ASIGURRILE DE PERSOANE Trsturile i importana asigurrilor e persoane Asigurrile de persoane constituie o ramur important a asigurrilor din ara noastr,

care acord indemnizaii bneti n cazul producerii unor riscuri ce afecteaz sntatea, integritatea fizic i chiar viaa persoanelor. Asigurrile de persoane i au originea n antichitate, fiind nc o dovad de pruden. Cu timpul, asigurrile de persoane au fost permanent recunoscute ca elemente eseniale i necesare n programul financiar" al individului sau al familiei. nc din cele mai vechi timpuri, oamenii s!au preocupat de prote"area vieii, a sntii i a bunurilor lor sub diferite forme, care au evoluat p#n la cele care se practic n prezent. $ormele cele mai vechi ale asigurrilor de persoane au fost indemnizaiile acordate n caz de deces pentru acoperirea cheltuielilor de nmorm#ntare i asigurarea viager. %#n n secolul al &'&!lea asigurrile de nmorm#ntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate forme ale asigurrilor de persoane. 'n decursul timpului, asigurrile de persoane s!au practicat sub urmtoarele forme( - asigurri n caz de deces )de nmorm#ntare*+ - asigurarea proteciei financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces+ - achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces )garanie pentru mprumuturi*+ - alocaia de urma+ - alocaia de btr#nee+ - economisirea pentru eventuale datorii viitoare )studiile copiilor, zestre etc*+ - cheltuielile de spitalizare, ngri"irea medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate+ - investiiile etc. Asigurrile de persoane izvorsc din nevoia fireasc de siguran a omului. Asigurrile de persoane completeaz asigurrile sociale de stat, cooperatiste, asistena social, asigurrile sociale pentru sntate, n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, la btr#nee, n caz de deces. ,orbim de completare, deoarece prin sistemul asigurrilor sociale )de stat, cooperatiste, de sntate, asisten social* se acord o ocrotire larg a cetenilor. Aceast ocrotire se realizeaz prin plata de indemnizaii, a"utoare, pensii, consultaii i tratament medical, trimiteri la odihn i tratament balnear etc. n cadrul asigurrilor sociale, fondurile financiare necesare plii pensiilor, indemnizaiilor i a"utoarelor se constituie, n principal, din contribuiile agenilor economici i parial din contribuiile salariailor )cetenilor*. -pre deosebire de asigurrile sociale i asistena social, asigurrile de persoane i constituie fondurile numai din primele de asigurare pltite de asigurai pe baza principiului mutualitii. .ac la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, n schimb la repartizarea acestuia particip )fac e/cepie asigurrile de via la care se constituie

rezerva de prime* numai asiguraii care au avut de suferit de pe urma producerii evenimentelor asigurate. Asigurrile e persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru ceteni i familiile lor n legtur cu producerea unor evenimente n viaa acestora, cum sunt( pierderea parial sau total a capacitii de munc datorit bolii sau unor accidente, atingerea unei anumite limite de v#rst, decesul. -umele asigurate ce se pltesc prin asigurrile de persoane se acord peste cele cuvenite prin asigurrile sociale i prin asistena social. n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mi"loc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei, fapt care e/ercit o influen pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane permit asigurailor ca prin plata primelor de asigurare ealonate i fi/e s realizeze economii i s ia, pe baza mi"loacelor bneti proprii, msuri suplimentare de prevedere i economisire pentru ei i familiile lor. 1a stabilirea primelor de asigurare i n determinarea mrimii fondului de asigurare este necesar s se in seama de mai muli factori. Mai nti, trebuie s se aib n vedere faptul c primele de asigurare se pltesc n decursul mai multor ani, iar sumele asigurate se acord de asigurtor, de regul, ntr!o perioad mai ndeprtat, stabilit de comun acord de prile care intervin n asigurare. $ac e/cepie cazurile c#nd apar decese timpurii i sumele asigurate devin scadente mai devreme. n al doilea rnd, n str#ns legtur cu cele de mai sus, este necesar s se in seama de aciunea unor factori cum sunt( dob#nda i mortalitatea ! care au un rol nsemnat n formarea i utilizarea fondului de asigurare. Gra ul e e"#oltare al asigurrilor de persoane este influenat at#t de unii $a%tori o&ie%ti#i! cum sunt, de e/emplu, nivelul de dezvoltare al economiei naionale i, str#ns legat de acesta, posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea de asigurri, c#t i de $a%tori su&ie%ti#i! cum sunt( modul de reglementare a asigurrilor sociale+ activitatea desfurat de societile de asigurri pe linia introducerii unor forme de asigurri accesibile, care s intereseze pturi c#t mai largi ale populaiei+ tradiiile e/istente etc. Asigurrile e persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre societatea de asigurri, n cazul producerii unui eveniment care privete persoana fizic a asiguratului, i anume( #tmarea %orporal! 'm&oln#irea! supra#ieuirea sau e%esul() 1a asigurrile de bunuri, societatea de asigurri se anga"eaz s despgubeasc pe asigurat pentru paguba suportat prin avarierea sau distrugerea bunurilor asigurate ca urmare a producerii riscului preluat n asigurare. .espgubirea datorat de societatea de asigurri, av#nd caracter reparator, nu poate fi mai mare dec#t dauna suferit i nici mai mare dec#t valoarea cuprins n asigurare. .ac o persoan "uridic sau fizic i!a asigurat un bun, din eroare sau cu intenie, pentru o sum mai mare dec#t valoarea real a acestuia i a achitat primele de asigurare aferente acestei valori supraevaluate, la distrugerea acelui bun de ctre un risc asigurat, asiguratul are dreptul la o despgubire limitat la valoarea daunei
0

