Sunteți pe pagina 1din 12

CAPITOLUL I. CONSIDERAII GENERALE PRIVIND CONTRACTUL DE ASIGURARE. 1.1 Noiune Contractului de asigurare i au !ost consacrate "ai "ulte de!

ini#ii $n literatura %uridic& ro"'n& (i str&in&. Ast!el) *ornindu se de la dis*o+i#iile art. , din Legea nr. -./0-,,1) contractul de asigurare a !ost de!init $n literatura noastr& de s*ecialitate ca !iind acel contract *rin care o *arte) nu"it& asigurat0contactant) se o2lig& s& *l&teasc& o su"& de 2ani) nu"it& *ri"& de asigurare) unei alte *ersoane) nu"it& asigur&tor) iar aceasta din ur"& se o2lig& ca) la *roducerea riscului asigurat) s& *l&teasc& asiguratului) 2ene!iciarului asigur&rii sau ter#ului *&gu2it des*&gu2irea sau su"a asigurat&) nu"it& inde"ni+a#ie) re+ultat& din contractul de asigurare) $n li"itele (i la ter"enele con3enite. Con!or" doctrinei !rance+e) contractul de asigurare este de!init !ie ca un acord sta2ilit $ntre un asigur&tor (i un asigurat *entru garantarea unui risc4 asigur&torul acce*t& s& aco*ere riscul iar asiguratul se anga%ea+& s& *l&teasc& *ri"a sau coti+a#ia con3enit&) !ie ca leg&tura %uridic& $n te"eiul c&reia asigur&torul se o2lig& a garanta un risc) $n condi#iile $n care asiguratul *l&te(te *ri"a de asigurare. 5n literatura 2ritanic& de s*ecialitate) contractul de asigurare este de!init ca !iind actul %uridic *rin care o *arte) asigur&torul) se anga%ea+& ca) $n sc6i"2ul *ri"irii unei su"e de 2ani agreate) de la o alt& *ersoan& nu"it& asigurat) s& *l&teasc& su"a asigurat& sau ec6i3alentul acesteia) la *roducerea unor anu"ite e3eni"ente. 1.2 Reglementare juridic. Sediul "ateriei $l re*re+int&4 Legea nr. -./0-,,1 *ri3ind asigur&rile (i reasigur&rile $n Ro"'nia) Legea nr. .707888 *ri3ind societ&#ile de asigurare (i su*ra3eg6ere a asigur&rilor) "odi!icat& ulti"a dat& *rin Legea nr. -/70788,. 1.3 Caractere juridice. contract numit a c&rui s*eci!icitate este su2liniat& *rin e9isten#a unei legisla#ii care $i este s*ecial consacrat&. El este actul %uridic *rin care $ntr un cadru legal sta2ilit) se deter"in& o2iectul (i condi#iile unei asigur&ri. contract consensual, 3aliditatea sa ca negotium juris ne!iind condi#ionat& de res*ectarea unei anu"ite condi#ii de !or"&. Ad probationem) contractul de asigurare tre2uie $nc6eiat $n !or"& scris&) legiuitorul inter+ic'nd *ro2a cu "artori) c6iar dac& e9ist& un $nce*ut de do3ad& scris&. Cu toate acestea) $n ca+urile de !or#& "a%or&) $n care docu"entele de asigurare au dis*&rut (i nu e9ist& *osi2ilitatea o2#inerii unui du*licat sunt ad"ise orice do3e+i legale care s& con!ir"e e9isten#a acestora. Potri3it art. -- din Legea nr. -./0-,,1) do3ada $nc6eierii contractului de asigurare se !ace cu *oli#a de asigurare sau cu certi!icatul de asigurare e"is #i se"nat de asigur&tor ori cu nota de aco*erire e"is& (i se"nat& de 2ro:erul de asigurare. Docu"entele care atest& $nc6eierea unei asigur&ri *ot !i se"nate (i certi!icate *rin "i%loace electronice) $n condi#iile *re3&+ute de Legea nr. ;110788- *ri3ind se"n&tura electronic&. contract sinalagmatic, *&r#ile o2lig'ndu se reci*roc. 5n *rinci*al) asiguratul se o2lig& s& *l&teasc& *ri"a) iar asigur&torul s& su*orte riscul (i s& ac6ite) la

a= 2= c= d=

*roducerea e3eni"entului o des*&gu2ire) $n ca+ul asigur&rii de 2unuri ori de r&s*undere ci3il&) sau su"a asigurat& $n ca+ul asigur&rii de *ersoane. O2lig'ndu se una !a#& de alta) !iecare din *&r#ile contractante este de2itor (i creditor al celeilalte. O2liga#iile celor dou& *&r#i nu sunt nu"ai reci*roce) dar (i interde*endente. E9isten#a o2liga#iei asigur&torului de*inde de e9isten#a o2liga#iei asiguratului (i in3ers. unic *entru $ntreaga sa durat&) c6iar atunci c'nd ar su!eri o $"*&r#ire *e ter"ene *eriodice. Aceast& di3i+are interesea+& nu"ai "odul de *lat& al *ri"ei (i nu *oate s& di3i+e+e contractul de asigurare $n at'tea contracte c'te *erioade de asigurare ar !i *re3&+ute. Unicitatea contractului de asigurare d& na(tere la consecin#e %uridice i"*ortante) dintre care4 *e ti"*ul duratei sale contractul este gu3ernat de condi#iile sta2ilite $n "o"entul $nc6eierii< calculul *ri"ei anuale se !ace de asigur&tor ra*ort'ndu se la $ntreaga durat& a contractului. contract cu executare succesiv. E9ecutarea contractului nu are loc dintr o dat&4 asigur&torul continu& $n "od constant a acorda *rotec#ie asiguratului *rin aco*erirea riscului) iar asiguratul este o2ligat a *l&ti *ri"ele la ter"enele sta2ilite. E9ecutarea succesi3& a contractului deter"in& ur"&toarele consecin#e4 regulile re+olu#iunii nu sunt a*lica2ile contractului de asigurare< *artea care (i a $nde*linit o2liga#ia are dre*t la contra*resta#ia contractantului *'n& la des!iin#area contractului< ne$nde*linirea de c&tre asigurat a o2liga#iilor sale nu *roduce e!ecte dec't *entru 3iitor (i) ca ur"are) *ri"ele *l&tite *entru *erioada anterioar& re+ilierii nu se restituie asiguratului. dis*ari#ia o2iectului asigurat *rin e!ectul altui e3eni"ent dec't cel $n 3ederea c&ruia s a $nc6eiat asigurarea i"*lic& re+ilierea de dre*t a contractului. contract oneros care const& $n !a*tul c& !iecare *arte ur"&re(te u anu"it a3anta%) o contra*resta#ie $n sc6i"2ul aceleia *e care o !ace sau se o2lig& a o !ace $n !a3oare celeilalte *&r#i. Cu toate c& asiguratul *oate sti*ula ca 2ene!iciul asigur&rii s& re3in& unei ter#e *ersoane) aceast& con3en#ie accesorie nu sc6i"2& caracterul oneros al contractului $nc6eiat cu asigur&torul. Cu *ri3ire la asigur&tor) a" *utea !i tenta#i s& a*recie" c& el ar *utea o2#ine un a3anta% $n ca+ul c'nd e3eni"entul *re3&+ut $n contract nu s a *rodus (i c& *&strea+& *ri"a !