Sunteți pe pagina 1din 125

Tema 1.

Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia


1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. 2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal a omului i bunurile lui. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor. !ipuri de fonduri de asigurare. ". #sigurrile categorie economic$ funciile, rolul i importana lor n activitatea economic.

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului


#ctivitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. %entru muli oameni, c&iar i ntreprin'tori, asigurrile constituie o problem comple( pe care nu o pot e(plica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. )i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marc&ea' istoria de'voltrii omenirii. #ctivitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mi*loace de e(isten n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btr+neii. ,e'voltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. -n organi'area i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s.au aflat ntr.o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. ,ei au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, precum$ furtunile, uraganele, cutremurele de pm+nt, alunecrile de teren, grindin, ng&eurile etc. -mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mi*loace te&nice suficiente de lupt, deci ele aduc n continuare societii mari pre*udicii. -n aceast situaie, omului i.a rmas calea solidari'rii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii. ,e'voltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. /conomistul engle' #dam 0mit& observ, ca asigurrile constituie o te&nic foarte eficient de a pulveri'a pierderile individuale pe o arie c+t mai larg, fac+ndu.le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr c+t mai mare de persoane. #ctualmente, la ba'a asigurrilor st formarea i utili'area fondului de asigurare. -n procesul de formare i utili'are a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice. #stfel, la prima etap, flu(urile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fi'ice i *uridice asigurate ctre companiile de asigurare. 1a etapa urmtoare, flu(urile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispo'iia companiilor speciali'ate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. ,e aici re'ult, c asigurrile repre'int un sistem de relaii menite s prote*e'e interesele personale i2sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n sc&imbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s.i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. 1a cursul respectiv se studia' semnificaia terminologiei, clasificarea, ba'ele *uridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organi'atorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri 3asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice e(terne i din activitatea de antreprenoriat4, problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n 5epublica 6oldova.
178

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal a omului i bunurile lui
Forele naturii, de'voltarea tiinei i te&nicii i activitatea omului sunt principalele cau'e generatoare de pagube n economie. %utem grupa aceste cau'e generatoare de pagube n dou mari categorii$ independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, legate de comportarea oamenilor, acestea av+nd un caracter subiectiv. ,in prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i evitate de om 3cutremure de pm+nt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces etc.4 ,in cea de.a doua categorie fac parte acele nsuiri 3caliti sau defecte4, comportamente ale omului 3negli*en, neatenie, grab, etc.4 care pot avea ca urmare accidente, incendii, e(plo'ii etc. 9alamitile naturale care au o larg arie de rsp+ndire pe glob i care aduc cele mai mari pagube sunt$ Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii 'pe'ii sau a g&eii. Seceta afectea' puternic activitatea economic i, prin aceasta, periclitea' nsi viaa oamenilor. Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pm+ntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. #nual, pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici. Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. /le pot fi provocate din cau'e independente de voina oamenilor, fie din negli*en sau aciuni criminale: incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, afectea' circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor. Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21 !2" ,e'voltarea tiinei i te&nicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mi*loacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i c&iar viaa oamenilor 3de e(emplu$ folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente, de'voltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin umanitatea4. -ndeplinirea ntr.un mod necorespun'tor a atribuiilor ce.i revin n activitatea economic sau comportarea sa necorespun'toare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. #ici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mi*loace de transport etc.

171

!. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor
-n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s.au obinuit s le nt+mpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. %entru nt+mpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. 9ele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt$ Evitarea sau prevenirea riscului. 0electarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului 3de e(emplu$ renunarea la cultivarea, n anumite 'one, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai re'istente n 'onele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.: "imitarea pagubelor provocate de riscurile produse. ,up producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi nc&eiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate 3de e(emplu$ la stingerea i locali'area incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s.au mbolnvit, pier'+ndu.i capacitatea de munc4: Formarea unor fonduri de re#erv n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de re'erv, pe care s.l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente 3autofinanarea4: Trecerea riscului asupra altei persoane se poate reali'a n condiiile n care persoana fi'ic sau *uridic ameninat de un risc oaricare 3sau de un comple( de riscuri4 este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane 3de regul o companie speciali'at n asigurri4, iar aceasta din urm se anga*a' sa suporte paguba provocat de riscul 3comple(ul de riscuri4 respectiv. #legerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei fi'ice sau *uridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. ;ltima modalitate se aplic atunci c+nd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fi'ice sau *uridice interesate, de economicitatea soluiilor etc.

$. Tipuri de fonduri de asigurare 0ocietatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n ca' de producere a unor calamiti naturale sau accidente. %rin constituirea fondului de asigurare se reali'ea' interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. /(periena public a elaborat trei forme organi'atorice principale de constituire a fondului de asigurare$ a4 fonduri de re'erv constituite n mod individual: b4 fonduri de re'erv i2sau de asigurare constituite n mod centrali'at:

172

c4 fonduri de asigurare propriu.'is, constituite la dispo'iia unor societi comerciale sau a unor organi'aii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare. a% 9onstituirea fondurilor de re'erv n mod individual are la ba' autoasigurarea. #ctualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organi'aional.*uridice pentru asigurarea activitii lor n ca' de producere a unor evenimente nefavorabile. 9oncomitent, antreprenorii iau msuri ce garantea' stabilitatea financiar a activitii de producere. ,e regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 1"< din capitalul social. =radul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. -n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor re'erve materiale i bneti, astfel nc+t s se cree'e posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. !eoretic vorbind, aceste re'erve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii. 9onstituirea practic a unor astfel de re'erve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. /ste de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de re'erv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lic&iditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii pre*udiciului pentru care a fost constituit 3sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.4 b% Fond de re'erv i2sau de asigurare centrali'at, se consider n literatura de specialitate, fondul constituit pe cale bugetar. #cesta se constituie din contul mi*loacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lic&idarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie e(tremal, cau'+nd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. #cest fond se constituie at+t sub form material 3materiale, combustibil, produse alimentare4, c+t i sub form bneasc, re'erve financiare publice. %rerogativa gestionrii fondului centrali'at i aparine guvernului. 0pecialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului de re'erv i se va reduce din importan, . urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prev'ute la partea de c&eltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. -n plus, aceast form pre'int i unele de'avanta*e. #stfel, constituirea fondului de re'erv i2sau de asigurare fac+ndu.se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. 0e creea' impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c% # treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se reali'ea' prin intermediul unor organi'aii speciali'ate 3societi de asigurare.reasigurare, broc&eri n asigurri, organi'aii de asigurare mutuale etc4. #cest form se caracteri'ea' prin faptul c fondul se constituie n mod descentrali'at, pe seama contribuiei persoanelor fi'ice i *uridice asigurate 3prime sau coti'aii4, dar se
173

utili'ea' n mod centrali'at pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se reparti'ea' asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. 9rearea fondului de asigurare propriu.'is se ba'ea' pe principiul mutualitii. 6utualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp at+t calitatea de asigurat, c+t i cea de asigurtor. !oi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compensea' daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare. &. 'sigurrile categorie economic( funciile, rolul i importana lor n activitatea economic

,ac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile capt o de'voltare tot mai larg n r+ndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic. >mportana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele$ prin mi*loacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie: prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la de'voltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice: asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mi(te: prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor *uridice de comer internaional, precum i a mi*loacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot reali'a importante economii n valut: prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la e(tinderea relaiilor comerciale internaionale. /lemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii #uncia de repartiie se manifest, n primul r+nd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispo'iia organi'aiei de asigurare, pe seama primei de asigurare 3contribuiei4, suportate de persoanele fi'ice i *uridice cuprinse n asigurare.

17

-n al doilea r+nd, aceast funcie se manifest n procesul de diri*are a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume$ plata indemni'aiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea c&eltuielilor administrative i gospodreti ale organi'aiei de asigurare i constituirea unor fonduri de re'erv. 1a fel, prin intermediul funciei de repartiie impo'itele datorate de organi'aiile de asigurare sunt diri*ate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. $uncia de c%ntr%l ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncasea' primele de asigurare i alte venituri ale organi'aiei de asigurare, cum se efectuea' plile cu titlul de indemni'aie de asigurare, c&eltuielile de prevenire a riscurilor, c&eltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare Funcia de compensare a pagubelor repre'int principala funcie a asigurrilor i pre'int interes at+t pentru asigurat, c+t i pentru economia unei ri$ pentru asigurat, asigurarea d o mar* de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar& pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prent+mpina pagubele, dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s reali'e'e, ntr.un termen relativ re'onabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau reali'area capacitii de munc a persoanelor vtmate. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se reali'ea' pe dou ci$ prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor: prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s.i constr+ng pe asiguratori s promove'e aciuni de prevenire a evenimentelor i s.i cointerese'e n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. Funcia financiar re'id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre p+rg&iile sistemului financiar. -ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul e(erciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. %lata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. ,iferena dintre ncasri i pli poate fi utili'at ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depo'ite sau n disponibiliti curente la bnci. #sigurarea nu este numai o categorie economico.financiar, dar i un institut de drept, deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. -n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii *uridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. ?ormele de drept care reglementea' asigurarea, de asemenea, stimulea' o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta ating+ndu.se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
17"

)ntrebri de verificare 1. ?umii factorii care au contribuit la de'voltarea relaiilor de asigurare@ 2. ,efinii ce repre'int asigurrile@ 3. 9um pot fi grupate cau'ele ce generea' pagube@ . 9are sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive@ ". /(plicai n ce const Atrecerea riscului asupra altei persoaneB@
7.

/numerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare@

C. #nali'ai de'avanta*ale fondurilor individuale i centrali'ate@ D. -n ce const principiul mutualitii@ E. 9are sunt funciile asigurrilor@ 18. -n ce const funcia financiar@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 9ele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt$ a4 b4 c4 d4 Testul nr. 2 #sigurarea, cea mai eficient form a prevederii, are la ba' principiul' 1. subrogaiei: 2. interesului asigurabil:
3.

rspunderii limitate: Testul nr. !

. mutualitii. #sigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii$


177

1. de distribuire: 2. de repartiie: 3. de acumulare: . de control: Testul nr. $ %e lng funcia de repartiie i cea de control, enumerai celelalte 3 funcii specifice asigurrilor Testul nr. & Funcia de repartiie ca fiind una dintre principalele funcii a asigurrilor$ 1. se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispo'iia organi'aiei de asigurare, pe seama primei de asigurare, suportate de persoanele fi'ice i *uridice cuprinse n asigurare: 2. ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncasea' primele de asigurare i alte venituri ale organi'aiei de asigurare, cum se electuea' plile cu titlul de indemni'aie de asigurare, c&eltuielile de prevenire a riscurilor, c&eltuielile administrative i gospodreti: 3. re'id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prg&ile sistemului financiar. -ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul e(erciiului financiar i scadena la nceputul anuui de referin. Testul nr. * 0ursele de formare a fondului de asigurare propriu.'is sunt$ 1. >mpo'itele i ta(ele: 2. %rimele de asigurare: 3. Feniturile individuale: Testul nr. + #sigurrile repre'int GGGGGGGGGGGGGGGGGGGGG Testul nr. , Fondul centrali'at de asigurare este$ 1. 2. un fond reflectat la capitolul c&eltuieli n bugetul de stat: un fond gestionat de ctre organul public de supraveg&ere a asigurrilor:
17C

3.

un fond constituit de ctre asociaia naional a asigurtorilor.

Testul nr. 9aracteri'ai fondul de asigurare propriu.'is i n ce const principiul mutualitii Testul nr. 1. #spectul economic al asigurrilor const n urmtoarele$ a4 b4 c4 d4 e4

Tema 2. /onceptul de asigurare


1.

/voluia conceptului de asigurare. #sigurarea sub aspect *uridic i economic. #lte abordri economice i financiare ale asigurrii. 1. Evoluia conceptului de asigurare 9omunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru

2. 3.

nelegerea faptului c n faa unor pericole doar Aunirea face putereB, i c pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun a crui utili'are s aib loc pe ba'a principiului Atoi pentru unul i unul pentru toiB. #sigurarea este una dintre cele mai vec&i invenii ale omenirii. >deea ei se pierde n ad+ncul secolelor. ,up prerea savanilor, primele forme de asigurare se nt+lnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea nc&eierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte, colabor+nd, n drum pierderile de pe urma atacurilor t+l&reti, *afurilor, furturilor etc.

17D

9e se nelege prin asigurare@ #ceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. %roblemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i *uritilot din diferite ri. #proape fiecare savant, care s.a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formule'e definiie a noiunii proprie de asigurare. %entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vi'ea' asigurarea, n anul 1E78, la 1u(emburg, a fost convocat primul congres al ;niunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurare 3#>,#4. ,ificultatea const n de'vluirea esenei acestei categorii economice, care la prima vedere este simpl i clar, ntr.o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine. /(aminarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de F. I. 5ai&er, deoarece ea a fost prima, i ntr.o oarecare msur a fost pus la ba'a celorlalte definiii, care au aprut mai t+r'iu. #sigurarea, susine 5ai&er, poate fi formulat ca o form de organi'are a unui fond bnesc centrali'at din contul unor mi*loace descentrali'ate$ din alocaiile fcute de participanii la acest fond. ,in punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea put+nd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i c&iar asupra asigurrii sociale. Opiniile e(puse mai t+r'iu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast definiie a nt+lnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cau' c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de ba' i rolul social. economic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu s.a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii. O alt definiie a conceptului este formulat de F. F. Ioniin. 9onform acesteia asigurarea repre'int una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cau'a calamitilor naturale sau accidentelor i, de
17E

asemenea, pentru plata sumelor corespun'toare n legtur cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. O alt definiie este dat de savantul din fosta 5.,.=. =. Jadera, care se deosebete de celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se menionea' formele 3principiile4 de creare a fondului de asigurare. #sigurarea scrie Jadera este o form organi'at de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale re'ervelor financiare care se ba'ea' pe principii benevole sau obligatorii i care se afl n m+inile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n m+inile repre'entanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n re'ultatul unor evenimente nt+mpltoare. ;nii autori, formul+nd definiia conceptului de asigurare, evidenia' caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. ,in punctul lor de vedere, asigurarea repre'int nite relaii economice concrete, care se formea' sub influena nemi*locit a unor cerine obiective de de'voltare a mi*loacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i colective i care se e(prim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. 9u toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri. O deosebit importan pentru de'voltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia propus de 1. #. 6otilov$ A#sigurarea de stat repre'int o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organi'aii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor
1C8

participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea a*utorului suplimentar cetenilor 3membrilor familiilor lor4, n ca'ul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestoraB. O definiie asemntoare cu cea a lui 1. #. 6otilov o nt+lnim la *uritii din 5om+nia Fcrel >ulian i Jercea Florin$ A#sigurarea e(prim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utili'rii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, prote*rii persoanelor fi'ice mpotriva anumitor evenimente care le.ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fi'ice i *uridice fa de teriB. ,efiniia noiunea de asigurare formulat n 1egea Federaiei 5use cu privire la asigurri din 2C noiembrie 1EE2, articolul 2, sun astfel$ A%rin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fi'ice i *uridice n ca'ul producerii unor evenimente 3ca'urilor asigurate4 din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare 3primele de asigurare4 efectuate de eleB. 2. 'sigurarea sub aspect 0uridic i economic 9onceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere$ *uridic, economic i financiar. (in punct de )edere *uridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form *uridic, fapt ce re'ult dintr.un contract ca lege a prilor i din legea propriu.'is emis de puterea legislativ. #stfel, contractul de asigurare i legea de organi'are a asigurrilor constituie i'voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. (in punct de )edere ec%n%mic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden c+teva aspecte$ faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc:
1C1

fondul de asigurare se constituie descentrali'at, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate: constituirea i utili'area fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin flu(urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. (in punct de )edere #inanciar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr.un intermediar financiar ntre persoanele fi'ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fi'ice sau *uridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. 1remisele asigurrii #cestea re'id din caracterul evenimentului asigurat$

/aracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. #tfel, evenimentul trebuie s fie nt+mpltor, reali'area lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. -n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrev'ute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul locali'rii i al duratei: /aracterul evaluabil al evenimentelor. #stfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor nt+mpltoare, ncadr+ndu.se n legile de calcul a probabilitilor. %osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de ca'uri care

se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. #ceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmea' a fi pltite. 2utualitatea reflect constituirea i utili'area fondului de asigurare dup principiul Aunul pentru toi i toi pentru unulB. $%ndul de asigurare constituit e(clusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fi'ice i *uridice . este utili'at n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.

1C2

E3tensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. ?umrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile vi'+nd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utili'area lui eficient. Ec4idistana asigurailor fa de risc e necesar. 6ai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. 2utualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. ,in acest motiv, nu intr n sfera asigurrilor re'ervele centrali'ate ale societii sau ale agenilor economici, c&iar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. -n consecin, conceptul de autoasigurare ve&iculat n teoria economic nu are relevan pentru a e(plica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la ba' premisa obligatorie a mutualitii. %romovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective$ C%ndiii su+iecti)e' Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a preveni i a prent+mpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. #cesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de de'voltare, cu nivelul de cultur i civili'aie a omului. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fi'ice i *uridice de a suporta plata primelor de asigurare. 9u alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate am+na. C%ndiiile %+iecti)e se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor$ 1. s fie sporadice: 2. s aib o anumit regularitate:
1C3

!. s aib e(tensie teritorial: . s se produc n viitor. 5elimitrile conceptuale ale asigurrii -n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca$ asigurri sociale: asigurri comerciale. Asigurrile s%ciale se refer la persoane, av+nd menirea de a crea unelere'erve bneti centrali'ate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. Asigurrile c%merciale sunt reali'ate de firme prin societi speciali'ate i pe principii economice. #sigurrile comerciale pot fi$ de bunuri, persoane sau rspundere civil. %romovarea lor implic societile de asigurare n calitate de asigurat%r i persoana fi'ic sau *uridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase vi'+nd$ plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. !. 'lte abordri economice i financiare ale asigurrii -n rile de'voltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. ;nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor$ calitatea de ramur prestatoare de servicii: de intermediar financiar: de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestat%are de ser)icii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n sc&imbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume$ preluarea rspunderii pentru
1C

riscurile asigurate, securitatea pentru ca'urile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar #inanciar re'id n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca acti)itatea #inanciar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat at+t de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, c+t i de mrimea real a acesteia. #stfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i ac&i'iionat de asigurat. )ntrebri de verificare 1. 9e se nelege prin asigurare@ 2. 9are formulare a conceptului de asigurare este mai corect@
3.

#nali'ai conceptul de asigurare din punct de vedere *uridic

. 9are este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economice@ ". 5olul asigurrilor n sistemul economic@ 7. 9are este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comerciale@ C. 9e repre'int asigurarea de stat@ D. /numerai i anali'ai premisele asigurrii E. %rin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii@ 18.9e reflect e(tensia numeric a asigurailor@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Fondul de autoasigurare este un fond costituit$ a4 din veniturile agentului economic:
b4

din profitul brut al agentului economic: capitalului social.

c4 din profitul net al agentului economic, el fiind ca un supliment al Testul nr. 2 9aracterul economic al activitii de asigurare se manifest prin$
1C"

a4 efectuarea decontrilor cu agenii economici


b4

acordarea a*utoarelor logistice persoanelor sinistrate: despgubirilor de asigurare membrilor comunitii de risc.

c4 ncasarea primelor de asigurare i acordarea sumelor asigurate i a Testul nr. ! %otrivit 1egii cu privire la activitatea asigurrilor, e(ist urmtoarele domenii de asigurare$ a4 b4 c4 d4 Testul nr. $ Fondul de asigurare propriu.'is este un fond$ a4 constituit de ctre societile comerciale de asigurare din primele de asigurare ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asigurate: b4 constituit de ctre toi agenii economici din profitul net: c4 constituit n bugetul de stat la capitolul c&eltuieli Testul nr. & 9are sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii@ a4 b4 c4 d4 principiul rspunderii limitate, principiul mutualitii: principiul primului risc: principiul rspunderii proporionale. asigurri de bunuri: asigurri sociale: asigurari de rspundere civil: asigurari de persoane.

Variante de rspuns' 1. aKbKc: 2. aKbKd: 3. aKcKd: Testul nr. * 9are dintre urmtoarele trsturi nu este specific domeniului asigurrilor$ a4 acoper n ntregime pagubele produse de riscuri:
1C7

b4 c4 d4

ramur prestatoare de servicii: se ba'ea' pe principiul mutualitii: calitatea de intermediar financiar.

