Sunteți pe pagina 1din 36

1. APARITIA SI EVOLUTIA ASIGURA RILOR 1.1.

Relaia Asigurare Risc Riscul este definit n dicionarul explicativ al limbii romne ca posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de nfruntat un necaz sau de a suporta o pagub. Dorina omului de a proteja familia i patrimoniul s-a materializat, ca urmare a organizrii tiinifice a solidaritii umane, n asigurare !ceasta presupune acordarea unei indemnizri financiare victimelor unor evenimente, precum catastrofe naturale, accidente Din punct de vedere juridic riscul este evenimentul viitor i incert "dar posibil#, de a crui realizare este legat producerea unor efecte juridice $l are importan pentru asigurator, deoarece din analizarea i evaluarea lui rezult nivelul primei i corespunztor al indemnizaiei de asigurare %n funcie de felul incertitudinii poate fi ntlnit& - risc previzibil - provocat de factori cunoscui la momentul nc'eierii contractului "de ex & activitatea n mediu toxic, boala etc #( - risc imprevizibil - datorat unor factori ce nu pot fi cunoscui i nici bnuii, precum cutremur, secet, inundaii, furtun etc ( %n funcie de natura sa riscul poate fi social, cnd are drept cauz evenimente sociale "precum boal, omaj# i de natur politic sau economic care are la origini situaia politico-economic existent i posibile evenimente majore precum& rzboi, lovitur de stat, falimentul etc Relaia asigurare-risc este una de cauzalitate imediat& prezena unui risc a creat nevoia de asigurare )odul n care acest mijloc de protecie a evoluat este strns legat de evoluia civilizaiei umane, de fenomene demografice, economice i de modul n care catastrofele naturale au fost percepute de-a lungul timpului 1.2. Apariia i evoluia %n forme primare, asigurrile au fost prezente odat cu primele grupuri sociale organizate, care ntr-o form sau alta, ncercau s-i ajute membrii n caz de nevoie Dovezi de existen a asigurrii exist din a !ic"i!a!e# - n $giptul antic "n jurul anului *+,, - # existau societi de ntr-ajutorare a cioplitorilor de piatr(

- n .abilon, transportul era organizat n caravane, iar costurile dispariiilor erau suportate n comun de comerciani /roprietarii de corbii se nelegeau cu acela care i pierdea corabia s primeasc alta n loc, cu condiia ca pierderea s nu fie din culpa proprietarului( - n secolul 0 - , /ericle a nfiinat organizaii care aveau ca scop ajutorarea membrilor i familiilor acestora n caz de incendiu, boal, deces( - membrii colegiului funerar din 1anuvium Roma nc'eiau un adevrat contract de asigurare, pltind n timpul vieii cotizaii pentru ca nmormntarea s fie organizat de colegiul al cror membrii erau %mprumutul maritim "foenus nauticum#, utilizat de greci i romani, presupunea obinerea de ctre comerciant a unui mprumut n bani necesari organizrii transportului %n cazul n care nava pierea, mprumutul nu trebuia restituit, iar dac ajungea la destinaie, pe lng mprumut se pltea i o dobnd ridicat pentru suportarea riscului %n Evul $e%iu, mprumutul maritim a continuat s fie folosit pn n 234*, cnd /apa 5rigore al 67-lea l-a interzis datorit dobnzilor excesive !sigurrile continu s-i fac loc ca asociaii mutuale ale lucrtorilor, artitilor, astfel c membrii corporaiilor existente n unele ri europene "Danemarca, !nglia# erau despgubii n caz de accident de munc, incendiu sau c'iar incapacitate de munc 8a urmare a interzicerii mprumutului maritim, s-a cutat gsirea unui alt mijloc care s permit banc'erilor obinerea unei anumite sigurane !par premisele contractului de asigurare& banc'erii ncasau o sum de bani i se angajau s acopere un eventual prejudiciu cauzat navei sau ncrcturii "8el mai vec'i contract de asigurare n form scris este datat 24*9, fiind nc'eiat la 5enova De fapt, tot acolo apare i prima codificare a asigurrii n regulile emise de :ffizio de )arcanzia n 24;4 i prima societate de asigurri maritime n 2*3* # %n secolul al &VIII'lea n <rana, italianul =onti a creat primele tontine, practic asigurri de via )embrii tontinelor contribuiau la un fond comun cu o cotizaie anual i pe o perioad determinat, iar la expirarea perioadei, suma obinut prin capitalizarea cotizaiilor se mprea membrilor supravieuitori "8el mai vec'i contract scris n materia asigurrilor de via a fost nc'eiat la 1ondra n 2+;4 >i tot la 1ondra n 2???, dup marele incendiu apar primele asigurri contra incendiilor # @dat cu secolul al &I&'lea, putem vorbi de asigurrile moderne& n <rana apar societi de asigurare care au prosperat rapid, n !nglia apare prima societate de asigurri pentru accidente pe calea ferat, se diversific domeniile de asigurare %n concluzie, apariia i evoluia asigurrilor s-a datorat&

Apari(ia )i evolu(ia asigur*rilor a b c

evoluiei economico-sociale( urbanizrii i organizrii breslelor( dezvoltrii matematicii i n special a teoriei probabilitilor 1.+. Asigur,rile - Ro./ ia

8a i n restul $uropei, n secolul al 760-lea, apar asociaiile mutuale, pe structura breslelor, n cadrul crora fiecare membru pltea taxa de nscriere i cotizaii, iar sumele colectate erau utilizate pentru nmormntri, ajutorarea vduvelor i copiilor )enionri istorice& - n 29** o 8as de incendii organizat la .raov ai crei membri plteau o sum de bani, urmnd a fi despgubii n caz de incendiu( - n 2;34, n Aibiu s-a ncercat fr succes nfiinarea unei instituii de asigurare pentru incendiu /rima instituie care a avut ca obiect de activitate asigurarea a fost ntemeiat de !sociaia )eseriailor din .raov care n 2;** nfiina 6nstitutul 5eneral de /ensii din .raov %n partea de sud a rii - vec'iul Regat - n 2;92 lua fiin prima societate de asigurri& BDaciaB "!u urmat& BRomniaB, BCaionalB, B5eneralB, B!gricolB a # %n perioada interbelic, activitatea n domeniul asigurrilor a luat amploare, odat cu intrarea capitalului strin "/rintre multele societi de asigurare, existau i instituii precum 8asa !rmatei secia asigurri - care asigurau caii din proprietatea statului aflai n folosina ofierilor i $foria .isericii @rtodoxe Romne - care asigura prin secia de specialitate bunurile din proprietatea paro'iilor # Dup cel de-al doilea rzboi mondial, ntregul portofoliu al societilor de asigurare a fost preluat de Aovromasigurare :lterior, s-a nfiinat !dministraia !sigurrilor de Atat la care statul a deinut monopolul total n materie de asigurri Dup 2DD,, n baza 1egii *9E2DD2 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, a 1egii 24?E2DD+ i a 1egii nr 43E3,,, privind asigurarea i reasigurarea s-au nfiinat nenumrate societi de asigurare cu capital privat %n 2DD2, prin 'otrre de guvern s-a nfiinat @ficiul de supraveg'ere a activitii de asigurare i reasigurare n cadrul )inisterului <inanelor ale crui atribuii au fost preluate de 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor "articolul *, al 1egii nr 43E3,,,#

2. 0OTIU0EA 1E ASIGURARE 2.1. 0oiu e !sigurarea const n crearea unui fond de ctre personele fizice i juridice ameninate de riscuri din care se acoper daunele i alte cerine financiare imprevizibile !cesta este i sensul dat de 1egea nr 43E3,,, noiunii de asigurare & Boperaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurateB( Din punct de vedere juridic, asigurarea este un contract aleatoriu n care una din pri asiguratul - se oblig s plteasc celeilalte pri - asiguratorul - o sum de bani pentru ca n ipoteza producerii evenimentului asigurat, acesta din urm s plteasc asiguratului indemnizaia stabilit prin contract %n unele situaii, asigurarea apare ca un contract obligatoriu, nc'eiat n temeiul legii %ntr-un sens mai larg, economic, legea definete ac!ivi!a!ea %e asigurare ca ca fiind Bn principal, oferirea, intermedierea, negocierea, nc'eierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lic'idarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfuratB !naliznd definiiile de mai sus, ! r , s , ! u r i l e asigurrii sunt&
-

acoper riscuri prin crearea comunitii de risc( acoper riscuri datorate unor evenimente independente de voina asiguratului, dar evaluabile( protejeaz persoane egal ameninate de acelai tip de risc 2.2.2u ciile asigur,rii Funcia de prevenire a daunelor

1.

/rin mecanisme economice, asigurarea poate avea i rolul de a preveni producerea evenimentului duntor prin impunerea asiguratului a unei conduite preventive "de exemplu, n cazul asigurrii pentru incendiu, persoanele fizice sau juridice care nu iau msuri de protecie sunt supuse unor tarife de prime mai mari# 2. Funcia de dezdunare <uncia esenial a asigurrii este de dezdunare i rezid din scopul asigurrii care este acela de despgubire a asiguailor, prin repararea bunurilor, repararea unor prejudicii sau acordarea unor sume

de bani 3. Funcia financiar /rin acumularea sumelor de bani pltite ca prime i prin intervalul de timp dintre momentul ncasrii primelor i plata indemnizaiilor, societile de asigurare ajung s dein temporar valori importante $le au datoria s le plaseze pe piaa de capital n scopul obinerii de venituri suplimentare !stfel, se pot constitui depozite la bnci sau efectua operaiuni mobiliare . Funcia de control are o pondere mai mic, constnd n depistarea de ctre stat prin intermediul asigurrilor a unor cauze generatoare de prejudicii 2.+. 0oiu i u!ili3a!e - asigur,ri 1. Asigura!orul este societatea comercial datoare s plteasc indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat 2. Asigura!ul este persoana fizic sau juridic ce nc'eie contractul de asigurare n interesul su sau al altei persoane +. 4e e5iciarul asigur,rii este terul fa de contract ce urmeaz s primeasc indemnizaia de asigurare la realizarea evenimentului asigurat 6. Riscul asigura! este evenimentul viitor, posibil i incert prevzut n contract ce pune n pericol patrimoniul, viaa a asiguratului 7. 8a3ul asigura! este evenimentul asigurat i produs "$x & incendiu# ? O9iec!ul asigur,rii este reprezentat de ceea ce s-a asigurat " de ex & rspunderea civil# :. I !eresul asigur,rii este reprezentat de dauna evaluabil n bani pe care asiguratul o poate suferi ;. Su.a asigura!, este suma maxim n limita creia asiguratorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare %n funcie de suma asigurat, se calculeaz att indemnizaia, ct i prima de asigurare <. Pri.a %e asigurare este suma de bani pe care o pltete asiguratul asiguratorului pentru asumarea riscului 1=. I %e. i3aia %e asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului sau beneficiarului la producerea cazului asigurat 11. /rincipalele acte normative n materie sunt& - 1egea 43E3,,, privind societile de asigurare i supraveg'erea asigurrilor( - 1egea 24?E2DD+ privind asigurrile i reasigurrile n Romnia 2.6. 8lasi5icarea asigur,rilor
+

