ASIGURRI I REASIGURRI Note de curs Autori: Stanislav Fotescu Anatol ugulschi Tema 1. Esen a economic!

" rolul #i $unc iile asigur!rii %n economia &e 'ia !

1. 2. 3. ! Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal a omului i bunurile lui. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii orelor distructive ale naturii i a accidentelor. "ipuri de onduri de asigurare.

#. $sigurrile categorie economic% unciile, rolul i importana lor n activitatea economic.

1. ()iectul &e stu&iu" meto&ele" structura #i sco'ul cursului $ctivitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o ascinan. &entru muli oameni, c'iar i ntreprin(tori, asigurrile constituie o problem comple) pe care nu o pot e)plica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. *i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marc'ea( istoria de(voltrii omenirii. $ctivitatea de asigurare a aprut din nevoia ireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mi+loace de e)isten n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btr,neii. -e(voltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune orme de protecie. .n organi(area i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i des urarea altor activiti, oamenii s/au a lat ntr/o lupt continu cu unele enomene ale naturii care pot mpiedica des urarea normal a activitii umane. -ei au obinut mari succese n lupta cu orele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n aa unor calamiti ale naturii, precum% urtunile, uraganele, cutremurele de pm,nt, alunecrile de teren, grindin, ng'eurile etc. .mpotriva acestor enomene tiina nu a gsit deocamdat mi+loace te'nice su iciente de lupt, deci ele aduc n continuare societii mari pre+udicii. .n aceast situaie, omului i/a rmas calea solidari(rii pentru a suporta n comun e ectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii. -e(voltarea activitii de asigurare a ost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. 0conomistul engle( $dam 1mit' observ, ca asigurrile constituie o te'nic oarte e icient de a pulveri(a pierderile individuale pe o arie c,t mai larg, ac,ndu/le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr c,t mai mare de persoane. $ctualmente, la ba(a asigurrilor st ormarea i utili(area ondului de asigurare. .n procesul de ormare i utili(are a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice. $st el, la prima etap, lu)urile bneti sub orma primelor de asigurare pornesc de la persoanele i(ice i +uridice asigurate ctre companiile de asigurare. 2a etapa urmtoare, lu)urile bneti sub orm de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la ondul de asigurare, constituit la dispo(iia companiilor speciali(ate, ctre asiguraii care au ost a ectai de enomenele asigurate. -e aici re(ult, c asigurrile repre(int un sistem de relaii menite s prote+e(e interesele personale i3sau patrimoniale ale asigurailor prin ormarea de onduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n sc'imbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s/i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. 2a cursul respectiv se studia( semni icaia terminologiei, clasi icarea, ba(ele +uridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organi(atorice de n iinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de ctre stat a activitii des urate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri 4asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice e)terne i din activitatea de antreprenoriat5, problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n 6epublica 7oldova. *. For ele &istructive ale naturii #i acci&entele + 'ericole 'ermanente 'entru via a" integritatea cor'oral! a omului #i )unurile lui
189

Forele naturii, de(voltarea tiinei i te'nicii i activitatea omului sunt principalele cau(e generatoare de pagube n economie. &utem grupa aceste cau(e generatoare de pagube n dou mari categorii% independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, legate de comportarea oamenilor, acestea av,nd un caracter subiectiv.

-in prima categorie ac parte orele distructive ale naturii, care nu pot i controlate i evitate de om 4cutremure de pm,nt, secet, alunecri de teren, uragane, urtuni, grindin, deces etc.5 -in cea de/a doua categorie ac parte acele nsuiri 4caliti sau de ecte5, comportamente ale omului 4negli+en, neatenie, grab, etc.5 care pot avea ca urmare accidente, incendii, e)plo(ii etc. :alamitile naturale care au o larg arie de rsp,ndire pe glob i care aduc cele mai mari pagube sunt% Inundaiile se produc ie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, ie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii (pe(ii sau a g'eii. Seceta a ectea( puternic activitatea economic i, prin aceasta, periclitea( nsi viaa oamenilor. Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut enomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la supra aa pm,ntului, precum i modi icri pro unde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. $nual, pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici. Incendiile la el ca i alte calamiti naturale, constituie un actor perturbant al activitii economice. 0le pot i provocate din cau(e independente de voina oamenilor, ie din negli+en sau aciuni criminale; incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, a ectea( circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor. Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21 !2"

-e(voltarea tiinei i te'nicii, dei ace posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mi+loacele de producie i bunurile de consum, poate a ecta capacitatea de munc i c'iar viaa oamenilor 4de e)emplu% olosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente, de(voltarea tra icului rutier, eroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin umanitatea5. .ndeplinirea ntr/un mod necorespun(tor a atribuiilor ce/i revin n activitatea economic sau comportarea sa necorespun(toare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. $ici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu di erite mi+loace de transport etc. ,. Forme &e 'rotec ie a oamenilor #i )unurilor %m'otriva ac iunii $or elor &istructive ale naturii #i a acci&entelor .n natur i n societate se produc o multitudine de enomene provocatoare de pagube care au o recven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s/au obinuit s le nt,mpine n di erit mod n vederea satis acerii intereselor lor economice i sociale. &entru nt,mpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii olosesc mai multe ci. :ele mai principale orme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt% Evitarea sau 'revenirea riscului. 1electarea msurilor capabile s ac imposibil producerea riscului 4de e)emplu% renunarea la cultivarea, n anumite (one, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai re(istente n (onele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli pro esionale etc.;

181

-imitarea 'agu)elor 'rovocate &e riscurile 'ro&use. -up producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se i nc'eiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate 4de e)emplu% la stingerea i locali(area incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au su erit accidente ori s/au mbolnvit, pier(,ndu/i capacitatea de munc5; Formarea unor $on&uri &e re.erv! n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui ond de re(erv, pe care s/l oloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente 4auto inanarea5; Trecerea riscului asu'ra altei 'ersoane se poate reali(a n condiiile n care persoana i(ic sau +uridic ameninat de un risc oaricare 4sau de un comple) de riscuri5 este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane 4de regul o companie speciali(at n asigurri5, iar aceasta din urm se anga+a( sa suporte paguba provocat de riscul 4comple)ul de riscuri5 respectiv. $legerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei i(ice sau +uridice interesate, de puterea economic a acesteia, de e ortul inanciar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. <ltima modalitate se aplic atunci c,nd celelalte msuri nu pot i luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei i(ice sau +uridice interesate, de economicitatea soluiilor etc. /. Ti'uri &e $on&uri &e asigurare 1ocietatea uman cunoate variate orme de constituire a ondurilor bneti de care are nevoie n ca( de producere a unor calamiti naturale sau accidente. &rin constituirea ondului de asigurare se reali(ea( interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. 0)periena public a elaborat trei orme organi(atorice principale de constituire a ondului de asigurare% a5 onduri de re(erv constituite n mod individual; b5 onduri de re(erv i3sau de asigurare constituite n mod centrali(at; c5 onduri de asigurare propriu/(is, constituite la dispo(iia unor societi comerciale sau a unor organi(aii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare. a0 :onstituirea ondurilor de re(erv n mod individual are la ba( autoasigurarea. $ctualmente, autoasigurarea se mani est prin ondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse orme organi(aional/+uridice pentru asigurarea activitii lor n ca( de producere a unor evenimente ne avorabile. :oncomitent, antreprenorii iau msuri ce garantea( stabilitatea inanciar a activitii de producere. -e regul, ntreprinderile constituie un asemenea ond n mrime de 1#= din capitalul social. >radul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea ondului constituit. .n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor re(erve materiale i bneti, ast el nc,t s se cree(e posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar i proporiile lor. "eoretic vorbind, aceste re(erve ar trebui s ie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii. :onstituirea practic a unor ast el de re(erve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ine icient pentru societate. 0ste de notat i aptul c, pe de o parte, constituirea ondului de re(erv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lic'iditate, pentru a putea i olosite de ndat ce apare nevoia reparrii pre+udiciului pentru care a ost constituit 4sub orm de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.5 )0 Fond de re(erv i3sau de asigurare centrali(at, se consider n literatura de specialitate, ondul constituit pe cale bugetar. $cesta se constituie din contul mi+loacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lic'idarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie e)tremal, cau(,nd ast el destrugeri i victime umane de proporii oarte mari. $cest ond se constituie at,t sub orm material 4materiale,
182

combustibil, produse alimentare5, c,t i sub orm bneasc, re(erve inanciare publice. &rerogativa gestionrii ondului centrali(at i aparine guvernului. 1pecialitii consider c pe viitor acestei metode de ormare a ondului de re(erv i se va reduce din importan, / urmare a aptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n avoarea proprietii private, i resursele prev(ute la partea de c'eltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. .n plus, aceast orm pre(int i unele de(avanta+e. $st el, constituirea ondului de re(erv i3sau de asigurare ac,ndu/se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai re lect n gestiunea inanciar a unitilor economice. 1e creea( impresia als c protecia mpotriva enomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c0 $ treia, i cea mai important, orm de constituire a ondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se reali(ea( prin intermediul unor organi(aii speciali(ate 4societi de asigurare/reasigurare, broc'eri n asigurri, organi(aii de asigurare mutuale etc5. $cest orm se caracteri(ea( prin aptul c ondul se constituie n mod descentrali(at, pe seama contribuiei persoanelor i(ice i +uridice asigurate 4prime sau coti(aii5, dar se utili(ea( n mod centrali(at pentru acoperirea pagubelor su erite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se reparti(ea( asupra tuturor persoanelor ce au constituit ondul. :rearea ondului de asigurare propriu/(is se ba(ea( pe principiul mutualitii. 7utualitatea const n accea c iecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp at,t calitatea de asigurat, c,t i cea de asigurtor. "oi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea ondului de asigurare, din care se compensea( daunele su erite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare. 1. Asigur!rile + categorie economic!: $unc iile" rolul #i im'ortan a lor %n activitatea economic! -ac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat aptul c asigurrile capt o de(voltare tot mai larg n r,ndul celorlalte activiti des urate n sistemul economic. ?mportana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele% /prin mi+loacele sale speci ice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la des urarea r ntrerupere a procesului de producie; /prin plasamentele cute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la de(voltarea creditului i la inanarea unor proiecte economice; /asigurarea particip la inanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind ast el la meninerea integritii proprietii de stat, private i mi)te; /prin asigurarea i reasigurarea mr urilor care ac obiectul raporturilor +uridice de comer internaional, precum i a mi+loacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot reali(a importante economii n valut; /prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la e)tinderea relaiilor comerciale internaionale. 0lemente care atest importana asigurrior sunt i unciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii #uncia de repartiie se mani est, n primul r,nd, n procesul de ormare a ondului de asigurare, la dispo(iia organi(aiei de asigurare, pe seama primei de asigurare 4contribuiei5, suportate de persoanele i(ice i +uridice cuprinse n asigurare. .n al doilea r,nd, aceast uncie se mani est n procesul de diri+are a ondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume% plata indemni(aiilor de asigurare, inanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea c'eltuielilor administrative i gospodreti ale organi(aiei de asigurare i constituirea unor onduri de re(erv. 2a el, prin intermediul unciei de repartiie impo(itele datorate de organi(aiile de asigurare sunt diri+ate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. $uncia de c%ntr%l ca uncie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncasea( primele de asigurare i
183

alte venituri ale organi(aiei de asigurare, cum se e ectuea( plile cu titlul de indemni(aie de asigurare, c'eltuielile de prevenire a riscurilor, c'eltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile inanciare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare: Func ia &e com'ensare a 'agu)elor repre(int principala uncie a asigurrilor i pre(int interes at,t pentru asigurat, c,t i pentru economia unei ri% pentru asigurat, asigurarea d o mar+ de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar& pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prent,mpina pagubele, dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s reali(e(e, ntr/un termen relativ re(onabil, re acerea condiiilor pentru des urarea activitii productive sau reali(area capacitii de munc a persoanelor vtmate. Func ia &e 'revenire a 'ro&ucerii 'agu)elor este a doua uncie ca importan i se reali(ea( pe dou ci% prin inanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s/i constr,ng pe asiguratori s promove(e aciuni de prevenire a evenimentelor i s/i cointerese(e n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. Func ia $inanciar! re(id n aceea c asigurarea este apreciat ca iind una dintre p,rg'iile sistemului inanciar. .ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul e)erciiului inanciar i scadena la nceputul anului de re erin. &lata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se ace treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. -i erena dintre ncasri i pli poate i utili(at ca surs general de creditare n economie, iind constituit n depo(ite sau n disponibiliti curente la bnci. $sigurarea nu este numai o categorie economico/ inanciar, dar i un institut de drept, deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i uncia educativ. .n normele de drept statul sub orm de drepturi i obligaii +uridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care reglementea( asigurarea, de asemenea, stimulea( o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta ating,ndu/se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni. Tema *. 2once'tul &e asigurare
1. 2. 3. 0voluia conceptului de asigurare. $sigurarea sub aspect +uridic i economic. $lte abordri economice i inanciare ale asigurrii.

1. Evolu ia conce'tului &e asigurare :omunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea aptului c n aa unor pericole doar @unirea ace putereA, i c pentru a le ace a este necesar constituirea unui ond comun a crui utili(are s aib loc pe ba(a principiului @toi pentru unul i unul pentru toiA. $sigurarea este una dintre cele mai vec'i invenii ale omenirii. ?deea ei se pierde n ad,ncul secolelor. -up prerea savanilor, primele orme de asigurare se nt,lnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Bammurabi, care prevedea nc'eierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte, colabor,nd, n drum pierderile de pe urma atacurilor t,l'reti, +a urilor, urturilor etc. :e se nelege prin asigurareC $ceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. &roblemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i +uritilot din di erite ri. $proape iecare savant, care s/a ocupat de problemele asigurrii, tindea s ormule(e de iniie a noiunii proprie de asigurare. &entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vi(ea( asigurarea, n anul 1D89, la 2u)emburg, a ost convocat primul congres al <niunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurare 4$?-$5. -i icultatea const n de(vluirea esenei acestei categorii economice, care la prima vedere este simpl i clar, ntr/o ast el de noiune, care, pe de o parte, nu va i prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va i prea larg, ca s nu cuprind n s era sa elemente strine.0)aminarea de iniiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea ormulat de E. F. 6ai'er, deoarece ea a ost
18!

prima, i ntr/o oarecare msur a ost pus la ba(a celorlalte de iniii, care au aprut mai t,r(iu $sigurarea, susine 6ai'er, poate i ormulat ca o orm de organi(are a unui ond bnesc centrali(at din contul unor mi+loace descentrali(ate% din alocaiile cute de participanii la acest ond. -in punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea put,nd i aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indi erent de trsturile ei speci ice, i c'iar asupra asigurrii sociale. Opiniile e)puse mai t,r(iu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast de iniie a nt,lnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cau( c n ea nu au ost luate n consideraie trsturile de ba( i rolul social/economic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu s/a cut deosebirea dintre unciile asigurrii. O alt de iniie a conceptului este ormulat de F. E. Foniin. :on orm acesteia asigurarea repre(int una dintre metodele de ormare a unui ond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cau(a calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespun(toare n legtur cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. O alt de iniie este dat de savantul din osta 6.-.>. >. Gadera, care se deosebete de celelalte ormulri prin aptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se menionea( ormele 4principiile5 de creare a ondului de asigurare. $sigurarea scrie Gadera este o orm organi(at de creare de ctre colectivele de persoane sau di erite grupe ale re(ervelor inanciare care se ba(ea( pe principii benevole sau obligatorii i care se a l n m,inile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n m,inile repre(entanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot i calculate, necesiti ce apar n re(ultatul unor evenimente nt,mpltoare. <nii autori, ormul,nd de iniia conceptului de asigurare, evidenia( caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea ondului de asigurare. -in punctul lor de vedere, asigurarea repre(int nite relaii economice concrete, care se ormea( sub in luena nemi+locit a unor cerine obiective de de(voltare a mi+loacelor de producie care iau natere ntre di erite categorii de persoane i colective i care se e)prim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n vederea trans errii unei pri din pro itul lor n ondul de asigurare, n scopul olosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. :u toate c aceast de iniie este oarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri. O deosebit importan pentru de(voltarea teoriei economice a asigurrii o are de iniia propus de 2. $. 7otilov% @$sigurarea de stat repre(int o totalitate de relaii economice i inanciare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a ondului de asigurare din contul depunerilor bneti e ectuate de ntreprinderi i organi(aii i, de asemenea, de populaie, pentru olosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea ondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea a+utorului suplimentar cetenilor 4membrilor amiliilor lor5, n ca(ul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestoraA. O de iniie asemntoare cu cea a lui 2. $. 7otilov o nt,lnim la +uritii din 6om,nia Ecrel ?ulian i Gercea Florin% @$sigurarea e)prim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utili(rii ondului de asigurare n vederea des urrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, prote+rii persoanelor i(ice mpotriva anumitor evenimente care le/ar putea a ecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor i(ice i +uridice a de teriA. -e iniia noiunea de asigurare ormulat n 2egea Federaiei 6use cu privire la asigurri din 2H noiembrie 1DD2, articolul 2, sun ast el% @&rin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor i(ice i +uridice n ca(ul producerii unor evenimente 4ca(urilor asigurate5 din contul ondurilor bneti create din depunerile de asigurare 4primele de asigurare5 e ectuate de eleA. *. Asigurarea su) as'ect 3uri&ic #i economic
18#

:onceptul de asigurare poate i abordat din punct de vedere% +uridic, economic i inanciar. 'in punct de (edere )uridic pentru a i operant, asigurarea trebuie s capete o orm +uridic, apt ce re(ult dintr/un contract ca lege a prilor i din legea propriu/(is emis de puterea legislativ. $st el, contractul de asigurare i legea de organi(are a asigurrilor constituie i(voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. 'in punct de (edere ec%n%mic asigurarea implic constituirea, n condiii speci ice, a ondului de asigurare, n legtur cu care pot i puse n eviden c,teva aspecte% aptul c asigurarea se constituie sub orm bneasc; ondul de asigurare se constituie descentrali(at, la nivelul iecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utili(area ondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin lu)urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor a erente. 'in punct de (edere #inanciar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr/un intermediar inanciar ntre persoanele i(ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele i(ice sau +uridice care au nevoie de resurse inanciare suplimentare. 4remisele asigur!rii $cestea re(id din caracterul evenimentului asigurat% 2aracterul aleator al evenimentelor la care se re$er! asigurarea . $t el, evenimentul trebuie s ie nt,mpltor, reali(area lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. .n acest scop, pentru a i asigurabil, evenimentul trebuie s ie posibil n viitor, cu consecine ntrev(ute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul locali(rii i al duratei; 2aracterul evalua)il al evenimentelor . $st el, pentru a i asigurat, evenimentul trebuie s poat i cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor nt,mpltoare, ncadr,ndu/se n legile de calcul a probabilitilor. &osibilitatea de evaluare a evenimentelor se re er la numrul de ca(uri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. $ceasta ace posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmea( a i pltite. 5utualitatea re lect constituirea i utili(area ondului de asigurare dup principiul @unul pentru toi i toi pentru unulA. $%ndul de asigurare constituit e)clusiv sub orm bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane i(ice i +uridice / este utili(at n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. E6tensia numeric! a asigura ilor re lect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s ie su icient de mare pentru necesitile vi(,nd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse su iciente pentru constituirea ondului de asigurare i utili(area lui e icient. Echi&istan a asigura ilor $a ! &e risc e necesar. 7ai precis, se impune identi icarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit orm de asigurare i despgubirea n acelai el a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. 5utualitatea $on&ului &e asigurare are un rol deosebit de important. -in acest motiv, nu intr n s era asigurrilor re(ervele centrali(ate ale societii sau ale agenilor economici, c'iar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de re erin. .n consecin, conceptul de autoasigurare ve'iculat n teoria economic nu are relevan pentru a e)plica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la ba( premisa obligatorie a mutualitii.
188

&romovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective% C%ndiii su*iecti(e+ Interesul pentru asigurare ar putea i interpretat prin simul necesitii de a identi ica, a preveni i a prent,mpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. $cesta se a l n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de de(voltare, cu nivelul de cultur i civili(aie a omului. Suportabilitatea financiar a asigurrii se re er la posibilitile inanciare ale persoanelor i(ice i +uridice de a suporta plata primelor de asigurare. :u alte cuvinte, suportabilitatea inanciar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate am,na. C%ndiiile %*iecti(e se re er la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n s era asigurrilor% 1. s ie sporadice; 2. s aib o anumit regularitate; 3. s aib e)tensie teritorial; !. s se produc n viitor. 7elimit!rile conce'tuale ale asigur!rii .n sensul cel mai larg, ie ca relaie, ie ca sistem, asigurrile pot i abordate ca% asigurri sociale; asigurri comerciale.

Asigurrile s%ciale se re er la persoane, av,nd menirea de a crea unelere(erve bneti centrali(ate, destinate proteciei, sub di erite orme, a membrilor societii. Asigurrile c%merciale sunt reali(ate de irme prin societi speciali(ate i pe principii economice. $sigurrile comerciale pot i% de bunuri, persoane sau rspundere civil. &romovarea lor implic societile de asigurare n calitate de asigurat%r i persoana i(ic sau +uridic n calitate de asigurat, a late n raporturi oneroase vi(,nd% plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. ,. Alte a)or&!ri economice #i $inanciare ale asigur!rii .n rile de(voltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, o er locuri de munc, particip la o erta de capital de mprumut pe piaa inanciar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la re acerea bunurilor distruse sau avariate.<nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor% calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar inanciar; de activitate inanciar.

