CENTRO UNIVERSIDAD TECNOLGICO DE UNITEC CEUTEC

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y SOCIALES

INFORME DE PRACTICA PROFESIONAL PBLICA Y PRIVADA CONSULTORIO JURIDICO GRATUITO DE UNITEC Y BANCO PROMERICA S.A.

SUSTENTADO POR: CRISTIAN JOSUE OYUELA FLORES 310111005

ASESOR: ABOG. MARVIN ESPINAL

PREVIA INVESTIDURA AL TITULO DE ABOGADO

TEGUCIGALPA, M D C

HONDURAS, C A

FECHA: ENERO DE 2014

INDICE

Introduccin1 Objetivos.2

CAPITULO I.-PRACTICA REALIZADA EN EL CONSULTORIO JURIDICO GRATUITO EMPRESARIAL DE UNITEC

Prctica Publica...4 Consultorio jurdico gratuito empresarial de UNITEC...4 Estructura de trabajo del consultorio jurdico.....5 Funciones del procurador en el consultorio jurdico...7 Actividades realizadas en el consultorio.8

CAPITULO II.-PRACTICA PROFESIONAL REALIZADA EN BANCO PROMERICA

Antecedentes histricos de la institucin..13 Misin de Banco Promerica..16 Visin de Banco Promerica...16 Valores institucionales de Banco Promerica.16 Orientacin de la sociedad y tipos de clientes..17 Perfil del puesto18 Rol y funciones asignadas.18 Reto o experiencia ms relevante en la prctica...25

CAPITULO III.-DERECHO BANCARIO

Qu es el derecho bancario?................................................................................................27 Naturaleza del derecho bancario...28 Origen del derecho bancario.29 Las fuentes del derecho bancario..36 Elementos del derecho bancario37 Historia del derecho bancario en Honduras..38 Lnea de evolucin del derecho bancario en Honduras40 Formacin de los primeros grupos financieros en Honduras40 Regulacin estatal y desarrollo del derecho bancario en Honduras..41

CAPITULO IV.-GLOSARIO

Glosario de trminos.48 Conclusiones.54 Recomendaciones..55 Bibliografa...56 Anexos...57

INTRODUCCION

El presente informe demuestra la relacin de todas las actividades desarrolladas en el lapso de 6 meses dentro del Consultorio Jurdico Empresarial de UNITEC y Banco Promerica S.A. previo a la obtencin del ttulo de Licenciatura en derecho empresarial.

Tambin aqu se desarrolla el tema del derecho bancario desde su concepto, naturaleza hasta el mbito de aplicacin en el sistema financiero hondureo; explicando de una forma muy detallada todo lo que en relacin a este le concierne (corresponde e interesa) y es parte de estudio de la mencionada rama del derecho.

OBJETIVOS

La prctica profesional realizada en el consultorio jurdico de UNITEC y en Banco Promerica constituyo para m una gran oportunidad para poder desarrollar mis habilidades y aptitudes en el ambiente laboral poniendo en prctica los conocimientos adquiridos en las clases cursadas del pensum acadmico de la carrera de licenciatura en derecho y aplicndolos a casos concretos de la vida real, al igual conocer la realidad social en la que se desenvuelven los profesionales del derecho en Honduras.

Cabe tambin mencionar que lo que ms me animo a hacer mi prctica profesional en el departamento legal de Banco Promerica S.A. es la orientacin que tome en la Universidad siendo esta la orientacin en derecho empresarial y bancario y el deseo de seguir aprendiendo ms sobre esta rea del derecho.

CAPITULO I PRACTICA PUBLICA REALIZADA EN EL CONSULTORIO JURIDICO GRATUITO EMPRESARIAL DE UNITEC

PRACTICA PUBLICA

Para empezar definiremos lo que es el consultorio jurdico empresarial de UNITEC, su finalidad, tipos de clientes y casos que se atienden en dicha institucin.

Consultorio Jurdico Gratuito Empresarial de UNITEC: Es una oficina administrativa la cual est bajo la dependencia la Direccin de Vinculacin y Emprendimiento (DVE) que dirige el programa del servicio social de UNITEC. Dicho consultorio se rige mediante lo que es el concepto de la responsabilidad social empresarial (R.S.E.)que conserva UNITEC apoyando en los diferentes problemas legales que afectan a las personas de escasos recursos econmicos, comerciantes de la micro y pequea empresa y tambin a los empleados de la Universidad.

La finalidad del Consultorio Jurdico Empresarial de UNITEC es permitir a los egresados de la carrera de derecho quienes se encuentran realizando su prctica profesional desarrollar los conocimientos que estos adquirieron al cursar todo el pensum acadmico de la carrera para luego ponerlos en prctica en el ejercicio profesional mediante la asignacin de casos que se le haga; debiendo estos de ofrecer un servicio social de excelencia hacia los clientes del Consultorio.

El Consultorio Jurdico Empresarial de UNITEC atiende los siguientes casos: 1. Mercantil. 2. Administrativo.

3. Civil. 4. Familia. 5. Laboral. 6. Otros.

ESTRUCTURA DE TRABAJO EN EL CONSULTORIO JURIDICO

La estructura de trabajo en el Consultorio Jurdico se desarrolla en 5 etapas las cuales veremos a continuacin: 1. Atencin de clientes. 2. Estudio socio-econmico de los casos. 3. Estudio y anlisis de los casos. 4. Seguimiento de los casos. 5. Supervisin de los casos.

Atencin de Clientes: Se atiende a todos los clientes que llegan a las instalaciones del consultorio jurdico los cuales son atendidos por los procuradores de turno, asignndosele un cliente por cada procurador mediante el sistema de asignacin de casos al practicante en donde el practicante tomara los datos del cliente y su problema legal que propone al consultorio.

Estudio socio-econmico de los casos: Se trata de determinar las posibilidades econmicas del cliente, si este tiene o no tiene las posibilidades de contratar a un abogado privado que le pudiera llevar su caso; recordamos que el consultorio est destinado para servir a las

personas ms necesitadas que sean de escasos recursos econmicos y tambin a los empleados de UNITEC.

Estudio y anlisis de los casos: Esta es la etapa del procedimiento en donde el procurador hace el respectivo anlisis y estudio para la sustanciacin del caso que el cliente propuso; es necesario de que primeramente el cliente haya aprobado el estudio socio-econmico. Cuando el cliente aprueba el estudio socio-econmico se hace este anlisis y se toma en cuenta toda la posible informacin que el cliente nos aporte para su caso; inclusive si el procurador cree que despus de la entrevista de anlisis del caso con el cliente lo podr volver a citar para que trate de aportar ms informacin.

Seguimiento de los casos: Esta etapa de seguimiento se da cuando el cliente ya aprob el estudio socio-econmico y el anlisis del caso; aqu es donde al cliente se le presentan las posibles opciones a tomar para la solucin de su caso y tratar de ponerse de acuerdo cual ser la opcin a tomar y empezar las respectivas diligencias.

Supervisin de los casos: En cuanto a todas las actuaciones que el procurador haga solamente las podr efectuar si tiene la autorizacin del Abogado (a) que sea su director en juicio quien es el que firmara todos los documentos que el procurador presente actuando bajo la responsabilidad y direccin del asesor en juicio; el asesor en juicio tambin

supervisara todo lo que el procurador haga y como lleve sus expedientes.

FUNCIONES DEL PROCURADOR EN EL CONSULTORIO JURIDICO

Las funciones que el procurador tiene en el consultorio jurdico son las siguientes: 1. Atencin de consultas de clientes. 2. Casos de seguimiento que se le asignen. 3. Diligencias de investigacin. 4. Diligencias en instituciones estatales de ndole administrativo. 5. Diligencias en juzgados.

Atencin de consultas de clientes: Es la accin del procurador o practicante de atender siempre a los clientes aunque propongan al consultorio su problema legal que no aplique a los casos admitidos por el consultorio (mercantil, administrativo, civil, familia, laboral y otros) o que no necesiten de mucha asesora jurdica.

Casos de seguimiento que se le asignen: El practicante deber de seguir con todas las diligencias de los expedientes que se le asignen; pero si la decisin final es llevar el caso se deber de abrir un expediente asignndole un interno para el manejo del consultorio y que se le d el respectivo seguimiento.

Diligencias de investigacin: Es la recopilacin de informacin considerada como necesaria para el seguimiento del caso o para la realizacin de un trabajo asignado por la Direccin del consultorio (Abog. Marla Cruz) pudiendo estas realizarse en instituciones pblicas, privadas u organismos internacionales.

Diligencias en Juzgados: Son todas aquellas actuaciones (de forma judicial o administrativa) que el practicante realiza bajo autorizacin de su director en juicio, La cuales van encaminadas al avance y mejoramiento del caso asignado al practicante.

