TEORIE SI PRACTICA BANCARA

SUPORT DE CURS

1. CONTURI
Definitii: a) Consumator - orice persoan fizic sau grup de persoane fizice constituite n asociaii, care acioneaz n scopuri din afara activitii sale comerciale, industriale sau de producie, artizanale ori liberale b) Comerciant - orice Client al Bancii care intr-o anumita relatie de afaceri nu are calitatea de consumator c) OUG113/2009 privind serviciile de plati implementarea in legislatia nationala a Directivei 2007/EU/64 privind serviciile de plati, ce reglementeaza transparenta conditiilor si a cerintelor de informare privind serviciile de plata

Contul curent In vederea obtinerii de produse si servicii bancare, precum si pentru efectuarea de operatiuni, Clientul trebuie sa deschida/detina un cont curent deschis pe numele sau la Banca. Banca aloca fiecarui cont curent un cod unic de identificare - cod IBAN, pe care clientul in va comunica partenerilor/tertilor in vederea executarii corecte a operatiunilor. Prin contul curent deschis la banca se pot efectua operatiuni, precum: - operatiuni de incasari in numerar si prin virament, la unitatile bancii, in cadrul programului de lucru; - operatiuni de plati in numerar, la unitatile bancii, in cadrul programului de lucru. - operatiuni de plati prin virament, la unitatile bancii , pe suport hartie, sau prin Internet banking , pentru detinatorii acestui serviciu in cadrul programului de lucru. - operatiuni efectuate de Banca, fara acordul Clientului, in urmatoarele cazuri: plati la scadenta datorate Bancii si/sau alte angajamente asumate anterior fata de Banca de catre Client; stornarea operatiunilor efectuate eronat de catre Banca, inclusiv dobanzile si comisioanele aferente sumelor stornate; plati efectuate de Banca in baza titlurilor executorii, in cadrul procedurii de executare silita, prin poprire pe cont, s.a. Prevederi privind garantarea depozitelor Conform legislatiei romane intreprinderile mici si mijlocii sunt definite ca fiind acele ntreprinderi care ndeplinesc cumulativ urmatoarele conditii: a) au un numar mediu anual de salariati mai mic de 250; b) realizeaza o cifra de afaceri anuala neta de pna la 50 milioane euro, echivalent n lei, sau detin active totale care nu depasesc echivalentul n lei a 43 milioane euro, conform ultimei situatii financiare aprobate. Prin active totale se ntelege active imobilizate plus active circulante plus cheltuieli n avans; Depozitele negarantate sunt: 1.Depozite, altele dect cele care se ncadreaza n prevederile art. 6 alin. (3), ale unei institutii de credit facute n nume si cont propriu 2. Instrumente care se ncadreaza n definitia fondurilor proprii, conform reglementarilor Bancii Nationale a Romniei privind fondurile proprii ale institutiilor de credit
Pagina 1 din 31

3. Depozite ale institutiilor financiare, asa cum sunt acestea definite n Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare, cu exceptia institutiilor financiare nebancare din categoria caselor de ajutor reciproc 4. Depozite ale asiguratorilor si reasiguratorilor si ale intermediarilor n asigurari, asa cum sunt acestia definiti n legislatia privind activitatea de asigurare si supravegherea asigurarilor 5. Depozite ale autoritatilor publice centrale, locale si regionale 6. Depozite ale organismelor de plasament colectiv, asa cum sunt acestea definite de legislatia pietei de capital 7. Depozite ale fondurilor de pensii 8. Depozite la institutia de credit apartinnd, dupa caz, administratorilor acesteia, directorilor, membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, actionarilor semnificativi 9. Depozitele deponentilor cu statut similar celor de la pct. 8 n cadrul altor societati din grupul institutiei de credit 10. Depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice mentionate la pct. 8 si 9, respectiv sot/sotie, si rudele si afinii de gradul nti, precum si ale tertelor persoane care actioneaza n numele deponentilor mentionati la pct. 8 si 9 11. Depozitele la institutia de credit ale companiilor din acelasi grup 12. Depozite nenominative 13. Valori mobiliare de natura datoriei emise de institutia de credit, precum si obligatii care izvorasc din acceptari proprii si bilete la ordin 14. Depozite ale entitatilor economice care, prin dimensiunile lor, nu intra n categoria microntreprinderilor, ntreprinderilor mici si mijlocii"

Pagina 2 din 31

2. OPERATIUNI DE INCASARI SI PLATI

Receptia, acceptarea si executarea instructiunilor de plata Definitii: a) Receptia reprezinta procedura prin care banca recunoaste ca a primit un ordin de plata n vederea verificarii autenticitatii acestuia printr-o procedura de securitate, a acceptarii si executarii ordinului de plata. b) Acceptarea reprezinta procedura prin care banca recunoaste ca valabil un ordin de plata receptionat, n vederea executarii, obligndu-se sa execute serviciul de a transfera fondurile corespunzatoare sumei prevazute n ordinul de plata, la termenele si n conditiile dispuse de emitent prin ordinul de plata respectiv. c) Executarea Un ordin de plata acceptat va fi executat pana cel tarziu in ziua bancara urmatoare datei acceptarii. Executarea platii reprezinta punerea in aplicare, respectiv transmiterea printr-un sistem de plati a unui ordin de plata acceptat anterior. Instrumente de plata 1.Ordinul de plata Definitie Ordinul de plata reprezinta o instructiune neconditionata, data bancii de catre client ,in scopul punerii la dispozitia unui beneficiar a sumei de plata ,prin creditarea unui cont al acestuia deschis la institutia destinatara ,in conditiile in care banca dispune de fondurile necesare (fie prin debitarea contului clientului ,fie prin incasarea in numerar ) si instructiunea nu prevede ca plata trebuie sa fie efectuata la cererea beneficiarului.

Pagina 3 din 31

Elemente obligatorii ale OP in LEI Ordinul de plata contine urmatoarele elemente obligatorii: a) identificarea ca ordin de plata; b) identificarea platitorului ,prin nume/denumire si cont (codul IBAN al contului acestuia , codul IBAN atribuit centralei sau unitatii teritoriale a institutiei initiatoare); c) identificarea beneficiarului ,prin nume/denumire si cont (codul IBAN al contului acestuia deschis la institutia destinatara, codul IBAN atribuit centralei sau unitatii teritoriale); d) identificarea institutiei initiatoare, prin denumirea centralei sau ,dupa caz,a unitatii teritoriale si/sau codul BIC,in cazul in care platitorul difera de institutia initiatoare; e) identificarea institutiei receptoare, prin denumirea centralei ,sau ,dupa caz,a unitatii teritoriale si/sau codul BIC,in cazul in care beneficiarul difera de institutia receptoare; f) suma ,exprimata in cifre si litere si denominarea sumei ; g) data emiterii ordinului de plata, care trebuie sa fie unica, posibila si certa; h) semnatura emitentului sau semnaturile persoanelor autorizate de client In cazul platilor efectuate in relatia cu Trezoreria Statului, ordinul de plata va contine in plus urmatoarele elemente obligatorii: a) codul de identificare fiscala al platitorului; b) codul de identificare fiscala al beneficiarului; c) numarul ordinului de plata dat de catre client ; d) referinte privind continutul economic al operatiunii; e) data debitarii contului platitorului de catre banca. Elemente obligatorii ale OP in VALUTA Ordinul de plata in valuta trebuie sa contina urmatoarele date: numele /denumirea ordonatorului, CNP/codul unic de nregistrare/IBAN-ul contului care se debiteaza; suma ordonat si valuta; (*) banca beneficiarului (Denumire/ Adresa/BIC); denumirea beneficiarului (denumire, adresa); IBAN beneficiar - in cazul in care beneficiarul este dintr-o tara care a aderat la IBAN cont beneficiar - se va completa numai in cazul in care beneficiarul este dintr-o tara care nu a aderat la IBAN codul de tranzacie, completat conform Ghidului de tranzactii; numarul din Registrul datoriei externe (daca este cazul); documentele prezentate: contracte, facturi (daca este cazul); optiunea de plata a comisioanelor i spezelor: SHA/OUR (unde este cazul); descrierea tranzaciei pentru care se dispune / efectueaz plata; data livrrii (se va completa numai unde este cazul); data emiterii care trebuie sa fie unica, posibila si certa; mentiunea urgent bifarea acesti rubrici reprezinta ordinul expres al platitorului ca Banca sa execute transferul intr-un termen mai scurt fata de termenul consacrat procesarii obisnuite acestei operatiuni; semnatura platitorului.

Pagina 4 din 31

Ordine de plata in valuta - detalii Operatiunile de incasari si plati in valuta se executa cu respectarea prevederilor legale in vigoare. Pentru clarificarea unor situatii referitoare la efectuarea operatiunilor valutare, banca poate solicita orice informatii, bazate pe documente justificative, din care sa rezulte legalitatea operatiunii. In ceea ce priveste notiunea de rezident si nerezident, vor fi avute in vedere, in scopul efectuarii operatiunilor valutare, prevederile regulamentului valutar, iar pentru scopuri fiscale, cele ale legislatiei aplicabile. Prevederile regulamentului valutar aferente persoanelor juridice se vor aplica si operatiunilor valutare dispuse de clientii din categoria alte entitati, precum PFA, asociatii familiale, societati civile, liber profesionisti, etc. La stabilirea calitatii de rezident/nerezident criteriul de baza este domiciliul. Domiciliul unei persoane fizice este la adresa unde si are locuinta statornica (resedinta este adresa la care persoana fizica locuieste temporar mai mult de 15 zile, alta dect cea de domiciliu). Operatiuni valutare intre rezidenti Categoriile de rezidenti si situatiile in care acestia pot efectua operatiuni in valuta cu alti rezidenti sunt cele cuprinse in Regulamentul valutar in vigoare, care se considera autorizate prin reguament. Mai pot fi efectuate in valuta, pe baza acordului de vointa al partilor, operatiuni intre rezidenti, care nu fac obiectul comertului cu bunuri si servicii precum: credite/imprumuturi, donatii, mosteniri, cadouri,depuneri/majorari de capital social. Nu se incadreaza in aceasta categorie chiriile, vanzarile/cumpararile de terenuri si imobile intre persoane juridice sau intre persoane juridice si persoane fizice.
Pagina 5 din 31

INSTRUMENTE DE DEBIT Cecuri, bilete la ordin si cambii Cecurile, biletele la ordin si cambiile sunt instrumente de debit si vor fi denumite in continuare ca atare (ID). Definitii a) Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale, trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la o banca, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitia de tras, sa plateasca la prezentare o suma determinata unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent, aflat in pozitie de beneficiar.