Asigurarea ca ramur prestat%are de ser(icii se relev prin aptul c societatea de asigurare, n sc'imbul primelor de asigurare ncasate, o er asiguratului un produs necorporal speci ic, i anume% preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru ca(urile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar #inanciar re(id n aptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare o er asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de ructi icare a resurselor bneti. Asigurarea ca acti(itatea #inanciar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e in luenat at,t de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, c,t i de mrimea real a acesteia. $st el, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i ac'i(iionat de asigurat.
18H

Tema ,. Elementele tehnice #i clasi$icarea asigur!rilor

1. 2. 0lementele te'nice ale asigurrilor ce e)prim condiiile generale ale asigurrilor. Ga(ele generale i principiile de clasi icare a asigurrilor.

1. Elementele tehnice ale asigur!rilor ce e6'rim! con&i iile generale ale asigur!rilor :oninutul comple) i ormele n care se per ectea( asigurrile sunt oarte variate. :u toate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane i(ice sau +uridice, ntre care se nasc raporturi +uridice pe temeiuri legale sau contractuale. $ceti subieci sunt% asigurat%rul este persoana +uridic 4societatea de asigurri5 care, n sc'imbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea% de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru pre+udiciul de care asiguratul rspunde, n ba(a legii, a de alte persoane; asiguratul poate i% persoana i(ic sau +uridic care, n sc'imbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau persoana i(ic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana i(ic sau +uridic care se asigur pentru pre+uduciul pe care l poate produce unor tere persoane. Contractantul asigurrii persoana i(ic sau +uridic care poate nc'eia asigurarea, r a obine prin aceasta calitatea de asigurat 4de e)emplu% un agent economic poate s nc'eie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc5. Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncase(e suma asigurat sau despgubirea, r s ie neaprat parte n contractul de asigurare. Obiectul asigurrii poate i repre(entat de% *unuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n avoarea asiguratului, n ca(ul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, pre+udicii bunurilor asigurate; pers%ane acestea pot constitui obiect n asigurare prin aptul c asigurtorul garantea( persoanei i(ice ca asigurat sau unei tere persoane ca bene iciar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n uncie de care s/a per ectat asigurarea; rspunderea ci(il asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le/ar putea avea a de o ter persoan i(ic sau +uridic, creia asiguratul i/a produs un pre+udiciu. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. 6iscul are semni icaii multiple% pericol sau prime+die posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea a ecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. 6iscurile pot i provocate de orele naturii, acestea put,nd aciona cu caracter accidental 4 or ma+or, incendiu etc.5 sau cu caracter permanent 4e).% u(ura5. 6iscurile pot i provocate, de asemenea, de ore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a in luenelor economice etc. 6iscurile mai pot i provocate de imper eciunile comportamentului uman. Riscul asigura)il este $enomenul" evenimentul sau un gru' &e $enomene sau evenimente care" o&at! 'ro&us" &atorit! e$ectelor sale" o)lig! 'e asigur!tor s! 'l!teasc! asiguratului &es'!gu)irea sau suma asigurat!. Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri%
18I

/ risc asigurabil olosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. :u c,t o mai mare recven are acest eveniment, cu at,t mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea. / un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele enomene imprevi(ibile 4grindin, incendiu, seism etc.5. .n ca(ul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprev(ut, dar posibil de reali(at, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a $ost &e3a 'ro&us se numete ca, asigurat sau sinistru. / riscul asigurat mai poate i nt,lnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin nc'eierea unei asigurri. .n asigurare nu pot i cuprinse toate enomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii% producerea enomenelor, pentru care se nc'eie asigurarea, s ie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial c,t mai mare, pentru c alt el nu se poate mani esta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar ormrii unui ond de asigurare de dimensiuni corespun(toare; enomenul trebuie s aib, n toate ca(urile, caracter nt,mpltor; nregistrarea enomenului s se poat reali(a n evidena statistic. 0)istena unor date re eritoare la producerea riscului pe o perioad c,t mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de preci(ie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare; producerea enomenului s nu depind de voina asiguratului sau a bene iciarului asigurrii.

<n bun poate i asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. -(aluarea .n (ederea asigurrii repre(int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. $ceast valoare este necesar s ie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice e)agerare, ntr/un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. $st el, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n ca( de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s/i poat acoperi ntreaga pierdere. Ealoarea de asigurare poate i mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de v,n(are/cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul nc'eierii asigurrii. Ealoarea n asigurare este un element pe care l nt,lnim numai n asigurrile de bunuri. Suma asigurat con orm contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n ca(ul producerii enomenului pentru care s/a nc'eiat asigurarea. 1uma asigurat este limita ma)im a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. .n asigurrile obligatorii, asiguratul nu/i poate stabili suma asigurat, aceasta iind prev(ut de lege, restrictiv sau alternativ, purt,nd denumirea de n%rm de asigurare. 2a cele acultative, aceasta se stabilete n uncie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s ie de acord. 2a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n uncie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie ondul de asigurare necesar plii indemni(aiilor n ca(ul producerii riscului asigurat. 1ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte re(erve sau onduri prev(ute prin dispo(iiile legale.

18D

Ealoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota/prim, stabilit la 199 u.m. sum asigurat 4sau 1999 u.m.5. Durata asigurrii perioada de timp c,t e)ist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au ost stabilit prin contractul de asigurare. -urata asigurrii este speci ic asigurrilor acultative% la asigurrile de bunri, contractele de asigurri durea( ntre c,teva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai e)tins 4#/39 ani5. -urata asigurrii e)ercit o in luen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. Paguba sau dauna repre(int pierderea, e)primat valoric, su erit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui enomen mpotriva cruia s/a nc'eiat asigurarea. $ceasta nu poate i dec,t mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. $st el, paguba poate i% / / t%tal bunul a ost distrus n ntregime; parial pierderea este mai mic dec,t valoarea bunului asigurat.

Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. -espgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n uncie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a ost aplicat la acoperirea pagubei. .n practica curent se utili(ea( trei principii (ala*ile la ac%rdarea despgu*irii+ 'rinci'iul r!s'un&erii 'ro'or ionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie a de pagub n care se a l suma asigurat a de valoarea bunului asigurat. .n ca(ul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba su erit de bunul respectiv. E6em'lu: Ealoarea construciei 1uma asigurat &aguba / 39999 lei; / 29999 lei; / 1#999 lei.

-espgubirea J 29999K1#999339999J 19999 lei; 'rinci'iul 'rimului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus 4de e)emplu% la asigurarea cldirilor5. Ealoarea sumei asigurate este considerat ca repre(ent,nd ma)imum de pagub previ(ibil pentru bunul respectiv. 2a acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai in luenea( nivelul despgubirii, aceasta depin(,nd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. &rincipiul primului risc este mai avanta+os pentru asigurat dec,t principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr/o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. E6em'lu: Ealoarea construciei 1uma asigurat &aguba ? -espgubirea ? &aguba ?? -espgubirea ?? / 39999 lei; / 29999 lei; / 1#999 lei; / 1#999 lei; / 2#999 lei; / 29999 lei;

'rinci'iul r!s'un&erii limitate 8clau.a cu $ranchi.!0 se caracteri(ea( prin aptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. $st el, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit #ranc/i,. $ceasta poate i%
1H9

atins! sau sim'l! asiguratorul acoper n ntregime paguba, p,n la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dec,t ranc'i(a;

E6em'lu: 1uma asigurat Frani(a &aguba ? &aguba ?? -espgubirea ? -espgubirea ?? / / 19999 lei; / 3999 lei; / #999 lei; / 1999 lei; / #999 lei; / 9 lei;

&e&ucti)il! sau a)solut! / aceasta se scade, n toate ca(urile, din pagub, indi erent de volumul pagubei. $sigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete ranc'i(a.

E6em'lu: 4-up datele din e)emplul precedent5 -espgubirea ? -espgubirea ?? ranc'i(ei. *. 9a.ele generale #i 'rinci'iile &e clasi$icare a asigur!rilor $sigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot i clasi icate dup mai multe criterii, dintre care menionm% domeniul 4ramura5 la care se re er, orma +uridic de reali(are a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, s era de cuprindere n pro il teritorial, elul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat. -up domeniul la care se re er, asigurrile pot i grupate ast el% asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. $sigurrile de bunuri au ca obiect di erite valori materiale aparin,nd persoanelor i(ice sau +uridice, care pot i supuse aciunii unor enomene naturale sau accidentelor. $sigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt% mi+loacele de producie i)e i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autove'iculele, navele maritime i luviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparin,nd populaiei. $sigurrile de persoane au ca obiect persoana i(ic n sine, ele nc'eindu/se pentru diminuarea consecinelor negative cau(ate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor 4deces, mplinirea unei anumite v,rste, pierderea capacitii de munc etc.5. &rin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru pre+udiciul adus de asigurat unor tere persoane. 0ste vorba de pre+udiciul ce poate i cau(at prin producerea unor accidente concreti(ate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde con orm legii. -up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri% asigurri de via, asigurri de persoane, altele dec,t cele de via; asigurri de autove'icule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi inanciare din riscuri asigurate i asigurri agricole. -up orma +uridic de reali(are, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupea( n asigurri prin e ectul legii 4obligatorii5 i asigurri acultative 4contractuale5.
1H1

/ 2999 lei; / 9 lei.

?ndi erent de tipul de ranc'i(, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadrea( n limitele

$sigurrile prin e ectul legii i(vorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i prote+area victimelor unor accidente. :u alte cuvinte, asigurarea prin e ectul legii se introduce atunci c,nd bunurile unui mare numr de persoane i(ice sau +uridice sunt ameninate de anumite riscuri, ast el nc,t iecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai t,r(iu, la producerea riscurilor respective. -eci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri oarte importante 4cldiri i alte mi+loace i)e, animale, culturi agricole etc.5 se instituie asigurarea acestora prin e ectul legii. .n asigurrile prin e ectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. $ceasta nseamn c asigurarea ia iin n virtutea legii r a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor i(ice ori +uridice ce intr sub incidena legii. 1pre e)emplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub orm obligatorie aproape n toate rile din 0uropa. $sigurrile acultative iau natere pe ba(a contractului de asigurare nc'eiat ntre asigurtor i asigurat. $sigurtorul este obligat s accepte asigurarea acultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. &entru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana i(ic sau +uridic ce solicit nc'eierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identi icarea bunului respectiv, mpre+urrile eseniale privind natura i s era riscului. -e asemenea, este necesar ca persoana care solicit nc'eierea asigurrii s ie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce/i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. &entru potenialii asigurai, nc'eierea asigurrii acultative depinde de voina lor, ei iind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. 'up riscul cuprins .n asigurare, asigurrile pot i clasi icate ast el% asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, e)plo(iei, micrilor seismice etc. Gunurile asigurate contra acestor enomene sunt% cldirile, construciile, utila+ele i instalaiile, mi+loacele de transport, mobilierul i obiectele de u( casnic etc.; asigurri contra grindinei, urtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. .mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor; asigurri pentru boli, epi(ootii i accidente care se practic n ca(ul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri speci ice 4rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.5, la care sunt supuse mi+loacele de transport i ncrcturile a late pe acestea, n timpul staionrii i al mersului; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca% deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau de initiv a capacitii de munc; asigurri pentru ca(urile de rspundere civil care se re er la pre+udicii cau(ate terelor persoane prin accidente de autove'icule, prin e)ercitarea unei anumite activiti etc. 'up s#era de cuprindere .n pr%#il terit%rial, asigurrile pot i grupate n asigurri interne i asigurri e)terne. Asigurrile interne au caracteristaic aptul c, n general, prile contractante domicilia( n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care ac obiectul lor se a l pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile e0terne au caracteristic aptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n a ara limitelor teritoriale ale rii n care se nc'eie contractul de asigurare. .n ca(ul acestor asigurri, una din prile contractante ori bene iciarul asigurrii domicilia( n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se a l, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.
1H2

'up #elul rap%rturil%r ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot i grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. 1peci ic asigurrilor directe este aptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemi+locit ntre asigurai 4di erite persoane i(ice sau +uridice5 i asigurtor, ie prin intermediul contractului de asigurare, ie n ba(a legii. 1pre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de iecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat 4cedent5, iar cealalt de reasigurtor. 6easigurarea are la ba( contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedea( unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le/a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. .n acest el, reasigurtorul 4reasigurtorii5 i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare. Tema /. 2ontractul &e asigurare 1. -e iniia i caracterele +uridice ale contractului de asigurare. 2. 0lementele contractului de asigurare. 3. :ondiiile de validitate a contractului de asigurare. !. 0 ectele contractului de asigurare. !.1. -repturile i obligaiile prilor p,n la ivirea evenimentului asigurat. !.2. -repturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. #. .ncetarea contractului de asigurare. 1. 7e$ini ia #i caracterele 3uri&ice ale contractului &e asigurare 1 2ontractul &e asigurare este actul +uridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, oblig,ndu/se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. -in de iniia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele +uridice ale acestuia. 0l este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu e)ecutare succesiv, aleatoriu i de ade(iune. 415 0ste un contract 'ersonal" deoarece, dei obiectul asigurrii poate i o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. .n ca(ul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n ba(a aceluiai contract dec,t dac asigurtorul accept acest lucru. 425 0ste un contract concesual / se nc'eie prin consimm,ntul prilor. .n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. :aracterul consensual re(ult din aptul, c se ormea( s%l% c%nsensu, prin simplul acord de voin al prilor, r s ie necesar vre/o orm special de mani estare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad (aliditatem, ci numai ad pr%*ati%nem. :a urmare, lipsa ormei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi e)istena i coninutul acestuia. .n practic, polia sau certi icatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului ac dovada contractului de asigurare. 435 0ste un contract sinalagmatic / prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente 4asiguratul / declaraii de risc e)acte, ac'itarea primei de asigurare n termenele indicate la nc'eierea contractului; asigurtorul / plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i/a ndeplinit obligaiunile sale5; 4!5 0ste un contract unic pentru intreaga sa durat. <nicitatea contractului de asigurare se menine c'iar dac asiguratul pierde contractul; n acest ca( se eliberea( copia 4dublicat5. -eci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, c'iar i atunci cnd ar su eri o mprire pe termene periodice 4aceast divi(are interesea( numai modul de plat al primei5. .n cadrul unei perioade de asigurare
1H3

determinat, contractul poate i modi icat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. .n acest ca( se cotea( i se aplic o prim suplimentar a de prima de ba(. 4#5 0ste un contract cu titlu oneros / iecare parte urmrete s obin un olos 4 nu este gratuit5, o contraprestaie n sc'imbul obligaiei ce/i asum. -eci, caracterul oneros al contractului de asigurare este re lectat n avanta+ul bnesc care/l urmrete asiguratul drept re(ultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul. 485 0ste un contract este cu e6ecutare succesiva / se ealonea( n timp. $sigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp 4asigurrile pe via5, plata se e ectuea( lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri / anual ntreag; 4H5 aleatoriu, la nc'eierea lui prile nu cunosc e)istena sau ntinderea e)act a avanta+elor patrimoniale, ce vor re(ulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. $cest eveniment, identi ic,ndu/se ca iind avanta+os, comport pentru iecare dintre pri o ans de c,tig sau un risc de pierdere; 4I5 0ste un contract &e a&e.iune / este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul; 4D5 0ste un contract &e )un! cre&in ! / presupune c e)ecutarea acestuia s se ac cu bun credin de ctre pri. 0)ist 3 tipuri de contracte de asigurare% a5 de ba(; b5 suplimentar; c5 special. 4a5 0ste nc'eiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. .n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tari ar, locul 4locurile5 a lrii acestor bunuri etc. 4b5 1unt ca(uri c,nd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. .n acest ca(, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de ba(, indi erent de (iua nceperii lui. 4c5 1e nc'eie n ca(ul asigurrii unor bunuri de e)cepie. Fiecare 1$s are o list cu obiecte, care nu pot i asigurate prin contractul de ba(. 4bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale e)plo(ive, lori de cas, obiecte de cult etc.5, ci numai pe unul special. *. Elementele contractului &e asigurare :ontractul de asigurare pre(int ca elemente principale urmtoarele% ?nteresul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare% paguba i despgubirea de asigurare. 1. Interesul asigur!rii principiul interesului asigurabil repre(int un principiu de ba( al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. .n acest conte)t interesul asigurrii pre(int particulariti, n uncie de ormele concrete ale asigurrii% de bunuri, de persoane i de rspundere civil. &rin interesul asigurrii .n ca,ul asigurril%r de *unuri se nelege suma e ectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate su eri n ca( de deteriorare a bunului asigurat. 6e(ult c n asigurarea de bunuri uncionea( dou principii care domin aceste asigurri i anume% / / necesitatea e)istenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; indemni(are, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dec,t paguba su erit.
1H!

.n asigurarea de rspundere ci(il legea nu menionea( e)pres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului 4i3sau al altei persoane cuprinse n asigurare5 ca urmare a anga+rii rspunderii lor civile a de tere persoane pgubite prin apte ilicite. .n ca,ul asigurril%r de pers%ane interesul asigurat 4daun evaluabil n bani5 nu pre(int importan, ntruc,t indemni(aia de asigurare este datorat independent de e)istena unor daune. -e aceea, asiguratul sau terul bene iciar 4inclusiv motenitorii asiguratului5 nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea e)ercita contra asigurtorului drepturile i(vor,te din contract n urma ca(ului asigurat. :a urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan% deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v,rste. .n ce privete interesul de asigurare a de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte% / n practica asigurrilor din di erite state, bunurile viitoare, cum ar i rodul viilor sau produciile agricole, pot ace obiectul asigurrii. $ceasta deoarece o daun se poate produce at,t asupra unor bunuri materiale, c,t i n privarea lor de a produce c,tiguri; / n ca(ul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i bene iciul separate la mr urile asigurate, de p,n la 19=, n lipsa unei convenii contrare. 2. &rin o)iectul asigur!rii se nelege ceea ce s/a asigurat% anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile a de o ter persoan 4patrimonial din care ar urma s se plteasc5 sau un atribut al persoanei 4viaa, capacitatea de munc etc.5, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e)puse pericolului. $st el, n asigurrile de bunuri asigurtorul garantea( asiguratului plata unor despgubiri, n ca(ul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile de persoane se garantea( plata unor sume dinainte stabilite, n ca(ul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment 4supravieuire, invaliditate, deces etc.5; iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le/ar putea avea a de o ter persoan, ca urmare a aptului c i/a pricinuit acestuia un pre+udiciu. Obiectul asigurrii nu trebuie con undat cu %*iectul c%ntractului 4raportului5 de asigurare. -e e)emplu, viaa i sntatea pot orma obiectul asigurrii, dar iind scoase din circuitul civil nu ormea( obiectul contractului 4raportului5 de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemni(aiei de asigurare, prima i indemni(aia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile 4obiectul indirect al contractului5. Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. -ac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de e icacitate, de propria sa substan, ntruc,t riscul repre(int nsui cau(a asigurrii. .n literatura de specialitate riscul asigurat este identi icat ca iind enomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s ac'ite asiguratului sau bene iciarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n ca(ul persoanelor. 6iscul asigurat se re er la unul sau mai multe evenimente 4 enomene5 viitoare, posibile i nesigure 4incerte5, gradul de probabilitate al ivirii unei prime+dii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. .n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s ie i un eveniment ericit, ca( nt,lnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite v,rste. -e regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare 4sau termenul de supravieuire este nedeterminat5, incerte i imprevi(ibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un ast el de eveniment va surveni ntr/adevr ntr/un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n ca(ul n care s/ar ivi, nu se poate ti care va i momentul, ce amploare va avea i care va i mrimea pagubelor ce v/or i provocate. 2a asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul 4evenimentele5 imprevi(ibil,
1H#

viitor i posibil s se produc i care poate avea ca e ect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite v,rste, decesul. &rin risc asigurat se mai nelege i mrimea 4proporia5 rspunderii preluate de asigurtor prin nc'eierea asigurrii respective. Fenomenul 4evenimentul5 asigurat care a ost de+a produs, poart denumirea de ca, asigurat sau sinistru. 6e(ult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, ca(ul asigurat este un eveniment care s/a produs. Noiunea de ca( asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemni(aia de asigurare 4despgubire sau sum asigurat5. 3. Suma asigurat! + este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n ca(ul producerii enomenului 4evenimentului5 pentru care s/a nc'eiat asigurarea. 1uma asigurat repre(int limita ma)im a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la ba(a calculrii primei de asigurare. .n ca(ul asigurril%r de *unuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii 4valoarea de asigurare5. 1upraasigurarea nu este admis deoarece poate tre(i interesul asiguratului la producerea ca(ului asigurat. .n sc'imb, suma asigurat poate i in erioar valorii reale a bunului 4subasigurare5. .n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract. .n ca(ul asigurrii de rspundere ci(il, ntruc,t nu e)ist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n ca(ul asigurrii obligatorii, prin 'otr,re a >uvernului. .n ca(ul asigurril%r de pers%ane& suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit ie minim, ie ma)im de valoare. $st el iind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. .n ca(ul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n sc'imbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la reali(area riscului, suma asigurat, independent de orice idee de pre+udiciu, dat iind aptul c at,t viaa, c,t i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani 4deci se e)clude orice raport ntre suma asigurat i paguba su erit de asigurat5. 4rima &e asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n ba(a contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n sc'imbul garaniei pe care acesta i/o acord i se olosete pentru constituirea ondului de asigurare, a ondurilor de re(erv, pentru inanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea c'eltuielilor legate de administrarea asigurrilor. &rima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. :uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tari ar stabilit, de e)mplu, la 1999 lei sum asigurat pe cap de animal, 'ectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. &rin urmare, prima de asigurare se calculea( prin nmulirea cotaiei 4e)primat n procente5 a+ustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat. 0)ist mai multe categorii de prime 4coti(aii de asigurare5 i anume% a0 4rima 'ur!" denumit i prim de rsic sau prim te/nic, este destinat constituirii ondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. 0a se calculea( nmulind recvena sinistrelor cu costul lor mediu. 1pre e)emplu, s presupunem c un asigurtor din 6om,nia asigur mpotriva incendiului 2999 de case care cost n medie 299.999.999 lei. 1uma asigurat va i 299 mil. lei L 2999 J !99 miliarde lei. -ac, potrivit statisticilor, n iecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 299 milioane lei pentru a/i onora anga+amentele. &rima pur necesar pentru a ace a acestei sinistraliti este egal n iecare an cu 199.999 lei, aa cum re(ult din urmtorul calcul%
1H8