%n funcie de a!ura >uri%ic, a rapor!urilor %e asigurare#

- asigurri comerciale "fapt de comer pentru ambele pri#( - asigurri mixte "asigurarea este fapt de comer pentru o parte i civil pentru cealalt# /entru societile comerciale de asigurri, operaiunea de asigurare este ntotdeauna - fapt de comer aa cum o consider art 4, pct 29 - 2;, 8 8om , dar i din punct de vedere subiectiv, asiguratorul fiind societate comercial /entru asigurat, operaiunea poate avea caracter civil %n cazul asigurrilor comerciale se va aplica ntotdeauna legea comercial Dac asigurarea e mixt, n principiu se aplic tot legea comercial, numai dac aceasta nu prevede altfel 3 %n funcie %e .o%ul - care iau a!ere rapor!urile >uri%ice %e asigurare# asigurarea obligatorie( asigurarea facultativ.

8onform art 2 din 1egea 24?E2DD+, activitatea de asigurare se desfoar n Romnia sub forma asigurrilor facultative i obligatorii /otrivit art 3 al aceleiai legi, n asigurarea facultativ raporturile dintre asigurat i asigurator, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin contractul de asigurare %n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurator, drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin 1egea 24?E2DD+ "art 4# $ste obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autove'icule i travaie "art *# !sigurarea obligatorie se practic numai de asiguratorii autorizai de 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor 4 %n funcie de o9iec!ul asigur,rii& a) asigurri de bunuri& obiectul asigurrii l reprezint un bun b) asigurri de rspundere civil& obiectul asigurrii l reprezint o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce trebuie s le plteasc asiguratul pentru prejudiciul creat terilor pentru care rspunde conform legii civile c) asigurri de persoane& obiectul l reprezint viaa sau integritatea corporal !sigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contra pagubelor "asigurri de daune# !sigurarea de persoane nu are caracter de despgubire, reprezentnd un mijloc de capitalizare a unor sume de bani * %n funcie de su9iec!ele rapor!urilor %e asigurare#
?

a? Asigur,ri %irec!e %n cazul asigurrii directe, raportul juridic ia natere ntre asigurator i o alt persoan Coasigurarea este tot o asigurare direct ce presupune existena a doi sau mai muli asiguratori %n acest caz, obligaia plii indemnizaiei de asigurare se divide conform prii de risc asumate !sigurarea mutual se realizeaz ntre mai multe persoane care au att calitatea de asigurat, ct i pe cea de asigurator $a se caracterizeaz prin aceea c prile se oblig la plata primei de asigurare "cotizaie# n scopul constituirii unui fond comun din care se pltete la survenirea cazului asigurat indemnizaia de asigurat 8odul comercial arat c asigurarea mutual nu are drept scop realizarea de beneficii, ci doar mprirea riscurilor 9? Reasigurarea este forma de asigurare a asiguratorului direct la o alt societate de asigurri Reasiguratorul contribuie, n sc'imbul primei la suportarea indemnizaiilor pe care reasiguratorul le pltete +. 8O0TRA8TUL 1E ASIGURARE +.1. 1e5i iie 8onform art D al 1egii 24?E2DD+, prin contractul de asigurare, asiguratorul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i termenele cuvenite +.2. 8arac!ere >uri%ice 8ontractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice & 2 contract consensual !rt 2, al 1egii 24?E2DD+ solicit forma scris ad probationem, deci contractul este valabil nc'eiat prin simplul acord de voin 1ipsa formei atrage imposibilitatea dovedirii lui cu martori, c'iar dac exist un nceput de dovad scris "art 2,, alin 2#
3

contract sinalagmatic

/rile contractante au urmtoarele obligaii reciproce& asiguratul s plteasc prima, iar asiguratul s sporte riscul i s plteasc indemnizaia 4 contract de adeziune 8ontratul de asigurare este redactat de regul de societatea comercial de asigurare, asiguratul putnd doar adera la el prin acceptarea clauzelor
9

1ibertatea contractual se rezum la& a avea dreptul de a te asigura sau nu( a alege societatea de asigurare

* contract cu executare succesiv !siguratului i revine obligaia s plteasc primele, iar asiguratorului s-l protejeze contra riscului plata indemnizaiei + contract aleatoriu 1a nc'eierea contractului nu se cunoate ntinderea obligaiilor, efectele acestuia depinznd de un eveniment viitor i incert +.+. 8o %iiile %e vala9ili!a!e ale co !rac!ului 2 8apacitatea de a contracta /ersoanele juridice "soicietile de asigurri# au capacitatea de a nc'eia contracte de asigurri direct, prin conductori sau indirect, prin reprezentani !siguratul trebuie s aib capacitatea de a contracta 8apaciatea juridic restrns a persoanei fizice de a nc'eia acte juridice se dobndete la vrsta de 2* ani i nceteaz la vrsta de 2; ani cnd devine major i are capacitate deplin de exerciiu
3 4

8onsimmntul i cauza sunt guvernate de regulile de drept comun @biectul contractului de asigurare l formeaz prestaiile pe care prile i le datoreaz& plata primei i suportarea riscului prin plata indemnizaiei <orma contractului este, conform art 2, din 1egea 24?E2DD+, cea scris +.6. @ c"eierea co !rac!ului 3. .1. !ererea de asigurare

/otrivit articolului 24 al 1egii 24?E2DD+, persoana care nc'eie asigurarea es!e o9liga!, s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurator cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc Declaraia de asigurare se completeaz anterior nc'eierii contractului n cazul& asigurrilor de persoane "uneori al celor de bunuri# i al asigurrilor externe %n cazul celorlalte tipuri de asigurare cererea de asigurare se redacteaz odat cu nc'eierea actului Rolul cererii sau declaraiei de asigurare este acela de a evalua riscul De aceea, conform alin 3 al art 24 al 1egii nr 24?E2DD+, asiguratului i revine obligaia ca i n timpul derulrii contractului s comunice asiguratorului modificrile eseniale cu privire la risc 3. .2. "valuarea riscului #i reguli generale referitoare la acesta
;

<

$valuarea nivelului de risc se face prin coroborarea informaiilor din declaraia de asigurare cu cele obinute dup i specia %e risc efectuat de asigurator /rin evaluare de risc se vor stabili& nivelul de risc i limitele ntre care se situeaz acesta, coeficienii n baza crora se calcueaz prima i msurile pe care trebuie s le ia asigurtorul pentru diminuarea riscurilor Riscul trebuie s ndeplineasc urmtoarele co %iii pe !ru a 5i asigura9il& a) s fie determinat cu precizie n contract (art.10). Dei asiguratului i revine obligaia de a declara toate mprejurrile legate de risc i eventual modificrile acestora, legea nu prevede nici o sanciune Ae apreciaz totui c asiguratorul are posibilitatea&
-

s denune contractul nainte de producerea cazului asigurat sau cu acordul asiguratorului s procedeze la modificarea lui( s refuze plata indemnizaiei n caz de producerea cazului asigurat, dac dovedete c n condiiile reale nu ar fi nc'eiat contractul /oate fi obligat, conform art 32 al legii, la plata primelor ncasate

b) riscul trebuie s fie un eveniment viitor, probabil, dar incert 8ontractul se consider reziliat de drept conf art 2*& riscul s-a produs sau a devenit imposibil producerea lui nainte de Bnceperea obligaieiB !siguratorul nu suport riscurile nainte de plata cel puin a primei rate de prim, formula ntlnit n contracte fiind & Bnu exist risc fr plata anticipat a primeiB c) producerea riscului nu trebuie s depind de inten ia asiguratului sau a altei persoane %n consecin, asiguratorul nu datoreaz indemnizaia atunci cnd dovedete c evenimentul a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau beneficiar, ori de alte persoane prevzute n art 3, al 1egii 24?E2DD+ <aptele culpabile ale asiguratului sau a persoanelor prevzute n contract nu-l ndreptesc pe asigurator s refuze plata indemnizaiei 3. .3. $omentul nc%eiereii contractului 8ontractul este nc'eiat n momentul realizrii acordului de voin <orma scris, dup cum s-a menionat, este necesar ad probationem %nscrisul pe care prile l ntocmesc se numete&
-

poli de asigurare "la asigurrile de persoane#( contract de asigurare "n cazul bunurilor#
D

+.7. Pri cipii pe care se 9a3ea3, - c"eierea i %erularea co !rac!ului 3.&.1. 'nteresul asigurabil !siguratul are ntotdeauna o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, aceasta fiind vital& proprietatea sau rspunderea Diferena ntre obiectul asigurrii i obiectul contractului de asigurare este urmtoarea& dac obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat "bun, proprietate etc #, obiectul contractului l reprezint prestaiile la care prile se oblig 6nteresul asigurabil ca principiu al nc'eierii contractului a fost definit n 2;;4 n cazul 8astellain vs /reston cnd s-a rspuns la ntrebarea dac ntr-o poli de incediu se asigur materialele de construcie sau interesul asiguratului 6nteresul asigurabil a fost definit ca dreptul legal de a asigura ceea ce rezult dintr-o rela ie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat !i obiectul asigurrii 6nteresul asigurabil se prezint diferit, n funcie de tipul asigurrii& 2
3 4

valoarea prejudiciului la asigurarea de bunuri( protejarea patrimoniului asiguratului, n cazul asigurrii de rspundere civil( msur de protecie i economisire n cazul asigurrii de via 3.&.2. (rincipiul ma)imei bunei credine

