Sunteți pe pagina 1din 17

" New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurtorilor....

fr asigurri, n-ar exista zgrienori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nlime, riscnd s fac un plon on mortal !i s-!i lase familia n mizerie" fr asigurri, nici un capitalist nu ar in#esti milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum" fr asigurri, nimeni nu ar circula cu automo$ilul pe strzi. %&iar cu un 'ord, un $un !ofer este con!tient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton." (enri ')*+ ,-N-*./01230 -ste unanim recunoscut !i constatat faptul c puterea economic a unei ri se afl n sistemul $ancar !i de asigurri. +e asemenea, economiile cele mai sta$ile, n care ni#elul de prosperitate al populaiei este ridicat, se ntlnesc n rile cu un sistem de asigurri $ine pus la punct !i prezent n #iaa economic, !i acest fapt nu este deloc ntmpltor. +e aceea, pentru #iaa mileniului 000 nu se poate imagina un real progres, susinut !i de durat, fr asigurri. +efiniie4 5.sigurarea este un mi loc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n acti#itatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor e#enimente nedorite.6 5 .sigurarea este o form de protecie $azat pe un contract, prin care o persoan fizic sau uridic, numit asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane uridice - asigurator, pltind acestuia o sum de $ani, numit prim de asigurare.6 7od de aciune4 .sigurarea compenseaz financiar efectele unui e#eniment nefa#ora$il. 'ondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. 8n cazul n care deintorul poliei #a suferi un pre udiciu, asigurtorul accept riscul unor despgu$iri semnificati# de mari, n sc&im$ul primelor ncasate. .adar, pri#it prin prisma modului de aciune, asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului, iar asigurtorii sunt aceia care !i asum riscul. *olul !i funciile asigurrii *olul fundamental al asigurrilor4 9rote area $unurilor !i persoanelor mpotri#a diferitelor riscuri

'unciuni socio-economice4 %ontri$uia la crearea produsului intern $rut" 9articiparea n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut" *ealizarea de plasamente de resurse n in#estiii sau pe piaa nscrisurilor de #aloare. +ez#oltarea industriei asigurrilor prezint astfel, conotaii economice complexe, care implic nu doar persoanele asigurate ci !i ntreaga societate. :curt istoric al asigurrilor 8nceputurile asigurrilor !i au originea n cele mai #ec&i timpuri, oamenii de !tiin nea#nd posi$ilitatea s sta$ileasc, dect cu aproximaie, perioadele istorice ale apariiei lor. 8n %&ina antic -xist unele date potri#it crora negustorii c&inezi !i ncrcau marfa pe mai multe #ase, pentru a fi transportat pe flu#iile periculoase ale %&inei, cu scopul de a reduce riscul ca ntreaga marf s fie distrus n timpul transportului flu#ial. 8n 0mperiul $a$ilonian 8n urul anului ;<<< nainte de (ristos, n timpul =a$ilonului s-a practicat un anumit fel de mprumuturi maritime, care l exonerau pe mprumutat de o$ligaia de a le restitui, dac marfa sau na#a sufereau pierderi, a#arii sau dispariii. +o#ezile iniiale se refer la %odul lui (ammura$i >?@A< i.(r.B, identificat foarte trziu >?C<D, :usaB. %odul cuprinde DED de clauze, care demonstreaz c $a$ilonienii erau $uni negustori !i c erau $ine edificai asupra naturii contractelor, asupra #alorii $unurilor, asupra mprumuturilor, do$nzilor, garaniilor etc. :tela originala din diorit, de aprox. D,F m, descoperit la :usa >0ranB in ?C<D, se afla la 7uzeul /u#ru din 9aris. ) copie, pe t$lie de lut, a fost descoperit n resturile $i$liotecii din Nini#e a regelui asirian .sur$anipal. 8n ,recia antic ,recii au preluat experiena $a$ilonienilor !i fenicienilor !i au nceput s emit unele &rtii de #aloare. 8n secolul al 0G lea nainte de (ristos, legile *&odosului au constituit $aza teoretic !i practic a uzanelor maritime referitoare la a#aria comun. 8n secolele urmtoare, romanii au aderat la acela!i sistem. 8n 0talia de Nord 8n e#oluia asigurrilor !i a reasigurrilor un rol important l- au a#ut negustorii italieni din 0talia de Nord, de la nceputul mileniului al doilea.