ACTIVIDADES REALIZADAS EN EL CONSULTORIO JURIDICO EMPRESARIAL

Realice mi prctica pblica en el consultorio jurdico empresarial de UNITEC, iniciando el da lunes 29 de Julio y finalizando el da viernes 18 de octubre de 2013 cumpliendo con las 450 horas asignadas; estando bajo direccin de los Abogados Marla Irina Cruz Lanza (Directora del Consultorio), Iris Karina Licona Talavera y Marvin Rigoberto Espinal Pinel (Directores en juicio) .

Durante ese periodo se me asignaron 4 expedientes, siendo los siguientes: 1. 2013-FA-TGU-10. 2. 2013-AD-TGU-85. 3. 2012-AD-TGU-172. 4. 2012-AD-TGU-201.

Expediente nmero 2013-FA-TGU-10: Es demanda por proceso abreviado no dispositivo de suspensin de patria potestad en la cual la seora Aida Yamileth Barahona Montoya demanda a su esposo el seor Deny Roberto Rubi Moradel en los juzgados de familia de Francisco Morazn asignndole este tambin un nmero de expediente el cual es 572-2013. Dicha demanda fue interpuesta por la procuradora del consultorio jurdico

empresarial gratuito de UNITEC Ilse Mara Rivas Torres y fue continuada por el procurador Carlos Emilio Martnez Alvarado y por ltimo fue reasignado a mi persona.

El avance que se esperaba en este expediente era lograr el emplazamiento del demandado y que si este no contestaba la respectiva demanda se le declarase en rebelda y que se lograra el respectivo sealamiento de fecha para la audiencia de dicho proceso. Lo cual no pudo ser llevado a cabo ya que cuando la seora cuando acudi a nuestras oficinas dio una direccin equivocada sobre el domicilio del demandado y en el mes de Marzo el juzgado de familia emiti una constancia en la que se menciona que el demandado no tena como domicilio la direccin establecida por la demandante Aida Barahona ya que este nunca pudo ser encontrado en esa direccin.

Como anteriormente mencione este expediente me fue asignado el da 31 de Julio de 2013 y el da 2 de agosto present un escrito de sustitucin de procuracin autorizado y firmado por mi directora en juicio la Abogada Iris Karina Licona Talavera, el cual fue admitido por el juzgado de familia hasta casi 2 semanas despus, el da 19 de agosto asist junto a la Abogada Iris Licona a notificarnos del auto de admisin del escrito de sustitucin de procuracin presentado el da 2 de agosto.

Expediente nmero 2013-AD-TGU-85: Este expediente corresponde a la C.R.A.C. Caja Rural de Ahorro y Crdito 16 DE JULIO a la cual se le ayudo a conseguir su personera jurdica presentndose la respectiva solicitud de personera jurdica el da 30 de Agosto de 2013 ante la Secretaria de Industria y Comercio la cual tambin le asigno un nmero de expediente a esta solicitud siendo el 640-13. El da 1de octubre de 2013 se

procedi a hacer la respectiva entrega de los 8 libros contables de dicha empresa para que sean autorizados por la S.I.C., cabe mencionar que en dicha fecha se solicit el expediente encontrndonos que ya dicho expediente estaba para firma de resolucin. El da 14 de octubre nuevamente se acudi a la S.I.C. con el motivo de ver la resolucin que tuvo el expediente y tambin para hacer la respectiva notificacin de la resolucin y solicitar la certificacin de la resolucin antes mencionada.

Expediente nmero 2012-AD-TGU-172: Este expediente corresponde a la Caja de Ahorro y Crdito Rural LAS DELICIAS, dicho expediente antes de ser asignado a mi persona anteriormente ya haba sido presentado a la Secretaria de Industria y Comercio en la cual el nmero de expediente asignado ah para este caso era el 1170-2012 encontrndose ya en la etapa para la respectiva notificacin de la resolucin con nmero 598-2013 la cual fue hecha el da 27 de agosto solicitndose tambin ese mismo da la certificacin de dicha resolucin la cual fue retirada el da 9 de septiembre. Despus el da 14 de septiembre se retir de la Secretaria de industria y comercio la constancia de personera jurdica de la Caja de Ahorro y Crdito Rural LAS DELICIAS as como tambin toda su documentacin presentada y los libros contables ya debidamente autorizados por la S.I.C.

Expediente nmero 2012-AD-TGU-201: Este expediente corresponde a la Caja de Ahorro y Crdito Rural RENACER DE NEJAPA, dicho expediente antes de ser asignado a mi persona anteriormente ya haba sido presentado a la Secretaria de Industria y Comercio en la cual el nmero de expediente asignado ah para este caso era el 1204-2012 encontrndose ya en la etapa para la resolucin por parte de la S.I.C. la cual no poda avanzar debido a que no se haban entregado a O.D.S. las respectivas de la acta de

10

constitucin y de estatutos correspondientes a la C.R.A.C. las cuales fueron entregadas el da 20 de agosto; cabe mencionar que la S.I.C. no haba podido dar resolucin de dicho expediente debido a que el procurador anterior haba presentado dichas certificaciones con un nombre distinto al que nuestros clientes haban solicitado (se haba puesto RENACER en vez de RENACER DE NEJAPA) y el da 21 de Agosto se procedi a retirar de la S.I.C. toda la informacin relacionada a la C.R.A.C., sus libros contables y certificacin de la resolucin nmero 54-2013; cabe decir que finalmente a esta C.R.A.C. se le otorgo personera jurdica.

11

CAPITULO II PRACTICA PRIVADA REALIZADA EN BANCO PROMERICA S.A.

12

ANTECEDENTES HISTORICOS DE LA INSTITUCION

Banco Promerica S.A. es una sociedad privada autorizada el 6 de Julio del 2000 mediante resolucin No. 213-7/2000 del Directorio del Banco Central de Honduras. El Banco Central de Honduras aprob la licencia de operacin de BANCO PROMERICA, S.A. por su relacin con bancos filiales en el rea centroamericana cuya orientacin es la de ofrecer a los empresarios de la regin servicios globalizados.

La sociedad Banco Promerica S.A. fue constituida el 3 de Agosto del 2000, mediante escritura pblica autorizada por el notario Raimundo Orellana Pineda en el instrumento nmero 10 la cual fue inscrita en el nmero 93 del tomo nmero 288 del libro de registro de comerciantes sociales del registro de la propiedad inmueble y mercantil de la seccin registral de la ciudad de San Pedro Sula, departamento de Cortes.

Banco Promerica S.A., abre operaciones al pblico el 16 de enero del 2001 simultneamente en la ciudad de Tegucigalpa, M.D.C., y San Pedro Sula, con la visin de ofrecer un servicio personalizado y eficiente en todas sus transacciones. Sus oficinas principales funcionan en la ciudad de Tegucigalpa, M.D.C.

La cultura de Banco Promerica S.A. se sustenta en la mejora continua, buscando satisfacer las necesidades tanto del cliente local como las necesidades de aquellos cuyos negocios requieren la integracin de operaciones en la regin.

13

Sus principales ndices financieros lo presentan como un banco de riesgo controlado, con una rentabilidad excelente, tanto de su patrimonio como sobre sus activos y los administra con una gran eficiencia.

Banco Promerica S.A. forma parte de Grupo Promerica.

Grupo Promerica: Es un conjunto de instituciones financieras enlazadas a travs del holding PROMERICA FINANCIAL CORP (PFC), el cual es dirigido por un equipo multinacional de banqueros, con conocimiento puntual de las actividades econmicas y financieras que se llevan a cabo en cada uno de los pases y en la regin como un todo. El Holding PROMERICA FINANCIAL CORP (PFC) fue establecido bajo las leyes del estado de Panam pero comenz a funcionar en Nicaragua.

Sus inicios datan del ao 1991, en Nicaragua, con el establecimiento del Banco Nacional de la Produccin (BANPRO), llegando luego de manera paulatina al resto de Centroamrica, Ecuador y Repblica Dominicana con el establecimiento de bancos comerciales, gracias al respaldo de un reconocido grupo de visionarios accionistas que cree en el bienestar y desarrollo de la regin.

El grupo Promerica es una sociedad privada fundada el 11 de noviembre de 1991 en Nicaragua bajo el nombre de Banco de la Produccin, S.A. (Banpro), con el propsito de intermediar depsitos del pblico para invertirlos en una amplia variedad de negocios de los sectores productivos y de servicios, para servir como agente de desarrollo.

14

En el transcurso de todos estos aos desde su fundacin Grupo Promerica ha experimentado un crecimiento sostenido de sus activos, de los depsitos que se captan del pblico y de su patrimonio, hasta convertirse en el banco ms grande de la Nicaragua, y en relacin a los bancos de Amrica Central y su tamao se ubica dentro de los 20 ms grandes en cuanto a activos se refiere. Para lograr esta posicin privilegiada Grupo Promerica ha desarrollado una estrategia de crecimiento basada en servicio con valor agregado a los clientes.

Los resultados obtenidos de sus operaciones en todos estos aos, demuestran claramente la solidez y rentabilidad del banco, y el volumen de sus depsitos es producto de la confianza que los clientes nos tienen.