Cecul cuprinde urmatoarele elemente obligatorii : 1.denumirea de cec trecuta in textul titlului (lipsa denumirii de cec atrage nulitatea instrumentului) 2.ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani 3.numele celui care trebuie sa plateasca (lipsa numelui trasului,duce la nulitatea cecului) 4.aratarea locului unde plata trebuie facuta (in cazul lipsei acestei mentiuni,locul aratat langa numele trasului este considerat loc de plata;daca si acesta lipseste,cecul este platibil la adresa sediului principal al societatii bancare trase) 5.aratarea datei si a locului emiterii (data emiterii trebuie sa fie unica,posibila si certa;daca mentiunea referitoare la locul emierii lipseste,acesta se considera ca a fost semnat la locul aratat langa numele tragatorului) 6.semnatura celui care emite cecul (tragatorul). In cazul in care exista diferente intre suma scrisa in cifre si cea scrisa in litere, suma de plata va fi considerata cea scrisa in litere.In cazul in care suma de plata este inscrisa de mai multe ori pe fata cecului, fie in cifre, fie in litere, suma care se plateste este suma cea mai mica. Cecul este platibil la vedere (la prezentare). Termenul de prezentare la plata al unui cec emis si platibil in Romania este 15 zile. Termenul de prezentare este exprimat in zile calendaristice si se calculeaza incepand cu ziua datei emiterii cecului. In functie de clauza sau mentiunea pe care o contine, cecul poate fi transmis prin:

Pagina 6 din 31

 Girare pentru cecurile care au inscrisa sau nu clauza la ordin. Girul este un act prin care posesorul cecului numit girant , transfera altei persoane, numita giratar, toate drepturile rezultate din cec Cesiunea ordinara pentru cecurile care au inscrisa clauza nu la ordin Simpla remitere pentru cecurile care, in momentul emiterii, nu contin numele sau denumirea beneficiarului, sau care poarta mentiunea la purtator.

b) Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si beneficiarul.Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se obliga sa plateasca o suma de bani fixa, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane, denumita beneficiar care are calitatea de creditor.

Biletul la ordin cuprinde: denumirea de bilet la ordin trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea titlului promisiunea neconditionata de a plati o suma determinata aratarea scadentei. numele aceluia caruia sau la ordinul caruia plata trebuie facuta aratarea datei si a locului emiterii. semnatura emitentului. Titlul caruia ii lipseste vreuna din conditiile de mai sus nu va fi socotit bilet la ordin. Exceptii : in situatia in care indicarea scadentei nu se face in mod expres pe titlu,se va considera biletul la ordin ca fiind platibil la vedere; in situatia in care indicarea locului de plata nu se face in mod expres pe titlu ,se va considera ca loc de plata al biletului la ordin ,locul emiterii titlului,care este in acelasi timp si loc al domiciliului emitentului. in situatia in care in biletul la ordin nu se arata locul unde a fost emis,se considera ca loc al emiterii locul indicat langa numele emitentului. c) Cambia este obligatia scrisa de a plati sau de a face sa se plateasca, la scadenta, o suma de bani determinata.
Pagina 7 din 31

Cambia este un titlu de credit , sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Titlul este creat de tragator in calitate de creditor care da ordin debitorului sau numit tras sa plateasca o suma fixata la o data determinata in timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urma. Pentru a fi valabila, cambia trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr 58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin asa cum a fost completata si modificata . Acceptarea este angajamentulluat de catre tras, fata de orice posesor legitim de a plati cambia la scadenta. Trasul nu este obligat prin lege sa accepte dar, daca accepta, el devine debitorul (obligatul) principal. Acceptarea este inscrisa intr-o rubrica speciala pe cambie. Ea se exprima prin cuvantul acceptat sau orice alta expresie echivalenta si este semnata de tras. Simpla semnatura a trasului pusa pe fata cambiei este socotita acceptare. Cambia poate fi transmisa A) prin gir B) prin cesiune de creanta ordinara. Banca poate deconta cambiile in care tragatorul este clientul bancii, prin sistemul electronic de plati (PAID) si in cazul in care acestea nu pot fi procesate prin trunchiere, prin conventia interbancara, respectand regulile de decontare stabilite pentru ID.

d)Incidente de plati raportate la CIP Incidentul de plata reprezinta neindeplinirea intocmai si la timp a obligatiilor emitentului,inainte sau in timpul procesului de decontare a instrumentelor ,obligatii rezultate prin efectul legii a caror neindeplinire este adusa la cunostinta CIP. Centrala Incidentelor de Pli (CIP) Centrala Incidentelor de Pli (CIP) reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor specifice incidentelor de pli produse de titularii de cont cu cecuri, cambii i bilete la ordin. Transmiterea informaiei la CIP se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancare. Baza de date a CIP este organizat n dou fiiere: 1. Fiierul naional de incidente de pli (FNIP) care are trei componente: Fiierul naional de cecuri (FNC), Fiierul naional de cambii (FNCb), Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO) i 2. Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR) care este alimentat automat din FNIP. Fiierul naional al persoanelor cu risc colecteaz informaiile privind incidentele de pli majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals, cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar) nregistrate pe numele unei persoane fizice/juridice, rezidente sau nerezidente. Anularea incidentelor de plat din aceast baz de date poate fi efectuat numai de ctre aceeai persoan declarant care le-a transmis anterior la CIP, din proprie iniiativ sau ca urmare a unei hotrri judectoreti executorii. Interdicia bancar este regimul impus de ctre o instituie de credit unui titular de cont de interzicere a emiterii de cecuri pe o perioad de un an ncepnd cu data nregistrrii la CIP a unui incident de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pli i sancionarea titularilor de cont care le genereaz n sistemul bancar. Suspendarea sau reluarea interdiciei bancare se realizeaz de ctre persoanele declarante, doar n baza unei hotrri judectoreti executorii prin care este dispus suspendarea, respectiv reluarea unei interdicii bancare a unui cec.
Pagina 8 din 31

n baza informaiilor recepionate de la persoanele declarante, CIP are obligaia s transmit tuturor persoanelor declarante Notificarea CIP privind interdicia bancar", n cazul inserrii/anulrii unui incident de plat major cu cec i, respectiv Notificarea CIP privind suspendarea/reluarea interdiciei bancare", n cazul suspendrii/relurii interdiciei bancare pentru un cec . Persoanele declarante au obligaia distribuirii acestor informaii n propriul sistem intrabancar. Sediul central al instituiei de credit sau unitatea teritorial a instituiei de credit unde respectiva persoan fizic sau juridic, rezident sau nerezident, are cont deschis are obligaia recuperrii formularelor de cec necompletate sau greit completate eliberate anterior. Utilizatorii informaiilor existente n baza de date a CIP sunt: a. Banca Naional a Romniei; b. instituiile de credit, n mod obligatoriu, la eliberarea de formulare de cecuri titularilor de cont; c. Parchetul de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie i Ministerul Administraiei i Internelor cu unitile lor teritoriale, instanele judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control; d. persoanele fizice i alte persoane juridice, rezidente sau nerezidente, prin intermediul instituiilor de credit, n condiiile legii. Informaiile nscrise n FNPR pe numele unei persoane fizice sau juridice, rezidente sau nerezidente, alturi de analizele specifice efectuate de instituiile de credit, pot contribui la fundamentarea deciziei de deschidere de cont curent pentru un nou client sau de acordare a unui credit. Cecuri in valuta Cecul este un instrument de plata utilizat si in decontarea operatiunilor internationale.

Cecul trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente obligatorii:Denumirea de cec cuprinsa in textul titlului si exprimata in aceeasi limba ca si cea intrebuintata pentru redactarea cecului-lipsa denumirii de cec atrage nulitatea instrumentului. De precizat este faptul ca potrivit legilor din SUA, mentiunea cec in cuprinsul textului nu este obligatorie fiind suficient ordinul neconditionat dat unei banci de a plati o suma; Ordinul neconditionat de a plati o anumita suma; Valoarea scrisa in cifre si litere si denumirea corecta si completa a monedei in care este emis Numele trasului-banca sau institutia de credit care trebuie sa efectueze plata; Locul platii-adresa bancii unde trebuie sa se faca plata ,tara,localitatea .In lipsa unor asemenea indicatii se considera ca atare locul indicat langa numele trasului.Daca nici acest loc nu este indicat ,cecul este platibil la locul unde banca (trasul) isi are sediul principal;

Pagina 9 din 31

 Data si locul emiterii.Pentru data emiterii se indica ziua, luna si anul. Pentru locul emiterii, daca acesta nu se mentioneaza, atunci se considera cel de langa numele emitentului.Cecul poate sa fie postadat.Ofiterul de clientela nu va prelua un cec postdatat si va informa clientul ca acesta va putea fi prezentat in vederea remiterii la incasare doar la data respectiva; Semnatura tragatorului-emitentul cecului; Beneficiarul cecului. Cecuri in valuta neonorate la plata Exista situatii in care cecurile remise la incasare se returneaza neincasate din anumite motive: fonduri insuficiente andosament necorespunzator /contrafacut lipsa andosament cec falsificat semnatura emitentului necorespunzatoare cec oprit la plata cont inchis cec expirat cec antedatat lipsa beneficiar cec anuntat pierdut/furat nu se poate localiza contul nu se poate localiza banca trasa lipsa data Ordonana de urgen a Guvernului nr.113/2009 privind serviciile de plat Informatii generale Ordonanta de urgenta nr 113 privind serviciile de plati vine in implementarea Directivei Serviciilor de Plati (2007/EU/64) DSP si a intrat in vigoare la 1 noiembrie 2009. Ordonanta solicita prestatorilor de servicii de plata (inclusiv institutiilor de credit) sa adere la un set standard de reglementari privind tranzactiile (de ex platile prin conturi), tranzactiile cu carduri, cat si anumite tranzactii cash. Scopul acestei directive este sa sprijine crearea unei zone unice de plati in UE care va duce la cresterea competitiei si va proteja consumatorii datorita unui cadru legal comun bazat pe transparenta, si drepturi si obligatii comune ale participantilor. Se supun prevederilor Ordonantei platile efectuate cu carduri de credit/debit, transferurile de credit (ordinele de plata), debite directe, remiteri de bani si depuneri/ retrageri numerar dintr-un anumit cont. OUG nu reglementeaza tranzactiile cu cecuri si bilete la ordin (instrumente de debit). Ordonanta prevede diferite nivele de protectie pentru utilizatorii serviciilor de plati, in functie de tipul acestora, daca sunt consumatori (PF) sau non-consumatori sau comercianti (PJ). Principalele teme ale Ordonantei se refera la: 1. Transparenta conditiilor si a cerintelor in materie de informare (titlul III) 2. Prestarea si utilizarea serviciilor de plata: termenul de executie, data valutei, transmiterea integrala a sumelor si comisionarea (titlul IV) Transparenta conditiilor si a cerintelor in materie de informare (titlul III al OUG 113) In ceea ce priveste prevederile privind transparenta, Banca trebuie sa asigure un inalt nivel de transparenta catre client, atat inainte, cat si dupa executarea tranzactiilor. Banca trebuie sa informeze clientii asupra termenului maxim de executare tranzactii si sa furnizeze detalii privind comisioanele aplicabile. Prin aceasta ordonanta sunt stabilite drepturi ale consumatorilor de a
Pagina 10 din 31