)ajoritatea contractelor comerciale presupun o poziie de egalitate a prilor Din modul de nc'eiere a contractului de adeziune, rezult c asiguratul este pe o poziie nefavorabil putnd doar accepta condiiile generale i tipul contractului 8u toate acestea i asiguratorul este dezavantajat, neputnd cunoate i analiza toate aspectele legate de capacitatea de plat, riscul asigurat etc /rincipiul maximei bune credine ""berrimae fidei sau "tmost good fait## presupune datoria asiguratului de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul asigurat, c'iar dac asiguratorul ntreab sau nu !stfel de mprejurri sunt& fapte care dovedesc c riscul propus este mai mare datorit unor factori individuali, fapte ce ar determina o pierdere mai mare dect cea estimat sau respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurai 3.&.3. (rincipiul cauzei pro)ime 8auza proxim este cauza efectiv care declaneaz un flux de evenimente care determin o pierdere, nefiind nici prima, nici ultima, ci aceea dominant !tunci cnd evenimentul produs se datoreaz unei cauze proxime ce nu a fost prevzut printre
2,

11

riscuri, asiguratorului nu-i revine nici o obligaie $x & 2D2; 1eFland A'ipping pierdea nava ca urmare a scufundrii 6nstana a stabilit c nava a fost scufundat n timpul unei furtuni dup ce fusese anteriort avariat de o torpil 3.&. .(rincipiul despgubirii 8onform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea pierderii 3.&.&. (rincipiul subrogrii* !siguratorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirii pltite /rin subrogare, asiguratorul exercit aciunea n nume propriu, cu toate avantajele ce decurg din aceasta +.A. E5ec!ele co !rac!ului %e asigurare 3.+.1. ,repturile #i obligaiile asiguratului
1.

P/ , la pro%ucerea eve i.e !ului asigura!#

Drepturile asiguratului sunt& - dreptul de a nc'eia asigurri suplimentare "de ex n asigurarea de bunuri i de rspundere# - dreptul de rscumprare "la asigurrile de via cu rezerve de prim# - dreptul de a modifica contractul "n unele cazuri - de ex nlocuirea beneficiarului n asigurrile de

via#
b

@bligaiile asiguratului& /rincipala obligaie a asiguratului este de pla!a a pri.ei %e asigurare. 8uantumul primei de asigurare depinde de cota prim tarifar i de mrimea sumei asigurate

Auma asigurat este valoarea pentru care asiguratorul i asum obligaia de a suporta riscul Rezult obligaia de a informa asiguratorul despre modificrile circumstanelor care agraveaz riscul i obligaia de ntreinere a bunurilor Auma asigurat este stabilit prin convenie, iar n cazul asigurrii de rspundere civil obligatorie prin 'otrre a 5uvernului Aupraasigurarea nu este permis, deoarece poate tenta asiguratul s contribuie la producerea cazului asigurat, subasigurarea fiind ns permis %n cazul asigurrii de persoane, neexistnd posibilitatea de evaluare, noiunile de subasigurare i supraasigurare sunt inaplicabile 8ategoriile de prime sunt& 2 Pri.a pur, denumit i prim de risc sau prim te'nic ce are rolul de a constitui fondul de
22

asigurare $a se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu $x & 2, case ce cost n medie 4, milioane 8onform statisticilor o cas din 2, arde anual <recvena este de
2 2, G ,,2 G 2, 2,,

Auma asigurat este de 4, milioane( /rima pur G ,,2H x 4, milioane G 4 milioane Dac o cas cost mai puin, de ex 3, milioane, prima va fi& ,,2 x 3, milioane G 3 milioane 3 Pri.a e!, este egal cu prima pur la care se adaug c'eltuielile necesare pentru nc'eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asiguratorului 4 Pri.a !o!al, este cea pltit de asigurat i const n adunarea la prima net a c'eltuielilor accesorii i a taxelor i impozitelor legale /rima se pltete la scaden organelor de ncasare, la casierie sau prin virament Dac se produce cazul asigurat i nu s-a pltit prima la zi, nu se pot ridica pretenii de ctre asigurat Pri.a %e asigurare es!e guver a!, %e ur.,!oarele reguli& a# /rima se plte!te la termenele stabilite n contract %n caz de neplat la scaden a unei rate, asiguratul are dreptul s o plteasc n cadrul termenului de psuire Dac n contract nu e prevzut un astfel de termen, contractul se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contract "art 29# b# $lata primelor este portabil, fcndu-se deci, la sediul asiguratorului sau al mputerniciilor, dac nu s-a prevzut altfel n contract "art 2+# c# 8onform art 2? al 1egii 24?E2DD+, dovada pl ii primelor revine asiguratului, nscrisul fiind contractul sau polia, c'itana, dispoziia de plat sau alt document probator al plii "art 2?# 1egea prevede i posibilitatea ca asiguratorul s compenseze primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare cu indemnizaia cuvenit asiguratului sau terului beneficiar 2. 1up, pro%ucerea eve i.e !ului asigura!, principalul drept al asiguratului este ncasarea indemnizaiei @bligaiile sunt& -

combaterea elementelor ce ar agrava paguba( avizarea asiguratorului n termenele prevzute de condiiile de asigurare( furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat

23

1+

3.+.2. ,repturile #i obligaiile asiguratorului 1. P/ , la pro%ucerea eve i.e !ului asigura! drepturile asigurtorului sunt& de a verifica existena bunului i a modului de ntreinere i de a aplica sanciunile legale atunci cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea i paza bunului, iar obliga iile& de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare sau a unui certificat de confirmare a asigurrii 2. 1up, pro%ucerea eve i.e !ului asigura! principala obligaie este de plat a indemnizaiei de asigurare !ceasta a fost definit ca suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului la producerea cazului asigurat 1a asigurrile de daune, indemnizaia este numit %esp,gu9ire i se pltete n limita sumei de asigurare pn la concurena cu valoarea daunei i nu poate depi valoarea bunului de la momentul producerii cazului asigurat "art 39 i *2 ale 1egii 24?E2DD+# 1a asigurrile de persoane indemnizaia este numit su., asigura!, i deoarece nu are caracter de despgubire se pltete fie suma asigurat, fie un procent proporional cu gradul de invaliditate %n caz de moarte sau invaliditate permanent total se pltete ntreaga sum asigurat Dac evenimentul se realizeaz parial, n sensul producerii unei invaliditi, calculul nu depinde i nu se face n funcie de cuantificarea daunei "care nu exist#, ci n funcie de gradul invaliditii 3.+.3. -isteme de acoperire a daunei 1a asigurrile de daune, respectiv asigurarea de bunuri i cea de rspundere civil, se pune problema nivelului despgubirii, deci a raportului dintre daun i despgubire )odul n care se face aceast apreciere poart numele %e sis!e. %e acoperire - asigurare a? Sis!e.ul acoperirii proporio ale !rticolul 3; al 1egii 24?E2DD+ prevede c atunci cnd contractul s-a nc'eiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit astfel prin contract %n esen, aceasta nseamn c indemnizaia de asigurare reprezint acceai parte de daun pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea de asigurare $x & 0aloarea bunului 3, de milioane Auma asigurat 2+ milioane "proporie 9+H# .unul piere parial +,H, deci valoarea pagu9ei este de 2, milioane 6ndemnizaia de asigurare va fi de 9+H din pagub 9+ H din 2, milioane G :B7 .ilioa e.
24

%n materia asigurrii de rspundere civil, dei este o asigurare de daune, sistemul acoperirii proporionale nu poate fi aplicat deoarece de regul nu exist o valoare asigurabil anterioar realizrii riscului Ae aplic de regul sistemul primului risc 9? Sis!e.ul pri.ului risc !siguratorul suport, n cadrul acestui sistem dauna n ntregime n limitele sumei asigurate $x & 0aloarea bunului 3, de milioane Auma asigurat 2+ milioane "9+H# /aguba este de 2, milioane 6ndemnizaia G 2, milioane Dac paguba este de 29 milioane, indemnizaia G 2+ milioane Aistemul primului risc influeneaz i nivelul primelor, fiind mai avantajos pentru asigurai c? Sis!e.ul acoperirii li.i!a!e %n cadrul acestui sistem asiguratul suport paguba numai peste o anumit limit numit 5ra i3, "franc#ir - a trece peste# !ceasta poate fi& ' %e%uc!i9il, "absolut# care se deduce din orice pagub "de ex franiza exprimat n procente din pagub# sau ' e%e%uc!i9il, Csi.pl,? care nu se deduce din pagub dac cuantumul ei depete valoarea franizei $x & %n asigurarea obligatorie de rspundere civil, franiza prevzut de lege este stabilit la o valoare 7 lei, nedeductibil Dac paguba terului este pn n 7 lei, asiguratorul nu pltete despgubirea Dac paguba este mai mare, despgubirea va fi integral, n limita sumei asigurate 1egea 24?E2DD+ n articolul 39 alin 4 stabilete c n contractul de asigurare poate fi stabil o clauz n baza creia asiguratul rmne propriul su asigurator pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurator Aistemul acoperirii limitate poate fi combinat att cu sistemul acoperirii proporionale, ct i cu sistemul primului risc

+.A. @ ce!area co !rac!ului %e asigurare


a b

8ontractul de asigurare nc'eiat pe o durat determinat nceteaz la eDpirarea !er.e ului 1a asigur,rile %e via, i de accidente contractul nceteaz la pro%ucerea ca3ului

asigura! 1a asigur,rile %e 9u uriB contractul i produce efecte i dup producerea cazului asigurat, cu condiia ca bunul s nu fi pierit n totalitate, dar pentru o sum asigurat redus 1a asigurrile de rspundere civil, asiguratorul va suporta riscul i dup producerea cazului
2*

17

asigurat, pn la concurenta sumei asigurate contractate


c

1e u area cnd asiguratul nu a comunicat modificrile survenite n cursul derulrii contractului, modificri ce exclud posibilitatea meninerii contractului( cnd asiguratul nu ntreine corespunztor bunul sau nu respect msurile de prevenire impuse de lege Re3ilierea contractului intervine atunci cnd prile nu-i ndeplinesc obligaiile, de regul