Grupo Promerica a nivel internacional en cada uno de los pases que funciona ha venido ampliando y aumentando con creatividad y excelencia su lista de productos y servicios, todos basados en la filosofa de dar la mejor solucin financiera a las necesidades de nuestra clientela; adems de los productos tradicionales de crditos y de captaciones de ahorros, el banco desarrolla de manera permanente nuevos y modernos productos y servicios bancarios con el propsito de agregar un valor extra a la relacin con cultivada con nuestros usuarios en cada uno de los pases.

15

MISION

Somos una institucin de servicios financieros que cuenta con personas altamente comprometidas en superar las expectativas de nuestro cliente, a travs del slido respaldo de un grupo de accionistas visionarios que creen en el bienestar y desarrollo de la regin.

VISION

Ser reconocidos internacionalmente como una Institucin de Servicios Financieros que se distingue por su excelencia en la prestacin de los mismos, brindando a nuestros clientes productos innovadores que se ajusten a sus expectativas, actuando dentro de un marco de valores y principios que proporcionan seguridad y confianza.

VALORES INSTITUCIONALES

En Banco Promerica S.A. fomentamos e instamos a conducirnos de acuerdo a valores morales y actitudes adecuadas, para mantener en la organizacin un ambiente agradable y sano de trabajo.
1. 2. 3. 4. 5. 6.

Respeto: Mutua convivencia con cortesa. Lealtad: Identificarse, comprometerse y defender los valores de la institucin. Excelencia: Bsqueda continua de la calidad. Equidad: Actuar con criterio imparcial y justo. Audacia: Atrevimiento para enfrentar y emprender nuevos retos. Tenacidad: Persistencia en el cumplimiento de las metas.

16

7.

tica: Valor intrnseco de las personas que buscan la excelencia, la justicia y la verdad.

ORIENTACION DE LA SOCIEDAD Y TIPOS DE CLIENTES

La sociedad Banco Promerica S.A. est orientada a ejercer todo acto de licito comercio en Honduras y transacciones bancarias como los prstamos, tarjetas de crdito, cuentas de ahorro, etc.

Nuestros tipos de clientes son: 1. Personas Naturales. 2. Personas Jurdicas.

Para el servicio de personas naturales se tienen los siguientes servicios:

1.

Crditos para vivienda con fondos RAP, BCIE y BANHPROVI (compra y/o construccin de vivienda, compra de terreno, mejoras de vivienda, liberacin de hipotecas).

2. 3.

Tarjetas de crdito. Cuentas de ahorro (Premia, cuenta de ahorro en lempiras, cuenta de ahorro en dlares).

4. 5. 6.

Cuenta de cheques (lempiras y dlares). Certificados de depsitos. Banca PYME

17

Para el servicio de personas jurdicas se tienen los siguientes servicios:

1. 2.

Cuentas de ahorro (Integra, ahorros empresariales). Prestamos (La frmula, Prstamos de consumo grupal a empleados de empresas afiliadas).

3.

Banca PYME.

PERFIL DE PUESTO

Realice mi prctica privada en Banco Promerica S.A. iniciando el da lunes 4 de Noviembre y finalizando el da viernes 31 de Enero desempeando el cargo de auxiliar en el departamento legal del banco.

ROL Y FUNCIONES ASIGNADAS

En el departamento legal de Banco Promerica S.A. me desarrolle en los siguientes roles y funciones: 1. Escrituracin de prstamos (Prestamos de vivienda y de Banca PYME). 2. Redaccin y lectura de contratos para el rea de servicios bancarios. 3. Revisin de perfiles de clientes y asignacin de cuentas por cobrar a bufetes externos. 4. Redaccin y entrega de constancias y finiquitos de clientes. 5. Revisin de cartas poder. 6. Revisin de finiquitos debidamente entregados a nuestros clientes desde el ao 2008.

18

Escrituracin de prstamos: Para vivienda se escrituraron los siguientes prstamos: 1. Ali Fernando Elvir Ponce; prstamo con fondos RAP por L. 520,000.00 para mejora de vivienda. 2. Cesar Augusto Castillo Prez; prstamo con fondos BANHPROVI por L. 1,788,945.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 3. Antonio Valdez Paz; prstamo con fondos propios por $. 22.360.00 para compra de terreno. 4. Ivn Alfredo Caballero Reynoso; prstamo con fondos BANHPROVI por L. 444,145.00 para compra de vivienda. 5. Carlos Alberto Zelaya Aguilar; prstamo con fondos BANHPROVI por L. 1,027,777.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 6. Claudia Lorena Flores Ruiz; prstamo con fondos BANHPROVI por L. 2,000,000.00 y con fondos propios por $ 19,680.00 para liberacin de hipoteca y construccin de vivienda. 7. Daniel Omar Barahona Daz; prstamo con fondos BANHPROVI por L.2,000,000.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 8. Jos Ramn Rodrguez Lanez y Gloria Abelina Alvarado Chavarra; prstamo con fondos RAP por L. 1,219,000.00 y BANHPROVI por L. 626,812.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 9. Jos Manuel Carias Meja; prstamo con fondos BANHPROVI por L. 712,318.00 y con RAP por L. 574,947.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 10. Carlos Eduardo Zamora Torres y Mayra Alejandra Godoy Izaguirre; prstamo con fondos RAP por L. 562,625.00 y con BANHPROVI por L. 359,300.00 para compra de terreno y construccin de vivienda.

19

11. Santos Oswaldo Osorio Rosales; prstamo con fondos RAP por L. 630,000.00 compra de terreno. 12. Rosa Yalena Salinas; prstamo con fondos RAP por L. 1,735,878.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 13. Cesar Augusto Zelaya Palma y Lourdes Janeth Bertrand Maradiaga; prstamo con fondos propios por L. 470,000.00 para compra de terreno. 14. Ivis Oswaldo Villatoro Recarte; prstamo con fondos propios por $ 290,000.00 para compra de vivienda. 15. Jos Eduardo Pineda Valerio y Ela Beatriz Mendoza Garca; prstamo con fondos RAP por L. 590,506.00 para compra de vivienda. 16. Oscar Javier Daz Bentez y Mara del Carmen Enamorado Martnez; prstamo con fondos BCIE por $ 1,000,000.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 17. Moiss David Calix Lpez; prstamo con fondos RAP por L. 1,000,000.00 para compra de terreno y construccin de vivienda. 18. Ana Alejandra Quezada Paz; prstamo con fondos propios por L. 559,675.00 para mejoras de vivienda. 19. Juan Antonio Quintanilla Dubn; prstamo con fondos propios por $ 56,117.00 para compra de terreno. 20. Nora Argentina Reyes; prstamo con fondos RAP por L. 755,976.00 para compra de vivienda. 21. Alex Geovanny Santos Alfaro y Ada Marile Alvarado Chinchilla; prstamo con fondos propios por L. 400,000.00 para mejoras de vivienda. 22. Darwin Vladimir Cruz Martnez; prstamo con fondos RAP por L. 462, 254.00 y con fondos propios por L. 144,315.00 para compra de vivienda.

20

Cabe mencionar que cada escrituracin de cada uno de estos prstamos fue enviado a la institucin prestataria RAP o BANHPROVI para la respectiva firma de los gerentes de las instituciones.

Para banca PYME se escrituraron los siguientes prstamos: 1. Jos Gerardo Ochoa Cantero y Rosario Cantero Rodrguez en representacin de RECURSOS MINERALES S.A. DE C.V. (REMINSA); prstamo con fondos propios por $175,000.00 para actividades relacionadas con recursos minerales. 2. Arturo Osmond Maduro Zelaya en representacin de DISTRIBUIDORA DE TELEFONOS S.A. DE C.V. (DISTELSA); prstamo nmero 1 con fondos propios por $ 1,115,000.00 para la adquisicin de un bien inmueble y prstamo nmero 2 con fondos propios por $ 1,500,000.00 para compra y comercio de productos importados. 3. Blanca Patricia Herrera Ponce en representacin de la Sra. BLANCA AZUCENA PONCE SALGADO; prstamo con fondos propios por L. 1,000,000.00 para la adquisicin de varios bienes y servicios. 4. Alex Roberto Zavala Gonzales en representacin de A & Z ARQUITECTOS S.A. DE C.V.; prstamo con fondos propios por L. 7,000,000.00 para compra de terreno y construccin de edificio. 5. Miguel ngel Daz Del Valle Rivera en representacin de INMOBILIARIA SAN RAFAEL S.A. DE C.V.; prstamo con fondos propios por L. 2,050,000.00 para capital de trabajo.

