Sunteți pe pagina 1din 44

Capitolul I Prezentarea societ ii bancare.Istoric i evolu ie 1.1.

. Momentul istoric al nfiin rii bncii ING(Internationale Nederlanden Groep) a fost nfiinat in anul 1991 prin parteneriatul dintre Nationale-Nederlanden i NMB Postbank Group. n timpul acestor 1 ani de acti!itate" ING a de!enit o companie multinaional care desfoar di!erse acti!iti n acest spaiu #eo#rafic. ING este o companie financiar care promo!ea$ ser!iciile bancare" cele de in!estiii i asi#urri de !ia. Grupul ING are peste %& de milioane de clieni n 'uropa" (tatele )nite" *anada" +merica ,atin" +sia i +ustralia. Mi$nd pe e-periena #rupului" ser!iciile oferite sunt de o calitate superioar" care se adaptea$ ne!oilor clienilor persoane fi$ice" dar i marilor companiilor. Grupul ING dorete sa promo!e$e produsele sale prin sistemul de retail pentru a satisface ne!oile clienilor n asi#urri de !ia" in!estiii" alturi de ser!iciile bancare. *ompania in!estete din ce in ce mai mult in se#mentul de produse bancare. Politica acestui #rup bancar const in realocarea eficient a capitalului social" prin colaborari i parteneriate la ni!el mondial. n toate acti!itile sale" ING urmrete s atin# interesele tuturor celor care apelea$a la ser!iciile #rupului. clieni" parteneri de afaceri" an#a/ai i ntrea#a societate. ING dorete s !ina n spri/inul tuturor cetenilor. ING dorete s ii mareasc profitul ba$ndu-se pe o politica corect" eficient i loial. 0intre ser!iciile principale oferite de #rupul ING" putem aminti. 1 +si#urri n 'uropa" +merica i +sia2 1 (er!icii bancare2 1 3etail bankin#4 ING 0irect.

1.2. Principalele etape i evolu ia sa n cadrul sistemului bancare rom nesc Istoria ING n 3omnia a nceput n 1995. +tunci" ING Bank a fost prima banc strin care a desc6is o sucursal n 3omnia" dupa 19%9. n pre$ent ING 3omnia ofer o #am complet de ser!icii financiare destinate tuturor cate#oriilor de clieni. companii" insituii financiare i clieni persoane fi$ice. ING 3omnia are peste 1777 an#a/ai in cele 8 de orase n care sunt desc6ise 85 sucursale pentru companii si 187 unitti ING (elf-Bank" pentru persoane fi$ice. 0e asemeanea" ING 3omnia beneficia$ de cea mai mare for de !n$ri de produse de asi#urare. aproape 8877 de consultani n 97 de orae. ING deine o po$iie foarte solida pe toate se#mentele pe care acti!ea$. lider pe piaa de brokera/ i pe piaa financiar primar i secundar. 'ste cea mai mare banc custode i este liderul pieei de asi#urri de !iat. 1

ING a fost prima insituie bancar care a oferit companiilor i peroanelor fi$ice o #am complet de ser!icii electronice. ING on-line" (elf-bank i :ome bank. ING Bank 3omnia este sin#ura banc de pe pia care beneficia$ de ratin#ul ++" acordat de +#enia Intenaional (tandard;Poor<s. +cesta confer bancii statutul de instituie finaciara care furni$ea$ clienilor o securitate financiar e-celent. Incepnd cu 71.71.877 " autori$aia de funcionare i-a ncetat de drept !alabilitatea" sucursala funcionnd pe ba$a autori$aiei acordate ING Bank N.=. de ctre autoritatea competent din statul de ori#ine" conform articolului 51& din >)G nr. 9948779 pri!ind insituiile de credit i adec!area capitalului. ,a nfiinare ING 3omnia a!ea ca obiect de acti!itate asi#urrile de !iat si non-!ia" dar n urma cererii de pe pia" ING i-a e-tins acti!itatea si in cadrul ser!iciilor bancare i de in!estiii.

1.3 Forma i structura capitalului i a ac ionariatului. 1 *apital social. 5&.758. 95 3>N 1 +cionariat. - ING *ontinental 'urope :oldin# B.=. 99"99%888? - ING 3' :oldin#(Net6erlands) B= 7"717&98? - Natinale Nederlanden Nederland B= 7"717&98? - ING 3' Net6erlands N= 7"717&98? - :all" 0ickler(3omania (3,) 7"777778? 1 Membrii comitetului de ar. - Miu Ne#rioiu @ preedinte al comitetului de ar(A6olesale Bankin#) - +lbert 3o##emans @ !icepresedinte al comitetului de ar(3etail Bankin#) - Bram Bonn - !icepresedinte al comitetului de ar(,ife Insurance)

1.4 Principalele func ii, activit i i opera iuni bancare desfasurate n pre$ent ING Group desfoar o #ama !ariat de operaiuni n 3omnia" oferind un pac6et complet de ser!icii. 1 (er!icii bancare pentru persoane fi$ice i /uridice(ING Bank). - ING *ard *ontB3>,2 - ING *ard (tudent2 - ING *redit *ard2 - ING '-traB3>,2 - ING Personal2 - *redit ipotecar2 - *redit de ne!oi personale cu ipotec. 1 (er!icii de leasin#(ING ,easin#)2 1 (er!icii de factorin#(ING *ommercial Cinance)2 1 (er!icii de real estate(ING 3eal 'state In!estment Mana#ement)2 1 +si#urri de !ia i pensii(ING +si#urri de =ia)2 2

1. Cadrul le!islativ !eneral i specific care re!lementeaz activitatea bncii 1 ,e#ea pri!ind statutul Bancii Naionale a 3omniei2 1 ,e#ea nr. 89 48775 pri!ind piata de capital (publicat n Monitorul >ficial nr. & 1489.79.8775)2 1 ,e#ea nr. %D41&.75.199% pri!ind falimentul bancar2 1 >)G nr. 9949.18.8779 pri!ind institutiile de credit si adec!area capitalului (publicat n Monitorul >ficial nr. 178 48 .18.8779).

1." #r!anismele de control i re!lementare care supervizeaz activitatea bncii +cestea pot fi. -or#anisme de control intern @ care sunt repre$entate de persoane din cadrul ING2 -or#anisme de control e-tern @ sunt repre$entate de institutii de control financiar din 3omania.

Cap 2 #r!anizarea societ ii bancare.$istemul informa ional bancar. 2.1 #r!ani!rama !eneral I%& 'an( )om nia.

ING Bank Amsterdam N! ING Sucursala Bucureti ING Filiale Teritoriale Agenii Retail Banking Agenii Wholesale Banking

Cunciile i atribuiile centralei bancare" sucursalelor i filialelor. 1 se ocup cu de$!oltarea i stabili$area unei relaii solide" pe termen lun#" cu clienii persoane fi$ice si IMM-uri" cu scopul de a de$!olta produse i ser!icii care s acopere toat #ama de ne!oi financiare ale fiecarui se#ment2E 1 urmrete de$!oltarea produselor i ser!iciilor de tre$orerie ca. depo$itele ne#ociate" tran$aciile de sc6imb !alutar" tran$aciile cu titlu de stat" depo$ite pe piaa interbancar i ser!iciile aferente pieei de capital2 1 reali$ea$ tran$acii att n contul clienilor" ct i n contul propriu2 1 asi#ur un mana#ement strate#ic al bilanului n scopul optimi$rii !enitului net din dobn$i i a !alorii de piat a capitalului bncii2 1 ofer produse financiare i ser!icii de consultan" finanari de ac6i$itii" leasin#" finanri de proiecte" finanri structuate" ser!icii de tre$orerie si alte ser!icii #lobale2 1 urrete de$!oltarea infrastructurii informatice a bncii precum i asi#urarea i securi$area traficului de date care se desfoar intre sucursala" filiale i a#enii2 1 de$!oltarea politicii de creditare" operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu le#islaia romn2 1 controlul operaiunilor cu clientela" a documentelor iniiate i utili$ate" introducerea datelor n sistemul informatic" raportri" contabilitatea operaiunilor" !erificarea constant a operaiunilor2 1 asi#urarea respectrii conduitei interne i e-terne pentru #estiunea re#ulamentar a operaiunilor de casierie2 4

1 reali$area de in!estiii n limitele aprobate n bu#etul de !enituri i c6eltuieli i n conformitate cu mbuntirea po$iiei pe piat2 1an#a/rile salariailor n conformitate cu ne!oile or#ani$aionale ale bncii i n limitele aprobate n bu#et" concedierile acestora n condiiile i temeiurile le#ale2

2.2 #r!ani!rama a!en iei I%& 'an( Pcurari #$$ice %anager

Asistent %anager

&onsilieri 'F

&onsilier I%%

3esponsabilitile >ffice Mana#er-ului. 1 coordonea$ acti!itatea unitii2 1 are autoritate erar6ic asupra structurilor din cadrul unitaii pe care o conduce2 1 coordonea$ i elaborea$ strate#ia la ni!elul unitii pe care o conduce n concordan cu strate#ia #eneral a bncii" asi#urand condiiile necesare pentru implementarea acesteia2 1 urmrete aplicarea planuluide aciuni comerciale la ni!elul unitii" pentru atra#erea de noi clieni i promo!area produselor bancare2 1 #estionea$ un portofoliu propriu de clieni persoane fi$ice i persoane /uridice2 1 are competene de a aciona n numele bncii n orice circumstant" in limitele care i-au fost subdele#ate de directorul de #rup.

3esponsabilitile +sistent Mana#er-ului. 1 orientea$ clienii ctre consilierii de clientel2 1 !erific e-istena documetelor cerute2 1 asi#ur confidenialitatea informaiilor si datelor referitoare la conturile clienilor i operaiunile efectuate2 1 !erific documentaia ane-at pentru toate operaiile reali$ate. 3esponsabilitile *onsilierilor Persoane Ci$ice. 1 de$!olt direct relaiile comerciale cu clienii i prospectea$a piaa clienilor persoane fi$ice2 1 de$!olt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu. !inde produsele i ser!iciile bncii" consilia$ clienii din portofoliu" urmrete creterea rula/elor conturilor pentru clienii e-isteni prin propunerea de noi produse i ser!icii personali$ate pe tip de clieni" fideli$ea$ clienii prin "

