1

CUPRINS
OBIECTIVELE CURSULUI........................................................................................7 CAPITOLUL I INTRODUCERE N ASIGURRI ..................................................8 1.1. Riscul, raiunea de a fi a asigurrilor........................................................................8 1.2 Metode de protecie mpotriva riscurilor.................................................................13 1.2.1 Prevenirea.............................................................................................................13 1.2.2 Asistena................................................................................................................1 1.2.3 Prevederea.............................................................................................................1 1.2. . Principiile constituirii !i utili"rii fondurilor de asigurare...................................1# 1.3 $onceptul de asigurare comercial..........................................................................18 1. . %lementele te&nice ale asigurrilor.........................................................................2' 1.(. $lasificarea asigurrilor..........................................................................................38 1.(.1. $riterii de clasificare............................................................................................38 1.(.2.A)ordri comunitare ale ta*onomiei asigurrilor................................................. ( CAPITOLUL 2 ASIGURAREA CONSTRUCIILOR .........................................52 2.1.+eneraliti privind asigurarea )unurilor.................................................................(3 2.2 Asigurarea cldirilor, a altor construcii !i a coninutului lor..................................(# 2.2.1 Asigurarea facultativ a cldirilor !i a coninutului acestora pentru pagu)e produse de incendii !i alte calamiti.............................................................................(# 2.2.1.1 ,)iectul asigurrii..............................................................................................(# 2.2.1.2 -uma asigurat...................................................................................................(. 2.2.1.3 Riscurile acoperite prin asigurare......................................................................(8 2.2.1. /nceputul !i ncetarea rspunderii. Perioada asigurat.......................................#1 2.2.1.( Prima de asigurare..............................................................................................#2 2.2.1.# $onstatarea !i evaluarea pagu)elor. -ta)ilirea !i plata despgu)irilor..............#( (.2.1.. ,)ligaiile asigurailor.......................................................................................#8 2.2.2 Asigurarea o)ligatorie a cldirilor.........................................................................# CAPITOLUL 3 ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR ....................................84 3.1 ,)iectul asigurrii autocasco...................................................................................8 3.2 $uprinderea n asigurare..........................................................................................8( 3.3 %*cluderi de la cuprinderea n asigurare.................................................................8# 3. -uma asigurat.........................................................................................................8. 3.( Prima de asigurare....................................................................................................01 3.# Mecanismul derulrii. /nceputul !i ncetarea rspunderii........................................08 3.. ,)ligaiile asigurailor.............................................................................................00 3.8 $onstatarea !i evaluarea pagu)elor, sta)ilirea !i plata despgu)irii......................1'1 CAPITOLUL 4 ASIGURRILE DE PERSOANE ..............................................112 .1 Pre"entarea produselor de asigurri de persoane...................................................112 .2 1alori actuale !i viitoare n asigurri....................................................................11# .2.1 $omponentele primei de asigurare la asigurrile de via..................................11# .2.2 2ructificarea fondurilor de asigurare..................................................................11. .3 Asigurarea mi*t de via cu acumulare de capital !i adaptare dinamic a primei de asigurare !i a sumei asigurate......................................................................................121

CAPITOLUL 5 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PRIN EFECTUL LEGII PENTRU ACCIDENTE AUTO ..................................................................139 (.1 Aspecte generale....................................................................................................130 (.2 $uprinderea n asigurare........................................................................................1 ' (.3 Prima de asigurare..................................................................................................1 ' (. Rspunderea asigurtorului....................................................................................1 2 (.( -uma asigurat.......................................................................................................1 3 (.# -ta)ilirea !i plata despgu)irilor............................................................................1 3 (.#.1. $a"urile de de"dunare......................................................................................1 3 (.#.2 %*cepiile de la acordarea despgu)irilor...........................................................1 (.. Asigurarea de rspundere civil a autove&iculelor cu vala)ilitate n afara teritoriului Rom3niei 4$AR5%A 1%R6%7....................................................................................1 (

,89%$591%:% $;R-;:;9
:ucrarea de fa cu titlul <Asigurri comerciale= !i propune s pre"inte pe de o parte su) aspect teoretico>metodologic iar pe de alt parte, su) aspect practic, modalitile de protecie contra riscurilor cunoscute su) numele de asigurri comerciale. $artea de fa se adresea" cu prioritate studenilor economi!ti nscri!i la forma de nvm3nt desc&is la distan, fiind calat pe coninutul Programei analitice a disciplinei Asigurri comerciale !i ncearc s rspund la principalele pro)leme teoretice !i practice n legtur cu constituirea !i utili"area fondurilor de asigurare contra diverselor riscuri care afectea" persoanele fi"ice !i ?uridice. :ucrarea este structurat n ( capitole. 6up o introducere n teoria asigurrilor n care sunt vi"ate aspecte legate de coninutul !i rolul !i principiile asigurrilor comerciale, sunt pre"entate elementele te&nice ale acestora, a!a cum sunt asigurtorul, asiguratul, contractantul, )eneficiarul, riscul asigurat, suma asigurat, prima de asigurare, pagu)a, despgu)irea !i principiile de despgu)ire. /n continuare am tratat cele mai des nt3lnite n practic produse !i servicii de asigurare, grupate pe cele trei mari grupe de asigurare !i anume asigurrile de )unuri, de persoane !i de rspundere civil. /n sensul celor artate, sunt pre"entate asigurarea cldirilor !i a coninutului acestora, asigurarea autove&iculelor, asigurarea de rspundere civil pentru accidente auto cu vala)ilitate intern !i transfrontalier, asigurrile de persoane. Aspectele teoretico>metodologice legate de produsele !i serviciile de asigurare sunt nsoite de e*emple practice re"olvate !i@sau propuse spre re"olvare precum !i de ntre)ri de autoevaluare. 2iecare capitol se nc&eie cu noiunile !i conceptele a)ordate, care tre)uie reinute, ele definind coninutul disciplinei de Asigurri comerciale. /n ela)orarea volumului de fa s>au avut n vedere principalele acte normative care definesc domeniul a)ordat, pu)licate n Monitorul ,ficial p3n la data de 31 decem)rie 2''#. 1ictoria Aeulean

CAPITOLUL I INTRODUCERE N ASIGURRI 1.1. R!"#$%& '()!$*+( ,+ ( -! ( ("!.$'/'!%0'

/n evoluia sa istoric omul, respectiv integritatea sa corporal ori c&iar viaa precum !i )unurile sale au fost ameninate de felurite pericole. Bu odat, forele distructive ale naturii, )olile, accidentele !i alte evenimente nedorite au afectat sntatea !i viaa oamenilor sau au distrus agoniseala de ani a acestora. $a rspuns la aceste nt3mplri, strdaniile de prevenire sau de limitare !i nlturare a efectelor lor au fost variate. $u toate acestea ns, n faa unor evenimente mari generatoare de pagu)e omul a rmas fr aprare. /mpotriva riscurilor, a pericolelor care>i afectea" e*istena ori i pre?udicia" )unurile, a!a cum sunt calamitile naturale sau accidentele, omul caut permanent s se prote?e"e. %ste vor)a de nevoia de securitate, situat de psi&ologul american A)ra&am MasloC pe al doilea strat al piramidei tre)uinelor, adic imediat deasupra tre)uinelor primare. Pentru a preveni ori a limita pagu)ele produse de evenimentele nedorite este necesar surprinderea c3t mai e*act a acestora, cunoa!terea modului de manifestare, a circumstanelor n care apar, a factorilor care le determin apariia ori, dimpotriv, le stopea" evoluia. /n acest sens, o pre"entare a conceptului de risc !i a tipologiei riscurilor este necesar n demersul nostru. Riscul are conotaii multiple. Astfel, el poate fi definit caD > element de incertitudine care poate afecta activitatea unui agent sau derularea unei operaii economice1E > situaie implic3nd e*punerea la pericol, posi)ilitatea ca ceva neplcut s se nt3mpleE persoan ori lucru purttoare4or7 de risc ori asociat47 cu un risc2E > posi)ilitatea de a a?unge ntr>o prime?die, de a avea de nfruntat un neca" sau de suportat o pagu)E pericol posi)il3. 6in definiiile surprinse mai sus, c&iar dac ele difer, re"ult !i c3teva aspecte comune !i anume c riscul repre"int un pericol potenial, incert, a crui producere determin pagu)e asupra )unurilor, activitii economice !i afectea" viaa ori sntatea oamenilor.

Fves 8ernard G Hean>$laude $oli <Vocabular economic i financiar cu indice de termeni n patru limbi=,5raducere n lim)a rom3n de %ugenia 5&eodorof !i 9oan 5&eodorof, %ditura Iumanitas,8ucure!ti 100 , pag.3 '. 2 The Concise Oxford Dictionary J1't& %dition, edited )K HudK Pearsall, ,*ford ;niversitK Press, 1000, pag.123(. 3 <Dicionarul explicati al !imbii "om#ne=, coord. 9on $oteanu, %ditura Academiei, 8ucure!ti, 10.(, pag. 8'0.

6ac a!a se pre"int lucrurile, re"ult c protecia mpotriva riscurilor L n general !i protecia prin intermediul asigurrii n special sunt mai mult dec3t necesare. Autori consacrai n literatura de specialitate ,(,# fac ns distincia necesar ntre termenul de risc L n general !i cel de risc asigurat. Astfel, pentru ca un eveniment sau un comple* de evenimente s poat fi considerat risc asigurat, el tre)uie s ndeplineasc n mod cumulativ mai multe condiii !i anumeD > producerea fenomenului 4evenimentului7 pentru care se nc&eie asigurarea tre)uie s fie posi)ilE > evenimentul constitutiv al riscului asigurat tre)uie s fie nt3mpltorE > producerea fenomenului 4evenimentului asigurat7 s nu depind de voina asiguratului sau a )eneficiarului asigurriiE > evenimentul constitutiv al riscului asigurat s fie unul viitorE > este necesar ca aciunea riscului asigurat s poat fi nregistrat n evidena statistic. $a !i ntreaga via economico>social !i riscul a cunoscut o evoluie istoric. %ste !tiut c !tiina !i te&nica modern au conferit pe de o parte un anumit grad de confort e*istenei umane !i au permis cre!terea performanei mi?loacelor de prevenie a evenimentelor nedorite sau de limitare a efectelor acestora. Pe de alt parte, ns, acestea se constituie ele nsele n factori generatori de risc. 8unoar, cre!terea gradului de comple*itate !i moderni"area utila?elor industriale au permis cre!terea productivitii muncii cu toate efectele )enefice care deriv de aici dar, sofisticarea respectiv a fost nsoit !i de sporirea numrului de avarii accidentaleE industriali"area masiv a unor "one geografice !i localiti este nsoit deseori de un puternic proces de poluare cu efecte negative asupra populaiei, asupra florei !i faunei din acele regiuniE cre!terea parcului auto este nsoit de cre!terea numrului accidentelor de circulaie !.a.m.d. Alteori, c&iar omul, care altfel este victim a catastrofelor naturale, a accidentelor !i a altor evenimente nedorite, devine prin comportamentul &a"ardat ori repro)a)il un agresor, un <factor de risc= pentru viaa !i sntatea semenilor si sau pentru )unurile acestora. 2iecare risc, eveniment sau comple* de evenimente are o anume determinare. 1or)ind de riscurile care provoac daune materiale !i@sau afectea" viaa !i integritatea oamenilor, autorii 9ulian 1crel !i 2lorian

$iuma!, $ristina <$conomia asigurrilor=, %ditura $asa $rii de Atiin, $lu?> Bapoca, 2''3, pag.(3. 5 $istelecan, :a"rE $istelecan, Rodica <%sigurri comerciale=,%ditura 6imitrie $antemir, 53rgu> Mure!,100#, pag. 0>('. 6 1crel, 9ulianE 8ercea, 2lorian <%sigurri i reasigurri=,%diia a 99>a, %ditura %*pert, 8ucure!ti, 1000, pag. #.>.'.

8ercea. le mpart n <catastrofe naturale= !i n <catastrofe te&nice=, denumiri utili"ate !i n practica internaional a asigurrilor. /n categoria catastrofelor naturale sunt incluse evenimente precumD inundaiile, furtunile !i uraganele, frigul !i ng&eul, cderile de grindin, avalan!ele de "pad !.a. 1olumul pagu)elor provocate de catastrofele naturale depinde de puterea de distrugere a forelor naturii com)inat cu msurile de prevenire a catastrofelor n "onele ameninate, de aciunea factorului uman, de re"istena materialelor folosite n construcii, dar !i de circumstanele n care se manifest evenimentele catastrofale. Bu ne>am propus n acest volum o incursiune n istoria catastrofelor naturale cci ali autori ai domeniului au fcut>o de?a ntr>un mod elocvent 8,0,1', dar afirmaiile fcute mai sus au fost demonstrate n mod nefericit cu oca"ia celei mai distrugtoare catastrofe naturale consemnate de istorie. :a data de 2# decem)rie 2'' n "ona ,ceanului 9ndian s>a nregistrat un cutremur devastator cu magnitudinea de .,8 grade pe scara Ric&ter, cu epicentrul n apropierea "onelor de coast ale 9ndone"iei, care a afectat un mare numr de ri, ntre careD 9ndone"ia, 5&ailanda, Malae"ia, 2ilipine, 9ndia, -ri :anMa, 5an"ania, NenKa, -omalia !i altele. $utremurul a fost imediat urmat de producerea unor valuri uria!e L temutele tsunami L care, practic, <au aspirat n ocean= persoanele !i )unurile aflate n "ona respectiv n momentul retragerii valurilor. ->au nregistrat peste 23'.''' de mori !i disprui. Bumrul lor e*act nu va fi cunoscut, pro)a)il, niciodat, n "onele respective e*ist3nd multe staiuni turistice aflate atunci n plin se"on. 1aloarea pierderilor materiale provi"orii comunicate a fost de circa 1' miliarde de dolari. Aici ar tre)ui fcute corecii L practica o va demonstra L cu pierderile nregistrate ca urmare a nereali"rii veniturilor pe urmtorii (>1' ani, c3t se aprecia" c va dura reconstrucia !i refacerea "onelor turistice distruse de calamitile naturale produse. Asupra acestui )ilan trist nu e loc de prea multe comentarii. 5otu!i, se aprecia" c efectele catastrofelor produse ar fi putut fi diminuate n alte circumstane. 6e e*emplu, dac n "on ar fi e*istat sisteme performante de detectare a valurilor uria!e, dac s>ar fi organi"at evacuarea rapid a populaiei locale !i a turi!tilor aflai n "ona de impact, dac evenimentul s>ar fi produs ntr>o "i normal de lucru, dac evenimentul respectiv ar fi avut un precedent, etc. Riscul are o evoluie istoric. ,dat cu de"voltarea !i evoluia societii umane, diverse riscuri apar !i se manifest, produc3nd efecte care,
7 8

1crel, 9ulian !i 8ercea, 2lorian, <Op. cit.= pag. 23. 1crel, 9ulian !i 8ercea, 2lorian, <Op. cit.= pag. 23>2 . 9 $iurel, 1ioleta <%sigurri i reasigurri. %bordri teoretice i practici internaionale=, %d. All 8ecM, 2''', 8ucure!ti pag. 1'>1 . 10 $iuma!, $ristina L <$conomia asigurrilor=, %d. $asa $rii de Atiin, $lu?> Bapoca, 2''3, pag. .>2..

11

deseori, scap de su) controlul oamenilor. +lo)ali"area, ca fenomen economico>social, determin !i ea cre!terea gradului de comple*itate a riscurilor !i a efectelor generate de producerea lor. :a nceputul anului 2''#, riscul glo)al care a produs an*ieti at3t liderilor politici c3t !i ntreprin"torilor din ntreaga lume a fost repre"entat de virusul gripei aviare I(B1. Riscul unei pandemii, legat de transmiterea de la om la om a virusului gripei aviare I(B1 repre"int n pre"ent o tem dominant n discuiile legate de riscul glo)al. 6ac transmiterea virusului amintit la om ar deveni posi)il, impactul asupra oamenilor !i economiei ar fi e*traordinar. Pe termen scurt s>ar deteriora sever industria turismului , a serviciilor, a lanurilor industriale !i comerciale. 9ntr>o lume glo)ali"at, pe termen lung, orientarea ntreprin"torilor s>ar sc&im)a cu siguran, cererea de )unuri de consum ar putea suferi modificri serioase, fiind posi)ile sc&im)ri de esen n relaiile economice, politice !i sociale dintre state. Aceste fapte pre"int provocri comple*e pentru factorii responsa)ili din ntreaga lume !i necesit coordonare !i aciuni concertate la nivel glo)al. /ntre msurile luate pentru un management comple* al riscurilor amintite asigurrile devin un serviciu asociat indispensa)il. , ultim o)servaie care nu face dect s ntreasc spusele noastre, se refer la pericolul ncl"irii glo)ale cu efecte devastatoare pentru de"voltarea uman, dac nu se vor gsi soluii eficiente care s stope"e acest proces. ,amenii de !tiin au atras n repetate r3nduri atenia factorilor responsa)ili, guvernelor lumii, asupra efectelor devastatoare ale industriilor poluante !i ale emiterii de no*e to*ice n atmosfer. ->a produs de?a o sensi)ili"are n acest sens, at3t a opiniei pu)lice c3t !i a factorilor responsa)ili de aceste pro)leme la nivel mondial. Au e*istat mai multe runde de nt3lniri !i negocieri ntre state, s>au semnat documente de po"iie !i protocoale. $el mai cunoscut document semnat n acest sens este Protocolul de la NKoto din anul 2''(, care repre"int un anga?ament al statelor lumii de a reduce poluarea, de a crea o <lume mai curat=. 6esigur, pot fi fcute !i aici comentarii asupra implicrii, serio"itii !i voinei politice reale a unor state de a reduce emisiile de no*e to*ice n atmosfer. 2aptul c unul dintre cei mai mari poluatori din lume > este vor)a de -tatele ;nite ale Americii > nu a semnat documentul n cau", na!te semne de ntre)are asupra serio"itii cu care n viitor va fi re"olvat aceast pro)lem. Meritul acestor nt3lniri este ns confirmarea con!tienti"rii acestor pro)leme, a cror re"olvare, fie !i parial, ar fi lini!titoare pentru viitorul omenirii. $&iar dac pentru prevenirea catastrofelor naturale sau pentru limitarea efectelor lor sunt luate msuri n consecin, tre)uie spus c evenimentele de catastrof au o determinare o)iectiv afl3ndu>se n afara activitii !i aciunii omului. , parte mai mare sau mai mic a efectelor determinate de producerea acestor evenimente scap de su) controlul fiinei umane. /n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse evenimentele care au legtur nemi?locit cu activitatea omului !i, ntr>un fel sau altul, au o determinare su)iectiv. Astfel, pot fi enumerateD incendiile !i e*plo"iile,

11

accidentele de aviaie, accidentele maritime !i fluviale, accidentele rutiere !i feroviare, accidentele produse n mine, cariere, u"ine, pr)u!irile de teren, alte sinistre produse de acestea. Re"ult din cele spuse mai sus caracterul o)iectiv al catastrofelor naturale !i caracterul su)iectiv al catastrofelor te&nice. Asupra acestora din urm, posi)ilitatea omului de a le preveni prin toate mi?loacele care>i stau la ndem3n sau de a limita ntinderea pagu)elor atunci c3nd riscul s>a produs, este mai mare dec3t n ca"ul catastrofelor naturale. Pe de alt parte, catastrofele te&nice produse au !i ele efecte tot mai devastatoare. Riscurilor cunoscute li se adaug n pre"ent altele, a!a cum sunt riscul atomic, riscul de terorism internaional, riscul de piraterie !.a., care nu au istoric sau el este prea scurt , iar de"astrele produse de acestea sunt de mari proporii !i afectea" populaii ntregi. -e poate a!adar afirma c te&nologia nalt !i efectele )enefice induse n viaa indivi"ilor de ctre aceasta, constituie, ntr>un anumit conte*t, factori de risc. /n afara riscurilor de natura catastrofelor e*ist !i se manifest !i riscuri particulare, ale cror consecine sunt relativ limitate, n sensul c afectea" interesele unui numr relativ redus de persoane. 6in aceast categorie fac parte de e*emplu e*plo"iile !i avariile, accidentele produse n firmele mici sau n gospodriile persoanelor fi"ice, accidentele de circulaie soldate cu pierderi, dar fr urmri grave, )olile profesionale sau o)i!nuite, accidentele !.a. asemntoare. /n fapt, cele mai multe riscuri asigura)ile sunt de natur particular, afect3nd un numr relativ redus de persoane fi"ice sau ?uridice. %*ist, de asemenea, evenimente n viaa oamenilor care sunt dorite, a!teptate, a!a cum sunt na!terea, maternitatea, cstoria, atingerea unei anumite v3rste, care nu sunt riscuri, ci, dimpotriv, !anse. 6ar ele sunt generatoare de c&eltuieli suplimentare !i, ntr>un conte*t de insecuritate pot agrava pro)lemele fiinei umane. 6in cau"a efectelor generate, astfel de evenimente sunt asimilate riscului !i n legtur cu ele se practic mai multe forme de protecie ntre care !i asigurarea. ;neori, evenimentele de natura riscurilor au !i o determinare politic. /mprirea lumii n sfere de influen, impunerea prin for a anumitor principii !i reguli, insta)ilitatea !i fragilitatea unor tinere democraii n anumite "one geografice, toate e*acer)ea" !i dau comple*itate riscurilor politice !i efectelor nedorite produse de acestea. /n conte*tul unei astfel de comple*iti !i vulnera)iliti a lumii moderne, surprinderea !i gestionarea corect a riscurilor !i a efectelor produse de acestea repre"int pro)leme a cror soluionare devine e*trem de dificil. Managementul riscului este menit, n acest sens, s identifice !i s cuantifice e*punerea la risc a oamenilor, a )unurilor !i a activitilor, s ela)ore"e !i s adopte deci"iile necesare pentru minimi"area pierderilor produse de risc.

12

1.2 2+30,+ ,+ 4'03+#)!+ 56403'!7( '!"#$'!%0'

Pentru c riscurile, a!a cum s>a artat, au o evoluie istoric, societatea uman este n permanen cvasi>o)ligat s gseasc metode eficiente de aprare, prevenire !i limitare a riscurilor precum !i de compensare a pagu)elor pricinuite de riscuri, dac ele s>au produs. Referitor la aceste metode, c&iar dac ele au cunoscut o varietate mare n timp, pot fi sistemati"ate n trei categorii !i anumeD prevenirea, asistena !i prevederea, ultima cunosc3nd la r3ndul ei mai multe forme, ntre care autoprotecia, protecia la nivel de grup sau centrali"at !i asigurarea propriu>"is.

1.2.1 P'+7+*!'+(
%ste cel dint3i mi?loc de protecie mpotriva riscurilor, permi3nd parial suprimarea sau atenuarea acestora. 6e e*emplu, construirea de diguri !i supranlarea malurilor apelor dac nivelul acestora cre!te peste cotele normale repre"int msuri de prevenire !i evitare, p3n la un punct, a inundaiilor !i a efectelor produse de revrsarea apelor. :a fel, aplicarea unui program de irigaii !i m)untiri funciare com)inat cu folosirea unei agrote&nici adecvate reliefului !i climei !i solului pot reduce 4atenua7 efectele secetei prelungite. Mi!crile seismice nu pot fi prev"ute din timp dar, consecinele producerii lor pot fi reduse prin proiectarea !i reali"area unor construcii cu respectarea normelor legale referitoare la re"istena la gradul de seismicitate al "onei, respectarea nivelului de nlime admisi)il, renunarea la elemente decorative care ar ngreuna construcia peste anumite limite de toleran. Alunecrile de teren pot fi evitate prin mpdurirea suprafeelor ce poart astfel de riscuri !i prin e*ploatarea raional a pdurilor. :egat de acest ultim aspect ni se par de neneles aciunile sistematice de defri!are !i distrugere fr discernm3nt a unor suprafee mpdurite din Rom3nia ultimilor 1( ani. 9nundaiile !i alunecrile de teren produse n ara noastr n vara anului 2''( pot fi puse n mare parte !i pe seama aciunii incon!tiente a unui grup de persoane dornice de m)ogire cu orice pre, care au ras mii de &ectare de pdure fr replantri n loc, precum !i a lipsei interveniei din partea factorilor responsa)ili cu urmrirea !i controlul acestor aspecte. 9ncendiile pot fi prevenite prin luarea de msuri n consecin n stadiul de proiectare, construcie !i e*ploatare a construciilor L indiferent de destinaia acestora. Msurile respective vi"ea" folosirea de materiale de construcii ignifugate !i neinflama)ile, efectuarea unor lucrri de i"olaii corespun"toare, prevederea cldirilor cu guri de incendiu, furtunuri de ap, e*tinctoare. Msuri de prevenire !i stingere a incendiilor tre)uie luate !i n ca"ul mi?loacelor de transport auto, feroviar, al navelor maritime !i fluviale, al aeronavelor. /n ca"ul mi?loacelor de transport auto conduita preventiv la volan constituie o msur de prevenire a accidentelor pe drumurile pu)lice. 8olile, epidemiile, epi"ootiile

13

pot fi prevenite prin efectuarea tratamentelor profilactice !i curative asupra oamenilor !i respectiv, a animalelor. Ai e*emplele ar putea continua. Bu ncape nici o ndoial asupra rolului pe care msurile de prevenire a riscurilor sau de limitare a efectelor produse de acestea, le au asupra )unurilor aparin3nd persoanelor fi"ice !i ?uridice !i asupra vieii !i sntii oamenilor. 6ar, tre)uie su)liniat c, de!i necesare, ele nu au dec3t rareori efect radical. Acest lucru iese de su) controlul !i aciunea oamenilor, mai ales n ca"ul riscurilor de catastrof sau de for ma?or.

1.2.2 A"!"3+*)(
Asistena repre"int comple*ul de aciuni ntreprinse de o organi"aie pu)lic sau privat autori"at, av3nd ca efect repararea daunelor atunci c3nd riscul s>a produs de?a. %fectele asistenei sunt adesea pariale !i de scurt durat oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat. Alteori, asistena poate proveni din genero"itatea ori caritatea unei persoane. /n oricare din situaii, dou trsturi i sunt proprii asistenei !i anumeD 17 legtura dintre )eneficiul primit !i starea de nevoie a celui care necesit a?utorulE 27 caracteristica de <idee moral= a caritii, a asistenei ?uridic legiferate rm3ne relativ nedeterminat n ntindere !i o)iect. Astfel, nivelul prestaiilor poate varia n funcie de profun"imea nevoii, de cau"ele !i circumstanele ei, dar !i de resursele de care dispune autoritatea asistent sau persoana carita)il. $&iar dac asistena creea" un climat de incertitudine !i de dependen pentru )eneficiarul asistat, pe de o parte, iar, pe de alt parte, nu stimulea" nici prevederea personal a celor interesai !i nici msurile de prevenire a riscurilor, ea este )ine adaptat ca"urilor e*cepionale.

1.2.3 P'+7+,+'+(
$ea de>a treia metod de protecie L prevederea > este proprie persoanelor aflate su) ameninarea unui mare risc potenial !i ea implic crearea unor Oresurse actuale pentru nevoi viitoareO. 11 %ste cea mai vec&e !i mai eficient form de protecie !i poate fi reali"at n mai multe variante. Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel individual 4fond de autoprotecie7. 6e menionat, ns, c numai dac fondul de re"erv individual este suficient de mare asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri, lucru greu de reali"at. Primul nea?uns al fondului de autoprotecie este legat, a!adar, de o imo)ili"are relativ mare de resurse, care se dovede!te de cele mai multe ori nenecesar !i neeconomicoas. Apoi, pentru a putea fi folosit la nevoie > riscul av3nd un caracter imprevi"i)il L fondul creat tre)uie s ai) un grad de lic&iditate ridicat, pe care i>l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponi)iliti
11

-intagma aparine autorilor $onstantin Ale*a !i 1ioleta $iurel n volumul O%sigurri i reasigurri n comerul internaionalO, %d. All, 8ucure!ti, 1002, pag. 1

14

)ne!ti la vedere !i nu la termen, fapt care i>ar asigura o do)3nd mai mare. Apare prin urmare, un al doilea nea?uns aici legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituirii !i utili"rii fondului de autoprotecie. $ostul de oportunitate 4$op7 este dat de diferena dintre do)3nda la disponi)ilitile aferente fondurilor de protecie individuale pstrate n depo"ite la termen 4dt7 !i do)3nda la acelea!i disponi)iliti 4dv7 , care din motivele artate se pstrea" n conturi la vedereD 4$op7P 4dt> dv7. /n al doilea r3nd, fonduri de protecie mpotriva riscurilor se constituie la nivelul )ugetului pu)lic consolidat > at3t n cadrul )ugetului administraiei centrale de stat c3t !i al celor locale > su) forma unor fonduri de re"erv. 5re)uie spus ns, c fondurile de acest fel sunt constituite pe seama resurselor )ugetare > !i a!a precare > !i de aceea, mrimea lor nu va fi aproape niciodat suficient pentru reali"area unei protecii reale mpotriva riscurilor. 6e asemenea, prin faptul c cei care )eneficia" de sumele reparti"ate din )uget cu titlu de indemni"are sunt alii dec3t cei care suport costul constituirii fondurilor, ele au mai degra) caracter de protecie social. $a !i n ca"ul asistenei, prevederea prin constituirea !i utili"area fondurilor de protecie la nivel departamental, local sau centrali"at este )ine adaptat ca"urilor e*cepionale. ;n e*emplu n acest sens l ofer recursul la resursele )ugetare , n anul 2''( pentru acoperirea pierderilor suferite de un numr mare de persoane n urma puternicelor inundaii care au afectat un numr de 32 de ?udee, provoc3nd distrugeri de peste 2 miliarde de dolari. Re"erva )ugetar utili"at n acest scop s>a ridicat la circa un milliard de dolari. 6e asemenea, spre finele anului 2''(, s>a mai fcut o dat recurs la aceste fonduri atunci c3nd, pe seama lor au fost despgu)ii cei care au suferit pierderi ca urmare a nregistrrii unor focare de grip aviar n ?udeele din sud>estul rii. A treia metod de prevedere !i protecie mpotriva diverselor riscuri !i a evenimentelor care afectea" viaa !i sntatea oamenilor !i provoac pagu)e asupra )unurilor aparin3nd persoanelor fi"ice !i ?uridice, se reali"ea" prin constituirea unor fonduri de protecie prin participarea unui mare numr de persoane fi"ice !i ?uridice, care au n comun faptul c sunt ameninate de un risc potenial 4comple* de ricuri7, mpotriva cruia doresc s se prote?e"e. /n acest scop, ei consimt s contri)uie la formarea unor fonduri de asigurare propriu>"ise, din care urmea" s se indemni"e"e pagu)ele suferite de acei mem)ri care au fost afectai de producerea riscurilor pentru care fondurile s>au constituit. 6e menionat c asemenea fonduri se constituie la nivelul unor persoane ?uridice speciali"ate n oferta de servicii de protecie, denumite asigurtori. Re"ult c aceast metod de protecie, cunoscut su) numele de asigurare, are un pre pentru cei care consimt la ea 4asigurai7, pre care este dat de mrimea sumei de )ani sta)ilit drept contri)uie pentru fiecare mem)ru participant la formarea fondurilor respective !i care poart numele de prim de asigurare. 9n raport cu celelalte dou forme ale prevederii despre care s>a vor)it

15

mai sus, asigurarea se dovede!te un real scut mpotriva efectelor determinate de producerea riscurilor, c&iar dac are un pre mai ridicat.

1.2.4. P'!*#!4!!%+ #0*"3!3$!'!! 8! $3!%!9/'!! -0*,$'!%0' ,+ ("!.$'('+

Participarea persoanelor fi"ice !i ?uridice la constituirea fondurilor de asigurare propriu > "ise nu se face de"interesat. 6impotriv, e*ist ntotdeauna un interes al acestora legat fie de protecia sntii !i a vieii sau de reali"area unei anumite protecii economice n legtur cu ivirea unui eveniment a!teptat dar generator de c&eltuieli , fie de protecia mpotriva pre?udiciilor care le>ar putea afecta proprietatea n urma producerii unor riscuri, fie de rspunderea pe care persoanele interesate o poart fa de pre?udicierea prin faptele lor, a vieii, integritii corporale sau )unurilor altor persoane. Persoanele fi"ice !i ?uridice interesate de constituirea fondurilor de protecie !i apoi de utili"area lor pentru recuperarea pagu)elor !i c&eltuielilor determinate de producerea riscurilor alctuiesc comunitatea de risc. Mem)rii comunitii de risc generic denumii asigurai au n comun faptul c se afl su) ameninarea unor riscuri !i au, prin urmare, un interes n a se prote?a mpotriva efectelor acestora. &ormarea i existena comunitii de risc constituie cel dint#i principiu al asigurrilor. 2r comunitatea de risc interesat n protecia mpotriva unor riscuri 4comple* de evenimente7 asigurarea, ca operaie te&nic, nu ar fi posi)il. Riscul, a!a cum s>a preci"at anterior este un eveniment posi)il dar incert. %l poate sau nu s se produc n perioada pentru care se apelea" la protecie prin intermediul asigurrii. Apoi, c&iar dac se produce, efectele sale nu vor fi de aceea!i mrime pentru fiecare din mem)rii comunitii de risc afectai. 6e aceea, din fondurile de asigurare constituite prin consimm3ntul tuturor mem)rilor comunitii de risc la nivelul asigurtorului, urmea" a fi indemni"ai sau despgu)ii numai aceia dintre mem)rii care au fost afectai de evenimentele asigurate n legtur cu care s>a nc&eiat asigurarea. ;tili"area fondurilor de asigurare pentru indemni"area mem)rilor comunitii de risc la care riscul asigurat s>a produs, are la )a" cel de>al doilea principiu de )a" al asigurrilor !i anume cel al mutualitii, al acceptrii reciproce, al suportrii n comun a pre?udiciilor suferite de ctre unii din asigurai, de ctre toi mem)rii comunitii de risc. -c&ematic, cele dou principii ale asigurrii L constituirea comunitii de risc !i aplicarea mutualitii n indemni'area pagubelor suferite de ctre unii mem)ri ai comunitii de risc, pot fi repre"entate astfel 4sc&ema 1.17D

F0'6('+( 8! $3!%!9('+( -0*,$'!%0' ,+ ("!.$'('+

S#:+6( 1.1

a1
9 46 7
1 1

Pa1
Pa2

a2 a3

Pa3
9 46 7
3 3

Pan

an

Botaiile au urmtoarele semnificaiiD a1, a2, QQ.., an P mem)rii comunitii de risc, interesai de protecia )unurilor sau a sntii, generic denumii asiguraiE Pa P prima de asigurare, repre"ent3nd preul proteciei, respectiv contri)uia la formarea fondurilor de asigurareE 9467 P indemni"aia de asigurare sau despgu)irea acordat de asigurtor acelora dintre mem)rii comunitii de risc care au suferit pre?udicii n urma producerii riscurilor asigurateE A P societatea de asigurare denumit asigurtor la nivelul creia se constituie fondurile de asigurare, din care se acord indemni"aii numai mem)rilor afectai 4pre?udiciai7 de riscuri. 6e su)liniat c, a!a cum se o)serv din sc&em, dac flu*urile )ne!ti repre"ent3nd plata primei de asigurare sunt o)ligatorii, cele repre"ent3nd despgu)irile cuvenite asigurailor sunt legate de producerea evenimentului asigurat !i curg doar dac asigurtorul intervine acoperind pagu)a produs de risc. 6in cele spuse mai sus re"ult c3teva trsturi specifice te&nicii de protecie mpotriva riscurilor prin intermediul asigurrii. -e reine, n primul r3nd, e*istena unor entiti ?uridice autori"ate, care au n o)iectul lor de

17

activitate oferta de servicii speciale de protecie mpotriva diverselor riscuri care afectea" )unurile persoanelor fi"ice !i ?uridice, viaa !i sntatea oamenilor. /n al doilea r3nd, procedurile utili"ate n legtur cu mo)ili"area fondurilor sunt !i ele specifice. Pentru constituirea fondurilor de asigurare la nivelul asigurtorului e*ist o)ligaia precis sta)ilit n sarcina asigurailor !i@sau a anga?atorilor 4patronilor7 acestora de a contri)ui ritmic cu contri)uii )ine determinate denumite prime de asigurare. $u c3t masa asigurailor care particip la formarea fondurilor de asigurare este mai mare, cu at3t e*ist premise mai )une pentru indemni"area mem)rilor care au suferit pagu)e ca urmare a producerii riscurilor asigurate. /n acela!i timp, dac numrul mem)rilor comunitii de risc este mare, la o inciden de risc relativ constant pe o perioad suficient de lung pentru a putea trage o conclu"ie, e*ist premise pentru reducerea primelor de asigurare care tre)uie pltite. /n al treilea r3nd, utili"area fondurilor de asigurare constituite la nivelul asigurtorului se face pe )a"a principiului mutualitii, al reciprocitii. $u alte cuvinte, fondurile constituite prin contri)uia celor interesai de protecie se utili"ea" atunci c3nd e nevoie !i, mai ales, pentru cine are o nevoie, pentru cei care au suferit n urma producerii unor riscuri asigurate. ,r, este ndeo)!te cunoscut c riscurile nu>i afectea" n mod egal pe toi indivi"ii, c&iar dac presupunem c ace!tia au avut o contri)uie egal la formarea fondurilor. /ntr>o asemenea situaie, mem)rii asigurai consimt ca fondurile constituite prin participarea tuturor s fie diri?ate spre cei afectai de riscuri, deci aflai n nevoi, ntr>un moment sau altul al perioadei de asigurare.

1.3 C0*#+43$% ,+ ("!.$'('+ #06+'#!(%/

A!a cum s>a o)servat mai sus, fiecare dintre formele de protecie mpotriva riscurilor pre"int proceduri !i te&nici specifice de formare a fondurilor necesare !i de indemni"are a pagu)elor produse unor )unuri !i@sau a anumitor evenimente care au loc n viaa persoanelor. 6intre toate, ns, numai ultima form amintit pre"int caracteristicile specifice asigurrii comerciale. /ntr>o ncercare de definire a asigurrii comerciale se poate afirma c ea repre'int modalitatea de protecie contra riscurilor (complexului de e enimente) care afectea' bunurile* acti itatea i rspunderea ci il a persoanelor fi'ice i +uridice precum i iaa i sntatea oamenilor* prin trecerea contra cost a acestor riscuri asupra unei persoane +uridice speciali'ate* denumit asigurtor, din costul pltit de ctre fiecare din membrii asigurai sau n numele lor* denumit prima de asigurare* la ni elul asigurtorului se formea' fondurile de asigurare necesare indemni'rii pagubelor sau pre+udiciilor suferite de ctre acei asigurai care au a ut de suferit n urma producerii e enimentelor asigurate . Re"ult din cele spuse mai sus c fondurile de asigurare se formea" prin plata primei sta)ilite n sarcina tuturor mem)rilor comunitii de risc

18

4mem)rii ameninai potenial de acelea!i pericole7 care repre"int preul pe care>l pltesc asiguraii pentru protecia ce li se ofer de ctre asigurtor. -e nelege c numai dac nivelul primei va fi suficient de redus n raport cu valoarea asigurat, protecia prin asigurare va deveni interesant pentru asigurat. Ai aceasta, pentru c riscul este un eveniment viitor, incert, independent de voina prilor !i posi)il n momentul contractrii asigurrii. 6in partea asigurtorului, operaia de asigurare perfectat n momentul nc&eierii contractului ec&ivalea" cu v3n"area unei promisiuni de protecie. ,r, dac riscul nu se produce la un asigurat n perioada de vala)ilitate a contractului, asigurtorul nu are de indemni"at nici o pagu). Pe de alt parte ns, dac riscul se produce n aceea!i perioad de derulare a contractului, rspunderea asigurtorului se poate materiali"a n plata unei indemni"aii mult mai mari, dac este ca"ul, conform valorii pre?udiciului suferit. Acest lucru este posi)il pe )a"a aplicrii principiului mutualitii* adic al reciprocitii n suportarea pagu)elor de ctre toi membrii comunitii de risc, prin participarea fiecruia la formarea fondurilor de asigurare. Prin urmare, n asigurri nu se poate vor)i de flu*uri de valori ec&ivalente n relaiile reciproce dintre un anumit asigurat !i societatea de asigurri. , ecuaie de echi alen poate fi formulat numai la nivelul ntregii societi n raport cu totalitatea mem)rilor comunitii de risc !i ea are formaD

.ai + % = -+ + Ch%
i =1 + =1

41.17

unde D RPai > -uma primelor de asigurare pltite de masa mem)rilor comunitii de riscE Av > alte venituri ale asiguratului 4din plasarea unor re"erve, prime, do)3n"i, etc.7E R9? > valoarea sumelor pltite de ctre asigurtor cu titlu de indemni"are sau sume asigurate unora dintre asigurai, la producerea evenimentului asiguratE $&A > c&eltuielile de administrare !i funcionare ale asigurtorului, n care se include !i mar?a de profit a acestuia, av3nd n vedere c este vor)a de o societate comercial. A!a cum se va vedea n capitolele urmtoare , n domeniul asigurrilor e*ist a!a>"isele <riscuri grele= sau comple*ul de evenimente, n legtur cu care asiguraii solicit nc&eierea unor contracte de asigurare. $&iar dac valorile solicitate a fi prote?ate dep!esc limitele financiare ale asigurtorilor, ace!tia din urm nc&eie asigurarea la sumele asigurate solicitate de ctre asigurai, n conformitate cu condiiile generale !i speciale adoptate, urm3nd ca pentru partea de rspundere care e*cede capacitii lor financiare s devin cedeni. $u alte cuvinte, asigurtorii cedea" unui@unor reasigurtor@i n operaia de reasigurare o parte din riscurile preluate prin contractul de asigurare

19

nc&eiat cu asiguraii originali !i corespun"tor riscurilor cedate, o parte din primele ncasate de la ace!ti asigurai. :a producerea evenimentului asigurat, reasigurtorii vor plti asigurtorului despgu)irea de reasigurare, conform clau"elor sta)ilite prin contractul de reasigurare. /n felul acesta, operaia de reasigurare atomi"ea" riscurile grele preluate de asigurtori !i>i scute!te de riscul falimentului, la producerea evenimentului asigurat la asiguratul original. %cuaia de ec&ili)ru a societii de asigurare poate fi rescris n acest ca", astfelD

.ai + Dr + % = -+ + .cr + Ch% &

i =1 + =1

41.27

undeD 6r > despgu)irile primite din partea reasigurtorului pentru contractele 4riscurile7 cedate n reasigurareE Pcr > primele de reasigurare pltite de asigurtorul cedent pentru contractele cedate n reasigurareE $elelalte notaii au fost detaliate n relaia 41.17.

1.4. E%+6+*3+%+ 3+:*!#+ (%+ ("!.$'/'!%0'

Premisele necesare pentru ca o operaie de asigurare s se derule"e n )une condiii sunt legate de cunoa!terea elementelor te&nice care o definesc. /n mod frecvent, n literatura de specialitate !i n practic, se face referire la urmtoarele elementele te&nice ale asigurrilorD AsigurtorE AsiguratE $ontractantE 8eneficiarE Riscul asiguratE 1aloarea de asigurare @evaluarea )unurilor asigurateE -uma asiguratE Prima de asigurareE Pagu)a@pre?udiciulE 6espgu)irea de asigurareE 6urata asigurriiE %sigurtorul > este persoana ?uridic, n spe societatea de asigurare care !i asum rspunderea de a acoperi pagu)ele produse )unurilor asigurate ca urmare a producerii unor calamiti naturale ori accidente, de a plti suma asigurat n momentul producerii unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgu)ire pentru pre?udiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane, n sc&im)ul unei sume ncasate de la asigurai, sum numit prim de asigurare.

21

%siguratul. /n raport cu o)iectul asigurrii, asiguratul poate fi definit caD a. persoana fi"ic sau ?uridic, deintoare a unui interes asigura)il legat de posesia sau administrarea unor )unuri supuse aciunii unor riscuri, a!a cum sunt calamitile naturii, avariile, e*plo"iile !i alte accidente generatoare de pagu)e, mpotriva crora dore!te s se prote?e"eE ). persoana fi"ic ce se asigur n legtur cu diferite evenimente ce pot aprea n viaa sa dorite sau nedorite, dar generatoare de c&eltuieli !i n legtur cu care vrea s o)in un anumit nivel de protecieE c. persoana ?uridic sau fi"ic ce se asigur n legtur cu rspunderea civil a faptelor sale prin care poate produce diverse pre?udicii unor tere persoane, fa de care este inut s rspund material. /eneficiarul asigurrii > este persoana desemnat s ncase"e despgu)irea sau suma asigurat, fr ns ca aceasta s fie neaprat parte n contractul de asigurare. 8eneficiarul, ca ter persoan, poate fi indicat n contractul de asigurare nc de la nceput sau poate fi desemnat pe parcursul derulrii contractului iar, alteori devine )eneficiar n calitatea sa de mo!tenitor al asiguratului. Contractantul asigurrii > este persoana fi"ic sau ?uridic purttoare a relaiei de asigurare, titular de contract !i pltitoare a primei de asigurare, fr ns a avea n mod o)ligatoriu, n acela!i timp !i calitatea de asigurat. 6e e*emplu, o societate comercial nc&eie pentru asiguraii si asigurri de accidente ce pot surveni pe perioada desf!urrii programului de lucru precum !i pe timpul transportului la !i de la locul de munc. /n acest ca" calitatea de asigurai o au anga?aii firmei care a perfectat asigurarea iar societatea comercial devine contractant de asigurare. ;ltimele trei elemente te&nice puse n discuie nu au o delimitare e*trem de clar ntotdeauna. :a asigurrile de )unuri, cele trei noiuni se regsesc la una !i aceea!i persoan, iar la asigurrile de rspundere civil, )eneficiar devine ntotdeauna o alt persoan dec3t asiguratul !i anume terul pgu)it ca urmare a aciunii sau non>aciunii asiguratului. :a asigurrile de persoane, n sc&im), ele pot fi regsite la una !i aceea!i persoan sau e*ist ca entiti distincte la nc&eierea contractului. Alteori, lucrurile se sc&im) pe parcursul derulrii contractului. 6e e*emplu, la o asigurare viager de pensii, asiguratul este n acela!i timp !i contractant !i )eneficiar. 6ac ns, acesta decedea" pe parcursul derulrii contractului ori pe durata plii rentelor de pensie, )eneficiar devine urma!ul@urma!ii su@si sau persoana desemnat n timpul vieii. :a o asigurare de studii sau de dot, printele este contractant de asigurare iar copilul este asigurat !i devine )eneficiar la termenul indicat n contract. :a o asigurare familial mi*t, contractantul asigurrii are calitatea de asigurat principal, iar dac n perioada de vala)ilitate a asigurrii se produce evenimentul asigurat care determin consecine asupra sa, el devine )eneficiar de asigurare. $eilali mem)rii ai familiei care locuiesc !i gospodresc n mod statornic mpreun cu contractantul au calitatea de co>asigurai, iar dac se

21

produce un eveniment asigurat care determin consecine asupra unora dintre ei, ace!tia devin )eneficiari de asigurare. "iscul asigurat > este acel eveniment sau comple* de evenimente a crui producere l o)lig pe asigurtor, din cau"a efectelor generate, s plteasc asiguratului sau )eneficiarului despgu)irea sau suma asigurat. /n materie de asigurri, riscul desemnea" pe de o parte, pericolul, evenimentul nedorit care, dac are loc, determin producerea unor pagu)e la )unurile !i valorile asigurate, iar pe de alt parte, desemnea" posi)ilitatea de producere a unui eveniment a!teptat, dorit, dar care este generator de c&eltuieli suplimentare. /n aceast ultim situaie avem de>a face mai degra) cu o !ans de reali"are a unui eveniment, dar care din punct de vedere al c&eltuielilor generate la producerea sa, este asimilat riscului. Bu orice fenomen generator de pagu)e@efecte poate fi considerat risc asigurat, ci numai acela care ndepline!te n mod cumulativ urmtoarele condiiiD 1. P'0,$#+'+( +7+*!6+*3$%$! ;-+*06+*$%$!< = 4+*3'$ #('+ "+ 5*#:+!+ ("!.$'('+( = "/ -!+ 40"!>!%/. 6ac un )un, o persoan sau o activitate nu sunt ameninate de nici un risc ori de insecuritate sau, dup legile naturii nu este posi)il ca un eveniment s se produc, asigurarea nu este o operaie necesar. 2. P'0,$#+'+( +7+*!6+*3$%$! ;-+*06+*$%$!< 3'+>$!+ "/ (!>/ 5* 30(3+ "!3$()!!%+ $* #('(#3+' 5*3?64%/30'& !*#+'3& "/ *$ -!+ '+9$%3(3$% $*+! (#)!$*! 4%(*!-!#(3+ 0'! ,+%!>+'(3+. 6in acest punct de vedere, e*ist dou tipuri de incertitudini care pot fi ata!ate evenimentelorD o incertitudine de tipul Jincertus an* incertus 0uando=E o incertitudine de tipul Jcertus an* incertus 0uando=. 6in prima categorie fac parte evenimente precum calamitile naturale, accidentele, avariile nt3mpltoare, )olile, epi"ootiile !.a. Pentru cea de>a doua categorie menionat, ipote"a tip este dat c&iar de durata vieii fiecrui individ. %ste cert c asupra fiecrui individ se va produce riscul de deces, incertitudinea rm3ne doar asupra momentului c3nd acesta survine. 3. E7+*!6+*3$% #0*"3!3$3!7 (% '!"#$%$! 3'+>$!+ "/ "+ 4'0,$#/ 5* 7!!30'. Bu se pot nc&eia asigurri n legtur cu evenimente care de?a s>au produs n momentul solicitrii nc&eierii unui contract de asigurare. $u toate acestea, practica a semnalat numeroase ca"uri de fraud, c3nd s>a nc&eiat nelegerea de asigurare dup ce evenimentul constitutiv al riscului a avut loc. 6ac se dovede!te reaua credin a asigurailor sau c&iar a prepu!ilor asigurtorului, aceasta se pedepse!te de o manier sever, iar contractul de asigurare este lovit de nulitate. %vident, asigurtorul nu are nici o o)ligaie n legtur cu plata indemni"aiei de asigurare fiind ndrituit s rein primele de asigurare ncasate, fr o)ligaia restituirii lor, pentru perioada de asigurare ulterioar ntreruperii contractului de asigurare.

