(Origini, Evoluie, Asigurtori i Reasigurtori, Ageni i Brokeri.

Piaa romneasc i Piaa internaional)

PIAA ASIGURRILOR I REASIGURRILOR PREZENTARE GENERAL

Prof.univ.dr. Dumitru G.Badea Presedinte si director executiv Institutul de Asigurari Cunoaterea este prin sine nsi putere.! Fr. Bacon
1

Originea i evoluia asigur rilor i reasigur rilor

dovezi ale unor operaiuni de mprire a riscurilor ce
dateaz din aceeai perioad cu apariia primelor forme organizate de comer.

unii istorici consider c i reasigurrile, ca form de

protecie, au aprut la foarte scurt timp dup apariia asigurrilor.

Originile asigur rii

negustorii !"ine#i i distribuiau marfa n mai multe vase
ce urmau s o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i periculoase ale !inei " form de dispersie a riscului, nu i o protecie.

$a$ilonieni, n #urul anului $%%% .d. r., au conceput i

practicat un sistem de aa"zise credite &mprumuturi' maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii &pierderi'.

Originile asigur rii

(rimele dovezi se refer la %o&ul lui 'a((ura$i,
descoperit n anul )*%+. , cuprindea +-+ clauze , a fost compilat de .ammurabi , /contract de mprumut0" contract o" #ottomr$%
spre comercializare

contract prin care banii &sau mrfurile' erau dai n avans

, fie sub form de credit la o anumit rat a dobnzii pentru care creditorul nu avea dreptul s primeasc nici o cot din profitul tranzaciei comerciale, , fie drept credite mi1te i parteneriat n care, alturi de plata unei anumite dobnzi i indiferent de rezultatul contractului, creditorul era ndreptit s primeasc o parte din profit

debitorul nu avea rspundere n caz de accident, dac

mrfurile nu a#ungeau la destinaie. dac mrfurile a#ungeau, atunci debitorul trebuia s plteasc mprumutul i dobnda.

Originile asigur rii

)eni!ienii
, vestii pentru comerul maritim pe care l fceau. , au adoptat i au adaptat contractul comercial al babilonienilor.

2recii i romanii au introdus asigurrile de sntate i de

via in anul 3%% .d. r., cnd au organizat bresle numite 4binevoitorii societii4, carora le psa de familii si le plteau i c!eltuielile de nmormntare ale membrilor care mureau.
prin emiterea unor !rtii de valoare. , in secolul al 56"lea .d. r., legile 7!odosului au devenit baza teoretic i practic a uzanelor maritime privind avaria comun &general average'8 au aderat la acelai sistem.
5

gre!ii

ro(anii

Originile asigur rii

primele noiuni &e asigurare au aprut n #urul anului
$+%% .d. r. principiile de baz ale asigurrilor i aveau originea n alte zone geografice i anume, spaiul arpato"9anubiano" (ontic

principiul ntra#utorrii comunitare, principiul / toi pentru unul, unul pentru toi0.

stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n

antic!itate l"a reprezentat adoptarea vmii de ctre ro(ani, apro1imativ n anul $%% .d. r. principiile contractului de mprumut au fost preluate n asigurri.

*ove#i ale !on+ra!+elor &e asigur ri

). asigurarea (ari+i( , descrie garania dat de autoriti n anul +): .d. r., conform creia acestea au preluat riscul n sc!imbul unei prime de asigurare &n acest caz special, prima consta n o cot parte din mrfurile necesare armatei romane n ;pania i furnizate de /publicani0', pentru a se asigura de sosirea sigur a livrrilor de bunuri, e1pediate de ctre comercianii privai care erau proprietarii acestor bunuri. , aran#amentul ndeplinea toate condiiile necesare ale unui contract de asigurare

e1ista risc proprietatea avea valoare prima fusese pltit

*ove#i ale !on+ra!+elor &e asigur ri

+. O s!risoare s!ris &e ! +re %i!ero lui %aninus Sallus+

n anul :% .d. r. n care icero i solicita acestuia s

garanteze o sum de bani care trebuia transportat de la <aodicea la 7oma. toate elementele unui contract de asigurare= , e1ista o proprietate ce trebuia asigurat " n acest caz, /pecunia publica08 , riscul se afla n perioada de tranzit , /victurae periculum08 , prima trebuia pltit pentru a face contractul valabil.
8

*ove#i ale !on+ra!+elor &e asigur ri

$. !on+ra!+ ,n!"eia+ &e Sue+onius -en+ru ,(- ra+ul %lau&ius

n 7oma, dup ;uetonius, n anul :- d. r. stare de agitaie

social &foamete mare' pentru a"i convinge importatorii s fac ;tatului un serviciu vital, mparatul s"a oferit s plteasc o sum fi1 pentru toate bunurile importate i a acceptat i rspunderea personal pentru toate pierderile ce ar fi putut s apar din cauza furtunilor toate elementele necesare pentru un contract de asigurare
, , , interes asigurabil, prim, risc.

Evoluia asigur rilor

rol important n evoluia sistemului asigurrilor i
reasigurrilor=
, negustorii italieni din oraele"state ale 5taliei de >ord , ?rile de @os i Anglia.

n anul )$)%, 9ucele de Flandra a decis nfiinarea %a(erei

&e Asigur ri &e la .ruges pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime,

la <ondra, (arlamentul emite n )3%) /<egea privind

poliele de asigurare folosite ntre negustori0.

10

*e#vol+area asigur rii (ari+i(e

evoluia asigurrilor strns legat de dezvoltarea
comerului pe mare asigurrile maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte tipuri de asigurri. conceput i nscut n 5talia in perioada Bvului Cediu, asigurarea maritim a fost copilul0 oraelor"state italiene.
, primele polie de asigurare maritim sunt scrise n limba italian , reprezint modelul pe baza cruia s"au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele <loDdEs.

11

*e#vol+area asigur rii (ari+i(e / I+alia

-ri(a &ova& a asigurrii maritime n I+alia dateaz de la
nceputul secolului al 65F"lea. o lucrare din )$:% se refer la contractul de asigurare ca /risc!io de mere e di genti0, Gntr"o poli din )$-: se enumrau urmtoarele riscuri asigurate=
, , , , , , , calamiti naturale, riscurile mrii, incendiul, aruncarea ncrcturii peste bordul navei, confiscare de autoriti locale, represalii, ntmplri nefericite sau orice alte obstacole.

Gntr"o alt poli din )$*H sunt menionate riscuri

asemntoare. ambele polie e1clud pirateria " cel mai important i mai frecvent motiv de pierdere primele de asigurare erau foarte mari.

12

*e#vol+area asigur rii (ari+i(e / .ruges

Bruges
, centru important al comerului cu ln , unul dintre primele centre care au practicat asigurarea maritim. , n )$)% s"a nfiinat amera de Asigurri , /<a cererea locuitorilor din Bruges, el &contele 7obert al Flandrei' a decis nfiinarea n acest ora a amerei de Asigurri unde comercianii vor putea s"i asigure mrfurile pentru toate riscurile, maritime i de alt fel, la un pre de numai civa deniers la sut, dup cum se practic astzi.0

13

*e#vol+area asigur rii (ari+i(e / .ruges

, primul caz de litigiu dateaz tot din acea perioad.

s"a #udecat la ollege of Bc!evins, nregistrat la Iuden Jittenbouc datat )+ aprilie )$HH. se refer la plata unor pac!ete de mtase i

materiale care au fost pierdute i erau acoperite prin contractul de asigurare. prin sentina dat, asigurtorul a fost obligat s plteasc despgubirea pentru pierderea mrfurilor.

14

*e#vol+area asigur rii (ari+i(e S-ania

in secolul al 6F"lea, S-ania &Barcelona' a nceput s
practice mult aceast asigurare, mai ales datorit comerului pe care l avea cu 5talia &(isa i Florena'.

Barcelona a fost prima care a ncercat s reglementeze,

printr"o ordonan, asigurrile maritime n ;pania , )K:$.

15

*e#vol+area asigur rii (ari+i(e / Anglia

prima polia de asigurare n Anglia
, in istoria <loDdEs se spune c cea mai vec!e polia de asigurare cunoscut dateaz din ): februarie )3)$ , in ar!iva urii Amiralitii, se consider c ):+K este anul n care au fost nc!eiate pentru prima dat asemenea documente. , prima poli din dosarele Amiralitii, datat +% septembrie ):KH, redactat n limba italian, cu o traducere n englez ataat.

16

*e#vol+area asigur rii (ari+i(e / Anglia

$ etape=

). <ombard ;treet era locul cel mai renumit al

+.

asigurrilor maritime, prin obiceiurile, tradiiile i obligaiile contractuale ce se nc!eiau forma poliei <loDdEs. al doilea pas l"a constituit nfiinarea %a(erei &e Asigur ri n cadrul 7oDal B1c!ange n anul ):H3.
, , scop= nlaturarea unor practici cum ar fi dubla asigurare sau supra"asigurarea toate poliele de asigurare trebuiau nregistrate.

