UNIVERSITATEA CONSTANTIN BRANCOVEANU

FACULTAEA MANAGEMENT MARKETING IN SERVICII ECONOMICE

LUCRARE DE LICENTA Oferta de produse si ser i!ii pe"tru persoa"e fi#i!e a BRD SG
Studiu de !a# $ A!ordarea u"ui !redit ipote!ar u"ei persoa"e fi#i!e

Stude"t $ Ga"e!i Vasi%e Co"sta"ti" I"dru&ator stii"tifi!$ 'rofesor u"i ersitar dr(Gust Marius

'%a"u% %u!rarii$ S!urta pre#e"tare a istoriei a!ti itatii )a"!aresi a )a"!i%or !o&er!ia%e di" Ro&a"ia I( 'o#itia BRD SG pe piata Ro&a"eas!a I(*(Istori!u% BRD SG I(+(Or,a"i#area si !o"du!erea )a"!ii I(-( 'erfor&a"te%e BRD SG si %o!u% ei pe piata Oferta de produse si ser i!ii a BRD SG !atre perso"ae fi#i!e II(*( 'roduse de e!o"o&isire si operatiu"i !ure"te II(+( 'roduse de !reditare II(-(Ser i!ii )a"!are %a dista"ta II(.( 'a!/ete de produse si ser i!ii

II(

III(

Studiu de !a# pri i"d a!ordarea u"ui !redit ipote!ar III(*( 'o%iti!a de a!ordare de !redite ipote!are %a BRD SG III(+( A!ordarea u"ui !redi ipote!ar %ui 'opes!u Io" III(-( A a"ta0e si de#a a"ta0e i" !o"tra!tarea !redite%or ipote!are IV( 'osi)i%itati de i&)u"atatire a ofertei de produse si ser i!ii %a BRD SG Bi)%io,rafie

S!urta pre#e"tare a istoriei a!ti itatii )a"!are si a )a"!i%or !o&er!ia%e di" Ro&a"ia
Primele dovezi ale desfaurrii unei activitti bancare au fost descoperite ntre anii 1786-1855, reprezentnd 55 de plci de piatr, site ntro zon de mine aurifere! "ceste mine datau din perioada #aciei $raiane si con%in detalii referitoare la contractul privind nfii%area unei institutii bancare! &lauzele principale se refereau la faptul ca bncile ofereau mprumut n numerar si percepeau dobnzi! 'n epoca moderna, primele ncercari de creare a unei bnci au avut loc la nceputul secolului al ()(-lea! 'n anul 1861, a fost ridicat problema crerii unei *nci +a%ionale de ctre )!&! *rtianu, care, n discursul sau rostit n &amer n ziua de 1, ianuarie, a afirmat c - .atta timp ct nu avem o banc na%ionala nu vor dispare crizele financiare din %ar/! &uvntarea din 1, ian 1861 a lui )!&!*ratianu nu a ramas far ecou! )n februarie 1861 0anolac1i &ostac1e 2pureanu , preedinte al &onsiliului de 0initri si 0inistru de 3inan%e a publicat in 0onitorul 4ficial un proiect de le e pentru nfiin%area unei bnci 5na%ionale6 de scont si circula%ie, cu un capital de 17 milioane lei vec1i din care 8 milioane sa fie subscris de stat, iar restul de 9 milioane de ctre particulari ! Proiectul nu a fost votat, deoarece, :uvernul 0anolaci &osatac1i a demisionat! )n 186; a fost fondata &asa de #epuneri si &onsemnatiuni!"ceasta institutie a avut un rol foarte important pana la crearea *ancii +ationale a <omaniei, in 188,, intrucat a fost principala banca de emisiune de pe teritoriul =Principatelor >nite/! )n perioada urmtoare au avut loc tot felul de proiecte si ncercri , mai ales din cercuri strine, in vederea or anizrii unei bnci de scont i de circula%ie! ?a 77 feb 188, =:uvernul )!&! *ratianu/ a depus in &amera proiectul unei banci nationale care trebuia sa a@ute economia nationala mai mult ca oricare alta institutie! ?a 17 apr! 188, , proiectul depus de ministrul de finante )!&! *ratianu , a devenit ?e ea prin care se statorniceau normele de or anizare a *ancii +ationale a <omaniei, care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 188,! "cest moment important a fost caracterizat de Atefan Beletin ca =cel mai de seama eveniment in dezvoltarea bur 1eziei romane moderne, metropola capitalismului nostru bancar/! *!+!<! este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada, care, din punct de vedere or anizatoric a fost conceputa dupa modelul *ancii +ationale a *el iei! "cesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern! )nfiintarea *ancii +ationale a <omaniei a creat premisele pentru aparitia si a altor banci si pentru dezvoltarea sistemului bancar romanesc! ?a 1 ian 19,1 *+< devine institutie cu caracter privat , statul iesind din asociatie! ?a sfarsitul secolului al ()(- lea a inceput sa se fac simtita o puternica centralizare a capitalului bancar in <omania! )n acea perioada, unele case

bancare sau asociatii bancare aparute anterior , dar care in conteCtul nou nu dispuneau de suficient capital financiar, si-au sc1imbat statul @uridic sau au fost absorbite de altele! )n perioada primului razboi moandial s-a intensificat activitatea bancara in <omania, ca rezultat al neutralitatii <omaniei! )n acea perioada au aparut oportunitati noi de comert cu toate partile implicate in conflict! +ivelul ridicat al comerului a adus beneficii sistemului bancar! #upa primul razboi mondial, numarul bancilor din <omania a continuat sa creasca pana la criz economica din perioada 1979 D 1988 ! "ceasta perioada de depresiune a determinat falimentul multor banci! :uvernul <omaniei din acea perioada a trebuit sa intervina pentru contracararea efectelor crizei economice, bancare si monetare! :vernul a adoptat o serie de politici de conducere si control in vederea acordarii a@utorului necesar revi orarii sistemului bancar! Politicile adoptate au contribuit la salvarea bancilor mai mari, dar, din cele 17,; banci eCistente in 198; , circa 6,, au fost lic1idate sau au fuzionat! )n anii E;, sistemul bancar romanesc a fost dominat de 6 banci principale- *anca <omaneasca, *anca de &redit <omana, *anca &omerciala <omana, *anca &omerciala )taliana si <omana si Aocietatea *ancara <omana! "ceste bancia realizau 5,F din totalitatea operatiunilor bancare! Pana in 19;7 sistemul bancar romanesc a cunoscut o dezvoltare remarcabila! *ancile detineau resurse importante si funnctionau conform standardelor iunternationaleG personalul bancar era format din specialisti formati in conditii de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate, asa cum erau stabilite de *anca +ationala! #upa anul 19;7 sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii <omaniei in zona de influenta sovietica! Pana la sfarsitul anului 1989, sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat de servicii si produse bancare! )n anul 1989 in <omania eCistau ; banci - *anca +ationala a <omaniei, *anca <omana de &omert 2Cterior, *anca de )nvestitii si *anca " ricola la care se mai adau a &asa de 2conomii si &onsemnatiuni! #upa 1989 <omania a fost martora multor sc1imbari economicosociale, iar trecerea la o economie de piata a determinat cresterea numarului de a enti economici! <eforma sistemului bancar romanesc a inceput in anii 199, D 1991 , prin elaborarea si abordarea unei noi le islatii bancare care sa stabileasca cadrul de or anizare si functionare al bancii centrale si a al bancilor comerciale! Aistemul bancar din <omania este structurat pe 7 nivele respectiv o banca centrala si institutiile financiare carora, pri le e, li s-a acordat statutul de banci comerciale! *!+!< este banca centrala a tarii , institutia de emitere de moneda a statului <oman! Prin noile re lementari, *!+!<! incearca sa creeze un sistem bancar modern si, in acelasi timp, sa-si indeplineasca rolul de banca centrala! )n <omania zilelor noastre, bancile comerciale functioneaza conform le ii privind societatile comerciale, le ii privind activitatea bancara si pe baza licentei emisa de *!+!<!

Lista )a"!i%or !o&er!ia%e di" Ro&a"ia$

* + . 5 6 7 8 : *= ** *+ **. *5 *6 *7 *8 *: += +* ++ ++. +5 +6 +7 +8 +: -= -* -+ --. -5 -6 -7 -8 -: ABN AMRO BANK 1ROMANIA2 S(A( AL'3A BANK ROMANIA S(A( ATE BANK ROMANIA S(A( ANGLO4ROMANIAN BANK LIMITED ANGLIA LONDRA SUCURSALA BUCURESTI BANC 'OST S(A( BANCA COMERCIALA SAN'AOLO IMI BANK ROMANIA S(A( BANK LEUMI ROMANIA S(A( BRD 4 GROU'E SOCI9T9 G9N9RALE BANCA C(R( FIREN;E ROM<NIA S(A( BANCA COMERCIALA CAR'ATICA S(A( BANCA COMERCIALA ROMANA S(A BANCA ITALO4ROMENA S'A ITALIA TREVISO 4 SUCURSALA BUCURESTI BANCA ROMANEASCA S(A( MEMBRA A GRU'ULUI NATIONAL BANK OF GREECE BANCA TRANSILVANIA S(A( BANCA DI ROMA S'A( ITALIA SUCURSALA BUCURESTI BANK OF C>'RUS 'UBLIC COM'AN> LIMITED NICOSIA SUCURSALA ROMANIA BLOM BANK EG>'T S(A(E( EG>'T SUCURSALA ROMANIA CA?A DE A3ORROS > 'ENSIONES DE BARCELONA 4 SUCURSALA ROMANIA 1LA CAI@A2 CASA DE ECONOMII SI CONSEMNATIUNI C(E(C( S(A( BUCURESTI CITIBANK ROMANIA S(A( CREDIT EURO'E BANK 1ROMANIA2 S(A( BUCURESTI EGNATIA BANK 1ROMANIA2 S(A( EM'ORIKI BANK 4 ROMANIA SA E@IMBANK FORTIS BANK SAANV 4 SUCURSALA BUCURESTI GARANTIBANK INTERNATIONAL NV 4 SUCURSALA BUCURESTI 3VB BANCA 'ENTRU LOCUINTE S(A( ING BANK N(V(B AMSTERDAM 4 SUCURSALA BUCURESTI LIBRA BANK S(A( MKB ROME@TERRA BANK S(A( OT' BANK ROMANIA S(A 'IRAEUS BANK ROMANIA S(A( 'ORSC3E BANK ROMANIA S(A( 'ROCREDIT BANK RAIFFEISEN BANK SA ROMANIAN INTERNATIONAL BANK S(A( RAIFFEISEN BANCA 'ENTRU LOCUINTE SA UNICREDIT TIRIAC BANK S(A( VOLKSBANK ROMANIA S(A(

I('O;ITIA BRD GROU'E SOCI9T9 G9N9RALE

'E 'IATA ROMANEASCA

I(*( ISTORICUL BRD GROU'E SOCI9T9 G9N9RALE
B(R(D ( este o banc de tradi%ie in sistemul bancar romnesc, fiind descendent a Aociet%ii +a%ionale de &redit )ndustrial, creat in 1978, cu scopul de a incura@a dezvoltarea economica a <omniei si mai ales a industriei romnesti! *!<!#! a luat fiin%a la 1decembrie 199,, prin preluarea activelor si pasivelor fostei *anci de )nvestitii, fiind nu numai o sc1imbare de firma ci si conturarea unor noi orientari si conceptii in or anizrea si functionarea bancii! "ctionand pe baza unor strate ii si politici fleCibile, cu prudenta impusa de evolutia mediului economic, *!<!#!! a reusit sa se adapteze cerintelor economiei de piata actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub aspect or aznizational, patrimonial si financiar! )n 1997 *!<!#! devine membru operational al sistemului international de comunicatii financiar D bancare AH)3$, asi urand le aturi rapide si eficiente cu banci membre din intrea a lume ! )n vederea implementarii sistemului de decontari bazat pe carti de plata banca a devenit la sfarsitul anului 1998 - membru al or anizatiei I)A" )nternational! $otodata calitatea sa de membru al 3actors &1ain )nternational a permis alinierea rapida a *!<!#! la practicile internationale in materie! #e asemenea, urmare a unei competitivitati crescande, *!<!#! este un partener loial al comunitatii bancare din <omania, calitatea sa de membru al "sociatiei <omane a *ancilor asi urandu-i participarea activa la dezvoltarea si restructurarea sistemului bancar romanesc! Pana in 1998 *!<!#! a continuat politica de orientare a creditelor spre sustinerea sectorului privat al economiei , ponderea acestora reprezentand aproCimativ 65F din totalul portofoliului de credite! *!<!#! a pus la dispozitia clientilor o ama lar a de produse si servicii, unele dintre ele in premiera pe piata romaneasca- factorin international, carti de plata, forfetare, scontarea efectelor de comert, studii de fezabilitate, evaluari de patrimoniu, consultanta si servicii pentru operatorii de pe piata de capital! *!<!#! esteprima piata din <omania careia i s-a acordat licenta de banca custode! )mpreuna cu subsidiara sa 2&4 D )+I2A$ *!<!#! a participa la pro ramul de privatisare initiat de3ondul Proprietatii de Atat , asi urand servicii de consultanta, evaluare si intermediere a vanzarii de actiuni! Participand la infiintarea soacietatii de asi urare D reasi urare *!<!#! si-a lar it ama de servicii oferind clientilor intermedieri ale politelor de asi urare! 'n anul 1997 dup finalizarea cadrului le islativ aferent, banca a intrat n plin proces de evaluare in vederea privatizarii! "c1izi%ionarea pac1etului ma@oritar de ac%iuni de ctre :<4>P2 A4&)J$J :J+J<"?2 s-a realizat printr-un contract semnat, n decembrie 1998, ntre 3!P!A! si :!A!:!Dprin care :!A!:!cumpr ini%ial ;1F din ac%iunile *!<!#!in sc1imbul sumei de 185

