Proceduri utilizate in sistemul asigurarilor

Contractul de asigurare - Incheierea contractului. Drepturi si obligatii In Romania, activitatea de asigurare se desfasoara sub forma asigurarilor de viata si a celor generale, facultative sau obligatorii, in conditiile legii. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurarii sau asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea riscului asigurat, sa plateasca asiguratului, beneficiarului asigurarii sau tertului pagubit despagubirea ori suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, rezultata din contractul de asigurare incheiat in conditiile legii 136/1995, in limitele si la termenele convenite. Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa. El nu poate fi probat cu martori, chiar daca exista un inceput de dovada scrisa. In cazurile de forta majora, in care documentele de asigurare au disparut si nu exista posibilitatea obtinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care sa confirme existenta acestora. In contractul de asigurare se vor specifica cel putin detaliile de identificare a partilor contractante si numele beneficiarului asigurarii, daca acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare va cuprinde: - numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante; - obiectul asigurarii: bunuri, persoane, raspundere civila, credite si garantii, asigurari de pierderi financiare, alte asigurari; - riscurile ce se asigura; - momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului; - primele de asigurare; - sumele asigurate. Alte elemente pe care trebuie sa le cuprinda contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate in baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Incheierea contractului de asigurare se probeaza cu polita de asigurare sau cu certificatul de asigurare emis si semnat de asigurator ori cu nota de acoperire emisa si semnata de brokerul de asigurare. Documentele care atesta incheierea unei asigurari pot fi semnate si certificate prin mijloace electronice, in conditiile prevazute de Legea nr. 455/2001 privind semnatura electronica.

Persoana care incheie asigurarea este obligata sa raspunda in scris la intrebarile formulate de asigurator si, de asemenea, sa declare, la data incheierii contractului, orice informatii sau imprejurari pe care le cunoaste si care sunt, in mod obiectiv, esentiale pentru evaluarea riscului. Daca imprejurarile esentiale privind riscul se modifica in cursul executarii contractului, asiguratul este obligat sa comunice in scris asiguratorului schimbarea. Daca, inainte de a incepe obligatia asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibila, precum si in cazul in care, dupa inceperea obligatiei asiguratorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibila, contractul se reziliaza de drept, iar in eventualitatea in care asiguratul sau contractantul asigurarii a platit toata prima sau o parte din aceasta, acesta este indreptatit sa o recupereze proportional cu perioada neexpirata a contractului de asigurare. Diferenta dintre prima platita si cea calculata se restituie asiguratului sau contractantului asigurarii numai in cazurile in care nu s-au platit ori nu se datoreaza despagubiri pentru evenimente produse in perioada de valabilitate a asigurarii. Asiguratul este obligat sa plateasca primele de asigurare la termenele stabilite in conditiile de asigurare. Plata primelor de asigurare se face integral sau in rate platibile la termenele scadente prevazute in contract, conform negocierii partilor, la sediul asiguratorului sau al imputernicitilor sai, in lipsa unei clauze diferite stabilite in contractul de asigurare de catre parti. Dovada platii primelor de asigurare revine asiguratului, inscrisul constatator fiind polita de asigurare sau alt document probator al platii, prevazut de legislatia in vigoare. Daca nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaza in cazul in care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prima, nu sunt platite in termenul prevazut in contractul de asigurare. Asiguratorul este obligat sa il informeze pe asigurat despre consecintele neplatii primei la termenul de plata si sa prevada aceste consecinte in contractul de asigurare. Asiguratorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreaza pana la sfarsitul anului de asigurare, in temeiul oricarui contract, cu orice indemnizatie cuvenita asiguratului sau beneficiarului.