$. al treilea pas " adoptarea /Act Louc!ing (olicies

,

Assurances used among merc!ants0 &Actul privind (oliele de Asigurare ntre comerciani' n )3%)
prima ncercare legislativ de a reglementa practica asigurrilor maritime.
17

S!ur+ is+ori! al reasigur rilor

reasigurarea a aprut pentru prima dat n domeniul
maritim. prima afacere a avut loc n Buropa n anul )$KH a fost emis o poli maritim pentru un voia# de la 2enova la ;luDs, iar asigurtorul direct s"a reasigurat pentru cea mai mare parte din riscuri pentru distana adiz";luDs, n timp ce partea cea mai sigur a voia#ului pe Carea Cediteranean a fost reinut pe contul asigurtorului direct. n perioada de nceput, s"au fcut unele confuzii privind nelesul termenului de reasigurare.

18

S!ur+ is+ori! al reasigur rilor

erau considerate reasigurri
, tranzaciile nc!eiate ntre doi asigurtori sau , cazurile n care un asigurat a efectuat o a doua asigurare asupra aceleiai proprieti pentru c asigurtorul original a murit sau a dat faliment

dup revocarea in Anglia, in )-3K, a legii din )HK3 prin care

se interziceau reasigurrile, aceast activitate a evoluat foarte ncet i greoi. n alte ri din Buropa, reasigurrile s"au dezvoltat permanent. prima societate de reasigurare a fost fondat n )-K3 la Moln , Molnisc!e 7uc!. n )-3$, Blveia "compania ;Niss 7einsurance ompanD Anglia, n anul )-3H " 7einsurance ompanD <td.

19

Par+i!i-anii -e -iaa asigur rilor

orice pia presupune e1istena=
, cererii i , ofertei

pe pieele de asigurri i reasigurri e1ist , !lieni " persoane fizice i #uridice care au nevoie i doresc protecia pentru anumite riscuri la care sunt supuse. , o)er+ani " societi specializate.

20

Par+i!i-anii -e -iaa asigur rilor

pe pia se ntlnesc urmtoarele categorii de firme, care
alctuiesc piaa=
, Pur+ +orii s-e!iali#ai ai ris!ului &subscriitorii de riscuri', adic asigurtori i reasigurtori care ofer protecie clienilor lor8 , In+er(e&iari , cei mai importani sunt broOerii de asigurare &persoane #uridice' care acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri sau reasigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciei8 cea de"a doua categorie o reprezint agenii de asigurare care ofer clienilor poliele unui anumit asigurtor8 , 0ir(ele !e o)er servi!ii s-e!iali#a+e asociate activitii de asigurare, cum ar fi= constatatori, evaluatori, lic!idatori de daune, consultani n domeniul managementului de risc i alii.
21

Asigur +ori i reasigur +ori

primesc &accept' riscuri n asigurarePreasigurare n
sc!imbul primelor de asigurarePreasigurare numr variabil de companii auto!tone sau strine. important pentru stabilitatea pieei, pentru ncrederea clienilor=
, , , ,

sigurana i securitatea financiar a asigurtorilor Q

s fie solvabile, serioase, s aib o conduit adecvat i s duc la creterea sau meninerea climatului de ncredere al clienilor &individuali i instituionali'.

capacitatea lor de a face fa obligaiilor de plat asumate fa de clienilor si

22

Asigur +ori i reasigur +ori

se folosesc o serie de criterii, analiza fiind realizat n mod
profesional de ctre aa"numitele /agenii de rating0= S+an&ar& an& Poor1s2 3oo&41s i A3 .es+5 ra+ing"ul Q capacitatea debitorului &respectiv a companiei de asigurare"reasigurare' de a face fa obligaiilor de plat ctre creditori. cu ct societatea se ncadreaz ntr"o clas mai bun, cu att este mai solid sub aspect financiar, putnd face fa tuturor obligaiilor contractuale8 din punct de vedere al clienilor, ratingul e1prim capabilitatea de a plti daunele.
, societi /sigure0 i , societi /vulnerabile0.

dou categorii principale sunt=

23

Asigur +ori i reasigur +ori

(rincipalii factori avui n vedere n evaluarea companiilor de asigurare=

riscul domeniului &ameninarea potenial a unor noi

concureni, ameninarea substituirii anumitor produse sau servicii, competitivitatea sau volatilitatea sectorului, puterea i posibilitatea de negociere pe pia ntre clieni i asigurtori, mediul legislativ'8 poziia n raport cu concurena8 punctele tari i punctele slabe ale companiei8 strategia i managementul companiei8 /business mi10 rezultatele financiare din activitatea de asigurare8 capitalizarea8 indicatorii de solvabilitatea, lic!iditate8 fle1ibilitatea financiar &capital i sursele capitalului'8 politica de investiii etc.

24

Asigur +ori i reasigur +ori

7atingul celor trei mari agenii difer.
, n cazul AC Best nivelul /BR0 indic o putere financiar foarte bun, , la ;tandardS(oorEs, /BR0 indic o companie vulnerabil. CoodDEs este foarte prudent i rezervat n a da /note0ma1ime.

25

Asigur +ori i reasigur +ori

Lipurile de companii ntlnite pe pia n calitate de asigurtori i reasigurtori sunt=

companii de asigurare companii captive de asigurare i reasigurare asociaii mutuale&constituite pe profesii, etc.' companii de reasigurare sindicate <loDdEs pool"uri de subscriitori.

26

Asigur +ori i reasigur +ori

%o(-anii &e asigurare &asigurtorii direci'
, principalii ofertani de asigurri i , cumprtori de reasigurri pe pieele internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor.

(e unele piee, o importan mare o au !o(-aniile

&e s+a+ &e asigur ri.

, n rile in care asigurrile sunt monopol de stat. &Brazilia, !ile, Argentina, MenDa'. , pot apare ca unici cumprtori de reasigurri n rile lor

27

Asigur +ori i reasigur +ori

Reasigur +orii &societi specializate n reasigurare'
, apar, n principal, n calitatea de vnztori, de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. , n retrocedarea unei pri din tranzacia iniial de reasigurare, ei apar n calitate de cumprtori de reasigurare. , re+ro!esiunea " cazul unor riscuri mari ce pot duce la pierderi catastrofale datorit unor pericole naturale. , reasigurtorul, n calitate de cumprtor de reasigurare, caut protecie sub forma reasigurrii neproporionale.

28

Asigur +ori i reasigur +ori

%o(-aniile -ro)esionale &e reasigur ri
, societi specializate de reasigurare i , reprezint categoria principal de reasigurtori prezeni pe piaa internaional. , companii de reasigurare sub form de societi pe aciuni cu parteneri din ri diferite Gn )*H3, a fost fondat compania >orNic! Jintert!ur 7einsurance ompanD de ctre
, >orNic! Tnion 2roup din Carea Britanie, , Jintert!ur 5nsurance ompanD din Blveia i , !iDoda 5nsurance ompanD din @aponia.

29

Asigur +ori i reasigur +ori

%o(-aniile !a-+ive &e asigur ri i reasigur ri
, categorie aparte a asigurtorilor &a cumprtorilor de reasigurare' i, n acelai timp, a reasigurtorilor, , au cunoscut o dezvoltare deosebit n perioada postbelic, strns legat de formarea marilor companii industriale i comerciale. , sunt /companii deinute sau controlate de o alt ntreprindere al cror obiect de activitate este, n primul rnd, acoperirea necesarului de asigurri al firmei mam0, i, n al doilea rnd, efectuarea de operaiuni pe pia.0

30

Asigur +ori i reasigur +ori

ompaniile captive de asigurri i reasigurri , au configuraii i dimensiuni diferite.

sub forma asociaiilor mutuale &reciproce' sub forma societilor pe aciuni.

, dup sfera de cuprindere a activitii=

companii captive private , asigur numai riscurile

proprietarului lor companii captive mi1te , asigur riscurile proprietarului i altor pri tere.

31

Asigur +ori i reasigur +ori

Aso!iaiile (u+uale
, form de asociere a mai multor persoane care contribuie la crearea fondului de asigurare din care vor fi despgubii cei care vor suporta pagube. , nu au capital social nu sunt societi de capital , aparin contractanilor asigurrilor, orice nou contractant devine i coproprietar al asociaiei. , in cazul n care istoricul daunelor se dovedete a fi bun n activitatea asociailor, contribuabilii nu vor primi nici un fel de venituri suplimentare, ci vor beneficia de rate de prim mai reduse.

32

Asigur +ori i reasigur +ori

Sin&i!a+ele Llo4&1s
, mare importan pe pieele internaionale , au ca membrii persoane fizice i #uridice &din )**K' care rspund pentru riscurile asumate de subscriitorii operativi n numele lor. , sunt implicate att n asigurri ct i n reasigurri.