Testul nr. + 9aracteri'ai asigurarea ca activitate financiar Testul nr. , ,in punct de vedere *uridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form *uridic, fapt ce re'ult dintr.un contract ca lege a prilor i din legea propriu.'is emis de puterea legislativ. #stfel, contractul de asigurare i legea de organi'are a asigurrilor constituie i'voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. (ade)rat sau #als" Testul nr. 9a condiie subiectiv, caracteri'ai interesul pentru asigurare Testul nr. 1. 9e implic asigurarea din punct de vedere economic

Tema. Elementele te4nice i clasificarea asigurrilor


1. /lementele te&nice ale asigurrilor ce e(prim condiiile generale ale asigurrilor. 2. Ja'ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor. 1. Elementele te4nice ale asigurrilor ce e3prim condiiile generale ale asigurrilor
9oninutul comple( i formele n care se perfectea' asigurrile sunt foarte variate. 9u toate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fi'ice sau *uridice, ntre care se nasc raporturi *uridice pe temeiuri legale sau contractuale. #ceti subieci sunt$ asigurat%rul este persoana *uridic 3societatea de asigurri4 care, n sc&imbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea$ de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru pre*udiciul de care asiguratul rspunde, n ba'a legii, fa de alte persoane: asiguratul poate fi$ persoana fi'ic sau *uridic care, n sc&imbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau
1CC

persoana fi'ic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana fi'ic sau *uridic care se asigur pentru pre*uduciul pe care l poate produce unor tere persoane. Contractantul asigurrii persoana fi'ic sau *uridic care poate nc&eia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat 3de e(emplu$ un agent economic poate s nc&eie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc4. Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncase'e suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Obiectul asigurrii poate fi repre'entat de$ +unuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n ca'ul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, pre*udicii bunurilor asigurate: pers%ane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garantea' persoanei fi'ice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s.a perfectat asigurarea: rspunderea ci)il asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le.ar putea avea fa de o ter persoan fi'ic sau *uridic, creia asiguratul i.a produs un pre*udiciu. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. 5iscul are semnificaii multiple$ pericol sau prime*die posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. 5iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea put+nd aciona cu caracter accidental 3for ma*or, incendiu etc.4 sau cu caracter permanent 3e(.$ u'ura4. 5iscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. 5iscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. 6iscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. ?oiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri$ . risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. 9u c+t o mai mare frecven are acest eveniment, cu at+t mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea. . un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevi'ibile 3grindin, incendiu, seism etc.4. -n ca'ul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprev'ut, dar posibil de reali'at, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a fost de0a produs se numete ca, asigurat sau sinistru. . riscul asigurat mai poate fi nt+lnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin nc&eierea unei asigurri. -n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii$ producerea fenomenelor, pentru care se nc&eie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial c+t mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespun'toare: fenomenul trebuie s aib, n toate ca'urile, caracter nt+mpltor: nregistrarea fenomenului s se poat reali'a n evidena statistic. /(istena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad c+t mai ndelungat permite

1CD

stabilirea, cu un grad de preci'ie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare: producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. ;n bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. -)aluarea .n )ederea asigurrii repre'int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. #ceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice e(agerare, ntr.un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. #stfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n ca' de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s.i poat acoperi ntreaga pierdere. Faloarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de v+n'are.cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul nc&eierii asigurrii. Faloarea n asigurare este un element pe care l nt+lnim numai n asigurrile de bunuri. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n ca'ul producerii fenomenului pentru care s.a nc&eiat asigurarea. 0uma asigurat este limita ma(im a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. -n asigurrile obligatorii, asiguratul nu.i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prev'ut de lege, restrictiv sau alternativ, purt+nd denumirea de n%rm de asigurare. 1a cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. 1a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemni'aiilor n ca'ul producerii riscului asigurat. 0ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte re'erve sau fonduri prev'ute prin dispo'iiile legale. Faloarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota.prim, stabilit la 188 u.m. sum asigurat 3sau 1888 u.m.4. Durata asigurrii perioada de timp c+t e(ist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. ,urata asigurrii este specific asigurrilor facultative$ la asigurrile de bunri, contractele de asigurri durea' ntre c+teva luni i un an: la asigurrile de via durata este mai e(tins 3".38 ani4. ,urata asigurrii e(ercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. Paguba sau dauna repre'int pierderea, e(primat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s.a nc&eiat asigurarea. #ceasta nu poate fi dec+t mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. #stfel, paguba poate fi$ . t%tal bunul a fost distrus n ntregime: . parial pierderea este mai mic dec+t valoarea bunului asigurat. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. ,espgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. -n practica curent se utili'ea' trei principii )ala+ile la ac%rdarea despgu+irii' principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. -n ca'ul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. E3emplu( Faloarea construciei . 38888 lei: 0uma asigurat . 28888 lei:
1CE

%aguba . 1"888 lei. ,espgubirea L 28888M1"888238888L 18888 lei: principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus 3de e(emplu$ la asigurarea cldirilor4. Faloarea sumei asigurate este considerat ca repre'ent+nd ma(imum de pagub previ'ibil pentru bunul respectiv. 1a acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influenea' nivelul despgubirii, aceasta depin'+nd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. %rincipiul primului risc este mai avanta*os pentru asigurat dec+t principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr.o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. E3emplu( Faloarea construciei . 38888 lei: 0uma asigurat . 28888 lei: %aguba > . 1"888 lei: ,espgubirea > . 1"888 lei: %aguba >> . 2"888 lei: ,espgubirea >> . 28888 lei: principiul rspunderii limitate 7clau#a cu franc4i#% se caracteri'ea' prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. #stfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit #ranc/i,. #ceasta poate fi$ . atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, p+n la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dec+t franc&i'a: E3emplu( 0uma asigurat . 18888 lei: Frani'a . 3888 lei: %aguba > . "888 lei: %aguba >> . 1888 lei: ,espgubirea > . "888 lei: ,espgubirea >> . 8 lei: . deductibil sau absolut . aceasta se scade, n toate ca'urile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. #sigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franc&i'a. E3emplu( 3,up datele din e(emplul precedent4 ,espgubirea > . 2888 lei: ,espgubirea >> . 8 lei. >ndiferent de tipul de franc&i', nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadrea' n limitele franc&i'ei.

2. 8a#ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor


#sigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm$ domeniul 3ramura4 la care se refer, forma *uridic de reali'are a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat. ,up domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel$ asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. #sigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparin+nd persoanelor fi'ice sau *uridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. #sigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt$ mi*loacele de producie fi(e i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autove&iculele, navele maritime
1D8

i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparin+nd populaiei. #sigurrile de persoane au ca obiect persoana fi'ic n sine, ele nc&eindu.se pentru diminuarea consecinelor negative cau'ate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor 3deces, mplinirea unei anumite v+rste, pierderea capacitii de munc etc.4. %rin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru pre*udiciul adus de asigurat unor tere persoane. /ste vorba de pre*udiciul ce poate fi cau'at prin producerea unor accidente concreti'ate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. ,up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri$ asigurri de via, asigurri de persoane, altele dec+t cele de via: asigurri de autove&icule: asigurri maritime i de transport: asigurri de aviaie: asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri: asigurri de rspundere civil: asigurri de credite i garanii: asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. ,up forma *uridic de reali'are, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupea' n asigurri prin efectul legii 3obligatorii4 i asigurri facultative 3contractuale4. #sigurrile prin efectul legii i'vorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i prote*area victimelor unor accidente. 9u alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci c+nd bunurile unui mare numr de persoane fi'ice sau *uridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nc+t fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai t+r'iu, la producerea riscurilor respective. ,eci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante 3cldiri i alte mi*loace fi(e, animale, culturi agricole etc.4 se instituie asigurarea acestora prin efectul legii. -n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. #ceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fi'ice ori *uridice ce intr sub incidena legii. 0pre e(emplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din /uropa. #sigurrile facultative iau natere pe ba'a contractului de asigurare nc&eiat ntre asigurtor i asigurat. #sigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. %entru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fi'ic sau *uridic ce solicit nc&eierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mpre*urrile eseniale privind natura i sfera riscului. ,e asemenea, este necesar ca persoana care solicit nc&eierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce.i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. %entru potenialii asigurai, nc&eierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. (up riscul cuprins .n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel$ asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, e(plo'iei, micrilor seismice etc. Junurile asigurate contra acestor fenomene sunt$ cldirile, construciile, utila*ele i instalaiile, mi*loacele de transport, mobilierul i obiectele de u' casnic etc.: asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. -mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor: asigurri pentru boli, epi'ootii i accidente care se practic n ca'ul animalelor:

1D1

asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice 3rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.4, la care sunt supuse mi*loacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului: asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca$ deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc: asigurri pentru ca'urile de rspundere civil care se refer la pre*udicii cau'ate terelor persoane prin accidente de autove&icule, prin e(ercitarea unei anumite activiti etc. (up s#era de cuprindere .n pr%#il terit%rial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri e(terne. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domicilia' n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile e0terne au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se nc&eie contractul de asigurare. -n ca'ul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domicilia' n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. (up #elul rap%rturil%r ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. 0pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemi*locit ntre asigurai 3diferite persoane fi'ice sau *uridice4 i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n ba'a legii. 0pre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat 3cedent4, iar cealalt de reasigurtor. 5easigurarea are la ba' contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedea' unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le.a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. -n acest fel, reasigurtorul 3reasigurtorii4 i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

)ntrebri de verificare 1. 9are este subiectul i obiectul asigurrilor@ 2. 9are sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil@ 3. 9are este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul nc&eierii contractului i suma asigurat@ . 9e repre'int prima de asigurare@ ". 9are este obligaia asigurtorului c+nd riscul asigurat produce o pagub total@ 7. 9e repre'int franc&i'a i cine o stabilete@ C. 9are sunt principiile de calcul al despgubirii@ D. ,in ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor@ E. ,up care criterii pot fi clasificate asigurrile@ 18.9e repre'int asigurrile indirecte@

1D2

Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 ,up domeniul la care se refer, asigurrile se clasific n$ a4 asigurri obligatorii: b4 asigurri de bunuri: c4 asigurri interne: d4 asigurri de persoane: e4 asigurri directe: f4 asigurri de rspundere civil. Alegei )arianta c%rect' 1. aKcKdKf: 2. bKdKf: 3. aKbKcKd: . bKdKe. Testul nr. 2 9are sunt principalele elemente te&nice ale asigurrii@ a4 frani'a: b4 suma asigurat: c4 interesul asigurat: d4 despgubirea: e4 paguba: f4 prima de asigurare. Variante de rspuns' 1. bKdKeKf: 2. bKdKaKf: 3. aKbKcKdKeKf: . aKcKdKeKf. Testul nr. ! 9are sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii@ a4 principiul rspunderii limitate,
1D3

b4 principiul mutualitii: c4 principiul primului risc: d4 principiul rspunderii proporionale. Variante de rspuns' 1. aKbKc: 2. aKbKd: 3. aKcKd: Testul nr. $ /sena economic a primei de asigurare se manifest prin faptul c$ (alegei )arianta c%rect" a4 ea poate fi determinat ca o e(primare bneasc a obligaiunilor de asigurare, care sunt prev'ute i confirmate prin nc&eierea unui contract de asigurare dintre prile contractante: b4 ea repre'int prin sine o parte a venitului naional, care se detaea' de ctre asigurat cu scopul de a prote*a interesele sale de influena duntoare a evenimentelor nefavorabile: c4 este o plat periodic a asiguratului. Testul nr. & 9aracteri'ai semnificaia principiului rspunderii limitate 3clau' cu frani'a4 Testul nr. * /valuarea n vederea asigurrii repre'int$ (alegei )arianta c%rect" a4 repre'int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare: b4 nregistrarea fenomenului s se poat reali'a n evidena statistic. /(istena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad c+t mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de preci'ie sporit,a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare: c4 repre'int pierderea, e(primat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s.a nc&eiat asigurarea Testul nr. +
1D

,up felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat asigurrile pot fi$ a4 asigurri interne: b4 asigurri directe: c4 asigurri e(terne: d4 asigurri indirecte: e4 asigurri adiacente. Testul nr. , 0criei esena frani'ei simple Testul nr. Frani'a simpl sau atins . se scade, n toate ca'urile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. #siguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franc&i'a. 3ade)rat sau #als" Testul nr. 1. Fenomenul care a fost de*a produs se numete risc asigurat 3ade)rat sau #als" 1roblem re#olvat 1roblem /valuarea bunurilor asiguratului 3"8 888 lei 0uma de asigurare a acestor bunuri 288 888 lei %aguba n urma ca'ului de asigurare 188 888 lei. (e calculat suma despgu+irii' a4 dup principiul rspunderii proporionale: b4 dup principiul primului risc. 6E9O":'6E 1. ,espgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma de asigurare fa de valoarea bunului asigurat. 0desp L 288 888 M 188 888 2 3"8 888 L "C1 2.D7 lei
2.

,espgubirea este egal cu paguba, dar nu poate depi mrimea sumei de asigurare.

0desp L 188 888 lei


1D"

1robleme nere#olvate 1roblema nr. 1 9ostul obiectului asigurat constituie 2"788 lei, suma asigurat 22 88 lei, dauna cau'at asiguratului de determinarea obiectului 3D28 lei. /ste necesar ca s fie efectuat determinarea despgubirii de asigurare dup sistemul proporional. 1roblema nr. 2 ;tila*ele au fost asigurate dup sistemul proporional la o sum de D",8 mii lei. 9ostul efectiv este de E8,8 mii lei. /ste necesar ca s fie determinat valoarea daunei, dac despgubirea de asigurare este de 2",3 mii lei. 1roblema nr. ! ,auna cau'at asiguratului de pierdere obiectului este de E7E8 lei, suma asigurat 12,8 mii lei, ceea ce constituie 78 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. /ste necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional. 1roblema nr. $ 9ostul obiectului 2",8 mii lei, suma asigurat i dauna constituie corespun'tor 78 'ile i 8 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. 0e cere ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional. 1roblema nr. & Obiectul este evoluat n sum de 1D,2 mii lei i este asigurat n proporie de D8 la sut din costul efectiv. /ste necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional, dac dauna asiguratului este de 7,2 mii lei. 1roblema nr.* Obiectul este asigurat dup sistemul primului risc la o sum de 7"88 lei, costul efectiv este de DE88 lei dauna suportat de ctre asigurat n legtur cu deteriorarea obiectului este de 2738 lei. /ste necesar ca s fie stabilit cuantumul despgubirii de asigurare.

Tema $. /ontractul de asigurare


1. ,efiniia i caracterele *uridice ale contractului de asigurare. 2. /lementele contractului de asigurare.
1D7

3.

9ondiiile de validitate a contractului de asigurare.

. /fectele contractului de asigurare. .1. ,repturile i obligaiile prilor p+n la ivirea evenimentului asigurat. .2. ,repturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. ". -ncetarea contractului de asigurare. 1. 5efiniia i caracterele 0uridice ale contractului de asigurare 1 /ontractul de asigurare este actul *uridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, oblig+ndu.se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. ,in definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele *uridice ale acestuia. /l este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu e(ecutare succesiv, aleatoriu i de ade'iune. 314 /ste un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. -n ca'ul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n ba'a aceluiai contract dec+t dac asigurtorul accept acest lucru. 324 /ste un contract concesual . se nc&eie prin consimm+ntul prilor. -n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. 9aracterul consensual re'ult din faptul, c se formea' s%l% c%nsensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre.o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad )aliditatem, ci numai ad pr%+ati%nem. 9a urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi e(istena i coninutul acestuia. -n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. 334 /ste un contract sinalagmatic . prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente 3asiguratul . declaraii de risc e(acte, ac&itarea primei
1DC

de asigurare n termenele indicate la nc&eierea contractului: asigurtorul . plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i.a ndeplinit obligaiunile sale4: 3 4 /ste un contract unic pentru intreaga sa durat. ;nicitatea contractului de asigurare se menine c&iar dac asiguratul pierde contractul: n acest ca' se eliberea' copia 3dublicat4. ,eci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, c&iar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice 3aceast divi'are interesea' numai modul de plat al primei4. -n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. -n acest ca' se cotea' i se aplic o prim suplimentar fa de prima de ba'. 3"4 /ste un contract cu titlu oneros . fiecare parte urmrete s obin un folos 3 nu este gratuit4, o contraprestaie n sc&imbul obligaiei ce.i asum. ,eci, caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n avanta*ul bnesc care.l urmrete asiguratul drept re'ultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul. 374 /ste un contract este cu e3ecutare succesiva . se ealonea' n timp. #sigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp 3asigurrile pe via4, plata se efectuea' lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri . anual ntreag: 3C4 aleatoriu, la nc&eierea lui prile nu cunosc e(istena sau ntinderea e(act a avanta*elor patrimoniale, ce vor re'ulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. #cest eveniment, identific+ndu.se ca fiind avanta*os, comport pentru fiecare dintre pri o ans de c+tig sau un risc de pierdere: 3D4 /ste un contract de ade#iune . este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul: 3E4 /ste un contract de bun credin . presupune c e(ecutarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. /(ist 3 tipuri de contracte de asigurare$
1DD

a4 de ba': b4 suplimentar: c4 special. 3a4 /ste nc&eiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. -n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul 3locurile4 aflrii acestor bunuri etc. 3b4 0unt ca'uri c+nd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. -n acest ca', pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de ba', indiferent de 'iua nceperii lui. 3c4 0e nc&eie n ca'ul asigurrii unor bunuri de e(cepie. Fiecare 0#s are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de ba'. 3bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale e(plo'ive, flori de cas, obiecte de cult etc.4, ci numai pe unul special. 2. Elementele contractului de asigurare 9ontractul de asigurare pre'int ca elemente principale urmtoarele$ >nteresul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare$ paguba i despgubirea de asigurare. 1. ;nteresul asigurrii principiul interesului asigurabil repre'int un principiu de ba' al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. -n acest conte(t interesul asigurrii pre'int particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii$ de bunuri, de persoane i de rspundere civil. %rin interesul asigurrii .n ca,ul asigurril%r de +unuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n ca' de deteriorare a bunului asigurat. 5e'ult c n asigurarea de bunuri funcionea' dou principii care domin aceste asigurri i anume$

1DE

. necesitatea e(istenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat: . indemni'are, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dec+t paguba suferit. -n asigurarea de rspundere ci)il legea nu menionea' e(pres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului 3i2sau al altei persoane cuprinse n asigurare4 ca urmare a anga*rii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. -n ca,ul asigurril%r de pers%ane interesul asigurat 3daun evaluabil n bani4 nu pre'int importan, ntruc+t indemni'aia de asigurare este datorat independent de e(istena unor daune. ,e aceea, asiguratul sau terul beneficiar 3inclusiv motenitorii asiguratului4 nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea e(ercita contra asigurtorului drepturile i'vor+te din contract n urma ca'ului asigurat. 9a urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan$ deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v+rste. -n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte$ . n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. #ceasta deoarece o daun se poate produce at+t asupra unor bunuri materiale, c+t i n privarea lor de a produce c+tiguri: . n ca'ul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de p+n la 18<, n lipsa unei convenii contrare. 2. %rin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s.a asigurat$ anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan 3patrimonial din care ar urma s se plteasc4 sau un atribut al persoanei 3viaa, capacitatea de munc etc.4, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e(puse pericolului. #stfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garantea'
1E8

asiguratului

plata unor despgubiri, n ca'ul n care anumite calamiti sau

accidente ar produce pagube bunului respectiv: n asigurrile de persoane se garantea' plata unor sume dinainte stabilite, n ca'ul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment 3supravieuire, invaliditate, deces etc.4: iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le.ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i.a pricinuit acestuia un pre*udiciu. Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu %+iectul c%ntractului 3raportului4 de asigurare. ,e e(emplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formea' obiectul contractului 3raportului4 de asigurare: acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemni'aiei de asigurare, prima i indemni'aia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile 3obiectul indirect al contractului4. 6iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. ,ac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruc+t riscul repre'int nsui cau'a asigurrii. -n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s ac&ite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n ca'ul persoanelor. 5iscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente 3fenomene4 viitoare, posibile i nesigure 3incerte4, gradul de probabilitate al ivirii unei prime*dii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. -n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, ca' nt+lnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite v+rste. ,e regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare 3sau termenul de supravieuire este nedeterminat4, incerte i imprevi'ibile. ?u se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr.adevr ntr.un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube
1E1

anumitor persoane, iar n ca'ul n care s.ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v.or fi provocate. 1a asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul 3evenimentele4 imprevi'ibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite v+rste, decesul. %rin risc asigurat se mai nelege i mrimea 3proporia4 rspunderii preluate de asigurtor prin nc&eierea asigurrii respective. Fenomenul 3evenimentul4 asigurat care a fost de*a produs, poart denumirea de ca, asigurat sau sinistru. 5e'ult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, ca'ul asigurat este un eveniment care s.a produs. ?oiunea de ca' asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemni'aia de asigurare 3despgubire sau sum asigurat4. 3. <uma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n ca'ul producerii fenomenului 3evenimentului4 pentru care s.a nc&eiat asigurarea. 0uma asigurat repre'int limita ma(im a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la ba'a calculrii primei de asigurare. -n ca'ul asigurril%r de +unuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii 3valoarea de asigurare4. 0upraasigurarea nu este admis deoarece poate tre'i interesul asiguratului la producerea ca'ului asigurat. -n sc&imb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului 3subasigurare4. -n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract. -n ca'ul asigurrii de rspundere ci)il, ntruc+t nu e(ist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n ca'ul asigurrii obligatorii, prin &otr+re a =uvernului. -n ca'ul asigurril%r de pers%ane& suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie ma(im de valoare. #stfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare
1E2

sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. -n ca'ul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n sc&imbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la reali'area riscului, suma asigurat, independent de orice idee de pre*udiciu, dat fiind faptul c at+t viaa, c+t i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani 3deci se e(clude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat4. 1rima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n ba'a contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n sc&imbul garaniei pe care acesta i.o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de re'erv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea c&eltuielilor legate de administrarea asigurrilor. %rima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. 9uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de e(mplu, la 1888 lei sum asigurat pe cap de animal, &ectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. %rin urmare, prima de asigurare se calculea' prin nmulirea cotaiei 3e(primat n procente4 a*ustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat. /(ist mai multe categorii de prime 3coti'aii de asigurare4 i anume$ a% 1rima pur, denumit i prim de rsic sau prim te/nic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. /a se calculea' nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. 0pre e(emplu, s presupunem c un asigurtor din 5om+nia asigur mpotriva incendiului 2888 de case care cost n medie 288.888.888 lei. 0uma asigurat va fi 288 mil. lei N 2888 L 88 miliarde lei. ,ac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 288 milioane lei pentru a.i onora anga*amentele. %rima pur necesar

1E3

pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 188.888 lei, aa cum re'ult din urmtorul calcul$ Frecvena L 122888 L 8,8"< 0uma asigurat$ 288 mil. lei %rima pur L frecv. N suma asigurat L 8,8"< N 288 mil. lei L 188 mii lei #sigurtorul celor 2888 de case va ncasa 188.888 N 2888 L 288 mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. %rima pur poate fi e(primat n valoare absolut 3188.888 lei n e(emplul nostru4 sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc 3de e(emplu 8,8"<4. #sigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. %entru a continua acelai e(emplu, asiguratul a crei cas nu valorea' dec+t 188 mil lei va plti 88 mil. lei N 8,8"< L "8.888 lei, iar cel a crui cas valorea' 88 mil. lei va trebui s plteasc 88 mil. lei N 8,8"< L 288.888 lei. b% 1rima net este egal cu prima pur la care se adaug c&eltuielile necesare pentru nc&eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. #ceste c&eltuieli varia' n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utili'ate. c% 1rima total este cea care este pltit de asigurat i re'ult din adunarea primei nete cu c&eltuielile accesorii i cu ta(ele i impo'itele legale. 9&eltuielile accesorii, denumite suplimentul de c%ti,aie sau 1c%stul p%liei sunt n ma*oritatea rilor o mic sum forfetar a crei *ustificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al nc&eierii contractului. d% :alabilitatea contractului de asigurare( data, luna, anul nceperii i e(pirrii asigurrii. ,urata trebuie s fie e(primat n luni 3ani4 ntregi. ,ata se indic deplin. !. /ondiiile de validitate al contractului de asigurare %otrivit 9odului civil, la nc&eierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume$ legalitatea: M capacitatea prilor contractante:
1E

M consimmnt: M obiect: M cau': form. a4 2egalitatea la nc&eierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se inter'ice. #stfel, spre e(emplu, se consider nc&eiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea pre*udiciului suportat la *ocuri, pariuri, loterii, eventualelor c&eltuieli la care poate fi supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc. b4 Capacitatea de a .nc/eia c%ntractul de asigurare o are$

av+nd calitatea de asigurat orice persoan fi'ic sau *uridic, care n condiiile generale posed capacitate *uridic de a nc&eia contractul. /ste logic faptul, ca dob+ndirea calitii de asigurat s.i aparin, spre e(emplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta ma*oratului. #ceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide nc&eierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea de a e(pune acordul la nc&eierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele fi'ice ce dispun de capacitate de e(erciiu complet 3#stfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil. >ncapabili de a contracta sunt$ minorii, inter'iii *udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le.a inter'is oricare contractare. 6inorii ntre 1 .1D ani au capacitate restrns i pot inc&eia acte *uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare4. av+nd calitatea de asigurt%r orice persoan *uridic constituit, inclusiv i cu capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe ba' de licen.

