Sunteți pe pagina 1din 14

ASPECTE GENERALE PRIVIND SECTORUL BANCAR ROMNESC

Acela care va controla volumul banilor va fi stpnul legilor i al comerului n orice ar (James Abraham Garfield)

Activitatea bancar este extrem de complex, aceasta cuprinznd concepte, principii, reguli, decizii, dar mai ales o intens activitate practic. Sistemul bancar se afl n centrul oricrei economii, deoarece acesta asigur mobilizarea fondurilor din economie i dirijarea lor n scopul desfurrii unor activitii economico-sociale eficiente. Instituiile bancare au rolul de a stimula i de a menine concentrat atenia clienilor spre problemele legate de resursele financiare i utilizarea eficient a acestora. Cu alte cuvinte bncile ofer sprijin clienilor n realizarea unei flexibiliti n adaptarea la cerinele pieei, n funcie de perspectivele ce se ntrevd n evoluia economiei. Activitatea instituiilor bancare presupune o multitudine de operaiuni, care conduc la conceperea, realizarea i implementarea produselor i serviciilor bancare. n esen, se poate afirma c activitatea bancar este constituit din operaiuni bancare, eviden i control bancar.

Structura cadrului legislativ fundamental, necesar desfurrii activitii bancare n ara noastr este alctuit din:

Legea 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei; OUG 26/2010 pentru modificarea i completarea OUG 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului i a altor acte normative; OUG 25/2009 pentru modificarea i completarea OUG 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului (Monitorul Oficial, Partea I nr.179 din 23 martie 2009); Legea 270 privind aprobarea OUG 25/2009 pentru modificarea i completarea OUG 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; Legea bancar 227/2007 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea OUG 99/2006 privind institutiile de credit i adecvarea capitalului; OUG 99/2006, privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; OUG 98/2006 privind supravegherea suplimentar a instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar; Directiva 2006/48/CE a Parlamentului European din 14 iunie 2006 privind iniierea i exercitarea activitii instituiilor de credit; OG 10/2004 privind falimentul instituiilor de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278/2004; Acordul Basel II Directiva 2000/12/CE revizuit i actualizat, privind iniierea i desfurarea activitii instituiilor de credit; Legea 83/1997 privind privatizarea societilor comerciale bancare la care statul este acionar; OG 39/1996, privind organizarea i funcionarea Fondului de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare.

BANCA NAIONAL A ROMNIEI


Apariia bancilor centrale este asociat direct finanrii rzboaielor i nevoii de asanare a inflaiei generate de conflictele internaionale. n perioada de conflict, bncile centrale emiteau ct moned era necesar pentru finanarea cheltuielilor de rzboi, iar moneda ncepea s fie afectat de inflaie, pierznd progresiv din valoare. n acest mod simplu, statul aflat n razboi folosea inflaia ca pe o form de impozitare fr nevoia de justificare i cu grad de colectare 100%, creia nu putea s-i scape nici economia subteran.

Rzboaiele i nevoia de narmare i de remodelare a produciei pentru situaiile beligerante au determinat apariia Riskbank - prima banc central nfiinat n Suedia, n anul 1668, pentru finanarea Rzboiului Nordic (1700-1721) mpotriva coaliiei format de Rusia, Lituania, Polonia, Saxonia, Danemarca i Norvegia, urmat n anul 1694 de Banca Angliei, nfiinat ca instituie privat n mijlocul Rzboiului de Nou Ani (1688-1697) pentru refacerea flotei militare pierdut n confruntarea cu francezii.

Banca Naional a Romaniei a fost nfiinat n anul 1880, imediat dup Razboiul de Independen din 1877-1878, cnd economia Romniei era afectat de deficite publice masive, invadat de rublele ruseti i se confrunta cu prbuirea exporturilor de cereale i un deficit semnificativ al exporturilor de cereale. La scurt timp de la nfiinarea Bncii Naionale a Romniei, ca banc de emisiune i scont, creditele acordate au crescut de la 66 milioane n anul 1891, la 1073 milioane n anul 1914. Banca Naional a Romniei (BNR) este garantul stabilitii monedei naionale, avnd atribuii exclusive n emisiunea monetar, n punerea i retragerea banilor din circulaie. De asemenea, aceasta reglementeaz i coordoneaz activitatea n domeniul monetar, valutar, bancar i de creditare. BNR este o banc cu capital integral de stat. BNR elaboreaz cadrul legal necesar activitii bancare: regulamente, norme specifice fiecrui gen de activitate, asigur autorizarea instituiilor de credit i aprob echipa managerial a acestora. O atribuie esenial a BNR o constituie asigurarea stabilitii preurilor i tarifelor n economia naional sau, cu alte cuvinte, meninerea unui nivel ct mai sczut al ratei inflaiei.