21

6. Tefilo Humberto Rodrguez Escobar en representacin de COMPAA ARRENDADORA DE VEHICULOS TROPICAL CAR RENTAL S. DE R.L.; pidi que primeramente se hiciera una sustitucin de garanta ya que este cliente de Banco Promerica anteriormente tenia hipotecada una propiedad de bajo valor la cual fue sustituida por otra propiedad con el valor de L. 6, 000,000.00 para que a su hijo ALBERTO JOSE RODRIGUEZ GUZMAN se le otorgara un prstamo con fondos propios por L. 540,000.00 para la adquisicin de bienes y servicios. 7. Juan Carlos Paredes Alcntara e Hilda Carolina Medina Raudales en representacin de INVERSIONES EL PANITA S.DE R.L.; prstamo con fondos propios por L. 4,200,000.00 para compra y comercio de productos importados. 8. Enrique Magdaleno Chicas Martnez en representacin de ADUANERA ENRIQUE CHICAS S. DE R.L.; prstamo con fondos propios por L. 2,000,000.00 destinado para capital de inversin.

Redaccin y lectura de contratos para el rea de servicio bancario: En esta rea se trabaj revisando los contratos de servicios que el banco adquiere y tambin de los que brinda a sus clientes.

Se trabaj en los siguientes contratos y documentos: 1. Contrato de mantenimiento de plantas generadoras de luz entre CEMCOL y BANCO PROMERICA. 2. Contrato de elaboracin de chequeras ao 2013 entre R.R.D.H. DONELLEY DE HONDURAS y BANCO PROMERICA.

22

3. Contrato de venta de tarjetas de crdito ao 2013 entre BANCO PROMERICA y los outsourcings contratados por este. 4. Proceso de cambio de nombre de la sociedad mercantil CHARTIS SEGUROS GUATEMALA S.A., SUCURSAL HONDURAS a AIG SEGUROS

GUATEMALA S.A., SUCURSAL HONDURAS ante el B.C.H. para el debido reconocimiento de sus ttulos valores con BANCO PROMERICA. 5. Boleta de exoneracin de responsabilidad de BANCO PROMERICA en los certificados a plazo fijo (Aunque aqu tambin se exigi que se solicitara al cliente primero evacuar el respectivo trmite judicial consignado en los artculos 632 al 643 del cdigo de comercio para la cancelacin y reposicin del ttulo valor).

Revisin de perfiles de clientes y asignacin de cuentas por cobrar a bufetes externos: Esto consiste en revisar los perfiles de clientes que tiene tarjetas de crdito con Banco Promerica, si estos ya cancelaron su deuda con la institucin bancaria o an siguen sin pagarla o sin cumplir los arreglos de pago que este hubiese llegado a firmar con el banco (porque estos entraron en mora por falta de pago mayor a 180 das); en caso de que no hayan pagado la deuda Banco Promerica procede a demandar dichos clientes para exigir el cumplimiento de las obligaciones y el pago de los intereses los cuales han sido generados por la falta de pago.

Redaccin y entrega de constancias y finiquitos de clientes: Consiste en que cuando el cliente con tarjeta de crdito paga su la totalidad de su deuda en relacin a la tarjeta de crdito el cliente solicita la gestin de su finiquito en a un oficial de atencin al cliente el cual entra al sistema usado por el banco (Banca 2000 y T.C. Global) y este le generara un

23

numero de Gestin interna con el cual se le dar el respectivo seguimiento al finiquito el cual segn la C.N.B.S. debe de ser emitido como mximo en 5 das desde que el cliente lo solicito.

En relacin a las constancias estas nicamente son entregadas en las siguientes situaciones: 1. Cuando el cliente la solicita para saber el monto adeudado hasta la fecha que la solicite. 2. Cuando el cliente tramita su finiquito y este deba de hacer diligencias en otras instituciones bancarias (har mencin que el cliente ya no tiene responsabilidad con el banco).

Revisin de cartas poder: Consiste en la respectiva revisin de las cartas poder enviadas a nuestras oficinas en representacin de los clientes del banco; las cuales pueden ser para dar autorizacin a una tercera persona para que en representacin del cliente del banco efectu todo tipo de acciones, como ser por ejemplo: apertura y cancelacin de lneas de crdito, apertura y cancelacin de cuentas bancarias o personales en lempiras o dlares, apertura de cancelacin de cuentas de cheque, pago de matrcula de vehculos, solicitud o cancelacin de tarjetas de crdito y tambin para los prstamos solicitados en Banca PYME.

Revisin de finiquitos debidamente entregados: Consiste en ordenar toda la informacin en los perfiles que ya obtuvieron su respectivo finiquito desde el ao 2008, lo cual fue solicitado al banco por la C.N.B.S. y despus de la respectiva revisin por la comisin estos perfiles son devueltos al archivo general del banco.

24

RETO O EXPERIENCIA MS RELEVANTE EN LA PRACTICA

Podemos decir que el reto o la experiencia ms relevante en la prctica la obtuve en el consultorio jurdico empresarial de UNITEC; el cual era una solicitud de personera jurdica de una C.R.A.C. que me asignada siendo el problema que a la hora de entregar los documentos juntamente con la solicitud haban documentos de identidad casi ilegibles por el motivo de que los socios de esa organizacin son personas pobres y viven fuera del departamento de Francisco Morazn y por lo tanto se les dificulta venir hasta Tegucigalpa. Esto fue resuelto ya que la Secretaria de Industria y Comercio logro corroborar de una forma muy eficiente los documentos de identidad presentados por mi persona comparndolos con los documentos digitales en manos de los empleados del proyecto ACCESO de USAID.

25

CAPITULO III DERECHO BANCARIO

26

QUE ES ELDERECHO BANCARIO?

El derecho bancario es: 1. Derecho Bancario es el conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal que regula la estructura y funcionamiento de las Entidades de Crdito bancarias o entidades de depsito, as como las operaciones realizadas con el pblico en general, incluidos sus clientes, y con otras Entidades de Crdito. Adems de la banca oficial y privada, el Derecho bancario se aplica a las cajas de ahorro y a las cooperativas de crdito. Se integra, fundamentalmente, por normas de Derecho administrativo, mercantil, civil y fiscal. En este sentido, cabe distinguir entre un Derecho pblico bancario (relativo a las normas constitucionales, administrativas y fiscales), y un Derecho privado bancario (referente a las normas civiles y mercantiles). Es una parte del Derecho de las Entidades de Crdito, que se dedica a regular no slo las Entidades de Crdito bancarias, sino tambin las Entidades de Crdito no bancarias o Entidades de Crdito de mbito operativo limitado (como las entidades de financiacin, las sociedades de crdito hipotecario y otras). RIB DURN, Luis. 2. El conjunto de todas las normas legales, reglamentarias y administrativas que regulan lo relacionado con las actividades bancarias, considerando como tales las propias de los bancos y las de aquellas entidades del sector financiero que han sido asimiladas a los bancos a los efectos de someterlas a las mismas normas de regulacin. LOPEZ DOMINGUEZ, Ignacio. 3. Derecho bancario es el conjunto de normas jurdicas relativas a la materia bancaria. RODRGUEZ RODRGUEZ, Joaqun.

27

4. El conjunto de normas que regulan la actividad bancaria y financiera en general, referida a sus relaciones con el Estado y los particulares. VILLEGAS, Carlos Gilberto.

NATURALEZA DEL DERECHO BANCARIO El Derecho bancario es verdadero Derecho objetivo; ya que ordena el comportamiento de los hombres, dentro de una comunidad, con fuerza vinculante. Mas, una vez

reconocido el carcter positivo y vinculante del Derecho bancario, todava es preciso determinar a qu sector del Ordenamiento jurdico pertenece. En principio, el "Derecho bancario" es un Derecho eminentemente profesional, como el Derecho mercantil que contempla y regula el ejercicio de una actividad (la actividad bancaria) con un sujeto actor o agente el "Banco", en sentido amplio, y que, desde el punto de vista jurdico se traduce en el establecimiento de relaciones jurdicas. De estas relaciones, unas son "de organizacin"; relaciones que, o bien son internas, o bien establecen un vnculo con la Administracin del Estado, que interviene sobre el sector econmico de la actividad bancaria. Y otras son relaciones patrimoniales externas, establecidas con otros sujetos mediante la conclusin de contratos: los contratos "bancarios " que tienen por objeto la intermediacin en el dinero y el crdito, efectuada de forma indirecta, o bien se relacionan con dicha actividad entre los actores y la actividad; profesin y profesional; de ah que en el Derecho bancario quepa diferenciar una doble dimensin: 1. La constituida por las normas jurdicas que afectan a las instituciones bancarias; sea el banco como sujeto, su creacin, organizacin funcionamiento y estatuto profesional. 2. La representada por las normas jurdicas las cuales afectan a la actividad del banco.

28

Podemos decir que segn la doctrina el derecho bancario se encuentra vinculado de una forma muy estrecha con el derecho mercantil, ya que el derecho bancario nace del derecho mercantil; y por eso puede afirmarse sin temor a equivocarse que cualquiera la idea que tengamos sobre derecho mercantil la materia del derecho bancario ira encerrada en esta. Debemos de reconocer que el Derecho bancario naci como una prctica de los comerciantes.

ORIGEN DEL DERECHO BANCARIO Segn Humberto Jimnez en su libro Derecho Bancario este nace en Grecia ante la necesidad de establecimientos de cambio de los diversos elementos utilizados como dinero. Dicha actividad estaba a cargo de los comerciantes, a excepcin de la custodia, la cual estaba en manos de los sacerdotes.