milioane K A>" si printr-o ma@orare de capital de 65 milioane K A>" i crete participa%ia la 51F! )n anul 1999 3ondul ProprietL%ii de Atat vinde *Lncii 2uropene de #ezvoltare 5*2<#6 ;,99F din capitalul social al *<#! )n anul 7,,1 *<# este listatL la *ursa de Ialori *ucureti, n prima cate orie, devenind n scurt timp una din cele mai tranzac%ionate societL%i! )n urma unei campanii de rebrandin , in 7,,8, *anca <omnL pentru #ezvoltare devine *<# - :roupe AociMtM :MnMrale! +oua identitate a bLncii consolideazL astfel pozi%ia sa, fLcnd mai vizibilL identitatea :rupului - mamL! )n anul 7,,; AociMtM :MnMrale cumpLrL pac1etul rezidual de ac%iuni de%inut de statul romn n capitalul *<#, participa%ia sa crescnd astfel de la 51F la 58,87F! #in punct de vedere @uridic *<# A: se poate defini astfel - *<# D :roupe AociMtM :MnMrale A" este o societate public pe ac%iuni nfiin%at n <omnia! *anca este nmatriculat la <e istrul &omerNului sub nr!O;,P6,8P19!17!1991 avnd codul de nre istrare fiscal 861579P1,!17!1997 si un capital social de 6969,1518 lei! *anca are sediul social la $urnul *<#, *d! )on 0i1alac1e 1-7, *ucuresti, cod ,11171, sector 1, <omnia! *anca funcNioneaz n temeiul ?e ii societtilor comerciale nr! 81P199, 5cu modificrile ulterioare6 si n temeiul ?e ii bancare nr!58P1998 5cu modificrile ulterioare6! Potrivit articolelor 5 si 6 din &apitolul )) din "ctul constitutiv, obiectele de activitate ale *ncii pot fi rezumate ntr-unul sin ur- desfurarea de activit%i bancare!

I(+( Or,a"i#area si !o"du!erea )a"!ii

3unctia de or anizare se caracterizeaza in procesul de mana ement prin activitati si procesece vizeaza ansamblul bancii precum si diferitele domenii ala acesteaia, privite intr-o stransa interdependenta! Aistemul bancar e uvernat de le itati specifice dar se supune in final aceluiasi obiectiv comun fiecaruidomeniu de activitate, or anizarea resurselor astfel incat actiunile proprii sa se finalizeze cu profit! 4r anizarea bancii ca firma comerciala realizand activitati specifice se concretizeaza in constiutirea acesteia ca unitate de decizie printr-o abordare sistematica a elementelor componente, definite prin variabile functionale si decizionale, in cadrul unei structuri care sa asi ure activitatea de conver enta, siner ica a elementelor componente! 4r anizarea unei banci poate fi privita din mai multe puncte de vedere- or anizare ierar1ica inteleasa ca o structura subordonata care asi ura coerenta actului de decizie si controlul indeplinirii sarcinilorG - or anizrea functionala a bancii permite realizarea in cele mai bune conditii a functiilor sale de baza- atra erea de depuneri, acordarea de credite, functia de decontari fara numerar, cea privind opeQratiunile cu numerar, functia financiar contabilaG - or anizarea structurala, care cuprinde, pe lan a centrala bancii, reteaua teritoriala de unitati bancare D sucursale, a entii si puncte de lucru! *ancile sunt or anizate pe 7 nivele si anume- la nivel national - centrala - la nivel re ional D sucursala - a entia - punctul de lucru! Ce"tra%a functioneaza la nivel national, desfasurand activitati de indrumare, coordonare si control a operatiunilor efectuate de banca! +u are activitate operativa, are relatii cu *anca +ationala! &entrala se or anizeaza pe directii de specialitate5credite, plati si viramente, trezorerie6 sau pe directii functionale 5 contabilitate, resurse umane, marRetin , etc6! &entrala BRD GSG are sediul in $urnul *<#, *d! )on 0i1alac1e 1-7, *ucuresti, cod ,11171, sector 1, <omnia si functioneaza prin filialele sale#enumire BRD So,e%ease "ctivitate 3inan%are n leasin a unui spectru lar de bunuri, aplicndu-se principiul de Sfull-linerS BRD Se!urities Aocietate de servicii de investi%ii financiare autorizatL sL desfLoare ntrea a amL de opera%iuni prevLzute de le ea romnL! BRD Fo"d de "dministrarea fondului de pensii private obli atorii *<# 'e"sii 3ond de Pensii "dministrat Privat 5Pilon 76 BRDASG Aocietate specializatL n servicii de consultan%L financiarL Corporate n domeniul opera%iunilor de fuziuni-ac1izi%ii, privatizLri, Fi"a"!e evaluLri i consultan%L strate icL!

BRD Fi"a"!e &redite de consum la locul de vnzare IFN S(A( BRD Asset *<# "sset 0ana ement administreazL prin re%eaua *<# Ma"a,e&e"t 7 fonduri de investi%ii- Aimfonia 1 -fond de investi%ii monetar i &oncerto - fond de investi%ii diversificat! ALD Auto&oti e ?easin opera%ional cu o amL completL de servicii de estionare a flotei de autove1icule *<# D :roupe AocietM :MnMrale dispune de o retea de peste 685 unitti bancare 5martie 7,,76 repartizate pe tot teritoriul trii, or anizate n 7, de :rupuri! Su!ursa%a functioneaza in resedintele de @udet ! "re activitate atat la nivel de indrumare si control a activitatilor bancare pe teritoriul @udetelor cat si activitate operativa! Aucursala se or anizeaza de re ula pe servicii de specialitate si servicii functionale! A,e"tia functioneaza in localitatile importante din punct de vedere economic , are in eCclusivitate activitati operative! #aca activitatea a entiei este de dimensiuni importante atunci la nivelul acesteia se pot or aniza birouri! #in punct de vedere ierar1ic principalele elemente ale or ani ramei bancii sunt&onsiliul de "dministratie &omitetul de #irec%ie &onsiliul de "udit &omitetul de <isc &omitetul de &redit ":" Co"si%iu% de Ad&i"istraCie #e la 81 decembrie 7,,6, &onsiliul de "dministra%ie al *Lncii este format din 11 administratori alei de "dunarea :eneralL a "c%ionarilor, din care 7 reprezintL ac%ionarul ma@oritar AociMtM :MnMrale iar ceilal%i ; restul ac%ionarilor! &onsiliul este condus de PatricR :elin, ales preedinte la data de 17 octombrie 7,,;! &onsiliul de "dministra%ie stabilete direc%ia activitL%ilor *Lncii i monitorizeazL realizarea acestor activitL%i! Potrivit "ctului &onstitutiv al *Lncii, &onsiliul eCamineazL orientarea strate icL a *Lncii, planul de investi%ii i 1otLrLte asupra modificLrilor aduse structurii de mana ement, ca i asupra opera%iunilor care pot afecta semnificativ rezultatele institu%iei, structura bilan%ului sau profilul de risc! &onsiliul de "dministra%ie se ntrunete cel pu%in o datL pe lunL! Co&itetu% de Dire!Cie &omitetul de #irec%ie asi urL conducerea strate icL a *Lncii, sub autoritatea #irectorului :eneral, PatricR :elin! &omitetul de #irec%ie se ntrunete o data pe sLptLmnL! 0embrii sLi au mandat de estiune i

coordonare a activitL%ii zilnice a *Lncii, cu eCcep%ia opera%iunilor specifice &onsiliului de "dministra%ie! 0embrii sLi au autoritatea de a an a@a rLspunderea *Lncii, potrivit le ii! Co&itetu% de Audit &omitetul de #irec%ie a dele at autoritate unui &omitet de "udit, care cuprinde trei membri din &onsiliul de "dministra%ie care nu sunt membri n &omitetul de #irec%ie! &omitetul de "udit se ntrunete se douL ori pe an sau mai des dacL circumstan%ele o impun! Principalele responsabilitL%i ale &omitetului de "udit sunt- analizarea, independent de conducerea eneralL a *Lncii, a relevan%ei metodelor de contabilitate i procedurilor interne de colectare a informa%iilorG evaluarea calitL%ii auditului i controalelor interne i, dacL este necesar, propunerea de politici i proceduri pentru implementare i efectuarea unor analize specifice solicitate de &onsiliul de "dministra%ie! Co&itetu% de Ris! &ondus de #irectorul :eneral, &omitetul de <isc se ntrunete trimestrial i mai des dacL circumstan%ele o impun! 4biectivele sale sunt estionarea riscurilor ma@ore ale *Lncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de pia%L, riscul opera%ional i riscul de ima ine! Co&itetu% de Credit 'ntlnirile sLptLmnale ale acestui &omitet sunt conduse de #irectorul :eneral "d@unct care coordoneazL aceasta activitate i se referL la credite 5att pentru persoanele fizice, ct i pentru persoanele @uridice6 care depLesc, ca suma, competen%ele directorilor eCecutivi! &reditele propuse, neaprobate la aceste ntlniri, sunt supuse aprobLrii &omitetului de #irec%ie i &omitetului de :estiune a "ctivelor i Pasivelor! 0embrii &omitetului de :estiune a "ctivelor i Pasivelor sunt numi%i de &omitetul de #irec%ie! "cest &omitet se ntrunete lunar sau mai frecvent, dacL circumstan%ele o impun! <euniunile sunt conduse de Preedintele D #irector :eneral! Re%aCia !u a!Cio"ariiAi" estitorii *<# D :roupe AociMtM :MnMrale se preocupL sL ofere tuturor ac%ionarilor, precum i analitilor financiari, o informa%ie ri uroasL, re ulatL, omo enL i de calitate, n conformitate cu cele mai bune practici ale pie%ei i cu recomandLrile autoritL%ilor bursiere! 4 ec1ipL dedicatL informeazL investitorii institu%ionali i analitii financiari romni sau strLini cu privire la strate ia *Lncii, evolu%iile semnificative i rezultatele financiare! "stfel, responsabilii de rela%iile cu ac%ionarii se aflL n totalitate la dispozi%ia celor aproCimativ 16!,,, de ac%ionari individuali i institu%ionali ai bLncii! 'n plus, pentru o administrare mai eficientL a rela%iei noastre cu investitorii, filiala de intermediere *<# Aecurities pLstreazL n permanen%L contactul cu acetia, prin intermediul unor ntlniri specifice i difuzarea de rapoarte i analize periodice!

Adu"area Ge"era%D este o ocazie pentru ac%ionari de a fi informa%i direct despre activitatea bLncii, de a participa la dezbateri i de a se pronun%a asupra deciziilor care le sunt naintate pentru aprobare! >n comunicat de presL este publicat la finele "dunLrii :enerale care aprobL rezultatele! 'n fiecare an, banca or anizeazL o ntlnire destinatL unui eantion reprezentativ de investitori, analiti financiari i ziariti, pentru prezentarea rezultatelor de sfrit de an! ?a inceputul lunii aprilie 7,,8, structura capitalului era urmLtoarea AociMtM :MnMrale 58,87F A)3 4ltenia 5,;1F A)3 0untenia 5,77F A)3 0oldova 5,,8F *2<# 5,,,F A)3 $ransilvania 5,,,F A)3 *anat D&risana ;,6,F "lti actionari 11,87F $otal 1,,,,,F
Atructura radiala a actionariatului *<# conform participatiei la capital-

Politica de resurse umane a *<# A: are drept scop cresterea competentei si motivarea ec1ipelor sale, mentinand in acelasi timp un dialo social sustinut! 3iliera de estiune a carierei creata in 7,,; asi ura le atura dintre salariati, directori si conducerea bancii, printr-o retea de supervizori de resurse umane!