primi anumite informatii cu o anumita frecventa. In toate situatiile, banca trebuie sa poata face dovada ca a respectat cerintele de informare prevazute in titlul III. Exista totusi o abordare diferita a principiilor de transparenta aplicate consumatorilor (PF) fata ce cele aplicate nonconsumatorilor (PJ). Implementarea titlului III se traduce, de asemenea, si prin urmatoarele masuri: - clientii primesc informatii prealabile (oferte) cu cel putin 15 zile inainte de a intra in relatie contractuala cu banca, putand renunta la acest termen la solicitarea lor expresa. In acest scop s-a introdus noul formular Cerere de solicitare servicii de plata si furnizare informatii prealabile, ce va fi inmanat clientilor insotit de: Conditii generale de afaceri valabile din data de din 01.11.2009; Termene limita de primire a ordinelor de plata (transmis in II email); Extras din OUG 113/2009 privind serviciile de plati clientii primesc, la cerere, informatii concrete privind tranzactiile efectuate atat inainte , cat si dupa executarea tranzactiei. In acest scop, unitatile BANCA vor fi instructate in privinta furnizarii de informatii catre clienti. Banca transmite platitorilor extrasele de cont pe suport hartie, o data pe luna, gratuit. Platitorul poate solicita sa primeasca extrasele de cont printr-o alta modalitate, precum: ridicarea de la ghiseul bancii, serviciul electronic banking.

Prestarea si utilizarea serviciilor de plata: termenul de executie, data valutei, transmiterea integrala a sumelor si comisionarea (titlul IV al OUG) Se supun acestei Ordonante, platile efectuate in EUR sau in alte valute UE, in care atat platitorul cat si beneficiarul sunt domiciliati in UE,si anume in: Austria, Belgia, Bulgaria, Cipru, Cehia, Danemarca, Germania, Estonia, Grecia, Spania, Finlanda, Franta, Ungaria, Irlanda, Islanda, Italia, Lituania, Liechtenstein, Luxemburg, Letonia, Malta, Olanda, Norvegia, Polonia, Portugalia, Romania, Suedia, Slovenia, Slovacia, Marea Britanie. Aceasta inseamna ca platile in alte valute sau in afara tarilor UE/ Spatiului Economic European nu se supun prevederilor Directivei. Conform acestui titlu, banca trebuie sa garanteze clientului anumite conditii de executare a platilor, in special in ceea ce priveste comisionarea si termenul de executie. Modul in care BANCA a decis sa implementeze prevederile titlului IV se regasesc atat in noile CGA cat si Manualul de plati, care va transmis clientilor.

Pagina 11 din 31

3. SISTEME DE PLATI SI DECONTARI

Mijloace de plat fr numerar Mijloacele de plat fr numerar, respectiv instrumentele de plat (transfer credit, debitare direct, card de plat, cec, cambie i bilet la ordin), permit transferul fondurilor deinute n conturi deschise la instituii de credit sau la Trezoreria Statului, n baza primirii unei instruciuni de plat. Efectuarea unei pli fr numerar prin transfer de fonduri de la pltitor la beneficiar implic o serie de operaiuni bancare care, n prezent, sunt permise doar instituiilor autorizate i supravegheate prudenial (respectiv instituiilor de credit) i Trezoreriei Statului. Principalele etape ale unei pli fr numerar sunt urmtoarele:

Faza tranzacional cuprinde iniierea, validarea i transmiterea unei instruciuni de plat. n funcie de tipul de instrument, instruciunea de plat poate fi iniiat de debitor (spre exemplu, n cazul transferului credit), sau de beneficiar (spre exemplu, n cazul debitrii directe). n aceasta faz au loc o serie de operaiuni, care vizeaz n principal verificarea identitii prilor implicate n tranzacie, a autenticitii instrumentului de plat utilizat i a integritii datelor aferente tranzaciei. n faza de compensare i decontare, instituiile (instituiile de credit i Trezoreria Statului) schimb ntre ele creanele rezultate din plile fr numerar, prin intermediul sistemului de pli pentru pli de mic valoare i volum mare, i deconteaz soldurile nete ale acestor creane prin intermediul sistemului ReGIS. Mecanisme de decontare Un sistem de pli reprezint un ansamblu de instrumente, proceduri bancare i reguli care asigur transferul de fonduri ntre participanii la sistem (instituii de credit sau instituii financiare). Sistemul se bazeaz pe un acord ntre participanii la sistem i operatorul de sistem, iar transferul de fonduri este realizat prin intermediul unei infrastructuri tehnice agreate. (Sursa: raportul CPSS intitulat "Core Principles for Systemically Important Payment Systems", Banca Reglementelor Internaionale, ianuarie 2001)

Pagina 12 din 31

Un depozitar central pentru instrumente financiare ("central securities depository", sau CSD) reprezint un sistem (sau o instituie) pentru depozitarea instrumentelor financiare, care realizeaz procesarea tranzaciilor cu instrumente financiare pe baz de nregistrare n conturi. Instrumentele financiare pe suport fizic pot fi imobilizate de ctre depozitar sau pot fi dematerializate (astfel nct acestea exist doar sub form de nregistrri electronice). n afar de pstrar ea n custodie a instrumentelor financiare, un depozitar central pentru instrumente financiare poate asigura i funciuni de mperechere a ordinelor de transfer, de compensare i decontare a acestora. Un sistem de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare ("securities settlement system" sau SSS) reprezint un sistem care permite transferul de instrumente financiare fr plat ("free of payment", "free delivery", sau FoP), spre exemplu n cazul executrii garaniilor, sau contraplat ("delivery versus payment", sau DvP). Decontarea instrumentelor financiare se realizeaz n conturile de depozit pentru instrumente deschise n evidenele unui CSD (care poate fi entitate privat, sau o banc central naional care acioneaz n calitate de CSD), sau ale bncii centrale (n conturi operaionale de custodie). n cazul din urm, banca central acioneaz n calitate de intermediar custode al instrumentelor financiare. Custodele final este, de regula, un CSD. Decontarea fondurilor aferente tranzaciilor cu instrumente financiare are loc n cadrul unui sistem interbancar de transfer de fonduri ("interbank funds transfer system", sau IFTS), prin intermediul unui agent de decontare. (Sursa: "Glosar de termeni utilizai n sistemele de pli i de decontare", elaborat de Comitetul pentru Sisteme de Pli i de Decontare (CPSS) al bncilor centrale ale statelor membre ale grupului G-10, Banca Reglementelor Internaionale, Basel, martie 2003, www.bis.org). n Romnia exist trei sisteme de pli, respectiv unul pentru pli de valoare mare n lei ( ReGIS), unul pentru pli de valoare mic i volum mare n lei (SENT), precum i un sistem de pli de mare valoare n euro (TARGET2-Romnia). De asemenea, exist un sistem de depozitare i decontare pentru titluri de stat i certificate de depozit emise de banca central (SaFIR) i dou sisteme de compensare/decontare a valorilor mobiliare - RoClear i SIBEX, care deconteaz prin sistemul ReGIS. Toate sistemele menionate deconteaz n sistemul prin conturi ale instituiilor de credit deschise la BNR.

Ce este un sistem ACH?

Pagina 13 din 31

ACH (Casa de Compensatii Automata) are rolul de a primi de la participanti instructiuni de transfer credit care pot fi procesate electronic(OP). Transmiterea instructiunilor se va face intr-un singur punct de acces pentru fiecare participant. Sistemul aplica o schema de acoperire a riscurilor prin constituirea de garantii unilaterale ale participantilor in favoarea casei de compensatie automata in sistemul titlurilor de stat si prin rezervarea voluntara de lichiditate pentru decontarea sumelor nete rezultate din compensarea automata. Participantii vor putea trimite la compensare instructiuni de plata,astfel incat suma totala de plata sa nu depaseasca nivelul garantiilor constituite in sistem.

Ce este un sistem RTGS?

Pagina 14 din 31

Un sistem cu decontare pe baz brut n timp real (RTGS) este un sistem de pli n care procesarea i decontarea au loc n mod continuu (n timp real) i nu pe pachete de instruciuni. Astfel, tranzaciile pot fi decontate cu finalitate imediat. Decontarea pe baz brut nseamn c fiecare transfer este decontat individual i nu pe baz net.