1E"

av+nd calitatea de +ene#iciar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i va despgubi ca'ul asigurat n ba'a contractului de asigurare. c4 9onsimm+ntul la nc&eierea contractului de asigurare este reali'at

atunci c+nd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. ,in categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte$ tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i ca'ul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de ac&itare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. 9aracteristic pentru reali'area consimm+ntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este reali'at n form scris. 9onsimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.3Fiolena n asigurri este greu de presupus, dar dac s.a produs contractul de asigurare se anulea': ,olul folosirea de mi*loace viclene de catre una din pri.4 d4 3+iectul asigurrii l repre'int ceea ce s.a asigurat$ bunul trebuie sa fie determinabil. e4 Cau,a sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul 3finalul4 urmrit. ,eci, cau'a n contractul de asigurare repre'int scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului n ca'ul survenirii daunei la producerea ca'ului asigurat, i scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea ca'ului asigurat de a ac&ita plata sau despgubirea de asigurare. ;n contract de asigurare va fi considerat ca av+nd o cau' ilicit atunci c+nd el s.a nc&eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a reglementrilor legale ce supraveg&ea' activitatea de asigurare. f4 $%rma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opo'abilitate. #stfel, nc&eierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de asigurare. !ododat nu se admite dovada nc&eierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau c&iar i prin nceput de nscris. $. Efectele contractului de asigurare

1E7

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade$ pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. .1 ,repturile si obligaiile asiguratului$ a4 pn la producerea riscului asigurat ,repturile asiguratului$ dreptul de a modifica contractul dreptul de a nc&eia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare Obligaiile asiguratului$ plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agravea'a riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispo'iiilor legale n vigoare. b4 dup producerea riscului asigurat . dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Obligaiile asiguratului sunt$ combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate:

avi'area asigurtorului, in termenele preva'ute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat

participarea la constatarea ca'ului asigurat produs i a pagubei re'ultate furni'area de acte i date referitoare la riscul asigurat .2 ,repturile si obligaiile asigurtorului a4 p+n la producerea riscului asigurat$ dreptul de a verifica e(istena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine

1EC

dreptul de a aplica sanciuni legale c+nd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i pa'a bunurilor asigurate Obligaiile asigurtorului$ obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l.a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea. b4 dup producerea riscului asigurat . asigurtorul ac&ita despgubirea sau suma asigurat -n acest scop, asigurtorul va stabili cau'ele daunelor i mpre*urrile n care acestea s.au produs pentru a determina obligaia sa de plat. %entru aceasta este necesar s se verifice

dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului

dac primele de asigurare au fost ac&itate integral dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare

dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s.a nc&eiat asigurarea. &. )ncetarea contractului de asigurare 6odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat

l constituie a0ungerea la termen, respectiv e(pirarea perioadei pentru care a fost nc&eiat. ;n alt mod de ncetare a contractului, destul de u'ual, este producerea riscului asigurat. #ceast situaie o nt+lnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, c+nd survine ca'ul asigurat. ,up plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce ec&ivalea' cu ncetarea automat a contractului. %entru asigurrile de bunuri, contractul ncetea' numai dac, prin reali'area riscului, bunul asigurat a fost distrus totalmente. ,ac distrugerea este parial, contractul poate continua s.i produc efectele pentru o sum asigurat redus. 0oluia este asemntoare n ca'ul asigurrilor de rspundere civil. ,ac suma

1ED

asigurat nu se epui'ea' prin ac&itarea despgubirii terului pre*udiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare p+n la suma contractat. 6odurile neobinuite de ncetare a contractului sunt$

denunarea const n e(ercitarea contractului n mod unilateral, din cau'e autori'ate de lege i anume$ dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la nc&eierea asigurrii: c+nd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespun'toare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate. re,ilierea repre'int desfacerea pentru viitor a contractului datorit nee(ecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cau'e care.i sunt imputabile. nulitatea contractul de asigurare este nul atunci c+nd el a fost nc&eiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate 3orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. >ncapabili de a contracta, conform prevederilor 9odului 9ivil 56, sunt$ minorii, inter'iii *udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le.a inter'is oricare contractare. 6inorii intre 1 .1D ani au capacitate restrns i pot inc&eia acte *uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare: sau n ca'ul c+nd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol: sau n ca'ul c+nd cau'a contractului este ilicit, adic atunci cnd el s.a nc&eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supraveg&ea'a activitatea de asigurare4. -n principiu, regula principal care guvernea' nulitatea este c Ocontractul lovit de nulitate se consider c nu a fost nc&eiat, iar clau'a lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilitB, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare operea' i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n ca'ul pentru denunare i re'iliere. /a readuce pe contractani la situaia *uridic avut la data nc&eierii asigurrii, proced+ndu.se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
1EE

)ntrebri de verificare 1. ,efiniia contractului de asigurare@ 2. ?umii caracterele *uridice ale contractului de asigurare. 3. /(plicai caracterul de ade'iune a contractului de asigurare. . 9are sunt tipurile de contracte de asigurare@ ". ,e se depinde interesul asigurrii@
7.

9are sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurare@

C. /numerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producerea riscului asigurat. D. 9are sunt metodele neobinuite de ncetare a contractului@
E.

/numerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului

asigurat. 18. 1a e(pirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de asigurat, dac nu s.a produs riscul asigurat@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Ja'a contractului de asigurare este$
a4

legislaia n vigoare:

b4 polia de asigurare remis: c4 prima de asigurare ncasat, dup care se remite polia de asigurare. Testul nr. 2 Falabilitatea contractului de asigurare facultativ este$ a4 fr termen, acionea' tot timpul c+t e(ist bunul asigurat: b4 indicat n polia de asigurare, dup e(pirarea acestor termene el este nevalabil: c4 nelimitat de nici un factor. Testul nr. ! 9are dintre urmtoarele aspecte *uridice aparin contractului de asigurare@ a4 principiul despgubirii: b4 caracterul sinalagmatic:
288

c4 de bun credin: d4 caracterul de ade'iune: e4 rspunderea proporional: f4 caracterul oneros. Varianta c%rect este' 1. aKdKeKf: 2. bKdKf: 3. bKcKdKe: . cKdKbKf. Testul nr. $ 9are sunt condiiile de validitate ale unui contract de asigurare@ a4 prile s aib capacitate de a contracta: b4 cau'a contractului s fie ilicit: c4 s aib un obiect determinant sau determinabil: d4 persoanele care nc&eie contractul sunt puse sub interdicie: e4 consimmntul prilor este dat prin eroare. Alegei rspunsul c%rect' 1. bKdKe: 2. aKbKd: 3. aKcKe: . aKc. Testul nr. & 9aracterul consensual al contractului de asigurare nseamn$ a4 obligativitatea nc&eierii n scris i cuprinderea anumitor elemente prev'ute de lege: b4 prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente: c4 prile cunosc, nc de la nc&eierea lui, e(istena avanta*elor materiale i bneti ce re'ult dup producerea evenimentului asigurat: d4 valabilitatea contractului ncepe din momentul n care prile i.au e(primat acordul de voin cu privire la coninut.
281

Testul nr. * 5iscul repre'int nsui cau'a asigurrii. (ade)rat sau #als" Testul nr. + -n ca'ul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii 3valoarea de asigurare4. (ade)rat sau #als" Testul nr. , %rima total$ a4 este cea care este pltit de asigurat i re'ult din adunarea primei nete cu c&eltuielile accesorii i cu ta(ele i impo'itele legale. b4 este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n ca'ul producerii fenomenului 3evenimentului4 pentru care s.a nc&eiat asigurarea. c4 este considerat ca repre'ent+nd ma(imum de pagub previ'ibil pentru bunul respectiv. Testul nr. ?umii elementele obligatorii ale contractului de asigurare$ Testul nr. 1. 9ontractul de asigurare este$ a4 actul *uridic prin care asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui ter 3beneficiarului asigurrii4 suma asigurat ori despgubirea, n limitele i n termenele convenite. b4 actul *uridic prin care prile previn un proces ce poate s nceap, termin un proces nceput sau re'olv dificultile ce apar n procesul e(ecutrii unei &otrri *udectoreti. c4 actul *uridic prin care, dou sau mai multe persoane 3asociai, participani4 se oblig reciproc s urmreasc n comun scopuri economice ori alte scopuri, fr a constitui o persoan *uridic, mprind ntre ele foloasele i pierderile.

282

Tema & . 1rincipiile de ba# ale asigurrilor generale


1. 2. 3. 9ondiiile pentru e(istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor. %rincipiile proteciei asigurrilor proprietii. 9ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor.

1. /ondiiile pentru e3istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor


O cerin de ba' pentru e(istena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. ,ac pentru un contract de asigurare nu e(ist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere *uridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cau'a o pierdere financiar sau un pre*udiciu persoanei respective. -n ca'ul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, e(pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. 9ondiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil sunt$ -n ca'ul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani: Junul menionat s constituie obiectul asigurrii: #siguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat: altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. 5egula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s e(iste at+t n momentul nc&eierii asigurrii, c+t i n momentul producerii riscului asigurat. ,e regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. -ns, n afara proprietarului bunului, mai e(ist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi$ %roprietate n comun$ o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. %roprietate ipotecat$ n ca'ul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil. ,e obicei, n astfel de ca'uri se nc&eie o asigurare n numele ambelor pri. %roprietate nc&iriat$ c&iriaul nu este obligat s nc&eie un contract de asigurare, dar dac o face, el o nc&eie n numele i n folosul proprietarului, neput+nd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare. #siguratul s fac parte din familia proprietarului$ persoanele din familia proprietarului pot utili'a obiectul asigurrii, ceea ce determin e(istena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. 2. 1rincipiile proteciei asigurrilor proprietii 1a ba'a asigurrilor stau urmtoarele principii$ - universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare:

283

integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin c+t mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse: realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la ba' date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil: asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare= mutualitatea asigurrilor, care presupune e(istena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. ,espgubirile i sumele asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate: reali#area unei eficiene economico>sociale ridicate. %otrivit cerinelor gestiunii economico.financiare, n domeniul asigurrilor, este necesar de a reali'a i aprecia eficiena activitii de asigurare. #ctivitatea de asigurri trebuie astfel organi'at, condus i reali'at nc+t s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului de reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale.

!. /ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor


9ondiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare compania de asigurare ce are licena eliberat de 9amera de 1iceniere din 5epublica 6oldova de a presta aceste tipuri de asigurare. 9ondiiile generale de asigurare determin coninutul de ba', precum i modul de nc&eiere i de e(ecutare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, e(puse la riscuri i pagube. #sigurtorul garantea', n ba'a condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul 5epublicii 6oldova i peste &otarele ei, protecie de asigurare pentru ca'urile de deteriorare sau pierdere deplin 3distrugere a bunurilor4, survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. -n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt pre'entate de obicei$ . obiectul asigurrii: . ca'urile de asigurare i tipurile de riscuri: . locul de asigurare: . suma de asigurare: . modalitatea de nc&eiere a contractului de asigurare: . termenele asigurrii: . calculul i plata primei de asigurare: . obligaiile prilor: . modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. 0tabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare. 3+iectul asigurrii repre'int totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre asigurtori. ?u pot fi cuprinse n asigurare n ba'a condiiilor generale bunurile$ 1. #flate$ a4 n locuri declarate oficial 'one de calamitate natural: b4 n stare avariat: c4 n ncperile au(iliare i ane(e de u' colectiv 3coridoare comune, oproane, usctorii etc.4. Junurile, aflate n ncperile sus.menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n ba'a unui contract separat, prin ac&itarea unei prime de asigurare suplimentare.
28

2. 9ele e(puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u'ura de peste 78< fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data nc&eierii contractului. !. %lante decorative i de camer. $. Jani n valut naional i strin, &+rtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu e(cepia coleciilor care pot fi asigurate n ba'a unui contract special. &. 6aini.unelte, utila*, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utili'ate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. *. 6rfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul reali'rii lor ulterioare. +. %roducia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i destinat reali'rii, inclusiv prin intermediul organi'aiilor speciali'ate. ,. !oate mi*loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, ia&turi. Ca,urile de asigurare i tipurile de riscuri' #sigurtorul se oblig, n ba'a contractului de asigurare, s compense'e, n limitele sumei de asigurare, paguba cau'at prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n re'ultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri$ incendiu deteriorare inundaie aciuni ilegale ale terilor 1a solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi nc&eiat at+t pe ntreg pac&etul de riscuri, c+t i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. 2%cul de asigurare' 9onform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare repre'int teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Junurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare 3cu e(cepia contractelor de asigurare a bunurilor personale4. -n ca' de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. -n ca' c asiguratul i sc&imb locul de trai, contractul de asigurare va rm+ne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai tr'iu de 'iua permutrii propriu.'ise. Suma de asigurare' 0uma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Faloarea real a bunurilor se stabilete n ba'a valorii lor n stare nou estimate la data nc&eierii contractului, cu reinerea u'urii. -n ca'ul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul ma*orrii ei, asigurtorul are dreptul s refu'e nc&eierea contractului de asigurare, iar n ca'ul nc&eierii contractului pe o sum evident ma*orat, despgubirea de asigurare se fi(ea' n limitele valorii reale a bunurilor. -n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a ma*ora suma de asigurare pentru perioada rmas p+n la e(pirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia c n 'iua nc&eierii contractului suplimentar de asigurare nu s.a produs riscul indicat n contract. -n ba'a contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte. 4%dalitatea .nc/eierii c%ntractului de asigurare. 5ermenele asigurrii 9ontractul de asigurare se nc&eie n ba'a cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, aceasta av+nd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n

28"

asigurare. !inuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. 9ontractul de asigurare se consider nc&eiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i ac&itarea primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare 9onform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit p+n la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. 9alculul primei de asigurare contractuale se efectuea' n conformitate cu ta(ele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. -n ca' de nc&eiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectuea' dup Formula 1$ 1a ? <a 3 Tt@1.. 71% n care$ %a prima c%ntractual de asigurare6 0a suma c%ntractual de asigurare6 !t ta0a tari#ar .n 7 #a de suma asigurat. -n ca' de nc&eiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectuea' dup Formula 2$ 1s ? 1a 3 / 72% n care$ %s prima de asigurare a c%ntractului pe termen scurt6 %a prima anual de asigurare (se determin prin $%rmula 1"6 9 c%e#icientul care determin termenul de )ala+ilitate .n luni depline (se sta+ilete dup 5a+elul 1"& luna ne.mplinit c%nsider.du se ca deplin. Tabelul 1 /oeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt !ermenul de valabilitate 1 2 3 " 7 C D E 18 11 a contractului, luni 9 8.2" 8.3 8. 8." 8.7 8.C 8.C" 8.D 8.D" 8.E 8.E" -n ca' de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu ma*orarea sumei de asigurare pentru perioada rmas p+n la e(pirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3: 1a ? 71n 1v% 3 / 7!% n care$ %a prima de asigurare pe c%ntractul reper#ectat6 %n prima de asigurare pe c%ntractul n%u .nc/eiat6 %c prima de asigurare pe c%ntractul .nc/eiat anteri%r(.n )ig%are"6 9 c%e#icientul& c%respun,t%r numrului de luni rmase pn la e0pirarea c%ntractului de asigurare, t%t%dat& luna ne.mplinit c%nsiderndu se ca deplin (se sta+ilete c%n#%rm 5a+elului de mai sus". %rima de asigurare aferent contractului de asigurare, nc&eiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar. 1a nc&eierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind "8< din suma total a primei de asigurare contractuale. 9elelalte "8< din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. ,ac pn la e(pirarea termenului de luni de plat a primei de asigurare se va produce ca'ul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. -n ca' c asiguratul nu.i onorea' obligaia de a ac&ita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din 'iua ulterioara datei n care a e(pirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
287

9ontractul de asigurare intr n vigoare$ a4 n ca'ul plii primei de asigurare 3primei cote din prima de asigurare4 n numerar de la ora 88.88 a 'ilei ulterioare datei de perfectare a lui: b4 n ca' de rennoire a contractului de asigurare cu condiia ac&itrii primei de asigurare p+n la e(pirarea termenului de valabilitate a contractului anterior.concomitent cu e(pirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup e(pirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai t+r'iu de 38 de 'ile dup e(pirarea termenului: c4 n ca' de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu ma*orarea sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate . de la ora 88.88 a 'ilei ulterioare datei de ac&itare a primei suplimentare de asigurare sau de ac&itare a datoriei precum i de plat a penalitii. 3+ligaiile pril%r %rintre obligaiunile de ba' ale asiguratului pot fi menionate$ . s informe'e asigurtorul despre sc&imbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele e(puse n cererea de asigurare= . s garante'e ntreinerea corespun'toare a bunurilor ce au fost asigurate: . s plteasc prima de asigurare. O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului c+nd a survenit ca'ul de asigurare. 1a survenirea acestuia asiguratul e obligat$ . s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei: . s depun o cerere scris vi'+nd plata despgubirii de asigurare: . s furni'ese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele. verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea ca'ului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei. 1a r+ndul su, asigurtorul este obligat$ . s pstre'e n tain i s nu divulge informaiile parvenite la nc&eierea i e(ecutarea contractului de asigurare: . s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare: . n limitele a 2 de ore dup primirea declaraiei vi'+nd producerea ca'ului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, repre'entantul su pentru cercetarea bunului deteriorat: . s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garante'e plata ei la timp. 9ondiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de nc&eiere i e(ecutare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte. ,eci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a$ . bunurilor casnice: . bunurilor personale: . construciilor: . apartamentelor: . apartamentelor i caselor de locuit n ca' de reparaie: . animalelor la preuri contractuale. 4%dalitatea de .nt%cmire a actel%r de c%nstatare a pagu+ei. (eterminarea mrimii pagu+ei i plata despgu+iri de asigurare %agub se consider( - .n ca, de distrugere t%tal sau rpire a +unuril%r despgubirea este egal cu suma asigurat: - .n ca, de deteri%rare parial a +unuril%r despgubirea se calculea' diferit, n dependen de pagub.

28C

,ac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utili'are dup destinaie, atunci pagub sunt considerate c&eltuielile pentru reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat. Calculul i plata despgu+irii de asigurare pe asigurrile +unuril%r /tapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de ac&itare a despgubirii sunt aceleai i includ$ 1. 0tabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor: 2. ,eterminarea cau'ei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare: 3. ,ac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului: . 0tabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate: ". 9alculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare. ,espgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. 9uantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. ,espgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i.a asumat.o asigurtorul i care poate fi$ rspundere pr%p%ri%nal, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.

)ntrebri de verificare 1. 9are este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul asigurabil@
2.

%ot contracta asigurri de bunuri alte persoane dec+t proprietarul bunului@ 9are sunt condiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil@

3.

. 9ine elaborea' condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilor@ ". /numerai elementele de ba' ale condiiilor de asigurare. 7. 9um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuri@ C. /(plicai procedura de ma*orare a sumei asigurate n perioada de valabilitate a contractuli. D. 9are sunt condiiile c+nd prima este ac&itat n rate@
E.

9are este durata ma(im de valabilitate a contractului de asigurare de bunuri@

18. ,e ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuri@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 %rin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege$ a4 la materii prime i materiale preul de cost al acestora: b4 la lucrrile de art sumele corespun'toare valorii de circulaie:
28D

c4 la obiectele de inventar valoarea declarat de asigurat: d4 la mi*loacele fi(e valoarea acestora, stabilit pe nou, din care s.a sc'ut u'ura n raport cu vec&imea, ntrebuinarea i starea lor de ntreinere: e4 la obiectele de mu'eu valoarea acestora stabilit pe nou. Alegei rspunsul c%rect' 1. b K e: 2. a K c K d: 3. a K b K d: . a K d K e: Testul nr. 2 9are sunt condiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil@ 1. asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani, bunul menionat s constituie obiectul asigurrii, asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat: 2. nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun asiguratului modificarea corespun'toare a contractului sau s.l denune, n ca'ul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi nc&eiat contractul: 3. asiguratul poate agrava riscul asigurat:
.

atunci c+nd asiguratul nu accept plata primei de asigurare pe motiv c franc&i'a este prea mare.