2. 3istriceanu 4 5-istemul asigurarilor din 6omania7, 8ditura 8conimica 9::;

nregistrate, fr ca aceasta s poat depi valoarea real a bunului n momentul producerii sinistrului. 1a asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete $or$etar de ctre asigurat, n funcie de cerinele i de posibilitile sale financiare. Asiguratul are dreptul s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment )comple/ de evenimente* i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de societatea de asigurri s fac acest lucru. 1a producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii primete drepturile de asigurare de la toate societile de asigurri, ntruc#t aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. <eav#nd caracter reparator, asigurrile de persoane nu au restriciile la care sunt supuse asigurrile de bunuri. n momentul survenirii riscului asigurat, asiguratul care a suferit o vtmare corporal sau a contractat o boal are dreptul la o in emni"aie e asigurare care s!i refac situaia financiar e/istent naintea producerii accidentului sau contractrii bolii. Asigurrile de persoane se pot clasifica din c#teva puncte de vedere. .in punct de vedere al riscului, asigurrile de persoane se clasific astfel( - asigurri de supravieuire+ - asigurri de deces+ - asigurri mi/te de via+ - asigurri de accidente. .up scopul asigurrii, e/ist( - asigurri de via pe timp limitat+ - asigurri de via pe timp nelimitat+ - asigurri mi/te de via cu capitalizare+ = asigurri de pensii. Asigurri $a%ultati#e e persoane %rin legea asigurrilor i reasigurrilor nr. 0>? din decembrie 0@@A, au fost abrogate asigurrile de persoane prin efectul legii, rm#n#nd n vigoare numai asigurrile facultative de persoane. %entru a se putea satisface n condiii optime cerinele i preferinele de asigurare ale populaiei este necesar o gam diversificat de forme de asigurri facultative de persoane. .up forma de reglementare "uridic, asigurrile facultative de persoane pot fi mprite n dou mari grupe, i anume( a* asigurri e #ia i &* asigurri e a%%i ente( a* Asigurrile e #ia se caracterizeaz prin aceea c reprezint deopotriv o msur de prevedere, de protecie mpotriva unor evenimente viitoare, i una de economisire i fructificare pe termen lung a sumelor ncredinate societii de asigurri. -e poate afirma c asigurrile de via constituie i o msur de economisire pe termen lung, deoarece, dac n cadrul perioadei pentru care s!a contractat asigurarea nu se produce evenimentul asigurat, la e/pirarea acesteia asiguratul are dreptul s ncaseze suma asigurat. Asigurrile de via reprezint o msur de prevedere, deoarece, n cadrul formelor sub care sunt nt#lnite n practic, se acoper i riscul de deces, astfel nc#t societatea de asigurri pltete suma asigurat i la producerea acestui risc.

>

Asigurrile de via pot fi contractate de persoane n v#rst de la 0? la ?A de ani. -umele asigurate se stabilesc, de regul, n funcie de cererea asigurailor i , n limitele prevzute de actele normative care stau la baza contractrii asigurrilor. +rimea primei e asigurare se stabilete n raport cu( suma asigurat, v#rsta asiguratului n momentul contractrii asigurrii i durata pentru care se ncheie contractul de asigurare. %rima de asigurare se afl n raport direct proporional cu suma asigurat. 1a aceeai sum asigurat, nivelul primei de asigurare crete proporional cu v#rsta asiguratului i invers proporional cu durata pentru care se ncheie contractul de asigurare. Asigurrile de via prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic constituit n cadrul asigurrilor de via i pstrat de societatea de asigurri la banc, poate fi utilizat temporar i ca surs de creditare a economiei naionale. Asigurrile de via practicate de societile de asigurri prezint urm toarele a#anta,e= se pot asigura sumele stabilite de asigurat cu acordul societii de asigurri+ = la sumele de peste un anumit nivel, poliele de asigurare se ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat, cu e/cepia asigurrii mi/te de via i suplimentar de accidente, la care limita este mult mai mic+ = n toate cazurile, sumele asigurate nu pot fi atacate de motenitorii legali n defavoarea beneficiarului )beneficiarilor* nscris n poli+ = la e/pirarea polielor )cu primele achitate integral* suma ce se pltete de societatea de asigurri se ma"oreaz cu cote de e/cedent care se stabilesc anual, n funcie de durata asigurrii+ = la cererea asiguratului, se pot corecta at#t suma asigurat, c#t i prima de asigurare, pentru contracararea inflaiei+ = se realizeaz protecia familiei )sau a beneficiarului* n caz de invaliditate permanent, ca urmare a unui accident+ = se asigur protecia familiei )sau a beneficiarului* n caz de deces+ = au loc participri la trageri de amortizare, cu ntreaga sum asigurat, repartizat asupra combinaiilor de litere de c#te o sum de lei, fiecare+ = dac, pe durata poliei, asiguratul a c#tigat de mai multe ori la tragerile de amortizare, suma asigurat rm#ne ntreag p#n la e/pirarea asigurrii+ = e/ist posibilitatea renunrii la plata primelor de asigurare, caz n care asiguratul este defavorizat minimal, polia rm#n#nd valabil pentru o sum asigurat redus+ = asiguratul are posibilitatea s aleag una sau mai multe forme de asigurare din variantele e/istente. -umele asigurate cuvenite titularilor contractelor de asigurri de via, n caz de e/pirare a contractului ori n caz de deces se ma"oreaz prin acordarea unor cote de e/cedent cuprinse ntre >A!>?:B. Cricare persoan poate ncheia mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i la producerea acestuia asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s ncaseze sumele asigurate cuvenite de la toi asigurtorii. Acest lucru este interzis la asigurrile de bunuri.

&* Asigurrile e a%%i ente sunt o form a asigurrilor facultative de persoane care au ca scop prote"area persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului. Asigurarea e a%%i ente %onstituie oar o msur e pre#e ere! nu i una e e%onomisire! ceea ce nseamn c asiguraii au dreptul s ncaseze suma asigurat numai n msura n care se produce evenimentul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii. .ac evenimentul asigurat nu se produce n cadrul perioadei pentru care s!a contractat asigurarea, asiguratul nu are dreptul s ncaseze suma asigurat la e/pirarea acestei perioade aa cum se procedeaz la asigurrile de via. Asigurarea de accidente se poate ncheia de ctre persoane n v#rst de la 0? la D: de ani. n anumite condiii persoanele "uridice pot contracta asigurri facultative de accidente pentru anga"aii lor. 'ntre asigurrile de via i cele de accidente nu e/ist n toate cazurile limite rigide, deoarece unele forme de asigurri de via cuprind i asigurri de accidente. 1a asigurrile de accidente suma asigurat se stabilete pe baza cererii asiguratului, n limitele condiiilor legale de asigurare, iar contractul de asigurare devine perfectat odat cu emiterea poliei de asigurare de ctre societatea de asigurri. 'n asigurrile de accidente se cuprind mai multe evenimente subite, survenite independent de voina asiguratului, cum sunt( alune%area! lo#irea! arsura! a%iunea %urentului ele%tri%! trsnetul! %utremurul e pm.nt! pr&uirea e teren! 'ne%ul etc. %rin asigurrile de accidente se compenseaz urmrile imediate ale efortului fizic e/cesiv reclamat de cauze de for ma"or n timpul pregtirii procesului de producie )invaliditate permanent parial sau total, deces*. Primele e asigurare sunt stabilite n funcie de suma asigurat, de v#rsta asiguratului i se pltesc periodic. .ac survine o invaliditate permanent total, din accident, societatea de asigurri pltete asiguratului ntreaga sum asigurat+ n cazul unei invaliditi permanente pariale, asiguratul primete numai o parte din suma asigurat, stabilit n funcie de gradul de invaliditate. n cazul invaliditii pariale, sumele ce se pltesc de societatea de asigurri nu pot depi suma asigurat, stipulat n contractul de asigurare. .ac asiguratul decedeaz, societatea de asigurri pltete familiei suma asigurat, independent de plile efectuate anterior pentru invaliditate permanent. Asigurri facultative de persoane pot ncheia, cu unele e/cepii, toate persoanele care ndeplinesc condiiile de v#rst cerute de actele normative n vigoare. Ca excepie de la aceast regul, menionm faptul c persoanele care au o invaliditate permanent mai mare de A:B nu pot ncheia asigurri facultative de persoane. Aceast interdicie se e/plic prin aceea c gradul de invaliditate, n funcie de care se stabilete suma asigurat cuvenit asiguratului n caz de accident, este cel rezultat din diferena dintre gradul de invaliditate final i cel e/istent n momentul contractrii asigurrii. Astfel, de e/emplu, dac s!ar primi n asigurare o persoan cu invaliditate de AAB, iar n urma producerii unui accident, invaliditatea ar avea un grad de DAB, persoanei respective i s!ar putea plti doar o sum asigurat redus, respectiv cea aferent gradului de invaliditate de 9:B )DAB ! AAB*.