Frecvena J 132999 J 9,9#= 1uma asigurat% 299 mil. lei &rima pur J recv. L suma asigurat J 9,9#= L 299 mil. lei J 199 mii lei $sigurtorul celor 2999 de case va ncasa 199.999 L 2999 J 299 mil. lei ceea ce i permite s ac a ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. &rima pur poate i e)primat n valoare absolut 4199.999 lei n e)emplul nostru5 sau n procente raportate la valoarea iecrui risc 4de e)emplu 9,9#=5. $sigurtorul pltete n practic o prim variabil, n uncie de valoarea bunului su. &entru a continua acelai e)emplu, asiguratul a crei cas nu valorea( dec,t 199 mil lei va plti 99 mil. lei L 9,9#= J #9.999 lei, iar cel a crui cas valorea( !99 mil. lei va trebui s plteasc !99 mil. lei L 9,9#= J 299.999 lei. )0 4rima net! este egal cu prima pur la care se adaug c'eltuielile necesare pentru nc'eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus pro itul asigurtorului. $ceste c'eltuieli varia( n uncie de produse de asigurare i n uncie de modurile de distribuie utili(ate. c0 4rima total! este cea care este pltit de asigurat i re(ult din adunarea primei nete cu c'eltuielile accesorii i cu ta)ele i impo(itele legale. :'eltuielile accesorii, denumite suplimentul de c%ti,aie sau 1c%stul p%liei sunt n ma+oritatea rilor o mic sum or etar a crei +usti icare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al nc'eierii contractului. &0 :ala)ilitatea contractului &e asigurare: data, luna, anul nceperii i e)pirrii asigurrii. -urata trebuie s ie e)primat n luni 4ani5 ntregi. -ata se indic deplin. ,. 2on&i iile &e vali&itate al contractului &e asigurare &otrivit :odului civil, la nc'eierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume% legalitatea; K capacitatea prilor contractante; K consimmnt; K obiect; K cau(; orm. a5 2egalitatea la nc'eierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se inter(ice. $st el, spre e)emplu, se consider nc'eiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea pre+udiciului suportat la +ocuri, pariuri, loterii, eventualelor c'eltuieli la care poate i supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc. b5 Capacitatea de a .nc/eia c%ntractul de asigurare o are% av,nd calitatea de asigurat orice persoan i(ic sau +uridic, care n condiiile generale posed capacitate +uridic de a nc'eia contractul. 0ste logic aptul, ca dob,ndirea calitii de asigurat s/i aparin, spre e)emplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta ma+oratului. $ceasta nicidecum nu trebuie de con undat cu dreptul de a decide nc'eierea contractului, sau alt el spus cu capacitatea de a e)pune acordul la nc'eierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele i(ice ce dispun de capacitate de e)erciiu complet 4$st el, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil. ?ncapabili de a contracta sunt% minorii, inter(iii +udectoreti i, n genere, toi cei cror

1HH

legea le/a inter(is oricare contractare. 7inorii ntre 1!/1I ani au capacitate restrns i pot inc'eia acte +uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare5. av,nd calitatea de asigurt%r orice persoan +uridic constituit, inclusiv i cu capital strin, n scopul des urrii activitii de asigurare pe ba( de licen. av,nd calitatea de *ene#iciar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i va despgubi ca(ul asigurat n ba(a contractului de asigurare. c5 :onsimm,ntul la nc'eierea contractului de asigurare este reali(at atunci c,nd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. -in categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare ac parte% tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i ca(ul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de ac'itare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. :aracteristic pentru reali(area consimm,ntului n contractul de asigurare este aptul, c acesta este reali(at n orm scris. :onsimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.4Eiolena n asigurri este greu de presupus, dar dac s/a produs contractul de asigurare se anulea(; -olul olosirea de mi+loace viclene de catre una din pri.5 d5 3*iectul asigurrii l repre(int ceea ce s/a asigurat% bunul trebuie sa ie determinabil. e5 Cau,a sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul 4 inalul5 urmrit. -eci, cau(a n contractul de asigurare repre(int scopul asigurrii posibilitii inanciare a asiguratului n ca(ul survenirii daunei la producerea ca(ului asigurat, i scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea ca(ului asigurat de a ac'ita plata sau despgubirea de asigurare. <n contract de asigurare va i considerat ca av,nd o cau( ilicit atunci c,nd el s/a nc'eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a reglementrilor legale ce supraveg'ea( activitatea de asigurare. 5 $%rma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opo(abilitate. $st el, nc'eierea contractului de asigurare poate i constatat prin con irmarea plii primei de asigurare. "ododat nu se admite dovada nc'eierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau c'iar i prin nceput de nscris. /. E$ectele contractului &e asigurare Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot i delimitate n dou perioade% pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. !.1 -repturile si obligaiile asiguratului% a5 pn la producerea riscului asigurat -repturile asiguratului% dreptul de a modi ica contractul dreptul de a nc'eia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare

Obligaiile asiguratului% plata primei de asigurare obligaia de a in orma pe asigurtor n privina modi icrii circumstanelor care agravea(a riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, con orm dispo(iiilor legale n vigoare.

b5 dup producerea riscului asigurat / dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Obligaiile asiguratului sunt% combaterea e ectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate;
1HI

avi(area asigurtorului, in termenele preva(ute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat participarea la constatarea ca(ului asigurat produs i a pagubei re(ultate urni(area de acte i date re eritoare la riscul asigurat

!.2 -repturile si obligaiile asigurtorului a5 p,n la producerea riscului asigurat% dreptul de a veri ica e)istena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale c,nd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, olosirea i pa(a bunurilor asigurate Obligaiile asigurtorului% obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l/a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certi icat ce con irma asigurarea.

b5 dup producerea riscului asigurat / asigurtorul ac'ita despgubirea sau suma asigurat .n acest scop, asigurtorul va stabili cau(ele daunelor i mpre+urrile n care acestea s/au produs pentru a determina obligaia sa de plat. &entru aceasta este necesar s se veri ice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului dac primele de asigurare au ost ac'itate integral dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s/a nc'eiat asigurarea. 1. ;ncetarea contractului &e asigurare 7odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie a3ungerea la termen , respectiv e)pirarea perioadei pentru care a ost nc'eiat. <n alt mod de ncetare a contractului, destul de u(ual, este 'ro&ucerea riscului asigurat. $ceast situaie o nt,lnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, c,nd survine ca(ul asigurat. -up plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului a de asigurat se sting, ceea ce ec'ivalea( cu ncetarea automat a contractului. &entru asigurrile de bunuri, contractul ncetea( numai dac, prin reali(area riscului, bunul asigurat a ost distrus totalmente. -ac distrugerea este parial, contractul poate continua s/i produc e ectele pentru o sum asigurat redus. 1oluia este asemntoare n ca(ul asigurrilor de rspundere civil. -ac suma asigurat nu se epui(ea( prin ac'itarea despgubirii terului pre+udiciat prin apta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare p,n la suma contractat. 7odurile neobinuite de ncetare a contractului sunt% denunarea const n e)ercitarea contractului n mod unilateral, din cau(e autori(ate de lege i anume% dac asiguratul nu a comunicat n scris modi icrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la nc'eierea asigurrii; c,nd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespun(toare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate. re,ilierea repre(int des acerea pentru viitor a contractului datorit nee)ecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cau(e care/i sunt imputabile.

1HD

nulitatea contractul de asigurare este nul atunci c,nd el a ost nc'eiat r respectarea condiiilor eseniale de valabilitate 4orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. ?ncapabili de a contracta, con orm prevederilor :odului :ivil 67, sunt% minorii, inter(iii +udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le/ a inter(is oricare contractare. 7inorii intre 1!/1I ani au capacitate restrns i pot inc'eia acte +uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n ca(ul c,nd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n ca(ul c,nd cau(a contractului este ilicit, adic atunci cnd el s/a nc'eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supraveg'ea(a activitatea de asigurare5. .n principiu, regula principal care guvernea( nulitatea este c Mcontractul lovit de nulitate se consider c nu a ost nc'eiat, iar clau(a lovit de nulitate se consider c nu a ost stabilitA, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare operea( i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n ca(ul pentru denunare i re(iliere. 0a readuce pe contractani la situaia +uridic avut la data nc'eierii asigurrii, proced,ndu/se la restituirea reciproc a prestaiilor e ectuate. Tema 1 . 4rinci'iile &e )a.! ale asigur!rilor generale

1. 2. 3.

:ondiiile pentru e)istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor. &rincipiile proteciei asigurrilor proprietii. :ondiiile generale i speciale ale asigurrii acultative a bunurilor. 1. 2on&i iile 'entru e6isten a unui interes asigura)il 'entru asigurarea )unurilor O cerin de ba( pentru e)istena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. -ac pentru un

contract de asigurare nu e)ist interes asigurabil, acesta nu va i valid din punct de vedere +uridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cau(a o pierdere inanciar sau un pre+udiciu persoanei respective. .n ca(ul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, e)pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate i pierdut de asigurat sau bene iciar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. :ondiiile eseniale pentru e)istena unui interes asigurabil sunt% .n ca(ul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s su ere o daun ce poate i evaluat n bani; Gunul menionat s constituie obiectul asigurrii; $siguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; alt el spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, ast el nct s aib de su erit n urma distrugerii acestuia. 6egula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s e)iste at,t n momentul nc'eierii asigurrii, c,t i n momentul producerii riscului asigurat. -e regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. .ns, n a ara proprietarului bunului, mai e)ist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar i% &roprietate n comun% o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. &roprietate ipotecat% n ca(ul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil. -e obicei, n ast el de ca(uri se nc'eie o asigurare n numele ambelor pri. &roprietate nc'iriat% c'iriaul nu este obligat s nc'eie un contract de asigurare, dar dac o ace, el o nc'eie n numele i n olosul proprietarului, neput,nd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare.
1I9

$siguratul s ac parte din amilia proprietarului% persoanele din amilia proprietarului pot utili(a obiectul asigurrii, ceea ce determin e)istena unui interes asigurabil al acestora a de bunul respectiv. *. 4rinci'iile 'rotec iei asigur!rilor 'ro'riet! ii

2a ba(a asigurrilor stau urmtoarele principii% universalitatea asigur!rilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare; integralitatea asigur!rilor, adic nivelul despgubirilor se determin c,t mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit re acerea bunurilor avariate sau distruse; realitatea asigur!rilor, care const n aptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la ba( date reale, nu ictive, temeinic veri icate n prealabil; asigur!torul 'l!te#te &es'!gu)irea #i sumele asigurate numai 'entru )unurile" 'ersoanele #i riscurile cu'rinse %n asigurare< mutualitatea asigur!rilor, care presupune e)istena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea ondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. -espgubirile i sumele asigurate se acord numai asigurailor care au su erit daune sau care au ost a ectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate; reali.area unei e$icien e economico=sociale ri&icate . &otrivit cerinelor gestiunii economico/ inanciare, n domeniul asigurrilor, este necesar de a reali(a i aprecia e iciena activitii de asigurare. $ctivitatea de asigurri trebuie ast el organi(at, condus i reali(at nc,t s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la des urarea normal a procesului de reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale. ,. 2on&i iile generale #i s'eciale ale asigur!rii $acultative a )unurilor :ondiiile generale de asigurare acultativ a bunurilor sunt elaborate de iecare compania de asigurare ce are licena eliberat de :amera de 2iceniere din 6epublica 7oldova de a presta aceste tipuri de asigurare. :ondiiile generale de asigurare determin coninutul de ba(, precum i modul de nc'eiere i de e)ecutare a contractelor de asigurare acultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, e)puse la riscuri i pagube. $sigurtorul garantea(, n ba(a condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul 6epublicii 7oldova i peste 'otarele ei, protecie de asigurare pentru ca(urile de deteriorare sau pierdere deplin 4distrugere a bunurilor5, survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. .n condiiile generale de asigurare acultativ a bunurilor cetenilor sunt pre(entate de obicei% / / / / / / / / / obiectul asigurrii; ca(urile de asigurare i tipurile de riscuri; locul de asigurare; suma de asigurare; modalitatea de nc'eiere a contractului de asigurare; termenele asigurrii; calculul i plata primei de asigurare; obligaiile prilor; modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. 1tabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare.
1I1

3*iectul asigurrii repre(int totalitatea bunurilor ce pot i cuprinse n asigurare de ctre asigurtori. Nu pot i cuprinse n asigurare n ba(a condiiilor generale bunurile% 1. $ late% a5 n locuri declarate o icial (one de calamitate natural; b5 n stare avariat; c5 n ncperile au)iliare i ane)e de u( colectiv 4coridoare comune, oproane, usctorii etc.5. Gunurile, a late n ncperile sus/menionate, pot i cuprinse n asigurare numai n ba(a unui contract separat, prin ac'itarea unei prime de asigurare suplimentare. *. :ele e)puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u(ura de peste 89= a de valoarea e ectiv atestat n stare nou la data nc'eierii contractului. ,. &lante decorative i de camer. /. Gani n valut naional i strin, ',rtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, otogra ii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu e)cepia coleciilor care pot i asigurate n ba(a unui contract special. 1. 7aini/unelte, utila+, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utili(ate n con ecionarea articolelor i a altor mr uri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. >. 7r uri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau con ecionate n scopul reali(rii lor ulterioare. ?. &roducia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i destinat reali(rii, inclusiv prin intermediul organi(aiilor speciali(ate. @. "oate mi+loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, ia'turi. Ca,urile de asigurare i tipurile de riscuri+ $sigurtorul se oblig, n ba(a contractului de asigurare, s compense(e, n limitele sumei de asigurare, paguba cau(at prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n re(ultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri% incen&iu &eteriorare inun&a ie ac iuni ilegale ale ter ilor 2a solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate i nc'eiat at,t pe ntreg pac'etul de riscuri, c,t i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. 2%cul de asigurare+ :on orm condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare repre(int teritoriul cuprins n protecia de asigurare, con orm condiiilor contractului de asigurare. Gunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare 4cu e)cepia contractelor de asigurare a bunurilor personale5. .n ca( de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. .n ca( c asiguratul i sc'imb locul de trai, contractul de asigurare va rm,ne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a ost in ormat despre aceasta anticipat, ns nu mai tr(iu de (iua permutrii propriu/(ise.

1I2

Suma de asigurare+ 1uma de asigurare a erent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Ealoarea real a bunurilor se stabilete n ba(a valorii lor n stare nou estimate la data nc'eierii contractului, cu reinerea u(urii. .n ca(ul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul ma+orrii ei, asigurtorul are dreptul s re u(e nc'eierea contractului de asigurare, iar n ca(ul nc'eierii contractului pe o sum evident ma+orat, despgubirea de asigurare se i)ea( n limitele valorii reale a bunurilor. .n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a ma+ora suma de asigurare pentru perioada rmas p,n la e)pirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia c n (iua nc'eierii contractului suplimentar de asigurare nu s/a produs riscul indicat n contract. .n ba(a contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru iecare obiect de asigurare n parte. 4%dalitatea .nc/eierii c%ntractului de asigurare. 5ermenele asigurrii :ontractul de asigurare se nc'eie n ba(a cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar in luena producerea riscului asigurat, aceasta av,nd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. "inuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane alse despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. :ontractul de asigurare se consider nc'eiat dup per ectarea, semnarea de ctre pri i ac'itarea primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare :on orm condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit p,n la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. :alculul primei de asigurare contractuale se e ectuea( n con ormitate cu ta)ele tari are stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coe icientului de risc, n uncie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. .n ca( de nc'eiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se e ectuea( dup Formula 1% 4a A Sa 6 TtB1CC 810 n care% &a prima c%ntractual de asigurare6 1a suma c%ntractual de asigurare6 "t ta0a tari#ar .n 7 #a de suma asigurat. .n ca( de nc'eiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se e ectuea( dup Formula 2% 4s A 4a 6 2 8*0 n care% &s prima de asigurare a c%ntractului pe termen scurt6 &a prima anual de asigurare (se determin prin $%rmula 1"6 : c%e#icientul care determin termenul de (ala*ilitate .n luni depline (se sta*ilete dup 5a*elul 1"& luna ne.mplinit c%nsider.du se ca deplin. Ta)elul 1 2oe$icien ii 'entru contractele &e asigurare 'e termen scurt

1I3

"ermenul de valabilitate a contractului, luni : 1 9.2# 2 9.3 3 9.! ! 9.# # 9.8 8 9.H H 9.H# I 9.I D 9.I# 19 9.D 11 9.D#

.n ca( de reper ectare a contractelor valabile n legtur cu ma+orarea sumei de asigurare pentru perioada rmas p,n la e)pirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reper ectate se stabilete dup Formula 3 : 4a A 84n + 4v0 6 2 n care% &a prima de asigurare pe c%ntractul reper#ectat6 &n prima de asigurare pe c%ntractul n%u .nc/eiat6 &c prima de asigurare pe c%ntractul .nc/eiat anteri%r(.n (ig%are"6 : c%e#icientul& c%respun,t%r numrului de luni rmase pn la e0pirarea c%ntractului de asigurare , t%t%dat& luna ne.mplinit c%nsiderndu se ca deplin (se sta*ilete c%n#%rm 5a*elului de mai sus". &rima de asigurare a erent contractului de asigurare, nc'eiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar. 2a nc'eierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind #9= din suma total a primei de asigurare contractuale. :elelalte #9= din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. -ac pn la e)pirarea termenului de ! luni de plat a primei de asigurare se va produce ca(ul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. .n ca( c asiguratul nu/i onorea( obligaia de a ac'ita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din (iua ulterioara datei n care a e)pirat termenul de plat, indi erent de soldul sumei datorate. :ontractul de asigurare intr n vigoare% a5 n ca(ul plii primei de asigurare 4primei cote din prima de asigurare5 n numerar de la ora 99.99 a (ilei ulterioare datei de per ectare a lui; b5 n ca( de rennoire a contractului de asigurare cu condiia ac'itrii primei de asigurare p,n la e)pirarea termenului de valabilitate a contractului anterior/concomitent cu e)pirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup e)pirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai t,r(iu de 39 de (ile dup e)pirarea termenului; c5 n ca( de reper ectare a contractului de asigurare n legatur cu ma+orarea sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate / de la ora 99.99 a (ilei ulterioare datei de ac'itare a primei suplimentare de asigurare sau de ac'itare a datoriei precum i de plat a penalitii. 3*ligaiile pril%r &rintre obligaiunile de ba( ale asiguratului pot i menionate% / s in orme(e asigurtorul despre sc'imbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care di er de cele e)puse n cererea de asigurare < / s garante(e ntreinerea corespun(toare a bunurilor ce au ost asigurate; / s plteasc prima de asigurare. O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului c,nd a survenit ca(ul de asigurare. 2a survenirea acestuia asiguratul e obligat% / s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
1I!