8n 3rile de Hos 8n anul ?;?<, +ucele de 'landra a decis nfiinarea %amerei de .sigurri de la =ruges pentru asigurri mpotri#a riscurilor maritime. =ruges a fost unul dintre primele centre comerciale care a practicat asigurrile maritime. 8n 7area =ritanie /a /ondra, 9arlamentul a ela$orat reglementri pri#ind asigurrile, emind n anul ?A<? 5/egea pri#ind poliele de asigurare folosite ntre negustori6. 7ai trziu, n secolul al GI-lea, :pania, prin centrul comercial !i portual =arcelona, a nceput s practice pe scar larg asigurrile maritime datorit comerului practicat cu 0talia. +ez#oltarea asigurrilor este foarte strns legat de extinderea transporturilor pe mare !i cu deose$ire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte tipuri de asigurri. 8n poliele de asigurare din aceast perioad erau menionate urmtoarele riscuri4 calamitile naturii riscurile mrii, incendiu !i aruncarea ncrcturii peste$ordul na#ei confiscarea de ctre autoriti locale represaliile alte o$stacole. %oncomitent cu asigurrile maritime, de transport, a reasigurrilor, au luat fiin asigurrile de persoane, indeose$i cele de #ia. 7ai trziu s-au instituit !i reasigurrile de #ia. %oncomitent cu asigurrile !i reasigurrile de #ia s-au practicat nc din secolul al G0G-lea !i asigurrile !i reasigurrile de persoane mpotri#a accidentelor. .sigurarea, a!a cum este perceput n zilele noastre are ca iz#or de apariie 7arele 0ncediu din /ondra din anul ?AAA, cnd au fost distruse ?;.D<< de case. 0n urma acestui dezastru, Nic&olas =.*=)N a desc&is primul $irou pentru asigurarea cldirilor. 0n anul ?AE<, englezul a infiinat prima companie de asigurri de incendii din .nglia, denumit J1&e 'ire )fficeK. 0n :tatele Lnite, prima companie de asigurari a demarat acti#itatea tot prin inc&eierea asigurarilor pentru incendii, cu sediul in %&arles 1own, >orasul %&arleston de astazi, %arolina de :udB, in anul ?@;D. =en amin '*.NM/0N a contri$uit la popularizarea si standardizarea practicilor de asigurare, in special pentru asigurarile impotri#a incendiilor. 0n anul ?@FD, a fondat N9&iladelp&ia %ontri$utions&ip for t&e 0nsurance of (ouses from /oss $O 'ire6, prima companie care colecta contri$utii in #ederea pre#enirii incendiilor. .ceasta organizatie nu numai ca lansa a#ertizari in cazul unor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in cazul caselor de lemn.

0storicul asigurrilor n ara noastr .cti#itatea din domeniul asigurrilor de $unuri,persoane !i rspundere ci#il, desf!urat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste ?P< de ani. 9rima etap a nceput n anul ?E@?, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri s-a nc&eiat n anul ?CPE, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate. dez#oltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut n condiiile specifice economiei de pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioada inter$elic. n perioada celei de-a doua umti a sec. al G0G-lea, pn la nceputul primului rz$oi mondial, se remarc o proliferare a societilor auto&tone de asigurri n ara noastr" cele mai reprezentati#e dintre acestea sunt4 1ransil#ania, +acia, *omnia, Naionala, ,enerala, .gricola, Lnirea, 9rima .rdelean. 8n practica acestor societi, riscurile cu specific agricol lipseau aproape complet din asigurri, cu toate c erau solicitate tot mai insistent, iar dez#oltarea acti#itii de cre!tere a animalelor se impunea ca necesitate stringent. n perioada inter$elic s-a dez#oltat n ara noastr !i acti#itatea n ramura asigurrilor de #ia. dup primul rz$oi mondial se remarc o ptrundere masi# a capitalului strin n acti#itatea de asigurare din *omnia.

%ea mai intens acti#itate de asigurare din perioada capitalismului n ara noastr s-a nregistrat n deceniul al patrulea al sec GG, cnd s-au practicat toate formele de asigurri cunoscute !i toate ramurile acestora. -tapa a doua ncepe n anul ?CPE, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor mi loace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate !i trecute n proprietatea statului. ele au continuat s funcioneze n #ec&ea form de organizare pn la ? sept. ?CPC, cnd au fost puse n lic&idare, iar portofoliul lor !i rezer#ele te&nice au fost preluate de :ocietatea ,eneral 5:o#romasigurri6 Q nfiinat n acela!i an. n anul ?CF;, aceasta a fost lic&idat, .+.: prelund portofoliul acesteia +e la aceast dat se constituie monopolul statului n domeniul asigurrilor de $unuri, persoane, rspundere ci#il, .+.: fiind singura instituie de asigurare din ara noastr. .sigurrile de $unuri, persoane !i rspundere ci#il de#in asigurri de stat.8n aceast