I(-( 'erfo&a"te%e BRD GSG si %o!u% ei pe piata

4biectivul mana ementului bancar este acela de a maCimiza valoarea investitiei actionarilor in banca! *ancile opereaza cu resurse imprumutate care sunt un multiplu sbstantial al capitalurilor proprii! "cest lucru impune atin erea unei rntabilitati mari pentru a mentine actionarii care sunt direct interesati de ceea ce se intampla cu investitia lor! "naliza efiecientei investitilor bancii este un proces compleC care tine atat de multitudinea factorilor care determina marimea eforturilor si efectelor , cat si de alte aspecte care pot si surprinse prin utilizarea unui sistem d indicatori de rentabilitate si risc! &alculul indicatorilor de performanta bancara este necesar din mai multe motive- permite compararea indicatorilor realizati, aferenti perioadei nominalizate, cu cei planificati de catre mana ementul bancii, precum si stabilirea abaterilor D pozitive sau ne ative D a cauzelor care le-au enerat si a masurilor care se impun a fi luate in viitorG - a@uta mana ementul bancii sa stabileasca obiectivle luand in calcul dimensiunea raporturilor dintre risc si profit , la care banca poate fi rentabilaG - comparand rezultatele bancii cu rezultatele altor banci a@uta la stabilirea punctelor slabe si ale punctelor forte ale bancii! )n continuare am prezentat cativa dintre indicatorii si cifre prezentate de *<# la finele anilor 7,,5, 7,,6, 7,,72lemente de evaluare eneralL aferente eCerci%iului financiar #enumirea indicatorului P "nul 7,,5 7,,6 7,,7 558 mil <4+ 656 mil RON 917 mil RON Profit net 1!881mil <4+ 1.656 mil 7!897 mil RON Ienit net bancar
RON

Aolvabilitate <entabilitatea capitalurilor 5<426 &oeficient de eCploatare &omisioanePIenit net bancar ?ic1iditatea conform normelor *+<

16,9F 87,,F ;6,7F 8;,9F 8!66

13,3% 35,0% 48,9% 37,2% 3.19

17,,F 85,6F ;8,5F ;,,,F 7,88

Ienitul net bancar reprezintL, pentru institu%iile de credit, ec1ivalentul cifrei de afaceri i cuprinde venituri i c1eltuieli din dobnzi i venituri asimilate, venituri i c1eltuieli din comisioane, profit net din opera%iuni de sc1imb, venituri i c1eltuieli privind titlurile, alte venituri din eCploatare! &u o capitalizare de 6 miliarde euro la sfritul lunii iunie 7,,7, *<# :roupe AociMtM :MnMrale de%ine prima pozi%ie, conform acestui indicator, ntre societL%ile din domeniul financiar, listate la *ursa de Ialori *ucureti i a doua pozi%ie dupL acelai nivel al capitalizLrii bursiere dacL luLm n considerare toate companiile listate la *I*, indiferent de domeniu!

*anca isi desfasoara activitatile in principal pe trei piete$

*(4 Ba"!a de Retai%

'n activitatea de retail, *<# - :roupe AociMtM :MnMrale profitL de eCperien%a dobnditL n 3ran%a i n lume de AociMtM :MnMrale, care la ora actualL ac%ioneazL n 8; de %Lri de pe lob!*<# - :roupe AociMtM :MnMrale este cea mai mare bancL privatL de retail din <omnia, cu peste 7,7 milioane de clien%i de%innd pozi%ii de lider n creditare i moneticL, ra%ie unei politici de dezvoltare bazatL n principal pe inovare! &u o re%ea de peste 6,, de a en%ii, *<# - :roupe AociMtM :MnMrale oferL servicii de calitate clien%ilor sLi persoane fizice, persoane fizice autorizate i ntreprinderi! Pentru a atin e o eficacitate deplinL i pentru a rLspunde mai bine nevoilor clien%ilor sLi, or anizarea *Lncii de <etail la *<# - :roupe AociMtM :MnMrale se bazeazL pe 8 func%ii c1eie1! #)A$<)*>T)2, P<4#>A2 U) P)2T2 3ilosofia de bazL care 1ideazL aceste activitL%i este promovarea unor politici de marRetin i vnzLri mai apropiate de client! "cest pol concentreazL activitatea de marRetin 5analiza comportamentelor i ateptLrilor clien%ilor, observarea pie%ei i concuren%ei, crearea noilor produse6 i aspectul comercial 5defini%ia politicii comerciale, fiCarea obiectivelor i urmLrirea realizLrii lor6! Printre obiectivele prioritare ale acestei ec1ipe fi ureazL adaptarea i mbo L%irea ofertei 5cu produse precum leasin ul sau factorin ul intern6, precum i dezvoltarea canalelor alternative de distribu%ie din perspectiva creLrii unei bLnci 0ulticanal! 7! 4P2<"T)>+), A2<I)&2 P4A$-IV+B"<2 #ouL misiuni importante revin acestor ec1ipe- coordonarea proiectelor concepute de bacR-office, precum i 1idarea i urmLrirea produc%iei zi de zi! Acopul este acela de a a@un e la o prelucrare omo enL a dosarelor ce se ncadreazL n condi%iile standard, n ansamblul re%elei! 8! A$<"$2:)2, #2BI4?$"<2 U) <2T2" *<# - :roupe AociMtM :MnMrale a pus n practicL un pro ram de investi%ii fLrL precedent pentru modernizarea re%elei sale! 2a ntLrete i rennoiete for%a sa comercialL prin recrutarea de tineri colaboratori! #e altfel, reor anizarea re%elei lansatL cu doi ani n urmL are ca obiectiv, prin intermediul creLrii de rupuri, multiplicarea numLrului de a en%ii cu func%ie eCclusiv comercialL! +(4 Ba"!a de referi"ta a i"trepri"deri%or 1 )a"!a !%ie"ti%or !orporati i2 *<# - :roupe AociMtM :MnMrale include structuri dedicate clien%ilor corporativi romni, filialelor marilor companii multina%ionale, )00urilor i microntreprinderilor!"ceastea oferL servicii personalizate i beneficiazL de spri@inul serviciilor omoloa e din centrala :rupului 5de eCemplu finan%Lrile structurate6, precum i de cel al re%elei interna%ionale a :rupului AociMtM :MnMrale! "c%iunea comercialL se bazeazL pe o re%ea de peste 6,, a en%ii care oferL o acoperire eo raficL cuprinzLtoare i o amL completL de servicii pentru opera%iunile curente 5cas1 mana ement, moneticL, opera%iuni financiare interne i interna%ionale6, servicii de trezorerie i de sc1imb valutar, cele oferite de specialitii bLncii n finan%Lri, factorin fLrL a uita filialele de leasin i

*anca de )nvesti%ii! *<# - :roupe AociMtM :MnMrale este n mLsurL sL furnizeze o amL completL de servicii bancare tradi%ionale i cele oferite de o bancL de investi%ii i i construiete politica de dezvoltare bazndu-se pe un parteneriat pe termen lun nc1eiat cu clien%ii sLi! -(4 Ba"!a de i" estitii &4<P4<"$2 3)+"+&2 "ctivitatea de &orporate 3inance a *<# - :roupe AociMtM :MnMrale a fost asociatL n mod re ulat cu marile privatizLri, fie la nivel de consiliere n fuziuniP ac1izi%ii, de ini%iere de opera%iuni sau de structurare de opera%iuni de pia%L! 2c1ipa *<#-&orporate 3inance cuprinde zece profesioniti cu eCperien%L financiarL i cu competen%e sectoriale recunoscute, care sunt n mLsurL sL ofere solu%ii ori inale i inte rate ntreprinderilor mici i mi@locii, institu%iilor interna%ionale, precum i sectorului public! P)2T2 3)+"+&)"<2 *<# - :roupe AociMtM :MnMraleW 4ferL clien%ilor sLi consiliere din partea analitilor financiari pentru deciziile lor de investi%ii i eCecutL ordinele lorG W #istribuie titlurile opera%iunilor de pe pia%a primarL 5obli atarL sau a ac%iunilor6G W #iri@eazL emisiunile obli atare! #4*V+B) U) P)"TX I"?>$"<X "ceastL activitate nu oferL investitorilor i emiten%ilor doar informa%ii asupra evolu%iei pie%elor! 2a asi urL i lic1iditatea necesarL pentru optimizarea situa%iei lor financiare i estionarea riscurilor lor! Rati",uri%e a!ordate *<# - :roupe AociMtM :MnMrale de catre 3)$&Y si 044#Z[A sunt urmLtoareleFit!/ IBCA#atoria n valutL pe termen scurt 37

#atoria n valutL pe termen lun "Auport 1 Perspectiva ratin ului pe termen lun +e ativ MoodEFs #atoria n valutL pe termen lun *aa8 Perspectiva ratin ului de soliditate financiarL Pozitiv AGe de a!ti itate$ Atrate ia *<# - :roupe AociMtM :MnMrale se inte reazL n strate ia lobalL a :rupului AociMtM :MnMrale- pLstrarea ec1ilibrului ntre portofoliul de servicii i profilul de risc, pentru asi urarea dezvoltLrii i rentabilitL%ii pe termen lun , n paralel cu men%inerea eforturilor pentru asi urarea unei eficacitL%i opera%ionale! <euita acestei strate ii de dezvoltare se bazeazL i pe eforturile colaboratorilor *<# din <omnia, care mpLrtLesc valorile :rupului AociMtM :MnMrale! *<# - :roupe AociMtM :MnMrale dorete sL fie banca de referin%L a <omniei prin profesionalism, inova%ie, calitatea dezvoltLrii i rentabilitate!

'n acest sens, *<#-:roupe AociMtM :MnMrale i va urmLri politica de investi%ii sus%inute n vederea adaptLrii dispozitivului sLu comercial la specificul pie%ei romneti, realizLrii la scarL lar L a procesLrilor i diversificLrii amei sale de produse i servicii! *anca numar peste 7,7 milioane clien%i persoane fizice si peste 7 milioane de carduri! &ota sa de pia%L variazL ntre 15F i 7,F, n func%ie de produse! Ae numLrL printre liderii pie%ei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum! "ctivitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleazL prin intermediul filialei specializate *<# 3inance! *<# este banca de referin%L n sectorul privat din <omnia, peste 65 F din totalul creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mi@locii i microntreprinderi, ct i pentru marile corpora%ii! 2ste implicatL n toate ramurile economiei i n cadrul colectivitL%ilor locale! 'n afara finan%Lrilor clasice, ama de produse i servicii acoperL n totalitate estiunea fluCurilor de numerar, serviciile de leasin , prin intermediul filialei *<# Ao elease, factorin -ul intern i eCtern cat si solu%ii complete de eCternalizare a flotelor de ve1icule prin filiala "?# "utomotive! *eneficiind de spri@inul :rupului AociMtM :MnMrale, *<# @oacL un rol important n rela%ia cu societL%ile multina%ionale! *<# este implicatL n finan%Lri structurate i oferL solu%ii compleCe sectorului public i unui numLr de mari companii! &u spri@inul entitL%ilor specializate ale AociMtM :MnMrale, unul din liderii mondiali pe aceastL pia%L, *<# i continuL tradi%ia de bancL a marilor proiecte de dezvoltare! Prin intermediul unei filiale comune cu :rupul AociMtM :MnMrale, *<# P A: &orporate 3inance, *anca oferL toatL ama de servicii de consultan%L n domeniul privatizLrii i al fuziunilor i ac1izi%iilor! 3irma de broRera@, *<# Aecurities, este una dintre primele societL%i de pe aceastL pia%L n <omnia! #e asemenea, *<# este una dintre cele douL bLnci active pe pia%a obli a%iunilor! SituaCia e!o"o&i!o4fi"a"!iarD Performan%ele comerciale i financiare ale *<# n primele 8 luni ale anului 7,,8 au fost bune, rezultatul net pentru aceastL perioadL fiind de 759 milioane <4+, n cretere cu 5;F 5n termeni nominali6 fa%L de aceeai perioadL a anului precedent! )n primele 8 luni ale anului, principalele modificLri ale factorilor macroeconomici au fostW0oneda na%ionalL s-a depreciat n raport cu 2uro fa%L de sfritul anului 7,,7 cu aproCimativ 8!8F, respectiv cu 11!1F fa%L de 81 martie 7,,7! W<ata dobanzii de politicL monetarL a *Lncii +a%ionale a <omniei a nre istrat o crestere, a@un nd de la 7,5,F n decembrie 7,,7 la 9,5,F la finele lunii martie 7,,8! <ata dobnzii pe pia%a interbancarL, <4*4< 8 luni la data de 81 martie 7,,8 a fost de 1,!96F, n crestere cu 8,8 p!b! fa%L de 81 martie 7,,7 i cu 758 p!b! fa%L de decembrie 7,,7 W?a 81 martie, indicele pre%urilor de consum a crescut cu 7,75F fa%L de decembrie 7,,7, respectiv de 8,68F fa%L de martie 7,,7!