%rin urmare, persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de A:B n!ar putea beneficia dec#t de sume asigurate relativ nensemnate i, deci, asigurarea nu ar prezenta pentru ele interesul i eficiena care s "ustifice cuprinderea lor n asigurare. Contractul de asigurare se consider perfectat prin emiterea de ctre societatea de asigurri a poliei de asigurare. Asigurrile e #ia Asigurrile facultative de via, ca msur de prevedere i de economisire pe termen lung, cunosc n practic o diversitate de forme cu trsturi bine definite. Asigurrile de via se pot ncheia de persoane n v#rst de la 0? la ?A de ani. -umele asigurate se stabilesc, de regul, n funcie de cerinele asigurailor i n limitele prevzute de actele normative care stau la baza contractrii asigurrii. +rimea primei e asigurare se stabilete n raport cu suma asigurat, v#rsta asiguratului n momentul contractrii asigurrii i durata de timp pentru care se contracteaz asigurarea. %rima de asigurare se afl n raport direct proporional cu suma asigurat i invers proporional cu v#rsta la care se contracteaz asigurarea. 1a aceeai sum asigurat, nivelul primei de asigurare este direct proporional cu durata de timp pentru care se ncheie contractul de asigurare. n practic se nt#lnesc mai multe $orme ale asigurrilor de via. Asigurrile de via sunt asigurri n care societatea de asigurri se anga"eaz s plteasc, n schimbul primelor de asigurare, o sum determinat la o dat stabilit, dac la data respectiv asiguratul este n via. Aceste asigurri se nrudesc cu operaiunile de economisire, deoarece permit s se garanteze resurse viitoare, pe seama disponibilitilor prezente. Aceste asigurri determin caracterul e/ecutoriu al obligaiei societii de asigurri, precum i msura obligaiei sale. Asigurrile de via se practic sub dou variante9( a* asigurarea e %apital am.nat! n care societatea de asigurri se anga"eaz s plteasc o sum de bani, la o dat determinat prin contract, dac asiguratul va fi n via. 'n caz contrar, societatea de asigurri este eliberat de toate obligaiile sale, mai puin %ontra asigurarea( Aceast asigurare poate fi contractat de mai multe persoane, caz n care supravieuirea unui singur asigurat, la data fi/at, este suficient pentru a face ca obligaia societii de asigurri s devin e/ecutorie+ b* asigurarea e rent 'n %a" e #ia! c#nd societatea de asigurri se anga"eaz s pun la dispoziia asiguratului suma asigurat sub forma unor pli periodice, cu titlu de rent. $ondul de asigurare din care se pltete renta se constituie pe seama primelor de asigurare care pot fi unice sau periodice, ce se pltesc de asigurat n perioada de valabilitate a contractului. Contractul de asigurare are caracter de economisire i se poate prezenta sub dou forme( asigurarea e rent ime iat! care poate fi viager sau temporar i asigurarea e rent am.nat! pentru care asiguratul pltete prime periodice p#n la o dat prestabilit i societatea de asigurri ncepe s plteasc renta de la o dat determinat p#n la decesul beneficiarului. Asigurarea de via pe timp limitat este o form tipic i cea mai simpl a asigurrii de via, care se contracteaz pe o perioad limitat de timp i acoper numai
9

2. 3istriceanu 4 5-istemul asigurarilor din 6omania7, 8ditura 8conimica 9::;