Pool/urile &e su$s!riere &underNriting pools'

, reprezint o varietate de aran#amente organizatorice. , obiectul lor const n reducerea cererii pentru reasigurri oferite de pieele convenionale de reasigurri prin mobilizarea capacitii locale iPsau prin nc!eierea de tranzacii directe de asigurri sau reasigurri.
33

 dou tipuri de intermediari=

, ageni de asigurare , broOeri de asigurare

In+er(e&iari ,n asigur ri i reasigur ri

Agenii &e asigurare

, canal de distribuie utilizat de ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor. , sunt utilizai, indeosebi, pentru asigurrile nc!eiate de persoanele fizice &n special asigurri de via, autove!icule, bunuri'. , persoane #uridice care acioneaz n calitate de intermediari pentru nc!eierea i anga#area unor contracte de asigurare sau reasigurare, reprezentnd clientul.
34

.ro6erii

Agen+ &e v7n# ri / .ro6er

7eprezint interesele
asigurtorului Fnd poliele de asigurare ale unuia sau mai multor asigurtori, &nu din aceeai clas' (ersoane fizice care lucreaz full"time sau part"time pentru asigurtorul pe care l reprezint pe baza unui contract >u sunt profesioniti n asigurri a regul, nu pot fi dai n #udecat pentru negli#en n e1ercitarea profesiei 7emunerat de ctre asigurtor prin salariu, comision sau o combinare a acestora Tneori are atribuii limitate &numai completarea cereri de

7eprezint interesele n

primul rnd ale asiguratului umpr asigurriPreasigurri pentru clientul su,numit principal0 (ersoane #uridice independente, specializate n intermediere n asigurri Lrebuie s fie profesioniti n asigurri (ot fi dai n #udecat pentru nendeplinirea sau ndeplinirea defectuoas a obligaiilor lor 7emunerat de ctre asigurtor prin comision, denumit comision de broOera# Atribuii privind gsirea proteciei optime pentru client, nc!eierea contractului de asigurare, uneori i 35 administrarea daunei, n

PIAA ASIGURRILOR 8N %I0RE I %LASA3ENTE Gn lume...

Gn +%%-, volumul total al primelor a fost de K+H% miliarde T;9, cu $U mai mult dect n +%%H Folumul primelor de asigurri generale a fost +K*% miliarde T;9 n +%%-, reprezentnd :-.$)U din total Folumul primelor aferente asigurrilor generale a crescut cu :.: U &+%%- fa de +%%H' Folumul primelor de asigurare in termeni ;ursa= (rofile reali a scazut pentru prima data in +% de 36

(iata reasigurarilor in +%% A reprezentat K.+U din industria asigurarilor. Lop $=

, Cunic! 7e +3.* mld T;9 , ;Niss 7e +K mld. T;9 , BerOs!ire .at!aNaD )).) mld T;9

2rad de concentrare al pietei ridicat &primii )%

reasiguratori acopera 3+U din piata' (rimele cedate=
, pe asigurarile de viata reprezinta +U din total subscrieri , (e asigurarile generale reprezinta HU din total subscrieri &mai volatile cedare mai mare'

America de >ord , prima piata ca cedent la nivel

mondial &:%U din primele cedate la nivel mondial'

Lop )% ri +%%- la nivel mondial

Primetotale

Loc

Tara

Prime asigurari viata

" Cil T;9"

Prime asigurari non-viata

" Cil T;9"

Volum

Procentin totalmondial
U

1 2 3 4 5 6 7 8 10

SUA "#poni# $#re# %rit#nie &r#nt# 'er(#ni# )*in# +t#,i# O,#nd# )oree# de Sud

$578,211 367,112 342,759 181,146 111,278 95,831 82,623 38,899 66,417

$662,432 106,085 107,393 91,861 131,807 44,987 58,066 73,712 30,606

$1,240,643 473,197 450,152 273,007 243,085 140,818 140,689 112,611 97,023

26 09! 11 08 10 54 6 39 5 69 3 30 3 30 2 64 2 27
38

;ursa= 5nternational 5nsurance 5nstitute NOTA : 5 ri din top 10 sunt ri europene

Lop )% asigurtori la nivel mondial

Nr5!r+5 9-o#ii a +o:;< 1 2 3 K 5 6 7 8 9 10 %o(-anie @apan (ost .olding Allianz BerOs!ire .at!aNaD Assicurazioni 2enerali A6A Cunic! 7e 2roup >ipon <ife 5nsurance ;tate Farm 5nsurance omp Cet <ife !ina <ife 5nsurance Pri(e asigur ri /(il US*/ )*-H%% )K+$*: )%HH-3 )%$)%$ -%+:H 3H:): 333+) 3)$K$ ::%-: :K:$K ara @aponia 2ermania ;TA 5talia Franta 2ermania @aponia ;TA ;TA !ina

Surs#: S-iss .e .eport 39

(e scurt ...Buropa
Asigurri generale Q -K+ mld BT7, cretere de :.HU fa de +%%H 2radul de penetrare &prime asigurri generaleP (>B' a nregistrat o cretere uoar, atingnd nivelul de $.*U n +%%) i $.)U n +%% 9ensitatea a crescut la H.HU fa de +%%H, atingnd nivelul de )-%$ BT7 per locuitor &variaza, de la ),+U in Lurcia la )$,-U TM' >umrul companiilor de asigurare din Buropa a crescut cu %.KU n +%%H a#ungnd la apro1. :,3:% companii
40

A;52T7V75<B G> 7ICW>5A

/ Asigurrile apar nainte de )-H) / )-H), prin Gnaltul 9ecret 9omnesc, prima societate / /

Tn strop de istorie

romneasc de asigurri 9A 5A8 c.s. $ mil. lei Gn anii E$%, activitatea n asigurri a cunoscut cea mai mare dezvoltare Gn timpul celui de"al doilea rzboi mondial, activitatea de asigurri a intrat n declin

/ Gn )*K:, doar )$ societi romneti i : reprezentante / Gn )*K-, naionalizarea " societile de asigurare au trecut
n proprietatea statului

/ )*K*, 7AA7 se transform n societate comercial de stat / )*:+, A9C5>5;L7A?5A A;52T7V75<I7 9B ;LAL , A9A;, cu
capital integral romnesc &de stat'
41

A;52T7V75<B G> 7ICW>5A Tn strop de istorie

(rin .2 nr. )+H* P)**% , eliminarea monopolului de stat ASIRO32 ASTRA2 %ARO3 A*AS = )**) " prima societate de asigurri cu capital integral privat din 7omnia, UNITA )**+ , A27A;, A79AF, 7A58 )**$ , A>2<I"7ICW>V, 2B>B7A<A &ulterior, 2B>B7A<5'8 )**K " A;5L7A>;, A;52T7V75 5I> ?575A " A;5L &din +%%%, A<<5A>X ?575A A;52T7V75', A75> I &ulterior, 5>LB7ACB75 A>', ;A7 L7A>;5<FA>5A &actual, BL Asigurri'8)**: , ;A7A CB7MT7 &preluat n +%%: de 27AJB', )**3 " A;5BA>, AL<A;;5B &actual, A7(AL5 A'8 )**H " >ationale >ederlanden Asigurri de Fia &actual, 5>2 Asigurri de Fia', 2A7A>LA8 )**- " IC>5A;52 A;52T7V75 9B F5A?V8 )*** " ICCB7 5A< T>5I> A;52T7V75 9B F5A?V, &actual, AF5FA Asigurri de Fia ' etc. >;;; un an &e !o+i+ur Legea ?>@>;;; -rivin& so!ie+ ile &e asigurare i su-raveg"erea asigur rilor I nou baz #uridic pentru companiile de asigurri I baz legal pentru activitatea broOerilor de asigurri
42

Tn strop de istorie
>;;: nu(irea %onsiliului %o(isiei &e Su-raveg"ere a Asigur rilor <egislaia , n proces continuu de adaptare la cerinele europene ompaniile de asigurri ompetiie susinut pentru cota de pia B1tindere teritorial rapid 9iversificarea portofoliului BroOerii de asigurri Activitate din ce n ce mai bine reglementat i supraveg!eat 9e la intermediere la consultana de risO management ategorie profesional n e1pansiune, cu o prezen din ce n ce mai substanial pe pia

+%%H= Aderarea la Tniunea Buropean , noi provocri

43

Bvoluia pieei asigurrilor dup )**%

Bvoluia indicatorilor n perioada )*** , +%%-=
, Bvoluie pozitiv a indicatorilor &cretere' , (rezente n piaa asigurrilor mari companii internaionale= A52, Allianz, AF5FA, 2enerali, 5>2, Fiena 5nsurance 2roup, T>5YA, etc.

