de Est (ECE). UniCredit Group este liderul incontestabil pe piaa bancar din ECE cu cea mai mare reea din regiune. n ce privete veniturile i activele totale, Grupul este de dou ori mai puternic dect cel mai apropiat competitor regional. UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit, o important instituie financiar internaional, cu o reea de peste 10.000 sucursale n 27 de ri, peste 40 de milioane de clieni la nivel global i o prezen regional puternic la nivelul Europei Centrale i de Est. Unicredit iriac Bank este rezultatul unor fuziuni succesive pe piaa bancar din Romnia care mbin la ora actual punctele forte i cele mai bune practici existente n HVB Bank, Banca Comercial Ion iriac, Banca di Roma i Unicredit Romnia. Aflat n top 5 jucatori pe piata romneasca, UniCredit Tiriac Bank ofer clienilor si, prin intermediul celor peste 240 sucursale i peste 3.000 angajai (Tabelul 1- Cheltuieli cu personalul), soluii financiare pentru necesitile persoanelor fizice, I.M.M., marilor companii, persoanelor fizice autorizate. Este singura banc din Romania cu o retea de sucursale specializata pe servicii i produse dedicate companiilor. Recunoscut ca cea mai bun banc specializat pe real estate i, practic, este singura ban cu o divizie dedicat acestui tip de proiect. n plus, exist cross border solutions, prin intermediul crora organizeaz relaiile bancare ale clienilor n multiple ri astfel nct s beneficieze de aceeai calitate a serviciilor ca i n ara de origine a UniCredit iriac Bank este una dintre cele mai importante instituii financiar bancare din Romnia, aflat n top 5, fiind astfel una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucureti. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a angajailor, aa nct calitatea s fie cea care face diferena. Cu o cot de pia de aproximativ 5,5%, UniCredit Tiriac Bank este un juctor activ pe pia, devenind, datorit accelerrii implementrii stategiei de cretere, o banc recunoscut la nivel naional. n principal UniCredit TiriacBank activeaz pe pia ca o banc de retail oferind o gam variat de produse i servicii bancare entitilor juridice i populaiei. Portofoliul de clieni al bncii este alctuit din persoane fizice, companii private cu cifra de afaceri medie i mare, IMM-uri, companii din sectorul de stat i alte instituii financiare. UniCredit Tiriac Bank dorete s se implice activ pe piaa bancar din Romnia prin oferirea de produse i servicii de calitate care s ntruneasc cerinele clienilor. Introducerea de produse noi i inovatoare adresate unor segmente de pia bine determinate i utiliznd canale de distribuie moderne, constituie o permanenta preocupare, a stabilit obiective clare, care s asigure
3

o cretere echilibrat i o profitabilitate stabil, un standard ridicat de performan i integritate n toate operaiunile pe care le deruleaz.
TABELUL 1- CHELTUIELI CU PERSONALUL

UniCredit este o banc comercial cu acionariat strin, care se adreseaz att clienilor persoane fizice, ct si companiilor. Acionarul majoritar este UniCredit Bank Austria, unul dintre primele grupuri bancare din Europa, care deine 50,55% din totalul aciunilor. UniCredit iriac Bank a nregistrat, n 2009, cea mai mare valoare a tranzaciilor realizate n Romania prin Online Banking, cu un volum total de 142 miliarde RON (33,5 miliarde EUR), reprezentnd peste o treime din volumul rulat la nivel de pia prin acest canal, se arat ntr-un comunicat al bncii. Volumul tranzaciilor realizate prin intermediul serviciului de Online Banking al UniCredit iriac Bank n 2009 reprezint aproape 30% din valoarea produsului intern brut (PIB) al Romniei (Anexa 1 - Evoluia cash-flow-urilor, Anexa 2-Evoluia rezultatelor financiare ). UniCredit Tiriac Bank a obinut un profit net de 148 milioane lei (36 milioane euro) n primul semestru din 2010, potrivit standardelor de raportare financiara internaionale (IFRS), n scdere cu 18% fa de intervalul similar din 2009. Rentabilitatea anualizat a capitalurilor proprii (ROE) s-a plasat la 13%, iar rentabilitatea activelor la 1,5%. Profitul net potrivit standardelor de contabilitate locale (RAS) in primele sase luni a fost de 31 milioane lei (7,5 milioane euro). Banca a nregistrat venituri de 657 milioane lei (158,4 milioane euro) n prima jumtate a acestui an, n cretere cu 10% fata de intervalul similar al lui 2009. Cheltuielile operaionale au rmas constante fa de anul trecut. Raportul ntre costuri i venituri a continuat s se mbunatateasca, pana la 43%. Rata solvabilitatii se plaseaza la nivelul confortabil de 12,3% potrivit RAS. Profitul operaional net a urcat cu 18% in 1H 2010 fa de primul semestru din 2009, acoperind de 1,9 ori provizioanele nete pentru credite. "Primele ase luni ale acestui an au reconfirmat tendina nregistrat n primul trimestru, n condiiile n care cererea pe pia a rmas redus, iar costul riscului a continuat s creasc. Cu toate acestea, performana noastr i situaia financiar a bncii au rmas solide. n urma aplicrii msurilor de consolidare bugetar, estimm c redresarea economic nu va ncepe mai devreme de 2011", a declarat Rasvan Radu, CEO al UniCredit iriac Bank. Volumul activelor a ajuns la 20,5 miliarde lei (4,7 miliarde euro) la jumatatea acestui an, in crestere cu 5% fata de 30 iunie 2009 si la acelasi nivel ca in decembrie 2009. Portofoliul de credite din bilant a crescut cu 11% de la inceputul anului, pana la 13,4 miliarde lei (3,07
4