*<# a continuat sL-i dezvolte oferta de produse n func%ie de nevoile identificate ale clientelei, lansnd noi produse! #e asemenea, banca a continuat eCtinderea re%elei sale ! A!ti itatea !o&er!ia%D$ &lientela persoane fizice 81!,8!,7 81!17!,7 81!,8!,8 7,1 +umLr de clien%i 7,8 7,; activi5mil6 &redite 5mil <4+6 9,795 17,9,7 18,691 #epozite 5mil <4+6 8,75, 17,,75 17,7;7 Ialoarea creditelor acordate persoanelor fizice a crescut cu 6F, fa%L de 81 decembrie 7,,7, respectiv cu ;7F fa%L de 81 martie 7,,7! "ceastL cretere a fost sus%inutL att de evolu%ia creditelor de consum, ct i de creterea creditelor imobiliare! Ialoarea depozitelor atrase de la persoane fizice a nre istrat o cretere de 1F n raport cu 81 decembrie 7,,7 respectiv de ;8F fa%L de 81 martie 7,,7! &lientela persoane @uridice 81!,8!,7 81!17!,7 81!,8!,8 &redite 5mil <4+6 9,975 17,581 1;,,57 #epozite 5mil <4+6 17,,8; 15,,;; 1;,885 Iolumul total al creditelor acordate clien%ilor persoane @uridice a fost la data de 81 martie 7,,8 n cretere cu 17F fa%L de luna decembrie 7,,7, respectiv cu ;1F fa%L de 81 martie 7,,7! Ialoarea depozitelor persoanelor @uridice la data de 81 martie 7,,8 a nre istrat o cretere de 78F fa%L de aceeai perioadL a anului precedent, respectiv o scadere de 1 F fa%L de 81 decembrie 7,,7! Co"tu% de profit Hi pierdere$ 8luni pana la 8luni pana la 7,,8P7,,7 81!,8!,7 81!,8!,8 5F6 Ienit net bancar, din care ;9; 69, ;,F 0ar@a de dobndLW 7;, 871 8;F &omisioane 189 788 ;9F &1eltuieli enerale -788 -8,8 79F <ezultatul brut din 756 887 ;9F eCploatare &ost net al risculuiWW -;9 -67 76F <ezultat brut 7,7 87, 55F <ezultat net 168 759 5;F
W #iferen%a ntre veniturile din dobnzi la plasamentele realizate i c1eltuielile cu dobnzile pentru resursele atrase WW &1eltuieli cu provizioane privind activitatea comercialL 5inclusiv cele pentru creditele nre istrate n eCtrabilan%ier6 i reluLrile pe venituri aferente acestora, respectiv alte provizioane pentru riscuri i c1eltuieli!

I"di!atori e!o"o&i!o4fi"a"!iari )ndicator )ndicator de adecvare a capitalului <entabilitatea capitalului 5<426 1 &oeficientul de eCploatare7 &omisioane P Ienit net bancar 8
1Profit netPIaloarea medie a capitalurilor proprii

81!,8!,7 17!,F 8,!,F ;8!7F 88!8F

81!17!,7 17!,F 85!6F ;8!5F ;,!,F

81!,8!,8 1,!5F 81!1F ;;!6F ;1!,F

7&1eltuieli eneraleP Ienit net bancar 8&omisioane P Ienit net bancar

)n conteCtul dezvoltLrii re%elei se remarcL totui o scLdere a coeficientului de eCploatare cu aproCimativ 857 p!b fa%L de 81 martie 7,,7, datoratL unei bune estionLri a c1eltuielilor enerale! #e asemenea, se observL creterea ponderii comisioanelor n venitul net bancar cu aproCimativ 777 p!b! A!Ciu"ea BRD 'ncepnd cu data de 15 martie 7,,5, ac%iunile *<# au fost incluse n indicele re ional <4$( lansat de *ursa de Ialori din Iiena! 'ncepnd cu 77 septembrie 7,,5, ac%iunile *<# fac parte din indicele S+eQ 2urope *lue &1ip )ndeCS 5+$(6 lansat de 2rste *anR i *ursa de la Iiena! "cest indice sintetizeazL evolu%iile pie%elor bursiere din %Lrile 2uropei &entrale i de 2st, prin prisma celor mai importante 8, companii listate la bursele de valori na%ionale! "ceasta este o recunoatere a rolului important @ucat de *<# pe pia%a de capital din <omnia, care acum capLtL importan%L la nivel re ional!
'ri"!ipa%ii para&etri )ursieri +==5 Capita% so!ia% %a sfIrHitu% %ui 696!9,7 de!e&)rie 1"u&Dr de tit%uri G *(===2 Capita%i#are )ursierD 1&i%iarde %ei2 9,5 'rofit "et pe a!Ciu"e nominal 5W6 ,,8, 1%ei2 bazL 7,,5 5W6 ,,8, A!ti Net pe a!Ciu"e nominal 5W6 7,7, 1%ei2 bazL 7,,5 5W6 7,7, Curs 1%ei2 nc1idere 18,7 nc1idere 5bazL 18,7 7,,56 cel mai ridicat 1;,7 cel mai scLzut 8,78 +==. 1!898!8,8 5,7 ,,76 ,,57 1,,8 7,16 8,78 8,78 7 +==1!898!8,8 7,7 ,,17 ,,8; ,,85 1,71 1,99 8,98 8,1 1,6

$abelul redL evolu%ia principalilor parametri bursieri n cursul anilor 7,,8,7,,;,7,,5! folosind ca bazL- )"A *+<

#e la privatizarea sa, *<# - :roupe AociMtM :MnMrale a primit numeroase distinc%ii i premii acordate de publica%ii specializate interna%ionale W 2uromone\ - ] &ea mai bunL bancL din <omnia ^, acordat n 1999, 7,,,, 7,,1, 7,,7, 7,,;, 7,,5 i 7,,6 W $1e *anRer - ] &ea mai bunL bancL din <omnia ^, acordat n 7,,8 i 7,,6 W :lobal 3inance - S&ea mai bunL bancL din <omniaS, acordat n 1999, 7,,,, 7,,1, 7,,7 i 7,,7

II( Oferta de produse si ser i!ii a BRD SG !atre perso"ae fi#i!e

"laturi de companii, persoanele individuale reprezinta al doilea mare se ment de clienti vizat de banci in operatiunile lor de plasare a fondurilor atrase in cadrul activitatii enerale de intermediere! "ctivitatea bancara cu persoanele fizice mai este cunoscuta si sub denumirea de retail banRin ! <olul fundamental al bancilor comerciale este acela de a asi ura intermedierea bancara, de a pune in le atura persoanele fizice i @uridice care se afla in cautare de fonduri, cu cele care cauta sa- i plaseze fondurile banesti temporar disponibile! )nsasi le ea ?e ea bancara nr!58 P1998, care re lementaza activitatea bancara in <omania, defineste banca comerciala ca fiind =persoana @uridica autorizata sa desfasoare in principal activitati de atra ere de depozite si acordare de credite in nume si cont proprriu/!

II(*( 'roduse de e!o"o&isire Hi operaCiu"i !ure"te

*<#-:roupe AociMtM :MnMrale pune la dispozitia clientilor sai persoane fizice urmatoarele produse de economisireW "$>&4+$ &ont de economii n ?ei, 2>< sau >A#, acest instrument fleCibil de economisire are func%ionalitL%ile unui cont curent i oferL in acelai timp o dobndL fiCL pe durata fiecLrui trimestru calendaristic! #isponibilul minim n cont trebuie sL fie n orice moment de cel pu%in 5,, <4+ P ;,, 2>< P 7,, >A#, n func%ie de moneda contului! 0a@oritatea opera%iunilor desfLurate n "$>&4+$ sunt ratuite! +u se percep comisioane pentru desc1iderea de cont, depunerile de numerar, ncasLri intra i interbancare, transferuri de bani n contul tLu curent desc1is la *<#! "ccesul la "$>&4+$ este determinat numai de men%inerea n cont a sumei minime specificate! #obnda acordatL la "$>&4+$ este fiCL, stabilitL pentru fiecare trimestru calendaristic! #obnda se calculeazL de douL ori pe lunL, la date fiCe- ,1 si 15 ale lunii! Aumele depusePncasate eCact n aceste douL date ncep sL fie purtLtoare de dobnzi c1iar din momentul respectiv! $oate sumele depuse sau ncasate n celelalte zile din lunL %i vor aduce dobndL ncepnd cu urmLtoarea datL de ,1 sau 15! Pentru sumele retrase din cont n datele de ,1 sau 15 ale lunii vei primi dobndL pnL n momentul respectiv! Aumele retrase n orice altL zi a lunii vor fi luate n calculul dobnzii retroactiv, ncepnd cu data de ,1 sau 15 anterior! W "$>A$"<$ &ont de economii n ?ei, 2>< sau >A#, creat special pentru copii, ncL din prima zi de via%L i pnL la mplinirea vrstei de 1; ani! ?a desc1idere, banca va oferi clientului, prin virament n contul respectiv, o bonifica%ie n valoare de 7, <4+ P 5 2>< P 5 >A#, n func%ie de moneda contului! #isponibilul minim

n cont trebuie sL fie n orice moment de cel pu%in 8,, <4+ P 1,, 2>< P 1,, >A#, i cel mult ;,,, <4+ P 1,,, 2>< P 1,,, >A#, n func%ie de moneda contului! #epunerile, retra erile de numerar sau ncasLrile le po%i face oricnd, fLrL a fi condi%ionat de respectarea unui termen prestabilit prin contract i fLrL a afecta procentul de dobndL cu care este remunerat contul! W "$>AP<)+$ #estinat adolescen%ilor cu vrsta cuprinsL ntre 1; i 18 ani, acest cont de economii n ?ei, 2>< sau >A#, le oferL posibilitatea sL nve%e cum sL-si estioneze sin uri economiile, sL le valorifice ct mai bine i sL devina treptat independenti din punct de vedere financiar! #isponibilul minim n cont trebuie sL fie n orice moment de cel pu%in 8,, <4+ P 1,, 2>< P 1,, >A#, i cel mult 8,,, <4+ P 7,,, 2>< P 7,,, >A#, n func%ie de moneda contului! W P<4:<2AA4 #epozit n valutL pe termen de 8 ani diviza%i n ase semestre aniversare, care beneficiazL de dobndL arantatL prin contract ce crete de la un semestru la altul! 0ai mult, pe durata depozitului se pot efectua oricand depuneri suplimentare n aceleai condi%ii avanta@oase de remunerare! #obnzile sunt arantate prin contract pentru ntrea a perioadL, cresc de la un semestru la altul i se capitalizeazL la fiecare 18, de zile 5semestrele se calculeazL din momentul constituirii depozitului6'erioada S* >A# F p!a! 8!,,F 2>< F p!a! 8!5,F S+ 8!1,F 8!75F S8!75F 8!85F S. 8!5,F ;!,,F S5 8!75F ;!75F S6 ;!5,F ;!5,F

#obnzile din tabelul de mai sus sunt valabile ncepnd cu data de 1, martie 7,,8! W #2P4B)$>? 1,,,

#epozit la termen n lei, cu dobnda fiCL, arantatL pe ntrea a perioadL de constituire a depozitului! "ccesibil tuturor persoanelor fizice ma@ore rezidente sau nerezidente, #epozitul 1,,, este un depozit n ?ei cu dobndL fiCL, care se constituie pe termen de 9,, 18, sau 865 zile! ?a eCpirarea termenului, disponibilitL%ile acumulate n #epozitul 1,,, sunt trasferate automat n contul curent al titularului, men%ionat de la constituire! W #2P4B)$2 ?" $2<02+ D pot fi constituite pe o duratL de la 8, zile la 8 ani, cu dobnzi plLtibile lunar sau la scaden%L, n lei sau valutL 52><, >A# si :*P6, depozitele la termen oferL o solu%ie si urL i fleCibilL de economisire W &2<$)3)&"$2 #2 #2P4B)$ *<# D sunt instrumente de plasament care prote@eazL economiile impotriva infla%iei, la un randament fiC si foarte atractiv! W A$2O"< este un produs de economisire nso%it de o aran%ie suplimentarL de asi urare n caz de deces, conceput special pentru a rLspunde obiectivelor de valorificare a depozitelor pe termen mediu sau lun i n e alL masurL, pentru a asi ura viitorul celor apropia%i deponentului!

