e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

e-

Managementul monetarului

Probleme abordate
Tranzacii tradiionale, tranzacii electronice, asemnri, deosebiri. Tranzacii pe Internet, restricii de securitate. Constrngeri impuse de utilizarea comerului electronic n timp real. Business-to-consumer i business-to-business Cataloage online de furnizori, produse i servicii. Cerine ale unui system de pli. Tipuri de pli electronice, cecuri electronice, bani digitali. Securitatea tranzaciilor, certificate de autentificare, semntura electronic. Cum se implementeaz, pentru companii i pentru consumatori. Soluii tehnice alternative. Cum se implementeaz n companii. Beneficiile implementrii unor asemenea soluii. Perspective

n viaa de zi cu zi, plteti pentru bunurile i serviciile achiziionate n diferite moduri. Dac te afli n postura unui consumator individual, poi efectua plata ctre comerciant prin bani ghea, cecuri, cri de credit sau debit. Companiile i efectueaz tranzaciile ntre ele i electronic, dar folosesc de obicei reele private. O dat cu creterea popularitii Internet-ului att companiile ct i consumatorii individuali ncearc s-i dirijeze afacerile prin intermediul acestuia. Acest capitol se concentreaz pe sistemul dezvoltat de marile concerne pentru a oferi alternative electronice de plat. Pe lng aceste alternative electronice de plat capitolul include i cteva date despre EDI (Electronic Data Interchange), deoarece este un sistem folosit n dirijarea plilor pe reele electronice i deci deine o importan deosebit. De asemenea se va aborda problema constrngerilor impuse de folosirea comerului electronic n timp real.

2
Tranzacii pe internet
Dac compania ta nu are nimic mpotriva folosirii modalitilor electronice de plat de ctre clieni, multe din proceduri sunt similare celor folosite ntr-o tranzacie obinuit, efectuat la punctul de vnzare. Principala diferen este ns c toate operaiunile se desfoar pe Internet, ntre PCul consumatorului i serverul Web al companiei (figura 3-1). Consumatorii folosesc un browser Web pentru a plasa comanda i a oferi informaii despre modalitatea lor de plat, care ar putea fi o carte de credit, bani digitali sau cecuri electronice. Echipamentul software de pe server trebuie s stabileasc tranzacia prin verificarea comenzii i obinerea autorizaiei pentru transferul de fonduri de la banc. De obicei, acest transfer se realizeaz printr-o poart (gateway) de comunicare ntre banc i companie prin folosirea Internet-ului sau a reelei private a bncii respective.

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 1 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

De asemenea, consumatorii abia au nceput s foloseasc i ei acest sistem electronic pentru pli mici i imediate ctre furnizorii de informaie.

Consumator

Server de e-Commerce GATEWAY

S nu uitm de tranzaciile businessto-business. Este figura 3.1 adevrat c multe bnci i companii mari i-au condus afacerile electronic de cteva decenii prin folosirea EDI (Electronic Data Interchange) i EFT (Electronic Funds Transfer), dar multe din aceste sisteme nu au flexibilitatea necesar pentru a concura pe pieele actuale. Companiile pot s comande bunuri de la furnizori i din cataloagele on line, care devin o metod apreciat de a face cunoscute produsele oferite pe Internet. Companiile care dein un registrubaz de vnzri se vor putea ocupa de acestea prin EDI, fie prin VAN (Value Added Network), fie prin Internet. Atta timp ct implementarea i costurile de meninere ale sistemelor electronice se menin la un nivel sczut, att marile corporaii ct i micile companii pot profita de avantajele oferite de aceste sisteme. Preul relativ mic de acces este i unul din avantajele Internet-ului. Sistemele precedente care foloseau VAN erau deosebit de scumpe, limitnd mult accesul i chiar dac furnizorii de Internet ar mri uor preurile pentru anumite activiti, acestea tot nu ar ajunge la nivelul celor din VAN.

