RETAIL BANKING

Banca viitoruIui ntr-o Europ Irgit

Strategii pentru inova(ie i cretere
Edi(ia a V-a
Conferin(a European de RetaiI Banking

Onorat asisten(,
DoamneIor,
DomniIor,
V rog s-mi ngdui[i s ncep prin a-mi exprima o opinie. i anume c participm la un eveniment cu adevrat
semnificativ. Am ales cuvntul semnificativ pentru c, n general, m feresc de cuvinte mari. Dar tema pe care
mi se ofer ocazia s o dezvolt astzi - "Viitorul retail banking-ului: cine vor fi ctigtorii i nvinii" - traseaz o
grani[. O piatr de hotar ntre drumul parcurs pn n prezent n transformarea sistemului bancar romnesc,
drum dominat de reforme profunde, fcute cu fa[a la Uniunea European, i rolul acestor transformri ca
temelie a viitorului previzibil. ar retail banking-ul, la care ne referim astzi n concret, este expresia cea mai
relevant a transformrilor din sistemul nostru bancar. Pentru c induce, n mod exemplar, apropierea unei mari
pr[i a societ[ii de sistemul bancar. Desigur, prin lrgirea i diversificarea clientelei bncilor.
La finele anului 1990, cnd a avut loc demararea de facto a reformei bancare din Romnia, integrarea
european a [rii noastre era nc un vis ndeprtat. Dar ceea ce am nceput s nfptuim atunci a deschis
drumul nostru ctre Uniunea European. Practic, sistemul de tip monobanc - alctuit din Banca Na[ional a
Romniei i patru bnci specializate (Banca Romn de Comer[ Exterior, Banca pentru Agricultur i ndustrie
Alimentar, Banca de nvesti[ii i Casa de Economii i Consemna[iuni) - a fost nlocuit cu un sistem structurat pe
dou niveluri.
Un palier a fost ocupat de banca central, care a devenit unicul organ de emisiune. Prin lege, BNR a devenit
responsabil cu stabilirea i conducerea politicii monetare i de credit, cu autorizarea, reglementarea i
supravegherea activit[ii societ[ilor bancare.
Al doilea palier a revenit bncilor comerciale, constituite ca societ[i pe ac[iuni, cu dreptul de a desfura o
gam larg de opera[iuni, n condi[iile respectrii cerin[elor stabilite de BNR n domeniile reglementrii i
supravegherii.
Privind acum napoi, distingem dou mari etape n desfurarea reformei bancare.
Prima etap s-a derulat n perioada 1990-1997. Aa cum deja am subliniat, atunci s-au pus bazele sistemului
bancar pe dou niveluri, specific economiei de pia[. Romnia a dobndit trei importante acte legislative: Legea
bancar, Legea privind Statutul BNR i, ctre sfritul perioadei, Legea privind privatizarea societ[ilor bancare
la care statul este ac[ionar.
n cea de-a doua etap, ulterioar anului 1997, banca central a ac[ionat pentru mbunt[irea legisla[iei
bancare prin alinierea acesteia la standardele europene. Totodat, a ini[iat un proces de asanare i consolidare
a sistemului bancar. Un proces absolut necesar dup problemele grave din anii 1998-1999, cnd recesiunea
economic a lovit puternic verigile slabe ale sistemului bancar.
Din punct de vedere al evolu[iei cantitative a sistemului bancar, prima etap s-a caracterizat printr-o extindere
rapid, numrul bncilor comerciale crescnd de aproape trei ori. Concomitent cu mrirea re[elei teritoriale i cu
diversificarea opera[iunilor societ[ilor bancare cu capital de stat, capitalul privat, capitalul cooperatist i cel mixt
i-au fcut tot mai mult sim[it prezen[a, n paralel cu continuarea procesului de integrare a sucursalelor bncilor
strine n activitatea bancar autohton.
