Sunteți pe pagina 1din 5

Tema:Organizarea sistemului de decontri interbancare

1. Tipologia sistemului de decontri interbancare Decontrile interbancare reprezint un sistem de stingere reciproc a obligaiilor de plat ntre 2 bnci. Exist mai multe tipuri de decontri: Dup relaia stabilit: decontri prin relaia direct ntre bnci, numit relaie de coresponden (decontri descentralizate); decontri printr-un agent de decontri (n orm centralizat). !elaiile de coresponden reprezint relaiile transcrise contractual ntre 2 bnci care conin o nelegere pri"ind executarea reciproc a obligaiilor inanciare. Dup arealul efecturii operaiunilor: naionale; internaionale. Dup operaiunile efectuate n regim interbancar: #peraiuni n numele clientului n proces de decontare; #peraiuni n nume propriu care presupune contractarea creditelor interbancare, plasarea depozitelor, ac$itarea ser"iciilor etc. Dup tipul contului utilizat: #peraiuni ce presupun desc$iderea contului de coresponden; #peraiuni r desc$iderea contului de coresponden. Dup obligativitatea relaiei ntre bnci: !elaii obligatorii, presupun conturi de coresponden la centrul de decontare la banca central; !elaii neobligatorii, c%nd banca ns&i singur caut partenerul cu care "rea s-&i stabileasc relaii. 'eosebim conturi: (#)*!# + contul bncii noastre la alt banc comercial. ,#)*!# + pe plan internaional. -ontul .#!# este desc$is de ctre bncile din !./. la 0.(./. &i reprezint un cont curent obligatoriu utilizat pentru e ectuarea urmtoarelor operaiuni: - #peraiuni de trans er al ondurilor interbancare n numele clienilor; - #peraiuni de ac$itare &i trans er al ondurilor ntre bnci sau ntre banca respecti" &i 0(/, ce in de acordarea &i rambursarea creditelor interbancare, de plasarea &i retragerea depozitelor interbancare etc.; - 1entru e ectuarea plilor curente n a"oarea unui agent interbancar (impozite statului, ser"icii pentru arend). 2. Structura sistemului de decontare Sistemul de pli interbancare este totalitatea mecanismelor utilizate de ctre bnci pentru e ectuarea trans erurilor ntre ele. Exist dou tipuri de trans eruri interbancare: 2

Sistemul de transfer n form brut atunci c%nd luxul de numerar este anterior sau concomitent cu luxul in ormaional sau documentar. El se mai nume&te 23nticompensaie4. Sistemul de decontare n form net presupune transmiterea luxului anterior in ormaional sau documentar, c%t &i determinarea soldurilor &i numai dup aceea ac$itarea lor. Ambele sisteme au avantaje i dezavantaje.
Sistemul de decontare n baz brut creeaz posibilitatea ca banca s dispun de bani n momentul n care ea a ost in ormat despre e ectuarea plii n timp real, ns, n acest caz, trans erul integral al "alorilor, obligaiilor aprute ntre bnci. Sistemul de decontare n orm net presupune o rupere n timp ntre momentul n care banca este in ormat despre luxul n numerar pe care l a&teapt &i momentul n care dispune real de acest lux. *otodat, sistemul de decontare n orm net presupune costuri mai mici, deoarece, n cazul lui, este posibil compensarea, deci sumele n trans er "or i mai mici.

)istemul de decontare n baz net are 2 orme: a) n baza relaiilor bilaterale; b) n baza relaiilor multilaterale. )istemul multilateral este cel mai a"orabil economic. El utilizeaz un numr redus de conturi de coresponden. 3cest sistem garanteaz executarea operaiilor tuturor bncilor care sunt conectate la sistem. !n unc"ie de timp avem: )istem de procesare n timp real (sistemul de decontare brut), !*5); )istem de procesare pe pac$ete + trans erul se e ectueaz n inter"ale de timp. 6ntre inter"ale, documentele de plat se acumuleaz, se soldeaz &i pot i compensate. -ompensaia contribuie la sistematizarea &i stabilitatea sistemului de plat la ni"el naional asigur%nd circuitul normal n conturile agenilor economici. #. Speci icul compensrii n decontrile interbancare -ompensarea a ost de init pe parcursul timpului n mai multe "ariante cu acela& i coninut. 6n "arianta modern, acceptat de instituiile internaionale de specialitate, compensarea nseamn stingerea obliga"iilor de plat ctre o banc cu drepturile de crean" pe care le are de ncasat de la aceeai banc i stabilirea unui sold care se deconteaz prin casa de compensa"ie. Ea reprezint actul de lic$idare a creanelor prin centralizarea tuturor datoriilor &i creanelor, ctre un singur agent de decontare, unde se obine di erena sub orm de sold debitor sau creditor &i se e ectueaz decontarea respecti" din7sau n contul participantului la compensaie. 1rocedura de compensare conine trei etape: 8. 9n"entariere, structurare + are loc determinarea pentru iecare banc a sumelor debitoare &i creditoare n uncie de dispoziiile de plat centralizatoare depuse &i stabilirea naturii relaiilor dintre iecare banc participant la compensare. 2.)oldarea &i compensarea + se stabile&te "aloarea soldurilor brute intrate n compensarea &i natura lor. )oldurile nete pentru iecare banc &i gardul de compensare. :.)tingerea datoriilor reciproce ctre bnci + e ectuarea trans erurilor ctre bnci care au soldurile creditoare &i de decontare din contul bncilor care au solduri debitoare. 6n acest proces pot aprea probleme din cauza lipsei mi;loacelor necesare pentru decontare. 3ceast problem se rezol" prin dou ci: a)preluarea creditului direct de la agentul de decontare b)preluarea ceditului o"ernig$t de la bancile intrate in compensare care au inregistrat solduri creditoare. 6n condiiile extinderii operaiunilor bancare pri"ind plile n a"oarea clienilor si, rolul compensrii se ma;oreaz datorit urmtoarelor caracteristici: :