W 0>?$)P?"+ este un pro ram de economisire i creditare, n ?ei sau 2uro, destinat persoanelor care doresc sL economiseascL o anumitL perioadL de timp, pentru ca apoi sL ob%inL finan%area necesarL pentru realizarea oricLrui tip de proiect la momentul potrivit! *anca desc1ide conturi curente cu sau fara carduri de debit ataate, conturi revolvin cu carduri de credit ataate, conturi de depozit, conturi de economii, n lei sauPi n valutL, la cererea eCpresL a &lientului! &onturile se desc1id la unitL%ile bLncii, n conformitate cu normele interne, pe baza completLrii i semnLrii de cLtre client a formularelor standard ale bLncii, nso%ite de documentele solicitate de aceasta! 4ricLrui cont i se pot ataa diverse produse iPsau servicii, la solicitarea clientului i cu respectarea condi%iilor bLncii! 4pera%iuni curente Carduri - &ardul este mi@locul practic care ne a@utL sL efectuam c1eltuieli zilnice- retra ere de numerar de la orice "$0 sau plata cumpLrLturilor la comercian%i, rLmne sL ale em pe cel care ne corespunde cel mai bine sau sL combinam avanta@ele mai multor carduri pentru a ob%ine maCimum de satisfac%ii! *<# - :roupe AociMtM :MnMrale pune la dispozi%ie o amL completL de carduri adaptatL profilului i nevoilorVisa E%e!tro" mi@loc ideal pentru familiarizarea cu serviciile bancare, cardul Iisa 2lectron n lei permite, pe teritoriul Ro&I"iei, efectuarea de plL%i la comercian%ii acceptan%i i retra eri de numerar, 7;1P7; de la orice bancomat *<# sau al oricLrei alte bLnci comerciale! Maestro card 0aestro in lei, utilizabil att n <omnia ct i n strLinatate pentru efectuarea de plL%i la comercian%ii acceptan%i i retra eri de numerar, 7;1P7; de la orice bancomat *<# sau al oricLrei alte bLnci comerciale! Visa C%assi! J" Lei cu cardul interna%ional Iisa &lassic n lei avem acces n orice moment la o rezervL de lic1iditL%i pe care

o putem utiliza n mai mult de 15, de %Lri, la peste 7, milioane de ma azine,

87,!,,, de bancomate i ;1,!,,, de bLnci!

Visa C%assi! J" USD mi@loc de platL recunoscut pretutindeni n lume, cardul Iisa &lassic n >A# permite efectuarea de plL%i la comercian%ii acceptan%i i retra eri de numerar, 7;1P7; de la orice bancomat! Master!ard Sta"dard J" EUR mi@loc de platL recunoscut pretutindeni n lume, cardul 0aster&ard Atandard ataat unui cont curent n 2>< permite efectuarea de plL%i la comercian%ii acceptan%i i retra eri de numerar, 7;1P7; de la orice bancomat!

Co"t !ure"t

la fel de simplL este i efectuarea de transferuri

na%ionalePinterna%ionale din conturi curente, beneficiind de operativitate n transmiterea i ncasarea ordinelor de platL, de fleCibilitate n efectuarea transferurilor 5n ceea ce privete data valutei6 i de informare n timp util asupra ncasLrilor din cont!

Cont Curent un mi@loc prin care se pot plati periodic factura de telefon, ener ia electricL, azele, apa, taCele i impozitele sau se pot trimite bani cLtre conturile unor cunoscu%i sau parteneri de afaceri!

II(+('roduse de !reditare
BRD4Groupe So!iKtK GK"Kra%e ofer urmtoarele tipuri de produse de creditareWcredite de consum, care pot fi-- credite pentru nevoi personale nenominalizateG - credite autoG Wcredite imobiliare sau ipotecareWleasin ! &reditele de consum oferite de *<#-:roupe AociMtM :MnMrale imbraca urmatoarele formeMaster!ard Go%d disponibil n <4+ sau 2><, cardul de credit 0aster&ard :old este instrumentul de platL recunoscut n ntrea a lume i adaptat celor mai nalte standarde! &ardul 0aster&ard :old oferL accesul la o linie de credit - cuprinsL ntre 8!,,, i 1,!,,, 2>< 5ec1ivalent n <4+6 n cazul 0astercard :old n <4+ sau ntre 5!,,, i 1,!,,, 2>< dacL opta%i pentru 0aster&ard :old n 2>< Vi ere cardul de credit cu perioada de cum dorim, in deplina si uranta! Cardu% de !redit 'UNCT Card cu care poti efectua urmatoarele operatiiW Plati la comerciantii acceptati 0aster&ard, oriunde in tara si in strainatate W Plata facturilor de utilitati- la "$0-uri si comerciantii acceptanti W Plati pe )nternet W <etra eri numerar la "$0 W )ntero area soldului contului- la "$0 sau prin servicii de banca la distanta- Iocalis, *<#-+et, 0obilis Punct card ofera urmatoarele facilitatiW utilizare nationala si internationala W ai acces la o linie de credit de pana la 7,!,,, ?ei ratie! avem la

dispozitie o rezerva de bani pe care o putem utiliza oricand, asa

W rambursare - suma fiCa lunara, in functie de creditul utilizat W perioada de valabilitate - 7 ani, cu posibilitatea de prelun ire automata atat a cardului cat si a liniei de credit! Des!operit autori#at de !o"t "taat cardului *<#, descoperitul autorizat de cont permite posesorilor unui card *<# sL dispuna n orice moment de o rezervL de bani, rambursabilL pe mLsura utilizLrii sale, sau mai pe lar _ o linie de credit acordatL pe contul tLu curent, la care ai acces prin intermediul unui card _ o perioadL de creditare de 7 ani, cu posibilitate de prelun ire automatL att a cardului ct i a liniei de credit _ o dobndL variabilL, corelatL cu nivelul dobnzii de pe pia%L _ o finan%are fLrL aran%ii, n ?ei, >A# sau 2><, care poate a@un e pnL la maCim 1,,,, 2><

CREDITUL E@'RESSO W 4 finan%are n ?ei sau 2>< cuprinsL ntre 6,, i 6,!,,, <4+, respectiv 7,, i 15!,,, 2>< W 4 perioadL de creditare care poate a@un e pnL la 1, ani W 3LrL iran%i W 4 dobndL la ale ere- variabilL, corelatL cu nivelul dobnzii de pe pia%L sau fiCL, care permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntrea a perioadL a creditului W 4 amL variatL de venituri acceptate- de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, c1irii pnL la venituri din activitL%i independente! E@'RESSO No"Stop W 4 finan%are cuprinsL ntre 18!,,, i 86,!,,, ?2), respectiv 5!,,, i 1,,!,,, 2><` pnL la 1,,F din valoarea proiectelor tale W >nul sau mai multe credite, suplimentar mprumutului ini%ial, n baza aceleiai aran%ii W 4 perioadL de creditare` care poate a@un e pnL la 75 de ani W 'n cazul rencLrcLrilor nu se percepe comision la acordare i nu mai este necesarL constituirea unui nou dosar de credit W 4 amL variatL de venituri acceptate` de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, c1irii pnL la venituri din activitL%i independente! Po%i ob%ine o sumL mai mare aducnd n completare veniturile a ncL 8 membri ai familiei tale! E@'RESSO NONSTO' 'ENTRU ROM<NII DIN STRLINLTATE W *aza de acordare a creditelor o reprezintL veniturile din salariile realizate n strLinLtate de cLtre cetL%enii romni, la care se pot adLu a i veniturile membrilor familiei W 4 finan%are n ?ei sau n 2><4, pnL la 1,,F din valoarea proiectelor , fLrL @ustificarea sumei mprumutate W 4 perioadL de creditare de pnL la 75 de ani

W Posibilitatea de rencLrcare a creditului ini%ial W &lientul poate desemna un mputernicit care il va reprezenta n rela%ia ta cu banca, pe tot parcursul procesului de acordare i de derulare a creditului Credite auto$ &<2#)$>? ">$4 P2+$<> &>0PX<"<2" >+>) ">$4I2Y)&>? #"&)"P<2+">?$P+)AA"+ oferaW 4 finan%are n lei sau 2><!!! pnL la 1,,F din valoarea investi%iei tale W 4 perioadL de creditare!!! care poate a@un e pnL la 1, ani in cazul autove1iculelor noi i pnL la 7 ani pentru autove1iculele de ocazie W 4 dobndL fiCL, care permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntrea a perioadL a creditului sau variabilL, corelatL cu nivelul dobnzii de pe pia%L W 4 amL variatL de venituri acceptate` de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, c1irii pnL la venituri din activitL%i independente! Credite pe"tru a!/i#iCio"area u"ui a%t &ode% de auto e/i!u% &2 '+A2"0+X &<2#)$>? ">$4 #2 ?" *<#aW 4 finan%are n lei sau 2><!!! pnL la 1,,F din valoarea investi%iei tale W 4 perioadL de creditare!!! care poate a@un e pnL la 1, ani, n cazul autove1iculelor noi sau la 7 ani, n cazul autove1iculelor de ocazie W 4 dobndL la ale ere` variabilL, corelatL cu nivelul dobnzii de pe pia%L sau fiCL, care permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntrea a perioadL a creditului W 4 amL variatL de venituri acceptate` de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, c1irii pnL la venituri din activitL%i independente! Ae poate obtine ob%ine o sumL mai mare aducnd n completare veniturile a ncL 8 membri ai familiei tale! &reditele imobiliare oferite de *<# imbraca urmatoarele forme3a)itat este un credit imobiliar n lei pentru ac1izi%ionarea sau constructia unei locuinte sau a unei case de vacan% si oferW4 finan%are n lei pnL la 1,,F din valoarea investi%iei W 4 perioadL de creditare!!! care poate a@un e pnL la 8, de ani W :rad de ndatorare de pnL la 7,F W 4 dobndL atractivL, fiCL n primul an i indeCabilL ncepnd cu al doilea an, n func%ie de un indice monetar de referin%L W 4 amL variatL de venituri acceptate venituri din salarii, dividende, c1irii, venituri din activitL%i independente, drepturi de autor, diurne, rente via ere, etc W 0ai multe posibilitL%i de rambursare n rate lunare e ale sau descrescLtoare cu posibilitatea de a ac1ita creditul n avans oricnd, inte ral sau par%ial W Ui servicii complementare , pe ln L creditul propriu-zis, clientul beneficiaza i de servicii complementare- evaluare i intermediere n asi urarea de via%L!

