FONDAT 1999

ASIGURRI & PENSII

www.primm.ro 

Anul XV - Numrul 3/2013 (121) MARTIE

inte n micare

Interviu
Adrian MARIN CEO, GENERALI Romnia Despre alchimia asigurrilor

Special
2012 O cretere ca un foc de paie

Asigurri
Mai poate salvat asigurarea obligatorie a locuinei?

Media&Marketing Asigurai cu click-uri!

FONDAT 1999

Serie nou

ASIGURRI & PENSII

Revista PRIMM este realizat cu sprijinul urmtoarelor companii crora le mulumim!

Editorial

Pentru acei oameni minunai i produsele lor de asigurare

Conferine de vnzare, gale de premii ale companiilor, evenimente dedicate partenerilor, toate acestea se ntmpl n aceast lun, prin tradiie, n ecare an! Tot prin tradiie, luna martie se ncheie cu cea mai nalt treapt a succesului n asigurri:

Gala Premiilor Pieei Asigurrilor!

De la ageni la brokeri, de la companii mici la companii mari cu toii v recompensai partenerii, realizrile, oamenii care pun suet pentru acest domeniu. Unii nu tiu cum ar fr asigurri! Voi tii ct de greu e s lucrai cu ele! Unii vd doar c nu pltii daune! Voi cunoatei rolul social al ecrei polie subscrise, de la un banal RCA pn la o asigurare de via complex. De la actuar pn la curierul care livreaz o poli. De la acionar pn la inspectorul de asigurri. De la cei ce n-au intrat n topuri, pn la Compania Anului:

Voi toi meritai s i pe scen... ...la Gala Premiilor Pieei Asigurrilor! Felicitri!
Redacia PRIMM

Cuprins
Anul XV - Numrul 3/2013 (121) MARTIE 2013
ASIGURRI & PENSII INSURANCE & PENSIONS

iNTE N MICARE

CoverStory
n numrul trecut am inventariat formulele organizatorice practicate n rile ECE unde funcioneaz entiti asemntoare, ca posibile surse de inspiraie pentru arhitectura instituional a ASF. Ne propunem de aceast dat s alctuim o posibil list a obiectivelor prioritare care stau n faa autoritii, din perspectiva domeniilor care ne intereseaz n mod deosebit: asigurrile i pensiile private.

Topul Lunii

Ce ri acord cele mai mari despgubiri pentru vtmri corporale?

Asigurri

21

Mai poate salvat asigurarea obligatorie a

Asigurri

Daunele nepatrimoniale, pe axa Bucureti - Istanbul 18

locuinei? 
Opinii

22

Interviu

Adrian MARIN CEO, GENERALI Romnia

Ai nevoie de o Asigurare de Via? Indiferent de rspunsul tu, AI DREPTATE! 26

Lex

Despre alchimia asigurrilor

10

Creterea despgubirilor pentru daune morale afecteaz dezvoltarea pieei de asigurri

Asigurri tiai c?  Media&Marketing

40 41

Autoritile americane vor s-I oblige pe posesorii de arme de foc s-i fac RCA 28
Property -37 mil. EUR Casco -32 mil. EUR RCA +20 mil. EUR Accidente i boala +41 mil. EUR Raspundere civila generala +32 mil. EUR Alte Clase +6 mil. EUR TOTAL cretere 2012

am stat deoparte de tot ceea ce nseamn rzboiul preurilor dus de asigurtorii dornici de cot de pia, chiar dac aceasta a nsemnat business n scdere

Asigurai cu click-uri! 
ReadersTopNews  Asigurri

42 44

Servisarea post-vnzare esena dezvoltrii asigurrilor agricole

Evenimente eStyle

45 46
Opinii

+32 mil. EUR

Special

2012: O cretere ca un foc de paie? 32

Nexus 7 primul tablet PC de la Google

TimeOut

50 52

Online: oportunitate sau labirint? 36

3/2013

www.primm.ro

CEE, SEE, TUrKEY, RUSSIA & CIS

The International Insurance Reinsurance Forum

by

May 19th - 23rd, 2013

Sinaia, Romania
Strategic Partner

16th Edition

Main Partners

Partners

With the support of

Media Partners

THE SWISS COFFEE CORNER

www.espressoclub.ro

Georgiana OPREA, FIAR Coordinator mobile: 0040 752 111 411, phone: 0040 740 XPRIMM, 0040 21 252 46 72 fax: 0040 21 252 46 73, e-mail: info@fiar.ro

www.fiar.ro

CoverStory

Daniela GHEU Director Editorial

Termenul nal pentru constituirea ASF a fost mpins pn la 30 aprilie - un scurt respiro suplimentar pentru denitivarea acestui proiect ale crui coordonate concrete sunt lmurite n parte de textul de lege votat de Parlament. Ct despre obiectivele principale ale viitoarei activiti ale ASF, acestea deriv n mare parte din istoria recent a pieelor supravegheate: obiective nc neatinse, inte n micare ale cror coordonate par s se sustrag de ceva vreme tirului reglementrilor.

inte n micare

Cel mai dur adevr despre puterea ncrederii este acela ca ea este foarte greu de construit i foarte usor de distrus
Thomas J. Watson, Fondator al IBM Corporation

3/2013

www.primm.ro

CoverStory
Linia de sosire pentru proiectul ASF a fost de curnd mutat civa pai mai departe. n condiiile n care membrii conducerii Consiliului ASF nu au fost nc desemnai, pentru a se evita crearea unui vid legislativ n ceea ce privete existena instituiilor de supraveghere a pieelor de capital i de asigurri, Executivul a decis amnarea cu 45 de zile a termenului prevzut pentru nfiinarea Autoritii de Supraveghere Financiar (ASF), pn la data de 30 aprilie 2013. Documentul oficial care consfinete aceast amnare, precum i proiectul de lege viznd nfiinarea noii autoriti au trecut de aprobarea Parlamentului, odat cu adoptarea de ctre Senat, n edina din 18 martie, a proiectului de lege pentru aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 93/2012 privind nfiinarea, organizarea i funcionarea Autoritii de Supraveghere Financiar. Urmtoarele etape ale procesului legislativ constau n transmiterea spre promulgare a actului normativ de ctre Preedintele Romniei i publicarea legii n Monitorul Oficial, operaiuni care ar mai putea consuma n cazul n care legea va fi promulgat fr alte iteraii ale procesului legislativ -, nc trei sptmni din cele circa 40 de zile care mai sunt de parcurs, de la momentul cnd scriem acest articol, pn la 30 aprilie. n condiiile n care lupta politic pentru ocuparea poziiilor n Consiliu este departe de a se fi ncheiat, rmne de vzut dac termenul va fi respectat sau vom repeta ntructva experiena momentului 2000 - 2001, cnd piaa asigurrilor s-a aflat ntr-o real dificultate, fiind nevoit s funcioneze de facto fr o autoritate de supraveghere, care nu putea deveni funcional pentru c nu avea un Consiliu numit. Dar, s nu anticipm ... Deocamdat tim c potrivit actului normativ votat de Senat, ASF va fi condus de un Consiliu format din 17 membri. Doar cinci dintre acetia, Preedintele, Prim-vicepreedintele i trei Vicepreedini vor avea funcii de execuie. Cei trei Vicepreedini vor fi responsabili fiecare n parte de cte o pia financiar: piaa de capital, piaa de asigurri i cea de pensii private. Ceilali 12 membri ai Consiliului nu au dreptul la cabinet i vor fi remunerai doar n baza indemnizaiei de edin, cu precizarea c modul de funcionare i organizare a viitoarei instituii urmeaz afi stabilite prin Regulamentul de Organizare i Funcionare, potrivit legii. Deducem, prin urmare, c vom avea de-a face, aa cum anticipam, cu o structur vertical, organizat pe domenii, nu pe funcii. n ce msur vor fi integrate funciile suport ale celor trei organisme supuse unificrii rmne s aflm dup numirea Consiliului, n sarcina i responsabilitatea cruia cade desenarea structurii instituionale a noii autoriti. Dac n numrul trecut al revistei noastre am inventariat principalele

www.primm.ro

3/2013

CoverStory
formule organizatorice practicate n rile Europei Centrale i de Est unde funcioneaz entiti asemntoare, ca posibile surse de inspiraie pentru arhitectura instituional a ASF, de aceast dat ne propunem s alctuim o posibil list a obiectivelor prioritare care stau n faa autoritii, cel puin din perspectiva acelor domenii care ne intereseaz n mod deosebit: asigurrile i pensiile private. Aadar, ce ne-am dori din partea nou nfiinatei ASF? Care ar trebui s fie obiectivele strategice, aa cum se vd ele prin prisma experienelor trecute ale pieelor n discuie? Probabil c, n domeniul asigurrilor, obiectivul central ar trebui s fie restaurarea ncrederii consumatorilor n piaa asigurrilor. Pe segmentul pensiilor private, cuvntul de ordine s-ar ndrepta mai degrab ctre creterea i consolidarea segmentului facultativ al economisirii pentru pensie. Dar s privim lucrurile un pic mai ndeaproape ... instituiile financiare: daune nepltite, produse ndoielnice lansate pe pia i apoi retrase la intervenia - uneori destul de ntrziat a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, un volum mereu n cretere de reclamaii, practici comerciale a cror corectitudine era contestat de colaboratori, incoerene legislative etc. n plus, constant alimentat de comentariile presei, impresia unei supravegheri greoaie i cteodat prtinitoare, derulat de un organism supradimensionat i supraremunerat. Desigur, n multe situaii a existat o puternic amprent subiectiv i imaginea creat a fost supradimensionat n raport cu realitile obiective ale pieei. i n acest caz, ca i n altele, se comunic prea puin despre beneficiile aduse de aceast industrie milioanelor de asigurai care au beneficiat de servicii corecte i eficiente. Totui, indiferent de motive, percepia negativ exist i, suprapus lipsei de educaie financiar, produce efecte. n plus, aa cum spune o veche zical popular nu iese fum fr foc (fie el i de paie, am aduga noi). Privind la istoria recent a pieei asigurrilor, se pot vedea cu uurin cteva direcii n care s-ar putea lucra pentru a rectiga ncrederea consumatorilor, nscriindu-se astfel pe lista prioritilor :

n pensiile private, prioritile vin din viitor

Pe verticala pensiilor, noua autoritate de supraveghere are de urmat, potrivit opiniilor culese din pia, o direcie orientat mai degrab ctre creterea i consolidarea viitoare a domeniului, dect spre corectarea aspectelor funcionale curente ale pieei. Cu siguran nu totul funcioneaz perfect n domeniu, iar revizuirea unor reglementri nu foarte populare n pia ar fi de dorit, dac este s amintim aici numai despre subiectul provizioanelor sau despre unele aspecte legate de funcionarea Fondului de Garantare. Totui, n planul ateptrilor pieei i, de ce nu, al misiunii sociale, prioritatea numrul unu pare s fie aceea a dezvoltrii mai rapide a segmentului de pensii private facultative (Pilonul III). Ce este de fcut? Un plan concret, convingtor i adaptat condiiilor actuale ale Romniei nu poate rezulta dect n urma unei colaborri deschise i susinute cu piaa de specialitate. De aici, un posibil punct secund pe agenda prioritilor: mbuntirea comunicrii cu operatorii din pia... un obiectiv deloc prea ndeprtat pentru o autoritate care a dovedit i n trecut, n repetate rnduri, c poate face acest lucru.

ncrederea... o int deocamdat ratat!

Piaa asigurrilor din Romnia s-a aflat n ultimii ani ntr-o constant pierdere de prestigiu n faa clienilor. n pofida activitii corecte depuse de cea mai mare parte a operatorilor, n faa opiniei publice au fost aduse constant situaii care au alimentat nencrederea adnc nrdcinat a romnilor n

Asigurrile auto - o int pe nisipuri mictoare

ntr-o pia n care segmentul asigurrilor auto ocup mai bine de jumtate din portofoliu, inevitabil acesta se afl n centrul ateniei, att de partea consumatorilor, ct i de cea a operatorilor n domeniu. De altfel, acest segment este i cel care genereaz cea mai mare parte a nemulumirilor. An de an, piaa auto furnizeaz circa 60% din prime, 80% din daune i 90% din reclamaiile clienilor. Raportat la numrul dosarelor de daun

3/2013

www.primm.ro

CoverStory
nregistrate, reclamaiile nu reprezint mai mult de 1,5 - 2 procente, iar din acestea circa jumtate au fost soluionate n favoarea companiilor de asigurri. Totui, impactul lor de imagine este puternic, nu numai prin mediatizare, dar i prin efectul publicitii negative fcute de clienii nemulumii. Ct de relevante sunt, n aceste condiii, reclamaiile nregistrate? Raportat la volumul ntregii piee, cu siguran au o relevan sczut, dar dac inem cont c n ultimii ani circa 60% din reclamaiile cu privire la dosare de daun auto s-au referit numai la activitatea a trei companii de asigurri, fenomenul ncepe s capete valenele unui semnal de alarm. Mai mult, dac privim din perspectiva subscrierilor, este lesne de observat c aceleai companii concentreaz i cea mai mare parte a volumului de afaceri pe clasa RCA i s-au aflat ani de-a rndul pe primele poziii n topul celor mai ieftini asigurtori RCA. De aici se nate i marele semn de ntrebare care planeaz asupra sustenabilitii afacerilor acestor companii, mai ales n cazul celor n portofoliul crora clasele auto reprezint un volum covritor. Iar de sustenabilitatea afacerii depinde, n mod evident, capacitatea de onorare a obligaiilor. pe linia RCA, n linia fireasc a cotaiilor tehnice corecte. Nu mai departe dect la nceputul acestui an, prin Ordinul nr.3/2013 emis de CSA, a fost ntrit obligaia asigurtorilor de a segmenta tarifele pe categorii complexe de risc i de a utiliza pentru calculul tarifelor metode actuariale general acceptate, care s ofere un nivel ridicat de ncredere, astfel nct cuantumul rezultat al tarifelor RCA s fie corect i suficient pentru acoperirea tuturor riscurilor asumate i a cheltuielilor aferente. Rmne de vzut dac i ct de rapid va produce efecte aceasta norm. calculelor de dimensionare a rezervelor de daune i, de aici, a valorii indicatorilor de solvabilitate i lichiditate raportai de unele companii. De-a lungul timpului s-a exprimat ideea potrivit creia adevratele soluii se pot gsi numai n urmrirea mult mai atent a companiilor unde apar probleme, nu prin msuri generale, la nivelul pieei. Nu rezolvi o problem punctual emind o reglementare general, declara, la sfritul lui 2011, Cristian CONSTANTINESCU, fost lider al ALLIANZIRIAC Asigurri i ex - Preedinte UNSAR. De altfel, tot mai des se face simit frustrarea unor asigurtori care au continuat s lucreze tot timpul n condiii de siguran, chiar cu riscul diminurii portofoliului de clieni, fa de deficitul de imagine al pieei care se transfer i asupra lor. Vreau ca autoritile s consulte registrele contabile ale tuturor companiilor de asigurare i s specifice clar ce trebuie fcut n urmtorii 2-3 ani pentru a avea stabilitate financiar n industrie. Cred c 2013 este un an cheie pentru industria noastr. Am ajuns la fundul sacului i cunosc civa acionari care nu ar mai accepta pierderi suplimentare pe RCA, declara recent, pentru XPRIMM, Franz FUCHS, Membru al Consiliului de Administraie al VIG i Preedintele Consiliului de Supraveghere al ASIROM VIG. Ca atare, noua autoritate are deja pe agenda de lucru un subiect spinos, care cu siguran cere o schimbare de tactic i atitudine. Va avea noua autoritate o ... nou atitudine fa de companiile problem?

An de an, piaa auto furnizeaz circa 60% din prime, 80% din daune i 90% din reclamaiile clienilor.
Reducnd la esenial nenumratele controverse iscate n piaa romneasc de asigurri de subiectul tarifelor RCA, de sntatea acestei afaceri i, n strns legtur cu acestea, de capacitatea asigurtorilor de a-i onora obligaiile fa de asigurai, se pare c pn acum toate msurile ntreprinse de autoritatea de supraveghere au nregistrat cel mult un succes relativ: fenomenul preurilor de dumping practicate de unii asigurtori, ca i dificultile la plata daunelor nregistrate de aceiai actori au supravieuit, cel mult atenuate temporar, oricror ncercri de corecie. Chiar n rndul asigurtorilor s-au fcut auzite n repetate rnduri opinii care puneau la ndoial corectitudinea

n 2011, trei societi de asigurare au nregistrat, cumulat, 60,15% din numrul totalul de reclamaii adresate CSA: EUROINS SA (27,65%), CARPATICA ASIG SA (16,96%), ASTRA SA (15,54%). (Raport CSA 2011)
Trebuie spus de la bun nceput c acest trend nu a scpat neobservat de CSA, care a ncercat ca prin msuri administrative i prin noi reglementari s foreze reaezarea politicilor de subscriere pe clasele auto, n special

www.primm.ro

3/2013

CoverStory
se face c, dup un nceput promitor i un an n care numrul locuinelor asigurate (obligatoriu sau facultativ) din totalul fondului locativ a ajuns aproape de 60%, numrul caselor asigurate printr-o poli obligatorie s-a redus la 277.000 n 2012, de peste trei ori mai puine dect maximul din august 2011 (circa 820.000), reprezentnd un procent de acoperire de sub 4% la nivel naional. Soluia adoptat pare promi toare, mai ales c de aceast dat ntrunete i acordul operatorilor care trebuie s-o pun n oper. Totui, pn la deplina ei funcionalitate mai sunt pai importani de fcut, iar realitatea romneasc a demonstrat nu o dat c pe drumul de la gsirea unei soluii pn la punerea ei n practic pot aprea numeroase surprize. Ca atare, chestiunea asigurrii obligatorii a locuinelor i, prin extensie, a pieei de asigurri property n general, nu poate fi nc tears de pe agenda prioritilor ASF.

