Instituiile de credit

-funcioneaz

conform O.U.G. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului -sunt reglementate, autorizate i supravegheate prudenial de BNR

-definite: ca entiti a cror activitate const n atregerea de depozite saualte fonduri nerambursabile de la public i acordarea de credite n cont propriu ca entiti care emit mijloace de plat n forma de moned electronic

Instituiile de credit
Categorii ale instituiilor de credit

Bncile Intermediari finaciari: economisire-investire

Organizaiile coopertiste de credit

Bncile de creditare i
economisire n Domeniul locativ OUG 215/2008

Bncile de credit ipotecar

Instituiile de credit
Atragerea de Depozite i Acordarea Operaiuni fonduri Cu metale rambursabile De credite preioase
Inchirieri Casete de siguran Prestri servicii n domeniul creditrii Intermediere Pe piaa interbancar Leasing Financiar

ACTIVITI AUTORIZATE

Operaiuni de pli Emitere, Administrare Mijl de plat

Custodie Emitere Administrare Garanii i Instrumente Tranzacionare angajamente financiare Servicii de n cont propriu consultan i/sau pe contul clienilor

Instituiile de credit

Rolul bncii
Intermediar ntre cei cu resurse i cei ce au nevoie de acestea Mandatar al clientului pentru servicii bancare, financiare, asigurare i administrative

Funciile bncii
Pstrare i conservare a valorilor Asigurarea mecanismului de pli interne i externe Atragerea i colectarea de resurse Transformarea resurselor la vedere n resurse pe termen lung Plasarea n credite pe piaa financiar i monetar Substituirea riscul total sau zero cu risc foarte mic.

Instituiile de credit

RELAIA CREDITOR I DEBITOR

Contul bancar, deschiderea i operarea n cont -contractul cu banca/capacitatea juridic a clientului, specimenul de semntur, extrasul de cont -cont la vedere sau pe termen -creditului contului reflect depunerile -debitul contului reflect retragerile sau transferuri ordonate de client -soldul contului, creditor/debitor

Instituiile de credit

Garantarea sumelor depuse n banc -riscul depuntorului n caz de faliment bancar -asigurarea depozitelor pn la suma de 100.000 euro Procura de operare n cont/mandantul poate da procur parial unuia sau la mai muli mandatari pentru a opera n cont

Instituiile de credit

TIPURI DE CONTURI/persoane fizice -la vedere sau la termen/n lei sau devize -deschise de rezideni sau nerezideni -vrsmintele n cont efectuate de titular sau mandatar -retragerile din cont efectuate numai de titular

Instituiile de credit

TIPURI DE CONTURI/persoane juridice -la vedere sau la termen/n lei sau devize -deschise de persoanele juridice rezidente sau nerezidente( tip SC, PFA, II, IF) -vrsmintele n cont efectuate de titular prin mandatar sau de la alte persoane juridice -retragerile din cont efectuate de titular prin mandatar i prin OP transmise bncii.

Creditul

Definire/Lexiconul de finane, bnci i asigurri

-ncrederea pe care creditorul o acord debitorului cruia i d bani sau alte valori, pentru a a le restitui,mai trziu,la o dat determinat/scaden i pentru o anumit dobnd. -mobilizarea capitalului bnesc disponibil i economiile populaiei i punerea lor la dispoziia agenilor economici i persoanelor fizice pentru un anumit timp i plata unei dobnzi.

Creditul elementele constitutive

Participanii la credit
Promisiunea de rambursare

Garantarea

Termenul de rambursare/ scadena

Costul Creditului/ dobnda

Formele creditului

Creditul bancar-imprumut bancar

-Capitalul inactiv/venituri rentieri si alte economiidepuse la banca -mprumuturi de la alte bnci

Permite realizarea de investiii n diferite secoare de activitate

Formele creditului

Creditul de trezorerie

-permite pli din contul curent ce depesc disponibilitile agentului economic -soldul contului este debitor

Formele creditului

Linia de credit
-se acord clienilor bncii n anumite condiii(capital social vrsat de cel puin 10 milioane lei, client al bncii, caracterul permanent al ncasrilor i al plilor, indicatori de bonitate favorabili) -se acord n limita unui plafon aprobat de banc -perioada de valabilitate este 180-365zile, iar nivelul dobnzilor este negociabil -volumul se determin n funcie de cifra de afaceri aferent perioadei creditrii i durata medie de ncasare a creanelor -rambursarea se realizeaz zilnic pe baza ncasrilor.