&r& nici o o2liga#ie de *lat&. Totu(i (i *entru asigur&tor) contractul are un caracter oneros) $ntruc't *ri"a *e care o $ncasea+& nu constituie un 2ene!iciu gratuit) ci contra*resta#ia core*un+&toare riscului asu"at) risc ce *oate uneori s& nu se reali+e+e) dar care) alteori) *roduc'ndu se) de*&(e(te considera2il 3aloarea *ri"elor consacrate. contract aleatoriu) deoarece e9isten#a (i $ntinderea o2liga#iei asigur&torului nu este cunoscut& la "o"entul contract&rii) ci de*inde de un e3eni"ent 3iitor (i incert. Ele"entul incert const& $n ele"entul 3iitor la care sunt su*use 2unurile) *atri"oniul) 3ia#a sau s&n&tatea asiguratului) $"*otri3a c&ruia acesta s a asigurat. Producerea e3eni"entului 3iitor asigurat) este incert&) at't $n ce *ri3e(te sur3enirea sa) c't (i "o"entul la care se 3a *roduce. Caracterul aleatoriu al contractului de asigurare atrage ur"&toarele consecin#e 4 a= deoarece (ansa) de c'(tig sau de *ierdere a3ut& $n 3edere de c&tre *&r#i la $nc6eierea contractului re*re+int& cau+a o2liga#iilor asu"ate) $n a2sen#a ei) contractul 3a !i li*sit de e!ecte< 2= a3'nd $n 3edere c& *&r#ile contractea+& cunosc'nd (ansele de c'(tig > *ierderi) iar 6a+ardul *oate deter"ina o dis*ro*or#ie 3&dit& $ntre *resta#ii) ac#iunea $n anulare *entru le+iune nu este a*lica2il& contractului) deoarece intr& $n *re3i+iunea *&r#ilor c& una dintre ele nu 3a a3ea acela(i *ro!it ca cealalt&.

Contractul de asigurare este un contract de adeziune , este crea#ia asigur&torului care $l redactea+& (i $l o!er& s*re se"nare celor care 3or s& se asigure $"*otri3a unui e3entual sinistru sau 3i+a3i de e3entualitatea *roducerii unui risc. Asiguratul ader&) de o2icei) la contractul *resta2ilit) ne*un'ndu i la $ndoial& condi#iile generale *e care le sti*ulea+& sau con#inutul $n sine al actului %uridic *re!a2ricat. CAPITOLUL II. 5NC?EIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE. 2.1 Forma contractului de asigurare. Potri3it legii contractul de asigurare tre2uie $nc6eiat $n !or"& scris&. Acesta nu *oate !i do3edit *rin "artori) c6iar dac& e9ist& un $nce*ut de do3ad& scris&. @or"a scris& este cerut& de lege) indi!erent de 3aloarea contractului de asigurare) $ns& nu"ai din ra#iuni ad probationem, asigurarea ne!iind un contract sole"n. Ast!el) consi"#&"'ntul asigur&torului *oate !i do3edit cu $nscrisul constatator al contractului) dar (i cu alte $nscrisuri) *recu" cererea de *lat& a *ri"ei de asigurare sau $nscrisul *rin care se constat& *ri"irea aceste *l&#i. 5n ca+ de !or#& "a%or& $ns&) dac& docu"entele de asigurare au dis*&rut (i nu se *oate o2#ine un du*licat) sunt ad"ise orice "i%loace de *ro2& care *ot con!ir"a e9isten#a acestora Aart. -8 alin. B-= din LegeC. 2.2 Prile n contractul de asigurare. Su2iectele asigur&rii sau *&r#ile *artici*ante la ra*orturile de asigurare *ot !i *ersoane !i+ice sau %uridice $ntre care se nasc ra*orturi de asigurare. Ele sunt4 asigur&torul) asiguratul) contractantul (i 2ene!iciarul. Contractul de asigurare se $nc6eie) de regul&) $ntre asigur&tor (i asigurat) dar) uneori) actorii *rinci*ali *ot !i su2stitui#i de anu"ite *ersoane) s*ecial a2ilitate s& i $nlocuiasc&. De re"arcat e !a*tul c& nu $ntotdeauna cel care contractea+& o asigurare este (i 2ene!iciarul acesteia. Prin ur"are) *&r#ile contractului de asigurare sunt asigur&torul (i asiguratul sau contractantul) iar inter"ediari $n asigurare *ot !i 2ro:erii de asigurare) agen#ii de asigurare) curtierii de asigur&ri (i 2ene!iciarul asigur&rii. Contractul de asigurare *oate !i $nc6eiat (i *rintr un "andatar) general sau s*ecial. Dandantul este acel care *rin inter"ediul "andatarului se o2lig& (i de3ine creditorul e3entual al asigur&torului. Asigurarea *oate !i contractat& (i !&r& "andat) $n 3irtutea gestiunii de a!aceri. Dac& gestiunea este util& *ro*rietarul se o2lig& (i de3ine asigurat. Tot ast!el) $n i*ote+a !rec3ent& a sti*ula#iei *entru altul) asigurarea *entru contul cui 3a a*ar#ine sau asigurarea $n cont. Dac& *ersoana care tratea+& cu asigur&torul se o2lig& a *l&ti *ri"ele) ter#ul $n contul c&ruia asigurarea a !ost contractat&) de3ine asigurat sau creditorul asigur&torului $n ca+ de sinistru. AsigurtorulAsigur&torul este *ersoana %uridic& ori societate "utual& legal autori+at& s& $nde*lineasc& autorit&#ile s*eci!ice *resta2ilite *rin contractul de asigurare *e care le $nc6eie $n acest sco* cu alte *ersoane4 asigurat sau contractan#i. Acti3itatea de asigurare $n Ro"'nia *oate !i e9ercitat& de societ&#i nu"ai cu autori+a#ia *reala2il& e"is& de Co"isia de Su*ra3eg6ere a Asigur&rilor care 3eri!ic& $nde*linirea condi#iilor legale) s*eciale de $n!iin#are (i !unc#ionare.