Asigurrile de locuine o int greu de detectat prin ceaa legislativ

Chiar la ora scrierii acestui articol se pare c Uniunea Asigurtorilor din Romnia, Comisia de Supraveghere i autoritile statului au ajuns, n cele din urm, la un consens n ceea ce privete un alt subiect ndelung mcinat de controverse: asigurarea obligatorie a locuinelor. Potrivit negocierilor purtate n faa Comisiei pentru Politic Economic, Reform i Privatizare din Camera Deputailor, soluia adoptat pentru modificarea Legii nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor este cea a transformrii sistemului ntr-o schem de co-asigurare prin care toi asigurtorii autorizai s subscrie riscuri de catastrof vor putea emite polie de locuin, cu condiia s transfere ctre PAID prima de asigurare aferent poliei de asigurare obligatorii a locuinelor. Aceast soluie intervine dup mai bine de un an de ezitri, msuri adoptate i rapid anulate care au dus,

n 2012, numrul polielor PAD emise de PAID a sczut la 277.000, de peste trei ori mai puine dect maximul din august 2011 (~ 820.000).

per total, la o total dezorientare nu numai a posesorilor de locuine care ar trebui s se asigure, ci chiar i n rndul profesionitilor care trebuie s le vnd poliele necesare i n rndul autoritilor publice care ar trebui s aplice legea. Aa

... i altele
Dac prin volum i impactul direct asupra publicului asigurrile auto i cele de locuine se afl fr ndoial pe primele poziii n topul prioritilor, n spatele acestora exist o ntreag list de subiecte tot att de importante, dei mai puin vizibile. Am putea aminti: reasigurarea condiie de baz pentru stabilitatea pieei, mai ales pe o pia cu expunere ridicat la riscuri catastrofice i n mare parte dependent

de clasele auto, cu daunalitate ridicat. Ponderea primelor cedate n reasigurare de asigurtorii romni a atins din nou, abia n 2012, nivelul din 2008 (~20,8%), dup ce n 2010 a nregistrat un minim de 15%. Prea puin, chiar periculos de puin, spun reasigurtorii care pstreaz de mult vreme o relaie apropiat cu piaa romneasc, iar statisticile de pia arat nu de puine ori situaii paradoxale, n care lideri de pia pe unele dintre cele mai expuse clase plaseaz n reasigurare volume net inferioare competitorilor lor care gestioneaz portofolii mai reduse. Desigur, n ecuaia stabilitii financiare i a capacitii de plat, reasigurarea nu este singura component de luat n calcul, iar dimensionarea ei se face n raport de mai muli factori. Ca atare, analiza acestui subiect este sensibil mai

complex dect aplicarea regulii de trei simple. i totui... vnzarea de asigurri online un capitol nc puin luat n discuie, date fiind dimensiunile lui actuale reduse, dar cu un potenial substanial dac lum n considerare estimrile specialitilor care arat c este vorba despre o pia potenial de 4 milioane de clieni. Dac adugm acestei cifre i faptul c poliele RCA ocup un loc important n aria vnzrilor online, este evident c, dac nu i se acord atenie, i acest capitol ar putea deveni o surs de probleme. De altfel, chestiunea se afl i pe agenda european, n special n legtur cu regulile de funcionare ale site-urilor care ofer servicii de tip
www.primm.ro

3/2013

CoverStory
broker de asigurri, a cror activitate pare insuficient reglementat din perspectiva transparenei, a acurateei informaiilor furnizate, a serviciilor post-vnzare, a modului n care este mprit responsabilitatea profesional ntre asigurtor, care-i asum riscul prin emiterea poliei, i furnizorul de informaie; transparena un concept nu numai la mod, dar deosebit de important atunci cnd este vorba despre construirea unui climat de ncredere, despre imagine public i, de ce nu, chiar despre educarea financiar a publicului. O deschidere mai mare ctre pres, comunicarea mai detaliat i mai frecvent a rezultatelor pieei i chiar o mai mare transparen n privina proceselor interne ale instituiei ar fi de dorit i, ca atare, ar trebui s se regseasc pe agenda prioritilor. Evident, lista se oprete aici doar n cazul acestui demers jurnalistic care nu i-a propus altceva dect s sintetizeze cteva direcii ce se pot desprinde din opiniile exprimate de profesionitii asigurrilor de-a lungul timpului. Cu siguran, operatorii s-ar bucura i de un sprijin mai puternic din partea ASF n direcia impulsionrii dezvoltrii pieei prin noi deductibiliti sau alte msuri menite s ncurajeze asigurrile. Nu mai puin, pregtirea pentru noul regim de supraveghere Solvency II rmne un obiectiv prioritar. Cum se va scrie pn la urm lista prioritilor strategice ale ASF pe verticala asigurrilor vom afla, cel mai probabil, abia dup ce instituia va deveni funcional. Ar putea fi curnd.

Ponderea primelor cedate n reasigurare de asigurtorii romni a atins din nou, abia n 2012, nivelul din 2008 (~20,8%), dup ce n 2010 a nregistrat un minim de 15%.

... n curnd
un nou produs

Interviu

15 ani. Att i-a trebuit lui Adrian MARIN s parcurg o interesant, dar foarte direct cltorie de la funcia de Inspector Asigurri la cea de Chief Executive Ocer al aceleiai companii de asigurare - GENERALI Romnia. O situaie inedit i care explic cum de l-am rentlnit ntr-o joi sear, aproape de orele 22:00, cnd tot oraul era dedicat fotbalului european, ntr-un adevrat laborator de cifre. Un birou care ne-a fascinat ntotdeauna prin modul n care se las sistematic acoperit de colecii impresionante de grace, tabele i calcule actuariale...

Despre alchimia asigurrilor

Este sucient s tarifezi corect pentru a-i diminua implicit expunerea pe RCA, dar nu intenionm s ieim de pe aceast pia.
PRIMM: Ai declarat de curnd c GENERALI dorete s i limiteze ct mai mult expunerea i eventual s i ias de pe segmentul RCA. Cum s-a ajuns la aceast situaie? Adrian MARIN: A sublinia c discutm despre o expunere care trebuie monitorizat i controlat n strns relaie cu reacia pieei i capacitatea asigurtorilor de a-i ndeplini obligaiile asumate pe termen scurt, mediu i lung. Astfel, n aceast perioad, ne-am asumat o reducere a expunerii RCA, aciuni n acest sens fiind adoptate nc de anul trecut. Nu dorim s lum parte la acest rzboi al preurilor, motiv pentru care practicm tarifele corecte, cele care ne permit s ne onorm, n orice moment, obligaiile asumate fa de clieni. Este suficient s tarifezi corect pentru a-i diminua implicit expunerea pe RCA, dar nu intenionm s ieim de pe aceast pia. O amprent important a nceput s fie dat i de imposibilitatea predictibilitii soluiilor pronunate de instane n cazul vtmrilor corporale, care afecteaz att asigurtorii pe plan local, ct i sistemul de reasigurare. La nivelul pieei de asigurri, ceea ce m ngrijoreaz n momentul de fa este c, dei daunele pe RCA, n special
www.primm.ro

10

3/2013

Interviu

Adrian MARIN, CEO, GENERALI Romnia

cele pe vtmri corporale, au crescut semnificativ, iar linia de business este total neprofitabil, asigurtorii continu s-i asume riscurile aferente vnzrii de polie RCA la tarife care se dovedesc a fi neadaptate. Pe termen lung, aceast politic poate afecta att companiile care o practic, ct i ntreaga industrie. PRIMM: Putem vorbi de un rzboi al preurilor pe piaa romneasc de asigurri auto? i, dac da, ct timp apreciai c se va menine aceast situaie? A.M.: Aa cum menionam anterior, rzboiul preurilor este prezent pe

ntreaga pia de asigurri generale, fie ele auto sau non-auto. De la un an la altul am sperat c aceste strategii comerciale s fie tot mai reduse ns, ntotdeauna, se gsesc juctori dornici de cot de pia, indiferent de costuri. Ce-i drept, pe termen scurt, asemenea practici pot fi susinute, ns pe termen mediu i lung ele pot crea dezechilibre. ns rzboiul preurilor din industria noastr de asigurri are deja un istoric de civa ani. Ct timp conjunctura economic nu se mbuntete vizibil, iar conservarea portofoliilor existente rmne o prioritate, vom vedea n continuare juctori dispui s subscrie cu tarife nesustenabile pe

am stat deoparte de tot ceea ce nseamn rzboiul preurilor dus de asigurtorii dornici de cot de pia, chiar dac aceasta a nsemnat business n scdere

www.primm.ro

3/2013

11

Interviu
termen mediu i lung sau s-i creeze avantaje comerciale prin vnzarea de polie fr franiz, chiar i n condiiile unei frecvene mari, cum este cazul asigurrilor CASCO. care urmrete creterea capacitii de distribuie a polielor obligatorii. Exist i o msur care reglementeaz ponderea distribuiei cuantumului amenzilor, aplicate n caz de nerespectare a obligaiei de asigurare, n favoarea autoritilor locale (la 75%), fapt care ar putea conduce la o implicare mai dinamic a acestora n stimularea ncheierii de astfel de asigurri i, implicit, n creterea gradului de cuprindere n asigurare. Din pcate, populaia va vedea n continuare factorul punitiv n locul cadrului legislativ i operaional n vederea eficientizrii celor trei domenii organizate ntr-o unic structur. PRIMM: Mutnd ntr-un fel zona de interes, mai exact spre compania pe care o conducei Cum ai ncheiat anul 2012? A.M.: Per ansamblu, am nregistrat o scdere de 15,5% a business-ului fa de anul trecut. Am avut ns rezultate bune pe asigurrile corporate (n special pe asigurrile tehnice i pe asigurrile pentru riscuri comerciale i industriale). Am meninut i am ctigat conturi noi, ceea ce ne-a demonstrat, nc o dat, c pentru a-i proteja corect business-ul trebuie s alegi o companie serioas, avnd, naintea preului, criterii serioase de alegere a asigurtorului. Acest lucru ne-a dat ncredere s mergem mai departe i s considerm c drumul pe care noi l-am ales, chiar i ntr-o pia condus doar de pre, cum este cea din Romnia, este cel ctigtor. De asemenea, asigurrile de via de grup au mers bine. Am avut o cretere de 40% pe acest segment ceea ce, din nou, ne confirm faptul c GENERALI este un nume puternic, apreciat i cutat pentru experiena sa, i acest lucru ne d putere s mergem nainte. Sunt segmente pe care le-am dorit n portofoliul nostru i pe care intenionm s le dezvoltm i n continuare. O alt reuit n 2012 a fost meninerea unui portofoliu echilibrat. n business-ul GENERALI, asigurrile auto reprezint doar 43% - (RCA 16%, CASCO 27%) restul nsemnnd asigurri de via 19%, asigurri tehnice corporate 20%, asigurri de locuine 13%; travel 3 % i alte tipuri de asigurri 2%. Dar, ceea ce a fost mai important este c, n pofida tuturor schimbrilor pe care le-am traversat, a deciziilor pe care le-am luat, am reuit s reorientm business-ul. Am avut puterea de a iei

Este mai puin important cum arat structura autoritii de supraveghere. Ceea ce intereseaz este respectarea unui principiu simplu, cel al domniei legii.

PRIMM: Recent, Comisia pentru Politici Economice din Camera Deputailor a adoptat proiectul de act normativ privind modificarea i completarea Legii nr. 260/2008. Ai reprezentat UNSAR la aceste dezbateri, suntei mulumit de rezultat? A.M.: Modificarea aprobat n cadrul Comisiei are ca obiectiv relansarea asigurrilor obligatorii de locuine n Romnia, n scopul reducerii expunerii fondului locativ la riscuri de catastrof i, n principal, revigorarea PAID, companie special fondat s preia i s gestioneze acest risc. Principala modificare o constituie reintroducerea obligativitii ncheierii poliei PAD, renunndu-se, astfel, la opiunea proprietarilor de locuine de a alege o poli facultativ care s acopere riscurile obligatorii. Aceast msur va conduce la o diminuare a veniturilor societilor de asigurri realizate din poliele facultative de locuine care acopereau i riscuri catastrofale, n favoarea PAID. O alt prevedere va permite i asigurtorilor autorizai s subscrie riscuri de catastrof, care nu sunt membri (acionari) ai PAID, s distribuie polie PAD n favoarea PAID, msur

n cazul asigurrilor RCA, rata combinat a segmentului, n ultimii cinci ani, a cobort doar o singur data sub 120%, n restul anilor valoarea acestei ind superioar.
responsabilitii ce trebuie asumat pentru familie, mai ales n cazul riscurilor catastrofale. PRIMM: Ca profesionist care se bucur de o experien cel puin interesant n asigurri, cum apreciai nfiinarea ASF? A.M.: Este mai puin important cum arat structura autoritii de supraveghere. Ceea ce intereseaz este respectarea unui principiu simplu, cel al domniei legii. Considerm c orice autoritate de supraveghere, indiferent de form i de structura organizatoric, trebuie s urmreasc respectarea legilor care guverneaz activitatea juctorilor din pia, n cazul nostru a asigurtorilor. Dorina noastr este ca noua structur s nu creeze o birocraie suplimentar, consumatoare de resurse, ci s reueasc prin transparen decizional i implicarea experilor i asociaiilor din domeniu. Rmne o mare provocare alinierea i armonizarea

12

3/2013

www.primm.ro

Interviu
cu bine dintr-un proces de restructurare dificil, capacitatea de a reaeza organizaia i de a merge mai departe. PRIMM: Aceast scdere vine totui pentru al treilea an consecutiv Este exclusiv vina crizei? A.M.: Pentru c am rmas consecveni politicii noastre, pe care, de altfel, o punem n practic de ani de zile. Pentru c ne-am dorit, mai mult dect mndrim c facem parte i care implic, n primul rnd, loialitate fa de client. Ne-am onorat obligaiile asumate fa de acesta. Aa cum v spuneam, am stat deoparte de tot ceea ce nseamn rzboiul preurilor dus de asigurtorii dornici de cot de pia, chiar dac aceasta a nsemnat business n scdere, am aplicat o politic de reasigurare corect, prudent. Am respectat i aplicat reforma ne va ajuta s impulsionm acest segment. Asigurrile de locuin rmn n atenia noastr i vom cuta modaliti noi de a promova utilitatea acestui produs i de a ajunge la client. Ne vom concentra eforturile, n primul rnd, pe meninerea actualilor clieni printr-o servisare mai bun, prin programe de fidelizare a acestora. Clientul rmne n centrul tuturor aciunilor companiei pentru c dorim s i oferim n continuare serviciile de calitate cu care a fost obinuit i care ne-au difereniat ntotdeauna de competiie. n 2013, ne vom concentra i pe dezvoltarea parteneriatelor cu brokerii i bncile. Trebuie s intrm pe profit n acest an. Am nvat n toi aceti ani n care ne-am confruntat cu pierderi cum s ne calculm costurile i s vedem de unde vin pierderile. Am aplicat deja de anul trecut aceste scheme i eu zic c am reuit. Ne-am redus ntr-un an pierderile cu peste 14 milioane euro. Dac n 2011 aveam o pierdere de 83 milioane de lei, n 2012 am redus-o semnificativ, ajungnd la 18 milioane lei. PRIMM: Este greu ca multinaional s lupi cu asigurtorii locali? Muli manageri spun c uneori simt c duc o lupt de gheril A.M.: Asigurtorii locali se bucur att de o flexibilitate n asumarea i preluarea riscurilor, n tarifare, ct i de o anumit lejeritate n raportare. Astfel, presiunea pe raportri, frecvena acestora, monitorizrile care sunt foarte dese n multinaionale, sunt mult mai sczute la firmele locale. De asemenea, n ceea ce privete reasigurrile, companiile internaionale au standarde riguroase, n special legate de ratinguri. Pentru o societate local este uor s achiziioneze reasigurare de la o companie din Rusia, acceptat de normele n vigoare. Deci exist o serie de atuuri competitive pe care asigurtorii cu acionariat romnesc le au.
3/2013

Ceea ce a fost mai important este c, n poda tuturor schimbrilor pe care le-am traversat, a deciziilor pe care le-am luat, am reuit s reorientm business-ul.

cretere, un business sntos i pentru c nu am fcut rabat de la calitate, chiar dac aceasta a nsemnat meninerea sau chiar creterea unor tarife, n condiiile unei piee care scdea preurile. S nu uitm c GENERALI a trecut prin multe transformri n ultimii trei ani, reorganizare intern, uniformizarea proceselor, unirea forelor de vnzare, alinierea produselor, nchiderea ageniilor neproductive, restructurare de personal. Sunt schimbri care au coincis cu o perioad dificil la nivelul ntregii economii naionale, o criz financiar cu care Romnia nu s-a confruntat dup 1989 ncoace i care a influenat semnificativ planurile de business ale companiei. Transformrile petrecute au fost puternic afectate i de modul n care piaa asigurrilor a reacionat la aceast criz. ns, indiferent ct ne-au afectat intern aceste msuri, am rmas consecveni politicii grupului din care ne
www.primm.ro

cerinele tuturor normelor i procedurilor cerute de organismul de supraveghere a pieei. Din pcate, n ultimii ani am avut parte i de o volatilitate a cadrului legislativ, astfel nct au fost decizii i de ultim moment care ne-au afectat calculele iniiale. PRIMM: Totui, chiar i n acest context, ce avei de gnd s facei n 2013? A.M.: Asigurrile pe care vom miza anul acesta sunt n continuare asigurrile corporate i asigurrile de via, n special, cele de grup. De asemenea, avem planuri de relansare a business-ului auto CASCO i vom promova mai mult asigurrile de cltorie n strintate, vom pune accent n special pe vnzarea on-line a acestor asigurri. Asigurrile de sntate individuale i cele de grup vor fi promovate cu precdere anul acesta i sperm c i