22

. A#)!$*+( +7+*!6+*3$%$! ("!.$'(3 +"3+ *+#+"(' 8! !640'3(*3 "/ "+ 40(3/ 5*'+.!"3'( 5* +7!,+*)( "3(3!"3!#/. 6atele nregistrate n evidenele statistice cu privire la un anumit fenomen 4eveniment7, tre)uie s dea posi)ilitatea sta)ilirii pe o perioad c3t mai ndelungat a frecvenei !i intensitii producerii acestuia. 9ncidena de risc determinat pe )a"a istoricului evenimentelor asigurate st la )a"a determinrii tarifelor de prim deci, la sta)ilirea preului ce urmea" a fi pltit de ctre asigurat pentru protecia solicitat. 6in punct de vedere al incidenei de risc corespun"toare anumitor evenimente, riscurile pot fi constante i ariabile. "iscurile constante sunt acele evenimente a cror evoluie calculat ca o medie multianual, pe )a"a raportului ntre ca"urile favora)ile !i cele posi)ile, pe o anumit arie geografic sau ntr>un anumit conte*t socio> economic, nu nregistrea" diferene semnificative de la un an la altul. 6e e*emplu, riscul de grindin sau riscul de secet pe un anumit teritoriu este un risc constant. "iscurile ariabile sunt acelea a cror inciden este progresiv sau regresiv pe un anumit interval de timp. 9pote"a tip pentru asfel de riscuri este evideniat la o asigurare mi*t de via. 9n raport cu sperana medie de via la na!tere a unei persoane, !ansa de supravieuire este regresiv, iar riscul de deces este progresiv. 2orma cur)ei de risc are importan a!a cum se va vedea n continuare, la determinarea corect a primei de asigurare care tre)uie pltit drept pre al proteciei oferite de asigurat. (. P'0,$#+'+( +7+*!6+*3$%$! ;-+*06+*$%$!< *$ 3'+>$!+ "/ ,+4!*,/ "$> *!#! $* 603!7 ,+ 70!*)( *!#! $*+!( ,!* 4/')!%+ 4('3!#!4(*3+ %( 0 ("!.$'('+. /n situaia n care de e*emplu, asiguratul sau )eneficiarul asigurrii influenea" n vreun fel, direct sau indirect, producerea riscului asigurat, acesta va pierde toate drepturile ce decurg din asigurare !i va suporta rigorile legii.12 /n practic, printr>un un contract de asigurare se pot asigura unul sau mai multe riscuri, acestea din urm put3nd fi legate ntre ele sau de natur diferit. Asigurarea de tipul <all risMs=sau <toate riscurile= este avanta?oas n raport cu asigurarea mpotriva unui risc anume, ntruc3t c&eltuielile de administrare aferente unui astfel de contract sunt mai mici n comparaie cu o asigurare <pe risc=. /n plus, asigurarea mpotriva unui comple* de riscuri, av3nd fiecare inciden diferit, permite o atomi"are mai )un a riscurilor respective !i are ca efect reducerea nivelului primei de asigurare care va fi perceput asiguratului. , alt pro)lem care tre)uie re"olvat de ctre asigurtori la cuprinderea riscurilor n asigurare, este de a decela corect ntre riscurile
12

%*cepia de la aceast regul este dat de suicid > fapt voluntar !i con!tient !i, n principiu , neasigura)il, dar care, dup trecerea unui anumit numr de ani denumit 3+'6+* ,+ (83+43('+ 4doi ani la unele societi de asigurare, trei ani la altele,7este indemni"at.

23

obiecti e !i riscurile subiecti e. 9n raport cu riscurile o)iective, care se produc independent de voina oamenilor, se consider c riscurile su)iective sufer ntr>o mai mic sau mai mare msur influena aciunii sau non>aciunii acestora. 6e aceea, asigurtorii tre)uie s surprind corect riscurile su)iective !i s le rein pe acelea care pot fi cuprinse n asigurare, s le suprata*e"e printr>o prim de asigurare mai mare pe acelea care pre"int o inciden mai mare de risc n raport cu cea considerat normal sau s le elimine pe cele neasigura)ile din punctul su de vedere 4ca"urile nefavora)ile, cu inciden crescut de risc !i care dac s>ar produce ar periclita situaia financiar a societii de asigurare7. Procedurile de mai sus in de aplicarea principiului seleciei riscurilor. :a )a"a acestuia stau reglementri clare care tre)uie fcute cunoscute asigurailor la nc&eierea asigurrii. -elecia riscurilor se face de regul, la solicitarea nc&eierii asigurrii sau pe parcursul derulrii contractului nc&eiat dac se constat c au aprut elemente care modific incidena iniial de risc !i impun reevaluarea situaiei. Aplicarea principiului seleciei riscurilor urmre!te evitarea din partea asigurailor a contraseleciei sau antiseleciei* adic a solicitrii de includere n asigurare a unor riscuri nefavora)ile asigurtorului, periculoase, cu o pro)a)ilitate mare de producere. Aderarea Rom3niei la ;niunea %uropean, face necesar cunoa!terea unor prevederi legale referitoare la nc&eierea contractelor de asigurri n statele mem)re !i la acoperirea prin asigurare, atunci c3nd riscul se produce pe teritoriul altui stat mem)ru dec3t acela n care s>a nc&eiat contractul de asigurare. /n acest sens, autorii 1crel !i 8ercea 13 definesc n spiritul 6irectivelor %uropene n materie de asigurri, sintagma J 1tat membru n care exist riscul=, prin care se nelegeD a. -tatul mem)ru n care se afl )unurile, dac asigurarea are ca o)iect fie imo)ile fie imo)ile !i coninutul lor, iar riscul este acoperit prin aceea!i poli de asigurareE ). -tatul mem)ru n care s>a fcut nmatricularea, c3nd asigurarea are ca o)iect ve&icule de orice naturE c. -tatul mem)ru n care contractantul asigurrii a semnat contractul, dac durata contractului se ntinde pe o perioad de p3n la patru luni, inclusiv, prin care s>au acoperit riscuri posi)ile n timpul unei cltorii sau al unei vacane, indiferent de ramura interesatE d. -tatul mem)ru n care contractantul asigurrii !i are re!edina o)i!nuit. 6ac este vor)a de o persoan ?uridic, atunci se are n vedere statul mem)ru n care este sta)ilit aceast persoan. Armoni"area legislaiilor statelor mem)re, n materie de asigurri, devine o necesitate, privit mai ales prin prisma efectelor pe care le>ar putea genera transfrontalier producerea riscurilor asigurate prin contracte nc&eiate n unul sau altul din statele mem)re.

13

1crel, 9ulian !i 8ercea, 2lorian, <Op. cit.= pag. .1.

24

Aceia!i autori1 sesi"ea" c3teva spee posi)ile !i modul lor de soluionare. /n ca"ul n care contractantul asigurrii !i are sediul central sau re!edina o)i!nuit pe teritoriul statului mem)ru unde este situat riscul, contractului de asigurare i se aplic legea acelui stat mem)ru. 6ac totu!i legea statului mem)ru respectiv permite, prile contractante pot opta n privina nc&eierii contractului pentru legea unui alt stat. Atunci c3nd contractantul asigurrii nu are sediul central sau re!edina o)i!nuit pe teritoriul statului mem)ru unde este situat riscul, prile contractante pot aplica fie legea statului mem)ru pe teritoriul cruia se afl riscul, fie legea statului n care contractantul asigurrii !i are sediul central sau re!edina o)i!nuit. /n situaia n care contractantul asigurrii prestea" activiti comerciale, industriale sau profesii li)ere n diferite state mem)re, iar contractul de asigurare acoper dou sau mai multe riscuri care privesc aceste activiti, opiunea pentru nc&eierea contractului poate fi fcut fie n favoarea legilor statelor mem)re n care se desf!oar activitile, fie ale rii n care>!i are sediul central sau re!edina o)i!nuit. 6ac o)iectul unui contract de asigurare l repre"int riscul de calamiti naturale ce se pot produce ntr>un stat mem)ru, altul dec3t statul n care este situat riscul, prile contractante pot opta pentru dreptul primului stat. ,piunea pe care o au prile contractante tre)uie s fie e*pres manifestat ori s re"ulte n mod clar din clau"ele contractului sau din elemente care circumstania" ca"ul. $3nd nu s>a fcut nici o opiune sau ea nu poate fi fcut, contractul de asigurare este guvernat de legea rii cu care acesta pre"int legturile cele mai str3nse 4se consider c cele mai str3nse legturi sunt cu statul mem)ru unde este situat riscul7. 6ac ns, o parte a contractului e separa)il de restul contractului !i pre"int o legtur mai str3ns cu un alt stat mem)ru dec3t cel la care s>a fcut referire mai sus, aceast parte din contract va putea fi reglementat n mod e*cepional de legea statului cu care pre"int legtura mai str3ns. /n ca"ul statelor federative, n care fiecare entitate teritorial !i are propriile reguli n materie de o)ligaii contractuale, n vederea identificrii legii aplica)ile, fiecare entitate se consider ca o ar. /n ca"ul n care dintr>un motiv sau altul, soluionarea unui contract de asigurare nc&eiat n rile ;niunii %uropene se face n instan, se aplic regulile din ara instanei, ntruc3t acestea reglementea" n mod imperativ situaia, oricare ar fi legea aplica)il contractului. 6ac ns dreptul unui stat mem)ru o prevede, se pot aplica reglementrile imperative ale legii din statul mem)ru unde este situat riscul sau dintr>un stat mem)ru care impune o)ligaia de asigurare, ori de c3te ori, potrivit dreptului din acele state, dispo"iiile sunt aplica)ile, oricare ar fi legea ce reglementea" contractul.
14

1crel, 9ulian !i 8ercea, 2lorian, <Op. cit.= pag. .1>.2.

25

6in cele e*puse mai sus, se poate trage conclu"ia c n ca"ul contractelor de asigurri statul mem)ru aplic regulile lor generale de drept internaional privat n materie de o)ligaii contractuale, cu e*cepiile la care s>a fcut referire. 1uma asigurat > este valoarea ma*im pentru care asigurtorul !i asum rspunderea fa de asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat !i care constituie mo)il al asigurrii. -uma asigurat repre"int elementul esenial care st la )a"a determinrii primei de asigurare. /n funcie de ramura de asigurare 4de persoane, de rspundere civil sau de )unuri7 sta)ilirea sumei asigurate prin contractul nc&eiat ntre pri, pune pro)leme specifice. 6e e*emplu, la poliele de asigurare de via suma asigurat se sta)ile!te la cererea asiguratului, dar in3nd seama de limitele minime !i ma*ime sta)ilite prin condiiile de asigurare ale societilor pentru variantele de asigurare propuse. :a asigurrile de rspundere civil L sumele asigurate de sta)ilesc de asemenea la solicitarea asigurailor L n funcie de nivelul dorit al proteciei n ca"ul producerii unor pre?udicii altor persoane, fa de care ei se fac vinovai !i rspun"tori. Preci"area fcut este vala)il pentru asigurrile facultative de rspundere civil. %vident, e*ist !i aici limite minime !i ma*ime impuse de ctre asigurtori. $u totul altfel stau lucrurile n ca"ul asigurrii de rspundere civil prin efectul legii pentru accidente auto 1(. Aici, > a!a cum se va vedea n capitolul destinat asigurrii respective, nu se sta)ilesc sume asigurate ci numai niveluri ma*ime p3n la care poate a?unge volumul despgu)irilor fcute de asigurtor n ca"ul producerii de ctre asigurat a unui eveniment care>i incum) rspunderea civil fa de terele persoane. ;n alt aspect care tre)uie menionat, este c nivelul despgu)irii care poate fi pltit de ctre asigurtor, n contul rspunderii civile a asiguratului fa de terii pgu)ii, rm3ne nemodificat pe ntreaga perioad de asigurare, indiferent de numrul ca"urilor de rspundere civil ivite !i de valoarea de"dunrilor anterioare fa de ali teri pgu)ii. $3t prive!te asigurrile de )unuri, n legtur cu sta)ilirea sumei asigurate intervine operaia te&nic de e aluare n ederea asigurrii . %a are drept scop sta)ilirea unei sume asigurate c3t mai apropiate de valoarea real a )unului asigurat. /n principiu, suma asigurat tre)uie s se ncadre"e n valoarea real a )unului, fr a o dep!i. $u alte cuvinteD -A 1ra 41.37 undeD -A L suma asigurat, cuprins n contractE 1ra L valoarea real a )unului asigurat. Referitor la valoarea )unurilor care urmea" a fi cuprinse n asigurare, aceasta are mai multe accepiuni. Astfel, valoarea de asigurare a unui )un poate
15

9n )a"a :egii 13#@100(, aceast asigurare deriv Je* L lege.=

fi una din urmtoarele valoriD aloarea de nou, pentru )unurile care se asigur c&iar din momentul procurrii lorE ea poate fi asimilat preului din factura de cumprare a )unurilor sau preului de catalog al acestoraE aloarea real, atri)uit )unurilor care se asigur !i au la data cuprinderii lor n asigurare un anumit grad de u"urE valoarea real 41r7 a unui )un se calculea" sc"3nd din valoarea de nou 41n7, u"ura aferent vec&imii !i strii de ntreinere a acestuia 4;"7D 1r P 1n>;" 41. 7 aloarea de pia* pentru )unurile aparin3nd populaiei, a!a cum sunt de e*emplu animalele. Prin aceast mrime se are n vedere valoarea pe piaa local a unui )un similar cu cel preluat n asigurare. aloarea de construire* pentru cldirile de locuit !i alte construcii aparin3nd pesoanelor fi"ice. Ai n rile ;niunii %uropene este agreat aceast valoare de asigurare la asigurarea cldirilor. Mai mult, ea se nscrie n certificatul de asigurare !i constituie )a" impo"a)il la determinarea impo"itului pe cldiri sau valoare orientativ n tran"acionarea cldirilor respective. aloarea de circulaie* pentru )unurile de mu"eu !i e*po"iieE Pentru )unurile aparin3nd persoanelor ?uridice, valoarea de asigurare se sta)ile!te diferit n funcie de natura !i destinaia )unurilor. Astfel, activele fi*e se asigur la valoarea de inventar, materiile prime !i materialele > la costul de aprovi"ionare, produsele finite L la costul complet de producie, mrfurile > la preul de valorificare, fr adaos !i fr 51A, !.a.m.d. /n asigurrile maritime !i fluviale se utili"ea" noiunea de aloare agreat23* care repre"int valoarea acceptat pe )a"a nelegerii ntre pri, fr a se ine seama de evoluia ulterioar a preurilor )unurilor prote?ate prin asigurare. 9deal, ntr>o asigurare, este ca suma asigurat s fie sta)ilit la nivelul valorii reale a )unului. 2a de aceast situaie se pot ivi dou situaiiD una de sube aluare a )unului iar alta de suprae ealuare a acestuia. -u)evaluarea poate avea consecine nedorite pentru asigurat. $&iar dac prima de asigurare pltit ar fi mai mic n acest ca", la producerea riscului, despgu)irea de asigurare ar putea fi !i ea mai mic dect pagu)a efectiv suferit. Prin urmare, n situaii de acest fel nu se reu!e!te o )un indemni"are a asiguratului, n conformitate cu pre?udiciul real suferit. -u)evaluarea nu tre)uie confundat cu asigurarea la sum asigurat redus. /n practic, pentru a veni n nt3mpinarea unui mai mare numr de asigurai care doresc s se prote?e"e dar nu au resurse suficiente pentru plata primei de asigurare, societile de asigurare ofer posi)ilitatea asigurrii la sum asigurat redus. /n astfel de situaii )unul este evaluat la valoarea sa real, iar fa de aceasta, suma asigurat se reduce cu un anumit procent. $u acela!i procent se reduce !i prima de )a" sta)ilit n sarcina asiguratului, iar la
16

:a"r $istelecan !i Rodica $istelecan, Op. cit. pag. (1.

27

producerea evenimentului asigurat, despgu)irea acordat asiguratului se va reduce fa de pagu)a efectiv n aceea!i proporie 4conform principiului rspunderii proporionale7. -upraevaluarea ar nsemna, dimpotriv, plata unor prime de asigurare mai mari din partea asiguratului dar !i a!teptarea ncasrii unor indemni"aii de asigurare pe msur, dac riscul se produce. 6ac ar fi a!a, ar nsemna c supraevaluarea ar conduce !i la mbogirea fr +ust temei a asiguratului , ntruc3t el ar ncasa o sum mai mare dec3t pre?udiciul suferit, fiind, din acest punct de vedere, contrar legii.1. 6e aceea, supraevaluarea nu este acceptat n asigurarea )unurilor. .rima de asigurare > este suma de )ani presta)ilit, pe care asiguratul o plte!te n )a"a contractului de asigurare sau a legii, asigurtorului, n sc&im)ul prelurii de ctre acesta din urm a riscului asigurat !i a consecinelor ce decurg din acestea. Prima repre"int principala o)ligaie a asiguratului, n sc&im)ul prestaiei promise acestuia de ctre asigurtor de a>l indemni"a la ivirea evenimentului asigurat conform condiiilor de asigurare practicate. $u alte cuvinte, Oprima este preul pentru care asigurtorul ia asupra sa povara risculuiO18. /ntre prima pltit !i incidena de risc e*ist o str3ns corelaie, evoluia cur)ei de risc calculat pe )a"a datelor statistice fiind, n principiu de aceea!i form cu a cur)ei de prim. Relaia dintre cele dou este pus n eviden cu deose)ire n ca"ul riscuri lor varia)ile >progresive !i regresive> despre care s>a fcut meniune la pre"entarea tipurilor de riscuri. 4sc&ema 1.27

C0'+%()!( 5*3'+ +70%$)!( 4'!6+! ,+ ("!.$'('+ 8! 3!4$% ,+ '!"#

S#:+6( 1.2

Risc progresiv 4e*. decesul7

17

-upraevaluarea )unurilor apare cu caracter de e*cepie la asigurarea casco a navelor maritime, ca" n care datorit formalitilor comple*e !i de durat a operaiilor de de"dunare, se accept o supraasigurare la 12(S fa de valoarea real a )unului la Prima uniform 4risc constant7 contractarea asigurrii. 18 :a"r $istelecan !i Rodica $istelecan, Op. cit. pag. (2.

28

Risc regresiv 4e*. supravieuirea7

:egend $ur)a de risc %voluia primei de asigurare

9pote"ele tip pentru configuraia de mai sus, sunt date de !ansa de supravieuire pentru forma regresiv !i respectiv, riscul de deces pentru forma progresiv. /n mod normal, prima de asigurare tre)ie s fie progresiv sau regresiv, a!a cum este !i riscul . /n practic ns, c&iar dac prima de asigurare este calculat, cu luarea n considerare a evoluiei cur)ei de risc, din raiuni de mai )un urmrire !i eviden, ea se uniformi"ea" pe ntreaga perioad de vala)ilitate a contractului, asiguratul urm3nd a plti rate constante de prim. Din punct de edere al scadenei sale i al modalitii de plat , prima de asigurare poate fi prim unic, ac&itat anticipat pe ntreaga perioad de asigurare la nc&eierea contractului !i prim periodic (n rate), scadent la anumite perioade pe durata desf!urrii relaiei de asigurare. 6istincia ntre prima unic !i prima periodic are relevan la sta)ilirea modalitilor de indemni"are !i la soluionarea efectelor pe care le produc re"ilierea, denunarea !i anularea contractului de asigurare asupra sumelor ncasate, a!a cum se va vedea la pre"entarea contractului de asigurare. Din punct de edere al locului plii, prima de asigurare poate fi pltit n regim portabil !i n regim cherabil. Regimul porta)il presupune o)ligaia asiguratului de a ac&ita la scaden prima@rata de prim datorat, n numerar sau prin virament. Adoptarea regimului c&era)il implic o)ligaia asigurtorului de a ncasa la scaden prima de asigurare, prin organe proprii, de la domiciliul asiguratului sau de la locul de munc al acestuia. /ncasarea n regim c&era)il a primei de asigurare se tarifea" de ctre asigurtor, astfel c la prima calculat dup modelul general, se aplic un coeficient de ma?orare, care poate a?unge p3n la 1'S din prim. /n condiiile )ancari"rii serviciilor de pli de mic valoare !i a funciilor ata!ate cardurilor destinate populaiei, regimul porta)il de plat a primei de asigurare tinde s se generali"e"e. /n str3ns legtur cu prima de asigurare tre)uie lmurite c3teva noiuni u"uale n domeniul asigurrilor !i anumeD a7 cota tarifarE

29

)7 tariful de asigurareE c7 prima netE d7 adaosul de primE e7 prima )rut. Prima de asigurare ce urmea" a fi pltit de ctre asigurat pentru a o)ine nivelul proteciei dorite, se determin dup formulaD Pa P -a * $t@1,1'',1''' u.m 41.(7 undeD Pa L prima de asigurare sta)ilit n sarcina asiguratuluiE $t@1,1'',1''' u.m > cota tarifar, pentru 1, 1'' sau 1''' uniti monetare sum asiguratE -a> suma asigurat, pentru care asigurtorul !i asum rspunderea . a7 Cota tarifar repre"int prima de asigurare sta)ilit pentru o unitate monetar 4u.m.7 > 1''u.m., sau 1''' u.m. sum asigurat pe o perioad de 1 an sau pentru su)perioade anualeE 4trimestrial, semestrial, lunar7.;neori, cota tarifar se poate e*prima n sum fi*, forfetar pe o unitate de )un asigurat 4e*empluD suma asigurat pe &ectar de cultur agricol, suma asigurat pe cap de animal etc.7. /n general ns, la asigurrile de )unuri cota tarifar se e*prim procentual, iar la asigurrile de persoane cota tarifar se e*prim n promile. $otele tarifare sunt difereniate n funcie de ramura de asigurare la care se refer, de frecvena !i intensitatea riscurilor asigurate !i de alte criterii. :a pre"entarea riscului s>a fcut meniune despre practica asigurtorilor de a nc&eia asigurri de tipul J toate riscurile=, ca" n care printr> un singur contract de asigurare este preluat n rspundere un comple* de riscuri !i, respectiv, de asigurarea J pe risc4* ca" n care asigurarea are ca o)iect protecia mpotriva unui singur risc. $orespun"tor acestor practici, cotele tarifare de prim pot fi globale !i pe risc asigurat. ;nii asigurtori ofer variante de asigurare prin care las la latitudinea asigurailor alegerea riscurilor mpotriva crora se solicit protecie. -ta)ilirea cotei tarifare n astfel de situaii se poate face n dou moduri !i anumeD prin aplicarea unui procent asupra cotei tarifare glo)ale, care repre"int ponderea riscului respectiv n cota tarifar glo)alE de e*emplu, la asigurarea casco a autove&iculelor protecia mpotriva riscului de furt n e*clusivitate se face contra unui tarif de prim de 2'S din tariful de )a", de tip glo)al. 6ac se aleg mai multe riscuri mpotriva crora se solicit protecie se procedea" similar, adun3ndu>se ponderile atri)uite riscurilor, dup care re"ultatul o)inut se nmule!te cu cota tarifar glo)al. prin nsumarea cotelor tarifare pe risc asigurat, n situaia n care asigurtorii practic astfel de cote. $eea ce se o)ine n acest ca" este o cot tarifar compus. )7 Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n ca"ul asigurrilor prin efectul legii, fa de cele facultative, sau n ca"ul asigurrilor de )unuri, fa de cele de persoane ori rspundere civil. Pentru asigurrile de persoane, tarifele de asigurare pe care urmea" s le

31

aplice un asigurtor tre)uie apro)ate n preala)il de ctre $omisia de -upraveg&ere a Asigurrilor. c7 .rima brut (prima comercial) repre"int o)ligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor, costul proteciei o)inute prin asigurare, este calculat pe )a"a tarifului de asigurare !i are n structura sa dou elemente componente !i anumeD prima net 4prima te&nic7 !i adaosul 4ncrctura7. d7 .rima net repre"int principala component a primei de asigurare fiind destinat crerii fondului de asigurare, din care se pltesc despgu)irile sau sumele asigurate, la ivirea evenimentului asigurat, constituind )a"a plii despgu)irilor. e7 %daosul de prim 4ncrctura primei nete7 este destinat acoperirii c&eltuielilor de ntreinere !i funcionare ale asigurtorului,c&eltuielilor de administrare a asigurrilor, constituirii unor fonduri de re"erv pentru finanarea unor msuri de limitare !i prevenire a calamitilor 4epi"otii, incendii, etc.7 !i o)inerii unei mar?e de profit la asigurtor. , pro)lem dificil n asigurri este sta)ilirea unui pre corect, adic a unor prime de asigurare care s asigure ec&ili)rul ntre ncasrile asigurtorului !i anga?amentele sale de pli pentru de"dunri !i pentru c&eltuielile proprii ale acestuia !i, n plus, s>i permit o)inerea unui profit din activitatea desf!urat. /n acest sens, autorii $istelecan 10 !i $iuma!2' vor)esc despre aplicarea principiului echi alenei n asigurri, conform cruia primele de asigurare tre)uie s fie sta)ilite n a!a fel nc3t s acopere c&eltuielile pe fiecare form !i produs de asigurare n parte. /n practic au fost adoptate mai multe soluii pentru sta)ilirea cuantumului primelor de asigurare, ntre careD %cordarea garaniei de asigurare, fr a se sta)ili plata cu anticipaie a primelor de asigurare. $onform acestei soluii adoptate, se a!teapt sf3r!itul ciclului economic sau al perioadei de asigurare sau trecerea c3torva ani 43 ani n ca"ul :loKdTs7 pentru a se vedea c3t vor nsuma despgu)irile efectiv pltite !i a se sta)ili pe )a"a lor primele datorate de asigurai pentru perioada scurs. Aplicarea acestei metode este posi)il doar n ca"ul asigurtorilor puternici su) aspect financiar, care dispun de resurse importante din care ei s fie n msur s ac&ite despgu)iri nainte de ncasarea primelor din care s>!i constituie fondurile de asigurare. .lata a ansului de prim 5 presupune plata de ctre asigurai a unor avansuri din prima de asigurare datorat, dar sta)ilit doar provi"oriu, plec3nd de la calculul preliminar al despgu)irilor. :a finele perioadei de asigurare urmea" s se determine primele definitive !i s se regulari"e"e plile cu caracter provi"oriu efectuate de ctre asigurat.
19 20

:a"r $istelecan !i Rodica $istelecan, Op. cit. pag. ( >((. $iuma!, $ristina L Op. cit, pag. (#>(..

31

6etoda primelor fixe L presupune calcularea unor prime de asigurare certe, sta)ilite pe )a"a sistemului tarifar al asigurtorului, care rmn nemodificate pe toat durata asigurrii. -istemul, aplicat pe scar larg n lume, presupune calcule riguroase ale pro)a)ilitii de risc, pe )a"a unor o)servaii statistice ndelungate asupra unor mari serii de date, care s dea temeinicie !i fundament !tiinific tarifelor de prim practicate. /n ara noastr, n calculul primelor de asigurare se aplic aceast metodE cotele tarifare aplicate de ctre un asigurtor sunt fi*e pentru ntreaga perioad de asigurare !i sunt unice pe ar. %*cepie de la regula unicitii tarifelor apare n ca"ul asigurrilor agricole L animale !i culturi agricole, unde incidena de risc, diferit de la un ?ude la altul a dus la diferenierea tarifelor. Prima de asigurare calculat dup modelul general descris mai sus nu este ntotdeauna egal cu sarcina efectiv de plat a asiguratului. 6e la ca" la ca", ea poate suferi anumite corecii. Astfel, pentru a fideli"a asiguraii care manifest gri? fa de )unul luat n asigurare, asigurtorii aplic anumite reduceri de prim n raport cu nivelul de )a", acelor asigurai care se asigur consecutiv, pe durata mai multor ani, fr a registra pagu)e dintr>un risc asigurat !i a cere, n consecin despgu)iri de asigurare. Reducerea de prim este cresctoare n raport cu numrul anilor consecutivi de asigurare n care nu s>au nregistrat pagu)e !i nu s>au pltit despgu)iri. 6e e*emplu, n asigurrile auto casco reducerea de prim este 1(S ncep3nd cu al doilea an consecutiv de asigurare fr daune !i poate a?unge la (S ncep3nd cu al !aselea an !i urmtorii fr daune n anii anteriori. Reducerea respectiv a primei de asigurare este cunoscut su) numele de clau'a bonus. :a fel, n ca"ul asigurailor care nu manifest gri? n raport cu )unul preluat n asigurare, din care cau" favori"ea" producerea pagu)elor, solicit3nd despgu)iri n consecin, societatea asigurtoare poate aplica ma?orri ale primei de asigurare, n raport cu nivelul de )a". Ma?orarea, cunoscut su) numele de clau'a malus se aplic ncep3nd cu anul urmtor celui n care s>au nregistrat daune. /n ara noastr nu se aplic n pre"ent dec3t clau"a )onus. /n practica internaional, ns, cele dou clau"e se aplic mpreun, procedura fiind cunoscut su) numele de clau'a bonus5malus. 6e asemenea, unii asigurtori aplic reduceri ale primei de )a" calculat n sarcina asigurailor, pentru plata anticipat !i integral a primelor, la nc&eierea contractelor. , astfel de reducere poate a?unge p3n la 1'S din valoarea anual a primei de asigurare .aguba sau dauna este e*presia )neasc a pierderii, survenit la un )un asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s>a nc&eiat asigurarea. 6ac )unul a fost distrus n ntregime se folose!te noiunea de pagub total, iar dac pagu)a este inferioar valorii )unului este vor)a de noiunea de pagub parial. %valuarea pagu)elor se face n funcie de felul acestora !i anume dac este vor)a de pagu) parial sau de pagu) total, dar !i de felul )unurilor. /n

32

legtur cu definirea pagu)ei !i modul ei de calcul pentru diverse categorii de )unuri, se poate pre"enta urmtoarea situaieD D+-!*!'+( 8! 60,$% ,+ #(%#$% (% 4(.$>+! T(>+% 1.1 P(.$>/ 303(%/ P(.$>/ 4(')!(%/ 1. C%/,!'! 8! (%3+ #0*"3'$#)!! > distrugerea n ntregime, fr resturi > avarierea, atunci c3nd construciile valorifica)ileD se pot reface prin reparaieD P P $cn L;" 417 P P $r > ;" >Rr 4 7 sauD P P 1n>;" 427 > distrugerea n asemenea msur, nc3t de!i e*ist resturi recupera)ile sau valorifica)ile, nu mai este posi)il refacerea )unurilor prin reparaiiD P P $cn L;"> Rr 437 2. B$*$'! ( #/'0' #(*3!3(3+ "+ +@4'!6/ 5* ,!7+'"+ $*!3/)! ,+ 6/"$'/ > partea din cantitatea total distrus > pierderea de calitate, respectiv n ntregimeD deprecierea la acea parte din cantitatea total care a rmas dup P P U p 4(7 producerea riscului !i care diminuea" valoarea )unuluiD P P U 4p1>p27 4#7 3. O>!+#3+%+ ,+ 6$9+$ 8! +@409!)!+ > distrugerea n ntregime fr > distrugerea ntr>o astfel de msur posi)ilitatea restaurrii sau situaia n nc3t este posi)il operaia de care distrugerea este at3t de mare restaurareD nc3t costul restaurrii o)iectelor de PP $rs L Rr 487 mu"eu sau e*po"iii, dep!e!te valoarea lor la data producerii riscului asiguratD P P 1c > Rr 4.7

33

4. C+%+%(%3+ >$*$'! > distrugerea n ntregime fr resturi > avarierea atunci c3nd )unurile recupera)ileD respective mai pot fi folosite ca atare P P 1mpea 407 prin repararea prilor componenteD P P $r L ;" 4117 - distrugerea n asemenea msur nc3t de!i au rmas resturi sauD recupera)ile )unurile respective P P $ L ;" L Rr 4127 nu mai pot fi folosite ca atare prin repararea prilor componenteD P P 1mpea L Rr 41'7 Botaiile utili"ate n formulele de calcul ale pagu)elor au urmtoarele semnificaiiD P P cuantumul pagu)eiE 1n P valoarea din nou a )unului distrusE ;" P u"ura )unului avariat, n funcie de vec&imea !i starea sa de ntreinereE $cn P costul construirii din nouE Rr P contravaloarea resturilor recupera)ileE $r P costul reparaiilor prilor distruseE U P cantitatea din )unul distrus e*primat n diverse uniti de msurE pP preul unitar al )unului distrusE p1P preul unitar al )unului la calitatea superioarE p2P preul unitar al )unului depreciat calitativ de evenimentul asiguratE 1c P valoarea de circulaieE $rs P costul de restaurareE 1mpea P valoarea )unului n momentul producerii evenimentului asiguratE $ P costul de nlocuire al prii distruse din )unul asigurat. Pentru a desemna re"ultatul producerii riscului se utili"ea", alturi de termenul de pagu) !i cel de a arie. -ensul acestui ultim termen este de stricciune, deteriorare suferit de o nav, de o ma!in ori de o construcie 21. /n materie de asigurri ns, sensul avariei a cptat mai multe conotaii. Astfel, avaria desemnea" daunele materiale nregistrate n timpul e*ploatrii mi?loacelor de muncE pierderea care se poate produce ncrcturilor n timpul
21

$onform Dicionarului explicati al !imbii "om#ne=, coord. 9on $oteanu, %ditura Academiei, 8ucure!ti, 10.(, pag. ##.

34

transportului maritim, terestru, aerian. /n ca"ul transportului de mrfuri pe ap, avaria cuprinde toate c&eltuielile e*traordinare fcute pentru nav !i ncrctur !i toate pagu)ele ce se nt3mpl navei, navlului !i ncrcturii, dup ncrcare !i plecare, p3n la sosire !i descrcare. 22 :egat de avariile specifice transportului pe mare !i anume de modul cum sunt suportate de ctre prile participante la o e*pediie maritim, acestea pot fi grupate n a arii particulare (simple7 !i a arii commune (generale). Avaria particular este consecina unui ca" fortuit sau de for ma?or !i repre"int c&eltuielile efectuate sau pagu)a suferit numai de ctre una din prile participante la transportul maritim, fie de proprietarul vasului, fie de cru! 4navlositor7, fie de proprietarul mrfurilor. $a atare, ea este suportat doar de partea pgu)it. Avaria comun este re"ultatul unei deci"ii asumate, con!tiente !i raionale 4deci"ia este luat de regul de comandantul navei7 !i repre"int c&eltuiala e*traordinar efectuat !i pagu)a suferit de )un voie, n scopul salvrii comune a navei !i a ncrcturii. Avaria comun 4general7 se suport de ctre toi cei care au )eneficiat de pe urma ei, proporional cu valoarea )unurilor e*puse riscurilor navigaiei pe ap 4nav, navlu !i ncrctur7. 6e menionat c noiunea de pagu) este specific numai asigurrilor de )unuri !i, n parte, asigurrilor de rspundere civil. /n asigurrile de via nu apare noiunea de pagu) cci nici viaa, nici sntatea vreunei persoane nu sunt suscepti)ile de evaluare. $eea ce se asigur n acest ca" este o anumit protecie economic a asiguratului sau a )eneficiarilor desemnai pentru ca"ul n care ar aprea un eveniment 4fie el dorit sau nedorit7 n viaa lor. Despgubirea ( indemni'aia de asigurare) repre"int suma acordat asiguratului de ctre asigurtor 4societatea de asigurare7 la producerea riscului asigurat pentru acoperirea unei pagu)e nregistrate la )unuri sau a unui pre?udiciu material n ca"ul asigurrii de rspundere civil. 6espgu)irea de asigurare se sta)ile!te n str3s legtur cu mrimea !i felul pagu)ei > total sau parial, a!a cum a fost definit mai sus, cu mrimea sumei asigurate n raport cu valoarea )unului asigurat !i cu principiile de despgu)ire utili"ate. 7n ca' de pagub total despgu)irea acordat asiguratului de ctre asigurtor se limitea" la valoarea )unului respectiv din momentul producerii evenimentului asigurat 41mpea7. $ondiia pentru a primi acest cuantum al despgu)irii este ca suma asigurat pentru care s>a nc&eiat contractul s fie la nivelul valorii reale a )unului, respectiv la nivelul valorii )unului n momentul producerii evenimentului asigurat. -uma pentru care s>a asigurat )unul tre)uie

22

8istriceanu, +&. 6., 8ercea 2l., Macovei %.9.,= Dicionar de asigurr=, %ditura !tiinific, 8ucure!ti, 1001, pag....

35

s fie egal sau mai mare cu valoarea )unului din momentul producerii evenimentului. Prin urmare, se poate scrie relaiaD 6 P P P 1mpea 41.#7 $u condiia caD -a P 1r) 41..7 6ac asigurarea s>a fcut la suma asigurat redus, n raport cu valoarea real a )unului, despgu)irea se va acorda la nivelul sumei asigurate pentru care s>a pltit de altminteri, prima de asigurareD 6eciD 6 P -a 41.87 ;ndeD 6 > despgu)irea cuvenit asiguratuluiE P > pagu)aE -a > suma asiguratE 1r) L valoarea real a )unului asiguratE 1mpea> valoarea )unului n momentul producerii evenimentului asigurat. 7n ca' de pagub parial despgu)irea se sta)ile!te in3nd cont de suma la care este asigurat )unul n raport cu valoarea sa real !i de principiul de despgu)ire adoptat. %*ist n acest sens, n literatura !i practica de specialitate mai multe principii aplicate n calculul despgu)irii de primit de ctre asigurat, !i anumeD a7 .rincipiul (sistemul) acoperirii proporionale conform cruia despgu)irea de asigurare fa de pagu) se sta)ile!te n acela!i raport, n care se afl suma asigurat fa de valoarea )unului asigurat, adicD D 1a 1a = D = . 41.07 . Vrb Vrb notaiile av3nd semnificaiile de mai sus. Prin urmare, pagu)a suferit la un )un va putea fi despgu)it ntr>o 1a proporie cu at3t mai satisfctoare pentru asigurat, cu c3t raportul este Vrb mai aproape de valoarea 1, cu alte cuvinte cu c3t suma asigurat este mai apropiat de valoarea real a )unului. -istemul acoperirii proporionale se aplic n asigurrile de )unuri la asigurarea animalelor !i a culturilor agricole, asigurarea mrfurilor n trafic internaional, asigurarea autove&iculelor !.a. )7 .rincipiul (sistemul) primului risc are caracteristic faptul c despgu)irea acordat este egal ca mrime cu pagu)a, neput3nd ns dep!i suma asiguratD 6 P P V -a 41.1'7 Aici, raportul dintre suma asigurat !i valoarea )unului nu mai influenea" mrimea despgu)irii, aceasta fiind n funcie de suma asigurat !i nivelul pagu)ei.

Principiul despgu)irii primului risc se aplic n ca"ul acelor asigurri n care pagu)ele se produc mai greu !i este presupus )una credin a asiguratului n ntreinerea corespun"toare a )unului asigurat, astfel nc3t incidena de risc s fie redus. 6e e*emplu, sistemul primului risc se aplic la calculul despgu)irilor la contractele de asigurare a cldirilor !i a altor construcii, la poliele de asigurare comple* a gospodriilor persoanelor fi"ice !.a. c7 .rincipiul (sistemul) acoperirii limitate conform cruia o parte din pagu), aprioric sta)ilit prin contract !i denumit frani'89 cade n sarcina asiguratului, iar despgu)irea se acord numai dac pagu)a re"ultat n urma producerii riscului asigurat dep!e!te nivelul presta)ilit al fran!i"ei. 2ran!i"a poate fi sta)ilit n trei modalitiD 1. n mrime a)solut, n sum fi* aprioric sta)ilitE 2. n mrime relativ, n cot procentual aplicat fie la suma asigurat, fie la pagu)E 3. n sistem mi*t, adic n cot procentual, dar minim o sum a)solut. 9ndiferent de modalitatea de sta)ilire aleas dintre cele trei, fran!i"a se poate aplica n dou varianteD 1. fran!i" deducti)il sau a)solut 42d7 E 2. fran!i" simpl sau atins 42a7. /n ca"ul frani'ei deductibile* aceasta se scade din pagu), adic asigurtorul suport acea parte din pagu) care trece peste fran!i", cu condiia ca pagu)a s se ncadre"e n suma asigurat pentru care s>a calculat !i pltit prima de asigurareD 6 P P L 2d 41.117 /n ca"ul frani'ei atinse* asigurtorul suport pagu)a n ntregime, dac aceasta dep!e!te nivelul fran!i"ei, !i aici cu condiia ca pagu)a s se ncadre"e n suma asigurat pentru care s>a calculat !i pltit prima de asigurareD 6PP 41.127 cu condiia caD P W 2a 41.137 Ai n ca"ul fran!i"ei deducti)ile !i n ca"ul fran!i"ei simple, pagu)a produs n limita fran!i"ei este suportat de asigurat, cu alte cuvinte asigurtorul nu are nici o o)ligaie de indemni"are a asiguratuluiD 6acD PX2dY6P' 41.1 7 6acD PX2aY6P' 41.1(7 6e!i aplicarea principiului rspunderii limitate nemulume!te mai ales pe asiguraii care nregistrea" pagu)e su) nivelul fran!i"ei, cci n atari situaii nu vor fi despgu)ii, el pre"int c3teva avanta?e deloc de negli?at.

23

&rani'a desemnea" o parte e*ceptat dintr>un total, e*primat n procente 417 !i clau" de asigurare n virtutea creia asiguraii sunt e*onerai de anumite riscuri 427 $f. Marcu 2l. !i Maneca $ JDicionar de neologisme=, %ditura Academiei R-R, 8ucure!ti, 10.8, pag. .'.

37

/n primul r3nd, ieftine!te costul asigurrii prin reducerea volumului despgu)irilor care intr n limita fran!i"ei !i prin economiile reali"ate la c&eltuielile de administrare a riscului 4c&eltuielile cu ntocmirea dosarului de daun7. Pentru e*emplificare, pre"entm n ta)elul 1.2 modul de a?ustare a primei de asigurare de )a" n ca"ul n care se nc&eie asigurri cu fran!i". Reducerea operea" cu at3t mai puternic cu c3t fran!i"a procentual cre!teD T(>+% 1.2 Procentul de ' 1 2 3 ( fran!i" din suma asigurat $oeficient de 1.' ',0' ',81 ',.3 ',## ',#' a?ustare a cotei de prim 9n al doilea r3nd, practicarea fran!i"ei are un rol de prevenie legat de producerea riscurilor, ntruc3t asiguratul !tie c n ca" de pagu) va suporta !i el o parte. Durata asigurrii Aceasta este neleas ca perioada de timp n care rm3n vala)ile raporturile dintre asigurai !i asigurtor. /n mod practic, durata asigurrii este limitat n timp la perioada pentru care s>a nc&eiat acordul de asigurare. -ta)ilirea cu preci"ie a duratei asigurrii are importan ntruc3t aceasta influenea" mrimea primei de asigurare ce urmea" a fi pltit precum !i ncadrarea n timp a rspunderii societii de asigurare.

1.5. C%("!-!#('+( ("!.$'/'!%0'

1.5.1. C'!3+'!! ,+ #%("!-!#('+
6e la apariia asigurrilor !i p3n n pre"ent acestea au cunoscut su) aspectul tipurilor !i formelor de asigurare, o diversificare !i de"voltare fr precedent, o clasificare a lor n aceste condiii fiind posi)il !i foarte necesar. %a se poate reali"a dup diverse criterii, cele mai des nt3lnite fiindD 1. o)iectul asigurriiE 2. regimul ?uridicE 3. ramura de asigurareE . riscurile asigurateE (. teritorialitatea pe care operea" asigurareaE #. natura relaiilor dintre prile implicate n asigurareE .. interesul pecuniar al asigurrii !.a. 1. D$4/ 0>!+#3$% ("!.$'/'!!* :egea 32@2''' privind societile de asigurare !i supraveg&erea asigurrilor, n conformitate cu u"anele comunitare prevede e*istena a dou clase de asigurri !i anumeD A. asigurri de viaE

38

8. asigurri generale. Plec3nd de la aceast prevedere, Bormele nr.3@2''1 detalia" clasele de asigurri care pot fi practicate de ctre societile de asigurri. /n grupa asigurri de ia sunt incluseD A1.>asigurri de via pentru !ansa de supravieuire, riscul de deces sau mi*te > de deces !i supravieuireE >asigurri de tip rent 4anuiti7E >asigurri de via suplimentare 4de deces, vtmri corporale, incapacitate de munc din accidente7. A2.>asigurri de na!tere !i cstorieE A3.>asigurri de via cu program de investiii financiareE A .>asigurri private de sntate administrate dup acelea!i principii cu ale asigurrilor de viaE A(.> asigurri de capitali"are 4cu prim unic sau e!alonat7. /n grupa asigurri generale sunt incluseD 81.>asigurri de accidente !i )oal, inclusiv de munc !i )oli profesionaleE 82.>asigurri de sntateE 83.>asigurri de mi?loace de transport terestru, altele dec3t cele feroviareE 8 .>asigurri de mi?loace de transport feroviarE 8(.>asigurri de mi?loace de transport aerianE 8#.>asigurri de mi?loace de transport naval 4maritime, fluviale, lacustre, canale naviga)ile7 8.>asigurri de )unuri n tran"it, inclusiv mrfuri transportate, )aga?e !i orice alte )unuriE 88.>asigurri de incendiu !i calamiti naturaleE 80.>asigurri de daune la proprietiE 81'.>asigurri de rspundere civil pentru autove&icule4rspundere civil auto o)ligatorie !i carte verde7E 811.>asigurri de rspundere civil pentru mi?loacele de transport aerianE 812.>asigurri de rspundere civil pentru mi?loacele de transport navalE 813.>asigurri de rspundere civil generalE 81 .>asigurri de credite !i garaniiE 81(.>asigurri de pierderi financiareE 81#.>asigurri de protecie ?uridicE 81..>asigurri de asisten turistic. 2.D$4/ '+.!6$% A$'!,!# se disting dou grupe de asigurriD A. asigurri prin efectul legii 4o)ligatorii7E 8. asigurri facultative 4contractuale7. %sigurrile prin efectul legii se caracteri"ea" prin faptul c relaiile dintre pri, drepturile, o)ligaiile, te&nicile de asigurare, constatarea !i

39

evaluarea pagu)elor, sta)ilirea despgu)irilor, etc. sunt reglementate prin lege, devenind o)ligatorii pentru toi posesorii de )unuri asigura)ile. /n ara noastr, n perioada 10 0>100' asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere, de la asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea cldirilor !i construciilor aparin3nd populaiei, p3n la asigurrile agricole pentru animale !i culturi aparin3nd sectorului cooperatist !i populaiei, asigurarea pentru accidente de cltorie n traficul interur)an cu mi?loace de transport ale ntreprinderilor de profil. Acestea s>au meninut p3n n 100#, odat cu intrarea n vigoare a noii legi 2 a asigurrilor c3nd, singura asigurare o)ligatorie a rmas cea de rspundere civil pentru accidente de autove&icule. Asigurrile prin efectul legii comport anumite caracteristici, eseniale fiind aspectele legate de faptul c acestea sunt atotcuprin"toare pentru o anumit categorie de )unuri !i se reali"ea" printr>o administrare relativ simpl, operativ !i eficient, ceea ce permite sta)ilirea unor prime mai reduse. 6e asemenea, constituie o metod eficient de compensare a pagu)elor, prin despgu)irile primite de persoanele fi"ice sau ?uridice. %senial, n ca"ul asigurrilor prin efectul legii, este c n acest ca" c&iar legea repre"int i"vor de drepturi !i o)ligaii pentru pri, de aceea se spune c ele sunt asigurri ex5lege. Acest adevr nu vine n contradicie cu deci"ia legiuitorului luat ncep3nd cu anul 2'' , ca relaiile de asigurare n ca"ul rspunderii civile pentru accidente auto s fie perfectate printr>un contract de asigurare. $&iar dac este impus de lege, asigurarea respectiv intr n vigoare doar dup nc&eierea contractului ntre pri. %sigurrile facultati e 4contractuale7 se caracteri"ea" prin faptul c relaiile dintre pri se sta)ilesc prin li)erul consimm3nt al asiguratului. Principalele trsturi ale asigurrilor facultative sunt c ele nu pot include totalitatea )unurilor sau persoanelor asigura)ile, favori"ea" selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari datorit dispersiei mai reduse a riscurilor !i selectivitii lor !i a faptului c reali"area acestor asigurri implic eforturi !i c&eltuieli destul de mari. 9"vorul de drepturi !i o)ligaii pentru aceste asigurri este contractul de asigurare. 3.;n alt criteriu de clasificare a asigurrilor este ,$4/ '(6$'( ,+ ("!.$'('+, din acest punct de vedere difereniindu>se D A. asigurri de )unuriE 8. asigurri de persoaneE $. asigurri de rspundere civilE 6. asigurri de interes financiar. %sigurrile de bunuri au ca o)iect valorile materiale, animalele, )unurile de tot felul, suscepti)ile a fi distruse sau vtmate de calamiti ale naturii sau de accidente, indiferent de forma de proprietate. /n cadrul acestei ramuri, principalele forme de asigurare suntD asigurarea cldirilor !i a altor construcii precum !i a coninutului acestora, asigurarea mi?loacelor de
24

:egea nr.13#@100(, privind asigurrile !i reasigurrile n Rom3nia, pu)licat n Monitorul ,ficial, Partea 9, nr. 3'3@21 decem)rie 100(.

