Sunteți pe pagina 1din 16

Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 1

SESIUNEA 5
CARDURI

INTRODUCERE

n cadrul acestei sesiuni v vei familiariza cu noiunea de card i funciile sale,
precum i cu modalitile alternative n care poate fi utilizat acest instrument de plat
adresat, mai ales, persoanelor fizice. Vor fi subliniate o serie de caracteristici tehnice
i se vor identifica principalele avantaje ale utilizrii sale, n contextul dezvoltrii
sistemelor de pli electronice. n acest sens, aceast sesiune va fi abordat de dvs. n
strns legtur cu aspectele discutate n cadrul unei sesiuni ulterioare: Sesiunea 7
Canale integrate de distribuie. Se va prezenta un istoric al cardurilor, cu referire la
principalele instituii emitente, i evoluia pieei cardurilor n Romnia n contextul
economic actual.

OBIECTIVELE PROCESULUI DE STUDIU

Cnd vei termina de studiat aceast sesiune, vei putea s:
definii cardul ca instrument de plat i avantajele utilizrii sale;
nelegei cum funcioneaz i care sunt principalele sale funcii;
cunoatei principalele sale elemente de identificare;
cunoatei instituiile emitente de carduri;
prezentai evoluia cardurilor n Romnia i tendinele acestei piee.

Cardul este un instrument de plat electronic, specific activitii de retail banking,
respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite
deintorului su, titular al unuia sau mai multor conturi bancare, s utilizeze o linie
de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea
deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor
operaiuni:

- retragerea de numerar de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM-
uri (Automated Teller Machines), de la sediul emitentului sau de la sediul unei
instituii obligat prin contract s accepte instrumentul de plat;

- efectuarea unor pli pentru bunuri sau servicii achiziionate de la comercianii
acceptani prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS (Point of Sale) sau
prin alte medii electronice;

- transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de
instituiile financiare, efectuate prin intermediul cardurilor.

Principiul de baz care guverneaz circulaia i utilizarea acestui instrument de plat
este acela conform cruia cardul este proprietatea bncii iar deintorul de card are

Pagina 5 2 Sesiunea 5: Carduri
numai dreptul de utilizare. Banca poate retrage dreptul de utilizare a cardului n cazul
n care deintorul ncalc condiiile contractuale.

Cu ajutorul cardului, deintorul poate depune sau retrage numerar din contul su, att
la ghieele bancare ct i prin intermediul automatelor bancare de eliberat numerar.
Cardurile mbin dezvoltarea tehnologiei cu sistemul de pli prin care se realizeaz
decontarea, conferind un plus de rapiditate si de siguran activitilor de transfer al
fondurilor.

Cardul este primordial un sistem funcional, un ansamblu de legturi, n primul rnd
interbancare. n spatele unei operaiuni simple i facile, la prima vedere, plata prin
intermediul cardului implic o serie de prestaii comune n cadrul unui sistem amplu,
la nivel naional, bazat pe intervenia i cooperarea a numeroi operatori. Colaborarea
interbancar ntr-un cadru organizatoric adecvat faciliteaz operaiunile, stimuleaz i
asigur nalta eficien a sistemului, permite nnoirea tehnologic.

Din punct de vedere material, cardul este o cartel de plastic cu elemente de
identificare foarte bine determinate, respectnd standarde internaionale la care orice
instituie emitent trebuie s se alinieze. Ca elemente de identificare, cardurile
prezint:

pe fa: - numele i logo-ul bncii sau al instituiei emitente,
- numrul cardului structurat pe grupe de cte patru cifre,
- numele deintorului,
- data expirrii cardului,
- elemente de identificare i securitate a mrcii (holograma i sigla).

pe verso: prezint banda magnetic ce conine, sub form codificat, elementele
necesare care s permit accesul la cont al utilizatorului i panelul de
semntur.

Cardul, ca atare, nu este purttor de valoare n afara valorii intrinsece a plasticului.
Este o cheie de acces la un cont ntr-o banc iar utilizarea fondurilor din acel cont se
face n baza regulilor stabilite de banc. Solicitantul, prin semnarea formularului tip
cerere de emitere de card atest c a luat la cunotin aceste reguli i c se oblig s
le respecte.


n principiu, participanii la o tranzacie cu carduri sunt urmtorii:
deintorul de card;
comerciantul;
banca acceptatoare;
banca emitent;
organizaia internaional sub sigla creia este emis cardul.



Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 3
EVOLUIA ISTORIC A CARDURILOR


Exist mai multe moduri de abordare istoric a cardurilor:

1 - evoluia din punct de vedere strict istoric,
2 - evoluia serviciilor oferite pe msura perfecionrii suportului de plastic.

1. Din punct de vedere istoric

Data de natere a cardurilor este anul 1914, cnd compania General Petroleum of
California, devenit apoi Mobil Oil, emite un credit-card pentru angajaii si i
pentru civa clieni selecionai cu grij. Pe cardul emis, ce se prezenta sub forma
unei plcue metalice, erau nregistrate informaii referitoare la fiecare client ce
dispunea de o linie de credit. Tot atunci, Western Union a nmnat o astfel de plac
metalic clientelei sale cele mai fidele, iar n 1915, Compania Telegrafic emite
plcue destinate s-i identifice pe principalii si clieni i s autentifice telegramele
lor. n anii care au urmat alte magazine i companii aeriene i-au lansat propriile lor
credit-carduri.