44

Evoluiaprincipalilorindicatoripepiaa asigurrilordinRomnia
Z (rodusul intern brut (opulaie >umr companii asigurri Folumul de prime ncasate 2radul de penetrare 9ensitatea asigurrilo r Z
3il EUR 3ii lo!

>;;; $K:%% ++K$) H% $$H.3 * %.-: )).+$

>;;: $3H-% ++K%% KH $-K.H % %.-H )$.+:

>;;> K+3: % +)3* KK:$.: ).%* +%.)3

>;;? :$+K ) +)H$ $ K% 3:%.$ ).%3 $$.+K

>;;A H%:) + +)3H $ K% -H3.: ).KK K$.+H

>;;B *KH+) +)3+$ $* )+%).$ ).:: 3%.+$

>;;C ))%-:) +):-K K3 )3*K.+ ).3: -*.:K

>;;D )+)K: H +):+$ K+ +)3:.+ K ).)+$.:K

3il EUR F &in PI.

EUR@!a-i+a

Sursa: www.1asig.ro,CSA, INSSE 45

9inamica primelor brute subscrise

Bvolutia gradului de penetrare si a densitatii asigurarilor

9inamica primelor brute subscrise, pe clase de asigurari

9inamica indemnizatiilor brute platite in +%%-

9inamica indemnizatiilor brute platite pe clase de asigurari

Activitatea de reasigurare in +%%-

lasament piata asigurarilor +%%-

%ul&umesc i v! ure' mult noroc dar( Norocul te a ut! uneori" munca #ntotdeauna.$ 7ene .A7

53

0OR3E *E PROTE%IE 83POTRIGA RIS%ULUI

Prof.univ.dr. Dumitru G.Badea Preedinte i Director )xecutiv Institutul de Asigur!ri
3OTTO=

&Orice meserie are "ructele ei, 'ar toate se culeg numai 'up ce s( au copt!
)O*+,)-,.
54

3e+o&e &e -ro+e!ie

).Evi+area sau -revenirea ris!ului

Bvitarea riscului " consta n luarea de msuri capabile s

fac imposibil producerea unui risc. (revenirea riscurilor , msuri cu caracter activ0 sau pasiv0, dup caz. +.Li(i+area -agu$elor provocate de riscurile produse. B1emple = , msuri imediate de stingerea incendiilor i oprirea e1tinderii riscurilor8 , lic!idarea focarelor de infecie, sacrificarea animalelor nevindecate8 , sparea de anturi pentru scurgerea rapid a apei. $.%rearea &e re#erve in vederea acoperirii a eventualelor pagube.

K.Tre!erea ris!ului asupra altei persoane.

55

0on&urile &e asigur ri

ontribuie la refacerea bunurilor avariate, distruse, la realizarea reproduciei sociale.

Lipurile de fonduri de asigurare=

, forme variate8 , fonduri bneti de care are nevoie societatea omeneasc, n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente.

56

0on&urile &e asigur ri

a< 0on&uri &e re#erv )inan!iar =
, capat caracterul unor fonduri de autoprotecie sau autoasigurare. , constituite de unele grupuri ale populaiei i mai cu seam de unele uniti economice. , genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru autoprotecie. , costul autoproteciei [ costul asigurrii propriu zise.

$< 0on&uri &e re#erv i@sau &e asigurare=

, sunt constituite centralizat n bugetul de stat i n bugetele locale. , rezolv problema constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii. , cuprinde n sfera s numai o parte din bunurile supuse riscului 57 i anume pe cele aflate n proprietatea statului.

0on&urile &e asigur ri

!< 0on&urile &e asigurare -ro-riu #ise
, reprezint cea mai important forma de constituire a fondului destinat s acopere pagubele produse de calamiti i de accidente. , sunt constituite de organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale. , se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i #uridice asigurate , se utilizeaz centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai.

58

Asigur rile o$liga+orii

5nteresul economic i social al ntregii colectiviti Ceninerea continuiti procesului de producie (rote#area victimelor unor accidente. ;e pot introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau #uridice sunt ameninate de producerea unor riscuri 5au fiin n virtutea legii 7aporturile dintre asigurai i asiguratori, drepturile i obligaile lor sunt stabilite prin lege bunurile respective.

>u este nevoie de acordul de voin al celor care dein

59

Asigur rile o$liga+orii

B1emplu=
, 7 A " deintorii de autove!icule &persoane fizice i persoane #uridice' pentru cazurile de rspundere civil pe teritoriul 7omniei, care include i sistemul arte Ferde

;unt cuprinse toate bunurile de acelai fel aparinnd

persoanelor fizice i #uridice ce ntrunesc condiiile prevzute de lege.
asigurarea obligatorie este total e1clude posibilitatea seleciei riscurilor permite o dispersare optim a acestora.

60

Asigur ri o$liga+orii
(rimele de asigurare sunt mai reduse, comparativ cu cele
de la asigurarea facultativ. Lermen= nelimitat, atta timp ct e1ist bunul respectiv, asigurat prin polie succesive ;uma asigurat
, se stabilete prin lege

Forma unor norme de asigurare pe uniti de bunuri

asigurate asigurarea obligatorie este o asigurare normat. >ormele de asigurare pot fi =

, a$solu+e " se pornete de la bunurile de acelai fel care au valoarea cea mai mic pentru a nu da posibilitatea asigura ilor care au astfel de bunuri s primeasc n caz de pagub o despgubire mai mare dect valoarea bunului. , rela+ive

61

Asigur ri o$liga+orii
7spunderea asigurtorului
, ia natere n mod automat, , din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv.

Gn cazul neac!itrii la termen a primelor scadente de ctre

asigurat, asigurtorul
, are dreptul s solicite plata ma#orrilor de ntrziere, , s rein din despgubirea de asigurare, primele de asigurare restante.

62

Asigur rile )a!ul+a+ive

5au natere n baza contractului de asigurare nc!eiat ntre
asigurtor i asigurat. (entru ca asiguratorul s accepte asigurarea respectiv, este necesar ca asiguratul=

, s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mpre#urrile eseniale privind natura i sfera riscului, , s fie de acord cu plata primelor de asigurare i , s respecte toate obligaiile ce"i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare.

;e pot nc!eia fie pentru bunuri, persoane, rspundere

civil, ori riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n completarea acestora.

63

Asigur rile )a!ul+a+ive

;uma asigurat=
, nu este stabilit pe baza unor norme, , este stabilit n funcie de propunerea asiguratului , are ca limit ma1im valoarea real a bunului n momentul nc!eierii asigurrii, , iar la asigurrile de persoane, anumite sume sunt stabilite prin regulamentul de asigurare.

;unt mai mobile n comparaie cu asigurrile obligatorii

referitor la modul de stabilire a sumelor asigurate. Lermen=

7spunderea asigurtorului acioneaz doar n cadrul

acestui interval.

, este valabil numai o perioad de timp, stabilit n contractul de asigurare,

64

Asigur ri )a!ul+a+ive
5ntr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor
prevzute n contractul de asigurare ea mai important este plata de ctre asigurat a primei de asigurare. Gn situaiile n care apar unele pagube=
, nainte de plata primei de asigurare sau , dup trecerea termenului prevzut pentru ac!itarea ei, asigurtorul nu acord despgubirea respectiv.

65

Ti-uri &e asigur ri

9up riscul cuprins n asigurare , asigurrile pot fi clasificate astfel = asigur ri ,(-o+riva in!en&iulor2 +r sne+elor2 eH-lo#iilor2 (i! rilor seis(i!e, etc.
, bunurile care se asigur contra acestor fenomene sunt= cldirile, construciile, utila#ele i instalaiile, mi#loacele de transport, etc. , bunuri asigurate = culturile agricole i rodul viilor8

asigur ri !on+ra grin&inelor2 )ur+unilor2 uraganelor2 -loilor

+oreniale2 inun&aiilor2 -r $uirilor &e +eren, etc.

asigur ri -en+ru $olile i a!!i&en+ele ,n !a#ul ani(alelor8 asigur ri !on+ra avariilor i al+or ris!uri s-e!i)i!e la !are
, eg. asigurrile mi#loacelor de transport i ale mrfurilor n timpul traficului intern i internaional.

sun+ su-use (iIloa!ele &e +rans-or+ i ,n! r! +urile aflate pe acestea n timpul staionrii i mersului.

asigur ri ,(-o+riva unor eveni(en+e !e a-ar ,n viaa

oa(enilor care pot duce la pierderea temporar sau definiv a capacitii de munc " deces, boli, accidente, etc. asigur ri -en+ru !a#urile &e r s-un&ere !ivil care se refer la pre#udicii cauzate terelor persoane prin accidente de autove!icule, prin e1ercitarea unei anumite activit i etc.
66

Ti-uri &e asigur ri

Asigur rile in+erne prile contractante domiciliaz n aceai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri8 riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se e1prim i se pltesc n moned naional. Asigur rile eH+erne apar n legtur cu persoane, bunuri sau rspundere civil care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se nc!eie contractul de asigurare. una din prile contractante, obiectul asigurat, riscul asigurat se afl, respectiv se produce, pe teritoriul unei alte ri. primele i despgubirile de asigurare se e1prim sau se pltesc n valut

67

Ti-uri &e asigur ri

9up felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor= asigur ri &ire!+e asigur ri in&ire!+e 9reasigur ri< Asigur ri &ire!+e " raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemi#locit ntre asigurai i asigurtor Reasigurarea " raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare

prin intermediul contractului de asigurare n baza legii. una are calitatea de reasigurat &cedent' cealalt de reasigurtor.