41

transport 4terestru, aerian !i maritim7, asigurarea comple* a gospodriilor persoanelor fi"ice, asigurarea animalelor, asigurarea culturilor agricole, !.a.m.d. %sigurrile de persoane urmresc protecia economic a persoanelor fi"ice pentru ca"uri de deces, invaliditate permanent din accidente, atingerea unei anumite v3rste de ctre asigurat, producerea unui eveniment dorit n viaa acestora, etc. /n ca"ul asigurrilor de persoane se disting dou grupeD asigurrile de ia care sunt n egal msur asigurri de risc !i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare 4asigurrile de via cu formare de capital, asigurrile de via cu acumulare de capital !i adaptare dinamic a sumei asigurate, asigurrile mi*te de via cu trageri de amorti"are !i acumulare de capital etc.7 !i asigurri de accidente, care sunt numai asigurri de risc. %sigurrile de rspundere ci il au ca o)iect rspunderea unei persoane fi"ice sau ?uridice pentru pagu)ele cau"ate !i@sau pentru vtmarea corporal produs unor teri. -e disting !i n acest ca" mai multe tipuriD asigurarea de rspundere civil auto, care n ara noastr, ca n ma?oritatea rilor, este o)ligatorie 4asigurarea delictual7E asigurarea de rspundere civil legal 4contractual7 care are caracter facultativE alte asigurri de rspundere civil. %sigurrile de interes financiar au ca o)iect protecia legat de pierderea profitului, asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate !i altele. 4.D$4/ '!"#$'!%+ ("!.$'(3+, asigurrile pot fi clasificate astfelD A. Asigurri mpotriva riscului de incendiu* trsnet* explo'ie* micri seismice !.a. /mpotriva unor astfel de evenimente se asigur cldirile !i construciile, utila?ele !i instalaiile, inventarul gospodresc, o)iectele de u" casnic, autove&iculele, etc. 8. Asigurri contra grindinii* furtunii* ploilor toreniale* inundaiilor* alunecrilor de teren* uraganelor. /mpotriva acestor riscuri se asigur culturile agricole, rodul live"ilor, viilor !i &ameiului. $. Asigurri contra a ariilor i altor riscuri specifice (rsturnri* ciocniri* cderi* derapri* deraieri* coli'iuni* aborda+e* lo irea de un corp fix sau mobil7 a mi?loacelor de transport !i a ncrcturii aflate pe acestea n timpul mersului !i al staionrii. %vident, n aceast categorie intr asigurarea mi?loacelor de transport !i a ncrcturii acestora n trafic intern !i internaional. 6. Asigurri pentru boli* epi'ootii i accidente, care se practic n ca"ul asigurrii animalelor. %. Asigurri mpotriva unor evenimente care apar n viaa !i activitatea oamenilor, ca bolile* accidentele* decesul etc.> care au ca efect pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc, sau n ca"ul cel mai grav > pierderea vieii.

41

2. %sigurri pentru ca'urile de rspundere ci il, care se refer la pre?udiciile materiale cau"ate unor persoane ?uridice sau fi"ice ori la afectarea sntii acestora din urm, prin accidente de autove&icule, prin e*ercitarea unei profesii ori printr>o alt activitate depus de o persoan. 5.* '(40'3 #$ 3+'!30'!(%!3(3+( 4+ #('+ 04+'+(9/ diferitele forme de asigurare se distingD %. asigurri interne 8. asigurri externe %sigurrile interne, operea" pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare care acionea" pe piaa asigurrilor n ara respectiv !i prote?3nd )unuri, persoane ori rspunderi mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii. Pot fi identificate su) variate forme, n cadrul celor patru ramuri mari de asigurriD de persoane, de )unuri !i de rspundere civil, purt3nd amprenta caracteristicilor !i strategiei fiecrei societi de asigurare. %sigurrile externe denumite !i asigurri internaionale se caracteri"ea" prin preluarea n rspundere a unor riscuri ce pot afecta )unuri !i persoane aflate n trafic internaional !i prin implicarea, dup ca", a unor societi de asigurare strine n derularea operaiunilor de asigurare !i n finali"area lor. /n categoria asigurrilor e*terne se ncadrea" asigurrile de rspundere civil auto cu vala)ilitate n strintate 4$AR5%A 1%R6%7, asigurrile de transporturi maritime, fluviale, terestre !i aeriene 4casco, cargo, rspundere civil7, asigurarea creditelor pentru e*port, asigurarea de credite !i garanii, asigurrile pentru riscuri financiare !i politice, asigurrile medicale destinate persoanelor care cltoresc n strintate, reasigurrile, etc. :a aceste asigurri prima de asigurare poate fi ncasat n lei sau n valut, iar despgu)irile se calculea" !i se pltesc !i ele n valut. 6e asemenea, un fapt important, dac riscul se produce transfrontalier, n evaluarea pagu)elor !i sta)ilirea despgu)irilor se urmea" reglementrile din statul unde a avut loc riscul sau prevederile legale internaionale n materie. .D$4/ *(3$'( '+%()!!%0' ,!*3'+ 4/')!%+ !64%!#(3+ 5* ("!.$'('+ se identificD A. asigurrile directeE 8. asigurrile indirecte. %sigurrile directe sunt acelea care implic nemi?locit n mecanismul asigurrii cele dou pri, asiguratul !i asigurtorul, ntre care se nc&eie contractul sau polia de asigurare. /n aceast categorie de asigurri sunt incluse asigurrile propriu5'ise 4sc&ema 1.37 !i coasigurarea 4sc&ema 1. 7. Coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul este posesor al unui interes asigura)il care implic un comple* de riscuri !i o valoare de asigurare nsemnat, care nu pot fi preluate n rspundere de ctre un singur asigurtor, ntruc3t e*ced puterii sale financiare. 6e aceea,

42

asiguratul nc&eie contracte pentru comple*ul de riscuri n cau" cu mai multe societi de asigurare concomitent, care preiau n cot parte riscurile vi"ate. /n mod normal !i rspunderea asigurtorilor la producerea riscului operea" n cote pri, iar pe ansam)lu, asiguraii pot )eneficia de indemni"aii de asigurare conform pagu)elor suferite. 6in punct de vedere te&nic, operaia de coasigurare este costisitoare, n parte !i din cau"a c&eltuielilor legate de operaiile la)orioase de circumstaniere a riscurilor produse !i de ntocmirea dosarelor de daun la fiecare asigurtor. 6in acest motiv, n practic se poate desemna unul dintre coasigurtori, n calitate de deschi'tor8:, nsrcinat s repre"inte pe ceilali asigurtori n relaia cu asiguratul. /n categoria asigurrilor indirecte, care desemnea" raporturi ntre societi de asigurare sunt incluse reasigurarea !i retrocesiunea. "easigurarea este, practic, o form de asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de cre!terea valorii )unurilor aduse n asigurare de ctre asigurai !i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele, de a fi n msur s fac fa, prin urmare, unor despgu)iri de o amploare deose)it. Prin reasigurare, asigurtorul original cedea" unei alte societi de asigurare denumit reasigurtor o parte mai mare sau mai mic din riscurile preluate de la asiguraii si, inclusiv primele aferente. /n situaia producerii riscurilor la asiguratul original, reasigurtorul particip la plata despgu)irii cu o cot parte corespun"toare riscului asumat 4sc&ema 1.(7. ;neori, dificultatea !i comple*itatea riscurilor preluate n rspundere de ctre reasigurtor l o)lig pe acesta s cede"e n rspundere, la r3ndul su, o parte din riscurile preluate de la asigurtorul original, ced3nd corespun"tor o parte din primele ncasate. ,peraiunea respectiv este cunoscut n practic su) numele de retrocesiune* reasigurtorul devenind retrocedent, iar societatea de asigurare care preia o parte din riscuri de la acesta, retrocesionar. At3t reasigurarea c3t !i retrocesiunea au ca efect o mai )un atomi"are a riscurilor a riscurilor grele, care nu pot fi preluate integral n protecie de ctre nici un asigurtor fr a>!i periclita propria situaie financiar. $ontractele de reasigurare !i de retrocesiune nc&eiate n ca"urile de mai sus, pe de o parte, ntre asigurtor !i reasigurtor, pe de alt parte, ntre reasigurtor !i retrocesionar sunt contracte derivate din contractul iniial de asigurare !i deci, urmea" soarta acestuia. /n ca"ul reasigurrii !i al retrocesiunii nu e*ist raporturi nemi?locite cu asiguratul original. 2aptul are relevan n situaiile n care, la ivirea riscului asiguratul nu este mulumit n satisfacerea preteniilor sale cu privire la volumul despgu)irilor primite. %l nu se va putea ndrepta niciodat mpotriva reasigurtorului sau retrocesionarului pentru a o)ine o indemni"aie de asigurare mai mare.
25

$iuma!, $ristina L Op. cit, pag. 38.

43

1.A"!.$'('+( ,!'+#3/

S#:+6( 1.3

Pa 6a

2.C0("!.$'('+(

S#:+6( 1.4

Pa1

A1 6a1 6a2 6a3 A2 A3

Pa2 Pa3

3.R+("!.$'('+(

S#:+6( 1.5

Pa
a 6a

A@$

Pra

6ra

Botaiile au urmtoarele semnificaiiD a L asiguratul originalE A > asigurtorulE Pa> prima de asigurare ncasat de la asiguratul originalE 6 497 > despgu)irea sau indemni"aia de asigurareE

44

A@$ L asigurtorul original, care pentru partea de riscuri care i dep!esc capacitatea financiar, !i corespun"tor, pentru prima aferent acestora devine cedentE R > reasigurtorE Pac > prima cedat. 6r> despgu)irea acordat de ctre reasigurtor cedentului conform riscurilor preluate n rspundere. 7.* -$*#)!+ ,+ !*3+'+"$% 4+#$*!(' (% ("!.$'/'!! se poate opta pentruD A. %sigurarea a eriiE 8. %sigurarea de protecie economicE $. %sigurarea rspunderiiE 6. %sigurarea de crediteE %. %sigurarea re'ultatelor* etc. /n final, este de preci"at faptul c pre"entarea clasificrilor anterioare nu are caracter standard, o serie de alte criterii de clasificare put3nd fi identificate !i alese n funcie de interesul !i scopul dorit.

1.5.2.A>0',/'! #06$*!3('+ (%+ 3(@0*06!+! ("!.$'/'!%0'

$aracteristic economiilor de pia de"voltate, produsele !i serviciile de asigurare cunosc n statele $omunitii %uropene o desf!urare pe msur. $ontri)uia ramurii asigurrilor la formarea produsului intern )rut al acestor state varia" ntre #S !i 0S. %*ist foarte multe produse de asigurare, rspun"3nd unei palete largi de )eneficiari, persoane fi"ice !i ?uridice. $a urmare, clasificaia comunitar pre ede existena a 9; de ramuri de asigurare* !i anumeD 1. AccidenteE 2. 8oalE 3. $orpuri de ve&icule terestre . $orpuri de ve&icule feroviareE (. $orpuri de ve&icule aerieneE #. $orpuri de ve&icule maritime, lacustre !i fluvialeE .. Mrfuri transportateE 8. 9ncendiu !i catastrofe naturaleE 0. Alte pagu)e provocate )unurilorE 1'. Rspundere civil ve&icule terestre automotoareE 11. Rspundere civil ve&icule aerieneE 12. Rspundere civil ve&icule maritime, lacustre !i fluvialeE 13. Rspundere civil generalE 1 . $reditE 1(. $auiuneE 1#. Pierderi pecuniare diverseE 1.. Protecie ?uridicE 18. AsistenE

45

Bumr neafectat unei ramuri ntr>un interval de timp imediatE -upravieuire, decesE Bupialitate, natalitateE Asigurri legate de fondurile de investiiiE ,peraiuni mutualeE $apitali"areE +estiune de fonduri colectiveE Prevedere colectivE Ac&i"iionarea de imo)ileE %conomieE Bumr neafectat unei ramuri ntr>un interval de timp imediatE Reasigurarea. Produsele de asigurri se divid n dou mari claseD %. %sigurri de repartiie i asigurri de capitali'are, 8. %sigurri de pagube i asigurri de persoane. A1.%sigurrile de repartiie 4ramurile 1>187 sunt asigurri tipice de risc !i sunt guvernate de cele dou principii de )a" ale asigurrii, respectiv principiul constituirii comunitii de risc !i principiul mutualitii descrise n paginile de mai sus. Aceasta nseamn c fondurile de asigurare mo)ili"ate prin plata primelor de ctre asigurai se utili"ea" pentru plata indemni"aiilor de asigurare ctre acei mem)ri ai comunitii de risc care au avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate 4sc&ema 1.17. Asigurrile de repartiie au, de asemenea, specific faptul c se nc&eie pentru perioade scurte, n mod o)i!nuit un an sau su)perioade ale anului de asigurare, iar riscul care constituie mo)ilul asigurrii este de tip constant. A2.%sigurrile de capitali'are, 4ramurile 2'>287 spre deose)ire de cele de repartiie, sunt nc&eiate pe termen lung !i au o component puternic de economisire. Primele de asigurare sta)ilite n sarcina asigurailor sunt mai mari dec3t n ca"ul asigurrilor de repartiie tocmai datorit acestei componente. , parte din primele de asigurare pltite se prelevea" n conturi separate pe numele asigurailor@ )eneficiarilor !i se capitali"ea", astfel nc3t la finele perioadei de asigurare ace!tia primesc sumele asigurate contractate, mpreun cu do)3n"ile, e*cedentele !i alte re"ultate ale fructificrii re"ervelor fcute pe seama primelor. Riscul asigurat n ca"ul asigurrilor de capitali"are este de o)icei un risc varia)il, progresiv sau regresiv, fapt care imprim specificiti modului de gestionare a produselor de asigurare respective. $lasa %sigurri de pagube i asigurri de persoane este divi"at la r3ndul ei n dou ramuriD 81. Asigurri de pagu)eE 82.Asigurri de persoaneE %sigurrile de pagube cu su)divi"are n asigurri de bunuri !i asigurri de rspundere ci il au menirea de a repara consecinele unui eveniment generator de pagu)e la )unurile asiguratului, respectiv la terii pgu)ii prin vina asiguratului. Acest sector de asigurri este cunoscut n

10. 2'. 21. 22. 23. 2 . 2(. 2#. 2.. 28. 20. 3'.

practic su) numele de sectorul asigurrilor 9AR6 dup a)revierea celor trei categorii de daune avute n vedereD incendiu, accidente !i riscuri diverse 2#. %sigurrile de persoane divi"ate n asigurri de ia !i asigurri indi iduale de accidente i boal au ca o)iect protecia persoanelor fi"ice n legtur cu diverse evenimente a!teptate sau nu, care pot aprea n viaa lor !i care sunt generatoare de c&eltuieli.

1. . L0#$% 8! '0%$% ("!.$'/'!%0'

Percepia, rolul !i locul economico>financiar al asigurrilor este relativ de dat recent !i adesea parial. %a a evoluat odat cu maturi"area istoric a sistemelor de asigurri !i a nceput s se impun, n forma sa modern ncep3nd cu anii T(', c3nd de"voltarea economic a permis cre!terea gradului de solva)ilitate a pieelor de asigurri, graie aciunii a trei factori stimulatoriD cre!terea nivelului de trai, cre!terea valorii )unurilor asigurate !i, cel mai important, cre!terea preului vieii umane 4viaa asiguratului, persoan fi"ic, nu poate fi estimat n termeni monetari, acest concept se refer doar la valoarea capitali"at a veniturilor pierdute n ca" de invaliditate sau deces7. Pentru a)ordarea locului !i rolului asigurrilor tre)uie avute n vedere, dup prerea noastr, dou planuriD un plan economico>financiar 4disecat !i el n dou niveluri de impactD unul microeconomic !i altul macroeconomic7 !i un plan social. Primul plan avut n vedere, cel economico>financiar, relev faptul c la nivel microeconomic incidena asigurrilor depinde de gradul de penetrare a acestora, de costul lor, care reflect o constr3ngere )ugetar, adesea important pentru gospodrii !i firme !i de proporia contractelor individuale efectiv pltite de asigurai 4n rile cu cea mai mare rsp3ndire a asigurrilor de )unuri !i de via, primele glo)ale pot a)sor)i ntre 1'S >1(S din )ugetul mediu al unei gospodrii7. 9ncidena macroeconomic se traduce prin participarea comunitii de asigurri la procesul de formare !i redistri)uire a venitului naional. Astfel, asigurrile particip la procesul de creare a valorii adugate, aceasta nregistr3nd cre!teri sau scderi de la un an la altul, n funcie de con?unctura economic !i amploarea sinistrelor ce se produc. 1erita)ila valoare adugat de ramura asigurrilor re"id n serviciile te&nice privind reglementarea sinistrelor !i gestiunea unor produse financiare. Astfel, definirea procesului de asigurare este descompus de sistemul conturilor naionale n consum intermediar !i valoare adugat )rut. $&eltuielile generale !i comisioanele consultanelor !i intermedierilor de asigurare compun consumul intermediar. Valoarea adugat brut este limitat la resursele !i utili"rile lor corespun"3nd primelor nete, destinate indemni"rii sinistrelor !i constituirii provi"ioanelor te&nice. 6e asemenea, asigurrile ca ramur a economiei naionale, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. Pentru a putea face fa
26

$iuma!, $ristina L Op. cit, pag. 1.

47

o)ligaiilor curente !i viitoare asumate fa de asigurai, societile de asigurare au o)ligaia s constituie, dup ca", re"erve matematice de prime la asigurrile de via !i re"erve te&nice de prim !i de daune la asigurrile de )unuri !i rspundere civil. Aceste re"erve constituite pot fi fructificate prin plasamente n aciuni, o)ligaiuni sau participaii ale societilor comerciale, n )onuri de te"aur, constituirea de depo"ite )ancare, etc. Rolul ?ucat de societile de asigurare nu se limitea" doar la cele dou pro)leme descrise mai sus 4creare de valoare adugat !i ofertant pe piaa financiar7, ele put3nd participa !i la procesul de intermediere financiar nemonetar cu efecte po"itive asupra sta)ilitii monedei naionale. Resursele )ne!ti atrase n circuitul economic prin intermediul societilor de asigurare sunt reciclate de acestea !i orientate fie pentru sporirea capitalului productiv 4n acest ca" av3nd loc o consolidare a ec&ili)rului monetar7, fie pentru acoperirea deficitului )ugetar 4n acest ca" se evit emisiunea monetar pentru finanarea deficitului )ugetar7 la nivelul administraiei centrale de stat ori a celei locale. -e o)serv c n am)ele situaii, flu*urile de resurse financiare nu sporesc masa monetar din circulaie ci numai o redistri)uie. , ultim c&estiune, ns nu cea mai lipsit de importan, este aceea potrivit creia societile de asigurare influenea", po"itiv sau negativ, )alana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci c3nd societile de asigurare, pe l3ng asigurrile directe, mai efectuea" !i operaiuni de reasigurare. /n msura n care operaiile de reasigurare dep!esc cadrul naional, apar flu*uri n valut ntre ara considerat !i rile partenerilor societilor de asigurare !i reasigurare, const3nd n prime, comisioane, despgu)iri, participri la profit, primite sau pltite. $el de>al doilea plan de a)ordare este, dup cum am mai specificat, cel social. Astfel privit, asigurarea apare ca un factor de reducere a incertitudinii economico>sociale, oferind oamenilor o protecie, un mi?loc de aprare mpotriva unor fenomene neprev"ute !i care, fie le influenea" direct desf!urarea propriei lor viei, fie le pune n pericol c&iar propria lor identitate. Asigurrile ns, nu pre"int relevan social numai din punct de vedere al proteciei oferite oamenilor, ci !i din punct de vedere al ofertei de locuri de munc pe piaa muncii. /n acest conte*t, societile de asigurare, prin locurile de munc create, asigur veniturile necesare su) forma salariului unei anumite pri din populaie. /n conclu"ie, se poate afirma c incidena economic a asigurrilor const, pe de o parte, n aportul lor direct la formarea venitului naional !i, pe de alt parte, n efectele sale )enefice indirecte asupra de"voltrii economice. /n sc&im), incidena social se refer la protecia oferit oamenilor mpotriva unor situaii nefaste din viaa lor, 4care vi"ea" pe de o parte )unurile acestora, iar pe de alt parte integritatea corporal !i viaa lor7, dar !i la locurile de munc create !i puse la dispo"iia acestora, asigur3ndu>le n acest fel mi?loacele )ne!ti necesare vieii.

48

C0*#+43+ 8! *0)!$*! ,+ '+)!*$3 %sigurtor*asigurat*contractant* beneficiar, "iscul asigurat, Valoarea de asigurare <e aluarea bunurilor asigurate, 1uma asigurat, .rima de asigurare, .aguba<pre+udiciul, Despgubirea de asigurare, Durata asigurrii, .rincipiul mutualitii, Comunitatea de risc, "spunderea proporional, .rincipiul rspunderii limitate, .rincipiul primului risc, Taxonomia comunitar a asigurrilor. *3'+>/'! ,+ ($30+7(%$('+ 1.%*plicai sensurile noiunilorD prevenire, asisten, prevedere, asigurare. 2.$are sunt diferenele ntre catastrofele naturale !i catastrofele te&niceZ 3.$are sunt metodele de protecie mpotriva riscurilor consacrate de practicZ .$e nelegei prin asigurare ca metod de protecie contra riscurilor !i care sunt principiile de )a" ale acesteiaZ (.$are sunt elementele te&nice ale asigurrilorZ #.6efinii trsturile definitorii ale riscului ca eveniment asigura)il. ..6efinii principiile de despgu)ire utili"ate n activitatea de asigurare !i e*emplificai prin c3teva spee utili"area lor. 8.$are sunt componentele de )a" ale primei )rute de asigurareZ 0.Pre"entai ta*onomia comunitar a asigurrilor. 1'.$e nelegei prin e*presiile risc progresi !i risc regresi !i care este corelaia lor cu nivelul primei de asigurareZ 11. $e nelegei prin asigurare direct !i respectiv asigurare indirect !i n ce conte*t se pune pro)lema asigurrii indirecteZ 12.$are este diferena dintre coasigurare !i reasigurare, am)ele privite ca metode de protecie contra riscurilorZ 13. $e nelegei prin asigurri de repartiie i asigurri de capitali'are Z 1 .$e nelegei prin asigurri de pagube i asigurri de persoane Z A4%!#()!! '+90%7(3+

49

1. ;n posesor de autoturism nc&eie o asigurare auto casco pentru )unul deinut, a crui valoare real n momentul asigurrii este de 32.''' R,B. Asigurarea se nc&eie, conform cererii asiguratului numai pentru o sum asigurat de 2 .''' R,B. Presupun3nd c n cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul asigurat care determin o pagu) parial de #.''' R,B, care este despgu)irea la care asiguratul are dreptul Z R/"4$*"D /ntruc3t suma asigurat se afl ntr>un raport su)unitar fa de valoarea )unului, pentru calculul despgu)irii se va aplica la pagu)a suportat valoarea acestui raport, folosind relaia 41.07. 2 .''' 6 P #.''' P .(''.R,B. 32.''' Restul de pagu) de 1.('' R,B va rm3ne n sarcina asiguratului, ntruc3t el nu a pltit costul proteciei dec3t la o parte din valoarea )unului. 2. - se sta)ileasc valoarea despgu)irii de primit de ctre asigurat la producerea riscului, n ca"ul aplicrii principiului acoperirii limitate, n urmtoarele ca"uriD -uma asigurat pentru un )un cuprins n asigurare este de ('.'''.R,B. 2ran!i"a este de 2S din valoarea sumei asigurate !i esteD a7 de natur atinsE )7 de natur deducti)il. Presupunem c n cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul care determin urmtoarele pagu)eD $a"ul 1D P P 8'' R,BE $a"ul 2D P P (.''' R,BE $a"ul 3D P P ('.''' R,BE $a"ul D P P (2.''' R,B. - se sta)ileasc despgu)irea pentru fiecare dintre cele patru ca"uri n situaia aplicrii fran!i"ei atinse !i, respectiv a fran!i"ei deducti)ileD R/"4$*"D -e determin valoarea a)solut a fran!i"ei 427 2P-a * 2S P ('.'''* 2SP1.'''R,B $ompar3nd fran!i"a cu valoarea pagu)ei n fiecare ca" !i variant, re"ult urmtoarele speeD

%*plicaii

6espgu)irea calculat pentru fran!i"a atins

6espgu)irea calculat pentru fran!i"a deducti)il

,)servaii

51

$a"ul 1D PP8'' R,B $a"ul 2D PP(.''' R,B $a"ul 3D PP('.''' R,B $a"ul D PP(2.''' R,B

6P' 6P(.''' R,B 6P('.''' R,B 6P('.''' R,B

6P' 6P .''' R,B 6P 0.''' R,B 6P 0.''' R,B

PX2 P[2 P[2 P[2 -aXP

-e o)serv c, n ca"ul , de!i pagu)a a nregistrat un nivel superior sumei asigurate, ca" posi)il n practic atunci c3nd se nc&eie asigurarea la o sum inferioar valorii reale a )unului, n soluionarea despgu)irii se pleac de la nivelul sumei asigurate pentru care s>a calculat !i pltit prim de asigurare !i nu de la cel al pagu)ei nregistrate. 3., persoan fi"ic nc&eie o poli de asigurare pentru locuina sa, a crei valoare real este de 2('.''' R,B. -uma asigurat prev"ut n contractul de asigurare este 1''.''' R,B. /n urma producerii unui risc asigurat cldirea sufer avarii n valoare de 1'(.''' R,B. $are este valoarea despgu)irii cuvenite asiguratului pentru pagu)a suferit, dac prin contractul nc&eiat cu asigurtorul s>a preci"at c principiul de despgu)ire aplicat n ca"ul ivirii riscului asigurat este cel al primului riscZ R/"4$*"D P'!*#!4!$% 4'!6$%$! '!"# are caracteristic faptul c despgu)irea acordat este egal ca mrime cu pagu)a, neput3nd ns dep!i suma asigurat 4formula 1.1'7. Aici, raportul dintre suma asigurat !i valoarea )unului nu mai influenea" mrimea despgu)irii, aceasta fiind n funcie de suma asigurat !i nivelul pagu)ei. $a urmare, pentru spea dat, in3nd seama de cele artate, valoarea despgu)irii ma*ime pe care poate s o primeasc asiguratul n contul pagu)ei produse de evenimentul asigurat asupra cldirii deinute, este de 1''.''' R,B, sum inferioar pagu)ei, dar egal cu suma asigurat. P'0>%+6+ 4'04$"+ 1.- se sta)ileasc valoarea despgu)irii de primit de ctre asigurat la producerea evenimentului asigurat, n ca"ul aplicrii principiului acoperirii limitate, n urmtoarele ca"uriD -uma asigurat pentru un )un cuprins n asigurare este de 12'.''' R,B. 2ran!i"a este de (S din valoarea sumei asigurate !i esteD a7 de natur atinsE )7de natur deducti)il. Presupunem c n cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul care determin urmtoarele pagu)eD $a"ul 1D P P (.''' R,BE $a"ul 2D P P 11#.''' R,BE

51

$a"ul 3D P P 12(.''' R,B. 2. , societate de transport internaional nc&eie un contract de asigurare glo)al. Rspunderea cru!ului pentru mrfurile transportate se sta)ile!te la o sum asigurat de ('.''' euro. /n perioada de vala)ilitate a contractului se produce un accident n care este implicat un autove&icul asigurat al societii transportatoare care transporta produse din porelan n valoare de 12'.''' euro pentru un )eneficiar din +ermania. Mrfurile au fost distruse n proporie de #'S. /n urma cercetrilor efectuate de ctre organele n drept, s>a sta)ilit c n producerea pagu)ei este vor)a de culpa comun a conductorului auto, prepus al asiguratului, c3t !i a unui alt autove&icul participant la trafic. /n sarcina asiguratului rm3n ('S din pagu)ele produse. - se sta)ileasc valoarea despgu)irilor acordate n spea dat de ctre societatea de asigurare. 3. ;n asigurat persoan fi"ic deine un imo)il de locuit cu o valoare real de 1#'.''' R,B, pentru care nc&eie o poli de asigurare la o sum asigurat de 0'.''' R,B. /n urma producerii unui risc asigurat cldirea sufer avarii n valoare de 4a7 > #(.''' R,B !i 4)7 L 1'2.''' R,B. $are este valoarea despgu)irii cuvenite asiguratului pentru pagu)a suferit n cele dou ca"uri, dac prin contractul nc&eiat cu asigurtorul s>a preci"at c principiul de despgu)ire aplicat n ca"ul ivirii riscului asigurat este cel al primului riscZ B!>%!0.'(-!+ "$4%!6+*3('/ ,+ "3$,!$ 1 8ogdan 6ece)al Manole, < 6ecanismul gestiunii financiare n societile de asigurri=, %ditura $asa $rii de Atiin, $lu?>Bapoca, 2''(, pag. 2> .. 2.$iuma!, $ristina <$conomia asigurrilor=, %ditura $asa $rii de Atiin, $lu?>Bapoca, 2''3, pag.28>#'. 3.$iurel, 1ioleta <%sigurri i reasigurri. %bordri teoretice i practici internaionale=, %d. All 8ecM, 2''', 8ucure!ti pag. 13> .. . Aeulean 1ictoria < .rotecie i asigurri sociale=,%ditura Mirton, 5imi!oara, 2''3 pag.1(>18. (.1crel, 9ulianE 8ercea, 2lorian <%sigurri i reasigurri=,%diia a 99>a, %ditura %*pert, 8ucure!ti, 1000, pag. 21>0'. #.-ite>ul &ttpD@@CCC.1asig.ro.

CAPITOLUL 2 ASIGURAREA CONSTRUCIILOR

52

2.1.G+*+'(%!3/)! 4'!7!*, ("!.$'('+( >$*$'!%0'

/nainte de a trece la studierea te&nicii asigurrilor de )unuri, o incursiune n evoluia acestora n Rom3nia ncep3nd cu a doua ?umtate a secolului \\ este , credem, util !i interesat. /ncep3nd c&iar din anul 10(2 c3nd a luat fiin Administraia Asigurrilor de -tat, unitate care a deinut monopolul statului n domeniul asigurrilor, s>au practicat asigurri de )unuri at3t pe principii facultative c3t !i prin efectul legii. 9niial, prin efectul legii au fost asigurate numai )unuri aparin3nd persoanelor fi"ice. $u ncepere din anul 10((, odat cu crearea proprietii cooperatiste au fost incluse n asigurare !i uneltele agricole, animalele !i alte )unuri aparin3nd noilor structuri organi"atorice create. Astfel, p3n n anul 100', n sfera asigurrilor de )unuri prin efectul legii erau cuprinseD a7 cldirile !i alte construcii aparin3nd cetenilor precum !i animalele proprietatea acestora L )ovine, ca)aline, porcine, ovine, caprine L cu ncadrarea n restricii de v3rst !i greutate, pentru unele categorii. P3n n anul 10.1, odat cu emiterea 6ecretului .1 privind asigurrile de stat, n asigurarea prin efectul legii au fost cuprinse !i culturile agricole aparin3nd cetenilor !i av3nd o suprafa mai mare de 1' arii. )7 )unurile aparin3nd unitilor cooperatiste din agricultur precumD cldiri !i alte construciiE motoare, ma!ini !i instalaiiE mi?loace de transport, inventar gospodresc, materiile prime, materialele, com)usti)ilul semifa)ricatele !i produsele finite, produsele animaliere, agricole !i viticole, culturile agricole !i rodul viilor !i animalele aparin3nd acestor uniti. %*tinderea mem)rilor comunitii de risc a permis o )un atomi"are a riscurilor prote?ate !i practicarea unor prime de asigurare mult mai reduse fa de cele practicate n ca"ul asigurrilor facultative de )unuri. 6up cum lesne se poate o)serva din n!iruirea de mai sus, )unurile aparin3nd agenilor economici cu capital de stat nu erau cuprinse n asigurare. 6ac un eveniment sau un comple* de evenimente genera pagu)e, acestea erau acoperite din fonduri departamentale sau din )ugetul de stat pe seama resurselor pu)lice, cre3nd tendine consumatoriste !i gener3nd impresia c asigurarea ar fi un dat gratuit. /n virtutea evenimentelor care au urmat ncep3nd cu anul 100', care au dus la desfiinarea unitilor agricole cooperatiste, asigurarea prin efectul legii a )unurilor aparin3nd acestora a devenit caduc. -fera asigurrilor de )unuri prin efectul legii s>a restr3ns la )unurile aparin3nd persoanelor fi"ice precum cldirile, construciile !i animalele L enumerate mai nainte L cu restriciile de v3rst !i greutate. %voluia economiei rom3ne!ti de dup 1001 cu puternice puseuri inflaioniste a creat un caracter deri"oriu al asigurrilor de )unuri prin efectul legii. 6e ce Z Pentru c n vreme ce nivelul preurilor a crescut de c3teva sute

53

de ori, primele de asigurare au rmas la aceste asigurri, nemodificate. ,r, n ca"ul ivirii riscului asigurat despgu)irea de asigurare era calculat !i ea n raport cu nivelul primelor pltite, n multe ca"uri, situ3ndu>se la un nivel foarte redus raportat la valoarea real a )unului n momentul producerii evenimentului asigurat 4p3n la 1'S din aceasta7. 6eci, indemni"aia de asigurare era totalmente insuficient pentru repararea pre?udiciului nregistrat de ctre asigurat la )unul su. 6e aceea, apreciem c asigurarea prin efectul legii a )unurilor, a cptat dup anul 1001 un caracter deri"oriu, impun3ndu>se, fie renunarea la ea, fie rea!e"area ei pe alte principii. 6in aceste motive, ncep3nd cu anul 100#, n ara noastr asigurrile de )unuri prin efectul legii au fost desfiinate. /n paralel cu asigurrile prin efectul legii, au funcionat asigurrile contractuale, av3nd la )a" principiul facultativitii. 2iind mai selective n raport cu asigurrile o)ligatorii, asigurrile facultative sunt mai scumpe dar, prin prin gama riscurilor su)scrise de asigurtor c3t !i prin cuantumul indeni"aiei de asigurare primite, acestea ofer o protecie mai )un. Actualmente n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri contractuale de )unuri, ?udecate dup natura acestora, dup riscurile la care sunt e*puse )unurile !i dup natura proprietii )unurilor. Astfel, conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai multe polie de asigurare a )unurilor incluse n o)iectul de activitate al unor asigurtori cum suntD - asigurarea cldirilor, altor construcii !i a coninutului acestora, pentru ca"urile de pagu)e produse de incendiu !i alte calamitiE - asigurarea lucrrilor de construcii monta? !i a rspunderii constructoruluiE - asigurarea mi?loacelor de transport autoE - asigurarea ma!inilor, utila?elor !i instalaiilor pentru ca"urile de avarii accidentaleE - asigurarea )unurilor sau valorilor pentru ca"urile de furt prin efracie sau prin acte de t3l&rieE - asigurarea geamurilor !i oglin"ilorE - asigurarea comple* a gospodriilor persoanelor fi"iceE - asigurarea aeronavelorE - asigurrile maritimeE - asigurrile de credite !i garaniiE - asigurrile agricole cu cele dou produse de )a" L asigurarea culturilor agricole !i a rodului viilor !i asigurarea animalelor. $rearea unor noi societi de asigurare !i spargerea monopolului statului n domeniul asigurrilor au creat premisele unei reale concurene !i, implicit, au dus la apariia unor produse noi de asigurare. 5endina care se manifest n ramura asigurrilor de )unuri este de a oferi polie glo)ale, care s ofere o protecie larg mpotriva unui comple* de riscuri. A!a este, de e*emplu, polia global care prote?ea" printr>un contract unic rspunderea transportatorului pentru )unurile transportate n trafic intern !i internaional,

54

mi?loacele de transport auto utili"ate la transportul )unurilor precum !i rspunderea civil pentru accidente auto cu vala)ilitate n afara granielor rii 4asigurarea tip cartea verde7 L toate printr>un singur document de asigurare. Alte societi ofer asigurailor persoane fi"ice prin polia de asigurare complex a gospodriilor, o tripl asigurare !i anumeD a )unurilor din gospodria asiguratului, o asigurare contra accidentelor care pot fi suferite de ctre mem)rii familiei asigurailor !i o asigurare de rspundere civil a asigurailor fa de teri pentru pagu)e !i accidente suferite n gospodria@ din cau"a asiguratului. Alte societi, dimpotriv, ofer asigurailor contracte de asigurare prin care se prote?ea" un singur risc, ca" n care prima de asigurare este un procent din prima de )a" pentru asigurarea de tipul <toate riscurile=. 6e e*emplu, n ca"ul asigurrii auto casco se pot face asigurri casco numai pentru anumite riscuri din cadrul celor oferite prin poli. %ste ca"ul asigurrii n e*clusivitate pentru riscul de furt care este cotat cu 2'S din prima de )a", asigurarea pentru avarii produse de riscul de incendiu care este cotat cu 2'S din prima de )a", !.a.m.d. -e urmre!te astfel, satisfacerea preteniilor !i posi)ilitilor unui numr c3t mai mare de cumprtori ai produselor de asigurare. Asigurrile facultative de )unuri se disting prin c3teva trsturi distinctive !i anumeD a7 au la )a" principiul voluntariatului, protecia asigurtorului intervenind doar din momentul e*primrii acordului de voin al asiguratului, care are drept re"ultat nc&eierea unui contract de asigurare n )a"a cruia, contra primei pltite de asigurat, societatea de asigurare acoper riscurile su)scrise. )7 Rspunderea societii de asigurare este limitat n timp, la durata contractului, respectiv la termenele de rspundere nscrise n contract. $um s>a artat, asigurrile de )unuri se nc&eie o)i!nuit pe perioade de un an, iar la cererea asiguratului, ele se pot nc&eia pe perioade su)anuale. c7 /n asigurrile facultative de )unuri operea" principiul rspunderii asigurtorului dup e*pirarea Jperioadei de a!teptare= sau a perioadei de graie 2. care este n fapt, un termen de siguran pentru asigurtor n ceea ce prive!te declan!area rspunderii pentru riscurile asumate. Perioada de a!teptare este diferit, de e*emplu la asigurarea autocasco este de 2 de ore, de la data plii primei sau a celei dint3i rate de primE la asigurarea comple* este de ( "ile socotit de la aceea!i dat, la asigurarea animalelor pentru riscul de deces din cau"a anemiei infecioase este de 2# de "ile, !i e*emplele ar putea continua. d7 -umele asigurate n cadrul asigurrilor facultative se sta)ilesc la cererea asiguratului, lu3nd ca )a" valoarea real a )unului n momentul cuprinderii n asigurare. -upraevaluarea acestei valori ar genera, n ca"ul producerii evenimentului asigurat m)ogirea fr ?ust temei a
27

$istelecan :a"r !i $istelecan Rodica, ,p. $it. Pag. 2'#

55

asiguratului, iar su)evaluarea nu i>ar permite acestuia nlocuirea )unului distrus sau avariat. %*ist ca"uri c3nd, n mod deli)erat, asiguratul se asigur la o sum asigurat redus fa de valoarea real a )unului, ca" n care, evident la producerea riscului el va fi indemni"at cu o valoare mai mic dec3t nivelul pagu)ei suferite, n temeiul faptului c !i prima de asigurare pltit a fost mai mic, dec3t n ca"ul n care asigurarea s>ar fi fcut la valoarea real a )unului. e7 Asigurrile facultative de )unuri pot fi nc&eiate de orice persoan fi"ic sau ?uridic deintoare de )unuri care pot face o)iectul asigurrii. Asigurtorul poate fi oricare societate de asigurare care are n o)iectul su de activitate asigurri de )unuri, de un fel sau altul. Asigurrile facultative de )unuri sunt asigurri pariale, contractarea lor fc3ndu>se la solicitarea asigurailor. Pentru a evita, ns, su)stituirea )unurilor preluate n asigurare, se condiionea" perfectarea contractului de asigurare de ctre asigurtor, cu aducerea n asigurare a unor )unuri de acela!i fel.

2.2 A"!.$'('+( #%/,!'!%0'& ( (%30' #0*"3'$#)!! 8! ( #0*)!*$3$%$! %0'

2.2.1 A"!.$'('+( -(#$%3(3!7/ ( #%/,!'!%0' 8! ( #0*)!*$3$%$! (#+"30'( 4+*3'$ 4(.$>+ 4'0,$"+ ,+ !*#+*,!! 8! (%3+ #(%(6!3/)!
2.2.1.1 O>!+#3$% ("!.$'/'!! /n general, prin aceast asigurare se asigur facultativ de ctre asigurtor urmtoarele categorii de construciiD cldirile !i alte construcii 4inclusiv instalaiile fi*ate aferente de ncl"ire, electrice, sanitare, ascensoare etc.7 servind pentruD locuine, )irouri, maga"ine, restaurante, )ufete, depo"ite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, clu)uri, mu"ee, e*po"iii, dependine, cldiri n curs de construcie, mpre?muirile etcE ma!inile, utila?ele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc !i alte mi?loace fi*eE ,)iectele de inventarE Mrfurile, materiile prime !i au*iliare, materiale, semifa)ricatele, produsele finite !i alte mi?loace circulante materialeE Mo)ilierul, )irotica, seifurile, casele de marcatE 8unurile casnice, mo)ilierul, aparatura electrocasnic. E@#+4)!+ de la cuprinderea n asigurare fac urmtoarele categorii de )unuriD 8unurile degradate !i care din aceast cau" nu mai pot fi utili"ate potrivit destinaiei lor iniiale, porturile, digurile, )arcile, cldirile fr stp3nE 8anii, &3rtiile de valoare, documentele, o)iectele preioase, mrcile po!tale !i alte asemenea, cu e*cepia )unurilor de acest fel care

constituie o)iecte de mu"eu sau de e*po"iie ori a celor care se asigur potrivit altor condiii speciale de asigurareE 8unurile din gospodriile persoanelor fi"ice, autove&iculele cu traciune mecanic, navele !i animalele, care se asigur potrivit altor condiii specifice de asigurare. ;nele societi asigur !i valori precum )anii numerar, tim)rele, &3rtiile de valoare, metalele no)ile neprelucrate, )unurile din metale no)ile, cu e*cepia celor care folosesc drept decor al spaiului interior, )i?uteriile, pietrele preioase. Aceste )unuri se asigur numai n condiiile n care se afl pstrate n case de fier, aflate n spaii nc&ise !i asigurate din punct de vedere al securitii. 6e asemenea, se asigur !i )unurile casnice de orice fel. 8unurile cuprinse n asigurare tre)uie nominali"ate n poli !i ele tre)uie s se afle la locul !i adresa menionat n aceasta. 2.2.1.2 S$6( ("!.$'(3/ -uma asigurat se sta)ile!te pe )a"a declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n domeniul nc&eierii contractului de asigurare !i ea nu tre)uie s dep!easc valoarea real a )unurilor la data asigurrii. -umele la care se face asigurarea se sta)ilesc conform cererii asiguratului, astfelD "+4('(3 pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum !i pentru fiecare o)iect de mu"eu sau de e*po"iie, lucrare de art pe sticl, din sticl sau pe plci de marmorE pentru coninut 4mi?loace fi*e !i mi?loace circulante materiale7D > .%0>(% pentru toate )unurile din aceea!i grup prev"ut n tariful de prime, care se afl n cldire sau n alte construciiE > "+4('(3 pentru fiecare )un sau pentru unele )unuri, din aceea!i grup prev"ut n tariful de prime ane*at, care se afl n cldiri sau alte construcii 4depo"ite, ateliere7. %valuarea cldirilor n vederea determinrii sumei asigurate se face pe )a"a J$ataloagelor privind evaluarea cldirilor=, valorile solicitate a fi cuprinse n asigurare put3nd fi reduse sau ma?orate, la solicitarea asiguratului, n funcie de preurile de pe piaa local. $elelalte )unuri se asigur la valoarea declarat de asigurat, care, n funcie de natura !i destinaia )unului poate fiD pentru mi?loacele fi*e L valoarea de nlocuireE pentru mi?loacele circulante L costul ori preul de ac&i"iieE pentru o)iectele de art L valoarea de catalog 4valoarea de circulaie7E pentru alte )unuri L valoarea nominal sau preul pieeiE pentru )unurile casnice L costul procurrii din nou a acestora. 6up fiecare pagu), suma asigurat se mic!orea" cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgu)ire, asigurarea continu3nd pentru suma rmas

57

fr modificarea primei. Rentregirea sumei asigurate se face numai prin pltirea primei adiionale corespun"toare. 2.2.1.3 R!"#$'!%+ (#04+'!3+ 4'!* ("!.$'('+ Asigurtorii acord despgu)iri pentru pagu)ele produse la )unurile asigurate ca urmare a unor riscuri generale, n care se ncadrea"D incendiu, tr"net, e*plo"ie, c&iar dac tr"netul sau e*plo"ia nu au fost urmate de incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pm3nt, pr)u!ire sau alunecare de teren, greutatea stratului de "pad sau de g&ea, avalan!e de "pad !i cdere pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri. 6espgu)irile se acord indiferent dac )unurile avariate sau distruse se afl su) acoperi! sau su) cerul li)er. /n ca"ul cldirilor !i altor construcii se mai acord despgu)iri !i pentru pagu)ele produse n urmtoarele circumstaneD ca"urile n care, pentru a se opri ntinderea incendiului sau o alt ameninare )rusc de inundaie, de pr)u!ire sau alunecare de teren, a fost nevoie, dup ca", s se dr3me ori s se demonte"e cldirea sau alt construcie, ori s fie mutat n alt parteE ca"urile n care, n urma unui cutremur de pm3nt, inundaii, pr)u!iri sau alunecri de teren, a devenit imposi)il folosirea cldirii sau a altei construcii !i este necesar, dup ca", demontarea sau mutarea n alt loc a acestoraE pagu)ele produse cldirilor sau altor construcii prin i")irea lor de ctre un ve&iculE $&eltuielile pentru lucrrile de curire a locului unde s>a produs pagu)a L ridicarea molo"ului, aluviunilor, pm3ntului provenit din pr)u!iri sau alunecri de teren L n msura n care sunt n legtur cu riscurile asigurate !i sunt necesare pentru e*ecutarea lucrrilor de reparaii. /n ca"ul mi?loacelor fi*e 4cu e*cepia cldirilor sau altor construcii7 !i al mi?loacelor circulante se mai acord despgu)iri !i pentru pagu)ele produse acestora ca urmare a urmtoarelor evenimenteD car)oni"rii totale sau pariale, ori topirii, c&iar !i fr flacrE avarierilor accidentale produse la instalaii de ga", ap, canal sau ncl"ire centralE dr3mri, demontri sau mutri n alt loc a cldirilor sau altor construcii n care se aflau )unurile asigurate, ori a unor cldiri sau alte construcii nvecinate, dac aceste operaii se fac pentru a opri ntinderea incendiului sau la o ameninare )rusc de inundaie, de pr)u!ire sau alunecare de terenE aciunii unor cau"e care au produs pagu)e )unurilor asigurate datorit avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau altor construcii n care se aflau )unurile respectiveE

58

 pierderii sau dispariiei )unurilor asigurate cau"ate direct de riscuri asigurateE pr)u!irii cldirilor sau a altor construcii n care se aflau )unurile asigurate, precum !i a i")irii lor de ctre un ve&icul. Modalitatea te&nic de cuprindere !i asigurare a riscurilor !i evenimentelor menionate mai sus poate diferi de la o societate de asigurare la alta. $a alternativ la asigurarea de tipul < toate riscurile=, care su)scrie <n )loc= riscurile !i evenimentele descrise mai sus, unele societi de asigurare precum Allian" ]iriac -.A., AR6A2 -.A. !i altele iau n asigurare )unurile de natura construciilor !i a coninutului acestora n cadrul a trei categorii de polie prin care reali"ea" o anumit selecie a riscurilor, tarifele cresc3nd n funcie de comple*itatea !i cre!terea incidentei de risc. Astfel, n ca"ul poliei STANDARD, cu tarife mai mici, se despgu)esc pagu)ele produse )unurilor de urmtoarele riscuriD incendiu, inclusiv pagu)e materiale directe, produse )unurilor asigurate prin car)oni"are total sau parial !i topire cu !i fr flacr, avarierii accidentale produse de incendiu instalaiilor de ga"e, ap, canal sau ncl"ire central, dega?are de fum, ga" sau vapori ca urmare a incendiuluiE tr"netE e*plo"ie, urmat sau nu de incendiu, c&iar dac a avut loc n afara cldirii, fr a fi cau"at de dispo"itive e*plo"iveE cderea pe cldiri sau alte construcii, inclusiv pe cele n care se afl )unurile asigurate a unor corpuri cu e*cepia dispo"itivelor e*plo"iveE i")irea din e*teriorE )oom>ul sonic. Riscurile de mai sus acoperite prin polia STANDARD sunt cunoscute n practica asigurrii cldirilor su) numele de riscuri de tip 2:%\A 28 . Polia STANDARD EBTINS cu tarife, comparativ, mai ridicate, cuprinde riscurile prev"ute la polia STANDARD la care se adaug cutremur !i @ sau, inundaie !i@sau, furtun !i grindin !i@sau, riscuri politice 4grev tul)urri civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare7, vandalism, terorism. Polia TOATE RISCURILE ;ALL RISCS<& cu cele mai mari tarife, care cuprinde toate riscurile cu e*cepia ca"urilor de risc grav cum suntD r")oi civil, revoluie, conspiraie, e*plo"ie atomic, radiaii, poluare din orice cau". 6e asemenea, fac e*cepie pagu)ele produse n urmtoarele ca"uriD u"ur, fermentaie, afumare, ptare din surse normale de cldur, aciunea normal a curentului electric, dac nu s>a produs incendiu, pagu)e provocate )unurilor mo)ile aflate sun cerul li)er, pagu)e produse intenionat de asigurat sau de prepu!ii acestuia. 6e la o societate la alta de asigurri, structura riscurilor cuprinse n cele trei polie de asigurare poate suferi modificri fa de coninutul descris.
28

A)revierea de la 2ire 4incendiu7, :ig&tening 4trsnet7, %*plosion 4e*plo"ie7, Aircraft 4cderea aparatelor de ")or sau impactul cldirii cu acestea7.