Browser Informaii despre cri de credit Informaii despre conturi Cash digital Management Securitate

Managementul tranzaciilor Securitate ncrcare Captur Marketing Lista de produse Sarcini Contabilitate

Protocol de conversie Reea privat Autorizare Management Securitate Gazd interfa financiar

Reea bancar

3
Cerinele sistemului de pli
Tranzaciile financiare tradiionale ofer un set de caracteristici speciale de care oamenii depind. De exemplu, cnd oferi unui comerciant numrul crii tale de credit te atepi la confidenialitate din partea acestuia i c numrul nu va fi oferit dect celor care sunt ndreptii s-l cunoasc, cum ar fi banca. Aceast situaie cere i integritate bunurile i serviciile cumprate nu trebuie alterate n nici un fel. Att cumprtorul ct i vnztorul pot cere autentificarea (dac cealalt parte este cu adevrat cine pretinde c este). Cnd achiziionezi personal bunuri i servicii poi verifica foarte uor autenticitatea firmei, la fel i aceasta pe a ta prin solicitarea actului de identitate dac situaia o impune. Autentificarea prii este mult mai dificil atunci cnd schimbul nu se face fa n fa, de exemplu, la telefon.

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 2 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Autorizarea d posibilitatea d posibilitatea comerciantului s verifice dac cumprtorul dispune de fondurile necesare pentru achiziionarea produsului, dac contul bancar poate acoperi suma nscris pe cec. La rndul tu, vei cere un fel de asigurare c vnztorul este unul competent i demn de ncrederea ta. Aceasta ar putea lua forma unei licene de comer sau girului oferit de ali cumprtori, ziare sau reviste. Se ivesc unele ocazii cnd doreti ca tranzacia s se desfoare n condiii sigure. De exemplu, o companie de cercetare ar putea cumpra un raport de pia i ar dori ca i competitorii ei s nu afle de aceast operaiune. Plile cu bani ghea ofer aceast siguran, deoarece nu creaz o urm pe o hrtie (paper trail) care leag un anumit cumprtor de un anumit produs i astfel nu se pot realiza conexiuni ntre acetia. Dac foloseti sisteme electronice de pli trebuie s te atepi ca aceleai cerine s fie aplicate i n aceste condiii. Exist rspunsuri tehnologice pentru a oferi aceste principii i online dar acestea nu pot fi aplicabile imediat. De exemplu, te poi identifica electronic pe Internet folosind o semntur digital, ns infrastructura necesar pentru verificarea acesteia nu este nc funcional. n spaiul cibernetic este absolut necesar aplicarea criptrii pentru asigurarea confidenialitii, autenticitii i siguranei. Care din aceste cerine sunt ndeplinite de sistemele de pli vom vedea n seciunea urmtoare. De exemplu, criptarea informaiei trecut din browser-ul Web al clientului n serverul vnztorului asigur confidenialitatea tranzaciei dar nu i autenticitatea i sigurana n cazul n care vnztorul poate decripta toat informaia despre tranzacia respectiv. Pe de alt parte, dac acestuia i se permite doar decriptarea informaiei despre comand i trebuie s trimit i restul informaiei criptate ctre instituiile autorizate (de ex. bnci), frauda este mai puin probabil. n multe cazuri, comerul business-to-business depinde de negocieri i contracte. Acestea au fost extinse n lumea comerului electronic de ctre EDI, ns trebuie gsite aranjamente flexibile, compatibile cu viteza derulrii tranzaciilor n ziua de azi n condiiile n care un parteneriat de comer poate avea o via att de scurt. Cineva a afirmat: Nu exist strngeri de mn n spaiul cibernetic. Pentru a lupta mpotriva fraudelor este nevoie de mecanisme de autentificare a vnztorilor i cumprtorilor ct i de asigurare a integritii comerciantului. Pe scurt, cumprtorul are nevoie de o dovad c poate avea ncredere n vnztor. Asemenea proceduri includ folosirea semnturilor digitale pentru corespondena electronic i certificate digitale pentru stabilirea identitii companiei. Aceleai proceduri sunt folosite i n alte reele, ca EDI sau reele bancare, pentru c ofer legturi flexibile, att de necesare pe pieele actuale.