3a)itat '%us credit n valuta pe 8, de ani, cu perioadL de ra%ie de pnL la 17 luni i dobndL corelatL cu nivelul dobnzii de pe pia%L, destinat cumprrii, construc%iei, modernizrii sau eCtinderii unei locuin%e sau ac1izi%ionrii unui teren i ofera clientilorW 4 finan%are n 2>< sau >A# pnL la 1,,F din valoarea investi%iei W 4 perioadL de creditare care poate a@un e pnL la 8, de ani W :rad de ndatorare de pnL la 7,F W dobanzi- Pentru creditele n 2><- dobnda fiCL n primul an i indeCabilL incepnd cu al doilea an, n func%ie de un indice monetar de referin%L - Pentru creditele n >A#- dobnda indeCabilL, n func%ie de un indice monetar de referin%L - #obnda indeCabilL nu se modificL n functie de politica de dobnzi a bLncii la un moment dat, ci doar n func%ie de cota%iile indicilor 2><)*4< i ?)*4< W 0ai multe posibilitL%i de rambursare` n rate lunare e ale sau descrescLtoare W4 amL variatL de venituri acceptate ` sunt acceptate venituri din salarii, dividende,c1irii, drepturi de autor, diurne, rente via ere, etc WPe ln L creditul propriu-zis, clientul beneficiaza i de servicii complementare- evaluare i intermediere n asi urarea de via%L 3a)itat Ipote!arB credit in lei sau valuta pentru finan%area unei investi%ii imobiliare cu destina%ie locativL sau comercialL, indiferent dacL aceasta se referL la cumpLrarea, construc%ia 5inclusiv proiecte ale " en%iei +a%ionale pentru ?ocuin%e6, modernizarea sau terminarea unei construc%ii,pune la dispozitia clientilorW 4 finan%are n lei sau valutL pnL la 1,,F din valoarea investi%iei finantate W 4 perioadL de creditare care poate a@un e pnL la 8, de ani W :rad de ndatorare de pnL la 7,F W 4 dobndL eCtrem de atractivL - Pentru creditele n ?ei i 2><- dobnda fiCL n primul an i indeCabilL incepnd cu al doilea an, n func%ie de un indice monetar de referin%L - Pentru creditele n >A#- dobnda indeCabilL, n func%ie de un indice monetar de referin%L - #obnda indeCabilL nu se modificL n functie de politica de dobnzi a bLncii la un moment dat, ci doar n func%ie de cota%iile indicilor <4*4<, 2><)*4< i ?)*4< W 0ai multe posibilitL%i de rambursare n rate lunare e ale sau descrescLtoare cu posibilitatea de a ac1ita creditul n avans oricnd, inte ral sau par%ial! <atele pot fi plLtite la orice unitate *<# W 4 amL variatL de venituri acceptate, sunt acceptate venituri din salarii, dividende, c1irii, venituri din activitL%i independente, drepturi de autor, diurne, etc! W Pe ln L creditul propriu-zis, beneficiezi i de servicii complementareevaluare i intermediere n asi urarea de via%L

3a)itat EGtra este un credit punte pe termen mediu, adresat celor care vor s sc1imbe locuin%a dar nu vor nc sa o vand pe cea vec1e, si le ofer acestoraW 4 finan%are n <4+ sau 2>< de pnL la 1,,F din valoarea investi%iei ce se finanteaza W :rad de ndatorare de pnL la 7,F W 4 perioadL fiCL de creditare de 7 ani W Perioada de ra%ie de 78 de luni, n care plLteti numai dobnda i comisioanele W 4 dobndL indeCabilL n func%ie de un indice monetar de referin%L 5<4*4<, 2><)*4<6 W ,F - comision de rambursare inte ralL n avans W Aervicii complementare , pe lan L creditul propriu-zis- evaluare imobiliarL i intermediere n asi urarea de via%L

?2"A)+: ]$")?4<-0"#2^ 'n <omnia opera%iunea de leasin este definitL i tratatL n conformitate cu prevederile 4rdonan%ei 51P1997 ce a fost amendatL si adLu itL prin diferite acte normative de-a lun ul timpului! ?a aceasta datL, ultimul act modificator l reprezintL cel din ,;!17!7,,;! "stfel, din punct de vedere le al, leasin ul este o opera%iune prin care 3inan%atorul 5*<# Ao elease )3+ A!"!6 transmite dreptul de folosin%L asupra unui bun, unui >tilizator 5&lient6, n sc1imbul plL%ii periodice a unor rate de leasin , urmnd ca la eCpirarea contractului de leasin , dreptul de proprietate asupra bunului sL poatL fi transferat >tilizatorului prin plata valorii reziduale 5leasin financiar6! 0ai mult dect att, pe ln L de@a clasicul leasin financiar, la dispozi%ia dumneavoastrL se aflL i alte produse financiare speciale cum ar fi W Atructuri specializate de finan%are, incluznd servicii de ntre%inere pentru bunurile finan%ate prin acordul cu furnizorii W 4pera%iuni de saleblease bacR W Pro rame vendor Produse Finanate" ribusiness W combine W tractoare 2c1ipament medical W monitoare i analizatoare W scanere radio rafie i raze ( W testere W laboratoare W ec1ipament dentar i optic W terapie fizicL 2c1ipament )$

W sisteme &"#P&"0 W mainframe-uri W ec1ipament stoca@ W servere W macrocomputere W plottere W tipar mare volum W scannere $elecomunica%ii W multipleCere W sQitc1-uri W trasnsformatoare 0i@loace de transport W turisme W ve1icule comerciale uoare i rele Conditii generale de finantare in sistem leasing: "vans solicitat - minim 15F - maCim 5,F Ialoare rezidualLa6 7,F pentru bunuri importate b6 1-5F pentru bunuri de produc%ie internL sau indi enizate W n func%ie de structura tranzac%iei eCistL posibilitatea includerii valorii reziduale n ratele de leasin AumL minimL finan%atL - 8,,, 2>< Ialuta n care se acordL finan%area - 2><4, >A#, <4+ &urs facturare contract c *+< d ,,5F Perioada de finan%area6 minim 1 an - maCim 5 ani, persoane @uridice 5cu eCcep%ia autoturismelor6 b6 minim 1 an - maCim ; ani, persoane fizice &ondi%ii financiare a6 comision de administrare - 7F b6 dobnda de leasin este stabilitL n func%ie de natura bunului finan%at, durata contractului i structura finan%Lrii!

II(-(Ser i!ii )a"!are %a dista"ta

*<# pune la dispozitia clientilor sai trei servicii bancare la distan%L prin intermediul carora se pot realiza ama diversificata de opera%iuni bancare fLrL a fi necesara deplasarea clientului la bancaW *<#-+2$ solu%ie tranzac%ionalL securizatL de )nternet *anRin care permite consultarea conturilor i efectuarea de tranzac%iiG W 04*)?)A serviciu de bancL la distan%L, care ofera acces la conturile desc1ise la *<# prin intermediul telefonului mobilG W I4&"?)A sau P1one *anRin Iocalis - apelnd Iocalis clientii *<# si pot consulta soldul unui cont, pot efectua transferuri sau pot primi informa%ii detaliate despre alte produse i servicii ale *Lncii! I"for&atii despre ser i!ii$ Prin *<#-+2$, serviciul de )nternet *anRin oferit de *<#, se pot realiza opera%iuni bancare fLrL a mai fi necesara deplasarea la bancL sau 1ieele furnizorilor de utilitL%i!Aimplu i practic *<#-+2$ asi urL o le LturL permanentL cu banca prin )nternet!Aolu%ia pe care *<# o propune este complet mobilL, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fLrL a fi nevoie de instalarea unor pro rame suplimentare, sunt suficiente o coneCiune la )nternet i un contract de subscriere la *<#-+2$, pentru a te SteleportaS la *<# n vederea efectuLrii de opera%iuni bancare sau n vederea ob%inerii de informa%ii utile desfLurLrii activitL%ii cotidiene! 'n plus, folosind *<#-+2$, clientii *<# beneficiaza de un control deplin al conturilor tale bancare n condi%ii de maCimL securitate i confiden%ialitate a opera%iunilor, titularul de cont fiind sin urul posesor al semnLturii bancare 5parolL6! &omunica%ia cu banca se realizeazL folosind protocolul de securitate AA? 178 bi%i, acesta fiind n prezent cel mai puternic standard de securitate ce asi urL confiden%ialitatea i inte ritatea datelor ve1iculate prin )nternet! 3olosind *<#-+2$ clientii *<# pote realiza transferuri ntre conturile propriiG e realiza plL%i cLtre beneficiariG e consulta informa%ii referitoare la soldul conturilor taleG e consulta detaliile opera%iunilor efectuate pe conturi! &lientii *<# care sunt si clienti ai 4ran e sau Iodafone pot beneficia prin intemediul 04*)?)A de urmatoarele facilitate

<ecep%iona informa%ii privind soldul conturilor detinute5suma disponibilL i limita de credit6 <ealiza transferuri ntre conturile men%ionate n contractul nc1eiat cu banca 2fectua plL%i de facturi cLtre beneficiarii indica%i de bancL 2fectua reincLrcarea contului Prepa\

<ecep%iona mesa@e de aten%ionare care sL ii avertizeze cu privire la modificLrile care au loc n conturile lor <ecep%iona informa%ii utile despre produsele i serviciile *<# i despre cursurile valutare!

&u a@utorul I4&"?)A prin intermediul unui simplu apel telefonic clientii *<# pot

4b%ine informa%ii complete despre oferta de produse i servicii a *<# Atabili o intalnire cu consilierul de clientela "fla detalii despre conturile personale desc1ise la *<# )ntero a telefonic soldurile conturilor lorcurente 4b%ine informa%ii personalizate referitoare la ultimele 5 opera%iuni efectuate 2fectua viramente sau plL%i de facturi Aubscrie la serviciile 0obilis P *<#-+2$ P I4&"?)A i #ebit #irect, sau isi poti modifica profilul de abonat 0obilis P *<#-+2$ P Iocalis "fla dacL se ncadreaza n condi%iile de acordare a creditului pe care si-l doresc 4b%ine confirmarea transferurilor recep%ionate prin Hestern >nion #eclara pierderea sau furtul cardului

II(.( 'a!/ete de produse si ser i!ii

?a momentul actual *<#-:roupe AociMtM :MnMrale pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de pac1ete de produse si servicii *<# &?"A)& *<# A2?2&$ *<# P<20)>0 Pac1etul AP<)+$ Pac1etul A$>#2+$ Pac1etul Clasic presupune acces la - &ont curent in ?ei sau 2uro, pentru a efectua toate operatiunile bancare de baza - &ard la ale ere- 0aestro in ?ei sau 0aster&ard Atandard in 2uro - "si urare &onfort pentru card, c1ei si documente - Aerviciul de P1one *anRin Iocalis - 4peratiuni ratuiteo $itularul unui Pac1et &lasic, efecfueaza ratuit in fiecare luna prima retra ere si prima intero are de sold la bancomatele *<#! - 7,F reducere la comisionul de administrare anuala a cardului atasat - Prima preferentiala pentru asi urarea =&onfort/ - "vanta@ la acordarea creditelor- la solicitarea unui imprumut *<# acorda o reducere de 7,F la comisionul de intocmire a dosarului de creditW - "vanta@e si reduceri eCtra bancare- asi urare de spitalizare in caz de accident, in parteneriat cu "): <omaniaG - reducere de 7,F la abonamentele contractate pe un an in reteaua librariilor )nmedio - reducere de 5F la valoarea rezervarii on-line efectuate prin 4ctopus $ravel Pac1etul Select ofera clientilor *<# Produsele si serviciile urmatoare- &ont current Practi&ont in ?ei sau 2uro, cu o dobanda avanta@oasa 55,75b - ?ei si 7,75F- in2uro6G - &ard la ale ere- Iisa &lassic in ?ei, 0aster&ard Atandard in ?ei sau 0aster&ard standard in 2uroG - "si urare &onfort pentru card, c1ei si documente - Aerviciulde P1one *anRin Iocalis!

Wcu eCceptia creditelor acordate prin reteaua concesionarilor autorizati #aciaP <enaultP+issan

4peratiuni ratuite - ca titular al unui pac1et, in fiecare luna efectuezi ratuit primele 8 retra eri si primele 8 intero ari de sold la bancomatele *<# $arife preferentiale - 7, F reducere la comisionul de administrare anuala, card atasatG - Prima preferentiala pentru asi urarea &onfort! "vanta@e tarifare daca ai nevoie de credite - Pentru a fi mai usor cand soliciti un credit, *<# acorda 7, F reducere la comisionul de intocmire a dosarului de credit! Personalizarea pac1etului dupa propria dorinta - )nclude :<"$>)$ in pac1et si- --*<#-+2$ 5)nternet *anRin 6 -- 0obilis 50obile *anRin 6 "vanta@e si reduceri eCtra-bancare in eCclusivitateW 4 asi urare de spitalizare cu 7 niveluri de acoperire 5in caz de accident sau sau accident si boala6, in parteneriat cu "): <omaniaG W <educeri de pana la 5,F la abonamentele pe un an contractate in ma azinele )nmedioG W <educere de 5F la valoarea rezervarii on-line effectuate prin 4ctopus $ravelG W <educere de 8 F pentru orice produs #404G W <educere de 7, F la tariful public de cazare la YoQard :rand Plaza Yotel, *ucuresti! Pac1etul Premium: Pac1etul Premium propune- Produse si servicii specialeW &ont current remunerat atractiv, Practi&ont Plus 57,5,F- ?ei, 7,75F2uro6G W &ard :4?# Iisa sau 0aster&ard, la tarife avanta@oaseG W "si urare &onfort pentru card, c1ei si documente, cu prima preferentialaG W Aerviciul de P1one *anRin Iocalis W "si urare de spitalizare "):, nivel eCtins! - Aervicii optionale ratuite- Aerviciulde )nternet *anRin 5*<#-+2$6 - 0obile *anRin 50obilis6 - 4peratiuni :<"$>)$2- ca titular al unui Pac1et Premium, poti efectua ratuit in fiecareluna primele 5 retra eri de numerar si primele intero ari de sold la bancomatele *<#! - <educeri- 7, F la- - comisionul de administrare anuala a cardului :4?# inclus in Pac1etG