5n 3ederea *rote%&rii asigura#ilor) Legea nr. -./0-,,1 a *re3&+ut constituirea) *rin contri2u#ia societ&#ilor de asigurare a @ondului de *rote%are a asigura#ilor destinat *l&#ilor de des*&gu2iri (i su"e asigurate $n ca+ de !ali"ent al acestor societ&#i. @ondul se constituie (i se ad"inistrea+& de c&tre Co"isia de Su*ra3eg6ere a Asigur&rilor) care sta2ile(te cota din *ri"ele 2rute $ncasate de societ&#ile de asigurare (i reasigurare cu care se ali"entea+& !ondul (i nor"ele *ri3ind utili+area acestora. Asigur&torul este acea *arte din contractul de asigurare care) $n sc6i"2ul unei *ri"e de asigurare $ncasate de la asigurat $(i asu"& o2liga#ia de a aco*eri *agu2ele *roduse 2unurilor asigurate $"*otri3a unor cala"it&#i naturale sau accidente) de a *l&ti su"a asigurat& $n ca+ul sur3eniri e3eni"entului asigurat $n 3ia#a *ersoanelor asigurate sau de a *l&ti o des*&gu2ire *entru *re%udiciul de care asiguratul r&s*unde $n te"eiul legii !a#& de alte *ersoane. Asiguratul.Asiguratul este *ersoana !i+ic& sau %uridic& o2ligat& *rin lege sau care consi"te s& intre $n rela#ii %uridice cu societ&#i de asigurare *entru a *er!ecta rela#iile de asigurare. Asiguratul este o2ligat sau se o2lig& s& *l&teasc& *ri"e de asigurare societ&#ii cu care a $nc6eiat asigurarea. 5n 3irtutea acestui !a*t el *retinde asigur&torului s& *reia asu*ra sa riscurile) res*ecti3 *lata des*&gu2irilor $n ca+ul *roducerii riscului. Calitatea de asigurat dese"nea+& $n toate ca+urile *e titularul interesului $n asigurarea de 2unuri) *ersoana asu*ra !a*telor c&rei *oart& riscul) in asigurarea de r&s*undere) (i *ersoana *entru 3ia#a sau s&n&tatea c&reia s a contractat) in asigurarea de *ersoane. Asiguratul are un interes $n ceea ce *ri3e(te *rotec#ia *e care i o o!er& asigur&torul la *roducerea e3eni"entului asigurat) interes %usti!icat *rin necesitatea e3it&rii trans!or"&rii contractului de asigurarea $ntr o o*era#iune s*eculati3&. Contractantul. Persoana care $nc6eie contractul de asigurare (i se o2lig& s& *l&teasc& *ri"ele este contractul asigur&rii. 5n "od !rec3ent) cel care $nc6eie contractul este una (i aceea(i *ersoan& cu asiguratul. E9ist& $ns& situa#ii $n care $n asigur&rile de 2unuri) *ersoane (i r&s*undere ci3il&) contractantul este o alt& *ersoan& dec't asiguratul. Contractantul) de(i este *arte $n contractul de asigurare nu are calitatea de asigurat dec't atunci c'nd se"nea+& *oli#a *entru sine. Dac& *ersoana indicat& s*re a !i *rote%at& *rin asigurare este un ter#) contractantul nu se 3a *utea 2ucura de aco*erirea *e care asigur&torul o 3a acorda $n ca+ul *roducerii riscului asigurat. 5n asigurarea de *ersoane distinge") $n ra*ort de con#inutul condi#iilor de asigurare) dou& situa#ii4 Contractantul *oate asigura (i alte *ersoane) de3enind *rin acela(i contract (i asigurat Bsitua#ia se $nt'lne(te la asigur&rile !a"iliale de 3ia#& sau accidente) $n care contractantul asigur&rii este asiguratul *rinci*al) contractul cu*rin+'nd) *e l'ng& asiguratul *rinci*al (i *e so#ia acestuia (i co*iii s&i=. Contractantul) de(i $nc6eie asigurarea (i se o2lig& la *lata *ri"elor) nu este el asigurat) ci alte *ersoane Bsitua#ia este s*eci!ic& asigur&rilor *entru ca+uri de accidente *ri3ind *ersonalul de "unc&=. Beneficiarul. Eene!iciarul este cel dese"nat ca $n ca+ de daun&) s& $ncase+e inde"ni+a#ia de asigurare la *roducerea e3eni"entului asigurat *re3&+ut $n contract. Eene!iciarul asigur&rii este de regul& asiguratul) $ns&) $n ca+ asigur&rilor de *ersoane) 2ene!iciar este *ersoana $n !a3oarea c&reia s a *er!ectat contractul. Ast!el de ca+uri *ot inter3eni $n asigur&rile de 3ia#&) (i anu"e dac&) sur3ine decesul asiguratului) atunci 2ene!iciari ai asigur&rii 3or !i "o(tenitorii legali sau *ersoanele sti*ulate $n *oli#&. Een!iciarul) c6iar generic dese"nat) do2'nde(te un dre*t *ro*riu la !oloasele asigur&rii. Din acest "oti3) $n literatura de s*ecialitate) e!ectele %uridice ale instituirii unui ter#

ca 2ene!iciar au !ost contro3ersate) de(i $n unani"itate s a ad"is c& ne a!l&" $n !a#a unei sti*ula#ii *entru altul. Contractul de asigurare nu se $nc6eie nu"ai de c&tre *ersoana care se o2lig& s& aco*ere des*&gu2irea $n ca+ul *roducerii riscului asigurat (i *ersoana care si"te ne3oia de a se *rote%a *rin se"narea unei *oli#e de asigurare. Un rol i"*ortant $n acti3it&#ile de asigurare (i reasigurare $l au inter"ediarii. Agentul de asigurare este *ersoana !i+ic& sau %uridic&) a2ilitat& $n 2a+a autori+&rii unui asigur&tor s& negocie+e sau s& $nc6eie $n nu"ele (i $n contul asigur&torului contracte de asigurare cu ter#ii) con!or" condi#iilor sti*ulate $n contractul de "andat $nc6eiat) !&r& s& ai2& calitatea de asigur&tor sau 2ro:er. Un agent de asigurare nu *oate inter"edia acelea(i clase de asigur&ri dec't *entru un singur asigur&tor. Agentul de asigurare su2ordonat este *ersoana !i+ic& sau %uridic& care des!