Cardul n forma lui actual pe suport de plastic cu nscrisuri magnetice i cu aport
major n tranzaciile financiare de mai mic sau cel mult medie importan a aprut
ncepnd cu anul 1950.

Infrastructura organizrii i monitorizrii operaiunilor cu carduri n vederea
satisfacerii cerinelor tot mai diversificate ale clienilor, prinde contur n 1974 prin
crearea organizaiei internaionale IBANCO ce devine VISA INTERNATIONAL n
1977. n paralel, apte bnci formeaz Interbank Card Association, devenind
MASTERCARD i a doua principal instituie de carduri. Se adaug n 1958
AMERICAN EXPRESS al crui card era destinat iniial pentru acoperirea
cheltuielilor ocazionate de petrecerea timpului liber i al cltoriilor. La sfritul
nceputul anilor 90, cardurile emise sub sigla VISA, MASTERCARD, AMERICAN
EXPRESS i DINERS CLUB erau acceptate n majoritatea rilor de pe mapamond,
avnd milioane de deintori.

Prezena englez se individualizeaz ca noutate pe pia prin cardul Mondex promovat
de NATIONAL WESTMINSTER, MIDLAND BANK i BRITISH TELECOM,
avnd unitile de valoare ncorporate n el, iar prin asociere cu MASTERCARD i
VISA fiind completate cu cip-urile de selectare i prelucrare a informaiilor.

Amprenta european n crearea unui astfel de sistem i revine din 1968 Germaniei prin
nfiinarea i lansarea pe pia a Eurocecurilor ca mijloc de plat universal, oferind un

Pagina 5 4 Sesiunea 5: Carduri
maxim de faciliti i fiind acceptat pretutindeni. Prescurtarea titulaturii n EC
ncepnd cu 1988 semnific un alt moment important al expansiunii acestora, datorit
compatibilitii lor cu toate reelele de folosin general.

n prezent, piaa mondial a cardurilor este disputat de urmtoarele instituii:

- VISA INTERNATIONAL,
- MASTERCARD INCORPORATED,
- AMERICAN EXPRESS,
- DINERS CLUB

2. Din punct de vedere al serviciilor oferite

Din perspectiva serviciilor oferite, cardurile au cunoscut mai multe etape de
dezvoltare:

a) n prima etap cardul era folosit doar pentru retragerea de numerar din
conturile bancare;

b) a doua etap este legat de apariia pistei magnetice, eliminndu-se astfel, din
etapa iniial, etapa de citire i transmitere telefonic a datelor i receptarea
telefonic a acceptrii. Pe banda magnetic se pot include aproximativ 200 de
caractere ce pot fi citite doar de echipamente specializate (ATM uri, POS
uri);

c) a urmat etapa cardurilor duale care foloseau att pista magnetic ct i un
microprocesor (cip) ceea ce a presupus adaptarea terminalelor electronice
pentru a putea citi att informaiile nscrise pe banda magnetic ct i
informaiile nmagazinate n cip;

d) a patra etap o reprezint cardurile care prezint numai microprocesorul.

Este de menionat faptul c smart-cardul poate fi simultan card de debit i de credit
dar poate juca i rolul de portofel electronic, realiznd i operaiunea de conversie
valutar. Smart-cardul elimin posibilitatea de fraud, neputnd fi falsificat.
Dezavantajul acestui produs este c necesit o reea de terminale electronice n care s
poat fi utilizat, ceea ce presupune un efort investiional deosebit pentru bncile
emitente.

CARACTERISTICI TEHNOLOGICE

Dat fiind componenta electronic i larga utilizare a cardurilor, emitenii de carduri
au anumite responsabiliti privind confecionarea material i informaiile minime pe
care trebuie s le conin un card. Ei trebuie s asigure urmtoarele caracteristici
comune:

a) fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni, indiferent de emitent, n
conformitate cu standardele internaionale ISO 7810 i ISO 7813;

Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 5
b) pe faa cardului s se regseasc anumite informaii despre client i despre
banc:
denumirea i sigla emitentului (banca sau alt instituie) aplicate conform
reglementrilor n vigoare, astfel nct s nu induc n eroare comerciantul
i s nu furnizeze informaii false despre emitent;
numrul de identificare al cardului, structurat pe grupe de cte patru cifre;
numele i prenumele deintorului;
data la care expir valabilitatea cardului;
sigla organizaiei sub care a fost emis cardul (n cazul n care nu este un
card proprietar);
elemente de securitate (de exemplu, o hologram n trei dimensiuni,
vizibil la lumina natural).

c) pe verso se gsesc urmtoarele elemente:
banda magnetic (nregistrabil pe cel puin trei piste care respect
prevederile ISO) pe care sunt codate datele standard referitoare la
deintorul de card;
spaiul (panelul) de semntur unde clientul semneaz la primirea cardului.
Panelul are un fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd
elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii
sau modificrii semnturii;
informaii despre deintorul cardului;
minime instruciuni n cazul pierderii cardului.

