1.Definiti piata produselor si serviciilor bancare si aratati care sunt elementele structurale?

Piaa produselor i serviciilor bancare reprezint totalitatea actelor de vnzare-cumprare desfurate de bnci cu clienii lor, att n postura de furnizori, ct i de beneficiari de disponibiliti bneti. Elementele structurale ale pieei produselor i serviciilor bancare : Oferta de produse i servicii bancare - reprezint produsele i serviciile destinate s satisfac ateptrile i cerinele clienilor. Oferta trebuie s reflecte cu fidelitate produsele i serviciile poteniale i s se regseasc perfect n produsele create i serviciile prestate. Cererea de produse i servicii bancare - exprim nevoia de utilizare a unor disponibiliti bneti. Ea se manifest la ntlnirea cu oferta i se reflect n cerere de disponibiliti sau cerere de plasament a unor disponibiliti.

2.Enumerati caracteristicile generale ale serviciilor bancare si aratati la ce se refera inseparibilitatea! serviciilor bancare.
" #materialitatea$ intangibilitatea " #nseparabilitatea$ indivi%ibilitatea " Perisabilitatea$ nestocabilitatea " &arietatea #nseparibilitatea! serviciilor bancare rocesul de prestare i cel de ac!iziionare a serviciului nu pot fi separate. "lientul fiind i el prezent n momentul serviciului, relaia dintre prestator i consumator se constituie ca o particularitate a serviciului i att prestatorul ct i cumprtorul influeneaz rezultatele prestrii serviciului. #erviciile bancare se produc i se consum cu participarea clientului, uneori fiind necesar i integrarea unor produse aflate n proprietatea clientului. $atorit intangibilitii i indivizibilitii serviciului, este imposibil de evaluat calitatea acestuia nainte de a-l ac!iziiona, ntruct producerea i consumul serviciului bancar au loc, de regul, simultan%

'.(ratati care sunt principalele categorii de produse si servicii oferite de banci clientilor. rincipalele categorii de produse si servicii oferite de banci clientilor sunt& " Desc)idere de conturi bancare " Creditul bancar " *ervicii bancare electronice +e"ban,ing" *ervicii privind transferul de fonduri " (lte produse i servicii bancare ..(ratati care sunt serviciile bancare privind transferul de fonduri. #erviciile bancare privind transferul de fonduri sunt& - transferul de fonduri prin numerar% - transferurile de fonduri prin instrumente de plat& cambia, biletul la ordin, cecul, cardul% - transferuri de fonduri prin convenii de plat& standing order, direct debit% - transferul electronic de fonduri& - de valori mari& #'()* i *+,-E*% - de valori mici& E.,O-(,O, 'estern .nion/ 0one1-ram2% /.Ce reflecta contul bancar si ce este codul #0(1?
Contul bancar este un mecanism de constituire a resurselor i de stingere a obligaiilor clienilor n procesul economic, a reflectrii circuitelor n sistemele de pli i compensri, a relaiilor cu diverse entiti pe plan naional i internaional. Codul IBAN 3(nternational 4an5 +ccount 6umber2 nseamn un ir de caractere care identific n mod unic, la nivel internaional, contul unui client la o instituie.

#tructura codurilor (4+6 atribuite n ,omnia de bnci clienilor lor const ntr-un ir de 2. de caractere alfanumerice, de forma& 2O33 (((( 10'1 334/ 5'6. 333 care, considerate de la stnga la dreapta, au urmtoarele semnificaii& primele 7 caractere sunt alfabetice i reprezint ara 3,O, adic ,omnia2% urmtoarele 7 caractere sunt numerice i reprezint caractere de verificare% urmtoarele 8 caractere sunt alfabetice i reprezint codul unic de identificare a instituiei, respectiv primele 8 caractere ale codului 4(" 34an5 (dentifier "ode2 atribuit instituiei bancare% ultimele 9: caractere sunt alfanumerice i identific n mod unic unitatea teritorial a instituiei bancare i contul clientului desc!is la respectiva unitate teritorial. 7.(ratati cum functionea%a contul curent desc)is de o banca clientelei.
"ontul curent desc!is de o banca clientelei incepe sa funcioneze prin creditare, operaiunea reprezentnd depunerea unei sume n numerar la casieria bncii de ctre titular, transferul unui fond de la alt banc, transferul din alt cont al titularului 3retragere de depozit, creditare2, bonificare de dobnd etc. $e regul, contul curent are solduri creditoare la bnci, dar pot exista situaii n care bncile dau posibilitatea efecturii unor pli mai mari dect disponibilitile existente n contul curent, caz n care contul curent apare cu sold debitor la banc punnd n eviden nivelul creditelor anga;ate. entru aceste solduri debitoare banca percepe dobnd superioar celei bonificate pentru disponibiliti. entru a funciona, conturile curente trebuie mai nti desc!ise, moment n care se stabilesc primele relaii de lucru cu clienii. Deschiderea contului curent ncepe cu nc!eierea conveniei ntre banc i client cu privire la drepturile i obligaiile prilor i la acceptarea regulilor de lucru ale bncii. "onvenia are rolul unui contract, deci devine un act ;uridic ntre pri, nc!eiat n forma autentic 3scris2 .