calitatea produselor i a ser!iciilor oferite" redactea$ rapoarte de acti!itate" urmrete soldurile i operaiile" pre#tete si anali$ea$a dosarele de credit" acord credite. 3esponsabilitile *onsilierilor Persoane Furidice. 1 administrea$ si de$!olt relaiile comerciale direct cu clienii i potenialii clieni2 1 de$!olt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu. !inde produsele i ser!iciile bncii" consilia$ clienii din portofoliu" urmrete creterea rula/elor conturilor pentru clienii e-isteni prin propunerea de noi produse i ser!icii personali$ate pe tip de clieni" fideli$ea$ clienii prin calitatea produselor i a ser!iciilor oferite" redactea$ rapoarte de acti!itate" urmrete soldurile i operaiile pentru clientii persoane /uridice" pre#tete si anali$ea$a dosarele de credit" acord credite2 2.3 $istemul informa ional bancar i automatizarea opera iunilor bancare 2.3.1. $istemul informa ional (porirea profitabilitii acti!itii bancare" corespun$tor e-i#enelor ce decur# din aplicarea n practic a cerinelor mecanismului economiei de pia" face necesar cunoaterea amnunit a proceselor i aciunilor economice" implicaiile lor de ordin financiar" att n timpul desfurrii acestora ct i ulterior" dup ce fenomenele respecti!e s-au produs. 3eali$area acestui de$iderat presupune or#ani$area unui sistem informaional bancar potri!it standardelor actuale" innd seama" n primul rnd de reali$rile n acest domeniu pe plan internaional" care sa asi#ure un flu- ct mai rapid i cotinuu de informaii. +cti!itatea bancarn #eneral" rdar mai ales or#ani$area controlului bancar i conducerea bncilor se reali$ea$ n bune condiii a!nd ca suport acti!itatea deci$ional. 0eci$iile sunt cele care stau la ba$a acti!itii operaionale. ,e#tura ntre acti!itatea de deci$ie i cea operaional se reali$ea$ printr-un flu- continuu de informaii" n cadrul sistemului informaional bancar. 0eci$ia" ca parte component a acti!itii de conducere i control. preupune emiterea dispo$iiilor corespun$toare obiecti!elor urmrite a se reali$a n cadrul atribuiilor bncilor" a!nd un rol important de autore#lare a acestora. +cti!itatea operaional este" n fapt" acti!itatea specific bncilor n relaiile cu clienii i este #enerat de aciunea deci$iilor n concordan cu metodolo#ia i normele le#ale n !i#oare. (istemul informaional bancar este constituit din ansamblul mi/loacelor i metodelor prin care se reali$ea$ colectarea" prelucrarea i transmiterea informaiilor" repre$entnd o premis a unei bune or#ani$ri" att a acti!itii de conducere " coordonare i control" ct i celei operati!e. *alitatea acti!itii bancare este influenat direct de or#ani$area i funcionarea sistemului informaional" de operati!itatea" preci$ia i calitatea informaiilor culese" prelucrate i transmise" precum i de fundamentare tiinific a deci$iilor.

>r#ani$area sistemului informaional bancar presupune" cu prioritate" o structurare a informaiilor corespun$tor necesitilor curente i de perspecti! in ceea ce pri!ete prelucrarea automat a datelor. 0atele care stau la ba$a sistemului informaional bancar au ca suport" att e!idena contabil" operati! i statistic proprie bncilor" ct i informaii ale clienilor n calitate de titulari ai conturilor. (istemul informaional bancar este supus unui proces cotinuu de imbuntire" de perfecionare a pricipalelor sale laturi. n primul rnd" perfecionarea sistemului informaional ca !olumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar" utilitatea fiind principalul criteriu de selecie. *a re$ultat al prelucrrii datelor" informaiile se constituie ntr-un flu- informaional bancar care se manifest" att n acti!itatea intern a unitilor bancare ct i n afara acestora.. Clu-urile informaionale ce au loc n afara unitilor bancare se pot manifesta att ntre !eri#ile bancare (a#enie" filial" sucursal" central i in!ers)" ct i ntre acestea si titularii de conturi. n cadrul a#eniei ING Bank Pcurari" pentru a prote/a informaiile coninute de documentele din interiorul a#eniei" circulaia acestora se desfoara prin personalul bncii. 2.3.2 *utomatizarea opera iunilor bancare (istemul informaional bancar presupune o lar# arie de cuprindere" inclu$nd informaiile si flu-urile informaionale2 te6nici de cule#ere" transmitere i stocare a datelor" metodele i pro#ramele de prelucrare a informaiilor. )n rol deosebit n cadrul sistemului informaioanl bancar re!ine acti!itii de prelucrare electronic a informaiilor. *a atare" informatica bancar const n totalitatea mi/loacelor i metodelor moderne utili$ate n cule#erea" prelucrarea i transmiterea informaiilor. Pe linia prelucrrii electronice a informaiilor bancare" ca urmare a introducerii n practic a celor mai recente cuceriri ale tiinei i te6nicii" e-ist o permanent preocupare pentru folosirea n acti!itatea bancar a celor mai performante ec6ipamente elecrtonice de calcul" accentul punndu-se pe reelele inte#rate de calculatoare tip P*" de mare capacitate. Informatica bancar se manifest" att n fundamentarea i luarea operati! a deci$iilor de ctre factorii descendeni" ct i in acti!itatea efecti!" de e-ecuie. n acelai timp" informatica bancar permite concentrarea" pstrarea i depo$itarea datelor" efectarea de calcule" prelucrarea informaiilor" reali$area de sinte$e i obinerea de !ariante pentru o mai bun fundamentare a deci$iilor. n cadrul a#entiei ING Bank Pcurari" pro#ramul informatic utili$at se numete 3'*>30" prin care sunt reali$ate urmatoarele operaiuni. 1 cu a/utorul acestui pro#ram informatic se reali$ea$ desc6iderea condurilor bancare2 1 se reali$ea$ !i$uali$area datelor despre cont i despre titularii conurilor2 1 se reali$ea$a modificarea datelor titularului de cont" dar si a tipului de cont2 1 se autori$ea$a de catre persoanele competente din a#enie autori$area di!erselor produse ataate la conturile curente (asi#urari de di!erse tipuri" ING :ome Bank" BancomatG" ING plati e-press" Multimat)2 )

1 se !i$uali$ea$ si se modific rapoartele interbancare de di!erse tipuri2 1 pentru cautarea si modificarea datelor" dar mai ales pentru a !i$uali$a si modifica toate datele disponibile la conturi" este ne!oie de *NP-ul titularului de cont2 1 o alta funcie important in acest pro#ram informatic este *:'I+ *IC" care" de asemenea este al doilea mod de a !edea operaiunile efectuate cu respecti!ul cont. >datH cu implementarea componentelor (istemul 'lectronic de Pli(('P)" comisioanele percepute pentru efectuarea acestor ser!icii au intrat Intr-un proces de reducere" care reflectH atJt #radul de automati$are a Intre#ului proces" reducerea personalului utili$at" cJt Ki beneficiile datorate te6nolo#iei utili$ate (si#uranLa crescutH" !ite$a de procesare4decontare net superioarH procesului manual)" cJt Ki !olumul In creKtere al plHLilor decontate prin ('P" #enerat" In principal" de e-pansiunea economicH" eficienti$area acti!itHLii" a!Jnd ca efect reducerea comisioanelor pentru operaLiunile de plHLi interbancare.

Cap 3.

Conturile bancare

3.1 Proceduri pentru desc+iderea conturilor bancare ,a In# clientul #aseste mai mult decat o simpla banca..+ceasta ofera solutii prin care clientul #estionea$a sin#ur !eniturile si isi reali$ea$a sin#ur platile.(e ofera consultanta de care clientul are ne!oie" pentru a #asi cea mai a!anta/oasa solutie pentru proiectele sale. Cie ca este !orba de un credit de ne!oi personale" de unul pentru casa sau pentru a-si prote/a economiile " la ING se #aseste solutia potri!ita. ING furni$ea$a clientilor trei tipuri principale de ser!icii. +cestea sunt. 1. 0esc6iderea de conturi bancare (de diferite tipuri)2 8. Cacilitati de imprumut (de credit)25 D. (er!icii pri!ind transferul fondurilor. 0esc6iderea de conturi bancare (de diferite tipuri) ING atra#e bani de la clientii sai" prin conturi bancare" platindu-le" in sc6imb" dobanda pentru depo$itele constituite. Plata acestor doban$i este o c6eltuiala pentru banca. +tat pentru persoanele fi$ice" cat si pentru cele /uridice" bancile desc6id" in e!identa lor" urmatoarele tipuri de conturi.

conturi curente1 (la !edere )" in lei si4sau in !aluta" conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente2 conturi de depo$it (la termen)" in lei si4sau in !aluta" conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen" perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont" nici plati din aceste conturi. In functie de anumite acti!itati specifice" pentru clientii persoane /uridice" ING mai desc6id si alte tipuri de conturi" cum sunt.

conturi blocate" in care sunt depuse sume in lei si4sau in !aluta" repre$entand capitalul social necesar constituirii unei societati comerciale. 0upa ce clientul pre$inta la banca
Ane+a 1, Ane+a 2

do!ada inre#istrarii societatii la 3e#istrul *omertului" contul este deblocat" iar sumele sunt !irate in contul curent al societatii2

conturi blocate cu destinatie speciala" sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt temporar blocate" in raport de o anumita operatiune" ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obli#atii de plata catre strainatate (acrediti!e" #arantii etc.). 'le se pot constitui" dupa ca$" in lei si4sau in !aluta2

conturi pentru credite" destinate sa e!identie$e creditele (in lei si4sau in !aluta ) acordate de banca clientilor si din care urmea$a ca acestia sa dispuna plati2 conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile !alutare" e!identia$a sume in lei sau !aluta re$ultate din operatiunile de !an$are4cumparare de !aluta sau lei pe piata interbancara" ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.

3.2 #peratiuni curente si operatiuni speciale Produse si ser!icii Pentru a raspunde e-i#entelor clientilor" banca este or#ani$ata in mai multe departamente care ofera ser!icii de o inalta calitate profesionala. >peratiuni pentru persoane /uridice >peratiuni pentru persoane fi$ice Piete financiare *onsultanta fu$iuni si ac6i$itii Institutii financiare (er!icii de custodie *ercetare ING Bank 3omania ofera o #ama intrea#a de ser!icii bancare pentru persoane /uridice" inclu$and. -(er!icii de cas6 mana#ement ->peratiuni de casierie -Plati interne si intermationale -Cinantare -Cacilitati pe termen mediu -,easin# international (er!icii de cas6 mana#ement M (er!icii bancare electronice 1.

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

'-trase de cont la distanta 3apoarte specifice 3apoarte pe timpul $ilei la fiecare D7 minute Informatii financiare Plati in lei si in !aluta +probare la distanta a platilor (doua locatii diferite) Posibilitatea de a de$!olta interfete pentru diferite sisteme contabile

M *arduri pentru persoanele /uridice in )(0 (+M'N) M 3idicare si li!rare de numerar M 0ebitare interna directa M (er!icii de colectare pe intre# teritoriul tarii (numerar" ordine de plata" cecuri) cu creditarea automata a contului ING M (olutii de efectuare a platii salariilor M (er!icii re#ionale de cas6 mana#ement >peratiuni de casierie 0epunere de numerar 3etra#ere de numerar 'miterea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING Incasarea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING Plati interne si internationale 1. (AICO" cod (AICO INGB3>B) 8. OeleD. Multicas6 5. >rdine de plata Cinantare Cinantarea capitalului de lucru. ,inie de descoperit de cont +cordarea de a!ansuri pe termen scurt Cinantarea acti!itatii comerciale. -'miterea de #arantii de plata si de buna e-ecutie -Cinantarea comertului de marfuri -Pre-finantarea e-portului -Cinantarea post-e-port -0econtarea tratelor comerciale si a cambiilor acceptate -+crediti!e -Oran$actii documentare ca emiterea si acceptarea de acrediti!e -(olutii adaptate ne!oilor de finantare pentru import si e-port Cinantare structurata 11

Cinantare prin !an$are de actiuni Cinantare pe termen scurt (brid#e financin#) si pe termen mediu Cacilitati pe termen mediu 3ata a doban$ii flotanta sau fi-a (doar in !alute con!ertibile) ,easin# international 1 ,easin# international pentru automobile si !e6icule "pentru persoane /uridice

3.3. #pera iuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare 3.3.1 #pera iuni prin conturi aferente cecurilor *lientul ING" n ba$a disponibilitilor deinute" poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. 0upa ce este !erificat la centrala incidenteor de plai(*IP)" pentru a !edea daca clientul are sau nu interdicie bancar" si dupa ce in prealabil a trecut in etapele de eliberare de cecuri" acestuia I se eliberea$a carnetul care !a fi platit in numerar sau prin reinerea sumei respecti!e din contul al carui titular este. Colosind acest instrument de plat clientul ING poate efectua operatiuni prin care isi plateste furni$orii sau retra#e numerar din conturile sale. Pentru incasarea sau !irarea sumei din contul tra#atorului in contul beneficiarului sunt reali$ate urmatoarele operatiuni. 1 3eceptia @ operatiune prin care banca primeste cecul spre a fi autentificat2 1 +utentificarea @ operatiune prin care este e!aluat cecul din punct de !edere al formei2 1 +cceptul @ se accepta spre decontare cecul primit2 1 3efu$ul @ operatiune de neindeplinire a ordinului inscris in instrumentul de decontare" din au$a unor #reseli de fond sau din insuficienta disponibiliatilor necesare in contul tra#atorului2 1 Plata @ !irarea sau plata in numerar a sumei inscrise in cec.