miliarde euro), rata peste media sistemului. Depozitele clientilor s-au plasat la 9,4 miliarde lei (2,15 miliarde euro), n scadere cu 10% fa de nceputul lui 2010. Riscul de credit a urcat, dar rmne n continuare sub media sistemului bancar, n condiiile n care ntarzierile mai mari de 90 de zile la plata ratelor au ajuns la 10,9%. Acoperirea cu provizioane a portofoliului a crescut la 6,1% potrivit IFRS i la 9,8% potrivit RAS. Activele totale consolidate ale UniCredit Tiriac Bank, UniCredit Leasing Corporation i UniCredit Consumer Financing se plasau la 23,5 miliarde lei (5,4 miliarde euro) la finalul lunii iunie 2010. Capitalul social al bancii a ramas constant, la 2,3 miliarde lei (554,5 milioane euro). Profitul net consolidat al grupului a fost de 137 milioane lei (33 milioane euro) in primele sase luni din 2010. Grupul UniCredit i-a respectat angajamentele asumate in cadrul Initiativei de la Viena, meninndu-si expunerea total fa de Romnia deasupra plafonului agreat cu instituiile financiare internaionale i continund sa susin activ economia romneasc. Potrivit reviste Capital, UniCredit iriac Bank a nregistrat, la finele anului 2009, un profit net de 328 milioane lei, n scdere cu 8,3% fa de perioada similar din anul anterior. Totalul activelor bncii a ajuns la 20 miliarde lei, n cretere cu 17,1%, cnd se raporta un cuantum de 17,45 miliarde lei, potrivit raportul anual publicat, vineri, de ctre grupul bancar. n ceea ce privete veniturile totale obinute n 2009, banca a raportat un cuantum de 361,6 milioane lei, mai mult cu 18,8% dect n decursul anului 2008, respectiv 304,5 milioane lei. Veniturile nete din dobnzi s-au cifrat la 641,9 millioane lei, echivalent cu o majorare de ase la sut fa de anul anterior, n timp ce veniturile nete din exploatare au fost de 668 milioane lei.Totodat, impozitul pe venit la cheltuieli a fost de 56,4 milioane lei, n timp ce pierderile din depreciere i provizioane s-au cifrat la 272,8 milioane lei, mai mult cu 65,6 la sut fa ct se consemnase n 2008. n 2009, soldul creditelor a crescut cu 23,5% fa de 2008, depozitele atrase de la clieni ajungnd la 10,68 miliarde de lei, n timp ce valoarea unei aciuni a fost de 8,06 lei, n scdere cu 8,3% fa de anul anterior, cnd o aciune se vindea cu 8,79 lei. Potrivit IFRS (Standardele Internaionale de Raportare Financiar), UniCredit iriac Bank a nregistrat, n primul trimestru din 2010, un profit net de 64 milioane lei (16 milioane euro), cu aproximativ 50% sub nivelul raportat n intervalul similar al anului trecut, n contextul unei piee n stagnare i creterii riscului de credit. Banca a raportat venituri de 310 milioane lei n primul trimestru din 2010, n scdere cu 8% comparativ cu perioada similar din 2009, n condiiile realizrii unor venituri excepionale din trading anul trecut, n contextul volatilitii pieei. Cheltuielile operaionale au sczut cu trei la sut, iar raportul ntre costuri i venituri s-a mbuntit, pn la 44,9%. Solvabilitatea se plaseaz la un nivel confortabil, de 12,83% potrivit RAS, dup reinvestirea integral a profitului net aferent anului 2009. Profitul operaional net acoper de 1,8 ori provizioanele nete pentru primul trimestru, n condiiile n care acestea din urm au crescut cu aproape 150% fa de T1 2009. n Romnia, UniCredit iriac Bank avea, la finele lui 2009, o cot de pia de 6,1%. UniCredit Romania are propria strategie de a se adresa Clientului, bazata pe cerintele unei piee n plin dezvoltare si tot mai competitiv. Calitatea deosebit a serviciilor, produsele personalizate, viteza de reacie n toate relaiile de afaceri i beneficiile oferite de statutul de membru al Grupului UniCredit sunt principalele avantaje ale bncii.

1.2 UniCredit Tiriac Bank in cifre (la 31 decembrie 2009)

Active totale: 20,4 miliarde RON ( vezi Anexa 3- Active i pasive, Anexa 4- Mijloace fixe) Venituri totale: 1.240 milioane RON Profit net: 328 milioane RON ( Anexa 5- Rezultate financiare) Clieni: peste 500.000

Structura acionariat
- UniCredit Bank Austria - 50,5588435% din capitalul social. - Redrum International Investments B.V. - 24,8310361% din capitalul social. - Vesanio Trading Limited - 20,2286933% din capitalul social. - Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,0132897% din capitalul social. - Arno Grundstcksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,0132897% din capitalul social. - Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,0132897% din capitalul social. - Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,0132897% din capitalul social. - Unicredit Leasing Romania S.A. - 0,0000049% din capitalul social. - Alti actionari, persoane fizice romane - 4,011880635% din capitalul social. - Alti actionari, persoane juridice romane - 0,179584377% din capitalul social. - Alti actionari, persoane fizice straine - 0,118790649% din capitalul social. - Alti actionari, persoane juridice straine - 0,018007504% din capitalul social.

Date identificare banc UniCredit Tiriac Bank SA, societate administrat n sistem dualist, cu sediul n Romnia, Bucureti, strada Ghearilor nr.23-25, sector 1, nregistrat n Registrul Comerului sub nr.J40/7706/1991, n Registrul Bancar sub nr.RB-PJR-40-011/18.02.1999 nregistrat la ANSPDCP cu notificarea nr.10964, cod unic de nregistrare 361536, atribut fiscal RO, capital social subscris i vrsat 379.075.291,20 RON. Structura fondurilor proprii Compoziia capitalurilor pentru scopuri reglementare este detaliat prin situaia fondurilor proprii ale instituiei de credit la sfrsitul exerciiului financiar (sumele sunt exprimate n RON) - Anexa 6-Structura fondurilor proprii. FondP n urma analizei elementelor componente ce intr n calculul fondurilor proprii, singura categorie care prezint clauze contractuale este capitalul sub forma de mprumut subordonat, inclus n fondurile proprii de nivel 2 suplimentar. Pentru a fi incluse n fondurile proprii de nivel 2, mprumuturile subordonate trebuie s indeplineasc, conform prevederilor Bncii Naionale a Romniei, urmtoarele cerine: numai sumele integral pltite pot fi luate n considerare; scadena iniial s fie de cel puin 5 ani, dup care pot fi rambursate; suma total luat n considerare la determinarea nivelului fondurilor proprii de nivel 2 suplimentar trebuie sa fie redus gradual ncepnd cu cel puin 5 ani naintea scadenei, prin aplicarea unei cote procentuale semestriale egale, astfel nct pentru raportrile
6

aferente ultimului semestru naintea scadenei finale mprumutul s nu mai fie luat n considerare.