PRINCIPALELE FUNCII ALE BNR

Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea stabilitii monedei naionale. Ca urmare obiectiv a indeplinirii obiectivului su fundamental, BNR contribuie la stabilitatea preurilor. Pentru asigurarea stabilitii monedei BNR elaboreaz, aplic i rspunde de politica monetar, valutar, de credit, de pli, de autorizarea i supravegherea prudenial bancar, n cadrul politicii generale a statului, urmrind funcionarea normal a sistemului bancar i participarea la promovarea unui sistem financiar specific economiei de pia. BNR sprijin politica economic a statului, fr prejudicierea ndeplinirii obiectivului su fundamental privind meninerea stabilitii preurilor. BNR promoveaz, reglementeaz i supravegheaz activitile de intermediere bancar, poate contribui la formarea veniturilor n mai mare msur dect orice alt entitate economic, este principalul partener n relaiile financiar-valutare cu organismele bancare internaionale. BNR elaboreaz balana de pli externe, stabilete cursul de schimb valutar, pstreaz i gestioneaz rezervele internaionale ale statului. BNR cumpr, vinde i efectueaz i alte tipuri de tranzacii cu aur, valute i bonuri de tezaur i acioneaz ca un agent sau corespondent pentru instituiile financiare interguvernamentale, bnci centrale i guverne strine.

n vederea asigurrii prudenialitii necesare desfurrii activitii n condiii de stabilitate a sistemului bancar, BNR stabilete: cerinele minime de capital; rata de adecvare a capitalului; nivel de expunere maxim pe un client; cerine pentru cunoaterea clientului; creterea transparenei pieei bancare; monitorizarea riscurilor i provizionarea acestora; abordri alternative privind sensibilitatea la riscuri; adoptarea management-ului prudenial; meninerea calitii activelor; diversificarea resurselor atrase de la clientel i asigurarea permanent a lichiditii.

Odat cu aderarea Romniei la UE, la 1 ianuarie 2007, BNR a devenit membr a Sistemului European al Bncilor Centrale (SEBC), iar Guvernatorul BNR a devenit membru al Consiliului General al Bncii Centrale Europene (BCE). n prezent BNR particip la activitile SEBC dup cum urmeaz:

Din punct de vedere instituional, Direcia Relaii Internaionale reprezint structura responsabil de coordonarea activitii de participare la reuniunile Consiliului General precum i ale structurilor SEBC. Din punct de vedere al responsabilitilor, BNR este pregtit s-i asume angajamente i sarcini, n vederea asigurrii unor participri productive a BNR la structurile SEBC. Din punct de vedere organizatoric, BNR particip cu drepturi i responsabiliti egale cu celorlalte bnci centrale la: mecanismul de analiz i luare a deciziilor al BCE i la mecanismul de elaborare a deciziilor la nivel operaional. Din perspectiva serviciilor informaionale, BNR se afl n faza de fluidizare i asigurare a unui management ct mai productiv al documentelor BCE, cu asigurarea confidenialitii necesare, conform reglementrilor naionale interne i ale BCE.

n cadrul sistemelor europene de pli, BNR este participant activ din 2011 la sistemul TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) ce reglementeaz plile de mare valoare pe teritoriul UE i particip alturi de celelalte instituii bancare la adoptarea standardelor europene pentru plile fr numerar efectuate ntre rile comunitare. n ceea ce privete valoarea datelor prelucrate, TARGET2 este unul dintre sistemele cele mai mari de plat din lume.