Sistemul de plati din Romania

Sistemul A, B - instituii de credit SENT SENT este un sistem electronic de compensare multilateral a plilor interbancare n lei, de valoare mic i volum mare transmise ntre participani, pe parcursul mai multor sesiuni zilnice. Sistemul a intrat n funciune n anul 2005, fiind dezvoltat i implementat n cadrul proiectului Phare RO-0005.02 - "Interbank Payment System". Sistemul este operat de Societatea de Transfer de Fonduri i Decontri - TRANSFOND S.A. , societate comercial constituit n anul 2000 de ctre BNR (care deine 33,33% din capitalul social al acesteia) i un numr de bnci (care dein 66,67% din capitalul social al societii). n prezent, societatea are ca acionari, n afar de BNR, un numr de 23 instituii de credit. Sistemul proceseaz att transferuri credit i debitri directe interbancare de valoare mic ct i instrumente de debit de tipul cecuri, cambii, bilete la ordin, asigurnd: schimbul de instruciuni de plat ntre participani, desfurat n mod continuu pe parcursul sesiunii de compensare;
Pagina 15 din 31

compensarea multilateral a instruciunilor de plat ale participanilor, desfurat n mod continuu pe parcursul sesiunii de compensare; iniierea automat a decontrii finale n sistemul ReGIS a poziiilor nete la sfritul fiecrei sesiuni de compensare; gestionarea automat a garaniilor pentru decontare (prin intermediul interfeelor automate cu sistemele ReGIS i SaFIR). Acest sistem se distinge prin numrul mare al instruciunilor procesate zilnic (aproximativ 95% din totalul plilor interbancare) i valoarea individual redus a acestora, precum i utilizarea reelei virtuale TFDNet pentru schimbul de mesaje ntre participani i sistem. Participani - Instituii eligibile: Instituii de credit din Spaiul Economic European, inclusiv cnd acestea acioneaz printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; Instituii financiare nebancare; Furnizori de servicii potale giro; Instituii de plat. Tipuri de tranzacii procesate: Ordine de plat de mic valoare (inclusiv in format SEPA); Debit Direct interbancar; Instrumente de debit (cecuri, cambii, bilete la ordin). Specific SENT este i faptul c transmiterea instruciunilor de ctre participani ctre sistem se face n form de fiiere (pachete), fiecare fiier coninnd maximum 1000 de instruciuni. Sistemul pune la dispoziia participanilor dou moduri de procesare alternative, fiind dreptul participantului de a alege varianta care i se potrivete: Modul de procesare manual (sau controlat de utilizatori): este nevoie de aciunile a doi utilizatori (semnare i transmitere, apoi aprobare) pentru compensarea fiierelor; Modul de procesare STP (straight through processing) sau procesare automat: nu este nevoie de intervenia utilizatorului participantului, semnarea i transmiterea fcndu-se automat). Compensarea instruciunilor se efectueaz la nivel de fiier, innd cont permanent de limita de garantare a fiecrui participant (poziia net este permanent acoperit de nivelul garaniilor constituite voluntar de participani). Compensarea unui fiier cu OPv validat (i din punct de vedere al formatului i din cel al garaniilor) se efectueaz pe parcursul perioadelor de compensare prestabilite prin orarul SENT, prin operarea n timp real (imediat dup validare) n conturile tehnice ale participanilor implicai (iniiator i destinatar). Sistemul ndeplinete condiiile pentru a fi sistem de pli de importan sistemic i, n consecin, este desemnat prin Ordinul Guvernatorului Bncii Naionale a Romniei nr.637/15.06.2011 ca intrnd sub incidena Legii nr.253 din 16 iunie 2004 privind caracterul definitiv al decontarii n sistemele de plati si n sistemele de decontare a operatiunilor cu instrumente financiare (care transpune n legislaia romn Directiva 98/26/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 19 mai 1998 privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de pli i de decontare a titlurilor de valoare).

Sistemul REGIS Sistemul ReGIS este sistemul RTGS naional (Real Time Gross Settlement - sistem cu decontare pe baz brut n timp real), care asigur decontarea final i irevocabil, n timp real, a plilor de mare valoare i urgente, indiferent c este vorba de pli ntre participani, instruciuni recepionate de la sistemele (case) de compensare sau de la sisteme care asigur decontarea tranzaciilor cu instrumente financiare. Acest sistem se distinge prin numrul relativ redus de tranzacii zilnice (de
Pagina 16 din 31

ordinul miilor), valorile individuale mari ale tranzaciilor, precum i prin utilizarea reelei SWIFT pentru transmiterea ordinelor de transfer. Participani Banca Naional a Romniei (BNR) Bncile i casele centrale ale cooperativelor de credit sau alte instituii de credit (ex: societile de credit ipotecar) autorizate de BNR Trezoreria Statului Sistemul SaFIR Casele de compensare autorizate de BNR (SENT, RoClear, DSClear) Casele de compensare ale VISA i MASTERCARD Funcionaliti de baz ReGIS este sistemul RTGS naional pentru pli n lei oferit de BNR. Sistemul este folosit pentru decontarea operaiunilor bncii centrale, a transferurilor interbancare, precum i a plilor n lei de valoare mare (peste 50.000 lei) sau urgente. Sistemul asigur procesarea n timp real (respectiv pe o baz continu) i decontarea n banii bncii centrale, cu finalitate imediat. Sistemul ndeplinete condiiile pentru a fi sistem de pli de importan sistemic i, n consecin, este desemnat prin Ordinul Guvernatorului Bncii Naionale a Romniei nr.637/15.06.2011 ca intrnd sub incidena Legii nr. 253/2004 privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de pli i n sistemele de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare (care transpune n legislaia romn Directiva 98/26/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 19 mai 1998 privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de pli i de decontare a titlurilor de valoare). Scurt istoric Sistemul a fost dezvoltat i implementat n cadrul proiectului Phare RO 0005.02 Interbank Payment System derulat de BNR i TRANSFOND S.A. i a intrat n funciune la 8 aprilie 2005. De la implementare, ReGIS a furnizat un serviciu de procesare a plilor n lei n timp real i cu finalitate n cursul zilei pentru toate instituiile de credit care opereaz n Romnia. Mai mult, operaiunile de politic monetar ale BNR sunt decontate prin intermediul acestuia i contribuie la reducerea riscului sistemic. n anul 2012, sistemul ReGIS a procesat un numr de 3.173.000 pli, n valoare total de 7.608.328 mil. lei. Numrul mediu zilnic al plilor procesate n ReGIS a fost de 12.541 tranzacii, cu o valoare medie zilnic de 30.072 mil. lei, valoarea medie a unei pli iniiate n sistem fiind de 2,40 mil. lei. Managementul sistemului Sistemul ReGIS este administrat de BNR. n aceast calitate, BNR gestioneaz i controleaz funcionarea sistemului, autorizeaz participarea la sistem, stabilete i modific regulile de sistem, urmrete respectarea acestora de ctre participani i aplic sanciuni n cazul nclcrii lor. Operarea tehnic a sistemului este externalizat ctre TRANSFOND S.A., societate comercial constituit n anul 2000 de ctre BNR (care deine 33,33% din capitalul social al acesteia) i un numr de instituii de credit (care dein 66,67% din capitalul social al societii). n anul 2012, au fost nregistrai ca acionari ai acestei societi, n afar de BNR, un numr de 23 instituii de credit. Participarea la sistemul ReGIS Sunt eligibile pentru a participa la sistemul ReGIS urmtoarele categorii de instituii: instituii de credit din Spaiul Economic European, inclusiv cnd acestea acioneaz printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; instituii de credit din afara Spaiului Economic European, cu condiia ca acestea s acioneze printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; Banca Naional a Romniei; Trezoreria Statului; organizaii din Spaiul Economic European care presteaz servicii de compensare sau decontare i sunt supravegheate de o autoritate competent.
Pagina 17 din 31

Pentru a participa la ReGIS, o instituie solicitant trebuie: s ndeplineasc cerinele de eligibilitate de mai sus; s dovedeasc c au capacitate operaional corespunztoare; n cazul instituiilor de credit guvernate de o legislaie strin, s pun la dispoziie o opinie juridic privind capacitatea (cu excepia cazului n care informaiile i declaraiile ce urmeaz s fie furnizate printr-o astfel de opinie juridic au fost deja obinute de ctre BNR n alt context); n cazul instituiilor de credit din afara Spaiului Economic European, dar care acioneaz printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European, s pun la dispoziie o opinie juridic privind ara (cu excepia cazului n care informaiile i declaraiile ce urmeaz s fie furnizate printr-o astfel de opinie juridic au fost deja obinute de ctre BNR n alt context). n prezent, sistemul ReGIS are nregistrai ca participani: 40 de instituii de credit, Trezoreria Statului, BNR i 6 sisteme auxiliare. Tipuri de tranzacii ReGIS proceseaz transferuri credit n lei, la nivel naional. Categoriile de tranzacii de plat procesate n ReGIS sunt urmtoarele: pli aferente operaiunilor bncii centrale (operaiuni de politic monetar, de pia valutar i de creditare, operaiuni cu numerar etc.); operaiuni de decontare a poziiilor nete calculate n cadrul sistemelor auxiliare care proceseaz pli n lei (SENT, RoClear, VISA, MasterCard, DSClear); pli interbancare i ale clienilor de valori mari (peste 50 000 lei) sau urgente; pli pentru decontarea fondurilor aferente operaiunilor cu instrumente financiare; debitarea direct a comisioanelor aferente participrii la cele trei componente ale sistemului electronic de pli (ReGIS, SaFIR i SENT). Transferurile credit se iniiaz n sistem de ctre participani prin mesaje SWIFT, folosind serviciul SWIFT FIN Y-Copy (MT202, MT202 COV i MT103).