Dei reformele au naintat repede, pn n anul 1997 pozi[ia de[inut de proprietatea de stat n ansamblul
sectorului bancar a rmas dominant, cu toate c BNR a autorizat, aproape n exclusivitate, numai nfiin[area de
noi bnci private, cu capital romnesc sau strin. n privin[a structurii activelor, de exemplu, sistemul bancar se
caracteriza printr-o concentrare pronun[at, la nivelul principalelor patru bnci de stat - Banca Agricol, Banca
Comercial Romn (BCR), Banca Romn de Comer[ Exterior (Bancorex) i Banca Romn pentru
Dezvoltare (BRD). Acest fenomen a nregistrat ns o tendin[ de estompare datorit apari[iei noilor bnci
private. Astfel, ca pondere n totalul activelor la nivel de sistem, bilan[ul celor patru bnci a sczut de la 83 la
sut n anul 1991 la 62 la sut n anul 1998.
O alt caracteristic a sistemului bancar n perioada 1990-1997 a fost men[inerea unui grad ridicat de
segmentare - reflectat prin orientarea prioritar a bncilor de stat ctre finan[area sectorului public, a celor cu
capital privat romnesc ctre creditarea agen[ilor economici priva[i autohtoni, n timp ce bncile strine au
colaborat ndeosebi cu marile companii strine prezente n [ara noastr. Cu toate c, n acest cadru, s-a putut
remarca orientarea tot mai accentuat a institu[iilor bancare ctre opera[iuni cu parteneri priva[i, tema pe care o
dezbatem astzi, retail banking, ar fi fost atunci lipsit de relevan[.
Dar reforma nainta i transformrile erau consistente. n vederea asigurrii unei baze economice sntoase a
sistemului bancar i a func[ionrii sale pe criterii competitive, BNR a adoptat o politic de autorizare prudent,
favorabil nfiin[rii unui numr relativ mic de bnci, dar puternice, cu capital solid. Aprecierea corect a acestei
pozi[ii a BNR trebuie s aib n vedere, pe de o parte, entuziasmul general fa[ de nfiin[area de noi bnci
(fenomen nregistrat i n alte [ri postcomuniste), iar pe de alt parte, cunotin[ele insuficiente la nivelul
societ[ii romneti privind riscurile industriei bancare.
Pentru a face fa[ avalanei de solicitri, BNR a hotrt, nc din anul 1992, ca nivelul minim al capitalului social
necesar autorizrii unei bnci comerciale s fie cel pu[in egal cu cel prevzut de standardele europene - 5
milioane ECU/euro. Aceleai standarde au fost avute n vedere i la stabilirea cerin[elor de autorizare referitoare
la calitatea managerilor i a ac[ionarilor principali ai unei bnci. n acelai scop, de a evita apari[ia de noi bnci
neviabile, BNR a introdus, n special ncepnd cu anul 1995, restric[ii referitoare la posibilitatea participrii
companiilor cu capital de stat n calitate de ac[ionar la constituirea unor societ[i bancare.
O preocupare permanent a BNR, n acest interval, a constat n creterea eficien[ei activit[ii de supraveghere a
institu[iilor de credit, orientat n primul rnd ctre evaluarea performan[elor i analiza n dinamic a situa[iei
fiecrei bnci. n acelai timp, am avut ca scop verificarea gradului de respectare a indicatorilor pruden[iali
prevzu[i de reglementrile n materie i, totodat, adoptarea, pe aceast baz, a msurilor de prevenire a
deteriorrii situa[iei financiare a bncilor n cauz i stabilirea sanc[iunilor legale aplicabile n cazul nerespectrii
acestor norme.