&(oar& acti3itatea de inter"ediere $n asigur&ri) $n nu"ele (i $n contul unuia sau "ai "ultor asigur&tori) ca+ $n care *rodusele de asigurare inter"ediate nu tre2uie s& !ie concurente) ace(tia ac#ion'nd su2 r&s*underea total& a res*ecti3ilor asigur&tori. Su2agen#ii de asigurare sunt *ersoanele !i+ice) altele dec't conduc&torul agentului de asigurare) *ersoan& %uridic&) care au calitatea de anga%a#i) a3'nd contract de "unc& ai *ersoanei %uridice (i care ac#ionea+& $n nu"ele acesteia. Curtierii sunt) di"*otri3&) "andatari ai asigura#ilor care $i $"*uternicesc s& le g&seasc&) *rintre toate co"*aniile *ie#ei) *e aceea care le ar *utea o!eri cel "ai 2un ra*ort calitate0*re#. Ero:erul de asigurare este *ersoana %uridic& ro"'n& care) *entru clien#ii s&i) negocia+& sau $nc6eie contracte de asigurare) (i acord& alte ser3icii $n leg&tur& cu *rotec#ia $"*otri3a riscurilor sau cu regulari+area daunelor. Asisten#ii $n 2ro:era% sunt *ersoanele !i+ice sau %uridice) care $n 2a+a unui contract cu un 2ro:er de asigurare0reasigurare *ri"esc o $"*uternicire $n leg&tur& cu un "andat de 2ro:era% al acestuia (i) su2 aco*erirea contractului de r&s*undere *ro!esional& a 2ro:erului $n cau+&) tre2uie s& $ntre*rind anu"ite acti3it&#i necesare *entru ducerea la $nde*linire a "andatului de 2ro:era%. 2.3 Condiii de aliditate. Condi#iile de 3aliditate ale contractului sunt cele *reci+ate $n art. ,;F C. ci3.4 Gca*acitatea) consi"#&"'ntul) o2iectul (i cau+aH. 5n literatura de s*ecialitate se !ace distinc#ie $ntre condi#iile de e9isten#& ale contractului (i condi#iile de 3aliditate ale contractului) $ns& $n ter"inologia C. ci3.) toate ele"entele sunt cu*rinse $n no#iunea Gcondi#ii esen#iale de 3aliditate a contractelorH. Capacitatea . Contractul de asigurare este su*us regulilor de dre*t co"un ce gu3ernea+& "ateria o2liga#iilor. Ast!el) $n ceea ce *ri3e(te ca*acitatea de a contracta) aceasta re*re+int& regula iar inca*acitatea) e9ce*#ia. Poate s& $nc6eie un contract de asigurare orice *ersoan& care nu este declarat& inca*a2il& de c&tre lege. Persoanele !i+ice *ot $nc6eia contracte de asigurare dac& au $"*linit 3'rsta de -; ani (i nu sunt *use su2 interdic#ie. Dac& aceste *ersoane $nc6eie totu(i contracte de asigurare) acestea r&"'n 3ala2ile at'ta 3re"e c't asigura#ii sau re*re+entan#ii lor legali nu cer anularea. Ast!el) dac& se *roduce riscul anterior anul&rii contractului) asigur&torul 3a !i o2ligat la des*&gu2iri. Dac& se solicit& anularea contractului) societatea de asigurare este o2ligat& s& restituie *ri"ele $ncasate. Asigur&torul nu *oate o*une $ns& "inorului sau inter+isului %udec&toresc) inca*acitatea lor.

Persoanele !i+ice cu ca*acitate de*lin& de e9erci#iu *ot $nc6eia orice contract de asigurare $n li"itele condi#iilor de asigurare *use la dis*o+i#ie de asigur&tor) condi#ii ce !ac *arte integrant& din contract. 5n literatura %uridic& de s*ecialitate s au conturat "ai "ulte o*inii $n ceea ce *ri3e(te *ro2le"a ca*acit&#ii *ersoanei !i+ice de a $nc6eia un contract de asigurare. 5ntr o o*inie se consider& c& un contract de asigurare de 2unuri *oate !i $nc6eiat de orice *ersoan& !i+ic& ce are ca*acitatea de a !ace acte de conser3are. Con!or" unei alte o*inii) $nc6eierea unui contract de asigurare de 2unuri re*re+int& un act de ad"inistrare a *atri"oniului. Ca ur"are) un ase"enea contract *oate !i $nc6eiat $n "od 3ala2il de un "inor cu ca*acitate restr'ns& de e9erci#iu) at'ta 3re"e c't acest act nu este de natur& a I *ro3oca o le+iune sau nu de*&(e(te s!era ad"inistr&rii 2unului. 5n ceea ce *ri3e(te asigur&rile de *ersoane cel ce dore(te s& se asigure tre2uie s& ai2& 3'rsta de cel *u#in -/ ani. Con!or" art. . alin. - din Decretul nr. .-0-,1;) "inorul cu ca*acitate redus& *oate s& dis*un& *ersonal de 3eniturile do2'ndite din "unca sa. Ca ur"are) "inorul se *oate o2liga s& *l&teasc& *ri"ele de asigurare) a3'nd $n 3edere (i !a*tul c& ni3elul acestora este redus. Potri3it art. F8I C. ci3.) "inorul de -I ani) *ersonal (i !&r& nici o $ncu3iin#are este ca*a2il de a $ntoc"i un testa"ent *rin care s& dis*un& de %u"&tate din ceea ce ar !i *utut dis*une dac& ar !i !ost "a%or. 5n ca+ul $n care "inorul $nc6eie un contract de asigurare de 3ia#& (i ar deceda $n cursul asigur&rii) su"a asigurat& se *l&te(te 2ene!iciarilor dese"na#i $n *oli#&) sau dac& nu a !ost dese"nat nici un 2ene!iciar) "o(tenitorilor legali. 5n ca+ul decesului) su"a asigurat& iese din *atri"oniul asigur&torului) nu din *atri"oniul asiguratului. Su"a asigurat& nu este su*us& ra*ortului succesoral sau reducerii *entru re$ntregirea re+er3ei succesorale) dec't cu *ri3ire la su"ele *l&tite $n ti"*ul 3ie#ii cu titlul de *ri"e. Consimmntul prilor. 5n contractele de asigurare) consi"#&"'ntul *&r#ilor este regle"entat de dis*o+i#iile dre*tului co"un. Uneori e9ist& neconcordan#e $ntre 3oin#a intern& (i "ani!estarea acestei 3oin#e. Cea care *re3alea+& este 3oin#a intern&) dar) *'n& la *ro2a contrarie) se *resu*une c& "ani!estarea de 3oin#& coincide cu 3oin#a intern& a *&r#ilor contractante. Con!or" art. ,1. C. ci3.4 GConsi"#&"'ntul nu este 3ala2il) c'nd este dat *rin eroare) s"uls *rin 3iolen#&) sau sur*rins *rin dolH. Ast!el) con!or" art. ,1; C. ci3.4 Geroare nu *roduce nulitate dec't c'nd cade asu*ra su2stan#ei o2iectului con3en#iei. Eroarea nu *roduce nulitate c'nd cade asu*ra *ersoanei cu care s a contractat) a!ar& nu"ai c'nd considera#ia *ersoanei este cau+a *rinci*al& *entru care s a !