68

Ti-uri &e asigur ri

Asigur rile so!iale
, au menirea crerii unor rezerve bneti centralizate destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. , denumirea de asigurri gratuite0 realizabile ca asigurri sociale de stat. , Bugetul Asigurrilor ;ociale.

Asigur rile !o(er!iale

, sunt realizate de societi specializate i pe principii economice. , pot fi= de bunuri, persoane sau rspundere civil. , promovarea lor implic=

societile de asigurare " n calitate de asigurtor i persoana fizic sau #uridic " n calitate de asigurat.

69

%oasigurarea
Codalitate de divizare al riscului de la un asigurtor ctre
mai muli asigurtori, pentru pri din valoarea bunului asigurat. >u se refer la o supraasigurare , o asigurare peste valoarea real a obiectului asigurat. Asiguratul cedeaz cote pri din riscul asigurat mai multor asigurtori pn la )%%U din valoarea riscului. ;e practic pe anumite piee Bste caracteristic acoperirii riscurilor mari i foarte mari. contravaloarea despgubirilor de la asigurtorii si, n mod proporional cu nivelul primelor pltite.
, eg. asigurrile de incendiu i inundaii.
70

Gn cazul n care se produc daunele, asiguratul va colecta

%oasigurarea
;e practic n situaiile n care valoarea bunului asigurat
este foarte mare rspundere mare a asigurtorului. 9in punct de vedere al contractului de asigurare, mai multe contracte nc!eiate de ctre asigurat cu fiecare dintre asigurtori. contracte,
, datorit cantitii de munc implicat , datorit lipsei cunoaterii ofertei de asigurare. coasigurarea se realizeaz prin intermediul broOerilor care gsesc cele mai bune combinaii pentru clienii lor.

(entru asigurat, este foarte dificil s nc!eie aceste

71

Au+oasigurarea
Form de protecie destul de mult utilizat. onst n crearea de ctre o persoan fizic sau #uridic a

unui fond, a unor rezerve proprii avnd ca destinaie numai acoperirea pagubelor create din orice motiv &calamiti, incendii, furt i altele'. >u este o asigurare deoarece=
, , , , , >u se bazeaz pe o relaie contractual, >u e1ist pri contractante, Asiguratul este n acelai timp i asigurtor >u respect ideea de mutualitate ;e practic mai ales acolo unde e1ist e1punere la pierderi relativ reduse, dar cu o frecven mai mare.

72

Au+oasigurarea
Avan+aIele autoasigurrii=
, nivelul sczut al /primelor0, dat fiind c vor acoperi numai riscul efectiv, nu i alte costuri, precum c!eltuieli de marOeting i vnzare, c!eltuieli de administrare, rezerve, comisionul broOerului, etc. , veniturile din investirea acestor fonduri create din prime aparin asiguratului i pot fi folosite pentru creterea propriului fond de protecie sau reducerii contribuiilor viitoare8 , costurile viitoare pentru primele de asigurare nu vor fi afectate de istoricul daunelor la categoria de riscuri respective pe pia care, n condiiile creterii daunelor, pot determina creterea lor la nivelul pieei. , prin natura proteciei, prin autoasigurare se va stimula, n mod direct, reducerea i controlul riscurilor. , nu e1ist posibilitatea apariiei unor dispute ntre asigurat i asigurtor n legtur cu daunele produse.
73

Reasigurarea
A aprut dintr"o necesitate obiectiv, i anume, din
e1istena unor riscuri foarte mari &maritime, aviatice, incendiu, de via, de accidente etc.' 7iscuri care pot genera daune e1trem de mari ;ocietile de asigurare, neavnd capacitatea financiar suficient, pot fi incapabile s le suporte numai pe contul lor
ofer capacitatea necesar asigurtorului direct &original, iniial' pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur.

Are ca efect /pulverizarea riscului0. 7eprezint o nou asigurare, efectuat printr"o nou poli,
pentru acelai risc iniial asigurat

74

Reasigurarea
teva diferene ntre asigurare i reasigurare=

Tn asigurtor &companie de asigurare' poate nc!eia un contract

de asigurare cu o persoan fizic sau persoan #uridic &n calitate de asigurat', n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect dou companii specializate de asigurri sau o companie de reasigurri &ca reasigurtor' i o companie de asigurri &ca reasigurat', deci acest contract se nc!eie numai ntre dou persoane #uridice. ontractul de reasigurare se nc!eie ntre dou societi de asigurarePreasigurare i niciodat nu implic asiguratul n relaia lor. ontractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, in timp ce contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare. Gn timp ce aproape toate asigurrile directe &cu e1cepia celor maritime i de aviaie' sunt, in principal, interne, reasigurarea 75 este prin natura sa o activitate internaional.

Reasigurarea
Tn contract de asigurare este legat, n mod direct, de risc i
de urmrile, c!iar i cele mai mici, ale produceri acestuia, n timp ce reasigurtorul devine implicat n acoperirea daunelor numai atunci cnd el are obligaia de plat rezultat din contract. Ibiectul unei asigurate fi o proprietate, o persoan sau un profit, e1puse pierderilor sau avariilor pe care le poate suporta asiguratul n afara activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii si, n timp ce reasigurtorul este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su. >u toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii " cu e1cepia polielor de via, accidente i boal, n timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele pentru reasigurrile de via sunt contracte de despgubire, fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris.

76

\i s nu uitm=

&-nspiraia e/ist, ns tre#uie s te gseasc muncin'!

Pa#lo P-)A..O

77

%ONTRA%TUL *E ASIGURARE5 ETAPELE ASIGURRII

Prof.univ.dr. Dumitru G. Badea Preedinte i Director )xecutiv Institutul de Asigur!ri
0O11O%

&)urio2itatea i impinge pe unii s 'escopere America iar pe alii s

asculte la us.! 3.0. Eco 'e 4,-*1ERO.
78

Asigurarea su$ as-e!+ Iuri&i!2 e!ono(i! i )inan!iar

Forma #uridic a asigurrii Q contract P legea propriu zis
ontract Q <egea prilor0

<egea )$3P )**:, prin contractul de asigurare,

asigurtorul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plateasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite0

79

%on+ra!+ul &e asigur ri

)' es+e un !on+ra!+ !onsensual " se nc!eie valabil prin simplul consimmnt al prilor. +' es+e un !on+ra!+ sinalag(a+i! " prile contractante i asuma obligaii reciproce i interdependente. Asiguratul se oblig = , s fac declaraii de risc e1acte, , s ac!ite primele de asigurare datorate. Asiguratorul se oblig s= , acopere riscul asiguratului, , n cazul producerii riscului asiguratului s acorde indemniza-%ia cuvenit. Asiguratorul este inut s"i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i"a onorat obligaiile contractuale.
80

%on+ra!+ul &e asigur ri

$' es+e un !on+ra!+ alea+oriu " la nc!eierea acestuia prile nu cunosc e1istena sau ntinderea e1act a avanta#elor patrimoniale ce vor rezulta din contract deoarece obligaiile asumate de cele dou pri depind de un eveniment viitor i incert. K' es+e un !on+ra!+ !u +i+u oneros " fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n sc!imbul obligaiei ce"i asum. :' es+e un !on+ra!+ su!!esiv " se ealonea2 n timp. 3' es+e un !on+ra!+ &e a&e#iune " este redactat i imprimat de asigurator, la contract ader asiguratul. Asiguratorul ntocmete polie de asigurare tip asigurailor poteniali nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze 81 pe loc.

%on+ra!+ul &e asigur ri

H' es+e un !on+ra!+ &e $un !re&in " e1ecutarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Asiguratorul= , accept preluarea riscului asupra sa, bazndu"se pe informaiile furnizate de asigurat, , determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului, , nu poate verifica de fiecare dat informaiile puse la dispoziia sa. reaua credin a asiguratului se sancioneaz foarte sever.