Experien[a anilor '90 a relevat c, n afar de existen[a unui cadru adecvat de reglementare i supraveghere
pruden[ial, starea de sntate a unui sistem bancar depinde n mod decisiv de buna func[ionare a economiei
n general. Disfunc[ionalit[ile de ordin structural, consemnate la nivelul sectorului real al economiei - cu
deosebire gradul nalt de ndatorare a unui numr mare de ntreprinderi fa[ de stat i de furnizori i declinul
produc[iei n intervalul 1997-1999 - s-au reflectat n deteriorarea calit[ii portofoliului de credite al bncilor. Mai
cu seam al acelor bnci cu expuneri sectoriale mari. Sunt de notorietate cazurile Bncii Agricole, Bancorex i
Bncii Columna.
Aceast evolu[ie a fost accentuat de cadrul legislativ, favorabil debitorului. Desigur, n sensul nesanc[ionrii
eficiente a ru-platnicilor i al procedurilor greoaie de ob[inere a dreptului de executare silit a garan[iilor. Un alt
aspect negativ l-a constituit absen[a unei pie[e lichide pentru valorificarea garan[iilor aferente creditelor
acordate.
Rezultatele modeste n privin[a restructurrii sectorului real, la care s-a adugat instabilitatea pre[urilor de
consum, a dobnzilor i a cursului de schimb, au afectat comportamentul bncilor comerciale. Apetitul acestora
pentru creditarea economiei reale s-a redus, crescnd ponderea veniturilor ob[inute din plasamente n titluri de
stat i din diferen[e de curs valutar. Mai erau nc pai mari de fcut pn cnd s vedem, n Romnia,
dezvoltndu-se retail banking-ul.
O caracteristic marcant a modului de func[ionare a bncilor comerciale n perioada 1990-1997 a fost
imixtiunea factorului politic, prin intermediul unor legi speciale sau hotrri ale Guvernului, n baza crora s-au
acordat credite preferen[iale pentru sus[inerea sectoarelor energetic i agricol. Pe aceast cale, a fost
distorsionat alocarea ra[ional a resurselor de finan[are n economie, fenomen care a culminat n anii 1995 i
1996.
Solu[ia pentru protejarea bncilor fa[ de astfel de influen[e i asigurarea unei guvernan[e corporatiste
sntoase era oferit de privatizare. Dei prin acordul stand-by pentru perioada 1994-1995, autorit[ile romne
se angajau deja fa[ de FM s privatizeze dou societ[i bancare cu capital majoritar de stat n termen de un
an, rezultatele concrete au aprut abia peste c[iva ani, trenarea procesului de privatizare a bncilor de stat
fiind motivat de interesele anterior men[ionate. Renun[area ncepnd din 1997 la aceast orientare de politic
economic a condus la schimbri de fond n sistemul bancar.
Creditul preferen[ial, acumulat cu deosebire la Bancorex i Banca Agricol, a fost socotit credit neperformant.
Venise timpul ca bncile s nu mai fie privite doar ca surs de bani, ci s devin instrumente de eficientizare a
economiei. Echipele manageriale i ac[ionarii (fie priva[i, fie publici), care au manifestat un comportament
neadecvat, practicnd politici de creditare riscante i manifestnd neglijen[ n conducerea bncilor, s-au trezit
n fa[a unei rigori noi, cu care nu erau obinui[i. Mai ales dup ce o astfel de conduit a avut serioase
repercusiuni asupra mai multor bnci comerciale, ncepnd cu 1996 i culminnd cu criza bancar din 1998-
1999.
Pozi[ia bncii centrale a fost nuan[at. Ca regul general, Banca Na[ional a cutat s evite criza de sistem i
a utilizat, n acest sens, ntregul arsenal de mijloace prevzut de legea bancar, inclusiv exercitarea rolului de
mprumuttor de ultim instan[. Firete, cu riscurile care decurgeau n planul hazardului moral i al dificult[ii
controlrii deficitului bugetar.