1.3 Misiune si valori

Unicredit iriac Bank se dedica cu pasiune crerii unui nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clienilor ei soluii financiare noi. Reputaia Unicredit iriac Bank se construiete pe ncredere, responsabilitate pentru rezultate i calitate n afaceri. A adoptat fr rezerve i n Romnia setul de valori ale Grupului UniCredit, bazndu-se pe cunoaterea profund a evoluiei pieei, responsabilitate social i concentrare asupra nevoilor clienilor. Astfel dorete s fie Banca Preferat a clienilor venind n ntmpinarea clienilor ei cu mai mult dect simple produse i servicii financiare, gndind din perspectiva lor i n interesul fiecruia dintre ei. Relaia cu clienii ei este construit pe ncredere i pe o cultur a serviciilor bancare puternic nrdcinat, cu misiunea de a construi mpreun o legatura reciproc benefic, bazat pe calitate, ncredere reciproc, experien i transparent. Ca orice societate comercial are drept principal obiectiv obinerea unui profit durabil. Se dorete ca acionarii i pieele n care deruleaz operaiuni s fie mulumii de rezultate. Trebuie s pun accent n mod constant pe management, n ceea ce privete atingerea obiectivelor de profitabilitate i dezvoltare; se realizeaz acest lucru cu o gndire antreprenorial deosebit i respectnd principiile enunate n Carta de Integritate. De asemenea se urmrete conturarea imaginii unui grup bancar modern i puternic, care are resursele necesare pentru a oferi clienilor si cele mai bune oportuniti pentru dezvoltarea acestora. n acest sens, n toate pieele unde deruleaz operaiuni, promoveaz creterea economic susinut i responsabilitatea social. Setul lor de valori se bazeaz pe integritate ca o condiie a durabilitii, pentru a transforma profitul n valoare pentru toi cei care vin n contact cu banca. Cele ase valori fundamentale care stau la baza integritii corporatiste trebuie s influeneze comportamentul tuturor oamenilor din Grupul UniCredit n interaciunea cu toi cei care vin n contact cu banca: clieni, angajai, acionari i piee, comunit i locale. La baza desfurrii n condiii optime a activitii sale stau urmtoarele principii: Orientarea tuturor eforturilor n direcia satisfacerii cererilor clienilor. Acordarea ateniei cuvenite tuturor categoriilor de clieni Informarea clienilor asupra produselor i serviciilor bncii Protejarea confidenialitatii oricrei informaii obinute, legat att de clieni i de companie, ct i de bunurile i deciziile acesteia Transpunerea cererilor clienilor n produse i servicii. Acordarea ateniei cuvenite tuturor categoriilor de investitori, fr discriminare sau favoritism n relaia cu investitorii, abordarea unor reguli de comportament compatibile cu valorile corporatiste i etica profestional solicitat de cele mai nalte standarde ale pieei.

Obiectivul UniCredit Tiriac Bank n activitatea cu clienii persoane fizice este acela de a atinge cel mai nalt nivel de calitate al produselor i serviciilor din sistemul bancar romnesc. Pentru ei, aceasta nseamn consolidarea unei relaii durabile cu fiecare client cruia i este partener financiar.

1.4 Managementul riscului la Unicredit iriac Bank

a) Riscul valutar Banca este expus riscului valutar ca urmare a tranzaciilor valutare efectuate ntre RON i celelalte valute. Exist de asemenea un risc bilanier ca poziia scurt net n valut s genereze o valoare mai mare cnd este transformat n RON ca urmare a evoluiei nefavorabile a cursului valutar. Principalele valute deinute de Banc sunt EURO i USD. Banca urmarete pozi ia valutara prin modificarea raportului ntre active i pasive. Poziiile valutare deschise reprezint o sursa de risc valutar. Pentru a evita eventualele pierderi ca urmare a evoluiei cursului de schimb Banca ncearc meninerea unei pozi ii deschise, dar n anumite limite stabilite. b) Riscul de dobnd Banca se confrunt cu riscul de dobnd datorit expunerii la fluctuaiile nefavorabile ale dobanzii pe pia. Schimbarea ratei dobnzii pe pia influeneaz n mod direct veniturile i cheltuielile aferente activelor i datoriilor financiare purttoare de dob nzi variabile, precum i valoarea reala a celor purttoare de dobnzi fixe. Pentru creanele i datoriile financiare n lei, Banca urmrete corelarea ratelor curente de dobnd de pe pia i obinerea unei marje pozitive de dobnd. Pentru activele i pasivele financiare n valut, Banca ncearc s menin o poziie net pozitiv. n acest scop cea mai mare parte a activelor i pasivelor n valut purttoare de dobnd au dobnzi variabile, ce pot fi schimbate la iniiativa Bncii sau sunt legate de o dobnd variabil de referin de pe pia interbancar internaional. c) Riscul de credit Banca este expus riscului de credit, adic riscului nerecuperrii creanelor asupra debitorilor ca rezultat al activitii de acordare de credite pe termen scurt i mediu clientelei. De asemenea, riscul de credit se manifest i datorit plasamentelor la alte institu ii de credit locale i strine. Banca minimizeaz acest risc prin evaluarea atent a solicitanilor de credite i prin monitorizarea acestora pe durata creditrii i stabilirea unor limite de expunere. Banca monitorizeaz de asemenea selectarea unor b nci corespondente cu ratinguri care s exprime cel mai sczut grad de risc. n acest scop, Banca stabilete limite pentru tranzaciile cu alte bnci referitoare la depozite i la schimb valutar. d) Riscul de lichiditate Riscul de lichiditate este riscul de nerespectare a obligaiilor privind datoriile sale financiare. Riscul de lichiditate include urmtoarele categorii: riscul lichiditii de necorelare depinde de structura pe maturiti a elementelor bilaniere riscul lichiditii contingente determinat de comportamentul imprevizibil al clienilor