!siguratorul poate denuna contractul


-

asiguratul prin neplata primelor 8um rezilierea produce efecte pentru viitor, primele nu se restituie /otrivit articolului 2* al 1egii 24?E2DD+, dac subzist rspunderea asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asiguratului procedura riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept 6. $A0AGE$E0TUL I0 ASIGURARI /otrivit 1egii nr 43E3,,, activitatea de asigurare n Romnia poate fi exercitat numai de& a# societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini, constituite ca persoane juridice romne, autorizate de 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor b# sucursale ale unor asigurtori, persoane juridice strine, autorizate de 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor este o autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic care are urmtoarele atribuii & elaboreaz sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor ( supraveg'eaz situaia financiar a asigurtorilor, n vederea protejrii intereselor asigurailor , putnd dispune efectuarea de controale ( ia msurile necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat cu respectarea normelor prudeniale specifice( aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor nregistrat n Romnia( aprob transferul portofoliului de asiguri ( un asigurtor poate realiza, pe baza unui acord, un transfer de portofoliu de asigurri, prin care o parte sau ntreaga activitate de asigurare este transferat altui asigurtor =ransferul va cuprinde transferul de datorii, drepturi, obligaii sau proprieti
2+

autorizeaz activitatea societilor de asigurare %n caz de respingere a cererii 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor va comunica solicitantului motivele respingerii acesta putnd face plngere la 8urtea de apel n termen de 4, de zile de la comunicarea deciziei !sigurtorii au drepturi i obligaii generale i unele speciale n funcie de felul activitii deasigurare pe care o desfoar /rintre drepturile i obligaiile generale se numr & - fiecare asigurtor trebuie s menin, cumulativ& capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat,precum i marja de solvabilitate - asigurtorii pot investi sau fructifica capitalul social, rezervele de capital i rezervele te'nice n bunuri mobiliare i imobiliare, precum aciuni, obligaiuni, alte titluri de participaie, depozite bancare, cldiri destinate activitii proprii sau nc'irierii /rintre obligaiile speciale se afl urmtoarele "vezi !nexa# & - n asigurrile generale, asigurtorii trebuie s meninurmtoarele rezerve te'nice& a# rezerva de prime, care se calculeaz lunar prin nsumarea cotelor pri din primele nete subscrise, aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare, b# rezerva de daune , care se creeaz i se actualizeaz lunar, n baza estimrilor pentru avizrile de daune primite de asigurtor, astfel nct fondul creat s fie suficient pentru acoperirea plii acestor daune, etc - n asigurrile de via, asigurtorul a# ine conturi distincte pentru asigurrile de via acestea urmnd s alctuiasc fondul asigurrilor de via( b#asigur conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via, pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor aferente acestuia I !er.e%ierea n asigurare se face de agenii i broIeri de asigurri !gentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s nc'eie n numele i n contul acestuia contracte de asigurare cu terii @ persoan poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac & a# deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia b# nu poate intermediaz aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor

2?

1:

.roIerul de asigurare estepersoana juridic romn sau strin, autorizat, care negociaz sau nc'eie contracte de asigurare i ofer alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor, pentru clienii si @rice broIer de asigurare trebuie s ndeplineasc mai multe condiii, printre care i& a# s fie persoan juridic( b# s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare este aceea actualizat de 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor( c# s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional ( d# s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broIer de asigurare( e# s fie autorizat de 8omisia de Aupraveg'ere a !sigurrilor 7. ASIGURARILE 2A8ULTATIVE !sigurrile facultative pot fi de bunuri, de rspundere civil i de persoane /entru bunuri i rspundere civil nu se pot nc'eia contracte avnd acelai obiect, dect pentru partea sau riscurile neacoperite prin asigurare !siguratul are obligaia s declare existena altor asigurri de rspundere civil sau pentru acelai bun Raiunea acestei reguli este c indemnizaia de asigurare nu poate depi cuantumul pagubei 7.1. Asigurarea %e 9u uri 7.1.1. Asigurarea %e !ra spor! !eres!ru Aunt nc'eiate n practic dou mari tipuri de contracte de asigurare de transport& asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpul transportului terestru intern "cargo# i asigurarea autove'iculelor "casco# 1.1.%sigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpul transportului /rile contractului pot fi persoane fizice sau juridice pe de-o parte i societi de asigurare care au n portofoliu acest tip de asigurare @biectul asigurrii l reprezint bunuri aflate n parcurs de transport pe teritoriul rii, precizate prin 8ondiiile de asigurare ale acestui tip de asigurare De regul, nu sunt asigurate n transportul terestru& bunurile inflamabile, explozibile sau uor comestibile, lic'ide acide, bani, 'rtii de valoare, registre, manuscrise, obiecte de valoare "aur, argint etc # !stfel, asigurarea bunurilor se poate nc'eia n urmtoarele condiii& a# toate riscurile, cu excepia celor rezultate sau provocate de atitudinea asiguratului, pierderea uzual n greutate sau uzura normal,
29

asamblare, rzboi, grev, viciul bunului b# fr avarie particular, care acoper riscurile de pierdere i avarie cauzate de incendiu, explozii i orice accident cu excepiile menionate anterior /olia de asigurare se poate nc'eia n una din formele&
a

poli de transport care presupune asigurarea pe o rut definit i pentru sume stabilite pentru fiecare transport( poli general sau poli abonament ce presupune asigurarea pe orice rut i pentru toate transporturile efectuate ntr-o perioad de timp

8onstatarea i evaluarea pagubelor are loc n urma sesizrii organelor de poliie cu participarea inspectoratului de daune al societii 8ererea de despgubire trebuie s conin& polia n original, dovada de plat a primei, documentul de transport, factura mrfurilor, documente care s ateste producerea daunei, actele de constatare ale poliiei Dac bunul asigurat i furat a fost gsit dup plat, asiguratul va restitui indemnizaia 7.1.2. Asigurarea 5acul!a!iv, a au!ove"iculelor pe !ru avarii i 5ur! @biectul asigurrii l formeaz autove'iculele nmatriculate n Romnia i fa de care asiguratul are un interes /entru acestea, asiguratorul emite polie de asigurare, n baza crora se angajeaz s suporte riscul /oliele de asigurare sunt denumite s!a %ar% i !oa!e riscurile. %n funcie de tipul poliei, riscurile sunt la poliele BstandardB& incendiu, trsnet, explozie "riscuri generale#, ciocniri, loviri sau rsturnri "riscuri specifice# iar la poliele Btoate riscurileB sunt suportate& furtul autove'icolului sau al unor pri componente, la care se adaug riscurile prevzute la polia BstandardB 1a ambele tipuri de polie se acord despgubiri i pentru c'eltuielile legate de transportul la atelierul de reparaii i pagubele datorate msurilor luate n timpul producerii evenimentului !siguratorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri&
-

accidentul a fost produs cu intenie sau n timpul conducerii autove'icolului sub influena alcoolului( pentru pagube produse prin ntrebuinare, uzur normal( pentru pagube datorate temperaturii motorului, a lipsei ungerii sau ng'erii apei( pentru c'eltuielile fcute pentru mbuntirea strii autove'icolului( pentru pagube produse de rzboi, revoluie, greve, confiscare, explozie atomic etcJ u se acor%, %esp,gu9iri & dac poliia nu confirm furtul, dac la

/entru riscul %e 5ur!

comiterea acestuia au luat parte membri ai familiei asiguratului, dac paguba s-a mrit prin neluarea msurilor necesare de ctre asigurat !siguratorul nu acord despgubiri nici atunci cnd cererea de
2;

1<

despgubire este frauduloas i n legtur cu dauna a fost declanat o anc'et penal !utove'iculele se asigur la valoarea real a acestora la data nc'eierii sau rennoirii asigurrii 0aloarea real este cea a autoturismului nou din care se scade uzura stabilit n raport de vec'ime /olia de asigurare se poate nc'eia prin aplicarea unei franize "stabilit contractual#, ce reprezint partea din daun suportat de asigurat /rima de asigurare se ac'it integral sau n rate la datele scadente, conform regulilor generale 8onstatarea i evaluarea pagubelor se face de asigurator mpreun cu asiguratul, iar n afara rii de mputerniciii asiguratorului %n caz de producere a riscului asigurat, asiguraii au obligaia de a aviza n scris asiguratorul, ntr-un termen stabilit n condiiile generale de asigurare Dosarul de daune auto va conine& ntiinarea asiguratorului n termenul prevzut, certificatul de nmatriculare, procesul verbal al poliiei, al inspectorului de daune, polia de asigurare, fotografii concludente, actele de reparaie, referatul de plat privind dauna auto 7.1.+. Asigurarea cl,%irilorB co s!ruciilorB ec"ipa.e !elorB precu. i a al!or 9u uri @biectul acestui tip de asigurare l reprezint cldirile i construciile care servesc drept locuine, depozite, ateliere etc , mainile i utilajele, obiectele de inventar, mrfurile i materiile prime Riscul asigurat poate fi& incendiul i alte calamiti, avarii accidentale, furt etc ( Cu se acord despgubiri pentru& uzura normal, rzboi, greve, amenzi, intenia sau culpa grav a asiguratului etc %n cazul gospodriilor persoanelor fizice nu se acord despgubiri nici pentru bani, 'rtii i bunuri de valoare, autove'icule, bunuri casabile cldirii, adic valoarea ei nou din care se scade uzura Despgubirea se acord n caz de daune pariale pe baz de deviz, iar n cazul daunelor totale printr-o evaluare global !ceasta presupune gruparea cldirilor pe categorii de tipuri, calitate i valoare 7.1.6. Asigurarea .ari!i., Riscurile asigurate prin asigurarea maritim sunt grupate n trei mari categorii& a# fora major& uragan, furtun, incendiu etc ( b# pagube provocate de neglijena personalului( c# pagube determinate de persoane strine de nav !variile, pagubele produse pot fi totale sau pariale 8ea parial poate fi par!icular, ce se adreseaz forei majore sau co.u , ce se datoreaz faptei intenionate a comandantului n ideea de a salva nava "aruncarea unei pri din marf, utilizarea combustibilului etc # /ierderea rezultat din avaria comun se mparte proporional ntre participanii la expediia maritim indiferent dac bunul a
2D