riscul de deces. n baza contractului de asigurare, asiguratul pltete periodic o anumit sum de bani, numit prim de asigurare, n schimbul creia o alt persoan desemnat de asigurat, denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului. n perioada inflaionist, prima de asigurare i suma asigurat sunt inde/ate cu rata inflaiei. 3eneficiarii acestei asigurri pot fi( soul, copiii, fraii, surorile, prinii sau alte persoane desemnate de asigurat. -uma asigurat se pltete beneficiarului numai dac asiguratul decedeaz n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. .ac la e/pirarea contractului asiguratul este n via, societatea de asigurri este e/onerat de rspundere privind plata sumei asigurate+ n acest caz, nici asiguratul i nici beneficiarul nu vor primi nimic la e/pirarea contractului. Aceast asigurare nu conduce la economisire sau la capitalizare, deoarece la e/pirarea asigurrii, societatea de asigurri nu face nici o plat. Asigurarea de via pe timp nelimitat constituie o form a asigurrii de via pe timp numit nelimitat care acoper riscul de deces pe o perioad mai ndelungat de timp, anume p#n la o v#rst naintat )spre e/emplu p#n la @: de ani* a asiguratului. Condiia este ca asiguratul s plteasc prima de asigurare p#n la pensionare. 6iscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre data contractrii asigurrii i mplinirea v#rstei respective. 'n cazul n care asiguratul a"unge la v#rsta menionat n contract el va primi suma asigurat actualizat. 1a aceast asigurare prima este mai mare i, la mplinirea v#rstei prevzute n contract, asiguratul primete suma asigurat. Asigurarea mixt de via Aceast asigurare este una dintre formele cele mai solicitate de ctre asigurai, deoarece ea este at.t o msur e pre#e ere! %.t i un mi,lo% e e%onomisire pe termen lung! repre"ent.n o %om&inare a asigurrii e supra#ieuire %u asigurarea e e%es( Asigurarea mi/t de via se adreseaz persoanelor care doresc s atenueze consecinele negative ale eventualului deces al lor sau al celor care doresc s primeasc o anumit sum de bani, n cazul n care ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea rm#ne cu o invaliditate permanent, total sau parial. .e asemenea, aceast asigurare permite realizarea unei economii pe termen cu un scop bine definit. Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n v#rst de la 0? la ?A de ani, pe durate care variaz ntre A i 9: de ani, astfel nc#t la sf#ritul asigurrii persoanele respective s nu depeasc v#rsta de DA de ani. %ersoanele n v#rst de peste ?A de ani nu pot ncheia astfel de asigurri, deoarece, de regul, de la aceast v#rst au loc creteri nsemnate ale mortalitii, chiar de la un an la altul, ceea ce ar determina stabilirea unor prime de asigurare mai mari n sarcina unor persoane ale cror posibiliti materiale sunt, n general, mai reduse. Primele e asigurare se pot plti ! la alegere ! fie pe aceeai perioad )A!9: de ani*, fie pe perioade mai scurte. Ratele lunare e prime sunt stabilite n funcie de suma asigurat, v#rsta la care se contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul de ani n care se pltesc ratele etc. -ocietatea de asigurri pltete suma asigurat la e/pirarea contractului de asigurare dac primele de asigurare au fost achitate la zi i dac asiguratul va fi atunci n via, concomitent cu o indemnizaie de 0:B. Suma asigurat se pltete persoanelor prevzute n polia de asigurare n urmtoarele cazuri( - n caz de amortizare a asigurrii ! parial sau total ! la tragerile

deamortizri lunare+ - n caz de invaliditate permanent )total sau parial* a asiguratului n urma unui accident+ - n caz de deces al asiguratului, nainte de e/pirarea contractului de asigurare )suma asigurat se pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare*. In &a"a %ontra%tului e asigurare i a primelor a%/itate la "i! so%ietatea e asigurri pltete- suma asigurat nscris n poli la e/pirarea asigurrii+ - c#te o anumit sum pentru fiecare combinaie de litere nscris n poli, ieit la tragerile lunare de amortizare+ - de A ori suma asigurat nscris n poli, n caz de invaliditate permanent din accident, n funcie de gradul de invaliditate+ - de A ori suma nscris n poli, n caz de deces al asiguratului din accident+ - suma asigurat nscris n poli, n caz de deces din alte cauze. 1a cerere, asiguratul poate primi de la societatea de asigurri un mprumut cu dob#nd avanta"oas, rambursabil n rate sau dintr!o dat, n cursul contractului de asigurare. Asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente Caracteristic pentru aceast asigurare este faptul c, n caz de invaliditate permanent din accident, societatea de asigurri pltete o sum asigurat de ? ori mai mare dec#t suma asigurat nscris n poli ! n total sau n parte ! dup cum invaliditatea permanent este total sau parial. n caz de deces al asiguratului din accident se achit, de asemenea, de ? ori suma asigurat prevzut n polia de asigurare. -pecific pentru aceast form de asigurare este i faptul c, n cazul unei invaliditi permanente mai mare de A:B aprut n urma producerii unui accident, asiguratul nu mai pltete primele de asigurare p#n la e/pirarea asigurrii. Asigurarea familial mixt de via Aceast form de asigurare este indicat pentru persoanele interesate n a se asigura mpreun cu membrii familiei, lu#nd astfel at#t o msur de prevedere, c#t i una de economisire pe termen mai ndelungat. n contractul de asigurare pot fi cuprinse, pe l#ng asiguratul principal, dou sau mai multe persoane care, n momentul ncheierii asigurrii, sunt n v#rst de la A p#n la ?A de ani, fr a depi DA de ani la e/pirarea asigurrii. Asigurarea se contracteaz pe durate cuprinse ntre A i 0A ani, pentru sume asigurate care se stabilesc la propunerea asiguratului i n limitele stabilite de actele normative. Asigurarea familial mi/t de via particip la tragerile de amortizare, acord#ndu!se pentru fiecare combinaie de litere ieit la tragere o anumit sum de bani. -uma asigurat se pltete n urmtoarele mpre"urri( 0. la e/pirarea contractului de asigurare, dac asiguratul principal )persoana care contracteaz asigurarea* este n via+ 9. n caz de amortizare a asigurrii+

>. n caz de invaliditate permanent a oricruia dintre asigurai, ca urmare a unui accident+ ;. n caz de deces al oricruia dintre asigurai. 1a e/pirarea asigurrii, dac primele au fost pltite pentru ntreaga perioad prevzut n poli, asiguraii au dreptul s primeasc, concomitent cu suma asigurat, i o indemnizaie de 0:B din aceast sum. n cazul unei invaliditi permanente din accident, suma asigurat se pltete asiguratului accidentat. .ac asiguratul principal decedeaz, suma asigurat se achit beneficiarului menionat n polia de asigurare. .ac nu e/ist dinainte stabilit un beneficiar, suma asigurat se achit celorlali asigurai prevzui n contract n pri egale, iar contractul se reziliaz. 1a decesul oricrui alt asigurat, suma asigurat se pltete asiguratului principal n calitate de beneficiar, iar contractul de asigurare rm#ne valabil cu o prim de asigurare micorat corespunztor. Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai Aceast form de asigurare se adreseaz persoanelor care doresc ca de pe urma asigurrii s obin anumite foloase at#t ei )asiguraii*, c#t i ! n cazul decesului lor ! urmaii lor. n ultimul caz, suma asigurat nu se achit beneficiarilor dintr!o dat, ci n mai multe rate. -pre deosebire de asigurarea mi/t de via obinuit, la asigurarea mi/t de via cu pensie pentru urmai, n cazul decesului asiguratului n decursul perioadei pentru care s!a ncheiat contractul de asigurare, se pltete urmailor desemnai de asigurat o parte din suma asigurat, precum i o pensie p#n la sf#ritul termenului pentru care s!a contractat asigurarea. Aceast asigurare se contracteaz pentru anumite sume de lei, cu persoane n v#rst de la 0? la A: de ani, pe durate de la 0: ani la 0A ani, cu condiia ca, la e/pirarea asigurrii, asiguratul s nu depeasc v#rsta de ?: de ani. -uma asigurat se pltete la e/pirarea asigurrii, precum i n caz de invaliditate permanent ca urmare a unui accident sau deces din orice cauz. n caz de deces al asiguratului, societatea de asigurri pltete imediat "umtate din suma asigurat, o pensie anual de 0:B din suma asigurat p#n la termenul de e/pirare a asigurrii, c#nd se achit i cea de!a doua "umtate din suma asigurat. Aceast form de asigurare particip i la tragerile lunare de amortizare, asiguraii put#nd beneficia pe durata asigurrii de mprumuturi purttoare de dob#nd din partea societii de asigurri. Asigurarea mixt redus reprezint o form a asigurrii mi/te de via prin care este posibil rambursarea primelor de asigurare aferente riscului de supravieuire, iar la dispoziia societii de asigurri rm#ne numai prima cores punztoare riscului de deces. .ac la e/pirarea duratei asigurrii, asiguratul este n via, el beneficiaz de suma asigurat, iar n cazul n care el decedeaz, societatea de asigurri pltete suma primelor de asigurare nregistrate p#n la data decesului, la care se adaug i o cot stabilit de participare la profit pentru partea din rezervele matematice investite de societatea de asigurri. -uma asigurat nscris n contract este decis de asigurat. Asigurarea cu termen fix