Formele creditului

Credite pentru faciliti de cont

-se acord n cont distinct, pentru perioade scurte/max.30zile i n limita unui plafon de 5.000 milioane lei. -gajul este patrimoniul ce se cesioneaz n favoarea bncii -volumul creditului tine seama de ncasrile medii zilnice din ultimele trei luni realizate de client i previzionarea ncasrii creanelor pn la rambursarea creditelor -ntrzierea n rambursare atrage pentru 3 luni, non accesul la o nou facilitate de cont

Formele creditului

Credit pe descoperit de cont(overdraft)

-se acord clienilor cu un standing financiar ridicat i un serviciu bun al datoriei(furnizori, buget, banc) -pentru acoperirea unor obligaii stringente , pe tremen foarte scurt de max.7 zile. -se acord n contul curent n limita unui plafon de 5.000 milioane lei/client, integral sau n trane -garantarea creditului cu garanii i cesionarea ncasrilor -dobnda poate depi cu 50% dobnda la creditele pe termen scurt

Formele creditului

Creditul rotativ roll-over -se acord n relaiile bancare internaionale pe perioade medii i lungi(pe civa ani) -se acord la data negocierii, cu rambursare trimestrial i semestrial, iar dobnda este variabil -practic se utilizeaz sub form de avansuri ce se prelungesc n mod succesiv, pn la scaden -fondurile acordate sunt procurate de creditor de pe piaa eurovalutelor de la alte bnci, ca credite pe termen scurt cu refinanare periodic(3,6 luni sau un an)

Formele creditului

Creditul ipotecar -se acord pentru reabilitri, consolidri sau extinderi de imobile(proprietari funciari, antreprenori de construcii) -garania o constituie ipoteca asupra proprietilor imobiliare i a terenurilor agricole -termenul de acordare este mediu i lung, pn la 25 de ani. -n caz de nerambursare a mprumutului, creditorul cere prin justiie scoaterea n vnzare, prin licitaie public, a bunui mobil ipotecat

Forme speciale de creditare

Factoringul definire( Lexiconul de finane bnci,asigurri)- form a cooperrii bancare internaionale

-

- are la baz contractul ncheiat ntre factor i aderent -factorul preia creanele aderentului i le achit acestuia( firma exportatoare), n schimbul unui comision

Forme speciale de creditare

Prile participante la operaiunile de factoring -banca specializat/ factor -vnztorul de mrfuri sau servicii/aderent -cumprtorul

Forme speciale de creditare -servicii bancare prin factoring

Finanarea pe baza facturilor
Administrarea creanelor

Protecie mpotriva riscului de neplat

Colectarea creanelor la scaden

Forme speciale de creditare -derularea factoringului de export

Exportator Importator

Factorul de export

Factorul de import -evalueaz riscul de importator -garanteaz limita de finanare pe importator -incaseaz facturile de la importator

-acoperirea riscurilor -finanare -gestionarea creanelor

Forme speciale de creditare -avantajele exportatorului prin factoring

evaluarea riscului de nencasare pe importatori, aprobarea unei limite de ncasare pentru fiecare/ bonitatea i evoluia acestora selectarea clienilor importatori viabili gestionarea optim a contului 4111 evitarea problemelor i a costurilor privind creanele nencasate la termen

Forme speciale de creditare -avantajele exportatorului prin factoring

Dispare obligaia repatrierii valutei

Obine finanare rapid i fr garanii

Sunt eliminate riscurile de curs valutar Promoveaz exportul, prin posibilitatea de acordare a creditului-furnizor importatorilor si

Forme speciale de creditare

Leasingul -definire: form de comer i de finanare prin locaie(nchiriere) de societi financiare specializate, ce rspunde la cerina clienilor ce nu au fonduri proprii sau mprumutate

-atuuri: posibilitatea utilzrii de echipamente moderne, de mare randament, de a depi obstacole de import, de anu plti drepturi de proprietate industrial, pstrarea secterului de fabricaie al unui produs, extinderea afacerilor n zone i regiuni, n care e limitat exportul

Forme speciale de creditare

Mijlloace de transport Hale i (vagoane, Utilaje de Uzine ntregi Naveetc.) ridicat

Masini Echipamente De transport agricole Obiectul operaiilor Instalaii, Utilaje de leasing Automobile De
extracie