4..Pre%entati depo%itele la vedere.

Depo%itele la vedere reprezint conturi slab remunerate sau c!iar neremunerate, destinate s primeasc sume de la titulari n vederea unei utilizri pe termen scurt. #oldul contului este creditor i poate fi retras n orice moment fr preaviz. <n practic, se ntlnete i cazul n care banca cere, mai ales pentru sume importante, un preaviz de o zi lucrtoare. <n lipsa unei scadene definite, durata constituirii depozitului la vedere depinde de nevoile i bunul plac al clientului. $epozitele la vedere reprezint resursa cea mai ieftin pentru banc deoarece pentru disponibilitile aflate n aceste conturi, banca ofer o rat mai mic a dobnzii sau nu ofer dobnd datorit volatilitii lor.

6..Pre%entati depo%itele la termen.

Depo%itele la termen. (nvestiiile financiare ale clienilor fcute la bnci cu scop de fructificare a capitalului sunt depozitele bancare la termen care constituie sumele atrase pe diverse perioade de la = zile la 97 luni i c!iar mai mari. <n practica bancar, cele mai frecvente depozite sunt la >, :, ? i 97 luni i mai rar peste acest termen. @a depozitele la termen se poate aplica o rat a dobnzii variabil sau o rat fix a dobnzii, n funcie de strategia bncii. ,ata dobnzii fix are o valoare constant pe ntreaga perioad a depozitului, n timp ce o rat a dobnzii variabil poate fi modificat 3mrit sau micorat2 de ctre banc n orice moment. <n cazul depozitelor la termen, retragerea depozitului nainte de scaden duce la pierderea ratei dobnzii, n acest fel bncile recuperndu-i costurile pentru resursele care trebuie atrase imediat de pe pia pentru a acoperi nevoia de lic!iditate. $epozitele la termen cu formele lor derivate reprezint cea mai important surs atras de bnci datorit stabilitii pe perioade determinate.

5.Enumerati principiile generale de creditare si aratati care sunt aspectele luate in considerare de banca la anali%area unei cereri de creditare. rincipiile generale de creditare sunt& 1.*olicitantul creditului 2.Cererea de creditare '.2ambursarea creditului ..2emunerarea creditului 3dobnzi i comisioane2 /.8arantarea creditului
(spectele care vor fi luate 9n considerare atunci c:nd se anali%ea%; cererea de creditare se refer la& - competena legal a solicitantului - destinaia creditului 3obiectul creditului2 - estimarea sumei ce ar fi necesar clientului 3valoarea creditului2 - durata creditrii - ealonarea ratelor scadente - garantarea creditului solicitat - mar;a de profit pe care o va ncasa banca din credit 3dobnda perceput pentru creditul acordat2.

13.Ce repre%inta 0iroul de Credit si care este scopul sau.

0iroul de Credit este o societate pe aciuni, devenit operaional n august 7AA8, care administreaz n prezent date negative i pozitive, provenite din surse bancare i non-bancare. 4iroul de credit furnizeaza informatii reale, actualizate i consistente referitoare la persoane fizice care au contractat credite de la bnci sau societi financiare, au ac!iziionat un produs n sistem leasing sau au fost asigurate mpotriva riscului de neplat de o societate de asigurri. Obiectul de activitate al 4iroului de "redit & - colectarea / prelucrarea datelor privind portofoliul de clieni - persoane fizice ai participanilor% - informaii i analize oferite participanilor n scopul identificrii i cuantificrii riscului de credit, creterii calitii creditelor, diminurii riscului de fraud i prote;rii creditorilor% - stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei 3scoring2% - consultan financiar-bancar.

11.Enumerati tipurile de servicii bancare electronice si pre%entati serviciul internet ban,ing.