13

Interviu
PRIMM: Care apreciai c sunt, astzi, principalele probleme ale pieei romneti de asigurri? A.M.: n ultimii patru ani am monitorizat i am comparat msurile adoptate de marile grupuri internaionale prezente pe piaa romneasc cu aciunile companiilor locale i cu modul n care au neles acestea adaptarea la situaia economic. catastrofice, situaie care pare s nu fie reflectat n tarifarea unor competitori.n ultimii ani, noi am optimizat portofoliul GENERALI, folosind diverse modelri de expunere la cutremur care au reflectat impactul franizelor minime (i chiar a limitelor de despgubire pentru riscuri industriale) n preul reasigurrii. Costul de reasigurare pentru riscuri catastrofice este n continu cretere pe pieele specializate. Aciuni similare au fost adoptate de majoritatea asigurtorilor, dar se observ, n continuare, c anumite companii aplic o politic de discount agresiv, cu franiz zero. PRIMM: Am vorbit pn acum despre probleme care se ridic n activitatea curent Totui, ntrevedei i soluii sau e totul pierdut? A.M.: Climatul din piaa asigurrilor trebuie s fie dominat de respect i ncredere, pe fondul unui cadru legislativ care s permit predictibilitate pentru un business sntos pe termen lung. Sper ca entitile specializate (i responsabile) din pia (UNSAR, UNSICAR, FPVS, AAR, APPA etc.) s gseasc modalitatea eficient de colaborare pe obiectivele comune i unitare. Un exemplu concret poate fi dat i de recenta Conferin Naional de Asigurri Auto, n urma creia ar trebui s vedem o reglementare a situaiei prezentate privind vtmrile corporale, materializat ntr-un proiect de act normativ. Asigurrile se bazeaz pe cifre i indicatori, pe calcule actuariale care s permit proiectarea afacerii. Aici mai avem mult de lucru n a crea cadrul organizat i legal care s ne permit s avem acces transparent la date, n scopul realizrii unor evaluri i proiecii, innd cont de factorii economici determinani. Ceea ce vreau s spun este c avem nevoie de acces transparent la datele Poliiei, de baze de date comune privind daunele i fraudele, ru-platnicii etc. Piaa se va redresa cu siguran dac vom nva din greelile fcute pe
www.primm.ro

segmentul auto i vom practica cu toi preuri tehnice care s reflecte riscul, protecia prin reasigurare i calitatea serviciilor oferite de asigurtori. Clientul romn poate fi educat n spiritul asigurrii numai dac noi, asigurtorii, i vom garanta sigurana de care are nevoie. Aceasta nu o putem face dect onorndu-ne cu toii obligaiile asumate n faa lor. PRIMM: Schimbnd puin registrul, ai fi interesat de o poziie de conducere n cadrul UNSAR? A.M.: Sunt deja implicat n conducerea UNSAR, fiind membru n board-ul asociaiei. Consider c gestionarea activitii unei asociaii care reprezint ntreaga pia de asigurri din Romnia este la fel de complex ca i cea a unei companii, ntruct presupune omogenizarea intereselor diferite care aparin unui numr mare de stakeholders. PRIMM: Exist asigurtori n pia care consider oportun nfiinarea unei noi asociaii profesionale Nu e o idee tocmai nou din cte ne amintim A.M.: Exist discuii informale n acest sens, ns nu apreciez ca benefic i n interesul industriei o astfel de scindare a UNSAR. n plus, cred c o instituie nou s-ar confrunta, n scurt timp, cu probleme similare. n concluzie, consider c membrii Uniunii ar trebui s fie mai implicai, s i uneasc eforturile ntr-un mod constructiv, n cadrul UNSAR, o asociaie recunoscut deja ca un partener de dialog instituional. Alexandru D. CIUNCAN Mihaela CRCU

nu apreciez ca benec i n interesul industriei o scindare a UNSAR

Concluzia la care am ajuns a fost c foarte puine companii i-au meninut politica de preuri aplicat n anii de cretere a pieei asigurrilor, o politic echitabil, de altfel, care trebuia pstrat, pentru c n perioade de criz riscurile nu se diminueaz ca s scazi tarifele, ci, din contr. Singurele care au avut o strategie coerent au fost companiile care au un portofoliu majoritar sau integral de asigurri de via. Aadar, consider c principala problem a pieei de asigurri rmne rzboiul preurilor. i nu discutm doar despre segmentele auto, ci i despre zona asigurrilor non-auto, n special n business-ul de asigurri corporate. Rezultatul rzboiului tarifelor se poate vedea n valorile nalte ale ratei combinate din industrie. n cazul asigurrilor RCA, rata combinat a segmentului, n ultimii cinci ani, a cobort doar o singur data sub 120%, n restul anilor valoarea acestei fiind superioar. O situaie asemntoare se constat i n cazul CASCO, unde valoarea ratei combinate s-a nscris pe un trend ascendent n ultimii ani, ajungnd n 2012 la 127%. De asemenea, nu trebuie pierdut din vedere creterea generalizat a costului reasigurrii pentru riscuri

14

3/2013

UN LIDER MONDIAL N ASIGURRI DE VIA

O IMAGINE PRIETENOAS, APROAPE DE TINE

VIA SNTATE PENSII

Metropolitan Life este un lider global n asigurri de via. Peste 90 de milioane de clieni au ncredere n noi. i numrul lor crete n fiecare zi. Muli ne aleg pentru a proteja viitorul familiei prin asigurri de via, alii pentru pensiile pe care se pot baza sau pentru asigurrile de sntate de care au nevoie.

PNTS

AFL MAI MULTE PE METROPOLITANLIFE.RO

Asigurri

Creterea accelerat a daunelor morale acordate n baza polielor RCA, pe o pia afectat concomitent de rzboiul preurilor mici i de fenomenul fraudei reprezint un important factor de dezechilibru n industria asigurrilor din Romnia. De aici i interesul fa de acest aspect, ameninarea daunelor nepatrimoniale ind subiectul principal dezbtut n cadrul unui amplu eveniment desfurat la nceputul lunii martie la Istanbul. n continuarea preocuprilor legate de acest subiect, sub genericul Daunele nepatrimoniale - Abordare romneasc n context european, s-a desfurat a VIII-a ediie a Conferinei Naionale a Asigurrilor Auto.

Daunele nepatrimoniale,
Problema soluionrii echitabile a daunelor morale acordate n baza polielor RCA a strnit un interes foarte mare att din partea mediului politic, ct i din partea reprezentanilor asigurtorilor, reasigurtorilor, judectorilor i ai caselor de avocatur din Romnia, prezeni la cea de-a VIII-a ediie a Conferinei Naionale a Asigurrilor Auto - Daunele nepatrimoniale - Abordare romneasc n context european. Evenimentul a fost organizat de Comisia Juridic, de Disciplin i Imuniti din Camera Deputailor, F.P.V.S. - Fondul de Protecie a Victimelor Strzii i APPA - Asociaia pentru Promovarea Asigurrilor, pe data de 18 martie 2013, la Palatul Parlamentului.

pe axa Bucureti - Istanbul

Daunele morale, pe rol la Conferina Naional a Asigurrilor Auto
n condiiile n care instanele de judecat se confrunt cu diferene mari ntre sumele acordate cu titlu de despgubiri n situaii similare, se simte nevoia unui cadru de reglementare unitar pentru soluionarea acestor cazuri. Subiectul a intrat i n atenia autoritilor, Preedintele Camerei Deputailor, Valeriu ZGONEA, subliniind c dezbaterile, premergtoare elaborrii unui proiect de lege pentru oferirea acestui cadru, transcend domeniul asigurrilor, din moment ce fac referire la victimele accidentelor rutiere, la cum
3/2013

sunt despgubii cei care sufer n urma accidentelor de circulaie. Este nevoie de un limbaj comun pentru toate cele trei pri implicate (n.red.: victim, asigurtor i instan), trebuie gsit linia de mijloc. Instanele trebuie s aib o lege clar pe care s o aplice cu uurin. Nu trebuie s mai existe diferene de cuantumuri la despgubiri pentru acelai caz, dat de dou instane diferite. - Bogdan CIUC, Preedintele Comisiei Juridice a Camerei Deputailor

Cuantumul despgubirilor cunoate variaii incredibile

Absena unor criterii obiective n legislaia naional a condus la o practic
www.primm.ro

16

Asigurri

Scopul dezbaterii nu este s uurm viaa companiilor de asigurri, ci s gsim modaliti corecte, echitabile i unitare pentru a despgubi suferina prin care trec semenii notri fr voia i, mai ales, fr vina lor. Iar rolul nostru, c legiuitor, i al dumneavoastr este s oferim un cadru coerent prin care cei care se afl n aceste situaii s poat fi despgubii prompt i echitabil. Este o tem cu implicaii deosebite pentru ceteni. n fiecare an, n Romnia mor cte 2.000 de oameni n accidente de circulaie; ali 8.000 sunt rnii grav i au nevoie de sprijinul nostru, al tuturor, pentru a se reintegra n societate i a-i relua viaa de zi cu zi.

Valeriu ZGONEA Preedintele Camerei Deputailor

Bogdan CIUC Preedintele Comisiei Juridice a Camerei Deputailor

persoana vinovat are cel mai puin de suferit. De asemenea, de cele mai multe ori, legislaia ar trebui s acopere toate situaiile care pot fi ntlnite, fr a fi dat posibilitatea mbogirii unor oameni pe suferina semenilor, a continuat Daniel FLOREA.

Astfel, n prezent, la nivel legislativ i de principiu, nu exist criterii obiective, abstracte, respectiv acele criterii precise, cuantificabile, de stabilire a despgubirilor bneti pentru repararea prejudiciilor morale, astfel nct instanele se ghideaz dup criterii subiective, variabile de la caz la caz. Emblematic, din acest punct de vedere, este jurisprudena n materia daunelor morale pentru prejudiciile nepatrimoniale cauzate prinaccidente

judiciar neunitar, astfel nct valoarea despgubirilor acordate de instane n urma unor spee asemntoare este extrem de diferit. Legislaia lacunar a dat natere unor situaii care sunt n beneficiul rechinilor pui pe cptuial, a declarat Deputatul Daniel FLOREA, Membru al Comisiei Juridice a Camerei Deputailor. Deputatul a atras atenia c actuala legislaie conduce la contexte n care cel mai puin de suferit are persoan vinovat de producerea accidentului, pe de o parte, respectiv la situaii n care sunt cerute despgubiri foarte mari de ctre rudele/supravieuitorii accidentului, din dorina de a se mbogi. Noi vorbim despre victime, instane i asigurtori. n ceea ce privete responsabilul de accident, vinovatul, dac i recunoate vinovia beneficiaz de clemen, dar pe latura civil rspunde asigurtorul. Practic,
www.primm.ro

Daniel FLOREA Membru al Comisiei Juridice a Camerei Deputailor

Secretarul de Stat din Ministerul Justiiei Florin MOIU a punctat c este dificil s aduci unei victime care a suferit o mutilare, o durere fizic sau psihic sau o atingere a demnitii sau reputaiei o alinare sau o satisfacie printr-o despgubire patrimonial: aa cum a fost subliniat att n jurispruden, ct i n literatura juridic de specialitate, nicio societate de ieri sau azi nu a gsit un sistem de mijloace juridice sau nejuridice care s repare pe deplin i n toate cazurile daunele morale.

Florin MOIU Secretar de Stat Ministerul Justiiei

rutiere, n care cuantumul despgubirilor cunoate variaii incredibile mergnd de la cteva mii de lei pn la sute de mii de euro, dei mprejurrile n care s-au produs accidentele sunt, n general, similare, a afirmat Secretarul de Stat.

3/2013

17

Asigurri

Despgubirea medie acordat n Romnia este de patru ori mai mare dect media european
Piaa RCA are nevoie de stabilitate i de echilibru pentru a-i duce la ndeplinire rolul social - aceast stabilitate se poate realiza numai prin predictibilitate i, de aceea, trebuie s le dm actuarilor materia prim, statisticile pe baza crora s realizeze calculele Despgubire medie pe persoana decedat: Cehia 9.000 per parte civil

ghid specializat, bazat pe o culegere de jurispruden din Romnia i pe practica european n domeniu. Lucrarea, lansat oficial n cadrul conferinei este intitulat Ghid pentru soluionarea daunelor morale - studiu privind practica naional i european n materie, sintez i recomandri pentru soluionarea daunelor morale suferite ca urmare a vtmrii sntii i a integritii corporale ori a decesului persoanelor produse prin accidente de vehicule, i este disponibil n format electronic pe site-ul F.P.V.S. Comparativ cu alte ri, n caz de deces, despgubirea medie european raportat la venitul mediu net lunar la nivel european este de patru ori mai mic dect despgubirea medie acordat n Romnia. Chiar i prin simpla comparare a sumelor efectiv acordate pentru daune morale, practica unor instane din Romnia ne situeaz printre primele ri din Europa, naintea unor ri ca Germania, Austria, Marea Britanie, Irlanda, Olanda, Ungaria, Cehia, Slovacia, Danemarca, Norvegia sau Suedia, a subliniat Sorin GRECEANU, Director General al F.P.V.S. n funcie de raportul de rudenie dintre persoana care solicit despgubirea i cea decedat, valoarea medie a sumelor acordate drept daune

morale variaz de la 30.000 lei (frate sau sor), pn la 75.000 lei (printe). Totodat, n caz de vtmare corporal, despgubirea medie se cifreaz la 22.000 lei (circa 5.200 euro). Ca urmare a mediilor determinate de noi, am constatat c soia i copiii minori ai unui so decedat primesc n jur de 12.000 euro de persoan n Romnia. n general, pentru daune morale se prezint n medie trei persoane, ceea ce nseamn, aadar, 36.000 euro daune morale pe persoana decedat. Prin comparaie, n Marea Britanie o familie primete 12.000 euro, iar n Irlanda, n jur de 25.000 euro. n Cehia, sumele sunt stabilite prin Codul Civil i sunt undeva la 9.000 euro per aparintor, a precizat Directorul General al F.P.V.S. Dei numrul persoanelor care au suferit accidente grave sau au decedat este n scdere, valoarea despgubirilor pe RCA crete de la an la an. Att ca sume, ct i ca pondere n totalul daunelor, despgubirile acordate pentru vtmri corporale i deces au continuat s se majoreze n ultimii ani, iar tendina este de ateptat s se pstreze i n viitor, a declarat Adrian MARIN, Membru n Comitetul de Direcie al UNSAR. Astfel, n anul 2012, despgubirile pentru vtmri corporale i deces s-au ridicat la 328 milioane lei, cu 23% mai
www.primm.ro

Marea Britanie 12.000 EUR

Romnia 36.000 EUR

Pentru a oferi un sprijin n acest sens, Fondul de Protecie a Victimelor Strzii a pus la dispoziia specialitilor din asigurri i a persoanelor interesate un

18

Irlanda 25.000 EUR

3/2013

Asigurri
mult dect n 2011, ponderea n totalul despgubirilor RCA urcnd la 19%, de la un procent de doar 3% nregistrat cu cinci ani n urm, n 2008. n 2011, din numrul total de dosare pltite pe vtmri corporale, 47% au fost pltite n baza unor nelegeri amiabile i 53% n instan. Ce este de semnalat este faptul c despgubirea medie pentru vtmri corporale i deces acordat de instane n 2011 a fost de 2,3 ori mai mare fa de cea din dosarele soluionate pe cale amiabil, a completat Adrian MARIN. Cu aceast ocazie, Adrian MARIN a avertizat c printre efectele creterii daunelor nepatrimoniale se numra majorarea tarifelor RCA cu efecte negative asupra volumului subscrierilor i gradului de cuprindere n asigurare, constituirea unor rezerve semnificative, blocarea instanelor cu cazuri care pot fi rezolvate pe cale amiabil, precum i diminuarea ncrederii asigurailor n serviciile oferite de asigurtor. acestora asupra pieelor de asigurri din economiile emergente, dar i frauda pe segmentul auto. Conform statisticilor Insurance Europe, asigurrile auto reprezint cel mai mare segment non-life din Europa, cumulnd circa o treime din totalul primelor pe asigurri generale. Mai mult, n cazul pieelor mai puin mature din rile Europei Centrale i de Est, asigurrile auto reprezint, fr excepie, principala linie de business, nu numai n portofoliul non-life, dar i la nivelul ntregului volum de afaceri. n aceste condiii, creterile despgubirilor pentru vtmri corporale i deces devin un factor de risc n ceea ce privete stabilitatea pieelor locale. Tendina de cretere a acestor despgubiri poate fi identificat n multe ri din Sudul, Centrul i Estul Europei, fiind amplificat, n majoritatea cazurilor, de lipsa unui sistem de evaluare consistent. Conform lui Ali ERLAT, Director Adjunct, AXA Sigorta, Turcia, piaa local se confrunt cu o explozie a despgubirilor pentru vtmri corporale i deces solicitate, n special, n instane. Fenomenul a aprut ca urmare a faptului c victimele accidentelor rutiere afl uneori chiar i civa ani mai trziu de drepturile ce li se cuvin ca urmare a incidentului, iar o parte dintre acestea se adreseaz direct instanelor, fr a solicita despgubiri de la asigurtor, ceea ce determin creterea semnificativ a valorilor de despgubire. De asemenea, din ce n ce mai muli avocai i companii specializate caut victime care au suferit vtmri corporale, oferindu-se s le reprezinte n instan pentru un anumit comision. Acetia fie se duc direct la companiile de asigurare, fie n instane pentru a obine despgubirea, a adugat Ufuk UL, Director Asigurri Auto, HDI Sigorta. n acelai timp, concurena acerb pe piaaRCAdin Turcia a mpiedicat timp de mai muli ani creterea preurilor. Din aceast cauz, companiile au fost

26.650 accidente rutiere cu victime n 2012 - 2.018 mori, 8.768 rnii grav i 24.723 rnii uor 67.380 accidente de circulaie soldate numai cu pagube materiale Despgubirile pentru vtmri corporale i deces au crescut cu 23% n 2012
* Statisticile Direciei Rutiere din cadrul IGPR evaluare medico-legal, ca i criteriu obiectiv, imparial, necesar n aprecierea consecinelor post-traumatice ale victimelor accidentelor rutiere. n prezent, solicitarea de efectuare a expertizelor medico-legale pentru victime ale accidentelor rutiere se face doar pentru aprecierea consecinelor penale ale leziunilor traumatice suferite, ns un sistem de evaluare medico-legal care s conin criterii obiective de evaluare a consecinelor acute i cronice post-traumatice, privind victimele accidentelor rutiere ar fi, potrivit medi cului legist, util att asigurtorilor, ct i instanelor de judecat, oferind posibilitatea dezvoltrii unei practici unitare naionale.