perioad, monopolul statului a mpiedicat dez#oltarea !i di#ersificarea asigurrilor, accentul punndu-se pe eficientizarea acti#itii de asigurare !i nu pe satisfacerea cerinelor asigurailor. -tapa a treia 7onopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul ?CC<, cnd prin (.,. nr ?D@C s-a desfiinat .dministraia .sigurrilor de :tat, acti#itatea acesteia fiind preluat de ; societi comerciale pe aciuni4 .sigurarea *omneasc :... :ocietatea de asigurare !i reasigurare .:1*. :... .genia %.*)7 9n n prezent au luat fiin numeroase societi cu capital pri#at, fapt ce a condus la di#ersificarea ofertei de asigurare. 'orele distructi#e ale naturii !i accidentele - pericole permanente pentru #iaa, integritatea corporal !i $unurile omului 'orele naturii declan!eaz calamiti cu efecte distructi#e puternice. 9rintre acestea se numr4 R seceta R inundaiile R ng&eul R cutremurele de pmnt R ploile toreniale R trsnetul R uraganele R incendiile R a#alan!ele de zpad !.a. R pr$u!irile !i alunecrile de teren +ez#oltarea !tiinei !i te&nicii face posi$il cre!terea rapid a produciei, u!urarea muncii, progresul social, dar n anumite mpre urri, ea poate pro#oca accidente care s a#arieze sau s distrug complet anumite mi loace de producie !i $unuri de consum ori s afecteze capacitatea de munc !i c&iar #ieile oamenilor. )mul, prin modul necorespunztor n care !i ndepline!te uneori atri$uiile ce-i re#in n acti#itatea economic sau prin comportarea sa repro$a$il n societate, poate s pro#oace pierderi semenilor si. .numii factori social-economici pot, de asemenea, pro#oca fenomene cu efecte negati#e asupra desf!urrii nentrerupte a acti#itii economice. +in aceast categorie fac parte4 R crizele economice R !oma ul R inflaia R con unctura economic nefa#ora$il etc.

%auzele independente de #oina omului au un c&aracter o$iecti#, iar cele legate de comportamentul omului, poart un caracter su$iecti#. %auze cu caracter o$iecti# R poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea" R caracteristicile materialelor folosite la construciile de cldiri care le fac s fie inflama$ile sau neinflama$ile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme" R sensi$ilitatea la grindin a unor culturi agricole etc. %auze cu caracter su$iecti# S atitudinea incon!tient a unor persoane, care prin negli en, superficialitate, iresponsa$ilitate etc. pot s pro#oace sau s fa#orizeze nregistrarea de accidente, cu gra#e efecte umane !i materiale. 8n practica internaional a asigurrilor, unele dintre e#enimentele care pro#oac pagu$e materiale !iTsau afecteaz #iaa !i integritatea corporal a oamenilor sunt denumite generic "catastrofe naturale", n timp ce altele sunt considerate "catastrofe te&nice". 8n categoria catastrofelor naturale sunt incluse4 R inundaiile" R furtunile" R seismele >cutremurele de pmnt !i seismele su$marineB" Rseceta !i incendiile pro#ocate de temperaturi caniculare !i care transform #egetaia forestier n scrum" R frigul !i ng&eul" Ralte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, a#alan!ele de zpad !.a. 7rimea pagu$elor pro#ocate de catastrofele naturale depinde de4 R puterea de distrugere a forelor naturii Raciunea factorului uman >materialele folosite n construcii msurile de pre#enire >protecieB a catastrofelor n zonele ameninate etc.B Relemente aleatorii >de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declan!rii unor a#alan!e de zpad etc.B. 8n categoria catastrofelor te&nice sunt incluse sinistrele nemi locit cu acti#itatea omului. -ste #or$a de4 R incendii !i explozii" R accidente de a#iaie" R accidente maritime, lacustre !i flu#iale" R accidente rutiere !i fero#iare" R accidente produse n mine !i cariere" R pr$u!iri de cldiri !i de lucrri de art" care au o legtur

R alte sinistre. +aunele >pagu$eleB produse de catastrofele naturale ori de cele te&nice funcie de mrimea R mici R medii R mari. acestora n4 :e mai face distincie ntre4 R daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe R daunele prote ate prin msuri speciale >asigurareB. %.1.:1*)'- N.1L*./9rintre calamitile naturale cele mai pgu$itoare !i mai de temut, a#nd glo$, se numr4 o larg arie de rspndire pe R furtunile R inundaiile R seismele R seceta R incendiile 'urtunile R denumite, dup caz, cicloane, uragane sau taifunuri, sunt deplasri de mase de aer a#nd un diametru de la cte#a zeci de km pn la ?F<< - D<<< de km, care se mi!c n spiral, dup caz, n direcia acelor ceasornicului sau n direcia opus acestora, timp de P-@ zile !i c&iar mai mult. R%nd ntr-o anumit regiune se formeaz, unul dup altul, mai multe asemenea deplasri de aer, alctuind un ciclon uria!, acesta capt o for excepional. R%icloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct !i n cea sudic, n zona tropical, ca !i n cea temperat. *egimul ploilor este diferit de la ar la ar !i de la o regiune la alta. %auzele acestor diferene se regsesc n poziia geografic !i microclimatul local Uonarea mediei celor mai mari cinci #alori ale intensitii plu#iale >?CA?-D<<<B 0nundaiile R9recipitaiile su$ form de a#erse, ca !i ploile lini!tite de lung durat, cele czute pe terenuri impermea$ile ori n pant a$rupt conduc, de asemenea, la ie!irea rurilor din matc !i la re#rsarea lor. R'isurarea digurilor, ruperea $ara elor, $locarea unor cursuri de ap cu trunc&iuri de copaci, crengi, pietre !i alte alu#iuni pro#oac inundaii extrem de pgu$itoare. :eismele segrupeaz n

S%onstituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot pro#oca imense pagu$e materiale la suprafaa pmntului, precum !i modificri profunde ale structurii su$solului, ale fundului mrilor !i ale regimului de scurgere a apelor.