4
Tipuri de pli electronice
Metodele create pentru realizarea plilor pe Internet sunt n esen versiuni electronice ale sistemelor tradiionale de pli pe care le folosim n fiecare zi:
St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 3 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

bani ghea; cecuri; cri de credit. Diferena fundamental dintre sistemele electronice de pli i cele tradiionale este c pentru primele totul este digital i proiectat s funcioneze electronic nc de la nceputul tranzaciei. ntrun fel, tot sistemul de pli a fost virtualizat ntr-un ir de bii. Aceast virtualizare face ca multe opiuni de pli electronice s se asemene, diferenele existente fiind n general datorate companiilor care au dezvoltat software-ul specific pentru aplicaie. n timp ce multe sisteme de pli sunt implementate de curnd pe PC-uri, exist i alte dispozitive care folosesc aceste sisteme de mult mai mult timp. Deja se utilizeaz PDA-uri (personal digital assistant) i telefoane mobile inteligente pentru realizarea de plil, iar lista este deschis Se lucreaz intens i la tehnologia smart-card n care se implementeaz sisteme de plat i li se prevede o dezvoltare spectaculoas n viitorul apropiat. Multe din aceste sisteme au fost proiectate pentru piaa bunurilor de consum. Dac acesta este domeniul companiei tale, te vei ntlni cu multe posibiliti de a-i dirija comerul pe Internet. Dar aceleai sisteme pot fi folosite i n comerul business-to-business. Deoarece aceste metode electronice de plat sunt analoage cu sistemele tradiionale existente, vei cuta modaliti de implementare a acestora n cadrul companiei. Implementarea acestor metode ar oferi modaliti de furnizare de servicii noi clienilor, dovedindu-se a fi un proces deloc complicat sau scump. ntr-o tranzacie n care se folosete cartea de credit, consumatorul trebuie s fac dovada preliminar a abilitii sale de plat prin prezentarea numrului crii sale de credit, comerciantului care o poate verifica la banca emitent. Comerciantul folosete un bilet de cumprare pentru colectarea banilor de la banc, iar consumatorul primete o declaraie de la banc, privitoare la tranzacia efectuat.

Crile de credit
Folosirea unei cri de credit pentru achiziionarea de bunuri de pe Internet are acelai scenariu, dar cu civa pai n plus, necesari pentru a oferi o tranzacie sigur i pentru autentificarea cumprtorului i vnztorului. Sistemele folosite se disting prin dou trsturi eseniale: gradul de securitate oferit pentru desfurarea tranzaciei i echipamentul software. Crile de credit pot fi folosite online prin dou modaliti (figurile 3-2 i 3-3) : trimitere de numere
St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 4 din 12 - 3/25/03

CRI DE CREDIT NESECURIZATE

Format HTML

Server de afaceri Procese

Extragere de date Server HTTP Web Server cu CGI script
Cerere de autorizare

Pus n form

Manipularea crilor de credit i a cererilor de date folosind HTML i CGI script

(Varianta nesecurizat)

BANC

figura 3.2

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

de cri de credit necriptate pe Internet, sau encriptarea oricrui detaliu despre acestea naintea trimiterii lor. Tranzaciile cu cri de credit criptate sunt divizate n funcie de nivelul de criptare. Dac ntreaga coresponden ntre consumator i vnztor este criptat, acesta din urm trebuie s decripteze cel puin informaiile referitoare la comand. O ter parte poate fi folosit pentru a asigura clientul c nimeni nu va avea acces neautorizat la informaie i c nu se vor comite fraude, cu rolul de a decripta n continuare informaiile respective (figura 3-4).

CRI DE CREDIT NESECURIZATE

Format criptat

Server de afaceri Procese

Server HTTP Extragere de date Web Server cu CGI script

Manipularea crilor de credit i a cererilor de date folosind HTML i CGI script

(Varianta securizat cu SSL)