8,0

/ s depun o cerere scris vi(,nd plata despgubirii de asigurare; / s urni(ese asigurtorului toat in ormaia necesar despre paguba produs, procesele/verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identi icarea ca(ului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei. 2a r,ndul su, asigurtorul este obligat% / s pstre(e n tain i s nu divulge in ormaiile parvenite la nc'eierea i e)ecutarea contractului de asigurare; / s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare; / n limitele a 2! de ore dup primirea declaraiei vi(,nd producerea ca(ului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, repre(entantul su pentru cercetarea bunului deteriorat; / s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garante(e plata ei la timp. :ondiiile speciale de asigurare acultativ sunt elaborate de obicei, pe iecare grup de bunuri, unde se indic modul de nc'eiere i e)ecutare a contractelor de asigurare pe iecare grup n parte. -eci, deosebim condiii speciale de asigurare acultativ a% / bunurilor casnice; / bunurilor personale; / construciilor; / apartamentelor; / apartamentelor i caselor de locuit n ca( de reparaie; / animalelor la preuri contractuale. 4%dalitatea de .nt%cmire a actel%r de c%nstatare a pagu*ei. 'eterminarea mrimii pagu*ei i plata despgu*iri de asigurare &agub se consider: .n ca, de distrugere t%tal sau rpire a *unuril%r despgubirea este egal cu suma asigurat; .n ca, de deteri%rare parial a *unuril%r despgubirea se calculea( di erit, n dependen de pagub. -ac obiectul deteriorat poate i readus prin reparaie n stare bun de utili(are dup destinaie, atunci pagub sunt considerate c'eltuielile pentru reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat. Calculul i plata despgu*irii de asigurare pe asigurrile *unuril%r 0tapele de e ectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de ac'itare a despgubirii sunt aceleai i includ% 1. 1tabilirea aptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor; 2. -eterminarea cau(ei care a dus la deteriorare i veri icarea dac riscul produs este cuprins n asigurare; 3. -ac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului; !. 1tabilirea obiectelor ce au ost a ectate i apartenena bunurilor asigurate; #. :alculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare. -espgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru re acerea bunului distrus de un risc asigurat. :uantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. -espgubirea de asigurare se stabilete n uncie de rspunderea pe care i/a asumat/o asigurtorul i care poate i% rspundere pr%p%ri%nal, rspundere dup primul risc i rspundere limitat. 4ro)leme re.olvate 4ro)lema nr. 1 :eteanul 7ovil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit 4valoarea !9 999 lei, cota tari ar 9,D=, durata 1 an5; bunurilor casnice 4valoarea 89 999 lei, cota tari ar 1,#=, durata 1 ani5; animalelor 4valoarea 3999 lei, cota 1,I=,
1I#

durata 1 an5; mi+loace de transport 4valoarea 29 999 lei, cota tari ar 9,#=, durata 1 an5. -e calculat suma primei de asigurare. 60NO2E$60 1. :alculm suma primei de asigurare pentru iecare tip de asigurare. a5 &c.l.J !9 999 O 9.D= J 389 lei b5 &b.c.J 89 999 O 1.#= J D99 lei prima de asigurare pentru 1 an c5 &animJ 3 999 O 1.I= J #! lei d5 &tran J 29 999 O 9.#= J 199 lei prima de asigurare pentru 1 an 2. :alculm suma primelor de asigurare & J 389 P D99 P #! P199 J 1!1! lei 4ro)lema nr. * .n re(ultatul inundaiei au ost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului 7oraru n valoare de !99 lei. 1a se calcule(e despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date% / suma de asigurare #99 lei; / c'eltuielile pentru bunurile reparate 199 lei; / u(ura bunurilor 19=. -a J 4!99 ) 19=5 P199 J 4!99 / !95 P 199 J !89 lei -eci, despgubirea pltita domnului -odon de ctre compania de asigurare va i !89 lei. 4ro)lema nr. , -omnul $ndronic s/a adresat la compania de asigurare, care i/a asigurat autove'iculul, cu declaraia de a/i plti despgubirea de asigurare n urma accidentului rutier i a pre(entat toate documentele necesare. .n urma accidentului autove'iculul a ost distrus parial. 1 se calcule(e despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date% Ealoarea real a autove'iculului la data producerii riscului asigurat 29999 lei; 1uma de asigurare 19999 lei; :'eltuielile de reparaie 193#! lei; :'eltuielile de transportare 199 lei; -eci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod% 1. 1e a l paguba total 4193#! P 199 5 ce constituie 19 !#! lei; 2. 1e calculea( rspunderea proporional a companiei pentru autove'icul 4 19999 3 299995 ) 199 J #9=. 3. 1uma despgubirii de asigurare este ec'ivalent cu #9= din suma pagubei i constituie #22H lei 4 19!#! ) #9=5. Tema >. Asigur!rile agricole 1. 2. 3. !. #. $sigurarea recoltei culturilor agricole. .nc'eierea contractului de asigurare. 0 ectele contractului de asigurare. :onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. $sigurarea animalelor. 1. Asigurarea recoltei culturilor agricole

8. :onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor.

1I8

.n 6epublica 7oldova asigurrile din agricultur se reali(ea( pe ba(e contractuale. &rin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cau(ate de di erite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n condiiile de asigurare. $sigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a nc'eiat contracte de asigurare, pentru daunele produse culturilor agricole de % ng'euri tr(ii de primvar grindin e ectele directe ale ploilor toreniale i ale urtunilor 4splarea solului din +urul plantelor, de(golirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu sau r pmntul din +urul lor, rngerea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, lorilor, cderea ructelor, culcarea la pmnt a plantelor r redresare ulterioara5 incendiul provocat de descrcrile electrice 4trsnete5 prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate ng'euri timpurii de toamn. %nghe urile t%r.ii &e 'rim!vara sunt enomene de scdere a temperaturii stratului de aer sub limita de re(istenta biologica a plantelor dup intrarea acestora n perioada de vegetaie activ; sunt considerate ng'euri tr(ii de primvara cele care survin dup data medie calendaristica de nregistrare a ultimului ng'e. grin&in! este precipitaia care cade sub orma de granule de g'eata de di erite orme i mrimi, singure sau mpreuna cu ploaie n averse repe(i, cu caracter torenial, precedat i nsoit de vnt puternic i descrcri electrice / tunete, ulgere, trsnete. 'loile toren iale sunt precipitaii de scurt durat care dau o cantitate mare de apa intr/un interval de timp mic i sunt insoite de ulgere i tunete; ploile toreniale au loc n perioada cald anului, n care temperatura aerului a inregistrat valori mari, peste 2# :; intensitatea ploilor toreniale este deosebit de mare 4#/19 litri3minut3mp5, iar durata invers proporional cu intensitatea 4#/19 minute, rareori pn la 39 minute5. $urtun! sau vi3elia este un enomen meteorologic determinat de vite(e n ra ale mari ale vntului i de sc'imbri brute ale direciei acestuia; vite(a vntului la ra ala poate depi 12/18 m3s sau c'iar 29 m3s; adeseori urtunile 4vi+eliile5 sunt nsoite de grindina i ploi toreniale cu aciuni mecanice asupra culturilor a late n plina vegetaie. %nghe urile tim'urii &e toamna repre(int scderea temperaturii aerului de lng sol sub 9 :, nainte de nc'eierea normala a ciclului vegetativ sau de a+ungere a culturilor la maturitatea de recoltare; sunt considerate ng'euri timpurii de toamna scderile de temperatura sub limita de re(istenta a plantelor care survin naintea datei medii calendaristice de nregistrare a primului ng'e. 6oada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete con orm rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i supra aei de semnat. 6odnicia se stabilete con orm nivelului e ectiv al rodniciei atestat n ultimii 3/# ani in,ndu/se cont obligatoriu de in luena condiiiilor climaterice i de alt natur, care pot in luena cantitatea roadei. &rima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tari ului de asigurare. "a)ele primelor de asigurare pentru culturile agricole s,nt stabilite de asigurtor pentru iecare asigurat n uncie de gradul de risc. &rima de asigurare poate i ac'itat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.4#9= din suma calculat trebuie pltit n decurs de 19 (ile dup nc'eierea contractului, partea restant nu mai t,r(iu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului. E6em'lu 'entru calculul 'rimei &e asigurare
1IH

&roblema >ospodria agricol @:ostetiA s/a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor agricole. -e calculat prima de asigurare pe ba(a datelor% -enumirea culturilor agricole 6ecolta de pe 1 'a 2999 2991 2992 39 H# 11# 2# ## 19# &reul 1 1upra a 2993 !9 H9 129 cent., lei I9 89 !9 nsem. 199 1#9 !99 :ota de a ce va i prim tari ar = 1.H 9.D 1.1

r!u 3# Porumb 89 Sfecl de "a#r 119 60NO2E$60

1. :alculm recolta medie de pe 1 'a pentru ! ani% >r,u J 43#P39P2#P!95 3 ! J 32,# c. &orumb J 489PH#P##PH95 3 ! J 8# c. 1 ecl de (a'r J 4119P11#P19#P1295 3 ! J 112,# c. 2. :alculm costul recoltei de pe 1 'a. >r,u J 32,# K I9 J 2899 lei &orumb J 8# K 89 J 3D99 lei 1 ecl de (a'r J 112,# K !9 J !#99 lei 3. :alculm costul recoltei de pe toat supra aa nsem,nat% >r,u J 2899 K 199 J 289999 lei &orumb J 3D99 K 1#9 J #I#999 lei 1 ecl de (a'r J !#99 K !99 J 1I99999 lei !. :alculm prima de asigurare pentru iecare cultur agricol% >r,u J 289999 K 1,H= J !!29 lei &orumb J #I#999 K 9,D= J #28# lei 1 ecl de (a'r J 1I99999 K 1,1= J 1DI99 lei #. :alculm suma total a primei de asigurare% & J !!29 P #2 8# P 1DI99 J 2D!I# lei *. ;ncheierea contractului &e asigurare :ontractele de asigurare sunt nc'eiate n ba(a cererii depuse n scris de ctre asigurat. :ontractul se consider nc'eiat prin semnare i ncasarea primei de asigurare / integral sau prima rata / i intrarea banilor n casieria sau contul asigurtorului i dup e ectuarea inspeciei de risc. :ondiiile generale i speciale 4dup ca(5, cererea/c'estionar, raportul inspeciei de risc, ia de calcul a primei, iele te'nologice ale culturilor asigurate i planul de situaie sau sc'ia cu amplasarea culturilor ac parte integranta a contractul de asigurare. .n ca(ul n care, dup producerea unui eveniment asigurat pentru care s/au acordat despgubiri, pe terenul n cau(a se seamn aceeai cultura sau alta, aceasta se considera asigurat, numai dac se nc'eie un alt contract de asigurare dimensionat la supra aa respectiva. .n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul poate solicita introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se nc'eie un act adiional la contractul de ba(a, cu o nou sum asigurat i o prim ma+orat, reparti(at corespun(tor pe termene de plat. &erioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate i nc'eiat n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii recoltrii culturii respective.
1II

$ermenele asigurrii a5 de grindin% / live(ile dup n lorirea deplin; / via/de/vie dup nceputul nmuguririi; / plantaii multianuale dup data de 1# aprilie; / plantaiile altor culturi de c,mp dup rsrirea lor. b5 de ng'e% / dup rsrire, ns nu mai t,r(iu de 1 noiembrie. ,. E$ectele contractului &e asigurare 1. Rspunderea asigurt%rului .ncepe+ la culturile n iinate prin semnat% pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea i nc'eierea culturilor i dup e ectuarea inspeciei de risc; la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea rsadurilor i dup e ectuarea inspeciei de risc; pentru riscurile asigurate% ng'euri tr(ii de primvara, grindina, ploi toreniale, urtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cau(e naturale, ng'euri timpurii de toamn / la rodul viilor, odat cu apariia lstarilor i la rodul pomilor odat cu de(mugurirea i apariia butonilor lorali i, n toate ca(urile, dup e ectuarea inspeciei de risc; numai pentru riscul de grindin% la rodul viilor i pomilor, dup legarea de initiv a rodului, iar la 'amei, dup n lorire i n toate ca(urile, dup e ectuarea inspeciei de risc; pentru contractele nc'eiate n timpul vegetaiei, dup 3 (ile de la data la care contractul a intrat n vigoare i dup e ectuarea inspeciei de risc. 2. Rspunderea asigurt%rului .ncetea,+ la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime te'nologice de recoltare, speci ice culturii i soiului; la rodul viilor, pomilor i 'ameiului odat cu culesul, la maturitatea te'nologica; odat cu plata despgubirii n ca(ul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri asigurate; odat cu distrugerea culturii din orice alte cau(e, neasigurate. .n toate ca(urile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a su erit daune i diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate. /. 2onstatarea" evaluarea 'agu)elor #i sta)ilirea &es'!gu)irii &lata despgubirii de asigurare se e ectuia( dup constatarea pagubelor, n marimea sumei de asigurare prev(ute n contract, pentru iecare cultur n parte. 2alculul 'agu)ei se e$ectuea.! %n $elul urm!tor: 1. la inceputul str,ngerii roadei de pe supra aa vtmat, iar n unele ca(uri asist,nd p,n la inisarea str,nsului, n ba(a documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu repre(entantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe supra aa vtmat, prin nscrierea lor ntr/un act special; 2. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe supra aa vtmat n raport cu cea cuprins n asigurare; 3. se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe supra aa culturii agricole corespun(toare, rmas nevtmat de grindin;
1ID

!. coe icientul raportului dintre rodnicia e ectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei e ective obinute de pe supra aa nevtmat la rodnicia i)at la nc'eierea contractului. "otodat, dac acest coe icient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea recoltei a ost in luenat at,t de grindin, c,t i de ali actori, care trebuie luai n consideraie i pe supra aa vtmat de grindin. :alculul inal a pagubei se e ectuea( prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe supra aa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coe icientul corelaiei dintre rodnicia e ectiv obinut i cea luat n asigurare 4cu condiia c coe icientul e mai mic de o unitate5. &lata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cau(a grindinii se e ectuea( dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus rani(a stabilit la nc'eierea contractului. 1. Asigurarea animalelor $sigurtorul o er protecie, n ba(a condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certi icat de sntate eliberat de medicul veterinar de la circumscripia sanitar/veterinar teritorial; - ntre 8 luni i I ani pentru bovine; - peste 1 an pn la # ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat; - peste 8 luni pn la 3 ani porcine reproducie; - porcine la ngrat peste 39 Qg. >reutate, ns nu peste 1!9 Qg.; - cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 19 ani; - cai de ras i de curse n vrst de peste 1,8 ani pn la ! ani inclusiv; - cai de rsa 8 luni/H ani, animale de companie; - stupi de albine; psri de toate categoriile 4gini outoare, gini de reproducie, pui de carne, etc.5; - strui; - peti n crescatorie. Riscurile asigurate 1. Goli care duc la sacri icarea animalelor. 2. $ccidente provocate de meteori(area acut a animalelor din cau(a ura+elor 4um larea5, numai cu asistena veterinar obligatorie. 3. $tacul animalelor slbatice. !. 2e(iuni interne provocate de ng'iirea unor obiecte. #. ?nundaii din ploi toreniale. 8. ?ncendiu provocat de descrcri electrice naturale 4trsnet5 sau de instalaii electrice. H :alamiti naturale 4trsnet, cutremur de pmnt, urtun, avalane de (pad5. Suma asigurat &entru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor i cuprinse n asigurare, n ba(a acturi, procese verbale de ac'i(iie, preul real al animalului pe pia. 1uma asigurat nu trebuie s depeasc I9= din valoarea real a animalului la momentul nc'eierii contractului. .n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor ma+orarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmea( ca i prima de asigurare s ie ma+orat sau diminuat n mod corespun(tor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup producerea unei daune, nu va i luat n consideraie. $nimalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de iecare animal din aceeai grup de vrst i ras.
1D9

Perioada de asigurare :ontractul de asigurare se nc'eie pentru o perioad de un an; la cererea asiguratului perioada de asigurare poate i de 8 luni. &erioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s ie inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. $sigurarea poate i nc'eiat oricnd n cursul anului. -in specia de animale e)istente n gospodrie se asigur toate animalele. Prima de asigurare &rima de asigurare se calculea( n ba(a tari ului de prime stabilit de iecare asigurtor n parte. &rima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente preci(ate n poli ast el% / !9= din prima total la nc'eierea contractului; / 39= n termen de 2 luni de la data ac'itrii primei rate n ca(ul contractului nc'eiat pe o perioad de un an i termen de o lun n ca(ul contractului nc'eiat pe o perioad de 8 luni; / 39= n termen de 2 luni de la data ac'itrii celei de a doua rate n ca(ul contractului nc'eiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n ca(ul contractului nc'eiat pe o perioad de 8 luni. .n ca(ul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistrea( timp de un an pagube datorate e ectului actorilor de risc asigurai, bene icia( pentru al ??/lea an i urmtorii ani r daune, de o reducere de cte 19= pe an la prima de asigurare complet a erent animalelor respective, reducerea ma)im iind de 39=, cu condiia ca asiguratul s menin nentrerupte raporturile de asigurare societatea de cu societatea de asigurri. .n ca(ul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 199=, r nici o reducere. Rspunderea asigurtorului %i asiguratului Rspunderea asigurt%rului+ dac pierderea sau sacri icarea animalului a avut loc dup 19 (ile de la e)pirarea (ilei n care s/au pltit primele de asigurare i s/a ntocmit polia de asigurare; rspunderea asigurtorului ncetea( la ora 2!.99 a ultimei (ile din perioada pentru care s/a nc'eiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total; asigurarea este valabil e)clusiv pentru animalele i riscurile speci icate n poli; n ca( de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup ca(, a ratelor acesteia, contractul de asigurare este re(iliat; n ca(urile n care, cu prile+ul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor e)istente la data nc'eierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor (oologice i sanitar/veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare r restituirea primelor ncasate. Rspunderea asiguratului+ s nu ntreprind i3 sau s nu permit aciuni care ar duce la ma+orarea riscului asigurat. s ac'ite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract. s ntrein animalele con orm regulilor (ooigienice i sanitar/veterinare de accedent. ngri+ire, 'rnire, ntreinere i e)ploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n ca( de boal sau

1D1

s permit repre(entanilor asigurtorului s veri ice, ori de cte ori acetia consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar/veterinare de ngre+ire, 'rnire, ntreinere i e)ploatare a animalilor asigurate, precum i elul n care au ost ndeplinite recomandrile cute la inspeciile de risc anterioare. asiguraii sunt obligai s pun la dispo(iia asigurtorului toate actele i evidenele necesare pentru veri icarea e)istenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire. .n ca(ul producerii evenimentului asigurat% s ntiine(e imediat repre(entantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar/veterinar din teritoriu va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor; n condiiile n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor; >. 2onstatarea" evaluarea 'agu)elor #i sta)ilirea &es'!gu)irilor %n asigurarea animalelor :onstatarea i evaluarea pagubelor se ace de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul

sau mputerniciii si, inclusiv prin e)peri, dac prile convin n acest mod. .n urma cererii de despgubire 4anun de daun5 scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va e ectua constatarea. 6epre(entantul asigurtorului veri ic iniial dac% / asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat; riscul produs este risc asigurat; anunul s/a cut n termen;