Totodat, finan[area unor bnci cu probleme n scopul evitrii crizei sistemice a fost astfel conceput nct s
afecteze ct mai pu[in politica monetar, focalizat pe asigurarea stabilit[ii macroeconomice. Pre[ul acestei
politici de echilibru ntre dou obiective contrare a constat n dispari[ia unor bnci. Evitnd, ns, pericolul
producerii fenomenului de contagiune la nivel de sistem.
n cea de-a dou etap, direc[iile de ac[iune pentru continuarea reformei bancare au fost definite de dou
evenimente majore: criza bancar din anii 1998-1999 i invita[ia adresat Romniei la Helsinki (decembrie
1999) de a ncepe negocierile de aderare la Uniunea European.
La nceputul anului 1999, BNR a demarat un program de restructurare a sistemului bancar. Program destinat
prevenirii riscului sistemic, care a vizat pe lng rezolvarea situa[iei bncilor-problem, mbunt[irea calit[ii
supravegherii pruden[iale. n principal, am ac[ionat prin prghii a cror eficien[ nu a ntrziat s se manifeste:
introducerea unui sistem de rating bancar i avertizare timpurie, mbunt[irea cadrului legislativ, cu accent pe
reglementarea conduitei pruden[iale n sectorul bancar, creterea exigen[ei n sanc[ionarea bncilor, men[inerea
unei politici prudente de autorizare a unor noi bnci.
Principala amenin[are la adresa viabilit[ii sistemului bancar o reprezenta, la momentul 1998, func[ionarea
defectuoas a unor bnci de mari dimensiuni, cu capital de stat (Bancorex i Banca Agricol).
Un sprijin esen[ial n identificarea solu[iilor i n derularea cu succes a procesului de restructurare, urmrindu-se
n acelai timp minimizarea impactului monetar al msurilor ntreprinse i, ulterior, a celui de privatizare, l-a
constituit demararea ac[iunii de preluare de la aceste bnci a creditelor neperformante i a activelor
extrabilan[iere din aceeai categorie, prin decizia de nfiin[are, la nceputul anului 1999, a Agen[iei de
Valorificare a Activelor Bancare (AVAB).
n final, opera[iunea de asanare a sistemului bancar a condus la eliminarea entit[ilor neviabile, ajungndu-se n
timp la o asumare adecvat a func[iei de intermediere. ntruct restructurarea sistemului bancar a devansat
ritmul restructurrii economiei reale, ntr-o prim faz (anii 2000-2002) bncile au adoptat o atitudine reticent
fa[ de creditarea economiei, ceea ce a atras numeroase critici din partea publicului, dar i a autorit[ilor. Fr a
fi avocatul bncilor, BNR a trebuit s abordeze cu tact aceast problem, explicnd faptul c pruden[a excesiv
manifestat de bnci reprezint o reac[ie la volumul mare de credite neperformante acumulat pn n 1998, dar
i o sanc[ionare a ritmului lent al reformelor structurale. Ulterior, ns, activitatea de creditare avea s evolueze
n plan cantitativ, dar - la fel de important! - i n plan calitativ, fiind tot mai mult orientat ctre proiecte
bancabile i tot mai pu[in tributar fenomenului de selec[ie advers.
Activitatea de restructurare n sensul cur[rii sistemului bancar s-a desfurat pe fondul consolidrii func[iei de
supraveghere pruden[ial din mai multe puncte de vedere - legislativ-normativ, organizatoric i, ca o consecin[,
din cel al exigen[ei i al eficien[ei n verificarea i sanc[ionarea bncilor. Urmrind consecvent atingerea
obiectivului de realizare a unui sistem bancar competitiv i stabil, sporirea eficien[ei activit[ii de supraveghere
bancar a rmas - i dup depirea cu succes a crizei bancare - o preocupare esen[ial a bncii centrale.