&cut con3en#iaH. 5n *ractica !rance+& de asigur&ri) *rintr o 6ot&r're a Cur#ii de Casa#ie) s a statuat c& un ca+ de eroare asu*ra su2stan#ei este re*re+entat de con!u+ia asu*ra e!icacit&#ii %uridice a cau+ei o2liga#iei. 5ntr un alt ca+) instan#a !rance+& a res*ins e9ce*#ia de nulitate in3ocat& de un asigurat care contractase succesi3 dou& asigur&ri asu*ra aceluia(i risc) eroarea in3ocat& $n acest ca+ ne!iind scu+a2il&. 5n ceea ce *ri3e(te 3iolen#a) ca 3iciu de consi"#&"'nt) este !oarte greu de *resu*us a e9ista in *ractic&. Cu toate acestea) dac& totu(i se $nt'lne(te un ase"enea ca+) contractul de asigurare 3a !i anulat con!or" regulilor de dre*t co"un. Dolul re*re+int& o alt& cau+& de nulitate a contractului) nu"ai $n ca+ul $n care "i%loacele 3iclene *e care le a utili+at una dintre *&r#i sunt de a(a natur& $nc't !&r& aceste "ano*ere dolosi3e) cealalt& *arte nu ar !i contractat. Un ase"enea ca+ de dol ar *utea !i *re+entarea de c&tre agentul de asigurare a unei asigur&ri !acultati3e ca o asigurare o2ligatorie *entru a con3inge ast!el cealalt& *arte s& $nc6eie contractul de asigurare. Consecin#a este

$nc&lcarea li2ert&#ii contractuale) deoarece dac& ar !i (tiut) asiguratul nu ar !i !ost de acord cu $nc6eierea contractului. Cu toate acestea) este greu de s*us c& asiguratul a su!erit un *re%udiciu) at'ta 3re"e c't asigur&torul a *reluat $n sarcina sa riscuri ce *uteau a"enin#a 3ia#a sau *atri"oniul celui care a $nc6eiat contractul. 5n *ractic&) de cele "ai "ulte ori consi"#&"'ntul asigur&torului este 3iciat) datorit& declara#iilor ine9acte ce a*ar#in asiguratului *ri3ind $"*re%ur&rile esen#iale re!eritoare la risc) $n "o"entul co"*let&rii cererii de asigurare. Obiectul contractului. 5n literatura de s*ecialitate e9ist& "ai "ulte o*inii $n ceea ce *ri3e(te o2iectul contractului de asigurare. Ast!el) $ntr o *ri"& o*inie) se consider& c& o2iectul contractului este re*re+entat de 2unul sau *ersoana care sunt e9*use unui anu"e *ericol) sau des*&gu2irile datorate de asigurat ca ur"are a r&s*underii sale ci3ile !a#& de o ter#& *ersoan&. 5ntr o alt& o*inie o2iectul contractului este constituit de interesul asigura2il) adic& dauna e!ecti3& *e care este *osi2il s& o su!ere asiguratul ca ur"are a *roducerii riscului asigurat. Este necesar s& se !ac& distinc#ie $ntre Go2iectul asigur&riiH (i Go2iectul contractului de asigurareH) deoarece acesta din ur"& se re!er& la o2liga#iile *&r#ilor contractuale4 asiguratul este o2ligat la *lata *ri"ei de asigurare) $n ti"* ce asigur&torul are o2liga#ia de a *l&ti inde"ni+a#ia de asigurare. 5n acest !el) ele"entele considerate ca o2iect) re*re+int& $n realitate o2liga#ii contractuale care au o2iectele lor. 5ntr o alt& o*inie) se consider& c& riscul este o2iect al contractului de asigurare. Consider&" c&) de(i riscul este un ele"ent esen#ial al contractului) nu este o2iectul contractului de asigurare) deoarece a%unge $n s!era %uridic& nu"ai du*& ce *&r#ile s au o2ligat. Deter"inarea 2unul asigurat ca o2iect al o2liga#iei contractuale se !ace $n !unc#ie de ti*ul asigur&rii) $n con!or"itate cu condi#iile generale sau s*eciale de asigurare) ce !ac *arte integrant& din contract. Ast!el) $n asigur&rile de 2unuri) $n *rinci*iu orice 2un e9*us unui risc *oate !i asigurat cu condi#ia s& e9iste. 5n asigur&rile de *ersoane este necesar& deter"inarea asiguratului du*& datele sale *ersonale) res*ecti3 nu"ele) *renu"ele) data (i locul na(terii) do"iciliul. De ase"enea tre2uie s& !ie $nde*linite anu"ite condi#ii *ri3ind 3'rsta (i starea s&n&t&#ii. 5n ceea ce *ri3e(te res*onsa2ilitatea *enal& *ecuniar&) aceasta nu *oate !i aco*erit& *rin asigurare) ast!el $nc't a"en+ile de orice !el tre2uie s& !ie *l&tite de conda"nat. Cauza contractului de asigurare. Ca un contract de asigurare s& !ie 3ala2il) este necesar s& ai2& o cau+& licit&) $n concordan#& cu *re3ederile legii. 5n acest sens) art. 1 din C. Ci3. sta2ile(te c& n se *oate deroga *rin con3en#ii sau dis*o+i#ii *articulare) la legile care interesea+& ordinea *u2lic& (i 2unele "ora3uri. 5n literatura (i *ractica %udiciar& s a *us *ro2le"a cau+ei contractului care ar cu*rinde $n asigurare 2unuri ce !ac o2iectul contra2andei. Doctrina !rance+& 3alidea+& un ast!el de contract $n ca+ul $n care asigurarea s a $nc6eiat $ntr un stat $n care e9*ortul 2unului asigurat nu constituie contra2and&) c6iar dac& e9*edierea s a !&cut $ntr o #ar& $n care i"*ortul unor ase"enea 2unuri ar !i *ro6i2it. Se consider& c& $n #ara $n care contractul s a $nc6eiat ordinea *u2lic& nu a !ost $nc&lcat&) (i ca atare cau+a este licit&. Un contract de asigurare 3a !i considerat ca a3'nd o cau+& ilicit& atunci c'nd el este $nc6eiat cu $nc&lcarea ordinii *u2lice si a 2unelor "ora3uri s*eci!ice societ&#ii. 5n acest conte9t) contra2anda re*re+int& un risc de*endent de o stare de lucruri contrar& ordinii de dre*t. De ase"enea) instan#ele !rance+e au decis c& o *ersoan& c&s&torit& care (i a a2andonat so#ia (i co*iii *entru a tr&i $n concu2ina%) nu *oate dese"na concu2ina ca 2ene!iciar al unui contract *ri3ind o asigurare asu*ra 3ie#ii) $ntruc't o2liga#ia are o cau+& ilicit&.