figura 3.5

figura 3.3

BANC COMERCIAL

CRI DE CREDIT NESECURIZATE

Format HTML

Server de afaceri
Decriptare

Un client intrat pe un Webi Poate fi criptat Extragere de Site poate include numrul date Web Server Server crii de credit ntr-un Comenzi HTTP cu CGI script formular de comand i de date Aplicaie Wallet transmite informaia ctre serverul comerciantului. Manipularea CyberCash Aceste date nu posed crilor de credit i sau garania siguranei oferit de a cererilor de date figura 3.4 alt autoritate folosind HTML i CGI script criptare i sunt predispuse la (Varianta nesecurizat) a fi folosite n scopuri ilegale i chiar se folosesc des, n special n rile unde legislaia n domeniu nu este consolidat.. n ce privete firma, pentru procesarea datelor provenite din numrul crii de credit este nevoie doar de un Server Web dotat cu un script CGI (Common Gateway Interface). Pentru protejarea comunicrii dintre cumprtor i vnztor o bun alegere o reprezint combinaia Browser-Server Web care suport protocolul SSL.(Secure Sockets Layer). Folosirea acestora protejeaz datele doar mpotriva spionilor de reea dar nu ofer garania c vnztorul va proceda n mod corect. Pentru protecia fraudelor comise de comrciani se recomand folosirea de sisteme oferite de CyberCash, Verifone sau First Virtual. Primele dou folosesc o aplicaie de protejare pentru
8 Informaii primite 1 Criptare numr

carte de credit i semntur digital

2 Trecere Software de criptare

7 OK

Informaii lunare

PROCESARE de ctre partea a III -a

(CyberCash, Verifone, etc.)

4 Verificare 5 Autorizare

3 Verificare autenticitsate card

i fonduri suficiente

6 OK

Procesri carte de credit

BANCA CLIENTULUI

figura 3.5

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 5 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

browsere Web numit wallet (valet), care verific i aprob operaiile desfurate pe serverul comerciantului. First Virtual folosete n acelai scop VirtualPIN, acesta nlocuiete numrul crii de credit, iar dup finalizarea 10 Informaii primite tranzaciei First Virtual transform VirtualPIN n numrul crii de credit i 1 nregistrare PIN 2 Verificare autenticitate PIN 9 OK supervizeaz transferul de i existen fonduri PROCESARE 4 OK 3 Confirmare e-Mail a III-a parte fonduri (figurile 3-5 i 3-6). Informaii
lunare Informaii detaliate

(First Virtual)

Folosirea terei pri n derularea tranzaciei mpreun cu criptarea informaiei ofer o mai mare siguran c BANCA CLIENTULUI vnztorul nu va ncerca s comit fraude n dezavantajul clientului.

6 Verificare 7 Autorizare

5 Verificare autenticitsate card

i fonduri suficiente

8 OK

Procesri carte de credit

figura 3-6

Lipsa de interoperabilitate ntre echipamentele software existente pare a ncetini procesul de utilizare a crilor de credit n sistemul de pli de pe Internet. Exist totui dou standarde semnificative pentru creterea acestei inter operabiliti. Mai nti, protocolul SET (Secured Electronic Transaction), proiectat de un consoriu condus de Master Card i Visa. Acest protocol folosete certificate digitale pentru asigurarea identificrii prilor implicate i totodat cripteaz crile de credit i verific informaia nainte de transmiterea ei pe Internet. Al doilea este JEPI (Joint Electronic Payments Initiative), condus de World Wide Web i CommerceNet. JEPI reprezint o ncercare de a standardiza negocierile de plat. Pe de o parte ofer posibilitatea cumprtorului de a folosi numeroase protocoale de pli, pe de alt parte, intervine ntre reea i nivelele de transport pentru a dirija eventualele tranzacii.
Consumator Comerciant

Browser Pli

Server

JEPI

Software de prelucrare

Plata

Visa MC Amex Verificare digital Pat

Wallet

Protocoale de pli
SET1, SET2, Verificare digital,Plat digital

SET1, SET2, Verificare digital,Plat digital

Protocoale de pli Transport

Transport
HTTP SSL S-HTTP E-Mail

HTTP SSL S-HTTP E-Mail

INTERNET

JEPI

figura 3-7

JEPI asigur o uurin pentru cumprtor prin folosirea unei singure aplicaii i ajut comerciantul n ntmpinarea diferitelor modaliti de pli.