Echipamente Energetice

Tehnic De calcul EchipamenteEchipamente industriale medicale

Forme speciale de creditare OG 51/1997-privind operaiunile de leasing

Leasing financiar

Condiii:

-incheierea contractului de leasing impune utilizatorului riscurile i beneficiile dreptului de proprietate -expirarea contractului de leasing permite transferul dreptului de proprietate al utilizatorului asupra bunului -ulizarea bunului n sistem leasing acoper 75% din durata normal de folosint a bunului respectiv

Forme speciale de creditare OG 51/1997-privind operaiunile de leasing

Leasing financiar

Modaliti de plat -leasing cu plata integral/ ratele acoper integral valoarea de achiziie a bunului respectiv, plus cheltuielile i profitul societii de leasing
-leasing cu plata parial/ratele nu acoper integral costul mijlocului fix, ca atare, lacatarul mai are de achitat valoarea rezidual a activului fix , la finele contractului

Forme speciale de creditare OG 51/1997-privind operaiunile de leasing

Leasing operaional
definire: o nchiriere pe o perioad mai scurt, riscurile aferente titlului de proprietate l privesc pe locator( proprietar)
-durata de nchirie a bunului este mai scurt dect cea de utilizare a bunului respectiv, excepie cldirile -nu exist o relaie direct ntre preul de achiziie al activului i chiria perceput

Forme speciale de creditare OG 51/1997-privind operaiunile de leasing

Leasing direct
-ncheierea contractului direct ntre productor i utilizator -finanarea asigurat de furnizor -produse noi, de testare pe pia -la expirarea contractului,clientul poate proceda: -restituirea bunului -prelungirea contractului -cumprarea la valoarea rmas

Forme speciale de creditare OG 51/1997-privind operaiunile de leasing

Leasing indirect

realizat prin societi de leasing specializat Preiau funcia de creditare i cea de prestri servicii Intermediere ntre productori i utilizatori Specializarea pe anumite categorii de produse

Alte forme ale creditului

Creditul comercial

Acordat de ntreprinztori la vnzare sub forma amnrii plii Este limitat de rezerva de capital a furnizorului

Este limitat de fluxul ncasrii creanelor efect al vnzrilor anterioare pe credit comercial

Alte forme ale creditului

Creditul de consum

Specific n vnzarea cu plata n rate a bunurilor de valori mari i folosin ndelungat Comerciaii recurg la creditul bancar pentru a dezvolta vnzarea cu plata n rate

Alte forme ale creditului

Creditul privat -ntre persoane particulare sau firme capitalist -se realizeaz n baza efectelor comerciale sau de credit( cabia, biletul la ordin,etc.) -poate lua forma creditului bancar, ipotecar sau comercial

Alte forme ale creditului

Creditul funciar -credit acordat pe termen lung -garantarea o constituie proprietatea imobiliar rural sau urban Creditul de stat -debitorul este statul, iar creditorul sunt marile bnci -se acord pe baza efectelor publice(obligaiuni, bonuri de tezaur, etc) -are ca scop acoperirea deficitelor bugetare

Alte forme ale creditului

Creditul intern -se desfoar n piaa intern a creditului -debitorul i creditorul sunt rezideni ai aceleiai ri Creditul internaional -este contractat pe piaa extern -debitorul i creditorul nu aparin aceleiai ri -efect al comerului internaional i al relaiilor de cooperare

Alte forme ale creditului

Creditul obligatar -relaii economice bancare n care debitorii sunt organe ale statului sau agenii economici, numii emiteni de obligaiuni, iar creditorii sunt subscriptorii i deintorii acestor obligaiuni -creditorii angajeaz capitalul deinut nct sa obin venit

Alte forme ale creditului

Creditul de confirmare(stand-by credit) -linie de credit care urmrete asigurarea cu anticipaie a efecturii de trageri n cadrul unei anumite sume: -la momentul oportun, considerat de beneficiarul creditului -pe durata unei perioade determinate -fr o nou examinare a poziiei mprumutului -1961, pus la dispoziia FMI, pe baza acordului reunit al Grupul celor zece(SUA, Anglia, Japonia, Canada, Frana, Belgia, Olanda, Italia, Germania i Suedia)

Dobnzile

Definire: -preul capitalului de mprumut -partea pe care debitorul o cedeaz creditorului pentru folosirea temporar a capitalului acestuia -latura specific de manifestare a relaiilor de credit -strns legat de capital, de timp i de risc

Dobnzile Formele dobnzii

Dobnda bonificat
Rata inflaiei

-valoare de remunerare a disponibitilor bneti constituite ca depozite bancare de titularii de conturi -rata dobnzii bonificate este mai mic dect rata dobnzii percepute la credite.