En Babilonia, segn Jimnez Sandoval citando a Carlos G. Villegas y Gladys Benavides en los aos 3000 a.c, se realizaban operaciones de depsito y prstamo, los cuales eran reservados a los monarcas y sacerdotes. Posteriormente le fue permitido a los particulares dicha actividad, destacndose la casa Igibi en el siglo VI a.C.

Acorde a Villegas, citado por Jimnez el primer caso de nacionalizacin bancaria se dio en Egipto, donde se sigui el modelo griego. Bajo los Ptolomeos (pensadores, gobernantes, artistas y personajes de la sociedad), el Estado se reserv el monopolio. Roma tambin sigui el modelo griego, surgiendo aqu alrededor del Siglo III A.C. las operaciones de cuenta corriente.

29

El mismo autor explica el caso de Italia, la cual es considerada la cuna del Derecho Bancario por la gran especializacin con la que se compil y legisl. En Gnova en, bajo el nombre de San Jorge de Gnova, nace el primer banco de forma orgnicamente en 1407 de corte capitalista en el sentido moderno, sin embargo sus orgenes remontan a 1147-1148.

Jimnez citando a Carlos Hernndez y a Villegas, considera que el gran desarrollo actual de la banca se debe principalmente a Estados Unidos y a Inglaterra, primordialmente por la creacin en 1694 del Banco de Inglaterra. Dicho Banco fue creado como un banco privado para financiar la guerra entre Guillermo de Orange y el rey francs Luis XIV. Londres y sus cercanas tuvieron el monopolio de la emisin de billetes hasta 1844, cuando entra a regir la Ley Peel Act (Ley de banca emitida por el en ese entonces primer ministro Robert Peel), la cual indicaba que los dems bancos no podan incrementar sus emisiones, adems de establecer que stas caducaban cuando el Banco se fusionaba o cerraba.

Explican dichos autores que actualmente, el Banco de Inglaterra es el prototipo de Banco Central, al ser el consejero del Gobierno en asuntos financieros, ejecutar la poltica monetaria, ser banquero del Gobierno, y el supervisor del Sistema Bancario.

De esta misma forma, explican los antes citados, que Estados Unidos ha desarrollado de gran forma la banca con su gran desarrollo industrial, capacidad de produccin y consumo, adems de su estabilidad y sistema poltico.

30

Entre los ms remotos antecedentes de la banca, investigaciones documentadas indican que curiosamente en diversas ciudades lejanas unas de otras se realizaban actividades y documentos similares, tal es el caso de las rdenes de pago y de las donaciones o impuestos, an no se ha encontrado dato alguno respecto a que dichas aportaciones se hayan realizado por personas que viajaban de un lugar a otro. Lo que s se sabe es que segn lo descubierto y en algunos casos expuesto en museos, las operaciones bancarias se realizaron desde pocas no consideradas por los investigadores para dichas actividades; obviamente no eran como actualmente se conocen, pero ya se trabajaba en ello.

En hallazgos hechos por el hombre, se descubri que mucho tiempo antes de la aparicin de la moneda, en algunos lugares se realizaban actividades que bien pueden considerarse como el inicio de las funciones bancarias. Una de las actividades ms importantes y quiz la primera en relacin con la banca, fue el trueque (intercambio), actividad que auxili al comercio durante mucho tiempo, y aunque no es considerada propiamente una actividad bancaria, sirvi de apoyo para dar paso a nuevas formas de negociar que provocaron su pausada desaparicin.

Posteriormente, entre otros hallazgos se descubri que durante la poca antigua, el poder social estaba en manos de sacerdotes y monarcas, ya que ambos posean templos y palacios muy slidos, con gentes armadas para su proteccin y seguridad. Adems de ser ambos, principalmente los templos, lugares que conservaran una santidad que les mereca el respecto de todo individuo. A dichos lugares acuda la gente del pueblo para la guarda y proteccin de sus cosechas y otros bienes, para ello tenan que dar un depsito como

31

anticipo por el pago de dicha guarda y proteccin, ya que sus cabaas resultaban inseguras ante una gran cantidad de robos y saqueos de la poca.

El depsito como anticipo de un pago, resulta un hecho comprobado, que bien puede considerarse como una actividad bancaria en tiempos y lugares como: Mesopotamia, en el Templo Rojo de Uruk, en el ao 3,400 a. C. y Babilonia con el grupo de los Hammurabi, en el ao 2,250 a. C.

Son Asiria y Babilonia, pases que destacaron por sus actividades bancarias y por el gran desarrollo logrado con las mismas, ya que las abordaron como parte de su administracin, recordemos que no se conocan ni se realizaban como actualmente se hace, lo importante es que ya se trabajaba en ello. Asiria y Babilonia destacan por la creacin de actividades y documentos que utilizaron para abordar a las actividades bancarias, principalmente en Babilonia en el siglo VII a.C., crean el certificado de banco, letras de cambio, rdenes de pago y realizan la administracin de bienes. Con el uso de la moneda se crean nuevas actividades e incluso personas con especialidades en el manejo del dinero, como los trapezitas (Banqueros Griegos) que en sus inicios operaban en ciudades portuarias con labores de cambistas, efectuaban pagos y reciban depsitos en dinero para darlo a sus clientes como prstamo, tambin surgen los krematistas y los kolobistas; ambos eran personas que se dedicaban al intercambio de monedas, y los Danestas; encargados de la colocacin de depsitos que eran captados por los trapezitas.

Respecto a Grecia del siglo IV a. C., se encontraron documentos que representan los discursos escritos por Scrates, en ellos se hace referencia a Filostfono, considerado como

32

el primer banquero griego, ya que l reciba para su guarda y custodia los talentos; Los griegos para el buen desempeo de sus actividades se regan por el Derecho Civil y Mercantil, crearon algunas normas derivadas de sus actividades y costumbres, mismas que se fueron incorporando al Derecho Romano. Entre los antiguos Griegos hubo sociedades dedicadas al ejercicio de la banca. El verdadero banquero reciba dinero del pblico y lo prestaba a sus clientes.

En Egipto se desenvolvi la banca y lleg a funcionar un Banco del Estado; la economa se basaba en el trueque, y segn algunos papiros greco egipcios, el dinero aparece en el ao 1,800 a. C. y ya se utilizaba como medio de cambio. Fue gracias al monopolio que los egipcios alcanzaron gran desarrollo realizando actividades como: recaudadores de impuestos, contratos, pagos a terceros por rdenes de sus clientes, utilizaban letras de cambio, rdenes de pago y otorgaban concesiones. La aparicin de nuevas actividades provoc que los griegos llegaran a comprender la poltica financiera, los prstamos y el cambio de moneda.

En Roma, antiguos documentos indican que en el imperio romano (formado por el Rey, Cnsules y Emperadores), mientras se protegi a las vas de comunicacin de los robos y saqueos, lograron obtener un gran xito en la economa, la cada de dicho imperio comenz en el momento en que trataron como enemigos a los ciudadanos, imponindoles tributos que en su momento fueron grandes robos.

La Roma antigua tena una utilizacin de los instrumentos contables, que tuvo una gran trascendencia para la actividad bancaria, ampliamente desarrollada con la aparicin

33

del argentarius (banqueros y cambistas de dinero). La Banca romana estaba inspirada en el modelo de los trapezitas griegos, que llegaran a convertirse en los argentarii (banqueros). Estos ltimos, junto con los nummularii (cambistas), se dedicaban al cambio de monedas, por cuenta de los extranjeros llegados a Roma desde tierras lejanas, para comerciar. Sin embargo, no era el cambio de monedas su nica actividad: tambin efectuaban anticipos y prstamos -dando lugar a un nuevo tipo de banquero: el foenator. Y, sobre todo, tambin reciban depsitos regulares e irregulares los cuales producan intereses de pleno derecho y cuya restitucin estaba garantizada por una ley especial, particularmente en caso de quiebra del banquero.

Ya en la, Edad Media, los banqueros, convertidos -fundamentalmente-en comerciantes cambistas, son los artfices de la aparicin de la Letra de Cambio y del mismsimo Derecho Concursal. En efecto, durante los siglos XII y XIII, el desarrollo de la incipiente economa capitalista se enfrentaba con dos graves problemas: la extraordinaria diversidad de monedas, gravemente agudizada por el desarrollo de las operaciones de comercio y los intercambios entre ciudades soberanas diferentes. Y las dificultades generadas por el transporte de moneda metlica. Para obviar estos inconvenientes, surgieron mercaderes especializados: los cambistas o campsores, quienes inicialmente operaban a travs del simple trueque manual - Cambium minutum-. Este negocio serva para las operaciones desarrolladas en un mbito geogrfico reducido. Pero cuando se expande ese mbito y el negocio de los cambistas evoluciona hacia operaciones de giro, depsito y crdito, el "Cambio manual" deja paso al "Cambio trayecticio", que se efectuaba por va documental (Cambium per hueras) lo que permiti a los "campsores " ampliar su

34

actividad, desde el negocio de puro cambio manual, a operaciones cuya finalidad era la de efectuar pagos y transferencias en inters de los clientes que les haban confiado su dinero.