Acesta este formatul general pentru toate tipurile de carduri emise n ntreaga lume,
indiferent de marca sau de banca emitent.

Emiterea unui card sub sigla unei organizaii internaionale (VISA, EUROPAY)
impune bncii emitente respectarea unor standarde puse la dispoziie de ctre aceste
organizaii.

n ceea ce privete procurarea suportului de plastic, organizaiile transmit periodic
bncilor lista furnizorilor agreai. Culorile de fundal i desenul hologramei se aleg de
fiecare emitent. n afara numelui posesorului imprimat n relief, apar cuvinte pentru
identificarea tipului cardului i simboluri ce indic tipul de posesor.

Cardul nglobeaz n banda magnetic informaii standardizate, securizate i
individualizate care, prin decodificare cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit
accesul titularului la contul su bancar, autorizarea de pli, efectuarea de pli sau
obinerea de numerar.

n memoria smart-cardului sunt structurate patru zone de stocare a informaiilor:
zona nonconfidenial: cuprinde elemente de autentificare a emitentului (numrul
de cont al titularului, termenul de valabilitate etc.);
zona confidenial: cuprinde soldul disponibil;
zona inaccesibil: conine valoarea codului personal de identificare (PIN) sau alte
chei de codificare, respectiv de decodificare;
nregistrri: capteaz detalii unice, specifice fiecrei tranzacii i care sunt
sintetizate ntr-o agend.

Pagina 5 6 Sesiunea 5: Carduri

AVANTAJELE UTILIZRII CARDURILOR

Utilizarea cardurilor prezint o serie de avantaje pentru toi participanii: client,
comerciant, banc.

Clientul, posesor de card, are trei avantaje majore: primul, i cel mai important fiind
comoditatea, deintorul nefiind nevoit s-i fac probleme dac are sau nu bani
asupra lui. Cheia succesului cardurilor a fost uurina cu care se poate utiliza i faptul
c se poate avea acces la cash la orice or, de la un ATM, fr s fie nevoie s se
apeleze la serviciile unei bnci. Alt avantaj de care dispune deintorul este faptul c
poate face cumprturi, cu anumite tipuri de carduri, fr a dispune de sumele
necesare, n limita unui plafon de credit, plata urmnd a se efectua ulterior. Un alt
avantaj al utilizrii cardului este securitatea fizic, cunoscut fiind faptul c n acest fel
pierderile sau furturile se micoreaz substanial. La toate acestea se adaug diferite
servicii ataate cardurilor de ctre emiteni, cu scopul de a le face atractive.

Comerciantul constat creterea cifrei de afaceri ca urmare a posibilitii de a servi
att clienii cu numerar ct i pe cei care prefer cardul. n rile dezvoltate,
acceptarea cardului ca metod de plat este o condiie de supravieuire pe o pia n
competiie. Odat cu creterea numrului deintorilor de carduri, comercianii au
nceput s accepte tot mai multe mrci de carduri, atrgnd astfel mai muli clieni.
Faptul c deintorii de carduri fceau achiziii mult mai mari dect dac ar fi folosit
numerarul este un factor care a dus la creterea volumului vnzrilor. Lipsa riscului
este un alt avantaj pentru comerciant. Datorit eliminrii numerarului, cheltuielile
legate de manipularea sumelor mari de bani se pot reduce. De asemenea, punerea la
punct a unui sistem de vnzare pe credit este dificil i costisitoare pentru micii
comerciani, acceptarea cardurilor eliminnd aceast problem.

Bncile elimin manevrarea unei mari cantiti de numerar cu toate dezavantajele i
cheltuielile legate de aceasta (securitate, numrare, depozitare, transport). Bncile pot
folosi cardurile i ca o modalitate simpl de a acorda credite i de a ncuraja clienii s
se mprumute, dobnda la astfel de credite putnd fi o surs important de venituri.
Acest instrument de plat poate atrage i clieni care nu locuiesc n apropierea bncii.

n special pentru sectorul de retail, cardurile sunt instrumente de marketing deosebit
de eficiente, permind promovarea de pachete de servicii care duc la atragerea de noi
clieni i fidelizarea celor existeni.

Este evident existena unei relaii de interdependen ntre cele trei pri
participante. Cu ct sunt mai muli comerciani care accept carduri, cu att ele devin
mai avantajoase pentru deintorii acestora. Creterea numrului de deintori de
carduri duce la creterea volumului vnzrilor comercianilor. Un numr mai mare de
comerciani acceptatori i de deintori de carduri nseamn o cretere a veniturilor
bncii emitente, prin comisioanele percepute, stabilite independent de fiecare banc.



Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 7
CARDURILE N ROMNIA

Anul 1992 poate fi considerat anul debutului de carduri bancare n Romnia.
Tranzacii cu carduri, respectiv acceptarea la plat a cardurilor emise de bnci din
strintate, au fost derulate n Romnia nc din 1972, dar acest serviciu gestionat de
Oficiul Naional de Turism, era destinat turitilor sau oamenilor de afaceri strini care
vizitau Romnia.