Soluii propuse cu privire la daunele nepatrimoniale

Profesionitii prezeni au pledat pentru dezvoltarea treptat a unor modele, tabele sau sisteme de comensurare adaunelor morale, care s confere pieei asigurrilor RCA predic tibilitate n evaluarea i acordarea despgubirilor, deci i o stabilitate mai mare. Profesionitii pieei au subliniat necesitatea legiferrii modului de sta bilire a daunelor morale, inclusiv n instan, ntruct Noul Cod Civil nu rezolv problema evalurii prejudiciului, precum i nfiinarea instituiei eva luatorilor medicali profesioniti care, pe baza unor criterii obiective (grile valorice), s stabileasc natura i gravitatea prejudiciului. De asemenea, Dr. Adriana FRANCISC, Medic primar medicin legal, INML Mina MINOVICI din Bucureti, a propus elaborarea unui sistem de

Daunele nepatrimoniale o problem european

Specialiti din domeniul asigurrilor auto, reprezentani ai asociaiilor naionale de profil i membri ai supravegherii din 25 de ri s-au reunit pe 3 i 4 martie a.c. la Istanbul, n cadrul celei de a III-a ediii a Forumului Internaional de Asigurri din capitala economic a Turciei. Dezbaterile au vizat fenomenul daunelor pentru vtmri corporale n ECE i impactul

www.primm.ro

3/2013

19

Asigurri

afectate ani la rnd de pierderi tehnice. Totui, piaa a nceput s reacioneze la acest trend negativ, iar preurile primelorRCAau nceput s creasc n a doua jumtate a lui 2012. n Rusia ns, daunele pentru vtmri corporale nu constituie nc o problem pentru piaa de asigurri, avnd n vedere c limita de rspundere este de doar 4.000 euro de persoan. Mai mult, asigurtorii nu acoper cheltuielile medicale dac tratamentul este inclus n sistemul de asigurare obligatorie desntate,a subliniat Svetlana NIKITINA, Vicepreedinte, Asociaia Asigurtorilor Auto din Rusia. i aici, cea mai important problem rmne cea a avocailor care vneaz cazurile deaccidenterutiere, fenomen care a condus la creterea de patru ori a numrului de dosare dedaunedeschise n ultimii ani. Unii avocai se prezint chiar la locul accidentului i cumpr drepturile de compensaie ale victimelor. Ulterior, acetia se prezint n faa instanelor fr notificarea prealabil a asigurtorilor i solicit acordarea compensaiilor, plus penalizri de 50% din valoarea acestora idaunemorale, a explicat Svetlana NIKITINA. Chiar i n pieele de dimensiuni mai mici, precum cea din Bosnia i

Herzegovina, acest fenomen este resimit, 29% (echivalentul a 13 milioane euro) din despgubirile totale din 2012 fiind pentru vtmri corporale i deces n accidente rutiere.

asumat, aadar, o poziie comun care reflect disponibilitatea de a promova i nevoia de a sprijini rezolvarea disputelor n afara instanelor de judecat. Concluzionnd, dezbaterile i studiile de caz, arat c profitabilitatea pe segmentul auto poate fi mai mult dect un deziderat, dac piaa de asigurri auto reacioneaz la ameninri n mod eficient, unitar i prompt. Andreea Ionete Mihai Crcea

Profitul mai mult dect un deziderat

Un exemplu relevant de adaptare poate veni din piaa croat care, n 2011, chiar a consemnat i un profit pe linia auto la nivel de Birou al Asigurtorilor Auto din Croaia. Aa cum a subliniat Hrvoje PAUKOVIC, Directorul instituiei menionate, noul proiect de lege aflat n dezbatere public urmrete implementarea unui nou sistem de evaluare i compensare a daunelor pentru vtmri corporale i deces, bazat pe coeficieni de vtmare i tabele de despgubire, metod care urmeaz s stea la baza deciziilor adoptate n instan. De asemenea, pentru a promova nelegerile amiabile cu privire la despgubirile solicitate, au fost create dou departamente specializate n cadrul Biroului, dintre care unul este Centrul de Mediere, fondat n 2007, n legtur cu care Hrvoje PAUKOVIC a fcut urmtoarele precizri: Odat cu nfiinarea sa, membrii Biroului i-au

20

3/2013

www.primm.ro

Asigurri

Despgubirile pentru vtmri corporale rmn un subiect de actualitate pe ntreg continentul european. De la ar la ar i de la caz la caz, exist diferene mari ntre sumele acordate, deoarece ecare are propriile metode de a compensa suferina psihic, afectarea calitii vieii, ct i durerea resimit ca urmare a vtmrilor suferite.

Ce ri acord cele mai mari despgubiri pentru vtmri corporale?

Pentru a realiza o imagine ct mai clar asupra nivelului de despgubiri pentru vtmri corporale acordat n mai multe ari din Europa, a fost luat n considerare urmatorul caz reprezentativ: Victima: brbat Vrst: 30 de ani Venituri: salariu mediu pe economie (soie fr venituri) Copii n ntreinere: doi copii (vrste: 2, respectiv 5 ani) Grad de vtmare: paralizie total permanent, nu va mai putea munci Asisten medical: permanent Se va despgubi: pierderea de venit, durerea i suferina, cheltuielile medicale i asistena permanent, alte pierderi

Marea Britanie Frana Germania Austria Elveia Belgia Finlanda Cehia Italia Spania Ungaria Slovacia Polonia 0 1 2 3 4 Asisten medical 5 6 7 Durere i suferin 8 9 10 Alte sume milioane euro

Pierderi de venit Surs tabel: SWISS Re Concluzii

Nivelul despgubirilor pentru cazuri similare de accidente cu vtmri corporale n Europa variaz n funcie de mai muli factori precum legislaia naional, obiceiurile i tradiiile locale, dar i n funcie de sistemele economico-sociale. Nu n ultimul rnd, nivelul venitului mediu joac un rol important n acordarea de compensaii. n ri precum Anglia, Germania sau Austria se remarc totui costurile mari pentru asisten medical, n timp ce n Spania sau Italia daunele morale dein un procent mai mare din despgubirea total.
www.primm.ro
3/2013

21

Asigurri

Mai poate salvat asigurarea obligatorie a locuinei?

Parlamentul amn votul asupra unei modicri foarte importante a legii privind asigurarea obligatorie a locuinei, cea potrivit creia doar poliele facultative ale societilor de asigurare acionare ale PAID vor suciente pentru ndeplinirea obligaiei de asigurare a proprietarilor.

22

3/2013

www.primm.ro

Asigurri
Proiectul de modificare a legii a fost depus la Comisia de Politic Economic a Camerei Deputailor n septembrie anul trecut, dar nu a fost votat nici pn acum de plenul Camerei. Mai mult, n februarie anul acesta, deputaii au hotrt s retrimit a patra oar la Comisie proiectul, semn c negocierile dintre diversele pri implicate, cu interese divergente asupra acestui subiect, sunt dure i complicate. n plus, chestiunea este departe de a fi n vrful agendei parlamentarilor. Comisia ar fi trebuit s depun noul raport asupra modificrii legii nc din data de 5 martie, deadline depit deja cu mult.

Alb sau neagr, tot neagr e

Practic, exist doar dou soluii legislative posibile i ambele prezint neajunsuri majore pentru prile implicate sau pentru sistem ca atare. Una dintre ele este revenirea la forma iniial a Legii nr. 260/2008, potrivit creia obligativitatea asigurrii locuinei se consider ndeplinit doar prin ncheierea poliei PAD, subscris de PAID, ceea ce ar submina o surs important de venituri din polie facultative ieftine, create special dup liberalizarea modalitii de ndeplinire

a obligaiei de asigurare. Aceast liberalizare a fcut ca, la un moment dat, PAID s rite chiar scderea marjei de solvabilitate sub limita legal, din cauza reducerii dramatice a portofoliului i a subscrierilor. Cea de-a doua este instituirea de facto a unui monopol al societilor acionare ale PAID asupra vnzrii polielor facultative de locuin prin care este ndeplinit obligaia de asigurare. Aceast soluie a fost conceput pentru a elimina una dintre marile nemulumiri ale proprietarilor de locuine, nc de la prima variant a legii, aceea c, practic, sunt obligai s ncheie dou polie,

Soluia co-asigurrii
Ultimele modificari adoptate de Comisia de Politic Economic a Camerei Deputailor, n urma discuiilor purtate dup nchiderea ediiei, ntre parlamentari, CSA i UNSAR au conturat un posibil compromis. Potrivit acestuia, toi asiguratorii autorizai s subscrie riscuri de catastrof, indiferent c sunt sau nu acionari ai PAID, vor putea vinde polie proprii pe care s fie acoperite riscurile prevzute de Legea 260/2008, la nivelurile de acoperire prevzute de lege (dar nu numai), aceste riscuri urmnd s fie preluate de PAID, odat cu primele de asigurare obligatorie aferente, minus comisionul de 10%, care va fi reinut de companiile emitente ale polielor. Asta nseamn c actuala poli PAD va disprea, iar proprietarii de locuine vor primi de la asiguratori o dovad c i-au asigurat imobilele n condiiile Legii 260/2008. Soluia ar mai nsemna c PAID va rmne, practic, un vehicul de transfer ctre reasiguratori a riscurilor de cutremur, inundaii i alunecri de teren, n limita a 10 sau 20.000 de euro, n funcie de tipul de locuin. n plus, Pool-ul va gestiona baza de date cu locuine asigurate. Acest compromis elimin problema discriminrii fa de societile de asigurare care nu sunt membre PAID. ns, n condiiile n care asiguratori precum Allianz iriac sau Omniasig aleg s rmn n continuare n afara Pool-ului, soluia discutat risc s strneasc nemulumiri n rndul actualilor acionari ai PAID, care au investit n nfiinarea i funcionarea acestuia.

www.primm.ro

3/2013

23

Asigurri
respectiv una obligatorie, pentru a respecta legea, i una facultativ, pentru a-i proteja casele fa de toate riscurile i la valoarea lor real. Dar i pentru a i stimula (gurile rele ar spune a i antaja) pe acei asigurtori de top care nc nu sunt membri ai Pool-ului s investeasc pentru a deveni acionari la PAID. pentru alte riscuri dect cele de dezastru natural (cutremur, inundaii, alunecri de teren). Astfel, noua norm prevedea c, pentru riscurile i sumele asigurate obligatoriu, prevzute n Legea nr. 260/2008, se pot ncheia doar polie de asigurare obligatorie mpotriva dezastrelor naturale subscrise de ctre PAID, celorlali asigurtori (acionari sau nu ai PAID) fiindu-le interzis s ncheie polie facultative pentru respectivele riscuri i sume. Soluia gsit de CSA era una temporar, menit s frneze procesul de scdere dramatic a portofoliului PAID, ameninat tot mai mult de avntul polielor facultative de locuin care ofereau, la concuren cu Pool-ul,

223,6
mil. lei
este suma reprezentnd primele brute subscrise, n 2012, din asigurri de incendiu i calamiti (care includ poliele facultative de locuin), de liderul pieei pe acest segment, ASTRA Asigurri, potrivit datelor UNSAR

507.695
este numrul total de polie PAD aate n vigoare la data de 31 ianuarie 2012 Se pare ns c aceast variant a euat, ntruct respectivele companii de asigurri nu sunt deloc dispuse s se alture PAID n actualele condiii. De exemplu, Franz FUCKS, Membru al Consiliului de Administraie al VIENNA Insurance Group (VIG), a declarat, chiar n precedentul numr al Revistei PRIMM, c asigurtorii controlai de VIG nu au nici un interes s devin acionari ai PAID, aducnd ca argumente att instabilitatea legislativ, ct i lipsa de profesionalism din Romnia n ceea ce privete evaluarea i acoperirea financiar, pe baz de calcule actuariale, a riscurilor de catastrof natural. n aceste condiii, este interesant de vzut cum s-a ajuns aici.

sub incidena prezentei legi persoanele fizice i juridice care i-au ncheiat o asigurare facultativ a locuinelor care s acopere toate riscurile prevzute n asigurarea obligatorie. n replic, asigurtorul care a profitat cel mai mult de introducerea n lege a respectivului articol, totodat unul dintre principalii acionari ai PAID, ASTRA Asigurri, a atacat norma CSA n contencios administrativ la Curtea de Apel Bucureti, avnd ctig de cauz. Pe 19 septembrie anul trecut, Curtea a admis cererea ASTRA Asigurri i a suspendat aplicarea normei Comisiei.

Soluie de compromis, respins de justiie

n septembrie 2012, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) a modificat legislaia secundar privind asigurarea obligatorie a locuinelor, n sensul c societile de asigurare autorizate s subscrie riscuri de catastrof natural vor putea ncheia asigurri facultative doar pentru sume asigurate care exced celor acoperite prin polia obligatorie pentru locuine, de 10.000 sau 20.000 euro, respectiv

n ce privete asigurrile facultative de locuine, dup rezultatele bune din 2011, subscrierile (la nivelul UNSAR, care contribuie cu peste 90% la subscrierile ntregii piee n.r.) au sczut n 2012 cu peste 80 de milioane de lei (-13,7%), de la 629 milioane lei la 543 milioane lei, pe fondul deselor schimbri legislative n centrul crora s-a situat problematica asigurrilor obligatorii de locuine
UNSAR, 7 martie 2013

Au schimbat modificarea
La circa o sptmn de la decizia Curii de Apel Bucureti, pe 25 septembrie 2012, Comisia de Politic Economic a Camerei Deputailor s-a ntrunit pentru a dezbate, printre altele, revenirea la forma iniial a legii asigurrii obligatorii a locuinei. Iniial, era vorba despre eliminarea prevederii potrivit creia obligaia de asigurare se poate ndeplini i prin cumprarea de polie facultative, inclusiv de la ali asigurtori dect PAID, cu condiia ca acestea s includ riscurile de catastrof natural prevzute de lege, la sume asigurate cel puin egale cu cele din actul normativ respectiv. Prevederea cu pricina fusese introdus n lege n noiembrie 2010. La edina Comisiei din 25 septembrie 2012 au participat, alturi de membrii acesteia, n calitate de invitai, Directorul general al PAID,
www.primm.ro

protecia prin asigurare impus de lege (fa de riscurile de cutremur, inundaii i alunecri de teren, n limita a 10.000 sau 20.000 de euro). Asta pn ce Parlamentul ar fi votat eliminarea din Legea nr. 268/2008 a articolului introdus la finalul lui 2010, potrivit cruia: Nu intr

24

3/2013

Asigurri
Aurelia CRISTEA, precum i eful Direciei Asigurri Obligatorii din CSA, Mona CUCU. ns n urma discuiilor purtate, Comisia a hotrt nu s elimine prevederea menionat mai sus i nici s o inverseze, n ideea ca i cei cu asigurri i anume la componenta ei cea mai ilogic: acionarii PAID, n competiie cu compania pe care o controleaz. La limit, noua form a legii, propus de Comisia de Politic Economic a Camerei, poate fi caracterizat ca fiind discriminatorie. Exist ns o explicaie. Una dintre marile nemulumiri ale proprietarilor de locuine, nc de la prima variant a legii, a fost aceea c, practic, au fost obligai s ncheie dou polie, respectiv una obligatorie pentru a respecta legea i una facultativ pentru a-i proteja casele fa de toate riscurile i la valoarea lor real. Aceasta este problema pe care CSA i PAID ncearc s o rezolve, laolalt cu eliminarea concurenei dintre PAID i ceilali asigurtori, iar o parte a soluiei este chiar privilegiul acordat acionarilor PAID.

334.576
este numrul total de polie PAD aate n vigoare la data de 31 ianuarie 2013, cu peste o treime mai mic dect cu un an n urm

Nu intr sub incidena prezentei legi persoanele zice i juridice care ncheie o asigurare facultativ a locuinelor care s acopere toate riscurile prevzute n asigurarea obligatorie, n condiiile n care aceste polie facultative sunt emise de asigurtorii membrii PAID este cea mai controversat dintre propunerile de modicare a Legii nr. 260/2008

Mai simplu de lucrat doar cu PAID

La nceputul lunii septembrie 2012, PAID anuna, ntr-un comunicat, c proprietarii de locuine care doresc s i asigure locuinele la sume mai mari dect cele obligatorii, precum i pentru alte riscuri dect cele de cutremur, inundaii i alunecri de teren, nu vor mai fi obligai s ncheie dou polie, una obligatorie i una facultativ, ci una singur. PAID va implementa, n perioada urmtoare, un sistem care va simplifica procedura pentru proprietarii care doresc s i asigure locuinele peste sumele minime prevzute de legislaia n vigoare. Sperm ca n cel mai scurt timp s nu mai fie nevoie de ncheierea a dou polie - obligatorie i facultativ -, i s implementm un sistem care s permit acoperirea riscurilor obligatorii i a celor suplimentare pe o singur poli de asigurare, declara Directorul general al PAID, Aurelia CRISTEA. Ideea era ca doar proprietarii de locuine care aleg s i le asigure integral la asigurtori membri PAID (adic s cumpere i acoperirea obligatorie, i pe

cea facultativ de la acetia) s se poat bucura de facilitatea de a nu fi nevoii s ncheie dou polie. Se dorea, astfel, ca, la acionarii PAID, poliele de asigurare facultativ de locuine s conin o clauz prin care riscurile de cutremur, inundaii i alunecri de teren, n limita a 10 sau 20.000 euro, n funcie de tipul de locuin, s fie transferate n sarcina PAID, precizndu-se c locuinele respective sunt asigurate obligatoriu potrivit Legii nr. 260/2008.

La vntoare de noi acionari

Explicaia clarific i formula de modificare a legii decis de Comisia de Politic Economic a Camerei Deputailor, cea care stipuleaz c doar proprietarii de locuine cu polie facultative ncheiate la asigurtori membri PAID scap de sarcina de a cumpra i polie obligatorii PAID. Se dorete, astfel, ca acele companii mari de asigurri, cu afaceri importante pe segmentul facultativ de locuine i care nu sunt membre ale PAID, cum ar fi ALLIANZ-IRIAC sau OMNIASIG, s fie stimulate s intre n acionariatul Pool-ului, investind n capitalul acestuia, pentru a putea concura de pe poziii egale cu membrii actuali ai PAID, ne mai confruntndu-se cu riscul de a-i pierde pe acei clieni care nu vor fi dispui s fac efortul birocratic de a ncheia dou polie de locuin.

facultative s fie obligai s i fac asigurri obligatorii la PAID pentru cele trei riscuri din lege i pentru acoperirea obligatorie, de 10 sau 20.000 euro. n schimb, parlamentarii s-au oprit asupra urmtoarei formulri: Nu intr sub incidena prezentei legi persoanele fizice i juridice care ncheie o asigurare facultativ a locuinelor care s acopere toate riscurile prevzute n asigurarea obligatorie, n condiiile n care aceste polie facultative sunt emise de asigurtorii membri PAID.

Care este explicaia?

