Academia de Studii Economice din Moldova Facultatea Business si Administrarea Afacerilor Catedra marketing si logistica

A elaborat Livandovschi Eugeniu Fac BAA,Grupa A101 Conducator stiintific: Saharnean Liliana, Lector Superior

INTRODUCERE:
Creditul - operatiunea prin care se ia in stapinire imediata resurse, in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal insotite de plata unei dobinzi ce remunereaza pe imprumutator. Credite pot fi oferite in urmatoarele scopuri: cerearea unor fonduri fixe noi (capitalul de baza), extinderea, reconstructia, reutilizarea tehnica a acelora in actiune si restabilirea celor uzate si in vederea majorarii capitalului de circulatie al agentilor economici; acumularea rezervelor sezoniere (provizorii) de valori material-marfare, de productie nefinisata, de productie finita si marfuri; evidenta cambiilor; satisfacerea necesitatilor de consum ale populatiei; rascumpararea patrimoniului de stat; alte scopuri, la unele necoincidente dintre incasari si plati in procesul circulatiei capitalului propriu. Pentru primirea unui imprumut agentul economic prezinta la banca urmatoarele: a. cererea clientului de acordare a creditului;

b. informatia de baza despre client: darile de seama - contabile pentru anul precedent (inclusiv bilanturile lunare); contractele privind actiunile creditare; business-planul pentru perioada curenta; prognozarea circulatiei mijloacelor banesti in perioada de folosire a creditului, pe linga aceasta, in cazul creditarii pentru activitatea de investire trebuie prezentata argumentarea tehnicoeconomica, documentatia de proiect si deviz, concluzia respectiva a organului corespunzator, concluzia expertizei ecologice, proiectul resurselor de finantare; c. argumentarea tehnico-economica a creditului si termenul rambursarii acestuia. n Republica Moldova activitatea de creditare a luat startul odat cu trecerea la economia de pia. Cu toate acestea, sunt cunoscute i unele cazuri de acordare a creditelor i n RSSM.

OFERTA:
Instituiile de creditare din RM: Banci comerciale din Republica Moldova: 1. BC "Moldova Agroindbank" S.A. 2. BC "Moldindconbank" S.A. 3. BC "Victoriabank" S.A.

4. BC "Banca de Economii " S.A. 5. BC "Mobiasbanca Groupe Societe Generale" S.A. 6. BC "Banca Sociala" S.A. 7. BC "Fincombank " S.A. 8. BC "Eximbank Groupe Veneto Banca" S.A. 9. BC "Energbank" S.A. 10. BC "Unibank " S.A. 11. Banca Comerciala Romana Chisinau S.A. 12. BC "EuroCreditBank" S.A. 13. BC "Comertbank" S.A. 14. BC "ProCredit Bank" S.A. Alte companii de creditare din Republica Moldova: 1. "Prime Capital" S.A. 2. "Microinvest" SRL 3. Corporatia de finantare rurala 4. EasyCredit S.R.L 2.Volumul vanzarilor:
Conform datelor oferite de Banca Naional a Moldovei, n anul 2011 instituiile financiare au oferit credite in valoare total de 24 068 000 lei. Acest indicator a crescut fa de anul precedent cu ~10%. 3 banci comerciale au oferit 66% din valoarea totala a creditelor: MoldovaAgroindbank: 6,363,164 sau 27%, Victoriabank :4,789,327 sau 20% i Moldinconbank: 4,541,148 sau 19%. Pe urmatoarele poziii se situeaz Banca Social (8%) i BEM (8%) ~2,000,000; MobiasBanc 1,684,000 sau (7%). Restul instituiilor financiare care ofer credite (12) au oferit n total 11% din totalul creditelor oferite n 2011.

Ponderea creditelor oferite de instituiile financiare n RM

Alte instituii 11% MobiasBanc 7% Banca de Economii 8% Banca Social 8% Moldinconbank 19% Victoriabank 20% MoldovaAgroindBank 27%

4.Structura si diversificare
Ce tipuri de credite se ofer pe pia ?
CREDITE DE CONSUM Sunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc. Bancile acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind: credite pentru nevoi persoanle - cu si fara ipoteca credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata credite auto credite de vacanta credite pentru studii credite pentru efectuarea unor tratamente medical Creditele fara niciun fel de garantii sunt insotite de obicei de comisioane de acordare foarte mari, necesare bancii/creditorului pentru acoperirea asigurarii de risc financiar! CREDITE IMOBILIARE/IPOTECARE Creditele imobiliare/ipotecare destinate persoanelor fizice pot fi folosite pentru: cumpararea sau constructia unei locuinte (incluzand creditele tip-punte) modernizarea sau extinderea unui imobil achizitie de teren(uri) refinantarea unor imprumuturi similare Find un credit acordat pe termen lung, trebuie sa luati in considerare foarte atent moneda in care se acorda creditul: LEI, EUR sau USD (mai nou, au aparut pe piata creditele in franci elevetieni sau yeni japonezi) Fluctuatiile cursurilor de schimb EUR/LEU, USD/LEU, etc. pot provoca cresteri/scaderi semnificative ale ratelor si datoriei totale la creditele in valuta, prin raportare la moneda nationala . De aceea, e important de vazut ce tipuri de venituri aveti pentru rambursarea ratelor, la ce moneda se raporteaza ele, pentru a evita/controla asumarea acestui risc suplimentar. Deoarece, in cazul creditelor in valuta, unde rambursarea se face in lei, un cost aditional este cel de schimb valutar, interesati-va la ce curs se calculeaza schimbul valutar aferent fiecarei rate!