1. <ome ban,ing 2. Electronic ban,ing '. =obile ban,ing .. #nternet ban,ing #nternet ban,ing: Elimin existena unei componente softBare instalate la client, acesta putnd s aib acces la serverul bncii prin intermediul unei simple interfee grafice 3broBser2 prin care utilizeaz i celelalte servicii (nternet. <n acest caz,datorit utilizrii unei reele publice, msurile de securitate pentru protecia datelor transmise trebuie s fie mai severe. <n comparaie cu alte canale de distribuie a informaiei, reeaua (nternet deine recordul absolut cu privire la ritmul de cretere a numrului de clieni. 1ivelurile de utili%are: - informare - acesta este nivelul de baz al serviciilor (nternet, prin care o banc i administreaz informaiile cu privire la produse i servicii, prin intermediul unui site gzduit pe calculatorul bncii sau la un furnizor de servicii (nternet% - comunicare - permite interaciunea dintre calculatorul bncii i client, care poate fi limitat la pot electronic, interogare de cont sau cerere de credit% - tranzacionare - clienilor li se permite efectuarea unor tranzacii cu banca, cum ar fi acces la conturi, plata facturilor, transfer de fonduri, etc.% +plicaia (nternet ban5ing utilizeaz trei baze de date, una pentru stocarea informaiilor despre clienii (nternet, baza de date principal a bncii i una pentru stocarea rezultatelor intermediare.

12.Care sunt principalele metode de fraudare informatica in domeniul bancar si te)nologiile utili%ate in asigurarea securitatii informatice.
>e)nologiile utili%ate 9n asigurarea securit;ii informatice n ceea ce privete utilizarea serviciului de internet ban5ing sunt& " autentificarea pe baz de nume utilizator 3user name2, parol 3passBord2 i (6 3personal identification number2% " sistemul '"D *ecure, care ofer posibilitatea de a stabili o parol suplimentar utilizat doar la plata on-line cu un card bancar. =etodele de fraudare informatic; 9n domeniul bancar: P)is)ing"ul, reprezint o form de fraudare on-line care const n obinerea unor date confideniale, cum ar fi date de acces pentru aplicaii de tip bancar, sau informaii referitoare la carduri, folosind te!nici de manipulare a datelor identitii unei persoane sau a unei instituii. .n atac de tip p!is!ing const, n mod normal, n trimiterea de ctre atacator a unui mesa; electronic, pe e-mail sau telefon, n care utilizatorul este sftuit s-i dea datele confideniale din diverse motive.

P)arming"ul$ este o modalitate de fraudare on-line prin instalarea unui virus, pe calculatorul utilizat la accesarea aplicaiei on-line ale bncii, care, n momentul n care utilizatorul acceseaz o pagin Beb a aplicaiei de internet ban5ing este redirecionat ctre o clon 3copie2 a site-ului respectiv. 1'.Care este diferenta dintre g)iseul unifunctional si cel multifunctional.
8)ieul unifuncional presupune ca toate operaiunile de ncasri i pli, indiferent de valoarea acestora, s se efectueze prin g!ieele de casierie, iar operaiunile de cont legate de acelai instrument prin g!ieele operative de contabilitate. <n acest concept, clientul trebuie s se prezinte la dou g!iee pentru un singur serviciu . 8)ieul multifuncional permite ca toate operaiunile de cont i cele de casierie, dar numai de valori mai mici, s se efectueze la un singur g!ieu. +vanta;ele sunt multiple, att pentru clieni, ct i pentru banc, respectiv operativitatea se mrete semnificativ, timpul de staionare n banc se reduce i crete posibilitatea deservirii unui numr mai mare de clieni.

1..Pre%entati sc)ema simplificata a functionarii unei cambii.

1/.Pre%entati operatiunea cambiala de scadentare.

*cadenarea C este operaiunea prin care se stabilete momentul la care debitorul se oblig s efectueze plata% $up modul de scadenare, o cambie poate fi tras n mai multe feluri& D la vedere, o astfel de cambie este pltit la prezentarea ei de ctre deintor trasului, prezentare ce trebuie fcut n cel mult un an de la emitere% D la un anumit timp de la vedere, n care caz scadena este determinat fie de data acceptrii, fie de data protestului% D la un anumit timp de la emitere% D la o dat fix 3cert2, cazul cel mai frecvent folosit, care convine cel mai mult trasului deoarece el are posibilitatea si organizeze de aa manier fluxurile bneti nct s aib la scaden disponibilitile necesare efecturii plii.

17.Pre%entati operatiunea cambiala de scontare.