La prima vedere, formularea decis de Comisie, n urma consultrilor cu reprezentanii PAID i CSA, nu are nici un fel de logic. Asta pentru c nu rezolv problema concurenei dintre poliele obligatorii ale PAID i cele facultative ale celorlali asigurtori, ci doar o limiteaz,

www.primm.ro

3/2013

25

Opinii

Ai nevoie de o Asigurare de Via? Indiferent de rspunsul tu,

Dr. Alin T. BIESCU www.alinbaiescu.ro

AI DREPTATE!
Recomandarea mea pentru consultanii de asigurri: Nu mai pierdei timpul cu clienii care nu au nici mcar disponibilitatea de a v asculta. Mai bine cutai-i i petrecei-v timpul n compania celor care mcar sunt dispui s analizeze informaiile pe care dorii s le oferii! Din perspectiva clientului, e normal s ntmpine rezisten cel puin din urmtoarele motive: nu nelege clar despre ce e vorba; a avut experiene neplcute cu ali asigurtori; nu are ncredere n consultant: e acelai care acum doi ani i-a vndut produse naturiste, n urm cu un an cosmetice, iar acum a devenit subit expert financiar; consider c i se potrivete alt metod de management a riscurilor (autoasigurarea, de exemplu). Recomandarea mea pentru potenialii clieni: Chiar dac efortul este supraomenesc, ncercai mcar once in a lifetine s ascultai i nelegei ce dorete s v transmit consultantul de asigurri; fr prejudeci, astfel nct s gsii acel 1% din mesaj unde are i el dreptate. Poate v e de folos n vreun fel!

Motto: Asigurrile de via sunt acel produs de care toat lumea are nevoie, dar nimeni nu vrea s l cumpere ...

Consultant vs. Client

De peste zece ani asist pe piaa de asigurri la un adevrat rzboi ntre consultanii de asigurri de via i (potenialii) clieni. Primii pretind sus i tare c asigurarea de via este produsul de care oricine are absolut nevoie; cei din a doua categorie argumenteaz cu mult convingere c lucrurile stau tocmai pe dos. i totui, cine are dreptate? Poate i unul, i cellalt ...

II. Poziionarea... mparte dreptatea

Bitterul Suedez a expirat ... Mai ii minte, de prin anii 90, Bitterul Sudez? Adic acel produs al crui prospect i spunea c licoarea poate s vindece peste 50 de afeciuni. Categoric, ru nu avea cum s i fac - doar era un produs din plante, dar nici panaceu universal nu era! Tot aa, dac mergeai n supermarket acum 15 ani gseai Detergentul bun la toate adic, spla vasele, gresia i faiana, geamurile i chiar maina. n timp ns, modul n care sunt poziionate produsele s-a schimbat. Societatea n care trim pune foarte mult accent (poate chiar exagerat) pe specializare. Acum, doar pentru splatul vaselor ai 15 opiuni: de la detergentul special pentru vasele de ceramic, pn la soluia perfect pentru inox sau sticl. Consumatorul din ziua de azi dorete produse destul de specifice, pentru nevoi clare. Ceea ce e bine, ne arat direcia n care discuia cu potenialul client ar trebui s o ia. i eu chiar aceast idee o promovez n pia: Asigurarea de via e parte dintrun ntreg, nu e ntregul n sine. Altfel spus, asigurarea de via este unul dintre produsele de care ai avea nevoie, alturi de altele. Nu e nici
www.primm.ro

I. Perspectiva... mparte dreptatea

Dac e s privim lucrurile din punctul de vedere al consultantului de asigurri, e normal s susin utilitatea unui astfel de produs, cel puin din urmtoarele considerente: nelege clar nevoile financiare n ntmpinarea crora vin aceste produse; tie exemple concrete n care clienii chiar au valorificat beneficiile unei astfel de polie; deine informaii legate de pieele mai dezvoltate de asigurri unde numrul de clieni, riscurile pentru care s-a cumprat protecie sunt extrem de consistente, la fel i sumele investite, comparativ cu Romnia; vnzarea produsului i genereaz comisioane.

26

3/2013

Opinii
Tabel 1 Necesitate financiar Existena de disponibiliti nanciare Protecie nanciar individual la riscurile personale Protecia nanciar a patrimoniului (bunurile deinute & pagube produse terilor) Acumulare pe termen scurt / mediu Resurse nanciare suplimentare Acumulare pe termen lung Detalii Acces instantaneu la o anumit sum de bani, pentru nevoi urgente nlocuirea venitului care dispare i acoperirea cheltuielilor generate de producerea unui accident sau a unei mbolnviri Avarierea sau distrugerea bunurilor personale, respectiv pagubele produse terilor diminueaz averea proprie prin cheltuielile efectuate cu repararea sau nlocuirea bunului afectat, respectiv despgubirea reclamanilor Capitalizarea de resurse bneti pentru cumprturi / investiii diverse Necesare la achiziii de valori mari, n contextul unor disponibiliti existente limitate Pentru nanarea studiilor copiilor, constituirea unui fond privat de pensii Produs financiar recomandat Cont Curent / Card bancar Asigurare de via cu component exclusiv de risc / Asigurare privat de sntate Asigurri de bunuri / Asigurri de rspundere civil

Depozite bancare / Fonduri de investiii / Alte plasamente Credite / Leasing Asigurri de via cu acumulare (garantat sau tip unit-linked), Pensie Pilonul II i / sau III

singurul, nici unicul i nici inegalabilul (mesajul acesta att de categoric nu prea l mai crede nimeni, i mai mult stric, dect ajut, n discuia cu un potenial client). Iar pentru mai mult exactitate, te invit s parcurgi rapid informaiile din Tabelul 1.

considera c achiziionnd un astfel de produs ai fcut o alegere proast. Problema e c astzi, atunci cnd ar trebui s iei decizia de a cumpra sau nu o asigurare de via, nu tii n care dintre cele dou situaii te vei afla. De fapt, alegi ntre urmtoarele situaii: i asumi un cost cert, dar mic prima de asigurare;

Informaii complementare
Piaa cumpr selectiv (statistici): evoluie 2005 2012 PBS / nr. clieni sau polie splitate pe urmtoarele tipuri de produse: asigurri pure de risc, asigurri de via cu dobnd garantat, asigurri de via UL, asigurri sntate. Componente principale ale asigurrii de via: Componenta pur de risc: genereaz despgubiri n caz de deces (accident / accident i boal), invaliditate (permanent, din accident / accident i boal), incapacitate de munc etc.; Componenta de capitalizare: contribuie la acumulare gradual de resurse financiare pn la maturitatea poliei; poate lua forma economisirii cu dobnd garantat sau a plasamentelor n fonduri de investiii (tip unit-linked). Analiz comparativ: metode de management a riscurilor

III. Dar i viitorul mparte dreptatea...

Dac cumperi acum o asigurare de via i, pe durata sa contractual, ai noroc-ghinionul s i solicii despgubiri, atunci nseamn c, ntr-adevr, ai luat o decizie bun achiziionnd un astfel de produs. Dac ns ai pltit contiincios prima de asigurare ani de-a rndul i nu i s-a produs nici un risc, din punct de vedere financiar, ai ajuns pe minus; deci poi

i asumi un cost mare, dar incert cheltuielile generate de eventuala producere a riscului. n concluzie, ai aflat acum care e rspunsul tu la ntrebarea Ai nevoie de o asigurare de via? Bravo, AI DREPTATE!

Analiz comparativ: metode de management a riscurilor Elemente de comparaie Principiu AUTOasigurare Presupune crearea unei rezerve bneti individuale, pentru a utilizate n cazul producerii riscurilor (bani albi pentru zile negre) Economisire periodic (depunerea ntr-un cont bancar, de exemplu) a unei sume xe de bani n cazul n care evenimentul pentru care au constituit fondul nu s-a produs, e posibil utilizarea banilor n alt scop Fondul de urgen se creeaz gradual: riscul se poate produce nainte ca rezerva s ajung la dimensiunea dorit Asigurare Presupune transferul consecinelor nanciare generate de producerea riscurilor altei entiti (compania de asigurri de via care pltete despgubiri clienilor asigurai) Achitarea periodic ctre asigurator a unei prime de asigurare Fondul de rezerv se creeaz instantaneu: dup prima plat, ntreg fondul de despgubire (Suma Asigurat din poli) poate accesat la producerea riscului Dac nu se produc riscurile pentru care s-a achiziionat polia, banii pltii sub forma de prime de asigurare sunt pierdui

Funcionare Avantaj major

Dezavantaj major

www.primm.ro

3/2013

27

Asigurri

Autoritile americane vor s-i oblige pe posesorii de arme de foc s-i fac RCA

Adrian MOOIANU

Ceea ce a nceput ca un soi de trsnaie pe Tweeter a gurului crizei, Dr. Doom Nouriel ROUBINI, s-a transformat ntr-o adevrat polemic naional n Statele Unite, att pe plan politic, ct i tehnic. Stnga aplaud ingenioasa idee, dreapta acuz c nu e dect o interdicie camuat, iar asigurtorii se tem c vor pui s plteasc oalele sparte de alii.
Dac ar exista asigurare de rspundere civil obligatorie pentru arme, aa cum exist pentru maini, vom vedea atunci ce companie de asigurri i-ar asigura pe cei care dein adevrate arsenale, i la ce pre, posta pe Twitter, imediat dup Crciunul de anul trecut, Nouriel ROUBINI. Momentul nu a fost ales ntmpltor de acest NOSTRADAMUS al actualei recesiuni, recunoscut pentru talentul su ieit din comun pentru marketing i autopromovare. Cci. . . toat America se afla sub oc dup ce, cu doar cteva zile n urm, 26 de persoane, dintre care 20 de copii, au fost ucise ntr-o coal primar din statul Connecticut, ntr-unul dintre cele mai grave masacre comise vreodat ntr-o instituie colar din Statele Unite. Autorul - Adam LANZA, un tnr de 20 de ani, cu probleme de autism.
www.primm.ro

este numrul total de omucideri comise cu arme de foc, n 2011, n statul american California, care are una dintre cele mai restrictive legislaii din SUA cu privire la deinerea i purtarea de arme de foc de ctre populaia civil, potrivit ultimelor statistici ociale ale FBI. California deine recordul naional la numrul de crime prin mpucare.

1.220

28

3/2013

Asigurri America scindat

Tragedia a reaprins o controvers mai veche din societatea american. De o parte a baricadei stau susintorii dreptului constituional de a deine i de a purta arme, care n plus aduc argumentul logic potrivit cruia liberalizarea posesiei legale de arme este de natur s descurajeze infracionalitatea i s fac mai eficient autoaprarea cetenilor care respect legea. De cealalt, promotorii restricionrii acestui drept, pn la eventuala interzicere total a deinerii de arme letale n rndul populaiei civile, n scopul, spun ei, reducerii ct mai mari a riscurilor de infracionalitate cu mn armat. Gradul acut de scindare a societii americane asupra acestei chestiuni, care reproduce aproape perfect fractura dreapta-stnga (republicani versus democrai), reiese limpede dintr-un recent sondaj de opinie, potrivit cruia 56% dintre familiile deintoare de arme se opun nspririi legislaiei, iar 58% dintre cele nenarmate susin un control mai strict. La rndul su, Preedintele democrat Barack OBAMA, beneficiind de confortul celui de-al doilea mandat, a cerut Congresului SUA, spre satisfacia electoratului propriu, s voteze mai multe propuneri de nsprire a legislaiei privind armele, proiecte elaborate de Casa Alb, printre care controlul mai detaliat al persoanelor care solicit autorizaii pentru arme, interzicerea deinerii de arme de tip militar, precum i a cumprrii de arme prin intermediari. deintorilor de arme cumprarea de polie de asigurare a rspunderii civile fa de teri. Iniiatorii i-au explicat demersul spunnd c obligativitatea asigurrii i va stimula financiar pe deintorii de arme s aib un comportament prudent i responsabil, cei cu arme mai puin periculoase i performante, precum i cei care le pstreaz bine ncuiate la domiciliu urmnd s beneficieze de tarife de prim mai reduse.

este numrul total estimat de arme de foc deinute n mod legal de ctre locuitorii Statelor Unite. Cu o rat de posesie de aproape 90 de arme de foc la suta de locuitori, SUA se a pe primul loc n lume la acest capitol.

277 mil.

Deoarece o miliie bine organizat este necesar securitii unui stat liber, dreptul populaiei de a deine i de a purta arme nu va nclcat. - Constituia Statelor Unite ale Americii, Al Doilea Amendament

Mai multe state vor s impun obligativitatea asigurrii

Pe lng dezbaterea de la nivel federal, autoritile din mai multe state americane, printre care California, Connecticut, Maryland, Massachusetts, New York i Pennsylvania, au lansat iniiative legislative menite s impun

Argumentele lor sunt susinute i de un expert n drept constituional american, cu specializare n cel deAl Doilea Amendament, profesorul Nelson LUND de la Universitatea George MASON. Dac asigurarea ar fi obligatorie, industria privat de asigurri, expert n calculul i evaluarea riscurilor, va aciona n aa fel nct, foarte repede, persoanelor cu un istoric de utilizare iresponsabil le-ar fi de facto imposibil s mai pstreze arme, din cauza primelor de asigurare prohibitive. n acelai timp, cei care demonstreaz pruden i responsabilitate ar plti prime accesibile i, astfel, nu li s-ar nclca drepturile constituionale, spune profesorul LUND, citat de The New York Times.

Ce ar nsemna o asigurare obligatorie?

Deinerea i purtarea de arme presupun ns o gam foarte larg de riscuri poteniale i este de discutat care dintre ele sunt asigurabile de ctre companiile de profil (i la ce

www.primm.ro

3/2013

29

Asigurri
costuri) i care nu. Mai ales c unele dintre propunerile de reglementare menionate sunt destul de ambigue i las de neles c ar deveni obligatorie nu doar asigurarea riscurilor de accident i neglijen, ci i cazurile de utilizare intenionat a armei, cu daune pentru de la Insurance Information Institute din Statele Unite. Alte companii de asigurri refuz ideea obligativitii acestei polie pentru c nu vor s fie prinse la mijloc ntr-un conflict pe care l interpreteaz, n bun parte corect, drept unul pur politic. responsabili pentru masacrul din 1999 de la liceul Columbine din Colorado s-au putut folosi de poliele lor de locuin pentru a plti despgubirile civile solicitate n justiie de familiile unora dintre victime.

Produsul facultativ exist, dar are multe excluderi

Pe de alt parte, produsele facultative de asigurare menite s preia riscurile de rspundere civil ale proprietarilor civili de arme de foc din Statele Unite exist deja, de o bun perioad de timp. De exemplu, principala organizaie de lobby i advocacy a suporterilor libertii de a purta arme din SUA, National Rifle Association (NRA), ofer membrilor si, prin asigurtorii i brokerii parteneri, polie care cost n general ntre 200 i 300 USD pe an, la sume asigurate cuprinse ntre 75.000 i 375.000 USD anual. Pe aceste polie se asigur ns, n general, doar anumite riscuri derivate din utilizarea sau pstrarea neglijent a armelor, accidentele, precum i, n anumite condiii, daunele rezultate din folosirea armei n scop de autoaprare. Cazurile de infraciuni sunt excluse din capul locului din acoperire.

este numrul total de omucideri comise cu arme de foc, n 2011, n statul american Vermont, care are una dintre cele mai permisive legislaii din SUA cu privire la deinerea i purtarea de arme de foc de ctre populaia civil, potrivit ultimelor statistici ociale ale FBI. Un numr mai mic a fost consemnat doar n Hawaii.

200-300
pe an cost n Statele Unite o poli facultativ special de asigurare a rspunderii civile fa de teri pentru posesorii de arme de foc. Se asigur n general doar anumite riscuri derivate din neglijen i unele dintre cele rezultate din utilizarea armei n scop de autoaprare.

USD

teri, inclusiv n situaii de nclcare a legii. Astfel de riscuri ar fi, practic, neasigurabile, sau, n cel mai bun caz, ar presupune prime absolut exorbitante. Tocmai de aceea, susintorii libertii de a purta arme acuz autoritile c astfel de iniiative nu sunt dect forme mascate de prohibiie. Ca regul general, poliele de asigurare nu acoper dect riscurile rezultate din evenimente accidentale i din acte neintenionate, deci nu fapte premeditate i cu att mai puin fapte ilegale, adic infraciuni. Asigurtorul te va despgubi dac i arde casa ntr-un incendiu declanat accidental sau din neglijen, din cauza instalaiei electrice, nu i dac i dai tu singur foc, intenionat, explic Robert P. HARTWIG,

Risc acoperit i pe unele polie clasice

Interesant este c acest gen de riscuri este acoperit i pe unele polie extinse de asigurare a locuinelor din Statele Unite, la capitolul legat de rspunderea civil a proprietarilor. Astfel de cazuri sunt ns departe de a constitui regula. Familiile a doi studeni

n 2001, o curte din California a decis c asigurtorul familiei unui puti de 16 ani care i ucisese un prieten cu un pistol uitat de mama sa n buzunarul unei haine are obligaia de a despgubi familia celui decedat. n schimb, cu un an nainte, un judector din North Carolina a declarat nentemeiat cererea de despgubire a unui asigurat care mpucase i rnise o persoan care se furiase fr tirea i permisiunea sa pe proprietatea deinut de el, cu justificarea c, n momentul utilizrii armei, nu era limpede dac persoana respectiv avea sau nu intenii criminale i deci nu funciona argumentul legitimei aprri, condiie specificat expres n polia de asigurare.

Acum suntem i pe

http://www.facebook.com/primm.ro

30

3/2013

www.primm.ro

Partener Strategic

Partener Principal

Premiile Pieei

Asigurrilor
acordate de Revista PRIMM - Asigurri & Pensii
28 martie 2013 Radisson BLU Hotel

Parteneri

Cu sprijinul

THE SWISS COFFEE CORNER

Parteneri Media

www.espressoclub.ro

www.xprimm.ro

Special

Alex. ROCA Redactor ef

A fost anul trecut peste ateptri din punctul de vedere al pieei asigurrilor din Romnia? Obinuii cu creterea bazat pe asigurrile auto sau property, resemnai cu gndul absenei evoluiilor din dou cifre, iat c anul 2012 s-a ncheiat pe plus cu toate c, pe property i auto, cu excepia RCA, s-au consemnat scderi. O cretere palid totui, la nivelul pieei, generat de asigurrile de rspundere civil i cele de accidente i boal, acestea la rndul lor ind ridicate de evoluia atipic i conjunctural a dou companii.

2012: O cretere ca un foc de paie?