82

0on&urile &e asigurare

Gn procesele de formare i utilizare a fondurilor de asigurare
se nasc relaii economice ntre participanii la asigurare = ). Flu1uri bneti sub forma primelor de asigurare " persoane fizice i #uridice asigurate organizaia de asigurare. +. Flu1uri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare " fondul de asigurare persoanele fizice i #uridice afectate de producerea evenimentului asigurat.

83

%on&iii &e vali&i+a+e ale unui !on+ra!+ &e asigurare

). +. $. K.
orice poli de asigurare se bazeaz pe legea contractelor. patru condiii de validitateZ= apacitatea de a contracta a prilor contractante8 onsimmntul valabil al prii care se oblig8 Tn obiect determinat8 I cauz licit i moral.
84

%on&iii &e vali&i+a+e ale unui !on+ra!+ &e asigurare

:5 %a-a!i+a+ea &e a !on+ra!+a a - rilor
!on+ra!+an+e

fiecare parte trebuie s aib capacitate legal persoane care au mplinit vrsta de )- ani i nu sunt puse sub interdicie minorii ntre )K i )- ani au capacitate restrns i pot nc!eia acte #uridice, numai cu ncuviinarea printelui sau a tutorelui.
85

%on&iii &e vali&i+a+e ale unui !on+ra!+ &e asigurare

>5 %onsi( (7n+ul vala$il al - rii !are se o$lig E potrivit dispoziiilor codului civil romn, consimmntul nu
este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau obinut prin dol8

eroarea produce nulitatea contractului dac cade asupra

obiectului conveniei8

dolul este una din cauzele de nulitate a contractului ,

folosirea de mi#loace viclene de una din pri, la nc!eierea contractului

aceeai soluie poate fi adoptat de asigurtor atunci cnd

asiguratul d rspunsuri ine1acte sau incomplete, cu sau fr rea voin, cu privire la mpre#urrile eseniale referitoare la risc.
86

%on&iii &e vali&i+a+e ale unui !on+ra!+ &e asigurare

?5 Un o$ie!+ &e+er(ina+
obiectul asigurrii=
, bunurile, , despgubirile datorate de asigurat unei tere persoane, , viaa sau incapacitatea de munc ale asiguratului. categorii de bunuri e1cluse de la asigurare= , Bunuri care nu mai prezint importan economic8 , Bunuri care nu ndeplinesc anumite cerine prevzute n actele normative8 , Bunuri care, prin caracteristicile proprii sau prin locul de amplasare nu sunt e1puse la riscuri, sau din contr sunt e1puse la riscuri e1cesive. eg. n asigurarea contra furtului, nu sunt incluse bunurile care prin dimensiuni sau prin greutate nu sunt e1puse riscului de a fi sustrase.
87

%on&iii &e vali&i+a+e ale unui !on+ra!+ &e asigurare

A5 O !au# li!i+ i (oral

cauz ilicit Q contract nc!eiat cu nclcarea legii, a ordinii publice sau a bunelor moravuri specifice societii.

88

Prin!i-ii &e $a# ale !on+ra!+ului &e asigurare

(rincipii Q condiii de nc!eiere i derulare. (rincipalele principii sunt= ). principiul despgubirii8 +. principiul interesului asigurabil8 $. principiul subrogrii8 K. principiul ma1imei bunei credine &Ttmost 2ood fait!'8 :. principiul ausa (ro1ima8 3. principiul contribuiei.

89

Prin!i-ii &e $a# ale !on+ra!+ului &e asigurare

:5Prin!i-iul &es- gu$irii
asigurtorul se declar de acord s plteasc valoarea
real a pierderii asiguratul nu va profita din asigurare. dac pierderea asigurat apare, asigurtorul nu va plti mai mult dect valoarea real a daunei. dou obiective principale=
, mpiedic asiguratul s profite din asigurare , el este doar compensat financiar. , reduce frauda.

B1ist cteva e1cepii importante la principiul despgubirii,

care se refer la=
, (olia la valoare, se folosete pentru asigurarea obiectelor de antic!itate, picturi celebre, moteniri familiale. , Asigurarea pe baz de cost de nlocuire , nu se percep deduceri pentru uzur n calculul despgubirilor pltite , Asigurarea de via
90

Prin!i-ii &e $a# ale !on+ra!+ului &e asigurare

>5 Prin!i-iul in+eresului asigura$il

asiguratul trebuie s fie ntr"o situaie de pierdere financiar n cazul apariiei evenimentului asigurat sau s sufere orice alt tip de pierdere, cuantificabil din punct de vedere financiar. (entru a putea intra n vigoare, contractele de asigurare trebuie s aib la baz un interes asigurabil care este important pentru= , , A cuantifica pierderea asiguratului 5dentificarea de soluii pentru reducerea fraudelor etc.
91

Prin!i-ii &e $a# ale !on+ra!+ului &e asigurare

?5 Prin!i-iul su$rog rii
substituirea asigurtorului n locul asiguratului pentru a
ncasa pagubele cauzate acestuia de tere persoane. asigurtorul este ndreptit s colecteze contravaloarea indemnizaiilor pltite, de la tere persoane care au afectat proprietatea sau viaa asiguratului. nu se aplic dac nu e1ist o plat a indemnizaiei. cnd aceast plat este fcut, asiguratul transfer drepturile legale asigurtorului pentru a colecta despgubirile de la tera persoan. trei obiective principale=
, , , mpiedic asiguratul s primeasc despgubire dubl pentru aceeai pierdere. este folosit pentru descoperirea i pedepsirea vinovatului. permite meninerea redus a nivelului de cote de asigurare.
92

Prin!i-ii &e $a# ale !on+ra!+ului &e asigurare

A5 Prin!i-iul (aHi(ei $unei !re&ine i
!ore!+i+u&ine

este un principiu care trebuie s guverneze toate categoriile de contracte. un nivel nalt de sinceritate i de corectitudine din partea celor dou pri contractante. subscriitorul de riscuri se bazeaz pe sinceritatea asiguratului n ceea ce privete informaiile pe care acesta le ofer n declaraia de asigurare.

93

Prin!i-ii &e $a# ale !on+ra!+ului &e asigurare

B5 Prin!i-iul %ausa ProHi(a
cauza activ, real care a determinat un eveniment sau un
curs de evenimente ce vor crea o pierdere, fr intervenia unei alte fore. prima cauz din punctul de vedere al efectului i al momentului de apariie. cauz activ i eficient o relaie direct ntre cauz i efect , cauza trebuie s fie suficient de puternic s determine rezultatul final. dac e1ist mai multe cauze ale evenimentului asigurat, pro1ima causa va fi cea mai puternic sau cea mai distinct cauz care a dus la apariia pierderii.
94

Prin!i-ii &e $a# ale !on+ra!+ului &e asigurare

C5 Prin!i-iul !on+ri$uiei
dreptul asigurtorului de a solicita altor asigurtori s
participe la acoperirea daunelor unui asigurat. se aplic doar n cazul n care asiguratul a contractat asigurare la mai muli asigurtori pentru aceeai pierdere. implic e1istena a cel puin doi asigurtori care acoper interesul aceluiai asigurat. condiii de aplicare=
, , , , ;unt n vigoare dou sau mai multe contracte de despgubire Loate contractele acoper aceleai riscuri cauzatoare de pierderi Loate contractele acoper acelai interes asigurabil Loate contractele au acelai obiect i sunt n vigoare n momentul producerii riscului asigurat
95

0or(a i !oninu+ul !on+ra!+ului &e asigurare forma contractului este scris8

conform legii nr. )$3P)**:, contractul de asigurare nu

poate fi probat prin martori8 lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi e1istena i coninutul acestuia.

contractul de asigurare
, e1prim acordul de voin al prilor. , este alctuit din= polia de asigurare, condiiile principale i adiionale ane1ele " pot s e1tind sau s limiteze condiiile standard ale contractului.

polia de asigurare Q manifestarea material a contractului

de asigurare.
96

P rile !on+ra!+an+e
contractul de asigurare se nc!eie ntre dou pri=
, asiguratul i , asigurtorul.

contractul poate fi nc!eiat=

, direct ntre prile contractante sau , printr"un intermediar &agent sau broOer'.

97

 Se(na+arul, sau !on+ra!+an+ul asigur rii , persoan

fizic sau #uridic ,
, , , semneaz poli n nume propriu8 se oblig fa de asigurtor s plteasc primele de asigurare8 se mai numete i stipulant al asigurrii8

Persoane (eniona+e ,n !on+ra!+

Asigura+ulJ respectiv cel a crei persoan sau patrimoniu

sunt supuse riscului8 .ene)i!iarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Persoana !u-rins ,n asigurare , apare doar n contractele de rspundere civil.
, poate fi numai persoan #uridic &societate comercial'8 , are ca obiect de comer acoperirea riscurilor diverselor interese ale asigurailor i se oblig s plteasc anumite sume de bani &indemnizaia de asigurare' la producerea evenimentului asigurat.
98

Asigur +orul

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

Asigur +orul
este persoan #uridic &societatea de asigurri' care= , n sc!imbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia de a acoperi pagubele produse de anumite evenimente, , pltete o despgubire pentru pre#udiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane.