Factorii De influien Ratele Rata dobnzii dobnzilor de practicate refinanare la celelalte bnci

Dobnzile Formele dobnzii

Erodarea monetar Nivelul cheltuielilor Rezerva cu operaiunile minim bancare obligatorie Factorii de

Dobnda perceput -dobnda ncasat de

bnci, de la clienii beneficiari de credite

influien

Profitul bancar

Gradul de risc

Dobnzile Dobnda simpl

-pentru perioad sub 1 an - cu o singur achitare a dobnzii, la scaden -fr capitalizarea dobnzii
D-dobnda n sum absolut C-capitalul mprumutat (valoarea depozitului) nz-numrul de zile pentru care se realizeaz creditarea (depozitul) rd-rata dobnzii n procente

Dobnda zilnic

C n z rd D 365 100
C n z rd D 12 100

Dobnda lunar

Dobnda anual

C rd D 100

Dobnzile Dobnda compus

Perioada de creditare mai mare 1 an exprimat n ani ntregi Dobnda reinvestit la fiecare scaden D- dobnda perceput sau bonificat Cf -capitalul final Ci -capitalul iniial k -coeficientul de fructificare

Perioada este numr de ani ntregi

n nr.de ani de fructificare sau depunere

rd k 1 100

D C f Ci Ci (k 1)
n

Dobnzile Dobnda compus

t0 t1 t2 tn
Cf

tn
Cf

Ci

Cf1

Cf2

rd n C f , Ci (1 ) 100

360 100 rd n tz rd Ci (1 ) (1 ) 100 360 100

f

Cf' D Cf'

C f ' tz rd

Dobnzile Dobnda compus

Uzane(reguli)privind perioada de timp

U. German:Germania, Elveia, Scandinavia Anul/360zile Luna/30zile Caracteristica 360/360

U.englez:Regatul Unit Al Marii Britanii Anul/365zile Luna/conform calendarului Caracteristica 365/365

U.francez:Frana i SUA Anul/360zile Luna/conform Calendarului Caracteristica 365/360

Dobnzile
Dobnda la scontarea/reescontarea efectelor de comer

Scontarea
Definire: cedarea prin gir a unui efect de comer deinut de SC, ctre BC in vederea achitrii ei. Beneficiarul efectului vinde efectul de comer bncii i accept dobnda de scont a BC Preluarea de BC se face la valoarea actual(scontat) Este o operatiune de transformare a creditului comercial n credit bancar

Va VN Scontul

Dobnzile
Dobnda la scontarea/reescontarea efectelor de comer

Reescontarea

Definire:operatiunea prin care BC prezint efectele de comer Bncii Centrale pentru achitare(le revnd acesteia) Se realizeaz la valoarea actual a reescontului Reescontul este dobnda pe care Banca Central i-o reine pentru creditarea BC, de la reescontare pn la scaden

Va r VN Re escontul

Dobnzile
Dobnda la scontarea/reescontarea efectelor de comer

VN nz rs D( S ) 360 100

D(S) -dobnda sau scontul V -valoarea nominal a titlului de credit nz -numrul de zile pn la scaden rs -taxa scontului, rata dobnzii n procente

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

Metoda direct

Etape:

Separarea operaiunilor creditoare i debitoare(P/d,I/c) Nr. de zile ntre data efecturii operaiei i momentul nchiderii contului (nz) Pentru fiecare operatie(operatia este unic in acea zi) sau pe rulajul zilnic al operaiilor(ntr-o zi au loc mai multe operaiuni) se stabilete: N=C * nz totalul numerelor de dobnzi creditoare(TNC) totalul numerelor de dobnzi debitoare(TND) Se stabilete valoarea divizorului fix

D fix

365 100 rd

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

n cazul dobnzii unice

SN D D fix

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente A. n cazul cu rate ale dobnzii diferite pentru debit i credit

TND Dd D fix

TNC Dc D fix C

D Dc Dd

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

Aplicaie Un client i deschide cont bancar, la o banc, n data de 14 aprilie a.c. cu scadena pentru 31 august a.c. Operaiunile efectuate prin contul curent sunt: 14 aprilie-Alimentarea contului cu suma de 65000lei 20 mai-plata impozite locale 43000lei 7 iunie-plata catre un furnizor de materiale constructii 51000lei 29 iunie-alimentarea contului cu 130000lei 11iulie-incasarea unei creante in litigiu de 35000lei 31 iulie-transfer in alt alt cont a sumei de 60000lei 18 august-plata ctre un furnizor de materiale constructii 25000lei Se cere stabilirea dobnzilor n urmtoarele variante: A. Dobnda creditoare practicat este 10% anual, iar cea debitoare este 15% anual. B.Dobnda practicat este de 13% anual.