$poi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde% / constatarea pagubei; cau(a pieirii animalelor; motivul sacri icrii de necesitate; evaluarea pagubei; stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete 6e eratul de plat, iar se va ace n timp de 39 (ile de la primirea ultimului act de la asigurat. 2a stabilirea valorii a pagubei se ine va seama de% numrul de animale a ectate de riscul asigurat suma asigurat pentru iecare animal asigurat venitul obinut de la asigurat de la consumul sau reali(area produselor animaliere. 1uma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc 4despgubirea de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat5. Tema ? . Asigur!ri &e 'ersoane 1. 2. 3. 6olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor amiliale. 6iscurile n asigurrile de persoane. :ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane. 1 Rolul asigur!rilor &e 'ersoane la s'orirea #i consoli&area )ugetelor $amiliale $sigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru amiliile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. $ceste asigurri completea(
1D2

asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satis acerea cerinelor populaiei n ca( de pierdere a capacitii de munc, de btr,nee sau in ca( de deces. .n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mi+loc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care e)ercit o in luen po(itiv asupra vite(ei de rotaie a banilor. $sigurrile de persoane pre(int importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. $st el, re(erva matematic ormat n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, iind ructi icate cu o dobnd anual. -eoarece asigurrile de via sunt de lung durat, e)ist posibilitatea ca re(ervele s ie utili(ate ca surs de creditare a economiei naionale. >radul de de(voltare a asigurrilor de persoane este in luenat at,t de unii actori obiectivi 4de e)emplu nivelul de de(voltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor5, ct i de actori subiectivi, cum sunt 4modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea des urat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor orme de asigurri accesibile5. 0lementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot i pre(entate ast el% / / / / / $sigurrile de via au un caracter acultativ; se nc'eie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate; &erioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se a l n corelaie cu suma asigurat, care are un pla on minim la perioadele de asigurare de peste 19 ani; &ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de #9= nu sunt primite n asigurare; &rintr/un contract de asigurare se asigur o persoan, dar e)ist i e)cepii 4asigurarea amilial5; &rimele de asigurare sunt cresctoare n uncie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor. 1pre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot i evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa inanciar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. :'iar i n rile cu tradiie n asigurri, nc'eierea unei polie de asigurare este o deci(ie individual pe ba(e voluntare, cut din interes personal sau pentru a prote+a amilia sau pe cei dragi. 0)ist i situaii n care aceste asigurri trebuie s ie nc'eiate, i acest lucru este determinat de u(ane, politici de irm sau n uncie de situaie. *. Riscurile %n asigur!rile &e 'ersoane 7a+oritatea persoanelor i amiliilor au o dorin puternic de a avea siguran inanciar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. 1ecuritatea inanciar poate i ameninat sau pierdut dintr/o mulime de cau(e. <nele amilii pierd suportul inanciar din cau(a c ntreintorul amiliei a decedat subit ntr/un accident, altele su er n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cau(a incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pm,nt sau altor enomene de(astruoase. <nele persoane devin invali(i din cau(a a eciunilor cardiace, cancerului, 1?-$ sau altor boli. .n s ,rit, alii se ruinea( inanciar, pentru c li se pretinde s/i onore(e obligaiile ctre tere per soane pentru pagubele produse acestora. 6iscuri legate de persoan sunt riscurile care a ectea( n mod direct individul. 0le implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului c,tigat, c'eltuieli suplimentare i diminuarea activelor inanciare. 0)ist trei riscuri de ba( legate de persoan% / / risc de supravieuire; risc de deces;
1D3

risc de pierdere a capacitii de munc. 2a asigur!rile &e su'ravie uire" asigurtorul se anga+ea( s plteasc asiguratului, la e)pirarea contractului,

suma asigurat, cu condiia ca acesta s ie n via. .n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumulea( o sum de bani la dispo(iia asigurtorului, sum care devine e)igibil la e)pirarea contractului. 1uma ast el economisit urmea( s ie olosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri% s/i ac'i(iione(e un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de olosin ndelungat; s se mute cu amilia ntr/o alt regiune sau ar; s e ectue(e o cltorie de agrement, de a aceri, de studii, de tratament medical etc. &otrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n ca(ul n care este n via la e)pirarea contractului. -ac ns acesta a decedat anterior e)pirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de anga+amentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie a de motenitorii asiguratului. $sigurrile &e &eces prote+ea( asiguratul mpotriva riscului de deces. $sigurtorii olosesc diverse orme de asigurare care s satis ac cele mai di erite pre erine. $st el, ntr/o ormul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. $sigurarea de deces l oblig pe asigurtor s ac'ite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. -ac la e)pirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie a de asigurat. $adar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire 4capitali(are5, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. :ele dou asigurri de via / de supravieuire i de deces / acoper iecare n parte c,te un singur risc, cre,nd ast el impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. .n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigur!rile mi6te &e via !. &entru a ace mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simpli ica sub raport organi(atoric, asigurtorul o er un MprodusA, care acoper ambele riscuri printr/un singur contract, denumit asigurare mi0t de (ia. &rin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr/un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creea( numai impresia c asiguraii c,tig n ca(ul producerii oricrui risc% n ca(ul decesului asiguratului, bene iciarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n ca( de supravieuire, asiguratul ncasea( personal suma asigurat prev(ut n contract. 0ste adevrat c asiguratul c,tig n ambele mpre+urri, dar acest avanta+ l obine cu preul a erent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate at,t pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. ,. 2on&i iile generale #i 'articularit! ile asigur!rilor &e 'ersoane :ondiiile de asigurare stau la ba(a contractelor de asigurare, nglob,nd o serie de prevederi, cu caracter +uridic, ntre care% modul de nc'eiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea bene iciarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i orme de plat, modaliti de e)ecutare a contractelor etc. $sigurrile de via iind acultative, au la ba( contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului 4de a ac'ita suma asigurat n ca(ul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la e)pirarea asigurrii5 i ale asiguratului 4de a ac'ita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare5. :ondiiile de asigurare includ i prevederi re(ultate din aplicarea ba(elor te'nice ale asigurrilor de via, respectiv dob,nda luat n calculul primelor de asigurare i al re(ervelor matematice, precum i adaosul pentru c'eltuielile de ac'i(iie i administraie a asigurrilor etc.
1D!

$ceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n ba(ele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita reali(area ec'ilibrului inanciar al asigurrilor de via, deci vi(ea( buna lor uncionare. .n uncie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot i divi(ate n% asigurri de via 4 adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces5; asigurri de persoane, altele dec,t cele de via 4asigurri de accidente, asigurri de sntate, etc5.

$adar, asigurrile de via repre(int o component a asigurrilor de persoane, av,nd la ba( conceptul de protecie de risc/via. 1. 2alculul 'rimelor #i 'rinci'iul echivalen ei .n asigurrile de via, la ba(a calculrii primelor stau% / / / indicele de mortalitate i cel de supraveuire, re(ultai din "abela de mortalitate; nivelul 4cota5 de dob,nd la care se poate ructi ica re(erva matematic; principiul ec'ivalenei 4con orm cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus c'eltuielile a erente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dob,n(ilor de ructi icare a re(ervei de prim, n avoarea asigurailor, n stabilirea primei nete; / adaosul de prim care cuprinde coe icientul de siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale a de cea indicat n tabelul de mortalitate% coe icientul de risc a erent asigurrii suplimentare 4pentru ca( de invaliditate permanent din accident de peste #9=5 dac este prev(ut la orma respectiv de asigurare; c'eltuieli cu ac'i(iionarea asigurrilor i c'eltuieli de administrare a asiguratorului. &lata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a ac'ita asiguratului suma asigurat n ca(ul decesului acestuia sau la e)pirarea perioadei de asigurare n ca(ul supraveuirii asiguratului. *. :Drsta &e cu'rin&ere %n asigurare 2a ma+oritatea ormelor de asigurare, v,rsta de cuprindere n asigurare este de la 18 la 89 de ani. E,rsta sau intervalul de v,rst al persoanelor cuprinse n asigurare varia( de la o societate de asigurri la alta. $cest apt, re lectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul iecrei societi de asigurare prin capacitatea inanciar, structura i calitatea porto oliului, po(iia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali actori. ,. 2u'rin&erea selectiv! %n asigurare" a 'ersoanelor" &u'! starea s!n!t! ii #i vDrst! :ondiiile de asigurare sunt ast el concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. .n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. $poi, n unele ca(uri, la asigurrile contractate pe ba(a e)aminrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare stipulea( cerina asigurrii aa numitelor riscuri anormale. 4deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespun(toare unei v,rste mai mari5. &entru estimarea unor asemenea riscuri se calculea( un coe icient al supramortalitii, n uncie de care se identi ic v,rsta mrit ce va i luat n seam cu oca(ia asigurrii. /. 5o&i$icarea unor elemente %n cursul asigur!rii .n condiiile de asigurare se stipulea( posibilitatea modi icrii unora din elementele asigurrii, ntre care : durata asigurrii< durata plii primelor de asigurare < suma asigurat < orma de asigurare.

1D#

1e preci(ea( totodat c aceste modi icri sunt permise la asigurrile de via la care se constituie re(erv de prime, cu e)cepia asigurrilor temporare de deces, ntruc,t la aceste asigurri re(erva matematic este redus. 0vident, posibilitatea modi icrii unor elemente ale contractului de asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de asigurare dar nu sunt e)cluse di erenieri i impunerea unor restricii de ctre unele societi. 1. 7re'tul la suma asigurat! re&us! #i la reactivarea asigur!rii :ondiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie re(erv de prime, n ca(ul c,nd se ncetea( plata primelor dup ce acestea au ost ac'itate, o perioad de timp preci(at ca limita minim 4de e)emplu cel puin 1 an, la asigurrile mi)te care au ost contractate pe durata de # ani5 asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. :uantumul sumei asigurate reduse este n uncia de re(erva matematic acumulat p,n la ncetarea plii primelor. -reptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de ba( 4deces i supraveuire5, deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru ca(ul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mi)te. 6eactivarea asigurrii, la care s/a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prev(ut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra re(ervei matematice constituite. "otui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii preci(ate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat. >. () inerea sumei &e r!scum'!rare :ondiiile de asigurare preci(ea( dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n ca(ul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp 4limita minim la asigurrile mi)te iind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de # ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari5, acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. -reptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumentea( prin aptul c primele de asigurare au ost ast el dimensionate nc,t s includ i re(erva de prime. .ntruc,t acesta sistea( plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s ? se ac'ite re(erva de prime corespun(toare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. $cest sum de rscumprare repre(int D#= din re(erva de prime, cota care crete cu c,te o unitate n iecare din ultimii # ani ai asigurrii. 1uma respectiv este in erioar sumei totale pltite ca prime i dobn(ile a erente, ntruc,t valoarea acesteia se determin n ba(a re(ervei acumulate minus c'eltuielile de ac'i(iie. .n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i c'eltuielilor, aportul dobn(ilor este nesemni icativ, iar re(erva matematic este prea mic, pentru a nu a ecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune. ?. 7o)Dn&a la %m'rumutul acortat %n asigurarea &e via ! :ondiiile de asigurare preci(ea( obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut, c'iar dac s/ar putea spune c @se mprumut din banii siA. Faptul se +usti ic, ntruc,t mprumuturile se acord din re(erva matematic, ori n acest ca( acesta nu mai aduce dob,n(i din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depo(it. -eci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dob,nda la imprumut. 4ro)lem! re.olvat! O persoan n vrst de 3I de ani nc'eie o asigurare de supravieuire pe H ani, prin care, la s ritul asigurrii s primeasc o sum asigurat de 19 mln.lei :unoscnd numerele de comutaie - 3I 2.!#D,I212I; -!# 1.219,99H98 i procentul dobn(ii de 19=, prima net unic Rnu este% 1. !I1D9D#,2#
1D8

2. !D1D9I#,2# 3. #D1I9I1,! !. !D1D9I#,2I Re.olvare ) 3I nH 1a 19 mln.lei i 19= Rnu J 1a K elul asigurrii elul asigurrii n0)
n

-0 =

'0 + n '0

nu = 19999999

'3I + H '3I

= 19999999

'!# nu = !D1D9I#.2#lei '3I

-3I J 2!#D,I212I -!# J 1219,99H98 Tema @. Asigurarea &e r!s'un&ere civil! 1. 2. 3. !. #. 8. 0sena i destinaia asigurrilor de rspundere civil. $sigurarea prin e ectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove'icule. $sigurarea de rspundere civil pentru pre+udicii provocate prin des urarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. $sigurarea de rspundere pro esional. $sigurarea de rspundere n ca( de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate. $lte tipuri de asigurare de rspundere civil. 1. Esen a #i &estina ia asigur!rilor &e r!s'un&ere civil! $sigurrile de rspundere civil acoper pre+udiciul produs de asigurat persoan i(ic sau +uridic unor tere persoane 4n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit5. $sigurarea de rspundere civil are caracteristici speci ice domeniului asigurrilor n general i caracteristici speci ice clasei de asigurri pe care o repre(int. $sigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale speci ice domeniului asigurrilor% a. este o asigurare de indemni(are, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei e ective su erite de terul pgubit. $sigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna su erit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o +usti ic legal; b. se nc'eie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului p,n la nivelul sumei asigurate. &rintre caracteristicile s'eci$ice ale asigurrilor de rspundere civil pot i menionate% a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur +uridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n +udecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor su erite; b. n asigurarea de rspundere civil uncionea( principiul invers al subrogrii. $ceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu/l pe ter dintr/un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a ost urmare a unei apte ale crei e ecte s/au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cau(e prev(ute de lege.
1DH

&entru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot i acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite con&i ii, care se cer a i ndeplinite n mod cumulativ% 1. 0ste necesar sv,rirea de ctre asigurat a unei apte ilicite 4care contravine prevederilor legale5. -e e)emplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autove'icul prin nerespectarea regulilor de circulaie; 2. "rebuie s se poat dovedi e)istena unui pre+udiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter; 3. 1e impune s e)iste un raport de cau(alitate ntre apta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i pre+udiciul adus terei persoane pgubite; !. 0ste necesar s se poat constata culpa 4vinovia5 asiguratului care a sv,rit apta ilicit ce a condus la producerea accidentului. -ac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de apt, nu sunt ntrunite toate elementele ce de inesc rspunderea civil, iar pagubele ast el re(ultate nu pot i acoperite prin asigurarea de rspundere civil. &rin condiiile care stau la ba(a lor, asigurrile de rspundere civil pre(int anumite particulariti% 3*iectul asigurrilor de rspundere civil l repre(int tocmai pre+udiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. 0ste vorba de pre+udiciul care poate i produs prin olosirea anumitor bunuri, cum sunt% autove'icule, cldiri i di erite alte construcii, e)ercitarea unei anumite activiti etc; 1pre deosebire de situaia nt,lnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n ca(ul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre c%ndiiile de *a, care se cere a i ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. $a cum s/a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre pre+udiciul produs de asigurat terelor persoane i apta ilicit a acestuia s e)iste n toate ca(urile un raport de cau(alitate; .n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de *ene#iciari pot aprea numai tere pers%ane necun%scute .n m%mentul .nc/eierii asigurrii6 2a asigurrile de rspundere civil suma asigurat rm,ne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. :u alte cuvinte, la iecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul ma)im al sumei asigurate, indi erent de numrul ca(urilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. 6e(ult c, practic, pot aprea i situaii c,nd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. 1peci ic pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, aptul c n unele ca(uri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. $st el, de e)emplu, pentru pre+udicii const,nd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat 4este vorba, de e)emplu, de asigurarea de rspundere civil prin e ectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autove'icule5. *.Asigurarea 'rin e$ectul legii &e r!s'un&ere civil! a &e in!torilor &e autovehicule :reterea ntr/un ritm accelerat a numrului de autove'icule de toate tipurile, care circul pe drumurile publice, a cut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. .n aceste condiii, prote+area victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social oarte important. -rept urmare, n numeroase ri s/a introdus asigurarea prin e ectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autove'icule, consider,ndu/se c prin implicaiile sale deosebite o ast el de msur nu poate i lsat la libera apreciere a iecrui deintor de autove'icule.
1DI

.n asigurarea prin e ectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autove'icule sunt cuprinse cu unele e)cepii toate persoanele i(ice i +uridice deintoare de autove'icule supuse nmatriculrii i olosite pe drumurile publice. -e asemenea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr/o anumit ar posesoare de autove'icule pe care le olosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri. .n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 93.91.1DD#, prin Botr,rea >uvernului 6epublicii 7oldova nr. D#8, din 2I decembrie 1DD!, @:u privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autove'icule i ve'icule electrice urbaneA. .n con ormitate cu aceast Botr,re, iecare persoan i(ic sau +uridic, deintor de autove'icole, este obligat s/i asigure rspunderea civil a de persoanele tere. .n $ne)ele 1 i 2 din aceast Botr,re sunt indicate toate categoriile de mi+loace de transport asigurabile, tari ul de asigurare, care depinde de grupa i modelul mi+loacelor de transport. .n momentul nc'eierii asigurrii, asiguratului i se eliberea( documentaia necesar 4polia3contractul de asigurare i certi icatul de asigurare5. $v,nd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va i eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta iind suportat de ctre societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. &entru ca(urile c,nd rspun(torii pentru accidente au rmas neidenti icai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de a+utorare a victimelor accidentelor rutiere, ondat pe l,ng $genia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul de alcrilor asigurtorilor 4cot procentual din mrimea primelor ncasate5. $ceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cau(ate, dar care s nu depeasc 2999 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat, indi erent de numrul pgubiilor. :ondiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n $ne)a nr.1, la Botr,rea >uvernului 6epublicii 7oldova nr. D#8, din 2I.12.1DD!. $ceste condiii stabilesc principiile de ba( ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autove'icule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul 6epublicii 7oldova. -e aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autove'icule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin #9 cm3, inclusiv ve'iculele electrice urbane, admise spre e)ploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu sunt supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autove'icule, autove'iculele care, potrivit dispo(iiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din 6epublica 7oldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliiei rutiere 4tractoare agricole, autocombine, e)cavatoare, instalaii de compresoare etc.5. $sigurarea obligatorie de rspundere civil auto se e ectuea( de ctre companiile de asigurare n ba(a licenelor eliberate n modul stabilit de lege. ,. Asigurarea &e r!s'un&ere civil! 'entru 're3u&icii 'rovocate 'rin &es$!#urarea &e activit! i &e c!tre unit! i comerciale" in&ustriale" &e construc ii $sigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit aptului c toi cei care v,nd o mar au o rspundere a de cei care o olosesc sau o consum. &rin utili(area ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau pre+udicii materiale. $sigurarea de rspundere a productorului se ace prin polie separate, limitate ca sume pentru iecare perioad de asigurare. ?at c,teva e)emple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri% greeli n prepararea m,ncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale; materiale necorespun(toare olosite n cosmetic sau coa ur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse; arti icii ce se declanea( prematur;
1DD

ga(e sau alte produse c'imice care se dega+ sau se scurg din containerele n care sunt depo(itate; materiale cu de ecte, olosite n abricarea unor instalaii sau ec'ipamente.

$bordarea speci ic a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia iecrei ri. .n rile de(voltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord c,tig de cau( consumatorilor, ast el nc,t primele de asigurare au valori mari, corespun(toare limitelor rspunderii i e)perienelor anterioare. .n unele ri, cum ar i 7area Gritanie, aceast rspundere e)ist c'iar dac mr urile se v,nd n alt ar. .n 1tatele <nite ale $mericii, spre e)emplu, primele de asigurare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. .n $nglia, "'e :onsumer &rotection $ct din 1DIH prevede c dac un produs este de ect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. -ac nici unul dintre acetia nu poate i identi icat, atunci rspunderea este a urni(orului. &entru a i considerate necorespun(toare, mr urile trebuie s ie sub standardele n vigoare la momentul respectiv. &ractica asigurrilor presupune i olosirea unor p%lie c%m*inate& prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea anga+atorului, rspunderea public i rspunderea productorului. 8n Statele 9nite ale Americii a a(ut l%c un pr%ces de%se*it pri(ind rspunderea pr%duct%rului ca urmare a decesului prin %tr(ire a apte pers%ane care au c%nsumat 5:len%l .n anul 1;<2& t%ate .n ,%na %raului C/icag%. Curtea a tre*uit s decid cui i a re(enit resp%nsa*ilitatea pentru cele apte (iei+ pr%duct%rului medicamentului -0tra Strengt/ 5:len%l sau pr%duct%rului capsulel%r& 4c=eil C%nsumer >r%ducts Inc. i 4c=eila* Inc.& aparinnd grupului ?%/ns%n @ ?%/ns%n. S a c%nclu,i%nat c am*ala)ul medicamentului& aa cum era .n m%mentul cumprrii de ctre *%lna(i& putea permite accesul la medicament& ducnd la crearea un%r pr%*leme c%nsumat%ril%r. Capsulele (iciate au #%st (ndute .n #lac%ane de plastic6 ele #useser atinse de cianur de p%tasiu letal dup e#ectuarea c%ntr%lului de ctre 4c=eil& #iind ap%i puse pe ra#turile #armaciil%r. 'up pr%ducerea acel%r decese& c%mpania a decis am*alarea medicamentului .ntr un sistem cu tripl pr%tecie i siguran #%rmat din sigilii multiple i ateni%nri pe am*ala). Reclamanii au acu,at c%nducerea e0ecuti( a lui 4c=eil de am*alarea nec%respun,t%are a medicamentului& dat #iind i cele peste 2AA de reclamaii anteri%are acest%r ca,uri primite .ntr un inter(al de B ! ani& prin care se arta c ce(a nu este .n regul cu 5:len%l ul6 acest lucru tre*uia& .n m%d n%rmal& s duc la in(estigaii pentru identi#icarea imediat a cau,el%r i re,%l(area l%r& pre(enind pierderea de (iei %meneti. ?%/ns%n @ ?%/ns%n a(ea % asigurare de rspundere de peste <A mili%ane d%lari .n m%mentul %tr(iri. 'ei a cerut despgu*iri de la asigurt%rul su la ni(elul asigurrii& pentru retragerea de pe pia a .ntregii cantiti de 5:len%l e0istent& acesta nu a pltit. 8n timpul pr%cesului& a(%catul lui 4c=eil a declarat c nu se c%nsider rspun,t%r& pentru c #%l%sirea 5:len%l ului nu a repre,entat cau,a pr%0ima .n determinarea m%rii. -l a mai a#irmat c m%ti(ul a #%st aciunea un%r pers%ane ru (%it%are necun%scute care au trans#%rmat 5:len%l ul .n arme pentru crime la .ntmplare. 5%tui& nu s a putut d%(edi dac capsulele erau %tr(ite cnd au #%st c%ntr%late de 4c=eil. In(estigaiile au durat peste %pt ani& dar ru#ct%rul nu a #%st identi#icat. /.Asigurarea &e r!s'un&ere 'ro$esional! $sigurarea de rspundere pro esional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube 4materiale, inanciare etc.5 din vina anumitor pro esioniti. $ceast orm de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor pro esii care pot produce altora pagube create din negli+en n practicarea pro esiei. $ici se ncadrea( pro esiile care o er consultan sau prestea( un serviciu speciali(at, cum ar i% ar'itecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate pro esile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere 4inclusiv managerii5. &rin activitatea lor, ei pot 4din eroare, greeal, negli+en, omitere sau orice culp
299