a. -entralizarea circuitului de pli iniiate de agenii economici a lai pe un teritoriu destul de larg. -ompensarea scurteaz perioada de trans er al ondurilor ntre agenii economici amplasai la distane mari. b. -reeaz condiii optime pentru introducerea &i derularea circuitului de pli; c. 1ermite utilizarea creditelor. 3pariia soldului de icitar sau excedentar la banc nu depinde de "oina bncii &i rezult din neconcordarea dintre luxurile de ncasri &i pli ale clienilor si. 6n cadrul compensrii, se determin soldurile nete, ceea ce presupune c banca nu trebuie s asigure cu mi;loace bne&ti toate trans erurile sale, doar numai soldurile ormate din "aloarea debitoare cu "aloarea de ncasaie. -apacitatea de plat a bncii n cadrul compensaiei este dat de capacitatea de acces la credite interbancare centralizate sau descentralizate.

1entru a e"idenia rolul compensaiei ntr-un sistem de pli "om prezenta un e$emplu: <ie = bnci existente ntr -un sistem, care n proces de trans er de onduri &i-au ormat urmtoarele sume spre plat: 0anca 3 spre banca 0 + >? u.m., spre banca - =? u.m. &i spre banca ' + @? u.m. 0anca 0 spre banca 3 + A? u.m., spre banca - ? u.m. &i spre banca ' + ? u.m 0anca - spre banca 3 + ? u.m., spre banca 0 B? u.m. &i spre banca ' + 2? u.m 0anca ' spre banca 3 + 8? u.m., spre banca 0 :? u.m. &i spre banca - + C? u.m 6n cadrul decontrilor n sistem brut, se "or orma urmtoarele relaii:

%& Banca A '& *& 1& #& 6n cadrul acestui sistem de decontare, au ost stabilite C relaii interbancare directe &i e ectuate > trans eruri de onduri n "aloare total de =B? u.m. 3cest proces se poate optimiza prin intermediul compensaiei. -ea mai simpl relaie ar i compensaia bilateral. 6n acest caz, n acelea&i condiii numrul de relaii interbancare stabilite ar i C, numrul de trans eruri e ectuate ar i C, iar "aloarea trans erurilor sumati" ar i 2B? u.m., ceea ce reprezint o e icientizare a procesului de trans er &i diminuarea respecti" a costurilor de tranzacie cu ==,==D ((=B?-2B?)7=B?). )ensul compensaiei bilaterale este ca iecare banc, n relaia cu partenera sa, s- &i stabileasc soldul rezultati" al opera iei. )pre exemplu, n cadrul rela iei dintre banca 3 &i banca 0 se determin soldul rezultati" de >?-A? E 2? u.m., care "a i ac$itat de banca 3. )c$ematic, aceasta "a reprezenta urmtorul proces: %& Banca A *& )& = Banca C Banca B Banca D Banca C 2&

(&

)&

+&

2&

%&

Banca B

#&

Banca D

6n cadrul compensaiei multilaterale, e ectuate prin intermediul agentului de decontare, situaia se simpli ic &i mai mult:

Banca A

Banca C #&
1#&
,asa

de compensare 1&& Banca B Banca D

(umrul de relaii stabilite + =, numrul de trans eruri e ectuate + :, "olumul trans erurilor + 8:? u.m., e iciena procesului de compensare + A8,88D. ,olumul sumelor compensate + =B? + 8:? E :2? u.m.
-ncile pltitoare 3 0 ' Sume de ncasat )olduri compensate 3 A? ? @? " @?-28? E &1% 0 >? B? 8A? 1! 1 -ncile bene iciare =? ? 8?? 1 % ' @? ? 2? 8?? 1 Sume ctre plat 21 ! ! 1 #$ ?

'radul de compensaie se calculeaz n modul urmtor: Sume compensate efectiv Sume necesare de transferat Sumele compensate efectiv ( Sumele necesare de transferat ) Soldul necompensat