Disponibilitatea sistemului n anul 2011, disponibilitatea general a sistemului a fost de 99,99% (valoare nregistrat i n anul anterior). Disponibilitatea ReGIS este un indicator obinut prin raportarea perioadei reale de funcionare la durata programat de funcionare. Managementul lichiditii n ReGIS, lichiditatea poate fi gestionat ntr-un mod foarte flexibil. Rezervele minime, pe care instituiile de credit sunt obligate s le menin la banca central, reprezint fonduri depozitate n contul de decontare din sistemul ReGIS i pot fi utilizate pentru decontare pe parcursul zilei. n plus, BNR acord participanilor la ReGIS credite pe parcursul zilei fr dobnd (facilitatea de lichiditate pe parcursul zilei - intraday credit), colateralizate cu aceleai tipuri de active care sunt eligibile i pentru operaiunile de politic monetar ale BNR. Principalele instrumente de management al lichiditii n sistemul ReGIS puse la dispoziia participanilor sunt: - prioritizarea plilor; - managementul activ al cozii de ateptare; - controlul activ (on-line) al informaiilor aferente lichiditilor proprii; - stabilirea de rezerve pe contul propriu. Instruciuni de plat n sistemul ReGIS Urmtoarele instruciuni de plat sunt procesate i decontate definitiv n sistemul ReGIS : a) instruciuni de plat de tip transfer credit aferente plilor de mare valoare sau urgente iniiate
Pagina 18 din 31

de participani,; b) instruciuni de plat pentru decontarea poziiilor nete rezultate din sistemele de compensare; c) instruciuni de plat pentru decontarea fondurilor aferente operaiunilor cu instrumente financiare; d) instruciuni de plat aferente anumitor operaiuni efectuate de BNR; e) instruciuni de plat aferente comisioanelor SEP. Toate instruciunile de plat procesate i decontate n sistemul ReGIS sunt exprimate n moneda naional. Instruciunile de plat de tip transfer credit sunt iniiate de participani n sistem sub form de mesaje de plat prin intermediul reelei SWIFT. n acest scop, participanii vor utiliza serviciul SWIFT FIN Y-Copy. Instruciunile de plat sunt iniiate de participani n sistem sub form de mesaje de plat prin intermediul reelei proprietare TFDNet. Mesaje de plat SWIFT utilizate n sistemul ReGIS n sistemul ReGIS sunt utilizate urmtoarele tipuri de mesaje de plat: a) MT102 Transfer credit multiplu (pentru mai multi clienti) - Multiple Customer Credit Transfer ; b) MT103 Transfer credit n numele clientului - Single Customer Credit Transfer; c) MT202 i varianta acestuia MT202COV Transfer credit ntre instituiile financiare - General Financial Institution Transfer. Mecanismul cozii de ateptare Procesarea instruciunilor din coada de ateptare n cazul n care fondurile disponibile din contul de decontare al unui participant nu sunt suficiente pentru a deconta o instruciune de plat, sistemul ReGIS introduce instruciunea de plat respectiv n coada de ateptare. Ori de cte ori are loc creditarea contului de decontare al participantului care are instruciuni n coada de ateptare, sistemul reiniiaz procesarea acestora dup urmtorul algoritm: - instruciunile sunt procesate n ordine cronologic (conform principiului FIFO), dac instruciunile din coada de ateptare au alocat aceeai prioritate; - instruciunile cu o prioritate mai mare sunt ntotdeauna procesate naintea instruciunilor cu prioritate mai mic; acestea din urm vor fi decontate numai dac n coada de ateptare nu mai exist instruciuni cu o prioritate mai mare; - instruciunile aflate n coada de ateptare vor fi decontate conform principiului by-pass FIFO (adic FAFO primul disponibil, primul decontat) numai dac instruciunile respective au aceeai prioritate i nu exist instruciuni cu prioritate mai mare n coada de ateptare. Participanii vor monitoriza instruciunile iniiate de acetia care se afl n coada de ateptare i vor lua msurile necesare pentru decontarea acestor instruciuni nainte de nchiderea zilei de operare a sistemului ReGIS.

Pagina 19 din 31

4. SEPA SINGLE EURO PAYMENTS AREA

Zona unic de pli n euro Single Euro Payments Area SEPA este o zon geografic n care nu vor mai exista diferene ntre plile interne i transfrontaliere n euro, n care clienii vor fi capabili s efectueze i s primeasc pli n euro n interiorul spaiului european, la fel de sigur, rapid i eficient ca n contextul naional, folosind un cont unic i un set de instrumente standardizate, pentru operaiuni de transfer de credit, debitare direct, pli cu carduri, alte instrumente prin care un client s poat face pli n euro din contul propriu ctre orice alt destinaie din zona SEPA. SEPA reprezint spaiul european n care cetenii, companiile, administraiile publice i ali participani la activitatea economic vor putea transmite i primi pli transf rontaliere n moneda euro la fel de uor, rapid i sigur cum se efectueaz n prezent plile n cadrul teritoriului naional. SEPA este un proiect de consolidare i definitivare a Pieei Comune i presupune uniformizarea pieei plilor fr numerar la nivel european, astfel nct participanii la activitatea economic s poat efectua att plile domestice, ct i cele transfrontaliere n aceleai condiii de baz,

utiliznd un set de instrumente standardizate, avnd aceleai drepturi i obligaii indiferent de localizarea lor geografic n Cadrul SEPA. Scopul nfiinrii SEPA este acela de a crea o economie european mai competitiv i mai transparent, de a realiza o integrare european mai puternic, prin asigurarea unei piee competitive de pli de mic valoare n euro, care s aduc o mai bun calitate a serviciilor, produse mai eficiente i alternative mai ieftine de efectuare a plilor. Fundamentele SEPA se regsesc n obiectivele stabilite de Agenda Lisabona, menit s transforme, pn n 2010, Uniunea Europeana n cea mai dinamic i competitiv economie din lume bazat pe cunoatere i s pregteasc tranziia ctre o economie informatizat. Premisele realizrii SEPA sunt lansarea monedei euro n anul 1999, punerea n circulaie a monedei unice n rile din zona euro n anul 2002, precum i lansarea sistemului de pli de mare valoare n euro TARGET la 1 ianuarie 1999, urmat de lansarea TARGET2 la 19 noiembrie 2007. SEPA este un proiect de armonizare, standardizare i restructurare major, cu impact asupra pieelor de pli naionale i reprezint un proces continuu, cu scopul de a unifica ntr -o singur pia intern toate pieele de pli de mic valoare n euro, n prezent fragmentate. SEPA va deveni realitate atunci cnd persoanele fizice i corporaiile vor putea efectua pli n euro fr numerar, n SEPA, dintr-un cont unic deschis la o instituie din SEPA, folosind un singur set de instrumente de plat, n aceleai condiii de eficien i siguran n care se deruleaz n prezent plile la nivel naional. Urmtoarea etap va fi dezvoltarea serviciilor cu valoare adugat n vederea acoperirii viitoarelor cerine specifice ale clienilor, stimulrii unei zone de pli
Pagina 20 din 31

electronice fr suport hrtie, cu procesarea automat integrat end-to-end (E2E STP) a tuturor instruciunilor de plat conforme cu cerinele SEPA. Care sunt componentele SEPA ? Componentele SEPA sunt urmtoarele: moneda unic euro, un set unic de instrumente de plat n euro, infrastructuri de procesare eficiente pentru plile n euro, standarde tehnice comune, practici comune, un cadru legal armonizat i dezvoltarea continu de noi servicii oferite consumatorilor. Proiectul definete reguli specifice, practici i standarde aa numitele scheme SEPA pentru operaiunile de transfer credit i debitare direct. Acestea vor fi adoptate i introduse de toate prile implicate n lanul tranzaciei de pli. Infrastructurile pentru compensarea i decontarea plilor trebuie de asemenea s se adapteze noilor cerine.

Pentru plile cu carduri, nu va fi introdus o nou schem de carduri, dar s-a definit un cadru european care va trebui s fie adoptat de toate schemele de carduri SEPA i de bncile care emit carduri. Cadrul de lucru pentru SEPA Cards susine introducerea cardurilor cu chip si PIN n zona euro pentru a permite securizarea autorizrii tranzaciilor cu carduri, fiind proiectat pentru a asigura cea mai larg acceptan posibil a cardurilor la POS-uri i ATM-uri n interiorul SEPA. Care sunt rile SEPA ? rile implicate n proiectul SEPA sunt: Statele membre ale Uniunii Europene:

Pagina 21 din 31

 Statele zonei euro: Austria, Belgia, Cipru, Estonia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia,

Irlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Olanda, Portugalia, Spania i Slovenia;

Statele zonei non-euro: Bulgaria, Republica Ceh, Danemarca, Letonia, Lituania, Ungaria,

Polonia, Romnia, Slovacia, Suedia i Marea Britanie;

Statele membre ale Spaiului Economic European (European Economic Area EEA):

Islanda, Liechtenstein, Norvegia;

Elveia i Monaco. SEPA se va extinde i n urmtoarele teritorii, considerate parte a Uniunii Europene (Art.

299 Tratatul de la Roma): Martinica, Guadalupe, Guiana Franceza, Reunion, Gibraltar, Azore, Madeira, Insulele Canare, Ceuta si Melilla si Insulele Aland. Ce este Consiliul European al Plilor (EPC) ? Consiliul European al Plilor European Payments Council (EPC) este organismul de decizie i coordonare al industriei bancare europene n domeniul plilor. nfiinat n iunie 2002, EPC a adoptat structura actual de conducere la jumtatea anului 2004. Obiectivul su este sprijinirea i promovarea crerii zonei unice de pli n euro SEPA, o pia european inter-operabil, deschis i armonizat a plilor interne, realizat prin autoreglementarea industriei plilor. Conform documentului White Paper semnat n martie 2002 de cele trei asociaii ale sectorului de credit European Association of Cooperative Banks (EACB), European Savings Bank Group (ESBG), European Banking Federation (EBF) mpreun cu Euro Banking Association (EBA) i 41 de bnci europene, viziunea EPC este: Noi, bncile europene i asociaiile sectorului de credit: mprtim viziunea comun c plile n spaiul euro sunt pli interne, ne unim forele s implementm aceast viziune n beneficiul clienilor, industriei i bncilor, i n consecin lansm zona de pli unic n euro. EPC are rolul de a conduce i de a ntreine cadrul de lucru SEPA, de a dezvolta continuu reguli de afaceri i standarde, de a comunica cu toate prile implicate, de a susine i monitoriza progresul proiectului. EPC numr n prezent 74 de membri: bnci i asociaii bancare din 32 de ri (27 ri din Uniunea European, la care se adaug Norvegia, Islanda, Lichtenstein, Monaco i Elveia). Peste 360 de specialiti reprezentnd instituii de credit de toate mrimile i din toate sectoarele pieei europene sunt direct angajai n programul de lucru al EPC. Cine sunt participanii la implementarea SEPA ? Participanii sunt instituiile de credit, bncile centrale naionale, infrastructurile de pli i autoritile publice din fiecare ar implicat. Rolul principal n derularea i implementarea proiectului SEPA la nivel naional revine bncilor comerciale i asociaiilor bancare din statele membre. Succesul proiectului depinde n mare msur de cooperarea i dialogul dintre instituiile de credit, corporaii i administraiile publice. Dialogul dintre comunitatea bancar pe de o parte, corporaii i comerciani pe de alt parte este esenial. Guvernele i administraiile publice din zona euro trebuie s sprijine SEPA prin promovarea i adoptarea rapid a schemelor SEPA. n toate rile SEPA au fost nfiinate organisme de coordonare, care cuprind cu precdere reprezentani ai autoritilor naionale, ai asociaiilor bancare naionale i ai bncilor centrale naionale. Obiectivul lor este garantarea implementrii principiilor de baz ale SEPA i a faptului c sistemele bancare naionale dein informaii suficiente despre SEPA i sunt pregtite pentru apariia acesteia. Proiectul este atent monitorizat de Eurosystem i Banca Central European European Central Bank (ECB), fiind considerat urmtorul pas logic n continuarea integrrii economice europene i introducerii Euro. SEPA va crete competiia european, va ncuraja integrarea i consolidarea. Oportuniti i beneficii
Pagina 22 din 31