R +intre tipurile de cutremure nregistrate, sunt cunoscute urmtoarele4 Rcutremurele de pr$u!ire sunt #iolente, dar nu afecteaz dect zone restrnse" Rcutremurele #ulcanice nsoesc erupiile #ulcanice !i se resimt pe arii relati# limitate" Rcutremurele tectonice sunt de departe cele mai importante. :tatisticile arat c4 R 9otri#it statisticilor realizate de 0nstitutul de %ercetri ,eologice al :.L... se produc aproximati# ; mil. cutremure pe an" R :e produc, n medie, aproximati# E.<<< de cutremure pe zi" R :e produce un seism la fiecare ?? secunde" S9este C<V dintre cutremurele nregistrate de seismografe nu produc nici un fel de pagu$e. R 8n general, cutremurele cu epicentrul la mic adncime >cte#a zeci de kmB sunt mult mai #iolente dect cele de la mare adncime >cu epicentrul situat la ;<<-A<< kmB. R Uona epicentral I*.N%-. este de cel mai mare interes, deoarece aici se produc cele mai numeroase cutremure din *omnia, cele mai puternice !i cu efecte dezastruoase pe ansam$lul teritoriului rii. 8n fapt, n Irancea se produc D tipuri de cutremure4 Rcrustale, de mic adncime >&WA< kmB, de energie relati# oas !i magnitudini destul de mici >maxim F,D grade pe scara *ic&terB" Rsu$crustale, intermediare, de mare adncime >A<WDD< kmB. .cestea sunt cu ade#rat periculoase, deoarece ating cele mai mari magnitudini >maxX@,E-E,<B !i se resimt pe arii foarte ntinse, producnd distrugeri mari nu doar pe teritoriul *omniei, dar !i n ri #ecine. 8n fiecare secol se produc cam P-F cutremure ma ore #rncene de adncime intermediar, de o$icei ntre E<-?A< km, !i cu magnitudini de @,< sau mai mari. :eceta R0ndiferent de forma pe care o m$rac - afecteaz puternic acti#itatea economic !i, prin aceasta, pericliteaz ns!i #iaa oamenilor !i a animalelor, pe ntinse zone geografice. 8ntreruperea procesului #egetati#, din cauza insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor !iTsau temperaturilor atmosferice ridicate, conduce la4 Rdiminuarea sau compromiterea ntregii recolte din zonele calamitate R cre!terea mortalitii animalelor Rnfometarea populaiei, fapt care pro#oac degradarea $iologic a organismului uman Raccentuarea mortalitii generale !i n special a celei infantile

Rdiminuarea rezer#elor de ap din $azinele de acumulare, ruri !i pnza freatic, cu consecine nefaste asupra consumului populaiei, apro#izionrii industriei, funcionrii centralelor &idroelectrice, desf!urrii normale a na#igaiei flu#iale. 9e un plan mai general, seceta influeneaz negati#e mrimea produsului intern $rut, ec&ili$rul $alanei comerciale !i pe cel al $alanei de pli. 9e glo$ exist ntinse zone frec#ent afectate de secet, printre care se numr4 R .frica - cea mai mare parte a nordului continentului" R .merica de Nord - statele din centrul !i #estul :.L.." R .merica de :ud - partea de #est a .rgentinei !i parial 9eru !i =razilia" R.sia - importante regiuni din %&ina, 7ongolia, 0ndia, .sia 7ic !.a." R -uropa - sudul continentului. 8n ara noastr, mai frec#ent sunt afectate de secet +o$rogea, estul 7oldo#ei, 7untenia !i )ltenia. ,rindina este un fenomen meteorologic ce nsoe!te de multe ori ploile !i n special furtunile. R %aracteristica acestui fenomen este c plou cu mici particule de g&ea, de diferite dimensiuni !i forme. R 8n general, grindina produce stricciuni dac diametrul particulelor este mai mare de ; mm. 8n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest frec#ent n numeroase regiuni, distrugnd culturi agricole a$ia rsrite sau aflate n prag de recoltare, #i de #ie, pomi fructiferi, acoperi!urile caselor >mai ales cele din !indril !i iglB, precum !i multe alte $unuri. R 'rigul, ng&eul !i furtunile de zpad pertur$ adesea #iaa economic !i pro#oac importante pagu$e materiale. 'orme de protecie a oamenilor !i a $unurilor mpotri#a aciunii forelor distructi#e ale naturii !i a accidentelor 9entru com$aterea fenomenelor >e#enimentelorB aleatorii, generatoare de pagu$e, care sunt numite riscuri, omul are la ndemn mai multe posi$iliti4 R e#itarea sau pre#enirea riscului R limitarea pagu$elor pro#ocate de riscurile produse Rcrearea de rezer#e n #ederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a e#entualelor pagu$e R trecerea riscului asupra unei societi de asigurri. ?. -#itarea sau pre#enirea riscului const n luarea de msuri capa$ile s fac imposi$il producerea unui anumit risc. -ste #or$a, spre exemplu, de4 R renunarea la culti#area, n anumite zone, a acelor plante care sunt deose$it de sensi$ile la grindin sau la atacurile unor duntori !i culti#area altor plante mai rezistente n zonele respecti#e" R renunarea la cre!terea unor specii de animale n zonele n care acestea sunt n mod frec#ent $ntuite de epizootii"