Pentru acelea(i considerente a*recie" c& nu *oate !i contractat& o asigurare cu *ri3ire la 2unuri re+ultate din s&3'r(irea unor in!rac#iuni. Tot ast!el nu *ot !i cu*rinde $n asigurare 2unuri a c&ror e9isten#& este ilicit&) susce*ti2il& de a !ace o2iectul unei ac#iuni $n %usti#ie *recu" (i e3eni"entele *ro3ocate inten#ionat de asigurat. 2.!"i#uri de asigurri. $n !unc#ie de natura %uridic& a ra*orturilor de asigurare) a3e" asigurri comerciale B*entru a"2ele *&r#i= (i asigurri comercial-civile sau mixte B!a*t& de co"er# *entru una dintre *&r#i (i !a*t& ci3il& *entru cealalt& *arte=. Du*& "odul $n care iau na(tere) asigur&rile contractuale *ot !i asigurri facultative (i asigurri obligatorii. Du*& o2iectul asigur&rii) distinge" $ntre asigurri de persoane, asigurri de bunuri (i asigurri de rspundere civil. $n !unc#ie de nu"&rul su2iectelor ra*orturilor de asigurare) distinge" asigurrile directe, coasigurarea, asigurarea mutual. $n !unc#ie de locul unde $(i au *&r#ile do"iciliul sau sediul) distinge" $ntre asigurri interne (i asigurri internaionale. CAPITOLUL III. E@ECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE. 5NCETAREA CONTRACTULUI. 3.1 $fecte. De2itorul o2liga#iei de *lat& este se"natarul contractului de asigurare) adica asiguratul sau solicitantul. Daca contractul este se"nat de un "andatar) "andantul este *arte la contract) iar "andatarul are calitatea de solicitant. Atunci c'nd asiguratul) 2ene!iciar al asiguratului) nu are calitatea de *arte contractant&) cel care a solicitat $nc6eierea contractului este o2ligat s& ac6ite *ri"ele de asigurare. 5n acest ca+) asigur&torul are doar *osi2ilitatea de a o*une 2ene!iciarului asigur&rii e9ce*#iile re+ult'nd din ne*lata *ri"ei) *e care ar !i *utut s& le in3oce (i solicitantul asigur&rii. De ase"enea) $n ca+ul *roducerii riscului) asigur&torul are dre*tul s& co"*ense+e *ri"ele ce i se "ai datorea+& *'n& la s!'r(itul anului de asigurare cu orice inde"ni+a#ie cu3enit& asiguratului sau 2ene!iciarului. Persoana de2itorului *oate "odi!icat& $n cursul contractului $n ca+ul trans"iterii contractului) cu oca+ia $nstr&in&rii 2unului asigurat sau a decesului asiguratului se"natar) asigurarea continu'nd dac& ac6i+itorul sau "o(tenitorul $(i e9*ri"& acordul $n acest sens. 5n ca+ul $n care titularul contractului de asigurare "oare iar 2unul este cu*rins $n "asa succesoral&) o2liga#ia de *lat& a *ri"ei re3ine "o(tenitorilor) care sunt #inu#i $n solidar *entru *lata *ri"ei) c't ti"* 2unul se a!l& $n indi3i+iune. Dac& 2unul a !ost atri2uit unuia dintre succesori *rin $"*&r#eal& sau *arta%) el 3a de3eni singurul de2itor al *ri"ei. O2liga#ia de a *l&ti *ri"a incu"2& "o(tenitorilor din "o"entul desc6iderii succesiunii. Aceast& o2liga#ie este in sarcina "o(tenitorilor (i $n *erioada ter"enului de o*#iune succesoral&) c&ci ei de3in *ro*rietari ai 2unurilor succesorale de la data desc6iderii succesiunii) su2 re+er3a in!ir"&rii sau con!ir"&rii *rin e9ercitarea dre*tului de o*#iune) iar ac6itarea *ri"ei constituie un act de conser3are. Do(tenitorii care au renun#at la "o(tenire nu 3or "ai a3ea o2liga#ia de *lat& a *ri"ei. Sc6i"2area *ersoanei de2itorului *ri"ei *oate inter3eni (i $n sensul $nstr&in&rii 2unului do2'nditorul 2unului) c&ruia $i re3ine o2liga#ia de a *l&ti *ri"a) $n "&sura $n care nu

a asigurat. 5n aceasta situa#ie) contractul se asigurare $(i *roduce e!ectele) in *rinci*iu !a#& de !ost *l&tit& $n $ntregi"e de c&tre titularul contractului. Do2'nditorul 2unului de3ine de2itorul asigur&torului nu"ai *entru ratele de *ri"& de3enite scadente du*& $nstr&inare. Pentru ratele *ri"ei datorate $nainte de $nstr&inare) o2liga#ia de *lat& r&"'ne $n sarcina $nstr&in&torului. Con!or" art. -8,/ C. Ci3. G*lata tre2uie s& se !ac& creditorului sau $"*uternicitului s&uH) aceast& dis*o+i#ie !iind a*lica2il& (i $n "ateria asigur&rilor. Plata *ri"ei de asigurare *oate !i !&cut& (i unui agent de asigurare care lucrea+& $n nu"ele (i *e sea"a asigur&torului) sau *rin "andat *o(tal. Plata *ri"ei se !ace de regul& la $nce*utul *erioadei de asigurare. Pri"a este cel "ai adesea sti*ulat& in contractele de asigurare ca !iind *l&ti2il& *e *erioade anuale care cores*und regulilor statistice. Se *oate *re3edea $ns& (i asigurarea cu *ri"& unic& *l&ti2il& $n a3ans< $n acest din ur"& ca+) asigur&torul are *osi2iliatea s& (i cree+e !ondul necesar *entru a su*orta e!ectele *roducerii riscurilor asigurate. 5n alte siste"e de dre*t) asigur&torul este #inut s& r&s*und& c6iar dac& *ri"a nu a !ost ac6itat&. La asigur&rile $nc6eiate *e o *erioad& de un an) la cererea asiguratului) $n sc6i"2ul "a%or&rii *ri"ei de asigurare) se *oate sta2ili ca *lata *ri"ei de asigurare s& se !ac& $n rate se"estriale) tri"estriale) sau c6iar lunare) dar $n acest ca+ asigur&torului nu i re3ine $n nici un ca+ o2liga#ia de a rea"inti asiguratului ter"enul scadent. 5n celelalte ca+uri) asigur&torul nu este #inut s& $(i asu"e *rin contract o2liga#ia de a $n(tiin#a asiguratul $n leg&tur& cu data scaden#ei *ri"ei. Dac& totu(i o !ace) a3i+ul de scaden#& a *ri"ei de asigurare este tri"is *rin si"*la scrisoare de asigur&tor. 5n ca+ de ne*lat&) $n dre*tul !rance+) e9ist& o *rocedur& s*eci!ic& regle"entat& legal. Pri"a atitudine a asigur&torului $n ca+ de ne*lat& a *ri"ei de c&tre asigurat la data scaden#ei *ri"ei de asigurare este aceea de a l *une $n $nt'r+iere *e de2itor. Punerea $n $nt'r+iere este o *rocedur& *reala2il& sus*end&rii asigur&rii sau re+ilierii acesteia. Punerea $n $nt'r+iere nu *oate inter3eni dec't la e9*irarea a -8 +ile de la data scaden#ei. Ea tre2uie !