Dei complexitatea proiectului i numrul mare de participani implicai genereaz multe provocri pn cnd SEPA va deveni realitate, n timp SEPA va aduce importante beneficii. Unul dintre ele va fi creterea eficienei, datorit armonizrii plilor implicate n aproape fiecare tranzacie economic care se desfoar n societate. Eliminarea barierelor va genera noi oportuniti pentru inovaie i competiie. n viziunea Comisiei Europene, SEPA va crete competiia european, va ncuraja integrarea i consolidarea. Sistemele de pli integrate vor sprijini dezvoltarea euro, prin creterea ncrederii n aceast moned i ntrirea relaiilor economice n interiorul SEPA. SEPA ncurajeaz nlocuirea treptat a tranzaciilor cu numerar prin cele electronice. Obiectivul pe termen lung este stimularea unei zone de pli electronice fr suport hrtie, cu procesarea automat integrat E2E STP a tuturor instruciunilor de plat conforme cu cerinele SEPA, prin utilizarea instrumentelor SEPA exclusiv n format electronic, astfel plile putnd fi asociate serviciilor cu valoare adugat att nainte, ct i dup decontarea unei pli. Conform unui studiu al Comisiei Europene privind implementarea SEPA, beneficiile poteniale ale SEPA pe pieele de pli ar putea depi 123 miliarde euro n urmtorii ase ani i alte 238 miliarde euro, dac SEPA ar fi utilizat ca o platform pentru facturarea electronic. Beneficiile aduse de implementarea SEPA pot fi rezumate astfel: Consumatorii i corporaiile vor avea posibilitatea de a alege dintre mai muli oricrui furnizori de servicii de pli din Europa, n funcie de cerinele proprii privind calitatea serviciilor, coninutul acestora i costurile implicate; Va exista posibilitatea de a efectua pli n euro dintr-un cont unic bancar, deschis la orice banc din Europa; Gama de servicii va avea o calitate mbuntit, datorit posibilitii de a proiecta i oferi servicii adiionale, destinate unor grupuri int de clieni; Pentru toate categoriile de participani, vor aprea noi oportuniti de afaceri i creterea eficienei, prin integrarea ciclurilor comerciale i financiare. Care este cadrul legal ? Cadrul legal al SEPA este constituit de Directiva Serviciilor de Pli Directiva 2007/64/CE privind serviciile de plat n cadrul pieei interne. Directiva stabilete un cadru legal unitar pentru susinerea iniiativei de creare a SEPA, care se bazeaz pe trei piloni: Dreptul de a furniza servicii de pli ctre populaie, Cerine referitoare la transparen i informare, Drepturile i obligaiile utilizatorilor i furnizorilor de servicii de pli. Directiva incorporeaz ntr-un act unic recomandri ale Comisiei Europene, care vizeaz plile electronice, precum i dispoziiile Directivei 97/5 privind transferurile credit transfrontaliere. Astfel, Directiva modific: Directiva 97/7/CE, privind protecia consumatorilor cu privire la contractele la distan, Directiva 2002/65/CE, privind comercializarea la distan a serviciilor financiare de consum, Directiva 2005/60/CE privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii banilor i finanrii terorismului, Directiva 2006/48/CE privind iniierea i exercitarea activitii instituiilor de cr edit Directiva Serviciilor de Pli abrog Directiva 97/5/CE privind transferurile de fonduri transfrontaliere. Alte reglementri europene n domeniul plilor sunt: Regulamentul CE nr. 1781/2006, privind informaii asupra pltitorului ce nsoesc transferurile de fonduri, Regulamentul CE nr. 924/2009, privind plile transfrontaliere n euro (care nlocuiete Regulamentul CE nr. 2560/2001), Recomandrile FATF privind finanarea terorismului recomandarea VII pentru transferuri electronice (2004). Directiva Serviciilor de Pli acoper toate tranzaciile de plat n euro, precum i cele denominate ntr-o moned a unui stat membru al Uniunii Europene.
Pagina 23 din 31

Prevederile sale urmresc: armonizarea diferitelor cerine existente la nivel naional n statele membre, aplicabile furnizorilor ne-bancari de servicii de plat, stabilirea unor cerine prudeniale unitare i a unui regim de autorizare i supraveghere pentru aceste entiti, armonizarea unui set de reguli, aplicabile n egal msur furnizorilor bancari i nebancari de servicii de plat. Conformitatea cu SEPA nseamn respectarea att a manualelor de reguli, ct i a Directivei Serviciilor de Pli, precum i a altor cerine legale, precum Regulamentul nr. 924/2009 privind plile transfrontaliere n euro, Regulamentul nr. 1781/2006 privind informaiile despre pltitor ce nsoesc transferurile de fonduri, recomandrile FATF asupra transferurilor electronice i altele. Aceste reglementri legale acoper ns i alte domenii dect instrumentele i infrastructur ile SEPA. Proiectul SEPA i Directiva Serviciilor de Pli afecteaz n mod diferit instrumentele i infrastructurile de pli din rile Uniunii Europene implicate n proiectul SEPA. Astfel, n zona euro, toate produsele i instrumentele de pli naionale vor fi treptat nlocuite de produse i instrumente SEPA. Acest proces a nceput deja, prin adoptarea instrumentelor SEPA: SEPA Credit Transfer, lansat la data de 28 ianuarie 2008 i SEPA Direct Debit lansat la 1 noiembrie 2009. Instrumentele de pli existente i practicile actuale la nivel naional n fiecare ar a zonei euro vor continua s funcioneze n timpul perioadei de tranziie, n paralel cu instrumentele SEPA. Pe lng prioritatea implementrii i migrrii la noile scheme SEPA, Directiva Serviciilor de Pli a fost deja adoptat n legislaiile rilor din zona euro, ea fiind aplicabil i instrumentelor i infrastructurilor naionale non-SEPA. n restul rilor din Uniunea European, ncepnd cu 2008, bncile au nceput introducerea noilor scheme SEPA pentru plile n euro. Directiva Serviciilor de Pli a fost deja adoptat i n legislaiile rilor din zona non-euro,fiind aplicabil att pentru plile n euro, ct i pentru cele n moneda naional. n luna februarie 2012, Parlamentul i Consiliul European au aprobat Regulamentul (UE) nr. 260/2012 de stabilire a cerinelor tehnice i comerciale aplicabile operaiunilor de transfer de credit i de debitare direct n euro i de modificare a Regulamentului (CE) nr. 924/2009 Regulamentul SEPA. Acesta este obligatoriu pentru toate statele membre UE i nu necesit adoptare n legislaia naional. Regulamentul SEPA stabilete termene finale pentru migrarea la instrumentele de plat SEPA. Documentaie i standarde SEPA Documentele elaborate pn n prezent pentru implementarea SEPA sunt: Schemele de pli n euro, reprezentate prin manuale de reguli, ghiduri de implementare, specificaii tehnice, documentaie de aderare: - SEPA Credit Transfer SCT - SEPA Core Direct Debit Core SDD - SEPA Business-to-Business Direct Debit B2B SDD Un format global de mesaje pentru plile n euro: - ISO 20022 XML Identificatoare unice pentru contul bancar i furnizorul de servicii de plat: - International Bank Account Number (IBAN) - Business Identifier Code (BIC) Un cadru armonizat pentru infrastructurile de compensare i decontare la nivel european: - SEPA Clearing & Settlement Mechanisms CSM Framework Un cadru armonizat pentru plile prin card-uri: - SEPA Cards Framework (SCF) - SEPA Cards Standardization Volume Un cadru armonizat pentru numerar : - Single Euro Cash Area SECA Framework Servicii electronice adiionale bazate pe instrumentele SEPA standarde n curs de elaborare: - e-payments
Pagina 24 din 31

- m-payments - e-invoicing. SEPA Credit Transfer SCT Schema SEPA Credit Transfer (SCT) este o schem interbancar de pli care definete un set comun de reguli i procese aplicabile operaiunilor de transfer credit n euro. Schema SCT stabilete un nivel comun de calitate a serviciilor i un interval de timp n care instituiile financiare participante la aceast schem trebuie, ca o condiie minim, s proceseze operaiunile de transfer credit SEPA. Caracteristicile principale ale schemei SCT sunt: moneda plii este euro, este necesar asigurarea accesibilitii la nivelul ntregii zone SEPA, suma de plat trebuie s fie integral creditat n contul beneficiarului, eventualele comisioane fiind debitate din contul clientului beneficiar separat (transparena comisioanelor), nu este stabilit o limit pentru valoarea plii, termenul maxim de decontare este de 3 zile lucrtoare (1 zi lucrtoare din 2012, conform Directivei Serviciilor de Pli), procesarea plii se face automat Straight-Through-Processing STP (fr intervenie manual), standardul pentru mesajele de plat este standardul UNIFI ISO 20022 (XML) Credit Transfer, elemente de identificare obligatorii: codurile IBAN pentru conturile clienilor i codurile BIC pentru identificarea furnizorilor de servicii de plat, formatul de mesaje include o zon destinat detaliilor de plat extinse(140 caractere), care poate fi personalizat de comunitile naionale, pentru automatizarea proceselor interne i a comunicrii informaiilor privind tranzaciile financiare cu clienii, s-a definit un set de mesaje i reguli aplicabile plilor respinse i returnate, pentru a permite procesarea complet automatizat a transferurilor credit SEPA. Utilizarea standardelor SEPA este recomandat pe segmentul client-instituie de credit i este obligatorie pe segmentul inter-bancar, n compensarea i decontarea interbancar a plilor mecanismele de compensare i decontare conforme SEPA. SEPA Direct Debit (SDD) Schema SEPA Direct Debit (SDD) este o schem interbancar de pli care definete un set comun de reguli i procese aplicabile operaiunilor de debitare direct exprimate n euro. Schema SDD stabilete un nivel comun de calitate a serviciilor i un interval de timp n care instituiile financiare participante la aceast schem trebuie s fie n msur, ca o condiie minim, s acioneze ca bnci debitoare. Caracteristicile principale ale schemei SDD sunt: moneda plii este euro, Concept: I request money from someone else, with their pre -approval, and credit it to myself este necesar asigurarea accesibilitii la nivelul ntregii zone SEPA, sunt incluse plile prin debitare direct, att periodice ct i ocazionale, mecanismul de colectare se bazeaz pe mandate de debitare direct semnate, debitorul i creditorul trebuie s dein fiecare cte un cont ntr-o instituie de credit din SEPA, iar instituiile de credit care executa tranzacia de debitare direct trebuie sa fie participante la schema de debitare direct SEPA, mandatul este dematerializat pentru creditor, fiind transmis electronic de la banca creditorului ctre cea a debitorului, mpreun cu primul ordin de debitare direct, banca debitorului nu are obligaia verificrii mandatului, dar poate oferi servicii cu valoare adugat aferente autorizrii debitrii,
Pagina 25 din 31