R e#itarea practicrii unor meserii sau profesii de ctre persoanele predispuse s contacteze anumite $oli profesionale, etc. R +up cum se !tie, defri!rile sl$atice efectuate prin incendierea pdurilor n unele regiuni ale glo$ului, pentru a extinde suprafeele de teren agricol, ca !i exploatrile neraionale ale pdurilor, conduc la modificarea climei, cu urmri gra#e pentru ec&ili$rul ecologic. 'a de o asemenea e#oluie periculoas, se impune respectarea cu strictee a4 R programelor de exploatare raional a pdurilor !i de rempdurire R de regularizare a torenilor R de creare a unor perdele de protecie n anumite zone R de com$atere a duntorilor pdurii R de pre#enire a incendiilor n pdure etc. 9re#enirea inundaiilor pro#ocate de +unre !i de rurile interioare reclam4 R construirea de diguri >respecti# ntreinerea celor existenteB, care s prote eze culturile agricole !i localitile de furia apelor ie!ite din matc R crearea de acumulri >$azineB de ap capa$ile s preia cantitile excedentare n perioadele n care ni#elul apelor cre!te peste normal !i pe care s le de#erseze n perioadele cnd ni#elul acestora scade. R 9entru pre#enirea incendiilor se impune luarea de msuri te&nice !i organizatorice n stadiile proiectrii, construciei !i exploatrii o$iecti#elor industriale, social-culturale !i gospodre!ti, precum !i ale mi loacelor de transport. S 9re#enirea riscurilor se realizeaz prin msuri a#nd caracter "acti#" sau "pasi#", dup caz. 9rimele reduc pro$a$ilitatea producerii fenomenelor, iar secundele atenueaz fora de distrugere a acestora. D. /imitarea pagu$elor pro#ocate de riscurile produse presupune ca, dup producerea e#enimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfr!it, persoanele interesate s ia msuri capa$ile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. 8n aceast categorie intr msuri ca4 R stingerea incendiului !i mpiedicarea extinderii lui" Slocalizarea epizootiilor !i lic&idarea urgent a focarelor epizootice" Stratarea animalelor accidentate ori $olna#e !i sacrificarea celor ne#indeca$ile" Snlarea de diguri pentru prote area localitilor !i o$iecti#elor economice, social-culturale sau de alt natur n caz de inundaii. 9entru limitarea consecinelor negati#e ale cutremurelor de pmnt apare necesitatea respectrii riguroase a normelor ela$orate n acest scop de autoritile competente. ;. %rearea de rezer#e n #ederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a e#entualelor pagu$e, presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezer#, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagu$elor pro#ocate de calamiti sau de accidente. P. 1recerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau uridic, ameninat de un risc oarecare, consimte s plteasc o sum de $ani unei alte persoane

>de regul o organizaie specializatB, care se anga eaz s suporte pagu$a pro#ocat de riscul respecti#. R .tunci cnd, n pofida aciunilor de pre#enire ntreprinse de oameni, calamitile naturale sau te&nice s-au produs, este necesar luarea unor msuri economice pentru acoperirea pagu$elor pricinuite de acestea economiei naionale !i reluarea procesului de producie #remelnic ntrerupt. R Necunoa!terea momentului iz$ucnirii calamitilor natural sau al producerii unor fenomene ntmpltoare !i a intensitii acestora impune ca, n permanen, societatea omeneasc s ai$ la dispoziia sa un anumit fond de mi loace, pe seama cruia s poat acoperi pagu$ele produse de aceste fore distructi#e. 1ipuri de fonduri de asigurare R :ocietatea omeneasc cunoa!te forme #ariate de constituire a fondurilor $ne!ti de care are ne#oie n cazul producerii unor calamiti naturale sau accidente. .cestea pot m$rca diferite forme4 R fonduri de rezer# constituite n mod indi#idual R fonduri de rezer# sau de asigurare constituite n mod centralizat R fonduri de asigurare propriu-zis a. 'onduri de autoprotecie >indi#idualeB R astfel de fonduri !i constituie unele gospodrii ale populaiei !i mai cu seam unele uniti economice R n msura n care fondurile respecti#e sunt destinate s acopere pagu$ele pro#ocate de fenomene nepre#zute, ele capt caracterul unor fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare R numai n cazul cnd fondul de care dispune este suficient de mare, o gospodrie sau o unitate economic este n msur s-!i refac $unurile materiale distruse de fenomene naturale impre#izi$ile sau de accidente $. 'onduri de rezer# constituite n mod centralizat. R n anii conducerii planificate, pentru acoperirea pagu$elor pro#ocate de forele naturii sau de accidente, $unurilor materiale ale organizaiilor cooperatiste, se folosea pe scar larg metoda asigurrii R fiecare unitate cooperatist - agricol, me!te!ugreasc !i de consum - participa la constituirea, pe $az de mutualitate, a fondului de asigurare .+.:, care prelua asupra sa o$ligaia acoperirii pagu$elor pro#ocate de calamiti sau de alte e#enimente nepre#zute c. 'onduri de asigurare propriu-zis R sunt constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare, n mod descentralizat, pe seama contri$uiei persoanelor fizice !i uridice asigurate >prime sau cotizaiiB R se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagu$elor suferite de asigurai. %)N%-91L/ +- .:0,L*.*9ro$lemele asigurrii sunt a$ordate, dup caz, su$ trei aspecte4

