Contractul de asigurare

Noiuni
Contractul de asigurare este reglementat de Codul civil la art. 2199-2241. Activitatea de asigurare este reglementat de o legislaie special, n principal de Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurarile. Asigurtorul poate s fie, conform legislaiei n vigoare, doar o societate comercial care ntrunete cerinele prevzute de lege i care este autorizata corespunztor de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Privind contractul de asigurare, contractul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prima unei societi de asigurare (asiguratorul), iar acesta din urm se oblig c, n cazul procedurii riscului asigurat sau terului pgubit. Referirea la contractul asigurrii are n vedere situaia n care o anumit persoan ncheie un contract de asigurare dar n beneficiul unei alte persoane, care devine asigurat n raport cu societatea de asigurare. De exemplu, este posibil c o societate comercial s ncheie contracte de asigurare de via pentru salariaii si, societatea comercial fiind contract al asigurrii iar salariaii fiind asigurai. Referirea la beneficiul asigurrii are n vedere situaia n care o persoan asigurat desemneaz o alt persoan pentru ncasarea indemnizaiei. De exemplu, n cazul unei asigurri de via, pesoana asigurat desemneaz o anumit persoan care s primeasc indemnizaia n cazul decesului sau, persoan care poate s nu fie unul dintre motenitorii si. Riscul asigurat este un eveniment pgubitor, posibil, (deci s nu se fi produs deja la data ncheierii asigurrii), ns incert, care poate afecta bunurile, carenele, via sau sntatea unei persoana1. Indemnizaia datorat de asigurtor poate purta denumiri diferite: despgubire, n cazul asigurrii de bunuri sau de rspundere civil, indemnizaie sau sum asigurat n cazul asigurrii de credite, garanii i pierderi financiare, precum i n asigurrile de persoane.

Varieti ale contractului de asigurare

Codul civil menioneaz unele varieti ale contractului de asigurare, anume: a) coasigurarea Coasigurarea este operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori acoper acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din acesta. n acest tip de contract, coasiguratorii rspund, fiecare, fa de asigurat numai la limit sumei pentru care s-au obligat prin contractul de coasigurare. b) asigurarea mutuala Asigurarea mutuala const n operaiunea prin care mai multe persoane asociate ntr-o societatea civil cu personalitatea juridic, supuse unor riscuri similare, contribuie prin plat primelor de asigurare n comun, pentru despgubirea oricruia dintre acestia. c)reasigurarea Reasigurarea este operaiunea de asigurare a unui asigurtor, n calitate de reasigurat, de ctre un alt asigurtor, n calitate de reasigurtor. n acest tip de contract, asiguratul nu are nicio relaie direct cu reasigurtorul, ci numai cu societatea de asigurare. n schimb, societatea de asigurare devine, la rndul sau asigurat n raporturile sale cu societatea de reasigurare i pltete societii de reasirare o prima corespunztoare, urmnd c, n cazul producerii riscului asigurat, s primeasc o

despgubire corespunztoare, egal cu indemnizaiile pe care societatea de asigurare le pltete asiguratului. d) retrocesiunea Retrocesiunea este operaiunea prin care reasuratorul poate ced, la rndul sau, o parte din riscul acceptat. Acestor varieti ale contractelor de asigurare urmeaz a le fi aplicabile dispoziiile legale general aplicabile contractului de asigurare.

Condiii de validitate specifice contractului de asigurare

Contractului de asigurare i sunt aplicabile condiiile generale de validitate ale contractelor. Suplimentar, Codul civil i legislaia special n domeniul asigurrilor prevd anumite cerine specifice.

Persoana asigurtorului
n Romnia, activitatea de asigurare i de reasigurare poate s fie exercitat numai de societile comerciale n condiiile legii speciale, anume Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurarile. Procedura de asigurare presupune ndeplinirea condiiilor legale i autorizarea acordat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