Asigurarea cu termen fi/ este o alt form a asigurrii mi/te de via.. 'n aceast asigurare, societatea de asigurri are obligaia de a plti suma asigurat, indiferent dac asiguratul supravieuiete sau nu la data e/pirrii termenului de valabilitate a asigurrii. Caracteristic acestei forme de asigurare este faptul c suma asigurat se pltete n toate cazurile numai la termenul inainte sta&ilit i altei persoane dec#t cea care a ncheiat contractul de asigurare. 1a e/pirarea asigurrii, suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior. 6ezult c aceast asigurare se recomand celor care doresc ca beneficiarii asigurrii s ncaseze suma asigurat numai la o anumit dat )de e/emplu, la absolvirea liceului, la obinerea diplomei de licen, la ncheierea cstoriei, la naterea unui copil etc*. Asigurarea cu termen fi/ se poate contracta pe perioade care variaz ntre A i 0A ani, cu precizarea ca, la e/pirarea contractului de asigurare, asiguratul s nu depeasc v#rsta de ?A de ani. 1a decesul asiguratului nu se mai ncaseaz prime n contul asigurrii. Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat constituie o alt form a asigurrii mi/te de via. Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s asigure copiilor un spri"in material su& $orm e in emni"aie lunar pe un anumit interval de timp )de e/emplu, pe timpul studiilor universitare*. Frimea indemnizaiei lunare ! pentru care se contracteaz asigurarea ! este difereniat i pltibil ntr!o perioad de ; ! D ani, n funcie de preferina asiguratului. Asigurarea se poate ncheia pe perioade )A, 0: sau 0A ani*, cu precizarea ca, la e/pirarea contractului de asigurare, v#rsta asiguratului s nu depeasc ?A de ani. 'ndemnizaia lunar se pltete beneficiarului menionat n polia de asigurare, ncep#nd de la data e/pirrii asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi sau nu n via. .ac beneficiarul asigurrii decedeaz dup nceperea plii indemnizaiei, societatea de asigurri achit rezerva de prime motenitorilor acestuia n calitate de beneficiari. Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente Aceast asigurare este o alt form a asigurrii facultative de via care are caracteristic faptul c suma asigurat nu se pltete i 'n %a"ul e%esului asiguratului( 6ezult c aceast asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure sau pentru cele care din motive de sntate nu pot contracta asigurri care acoper i riscul de deces -uma asigurat se pltete de societatea de asigurri n urmtoarele situaii( 0. la e/pirarea asigurrii, dac asiguratul va fi n via+ 9. la producerea unei invaliditi permanente totale din accidente n perioada plii primelor de asigurare. 'n cazul n care pe parcursul perioadei de asigurare, societatea de asigurri a achitat sume pentru invaliditi permanente pariale, la e/pirarea asigurrii asiguratul are totui dreptul s primeasc suma asigurat.

0:

.ac asiguratul decedeaz nainte de e/pirarea duratei pentru care s!a ncheiat asigurarea, societatea de asigurri achit suma de rscumprare motenitorilor acestuia n calitate de beneficiari ai asigurrii. 1a e/pirarea perioadei pentru care s!a ncheiat asigurarea, asiguratul are dreptul s aleag ntre plata dintr!o dat a sumei asigurate sau plata acesteia sub form de indemnizaie anual, pe o perioad de la A la 0: ani. Asigurarea viager de deces cu prim unic (cu plata dintr-o dat a primei de asigurare) Aceast asigurare se" adreseaz persoanelor care doresc s!i spri"ine familiile i care au posibilitatea de a plti dintr!o dat prima de asigurare. Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n v#rst de la 0?, la A: de ani, pentru anumite sume de bani. %rima de asigurare se stabilete n funcie de v#rsta asigurat i se achit anticipat, dintr!o dat, la contractarea asigurrii. -uma asigurat se pltete de ctre societatea de asigurri numai la decesul asiguratului, i anume, persoanelor prevzute n polia de asigurare. Asigurarea n caz de deces este o asigurare care prote"eaz asiguratul sau beneficiarul n caz de deces. ntruc#t decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe forme de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. Astfel, se pot folosi urmtoarele variante( a* asigurarea e #ia 'ntreag! n care societatea de asigurri se anga"eaz s verse capitalul subscris de asigurat beneficiarului n momentul n care va surveni decesul asiguratului, indiferent care ar fi perioada+ b* asigurarea e #ia am.nat! care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu devine e/igibil dec#t dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin contract. 'n aceast formul de asigurare, primele de asigurare sunt mai mici+ c* asigurarea temporar! prin care societatea de asigurri se anga"eaz s plteasc beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul decedeaz n timpul unei perioade stabilit prin contract. Asiguratul se anga"eaz s plteasc prima de asigurare periodic n timpul ntregii perioade de garanie sau p#n la decesul su dac acesta survine n timpul acestei perioade. Aceast variant de asigurare se folosete foarte frecvent+ d* asigurarea e supra#ieuire! prin care societatea de asigurri se anga"eaz s plteasc la decesul asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat, cu condiia ca acesta s fie n via n ziua decesului asiguratului. -e constat c n aceast asigurare se ia n considerare n acelai timp decesul asiguratului i supravieuirea beneficiarului asigurrii. .ei puin practicat, aceast asigurare permite s se asigure mi"loace de subzisten pentru o persoan care se afl n sarcina asiguratului. Asigurarea de supravieuire nu trebuie confundat cu condiiile de supravieuire stipulate ntr!o asigurare de via ntreag sau n una temporar de deces. .esigur, at#ta timp c#t decesul beneficiarului survine nainte de data convenit, societatea de asigurri este eliberat definitiv+ condiia de supravieuire nu are niciodat aceast consecin. -ocietatea de asigurri nu are alt scop dec#t acela de a mpiedica transmiterea dreptului beneficiarului desemnat motenitorilor si, dac asiguratul decedeaz nainte de data respectiv. Cele c#teva forme ale asigurrii n caz de deces fac ca asiguratul s se e/pun riscului de a plti primele de asigurare fr ca obligaia societii de asigurri s