3.3.2 #pera iuni prin conturi aferente provizioanelor. 3e#lementarile le#ale in !i#oare pri!ind procedura reor#ani$arii /udiciare si a falimentului sunt aplicabile comerciantilor si societatilor comerciale care nu mai pot face fata datoriilor. In ca$ul desc6iderii procedurii falimentului" debitorul nu !a mai putea dispune de sumele din conturile sale fara un ordin al /udecatorului sindic sau lic6idatorului. In urma dispo$itiei emise de acestia din urma" pot fi efectuate plati din depo$itul colateral. Pentru sumele inre#istrate in acest depo$it colateral" banca acorda dobanda aferenta disponibilitatilor la !edere. 0obanda se calculea$a si se inre#istrea$a in ultima $i lucratoare a lunii in contul de datorii atasate" urmand ca" in prima $i lucratoare a lunii urmatoare sa se bonifice in depo$itul colateral.

3.3.3 #pera iuni prin conturi aferente cardurilor bancare. 12

,a solocitarea clientului" prin completarea unui cereri de emitere de card 8 si aprobarea acestei cereri de catre persoanele autori$ate" ING eliberea$a cardul si PIN-ul aferent. ING >ffice ofera di!erse facilitati posesorilor de carduri" in functie de tipul acestuia. Persoanelor fi$ice" detinatoare de carduri emise de banca" le poate fi acordata facilitatea de o!erdraft in limitele stabilite de catre banca" in functie de tipul de ard detinut. +lte operatiuni care se efectuea$a cu a/utorul cardului. 1 plata facturilor catre furni$orii de utilitati direct de la Multimat 1!irarea doban$ilor direct in conturile cardurilor pentru conturile in lei cu plata lunara a doban$ii2 1 transferuri de bani din conturi de card in orice conturi desc6ise la banca. 1 accesul la o linie de credit" in ba$a depo$itelor depuse" in orice tara" pentru cardurile de credit2 1 plata salariilor an#a/atilor. 3.4 *lte operatiuni de casa Incasari si plati prin !irament Incasarile prin !irament in cont curent se pot face din dispo$itia data de catre titularul de cont. +limentarea conturilor curente prin !irament se face pe ba$a documentelor specifice acestor operatiuni" care sunt predate clientilor" ca ane-a la e-trasul de cont. >rdinul de !irament este documentul prin care se e-prima si se materiali$ea$a mandatul dat de client bancii de a prelua o suma din contul sau si de a o transfera intr-un alt cont curent. In ca$ul platilor in !aluta" prin !irament efectate pe teritoriul 3omaniei" persoanele /uridice au obli#atia de a pre$enta bancii atunci cand dispun de plata" dispo$itia de transfer in !aluta. ING Bank poate efectua fara acordul titularului de cont" urmatoarele operatiuni. 1 Plati la scadenta pentru sume datorate bancii. 1 (tornarea operatiunilor efectuate eronat de catre banca2 1 Plati pe ba$a de titluri e-ecutorii definiti!e in cadrul procedurii de e-ecuatare silita prin oprire pe cont" cu !i$a oficiului /urudic2 1 Blocarea sumelor in depo$ite colaterale.

3. Incidente in functionarea conturilor bancare n lucrul cu conturile persoanelor" desc6ise la bnci" pot aprea" din di!erse moti!e probleme n funcionarea acestora. +ceste probleme pot inter!eni din cau$a neatentiei sau a erorilor aparute in functionarea sistemului informatic.

Ane+a 3

13

*ele mai frec!ente incidente sunt. 1 transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi sa fie facut de 8 ori in cadrul aceleiasi luni2 1 reali$area unui transfer de bani dintr-un cont care nu detine disponibilitati suficiente2 1 erori umane" neatentia in #estionarea distribuirii cardurilor.

Incidentele intalnite la ING Bank" in cadrul efectuarii practicii din a#entia Pacurari sunt. 1 0in cau$a faptului ca doua persoane a!eau acelasi nume" dar si din cau$a neatentiei personalului bancar" celor 8 clienti le-au fost in!ersate cardurile. +cest lucru s-a obser!at prin pre$entarea unuia dintre clienti la a#entie" care a reclamat faptul ca nu poate efectua tran$actii cu acel card" deoarece nu ii este recunoscut codul PIN. In urma !erificarii fi$ice" acest lucru s-a confirmat. Personalul bancar a !erificat in aplicatia 3'*>30 datele clientului si s-a obser!at ca numarul de card din sistem era diferit fata de cel de pe cardul pre$entat. 0upa ce a fost identificata problema" posesorul celuilalt card a fost contactat telefonit" si ru#at sa se pre$inte la a#entie" a!and asupra sa cardul si cartea de identitate. + doua $i problema a fost solutionata prin pre$entarea la a#entie a celor doi clienti si sc6imbarea cardurilor intre acestia. 1 )n client ING s-a pre$entat la a#entie" reclamand faptul ca la o tran$actie cu cardul" i-a fost retrasi din cont o suma mai mare de bani decat suma inscrisa pe bonul fiscal. Prin intero#area e-trasului de cont" acest fapt s-a confirmat" in consecinta s-a trimis plan#erea catre ING Bank Bucuresti. +ceasta problema inca nu s-a solutionat" deoarece nu s-a primit raspunsul la reclamatie. 3." Inc+iderea conturilor bancare Inc6iderea conturilor bancare inter!ine in urmatoarele situatii. 1 la cererea titularului de cont" prin completarea unei cereri de inc6idere contD din di!erse moti!e2 1 in ca$ul decesului titularului de cont2 1 in ca$ul in care contul nu a fost folosit pe o perioada indelun#ata2 1 in ca$ul unor debitori" conturile sunt inc6ise la dispo$itia unui e-ecutor /udecatoresc. 1 la o data stabilita in cerere2 1 in ca$ul in care o persoana este declarata iresponsabila psi6ic" contul sau in banca este in#6etat4inc6is imediat.

Ane+a 4

14

1"

Cap I, Plasamente bancare i non-bancare.

4.1. Plasamente bancare. la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament 4.1.1 Plasamente bancare la vedere. 4.1.1.1 Plasamente bancare la vedere pentru persoane fizice I%& Card Cont/)#0 pentru persoane fi$ice @ cont curent cu card ata at. +!anta/e i caracteristici ale ING *ard *ontB3ol. P banii din cont se nmulesc $ilnic2 P accesibilitate la orice or la banii din cont2 P nu se pltete dobnd pentru !enitul din dobn$i2 P dobnd promoional de 18?4an n perioada 1 noiembrie 877% @ D1 ianuarie 8779" dupa care aceasta !a fi de 17?4an" care !a fi !irat la sfritul fiecrei luni inclusi! smbta i duminica" prin care se pot afectua pli i transferuri direct din orice ING2 P nu e-ist sum pentru desc6iderea unui ING *ard *ontB3>,2 P acces simplu la bani prin intermediul ING (elfBBank. $ilnic ntre orele -8D" >ffice" fr co$i i timp pierdut2 P acces permanent la bani prin intermediul ING :omeBBank" ser!iciul de Internet Bankin# de la ING prin care se poate !erifica contul" plti facturile" se pot efectua pli i transferuri oricnd i de oriunde2 P este un instrument de plat uni!ersal. se poate plti n ma#a$ine" la cinema" se pot face pli pe internet2 P n funcie de disponibilul din cont se primete dobnd diferit. P P pn la 8&7.777QQQQ.QQdobnd anual de 17? P ntre 8&7.777-&.777.777QQ...dobnd anual de 11? P ntre &.777.777-1&.777.777Q..dobnd anual de 18? P peste 1&.777.777QQQQQ..dobnd anual de 7.&? P documente necesare. actul de identitate n ori#inal. 4.1.1.2 Plasamente bancare la vedere pentru IMM-uri I%& Profesional cont curent cu card ataat pentru IMM-uri. +!anta/e i caracteristici ale ING Profesional. P pentru suma disponibil n contul curent n lei ING se acord o dobnd de 17?4an la lei i D"&?4an la euro2 P nu se bloc6ea$ fondurile la termen2 P nu este ne!oie de formulare" cereri i aprobri speciale2 P cost unic pentru acti!area pac6etului (cont curent *ontB3>,Gcard mana#erG:omeBBank.

&7 3>N)2 P comision de administrare cont. 17 3>N4lun" nu se prcepe comision dac se fac mai mult P de 17 transferuri ta-abile4lun2 P costuri minime2 P cea mai a!ansat te6nolo#ie de securitate2 P cel mai e-tins pro#ram pentru colectri numerar. $ilnic ntre orele -8D2 P fr birocraie" deoarece nu e-ist formulare2 P la desc6idere se primete automat un *ard Mana#er" cu a/utorul caruia. P se dupune i retra#e numerar de la bancomatele ING2 P se efectuea$ pli i transferuri n lei2 P se sc6imb !alut2 P se pltesc facturi2 P se poate !erifica contul far a se completa formulare2 P se poate retra#e numerar de la orice bancomat din ar sau straintate ce poart nsemnul =isa2 P la acest tip de cont se ofer patru tipuri de carduri. P Cardul 1Mana!er2 3 =isa Business (il!er International este un mi/loc de plat eficient. Poate fi folosit la Bancomat(ING i alte bnci)" Multimat" P>(" Pli pe internet2 P Cardul 1Cas+2 @ =isa Business 'lectron permite efectuarea de depuneri i retra#eri de numerar de la BancomatG(numai de la ING (elfBBank)2 P Cardul 1Colectare2 3 =isa Business 'lectron permite efectuarea de depuneri de numerar la Bancomat G (numai de la ING (elfBBank)2 P Card 1Clasic2 lei i euro 3 =isa Business (il!er International este cardul cu a/utorul cruia an#a/aii pot retra#e numerar de la Bancomat i pot efectua pli pe internet. 4.1.2 Plasamente bancare la termen +!nd n !edere faptul c Banca Naionala a 3omniei a introdus cte!a re#lementri prin care a modificat dobnda de referin i condiiile de creditare" iar bncile comerciale au bonificat banii din contul curent" conturile de economii la termen au nre#istrat o scadere drastic. ,a ING >ffice Pcurari" aceste tipuri de plasamente nu se ntalnesc" ci doar cele la !edere.