Cecuri electronice
Cu toate c plile prin cri de credit vor deveni din ce n ce mai populare, s-au proiectat dou sisteme FSTC (Financial Services Technology Corporation) i CyberCash pentru clienii care doresc s foloseasc cecuri electronice pentru pli de produse i servicii ctre comerciani.
St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 6 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Cecul electronic are aproximativ aceleai trsturi ca i cel de hrtie (paper check) i preia funcia unui mesaj ctre banca emitentului de a transfera fondurile respective, mesaj care trece mai nti pe la vnztor. Cecul electronic se dovedete a fi superior ntr-un aspect semnificativ. Ca emitent, te poi proteja mpotriva fraudei prin codificarea numrului de cont. n ce privete protocolul SET, acesta folosete certificate digitale pentru identificarea pltitorului, a bncii acestuia i a numrului de cont. Sistemul celor de la CyberCash reprezint o extindere a sistemului folosit pentru crile de credit (wallet), doar c rolul de intermediar va fi jucat de aceast dat de ctre banc. FSTC este un consoriu de bnci care a creat un cec electronic. Dup modelul cecului de hrtie, acesta folosete o semntur digital att pentru semnat ct i pentru girat. FSTC dorete s ofere posibilitatea folosirii unui cec electronic standard pentru plata mai multor servicii sau bunuri cu ajutorul unui software EPH (Electronic Payment Handler).

SD

Certificat EPH ACH

Reea CAS DE CLEARING

Server EPH Front-End EPH Transfer de bani

figura 3-8
INTERNET

Alte Instituii Financiare

Cecurile electronice pot fi livrate fie prin transmiterea direct prin reea, fie prin e-Mail. Astfel se urmrete o ct mai bun colaborare ntre infrastructura bncilor i Internet, pentru ca, pe viitor, s se poat folosi cecurile electronice i n transferurile de fonduri ntre bnci. Clienii obinuii vor prefera cecurile electronice celorlalte sisteme de plat deoarece ofer o mai mare flexibilitate, colabornd doar cu banca n realizarea diferitelor tipuri de pli.

Banii digitali
Dei un echivalent digital al banilor ghea ar putea prea un sistem mai direct, banii digitali (eCash) au ridicat cteva probleme interesante cu privire la siguran. Acetia reprezint sistemul care se potrivete cel mai bine cu realizarea tranzaciilor care implic sume mici de bani i sunt vzui ca noul val n aplicaiile de comer electronic. n acest sistem digital, banii nu reprezint altceva dect un ir de cifre. O banc poate crea acest ir i s-i debiteze contul cu o sum egal cu cea retras (tokens-simboluri). Banca valideaz fiecare token cu ajutorul semnturii digitale nainte de a-l transmite ctre PC-ul tu. Cnd doreti s cheltui din aceti bani, trebuie doar s trimii cantitatea necesar de tokeni comerciantului, care i va verifica la banc (figura 3-9). Pentru a se asigura c token-ul va fi folosit

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 7 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