proprie5 s aduc pre+udicii persoanelor pentru care lucrea( sau altor teri. $sigurarea de rspundere pro esional garantea( plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadrea( n condiiile de asigurare prev(ute n contract. .n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de de(voltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, con orm legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau pro esia respectiv. $sigurarea de rspundere pro esional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se re er la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea pro esional a asiguratului, aa cum este de init n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate e)ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. $tunci c,nd polia se nc'eie cu o persoan +uridic n calitate de asigurat, condiiile sale se e)tind asupra directorilor i anga+ailor, n legtur cu activitatea menionat. -oar c,teva e)emple privind aceste acoperiri% pentru medici% eroare n prescripia unui tratament, negli+en n consultaii, intervenii c'irurgicale nereuite; evaluatorii de active% negli+ena n evaluarea unei proprieti; contabili% re(ultatele unui audit repre(int, de multe ori, ba(a pe care se undamentea( deci(ii pentru strategia a acerilor; o eroare din negli+en poate duce la ruinarea inanciar a clientului; avocaii pot o eri consultan din care clientul pierde bani; broQerii de asigurri care negli+ea( emiterea unei polie pot i rspun(tori pentru o pierdere substanial n aa clientului. -e regul, despgubirile se acord pentru % 4a5 daunele materiale din culpa proprie persoan i(ic sau +uridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund con orm legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri; 4b5 c'eltuielile cute de asigurat n procesul civil 4c'eltuieli de +udecat strict necesare pentru buna des urare a +ustiiei i ncuviinate de instan5; 4c5 c'eltuielile de +udecat cute de vtmat4ter5 pentru ndeplinirea ormalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a ost obligat prin 'otr,re +udectoreasc la plata acestora; 4d5 despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, urt prin e racie sau a calamitilor etc.; 4e5 preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil 4inclusiv rspunderea pentru costurile i c'eltuielile reclamantului5 n direct legtur cu activitatea des urat, aa cum este de init n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate e)ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. 1pre e)emplu, n ca(ul asigurrii de rspundere pro esional a contabililor, e)perilor contabili, sau controlorilor inanciari, ei pot i asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti% ntocmirea, supraveg'erea, certi icarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil; e ectuarea de anali(e economico/ inanciare, de control inanciar/contabil; reali(area de evaluri patrimoniale; ntocmirea unor lucrri de organi(are administrativ i in ormatic; e ectuarea de e)perti(e contabile; e)ecutarea de lucrri cu caracter iscal; consultan economico/ inanciar i3sau contabil;
291

 prestarea unor activiti de cen(orat la societi comerciale. 4 5 orice pierdere cau(at de vreo eroare, greeal, negli+en sau omitere a unui partener, directori, anga+at al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de e)perti( contabil i contabilitate i care este descoperit i avi(at asigurtorului n perioada de asigurare; 4g5 orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i3sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, inanciare sau manageriale ca urmare a urtului prin e racie sau a calamitilor, independente de asigurat 4incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.5. &e ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile con orm contractului. $sigurtorul va despgubi i toate celelalte c'eltuieli e ectuate de ctre asigurat cu consimm,ntul scris al asigurtorului, c'eltuieli legate de orice daun avi(at i aprobat de asigurtor, cu condiia c n ca(ul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile 4sumei de asigurare 5 s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. :on orm contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocie(e sau s e ectue(e o plat sau c'eltuial r acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe c'eltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului re(olvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment spri+inul acestuia. :a orice contract de asigurare, i n ca(ul asigurrii rspunderii pro esionale se enumer n mod e)pres situaiile i3sau ca(urile pentru care asigurtorul nu este rspun(tor a de asigurat, cum ar i% 4a5 activiti des urate de asigurat n a ara unui contract nc'eiat cu clientul su; 4b5 cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale; 4c5 pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei v,n(ri, cumprri, subscrieri sau a e ecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun adus unei proprieti sau orice c'eltuial de orice natur i cu orice consecin; 4d5 pagubele care au ost produse cu intenie de ctre asigurat, bene iciarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului; 4e5 preteniile re eritoare la rspunderea asiguratului anga+at pentru pagube produse ',rtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiini ic sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor; 4 5 preteniile re eritoare la pagube provocate de r(boi, inva(ie, aciunea unui duman e)tern, r(boi civil, rebeliune, dictatur militar, con iscare, e)propriere, naionali(are, rec'i(iionare, sec'estrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice; 4g5 rspundere civil legal, direct sau indirect, cau(at sau aprut ca urmare a% radiaiilor ioni(ante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de aeronave i altele, dup ca(; 4'5 orice cerere de despgubire ca urmare a des urrii unei activiti de e)perti( contabil, contabilitate sau audit care nu are la ba( un contract de orice natur ntre asigurat i clienii acestuia; 4i5 orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu e)cepia ca(urilor normale de lic'idare sau di(olvare; 4+5 consecinele oricror circumstane, noti icate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti des urate naintea nceperii pre(entei asigurri.
292

$t,t acoperirea prin asigurare, c,t i e)cluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, iecare dintre ele av,nd libertatea de a include i, respectiv, de a e)clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n uncie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. .n a ara unor condiii generale, iecare tip de poli de rspundere pro esional pentru iecare dintre pro esiile sus/numite cuprinde condiiile speci ice legate de iecare activitate n parte 4erori de proiectare n ca(ul ar'itecilor, erori de e)ecuie n ca(ul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n ca(ul medicilor, pierderea oportunitii de a aceri, pierderi de pro it din cau(a unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.5. :a n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii 4a despgubirii ma)ime pe care o va suporta asigurtorul5 i primele a erente ce vor i pltite de asigurat. $coperirea o erit va i limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s ie oarte mari pentru aceast asigurare. 0ste o pia restrictiv, dei e)ist sc'eme de acoperire pentru ma+oritatea pro esiilor. .n general, polia prevede anumite sume ce vor i sc(ute din oricare plat, cum ar i% datoriile asiguratului n avoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. $sigurtorul i declin orice rspundere n ca(ul n care au loc daune din cau(a oricror persoane i care apar dup ce a ost con irmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor e)ercitate de respectivele persoane. .n ca(ul n care asiguratul bene icia( de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadrea( n condiiile pre(entei polie, asigurtorul este rspun(tor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. :uantumul despgubirilor, care include i c'eltuielile de +udecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. <n e)emplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere pro esional este cel legat de 1?-$. 2a congresul anual al $sociaiei $vocailor pledani n 1<$, ce a avut loc la 1an -iego, n iulie 1DD9, s/a con irmat c, i n secolul LL?, 1?-$ va repre(enta una dintre cau(ele multor decese. -in e)periena procesual american n aceste ca(uri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri. &rintre acestea sunt% determinarea eronat sau negli+ent a nevoii de trans u(ie sangvin la unii pacieni care a dus la in ectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea e ecturii de trans u(ii; negli+ena mani estat la bncile de s,nge n testarea s,ngelui donat pentru e ectuarea ulterioar a unor trans u(ii. <n alt tip de rspundere provine i n ca(ul n care anga+atorii solicit la anga+are testul B?E, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n ba(a legislaiei americane privind persoanele 'andicapate. 1. Asigurarea &e r!s'un&ere %n ca. &e neram)ursare %n termenele sta)ilite a cre&itelor acor&ate $ceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. 1pre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se nc'eie ntre compania de asigurare 4asigurtor5 i agentul economic 4asigurat5 ce primesc mprumuturi de la banc. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit at de banc, care i/a o erit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dob,n(ii. .n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la #9 la D9 =. 6estul rspunderii revenindu/i asiguratului. :a eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dob,nda. 6spunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul 4posesorul creditului5 nu a ntors bncii/creditoare suma stabilit n contractul de creditare la e)pirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.
293

&rimele de asigurare depind de% perioada asigurrii 4 olosirii creditului5, gradul de risc 4solvabilitatea debitorului5 .a. 1uma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a i rambursat potrivit contractului de creditare. :ondiiile de ba( pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. 6eieind din suma de asigurare i ta)ele tari are stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s ie pltite integral. -up ac'itarea bncii/creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei ac'itate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. 1ituaia inanciar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu a+utorul metodelor de anali( economico/ inanciar a activitii agenilor economici. Tema E . Asigurarea &e trans'ort terestru 1. $sigurarea autove'iculelor. 2. $sigurrile :$6>O n cadrul transporturilor internaionale. 3. $sigurrile :$1:O. !. $sigurarea aeronavelor. 1. Asigurarea autovehiculelor -ei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecie. -e aceea, asigurrile auto actualmente nu se limitea( numai la asigurarea mi+locului de transport. -in punctul de vedere al utili(rii autove'iculelor, asigurrile ce pot i nc'eiate cuprind mai multe tipuri% a5 $sigurarea mr urilor pe timpul transportului; b5 $sigurarea rspunderii transportatorului; c5 $sigurarea autove'iculelor; d5 $sigurarea de rspundere civil; e5 $sigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate n autove'icul etc. &rin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri. :a i n celelalte tipuri de asigurri, e)ist anumite practici comune tuturor asigurrilor, dar iecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse n asigurare. &entru asigurarea aut%(e/iculel%r este important a de ini categoria de autove'icule. &rin acest termen se nelege nu numai autove'iculele, ci i remorcile trase de autove'icule asigurate. .n practica internaional, clasi icarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autove'icule ine seama de tipurile de ve'icule ce se asigur, datorit varietii mari a acestora. :lasele mari nt,lnite sunt urmtoarele% a5 autove'icule proprietate privat; b5 motociclete; c5 autove'icule comerciale pentru transportul mr urilor i pasagerilor; d5 ve'icule agricole i orestiere; e5 autove'icule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili(are; ca de e)emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo(ere, e)cavatoare, ec'ipament pentru e)tracii i transport rutier, autove'icule speciale pentru transport autove'icule i altele.

29!

$sigurarea autove'iculelor este cea mai recvent utili(at n asigurrile non/via. "otui, pe c,t este de u(ual, pe at,t de puin este cunoscut n detaliu. 0a repre(int cea mai rsp,ndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri acultative. a. Asigurarea de a(arii a aut%(e/iculel%r :a i n orice alt tip de asigurare, riscurile pentru care se o er protecie sunt di erit de la o societate la alta, dat iind aptul c iecare i stabilete singur politica de subscriere. "otui, e)ist anumite riscuri, pe care le nt,lnim la ma+oritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. &rintre acestea se numr% / avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau i(birii cu alte ve'icule sau cu orice alte corpuri moblile sau imobile a late n a ara ori n inetriorul autove'iculului asigurat, rsturnrii, deraprii, (g,rierii, cderii 4cderea n prpastie, cderea n ap cu oca(ia transbordrii, cderii pe autove'icul a unor corpuri, cum ar i% copaci, blocuri de g'ea sau de (pad etc.5; / incendiu, precum i pagubele produse din aceast cau(, cum ar i% a umare, ptare, carboni(are sau alte distrugeri; / trsnet, e)plo(ie i pagubele produse c,nd acestea au avut loc la distan de autove'iculul respectiv; / ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, urtun, uragan, cutremur de pm,nt; / prbuire sau alunecare de teren; / greutatea stratului de (pad sau de g'ea; /avalane de (pad, cderea unor corpuri pe construcia n care se a l autove'iculul. *. Asigurarea aut%(e/iculel%r pentru riscuri speciale $sigurarea pentru riscul de urt la autove'icule repre(int o orm de asigurare special care acoper riscul de urt al ntregului autove'icul i, de cele mai multe ori, al unor pri componente i accesorii. 6iscurile acoperite n ba(a acestei condiii sunt% / / / / nsuirea arbitrar a autove'iculului de ctre ter persoan; urtul autove'iculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea acestora, prin e racie sau prin acte de violen; pagubele produse autove'iculului ca urmare a urtului sau a tentativei de urt; pagubele produse ncperii, propietatea asiguratului, n care se a la autove'iculul ca urmare a urtului prin e racie sau a tentativei de urt prin e racie al autove'iclulului al unor pri componente sua accesorii din dotarea acestora. *.Asigur!rile 2ARG( %n ca&rul trans'orturilor interna ionale Obiectul asigur&rii: $sigurarea mr urilor pe timpul transportului se ace acultativ pentru mr urile 4ncrcturile5 transportate cu diverse tipuri de mi+loace de transport 4 pe cile erate, cu ve'icule5. &ot i nc'eiate contracte de asigurare :$6>O de ctre persoanele i(ice i +uridice cu reedina n 6epublica 7oldova, precum i de ctre persoanele din strintate. 0)ist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea :$6>O. $cestea pot i grupate co orm urmtoarelor principii% pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii orelor naturii% incendiului, ulger, inundaie, curemur de pmnt, ploaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren;

29#

pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mi+locului de transport% e)plo(ie, ciocniri, loviri sau i(biri cu alte mi+loace de de transport sau cu orice alte bunuri mobile sau impbile a late n a ara mi+locului de transport, cderi, rsturnri, etc;

pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, ae(rii sau descrcrii ncrcturilor; toate c'eltuielile necesare i oprtune e ectuate n vederea salvrii ncrcturii, precum i a minini(rii pagubei. :ontractul de asigurare se per ectea( n ba(a cererii 4declaraiei5 scrise de asigurat, care trebuie s conin

urmtoarele date% / / / / / / / / / / / / / / / denumirea asiguratului; denumirea corect a ncrcturii 4mr ii5; tipul ambala+ului; numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur; numrul de locuri ntr/o unitate de transport; greutatea total a ncrcturii; tipul transportului; denumirea deintorului mi+locului de transport; elul de e)pediere 4n vrac, n cisterne5; punctul de plecare; punctul de destinaie; durata e)pedierii ncrcturii; termenul de asigurare; suma asigurat a ncrcturii; numrul i data oii de nsoire a nsoire a ncrcturii. $siguratul este obligat s indice n cerere i alte in ormaii cunoscute de el despre mpre+urrile transportrii, care au o importan semni icativ pentru stabilirea gradului de risc. $sigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n care mar a respectiv prsete depo(itul sau locul de depo(itare indicat n contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de nc'eierea contractului de asigurare i durea( pe perioada transportrii pn la sosirea mr ii la destinaia indicat n contratul de asigurare. 1uma asigurat este valoarea mr ii inclus n contractul de asigurare i agreat de asigurtor. 0a include% valoarea mr ii potrivit acturii originale sau potrivit valorii de pia la locul e)pedierii n momentul nc'eierii contractului, cnd nu e)ist valoarea comercial; Suma asigurat&: 2a asigurarea de tip :$6>O, suma poate i ormatS din% transportului. Rspunderea societii de asigurare:
298

valoarea bunurilor potrivit acturii; costul transportului i costul asigurSrii dacS acestea nu sunt incluse n valoarea acturii; c'eltuielile i ta)ele vamale; alte tipuri de c'eltuieli legate cu transportarea mr ii.

&rima de asigurare se determinS prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce varia( n uncie de elul

.ncepe i ncetea(S n mod di ereniat i speci ic. 0a ncepe dupS intrarea n vigoare a asigurSrii ast el% la *unurile transp%rtate pe cale #art din momentul primirii bunurilor de cStre transportator, cu respectarea regulamentului de transport; la *unurile transp%rtate cu (e/icule din momentul ncSrcSrii bunurilor n ve'icule.

6Sspunderea societSii de asigurSri ncetea(S, de asemenea, n mod di ereniat% la *unurile transp%rtate cale #erat din momentul eliberSrii bunurilor cStre destinatar; la *unurile transp%rtate cu (e/icule din momentul descSrcSrii acestora din ve'icule la, destinaie.

1ocietatea de asigurSri are dreptul sS veri ice situaia realS a bunurilor transportate i sS e ectue(e, pe aceastS ba(S, regulari(area primelor de asigurare n uncie de situaia realS. 2a survenirea ca(ului de asigurare, asiguratul sau repre(entantul su este obligat s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii i p(irii ncrcturii deteriorate i n timp de 2! ore s ntiine(e asigurtorul sau repre(entantul su despre cele ntmplate. "oate c'eltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i pentru prentmpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt e ectuate de ctre asigurat. :'eltuielile, care con orm condiiilor de asigurare, urmea( a i compensate, sunt ac'itate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de despgubire. 7rimea daunelor este determinat de ctre repre(entantul companiei de asigurare cu participarea asiguratului. .n ca( de divergene, iecare din pri poate pretinde ca determinarea pagubei s ie e ectuat de ctre o e)perti( independent. :'eltuielile pentru e ectuarea e)perti(ei suplimentare le suport partea iniiatoare. 2a naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau bene iciarul mr ii este obligat s con irme documental% a5 interesul su pentru bunurile asigurate; b5 producerea ca(ului asigurat; c5 mrimea preteniilor sale a erente pagubei. '%cumente de *a, se c%nsider+ a5 pentru con irmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare, oile de nsoire i alte documente de transpotare, acturile i conturile, dac din prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s dispun de ncrcturi; b5 pentru demonstrarea producerii ca(ului asigurat, asiguratul trebuie s pre(inte documente de con irmare, eliberate de organele competente; c5 pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de constatare a pagubelor produse ncrcturii ntocmit de ctre comisarul de avarie, actele e)perti(ei de estimare a pagubei, alte documente, ntocmite con orm legislaiei rii unde s/a produs evenimentul asigurat; d5 actele de ac'itare a c'eltuielilor suportate, conturile a erente pagubei, iar n ca( de naintare a preteniilor de despgubire i de rambursare a c'eltuielilor i primelor pentru avaria general calculul con irmat documentar. Constatarea' evaluarea %i stabilirea desp&gubirii $re loc, n mod speci ic, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurSrii de bunuri. :onstatarea pagubei are loc n urma sesi(Srii organelor de poliie i ntiinSrii societSii de asigurSri cu privire la producerea pagubei asigurate. 2a opiunile de constatare participS%
29H

inspectorul de daune al societSii de asigurare; cSrSuul; organele de poliie; asiguraii sau repre(entanii lui; martorii 4dupS ca(5.

:u aceastS oca(ie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. 0valuarea pagubei are loc n uncie de cantitatea bunurilor pre+udiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. -espgubirea este, n principiu, cel mult egalS cu paguba, cu condiia s nu depeascS suma asiguratS. &lata despgubirii se e ectuea( n cadrul unui termen preci(at n contractul de asigurare, n principiu n termen de 39 de (ile, n ca( de urt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra ca(ului asigurat. -ac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri. ,. Asigur!rile 2AS2( $sigurarea :$1:O este cea mai recvent utili(at n asigurrile non/via. &e ct este de u(ual, pe att de puin cunoscut n detaliu. 0a pre(int cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri acultative. .n calitate de subieci 4 contractani 5 ai asigurii :$1:O pot i considerate% a5 persoanele i(ice, care au atins virst a de 1I ani in ca(ul asigurarii automobilelor, i vrsta de 18 ani n ca(ul asigurrii mi+loacelor de transport moto; b5 orice persoan +uridic; c5 persoane i(ice i +uridice, care activea( pe teritoriul 6epublicii 7oldova 4ambasade, consulate, repre(entane, corespondeni, repre(entani ai organi(aiilor internaionale, ntreprinderi mi)te5; d5 persoanele r cetnie, care locuiesc permanent n 6epublica 7oldova, atunci cnd% / / / autove'iculul este proprietatea lor; autove'icolul este luat n arend n ba(a contractului de arend; dispun de o procur vi(at notarial cu dreptul de a deine a utili(a sau a gira autove'icolul dat.