Testul nr. ! 9ontractul de asigurare de bunuri se re'ilia' automat n ca'urile n care$ 1. producerea evenimentului este posibil: 2. pagubele au fost produse de operaiuni militare pe timp de r'boi: 3. asiguratul a dat rspunsuri ine(acte sau incomplete referitoare la sc&imbarea mpre*urrilor eseniale privind riscul: . evenimentul s.a produs nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului, iar asigurarea a rmas fr obiect. Testul nr. $

28E

1a asigurarea lucrrilor de construcii.monta* i a rspunderii construcrotului, se acord despgubiri pentru$ 1. ,ispariia unor ec&ipamente, materiale, bunuri cau'ate direct de riscuri asigurate:
2.

confiscarea sau distrugerea de bunuri pe ba'a regulilor de carantin, vamale, din ordinul guvernului sau oricrei autoriti publice:

3. dispariia unor bunuri constatate o dat cu efectuarea unei inventarieri periodice: . distrugerea n ntregime fr resturi care se mai pot valorifica sau repara. Testul nr. & 9u ce condiie asiguratul poate modifica suma de asigurare la asigurarea de bunuri Testul nr. * 1ocul de asigurare repre'intGGGGGGGGGGGGGGGGGG Testul nr. + 1a asigurarea de bunuri cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat 3ade)rat sau #als4 Testul nr. , 9are este cerina de ba' pentru e(istena oricrui contract de asigurare de bunuri Testul nr. -n ce const principiul integralitii asigurrilor de bunuri Testul nr. 1. ?umii tipurile de riscuri la asigurarea de bunuri 1robleme re#olvate 1roblema nr. 1 9eteanul 6ovil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit 3valoarea 8 888 lei, cota tarifar 8,E<, durata 1 an4: bunurilor casnice 3valoarea 78 888 lei, cota tarifar 1,"<, durata 1 ani4: animalelor 3valoarea 3888 lei, cota 1,D<, durata 1

218

an4: mi*loace de transport 3valoarea 28 888 lei, cota tarifar 8,"<, durata 1 an4. ,e calculat suma primei de asigurare. 5/PO1F#5/ 1. 9alculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare.
a4 b4 c4 d4

%c.l.L 8 888 Q 8.E< L 378 lei %b.c.L 78 888 Q 1."< L E88 lei prima de asigurare pentru 1 an %animL 3 888 Q 1.D< L " lei %tran L 28 888 Q 8."< L 188 lei prima de asigurare pentru 1 an

2. 9alculm suma primelor de asigurare % L 378 K E88 K " K188 L 1 1 lei 1roblema nr. 2 -n re'ultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului 6oraru n valoare de 88 lei. 0a se calcule'e despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date$ . suma de asigurare "88 lei: . c&eltuielile pentru bunurile reparate 188 lei: . u'ura bunurilor 18<. ,a L 3 88 ( 18<4 K188 L 3 88 . 84 K 188 L 78 lei ,eci, despgubirea pltita domnului ,odon de ctre compania de asigurare va fi 78 lei. 1roblema nr. ! ,omnul #ndronic s.a adresat la compania de asigurare, care i.a asigurat autove&iculul, cu declaraia de a.i plti despgubirea de asigurare n urma accidentului rutier i a pre'entat toate documentele necesare. -n urma accidentului autove&iculul a fost distrus parial. 0 se calcule'e despgubirea de dac se cunosc urmtoarele date$ Faloarea real a autove&iculului la data producerii riscului asigurat 28888 lei: 0uma de asigurare 18888 lei: 9&eltuielile de reparaie 183" lei:
211

asigurare

9&eltuielile de transportare 188 lei: ,eci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod$ 1. 0e afl paguba total 3183" 3 18888 2 288884 ( 188 L "8<. 3. 0uma despgubirii de asigurare este ec&ivalent cu "8< din suma pagubei i constituie "22C lei 3 18 " ( "8<4. 1robleme nere#olvate 1roblema nr. 1 0ocietatea pe aciuni /lectron s.a adresat cu o cerere de a i se asigura bunurile care i aparin$ 5enumirea bunurilor Cldiri construcii !arfa "#rtii de valoare !aterie prim :aloarea bunurilor 7lei% 1 D88 888 78 888 18 888 D8 888 K 188 4 ce constituie 18 " lei: 2. 0e calculea' rspunderea proporional a companiei pentru autove&icul

%rocentul asigurrii D8<, cota de prim tarifar 1 <. %rima de asigurare se pltete n numerar. ,e calculat suma primei de asigurare. 1roblema nr. 2 O persoan fi'ic i asigur apartamentul n care locuiete la dou societi de asigurare, prin dou polie de incendiu. #partamentul valorea' "2".888 lei, dar proprietarul l asigur pentru 388.888 lei la societatea de asigurare # i pentru 12".888 lei la societatea J. ,up trei luni de la nc&eierea asigurrii are loc un cutremur care afectea' locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 128.888 lei. 0ocietatea # ofer o cot de prim anual de 8,"<, iar societatea J ofer o cot de prim anual de 8,7"<, iar pentru asigurarea riscului de cutremur ambele societi prevd o ma*orare a cotei de prim cu 18<. 0 se determine$ a4 primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurare:
212

b4 despgubirile ce se cuvin asiguratului de la cele dou societi, tiind c n acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale: c4 sumele asigurate pentru care continu asigurarea. 1roblema nr. ! ;n imobil de locuit n valoare de 1"8.888 lei a fost asigurat facultativ pentru suma de 78.888 lei. >mobilul a fost afectat de un incendiu puternic, paguba ridic+ndu.se la suma de 38.888 lei. 0 se calcule'e indemni'aia de asigurare prin procedeul rspunderii proporionale. 1roblema nr. $ O persoan i asigur apartamentul n care locuiete la o societate de asigurare printr.o poli de incendiu, iar apartamentul valorea' E3.C"" lei, dar proprietarul l asigur pentru suma de 38E.888 lei. 0ocietatea ofer o cot anual de prim de 8,"<, iar pentru cuprinderea n asigurare a riscului de cutremur prevede o ma*orare a cotei de prim cu 18<. ,up patru luni de la nc&eierea asigurrii are loc un cutremur care afectea' locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 18".888 lei. 0 se determine prima de asigurare pltit societii. 1roblema nr. & O persoan i asigur locuina n valoare de 7.888 lei, la dou societi de asigurare. 1a societatea # imobilul este asigurat pentru suma de 2."88 lei, iar la societatea J pentru suma de 1.D88 lei. -n urma producerii unui risc asigurat, se nregistrea' o daun de "88 lei. 9e despgubire ar trebui s primeasc asiguratul de la cele dou societi dac se aplic principiul rspunderii proporionale@

Tema *. 'sigurrile agricole


1. 2. 3. #sigurarea recoltei culturilor agricole. -nc&eierea contractului de asigurare. /fectele contractului de asigurare.
213

9onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. #sigurarea animalelor.

".

7. 9onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor. 1. 'sigurarea recoltei culturilor agricole -n 5epublica 6oldova asigurrile din agricultur se reali'ea' pe ba'e contractuale. %rin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cau'ate de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n condiiile de asigurare. #sigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a nc&eiat contracte de asigurare, pentru daunele produse culturilor agricole de $ ng&euri tr'ii de primvar grindin

efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor 3splarea solului din *urul plantelor, de'golirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu sau fr pmntul din *urul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor, cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr redresare ulterioara4

incendiul provocat de descrcrile electrice 3trsnete4 prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate ng&euri timpurii de toamn. ng4eurile tr#ii de primvara sunt fenomene de scdere a temperaturii stratului de aer sub limita de re'istenta biologica a plantelor dup intrarea acestora n perioada de vegetaie activ: sunt considerate ng&euri tr'ii de primvara cele care survin dup data medie calendaristica de nregistrare a ultimului ng&e. grindin este precipitaia care cade sub forma de granule de g&eata de diferite forme i mrimi, singure sau mpreuna cu ploaie n averse repe'i, cu

21

caracter torenial, precedat i nsoit de vnt puternic i descrcri electrice . tunete, fulgere, trsnete. ploile toreniale sunt precipitaii de scurt durat care dau o cantitate mare de apa intr.un interval de timp mic i sunt insoite de fulgere i tunete: ploile toreniale au loc n perioada cald anului, n care temperatura aerului a inregistrat valori mari, peste 2" 9: intensitatea ploilor toreniale este deosebit de mare 3".18 litri2minut2mp4, iar durata invers proporional cu intensitatea 3".18 minute, rareori pn la 38 minute4. furtun sau vi0elia este un fenomen meteorologic determinat de vite'e n rafale mari ale vntului i de sc&imbri brute ale direciei acestuia: vite'a vntului la rafala poate depi 12.17 m2s sau c&iar 28 m2s: adeseori furtunile 3vi*eliile4 sunt nsoite de grindina i ploi toreniale cu aciuni mecanice asupra culturilor aflate n plina vegetaie. ng4eurile timpurii de toamna repre'int scderea temperaturii aerului de lng sol sub 89, nainte de nc&eierea normala a ciclului vegetativ sau de a*ungere a culturilor la maturitatea de recoltare: sunt considerate ng&euri timpurii de toamna scderile de temperatura sub limita de re'istenta a plantelor care survin naintea datei medii calendaristice de nregistrare a primului ng&e. 5oada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei de semnat. 5odnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3." ani in+ndu.se cont obligatoriu de influena condiiiilor climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei. %rima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. !a(ele primelor de asigurare pentru culturile agricole s+nt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. %rima de asigurare poate fi ac&itat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate. 3"8< din suma calculat trebuie pltit n decurs de 18 'ile dup nc&eierea

21"

contractului, partea restant nu mai t+r'iu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului. E3emplu pentru calculul primei de asigurare %roblema ,enumirea culturilor agricole $r#u Porumb Sfecl %a&r 5/PO1F#5/ 1. 9alculm recolta medie de pe 1 &a pentru =r+u L 33"K38K2"K 84 2 L 32," c. L 7" c. L 112," c. %orumb L 378KC"K""KC84 2 ani$ 3" 78 de 118 38 C" 11" 2" "" 18" 8 C8 128 =ospodria agricol A9ostetiB s.a adresat cu o cerere de a 5ecolta de pe 1 &a 2888 2881 2882 %reul 2883 lei D8 78 8 0upraf va 9ota de asigura recolta culturilor agricole. ,e calculat prima de asigurare pe ba'a datelor$ 1 cent., aa ce prim fi tarifar < 1.C 8.E 1.1 nsem. 188 1"8 88

0fecl de 'a&r L 3118K11"K18"K1284 2


2.

9alculm costul recoltei de pe 1 &a.

=r+u L 32," M D8 L 2788 lei %orumb L 7" M 78 L 3E88 lei 0fecl de 'a&r L 112," M 8 L "88 lei 3. 9alculm costul recoltei de pe toat suprafaa nsem+nat$ =r+u L 2788 M 188 L 278888 lei %orumb L 3E88 M 1"8 L "D"888 lei 0fecl de 'a&r L "88 M 88 L 1D88888 lei . 9alculm prima de asigurare pentru fiecare cultur agricol$ =r+u L 278888 M 1,C< L 28 lei %orumb L "D"888 M 8,E< L "27" lei 0fecl de 'a&r L 1D88888 M 1,1< L 1ED88 lei ". 9alculm suma total a primei de asigurare$
217

%L

28 K "2 7" K 1ED88 L 2E D" lei 2. )nc4eierea contractului de asigurare 9ontractele de asigurare sunt nc&eiate n ba'a cererii depuse n scris de

ctre asigurat. 9ontractul se consider nc&eiat prin semnare i ncasarea primei de asigurare . integral sau prima rata . i intrarea banilor n casieria sau contul asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc. 9ondiiile generale i speciale 3dup ca'4, cererea.c&estionar, raportul inspeciei de risc, fia de calcul a primei, fiele te&nologice ale culturilor asigurate i planul de situaie sau sc&ia cu amplasarea culturilor fac parte integranta a contractul de asigurare. -n ca'ul n care, dup producerea unui eveniment asigurat pentru care s.au acordat despgubiri, pe terenul n cau'a se seamn aceeai cultura sau alta, aceasta se considera asigurat, numai dac se nc&eie un alt contract de asigurare dimensionat la suprafaa respectiva. -n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul poate solicita introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se nc&eie un act adiional la contractul de ba'a, cu o nou sum asigurat i o prim ma*orat, reparti'at corespun'tor pe termene de plat. %erioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi nc&eiat n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii recoltrii culturii respective. 'ermenele asigurrii a4 de grindin$ . live'ile dup nflorirea deplin: . via.de.vie dup nceputul nmuguririi: . plantaii multianuale dup data de 1" aprilie: . plantaiile altor culturi de c+mp dup rsrirea lor. b4 de ng&e$ . dup rsrire, ns nu mai t+r'iu de 1 noiembrie. !. Efectele contractului de asigurare
21C

1. Rspunderea asigurt%rului .ncepe' la culturile nfiinate prin semnat$ pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea i nc&eierea culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc: la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea rsadurilor i dup efectuarea inspeciei de risc: pentru riscurile asigurate$ ng&euri tr'ii de primvara, grindina, ploi toreniale, furtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cau'e naturale, ng&euri timpurii de toamn . la rodul viilor, odat cu apariia lstarilor i la rodul pomilor odat cu de'mugurirea i apariia butonilor florali i, n toate ca'urile, dup efectuarea inspeciei de risc: numai pentru riscul de grindin$ la rodul viilor i pomilor, dup legarea definitiv a rodului, iar la &amei, dup nflorire i n toate ca'urile, dup efectuarea inspeciei de risc: pentru contractele nc&eiate n timpul vegetaiei, dup 3 'ile de la data la care contractul a intrat n vigoare i dup efectuarea inspeciei de risc. 2. Rspunderea asigurt%rului .ncetea,' la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime te&nologice de recoltare, specifice culturii i soiului: la rodul viilor, pomilor i &ameiului odat cu culesul, la maturitatea te&nologica:

odat cu plata despgubirii n ca'ul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri asigurate:

odat cu distrugerea culturii din orice alte cau'e, neasigurate. -n toate ca'urile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a suferit daune i diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate. $. /onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii %lata despgubirii de asigurare se efectuia' dup constatarea pagubelor, n marimea sumei de asigurare prev'ute n contract, pentru fiecare cultur n parte. /alculul pagubei se efectuea# n felul urmtor(
21D

1. la inceputul str+ngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele ca'uri asist+nd p+n la finisarea str+nsului, n ba'a documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu repre'entantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr.un act special:
2.

prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport cu cea cuprins n asigurare:

3. se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole corespun'toare, rmas nevtmat de grindin: . coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe suprafaa nevtmat la rodnicia fi(at la nc&eierea contractului. !otodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea recoltei a fost influenat at+t de grindin, c+t i de ali factori, care trebuie luai n consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin. 9alculul final a pagubei se efectuea' prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare 3cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate4. %lata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cau'a grindinii se efectuea' dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus frani'a stabilit la nc&eierea contractului. &. 'sigurarea animalelor #sigurtorul ofer protecie, n ba'a condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la circumscripia sanitar.veterinar teritorial: - ntre 7 luni i D ani pentru bovine: - peste 1 an pn la " ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat: - peste 7 luni pn la 3 ani porcine reproducie: - porcine la ngrat peste 38 Rg. =reutate, ns nu peste 1 8 Rg.:
21E

- cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 18 ani: - cai de ras i de curse n vrst de peste 1,7 ani pn la - cai de rsa 7 luni.C ani, animale de companie:
-

ani inclusiv:

stupi de albine: psri de toate categoriile 3gini outoare, gini de reproducie,

pui de carne, etc.4: - strui: - peti n crescatorie. Riscurile asigurate 1. Joli care duc la sacrificarea animalelor. 2. #ccidente provocate de meteori'area acut a animalelor din cau'a fura*elor 3umflarea4, numai cu asistena veterinar obligatorie. 3. #tacul animalelor slbatice. . 1e'iuni interne provocate de ng&iirea unor obiecte. ". >nundaii din ploi toreniale. 7. >ncendiu provocat de descrcri electrice naturale 3trsnet4 sau de instalaii electrice. C 9alamiti naturale 3trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de 'pad4. Suma asigurat %entru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n ba'a facturi, procese verbale de ac&i'iie, preul real al animalului pe pia. 0uma asigurat nu trebuie s depeasc D8< din valoarea real a animalului la momentul nc&eierii contractului. -n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor ma*orarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmea' ca i prima de asigurare s fie ma*orat sau diminuat n mod corespun'tor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie. #nimalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras. Perioada de asigurare
228

9ontractul de asigurare se nc&eie pentru o perioad de un an: la cererea asiguratului perioada de asigurare poate fi de 7 luni. %erioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. #sigurarea poate fi nc&eiat oricnd n cursul anului. ,in specia de animale e(istente n gospodrie se asigur toate animalele. Prima de asigurare %rima de asigurare se calculea' n ba'a tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. %rima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente preci'ate n poli astfel$ . 8< din prima total la nc&eierea contractului: . 38< n termen de 2 luni de la data ac&itrii primei rate n ca'ul contractului nc&eiat pe o perioad de un an i termen de o lun n ca'ul contractului nc&eiat pe o perioad de 7 luni: . 38< n termen de 2 luni de la data ac&itrii celei de a doua rate n ca'ul contractului nc&eiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n ca'ul contractului nc&eiat pe o perioad de 7 luni. -n ca'ul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistrea' timp de un an pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficia' pentru al >>.lea an i urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 18< pe an la prima de asigurare complet aferent animalelor respective, reducerea ma(im fiind de 38<, cu condiia ca asiguratul s menin nentrerupte raporturile de asigurare societatea de cu societatea de asigurri. -n ca'ul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 188<, fr nici o reducere. Rspunderea asigurtorului (i asiguratului Rspunderea asigurt%rului' - dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 18 'ile de la e(pirarea 'ilei n care s.au pltit primele de asigurare i s.a ntocmit polia de asigurare:

221

- rspunderea asigurtorului ncetea' la ora 2 .88 a ultimei 'ile din perioada pentru care s.a nc&eiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total: - asigurarea este valabil e(clusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli: - n ca' de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup ca', a ratelor acesteia, contractul de asigurare este re'iliat: - n ca'urile n care, cu prile*ul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor e(istente la data nc&eierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor 'oologice i sanitar.veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare fr restituirea primelor ncasate.

Rspunderea asiguratului' - s nu ntreprind i2 sau s nu permit aciuni care ar duce la ma*orarea riscului asigurat. - s ac&ite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract. - s ntrein animalele conform regulilor 'ooigienice i sanitar.veterinare de ngri*ire, &rnire, ntreinere i e(ploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n ca' de boal sau accedent. - s permit repre'entanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar.veterinare de ngre*ire, &rnire, ntreinere i e(ploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare. - asiguraii sunt obligai s pun la dispo'iia asigurtorului toate actele i evidenele necesare pentru verificarea e(istenei animalelor asigurate i valorii

222

acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire. -n ca'ul producerii evenimentului asigurat$ - s ntiine'e imediat repre'entantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar.veterinar din teritoriu va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor: - n condiiile n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor: *. /onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor 9onstatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin e(peri, dac prile convin n acest mod. -n urma cererii de despgubire 3anun de daun4 scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va efectua constatarea. 5epre'entantul asigurtorului verific iniial dac$ . asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat: - riscul produs este risc asigurat: - anunul s.a fcut n termen: #poi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde$ . constatarea pagubei: - cau'a pieirii animalelor: - motivul sacrificrii de necesitate: - evaluarea pagubei: - stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete 5eferatul de plat, iar se va face n timp de 38 'ile de la primirea ultimului act de la asigurat. 1a stabilirea valorii a pagubei se ine va seama de$
-

numrul de animale afectate de riscul asigurat

- suma asigurat pentru fiecare animal asigurat


223

- venitul obinut de la asigurat de la consumul sau reali'area produselor animaliere. 0uma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc 3despgubirea de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat4. )ntrebri de verificare 1. 9are sunt riscurile n cadrul asigurrilor agricole@ 2. /(plicai procedura de contractare a asigurrilor agricole.
3.

9are sunt condiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil n cadrul asigurrilor agricole@

. 9um se determin recolta medie@ ". ,e ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurrile agricole@ 7. 9um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de animale@
C.

/numerai grupele de animale ce pot fi cuprinse n asigurare. 9are este durata de valabilitate a contractului de asigurare n cadrul asigurrilor agricole@

D. 9are sunt condiiile c+nd prima este ac&itat n rate@


E.

18.,e ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor animalelor@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 %rin valoarea cuprins n asigurare se nelege$ a4 preul de cost al recoltel la momentul contractrii asigurrii : b4 valoarea medie a recoltei pentru ultimii 3." ani: c4 suma total a c&eltuielilor legate de recoltarea culturilor: e4 costul recoltei la momentul producerii riscului asigurat. Testul nr. 2 9are sunt condiiile ca asigurtorul s fie eliberat de la plata despgubirii$ a4 asiguratul s sufere o daun ce nu poate fi evaluat n bani:

22

b4 nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun asiguratului modificarea corespun'toare a contractului sau s.l denune, n ca'ul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi nc&eiat contractul: c4 asiguratul poate agrava riscul asigurat: d4 atunci c+nd asiguratul nu accept plata primei de asigurare pe motiv c frani'a este prea mare. Testul nr. ! ,espgubirea de asigurare este$ a4 suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat b4 suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii ndemni'aiilor n ca'ul producerii riscului asigurat. Testul nr. $ ?umii etapele de calculare a pagubei la asigurrile agricole Testul nr. & 0uma asigurat nu trebuie s depeasc D8< din valoarea real a animalului la momentul nc&eierii contractului. (ade)rat sau #als" Testul nr. * !ermenele asigurrii la asigurrile agricole de grindin$ a4 live'ile dup nflorirea deplin:
b4

via.de.vie dup nceputul nmuguririi:

c4 plantaii multianuale dup data de 1" aprilie: d4 plantaiile altor culturi de c+mp dup rsrirea lor. e4 dup rsrire, ns nu mai t+r'iu de 1 noiembrie. Alegei )arianta #als Testul nr.+ %rima de asigurare se calculea' n ba'a tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. (ade)rat sau #als" Testul nr. ,
22"

-n ca'ul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat$ a4 s ntiine'e imediat repre'entantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar.veterinar teritorial va ntocmi procesul verbal constatare a pieirii animalelor: b4 n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor: c4 s permit repre'entanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar.veterinare de ngre*ire, &rnire, ntreinere i e(ploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare. d4 asiguraii sunt obligai s pun la dispo'iia asigurtorului toate actele i evidenele necesare pentru verificarea e(istenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire. Alegei )arianta #als Testul nr. 9e elemente se iau n vedere la stabilirea valorii a pagubei la asigurarea agricol Testul nr. 1. -n ba'a crui principul se stabilete suma despgubirii la asiguarea agricol de

Tema + . 'sigurri de persoane


1. 5olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale. 2. 5iscurile n asigurrile de persoane. 3. 9ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane. 1 6olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale
#sigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. #ceste asigurri completea' asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n ca' de pierdere a capacitii de munc, de btr+nee sau in ca' de deces.
227

-n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mi*loc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care e(ercit o influen po'itiv asupra vite'ei de rotaie a banilor. #sigurrile de persoane pre'int importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. #stfel, re'erva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. ,eoarece asigurrile de via sunt de lung durat, e(ist posibilitatea ca re'ervele s fie utili'ate ca surs de creditare a economiei naionale. =radul de de'voltare a asigurrilor de persoane este influenat at+t de unii factori obiectivi 3de e(emplu nivelul de de'voltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor4, ct i de factori subiectivi, cum sunt 3modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile4. /lementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi pre'entate astfel$ . #sigurrile de via au un caracter facultativ: se nc&eie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate: . %erioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 18 ani: . %ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de "8< nu sunt primite n asigurare: . %rintr.un contract de asigurare se asigur o persoan, dar e(ist i e(cepii 3asigurarea familial4: . %rimele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor. 0pre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. 9&iar i n rile cu tradiie n asigurri, nc&eierea unei polie de asigurare este o deci'ie individual pe ba'e voluntare, fcut din interes personal sau pentru a prote*a familia sau pe cei dragi. /(ist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie nc&eiate, i acest lucru este determinat de u'ane, politici de firm sau n funcie de situaie.

2. 6iscurile n asigurrile de persoane


6a*oritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. 0ecuritatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr.o mulime de cau'e. ;nele familii pierd suportul financiar din cau'a c ntreintorul familiei a decedat subit ntr.un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cau'a incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pm+nt sau altor fenomene de'astruoase. ;nele persoane devin invali'i din cau'a afeciunilor cardiace, cancerului, 0>,# sau altor boli. -n sf+rit, alii se ruinea' financiar, pentru c li se pretinde s.i onore'e obligaiile ctre tere persoane pentru pagubele produse acestora. 5iscuri legate de persoan sunt riscurile care afectea' n mod direct individul. /le implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului c+tigat, c&eltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. /(ist trei riscuri de ba' legate de persoan$ . risc de supravieuire: . risc de deces: . risc de pierdere a capacitii de munc. 1a asigurrile de supravieuire, asigurtorul se anga*ea' s plteasc asiguratului, la e(pirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. -n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumulea' o sum de bani la dispo'iia asigurtorului, sum care devine e(igibil la e(pirarea contractului. 0uma astfel
22C

economisit urmea' s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri$ s.i ac&i'iione'e un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat: s se mute cu familia ntr.o alt regiune sau ar: s efectue'e o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc. %otrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n ca'ul n care este n via la e(pirarea contractului. ,ac ns acesta a decedat anterior e(pirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de anga*amentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. #sigurrile de deces prote*ea' asiguratul mpotriva riscului de deces. #sigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. #stfel, ntr.o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. #sigurarea de deces l oblig pe asigurtor s ac&ite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. ,ac la e(pirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. #adar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire 3capitali'are4, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. 9ele dou asigurri de via . de supravieuire i de deces . acoper fiecare n parte c+te un singur risc, cre+nd astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. -n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. 'sigurrile mi3te de via. %entru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organi'atoric, asigurtorul ofer un OprodusB, care acoper ambele riscuri printr.un singur contract, denumit asigurare mi0t de )ia. %rin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr.un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creea' numai impresia c asiguraii c+tig n ca'ul producerii oricrui risc$ n ca'ul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n ca' de supravieuire, asiguratul ncasea' personal suma asigurat prev'ut n contract. /ste adevrat c asiguratul c+tig n ambele mpre*urri, dar acest avanta* l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate at+t pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire.