 riscul lichiditii de pia rezult din disfuncionalitatea pieei monetare determinnd incapacitatea de a vinde active lichide la pretul pieei Prin natura sa, riscul de lichiditate este un risc sistemic cu potenial de contaminare la nivelul intregului sistem bancar. Prin urmare, n vederea limitrii potenialelor daune cauzate de problemele de lichiditate, Banca evalueaz n permanen condiiile macroeconomice, cu accent asupra sistemului bancar. Abordarea bncii privind lichiditatea este de a se asigura, pe ct posibil, c va avea mereu suficiente lichiditi pentru a rspunde obligaiilor sale, la scaden, att n condiii normale ct i n condiii de criz, fr producerea de pierderi sau afectarea reputaiei bncii. Pentru managementul riscului de lichiditate, responsabil n banc, este Departamentul de Administrare active i pasive, care raporteaz ctre Comitetul de Administrare a activelor i pasivelor (ALCO). Managementul riscului de lichiditate este o problem de optimizare cu dou variabile n relaie direct (risc i venit), astfel instrumentele lichide genereaz un venit sczut. Din aceast cauz abordarea bncii este mprit ntre managementul lichiditii pe termen scurt i lichiditii pe termen mediu i lung (lichiditate structural). Nivelul lichiditii imediate este monitorizat zilnic i n mod regulat se efectueaz teste prin simularea de scenarii care redau att condiiile normale ct i condiii nefavorabile ale pieei. Toate politicile i procedurile privind lichiditatea sunt revizuite i aprobate de ALCO. Raportul poziiilor zilnice, incluznd orice excepie i ac iune de remediere a acesteia, este prezentat periodic ctre ALCO. e) Instrumente financiare derivate Banca lucreaz cu anumite tipuri de instrumente financiare derivate n scopul de tranzacionare i de gestionare a riscului. Instrumentele financiare derivate folosite de Banc includ contracte swap pe rata dobnzii, pe cursul de schimb, contracte forward i non deliverable forward, precum i opiuni pe cursul de schimb i pe rata dobnzii. Instrumentele derivate sunt fie standardizate i tranzacionate prin schimburi regulate, fie sunt contracte negociate individual. f) Riscul aferent impozitarii Banca respect i aplic legislaia fiscal n vigoare, pentru toate categoriile de taxe. Pentru adoptarea i aplicarea unei politici fiscale stricte i prudente, a fost nfiinat un departament specializat n acest domeniu. g) Mediul de afaceri ncepnd cu 1 ianuarie 2007 reglementrile aplicabile instituiilor financiare au fost adaptate n conformitate cu cerinele complexe ale tratativelor, reglementrilor i directivelor Uniunii Europene. Dei Romania este membr a Uniunii Europene, economia Romniei prezint n continuare caracteristicile unei piee emergente cum ar fi un deficit de cont curent ridicat, Inflaie ridicat, o pia financiar relativ nedezvoltat, i fluctuaii n cursurile de schimb valutare (Anexa 7- Adecvarea capitalului la risc). Principalele direcii de aciune ale Consiliului de Administraie au constat n: luarea msurilor necesare pentru elaborarea regulamentelor interioare i a procedurilor de lucru n vederea desfurrii unei activiti eficiente i n concordan cu reglementrile legale n vigoare; stabilirea msurilor specifice organizrii din punct de vedere logistic a bncii;
9

 dezvoltarea reelei teritoriale a bncii; stabilirea i continua mbunttire a structurii organizatorice a bncii n vederea eficientizrii activitii interne i a promovrii de servicii i produse competitive pentru clientel bancar; elaborarea strategiei politicii de marketing a bncii pentru anul n curs; diversificarea gamei de servicii i produse bancare oferite clienilor persoane fizice i juridice; dezvoltarea relaiilor de corespondeni bancari cu bancile de pe piaa intern i international; monitorizarea activitii de trezorerie a bncii n vederea asigurrii unei rentabiliti i a unui grad de lichiditate ridicate innd cont de limitele de prudenialitate impuse de politica intern a bncii; promovarea activitii de creditare a bncii, axat pe selectarea clien ilor pe criterii de bonitate financiar i rentabilitate a proiectelor finanate; mbuntirea performanelor softului bancar pentru a rspunde cerinelor contabile n concordan cu reglementrile legale n vigoare; continua perfecionare a gradului de pregtire profesional a angajailor bncii. Toate aceste direcii de aciune s-au materializat n practic n scopul satisfacerii cerinelor clienilor bncii, pentru mrirea segmentului de pia i n vederea desfurrii activitii n condiii legale, prudeniale i eficiente.

1.5 Expuneri din deinerile de aciuni

Strategia bncii este concentrat pe realizarea de investiii n companii care reprezint pentru Grupul UniCredit un potenial de dezvoltare pe termen lung i cu care se pot ncheia parteneriate mutual avantajoase, n care sinergiile partenerilor de afaceri pot crea valoarea adugat pentru acionari. Principalele participatii existente la data de 31 decembrie 2009 sunt urmtoarele:

TABELUL 2 Expuneri din deineri de aciuni

10

n categoria de participaii cu deineri mai mici de 1% sunt incluse i participaiile instituiei de credit nVISA Inc i MasterCard International.

2. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE - etape n acordarea creditului

Acordarea, garantarea i derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizeaz pe baz contractual, n conformitate cu reglementrile interne ale mprumuttorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, n cazul mprumutatorilor persoane juridice romne, i, respectiv, de organele statutare, n cazul sucursalelor mprumutatorilor persoane juridice strine. UniCredit Tiriac Bank desfoar activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementrilor proprii validate de Banca Naional a Romniei - Direcia Supraveghere. Orice modificare ulterioar a reglementrilor proprii se notific Bncii Naionale a Romniei i devine aplicabil numai dup validarea acesteia de ctre Direcia Supraveghere. n cazul clienilor persoane fizice, UniCredit Tiriac Bank stabilete n cadrul reglementrilor interne, n concordan cu profilul i strategia de risc, urmtoarele: modalitatea de organizare a activitii de acordare i derulare a creditelor destinate persoanelor fizice i, dup caz, condiiile de garantare pentru fiecare tip de credit; categoriile de clieni eligibili pentru finanare; procedura de clasificare a clientelei int pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al mprumutatorului; categoriile de venituri considerate eligibile de ctre mprumuttor, difereniat pe categorii de clientel, precum i coeficienii de ajustare afereni n funcie de gradul de certitudine i de caracterul de permanen ale acestora; categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile n scopul determinrii gradului total de ndatorare, incluznd cel puin cheltuielile de subzisten i angajamentele de plat altele dect cele de natura creditului; nivelurile maxime admise pentru gradul total de ndatorare, difereniat pe categoriile de clientel i fundamentarea nivelurilor stabilite; gradul total de ndatorare se determin ca pondere a angajamentelor totale de plat decurgnd din credite sau alte finanri rambursabile n veniturile eligibile din care s-au dedus anumite cheltuielile; metodologia de reconsiderare periodic a coeficienilor de ajustare a veniturilor i nivelurilor maxime admise pentru gradul de ndatorare, n vederea asigurrii acurateei acestora pe o baz continu.