CARDURI DE CREDIT Sunt cardurile bancare prin intermediul carora detinatorul cardului dispune de fondurile bancii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care ii permit efectuarea de operatiuni (plati la comercianti si retrageri de numerar) in limita unui plafon stabilit in prealabil impreuna cu banca emitenta. Ce trebuie sa cunoasteti in plus despre cardurile de credit: daca pot fi utilizate doar in Moldova sau si international taxa lunara/taxa anuala de administrare ce parte din limita de credit poate fi folosita in numerar (pentru cardurile de credit) taxele percepute la retragerea de la ATM-uri in tara si in strainatate. CREDITE PENTRU PERSOANE JURIDICE Aceste credite destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociatiilor familiale, profesiunilor liberale, etc. pot avea ca destinatie capitalul de lucru, investitii sau acoperirea altor nevoi financiare si pot fi acordate cu diverse tipuri de garantii. In functie de destinatie, creditele se acorda pe termen scurt, mediu sau lung. Creditele rambursabile in rate lunare sunt cel mai des intalnite in finantarea investitiilor, pe cand overdrafturile si liniile de credit au o pondere importanta in finantarea capitalului de lucru. Unele banci solicita un plan de investitii sau studii de fezabilitate pentru acordarea creditelor de investitii de anvergura mai mare, in timp ce alte banci au propriul sistem de evaluare a afacerii. Cele mai multe banci cer un aport propriu din partea clientului (conditie a finantarii). CREDITE SPECIALIZATE Acestea sunt produse oferite de catre banci persoanelor fizice si juridice dintr-un anumit domeniu de activitate - ex: personal medical, notari, avocati, militari, studenti, etc.

PRETURI
Ratele dobnzilor la credite n Republica Moldova sunt printre cele mai mari din regiune, arat datele unui studiu cu privire la tendinele din economia naional. Dac n Moldova, bncile acord mprumuturi cu o dobnd de 17 la sut, n Romnia creditele au dobnzi de 10 la sut, iar n Polonia dobnzile nu depesc 5 la sut. Dintre 18 ri din Europa Central i de Est, incluse n studiul Institutului de Economie, Finane i Statistic, Moldova este pe locul doi, cu o rat a dobnzii la credite de peste 17 la sut. Mai scumpe dect n Moldova sunt mprumuturile n Georgia, unde rata dobnzii ajunge la aproximativ 30 la sut.

Principalii factori ce determin ratele mari ale dobnzilor la mprumuturi sunt creterea preurilor, primele de risc i mrimea gajului. n Letonia i Rusia creditele au dobnzi de 16 i, respectiv, 13 la sut. Bncile din Romnia acord credite cu o dobnd medie de 10 la sut. Cele mai accesibile sunt mprumuturile bancare n Serbia, Cehia, Polonia i Slovenia. Aici, dobnzile nu depesc 5 la sut. Din cauza riscurilor mari de finanare, bncile din Moldova stabilesc cele mai mari prime de risc n ratele dobnzilor. Acestea sunt instituite pentru neplata la timp a creditelor. n ultimii 10 ani, prima de risc n Moldova a fost cea mai mare din regiune, n medie, de 10 la sut. De asemenea, pentru a compensa riscurile de finanare, instituiile financiare solicit gaj de 130 de procente din suma creditului, ceea ce constituie o problem pentru mediul de afaceri n accesarea mprumuturilor. n Rusia, primele de risc sunt, n medie, de 7 la sut, iar n Romnia - de aproximativ 6 la sut. Moldinconbank Succes: 30000 lei 26 luni dobanda: 15% fara gaj Express: 30000lei 12luni 12% fara gaj Progres: 60 luni, 16% asigurare: imobil Ipotecar: 240 luni, 13%, asigurare: imobil Constructie, renovare si achizitionare: 120 luni, 13% asigurare: imobil MoldovaAgroindbank Credit de consum: 60 luni, 10000-500000 lei, 16% Credit multioptional: 36 luni, 2000-30000 lei, 18% Credit imobiliar: 240 luni, 13% Credit imobiliar Avanti: 240 luni, 10% Comertbank Credit de consum: 30000 lei 1-5 ani 10-20% Achizitia, constructia si reparea imobilelor: 500000 lei 1-5 ani 10-20% Achizitia transportului: 500000 lei 1-5 ani 10-20% Banca sociala: Credit social: 30000 lei, 24 luni, 18% Imobiliar: 1280000 lei, 77luni, 12% Pentru studii: 10000lei 12luni 18% Progres: 500000 lei 36luni 18% Victoriabank: Credit Magic: 30000 lei 24 luni 14% Credit ordinar: 500000lei 48 luni 15% Casa magic: 1000000 lei, 180 luni 10%