!. /ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane


9ondiiile de asigurare stau la ba'a contractelor de asigurare, nglob+nd o serie de prevederi, cu caracter *uridic, ntre care$ modul de nc&eiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de e(ecutare a contractelor etc. #sigurrile de via fiind facultative, au la ba' contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului 3de a ac&ita suma asigurat n ca'ul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la e(pirarea asigurrii4 i ale asiguratului 3de a ac&ita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare4. 9ondiiile de asigurare includ i prevederi re'ultate din aplicarea ba'elor te&nice ale asigurrilor de via, respectiv dob+nda luat n calculul primelor de asigurare i al re'ervelor matematice, precum i adaosul pentru c&eltuielile de ac&i'iie i administraie a asigurrilor etc. #ceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n ba'ele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita reali'area ec&ilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vi'ea' buna lor funcionare. -n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divi'ate n$ asigurri de via 3 adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces4: asigurri de persoane, altele dec+t cele de via 3asigurri de accidente, asigurri de sntate, etc4.
22D

#adar, asigurrile de via repre'int o component a asigurrilor de persoane, av+nd la ba' conceptul de protecie de risc.via. 1. /alculul primelor i principiul ec4ivalenei -n asigurrile de via, la ba'a calculrii primelor stau$ . indicele de mortalitate i cel de supraveuire, re'ultai din !abela de mortalitate: . nivelul 3cota4 de dob+nd la care se poate fructifica re'erva matematic: . principiul ec&ivalenei 3conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus c&eltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dob+n'ilor de fructificare a re'ervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete: . adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate$ coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare 3pentru ca' de invaliditate permanent din accident de peste "8<4 dac este prev'ut la forma respectiv de asigurare: c&eltuieli cu ac&i'iionarea asigurrilor i c&eltuieli de administrare a asiguratorului. %lata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a ac&ita asiguratului suma asigurat n ca'ul decesului acestuia sau la e(pirarea perioadei de asigurare n ca'ul supraveuirii asiguratului. 2. :Arsta de cuprindere n asigurare 1a ma*oritatea formelor de asigurare, v+rsta de cuprindere n asigurare este de la 17 la 78 de ani. F+rsta sau intervalul de v+rst al persoanelor cuprinse n asigurare varia' de la o societate de asigurri la alta. #cest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, po'iia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori. !. /uprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i vArst 9ondiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. -n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. #poi, n unele ca'uri, la asigurrile contractate pe ba'a e(aminrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare stipulea' cerina asigurrii aa numitelor riscuri anormale. 3deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespun'toare unei v+rste mai mari4. %entru estimarea unor asemenea riscuri se calculea' un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se identific v+rsta mrit ce va fi luat n seam cu oca'ia asigurrii. $. 2odificarea unor elemente n cursul asigurrii -n condiiile de asigurare se stipulea' posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii, ntre care( durata asigurrii= durata plii primelor de asigurare= suma asigurat= forma de asigurare. 0e preci'ea' totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care se constituie re'erv de prime, cu e(cepia asigurrilor temporare de deces, ntruc+t la aceste asigurri re'erva matematic este redus. /vident, posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de asigurare dar nu sunt e(cluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre unele societi. &. 5reptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii 9ondiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie re'erv de prime, n ca'ul c+nd se ncetea' plata primelor dup ce acestea au fost ac&itate, o perioad de timp preci'at ca limita minim 3de e(emplu cel puin 1 an, la asigurrile mi(te care au fost contractate pe durata de " ani4 asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. 9uantumul sumei asigurate reduse este n funcia de re'erva matematic acumulat p+n la ncetarea plii primelor. ,reptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de ba' 3deces
22E

i supraveuire4, deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru ca'ul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mi(te. 5eactivarea asigurrii, la care s.a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prev'ut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra re'ervei matematice constituite. !otui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii preci'ate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat. *. Obinerea sumei de rscumprare 9ondiiile de asigurare preci'ea' dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n ca'ul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp 3limita minim la asigurrile mi(te fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de " ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari4, acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. ,reptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumentea' prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nc+t s includ i re'erva de prime. -ntruc+t acesta sistea' plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s > se ac&ite re'erva de prime corespun'toare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. #cest sum de rscumprare repre'int E"< din re'erva de prime, cota care crete cu c+te o unitate n fiecare din ultimii " ani ai asigurrii. 0uma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobn'ile aferente, ntruc+t valoarea acesteia se determin n ba'a re'ervei acumulate minus c&eltuielile de ac&i'iie. -n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i c&eltuielilor, aportul dobn'ilor este nesemnificativ, iar re'erva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune. +. 5obAnda la mprumutul acortat n asigurarea de via 9ondiiile de asigurare preci'ea' obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut, c&iar dac s.ar putea spune c Ase mprumut din banii siB. Faptul se *ustific, ntruc+t mprumuturile se acord din re'erva matematic, ori n acest ca' acesta nu mai aduce dob+n'i din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depo'it. ,eci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dob+nda la imprumut.

)ntrebri de verificare 1. 9are sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoane@ 2. 5olul asigurrilor de persoane n sistemul economic@
3.

9are sunt particularitile asigurrilor de persoane@ persoane@

. 9um se determin marimea sumei asigurate n cadrul asigurrilor de ". ,e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de persoane@ 7. /(plicai diferena dintre asigurrile de persoane i asigurarea social@ C. 9e tipuri de asigurri de persoane cunoatei@ D. /numerai modalitile de ac&itare a primei de asigurare.

238

E.

9are este durata de valabilitate a contractului de asigurare n cadrul asigurrilor de via@

18. 9e documente trebuie s pre'inte beneficiarul sau motenitorul pentru plata sumei de asigurare@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 ,eintorul poliei de asigurare, care este aceeai persoan cu asiguratul, are un contract de asigurare de via pe 38 de ani i dorete s.l ntrerup dup 1" ani. /l este ndreptit s primeasc$ 14 suma asigurat i dividendele aferente: 24 valoarea de rscumprare i dividendele aferente: 34 suma asigurat redus i dividendele aferente: 4 suma asigurat. Testul nr. 2 5eactivitatea poliei de asigurare nseamn$ 14 c polia de asigurare, anulat ca urmare a neplii primei de asigurare, poate intra din nou n vigoare n doi ani de la anulare, cu condiia efecturii unei noi e(aminri medicale: 24 c polia de asigurare anulat ca urmare a e(plicrii duratei de asigurare poate intra din nou n vigoare n trei ani de la anulare: 34 c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou n vigoare n trei ani de la anulare, cu o nou evaluare medical i cu plata tuturor obligaiilor financiare: 4 c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou n vigoare, imediat ce asiguratul i pltete prima restan. Testul nr. ! Falabilitatea poliei de asigurare ncepe$ 14 la data semnrii propunerii de asigurare: 24 la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre societate: 34 la data livrrii poliei de asigurare ctre client:
231

4 la data efecturii evalurii medicale. Trestul nr. $ 9um sunt clasificate asigurrile de sntate$ 14 asigurare dotal, de nupialitate, de natalitate: 24 asigurare de accidente, de boal, de sntate permanent: 34 asigurri la termen, tradiionale, cu uniti de investiii: 4 asigurri mi(te, de deces, asigurri de via cu component de economisire. Testul nr. & -n legtur cu asigurrile de supravieuire, identificai varianta fals$ 14 asigurarea de supravieuire este atractiv pentru asigurat i stimulea' spiritul de economisire: 24 asigurtorul se anga*ea' s plteasc asiguratului la e(pirarea contractului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via: 34 n ca' de accident al asiguratului, societatea de asigurare nu are nici un fel de obligaie fa de motenitorii acestuia: 4 o form a asigurrilor de supravieuire este asigurarea de rent. Testul nr. * 1a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete $ 14 de ctre agenii de asigurare ai firmei: 24 pe ba'a informaiilor din certificatele medicale pre'entate de asigurat:
34

pe ba' de negociere:

4 n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Testul nr. + 1a asigurrile de persoane, asiguratul poate s nc&eie$ 14 doar o asigurare, n limita ma(im a valorii sale stabilit de agentul de asigurare: 24 ma(imum dou asigurri$ una obligatorie i una facultativ: 34 un numr nedeterminat de asigurri de acelai fel, fr nici un fel de restricie:

232

4 un numr nedeterminat de asigurri, dar p+n la valoarea sa stabilit de agentul de asigurare. Testul nr. , ,ac la e(pirarea de supravieuire contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. (ade)rat sau #als" Testul nr. 9are este condiia de ba' la asigurrile de supravieuire Testul nr.1. 9are este modalitatea de ac&itare a primelor de asigurare 1roblem re#olvat O persoan n vrst de 3D de ani nc&eie o asigurare de supravieuire pe C ani, prin care, la sfritul asigurrii s primeasc o sum asigurat de 18 mln.lei 9unoscnd numerele de comutaie ,3D 2. "E,D212D: , " 1.218,88C87 i procentul dobn'ii de 18<, prima net unic Snu este$ 1. D1E8E",2" 2. E1E8D",2" 3. "E1D8D1, . E1E8D",2D 6e#olvare ( 3D nC 0a 18 mln.lei i 18< Snu L 0a M felul asigurrii felul asigurrii n/(
n

-0 =

(0 + n (0

nu = 18888888

(3D + C (3D

= 18888888

(" nu = E1E8D" .2"lei (3D

,3D L 2 "E,D212D , " L 1218,88C87

233

1roblem nere#olvat 1roblema 1 9are este probabilitatea 3n%(4 unei persoane n vrst de 31 ani s supravieuieasc pn la vrsta de CE de ani@ 1. 8,3CE1C812 2. 8,3CD1C813 3. 8,3CD1C813 . 8,2CE8C812
".

8,2CE1C812

1roblema 2 Folosind numerele de comutaie >2" L E",183, >"8 L D ,18D, s se determine care este probabilitatea ca o persoan n vrst de 2" de ani s decede'e pn la vrsta de C" de ani$ 1. 8,1127"3 2. 8,12"711 3. 8,11"713 . 8,22 721 ". 8,11"711"

Tema ,. 'sigurarea de rspundere civil


1. 2. /sena i destinaia asigurrilor de rspundere civil. #sigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove&icule. 3. #sigurarea de rspundere civil pentru pre*udicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. . #sigurarea de rspundere profesional. ". #sigurarea de rspundere n ca' de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate. 7. #lte tipuri de asigurare de rspundere civil.

1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil


23

#sigurrile de rspundere civil acoper pre*udiciul produs de asigurat persoan fi'ic sau *uridic unor tere persoane 3n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit4. #sigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o repre'int. #sigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor$ a. este o asigurare de indemni'are, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. #sigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o *ustific legal: b. se nc&eie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului p+n la nivelul sumei asigurate. %rintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate$ a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur *uridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n *udecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite: b. n asigurarea de rspundere civil funcionea' principiul invers al subrogrii. #ceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu.l pe ter dintr.un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s.au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cau'e prev'ute de lege. %entru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ$ 1. /ste necesar sv+rirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite 3care contravine prevederilor legale4. ,e e(emplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autove&icul prin nerespectarea regulilor de circulaie: 2. !rebuie s se poat dovedi e(istena unui pre*udiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter: 3. 0e impune s e(iste un raport de cau'alitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i pre*udiciul adus terei persoane pgubite: . /ste necesar s se poat constata culpa 3vinovia4 asiguratului care a sv+rit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. ,ac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel re'ultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. %rin condiiile care stau la ba'a lor, asigurrile de rspundere civil pre'int anumite particulariti$ 3+iectul asigurrilor de rspundere civil l repre'int tocmai pre*udiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. /ste vorba de pre*udiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt$ autove&icule, cldiri i diferite alte construcii, e(ercitarea unei anumite activiti etc: 0pre deosebire de situaia nt+lnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n ca'ul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre c%ndiiile de +a, care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. #a cum s.a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre pre*udiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s e(iste n toate ca'urile un raport de cau'alitate:

23"

-n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n


calitate de +ene#iciari pot aprea numai tere pers%ane necun%scute .n m%mentul .nc/eierii asigurrii6 1a asigurrile de rspundere civil suma asigurat rm+ne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. 9u alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul ma(im al sumei asigurate, indiferent de numrul ca'urilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. 5e'ult c, practic, pot aprea i situaii c+nd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. 0pecific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele ca'uri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. #stfel, de e(emplu, pentru pre*udicii const+nd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat 3este vorba, de e(emplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autove&icule4. 2.'sigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove4icule 9reterea ntr.un ritm accelerat a numrului de autove&icule de toate tipurile, care circul pe drumurile publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. -n aceste condiii, prote*area victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. ,rept urmare, n numeroase ri s.a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autove&icule, consider+ndu.se c prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autove&icule. -n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autove&icule sunt cuprinse cu unele e(cepii toate persoanele fi'ice i *uridice deintoare de autove&icule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. ,e asemenea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr.o anumit ar posesoare de autove&icule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri. -n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 83.81.1EE", prin Hotr+rea =uvernului 5epublicii 6oldova nr. E"7, din 2D decembrie 1EE , A9u privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autove&icule i ve&icule electrice urbaneB. -n conformitate cu aceast Hotr+re, fiecare persoan fi'ic sau *uridic, deintor de autove&icole, este obligat s.i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. -n #ne(ele 1 i 2 din aceast Hotr+re sunt indicate toate categoriile de mi*loace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul mi*loacelor de transport. -n momentul nc&eierii asigurrii, asiguratului i se eliberea' documentaia necesar 3polia2contractul de asigurare i certificatul de asigurare4. #v+nd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. %entru ca'urile c+nd rspun'torii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de a*utorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe l+ng #genia ?aional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor 3cot procentual din mrimea primelor ncasate4. #ceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cau'ate, dar care s nu depeasc 2888 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor. 9ondiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n #ne(a nr.1, la Hotr+rea =uvernului 5epublicii 6oldova nr. E"7, din 2D.12.1EE . #ceste condiii stabilesc principiile de ba' ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autove&icule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul 5epublicii 6oldova.
237

,e aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autove&icule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin "8 cm3, inclusiv ve&iculele electrice urbane, admise spre e(ploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. ?u sunt supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autove&icule, autove&iculele care, potrivit dispo'iiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din 5epublica 6oldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliiei rutiere 3tractoare agricole, autocombine, e(cavatoare, instalaii de compresoare etc.4. #sigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectuea' de ctre companiile de asigurare n ba'a licenelor eliberate n modul stabilit de lege. !. 'sigurarea de rspundere civil pentru pre0udicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii #sigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit faptului c toi cei care v+nd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. %rin utili'area ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau pre*udicii materiale. #sigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare. >at c+teva e(emple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri$ greeli n prepararea m+ncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale: materiale necorespun'toare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse: artificii ce se declanea' prematur: ga'e sau alte produse c&imice care se dega* sau se scurg din containerele n care sunt depo'itate: materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau ec&ipamente. #bordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. -n rile de'voltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord c+tig de cau' consumatorilor, astfel nc+t primele de asigurare au valori mari, corespun'toare limitelor rspunderii i e(perienelor anterioare. -n unele ri, cum ar fi 6area Jritanie, aceast rspundere e(ist c&iar dac mrfurile se v+nd n alt ar. -n 0tatele ;nite ale #mericii, spre e(emplu, primele de asigurare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. -n #nglia, !&e 9onsumer %rotection #ct din 1EDC prevede c dac un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. ,ac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a furni'orului. %entru a fi considerate necorespun'toare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul respectiv. %ractica asigurrilor presupune i folosirea unor p%lie c%m+inate& prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea anga*atorului, rspunderea public i rspunderea productorului. 8n Statele 9nite ale Americii a a)ut l%c un pr%ces de%se+it pri)ind rspunderea pr%duct%rului ca urmare a decesului prin %tr)ire a apte pers%ane care au c%nsumat 5:len%l .n anul 1;<2& t%ate .n ,%na %raului C/icag%. Curtea a tre+uit s decid cui i a re)enit resp%nsa+ilitatea pentru cele apte )iei' pr%duct%rului medicamentului -0tra Strengt/ 5:len%l sau pr%duct%rului capsulel%r& 4c=eil C%nsumer >r%ducts Inc. i 4c=eila+ Inc.& aparinnd grupului ?%/ns%n @ ?%/ns%n. S a c%nclu,i%nat c am+ala*ul medicamentului& aa cum era .n m%mentul cumprrii de ctre +%lna)i& putea permite accesul la medicament& ducnd la crearea un%r pr%+leme c%nsumat%ril%r. Capsulele )iciate au #%st )ndute .n #lac%ane de plastic6 ele #useser atinse de cianur de p%tasiu letal dup e#ectuarea c%ntr%lului de ctre 4c=eil& #iind ap%i puse pe ra#turile #armaciil%r. (up pr%ducerea acel%r decese& c%mpania a decis am+alarea medicamentului .ntr un sistem cu tripl pr%tecie i siguran #%rmat din sigilii multiple i ateni%nri pe am+ala*. Reclamanii au acu,at c%nducerea e0ecuti) a lui 4c=eil de am+alarea nec%respun,t%are a medicamentului& dat #iind i cele peste 2AA de reclamaii anteri%are
23C

acest%r ca,uri primite .ntr un inter)al de B ! ani& prin care se arta c ce)a nu este .n regul cu 5:len%l ul6 acest lucru tre+uia& .n m%d n%rmal& s duc la in)estigaii pentru identi#icarea imediat a cau,el%r i re,%l)area l%r& pre)enind pierderea de )iei %meneti. ?%/ns%n @ ?%/ns%n a)ea % asigurare de rspundere de peste <A mili%ane d%lari .n m%mentul %tr)iri. (ei a cerut despgu+iri de la asigurt%rul su la ni)elul asigurrii& pentru retragerea de pe pia a .ntregii cantiti de 5:len%l e0istent& acesta nu a pltit. 8n timpul pr%cesului& a)%catul lui 4c=eil a declarat c nu se c%nsider rspun,t%r& pentru c #%l%sirea 5:len%l ului nu a repre,entat cau,a pr%0ima .n determinarea m%rii. -l a mai a#irmat c m%ti)ul a #%st aciunea un%r pers%ane ru )%it%are necun%scute care au trans#%rmat 5:len%l ul .n arme pentru crime la .ntmplare. 5%tui& nu s a putut d%)edi dac capsulele erau %tr)ite cnd au #%st c%ntr%late de 4c=eil. In)estigaiile au durat peste %pt ani& dar ru#ct%rul nu a #%st identi#icat. $.'sigurarea de rspundere profesional #sigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube 3materiale, financiare etc.4 din vina anumitor profesioniti. #ceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din negli*en n practicarea profesiei. #ici se ncadrea' profesiile care ofer consultan sau prestea' un serviciu speciali'at, cum ar fi$ ar&itecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere 3inclusiv managerii4. %rin activitatea lor, ei pot 3din eroare, greeal, negli*en, omitere sau orice culp proprie4 s aduc pre*udicii persoanelor pentru care lucrea' sau altor teri. #sigurarea de rspundere profesional garantea' plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadrea' n condiiile de asigurare prev'ute n contract. -n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de de'voltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv. #sigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare: ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate e(ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. #tunci c+nd polia se nc&eie cu o persoan *uridic n calitate de asigurat, condiiile sale se e(tind asupra directorilor i anga*ailor, n legtur cu activitatea menionat. ,oar c+teva e(emple privind aceste acoperiri$ pentru medici$ eroare n prescripia unui tratament, negli*en n consultaii, intervenii c&irurgicale nereuite: evaluatorii de active$ negli*ena n evaluarea unei proprieti: contabili$ re'ultatele unui audit repre'int, de multe ori, ba'a pe care se fundamentea' deci'ii pentru strategia afacerilor: o eroare din negli*en poate duce la ruinarea financiar a clientului: avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani: broRerii de asigurri care negli*ea' emiterea unei polie pot fi rspun'tori pentru o pierdere substanial n faa clientului. ,e regul, despgubirile se acord pentru $ 3a4 daunele materiale din culpa proprie persoan fi'ic sau *uridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri: 3b4 c&eltuielile fcute de asigurat n procesul civil 3c&eltuieli de *udecat strict necesare pentru buna desfurare a *ustiiei i ncuviinate de instan4: 3c4 c&eltuielile de *udecat fcute de vtmat3ter4 pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin &otr+re *udectoreasc la plata acestora:

23D

3d4 despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.: 3e4 preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil 3inclusiv rspunderea pentru costurile i c&eltuielile reclamantului4 n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate e(ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. 0pre e(emplu, n ca'ul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, e(perilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti$ ntocmirea, supraveg&erea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil: efectuarea de anali'e economico.financiare, de control financiar.contabil: reali'area de evaluri patrimoniale: ntocmirea unor lucrri de organi'are administrativ i informatic: efectuarea de e(perti'e contabile: e(ecutarea de lucrri cu caracter fiscal: consultan economico.financiar i2sau contabil: prestarea unor activiti de cen'orat la societi comerciale. 3f4 orice pierdere cau'at de vreo eroare, greeal, negli*en sau omitere a unui partener, directori, anga*at al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de e(perti' contabil i contabilitate i care este descoperit i avi'at asigurtorului n perioada de asigurare: 3g4 orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i2sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat 3incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.4. %e ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului. #sigurtorul va despgubi i toate celelalte c&eltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimm+ntul scris al asigurtorului, c&eltuieli legate de orice daun avi'at i aprobat de asigurtor, cu condiia c n ca'ul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile 3sumei de asigurare 4 s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. 9onform contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocie'e sau s efectue'e o plat sau c&eltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe c&eltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului re'olvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment spri*inul acestuia. 9a orice contract de asigurare, i n ca'ul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod e(pres situaiile i2sau ca'urile pentru care asigurtorul nu este rspun'tor fa de asigurat, cum ar fi$ 3a4 activiti desfurate de asigurat n afara unui contract nc&eiat cu clientul su: 3b4 cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale: 3c4 pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei v+n'ri, cumprri, subscrieri sau a efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun adus unei proprieti sau orice c&eltuial de orice natur i cu orice consecin: 3d4 pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului: 3e4 preteniile referitoare la rspunderea asiguratului anga*at pentru pagube produse &+rtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor:
23E

3f4 preteniile referitoare la pagube provocate de r'boi, inva'ie, aciunea unui duman e(tern, r'boi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, e(propriere, naionali'are, rec&i'iionare, sec&estrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice: 3g4 rspundere civil legal, direct sau indirect, cau'at sau aprut ca urmare a$ radiaiilor ioni'ante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de aeronave i altele, dup ca': 3&4 orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de e(perti' contabil, contabilitate sau audit care nu are la ba' un contract de orice natur ntre asigurat i clienii acestuia: 3i4 orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu e(cepia ca'urilor normale de lic&idare sau di'olvare: 3*4 consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii pre'entei asigurri. #t+t acoperirea prin asigurare, c+t i e(cluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele av+nd libertatea de a include i, respectiv, de a e(clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. -n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile sus.numite cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n parte 3erori de proiectare n ca'ul ar&itecilor, erori de e(ecuie n ca'ul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n ca'ul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cau'a unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.4. 9a n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii 3a despgubirii ma(ime pe care o va suporta asigurtorul4 i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat. #coperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. /ste o pia restrictiv, dei e(ist sc&eme de acoperire pentru ma*oritatea profesiilor. -n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sc'ute din oricare plat, cum ar fi$ datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei: sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. #sigurtorul i declin orice rspundere n ca'ul n care au loc daune din cau'a oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor e(ercitate de respectivele persoane. -n ca'ul n care asiguratul beneficia' de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadrea' n condiiile pre'entei polie, asigurtorul este rspun'tor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. 9uantumul despgubirilor, care include i c&eltuielile de *udecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. ;n e(emplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de 0>,#. 1a congresul anual al #sociaiei #vocailor pledani n 0;#, ce a avut loc la 0an ,iego, n iulie 1EE8, s.a confirmat c, i n secolul NN>, 0>,# va repre'enta una dintre cau'ele multor decese. ,in e(periena procesual american n aceste ca'uri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri. %rintre acestea sunt$ determinarea eronat sau negli*ent a nevoii de transfu'ie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora: prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfu'ii: negli*ena manifestat la bncile de s+nge n testarea s+ngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfu'ii. ;n alt tip de rspundere provine i n ca'ul n care anga*atorii solicit la anga*are testul H>F, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n ba'a legislaiei americane privind persoanele &andicapate.
2 8

&. 'sigurarea de rspundere n ca# de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate #ceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. 0pre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se nc&eie ntre compania de asigurare 3asigurtor4 i agentul economic 3asigurat4 ce primesc mprumuturi de la banc. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i.a oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dob+n'ii. -n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la "8 la E8 <. 5estul rspunderii revenindu.i asiguratului. 9a eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dob+nda. 5spunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul 3posesorul creditului4 nu a ntors bncii.creditoare suma stabilit n contractul de creditare la e(pirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia. %rimele de asigurare depind de$ perioada asigurrii 3folosirii creditului4, gradul de risc 3solvabilitatea debitorului4 .a. 0uma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare. 9ondiiile de ba' pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. 5eieind din suma de asigurare i ta(ele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral. ,up ac&itarea bncii.creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei ac&itate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. 0ituaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu a*utorul metodelor de anali' economico.financiar a activitii agenilor economici.

