CONTRATOS BANCRIOS - V 1.

Aspectos gerais: - Considera-se atividade tpica de banco a intermediao de recursos monetrios dinheiro, e a construo do conceito de contratos bancrios insere-se neste contexto, uma vez que eles viabilizam esta atividade de intermediao efetuada pelos bancos; - De acordo com a Lei n 4.595, de 31.12.1964, a qual dispe sobre as instituies monetrias, bancrias e creditcias, consideram-se instituies financeiras, para efeitos da legislao em vigor, as pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham como atividade principal ou acessria a coleta, intermediao ou aplicao de recursos financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custdia de valor de propriedade de terceiros (art.17). Somente as companhias empresrias nacionais, devidamente autorizadas pelo Banco Central, podem exercer tais atividades, e se estrangeiras a autorizao deve ser dada pelo Presidente da Repblica (art.18); - Quem realiza captao, intermediao ou aplicao de recursos financeiros de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, sem que esteja devidamente autorizado comete crime e poder ser punido com recluso de 1 a 4 anos e multa (art. 16/Lei 7.492/86); - Os contratos bancrios so utilizados na atividade de intermediao monetria, e assim sendo constituem os instrumentos jurdicos utilizados para o exerccio desta atividade. Devem ser celebrados somente com um banco, incorrendo em atividade ilcita aquela pessoa que, no estando autorizada exercer tal atividade, realiza contrato de intermediao de dinheiro. Assim se faz necessrio que no contrato bancrio exista a participao de um banco, num dos plos da relao contratual. Os contratos bancrios podem estar sujeitos ao Cdigo de Defesa do Consumidor; - As operaes bancrias, compreendendo estas os servios que o banco coloca disposio dos seus clientes, podem ser divididas em duas categorias, ou sejam: a) as tpicas (ou exclusivas) relacionadas s atividades bancrias definidas em Lei, podendo as operaes ser consideradas passivas, quando h a captaes de recursos pelo banco, onde este se coloca na posio de devedor, ou ativas quando ele fornece recursos monetrios, e, assim, se coloca na posio de credor; b) as atpicas (ou acessrias) relacionadas s atividades correlatas, as quais no esto definidas em Lei e podem ser exercidas por qualquer sociedade empresria (recebimento de contas, guarda de bens no monetrios); 2. Depsito bancrio: - Nesta espcie de contrato bancrio, conhecido como conta, o banco aparece como sujeito passivo da obrigao, onde a outra parte, o cliente, figura como depositante. Assim o depsito bancrio o contrato, atravs do qual o depositante entrega dinheiro ao banco, o qual se obriga a restitu-lo quando solicitado; - O depsito dos valores monetrio, a restituio do mesmo, a entrega a terceiros, o pagamento pelos servios prestados pelo banco so registrados em conta corrente individualizada, criada em nome do depositante, atravs de lanamentos de crditos e dbitos. Os saques dos valores da conta corrente geralmente so efetuados atravs de cheque ou carto eletrnico;

- Existem trs modalidades de depsitos bancrios: vista, e neste caso quando solicitado pelo depositante o banco de imediato deve restitu-lo; o pr-aviso, aqui cabe ao depositante comunicar com antecedncia o banco, para que este possa restituir os recursos dentro de prazo fixado entre as partes; e a prazo fixo, neste o depositante somente poder restituir o valor depositado depois de decorrido um determinado prazo; 3. Mtuo bancrio: - Nesta espcie de contrato o banco aparece na posio ativa, como credor, fornecendo recursos, e quem os recebe fica na posio passiva, como devedor. O mtuo bancrio o contrato atravs do qual o banco empresta certa quantia de dinheiro ao cliente, o qual se obriga a pag-la, num determinado prazo, acrescida dos encargos remuneratrios contratados; - O mtuo bancrio diferencia-se do mtuo civil pelo aspecto remuneratrio, uma vez que neste existe limitao da sua incidncia, e assim se forem fixados taxas de juros maiores do que permissivo legal, isto poder ser tipificado como crime contra a economia popular (Lei da Usura), enquanto que naquele no vigora nenhuma limitao legal, sendo a taxa regulada pelo Conselho Monetrio Nacional, que pode no estabelecer nenhuma limitao, deixando por conta da lei do mercado. No mais as duas espcies de mtuo se submetem s mesmas regras, como o de ser considerado um contrato real, ou seja, somente se aperfeioa com a entrega da coisa mutuada, sem o qual no se constitui o vinculo contratual; - As duas espcies de operaes de mtuo bancrio mais utilizadas so: o contrato de financiamento, atravs do qual o muturio assume a obrigao de empregar o dinheiro mutuado em determinada finalidade, cujo desvirtuamento considerado crime contra o sistema financeiro nacional, punido com pena de recluso de 2 a 6 anos e multa (art. 20/Lei 7.492/86); e o contrato de abertura de crdito, atravs do qual o banco pe certa quantia de dinheiro disposio do cliente, o qual pode ou no utilizar tal recurso (cheque especial, conta garantida); 4. Desconto bancrio: - Atravs do contrato de desconto bancrio o banco (descontador) antecipa ao seu cliente (descontrio) o valor de crdito que este titulariza perante terceiro, na maioria das vezes no vencido, e o recebe em cesso. Assim o banco paga pelo crdito descontado, representado geralmente por ttulo de crdito, como duplicata, notas promissrias e outros, deduzindo os juros correspondente ao perodo compreendido entre a data da antecipao e do vencimento do ttulo, e outras despesas; - considerado contrato real, uma vez que se aperfeioa com a transferncia do crdito ao banco descontador. O cliente garante ao banco o pagamento do crdito transferido, se o devedor, com quem o descontrio estabeleceu a relao jurdica originria do crdito, no cumprir a obrigao na data do seu vencimento, podendo o banco cobrar do seu cliente em regresso; 5. Fiana: - Os bancos podem exercer operaes ativas ou passivas nos chamados contratos bancrios de garantia. Na operao ativa ele exige fiana de terceiros em relao a emprstimo que concede ao seu cliente, onde o fiador tambm assume obrigao de devedor solidrio e principal pagador. Na operao passiva, as garantias bancrias so concedidas pelo banco, tornando-se fiador do seu cliente numa determinada obrigao, como por exemplo na fiana bancria de locao;