Asiguratul este obligat sa comunice asiguratorului producerea riscului asigurat, in termenul prevazut in contractul de asigurare. In caz de neindeplinire a obligatiei prevazute la alineatul precedent asiguratorul are dreptul sa refuze plata indemnizatiei, daca din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat si intinderea pagubei. Comunicarea producerii riscului asigurat se poate face si catre brokerul de asigurare care, in acest caz, are obligatia de a face la randul sau comunicarea catre asigurator, in termenul prevazut in contractul de asigurare In cazurile stabilite prin contractul de asigurare, in asigurarile de bunuri si de raspundere civila, asiguratorul nu datoreaza indemnizatie, daca riscul asigurat a fost produs cu intentie de catre asigurat sau catre beneficiar ori de catre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, care lucreaza in aceasta calitate. Dispozitiile alineatului precedent se aplica, daca partile convin, si in cazul in care riscul asigurat a fost produs de catre: - persoanele fizice majore care, in mod statornic, locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul sau beneficiarul; - prepusii asiguratului sau ai beneficiarului. In cazul producerii riscului asigurat, asiguratorul va plati indemnizatia de asigurare in conditiile prevazute de contractul de asigurare. In situatia in care partile nu se inteleg asupra cuantumului indemnizatiei de asigurare, suma care nu face obiectul litigiului va fi platita de asigurator inainte ca acesta sa se fi solutionat prin negocieri sau de catre instanta judecatoreasca. Denuntarea contractului de asigurare de catre una dintre parti se poate efectua numai cu notificarea prealabila a celeilalte parti, care trebuie facuta cu cel putin 20 de zile inainte de denuntare. In cazul in care contractul de asigurare este modificat prin acordul partilor, denuntat sau reziliat, plata ori, dupa caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau in baza unei hotarari judecatoresti definitive si irevocabile. Asigurarea obligatorie de locuinta Obiectul si Prima de asigurare

Generali Asigurari, ca membru acreditat PAID, pune la dispozitia clientilor posibilitatea incheierii politei de asigurare impotriva dezastrelor naturale, valabila de la 15 iulie 2010. Asigurarea obligatorie de locuinta trebuie incheiata in maxim 6 luni de la data intrarii in vigoare a acesteia. Obiectul contractului de asigurare il reprezinta acoperirea riscurilor de cutremur, de inundatii si/sau de alunecare de teren pentru constructia cu destinatia locuirii permanente sau temporare, avand dotarile necesare pentru acest scop, situata pe teritoriul Romaniei. Prima de asigurare se plateste integral si anticipat cu cel putin 24 de ore inainte de inceperea valabilitatii politei PAD, astfel: 20 euro pentru constructiile cu destinatia de locuinta de tip A (locuintele cu structura de rezistenta, construite din beton armat, metal sau lemn (65% din constructie); 10 euro pentru constructiile cu destinatia de locuinta de tip B (locuintele construite cu pereti din caramida nearsa, chirpici sau orice alt material care nu a fost supus unui tratament termic (35% din constructie). Prima de asigurare se plateste in lei asiguratorului care elibereaza polita PAD, de catre contractantul politei, la cursul de schimb valutar comunicat de BNR la data platii, in numerar sau prin virament in contul asiguratorului. Pentru locuintele sociale sau pentru persoanele care beneficiaza, din diferite motive, de ajutoare sociale, prima pentru asigurarea obligatorie este in sarcina autoritatii locale care are in evidenta persoanele in cauza si se face direct in contul PAID, care pe baza listei transmise de autoritatea locala, emite politele de asigurare pentru persoanele mentionate mai sus. Plata primelor subventionate partial sau total se va face in contul PAID de la bugetele locale, din sumele virate cu destinatie speciala de la bugetul de stat. Din sumele incasate din primele obligatorii o cota parte, se transfera catre PAID, mai putin suma care se retine de catre asigurator cu titlu de comision, in conditiile reglementarilor in vigoare in domeniul asigurarilor. Comisionul incasat de asiguratorii autorizati sa incheie contracte de asigurare obligatorie a locuintelor, pentru asigurarea corespunzatoare PAD, nu poate depasi 10% din valoarea primei obligatorii incasate. Sume asigurate Dupa fiecare dauna, suma asigurata se micsoreaza pentru restul perioadei de asigurare, cu incepere de la data producerii sau aparitiei oricarui eveniment asigurat, cu