Din anul 1992, bnci comerciale romneti, cum ar fi: Banca Comercial Romn,
Banca Agricol, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Romn pentru Comer
Exterior, Banca Comercial Ion iriac iar din 1995 BancPost, au pus bazele
programelor de carduri n Romnia, angajndu-se att n emiterea cardurilor, ct i n
crearea condiiilor pentru acceptarea acestor instrumente de plat ca mijloc de
decontare n mediul economic romnesc.

Inteniile acestor bnci au fost materializate n prima faz prin aderarea lor la
sistemele mondiale de carduri VISA INTERNATIONAL i EUROPAY
INTERNATIONAL, precum i prin crearea unor departamente bancare specializate,
dedicate exclusiv operaiunilor cu carduri.

n Romnia a fost organizat, n prima etap a programelor cu carduri, piaa de
acceptare a acestor instrumente de plat. Bncile comerciale promotoare, constituite
ntr-un veritabil forum de carduri, au pornit n 1993 programe de procesare a
tranzaciilor derulate prin carduri emise n strintate, n primul rnd sub sigla VISA
i ulterior, dup 1994, EUROCARD-MASTERCARD i AMERICAN EXPRESS.

Pentru a evita concurena pe o pia imatur, VISA a impus nfiinarea unui centru
unic de autorizare a tranzaciilor, cu un singur punct de acces la reeaua internaional.
Astfel, cele cinci bnci membre VISA la momentul respectiv au nceput procedurile
de constituire a societii pe aciuni ROMCARD. n acest fel, comercianilor romni
acceptatori le-a fost creat posibilitatea obinerii autorizrilor n maxim 30 de secunde
i facilitatea prezentrii tranzaciilor spre decontare ctre bncile emitente din
strintate. Fiind singura poart de acces a bncilor ctre reelele internaionale,
ROMCARD a jucat un rol important att n ceea ce privete dezvoltarea activitii de
acceptare i a fost o poart de acces pentru bncile romneti care doreau emiterea
cardurilor internaionale.

ROMCARD este actualmente lider in Romnia pentru furnizarea serviciilor privind
tranzaciile cu carduri bancare. Domeniul su de activitate include: autorizarea
tranzaciilor cu carduri (front office), administrare baze de date, decontarea i
procesarea tranzaciilor cu carduri (back office), soluie "3DSecure" la cheie pentru
bncile acceptatoare i emitente pentru serviciile de e-comerce "Verified by Visa" i
"MasterCard SecureCode". ROMCARD s-a remarcat printr-o calitate deosebit a
serviciilor prestate.

ROMCARD are exclusivitate n prezent pe zona de procesare a tranzaciilor de tip e-
commerce (pli cu cardul la comerciani on-line), fiind singurul juctor cu certificare

Pagina 5 8 Sesiunea 5: Carduri
3D-Secure din partea Visa i MasterCard. Compania colaboreaz cu 11 bnci pe zona
de e-commerce. De asemenea, are exclusivitate n zona de lupt antifraud,
gestionnd pentru bnci bazele de date cu informaii. n ceea ce privete procesarea
tranzaciilor, cota sa de pia a fost restrns prin intrarea unor juctori internaionali
noi pe piaa noastr, precum Provus, Paynet, Inform Lykos, etc. Dei a fost profitabil
n ultimii ani, n prezent, compania se afl n proces de vnzare de ctre bncile
acionare, care nu consider c activitatea sa mai este de o importan deosebit
pentru propriile lor strategii de afaceri.

Dezvoltarea reelelor proprii de acceptare a cunoscut un ritm ridicat, fiecare banc
ncercnd s-i atrag comercianii reprezentativi din domeniul lor de activitate. De
aceste servicii ns nu beneficiau dect deintorii de carduri internaionale. n
consecin, reeaua de comerciani era constituit n principal din hoteluri, restaurante,
agenii de turism sau magazine de lux aflate n zone de interes pentru turismul
internaional.

n acelai timp s-a constituit prima reea de ATM-uri, la BCR, pentru a crea
posibilitatea deintorilor s obin numerar. Un alt element important, care a asigurat
promovarea acestui instrument bancar ca mijloc de plat n economia romneasc, l-a
constituit demararea programelor de emisiune de carduri de ctre bncile romneti.
Programele de emitere preponderente la debutul acestei activiti au fost destinate
cardurilor ce pot aciona n afara granielor rii, carduri de tip debit emise sub sigla
VISA sau EUROCARD-MASTERCARD care asigurau proprietarilor sau angajailor
agenilor economici romni efectuarea cheltuielilor n timpul deplasrilor n
strintate n interes de afaceri, n deplin siguran. Lund n considerare nevoia
oferirii unor servicii ct mai complexe clienilor lor, bncile comerciale romneti nu
i-au redus eforturile investiionale numai la emiterea cardurilor de debit n valut, ci
au implementat programe de emitere a cardurilor n lei.