R uridic R economic R financiar .sigurarea su$ aspect uridic S .sigurarea, pentru a fi operant, tre$uie s capete form uridic. ) asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea prilor", precum !i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislati#. S 9otri#it legii asigurrilor din ?CCF, "prin contractul de asigurare, asiguratul se o$lig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se o$lig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau $eneficiarului despgu$irea sau suma asigurat, denumit ndemnizaie, n limitele !i la termenele con#enite". S 'ormulri asemntoare gsim !i n codurile ci#ile ale altor ri. %ontractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice4 ?. este un contract consensual, adic se nc&eie #ala$il prin simplul consimmnt al prilor. D. este un contract sinalagmatic, adic prile contractante !i asum o$ligaii reciproce !i interdependente. ;. este un contract aleatoriu - la nc&eierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a a#anta elor patrimoniale ce #or rezulta pentru ele din contract >deoarece o$ligaiile asumate de asigurat !i asigurtor depind de un e#eniment #iitor !i incert n ceea ce pri#e!te realizarea sau momentul realizrii saleB. P. este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmre!te s o$in un folos, o contraprestaie n sc&im$ul o$ligaiei pe care !i-o asum. F. este un contract succesi#, adic se e!aloneaz n timp. .sigurtorul se anga eaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau su$anual a primei sau o perioad foarte scurt, cu plata integral a primei, la nc&eierea contractului. A. este un contract de adeziune, adic de!i este redactat !i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. @. este un contract de $un credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu $un credin de ctre pri >ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, $azndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul asigurriiB. R /egea constituie, alturi de contract, o alt form uridic de realizare a asigurrii. R .sigurarea prin lege are la $az principiul o$ligati#itii. S 8n *omnia, sfera asigurrilor o$ligatorii, foarte larg n condiiile monopolului de stat asupra asigurrilor, s-a restrns la minimum dup desfiinarea monopolului. S .sigurarea contractual constituie o modalitate de do$ndire a securitii indi#iduale de ctre asigurai. S .sigurarea o$ligatorie ofer protecie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice !i uridice, din considerente de ordin social !i economic naional. .sigurarea su$ aspect economic !i financiar -xistena asigurrii este indisolu$il legat de necesitatea constituirii unui fond de resurse, destinat ndemnizrii pagu$elor pro#ocate de anumite fenomene >e#enimenteB.

R'ondul de asigurare m$rac n mod necesar form $neasc. R'ondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat, pe seama sumelor de $ani >prime de asigurare sau cotizaiiB, pe care le ac&it persoanele fizice !i uridice interesate n nlturarea pagu$elor pe care ar urma s le suporte, n cazul producerii anumitor fenomene. 'ondul de asigurare se constituie n #ederea acoperirii unor pagu$e pro#ocate de fenomene #iitoare !i nesigure !i se utilizeaz n mod centralizat pentru4 R acoperirea pagu$elor pro#ocate de fenomenele asigurate, la asigurrile de $unuri !i la cele de rspundere ci#il, respecti# plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane" R finanarea unor aciuni legate de pre#enirea pagu$elor" R constituirea unor fonduri de rezer# la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc. 8n procesul formrii !i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. %a !i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii4 'uncia de repartiie - funcie principal a asigurrilor R se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, pe seama primei de asigurare >contri$uieiB. R se manifest n procesul de diri are a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, !i anume4 plata indemnizaiei de asigurare finanarea unor aciuni cu caracter pre#enti# acoperirea c&eltuielilor administrati#-gospodre!ti ale organizaiei de asigurare !i constituirea unor fonduri de rezer# impozitele !i contri$uiile cu#enite asigurrilor sociale, datorate de organizaia de asigurare, sunt diri ate la $ugetul de stat, la $ugetele locale, sau la casele de asigurri de sntate, dup caz. 'uncia de control este o funcie complementar a asigurrilor .ceasta urmre!te4 R modul cum se ncaseaz primele de asigurare !i alte #enituri ale organizaiei de asigurare R modul cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare R c&eltuielile de pre#enire a riscurilor R c&eltuielile administrati#-gospodre!ti, !.a. R corecta determinare a drepturilor cu#enite asigurailor R urmre!te gospodrirea udicioas a fondului de asigurare !i a rezer#elor legale constituite R ndeplinirea integral !i la termen a o$ligaiilor financiare ale asigurtorului fa de stat !i de teri.