11

Etapele de analiz privind acordarea creditului Etapele de analiz privind acordarea creditului sunt de complexiti diferite, n funcie de categoria din care face parte debitorul i de nivelul creditului solic itat. 1) Pentru a analiza capacitatea de rambursare a creditului se parcurg urmtoarele etape: La momentul acordrii se ntocmete Fia personal de evaluare - SCORING a mprumutatului. Clientul se poate ncadra n una din cele 5 zone de scoring, pe baza informaiilor culese de la acesta. n stabilirea ncadrrii ntr-o anumit zon se ine cont de: vrsta i starea civil a clientului, numrul de persoane aflate n ntreinere, vechimea la actualul angajator, precum ;i vechimea total n munc, studiile absolvite, domeniul de activitate al angajatorului, dac clentul deine proprietate personal sau nu, veniturile lunare nete realizate. La determinarea cuantumului ratei lunare (credit+dobnda aferent) se are n vedere ca acesta s nu depeasc gradul maxim de ndatorare admis clientului respectiv. n situaiile n care rata solicitat depete acest volum, se va solicita un girant pltitor i se va completa un angajament de plat de ctre solicitantul creditului. Pe baza punctajului realizat i avnd n vedere veniturile nete pe care solicitantul le realizeaz se va stabili dup caz disponibilitatea bncii de a proceda la negocierea creditului sau imposibilitatea ei de a acorda creditul. Zonele 4 i 5 de scoring sunt response automat de aplicat ia de creditare sau se pot susine doar n cazuri special i pe baza unui memo (memorandum). Zonele 1,2 i 3 se difereniaz ntre ele prin gradul maxim de ndatorare la care se ncadreaz clientul, astfel: zona3-grad maxim de ndatorare 47%, zona2-grad maxim de ndatorare 51% i zona1-grad maxim de ndatorare 61%. 2) Dac rezultatul analizei capacitii de rambursare este favorabil, se trece la analizarea i acordarea propriu-zis a creditului. n acest caz, etapele de parcurs sunt urmtoarele: Dup prezentarea documentaiei de credit (adeverina de salariu a clientului i a giranilor, situaia patrimonial, rezultatul verificrii faptice a garaniilor mobiliare i/sau imobiliare evaluate), ofierul de credite ntocmete un referat (dosarul de credit) n care prezint obiectivele urmrite i rezultatul investigaiilor i n care va face precizri cu privire la volumul, destinaia, termenul final de rambursare al creditului, nivelul dobnzilor, modalitatea de acordare, angajare i rambursare a creditului, rezultatul verificrii faptice a garaniei, concluziile i propunerile lui. Referatul ofierului de credite este prezentat apoi efului serviciului de credite i conducerii unitii bancare pentru avizare. Dac decizia este nefavorabil se va comunica n scris solicitantului motivul refuzului, iar dac este favorabil se procedeaz la completarea documentaiei cu contractul de credit i cu situaia garaniilor asiguratorii. Dup perfectarea contractului de credit i semnarea lui de ctre persoanele autorizate, ofierul de credite va comunica operatorului de la ghieu valoarea creditului aprobat i destinaia sa. Perioada de angajare a creditului este prevzut n contract. n cazul neangajrii integrale a creditului aprobat n cadrul termenului prevzut, banca va ntrerupe creditarea i va recalcula n mod corespunztor numrul i cuantumul ratelor scadente. 3) Urmrirea i controlul rambursrii creditului se face de ctre ofierul de credit.
12

Procedura de urmrire n derulare a creditelor acordate persoanelor fizice, n vederea minimizrii riscului se realizeaz pe cale amiabil i/sau prin executare silit astfel: n situaia n care, n perioada de derulare a creditului nu se achit ratele n termenele prevzute sau exist informaii c persoana fizic nu-i respect obligaiile cu privire la existena i pstrarea garaniilor, precum i la valoarea lor, se va trece la verificarea, garaniei creditului i a garaniei colaterale. n funcie de rezultatul verificrii garaniei, se va continua procedura pe cale amiabil sau prin executare silit. Dac informaiile se confirm, se va proceda la declararea creditului scadent anticipat i la declanarea aciunii de recuperare a sa. n cadrul ntrevederilor ce vor avea loc ntre client i ofierul de credite se vor analiza cauzele care au dus la ntrzierea rambursrii i se va stabili posibilitatea de rambursare a creditului din veniturile proprii ale clientului sau ale giranilor. Ofierul de credite va cuta s afle nivelul veniturilo r lunare ale acestora, dac acetia au credite la alte bnci, dac se pot efectua popriri lunare din veniturile lor. n situaia n care creditul se va rambursa, dosarul creditului n dificultate va fi clasat. Dac nu exist posibiliti de rambursare, creditul va fi trecut la credite restante, dobnda se va majora i se va ntocmi dosarul creditului neperformant, comunicndu-se totodat debitorului declanarea procedurii de executare silit. Gestiunea preventiv a riscului clientului se bazeaz pe urmtoarele: aprecierea dosarelor de credit i a calitii debitorului numai din punctul de vedere al riscul clientului nu i al celui de nerambursare; actualizarea permanent a bazei de date referitoare la client; o analiz simpl, clar care s nlocuiasc vechea modalitate de analiz a dosarelor; urmrirea mbuntirii imaginii bncii care trebuie s apar acum ca un consilier al clientului; i presupune: definirea bazei de date i a portretului robot al clientului; stabilirea indicatorilor sintetici ce fundamenteaz decizia de creditare i care sunt supui operaiei de actualizare; proiectarea situaiilor de ieire i modul de semnalare al abaterilor; aprecierea abaterilor n funcie de limitele de toleran stabilit pentru fiecare din indicatorii calculai anterior; reactualizarea periodic sau prin excepii a informaiilor despre client (aceast etap depinde de client, deoarece el furnizeaz datele). Aceast procedur de gestiune preventiv a riscului clientului i cea de Credit Scoring reprezint avantajele maxime ale bncii din punct de vedere al rentabilitii. Aprecierea just a riscului de credit este, deci, de o importan major pentru banc. Fiind mai uor s prevenim dect s vindecm, pentru minimizarea expunerii la risc, cea mai important etap a procesului de creditare este selectarea cererilor de creditare. (Anexa 8 Informaii cantitative privind riscul de credit si alte categorii de risc).