Property Casco RCA -37 mil. EUR -32 mil. EUR +20 mil. EUR
Dup patru ani consecutivi de scdere, iat c domeniul asigurrilor consemneaz prima cretere la finele anului 2012. Desigur, cu doar 30 milioane EUR peste afacerile cu asigurri din anul 2011, putem vorbi de o cretere de ordin statistic, pentru c, termenul potrivit pentru a caracteriza evoluia pieei n anul precedent ar putea fi stabilizare... Oare? Raportat la un maxim al ultimilor ani (2,4 mld. EUR) consemnat n 2008, piaa a sczut abrupt n 2009 (-337 mil. EUR), lent n anii care au urmat pentru ca, anul precedent, s aduc o stabilizare n jurul valorii de 1,9 mld. EUR, sum care ne conduce cu gndul la sperana revenirii peste pragul psihologic de 2 mld. EUR. Comparat cu un Produs Intern Brut n cuantum de 131,7 mld. EUR, domeniul asigurrilor i-a stabilizat i gradul de penetrare n PIB la 1,44%, n foarte uoar cretere fa de valoarea consemnat pentru acest indicator n anul 2011. i densitatea asigurrilor a urcat uor pn la valoarea de 87,2 EUR/locuitor. Cel mai probabil, piaa se va apropia de maximul istoric de 112,08, printr-un artificiu statistic la finele acestui an, urmare a publicrii rezultatelor celui mai recent recensmnt. n prezent, valoarea acestui indicator ia n calcul o populaie de 21,7 milioane locuitori. O evoluie spectaculoas dar normal, raportat la contextul integrrii n UE, o reprezint afacerile asigurtorilor romni realizate n afara Romniei. Aa cum putei observa i n grafic, pornind de la o pondere de 0,05% din pia n anul 2008, afacerile bazate pe libertatea furnizrii serviciilor n spaiul european dein n prezent aproape 4,5% din

Accidente i boala +41 mil. EUR Raspundere civila generala +32 mil. EUR Alte Clase +6 mil. EUR

TOTAL cretere 2012

+32 mil. EUR

32

3/2013

www.primm.ro

Special
subscrierile pieei, adic circa 85 milioane EUR. La acest capitol opiniile sunt divergente cu privire la includerea acestor rezultate n cifrele pieei. Cu toate acestea, considerm fireasc raportarea lor i integrarea n totalul pieei, vorbind totui de realizri ale unor companii nregistrate pe piaa local.
Total pia 3000

PBS (mil. EUR) Daune (mil. EUR)

2,436

2500

2,099

Totui, ce a condus la aceaste rezultate?

Anul 2012 s-a ncheiat pentru pia cu o cretere uoar de 1,8% n moneda european. Pentru asigurrile de via subscrierile au nsumat aproape 403 milioane EUR, n cretere cu 0,4% fa de rezultatele anului 2011. n ceea ce privete asigurrile generale anul precedent s-a ncheiat cu o cretere de 2,16% n moned european. Totalul subscrierilor a cumulat prime brute n valoare de aproape 1,5 mld. EUR. Ceea ce surprinde ns este sursa creterii din anul 2012 pentru clase de asigurare, alta dect property sau auto. Astfel, asigurrile de incendii i calamiti naturale au consemnat o diminuare de aproape 12% n moned european, cu mai puin de 35 milioane EUR fa de rezultatele nregistrate n anul 2011. Scderea nominal pe segmentul amintit a fost de aproape 13%. Asigurrile de daune la proprieti s-au diminuat i ele cu aproape 2 milioane EUR fa de valoarea anului 2011. Diminuarea consemnat pe segmentul CASCO s-a concretizat ntr-un minus de peste 32 milioane EUR i o scdere nominal de circa 7% pentru clasa asigurrilor auto facultative. Aceast dinamic a determinat scderea cu 2 puncte procentuale pn la valoarea de 23,5% din volumul subscrierilor consemnate la nivelul pieei. Asigurrile de accidente i boal au reprezentat surpriza anului trecut. Aceast clas a consemnat o cretere atipic pentru evoluia sa recent. Discutm despre un volum al subscrierilor mai mult dect triplu raportat la anul 2011: peste 60 milioane EUR au subscris companiile din clasa menionat. O clas care deinea puin peste 1% la finele anului 2011 a urcat la 3% din pia i deine recordul anului, pe clase de asigurri, cu o cretere de peste 41 milioane EUR. Remarcm totui c unei singure companii i se datoreaz n cvasitotalitate aceast evoluie: ASTRA Asigurri a crescut de la aproape zero n 2011, la peste 38 milioane EUR din subscrieri aferente clasei amintite. Cea de-a doua clas din pia pe care s-a consemnat o cretere mult peste medie o reprezint asigurrile de rspundere civil general. Cu un plus de aproape 32 milioane EUR asigurrile menionate au crescut cu aproape 50% peste volumul nregistrat n 2011. CITY Insurance ne obinuise n ultimii ani cu creteri pe segmentul amintit, aadar 14 milioane din plusul pe aceast clas provine de la compania amintit. Dezvoltarea nu aparine exclusiv CITY Insurance, pentru c 2012 aduce un alt asigurtor care a descoperit reeta succesului n asigurrile

2000

1,992

1500 1,278

1,200

1,862

1,896 1,063 2012 85.69 2011 4.49% 2011 1,050 87.22 2012 2012

1000

500

0 2008 2009 2010 2011

115

112.08

1,173

Densitatea asigurrilor (EUR/locuitor)

110

105

100 96.59 95 91.65 90

85 2008 2009 2010

5%

Pondere PBS n afara Romniei (%)

4% 3.51% 3%

2%

1% 0.30% 0.05% 0% 2008 2009 2010

0.90%

www.primm.ro

3/2013

33

Asigurri
1.80 1.78% Gradul de penetrare (%)

1.74%

1.70

de rspundere civil general: ASTRA Asigurri. Compania a subscris de 8 ori mai mult fa de rezultatele anului 2011 pe clasa amintit i a crescut cu peste 15 milioane EUR pn la un total de 17 milioane EUR provenind din asigurrile de rspundere civil general. Aadar, dac tragem linie, remarcm scderi pe cele mai importante clase de asigurare: CASCO, Incendii i Calamiti naturale, Daune la proprieti i doar o cretere de o singur cifr pe cea mai important clas a pieei, RCA. Observm, la nivelul pieei, o cretere care cumuleaz peste 73 milioane EUR pe dou clase secundare: asigurri de rspundere civil i asigurri de accidente i boal. Analiznd la nivelul domeniului, cu optimism, ne-am putea bucura de orientarea asigurtorilor ctre alte surse de cretere. n detaliu, lucrurile par a nu sta chiar aa. Avem de-a face cu situaii conjunctural favorabile fructificate de doi asigurtori n cazul rspunderilor civile generale i de una punctual consemnat de ASTRA pe segmentul accidente i boal. Cu totul altfel fi privit lucrurile dac proporia acestei creteri era confirmat i de ali juctori din pia. Aa, putem doar spera c drumul de dezvoltare deschis de un juctor din pia s fie urmat, ca tendin, i de alte companii, confirmnd existena unei surse de cretere nevalorificate, pn acum, pe deplin...

1.60

1.60%

1.50 1.44% 1.42% 2008 2009 2010 2011 2012

1.40

150,000

PIB(mil. EUR) 139,765 136,52

125,000 122,01 115,69

118,196

n absena unei confirmri n anii ce vor urma - printr-o tendin general de dezvoltare a pieei pe segmentele care au ridicat uor piaa anul trecut i trecnd dincolo de caracterul rece al statisticilor, cum am putea califica altfel, uoara cretere consemnat n anul 2012, dect ca... un foc de paie?

100,000 2008 2009 2010 2011 2012

Sursa: Fondul Monetar Internaional

Evoluia TOP 3 asigurri generale (PBS) 500 472 400 399 150 124 120 300 347 283 200 175 100 2008 ASTRA Asigurri 2009 2010 ALLIANZ-IRIAC 2011 2012 OMNIASIG VIG 189 353 254 284 234 223 192 90 249 231 181 0 2008 2009 2010 BCR Asig. de Via VIG 2011 2012 60 30 43 64 60 63 129 102 72 79 59 56 130 122 92 Evoluia TOP 3 asigurri de via (PBS)

mil. EUR

180

mil. EUR
181

ING Asig. de Via

METROPOLITAN Life

34

3/2013

www.primm.ro

Opinii

Istoricul asigurrilor online

Online:

oportunitate sau labirint ?

nainte de a continua istoricul online cu descrierea a ceea ce nseamn activiti online n domeniul asigurrilor, ar trebui s ne amintim faptul c avem aproape 8 milioane de utilizatori de internet n Romnia i, de asemenea, c avem cel mai mare potenial de dezvoltare din Europa de Est, att n ceea ce privete penetrarea Internetului, ct i n ceea ce privete timpul petrecut n relaia online.

Rzvan PAVEL Insurance Specialist

Dac putem accepta c exist o asemenea pia, cum am putea face s o punem n valoare? Lucrurile par destul de complicate, dar nu imposibile, cci reprezint o provocare: de aici i ntrebarea dac acest online constituie, de fapt, o oportunitate sau un labirint. Dac analizm diversele aspecte pe ndelete, vom accepta cu uurin c online-ul reprezint o oportunitate, cu att mai mult n situaii de criz, precum cea pe care o traversm n anii din urm.

36

3/2013

www.primm.ro

Opinii Dar poate fi considerat n acelai timp i un labirint?

i vom pleca n cercetarea noastr de la definiia dat de dicionarul explicativ substantivului labirint. Care dicionar spune, aadar, c labirintul este: Construcie cu un mare numr de camere i de galerii, n care orientarea este extrem de dicil; dedal. Grup decorativ de arbuti care alctuiesc alei ntortocheate. Fig.ncurctur, nclcitur de drumuri n care te orientezi cu greutate;p. ext.problem, situaie ncurcat, fr ieire. (. . .) la fiecare camer a labirintului, i, ca s nelegem mai bine, ne putem folosi de o analogie, respectiv, de experiena crerii unui magazin offline S zicem un magazin de haine pentru o mai uoar vizualizare a comparaiei. Suntem la etapa n care avem o idee i vrem s o punem n practic. Dup ceva studii i calcule financiare, decidem s pornim s nchiriem un spaiu i s l aranjm. Aceasta ar nsemna s cumprm un domeniu pentru site (nume.ro), s gsim un server care s gzduiasc acest site i apoi s i facem un design. Pn aici, nimic complicat, dei alegerea sau construirea design-ului va nsemna ore de cercetare a competitorilor i a experienelor interesante din piee dezvoltate. i, n cele din urm, o s ajungi la cteva variante de design. O s i ntrebi prietenii dei nu v recomand, pentru c prietenii ar putea s nu fie publicul int al site-ului o s ntrebi poteniali clieni i, n final, o s alegi un design. Iat c am parcurs i un mic labirint, dei pot spune c acesta este doar de antrenament.

Aici poate c ar trebui adugat faptul c, pn s constai c acea construcie care i este prezentat sau pe care o vizualizezi este un labirint, poi avea impresia c este un spaiu simplu de parcurs sau de ndeplinit, dup caz. Dup doi ani de activitate continu n domeniul asigurrilor online, pot afirma c online-ul conine toate elementele de mai sus astfel nct am putea s l considerm un labirint desvrit. Cnd afirm acest lucru, m gndesc n primul rnd la faptul c, pn s intri n aciune, totul pare relativ simplu. n fond, ce poate fi mai greu dect s faci un site, s l conectezi la aplicaiile companiilor de asigurare, iar apoi s l promovezi, s acorzi servicii de calitate i, n cele din urm, s numeri comenzile. Ei bine, nu este chiar aa, pentru c fiecare din aciunile de mai sus are o poveste a sa, proprie, nct, la final, constai c online-ul nu este doar un labirint, ci este o succesiune nesfrit de labirinturi. Astfel c, de fiecare dat cnd vei crede c ai terminat i ai ajuns acolo unde ai vrut, constai c urmtorul pas este un nou labirint, eventual mai complicat dect cel pe care l-ai parcurs. Nu prea v vine s credei haidei s le lum pe rnd, s ne uitm
www.primm.ro

7,7mil. romni
sunt utilizatori de internet Ce ar trebui s facem mai departe. . . revenim la analogie, i ar trebui s ncepem s pregtim magazinul pentru vnzare, adic s i punem rafturi, s aducem marfa i s vedem cum o poziionm n magazin, pentru un rezultat maxim n ziua n care suntem interesai s vindem cel mai mult. Echivalentul acestei aciuni, n mediul online, este Solutia de backoffice sau de backend (cum este denumit n online), adic Soluia tehnic care va gestiona toate procesele de vnzare nregistrate n site, inclusiv de gestiune de client, de comenzi de livrare etc. Iar, n acest

3/2013

37

Opinii
caz, trecem la urmtoarea treapt de dificultate n aflarea drumului exact n circuitul sinuos al labirintului. . . Aadar, avem de ales ntre variante open source ce pot fi particularizate, sau putem s construim totul de la zero. Sunt avantaje i dezavantaje pentru fiecare dintre ele dar nu fac obiectul prezentului articol. Aici alegerea va fi mult mai dificil i va trebui s explorm aproape fiecare posibilitate/ fiecare camer a labirintului, pentru a gsi rspunsul corect n situaia/ cazul nostru. Trebuie menionat c n acest labirint pot s am mai multe variante de rspunsuri corecte, ceea ce face acest labirint mai complicat, pentru c, n funcie de aceast alegere, va trebui s rezolvm probleme care vor ine de alt labirint. Iar o problem de nerezolvat n urmtorul labirint m va rentoarce pn la acest nivel ca s aleg o alt soluie, n sperana c labirintul urmtor nu va reprezenta o problem fr ieire. Am reuit s amenajm magazinul i totul este pregtit pentru marea deschidere / pentru lansarea site-ului. Cu toii suntem de acord c acum ncepe promovarea magazinului ncepem prin site-ului s aib totul la ndemn i, mai mult, acestuia s i fie comod s mi ofere informaiile de care am nevoie. Aceast poziionare este foarte important - este posibil s nu gsim soluia perfect din prima ncercare sau se poate ntmpla ca o soluie foarte bun iniial s se degradeze n timp din punctul de vedere al performanei. Din acest motiv, studierea experienei clientului pe site este un proces fr sfrit, iar aici avem un labirint din care nu vom iei niciodat cu alte cuvinte, nu vom putea niciodat s spunem c am gsit rspunsul final pentru design i nu ne mai intereseaz niciodat subiectul. Din contr, acest subiect va reveni n actualitate de fiecare dat cnd o s constatm c avem probleme cu procentul de conversie din vizitator n cumprtor. Tot n aceast etap vorbim i despre promovarea magazinului, iar aici totul depinde de buget i de imaginaie. Cu puin noroc i ceva experien se pot

70%
dintre utilizatorii de internet au vrste cuprinse ntre 25 i 55 ani

testarea celor mai apropiate persoane: Cum este marfa? Cum este magazinul? Este totul acolo unde ar trebui s fie? Dac n mediul offline ne putem imagina cam ce i cum avem de facut, ei, bine, n mediul online deja avem nevoie de expertiz pentru a stabili ce anume este de fcut. i aici m refer la culori, butoane, strategia de colectare a informaiilor, astfel nct vizitatorul

38

3/2013

www.primm.ro

Opinii
gsi soluii noi care s aduc rezultate fr investiii majore. Acest lucru se poate face ns numai prin studii i experiene. Iar soluiile pot fi ori extrem de profitabile n termen de investiie versus vnzri, ori extrem de slabe dac vorbim de acelai raport. ns n online, mai mult dect n orice alt domeniu, exist un risc important n a pierde uor banii investii n campanii de brand. Acum am ajuns n etapa n care tot site-ul fcut, avem chiar i oameni care intr n magazin/ site. Avem chiar i cumprtori, ns nu la nivelul dorit de noi. Care este cauza? n cazul unui magazin normal, fizic, una dintre cauze poate include sortimentele i stocurile de produse, n timp ce, n cazul unui magazin online de asigurri, putem vorbi de preuri corecte i, mai ales, preuri oferite n timp real. Iar aici intrm n labirintul aplicaiilor de webservice ale companiilor de asigurare. n acest caz, termenul de labirint cred c nu este folosit corect la singular, pentru c fiecare aplicaie de webservice este un labirint n sine, cu specificaii neactualizate sau chiar lips, precum i coeficieni care nu sunt explicitai n specificaii. Apoi, de ndat ce am descifrat labirintul fiecrei companii de asigurare, vine momentul n care trebuie s unim toate aceste aplicaii ntr-un singur formular pe site. n acest moment, trebuie s fim un pic matematicieni, s cunoatem procesele de vnzare i, s putem obine preuri corecte de la toi furnizorii de asigurri din pia. Aici discutm de mapri interminabile i de o munc de cteva sptmni. De abia acum putem spune c am terminat cu lansarea site-ului. Dar munca de administrare, de promovare i de mbuntire a rezultatelor se afl doar la nceput i va continua att timp ct vrem ca site-ul nostru s fie unul performant. n concluzie, este online-ul un labirint? Cred c am czut cu toii de acord c reprezint, ntr-adevr, un labirint i c orice labirint nu este nimic mai mult dect o mare provocare pentru unii dintre dumneavoastr va deveni o provocare care va da dependen, aa cum s-a ntmplat i cu mine. Pe cei dependeni de online, dar i pe cei care vor s devin dependeni i, mai ales, s neleag mecanismele din online, i invit s citeasc articolele urmtoare.

3,36 ore/lun
media/utilizator internet mai ales, s avem puin noroc n a pune toi parametrii cap la cap astfel nct, cu un singur set de date primit de la client,

www.primm.ro

3/2013

39

Lex

Acordarea despgubirilor materiale pentru daune nepatrimoniale de ctre instanele de judecat constituie n prezent o ameninare. Inexistena unor repere prestabilite de natur legal pentru stabilirea ntinderii i/sau limitrii acordrii acestora ofer posibilitatea legal multor persoane s i exercite n mod abuziv i speculativ acest drept, solicitndu-se uneori sume uriae drept despgubiri.