4.2 Plasamente monetare non-bancare. produse se asi!urri de via , produse imobiliare.

4.2.1 Produse de asi!urri de via 4.2.1 Planuri financiare 4.2.1.1 Planuri de potec ie Principala funcie a asi#urrii de !ia este fr ndoial" de a oferi protecie financiar. +stfel prin intermediul indemni$aiei de asi#urare se ofer o substituire a !enitului pe care o persoan l-ar fi pus la dispo$iia familiei n timpul !ieii sale.

4.2.1.1.1 Planul de protec ie $M*)4 Prin acest pac6et se d confortul de a ti c familia este prote/at financiar. 0e e-emplu" dac un client are D7 ani i ale#e ni!eul 1 al pac6etului" el trebuie s plateasc anual 177 lei" adic apro-imati! %"D lei4lun. *aracteristicile planului de protecie $mart. P +cest pac6et este conceput astfel nct s ofere protecie prin acoperirea mai multor riscuri. 1 deces din orice cau$2 1 deces din accident2 1 spitali$are din accident2 1 inter!enie c6irur#ical din accident. P Pac6etul este disponibil cu D ni!ele de sume asi#urate2 17.777 lei" 87.777 lei i D7.777 lei2 P (e poate opta pentru un pac6et cu o sin#ur pearsoan asi#urat sau pentru un pac6et de cuplu2 P 0urata contractului este de & ani2 P n funcie de client" se poate opta ca prima s fie pltit n momentu nc6eierii contractului sau ealonat. Beneficii. 1 modaliatate necostisitoare de a asi#ura !iaa" deoarece pac6etul nu acumulea$ !aloare" ci doar #arantea$ protecie2 1 pentru pac6etul de cuplu se ofer reducere substanial2 1 se asi#ur unni!el redus al primei de asi#urare aferent includerii copiilor n pac6et2 1 este foarte simplu de ac6i$iionat (cu e!aluare medical simplificat)2 1 sumele asi#urate sunt #arantate din momentul din momentul nc6eierii poliei2 1 sumele asi#urate rmn constante pe durata contractului.

4.2.1.1.2 Planul de protec ie P)567%4

Prin acest plan se ofer #arania c familia persoanei asi#urate !a primi suma asi#urabil stabilit n ca$ul decesului peroanei asi#urate" reuind astfel s depeasc e!entualele dificulti financiare. *aracteristicile planului de protecie Prudent sunt. 8 ofer acoperirea riscului n ca$ de deces" i nu presupune economisire sau capitali$are2 8 durata contractului este e#al cu perioada de plat a primelor. 1 minim & ani2 1 ma-im pan la mplinirea !rstei de & de ani a persoanei asi#urate2 8 prima poate fi platit anual" semestrial" trimestrial sau lunar2 8 asi#urri suplimetare ce pot fi ataate pac6etului Prudent. 1 asi#urri suplimentare de accident2 1 asi#urri suplimentare de sntate2 1 toate opiunile suplimentare2 'eneficii. 8 asi#urrile suplimentare pot fi ataate ntre#ii familii2 8 primele de asi#urare sunt mai mici dect in ca$ul celorlalte tipuri de asi#urri2 4.2.1.1.3 Planul de protec ie M*)*4#% > astfel de asi#urare de !ia pe termen nelimitat !a oferi beneficiarului ales suma asi#urat corespun$toare proteciei de care dorete s beneficie$e. (pre deosebire de Prudent" acet tip de asi#urare are i o component de economisire" care permite ncasaea unei sume asi#urate i in ca$ul supra!ieuirii persoanei asi#urate la e-pirarea datei contractului. *aracteristicile planului de protecie M*)*4#%. P acoperire mpotri!a riscului de deces pentru ntrea#a !ia (pn la !rsta de 9& ani) prin plata sumei asi#urate la deces" la care se a#au# i participarea la profit aferent componentei de economisire2 P indemni$aia de supra!ieuire " constituit din suma asi#urat i participarea laprofit n ca$ul supra!ieuirii la data de e-pirare a contractului (la !rsta de 9& de ani)2 P durata contractului este cuprinsa ntre !arsta de intrare n contract a persoanei asi#urate i data la care acesta implinete 9& de ani" cu urmree restricii. 9 minim D7 de ani2 1 ma-im pn la mlinirea de ctre persoana asi#urat a !rstei de 9& de ani2 P prima poate fi pltit lunar" trimestrial" semestrial sau anual2 'eneficii. P datorit perioadei lun#i de contractare" primele de asi#urare anuale sunt mai mici dect n ca$ul celorlalte tipuri de asi#urri2

P reducerile de plat sunt disponibile n dou tipuri. recuceri de mrime i reduceri de frec!en2 P riscul de deces este acoperit pe toata durata !ieii peroanei asi#urate"indiferent de e!oluia ulterioar a strii sale de sntate2

4.2.1.2 Planuri financiare pentru economisire Planul financiar pentru economisire )e!al. (ub forma unei asi#urri mi-te de !ia" ce mai populara poli de asi#urare de !ia ofer o dubl protecie. se poate economisi o sum de bani" si in acelasi timp se poate asi#ura protecia financiar n ca$ul n care apare ce!a nepre!$ut. Caracteristici. P asi#urarea de !iata mi-ta repre$inta un plan financiar care ofer dubl protecie. att n ca$ul decesului" ct i al supra!ieuirii la sfaritul perioadei de asi#urare. n ca$ul supra!ietuirii" la suma asi#urat #arantat se adau# i participarea la profit a sumelor in!estite de ctre asi#uratK P durata contractului este aleas de asi#urat la nceputul contractului inu poate fi modificat. 0urata contractului este identic cu perioada de plat a primelor" n caRul primelor ealonate i oate fi. 1 minimum & ani. 1 ma-imum pn mplinirea !rstei de & de ani de ctre asi#urat2 P prima de asi#urare este !ariabil i compune din. 1 prima aferent sumei de asi#urare la supra!ieuie" care este fi-a2 1 prima aferent sumei asi#urate la deces" care se modific anual" n funcie de !rsta curent i suma asi#urat la deces2 P asi#urrii de !ia 3e#al i se pateu ataa toate asi#urrile suplimentare oferite de ING. 'eneficii. P se poate ale#e att suma asi#urat" ct i durata contractual2 P 3e#al ofer att protecie" ct i posibilitatea acumulrii de capital2 P la fiecare ani!ersare a contractului" suma asi#urat n ca$ de deces" poate fi ma/orat sau redus2 4.2.1.3 Planuri financiare pentru copii 4.2.1.3.1 Planul 6ebut 1: 0ebut 1% este un plan financiar care asi#ur copiilor o important i necesar surs de !enit pe perioada studiilor sau la nceputul !ieii sale independente. Prin 0ebut 1% se poate asi#ura un spri/in financiar ma/or" a!n acces la pro#ramele de in!estiii ING +si#urri de =ia i acumulnd astfel sumele de bani necesare de un tnr.

Caracteristici. P protecie prin #arantarea unei sume asi#urate (la ale#ere) n ca$ul producerii unui e!eniment neateptat i preluarea plii perimelor de asi#urare ING +si#urri de =ia2 P in!estirea primelor de asi#urare ealonate n Pro#ramele de in!estiii ING +si#urri de =ia2 P durata contractului este format din perioasa de plat a primelor de minim & ani i perioada de plat a rentelor2 Pacestui plan i se pot ataa urmatoarele tipuri de asi#urri. 1 asi#urri de sntate penru spitali$are sau inter!enii c6irur#icale2 1 asi#urarea n ca$ de accident2 1 preluarea n ca$ de in!aliditate permanent a plii primelor de ING +si#urri de =ia. 'eneficii. P se poate ale#e !aloarea ratelor de care dorete s beneficie$e ulterior persoana asi#urat2 P oricnd se poate reduce perioada de asi#urare. 4.2.1.3.2 Planul *cademica Caracteristici. P protecie prin #arantarea unei sume asi#urate (la ale#ere) n ca$ul producerii unui e!eniment neateptat i preluarea plii perimelor de asi#urare ING +si#urri de =ia2 P in!estirea primelor de asi#urare ealonate n Pro#ramele de in!estiii ING +si#urri de =ia2 P durata contractului este format din perioada de plat a primelor care trebuie s fie de minim & ani i perioada de plat a rentelor. > dat cu perioada de plat a primelor fondul de rente constituit !a fi pltit ealonat" sub form de rente anuale pe o perioada de & ani" oricnd incepnd cu !rsta de 1% ani i pan la ma-imum implinirea !arstei de 8 de ani2 Pacestui plan i se pot ataa urmatoarele tipuri de asi#urri. 1 asi#urri de sntate penru spitali$are sau inter!enii c6irur#icale2 1 asi#urarea n ca$ de accident2 1 preluarea n ca$ de in!aliditate permanent a plii primelor de ING +si#urri de =ia. Caracteristici. P se poate ale#e !aloarea ratelor de care dorete s beneficie$e ulterior persoana asi#urat2 P oricnd se poate reduce perioada de asi#urare2 4.2.1.4. Planuri de asi!urri cu investi ii I%& +ceste planuri financiare permit in!estirea n pro#rame de portofolii di!ersificate. administrare cu profesionalism de ctre e-perii #rupului ING prin intermediul unei strate#ii

!are sa asi#ure o cretere petenial optim pe termen mediu i lun#" a sumelor iniiale alocate de ctre persoana asi#urat2 (e poate totodat implicarea de ctre asi#urat n alctuirea propriului portofoliu de in!estiii" care poate !aria n funcie de #radul de risc pe care o persoan este supus s-l accepte. +cest plan include urmtoarele pac6ete. *ctiv Plus 3 planurile de asi#urare cu in!estiii construite sub forma unor produse de tip )nit ,inked" inclu$nd n cadrul aceluiai contract i protecia oferit de o asi#urare de !ia2 Capital 3 este un produs de tip )nit ,inked cu o component in!estiional mult mai puternic dect n cadrul +ctu! Plus. *omponenta de protecie este repre$entat de o asi#urare de deces n ca$ de accident. 4.2.1. Planuri de asi!urare cu component de pensii Planurile de asi#urare cu componentH de pensii ING" prin produsele de tip )nit ,inked Merit Ki Mentor sunt soluLia certH la care puteLi apela pentru suplimentarea !eniturilor de care !eLi a!ea ne!oie la !Jrsta pensionHrii. Planul de asi!urare cu component; de pensii Merit are In !edere acumularea unui fond ce !a fi disponibil In momentul pensionHrii" oferind totodatH protecLie In ca$ de deces pe parcursul Intre#ii perioade de platH a primelor de asi#urare. Caracteristicile Planului de asi!urare cu component; de pensii Merit Planul de asi#urare cu componentH de pensii Merit este alcHtuit din douH componente . - componenta de protec<ie - repre$entatH de o sumH asi#uratH #arantatH In ca$ de deces pe perioada de platH a primelor" oferind astfel un plus de si#uranLH financiarH familiei dumnea!oastrH - componenta investi<ional; @ repre$entatH de cumpHrarea de unituri In cadrul Pro#ramelor de In!estiLii ING conform procentelor de alocare stabilite de dumnea!oastrH. +ceasta este surs a din care" dupH data aleasH de pensionare" dar nu mai de!reme de !Jrsta de &7 de ani" este #estionatH plata rentelor. 0urata contractului poate fi aleasH pe o perioadH cuprinsH Intre minimum 17 ani Ki ma-imum pJnH la Implinirea !Jrstei de 9& de ani. ,a Inc6eierea duratei de platH a primelor" puteLi ale#e una dintre cele douH !ariante de platH disponibile. - Incasarea !alorii contului In acel moment - Incasarea de rente. Perioada de platH a acestor rente poate !aria In funcLie de tipul ales. S rente !ia#ere" plHtite pJnH la Implinirea !Jrstei de 9& de ani S rente pe perioadH determinatH" plHtite pe perioada aleasH de dumnea!oastrH S transferarea rentelor cHtre un beneficiar ales de dumnea!oastrH Crec!enLa de platH a primelor poate fi. lunarH" trimestrialH" semestrialH sau anualH.