*contarea C reprezint operaiunea prin care cambiile deinute de o persoan sunt transmise unei bnci comerciale n vederea ac!itrii lor% #contarea se realizeaz la valoarea actual a cambiei, calculat ca diferen dintre valoarea nominal a acesteia i dobnda ce i se cuvine bncii pe perioada cuprins ntre momentul scontrii i scaden& E+FE6-*#" *#" F E6 G t G t sc / >:AG9AA Odat scontate, cambiile intr n posesia bncii, urmnd ca aceasta s le ncaseze de la debitori la scaden.

14.Care sunt principalele deosebiri intre cambie si biletul la ordin.

- din punctul de vedere al numrului de participani la relaia de credit, cambia cuprinde trei participani 3trasul, trgtorul, beneficiarul2, n timp ce biletul la ordin cuprinde doi participani 3emitentul, beneficiarul2% - prin cambie se d un ordin unei alte persoane de a plti o sum determinat de bani 3coninnd formularea HpltiiI2, n timp ce biletul la ordin reprezint anga;amentul emitentului de a plti o anumit sum de bani 3coninnd formularea Hvoi pltiI2% - spre deosebire de cambie, biletul la ordin nu cuprinde operaiunea de acceptare deoarece debitorul a acceptat plata n momentul emiterii titlului.

16.Pre%entati sc)ema simplificata a functionarii cecului.

15.Pre%entati cardul de credit.

Este un instrument de plat care implic desc!iderea n prealabil a unei linii de credit. $eintorul unui asemenea card poate ac!iziiona bunuri i servicii i s retrag numerar n limita unui plafon prestabilit. +stfel, posesorul unui credit card poate efectua pli c!iar dac nu are disponibil n contul sau. <n contractul nc!eiat cu banca se specific plafonul limit 3linia de credit2 n cadrul cruia banca l va credita pe client.$ebitul nregistrat de deintorul cardului fa de banca emitent poate fi rambursat parial sau integral la sfritul perioadei stabilite.#oldul rmas nerambursat va constitui un credit extins pentru care se percepe dobnd. rin urmare, un card de credit prezint dou funcii principale& cea de instrument de plat i cea de facilitate de credit pe termen scurt 3revolving2. <n ,omnia, piaa cardurilor a crescut continuu, dei foarte lent n comparaie cu restul rilor central i est europene.

23.Descrieti operatiunea de leasing. ?easingul este o forma de comert si de finantare prin inc!irierea de catre societati financiare specializate sau direct de producatori a unor bunuri catre clientii care nu dispun de suficiente fonduri proprii ori imprumuta pentru a le cumpara. Contractele de leasing sunt acorduri prin care o parte , denumita locator / finantator , proprietar al bunului , cedeaza celeilalte parti , locatar / utilizator , dreptul de folosinta/ utilizare pentru un activ , pe o anumite perioada , in sc!imbul platii periodice a unor rate de leasing.
@a sfarsitul perioadei de leasing , locatarul are urmatoarele optiuni& - poate prelungi contractul de leasing% - poate cumpara bunul care a facut obiectul contractului de leasing. oate restitui bunul si inceta raporturile contractuale. Partile implicate in derularea operatiunii de leasing& - locatorul & instituia financiara ce detine dreptul de proprietate asupra bunului - locatarul & persoana fizica / ;uridica ce detine in baza contractului de leasing , dreptul de folosinta - furnizorul & producatorul care livreaza bunul ales de locatar si cumparat de locator +stfel, derularea operaiunii de leasing presupune, n esen, dou contracte& un contract de vnzare-cumprare ntre furnizor i locator% un contract de locaie ntre locator i locatar 3clientul beneficiar2.

Clasificare : 9. in functie de pozitia furnizorului & leasing direct si indirect 7. in functie de parteneri & leasing intern si extern% >. in functie de obiect & leasing imobiliar si mobiliar% 8. in functie de ratele de leasing platite & leasing operational si financiar 21.Descrieti operatiunea de factoring.
@actoring C reprezint operaiunea prin care o instituie de credit 3factor2 preia creanele pe termen scurt 3cel mult 9JA zile2 ale clientului su 3aderent2, asigurnd finanarea acestuia prin plata anticipat a respectivelor creane.