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

Rezolvarea:

Separarea operaiilor n cont i stabilirea numerelor debitoare sau creditoare Operaii creditoare
Data
14.04 29.06 11.07 Sume C

Suma

Nr.zile pn la 31 august

Nr. de dobnzi creditoare

65000x139=9035000 130000x63=8190000 35000x51=1785000 Total numere C 19010000

65000 16+31+30+31++31=139 zile 130000 1+31+31=63 zile 35000 20+31=51 zile 230000

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

Operaii debitoare
Data Suma Nr.zile pn la 31 august Numere de dobnzi debitoare

20.05 7.06 31.07 18.08

Sume D

43000 51000 60000 25000

179000

11+30+31+31=103 zile 23+31+31=85zile 31 zile 13 zile

43000x103=4429000 51000x85=4335000 60000x31=1860000 25000x13=325000

Total numere D 10949000

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

Soldul sumelor este creditor

230000 179000 =51000

sold / numere dobanda divizor / fix

360 100 divizor / fix rata / dobanzii

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

10949000 19010000 dobanda / debitoare 4562,1lei dobanda / creditoare 5280,6lei 360 100 360 100 15 10

La 31 august a.c. soldul contului va fi: (230000 179000)+ (5280,6 4562,10) = 51718,5lei

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

B. dobnda fix practicat este 13% anual

8061000 dobanda 2911lei 360 100 13

Sold numere =Total numere C Total numere D La 31 august a.c., soldul contului va fi: 230000 179000 2911 53911 lei

Dobnzile Dobnda aferent conturilor curente

Metoda hamburghez

Etape:
-inregistrarea sumei operaiilor in cont in ordine cronologic -stabilirea soldului contului curent la sfritul fiecrei zile cu operaii de ncasri i/sau pli -stabilirea numrului de zile n care soldul contului rmne nemodificat -calcularea numerelor de dobnzi -stabilirea totalului numerelor de dobnzi debitoare i creditoare si determinarea soldului numerelor de dobnzi -calcularea divizorului fix -determinarea dobnzii -nregistrarea n cont a dobnzii i stabilirea soldului final al contului curent

Dobnda aferent conturilor curente

Nr. 1 2 Data 14.04 20.05 SOLD 3 7.06 SOLD 4 29.06 SOLD 5 11.07 SOLD 6 31.07 SOLD Suma 65000C 43000D 22000C 51000D 29000D 130000C 101000C 35000C 136000C 60000D 760000C 18 zile 20 zile 1+11=12 zile 22 zile 11+7=18 zile 16+20=36 zile

Nr. de zile pn la operaiunea urmtoare

Numere de dobnzi 2340000C

396000C

638000D

1212000C

2720000C

1368000C

31.08
SOLD SOLDUL SUMELOR

25000D
51000C 51000C 13 zile SOLDUL NUMERELOR DE DOBNZI 663000C 8061000C

Dobnda aferent conturilor curente

a)

Calculul dobnzii

638000 Dd 265,8 360 100 15

8699000 DC 2416,4 360 100 10

Dobnda aferent conturilor curente D = 2416,4 265,8 = 2150,6 La sfritul perioadei soldul creditor al contului este: 510000 + 2150,6 = 53150,6

Dobnda aferent conturilor curente

Soldul contului la sfritul perioadei va fi : 8061000 dobnda 2911 360 100 51000 + 2911 =53911 13
b) Dobnda unic practicat este 13%

Dobnda aferent conturilor curente

Metoda indirect

folosete un artificiu de calcul al dobnzii se determin o dobnd fictiv pentru perioada, ntre deschiderea contului i momentul nceperii operaiilor de cont se determin dobnda total, ntre momentul deschiderii contului i momentul nchiderii contului (expirarea contractului) se determin dobnda real dobnda total dobnda fictiv

Dobnzile Ratele dobnzilor pe piaa interbancar

Rata dobnzii la depozitele plasate

ROBOR(Romanian Interbank Offered Rate)