- comisionul de intocmire a dosarului de credit 5cu eCceptia creditelor auto acordate prin reteaua concesoinarilor autorizati #aciaP<enaultP+issan6G - comisionul d acordare #escoperit "utorizat de &ont accesibil prin cardG abonamentul serviciului de )nternet *anRin cu functionabilitati compleCe- *rdfffice - >n birou 1,,F rezervatW clientul poate opta pentru consultarea banc1erului personal si adopta cele mai bune decizii impreuna W solicitarile titularului unui astfel de pac1et sunt tratate cu operativitate si in re im de ur enta W data si ora sunt la ale erea clientului! Pac1etul =Sprint/"cest pac1et se adreseaza cientilor cu varste intre 1; si 18 ani si le oferae un cont cu cardul &irrus AP<)+$ ataat e o asi urare &onfort cu primL preferen%ialL pentru card, c1ei i documente e acces nelimitat la contul personal pentru consultare i viramente din contul cu card ataat n contul de economii "$>AP<)+$ n ?ei prin serviciul de )nternet- *anRin *<#-+2$, oferit ratuit n pac1et e serviciu de asisten%L telefonicL Iocalis 'n plus, clientii po%i adLu a pac1etuluie 0obilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil conectat n re%elele 4ran e sau Iodafone e "$>AP<)+$ n ?ei - o modalitate fleCibilL de economisire n condi%ii de dobndL preferen%ialL pentru clien%ii titulari de Pac1et AP<)+$! Pac1etul =Atudent/ Pac1etul A$>#2+$ este un produs creat special pentru studenti si le ofera acestoraW un cont curent cu un card n ?ei la ale ere- card *<#-)A)&, &ard 1, sau card *<#-)A)& A$>#&"<# 5doar pentru studen%ii din &lu@6 W o asi urare &onfort cu primL preferen%ialL, pentru card, c1ei i documente W acces nelimitat la conturile personale pentru consultare i viramente prin serviciul de )nternet - *anRin *<#-+2$, oferit ratuit n pac1et W serviciu de asisten%L telefonicL Iocalis )ar, optional, acestia pot adu a pac1etuluiW 0obilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil conectat n re%elele 4ran e sau Iodafone W "$>&4+$ n ?ei - o modalitate fleCibilL de economisire, cu o dobndL specialL!

'n plus,posesorii pac1etului A$>#2+$, pot ob%ine credite n condi%ii preferen%ialeW reducere de 7,F la comisioanele de acordare pentru creditele 2Cpresso i creditul HorRb$ravel W reducere de 7,F la comisioanele de estiune lunarL pentru &reditul 1,, &reditul AtudentPlus ?a desc1iderea Pac1etului A$>#2+$, titularii vor primi un card de beneficii eCtra-bancareW<educere de 5F la rezervLrile online prin 4ctopus$ravel 4ctopus$ravel si *<# oferL n parteneriat o facilitate de rezervLri online pentru servicii 1oteliere 51oteluri, apartamente, eCcursii, transferuri private precum i alte produse i servicii disponibile spre rezervare6! &a titular al unui pac1et *<#, primeti o reducere de 5F aplicatL la valoarea rezervLrii facuteg W<educeri la abonamentele pe un an contractate n re%eaua )nmedio Publica%ii romneti - reduceri 1,F si la publica%ii strLine - reduceri 7,F W 0enhs 1ealt1 5<406 W :eo 5<406 W "uto 0otor i Aport 5<406 W :lamour 5<406 P $1e 4ne 5<406 W ?e +ouvel 4bservateur 53<"6 W &osmopolitan 52+: i 3<6 W :lamour 52+: i 3<6 W Acience et Iie 53<"6 W **& $op :ear 52+:6 W $1e 2conomist 52+:6 W +ational :eo rap1ic 5A>"6 d 52+:6 W P1oto rap1\ 0ont1l\ 52+:6 W<educeri de 8F la produsele cumpLrate din re%eaua ma azinelor #omo 5cu eCcep%ia promo%iilor din ma azine6!

III(Studiu de !a# pri i"d a!ordarea u"ui !redit ipote!ar

III(* 'o%iti!a de a!ordare de !redite !atre persoa"e fi#i!e %a %a BRD SG
4pera%iunea de creditare reprezint actul prin care banca pune sau se obli s pun la dispozi%ia clien%ilor, fondurile solicitate sau ii ia un an a@ament prin semnatur, de natura avalului, cau%iunii sau aran%iei in favoarea acestora! &a urmare a msurilor de restructurare a sectorului bancar ntreprinse de *anca +a%ionala a <omaniei incepandd cu anul 1999 si a imbunt%irii climatului macroeconomic, activitatea bancar are de la an la an o evolu%ie puternic ascendent! #inamismul pie%ei bancare romnesti este sus%inut cu preponderen% de creditul ne uvernamental! #ezvoltarea se mentului de retail banRin a reprezentat principala caracteristic a activit%ii bancare in creditul ne uvernamental! "ceast evolu%ie a fost determinat att de dinamizarea ofertei de credite si de relaCarea condi%iilor de creditare, pe fondul accenturii concuren%ei ntre operatorii bancari, ct i de eCtinderea cererii, rezultat al unui onsum reprimat n anii anteriori i al nbunata%irii percep%iei publicului asupra evolu%iei viitoare a veniturilor! &resterea eCtrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte pozitive asupra sistemului bancar, in principal in ceea ce priveste diversificarea riscurilor 5concentrate aproproape eCclusiv in zona corporativa pana in anul 7,,8 si imbunatatirea perceptiei publicului lar care a inceput sa considere tot mai mult bancile drept un partener real! )n acelasi timp insa, ritmul ridicat al creditarii acestui se ment ar putea crea anumite riscuri pe plan prudential! )n ceea ce priveste politica de acordare a creditelor clientelei persoane fizice de catre *<# A: aceasta se realizeaz prin #epartamentul Atrate ie si 0arRetin D #irectia Atudii si #ezvoltare Produse! 4pera%iunile de &redit i "n a@amente pentru clien%ii persaone fizice se realizeaza - avnd la baza re uli de analiz, aprobare, acordare a creditelor n lei pentru persoane fizice D cu a@utorul aplica%iei de scorin $<"+A"&$! "ceastL procedurL de analizL i preacceptare de credit pe bazL de scor are drept scope creterea numLrului de credite acordate de *<#, utiliznd un sistem de scorareG e omo enizarea procedurii de ntocmire a dosarelor de creditG e creterea vitezei de rLspuns la cererile de credit ale clien%ilor, i respectiv, a vitezei de ntocmire a dosarelor de credit i de luare a decizieiG

e constituirea i utilizarea unor baze de date unice, la nivelul &entralei *<#, inclusiv pentru clien%ii rLu platnici! Particularitatea constL n posibilitatea analizei cu a@utorul acestei aplica%ii a tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv+evoi personale 5+P6*unuri de folosin%L ndelun atL 5*3)6"utove1icule-altele dect #acia i <enault 5auto6<evolvin -credit &ard Iisa &lassic ?ei "ceastL aplica%ie este destinatL utilizLrii att n unitL%ile *<# ct i ma azinele societL%ilor comerciale cu care banca are nc1iriatL o conven%ie la nivel local sau central! 'n cazul creditelor ipotecare si imobiliare constituirea i analiza dosarului decur astfel&onsilierul &?)P<)prezintL clientului caracteristicile produsului 5inclusiv obli ativitatea domicilierii veniturilor realizate ntr-un cont desc1is la *<#6 efectueazL o analizL preliminarL n baza datelor declarative ale clientului! &onsilierul &?)P<)a6 AolicitL i verificL urmLtoarele documente&erere credit imobiliar persoane fiziceG "cordul privind consultarea *azei de date a &entralei <iscurilor *ancare din cadrul *+< pentru societL%ile comercialePpersoana fizica autorizatL 5 cabinet asocia%ie6G <ezultatul intero Lrii la *iroul de &reditG <apoartele aferente intero Lrii &<*G <ezultatul consultLrii societL%ii la baza de date &)P, din cadrul *+<, dacL solicitantulP codebitorii sunt ac%ionari ma@oritari ai unei societL%i comercialeP persoane fizice autorizateG "cte de identitate ale solicitantului i codebitorului dupL caz 5 *)P&)6 certificatul de cLsLtorie, acte de identificare vnzLtoriG "cte de identificare, nre istrare, autorizare pentru desfLurarea activitL%ii independente, societL%i comerciale pentru persoane care eCercitL putere de control directL sau indirectL asupra unei societL%i comercialeP entitL%i fLrL personalitate @uridicLG *u etul de venituri i c1eltuieli ale familieiG #eclara%ie vnzLtori imobilG #ocumente care sL ateste veniturile nscrise n *I&5 solicitant i codebitor6 b6 'ntocmete 3ia sinteticL de prezentare a clientului c6 $rimite dosarul la bacR office "naliza creditului i la nivelul personalului cu atribu%ii *acR 4ffice &liPri 16 Ierifica dosarul de credit din urmLtoarele puncte de vederei eCisten%a tuturor documentelor solicitate

i conformitatea cu datele din cererea de credit, declara%iilor privind an a@amentul i *I& i verificarea modului de luare n calcul al veniturilor5 inclusiv vec1imea n muncL6 i calculeazL creditul maCim posibil de acordat utiliznd mac1ete de calcul n func%ie de perioada i tipul de rambursare dorite de client 76 Ae ntocmete fia sinteticL de analizL a creditului imobiliar 86 Ae ntocmete 1otLrrea de aprobareP respin ere Aprobarea creditului Ae face conform componentelor n vi oare5 n func%ie de an a@amentul lobal pe n sin ur debitor6! 'n acest caz, personalul cu atribu%ii *acR 4ffice &liPri va ntocmi dupL caz- YotLrrea de aprobareP respin ere a creditului pentru cele aprobate la nivelul competentei individualeG 2Ctras din YotLrrea de aprobareP respin ere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul &omitetului de credit! Pentru creditele din competenta de aprobare a &entralei, #"& transmite 1otLrrea de aprobareP 2Ctrasul din 1otLrrea de aprobare a creditului la *acR 4ffice-ul :rupului! #upL aprobare, operatorul *acR 4ffice va transmite &onsilierului &liPri dosarul de credit mpreunL cu YotLrrea de aprobareP respin ere! YotLrrea de aprobare este valabilL 6, de zile calendaristice! Punerea la dispoziie a creditului &reditul se va pune la dispozi%ia clientului numai dupL ndeplinirea de cLtre acesta a urmLtoarelor condi%iii nc1eierea asi urLrilor necesare i plata comisioanelor5 conform listei de comisioane n vi oare la data aprobLrii creditului6 i nc1eierea unui contract de aran%ie pe sume de bani viitoare i alte cauze prevLzute n YotLrrea de aprobare Punerea la dispozi%ie a creditului se poate face inte ral sau n trane5 cu eCcep%ia creditului pentru cumpLrare terenPimobil6! 'n cazul construc%iilorP modernizLriiP eCtinderii i terminLrii construc%iei creditul se va pune la dispoz%ie numai dupL consumarea aportului propriu! Garaniile creditului pot fii )poteca de radul ) asupra imobilului care face obiectul creditului sau un altul! Ae accepta si ipoteca de radul )) cu condi%ia ca ipoteca de ran ul ) sL fie tot n favoarea *<# cu respectarea radului de acoperire cu aran%ii i #epozite colaterale ale solicitantuluiPaltor persoane5 aran%ii ipotecare6 desc1ise la *<# i Acrisori de aran%ie bancara acceptate de #irec%ia )nterna%ionalL din &entrala *<# Ialoarea aran%iei se stabilete n baza raportului de evaluare efectuat cu respectarea )nstruc%iunii de evaluare n vi oare! :radul de acoperire cu aran%ii- aran%ia trebuie sa acopere creditul n propor%ie de minim 188F!