Modificrile legislative ulterioare noului pachet de legi bancare - Legea bancar, Legea privind Statutul BNR i
Legea falimentului bancar, adoptate n 1998 - au creat premisele mbunt[irii cadrului normativ al unei
supravegheri eficiente. S-a asigurat astfel creterea exigen[ei n autorizarea conductorilor, administratorilor i
ac[ionarilor bncilor comerciale i au fost introduse cerin[e de ordin calitativ pentru ac[ionarii semnificativi.
n acelai timp, a fost constituit suportul legal pentru colaborarea BNR cu autorit[ile de supraveghere
competente din [ar i din strintate, precum i pentru alinierea la standardele interna[ionale a prevederilor
referitoare la protec[ia supraveghetorului. Totodat, au fost puse bazele unor mbunt[iri de ordin procedural n
domeniul falimentului bancar, inclusiv n privin[a protec[iei deponen[ilor. n plus, deschiderea negocierilor cu
Uniunea European a presupus intensificarea procesului de armonizare legislativ cu directivele comunitare i
cu principiile Comitetului de la Basel, astfel c n prezent legisla[ia bancar intern este aliniat la standardele
europene.
Dup ce BRD, Bancpost i Banca Agricol au fost privatizate cu succes prin preluarea pachetului majoritar de
ac[iuni de ctre institu[ii financiare strine cu reputa[ie consolidat, capitalul strin a ajuns s de[in pozi[ia
dominant pe pia[a bancar romneasc, ponderea acestuia urmnd s depeasc 90 la sut o dat cu
ncheierea proceselor de privatizare pe care le parcurg n prezent BCR i CEC.
Dezvoltarea sistemului bancar romnesc se ncadreaz, astfel, n tendin[a de globalizare care a dominat
economia mondial n ultimele decenii, cu att mai mult cu ct serviciile financiare reprezint, alturi de
informatic, unul din domeniile cu cea mai intens manifestare a acestui fenomen. De altfel, n cazul Romniei
mai corect ar fi termenul de regionalizare, n condi[iile n care capitalul strin prezent pe pia[a bancar
romneasc provine cu precdere din [rile Uniunii Europene, contribuind la procesul de integrare a ntregii
economii romneti n acest bloc comercial. Din aceast perspectiv a ndrzni chiar s afirm c suntem mai
integra[i dect [ri precum rlanda sau Suedia, unde mai mult de 50 la sut din sistemul bancar se afl nc n
proprietate na[ional. Aceasta nu nseamn ns c, n viitor, cnd capitalul privat romnesc va cpta
suficient for[, noi bnci romneti nu vor putea aprea ca actori importan[i n sistem.
Dat fiind acest proces de regionalizare, tendin[ele care se manifest n sistemul financiar european i pun
amprenta i asupra evolu[iei pie[ei bancare interne. Astfel, aa cum pe plan european bncile mari vor s
devin i mai mari, i n Romnia este n plin desfurare un proces de concentrare, prin achizi[ii i fuziuni,
cea mai recent fiind cea dintre HVB Bank Romania i Banca "on |iriac". Concomitent, se nregistreaz o
tendin[ de specializare, ilustrat foarte bine n domeniul finan[rii MM-urilor de ProCredit Bank, n domeniul
locativ de bncile pentru locuin[e create de Raiffeisen Bank i HVB Bank, iar n domeniul creditului pentru
autoturisme de Porsche Bank.
De asemenea, conexiunea cu practicile bancare moderne, asigurat de bncile cu capital strin, la care se
adaug creterea exigen[ei clien[ilor au condus la asimilarea rapid i la dezvoltarea unor servicii care implic
tehnologie avansat.
Pot s afirm, fr s greesc, c, datorit progreselor tehnice, Romnia a reuit s depeasc relativ rapid
etapa cecurilor i a instrumentelor pe suport hrtie i s se nscrie n etapa instrumentelor procesate electronic,
proces care n alte [ri a durat cteva decenii. Astfel, dincolo de creterea accelerat a numrului de utilizatori i
a volumului de opera[iuni derulate prin mijloace electronice de plat, care, n numai c[iva ani, au devenit din
excep[ie, regul, n Romnia ctig din ce n ce mai mult teren serviciile de internet banking, n linie cu
tendin[ele de dezvoltare la nivel european i chiar global a serviciilor de e-banking i e-finance.