6. Fomento mercantil (factoring): - O contrato de fomento mercantil, tambm denominado por faturizao, tem por objetivo estabelecer facilidades ao empresrio que concede crditos aos seus clientes, ou seja, por este contrato uma das partes (faturizador) presta ao empresrio (faturizado) o servio de administrao do crdito, garantido o pagamento das faturas por este emitidas. O faturizador, tambm assume as seguintes obrigaes: a) administrar os crditos do faturizado, provendo o controle dos vencimentos, remetendo comunicaes de vencimento das obrigaes e ou cobrando os devedores das faturas; b) assumir riscos pelo inadimplemento do devedor; c) garantir o pagamento da fatura objeto da faturizao; - Existem duas modalidades de fomento mercantil: a) convencional factoring: nesta o faturizador garante o pagamento das faturas antecipando o seu valor ao faturizado, sendo que nesta modalidade esto compreendidos: os servios de administrao do crdito; seguro; e financiamento; b) maturity factoring: nesta o faturizado paga o valor das faturas ao faturizado somente por ocasio do vencimento, e nesta modalidade esto compreendidos: a prestao de servios de administrao do crdito; seguro, excluindo-se o financiamento; - O BC anteriormente a 1989 considerava este contrato como tendo a natureza bancria, a partir deste ano liberou a atividade de fomento mercantil, a qualquer sociedade empresria que pretenda exercer esta atividade, sem que haja qualquer autorizao por parte do mesmo. Em 1995 o BC estabeleceu que qualquer atividade do faturizador que fosse estranho a sua definio legal, estabelecida pela legislao tributria e adiante mencionada, caracteriza infringncia Lei 7.492/86. Assim conceitua factoring, os arts. 28 e 48, da Lei 8.981/95, revogados pela Lei 9.249/95: a prestao cumulativa e contnua de servios de assessoria creditcia, mercadolgica, gesto de crdito, seleo e riscos, administrao de contas a pagar e a receber, compra de direitos creditrios resultantes de vendas mercantis a prazo ou de prestao de servio.; - A diferena entre o contrato de desconto e o de fomento mercantil que naquele existe o direito de regresso, na hiptese do no cumprimento da obrigao pelo terceiro devedor, ou seja, o banco descontador pode cobrar o que lhe devido, em regresso do cliente descontrio, enquanto que no contrato de fomento mercantil o faturizador no tem nenhum direito contra o faturizado; - Os faturizadores esto impedidos de cobrar juros acima do permissivo legal (art. 406 e 591/CC), porque no so consideradas instituies financeiras. Podem cobrar pelos servios de administrao e seguro de crdito, sem qualquer limitao de preo; 7. Cmbio: - A moeda possui uma multiplicidade de funes: a) ela meio de pagamento, considerada um instrumento de troca, e na maioria das vezes de curso forado por lei, nos limites de um pas em que a mesma tem origem; b) tambm medida de valor, servido como parmetro entre bens ou direitos de diferentes naturezas; - Algumas moedas por ser mais fortes que outras, atendem integralmente as suas funes, e por esta razo as pessoas as adotam como instrumento de troca por bens ou servios. O dlar

americano, constitui um exemplo deste tipo de moeda, embora no seja, na economia brasileira, uma moeda de curso forado, serve como meio de pagamento nas importaes e exportaes; - O dinheiro pode ser uma mercadoria como qualquer outra. Assim a compra e venda que tem por objeto a moeda estrangeira denomina-se cmbio. Neste a moeda nacional o meio de pagamento do preo, e a estrangeira a coisa vendida. No plano do direito privado, ou seja, no que diz respeito as obrigaes que as partes estabelecem incidem as regras da compra e venda, sendo que no plano do direito pblico, em razo dos controles do fluxo da sada e da entrada de divisas, a lei distingue as operaes legtimas das ilegtimas. Desta forma somente algumas instituies financeiras ou empresas devidamente autorizadas pelo BC podem operar cmbio, em determinadas hipteses, como no comrcio exterior e turismo, onde cada contrato de cmbio deve ser registrado no BC.