Forma i dovada contractului

Contractul de asigurare nu trebuie ncheiat nscris pentru a fi valabil, ns form scris este necesar pentru probare acestuia, Codul civil prevznd n mod expres faptul c nu este posibil prob cu martori pentru acest tip de contract. Numai n situaia excepional n care documentele de asigurare au disprut prin for major i nu este posibil obinerea unui duplicat se poate dovedi contractul de asigurare prin alte mijloace de prob. Form scris poate fi ns realizat atta n form tiprit, ct i n form electronic. Existena contractului de asigurare se poate constat prin trei tipuri de documnte: a) Polia de asigurare Poli de asigurare trebuie s indice cel puin: - numele sau denumirea, domiciliul ori sediul prilor contractante, precum i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta nu este parte la contract; -obiectul asigurrii; -riscurile ce se asigur; -momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; -primele de asigurare; -sumele asigurate; -alte elemente ce pot fi stabilite prin norme adoptate de organul de stat n a crui competen, potrivit legii, intr supravegherea activitii din domeniul asigurrilor (n prezent Comisia de Supraveghere a Asigurrilor). Polia de asigurare poate fi , dup caz: -polia nominativ, adic indicnd numele persoanei care are dreptul la ncasarea sumelor datorate de asigurtor n caz de producere a riscului asigurat; -polia la ordin, care oblig asigurtorul s plteasc acelei persoane indicate de ctre persoan asigurat, n favoarea creia poli a fost andosat;

-polia la purtator, are abliga asigurtorul s plteasc sumele datorate n caz de producere a riscului asigurat acelei persoane care deine i prezint polia. b) Certificatul de asigurare Acesta este un document emis unilateral i semnat de asigurtor, n cazul anumitor asigurri. c) Nota de acoperire Not de acoperire este emis i semnat de brokerul de asigurare.

Principalele abligaii ale prilor

n toate contractele de asigurare, independent de obiectul asigurrii, se regsesc anumite obligaii ale prilor, care sunt obligaii generale aplicabile tuturor formelor de asigurare.

Obligaiile asiguratului
a. Informarea asigurtorului; Persoana care contracteaz asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor, precum i s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care, de asemenea, sunt eseniale pentru evaluarea riscului. Dac asiguratul nu rspunde acestor ntrebri, asigurtorul poate refuza ncheierea poliei de asigurare. Dac aceste mprejurri se modific n cursul executrii contractului, asiguratul i contractantul asigurrii are de asemenea obligaia s comunice asiguratului. Dac, ulterior, se dovedete c declaraiile nu au fost corespunztoare cu realitatea sau au fost omise aspecte eseniale cu privire la riscul asigurat, drepturile asigurtorului difer dup reaua sau buna-credin a asiguratului. Astfel, n cazul relei-credine a asiguratului n declaraii cu privire la elemente ale asigurrii care, dac ai fi fost cunscute de asigurator, l-ar fi determinat pe acesta s nu ncheie contractul de asigurare, asiguratorul are dreptul se anuleze cintractul, primele pltite rmnnd asiguratorului. n cazul n care reaua-credin nu poate fi dovedit, dac informaiile sunt descoperite nainte de producerea riscului asigurat, asiguratorul are dreptul s menin asigurarea solicitnd majorarea primei sau dreptul de a realiz contractul de asigurare, restituindu-i primele pltite. Dac informaiile sunt descoperite ulterior producerii riscului asigurat, indemnizaia va fi redus proporional cu diferen dintre primele pltite de cele care ai fi trebuit pltite n cazul n care informaia ar fi fost cunscuta de asigurtor. b. Plata primelor; Asiguratul are obligaia s platesca primele de asigurare, la termenele contractuale convenite cu asiguratorul. Plata primelor de asigurare poate fi convenit de pri c plat unic, integral sau c plat n rate. Dac primele nu sunt pltite la scaden, asigurtorul are dreptul s realizeze contractul de asigurare. Asigurtorul are dreptul de a compensa primele de asigurare ce i se datoreaz, n temeiul contractului, pn la sfritul perioadei de asigurare, cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiului asigurrii.

c. Comunicarea producerii riscului asigurat n cazul producerii riscului asigurat, asiguratul are obligaia de a comunica asigurtorului sau brokerului de asigurare acest fapt, n termenul prevzut de contractul de asigurare, n caz contrar asigurtorul avnd dreptul s refuze plata indemnizaiei.

