n epoca contemporan locul i rolul bncilor in economie sunt strans legate de calitatea lor de intermediar principal in relatia economii-investiii

, relaie hotrtoare in creterea economic . Dupa primul razboi mondial , numarul bancilor din Romania a continuat sa creasca pana la criza economica din perioada 1929-1933 . Aceasta depresiune a determinat falimentul multor banci . Guvernul Romaniei din acea vreme , a trebuit sa intervina contracarand efectele crizei economice , bancare si monetare . Guvernul a adoptat politici de conducere si control in vederea acordarii ajutorului necesar revigorarii sistemului bancar Pana in 1947 , sistemul bancar romanesc cunoscuse o dezvoltare remarcabila . Bancile detineau resurse importante si functionau conform standardelor internationale ; Dupa 1947 , sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica (fosta U.R.S.S.). Pana la sfarsitul anului 1989 , sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat de servicii si produse bancare . Dupa 1989 , Romania a fost martora multor schimbari , iar trecerea la o economie de piata a determinat cresterea continua a numarului de agenti economici privati . Reforma sistemului bancar a inceput in 1990-1991 , prin elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare privind organizarea si functionarea bancii centrale si a bancilor comerciale . Sistemul bancar din Romania este structurat pe doua nivele , respectiv o banca centrala si institutile financiare , carora prin lege li s-a acordat statutul de banci . B.N.R. este banca centrala a tarii , institutia de emisiune a statului roman . . Operatiunile comerciale indeplinite pana la 1989 de Banca Nationala , au fost transferate unei noi banci comerciale (B.C.R.). In Romania , bancile comerciale functioneaza conform legii privind societatile comerciale , legii privind activitatea bancara si pe baza licentei (autorizatiei ) acordate de B.N.R. La finalul anului 2012 i n primele zile ale anului 2013 au fost adoptate la nivel european i internaional noi prevederi privind funcionarea finanrii prin intermediul bncilor (acordul european pentru supravegherea comun n zona euro i prevederile BRI pentru criteriile minime de lichiditate). Aceste dou evenimente sunt doar nite puncte n cadrul unui amplu proces de restructurare a funcionrii sistemului financiar la nivel internaional. Procesul de reform a fost declanat ca urmare a suportrii unor costuri sociale enorme produse la nivel global de criza financiar din perioada 2007 2009. Multe instituii financiare nc primesc sprijin de la guvern (n special n Europa), i atunci este puin probabil ca mediul economic actual s poat oferi indicii cu privire la noul model de business la bncilor. Este evident c sectorul bancar romnesc, dominat de bnci cu capital strin din Zona Euro (peste 80%) i destul de mult dependent de strategiile stabilite la nivel de Grup i de liniile de finanare de la bncile mam, n special din Europa, s fie supus acelorai presiuni de restructurare. n aceste condiii, intrebarea este dac modelul de business al bncilor din Romnia va fi modificat numai conform presiunilor care se manifest la nivel european, sau exist i factori locali importani.

Dac n SUA criza sistemului bancar s-a finalizat n mare msur prin intervenia statului (mai ales ca semnal de sprijinire i de participare la capitalizarea bncilor, msur care a ntrit ncrederea capitalului privat n bnci i a determinat participarea acestuia la capitalizarea multor bnci de importan sistemic), n Europa problema este mult mai complicat. Structura i statutul SIFIs (Structuri Financiare Importante dpdv Structural) impun decizii i soluii politice, reglementri noi i reforme instituionale. Astfel se contureaza un trend deosebit de periculos pentru ara noastr, i anume, retragerea treptat a grupurilor bancare spre rile de origine i concentrarea resurselor atrase de acestea ctre redresarea i creterea forei acestor ri, Este posibil ca unele grupuri bancare din Zona Euro, pe lng modelul transformrii subsidiarelor (bnci romaneti avnd capital total sau majoritar strin) n sucursale (branchuri), s asistm la autonomizarea subsidiarelor (ruperea lor de Grupul mam i transformarea lor n bnci independente) din punct de vedere legal, al capitalului i al acoperirii cu resurse. n felul acesta responsabilitile legale ale Grupului sunt mult diminuate, de asemenea se poate reduce riscul sistemic, de contagiune, dinspre subsidiar ctre grup, diminund cerinele i costurile consolidate la nivel de grup cu privire la capital i lichiditate. ntre grup i subsidiar va rmne o legtur pe zonele de strategie i suport (IT, managementul riscului, achiziii, training, brand management zonele care s realizeze potenialul de sinergie a grupului). n acest fel se vor transfera multe sarcini i costuri la nivel local, pentru bncile centrale i pentru structurile de supraveghere din rile Host, precum i posibile costuri adiionale pe linia viitoarelor reglementri legate de restructurarea, rezoluia bancar, ca i a garantrii depozitelor. Un alt factor de influenta asupra sistemului bancar este setul de reglementari Basel III i posibilele implicaii ale lui. Implementarea cerinelor sale ar trebui s conduc la realizarea unui sistem financiar mai bun i mai capitalizat. Se pare c fiecare set de reglementri Basel (I, II,III) au avut i au menirea s corecteze erorile i consecinele versiunii anterioare. Realitatea arata c fiecare nou set de reglementri a fost mai complicat i mai puin efectiv. Niciunul nu a realizat o capitalizare suficient a bncilor pentru a acoperi i absorbi ocurile din economie. Noul model de business al bncilor i noile reglementri cu privire la cerinele de capital i lichiditate foreaz bncile s i micoreze activele pe termen lung i s se finaneze din ce n ce mai puin prin ndatorare i mai mult din depozite. n aceste condiii, cele mai afectate sunt proiectele pe termen lung (infrastructura, leasing, real-estate). Chiar dac bncile active pe piaa din Romnia nu au avut nevoie de intervenia guvernamental pentru salvare, exist cteva probleme legate de modelul lor de business. Bncile de la noi sunt n dezechilibru, chiar dac din punct de vedere al solvabilitii i al provizionrii creditelor neperformante suntem pe poziii fruntae n regiune i chiar comparativ cu statele dezvoltate din UE. Principalele dezechilibre ale bncilor de la noi sunt legate de:

Maturitatea activelor i pasivelor (maturity mismatch), dar mai ales de Structura pe valute a acestora.

n principiu, ambele dezechilibre pot genera riscuri de natura lichiditii pentru aceste bnci. Acest aspect este cu att mai important innd cont de faptul c n Romnia bncile continu s se bazeze pe depozitele de la populaie i de la companii ca principala surs de finanare a activelor.

Un alt factor de risc pentru modelul de business al bncilor din Romnia este acela c bncile mam nc nu au operat modificri semnificative asupra fondurilor pe care le transfer ctre fiicele lor de aici. Astfel, n perioada post-criz bncile mam din strintate i-au redus cu 6% fondurile pe care le-au transferat bncilor din Romnia. Pe aceast zon, a surselor de finanare pentru bncile din Romnia, vor aprea modificri majore pe msur ce prevederile internaionale legate de normele de capital, lichiditate i supraveghere bancar unificat se vor implementa. Astfel, nevoia de recapitalizare pentru bncile mam i necesitatea asigurrii unui risc de portofoliu mai mic, prin scurtarea maturitilor activelor, va duce la diminuarea fondurilor transferabile ctre bncile din Romnia. ndeplinirea criteriilor de lichiditate prin pstrarea unei cantiti mai mari de cash (sau active extrem de lichide) la dispoziia bncilor mam se va traduce prin scderea participrii bncilor din Romnia la instrumentele de pe pia care sunt consumatoare de lichiditate ( exemplu ; retragerea a peste 5 miliarde de euro de ctre bncile aparinnd unor grupuri din strintate , ca i meninerea resurselor n valut atrase de pe piaa local n conturi la bncile mam n loc s fie utilizate la finanarea local) Supravegherea unificat va obliga multe bnci mam s i restructureze activitatea entitilor din Romnia, sau n unele cazuri chiar sa le nchid. Nu n ultimul rnd, supravegherea sectorului bancar va trece i ea prin modificri. n sintez, n majoritatea rilor din Europa (care sunt ri de origine a grupurilor bancare ce dein subsidiare i sucursale la noi) bncile sunt angrenate n procese de dezintermediere, manifestnd o puternic aversiune la risc; gospodriile sunt nclinate mai mult spre economisire i nu apeleaz la mprumuturi; firmele dein lichiditate important din care se autofinaneaz numai pentru activiti curente, neefectund programe de investiii i modernizri; Este posibil ca nevoia de lichiditate din sistem s creasc, ceea ce nseamn c BNR va continua s fac un management activ, uneori foarte activ, al lichiditii i probabil s aib o poziie de creditor net pe piaa monetar. Modificrile de prezen a bncilor comerciale pe piaa monetar, ca i modul de distribuire inegal a lichiditii n sistem (i a colateralului) vor continua s necesite prezena activ a bncii centrale pe pia. Reaezarea lichiditii pe piaa monetar va determina i necesitatea unei repoziionri a Trezoreriei statului, cu privire la managementul datoriei publice. In concluzie Bancile Comerciale din Romania desi destul de stabile pe piata financiara trebuie sa-si coordoneze activitatea in functie de factori generali externi,de politici si interese de nivel global,in concordanta cu Noul model de business al bncilor i noile reglementri cu privire la cerinele de capital i lichiditate(Basel I II III) ,sub atenta supraveghere a Banci Centrale din prisma creditelor neperformante si ghidate de politicile sistemului bancar practicat de Bancile Mama a celor peste 80% din bancile comerciale cu capital strain si bineanteles dependente de depozitele de la populatie si companii ca principala sursa de finantare a activelor.