suma platita drept despagubire, asigurarea continuand cu suma ramasa. Suma asigurata pentru locuintele de tip A reprezinta echivalentul in lei a sumei de 20.000 de euro (potrivit cursului de schimb valutar comunicat de BNR la data producerii evenimentului asigurat). Pentru locuintele de tip B, suma asigurata reprezinta echivalentul in lei a sumei de 10.000 de euro (potrivit cursului de schimb valutar comunicat de BNR la data producerii evenimentului asigurat). Perioada de asigurare obligatorie a locuintelor este de 12 luni. Constatare Daune si Plata asigurarii In cazul producerii sau aparitiei oricarui eveniment asigurat, asiguratul trebuie: sa instiinteze in scris PAID ori asiguratorului, cat mai curand posibil, dar nu mai tarziu de 60 zile de la momentul in care s-a produs riscul asigurat, precizand seria, numarul si data emiterii politei, despre producerea evenimentului, daunele suferite si marimea probabila a daunei; sa puna la dispozitia PAID ori asiguratorului toate actele incheiate de organele abilitate, documentele si evidentele necesare, precum si orice alte detalii de care dispune referitoare la cauza si cuantumul daunelor suferite pentru stabilirea dreptului la despagubire si a despagubirii cuvenite; sa dovedeasca dreptul de proprietate/administrare asupra locuintei. Reinnoirea asigurarii La expirarea perioadei de valabilitate a politei PAD pentru locuinta, contractantul trebuie sa incheie alt contract de asigurare obligatorie a locuintei, in conditiile prevazute de prezentele norme. Riscuri asigurate Cutremurele de pamant, alunecarile de teren si inundatiile. In cazul producerii unui risc asigurat se acorda despagubiri pentru pagubele provocate constructiei cu destinatia de locuinta, pentru elementele constructiei, precum si pentru dependintele, dotarile si utilitatile aferente locuirii, numai daca acestea fac corp comun cu constructia destinata locuirii: pentru pagubele produse prin actiunea miscarii seismice asupra locuintei; pentru pagubele provocate de ploi torentiale ori topirea brusca a zapezii, care au ca efect producerea de inundatii; pentru pagubele produse constructiilor, in urma infiltrarii apei; pentru pagubele produse prin actiunea cutremurelor de pamant ori a inundatiilor asupra constructiei, care provoaca alunecari ale terenului care sustine constructia; pentru pagubele indirecte provocate locuintei, consecinta directa a

producerii evenimentului asigurat, daca daunele sunt confirmate de primarul localitatii unde este amplasata constructia Excluderi din asigurare Nu sunt acoperite daunele provocate: de inundatii produse in timpul formarii unor lacuri de acumulare sau in timpul schimbarii artificial a cursurilor de apa; in cazurile de amenintare brusca de prabusire sau alunecare de teren, precum si in cazul imposibilitatii folosirii chiar prin repararea sau consolidarea cladirilor, daca aceste fenomene au fost prilejuite sau agravate de sapaturi ori lucrari edilitare; de tasarea (lasarea) terenului de fundatie din cauza constructiei sau altor cauze; de formarea de crapaturi in terenul de fundatie sau in terenul din preajma cladirii, din cauza variatiei de volum a terenului, ca urmare a contractiei/dilatarii produse de inghet/ dezghet; terenului care imprejmuieste locuinta si care nu este asociat notiunii de locuinta si nu face obiectul asigurarii; la anexele care fac ori nu fac corp comun cu constructia cu destinatia de locuinta asigurata (garaje, magazii, sopron, grajd, garaj, jardiniere, pergola, imprejmuiri etc.) precum si instalatii si amenajari speciale (piscine, saune, rampe auto, etc.); la bunurile de orice fel, altele decat constructia cu destinatia de locuinta (bunuri sau obiecte necesare locuirii, hartii de valoare, etc.). Obligatiile asiguratilor Sa intretina locuinta asigurata in bune conditii si in conformitate cu dispozitiile legale in materie, pentru a prevenirii producerea sau aparitia oricarui eveniment asigurat. Sa comunice in scris catre PAID ori asiguratorului orice modificare aparuta referitor la adresa sediului/domiciliului/resedintei sale, precum si orice modificari ale imprejurarilor referitoare la risc. Sa permita reprezentantilor PAID sau asiguratorului sa efectueze inspectiile de risc. Reziliere Contractul de asigurare obligatorie poate inceta inainte de expirarea perioadei de asigurare in cazul in care constructia asigurata isi pierde integral destinatia de locuinta sau din alte cauze decat cele cuprinse in asigurarea obligatorie. Pierderea acestei destinatii nu obliga asiguratorul la rambursarea sumei corespunzatoare valorii prime obligatorii.

Proprietarii de locuinte care au incheiate contracte de asigurare facultativa privind riscurile prevazute de Legea nr. 260/2008, trebuie sa incheie contractele de asigurare obligatorie a locuintelor la data expirarii contractelor de asigurare facultativa. Incepand cu aceeasi data, contractele de asigurare facultativa cu privire la locuinte, se pot incheia numai pentru sume asigurate care le depasesc pe cele asigurate obligatoriu, prevazute in lege, sau pentru riscuri care nu fac obiectul contractului de asigurare obligatorie a locuintelor.