Planul de asi!urare cu component; de pensii Mentor oferH ca opLiune Planurilor de asi#urare cu componentH de pensii Merit li se pot ataKa o serie de suplimentarH beneficiul denumit rentH de urmaK" care !a fi ales In funcLie de ne!oile asi!ur;ri suplimentare precum asi#urHrile de sHnHtate sau asi#urHrile In ca$ de accident dumnea!oastrH precum Ki opLiunea specifice. de scutire de plat; a primelor. Caracteristicile de cu component; de pensii Mentor de PuteLi modifica sumaPlanului asi#uratH la asi!urare deces In funcLie de necesitHLile dumnea!oastrH Planul financiar Mentor este alc;tuit din dou; componente. protecLie. - componenta de protec<ie - repre$entatH de o rentH de urmaK temporarH" care se adau#H ca Ki beneficiu suplimentar !alorii contului" In ca$ul decesului persoanei asi#urate. +ceastH rentH este #arantatH" In ca$ul producerii e!enimentului nefericit" pJnH la !Jrsta indicatH ca Ki !Jrsta de pensionare a persoanei asi#urate. - componenta investi<ional; @ repre$entatH de cumpHrHrea de unituri In cadrul Pro#ramelor de In!estiLii ING conform procentelor de alocare stabilite de dumnea!oastrH . +ceasta est e sursa din care" dupH data aleasH de pensionare" dar nu mai de!reme de !Jrsta de &7 de ani" este #estionatH plata rentelor. 0urata contractului poate fi aleasH pe o perioadH cuprinsH Intre minimum 17 ani Ki ma-imum pJnH la Implinirea !Jrstei de 9& de ani. ,a Inc6eierea duratei de platH a primelor" puteLi ale#e una dintre cele trei !ariante de platH a rentelor. S rente !ia#ere" plHtite pJnH la Implinirea !Jrstei de 9& de ani S rente pe perioadH determinatH" plHtite pe perioada aleasH de dumnea!oastrH S transferarea rentelor cHtre un beneficiar ales de dumnea!oastrH Crec!enLa de platH a primelor poate fi. lunarH" trimestrialH" semestrialH sau anualH. Planurilor de asi#urare cu componentH de pensii Mentor li se pot ataKa o serie de asi!ur;ri suplimentare" cum sunt asi#urHrile de sHnHtate sau asi#urHrile In ca$ de accident" precum Ki op<iunea de scutire de plat; a primelor. 'eneficii Fle=ibilitate 0umnea!oastrH sunteLi cel care ale#eLi. - ,>rsta la care doriLi sH beneficiaLi de pensia suplimentarH2 - ,aloarea ?i modalitatea In care !eLi primi rentele constituind pensia dumnea!oastrH2 - Frecven<a cu care doriLi sH primiLi aceastH pensie suplimentarH2 @n plus. - >ricJnd pe durata contractului puteLi decide maAorarea pensiei dumnea!oastrH plHtind prime suplimentare. - +dministrarea separatH a acestor in!estiLii suplimentare !H permite sH decideLi asupra modului Bn care ve<i folosi aceste rezerve. fie pentru suplimentarea fondului dumnea!oastrH de pensionare" fie pentru atin#erea unora dintre obiecti!ele dumnea!oastrH financiare pe termen mediu. 3epre$intH o protecLie suplimentarH pentru familia dumnea!oastrH In ca$ul producerii unui e!eniment nedorit prin plata sumei de asi#urare - In ca$ul Merit" sau plata rentelor de urmaK - In ca$ul Mentor.

Cap.

6econtarea intra ?i interbancar;. #pera<iunile cu numerar

.1 instrumentele de plat; pe suport +>rtie utilizate de In! &roup


Tn cadrul economiei din 3omJnia" mi/loacele de platH pe suport 6Jrtie sunt folosite alHturi de cele electronice" care domina Insa" In #eneral cele mai utili$ate astfel de mi/loace de decontare pe suport 6Jrtie sunt. ordinul de platH" cecul" biletul la ordin" cambia" acrediti!ul.

.1.1 #rdinul de plat; este o dispo$itie neconditionatH" datH de cHtre emitentul


acestuia unei societHLi bancare " de a plati unui beneficiar o anumitH suma de bani" la o datH scadentH. +cesta este utili$at mai ales In cadrul tran$acLiilor comerciale pentru stin#erea creanLelor. *ircuitul ordinului de platH este urmHtorul. 1. Tn prima etapH se Inc6eie un contract de !Jn$are- cumpHrare Intre emitent"respecti! a#entul economic" care beneficia$H de ser!iciile Ki produsele puse la dispo$itie de furni$or" Ki beneficiar. 8. Tn cea de de-a doua fa$H este emis ordinul de platH de cHtre emitent. D. +re loc transmiterea ordinului de platH de la banca plHtitorului la banca beneficiarului. 5. )rmea$H debitarea contului trH#Htorului Ki creditarea contului beneficiarului" deci transferul sumei dintr-un cont Intr-altul. &. Tn a cincea etapH are loc stin#erea creanLei.

.1.2 Cecul este instrumentul de platH emis de tra#Htor" care In urma disponibilului
e-istent In contul sHu de la bancH" dH ordin necondiLionat acesteia" aflatH In po$iLia de tras" sH plHteascH la pre$entare o sumH determinatH beneficiarului. *ircuitul cecului este urmatorul. 1. Tn prima etapH se emite carnetul de cecuri de cHtre bancH2 se Inc6eie un contract de !Jn$are- cumpHrare Intre trH#Htor" care beneficia$H de ser!iciile Ki produsele puse la dispo$iLie de furni$or" Ki beneficiar. 8. Tn cea de de-a doua fa$H este emis cecul de cHtre trH#Htor. D. 0epunerea cecului spre Incasare. 5. 3emiterea cecului la platH. &. +re loc transferul sumei cHtre banca beneficiarului. 9. (tin#erea creanLei Ki confirmarea plHLii.

'iletul la ordin este instrumentul prin care emitentul IKi ia an#a/amentul de a plHti la o
anumitH datH o sumH determinatH beneficiarului sau celui care este posesorul le#itim al instrumentului. *ircuitul biletului la ordin este urmHtorul.

1. Tn prima etapH se Inc6eie contractul de !Jn$are- cumpHrare Intre emitentul biletului la ordin Ki beneficiar. 8. Tn cea de-a doua etapH se emite biletul la ordin. D. (e pre$intH la platH biletul. 5. (e ac6itH suma la scadenLH Ki astfel are loc stin#erea creanLei.

Cambia este obli#aLia scrisH emisH de trH#Htor de a plHti la scadenLH o sumH de bani de
cHtre tras unui beneficiar. *ircuitul cambiei este urmHtorul. 1. (e Inc6eie contractul de !Jn$are- cumpHrare Intre trH#Htorul instrumentului Ki beneficiar. 8. (e emite cambia. D. +re loc remiterea cambiei spre Incasare. 5. (e pre$intH cambia la platH" se ac6itH cambia" Ki astfel se debitea$H contul trasului Ki se creditea$H contul beneficiarului.

*creditivul repre$intH an#a/amentul bHncii ordonatorului de a plHti furni$orului de ser!icii o


anumitH sumH de bani cu condiLia ca acesta sH pre$inte documentele menLionate In acrediti!" care e!idenLia$a prestarea ser!iciilor Intr-o anumitH perioadH de timp. *ircuitul acrediti!ului este urmHtorul. 1. (e Inc6eie contractul comercial Intre parteneri" care pre!ede prestarea In anumite condiLii Ki plata prin acrediti!. 8. (olicitarea emiterii unui acrediti!. D. 'miterea acrediti!ului Ki transmiterea lui la banca a!i$atoare. 5. +!i$area acrediti!ului la beneficiar. &. Prestarea ser!iciilor conform contractului comercial. 9. Pre$entarea documentelor la platH. . 3emiterea documentelor la banca emitenta pentru plata. %. Oransferul fondurilor de la banca emitentului la banca beneficiarului" debitarea contului emitentului. 9. *reditarea contului furni$orului. 17. 'liberarea documentelor la importator. 11. 3ecuperarea fondurilor de la importator. In cadrul ING >ffice PHcurari nu e-istH ser!iciul casierie Ki nu se operea$H cu astfel de instrumente pe suport 6Jrtie. +cestea sunt IntJlnite numai In cadrul filialelor si a sucursalelor.

$istemele de plat; electronice


Printre modalitHLile de platH electronice puse la dispo$iLie clienLilor sHi de cHtre ING >ffice PHcurari sunt toate tipurile de ING *+30 Ki ser!iciile de ING (elfU Bank Ki ING :ome Bank. ING :omeB Bank este un ser!iciu de Internet Bankin# oferit de ING prin care se pot efectua orice fel de operaLiuni bancare fHrH numerar" oricJnd Ki oriunde clientul are acces la Internet. +cesta este un ser!iciu accesibil de pe computer.

Compensarea multilateral; a pl;<ilor interbancare f;r; numerar, decont;rile cu '%). 4ransFondul. .2.1 Compensarea pl;<ilor interbancare f;r; numerar Bn cadrul I%&
+ceasta etapH presupune patru modalitHLi de reali$are. +cceptarea presupune cH plata" la cererea furni$orului se poate efectua numai cu acordul debitorului sau al bancii ING. >rdinul de transfer constH In efectuarea plHLilor de cHtre ING din contul titularului" doar prin dispo$iLia acestuia. Tn ca$ul acrediti!ului plata are loc In momentul pre$entHrii documentelor de cHtre furni$or la ING" unde este domiciliat acrediti!ul. Prin compensare" sumele care fac obiectul operaLiunilor de IncasHri Ki plHLi se lic6idea$a reciproc Ki numai diferenLa re$ultatH se Inre#istrea$H In conturile participanLilor.