Banca de economii: Credit de consum: 200000 lei 48luni 25% Auto: 1000000 lei, 36luni 21% Ipotecar: 5000000 lei 144luni 12% EuroCreditBank: Casa mea: min 5000lei 15ani, 11% Auto: min 5000lei 5ani, 8% Standard: min 5000lei 5ani, 8% De Consum: max 30 000lei 12luni 15% Unibank: De Consum (cu gaj): 500000 60luni 19% Autocredit: 1000000 lei 60 luni 16% Ipotecar; 850000 lei 144 luni 10-12% De consum(fara gaj): 500000 24luni 23% FinComBank: De Consum: 30000 lei 24 luni 26% Imobiliar: 70% din val imobilului 120luni 15% Auto: 70% din val auto 60 luni 17% Garant (de consum): 60000 lei 12 luni 20% EnergBank: Credit de Consum: 50000 lei 24 luni 16% Imobiliar: 70% din val imobilului 120luni 15% Auto: 70% din val auto 60 luni 17% Procredit Bank De Consum(Propractic): 30000 lei 12 luni 24% Prorenovare: 150000 lei 60 luni 10% Imobiliar:6000000 lei 60 luni 16,5% BCR Accesibil: 30000 lei 24 luni 16% Prima cas: 400000 36luni 9% Comfort: 500000 96 luni 14% Divers: 300000 48 luni 16%

Eximbank: Credite de consum:75% din val bun achizitionat 24 luni 10-32% Credit ipotecar: 2000000 lei 20ani 11% Mobiasbanc: Credit pu nevoi personale: 2000000 60 luni 16% Credit de Consum: 60 000 lei 24 luni 17% Credit imobiliar:70-100% din val bunului, 20 ani, 8% primul an, 12% restul anilor Credit auto:400000 lei 60 luni 16% Dobnzile la creditele oferite persoanelor juridice se calculeaz individual.

DISTRIBUIE:

Microinvest: Republica Moldova, Chisinau str. Puskin, 16 Prime Capital: str. V. Alecsandri, 63/1 Chisinau,
Filiala Bli :str. tefan cel Mare, 73 Filiala Cahul :str. 31 August, 13V Filiala Edine :str. Independenei, 82

Corporaia de finanare rural: Chisinau MD-2069, str.

Ion Creanga 10/5 Bli str. 1 Mai 5, ap. 3a Clrai str. M. Eminescu 19 Edine str. Independentei 67 Hnceti str. Mihalcea Hincu 146 Soroca str. Mihai Malamud 12 Stefan Voda str. 31 August 4a Orhei str. Renaterii Naionale 21/2 Cahul str. Republicii 22/7 Floreti str. 31 August 47

EasyCredit: mun. Chiinu, str. Tighina 49/4

LEGISLATIA
Operatiunile de creditare sunt efectuate pe baza urmatoarelor legi si regulamente:

1.

Legea institutiilor financiare nr. 121-p din 27/12/97;

2. Regulament provizoriu a BNM cu privire la creditul bancar, nr 14 din 26/03/93; 3. Regulament BNM nr. 3/09 cu privire la creditele mari din 01/12/95;

4. Regulament BNM nr. 1/09 privind incheierea acordurilor cu persoane afiliate bancilor comerciale, inclusiv eliberarea creditelor din 10/11/93; 5. Instructiunea nr. 8/1001 privind ordinea de acordare a creditelor in valuta straina din 02/02/96 6. Legea cu privire la gaj nr. 838-XIII, 23/05/96;

7. Regulament provizoriu al BNM privind modul de eliberare a garantiilor si cautiunilor; 8. 9. Legea cu privire la anreprenoriat si intreprinderi; Codul civil;

10. Codul de procedura civila; 11. Codul penal.

BIBLIOGRAFIE
www.bnm.md www.expert-group.md www.comertbank.md

www.victoriabank.md www.socbank.md www.maib.md www.moldindconbank.com www.bem.md www.ecb.md www.unibank.md www.fincombank.com www.procreditbank.md www.bcr.md www.eximbank.com www.mobiasbanca.md www.statistica.md www.worldbanc.org