Primul card exclusiv naional a fost lansat pe piaa romneasc de Banca Romn
pentru Dezvoltare - BRD i a fost numit PRIMA. Interesant este faptul c BRD a
reuit acest lucru printr-un sistem propriu de autorizare ntruct acest card a fost emis
sub licen proprie, fr a beneficia de suportul material i logistic oferit de emiterea
unui card sub licena unei organizaii internaionale, ca VISA sau EUROPAY. Cardul
PRIMA a fost proiectat i mbrac forma unui charge-card, unde depirile
disponibilitilor proprii sunt permise ntr-un interval de maximum 30 de zile.

Conform statisticilor BNR, la jumtatea anului 2010, existau pe piaa cardurilor din
Romnia 33 de bnci emitente de carduri bancare, numrul total al cardurilor emise
fiind de aproape 26 milioane, din care 11,5 milioane sunt active. Pentru 2011, tendina
pe piaa cardurilor este de cretere att a cardurilor de debit ct i a celor de credit.
Cardurile cu cip (smart-card-uri, despre care vom discuta n aceast sesiune)
reprezint aproape 36-37% din totalul cardurilor bancare active n prezent pe piaa
noastr.


Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 9
Datele Asociaiei Romne a Bncilor (ARB) arat c la 1 Octombrie 2010, 82% din
cele peste 97.000 de POS-uri i 98% din peste 10.000 de ATM-uri, erau deja adaptate
la tehnologia cu cip.

Gradul sczut de cunoatere a principalelor caracteristici ale cardurilor, ataamentul
ridicat al populaiei fa de numerar, precum i efectele diverse ale crizei financiare
internaionale care au afectat ncrederea consumatorilor n sistemul financiar-bancar,
face ca, n continuare, cele mai numeroase tranzacii realizate s reprezinte retrageri
de numerar.

Concurena dintre bnci n domeniul cardurilor le determin s adauge oferte
promoionale. Aceste oferte se altur cardurilor de fidelizare de tipul celor emise de
companii non-financiare, reele de magazine i distribuie, companii de pres i
edituri, telecomunicaii, electrocasnice, alimentare i restaurante, transport auto i
aerian, etc. Aceste tipuri de carduri se numesc co-branded (presupunnd un
parteneriat ntre instituiile emitente i companiile care apeleaz la aceste servicii n
vederea fidelizrii sau extinderii clientelei acestora).

Recent, unele instituii de credit au ntreprins aciuni de marketing i promovare
pentru fidelizarea bazei de clieni profitabili, incluznd n oferta lor posibilitatea
personalizrii cardurilor bancare de ctre fiecare posesor, prin inserarea de poze, logo-
uri, scurte comentarii, etc., adugnd-se i oferte individuale pentru comisioane sau
plafoane overdraft mai avantajoase pentru aceti posesori.

n general, comisioanele de deschidere de cont i card i de administrare anual a
contului de card variaz de la zero la zece, sau chiar cincisprezece lei n cazul
companiilor.

Unele bnci solicit ca salariul minim al aplicatului s fie mai mare de 700 900 lei,
iar comisionul de utilizare a cardului la bancomat (ATM) variaz ntre 1 i 3% plus
2,5 4 lei (retragerile de la ATM-urile bncii emitente fiind ntotdeauna mai ieftine).
n continuare, utilizarea cardului pentru achiziionarea de produse la comerciani de
pe teritoriul Romniei nu se taxeaz.
Competiia pe segmentul cardurilor determin unele bnci s renune (parial) la una
dintre cele mai importante taxe asociate acestor produse, comisionul de retragere de
numerar de la ATM. Acest comision este zero, n marea majoritate a bncilor care
abordeaz aceast politic, numai pentru tranzaciile cu numerar efectuate la
bancomate proprii.

n Uniunea European, comisioanele variaz ntre 0% i 5%, att pentru cumprturi,
ct i pentru retrageri de la bancomate. Se estimeaz c dezvoltarea i implementarea
sistemului SEPA va determina reducerea acestor comisioane.
Pentru asigurarea succesului activitii de impunere a cardurilor ca mijloc de plat n
economia romneasc, este necesar ndeplinirea urmtoarelor obiective:
programe de promovare publicitar a cardului ca modalitate de plat;
propuneri legislative privind direcionarea plilor din economie ctre
instrumente de plat fr numerar.


Pagina 5 10 Sesiunea 5: Carduri
Pe piaa cardurilor de credit din ara noastr s-au lansat i cardurile de credit emise
de IFN-uri, care, n mod normal, nu pot fi incluse n categoria cardurilor de credit
bancare veritabile. Diferenierea rezult, mai ales, din faptul c majoritatea cardurilor
de credit ale IFN-urilor permit achitarea pruduselor disponibile numai n anumite
lanuri de magazine, fiind contractate i utilizate, de obicei, pentru cumprarea de
bunuri de folosin ndelungat (electrocasnice, mobil, etc.).

Practic, cardurile emise de IFN-uri au, mai degrab, caracteristicile unui credit de
consum, nefiind similare celor lansate de bnci, care pot fi folosite pentru achitarea
cumprturilor n toate locaiile unde exist POS sau pot asigura retragerea unei sume
de bani de la majoritatea ATM-urilor. Cu toate acestea, i IFN-urile includ n lista de
avantaje ale propriilor carduri bine-cunoscuta perioad de graie, posibilitatea de a
retrage bani de la unele ATM-uri i lrgirea numrului de magazine n care s se poat
plti cu respectivele instrumente, astfel concurnd direct credit card-urile autentice.