=iramentul este un intrument de platH fHrH numerar care constH In transferul unei sume de bani din contul ordonatorului In contul beneficiarului care Incasea$a suma. 3etra#erile" pot fi efectuate de titularul contului sau mandatarul sHu prin cecuri sau acte de casH. > alta modalitate de platH fHrH numerar constH In folosirea cecurilor electronice" prin utili$area semnHturilor di#itale Ki a mesa/elor criptate pe suportul reLelei Internet.

.2.2 6econt;rile cu '%)

Tn mod direct" In or#ani$area operaLiunilor de IncasHri Ki plHLi fHrH numerar" este implicatH Banca NaLionalH a 3omJniei" cHreia Ii re!ine sarcina de a elabora cadrul normati! Ki de a facilita operaLiunile de !iramente ale celorlalte bHnci comerciale prin intermediul decontHrilor interbancare. Prin aceste atribuLii BN3 se situea$H In iposta$a de centru unic de decontare la ni!elul Intre#ii LHri. BN3 re#lementea$H" autori$ea$H Ki supra!e#6ea$H administratorii sistemelor de plHLi Ki poate emite re#lementari pri!ind instrumentele de plata utili$ate In cadrul acestor sisteme" pentru asi#urarea securitHLii Ki eficienLei acestora Ki pentru a e!ita riscul sistemic.

.3.3 4ransFondul
Tn ceea ce pri!este modul de desfHKurare a compensHrii" o sedinLH de compensare se desfasoarH dupH urmHtoarea procedurH In mai multe etape. 'tapa 1 +#enLii de compensare ai fiecHrei filiale bancare ING se pre$intH In sala de compensare cu pac6etele de instrumente compensabile" borderourile dispo$iLiilor centrali$atoare" refu$urile Ki formularul de compensare. 'tapa 8 Inspectorul de compensare desc6ide KedinLa de compensare prin anunLarea datei compensHrii Ki face pre$enLa unitHLilor bancare care participH la compensare. Tn ca$ul In care constat lipsa repre$entantului uneia sau mai multor unitHti bancare" amanH Inceperea KedinLei de compensare cu ma-imum 1& minute.

0acH Ki dupH trecerea acestui inter!al de timp constatH lipsa uneia sau a mai multor unitHti bancare" inspectorul de compensare anunLH numele unitHLii bancare absente Ki dispune refacerea formularelor de compensare ale unitHLilor bancare pre$ente prin eliminarea po$iLiilor aferente unitHLii bancare absente. 'tapa D Tntre a#enLii de compensare ai tuturor unitHLilor bancare" care participH la KedintH" se reali$ea$H sc6imbul reciproc de plicuri conLinJnd. Pac6etele de instrumente compensabile de credit ( ordinele de platH)

0ispo$iLiile centrali$atoare de Incasare Ki borderourile acestora" aferente pac6etelor de instrumente de platH compensabile de debit ( cecuri)

'tapa 5 0upH primirea plicurilor cu pac6etele de instrumente compensabile" care sunt destinate unitHLii bancare pe care o repre$intH" fiecare a#ent de compensare le desi#ilea$a Ki are urmHtoarele obli#aLii. (H !erifice dacH unitatea bancarH pe care o repre$intH este destinatara de drept a instrumentelor de plata compensabile (H numere instrumentele de platH compensabile" de credit" pe care le conLine fiecare pac6et (H !erifice cu ma-imum de operati!itate e-actitatea totalurilor pe ben$ile de control ale acestor pac6ete (H !erifice cu ma-imum de operati!itate sumele preluate In borderourile dispo$iLiilor centrali$atoare de Incasare Ki de platH Ki totalurile acestora (H certifice e-actitatea datelor preluate In borderourile dispo$iLiilor centrali$atoare de Incasare Ki de platH Ki totalurile acestora pe e-emplarul nr. D al acestor borderouri" aparLinJnd unitHLii bancare pre$entatoare 0upH primirea pac6etelor de instrumente de platH compensabile" a#enLii de compensare sunt obli#aLi sH Inscrie sumele e-istente pe borderourile dispo$iLiilor centrali$atoare care le sunt destinate" In formularul de compensare al unitHLii bancare pe care o repre$intH

'tapa & Inspectorul de compensare preia de la fiecare a#ent de compensare totalurile obLinute prin adunarea sumelor de Incasat Ki sumelor de plHtit" Inscriindu- le In formularul de compensare centrali$ator

Inspectorul de compensare calculea$a totalul #eneral al sumelor de plHtit In compensare Ki totalul #eneral al sumelor de Incasat In compensare Pentru ca prima parte a KedinLei de compensare sH se Inc6eie" este obli#atoriu ca aceste douH totaluri #enerale sH fie identice" dupH care a#enLii de compensare completea$H re$ultatele finale pe formularele de compensare ale unitatilor bancare pe care le repre$intH. Tn situaLia In care cele douH totaluri #enerale diferH" inspectorul de compensare solicitH fiecHrui a#ent de compensare sH refacH operaLiunile matematice efectuate panH In acel moment" urmHrindu- se depistarea #reKelii Ki modificarea datelor eronat Inscrise In formularele de compensare Ki In formularul de compensare centrali$ator"

urmJnd stabilirea unei noi KedinLe de compensare.

.4 #pera<iunile cu numerar
Prin respectarea strictH a disciplinei operaLiilor bancare cu numerar se crea$a premisele asi#urHrii ec6ilibrului bHnesc Ki a stabilitHLii monetare. )n rol important Il au unitHLile bancare operati!e" respecti! compartimentele te$aur Ki casierie din cadrul lor" prin intermediul cHrora se efectuea$H IncasHrile Ki plHLile In numerar. Tn cadrul ING >ffice Bank PHcurari nu e-istH ser!iciul casierie Ki nu se utili$ea$H numerarul pentru efectuarea plHLilor" ci doar moneda de cont.

. Moneda electronic;
Tn cadrul bHncii ING moneda electronicH utili$atH este cardul. Oipurile de carduri puse la dispo$iLia clienLilor de cHtre ING >ffice PHcurari sunt. 1. I%& Credit Card oferH accesul la creditul de pJnH la &7.777 lei oferit de bancH fHrH a!ans" #aranLi sau #aranLii ipotecare" pe o perioadH nelimitatH. 'ste un card de credit pentru efectuarea cumpHrHturilor atJt In LarH cJt Ki In strHinHtate 0obanda este de 1%? pe an In funcLie de modificHrile BN3 Oransfer prin ser!iciul ING :ome Bank (i#uranLa prin cip-ul Incorporat care #arantea$H si#uranLa tran$acLiilor la bancomate" comercianLi sau pe internet PerioadH de #raLie de panH la 5& $ile" cJnd clientul poate folosi banii fHrH dobandH pentru plHti la comercianLi

I%& MasterCard International 3epre$intH un mod facil Ki modern de administrare a contului" permite folosirea atJt In LarH cat Ki In strHinHtate a sumei de 9.777 3>N pe $i sau %.777 3>N In inter!al de 5 $ile. Plata cumpHrHturilor atat In LarH cat Ki In strHinHtate PlHLi pentru cumpHrHturile facute pe internet

3. I%& Card $tudent 'ste de fapt un ING *ard *ontB3ol plus ING :omeB Bank" cu a/utorul cHruia se pot efectua retra#eri Ki depuneri de numerar prin intermediul ser!iciului ING (elfB Bank" plHLi fHrH comision on-line sau la comercianLi" atJt In LarH cJt Ki In strHinatate. Plata cHtre furni$orii de utilitHLi fara comision 0upa implinirea !arstei de 89 de ani se !a face con!ersia la oferta standard" adica la ING *ard *ontB3ol.

4. I%& ,isa Clasic International 1 controlul limitelor la ni!el de card 1 retra#eri de numerar in tara si in strainatate" peste tot unde apare si#la =isa 1 plati in ma#a$ine" restaurante" 6oteluri" internet" re$er!ari bilete a!ion" 6otel" etc 1 intero#are sold la bancomatele ING 1 acces in (elfBBank in orice $i a saptamanii intre orele .77 si 8D.77

*HrLile de credit indicH faptul cH deLinHtorului i-a fost desc6isH o linie de credit care Ii permite sa dobandeascH bunuri" ser!icii sau numerar In limita unui plafon stabilit In prealabil. (pecific acestuia este faptul ca titularul poate sH efectue$e plHLi c6iar dacH nu are disponibilitHLi In contul sHu. *HrLile de credit permit deLinHtorilor sale sH le fie debitate In mod direct contra!aloarea bunurilor" ser!iciilor ac6i$iLionate sau a numerarului folosit" pe seama fondurilor din contul

sHu. +cest tip de card se emite In ba$a unui cont bancar al clientului" titularul contului. Pe teritoriul 3omJniei re#Hsim In toate /udeLele LHrii Ki In ma/oritatea oraKelor" In fiecare a#enLie ING" ser!iciul ING (elfB Bank" $ona care conLine bancomate" multimate Ki P>(-uri. +cesta este locul In care se pot face plHLi cHtre furni$ori" retra#eri sau depuneri de numerar" e-trase de cont"sc6imb !alutar" In inter!alul orar .77 Ki 8D.77. +!anta/ele folosirii cardului ca modalitate de platH fHrH numerar pentru ING. *reKterea !eniturilor din comisioane de emitere Ki utili$are a cardurilor +tra#erea de noi clienLi" familiari$area lor cu ser!iciile bancare ING +!anta/ele folosirii cardului ca modalitate de plata fHrH numerar pentru clienLii ING. +ccesul la reLeaua de bancomate" multimate Ki P>(-uri 'fectuarea de tran$acLii In !alutH dintr-un cont In lei" prin reali$area automatH a sc6imbului !alutar 'liminarea #ri/ilor le#ate de transportul de numerar prin utili$area unui mi/loc de platH practic Informare permanentH asupra situaLiei contului de card

Tntre bancH Ki client se Inc6eie un contract In care se preci$ea$H tipul de card emis" cel solicitat de cHtre client" facilitHLile de care !a dispune titularul" precum Ki obli#aLiile faLH de bancH. ,a primirea cardului" titularul semnea$H pe !erso" apoi i se dH Ki un cod PIN.

C*P "

M*)C74I%&50 '*%C*) 3 I%& '*%C

In conceptia lui P6ilip Votler marketin#ul bancar poate fi abordat pe cinci directi.

-WMarketin# X 3eclamH" promo!area !Jn$Hrilor" publicitate W. -+mabilitate Ki bunH deser!ire -Ino!aLie -> bunH po$iLionare -+nali$H" Planificare Ki *ontrol

+stH$i" In LHrile de$!oltate" multe din bHncile comerciale se aflH In cel de-al treilea al patrulea sau cel de-al cincilea stadiu" iar altele abia In primul.

Tn 3omJnia" situaLia bHncilor sub aspectul stadiului In care au a/uns In adoptarea conceptului de marketin# este diferenLiatH Ki comple-H. Cilialele bHncilor strHine se aflH In acelaKi stadiu In care se aflH bHncile mamH. BHncile mi-te beneficia$H de resursele Ki e-perienLa partenerilor strHini. BHncile romJneKti se aflH" la rJndul lor" In diferite fa$e. )nele beneficia$H de o anumitH e-perienLH Ki au depHKit fa$ele iniLiale" specifice pHtrunderii pe piaLH" cJnd prioritar era sH se facH cunoscute de cJt mai mulLi clienLi potenLiali. MI$I5%7 Principalele obiecti!e ale de$!oltarii ING sunt. +daptarea or#ani$arii si a metodelor la strate#ia clientilor *resterea selecti!a a acti!elor Ino!atia 3educerea coeficientului de e-ploatare 3entabilitate durabila M76I50 Mediul intern Mediul intern se concreti$ea$a in totalitatea elementelor ce asi#ura reali$area obiectului de acti!itate ING" si de aceea are un caracter static si dinamic in e#ala masura. =orbind despre mediul intern" luam in considerare urmatorele . resursele materiale" financiare si umane.