INSTITUIILE BANCARE
Instituiile bancare au aprut ca efect al evoluiei obiective a nevoilor de finanare a activitilor de producie, a intensificrii relaiilor comerciale interne i internaionale, acumulrii de capitaluri bneti i expansiunii economice, a nevoilor statului de a finana nvmntul, cercetarea tiinific, cultura, infrastructura, aprarea naional, ordinea public etc. n prezent, locul i rolul instituiei bancare este strns legat de calitatea sa de intermediar n relaia economii-investiii, fundamental pentru creterea economic. Legislaia bancar n vigoare stipuleaz c: societile bancare sunt persoane juridice al cror obiect principal de activitate l constituie atragerea de fonduri de la persoane juridice i fizice sub form de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vedere sau la termen, precum i acordarea de credite. Obiectivul strategic al fiecrei instituii de credit l constituie capacitatea de distribuie a produselor i serviciilor necesare unor segmente de clientel din ce n ce mai diverse i sofisticate, n condiii de concuren i prudenialitate.

PRINCIPALELE ATRIBUII ALE INSTITUIILOR BANCARE


atrag resurse sub forma disponibilitilor la vedere i a depozitelor; acord credite n lei i n valut persoanelor fizice i juridice; efectueaz operaiuni de ncasri i pli pentru clieni; elibereaz carduri, cecuri i alte documente de plat; acord consultan de specialitate; pastreaz valori n tezaurul propriu sau n casete de valori; gestioneaz credite externe; ofer produse alternative la creditare (leasing, factoring, forfeiting); efectueaz operaiuni pe piaa monetar i valutar; particip la contracte i convenii internaionale pe linie de creditare i circulaie monetar; efectueaz operaiuni de private-banking pentru clienii cu potenial financiar ridicat.

Bncile reprezint principalii intermediari financiari din economie. Ele faciliteaz creditul necesar economiei i coordoneaz procesul de economisire-investire, n scopul creterii volumului total de resurse alocate economiei reale.
n prezent, sistemul bancar se afl ntr-un stadiu avansat de transformare, suficient pentru a-l plasa pe una din principalele poziii n evoluia restructurrii financiare internaionale. Condiiile economice i trendul pieei n sine, precum i dinamica acesteia a schimbat semnificativ configuraia produselor i serviciilor bancare.

Evoluiile de pe pieele externe, fluxurile de capital i fundamentele economice interne se pot constitui n factori principali care vor influena dinamica viitoare a ofertei de produse i servicii bancare.
Concret, bnciile sunt preocupate de multiplicarea produselor i serviciilor bancare, bazndu-se pe noi principii, aa cum rezult din schema urmatoare:

Astfel, dintr-o perspectiv sumar sunt de menionat urmtoarele: Bncile se orienteaz tot mai mult spre operaiunile financiare nonbancare, pentru care exist posibiliti benefice de activitate n domenii specifice. De exemplu American Express se implic n piaa bancar cu propuneri privind un spectru mai larg de servicii n favoarea deponenilor si, pentru o plat suplimentar minim; Tehnologiile informaionale noi ncep s aib o influen tot mai activ asupra bncilor, n special pentru activitatea bancar en-detail. Bncile implementeaz carduri bancare i prelucrarea lor electronic realiznd, astfel, servicii mai cu seama n orele de varf, de regul, n afara programului. Aceasta se realizeaza i pe fondul automatizrii mai extinse a activitilor bancare creindu-se noi posibiliti reale de prestare de servicii bazate pe prelucarea informaional a datelor. Astfel spus, vom beneficia de tipuri noi de servicii prestate de banci;

Dac ntr-o anumit perioad, tehnologia era aplicat numai pentru eficientizarea proceselor aferente distribuiei tradiionale, n prezent au loc schimbri fundamentale n sistemul serviciilor i produselor bancare, prin crearea de noi canale de distribuiie bazate pe legturi electronice; Dezvoltarea comerului electronic, n mod cert fr beriere geografice, contribuie la alturarea bncilor comerciale i la realizarea unui nou sistem corespunztor de e-banking. Au aparut i se vor modifica, pe acest fond, noi tehnici de marketing i management, mult mai sofisticate i respectiv game noi i largi de produse i servicii cu consecine benefice inclusiv n reformarea actualelor reele clasice de sucursale i agenii. Opernd la nivel global, succesul n piaa produselor i serviciilor bancare depinde de maniera n care este neles specificul DIVERS al pieelor n care se acioneaz. Diversitatea bazat pe componente de REFORM SCHIMBARE la nivel de percepie, mentalitate, cu impact asupra comportamentului i relaionrii interumane, aduce un plus de valoare fiecrei societi bancare.