Totodat, apelul pe scar larg la tehnologia informa[iilor a permis introducerea n Romnia a unui nou concept
- selfbanking - care, pe de o parte, satisface cerin[ele clien[ilor privind flexibilizarea programului de lucru al
bncilor, iar pe de alt parte, le permite acestora reducerea costurilor opera[ionale, element deosebit de
important n contextul unei competi[ii acerbe.
O expresie a rolului tot mai important jucat de tehnologia informa[ional n dezvoltarea serviciilor bancare o
constituie i modernizarea Sistemului Electronic de Pl[i (SEP) - dei cu o oarecare ntrziere -, care va permite,
ncepnd cu acest an, reducerea timpilor de decontare, diminuarea costurilor cu comisioanele,
interconectivitatea cu sistemul european TARGET, precum i creterea siguran[ei sistemului.
nfluen[a procesului de regionalizare se reflect i prin tendin[a de inovare a bncilor autohtone, concretizat n
diversificarea continu a gamei de produse oferite clien[ilor, fie prin deschiderea de filiale cu un profil distinct
(societ[i de asigurare, de brokeraj, de leasing), fie prin oferirea de produse noi (credit imobiliar, credit pentru
vacan[e etc.).
n unele domenii (de exemplu, leasing-ul), bncile comerciale au profitat de relativ mai slaba reglementare i
supraveghere, pentru a-i maximiza profiturile ntr-o pia[ insuficient de matur. Pe msur ce autorit[ile iau
msuri de reglementare i supraveghere, vor rmne tot mai pu[ine "porti[e" pentru extragerea de rente (rent-
seeking).
n privin[a produselor noi, dup ce ani de zile bncile s-au orientat numai spre clien[ii institu[ionali (corporate),
ncepnd cu 2002-2003 a avut loc un boom al creditului de consum, urmat la scurt timp de creditul imobiliar i
ipotecar, segmentul de retail ncepnd s se apropie de pozi[ia pe care o ocup n [ri cu sisteme bancare
dezvoltate.
Urmtoarea etap (i cea mai dificil) o constituie accesul bncilor comerciale n mediul rural, acolo unde
locuiete aproape jumtate din popula[ia Romniei i unde exist dou resurse abundente slab utilizate:
transferurile muncitorilor sezonieri romni i fondurile nerambursabile din partea UE.
Privind n viitor, dezvoltarea sistemului bancar romnesc are cteva direc[ii previzibile i altele n care evolu[iile
pot fi mai pu[in certe. ntre cele previzibile se nscriu reducerea semnificativ i, a spune, substan[ial (cel pu[in
pentru c[iva ani) a costurilor cu intermedierea bancar.
Am n vedere, n acest sens, n primul rnd, reducerea costurilor legate de transferurile de pl[i, odat cu
introducerea Sistemului Electronic de Pl[i (SEP), pentru ca acestea s se apropie n timp de nivelul costurilor
din Uniunea European. n ceea ce privete costul pl[ilor de mare valoare, acesta se va reduce de cteva ori
pe unitate de plat.
Un alt domeniu unde reducerea costurilor de intermediere va fi eviden[iat n perioada urmtoare este cel al
depozitelor popula[iei. Contribu[ia bncilor comerciale pentru nfiin[area i apoi func[ionarea Fondului de
garantare a depozitelor n sistemul bancar a fost substan[ial. Fondul i-a creat o resurs considerabil, ceea
ce va permite ridicarea plafoanelor de garantare pn la nivelul celui european. i cred c ar fi momentul s ne
gndim la reducerea contribu[iei bncilor comerciale.
n sfrit, a men[iona msurile legate de rezervele minime obligatorii n lei. Lupta contra infla[iei a trebuit dus
cu diverse instrumente, pe care BNR le-a utilizat din plin, dar cu costuri mari, inevitabile, pentru intermedierea
financiar, n general, i pentru creditarea n moned na[ional, n special.