Creterea despgubirilor pentru daune morale

afecteaz dezvoltarea pieei de asigurri

Acordarea unor astfel de desp gubiri se face pe baza unei analize subiective a completelor de judecat investite n cadrul instanelor pentru judecarea acestor cereri de despgubire. Motivul l constituie lipsa unor criterii obiective sau a unor plafoane valorice reglementate de lege prin raportare la anumite categorii de urmri ale accidentelor rutiere. Suplimentar, lipsa posibilitii legale de a invoca prece dentul judiciar este de natur s duc n anumite cazuri la pronunarea unor soluii diferite n litigii similare. Poate c ar fi indicat s se urmeze n stabilirea cuantumului valoric al acestor tipuri de despgubiri materiale pentru prejudicii nepatrimoniale mecanisme juridice similare celor folo site n procesele penale pentru individualizarea pedepselor. Ar putea prezenta relevan n individualizarea cuantumului preteniilor, situaii de fapt referitoare la urmrile concrete ale evenimentelor rutiere, cum ar fi gradul de suferin pe care l-a suportat persoana vtmat, costurile i durata tratamentului, prejudiciul estetic, vrsta persoanei vtmate etc. Efectele creterii despgubirilor acordate cu titlu de daune morale pot pune n dificultate creterea pieei asigurrilor n Romnia sau, altfel spus, creeaz o impredictibilitate n ceea ce privete stabilitatea financiar a companiilor de asigurri. Pe de alt parte, un efect direct ar putea fi creterea valorii primelor de asigurare, fapt care ar face asigurarea inaccesibil pentru un segment semnificativ din persoanele asigurate n prezent. Renunarea treptat i pe termen lung la asigurri prezint riscuri n ceea ce privete ntregul sistem, afectnd construcia acestuia, n sensul c lipsa asigurtorilor n pia ar crea o presiune foarte mare asupra F.P.V.S. - Fondului de Protecie a Victimelor Strzii, care ar deveni principala entitate responsabil pentru despgubirea victimelor accidentelor rutiere. n aceste condiii, lipsa interesului asigurtorilor pe piaa local ar duce la o insuficien a fondurilor de despgubire a F.P.V.S. i, n final, la o posibil i probabil prbuire financiar a acestuia. Modul de judecat a cererilor n pretenii pentru vtmri corporale din culp i decese este grav afectat de apariia n piaa serviciilor juridice a unor profesioniti poate prea interesai de recuperarea unor despgubiri uriae de la asigurtori, fr respectarea unor proporii ale urmrilor directe ale evenimentelor rutiere i valoarea despgubirilor solicitate, acetia folosind ca reper unanim plafonul maxim de despgubire stabilit prin lege. Pentru acetia, piaa asigurrilor reprezint o surs de mbogire nedreapt, menit s descurajeze dezvoltarea pieei asigurrilor n Romnia.

Daniel Florea & Asociaii

www.primm.ro

Rubric oferit de

40

3/2013

Stiai c Autoritile cehe au n vedere introducerea unui impozit pe asigurri

n situaia n care statul nu-i va atinge intele bugetare, Ministerul Finanelor din Cehia are n vedere posibilitatea introducerii unui impozit special pentru sectorul de asigurri, a declarat recent, pentru un post de televiziune, Radek URBAN, Ministrul Adjunct al Finanelor din Republica Ceh. Msura inspirat de demersurile similare din Ungaria i Slovacia ar putea aduce la buget venituri de cteva miliarde de coroane, a declarat URBAN. n opinia ministrului ceh, introducerea unui astfel de impozit sectorial este mai uor suportabil dect alte taxe n sistem cascad, motiv pentru care nu este exclus posibilitatea de a se lua aceast decizie chiar n plin perioada electoral.

Nu ai RCA n Grecia? Plteti 1.000 EUR amend

ncepnd cu 14 aprilie 2013, Ministerul Finanelor din Grecia va folosi bazele de date ale Fondului de Garantare i pe cele deinute de Ministerul Transporturilor pentru a identifica proprietarii care circul cu un autovehicul neasigurat. Posesorii mainilor identificate ca neasigurate RCA vor primi o notificare prin care li se va solicita achiziionarea unei polie n termen de 10 zile. Dup expirarea acestui termen, datele i numerele de nregistrare ale celor care nu au o poli RCA vor fi notificate ctre Poliia Rutier i se vor emite amenzi care, n funcie de tipul vehiculului, vor ajunge pn la 1.000 EUR. n cazul unui accident, proprietarul mainii neasigurate va pierde talonul mpreun cu plcile de nmatriculare timp de doi ani, iar, n cazul n care conductorul auto se afl sub influena alcoolului, penalizarea va fi pe o perioad de 3 ani.

TRIGLAV vizeaz extinderea n Balcani

Grupul sloven TRIGLAV i-a manifestat interesul pentru cumprarea CROATIA Osiguranje (recent scoas la vnzare de autoritile croate), conform declaraiilor CEO-ului companiei, Matjaz RAKOVEC, citate de portalul InvestSlovenia. Totodat TRIGLAV Group urmrete, n acelai timp, i achiziionarea companiei DDOR din Serbia. Slovenii de la TRIGLAV sunt deja prezeni n ambele piee, dar cu cote de pia reduse. CROATIA Osiguranje este liderul absolut al pieei de profil din Croaia (30% cot de pia), n vreme ce n cazul DDOR - al treilea juctor din piaa srb, acelai indicator la 19%. Potrivit lui Matjaz RAKOVEC, achiziionarea celor dou companii ar costa TRIGLAV circa 400 milioane EUR: 300 milioane EUR n cazul CROATIA Osiguranje, respectiv 100 milioane EUR pentru DDOR.

ALLIANZ, ZURICH i DAI-ICHI n curs pentru YAPI KREDI (Turcia)

Japonezii de la DAI-ICHI Life Insurance, elveienii de la ZURICH Insurance i germanii de la ALLIANZ SE sunt interesai de preluarea diviziei de asigurri ale YAPI KREDI Bank - un jont venture ntre italientii de la UniCredit SpA i turcii de la KOC Holding. Un alt asigurator japonez, SOMPO JAPAN Insurance, a intrat iniial n licitatie, ns ulterior s-a retras. YAPI KREDI Emeklilik este una dintre cele mai mari companii de asigurare de viaa i pensii din Turcia care, impreuna cu YAPI KREDI Sigorta, cel mai mare asigurator de sntate, ofer servicii de asigurare la peste 700.000 de clieni. Afacerea,care include si divizia de pensii este estimat la 1,2 miliarde USD.

PZU: Peste 3.000 de locuri de munc, sub semnul ntrebrii pn in iunie 2013
In conformitate cu planul de restructurare anunat de grupul polonez, pn la sfritul primei jumti a acestui an, PZU SA i PZU SA Zycie vor disponibiliza 630 de persoane, n timp ce pentru nc 2.515 de angajai compania intenioneaz s schimbe condiiile de munc i salarizarea. Astfel, peste 3.000 de angajai ai asigurtorului polonez PZU i vor vedea locul de munc pus sub semnul ntrebrii pn n iunie 2013. Potrivit unui comunicat de presa emis de grupul polonez, procesul de restructurare va include urmtoarele divizii de angajai: Despgubiri i indemnizaii, Finane si Administraie Logistic, Vnzri, IT i Management.

www.primm.ro

3/2013

41

Media&Marketing

Oana RADU PR Coordinator

Amploarea pe care o ia comunicarea n mediul online este vizibil i n strategiile i campaniile societilor de asigurri. Un studiu realizat de Media IQ arat c piaa romneasc de asigurri a nregistrat o prezen semnicativ n mediul online pe parcursul anului 2012. GENERALI Romnia, OMNIASIG VIG, ASTRA i GROUPAMA au fost cele mai mediatizate companii de prol n mediul online n anul 2012.

Asigurai cu click-uri!
Este fireasc orientarea ctre online ntr-o ar n care 48,7% dintre persoanele de peste 15 ani folosesc internetul.* Un studiu prezentat anul trecut de KASPERSKY Lab arat c PC-ul este cel mai popular echipament IT din Romnia, 71% dintre romni afirmnd c dein unul acas. 51,5% afirm c au un laptop n familie, n timp ce 40% dintre respondeni dein un smartphone i 5% au o tablet. Vnzrile de dispozitive smart au crescut ns cu 30% n 2012, ceea ce ne face s credem c cei care apeleaz la internet pentru aproape orice informaie sunt acum chiar mai muli. i alte portaluri cu rol de prezentare i vnzare a produselor (cum este www.generalitravel.ro) sau ca parte din campanii de comunicare (www. maibineda.ro ASIROM VIG, www. testulbanilor.ro ING Asigurri de Via). De ce acord asigurtorii mai mult atenie componentei online din mixul de marketing i comunicare? Cercetrile pe care le-am realizat arat c 93% din publicul nostru int utilizeaz serviciile de internet, iar 66% le utilizeaz zilnic, fapt ce ne determin s includem preponderent componenta online n campaniile pe care le realizm. (Carmen SOARE, Director Marketing, ING Asigurri de Via) Mediul online a devenit, n ultimii ani, un canal important de comunicare pentru compania noastr. S nu uitm c, din cauza crizei, au disprut de pe pia foarte multe publicaii print, locul lor fiind luat de cele online, sau c puini asigurtori i mai permit o promovare pe canalele de comunicare n mas (TV, radio). n plus, din ce n ce mai muli consumatori, de diverse vrste i ocupaii, citesc presa din mediul online, n drum spre serviciu, din ce n ce mai muli consumatori se informeaz online nainte de achiziionarea unui produs, chiar unul cum este asigurarea. (Daniela DIMITRIU, Director Marketing, PR i CRM, GENERALI Romnia) Reprezentanii OMNIASIG VIG ne-au declarat i ei: Componenta online marcheaz evoluia obiceiurilor clienilor notri de a avea acces la informaii rapid i simplu, la ndemn. Online-ul se ncadreaz perfect acestui nou mod de via i este o soluie care va dura. Pentru OMNIASIG, new media n general are o importan major i depunem eforturi pentrua fiactiviunde clienii notri sunt prezeni, suntem acolo unde i doresc ei.

Georgiana MIRON Director Comunicare i Relaii Publice GROUPAMA Asigurri

Carmen SOARE Director Marketing ING Asigurri de Via

Ca pondere, online-ul surclaseaz uneori canalele clasice de comunicare.

93% din publicul nostru int utilizeaz internetul.

Aadar, era de ateptat ca platformele de vnzare online de asigurri s se dezvolte n ritm accelerat n ultima perioada. Totodat, companiile de asigurri din Romnia au din ce n ce mai mult grij de modul n care arat site-ul companiei i dezvolt chiar

nc din 2009, cnd brandul GROUPAMA Asigurri a fost lansat n piaa romneasc, componenta online a avut un loc n strategia global de comunicare, corporate sau comercial. Astzi, n termeni de pondere, ocup un rol important, surclasnd n unele cazuri canalele clasice de comunicare. (Georgiana MIRON, Director Comunicare i Relaii Publice, GROUPAMA Asigurri)
www.primm.ro

42

3/2013

Media&Marketing i bugetele?
Campaniile derulate n ultima perioad n mass-media din ara noastr indic o orientare mai mare a bugetelor companiilor ctre mediul online. Flexibilitatea lui, care permite implementarea de proiecte inovative i, desigur, tarifele mai reduse fa de formele clasice de promovare sunt numai cteva dintre elementele care au ajutat online-ul s ctige teren. c avem rezultate din ce n ce mai bune. (Daniela DIMITRIU, Director Marketing, PR i CRM, GENERALI Romnia) Dat fiind atenia tot mai mare pe care o acordm componentei online, bugetul alocat acesteia va fi n 2013 semnificativ mai mare comparativ cu anii precedeni. (Carmen SOARE, Director Marketing, ING Asigurri de Via) i promoiile ASIROM. (Ctlina CIOREI, Online Brand Communication Specialist & PR Assistant) i campaniile de educare i informare desfurate n 2012 de ING Asigurri de Via au avut loc n mediul online. Prin intermediul www. testulbanilor.ro, orice persoan a putut parcurge un test simplu pentru a-i identifica i nelege mai bine propria personalitate financiar i a primit recomandri pentru a-i mbunti abili tile i cunotinele privind admi nistrarea bugetului personal. De asemenea, campania Tot ce-i mai bun pentru copilul tu a inclus o com ponent online important, constnd ntr-un site dedicat, web-bannere poziionate pe portaluri selectate i implicarea n proiectul nva s creti mare iniiat de PRO TV care s-a desfurat, ntr-o msur important, n mediul online.

Campanii care s-au remarcat n mediul online

n ultima perioad, asigurtorii ne-au obinuit i cu campanii care ies din tiparele publicitii clasice. Dac tii c mai bine nu ieii din garaj i mai bine nu v urcai pe schiuri, nseamn c tii campania Mai bine DA, derulat de ASIROM VIG.

Daniela DIMITRIU Director Marketing PR i CRM GENERALI Romnia

Bugetul de comunicare n mediul online este n cretere fa de perioadele anterioare.

Ctlina CIOREI, Online Brand Communication Specialist & PR Assistant ASIROM VIG

Social media to be continued

n aceast discuie despre importana n cretere acordat mediului online de promovare, un capitol special merit dedicat social media. Din 41 de asigurtori, 19 au o pagin activ de FaceBook, iar unii au un numr de fani care depete 20.000 i chiar 30.000. Ct atenie primete social media de la comunicatorii companiilor de asigurri vom vedea n urmtorul numr al revistei. *Sursa: Studiu realizat de GfK Romnia n 2012

n strategia de marketing a CARPATICA Asig, online-ul reprezint 15% din bugetul alocat i, n funcie de proiectele speciale dedicate susinerii campaniilor de vnzri, ar putea fi suplimentat n limita a nc 2-3%. (Ecaterina LIA, Director Marketing, CARPATICA Asig) Componenta online are un rol foarte important n planul de promovare a brandului METROPOLITAN Life pe piaa din Romnia. La mijlocul lunii februarie, a fost lansat campania publicitar al crei mesaj cheie este: Suntem aici. Pe lng componenta TV, mesajul campaniei este comunicat i pe internet, pe cele mai importante site-uri de tiri economice, financiare i de lifestyle. (Oficialii companiei METROPOLITAN Life) Putem afirma c bugetul de comunicare n mediul online este n cretere fa de perioadele anterioare i
www.primm.ro

Campania Mai bine DA a adus 5.000 de fani noi pe pagina de Facebook a ASIROM.

Noua noastr campanie de imagine, Mai bine DA, a fost dezvoltat n principal n online, pe site-ul www.maibineda. ro, unde utilizatorii pot vedea toate recomandrile mai bine Nu ale corului MaiBineNu, sau pot asambla ei nii mesaje amuzante pentru prieteni. Tot n site, n perioada campaniei, puteai trimite sms-uri nostime de srbtori. Odat cu aceasta campanie, am adus i 5.000 de fani noi pe pagina de Facebook a ASIROM. Aici vrem s crem o comunitate n care s predomine buna dispoziie i dezvoltarea discuiilor libere despre produsele, serviciile

3/2013

43

ReadersTopNews
1. Serialul Mystery Shopping 2. Asigurrile life au reuit n 2012 cea mai bun evoluie de la debutul crizei. Care a fost contribuia principalelor companii?
Asigurtorii de via din Romnia au ncheiat anul 2012 cu un volum total al subscrierilor de circa 1,85 miliarde lei (414 milioane EUR) - n cretere n valoare absolut cu 110 milioane lei fa de anul anterior, consemnndu-se cea mai ridicat valoare nregistrat de la debutul crizei, arat datele preliminare centralizate de INSURANCE Prole. http://mxp.ro/24 1.400 vizualizri

Actul 2

Codruooo, nu-mi speria asiguraii!

http://mxp.ro/22 3.500 vizualizri

Ce cred cititorii: Foarte frumoas i interesant aceast anchet. Dar din moment ce nu se public i numele acelor societi nu conteaz prea mult, v-a sugera o anchet cred mai util pentru noi, cei care muncim n domeniul asigurarior. Dac se poate c atunci cnd solicitai oferta CASCO s cerei i una pentru o poli RCA, o s i surprini de ce oferte o s primii. Mai nou, dac proprietarul este tnr i tariful este unul mai mare se obinuiete s se ncheie polia cu utilizator i automat tariful pe polia este mult mai mic. Aceste nereguli cred c ar interesant de descoperit i publicat... (Alin) Concluzia este corect, fora de vnzri a companiilor care nu au intrat n rzboiul preurilor se blazeaz, i n timp chiar renun, spre beneciul clienilor care vor ajunge s e prostii de mirajul tarifelor mici. ntrebarea corect este de ce unii au tarife de trei ori mai mari dect alii? Cine sunt nebunii? Rspunsul l a ecare la duna... (G)

3. VIG spune un NU hotrt PAID. Franz FUCHS: Adevrata acoperire Nat Ct este bazat pe calcule actuariale profesioniste
Ce cred cititorii: Bravo domnule Franz FUCHS, ai pus punctul pe I. PAID este o escrocherie care nu are nici o legtur cu degrevarea statului de anumite cheltuieli (vezi efectele dezastrelor naturale) i protecia populaiei n caz de dezastre natural, ci doar cu interesele obscure ale anumitor asigurtori din pia. (Anonim) http://mxp.ro/23 1.000 vizualizri

4. edina de informare privind medierea a devenit obligatorie. Vezi ce alte modificri aduce noul Cod de procedur civil
Dup mai multe amnri, obligativitatea de a participa la o edin de informare privind avantajele medierii, nainte de a merge n faa instanei, a devenit obligatorie din 15 februarie, odat cu intrarea n vigoare a noului Cod de procedur civil (NCPC). Astfel, multe dintre conictele ntre asigurtori sau ntre clieni i companii i pot gsi o soluionare mai rapid i mai puin costisitoare. http://mxp.ro/25 910 vizualizri

Actul 3

Ce poate face o agenie care lucreaz cu doi brokeri leinai care aduc 1 miliard pe lun?

http://mxp.ro/22 3.300 vizualizri

44

3/2013

www.primm.ro

ReadersTopNews Asigurri

Servisarea post-vnzare

esena dezvoltrii asigurrilor agricole

Asigurarea culturilor agricole nseamn mai mult dect o simpl ncheiere a poliei i plata primei de asigurare. Dup semnarea poliei urmeaz o serie de operaiuni specice culturilor agricole, care implic echipe de specialiti ai asigurtorului, ce se deplaseaz n teren mpreun cu asiguratul, n vederea vericrii i stabilirii unor parametri tehnici, pentru ecare cultur n parte.