Efectele crizei financiare au determinat contracia creditrii bancare i n ara noastr
n 2009. n situaia n care bncile au devenit mai selective i atente n acordarea
clasicelor credite de consum negarantate precum i a creditelor garantate de ipoteci
sau cele ipotecare, potenialul de expansiune al pieei cardurilor este foarte mare. n
opinia a numeroi bancheri, creditul pe card va devansa n perioada urmtoare creditul
ipotecar, ca dinamic de dezvoltare.

Instituiile de credit active n ara noastr au sporit gama cardurilor, n special cele de
credit, i a avantajelor oferite de acestea unor largi categorii de clieni retail (att
indivizi, ct i IMM-uri). Au fost lansate n ultima perioad noi oferte de carduri cu
diverse faciliti i funcionaliti, inclusiv comisioane 0 pentru unele pli sau
transferuri i pentru anumite perioade. Totui, recentele msuri naionale privind
reducerea remunerrii anagajailor din sectorul public pot afecta din nou situaia
financiar a numeroi posesori sau solicitani de carduri de credit, genernd astfel noi
msuri de precauie n creditare pentru bancheri.

TEHNOLOGII NOI N DOMENIUL CARDURILOR

SMART-CARD-UL

Pretutindeni n lume, industria cardurilor se revoluioneaz. Bncile migreaz dinspre
tehnologia actual, a benzilor magnetice, ctre o mai mare securitate i uurin n
utilizare oferite de cardurile cu cip. Unul din motivele principale ale acestei schimbri
este faptul c aceste carduri sunt foarte greu de falsificat. Mai mult, ntruct cipul
acioneaz ca un microprocesor, aceste carduri pot oferi servicii de un nivel calitativ
mai ridicat i o mai mare funcionalitate.

Smart-cardurile funcioneaz sigur, att on-line ct i off-line. n timpul unei tranzacii
on-line, cititoarele de carduri din magazine sunt legate direct la banca ce a emis
cardul. ntr-o tranzacie off-line nsui echipamentul de citire a cardului poate efectua
autorizarea prin intermediul cheilor de securitate. Cititoarele tradiionale cu pist

Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 11
magnetic pot doar s citeasc sau s scrie informaia, care este transmis la un centru
de prelucrare. n acest caz, descoperirea fraudei este tardiv.

De la introducerea primelor carduri cu cip i pn n prezent s-a nregistrat o cretere
accelerat a gradului de utilizare a smart-cardurilor. Unul din factorii eseniali ai
acestei creteri au fost progresul n domeniul electronic i dezvoltarea accelerat a
industriei de software, care au permis apariia unor servicii financiare interactive: e-
banking, Internet-banking, mobile-banking; smart-cardul fiind considerat cheia de
acces ctre aceste servicii moderne.

Eurocard-Mastercard a lansat primul card virtual n 2001, destinat exclusiv
cumprturilor prin Internet, oferind un grad ridicat de securitate; comerul electronic
fiind un domeniu n plin expansiune.

Una din cele mai importante probleme legate de comerul electronic este securitatea
tranzaciilor. Pentru a putea obine o identificare absolut a persoanei, VISA i
MasterCard studiaz posibilitatea folosirii tehnologiilor biometrice n plile prin
carduri. Aceste tehnologii utilizeaz
- identificatori fiziologici: amprenta digital, structura retinei, configuraia
ADN;
- identificatori comportamentali: timbrul vocal, dinamica scrisului.

n prezent, cel mai utilizat sistem pentru tranzacii electronice este SET (Secure
Electronic Transaction), care asigur identitatea prilor implicate n tranzacie,
securizarea conexiunii i garantarea plilor de ctre banc. VISA i EUROPAY
urmresc introducerea unei versiuni mbuntite a acestui protocol: 3 D-SET. De
asemenea, pentru acceptarea unanim a cardurilor cu cip, cele dou organizaii au
elaborat standardul EMV (EUROCARD-MASTERCARD-VISA).

Aadar, la nivel european i internaional, se constat tendina sigur de migrare spre
carduri cu cip i de abandonare treptat a tehnologiilor pe baza bandei magnetice,
deoarece cardurile Smart sunt mai uor de integrat n sistemele electronice de
securitate ale instituiilor emitente, reducndu-se riscurile de falsificare i fraudare.


PORTOFELUL ELECTRONIC

Un portofel electronic este un smart-card care nlocuiete numerarul sau cecurile i
prezint o serie de avantaje:
- este uor de purtat;
- este ieftin;
- prezint siguran din punct de vedere funcional;
- include faciliti de debit sau de credit.


Funcionarea portofelului electronic presupune:


Pagina 5 12 Sesiunea 5: Carduri
1) Emiterea cardurilor. Acestea sunt emise numai clienilor care au cont deschis la o
anumit banc. Aceasta deschide un cont care concentreaz toate operaiunile din
sistemul portofelului electronic.