Junto a estos banqueros/cambistas, exista otro tipo de banqueros que desarrollaban una actividad principal consistente en aceptar en depsito dinero ajeno, para emplearlo en inversiones especulativas de varia ndole: commenda (recomendaciones), foenus nauticum (Inters martimo), compras a crdito; actividad sta, de intercambio, que era propia de comerciantes.

Debido a que el inters por prstamos era muy elevado, los romanos crearon algunas leyes que se aplicaron a travs del tiempo: 1. Ley de las Doce Tablas.- Prohiba el cobro excesivo de intereses de 12% e incluso del 4%. 2. Ley Genucia.- Prohiba prstamos con inters. 3. Ley Onciarum Foenus.- Fij un inters mximo del 12%.

Encontramos aqu el ms remoto antecedente directo de la consideracin de la banca como funcin pblica, y de la obligacin e inters del Estado de intervenir en su manejo. El Estado concedi a los cambistas el Foro de la ciudad para que ejercieran sus actividades financieras, pero como stos an imponan altas tasas de inters, la aristocracia comenz a realizar sus propias operaciones a nombre y representacin de algn personaje e incluso ayud al gobierno otorgndole prstamos con intereses ms bajos que el de los cambistas, situacin que les sirvi para tener acceso a altas capas sociales hasta llegar a la nobleza.

35

Como dichas actividades lograron tener mayor auge, se fueron desarrollando y mejorando y es as como nace la Funcin Bancaria.

LAS FUENTES DEL DERECHO BANCARIO

Por fuente del Derecho se entiende el principio o el origen del mismo. En el Derecho bancario, como en cualquier rama jurdica, se pueden diferenciar las fuentes materiales y las fuentes formales. Las fuentes materiales o de produccin son los organismos o fuerzas sociales con facultad normativa creadora. Las fuentes formales o de manifestacin son los medios o maneras de establecer las normas que lo componen, las cuales son las siguientes: 1. Leyes especiales que rigen las instituciones del sistema financiero. 2. Jurisprudencia. 3. Costumbre consuetudinaria en los asuntos de derecho bancario. 4. Derecho Mercantil. 5. Derecho Civil.

Leyes especiales que rigen las instituciones del sistema financiero: Es evidente que en el orden jerrquico, figuren primero las leyes especiales sobre instituciones de crdito y sobre operaciones de crdito.

Jurisprudencia: La ciencia del derecho o teora del orden jurdico positivo.

Costumbre consuetudinaria en los asuntos de derecho bancario: Los usos bancarios generalmente estn inspirados por el inters de las grandes empresas bancarias, lo que

36

resulta lgico y admisible, en la medida en que ello no se oponga al derecho, a la moral o al orden pblico.

Derecho Mercantil: Desempea en nuestro derecho un papel muy secundario, y ms an en el derecho bancario. Slo es jurdicamente obligatoria cuando la ley le otorga tal carcter. En materia bancaria la costumbre no existe.

Derecho Civil: Es interesante, el hecho de que el derecho comn sea aplicable como fuente del derecho bancario, la razn de este precepto es indiscutible.

La principal fuente del Derecho bancario es la Ley, no slo desde un punto de vista formal, sino tambin cualquier disposicin con fuerza de Ley.

ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO

Aunque los conceptos expuestos obedecen a criterios distintos, en ellos se pueden percibir algunos puntos comunes, que pueden indicarnos, adems de los elementos del concepto, la complejidad del mismo. Los elementos perceptibles con facilidad, del concepto de Derecho Bancario son: 1. Normas jurdicas. 2. Regulacin de relaciones. 3. Regulacin de operaciones especializadas.

Normas Jurdicas: Siendo el Derecho Bancario parte del Derecho, es obvio concluir que se trata de un conjunto de normas jurdicas, en contraposicin, como ya es conocido, de

37

otras normas aplicables a la interrelacin humana. Quiz es ms exacto, como lo hace el ltimo concepto, hablar de conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal, por tanto, hablar de norma jurdica podra inducirnos a reducir el concepto nicamente a la norma escrita o plasmada en una ley o cdigo, y la integralidad del concepto no nos permite reducir el concepto al criterio de norma escrita o norma formal.

Regulacin de relaciones: Algunas relaciones reguladas por el Derecho Bancario son: 1. Entre los bancos y otras instituciones de crdito con el Estado. 2. Entre los bancos y otras instituciones de crdito entre s. 3. Entre los bancos y dems entidades financieras con los particulares.

De esta caracterstica se comienza a desprender la dificultad en la caracterizacin del Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho pblico.

Regulacin de operaciones especializadas: Algunos tratadistas, como se ha podido observar, el criterio a regular se basa en la operacin, en este caso, bancaria, diferente de otras operaciones de otras entidades mercantiles. Otros autores prefieren hablar de funciones en lugar de operaciones.

HISTORIA DEL DERECHO BANCARIO EN HONDURAS

El capital financiero en Honduras: El financiamiento, junto con la produccin y la comercializacin, son actividades esenciales dentro de la economa. Sin el financiamiento requerido, cualquier emprendimiento de produccin o de comercio estar condenado al

38

estancamiento y retroceso del proceso evolutivo. El capital financiero es propiedad de una fraccin de clase econmicamente hegemnica a esta fraccin la integran: 1. Banqueros 2. Financistas 3. Propietarios de bolsas de valores 4. Especuladores en el mercado de dinero.

La mercanca con que opera el capital financiero es el dinero, su negocio bsico es depositarlo para prestar dinero a inters con modalidades y mecanismos muy variados para generar rentas, administrar capitales, negociar ttulos valores, custodiar valores e intermediar en operaciones mercantiles.

Honduras careci de instituciones financieras pblicas o privadas durante ms de 60 aos de vida republicana siendo este un indicador del carcter atrasado de la economa hondurea.

Durante el periodo hubo prcticas muy rudimentarias de actividades financieras. El estado realizo operaciones financieras espordicas con bancos internacionales; la poblacin no tena acceso a servicios sistemticos y regulados de depsito o crdito, sus monedas de plata y oro las cuales eran procedentes de muy diversos pases se guardaban en lugares secretos; lo ms grave era que no haba una moneda nacional con la cual comerciar.

En Honduras el dlar estadounidense fue considerado como la moneda de curso legal durante el mandato presidencia del Seor Francisco Bertrand (en 1918) sino hasta el ao de

39

1926 que se cre el Lempira mediante el decreto nmero 102 del 3 de Abril de 1926 ratificndose el tipo de cambio de 2 lempiras por 1 dlar estadounidense.

LINEA DE EVOLUCION DEL DERECHO BANCARIO EN HONDURAS

La primera referencia a la creacin de una institucin financiera nacional estaba contenida en un boletn legislativo. El periodo de la reforma liberal en Honduras, fue un tiempo de organizacin del Estado para impulsar la produccin y el comercio. En 1879 Se emiti la primera Ley monetaria, en la cual se orden establecer una Casa Nacional de la moneda para acuar moneda.

La evolucin del capital financiero en Honduras se desarroll con caractersticas keynesianas; podemos decir que esta puede seccionarse en tres etapas. 1. La primera se inicia con la fundacin del primer banco privado, en 1884, y culmina con la creacin del Banco Central de Honduras en 1950. 2. La segunda etapa es la del financiamiento supervisado por el estado, y ligado al desarrollo empresarial y social que se dio entre 1950 y 1990. 3. La tercera etapa se inici en 1990 cuando se adoptaron las polticas de liberalizacin y predominio del mercado frente al estado, viabilizadas a travs del proceso de ajuste estructural de la economa la cual se extiende hasta la actualidad.

FORMACION DE LOS PRIMEROS GRUPOS FINANCEROS EN HONDURAS

Las primeras concesiones otorgadas por el Estado fueron para la explotacin de madera, minera, y bananera despus se concesiono la fundacin y operacin de negocios de

40

banca. En 1884 por primera vez el Estado concedi como privilegio exclusivo una concesin para hacer negocios de banco en el territorio de la republica esta fue dada a Francisco Johnson. El capital aprobado fue de un milln de pesos.

En 1889 se autoriz la concesin para crear el banco centroamericano, en ese mismo ao se fusionaron el banco centroamericano y el banco nacional hondureo ambos con facultad de emitir billetes, surgiendo el banco de Honduras con un capital inicial de 400,000 lempiras, este banco fue durante ms de setenta aos la institucin financiera de capital ms representativa.

En 1912 la compaa bananera Vaccaro brothers and company decidi fundar el Banco Atlntida cuya sede seria en la ceiba, su capital inicial sera de $500,000 abriendo sus puertas en 1913. En 1913 se fund el banco de comercio, en Tegucigalpa y con facultades de emitir billetes al portador, este banco fue comprado por el Banco Atlntida en 1922.