n aceast perioad a nceput deja campania de efectuare a inspeciilor de risc la plantaiile de pomi i vi-devie, pentru a constata starea acestora la ieirea din iarn i reluarea vegetaiei n primvar, perioada specific plantaiilor pentru apariia mugurilor. n urma inspeciei de risc, rezult o evaluare a produciei obtenabile, ce reflect modul n care a rezistat plantaia la condiiile din timpul iernii, producie care se ia n calcul n caz de daun. Urmeaz inspectarea culturilor de toamn asigurate, n vederea stabilirii evoluiei acestora dup iernare i efecturii modificrilor necesare n contractul de asigurare conform realitii din teren. Pe parcursul perioadei de vegetaie a culturilor, se fac verificri privind aplicarea tehnologiei, specifice fiecrei culturi n parte. Verificrile n teren sunt efectuate de echipe de ingineri agronomi, angajai ai societii, iar n ultimul an am cooptat civa tineri absolveni ai facultii de agricultur care particip alturi de specialitii societii la efectuarea acestor inspecii. Orice inspecie se efectueaz n prezena asiguratului i se finalizeaz cu un document semnat de ctre ambele pri. n caz de daune, FATA
www.primm.ro

Asigurri rspunde prompt la solicitrile asigurailor, n baza unui aviz de daune, n vederea constatrii daunelor, procedur efectuat de personal de specialitate, cu experien vast n acest domeniu. An de an, FATA Asigurri a reuit s realizeze constatarea, evaluarea i plata daunelor n termenii prevzui de contractul de asigurare, fapt care a contribuit la creterea ncrederii clienilor. n lunile cu daune multe, iunie-august, perioada de vrf a daunelor agricole, dac personalul angajat nu face fa numrului mare de avizri de daune, pentru a fi prompi i a ne ncadra n termenii contractuali de plat a despgubirii, apelm la colegii notri din Italia, de la firma-mam, care particip la constatarea i evaluarea daunelor alturi de noi. Pe parcursul a 3-4 ani de implicare a echipelor de experi tehnici italieni, s-a realizat un schimb de experien i de cunotine ntre partea italian i partea romn, care a contribuit la creterea profesionalismului i acurateei n constatarea i plata despgubirilor, ceea ce a determinat fidelizarea clienilor existeni i atragerea altora, i s-a concretizat n creterea cifrei de afaceri a companiei pe aceast linie de business. Lichidarea daunelor i plata despgubirilor se ncheie cel mai trziu la sfritul lunii noiembrie. Aceast practic, de a plti despgubirile n maxim 30 de zile de la completarea dosarului de daun, este apreciat declarativ de ctre clienii noti, pentru c folosesc sumele cuvenite din despgubiri la reluarea unui nou ciclu de producie.
3/2013

Orice inspecie se efectueaz n prezena asiguratului i se nalizeaz cu un document semnat de ctre ambele pri.
Ing. tefan ZBUGHIN Director, Direcia Asigurri Agricole

45

Evenimente

Schimb internaional de experien ntre specialitii n pensii private 1 martie 2013

n data de 1 martie a.c., a avut loc seminarul internaional IOPS/PensionsEurope Seminar: Pension Developments in the Central and Eastern European Region, organizat de ctre CSSPP mpreun cu IOPS i PensionsEurope. Evenimentul internaional a reunit reprezentani de rang nalt ai autoritilor de reglementare i supraveghere financiar i administratori de fonduri de pensii din peste 40 de ri, ntr-un cadru de dezbateri asupra celor mai recente tendine i evoluii n domeniul pensiilor private din Europa Central i de Est, oferind totodat o platform pentru schimbul de experien ntre delegaiile statelor participante. ntr-un cadru interactiv, vorbitorii au abordat teme precum: adaptarea reglementrilor i a politicilor autoritilor din domeniu la criza financiar, controlul costurilor i rolul intermediarilor, garaniile aferente planurilor de pensii.

Campionii CAMPIONILOR au fost premiai la Trgu Mure 2 martie 2013

Realizrile CAMPION Broker din 2012 au fost celebrate n cadrulGalei CAMPION - Ediia 2013, eveniment care a avut loc la Hotel BUSINESS din Trgu Mure. Companiile partenere ale brokerului de asigurare au fost recompensate n debutul evenimentului cu distincia CAMPION ALTURI DE CAMPIONI. De asemenea, au fost premiai toi cei care au contribuit la creterea de aproape 40% consemnat de CAMPION Broker pe parcursul anului precedent. Astfel, au fost aplaudai cei mai performani membri ai reelei, cele mai bune administraii locale, cele mai bune realizri. Marile premii ale Galei CAMPION - Ediia 2013 au fost: Brokerul Anului Mirela TRIFAN Vnztorul anului Levente FORVALD Premiul Fairplay Cristina ROTARU

Premiile de excelen pentru ntreaga activitate desfurat n CAMPION Broker: Emanuela PAANIUC Jana VASILE Mihaela BERTEANU Octavian TATOMIRESCU, Director General, CAMPION Broker (dreapta), Dana TATOMIRESCU, Director Executiv, CAMPION Broker (stnga) i Mirela TRIFAN, Brokerul Anului
www.primm.ro

Cel mai bun manager al anului: Mihaela LUCA

Premiul pentru contribuie la dezvoltarea companiei: Gheorghe TITIANU

Cel mai bun manager n devenire: George ROU

46

3/2013

Evenimente

Lansarea primului produs sub marca METROPOLITAN Life n Romnia 4 martie 2013
Primul produs sub marca METROPOLITAN Life, Viitor MET Anuitate garantat, a fost lansat n cadrul unei conferine de pres desfurate luni, 4 martie a.c. Acesta a fost prezentat publicului din Romnia drept un produs unic i inovator pe piaa local, ce ofer un venit la pensionare sub forma unei anuiti garantate. Pentru acest produs, compania estimeaz vnzri de 3 mil. EUR n 2013, la o prim anualizata pentru un contract mediu de 2.000 lei, ceea ce reprezint un numr de 15.000 de contracte.

Theodor ALEXANDRESCU, Director General, METROPOLITAN Life

www.primm.ro

3/2013

47

Evenimente

Afacerile ALLIANZ-IRIAC s-au stabilizat n 2012 5 martie 2013

Veniturile ALLIANZ-TIRIAC Asigurri s-au stabilizat n 2012, reuind chiar o cretere uoar, de 0,3%, susinut de evoluia pozitiv a asigurrilor de via i a vnzrilor de retail pe toate clasele de asigurri generale. Astfel, n cadrul unei conferine de pres, compania a anunat c a ncheiat anul trecut cu subscrieri n valoare de 908,9 mil. lei, cu 2,5 mil. lei mai mult dect anul trecut. n ceea ce privete obiectivele urmrite n 2013, Directorul General al companiei a spus c prudena n ceea ce privete ateptrile se menine, iar miza va fi pus pe calitate i eficien.

Gala Premiilor DESTINE Broker 16 martie 2013

DESTINE Broker a srbtorit, n cadrul Galei Premiilor DESTINE, rezultatele obinute n anul 2012 i a premiat cei mai performani asisteni de brokeraj din cadrul companiei. Evenimentul, deja tradiional, a adus laolalt cteva sute de invitai, colaboratori, parteneri i reprezentani ai companiilor de asigurri. Ne mndrim cu rezultatele obinute de compania noastr. Anul 2012 a fost unul excelent: am consemnat o cretere a volumului de prime de peste 40% fa de cifrele anului 2011, iar aceste rezultate vi se datoreaz ntru totul, a declarat n cadrul Galei, Romeo BOCNESCU, Directorul General al companiei. n 2012, DESTINE Broker a intermediat prime de 110 mil. lei, ceea ce reprezint cu 25 mil. lei mai mult dect n anul precedent. n acest moment, compania se plaseaz pe locul 5 n topul brokerilor din Romnia.

48

3/2013

www.primm.ro

eStyle

Nexus 7

primul tablet PC de la

Google

Adina TUDOR Editor

Cu un sistem de operare devenit deja extrem de popular n rndul dispozitivelor mobile, Google nu avea nevoie dect de un parteneriat bun pentru a intra pe piaa tablet PC-urilor. Nexus 7, realizat n colaborare cu ASUS, reprezint prima ncercare a companiei americane pe acest segment.

Cnd Apple pierde ncet supremaia, Google pndete dup col...

nc din 2010, iPad-ul a ocupat poziia de lider pe piaa tablet PC-urilor, ceea ce a determinat, implicit, ca iOS s fie sistemul de operare dominant la nivelul acestor dispozitive. ns lucrurile sunt pe cale s se schimbe: pe msur ce iPad-ul pierde teren n faa noilor modele de tablete lansate de competitori (care vin, de obicei, cu specificaii impresionante i preuri mai avantajoase), Android ctig, la rndul su, cote importante - tendin anticipat deja i de specialitii din pia. De exemplu, ntr-un comunicat de pres publicat recent, firma de cercetare IDC a subliniat c tablet PC-urile Android i-au mrit semnificativ cota de pia n 2012, estimnd c acest trend se va menine i n 2013. Conform estimrilor IDC, cota de pia a Android va ajunge la 48,8% n 2013, pe fondul scderii cotei

de pia a iOS, de la 51% (nregistrat n 2012) la 46% n 2013. Prin comparaie, tablet PC-urile cu Windows 8 au reprezentat doar 1% din pia n 2012, ns IDC prevede c vor ajunge la circa 7,4% n 2017. Conform IDC, anul trecut, Android a deinut 46% din piaa tablet PC-urilor.

ASUS (firm care se impusese deja pe piaa tablet PC-urilor cu produse precum ASUS Transformer). Specificaiile sale i, n special, preul, au plasat Nexus 7 n competiie direct cu dispozitive Android accesibile ca pre, atacnd doar indirect zona scump a iPad-urilor.

De la tablet Google Android la tablet Google e doar un pas de 7 inch

Pentru gigantul Google, a crui strategie vizeaz oricum extinderea n multiple domenii, lansarea unui tablet PC propriu a fost, probabil, un pas firesc. Astfel, n a doua jumtate a anului 2012, compania i-a completat brandul Nexus cu dou tablete, de 7 i, respectiv, 10 inch, realizate n parteneriat cu productori cunoscui. Fratele mai mic, Google Nexus 7, a fost prima tablet lansat de Google i reprezint rezultatul colaborrii cu

Google Nexus 7 performan accesibil

Aspectul lui Nexus 7 este primul element care d indicii asupra punctelor pe care a mizat Google n lansarea acestui tablet PC: funcionalitate i utilitate. Design-ul este simplu, clasic i pstreaz, inevitabil, stilul ASUS. Dei subire, Nexus 7 este ns destul de greu pentru dimensiunile sale (340 de grame). Partea din spate a carcasei este striat, ceea ce face mult mai uoar manevrarea dispozitivului, prevenind alunecarea. Ecranul este rezistent, fiind protejat de zgrieturi prin tehnologia Corning glass. Dou butoane laterale (unul pentru

50

3/2013

www.primm.ro

eStyle
on/off, unul pentru volum), plasate pe partea dreapt, completeaz funciile touchscreen-ului. Responsivitatea ecranului este acceptabil tablet PC-ul reacioneaz prompt la fiecare atingere, ns unele aciuni pot fi marcate de o uoar ntrziere (obinuit, de altfel, pentru majoritatea touchscreen-urilor). Rezoluia de 1280x800 pixeli a ecranului este excelent pentru jocuri i vizionarea video-urilor n format HD, iar cei 7 inch garanteaz o experien vizual mult mai bun dect ceea ce ar putea reui un smartphone. Procesorul Quad-core NVIDIA Tegra 3, susinut de 1 GB memorie RAM, asigur vitez de aciune i rularea mai multor aplicaii n acelai timp, plus redarea fr probleme a filmelor i a jocurilor. Astfel, fie c ai nevoie de un gadget de business, fie de unul pentru timpul liber, Nexus 7 se adapteaz fr probleme. Mai mult dect att, performana nu nseamn i sacrificarea bateriei: Google promite peste 8 ore de redare video HD, 10 de ore de navigare web sau lectur i pn la 300 de ore de timp stand-by cu o singur ncrcare. Tablet PC-ul de 7 inch al celor de la Google este echipat cu Android 4.1 (Jelly Bean), cea mai recent versiune a popularului sistem de operare i vine cu o suit de aplicaii marca Google, de la e-mail i browser pn la social media (de exemplu, aplicaiile default nu includ Facebook sau Twitter, ci Google+). Configurarea iniial a tablet PC-ului presupune definirea unui cont Google asociat. Paii de configurare sunt extrem de simpli i las libertate utilizatorului (care poate sri peste diverse etape, precum definirea unui card de credit, putnd reveni asupra lor oricnd). Inevitabil, contul definit de utilizator devine baza multor programe, de la e-mail la accesul n Magazinul Google Play. Oricum ar fi, utilizatorul are la dispoziie cele peste 700.000 de aplicaii Android, putnd s i personalizeze tablet PC-ul n funcie de necesiti. Din pcate, Nexus 7 vine doar cu o camer plasat frontal de 1.2 MP, eliminnd din start funcia de aparat foto ateptat, probabil, de muli utilizatori. Faptul c Google a ales s renune la acest element pentru un tablet PC lansat de curnd indic, din nou, intenia de a concura cu acest model pe zona dispozitivelor Android accesibile ca pre, neviznd un atac direct asupra iPad-ului (dup criticile aduse primului model de iPad, Apple a inclus camere performante pe toate celelalte modele, inclusiv pe iPad Mini). Aadar? Google Nexus 7 a intrat n lupt pe segmentul tablet PC-urilor Android accesibile din punctul de vedere al costurilor, dei specificaiile sale pot concura foarte bine cu modele din clase superioare. Punctul forte al gadget-ului l reprezint combinaia performan pre.

Rubric oferit de

Familie procesor Vitez procesor (MHz) Capacitate memorie RAM Capacitate de stocare - Memorie Flash Display Rezoluie maxim Tip Display Plac video Camer Difuzoare Microfon Conexiune USB Ieire audio Cititor carduri Acumulator Autonomie maxim Dimensiuni (mm) Greutate (kg) Sistem operare Alte funcii

ARM Cortex A9 1200 1024 MB 16 GB/ 32 GB 7 inch 1280x800 HD display (216 ppi) LED-backlit IPS LCD capacitive touchscreen ULP GeForce Da, frontal de 1.2 MP Da 1 microfon ncorporat microUSB v2.0 1 x muf Cti/Boxe Nu Li-polymer, 4325 mAh Timp redare video HD: 9 ore Tip navigare internet: 10 ore Timp pentru citire: 10 ore Timp stand-by: 300 ore 198.5 x 120 x 10.5 0.340 Android v4.1 Jelly Bean NFC (Android Beam), Accelerometer, GPS Magnetometer, Gyroscope, Voice memo, Predictive text input Swype Sursa: evomag.ro

www.primm.ro

3/2013

51

TimeOut
CONCERT Expoziie
ASIGURRI & PENSII INSURANCE & PENSIONS

The Human Body

Spectaculoasa expoziie itinerant The Human Body ajunge, n premier, n Romnia. Aceasta cuprinde peste 200 de exponate, corpuri reale (donate de institutul chinez Dalian Hoffen Biotechnique Laboratory i conservate prin tratare cu cauciuc siliconic lichid), ale cror structuri devin vizibile n urma diseciilor la nivelul pielii i a esuturilor. Expoziia a avut deja peste 20 de milioane de vizitatori, fiind prezentat n orae precum Londra, Madrid, Praga sau Viena. Bucureti, Muzeul Naional Grigore Antipa, 20 martie - 30 iunie 2013

Anul XV - Numrul 3/2013

Publicaie editat de Media XPRIMM
Birouri: Str. Horei nr. 15 - 17, Sector 2 021377 Bucureti, ROMNIA Tel.: 0740 XPRIMM; Tel./Fax: 004 021 252 46 72 e-mail: editor@primm.ro
Revista Primm Asigurri & Pensii este membru PIA din anul 2003.

Depeche Mode
Depeche Mode, unul dintre cele mai populare grupuri britanice, reprezentativ pentru curentul electropop din anii 80, va concerta n luna mai n Romnia. Spectacolul face parte din turneul de lansare a celui de-al 13-lea material discografic, care va include 34 de concerte n faa a 1,5 milioane de spectatori n Europa i o serie de apariii pe continentul american. Printre piesele cunoscute ale trupei se numr Enjoy the silence sau Personal Jesus. Bucureti, Arena Naional, 15 mai 2013

Presse Internationale des Assurances

EDITOR IN CHIEF Alex. ROCA COORDINATING EDITORS Andreea IONETE  Vlad BOLDIJAR

EDITORIAL DIRECTOR Daniela GHEU

EDITORS Mihai CRCEA, Oleg DORONCEANU, Olesea ADONEV, Adina TUDOR, Dimitris TSOULIAS CONSULTANTS Mihaela CIUNCAN, Camelia ANGELESCU, Cristina DUCULESCU SENIOR GRAPHIC DESIGNER Claudiu BJAN ADVERTISING Ctlin ENACHE, Mobile: 0752 111 404 Subscriptions Dana Zaharia

CARTE

TEATRU

Brandwashed, Trucuri prin care companiile ne manipuleaz minile si ne conving s cumprm

Anul trecut am hotrt s m supun unei cure de dezintoxicare de branduri. () Aproape tot ce exist n lume telefoanele mobile pe care le utilizm, hainele pe care le purtm, crile pe care le citim, alimentele pe care le mncm, vedetele pe care le idolatrizm este perceput ca brand. Ceva prin care declarm lumii ce suntem sau ce dorim s m. Eram hotrt s ncerc s dovedesc c se poate rezista tuturor tentaiilor cu care ne asalteaz cultura de consum. Martin LINDSTROM, Editura Publica

Ascensiunea lui Arturo Ui

Ascensiunea lui Arturo Ui este o comedie neagr cu elemente de cabaret. ntr-o perioad n care politicul sufoc prin agresivitate, nscenarea teatral rspunde prin ironie, artnd c montrii lumii politice nu sunt doar ngrozitori, dar i extrem de ridicoli. Piesa de teatru, scris n 1941, este o parabol satiric despre ascensiunea lui Hitler. Din distribuie: Ionel MIHILESCU, Dorina LAZR, Bucureti, Teatrul Odeon

President Sergiu COSTACHE  MANAGING PARTNER Alexandru D. CIUNCAN BUSINESS DEVELOPMENT DIRECTOR Mihaela CRCU ACCOUNTS MANAGER Georgiana OPREA PR COORDINATOR Oana RADU

CEO Adriana PANCIU

TECHNICAL SUPPORT Octavian GRIGOR - IT Coordinator, Dorin PALADE , Cosmin ARMESCU, Loredana MANOLACHE, Florin TURIC PREPRESS and PRINTING MasterPrint Super Offset - Phone: 004 021 223 04 00
www.primm.ro

52

3/2013