)ntrebri de verificare 1. 9are sunt condiiile pentru ca asigurtorul s ac&ite terului pgubit suma despgubirii@ 2. 9ine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere@
3.

9are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil@ ,e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil@ /(plicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil.

. 9e tipuri de asigurri de rspundere cunoatei@


".

7.

C. -n ce const asigurarea profisional@


D.

9are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autove&icole n 5epublica 6oldova@ 9are este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de rspundere@
2 1

E.

18. 9e

tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil Teste pentru autoverificare

a deintorilor de autove&icole din 5epublica 6oldova@ Testul nr. 1 9are este obiectul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere civil@ 1. bunurile pe care le are n proprietate asiguratul:. 2. vinonia asiguratului la producerea ca'ului asigurat: 3. pre*udiciul produs unor tere persoane:
.

rspunderea civil a asigurtorului:

". despgubirea pe care o ac&it asigurtorul terului pgubit. Testul nr. 2 #sigurarea de rspundere recuperea'$ 1. numai pagubele directe cau'ate de evenimentul asigurat terei persoane: 2. toate pagubele suportate de teri, inclusiv pagubele ce in de activitatea comercial: 3. toate pagubele cau'ate asiguratului n limita sumei asigurate care a fost stabilit la momentul contractrii asigurrii. Testul nr. ! 1a care domeniu de asigurare se refer urmtoarea afirmaie, suma asigurat se stabilete n dependen de situaia financiar a asigurailor. 1. asigurri de bunuri: 2. asigurri de persoane: 3. asigurri de rspundere civil. Testul nr. $ #sigurarea de rspundere civil profisional ofer proteciei. 1. pentru toate tipurile de profesii:
2.

pentru profesii ce au un grad de risc ridicat:

3. pentru profesiile ce pot produce anumite pre*udiicii: . nici un rspuns corect. Testul nr. &
2 2

9are din afirmaiile de mai *os este corect$ 1. prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai pre*udiciile produse de asigurat unor tere persoane, ca urmare a unui accident: 2. suma asigurat nu rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii: 3. vinovia asigurailor n producerea risculuui duce la decderea din drepturi a acestora:
.

persoanele care apar ca beneficiari ai asigurrii sunt persoane cunoscute de asigurat n momentul nc&eierii contractului de asigurare.

Testul nr. * %rin asigurarea autoturismelor 3asigurarea de avarii4 nu pot fi asigurate$ 1. tractoare rutiere: 2. autocombine: 3. remorci trase de tractoare rutiere: . autobu'e. Testul nr. + -n cadrul asigurrilor de rspundere civil auto, societile de asigurri acord despgubiri dac$ 1. esre vorba de pretenii referitoare la reducerea valorii bunurilor dup efectuarea reparaiilor: 2. paguba este urmare e(clusiv a culpei unei tere persoane: 3. producerea pagubei a re'ultat din vina conductorului autove&icului asigurat: . paguba se datorea' e(clusiv culpei persoane pgubite. Testul nr. , ?umii caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil Testul nr. 1a asigurrile de rspundere civil suma asigurat se modific pe toat durata asigurrii 3adevrat sau fals4 Testul nr. 1.
2 3

-n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul nc&eierii asigurrii. 3adevrat sau fals4

Tema & . 'sigurarea de transport terestru


1. #sigurarea autove&iculelor. 2. #sigurrile 9#5=O n cadrul transporturilor internaionale. 3. #sigurrile 9#09O. . #sigurarea aeronavelor. 1. 'sigurarea autove4iculelor ,ei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecie. ,e aceea, asigurrile auto actualmente nu se limitea' numai la asigurarea mi*locului de transport. ,in punctul de vedere al utili'rii autove&iculelor, asigurrile ce pot fi nc&eiate cuprind mai multe tipuri$ a4 #sigurarea mrfurilor pe timpul transportului: b4 #sigurarea rspunderii transportatorului: c4 #sigurarea autove&iculelor: d4 #sigurarea de rspundere civil: e4 #sigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate n autove&icul etc. %rin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri. 9a i n celelalte tipuri de asigurri, e(ist anumite practici comune tuturor asigurrilor, dar fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse n asigurare. %entru asigurarea aut%)e/iculel%r este important a defini categoria de autove&icule. %rin acest termen se nelege nu numai autove&iculele, ci i remorcile trase de autove&icule asigurate. -n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autove&icule ine seama de tipurile de ve&icule ce se asigur, datorit varietii mari a acestora. 9lasele mari nt+lnite sunt urmtoarele$ a4 autove&icule proprietate privat: b4 motociclete: c4 autove&icule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor: d4 ve&icule agricole i forestiere: e4 autove&icule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili'are: ca de e(emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo'ere, e(cavatoare, ec&ipament pentru e(tracii i transport rutier, autove&icule speciale pentru transport autove&icule i altele. #sigurarea autove&iculelor este cea mai frecvent utili'at n asigurrile non.via. !otui, pe c+t este de u'ual, pe at+t de puin este cunoscut n detaliu. /a repre'int cea mai rsp+ndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative. a. Asigurarea de a)arii a aut%)e/iculel%r 9a i n orice alt tip de asigurare, riscurile pentru care se ofer protecie sunt diferit de la o societate la alta, dat fiind faptul c fiecare i stabilete singur politica de subscriere. !otui, e(ist anumite riscuri, pe care le nt+lnim la ma*oritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. %rintre acestea se numr$ . avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau i'birii cu alte ve&icule sau cu orice alte corpuri moblile sau imobile aflate n afara ori n inetriorul autove&iculului asigurat, rsturnrii, deraprii, 'g+rierii, cderii 3cderea n prpastie, cderea n ap cu oca'ia
2

transbordrii, cderii pe autove&icul a unor corpuri, cum ar fi$ copaci, blocuri de g&ea sau de 'pad etc.4: . incendiu, precum i pagubele produse din aceast cau', cum ar fi$ afumare, ptare, carboni'are sau alte distrugeri: . trsnet, e(plo'ie i pagubele produse c+nd acestea au avut loc la distan de autove&iculul respectiv: . ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pm+nt: . prbuire sau alunecare de teren: . greutatea stratului de 'pad sau de g&ea: .avalane de 'pad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autove&iculul. +. Asigurarea aut%)e/iculel%r pentru riscuri speciale #sigurarea pentru riscul de furt la autove&icule repre'int o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autove&icul i, de cele mai multe ori, al unor pri componente i accesorii. 5iscurile acoperite n ba'a acestei condiii sunt$ . nsuirea arbitrar a autove&iculului de ctre ter persoan: . furtul autove&iculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea acestora, prin efracie sau prin acte de violen: . pagubele produse autove&iculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt: . pagubele produse ncperii, propietatea asiguratului, n care se afla autove&iculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin efracie al autove&iclulului al unor pri componente sua accesorii din dotarea acestora. 2.'sigurrile /'6BO n cadrul transporturilor internaionale Obiectul asigur)rii: #sigurarea mrfurilor pe timpul transportului se face facultativ pentru mrfurile 3ncrcturile4 transportate cu diverse tipuri de mi*loace de transport 3 pe cile ferate, cu ve&icule4. %ot fi nc&eiate contracte de asigurare 9#5=O de ctre persoanele fi'ice i *uridice cu reedina n 5epublica 6oldova, precum i de ctre persoanele din strintate. /(ist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea 9#5=O. #cestea pot fi grupate coform urmtoarelor principii$ pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii forelor naturii$ incendiului, fulger, inundaie, curemur de pmnt, ploaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren: pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mi*locului de transport$ e(plo'ie, ciocniri, loviri sau i'biri cu alte mi*loace de de transport sau cu orice alte bunuri mobile sau impbile aflate n afara mi*locului de transport, cderi, rsturnri, etc: pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, ae'rii sau descrcrii ncrcturilor: toate c&eltuielile necesare i oprtune efectuate n vederea salvrii ncrcturii, precum i a minini'rii pagubei. 9ontractul de asigurare se perfectea' n ba'a cererii 3declaraiei4 scrise de asigurat, care trebuie s conin urmtoarele date$ . denumirea asiguratului: . denumirea corect a ncrcturii 3mrfii4: . tipul ambala*ului: . numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur: . numrul de locuri ntr.o unitate de transport: . greutatea total a ncrcturii: . tipul transportului: . denumirea deintorului mi*locului de transport: . felul de e(pediere 3n vrac, n cisterne4: . punctul de plecare:
2 "

punctul de destinaie: durata e(pedierii ncrcturii: termenul de asigurare: suma asigurat a ncrcturii: numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii. #siguratul este obligat s indice n cerere i alte informaii cunoscute de el despre mpre*urrile transportrii, care au o importan semnificativ pentru stabilirea gradului de risc. #sigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n care marfa respectiv prsete depo'itul sau locul de depo'itare indicat n contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de nc&eierea contractului de asigurare i durea' pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii la destinaia indicat n contratul de asigurare. 0uma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i agreat de asigurtor. /a include$ valoarea mrfii potrivit facturii originale sau potrivit valorii de pia la locul e(pedierii n momentul nc&eierii contractului, cnd nu e(ist valoarea comercial: Suma asigurat): 1a asigurarea de tip 9#5=O, suma poate fi formatT din$ valoarea bunurilor potrivit facturii: costul transportului i costul asigurTrii dacT acestea nu sunt incluse n valoarea facturii: c&eltuielile i ta(ele vamale: alte tipuri de c&eltuieli legate cu transportarea mrfii. %rima de asigurare se determinT prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce varia' n funcie de felul transportului. Rspunderea societii de asigurare: -ncepe i ncetea'T n mod difereniat i specific. /a ncepe dupT intrarea n vigoare a asigurTrii astfel$ la +unurile transp%rtate pe cale #art din momentul primirii bunurilor de cTtre transportator, cu respectarea regulamentului de transport: la +unurile transp%rtate cu )e/icule din momentul ncTrcTrii bunurilor n ve&icule. 5Tspunderea societTii de asigurTri ncetea'T, de asemenea, n mod difereniat$ la +unurile transp%rtate cale #erat din momentul eliberTrii bunurilor cTtre destinatar: la +unurile transp%rtate cu )e/icule din momentul descTrcTrii acestora din ve&icule la, destinaie. 0ocietatea de asigurTri are dreptul sT verifice situaia realT a bunurilor transportate i sT efectue'e, pe aceastT ba'T, regulari'area primelor de asigurare n funcie de situaia realT. 1a survenirea ca'ului de asigurare, asiguratul sau repre'entantul su este obligat s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii i p'irii ncrcturii deteriorate i n timp de 2 ore s ntiine'e asigurtorul sau repre'entantul su despre cele ntmplate. !oate c&eltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i pentru prentmpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat. 9&eltuielile, care conform condiiilor de asigurare, urmea' a fi compensate, sunt ac&itate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de despgubire. 6rimea daunelor este determinat de ctre repre'entantul companiei de asigurare cu participarea asiguratului. -n ca' de divergene, fiecare din pri poate pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre o e(perti' independent. 9&eltuielile pentru efectuarea e(perti'ei suplimentare le suport partea iniiatoare. 1a naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme documental$ a4 interesul su pentru bunurile asigurate:
2 7

. . . . .

b4 producerea ca'ului asigurat: c4 mrimea preteniilor sale aferente pagubei. (%cumente de +a, se c%nsider' a4 pentru confirmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare, foile de nsoire i alte documente de transpotare, facturile i conturile, dac din prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s dispun de ncrcturi: b4 pentru demonstrarea producerii ca'ului asigurat, asiguratul trebuie s pre'inte documente de confirmare, eliberate de organele competente: c4 pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de constatare a pagubelor produse ncrcturii ntocmit de ctre comisarul de avarie, actele e(perti'ei de estimare a pagubei, alte documente, ntocmite conform legislaiei rii unde s.a produs evenimentul asigurat: d4 actele de ac&itare a c&eltuielilor suportate, conturile aferente pagubei, iar n ca' de naintare a preteniilor de despgubire i de rambursare a c&eltuielilor i primelor pentru avaria general calculul confirmat documentar. Constatarea evaluarea (i stabilirea desp)gubirii #re loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurTrii de bunuri. 9onstatarea pagubei are loc n urma sesi'Trii organelor de poliie i ntiinTrii societTii de asigurTri cu privire la producerea pagubei asigurate. 1a opiunile de constatare participT$ inspectorul de daune al societTii de asigurare: cTrTuul: organele de poliie: asiguraii sau repre'entanii lui: martorii 3dupT ca'4. 9u aceastT oca'ie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. /valuarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor pre*udiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. ,espgubirea este, n principiu, cel mult egalT cu paguba, cu condiia s nu depeascT suma asiguratT. %lata despgubirii se efectuea' n cadrul unui termen preci'at n contractul de asigurare, n principiu n termen de 38 de 'ile, n ca' de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra ca'ului asigurat. ,ac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri. !. 'sigurrile /'</O #sigurarea 9#09O este cea mai frecvent utili'at n asigurrile non.via. %e ct este de u'ual, pe att de puin cunoscut n detaliu. /a pre'int cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative. -n calitate de subieci 3 contractani 4 ai asigurii 9#09O pot fi considerate$ a4 persoanele fi'ice, care au atins virst a de 1D ani in ca'ul asigurarii automobilelor, i vrsta de 17 ani n ca'ul asigurrii mi*loacelor de transport moto: b4 orice persoan *uridic: c4 persoane fi'ice i *uridice, care activea' pe teritoriul 5epublicii 6oldova 3ambasade, consulate, repre'entane, corespondeni, repre'entani ai organi'aiilor internaionale, ntreprinderi mi(te4: d4 persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n 5epublica 6oldova, atunci cnd$ . autove&iculul este proprietatea lor: . autove&icolul este luat n arend n ba'a contractului de arend: . dispun de o procur vi'at notarial cu dreptul de a deine a utili'a sau a gira autove&icolul dat. Faliditatea asigurarrii nc&eiate cu$
2 C

a4 persoane fi'ice se e(tinde numai asupra asiguratului, soului 3soiei lui4, sau persoanei care deine din partea asiguratului o procur vi'at notarial, ns nu mai mult dect o persoan: b4 persoane *uridice se e(tinde pentru orice persoan, care este anga*at n serviciul asiguratului i conduce autove&icolul cu autori'area n scris a acesuia. -n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autove&iculele pentru transporturi terestre care pot fi grupate n urmtoarele tipuri$ autove&icule destinate transporturilor de persoane$ autoturisme, autobu'e, motociclete: autove&icule destinate transporturilor de bunuri$ autocamioane, autofurgoane, autocisterne: autove&icule speciale$ autove&icule pentru gospodria comunal 3stropitori, mturtori, gunoiere4: autove&icule pentru stingerea incendiilor: autosanitare: autocamioane, autove&icule pentru e(plorri geologice, &idrote&nice: remorci care sunt trase de un autove&icul dintre cele menionate mai sus: tractoare: maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate 3cu autotraciune4 combine, greidere. *u pot fi obiecte ale asigurrii: a4 autove&iculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului: b4 autove&iculele cu deteriorri ale geamurilor, cu avariei sau coro'ie evident a detaliilor caroseriei. Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prev'ute prin condiiile generale de asigurare. 9onform condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al asigurrii poate fi i$ a4 utila*ul suplimentar i accesoriile autove&iculelor instalate care nu fac parte din completarea lui conform instruciei u'inei productoare. 9ostul total al utila*ului suplimentar i al accesoriilor asigurate nu poate depi 28< din suma asigurat a autove&iculului: b4 aspectul comercial al autoturismelor. #sigurarea pierderii aspectului comercial se efectuea' numai pentru autoturisme, autobu'e i microbu'e cu e(cepia mi*loacelor de transport de acest tip care sunt n e(poatare de mai mult de " ani, a cror caroserie a fost revopsit, a celor cu urme de accident, precum i a celor cu semne de distrugere coro'iv: c4 oferul i pasagerii contra accidentelor. Riscurile acoperite prin asigurare 5iscurile supuse asigurrii sunt grupate n felul urmtor$ a4 avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural$ trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, inundaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren, avalane de 'pad, incendiu, precum i de efecte indirecte ale acestora. b4 ciocniri, loviri sau i'biri cu alte ve&icule sau cu alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara sau n interiorul autove&oculului asigurat, cderi 3n prpastie, n ap, din cau'a ruperii podului4, cderea pe autove&icul a unor corpuri ca$ copaci, blocuri de g&ea, de 'pad, bolovani, rsturnri. c4 furtul autove&icolului, al unor pri componente: pagube de orice fel produse autove&iculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt al autove&iculului, precum i n urma aciunilor premeditate ale altor persoane. )oferul i pasagerul din autove&icul snt asigurai pentru ca' de deces sau vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mpre*urri legate de e(ploatarea autove&icolului.
2 D

#sigurarea pierderii aspectului comercial se nc&eie pentru ca'urile de devalori'are a calitii autove&icolului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului asigurate prin contractul de ba'. ;ltemele dou snt stipulate de condiiile speciale de asigurare. !oate riscurile descrise mai sus snt prev'ute prin urmtoarele cinci variante de asigurare$ Varianta I. 39#09O deplin4$ %entru toate riscurile prev'ute la punctele a4, b4 i c4, inclusiv spargerea geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui autove&icol: Varianta II. 39#09O parial4$ ?umai pentru riscurile prev'ute la punctul b4, cu e(ceptia spargerea geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui autove&icul: Varianta III. 39#09O parial4$ %entru riscurile prev'ute la punctele a4 i b4, inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev'ute la punctul a4, cu e(ceptia spargerea geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui autove&icul: Varianta IV. 39#09O parial4$ %entru riscurile prev'ute la punctul a4 inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev'ute la punctul a4, cu e(ceptia spargerea geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui autove&icul: Varianta V. 3asigurarea de tran'it4$ 0e aplic numai pentru persoane *uridice, care practic vn'ri de autove&icule n calitate de dealeri ai u'inelor productoare sau ai caselor de comer. 0e nc&eie pentru perioada de mnare a autove&iculelor de la 3 pn la 38 de 'ile. -n practica societilor de asigurare, din cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere mai muli factori, i anume$ statistici privind accidentele de circulaie, furturi: tipul autove&iculului i marca: valoarea autove&iculului: riscurile asigurate: capacitatea cilindric: performanele te&nice: uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de sc&imb: costul reparaiilor: atracia pentru &oi: vrsta i e(periena conductotului auto: vec&imea mainii: istoricul daunelor solicitantului: starea drumurior, sistemele de semnali'are rutier. =enerarea unui proces de despgubire presupune e(istena dosarului de daune pentru ca'ul producerii riscului asigurat. %entru ca la ca'ul asigurat s fie desc&is un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat cererea de despgubire pentru paguba produs. ,osarul de daune va conine, dup necesitate$ avi' cu privire la producerea accidentului rutier: avi' cu privire la despgubire: confirmarea valabilitii contractului de asigurare 3polia de asigurare4: avi'ul poliiei rutiere 3altor organe competente4: proces.verbal de constatare a pagubelor: devi'ul costului reparaiei: proces.verbal privind estimarea costului autove&iculului alte acte necesare.
2 E

/valuarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre asigurator n ba'a procesului.verbal de e(aminare i constatare a pagubelor aduse autove&iculului avariat. -n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este avarierea, lista defectelor constate care urmea' a fi lic&idate prin lucrri de reparaie. %entru ca'ul urmrit acesta este doar parbri'ul din fa. ?umai dect se indic data e(aminrii. 9uantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlclu'nd c&eltuielile pentru materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. #cestea sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre unitile de specialitate din 6olodva. 0e mai includ c&eltuieli de transport al autove&iculului la atelierul de reparii, c&eltuieliel fcute n vederea limitrii pagubelor. ,ac costul reparaiei inclusiv c&eltuielile pentru materiale depesc valoarea nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea nou a acestora. 0e consider c a fost necesar revopsirea integral a autove&iculului cnd prile avariate din cau'e cuprnse n asigurare repre'int cel puun "8< din suprafaa total e(terioar a autove&iculului respectiv. -n ca' de pierdere total sau de furt al autove&iculului, despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. #utove&iculul deteriorat rmne la dispo'iia asiguratorului n ba'a unei cereri scrise din partea acestuia. ,evi'ul estimativ de reparaie a autove&iculului avariat este un alt act care se include n dosarul de daune. #cesta cuprinde cteva mari compartimente$ > costul manoperei, >> lucrri de vopsire, >>> costul prilor componente, pieselor, accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i al materialelor de vopsire i e(pluatare i nsi calculul sumei despgubirii. 9onform condiiilor din e(emplu, se poate face calculul n felul urmtor$ 1. 9ostul manoperei pentru asc&imbul parbri'ului fa, inclusiv !F# "" lei: 2. 9ostul parbri'ului pentru 1 bucat inclusiv !F# este E 8 lei. 0e va considera valoarea fr a deduce u'ura conform condiiilor din contract. 3. 9ostul reparaiei EE" lei: . ?u se va deduce frani'a, deoarece nu a fost prev'ut n condiiile contractului: ". ,in motivul c suma asigurat a fost mai mic dect valoarea efectiv a autove&iculului, deapgubirea se va plti proporional procentului asigurrii 7D< i va constitui 7CC lei. -n polia de asigurare retras de la sigurat va fi indicat data ntocmirii dosarului de daune. ,espgubirea pentru autove&iculul avariat se pltete de asigurtor n timp de o lun dup primirea 3pre'entarea4 tuturor documentelor necesare pentru deci'ia n cau'. -n ca' de furt al autove&iculului sau cnd asupra producerii evenimentului respectiv a fost intentat un dosar penal, deci'ia de acordare sau de refu' n acordarea despgubirii este soluionat timp de 1" 'ile. $. 'sigurarea aeronavelor Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparin+nd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru$ pierderea i avarierea navei: rspunderea fa de pasagerii sau baga*ele acestora i pentru mrfurile transportate: rspunderea civil fa de teri. Riscurile asigurate -n ba'a contractului de asigurare se acord despgubiri pentru$ pierderea fi'ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul 'borului, rulrii la sol i al staionrii la sol: dispariia aeronavei: avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare: c&eltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor: c&eltuielile de *udecat i arbitra* fcute de asigurat cu a*utorul asigurtorului n scopul formulrii preteniei fa de teri.
2"8

Pierderea fi%ic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de funcionare. Pierderea total constructiv repre'int avarierea grav a aeronavei, astfel nc+t c&eltuielile implicate$ de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc C"< din suma asigurat. -n ba'a asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i c&eltuieli de *udecat, pentru$ vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare 2 debarcare: pierderea, avarierea sau distrugerea baga*elor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor: pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate: vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cau'ate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau c'ute din aceasta. Suma asigurat #eronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i aceste sume nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data nc&eierii asigurrii. 5spunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru baga*e i pentru mrfuri, n limita prev'ut de legislaia naional, de conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile nc&eiate ntre asigurat i partenerii si e(terni. Despgubiri -n ca' de pierdere fi'ic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. -n ca' de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel$ dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este repre'entat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate: dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este *ustificat, despgubirea este repre'entat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica. Perioada asigurat #sigurarea aeronavelor se poate nc&eia pentru$ o perioad determinat de timp: pentru o cltorie determinat. Rspunderile asiguratorului -n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea nc&eiat pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i ncetea'a la date precise stabilite n polia de asigurare. 1a asigurrile nc&eiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n ca'ul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i ncetea' n momentul nc&eierii operiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n ca'ul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri. Rspunderea ci)il a c%mpaniil%r de na)igaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin$ C%n)enia de la Var%)ia (1;2;"& c%mpletat cu >r%t%c%lul de la Caga (1;DD" . aplicabil transportului de persoane, baga*e sau mrfuri: C%n)enia de la 5%E:% (1;FB" . aplicabil infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a bunurilor aflate la aeronave:
2"1

C%n)enia de la R%ma (1;DB" . aplicabil n ca'ul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.

)ntrebri de verificare 1. ?umii tipurile de autove&icule ce pot fi cuprinse n asigurare. 2. 9are este obiectul asigurrii 9#5=O@
3.

9um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor 9#5=O@ ,in ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor 9#5=O@

. /numerai datele pe care trebuie s cuprind declaraia de asigurare.


".

7. 9are sunt subiectul i obiectul asigurrii 9#09O@ C. 9are sunt variantele de asigurare 9#09O@
D.

,e ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurarea 9#09O@

E. -n ce const asigurarea aeronavelor@ 18. ,e ce depinde mrimea sumei asigurate la asigurarea aeronavelor@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 9ine poate contracta asigurarea =#5=O. 1. %ersoanele ce au n proprietate mi*loace de transport: 2. Organele puterii de stat: 3. !oate persoanele ce doresc s transporte o anumit ncrctur. Testul nr. 2 1a asigurarea de tip 9#5=O, rspunderea societii de asigurare, la bunurile transportate pe calea ferat, ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel$ 1. din momentul ncrcrii bunurilor n ve&icule: 1. din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport. 2. dup 2 de ore de la nc&eierea contractului de asigurare. Testul nr. !

2"2

-n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea nc&eiat pentru o perioad de timp, rspunderea asiguratorului ncepe i ncetea' la date precise n polia de asigurare. (ade)rat sau #als" Testul nr. $ /ste ade)rat sau #als, c asigurarea aeronavelor se poate nc&eia pentru o perioad determinat de timp i pentru o cltorie determinat. Testul nr. & ,in punct de vedere al utili'rii autove&iculelor, asigurrile ce pot fi nc&eiate cuprind mai multe tipuri$ 1. asigurarea autove&iculelor: 2. asigurarea de rspundere civil:
3.

asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate n autove&icul etc.

. autove&icule proprietate privat: ". motociclete: 7. asigurarea mrfurilor pe timpul transportului: C. asigurarea rspunderii transportatorului:
D.

autove&icule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor:

E. ve&icule agricole i forestiere: 18.autove&icule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili'are: ca de e(emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo'ere, e(cavatoare, ec&ipament pentru e(tracii i transport rutier, autove&icule speciale pentru transport autove&icule i altele. Testul nr. * Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparin+nd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru$ 1. dispariia aeronavei: 2. avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare: 3. c&eltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor:

2"3

. c&eltuielile de *udecat i arbitra* fcute de asigurat cu a*utorul asiguratorului n scopul formulrii preteniei fa de teri: ". pierderea i avarierea navei: 7. rspunderea fa de pasagerii sau baga*ele acestora i pentru mrfurile transportate: C. rspunderea civil fa de teri. D. pierderea fi'ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul 'borului, rulrii la sol i al staionrii la sol: Testul nr.+ 9nd are loc constatarea pagubei la asigurrile 9#5=O Testul nr. , 9are este asigurarea special la autove&icule Testul nr. 9ontractul la asigurrile 9#09O este valabil n ca'urile$ a4 b4 Testul nr. 1. 1a naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme documental$ a4 b4 c4

Tema 1. 'sigurarea riscurilor din activitatea de antreprenoriat


1. #sigurarea de fidelitate 2. #sigurarea creditelor de e(port
3.

6odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e(port

. #sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri ". #sigurarea riscurilor politice 1. 'sigurarea de fidelitate
2"

9uvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile unei organi'aii care s.ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le ncasa de obicei. #sigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus n secolul al N>N.lea pentru a nlocui sistemul de cauiuni private. %n la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern, industrie, comer etc. li se cerea adesea s desemne'e o alt persoan care putea fi garantul lor. #cest garant se anga*a s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva funcie de raspundere. ?u fiecare om cinstit putea s.i gseasc o cauiune, din cau'a riscurilor evidente ale po'iiei lor. -n consecin, n 1D 8 s.a format 0ocietatea de =aranii Jritanic din /dinburg&. 5e'ult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a prote*a asiguratul mpotriva unor daune ce ar putea re'ulta din ncrederea acordat unor persoane ce administrea' o parte din activele unei societi. %olia de asigurare de fidelitate prote*ea' o societate mpotriva daunelor determinate de acte frauduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. #sigurtorul pltete numai dauna propriu.'is, nu i daunele de consecin. 0unt e(cluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului pentru stabilirea pierderii propriu.'ise. =araniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite posturi, sau sunt generale pentru toi anga*aii unei societi. #ceast ultim form este des folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar.bancare. -n pre'ent, e(ist mai multe tipuri principale de cauiune$ 14 =aranii comerciale. 0unt oferite patronilor care ar putea fi victimele unor fraude sau ale unor aciuni necinstite efectuate de anga*aii lor. %rin aceste polie de asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare ma(imal este fi(at n prealabil.

2""

24 -n alte ca'uri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se anga*ea' s plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se ac&ite n mod corespun'tor de datoriile ce.i revin. ,e e(emplu, tur.operatorii i agenii de voia* ai #sociaiei #genilor de 9ltorie Jritanici trebuie s ac&i'iione'e o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi utili'at pentru a oferi spri*in clienilor dac tur.operatorul sau agentul lor i ncetea' activitatea nainte sau n timpul e(cursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia local repre'int ec&ivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu e(cepia faptului c ele acoper att greelile anga*ailor, ct i aciunile necinstite ale acestora. 34 -n anumite ca'uri, tribunalele mputernicesc o persoan s administre'e afacerile financiare ale alteia 3de e(emplu, ale unui minor, ale unei persoane debile mintal sau care a murit fr s desemne'e un e(ecutor testamentar4. ;nui astfel de administrator i se cere adesea s ofere o garanie pentru buna e(ecutare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal 3de instan4 care ofer o astfel de garanie. 4 Obligaiunile 3garaniile4 guvernamentale sunt adesea considerate drept cauiune pentru lic&idatorii desemnai s lic&ide'e companiile falimentare sau pentru gestionarii de depo'ite care rspund de mrfurile destinate e(portului, i care vor trebui s plteasc ta(a pe valoare adugat datorat pentru bunurile e(portate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal. "4 =aranii pentru licitaii care garantea' c debitorul, n ca'ul n care ctig licitaia va semna contractul i va furni'a cauiunea de bun e(ecutare a contractului. -n ca'ul n care nu se va nc&eia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun e(ecutare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre valoarea licitat de debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare. 74 =aranii de restituire a avansului, care se practic n ca'urile n care creditorul prefinania' debitorul prin plata unui avans. 5ambursarea acestui avans

2"7

se garantea' printr.o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor e(ecutate, de obicei cu un procent lunar fi(. -n practic se utili'ea' i alte garanii, cum ar fi cele privind asigurarea serviciilor de ntreinere, pentru vam etc. 9auiunea implic urmtoarele relaii$

5elaia debitor.creditor, stabilit fie, prin contractul de livrare a bunurilor, fie prin lege 3de e(emplu, obligaia de a plti vama4:

5elaia debitor.asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al asigurtorului fa de debitor: 5elaia asigurtor beneficiar.
8ECEF;/;'6 7creditor% /OCT6'/T '<;BD6'T 7debitor%

coninutul

plata primei

drept de recurs

'<;BD6ETO6 7generator%

,in sc&em re'ult urmtoarele$ . creditorul este beneficiarul cauiunii: . debitorul 3asiguratul4 este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea obligaiilor din contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n ca' de daun, trebuie s plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le.a ac&itat beneficiarului: . asigurtorul 3garant4 este partea care se altur debitorului n scopul garantrii fa de beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia din urm.

2"C

-n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi n msur s.i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor, n acest scop el trebuie s e(amine'e solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este c&emat la plat, s e(amine'e dac va putea face fa preteniilor asigurtorului 3regres4. -n evaluarea riscului la subscrierea unei cauiuni se face o anali' a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i c&eltuielilor i a situaiei surselor i utili'rii fondurilor de ctre asigurat 3debitor4. %rima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dobn'ii pe piaa respectiv i n competiie cu spe'ele bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar. )i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s.i rein o participare la risc, n general de 28.38< din suma asigurat. #ceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare speciali'ate, deoarece presupune o munc comple( de evaluare a situaiilor i pentru a prote*a ct mai bine asiguraii, printr.o administrare corect a rscurilor. -n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le.au pltit asigurtorii de fidelitate au fost determinate de fraudele n sistemele electronice de prelucrare a datelor, de falsificarea valutelor, de furtul n timpul transportului, valorilor de necinstei anga*ailor etc. 2. 'sigurarea creditelor de e3port #sigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici mpotriva riscurilor specifice e(portului. ;n contract de e(port poate avea ca obiect livrri de mrfuri sau prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n favoarea unor cumprtori sau beneficiari re'ideni n strintate. 9nd prile contractante convin cu furni'rile de bunuri, ca lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de e(port s nu se ac&ite la livrare 3e(ecutare sau prestare4, ci dup scurgerea unui interval de timp de la acesta, furni'orul acord cumprtorului e(tern un credit comercial. 9onsinmnd la o asemenea modalitate de plat, furni'orul i asum, pe de o parte, riscurile e(portului pe credit, iar, pe de alt parte, efectele de tre'orerie ale operaiunei de
2"D

e(port cu plata la termen. -ntruct e(portul pe credit bloc&ea' o perioad de timp resursele financiare ale furni'orului, ncorporate n produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le complete'e apelnd la un credit bancar. $%rme de asigurare anteri%are .nc/eierii c%ntractului %rosperarea pieei e(terne reclam c&eltuieli importante din partea e(portatorului potenial, fr s e(iste certitudinea c aciunea sa va fi ncununat cu succes, adic va face posibil nc&eierea de contracte de e(port. 9&iar dac n unele ri, e(ist practica suportrii de ctre stat a unei pri din c&eltuielile de prospectare, totui pentru c&eltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate fi negli*at. %entru prote*area sa mpotriva unui asemenea risc, e(portatorul potenial poate nc&eia o asigurare de pr%spectare la un organ speciali'at n astfel de asigurri. -n ca'ul unor obiective importante vi'nd livrri de produse peste grani de valori mari, concurena internaional capt forme deosebit de acute. %entru a se plasa pe o po'iie ct mai avanta*oas n competiia la care particip unii ageni economici pre'int oferte ferme valabile o anumit perioad de timp. 6odificarea condiiilor economice, referitoare la pre, dobnd, curs valutar, condiii de finanare etc., n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia, poate s antrene'e pentru agentul e(portator n ca'ul ad*udecrii comen'ii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului care s.i garante'e c ofertantul, n ipote'a ad*udecrii tran'aciei va semna contractul e(tern n condiiile prev'ute n oferta pre'entat. -n stfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea de ctre e(portator, a ofertelor ferme pe perioade ndelungate de valabilitate. $%rme de asigurare p%steri%are .nc/eierii c%ntractului ,up nc&eierea contractului de e(port pot s intervin dou categorii de riscuri i anume$

2"E

1.

unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de e(port i cel al livrrii la e(tern a produselor comandate, nsoit de documentele legale:

2.

altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea contravalorii lor.

14 -n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului 3fabricarea bunurilor ce urmea' a fi e(portate, e(ecutarea unor lucrri de construcii.mena*, amena*ri teritoriale, fora*e de e(ploatare sau de e(plorare, lucrri agricole sau forestiere, prestarea unor servicii etc.4, pentru e(portator e(ist riscul ntreruperii contractului din motive ce.i scap de sub control. -n msur n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului generea' pierderi pentru e(portator. 5iscul nregistrrii de pierderi pentru e(portator, n aceast fa' a delurrii contractului, poart denumirea de risc de #a+ricaie. ,ac e(portatorul a depus o cauiune n favoarea cumprtorului care s garante'e, n ca' de necesitate, restituirea avansului ac&itat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate, atunci e(portatorul pierde dreptul asupra garaniei. -n ca'ul lucrrilor de cooperare internaional 3e(ecutrii de ctre e(portator a unor obiective la c&eie n strintate sau a unor lucrri cu a*utorul ec&ipamentelor, mainilor i materialelor sale i care urmea' s fie repatriate dup reali'area contractului4, e(ist riscul c acele valori materiale aparinnd e(portatorului s nu mai poat fi readuse n ara de origine din motive politice. -n sfrit, n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp. -n condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice ntr.att costurile de fabricaie ale furniturii, nct contractul s nregistre'e pierderi n loc de beneficii. Riscul ma*%rrii preuril%r interne p%ate #i pr%te*at printr % garanie a riscuril%r ec%n%mice.

278

24 ,up livrarea produselor 3pierderea livrrilor e(ecutate sau prestarea serviciilor4 ctre partenerul e(tern, pentru furni'or apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de ctre clientul e(tern. 0ocietatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare speciali'at care acionea' din ordinul i pentru contul statului, poate s prote*e'e e(portatorul mpotriva unui asemenea risc. =arantarea riscului de credit se acord de ctre asigurtorul creditului fie e(portatorului 3n ca'ul creditului.furni'or4, fie bncii 3n ca'ul creditului.cumprtor4. 9auiunile depuse de ctre e(portator n favoarea e(portatorului, prin care garantea' buna calitate a e(ecutrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n ca'ul nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furni'or, pot fi valorificate n condiiile stabilite. -n aceast fa' a delurrii contractului de e(port, mai poate surveni, n afara riscului de neplat a furniturii,i riscul sc/im+ului )alutar. 9&iar dac clientul 3debitorul4 e(tern i.a onorat la timp anga*amentul asumat fa de furni'or 3n ca'ul creditului.furni'or4 sau fa de banc 3n ca'ul creditului.cumprtor4, asupra e(portatorului poate s plane'e riscul nregistrrii unor pierderi re'ultate din diferena dintre cursul valutar e(istent la nc&eierea contractului i copracticat la ac&itarea creditului. -mpotriva riscului valutar e(portatorul poate s nc&eie o asigurare care s.l prote*e'e n astfel de mpre*urri. %entru a se putea nc&eia o poli de asigurare a creditelor de e(port asigurtorul trebuie s fac o anali' comple( care s defineasc urmtorii termeni$ Riscul+ 0e asigur numai riscuri re'ultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate. #sigurarea urmrete s prote*e'e pe e(portatori mpotriva pierderilor financiare re'ultate din insolvabilitate partenerilor 3debitorilor4. %rin aceast asigurare nu se acord despgubiri n ca'ul n care insolvabilitatea debitorului s.ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. #sigurarea creditelor pentru e(port nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de
271

pierderea sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. ,e menionat c, n mod obinuit, se asigur numai creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii e(terni. ,alabilitatea poliei de asigurare+ %olia de asigurare intr n vigoare n ca'ul creanelor re'ultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s.a fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului e(tern, iar n ca'ul creanelor re'ultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a nceput. #sigurarea e(pir la data ac&itrii complete a despgubirii cuvenite n ca'ul denunrii sau re'ilierii contractului de asigurare, precum i n alte ca'uri. Prima de asigurare se calculea' potrivit tarifului asigurtorului n funcie de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care s.a nc&eiat contractul de asigurare. 1a asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat. Suma asigurat nu poate depi valoarea din factura e(tern, i n general ea se e(prim n valuta n care s.a nc&eiat contractul de vn'are.cumprare. -ran(i%a repre'int partea cu care particip asiguratul la despgubiri n ca'ul producerii evenimentului asigurat. -n practic ea se situea' ntre 18.1"<, n funcie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face e(portul, perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului. Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de nc&eierea contractului de vn'are.cumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului: ntiinarea asigurtorului despre modificrile intervenite n perioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a cumprtorului: punerea la dispo'iia asigurtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului: luarea tuturor msurilor asigurtoare pentru micorarea pagubei i ncasarea creanei. Constatarea pagubelor stabilirea (i plata despgubirilor se face de ctre e(peri pe ba'a actelor i documentelor, din care re'ult insolvabilitatea
272

debitorului. %entru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se scad$ plile pe care debitorul le.a efectuat pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este posibil: plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prev'ut n contractul de livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost nc ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil: sumele re'ultate din vn'area bunurilor care fac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele reali'ate prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea c&eltuielilor aferente: frani'a: primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. -n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor rspun'tori de producerea pagubei. Condiii de plat a despgubirilor se refer la certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a neplii de ctre el din cau'e comerciale a acestuia din urm. -n anali'a riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se ba'ea', n general, pe trei situaii i anume$ a4 situaia veniturilor i a c&eltuielilor 3denumit i situaia beneficiilor i pierderilor4: b4 situaia surselor i utili'rii fondurilor: c4 bilanul. 0ituaia veniturilor i c&eltuielilor stabilete re'ultatele activitii de producie concreti'ate n beneficii sau pierderi. %entru efectuarea anali'ei se utili'ea' indicatori cum sunt$ proporia beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau Orata de acoperire a dobn'iiB. 0ituaia surselor i utili'rii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate vor acoperi c&eltuielile. >ndicatorul utili'at n anali' este Orata de acoperire a datoriilorB, care se determin ca raport ntre beneficiu plus amorti'area i rata de rambursare a creditului plus dobnda.

273

Jilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale ec&ilibrului ntre totalul mi*loacelor evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. %entru anali'a bilanului se folosesc urmtorii indicatori$
.

de lic/iditate& cu a*utorul crora se msoar capacitatea unei societi de a. i onora obligaiunile la scaden: de acti)itate& care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei: de ac%perire& ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar. #ceti indicatori se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului: de pr%#ita+ilitate& msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate ridicat.

. .