59

6e asemenea, contra unor tarife suplimentare de prim, la polia nc&eiat n una dintre cele trei condiii, se pot aduga clau'e speciale a!a cum suntD furtul elementelor cldirii prin efracie !i t3l&rieE distrugeri provocate de animaleE inundaie prin apa provenit de la veciniE inundaie provocat de spargerea conductelor de ap, canali"are !i@sau ncl"ireE )unuri casa)ile din alctuirea cldirii 4geamuri !i oglin"i7 mpotriva riscurilor specificeE avarii accidentale la centralele termice montate n cldireE rspundere civil pentru incendiuE asigurarea pentru accidente a persoanelor care locuiesc n gospodria respectivE domiciliu temporar. 5re)uie de asemenea preci"at c, oricare ar fi riscul acoperit prin polia de asigurare a cldirilor !i a coninutului acestora, e*ist diferene n modul n care la producerea evenimentului asigurat se soluionea" !i se indemni"ea" pagu)ele re"ultate. $u caracter de e*emplificare, ntr>o prim variant de asigurare mpotriva riscului de furt se indemni"ea" pagu)ele produse de riscul de furt n urmtoarele circumstaneD furtul prin efracie al )unurilor asigurate, furt comis prin spargerea pereilor, acoperi!ului, tavanelor, u!ilor, ferestrelor, du!umelelor sau prin forarea dispo"itivelor de nc&idereE furtul comis de persoane rmase n mod clandestin n incinta asigurat, cu condiia ca transportarea )unurilor furate s se fac n timp ce ncperile asigurate sunt nc&iseE furtul )unurilor comis prin acte de t3l&rie sau prin folosirea c&eilor originale o)inute prin efracie sau acte de t3l&rie. -uplimentar, prin aceast variant de asigurare contra riscului de furt se acord despgu)iri !i pentru pagu)ele produse ncperilor n care se afl )unurile asigurate precum !i pentru c&eltuielile de curare !i costurile de nlocuire a ncuietorilor avariate dup producerea evenimentului asigurat. /n sc&im), asigurtorul nu acord despgubiri pentru pagu)ele produse n urmtoarele circumstaneD prin furt simpluE prin furtul prin n!eltorieE prin furtul comis cu ntre)uinarea de c&ei potriviteE prin furtul )unurilor aflate n locuri desc&ise sau n aer li)er, pe terase, )alcoane !.a. pagu)e comise intenionat sau din negli?ena grav a asiguratului, a mem)rilor familiei sale care triesc !i gospodresc mpreun cu acesta sau a prepu!ilor asiguratuluiE

 furtul comis n timpul producerii unor evenimente asigurateE pierderile !i lipsurile datorate erorilor de calcul, gre!elilor de conta)ilitate, gre!elilor fcute cu oca"ia inventarelor. /ntr>o alt variant de asigurare a cldirilor !i coninutului acestora contra riscului de furt, se acoper pagu)ele totale !i pariale la )unurile repre"ent3nd coninutul locuinei precum !i daunele provocate construciei de ctre &oi n timpul furtului. Pentru primirea indemni"aiei n ca"ul producerii riscului de furt, tre)uie ndeplinite cumulativ urmtoarele condiiiD a. )unurile asigurate s se afle n spaiu nc&is acoperit, a!a cum este menionat n contractul de asigurare. $ldirea tre)uie prev"ut cu u!i, ferestre, luminatoare !i alte ie!iri pote?ateE ). furtul s fie produs prin efracie sau s se poat dovedi agresiunea sau vreun act de violen mpotriva asigurailor sau prepu!ilor siE c. $omiterea furtului n circumstanele artate tre)uie s fie atestat n registrul evenimentelor autoritii poliiene!ti iar asiguratul are o)ligaia de a depune la asigurtor dovada nregistrrii evenimentului. Ai n aceast variant sunt prev"ute anumite e*cluderi. Astfel, asigurtorul nu acord despgubiri pentru pagu)ele produse n urmtoarele circumstaneD furtul cu c&ei potrivite 4prin folosirea c&eii normale pierdute sau furate sau fcute dup mula?7E furtul comis n unul din modurile acceptate de asigurtor, dar pentru care asiguratul nu a informat n termenul prev"ut de reglementrile legale, organele de poliie competente 4n termen de 2 de ore de la constatarea furtului7E furtul nfptuit care are ca autor efectiv, moral sau complice un mem)ru al familiei asiguratului sau un prepus al acestuiaE furtul de )i?uterii sau alte o)iecte e*cluse conform $ondiiilor generale ane*a la contractul de asigurareE furtul produs ntr>o locuin asigurat care a rmas nelocuit timp de ' de "ile, cu e*cepia ca"urilor n are e*ist clau"a pentru asigurarea domiciliului temporar. /n conclu"ie, pentru toate riscurile preluate n protecie !i pentru oricare din variantele de asigurare convenite ntre cele dou pri L asigurat !i asigurtor, at3t prin contractul de asigurare c3t !i prin $ondiiile generale ane*ate poliei, asiguratul tre)uie pus n cuno!tin de cau" despre mrimea preoteciei oferite n fiecare ca" din partea co>contractantului su. 2.2.1.4 *#+4$3$% 8! 5*#+3('+( '/"4$*,+'!!. P+'!0(,( ("!.$'(3/ Rspunderea asigurtorului ncepe dup 2 de ore de la e*pirarea "ilei n care s>au pltit primele de asigurare !i ncetea" la ora 2 a ultimei "ile, din perioada pentru care s>a nc&eiat asigurarea.

Rspunderea asigurtorului ncetea" !i n situaia epui"rii termenelor de psuire acordate de asigurtor asiguratului, dac acesta din urm nu a ac&itat prima de asigurare scadent. 6e asemenea, rspunderea asigurtorului ncetea" nainte de termenul menionat n contract n ca"ul nstrinrii )unului asigurat fr ca asigurtorul s>!i fi dat acordul e*pre* pentru continuarea rspunderii, n ca"ul daunei totale cau"ate de producerea evenimentului asigurat precum !i n situaia re"ilierii@denunrii unilaterale a contractului de asigurare. Asigurarea cldirilor !i a coninutului acestora se nc&eie n mod o)i!nuit pe o perioad de un an, iar la cerere se poate nc&eia !i pe o perioad mai mic, dar cel puin de trei luni la unele societi de asigurare sau cel puin o lun la altele. 2.2.1.5 P'!6( ,+ ("!.$'('+ :a asigurarea construciilor !i a coninutului acestora, primele de asigurare se determin conform algoritmului general pre"entat n su)capitolul referitor la elementele te&nice ale asigurrii 4formula 1.(7D P( D S( @ C3E111 , n care suma asigurat se determin difereniat pe categorii de )unuri asigurate, a!a cum s>a descris mai sus. $3t prive!te cota tarifar, n ca"ul asigurtorilor care practic asigurarea de tip <toate riscurile=, ea se sta)ile!te n procente n mod difereniat pe grupe de )unuri, destinaia acestora, mediul n care se afl L ur)an sau rural L !i separat pentru construcie !i pentru coninutul acestora, ca n e*emplul de mai ?os 4ta)el 2.17D T('!-+ 60,!-!#(3+ 4'!7!*, ("!.$'('+( #0*"3'$#)!!%0' 8! ( #0*)!*$3$%$! (#+"30'( T(>+% 2.1 ' 1 2 3 ( Br. +rupa de )unuri 4felul Prima anual la fiecare 1'' lei. crt. )unurilor din grup7 6in suma la care se face asigurarea 4lei7 /n municipii !i /n alte localiti ora!e $ldir $onin $ldirea $oninutul ea sau utul sau alt alt construc constr ie ucie dependine, 1. :ocuine, construcii ane*e ',28 ',33 ',38 ',(. gospodre!ti, cldiri n curs de construcie 2. 8irouri, &oteluri !.a. ',38 ', 8 ',(3 ',. 3. ;niti de alimentaie ', ( ',(( ',#( ',0' pu)lic

. (.

#. .. 8. 0. 1'.

a7 Maga"ine !i depo"ite de mrfuri materiale o)i!nuite )7 n care se afl produse com)usti)ile 4fulgi, in, paie, !.a.7 ;niti de producie, prestri de servicii, ateliere !i alte activiti cu scop lucrativ care a7 folosesc produse o)i!nuite )7 care folosesc n procesul de producie de )a"D produse com)usti)ile, inflama)ile ori e*plo"i)ile 9nstituii culturale -ere av3nd fundaii de )eton, piatr, crmid -taii de )en"in, depo"ite de car)urani !i altele asemntoare ;niti de mecani"are n agricultur ;niti de morrit !i panificaie, fa)rici de ulei, distilerii de alcool !i altele asemntoare

',(8 ',8(

',.2 1,1'

',8( 1,1(

1,11 1,((

',.2

',03

',0(

1,3'

1,1( 1,1( 1,'' 1,8' 1,'( 1,''

1, ( 1, ( > 2,3' 1, ' 1,2(

1,(( 1,(( 1,'' 2,(' 1,'( 1,3(

2,1' 2,1' > 3, ( 1, ' 1,8'

:a asigurtorii care practic cele trei tipuri de asigurri STANDARD& STANDARD EBTINS !i ALL RISCS& tarifele sunt difereniate n general dup acelea!i criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus, peste polia standard, se sta)ilesc tarife 4prime7 adiionale, pe categorii de riscuri, a!a nc3t tariful total sta)ilit pentru o asigurare este unul de tip Jcompus= !i el poate diferi de la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei oferite 45a)el 2. !i 2.(7. Pentru construciile av3nd drept destinaie locuine, tarifele n cadrul polielor standard !i toate riscurile se diferenia" !i pe medii n care ele sunt situate, ur)an !i rural, astfelD

Br. crt.

$ldiri construite dinD

Polia Jstandard= Mediul

T(>+% 2.2 Polia toate riscurile= Mediul

' 1 2 3

1 8eton $rmid Alte materiale

;r)an 2 ','0 ',1 ',18

Rural 3 ',11 ',1. ',23

;r)an ',18 ',23 ',28

Rural ( ',23 ',88 ',38

/n ca"ul n care se solicit nc&eierea de asigurri cu fran!i", se aplic coeficieni de a?ustare a primelor de asigurare de )a"D T(>+% 2.3
S din suma asigurat $oeficient de a?ustare a cotei de prim ' 1 2 3 ( # . 8 0 1'

1,'

',0 '

',8 1

',. 3

',# #

',# '

',( (

',( 1

', 8

', #

', (

Raiunea corectrii tarifului de prim este c rspunderea asigurtorului nu intervine dac pagu)ele nu au atins nivelul fran!i"ei. -e o)serv c, pe msur ce fran!i"a cre!te, coeficientul de a?ustare a primelor de asigurare amputea" o parte tot mai mare din prima de )a". %*plicaia este legat de faptul c, n practic cele mai multe evenimente asigurate determin pagu)e u!oare, situate su) limita fran!i"ei, care rm3n n sarcina asiguratului. ;nii asigurtori, pentru a>!i menine n portofoliul de polie clienii fideli, acord )onusuri importante de prim dac poliele se rennoiesc, de la un an la altul, fr ca n anii anteriori asiguratul s fi produs pagu)e !i s fi solicitat n consecin despgu)iri de aigurare. Astfel societatea A-9R,M -.A. practic urmtoarele reduceri de primD Pentru al 2>lea an consecutiv de asigurare, o reducere cu 1'S din cota de prim sta)ilit pentru primul an de asigurare, dac n anul precedent nu s>au pltit ori nu se datorea" despgu)iri de asigurareE Pentru al 3>lea an consecutiv de asigurare, o reducere de 2(S din cota de prim sta)ilit pentru primul an de asigurare, dac n anii precedeni nu s>au pltit ori nu se datorea" despgu)iri de asigurareE Pentru al >lea an consecutiv de asigurare, precum !i pentru anii urmtori o reducere cu 3'S din cota de prim sta)ilit pentru primul an de asigurare, dac n anii precedeni nu s>au pltit ori nu se datorea" despgu)iri de asigurare. -e aplic reduceri de prime !i n situaiile n care n anul anterior s>au acordat sau se cuvin despgu)iri de asigurare pentru pagu)e produse din vina unor tere persoane, iar valoarea despgu)irii pltite face o)iect al recuperrii prin aciune n regres.

6ac ns, la rennoirea asigurrii se solicit asigurarea !i a altor )unuri dec3t cele pentru care s>a contractat asigurarea anterioar, nu se acord reducere de prim, pentru aceasta nc&eindu>se asigurare separat. 2.2.1. C0*"3(3('+( 8! +7(%$('+( 4(.$>+%0'. S3(>!%!'+( 8! 4%(3( ,+"4/.$>!'!%0' $onstatarea !i evaluarea pagu)elor determinate de riscurile asigurate se face de ctre asigurtor mpreun cu asiguratul sau@!i prin e*perii si. Aceste operaii presupun desc&iderea dosarului de daun pentru evenimentul asigurat produs, iar re"ultatele se nscriu n procesul ver)al de constatare a daunei. /n ca"ul construciilor, n funcie de tipul daunei > total sau parial, pagu)a se define!te !i se determin diferit. Astfel, 4(.$>( 303(%/ esteD a. distrugerea n ntregime, fr resturi valorifica)ileE pagu)a n acest ca" este diferena dintre costul construirii din nou 4$cn7 sau valoarea de nou 41n7 !i u"ura 4;"7 calculat n funcie de vec&imea n ani a cldirii, respectivD Pt P $cn L;" 42.17 sauD Pt P 1n>;" 42.27 ). distrugerea n asemenea msur, nc3t de!i e*ist resturi recupera)ile sau valorifica)ile, nu mai este posi)il refacerea )unurilor prin reparaiiE pagu)a n acest ca" este diferena dintre costul construirii din nou 4$cn7 sau valoarea de nou 41n7 din care se scad u"ura 4;"7 !i valoarea resturilor recupera)ile4 Rr7, respectivD Pt P $cn L;"> Rr 42.37 sauD Pt P 1n>;" >Rr 42. 7 P(.$>( 4(')!(%/ repre"int avarierea construciilor, atunci c3nd acestea se pot reface prin reparaieE pagu)a n acest ca" este diferena dintre costul reparaiilor 4$r7 din care se scad u"ura 4;"7 !i valoarea resturilor recupera)ile4 Rr7 dac este ca"ul, respectivD P P $r > ;" >Rr 42.(7 /n cuantumul pagu)ei, n situaia avarierii unui ansam)lu sau su)ansam)lu, se au n vedere doar prile componente care au fost avariate c&iar dac se nlocuie!te ntreg ansam)lul sau su)ansam)lul. 6e asemenea, asigurtorul nu include n cuantumul pagu)ei c&eltuielile suportate de ctre asigurat n ar sau n strintate pe care acesta are dreptul s le recupere"e, ca de e*emplu ta*a pe valoarea adugat. /n limita sumelor asigurate, n cuantumul despgu)irii se includ !i alte c&eltuieli a!a cum suntD

 $&eltuielile fcute n scopul evitrii sau limitrii daunelorE Pagu)ele produse prin msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asiguratE $&eltuielile legate de proiectare !i@sau curirea locului, dar cu condiia ca acestea s fi fost luate n calcul separat la sta)ilirea sumei asigurateE :a )unurile repre"ent3nd coninutul cldirilor, prin 4(.$>/ 303(%/ se nelegeD /n ca"ul mi?loacelor fi*e !i al o)iectelor de inventar, sumele asigurate menionate n polia pentru )unurile avariate sau distruseE /n ca"ul celorlalte )unuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s>a nc&eiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n ca"ul o)iectelor de art sau valoarea nominal pentru )ani sau tim)re, ori preul pieei pentru &3rtii de valoare, metale no)ile !i alte asemenea. :a acelea!i categorii de )unuri prin 4(.$>/ 4(')!(%/ se nelegeD la mi?loacele fi*e !i o)iectele de inventar asigurate la valoarea din nouD costul refacerii, reparaiei, restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de u"urE la celelalte )unuriD valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s>a nc&eiat asigurarea, respectiv costurile reparaiilor, restaurrilor n ca"ul coleciilor de art sau valoarea nominal pentru )ani !i tim)re, ori preul pieei pentru &3rtii de valoare, metale preioase. /n ceea ce prive!te #$(*3$6$% ,+"4/.$>!'!%0' cuvenite asiguratului la producerea evenimentului asigurat se ine seama de pagu)a suferit dar !i de principiile de despgu)ire aplicate, convenite prin contractul de asigurare. A!a cum s>a menionat la pre"entarea elementelor te&nice ale asigurrii, pot fi practicate trei sisteme de acoperire a riscurilorD principiul primului risc, al rspunderii proporionale !i al acoperirii limitate. .rincipiul primului risc se aplic preponderent n ca"ul asigurrii cldirilor. $uantumul despgu)irii va fi egal cu pagu)a suferit, c&iar dac valoarea de asigurare contractat este mai mic dec3t valoarea real a )unului, cu condiia ca pagu)a s se ncadre"e n suma asigurat. Aplicarea principiului rspunderii proporionale presupune ca n ca"ul n care suma asigurat se afl n raport su)unitar fa de valoarea real a )unului asigurat, la sta)ilirea despgu)irii cuvenite s se aplice acela!i raport asupra pagu)ei nregistrate. Prin urmare, cu c3t raportul dintre suma asigurat !i valoarea real a )unului este mai apropiat de 1, cu at3t despgu)irea va fi mai apropiat fa de valoarea pagu)ei suferite. /n ca"ul aplicrii principiului rspunderii limitate, asigurtorul nu va fi rspun"tor pentru pagu)ele care se situea" su) limita fran!i"ei, care va rm3ne n sarcina asiguratului. 6ac pagu)a se situea" peste nivelul fran!i"ei,

iar fran!i"a este deducti)il, din cuantumul pagu)ei totale se va scdea cuantumul fran!i"ei prev"ute n contract. /n sc&im), n ca"ul aplicrii fran!i"ei atinse, dac pagu)a se situea" peste nivelul fran!i"ei, pagu)a se suport n ntregime de ctre asigurtor, cu condiia ca aceasta s se ncadre"e n limita sumei asigurate. 9ndiferent de principiul de despgu)ire aplicat, despgu)irea acordat nu poate dep!i suma asigurat, valoarea real a )unurilor n momentul producerii evenimentului asigurat !i nici cuantumul pagu)ei. 6in cuantumul despgu)irilor se scad orice prime datorate p3n la sf3r!itul perioadei de asigurare. 5ermenul n care asigurtorul efectuea" plata despgu)irii difer de la un asigurtor la altul !i poate fi deD 1( "ile de la data punerii la dispo"iia asigurtorului a tuturor documentelor cerute pentru desc&iderea !i prelucrarea dosarului de daunE 3' de "ile de la data nc&eierii instrumentrii dosarului de daunE 0' de "ile de la data producerii evenimentului asigurat care a cau"at pagu)a. /n ca"ul furtului, dac )unurile nu au fost gsite, despgu)irile se acord numai dac de la data n!tiinrii fcute la asigurtor au trecut 3' de "ile calendaristice, iar plata despgu)irilor se face numai cu condiia confirmrii scrise de la poliie c )unul nu a fost gsit. 6ac nainte de plata despgu)irii )unurile furate au fost gsite, despgu)irile se acord numai pentru eventualele pagu)e aprute ca urmare a furtului prin efracie sau prin acte de t3l&rie. 6ac dup plata despgu)irii )unurile au fost gsite, asiguratul este o)ligat s restituie suma ncasat cu titlul de despgu)ire, sau parte din aceasta repre"ent3nd valoarea )unurilor gsite. /n ca"ul pagu)elor pariale la construcii, asigurtorul poate acorda la cererea e*pres a asiguratului, avansuri din despgu)ire pe )a"a unui devi" antecalcul ntocmit n conformitate cu preurile n vigoare !i a tarifelor de manoper la data producerii evenimentului asigurat. 6up fiecare ca" de pagu), suma asigurat se mic!orea" cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru perioada rmas n asigurare, cu suma primit drept despgu)ire. Asigurarea rm3ne vala)il pentru suma asigurat rmas n condiiile n care prima de asigurare rm3ne nesc&im)at. :a cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr>o asigurare suplimentar, contra plii primei de asigurare corespun"toare pentru perioada rmas n asigurare.. Asigurtorul are dreptul s am3ne plata despgu)irii n ca"ul n care, n legtur cu pagu)a a fost desc&is o anc&et de ctre poliie sau o procedur penal mpotriva asiguratului, p3n la finali"area aciunii respective. /n ca"ul contractelor de asigurare care au ca o)iect )unuri ipotecate sau ga?ate n favoarea unui creditor, iar polia este cesionat creditorului, despgu)irea se plte!te direct creditorului p3n la concurena valorii

cesionate, iar asiguratul este n!tiinat n scris despre aceasta. $u acordul scris al creditorului, despgu)irea poate fi acordat !i asiguratului. Prin plata despgu)irilor se sting orice pretenii ale asiguratului fa de asigurtor n legtur cu dauna respectiv. 6reptul asiguratului de a formula pretenii fa de asigurtor n legtur cu plata despgu)irii se stinge n termen de 2 ani din momentul na!terii acestui drept. Benelegerile dintre cele dou pri L asigurat !i asigurtor, se re"olv n ordine, pe cale amia)il, prin ar)itra? iar n ca"ul n care pe cele dou ci nu se a?unge la un re"ultat, se recurge la instanele de ?udecat. 2.2.1.7 O>%!.()!!%+ ("!.$'()!%0' /n ceea ce prive!te o)ligaiile asigurailor acestea pot fi mprite n dou etapeD 1.la nc&eierea contractului !i pe parcursul derulrii acestuiaE 2. n momentul producerii evenimentului asigurat. 1.!a ncheierea contractului i pe parcursul derulrii acestuia* asiguraii au urmtoarele o)ligaiiD s fac declaraii de risc e*acte at3t la nc&eierea asigurrii c3t !i pe parcursul derulrii contractului, astfel nc3t asigurtorul s poat surprinde c3t mai e*act cu putin incidena de risc ata!at )unului cuprins n asigurare !i s sta)ileasc o prim de asigurare corectE s informe"e asigurtorul despre nc&eierea unei asigurri pentru acelea!i )unuri !i contra acelora!i riscuri, pe aceea!i perioad cu un alt asigurtorE s plteasc primele de asigurare n cuantumul !i la termenele prev"ute n polia de asigurareE s ntrein n mod corespun"tor )unurile cuprinse n poli n a!a fel ca incidena de risc s rm3n redusE s nu fac modificri asupra )unurilor asigurate care ar avea ca efect cre!terea incidenei de risc, cu e*cepia ca"urilor n care are acordul scris al asigurtoruluiE s permit repre"entantului asigurtorului verifcarea e*istenei !i a strii de ntreinere a )unurilor asigurate !i s se conforme"e recomandrilor fcute de acesta privitoare la msurile de prevenire a daunelorE s in evidena )unurilor asigurate n a!a fel nc3t s se e*clud posi)ilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu )unurile asigurate. 8. n ca'ul producerii e enimentului asigurat* asiguraii au urmtoarele o)ligaiiD s informe"e imediat despre producerea riscului asigurat at3t poliia c3t !i unitile de pompieri !i organele de cercetare a)ilitate, solicit3nd ntocmirea de acte cu privire la circumstanele producerii

evenimentului asigurat, cu preci"area celor vinovai !i a pagu)elor provocateE s ia msuri pentru limitarea pagu)elor, salvarea )unurilor rmase, pstrarea !i pa"a )unurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioareE s n!tiine"e n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, n termenul prev"ut n contractul de asigurare 20E s conserve dove"ile privind producerea !i circumstanierea evenimentului asigurat !i s pun la dispo"iia asigurtorului toate actele necesare pentru verificarea e*istenei )unurilor !i a valorii lor pentru sta)ilirea dreptului la o despgu)ire corectE s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtoruluiE s nu ntreprind nicio aciune, s nu fac nicio declaraie !i s nu>!i asume nicio o)ligaie n legtur cu evenimentul asigurat !i care ar putea afecta ulterior e*ercitarea dreptului de regres, fr acordul scris al asigurtoruluiE s nu efectue"e nicio reparaie ori intervenie asupra )unurilor afectate de evenimentul asigurat fr acordul asigurtorului. /n ca" de nendeplinire a o)ligaiilor asigurailor, societatea de asigurare este ndreptit s refu"e plata despgu)irii, dac din acest motiv nu a putut sta)ili cau"a producerii evenimentului asigurat !i ntinderea pagu)ei.

29

5ermenul de n!tiiare este diferit de la un asigurtor la altul !i poate fi deD 2 de ore de c3nd asiguratul a luat cuno!tin de producerea evenimentului asiguratE ma*imum 8 de ore de la producerea luiE ma*imum 2 "ile lucrtoare de la producerea evenimentului asigurat.

T('!-+ ,+ 4'!6+ 4+*3'$ ("!.$'('+( #0*"3'$#)!!%0'

$ldirea !i destinaia acesteia 5oate riscurile -tand ard

T(>+% 2.4
Prima adiional e*tindere -5AB6AR6 $utremur 9nundaie 2urtun, Riscuri 5erorism, grindin politice vandalis m

'. 1. 2.
3.

1.
> :ocuine Mici maga"ine 8irouri Maga"ine mari 6epo"ite de mrfuri !i materiale ;niti prestri servicii %lectronic Materiale de construcie -ticl, porelan, faian Alimentar Metalurgie Agricultur @ silvicultur Ioteluri, moteluri, restaurante 9nstituii culturale 9nstituii de nvm3nt :ca!e de cult Ateliere de producie

2.
', ' ', .

3.
',23 ',28

.
','(8 ','#0

(.
',''0 ','1

#.
',''0 ',''0

..
',''0 ',''0

8.
','12 ','12

',(

',3

','#2

','1

',''0

',''0

','18

',#2

', '

','#(

','18

',''0

',''0

','18

(.

',#8

', (

','#(

','18

',''0

',''0

','18

71

#.

..

8.

0.

1'.

%nergie electric @ termic $onstrucii ma!ini /nclminte Pielrie @ )lnrie %*tracie @ prelucrare cr)une +ara?e -ervice auto 5e*tile $onfecii Poligrafie $&imie 4e*clusiv rafinrii7 $auciuc Mase plastice %*tracie iei @ ga"e Prelucrare lemn $elulo" @ &3rtie 8en"inrii Rafinrii Petroc&imie 6epo"ite car)urani @ lu)rifiani Muniie @ e*plo"ive

',.3

',(1

','#(

','18

',''0

',''0

','18

',81

',(.

','.2

','18

',''0

',''0

',''0

',08

',#8

','8(

','18

',''0

','1

','22

1,1'

',8

','8(

','22

','1

','18

','2.

1,23

',8#

',1'(

','2.

','18

','18

','2.

71

T('!-+ ,+ 4'!6+ 4+*3'$ ("!.$'('+( >$*$'!%0'

+rup a %*plicaii 5oate riscu rile -tandard $utremur

T(>+% 2.5
Prima adiional e*tindere -5AB6AR6 9nundaie 2urtun, Riscuri 5erorism, grind po vand in liti alis ce m ( # . 8 ',''0 ','1 ',''0 ',''0 ',''0 ',''0 ','1 ','1 2urt

' 1. 2.

1 9. 8unuri > :ocuine - Mici maga"ine - 8irouri Maga"ine mari 6epo"ite de mrfuri !i materiale ;niti prestri servicii

2 ',#2 ',.

3 ',28 ',3. ','( ','(

0 ',1.' ','18

3.

',8(

', 3

',((

','18

',''0

',''0

','1

',21

72

(.

#. -

%lectronic Materiale de construcie -ticl, porelan, faian Alimentar Metalurgie Agricultur @ -ilvicultur Ioteluri @ Moteluri @ Restaurante 9nstituii culturale 9nstituii de nvm3nt :ca!e de cult Ateliere de producie %nergie electric @ termic $onstrucii ma!ini /nclminte Pielrie @ 8lnrie

',80

', 8

','.1

','2

',''0

',''0

','18

','1.

1,''(

',( (

','.1

','2

',''0

',''0

','18

',21

',08

',#'

','.1

','2

',''0

',''0

','18

',13

73

..

8.

%*tracie @ prelucrare cr)une +ara?e -ervice auto 5e*tile $onfecii Poligrafie $&imie 4e*clusiv rafinrii7 $auciuc Mase plastice %*tracie iei @ ga"e Prelucrare lemn $elulo", &3rtie 8en"inrii Rafinrii Pertoc&imie 6epo"ite car)urani @ lu)rifiani Muniie@e*plo"iv e

1,'(

',##

','.

','2

',''0

',''0

','18

',13

1,23

',.8

','88

','2

',''0

','1

','2

',1.

0.

1,33

',80

',12

','28

','1

','18

','28

',11'

1'.

1,

',0#

',1'(

','3'

','18

','18

','28

','02

74

11.

,)iecte de art !i colecii, ta)louri, sculpturi, esturi, documente

1,

',01

',121

','28

',''0

',''0

','18

',22'

75

2.2.2 A"!.$'('+( 0>%!.(30'!+ ( #%/,!'!%0'

;na dintre soluiile identificate de ctre autoritile rom3ne pentru re"olvarea cel puin n parte, a efectelor generate de producerea de"astrelor naturale o repre"int o sc&em de asigurare o)ligatorie a locuinelor. 9deea a fost formulat !i discutat nc din anul 2''2, fr a se a?unge ns, la concreti"area ei n practic. 6e altfel, protecia prin asigurare este v"ut !i neleas tot mai mult ca o metod eficient pentru acoperirea pagu)elor produse de de"astre, c&iar de ctre proprietarii !i deintorii interesului asigura)il. Re"ultatele anului de su)scriere 2''( indic n sensul celor afirmate, o rat de cre!tere nominal n euro de circa 2(S n ca"ul asigurrilor de tip proprietate. Anul 2''# a marcat reluarea discuiilor pe tema asigurrii o)ligatorii a locuinelor, autoritile rom3ne )eneficiind de asisten direct din partea 8ncii Mondiale !i de participarea la de")ateri a asigurtorilor interesai. A fost emis un proiect de lege privind sistemul de asigurare o)ligatorie al locuinelor la catastrofe naturale, prev"ut a intra n vigoare la nceputul anului 2''., intitulat Programul Rom3n de Asigurare la $atastrofe. Proiectul ela)orat mpreun cu e*perii 8ncii Mondiale cuprinde mai multe componente care vor fi implementate de ctre Ministerul Administraiei !i 9nternelor, Ministerul 5ransporturilor, $onstruciilor !i 5urismului, Agenia Baional pentru Resurse Minerale !i Ministerul Mediului !i +ospodririi Apelor. /ntruc3t p3n la data de 1 ianuarie 2''., proiectul de act normativ menionat nu a fost votat !i promulgat ca lege, ne vom limita n cele ce urmea" la pre"entarea principalelor elemente te&nice ale asigurrii o)ligatorii a locuinelor a!a cum apar ele n proiect. /n calitate de ("!.$'/30' n programul de asigurare o)ligatorie a locuinelor, vor participa societi de asigurri care practic asigurarea facultativ a locuinelor !i care urmea" a fi liceniate n acest sens de ctre $omisia de -upraveg&ere a Asigurrilor n )a"a unor criterii referitoare la )onitatea financiar a acestora !i la acoperirea teritorial naional. Aceste societi vor pune )a"ele $,MPAB9%9 6% R%A-9+;RAR% /MP,5R91A 6%^A-5R%:,R, care repre"int din acest punct de vedere un 400% ,+ ("!.$'('+. ;na din propunerile din proiectul de act normativ privind asigurarea o)ligatorie a locuinelor este ca iniial, la capitali"area $ompaniei de Reasigurare /mpotriva 6e"astrelor s participe at3t societile de asigurare autori"ate s v3nd polie de asigurare facultativ a cldirilor c3t !i $omisia de -upraveg&ere a Asigurrilor prin intermediul plasamentelor disponi)ilitilor financiare ale 2ondului de garantare aflat n administrarea sa. Participarea la capital a $omisiei de -upraveg&ere a Asigurrilor se va face pe o perioad de .>0 ani, dup care aceasta se ram)ursea" 2ondului de garantare, cu o do)3nd )onificat, la nivelul do)3n"ii acordate la certificatele de tre"orerie. Propunerea a fost de?a contestat n presa de specialitate !i pe )un dreptate, o)iecia ridicat este n legtur cu conflictul de interese care se na!te prin aceast participare la capital a $omisiei de -upraveg&ere a Asigurrilor. /n fond, rolul

.#

$omisiei este acela de autoritate de supraveg&ere a pieei de asigurri !i nu de investitor. /n calitate de ("!.$'()! apar cetenii rom3ni, proprietari de locuine !i cuprinde asigurarea pentru riscurile de cutremur* inundaii i alunecri de teren. Bu sunt o)ligai la asigurarea locuinelor acei proprietari care dein la momentul intrrii n vigoare a asigurrii o)ligatorii a locuinelor o poli de asigurare facultativ mpotriva de"astrelor. /n ceea ce prive!te 0>!+#3$% ("!.$'/'!!, sunt avute n vedere dou categorii de cldiri !i anumeD 1. cldiri cu cadre din )eton armat sau cu perei e*teriori din crmid ars sau orice alte elemente re"ultate n urma unui tratament !i@sau c&imicE 2. cldiri cu perei e*teriori din lemn, piatr !i alte elemente nesupuse tratamentului termic sau c&imic. Prin aceast asigurare nu pot fi luate n protecie ane*ele !i dependinele care nu fac corp comun cu cldirea. V(%0('+( ,+ ("!.$'('+ 4"$6( ("!.$'(3/7 ma*im este de 2' ''' euro 4.'.''' R,B7 pentru prima categorie de locuine !i de 1'.''' euro 43(.''' R,B7 pentru a doua categorie de locuine. -unt asigurate o)ligatoriu mpotriva de"astrelor numai construciile cu destinaia locuin nu !i )unurile din interior. Proprietarii pot opta pentru asigurarea suplimentar a locuinelor la o valoare mai mare dec3t valoarea ma*im garantat de asigurare. /n acest ca" diferena dintre valoarea asigurat prin poli !i valoarea ma*im garantat de asigurare va fi supus regimului asigurrilor generale, facultative. P'!6( ,+ ("!.$'('+ +"3+& corespun"tor celor dou tipuri de locuine, de 2' de euro !i, respectiv de 1' euro. ;n fapt important este c %*ecutivul va su)veniona primele de asigurare pentru proprietarii de locuine care )eneficia" de a?utor social, n condiiile legii. Riscurile su)scrise n asigurare de ctre noua societate, vor fi cedate n reasigurare pe piaa e*tern, n msura n care ele nu vor putea fi acoperite de ctre pool>ul creat. :a nceputul programului, pentru asigurarea plii primei de reasigurare la e*tern, +uvernul Rom3niei va contracta un mprumut n valoare de apro*imativ 2''>3'' de milioane de euro. 6iferena dintre valoarea primei de reasigurare la e*tern !i suma total mprumutat, va fi reutili"at pentru capitali"area societii create. 1aloarea primei anuale de asigurare va fi a?ustat la preul real n funcie de re"ultatele -tudiului 9ntegrat privind Managementul Riscurilor la 6e"astre, care are ca scop cuantificarea e*punerii glo)ale la cutremur, inundaii !i alunecri de teren. 5ermenii !i condiiile stipulate n polia de asigurare vor fi unice indiferent de societatea de asigurri emitent. , propunere deose)it de interesant, inserat n proiectul de act normativ menionat, este aceea potrivit creia, pentru cldirile cu cel puin

..

apartamente se emite o poli comun n )eneficiul asociaiei de proprietari respective. 6ac gradul de cuprindere n asigurare este mai mare de 8'S, la producerea evenimentului asigurat, din suma asigurat contractat, se va putea utili"a o anumit cot pentru repararea pre?udiciilor nregistrate la spaiile comune !i utilitile comune. /n ceea ce prive!te "3(>!%!'+( 8! +7(%$('+( 4(.$>+%0' se aplic acelea!i reguli descrise la su)iectul referitor la asigurarea facultativ a cldirilor. D+"4/.$>!'+( ,+ ("!.$'('+ la care au dreptul asiguraii care au nregistrat pre?udicii n urma producerii unuia din riscurile asigurate se calculea" conform principiului primului risc. Aceasta nseamn c pagu)ele pot fi acoperite n limita a 2'.''' euro !i, respectiv, a 1'.''' de euro sum asigurat, fr a se ine seama de valoarea real a locuinei asigurate. $&iar dac proiectul de act normativ privind asigurarea o)igatorie a locuinelor nu a fost de")tut n Parlament !i nu a cptat putere de lege la data de 1 ianuarie 2''., a!a cum au promis autoritile, el a tre"it de")ateri aprinse !i controverse din partea celor interesai. Bu ne>am propus o critic a proiectului n cau" ci doar pre"entarea succint a unor opinii !i ntre)ri pe care el le>a ridicat, cel puin n forma n care a fost dat pu)licitii. , prim pro)lem a fost sesi"at c&iar de ctre asigurtori !i se refer la percepia pu)licului asupra caracterului o)ligatoriu al acestei asigurri. ,)ligativitatea ar putea crea aversiunea populaiei fa de asigurare, care ar percepeLo ca pe o nou ta*.. 2r a intra n niciun fel de polemici, gradul de cuprindere n asigurarea facultativ a locuinelor de circa (S, indic un sla) interes al rom3nilor pentru asigurarea proprietii, iar n atari condiii, instituirea caracterului o)ligatoriu al asigurrii locuinelor ni se pare o msur necesar. , pro)lem de natur te&nic este legat de valoarea de asigurare care este standardi"at pe cele dou categorii de locuine, la 2'.''' euro !i 1'.''' euro, n funcie de natura materialului de construcii utili"at. Pe l3ng faptul c aceast valoare su)scris de asigurtor este mult prea mic n raport cu valoarea real a cldirilor, este cunoscut c diferenierea valorii reale se face n funcie de foarte multe varia)ile, cum ar fiD natura materialelor de construcii, valoarea manoperei pe piaa local, suprafaa construit, ane*e !i utiliti, etc. , alt pro)lem este legat de riscurile su)scrise, care sunt diferite pe "one geografice, pe categorii de locuine n funcie de gradul de re"isten la seismicitate, inundaii, alunecri de teren, n funcie de locul unde este situat locuina, n mediul ur)an sau rural !.a.. ,r, prima de asigurare care ar tre)ui s reflecte incidena de risc diferit n funcie de factorii artai, este !i ea standardi"at la 2' de euro !i, respectiv, 1' euro. /n plus, primele de asigurare percepute ar tre)ui corelate cu costurile reasigurrii pe piaa e*tern, iar acestea nu sunt cunocute.

.8

C0*#+43+ 8! *0)!$*! ,+ '+)!*$3

Obiectul asigurrii facultati e a cldirilor i a coninutului lor, $ aluarea cldirilor, %sigurare 1T%=D%"D* 1T%=D%"D $>T-=1?* %!! "-1@1, 1tabilirea difereniat a primei de asigurare, Tarife globale, Tarife compuse, %plicarea clau'ei /O=A1 n asigurarea consecuti a cldirilor, Daun total* daun parial, %plicarea principiului4 primului risc4 n determinarea despgubirii, %sigurarea obligatorie a cldirilor. *3'+>/'! ,+ ($30+7(%$('+ 1.Preci"ai o)iectul asigurrii facultative a cldirilor !i a coninutului lor. 2.$are sunt categoriile de cldiri e*ceptate de la preluarea n asigurareZ 3.$are sunt metodele de evaluare a cldirilor n vederea cuprinderii lor n asigurareZ .$um se sta)ile!te suma asigurat pentru cldiri !i celelate categorii de )unuriZ (.%*plicai diferenele dintre asigurarea -5AB6AR6 !i -5AB6AR6 %\59B-_, n raport cu asigurarea A:: R9-N-E #. $are sunt modalitile de determinare primelor de asigurare aferente cldirilor !i altor construciiZ ../n ce const aplicarea clau"ei 8,B;- n asigurarea cldirilorZ 8.$are sunt principiile aplicate n calculul despgu)irilor cuvenite la asigurarea cldirilor !i a coninutului acestoraZ 0.Argumentai 4com)atei7 necesitatea asigurrii o)ligatorii a cldirilorZ P'0>%+6+ '+90%7(3+ 4'!7!*, ("!.$'('+( #%/,!'!%0' 8! ( (%30' >$*$'! 1.-ocietatea comercial ICO2 SRL solicit nc&eierea unei polie de asigurare -5AB6AR6 %\59B-% cu e*cluderea riscurilor politice, pentru restaurantul propriu situat n Municipiul 5imi!oara, asigurarea urm3nd s cuprind at3t cldirea, c3t !i coninutul acesteia. 1aloarea cldirii sta)ilit n urma evalurii fcute de societatea de asigurare este de 8''.''' R,B. -tocul de marf care face o)iectul asigurrii este de 2(.''' R,B !i const n )unuri alimentare. /mpreun cu cldirea !i stocul de marf, asiguratul solicit cuprinderea n asigurare a urmtoarelor )unuriD vitrin frigorific cu o valoare declarat de .('' R,B, ma!in de gtit 3.''' R,B, ro)ot de )uctrie 1. '' R,B. Asigurarea se nc&eie cu o fran!i" deducti)il de 2S din suma asigurat pentru )unurile repre"ent3nd coninutul cldirii.

.0

/n perioada de vala)ilitate a poliei de asigurare se produce riscul de incendiu, care determin avaria parial a cldirii prin afumarea pereilor !i arderea geamurilor 4proporia distrugerii, fiind sta)ilit de inspectorul de daune al asigurtorului la 2'S7 !i avarierea )unurilor astfelD )unuri alimentare distruse n proporie de 'S !i ro)otul de )uctrie n valoare de 1. '' R,B total avariat. Atiind c -.$. 9$,M -.R.:. este un client cu poli de asigurare consecutiv n al doilea an, fr ca n anul anterior s fi produs avarii !i s fi solicitat n consecin despgu)iri de asigurare, se cereD 17 - se calcule"e prima datorat de asigurat n condiiile n care aceasta se plte!te integral !i anticipat precum !i n situaia n care asiguratul ar opta pentru plata n rate su)anuale a primei de asigurare. 27 - se calcule"e despgu)irea cuvenit asiguratului, la producerea riscului, pentru cele trei categorii de valori asigurate. R+90%7('+ 1 a7 Calculul primei datorate pentru cldire -uma asigurat pentru cldire este de 8''.''' R,B. :a aceasta se aplic cotaia de prim din ta)elul de prime, n funcie de destinaia cldirii. $ldirea este destinat unei activiti alimentaie pu)lic 4restaurant7, deci cotaia de prim se o)ine prin nsumarea cotaiei de la polia -5AB6AR6 cu cotaiile de la celelalte riscuri cuprinse n asigurare, respectivD cutremur, inundaie, furtun !i grindin !i terorism@vandalism 4ta)el 2. 7. - cotaia de prim fr fran!i"D ', (`','#(`','18,''0`','18 P '.(#S PA$ P-Ac * cotaia de prim .%C B C;;.;;; "O= x ;*:3 D B 4480 RON 1)7 Calculul primei datorate pentru asigurarea bunurilor din cldireE -uma asigurat se o)ine prin adunarea valorilor declarate ale tuturor )unurilor care fac o)iectul asigurrii. Pe polia de asigurare ns, vor fi trecute distinct sumele asigurate pentru fiecare )un n parte. -uma total a )unurilor asigurateD -A5 P 2(.''' R,B ` .('' R,B ` 3.''' R,B `1. '' R,B P 32.911 RON. $otaia de prim se o)ine prin nsumarea cotaiei de la polia -5AB6AR6 cu cotaiile de la celelalte riscuri cuprinse n asigurare, respectivD cutremur, inundaie, furtun@grindin !i terorism@vandalism precum !i furt, cotaii aferente )unurilor repre"ent3nd coninutul cldirilor. $otaia de prim conform tarifelor menionate, n ta)elul 2.(, fr fran!i" esteD ',( (`','.1`','2 `',''0`','18`',21P ',8.. - cotaia de prim cu fran!i" de 2S din suma asigurat, conform ta)elului de a?ustare 4ane*a 27D ',8.. a ',81 P 1&71137F. PAcont P -A5 * cotaia de prim cu fran!i" .%cont B 98.F;; "O= x ;.G2;9GD B 899.G2 "O= /n ca"ul n care plata se face anticipat !i integral la data nc&eierii contractului se acord un )onus de 1'S.

8'

Astfel, prima de asigurare datorat esteD PA5 P PA$`PAcont L reducerea aferent clau"ei )onus, adicD PA5 P 4HHC; "O= +899*G2 "O= ) I (2;; 52;<2;;)B HG29.G2 I ;.F B 4242,33 RON. /n situaia n care asiguratul optea" pentru plata n rate su)anuale a primei de asigurare, sarcina total de plat a asiguratului este de 4.713&71 RON plti)il n mai multe rate anuale, conform unui scadenar ntocmit de asigurtor !i semnat de asigurat la nc&eierea poliei. 8. Calculul despgubirii de primit ca urmare a nregistrrii de a arii prin producerea e enimentului asigurat /n urma producerii unui risc asigurat, valoarea despgu)irii pe care asigurtorul urmea" s o plteasc asiguratului se calculea" in3nd cont de modalitatea de acoperirire a pagu)ei, respectiv cu fran!i" sau fr fran!i"D Astfel pentru cldire valoarea pagu)ei este deD Vp2 B C;;.;;; x 8;D B 23;.;;; "O=, D B 23;.;;; "O=. -uma pltit de asigurtor este pagu)a re"ultat prin producerea riscului asigurat nediminuat. Pentru )unurile distruse de incendiu, sumele pe care asigurtorul le plte!te urmea" s fie diminuate cu valoarea fran!i"eiD Vp8 P 2(.''' x H;D B2;. ;;; R,B n ca"ul )unurilor alimentareE &B 2(.''' x 8D B:;; "O= 62 B Vp8 J &B2;.;;; R,B > :;; "O=B F.:;; "O=* n ca"ul )unurilor alimentare. Vp9 P 2.H;; R,B 4pagu) total7E &B 1. '' x 8D B8C "O=, 63 B Vp9 J &B2.H;; R,B > 8C "O=B 2.9G8 "O=* pentru ro)otul de )uctrie. 1aloarea total a despgu)irii pe care asigurtorul o plte!te este deD DT D D1GD2GD3 D 1 1.111 RON G 9.511 RON G 1.372 RON D 171.872 RON. P'0>%+6( 2 , persoan fi"ic do)3nde!te n urma unei succesiuni, n luna ianuarie a anului 2''. un imo)il n suprafa de 12' metri ptrai la o valoare declarat de 3('.''' R,B, valoare care se ncadrea" n limitele valorice orientative ale $amerei notarilor pu)lici, pentru categoria respectiv de imo)il. 9mo)ilul este situat in mediul ur)an. 6up nregistrarea imo)ilului n $artea funciar persoana respectiv solicit includerea lui n asigurarea de tipul <toate riscurile= la -ocietatea Asirom -A , pe o perioad de un an ncep3nd cu luna fe)ruarie 2''.. Asigurarea se nc&eie cu o fran!i" de (S din suma asigurat. /n perioada de vala)ilitate a poliei de asigurare se produce riscul de inundaie, care determin avaria parial a cldirii prin deteriorarea "ugrvelilor, tencuielilor instalaiei electrice, a geamurilor !i a du!umelei. Pagu)ele sunt evaluate de ctre inspectorul de daune al asigurtorului la suma de 38.''' R,B7.