+up cum se !tie, noiunea de asigurare se folose!ten legtur nu numai cu acti#itatea societilorcomerciale de asigurri, dar !i cu asigurrile sociale.

-/-7-N1- 1-(N0%- ./- .:0,L*2*0/)* 8n explicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii care stau la $aza acestora au un pronunat caracter te&nic. %a elemente definitorii pot fi enumerate4 R asigurtorul" R asiguratul" R contractul de asigurare" R riscul asigurat" R e#aluarea" R suma asigurat" R norma de asigurare" R prima de asigurare" R durata asigurrii" R pagu$a sau dauna" R despgu$irea de asigurare. :pre deose$ire de asigurrile o$ligatorii >sta$ilite prin legeB, n cazul asigurrilor facultati#e, actul uridic care face do#ada relaiei dintre asigurat !i asigurtor este reprezentat de contractul de asigurare. *elaiile complexe care deri# din aceste operaiuni impun ca prin contractul de asigurare s se sta$ileasc4 R o$ligaiile prilor" R riscurile asigurate" R suma asigurat" R termenele de plat ale primelor" R termenele de ncasare a despgu$irilor. R =eneficiarul asigurrii este acea persoan fizic !iTsau uridic care are dreptul s ncaseze despgu$irea sau suma asigurat. 8n general, $eneficiarul asigurrii este !i persoana asigurat, dac prin contract nu se sta$ile!te altfel. %ontractantul asigurrii este o persoan uridic sau fizic care nc&eie contractul de asigurare. -l nu este n toate cazurile asiguratul !i nici $eneficiarul asigurrii. .stfel, un agent economic poate contracta o asigurare pentru salariaii si, caz n care asiguraii !i $eneficiarii asigurrii, sunt salariaii. *iscul asigurat este reprezentat de un fenomen sau grup de fenomene, care odat produse, o$lig pe asigurtor s plteasc $eneficiarului asigurrii despgu$irea. 9entru ca un fenomen s poat constitui un risc asigurat, el tre$uie s ndeplineasc o serie de condiii4

R .pariia fenomenului >e#enimentuluiB asigurat s fie posi$il, deoarece dac un $un nu este ameninat de nici un risc, asigurarea nu este necesar R 'enomenul tre$uie s ai$ n toate cazurile de apariie un caracter ntmpltor !i deci, nici asiguratul !i nici asigurtorul nu pot cunoa!te momentul de apariie !i intensitatea producerii riscului. R 1re$uie s existe posi$ilitatea e#idenierii statistice rezultatelor aciunii fenomenelor productoare de pagu$e. S -ste necesar ca apariia !i producerea unui fenomen s nu depind de #oina asigurtorului sau a $eneficiarului asigurrii. Ialoarea $unului asigurat - se sta$ile!te prin e#aluare. S -#aluarea $unului asigurat constituie acea operaiune prin care asigurtorul, n acord cu asiguratul, sta$ile!te #aloarea $unurilor care #or fi cuprinse n contractul de asigurare. S .ceast operaiune st la $aza determinrii ni#elului ndemnizaiei >despgu$iriiB, pe care asigurtorul consimte s o plteasc asiguratului, n cazul apariiei acelui fenomen asigurat care a produs pagu$e. S %u ct #aloarea $unului asigurat este la un ni#el mai apropiat de realitate, cu att despgu$irea #a da posi$ilitatea asiguratului s recupereze pagu$ele produse, iar asigurtorul s plteasc preul real sta$ilit prin o$ligaia contractual. R :uma asigurat, ca element te&nic nscris n contractul de asigurare, reprezint ni#elul despgu$irii maxime acceptate de asigurtor atunci cnd un e#eniment asigurat se produce. S Norma de asigurare este acel element prin care este determinat mrimea sumei asigurate. S Normele de asigurare sunt sta$ilite prin lege sau de asigurtor, pe unitate sau o$iect asigurat >&a, animal, $ucat etc.B !i sunt aplica$ile numai n cazul asigurrii de $unuri. S /a culturile agricole norma de asigurare este difereniat pe feluri de culturi. S 9rima de asigurare reprezint acea sum de $ani pe care asiguratul o ac&it asigurtorului care se o$lig, n sc&im$, s preia riscul si s acorde o ndemnizaie n condiiile producerii unei pagu$e. S -a st la $aza constituirii fondului de asigurare din care asigurtorul ac&it ndemnizaiile >despgu$irileB n cazul producerii pagu$elor aferente unui risc asigurat. S :ocietile de asigurare sta$ilesc #olumul total al primelor de asigurare >care urmeaz a fi pltite de asigurai n $aza contractului consensual nc&eiatB la un ni#el cel puin egal cu #olumul pro$a$il al despgu$irilor totale ce urmeaz s fie ac&itate. S +urata asigurrii este elementul prin care se limiteaz perioada de timp n care exist o$ligaia contractual ntre asigurtor !i asigurat. S 8n cazul asigurrilor facultati#e aceast perioad este n funcie de o$iectul asigurat. S 9agu$a sau dauna reprezint efectul unui fenomen asigurat care a acionat asupra o$iectului asigurat !i a produs o pagu$. R 9agu$a poate fi4 R egal #aloric cu #aloarea asigurat, atunci cnd $unul asigurat a fost distrus n totalitate >totalB R mai mic atunci cnd un anumit e#eniment a acionat parial asupra $unului asigurat >parialB.