Asigurri 16 "si urarea imobilului ipotecat Ae va nc1eia un contract de asi urare eCtinsL pentru riscuri enerale fLrL alte prevederi limitative i n maCim 5 zile calendaristice de la nc1eierea contractului de ipotecLG i cu o societate din <omnia a reatL 5conform comunicLrii Aecretariatului :eneral6G i n valuta credituluiG i la valoarea de circula%ie stabilitL n raportul de evaluare i se va concesiona n favoarea *<#G i primele de asi urare vor fi ac1itate de cLtre mprumutat, anticipat pe un an de zileG i asi urarea se va men%ine n vi oare pe toata durata creditului! 7 Asigurarea de deces !i in"aliditate permanent 5 #)$6 Aolicitantul creditului va nc1eia o poli%L de asi urare de viatL #)$i"I)I"5 4ptimist6 cu urmLtoarele caracteristicii la valoarea i n valuta creditului aprobatG i prima de asi urare va fi plLtitL lunar, la scaden%a creditului, prin prelevare automata din contul curentG i cota de prima este stabilitL de cLtre "si urLtor i se va aplica creditului n soldG i n aceasta privin%L, solicitantul de credit va completa o &erere )ndividualL de "si urare n momentul semnLrii cererii de credit, pe care o va data i semna! 0odul de completare a &ererii )ndividuale de "si urare i circuitul acesteia se re Lsete n )nstruc%iunea privind "si urarea de IiatL de :rup pentru :arantarea &reditelorG i urmLrirea ncasLrii primelor de asi urare se va face conform aceleiai instruc%iuniG i cota de prima va fi men%ionatL n contractul de credit! #erularea creditelor imobiliare Pe parcursul derulLrii creditului, personalul cu atribu%ii *acR 4ffice va urmLri ndeplinirea urmLtoarelor aspecte- respectarea destina%iei sumelor avansate din credit, ncadrarea n raficul de ealonare a plL%ilor, rambursarea la scaden%L a ratelor i dobnda, ac1itarea la termen a primelor de asi urare, men%inerea n bune condi%ii a aran%iilor, ncadrarea constructorului n raficul de eCecu%ie a lucrLrilor, men%inerea bonitL%ii debitorilor! Gestionarea si urmrirea creditului 'n cazul n care debitorul nu i respectL obli a%iile dorete o reealonare a creditului! Ae va avea n vedere instruc%iunea de />rmLrire i <ecuperare credite &liPri/!

III(+( A!ordarea u"ui !redit 3a)itat Ipote!ar %ui 'opes!u Io"

&onform definitiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat pe termen lun , arantat cu un contract de ipoteca! Ae acorda de re ula pentru construirea, cumpararea sau transformarea unei locuinte! )poteca se constituie asupra bunului imobiliar in cauza! +otiunea de =credit ipotecar/ dispare de pe piata prin noua le e a creditului ipotecar 5? nr! 8;P7,,66 publicata in 0onitorul 4ficial! "stfel, cele doua tipuri de finantari pentru locuinte 5credit imobiliar si credit ipotecar6 sunt in lobate intr-o sin ura notiune D credit pentru investitii imobiliare! &ontractul de ipoteca reprezinta un contract de arantie reala, avand ca obiect un bun imobiliar! Ae inc1eie intre debitor si creditor in scopul arantarii stin erii obli atiei de plata asumata de debitor! )n contract se stipuleaza dreptul creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, ma@orat cu dobanda aferenta! #l! Popescu )on s-a prezentat la *<# D A: sucursala Piteti D "r e in vederea obtinerii unui credit $abitat %potecar! #nsul doreste sa ac1izitioneze un apartament in valoare de 16,,,, <4+, in acest sens inc1eind un precontract de vanzare cumparare cu vanzatorul apartamentului si naintand totodata un avans de ;,,,, <4+! #in documentatia depusa la banca, de domnul Popescu, reies urmatoarele- este casatorit , are 7 copii minori, si in acest moment locuieste cu c1irieG - familia sa realizeaza venituri lunare nete in suma de ;18, <4+ din careo 7,,, <4+ salarii o 1,,, <4+ venituri din dividende o 1,,, <4+ venituri din activitati independente o 18, <4+ venituri din alocatii 5copii6 - va ac1ita din fonduri proprii c1eltuielile le ate de comisionul a entiei imobiliare, evaluarea imobilului, comisioanele notariale, asi urarea imobilului si asi urarea de deces si invaliditate permanenta, pentru primul an de derulare a credittului! #in cele de mai sus rezulta ca =aplicantul/ are o =capacitate neta de rambursare/ de 7658 <4+, dar acesta doreste sa imprumute diferenta de 17,,,, <4+ pe o perioada de 8, de ani cu plati lunare e ale si rzulta un rafic de plati dupa cum urmeaza-

A4?# ?>+" &<2#)$ 1 7 8 ; 5 6 7 8 9 1, 11 17 18 1; 15 16 17 18 19 7, 71 77 78 7; 75 76 77 78 79 8, 81 87 88 8; 85 86 87 88 89 ;,

<"$" <"$" &40)A)4"+2 ?>+"<" #4*"+#" P<)+&)P"? ?>+"<" 5?>+"<26 $4$"?" 5#"26 61!;8 61!91 67!89 67!87 68!86 68!85 6;!85 6;!85 65!85 65!86 66!87 66!88 67!;, 67!98 68!;5 68!98 69!57 7,!,6 7,!6, 71!15 71!7, 77!76 77!87 78!88 78!95 7;!58 75!1, 75!69 76!77 76!87 77!;6 78!,6 78!67 79!78 79!89 8,!51 81!1; 81!77 87!;, 88!,; 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 997!;8 77!,, 71!96 71!98 71!89 71!85 71!81 71!77 71!7; 71!7, 71!66 71!67 71!58 71!5; 71!5, 71!;6 71!;7 71!87 71!88 71!79 71!75 71!71 71!16 71!17 71!,8 71!,8 7,!99 7,!9; 7,!9, 7,!85 7,!81 7,!76 7,!71 7,!67 7,!67 7,!57 7,!57 7,!;8 7,!;8 7,!88 7,!88 *=6.(.*=6.(.= *=6.(-6 *=6.(-+ *=6.(+8 *=6.(+5 *=6.(+* *=6.(*7 *=6.(**=6.(=: *=6.(=5 *=6.(=* *=6-(:7 *=6-(:*=6-(8: *=6-(85 *=6-(8* *=6-(77 *=6-(7+ *=6-(68 *=6-(6. *=6-(6= *=6-(55 *=6-(5* *=6-(.6 *=6-(.+ *=6-(-8 *=6-(-*=6-(+8 *=6-(+. *=6-(*: *=6-(*5 *=6-(*= *=6-(=5 *=6-(== *=6+(:6 *=6+(:* *=6+(86 *=6+(8* *=6+(76

17,,,,!,, 981!,, 119988!57 98,!57 119876!66 98,!,; 11981;!77 979!56 119751!;, 979!,7 119688!,8 978!58 11967;!18 978!,8 119559!88 977!59 119;9;!99 977!,8 119;79!6; 976!57 119868!78 976!,6 119797!;1 975!55 11978,!58 975!,8 119168!17 97;!51 119,95!7, 978!98 119,76!75 978!;5 118957!76 977!91 118888!75 977!87 118818!19 971!88 1187;7!59 971!78 118676!;; 97,!78 1186,;!7; 97,!18 118587!;8 919!61 118;59!66 919!,5 118886!78 918!;8 118817!88 917!91 118787!8, 917!88 118167!7, 916!75 118,87!,1 916!16 118,1,!78 915!57 117988!87 91;!97 117856!;1 91;!87 117778!8; 918!76 117699!67 918!15 11767,!;, 917!5; 1175;,!5, 911!97 117;59!99 911!79 117878!85 91,!66 117797!,8 91,!,8 11771;!68 9,9!89

)n raficul de rambursare intocmit mai sus nu sunt incluse primele de asi urare pentru imobil si primele de asi urare in caz de deces sau invaliditate totala! >rmeaza ca banca sa puna la dispozitia solicitantului suma specificata iar acesta sa semneze contractul de ipoteca siasi urarile solicitate , toate cesionate in favoarea bancii!

III(-(A a"ta0e si de#a a"ta0e i" !o"tra!tarea !redite%or ipote!are

#obanzile la credite eCistente pe piata la ora actuala sunt variabile, fiCe si cu dobanda indeCata in functie de un indice de referinta 5?ibor, 2uribor si *ubor6! 3iecare ascunde la randul ei o capcana! &ele fiCe sunt doar pe o perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, c1iar daca restul dobanzilor din piata scad! &ea variabila muta riscul de la banca la client si poate sa .varieze/ mai reu in sens descrescator decat crescator! &ele indeCate se dovedesc a fi cele mai transparente, mar@a de manevra a bancilor fiind nula in acest caz! &ontractul de credit inc1eiat cu banca este un contract de obli atii si lipsit de drepturi pentru clienti! 4 armata de @uristi intocmeste contractul tip al fiecarei banci! Pentru client, notiunea de ne ociere este eCclusa din start! <aspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile- .#aca nu va convine, contactati alta banca/! - #obanzile fiCe, de obicei pe un an de zile! Prin aceasta miscare, bancile au preluat riscul de dobanda, dar si-au marit mar@a de profit pe termen lun 5dobanzile vor scadea in urmatorii ani6, tocmai pentru a-si acoperi acest risc! - 3ormularea va a din contractele de credit, .dobanda va fi variabila dupa un an de zile in functie de conditiile pietei/, permite bancilor ca dobanda fiCa sa ramana nesc1imbata, c1iar daca in restul pietei dobanzile scad 5situatie similara cu cea inre istrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi, care au ramas cu aceleasi dobanzi mari6! )n sc1imb, dobanda variabila este un risc pe care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 1,F, in conditiile in care evolutia acestora mer e spre ;F-5F! - #obanzile indeCate au avanta@ul ca sunt mult mai transparente, evolutia indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar mar@a de profit a bancii, nesc1imbata! "cceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maCimum @umatate de ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau sofisticat formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate,

c1iar daca drepturile lui au fost incalcate! ?a foarte multe banci, dobanda variabila stipulata in contract inseamna doar ma@orarea dobanzii la credite, nu si reducerea ei! &um contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice speranta! &u toate acestea, eCista si variante de contracarare a acestor abuzuri bancare! 2ste vorba de creditul de refinantare, cu a@utorul caruia clientul poate contracta un credit in conditii net avanta@oase fata de cel initial luat de la o alta banca! &u acest credit, clientul isi poate stin e creditul vec1i! A-ar putea spune ca, creditele ipotecare, avanta@eaza atat banca care este =acoperita/ in ceea ce priveste posibilitatile de recuperare a creditului acordat in caz de intrare in incapcitate de plata a debitorului,cat si debitorul sau imprumutatul deoarece poate apela la sume de bni mai mari, pe perioade de timp mai lun i, si cu dobanzi oarecum mai relaCate decat in cazul creditelor ne arantate cu dobanzi reale! !

'osi)i%itati de i&)u"atatire a ofertei de produse si ser i!ii %a BRD

Privita per ansamblu oferta pe care o are la acest moment BRD GROU'E SOCI9T9 G9N9RALE este una dintre cele mai atra atoare in raport cu ofertele bancilor concurente, aceasta opinie fiind intarita si de pozitia pe care o are pe piata de profil - respectiv a doua banca din <omania D si de diversele aprecieri si calificative pe care pe care le-a primit si continua sa le primeasca din partea a diverse institutii, or anizatii si or anisme din domeniul economic! &onsider, totusi, ca inca s-ar mai putea aduce anumite inbunatatiri acestei oferte, in urmatoarele feluri- reducerea nivelului anumitor taCe si comisioane pe care banca le percepe de la clientii sai - fiabilizarea sistemului informatic, care uneori lucreaza secventiat ducand la o mai slaba intele ere , de catre client, a =fenomenelor/ care se petrec cu instrumentele si serviciile pe care i le ofera banca - realizarea de noi asocieri5pac1ete6 de produse si servicii !

Bibliografie
1!jiritescu 0! , #obrescu 2! 7!:ust 0arius 8!)lie 0i1ai ;!+icolae #ardac 5!&oman 3lorin 6!+icolae Yoanta 7!#anila !+! 8!*asno &! 9!&ostica )onela Politici si te1nici bancare, "A2 7,,; 1,!)sarescu 0u ur <eflectii economice!Piete, bani,banci, 2Cpert, 7,,1 11!*ucur )on *azele macro economiei, 2ditura 2conomica 17!* < # raport anual 7,,6 18!?e ea bancara nr!58 P1998 1;!?e ea nr ;85 din 18P11P7,,8 pentru modificarea si completarea ?e ii bancare nr! 58P1998 15!QQQ!brd!ro *ancile D 0ica enciclopedie, editura 2Cpert 1998 0ana ement bancar, editura )ndependenta economica 1999 $e1nica si mana ementul operatiunilor bancare, 2ditura 2Cpert, *ucuresti, 7,,8 0oneda, *anci si Politici 0onetare 2ditura #idactica si peda ocica , <!"! *ucuresti, 7,,5 "ctivitatea bancara D profit si performanta, 2ditura ?uminaleC, *ucuresti, 7,,, *ani si *anci, 2ditura 2conomica, 7,,1 0ana ement bancar fundamente si orientari 0oneda &redit *anci, 2ditura didactica si peda o ica, 199;