81

-e cereD 1. - se calcule"e prima datorat de asigurat n condiiile n care aceasta se plte!te integral !i anticipat precum !i n situaia n care asiguratul ar opta pentru plata n rate su)anuale a primei de asigurare. 2. - se calcule"e despgu)irea cuvenit asiguratului, la producerea evenimentului asigurat. R+90%7('+ -a P 3('.''' R,BE $ota tarifar de prim pentru toate riscurile este de ',28S iar corectat cu fran!i"a de (S, este ',28 * ',# P '.1#8SE Aplic3nd algoritmul de calcul al primei de asigurare, re"ultD Pa P 3('.''' * '.1#8S P 588 RON, dac ea se plte!te n rate. -arcina de plat a primei, n situaia n care aceasta se plte!te anticipat !i integral este diminuat cu 1'S, respectivD (88* ',0 P 529.2 RONE Pagu)a P 38.''' R,B. Asigurarea fiind nc&eiat cu fran!i", din cuantumul pagu)ei se deduce fran!i"a rmas n sarcina asiguratuluiD 2 P 3('.''' * (S P 1..('' R,B. D D P=F D 38.111= 17.511 D 21.511 RON. P'0>%+6/ 4'04$"/ , societate comercial, productoare de aparatur electronic, situat n 5imi!oara, solicit nc&eierea unui contract de asigurare a cldirilor !i a coninutului acestora n urmtoarele condiiiD $ldirea care face o)iectul asigurrii a fost evaluat la .''.''' R,B din care 23'.''' R,B repre"int evaluarea sediului administrativ iar diferena este dat de evaluarea &alei de producie. Pentru cldirea administrativ se solicit o asigurare conform pricipiului primului risc. ;tila?ele din &ala de producie vor fi asigurate pentru o sum de (('.''' R,B, iar valoarea stocului de produse finite la o sum asigurat 12(.''' R,B cu fran!i" de (S din suma asigurat. /n maga"inul propriu se solicit asigurarea stocului de marf. 1aloarea acestui stoc este de 0'.''' lei, pentru care se solicit o poli -5AB6AR6 %\59B-_ cu meniunea c pentru riscul de furt se dore!te ca suma asigurat s fie de .2.''' R,B, conform principiului proporionalitii.. -e cereD 17 - se determine suma asigurat !i prima de asigurare n condiiile unei polie -5AB6AR6 %\59B-_. 27 Aceea!i ntre)are n condiiile unei polie de tipul < toate riscurile=. 37 /n ca"ul producerii unui risc asigurat la cldire 4de e*emplu incendiu7, care este despgu)irea datorat de asigurat n situaia n care daunele produse la cldire au fost de 0(.''' R,B, iar stocul de produse finite a fost distrus n proporie de 1'S Z

82

7 :a maga"inul propriu se produce un furt prin efracie, valoarea daunei fiind de 18.''' R,B. $are este despgu)irea datorat de asigurtor Z (7 6ar n ca"ul n care aceea!i valoare a daunei ar fi fost produs de riscul de incendiu Z B!>%!0.'(-!+ "$4%!6+*3('/ ,+ "3$,!$ 1.$istelecan, :a"rE $istelecan, Rodica <%sigurri comerciale4 %d. 6imitrie $antemir, 5g. Mure! 100., pag. 2'.>220. 2.$iuma!, $ristina <$conomia asigurrilor=, %ditura $asa $rii de Atiin, $lu?>Bapoca, 2''3, pag.0#>11(. 3.Begoi 9on <%plicaii practice n asigurri i reasigurri=, %ditura %tape, -i)iu, 2''1, pag. 20'>300. . Aeulean 1ictoria !i cola). < %sigurri comerciale. Teorie i practic=, %diia a 99>a, %ditura Mirton, 5imi!oara, 2''1 pag.1'2>122. (.1crel, 9ulianE 8ercea, 2lorian < %sigurri i reasigurri=, %diia a 99>a, %ditura %*pert, 8ucure!ti, 1000, pag. 2'8>21 .

83

CAPITOLUL 3 ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR 3.1 O>!+#3$% ("!.$'/'!! ($30#("#0

O>!+#3$% ("!.$'/'!! ($30#("#0 l repre"int auto ehiculele nmatriculate n "om#nia i autori'ate s circule pe drumurile publice* deinute de persoanele fi'ice i +uridice. /n asigurare sunt cuprinse !i remorcile tractate de autove&iculele menionate. 6e asemenea, n asigurarea casco sunt cuprinse !i unele pri componente ale acestora 4accesorii suplimentare cu care autove&iculele sunt dotate n producia de serie, ec&ipamentele au*iliare, dotri fcute ulterior7 n condiiile plii unor prime suplimentare celei de de )a" 3'. /n afara deintorilor de autove&icule, n calitate de contractani de asigurare autocasco pot s apar !i alte persoane care dein un interes asigura)il cu privire la un autove&icul, a!a cum sunt titularii contractelor de leasing, nc&iriere sau comodat. /n acest ca", n polia de asigurare nc&eiat se face meniune cu privire la )eneficiarul despgu)irilor. /n asigurarea autocasco pot fi cuprinse !i autove&iculele nmatriculate n strintate, dac n legtur cu ele e*ist un contract de tipul celui menionat mai sus, nc&eiat cu o persoan fi"ic ori ?uridic rom3n precum !i autove&iculele aparin3nd unei persoane cu du)l cetenie, rom3n !i strin. 6in punct de vedere al asigurtorului este important surprinderea corect a incidenei de risc, ata!ate diverselor categorii de autove&icule. %ste ndeo)!te cunoscut n acest sens, c incidena de risc este diferit n funcie de tipul autove&iculelor folosite, de destinaia acestora, de intensitatea utili"rii, de starea de ntreinere a acestora !i de ali factori. , grupare a autove&iculelor, care s in seama ntr>o proporie c3t mai mare de factorii de risc, este posi)il dac se are n vedere destinaia acestora. $onform acesteia, se poate vor)i deD 1. auto ehicule destinate transportului de bunuri , a!a cum suntD autocamioane, autocamionete, autofurgoane, autofurgonete, auto)asculante, autocisterne, tractoare rutiere, autotractoareE 2. auto ehicule destinate transportului de persoane* categorie n care sunt incluse autoturisme, autostaioane, auto)u"e, autocare, motocicluriE 3. auto ehicule cu destinaie special, ec&ipate ca atare , a!a cum suntD autove&icule pentru salu)ri"are 4autostropitori, automturtori, autogunoiere etc.7, autove&icule pentru stingerea incendiului, autosanitare, autoateliere, automacarale, caravane cinematografice, autove&icule pentru transportul valorilor !.a..
30

%ste vor)a deD> aparate de radio, radiocasetofoane, compact discuri, televi"oare, )o*e, frigider, aparat de aer condiionat, staie de emisie>recepie, aparat de ta*atE >anvelope, centuri de siguran, faruri de cea, lanuri antiderapante, sistem de >trusa de scule, trusa sanitar de prim a?utor, e*tinctor, roat de re"erv.

alarmE

H. tram aie* troleibu'e, :. remorcile tractate de un auto ehicul asigurat.

3.2 C$4'!*,+'+( 5* ("!.$'('+

Asigurarea se poate nc&eia cu vala)ilitate at3t pe teritoriul Rom3nia c3t !i n strintate mpotriva a trei categorii largi de '!"#$'! !i anumeD 1. riscuri generale, sunt acele evenimente a cror producere afectea" toate categoriile de )unuri precum !i viaa !i sntatea oamenilor, nelimit3ndu>se doar la distrugeri provocate autove&iculelor. /n aceast categorie se ncadrea"D incendiu, trsnet, e*plo"ie, ploaie torenial, furtun, uragan, grindin, inundaie, inclusiv efectele indirecte ale acestor evenimente, alunecare de teren, avalan!ele de "pad, cutemur de pm3nt, cderea unor corpuri pe cldirea n care se afl autove&iculul. 2. riscuri specifice auto ehiculelor i circulaiei pe drumurile publice a acestora, n aceast categorie intr avariile accidentale produse ca urmare a rsturnrii, deraprii, "g3rierii, tamponrii, ciocnirii, cderii, lovirii sau i")irii cu alte ve&icule, corpuri mo)ile sau fi*e aflate n interiorul sau n afara autove&iculului asigurat, coli"iuni cu animale, pagu)e produse n timpul staionrii, cderea unor corpuri pe autove&icul 4copaci, )locuri de g&ea, )olovani7. 3. riscul de furt, n aceast situaie sunt acoperite furtul prin efracie ori prin acte de violen al autove&iculului sau al unor pri componente !i accesorii, pagu)ele produse autove&iculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt precum !i pagu)ele produse ncperii proprietate a asiguratului n care se afla autove&iculul, ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie. Riscul de furt se include n poli n mod difereniat de la un asigurtor la altul, el fiind cuprins n tariful glo)al la unele societi, n timp ce la altele, riscul de furt este asigurat separat cu tarif specificat pe risc. /n afara avariilor suferite de ctre autove&iculul asigurat prin producerea riscului, asigurtorul acord despgu)iri !i pentru unele c&eltuieli fcute n legtur cu autove&iculul avariat, a!a cum suntD c&eltuieli de transport al autove&iculului avariat la atelierul de reparaii cel mai apropiat sau la locul de adpostire cel mai apropiat. Prin locul de adpostire al autove&iculului se nelege adresa menionat n certificatul de nmatriculare al autove&iculului. c&eltuieli efectuate legat de msurile de reducere !i limitare a pagu)elorE pagu)e produse autove&iculului prile?uite de msurile de salvare a )unului asigurat sau@!i construciei n care se afl n timpul producerii evenimentului asiguratE c&eltuieli efectuate de asigurat n vederea nlocuirii ncuietorilor distruse n urma tentativei de furt.

8(

.olia de asigurare auto casco prote+ea' a ariile i cheltuielile produse auto ehiculului asigurat* pentru ca'urile n care acesta este condus de ctre asigurat dar* cu consimm#ntul acestuia* ofer protecie i pentru ca'urile n care auto ehiculul este condus de ctre o alt persoan dec#t asiguratul. /n general, pentru astfel de situaii la nc&eirea poliei, asigurtorul cere asiguratului informaii n legtur cu alte persoane care conduc autove&iculul. Pentru vala)ilitatea transfrontalier a proteciei prin asigurare, procedura este diferit de la un asigurtor la altul, n sensul c aceasta este asigurat n cadrul primei de )a" percepute ori, dimpotriv, se poate aplica un tarif suplimentar celui de )a" pentru a o)ine o astfel de acoperire.

3.3 E@#%$,+'! ,+ %( #$4'!*,+'+( 5* ("!.$'('+

/n general sunt +@#+43(3+ de la despgu)iri !i indemni"are urmtoarele pagu)e !i c&eltuieliD a. pagu)e produse autove&iculului cau"ate de ntre)uinare, u"are, trepidaii, defecte de fa)ricaie a materialelor ca de e*emplu, fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespun"tor etc. 6ac ns, datorit defectrii din orice cau" a unor piese ale autove&iculului, se produc pagu)e din riscuri acoperite prin asigurare, aceste pagu)e se indemni"ea". 6ac de e*emplu, din cau"a e*plo"iei unui pneu n timpul mersului, autove&iculul se i")e!te de un parapet !i se avaria", se despgu)esc pagu)ele produse autove&iculului cu e*cepia pagu)elor produselor pneului. ). pagu)e produse prin influena temperaturii asupra motoruluiE c. c&eltuielile fcute pentru transformarea autove&iculului n comparaie cu starea sa dinaitea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cau"e necuprinse n asigurare !i nici cele pentru reparaii nereu!iteE d. pagu)ele indirecte sau cele produse prin ntreruperea folosirii autove&iculului, c&iar dac este vor)a de cau"e produse n asigurareE e. pagu)e produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a )ecurilor sau a altor piese care folosesc curentul electric, precum !i pagu)ele produse ca urmare a aciunii aci"ilor sau oricror su)stane c&imiceE f. pagu)e produse ca urmare a unei defeciuni te&nice, dac la data producerii evenimentului asigurat, autove&iculul nu avea efectuat inspecia te&nicE g. pagu)e produse prilor componente de re"erv ori ec&ipamentului suplimentar precum !i altor )unuri e*istente n autove&icul, cu e*cepia ca"ului n care, pentru acestea e*ist asigurareE &. pagu)e produse prin suprancrcarea sau suprasolicitarea autove&icululuiE

8#

pagu)e produse prin utili"area autove&iculului la concursuri, ntreceri sau antrenamenteE ?. pagu)e produse cu intenie de ctre asigurat sau prepu!ii si 31E M. pagu)e produse n situaia n care autove&iculul nu avea certificat de nmatriculare vala)il sau era condus de ctre asigurat persoan fi"ic, fr ca acesta s ai) permis de conducere pentru tipul !i categoria respectiv de autove&icul sau al crui permis a fost retras, anulat sau suspendatE l. pagu)e produse prin conducerea autove&iculului de ctre o persoan aflat n stare de e)rietate sau care s>a sustras de la recoltarea pro)elor pentru determinarea alcoolemiei sau a prsit locul accidentului n situaia n care acest fapt nu este permis prin dispo"iiile legaleE m. producerea unor pagu)e !i c&eltuieli legate de o)iectul asigurat n timpul comiterii unei infraciuniE n. pagu)e produse de operaiuni militare n timp de r")oi, revoluie, acte de terorism, greve, tul)urri civile, etc.E o. pagu)e produse de e*plo"ii atomice, radiaii sau infestri radioactive. 7n ca'ul riscului de furt* asigurtorul nu acord despgubiri n urmtoarele situaii, dac furtul sau tentativa de furt reclamat@ de asigurat nu este confirmat@ de ctre organele de poliieE dac dup comiterea furtului sau tentativei de furt pagu)a s>a mrit prin neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea eiE dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, iar faptul acesta este consemnat n actele nc&eiate de organele n dreptE dac furtul s>a produs din cau" c asiguratul a prsit autove&iculul, a lsat c&eile n contact !i nu i s>au ncuiat u!ile, cu e*cepia ca"urilor n care )unul se afla ntr>o ncpere ncuiatE dac n momentul comiterii furtului sau tentativei de furt, autove&iculul era desfcut n componentele sale, cu e*cepia ca"urilor n care furtul s>a produs prin efracie din ncperea unde se afla desfcut autove&iculul.

i.

3.4 S$6( ("!.$'(3/

Autove&iculele se asigur la sumele declarate de asigurat, sume ce nu tre)uie s dep!easc 7(%0('+( %0' '+(%/ de la data asigurriiD S( V' 43.17 unde, -a este suma asigurat !i 1r este valoarea real a autove&iculului.
31

:a persoanele ?uridice este vor)a de orice persoan care repre"int interesele asiguratului, iar la persoanele fi"ice, prin prepu!i se neleg soia 4soul7 sau alte persoane care se afl n ntreinerea asiguratului, cu e*cepia minorilor.

8.

Prin valoarea real a autove&iculului la data nc&eierii asigurrii se nelege valoarea de nou mai puin u"uraD V' D V* H U9 43.27 unde, 1n este valoarea de nou, iar ;" este u"ura autove&iculului . /n ceea ce prive!te aloarea de nou, ea repre"int preul de facturare 4preul de comerciali"are7 la data nc&eierii polieii, pentru autove&iculele de producie rom3neasc, iar pentru autove&iculele de provenien strin, valoarea lor n valut converti)il, a!a cum este nscris n cataloagele de specialitate. 6ac pentru acestea din urm se solicit nc&eierea poliei n lei, preul de catalog n valut se transform apoi n lei, la cursul de referin al 8ncii Baionale a Rom3niei la data nc&eierii asigurrii. A'ura auto ehiculului se sta)ile!te conform procentului de u"ur sta)ilit n funcie de anumite criterii a!a cum sunt starea de ntreinere, capacitatea cilindric, vec&imea n ani, numrul de Milometri parcur!i, provenien auto&ton sau strin, etc.7 !i care difer de la o societate de asigurri la alta. Pentru a calcula cuantumul u"urii, procetul 4coeficientul7 de u"ur sta)ilit n funcie de criteriile meninate mai sus, se aplic asupra valorii de nou a autove&icululuiD U9 D V* @ C$9 , 43.37 ca" n care relaia 43.27 devineD V' D V* @ ;1=C$9< 43. 7 unde $u" este coeficientul de u"ur. Procentul de u"ur aplicat de ctre asigurtori n vederea determinrii valorii reale a autove&iculului, cunoa!te o punere n practic diferit, de la un asigurtor la altul. ;nul din criteriile care diferenia" u"ura autove&iculelor este starea de ntreinere. Aceasta poate fi difereniat pe trei paliere !i anume O)unO, OmedieO !i OsatisfctoareO. $u caracter de e*emplificare n ta)elul 43.17 este redat aceast difereniere, pentru categoria de auto ehicule uoare* a cror mas total ma*im autori"at nu dep!e!te 3,( tone !i pentru cele al cror numr de locuri pe scaune nu este mai mare de 0. C0+-!#!+*)!! ,+ $9$'/ 4+*3'$ ($307+:!#$%+ ( #/'0' 6("/ 303(%/ 6(@!6/ ($30'!9(3/ *$ ,+4/8+83+ 3&5 3 8! 4+*3'$ #+%+ (% #/'0' *$6/' ,+ %0#$'! 4+ "#($*+ *$ +"3+ 6(! 6('+ ,+ 9 T(>+% 3.1 $oeficientul de u"ur 4S7 Ani de vec&ime ai -tare de -tare de -tare de autove&iculului ntreinere )un ntreinere medie ntreinere satisfctoare 1 ' . 1' . 1( 2' 2 1( 23 3' 18 28 3(

88

( # . 8 0 1' Peste 1'

23 2# 3' 3 3. 1 ( 8 (1 (3 (# (8 #' #1 #2 #3 #3

33 3. 2 ( 8 (2 (( (8 #2 #( #. .' .2 .3 . .( .(

' ( (' (3 (# (0 #2 #( #0 .2 .( .8 8' 82 8 8( 8(

BotD Procentele de u"ur din ta)el, corespun"toare anilor de vec&ime, sunt sta)ilite difereniat pe ace!ti ani, pentru ?umtate de an !i pentru un an ntreg de vec&ime. Pe )a"a procentelor de u"ur pre"entate mai sus se calculea" n pre"ent valoarea real a autove&iculului, n situaia producerii unui eveniment asigurat la polia o)ligatorie de rspundere civil pentru pagu)e produse din accidente de circulaie 4asigurarea R$A7. -ta)ilirea strii de ntreinere a autove&iculului se face n )a"a unor criteii de apreciere pe care societile de asigurare le au n vedere. 6e e*empluD > %( "3('+( ,+ 5*3'+)!*+'+ >$*/D autove&iculul pre"int integritatea elementelor de caroserie, )are de protecie !i capace pe roiE vopseaua intact, fr urme de ruginE cauciucuri uniform u"ate, motorul fr scurgeri de ulei, tapieria intact, fr pete. > %( "3('+( ,+ 5*3'+)!*+'+ 6+,!+D autove&iculul pre"int deformri ale elementelor de caroserie, )arelor de protecie !i capacelor de roi p3n la 1' decimetri ptrai, nsumat pe ntreaga suprafa e*terioarE degradri ale luciului vopselei, cu urme de rugin aparent pe o suprafa total de p3na la 1' decimetri ptrai, cu "g3rieturi sau pete pe tapieria scaunelor. > %( "3('+( ,+ 5*3'+)!*+'+ "(3!"-/#/30('+ D autove&iculul pre"int deformri ale elementelor de caroserie, )arelor de protecie !i capacelor de roi mai mari de 1' decimetri ptrai, nsumat pe ntreaga suprafa e*terioarE degradri ale vopselei cu pierderea total a luciului, cu urme pronunate de rugin, "g3rieturi, cauciucuri u"ate neuniform cu accenturi pe unul din flancuri, ca urmare a unui regla? necorespun"tor al direciei, motorul cu urme

80

de ulei pe prile laterale !i superioare, ?oc mare la volan, tapieria degradat !i cu pete. Ali asigurtori diferenia" coeficienii de u"ur pentru aceea!i categorie de autove&icule dup proveniena acestora L auto&ton sau strin 45a)el 3.27. C0+-!#!+*)!! ,+ $9$'/ 4+*3'$ ("!.$'('+( ($30#("#0. C(3+.0'!( ($303$'!"6+ T(>+% 3.2
1ec&ime 4ani7 Proveniena autove&icului 9ndigene -trine '> 12 luni ' ' 1 2 3 ( # . 8 0 1' 11 12 13 13

# (

0 8

1 2 1 1

1 ( 1

1 0 1 8

2 3 2 2

2 . 2 #

3 3 3

3 0 3 8

(1 ('

(0 (8

#1 #'

#( #

-e o)serv c pentru autove&iculele de producie auto&ton coeficienii de u"ur care amputea" valoarea de nou la aceea!i vec&ime, au o valoare mai mare dec3t cei afereni autove&iculelor de producie strin. Ali asigurtori determin valoarea real a autove&iculului supus asigurrii n mod direct, aplic3nd la valoarea de nou coeficienii de valoare rmas, care, de altfel, sunt complementari coeficienilor de u"ur 45a)el 3.37. /n aceast situaie, valoarea real se o)ine direct, aplic3nd la valoarea de nou coeficientul de valoare rmas 4$vr7D V' D V* @ C7' 43.(7 $oeficienii de valoare rmas sunt difereniai pe categorii de autove&iculeD 1. Autoturisme, autorulote, micro)u"e av3nd p3n la 0 locuri, autoutilitare !i autove&icule ec&ipate pentru diverse destinaii speciale, av3nd o mas ma*im autori"at de p3n la 3,( toneE 2. Auto)u"e, autocare, micro)u"e av3nd peste 1' locuri, precum !i alte autove&icule destinate transportului de persoaneE 3. Motocicluri cu sau fr ata! de producie strinE . 5ractoare rutiereE (. Autocamioane, autoutilitare, autospeciale, autotractoare !i alte autove&icule destinate transportului de mrfuri av3nd o mas ma*im autori"at de peste 3,( toneE (. Remorci !i semiremorci. S#(%( #0+-!#!+*)!%0' ,+ 7(%0('+ '/6("/I 4'0#+*3 ,!* 7(%0('+( ,+ *0$. C(3+.0'!( ($303$'!"6+ T(>+% 3.3 1ec&ime 1=1 1=2 2=3 3=4 4=5 5= =7 7=8 8=9 9= 4ani7 11 1aloare 1'' 88 .. #. (8 (' 30 3( 32 real n S

0'

:a ace!ti asigurtori se cuprind n asigurare numai autove&iculele cu o vec&ime de cel mult 1' ani la data nc&eierii asigurrii. Prin e*cepie, pot fi cuprinse n asigurare !i autove&iculele cu o vec&ime de cel mult 12 ani, numai n ca"ul parcurilor. /n asemenea situaii, procentul de valoare rmas se mic!orea" cu 1S pentru fiecare an de vec&ime n plus peste 1' ani. 6e asemenea, cu apro)area conducerii sucursalei pot fi cuprinse n asigurarea casco !i autove&iculele cu o vec&ime mai mare de 1' ani, dac asigurarea a fost nc&eiat consecutiv, mai muli ani la aceea!i societate, iar contractul de asigurare a de)utat n perioada primilor 1' ani de vec&ime ai autove&iculului. $alculul vec&imii autove&iculelor se face prin raportarea la data primei nmatriculri, iar c3nd acest lucru nu este posi)il 4de e*emplu, la ma!inile second>&and7, calculul vec&imii se face prin raportarea la data de 1 ianuarie a anului de fa)ricaie a autove&iculului. $a regul general, la sta)ilirea valorii reale a autove&iculului se ine seama de fracia de an a vec&imii, a!a nc3t, pentru fracii mai mari de # luni, valoarea real procentual luat n calcul este cea urmtoare tran!ei de vec&ime n care acesta se afl la data nc&eierii asigurrii. 6e e*emplu, cu ncepere de la data de 1.'2.2''., se nc&eie o asigurare casco cu durata de un an pentru un autove&icul care a fost nmatriculat prima dat la 1'.'(.2''2. $onform principiului enunat, n spea dat mai sus, la data nc&eierii asigurrii, vec&imea autove&iculului este de ani !i 0 luni, deci se va lua n calcul un procent de valoare real corespun"tor unei vec&imi cuprinse ntre (># ani, adic ('S. /n sc&im), dac pentru aceea!i asigurare solicitat, autove&iculul ar fi fost nmatriculat prima dat la 1'.12.2''2, vec&imea considerat a autove&iculului este de ani !i 2 luni. /n acest ca", se va lua n calcul un procent de valoare real corespun"tor unei vec&imi cuprinse ntre >( ani, adic (8S. 1aloarea real a autove&iculului se corectea" la solicitarea asiguratului, ca urmare a e*ecutrii unor reparaii capitale sau m)untiri aduse acestuia, dovedite cu acte ?ustificative, dar nu ca urmare a unor evenimente asigurate anterioare !i pentru care s>a ncasat despgu)ire de la asigurtor. Valoarea real corectat se determin pe )a"a urmtoarelor formuleD V'# D V' @ C 43.#7 C D ;V* G R<E V* 43..7 undeD V'# este valoarea real corectat, C este coeficientul de corecie, R repre"int valoarea reparaiilor !i m)untirilor aduseE celelalte notaii au semnificaiile e*plicate n formulele anterioare. 1aloarea real corectat nu poate dep!i suma asigurat corespun"toare anului anterior.

3.5 P'!6( ,+ ("!.$'('+

Preul asigurrii este repre"entat de valoarea primei de asigurare care, odat calculat, va fi pltit integral sau n rate n funcie de normativele societii de asigurare.

01

/n ca"ul asigurrii casco a autove&iculelor, prima de asigurare se sta)ile!te pe )a"a cotelor tarifare procentuale, conform modelului general, astfelD P(DS( @ C3E111 43.87 /n ceea ce prive!te cotele tarifare de asigurare, acestea pot diferi de la un asigurtor la altul, n funcie de tipul !i categoria de autove&icul supus asigurrii, de vec&imea acestuia, de varianta de asigurare, de sursa de provenien L auto&ton sau strin etc. /n aceea!i ordine de idei, anumii asigurtori practic tarife pe risc asigurat sau pe grupe de riscuri, astfel c, pentru a o)ine o asigurare de tipul =toate riscurile4, cota tarifar care urmea" a se aplica sumei asigurate se compune din cotele aplicate pentru diverse grupe sau categorii de riscuri. -pre e*emplificare, n ta)elul 3. este pre"entat un astfel de model de alctuire a cotelor tarifare. Ali asigurtori care nc&eie asigurarea casco a autove&iculelor, practic tarife globale sau Ktoate riscurile4 4all riscMs7, ca" n care tariful practicat are acoperire complet 4ta)el 3.( !i ta)el 3.#7. 6iferena dintre cele dou ta)ele tarifare este c, unii asigurtori ma?orea" tarifele de prim aplicate dup trecerea fiecrui an de vec&ime a autove&iculului, 4ta)el 3.(7, n timp ce, alii modific tarifele de prim n raport cu anumite tran!e de vec&ime n care se ncadrea" autove&iculul la data nc&eierii asigurrii 4ta)el 3.#7. %ste evident tarifarea mai incisiv n ca"ul asigurtorilor care ma?orea" tarifele de asigurare dup trecerea fiecrui an de vec&ime, n raport cu cei care ma?orea" tarifele doar dup trecere unui interval de vec&ime a autove&iculelor. 6e altfel, primul model de tarifare, cunoscut !i su) numele de %;R, $A-$, 32 este armoni"at cu cele practicate de ctre asigurtorii din ;niunea %uropean care nc&eie asigurarea casco a autove&iculelor.

32

;n astfel de tarif este practicat ncep3nd cu anul 2''. de ctre -ocietatea A-5RA Asigurri.

02

C03+ 3('!-('+ ,+ 4'!6+ 4+*3'$ ("!.$'('+( ($30#("#0 ;7('!(*3( T('!-+ 4+ '!"# ("!.$'(3<33 T(>+% 3.4
Br. crt. $ategorie autove&icul 1ec&ime 4ani7 Prov. rom. R Prov. str. $ategorii de riscuri asigurate 9nt.` e*t. cu furt la int. !i e*t. 2,0 #,# 3,3 .,2 3,( 8,2 ,3 8,( 3 3,( 3,8 ,3 > > > > 9nt.` e*t. cu furt la int. 9nt.` e*t. fr furt 9nt. cu furt 9nt. fr furt

1.

Autoturisme

'>( peste (

2.

3.

Autocamioane, auto)u"e, autocare, micro)u"e, autofurgonete, autocisterne, remorci, auto)asculante 5ractoare rutiere, incl. remorci, ma!ini agr. Motociclete, motorete

'>(

R R R -

2,# # 3 #,( 3,2 .,3 3,0 .,# 2,# 3 3,1 ,1 > > > >

2,2 (,( 2,. # 3 #,2 3,# #,( 2,2 2,8 2,8 3,0 > > > >

2,1 (,3 2,( (,. 2,# (,# 3,2 #,2 1,0 2,( 2,( 3, 2,0 3,1 3, 3,8

1,8 ,8 2,2 (,3 2,3 (,2 2,0 (,0 1,# 2,2 2,3 3 2,# 2,8 3,2 3,#

peste (

R -

'># peste # '>( peste (

R R R R -

V('!(*3( I.T(>+%$% #03+%0' 3('!-('+ ,+ 4'!6/ 4+*3'$ ("!.$'('+( ,+ (7('!! 8! -$'3 ( ($307+:!#$%+%0' = EURO CASCO. C(3+.0'!( ($303$'!"6+ T(>+% 3.5
1ec&ime 4ani7 -trine` 6aeCoo 9ndigene 6acia :ogan 1=1 ,8' 2,.' ,1' 1=2 (,'' 3,1' ,2' 2=3 (,3' 3,(' ,(' 3=4 (,0' ,'' (,'' 4=5 #,3' , ' (,3' 5= #,0' (,1' (,0' =7 .,2' (,.' #,1' 7=8 .,.' #,.' #,(' 8=9 8,2' .,#' .,'' 9=11 8,0' 8, ' .,#'

$otele de prim de mai sus repre"int tarife glo)ale pentru asigurarea de avarii !i furt a autove&iculelor cu acoperire n interiorul rii !i n afara ei.
33

/n reflectarea tarifelor de prim practicate de ctre diver!i asigurtori, am pstrat principiile de formare a tarifelor de prim, dar am modificat nivelul real al tarifelor utili"ate, pstr3nd confidenialitatea asupra datelor o)inute.

03

V('!(*3( II.T(>+%$% #03+%0' 3('!-('+ ,+ 4'!6/ 4+*3'$ ("!.$'('+( ,+ (7('!! 8! -$'3. C(3+.0'!( ($303$'!"6+& !*#%$"!7 '+60'#!%+ 3'(#3(3+ T(>+% 3. 1ec&ime 1=3 3=7 7=9 9=11 11=15 J15 4ani7 9ndigene 2,3 2,# 3, , ,0 (,0 6aeCoo (, #,2 #,0 .,0 0,0 11,0 -trine #, ., 8, 0, 11,0 1 ,0 $otele de prim din ta)elul tarifar de mai sus repre"int tarife glo)ale pentru asigurarea de avarii cu acoperire n Rom3nia !i n strintate !i furt al autove&iculelor cu acoperire n interiorul rii. /n ca"ul practicrii tarifelor glo)ale, dac se dore!te asigurarea autove&iculului numai pentru un anumit risc sau un grup de riscuri, cota tarifar de prim este sta)ilit su) forma unui procent din cota tarifar de )a". 6e e*emplu, asigurarea mpotriva riscului de furt, n e*clusivitate, este tarifat n acest ca" cu un tarif ce repre"int 2'S din prima de )a" pentru toate riscurile. -imilar, dac se dore!te asigurarea autove&iculului numai pentru avarii, tariful de prim aplicat repre"int o cot de 8'S din prima de )a" pentru toate riscurile. $otele de prim, a!a cum sunt ele nscrise n ta)elele tarifare ale asigurtorilor, sunt vala)ile pentru un an de asigurare. /n ca"ul n care se solicit nc&eierea unei asigurri pe perioade su)anuale, prima de asigurare aferent fiecrei luni sau fraciune din lun, repre"int 1@1' din prima anual calculat. %ste clar c, asigurarea pe o perioad de un an este mai avanta?oas pentru asigurat, ntruc3t costul ei este mai redus dec3t n ca"ul asigurrii su)anuale. /n pre"ent tot mai muli asigurtori practic fran!i"e o)ligatorii la asigurarea casco a autove&iculelor. 2ran!i"a se calculea" ca procent din suma asigurat !i se nscrie n contractul de asigurare, fr a se acorda reduceri de prim ca urmare a aplicrii ei. $u caracter de e*emplificare, pre"entm urmtoarele categorii de fran!i"eD 1' S din suma asigurat n ca"ul furtului pe teritoriul Rom3niei, pentru autove&icule a cror sum asigurat nu dep!e!te 2'.''' euro sau ec&ivalentul n lei a 2'.''' euroE 1( S din suma asigurat n ca"ul furtului pe teritoriul Rom3niei, pentru autove&icule a cror sum asigurat este mai mare de 2'.''' euro sau ec&ivalentul n lei a 2'.''' euroE 2' S din suma asigurat n ca"ul furtului total n afara teritoriului Rom3nieiE 2 S din suma asigurat pentru avarii !i 2' S la furt total intern pentru motocicluri. Ali asigurtori diferenia" fran!i"a aplicat n funcie de incidena riscului de furt> mai mare sau mai mic, pe anumite grupe de ri.

:a alte societi de asigurare care practic asigurarea casco, aplicarea fran!i"ei nu are caracter o)ligatoriu3 . /n asemenea situaii, dac prin contractul de asigurare se sta)ile!te fran!i" ca procent din suma asigurat, asupra cotelor tarifare de )a" se aplic reduceri su) forma unor coeficieni su)unitari, n funcie de mrimea relativ a fran!i"eiD T(>+% 3.7 2ran!i"a ca S din 1S 2S 3S S (S #S .S 8S suma asigurat $oeficieni de corecie ',0. ',0 ',0' ',8# ',82 ',.8 ',. ',.' ai cotelor tarifare de )a" $otele de prim, prev"ute n ta)elele tarifare ale societilor de asigurare pot fi ma?orate sau mic!orate n funcie de anumite criterii, care vor fi pre"entate n continuare. 2(A0'('+( #03+%0' ,+ 4'!6/ se aplic, n general, legat de gradul de utili"are mai intens al autove&iculelor, de valoarea acestora sau categoria de utili"ator, astfelD dac autove&iculele se utili"ea" pentru activiti de ta*imetrie, !colile de !oferi, rent>a>car sau transporturi de persoane n regim de ma*i>ta*i ori interur)an, cota de prim se ma?orea" cu un coeficient de 1,(E dac autove&iculele dep!esc o sum asigurat de 2'.''' de euro la unele societi de asigurare sau 2(.''' de euro la altele 3(, cota de prim se ma?orea" cu un coeficient de 1,1E n ca"ul n care, n mod e*cepional 3#, la asigurtorii la care prin condiiile de asigurare practicate, de!i aplicarea fran!i"ei este o)ligatorie, asigurarea se nc&eie fr fran!i" la riscul de furt total, cota de prim se ma?orea" cu un coeficient de 1,1E 6up modelul !i n spiritul reglementrilor europene n materie de asigurri auto casco , unele societi de asigurare aplic ncep3nd cu 2''. tarife difereniate de prim, pe grupe de v3rst a asigurailor 3.. /n acest sens, dac autove&iculul aparine unei persoane fi"ice n calitate de proprietar sau utili"ator, cu vrsta mai mic de 2( de ani sau cu v3rsta mai mare de #8 de ani, cota de prim se ma?orea" cu un coeficient de 1,1. Raiunea ma?orrii tarifelor de prim n ca"urile menionate ca !i n altele, are la )a" o mai )un corelare a costurilor asigurrii cu incidena de risc ata!at diferitelor categorii de asigurai !i circumstane !i cu despgu)irile ulterioare pe care urmea" a le plti asigurtorul la producerea evenimentului asigurat. -imilar, pentru situaiile n care incidena de risc ata!at diferitelor categorii de asigurai, !i circumstane este mai redus n raport cu
34 35

:a -ocietatea A-5RA. 6e e*emplu, 2'.''' de euro la A-5RA, 2(.''' de euro la A-9R,M. 36 Acest lucru este posi)il numai cu apro)area conducerii sucursalei "onale a asigurtorului. 37 :a societatea A-5RA, de e*emplu.

0(

pro)a)ilitatea de risc avut n vedere la determinarea tarifelor de prim, asigurtorii aplic reduceri ale cotelor de )a". 6e e*emplu, se acord '+,$#+'! (%+ #03+%0' ,+ 4'!6/ ,+ >(9/& n urmtoarele circumstaneD dac prima de asigurare este pltit anticipat !i integral la nc&eierea asigurrii, cota de prim se reduce cu un procent de 1'S 4coeficientul de corecie este de ',0'7E dac autove&iculul asigurat este dotat cu sistem de urmrire prin satelit 4+P-7 cota de prim se reduce cu un procent de 1'S 4coeficientul de corecie este de ',0'7E de asemenea, dac autove&iculul asigurat aparine unei persoane fi"ice n calitate de proprietar sau utili"ator cu v3rsta cuprins ntre 3( !i #8 de ani, cota de prim se reduce cu un procent de 1'S 4coeficientul de corecie este de ',0'738E dac autove&iculul aparine unei persoane fi"ice de se* feminin, n calitate de proprietar sau utili"ator, cota de prim se reduce cu un procent de (S 4coeficientul de corecie este de ',0(7 30E $riteriul mrimii parcului auto asigurat, repre"int un alt factor n funcie de care se corectea", n sensul reducerii, cotele tarifare de )a". $u c3t numrul autove&iculelor cuprinse n parcul auto solicitat a fi cuprins n asigurare este mai mare, cu at3t reducerea cotei tarifare de )a" este mai mare. 6e e*emplu 'D pentru parcuri cuprin"3nd ntre ( !i 2' de autove&icule cota de prim se reduce cu un procent de (S 4coeficientul de corecie este de ',0(7E pentru parcuri cuprin"3nd ntre 21!i (' de autove&icule cota de prim se reduce cu un procent de 1' S 4coeficientul de corecie este de ',0'7E pentru parcuri cuprin"3nd ntre (1!i 1'' de autove&icule cota de prim se reduce cu un procent de 1( S 4coeficientul de corecie este de ',8(7E pentru parcuri mai mari de 1'' de autove&icule cota de prim se reduce cu un procent de 2' S 4coeficientul de corecie este de ',8'7E $riteriul n discuie operea" cu reduceri diferite de cele pre"entate, la alte societi de asigurare, prin urmare el nu se aplic n mod uniform. 6in cele spuse, re"ult c societile de asigurare procedea" n momentul nc&eierii poliei auto casco la selecia su)iecilor asigurrii c3t !i a riscurilor cuprinse n asigurare, acord3nd diferite avanta?e ori dimpotriv, penali"3nd pe aceia dintre asigurai care, prin comportamentul lor, generea" o pro)a)ilitate de risc mai ridicat dec3t media avut n vedere la determinarea primei de )a".

38 39

9dem pct.8. 9dem pct.8. 40 9dem pct.8.

0#

, ultim categorie de corecii ale cotelor tarifare, are n vedere surprinderea comportamentului asigurailor !i a gri?ii pe care o manifest ace!tia fa de )unul asigurat, n ca"ul unei asigurri auto casco care se nc&eie consecutiv pe durata mai multor ani la aceea!i societate de asigurare. Procedura, de altfel preluat din practica internaional, este cunoscut su) numele de clau"a K>0*$"=6(%$"K !i are dou componenteD $omponenta J>0*$"Ka clau"ei se refer la reducerea primei de asigurare pentru asiguraii care nc&eie contracte de asigurare casco cu durata de un an, pe care le rennoiesc consecutiv n anii urmtori, fr s nregistre"e avarii !i s solicite n consecin, despgu)iri de asigurare. Reducerea operea" ncep3nd cu cel de>al doilea an consecutiv de asigurare. P3n n anul 2''#, clau"a )onus avea urmtoarea configuraie la cei mai muli dintre asigurtoriD Anul consecutiv de asigurare T(>+% 3.8 Reducerea procentual a primei de )a" 4coeficient de corecie aplicat7 1(S 4',8(7

Anul 99 4primul an de acordare a clau"ei )onus7 Anul 999 4al doilea an cu clau" )onus7 2(S 4',.(7 Anul 91 4al treilea an cu clau" )onus7 3(S 4',#(7 Anul 1 4al patrulea an cu clau" )onus7 'S 4',#'7 Anul 19 !i urmtorii (S 4',((7 Pentru autove&iculele de provenien strin clau"a )onus se oprea dup anul al cincilea de asigurare la nivelul 'S 4',#'7 !i continua cu acest nivel n anii urmtori. $omponenta L6(%$"K a clau"ei const n ma?orarea primei de )a" ncep3nd cu anul urmtor de asigurare celui n care se constat c asiguraii au produs avarii !i au solicitat n consecin, despgu)iri de asigurare. P3n n anul 2''# cu foarte puine e*cepii, n practica rom3neasc a asigurrilor auto casco nu s>a aplicat clau"a malus. /ncep3nd cu anul 2''., motivat de faptul c, pe de o parte, asigurtorii n al cror portofoliu de polie prevalau cele autocasco, au nregistrat o daunalitate ridicat, pe de alt parte, motivat de necesitatea armoni"rii cu practica din rile din ;niunea %uropean, s>au produs modificri nota)ile n aplicarea clau"ei )onus>malus. /n acest sens, n practica unor societi de asigurare, clau"a respectiv se aplic pe am)ele componente, asigurtorii acord3nd reduceri de prim pentru aceia dintre asigurai care, printr>un comportament adecvat, reduc incidena de risc, nu produc avarii !i nu solicit despgu)iri de asigurare, dar aplic3nd !i penali"ri acelora dintre asigurai care nregistrea" o daunalitate ridicat. Pentru e*emplificare, pre"entm configuraia clau"ei )onus>malus la una din societile de asigurare care practic asigurarea casco a autove&iculelor. Astfel, la rennoirea asigurrilor, n funcie de rata daunei nregistrat de ctre asigurat n anul precedent, prima de asigurare calculat pe )a"a cotelor tarifare !i a celorlalte corecii pre"entate mai

0.

sus, se modific cu un coeficient de corecie re"ultat din aplicarea clau"ei >0*$"=6(%$" . $omponenta 6(%$" are urmtoarea configuraieD pentru rata daunei cuprins ntre #1S !i .(S, coeficientul de corecie este de 1,'(E pentru rata daunei cuprins ntre .#S !i 1''S, coeficientul de corecie este de 1,1(E pentru rata daunei cuprins ntre 1'1S !i 1('S, coeficientul de corecie este de 1,3(E pentru rata daunei peste 1('S, coeficientul de corecie este de 1,('S. Rata daunei se calculea" dup formulaD Rd P [46p ` Rd7@ 4Pa i> $m7]b1'' 4 3.07 ;ndeD 6p P daune pltiteE Rd P re"erva de dauneE Pai P prime de asigurare ncasateE $m P comisioane pltite. $omponenta >0*$" are urmtoarea configuraieD dup un an de asigurare fr daune la rennoire, coeficientul de corecie este de ',0'E dup doi ani de asigurare fr daune la rennoire, coeficientul de corecie este de ',8'E dup trei ani de asigurare fr daune la rennoire, coeficientul de corecie este de ',.'. Asiguraii pot nc&eia asigurarea casco la o sum asigurat redus cu 1'S,1(S ori 2(S, n raport cu valoarea real a autove&iculului n momentul perfectrii poliei de asigurare. /n acest ca", prima de asigurare se reduce n aceea!i proporie cu reducerea sumei asigurate. Prima de asigurare sta)ilit conform criteriilor de mai sus se poate ac&ita anticipat !i integral la nc&eierea contractului sau n rate, conform scadenarului ntocmit !i asumat de ctre asigurat. /n acest din urm ca", poate nt3r"ia plata primei de asigurare n cadrul unui termen de psuire apro)at de ctre asigurtor, fr ca situaia contractului s se sc&im)e p3n la e*pirarea acestui termen. 6ac rata restant de prim nu se ac&it n cadrul termenului de psuire, asigurtorul re"ilia" contractul de asigurare fr restituirea primelor de asigurare pltite 1.

3. 2+#(*!"6$% ,+'$%/'!! ("!.$'/'!!. *#+4$3$% 8! 5*#+3('+( '/"4$*,+'!!

Asigurarea autocasco se nc&eie pe o perioad de un an sau pe perioade su)anuale, pe )a"a unei #+'+'! tip completate de solicitant n concordan cu caracteristicile te&nice reie!ite din certificatul de nmatriculare al
41

Ali asigurtori acord un termen de psuire de 1' "ile, dup care, dac prima restant nu se plte!te, suspend contractul o perioad de 2' de "ile. 6ac prima restant nu se ac&it nici n cadrul termenului de psuire, se procedea" la re"ilierea contractului de asigurare. $el mai important efect produs pe perioada suspendrii este c asigurtorul nu datorea" despgu)iri n ca"ul producerii unui eveniment asigurat.

08

autove&iculului !i din cartea de identitate a asiguratului. /nc&eierea poliei de asigurare a autove&iculelor este precedat de efectuarea inspeciei de risc, operaie care are menirea de a sta)ili starea de ntreinere a acestora !i ncadrarea n criteriile de asigurare. Asigurarea se consider nc&eiat prin emiterea de ctre societatea de asigurare a poliei de asigurare odat cu plata primei sta)ilite sau a celei dint3i rate de prim, dac se convine la o astfel de modalitate de ac&itare. R/"4$*,+'+( ("!.$'/30'$%$! 5*#+4+ dup 2 de ore de la e*pirarea "ilei n care s>au pltit primele de asigurare !i 5*#+3+(9/ la ora 2 a ultimei "ile, din perioada pentru care s>a nc&eiat asigurarea. Rspunderea asigurtorului ncetea" de asemenea, nainte de termenul menionat n contract n ca"ul nstrinrii )unului ori n ca"ul daunei totale cau"ate de producerea evenimentului asigurat precum !i n situaia re"ilierii@denunrii unilaterale a contractului de asigurare.

3.7 O>%!.()!!%+ ("!.$'()!%0'

!a ncheierea contractului i pe parcursul derulrii acestuia* asiguraii au urmtoarele o)ligaiiD s plteasc primele de asigurare n cuantumul !i la termenele prev"ute n polia de asigurareE s fac declaraii de risc e*acte at3t la nc&eierea asigurrii c3t !i pe parcursul derulrii contractului, astfel nc3t asigurtorul s poat surprinde c3t mai e*act cu putin incidena de risc ata!at autove&iculului cuprins n asigurare !i s sta)ileasc o prim de asigurare corectE modificrile intervenite tre)uie comunicate n scris asigurtorului, n termen de 8 de ore de la data lurii la cuno!tinE n ca"ul n care apar modificri privind identitatea asiguratului 4sc&im)area numelui, modificarea domiciliului7 sau privind datele te&nice ale autove&iculului 4sc&im)area numrului de nmatriculare, a seriei, a !asiului, sc&im)area culorii, retragerea definitiv din circulaie, nlocuirea autove&iculului nou n perioada de garanie7, asiguratul tre)uie s informe"e n scris asigurtorul n termen de ( "ile de la orice modificareE s ntrein n mod corespun"tor autove&iculul@autove&iculele cuprinse n poli n a!a fel ca incidena de risc s rm3n redus, efectu3nd revi"ia te&nic periodic o)ligatorie la "iE 7n ca'ul producerii e enimentului asigurat* asiguraii au urmtoarele o)ligaiiD s informe"e imediat despre producerea riscului asigurat at3t poliia c3t !i unitile de pompieri !i organele de cercetare cele mai apropiate de locul accidentului, solicit3nd ntocmirea de acte cu privire la circumstanele producerii evenimentului asigurat, cu preci"area celor vinovai !i a pagu)elor provocateE

00

 s ia msuri pentru limitarea pagu)elor, salvarea )unurilor rmase, pstrarea !i pa"a )unurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioareE s n!tiine"e n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, n termenul prev"ut n contractul de asigurare 2, d3nd informaii asupra naturii !i mrimii pagu)eiE s depun la asigurtor documentaia necesar pentru desc&iderea dosarului de daun, conin3nd urmtoarele pieseD cererea de despgu)ire, actele ntocmite de poliie sau alte organe privind circumstanierea evenimentului asigurat, declaraia conductorului auto, devi"ul de reparaii !i actele ?ustificative pentru c&eltuielile efectuate , sc&ia accidentului, actele de identitate ale !oferului, certificatul de nmatriculare, alte acte solicitate de asigurtor. s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtoruluiE 7n ca'ul producerii furtului sau tentati ei de furt & asiguraii au urmtoarele o)ligaiiD s ia msuri pentru pstrarea !i pa"a o)iectelor rmase !i s se ngri?easc pentru pre"ervarea urmelor furtului sau tentativei de furt p3n la cercetarea faptului de ctre poliieE s n!tiine"e n scris, n ma*im 2 de ore de la luarea la cuno!tin, organele de poliie n ra"a crora s>a produs evenimentul sau n ra"a crora !i are re!edina asiguratul !i s comunice organelor de cercetare a)ilitate orice informaii, ce ar putea duce la gsirea autove&iculelor sau a prilor componente furateE s avi"e"e asigurtorul n ma*im 8 de ore de la luarea la cuno!tin a furtului autove&iculului, depun3nd la dispo"iia sa setul de c&ei !i actele originale 4talonul, cartea de identitate, factura de cumprare7E s comunice imediat sau n cadrul termenului sta)ilit, gsirea autove&iculului sau a prilor componente ori a prilor furate, precum !i dac a fost identificat autorul furtuluiE n ca"ul identificrii autorului furtului dup ce a fost efectuat plata despgu)irii pentru autove&iculul furat tre)uie s declare n faa organelor de cercetare penal !i a instanei de ?udecat c a fost despgu)it !i s solicite introducerea acestuia n calitate de parte civil. /n ca" de nendeplinire a o)ligaiilor asigurailor, societatea de asigurare este ndreptit s refu"e plata despgu)irii, dac din acest motiv nu a putut sta)ili cau"a producerii evenimentului asigurat !i ntinderea pagu)ei.

42

5ermenul de n!tiiare este diferit de la un asigurtor la altul !i poate fi deD 2 de ore de c3nd asiguratul a luat cuno!tin de producerea evenimentului asiguratE ma*imum 8 de ore de la producerea lui.