0aloarea de asigurare este valoarea real a

fost asigurat sau nu %n cazul avariei particulare, paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur n funcie de bunul afectat %n baza asigurrii nc'eiate se despgubesc& a b c pagubele datorate incendiului, exploziei, furt, piraterie, coliziune cu alt nav, accidente la ncrcare, descrcare, msuri de salvare a navei, eroare de navigaie etc c'eltuielile pentru prevenirea pagubei( retribuii de salvare sau asisten a navei

Cu se acord despgubiri pentru pagube create de forarea g'eii sau sau scoaterea epavei !siguratorii sunt organizai n :niunea 6nternaional a !sigurrilor )aritime, organizaie ce are ca scop reprezentarea, aprarea intereselor lor etc $stimarea pagubelor i c'eltuielile admise n avaria comun se efectueaz de experi numii dispaori, iar documentul emis de ei dispa 7.1.7. Asigur,ri 5i a ciare !sigurrile financiare fac parte din categoria asigurrilor facultative de bunuri i au ca scop transformarea riscurilor de pierderi financiare ce pot apare n activitate ctre asigurator a. /sigurarea de credit intern !sigurarea de credit are drept scop protejarea asigurailor mpotriva pierderilor financiare datorate neplii, incapacitii de plat sau insolvabilitii cumprtorilor ce au cumprat pe credit sau beneficiarilor de credit a &valuarea riscului se face avnd n vedere& bonitatea i reputaia cumprtorului, natura afacerii, numrul i dimensiunea conturilor etc Riscul asigurat "neplata# poate apare n intervalul de timp de la livrarea mrfii sau a serviciilor i momentul plii acestora b. 'spunderea asiguratorului nceteaz la data rambursrii integrale a creditului sau a plii, produsului sau odat cu plata indemnizaiei c. Constatarea pierderilor !i plata despgubirilor se face avnd n vedere& franiza, plile fcute de cumprtor pn la declanarea insolvabilitii, pli n contul datoriei fcute n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare de bunuri sau de creditare i sumele obinute din realizarea garaniilor %n funcie de clauzele contractuale, despgubirile se pltesc& dup expirarea perioadei de ateptare, dup dovedirea neplii prelungite, declanarea procedurii falimentului etc /rintre riscurile acoperite, pe lng cele comerciale amintite se afl i riscul politic !cesta se
3,

21

poate concretiza n imposibilitatea transferului unor sume de bani ca urmare a unor decizii sau aciuni guvernamentale b. /sigurarea creditelor de e)port !sigurarea creditelor de export are rolul de a proteja importatorul, care cumpr pe credit, mpotriva riscului de neplat, insolvabilitate sau riscului politic !vantajele poliei de asigurare a creditelor de export& 2 3 4 reducerea costurilor prin asigurare n comparaie cu garania bancar( reducerea rspunderii conducerii societii( protecia mpotriva unor pierderi majore

1a stabilirea primei de asigurare se au n vedere ara cumprtorului "i riscul de ar#, modalitatea de plat i termenul de livrare @rganizaia ce a reglementat contractele de asigurare a creditelor este :niunea de la .erna !ceasta a fost nfiinat n 2D4* pe baza 8odului 8ivil $lveian sub numele !sociaia 6nternaional a !siguratorilor de 8redite i 6nvestiii %n 2D9*, organizaia i-a modernizat statutul, iar n prezent are *4 de membri "$ximbanI - cu statut de observator# 7.2. Asigurarea %e r,spu %ere civil, !sigurarea facultativ de rspundere civil acoper n limita sumei prevzut n contract daunele pe care asiguratul le-a cauzat unor tere persoane !sigurarea poate acoperi i prejudiciile create prin angajarea rspunderii civile a altor persoane, de ex soul sau alte persoane aflate n ntreinere =era persoan poate fi una fizic sau juridic pgubit prin fapta proprie a asiguratului "sau a altor persoane prevzute n contract#, ori c'iar de lucrul stipulat n contracte Despgubirea se stabilete n baza contractului i prin tranzacie ntre asigurat, terul pgubit i asigurator !tunci cnd terul prejudiciat nu este despgubit, el poate, conform art *3, alin 2 al 1egii 24?E2DD+, s se ndrepte mpotriva celui rspunztor de producerea pagubei -otrrea va fi opozabil asiguratorului numai dac a fost introdus n proces @ a doua posibilitate a terului prejudiciat este aciunea direct mpotriva asiguratorului n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare "art *3, alin 3# Dac asiguratul dovedete c l-a despgubit pe terul pgubit, asiguratorul e obligat s plteasc indemnizaia !siguratorul poate refuza plata indemnizaiei numai dac paguba a fost cauzat intenionat de ctre asigurat ori persoanele prevzute n contract Despgubirile stabilite prin tranzacie sau 'otrre judectoareasc se pltesc nemijlocit
32

asiguratului, sau terului pgubit, fr a intra n patrimoniul asiguratului i n consecin nu pot fi urmrite de creditorii acestuia /rintre tipurile de contracte de rspundere civil sunt ntlnite & asigurarea de rspundere civil a angajatorului pentru salariaii si( asigurarea de rspundere civil a cadrelor didactice pentru prejudiciile aduse terilor de elevi i ucenici aflai sub supraveg'erea lor( asigurarea de rspundere civil a managerilor pentru prejudicii cauzate societii ca urmare a nendeplinirii obligaiilor ce le revin( 7.+. Asigur,rile %e via, &.3.1. 0oiune 8ele mai vec'i forme cunoscute ale asigurrilor de persoane sunt indemnizaiile de deces i asigurarea de rent viager existente n zona )rii )editerane n perioada antic %n momentul de fa, n funcie de riscul asigurat, asigurrile de persoane se mpart n asigurri de via i asigurri de persoane-altele dect cele de via !sigurarea de via este acea form de asigurare prin care se asigur protecia financiar a familiei sau a altor persoane n caz de deces al asiguratului Riscul financiar legat de deces, boal sau invaliditate este suportat de un grup de indivizi expui aceluiai risc, care contribuie la constituirea fondului de plat a sumelor asigurate /lecnd de la ideea c viaa nu poate fi evaluat, asigurrile de via nu urmresc acoperirea unei pagube Dac n cazul asigurrii de daune indemnizaia nu poate depi valoarea bunului asigurat n momentul producerii evenimentului, n cazul asigurrilor de via noiunea de pagub nu poate fi privit ca un punct de referin !sigurarea de via are deci o presupune c& 2 suma asigurat are caracter forfetar 1a nc'eierea contractului prile stabilesc suma ce se va plti n caz de apariie a riscului asigurat, fr a se ine cont de valoarea pagubei "!rt 4;& BAuma se pltete indiferent de sumele din asigurrile sociale, despgubiri de la vinovat sau n baza rspunderii civile delictualeB# 3 suma asigurat nu are caracter de reparaie a prejudiciului fiind doar obligaia asumat la nc'eierea contractului 4 asiguratorul nu are dreptul de recurs mpotriva celor responsabili de producerea evenimentului 1egea 24?E2DD+ n art 33 stabilete c asiguratorul este subrogat n drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor responsabili de producerea pagubei, doar n
33

a!ur,

ei %e. i!ar,, ceea ce

2+

cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil !sigurrile de via clasice ce acopereau riscul decesului, au fost nlocuite treptat de asigurrile mixte de via ce presupun economisiri, investiii, pensie, tratament medical etc &.3.2. 1eguli speciale n materia asigurrile de persoane 8ontractul de asigurare fiind unul de adeziune, toate societile de asigurare elaboreaz, potrivit 1egii 43E3,,, privind societile de asigurare, propriile condiii de asigurare /rin semnarea contractului, asiguratul accept i condiiile generale ale contractului elaborat de asigurator /e lng regulile generale ce guverneaz un contract de asigurare, 1egea 24?E2DD+ prevede i urmtoarele reguli speciale - privi a 9e e5iciarului asigur,rii& a n asigurararea de persoane asiguratorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc suma asigurat persoanei asigurate sau beneficiarului desemnat "art 42, 43#( b desemnarea beneficiarului se face la nc'eierea contractului, n timpul derulrii sau prin testament "art 44#( c dac nu s-a desemnat un beneficiar, suma se pltete motenitorilor "art 43#( d nlocuirea beneficiarului se poate face oricnd n timpul derulrii contractului( e cnd sunt mai muli beneficiari, acetia au drepturi egale dac asiguratul nu a dispus altfel "art 4*# 1egea 24?E2DD+ prevede n art 4+ cazurile n care asigurtorul u es!e o9liga! la pla!a su.ei la care e o9liga! pri co !rac!# a atunci cnd riscul asigurat s-a produs prin si uci%erea asiguratului ntr-o perioad de 3 ani de la nc'eierea contractului( b riscul asigurat s-a produs prin comiterea cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevzut n contract( c riscul asigurat a fost produs intenionat de beneficiarul asigurrii, caz n care suma asigurat poate fi pltit celorlali beneficiari desemnai sau motenitori &.3.3. (rincipalele forme de asigurri de via %n funcie de riscul care se asigur sunt ntlnite urmtoarele forme de asigurri de via& asigurri de via "rar ntlnite#, asigurri mixte de via, asigurri de accidente, asigurri de economie i invaliditate din accidente 1? Asigurarea %e via, n forma ei tip acoper numai riscul de deces !siguratul pltete prima, iar la producerea evenimentului asigurat, beneficiarul desemnat va ncasa suma asigurat %n cazul asigurrilor de via pe termen limitat suma asigurat va fi pltit numai dac decesul intervine n perioada de valabilitate a contractului "n interiorul termenului# Deoarece nu presupune
34

nici capitalizarea i nici nu acoper riscul n mod avantajos pentru asigurat sunt preferate asigurrile de via pe termen nelimitat sau cele mixte de via 2? Asigurarea .iD!, %e via, este una care pe lng riscul de deces acoper i riscul de supravieuire, oferind deci protecie dubl !stfel, dac asiguratul este n via la expirarea termenului, el va primi suma asigurat, dac nu ea revine beneficiarului !tunci cnd asiguratul dorete retragerea banilor, reziliaz practic contractul primind de la asigurator nu suma asigurat, ci una diminuat, denumit valoare de rscumprare Asigurare !ip u i! li Ee% este tot o asigurare mixt de via care presupune pe lng protecie, economisire i investire /rotecia este garantat de o asigurare de via pentru care plata primelor se face fie pn la expirarea termenului, fie pn la pensionare /rima pltit de asigurat este investit n mai multe fonduri de investiii puse la dipoziie de asigurator din care asiguratul primete un anumit numr de unit-uri !stfel se realizeaz i componena investiional @dat cu plata fiecrei prime se ac'iziioneaz noi uniti de cont "unit-uri# 0aloarea acestora se stabilete de regul sptmnal n funcie de creterea oferit de investirea fondurilor !siguratul are i posibilitatea de a retrage o cot din numrul unit-urilor din contul su 4# Asigur,rile %e acci%e !e acoper riscurile unui accident& decesul sau invaliditatea permanent total sau parial <ac de regul excepie accidentele suferite n timpul svririi unei infraciuni, n caz de rzboi, cele datorate energiei nucleare %n caz de producere a evenimentului asigurat, respectiv invaliditatea, asiguratul are dreptul la& o sum proporional cu gradul de invaliditate( indemnizaie zilnic de spitalizare( indemnizaie pentru convalescen( creterea prestaiei n funcie de gradul de invaliditate