)esurse financiare ,a D1 decembrie 8775" capitalul ING 11.D81.18D.757.777 lei . +ceste actiuni" plYtite inte#ral" sunt sub formY nominati!Y. )esursele umane Politica de resurse umane ale ING are drept scop cresterea competentei si moti!area ec6ipelor sale" mentinJnd In acelasi timp un dialo# social sustinut.

)ecrutarea

ING si-a continuat politica acti!Y de recrutare" acolo unde de$!oltarea acti!itYtilor sale si reInnoirea competentelor sale o necesitY. In mod e-ceptional" aproape 77 de persoane au fost recrutate In 877%. Ooate aceste recrutYri au fost orientate fie spre tineri absol!enti" fie spre persoane cu e-perientY. *naliza $D#4. Puncte 4ari. -comisioane reduse(sau nee-istente) la eliberare si #estionare -conisioane mici -e-istenta unor ser!icii aditionale -retea mare de sucursale si bancomate Puncte $labe -este card de debit -este card national(dar are posibilitatea de a fi international prin emiterea altui card) -eliminarea pro#ramului de reduceri nationale cu care erau in!atati de/a consumatorii si care e-ista la concurentul principal #portunitati -flu-ul continuu de studenti si masteran$i -mentinerea studentilor ca si clienti si pe !iitor prin oferirea de alte ser!icii si produse -cresterea numarului de studenti dornici sa faca masterate sau studii in afara tarii"necesitand astfel de finantare

*menintari. -este un ser!iciu usor de imitat si de alte institutii bancare -e-istenta cardurilor pentru tineri care sunt !alabile pe o perioada mai mare(pentru studentii care si lucrea$a) si tinerii studenti pot trece pe aceste tipuri de card-uri -inte#rarea in )' face accesibile si ser!iciile altor banci din afara -posibilitatea de$!oltarii de burse pri!ate #'I7C4I,7

>biecti!ul ma/or al ING este de$!oltarea fondului sau de comert pe aceste piete" in cadrul unei strate#ii de parteneriat pe termen lun# cu clientii sai. (trate#ia sa de de$!oltare durabila este fondata pe cele D !alori . profesionalismul" ino!atia si spiritul de ec6ipa. Mediul e=tern (tructura sistemului bancar romJnesc Inainte de 1997 era In mare masura similara cu cea a celorlalte economii din 'uropa *entrala si de 'st" totusi" In anumite pri!inte era mai ri#ida si a a!ut un rol pasi! In economie. (istemul bancar romJnesc dinainte de reforma consta din Banca Nationalaa 3omJniei" care /uca rolul atJt de Banca *entrala cJt si comerciala si din Bancile speciali$ate pentru in!estitii" comert e-terior" a#riculturasi economii. Micromediul bancii Furnizorii 6e servicii materiale 3 ,isa

*ea mai mare or#ani$atie de plati detinand & ? din piata cardurilor 'a unifica mai mult de 81.777 de institutii bancare. *ardurile =I(+ sunt emise si sunt primite spre plata in D77 de tari si teritorii. In total in lume sunt emise mai mult de un miliard de carduri" care se primesc in peste 88 mln de puncte comerciale. Numarul de +OM" ce elibera$a bani in numerar prin intermediul cardurilor =I(+" compun mai mult de 1%.777. Numarul tran$actiilor prin cardurile =I(+ dupa datele din D1.18.99 depaseste 81 mlrd. =olumul tran$actiilor este mai mare de 1.&9 trilioane de dolari. =I(+ International isi incepe istoria sa in 19&%" cind Bank of +merica a emis in *alifornia primul card Bank+mericard cu lo#otipul albastru-alb-#alben. In anul 19 7 a fost infiintata asociatia National Bank+mericard Inc." in care au intrat bancile comerciale ce emiteau Bank+mericard. In 19 5 compania IB+N*> a fost imputernicita sa repre$inte Bank+mericard Inc. in afara ()+. In 19 9 IB+N*> este redenumita in =isa International" iar National Bank+mericard Inc. de!ine =isa )(+.

6e resurse banesti @ deponenii

Tn continuarea politicii sale de se#mentare a pietei" douY conturi de economii destinate pietei tinerilor. (oldurile in lei ale acestor produse s-au ridicat la apro-imati! 6e forta de munca Principalii furni$ori de forta de munca pentru ING sunt facultatile cu profil economic" in special +cademia ed (tudii 'conomice Bucuresti si Institutele de (tudii 'conomice Iasi si *lu/. +cti!itatea bancara comerciala foloseste mai multi oameni decat orice alt sector din industria de ser!icii financiare. *u toate ca fu$iunile cau$ea$a reduceri" e-ista totusi o multime de posturi libere. '-pansiunea #lobala si ser!iciile curente sunt doua puncte e!idente in continua crestere si profitabilitate. Bancile participa" de asemenea" la diferite afaceri profitabile ca sa-si continue de$!oltarea" cum ar fi mana#ementul imprumuturilor" procese tran$actionale" ipoteci si alte linii comerciale de produse. Bancile se transforma in mari furni$ori de ser!icii financiare. Introduc noi produse 6ibrid pentru clientii lor. Bancile occidentale tocmai isi incep e-pansiunea comerciala in 3omania. *u noua te6nolo#ie e-istenta" bancile au ne!oie de a#enti comerciali si !an$atori de piata cu e-perienta. +cestia trebuie sa fie familiari$ati cu munca si adoptarea noii te6nolo#ii in munca lor.

Clientii @ clientii produselor la care ne referim sunt in e-clusi!itate studenti" masteran$i sau doctoran$i cu !arstele intre 19 si D7 de ani" intr-unul din ultimii doi ani de studii uni!ersitare sau urmea$a cursuri post-uni!ersitare in 3omania si care sunt inte#ralisti *u un portofoliu de peste 1.D97.777 clienti si cu o !astY retea bancarY" care numYra 818 unitYti la sfJrsitul anului 877 " ING si-a consolidat po$itia pe piata persoanelor fi$ice.

Macromediul Mediul demo!rafic In urma ultimului recensamant din anul 8778 s-a constatat ca numarul studentilor din 3omania se ridica la &95.777 de persoane. 0intre acestia" 55 .777 de persoane sunt studenti la facultati de stat" si restul de 11 .777" studenti la facultati particulare. +ceste cifre cresc in fiecare an" datorita e!olutiei pietei muncii in tara noastra" unde se cer in special absol!enti de studii superioare. In acelasi timp" studiile de!in din ce in ce mai costisitoare. +stfel" produsele bancare pentru studenti ar trebui sa de!ina produse c6eie pe piata bancara

romaneasca" asa cum sunt si in tarile occidentale" si cererea pentru acestea sa creasca considerabil in urmatorii & ani.

Mediul economic In ultimii & ani" pretul la produsele educationale a crescut din ce in ce mai mult" a/un#and in 877& la o medie de apro-imati! &77Z4an. Orebuie luat in considerare faptul ca traiul in oricare din centrele uni!ersitare din 3omania se ridica la cel putin 177Z4luna (ca$areGmasa)" iar manualele si materialele didactice necesare unui student a/un# la cel putin 177Z4an. Cacand un calcul simplu" reali$am ca un student are ne!oie de cel putin 1777Z pe an" iar daca studia$a in re#im cu ta-a" de cel putin 1&77Z4an. In conditiile in care salariul mediu pe economie urca cu #reu la 877Z" ne dam seama ca in $iua de a$i" daca !rei sa ai studii uni!ersitare trebuie sa ai o sustinere financiara serioasa. 0e aceea produsele bancare pentru studenti sunt foarte necesare si !or de!eni foarte utili$ate in urmatoarea perioada.

Mediul cultural 0in pacate" in 3omania nu e-ista cultura creditului. *reditele de consum" ca si oricare alt tip de credite" nu au traditie. Purtand inca amprenta socialista pe conceptiile despre bani" ma/oritatea romanilor prefera sa economiseasca indelun# inainte de a face o in!estitie in loc sa faca un credit a!anta/os. 0e unde atJtea temeri si atJtea Indoieli[ 0e la Inceputurile noastre" pentru ca suntem Inca la debutul economiei de piata functionale" In care creditul ar trebui sa fie la fel de banal ca mersul la stomatolo#. 0e aceea au fost intampinate #reutati in incercarea impunerii pe piata a produselor bancare pentru studenti" tocmai din aceasta \ fobie a creditelor ] care ii caracteri$ea$a pe romani.

Mediul institutional ING functionea$a conform ,e#ii D141997 cu pri!ire la societatile comerciale si a ,e#ii &%.199%" cu modificari ulterioare" precum si altor re#lementari specifice.

Mi=ul de Mar(etin! 'ancar Mi=ul de mar(etin! este o alta componenta de care specialisti de barcketin# bancar ai ING tin cont . 'i isi pronun sa respecte cele componente ale mi-ului de marketin# si anume .

1. 'lementele produsului4ser!iciului 8. 0istribuLia - locul de prestare" spaLiul cibernetic Ki timpul D. Procesul de prestare 5. Producti!itatea Ki calitatea &. ParticipanLii la prestare 9. Promo!area Ki educarea . '!idenLa fi$icH

Cap ,II Creditarea bancar. Persoane fizice i a!en i economici E.1 Creditarea persoanelor fizice. E.1.1 I%& Credit Card *el mai a!anta/os card de credit de pe pia 1 se pot face cumprturi att n ar ct i n strainatate" fara comision2 1 dobnd de 1%? (0.+.'. 19"&9?)& pe an2 1 se poate obine i o sum mai mare daca persoana dispune i de alte !enituri pe ln# salariul lunar2 1 nu e-ist comisioane ascunse2 doar 1% lei comision de administrare anuala. Nu se percep comisioane de anali$" acordare sau alte domisioane anuale. *ontrol asupra creditului. 1 clientul stabilete rata lunar . &?" 17? sau 1&? din suma mprumutat2 1 se poate ale#e data la care se platete rata. & 1& sa 8& ale lunii2 1 e!iden permanenta a banilor prin ING (elfBBank i ING :omeBBank2 1 se poate retra#e oricnd numerar de la orice bancomat2 1 ratele pot fi rambursate prin. 1 ser!iciul de debitare directa din contul curent ING *ontB3>,2 1 depunerea sumelor de bani aferente ratelor lunare la Bancomat in ING (elfBBank2 1 transfer prin ser!icul ING :omeBBank2 1 se poare rambursa creditul n a!ans far comision de rambursare anticipat. *el mai si#ur card de pe pia. 1 cip-ul incorporat #arantea$ si#urana tra$aciilor la bancomate" comericani sau pe internet2 1 optnd pentru ser!iciul (M( clientul tie in permanen situaia creditului2

1 cumprturi asi#urate pe o perioad de 97 $ile" ceea ce inseamn ca bunurile cumprate sunt prote/ate impotri!a deteriorarii" distru#erii sau furtului2 *ondiii de acordare i acte necesare. 1 persoan fi$ica cu un !enit net lunar de minim 977 lei" prin ING *redit *ard poate obine pna la &7.777 lei pe o perioad nelimitat 1 fr a!ans" #irant sau #aranii ipotecare2 1 copia actului de identitate2 1 acordul de consultare a Biroului de *redit2 1 ade!erin de salariu9 sau alte documente do!editoare ale !enitului2 1 cerere de credit9.