13

3. IPOTECA
Definiie ipoteca este o garanie real, servind la garantarea obligaiilor unui debitor fa de creditorul sau, printr-un bun imobil din propriul su patrimoniu, anume desemnat pe cale legala n acest scop (ipoteca nu presupune deposedarea debitorului de imobil) sintetic, ipoteca este o garanie real, imobiliar, constnd dintr-un drept real accesoriu asupra unui imobil al debitorului Condiii ipoteca nu va putea fi constituit dect prin act autentic (autentificat) inscripiile ipotecare se fac la judecatoria n a crei raz teritorial sunt situate imobilele ipotecate pot fi ipotecate numai imobilele (care se afla n circuitul civil) mpreun cu accesoriile lor care sunt imobile prin destinaie, precum i uzufructul asupra unor imobile. ipoteca trebuie s fie specializat sub un dublu aspect: s fie determinat cu privire la imobilul afectat s fie determinat n ceea ce privete valoarea creanei condiii privind persoana constituientului: cel ce o constituie trebuie s aib capacitatea deplin de exerciiu cel ce o constituie trebuie sa aib calitatea de proprietar actual al imobilului ce se ipotecheaz. Bunurile viitoare ale debitorului nu pot forma obiectul unei ipoteci. Iar, dac dreptul de proprietate al constituientului este sub condiie suspensiva sau rezolutorie, aceeai condiie va afecta i ipoteca. Deasemenea, nu se pot ipoteca bunurile altuia, indiferent dac acestea aparin persoanelor fizice sau juridice, dect cu consimmntul lor expres condiii de forma: contractul de ipoteca este un contract solemn, ipoteca trebuind s fie ncheiat prin nscris autentic Condiii de publicitate: acestea nu in de caracterul solemn al contractului de ipoteca, ci numai de asigurarea opozabilitii i a rangului de preferin ale ipotecii publicitatea consta n nscrierea ipotecii n cartea funciar de la judecatoria din raza teritorial a cruia se afla situat imobilul, astfel: prile ncheie un contract de ipotec dup care se prezint cu acesta la notariat personal (sau prin mandatari cu procur special i autentic). Pe baza actelor autentificate, a unei cereri i a unei taxe de timbru judiciar judecatorul delegat cu inerea cadastrului va dispune (dup verificarea actelor) prin ncheiere nscrierea ipotecii n registrul de carte funciar Efecte se constituie un drept de crean a creditorului numai asupra bunurilor imobile (sau imobile prin destinatie) ale debitorului n raport cu debitorul: acesta pstreaza detenia imobilului ipotecat are dreptul sa culeag fructele ca orice proprietar are dreptul de a nstrina imobilul ipotecat, dar, n acest caz, imobilul se va strmuta ctre noul dobnditor, grevat de ipoteca constituit asupra lui
14

 n raport cu creditorul: are un drept de urmrire a imobilului n mna oricui s-ar afla are un drept de preferin fa de ceilali creditori (lundu-se n calcul rangul ipotecii) n raport cu terii dobnditori ai imobilului ipotecat: fa de acetia, ipoteca nu constituie o indisponibilizare, ei putnd achiziiona imobilul ipotecat sub condiia de a-l prelua cu tot cu sarcina ce-l greveaz. Acte ce trebuiesc verificate se va verifica cine este/sunt proprietarul/-rii precum i titlul de proprietate asupra imobilului ce se dorete a fi ipotecat. Se va prezenta titlul de proprietate n original precum i dovada transcrierii acestuia n cadastrul de carte funciara. se va urmri dac taxele i impozitele aferente bunului imobil sunt achitate la zi i dac acesta este liber de orice sarcini. Avantaje creditorul ipotecar are dreptul de a urmri imobilul ipotecat n mna oricui s-ar gasi acesta n caz de executare silit creditorii ipotecari sunt preferai celor chirografari, iar cei de rangul I creditorilor cu inscripii ulterioare. ipoteca continua s existe asupra intregului imobil, chiar dac a fost platit o parte din datorie i chiar dac, n caz de partaj a unui imobil ipotecat, imobilul trece n lotul unuia dintre coprtai (acesta va trebui s suporte urmrirea pentru ntreaga datorie, ntruct garania este ncorporat n imobil). la scaden dac debitorul nu onoreaz creana, creditorul poate cere executarea cheltuielile privind nregistrarea i asigurarea imobilului ipotecat sunt n sarcina debitorului (imprumutatului). Riscuri/dezavantaje fiind o obligaie accesorie obligaiei principale garantate, ipoteca are aceeai soart ca i principalul accesorium sequitur principale (accesoriul urmeaz principalul). Deci, dac obligaia principal este afectat de modaliti (termen, condiie, etc) i ipoteca va fi la rndul ei va fi afectat de acestea nerespectarea formalitilor de publicitae este sancionat cu nulitatea nscrierii, ceea ce nseamn c ipoteca nu va fi opozabil i nu va capta rang dect din momentul nregistrrii sale regulate, rangul cptndu-se din momentul n care nscrierea a fost fcut n mod valabil nerespectarea formei autentice a contractului de ipoteca duce la nulitatea absolut a acestuia cum ipoteca este folosit cel mai adesea la vnzrile/creditele pe termen mijlociu sau lung, n acest interval, pn la plat ultimei rate scadente, pot aprea evenimente neprevzute (ex:incendiu, inundaii, cutremure, etc) care s diminueze (uneori chiar substanial) sau chiar s duc la dispariia bunului imobil asupra creia este constituit ipoteca. De aceea, ntotdeauna bunul ipotecat trebuie sa fie asigurat la o societate de asigurri, iar polia de asigurare s fie emis pe numele beneficiarului ipotecii. modalitatea greoaie de constituire (ca timp i formaliti ce trebuiesc ndeplinite).
15

Precizri dac sunt mai muli coproprietari indivizi (al cror drept de proprietate asupra imobilului este n indiviziune) toi trebuie s semneze contractul de garanie sau s prezinte declaraii autentificate privind acceptul celorlali coproprietari dac imobilul este bun comun al soilor (bun dobndit n timpul cstoriei) contractul de ipotec se va semna de ctre ambii soi garantarea creditului se poate face i prin constituirea unei ipot eci de ctre un ter proprietar, un fidejusor, un codebitor solidar sau de ctre un asociat/acionar se va analiza cu atenie actul prin care s-a dobndit dreptul de proprietate asupra imobilului pentru a vedea dac acesta nu este afectat de modaliti, care modaliti n anumite condiii pot duce la rezilierea/rezoluiunea dobndirii dreptului de proprietate i pe aceast cale duce la anularea ipotecii (quod nullum est nullum producit efectum). ar fi de preferat ca ipoteca (constituita n favoarea bncii) s fie de rangul I.