Reducerea rezervelor minime obligatorii este un proces care a fost deja declanat, va continua n perioada
urmtoare i va avea ca efect att reducerea costurilor bncilor comerciale ct i evitarea unui mismatch
periculos ntre economisirea majoritar n lei i creditul majoritar, nc, n valut.
O alt tendin[, care este evident i care va continua o bun perioad de timp, pe msura dezvoltrii
economiei romneti, a creterii concuren[ei n domeniul bancar, a apari[iei de noi produse bancare i a
remonetizrii n continuare a economiei, pe msura scderii infla[iei, este creterea ponderii creditului
neguvernamental n PB.
Dac la sfritul anului 2004, intermedierea bancar a fost de 17,5 la sut (fa[ de 9,3 la sut n 2000), n
prezent, ea se situeaz la aproximativ 20 la sut.
V propun s facem un calcul simplu. Dac acceptm c timp de 4-5 ani, Romnia va avea un ritm anual
sus[inut de cretere economic (i avem anse) de 5,5 la sut, iar ritmul mediu anual de cretere a creditului
neguvernamental va fi de 25 la sut, gradul de intermediere bancar va ajunge la circa 41 la sut.
Men[ionm c media gradului de intermediere a celor 10 [ri care au aderat la UE n 2004 a fost de 39 la sut
i, probabil, c vor ajunge n momentul trecerii la euro la un nivel de intermediere de circa 50 la sut. La acest
nivel ar putea ajunge i Romnia la momentul adoptrii euro.
Tot o chestiune cert o reprezint ngustarea marjelor de dobnd sub presiunea accenturii concuren[e n
sistemul bancar. Este logic s fie aa, deoarece pe pie[ele eficiente func[ionale profitul se ob[ine din volum i nu
din marje. Este evident c nici Romnia nu poate evita acest proces. nvingtori vor fi cei care vor n[elege mai
devreme aceast logic a pie[elor concuren[iale, care se aplic peste tot n lume.
n categoria evolu[iilor mai pu[in certe se nscrie numrul de bnci care vor func[iona n Romnia n perioada
2010-2012. Exist opinii contradictorii legate de acest aspect.
Pe de o parte, se spune c numrul bncilor se va reduce i se argumenteaz n acest sens c jumtate din
bncile existente acum n Romnia, de[in mai pu[in de 10 la sut din active. Este evident c aici trebuie s se
ntmple ceva. Ori i vor crete cota de pia[, ori vor fuziona, ori vor fi achizi[ionate.
Este mai pu[in sigur c astfel se va reduce numrul de bnci pentru c, aa cum s-a ntmplat anul trecut, pot
aprea noi categorii de bnci (bnci specializate pentru locuin[e, achizi[ionri de automobile).
Pe de alt parte, cei care consider c numrul bncilor nu va scdea, vin cu argumentul c gradul de
bancarizare (numr de locuitori ce revin la o unitate bancar) este nc mic. Nici acest argument nu este
suficient, deoarece numrul de bnci poate s scad dar re[eaua lor teritorial (sucursale, agen[ii) s se
dezvolte puternic.
n privin[a numrului de bnci din Romnia anilor 2012-2014 (cnd se va adopta euro), acesta va fi rezultanta
unor procese complexe n care, nu n ultimul rnd, un rol important l vor juca att concuren[a pe pia[a bancar,
ct i politica marilor actori de pe pia[ privind dezvoltarea re[elelor lor teritoriale i a profilului de creditare. n
viitor, calitatea serviciilor oferite de sistemul bancar romnesc va fi mai important dect numrul de bnci.
n ncheiere, doresc s mi exprim satisfac[ia c Banca Na[ional a avut ocazia s fie gazda acestui important
eveniment. Sunt convins c din dezbaterile din cadrul acestui seminar se vor desprinde concluzii utile pentru to[i
participan[ii.
Urez succes n continuare lucrrilor seminarului.
Bucureti, 28-30 iunie 2005