doar o singur dat, banca nregistreaz numrul acestuia cnd este implicat n vreo tranzacie i va informa comerciantul n eventualitatea nevaliditii acestuia. Pentru cei doritori s-i pstreze anonimatul, sistemul dezvoltat de DigiCash urmeaz o schem uor diferit. Aceast schem, numit semnturi n alb (blind signatures), depersonalizeaz tranzacia, permite deci cumprtorului s obin e-Cash de la banc fr ca aceasta s poat face legtura dintre numele acestuia i produsul pltit, devenind asemntori cu nite bancnote. Cu toate c, n mod normal, bncile trebuie s emit acest fel de bani, exist comerciani sau ali intermediari care emit i ei astfel de bani. Pn acum nu exist nici un sistem care s ofere o inter operabilitate ntre cele dou sisteme, neexistnd nici rate de schimb i nici alte reguli. Utilizatorii nu au deci garania c banii emii de instituii nefinanciare ar avea vreo valoare i sunt reticeni n aceast privin. Dac banii digitali vor lua amploare, acest lucru ar transforma fiecare individ ntr-un microcomerciant, care vinde i cumpr prin Internet i apoi i transform profitul n bani reali la o banc din sistem. Aceti bani pot fi emii n categorii foarte mici i pot fi folosii n plata unor sume mici, rezultate din efectuarea de tranzacii pe Internet. Costul tranzaciilor electronice este n general mic, fapt ce i face pe comerciani s fixeze nite preuri mai mici fr ca acest lucru s le afecteze profiturile. Deoarece aceti tokeni au o valoare limitat, folosirea lor n pli de dimensiuni reduse i-a transformat n microcash, iar tranzaciile respective n microtranzacii. Microcash-ul poate fi folosit n cumprarea de produse ca un raport asupra strii vremii, un clip de imagine sau un capitol dintr-o carte electronic. Juctorii de multiplayer on line pltesc n acelai fel pentru fiecare perioad (prestabilit) petrecut n reea. Cei care nchiriaz software sunt pltii, n funcie de durat, tot prin microcash. Proiectanii acestui sistem vizeaz nc dou piee: editurile tradiionale care doresc s-i extind publicaiile pe Internet i furnizorii de informaii specializate pentru anumite grupuri de utilizatori. O alternativ la folosirea microcash-ului o reprezint acumularea de creane asupra fiecrui client n parte pn cnd acestea ajung la o sum considerabil care apoi va fi transformat n bani ghea. n folosirea acestor bani nu este nevoie de autentificare deoarece ei se bazeaz nc de la nceput pe un suport financiar iar sigurana tranzaciilor poate fi garantat prin folosirea semnturilor n alb. Sigurana este o problem des discutat n aceste sisteme, deoarece unii consider c valoarea mic deinut de token nu ar putea atrage vreun cracker, ns, cu toate acestea, s-au proiectat noi scheme de criptare, un exemplu fiind cele oferite de NetCash.

EDI (Electronic Data Interchange)

EDI a fost folosit nc din 1960 dar la o scar restrns, nsemnnd doar mari corporaii i bnci, fiind furnizat pe VAN-uri care ofer o mai mare siguran i ncredere dect Internetul.
St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 8 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Furnizorul de EDI menine pe VAN cte o csu potal pentru fiecare partener de afaceri, iar acetia, la rndul lor, trebuie s fie de acord cu prevederile EDI n derularea afacerilor. Fiecare companie deine un software specializat n decodarea de informaii provenite de la parteneri pentru ca acestea s poat fi introduse n baza lor de date. EDI-ul utilizat pe VAN nu este prea bine adaptat cerinelor actuale i nu permite un schimb rapid de informaii ntre parteneri. n trecut, majoritatea tranzaciilor EDI erau negociate i realizate prin TPA (Trading Partner Agreements). Ajungerea la nelegeri i realizarea parteneriatelor este scump i nceat privit de la standardele actuale. Furnizorii de servicii EDI ofer acces pe Internet la aceste servicii, scutind companiile de obligativitatea deinerii de software special. Astfel EDI-ului i se confer flexibilitatea i rapiditatea necesar i i extinde totodat accesibilitatea i pentru companiile mici i mijlocii. Datorit faptului c serviciile EDI au fost proiectate n special pentru tranzacii de mare amploare, care impun anumite restricii i constrngeri, s-a cutat o cale de a face serviciile EDI mai accesibile i astfel a aprut OpenEDI ca o adaptare a funciilor serviciului la Internet. Companiile pot folosi EDI pentru transferul de informaii n cadrul departamentelor dar i cu alte companii. De exemplu, datele EDI pot fi transferate ntre departamentele vnzri, financiar n scopul automatizrii proceselor de vnzare i plat. Serviciile EDI include nu Memoreaz i transmite mesajele doar informaii despre VAN sistemele de pli ci i alte opiuni. n general este vorba Mesaje Mesaje Translatare despre ordinele de Translatare EDI EDI standard standard cumprare, inventar, informaii despre distribuire, Aplicaii Aplicaii de de fr s implice transferul de Business Business fonduri. Pentru transferurile de fonduri s-a proiectat Financial EDI (FEDI). FEDI funcioneaz ca un intermediar ntre bnci i clienii acestora, care d dreptul bncilor de a efectua pli n numele companiilor care solicit acest lucru. n ce privete transferurile de fonduri ntre bnci, acestea se realizeaz pe reele private, ca CHIPS sau SWIFT. Unele bnci ofer serviciide tip VAN marilor clieni, oferindu-le c le ofer informaii despre pli i instruciuni n acest sens, cu un grad redus de implicare din partea bncii. Datorit costurilor reduse de pe Internet fa de VAN multe companii i instituii financiare au nceput s testeze serviciile EDI oferite de Internet. Dei multe companii sunt mulumite de securitatea oferit de Internet, exist totui rezerve n aceast modalitate de realizare a tranzaciilor i numeroase companii mari au rmas fidele reelelor de tip VAN.