Durante esta etapa los dos bancos que se consolidaron fueron el Banco de Honduras y el Banco Atlntida, el primero con mayor presencia en la capital, pero ambos con gran inversin extranjera a partir de estos fueron surgiendo los otros grupos financieros.

REGULACION ESTATAL Y DESARROLLO DEL DERECHO BANCARIO EN HONDURAS

El reacomodo de los grupos financieros a partir del proceso de regulacin de la banca privada ejecutando con la fundacin del Banco Central de Honduras en 1950,

41

provocando su recomposicin, fortalecimiento y ampliacin de sistema financiero hondureo. El BCH asumi las funciones estatales de la polticas del sistema financiero, constituyndose con la secretaria de la Economa y Hacienda la creacin del impuesto sobre la Renta.

Una de las funciones del BCH fue asumir la facultad de emisin de moneda, tambin el BCH suprimi la prctica de mantener en depsito en la banca privada ms del 50% de los fondos del presupuesto nacional, adems elimino el control de cambio y adopto la convertibilidad del Lempira, otra rea de accin fue el proceso de conversin de las antiguas casas comerciales con funciones financieras, convertirlas a verdaderos bancos.

El proceso de reordenamiento financiero y modernizacin de la economa Hondurea, se dio en el marco de una estrategia de desarrollo, altamente inducida desde fuera y propiciada por el contexto internacional de la post guerra; la economa fue la caracterstica econmico social y poltica ms relevante de la poca que duro hasta aproximadamente el ao 1990.

Los grupos financieros se encontraron expuestos a nuevos procesos econmicos sociales impulsados por el estado desarrollista de caractersticas keynesianas que alteraron su negocio, y su propia estructuracin. Los ms relevantes de dichos procesos fueron: 1. La integracin centroamericana. 2. La planificacin centralizada. 3. El absceso(acumulacin) gubernamental. 4. El crdito externo bilateral y multilateral.

42

5. El surgimiento de la banca de desarrollo. 6. La industrializacin. 7. La sustitutiva de exportaciones. 8. La reforma agraria. 9. La participacin del estado como socio y como aval de empresas privadas a travs de la corporacin nacional de inversiones. 10. El financiamiento supervisado por el estado y ligado a la ejecucin de proyectos empresariales y sociales.

El crecimiento de capital financiero hondureo en la dcada de 1970 fue espectacular, se triplico el total de activos del sistema bancario. La participacin de la banca en el producto interno bruto paso de un 12% a un 73%, los crditos e inversiones de todo el sistema financiero casi se quintuplicaron, llegando a 1,465 millones de lempiras.

Los bancos fundados en el periodo reformista fueron: 1. Banco Continental, fundado en marzo de 1974 en San Pedro Sula. Sus principales socios son los seores Rosenthal. 2. Banco Financiera Centroamericana (FICENSA). 3. El banco Hondureo del caf (BANHCAFE) se fund en mayo de 1975 4. El banco de la propiedad, que despus se llam Banco del Comercio (cerro operaciones)
5. El banco de las Fuerzas Armadas (BANFFAA) fue un banco privado fundado en

agosto de 1979. Este banco constituyo la espina dorsal de las inversiones militares, aos despus el banco entro en crisis financiera y fue absorbido por Banpais.

43

En base a esta regulacin del Banco Central de Honduras podemos decir que el derecho bancario es aquel conjunto de normas que regula todas las instituciones financieras que se encuentran en el sistema financiero hondureo.

El artculo 3 de la ley del sistema financiero nos menciona cuales son las instituciones financieras que se rigen bajo el sistema; siendo estas: 1. Bancos. 2. Sociedades de ahorro y prstamo. 3. Sociedades financieras. 4. Cualquiera otra que se dedique en forma habitual y sistemtica a las actividades indicadas por la ley.

En el artculo 5 se dice que las instituciones mencionadas en el artculo 3 se deben de constituir legalmente como sociedades annimas de capital fijo dividido en acciones nominativas; pero es la CNBS1 la que autoriza el establecimiento de las instituciones financieras en Honduras presentando una solicitud que debe de contener: 1. Nombre. 2. Nacionalidad de cada uno de los organizadores. 3. Domicilio de los organizadores. 4. Escritura de constitucin. 5. Estructura financiera y administrativa. 6. Estudio econmico que demuestre la factibilidad.

44

7. Certificado de depsito de por lo menos el 10% del capital mnimo exigido por el B.C.H. 8. Origen de los fondos del capital mnimo.

Para que la CNBS autorice a una institucin financiera, esta requiere de un dictamen que sea favorable del BCH2 el cual se basa en las condiciones macroeconmicas para establecer nuevas instituciones; debiendo de emitir dicho dictamen en un plazo de 30 das desde que recibi el expediente de la solicitud. La solicitud debe de ser hecha de pblico conocimiento y se resuelve por la CNBS en un plazo de 90 das siguientes al da en l est recibe el dictamen del BCH. La certificacin de la resolucin de autorizacin expedida por la CNBS al igual que sus reformas estas deben de ser publicadas en el diario oficial La Gaceta en 2 diarios de circulacin nacional por la correspondiente institucin del sistema financiero.

Las instituciones financieras de origen extranjero pueden tener sucursales en el territorio nacional, pero deben de seguir los siguientes pasos: 1. Presentacin de la solicitud la escritura de constitucin de la empresa, copia de los estatutos y de la autorizacin legal que tiene para operar en su pas de origen y fuera de l. 2. Que el capital a usar radique en el pas. 3. Obligarse a responder por las operaciones que haya de efectuar en el pas. 4. Garantizar a la CNBS el acceso a la informacin necesaria que permita realizar la supervisin consolidada.

45

5. Certificacin del organismo de supervisin del pas de origen de la institucin solicitante, as como de aquel donde radique su matriz controlador ultimo relativo al buen gobierno y gestin de la institucin.

Segn el artculo 36 (reformado por resolucin No. 633/12-05/2009) la comisin previo a un dictamen favorable del BCH fijara el capital mnimo requerido para la autorizacin de las instituciones financieras, siendo el siguiente: 1. Bancos-->Trescientos millones de lempiras. 2. Asociaciones de ahorro y prstamo-->Setenta millones de lempiras. 3. Sociedades financieras-->Cincuenta millones de lempiras. 4. Otras instituciones similares en funciones a las anteriores mencionadas-->Cincuenta millones de lempiras.

46

CAPITULO IV GLOSARIO

47

GLOSARIO DE TERMINOS

Responsabilidad social empresarial (R.S.E.): Es una visin de negocios que integra a la gestin de la empresa, el respeto por los valores y principios ticos, los trabajadores, la comunidad y el medio ambiente.

Procurador: Persona que tiene facultad legal para ejecutar gestiones econmicas y diligencias legales en nombre de otra.

Sustanciacin: Tramitacin de un juicio hasta que se obtenga la sentencia o resolucin.

Expediente: Conjunto de todos los documentos y gestiones correspondientes a un asunto.

Recopilacin: coleccin o resumen.

Suspensin de patria potestad: Interrupcin momentnea de la patria potestad (Derechos y obligaciones de los padres para con sus hijos).

Consultorio Jurdico: Oficinas en donde se brinda asesora jurdica de forma gratuita a personas necesitadas de ella.

Emplazamiento: Determinacin de un plazo para que una persona comparezca en un juicio.

48

Auto de admisin: Es el documento emitido por la autoridad competente a la cual sometemos una demanda o hacemos una solicitud; dndonos el resultado y conclusin de que la accin que ejercemos o solicitamos no tiene ningn vicio manifiesto el cual puede originar su improcedencia mencionando de forma clara y explcita que nuestra presentacin cumple todos los requisitos exigidos por la ley.

Caja Rural de ahorro y crdito (C.R.A.C.): Es una sociedad que integra el rango de las organizaciones de primer grado segn el artculo 48 de la ley del sector social de la economa, el cual menciona que las organizaciones del primer grado son las unidades socioeconmicas integradas principalmente por personas naturales pudiendo afiliarse a estas tambin las personas jurdicas sin fines de lucro.

Sector social de la economa: Se define el Sector Social de la Economa (SSE), como el conjunto de empresas y organizaciones formadas por trabajadores que sostienen la primaca del trabajo, optan por la propiedad social de los medios de produccin y establecen que el excedente generado es un medio para elevar el nivel de vida de sus miembros. (Art. 1, literal a) del Reglamento No. 254-97 de Marzo de 1998).

S.I.C.: Secretaria de Industria y Comercio de Honduras.

O.D.S.: Oficina de desarrollo del sector social de la economa; esta oficina es el enlace entre el Sector Social de la Economa (SSE) y el Gobierno de la republica de Honduras con el fin de promocionar, organizar, desarrollar, fomentar, gestionar financiamiento, supervisar

49

y controlar las organizaciones y empresas del Sector Social de la Economa (SSE), para potenciar su auto-sostenibilidad.

Certificacin: Garanta que asegura la certeza o autenticidad de algo.