1''

3.8 C0*"3(3('+( 8! +7(%$('+( 4(.$>+%0'& "3(>!%!'+( 8! 4%(3( ,+"4/.$>!'!!

C0*"3(3('+( 8! +7(%$('+( 4(.$>+%0' se face de ctre inspectorii de daune ai societii de asigurare, mpreun cu asiguratul. /n ca"ul n care asigurarea are acoperire transfrontalier, iar evenimentul asigurat se produce n afara Rom3niei, constatarea !i evaluarea pagu)elor se face de ctre mandatarul din strintate al asigurtorului, menionat n polia de asigurare. $uantumul pagu)ei 4P7, consemnat n devi"ul de reparaii, este egal cu costul reparaiilor 4Nr7 prilor avariate 4piese nlocuite, materiale au*iliare !i manopera aferent reparrii, montrii !i demontrii prilor avariate7.:a devi"ul de reparaii astfel ntocmit, se calculea" !i ta*a pe valoarea adugat aferent, n cot de 10S. Relaia de calcul a pagu)elor este urmtoareaD P D[ ;6G2< G ;6G2<@ 19FM& 43.1'7 unde, m repre"int valoarea pieselor ori su)ansam)lelor nlocuite !i a materialelor au*iliare folosite, iar M manopera conform devi"ului. /n ca"ul n care costul reparaiei dep!e!te valoarea de nou a prilor componente sau a pieselor avariate, n cuantumul pagu)ei se ia n considerare valoarea de nou a acestora. S3(>!%!'+( 8! 4%(3( ,+"4/.$>!'!! se efectuea" de ctre asigurtor, n )a"a documentaiei coninute n dosarul de daun. 6espgu)irea tre)uie s acopere pagu)a determinat potrivit metodologiei descrise, dar s nu dep!easc nici suma asigurat !i nici valoarea real a autove&iculului la data producerii evenimentului asigurat, respectivD D S( V' 43.117 6in despgu)ire se scad dac este ca"ulD >fran!i"a 4dac asigurarea a fost nc&eiat cu fran!i"7E >valoarea eventualelor resturi recupera)ile 4de!euri7E >ratele de prim scadente la termenul@termenele de plat urmtor@urmtoare datei la care se face plata despgu)irii, fr a dep!i anul de asigurare. 6ac asigurarea s>a nc&eiat la o sum asigurat redus n raport cu valoarea real, atunci despgu)irea se reduce corespun"tor raportului n care se afl suma asigurat fa de valoarea real a autove&iculului. /n ca"ul ac&i"iionrii din strintate a unor piese sau pri componente avariate, la asigurrile nc&eiate n lei, cuantumul despgu)irii este valoarea n lei a facturii e*terne, e*primat n valut converti)il, mai puin ta*a pe valoarea adugat 4aceasta fiind recupera)il de ctre asigurat7, valoare calculat prin aplicarea cursului de referin al 8ncii Baionale a Rom3niei, fie la data evenimentului asigurat, fie la data eli)errii facturii. 6espgu)irea se acord n acest ca" numai dac s>a o)inut acordul preala)il al asigurtorului. /n aceea!i situaie, dac asigurarea a fost nc&eiat n valut, cuantumul

1'1

despgu)irii este valoarea facturii e*terne e*primat n valut converti)il, mai puin ta*a pe valoarea adugat. /n ca"ul reparaiilor efectuate n strintate, procedura de sta)ilire !i plat a despgu)irii varia" de la un asigurtor la altul. 6e e*emplu, n practica unor asigurtori, despgu)irea se calculea" in3nd cont de costul manoperei practicat n Rom3nia pentru reparaia autove&iculului avariat. /n practica altor asigurtori, dac evenimentul asigurat s>a produs transfrontalier, se pot efectua n strintate numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei pe propriile roi, decont3ndu>se !i c&eltuielile de transport p3n la atelierul cel mai apropiat de locul accidentului. Reparaiile definitive urmea" a se efectua n Rom3nia. 6ac asigurarea este nc&eiat n valut converti)il, iar reparaiile autove&iculului sunt efectuate n strintate, n decontare se accept tarife similare sau apropiate de cele practicate n Rom3nia 4n ri precum Polonia, $e&ia, -lovacia, ;ngaria, 8ulgaria7. 6espgu)irile se pltesc n lei sau n valut, n funcie de modul de plat al primei de asigurare. :a asigurrile nc&eiate n valut converti)il, dac atelierul de reparaii solicit plata n lei, despgu)irile se pltesc n lei. /n unele situaii, despgu)irile pot fi soluionate !i n natur, prin punerea la dispo"iia asiguratului a unor autove&icule similare n locul celor avariate. :a cererea e*pres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din despgu)irea cuvenit, ntr>un procent de #'S din valoarea devi"ului antecalcul ntocmit de ctre atelierul de reparaii care efectuea" lucrarea 4plata se face ctre atelierul depanator7 sau de 'S din valoarea devi"ului antecalcul ntocmit de ctre o unitate speciali"at, pentru pli fcute direct asiguratului pentru procurarea pieselor de sc&im). Plata definitiv se face pe )a"a documentelor finale de reparaie, dup ce lucrarea a fost e*ecutat. /n ca"ul unei daune totale nregistrat asupra unui autove&icul asigurat !i ga?at n favoarea unei )nci, despgu)irea se plte!te direct )ncii creditoare n contul ratelor neac&itate, notific3nd asiguratul asupra acestei operaii. 6up fiecare daun, suma asigurat se mic!orea" cu suma cuvenit drept despgu)ire, ea put3ndu>se rentregi pentru perioada rmas p3n la e*pirarea asigurrii printr>o prim suplimentar calculat potrivit formuleiD P(" D S( @ C3 E111 @ 3ET, 43.127 unde, Ps repre"int sporul de prim aferent rentregirii sumei asigurate, -a > suma asigurat pentru care se cere rentregirea valorii reale, $t > cota tarifar de prim, t > numrul de luni ntregi rmase n asigurare 4fraciunile de luni se rotun?esc la luni ntregi7 iar 5 semnific perioada de asigurare 412 luni7. /n ca"ul furtului autove&iculului sau al prilor componente ori al pieselor sale, despgu)irea se acord dup trecerea unei perioade de #' de "ile !i numai dac poliia confirm n scris faptul c autove&iculul sau prile 4piesele7 furate nu au fost gsite.

1'2

6ac nainte de plata despgu)irii, nuntrul celor #' de "ile, autove&iculul sau prile componente ori piesele acestuia au fost gsite, despgu)irea se acord doar pentru eventualele pagu)e produse ca urmare a furtului. 6ac dup plata despgu)irii, autove&iculul sau prile componente ori piesele acestuia au fost gsite, asiguratul este o)ligat s restituie ctre asigurtor despgu)irea ncasat sau diferena dintre despgu)ire !i costul reparaiilor sau nlocuirilor necesare ca urmare a furtului. 6ac asiguratul nu se conformea" acestei prevederi, asigurtorul este ndrituit s desc&id procedur penal !i aciune civil mpotriva asiguratului pentru recuperarea despgu)irilor acordate fr a fi cuvenite. Asigurtorul are dreptul s am3ne acordarea despgu)irii, dac n legtur cu dauna a fost desc&is o anc&et sau o procedur penal mpotriva asiguratului. Am3narea este vala)il p3n la finali"area aciunii iniate mpotriva asiguratului. 6e asemenea, asigurtorul are dreptul s refu"e plata despgu)irii dac cererea asiguratului este frauduloas sau se )a"ea" pe declaraii false ori dac pagu)a s>a produs prin negli?ena grav a acestuia din urm. /n limita despgu)irilor pltite, asigurtorul !i pstre" dreptul de regres mpotriva celor vinovai de producerea pagu)ei./n ca"ul persoanelor fi"ice, aciunea n regres a asigurtorului nu va fi fcut mpotriva mem)rilor familiei asiguratului !i care se aflau la volan cu consimm3ntul acestuia, cu e*cepia ca"urilor n care ace!tia se aflau su) influena )uturilor alcoolice n momentul comiterii accidentului, au prsit locul accidentului ori s>au sustras de la recoltarea pro)elor )iologice pentru determinarea alcoolemiei. /n ca"ul persoanelor ?uridice, aciunea n regres a asigurtorului nu va fi fcut mpotriva persoanelor din conducerea asiguratului ori a prepu!ilor acestuia care se aflau la volan cu consimm3ntul asiguratului. C0*#+43+ 8! *0)!$*! ,+ '+)!*$3 clasificarea auto ehiculelor dup destinaia acestora, riscurile asigurabile n asigurarea casco, excepii de la cuprinderea n asigurarea casco, aloarea real a auto ehiculului, aloarea de nou, preul de catalog, coeficieni de u'ur ai auto ehiculului, scala coeficienilor de aloare rmas, stare bun* medie i satisfctoare de ntreinere a auto ehiculului, cote tarifare globale, cote tarifare compuse, aplicarea frani'ei pentru riscul de furt, rentregirea sumei asigurate, mecanismul derulrii asigurrii casco,

1'3

nceputul i ncetarea rspunderii, limita geografic a acoperirii prin asigurare, constatarea i e aluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii, excepii de la acordarea despgubirii. dreptul de regres al asiguratului. *3'+>/'! ,+ ($30+7(%$('+ 1.$are este o)iectul asigurrii auto cascoZ 2.6etaliai categoriile de riscuri asigura)ile n ca"ul asigurrii auto casco. 3.$um se determin suma asigurat n ca"ul autove&iculelor vec&i !i noiZ .$e diferene comport asigurarea glo)al sau <toate riscurile= n raport cu asigurarea pe risc sau pe grupe de risc a autove&iculelorZ (. $are este raiunea aplicrii fran!i"ei n ca"ul riscului de furtZ #. $um se determin suplimentul de prim la rentregirea sumei asigurateZ .. $are sunt etapele constatrii !i evalurii pagu)elor n situaia producerii evenimentului asiguratZ 8. $are sunt o)ligaiile asiguratului la producerea furtului sau tentativei de furtZ 0. $are sunt elementele avute n vedere la determinarea cuantumului pagu)ei produse de ivirea riscului asiguratZ 1'.$um !i n ce termene se soluionea" despgu)irea n ca"ul furtului autove&iculului sau prilor componente 4pieselor acestuia7Z 11.$um se soluionea" despgu)irea n ca"ul unui autove&icul ga?at n favoarea unei )nci creditoareZ 12.$are sunt situaiile n care asigurtorul poata amna acordarea despgu)iriiZ 13.$are sunt situaiile n care asigurtorul poata refu"a acordarea despgu)iriiZ 1 . $are sunt categoriile de persoane mpotriva crora asigurtorul nu> !i va e*ercita dreptul de regres dup plata unei despgu)iriZ 1(. $are sunt o)ligaiile asiguratului la producerea unui risc soldat cu avarierea autove&iculului asiguratZ P'0>%+6+ '+90%7(3+ 4'!7!*, ("!.$'('+( ($307+:!#$%+%0' 1. , persoan fi"ic, )r)at, n v3rst de 3' de ani, ac&i"iionea" n luna decem)rie 2''#, de pe piaa li)er, un autoturism de provenien strin marca 1olMsCagen +olf pentru care solicit asigurtorului -.$. <^= -.A. nc&eierea unei asigurri casco pe durata unui an, ncep3nd cu data de 3 ianuarie 2''.. Preul de catalog al autove&iculului ac&i"iionat este de este de 8.''' de euro, anul de producie este 2'' , iar data primei nmatriculri a

1'

acestuia este 1 octom)rie 2'' . Asigurarea se nc&eie pentru toate riscurile cu vala)ilitate pe teritoriul Rom3niei !i n afara acesteia. /n luna fe)ruarie a anului 2''., rul3nd n interiorul unei localiti 4n ar7, conductorul auto a scpat de su) control autove&iculul, fapt ce a dus la coli"iunea acestuia cu un st3lp, re"ult3nd o pagu) de 1.('' euro, care n urma ntocmirii dosarului de daun a fost instrumentat !i pltit. -e cereD 1.- se calcule"e suma asigurat !i prima de asigurare n valut datorat n primul an de asigurare, pentru varianta plii n rate su)anuale. - se calcule"e suplimentul de prim n situaia n care, dup evenimentul nregistrat !i ncasarea despgu)irii cuvenite, asiguratul solicit rentregirea sumei asigurate pentru perioada rmas din anul de asigurare n care a avut loc producerea evenimentului asigurat. 2.2c3nd a)stracie de faptul c n primul an de asigurare are loc producerea unui eveniment asigurat, care ar fi prima datorat pentru al doilea !i al treilea an consecutiv de asigurare, dac asiguratul ar solicita continuarea asigurrii !i ar efectua plata primei calculate n sarcina sa cu anticipaieZ 3. - se preci"e"e demersurile fcute at3t de asigurat c3t !i de asigurtor, indic3nd totodat !i circuitul documentelor ntocmite din momentul nc&eierii poliei de asigurare !i p3n la plata despgu)irii. BotD -cala coeficienilor de valoare rmas utili"at, este cea din ta)elul 3.3, iar tariful de prime aplicat este cel din ta)elul 3.(. $lau"a >0*$"= 6(%$" se aplic n varianta din 2''.. R+90%7('+ 1a. $alculul sumei asigurate se face potrivit formuleiD S( D V* @ C7'E iar prima de asigurare se calculea" potrivit formulei P D S( @ C3E111E ]in3nd seama c autove&iculul a fost nmatriculat prima dat la 1 octom)rie 2'' , re"ult c la data solicitrii nc&eierii asigurrii, acesta avea o vec&ime de 2 ani !i 3 luni. Aceasta nseamn c n calculul valorii rmase se va lua un procent de valoare real corespun"tor unei vec&imi cuprinse ntre 2 !i 3 ani, adic ..S 4ta)el 3.37. 6eci, -a P 8''' euro * ..@1'' P 1 1 +$'0. $ota de prim conform tarifului pre"entat 4ta)el 3.(7, este de 5&31F. Pa pentru 2''. P #.1#' * (,3'@1'' P 32 .48 +$'0. 1). /ntruc3t n urma producerii evenimentului asigurat 4n luna fe)ruarie 2''.7, asiguratul a ncasat o despgu)ire de asigurare n valoare de 1.('' de euro, suma asigurat se reduce cu valoarea despgu)irii pltite. Pentru rentregirea sumei asigurate, pentru perioada rmas n asigurare 41' luni ntregi, din martie p3n n decem)rie7, asiguratul tre)uie s plteasc un supliment de prim4Pas7 calculat dup formulaD P(" D S( @ C3 E111 @ 3ET, e*plicat mai sus. Pas P 1.('' * (,3'@1'' * 1'@12 P .25 +$'0.

1'(

2.6ac se consider c primul an de asigurare s>a nc&eiat fr daune !i asiguratul solicit nc&eierea n continuare a unei noi asigurri casc pe o durat de un an, la rennoirea poliei pentru al doilea an consecutiv, el va )eneficia de clau"a )onus, const3nd ntr>o reducere de 1'S 4coeficientul de corecie este de ',0'7. /n mod similar punctului 1 se calculea" suma asigurat pentru al doilea an de asigurare, av3nd n vedere c autove&iculul a intrat n alt tran! de vec&ime 4ntre 3 !i ani7 pentru care coeficientul de valoare rmas este de #.S. 6eci, -a P 8.''' euro * #.@1'' P (3#' euro. $ota de prim conform tarifului pre"entat 4ta)el 3.(7, este de 5&91F. Pentru al doilea an consecutiv de asigurare fr daune n anul precedent, la asigurtorul n cau" se acord un )onus de 1'S 4coeficientul de corecie este de ',0'7. $a urmare, prima calculat pentru anul al doilea consecutiv esteD Pa pentru 2''8D (3#' * (,0'@1'' * ',0' P 284. 2 +$'0 $um ns, asiguratul a optat pentru plata anticipat !i integral a primei de asigurare, adic la perfectarea contractului, el va primi la suma calculat drept prim o reducere de 1'S 4coeficientul de corecie aplicat la valoarea calculat mai sus este de ',0'7. 6eciD Pa pltit pentru 2''8 este de 28 .#2 * ',0' P 25 .1 +$'0. Respect3nd aceea!i procedur, pentru al treilea an consecutiv de asigurare, datele sunt urmtoareleD >coeficientul de valoare rmas ntre !i ( ani este de 58 FE re"ult c suma asigurat este de 8.''' * (8@1'' P # ' euro. > cota de prim conform tarifului pre"entat 4ta)el 3.(7, este de &31F. Pentru al treilea an consecutiv de asigurare fr daune n anii precedeni, se acord un )onus de 2'S 4coeficientul de corecie este de ',8'7. $a urmare, prima calculat pentru anul al treilea consecutiv esteD Pa calculat pentru 2''0D # ' * #,3'@1'' * ',8' P 233.8 +$'0. Pa pltit efectiv pentru 2''0 esteI 233.8# euro * ',0' P 211.47+$'0. Prima de asigurare a sc"ut at3t su) efectul reducerii valorii de asigurare c3t !i al reducerilor de tarife acordate de asigurtor. 3. Pe )a"a cererii scrise a asiguratului, fcut prin completarea unui formular numit cerere* ofert sau chestionar de asigurare , se ntocme!te polia de asigurare cu vala)ilitate pe un an de "ile 4din 3 ianuarie 2''. p3n n 2 ianuarie 2''87, poli care va fi rennoit n 2''8 !i 2''0. $aracteristicile autove&iculului sunt preluate din certificatul de nmatriculare !i din cartea de identitate a acestuia. :a producerea evenimentului asigurat, asiguratul are o)ligaia s anune cel mai apropiat organ de poliie cu privire la evenimentul rutier produs. Acesta va ntocmi un proces5 erbal de constatare nsoit de autori'aia de reparaie. 6ocumentele de mai sus, mpreun cu permisul de conducere !i

1'#

certificatul de nmatriculare al autove&iculului, se pre"int apoi de ctre asigurat societii de asigurare, odat cu anunarea acesteia cu privire la producerea riscului asigurat 4n termen de 8 de ore de la producerea evenimentului7. /n acest sens, asiguratul va completa o ntiinare* d3nd informaii despre circumstanele producerii evenimentului asigurat !i mrimea pagu)ei . Pe )a"a lor !i a constatrilor fcute la faa locului, inspectorul de daune nsrcinat de asigurtor procedea" la evaluarea pagu)ei !i ntocme!te n acest sens, procesul5 erbal de constatare a pagubelor la auto ehicule. 6up ntocmirea acestui document, asiguratul este li)er s solicite unui auto>service repararea autoturismului. Pentru reparaiile e*ecutate, unitatea service va eli)era un de i' de reparaii n care sunt menionate costul nlocuirii componentelor !i manopera 4inclusiv ta*a pe valoarea adugat7. Pe )a"a devi"ului, inspectorul de daune va verifica dac reparaia efectuat corespunde cu cea consemnat n procesul>ver)al de constatare a pagu)elor, n final, nc&eind actul de e aluare pri ind dauna auto* unde se descrie evenimentul asigurat, algoritmul de calcul al despgu)irii !i se propune plata acesteia. -e trece apoi la verificarea dosarului de daune, care cuprinde toate documentele pre"entate, de ctre compartimentul de control financiar preventiv !i oficiul ?uridic, iar n msura n care dosarul prime!te avi" favora)il din partea conta)ilului !ef !i a directorului, urmea" ultima etap !i anume efectuarea plii despgu)irii, fie ctre atelierul de reparaii auto fie ctre asigurat. /n urma ac&itrii despgu)irii suma asigurat s>a diminuat, rentregirea acesteia se face numai cu consimm3ntul !i la cererea asiguratului prin plata unui supliment de prim. 6iminuarea sumei asigurate dup acordarea despgu)irii este notificat de ctre asigurtor asiguratului printr>un a i'. P'0>%+6( 2 -ocietatea comercial J Alfa 5rans= -R:, deine n proprietate un autocar marca Mercedes av3nd anul de fa)ricaie 2''1, luna iunie, pentru care solicit -ocietii de asigurare>reasigurare <F= -.A. cuprinderea n asigurarea casco pe o durat de un an, pentru riscurile de avarii fr furt, cu acoperire intern !i e*tern cu ncepere de la data de 3.'..2''#. Asigurarea urmea" a se nc&eia n valut.%fectu3nd o deplasare n $e&ia, n data de 1# septem)rie 2''# autove&iculul a fost u!or avariat ntr>o parcare, vinovat de avarie fiind conductorul autove&iculului. Pagu)a re"ultat este de 0(' de euro. 6up efectuarea constatrilor la faa locului efectuat de poliia local, asupra circumstanelor producerii evenimentului asigurat, autove&iculul !i continu cltoria p3n n Rom3nia , unde urmea" a fi reparat de un atelier auto. Atiind c asigurarea se face la valoarea real, prima de asigurare se plte!te integral la nc&eierea asigurrii, iar preul de catalog al autove&iculului este de (.''' de euro, se cere D

1'.

1.- se sta)ileasc suma asigurat !i prima de asigurare n primul an de asigurare. - se determine suplimentul de prim aferent rentregirii sumei asigurate n anul n care a avut loc producerea evenimentului asigurat. 2.- se determine prima de asigurare pentru urmtorii doi ani consecutivi de asigurare, n ipote"a n care asiguratul ar dori rennoirea poliei de asigurare, cu aceea!i acoperire !i mpotriva acelora!i riscuri, dar ar efectua plata n rate su)anuale a primei de asigurare. 3.Preci"ai demersurile fcute de asigurat !i asigurtor c3t !i circuitul documentelor, din momentul nc&eierii asigurrii !i p3n la plata despgu)irii. N03/I -cala coeficienilor de u"ur utili"at, este cea din ta)elul 3.2, iar tariful de prime aplicat este cel din ta)elul 3. . $lau"a >0*$" se aplic n varianta de p3n n 2''# 4ta)el 3.87. R+90%7('+I 1(< Pentru calcularea sumei asigurate !i a primei de asigurare se utili"ea" relaiileD V' D S( D V*=U9E U9 D C$9 @ V*E P( D S( @ C3E111. >primul an de asigurare este 3.'..2''# > 2.'..2''.E la acea dat vec&imea autove&iculului este de ( ani !i 2 luni, corespun"toare unui coeficient de u"ur de 10S pentru tipul !i categoria de autove&icul respectiv 4ta)el 3.27D 6eci, S( D 45.111 H 45.111 @ 18 F D 3 .911+$'0N $ota tarifar de prim pentru tipul !i categoria de autove&icul respectiv este de #,(SE Re"ult c P( 4+*3'$ (*$% I ,+ ("!.$'('+ D 3 911@ &5F D2398.5 +$'0. 1>< /ntruc3t n urma producerii evenimentului asigurat, proprietarul a ncasat o despgu)ire de asigurare n valoare de 0(' de euro, suma asigurat se reduce cu aceast valoare. Pentru rentregirea sumei asigurate, pentru perioada rmas n asigurare 40 luni ntregi, din octom)rie 2''# p3n n iulie 2''.7, asiguratul tre)uie s plteasc un supliment de prim 4Pas7, calculat dup formula cunoscut, respectivD P(" D 951 @ &51E111 @ 9E12 D 4 .31 +$'0. 2(< al doilea an de asigurare este 3.'..2''. > 2.'..2''8E la acea dat vec&imea autove&iculului este de # ani !i 2 luni, corespun"toare unui coeficient de u"ur de 22S 4ta)el 3.27E cota tarifar de prim este aceea!i, adic #,(S 4ta)el 3. 7. /ntruc3t n anul precedent de asigurare, asiguratul a nregistrat o avarie pentru care a ncasat o despgu)ire de 0(' euro, la rennoirea asigurrii pentru cel de>al doilea an, nu se acord clau"a )onus. /n sc&im), asiguratul va o)ine o reducere a primei de asigurare de 1'S pentru plata cu anticipaie a acesteia. $oro)or3nd aceste informaii se o)ineD S( D 45.111 H 45.111 @ 22 F D 35.111 +$'0N P( #(%#$%(3/ 4+*3'$ (*$% II ,+ ("!.$'('+ D 35.111@ &5F D2.281&5 +$'0. P( +-+#3!7 4%/3!3/ D 2281.5 @ 1&91D2.153&35 +$'0.

1'8

2>< al treilea an de asigurare este 3.'..2''8 > 2.'..2''0E la acea dat vec&imea autove&iculului este de . ani !i 2 luni, corespun"toare unui coeficient de u"ur de 2#S E cota tarifar de prim este #,(S. /ntruc3t n anul precedent de asigurare, asiguratul nu a nregistrat avarii !i n consecin nu a solicitat despgu)iri de asigurare, la rennoirea asigurrii pentru al treilea an, el va )eneficia de o reducere de prim de 1(S4 $lau"a )onus pentru un an fr daune la nnoirea poliei L ta)el 3.87. 6e asemenea, asiguratul va o)ine o reducere a primei de asigurare de 1'S pentru plata cu anticipaie a acesteia. $oro)or3nd aceste informaii se o)ineD S( D 45.111 H 45.111 @ 2 F D 33.311 +$'0N P( #(%#$%(3/ 4+*3'$ (*$% II ,+ ("!.$'('+ D 33311 @ &5F @ 1&85 D 1839&83 +$'0. P( +-+#3!7 4%/3!3/ D 1839&83 @ 1&91 D 1 55&85 +$'0. 3. Pe )a"a cererii scrise a asiguratului, fcut prin completarea unui formular numit cerere, sau chestionar, se ntocme!te polia de asigurare, care va fi rennoit !i n urmtorii doi ani de asigurare. :a nc&eierea asigurrii actele necesare sunt certificatul de nmatriculare !i@sau cartea de identitate a autove&icului. :a producerea evenimentului asigurat conductorul auto are o)ligaia s anune cel mai apropiat organ de poliie, care constat ca"ul !i ntocme!te un proces5 erbal unde sunt descrise cau"ele !i mpre?urrile producerii incidentului. 6e asemenea, eli)erea" o ade erin asiguratului, care>i va permite revenirea n ar cu autove&iculul u!or avariat. A?uns n ar, asiguratul se poate adresa unui atelier auto>service n vederea remedierii ve&iculului, care>i eli)erea" un de i' de reparaii. 5otodat, asiguratul va aduce la cuno!tiina asigurtorului n termenul prev"ut n contract, producerea riscului asigurat, complet3nd o ntiinare n acest sens. /n urma n!tiinrii primite, inspectorul de daune investig&ea" autocarul !i pe )a"a procesului>ver)al al poliiei ce&e, a devi"ului de reparaii !i a certificatului de nmatriculare, va ntocmi procesul5 erbal de constatare a pagubei. 6up ntocmirea procesului ver)al de constatare a daunei, inspectorul de daune va completa un act de e aluare a pagubelor i stabilire a despgubirilor. -e trece apoi la ntocmirea dosarului de daune, care cuprinde toate documentele pre"entate anterior. Acest dosar este trimis pentru vi" compartimentului de control financiar preventiv !i oficiului ?uridic pentru verificare, n final fiind supus apro)rii directorului. 6ac acesta l apro), se trece la efectuarea plii despgu)irii, care n spea dat, se face prin virament inter)ancar, asiguratul fiind persoan ?uridic. /n urma ac&itrii despgu)irii, suma asigurat s>a diminuat, rentregirea acesteia fc3ndu>se la solicitarea asiguratului, dup ce asigurtorul a notificat reducerea sumei iniial asigurate, printr>un a i'.

1'0

P'0>%+6+ 4'04$"+ 1. , persoan fi"ic n v3rst de 3 de ani 4femeie7 ac&i"iionea" n cursul lunii fe)ruarie 2''. un autototurism 6A$9A :,+AB la un pre de cumprare de 2 .((' R,B, pentru care solicit -ocietii de asigurare -.$. <^= -.A. cuprinderea n asigurarea casco, toate riscurile cu acoperire intern !i transfrontalier, imediat dup nmatriculare, adic ncep3nd cu 1 martie 2''., pe o perioad de un an. /n luna aprilie 2''., conduc3nd autoturismul pe o !osea n afara localitii pe carosa)ilul umed, conductoarea autove&iculului a pierdut controlul direciei, produc3ndu>se coli"iunea cu un copac. 6up circumstanierea evenimentului asigurat !i evaluarea pagu)elor, asigurtorul a sta)ilit !i acordat o despgu)ire de 3. (' R,B. /n urma notificrii reducerii sumei asigurate, dup plata despgu)irii fcute, asiguratul solicit rentregirea acesteia pentru perioada rmas n asigurare. -e cereD 1.- se calcule"e suma asigurat !i prima de asigurare n valut datorat n primul an de asigurare, pentru varianta plii integrale !i anticipate a primei. - se calcule"e suplimentul de prim pentru rentregirea sumei asigurate pentru perioada rmas din anul de asigurare dup producerea evenimentului asigurat. 2. $are ar fi prima datorat pentru primul an de asigurare dac asigurata ar dori s preste"e activitate de ta*imetrie cu autove&iculul asiguratZ 3. $are ar fi prima datorat pentru al doilea !i al treilea an consecutiv de asigurare, dac asigurata ar solicita continuarea asigurrii !i ar efectua plata primei calculate n sarcina sa n rate su)anualeZ . - se preci"e"e demersurile fcute at3t de asigurat c3t !i de asigurtor, indic3nd totodat !i circuitul documentelor ntocmite din momentul nc&eierii poliei de asigurare !i p3n la plata despgu)irii. BotD -cala coeficienilor de valoare rmas utili"at, este cea din ta)elul 3.3, iar tariful de prime aplicat este cel din ta)elul 3.(. $lau"a >0*$"= 6(%$" se aplic n varianta din 2''.. P'0>%+6( 2. -ocietatea comercial JAlfa 5rans= -R:, a ac&i"iionat n luna iunie 2'' , n rate, un autove&icul marca -Moda ,ctavia n stare nou, la un pre de cumprare de 1 .''' euro. 2iind ac&i"iiont n rate, autove&iculul a fost nmatriculat n aceea!i lun !i asigurat la -ocietatea de asigurare> reasigurare -.$. <F= -.A, pentru riscurile de avarii !i furt cu acoperire intern !i e*tern. Prima poli de asigurare a fost nc&eiat ncep3nd cu data de 1 iulie 2'' pe o durat de un an !i a fost ga?at n favoarea )ncii creditoare. Asigurarea a continuat !i n anii urmtori consecutiv, respectiv, n 2''(>2''#, 2''#>2''., fr ca n primii doi ani de asigurare s se fi produs nici unul din riscurile asigurate !i deci, fr daune. 9n luna septem)rie 2''#, n urma unei deplasri n alt localitate, autove&iculul a fost furat.Ratele neram)ursate )ncii creditoare p3n n momentul producerii riscului de furt nsumea" #.''' euro. 6up confirmarea furtului de ctre organele de poliie !i trecerea unei

11'

perioade legale de #' de "ile, asigurtorul decide declararea pagu)ei totale n urma furtului comis !i acordarea despgu)irii de asigurare. -e cereD a7 - se calcule"e suma asigurat !i prima de asigurare datorat de asigurat n fiecare din cei trei ani de asigurare n varianta plii cu anticipaie !i integrale a primei. )7 - se sta)ileasc despgu)irea primit pentru producerea riscului de furt !i cui i se acord aceasta. c7 - se pre"inte etapele !i demersurile fcute de ctre asigurat !i asigurtor din momentul nc&eierii contractului de asigurare !i p3n la plata despgu)irii, n anul cu daun. - se preci"e"e totodat, pentru aceia!i situaie, circuitul documentelor. N03/I -cala coeficienilor de u"ur utili"at, este cea din ta)elul 3.2, iar tariful de prime aplicat este cel din ta)elul 3. . $lau"a >0*$" se aplic n varianta de p3n n 2''# 4ta)el 3.87. B!>%!0.'(-!+ "$4%!6+*3('/ ,+ "3$,!$ 1.$iuma!, $ristina <$conomia asigurrilor=, %ditura $asa $rii de Atiin, $lu?>Bapoca, 2''3, pag.1(1>1.0. 2.Aeulean, 1ictoria !i cola). < %sigurri comerciale. Teorie i practic=, %ditura Mirton, 5imi!oara, 2''1, pag. 120>130. 3.1crel, 9ulian E8ercea, 2lorian < %sigurri i reasigurri=%diia a 99> a, %ditura %*pert, 8ucure!ti, 1000, pag.2 3>2 8. .$ondiiile generale speciale privind asigurarea facultativ de avarii !i furt a autove&iculelor ale -ocietilor de Asigurare > Reasigurare A-9R,M, ,MB9A-9+, A-5RA, A::9AB^>]9R9A$ !i AR6A2.

111

CAPITOLUL 4 ASIGURRILE DE PERSOANE 4.1 P'+9+*3('+( 4'0,$"+%0' ,+ ("!.$'/'! ,+ 4+'"0(*+

Prin intermediul asigurrilor de persoane se urmre!te, pe de o parte, protecia persoanelor fi"ice mpotriva unor riscuri a!a cum sunt )olile, accidentele, decesul su)it, invaliditatea permanent din accidente, iar pe de alt parte, protecia economic n legtur cu evenimente a!teptate din viaa unor persoane, a!a cum sunt na!terea unui copil, atingerea unei anumite v3rste, nceperea studiilor, cstoria, producerea altor evenimente dorite , toate fiind ns generatoare de c&eltuieli. Aceast ultim categorie de evenimente se ncadrea" n categoria !anselor care pot s apar n viaa persoanelor, dar care, ntr>un conte*t de insecuritate, tre)uie prote?ate din punct de vedere economic. 6in motivele artate, n ca"ul asigurrilor de persoane se disting dou grupeD asigurrile de ia care pot fi n egal msur asigurri de risc !i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare 4asigurrile de via cu formare de capital, asigurrile de via cu acumulare de capital !i adaptare dinamic a sumei asigurate, asigurrile mi*te de via cu trageri de amorti"are !i acumulare de capital etc.7 !i asigurri de accidente, care sunt numai asigurri de risc. /n conformitate cu ta*onomia comunitar, asigurrile de persoane se regsesc n clasele 1 4Accidente7 !i 2 48oal7, incluse n categoria asigurrilor de repartiie !i respectiv 2'>28, acestea din urm fiind incluse n categoria asigurrilor de capitali'are. %sigurrile de repartiie 4ramurile 1>187 sunt asigurri tipice de risc !i sunt guvernate de cele dou principii de )a" ale asigurrii, respectiv principiul constituirii comunitii de risc !i principiul mutualitii descrise n $apitolul 9. Aceasta nseamn c fondurile de asigurare mo)ili"ate prin plata primelor de ctre asigurai se utili"ea" pentru plata indemni"aiilor de asigurare ctre acei mem)ri ai comunitii de risc care au avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate. Asigurrile de repartiie au, de asemenea, specific faptul c se nc&eie pentru perioade scurte, n mod o)i!nuit un an sau su)perioade ale anului de asigurare, iar riscul care constituie mo)ilul asigurrii este de tip constant. Produsele de asigurare destinate persoanelor fi"ice, nscrise n clasele 2'>28, av3nd drept specific faptul c sunt preponderent de capitali"are, pre"int o mare varietate menit s rspund e*pectaiilor unui mare numr de solicitani cu venituri diferite, cu statut socio>profesional diferit !i cu propensiune diferit spre economisire. /n clasa 2' Via* deces* se disting trei grupe de produse !i anumeD 1. Asigurrile de supravieuireE 2. Asigurrile de decesE

112

3. Asigurrile mi*te sau com)inate ale celor dou. 1./n grupa asigurrilor de supra ieuire sunt incluse, pe de o parte, polie al cror o)iect l constituie plata unei sume forfetare ctre asigurat dac el este n via la maturitatea poliei. Produsul respectiv pre"int de"avanta?ul c dac asiguratul decedea" nainte de maturitatea poliei, suma nu se plte!te de ctre asigurtor mo!tenitorilor. Pe de alt parte, n aceast grup sunt incluse asigurrile de rent, care garantea" asiguratului pli periodice su) forma unor rente, at3t timp c3t asiguratul se afl n via. /n practic pot fi nt3lniteD Rente viagere plti)ile p3n la moartea asiguratuluiE Rente temporare plti)ile numai p3n la o anumit v3rstE Rente am3nate temporare plti)ile p3n la moartea asiguratului, ns plec3nd de la o anumit v3rst. Rentele sunt destinate a asigura un venit de nlocuire pentru persoanele n v3rst, care nu mai sunt active. /n ca"ul rentelor, modalitatea de plat a primelor de asigurare este specific !i este adaptat tipului de rent contractat. Astfel, n ca"ul rentelor viagere !i temporare prima de asigurare se plte!te, de regul, anticipat !i integral la perfectarea poliei, fiind sursa din care se pltesc rentele. /n ca"ul rentelor am3nate temporare plata primei de asigurare se face n rate anuale sau su)anuale, at3t timp c3t asiguratul este activ 4 perioada de acumulare7 iar rentele se ac&it dup ce asiguratul se retrage din viaa activ, odat cu v3rsta pensionrii 4perioada de decumulare7. Aceste ultime tipuri de rent sunt cele mai solicitate produse din grupa celor de supravieuire. 2.Prin asigurrile de deces asigurtorul garantea" plata unei sume asigurate la decesul asiguratului, oricare ar fi data. /n practic pot fi nt3lnite urmtoarele varianteD Asigurri viagere 4via ntreag7E Asigurarea temporar de decesE Asigurri am3nate temporareE Prin asigurarea iager sunt prote?ai mem)rii familiei asiguratului mpotriva riscului de deces al acestuia, care sunt beneficiarii desemnai prin contract. %*ist ns societi de asigurare care practic plata iager prin opiune* clau" care>i permite asiguratului ca la mplinirea v3rstei de pensionare s decid pentru transformarea asigurrii de deces ntr>una de rent viager n favoarea sa. $3t prive!te primele de asigurare, ele pot fi pltite pe ntreaga durat a vieii asiguratului 4prime viagere7 sau pe o anumit durat 4prime temporare7. /n ca"ul asigurrii temporare de deces asigurtorul garantea" plata unei sume la decesul asiguratului, cu condiia ca acest eveniment s survin nainte de o dat determinat. -uma poate fi pltit !i su) forma unor rente de studii p3n la terminarea acestora din urm, copiilor )eneficiari, dac la decesul unuia sau al am)ilor prini copiii se afl n proces educaional.

113

Prin asigurrile am#nate temporare asigurtorul garantea" plata unei sume la decesul asiguratului, cu condiia ca acest eveniment s survin dup o dat determinat, de o)icei, aceasta fiind socotit dup ie!irea la pensie a asiguratului, c3nd el nu mai este cuprins n alte forme de asigurare. 3. %sigurrile mixte sau combinate 5 de deces i supra ieuire sunt nt3lnite !i ele n mai multe varianteD Asigurarea mi*t propriu>"isE Asigurarea com)inatE Asigurarea cu termen fi*. %sigurarea mixt propriu5'is ntrune!te )eneficiile unei asigurri de supravieuire L capital unic !i ale unei asigurri temporare de deces !i garantea" plata unei sume astfelD - asiguratului dac acesta este n via la e*pirarea asigurriiE - unui )eneficiar desemnat, dac asiguratul decedea" n cursul perioadei de asigurare. %sigurarea combinat garantea" asiguratului sau )eneficiarului desemnat plata unei sume, iar la scadena contractului suma garantat poate fi transformat n rente viagere sau temporare. /n plus, suma garantat la deces poate fi sta)ilit ca multiplu fa de suma garantat pentru supravieuire. %sigurarea cu termen fix garantea" plata unei sume la un termen fi*, n avans, indiferent dac asiguratul este sau nu n via la acel termen. 6ecesul asiguratului generea" stoparea plii primelor de asigurare. :a termenul fi*at pentru plata sumei, aceasta poate fi onorat, la opiune, su) forma unei rente, complementare pensiei, de care ar urma s )eneficie"e asiguratul dac este n via sau soul supravieuitor, dac asiguratul a decedat. /n clasa 21 %sigurri de nupialitate i natalitate sunt incluse contracte de asigurare prin care prinii le asigur copiilor un nivel de protecie economic n legtur cu anumite evenimente din viaa acestora, a!a cum sunt na!terea !i cstoria. 6e o)icei, acest contract are ata!at o clau" potrivit creia suma se plte!te !i n ipote"a n care asiguratul este celi)atar la e*pirarea contractului de asigurare. 6in clasa 22 %sigurri legate de fondurile de in estiii* fac parte contractele de asigurare pe termen lung a cror component de economisire !i capitali"are prevalea" n raport cu cea de protecie. 6e regul, fondurile de asigurare sunt plasate la diverse fonduri de investiii financiare gestionate de administratori speciali"ai iar randametul lor !i c3!tigul a!teptat n consecin, mai mare. 6in aceast categorie de asigurri fac parte contractele de tip unit linMed. Operaiunile tontiniere din clasa 23 se desf!oar n cadrul unor structuri organi"atorice speciale de tip mutual n care participanii au o du)l calitate !i anume de asigurtor !i de asigurat. /n general, structurile respective,

11

denumite tontine 3* se constituie pe termen limitat, fie pentru riscul de deces, fie pentru !ansa de supravieuire. /n primul ca", la e*pirarea termenului pentru care s>a constituit tontina, urma!ii mem)rilor decedai ai tontinei primesc suma cuvenit n funcie de fondul constituit de>a lungul perioadei de vala)ilitate a tontinei. /n cel de>al doilea ca", mem)rii supravieuitori la e*pirarea tontinei vor fi cei care vor primi o sum, n funcie de fondul mo)ili"at de>a lungul perioadei de vala)ilitate a tontinei. /n pre"ent, operaiile tontiniere sunt practicate ntr>o foarte mic msur, locul lor fiind luate de produse comple*e de asigurri de via. Capitali'area 5 clasa 2 , include produse de economisire la care se adaug !i clau" de ram)ursare anticipat a sumelor asigurate prin procedeul tragerii la sori. Primele de asigurare se pltesc anticipat, iar n sc&im)ul lor, asigurtorul !i ia anga?amentul de a plti asiguratului@)eneficiarului desemnat suma asigurat presta)ilit, fie la e*pirarea contractului, fie pe parcursul derulrii acestuia, n ca"ul n care contractul este desemnat c3!tigtor prin tragere la sori. /n practica asigurrilor rom3ne!ti, -ocietatea A-9R,M are n portofoliul su astfel de produse, cu posi)ilitatea ram)ursrii anticipate pariale a sumei asigurate. 9n clasa 2(, Lestiunea fondurilor colecti e* sunt incluse servicii de asigurare care garantea" fondurile de pensii administrate privat, respectiv plasamentele financiare fcute de ctre administratorii de fonduri pentru riscul de ncetare sau de reducere a activitii acestora din urm, furni"3nd prestaiile asumate ctre )eneficiarii fondurilor n ca"ul riscului de deces sau al !ansei de supravieuire. $lasa 2#, .re ederea colecti * include produse de asigurri colective de pensii care, su) aspect te&nic, com)in dou principii de funcionare !i anume cel al repartiiei ntre generaii !i cel al capitali"rii. Astfel, contri)uiile mem)rilor activi sunt destinate a acoperi, pe de o parte, )eneficiile mem)rilor pensionari 4principiul repartiiei7 iar, pe de alt parte, pe )a"a lor se constituie un provi"ion te&nic special care se capitali"ea" pe numele contri)ua)ililor activi 4principiul capitali"rii7. Provi"ionul respectiv urmea" regimul fructificrilor !i din el se vor plti n viitor drepturile conti)ua)ililor la pensionarea acestora. 8eneficiile lor vor fi completate atunci, prin sume o)inute din contri)uia mem)rilor activi ai grupului. -pecific clasei 2., %chi'iionarea de imobile este modul de com)inare a proteciei oferite, cu tipul investiiei reali"ate pe seama fondurilor de asigurare. Astfel, societatea de asigurare ac&i"iionea" un imo)il de la o persoan fi"ic, anga?3ndu>se ca n locul plii ntr>o singur tran!, la nc&eierea contractului, s>i plteasc proprietarului o rent viager. /n plus, v3n"torul are dreptul de u"ufruct asupra imo)ilului v3ndut p3n la decesul

43

Bumele tontinei provine de la ntemeietorul lor, )anc&erul italian :oren"o 5onti, care le>a e*perimentat prima oar n 2rana n secolul al \199>lea !i apoi le>a e*tins !i n alte state ale %uropei.

11(

su. /n acel moment, societatea de asigurare devine proprietar cu drepturi depline asupra imo)ilului, put3nd decide n consecin ce va face cu el. /n clasa 28, $conomie* sunt incluse operaii specifice de economisire, potrivit crora mem)rii participani vars ntr>un cont comun de economii purttor de do)nd un anumit numr de coti"aii. :a finele perioadei pentru care s>a constituit fondul comun, acesta este mprit mem)rilor participani mpreun cu do)3n"ile )onificate. 2ondurile depuse pot fi investite !i n titluri de valoare de tipul o)ligaiunilor, aciunilor !.a., principiul de mprire a fondurilor rm3n3nd acela!i.

4.2 V(%0'! (#3$(%+ 8! 7!!30('+ 5* ("!.$'/'!

4.2.1 C0640*+*3+%+ 4'!6+! ,+ ("!.$'('+ %( ("!.$'/'!%+ ,+ 7!()/
A!a cum s>a su)liniat, asigurrile de persoane au mai multe valene. %le pot fi, n egal msur asigurri de risc, conferind asiguratului sau )eneficiarului asigurrii protecie economic n ca"ul producerii unor evenimente nedorite precum accidentele, )olile ori decesul, dar !i modaliti de economisire, de capitali"are pe termen lung, ntr>o form ritmic !i regulat. /n acest conte*t, asiguratul sau )eneficiarul unei polie de asigurare va primi de la asigurtor sume asigurate cu titlu de indemni"are 4protecie7, at3t pe perioada derulrii poliei, dac unul din riscurile asigurate se produce, c3t !i la finele perioadei de asigurare, dac n perioada de vala)ilitate a asigurrii nu s>au produs evenimente care s necesite indemni"are. 6in acest motiv, prima de asigurare, care pentru asigurat repre"int costul asigurrii, are n componena sa mai multe elemente astfelD - 4'!6( ,+ '!"#E - 4'!6( ,+ +#0*06!"!'+, aceste dou elemente alctuind mpreun prima net, - 5*#/'#/3$'(, destinat c&eltuielilor asigurtorului !i mar?e de profit al acestuia. /ncrctura primei, la r3ndul ei, include urmtoarele tipuri de c&eltuieliD a7 cheltuieli de achi'iie a asigurrii a!a cum sunt salariile sau comisioanele agenilor la nc&eierea contractului !i consultanilor de asigurare precum !i c&eltuielile pentru e*aminarea medical a asiguratului contractant de asigurare. Acestea din urm sunt necesare pentru surprinderea c3t mai e*act a incidenei de risc n ca"ul unor polie de valori foarte mari, care se ntind pe o perioad lung de timp, iar asiguratul are o anumit v3rst la contractarea asigurrii. )7 Cheltuieli de ncasare a primei . %le apar n special n ca"ul ncasrii primei n regim c&era)il !i se sta)ilesc su) forma unei
44

%*ist dou regimuri de ncasare a primei de asigurare !i anume regimul porta)il, conform cruia prima se ac&it de asigurat la sediul asigurtorului, sau la )anca acestuia ori prin mandat

11#

cote procentuale din prima tarifar sau su) forma unei sume forfetare n ca"ul primei uniceE c7 Cheltuielile administrati J gospodreti includ c&eltuielile de funcionare ale asigurtorului precum !i mar?a de profit a acestuia. P'!6( ,+ '!"# are drept scop constituirea fondului de indemni"are a evenimentelor asigurate produse n perioada de vala)ilitate a asigurrii. 6ac riscul asigurat nu se produce pe perioada de vala)ilitate a contractului de asigurare, prima nu se restituie asiguratului, n sc&im), dac acesta se produce, asiguratul poate )eneficia de o sum asigurat mult mai mare dec3t prima de risc pltit. -uma asigurat care se va plti asiguratului se va ac&ita n str3ns legtur cu pierderea suferit !i conform clau"elor iniiale sta)ilite prin contractul nc&eiat ntre pri. $ea de>a treia component a primei de asigurare )rute, 5*#/'#/3$'( ;(,(0"$%<, av3nd destinaiile de?a pre"entate, nu se va restitui n nici un ca" asiguratului. Revenind la cea de>a doua component, amintit mai sus L 4'!6( ,+ +#0*06!"!'+ L ea va reveni n toate ca"urile asiguratului sau )eneficiarului asigurrii, de o)icei la e*pirarea perioadei de asigurare sau la alte termene dup cum se sta)ile!te prin clau"ele contractului de asigurare. -uma asigurat pe care asiguratul sau )eneficiarul o prime!te la e*pirarea perioadei de asigurare este, n fapt, re"ultatul acumulrii primelor de economisire pltite de asiguratul contractant. :a suma asigurat cuvenit asiguratului sau )eneficiarului, dup ca", la e*pirarea asigurrii se adaug importante do)3n"i !i e*cedente re"ultate n urma plasamentelor fcute pe seama primelor de economisire ncasate de asigurtor de>a lungul perioadei de asigurare.

4.2.2 F'$#3!-!#('+( -0*,$'!%0' ,+ ("!.$'('+

Pentru c asigurrile de via se ntind pe un mare numr de ani 4 de la ( p3n la 3( de ani !i uneori c&iar mai mult7, primele de economisire pltite se valorific ntr>un mod c3t mai eficient cu putin, n funcie de a)ilitatea managerial a asigurtorului, dar !i de capacitatea de a)sor)ie a pieei pentru aceste fonduri. 6e aceea, la e*pirarea asigurrii cel ndreptit s primeasc suma asigurat va primi alturi de suma pentru care a pltit prima !i e*ecedente !i do)3n"i, care vor fi cu at3t mai mari cu c3t durata asigurrii 4adic durata fructificrii fondurilor7 este mai mare. Metoda clasic de calcul a sumelor asigurate, a do)3n"ilor !i e*cedentelor pe care le prime!te asiguratul 4)eneficiarul7 de la asigurtor la e*pirarea asigurrii este cea cunoscut n matematicile financiare drept 6+30,( ,0>?*9!! #064$"+. /n esen, scenariul formrii do)3n"ii compuse este urmtorulD - plec3nd de la premisa c dispunem de o singur unitate monetar pe care dorim s>o fructificm cu o do)3nd constant de nivel
po!tal !i regimul c&era)il prin care ncasarea primei are loc prin intermediul agentului de asigurare care se deplasea" n acest scop la domiciliul asiguratului, ncas3nd prima n numerar

11.