Unelte de implementare

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 9 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Chiar dac singura grij a clientului este de a gsi produsul dorit pe site-ul companiei tale i de a avea posibilitatea de a-l plti, compania trebuie s integreze multiplele sisteme de pli n inventarul pe carel deine i n sistemele pe care le folosete. Pentru a putea realiza legturi ntre sisteme sunt necesare dispozitive ca interfee ntre serverele Web i bazele de date i pori ctre sistemele de procesare financiar, incluznd bncile i companiile de cri de credit. Companiile n cutare de un sistem pentru comerul electronic au 3 posibiliti: folosirea unui server Web cu un kit de construire a unui sistem, cumprarea unui pachet de sisteme sau conectarea la un furnizor de comer electronic. Kit-urile de unelte (tool kits) pot varia de la cele de baz, pentru implementarea protocoalelor (kit pentru SSL sau SET) pn la cele speciale care lucreaz cu serverul n procesarea datelor din crile de credit. Sun Microsystems a introdus Java Electronic Commerce Framework (JECF) ce include opiuni de securitate i de tip walet pentru efectuarea plilor electronice. Partea negativ a folosirii unui astfel de kit este c vei avea n fa un vast proiect de dezvoltare. Va trebui nu numai s scrii un software capabil s fac fa negocierilor i tranzaciilor, dar i s i construieti propriul site Web i s integrezi informaiile n sistemul companiei, cum ar fi bazele de date ale clienilor. Partea pozitiv a folosirii acestor kit-uri este c i dau posibilitatea de a-i construi un sistem de derulare a afacerilor personal i de a-l integra n sistemele deja existente. Ca o alternativ exist puine pachete de comer disponibile pe Web. Caracteristicile programului includ un suport de catalog Web i mijloace de preluare a comenzilor. Nu toate pachetele de sisteme includ legturi (links) cu reele financiare, dar, pe msura trecerii timpului tot mai multe vor include aceste link-uri, oferite prin parteneriatul cu companii ca CyberCash sau Verifone. Destul de puini provideri (furnizori) ISP (Internet Service Provider), incluznd AT&T, MCI, Best Internet Comunication i BBN Planet, ofer servicii care includ procesarea de tranzacii comerciale. Acestea ar putea reprezenta soluia ideal pentru companiile mici sau pentru cei aflai n stadiul de testare. Dei Web-ul reprezint un mod bun de a ncepe desfurarea unei afaceri pe Internet, aceasta nu nseamn c nu exist i alte posibiliti. Dac activitile derulate iau amploare, un simplu server Web i un script CGI nu vor fi de ajuns. HTTP-CGI nu ofer nivelul de nalt performan care este asociat cu sistemul client-server n derularea tranzaciilor, neputnd s se descurce cu cereri simultane n timp real. Astfel operaiunile risc s devin ncete, deoarece HTTP nu poate furniza o legtur permanent cu clientul, ceea ce este chiar cheia succesului unei tranzacii importante. Dac i propui s creezi un site de comer electronic puternic, capabil s satisfac sute de cereri simultane i vrei s te asiguri c fiecare tranzacie se ncheie cu bine trebuie s te gndeti la achiziionarea de protocoale rapide care s poat face fa tranzaciilor iniiate. Software-ul necesar se numete middleware i este folositor i n crearea unei legturi ntre datele

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 10 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

provenite de pe Internet i bazele de date ale companiei. Echipamentul este oferit de BEA Systems Inc. (TUXEDO) sau Active Software (Active Web).