00

devin vreodat obligatorie. Aa se nt#mpl n cazul asigurrii temporare, dac asiguratul nu decedeaz n cursul perioadei de asigurare, asigurrii de via am#nat, dac asiguratul decedeaz nainte de nceperea am#nrii sau asigurrii de supravieuire, dac beneficiarul decedeaz naintea asiguratului. n vederea prevenirii unor asemenea situaii, n totalitate sau n parte, este posibil s se subscrie n acelai timp cu contractul de asigurare principal o %ontra asigurare prin care societatea de asigurri se anga"eaz s ramburseze cuantumul primelor de asigurare, mai puin ta/ele, comisioanele, inde/rile i dob#nzile. 6ezult c asigurarea n caz de deces nu este una de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Asigurarea viager de deces cu plata primelor pe timp limitat Aceast asigurare se contracteaz de ctre persoane n v#rst de la 0? la ?: de ani, care au posibilitatea i doresc s!i spri"ine familiile mai t#rziu. -umele asigurate sunt variabile. Primele e asigurare se sta&iles% 'n $un%ie e- suma asigurat, v#rsta asigurat, durata asigurrii i sunt pltibile n rate anticipate pe o perioad, la alegere, de A ! 0A ani. -umele asigurate se pltesc de ctre societatea de asigurri numai n caz de deces al asiguratului sau al persoanelor nscrise n polia de asigurare. Asigurarea de supravieuire n aceast asigurare, societatea de asigurri se anga"eaz s plteasc asiguratului, la e/pirarea contractului, suma asigurat, %u %on iia %a asiguratul s $ie 'n #ia( n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia societii de asigurri, sum care devine e/igibil la e/pirarea contractului de asigurare. -uma economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, n momentul ncasrii, pentru diferite scopuri, cum ar fi( s!i achiziioneze o locuin, un automobil sau alte bunuri de valoare mare sau folosin ndelungat, s efectueze o cltorie de agrement, de studii, de afaceri, de tratament medical, balnear etc. 'n concordan cu condiiile acestei asigurri, asiguratul intr 'n posesia sumei asigurate numai a% este 'n #ia la e0pirarea %ontra%tului e asigurare( Da% 'ns a%esta e%e ea" anterior e0pirrii termenului e #ala&ilitate a %ontra%tului! so%ietatea e asigurri se %onsi er eli&erat e anga,amentul luat prin %ontra%t i, ca urmare, nu are ni%i o o&ligaie $a e motenitorii asiguratului( 1 6ezult c suma acumulat de societatea de asigurri pe parcursul contractului rm#ne de drept acesteia, dup decesul prematur al asiguratului. .atorit modului su de reglementare, aceast asigurare nu este atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire prin asigurare. Asigurarea de rent Asigurarea de rent este o variant a asigurrii de supravieuire, potrivit creia suma asigurat se acord asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu e rent( %rima de asigurare poate fi unic sau pot fi prime periodice )lunare, trimestriale, semestriale sau anuale* pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Plata rentei se poate $a%e 'n ou #ariante! i anume(
>

2. 3istriceanu 4 5-istemul asigurarilor din 6omania7, 8ditura 8conimica 9::;

09

plata rentei ncepe imediat dup semnarea contractului de asigurare+ plata rentei ncepe la o dat ulterioar )la mplinirea unei anumite v#rste, dup ieirea la pensie etc*. Gi la asigurarea de rent, so%ietatea e asigurri pltete renta numai a% asiguratul #a $i 'n #ia la e0pirarea %ontra%tului e asigurare( .ecesul anterior al asiguratului elibereaz pe societatea de asigurri de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurarea e rent nu este atra%ti#( -pre a se evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica internaional se iau diferite msuri. Aa, de e/emplu, se nscrie n contract %lau"a %ontraasigurrii! care permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire+ societatea de asigurri i reine prima aferent riscului de deces. .ac la e/pirarea termenului de valabilitate a asigurrii, asiguratul este n via, el ncaseaz suma asigurat, n timp ce prima de asigurare pentru riscul de deces rm#ne de drept societii de asigurri. Asigurarea medical, asigurare de persoane, alta dec#t de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri care creeaz unele suferine fizice sau de alt natur. Asigurarea medical are menirea s acopere parial sau total costurile de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile )de regul > sau A zile* ca urmare a unei boli, vtmri corporale sauHi s compenseze veniturile nerealizate pe perioada respectiv. n asigurarea medical riscul de deces nu este asigurat. %rimele de asigurare sunt difereniate pentru brbai i, respectiv, pentru femei, av#nd n vedere i categoriile ocupaionale. 6spunderea societii de asigurri poate ncepe dup >!? luni de la semnarea contractului. Asigurarea medical acoper cheltuielile de( spitalizare+ convalescen+ tratament la domiciliu dup e/ternare+ indemnizaie pentru maternitate+ consultaii la un medic de medicin general+ consultaii, diagnostic, precum i ta/ele de radiologie, ecografie, oncologie etc+ intervenii chirurgicale+ servicii private de ambulan+ repatriere+ nchirierea unui scaun cu rotile etc. -umele asigurate se acord sub urmtoarele forme( sume fi/e )forfetare* stabilite ca indemnizaie pe o zi de spitalizare sau sum fi/ pentru intervenie chirurgical+ compensarea tratamentului medical i chirurgical. Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale. Asigurarea se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat asiguratului sau copiilor acestuia, ca urmare a unei boli sau a unui accident survenite pe durata de valabilitate a asigurrii. Asiguratul poate fi oricare persoan fizic n v#rst de 0?!?: de ani. Contractul se poate ncheia de persoane fizice sau "uridice n calitate de contractani. 8venimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat asiguratului sau copiilor si, ca urmare a unei boli sau a unui accident intervenite pe durata asigurrii. %rima de asigurare se stabilete n funcie de mai muli factori specifici, ca de e/emplu( starea de sntate a populaiei, indicatori de morbiditate, v#rsta, numrul de intervenii chirurgicale pe tipuri+ de asemenea, prima de asigurare este diferit pe se/e. -uma asigurat se pltete n cazul n care asiguratul sau copiii si suport o intervenie chirurgical. -umele asigurate sunt fi/e i se stabilesc n funcie de tipul interveniei chirurgicale. 'ntervenia chirurgical trebuie "ustificat de ctre un medic specialist i efectuat n spital, iar asiguratul rm#ne prote"at n continuare. %olia de asigurare e/pir la termenul stipulat n contractul de asigurare sau n caz de deces al asiguratului.