2) ncrcarea portofelului. Atunci cnd un deintor i ncarc portofelul electronic,
el debiteaz suma din contul su curent, folosind un ATM, un computer sau telefonul
su mobil. Banca va credita soldul contului. Deoarece ncrcarea se face on-line, se
poate verifica dac deintorul are suficient credit pentru ncrcare, eliminndu-se
astfel problemele legate de garantarea plilor.

3) Achiziionarea de bunuri i servicii. Atunci cnd deintorul portofelului cumpr
un produs sau serviciu, cardul su este debitat. Terminalul POS nregistreaz creditul
comerciantului fie ntr-un seif electronic intern, fie ntr-un card al comerciantului.
Zilnic, comerciantul comunic bncii numerarul electronic pe care l-a obinut iar
banca transfer suma corespunztoare din contul deintorului n contul
comerciantului.

Portofelul electronic prezint i facilitatea de lucru off-line, putnd fi folosit ca mijloc
de plat la automatele de vnzare, telefoane publice sau la automatele de taxare pentru
parcarea autoturismelor.

Un exemplu de portofel electronic este produsul Europay CLIP. Acesta este singurul
produs de acest fel proiectat s opereze fie la nivel local, fie la nivel internaional,
ntruct are capacitatea de a stoca diferite valute n acelai timp.

Portofelele CLIP pot fi ncrcate prin diferite modaliti:
a) ncrcare din contul curent cu una sau mai multe valute, contul fiind
debitat cu suma corespunztoare cursului de schimb fixat de banca
emitent;

b) ncrcare cu numerar la o banc sau birou de schimb valutar avnd
terminalul necesar i legtura on-line cu banca emitent;

c) ncrcare iniiat de card: n momentul n care un card aflat n procedura
de efectuare a tranzaciei nu conine n ntregime suma necesar a fi
pltit, cardul nsui va detecta acest fapt i va iniia o secven de
ncrcare ca parte a tranzaciei;

d) ncrcare card-to-card: sumele de bani pot fi transferate de pe un card
CLIP pe altul, cu condiia ca ambele s fie emise de aceeai banc i sub o
conectare on-line cu banca.


VISA ofer un produs similar: VISA CASH. Acesta este un card cu valoare nglobat
care opereaz ntr-un sistem deschis (este emis i acceptat de mai muli membri) i
care poate fi folosit pentru cumprturi de valoare mica: ziare, plata parcrii, etc.
Cardul este dotat cu un microprocesor care conine i proceseaz bani sub form de
date electronice. n momentul folosirii, suma exacta este redus din cip i pe afiajul
terminalului apare suma rmas n portofel.


Exist trei tipuri de astfel de portofele electronice:

Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 13
- de unic folosin: conin o valoare prestabilit iar dup consumarea acesteia
devin inutilizabile;
- rencrcabile: cardul se cumpr cu sold zero i se ncarc cu valoare
electronic i se poate rencrca cu ajutorul ATM sau altor dispozitive;
- multifuncionale: au ataate funcii de debit sau credit-card, pe lng funcia
iniial de portofel electronic.

Scopul final al acestui tip de produs este comerul universal efectuarea de tranzacii
comerciale oriunde, oricnd i cu orice instrument de plat.

CARDURI CONTACT-less
Cardurile "contact-less", un tip avansat al cardurilor Smart, se difereniaz de celelalte
instrumente electronice de plat prin faptul c permit efectuarea tranzaciei sau
operaiunii bancare prin simpla apropiere de un cititor dotat cu o tehnologie
superioar de senzori. Posesorul cardului nu este nevoit s l cedeze unui casier sau
angajat al bncii.
Este ns o tehnologie considerat scump chiar i pentru comercianii din rile
dezvoltate ale Uniunii Europene. Totodat, nu sunt adresate ns toate aspectele legate
de securitatea plilor prin intermediul acestei noi tehnologii.
n pofida acestui lucru, cardurile "contact-less" sunt considerate cardurile viitorului.
Bnci care activeaz pe piaa noastr local au deja n portofoliu astfel de instrumente
de plat. Visa a emis n Europa pn n prezent cteva milioane de carduri "contact-
less".

NOI SERVICII OFERITE PRIN CARDURI

Plata facturilor (bill payment): cardurile sunt un instrument foarte eficient de plat a
facturilor pentru diverse servicii sau utiliti: telefonie, electricitate, gaze, etc. Acest
serviciu a fost introdus i n Romnia de unele bnci.

Mobile banking i on-line banking: deintorii de carduri pot utiliza telefonul mobil
i serviciul on-line banking pentru a apela la diverse servicii bancare: interogarea
soldului contului, lista ultimelor tranzacii, transfer de fonduri, alerta n cazul unei
utilizri frauduloase a cardului. Un mesaj poate fi primit automat, urmare a unei
convenii cu banca prin care clientul i solicit s i semnaleze fiecare modificare a
contului sau la consultare.

Rencrcarea cartelelor telefoanelor mobile: deintorul introduce cardul n ATM i
selecteaz aceast opiune de pe ecranul aparatului, indicnd i suma dorit. Pe
chitana eliberat va aprea un cod pe care deintorul trebuie s-l transmit
operatorului de telefonie la care este abonat. n funcie de performanele sistemului,

Pagina 5 14 Sesiunea 5: Carduri
noua valoare a cartelei este nregistrat automat n momentul selectrii acestei opiuni
la ATM.