%n funcie de contract, n caz de deces suma asigurat se pltete n ntregime numai dac acesta intervine ntr-un interval de timp de la accident "de ex 2 an# Dup expirarea termenului, suma asigurat va fi diminuat n funcie de prestaiile anterioare efectuate 6? Asigur,rile %e eco o.ie i %e i vali%i!a!e per.a e !, din accidente nu acoper riscul decesului %n caz de invaliditate, asiguratul va primi pentru o perioad de timp sume suplimentare 1a expirarea contractului, indiferent de plata acestora, asiguratul va ncasa suma asigurat integral 7.6. Asigur,ri %e persoa e'al!ele %ec/! cele %e via, 8ele mai ntlnite n practica internaional sunt asigurrile medicale. !cestea acoper total sau
3*

27

parial costurile de spitalizare, atunci cnd acesta depete un numr de zile, a costurilor tratamentului unei boli sau vtmri corporale Cu este acoperit riscul de deces Aumele asigurate vor acoperi costurile de spitalizare, convalescena, consultaii servicii private de ambulan etc !ceste asigurri pot fi ntlnite n una dintre urmtoarele forme& 2 asigurare pentru boli incurabile - acoper riscul diagnosticrii unei boli incurabile Auma asigurat va compensa, n principiu, c'eltuielile cu tratamentul medical /rintre factorii de calcul al primei se afl& sistemul internaional de clasificare a bolilor conform @rganizaiei )ondiale a Antii i frecvena apariiei bolilor pe categorii de vrst i sex 3 clauza de asigurare pentru interven ii c#irurgicale - riscul acoperit este cel al unei intervenii c'irurgicale ca rezultat al unei boli sau accident Auma asigurat este pltit n momentul interveniei c'irurgicale 8ontractul nu va nceta ns, el producndu-i efecte pn la expirarea lui %n Romnia este reglementat sistemul asigurrilor de sntate ca sistem naional i obligatoriu !stfel, toate persoanele care realizeaz venituri sunt obligate s vireze o cot lunar n 8ontul 8asei Caionale de Antate %n aceste condiii, ele primesc carnet de asigurat ce acoper c'eltuielile de spitalizare i parial pe cele de tratament ambulatoriu A. ASIGURARI O4LIGATORII A.1. Asigurarea o9liga!orie %e r,spu %ere civil, pe !ru pagu9e pro%use pri acci%e !e %e au!ove"icule +.1.1. 0oiune. ,omeniu de aplicare /otrivit 1egii 24?E2DD+, este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autove'icule supuse nmatricultrii n Romnia sau care se folosesc pe teritoriul Romniei fiind nmatriculate n strintate !sigurarea este obligatorie i pentru societile de asigurri, autorizate n acest sens , care nu pot refuza cererea deintorului de autove'icule de a nc'eia contractul !u obligaia de a nc'eia contractul persoanele fizice sau juridice care dein autove'icule supuse nmatriculrii n Romnia /ersoanele care intr pe teritoriul rii cu autove'icule nmatriculate n strintate nu au obligaia de nc'eia contracte de asigurare dac& - posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul Romniei "cartea verde sau albastr# sau, - numrul de nmatriculare atest existena asigurrii conform conveniei bilaterale nc'eiat ntre
3+

.irourile asiguratorilor din Romnia i ara de origine /ersoanele care nu ndeplinesc una dintre condiii sau crora le expir asigurarea pe teritoriul Romniei sunt obligate s nc'eie contracte de asigurare c'iar la punctul de trecere a frontierei pe o perioad de timp scurs ntre data intrrii i cea a ieirii +.2.2.1eguli aplicabile Cazul asigurat const n accidentul cauzator de prejudicii terelor persoane Rspunderea civil delictual acoperit prin aceast asigurare poate fi& pentru fapta proprie culpabil, pentru fapta altuia sau a lucrului %n baza asigurrii, asiguratorul acord despgubiri pentru pagubele cauzate, inclusiv eventualele c'eltuieli de judecat (imitele indemniza iei sunt cele stabilite prin 'otrre de guvern i pornesc de la franiz ca limit minim i merg pn la limit maxim care poate incude, n caz de deces sau vtmare corporal, c'iar despgubiri pentru prejudicii fr caracter patrimonial "daune morale# 1egea permite stabilirea despgubirilor pe baza tranzaciei tripartite asigurator, asigurat, ter pgubit %n caz de nenelegere, litigiul va fi soluionat prin 'otrre judectoareasc, conform art +*, alin 2 al 1egii nr 24?E2DD+ =ranzacia consfiinit prin 'otrre, dar la care nu a luat parte asiguratorul nu i este opozabil acestuia /ersoana pgubit poate aciona n instan& asiguratul care e i persoana responsabil delictual sau asiguratorul %n primul caz, legea prevede ns i obligativitatea citrii asiguratorului "art +*, alin *# %n ambele cazuri, 'otrrea judectoreasc l poate obliga numai n limitele legii "minim i maxim# 6ndiferent de cum au fost stabilite pagubele, ele vor fi pltite direct terului prejudiciat, fr a intra n patrimoniul asiguratului 8reditorii acestuia neputnd s le urmreasc +.2.3. /ciunea n regres !siguratorul are dreptul n toate cazurile i n condiiile legii la recuperarea despgubirilor pltite terei persoane pgubit prin fapta asiguratului, prin aciune n regres !ceasta, poate fi exercitat, potrivit art +;, n urmtoarele cazuri& a# accidentul a fost produs cu intenie( b# accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminante de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, c'iar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie c# accidentul a fost produs n timp ce autorul infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de
3?

2:

la urmrire( d# persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autove'icolul fr consimmntul asiguratului %n toate cazurile, dac pe lng asigurat mai este rspunztor pentru producerea pagubei i o alt persoan neasigurat, asiguratorul se poate ndrepta prin aciune n regres n temeiul dreptului comun DD;, DDD, 2,,, 8onform art 4, alin3, Decr 2?9E2D+;, n raporturile ce izvorsc din asigurare, termenul de prescripie este de 3 ani, n afara acelor raporturi ce izvorsc din asigurrile de persoane n care obligaiile devin exigibile prin ajungerea la termen sau prin amortizor A.2. Asigurarea %e r,spu %ere pro5esio al, +.2.1. 0oiune %n anii 2D4,-2D?, au aprut primele cazuri n are instanele engleze au admis c neglijena unor anumite categorii de prestatori de servicii "experi financiari, evaluatori, medici, avocai# poate crea prejudicii 8ontractul de asigurare de rspundere profesional este contractul prin care, asigurtorul se oblig, n sc'imbul plii primei, s indemnizeze cealalt parte "asiguratul# pentru dauna suferit n urma unei cereri de despgubire formulat n legtur cu un serviciu prestat de asigurat n perioada de valabiltate a contractului de asigurare @biectul contractului de asigurare de rspundere profesional l constituie asumarea de ctre asigurtor a riscului indemnizrii asiguratului pentru dauna pe care ar suporta-o acesta n urma constatrii veridicitii cererii de despgubire 8ondiia esenial pentru acordarea indemnizaiei este existena cererii de despgubire formulat de beneficiarul serviciului prestat de asigurat, neavnd relevan dac exist un litigiu cu acest obiect Riscurile asigurate sunt pierderile materiale suferite de asigurat ca urmare a neglijenei sale i a cererii de despgubire Ceglijena profesional presupune o omisiune grav n exercitarea profesiei sau c'iar erori de apreciere a unei situaii de fapt Riscurile excluse sunt n principal plngerea calomnioas la adresa asiguratului i preteniile de despgubire provocate sau agravate intenionat de asigurat Auma asigurat se stabilete pentru toat perioada de derulare a contractului i nu pe fiecare cerere de despgubire !stfel, asigurtorul nu va fi obilgat s acopere prejudicii dect n limita sumei asigurate "orict de multe ar fi cererile de despgubire#
39