0>

Asigurarea medical pentru oli incura ile, asigurare de persoane, alta dec#t de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri ce produc unele suferine fizice. Aceast asigurare poate fi principal sau adiional, dup cum se contracteaz i ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile, cum sunt( cancer, infarct miocardic, accident vascular cerebral, insuficien renal, bIpass arterial coronarian, transplant de organe vitale, invaliditate total n funcie de ocupaie, p#n la v#rsta de pensionare. %rima de asigurare este influenat de urmtorii factori( frecvena apariiei bolilor respective pe se/e. .e pild, brbaii sunt mai e/pui la atacurile de cord ntre ;:!A: de ani+ femeile sunt mai e/puse la cancer, cu deosebire ntre >: i ?: de ani+ v#rsta ma/im de intrare i de ieire n i din risc+ faptul c asiguratul este sau nu fumtor+ evidena statistic privind cauzele deceselor+ sistemul de clasificare a bolilor pe baza datelor Crganizaiei Fondiale a -ntii+ criteriile privind definirea bolilor ce se asigur. -uma asigurat se pltete asiguratului n momentul diagnosticrii bolii pentru compensarea cheltuielilor cu tratamentul medical. -umele asigurate care se acord asigurailor pot fi egale sau diferite pe boli i se pltesc parial la diagnosticarea bolii, iar diferena se pltete pentru tratament. Asigurarea de sntate permanent Aceast asigurare urmrete s elimine srcia, asociat adesea cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. .in momentul n care un anga"at a fost e/aminat medical iHsau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent fr o asemenea e/aminare medical prealabil, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea un anumit numr de ani )de e/emplu, p#n la v#rsta pensionrii* i nu poate fi reziliat de ctre societatea de asigurri. %rimele de asigurare se pltesc anual i de obicei nu se modific de la un an la altul. .ac asiguratul a contractat o incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare )compensaie*, care se acord periodic at#ta timp c#t se menine starea de incapacitate de munc sau p#n c#nd asiguratul a atins v#rsta de pensionare ori a decedat. Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaie pe linia asigurrilor de sntate permanent n perioada de timp c#t au fost bolnavi i care variaz ntre o lun i un an. Aceast limitare are loc pe motiv c n perioada de boal salariaii au dreptul la o parte din salariu. Frimea indemnizaiei ce se acord de societatea de asigurri pe perioada de incapacitate de munc se stabilete de asigurat mpreun cu societatea de asigurri la ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc DAB din c#tigul asiguratului nainte de mbolnvire, din care se deduce suma primit din fondurile publice. Asigurarea de sntate permanent se practic n Farea 3ritanie Asigurrile de deces Aceste asigurri prote"eaz asiguratul mpotriva riscului de deces. .ecesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert n ce privete data survenirii lui. -ocietile de asigurri folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine ale asigurailor. Astfel, ntr!o form, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. n acest scop, asiguratul se anga"eaz s plteasc prime de asigurare toat viaa. -e practic i soluia care limiteaz totui plata primelor la

0;

o anumit perioad de timp( pe o durat de n ani, p#n la data /, p#n la ieirea la pensie a asiguratului etc. Asigurarea de deces ncheiat pe o durat de timp limitat oblig societatea de asigurri s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Da% la e0pirarea asigurrii! asiguratul este 'n #ia! so%ietatea e asigurri este e0onerat $a e asigurat e ori%e o&ligaie e%urg.n in %ontra%tul e asigurare( 6ezult c asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire )capitalizare*, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Asigurarea dotal Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil p#n la a"ungerea lui la ma"orat. -ocietatea de asigurri onoreaz asigurarea numai dac beneficiarul asigurrii va fi n via la data atingerii ma"oratului. 1a aceast dat, asigurarea devine e/igibil. Da% &ene$i%iarul asigurrii e%e ea" 'naintea a%estei ate! so%ietatea e asigurri este e0onerat e rspun erea legat e %ontra%tul respe%ti#( n cazul n care n contractul de asigurare este cuprins %lau"a 2%ontraasigurrii3! dac beneficiarul decedeaz nainte de ma"orat, societatea de asigurri are obligaia s restituie primele de asigurare ncasate, din care reine o anumit cot Asigurarea de nupialitate 8ste o form a asigurrii de via, practicat n $rana, n baza creia societatea de asigurri se anga"eaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac el )ea* se cstorete nainte de a mplini o anumit v#rst. Asigurarea de natalitate %rin aceast asigurare, n schimbul primei de asigurare ncasate, societatea de asigurri se oblig s plteasc o anumit sum de bani asiguratului cruia i s!a nscut un copil, p#n la o anumit dat. Aceast asigurare se practic n $rana. Asigurrile de nupialitate i de natalitate, practicate n $rana, sunt ntr!un continuu regres, ca urmare a modificrii condiiilor demografice i a comportamentului oamenilor fa de instituia cstoriei i planificarea familial. n unele cazuri este posibil ca, pe parcursul unor contracte de asigurri e via, s apar anumite situaii critice, care pun pe unii asigurai n imposibilitatea de a!i mai onora anga"amentele asumate )plata primelor de asigurare* sau au nevoie imperioas de a ncasa cu anticipaie suma asigurat )sau o parte din aceasta* pentru diverse cerine urgente. %entru soluionarea unor astfel de probleme, contractul de asigurare se completeaz cu anumite clauze, care ofer asigurailor garanii suplimentare( .e pild, asiguratul nu mai poate plti primele de asigurare din cauze cum pot fi( oma", accidente, mbolnviri, pierderea capacitii de munc etc. Asigurarea care cuprinde asemenea clauze se numete asigurare %omple4 mentar( $ormele concrete ale asigurrilor de via se deosebesc de la o ar la alta i chiar de la o perioad la alta. Asigurrile de via se pot contracta fie n mod individual, fie n grup )asigurri colective*.