#lturi de asigurarea creditelor de e(port se practic alte dou categorii de asigurri, i anume$ asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii. 1. 'sigurarea ratelor de credit. #cest tip de credit este specific unui numr redus de ramuri, de e(emplu se aplic la vn'area automobilelor. %e aceast cale se asigur preul ce urmea' a se plti n rate pentru ac&i'iionarea de bunuri, ntr.o perioad cuprins ntre 2 .37 luni. -n general se cere ca asiguratul s.i rein n coasigurare o sum de pn la 2"< din valoarea bunului. 1a acest tip de asigurare, problemele de lic&iditate sunt mai deosebite, deoarece de proprietate pn la ac&itare. 2. 'sigurarea creditelor de investiii servete deintorului poliei la asigurarea contului su de debitori pe termen mediu i lung 3n general, pn la 78 de ani4, respectiv asigur plata furni'rilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. #cest tip de asigurare prote*ea' nu numai e(portul de bunuri, dar i e(portul de capital, fie sub form de mprumuturi, fie sub form de investiii de capital. %romovarea unor e(porturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la punct, este greu de conceput. Urile aflate n perioada de tran'iie la economia de pia urmresc reali'area unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de
27

dauna se pltete la

scaden, i nu n ca' de insolvabilitate. 9a garanie se folosete reinerea titlului

promovare a e(porturilor i de de'voltare a asigurrilor de credit pentru a le prote*a. -n 5epublica 6oldova asemenea msuri nu se ntreprind, aici legislaia corespun'toare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i asigurarea creditelor. !. 2odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e3port -n multe situaii, asigurarea clasic a creditelor pentru e(port nu ofer o protecie deplin furni'orilor anga*ai n e(porturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite cumprtorilor e(terni. #a este ca'ul riscurilor politice, re'ultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter neasigurabil. #celai caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le pre'int debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua msuri de constrngere pentru a.i determina s.i respecte obligaiile asumate. #colo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furni'orii 3creditorii4 naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup ca'. >nstituiile care acionea' din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme *uridice$ departamente ale administraiei de stat: instituii publice: societi de asigurare cu statut de drept privat. #stfel, n 6area Jritanie, departamentul pentru garantarea creditelor de e(port este o devi'ie a 6inisterului 9omerului. -n Vaponia, de asigurarea creditului la e(port se ocup o devi'ie din cadrul 6inisterului 9omerului i >ndustriei. O organi'aie departamental asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. #cestea sunt e(emple de departamente ale administraiei de stat cu atribuii de asigurare. -ntr.o serie de ri, cum ar fi, 0;#, Jelgia i >talia, de garantarea e(porturilor se ocup anumite instituii publice. #lte ri au optat pentru organi'area de societi avnd statutul *uridic de drept privat. 0ocietatea de asigurare a 9omerului /(terior din Frana are un capital care este deinut aproape integral de bnci sau de societi de asigurare naionali'ate. 9apitalul instituiilor similare din #ustria i 0pania este deinut att de sectorul
27"

public, ct i de cel privat, iar capitalul celor din =ermania i din Olanda este integral privat. -n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la e(port a fost nfiinat Janca de /(port i >mport 3/(imJanR4. -n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la e(port, practica internaional cunoate soluii diferite. -n aa ri cum ar fi$ =ermania, Jelgia i /lveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat. #stfel, societatea privat ?.9.6. din Olanda asigur riscurile comerciale pe termen scurt din contul su propriu, fr vre.o garanie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului. >nstituia public de asigurare a creditelor la e(port din Jelgia asigur toate riscurile politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile e(traeuropene, precum i riscurile comerciale e(traordinare generate de tran'aciile cu rile europene. -n sc&imb, riscurile comerciale decurgnd din tran'acii curente reali'ate cu rile europene industriali'ate, rmn n sarcina unei societi private, care le asigur parial la instituia public de asigurri.reasigurri. -n =ermania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena statului i se reali'ea' prin compania privat Hermes, care acionea' ca mandatar al su. -n alte ri, ca de e(emplu, n 6area Jritanie, nu e(ist o veritabil colaborare ntre autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul s.a substituit totalmente sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor. -n alte ca'uri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un organism autonom i speciali'at, care poate fi o agenie guvernamental 3/(imJanR4, ca n 0;# sau o societate de drept privat 39OF#9/4, ca n Frana. >ndiferent de formele organi'atorice i statutele lor *uridice, organismele speciali'ate n asigurarea creditelor de e(port.import, nc&eie apro(imativ aceleai genuri de asigurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare difereniate.
277

%e lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, denumite standard, unele organisme de asigurare speciali'ate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor ne*ustificate ale cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de sc&imb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc. >ndiferent de formele organi'atorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele de asigurare pe care le nc&eie, prin facilitile pe care le acord, organismele speciali'ate urmresc promovarea e(portului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n e(portul mondial. #sigurarea creditelor la e(port are anumite limite, adic acord protecie cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. #stfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s re'ulte dintr.un risc cuprins n asigurare: indemni'aia cuvenit asiguratului se ac&it acestuia la e(pirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cau'e care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti te&nice trectoare: o parte din risc 3de ordinul ctorva procente4 rmn n sarcina asiguratului: operaia de e(port. import trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer e(terior ale rii e(portatoare, precum i ale celei importatoare: asigurarea creditelor la e(port nu acoper pierderile recurgnd dintr.un litigiu e(istent ntre furni'or i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat. $. 'sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri #sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este cunoscut i sub numele de asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierderea n consecin. %olia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le furni'ea'. 0 presupunem, pentru e(emplificare, c a avut loc un incendiu ntr.un atelier de reparaii auto aparinnd societii comerciale ONB. ,ac ONB a cumprat o asigurare de ntrerupere, atunci afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi 3care sunt destul de diferite de daunele aduse proprietii4$
27C

a4 pierderea profitului net suferit pe timpul ct ONB este incapabil s repare automobile, deoarece atelierul de reparaii auto este inutili'abil: b4 costurile fi(e i costurile de regie pe care ONB trebuie s le plteasc n continuare, dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt$ c&iria, salariile anga*ailor, apa etc. c4 c&eltuieli pe care ONB trebuie s le fac pentru a.i relua afacerea, cum ar fi nc&irierea unui alt atelier de reparaii. !oate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii materiale a pagubelor suferite. %entru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s e(iste o alt asigurare n vigoare, spre e(emplu, mpotriva incendiului, de inginerie sau alt asigurare de proprietate, n ba'a creia s se plteasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor. &. 'sigurarea riscurilor politice #ceasta desemnea' acoperirea de care dispune o societate comercial dintr.o ar pentru a.i susine activitatea de e(port, concreti'at n contracte de livrare i pentru susinerea propriilor investiii n strintate. 5iscurile politice cuprind o gam variat de evenimente$ naionali'area investiiilor legat de e(pansiunea capitalului n rile n curs de de'voltare: dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului: orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea obligaiilor contractuale: r'boi, r'boi civil, revoluie, care impiedic reali'area obligaiilor contractuale: riscurile privind cumprtorii publici: retragerea sau rennoirea licenelor de e(port sau impunerea unor restricii la e(port: pierderi re'ultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i *uridic din ara respectiv.
27D

)ntrebri de verificare 1 9are sunt particularitile asigurrilor pecuniare@ 2 9e relaii cuprinde cauiunea@ 3 >n ce const asigurarea creditelor de e(port@ 9are sunt modalitile de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e(port@ " ,in ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor de indemni'are@ 7 9e repre'int garanii comerciale@ C 9aracteri'ai formele de asigurare anterioare nc&eierii contractului@ D 9e indicatori se utili'ea' pentru anali'a bilanului@ E -n ce const riscul de fabricaie@ 18 9e stabilete situaia veniturilor i c&eltuielilor@ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 #sigurarea creditelor interne repre'int un instrument financiar care prote*ea'$ a4 beneficiarul de credit: b4 creditorul: c4 statul: d4 partinerii de afaceri ai debitorului. Testul nr. 2 5iscurile comerciale asigurate n ca'ul comerului e(tern se refer la$ a4 insolvabilitatea debitorului: b4 riscurile legate de cumprtorii publici: c4 retragerea licenei de e(port: d4 imposibilitatea importatorului de a plti bunurile acceptate. Testul nr. !

27E

/ste adevrat sau fals c riscurile comerciale asigurate n ca'ul comerului e(tern se refer la re'ultatele din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate. Testul nr. $ ,up nc&eierea contractului de e(port pot s intervin dou categorii de riscuri i anume .... Testul nr. & 9ondiiile de plat ale despgubirilor, se refer la certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii din cau'e comerciale a acestuia din urm. 3adevrat sau fals4. Testul nr. * 9auiunea implic urmtoarele relaii$ a4 b4 c4 Testul nr. + Frani'a repre'intGGGGGGGGGGGGGGGGG Testul nr. , %rima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dobn'ii pe piaa respectiv i n competiie cu spe'ele bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar. (ade)rat sau #als"

Testul nr. #sigurarea ratelor de credit este specific unui numr mare de ramuri (ade)rat sau #als" Testul nr. 1. #sigurarea urmrete s prote*e'e pe e(portatori mpotriva$ a4 pierderilor financiare re'ultate din insolvabilitate partenerilor 3debitorilor4

2C8

b4 nu se acord despgubiri n ca'ul insolvabilitatea debitorului s.ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale.

Tema 11. 'sigurri indirecte 7reasigurarea%


1. ?ecesitatea i esena reasigurrilor. 2. /lementele de ba' i clasificarea reasigurrilor. 3. Formele de reasigurare . 6etodele de reasigurare. 1. Cecesitatea i esena reasigurrilor /(periena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti ba'at pe aceleai interese, pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. 9ontribuibuia fiecrui individ este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei pre*udiciai. #ceast procedur ba'at pe solidaritate i a*utor reciproc constituie de fapt un sistem de asigurare mutual. !eoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului astfel nct s poat face imediat fa obligaiunilor. /vident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice ale acestuia i anume$ . de prevenire: . de limitare: . de acceptare: . de transferare.

-igura nr+.

Omul i riscul

5>09 3/(emplu$ ,istrugerea unei case de un incendiu4

# preveni

# limita

# accepta

# transfera

9onstrucie solid

2C1 0tingtoare

# suporta pierderile

Asigurarea

Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de profituri, stabili'area primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. -n realitate, pentru asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i volumul despgubirilor ac&itate. #stfel, dac balana nclin n favoarea primelor fa de volumul despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistrea' profit. ,ac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de capital$ depo'ite bancare, ac&i'iionarea de &rtii de valoare 3aciuni sau obligaiuni ale statului4, afeceri mobiliare sau imobiliare. -n acest ca' asigurtorul poate ceda o parte din rspunderile asumate. 9ele mai utili'ate forme de cedare a riscului sunt$ a4 9o.asigurarea: b4 5easigurarea: c4 5etrocesiunea 3retrocedarea4. a% /o>asigurarea, repre'int o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. #cetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. %articiparea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i riscul. (e e0emplu' un %+iecti) ec%n%mic a #%st e)aluat la 1A.AAA. lei. Riscul este preluat de un numr de trei asigurt%ri& .n urmt%arele pr%p%rii' A1GDA7& A2GBA7 i ABG2A7 . C%nsider.nd prima de asigurare ca #iind de !AA lei& atunci c%ntractele de asigurare )%r arta ast#el' CA1GD.AAA lei >a1G2AA lei CA2GB.AAA lei
2C2

unde

CA H c%ntract de asigurare6 >a H prim de asigurare.

>a2G12A lei CABG2.AAA lei >aBG<A lei 0c&ematic co.asigurarea arat astfel$ -igura nr+ / /o>asigurarea a

A.

A/

A0

-n ca'ul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se face n aceeai proporie. (e e0emplu' % daun de B.AAA mil lei )a #i pltit de cei trei asigurt%ri ast#el' A1 G DA7 I B.AAA G 1.DAA mil lei6 A2 G BA7 I B.AAA G ;AA mil lei6 AB G 2A7 I B.AAA G FAA mil lei.. b% 6easigurarea constituie un mi*loc de egali'are, de divi'are, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui ec&ilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. #ceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avanta*. %e de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele surpri'e, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract. -igura nr+ 0 6easigurarea

%a

%r

9. #. ,esp.

9. 5. O parte din despgubire


2C3

%r

5 reasigurtor: 5.. contract de reasigurare: %r . prim de reasigurare.

5easigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu. 5easiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i poate perturba ec&ilibrul financiar. #stfel, reasiguratul i poate pstra o anumit fle(ibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune. c% 6etrocesiunea 7retrocedarea% este o divi'are i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cede'e o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. 5easigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar. -igura nr+ 1 Retrocesiunea

Pa

Pr 9.5. 9.5W. O parte din despgubire R

Pr2 O parte din despgubire

9.#. ,esp.

5W

C.RJ c%ntract de retr% cesiune %rW prim de retro. cesiune 5W. retrocesionar

Retr%cedarea sau retr%cesiunea repre'int Oo nou reasigurare nc&eiat de un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri. %rin aceast modalitate de dispersare a riscului se reali'ea' o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert. Retr%cedent& este o parte care n sc&imbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt societate de asigurri mai puternic. Retr%cesi%nar este Oacea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n sc&imbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurateB. 9u ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete.

2C

0ocietile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar. #stfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cau'e$ /reterea capacitii de asigurare Omogeni#area riscurilor <tabili#area financiar /reterea capacitii de asigurare > principalul motiv pentru care se apelea' la reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. -n fiecare domeniu de asigurare e(ist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri. Omogeni#area riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei la nrutirea re'ultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale re'ultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot tre'i ngri*orare n r+ndurile asigurailor i acionarilor. <tabili#area financiar grad de solvabilitate mai ridicat. 2. Elementele de ba# i clasificarea reasigurrilor -n domeniul reasigurrilor se utili'ea' un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. /le sunt$ /ompanie cedent 3ceden4 . compania care accept riscul de la asiguratul su i cedea' o parte din acest risc n reasigurarea altor 0#s i 05#s: 6easiguratorul . asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct 30#s sau 05#s4: 6etrocesiune . o nou reasigurare nc&eiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte 0#s sau 05#s: 6etrocedent . partea ce intervine n retrocesiune i care, n sc&imbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt 0#s mai puternic:
2C"

alt funcie important a reasigurrii este cea

financiar. 9ompaniile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un

6etrocesionar . partea care intervine n retrocesiune, i care n sc&imbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate: 8ordero . lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. /ste transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su: 6ecapitulaie . document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului: Tantiem. o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s.au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. 0e ac&it anual din suma beneficiului net: E3cedent . suma riscului care se transmite n reasigurare 3o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie4: 6einerea proprie . o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur: <lip . document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine$ denumirea companiei cedente:

caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare:

suma asigurat: condiiile de asigurare: cota primei tarifare: reinerea proprie a companiei cedente -n funcie de modul de reparti'are a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate proporional i neproporional. 0c&ematic clasificarea reasigurrilor poate fi repre'entat astfel$ <c4ema nr. 1 /lasificarea reasigurrilor

2C7

6easigurarea

proporional

neproporional

cot parte

e(cedent de sum

mi(t

pe ba' de pool

e(cedent de daun

acoperirea sinistrelor ma*ore

oprire de daun

!. Formele de reasigurare %rincipalele contracte de reasigurare proporional sunt$


a4

contractul de reasigurare cot parte:

b4 contractul de reasigurare e(cedent de sum asigurat.


a4

9aracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prev'ut n contractul de asigurare.

,e e(emplu, un asigurator nc&eie patru contracte de asigurare pentru o societate comercial pentru urmtoarele riscuri$ obiectivul # "8 mln.lei obiectivul J D88 mln.lei obiectivul 9 1D8 mln.lei obiectivul , 278 mln.lei -n urma negocierilor s.a stabilit c reinerea companiei cedente este de 38< din fiecare risc subscris. 5einerea proprie se va calcula n felul urmtor$ obiectivul # 13" mln.lei 3 "8 mln.lei M 38<4 obiectivul J 2 8 mln.lei obiectivul 9 " mln.lei obiectivul , CD mln.lei ,ac reinerea este de 38< atunci nseamn c reasigurarea va fi C8< din fiecare risc subscris.
2CC

obiectivul # 31" mln.lei 3 "8 mln.lei M C8<4 obiectivul J "78 mln.lei obiectivul 9 127 mln.lei obiectivul , 1D2 mln.lei b4 1a contractul de reasigurare Oe(cedent de sum asiguratB compania cedent 3reasiguratul4 cedea' numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein n contul propriu. 5einerea se stabilete automat sub forma unor sume fi(e numite Oplinul de conservareB. !ot ceea ce depete aceast reinere numit e(cedent se cedea' n reasigurare. 5easiguratul cedea' numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie. #ceasta este forma ideal pentru reasigurat. 5easigurarea neproporional mbrac dou forme principale$ a4 contractul de reasigurare Oe(cedent de daunB: b4 contractul de reasigurare Ooprire de daunB. -n ca'ul contractului Oe(cedent de daunB reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. 5easiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se crea' o 'on de rspundere ce repre'int reinerea proprie denumit prioritate, frani' sau prag. 5easigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, n ca' de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul. 9aracteristic contractului Ooprire de daunB este c reinerea reasiguratului se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de reasigurtor. %articiparea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd = ( 188 > r

unde$ 5d rata daunei , mrimea daunelor produse


2CD

%r prime de reasigurare E3emplu 5easiguratul se anga*ea' s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de "8< din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena. ,ac daunele se ridic pn la "8<, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele nregistrea' D8<, atunci reasiguratorul particip cu diferena D8< . "8< L 38<
=%t

5easigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent. $. 2etode de reasigurare -n reasigurarea internaional e(ist dou metode de reasigurare i anume$ a4 metoda facultativ: b4 metoda contractual. 6etoda facultativ a nc&eierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refu'a afacerea n condiiile impuse de compania cedent. #seast metod se practic n ca'ul plasrii unui risc singular, n ca'ul unor riscuri specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. Uinnd cont de faptul c prile nu sunt obligate s contracte'e reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care selectea' ce anume riscuri plasea' reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va accepta sau nu oferta primit. 6etoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la ba' principiul non seleciei din partea prilor. 9ontractul ce se reali'ea' ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a e(ista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri. !ot acest ansamblu de riscuri se numete portofoliu. ,enumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c reasiguratul se oblig s cede'e toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se
2CE

oblig s le accepte n ntregime. #cest tip de contracte se rennoiesc automat. ,in acest motiv costul de administrare este mic. )ntrebri de verificare 1 /sena economic a reasigurrilor@ 2 /(plicai procedura de reasigurare@ 3 9um pot fi clasificate reasigurrile@ 9are sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare@ " 9um se stabilete riinerea proprie@ 7 care sunt de'avanta*ele unei companii cedente@ C 9e putei spune despre contractul de reasigurare mi(t@ D %reci'ai particularitile contractelor de reasigurare proporionale i neproporionale@ E 9aracteri'ai consecinele sociale ca cau' a apariiei reasigurrilor @ 18 9e nseamn OslipB @ Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 6etoda reasigurrii facultative are o serie de avanta*e pentru reasigurtor, cum ar fi$ 1. face posibile efectuarea controlului asupra anga*amentelor asumate i evitarea riscului de cumul: 2. n ca'urile n care plasarea riscurilor se face cu dificultate, asigurtorul poate s nu.i recupere'e c&eltuielile efectuate: 3. reasiguratul are libertatea s cede'e sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte: . reasigurtorul anali'ea' separat fiecare risc care necesit un plasament facultativ.

Testul nr. 2

2D8

9are este de'avanta*ul pentru compania cedent n ca'ul reasigurrii e(cedent de sum@ 1. deoarece compania cedent reine o parte mai mare din riscurile bune, nseamn c reasigurtorul primete o parte mai mare din riscurile nedorite: 2. costul administrativ ridicat, deoarece este nevoie de persoane e(perimentate, care s determine reinerea pentru fiecare risc, n funcie de tipul, calitatea i e(punerea acestuia i care s calcule'e primele reinute i primele cuvenite reasigurtorilor: 3. reinnd o sum mai mare din riscurile bune i o parte mai mic din riscurile mai puin bune, compania cedent poate pstra afacerile mai profitabile pe cont propriu, fr a le ceda reasigurtorilor: . se pot obine comisioane mai mari i clau'e mai avanta*oase. Testul nr. ! 5easigurarea mi(t repre'int$ 1. este un acord ntre un reasigurat i un reasigurtor, prin care reasigurtorul accept s plteasc reasiguratului toate daunele care depesc o anumit limit preci'at pentru fiecare risc n parte pe eveniment: 2. l prote*ea' pe reasigurat mpotriva pagubelor mai mult dec+t o anumit valoare prestabilit, pentru o anumit clas de afaceri: 3. rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon 3nivel4, denumit prioritate, frani' sau prag, iar rspunderea reasigurrilor vi'ea' partea de daun care depete prioritatea: . este un acord prin care compania cedent are opiunea de a da 3i nu obligaia4, iar reasigurtorul este obligat s accepte 3fr a putea refu'a4 o parte dintr.un anumit risc subscris de compania cedent. Testul nr. $ 5eparti'area primelor ntre reasigurat i reasigurtor se face n felul urmtor$ 1. n cadrul contractului de reasigurare se preci'ea' printr.o clau' special c+t din prim se reine de fiecare din cele dou pri:

2D1

2. reparti'area se face automat, anual, conform &otrrilor 90#: 3. reparti'area se face prin negociere direct, ntre cele dou pri: . reparti'area se face diferit n funcie de metoda de reasigurare 3proporional i neproporional4 care se utili'ea'. Testul nr. & 5easigurarea avanta*ea' nu numai pe reasigurtor, dar i pe asigurat pentru c$ 1. reasigurarea se poate nc&eia numai ntre societile de asigurri: 2. dac asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate, i reasigurarea respectiv devine nevalabil: 3. prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat asiguratul este ferit ca n situaia producerii unei daune, asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire: . prin operaia de reasigurare, societatea de asigurri care cedea' devine reasigurat sau cedent, iar cea care primete, reasigurtor. Testul nr. * %oolurile de subscriitori sunt cumprtori de reasigurri care$ 1. acoper o mare varietate de aran*amente organi'atorice, obiectivul lor conin+nd n reducerea cererii pentru reasigurare oferite de pieele convenionale de reasigurri: 2. sunt societi speciali'ate pe reasigurri i repre'int categoria principal de reasigurtori pre'eni pe piaa internaional: 3. grupea' mai multe polie de asigurare dup criteriul naturii i dup mrimea riscului preluat de asiguraii si: . este un organism pur administrativ, care ofer consultan, informaii i alte servicii.

Testul nr. +

2D2

9are dintre cele enumerate mai *os repre'int una din funciile broRerului de reasigurare@ 1. primete c+te o parte din fiecare risc: 2. constituie o categorie aparte a cumprtorilor de reasigurri care au cunoscut o de'voltare deosebit, str+ns legat de formarea marilor companii industriale i comerciale: 3. obinerea automat a unor faciliti pentru riscurile de o anumit natur sau pentru evenimente cu producere regulat: . acord asisten companiei cedente 3reasiguratului4 n elaborarea unui program adecvat de reasigurri i pentru mbuntirea programului curent. Testul nr. , -n ce const omogeni'area riscurilor Testul nr. 5etrocesiune . partea ce intervine n reasigurare i care, n sc&imbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt 0#s mai puternic 3adevrat sau fals4 Testul nr. 1. 9au'ele apariiei reasigurrilor sunt$ a4 b4 1roblem re#olvat 0e nc&eie un contract de asigurare, care are ca obiect un transport de utila* de construcii pentru e(port. 0uma asigurat este de 118 mii euro, iar valoarea mrfurilor trecute n factur este 12" mii euro. ,in suma astfel asigurat asigurtorul reine 17"88euro, iar restul l cedea' n reasigurare astfel$ . reasigurtorul # preia 28< din suma asigurat: . reasigurtorul J preia 38< din suma asigurat: . reasigurtorul 9 preia 3"< din suma asigurat: %rima de asgigurare ncasat de reasigurator este E"88euro. -n timpul transportului mrfurilor, ca urmare a unei e(plo'ii pe nav s.a nregistrat o pagub egal cu 8888 euro.
2D3

0e cere$ a4 s se stabileasc despgubirea la care are dreptul asiguratul: b4 s se calcule'e partea de despgubire pe care o suport asigurtorul 3care devine reasigurat4 i prile pe care le vor acoperi reasigurtorii: c4 s se calcule'e partea din prima de asigurare care.i revine asiguratorului i primele de reasigurare cuvenite reasiguratorilor. 6e#olvare a4
118888

17"88 188 = 1" < 118888


= E3"88 eur%

din suma asigurat reinut de societatea de asigurare e(cedent suma asigurat cedat asigurtorului despgubirile la care are dreptul asiguratul

17"88

118888 8888 eur% = 3"288 eur% 12"888

b4 3"288 X 1"< L "2D8 euro 3"288 X 28< L C8 8 euro 3"288 X 38< L 18"78 euro 3"288 X 3"< L 12328 euro 188< 3"288

c4 E"88 X 1"< L 1 2" euro E"88 X 28< L 1E88 euro E"88 X 38< L 2D38 euro E"88 X 3"< L 332" euro 188< E"88

2D