Sunteți pe pagina 1din 3

Asig de persoane Asigurerea exprim rapoarte economice n form bneasc ce apar cu prilejul constituirii, prin contribuia de regul a persoanelor

fizice a fondurilor de asigurri specifice, i al repartizrii acestora pt acoperirea de necesiti personale declanate de manifestarea evenimentelor asigurate. Asigurarile de persoane creeaz asigurailor posibilitatea de a constitui mijloace suplimentare de prevedere i economisire pe lng cele provenite din asig sociale la atingerea unei anumite vrste sau n caz de deces sau pierderea capacitii de munc. Constituirea i repartizarea fondului de asigurare comport aspecte specifice: 1. primele de asig se pltesc de regul ealonat pe parcursul mai multor ani,iar sumele asigurate sunt pltite beneficiarilor la termene ndeprtate n funcie de durata asig sau de momentul apariiei evenimentului asigurat. 2. sfera de manifestare a asig de pers este influenat de nivelul de dezvoltare al ec, deci de posibilitile materiale ale populaiei, dar i de o serie de fact subiectivi cum ar fi : - gradul de cuprindere i de ocrotire prin asig sociale i prevederile acestora - modul de organizare al activitii asigurtorilor concretizat prin oferta de forme de asigurare - diversitatea acestora - accesibilitatea tuturor categ de indivizi Asigurrile de persoane din Moldova se realizeaz n mod facultativ clasificnduse n: - asig de via - asig de accidente - alte asigurri de persoane(de dot, de nupialitate etc) la fiecare dintre cele 2 categ principale se practic forme concrete ale asigurrii. A. Asig de via 1. Asig mixte de via - asig mixte de via standard (asig obinuite) - asig mixte de via i suplimentare de accident - asig mixte de via cu pensie pt urmai - asig familiale mixte de via 2. Asig de economi i invaliditate permanent din accidente 3. Asig de deces: - asig viager de deces cu plata unic a primelor - asig viager de deces cu plata primelor pe timp limitat 4. Asig pe termen fix - asig pe termen fix standard pt pers fizice - asig de rent pe termen limitat 5. Asig de via cu component de investiie cu acumulare de capital 6. Asig de via cu protecie mpotriva inflaiei 7. Asig de tip unit-linked
1

B. Asig de accidente 1. Asig de accidente standard - asig de accidente cu sum asigurat fix - asig de accidente cu sum asigurat negociat 2. Asig familial de accidente 3. Asig de accidente turist 4. Asig pt cazurile de accident ale pers transportate cu autovehicule aparinnd ag ec privai 5. asig de accidente a cetenilor moldoveni sau strini cu domiciliul n Moldova care particip la excursiile organizate de ag de turism A. Asigurri de via Creeaz posibilitatea asigurailor de a se proteja n faa riscurilor care le amenin viaa sau integritatea corporal i se ofer posibilitatea de a economisi pe termen lung sume de bani care presupun protecia financiar. Durata asig este de minim 5 ani, dar n general fiind vorbim i de creearea unor fonduri de economie - se alege o durat de minim 10 ani (pt c vorbim de economisire pe termen lung). Aceast durat poate fi i mai mare, n general extinderea ei mergnd pn la vrsta de pensionare a asigurailor, a deintorului asig. Durata asigurrii este astfel stabilit nct, dei trebuie s fie de min 5 ani, la expirarea contractului asiguratul s nu depeasc o vrst minim de pensionare ( 57 ani femeile, 62 ani brbaii), sau chiar, n unele cazuri, se accept o extindere, fr a se depi o vrst limitat determinat de selecia riscurilor- 72 ani. Aceasta nseamn c n general o persoan poate intra n asigurare cel mai trziu cu minim 5 ani nainte de vrsta legal de pensionare. n general pot fi ncheiate asigurri de via de ctre pers fizice care au vrsta cuprins ntre 18 i 52 ani femeile i 57 brbaii, ns unele compani primesc n asig i pers n vrstele cuprinse ntre 16 i 65 ani sau chiar 0 i 72. n condiiile n care sunt cuprinse i alte pers n contract este necesar ca deintorul asigurrii s fie cel care s nu depeasc limitele de vrst expuse mai sus. Primele de asig sunt calculate ntr-o form specific n funcie de o serie de parametrii: - durata asig - vrsta asiguratului - sexul - suma asigurat - grupa ocupaional Prima se stabilete aceiai pt toat durata contractului chiar dac probabilitatea de manifestare a riscului asigurat crete pe parcursul contractului. Datorit cuantumului ridicat al primelor de asigurare plata acestora nu se face anticipat i integral ci e;alonat n rate anuale care la cerere pot fi subdivizate (pltibile lunar, trimestrial, semestrial)
2

La tipurile de asig de via la care plata sumelor garantate este condiionatexpres de data expirrii contractului ( asig pe termen fix sau cele pt rente viagere) asigurtorul ia n calcul pt volumul primelor i rezerva matematic ce urmeaz a se acumula treptat pe durata asig n vederea acoperirii sumei de plat la maturitatea contractului de asig. Existena rezervei matematice determin apariia unor particulariti ale acestor contracte: - posibilitatea modificrii pe parcurs a contractelor de asig, n privina: duratei, a frcvenei i a perioadei plii primelor, sau a cuantumului sumei asigurate, trecndu -se la un contract cu sum asig redus. - reactivarea asig (2-3 ani) - acordarea de mprumuturi asigurate din vaoarea fondului propriu de acumulri de capital sub forma rscumprrii pariale a contractului - rscumprarea total a valorii de investiii a contractului de asigurare (nainte de expirarea contractului) Ultimii 2 termeni specificai sunt valabili numai asig de via cu acumulare de capital: 1. sum asigurat redus 2. val de rscumprare Tragerile de amortizare lunar sunt iar specifice asigurrilor de via; sunt operaiuni prin care asiguratul poate ctiga pe principiul loteriei, suma asigurat din contract, fr a se produce evenimentul asigurat. La asig la care se constituie rezerve de prime (rezerva matematic) ncetarea pl[ii primelor pe parcursul contractului fr a se renuna la contract permite asiguratului s transforme contractul ntr-un contract cu sum asig redus n care noua sum asig este dimunuat fa de suma asig stabilit iniial n funcie de rezerva matematic acumulat pn la momentul ncetrii primelor. Tot datorit existenei rezervei matematice este posibil reactivarea contractului n maxim 3 ani de la ncetarea plii primelor, la momentul reactivrii urmnd a se plti primele restante sau urmnd a se prelungi durata asig cu o perioad egal cu cea n care nu s-au pltit primele. Dac dup trecerea unei per n care nu s-au mai pltit prime asiguratul renun la contractul de asig i la suma asigurat redus, el are dreptul de a ncasa suma val de rscumprare. Dac n momentul rscumprrii primele sunt achitate la zi suma de rscumprare total se stabilete n raport cu perioada pt care s -au pltit primele i cu suma acestora. Dac primele s-au pltit n avans pt o perioad care depete suma rscumprrii pa lng suma de rscumprare asig va plti i primele anticipate scznd ns cheltuielile de ncasare. Cnd primele de asig nu sunt achitate la timp contractul de asig poate fi valabil pt o sum asigurat redus.