L!K& o perioad de timp de * ani, unitatea monetar va avea urmtoarea evoluieD la finele primului an 1 unitatea monetar devine 1` 9E la finele celui de>al doilea an, do)3nda se calculea" la ntreaga sum 41`i7 de la finele primului an, prin urmare vom o)ine 41`i7 41`i7 P 41`i72 u.m. la finele celui de>al treilea an o)inemD 41`i7 3 u.m.

$ontinu3nd raionamentul, la finele anului n, unitatea monetar deinut iniial !i fructificat n regim de do)3nd compus n ani cu o do)3nd constant Ji= devine 41`i7n Relaia se poate sc&emati"a pe scurt astfelD Ji= 1 41`i7n n ani /n mod similar, dac dispunem de o sum - o care urmea" a fi fructificat n ani 4perioade7 cu o do)3nd compus Ji=, constant pe toat perioada, aceasta are urmtoarea evoluie, n timpD Ji= > la finele anului 1D -o -' a 41`i7 1 Ji= > la finele anului 2D -o -' a 41` i72 2 Ji= > la finele anului 3D -o -' a 41`i73 3 Ji= > la finele anului nD -o -' a 41`i7n n

6ac notm suma de la finele perioadei n cu -n, ntre -n !i -o e*ist urmtoarea relaieD -n P -o41`i7n 4 .17 -n este denumit 7(%0('+( 7!!30('+ ( $*+! "$6+ (#3$(%+ ;4'+9+*3+< S 0 -'$#3!-!#(3/& * 4+'!0(,+ +.(%+ #$ 0 ,0>?*,/ #0*"3(*3/ !& (-+'+*3/ -!+#/'+! 4+'!0(,+. 6in relaia 417 se deduce o alt relaie de calcul pentru - o, atunci c3nd cunoa!tem -n !i anumeD

118

-o P

-n 41 + i7 n

4 .27

-o este denumit 7(%0('+( (#3$(%/ ( $*+! "$6+ 7!!30('+ #('+ ( -0"3 0>)!*$3/ 4'!* -'$#3!-!#('+( 5* '+.!6 ,+ ,0>?*,/ #064$"/ #0*"3(*3/ L!K $* *$6/' * ,+ (*! ;4+'!0(,+<. /n asigurrile de via raionamentul de mai sus !i are ?ustificare !i aplicaie atunci c3nd ?udecata de valoare se face asupra sumei asigurate pe care o are de primit asiguratul la finele perioadei !i a drepturilor suplimentare care se adiionea" la aceasta, respectiv do)3n"i !i e*cedente. 6e asemenea, este vala)il atunci c3nd plata primei de asigurare se face anticipat !i integral la nc&eierea asigurrii, c3nd, cunosc3ndu>se do)3nda )onificat de asigurtor pe ntreaga durata de asigurare se pot deduce drepturile suplimentare 4do)3n"i !i e*cedente7 la suma iniial pltit de asigurat. /n ma?oritatea ca"urilor ns, prima de asigurare la asigurrile de via pltit de asigurat nu se ac&it anticipat !i integral la nc&eierea poliei ci, n serii de valori egale !i regulate, adic la perioade egale de timp, pe ntreaga durat de asigurare. Respect3nd premisele do)3n"ii compuse de nivel constant Ji= calculat asupra primelor pltite pe ntreaga durat de vala)ilitate a contractelor de asigurare de n ani, dar n condiiile plii n '(3+ ,+ 7(%0'! +.(%+ !i la 4+'!0(,+ '!36!#+& se poate lesne deduce valoarea seriei de prime, privite at3t ntr>un moment 4'+9+*3 4actual7 c3t !i ntr>un moment viitor. Pe a*a timpului, considerm c plata primelor se face n serie de valori egale la finele fiecrei perioade !i c do)3nda este Ji=, constant n timp, conform sc&emeiD

to

i 1 i 2 i 3 i p1 p2 p3 p

QQ. pn>1

n>1 i n pn tn

Pe )a"a sc&emei de mai sus se poate calcula valoarea actual a ntregii serii de vrsminte 4valoarea la momentul t o7, prin nsumarea valorilor actuale ale tuturor vrsmintelor fcute pe durata de n ani, pe care le tratm ca vrsminte individuale, conform modelului de mai sus 4formula .27. BotmD p1 P p2 P p3 PQQQQQ.P pn P v, fiind valoarea primei vrsate la fiecare perioadE i P do)3nda constant a fiecrei perioadeE t P timpulE ,)inemD 1 > valoarea actual 4la momentul t'7 a primului vrsm3nt D 11P E 1 +i > valoarea actual a celui de al doilea vrsm3nt D 12 P
1 E 41 + i7 2

110

> idem pentru cel de al treilea vrsm3nt D

1 3P

1 E 41 + i73

> idem pentru penultimul vrsm3nt D > valoarea actual a ultimului vrsm3ntD

1n >1P

1 E 41 + i7 n 1 1 . 41 + i7 n

1nP

6ac dorim s aflm valoarea actual a ntregii serii de vrsminte 4-va7, prin nsumare o)inemD

1 1

V t , adicD t =1 41 + i 7 n 1 =V t t =1 41 + i 7

4 .37

undeD S7( este denumit 7(%0('+( (#3$(%/ ( $*+! "+'!! ,+ 7/'"/6!*3+ ,+ 7(%0'! +.(%+ 8! '+.$%(3+ ,+ 6/'!6+ V& 4+ * 4+'!0(,+& (#3$(%!9(3+ 4+ >(9( $*$! -(#30' ,+ (#3$(%!9('+ ,+ *!7+% #0*"3(*3 L!K . /n mod similar, plec3nd de la acelea!i premise !i aceea!i sc&em de vrsminte, putem calcula 7(%0('+( 7!!30('+ a ntregii serii de vrsminte la momentul tn 4final7. Botaiile fiind acelea!i, o)inemD > valoarea viitoare a primului vrsm3nt 4din momentul t17D 11P 141`i7 n>1 E > valoarea viitoare al celui de al doilea vrsm3nt 4t27D 12P 141`i7n>2E > valoarea viitoare al celui de al treilea vrsm3nt 4t37 D 13P 141`i7 n>3E > valoarea viitoare a vrsm3ntului din momentul t D 1t P 141`i7n>t E > valoarea viitoare a ultimului vrsm3nt din serie D 1nP 1 41`i7n>n P1. 1aloarea viitoare a ntregii serii de vrsminte 4-vv7 se o)ine prin nsumarea valorilor viitoare ale tuturor vrsmintelorD n n n ( 1 + i) n t 1 = V 41 + i 7 E 1 =V , adic E t t =1 t =1 41 + i 7

= (1 + i ) V
n t =1

1 41 + i 7 t
12'

4 . 7

2ormula de mai sus se poate scrieD -vv P 41`i7n a -va, 4 .(7

/ntruc3t valorile actuale !i viitoare ale unitii monetare sau ale seriei de vrsminte de c3te o unitate monetar la intervale regulate, fructificate n condiii de do)3nd compus de nivel Ji=, constant n timp, pot fi u!or ta)elate (, pentru a putea opera cu ele este suficient s cunoa!tem cuantumul vrsm3ntului din serie.

4.3 A"!.$'('+( 6!@3/ ,+ 7!()/ #$ (#$6$%('+ ,+ #(4!3(% 8! (,(43('+ ,!*(6!#/ ( 4'!6+! ,+ ("!.$'('+ 8! ( "$6+! ("!.$'(3+
,ferta societilor de asigurare n ceea ce prive!te produsele de asigurri de via este foarte variat, fiecare asigurtor ncerc3nd s vin n nt3mpinarea unui numr c3t mai mare de asigurai cu produse care s satisfac preteniile acestora. 6in acest motiv, o pre"entare e*&austiv a polielor de asigurare ar fi aproape imposi)il ntr>un material ca cel de fa. Am ales n acest conte*t, pentru detaliere, una din cele mai agreate polie de asigurare de via, care su) un nume sau altul, figurea" n oferta celor mai multe societi de asigurare, ea rspun"3nd intereselor unui mare numr de asigurai. %ste vor)a despre %sigurarea mixt de ia cu acumulare de capital i adaptare dinamic a primei de asigurare i a sumei asigurate. Asiguararea de fa este recunoscut, datorit prestaiilor oferite !i atractivitii primelor de asigurare, drept unul dintre cele mai competitive produse pe piaa rom3neasc de asigurri. Asigurarea este destinat persoanelor n v3rst de la o "i la (0 de ani #, perioada de asigurare fiind cuprins ntre minim # ani !i ma*im 3( ani, astfel nc3t la e*pirarea duratei de asigurare persoana asigurat s nu fi dep!it #( ani. Asigurarea se poate nc&eia pentru o sum asigurat sta)ilit de ctre asigurat cu condiia ca aceasta s se ncadre"e n limitele minime !i ma*ime impuse prin $ondiiile de asigurare ale asigurtorului. /n ca"ul n care se dep!e!te o anumit valoare a sumei asigurate alese, se impune e*aminarea medical a asiguratului la nc&eierea asigurrii. Protecia prin asigurare ncepe n "iua n care asiguratul a ac&itat nt3ia rat de prim !i asigurtorul a confirmat n scris sau prin nm3narea contractului de asigurare c a acceptat declaraia de asigurare pe care asiguratul a ntocmit>o.
45

/n ta)ele #.1> #.8 sunt ta)elate toate formulele demonstrate, at3t n ca"ul vrsmintelor unice c3t !i pentru ca"ul seriilor de vrsminte de o unitate monetar, pentru situaia n care vrsmintele au loc la nceputul perioadei, respectiv la sf3r!itul perioadei. 46 :a unele societi de asigurare v3rsta de cuprindere n asigurare este de #' de ani.

121

/n )a"a acestei polie societile de asigurare garantea" urmtoarele drepturiD a7 la e*pirarea asigurrii, dac asiguratul este n via, pltesc suma asigurat mpreun cu e*cedentele acumulateE )7 pe parcursul derulrii asigurrii, n ca"ul decesului asiguratului, pltesc )eneficiarului suma asigurat ncep3nd cu cel de al doilea an de asigurare. 6ac decesul a survenit datorit unei )oli infecioase acute, plte!te suma asigurat c&iar din primul an de asigurare. :a e*pirarea perioadei de asigurare, asiguratul poate opta fie pentru plata sumei asigurate, fie pentru plata unei pensii lunare viagere, c&iar dac aceste pli periodice cumulate dep!esc la un moment dat suma asigurat cuvenit la e*pirarea asigurrii. /n ca"ul c3nd decesul intervine n primii cinci ani de la e*pirarea asigurrii, pensia va fi pltit n perioada rmas mo!tenitorilor legali p3n la nc&eierea celor cinci ani. /n principiu, o)ligaiile asigurtorului de a presta serviciile de asigurare rm3n n vigoare indiferent de cau"a producerii evenimentului asigurat, c&iar !i atunci c3nd persoana asigurat !i>a gsit moartea n timpul unor tul)urri interne. /n ca"ul decesului produs ca urmare a unor evenimente de r")oi, o)ligaia asigurtorului se re"um la plata sumei de rscumprare calculat pentru data decesului. /n ca" de sinucidere a persoanei asigurate naintea unui termen de a!teptare ., socotit de la data ac&itrii primei rate de prim, se acord suma asigurat numai dac se dovede!te c fapta s>a comis ntr>o stare de dereglare a funciilor mintale, care e*clude li)era determinare a voinei. 6ac se dovede!te c s>a produs din propria voin a asiguratului, atunci se plte!te doar suma de rscumprare. 6ac sinuciderea s>a produs dup scurgerea termenului de 3 ani, indiferent de cau"e, se plte!te suma asigurat. ,dat cu nc&eierea unei asigurri de via, n sc&im)ul plii unor prime de asigurare suplimentare de nivel relativ redus, asiguratul poate opta !i pentru contractarea unei asigurri suplimentare de deces din accidente & n cadrul aceluia!i contract. Aceasta este o asigurare suplimentar la asigurarea de via, care este principal, !i ea nu d dreptul la cote de e*cedente. Persoanele care au o invaliditate mai mare de #'S nu sunt cuprinse n asigurarea suplimentar de deces. 6urata asigurrii precum !i suma asigurat sunt acelea!i cu cele de la asigurarea principal. $onstituie accidente infeciile !i urmrile imediate ale efortului fi"ic e*cesiv !i su)it, iar sinuciderea, urmrile )olilor profesionale, )olile transmise prin atacul animalelor, malaria, otrvirile, sinuciderea, infarctul miocardic nu sunt considerate accidente. :a unele societi de asigurare, conform acestei asigurri, dac decesul apare ca urmare a unui accident n primul an de asigurare, se plte!te suma

47

5ermenul de a!teptare este diferit de la o societate la alta. 6e e*emplu, la A-9R,M este de 2 ani, la ,MB9A-9+ :ife este de 3 ani, la 9B+ este 3 ani !.a m.d.

122

asigurat, iar dac el survine ncep3nd cu al doilea an de asigurare, se plte!te du)lul sumei asigurate. Primele de asigurare la asigurrile de via sunt sta)ilite n promile 4tarife la 1.''' lei sum asigurat7. /n calculul lor se ine seama de v3rsta asiguratului la intrarea n asigurare, de durata asigurrii !i de c&eltuielile efectuate de societatea de asigurri pentru contractarea, ncasarea !i administrarea polielor. ,dat calculate, primele de asigurare se nscriu n tabelele tarifare de primHC* care constituie Jinstrumentarul de lucru = pentru oricare lucrtor din domeniul asigurrilor. Prima total de plat se sta)ile!te plec3nd de la formulaD .aa = Ct 1% 1''' 4 .#7 undeD

Paa repre"int prima anual de pltitE -A repre"int suma la care se nc&eie asigurareaE $t repre"int cota tarifar anual pentru 1''' u.m. sum asiguratE valoarea sa este ta)elat. Pentru aceia dintre asigurai care practic meserii cu un grad sporit de periculo"itate, riscul ata!at activitii desf!urate este mai mare !i de aceea, lor li se aplic un adaos la prima o)i!nuit tarifat n ta)ele numit spor de periculo'itate (1p), cu valori ntre ',2c !i 2c din suma asigurat, n funcie de incidena de risc. Primele de asigurare sunt anuale !i se pltesc la nceputul fiecrui an de asigurare, dar ele pot fi pltite !i lunar sau trimestrial, dup ca". /n astfel de situaii, n determinarea primei su)periodice care cade n sarcina asiguratului se aplic anumite ma?orri date de c&eltuielile suplimentare care apar legat de ritmicitatea ncasrii !i gestionarea ratelor de prim. /n general, formula de calcul aplicat pentru determinarea primelor este de formaD

.aa 1,'( 12 .aa .at = 1,'3 .al =

4 ..7 4 .87

undeD >Pal , Pat repre"int prima de asigurare lunar, respectiv trimestrialE >1,'( !i 1,'3 repre"int coeficieni de ma?orare dai de ritmicitatea mai mare a ncasrii primei de asigurare. 6ac prima se ncasea" n regim c&era)il 4prin gri?a societii, de la domiciliul asiguratului7 se percepe un comision de regul de 1'S la prima
48

;n model de ta)el tarifar de prim este configurat n ta)elul .0

123

calculat ca mai sus. /n aceste condiii formulele 4 ..7 !i 4 .87 pot fi rescrise astfelD

.a l =
4 .07

.a a 1,'( 1,1 12 .a a 1,'3 1,1

4 .1'7

.a t =

Pe l3ng acest avanta?, pentru a prote?a suma asigurat mpotriva inflaiei, asigurtorii ofer posi)ilitatea ma?orrii at3t a primelor, c3t !i a sumelor asigurate n funcie de procentul de cre!tere a inflaiei sta)ilit la finele fiecrui an, pe )a"a datelor statistice oficiale. Acest procedeu se nume!te (,(43('+ ,!*(6!#/ !i el ofer asiguratului posi)ilitatea meninerii aceleia!i puteri de cumprare a sumei asigurate pe care aceasta o avea la nc&eierea asigurrii. Adaptarea dinamic se aplic ncep3nd cu cel de>al doilea an de asigurare, dac asiguratul consimte la modificarea primei. %a se aplic fr e*aminare medical, iar n ultimii trei ani adaptarea dinamic se practic numai la cererea contractantului asigurrii. 6ac n timpul duratei de asigurare contractantul asigurrii nu mai ac&it primele de asigurare, polia se re"ilia" !i el va primi o "$6/ ,+ '/"#$64/'('+ calculat n funcie de valoarea primelor acumulate p3n n momentul plii acestora. :a e*pirarea asigurrii, dac asiguratul este n via, el poate opta fie pentru ncasarea sumei asigurate cuvenite ntr>o singur tran! fie su) forma unei pensii lunare viagere.

1aloarea viitoare a 1 leu la rat de do)3nd compus ! pe o perioad de * ani, plat la nceputul perioadei T(>+% 4.1
1.00% 1 2 3 1.010 1.020 1.030 2.00% 1.020 1.040 1.061 3.00% 1.030 1.061 1.093 3.50% 1.035 1.071 1.109 4.00% 1.040 1.082 1.125 4.50% 1.045 1.092 1.141 5.00% 1.050 1.103 1.158 5.50% 1.055 1.113 1.174 6.00% 1.060 1.124 1.191 6.50% 1.065 1.134 1.208 7.00% 1.070 1.145 1.225

12

4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50

1.041 1.051 1.062 1.072 1.083 1.094 1.105 1.116 1.127 1.138 1.149 1.161 1.173 1.184 1.196 1.208 1.220 1.232 1.245 1.257 1.270 1.282 1.348 1.417 1.489 1.565 1.645

1.082 1.104 1.126 1.149 1.172 1.195 1.219 1.243 1.268 1.294 1.319 1.346 1.373 1.400 1.428 1.457 1.486 1.516 1.546 1.577 1.608 1.641 1.811 2.000 2.208 2.438 2.692

1.126 1.159 1.194 1.230 1.267 1.305 1.344 1.384 1.426 1.469 1.513 1.558 1.605 1.653 1.702 1.754 1.806 1.860 1.916 1.974 2.033 2.094 2.427 2.814 3.262 3.782 4.384

1.148 1.188 1.229 1.272 1.317 1.363 1.411 1.460 1.511 1.564 1.619 1.675 1.734 1.795 1.857 1.923 1.990 2.059 2.132 2.206 2.283 2.363 2.807 3.334 3.959 4.702 5.585

1.170 1.217 1.265 1.316 1.369 1.423 1.480 1.539 1.601 1.665 1.732 1.801 1.873 1.948 2.026 2.107 2.191 2.279 2.370 2.465 2.563 2.666 3.243 3.946 4.801 5.841 7.107

1.193 1.246 1.302 1.361 1.422 1.486 1.553 1.623 1.696 1.772 1.852 1.935 2.022 2.113 2.208 2.308 2.412 2.520 2.634 2.752 2.876 3.005 3.745 4.667 5.816 7.248 9.033

1.216 1.276 1.340 1.407 1.477 1.551 1.629 1.710 1.796 1.886 1.980 2.079 2.183 2.292 2.407 2.527 2.653 2.786 2.925 3.072 3.225 3.386 4.322 5.516 7.040 8.985 11.467

1.239 1.307 1.379 1.455 1.535 1.619 1.708 1.802 1.901 2.006 2.116 2.232 2.355 2.485 2.621 2.766 2.918 3.078 3.248 3.426 3.615 3.813 4.984 6.514 8.513 11.127 14.542

1.262 1.338 1.419 1.504 1.594 1.689 1.791 1.898 2.012 2.133 2.261 2.397 2.540 2.693 2.854 3.026 3.207 3.400 3.604 3.820 4.049 4.292 5.743 7.686 10.286 13.765 18.420

1.286 1.370 1.459 1.554 1.655 1.763 1.877 1.999 2.129 2.267 2.415 2.572 2.739 2.917 3.107 3.309 3.524 3.753 3.997 4.256 4.533 4.828 6.614 9.062 12.416 17.011 23.307

1.311 1.403 1.501 1.606 1.718 1.838 1.967 2.105 2.252 2.410 2.579 2.759 2.952 3.159 3.380 3.617 3.870 4.141 4.430 4.741 5.072 5.427 7.612 10.677 14.974 21.002 29.457

12(

1aloarea viitoare a 1 leu la rat de do)3nd compus ! pe o perioad de * ani, plat la sf3r!itul perioadei T(>+% 4.2
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.000 1.010 1.020 1.030 1.041 1.051 1.062 1.072 1.083 1.094 1.105 1.116 1.127 1.138 1.149 1.161 1.173 1.184 1.196 1.208 1.220 1.232 1.245 1.257 1.270 1.335 1.403 1.474 1.549 1.628 2.00% 1.000 1.020 1.040 1.061 1.082 1.104 1.126 1.149 1.172 1.195 1.219 1.243 1.268 1.294 1.319 1.346 1.373 1.400 1.428 1.457 1.486 1.516 1.546 1.577 1.608 1.776 1.961 2.165 2.390 2.639 3.00% 1.000 1.030 1.061 1.093 1.126 1.159 1.194 1.230 1.267 1.305 1.344 1.384 1.426 1.469 1.513 1.558 1.605 1.653 1.702 1.754 1.806 1.860 1.916 1.974 2.033 2.357 2.732 3.167 3.671 4.256 3.50% 1.000 1.035 1.071 1.109 1.148 1.188 1.229 1.272 1.317 1.363 1.411 1.460 1.511 1.564 1.619 1.675 1.734 1.795 1.857 1.923 1.990 2.059 2.132 2.206 2.283 2.712 3.221 3.825 4.543 5.396 4.00% 1.000 1.040 1.082 1.125 1.170 1.217 1.265 1.316 1.369 1.423 1.480 1.539 1.601 1.665 1.732 1.801 1.873 1.948 2.026 2.107 2.191 2.279 2.370 2.465 2.563 3.119 3.794 4.616 5.617 6.833 4.50% 1.000 1.045 1.092 1.141 1.193 1.246 1.302 1.361 1.422 1.486 1.553 1.623 1.696 1.772 1.852 1.935 2.022 2.113 2.208 2.308 2.412 2.520 2.634 2.752 2.876 3.584 4.466 5.566 6.936 8.644 5.00% 1.000 1.050 1.103 1.158 1.216 1.276 1.340 1.407 1.477 1.551 1.629 1.710 1.796 1.886 1.980 2.079 2.183 2.292 2.407 2.527 2.653 2.786 2.925 3.072 3.225 4.116 5.253 6.705 8.557 10.921 5.50% 1.000 1.055 1.113 1.174 1.239 1.307 1.379 1.455 1.535 1.619 1.708 1.802 1.901 2.006 2.116 2.232 2.355 2.485 2.621 2.766 2.918 3.078 3.248 3.426 3.615 4.724 6.174 8.069 10.546 13.784 6.00% 1.000 1.060 1.124 1.191 1.262 1.338 1.419 1.504 1.594 1.689 1.791 1.898 2.012 2.133 2.261 2.397 2.540 2.693 2.854 3.026 3.207 3.400 3.604 3.820 4.049 5.418 7.251 9.704 12.985 17.378 6.50% 1.000 1.065 1.134 1.208 1.286 1.370 1.459 1.554 1.655 1.763 1.877 1.999 2.129 2.267 2.415 2.572 2.739 2.917 3.107 3.309 3.524 3.753 3.997 4.256 4.533 6.211 8.509 11.658 15.973 21.884 7.00% 1.000 1.070 1.145 1.225 1.311 1.403 1.501 1.606 1.718 1.838 1.967 2.105 2.252 2.410 2.579 2.759 2.952 3.159 3.380 3.617 3.870 4.141 4.430 4.741 5.072 7.114 9.978 13.995 19.628 27.530

12#

1aloarea actual a 1 leu la rat de actuali"are ! pe o perioad de * ani, plat la nceputul perioadei T(>+% 4.3
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.000 0.990 0.980 0.971 0.961 0.951 0.942 0.933 0.923 0.914 0.905 0.896 0.887 0.879 0.870 0.861 0.853 0.844 0.836 0.828 0.820 0.811 0.803 0.795 0.788 0.749 0.713 0.678 0.645 0.614 2.00% 1.000 0.980 0.961 0.942 0.924 0.906 0.888 0.871 0.853 0.837 0.820 0.804 0.788 0.773 0.758 0.743 0.728 0.714 0.700 0.686 0.673 0.660 0.647 0.634 0.622 0.563 0.510 0.462 0.418 0.379 3.00% 1.000 0.971 0.943 0.915 0.888 0.863 0.837 0.813 0.789 0.766 0.744 0.722 0.701 0.681 0.661 0.642 0.623 0.605 0.587 0.570 0.554 0.538 0.522 0.507 0.492 0.424 0.366 0.316 0.272 0.235 3.50% 1.000 0.966 0.934 0.902 0.871 0.842 0.814 0.786 0.759 0.734 0.709 0.685 0.662 0.639 0.618 0.597 0.577 0.557 0.538 0.520 0.503 0.486 0.469 0.453 0.438 0.369 0.310 0.261 0.220 0.185 4.00% 1.000 0.962 0.925 0.889 0.855 0.822 0.790 0.760 0.731 0.703 0.676 0.650 0.625 0.601 0.577 0.555 0.534 0.513 0.494 0.475 0.456 0.439 0.422 0.406 0.390 0.321 0.264 0.217 0.178 0.146 4.50% 1.000 0.957 0.916 0.876 0.839 0.802 0.768 0.735 0.703 0.673 0.644 0.616 0.590 0.564 0.540 0.517 0.494 0.473 0.453 0.433 0.415 0.397 0.380 0.363 0.348 0.279 0.224 0.180 0.144 0.116 5.00% 1.000 0.952 0.907 0.864 0.823 0.784 0.746 0.711 0.677 0.645 0.614 0.585 0.557 0.530 0.505 0.481 0.458 0.436 0.416 0.396 0.377 0.359 0.342 0.326 0.310 0.243 0.190 0.149 0.117 0.092 5.50% 1.000 0.948 0.898 0.852 0.807 0.765 0.725 0.687 0.652 0.618 0.585 0.555 0.526 0.499 0.473 0.448 0.425 0.402 0.381 0.362 0.343 0.325 0.308 0.292 0.277 0.212 0.162 0.124 0.095 0.073 6.00% 1.000 0.943 0.890 0.840 0.792 0.747 0.705 0.665 0.627 0.592 0.558 0.527 0.497 0.469 0.442 0.417 0.394 0.371 0.350 0.331 0.312 0.294 0.278 0.262 0.247 0.185 0.138 0.103 0.077 0.058 6.50% 1.000 0.939 0.882 0.828 0.777 0.730 0.685 0.644 0.604 0.567 0.533 0.500 0.470 0.441 0.414 0.389 0.365 0.343 0.322 0.302 0.284 0.266 0.250 0.235 0.221 0.161 0.118 0.086 0.063 0.046 7.00% 1.000 0.935 0.873 0.816 0.763 0.713 0.666 0.623 0.582 0.544 0.508 0.475 0.444 0.415 0.388 0.362 0.339 0.317 0.296 0.277 0.258 0.242 0.226 0.211 0.197 0.141 0.100 0.071 0.051 0.036

12.

1aloarea actual a 1 leu la rat de actuali"are ! pe o perioad de * ani, plat la sf3r!itul perioadei T(>+% 4.4
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 0.990 0.980 0.971 0.961 0.951 0.942 0.933 0.923 0.914 0.905 0.896 0.887 0.879 0.870 0.861 0.853 0.844 0.836 0.828 0.820 0.811 0.803 0.795 0.788 0.780 0.742 0.706 0.672 0.639 0.608 2.00% 0.980 0.961 0.942 0.924 0.906 0.888 0.871 0.853 0.837 0.820 0.804 0.788 0.773 0.758 0.743 0.728 0.714 0.700 0.686 0.673 0.660 0.647 0.634 0.622 0.610 0.552 0.500 0.453 0.410 0.372 3.00% 0.971 0.943 0.915 0.888 0.863 0.837 0.813 0.789 0.766 0.744 0.722 0.701 0.681 0.661 0.642 0.623 0.605 0.587 0.570 0.554 0.538 0.522 0.507 0.492 0.478 0.412 0.355 0.307 0.264 0.228 3.50% 0.966 0.934 0.902 0.871 0.842 0.814 0.786 0.759 0.734 0.709 0.685 0.662 0.639 0.618 0.597 0.577 0.557 0.538 0.520 0.503 0.486 0.469 0.453 0.438 0.423 0.356 0.300 0.253 0.213 0.179 4.00% 0.962 0.925 0.889 0.855 0.822 0.790 0.760 0.731 0.703 0.676 0.650 0.625 0.601 0.577 0.555 0.534 0.513 0.494 0.475 0.456 0.439 0.422 0.406 0.390 0.375 0.308 0.253 0.208 0.171 0.141 4.50% 0.957 0.916 0.876 0.839 0.802 0.768 0.735 0.703 0.673 0.644 0.616 0.590 0.564 0.540 0.517 0.494 0.473 0.453 0.433 0.415 0.397 0.380 0.363 0.348 0.333 0.267 0.214 0.172 0.138 0.111 5.00% 0.952 0.907 0.864 0.823 0.784 0.746 0.711 0.677 0.645 0.614 0.585 0.557 0.530 0.505 0.481 0.458 0.436 0.416 0.396 0.377 0.359 0.342 0.326 0.310 0.295 0.231 0.181 0.142 0.111 0.087 5.50% 0.948 0.898 0.852 0.807 0.765 0.725 0.687 0.652 0.618 0.585 0.555 0.526 0.499 0.473 0.448 0.425 0.402 0.381 0.362 0.343 0.325 0.308 0.292 0.277 0.262 0.201 0.154 0.117 0.090 0.069 6.00% 0.943 0.890 0.840 0.792 0.747 0.705 0.665 0.627 0.592 0.558 0.527 0.497 0.469 0.442 0.417 0.394 0.371 0.350 0.331 0.312 0.294 0.278 0.262 0.247 0.233 0.174 0.130 0.097 0.073 0.054 6.50% 0.939 0.882 0.828 0.777 0.730 0.685 0.644 0.604 0.567 0.533 0.500 0.470 0.441 0.414 0.389 0.365 0.343 0.322 0.302 0.284 0.266 0.250 0.235 0.221 0.207 0.151 0.110 0.081 0.059 0.043 7.00% 0.935 0.873 0.816 0.763 0.713 0.666 0.623 0.582 0.544 0.508 0.475 0.444 0.415 0.388 0.362 0.339 0.317 0.296 0.277 0.258 0.242 0.226 0.211 0.197 0.184 0.131 0.094 0.067 0.048 0.034

128

1aloarea viitoare a unei serii de * vrsminte de 1 leu la o do)3nd compus ! pe o perioad de * ani, plat la nceputul perioadei T(>+% 4.5
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.01 2.03 3.06 4.10 5.15 6.21 7.29 8.37 9.46 10.57 11.68 12.81 13.95 15.09 16.26 17.43 18.61 19.81 21.02 22.24 23.47 24.71 25.97 27.24 28.52 35.13 42.07 49.37 57.04 65.10 2.00% 1.02 2.06 3.12 4.20 5.31 6.43 7.58 8.75 9.95 11.17 12.41 13.68 14.97 16.29 17.64 19.01 20.41 21.84 23.29 24.78 26.30 27.84 29.42 31.03 32.67 41.38 50.99 61.61 73.33 86.27 3.00% 1.03 2.09 3.18 4.31 5.47 6.66 7.89 9.16 10.46 11.81 13.19 14.62 16.08 17.60 19.15 20.76 22.41 24.11 25.87 27.67 29.53 31.45 33.42 35.46 37.55 49.00 62.27 77.66 95.50 116.17 3.50% 1.04 2.11 3.22 4.36 5.55 6.78 8.05 9.37 10.73 12.14 13.60 15.11 16.68 18.30 19.97 21.71 23.50 25.36 27.28 29.27 31.33 33.46 35.67 37.95 40.31 53.43 69.01 87.51 109.49 135.59 4.00% 1.04 2.12 3.25 4.42 5.63 6.90 8.22 9.58 11.01 12.49 14.03 15.63 17.30 19.03 20.83 22.70 24.65 26.68 28.78 30.98 33.25 35.62 38.09 40.65 43.32 58.34 76.61 98.84 125.88 158.78 4.50% 1.05 2.14 3.28 4.47 5.72 7.02 8.38 9.80 11.29 12.84 14.46 16.16 17.93 19.78 21.72 23.74 25.86 28.06 30.37 32.78 35.30 37.94 40.69 43.57 46.57 63.76 85.17 111.85 145.11 186.55 5.00% 1.05 2.15 3.31 4.53 5.80 7.14 8.55 10.03 11.58 13.21 14.92 16.72 18.60 20.58 22.66 24.84 27.14 29.54 32.07 34.72 37.51 40.44 43.51 46.73 50.12 69.77 94.84 126.85 167.70 219.83 5.50% 1.06 2.17 3.34 4.58 5.89 7.27 8.72 10.25 11.87 13.58 15.38 17.29 19.29 21.41 23.64 26.00 28.48 31.10 33.87 36.79 39.87 43.11 46.54 50.16 53.97 76.43 105.78 144.15 194.28 259.82 6.00% 1.06 2.18 3.37 4.64 5.98 7.39 8.90 10.49 12.18 13.97 15.87 17.88 20.01 22.27 24.67 27.21 29.90 32.76 35.78 38.99 42.39 45.99 49.81 53.86 58.15 83.80 118.12 164.05 225.52 307.80 6.50% 1.07 2.20 3.41 4.69 6.06 7.52 9.08 10.73 12.49 14.37 16.37 18.50 20.77 23.18 25.75 28.49 31.41 34.52 37.83 41.35 45.10 49.10 53.35 57.89 62.72 91.99 132.09 187.04 262.35 365.52 7.00% 1.07 2.22 3.44 4.75 6.15 7.65 9.26 10.98 12.82 14.78 16.89 19.14 21.55 24.13 26.89 29.84 33.00 36.38 40.00 43.87 48.01 52.44 57.18 62.25 67.68 101.08 147.91 213.61 305.75 434.99

120

1aloarea viitoare a unei serii de * vrsminte de 1 leu la o do)3nd compus ! pe o perioad de * ani, plat la sf3r!itul perioadei T(>+% 4.
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.00 2.01 3.03 4.06 5.10 6.15 7.21 8.28 9.37 10.46 11.57 12.68 13.81 14.95 16.09 17.26 18.43 19.61 20.81 22.02 23.24 24.47 25.71 26.97 28.24 34.78 41.66 48.88 56.48 64.46 2.00% 1.00 2.02 3.06 4.12 5.20 6.31 7.43 8.58 9.75 10.95 12.17 13.41 14.68 15.97 17.29 18.64 20.01 21.41 22.84 24.29 25.78 27.30 28.84 30.42 32.03 40.57 49.99 60.40 71.89 84.58 3.00% 1.00 2.03 3.09 4.18 5.31 6.47 7.66 8.89 10.16 11.46 12.81 14.19 15.61 17.08 18.60 20.15 21.76 23.41 25.11 26.87 28.67 30.53 32.45 34.42 36.46 47.57 60.46 75.40 92.71 112.79 3.50% 1.00 2.04 3.11 4.21 5.36 6.55 7.78 9.05 10.37 11.73 13.14 14.60 16.11 17.68 19.30 20.97 22.71 24.50 26.36 28.28 30.27 32.33 34.46 36.67 38.95 51.63 66.68 84.55 105.79 131.01 4.00% 1.00 2.04 3.12 4.25 5.42 6.63 7.90 9.22 10.59 12.01 13.49 15.03 16.63 18.30 20.03 21.83 23.70 25.65 27.68 29.78 31.98 34.25 36.63 39.09 41.65 56.09 73.66 95.04 121.04 152.68 4.50% 1.00 2.05 3.14 4.28 5.47 6.72 8.02 9.38 10.80 12.29 13.84 15.46 17.16 18.93 20.78 22.72 24.74 26.86 29.06 31.37 33.78 36.30 38.94 41.69 44.57 61.01 81.50 107.04 138.86 178.52 5.00% 1.00 2.05 3.15 4.31 5.53 6.80 8.14 9.55 11.03 12.58 14.21 15.92 17.72 19.60 21.58 23.66 25.84 28.14 30.54 33.07 35.72 38.51 41.44 44.51 47.73 66.45 90.32 120.81 159.71 209.36 5.50% 1.00 2.05 3.17 4.34 5.58 6.89 8.27 9.72 11.26 12.87 14.58 16.38 18.29 20.29 22.41 24.64 27.00 29.48 32.10 34.87 37.79 40.87 44.12 47.54 51.16 72.45 100.27 136.63 184.16 246.28 6.00% 1.00 2.06 3.18 4.37 5.64 6.97 8.39 9.90 11.49 13.18 14.97 16.87 18.88 21.01 23.27 25.67 28.21 30.90 33.76 36.78 39.99 43.39 46.99 50.81 54.86 79.06 111.43 154.76 212.76 290.38 6.50% 1.00 2.07 3.20 4.41 5.69 7.06 8.52 10.08 11.73 13.49 15.37 17.37 19.50 21.77 24.18 26.75 29.49 32.41 35.52 38.83 42.35 46.10 50.10 54.36 58.89 86.37 124.03 175.63 246.34 343.21 7.00% 1.00 2.07 3.21 4.44 5.75 7.15 8.65 10.26 11.98 13.82 15.78 17.89 20.14 22.55 25.13 27.89 30.84 34.00 37.38 41.00 44.87 49.01 53.44 58.18 63.25 94.46 138.24 199.64 285.76 406.54

13'

1aloarea actual a unei serii de * vrsminte de 1 leu la o rat de actuali"are ! pe o perioad de * ani, plat la nceputul perioadei T(>+% 4.7
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.00 1.99 2.97 3.94 4.90 5.85 6.80 7.73 8.65 9.57 10.47 11.37 12.25 13.13 14.00 14.86 15.72 16.56 17.40 18.22 19.04 19.86 20.66 21.45 22.24 26.06 29.70 33.16 36.45 39.58 2.00% 1.00 1.98 2.94 3.88 4.81 5.71 6.60 7.47 8.33 9.16 9.98 10.79 11.57 12.35 13.11 13.85 14.58 15.29 15.99 16.68 17.35 18.01 18.66 19.29 19.91 22.84 25.50 27.90 30.08 32.05 3.00% 1.00 1.97 2.91 3.83 4.72 5.58 6.42 7.23 8.02 8.79 9.53 10.25 10.95 11.63 12.29 12.94 13.56 14.16 14.75 15.32 15.88 16.41 16.94 17.44 17.93 20.19 22.13 23.81 25.25 26.50 3.50% 1.00 1.97 2.90 3.80 4.67 5.52 6.33 7.12 7.87 8.61 9.32 10.00 10.66 11.30 11.92 12.52 13.10 13.65 14.19 14.71 15.21 15.70 16.17 16.62 17.06 19.04 20.70 22.10 23.28 24.28 4.00% 1.00 1.96 2.89 3.78 4.63 5.45 6.24 7.00 7.73 8.44 9.11 9.76 10.39 10.99 11.57 12.12 12.66 13.17 13.66 14.14 14.59 15.03 15.45 15.86 16.25 17.99 19.41 20.59 21.55 22.34 4.50% 1.00 1.96 2.87 3.75 4.59 5.39 6.16 6.89 7.60 8.27 8.91 9.53 10.12 10.68 11.22 11.74 12.23 12.71 13.16 13.59 14.01 14.41 14.79 15.15 15.50 17.02 18.25 19.23 20.02 20.65 5.00% 1.00 1.95 2.86 3.72 4.55 5.33 6.08 6.79 7.46 8.11 8.72 9.31 9.87 10.40 10.90 11.38 11.84 12.28 12.69 13.09 13.46 13.82 14.17 14.49 14.80 16.14 17.19 18.02 18.66 19.17 5.50% 1.00 1.95 2.85 3.70 4.51 5.27 6.00 6.68 7.33 7.95 8.54 9.09 9.62 10.12 10.59 11.04 11.46 11.87 12.25 12.61 12.95 13.28 13.58 13.88 14.15 15.34 16.24 16.93 17.46 17.87 6.00% 1.00 1.94 2.83 3.67 4.47 5.21 5.92 6.58 7.21 7.80 8.36 8.89 9.38 9.85 10.29 10.71 11.11 11.48 11.83 12.16 12.47 12.76 13.04 13.30 13.55 14.59 15.37 15.95 16.38 16.71 6.50% 1.00 1.94 2.82 3.65 4.43 5.16 5.84 6.49 7.09 7.66 8.19 8.69 9.16 9.60 10.01 10.40 10.77 11.11 11.43 11.74 12.02 12.29 12.54 12.77 12.99 13.91 14.58 15.06 15.42 15.68 7.00% 1.00 1.94 2.81 3.62 4.39 5.10 5.77 6.39 6.97 7.52 8.02 8.50 8.94 9.36 9.75 10.11 10.45 10.76 11.06 11.34 11.59 11.84 12.06 12.27 12.47 13.28 13.85 14.27 14.56 14.77

131

1aloarea actual a unei serii de * vrsminte de 1 leu la o rat de actuali"are ! pe o perioad de * ani, plat la sf3r!itul perioadei T(>+% 4.8
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 0.99 1.97 2.94 3.90 4.85 5.80 6.73 7.65 8.57 9.47 10.37 11.25 12.13 13.00 13.86 14.72 15.56 16.40 17.22 18.04 18.86 19.66 20.45 21.24 22.02 25.81 29.41 32.83 36.09 39.19 2.00% 0.98 1.94 2.88 3.81 4.71 5.60 6.47 7.33 8.16 8.98 9.79 10.57 11.35 12.11 12.85 13.58 14.29 14.99 15.68 16.35 17.01 17.66 18.29 18.91 19.52 22.40 25.00 27.35 29.49 31.42 3.00% 0.97 1.91 2.83 3.72 4.58 5.42 6.23 7.02 7.79 8.53 9.25 9.95 10.63 11.29 11.94 12.56 13.16 13.75 14.32 14.88 15.41 15.94 16.44 16.93 17.41 19.60 21.49 23.11 24.52 25.73 3.50% 0.97 1.90 2.80 3.67 4.52 5.33 6.12 6.87 7.61 8.32 9.00 9.66 10.30 10.92 11.52 12.10 12.65 13.19 13.71 14.21 14.70 15.17 15.62 16.06 16.48 18.39 20.00 21.36 22.50 23.46 4.00% 0.96 1.89 2.78 3.63 4.45 5.24 6.00 6.73 7.44 8.11 8.76 9.39 9.99 10.57 11.12 11.66 12.17 12.66 13.14 13.59 14.03 14.45 14.86 15.25 15.63 17.30 18.67 19.80 20.72 21.48 4.50% 0.96 1.87 2.75 3.59 4.39 5.16 5.89 6.60 7.27 7.91 8.53 9.12 9.68 10.22 10.74 11.23 11.71 12.16 12.59 13.01 13.41 13.79 14.15 14.50 14.83 16.29 17.46 18.40 19.16 19.76 5.00% 0.95 1.86 2.72 3.55 4.33 5.08 5.79 6.46 7.11 7.72 8.31 8.87 9.40 9.90 10.38 10.84 11.28 11.69 12.09 12.46 12.82 13.17 13.49 13.80 14.10 15.37 16.38 17.16 17.78 18.26 5.50% 0.95 1.85 2.70 3.51 4.27 5.00 5.68 6.33 6.95 7.54 8.09 8.62 9.12 9.59 10.04 10.46 10.87 11.25 11.61 11.95 12.28 12.58 12.88 13.15 13.42 14.54 15.39 16.05 16.55 16.94 6.00% 0.94 1.83 2.67 3.47 4.21 4.92 5.58 6.21 6.80 7.36 7.89 8.38 8.85 9.29 9.71 10.11 10.48 10.83 11.16 11.47 11.76 12.04 12.30 12.55 12.78 13.77 14.50 15.05 15.46 15.76 6.50% 0.94 1.82 2.65 3.43 4.16 4.84 5.49 6.09 6.66 7.19 7.69 8.16 8.60 9.01 9.40 9.77 10.11 10.43 10.74 11.02 11.29 11.54 11.77 11.99 12.20 13.06 13.69 14.15 14.48 14.73 7.00% 0.94 1.81 2.62 3.39 4.10 4.77 5.39 5.97 6.52 7.02 7.50 7.94 8.36 8.75 9.11 9.45 9.76 10.06 10.34 10.59 10.84 11.06 11.27 11.47 11.65 12.41 12.95 13.33 13.61 13.80

132

TARIFE PENTRU ASIGURAREA 2IBT DE VIA

; 2ODIFICATE<

PR9M% AB;A:% :A 1''' u.m. -;M_ A-9+;RA5_ T(>+% 4.9

13rsta

' 1 2 3 ( # . 8 0 1' 11 12 13 1 1( 1# 1. 18 10 2' 21 22 23 2 2( 2# 2. 28 20 3' 31 32 33 3 3( 3# 3.

# AB9 1.3, ( 1#(,# 1#(,1' 1# ,0 1# ,8# 1# ,82 1# ,.0 1# ,.0 1# ,.( 1# ,. 1# ,.3 1# ,. 1# ,.. 1# ,8' 1# ,8( 1# ,01 1# ,0. 1#(,'3 1#(,1' 1#(,1( 1#(,1# 1#(,1# 1#(,1( 1#(,1# 1#(,18 1#(,2' 1#(,23 1#(,2# 1#(,31 1#(,3( 1#(,30 1#(, # 1#(,(' 1#(,( 1#(,(. 1#(,#2 1#(,#0 1#(,..