Cardurile bancare vor continua s ofere avantajul realizrii de diverse operaiuni de
pli coroborat cu noile tehnologii de transfer de date i de comunicare.


ACTIVITATE LEGAT DE NOIUNI CHEIE
Scriei propria dvs. definiie a noiunilor cheie din aceast sesiune. Poate vei dori s
adugai unele nsemnri proprii. Aceasta este o ocazie s v fixai cuvintele i
expresiile pe care le-ai nvat. Lista elementelor eseniale pentru studiu v va ajuta
s reinei cele mai importante idei ale acestei sesiuni.

ELEMENTE ESENIALE PENTRU STUDIU
cardul;
principalele operaiuni financiare care se pot face prin intermediul cardului;
automatele bancare de eliberat numerar - ATM;
terminalele comerciale POS;
elementele de identificare a cardurilor:
evoluia cardurilor;
principalii emiteni: Visa, Marstercard, American Express, Diners Club;
evoluia serviciilor oferite pe msura perfecionrii cardului;
avantajele utilizrii cardului pentru client, comerciant i banc;
apariia i evoluia cardurilor n Romnia;
smart-carduri;
portofelul electronic;
carduri co-branded;
noi servicii oferite prin carduri.


NTREBRI DE AUTOEVALUARE
ntrebrile care urmeaz v dau posibilitatea s verificai nelegerea materialului
din aceast sesiune. Odat ce ai rspuns la toate ntrebrile, comparai rspunsurile
dvs. cu rspunsurile model, date la sfritul sesiunii de studiu. Dac avei

Sesiunea 5: Carduri Pagina 5 - 15
neclariti, revedei materialul relevant din aceast sesiune sau cerei ajutorul
tutorului/ndrumtorului dvs.
1. Care sunt principalele etape de dezvoltare a cardurilor din perspectiva
serviciilor oferite?
2. Ce reprezint smart-cardul?
3. Ce nelegei prin SET?
4. Ce reprezint portofelul electronic?
5. Care sunt avantajele emiterii de carduri pentru bncile comerciale?
RECAPITULARE
Dup ce ai terminat de studiat aceast sesiune, reflectai cteva momente asupra
obiectivelor procesului de studiu. Rspunsul la ntrebrile de autoevaluare ar trebui s
v arate ct ai reuit s nvai. Dac nu suntei siguri c ai realizat obiectivele
procesului de studiu, este util s recitii prile relevante din aceast sesiune, nainte de
a studia mai departe. Dup ce ai revzut obiectivele procesului de studiu i
considerai c vi le-ai nsuit, ar trebui s acordai cteva minute recitirii materialului,
pentru a aprofunda nelegerea lui. De asemenea, ar fi util s revizuii rspunsurile
pentru ntrebrile de autoevaluare. Aceasta v va ajuta la recapitularea pentru examen.
RSPUNSURI MODEL LA NTREBRILE DE AUTOEVALUARE (SESIUNEA 5)
1. Din perspectiva serviciilor oferite, cardurile au cunoscut mai multe etape de
dezvoltare:
- n prima etap cardul era folosit doar pentru retragerea de numerar din
conturile bancare;
- a doua etap este legat de apariia pistei magnetice. Pe banda magnetic se
pot include aproximativ 200 de caractere ce pot fi citite doar de echipamente
specializate;
- a urmat etapa cardurilor duale care foloseau att pista magnetic ct i un
microprocesor (cip);
- a patra etap o reprezint cardurile care prezint numai microprocesorul.
2. Smart-cardul poate fi simultan card de debit i de credit dar poate juca i rolul de
portofel electronic, realiznd i operaiunea de conversie valutar. Smart-cardul
elimin posibilitatea de fraud, neputnd fi falsificat. Dezavantajul acestui produs
este c necesit o reea de terminale electronice n care s poat fi utilizat, ceea ce
presupune un efort investiional deosebit pentru bncile emitente.
3. SET (Secure Electronic Transaction), reprezint un sistem pentru tranzacii
electronice, care asigur identitatea prilor implicate n tranzacie, securizarea
conexiunii i garantarea plilor de ctre banc. VISA i EUROPAY urmresc
introducerea unei versiuni mbuntite a acestui protocol: 3 D-SET.
4. Un portofel electronic este un smart-card care nlocuiete numerarul sau cecurile
fiind uor de purtat, ieftin, sigur din punct de vedere funcional. Portofelul
electronic prezint i facilitatea de lucru off-line, putnd fi folosit ca mijloc de
plat la automatele de vnzare, telefoane publice sau la automatele de taxare
pentru parcarea autoturismelor.
5. Bncile elimin manevrarea unei mari cantiti de numerar cu toate dezavantajele
i cheltuielile legate de aceasta (securitate, numrare, depozitare, transport).

Pagina 5 16 Sesiunea 5: Carduri
Bncile pot folosi cardurile i ca o modalitate simpl de a acorda credite i de a
ncuraja clienii s se mprumute. Deintorii de carduri sunt poteniali clieni i
pentru alte produse bancare.

S-ar putea să vă placă și