Caracteristici : - perioada de finantare este de cel mult 9JA de zile de la data emiterii facturilor% - asigura finantarea creantelor materializate in facturi sau comenzi% - permite finantarea imediata in proportie de maxim JA-?AK din contravaloarea facturilor in momentul cumpararii - nivelul finantarii poate fi de 9AA K in conditiile utilizarii acreditivului ca modalitate de plate - poate fi intern 3 cu regres sau fara regres 2 sau extern 3fara regres2

Conditii : - produsele/serviciile facturate trebuie sa fie livrate/prestate efectiv ctre clieni% - facturile sa nu fie cesionate n favoarea altor datorii/ obligaii% - scadenta facturilor sa nu depeasc 9JA de zile de la emitere% - daca ncasrile din contractele propuse a fi derulate prin factoring au fost cesionate bncii n baza unor contracte de credit de producie/investiii, finanarea prin factoring poate fi acordata numai daca sumele respective ramburseaz creditul acordat anterior. - perfectarea tranzaciilor de factoring se concretizeaz prin semnarea de ctre client si banca a +cordului-cadru de factoring si a actelor adiionale pentru fiecare client n parte.
Costuri: - comision de factoring% - comision de finanare.

22.Descrieti operatiunea de forfetare.

@orfetare +discount al facturilor- A este operaiunea prin care o instituie de credit 3forfetor2 cumpr creanele clientului su, creane pe termen scurt i mediu, nainte ca acestea s a;ung la scaden, contra unei taxe de forfetare. Caracteristici: - creanele sunt exigibile n termen de peste ?A zile, pn la > ani 3uneori c!iar L ani2% - valoarea creanelor prezentate la forfetare trebuie sa fie mai mare de o limit minim% - creanele sunt materializate n titluri 3cambia i bilet la ordin2 avalizate% finanarea poate fi de 9AAK% - banca cumpr creanele fr regres% - taxa de forfetare este stabilit n funcie de mar;a ratei dobnzii pe pia i mar;a global de risc. Conditii : - s fie necondiionate% - s fie acceptate legal la plat% - s fie avalizate/ garantate de ctre o banc agreat% - s fie emise ntr-o limb de circulaie internaional 3limba englez2. Costuri : - comision de opiune, n cazul ofertei cu opiune. - comision de anga;ament% - taxa de forfetare%

2'.Descrieti certificatele de depo%it.

Certificatul de depo%it este un produs bancar de economisire emis de banc sub forma unui titlu de valoare ce atest depunerea unei sume de bani 3titlu de credit pe termen2. Certificatele de depo%it pot fi& nominative C netransmisibile% nenominative 3la purttor2 C transmisibile. risc minim i lic!iditate ridicat Caracteristici: - valoare nominal i scaden prestabilite de banc - scadenele 3maturitile2 sunt& 9 lun, > luni, : luni, ? luni, 97 luni 3mai rar 7-> ani2 - pot fi rscumprate de banc nainte de scaden fr penaliti percepute de banc - rata dobnzii este fix pe toat maturitatea titlului, fiind comparabil cu rata dobnzii la depozitele la termen >ipuri : Certificate de depo%it cu dob:nd; C iniial clientul pltete valoarea nominal% la scaden clientul ncaseaz valoarea nominal i o dobnd bonificat de banc% deinerea sa nu necesit desc!iderea unui cont curent. Certificate de depo%it cu discount - iniial clientul pltete un pre de ac!iziie mai mic% la scaden clientul ncaseaz valoarea nominal, discountul fiind diferena dintre valoarea nominal, mai mare, i preul de ac!iziie, mai mic% presupune, n general, deinerea unui cont curent.

"ertificatele de depozit intr sub incidena )ondului de -arantare a $epozitelor 4ancare i sunt acceptate drept garanie pentru credite.

2..Descrieti serviciul bancar private ban,ing!.

<n rile cu economie de pia, bncile au nceput s furnizeze clientelei un ansamblu de servicii denumit private ban,ing , prin care banca se anga;eaz s gestioneze, s plaseze n modul cel mai eficient fondurile clienilor. (nstituiile bancare pot interveni n mai multe moduri& - gestionarea$ pentru o perioad de timp stabilit mpreun cu clienii, a unor fonduri pe care clienii le pun la dispoziia bncii. "ontra unui comision, banca plaseaz fondurile pe piaa financiar/monetar urmrind obinerea unui ctig. - creditul fiduciar - clientul pune la dispoziia bncii un depozit bancar i i d instruciuni precise cu privire la modul n care aceti bani vor fi folosii pentru credite. ,iscul este suportat n totalitate de client. - gestiunea fiduciar; - funcioneaz pe acelai principiu ca i creditul fiduciar, dar de data aceasta e vorba de ntreg patrimoniul clientului.