"

*ne=a ," *ne=a :

E.1.2 I%& 7=tra/)ol 'ste o linie de credit ataat contului curent *aracteristici. 1 limita creditului. pn la D7.777 lei" n limita a ma-im D !enituri nete2 1 dobnda este de 81" &? pe an i este aplicat doar sumei utili$ate2 1 acces direct la bani" far a fi ne!oie de o cerere suplimentar2 1 acces nelimitat la bani prin ING (elfBBank i ING :omeBBank2 1 asi#urare de !ia ataat G3+O)IO. *osturi. 1 ta-a de acti!are perceput o sin#ur dat atunci cnd se desc6ide ING '-traB3>,. D8 lei2 1 ta-a de administrare a contului" perceput doar din al doilea an in !aloare de 18 lei. 0ocumente necesare. 1 acordul de consultare a Biroului de *redit2 1 ade!erin de salariu sau alte documente do!editoare ale !enitului2 1 cerere de credit. +lte !enituri luate n considerare. - 177? !enituri pro!enite din salarii" pensie - 177? !enituri nete din acti!itati independente (profesii libere) - &? !enituri nete din acti!itati independente (comerciale) - &? !enituri nete din cedarea folosintei bunurilor (c6irii) - &? !enituri nete din di!idende - &? !enituri pro!enite din drepturi de proprietate intelectuala

- 177? !enituri pro!enite din renta !ia#era pentru sporti!ii de performanta - 177? !enituri obtinute din indemni$atia de maternitate - 177? !enituri obtinute in calitate de *en$or sau +dministrator E.1.3 I%& Personal *ondiii. 1 cetean romn re$ident2 1 !enit minim lunar. 977 lei2 1 suma ma-im obinut este de 97.777 lei pe o perioad de pn la 17 ani2 1 fr a!ans" #irant sau #aranii ipotecare2 +!anta/e. 1 fle-ibilitate i discreie n ale#erea destinaiei creditului2 1 rapiditate n acordare i termen de rambursare confortabil. 1 se accept o #am !ariat de !enituri2 1 comisioane atracti!e i transparente. 1 comision de acordare la nceput2 1 fr comision de administrare2 1 fr comision de rambursare anticipat2

1 posibilitatea de a ale#e data la care se face plata2 1 comoditate n plata ratelor. 1 fr co$i i formulare2 1 fr nici un efort" !aloarea raei fiind retras automat din cont2 1 prin ING (elfBBank i ING :omeBBank se afl permanent date despre cont2 1 si#uran i #ri/. se poate opta pentru o asi#urare de !ia inclus. Oa-e i comisioane. 1 comision anual de administrare. 7 lei2 1 comision lunar de administrare. 7 lei2 1 ta-a de anali$a a dosarului & lei2 1 comision unic de acordare. 8? din !aloarea creditului" perceput o sin#ura data" la acordarea creditului2 1 asi#urare de !iata (daca ai optat pentru ea" nu e obli#atorie)2 1 &D.%7 3>N ta-a de inre#istrare la +r6i!a 'lectronica si 88 3>N ta-a de ster#ere" la rambursarea creditului2 0obnd aplicat. 1 dobanda promotionala preferentiala. 1 "&? pe an2 1 dobanda preferentiala. 19? pe an (daca opte$i pentru asi#urarea de !iata atasata) 2

1 dobanda standard. 87"&? pe an 2 E.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotec 0escriere credit. 1 )n credit care permite ac6i$iionarea unei noi case" unui teren sau moderni$area celeie-istente. Garania !a fi cu un imobil pe care persoana contractant sau oricine altcine!a il are in proprietate si !rea sa #arante$e. +!anta/e. 1 fara a!ans si fara #iranti 2 1 se poate obine un credit de !aloare suficient de mare deoarece orice alta persoana din familie poate de!eni parte din contractul de credit 2 1 se poate obine creditul in lei sau in euro" in functie de ne!oile tale 2 1 se accept o #ama !ariata de !enituri 2 1 comisioane clare si transparente. nu se solocit comision lunar sau anual de administrare2 1 se poate rambursa creditul in D7 de ani2 1 ipoteca de ran#ul 8 pe o proprietate ipotecata de/a in fa!oarea ING2 *ondiii de aplicare. 1 orice cetatean re$ident roman cu !arsta minima de 81 ani2 1 !enit net lunar pe familie de minim 1877 lei pentru creditul in lei2 1 !enit net lunar pe familie de minim 1%77 lei pentru creditul in euro 2 1 !ec6ime in munca minim 1 an2

*aracteristicile creditului. 90imita creditului 9Pentru creditele acordate in 3>N. minim 87.777 3>N - ma-im 977.777 3>N. 1Pentru creditele acordate in ')3. minim 17.777 ')3 - ma-im 8&7.777 ')3. 1*vans minim. intre 7 si 8&?" in functie de tipul creditului2 1Moneda. 3>N sau ')3 2 1Perioada de creditare. minim D ani - ma-im D7 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul le#al de pensionare 9& ani)2 1 (e poate beneficia de dobanda preferentiala daca dac se optea$ pentru asi#urarea de !iata inclusa 2 1 0obanda este !ariabila la 1 an" si se modifica In functie de e!olutia pietei2 Oa-e i comisioane. 1 ta-a de anali$a dosar. 1%7 lei 2 1 comision unic de acordare. 1? din !aloarea creditului" perceput o sin#ura data" la acordarea

creditului2 1 asi#urare !iata (daca se optea$ pentru o dobanda preferentiala)2 1 Cara comision lunar de administrare2 +lte ta-e. 1 ta-a de e!aluare imobil" e!aluarea efectuandu-se de catre companii a#reate ING2 1 ta-e notariale2 1 asi#urare imobil @ poti contracta aceasta asi#urare si de la ING" la costuri competiti!e2 0ocumente necesare. 1 *erere credit2 1 *opia actului de identitate2 1 +cord de consultare *3B si Biroul de *redit2 1 +de!erinta de salariu sau alte documente do!editoare ale2 1 +cte de proprietate ale imobilului ce !a fi ipotecat2 E.1. Creditul ipotecar 0escriere credit. 1 un credit de !aloare mare cu a/utorul caruia se primete " cu minim de efort si documente" suficienti bani pentru a cumpra sau construi. o casa2 1 se !a #aranta creditul cu ipoteca asupra casei ac6i$ionate2 +!anta/e. 1 fara a!ans la creditele in lei 2 1 daca se !ine cu un a!ans mai mare de 1&? la creditele in lei se poate beneficia de o dobanda mai mica2 1 se poate obine un credit de !aloare suficient de mare pentru cumprarea unei case" deoarece orice alta persoana din familie poate de!eni parte din contractul de credit2 1 se poate obine creditul in lei sau in euro" in functie de ne!oi 2 1 se accept o #ama !ariata de !enituri2 1 comisioane clare si transparente. nu se solicit comision lunar sau anual de administrare 2 1 se poate rambursa creditul in D7 de ani2 *ondiii de aplicare. 1 orice cetatean re$ident roman cu !arsta minima de 81 ani2 1 !enit net lunar pe familie de minim 1877 lei pentru creditul in lei2 1 !enit net lunar pe familie de minim 1%77 lei pentru creditul in euro 2 1 !ec6ime in munca minim 1 an2 *aracteristicile creditului. 90imita creditului 9Pentru creditele acordate in 3>N. minim 87.777 3>N - ma-im 977.777 3>N.

1Pentru creditele acordate in ')3. minim 17.777 ')3 - ma-im 8&7.777 ')3. 1*vans minim. intre 7 si 8&?" in functie de tipul creditului2 1Moneda. 3>N sau ')3 2 1Perioada de creditare. minim D ani - ma-im D7 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul le#al de pensionare 9& ani)2 1 (e poate beneficia de dobanda preferentiala daca dac se optea$ pentru asi#urarea de !iata inclusa 2 1 0obanda este !ariabila la 1 an" si se modifica In functie de e!olutia pietei2 Oa-e i comisioane. 1 ta-a de anali$a dosar. 1%7 lei 2 1 comision unic de acordare. 1? din !aloarea creditului" perceput o sin#ura data" la acordarea creditului2 1 asi#urare !iata (daca se optea$ pentru o dobanda preferentiala)2 1 Cara comision lunar de administrare2 +lte ta-e. 1 ta-a de e!aluare imobil" e!aluarea efectuandu-se de catre companii a#reate ING2 1 ta-e notariale2 1 asi#urare imobil @ poti contracta aceasta asi#urare si de la ING" la costuri competiti!e2 0ocumente necesare. 1 *erere credit2 1 *opia actului de identitate2 1 +cord de consultare *3B si Biroul de *redit2 1 +de!erinta de salariu sau alte documente do!editoare ale2 1 +cte de proprietate ale imobilului ce !a fi ipotecat2

E.2 Creditarea persoanelor Auridice I%& ofer clienilor faciliti de credit pe termen scurt i pe termen lun#" n lei sau n !alut" cu dobnd fi- i !ariabil. >ferta de creditare !ari$a de la creditrile simple pn la

tran$acii structurale" n funcie de comple-itatea afacerii aclientului. (e ofer o #am de faciliti de finanare" cu termene de plat diferite i cu un anumit tip de comisioane . 9 Finan<;ri pe termen scurt Ffinan<area capitalului de lucruG. (e ofer facilitHLi de o!erdraft" a!ansuri pe termen scurt (de la 1 la 18 luni)" scrisori de credit sau scrisori de #aranLie" precum Ki facilitHLi pentru scontarea titlurilor de creanLH. +ceastH formH de finanLare rHspunde necesitHLilor clienLilor ce se aflH Intr-o cri$H temporarH de lic6iditHLi. +lternati!" se ofer posibilitatea de a obLine condiLii de creditare mai bune pentru furni$ori" punJndu-le la dispo$iLie linii de credit pentru emiterea de scrisori de #aranLie Ki de credit. 9 Finan<;ri pe termen lun!. (e ofer Imprumuturi pe termen mediu Ki lun# pentru companiile ce au planuri in!estiLionale sau doresc sH ac6i$iLione$e alte corporaLii" !enind astfel In a/utorul clienLilor care au strate#ii de e-pansiune. (e pune la dispo$iLia clienLilor astfel de facilitHLi de finanLare dupH ce specialiKtii pre!i$ionea$H flu-urile de lic6iditHLi Ki studia$H !iabilitatea planurilor de afaceri. Tn ca$ul In care clienLii decid sH utili$e$e alte forme de Imprumuturi pe termen lun# (de e-emplu emiterea de obli#aLiuni corporati!e " Imprumuturi sindicali$ate)" se pot intermedia Imprumuturi - punte pJnH In momentul In care finanLarea poate fi an#a/atH.

+ne-a