Asigura+ul este persoan fizic sau #uridic, care=

, n sc!imbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile impotriva unor calamiti naturale sau accidente, mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa.
99

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

.ene)i!iarul asigur rii este persoana care are dreptul
s ncaseze despgubirea sau suma asigurat , nu este parte la contractul de asigurare.

%on+ra!+an+ul asigur rii este persoana fizic sau

#uridic care poate nc!eia o asigurare, , nu are calitatea de asigurat. , contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.

100

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

Ris!ul asigura+ Q evenimentul sau un grup de

evenimente care odat produs&e', datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea asigurat. , riscul mpotriva cruia se nc!eie asigurarea , fenomenul asigurat, care a fost de#a produs Q !a# asigura+ sau sinis+ru. , ndeplinete anumite condiii =
)' (roducerea fenomenului pentru care se nc!eie asigurarea s fie posibil. +' Fenomenul &evenimentul' trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor $' Bste necesar ca aciunea fenomenului s poat fi nregistrat n evidena statistic. K' (roducerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii &acetia s nu o 101 poat influena'

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

Evaluarea ,n ve&erea asigur rii Q
operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare.

, Su-raevaluarea $unurilor slbirea preocuprii

asigurailor pentru prevenirea pagubelor i n plus o prim de asigurare mai mare despgubirea nu"i permite asiguratului s poat compensa n intregime pierderea suferit.

, Su$evaluarea $unurilor n caz de pagub , Galoarea &e asigurare la asigurrile de bunuri poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului

respectiv, practicat pentru acel bun pe pia, n momentul nc!eierii asigurrii.

102

 Su(a asigura+ Q partea din valoarea de asigurare

pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului pentru care s"a nc!eiat asigurarea
, limita ma1im a rspunderii asigurtorului , este unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. , la asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete prin evaluare , n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul de ndemnizare nu este limitat nu se aplic noiunea de supraasigurare. se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc. , la asigurarea de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin reglementri .
103

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

Pri(a &e asigurare Q
suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului
, se determin nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar stabilit pentru fiecare )%% sau )%%% uniti monetare sum asigurat. , cota de prim tarifar , se mai numete i prima brut, , se difereniaz n funcie de ramura de asigurare, felul bunului asigurat, frecvena, intensitatea producerii riscurilor asigurate.
104

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

Pri(a &e asigurare

, , , , , , , , , , ,

Qeste preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri. factorii ce influeneaz mrimea primei de asigurare=
natura bunului asigurat, dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea posibil a daunelor, gradul de dispersie a riscului, suma asigurat, durata contractului, nivelul franizei, ntinderea geografic a acoperirii, istoricul daunelor

105

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

prima pltit de asigurat Q prima brut &tarifar' este alctuit din=
, prima net &pur, teoretic'

este destinat acoperirii despgubirilor i sumelor

asigurate.

, adaosul de prim &suplimentul sau ncrctura primei'

acoper c!eltuielile generale de ac!iziie i administrare

ale asigurtorului

determin obinerea unui profit.

Pri(a $ru+ K -ri(a ne+ L a&aosul &e -ri(

106

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

teva tipuri de prime de asigurare= , Pri(a !uren+ , referitoare la perioada anului n

curs8

, Pri(a )iH , prima pe unitate de sum asigurat8 , Tari)ele &e -ri( , cuprind primele fi1e, pe tipuri de
asigurri, riscuri.

, *is!oun+/ul -ri(ei , diminuarea primei cu o

anumit sum, n funcie de criterii=

frecvena de plat a primei, dimensiunea primei, ine1istena daunei pe perioada anterioar etc.
107

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

Nor(a &e asigurare
etc.'
, este ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri, &obligatorii'.

Q suma asigurat stabilit pe unitatea de obiect asigurat, &bucat, metru ptrat, ton

Pagu$a sau &auna

Q pierderea, n e1presie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia sa nc!eiat asigurarea.
, pagub total " bunul a fost distrus n ntregime , pagub parial "pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului.
108

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

*ura+a asigur rii
Q perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurat si asigurtor, e1act cum au fost stabilite n contract.
, element specific asigurrilor facultative , pe tot parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le revin din contractul de asigurare. , difer dac e vorba de asigurri facultative de persoane sau de bunuri.
109

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

*es- gu$irea &e asigurare
Q suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.
, poate fi n limita sumei asigurate " egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat pentru acoperirea pagubei. , trei principii=

(rincipiul rspunderii proporionale (rincipiul primului risc (rincipiul rspunderii limitate

110

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

:5Prin!i-iul r s-un&erii -ro-orionale " despgubirea
se stabilete n aceeai proporie fa de pagub.

&@- K s@v

sau & K - M s@v

unde = d Q despgubirea de asigurare p Q paguba s Q suma asigurat v Q valoarea bunului asigurat

111

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

>5Prin!i-iul -ri(ului ris! " despgubirea este egal cu
paguba, fr a putea ns depi mrimea sumei asigurate.

se aplic la asigurrile de bunuri, la care pagubele totale se

produc mai greu.

112

Ele(en+ele +e"ni!e ale asigur rilor

?5Prin!i-iul r s-un&erii li(i+a+e " despgubirea se
acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit stabilit dinainte.
, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului iar mrimea acestuia este stipulat n contract. , aceast parte din pagub se numeste )rani# . , ea poate fi de dou feluri =

0rani#a a+ins

" asigurtorul acoper n ntregime paguba, pan la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza. se scade n toate cazurile din pagub indiferent ct este volumul acesteia.

0rani#a &e&u!+i$il

113

E+a-ele asigur rii

%ererea &e asigurare
, etapa n care asiguratul i e1prim dorina de a nc!eia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. , semntura declarantului Q asumarea rspunderii acestuia pentru e1actitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena riscul. , pe baza acestor informaii asigurtorul evalueaz riscul. , declaraia de asigurare nu produce efecte #uridice dect dup acceptarea de ctre asigurtor.
114

E+a-ele asigur rii

%ererea &e asigurare
, asigurtorul l identific pe asigurat cu anumite date=

>ume , domiciliul sau sediul legal8 Ibiectul de activitate & n cazul persoanelor #uridice '8 9urata asigurrii solicitate8 aracteristicile bunului asigurat & tip de construcie,

localizare, tipul de depozit n care se afl marfa, traseul transportului, modul de ambalare, transportatorul etc.' ;uma asigurat8 Franiza8 Beneficiarul asigurrii8 ondiiile de asigurare solicitate8 ;tarea de sntate, vrsta, antecedente medicale etc. & n cazul persoanelor fizice '
115

E+a-ele asigur rii

O$ligaia asigur +orului &e a ,n!"eia !on+ra!+ul
, conform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza nc!eierea contractului. , constat dac sunt ntrunite condiiile legale
trebuie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de asigurare. Gn caz contrar, s ofere o alternativ.

116

E+a-ele asigur rii

Se(narea !on+ra!+ului
, este considerat nc!eiat=

odat cu plata primelor de asigurare i emiterea documentului de asigurare.

, poate avea forma=

poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i alte tipuri

de asigurri de bunuri

certificatelor de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de

rspundere civil.

117

E+a-ele asigur rii

Se(narea !on+ra!+ului
, emiterea poliei se realizeaz odat cu plata primei, deoarece declaraiile de voin iau natere concomitent. , n unele cazuri, declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea cererii de asigurare de ctre asigurtor &de e1emplu, n cazul asigurrilor de via, plata primei se face de obicei odat cu completarea i semnarea cererii de asigurare, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup evaluarea riscului'. , ntre abseni, contractul de asigurare se consider nc!eiat din momentul n care ofertantul a luat la cunotin de acceptare, lundu"se n considerare data primirii poliei sau contractului. , n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto i n ma#oritatea celor interne, contractul de asigurare se nc!eie ntre abseni. , contractul ntre abseni se perfecteaz n baza sistemului recepiei, polia fiind considerat acceptat dac ntr"un anumit interval de timp &de regul dou zile lucrtoare de la nmnare' asiguratul nu ridic obieciuni. 118

E+a-ele asigur rii

Se(narea !on+ra!+ului
, n sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider nc!eiat de la data indicat n cererea de asigurare, sau de la data declaraiei de asigurare, dac asiguratorul o confirm n scris. , dou momente distincte= , contractul de asigurare se nc!eie pe o durat determinat

momentul nc!eierii contractului momentul intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui. la mplinirea termenului se rennoiete de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun
contractul, conform prevederilor incluse n acesta.