16

4. CREDITUL PENTRU ORICE CU IPOTEC

4.1 Descriere
Este un credit de nevoi personale pentru care se solicit de ctre banc, ipotecarea spaiului cu destinaie locativ, n schimbul acestei garan ii solicitantul creditului are avantajul unei dobanzi sudstanial reduse, fa de creditul de nevoi personale fr ipotec, precum i al extinderii perioadei de creditare. Astfel, vorbim de acele credite care nu au nevoie de o justificare dovedit cu acte fa de banc, dar sunt solicitate garan ii suplimentare, fiind accesibile celor care pot aduce n garanie imobile. Momentan, UniCredit nu ia n garanie terenuri, doar imobile datorit adncirii crizei economice i scderii substaniale a valorii de pia a terenurilor. n perioda cnd se putea garanta i cu terenuri, UniCredit acorda credite doar pentru 50% din valoarea evaluat a terenului. i la imobile procentul a sczut de la 85% la 80% din valoarea evaluat a imobilului. UniCredit este printre singurele bnci care crediteaz maxim 80% din valoarea evaluat a imobilului, n comparaie cu Bancpost, Transilvania, care crediteaz maxim 6570% din valoarea evaluat a imobilului. Creditul pentru orice cu ipotec se caracterizeaz prin valoarea mare a sumei mprumutate i constituirea unei ipoteci n favoarea bncii. Acest tip de credit se poate acorda pe o perioada ntre 6 luni i 25 de ani, iar valoarea maxim a sumei mprumutate este de 125.000 Euro. Mai exist o variant a creditului de nevoi personale cu ipotec, Umbrella Loan, care este un credit destinat special refinanrii, i care se poate acorda pe maxim 30 de ani pentru sume mai mari de 30.000 . n acest caz se crediteaz maxim 75% din valoarea evaluat a imobilului, n comparaie cu 80% la Creditul pentru Orice cu ipotec. Creditul de nevoi personale cu ipotec se poate acorda pe o perioad de maxim 20 ani pentru sume mai mici de 30.000 , pentru sume mai mari sau egale cu 30.000 , perioada maxim este de 25 de ani. Costurile aferente Creditului pentru Orice cu Ipotec sunt urmtoarele: Dobnda: Dobnda anual este variabil, modificarea acesteia fcndu-se n funcie de evoluia dobnzii pe pieele bancare interne i internaionale (Tabelul 3 - Dobnzi) Rata dobnzii este variabil i se calculeaz dup formula: D=Euribor/Libor/Robor 6 luni + marja bncii, unde: Marja bncii reprezint acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finanrii.

17

Rata dobnzii se revizuiete bianual, la 30.06 si 31.12. Astfel, n condiiile n care rata se modifica doar de dou ori pe an, n loc de 4 ori, clientul resimte o stabilitate i o siguran mai mare.

TABELUL 3- DOBNZI

Creditul Personal cu ipotec: EUR 7.98%, RON - 12.27%, USD - 10.25%, NOU! O nou variant de dobnd pentru creditele n RON Dobnda = Robor 3 Luni + 5,25 cu dobnda revizuibil trimestrial, la 30.03, 30.06, 30.09 i 31.12 ale anului. Dobnda = RON: 11.58%/an Dobnda anual efectiv este: - 8.59%, calculat pentru un credit pentru orice cu ipotec de 30000 EUR, acordat pe o perioad de 25 ani. Suma total de plat la sfritul perioadei de creditare este de 70,092 EUR Comisioane: Comisionul de acordare: 2,5% (minim 250 EUR sau echivalentul n RON sau USD). Comision de schimbare a valutei creditului: 1% ( minim 50 EUR) Comisionul de rambursare anticipat s-a modificat conform OUG 50 din 20.06.2010, astfel: Pentru creditele cu dobnd variabil n funcie de ROBOR/EURIBOR, comisionul de rambursare anticipat=0% Pentru creditele cu dobnda variabil n funcie de condiiile pieei i creditele cu dobnd fix comisionul de rambursare poate fi: 0,5% pentru creditele a cror scaden final este mai mic de 1 an sau 2% pentru creditele a cror scaden este mai mare de 1 an. Far comision de administrare lunar la credit. n 2008-2009 exista comision de administrare lunar la credit de 0,2%, pentru creditele n valut (care s-a majorat la 0,5%) aplicat la soldul creditului i 0,5% aplicat la soldul creditului pentru creditele n RON. n prezent, la creditele nou acordate nu mai exist acest comision. La creditele acordate pn la nceputul anului 2009, acest comision de administrare se pstreaz i n continuare
18

 Comisio de ridicare numerar: n conformitate cu OUG 50, comisionul de ridicare numerar la caserie, exclusiv pentru sumele provenite din credite acordate, este de 0%, att la RON ct i la valut. Pn la intrarea n vigoare a OUG 50, comisionul de ridicare RON era 0,5%, minim 5 RON i 0,6%, minim 3,5 pentr credite n euro. Conditii de eligibilitate Pot solicita un Credit pentru Orice persoanele cu vrsta ntre 20 de ani i 65 de ani, respectiv ntre 25 si 55 ani pentru navigatori (vrsta pn la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime). Venitul net pe familie trebuie s fie de minim 750 RON/luna, fiind luate n considerare mai multe surse: venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vnzri, diurna, drepturi de autor, chirii, venituri din dividende, venituri din profesii liberale, rente viagere, venituri reprezentnd indemnizaii de conducere, venituri din administrarea societilor comerciale. UniCredit este singura banc, care momentan, acord credite persoanelor cu venituri din diurne (oferi, stewardese, personal diplomatic) Alte condiii de eligibilite: - vechime n munc la actualul angajator de minim 3 luni - vechime total n munc de minim 1 an - n ultimul an, nu trebuie s existe o ntrerupere n munc mai mare de 1 lun i este permis o singur ntrerupere. Codebitori Acetia pot aplica mpreuna cu solicitantul pentru a ridica ansele de obinere a creditului. Pot fi codebitori din familie so/soie, parinti, sau socri, astfel: a) codebitor 1 so/soie b) codebitor 2 unul dintre prini sau socri. Dac venitul acestuia depete 50% din din total venituri ( venituri titular+codebitor1+codebitor 2), creditul trebuie rambursat pn cnd acesta atinge vrsta de 70 de ani. Dac venitul este mai mic de 50% din total venituri, creditul se poate acorda pn la mplinirea vrstei de 75 de ani a acestuia. n concluzie, se pot lua n considerare maxim 2 codebitori. Garanie cu ipotec Se constituie ipoteca de rang I n favoarea bncii asupra unei locuine (inclusiv case cu structura din lemn, case "la rou" sau case de vacan). Asigurarea imobilului ipotecat, asigurarea de via a solicitantului i venitul sau lunar trebuie, de asemenea, cesionate n favoarea bncii. UniCredit nu accept ipotec de rangul 2, doar rang 1. Doar n cazul refinanrii creditelor de la alte bnci, unde este instituit deja ipotec de rang 1 , UniCredit accept rangul 2. Dup refinanare i achitarea integral a creditului, ipoteca cesionat UniCredit devine de rang 1. Casele la rou reprezint case ridicate, cu acoperi, ui, geamuri, nefinisate exterior i interior , ntabulate n Cartea funciar. Se pot ipoteca case de vacan doar din zonele turistice (de exemplu Valea Prahovei i unele staiuni de pe litoral). Standardele UniCredit n materie de imobile care se pot lua n garanie: - s aib utiliti (gaz, curent, canalizare) - suprafaa util de minim 80mp (case), minim 30mp (apartamente)
19

- s aib buctrie i baie proprie.