+.2.2. 2bligaiile prilor /e lng obligaiile rezultate n mod clasic din contractul de asigurare, asiguratului i mai revin nc dou obligaii& s anune asiguratul de cererea de de despgubire i s se apere n proces atunci cnd nu e vinovat 8orespunztor, aigurtorului i revine obligaia, dac apreciaz cererea nentemeiat, de a sprijini asiguratul n aprarea nevinoviei +.2.3. /sigurarea de rspundere civil profesional a e)perilor contabili #i contabililor autorizai $xperii contabili i contabilii autorizai sunt obligai s garanteze calitatea serviciilor prestate printr-o poli de asigurare de rspundere profesional "art 23 @ 5 nr ?+E2DD*# 8ontabilii i evaluatorii pot s acopere prin aceasta urmtoarele situaii de culp& eviden contabil neglijent, evaluri contabile greite, bilanuri contabile eronate !sigurtorul poate plti imediat sau n urma unei 'otrri judectoreti prin care contabilul este obligat s acopere prejudiciul $ste exclus despgubirea atunci cnd expertul contabil a acionat intenionat, n vederea evitrii plii impozitelor "contabilitate dubl, nenregistrarea intrrilor,etc # +.2. . /sigurarea de rspundere civil profesional a notarilor /otrivit 1egii nr 4? E2DD+ notarii publici trebuie s se asigure pentru rspundere profesional la o societate de asigurare constituit n acest scop Riscurile acoperite sunt aceleai& prejudicii cauzate de erori n exercitarea profesiei, excepie fcnd i n acest caz situaia juridic creat intenionat +.2.&. /sigurarea de rspundere civil profesional a avocailor /otrivit art 2,? din Atatutului profesiei de avocat " publicat n ) @f nr 3;* din 42 mai 3,,2#, avocatul este obligat s se asigure pentru rspundere profesional dup cum urmeaz & avocatul stagiar, pentru un risc asigurat n valoare de minim 4,,, de euro anual, iar avocatul definitiv pentru un risc asigurat n valoare de minim ?,,, de euro anual !sigurarea va fi obligatoriu rennoit anual, polia depunndu-se la secretariatul baroului pn la data de 3; decembrie a fiecrui an Cendeplinirea acestor obligaii atrage nenscrierea n tabloul annual al avocailor +.2.+. /sigurarea de rspundere civil profesional a a personalului medical /rin aceast asigurare sunt acoperite prejudiciile materiale i morale cauzate pacienilor din culpa medicului $xistena acesteia se constat de 8olegiul medicilor %n caz de reclamaie pot apare urmtoarele situaii& - dac dauna nu e contestat i medicul recunoate culpa, asiguratorul pltete suma direct terului ( - prin negociere se stabilete i se pltete indemnizaia ( - litigiul este soluionat de instan iar 'otrrea este baza de indemnizare pentru asigurtor +.2.3. /sigurarea de rspundere civil profesional a a ar%itecilor #i inginerilor constructori
3;

2<

/otrivit @rdinului )inister al 1ucrrilor /ublice i !menajrii =eritoriului nr 4*E2DD; , antreprenorul, inginerul constructor se asigur pentru orice daun sau pierdere intervenit asupra unor bunuri sau persoane Auma asigurat este aceea pe care asiguratul o declar i poate fi valoarea maxim la care el se ateapt ca ar putea fi obligat pentru un prejudiciu creat din culpa lui :. REASIGURAREA :.1. 0oiu e 8ontractul de reasigurare este contractul prin care una din pri, reasiguratorul preia o parte de risc de la reasigurat n sc'imbul primei de reasigurare, urmnd s-i plteasc acestuia din urm partea din despgubirea cuvenit n cazul producerii riscului, potrivit condiiilor contractuale 8onform 1egii 24?E2DD+, operaiunile de reasigurare completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i internaional de asigurri 8ontractul de reasigurare e condiionat deci de existena unuia de asigurare, cele dou suprapunndu-se ca perioad de timp Reasiguratorul este rspunztor pentru partea sa de risc numai n faa societii cedente nu i n faa asiguratului /artea din risc care rmne n sarcina asigurtorului dup deducerea reasigurrii se numete, potrivit 1egii nr 43E3,,,, reinere proprie /otrivit principiului relativitii efectelor contractului ntre asigurat i reasigurator nu exist nici un raport obligaional, astfel c asiguratul se va ndrepta, n caz de litigiu, numai mpotriva asigurtorului 8ondiiile de fond ale contractului de reasigurare sunt n principiu aceleai cu cele ale contractului de asigurare, avnd aplicare dispoziiile privind capacitatea, consimmntul, obiectul i forma Apre deosebire de contractul de asigurare care mbrac de regul forma unei polie, reasigurarea se prezint c'iar sub forma unui contract De altfel, art ? al 1egii 24?E2DD+, prevede c raporturile dintre reasigurat i reasigurator, drepturile i obligaiile acestora se stabilesc prin contract :.2.Legea aplica9il, 8edarea n reasigurarea pe piaa internaional este permis numai n msura n care riscurile care fac obiectul reasigurrii nu pot fi plasate pe piaa intern %n aceste condiii poate apare elementul de extraneitate i odat cu el i cel al conflictului de legi /rile pot decide prin contractul de asigurare - reasigurare legea aplicabil n caz de litigiu %n cazul n care nu fac acest lucru, 1egea 2,+E2DD3 cu privire la reglementarea raporturilor de drept
3D

internaional privat prevede n art 2,4 c n contractele de asigurare "i implicit de reasigurare# se aplic legea sediului asiguratorului !ceeai lege se va aplica i n caz de cesiune sau gajare a poliiei ;. ASPE8TE PRO8ESUALE I0 $ATERIA ASI GURARILOR ;.1. 8o.pe!e a %n funcie de felul asigurrii competena soluionrii litigiilor nscute revine astfel& !# aciunea n pretenii a asiguratului mpotriva societii de asigurri, ca urmare a refuzului de plat a indemnizaiei, indiferent de felul asigurrii, revine datorit caracterului comercial al litigiului& - n prim instan, judectoriilor pentru procesele i cererile n materie comercial al cror obiect are o valoare de pn la 2 miliard lei vec'i "2,, ,,, lei#( - n prim instan , tribunalelor judeene, pentru procesele i cererile n materie comercial al cror obiect are o valoare de peste 2 miliard lei"2,, ,,, lei#( "art 2 i 3 8 /r civ# .# %n cazul asigurrii pentru rspundere civil delictual pot fi ntlnite dou situaii& a# cnd terul pgubit s-a constituit parte civil n procesul penal, competent va fi instana penal sesizat "de regul judectoria n prim instan, avnd n vedere c toate infraciunile ce pot apare ca urmare a unui accident auto sunt de competena acesteia# b# cnd terul alege potrivit art *3 alin 2 al 1egii 24?E2DD+ s c'eme n judecat doar persoana responsabil de producerea pagubei n funcie de valoarea obiectului competente sunt judectoria n prim instan, cnd valoarea este de pn n 3 miliarde i =ribunalul, ca prim instan, cnd valoarea este mai mare( c#cnd terul alege, potrivit art +9 alin 2 al 1egii nr 24?E2DD+, s c'eme n judecat direct asigurtorul, cu citarea obligatorie a asiguratului, datorit caracterului civil al litigiului, competena este aceeai cu cea imediat mai sus artat, judectoria,respectiv,tribunalul ;.2. Li!igii posi9ile 4.2.1. 5itigii n asigurrile de bunuri a# !sigurtorul poate refuza s plteasc indemnizaia n principal atunci cnd riscul a fost produs cu intenie de asigurat, beneficiar, un membru al conducerii persoanei juridice asigurate, peroanele fizice care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul ori beneficiarul precum i de prepuii asiguratului, conf art 3, al 1egii nr 24?E2DD+ :n alt motiv ine de cuantumul despgubirilor avnd n vedere prevederile art 39 care se refer la imposibilitatea acordrii unor despgubiri mai mari dect valoarea bunului, cuantumul pagubei i suma asigurat
4,

+1

%n astfel de cazuri asiguratul are posibilitatea unei aciuni n pretenii ex contractu ordinul de plat, c'itan sau alt nscris

$l va face

dovada contractului de asigurare cu documentul de asigurare, precum i dovada plii primelor cu @ prob important este de regul expertiza judiciar !stfel, atunci cnd instana consider necesar poate numi la cererea prilor sau din oficiu unul sau trei experi, desemna experi asisteni care s supraveg'eze modul de efectuare a expertizei, fr a putea pronua ns un punct de vedere oficial b !sigurtorul poate cere rezilierea contractului pentru nerespectarea obligaiilor ce revin asiguratului& ntreinerea bunului respectnd normele de protecie, anunarea modificrilor survenite n privina strii de fapt, plata primei 4.2.2. 5itigii n asigurrile de via %n asigurrile de via regulile sunt aceleai fiind vorba n caz de litigiu de un raport juridic nscut din contract /roblema cumulului sumei asigurate cu alte sume este reglementat de art 4; al 1egii nr 24?E2DD+ !stfel, asiguratul sau beneficiarul unei astfel de asigurri va primi suma asigurat independenta de plata altor sume precum cele cuvenite din asigurrile sociale, din repararea prejudiciului de cei rspunztori, din asigurarea obligatorie pentru accidente auto 4.2.3. 5itigii n asigurarea de rspundere civil delictual pentru pagube produse prin accidente de autove%iule 1egea nr 24?E2DD+, stabilete c prin contractul de asigurare, asigurtorul se oblig s despgubeasc terul pentru paguba de care este rspunztor asiguratul, n temeiul legii i n limtele stabilite de aceasta %n practica judectoreasc au aprut probleme de interpretare n privina calificrii raportului juridic dintre asigurtor i teri i n privina determinrii cuantumului despgubirii n funcie de prejudiciul moral sau material suferit A. 8ali5icarea rapor!ului >uri%ic asigur,!or'!er /rin aceast calificare se determin implicit i poziia procesual a asigurtorului n litigiul dintre asigurat i terul pgubit %n majoritatea cazurilor instanele au considerat c ne aflm n faa solidaritaii ntre asigurat "autorul culpabil al accidentului# i asigurtor %n procesele penale, s-a reinut calitatea asigurtorului de parte responsabil civilmente n baza contractului de asigurare, fiind citat alturi de inculpat !stfel, de regul inculpatul a fost obligat n solidar cu societatea de asigurri la plata & - unei despgubiri, reprezentnd diferena ntre retribuia pe care ar fi primit-o pe perioada concediului
42