Ealiditatea asigurarrii nc'eiate cu% a5 persoane i(ice se e)tinde numai asupra asiguratului, soului 4soiei lui5, sau persoanei care deine din partea asiguratului o procur vi(at notarial, ns nu mai mult dect o persoan; b5 persoane +uridice se e)tinde pentru orice persoan, care este anga+at n serviciul asiguratului i conduce autove'icolul cu autori(area n scris a acesuia. .n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autove'iculele pentru transporturi terestre care pot i grupate n urmtoarele tipuri%

autove'icule destinate transporturilor de persoane% autoturisme, autobu(e, motociclete; autove'icule destinate transporturilor de bunuri% autocamioane, auto urgoane, autocisterne; autove'icule speciale% autove'icule pentru gospodria comunal 4stropitori, mturtori, gunoiere5; autove'icule pentru stingerea incendiilor; autosanitare; autocamioane, autove'icule pentru e)plorri geologice, 'idrote'nice; remorci care sunt trase de un autove'icul dintre cele menionate mai sus;
29I

 tractoare; maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate 4cu autotraciune5 combine, greidere.
(u pot fi obiecte ale asigurrii: a5 autove'iculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului; b5 autove'iculele cu deteriorri ale geamurilor, cu avariei sau coro(ie evident a detaliilor caroseriei. Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prev(ute prin condiiile generale de asigurare. :on orm condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al asigurrii poate i i% a5 utila+ul suplimentar i accesoriile autove'iculelor instalate care nu ac parte din completarea lui con orm instruciei u(inei productoare. :ostul total al utila+ului suplimentar i al accesoriilor asigurate nu poate depi 29= din suma asigurat a autove'iculului; b5 aspectul comercial al autoturismelor. $sigurarea pierderii aspectului comercial se e ectuea( numai pentru autoturisme, autobu(e i microbu(e cu e)cepia mi+loacelor de transport de acest tip care sunt n e)poatare de mai mult de # ani, a cror caroserie a ost revopsit, a celor cu urme de accident, precum i a celor cu semne de distrugere coro(iv; c5 o erul i pasagerii contra accidentelor. Riscurile acoperite prin asigurare 6iscurile supuse asigurrii sunt grupate n elul urmtor% a5 avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural% trsnet, urtun, uragan, cutremur de pmnt, inundaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren, avalane de (pad, incendiu, precum i de e ecte indirecte ale acestora. b5 ciocniri, loviri sau i(biri cu alte ve'icule sau cu alte corpuri mobile sau imobile a late n a ara sau n interiorul autove'oculului asigurat, cderi 4n prpastie, n ap, din cau(a ruperii podului5, cderea pe autove'icul a unor corpuri ca% copaci, blocuri de g'ea, de (pad, bolovani, rsturnri. c5 urtul autove'icolului, al unor pri componente; pagube de orice el produse autove'iculului ca urmare a urtului sau a tentativei de urt al autove'iculului, precum i n urma aciunilor premeditate ale altor persoane. *o erul i pasagerul din autove'icul snt asigurai pentru ca( de deces sau vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mpre+urri legate de e)ploatarea autove'icolului. $sigurarea pierderii aspectului comercial se nc'eie pentru ca(urile de devalori(are a calitii autove'icolului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului asigurate prin contractul de ba(. <ltemele dou snt stipulate de condiiile speciale de asigurare. "oate riscurile descrise mai sus snt prev(ute prin urmtoarele cinci variante de asigurare% Varianta I. 4:$1:O deplin5% &entru toate riscurile prev(ute la punctele a5, b5 i c5, inclusiv spargerea geamurilor, cau(at de pietre (burate de subroile altui autove'icol; Varianta II. 4:$1:O parial5% Numai pentru riscurile prev(ute la punctul b5, cu e)ceptia spargerea geamurilor, cau(at de pietre (burate de subroile altui autove'icul; Varianta III. 4:$1:O parial5%

29D

&entru riscurile prev(ute la punctele a5 i b5, inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev(ute la punctul a5, cu e)ceptia spargerea geamurilor, cau(at de pietre (burate de subroile altui autove'icul; Varianta IV. 4:$1:O parial5% &entru riscurile prev(ute la punctul a5 inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev(ute la punctul a5, cu e)ceptia spargerea geamurilor, cau(at de pietre (burate de subroile altui autove'icul; Varianta V. 4asigurarea de tran(it5% 1e aplic numai pentru persoane +uridice, care practic vn(ri de autove'icule n calitate de dealeri ai u(inelor productoare sau ai caselor de comer. 1e nc'eie pentru perioada de mnare a autove'iculelor de la 3 pn la 39 de (ile. .n practica societilor de asigurare, din cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere mai muli actori, i anume% statistici privind accidentele de circulaie, urturi; tipul autove'iculului i marca; valoarea autove'iculului; riscurile asigurate; capacitatea cilindric; per ormanele te'nice; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de sc'imb; costul reparaiilor; atracia pentru 'oi; vrsta i e)periena conductotului auto; vec'imea mainii; istoricul daunelor solicitantului; starea drumurior, sistemele de semnali(are rutier.

>enerarea unui proces de despgubire presupune e)istena dosarului de daune pentru ca(ul producerii riscului asigurat. &entru ca la ca(ul asigurat s ie desc'is un dosar de daune, este necesar ca s ie naintat de ctre asigurat cererea de despgubire pentru paguba produs. -osarul de daune va conine, dup necesitate%

avi( cu privire la producerea accidentului rutier; avi( cu privire la despgubire; con irmarea valabilitii contractului de asigurare 4polia de asigurare5; avi(ul poliiei rutiere 4altor organe competente5; proces/verbal de constatare a pagubelor; devi(ul costului reparaiei; proces/verbal privind estimarea costului autove'iculului alte acte necesare.

219

0valuarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii se ac de ctre asigurator n ba(a procesului/verbal de e)aminare i constatare a pagubelor aduse autove'iculului avariat. .n acest act se indic persoana care a e ectuat constatarea, care este avarierea, lista de ectelor constate care urmea( a i lic'idate prin lucrri de reparaie. &entru ca(ul urmrit acesta este doar parbri(ul din a. Numai dect se indic data e)aminrii. :uantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlclu(nd c'eltuielile pentru materiale a erente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. $cestea sunt la preurile i tari ele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre unitile de specialitate din 7olodva. 1e mai includ c'eltuieli de transport al autove'iculului la atelierul de reparii, c'eltuieliel cute n vederea limitrii pagubelor. -ac costul reparaiei inclusiv c'eltuielile pentru materiale depesc valoarea nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea nou a acestora. 1e consider c a ost necesar revopsirea integral a autove'iculului cnd prile avariate din cau(e cuprnse n asigurare repre(int cel puun #9= din supra aa total e)terioar a autove'iculului respectiv. .n ca( de pierdere total sau de urt al autove'iculului, despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. $utove'iculul deteriorat rmne la dispo(iia asiguratorului n ba(a unei cereri scrise din partea acestuia. -evi(ul estimativ de reparaie a autove'iculului avariat este un alt act care se include n dosarul de daune. $cesta cuprinde cteva mari compartimente% ? costul manoperei, ?? lucrri de vopsire, ??? costul prilor componente, pieselor, accesoriilor necesare a i nlocuite, precum i al materialelor de vopsire i e)pluatare i nsi calculul sumei despgubirii. :on orm condiiilor din e)emplu, se poate ace calculul n elul urmtor% 1. :ostul manoperei pentru asc'imbul parbri(ului a, inclusiv "E$ ## lei; 2. :ostul parbri(ului pentru 1 bucat inclusiv "E$ este D!9 lei. 1e va considera valoarea r a deduce u(ura con orm condiiilor din contract. 3. :ostul reparaiei DD# lei; !. Nu se va deduce rani(a, deoarece nu a ost prev(ut n condiiile contractului; #. -in motivul c suma asigurat a ost mai mic dect valoarea e ectiv a autove'iculului, deapgubirea se va plti proporional procentului asigurrii 8I= i va constitui 8HH lei. .n polia de asigurare retras de la sigurat va i indicat data ntocmirii dosarului de daune. -espgubirea pentru autove'iculul avariat se pltete de asigurtor n timp de o lun dup primirea 4pre(entarea5 tuturor documentelor necesare pentru deci(ia n cau(. .n ca( de urt al autove'iculului sau cnd asupra producerii evenimentului respectiv a ost intentat un dosar penal, deci(ia de acordare sau de re u( n acordarea despgubirii este soluionat timp de 1# (ile. /. Asigurarea aeronavelor Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparin,nd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru% pierderea i avarierea navei; rspunderea a de pasagerii sau baga+ele acestora i pentru mr urile transportate; rspunderea civil a de teri.

Riscurile asigurate .n ba(a contractului de asigurare se acord despgubiri pentru%

211

pierderea i(ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul (borului, rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; c'eltuielile cute pentru salvarea i conservarea aeronavelor; c'eltuielile de +udecat i arbitra+ cute de asigurat cu a+utorul asigurtorului n scopul ormulrii preteniei a de teri.

Pierderea fi"ic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, iind imposibil repunerea ei n stare de uncionare. Pierderea total constructiv repre(int avarierea grav a aeronavei, ast el nc,t c'eltuielile implicate% de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de olosire, depesc H#= din suma asigurat. .n ba(a asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal a de teri, asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i c'eltuieli de +udecat, pentru% vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare 3 debarcare; pierderea, avarierea sau distrugerea baga+elor i a bunurilor a late asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea mr urilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din a ara aeronavelor, cu condiia ca acestea s i ost cau(ate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau c(ute din aceasta.

Suma asigurat $eronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i aceste sume nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data nc'eierii asigurrii. 6spunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru baga+e i pentru mr uri, n limita prev(ut de legislaia naional, de conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile nc'eiate ntre asigurat i partenerii si e)terni. Despgubiri .n ca( de pierdere i(ic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. .n ca( de pierdere total constructiv, despgubirile se acord ast el% dac aeronava poate i reparat, despgubirea este repre(entat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot i ntrebuinate sau valori icate; dac aeronava nu poate i reparat sau dac reparaia nu este +usti icat, despgubirea este repre(entat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valori ica. Perioada asigurat $sigurarea aeronavelor se poate nc'eia pentru% o perioad determinat de timp; pentru o cltorie determinat.
212

Rspunderile asiguratorului .n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea nc'eiat pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i ncetea(a la date precise stabilite n polia de asigurare. 2a asigurrile nc'eiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mr urilor sau n momentul pornirii motoarelor, n ca(ul unei cltorii r pasageri sau mr uri i ncetea( n momentul nc'eierii operiilor de debarcare sau descrcare a mr urilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n ca(ul cltoriilor r pasageri sau mr uri. Rspunderea ci(il a c%mpaniil%r de na(igaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin% C%n(enia de la Var%(ia (1;2;"& c%mpletat cu >r%t%c%lul de la Caga (1;DD" / aplicabil transportului de persoane, baga+e sau mr uri; C%n(enia de la 5%E:% (1;FB" / aplicabil in raciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a bunurilor a late la aeronave; C%n(enia de la R%ma (1;DB" / aplicabil n ca(ul daunelor provocate terilor n a ara aeronavei. Tema 1C Asigurarea riscurilor &in activitatea &e antre'renoriat 1. $sigurarea de idelitate 2. $sigurarea creditelor de e)port 3. 7odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e)port !. $sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de a aceri #. $sigurarea riscurilor politice 1. Asigurarea &e $i&elitate :uvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile unei organi(aii care s/ ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, ie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le ncasa de obicei. $sigurarea de idelitate sau de cauiune a ost introdus n secolul al L?L/lea pentru a nlocui sistemul de cauiuni private. &n la acea dat, cetenilor care deineau uncii de rspundere n guvern, industrie, comer etc. li se cerea adesea s desemne(e o alt persoan care putea i garantul lor. $cest garant se anga+a s plteasc o sum de bani atunci cnd ar i aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva uncie de raspundere. Nu iecare om cinstit putea s/i gseasc o cauiune, din cau(a riscurilor evidente ale po(iiei lor. .n consecin, n 1I!9 s/a ormat 1ocietatea de >aranii Gritanic din 0dinburg'. 6e(ult, c scopul asigurrii de idelitate este de a prote+a asiguratul mpotriva unor daune ce ar putea re(ulta din ncrederea acordat unor persoane ce administrea( o parte din activele unei societi. &olia de asigurare de idelitate prote+ea( o societate mpotriva daunelor determinate de acte rauduloase sau necinstite ale personalului su, indi erent dac acetia au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. $sigurtorul pltete numai dauna propriu/(is, nu i daunele de consecin. 1unt e)cluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului pentru stabilirea pierderii propriu/(ise. >araniile de idelitate se emit ie pentru iecare persoan n parte, ie pentru anumite posturi, sau sunt generale pentru toi anga+aii unei societi. $ceast ultim orm este des olosit mai ales la asigurarea instituiilor inanciar/ bancare. .n pre(ent, e)ist mai multe tipuri principale de cauiune%
213

15 >aranii comerciale. 1unt o erite patronilor care ar putea i victimele unor raude sau ale unor aciuni necinstite e ectuate de anga+aii lor. &rin aceste polie de asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare ma)imal este i)at n prealabil. 25 .n alte ca(uri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se anga+ea( s plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se ac'ite n mod corespun(tor de datoriile ce/i revin. -e e)emplu, tur/operatorii i agenii de voia+ ai $sociaiei $genilor de :ltorie Gritanici trebuie s ac'i(iione(e o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate i utili(at pentru a o eri spri+in clienilor dac tur/operatorul sau agentul lor i ncetea( activitatea nainte sau n timpul e)cursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia local repre(int ec'ivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu e)cepia aptului c ele acoper att greelile anga+ailor, ct i aciunile necinstite ale acestora. 35 .n anumite ca(uri, tribunalele mputernicesc o persoan s administre(e a acerile inanciare ale alteia 4de e)emplu, ale unui minor, ale unei persoane debile mintal sau care a murit r s desemne(e un e)ecutor testamentar5. <nui ast el de administrator i se cere adesea s o ere o garanie pentru buna e)ecutare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal 4de instan5 care o er o ast el de garanie. !5 Obligaiunile 4garaniile5 guvernamentale sunt adesea considerate drept cauiune pentru lic'idatorii desemnai s lic'ide(e companiile alimentare sau pentru gestionarii de depo(ite care rspund de mr urile destinate e)portului, i care vor trebui s plteasc ta)a pe valoare adugat datorat pentru bunurile e)portate, dac acestea vor i nstrinate n mod ilegal. #5 >aranii pentru licitaii care garantea( c debitorul, n ca(ul n care ctig licitaia va semna contractul i va urni(a cauiunea de bun e)ecutare a contractului. .n ca(ul n care nu se va nc'eia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun e)ecutare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti di erena dintre valoarea licitat de debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare. 85 >aranii de restituire a avansului, care se practic n ca(urile n care creditorul pre inania( debitorul prin plata unui avans. 6ambursarea acestui avans se garantea( printr/o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor e)ecutate, de obicei cu un procent lunar i). .n practic se utili(ea( i alte garanii, cum ar i cele privind asigurarea serviciilor de ntreinere, pentru vam etc. :auiunea implic urmtoarele relaii% 6elaia debitor/creditor, stabilit ie, prin contractul de livrare a bunurilor, ie prin lege 4de e)emplu, obligaia de a plti vama5; 6elaia debitor/asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al asigurtorului a de debitor; 6elaia asigurtor bene iciar. 2(FTRA2T ASIGURAT 8&e)itor0

9EFEFI2IAR 8cre&itor0

con inutul

'lata 'rimei

&re't &e recurs

ASIGURT(R 8generator0
21!

-in sc'em re(ult urmtoarele% / / creditorul este bene iciarul cauiunii; debitorul 4asiguratul5 este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea obligaiilor din contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n ca( de daun, trebuie s plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le/a ac'itat bene iciarului; / asigurtorul 4garant5 este partea care se altur debitorului n scopul garantrii a de bene iciar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia din urm. .n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va i n msur s/i ndeplineasc la scaden obligaiunile inanciare a de creditor, n acest scop el trebuie s e)amine(e solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este c'emat la plat, s e)amine(e dac va putea ace a preteniilor asigurtorului 4regres5. .n evaluarea riscului la subscrierea unei cauiuni se ace o anali( a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i c'eltuielilor i a situaiei surselor i utili(rii ondurilor de ctre asigurat 4debitor5. &rima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dobn(ii pe piaa respectiv i n competiie cu spe(ele bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar. *i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s/i rein o participare la risc, n general de 29/39= din suma asigurat. $ceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare speciali(ate, deoarece presupune o munc comple) de evaluare a situaiilor i pentru a prote+a ct mai bine asiguraii, printr/o administrare corect a rscurilor. .n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le/au pltit asigurtorii de idelitate au ost determinate de raudele n sistemele electronice de prelucrare a datelor, de alsi icarea valutelor, de urtul n timpul transportului, valorilor de necinstei anga+ailor etc. *. Asigurarea cre&itelor &e e6'ort $sigurarea creditelor are menirea s o ere protecie agenilor economici mpotriva riscurilor speci ice e)portului. <n contract de e)port poate avea ca obiect livrri de mr uri sau prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n avoarea unor cumprtori sau bene iciari re(ideni n strintate. :nd prile contractante convin cu urni(rile de bunuri, ca lucrrile sau serviciile care ac obiectul contractului de e)port s nu se ac'ite la livrare 4e)ecutare sau prestare5, ci dup scurgerea unui interval de timp de la acesta, urni(orul acord cumprtorului e)tern un credit comercial. :onsinmnd la o asemenea modalitate de plat, urni(orul i asum, pe de o parte, riscurile e)portului pe credit, iar, pe de alt parte, e ectele de tre(orerie ale operaiunei de e)port cu plata la termen. .ntruct e)portul pe credit bloc'ea( o perioad de timp resursele inanciare ale urni(orului, ncorporate n produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le complete(e apelnd la un credit bancar. $%rme de asigurare anteri%are .nc/eierii c%ntractului &rosperarea pieei e)terne reclam c'eltuieli importante din partea e)portatorului potenial, r s e)iste certitudinea c aciunea sa va i ncununat cu succes, adic va ace posibil nc'eierea de contracte de e)port. :'iar dac n unele ri, e)ist practica suportrii de ctre stat a unei pri din c'eltuielile de prospectare, totui pentru c'eltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate i negli+at. &entru prote+area sa mpotriva unui asemenea risc, e)portatorul potenial poate nc'eia o asigurare de pr%spectare la un organ speciali(at n ast el de asigurri.

21#

.n ca(ul unor obiective importante vi(nd livrri de produse peste grani de valori mari, concurena internaional capt orme deosebit de acute. &entru a se plasa pe o po(iie ct mai avanta+oas n competiia la care particip unii ageni economici pre(int o erte erme valabile o anumit perioad de timp. 7odi icarea condiiilor economice, re eritoare la pre, dobnd, curs valutar, condiii de inanare etc., n perioada de valabilitate a o ertei erme, a de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia, poate s antrene(e pentru agentul e)portator n ca(ul ad+udecrii comen(ii, o pierdere ce nu poate i recuperat de la importator. O ertantul este obligat s depun o cauiune n avoarea cumprtorului care s/i garante(e c o ertantul, n ipote(a ad+udecrii tran(aciei va semna contractul e)tern n condiiile prev(ute n o erta pre(entat. .n st el de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea de ctre e)portator, a o ertelor erme pe perioade ndelungate de valabilitate. $%rme de asigurare p%steri%are .nc/eierii c%ntractului -up nc'eierea contractului de e)port pot s intervin dou categorii de riscuri i anume% 1. 2. unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de e)port i cel al livrrii la e)tern a produselor comandate, nsoit de documentele legale; altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea contravalorii lor. 15 .n perioada producerii bunurilor care ac obiectul contractului 4 abricarea bunurilor ce urmea( a i e)portate, e)ecutarea unor lucrri de construcii/mena+, amena+ri teritoriale, ora+e de e)ploatare sau de e)plorare, lucrri agricole sau orestiere, prestarea unor servicii etc.5, pentru e)portator e)ist riscul ntreruperii contractului din motive ce/i scap de sub control. .n msur n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare nu mai pot i valori icate ctre ali bene iciari, ntreruperea contractului generea( pierderi pentru e)portator. 6iscul nregistrrii de pierderi pentru e)portator, n aceast a( a delurrii contractului, poart denumirea de risc de #a*ricaie. -ac e)portatorul a depus o cauiune n avoarea cumprtorului care s garante(e, n ca( de necesitate, restituirea avansului ac'itat la per ectarea contractului sau o garanie de calitate, atunci e)portatorul pierde dreptul asupra garaniei. .n ca(ul lucrrilor de cooperare internaional 4e)ecutrii de ctre e)portator a unor obiective la c'eie n strintate sau a unor lucrri cu a+utorul ec'ipamentelor, mainilor i materialelor sale i care urmea( s ie repatriate dup reali(area contractului5, e)ist riscul c acele valori materiale aparinnd e)portatorului s nu mai poat i readuse n ara de origine din motive politice. .n s rit, n decursul contractului comercial, perioada de abricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp. .n condiii de in laie creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice ntr/att costurile de abricaie ale urniturii, nct contractul s nregistre(e pierderi n loc de bene icii. Riscul ma)%rrii preuril%r interne p%ate #i pr%te)at printr % garanie a riscuril%r ec%n%mice. 25 -up livrarea produselor 4pierderea livrrilor e)ecutate sau prestarea serviciilor5 ctre partenerul e)tern, pentru urni(or apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de ctre clientul e)tern. 1ocietatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare speciali(at care acionea( din ordinul i pentru contul statului, poate s prote+e(e e)portatorul mpotriva unui asemenea risc. >arantarea riscului de credit se acord de ctre asigurtorul creditului ie e)portatorului 4n ca(ul creditului/ urni(or5, ie bncii 4n ca(ul creditului/cumprtor5. :auiunile depuse de ctre e)portator n avoarea e)portatorului, prin care garantea( buna calitate a e)ecutrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n ca(ul nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre urni(or, pot i valori icate n condiiile stabilite.
218