10
Perspective de dezvoltare
Folosirea Internet-ului pentru comer electronic presupune rezolvarea multor probleme, inclusiv a comercianilor i a securitii tranzaciilor, a identificrii cumprtorilor i vnztorilor i legtura dintre acestea cu sistemul comercial propriu-zis. Comerul electronic se afl nc n stadiu incipient, iar standardele de inter operabilitate se afl doar la un nivel de baz i, ca atare, companiile nfrunt unele probleme care n timp vor dispare. Vnztorii se lupt pentru poziiile fruntae prin semnarea de parteneriate strategice, iar consorii ca Visa, MasterCard i companii ca CyberCash ncearc s ridice ct mai repede posibil comerul electronic la un nivel mai nalt, prin dezvoltarea de echipamente software din ce n ce mai performane. TREBUIE S TII S RSPUNDEI ! Ce sisteme de pli se prefer ntre bnci ? i de ce ? Ce sisteme de pli prefer marile companii? i de ce ? Ce sisteme se prefer n comerul business to consumer ? Care este tehnologia plilor ! pe Internet ? Care este avantajul Internet-ului ca suport, fa de alte tipuri de pli ? Care sunt cerinele unui sistem electronic de pli ? Ct de discret poate fi un sistem electronic de pli? Ce siguran poate prezenta ? Ce este semntura digital ? Ce rol are criptarea i ce poate asigura ?Ce este un certificat digital i la ce ajut el ? Cnd i cum se utilizeaz? Ce tipuri de pli electronice exist ? Ce nseamn digitalizarea sistemelor de pli ? Ce tehnologii noi (hard i soft), se mai utilizeaz ? Prin ce trsturi se disting sistemele de pli cu cri de credit ? Cum pot fi ele utilizate online? Cum se realizeaz plile ? Ce este un Server Web dotat cu script CGI cu SSL ? Ce vulnerabiliti prezint? Ce este aplicaia wallet? Dar Virtual Pin ? Ce rol are tera parte n derularea unei pli ? Ce standarde exist pentru creterea interoperabilitii ? Ce este un CEC electronic ? Cum se realizeaz o plat cu CEC electronic (semnat, girat, semntur digital)? Se poate transmite un CEC electronic prin e-Mail? Ce sunt banii digitali eCash? Cum se realizeaz o plat cu bani digitali?
St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 11 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Ce ofer, n plus, sistemul dezvoltat de CyberCash? Ce face software-ul EPH? Ce este microcas-ul i n ce situaii se folosete? Ct de sigur este tranzacia ? Ce este EDI ? Ce ofer n plus fa de Internet? Relaia EDI Internet ! Ce servicii ofer EDI? Pentru o companie este indicat s utilizeze un singur sistem de pli ? Ce nevoi au companiile pentru a implementa un sistem de pli ? Ce este software-ul midlleware i la ce se utilizeaz ? Ce rol joac VISA, MasterCard, CyberCash? De ce ?

CUVINTE CHEIE
EDI (Electronic Data Interchange) SET (Secured Electronic Transaction) Master Card Visa certificate digitale JEPI (Joint Electronic Payments Initiative), CommerceNet FSTC (Financial Services Technology Corporation) CyberCash serverul Web browser Web poart (gateway) EFT (Electronic Funds Transfer) VAN (Value Added Network) B2B B2C DigiCash semnturilor digitale sistemul de pli a fost virtualizat script CGI (Common Gateway Interface). SSL.(Secure Sockets Layer). CyberCash, Verifone sau First Virtual wallet (valet) VirtualPIN SET (Secured Electronic Transaction), CommerceNet EPH (Electronic Payment Handler). (e-Cash) token (tokens-simboluri) semnturi n alb (blind signatures) microcomerciant, microcash microtranzacii TPA (Trading Partner Agreements) OpenEDI Financial EDI (FEDI) CHIPS SWIFT Java Electronic Commerce Framework (JECF) ) ISP (Internet Service Provider), AT&T, MCI, Best Internet Comunication i BBN Planet, HTTP-CGI Middleware BEA Systems Inc. (TUXEDO) Active Software (Active Web).

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 12 din 12 - 3/25/03