Resolucin: Decreto, decisin o fallo de una autoridad gubernativa o judicial sobre una solicitud.

Personera jurdica: Es el reconocimiento a una organizacin, empresa u otro tipo de entidad para asumir una actividad o una obligacin que produce una plena responsabilidad desde la mirada jurdica, tanto frente a s mismo como respecto a otros.

Persona jurdica: Se llama persona jurdica a una persona ficticia (Sociedades, Organizaciones, Instituciones, etc.) la cual es capaz de ejercer derechos y contraer obligaciones, y de ser representada judicial y extrajudicialmente por una persona natural la cual debe de ser nombrada como su gerente (en el caso de la legislacin hondurea).

Persona natural: Es todo ser humano o individuo que tiene la capacidad legal en la sociedad sin importar edad, sexo o religin; sea es todo aquel sujeto que es susceptible de derechos y obligaciones tanto a ttulo personal de esta como a ttulo de representante de una persona jurdica.

Holding: Forma de organizacin de empresa segn la cual una compaa financiera se hace con la mayora de las acciones de otras empresas a las que esta controla.

50

Crdito: Prstamo que se pide a una entidad bancaria debiendo garantizar previamente su devolucin mediante la determinacin de una garanta.

Cuenta de ahorro: Depsito ordinario a la vista (producto pasivo), en la que los fondos depositados por l cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado segn el monto ahorrado.

Depsito: Trmino que permite nombrar a la accin y efecto de depositar (entregar, encomendar, encerrar o proteger bienes u objetos de valor). El depsito consiste, por lo general, en poner dichos bienes bajo la custodia de una persona o de una organizacin que deber responder de ellos cuando se le pidan. Como operacin bancaria, un depsito consiste en entregar dinero al banco a cambio de intereses.

Ttulos Valores: Segn el artculo 449 del cdigo de comercio son ttulos valores los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal y autnomo que en ellos se consigna.

PYME: Pequea y Mediana Empresa.

Finiquito: Documento con el que se pone fin a la relacin contractual.

R.A.P. (Rgimen de aportaciones privadas): Institucin financiera de inters social y sin fines de lucro, cuya misin es propiciar condiciones idneas para incentivar el ahorro entre

51

los afiliados y de esta forma contribuir mediante el otorgamiento de financiamiento a solucionar el problema habitacional de Honduras.

BANHPROVI (Banco Hondureo para la Produccin y la Vivienda): Es una institucin de crdito de segundo piso, tiene por objeto promover el crecimiento y desarrollo de los sectores productivos mediante la concesin de financiamiento de corto, mediano y largo plazo, en condiciones de mercado, por medio de Instituciones Financieras Privadas y Cooperativas de Ahorro y Crdito, supervisadas y reguladas por la Comisin Nacional de Bancos y Seguros, para proyectos del Sector Privado y del Sector Social de la Economa, referentes a la produccin y comercializacin, servicios, vivienda, sector agropecuario y para la micro y pequea empresas.

B.C.I.E. (Banco Centroamericano de Integracin Econmica): Banco de carcter internacional, que tiene por objeto promover la integracin y el desarrollo de los pases fundadores: Guatemala, Honduras, El Salvador, Nicaragua y Costa Rica.

B.C.H. (Banco Central de Honduras): Es el responsable de velar por el mantenimiento del valor interno y externo de la moneda nacional y el buen funcionamiento y estabilidad del sistema financiero y de pagos del pas.

C.N.B.S. (Comisin Nacional de Banco y Seguros): Es la institucin que por mandato constitucional del artculo 145 de la constitucin de la repblica tiene la responsabilidad de velar por la estabilidad y solvencia del sistema financiero hondureo y sus instituciones supervisadas mediante la aplicacin de las mejores prcticas para la regulacin,

52

supervisin, vigilancia y control con el propsito de salva guardar el inters pblico.

Concesin: Contrato por el cual el Gobierno otorga a empresas o a particulares la gestin y la explotacin de ciertos bienes pblicos.

Derecho concursal: Es el conjunto de normas jurdicas que tiene por objeto establecer las condiciones en que se debe declarar judicialmente el estado de incumplimiento generalizado de obligaciones del denominado "deudor comn", comprendiendo este concepto tanto al comerciante como al no comerciante, as como la apertura de los procedimientos necesarios, a cargo de los rganos competentes, para lograr

la solucin integral de sus obligaciones pendientes de pago, ya sea mediante un convenio o mediante la liquidacin forzada de sus activos.

53

CONCLUSIONES

Durante el tiempo destinado a la prctica profesional la cual tuvo una duracin de 6 meses cursando los primeros 3 meses en el Consultorio Jurdico empresarial de UNITEC en el cual aprend mucho sobre la forma prctica del derecho administrativo y como es el la vida real, ya que lleve procedimientos de solicitudes de personeras jurdicas; y los 3 meses restantes los cuales fueron cursados en el departamento legal de Banco Promerica S.A. con el cargo de auxiliar de departamento aprend muchsimo sobre lo que es el derecho bancario en Honduras, sistema financiero hondureo y tarjetas de crdito con sus reformas ms actuales, sobre materia de contratacin y escrituracin de los prstamos otorgados; siendo esta ultima el rea en la que tuve ms actividad durante mi prctica profesional en Banco Promerica S.A.

54

RECOMENDACIONES

1. Implementar un sistema tecnificado ms actual para el departamento de rea legal del banco. 2. Que los implementos necesarios para el departamento del rea legal sean nicamente solo para el departamento, lo cual har que el trabajo sea ms eficiente y de mayor calidad. 3. Que se implemente un registro informtico para el respaldo de todos los crditos revisados en el departamento legal de dicho banco.

55

BIBLIOGRAFIA

Cdigo de comercio. Ley y reglamento del sector social de la economa Ley del sistema financiero http://www.scribd.com/doc/124723434/Trabajo-Historia-Derecho-Bancario. http://prezi.com/snbsgm4upsak/historia-del-derecho-bancario-en-honduras/. http://www.scribd.com/doc/78108639/DERECHO-BANCARIO. http://www.expansion.com/diccionario-economico/derecho-bancario.html. http://www.bancopromerica.com. http://www.promerica.com.do. http://www.banpro.com.ni. Manual de identificacin y seguimiento de las polticas del departamento legal de Banco Promerica.

56

ANEXOS

PRACTICA PBLICA

Informes presentados en el consultorio jurdico de UNITEC

57

58

PRACTICA PRIVADA

Memorando de solicitud prstamo MEMORANDO

PARA: BUFETE RODRIGUEZ LOZANO DE: Licda. Tatiana Sarmiento CC.: Abog. Jacqueline Asfura ASUNTO: Escrituracin de lnea de Crdito con fondos PROPIOS destinado para compra de terreno. CLIENTE: CESAR AUGUSTO ZELAYA PALMA Y LOURDES JANETH BERTRAND MARADIAGA TIPO DE OPERACIN: 1) Escrituracin de lnea de crdito con fondos propios por L. 600,000.00. 2) Escrituracin de compraventa por L. 600,000.00. 3) Individualizacin de lote de terreno. MONTO DE LA OPERACIN: L.470, 000.00 VALOR DEL REMATE: 600,000.00 TIPO DE GARANTIA: PRIMERA HIPOTECA POR CONSTITUIR A FAVOR DE BANCO PROMERICA SOBRE INMUEBLE UBICADO EN RESIDENCIAL LOMAS DEL PINAR, ALDEA LA CALERA; M.D.C. FRANCISCO MORAZAN. COMPARECERA: 1) GUSTAVO ANTONIO RAUDALES RUSH (POR EL BANCO) 2) CESAR AUGUSTO ZELAYA PALMA Y LOURDES (SOLICITANTES) 3) JOAQUIN ANTONIO SALGADO OCHOA (VENDEDOR)

JANETH

BERTRAND

Clusula de notificacin del solicitante: Res. Lomas Del Pinar, Aldea la Calera; M.D.C. Francisco Morazn. DOCUMENTOS QUE SE ADJUNTAN: Fotocopia de acuerdo de aprobacin. Fotocopia de identidad y RTN de los solicitantes. Fotocopia de Instrumento nmero 12 de fecha 24 de marzo de 2005. Fotocopia de instrumento nmero 08 de fecha 05 de abril de 2000. Fotocopia de certificacin. Fotocopia de avalu. Fotocopia de contrato de promesa de venta. Fotocopia de constancia catastral. Fotocopia de investigacin registral.

59

PRESTAMOS AUTORIZADOS PARA VIVIENDA

60

PRESTAMOS PYME

61

Escrituracin de prstamos

62

Remisin de escrituras autorizadas a RAP, BANHPROVI O BCIE

63

Redaccin y lectura de contratos y documentos para el rea de servicios bancarios

64

65

Revisin de perfiles de clientes y asignacin de cuentas por cobrar a bufetes externos

66

Redaccin y entrega de constancias y finiquitos de clientes

67

Revisin de cartas poder

68

Revisin de finiquitos debidamente entregados a nuestros clientes desde el ao 2008

69