. AB9 1 .,(2 1 ', 8 130,00 130,8 130,.. 130,.2 130,.' 130,#0 130,#( 130,#( 130,#( 130,## 130,#0 130,.3 130,.0 130,8( 130,01 130,0# 1 ','3 1 ','. 1 ','8 1 ','8 1 ','8 1 ','0 1 ',11 1 ',13 1 ',1. 1 ',21 1 ',2# 1 ',3' 1 ',3 1 ', 1 1 ', ( 1 ', 0 1 ',(3 1 ',(0 1 ',#. 1 ',.#

8 AB9 128,'( 121,# 121,18 121,' 12',0. 12',03 12',0' 12',0' 12',8# 12',8# 12',8. 12',88 12',02 12',0# 121,'2 121,'8 121,1 121,2' 121,2# 121,3' 121,31 121,31 121,31 121,32 121,3( 121,3. 121, 1 121, ( 121,(' 121,(( 121,(0 121,## 121,.' 121,. 121,.0 121,8# 121,0 122,'

6;RA5A A-9+;_R99 0 AB9 1' AB9 11 AB9 112,0' 1'',.0 0',88 1'. 0(,3' 8(,.( 1'#,(. 0 ,0' 8(,3. 1'#, 0 ,.. 8(,2( 1'#,3. 0 ,.1 8(,10 1'#,33 0 ,#8 8(,1# 1'#,31 0 ,#( 8(,1 1'#,3' 0 ,#( 8(,1 1'#,2. 0 ,#3 8(,12 1'#,28 0 ,# 8(,13 1'#,20 0 ,#( 8(,1( 1'#,31 0 ,#. 8(,18 1'#,3( 0 ,.2 8(,22 1'#, ' 0 ,.. 8(,28 1'#, # 0 ,83 8(,3 1'#,(2 0 ,80 8(,30 1'#,(. 0 ,0 8(, 1'#,#2 0 ,00 8(, 0 1'#,#8 0(,'( 8(,( 1'#,.2 0(,'8 8(,(8 1'#,.3 0(,'0 8(,(0 1'#,.3 0(,1' 8(,#' 1'#,. 0(,1' 8(,#1 1'#,.( 0(,12 8(,#3 1'#,.8 0(,1( 8(,## 1'#,81 0(,18 8(,.' 1'#,8( 0(,23 8(,. 1'#,80 0(,2. 8(,.0 1'#,0( 0(,32 8(,8 1'#,00 0(,3. 8(,80 1'.,'3 0(, 1 8(,0 1'.,1' 0(, 8 8#,'1 1'.,1( 0(,( 8#,'. 1'.,2' 0(,(0 8#,13 1'.,2( 0(,#( 8#,10 1'.,33 0(,. 8#,28 1'., 2 0(,83 8#,38 1'.,(2 0(,03 8#, 0

133

38 30 ' 1 2 3 ( # . 8 0 (' (1 (2 (3 ( (( (# (. (8 (0

1#(,8# 1#(,00 1##,11 1##,2' 1##,32 1##, 8 1##,#( 1##,8# 1#.,'0 1#.,3. 1#.,.' 1#8,' 1#8, 2 1#8,82 1#0,22 1#0,(. 1#0,0. 1.',(1 1.1,21 1.1,82 1.2,# 1.3,(

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

',8( ',08 ',12 1,21 1,3( 1,(2 1,.1 1,0 2,10 2,(1 2,8# 3,21 3,#' ,'3 , ( ,8( (,20 (,80 #,#3 .,31 8,2'

122,1 122,2. 122, 1 122,(2 122,#8 122,8# 123,'. 123,32 123,#' 123,03 12 ,3' 12 ,## 12(,'. 12(,(2 12(,0. 12#, 1 12#,01 12.,(( 128,3 120,1'

1'.,#2 1'.,.# 1'.,01 1'8,'3 1'8,21 1'8, 1 1'8,#3 1'8,0' 1'0,2' 1'0,(. 1'0,02 11',31 11',.0 111,21 111,#0 112,1. 112,.2 113, 1 11 ,2(

0#,'( 0#,2' 0#,3( 0#, 0 0#,#. 0#,80 0.,1 0., 3 0.,. 08,1' 08, 0 08,80 00,3( 00,8 1'',3# 1'',88 1'1, 8 1'2,22

8#,#1 8#,.. 8#,0 8.,'0 8.,20 8.,(2 8.,.8 88,'0 88, 2 88..0 80,2' 80,#2 0',1' 0',#3 01,18 01,.( 02, '

C0*#+43+ 8! *0)!$*! ,+ '+)!*$3 Valoarea iitoare a unei sume 1o, Valoarea actual a unei sume iitoare 1n, Valoarea iitoare a unei serii de rsminte egale i regulate, Valoarea actual a unei serii de rsminte egale i regulate, %sigurri de risc, %sigurri de capitali'are, %cumulare de capital, %daptare dinamic a primei de asigurare i a sumei asigurate, &ructificarea fondurilor de asigurare. .rim de risc* prim de economisire. *3'+>/'! ,+ ($30+7(%$('+ 1.$e semnificaie are valoarea viitoare a unei sume actuale de nivel - o o)inut n condiii de do)3nd compus de nivel <i= o perioad de n aniZ 2.$e semnificaie are valoarea viitoare a unei serii de vrsminte egale !i regulate o)inut n condiii de do)3nd compus de nivel <i= o perioad de n aniZ 3.$are este diferena ntre asigurrile de repartiie !i asigurrile de capitali"areZ

13

. $e presupune procedeul adaptrii dinamice a primei de asigurare !i a sumei asigurate n ca"ul asigurrilor de viaZ (. $3nd anume se ?ustific aplicarea adaptrii dinamice a primei de asigurare !i a sumei asigurateZ #. $are sunt componentele primei de asigurare )rute n ca"ul asigurrilor de viaZ .. %*emplificai dou produse de asigurri de via din categoria celor pre"entate, la care )eneficiarul este aceea!i persoan cu asiguratul !i dou produse la care )eneficiarul este diferit de asigurat. 8. $are sunt destinaiile primei de risc !i ale primei de economisireZ A4%!#()!! '+90%7(3+ 1. :a plata primei de asigurare n valoare total de 8'' R,B pe care un asigurat o are de ac&itat pentru contractul nc&eiat pentru (*$% *, el are de ales ntre urmtoarele opiuni propuse de asigurtorD ,piunea 9 ,piunea 99 anul n anul n 3' ianuarieQQQQ.1'' 28 fe)ruarieQQQQ 1(' 28 fe)ruarieQQQQ1'' 3' aprilieQQQQQ 1(' 3' martieQQQQQ1'' 3' augustQQQQ .. ('' 3' aprilieQQQQQ1'' 5,5A: 8'' 3' maiQQQQQ....1'' 3' iunieQQQQ.Q.1'' 3' iulieQQ..QQQ.1'' 3' septem)rieQQQ.1'' 5,5A: 8'' Atiind c rata medie lunar a inflaiei 4i7 este de 1S pe lun, iar deci"ia asupra termenelor de plat a primei tre)uie luat n momentul contractrii asigurrii, respectiv la 3' decem)rie a anului n>1, asupra crei opiuni se va opri asiguratulZ R+90%7('+I 2iind vor)a de o opiune de plat, pe care asiguratul tre)uie s>o fac n momentul contractrii poliei 43' decem)rie anul n>1 se consider momentul to7 se impune a calcula valoarea actual a primelor de vrsat n am)ele situaii !i apoi de a decide asupra celei mai mici valori actuale, fiind vor)a de o plat. A!adarD Aplic3nd formulele 4 .37 !i respectiv 4 .27, !i utili"3nd valorile ta)elate pentru valoarea actual a celor dou opiuni, avemD

13(

1 1 + 1'' = 1'' #..3 +1'' ',01 = t 41 + ','170 t =1 41 + ','17 = #.3 + 01, = .# , ' "O= 1 1 1 Va'2 = 1(' +1(' + ('' = 1(' ',08 + 2 41 + ','17 41 + ','17 41 + ','178 +1(' ',0#1 + ('' ',023 = 1 . +1 ,1( + #1,( = .(2,#( "O= Va'1 = 1''

R/"4$*"I Re"ult c asiguratul va opta pentru cea de>a doua variant de e!alonare a primelor de pltit, ntruc3t ea implic un efort financiar mai mic din partea acestuia. 2. ;n cetean are 3' de ani !i dore!te s dispun de o sum de 2'.''' R,B peste 3' de ani, c3nd consider c se va pensiona. /n acest scop e dispus s economiseasc anual o anumit sum de )ani B. %l se g3nde!te c asupra sumelor economisite ar putea o)ine o do)3nd de .S. - se determine suma economisit anual. R+90%7('+I $onsiderm suma de 2'.''' R,B ca fiind valoarea viitoare a unei serii de vrsminte egale de valoare * fiecare, pe o durat de 3' de ani !i cu o do)3nd i P .SE vrsm3ntul aferent fiecrei perioade se va efectua la nceputul acesteia. -criem ecuaia seriei viitoare de vrsminte utili"3nd datele cunoscuteD

(1 + ','. ) 3' >

1 = 2'''' t t =1 41 + ','. 7 2'''' > = 3' 1 41 + ','.7 3' t t =1 41 + ','. 7

2'''' =10.,8# "O= 1'1,'8

3'

%*tragem din ta)elul corespun"tor 4ta)el .(7 valoarea numitoruluiD 1'1,'8 !i o)inemD
> =

I*3+'4'+3('+ I 6ac ceteanul interesat va capitali"a anual n regim de do)3nd compus de .S 4de e*emplu, printr>o asigurare de rent viager7 o sum de 10.,8# R,B, el va o)ine n 3' de ani suma de 2'.''' R,B. 3. Pstr3nd acelea!i date, se pune ntre)areaD ce sum ar tre)ui s plteasc ceteanul dintr>o dat la nceputul perioadei 4de e*emplu, prin plata unei prime unice anticipate7, astfel nc3t peste 3' de ani s o)in aceea!i sum de 2'''' R,BZ

13#

R+90%7('+E /ntruc3t este vor)a de o singur sum \ pltit la nceputul perioadei vom scrie ecuaia valorii viitoare a sumei cutate 4conform formulei 4 .177 \ 41`','.73'P 2'''' 2'''' 2'''' > = = = 2#2., 3"O= 3' .,#12 41 + ','.7 Prin urmare dac asiguratul plte!te o prim unic anticipat n valoare de 2.#2., 3 R,B, fructificat n regim de do)3nd compus de .S, pe o perioad de 3' de ani, la finele acelei perioadei asiguratul va o)ine o sum de 2'''' R,B. 4. Prinii i>au desc&is ast"i un cont n valut n valoare de 1'''' de euro la data de 3' decem)rie anul *. 6e ce sum vei )eneficia peste ( ani Z 6ar peste 1' aniZ -e presupune c n viitor do)3nda )onificat va fi de #S pe an, constant pe ntreaga perioad. R+90%7('+D Pentru calculul acumulrilor totale se va scrie ecuaia sumei viitoare fructificat n condiii de do)3nd compus #S, pe timp de ( ani, respectiv 1' ani 4formula .1, cu plata la nceputul perioadei7. a7 -n`(P -n 41`','#7(E -n`(P 1'''' 41`','#7(P 1''''a1,338P 1338' euro. )7 -n`1'P -n 41`','#7 1' E -n`1'P 1''''a1,.01P 1.01' euro.

Prin urmare, n condiiile de termene !i do)3nd date, la suma de 1'''' euro, peste ( ani vei o)ine 1338' euro, iar peste 1' ani vei o)ine 1.01' euro.
P'0>%+6+ 4'04$"+ 1., persoan n v3rst de 3' de ani dore!te s nc&eie o asigurare de rent viager, pentru ca peste 3( de ani, c3nd sper c se va pensiona, s )eneficie"e de o sum de 3'''' R,B. $e sum va tre)ui s plteasc anual cu titlu de prim net, dac asigurtorul i va )onifica o do)3nd anual de SZ $e sum va primi anual, dup v3rsta de #( de ani, c3nd el va stopa plata primelor, n condiiile n care dore!te s primeasc suma su) forma unei pensii viagere Z -e consider c do)3nda se va menine constant de S n toat perioada, iar sperana medie de via este de .8 de ani. Plata primelor se face la nceputul fiecrei perioade, iar plata rentelor de pensie se face la finele fiecrei perioade. 2.$are este suma de care vei )eneficia peste 2( de ani dac ast"i prinii i>au desc&is un cont n valut n sum de 1'''' de euro !i dac do)3nda )onificat la suma depus este de 3S anual Z Aceea!i ntre)are dac prinii i depun anual ncep3nd cu acest an, c3te o sum de 1''' euro timp de 1' aniZ 3.;nc&iul vostru din America, n v3rst de #' de ani, dispune a"i de suma de 1('.''' dolari. %l poate plasa acest capital cu o do)3nd compus de

13.

#S pe an. $3t ar putea c&eltui n fiecare an din urmtorii 2' de ani, at3t c3t crede c i>au mai rmas de trit, n funcie de sperana medie de via, astfel nc3t, la captul celor 2' de ani s nu mai rm3n nimic de c&eltuit din aceast sumZ -e pune aceea!i ntre)are n condiiile n care, generos fiind, unc&iul -am ar dori s v lase peste 2' de ani o mo!tenire de 1''.''' de dolariZ 4.Asupra creia dintre opiunile de plat se va decide un asigurat care nc&eie o asigurare anual, dac n anul n are de ac&itat o prim total n valoare de 1('' R,B n urmtoarele variante Z 6eci"ia se ia la finele lunii decem)rie anul n>1. ,piunea 9 anul n 28 fe)ruarieQQQQ..3'' 3' aprilieQQQQQ..3'' 3' iunieQQQQ.Q...3'' 3' augustQQ..QQ....3'' 3' octom)rieQ.QQ...3'' 5,5A: 1('' ,piunea 99 anul n 3'ianuarieQQQQ.('' 3' aprilieQQQQ...('' 3' septem)rie QQ...('' 5,5A: 1(''

Rata medie lunar a inflaiei este de 1S. 6eci"ia de plat a asiguratului tre)uie luat la finele anului n>1, atunci c3nd se nc&eie contractul pentru anul n. $omentai at3t deci"ia luat de asigurat c3t !i motivaia asigurtorului la perfectarea contractului de asigurare pe care>l propune spre nc&eiere partenerului su. B!>%!0.'(-!+ "$4%!6+*3('/ ,+ "3$,!$ 1.Aeulean, 1ictoria !i cola). < %sigurri comerciale. Teorie i practic=, %ditura Mirton, 5imi!oara, 2''1, pag. .#>1'2 !i 1##>210. 2.1crel, 9ulian E8ercea, 2lorian < %sigurri i reasigurri= %diia a 99>a, %ditura %*pert, 8ucure!ti, 1000, pag.313>3.'.

CAPITOLUL 5
138

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PRIN EFECTUL LEGII PENTRU ACCIDENTE AUTO 5.1 A"4+#3+ .+*+'(%+
%*istena asigurrilor de rspundere civil permite acoperirea unor pre?udicii > fie ele pagu)e sau vtmri corporale > produse de asigurat unor tere persoane, denumite generic 3+')! 4/.$>!)!. Boiunea de rspundere civil este larg, fiindc, n fapt, orice persoan rspunde pentru actele sale ori de c3te ori acestea au drept consecin producerea unor pre?udicii altor persoane. /ns, prin asigurarea de rspundere civil sunt acoperite numai acele pre?udicii produse de asigurat unor tere persoane ca urmare a unui accident, n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite cumulati !i anumeD 1. este necesar sv3r!irea de ctre asigurat a unei fapte ilicite care contravine unor norme legaleE 2. tre)uie s se poat dovedi e*istena unui pre?udiciu, a unei pagu)e produse de asigurat terei persoaneE 3. ntre fapta ilicit a asiguratului care a produs pagu)a sau accidentul !i pre?udiciul adus terei persoane tre)uie s e*iste un raport de cau"alitateE . este necesar s se constate culpa asiguratului care a sv3r!it fapta ilicit care a c condus la producerea accidentului. 6ac nu sunt ndeplinite cumulativ condiiile de mai sus, pagu)ele re"ultate nu pot fi acoperite prin aceast form de asigurare, pentru c nu sunt ntrunite elementele o)ligatorii pentru rspunderea civil. Prin legea 13#@100( privind asigurrile !i reasigurrile n Rom3nia, asigurarea de rspundere civil este o)ligatorie. Motivaia instituirii o)ligativitii pentru asigurarea de rspundere civil auto este legat de cre!terea ntr>un ritm accelerat a numrului autove&iculelor care circul pe drumurile pu)lice !i corespun"tor, de sporirea pagu)elor sau vtmrilor corporale produse prin accidentele de circulaie. /n atari condiii, prote?area victimelor accidentelor de circulaie a cptat o arie de interes social, asigurarea de rspundere civil neput3nd fi lsat la opiunea fiecrui proprietar de autove&icule. $onform Iotr3rii +uvernamentale nr. 0'#@1008, pentru o)inerea autori"aiei de practicare a asigurrii o)ligatorii de rspundere civil pentru pagu)e produse prin accidente de autove&icule, n conformitate cu prevederile legii, asigurtorii solicitani tre)uie s ndeplineasc, cumulativ, urmtoarele condiiiD a7 s dispun de un capital social vrsat de cel puin 1(.'''.''' R,BE )7 s dispun de o reea teritorial proprie, format din cel puin dou uniti 4sucursale, repre"entane, agenii7 n fiecare ?udeE c7 s dispun la fiecare sucursal 4repre"entan7 de personal propriu speciali"at n activitatea de constatare !i de lic&idare a daunelor autoE d7 s practice asigurri facultative de autove&iculeE

130

e7 s dispun de re"erve de prime !i re"erve de daune suficiente pentru acoperirea datoriilor re"ultate din practicarea activitii de asigurare n anii anteriori celui pentru care se solicit autori"aia respectiv.

5.2 C$4'!*,+'+( 5* ("!.$'('+

,)ligativitatea nc&eierii asigurrii de rspundere civil pentru pagu)e produse prin accidente de autove&icule o au toate persoanele fi"ice !i ?uridice care dein autove&icule, nmatriculate n Rom3nia !i autori"ate s circule pe drumurile pu)lice. Alturi de acestea, sunt cuprinse n asigurare !i persoanele care intr pe teritoriul Rom3niei cu autove&icule nmatriculate n strintate, dar neasigurate pentru rspunderea civil sau ale cror asigurri e*pir n perioada n care se afl pe teritoriul rii noastre. /ncep3nd cu anul 2''. au fost aduse modificri importante acestei categorii de asigurare, n ideea apropierii de te&nicile practicate n ;niunea %uropean. /n esen, polia de asigurare de rspundere civil are at3t vala)ilitate 4acoperire7 intern c3t !i internaional. Asigurarea de rspundere civil cu vala)ilitate transfrontalier era reali"at p3n n anul 2''# prin intermediul unei polie separate de asigurare !i anume asigurarea de rspundere civil pentru accidente auto cu vala)ilitate transfrontalier tip $artea 1erde.

5.3 P'!6( ,+ ("!.$'('+

Bivelul primelor de asigure se diferenia" pe categorii de autove&icule !i pe categorii de asigurai > persoane fi"ice sau ?uridice > n funcie de frecvena !i intensitatea producerii unor accidente !i de urmrile lor, a!a cum se poate o)serva din ta)elele (.1!i (.2. Pentru autove&icule nmatriculate n strintate care nu posed documente de asigurare internaionale vala)ile !i n Rom3nia, primele de asigurare sunt sta)ilite separat 4ta)el (. 7. 6e asemenea, pentru transportatorii internaionali, av3nd n vedere faptul c riscul se produce transfrontalier, reclam3nd n consecin plata unor despgu)iri n valut, tarifele de prim R$A se sta)ilesc separat !i au cuantumuri mai mari dec3t n ca"ul altor asigurai R$A 4ta)el (.37. Primele de asigurare n ca"ul asigurrii de rspundere civil pentru accidente auto sunt complet li)erali"ate, fiecare asigurtor autori"at s practice asigurarea respectiv, av3nd opiunea de a sta)ili nivelul acestora. A!a cum se poate o)serva studiind tarifele de prim pentru asigurarea de rspundere civil e*emplificate n lucrarea de fa, asigurtorii practic pentru fiecare categorie de asigurai, persoane fi"ice !i ?uridice, un nivel de )a" al primei !i plec3nd de la el, aplic reduceri sau ma?orri n funcie de riscul ata!at diferitelor categorii de asigurai. 6e e*emplu, pentru asiguraii persoane fi"ice nivelul de )a" este sta)ilit pentru asiguraii )r)ai cu v3rsta cuprins ntre 2( !i 3( de ani. 8r)ailor cu o v3rst mai mic de 2( de ani, av3nd de regul mai puin e*perien la volan !i o conduit mai puin preventiv, li se aplic o ma?orare

1 '

de 1'S n raport cu nivelul de )a", iar )r)ailor cu v3rsta peste 3( de ani li se aplic reduceri de 1'S la primele percepute n raport cu nivelul de )a", ace!tia av3nd ata!at o pro)a)ilitate de risc mai mic. $orespun"tor celor trei grupe de v3rst, femeile asigurate )eneficia" de o reducere de (S a primelor aplicate )r)ailor asigurai. Ali asigurtori aplic tarife difereniate pe trei categorii de localiti de domiciliu al asigurailorD Municipiul 8ucure!ti !i ?udeul 9lfov cu tarife ma?orate cu 2'S fa de nivelul de )a"E ,ra!ele re!edin de ?ude cu tarife ma?orate cu 1'S fa de nivelul de )a"E Alte localiti, crora li se aplic nivelul de )a". 6e asemenea, se aplic de regul reduceri n raport cu situaia special n care se afl unii asigurai. /n acest sens, pensionarii )eneficia" de o reducere a tarifelor de prime cu 2'S n raport cu nivelul de )a", iar persoanele cu deficiene locomotorii, care au n proprietate sau n folosin ve&icule adaptate infirmitii lor, )eneficia" de o reducere a tarifelor de prime cu 2'S n raport cu nivelul de )a". Pentru persoanele ?uridice inclusiv transportatorii internaionali de marf !i persoane, reducerile care se pot acorda sunt n legtur cu numrul de autove&icule din parcul auto al asiguratului. Pe msur ce numrul autove&iculelor asigurate cre!te, se reduce tariful de prim n raport cu nivelul de )a", astfelD Pentru un numr de ( p3n la 2' de autove&icule asigurate, tarifele de prim se reduc cu (S fa de nivelul de )a"E Pentru un numr de 21 p3n la (' de autove&icule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 1'S fa de nivelul de )a"E Pentru un numr de (1 p3n la 1'' de autove&icule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 1(S fa de nivelul de )a"E Pentru un numr de 1'1 p3n la 2(' de autove&icule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 2'S fa de nivelul de )a"E Pentru un numr de peste 2(1 de autove&icule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 2(S fa de nivelul de )a". Reduceri se pot acorda am)elor categorii de asigurai, persoane fi"ice !i ?uridice, pentru plata anticipat !i integral a primelor de asigurare 4de o)icei reducerea aplicat este de 1' S7 sau pentru rennoirea poliei la acela!i asigurtor 4reducerea este de (S7. Reducerile cumulate acordate pentru criteriile menionate nu pot ns dep!i ('S din nivelul tarifelor de )a". Beac&itarea la scaden a primelor de asigurare are drept efect cderea din drepturile de asigurat, p3n la plata acestora, !i suportarea rspunderii civile fa de eventualele tere persoane pgu)ite pe c&eltuiala proprie a asiguratului.

1 1

Pentru persoanele care intr pe teritoriul Rom3niei cu autove&icule nmatriculate n strintate, dar neasigurate sau ale cror asigurri e*pir pe timpul c3t se afl n ara noastr, primele de asigurare se sta)ilesc !i se percep astfelD a7 n mod o)ligatoriu, la intrarea autove&iculului pe teritoriul Rom3niei , la punctele de trecere a frontierei, n ca"ul persoanelor care intr pe teritoriul Rom3niei cu autove&icule nmatriculate n strintate, dar neasigurateE )7 cel mai t3r"iu n ultima "i de vala)ilitate a documentelor de asigurare, la unitile teritoriale ale asigurtorilor autori"ai, n ca"ul persoanelor care se afl pe teritoriul Rom3niei cu autove&icule nmatriculate n strintate !i ale cror asigurri e*pir n perioada n care se afl n Rom3nia. Pentru autove&iculele care se radia" din circulaie, primele de asigurare aferente perioadei rmase pentru care s>a pltit asigurarea calculat n luni ntregi, se restituie asiguratului, la cererea scris a acestuia nsoit de documentele doveditoare. 5arifele de prim se sta)ilesc anual de ctre fiecare asigurtor, av3ndu> se n vedere limitele de despgu)ire sta)ilite prin norme !i se pre"int $omisiei de -upraveg&ere a Asigurrilor cu cel puin 3' de "ile naintea nceperii perioadei pentru care pot fi practicate. /mpreun cu acestea se pre"int !i documentaia care a stat la )a"a determinrii tarifelor precum !i o declaraie a actuarului responsa)il pentru corecta lor calculare. 5arifele de prim notificate $omisiei de -upraveg&ere a Asigurrilor se pu)lic pe site>ul fiecrui asigurtor !i ele nu pot fi modificate dup notificare !i pu)licare.

5.4 R/"4$*,+'+( ("!.$'/30'$%$!

/n ca"ul asigurrii de rspundere civil pentru accidente auto rspunderea societii asigurtoare ncepe astfelD a7 dup 2 de ore de la e*pirarea "ilei n care s>a pltit prima de asigurare n numerar sau pe )a"a ordinului de plat vi"at de )anca la care asiguratul are desc&is contul de disponi)il !i s>a eli)erat documentul care atest nc&eierea asigurrii, n ca"ul neplii la termen a primei datorateE )7 din momentul plii primei de asigurare n numerar sau pe )a"a ordinului de plat !i n conformitate cu data intrrii n vigoare a asigurrii nscris n tic&etul de asigurare, pentru situaiile n care prima aferent mici perioade este pltit la scaden. c7 6in momentul plii primei de asigurare !i al eli)errii tic&etului de asigurare dar nu mai devreme de data eli)errii autori"aiei provi"orii de circulaie sau a nmatriculrii autove&iculului Rspunderea asigurtorului ncetea" la ora 2 a ultimei "ile de vala)ilitate nscrise n tic&etul de asigurare pentru care s>a pltit prima de asigurare datorat sau, anterior acestei date, n momentul radierii autove&iculului.

1 2

5.5 S$6( ("!.$'(3/

/n ca"ul asigurrii de rspundere civil auto suma asigurat este repre"entat de limita ma*im a despgu)irii care poate fi acordat de asigurtor pentru pre?udiciile provocate n unul !i acela!i accident, at3t pentru pagu)e materiale directe sau indirecte, c3t !i pentru vtmri corporale sau decese, inclusiv pre?udicii fr caracter patrimonial. /ncep3nd cu anul 2''. nivelul despgu)irilor de asigurare care urmea" a se acorda a crescut, fiind evident !i n aceast direcie apropierea de cuantumul despgu)irilor practicate n celelalte state mem)re ale ;niunii %uropene. Astfel, pentru anul 2''. pentru pagubele materiale produse n unul !i acela!i accident, indiferent de numrul persoanelor pre?udiciate, limita de despgu)ire s>a sta)ilit la un nivel de cel puin 1''.''' de euro, ec&ivalent n lei la cursul de sc&im) comunicat de 8anca Baional a Rom3niei. Pentru anul 2''8 limita de despgu)ire pentru aceste riscuri va fi la un nivel de cel puin 1('.''' de euro, ec&ivalent n lei la cursul de sc&im) comunicat de 8anca Baional a Rom3niei la data producerii accidentului. /n ca"ul de tmri corporale sau de deces, inclusiv pentru pre?udicii fr caracter patrimonial n unul !i acela!i accident, indiferent de numrul persoanelor pre?udiciate, pentru anul 2''., limita de despgu)ire s>a sta)ilit la un nivel de cel puin (''.''' de euro, ec&ivalent n lei la cursul de sc&im) comunicat de 8anca Baional a Rom3niei, la data producerii accidentului. Pentru anul 2''8 limita de despgu)ire pentru aceste riscuri va fi la un nivel de cel puin .('.''' de euro, ec&ivalent n lei. :imitele de despgu)ire de mai sus se ma?orea" anual. 6ac ntr>un eveniment petrecut, valoarea total a pre?udiciilor dep!e!te limitele de despgu)ire menionate mai sus, suma pltit se sta)ile!te proporional cu valoarea pre?udiciului ce revine fiecrei persoane ndreptite la despgu)ire, pentru pre?udiciile suferite n acela!i accident.

5. S3(>!%!'+( 8! 4%(3( ,+"4/.$>!'!%0'

5. .1. C(9$'!%+ ,+ ,+9,/$*('+
Asigurtorii autori"ai de Autoritatea de supraveg&ere a activitii de asigurare !i reasigurare s practice asigurarea o)ligatorie de rspundere civil pentru pagu)e cau"ate prin accidente de autove&icule acord despgu)iri pentru pre?udiciile de care asiguraii acestora rspund, n )a"a legii, fa de tere persoane pgu)ite prin accidente de autove&icule, care au loc pe teritoriul Rom3niei precum !i pentru c&eltuielile fcute de asigurai n procesul civil. 6e menionat c se pltesc despgu)iri indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autove&icul > at3t n timpul deplasrii c3t !i n timpul staionrii pentru pagu)e produse de e*istena sau de funcionarea dispo"itivelor sau instalaiilor montate pe autove&icul precum !i pentru pagu)ele cau"ate de remorci, semiremorci ori ata!e, dar numai at3t timp c3t

1 3

acestea sunt ata!ate la un ve&icul asigurat. Asigurtorul acord despgu)iri dac pagu)ele au fost create din vina conductorului auto prin fapta lucrului 4c3nd pagu)ele !i au cau"ele n nscrisurile aciunea sau inaciunea lucrului7 sau prin intermediul altui lucru, antrenat de deplasarea autove&iculului. /n situaia n care ntr>un accident auto persoanele implicate apar at3t n calitate de victim 4teri pgu)ii7 c3t !i de vinovai de producerea unei pagu)e, msura rspunderii fiecruia se sta)ile!te numai pentru pagu)a produs din culp, a!a cum re"ult din acte. 6ac din acte nu re"ult msura rspunderii fiecrei, acesta se va sta)ili n cote egale, n raport cu numrul prilor implicate n accident.

5. .2 E@#+4)!!%+ ,+ %( (#0',('+( ,+"4/.$>!'!%0'

Prin normele de aplicare a asigurrii o)ligatorii de rspundere civil pentru pagu)ele produse prin accidente de autove&icule, asigurtorii au sta)ilit +@#+4)!!%+ de la acordarea despgu)irii de asigurare, astfelD - dac ntr>un accident auto, deintorul sau conductorul autove&iculului asigurat nu are rspundere civil, ntruc3t accidentul a fost produs dintr>un ca" de for ma?or, din culpa e*clusiv a persoanei pgu)ite sau din culpa e*clusiv a unei tere persoaneE - dac pagu)ele au fost cau"ate unui autove&icul sau oricrui alt )un aparin3nd aceleia!i persoane fi"ice sau ?uridiceE - pentru pagu)ele cau"ate, n ca"ul n care deintorul autove&iculului nu face dovada vala)ilitii asigurrii o)ligatorii de rspundere civilE - pentru pagu)ele situate su) limita fran!i"eiE - pentru partea de pre?udiciu care dep!e!te limitele ma*ime ale despgu)irilor de asigurare prev"ute de actele normative n vigoare la data producerii accidentului, produs n unul !i acela!i accident, indiferent de numrul persoanelor pgu)ite !i de numrul persoanelor rspun"toare de producerea pagu)eiE - amen"ile de orice fel !i c&eltuielile penale la care ar fi o)ligat deintorul sau conductorul autove&icululuiE - c&eltuielile fcute n procesul penal de ctre persoana rspun"toare de producerea pagu)ei, c&iar dac n cadrul procesului penal s>a soluionat !i latura civilE - sumele pe care conductorul autove&iculului, rspun"tor de producerea pagu)ei este o)ligat s le plteasc deintorului care i>a ncredinat autove&iculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autove&iculE - pentru pagu)ele produse persoanelor sau )unurilor acestora dac ntre deintorul autove&iculului care a cau"at accidentul sau conductorul auto rspun"tor !i persoanele pgu)ite a e*istat un raport contractualE - pentru pagu)ele produse la locul de munc de dispo"itivele sau instalaiile montate pe autove&icule, atunci c3nd acestea sunt utili"ate ca utila?e sau instalaii de lucruE

pentru pagu)ele cau"ate ca urmare a transportului de produse periculoase 4radioactive, ioni"ante, inflama)ile, e*plo"ive, coro"ive, com)usti)ile7 cu oca"ia cruia aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagu)eiE pentru preteniile referitoare la reducerea valorii )unurilor dup reparaieE

5.7 A"!.$'('+( ,+ '/"4$*,+'+ #!7!%/ ( ($307+:!#$%+%0' #$ 7(%(>!%!3(3+ 5* (-('( 3+'!30'!$%$! R06?*!+! ;CARTEA VERDE<
6at fiind importana asigurrii de rspundere civil auto cu vala)ilitate n afara teritoriului Rom3niei tip $artea verde, se impunea e*istena unor reglementri comune care s norme"e pro)lemele te&nice care apar n derularea acesteia , atunci c3nd evenimentul asigurat se produce n afara granielor rii. /n acest conte*t, n anul 10 ., -u)comisia 5ransporturilor Rutiere a $omisiei %conomice pentru %uropa, de pe l3ng ,rgani"aia Baiunilor ;nite a ela)orat un sistem de reglementri, potrivit cruia se accept n ara vi"itat, asigurarea nc&eiat la una din organi"aiile din ara de origine, potrivit legii de asigurare o)ligatorie din ara vi"itat. Prin adoptarea acestui sistem, s>a creat n fiecare ar un O8irouO, ca organ al asigurtorilor de rspundere civil pentru accidente auto din ara respectiv, av3nd menirea s repre"inte asigurtorii rii n cau" n relaiile lor cu O8irourileO din alte ri !i s supraveg&e"e aplicarea de ctre societile de asigurare a o)ligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. /n anul 10 0, la :ondra O8irourileO e*istente s>au constituit ntr>o organi"aie internaional numit O$onsiliul 8irourilor Asigurtorilor de Autove&iculeO, organi"aie care a ela)orat te*tul unei convenii inter)irouri denumite O;niform AgreementO mpreun cu forma documentului de asigurare denumit O$artea verdeO. Rom3nia a aderat la sistemul O$artea verdeO n anul 10# , nc&eind convenii inter)irouri, cu toate 8irourile Baionale afiliate la sistem. /n esen, $onsiliul 8irourilor are urmtoarele atri)uiiD a7 s ia toate msurile pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrilor adoptate de +rupul de lucru din anul 10 0 !i a celor ulterioareE )7 s menin legtura str3ns cu +rupul principal de lucru referitor la pro)lemele sau iniiativele care ar putea avea impact asupra funcionrii sistemului $artea verde !i s trate"e pro)lemele ridicate de acele organisme. c7 s se asigure c mem)rii respect ntru totul prevederile conveniei tip inter)irouri.

1 (

8iroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului $artea verde are statut de mem)ru cu drepturi depline. 8iroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului $artea verde are statut de mem)ru afiliat. Asigurarea de rspundere civil a autove&iculelor nmatriculate n Rom3nia cu vala)ilitate n afara teritoriului Rom3niei se nc&eie cu persoane fi"ice sau ?uridice care au domiciliul sau sediul n Rom3nia. A!a cum s>a artat de?a, ncep3nd din 2''. n Rom3nia, cele dou categorii de asigurare de rspundere civil cu vala)ilitate intern !i transfrontalier sunt unite ntr>un singur contract de asigurare. 6irectivele ;niunii %uropene n domeniul asigurrilor o)ligatorii de rspundere civil auto se refer la e*istena legislaiei !i a mecanismelor care s garante"e c orice proprietar de autove&icul nc&eie o)ligatoriu o asigurare de tip R$A care s fie vala)il n tot -paiul %conomic %uropean !i n %lveia. Aceasta nseamn c de la data aderrii Rom3niei la ;niunea %uropean, polita de asigurare de rspundere civil pentru accidente auto o)ligatorie este vala)il pe ntreg teritoriul $omunitii %uropene, precum si pe teritoriul %lveiei. Prin legislaia emis, Rom3nia s>a aliniat la cerinele minime prev"ute de directive. /n consecin, documentul de asigurare $artea 1erde va continua s e*iste pentru celelalte state care nu sunt cuprinse n -paiul %conomic %uropean !i %lveia. , alt condiie pentru ca asigurarea o)ligatorie s fie vala)il n spaiul ;niunii %uropene era ca Rom3nia s semne"e cu statele mem)re !i cu %lveia documentul Acordul Multilateral de +arantare./ntruc3t p3n la data de 1 ianuarie 2''., Rom3nia nu semnase Acordul Multilateral de +arantare cu toate statele mem)re ale Acordului, a fost necesar ca documentul de asigurare de rspundere civil auto vala)il cu ncepere de la aceast dat s fie format din polia R$A !i din formularul standard $artea 1erde. /n momentul n care Rom3nia va semna documentul amintit cu toate statele mem)re ale Acordului, asigurarea o)ligatorie R$A nc&eiat n ara noastr va fi vala)il pe tot teritoriul -%%, fr s mai includ !i documentul $artea 1erde. /n )a"a asigurrii tip $artea 1erde sunt acordate despgu)iri pentru sumele pe care asiguratul este o)ligat s le plteasc cu titlul de de"dunare pentru pre?udicii produse terilor pgu)ii, printr>un accident produs de autove&iculul asigurat, ca urmare a vtmrii corporale sau decesului acestora, precum !i ca urmare a avarierii ori distrugerii unor )unuri. /n cuantumul despgu)irilor sunt cuprinse !i c&eltuielile fcute de asigurat n procesul civil, ns nu sunt despgu)ite c&eltuielile fcute n procesul penal, c&iar dac o dat cu activitatea penal se soluionea" !i latura civil. P'0>%+6/ '+90%7(3/D Artai care este cuantumul despgu)irilor datorate de asigurtor n )a"a unui contract de asigurare de rspundere civil a autove&iculelor nc&eiat cu un transportator internaional de mrfuri, n urmtoarea situaieD

1 #

/n afara teritoriului Rom3niei, dar n -paiul %conomic %uropean se produce un accident la data de 3' ianuarie 2''., care are drept urmriD >vtmarea corporal a unei persoane care se deplasa pe carosa)ilE >avarierea autove&iculului asiguratului > pagu)e de 22.''' euroE >avarierea unui alt autove&icul > pagu)e de 1(.''' euroE >distrugerea total a mrfii transportat de autove&iculul asigurat aparin3nd transportatorului rom3n n valoare de 38''' euro !i respectiv ..''' euro, marf transportat de cellalt autove&iculE >distrugerea unui parapet aflat pe marginea carosa)ilului n valoare de 0('' euroE >se aplic o amend de ('' euro conductorului autove&iculului aparin3nd transportatorului rom3n. /n urma procesului civil se sta)ile!te c vinovat de producerea accidentului este asiguratul rom3n. $&eltuieli de ?udecat au fost de 2.8'' euro, iar despgu)irea sta)ilit pentru vtmarea corporal a pietonului a fost sta)ilit la 18.''' euro. R/"4$*" I /n )a"a contractului de asigurare de rspundere civil a autove&iculelor, se indemni"ea" contravaloarea pagu)elor produse terilor pgu)ii, sumele cuvenite pentru vtmri corporale precum !i c&eltuielile de ?udecat fcute de asigurat n procesul civil, pentru evenimente de care acesta din urm se face rspun"tor. Aplic3nd aceste prevederi n spea dat, re"ult c asigurtorul va plti urmtoarele indemni"aii de asigurare D pentru vtmarea corporal a pietonului, "$6( ,+ 18.111 de euro sta)ilit n urma procesului civilE pentru avarierea celuilalt autove&icul participant la trafic, "$6( ,+ 15.111 de euroE contravaloarea distrugerilor la marfa transportat de cellalt autove&icul participant la trafic, n "$6/ ,+ 7.111 de euroE contravaloarea parapetului distrus n "$6/ ,+ 9.511 de euroE c&eltuielile de ?udecat fcute de asigurat n procesul civil n "$6/ ,+ 2.811 euro. 5otalul acestor valori este de 52.311 ,+ +$'0. $ontravaloarea pagu)elor la autove&iculul asigurat precum !i cele la marfa transportat de autove&iculul asigurat se despgu)esc numai n msura n care asiguratul deine asigurri separate n acest sens, ele nefc3nd o)iectul asigurrii de rspundere civil. Pagu)ele !i amen"ile, av3nd caracter punitiv nu se despgu)esc. P'0>%+6/ 4'04$"/. ;n asigurat R$A, persoan fi"ic se deplasea" cu autove&iculul asigurat pe teritoriul ;ngariei, unde nregistrea" un accident de circulaie soldat cu urmtoarele efecte D >avarierea unui alt autove&icul , pagu)ele produse fiind de 1(.''' euro E

1 .

>vtmarea corporal a conductorului celuilalt autove&icul, suma datorat sta)ilit prin procesul civil fiind de 2'.''' de euro E > distrugeri la autove&iculul propriu n sum de ..('' de euro E > amend contravenional aplicat conductorului auto din Rom3nia, n valoare de 2(' de euro E > c&eltuieli de ?udecat n procesul civil n valoare de 1.8'' euro. - se sta)ileasc valoarea despgu)irilor pltite de asigurtorul din Rom3nia pe )a"a poliei de rspundere civil auto dac E vina aparine conductorului auto asigurat n Rom3nia E este vor)a de culpa comun egal a am)ilor conductori auto. C0*#+43+ 8! *0)!$*! ,+ '+)!*$3 condiiile de alabilitate ale asigurrii de rspundere ci il, riscurile asigurabile n asigurarea de rspundere ci il , mecanismul derulrii asigurrii de rspundere ci il, rspunderea ci il de tip Cartea Verde, nceputul i ncetarea rspunderii, limita geografic a acoperirii prin asigurare, constatarea i e aluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii, excepii de la acordarea despgubirii. *3'+>/'! ,+ ($30+7(%$('+ 1.$are este o)iectul asigurrii de rspundere civil autoZ 2.6etaliai condiiile cumulative de vala)ilitate ale asigurrii de rspundere civil. 3.$are sunt criteriile de determinare a primei de asigurare n ca"ul asigurrii de rspundere civil autoZ .$are sunt etapele constatrii !i evalurii pagu)elor n situaia producerii evenimentului asigurat n interiorul rii !i transfrontalierZ (. $are sunt categoriile de c&eltuieli pentru care asigurtorul nu acord despgu)iri n ca"ul asigurrii de rspundere civilZ B!>%!0.'(-!+ "$4%!6+*3('/ ,+ "3$,!$ 1.Aeulean, 1ictoria !i cola). < %sigurri comerciale. Teorie i practic=, %ditura Mirton, 5imi!oara, 2''1, pag. 22'>2 3. 2.1crel, 9ulian E8ercea, 2lorian < %sigurri i reasigurri= %diia a 99>a, %ditura %*pert, 8ucure!ti, 1000, pag.3.1>302.

NIVELUL P'!6+%0' ,+ ("!.$'('+ 0>%!.(30'!+ ,+ '/"4$*,+'+ #!7!%/ 4+*3'$ 4(.$>+ 4'0,$"+ 3+')!%0' 4'!* (##!,+*3+ ,+ ($307+:!#$%+ = 5* RON.

1 8

P+'"0(*+ A$'!,!#+ T(>+% 5.1 Perioada de asigurare 12 luni Bumr autove&icule X( (>2' 21>(' (1>1'' 1'1> [2(' deinute 2(' Procent de Bivel >(S >1'S >1(S >2'S >2(S reducere@ma?orare )a" 1.Autoturisme 4inclusiv autoturisme de teren !i automo)ile mi*te a cror mas total ma*im autori"at nu dep!e!te 3,( t7, autosanitare, autorulote, av3nd capacitatea cilindricD a.P3n la 12'' cmc 32',8 3' ..# 288..2 2.2.#8 2(#.# 2 '.#' )./ntre12'1>1 '' cmc 38(,# 3##.32 3 ..' 32...# 3'8. 8 280.2' c./ntre1 '1>1#'' cmc (3', ('3.88 ...3# ('.8 2 .32 30..8' d./ntre1#'1>18'' cmc (.',' ( 1.(' (13.'' 8 .(' (#.'' 2..(' e./ntre18'1>2''' cmc #8(,( #(1.23 #1#.0( (82.#8 ( 8. ' (1 .13 f.Peste 2''' cmc 82',' ..0.'' .38.'' #0..'' #(#.'' #1(.'' 2.Autove&icule pentru transport de persoane 4inclusiv autospeciali"ate pentru transport persoane7 a./ntre 1'>1. locuri, inclusiv al !oferului 00',( 0 ',08 801, ( 8 1,03 .02, ' . 2,88 ).Peste 18 locuri pe scaune, inclusiv al 13 8,' !oferului 1#8( 1#'',.( 1(1#,(' 1 32,( ' 12#3,.( c.5ramvaie, trolei)u"e 1'1. 0##,1( 01(,3' 8# , ( 813,#' .#2,.( 3.Motocicluri cu sau fr ata! .5ractoare rutiere av3nd puterea motoruluiD a.P3n la ( $P 18 1. ,8' 1#(,#' 1(#, ' 1 .,2' 138,'' ).Peste ( $P 8#' 81.,'' .. ,'' .31,'' #88,'' # (,'' (.Alte autove&icule dec3t cele menionate la pct. 1> a cror mas total ma*im autori"at este de D a7 p3n la 2.3'' Mg .(2 .1 , ' #.#,8' #30,2' #'1,#' (# ,'' )7 ntre2.3'1 > 3.('' 1'2( Mg 0.3,.( 022,(' 8.1,2( 82','' .#8,.( c7 ntre 3.('1 > .('' 12.. 1'8(, 1'21,# Mg 1213,1( 11 0,3' ( ' 0(.,.( d7 ntre .('1 > 1#.''' 10 # 1#( ,1 1((#,8 Mg 18 8,.' 1.(1, ' ' ' 1 (0,(' e7 peste 1#.''' Mg 2(# 21.0, 2'(1,2 2 3(,8' 23'.,#' ' ' 1023,'' #.Remorci !i semiremorci a cror mas total ma*im autori"at este deD a7 p3n la .(' Mg 2'( 10 ,.( 18 ,(' 1. ,2( 1# ,'' 1(3,.( )7 ntre .(1 > 3.('' Mg 310 3'3,'( 28.,1' 2.1,1( 2((,2' 230,2( c7 ntre 3.('1 L 1#.''' 8. Mg #2,#( 38,3' 13,0( 380,#' 3#(,2( e7 peste 1#.''' Mg # 1 #'8,0( (.#,0' ( ,8( (12,8' 8',.(

1 0

NIVELUL P'!6+%0' ,+ ("!.$'('+ 0>%!.(30'!+ ,+ '/"4$*,+'+ #!7!%/ 4+*3'$ 4(.$>+ 4'0,$"+ 3+')!%0' 4'!* (##!,+*3+ ,+ ($307+:!#$%+ = 5* RON. P+'"0(*+ -!9!#+ T(>+% 5.2 Perioada de asigurare 12 luni 2elul autove&iculului 8r)ai 2emei deinut P3n /ntre Peste P3n la /ntre Peste la 2( 2(>3( 3( de 2( de 2(>3( 3( de de ani de ani ani ani de ani ani Procent de `1'S )a" >1'S `(S >(S >1(S reducere@ma?orare 1.Autoturisme 4inclusiv autoturisme de teren !i automo)ile mi*te a cror mas total ma*im autori"at nu dep!e!te 3,( t7, autosanitare, autorulote, av3nd capacitatea cilindricD a.P3n la 12'' cmc 2(3 23' 2'. 2 1,( 218,( 22#,(( )./ntre12'1>1 '' cmc 2.( 2(' 22( 2#2,( 23.,( 2 #,2( c./ntre1 '1>1#'' cmc 3'2,( 2.( 2 .,( 288,.( 2#1,2( 2.',8. d./ntre1#'1>18'' cmc '. 3.' 333 388,( 3(1,( 3# , ( e./ntre18'1>2''' cmc 0( (' '( .2,( 2.,( 3,2( f.Peste 2''' cmc (83 (3' .. ((#,( ('3,( (22,'( 2.Autove&icule pentru transport de persoane 4inclusiv autospeciali"ate pentru transport persoane7 a./ntre 1'>1. locuri, inclusiv al !oferului ..' #03 8'8,( .31,( .(8, ( ..' ).Peste 18 locuri pe scaune, inclusiv al !oferului 13 ' 12'# 1 '. 12.3 1310,0 13 ' 3.Motocicluri cu sau fr ata! 22' 2'' 18' 21' 10' 10. .5ractoare rutiere av3nd puterea motoruluiD a.P3n la ( $P 2'0 10' 1.1 100,( 18',( 18.,1( ).Peste ( $P ..' .'' #3' .3( ##( #80,( (.Alte autove&icule dec3t cele menionate mai sus, a cror mas ma*im autori"at este deD a7 p3n la 2.3'' Mg (1. .' 23 03,( #,( #2,0( )7 ntre2.3'1 > 3.('' Mg 8(8 .8' .'2 810 . 1 .#8,3 c7 ntre 3.('1 > .('' Mg 11'' 1''' 0'' 1'(' 0(' 08( d7 ntre .('1 > 1#.''' Mg 1.38 1(8' 1 22 1#(0 1('1 1((#,3 e7 peste 1#.''' Mg 2200 2'0' 1881 210 ,( 108(,( 2'(8,#( #.Remorci !i semiremorci a cror mas total ma*im autori"at este deD a7 p3n la .(' Mg 132 12' 1'8 12# 11 118,2 )7 ntre .(1 > 3.('' Mg 28# 2#' 23 2.3 2 . 2(#,1 c7 ntre 3.('1 L 1#.''' Mg #2 2' 3.8 1 300 13,. e7 peste 1#.''' Mg ((' ('' (' (2( .( 02,(

1('

P'!6+%0' ,+ ("!.$'('+ 0>%!.(30'!+ ,+ '/"4$*,+'+ #!7!%/ 4+*3'$ 4(.$>+ 4'0,$"+ 3+')!%0' 4'!* (##!,+*3+ ,+ ($307+:!#$%+ = 5* RON. T'(*"40'3(30'! !*3+'*()!0*(%! ,+ 6('-/ 8! 4+'"0(*+ T(>+% 5.3 Perioada de asigurare 12 luni Bumr autove&icule X( (>2' 21>(' (1>1'' 1'1> [2(' deinute 2(' Procent de Bivel >(S >1'S >1(S >2'S >2(S reducere@ma?orare )a" 1.Autove&icule destinate transportului de persoane, put3nd transporta pe scaune, inclusiv conductorul autoD a.su) 1' persoane .1' #. ,( #30 #'3,( (#8 (32,( ).ntre 1'>1. persoane 3 0' 331(,( 31 1 20##,( 2.02 2#1.,( c./ntre18> ' persoane . ' .'#8 ##0# #32 (0(2 ((8' d.Peste ' persoane . 0' .11(,( #. 1 #3##,( (002 (#1.,( 2.Autocamioane, autofurgonete, auto>du)e, !i alte autove&icule destinate transportului de )unuri, a cror mas total ma*im autori"at este de D a7 p3n la 2.3'' Mg 181' 1.10,( 1#20 1(38,( 1 8 13(.,( )7 ntre2.3'1 > 3.('' Mg 180' 1.0(,( 1.'1 1#'#,( 1(12 1 1.,( c7 ntre 3.('1 > .('' Mg (2 ' 0.8 .1# ( 102 303' d7 ntre .('1 > 1#.''' Mg . .' .'0#,( #.23 #3 0,( (0.# (#'2,( e7 peste 1#.''' Mg .#(' .2#.,( #88( #('2,( #12' (.3.,( 3.Remorci !i semiremorci a cror mas total ma*im autori"at este deD a7 p3n la .(' Mg 18' 1.1 1#2 1(3 1 13( )7 ntre .(1 > 3.('' Mg 13'' 123( 11.' 11'( 1' ' 0.( c7 ntre 3.('1 L 1#.''' Mg 18#' 1.#. 1#. 1(81 1 88 130( e7 peste 1#.''' Mg 101' 181 ,( 1.10 1#23,( 1(28 1 32,( AutotrenuriD Autotractoare cu #01' #(# ,( #210 (8.3,( ((28 (182,( semiremorci sau camioane cu remorci

T('!-+ RCA 4+*3'$ 7+:!#$%+ 5*6(3'!#$%(3+ 5* "3/!*/3(3+ 7(%(>!%+ 5*#+4?*, #$ 1 !(*$('!+ 2117 Perioada de asigurare 1e&icule nmatriculate n strintate a7 Autoturisme )7 Motocicluri c7 Alte autove&icule d7 Remorci !i semiremorci T(>+% 5.4 R,B@1 lun (2' 2'' 12#' 22'

1(1