, condiiile rman nesc!imbaterennoirea se face i fr emiterea unui nou contract de asigurare

119

E+a-ele asigur rii

In+er-re+area !on+ra!+ului
, principiul care se aplic este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractuale. , natura contractului de asigurare oblig la o interpretare strict a clauzelor. , riscul trebuie bine i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile, nenelegerile ulterioare determinate de o posibil interpretare diferit sau c!iar eronat a prilor

120

E+a-ele asigur rii

In+er-re+area !on+ra!+ului
, n cazul clauzelor ambigue, neclare, se aplic dispoziiile prevzute n odul civil romn care prevd c, atunci cnd e1ist ndoial, interpretarea se va face n favoarea celui care se oblig. , ca urmare a unei posibile ntrebuinri necorespunztoare a unui termen sau e1primri neclare a unei clauze, interpretarea trebuie facut ntotdeauna n favoarea asiguratului , pentru clauzele cu dou nelesuri, se aplic tot dispoziiile dreptului comun, interpretndu"se n sensul producerii de efecte i nu n acela de a nu se produce nici unul. , dac ambele sensuri ale clauzei duc la eficacitatea actului, dar consecinele sunt diferite, interpretarea se face n sensul care se potrivete cel mai bine cu natura contractului de asigurare, potrivit obligaiilor asumate de pri. 121

E+a-ele asigur rii

*ura+a !on+ra!+ului
, perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. , contractele pot fi=

cu durat fi1 &determinat' i nelimitat.

, n asigurrile non"via, contractele se nc!eie pe o perioad de ma1im ) an. , n asigurrile de persoane, contractele se nc!eie=

pe durat limitat &cazuri de accidente' nelimitat.

122

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

9repturile i obligaiile prilor pot fi mprite n dou
perioade=
, (n la producerea evenimentului asigurat , 9up producerea evenimentului asigurat.

123

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

P7n la -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+
, 9repturi ale asiguratului=

9reptul de a modifica contractul &de e1emplu, posibilitatea

de a sc!imba numele beneficiarului sau modul de plat al primelor'8

9reptul de a nc!eia asigurri suplimentare8 9reptul de rscumprare &n cazul asigurrilor cu rezerve
de prim, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare, ceea ce reprezint, de obicei, *:U din rezerva de prime'.

124

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

P7n la -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+
, Ibligaiile asiguratului=

*. Plata primei de asigurare la producerea riscului, dac prima de asigurare nu a fost

pltit pentru ntreaga perioad, asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului pn la e1pirarea contractului. n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima, n msura n care nu a fost ac!itat de titularul contractului, dar cu acordul asigurtorului
125

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

P7n la -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+

Ibligaiile asiguratului=

+. ,-liga&ia de a informa pe asigur!tor #n privin&a modific!rii circumstan&elor care agravea'! riscul i o-liga&ia de #ntre&inere a -unului asigurat #n -une condi&ii" conform legisla&iei #n vigoare n caz de nendeplinire a acestor obligaii, asigurtorul
poate denuna asigurarea, sau are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei.

126

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

, , ,

P7n la -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+

Ibligaiile asiguratului=

.. ,-liga&ia de a notifica asigur!torul asupra tuturor #mpre ur!rilor care agravea'! riscul.
dac n decursul e1ecutrii contractului se ivesc mpre#urri care modific riscul iniial, asiguratul trebuie s comunice asigurtorului acest lucru. agravarea riscului poate avea loc =

9in cauza asiguratului, prin acte pozitive, de e1emplu, mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n contract n altele cu risc mai mic8 sau prin acte negative, negli#ena n prevenirea producerii evenimentului asigurat.8 9in cauza activitii unui ter8 9in cauza unor evenimente independente de voina unei persoane, cum are fi rzboiul, greva etc.
127

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

P7n la -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+
, 9repturile asigurtorului=

9reptul de a verifica e1istena bunului asigurat i a modului

de ntreinere a acestuia8 9reptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaia privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.

, Ibligaiile asigurtorului=

Ibligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului

de asigurare dac asiguratul l"a pierdut pe cel original. Ibligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de conformitate a asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru baga#ele i mrfurile transportate.
128

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

*u- -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+
, (rincipalul &re-+ al asiguratului este de a primi indemnizaia de asigurare.

, O$ligaiile asiguratului sunt printre altele= combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea

pagubei i salvarea bunurilor asigurate8 avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de contractul de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat8 participarea la constatarea cazului asigurat i a pagubei rezultate8 furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat etc.
129

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

*u- -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+
, (rincipala obligaie a asigurtorului, dup apariia evenimentului asigurat este plata indemnizaiei acordat asiguratului. , trebuie s stabileasc situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a asigurtorului de a plti. , va proceda la constatarea producerii evenimentului asigurat i la evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei.

130

*re-+urile i o$ligaiile - rilor !on+ra!+an+e

*u- -ro&u!erea eveni(en+ului asigura+ Asigura+orul trebuie s verifice dac urmtoarele
condiii sunt ndeplinite=
, , , , asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului8 primele de asigurare au fost pltite8 bunurile afectate sunt cuprinse n asigurare8 evenimentul productor de daune este datorat unui risc acoperit de asigurare.

evaluarea pierderilor se face n funcie de preurile de pe

pia ale unor bunuri similare, inndu"se cont de uzura bunului respectiv. despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagubei, n funcie de sistemul de aco perire

131

8n!e+area !on+ra!+ului &e asigurare

8n!e+area &e &re-+=
, n momentul a#ungerii la termen, adic n momentul e1pirrii perioadei pentru care a fost nc!eiat, la un contract de asigurare cu durat determinat. , n momentul producerii evenimentului asigurat, n cazul asigurrii de via i accidente. , n momentul distrugerii complete a bunului asigurat, n cazul asigurrilor de bunuri

dac distrugerea este parial, contractul continu s"i

produc efectele.

132

8n!e+area !on+ra!+ului &e asigurare

*enunarea contractului poate apare ntr"unul din
urmtoarele cazuri= , cnd asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului referitoare la datele luate n considerare la nc!eierea contractului. , cnd se constat nendeplinirea obligaiilor asiguratului privind ntreinerea corespunztoare a bunurilor8 , orice alt nerespectare a obligaiilor din contract. , efectele denunrii sunt numai pentru viitor=

primele de asigurare pltite pn n momentul denunrii

rmn n patrimoniul asigurtorului. asigurtorul are dreptul de a cere compensaii pentru pierderile rezultate din nendeplinirea anumitor obligaii.

133

8n!e+area !on+ra!+ului &e asigurare

Nuli+a+ea
contractului intervine cnd condiiile de

validitate ale contractului nu au fost respectate. , efectele nulitii sunt att pentru trecut ct i pentru viitor. , asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, , asiguratul va restitui indemnizaia dac a fost ncasat.

134

Sun+ !onsi&era+e !lau#e a$u#ive a!ele -reve&eri !on+ra!+uale !areJ

a< dau dreptul asigurtorului de a modifica unilateral clauzele contractului, fr a avea un motiv ntemeiat care s fie precizat n contract $< oblig asiguratul s se supun unor condiii contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii contractului

!< oblig asiguratul s ii ndeplineasc obligaiile contractuale, c!iar i n situaiile n care asigurtorul nu i le"a ndeplinit pe ale sale
Z

135

&< dau dreptul asigurtorului s prelungeasc automat un contract nc!eiat pentru o perioad determinat, prin acordul tacit al asiguratului, dac perioada limit la care acesta putea s i e1prime opiunea a fost insuficient e< dau dreptul asigurtorului s modifice unilateral, fr acordul asiguratului, clauzele privind caracteristicile serviciilor care urmeaz s fie furnizate sau termenul de e1ecutare a unui serviciu

)< dau dreptul e1clusiv asiguratorului s interpreteze clauzele contractuale g< restrng sau anuleaz dreptul asiguratului s pretind despgubiri n cazurile n care asiguratorul nu i ndeplinete obligaiile contractuale "< oblig asiguratul la plata unor sume disproporionat de mari n cazul nendeplinirii obligaiilor 136 contractuale de ctre

i< prevd c preul serviciilor este determinat la momentul livrrii sau permit furnizorilor de servicii dreptul de a crete preurile, fr ca, n ambele cazuri, s acorde asiguratului dreptul de a anula contractul n cazul n care preul final este prea mare n raport cu preul convenit la momentul nc!eierii contractului

I< dau dreptul asiguratorului s transfere obligaiile contractuale unei tere persoane fr acordul asiguratului, dac acest transfer determin reducerea garaniilor sau a altor rspunderi fa de asigurat 6< restrng sau interzic dreptul asiguratului de a rezilia contractul, n cazurile n care= " asiguratorul a modificat unilateral clauzele contractuale " asiguratorul nu i"a ndeplinit obligaiile contractuale

137

&*u e su"icient s "i primul, tre#uie s "i cel mai #un!

5ictor 6,7O

138