&cut&) con!or" legisla#iei !rance+e a asigur&rilor) doar *rin scrisoare reco"andat&. Pro2a tri"iterii scrisorii reco"andate se !ace *rin reci*isa sau "en#iunea *o(tei. Pentru a e3ita contesta#iile asu*ra con#inutului) *entru a !ace *ro2a ce i incu"2& asigur&torului) co"*aniile de asigurare utili+ea+& $n *ractic& un registru de e3iden#& a *unerii $n $nt'r+iere i"*ri"at cu un nu"&r de ordine (i tri"ite un si"*lu *liant !&r& *lic. Se"n&tura asigur&torului nu este indis*ensa2il& iar o si"*l& (ta"*il& este su!icient&. Pe *arcursul *erioadei de gra#ie de du*& data scaden#& a *ri"ei de asigurare) *rotec#ia *rin asigurare este considerat& sus*endat&. Aceast& sus*endare este o*o+a2il& tuturor) erga omnes, c6iar si ter#ei 3icti"e in cadrul asigur&rii o2ligatorii de auto3e6icule. Sus*endarea este esen#ial *ro3i+orie. Aceasta ia s!'r(it *rin *lat& sau re+iliere. Asigurarea *oate !i re*us& $n 3igoare *rin !a*tul *l&#ii. Re+ilierea *entru ne*lata *ri"ei de asigurare inter3ine ca ur"are a e9*ir&rii *erioadei de sus*endare a asigur&rii. 5n "ateria asigur&rilor este a*lica2il& regula *ota2ilit&#ii *l&#ii. Ast!el) *lata *ri"ei de asigurare se !ace la sediul asigur&torului) acesta din ur"& nea3'nd o2liga#ia de a $ncasa *ri"a de asigurare la do"iciliul sau la locul de "unc& al asiguratului. C6iar daca s a *rocedat $n "od re*etat la $ncasarea *ri"ei de asigurare la do"iciliul sau locul de "unc& al asiguratului) acest !a*t nu *oste !i in3ocat dre*t derogare *e 3iitor de la regula *orta2ilit&#ii *ri"ei. 5n ceea ce *ri3e(te "odul de *lat& a *ri"ei de asigurare) *lata se !ace $n nu"erar) $n "oneda sta2ilit& *rin contract) sau *oate o*era co"*ensa#ia. Dac& asiguratul) de2itorul *ri"ei) este ) datorit& sinistrului) creditorul asigur&torului cu o su"a lic6id& (i e9igi2il&) inter3ine co"*ensa#ia legal&) de *lin dre*t) *'n& la concuren#a su"ei "ai "ici. Ra#iunea co"*ens&rii re+id& din cone9itatea ce e9ist& $ntre cele dou& o2liga#ii) a3'nd cau+a in acela(i contract de asigurare) c't (i *rin a*licarea e9ce*#iei non

adimplenti contractus. Aceast& cone9itate *er"ite asigur&torului de a re#ine *ri"a datorat& de asigurat din su"a cu3enit& oric&rui 2ene!iciar al *oli#ei) creditorilor *ri3ilegia#i sau i*otecari. E9ce*#ia de co"*ensare este o*o+a2il& c6iar (i $n ca+ul !ali"entului asiguratului. Tot ea $i *er"ite asigur&torului de a o*une acest dre*t 2ene!iciarului asigur&rii $n contul cui 3a a*ar#ine) 3icti"ei $n "ateria asigur&rilor de r&s*undere (i 2ene!iciarului asigur&rii asu*ra 3ie#ii. O alt& !or"& de *lat& a *ri"ei de asigurare este ordinul de *lat& (i se consider& a !i e!ectuat& nu"ai $n "o"entul $n care s a o*erat c&tre 2anc&) $n contul asigur&torului. Si"*la introducere ordinului de *lat& nu creea+& asigur&torului nici un dre*t. Ordinul de *lat& *oate !i retras oric'nd $nainte de e9ecutarea de c&tre 2anc&. Un alt ca+ este acela $n care 2anca nu *oate e9ecuta ordinul de *lat& c&ci contul titularului este 2locat sau nu are dis*oni2il. Dac& o"iterea o*er&rii este i"*uta2il& 2&ncii) s a considerat c& *ri"a a !ost *l&tit& $n +iua $n care s a $nregistrat $n 2anc&) cu condi#ia ca asiguratul s& ai2& dis*oni2il $n cont. Plata *ri"ei) re*re+ent'nd un acord de 3oin#e) 3a !i su*us& regulilor de dre*t co"un *ri3ind actele %uridice. Cu *ri3ire la do3ada *l&#ii se *une *ro2le"a cine are sarcina *ro2ei (i care sunt "i%loacele care tre2uie util+ate. Sarcina *ro2ei incu"2& de2itorului) ca o a*lica#ie a *rinci*iului general c& cel care !ace o *ro*unere $naintea %udec&#ii tre2uie s& o do3edeasc&Bart. --/, C. Ci3.=.De2itorul *ri"ei) a!ir"'nd c& dre*tul asigur&torului) re+ult'nd din contractul de asigurare nu "ai e9ist&) deoarece s a stins *rin *lata *e care el a !&cut o) 3a !i #inut sa (i do3edeasc& a!ir"a#ia. In "od o2i(nuit) do3ada *l&#ii se !ace *rin *re+entarea contractului de asigurare) $n i*ote+a $n care $ntoc"irea declara#iei de asigurare) *lata *ri"ei (i e"iterea contractului au loc conco"itent. Declara#ia re!eritoare la $"*re%ur&rile esen#iale asu*ra riscului) !&cut& de asigurat la $nc6eierea asigur&rii nu este su!icient&. Asiguratul este o2ligat ca (i $n cursul e9ecut&rii contractului s& co"unice asigur&torului $"*re%ur&rile care agra3ea+& riscul. @&r& $ndoial&) contractul de asigurare tre2uie e9ecutat con!or" 3oin#ei *&r#ilor. Dar) in "&sura $n care se i3esc $"*re%ur&ri ce "odi!ic& a3i+area ini#ial& a riscului de c&tre asigur&tor) situa#ia tre2uie regle"entat&. Cu" "odi!ic&rile riscului se r&s!r'ng asu*ra cuantu"ului *ri"ei) *&r#ile *ot con3eni la o nou& *ri"&) cu res*ectarea regulii *ro*or#ionalit&#ii $n ra*ort cu riscul agra3at. Dar o ase"enea ada*tare nu *oate !i i"*us& asigur&torului) $ntruc't e9ist& agra3&ri ale riscului care !ac i"*osi2il& continuarea contractului. Ca ur"are) !acultatea de a des!iin#a contractul tre2uie) con!or" dre*tului co"un) s& i !ie re+er3at& asigur&torului. 5n i*ote+a agra3&rii riscului) *ro*riu +is inter3ine o "odi!icare a acordului ini#ial) c'nd se *une *ro2le"a ada*t&rii contractului la noua situa#ie sau a denun#&rii. O2liga#ia i"*us& asiguratului de a co"unica asigur&torului sc6i"2area $"*re%ur&rilor esen#iale de risc este o *relungire) $n cursul e9ecut&rii contractului) a o2liga#iei ini#iale de declarare. Ea *er"ite ada*tarea contractului la noua situa#ie) su2 re+er3a dre*tului *entru asigur&tor de a l denun#a. Din *unct de 3edere al duratei) agra3area riscului nu *re+int& interes dac& este te"*orar& sau de!initi3&) deoarece o sc6i"2are te"*orar& *oate *roduce acelea(i consecin#e) s*orirea *ro2a2ilit&#ii sau intensit&#ii riscului. Cel "ai adesea) agra3area deter"in& cre(terea *ro2a2ilit&#ii riscului) adic& (ansele *roducerii ca+ului asigurat. Asiguratul este o2ligat *rin lege s& declare asigur&torului ca+ul asigurat $ntr un anu"it ter"en. El *oate !i o2ligat con3en#ional *rin clau+ele contractului de asigurare4 de a !urni+a) $n asigur&rile de 2unuri) un ra*ort detaliat (i esti"ati3 al *agu2elor cu toate "oti3&rile sau de a de*une o *l'ngere) $n ca+ de !urt) de *er"ite "edicului consultant al