Obligaiile asigurtorului
Asiguratul are urmtoarele obligaii principale: a. Plata indemnizaiei de asigurare n cazul producerii riscului asigurat, asigurtorul are obligaia de achitare a indemnizaiei de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n contract. Dac n producerea riscului asigurat, asiguratul ori beneficiarul asigurrii au un rol direct, asigurtorul nu este obligat la plata indemnizaiei. Potrivit Codului civil, n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat, de benificiul asigurrii sau de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate care lucreaz n aceast calitate. n cazul asigurrii de persoane, asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea riscului asigurat sau a fost produs cu intenie de ctre asigurat. n limita indemnizaiei pletite, asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului mpotriv persoanelor responsabile de producerea evenimentului asigurat, putnd s obin de la acestea despgubirile cuvenite asguratului (de exemplu, n limita indemnizaiei pltite asiguratului proprietar al unui autovehicul avariat independent de culpa sa, asigurtorului se subrog n drepturile asiguratului mpotriv autorului avarierii autoturismului). Unele reguli specifice i aplic pentru diversele forme de asigurare. Astfel, la asigurrile de bunuri, indemnizaia nu poate depi valoarea bunului de la data producerii riscului asigurat, chiar dac la data ncheierii contractului de asigurare valoarea bunului asigurat era mai mare. n situaia opus, dac valoarea asigurat este inferioar valorii bunului la data producerii daunei, despgubirea se va reduce proporional raportul ntre valoarea bunului prevzut n contract i cea real. Prile pot stabili o clauz conform creia asiguratul rmne propriul su asigurat pentru o parte a valorii bunului asigurat, numit franiz, petru aceast parte asigurtorul nepltind indemnizaia. Dac pentru acelai bun s-au ncheiat mai multe contracte de asigurare, valoarea despgubirii nu poate depi valorea pagubei, valoarea bunului, i valorea prevzut n contract. La asigurarea de rasundere civil, asigurtorul are obligaia de a pli despgubirea direct terei persoane prejudiciate, n msura n care acestea nu a fost despgubita de ctre asigurat. La asigurarea de persoane, indemnizaia se pltete asiguratului sau, atunci cnd a fost desemnat un beneficiar, acestuia din urm. n cazul n care asiguratul sau, dup caz, beneficiarul asigurrii decedeaz, indemnizaia se pltete mostenitorilor acestora. Atunci cnd sunt mai muli beneficiari, n lips unei prevederi exprese, indemnizaia se mparte egal ntre acetia. Tot la asigurarea de persoane, este posibil un mecanism de acumulare a unei pri din primele de asigurare n aa-numit rezerv de prime, care revin asiguratului la ncheierea perioadei asigurate, n mod distinct fa de indemnizaie.

Sumele datorate asiguratului n cazul asigurrii de persoane sunt datorate independent de existena mai multor asigurri pentru acelai risc, regul diferit fa de cea aplicabil n cazul asigurrilor de bunuri sau de rspundere civil. b. Obligaia de informare a asigurailor n cazul asigurrilor de persoane, asigurtorii au obligaia de a pune la dispoziia contractantilor asigurrii sau asigurailor, n scris, informaiile eseniale n legtur cu contractele de asigurare att naintea ncheierii ct i pe durata executrii acestora.

Clauze speciale in contract

Va prezint mai jos o serie de excluderi uzuale n asigurrile de via: Clauza de suicid - companiile de asigurri vor refuza plata despgubirii n cazul n care moartea asiguratului a survenit ca urmare a sinuciderii. Unele societi precizeaz ns c actul de sinucidere nu trebuie s se produc n primii doi ani de la ncheierea contractului. Condiiile preexistente - n cazul n care decesul survine n urm unei boli pe care asiguratul o avea n momentul ncheierii contractului de asigurare, compania va refuza plata despgubirii. Atenie! Nu ncercai s minii ascunznd anumite detalii n momentul n care completai formularul/chestionarul medical. Clauza de aviaie - n general, companiile nu acoper decesul survenit din accident de avion, n situaia n care zborul nu era unul comercial, ci particular. Activitile cu grad mare de periculozitate - alpinismul, bungee jumping, cursele auto, parautismul, scufundrile. Dac suntei practicant al unor astfel de sporturi extreme, comunicai asigurtorului acest lucru.

Bibliografie
Sferidian, Dreptul asigurarilor , ed. a II-a, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2009, p.134; Gh. Gheorghiu, Contractul de asigurare, in Fl.-A. Baias, E. Chelaru, R. Constantinovici, I. Macovei (coord.), op. cit., p.2169; Noul cod civil, Ed. Universul Juridic, Capitolul XVI, Art. 2.199, pagina 521;

Contractul de asigurare

Proiect realizat de: Tanas Roxana

An universita 2013-2014