 perioada maxim de decontare de cinci zile lucrtoare pentru prima plat i dou zile

lucrtoare pentru plile periodice,

nu este stabilit o limit pentru valoarea plii, procesarea plii se face automat Straight-Through-Processing STP (fr intervenie

manual),
standardul pentru mesajele de plat este standardul UNIFI ISO 20022 ( XML) Direct Debit, elemente de identificare obligatorii: codurile IBAN pentru conturile clienilor, codurile BIC

pentru identificarea furnizorilor de servicii de plat, numr unic al mandatului,

formatul de mesaje include o zon destinat detaliilor de plat extinse(140 caractere), care

poate fi personalizat de comunitile naionale, pentru automatizarea proceselor interne i a comunicrii informaiilor privind tranzaciile financiare cu clienii, s-a definit un set de mesaje i reguli aplicabile plilor respinse i returnate, pentru a permite procesarea complet automatizat a debitrilor directe SEPA. Utilizarea standardelor SEPA este recomandat pe segmentul client-instituie de credit i este obligatorie pe segmentul inter-bancar, n compensarea i decontarea interbancar a plilor mecanismele de compensare i decontare conforme SEPA. n prezent, schema SDD acoper toate cerinele debitorilor i bncilor debitoare. EPC a introdus caracteristici suplimentare schemei SDD, pentru a rspunde cerinelor de securizare a mandatelor i a lansat o schem suplimentar pentru debitare direct business-to-business (B2B). Schema SEPA Business to Business Direct Debit (B2B SDD) servete ca baz pentru dezvoltarea produselor i serviciilor specifice de debitare direct care permit corporaiilor cu rol de debitori sa efectueze pli prin debitare direct, ca parte a tranzaciilor proprii de afaceri. Principalele diferene fa de schema de debitare direct de baz (Core SDD) sunt: n schema B2B SDD, debitorul nu este autorizat s obin o rambursare a unei tranzacii autorizate, Schema B2B SDD cere bncilor debitoare s se asigure c se face colectarea prin verificarea informaiilor legate de mandat; bncile debitoare i debitorii trebuie sa agreeze verificrile care trebuie fcute asupra fiecrui mandat, O banca debitoare nu poate oferi schema B2B unui debitor care este un consumator conform legislaiei rii unde banca debitoare furnizeaz serviciile de plat, Schema B2B SDD asigur perioade mai mici de procesare a tranzaciilor ISO 20022 UNIFI n prezent, operaiunile de pli la nivel naional sau internaional utilizeaz diferite formate de date, n funcie de mai multe elemente: plat n segmentul client-banc, banc-banc sau banc-client; plat local sau extern; transfer credit, debitare direct sau tranzacie cu card; tranzacii prelucrate individual sau n bloc. Formatele difer n ceea ce privete tipul i dimensiunea datelor necesare, n lipsa unui set comun i a unui model logic de date. Din anul 2004, Organizaia Internaional pentru Standardizare ISO lucreaz la modelarea mesajelor financiare ntr-un mod uniform. Astfel, standardul ISO 20022 este proiectat pentru a nlocui diversele formate existente astzi cu o familie unic de mesaje destinate industriei financiare. UNIFI ISO 20022 UNIversal Financial Industry message scheme este platforma propus de ISO pentru a dezvolta mesageria financiar. UNIFI nu descrie mesaje n sine, este o metod de dezvoltare de standarde de mesaje, compus dintr-o metodologie de dezvoltare, un proces de nregistrare i un depozit central. Schemele SEPA vor utiliza mesaje bazate pe ISO 20022, cu obiectivul de a ndeplini cerinele SEPA i de a susine procesul complet de automatizare al plilor SEPA. n viitor, mesajele ISO 20022 pot fi folosite n plile internaionale, n piaa plilor non Euro, conducnd ctre folosirea unor formate unice pentru toate plile, ceea ce va simplifica lucrurile, att pentru clieni, ct i pentru instituiile de credit. Pentru a permite procesarea integrat a tuturor plilor exprimate n euro, EPC a adoptat o poziie comun n elaborarea standardelor: Cerinele operaionale care descriu informaiile care urmeaz a fi schimbate ntre intermediarii financiari sunt precizate n setul de reguli (rulebooks) pentru operaiunile de transfer credit i debitare direct SEPA. Cerinele operaionale au fost transpuse n elemente de date logice, cuprinse n SEPA Data
Pagina 26 din 31

Model. Elementele de date logice au fost transpuse de Organizaia de standardizare ISO n standarde de mesaje UNIFI (Universal Financial Industry Message Standards): standarde de mesaje UNIFI (ISO 20022) XML, care stau la baza construirii mesajelor standardizate, n baza unui set de instruciuni de implementare SEPA care stabilesc utilizarea standardelor de mesaje UNIFI. Standardele UNIFI sunt obligatorii pe segmentul banc banc i sunt recomandate pe segmentul client banc. IBAN i BIC n SEPA va fi obligatorie folosirea codurilor IBAN International Bank Account Number i BIC Bank Identifier Code, mpreun cu formatele de date SEPA. Codul IBAN identific n mod unic un cont la o instituite financiara dintr -o ar, conform standardului internaional ISO 13616, publicat de ISO n 1997 i promovat ulterior de European Committee for Banking Standards (ECBS) pentru facilitarea plilor n Uniunea European. Codul IBAN faciliteaz automatizarea procesrii tranzaciilor de pli transfrontaliere. n ianuarie 2007, ISO a aprobat a nou ediie a ISO 13616. SWIFT a fost desemnat de ISO ca Autoritate de nregistrare pentru formatele IBAN naionale. Codul BIC identifica in mod unic o instituie financiara sau o entitate n cadrul unei instituii financiare. Structura codului BIC este descris de standardul ISO 9362. Codul BIC const din 8 (BIC8) sau din 11 (BIC11) caractere. SWIFT este Autoritatea de nregistrare pentru codurile BIC. SEPA Cards Framework SCF Cadrul armonizat SEPA pentru plile prin card (SEPA Cards Framework SCF) este un set de principii i reguli pe care vor trebui s le respecte att bncile emitente, bncile acceptante, schemele de carduri, ct i procesatorii. Conform principiilor cuprinse n SCF, deintorii de carduri vor avea posibilitatea s-i utilizeze cardurile pentru a efectua pli i pentru a retrage numerar n euro, n spaiul SEPA, cu aceeai uurin i n aceleai condiii ca pe teritoriul naional. SCF acoper tranzaciile prin carduri avnd urmtoarele caracteristici : tipuri de tranzacii: pli comerciale i retrageri de numerar, efectuate n spaiul SEPA, cu carduri emise de bnci SEPA ; moneda: moneda tranzaciei euro;moneda de clearing dintre Acceptator i Emitent: euro. Valuta contului de card nu face obiectul reglementarilor SCF. garantarea plailor ctre comerciani: pentru tranzaciile de tipul card present ( cardul deintorul de card comerciantul sunt prezeni n acelai loc la momentul efecturii tranzaciei). tehnologia utilizat : n vederea prevenirii fraudelor, SCF a decis ca standardul EMV, mpreun cu capabilitatea terminalelor de a accepta PIN, s fie tehnologia utilizat pentru tranzaciile prin card. Conform SCF, caracteristicile plilor prin card n cadrul SEPA sunt: Deintorii de carduri pot plti cu un card pe ntreg cuprinsul zonei euro; Deintorii de carduri i comercianii vor avea posibilitatea s efectueze, respectiv s ncaseze pli prin card n mod constant i uniform la nivelul ntregii zone euro; Procesatorii de carduri de plat vor putea s concureze i s i ofere serviciile pe ntreg cuprinsul zonei euro. O schem de carduri care respect cerinele SCF trebuie s permit instituiilor s participe la schem n baza unor criterii transparente i ne-discriminatorii: participare deschis a bncilor autorizate n orice ar SEPA, participare deschis pentru comerciani localizai oriunde n SEPA, etc. Conform principiilor cuprinse n SCF, deintorii de carduri vor avea posibilitatea s-i utilizeze cardurile pentru a efectua pli i pentru a retrage numerar n euro, n spaiul SEPA, cu aceeai uurin i n aceleai condiii ca pe teritoriul naional. Comercianii acceptatori de carduri vor avea posibilitatea de a alege schema sau schemele de
Pagina 27 din 31