Definire: rata activ de dobnd rata dobnzii pentru depozitele plasate la bnci preul mediu la care se vnd fondurile pe piaa interbancar baza de calcul a ratei dobnzii la creditele oferite de bncile comerciale clienilor lor Obligatoriu s fie afiat

Dobnzile Ratele dobnzilor pe piaa interbancar

Rata dobnzii la depozitele atrase

ROBID(Romanian Interbank Bid Rate)

Definire: rata pasiv de dobnd rata dobnzii pentru depozitele atrase de bnci preul mediu la care se cumpr fondurile de pe piaa interbancar baza de calcul a ratei dobnzii la depozitele clienilor n bncile comerciale

Obligatoriu s fie afiat

Dobnzile Ratele dobnzilor pe piaa interbancar

ROBID/ROBOR metodologie

Calculate zilnic Media aritmetic a ratelor de dobnd afiate de 10 bnci comerciale, selectate dup criterii de performan pentru cte o perioad de 6 luni. Calculeaz 8 rate ale dobnzii ROBID/ROBOR pentru maturiti cuprinse ntre o zi i un an.

Dobnzile Ratele dobnzilor pe piaa interbancar

BCR UniCredit iriac Bancpost

Banca Transilvania

BRD-SocGen

CEC Bank

Raiffeisen Bank

Eximbank ING

ABN Amro

Dobnzile Ratele dobnzilor pe piaa interbancar

Termenele ratelor de referin ROBOR/ROBID

O/N - 1 zi ncepnd cu data fixingului T/N - 1 zi ncepnd din ziua urmtoare datei fixingului 1 W - 1 sptmn ncepnd cu data valutei spot 1 M - 1 lun ncepnd cu data valutei spot 3 M - 3 luni ncepnd cu data valutei spot 6 M - 6 luni ncepnd cu data valutei spot 9 M - 9 luni ncepnd cu data valutei spot 12M 12 luni ncepnd cu data valutei spot SPOT(data valutei este la dou zile bancare de la data tranzaciei)

Dobnzile Ratele dobnzilor pe piaa interbancar

Determinarea ratei dobnzii la creditele acordate de bncile comerciale Rata ROBOR + MARJA SUPLIMENTAR+ MARJA DE PROFIT A BNCII

Rata ROBID este mai sczut dect rata ROBOR pentru toate maturitile

Dobnzile Dobnda anual efectiv

Dobnda anual efectiv

Definire: -costul total al unui credit, exprimat n form procentual i nu particip la calculul dobnzii percepute -transform comisioanele aferente mprumutului(comisioanele iniiale, lunare, anuale, prime de asigurare de via,etc) n dobnzi anualizate -permite compararea a dou credite -a nu se confunda cu rata dobnzii

Dobnzile Dobnda anual efectiv

Comparare costul creditelor condiiile de calcul DAE -aceeai sum imprumutat -acelai termen de rambursare -la nivelul tuturor ofertelor comparate

Cu ct DAE este mai sczut cu att creditul este mai ieftin

Dobnzile Dobnda anual efectiv

Calculul DAE
Legea privind contractele de credit de consum oblig calculul DAE pentru creditele cu valori ntre 200 euro i 20.000euro, excepie sunt imprumuturile garantate cu ipotec.

Banca comercial

Credite auto

Credite de nevoi Pentru achiziionare personale de bunuri

Credite de vacan

Credite pentru studii sau tratamente medicale

Cardurile de Credit

Dobnzile Dobnda anual efectiv

Calculul DAE

2005- asociaiile bancare ader la Recomandarea Comisiei Europene privind creditele ipotecare, concretizat n:

Fia standard cu informaii precontractuale la momentul solicitrii creditului pentru locuin de client Romnia: se practic pentru creditele ipotecare

Dobnzile Dobnda anual efectiv

nu sunt stabilite prin lege sau regulamente

Dobnda
Comision de Risc Comisioane la acordare

Asigurarea de Via

Costuri DAE
Interogare Birou de Credite Comisioane de Administrare, Proceasare, Inchidere dosar De credit

Comisioane Lunare, anuale

Taxa Analiz dosar

Comisioane De acordare

Dobnzile Dobnda anual efectiv

DAE ???

Criteriu de alegere a creditului

Rata lunar model de vnzare a creditelor -poate fi diminuat prin extinderea perioadei de rambursare