medical i indemnizaia de boal primit, - a unei sume reprezentnd daune materiale( - c'eltuielilor de spitalizare "ex& sentina penal nr +3,*E2DDD a Kudectoriei 8raiova# >i alte soluii judectoreti au statuat calificarea raportului dintre asigurat i asigurator ca unul de solidaritate, considerndu-se c pentru aceasta este suficient existena contractului de asigurare %ntr-o opinie mai apropiat de spiritul legii se apreciaz c rspunderea asigurtorului este una subsidiar fa de cea a asiguratului !rgumentele sunt& a# art *3 alin 2 al 1egii nr 24?E2DD+ prevede c drepturile persoanei pgubite se vor exercita mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei( b# asigurtorul poate fi c'emat n judecat de persoanele pgubite n limita contractului -alin 3 al art *3 c# dac voina legiuitorului ar fi fost solidaritatea ar fi precizat acest lucru avnd n veder c solidaritatea nu se prezum aa cum prevede art 2,*2( d# dac asiguratul are mai multe asigurri valabile art +3 al legii nr 24?ED+ prevede c despgubirile se suport n pri egale de toi asigurtorii %n concluzie, asigurtorul nu are poziia unui debitor solidar cu asiguratul, n raport cu terul pgubit, ci poziia unui garant personal cu un regim juridic asemntor fideiusorului %n susinerea acestei comparaii vin urmtoarele asemnri& a creditorul creanei ntemeiat pe art DD; i DDD 8 civ poate urmri n principal pe asigurat i doar n subsidiar pe asigurtor b asigurtorul poate opune excepii precum limita maxim a prejudiciului acoperit i pluralitatea de asigurtori similar beneficiilor de discuiune i diviziune de care beneficiaz fideiusorul( c n cazul n care asigurtorul a despgubit terul pgubit se poate interpreta c fa de debitorul principal s-a realizat o compensaie prin palta anterioar a primelor, lucru similar cu dreptul de regres al fideiusorului 4. Valoarea %esp,gu9irii acor%a!e !sigurtorul se oblig prin contract s acopere ntreg prejudiciul moral sau material dovedit, inndu-se cont de limitele minim i maxim stabilite prin 'otrre de guvern !tunci cnd daunele depesc suma maxim, calitatea de vinovat de producerea acestora l fac pe asigurat s acopere singur diferena !ceeai este i situaia n care dauna nu depete franiza 8. Si!uaii li!igioase

43

++

a. )er ul pre*udiciat nu este despgubit nici de asiguratul culpabil, nici de asigurtor. $l are dou posibiliti fie s c'eme asiguratul potrivit art *3 alin 2 caz n care citarea asigurtorului este obligatorie potrivit art +* alin * al 1egii nr 24?E2DD+, fie s c'eme direct asigurtorul n baza art *3 alin 3 al aceleiai legi %n acest din urm caz instana va obliga asigurtorul la acoperirea prejudiciului n limitele artate !sigurtorul va avea la ndemn aciunea n regres n cele * cazuri prevzute de art +; al legii "analizate anterior# =otodat asigurtorul va putea opune n aprare cazurile prevzute de art 3, prezentate mai sus i se va putea subriga n drepturile asiguratului mpotriva celor vinovai "art 33# b. %siguratul acoper singur pre*udiciul %n acest caz el va avea la ndemn mpotriva asigurtorului o aciune ex contractu cu anse de succes dac nu se afl ntr-unul din cazurile de regres prevzute de art +; al 1egii nr 24?E2DD+ <.+. TaDa %e !i.9ru %n materia asigurrilor preteniile asigurailor sau terilor pgubii pot fi recunoscute, aa cum sa artat anterior, ca urmare a unui litigiu comercial sau ca urmare a unui proces penal %n primul caz, persoana care promoveaz aciunea de natur comercial are obligaia s plteasc o tax de timbru proporional cu valoarea preteniilor aa cum prevede 1egea nr 2*?E2DD9 privind taxele de timbru Dac ns prejudiciul a fost cauzat ca urmare a svririi unei infraciuni "vtmare corporal, ucidere din cul#, persoana prejudiciat se poate constitui parte civil n procesul penal fr a mai avea obligaia de plata a taxei de timbru

.ibliografie
2 3 4 * + 0 8iurel 5' 8araiani ) =udor <r DeaI 6 5aliceanu ) 5aliceanu 8 6liescu 5' 6linca 8 Kianu ? %sigurri !i reasigurri+ abordri teoretice !i practici interna ionale, $d !11 .ecI, .ucureti, 3,,, %sigurri. $robleme *uridice !i practice, $d 1umina 1ex, .ucureti, 3,,,, )ratat de drept civil. Contracte speciale, $d !ctami, .ucureti, 2DDD %sigurri interne !i interna ionale, $d Apirit Romnesc, 8raiova, 2DDD Contractul de asigurare de bunuri n 'om,nia, $d !11 .ecI, .ucureti, 2DDD 'isc !i asigurare n comer ul interna- ional, $ditat sub egida 8entrului de consultan i management pentru comerul internaional, 2DD2

6 Atoian L 1ambert -roit des assurances, $d Dalloz, /aris 3,,2 -<aivre


44

6 /urcaru 6 )ircea 5' 1azr 6 0crel < .ercea

%sigurri de persoane !i de bunuri. %plica ii. Cazuri. .olu ii. $d $conomic, .ucureti, 2DD; %sigurri !i reasigurri, 8oediie a $d )arIeter i $d $xpert, .ucureti, 2DD4

4*

8UPRI0S

1. APARITIA SI EVOLUTIA ASIGURARILOR.................................................................................................................1 2 2 R$1!M6! !A65:R!R$ N R6A8 2 3 !/!R6M6! O6 $0@1:M6! 2 4 !A65:RPR61$ %C R@)QC6! 3 2 C@M6:C$ 3 3 <:C8M661$ !A65:RPR66 3 4 C@M6:C6 :=616R!=$ %C !A65:RPR6 3 * 81!A6<68!R$! !A65:RPR61@R 2 2 4 * * + +

2. 0OTIU0EA 1E ASIGURARE............................................................................................................................................6

+. 8O0TRA8TUL 1E ASIGURARE.....................................................................................................................................: 4 2 D$<6C6M6$ 9 4 3 8!R!8=$R$ K:R6D68$ 9 4 4 8@CD6M661$ D$ 0!1!.616=!=$ !1$ 8@C=R!8=:1:6 ; 4 * %C8-$6$R$! 8@C=R!8=:1:6 ; /.0.1. Cererea de asigurare................................................................................................................................................1 /.0.2. &valuarea riscului !i reguli generale referitoare la acesta......................................................................................1 /.0./. 3omentul nc#eiereii contractului............................................................................................................................4 4 + /R6C86/66 /$ 8!R$ A$ .!R$!RP %C8-$6$R$! O6 D$R:1!R$! 8@C=R!8=:1:6 2, /.5.1. 6nteresul asigurabil.................................................................................................................................................10 /.5.2. $rincipiul maximei bunei credin e..........................................................................................................................10 /.5./.$rincipiul cauzei proxime........................................................................................................................................10 /.5.0.$rincipiul despgubirii ...........................................................................................................................................11 /.5.5. $rincipiul subrogrii+............................................................................................................................................11 4 ? $<$8=$1$ 8@C=R!8=:1:6 D$ !A65:R!R$ 22 /.7.1. -repturile !i obliga iile asiguratului......................................................................................................................11 /.7.2. -repturile !i obliga iile asiguratorului..................................................................................................................1/ 4 ? %C8$=!R$! 8@C=R!8=:1:6 D$ !A65:R!R$ 2* 6. $A0AGE$E0TUL I0 ASIGURARI..............................................................................................................................17 7. ASIGURARILE 2A8ULTATIVE.....................................................................................................................................1: + 2 !A65:R!R$! D$ .:C:R6 29 + 2 3 !A65:R!R$! <!8:1=!=60P ! !:=@0$-68:1$1@R /$C=R: !0!R66 O6 <:R= 2; + 2 4 !A65:R!R$! 81PD6R61@R, 8@CA=R:8M661@R, $8-6/!)$C=$1@R, /R$8:) O6 ! !1=@R .:C:R6 2D + 2 * !A65:R!R$! )!R6=6)P 2D + 2 + !A65:RPR6 <6C!C86!R$ 3, a) %sigurarea de credit intern .........................................................................................................................................20 b) %sigurarea creditelor de export...................................................................................................................................21 + 3 !A65:R!R$! D$ RPA/:CD$R$ 86061P 32 + 4 !A65:RPR61$ D$ 06!MP 33 + 4 2 C@M6:C$ 33 5./.2. 'eguli speciale n materia asigurrile de persoane...............................................................................................2/ 5././. $rincipalele forme de asigurri de via ................................................................................................................2/ + * !A65:RPR6 D$ /$RA@!C$-!1=$1$ D$8Q= 8$1$ D$ 06!MP 3* A. ASIGURARI O4LIGATORII...........................................................................................................................................27

? 2 !A65:R!R$! @.165!=@R6$ D$ RPA/:CD$R$ 86061P /$C=R: /!5:.$ /R@D:A$ /R6C !886D$C=$ D$ !:=@0$-68:1$ 3+ 7.1.1. 8o iune. -omeniu de aplicare................................................................................................................................25 7.2.2.'eguli aplicabile .....................................................................................................................................................27 7.2./. %c iunea n regres...................................................................................................................................................27 ? 3 !A65:R!R$! D$ RPA/:CD$R$ /R@<$A6@C!1P 39 7.2.1. 8o iune....................................................................................................................................................................29 7.2.2. :bliga iile pr ilor..................................................................................................................................................21 7.2./. %sigurarea de rspundere civil profesional a exper ilor contabili !i contabililor autoriza i............................21 7.2.0. %sigurarea de rspundere civil profesional a notarilor.....................................................................................21 7.2.5. %sigurarea de rspundere civil profesional a avoca ilor...................................................................................21 7.2.7. %sigurarea de rspundere civil profesional a a personalului medical...............................................................21 7.2.9. %sigurarea de rspundere civil profesional a a ar#itec ilor !i inginerilor constructori...................................21 :. REASIGURAREA..............................................................................................................................................................2< 9 2 C@M6:C$ 9 3 1$5$! !/168!.61P 3D 3D

;. ASPE8TE PRO8ESUALE I0 $ATERIA ASIGURARILOR......................................................................................+= ; 2 8@)/$=$CM! 4, ; 3 16=6566 /@A6.61$ 4, 1.2.1. (itigii n asigurrile de bunuri.............................................................................................................................../0 1.2.2. (itigii n asigurrile de via ................................................................................................................................../1 1.2./. (itigii n asigurarea de rspundere civil delictual pentru pagube produse prin accidente de autove#iule......./1 %. Calificarea raportului *uridic asigurtor-ter ............................................................................................................../1 . 0!1@!R$! D$A/P5:.6R66 !8@RD!=$ 43 D 4 =!7! D$ =6).R: 44 8UPRI0S.................................................................................................................................................................................+7

4?