R +espgu$irea de asigurare Q suma de $ani pe care asigurtorul este o$ligat s o plteasc, cu scopul de a compensa pagu$a produs de riscul asigurat. S +espgu$irea nu poate dep!i suma asigurat !i este mai mic sau egal cu #aloarea pagu$elor. %/.:0'0%.*-. .:0,L*2*0/)* R 7etodologia sistemelor de asigurare clasific funcie de particularitile pe care le prezint. asigurrile n .ceste particulariti sunt4 R domeniul la care se refer" R o$iectul de acti#itate" R forma uridic de realizare" R riscurile cuprinse n asigurare" R sfera de cuprindere n profil teritorial" R felul raporturilor care se sta$ilesc ntre prile contractante. ?. +in punctul de #edere al domeniului la care se refer, asigurrile se clasific astfel4 R asigurri de $unuri R asigurri de persoane R asigurri de rspundere ci#il. S .sigurrile de $unuri cuprind acele #alori de $unuri materiale aparinnd di#erselor persoane fizice !iTsau uridice, care pot face o$iectul unui risc. 8n aceast categorie de $unuri asigurate sunt cuprinse o multitudine de elemente de capital fix !i circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul #iilor !i pomilor, auto#e&iculele, na#ele maritime !i flu#iale, aerona#ele, $unuri aparinnd populaiei etc. R .sigurrile de persoane #izeaz orice persoan fizic care se asigur mpotri#a unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, $olile, calamitile naturale. 9rin aceast operaiune se realizeaz nu numai o protecie social, ci !i o protecie economic a societii. S .sigurrile de rspundere ci#il reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept despgu$irea pentru pre udiciul adus de asigurat unor tere persoane. 9rin aceast form de asigurare, rspunderea asigurtorului este limitat, respecti# rspunde contractual numai pentru pagu$a n sine !i nu !i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune pentru care asiguratul rspunde n faa legii. D. +in punctul de #edere al o$iectului de acti#itate, societile comerciale de asigurare din ara noastr, prin contractul de societate !i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele categorii4 R asigurri de #ia" R asigurri de persoane, altele dect cele de #ia" R asigurri de auto#e&icule" R asigurri maritime !i de transport" R asigurri de a#iaie"

R R R R R

asigurri de incendiu !i alte pagu$e de $unuri" asigurri de rspundere ci#il" asigurri de credite !i garanii" asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate" asigurri agricole.

;. +in punctul de #edere al formei uridice, se clasific n4 R asigurri prin efectul legii - o$ligatorii R asigurri facultati#e Q contractuale .sigurrile prin efectul legii rspund intereselor de natur economic !iTsau social ale statului, iar raporturile dintre asigurat !i asigurtor drepturile !i o$ligaiile sunt sta$ilite prin lege. .sigurrile facultati#e preiau n asigurare, n completare, un anumit risc asigurat prin efectul legii, ct !i acele riscuri asigura$ile, care nu pot face o$iectul asigurrilor o$ligatorii. P. +up riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel4 R asigurarea mpotri#a riscurilor determinate de unele fenomene speciale >incendiu, explozie, mi!cri seismiceB R asigurarea mpotri#a fenomenelor naturale >grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnetB, care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul #iilor !i al pomilor" R asigurarea mpotri#a $olilor, epizotiilor !i accidentelor, practicate n cazul animalelor" R asigurarea mpotri#a a#ariilor !i a unor riscuri specifice pentru mi loacele de transport" S asigurarea mpotri#a e#enimentelor ce pot aprea n #iaa oamenilor, cum ar fi4 $oli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc" S asigurarea pentru cazurile de rspundere ci#il, care se refer la pre udicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de auto#e&icule etc. F. +up sfera de cuprindere n profil teritorial,asigurrile se grupeaz n4 R asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceea!i ar, iar riscurile se pot produce pe acela!i teritoriu R asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acela!i teritoriu sau o$iectul >riscul asiguratB se #a afla !i se #a produce pe teritoriul altei ri. A. +up felul raporturilor care se sta$ilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n4 S asigurri directe pre#zute prin contractul de asigurare sau su$ efectul legii" S asigurri indirecte >reasigurriB, care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator. .sigurarea indirect reprezint de fapt o asigurare a asigurtorului, raport ce apare numai n cazurile societilor de asigurare.