4.2 Avantaje
Minim de documente necesare n cazul Creditului pentru Orice cu ipotec, nu avei nevoie dect de actul de identitate, o factur de utiliti i documente care s ateste veniturile realizate; nu se solicit carte de munc. Similar, nu sunt necesare documente justificative pentru a demonstra cheltuirea banilor conform scopului declarat, pentru simplul motiv ca banii pot fi cheltuii n orice mod dorete clientul bncii. Perioada extins de creditare - ntre 6 luni i 25 de ani pentru Creditul pentru Orice cu ipotec. Posibilitatea de a schimba valuta creditului Cu analiz, cu minim de documente, UniCredit Tiriac Bank v ofer posibilitatea de a schimba valuta creditului dumneavoastr, pentru un comision de doar 1%, minim 50 EUR. Posibilitatea folosirii banilor obinuti din credit pentru orice tip de nevoie: achiziie imobile, terenuri , case de vacane, maini second-hand fr a garanta cu bunul achiziionat. Procesare rapid a cerereii de credit - Max 72 de ore rspuns la orice tip de solicitare, consultan pe toat perioada creditului Dobnzi semnificativ reduse fa de creditele de nevoi personale fr ipotec BONUS UniCredit iriac Bank ofer gratuit asigurarea de via pentru creditele mai mici de 150000 EUR, dac solicitantul creditului ndeplinete condiiile standard de subscriere a riscului asigurat. Creditul pentru orice cu ipotec este avantajos n urmtoarele situaii: - Atunci cnd se dorete construirea unui imobil n regie proprie; - Atunci cnd se dorete s se nceap sau s se extind o afacere; - Atunci cnd se dorete achiziionarea unui alt imobil sau teren i solicitantul deine o proprietate; - Atunci cnd solicitantul nu deine avansul necesar unui credit ipotecar; - Atunci cnd se dorete o sum de bani important pentru trimiterea copiilor la studii; - Atunci cnd se urmrete realizarea anumitor investiii; - Atunci cnd se dorete refinanare pentru rambursarea altor credite, angajate n condiii mai dezavantajoase.

20

 4.3 Etape n acordarea creditului Pasul 1. Scoring admis se solicit clientului documentele necesare pentru ntocmirea dosarului de credit i determinarea scoringului Pasul 2. Clientul adduce documentele solicitate depune/semneaz cererea de credit Pasul 3. Ofierul de credite ntocmete dosarul de credit, verific documentaia prezentat, care trebuie s fie n concordan cu normele n vigoare. De asemenea, se fac verificrile necesare ale clientului (solicitantului de credit) i ai eventualilor co-debitori, precum i a angajatorului (interogare la Biroul de Credit, la Finane, verificare liste negre, nr. de telefon, adres, datoriile la stat ale angajatorului etc.). Pasul 4. Se trimite dosarul spre analiz la Departamentul de Risc pentru aprobare.Departamentul de Risc analizeaz dosarul din punct de vedere financiar i emite opinia juridic pentru imobilul adus n garanie de client. Pasul 5. Dac opinia juridic este favorabil, atunci se ntocmete raportul de evaluare. UCT lucreaz doar cu firme de evaluare agreate. Pasul 6. Se verific ca suma creditului s nu depeasc 80% din valoarea evaluat a imobilului din Raportul de evaluarearea Pasul 7. Semnarea contractului de ipotec la notar, precum i semnarea contractului de credit i a documentelor adiionale. Pasul 8. Dac e notar agreat (a semnat o convenie cu Banca) tragerea (transferul banilor n contul clientului) se va face n aceeai zi cu semnarea contractului de ipotec. Dac nu este notar agreat, se ateapt nscrierea ipotecii n CF (aproximativ 2,3 zile) i doar apoi se poate efectua tragerea. Pasul 9. nscrierea n AEGM (arhiva electronic) Pasul 10. Tragerea.

4.4 Documente utile

Creditul pentru Orice cu ipotec poate fi obinut cu actul de identitate mpreun cu documente care s ateste veniturile realizate, plus o factur de utiliti de la adresa din buletin; nu se solicita carte de munc. De asemenea sunt necesare i copii ale documentelor care atest proprietatea asupra imobilului adus n garanie precum i orice documente care sunt necesare pentru procesul de evaluare (extras de carte funciar de informare ). Alte documete necesare (vezi Anexa 9, Anexa 10 si Anexa 11 ): - Cerere de credit - Adeverinta de venit - Acordul de consultare a Biroului de Credit.

4.5 Promoie
Pentru clienii persoane fizice care contracteaz simultan un credit (cu excepia Creditului pentru Consum) i un card de credit, UniCredit iriac Bank returneaz 1% din valoarea tranzaciilor efectuate prin card la comerciani n decursul unui an, aceti bani putnd fi folosii la
21

plata ratelor lunare aferente creditului. Oferta este valabil pentru clienii care au ambele produse de creditare active la aniversarea fiecrui an implinit de la data de emitere a cardului de credit. La data respectiv, acestia vor primi n contul curent 1% din valoarea tranzaciilor efectuate prin cardul de credit la comercianii din Romnia i din strinatate.

22

Anexa 1 EVOLUIA CASH-FLOW-URILOR

23

Anexa 2 EVOLUIA REZULTATELOR FINANCIARE

24

25

Anexa 3 ACTIVELE I PASIVELE UNICREDIT

26

Anexa 4 MIJLOACE FIXE

27

Anexa 5 REZULTATE FINANCIARE

28

Anexa 6 STRUCTURA FONDURILOR PROPRII UNICREDIT IRIAC BANK

29

Anexa 7 ADECVAREA CAPITALULUI LA RISC (sumele sunt exprimate in RON)

30

Anexa 8 INFORMAII CANTITATIVE PRIVIND RISCUL DE CREDIT I DE DIMINUARE A VALORII CREANEI

31

32

Anexa 9 ADEVERIN DE VENIT

33

Anexa 10 CERERE DE CREDIT

34

35

36

37

38

39

40

Anexa 11 ACORD DE INTEROGARE LA BIROUL DE CREDITE

41

42

43

BIBLIOGRAFIE

ww.unicredit-tiriac.ro www.unicreditgroup.eu www.capital.ro economie.hotnews.ro ro.wikipedia.org mcir.doingbusiness.ro www.businessmagazin.ro www.smartfinancial.ro www.money.ro www.bankingnews.ro www.financiarul.com

44

45