0A

E0empli$i%ri pentru asigurarile %i#ila )( Asigurarea e rspun ere %i#il a persoanelor $i"i%e C persoan fizic a ncheiat un contract de asigurare cu o societate de asigurri privind rspunderea civil, oferind urmtoarea acoperire pe eveniment( ! DA:: u.m. suma asigurat ma/im pentru deces+ ! 09A:: u.m. suma asigurat ma/im pentru vtmri corporale+ ! 9::: u.m. suma asigurat ma/im pentru pagube materiale. Cu ocazia reamena"rii apartamentului, asiguratul a dr#mat doi perei ai apartamentului proprietate personal . n urma acestei operaiuni, pereii vecinului au suferit crpturi considerabile, molozul czut dintr!unul din perei provoc#nduJi acestuia leziuni multiple. %entru de gradarea pereilor vecinului, despgubirile au fost stabilite prin nelegere ntre asigurat, partea pre"udiciat i societatea de asigurri la valoarea de 0A:: u.m. %entru vtmarea corporal produs nu s!a putut a"unge la o nelegere, deoarece partea vtmat a solicitat plata unei despgubiri de 0:::: u.m, sum considerat ne"ustificat de catre societatea de asigurri. n aceste condiii, asiguratul este chemat n "udecat pentru a se stabili valoarea despgubirii. Cum se va mpri despgubirea ntre asigurat i asigurtorK Re"ol#are 'nstana de "udecat a admis aciunea, oblig#ndul pe asigurat la plata despgubirii de 0:::: u.m., plus cheltuieli de "udecat n valoare de 0::: u.m . n final, asiguratul a fost obligat la plata urmtoarelor sume( 0A:: u.m pentru pr"udicii materiale 0:::: u.m. pentru vtmri corporale 0::: u.m. cheltuieli de "udecat .up deducerea franizei 0:B/0A::J0:B/0::::J0:B/ 0:::L 09A: u.m., pe care o suport asiguratul, societatea de asigurri datorit faptului c daunele provocate se ncadreaz n sumele ma/ime asigurate pe eveniment, va avea de pltit diferena de 009A: u.m. 5( Asigurarea e rspun ere %i#il pro$esional a e0perilor %onta&ili i %onta&ililor autori"ai! a e#aluatorilor i e0perilor te/ni%i Mn e/pert contabil, membru C8CA6 dorete s ncheie o asigurare de rspundere civil profesional pe o perioad de un an. -olicitantul a optat pentru o sum asigurat pe eveniment de A::: u.m. i, respectiv, pentru o sum asigurat pe perioad de 0A:: u.m. 1a trei luni de la ncheierea asigurrii, asiguratul este chemat n instan de ctre unul din clienii si, n urma unui control efectuat de 2arda $inanciar la sediul clientului. 2arda financiar a constatat anumite nereguli n balana de verificare, iar clientul a primit o amend de A::: u.m. Clientul pre"udiciat va recurge la aciunea n "ustiie. Aceasta presupune c asiguratul va trebui s suporte i cheltuielile de "udecat, n valoare de 0::: u.m. 'nstana

0?

d o hotr#re prin care asiguratul este obligat la acoperirea pre"udiciului cauzat, n valoare de A::: u.m. Cum se va mpri despgubirea ntre asigurtor i asiguratK 6ezolvare %olia de asigurare ofer o acoperire de de A::: u.m pe eveniment, ceea ce nseamn c, indiferent de valoarea pre"udiciului produs de asigurat ca urmare a aceluiai eveniment, societatea de asigurri nu va acorda despgubiri mai mari de A::: u.m. Conform condiiilor contractului de asigurare societatea de asigurri poate acorda o despgubire ma/im de A::: u.m. din care se deduce franiza de 0:B )A:: u.m.*. %rin urmare, asigurtorul va plti o despgubire de ;A:: u.m., iar asiguratul va superta franiza, precum i cheltuielile de "udecat, n total0A:: u.m. 1( Asigurarea e rspun ere %i#il e%urg.n in pra%ti%a me i%al

Mn cabinet particular constituit din doi medici autorizati i dou asistente ncheie o asigurare de rspundere civil, cu urmtoarele limite de eveniment( ! suma asigurat ma/im pentru deces de 9A::: u.m. ! suma asigurat ma/im pentru vtmri corporale 9A::: u.m. ! suma asigurat ma/im pentru pagube materiale 09A: u.m. 1a trei luni de la ncheierea asigurrii, una din asistente este chemat n instan pentru pre"udicii materiale de 0::: u.m. i pentru vatmri corporale n valoare de 0:::: u.m., cauzate unui pacient, ca urmare a ndeplinirii defectuoase a obligaiilor profesionale. Conform hotrrii pronunate de instana de "udecat, valoarea total a pre"udiciului pe care trebuie s l acopere asiguratul este de 0?::: um )0::: um pre"udicii materiale, 0:::: u.m. vtmri corporale, A::: u.m. cheltuieli de "udecat*. Care este valoarea despgubirii suportate de ctre societatea de asigurri i ct trebuie s suporte asiguratul pe cont propriuK 6ezolvare Conform condiiilor de asigurare, asiguratul s!a obligat s suporte franiza de 0: B din valoarea pre"udiciului cauzat. 0:B&0:::J0:B&0::::J0:B&A::: L 0?:: u.m. Av#nd n vedere c despgubirile solicitate se ncadreaz n limitele pe eveniment stabilite la ncheierea contrectului, societatea de asigurri va plti n totalitate diferena de 0;;:: u.m. 6( Asigurarea e rspun ere %i#il a managerului .irectorul economic al -.C. & -.A. ncheie o asigurare de rspundere civil a managerului, cu o sum asigurat pe perioad de 0:.::: u.m i, respectiv pe eveniment de 9::: u.m.

0D

n urma ncheierii unui contract de livrare de mrfuri, asiguratul nregistreaz o nt#rziere de dou sptm#ni la livrarea acestora, situaie care a generat beneficiarului o pierdere de 9A:: u.m datorit ntreruperii de stoc. %artea pre"udiciat hotrte c va solicita despgubiri n valoare egal cu pre"udiciul suferit. Cum va fi mprit despgubirea ntre asigurat i asigurtor K 6ezolvare 6spunderea ma/im a asigurtorului, pe eveniment, este de 9::: u.m., ceea ce presupune c orice daun care depete aceast valoare va trebui s se suporte de ctre asigurat. n acesr caz, asiguratul va suporta diferena de A:: u.m. fa de suma ma/im asigurat pe eveniment de 9::: u.m. i feaniza de 9:: u.m. )0:B*. .iferena de 0E:: u.m. va fi acoperit de asigurtor, asiguratul fiind obligat s acopere cei D:: u.m.

0E