pli pe care doresc s le accepte la plat, de a alege banca acceptatoare de oriunde din spaiul SEPA. De asemenea, vor avea posibilitatea de a plti bncii acceptatoare acelai comision, pentru tranzacii efectuate cu acelai produs n cadrul unei scheme. SEPA CSM / PE-ACH Framework Cadrul SEPA pentru infrastructurile de compensare i decontare (Clearing and Settlement Mechanism / Pan-European Automated Clearing House Framework CSM & PE-ACH Framework) definete principiile pe baza crora furnizorii de infrastructuri vor facilita operaiun ile de transfer credit i debitare direct SEPA, separnd rolurile i responsabilitile schemelor (de exemplu regulile aplicabile diverselor instrumente de plat) i cele ale infrastructurilor (de exemplu furnizorii care ofer servicii de procesare instituiilor financiare). Obiectivul acestui cadru este crearea unei infrastructuri n care toate plile n euro s poat fi efectuate, primite i decontate, n mod direct sau indirect. Un obiectiv complementar l reprezint asigurarea transparenei depline n ceea ce privete serviciile i preurile furnizorilor de infrastructur. Prin urmare, cadrul SEPA de compensare i decontare va fi astfel proiectat nct s asigure accesibilitatea tuturor bncilor din zona euro i o separare ntre schem i infrastructur. Cadrul cuprinde, de asemenea, o clasificare a tipurilor diferite de infrastructuri, n funcie de numrul de participani i de accesibilitate, de la PE-ACH (Pan European Automated Clearing House) i acorduri n interiorul unui grup, pn la acorduri bilaterale i multilaterale intre participani. Au fost definite mai multe criterii pentru evaluarea conformitii cu SEPA a infrastructurilor de compensare i decontare. Aceste criterii privesc procesarea plilor, interoperabilitatea, capacitatea de primire i transmitere, precum i condiiile de acces i transparena. SECA Single Euro Cash Area n scopul crerii unei zone unice de numerar Single Euro Cash Area SECA pentru procesatorii de numerar, Banca Central European a stabilit un set de msuri pentru crearea unui mediu concurenial deschis pentru serviciile de procesare a numerarului n cadrul Eurosystem (Banca Central European i bncile centrale naionale din zona euro), precum i pentru asigurarea unei convergene sporite a serviciilor de numerar ale bncilor centrale naionale pe termen mediu. Aceste msuri au impact asupra sectorului bancar, principala contrapartid a Eurosystem n domeniul serviciilor de numerar i totodat intermediarul acestuia n furnizarea de numerar ctre populaie. EPC a adoptat n Plenara din iunie 2004 o strategie bazat pe doi piloni: repoziionare, prin reducerea volumului de numerar prin promovarea instrumentelor de plat alternative i eficien, prin optimizarea proceselor de manipulare a numerarului. EPC consider c, pentru ca zona unic de numerar s devin realitate, trebuie ca toate prile implicate s depun eforturi n mai multe direcii: armonizarea condiiilor operaionale n zona euro, dezvoltarea de standarde pentru securitatea i prelucrarea numerarului, desfiinarea barierelor legale care limiteaz piaa liber i deschis pentru numerar, implementarea celor mai bune practici pentru reducerea costurilor de procesare a numerarului. Servicii opionale suplimentare n SEPA AOS (Aditional Optional Services)

Pagina 28 din 31

Bibliografie

Legislaie financiar-bancar Statutul BNR Legea nr.312 din 28 iunie 2004 Instituii de credit Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Legea nr. 227/2007 pentru aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Ordonana de urgen nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului (Monitorul Oficial, Partea I nr. 179 din 23 martie 2009) Legea nr. 270 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 25/2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Ordonana de Urgen a Guvernului nr.98/2006 privind supravegherea suplimentar a instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar Ordonana de urgen a Guvernului nr. 26/2010 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului i a altor acte normative Norme de implementare Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare Legea nr. 83/1997 pentru privatizarea societilor comerciale la care statul este acionar, cu modificrile ulterioare Instituii financiare nebancare Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare Regulament nr. 20/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificrile ulterioare Regulamentul nr.31/2011 privind raportarea de date i informaii statistice la Banca Naional a Romniei, Titlul I, Capitolul I i Capitolul IV Norme n aplicarea legii Legislaie aplicabil sistemelor de pli Regulamentul nr. 2/2005 privind ordinul de plat utilizat n operaiuni de transfer-credit Legea nr. 59/1934 asupra cecului, cu modificrile i completrile ulterioare Norma nr. 7/1994 privind comerul fcut de instituiile de credit cu cecuri, cu modificrile i completrile ulterioare Norma tehnic BNR nr. 4/2008 privind cecul, modificat de Norma tehnic BNR nr. 3/2009 Norma tehnic BNR nr. 9/1994 privind cecul, completat de Circulara BNR nr. 24/1995, modificat de Circulara BNR nr. 33/1995 i de Circulara BNR nr. 34/1995 Norma tehnic nr. 3/2009 pentru modificarea Normei tehnice a Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2008 privind cecul Regulamentul nr. 1/1995 privind principiile i organizarea avizrii tehnice a sistemelor de pli i decontri fr numerar, modificat de Circulara BNR nr. 24/2001 Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, cu modificrile i completrile ulterioare Norma nr. 6/1994 privind comerul fcut de instituiile de credit cu cambii i bilete la ordin, cu modificrile i completrile ulterioare Norma tehnic nr. 5/2008 privind cambia i biletul la ordin, modificat de Norma tehnic BNR nr. 4/2009 Norma tehnic nr. 10/1994 privind cambia i biletul la ordin, modificat de Circulara BNR nr. 34/1995

Pagina 29 din 31

Norma tehnic nr. 4/2009 pentru modificarea Normei tehnice a Bncii Naionale a Romniei nr. 5/2008 privind cambia i biletul la ordin Regulamentul nr. 6/2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumente Regulamentul nr. 3/2005 privind debitarea direct executat prin casa de compensare automat, rectificat in 2005 Circulara nr. 23/1996 privind procedurile de decontare ale Bncii Naionale a Romniei, cu modificrile i completrile ulterioare Circulara nr. 26/1995 privind nfiinarea contului 50BBX99.10 "Disponibiliti blocate de instanele judectoreti" Circulara nr. 35/2002 privind aplicarea reglementrilor emise de Banca Naional a Romniei n domeniul sistemelor de pli i organizaiilor cooperatiste de credit Circulara nr. 36/1996 privind conturile curente ale Casei de Economii i Consemnaiuni i ale Bncii Comerciale Romne - S.A. Circulara BNR nr. 7/2005 privind msurile care trebuie luate de instituiile de credit/Trezoreria statului pentru aplicarea Legii nr. 348/2004 privind denominarea monedei naionale, modificata prin Circulara BNR nr. 24/2006 Circulara BNR nr. 9/1998 privind comisioanele ncasate de Banca Naional a Romniei pentru serviciile de pli fr numerar, cu modificrile i completrile ulterioare Circulara BNR nr. 39/2008 privind interzicerea utilizrii instrumentelor de plat de debit de tipul cecului, cambiei i biletului la ordin n format vechi, rectificat n 2008 Circulara BNR nr. 40/2008 pentru modificarea Circularei Bncii Naionale a Romniei nr. 9/1998 privind comisioanele ncasate de Banca Naional a Romniei pentru serviciile de pli fr numerar, rectificat n 2008 Legea nr. 253/2004 privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de pli i n sistemele de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare Norma nr. 1/2005 privind modul unitar de completare a meniunilor din ordinele de plat n mesajele electronice utilizate n sistemul ReGIS i n casa de compensare automat Norma nr. 10/2003 privind perioada maxim de ntrerupere a funcionrii sistemului de pli i decontri i a pieelor monetar i valutar Norma nr. 11/2007 privind raportarea de date i informaii statistice referitoare la pli, sisteme de pli i sisteme de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare Norma nr. 16/2004 privind tehnicile echivalente pentru garantarea autenticitii semnturii Norma nr. 7/2002 privind transferurile de fonduri n cadrul unei reele cooperatiste de credit Ordinul nr. 34/2008 pentru desemnarea sistemelor care intr sub incidena prevederilor Legii nr. 253/2004 privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de pli i n sistemele de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare Ordinul Guvernatorului BNR nr. 637/2011 pentru desemnarea sistemelor care intr sub incidena prevederilor Legii nr. 253/2004 privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de plai i n sistemele de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare Ordinul BNR nr. 4/2011 privind funcionarea sistemului de pli TARGET2-Romnia Ordonana Guvernului nr. 9/2004 privind unele contracte de garanie financiar, aprobat cu modificri si completri prin Legea nr. 222/2004 Regulament nr. 12/2008 pentru completarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 10/1994 privind compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar pe suport hrtie Regulament BNR nr. 9/2007 privind monitorizarea sistemelor de pli , a sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare i a instrumentelor de plat Regulamentul BNR nr. 1/1996 privind comisioanele pentru prestarea serviciilor de ncasri i pli cu i fr numerar, cu modificrile i completrile ulterioare Regulamentul BNR nr. 1/2005 privind sistemele de pli care asigur compensarea fondurilor, republicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 596/29.08.2007 Regulamentul nr. 16/2011 privind procedura de administrare a riscului de decontare i facilitile acordate de Banca Naional a Romniei n scopul fluidizrii decontrii n sistemul ReGIS Regulamentul nr. 2/2004 privind utilizarea codurilor IBAN n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare
Pagina 30 din 31

Directiva 2009/44/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 6 mai 2009 de modificare a Directivei 98/26/CE privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de pli i de decontare a titlurilor de valoare i a Directivei 2002/47/CE privind contractele de garanie financiar n ceea ce privete sistemele legate i creanele private Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 13 noiembrie 2007 privind serviciile de plat n cadrul pieei interne, de modificare a Directivelor 97/7/CE, 2002/65/CE 2005/60/CE i 2006/48/CE i de abrogare a Directivei 97/5/CE Directiva 2002/47/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 6 iunie 2002 privind contractele de garanie financiar Directiva nr. 98/26/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 19 mai 1998 privind caracterul definitiv al decontrii n sistemele de pli i de decontare a titlurilor de valoare Regulamentul (CE) Nr. 1781/2006 al Parlamentului European i al Consiliului din 15 noiembrie 2006 cu privire la informaiile privind pltitorul care nsoesc transferurile de fonduri Regulamentul (CE) nr. 924/2009 al Parlamentului European i al Consiliului din 16 septembrie 2009 privind plile transfrontaliere n Comunitate i de abrogare a Regulamentului (CE) nr. 2560/2001 Regulamentul (CE) Nr. 2157/1999 al Bncii Centrale Europene din 23 septembrie 1999 privind competena Bncii Centrale Europene de a impune sanciuni Regulamentul (CE) Nr. 2533/1998 al Consiliului din 23 noiembrie 1998 privind colectarea informaiilor statistice de ctre Banca Central European

Resurse electronice: http://www.bnro.ro http://www.arb.ro http://www.arb.ro/proiecte/sepa/sepa-obiective-componente-implicatii.html http://www.transfond.ro/

Pagina 31 din 31