asigur&torului de a !ace toate constat&rile necesare ) $n ca+ de asigurare contra accidentelor cor*orale. Pentru neres*ectarea acestei o2liga#ii *ot !i *re3&+ute $n contract di3erse sanc#iuni. Declararea sinistrului este o o2liga#ie de a*licare general& *entru toate contractele de asigurare. Asiguratul este o2ligat s& a3i+e+e asigur&torul des*re *roducerea riscului din "o"entul *roducerii acestuia *'n& $n "o"entul li"it& sta2ilit *rin contract. Neres*ectarea acestei o2liga#ii atrage ca sanc#iune re!u+ul asigur&torului de a *l&ti des*&gu2irea sau inde"ni+a#ia de asigurare. Re!u+ul constitue o sanc#iune s*eci!ic& a !a*telor co"ise de asigurat du*& e3eni"entul asigurat< aceasta este sanc#iunea $n ca+ul $nt'r+ierii de asigurat de a declara e3eni"entul. Re!u+ul are ca e!ect !a*tul c& asiguratul *ierde dre*tul la su"a asigurat&. Declararea tardi3& *ri3ind agra3area riscului (i sinistrului nu *oare !i o*us& asiguratului c't ti"* asigur&torul a sta2ilit c& $nt'r+ierea declar&rii riscului a cau+at un *re%udiciu. Asiguratul "ai este #inut sa se a2#in& de a !ace acte) dis*o+i#ii sau renun#&ri !a#& de un ter# res*onsa2il) !iind r&s*un+&tor de orice *re%udiciu ce ar aduce dre*turilor $n care) *rin *lata daunei) el este su2rogat. Neres*ectarea su2 acest as*ect a o2liga#iei are dre*t consecin#& reducerea des*&gu2irii $n "od cores*un+&tor cu *re%udiciul cau+at titularului dre*tului de regres. O2liga#ia asiguratului de a !ace tot ce i st& $n *utin#& *entru a li"ita sau e3ita dauna nu are la 2a+& nici gestiunea de a!aceri (i nici "andantul. Ea este o o2liga#ie *ro*rie) deri3'nd din lege) *e 2a+a contractului de asigurare) inter3enit $ntre *&r#i. Asigur&torul nu este $ndre*t&#it s& acorde des*&gu2iri *entru *artea de *agu2& care s a "&rit din cul*a asiguratului. O2liga#ia de co"unicare i"*us& asiguratului se %usti!ic& *rin necesitatea ca asigur&torul s& *oat& 3eri!ica in ti"* util cau+ele (i consecin#elor reali+&rii riscului. Din "o"ent ce *roducerea e3eni"entului asigurat trans!or"& r&s*underea 3irtual& a asigur&torului $ntr o o2liga#ie acti3&) el tre2uie s& !ie a3i+at c't "ai cur'nd *osi2il *entru a lua toate "&surile necesare a*&r&rii intereselor sale) $ntruc't 3a su*orta consecin#ele reali+&rii riscului. Asigur&torul tre2uie !&r& $nt'r+iere s& 3eri!ice condi#iile $n care riscul s a reali+at) s& se con3ing& c& riscul este cel *reluat $n sarcin&) s& se sta2ileasc& e9act $ntinderea *agu2ei sau dac& e9ist& 3reun ter# res*onsa2il $"*otri3a c&ruia ar a3ea desc6is& calea unui recurs. Ca ur"are) el 3a e!ectua cercet&rile care nu su!er& a"'nare (i 3a ad"inistra *ro2ele necesare. Co"unicarea este o a3i+are succint&) *rin care asiguratul in!or"ea+& asigur&torul asu*ra circu"stan#elor esen#iale re!eritoare la locul) "o"entul) condi#iile (i consecin#ele i"ediate ale reali+&rii riscului asigurat. Dat !iind ter"enul scurt i"*us asiguratului) nici nu se *oate *retinde o co"unicare co"*let& (i *recis& asu*ra cau+elor e9acte (i indicarea tuturor celor res*onsa2ili. Ter"enele de co"unicare sta2ilite *rin contractele de asigurare $nce* sa curg& !ie de la data *roducerii e3eni"entului asigurat) !ie din "o"entul $n care asiguratul a luat la cuno(tin#& des*re reali+area riscului. 5n ceea ce *ri3e(te dre*turile asiguratului inter3in) $n *rinci*iu) $n "o"entul *roducerii ca+ului asigurat $ns& (i *e *arcursul e9ecut&rii contractului de asigurare. La toate categoriile de asigur&ri de *ersoane) asigur&torul are dre*tul de a sc6i"2a nu"ele s&u $nscris $n *oli#&) in 2a+a "odi!ic&rii actului de stare ci3il&. De ase"enea) *oate sc6i"2a "odul de *lat& *entru *ri"e) c'nd ele se ac6it& $n rate. La asigur&rile de 3ia#& la care se constituie re+er3e de *ri"e) asiguratul are *osi2ilitatea de a "a%ora sau "ic(ora durata de *lat& a *ri"elor (i a duratelor asigur&rii) de a "a%ora sau "ic(ora su"a asigurat&) du*& cu" *oate trans!or"a asigurarea) *rin trecerea de la

un tari! la altul. La asigur&rile care cu*rind riscul de deces) el are dre*tul s& sc6i"2e 2ene!iciarul $nscris $n *oli#&. 3.2 %ncetarea contractului de asigurare Contractul de asigurare $ncetea+& s& (i "ai *roduc& e!ectele sale ca ur"are a e9*ir&rii ter"enului s&u de 3ala2ilitate) a i"*osi2ilit&#ii de a !i derulat *rin tacita reconduc#iune) a re+ilierii de c&tre asigur&tor *entru ne*lata *ri"ei de asigurare) a e9ercit&rii dre*tului de re+iliere al asiguratului) a re+ilierii *entru nedeclararea de c&tre asigurat a "odi!ic&rilor esen#iale inter3enite *e *arcursul contractului de asigurare $n leg&tur& cu riscul asigurat $n considerarea c&ruia s a $nc6eiat un anu"it ti* de contract de asigurare.