.n aceast a( a delurrii contractului de e)port, mai poate surveni, n a ara riscului de neplat a urniturii,i riscul sc/im*ului (alutar. :'iar dac clientul 4debitorul5 e)tern i/a onorat la timp anga+amentul asumat a de urni(or 4n ca(ul creditului/ urni(or5 sau a de banc 4n ca(ul creditului/cumprtor5, asupra e)portatorului poate s plane(e riscul nregistrrii unor pierderi re(ultate din di erena dintre cursul valutar e)istent la nc'eierea contractului i copracticat la ac'itarea creditului. .mpotriva riscului valutar e)portatorul poate s nc'eie o asigurare care s/l prote+e(e n ast el de mpre+urri. &entru a se putea nc'eia o poli de asigurare a creditelor de e)port asigurtorul trebuie s ac o anali( comple) care s de ineasc urmtorii termeni% Riscul) 1e asigur numai riscuri re(ultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate. $sigurarea urmrete s prote+e(e pe e)portatori mpotriva pierderilor inanciare re(ultate din insolvabilitate partenerilor 4debitorilor5. &rin aceast asigurare nu se acord despgubiri n ca(ul n care insolvabilitatea debitorului s/ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. $sigurarea creditelor pentru e)port nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. -e menionat c, n mod obinuit, se asigur numai creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii e)terni. *alabilitatea poliei de asigurare) &olia de asigurare intr n vigoare n ca(ul creanelor re(ultate din livrri de mr uri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s/a cut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului e)tern, iar n ca(ul creanelor re(ultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a nceput. $sigurarea e)pir la data ac'itrii complete a despgubirii cuvenite n ca(ul denunrii sau re(ilierii contractului de asigurare, precum i n alte ca(uri. Prima de asigurare' se calculea( potrivit tari ului asigurtorului n uncie de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care s/a nc'eiat contractul de asigurare. 2a asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate i ealonat n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat. Suma asigurat ' nu poate depi valoarea din actura e)tern, i n general ea se e)prim n valuta n care s/a nc'eiat contractul de vn(are/cumprare. +ran%i"a repre(int partea cu care particip asiguratul la despgubiri n ca(ul producerii evenimentului asigurat. .n practic ea se situea( ntre 19/1#=, n uncie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara n care se ace e)portul, perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului. Obligaiile asiguratului se re er la obinerea de in ormaii nainte de nc'eierea contractului de vn(are/ cumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului; ntiinarea asigurtorului despre modi icrile intervenite n perioada asigurrii re eritoare la starea de solvabilitate a cumprtorului; punerea la dispo(iia asigurtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului; luarea tuturor msurilor asigurtoare pentru micorarea pagubei i ncasarea creanei. Constatarea pagubelor' stabilirea %i plata despgubirilor se ace de ctre e)peri pe ba(a actelor i documentelor, din care re(ult insolvabilitatea debitorului. &entru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se scad% plile pe care debitorul le/a e ectuat pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este posibil; plile n contul datoriei, e ectuate n alt mod dect cel prev(ut n contractul de livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au ost nc ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil; sumele re(ultate din vn(area bunurilor care ac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele
21H

reali(ate prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea c'eltuielilor a erente; rani(a; primele de asigurare datorate pn la s ritul perioadei de asigurare. .n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor rspun(tori de producerea pagubei. Condiii de plat a despgubirilor' se re er la certi icarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a neplii de ctre el din cau(e comerciale a acestuia din urm. .n anali(a riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se ba(ea(, n general, pe trei situaii i anume% a5 situaia veniturilor i a c'eltuielilor 4denumit i situaia bene iciilor i pierderilor5; b5 situaia surselor i utili(rii ondurilor; c5 bilanul. 1ituaia veniturilor i c'eltuielilor stabilete re(ultatele activitii de producie concreti(ate n bene icii sau pierderi. &entru e ectuarea anali(ei se utili(ea( indicatori cum sunt% proporia bene iciilor nete a de totalul veniturilor sau Mrata de acoperire a dobn(iiA. 1ituaia surselor i utili(rii ondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate vor acoperi c'eltuielile. ?ndicatorul utili(at n anali( este Mrata de acoperire a datoriilorA, care se determin ca raport ntre bene iciu plus amorti(area i rata de rambursare a creditului plus dobnda. Gilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale ec'ilibrului ntre totalul mi+loacelor evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. &entru anali(a bilanului se olosesc urmtorii indicatori% / / / / de lic/iditate& cu a+utorul crora se msoar capacitatea unei societi de a/i onora obligaiunile la scaden; de acti(itate& care msoar ct de e icient sunt olosite activele irmei; de ac%perire& ce msoar olosirea resurselor atrase i riscul inanciar. $ceti indicatori se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului; de pr%#ita*ilitate& msoar capacitatea irmei de a avea o rentabilitate ridicat. $lturi de asigurarea creditelor de e)port se practic alte dou categorii de asigurri, i anume% asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii. 1. Asigurarea ratelor &e cre&it. $cest tip de credit este speci ic unui numr redus de ramuri, de e)emplu se aplic la vn(area automobilelor. &e aceast cale se asigur preul ce urmea( a se plti n rate pentru ac'i(iionarea de bunuri, ntr/o perioad cuprins ntre 2!/38 luni. .n general se cere ca asiguratul s/i rein n coasigurare o sum de pn la 2#= din valoarea bunului. 2a acest tip de asigurare, problemele de lic'iditate sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la scaden, i nu n ca( de insolvabilitate. :a garanie se olosete reinerea titlului de proprietate pn la ac'itare. *. Asigurarea cre&itelor &e investi ii servete deintorului poliei la asigurarea contului su de debitori pe termen mediu i lung 4n general, pn la 89 de ani5, respectiv asigur plata urni(rilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. $cest tip de asigurare prote+ea( nu numai e)portul de bunuri, dar i e)portul de capital, ie sub orm de mprumuturi, ie sub orm de investiii de capital. &romovarea unor e)porturi e iciente, r un sistem de credite, bine puse la punct, este greu de conceput. Trile a late n perioada de tran(iie la economia de pia urmresc reali(area unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de promovare a e)porturilor i de de(voltare a asigurrilor de credit pentru a le prote+a. .n 6epublica 7oldova asemenea msuri nu se ntreprind, aici legislaia corespun(toare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i asigurarea creditelor. ,. 5o&alit! i &e interven ie a statului %n asigurarea cre&itelor &e e6'ort
21I

.n multe situaii, asigurarea clasic a creditelor pentru e)port nu o er o protecie deplin urni(orilor anga+ai n e)porturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite cumprtorilor e)terni. $a este ca(ul riscurilor politice, re(ultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter neasigurabil. $celai caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le pre(int debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua msuri de constrngere pentru a/i determina s/i respecte obligaiile asumate. $colo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin urni(orii 4creditorii5 naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup ca(. ?nstituiile care acionea( din mputernicirea i pentru contul statului mbrac di erite orme +uridice% departamente ale administraiei de stat; instituii publice; societi de asigurare cu statut de drept privat. $st el, n 7area Gritanie, departamentul pentru garantarea creditelor de e)port este o devi(ie a 7inisterului :omerului. .n Uaponia, de asigurarea creditului la e)port se ocup o devi(ie din cadrul 7inisterului :omerului i ?ndustriei. O organi(aie departamental asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. $cestea sunt e)emple de departamente ale administraiei de stat cu atribuii de asigurare. .ntr/o serie de ri, cum ar i, 1<$, Gelgia i ?talia, de garantarea e)porturilor se ocup anumite instituii publice. $lte ri au optat pentru organi(area de societi avnd statutul +uridic de drept privat. 1ocietatea de asigurare a :omerului 0)terior din Frana are un capital care este deinut aproape integral de bnci sau de societi de asigurare naionali(ate. :apitalul instituiilor similare din $ustria i 1pania este deinut att de sectorul public, ct i de cel privat, iar capitalul celor din >ermania i din Olanda este integral privat. .n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la e)port a ost n iinat Ganca de 0)port i ?mport 40)imGanQ5. .n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la e)port, practica internaional cunoate soluii di erite. .n aa ri cum ar i% >ermania, Gelgia i 0lveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat. $st el, societatea privat N.:.7. din Olanda asigur riscurile comerciale pe termen scurt din contul su propriu, r vre/o garanie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului. ?nstituia public de asigurare a creditelor la e)port din Gelgia asigur toate riscurile politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile e)traeuropene, precum i riscurile comerciale e)traordinare generate de tran(aciile cu rile europene. .n sc'imb, riscurile comerciale decurgnd din tran(acii curente reali(ate cu rile europene industriali(ate, rmn n sarcina unei societi private, care le asigur parial la instituia public de asigurri/reasigurri. .n >ermania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena statului i se reali(ea( prin compania privat Bermes, care acionea( ca mandatar al su. .n alte ri, ca de e)emplu, n 7area Gritanie, nu e)ist o veritabil colaborare ntre autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul s/a substituit totalmente sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor. .n alte ca(uri, ntre stat i bene iciarii garaniilor sale se interpune un organism autonom i speciali(at, care poate i o agenie guvernamental 40)imGanQ5, ca n 1<$ sau o societate de drept privat 4:OF$:05, ca n Frana. ?ndi erent de ormele organi(atorice i statutele lor +uridice, organismele speciali(ate n asigurarea creditelor de e)port/import, nc'eie apro)imativ aceleai genuri de asigurare, olosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare di ereniate. &e lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau oarte apropiate, denumite standard, unele organisme de asigurare speciali(ate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar i, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor
21D

ne+usti icate ale cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de sc'imb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc. ?ndi erent de ormele organi(atorice, privind activitatea pe care o des oar, prin ormele de asigurare pe care le nc'eie, prin acilitile pe care le acord, organismele speciali(ate urmresc promovarea e)portului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n e)portul mondial. $sigurarea creditelor la e)port are anumite limite, adic acord protecie cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. $st el, pierdere su icient de asigurat trebuie s re(ulte dintr/un risc cuprins n asigurare; indemni(aia cuvenit asiguratului se ac'it acestuia la e)pirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s i ost provocat pe cau(e care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de di iculti te'nice trectoare; o parte din risc 4de ordinul ctorva procente5 rmn n sarcina asiguratului; operaia de e)port/import trebuie ca s ie cut cu respectarea reglementrilor de comer e)terior ale rii e)portatoare, precum i ale celei importatoare; asigurarea creditelor la e)port nu acoper pierderile recurgnd dintr/un litigiu e)istent ntre urni(or i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat. /. Asigurarea %m'otriva %ntreru'erii activit! ii &e a$aceri $sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de a aceri este cunoscut i sub numele de asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de pro ituri sau pierderea n consecin. &olia standard mpotriva incendiului, o er despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mr uri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le urni(ea(. 1 presupunem, pentru e)empli icare, c a avut loc un incendiu ntr/un atelier de reparaii auto aparinnd societii comerciale MLA. -ac MLA a cumprat o asigurare de ntrerupere, atunci a acerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi 4care sunt destul de di erite de daunele aduse proprietii5% a5 pierderea pro itului net su erit pe timpul ct MLA este incapabil s repare automobile, deoarece atelierul de reparaii auto este inutili(abil; b5 costurile i)e i costurile de regie pe care MLA trebuie s le plteasc n continuare, dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt% c'iria, salariile anga+ailor, apa etc. c5 c'eltuieli pe care MLA trebuie s le ac pentru a/i relua a acerea, cum ar i nc'irierea unui alt atelier de reparaii. "oate asigurrile de ntrerupere ac, n mod normal, obiectul unei garanii materiale a pagubelor su erite. &entru ca aceast asigurare s ie e ectiv, trebuie s e)iste o alt asigurare n vigoare, spre e)emplu, mpotriva incendiului, de inginerie sau alt asigurare de proprietate, n ba(a creia s se plteasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor. 1. Asigurarea riscurilor 'olitice $ceasta desemnea( acoperirea de care dispune o societate comercial dintr/o ar pentru a/i susine activitatea de e)port, concreti(at n contracte de livrare i pentru susinerea propriilor investiii n strintate. 6iscurile politice cuprind o gam variat de evenimente% naionali(area investiiilor legat de e)pansiunea capitalului n rile n curs de de(voltare; di iculti n trans erul banilor din ara cumprtorului; orice aciune a unor guverne strine care duce la di iculti n respectarea obligaiilor contractuale; r(boi, r(boi civil, revoluie, care impiedic reali(area obligaiilor contractuale; riscurile privind cumprtorii publici; retragerea sau rennoirea licenelor de e)port sau impunerea unor restricii la e)port;

229

pierderi re(ultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei uncionri a sistemului legal i +uridic din ara respectiv. Tema 11. Asigur!ri in&irecte 8reasigurarea0

1. Necesitatea i esena reasigurrilor. 2. 0lementele de ba( i clasi icarea reasigurrilor. 3. Formele de reasigurare !. 7etodele de reasigurare. 1. Fecesitatea #i esen a reasigur!rilor 0)periena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti ba(at pe aceleai interese, pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. :ontribuibuia iecrui individ este mic, iar ondul constituit va i olosit numai pentru acoperirea pierderilor su erite de cei pre+udiciai. $ceast procedur ba(at pe solidaritate i a+utor reciproc constituie de apt un sistem de asigurare mutual. "eoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului ast el nct s poat ace imediat a obligaiunilor. 0vident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n uncie de nevoile speci ice ale acestuia i anume% / de prevenire; / de limitare; / de acceptare; / de trans erare.

+igura nr),

(mul #i riscul 40)emplu% -istrugerea unei case de un incendiu5

6?1:

$ preveni

$ limita

$ accepta

$ trans era

:onstrucie solid

1tingtoare

$ suporta pierderile

Asigurarea

Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de pro ituri, stabili(area primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. .n realitate, pentru asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i volumul despgubirilor ac'itate. $st el, dac balana nclin n avoarea primelor a de volumul despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistrea( pro it. -ac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de capital% depo(ite bancare, ac'i(iionarea de 'rtii de valoare 4aciuni sau obligaiuni ale statului5, a eceri mobiliare sau imobiliare. .n acest ca( asigurtorul poate ceda o parte din rspunderile asumate. :ele mai utili(ate orme de cedare a riscului sunt% a5 :o/asigurarea;
221

b5 6easigurarea; c5 6etrocesiunea 4retrocedarea5. a0 2o=asigurarea" repre(int o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. $cetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. &articiparea la decontarea daunelor se ace n proporia n care a ost preluat i riscul. 'e e0emplu+ un %*iecti( ec%n%mic a #%st e(aluat la 1A.AAA. lei. Riscul este preluat de un numr de trei asigurt%ri& .n urmt%arele pr%p%rii+ A1GDA7& CA1GD.AAA lei >a1G2AA lei CA2GB.AAA lei >a2G12A lei CABG2.AAA lei >aBG<A lei 1c'ematic co/asigurarea arat ast el% +igura nr) - 2o=asigurarea A2GBA7 i ABG2A7 . C%nsider.nd prima de asigurare ca #iind de !AA lei& atunci c%ntractele de asigurare (%r arta ast#el+ unde CA H c%ntract de asigurare6 >a H prim de asigurare.

.n ca(ul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se ace n aceeai proporie. 'e e0emplu+ % daun de B.AAA mil lei (a #i pltit de cei trei asigurt%ri ast#el+ A 1 G DA7 I B.AAA G 1.DAA mil lei6 A2 G BA7 I B.AAA G ;AA mil lei6 AB G 2A7 I B.AAA G FAA mil lei.. )0 Reasigurarea constituie un mi+loc de egali(are, de divi(are, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geogra ice ct mai ntinse, de meninerre a unui ec'ilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la iecare asigurtor n parte. $ceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avanta+. &e de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele surpri(e, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s ac a obligaiilor din contract. +igura nr) . Reasigurarea

A,

A-

A.

&a

&r :. 6. &r

:. $.

6 reasigurtor; 6./ contract de reasigurare; &r / prim de reasigurare.

O parte din -esp. despgubire 6easigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu.
222

6easiguratul trece asupra altuia acea parte din iecare risc care, prin apariia enomenului, i poate perturba ec'ilibrul inanciar. $st el, reasiguratul i poate pstra o anumit le)ibilitate n subscrierea riscurilor, apt care i permite s o ere clienilor si servicii mai bune. c0 Retrocesiunea 8retroce&area0 este o divi(are i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cede(e o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. 6easigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar. +igura nr) / Retrocesiunea

Pa

Pr :.6. :.6V.

Pr0

:.$.

C.RJ c%ntract de retr% cesiune &rV prim de retro/

A
-esp. O parte din despgubire

R
O parte din despgubire

6V
cesiune 6V/ retrocesionar

Retr%cedarea sau retr%cesiunea repre(int Mo nou reasigurare nc'eiat de un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri. &rin aceast modalitate de dispersare a riscului se reali(ea( o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind iecrui participant s rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert. Retr%cedent& este o parte care n sc'imbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt societate de asigurri mai puternic. Retr%cesi%nar este Macea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n sc'imbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurateA. :u ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete. 1ocietile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor inanciar. $st el, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cau(e% 2re#terea ca'acit! ii &e asigurare (mogeni.area riscurilor Sta)ili.area $inanciar! 2re#terea ca'acit! ii &e asigurare = principalul motiv pentru care se apelea( la reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. .n iecare domeniu de asigurare e)ist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot i acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri. (mogeni.area riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei la nrutirea re(ultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale re(ultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n aa publicului i pot tre(i ngri+orare n r,ndurile asigurailor i acionarilor. Sta)ili.area $inanciar! + alt uncie important a reasigurrii este cea inanciar. :ompaniile care practic au o stabilitate inanciar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat. *. Elementele &e )a.! #i clasi$icarea reasigur!rilor .n domeniul reasigurrilor se utili(ea( un ir de noiuni speci ice numai acestui domeniu de activitate. 0le sunt%
223

2om'anie ce&ent! 4ceden5 / compania care accept riscul de la asiguratul su i cedea( o parte din acest risc n reasigurarea altor 1$s i 16$s; Reasiguratorul / asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct 41$s sau 16$s5; Retrocesiune / o nou reasigurare nc'eiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte 1$s sau 16$s; Retroce&ent / partea ce intervine n retrocesiune i care, n sc'imbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt 1$s mai puternic; Retrocesionar / partea care intervine n retrocesiune, i care n sc'imbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate; 9or&ero / lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. 0ste transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su; Reca'itula ie / document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului; Tantiem!/ o parte din bene iciu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s/au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. 1e ac'it anual din suma bene iciului net; E6ce&ent / suma riscului care se transmite n reasigurare 4o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie5; Re inerea 'ro'rie / o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur; Sli' / document trimis de ctre reasigurat di eritor reasiguratori care conine% denumirea companiei cedente; caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare; suma asigurat; condiiile de asigurare; cota primei tari are; .n uncie de modul de reparti(are a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate proporional i neproporional. 1c'ematic clasi icarea reasigurrilor poate i repre(entat ast el% Schema nr. 1 2lasi$icarea reasigur!rilor

reinerea proprie a companiei cedente

Reasigurarea

proporional

neproporional

cot parte

e)cedent de sum

mi)t

pe ba( de pool

e)cedent de daun

acoperirea sinistrelor ma+ore

oprire de daun

,. Formele &e reasigurare &rincipalele contracte de reasigurare proporional sunt%

22!

a5 contractul de reasigurare cot parte; b5 contractul de reasigurare e)cedent de sum asigurat. a5 :aracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub orma unei cote procentuale din suma asigurat prev(ut n contractul de asigurare. -e e)emplu, un asigurator nc'eie patru contracte de asigurare pentru o societate comercial pentru urmtoarele riscuri% obiectivul $ !#9 mln.lei obiectivul G I99 mln.lei obiectivul : 1I9 mln.lei obiectivul - 289 mln.lei .n urma negocierilor s/a stabilit c reinerea companiei cedente este de 39= din iecare risc subscris. 6einerea proprie se va calcula n elul urmtor% obiectivul $ 13# mln.lei 4!#9 mln.lei K 39=5 obiectivul G 2!9 mln.lei obiectivul : #! mln.lei obiectivul - HI mln.lei -ac reinerea este de 39= atunci nseamn c reasigurarea va i H9= din iecare risc subscris. obiectivul $ 31# mln.lei 4!#9 mln.lei K H9=5 obiectivul G #89 mln.lei obiectivul : 128 mln.lei obiectivul - 1I2 mln.lei b5 2a contractul de reasigurare Me)cedent de sum asiguratA compania cedent 4reasiguratul5 cedea( numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein n contul propriu. 6einerea se stabilete automat sub orma unor sume i)e numite Mplinul de conservareA. "ot ceea ce depete aceast reinere numit e)cedent se cedea( n reasigurare. 6easiguratul cedea( numai acele riscuri care au o recven mai mare de apariie. $ceasta este orma ideal pentru reasigurat. 6easigurarea neproporional mbrac dou orme principale% a5 contractul de reasigurare Me)cedent de daunA; b5 contractul de reasigurare Moprire de daunA. .n ca(ul contractului Me)cedent de daunA reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. 6easiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se crea( o (on de rspundere ce repre(int reinerea proprie denumit prioritate, rani( sau prag. 6easigurarea se va ace numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, n ca( de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul. :aracteristic contractului Moprire de daunA este c reinerea reasiguratului se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, di erena iind suportat de reasigurtor. &articiparea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd = ' 199 > r
22#

unde%

6d rata daunei - mrimea daunelor produse &r prime de reasigurare E6em'lu. 6easiguratul se anga+ea( s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de #9= din primele ncasate din perioadele de re erin, iar reasigurtorul s suporte di erena. -ac daunele se ridic pn la #9=, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele nregistrea( I9=, atunci reasiguratorul particip cu di erena I9= / #9= J 39= =%t 6easigurtorul este interesat ca rspunderea lui s ie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent. /. 5eto&e &e reasigurare .n reasigurarea internaional e)ist dou metode de reasigurare i anume% a5 metoda acultativ; b5 metoda contractual. 7etoda acultativ a nc'eierii unei reasigurri deriv din aptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a re u(a a acerea n condiiile impuse de compania cedent. $seast metod se practic n ca(ul plasrii unui risc singular, n ca(ul unor riscuri speci ice sau cnd metoda contractual nu o er partenerilor su iciente condiii. Tinnd cont de aptul c prile nu sunt obligate s contracte(e reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care selectea( ce anume riscuri plasea( reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va accepta sau nu o erta primit. 7etoda contractual, spre deosebire de cea acultativ are la ba( principiul non seleciei din partea prilor. :ontractul ce se reali(ea( ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, r a e)ista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri. "ot acest ansamblu de riscuri se numete porto oliu. -enumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din aptul c reasiguratul se oblig s cede(e toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte n ntregime. $cest tip de contracte se rennoiesc automat. -in acest motiv costul de administrare este mic.

228